Аккредитив при покупке квартиры: Аккредитив при купле-продаже квартиры – как происходит расчет

Содержание

Аккредитив онлайн: новое слово в безопасности сделок

Видеоматериал:

— Для чего нужен аккредитив? И на каких рынках вы видите его применение? 

Евгений Кравченко: В сделках, когда стороны не доверяют друг другу, использование аккредитива позволяет банку выступить гарантом для всех участников сделки и обеспечить проведение сделки с соблюдением всех условий в равной степени для всех ее участников. Сегодня СберБанк предлагает использовать аккредитивы различным маркетплейсам: недвижимости, как ЦИАН, по продаже автомобилей и другой продукции. Мы видим потребность в том, чтобы защитить как покупателя, так и поставщика продукции. Представьте, вы заказываете и оплачиваете продукцию онлайн, которую вам поставляют пять разных поставщиков. Вы отдаете деньги сегодня, а продукция придет через два-три дня. Она может быть бракованной, может вам не понравиться, вы можете от нее отказаться. Использование аккредитива позволит расстаться со своими деньгами только тогда, когда вы примете продукцию того качества, которое вас устраивает. Или мгновенно вернуть деньги за ту продукцию, от которой отказались. Также аккредитив защитит и поставщиков продукции, потому что они сразу будут получать ваши деньги при приеме (акцепте) товара. 

— Как аккредитив работает на рынке недвижимости? 

Сергей Паламарчук: Есть покупатель, есть продавец. Первый боится, что денежные средства уйдут продавцу, а квартира к нему не перейдет. Второй – что он вообще эти деньги не получит. Банк открывает на счет продавца счет аккредитива, после этого покупатель переводит на него денежные средства. При этом и тот и другой уверены в том, что деньги от банка на личные счета продавца не перейдут до того момента, пока как не произойдет регистрация прав собственности. 

— Как выглядит процесс оформления аккредитива в СберБанке? 

Евгений Кравченко: Клиенты могут выпустить аккредитив онлайн. В случае необходимости структурирования сделки или консультирования клиентов круглосуточно работают центры структурирования. Наши специалисты помогут провести даже самую сложную сделку с использованием аккредитива, тем самым снизив риски. Клиент в «СберБанке Онлайн» или «СберБанке Бизнес Онлайн» видит все статусы по аккредитиву, знает, где находится его сделка, а где документы. У нас самая большая клиентская база, и львиная доля сделок проводится внутри СберБанка. Это позволяет предоставить двум сторонам сделки отличный сервис и провести ее максимально быстро. 

— Как провести сделку по покупке недвижимости через аккредитив в ЦИАН? 

Сергей Паламарчук: Для этого продавцу и покупателю, клиентам нашего агента по недвижимости, необходимо выпустить усиленную электронно-цифровую подпись и подготовить все документы. Агент их проверяет и загружает в наш сервис. В системе «ЦИАН.Сделка» агент открывает в СберБанке аккредитив на имя продавца. Покупатель перечисляет денежные средства. Они не попадут к продавцу до момента, когда сделка будет заключена. Продавец же видит, что деньги есть и можно начинать сделку. ЦИАН получает информацию о регистрации и по защищенному каналу передает подтверждающий пакет документов в СберБанк. СберБанк видит этот пакет и переводит денежные средства со счета аккредитива продавцу. Все это делается дистанционно, не нужно ходить в банк и иногда даже видеться друг с другом, если сделки межрегиональные. 

— Расскажите про интересные сделки с использованием аккредитива. 

Евгений Кравченко: Если говорить о сделках с недвижимостью, то интересный пример с покупкой квартиры в Санкт-Петербурге, у которой было пять собственников. Это коммунальная квартира, и покупатель с помощью риелтора договаривался отдельно с каждым продавцом. Для покупателя было важно, чтобы продавцы не знали, сколько покупатель платит каждому из них, поэтому существовало пять разных договоренностей по одной квартире. Использование аккредитива позволило каждому продавцу получить свою долю, о которой он договорился с покупателем. А покупателю – расстаться со своими деньгами только тогда, когда условия были выполнены всеми сторонами. У нас неоднократно проводились сделки по приобретению картин и других предметов искусства. Клиент расставался со своими деньгами только после получения сертификата о подлинности или о соответствии товара необходимым требованиям. Владелец же товара понимал, что, когда он расстанется со своим товаром, он получит деньги от банка.

— Как малый бизнес может использовать этот продукт?

Евгений Кравченко: Представьте индивидуального предпринимателя, который строит кафе. Ему нужно закупить оборудование: кофе-машины, холодильники, витрины. Часто это импортное оборудование, поэтому он должен заплатить аванс, а получить товары сможет только через какое-то время. Аккредитив позволяет снять риски при реализации такой сделки. Поэтому мы уже делаем огромное количество сделок с клиентами малого бизнеса и видим большой потенциал для дальнейшего роста клиентской базы в этом сегменте. 


*На правах рекламы
ПАО «Сбербанк»

Банковский аккредитив при покупке недвижимости

Аккредитивы или кредитные письма – услуга, еще недостаточно прижившаяся на российском рынке. Такой способ оплаты используется при переводе крупных сумм за автомобиль, квартиру, медицинские и косметологические услуги и т.д. Рассмотрим далее, как использовать аккредитив при покупке недвижимости.

Что такое аккредитив

Аккредитация – форма расчетов, где посредником выступает банк. При этом в кредитном учреждении открывается аккредитивный счет, на который покупатель переводит средства. Вторая сторона может их использовать только при предъявлении особых документов.

Среди таких документов главным является договор о покупке. При этом если срок последнего истек, а деньги не были востребованы, то они возвращаются обратно покупателю. Если по договору приобретается недвижимость, то оплата безвозвратна. При получении договор должен иметь штамп регистрирующего органа.

Рассчитывать на аккредитив в банке могут только клиенты, являющиеся единоличными собственниками, поскольку и деньги получает один человек. При этом клиент должен быть гражданином России и иметь на территории страны постоянную регистрацию.

Банковский аккредитив может являться полной или частичной стоимостью имущества. Такие варианты возможны, например, при рассрочке оплаты или при ипотеке. Договор в обязательном порядке должен содержать указание о расчете. Также отмечается, что у прежнего владельца не возникает права залога на квартиру (это разрешено п. 5 ст. 488 ГК РФ).

Счет продавца и кредитного письма могут различаться. Так, аккредитив открывается в одном учреждении, а деньги востребуются в другом. При передаче средств через прочую организацию взимается комиссия в размере 1%.

Виды банковских аккредитивов

Банки предлагают клиентам множество видов аккредитива. Так, наиболее востребованными являются:

  • Отзывной и неотзывной. Первый вид может быть отозван банком или плательщиком, а второй аннулировать невозможно.
  • Покрытый. Подразумевает, что с помощью него оплачивается вся сумма сделки полностью. При этом аккредитив может состоять не только из собственных средств заемщика, но и кредитных денег.
  • Гарантированный тип. Позволяет легко списать средства, оговоренные сделкой. Даже в случае непоступления средств, они будут списаны банком-исполнителем. Иногда такой вид аккредитива именуют подтвержденным.
  • Резервный вид применяется в основном в транснациональной торговле и предполагает получение денег бенефициарами.

Существуют и некоторые другие виды, но используются они реже. Максимальный сервис по услуге предлагает Сбербанк.

Алгоритм расчетом аккредитивом

Лица, работающие друг с другом впервые, не могут полноценно доверять второй стороне, поскольку никаких договоров не было заключено. В этом случае:

  • Покупатель должен обратиться в банк с просьбой открыть кредитное письмо на конкретную сумму.
  • На втором этапе, после открытия, продавец должен предоставить соответствующе документы, оговоренные с покупателем заранее, для подтверждения намерения изъять средства с банковского счета. Документы, являющиеся гарантией сделки, должны быть отправлены продавцом в банк-эмитент.
  • Последним этапом является закрытие счета по причине изъятия средств.

Изъятие денег в кассе предполагает комиссию в размере 2-3% от суммы снятия.

Плюсы и минусы аккредитива

Способ расчета аккредитивами недостаточно распространен, хотя и имеет ряд преимуществ:

  • гарантия покупателя получить качественный товар у благонадежного продавца;
  • возможность возврата средств;
  • нет необходимости возить с собой крупную сумму денег.

В целом, основным преимуществом является

гарантированная безопасность покупателя и продавца. Покупатель может контролировать доступ продавца к средствам, а продавец может рассчитывать на точное получение нужной суммы.

Среди минусов:

  • необходимо создание дополнительных документов;
  • дополнительные комиссии за открытие аккредитива, за снятие наличных в кассе;
  • ограниченный срок действия, после которого средства отправляют обратно покупателю;
  • при некоторых операциях с суммы перевода уплачивается НДФЛ.

Открывая счет, стоит помнить о необходимости оплаты дополнительной комиссии.

Сегодня аккредитив наиболее популярен при покупке квартиры. Это прерогатива российских банков и действует только при оплате российских счетов. Конечно, услуга недостаточно распространена, но она минимизирует риск потери средств.

Полезно знать:

[block]

Комментарии (0)

Сделка с аккредитивом. Новости. Агентство недвижимости «Город 67»

В последнее время всё чаще сделки купли-продажи проводят с использованием аккредитива. И вот почему.

Передача денег за приобретаемую недвижимость – очень важный и ответственный этап. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку.

Аккредитив – это безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи (и/или выписку из Росреестра), затем деньги с аккредитива переводятся на его счет. Аккредитив как ячейка, только безналичная.

Благодаря этому сторонам не приходится переживать о том, что первично, товар или деньги, в рамках конкретной сделки, так как банковская организация несет всю ответственность за перевод денежных средств и является гарантом сделки. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств.

Аккредитивы бывают разные. Вот, например, безотзывный аккредитив запрещает покупателю забирать деньги со счета. В этом случае стороны одинаково застрахованы от срыва сделки, поэтому безотзывный аккредитив используется чаще.

Безакцептный означает, что передача денег продавцу не требует разрешения покупателя и его присутствия. Продавец квартиры должен предоставить сотрудникам банку все документы, которые подтвердят совершение сделки.

Для проведения сделки с аккредитивом в типовой договор купли-продажи необходимо внести несколько пунктов о порядке взаиморасчетов с помощью аккредитива (вид аккредитива, сумму сделки, а также на какой срок будет открыт аккредитивный счет, реквизиты банков, через которые проходит сделка с помощью этого финансового инструмента). До заключения договора важно решить, какая из сторон оплатит содержание аккредитивного счета.

Таким образом, схема использования аккредитива при покупке квартиры выглядит так:

1.            Покупатель открывает аккредитив.

2.            Составляется и заключается договор купли-продажи (с информацией об аккредитиве).

3.            Подать комплект документов в Росреестр для регистрации перехода права собственности от продавца к покупателю.

4.            Предоставить в банк документы, подтверждающие факт регистрации (в соответствии с условиями договора).

5.            Дождаться зачисления средств на счет продавца.

Минусы – важно точно соблюсти условия – иначе деньги не перечислят продавцу; бумажная волокита.

Что такое аккредитив при аренде коммерческой недвижимости?

Аккредитив (LOC) — это документ, гарантирующий арендодателю арендную плату в размере до согласованной суммы в случае, если вы (арендатор) не будете платить коммерческую аренду. Обычно он используется вместо наличных денег для залога, необходимого при аренде коммерческой недвижимости. Вместо того, чтобы выписать чек на гарантийный депозит, банк выдает арендодателю письмо, гарантирующее ему оплату арендной платы в случае, если вы не заплатите арендную плату.Здесь вы также можете называть их резервным аккредитивом или безотзывным аккредитивом.
Они довольно распространены при ведении переговоров об аренде коммерческих помещений в Остине, штат Техас, и я полагаю, что они есть и на других рынках.

Зачем использовать аккредитив, а не гарантийный депозит?

Некоторые предприятия предпочитают использовать наличные деньги для развития своего бизнеса, а не хранить их на банковском счете арендодателя. Например, возможно, вам нужно купить оборудование, которое поможет вам заработать дополнительные деньги, оправдывающие стоимость аккредитива.

Кроме того, если вы являетесь стартапом без послужного списка или арендодатель считает, что у вас нет надежных финансовых показателей и вы представляете риск, они могут попросить вас внести гарантийный депозит в размере более одного месяца брутто-арендной платы. В некоторых случаях они могут попросить 2-6 месяцев валовой арендной платы в качестве залога. В зависимости от размера вашего помещения и арендной ставки это может составить много наличных денег.

Как работает аккредитив?

Чтобы получить квалификацию, вам необходимо иметь отношения с банком.Они могут попросить вас иметь определенную сумму наличными в банке или внести залог (например, ипотечный кредит), чтобы банк мог вас квалифицировать. Они попросят вас заполнить некоторые документы, в том числе информацию о банках арендодателя и т. д. Затем, получив квалификацию, они отправят арендодателю письмо, дающее им возможность отозвать платежи в случае, если вы не будете платить арендную плату.

Теперь арендодатель должен выполнить определенные условия. Банки не позволят им просто взять деньги, когда они хотят.Домовладелец может потребовать деньги только в том случае, если вы не платите арендную плату. Если вы никогда не нарушаете договор аренды, то ничего не происходит. При обсуждении аккредитива вы хотите убедиться, что арендодатель будет обязан предъявить банку доказательство того, что вы не заплатили арендную плату.

Сколько стоит аккредитив?

Аккредитив платный. Банки будут взимать определенную плату, которая привязана к сумме кредита. Думайте об этом как о банковском кредите, который никогда не будет использован, если только вы не заплатите арендную плату.Обратитесь в свой банк за подробностями, однако в большинстве случаев управление аккредитивом может стоить несколько сотен долларов в год. Затем, если вы не уплатите арендную плату и арендодатель снимет деньги, вам будут начисляться проценты на эту сумму. Проценты НЕ начисляются ни на какие деньги, если только они не сняты арендодателем.

Недостатки использования аккредитива

  • Снижает вашу потенциальную кредитоспособность. Залог, который вы предоставляете для LOC, не будет доступен для другого бизнес-кредита.
  • Они не бесплатны. Уточните в своем банке расходы, однако годовое управление будет составлять не менее нескольких сотен долларов в год ПЛЮС проценты, если домовладелец снимает деньги, потому что вы не выполнили обязательства по арендной плате.
  • Если вы стартап и у вас мало денег, вам, возможно, придется внести залог, например, ипотечный кредит

Виды аккредитива

Существует много типов аккредитивов, и использование каждого из них зависит от банка, кредитоспособности лица, сдающего или покупающего, а также арендодателя или продавца.Самые распространенные будут безвозвратными. Аккредитивы могут быть использованы при покупке коммерческой недвижимости или аренде коммерческой недвижимости.

Безотзывный аккредитив – Не может быть изменен или аннулирован без согласия всех сторон

Отзывный аккредитив — может быть изменен или аннулирован банком в любое время и по любой причине.

Резервный аккредитив – Банковская гарантия того, что лицо, арендующее коммерческое помещение, способно заплатить арендодателю.Арендодатель не ожидает, что придется делать какие-либо изъятия.

Образец аккредитива

Ниже приведен пример аккредитива, использованного при аренде офиса площадью 90 000 квадратных футов в Остине, штат Техас,

.

Аккредитив — отличный инструмент, который можно использовать, если есть возможность, так как он помогает высвобождать наличные деньги для деловых расходов. Обязательно тщательно обсудите условия, которые должен выполнить арендодатель, прежде чем он сможет сделать ничью. Вам нужны доказательства того, что деньги причитаются, а также предварительное письменное уведомление о намерении арендодателя получить деньги.

 

Письмо о подтверждении наличия средств на покупку недвижимости: зачем оно вам нужно

Ваш риелтор запрашивает подтверждение наличия средств? Что вообще является доказательством наличия средств в недвижимости? Письмо, подтверждающее наличие средств, — это документ, который доказывает, что покупатель дома имеет достаточно наличных денег для покупки дома. Это важные документы, которые захотят увидеть все продавцы жилья, поэтому покупатели жилья не должны чувствовать себя готовыми делать предложение без них.

«Продавцы не захотят убирать свою собственность с рынка, не зная, что покупатели действительно могут себе это позволить», — говорит Линда Уолтерс , агент по недвижимости в Sage Realty LLC в Уэйне, Пенсильвания.Вот что покупателям нужно знать о том, как получить письмо о подтверждении наличия средств, включая бесплатный образец письма о подтверждении наличия средств и многое другое.

Кому нужно письмо, подтверждающее наличие средств?

Практически всем покупателям необходимо предоставить письмо, подтверждающее наличие средств. Даже если вы получаете ипотечный кредит для финансирования покупки дома, вам все равно потребуется достаточно денег для первоначального взноса (в идеале 20% от стоимости дома) и расходов на закрытие (дополнительно от 3% до 4% от стоимости дома). цена).

В то время как кредиторы будут тщательно изучать ваши финансы, чтобы убедиться, что у вас есть необходимые наличные деньги для закрытия сделки, продавцы жилья также захотят убедиться, что вы отложили эти средства.Вот почему вы предоставляете им письмо, подтверждающее наличие средств, а также письмо с предварительным одобрением от ваших кредиторов, подтверждающее, что они готовы одолжить вам оставшуюся часть денег, которые вам нужны.

Покупатели жилья, которым не нужна ипотека, потому что они покупают дом за наличные, тоже не сорвались с крючка! Им также нужно будет предоставить подтверждение наличия средств для предложения наличными — конечно, на гораздо большую сумму.

Письмо, подтверждающее наличие средств, и письмо с предварительным одобрением: в чем разница?

Имейте в виду, что письмо с предварительным одобрением ни в коем случае не является доказательством наличия средств.Предварительное одобрение ипотеки – это обязательство кредитора предоставить покупателю ипотечный кредит. Письмо, подтверждающее наличие средств, — это совершенно отдельный документ, который показывает, где вы храните наличные деньги, которые вам нужно принести на заключительный стол.

Что считается доказательством наличия средств в недвижимости

Вы можете получить письмо, подтверждающее наличие средств , от учреждения, где хранятся ваши деньги — обычно это банк, но они также могут исходить от другого типа активов, например, открытого кредитная линия или счет денежного рынка, где можно быстро получить доступ к средствам.

Вложили много денег во взаимные фонды и акции? Это не может считаться доказательством наличия средств, поскольку эти деньги нельзя легко снять, а сумма может колебаться изо дня в день в зависимости от рыночных условий. Поэтому, если вам нужно использовать часть этой суммы для первоначального взноса, вы должны запланировать перевод этих денег раньше, чем позже, на счет, который будет считаться доказательством наличия средств.

Если деньги, которые вы используете для первоначального взноса, поступают с нескольких счетов, вам также следует рассмотреть возможность объединения их всех в один для простоты, рекомендует Мария Пикарди-Кеньон , агент по недвижимости в Re/Max Tri County. Агенты по продаже недвижимости в Гамильтоне, Нью-Джерси.(Примечание. Хотя кредиторы будут внимательно отслеживать, откуда поступили эти доллары, чтобы убедиться, что вы не берете тайно ссуды от членов семьи для оплаты этой покупки, продавцы жилья не будут такими придирчивыми — все, что им действительно нужно, это убедиться, что деньги существует.)

Как получить письмо о подтверждении наличия средств — и когда

Получение письма о подтверждении наличия средств — это обычно быстрый и простой процесс, когда вы обращаетесь в свой банк и запрашиваете его. Хотя обычно вы можете получить его в течение дня или двух, просто имейте в виду, что некоторые банки работают медленнее, чем другие, поэтому в идеале вы должны дать себе по крайней мере неделю для выпуска выписки.Другими словами, лучше всего получить письмо с подтверждением наличия средств до того, как вы напишете предложение о покупке дома.

Что касается предоставления доказательств наличия средств продавцам, некоторые делают это, когда представляют предложение о доме. Но также, как правило, нормально поставлять его вскоре после того, как предложение принято — обычно в течение 24–38 часов, — говорит Эд Корбетт , агент по недвижимости и руководитель группы Keller Williams Realty в Атланте, Джорджия.

Что должно содержать письмо, подтверждающее наличие средств

По сути, письмо, подтверждающее наличие средств, включает имя владельца счета и текущий баланс доступных средств — все на бланке банка и подписано сотрудником банка.Однако во многих случаях недавняя банковская выписка с расчетного или сберегательного счета, на котором хранятся деньги, также может служить доказательством наличия средств, поэтому стоит проверить, достаточно ли этого.

Нервничаете по поводу раскрытия всей этой личной информации в ваших банковских выписках (поскольку многие выписки включают номера кредитных карт и номера социального страхования)? Чтобы защитить свою конфиденциальность, вы можете скрыть конфиденциальную информацию в выписке, прежде чем предоставить выписку продавцу. Пока ясно, что счет принадлежит вам и деньги на нем, все в порядке.

У многих банков есть свои шаблоны подтверждения средств, но если вам нужны свои, вы можете найти образец письма от RehabberPro.com, а также ниже:

Кому это может быть интересно,

Подтверждаем , что _____ [Название компании/физического лица] ______ имеет в наличии сумму __________ на эту дату. Если вам требуется проверка вышеупомянутых средств, пожалуйста, свяжитесь с нами в удобное для вас время.

С уважением,

[Уполномоченный сотрудник]

Дата: _____

Контактная информация: __________

Почему для покупки недвижимости требуется письмо, подтверждающее наличие средств

продавец, и вы не уверены на 100%, почему они просят один? Мы здесь, чтобы прояснить ситуацию с письмами, подтверждающими наличие средств.Даже если вы хотите предложить недвижимость за наличные, продавец захочет знать, что у вас действительно есть деньги, чтобы поддержать его. Здесь приходит письмо с подтверждением средств.

Письмо, подтверждающее наличие средств, или «POF» — это просто документ, подтверждающий наличие ликвидных денежных средств, которыми вы располагаете. Это могут быть ваши собственные активы или письмо от банков, кредиторов с твердыми деньгами или партнеров по СП (совместное предприятие), которые предоставят вам финансирование.

Смысл письма в том, чтобы показать, что вы делаете законное предложение как покупатель.В случае, если несколько человек делают предложения, имея письмо, подтверждающее наличие средств, ваше может быть воспринято более серьезно. Продавцы предпочитают видеть письма, подтверждающие наличие средств, вместе с предложениями, чтобы обеспечить легитимность, поскольку они могут в конечном итоге потратить свое время на выгодное предложение от кого-то, кто на самом деле не может доставить, и пропустить другие законные предложения.

Теперь, когда вы знаете, что такое письмо, подтверждающее наличие средств, и почему оно важно для процесса покупки недвижимости, ознакомьтесь с дополнительной информацией о них ниже.

Требуется ли письмо, подтверждающее наличие средств, для инвесторов в недвижимость, чтобы купить недвижимость?

Нет, письмо, подтверждающее наличие средств, требуется не всегда. Если вы покупаете у домовладельца без агента, в этом может не быть необходимости. Однако, когда агент присутствует и на столе есть несколько предложений, агент захочет увидеть подтверждение наличия средств.

Агент также будет присутствовать, если недвижимость принадлежит банку, недвижимости или зарегистрирована в MLS. Агенты знают, что не все предложения являются законными, и не могут серьезно относиться к предложениям с непроверенными средствами в интересах продавца.

Как я могу получить письмо, подтверждающее наличие средств?
  •   Банки . При наличии достаточного количества денег на вашем счете или солидной кредитной истории и стабильной работе ваш банк может предоставить вам письмо, подтверждающее наличие средств. Кроме того, выписка из банка может быть выдана и использована в качестве письма, подтверждающего наличие средств, если на вашем счете есть наличные деньги. Однако, если используется банковская выписка, вам следует принять необходимые меры для защиты вашей личной информации.
  •   Кредиторы с твердыми деньгами . Кредиторы с твердыми деньгами предоставляют инвесторам в недвижимость письмо, подтверждающее наличие средств, когда они готовы сделать предложение по своим следующим проектам.Чтобы получить его, вам нужно будет предложить кредитору сделку с недвижимостью, предоставить кредитору имя лица, покупающего недвижимость, и информацию о вашем финансовом положении.

Когда самое подходящее время для получения подтверждения наличия средств?

Подходящее время для получения подтверждения наличия средств — до того, как вы сделаете предложение о покупке дома или собственности. В зависимости от типа покупки недвижимости (личная или инвестиционная) и учреждения, которое предоставит вам письмо, время обработки может варьироваться от одного до четырех рабочих дней.Хотя некоторые агенты могут предоставить 24-48-часовое окно для получения письма о подтверждении наличия средств после того, как будет сделано предложение, лучше подготовиться, получив подтверждение наличия средств до совершения покупок и подачи предложения.

Что считается доказательством наличия средств?

Подтверждение средств будет меняться в зависимости от того, как вы финансируете сделку. Подтверждение имеющихся у вас средств не ограничивается письмом, подтверждающим наличие средств. Следующее может иногда также квалифицироваться как доказательство средств:

  • Бумажная или онлайн-выписка из банка
  • Заверенная финансовая отчетность
  • Копия баланса счета денежного рынка
  • Открытая кредитная линия акционерного капитала

Является ли письмо с предварительным одобрением тем же, что и подтверждение наличия средств?

№Письмо с предварительным одобрением — это не то же самое, что подтверждение наличия средств. Проще говоря, письмо с предварительным одобрением не означает, что покупатель владеет ликвидными денежными средствами. Письмо с предварительным одобрением показывает, что у вас есть существующие отношения с кредитором, а не то, что вы были одобрены для конкретной сделки или что у вас есть какие-либо наличные деньги. Доказательство средств показывает, что вы владеете наличными.

Является ли это тем же доказательством наличия денежных средств, что и при покупке дома покупателем жилья?

Разница между Proof of Funds в качестве покупателя жилья и инвестора заключается в проценте, который он покрывает.Покупателям жилья, как правило, необходимо предоставить доказательства наличия средств для покрытия их первоначального взноса и расходов на закрытие, а также письмо с предварительным одобрением. Как инвестор, вы предоставите продавцу доказательство того, что вы можете напрямую приобрести недвижимость у него либо за его собственные наличные деньги, либо за их наличные деньги и средства, которые предоставит заимодавец. Но важность письма, подтверждающего наличие средств, одинакова в обоих сценариях, поскольку они дают продавцу чувство безопасности и устанавливают уровень доверия со стороны покупателя.

Разница между аккредитивом и аккредитивной линией (с таблицей) – Спросите любую разницу

Деньги являются средством обмена в форме монет или банкнот. Он действительно используется для оплаты товаров и услуг, а также для покупки вещей и оплаты долгов и так далее. Деловой мир функционирует и вращается вокруг денег.

Среди покупателей, продавцов, заемщиков и финансового учреждения или банка аккредитив и кредитная линия играют важную роль.Аккредитив и кредитная линия кажутся одинаковыми при прослушивании слов, но оба имеют разные значения и функции. Человек, который управляет бизнесом или физическим лицом, должен знать разницу между аккредитивом и кредитной линией.

Аккредитив и кредитная линия

Основное различие между аккредитивом и аккредитивом заключается в том, что аккредитив представляет собой документ, выдаваемый банком продавцу по запросу покупателя. Тогда как кредитная линия является финансовым инструментом, который помогает клиенту занять у банка максимальную сумму.

Аккредитив – это финансовый документ, который банк или финансовое учреждение выдает продавцам по требованию покупателей. По сравнению с кредитной линией это совсем другой инструмент.

Кредитная линия — это инструмент между финансовым учреждением и заемщиком, который устанавливает максимальную сумму, которую человек может занять в любое время.



Сравнение таблицы между аккредитом и линейкой кредита (в табличной форме)

Параметр сравнения аккредитив линия кредит 0 Использование A аккредитив обеспечивает своевременную оплату продавцу со стороны покупателя. Кредитная линия — это финансовый инструмент, который поддерживает бизнес или физическое лицо с помощью финансовых займов. Гибкость Жесткая, может быть использована только один раз для оплаты продавцу от покупателя Гибкая, фиксированная сумма может быть использована покупателем для получения кредита в любое время Существует фиксированная комиссия банка за аккредитив, и нет необходимости платить какие-либо проценты Комиссия за кредитную линию фиксирована, наряду с комиссиями заемщик должен платить проценты только за заемные средства. Участвующие стороны Во всем контексте аккредитива участвуют 4 лица; покупатель и продавец и их соответствующие 2 банка В процессе участвуют только две стороны: заемщик или клиент и финансовое учреждение или банк Географическое положение Аккредитив в основном используется в международной торговле или во всем мире, где покупатель и продавец из разных стран По сравнению с аккредитивом, кредитная линия используется на месте, где проживает клиент и банк.

 

Что такое аккредитив?

Аккредитив представляет собой финансовый документ или инструмент, который финансовое учреждение или банк выдает продавцам по запросу покупателя. Аккредитив в основном используется в международной торговле, где покупатели и продавцы из разных стран.

Аккредитив также гарантирует, что покупатель произведет оплату вовремя, как только продавец представит подтверждение отгрузки и другие документы на товары и услуги.В случае, если покупатель не произведет платеж в пользу продавца, тогда банк заплатит.

Аккредитив используется для избежания кредитного риска. Цели аккредитива заключаются в том, что поставщик имеет гарантию, что покупатель произведет оплату после отгрузки товара. Без аккредитива поставщик может подумать, что покупатель не произведет оплату после отгрузки, а покупатель может подумать, что в случае предоплаты продавец может сбежать с деньгами, не отгрузив товар. И продавцы, и покупатели думают о своих потерях.

Для установления ровных деловых и профессиональных отношений между покупателем и продавцом необходим аккредитив. А если покупатель открыл аккредитив на имя продавца, он может платить только на указанное имя. В случае, если покупатель хочет заплатить другим, он не может этого сделать.

Как указано выше, финансовое учреждение взимает плату за аккредитив в зависимости от размера аккредитива. Существует несколько типов аккредитивов, доступных для международной торговли.К ним относятся:

  1. Коммерческий аккредитив
  2. Револьверный аккредитив
  3. Туристический аккредитив
  4. Подтвержденный аккредитив

Аккредитив обычно предоставляется в течение двух рабочих дней. Гарантия платежа от покупателя заканчивается, если он не проходит, то от банка.

 

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – это инструмент между финансовым учреждением и клиентом или заемщиком, максимальная сумма кредита, которую клиент может получить, используя кредитную линию в любое время, до фиксированной суммы, установленной финансовым учреждением для бизнеса или повседневной жизни жизнедеятельность.

Кредитная линия используется для различных целей. Заемщик или клиент может использовать кредитную линию для покупки, инвестирования в бизнес, повседневной деятельности или расходов без немедленной выплаты суммы. Кредитная линия предполагает комиссию, установленную банком, и проценты только на заемные средства.

Кредитная линия может быть использована в любое время, когда этого захочет клиент или заемщик. Заемщик может использовать кредитную линию для оплаты счетов за коммунальные услуги, кредиторов и покупки материалов, товаров, инвестировать в бизнес, а также может тратить на свои цели до фиксированной суммы, установленной банком.

В кредитной линии будут участвовать только две стороны: клиент и финансовые учреждения. Существует два типа кредитных линий, это обеспеченная кредитная линия и необеспеченная кредитная линия.

Большинство кредитных линий необеспечены. Когда заемщик берет кредит в финансовом учреждении, не обещая залога. Необеспеченные кредиты выше проценты, и это влияет на кредитные баллы. Кредитная карта является одним из таких кредитной линии.

Обеспеченный кредит включает процентную ставку и получить максимальный кредитный лимит.Где частных и деловых людей больше привлекает обеспеченная кредитная линия, поскольку она обеспечивает максимальный кредит.

Кредитная линия считается возобновляемым счетом, на котором финансовое учреждение позволяет заемщику тратить деньги, погашать с процентами и снова тратить, это бесконечный цикл, где возобновляемы. Кредитная линия и кредитная карта отличаются от кредитов в рассрочку.

Кредитная линия имеет различные формы, каждая из которых следует за обеспеченной или необеспеченной кредитной линией.Это

  1. Личная кредитная линия
  2. Кредитная линия под залог жилья
  3. Кредитная линия до востребования
  4. Ценные бумаги – обеспеченная кредитная линия
  5. Кредитная линия для бизнеса

Преимущество кредитной линии брать взаймы фонд только нужно и избежать выплаты более высоких процентов и злоупотребления кредитной линии может повредить кредитные рейтинги заемщика.


Основные различия между аккредитивом и аккредитивной линией
  1. Основное различие между аккредитивом и аккредитивной линией заключается в том, что аккредитив представляет собой документ, выданный банком продавцу и выдается по требованию покупателя.Принимая во внимание, что кредитная линия является финансовым инструментом, используемым клиентом для заимствования максимальной суммы в любое время до суммы, установленной банком.
  2. Аккредитив, используемый для осуществления платежа продавцу покупателем в международной торговой сделке. Принимая во внимание, что кредитная линия используется клиентом для заимствования кредитов в банке по деловым или личным причинам.
  3. Аккредитив жесткий; его можно использовать только один раз для осуществления платежа продавцу от покупателя, и он может быть выплачен только лицу на имя выставленного аккредитива.В то время как кредитная линия является гибкой, фиксированная сумма может быть использована заемщиком в любое время.
  4. Банк взимает фиксированную комиссию за аккредитив, и нет необходимости платить какие-либо проценты. Аналогичным образом, плата за кредитную линию фиксирована вместе с комиссиями, которые заемщик должен платить проценты только за заемные средства.
  5. В аккредитиве участвуют четыре стороны. Они Покупатель, банк покупателя. Продавец и банк продавца. Принимая во внимание, что в аккредитиве в процессе участвуют четыре стороны.Они Покупатель, банк покупателя. Продавец и банк продавца.

Аккредитив и Линия аккредитива звучат одинаково, но оба имеют разные значения и функции. Аккредитив в основном используется во всем мире для международной торговли между покупателями и продавцами для осуществления платежей. Аккредитив помогает предприятиям иметь здоровые и профессиональные отношения между покупателем и продавцом.

Кредитная линия является инструментом; финансовое учреждение предоставляет своим клиентам.Основным преимуществом кредитной линии является то, что заемщик может занять деньги в финансовом учреждении ровно столько, сколько ему необходимо. Из-за этого он может избежать выплаты более высоких процентов. Кредитная карта – это одна из кредитных линий, которую предоставляют банки. В случае неправильного использования кредитной линии есть вероятность повредить кредитные рейтинги заемщика.

И аккредитивы, и кредитная линия имеют свои преимущества и недостатки, перед использованием каких-либо услуг рекомендуется связаться с финансовыми учреждениями.


Ссылки

  1. https://scholarship.law.duke.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4155&context=lcp
  2. https://www.jstor.org/stable/838450
  3. https:/ /repository.law.umich.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=2776&context=mlr

Сколько времени занимает покупка дома?

Среднее время покупки дома

По данным ипотечной компании Ellie Mae, среднее время закрытия кредита на покупку дома составляло 51 день по состоянию на июнь 2021 года.Понимание процесса покупки жилья может помочь вам составить реальное представление о том, сколько времени потребуется, чтобы купить дом и получить ключи от вашего нового дома.

Сроки покупки дома: шаг за шагом

1. Получите предварительное одобрение

Один из способов сократить этот процесс — получить предварительное одобрение на ипотеку. Получение предварительного одобрения показывает, что вы серьезно относитесь к покупке дома, и подтверждает, сколько вы можете занять. Ипотечный кредитор, как правило, запрашивает информацию о ваших активах, доходах и кредитной истории, чтобы оценить, сколько они готовы одолжить вам на дом.После одобрения у вас будет от 60 до 90 дней, чтобы использовать предварительно одобренный кредит.

В случае предварительного одобрения вы получите оценку кредита в течение трех рабочих дней после подачи заявки на ипотеку с указанием суммы кредита, процентной ставки и других сведений о кредите. Также важно сравнивать варианты. Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует получать оценки кредита как минимум от трех разных кредиторов.

Перед тем, как начать процесс предварительного одобрения, вам нужно подумать, как вы будете выглядеть в глазах кредитора.Есть ли у вас какие-либо ошибки в вашем кредитном отчете? Вы носите здоровенный баланс на кредитной карте? Думайте о процессе предварительного одобрения как о возможности показать себя с лучшей стороны. Кредиторы должны быть уверены, что вы будете ответственным заемщиком.

Вот общий график того, что вам нужно подготовить перед подачей документов на предварительное одобрение ипотеки:

  • По крайней мере, за 6–12 месяцев до этого:  Начните копить на первоначальный взнос (если вы еще не сделали), так что вы можете показать кредитору, что у вас есть средства для покупки дома.Кроме того, попытайтесь получить общее представление о своем финансовом положении, проверив свой кредитный отчет и оценку. Кредиторы будут смотреть на вашу кредитную историю (и, соответственно, ваш кредитный рейтинг), чтобы увидеть, насколько вы кредитоспособны. Понимание того, что сейчас содержится в вашем отчете, даст вам возможность повысить свой кредитный рейтинг, если это необходимо. Затем, когда придет время получить предварительное одобрение, у вас будет больше шансов получить более высокую ставку.
  • 3-5 месяцев до:  В течение этого времени избегайте брать новые кредиты или вносить другие серьезные изменения, такие как смена работы.Это может повлиять на ваше право на получение кредита. Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу, или DTI, например, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе управлять своими ежемесячными платежами. Вы захотите сохранить статус-кво в своих финансах, доходах и ситуации с работой, чтобы избежать задержек с одобрением вашего кредита.
  • За 1-2 месяца до:  Это хорошее время, чтобы выяснить, какие документы вам нужно будет предоставить для предварительного одобрения. Документы обычно включают недавние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации за два года и банковские выписки за два месяца.

2. Найдите дом

После того, как вы получили предварительное одобрение на ипотеку, вы можете начать поиск дома, поскольку знаете, сколько жилья вы можете себе позволить. На этом этапе процесса вы можете работать с агентом по недвижимости, посещать дни открытых дверей и искать свой идеальный дом.

3. Сделайте предложение

Как только вы найдете дом, который хотите купить, ваш агент по недвижимости поможет вам сделать предложение. Ваш агент поможет вам сделать конкурентоспособное предложение, соответствующее ценам на жилье в вашем районе и отражающее ваши интересы.Предложение также будет включать в себя непредвиденные обстоятельства, которые помогут защитить вас, если вам в конечном итоге придется отказаться от предложения.

Обратите внимание: если вы можете сделать предложение только наличными, вы можете сократить время закрытия сделки. Без необходимости обеспечения финансирования вам не придется иметь дело с финансовым учреждением. Тем не менее, даже полностью наличные транзакции требуют некоторого ожидания, так как продавец прорабатывает все детали и документы, так что имейте это в виду.

4. Заключите договор и внесите задаток

Если ваше предложение будет принято, вы заключите договор, и вам нужно будет внести задаток, который представляет собой сумму денег, которую вы вносите «в добросовестно», чтобы заверить продавца, что вы серьезно относитесь к покупке.Думайте об этом как о еще одном сигнале о том, что вы полны решимости выполнить всю работу, чтобы закрыть дом.

5. Запланируйте осмотр дома

Если ваше предложение принято, следующим шагом для вас будет планирование осмотра дома. В зависимости от законов вашего штата инспекция дома обычно должна быть завершена в течение 10 дней после подписания договора купли-продажи.

Однако, если после осмотра дома возникнут какие-либо серьезные проблемы, может потребоваться больше времени для переговоров о ремонте или кредитах продавца.

6. Дождитесь закрытия процесса

На этом этапе процесса вы можете рассчитывать на некоторое ожидание, пока ваш кредитор переводит кредит в андеррайтинг. В это время вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию для вашего кредитора, чтобы закрыть кредит, и кредитор закажет оценку для оценки стоимости дома.

В зависимости от типа кредита, который вы берете, это может занять немного больше времени из-за типов необходимых оценок и документов.

Например, ссуда на покупку FHA (61 день до закрытия, согласно последним данным Элли Мэй) или ссуда на покупку VA (60 дней до закрытия) может занять несколько дополнительных дней, чтобы получить окончательное одобрение из-за дополнительной документации, которая необходима .

Если в вашем финансовом положении произошли серьезные изменения после того, как вы получили предварительное одобрение, ваш кредит также может быть задержан.

После того, как ваша ипотека будет одобрена, ваш кредитор предоставит вам копию заключительного раскрытия информации по крайней мере за три рабочих дня до даты закрытия. В заключительном раскрытии перечислены все детали кредита, сборы и условия, а также то, что вам нужно будет заплатить в качестве закрытия, чтобы завершить покупку.

7. Подпишите закрывающие документы и получите ключи

Наконец, после всей этой работы наступит день закрытия, и вам нужно будет подписать небольшую гору бумаг.Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, если вы не решили включить эти расходы в кредит. Скорее всего, вам придется расплачиваться кассовым чеком, так как личные чеки, как правило, не допускаются.

Сколько времени занимает этот последний шаг? Это варьируется, но вы должны планировать потратить не менее двух часов на рассмотрение всех документов.

Как избежать задержек при покупке дома

Значительная часть сделок по контракту сталкивается с задержками. По данным Национальной ассоциации риелторов (NAR), существует широкий спектр потенциальных проблем, которые могут стать камнем преткновения, в том числе:

  • Покупатель не может получить финансирование.
  • Отчет об оценке возвращается со значением, которое не соответствует условиям кредита.
  • В отчете об осмотре дома указана необходимость серьезного ремонта.
  • Есть проблемы с титулом/документом.
  • Проблемы со страхованием от опасностей и наводнений.
  • Покупатель теряет работу.

Одна из основных причин задержек связана с проблемами финансирования со стороны покупателя. Фактически, NAR сообщает, что почти 20 процентов задержек были вызваны проблемами с финансированием.Другой основной причиной задержек являются проблемы с оценкой. Этого можно избежать с помощью предложения наличными, но в противном случае может потребоваться повторная оценка, внесение более крупного первоначального взноса или пересмотр цены с продавцом.

Чтобы не отклоняться от процесса, отнеситесь к сообщениям от вашего кредитора как к первостепенной важности. Если ваш кредитор запрашивает дополнительные документы о вашем доходе или занятости, ответьте как можно быстрее.

Последнее простое правило, которое поможет сделать процесс как можно более безболезненным: чем раньше вы начнете улаживать свои финансы и получать предварительное одобрение, тем больше вероятность того, что транзакция будет относительно гладкой и быстрой.

3 распространенные ошибки при одобрении кредита, которые совершают покупатели жилья

Многие агенты по недвижимости настаивают на том, чтобы каждое предложение о покупке сопровождалось предварительным одобрением кредита или предварительным квалификационным письмом. К сожалению, эти письма практически бесполезны, потому что имеют очень небольшой вес. Как правило, в этих письмах об одобрении кредита кредитор говорит, что все выглядит многообещающе для предложения жилищного кредита в ожидании подтверждения финансовых данных заемщика.

Итак, чем же они хороши? Проще говоря, письмо о предварительном одобрении кредита доказывает, что заемщик серьезно относится к покупке дома и имеет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, и это все.

Однако вы можете сделать свое письмо с предварительным одобрением кредита более значимым, и письмо может дать продавцу веские причины принять ваше предложение. Ваше письмо с предварительным одобрением кредита может дать продавцу причины отклонить ваше предложение. Какое впечатление вы хотите произвести?

Ключ Takeawys

  • Письмо с предварительным одобрением кредита должно продемонстрировать, что вы серьезно относитесь к покупке дома и имеете средства для этого.
  • Письма с предварительным одобрением могут повлиять на принятие вашего предложения о покупке дома, но вы должны избегать ключевых ошибок.
  • Убедитесь, что вы отправили письмо с предварительным одобрением точной суммы вашего предложения от известного кредитора, четко демонстрирующее вашу квалификацию.

Распространенные ошибки при предварительном одобрении кредита

Последнее, что вы хотите сделать, это передать продавцу боеприпасы, чтобы отклонить ваше предложение или поощрять встречное предложение по более высокой цене. Вот распространенные ошибки при предварительном одобрении кредита, которые могут обескуражить вашего продавца.

Подача письма об утверждении кредита от неизвестного кредитора

Агенты по листингу чувствуют себя более комфортно, если они знают кредитора, который подготовил письмо об одобрении кредита.Они могут нервничать, если кредитор не является известной суммой, потому что они не знают, выполнит ли кредитор. В бизнесе есть несколько ипотечных кредиторов-однодневок, а некоторые выдают кредиты заемщикам, которые не в их интересах. Они считают, что к тому времени, когда заемщик будет готов к закрытию, у заемщика не будет иного выбора, кроме как выполнить новые условия, но вместо этого многие заемщики отказываются от закрытия.

Рассмотрите возможность получения предварительного одобрения квалифицированной ипотеки, которая представляет собой ипотеку со стабильными характеристиками, сводящими к минимуму риск.

Ищите кредитора, который имеет опыт выдачи кредитов в вашем районе. Ваш агент по недвижимости может порекомендовать кредиторов, с которыми он работал, а семья и друзья также могут быть хорошим ресурсом. Многие национальные кредиторы предлагают онлайн-ипотеку, но подумайте, устраивает ли вас это или вы предпочитаете кредитора с местными представителями.

Одной из основных проблем при работе с национальными кредиторами онлайн является выбор знающего оценщика.У национальных кредиторов может не быть личного опыта работы с выбранным ими оценщиком, и они могут нанять некомпетентного оценщика, который может испортить оценку и сорвать сделку. Однако, если они завершили ипотечные кредиты в вашем районе, у них могут быть надежные оценщики, к которым можно обратиться.

Отправка слабого письма о предварительной квалификации или предварительном утверждении

Письма о предварительной квалификации различаются по формулировкам, но в некоторых из них говорится, что ипотечный брокер или кредитный специалист получил заявку на получение кредита от заемщика.Период. Они могли или, возможно, не рассмотрели отчет о кредитных операциях. В письмах также может быть указано, что нет никаких гарантий, что кредитор выдаст кредит.

Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, может указывать на то, что файл заемщика был передан на андеррайтинг и одобрен. Это означает, что кредит заемщика был рассмотрен и признан приемлемым, занятость заемщика подтверждена, а активы заемщика подтверждены.

Кредиторы используют эти два термина как взаимозаменяемые, поэтому самое главное, чтобы в письме содержалось достаточно информации, чтобы продавцы знали, что ипотечный кредит, скорее всего, будет выплачен.Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует поговорить с вашим агентом по недвижимости, чтобы определить, достаточно ли убедительны ваши предварительная квалификация или письмо с предварительным одобрением.

Подача письма с предварительным одобрением кредита на сумму, превышающую цену вашего предложения

Поработайте со своим кредитором, чтобы убедиться, что ваше письмо о предварительном одобрении отражает сумму, которую вы готовы предложить. Хороший кредитор будет работать с вами, чтобы адаптировать ваше письмо к вашему предложению. Если письмо с предварительным одобрением сообщает продавцу, что вы можете заплатить больше, чем цена предложения, продавец поймет, что вы могли бы заплатить больше, и может попытаться договориться о более высокой цене.Продавец должен знать, что покупатель дома может позволить себе ипотеку, которую покупатель предлагает в предложении о покупке, и ни центом больше.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можете ли вы купить дом дороже, чем указано в вашем предварительном одобрении?

Вы можете сделать предложение о покупке дома, выходящее за рамки того, что указано в вашем письме о предварительном одобрении, но вы должны будете компенсировать разницу из своего кармана. Если вы не можете увеличить размер первоначального взноса, то вы не можете сделать предложение, выходящее за рамки вашего предварительного одобрения.

Сколько времени нужно, чтобы получить письмо с предварительным одобрением?

Предварительное одобрение может произойти довольно быстро. Осложнения могут увеличить сроки, но если вы имеете право на получение кредита, вы обычно можете ожидать своего письма с предварительным одобрением в течение двух недель.

Как написать объяснительную за ипотеку | Mortgages and Advice

Если ваш кредитный отчет имеет отрицательную историю или если в вашей заявке на ипотеку есть что-то, что требует дополнительной информации, кредитор может попросить вас представить «письмо с объяснением».» Это не повод для паники. Вы можете рассматривать запрос письма как возможность прояснить что-то, что страховщик должен решить, прежде чем утвердить ваш кредит. Вот что вам следует знать.

Что такое объяснительное письмо?

Письмо с разъяснениями — это ваш шанс ответить на любые вопросы кредитора, которые могут возникнуть в отношении вашей заявки на получение кредита.Это может варьироваться от пробела в вашей работе до подарка, который вы получили от своей семьи, до действия по взысканию задолженности в вашем кредитном отчете. .Он предназначен для того, чтобы предоставить андеррайтерам, которым поручено окончательное оформление кредита, всю необходимую им информацию во время анализа вашей заявки.

Например, когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор внимательно изучает вашу кредитную историю. В частности, кредиторы проверяют наличие уничижительных отметок в вашем кредитном отчете, таких как просроченные платежи, просрочки, списания, банкротства, лишение права выкупа и судебные решения.

От андеррайтеров часто требуется письмо с разъяснениями по определенным вопросам, связанным с заявкой.Существуют руководящие принципы, установленные вторичными организациями, которые поддерживают или покупают кредиты, такими как Министерство сельского хозяйства США, Министерство по делам ветеранов США, Федеральное жилищное управление или Fannie Mae и Freddie Mac. Вас также могут попросить предоставить объяснительное письмо при подаче заявки на крупные кредиты, которые имеют дополнительные стандарты и даже некоторые виды рефинансирования.

Когда кредитор просит объяснительную записку, вы можете принять это как хороший знак, потому что вам не отказали сразу.Это дает вам возможность поделиться дополнительной информацией, которая может повлиять на одобрение. Может случиться так, что все в вашей заявке на кредит выглядит хорошо, за исключением одной вещи, которую вам нужно объяснить.

Ситуации, в которых может потребоваться объяснительное письмо

Кредиторы могут запросить объяснительное письмо, если что-либо в вашей кредитной истории или финансовом положении вызывает недоумение во время андеррайтинга. Джеки Виндхэм, старший вице-президент по ипотечному кредитованию в SouthEast Bank в Теннесси, говорит, что кредитор может запросить письмо по любой из следующих причин:

  • В вашей кредитной истории есть просроченные платежи, инкассовые счета, судебные решения или банкротства.
  • Имя и адрес в вашем кредитном отчете не совпадают с именем и адресом, указанными в заявке на ипотеку.
  • Существуют несоответствия между историей занятости, которую вы сообщаете ипотечному кредитору, и тем, что указано в ваших кредитных отчетах.
  • В ваших кредитных отчетах есть активное предупреждение о мошенничестве.

Независимо от ваших кредитных отчетов, Уиндхэм говорит, что кредитор может попросить письмо, чтобы объяснить проблемы с вашим банковским счетом, такие как овердрафт, необычно большие депозиты или снятие средств или крупные переводы между счетами.Ваш кредитор может также запросить объяснение, если у вас есть совместный счет с кем-то еще, но вы подаете заявку на ипотеку только на свое имя.

Вы также должны быть готовы написать письмо с объяснением любых несоответствий в вашем трудовом стаже, таких как длительные периоды безработицы или общий трудовой стаж менее двух лет. И кредитор может попросить вас объяснить большие колебания вашего дохода, если ваши налоговые декларации или платежные квитанции показывают значительные взлеты и падения.

«Письмо с разъяснениями — это способ андеррайтера показать, что пункт нуждается в дополнительных пояснениях», — говорит Виндхэм.

Образец пояснительного письма

Если ваш кредитор запрашивает объяснительное письмо, вы должны указать, в чем заключается проблема, и, при необходимости, описать, как она была решена. Вам не нужно будет писать длинное письмо — просто придерживайтесь фактов. Windham предлагает образец объяснительного письма в связи с несоответствием адреса:

В ответ на запрос андеррайтера я посылаю это письмо, чтобы объяснить разницу в моем адресе. Я переехал из своего дома по адресу (введите адрес) и переехал в квартиру во время покупки дома.Не зная точных сроков, в которые я буду жить в квартире, я изменила свой почтовый адрес на адрес моей матери (вводной адрес), чтобы получать всю почту.

Пожалуйста, дайте мне знать, если есть другие вопросы.

Шашанк Шекхар, генеральный директор и основатель Arcus Lending в Сан-Хосе, штат Калифорния, говорит, что ваше письмо должно содержать всю соответствующую информацию, которую запрашивает кредитор, представленную таким образом, чтобы дать четкое представление о вашей ситуации.

«Оставаясь правдивым, предоставьте подробности, которые помогут вам доказать свою точку зрения и получить одобрение по кредиту», — говорит он.«Например, если вы много раз меняли работу в прошлом, укажите причины, по которым вам пришлось уйти с этой работы, и как вы намерены оставаться на текущей работе в течение длительного времени».

Можно ли избежать написания объяснительного письма?

Шекхар говорит, что вполне возможно, что вы сможете избежать написания объяснительного письма, сообщив своему кредитору о любых потенциально проблемных финансовых обстоятельствах в самом начале. Хотя нет никакой гарантии, что вам все равно не нужно будет предоставлять письмо, вы можете дать своему кредитному специалисту лучшее представление о вашей способности погасить кредит, если вы заранее сообщите о прошлых кредитных ошибках или финансовых проблемах.

Кроме того, перед подачей заявления на получение ипотечного кредита вы можете сделать некоторые вещи, которые могут снизить вероятность того, что вам потребуется предоставить объяснительное письмо. Вот три стратегии, которые Виндхэм рекомендует:

  • Отложите подачу заявки на новый кредит в течение 120 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Подача заявки на новые кредитные карты или займы может создать у кредитора впечатление, что вы испытываете нехватку денег.
  • Избегайте овердрафта вашего банковского счета в течение того же периода времени.Овердрафты не отображаются в вашем кредитном отчете, если только овердрафт не отправляется на сборы, но вы не хотите, чтобы кредиторы предполагали, что вы боретесь с управлением своими банковскими счетами.
  • Ежемесячно вовремя оплачивайте все счета. На историю платежей приходится наибольшая доля вашего кредитного рейтинга FICO, и просроченные платежи могут нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если у вас есть неоплаченные счета по инкассо в вашем кредите, вы можете задаться вопросом, стоит ли их погашать перед подачей заявки на ипотечный кредит.Ответ: это зависит.

Погашение инкассового счета не обязательно избавит вас от необходимости писать объяснительное письмо; кредитор может по-прежнему хотеть знать, почему счет стал просроченным. Счета по взысканию долгов могут по-прежнему оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, даже если они погашены. Но погашение инкассо-счета говорит кредиторам, что вы в конечном итоге выполняете свои финансовые обязательства, даже если вы изо всех сил пытались сделать это вовремя.

Может ли кредитор отклонить ваше объяснительное письмо?

И Шекхар, и Виндхэм говорят, что да, возможно, кредитор рассмотрит ваше объяснительное письмо и отклонит его.Главная причина? В письме не полностью проясняется вопрос, о котором спрашивает ваш кредитор.

Если это произойдет, составьте новое объяснительное письмо. Вы можете углубиться в детали или подкрепить свое письмо сопроводительной документацией.

Например, скажите, что вы просрочили личный кредит, потому что вы заболели и не могли работать в течение нескольких месяцев. Совместное использование копий ваших медицинских счетов дает кредитору некоторый контекст относительно того, почему вы не смогли погасить кредит. Или может случиться так, что сами медицинские счета не оплачены, поэтому предоставление этих документов может усилить ваши аргументы в пользу ипотеки.

Если кредитор по-прежнему не желает предоставить вам ипотечный кредит после повторной подачи объяснительного письма, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки в другой кредитор. Однако вам придется перезапустить процесс получения кредита, и, вероятно, вам потребуется предоставить еще одно объяснительное письмо.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.