Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
Кредит — это всегда серьёзная финансовая и юридическая проблема для заёмщика.
Если не внести предусмотренный платёж в срок, то кредитная организация может:
- начислить проценты за просрочку;
- обратиться в суд за взысканием.
Сроки, когда проблемы становятся действительно гигантскими, определяются в заключённом контракте: некоторые банки применяют штрафные санкции прямо на следующий день просрочки, другие ждут чуть больше времени.
В любом случае отсутствие платежей приведёт к увеличению объёмов долга и обращению в суд. Последний, к слову, церемониться с должником не будет.
Каковы сроки обращения в судебные инстанции?
Срок между началом просрочки и обращением в суд в каждом банке свой.
Крупные финансовые организации, имеющие сильные юридические отделы и службы взысканий, подают в суд в течение 3−7 месяцев с момента образования задолженности.
«Мелкие» банки изначально пытаются договориться с должником мирно, однако если человек не идёт на контакт — дело отправляют в суд. Или продают.
Сроки самого суда тоже различны — обычно от 2 до 10 месяцев, но всё зависит от загруженности органа власти и обстоятельств дела.
Дело дошло до суда. Как снизить процент за просрочку?
Суды иногда помогают гражданам, существенно снижая проценты, начисленные банком за просрочку кредита. Для этого нужно предъявить документы, которые подтверждают:
- ухудшение материального положения гражданина в связи с болезнью или серьёзной травмой;
- попытки самого заёмщика выйти на связь с банком — желательно предоставить записи телефонных разговоров, письменные обращения, содержащие просьбы реструктуризации задолженности;
- наличие иждивенцев;
- отсутствие негативных откликов о работе гражданина со стороны других граждан.
Согласится ли суд снизить сумму компенсации банку?
Всё зависит от жизненных обстоятельств, их документального оформления, а также собственных представлений о справедливости и законности.
Пример из практики. Гражданин перед тюрьмой получил кредит, который не погашал в установленные сроки. Банк потребовал вернуть всю сумму и проценты сверху. Суд постановил снизить размер процентов (с 72% до 17%), а также удовлетворить требования истца в полном объёме.
Каковы последствия судебного решения по делу о взыскании задолженности?
Все они предусмотрены законодательством об исполнительном производстве: судебный пристав начинает розыск денег и имущества должника, направляет запросы в разные коммерческие организации и органы власти. Обнаруженные финансовые средства на счетах блокируются.
Если денег не хватает — взыскание обращают на вещи. Их описывают, а потом продают с торгов, чаще всего по минимальной стоимости.
Просроченные платежи: что делать и кто виноват?
Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?
Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.
Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию
Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.
В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:
- пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
- штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка
И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.
Когда дело не в деньгах
Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.
Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.
Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент
Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:
- Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
- Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
- Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.
Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.
Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.
- подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
- создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
- если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.
Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.
Просрочка по кредиту: что делать?
Памятка для потребителя.
Что делать, если Вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком? Проблемы со своевременным погашением кредитов возникают у многих, и причины порой бывают более чем уважительными. Ниже мы рассмотрим ситуации, связанные с просрочками по кредитам, которые можно избежать либо минимизировать, и те, которые помогут Вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему.
Если Вы просрочили кредит. Чего делать категорически нельзя?
Если Вы допустили просрочку по кредиту, то есть не внесли очередной платеж, то не стоит скрываться от банка и игнорировать факт просрочки. Не ждите, чтобы банк стал начислять Вам пени, штрафы и начал судебные процессы против Вас.
Предложения могут быть связаны с:
- уменьшением ставки вознаграждения;
- изменением валюты займа;
- отсрочкой платежа по основному долгу, вознаграждению;
- изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
- изменением срока действия договора;
- прощением просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.
Банк, в свою очередь, в течение 15 дней после получения заявления рассматривает предложения и в письменной форме сообщает о:
- согласии с предложениями;
- своих предложениях по изменению условий;
- отказе в изменении условий и причинах такого отказа.
Следует отметить, что обратиться в банк с заявлением можно, не дожидаясь наступления просрочки. Положительный выход из ситуации не только в Ваших, но и в интересах банка, и чем раньше Вы примете меры по урегулированию, тем скорее добьетесь варианта, устраивающего обе стороны. Кроме того, своевременное обращение в банк не только позволит сохранить положительную кредитную историю, но и в случае дальнейшего оспаривания действий банка в суде контактность заемщика может быть засчитана в пользу заемщика.
Каждый такой случай банк рассматривает в индивидуальном порядке. Будьте готовы к тому, что Вас могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие Вашу финансовую ситуацию и платежеспособность (трудовой договор, документы подтверждающие статус безработного и др.) – таким образом будет проще принять решение по Вашему случаю.
Банк проинформирует Вас о возможных вариантах реструктуризации кредита и после согласования всех моментов подготовит поправки к кредитному договору, которые вступят в силу с момента их подписания.
Если же Вы не пойдете на контакт с банком, то при наличии просрочки исполнения обязательств по Договору, но не позднее 30 календарных дней с даты наступления просрочки, банк уведомит Вас о необходимости внесения платежей для погашения кредита с указанием размера просроченной задолженности и о последствиях невыполнения своих обязательств по договору займа. В случае если Вы после предупреждения банка не осуществляете свои ежемесячные оплаты по займу, банк вправе привлечь коллекторское агентство.
Если к Вам обратилось коллекторское агентство
Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц.
Если Ваш заем передали в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений условий займа Вы вправе обратиться непосредственно в коллекторское агентство, а также в банк.
Напоминаем, что Законом «О коллекторской деятельности» запрещены следующие недобросовестные действия коллекторских агентств:
– распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашение сведений, которые могут причинить имущественный вред интересам данного лица;
– совершение противоправных действий, посягающих на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу его жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда;
– оказание давления путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита и т. д.
Что произойдет при неуплате кредита?
Во-первых, информацию о невыполнении Вами обязательств банк-кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И когда Вы пойдете получать кредит в другом банке, эта информация будет ему доступна.
Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество может быть реализовано.
Также банк-кредитор может выставить платежное требование (в случае если такое взыскание оговорено в договоре) и без Вашего дополнительного согласия списать с Вашего банковского счета, к примеру, зарплату, но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
В-третьих, должники не смогут покинуть страну. Гражданин может попасть в список тех, кому ограничен выезд за рубеж, по постановлению судебного исполнителя. Постановление судебного исполнителя о временном ограничении на выезд должника из РК подлежит санкционированию судом. После санкционирования судом Вы получаете копию постановления, также ее получит Пограничная служба, которая, собственно, и не выпустит Вас за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение Вами долга. Если же исполнительный документ не является судебным актом и выдан не на основании судебного акта (например, исполнительные листы или протоколы), то взыскатель или государственный судебный исполнитель вправе обратиться в суд с представлением об установлении для должника временного ограничения на выезд из РК. Но в этом случае стоит учесть, что решение могут вынести и без Вашего присутствия, поэтому лучше всегда погашать долги, штрафы, пошлины и плату за коммунальные услуги вовремя, чтобы не довести дело до суда.
Неисполнением обязательств по кредиту Вы можете очень серьезно подвести Вашего созаемщика, поручителя, гаранта, ведь они отвечают перед банком, как и Вы.
Поделиться публикацией в соцсетях:
Что делать, если просрочил кредит в Казахстане
Эксперты fingramota.kz рассказали, чего ни в коем случае нельзя делать, если очередной платеж просрочен, а платежные горизонты отодвигаются по самым разным причинам.
Категорически не стоит «играть в прятки» с кредитором, то есть пытаться скрыться от банка, не отвечать на звонки и игнорировать сам факт просрочки. В этом случае включается таймер долга. Это значит, что банк начнет начислять пени, штрафы и запускать судебный процесс против должника. Попытка скрыться от банка обойдется дороже — в прямом смысле этого слова.
В первую очередь нужно написать заявление в банк. В соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», заемщик – физическое лицо в течение 30 дней с даты наступления просрочки вправе представить в банк письменное заявление. В заявлении он может внести предложение об изменении в условия договора, а также предоставить информацию о причинах возникновения просрочки, о доходах и других обстоятельствах, которые обуславливают его просьбу.
Предложения могут быть связаны с:
- уменьшением ставки вознаграждения;
- изменением валюты займа;
- отсрочкой платежа по основному долгу, вознаграждению;
- изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
- изменением срока действия договора;
- прощением просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.
Обращение в банк поможет сторонам найти выход из сложившейся ситуации. Заемщику это может позволить также сохранить положительную кредитную историю.
Чем грозит неуплата кредита?
Во-первых, информацию о невыполнении обязательств банк-кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.
Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
Также банк-кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета должника. К примеру, это может быть зарплата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного законодательно.
В-третьих, должник не сможет покинуть страну, так как может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя.
Изменение условий кредитного договора | АТБ
Для оформление услуги необходимо обратиться в офис с Паспортом гражданина РФ и написать заявление на изменение условий кредитного договора. Обращаем ваше внимание, что на момент обращение по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность.
Для снижения платежа по кредиты вы можете увеличить срок вашего кредита до 84 месяцев, что снизит платежную нагрузку и позволит комфортно оплачивать кредит. Стоимость услуги составляет 1 500 р.
Если вы испытываете временные финансовые трудности, то рекомендуем воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Срок от 1 до 6 месяцев вы будете оплачивать только проценты по вашему договору. Для того, чтобы кредитная нагрузка на клиента не возросла после отсрочки произойдет автоматическое увеличение срока кредита на период равный сроку отсрочки. Комиссия за данную услугу также составляет 1 500 р.
Если вам неудобна дата платежа по вашему кредиту, вы можете воспользоваться услугой «плачу когда хочу» и изменить дату на комфортную для вас в рамках одного месяца. Стоимость услуги составит 500 р.
Также вы можете воспользоваться услугой «платеж за снижение ставки». Оплатив всего 2% от остатка ссудной задолженности по вашему кредиту, Вы можете снизить процентную ставку на целых 3 процентных пункта до конца срока действия кредитного договора. Более того, данной услугой вы можете пользоваться неоднократно.
Здесь вы можете подробней ознакомиться с информацией об услугах и условиях их предоставления в рамках тарифного плана «Изменение условия кредитного договора».
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц
Автор Алексенко Сергей На чтение 4 мин Опубликовано Обновлено
Каждому, кто собирается взять кредит или оформить кредитную карту нужно внимательно изучить раздел договора, посвященный правам и обязанностям кредитора и заемщика в случае просрочки оплаты кредита.
Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!
Желательно, конечно, своевременно совершать ежемесячные платежи, но в жизни случаются различные ситуации, из-за которых кредитор не в состоянии погасить долг вовремя.
Какие сроки и санкции для должника наступают, если он просрочит платёж по кредиту1. Что банк считает просрочкой? ?
При заключении кредитного договора заёмщик получает график, в соответствии с которым обязан погашать задолженность. Если он не погашает ее вовремя или погашает в меньшей сумме, чем указано в графике, это будет считаться просрочкой. В зависимости от срока просрочки кредитор будет принимать определенные меры наказания по отношению к должнику.
Согласно гражданскому законодательству в случае несвоевременной уплаты долга кредитор вправе:
- потребовать уплаты процентов, начисленных на сумму долга;
- обратиться с исковым заявлением в суд в случае, если срок задолженности более 3 месяцев, а должник скрывается от банка, не отвечает на сообщения, звонки, претензии.
2. Какие штрафные санкции, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц — срок просрочки и санкции ?
2.1. Просрочка на 1 день и до 10 дней
Кредитные организации не считают просрочкой срок неоплаты до 10 дней. Как правило, это время списывают на какие-либо технические ошибки или человеческий фактор.
? После 10 дней банки начинают начислять проценты на сумму задолженности.
2.2. Просрочка от 10 дней до месяца
При просрочке сроком от 10 до 30 дней банк начисляет на сумму долга проценты, предусмотренные договором, отправляет должнику напоминания о необходимости совершить оплату и всяческим образом пытается связаться с заемщиком. Последнему стоит установить контакт с представителями банка, ни в коем случае нельзя игнорировать письма и телефонные звонки. Иначе можно попасть в черный список злостных неплательщиков и изрядно подпортить свою кредитную историю. Затем будет очень сложно её исправить. О том, как проверить кредитную историю и как исправить кредитную историю мы писали в прошлых наших статьях.
Рекомендуем также просмотреть ролик — «Что такое кредитная история»:
2.3. Просрочка от месяца до 3 месяцев
В этот период банк вправе, если это установлено договором, увеличить проценты, начисляемые на сумму долга, а также применить к должнику штрафные санкции. Максимально банк может увеличить ставку не более чем на 3-4%.
? Также кредитная организация в этот период задействует внутренний отдел по работе с задолженностью, представители которого начинают активно звонить должнику, его родственниками и даже работодателю.
2.4. Просрочка на 3 месяца и более
Такая просрочка считается длительной. Если кредитору и должнику не удалось наладить контакт и обсудить альтернативные пути разрешения ситуации с долгом, банк вправе обратиться в суд.
С одной стороны, в этом есть плюсы для должника, так как с момента подачи искового заявления, перестают начисляться проценты и штрафы, а также, если неуплата вызвана уважительными причинами, по запросу должника суд может уменьшить сумму неустойки. Рекомендуем прочитать материал — «Как объявить себя банкротом»
Однако когда судебный акт вступит в законную силу и кредитор получит на руки исполнительный лист, то он может:
- потребовать от работодателя должника удерживать процент от заработной платы в счет оплаты долга;
- обратиться в банковские организации, где у должника открыты банковские вклады или счета и добиться погашения долга за счет имеющихся средств.
3. Что делать, если просрочить платеж по кредиту — действия должника ?
В случае, если просрочки не избежать, должнику обязательно стоит выйти на связь с банком.
Для облегчения своего финансового положения он может попробовать договориться с банком о:
- Предоставлении кредитных каникул;
- Отсрочки платежа;
- Уменьшении суммы ежемесячного платежа при продлении срока самого периода кредитования;
- Рефинансировании кредита (рефинансировании ипотеки).
Заёмщику нужно понимать, что игнорирование ситуации, требований банка, не спасет его от выполнения обязанностей по оплате долга. Для того чтобы не портить кредитную историю, не влезать в судебные разбирательства, стоит обговорить с банком все возможные пути решения возникшей проблемы.
В завершении темы посмотрите видео о том, что будет, если не платить кредит и что делать, если нечем:
Мы надеемся, что смогли ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах журнала РичПро.ру!
Часто задаваемые вопросы | Кредит Европа Банк
Уважаемый Клиент!
В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ Заемщик может обратиться в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.
В связи с этим с 01 октября Банк прекратил принимать требования о предоставлении льготного периода.
Если Вы столкнулись со сложностями по оплате ежемесячных платежей в погашение кредитных обязательств, то Банк предлагает Вам воспользоваться реструктуризацией задолженности. Вы можете обратиться в Банк по телефонам, указанным ниже, и Вам будет предложено оптимальное решение, подходящее именно Вам.
Контактная информация:
Если у Вас НЕТ просрочки по кредитным обязательствам: 8 800 700 7757
Если у Вас ЕСТЬ просрочка по кредитным обязательствам: 8 800 700 7765
Более подробная информация — в разделе нашего сайта «Реструктуризация».
Если Вы физическое лицо и у Вас ипотечный кредит, пожалуйста, направляйте обращения на электронный адрес [email protected], указав Ваши фамилию, имя, отчество полностью, номер и дату Кредитного договора (Договора займа), а также контактный телефон для связи, мы свяжемся с Вами, обсудим ситуацию и предложим варианты решения.
Если Вы обращались в Банк за льготным периодом, обратите внимание, это важно!
Банк не подтверждает предоставление льготного периода в случаях:
- если в течение предусмотренных законом 90 дней с момента начала льготного периода заемщик не предоставил документы в Банк;
- предоставленные заемщиком документы не соответствуют требованиям предоставления льготного периода;
Последствия, в случае если Банк не подтвердит предоставление льготного периода:
Банк отменяет льготные платежи, неоплаченные суммы по графику погашения кредита выставляются на просрочку и на них начисляются пени, штрафы и проценты за пользование кредитом.
Клиент может обратиться в Банк за предоставлением льготного периода один раз по каждому из договоров.
Список документов, которые могут быть приняты Банком в подтверждение снижения дохода:
1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год.
2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации».
3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода, в размере установленном для целей предоставления льготного периода.
Что произойдет, если вы сделаете один поздний платеж по ипотеке?
Мы всего лишь люди — иногда мы пропускаем сроки оплаты счетов, возможно, с нас снимают штраф за просрочку платежа, а затем мы более осторожны, чтобы оплатить его вовремя в следующем месяце. Но что произойдет, если вы не заплатите крупную сумму, например по ипотеке?
В то время как потеря права выкупа всегда возможна, если вы действительно задерживаете платеж по ипотеке, сколько времени это займет? Если вы опоздали всего на несколько дней, это вообще повлияет на ваш кредитный рейтинг?
Давайте рассмотрим, что происходит, когда вы задерживаете выплату ипотеки, и как это избежать любой ценой.
Что произойдет, если я задержусь на несколько дней по ипотеке?
Как и в случае с арендной платой, платеж по ипотеке должен производиться первого числа каждого месяца. Итак, что именно произойдет, если вы заплатите ипотечный кредит после установленного срока? Стоит ли ожидать штраф за просрочку?
Если вы пропустите платеж всего на несколько дней, скорее всего, у вас не будет какой-либо платы за просрочку платежа или отчетности в кредитное бюро (например, Experian или Equifax), потому что большинство кредиторов обычно предоставляют вам «льготный период». Вам следует связаться с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, каков точный период отсрочки погашения вашего дома, но многие кредиторы предоставят вам 15 дней для выплаты ипотеки без штрафных санкций.
Однако то, что это технически разрешено, не означает, что вы должны привыкнуть к этому.
«Пятнадцатое число описывается как« банк имеет чек », — говорит Тереза Шеридан, старший кредитный специалист в Сиэтле. «Есть клиенты, которые ждут до 15-го дня и вносят платеж с помощью кредитной карты. Если клиент потратит все свои деньги со своего чека на конец месяца, он знает, что может дождаться своего чека 15-го числа и заплатить. Из этого цикла трудно выбраться, если у клиента возникла такая привычка.”
Если вы, , не выплатите ипотеку к 15-му дню , то вы можете рассчитывать на штраф за просрочку платежа (обычно около 5% от суммы платежа).
Что произойдет, если я задержусь по ипотеке более чем на 30 дней?
Несвоевременный ежемесячный платеж через 15 дней приведет к пени за просрочку платежа, но просроченный платеж через 30 дней приведет к еще большим последствиям — например, о сообщении в кредитные бюро.
Отсутствие ежемесячного платежа по ипотеке более чем на 30 дней может снизить ваш кредитный рейтинг, но возникает вопрос: на сколько он может снизиться? Что ж, это во многом зависит от вашей общей кредитной истории, а также от системы скоринга, которую использует ваш конкретный кредитор.Падение также обычно выше, если у вас «отличный» кредитный рейтинг (780 или выше) и вы никогда раньше не пропускали платеж.
Однако, даже если ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, хорошая новость заключается в том, что вы, скорее всего, не попадете в взыскание после 30-дневной просрочки.
«Банки пойдут на все, чтобы связаться с заемщиками, как только они опаздывают на 15 дней», — говорит Шеридан. «После бума коротких продаж / потери права выкупа, я думаю, банки узнали, что предоставление консультаций или линий помощи для клиентов, которые испытывают трудности, намного предпочтительнее, чем обращение взыскания со стороны клиента.Банки занимаются кредитованием, а не владением недвижимостью ».
Что произойдет, если я задержусь по ипотеке более чем на 90 дней?
Если вы опаздываете по ипотечному платежу более чем на на 90 дней, ваш кредитор должен начать процесс обращения взыскания. В большинстве штатов просрочка по ипотеке более чем на 90 дней означает, что ваш кредитор может инициировать процесс обращения взыскания, начиная с предварительного обращения взыскания.Предварительное обращение взыскания начинается с того, что ваш кредитор записывает публичное уведомление (Уведомление о невыполнении обязательств) о том, что вы, владелец, не выполнили свои обязательства, и они отправят вам это уведомление по почте и, возможно, даже должны будут повесить его на вашу дверь.
После этого закон штата определяет различные периоды ожидания. Как правило, у вас есть 90 дней с момента уведомления о невыполнении обязательств, чтобы организовать платеж, чтобы обновить ваши платежи. Если вы все еще не выплатили задолженность за свой дом, ваш дом может быть выставлен на аукцион. В некоторых штатах кредитор должен подать иск в суд, чтобы завершить процесс обращения взыскания. Во многих штатах домовладелец действительно имеет шанс остановить процесс обращения взыскания — иначе известный как «право на выкуп» — до тех пор, пока дом не будет продан на аукционе.Однако, если они не смогут найти деньги, дом будет продан тому, кто предложит самую высокую цену, и, если он не будет продан на аукционе, станет собственностью банка.
Как избежать потери права выкупа и просроченных платежей
Очевидно, что никто не хочет, чтобы пропустили платежи и ушли в залог , но жизнь часто непредсказуема. Вы никогда не знаете, когда можете потерять работу или у кого-то из членов вашей семьи возникнет серьезная проблема со здоровьем, которая станет огромным финансовым бременем.Если вы когда-либо оказывались в затруднительном финансовом положении и не думаете, что сможете производить выплаты по ипотеке, у вас есть несколько вариантов, но только если вы обратитесь к своему кредитору.Вы потенциально можете претендовать на модификацию ссуды, называемую отсрочкой, которая, по сути, заключается в том, что кредитор и владелец соглашаются снизить или приостановить платежи до тех пор, пока владелец не встанет на ноги. Также могут быть доступны программы государственной помощи, которые помогут вам преодолеть разрыв в выплатах или реструктурировать ипотечный кредит.
Однако это не означает, что вы сорвались с крючка; вам все равно придется наверстать упущенное. Самая важная вещь, о которой следует помнить, — это то, что вы хотите быть тем, кто обращается к ним, а не наоборот.
Но если вы не переживаете финансовых трудностей или чрезвычайных обстоятельств, вы должны вносить выплаты по ипотеке каждый месяц вовремя. Чтобы избежать просроченных платежей, Шеридан предлагает настроить автоплату, но также не забудьте запланировать ее заблаговременно, чтобы не сокращать ее слишком близко.
Как просрочка платежа влияет на ваш кредит?
Своевременные платежи являются самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, поэтому пропуск платежа может вызвать неприятные ощущения.Если в остальном у вас безупречный кредит, то платеж, просроченный более чем на 30 дней, может снизить ваш кредитный рейтинг на 100 баллов. Если ваш счет уже низкий, это не так сильно повредит, но все равно нанесет урон.
Вот что вам нужно знать о том, как работают просроченные платежи и как их решать.
Денежные выигрыши начинаются с игровых планов
Найдите способы сэкономить деньги с помощью наличных денег, карт и банковских счетов в одном месте.
Когда платеж помечается как просроченный в кредитных отчетах?
Согласно федеральному закону, о просрочке платежа нельзя сообщать в бюро кредитной истории до тех пор, пока он не просрочен как минимум на 30 дней.Неучтенный счет не повредит вашей кредитной истории, если вы заплатите до 30-дневной отметки, хотя вам, возможно, придется заплатить штраф за просрочку.
То, что указано в ваших кредитных отчетах, важно, потому что это данные, используемые для расчета ваших кредитных рейтингов. Поскольку история платежей является важнейшим элементом, определяющим ваш кредитный рейтинг, просрочка на 30 или более дней может действительно повредить.
Примечание. Если в связи с пандемией вы получили изменения в платежах от кредиторов, у вас есть некоторая защита благодаря Закону о CARES, принятому в конце марта 2020 года.Учетные записи, которые оплачивались вовремя, будут по-прежнему считаться «текущими», пока действует изменение платежа, пока вы платите в соответствии с новым соглашением. Однако об учетных записях, которые были просрочены, можно продолжать сообщать таким образом, если вам не удастся оплатить их до текущего состояния.
Как мне узнать о просрочке платежа по моему кредитному отчету?
Если вы видите всплывающее окно с просрочкой платежа, проверьте все три своих кредитных отчета. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.Запросите их через AnnualCreditReport.com.
Если у вас есть учетная запись с модификациями платежей, убедитесь, что они сообщаются правильно.
Вы также можете следить за активностью своей учетной записи на веб-сайте личных финансов. С помощью NerdWallet вы можете в любое время проверить свой бесплатный кредитный отчет и свой кредитный рейтинг VantageScore.
Получать уведомления об изменении счета
Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он меняется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.
Что делать, если я ошибаюсь?
Если вы опоздали менее чем на 30 дней
С вас, вероятно, взяли плату за просрочку платежа и, возможно, более высокую годовую ставку, но ваш кредит не пострадает, пока вы платите до 30-дневной отметки. Если вы никогда не опаздывали или опаздывали редко, позвоните кредитору и спросите, простит ли он комиссию.
Если вы опоздали более чем на 30 дней
Пополните свой счет как можно скорее. Тридцать дней опоздания — это плохо, но это не так плохо, как 60, что не так плохо, как 90.Чем раньше вы успеете наверстать упущенное, тем меньше будет ущерба для вашего кредита. Когда ваш счет активен, вы можете написать письмо доброй воли с просьбой к кредитору снять отрицательную отметку.
Если это ошибка
Кредитные отчеты иногда содержат ошибки. Если вы обнаружите неверную информацию, например, платеж, помеченный с опозданием, когда это не было, оспорите ошибку и попросите кредитное бюро или соответствующего кредитора удалить ее из ваших кредитных отчетов.
Как долго просрочка платежа остается в моем кредитном отчете?
Он может оставаться в вашем кредитном отчете в течение 7,5 лет с того момента, когда по счету была первоначально заявлена задержка.Однако влияние на вашу кредитоспособность со временем ослабевает.
Убережет ли внесение частичной оплаты обо мне с опозданием?
К сожалению, нет. Это может показаться добросовестным усилием отправить хоть что-то, когда вы не можете позволить себе минимальный платеж или регулярный счет. Но частичные платежи не позволят вам избежать опозданий и, возможно, отправки в сборы.
Как избежать просрочки платежа?
Сосредоточьтесь на предотвращении проблем с помощью этих стратегий:
Многие эмитенты кредитных карт позволяют вам выбирать сроки платежа.Возможно, вы захотите расположить сроки выплаты поочередно, чтобы работать со своими днями выплаты жалованья, или сгруппировать их, чтобы лучше запомнить.
Настройте текстовые уведомления или напоминания календаря о счетах, подлежащих оплате через несколько дней. Если вам нужно больше одного, настройте несколько электронных подталкиваний.
Если вы можете сделать это, не рискуя овердрафтом, подумайте об использовании автоматических платежей для оплаты хотя бы минимальной суммы сразу после выписки. Вы можете позже выйти в Интернет, чтобы заплатить больше, но таким образом ваш аккаунт никогда не опаздывает.
Рассмотрите возможность осуществления платежей по кредитным картам в течение месяца. Выплата баланса примерно каждую неделю защищает ваш кредит двумя способами: вы уже заплатили к моменту наступления срока платежа. А поддержание низкого уровня баланса по сравнению с кредитным лимитом улучшает использование кредита, что является вторым по величине влиянием на ваш счет.
У некоторых кредиторов есть программы помощи людям, пострадавшим от стихийных бедствий или пандемии.
Что произойдет, если вы пропустите выплату студенческой ссуды?
Найдите последние
Если вы пропустили выплату по студенческому кредиту, значит, вы не одиноки: по состоянию на декабрь 2018 года более 3 миллионов заемщиков отстали по крайней мере на один месяц или «просрочили» свои федеральные прямые ссуды, согласно Федеральной помощи студентам.
Хотя правонарушение является обычным явлением, это не означает, что вас не наказывают за него. Ущерб по кредиту и штрафы за просрочку платежа являются основными последствиями пропущенных платежей, но если вы не успеете наверстать упущенное, возврат заработной платы и налогов может начаться после того, как ваши ссуды перейдут в состояние дефолта.
Не ждите, чтобы принять меры, если вы отстали. Вот что произойдет, если вы пропустите выплату по студенческому кредиту, а также как избежать просроченных платежей в будущем.
Последствия пропуска платежей по студенческому кредиту
Если выплаты по федеральному студенческому кредиту просрочены, вот что вы можете ожидать и когда:
Через 30 дней.Ваш обслуживающий персонал может начать взимать с вас до 6% от суммы пропущенного платежа в качестве платы за просрочку платежа. Например, каждый раз, когда вы пропускаете платеж в размере 300 долларов, с вас может взиматься комиссия в размере 18 долларов.
Через 90 дней. Ваш обслуживающий персонал обычно сообщает о ваших просроченных платежах в кредитные бюро. Просроченные платежи останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может снизить кредитный рейтинг на целых 100 баллов, что затрудняет открытие кредитной карты, аренду квартиры или даже получение тарифного плана на мобильный телефон.
Частные ссуды имеют многие из тех же последствий для пропущенных платежей, но они не стандартизированы, как федеральные ссуды. Например, плата кредитора за просрочку платежа может представлять собой процент от вашего платежа или фиксированную плату, например 25 долларов США.
Частные кредиторы могут сообщать о просрочке платежей через 30 дней, а невыполнение обязательств по частным займам наступает раньше — часто через 120 дней, что еще больше ухудшает ваш кредит. И хотя частные кредиторы не могут принимать ваши налоговые возмещения в счет погашения невыплаченных студенческих ссуд, они могут подать на вас в суд, чтобы получить дополнительные полномочия по сбору средств, включая удержание вашей заработной платы.
Как избежать просроченных выплат по студенческому кредиту
Отсутствие одного платежа по студенческому кредиту не является катастрофой, но вы захотите выплатить просроченную сумму до того, как последствия усилятся. Лучший способ вернуться в нужное русло будет зависеть от того, почему вы отстали в первую очередь:
Если вы забыли дату платежа
Лучший вариант: зарегистрируйтесь в системе автоплаты у вашего обслуживающего лица или кредитора.
Autopay означает, что сумма вашей задолженности будет автоматически списываться с вашего текущего счета каждый месяц.Вам больше не придется беспокоиться о поздней оплате, но вам следует следить за балансом своего счета, чтобы избежать возможных штрафов за овердрафт.
Если вы никогда не получали счет
Лучший вариант: подтвердите свои контактные данные.
Вы несете ответственность за своевременную выплату студенческой ссуды, даже если вы никогда не получали счет со сроком оплаты. В этом случае убедитесь, что у обслуживающего вас студенческого ссуды есть актуальная контактная информация.
Не знаете, кто ваш обслуживающий персонал? Войдите в свой StudentAid.gov, чтобы узнать. В случае частных займов обратитесь за помощью к своему кредитору.
Если у вас краткосрочные финансовые проблемы
Лучший вариант: приостановить погашение с отсрочкой или отсрочкой.
Отсрочка по студенческой ссуде — лучший вариант, поскольку правительство выплачивает проценты по определенным федеральным студенческим ссудам во время вашего перерыва. Однако вы можете иметь право на отсрочку только в определенных случаях, например, если вы получаете пособие по безработице или другую государственную или федеральную помощь.
Если вы не имеете права на отсрочку, вы, скорее всего, можете получить отсрочку по студенческому кредиту. Воздержание также позволяет приостанавливать выплаты, но вы должны платить все проценты. Поскольку эти затраты могут возрасти, лучше всего проявлять терпение только тогда, когда вам нужен быстрый перерыв.
Если вы не можете позволить себе долгосрочные платежи
Лучший вариант: подпишитесь на выплаты, ориентированные на доход.
Планы погашения с учетом дохода ограничивают выплаты по федеральным студенческим займам на уровне от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода.Платежи могут составлять всего $ 0, и эти планы прощают любой остаток по вашим кредитам после 20-25 лет платежей.
Планы, ориентированные на доход, редко встречаются среди частных кредиторов. Но некоторые предлагают другие планы платежей, которые позволяют платить меньше, например, выплата только процентов в течение определенного периода времени. Свяжитесь с вашим кредитором, чтобы узнать, какие варианты доступны.
Обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу, как только найдете лучшее решение. Если вы впервые пропустили платежи, попросите снять штрафы за просрочку платежа.Они могут дать вам перерыв, особенно если у вас есть план избежать дополнительных просроченных платежей по студенческому кредиту.
Полезная информация о законе Вашингтона.
Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?
Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.
Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз.Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.
Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.
В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы.В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, плюс комиссию, плату за овердрафт, комиссию за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор до зарплаты или коллекторское агентство подадут на вас в суд.
Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .
Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.
Может ли мне помочь мой банк?
Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.
Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот вариант .
Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?
Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .
Любой такой план должен быть составлен в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.
Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).
Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?
Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию в размере 25 долларов США и начать взыскание по невыплаченной ссуде.
Могу ли я аннулировать ссуду?
Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.
Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.
Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до выплаты зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.
В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.
Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?
Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды.Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.
У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?
№ Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.
Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды настолько легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.
В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы будете брать по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.
Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?
Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.
Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:
Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.
У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.
Кредитор подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?
Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .
Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налога, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.
Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.
Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .
Не используйте , а не , смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального обеспечения.
Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.
Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.
Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:
Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?
№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.
Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:
Я военный заемщик. Какие у меня права?
Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.
Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?
Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.
Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?
Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.
Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.
Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?
Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.
Что нужно знать о просроченных платежах по ипотеке
Жизнь случается, и иногда вы можете задержать оплату счетов и произвести поздний платеж по ипотеке случайно или по обстоятельствам. Так что же на самом деле происходит, если ваш платеж по ипотеке задерживается? Ответ может варьироваться от человека к человеку в зависимости от вашей финансовой истории, правил вашей конкретной ипотеки и того, насколько задерживается ваш платеж.
Сроки, льготные периоды и просроченные платежи по ипотеке
Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит и задаетесь вопросом, что считать просроченным платежом по ипотеке, первым делом вы должны найти вексель в своих кредитных документах.
Форма Fannie Mae Form 3200 — это обычная форма, используемая для векселей по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, хотя есть и другие варианты. В Форме 3200 сумма платежа по ипотеке и срок платежа указаны в Разделе 3 «Платежи».Это может быть что-то вроде: «Я буду производить ежемесячный платеж 1-го числа каждого месяца, начиная с 1 августа 2021 года», и указывать почтовый адрес для ваших платежей, а также ежемесячную сумму основного долга и процентов.
Вот разбивка сроков поздней выплаты по ипотеке:
с опозданием на 1 день
Большинство выплат по ипотеке производится первого числа месяца.Несмотря на то, что ваш платеж технически просрочен, большинство ипотечных сервисов не налагают штраф за просрочку платежа после опоздания всего на день из-за льготного периода по ипотеке, который представляет собой установленное время после установленного срока, в течение которого вы все еще можете произвести платеж, не неся пенальти. Для большинства ипотечных кредитов льготный период составляет 15 календарных дней. Таким образом, если ваш платеж по ипотеке должен быть произведен первого числа месяца, у вас есть время до 16-го числа, чтобы произвести платеж.
с опозданием на 15 дней
Ваш льготный период обычно заканчивается через 15 дней.На этом этапе ваш кредитор может назначить штраф за просрочку платежа, который может взиматься каждый месяц, когда вы пропускаете платеж. Эти платежи могут быть значительными, как правило, от 4% до 5% от общей суммы просроченной задолженности. Раздел 6 «Неуплата заемщиком в установленном порядке» в форме 3200 включает льготный период для вашего кредитора и штраф за просрочку платежа, который применяется, если вы не произведете оплату до его окончания.
с опозданием на 30 дней
Ваш обслуживающий персонал может сообщить о просрочке платежа в кредитные бюро, что может повлиять на ваш кредит (обсуждается позже), поскольку вы официально пропустили платеж.К 36 дням позже федеральный закон требует, чтобы обслуживающий персонал попытался связаться с вами. Если они не получают ответа, обслуживающий персонал может отправить Уведомление о невыполнении обязательств. Процедуры этого Уведомления о невыполнении обязательств также описаны в Форме 3200, Раздел 6 (C).
В Уведомлении о невыполнении обязательств может содержаться уведомление за 30 дней о выплате остатка по ипотеке, а также любых накопленных процентов и сборов в полном объеме. Законы в большинстве штатов дают больше времени для разработки платежных механизмов до обращения взыскания. Имейте в виду, что большинство кредиторов предпочли бы работать с вами, чтобы ваши выплаты по ипотеке были текущими.
с опозданием на 45 дней
Федеральный закон требует, чтобы обслуживающий персонал назначил сотрудника компании на ваше дело. Этому сотруднику поручено связать вас с доступными вариантами помощи и ответить на любые ваши вопросы. Вы получите письменное уведомление об этом задании.
с опозданием на 60 дней
К настоящему времени вы пропустили два ежемесячных платежа, и, вероятно, с вас сняли второй штраф за просрочку платежа. Ваш кредитор, вероятно, звонил несколько раз, пытаясь обсудить, почему вы не совершили платеж.
Если у вас возникли финансовые проблемы, это может быть трудно или неловко обсуждать, но не игнорируйте звонки вашего кредитора. Они могут работать с вами или порекомендовать вам ресурсы, которые могут помочь.
с опозданием на 90 дней
После того, как вы пропустили три платежа. Ваш кредитор, скорее всего, отправит другое, более серьезное уведомление, известное как «Письмо с требованием» или «Уведомление об ускорении». По сути, это уведомление о возбуждении дела по ипотеке или об обращении взыскания.
Процесс и сроки обращения взыскания варьируются от штата к штату.Вы можете найти информацию о законах и процедурах обращения взыскания в вашем штате в Интернете.
с опозданием на 120+ дней
Если вы не заплатили полностью или не осуществили другие платежные мероприятия к сроку, указанному в письме с требованием, ваш кредитор направит вас к своему адвокату, который назначит продажу взыскания. Вы получите уведомление по почте, прикрепите его к двери, и о продаже может быть объявлено в местной газете.
Ваш ипотечный служащий может начать процесс обращения взыскания, как только вы просрочите свои платежи на 120 дней, в соответствии с правилами, установленными Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), если у вас нет активного заявления на возможность предотвращения обращения взыскания, например, на ссуду. модификация или короткая продажа.У вас есть время до даты продажи, чтобы договориться с кредитором о выплате просроченной суммы. Вы также можете нести ответственность за оплату гонорара адвокату.
Как просрочка платежа по ипотеке влияет на ваш кредит
Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, сообщит о вашей просрочке платежа в три основных кредитных бюро после 30 дней просрочки, и ваш кредитный рейтинг пострадает. Согласно FICO, даже один просроченный платеж может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок до трех лет.
Последствия просрочки платежей могут различаться в зависимости от вашей общей финансовой истории и способов расчета вашего рейтинга каждым кредитным бюро.Однако обратите внимание, что заемщик с отличным кредитным рейтингом — около 780 — может увидеть падение с 90 до 110 пунктов после одного просроченного платежа по ипотеке, согласно FICO.
Кроме того, чем больше вы отстаете, тем хуже будет ваш кредитный рейтинг. В вашем кредитном отчете будет указано, была ли задержка платежа на 30 дней или более, а также что было сделано для решения проблемы просрочки платежа. Если ваши просроченные платежи в конечном итоге приведут к потере права выкупа, это останется и будет влиять на ваш кредитный рейтинг в течение семи лет.
Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?
Если вы достигли точки, когда вы не можете выплатить ипотечный кредит, есть несколько возможных вариантов, которые следует рассмотреть — прежде чем столкнуться с угрозой потери права выкупа — которые могут помочь уменьшить штрафы или удержать вас в своем доме.
Жилищная консультация
Вы можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит и ищете варианты предотвращения потери права выкупа.
Каким бы ни был ваш образ действий, консультант по жилищным вопросам объяснит, какие документы вам необходимо предоставить своему ипотечному агенту, чтобы начать процесс, и они могут даже связаться с ипотечной компанией от вашего имени, чтобы помочь вам разобраться в возможных вариантах. Если вы столкнулись с угрозой потери права выкупа, советуем вам начать жилищную консультацию.
Отсрочка по ипотеке
Воздержание от ипотеки — это вариант, который позволяет вам временно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности.
Условия этих соглашений различаются в зависимости от факторов, включая тип кредита, который у вас есть, вашего кредитного учреждения и требований инвестора по вашему кредиту. Единственная закономерность заключается в том, что по истечении периода воздержания вы должны погасить все пропущенные платежи с процентами либо единовременно, либо с течением времени в рамках регулярных платежей по ипотеке.
Ипотека модификация
Модификация ипотеки изменяет первоначальные условия вашей ссуды, чтобы сделать выплаты по ипотеке более доступными.Корректировки могут принимать несколько различных форм, в том числе:
- Добавление вашего просроченного остатка к непогашенной сумме кредита и пересчет срока погашения.
- Увеличение срока погашения, например, с 25 до 30 лет.
- Снижение процентной ставки по ипотеке.
- Уменьшение непогашенной основной суммы.
Также обратите внимание, что изменение ипотеки — это не то же самое, что рефинансирование ипотеки, поскольку вы сохраняете исходную ипотеку только с новыми условиями.Обязательно исследуйте, какой тип программы может быть лучше всего для вас, и убедитесь, что вы работаете только с законными организациями.
Продажа дома
Стоимость продажи вашего дома может быть высокой, если вы уже испытываете финансовые трудности, но, безусловно, стоит подумать, если вы обнаружите, что больше не можете позволить себе свой дом.
В расходы могут входить:
- Затраты на закрытие
- Домашний осмотр
- Домашний этап
- Транспортные расходы
- Комиссионные агента по недвижимости
- Ремонт
- Коммунальные услуги
- Налоги
Перед тем как продать свой дом, убедитесь, что у вас есть необходимые средства и дополнительная подушка на случай непредвиденных расходов, которые могут возникнуть.
Короткая продажа
Короткая продажа позволяет домовладельцу, который должен за свой дом больше, чем он того стоит, продать свой дом за меньшую сумму, чем он должен. Цель состоит в том, чтобы погасить как можно большую часть баланса, чтобы возместить ипотечному кредитору. В некоторых случаях кредитор может даже простить остаток от короткой продажи.
Если вы считаете, что это может быть лучшим вариантом для вас с учетом вашей ситуации, для начала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы определить ваше право на короткую продажу.
Акт обращения взыскания
Документ вместо обращения взыскания, также называемый выдачей ипотечного кредита, — это когда вы добровольно передаете право собственности на свой дом своему кредитору, чтобы избавиться от остатка по ипотеке без необходимости погашения.
После того, как вы решили, что этот вариант может быть лучшим для вас, обратитесь к своему кредитору, чтобы определить ваше право на участие. По словам Fannie Mae, если они согласны с тем, что это может быть лучшим вариантом для вас, то процесс может быть завершен всего за 90 дней.
Выкупа
Взыскание залога — это последняя мера, которую можно предпринять, если вы не можете выплатить ипотечный кредит в течение длительного периода времени. Этот процесс предполагает, что ваш кредитор переходит в собственность вашего дома путем повторного вступления во владение.
Когда вы берете ипотечный кредит на покупку дома, сам дом используется в качестве залога по ссуде. Если вы не сможете произвести платеж, ваш кредитор вернет дом обратно. Ваш кредитный рейтинг серьезно пострадает в случае потери права выкупа — до 160 пунктов, согласно FICO — и останется с вами на срок до семи лет.Хорошая новость заключается в том, что есть и другие варианты, которые следует рассмотреть перед достижением этой точки, как описано выше.
Счета по студенческому кредиту не подлежат оплате еще 6 месяцев. Что вам нужно знать
Halfpoint Images | Момент | Getty Images
У заемщиков федеральных студенческих ссуд есть еще шесть месяцев, прежде чем они снова начнут платить, благодаря объявлению Белого дома на прошлой неделе.
Пауза в выплатах и отказ от процентов по федеральным студенческим кредитам, которые держат более 40 миллионов американцев, действует с марта 2020 года, когда пандемия коронавируса впервые поразила США.S.
После нескольких продлений заемщикам теперь не нужно беспокоиться о своих счетах до февраля следующего года. А пока вот что вам нужно знать.
Почему снова продлили платежную паузу?
Вероятно, есть несколько причин, по которым администрация Байдена решила дать заемщикам больше времени. Во-первых, это было под давлением со стороны демократов.
«С начала пандемии Covid-19 миллионы американцев изо всех сил пытались сохранить крышу над головой, оплачивать счета и ставить еду на стол», — заявили главы комитетов Сената и Палаты представителей по образованию, сенатор.Патти Мюррей, штат Вашингтон, и член палаты представителей Роберт С. Скотт, штат Вирджиния, соответственно, написали в Белый дом в июне.
«В то время как экономика начала показывать многообещающие признаки восстановления, более 9 миллионов американцев остаются без работы, а экономические диспропорции и диспропорции в области здравоохранения, вызванные пандемией, являются серьезными».
Действительно, уровень безработицы среди молодых рабочих по-прежнему выше, чем был до кризиса общественного здравоохранения. А в недавнем опросе, проведенном для The Pew Charitable Trusts, более 66% заемщиков студенческих ссуд заявили, что они не готовы снова начинать выплаты.
Увеличить значок Стрелки указывают наружуНаконец, недавнее изменение в обслуживании студенческих ссуд могло сработать в пользу заемщиков.
Агентство по поддержке высшего образования Пенсильвании, которое курирует ссуды 8,5 миллионам студентов-заемщиков, объявило в прошлом месяце, что не будет продлевать свой контракт с федеральным правительством, когда он истечет в декабре. В результате этим заемщикам необходимо будет найти нового кредитора.
Министерство образования США, вероятно, не хотело заставлять этих заемщиков начать погашение и затем через два месяца сменить своего обслуживающего лица.
«Было бы лучше объединить оба изменения, чтобы они происходили одновременно», — сказал эксперт в области высшего образования Марк Кантровиц.
Стоит ли мне продолжать не платить?
Что, если бы я был в дефолте?
Александр Зубков | Момент | Getty Images
Если у вас был дефолт и вы работали над восстановлением кредита, вам повезло. Это связано с тем, что программа реабилитации Департамента образования требует девяти последовательных своевременных платежей, и месяцы во время приостановки платежей учитываются в этом процессе, независимо от того, производили вы платеж или нет.В зависимости от того, когда вы начали реабилитацию, ваши ссуды могут быть уже просрочены. Срок действия платежной паузы составляет 16 месяцев.
Если вы не проходили реабилитацию, сборы могут возобновиться в феврале. Чтобы этого избежать, эксперты рекомендуют обратиться к обслуживающему персоналу и спросить, как это происходит.
Во время перерыва в выплатах заемщики, не выполнившие свои обязательства, защищены от удержания их заработной платы, чеков социального страхования и возврата налогов.
Что я могу сделать со своими частными студенческими ссудами?
Частные студенческие ссуды, конечно же, не подлежат выплате государством.
Если вы испытываете затруднения, эксперты рекомендуют обратиться к вашему кредитору, чтобы узнать, какое жилье может быть вам доступно.
Можно ли снова продлить приостановку платежа?
Министерство образования заявило, что это будет «окончательное продление» отсрочки, которая действует с марта прошлого года.
Тем не менее, эксперты говорят, что многое зависит от состояния пандемии и экономики до февраля.
Если вы по-прежнему безработный или сталкиваетесь с другими финансовыми трудностями из-за Covid, у вас будут варианты при возобновлении выплат.
AntonioSolano | iStock | Getty Images
Подача заявления на получение отсрочки по безработице или из-за экономических трудностей позволит вам отложить выплаты без начисления процентов. Если вы не соответствуете ни одному из них, вы все равно можете использовать воздержание, чтобы продолжить приостановление своих счетов.
Для тех, кто ожидает, что их борьба продлится какое-то время, может иметь смысл подписаться на план погашения, ориентированный на доход.Эти программы направлены на то, чтобы сделать платежи заемщиков более доступными, ограничивая их ежемесячные счета процентом от их дискреционного дохода и списывая оставшуюся задолженность через 20 или 25 лет.
Остается вопрос о прощении студенческого кредита?
Да.
Байден обратился в Министерство юстиции США и Министерство образования США с просьбой пересмотреть его юридические полномочия списать студенческие долги с помощью исполнительных мер. Тот факт, что эти отчеты все еще ожидаются, может объяснить, почему мы еще не слышали ничего более определенного.
«Он не собирается предпринимать никаких шагов, пока этот отчет не вернется», — сказал Кантровиц.
Эксперты в области права и другие демократы настаивают на том, что президент имеет право списать студенческие долги без участия Конгресса. «Все, что вам нужно, — это движение пера», — сказал лидер сенатского большинства Чак Шумер из Нью-Йорка.
Даже если правительственные чиновники придут к выводу, что Байден не обладает такими полномочиями, надежда все равно остается.
Хотя демократам может быть трудно принять в Конгрессе закон о списании студенческих долгов, учитывая их ничтожно малое большинство, они могут превратить такой законопроект в закон, несмотря на процесс согласования бюджета осенью.Этот путь не потребует поддержки республиканцев.
Что будет, если я не смогу заплатить вовремя?
Иногда вам может потребоваться больше времени для оплаты — мы полностью понимаем!
В зависимости от способа оплаты, который вы выбрали при совершении покупки, у вас может быть возможность изменить срок оплаты выписки и произвести оплату позже. Просто войдите в приложение или нажмите здесь и выберите выписку, которую вы хотите оплатить позже, и посмотрите, доступна ли эта опция для этой покупки. В противном случае изменить дату для этого выписки невозможно.
Полезно знать : Только с помощью нашей функции «Оплата через 30 дней» вы можете изменить запланированную дату платежа. Для всех других способов оплаты изменить дату платежа невозможно. Если у вас есть финансовый счет, вы можете произвести оплату по выписке в любое время между 2 и 26 числами месяца, чтобы покрыть минимальную причитающуюся сумму, а дополнительные платежи могут быть произведены в любое время.
Что произойдет, если я заплачу позже и с меня будет взиматься плата за просрочку платежа?
Если нам не удастся получить платеж в назначенный день, мы попробуем еще раз.Если платеж окажется неудачным после второй попытки, к вашему непогашенному остатку будет добавлен штраф в размере до 7 долларов США, если вы оплатили с помощью функции «Оплата в 4 платежа». Пропущенные платежи будут добавлены к сумме следующего запланированного платежа. Комиссия за просрочку платежа никогда не превысит 25% от стоимости вашего заказа. Чтобы держать вас в курсе, мы отправим вам уведомление по электронной почте, если ваш платеж не прошел. Имейте в виду, что если платежи не будут произведены, в будущем вам могут быть заблокированы наши способы оплаты.
Для финансового счета
Если минимальный платеж не производится в установленный срок каждый месяц, с вас может взиматься плата до 35 долларов.00 за пропущенный месяц. Размер вашего пени за просрочку платежа не будет превышать ваш минимальный платеж.
Что произойдет, если я не оплачу промо-акцию «Беспроцентная при полной оплате» до истечения срока ее действия?
Если вы участвуете в рекламной акции «Нет процентов при полной оплате» и пропустите платеж, с вас будут взиматься проценты, накопленные с даты проводки транзакции, по ставке 19,99% годовых. Сумма начисленных процентов отслеживается на первой странице вашего ежемесячного отчета Klarna.Если вы опаздываете с оплатой, убедитесь, что вы полностью оплатили остаток до истечения срока, чтобы избежать начисления процентов.
Примечание : Если вы испытываете трудности и нуждаетесь в помощи в планировании будущих платежей, не стесняйтесь обращаться в нашу службу поддержки клиентов здесь. Давайте вместе найдем решение.
.