Что нужно знать когда берешь ипотеку: Ошибка 504 — Журнал Домклик

Содержание

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях.

  • 4 990 000 руб
  • 4 200 000 руб
  • 2 800 000 руб
  • 1 700 000 руб

Иногда, когда в разговоре звучит слово ипотека, то некоторые просто не понимают что означает само слово и что в нём заключено. Наши граждане не до конца понимают, для чего создана и как именно действует ипотека. Надо с этим разобраться, что мы и сделаем в нашей статье. Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости. Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд:
•    Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц).

•    Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс.
•    Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
•    Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.
•    Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе. Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен,  вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов. Вы знаете, что в ближайшее время из-за нестабильности, вас могут уволить с высокооплачиваемой работой и ипотека вам будет не по зубам, а значит с ней нужно как можно быстрее разобраться. В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма. Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже. По документам, где сказано, что недвижимость была продана, например, за один миллион, а в настоящее время на рынке подобное жильё стоит 500 тысяч, то есть половину. Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Хотелось бы рассказать про недавно возникшую практику в деле продажи. Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно. Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором. В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него. В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Перейдём к ошибочным мнениям, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой.

Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты. Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов. Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него. Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели  в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих, нельзя взять ипотеку на любую квартиру

, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка. Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий. Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат

.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги. Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.

В- девятых, для оформлении ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования :

права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика. Если  вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Это лишь 9 часто встречаемых ошибок, есть и другие, но дорогие покупатели недвижимости и залогодержатели, не допускайте их. Будьте внимательны во всём.  

Наши публикации:

Как существуют варианты планировок жилья в новых домах?

Предпочтения покупателей квартир в новостройках индивидуальны, поэтому застройщики предлагают несколько вариантов для своих клиентов. Свободная планировка, перепланировка в объемах проекта и усеченная схема.

Как найти подходящую для найма комнату в Мурманске

Все просто, откройте газету с частными объявлениями «недорого сдам комнату в Мурманске» или раздел нашего сайта и свяжитесь с собственником жилья. Обязательно заключите договор найма жилого помещения, чтобы не оказать на улице на следующий день после оплаты арендной платы.

Как определить цену квартиры или комнаты перед продажей?

Не в коем случае не сравнивайте слепо цены по аналогичным объявлениям в интернете. Во-первых, цены там указаны со всевозможными комиссиями и процентами. Во-вторых, некоторые из них являются приманками от риелторских агентств, и цена квартиры в них занижена.

Сроки бесплатной приватизации жилья

Согласно действующему законодательству граждане РФ могут бесплатно приватизировать недвижимость до марта 2013 года. Тем не менее, желающим оформить квартиру, как собственность не следует затягивать с этим делом.

Советы специалиста по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Очень часто при оформ­ле­нии ипо­те­ки, заем­щи­ки совер­ша­ют непо­пра­ви­мые ошиб­ки, кото­рые впо­след­ствии вли­я­ют на рис­ки поте­ри недви­жи­мо­сти или кре­ди­то­спо­соб­но­сти. Бан­ку важ­но про­дать свой кре­дит­ный про­дукт, как мож­но доро­же и выгод­нее для себя, поэто­му кре­ди­то­ры будут рас­пи­сы­вать все пре­иму­ще­ства той или иной ипо­теч­ной про­грам­мы, умал­чи­вая об их недо­стат­ках, так как финан­со­вым учре­жде­ни­ям, по боль­шо­му сче­ту все рав­но, как и отку­да заем­щик будет брать день­ги. Для бан­ка глав­ное – это при­быль, и кре­ди­то­ры с удо­воль­стви­ем помо­гут заем­щи­кам совер­шить ошиб­ки на поль­зу банка.

Сове­ты спе­ци­а­ли­стов по ипо­те­ке: ошиб­ки при оформ­ле­нии кредита

Но нам не хочет­ся, что­бы заем­щи­ки оста­ва­лись в дура­ках, в кре­ди­то­ры в дам­ках, поэто­му мы обра­ти­лись к спе­ци­а­ли­стам за полез­ны­ми сове­та­ми по ипо­теч­но­му кре­ди­то­ва­нию, кото­рые помо­гут заем­щи­кам офор­мить ипо­те­ку, не совер­шая извест­ные ошиб­ки. Экс­пер­ты по ипо­те­ке выве­ли несколь­ко важ­ных пра­вил, кото­рые помо­гут сни­зить рис­ки при оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, в буду­щем не попасть в дол­го­вую яму и не поте­рять жилье. Сле­дуя дан­ным сове­там, заем­щик смо­жет взять ипо­те­ку с выго­дой для себя, а не толь­ко для банка.

Советы, как правильно взять ипотеку

Полу­че­ние ипо­те­ки озна­ча­ет, что в стро­го опре­де­лен­ный день каж­до­го меся­ца заем­щик дол­жен вне­сти уста­нов­лен­ную пла­ту по кре­ди­ту и про­цен­ты по зай­му. Вне­сти пла­теж мож­но налич­ны­ми или без­на­лич­ным пере­во­дом, глав­ное, что­бы в назна­чен­ный день на теку­щем сче­ту заем­щи­ка была ука­зан­ная в дого­во­ре ипо­те­ке сум­ма денег. Ина­че в слу­чае про­сроч­ки долж­ник дол­жен будет запла­тить штраф, кото­рый состав­ля­ет от 0,2% до 0,5% за каж­дый день. Поэто­му одно из основ­ных пра­вил – все­гда попол­нять счет, с кото­ро­го банк сни­ма­ет еже­ме­сяч­ные платежи.

Отме­тим 10 основ­ных сове­тов по оформ­ле­нию ипотеки:

  1. Трез­во оце­ни­вай­те свои кре­дит­ные воз­мож­но­сти. Что­бы не дово­дить до про­сро­чек по ипо­те­ке, спе­ци­а­ли­сты сове­ту­ют не брать слиш­ком боль­шие сум­мы. Так, по их мне­нию, раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа не дол­жен пре­вы­шать 30% семей­но­го бюджета
  2. Бери­те ипо­те­ку в той валю­те, в кото­рой полу­ча­е­те доход. В наше вре­мя курс валют очень неста­би­лен, и если вы офор­ми­те валют­ную ипо­те­ку из сооб­ра­же­ний эко­но­мии, и при этом полу­ча­е­те зар­пла­ту в руб­лях, то в слу­чае роста валют­но­го кур­са в буду­щем, вам при­дет­ся суще­ствен­но повы­сить еже­ме­сяч­ные пла­те­жи, меняя руб­ли на дол­ла­ры или евро
  3. Выби­рай­те круп­ный банк с «име­нем». Конеч­но, сего­дня ипо­теч­ные кре­ди­ты пред­ла­га­ют прак­ти­че­ски все кре­дит­ные орга­ни­за­ции, но как пока­зы­ва­ет ста­ти­сти­ка, более выгод­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния предо­став­ля­ют круп­ные бан­ки с мно­го­лет­ней исто­ри­ей и хоро­шей репутацией
  4. Изу­чи­те все име­ю­щи­е­ся про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Не спе­ши­те оста­нав­ли­вать свой выбор на одном из бан­ков или на пер­вой попав­шей­ся про­грам­ме жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. Поста­рай­тесь най­ти наи­бо­лее выгод­ное для вас пред­ло­же­ние и выяс­ни­те, може­те ли вы офор­мить ипо­те­ку на льгот­ных условиях
  5. Улуч­шай­те жилищ­ные усло­вия посте­пен­но. Не нуж­но сра­зу брать ипо­те­ку на огром­ную по пло­ща­ди недви­жи­мость. Если у вас сей­час име­ет­ся одно­ком­нат­ная квар­ти­ра или ком­на­та в обще­жи­тии, то не сто­ит оформ­лять кре­дит на трех­ком­нат­ные апар­та­мен­ты. Луч­ше улуч­шать свои жилищ­ные усло­вия поэтап­но: сна­ча­ла взять ипо­те­ку на двуш­ку, а успеш­но выпла­тив ее, мож­но замах­нуть­ся и на более ком­форт­ное жилье
  6. Вни­ма­тель­но изу­чи­те дого­вор ипо­те­ки до его под­пи­са­ния. Тща­тель­но изу­чи­те все доку­мен­ты, кото­рые вам пред­сто­ит под­пи­сать, осо­бен­но обра­ти­те вни­ма­ния на те пунк­ты, кото­рые напи­са­ны самым мел­ким шриф­том. Как, пра­ви­ло, имен­но так кре­ди­то­ры обма­ны­ва­ют заем­щи­ков. Кро­ме того, уде­ли­те вни­ма­ние пунк­ту о допол­ни­тель­ных рас­хо­дах, кото­рые могут уве­ли­чить сто­и­мость кре­ди­та до 10%
  7. Ста­рай­тесь взять ипо­те­ку на неболь­шой срок. Конеч­но, в Рос­сии ипо­теч­ный кре­дит мож­но взять сро­ком до 30 лет. Но, чем доль­ше заем­щик будет пла­тить бан­ку, тем боль­ше ока­жет­ся конеч­ная сум­ма пере­пла­ты. К тому же, чем мень­ше срок ипо­те­ки, тем мень­ше и став­ка по займу
  8. Фик­си­ро­ван­ная став­ка луч­ше пла­ва­ю­щей. В ста­биль­ное с эко­но­ми­че­ской и финан­со­вой сто­ро­ны вре­мя пла­ва­ю­щая став­ка по ипо­те­ке выгод­нее, так как она поз­во­ля­ет заем­щи­ку сэко­но­мить. Но в наше вре­мя пла­ва­ю­щая став­ка толь­ко заго­нит заем­щи­ка в дол­ги, поэто­му сего­дня спе­ци­а­ли­сты насто­я­тель­но реко­мен­ду­ют фик­си­ро­ван­ную став­ку, бла­го­да­ря кото­рой вы ниче­го не выиг­ра­е­те, но и ниче­го не потеряете
  9. Пра­виль­но оце­ни­те объ­ект недви­жи­мо­сти. Риел­то­ры и про­дав­цы, как пра­ви­ло, при­укра­ши­ва­ют дей­стви­тель­ность, что­бы про­дать жилье, как мож­но выгод­нее. Не попа­дай­тесь на их улов­ки и луч­ше обра­ти­тесь к неза­ви­си­мым оцен­щи­кам, что­бы не пере­пла­тить за квартиру
  10. Создай­те «финан­со­вую» подуш­ку без­опас­но­сти. Разум­но будет все­гда иметь в запа­се день­ги для еже­ме­сяч­ных выплат. Спе­ци­а­ли­сты счи­та­ют, что эко­но­ми­че­ски оправ­дан­ным мож­но счи­тать трех­ме­сяч­ный запас еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по ипотеке.

Это все полез­ные сове­ты, как пра­виль­но полу­чить ипо­те­ку, что­бы обез­опа­сить себя. Сле­до­вать этим пра­ви­лам или нет – решать толь­ко вам.

Что нуж­но знать, когда берешь ипо­теч­ный кре­дит в банке?

Советы тем, кто оказался в трудной ситуации

К сожа­ле­нию, быва­ет так, что заем­щик уже взял ипо­те­ку, попал в труд­ную ситу­а­цию и ему очень нуж­ны сове­ты, как из нее вый­ти. Сове­тов тем, кто уже совер­шил неко­то­рые ошиб­ки и под­пи­сал дого­вор ипо­те­ки, гораз­до мень­ше, но все же они есть. Если вы попа­ли в затруд­ни­тель­ную ситу­а­цию, свя­зан­ную с ипо­те­кой, то вам оста­ет­ся лишь все­ми соблю­дать, взя­тые на себя обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, и поста­рать­ся сле­до­вать сле­ду­ю­щим советам:

  • Сотруд­ни­чай­те с кре­ди­то­ра­ми. Как мож­но рань­ше изве­сти­те банк о сво­их про­бле­мах. Рас­ска­жи­те все мак­си­маль­но чест­но и откры­то, попро­си­те их пред­ло­жить вам воз­мож­ные пути реше­ния про­бле­мы или пред­ло­жи­те свой вари­ант. Заяв­ле­ние в банк необ­хо­ди­мо пода­вать в пись­мен­ной фор­ме. Про­сле­ди­те, что­бы ваше обра­ще­ние было зарегистрировано
  • Затя­ни­те пояс поту­же. Мак­си­маль­но сокра­ти­те все свои теку­щие рас­хо­ды. Отка­жи­тесь от тра­ты на раз­вле­че­ния, пере­сядь­те с лич­но­го авто­мо­би­ля на мет­ро, перей­ди­те на более скром­ное пита­ние. Одним сло­вом, испро­буй­те все спо­со­бы эко­но­мии семей­но­го бюд­же­та, что­бы полу­чить воз­мож­ность вно­сить еже­ме­сяч­ные пла­ты по ипотеке
  • Не сто­ит рас­счи­ты­вать на пол­ную бла­го­склон­ность бан­ка. Даже если вы в тече­ние дол­го­го вре­ме­ни исправ­но пла­ти­ли по кре­ди­ту и у вас неза­пят­нан­ная кре­дит­ная исто­рия, то это не зна­чит, что кре­ди­то­ры про­стят вам долг. Вам даже не сни­зят став­ку по ипо­те­ке и не осво­бо­дят от стра­хо­ва­ния. Мак­си­мум, что может сде­лать банк – это уве­ли­че­ние сро­ка кре­ди­та, пере­вод на еже­квар­таль­ные пла­те­жи и отсроч­ка на 3–6 месяцев
  • Согла­шай­тесь на само­сто­я­тель­ную про­да­жу жилья. Если вы уже дове­ли до того, что про­да­жи недви­жи­мо­сти не избе­жать, то согла­си­тесь доб­ро­воль­ную про­да­жу квар­ти­ры. Так вы смо­же­те про­дать жилье по рыноч­ной цене, а банк про­даст вашу недви­жи­мость с аук­ци­о­на по мини­маль­ной стоимости.

Вот такие нехит­рые сове­ты убе­ре­гут заем­щи­ков от боль­шин­ства под­вод­ных кам­ней ипо­те­ки и помо­гут выбрать­ся из слож­ной ситу­а­ции с мини­маль­ны­ми последствиями.

скрытые риски, о которых нужно знать каждому

В ипотечном кредитовании интересы банка совпадают с интересами заемщика — кредитная организация неплохо зарабатывает на процентах с крупного кредита, который обеспечен ликвидной недвижимостью, а заемщик может быстро переехать в собственное жилье. Однако для заемщика оформление кредита на квартиру сопряжено с целым рядом рисков, кроме того, при разработке ипотечных продуктов банк обеспечивает для себя более выгодные условия, чем для своих клиентов.

В этой статье поговорим о некоторых рисках, связанных с ипотекой, о которых задумываются далеко не все заемщики, и которые сами банки, по понятным причинам, не афишируют.


Преимущество ипотеки

Основное преимущество ипотеки для заемщика заключается в том, что заемщик может получить жилье и проживать в нем, понемногу выплачивая банку сумму, которая была выдана для покупки этого жилья. Обеспечением кредита служит само приобретенное жилье, банк практически ничем не рискует, и если заемщик перестанет выплачивать взносы, кредитная организация просто отберет квартиру, продаст ее и вернет свой долг.

Однако в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик, поэтому, вне зависимости от того, как банк позиционирует клиентам ипотечный продукт, банк всегда будет находиться в более выгодных условиях, чем заемщик. Рассмотрим некоторые риски, которым подвергается заемщик, и дадим рекомендации, как можно обезопасить себя еще на стадии оформления кредита.

Аннуитетная система платежей

Нельзя исключать возникновение ситуаций, при которых заемщик утрачивает свою платежеспособность и вынужден вернуть банку залоговое имущество, каковым является приобретаемая квартира. Казалось бы, заемщик взамен должен получить часть средств, которые им были выплачены, и все, что он теряет – это возможность приобрести жилье.


В чем проблема?

Однако особенность аннуитетной системы расчетов по кредиту заключается в том, что с начала погашения основная доля выплат приходится не на тело платежа, а на проценты, которые банк начисляет за использование кредитных средств. Лишь со временем доля платежа по телу кредита начинает постепенно расти, а доля платежей по процентам снижается. Таким образом, при расчетах с банком заемщик, который по разным причинам более не в силах нести кредитное бремя, утрачивает большую часть денег, которые он выплатил. Заемщик в этой ситуации просто «дарит» банку деньги, оплаченные за пользование кредитом, который так и не был реализован до конца, и эти деньги являются для банка чистой прибылью, так как кредитная организация не понесла практически никаких расходов.

Как предотвратить ситуацию?

Альтернативой аннуитетной схеме выплат являются дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного взноса включает выплату тела кредита, эта сумма на всем протяжении срока кредитования остается неизменной, и проценты по кредиту – а эта часть выплат постепенно снижается (по мере выплаты тела кредита). Если у заемщика есть выбор, лучше предпочесть дифференцированную систему выплат.

К сожалению, сегодня немногие банки предлагают дифференцированные платежи по ипотеке, а если и предлагают, то с настолько невыгодными условиями, что заемщики предпочитают аннуитет. Поэтому, планируя взять кредит, стоит задуматься о вероятности возникновения описанной ситуации, ведь первые несколько платежей, фактически, состоят из одних только процентов.

Снижение стоимости недвижимости

Выдавая кредит, банк предусматривает возможность возврата заемщиком долга в виде квартиры. В момент реализации недвижимости банк забирает себе причитающуюся по договору сумму, и этой суммы должно хватить на погашения долга. Но что произойдет, если рыночная стоимость квартиры снизится, например, в период резкого ухудшения экономической ситуации, когда жилье не будет столь востребованным?


В чем проблема?

Исключать такой поворот событий нельзя, ипотека оформляется на десять, двадцать лет, а то и больше, а за такой период случиться может всякое… Даже несмотря на то, что заемщик исправно рассчитывается по кредиту, банк допускает вероятность возникновения сложностей у своего клиента, который, в случае потери платежеспособности должен передать банку залоговое имущество. Но при сложившейся ситуации продажа квартиры, учитывая снижение ее стоимости, не поможет вернуть банку необходимую сумму.

Соответственно, банк требует от клиента каким-либо образом сделать так, чтобы текущая стоимость недвижимости стала соразмерной долгу.

У заемщика достаточно ограниченный набор вариантов – либо предоставить дополнительное залоговое имущество либо внести определенную сумму.

Однако у заемщика может не оказаться ни имущества, которое он мог бы предоставить в качестве залога, ни денег.

Что произойдет в этом случае? Банк будет иметь право (по договору) требовать передачи жилья и в судебном порядке (прямо сейчас), настаивать на возврате недостающей суммы. При таком стечении обстоятельств заемщик окажется без жилья, без части денег, которые он уже выплатил банку в виде ежемесячных взносов (в случае выбора аннуитетной системы расчетов положение осложняется дополнительно) и еще должен банку некоторую сумму.


Как предотвратить ситуацию?

С одной стороны, банк совсем не заинтересован «грабить» клиентов, поэтому большинство кредитных организаций страхуются от подобного варианта тем, что никогда не выдают в кредит столько денег, сколько стоит недвижимость. В большинстве случаев оформить ипотеку на сумму, превышающую 90% стоимости приобретаемой квартиры (без дополнительного залога, созаемщиков, пр.) нереально.

Однако (особенно в свете затяжного экономического «роста») нельзя исключать, что недвижимость может подешеветь более, чем на 10%. Чтобы перестраховаться, заемщик может прибегнуть к страхованию финансовой ответственности – страховые компании предлагают и такой продукт. Суть предложения заключается в следующем: оформляя страховой полис, заемщик может рассчитывать на то, что страховая компания выплатит банку требуемую сумму, если по каким-то причинам он не сможет рассчитаться с банком. При этом, следует понимать, что оплата взносов по страховому полису приведет к увеличению расходов, связанных с обслуживанием ипотечного кредита. Зато заемщик теперь может не бояться требований банка относительно увеличения суммы залогового имущества.

Инфляционные риски

Странно, но не многие заемщики при оформлении ипотеки задумываются об инфляционных рисках. Инфляция, то есть, плавное обесценивание национальной валюты, является нормальным процессом, неотъемлемой частью мировой экономической модели. Однако стоит учесть, что ипотека оформляется на десятки лет, и если среднегодовая инфляция в РФ находится в пределах 6% (об этом говорят официальные источники, на деле, традиционно, картина роста цен выглядит несколько иначе), то за десять лет покупательная способность денег упадет, по крайней мере, на 60%.


В чем проблема?

Естественно, суммы заработной платы подлежат индексации (сообразно росту инфляции), однако:

  • Во-первых, это относится, главным образом, к работникам государственных структур, в частности, если оформляется военная ипотека;

  • Во-вторых, индексация осуществляется с учетом уже произошедшей инфляции (до индексации зарплаты повышение цен оплачивают сами граждане);

  • И в-третьих, как показывает практика, индексируются не все зарплаты даже в государственном секторе (и не в полном объеме), а в частных компаниях очень немногие руководители на повышение цен реагируют повышением зарплаты.

Заемщик вполне может основную часть дохода получать неофициально (банк может выдать кредит, если клиент предоставил дорогостоящее залоговое имущество, привлек поручителей). Эти доходы автоматически не корректируются с учетом инфляции, они могут изменяться только путем повышения цен на товары или услуги, которые предлагает заемщик на рынке. А это, в свою очередь, не всегда возможно, учитывая снижение покупательской способности населения в кризисные периоды.

Таким образом, в результате инфляции (через 10 – 15 лет) заемщик может получить неподъемную кредитную нагрузку, и быть не в состоянии оплачивать банку ежемесячные взносы.


Как предотвратить ситуацию?

В первую очередь, при оформлении кредита нужно отталкиваться от своих реальных доходов, на взносы по кредитам должна уходить сумма, которая несущественно отражается на способности заемщика покрывать свои расходы. Если заемщик изначально с трудом собирает деньги не ежемесячные взносы, с большой вероятностью он рано или поздно не сможет продолжать выплаты.

Однако этого может оказаться недостаточно, повышение цен может произойти внезапно и быть довольно резким, поэтому необходимо отслеживать реальный уровень инфляции.

Если на лицо тревожные признаки, которые говорят о том, что через определенное время у заемщика могут возникнуть затруднения при выполнении своих обязательств перед банком, необходимо принимать меры. Характерным признаком негативных инфляционных изменений служит, в первую очередь, размер ставки рефинансирования, если Центробанк часто повышает ставку, значит – с экономикой явно не все в порядке, и возможно ускорение инфляции (информацию об изменениях ставки рефинансирования можно найти на сайте Банка России, это общедоступные сведения).

Как-либо повлиять на инфляционные процессы заемщик, разумеется, не в состоянии, однако может сделать так, чтобы не оказаться без жилья и уплаченных за него денег. Еще до того, как кризис будет признан официально, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Другими словами, нужно постараться сделать так, чтобы банк снизил размер ежемесячных платежей и продлил общий срок кредитования. Кредитные организации, как правило, идут навстречу клиентам, которые выполняют свои обязательства, банку выгодно реструктуризировать кредит и продолжать зарабатывать на процентах.

Риск просрочек по кредиту

Как правило, свою способность выплачивать взносы по ипотеке заемщики связывают с текущим размером заработной платы, рассматривая получаемую сумму в качестве оценки своей «стоимости» на рынке труда. Но даже если текущая зарплата (или доход) объективно отражает стоимость заемщика как работника (исходя из квалификации, востребованности) или как бизнесмена (востребованность предлагаемых им товаров и услуг), необходимо предусмотреть вероятность возникновения ситуаций, при которых доход будет поступать с перебоями, а зарплата выплачиваться с задержками.


В чем проблема?

Помните!

Само по себе наличие просрочек банк рассматривает как ухудшение платежеспособности клиента и готовится принять меры, чтобы получить свои деньги обратно.

При задержке заработной платы заемщик не сможет оплатить взнос вовремя, при увольнении необходимо некоторое время на поиски новой работы, а потом еще некоторое время нужно ждать первой зарплаты. Также нужно учесть ограничения по зарплате, связанные с испытательным сроком, скромную зарплату на временной работе (если во время поиска нет предложений, соответствующих ожиданиям), или полное отсутствие любой работы (в силу ограничений по здоровью, возрасту, навыкам, квалификации, пр.).

В свою очередь, банк (в случае просрочек по оплате ежемесячных взносов) предусматривает в договоре возможность разорвать договорные отношения в одностороннем порядке. Представитель кредитной организации обратится в суд с исковым заявлением и потребует возврата долга путем обращения взыскания на недвижимость, которая находится в залоге. Сегодня большинство банков оговаривают для себя такую возможность, если в течение 12 месяцев заемщик опоздал с выплатами по трем или более взносам.

Как предотвратить ситуацию?

Если на момент оформления кредита с доходами все в полном порядке, нужно позаботиться о том, чтобы обеспечить своевременность выплат в любой ситуации. Соответственно, выходом из положения может оказаться запас определенной суммы, предназначенной для выплат, например, в течение полугода, альтернативным вариантом является возможность взять кредит в другом банке.


Однако наилучшим выходом является получение части предоставленного кредита наличными (или на банковскую карту), которые не используются для покупки жилья (ремонта, прочие расходы), а просто лежат «на всякий случай». За то время, пока деньги будут находиться у вас, вы будете оплачивать процент за их использование, однако, во-первых, вы гарантированно сможете выполнять свои обязательства перед банком, а, во-вторых, ипотечные проценты намного ниже процентов по потребительскому кредиту (если вы думаете взять кредит для оплаты взноса в случае задержки зарплаты).

Заключение

Принимая решение оформить ипотеку, стоит отталкиваться не только от вашего уровня благосостояния на текущий момент, но и анализировать варианты развития событий, которые могут произойти через десять или двадцать лет. Не нужно брать кредит в расчете на повышение доходов, этого может и не произойти (продвижения по служебной лестнице может и не последовать, а ваша компания может оказаться в долгах). Если вы планируете погашать взносы с чьей-то помощью (например, родственники) – подумайте, насколько долго это продлится, и что вы будете делать в том случае, если помогать будет некому. Иными словами, тщательно рассчитывайте свои риски, чтобы не столкнуться с проблемами, которые могут оказаться неразрешимыми.

Игорь Василенко

Получение ипотеки: основы и что нужно знать

Принятие решения стать домовладельцем может быть стрессовым для многих людей, впервые покупающих жилье. Надвигающиеся вопросы о доступности, о том, где купить, и о гарантиях занятости — все это законные проблемы, требующие серьезного рассмотрения. Реальность такова, что никогда не бывает подходящего времени или идеальных обстоятельств, чтобы начать это путешествие, но, в конечном счете, вы хотите относиться к поиску дома и процессу ипотеки так же, как к другим важным жизненным событиям.

Создание временной шкалы, изучение рынка и понимание вашей уникальной финансовой ситуации и бюджета облегчат этот процесс. Вот пять ключевых факторов, которые каждый покупатель жилья должен учитывать при получении ипотечного кредита.

1. Понимание рынка жилья

Согласно недавнему отчету S&P/Case-Shiller, цены на жилье выросли на 5,2 процента. Даже при стабильном рынке труда, который поддерживает рост цен, цены на жилье продолжают расти быстрее, чем инфляция, вызывая конкуренцию за меньшее количество доступного жилья.Как это повлияет на тех, кто впервые покупает жилье?

По словам Кэти Миллер, вице-президента по ипотечному кредитованию Федерального кредитного союза ВМФ, повышение цен «не обязательно влияет на одобрение для новых покупателей». По словам Миллера, фактически для тех, кто впервые покупает жилье, доступно около 100% вариантов финансирования, которые уравновешивают правила игры и дают им возможность участвовать в рынке.

Конечно, когда запасы невелики, это становится рынком продавцов, что затрудняет конкуренцию покупателей, но для получения одобрения важно работать с квалифицированным кредитором, который может помочь заемщику в этом процессе.

2. Наймите профессиональную команду

При покупке дома наем команды профессионалов является основным компонентом, который может определить успех или провал вашего опыта ипотечного кредитования.

Хороший брокер будет контролировать весь процесс и следить за тем, чтобы каждый элемент сделки прошел гладко, от получения финансирования у подходящего кредитора до подписания документов за заключительным столом с опытным юристом, — говорит Коллин Бонд, лицензированный младший брокер по недвижимости в Дуглас Эллиман. Недвижимость.

Bond советует при подаче заявки на ипотеку убедиться, что ваши налоги зарегистрированы и систематизированы. Соберите платежные квитанции за последний месяц и убедитесь, что вы можете легко получить доступ к своим банковским счетам за последние два месяца. Вы также должны получить письмо с места работы от отдела кадров и проверить свою кредитную историю, чтобы определить, есть ли какие-либо расхождения.

Важно помнить, что у вас есть варианты, и ходить по магазинам, чтобы сравнить, что предлагают разные компании, — это умный ход.

3. Знайте свои личные финансы

Понимание своих чисел перед поиском дома может спасти вас от того, чтобы стать «бедным домом». Не платить ежемесячный платеж по кредитной карте только для того, чтобы жить в достатке, не является шагом ответственного покупателя.

Практически невозможно получить одобрение на ипотеку без хорошей кредитной истории.

По словам Бонда, при определении того, сколько вы можете занять и по какой процентной ставке, кредиторы учитывают, сколько у вас ликвидности, сколько долгов вы должны, ваш ежемесячный доход и ваш кредитный рейтинг.Например, ваши доступные ликвидные активы — те, которые можно быстро конвертировать в наличные, — определяют размер первоначального взноса.

Большинство банков требуют как минимум 10-процентный аванс; однако Бонд предлагает внести по крайней мере 20 процентов, чтобы не платить частную ипотечную страховку. Частное ипотечное страхование — это страхование по умолчанию, подлежащее выплате кредитору, и оно может добавить несколько сотен долларов к вашей ежемесячной ипотеке.

Кроме того, регулярные платежи, такие как ипотечные кредиты, платежи по кредитным картам, автокредиты и алименты, используются для определения отношения вашего долга к доходу (DTI).Например, если ваш ипотечный кредит составляет 4400 долларов в месяц, ваш автокредит составляет 1000 долларов в месяц, а сумма ваших кредитных карт составляет 600 долларов в месяц, это означает, что ваши ежемесячные платежи по долгу составляют 6000 долларов. Если вы зарабатываете 18 000 долларов в месяц, ваш DTI составит 33 процента, что соответствует диапазону, в котором банк может предоставить кредит.

4. Остерегайтесь кредитных барьеров

Подводный камень отсутствия кредитной истории является одним из барьеров, который может остановить или задержать процесс подачи заявки. По словам Миллера, простое использование дебетовой карты может помочь вам начать создавать кредитную историю.Честно говоря, довольно сложно или относительно невозможно получить одобрение без хорошей кредитной истории.

Кредитор оценивает ваш трудовой стаж, стабильность работы и первоначальный взнос при определении вашей способности погасить долг. «Если вы уже месяц работаете на своей первой работе, возможно, вы захотите дать себе немного времени, чтобы накопить сбережения, прежде чем сразу брать ипотечный кредит», — говорит Миллер.

5. Обучайтесь и покупайте около

Есть много движущихся компонентов, связанных с принятием на себя этой судьбоносной ответственности за владение домом, и получение знаний о процессе — ваша первая линия защиты.

Проведите исследование, чтобы найти специалиста по ипотечным кредитам, который понимает цели и задачи вашей семьи; кто-то, кто может быть ресурсом на протяжении всего ипотечного процесса. Потребительские отношения — отличное место для начала; издание предлагает тысячи отзывов о десятках различных кредитных компаний.

Определение отношения вашего долга к доходу и понимание того, какую сумму ежемесячного платежа по ипотеке вы можете себе позволить, удержит вас от перенапряжения и превращения в «бедняка».»

Полное руководство по жилищным кредитам для начинающих

Не все ипотечные кредиты одинаковы. Вот различные типы ипотечных кредитов, о которых вы должны знать:

Обычные ипотечные кредиты

Обычные ипотечные кредиты придерживаются максимальных лимитов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac, которые являются агентствами, поддерживающими большинство ипотечных кредитов в США. Как уже упоминалось, вы будете платить PMI, если не сможете внести 20% по обычной ипотеке, но вы можете внести всего 3%.Лимиты заимствования для обычных ипотечных кредитов меняются из года в год. В большинстве стран США максимальная соответствующая ипотека для одноквартирных домов составляет 510 400 долларов в 2020 году.

Кредиты FHA

нет средств на существенный первоначальный взнос. Вы можете положить всего 3,5% вниз с кредитом FHA, если у вас есть кредитный рейтинг 580 или выше. Но вы платите определенные взносы по кредиту FHA (аналогично PMI), что может сделать вашу ипотеку более дорогой.

Кредиты по программе VA

Эти ипотечные кредиты доступны как действующим военнослужащим США, так и ветеранам. Кредиты VA не требуют первоначального взноса и не взимают PMI. Однако существуют сборы за финансирование, которые включаются в ваши расходы по ипотеке.

Кредиты USDA

Кредиты USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, помогают заемщикам с низким доходом покупать дома в сельской местности. Если вы соответствуете требованиям, вам не нужно будет вносить первоначальный взнос за свой дом, но этот дом должен находиться в обозначенной зоне (покупка только в пригороде не гарантирует, что вы соответствуете требованиям).

Крупные ипотечные кредиты

Это обычные ипотечные кредиты, которые превышают максимальные лимиты заимствования. Ипотечные кредиты Jumbo труднее претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, и вам, как правило, потребуется не менее 10% первоначального взноса, если не 20%.

Право на получение ипотечного кредита

Покупка дома и получение ипотечного кредита могут стать самой крупной инвестицией, которую вы когда-либо делали. Вот несколько полезных советов, которые помогут подготовиться к процессу.

Что делать

Планируйте заранее

Наиболее распространенными факторами, препятствующими получению ипотечного кредита, являются:

  • Низкий кредитный рейтинг
  • Недостаточный доход (документально подтвержденный доход)
  • Недостаточно сбережений
  • Высокое отношение долга к доходу

Вам необходимо учитывать эти факторы и устранять недостатки задолго до подачи заявки на получение кредита.Это может означать ожидание в течение нескольких месяцев или даже года или двух, прежде чем подавать заявление.

Ваш кредитный рейтинг

Разумеется, кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Независимо от кредитора, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше финансирование. Поэтому просмотрите свой кредитный отчет и ищите неточности. Неточная информация может повлиять на вашу оценку. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета на www.annualcreditreport.com. Если вы обнаружите неверную информацию, обратитесь в бюро кредитных историй, которое показывает ошибочную информацию.

Если в вашем кредитном отчете содержится уничижительная информация, разработайте план улучшения вашего отчета. Это может означать погашение задолженности по кредитной карте и другие кредиты в рассрочку. Если у вас есть кредит на амортизирующийся актив, такой как автомобиль для отдыха, вы можете рассмотреть возможность его продажи, чтобы полностью погасить долг. Если у вас есть просрочка платежа на 30 дней и более, начните своевременно вносить платежи. Через несколько месяцев ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться.

Ваш доход

Уровень вашего дохода используется для определения того, сколько жилья вы можете себе позволить.Стабильность и надежность вашего дохода также является фактором. Оцените свои источники дохода. Заработанный доход от заработной платы и заработной платы обычно рассматривается кредиторами более благоприятно, чем доход от чаевых и комиссионных. Если ваш доход в основном поступает из источников, которые считаются менее надежными, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос или поиск менее дорогого дома.

Ваши сбережения

Скорее всего, вам потребуется первоначальный взнос. В то время как Федеральное жилищное управление (FHA) позволяет заемщикам вносить всего 3.5% от покупной цены, обычные ипотечные кредиты обычно требуют первоначальный взнос от 10% до 20%. Хотя теперь вы можете списать частное ипотечное страхование (PMI) в своей налоговой декларации, уплата 20% аванса по ипотеке позволяет полностью избежать PMI.

Кредиторы любят видеть банковские выписки, которые показывают, что вы накапливали сбережения для первоначального взноса в течение длительного периода времени. Крупные разовые вклады на сберегательный счет рассматриваются менее благосклонно и могут вызвать вопросы.

Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой ваш денежный поток.Он показывает кредиторам, какой процент от вашего валового ежемесячного дохода используется для оплаты ваших фиксированных расходов. Высокое отношение долга к доходу негативно воспринимается кредиторами, потому что это означает меньше «пространства для маневра» между вашим ежемесячным долгом и доходом.

Расчет: ежемесячные платежи по долгам ÷ валовой ежемесячный доход = DTI%

Ваш коэффициент DTI представляет собой сумму процентов по ипотеке, основной суммы долга, страхового платежа, налогов на имущество; все повторяющиеся платежи по долгам, такие как платежи по автокредиту / аренде и платежи по кредитным картам, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход.Общепринятой рекомендацией является коэффициент 36% или ниже.

Коэффициент стоимости жилья

Еще один коэффициент, на который обращают внимание кредиторы, — это коэффициент стоимости жилья (HCR). Кредиторы обычно требуют, чтобы соискатели ипотечного кредита имели коэффициент расходов на жилье 28% или ниже. Почему? Потому что чем ниже соотношение между вашими расходами на жилье и вашим валовым ежемесячным доходом, тем выше вероятность того, что ваш дом доступен по цене. Это относится и к существующим домовладельцам. Общепринятой рекомендацией является коэффициент 28% или ниже.

Соотношение стоимости жилья – это общая сумма процентов по ипотеке, основной суммы долга, страхового платежа и налогов на недвижимость, деленная на ваш валовой ежемесячный доход.

Расчет: платеж по ипотеке ÷ валовой ежемесячный доход = HCR%

Чем еще заняться

Понять, как работает процесс

Ипотечный кредит может быть самым крупным кредитом, который вы когда-либо получали. Вы должны как можно больше исследовать этот процесс. Три хороших источника информации о кредите:

www.michigan.gov/difs

www.hud.gov

www.consumerfinance.gov

Узнайте, сколько жилья вы можете себе позволить

Воспользуйтесь онлайновым «Ипотечным калькулятором», чтобы получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить. Ваш кредитный специалист определит, сколько вы действительно можете себе позволить, так как есть и другие факторы, которые они принимают во внимание помимо ежемесячного платежа. Как только вы получите сумму кредита, ваш кредитный специалист выдаст вам письмо с предварительным одобрением, чтобы вы могли начать покупать дом.

Куда обратиться

Другие ценные источники информации:

www.consumer.ftc.gov

www.freddiemac.com

www.zillow.com

www.bankrate.com

www.mortgagecalculator.org

Руководство по получению ипотечного кредита

Вы хотите подняться по карьерной лестнице, но не знаете, с чего начать? Покупка дома — это большое дело, поэтому понятно чувствовать себя подавленным и неуверенным, когда дело доходит до получения ипотеки.Это руководство проведет вас через шаги, которые необходимо предпринять, чтобы стать домовладельцем.

Что такое ипотека?

Начнем с основ: ипотека — это кредит, который вы берете для покупки недвижимости. У большинства людей нет всей суммы, необходимой для покупки дома, в банке, поэтому им приходится брать ее взаймы. Вы вносите залог за недвижимость, который обычно составляет 10% от запрашиваемой цены, но может быть и меньше, а затем обращаетесь в ипотечный кредитор, обычно в банк или строительное общество, за оставшейся частью.

Как погашается ипотека?

Ваш ипотечный кредит погашается ежемесячно. Ипотечный кредитор рассчитывает для вас соответствующую сумму для погашения каждый месяц, которая будет включать в себя проценты, которые они взимают с вас по кредиту. Срок погашения большинства ипотечных кредитов составляет около 25 лет, но они также доступны на более короткие или более длительные периоды времени и могут быть скорректированы позже, если вы хотите. Общая сумма ипотеки плюс проценты делится на годы, которые вы возьмете на ее выплату, а затем на ежемесячные суммы.

Какой ипотечный кредит я могу себе позволить?

Ипотечные кредиторы сильно рискуют, и они хотят быть как можно более уверенными в том, что вы сможете вернуть деньги, которые они вам одолжили. Вот почему они проводят тесты на доступность ипотечных кредитов. В то время как 10% обычно являются минимальным депозитом, есть некоторые ипотечные кредиты, которые принимают 5%. Вам также нужен только депозит в размере 5%, если вы используете государственную схему Help To Buy. Тем не менее, наличие депозита в размере более 10% от стоимости недвижимости, которую вы хотите купить, ставит вас в более выгодное положение, поскольку кредиторы должны давать вам меньше, а это означает, что вы сможете быстрее и легче вернуть долг.

Когда дело доходит до того, сколько ипотечные кредиторы готовы дать вам, они, как правило, работают по правилу 4,5, что означает, что они ссудят только в 4,5 раза больше вашего годового дохода. Если вы покупаете квартиру вдвоем и ваш общий доход составляет 60 000 фунтов стерлингов в год, вы можете подать заявку на получение ипотечного кредита в размере 270 000 фунтов стерлингов. Депозит в размере 10% от этой суммы составит 27 000 фунтов стерлингов, что означает, что недвижимость, которую вы можете рассмотреть для покупки, будет стоить около 297 000 фунтов стерлингов. Ипотечные кредиторы просматривают все ваши регулярные расходы, такие как счета за домохозяйства, выплаты по кредиту и задолженность по кредитной карте, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для погашения ипотеки.Они также проведут проверку кредитоспособности в агентстве кредитных историй, чтобы взглянуть на вашу финансовую историю и посмотреть, насколько рискованным может быть кредитование для вас. Перед подачей заявления вы должны самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг и при необходимости принять меры для его улучшения.

Как найти подходящую для вас ипотечную сделку

Существуют сотни вариантов ипотечного кредитования, поэтому, помимо проведения собственного исследования, рекомендуется обратиться к эксперту. Опытный консультант по ипотеке будет знать о лучших предложениях, доступных на рынке, и сможет дать совет о том, что лучше всего подойдет для вас.Как специалисты, они обычно имеют доступ к более выгодным предложениям, чем общедоступные на сайтах сравнения. Ипотечные брокеры обычно получают комиссию от вашего кредитора, но они также могут взимать комиссию, поэтому обязательно проверьте.

Заявка на ипотеку

Сама по себе заявка на получение ипотечного кредита представляет собой довольно простой процесс. Вы можете сделать это лично с вашим ипотечным кредитором, но все чаще этот шаг делается в Интернете. Вам потребуется удостоверение личности, поэтому потребуются водительские права или паспорт, а также счет за коммунальные услуги.Вам также нужно будет показать свой годовой доход, который обычно означает P60 от вашего работодателя, платежные ведомости за последние три месяца и банковские выписки за предыдущие шесть месяцев. Если вы работаете не по найму, вам необходимо предоставить три предыдущие налоговые декларации SA302. Когда вы заполнили заявку и отправили ее кредитору с соответствующими документами, кредиторы проведут проверку кредитоспособности и рассмотрят информацию, чтобы решить, что они вам одолжат.

В последние годы становится все более важным получить ипотечный кредит еще до того, как вы начнете присматриваться к недвижимости.Это письменное указание ипотечного кредитора, в котором указывается, какую сумму он может предоставить вам взаймы. Хотя это и не обязательно, это может быть полезно при поиске дома, особенно для первого дома, поскольку это демонстрирует агенту по недвижимости, что вы серьезный покупатель. Это ставит вас в твердое положение, чтобы сделать предложение, и может иметь значение между продавцом, выбирающим вас, а не кем-то без него.

Стоимость покупки

Очень важно помнить, что наряду со стоимостью самого дома учитываются расходы, понесенные при покупке дома.Сборы, как правило, высокие и могут серьезно повлиять на сумму, которую вы отложили на депозит. Сборы за оформление ипотеки (обычно около 2000 фунтов стерлингов) обычно добавляются к сумме ипотечного кредита, но вам придется заплатить авансом комиссию ипотечного брокера, сборы за оценку и опрос, гонорар адвоката, гербовый сбор (если применимо) и транспортные расходы. Все это складывается, поэтому убедитесь, что вы отложили достаточно денег, чтобы покрыть это.

Заключение

Сделка, которую вы получите, будет зависеть от вашего дохода, размера собственности и, что особенно важно, размера вашего депозита, поэтому сначала убедитесь, что у вас достаточно накоплений.Пока у вас есть необходимые документы и информация в порядке, это должен быть довольно гладкий и простой процесс. Хотя поначалу это кажется ошеломляющим, с хорошими исследованиями и хорошими советами получение ипотеки не будет таким сложным, как вы ожидаете.

Полный список документов, необходимых для ипотеки | Mortgages

Когда вы покупаете дом, хорошей идеей будет сбор документов для ипотеки перед подачей заявления. Отслеживание документов может занять некоторое время, но если вы сделаете это до того, как они вам потребуются, это поможет вам быстрее добраться до заключительного стола.

После подачи заявки и во время андеррайтинга вы должны будете предоставить своему кредитору стопку документов, подтверждающих, что вы можете погасить кредит. Заявка на ипотеку обычно требует бумажного подтверждения:

  • Доход и занятость.
  • Активы и долги.
  • Кредитная история.
  • Личность.
  • История аренды.
  • Другая информация, такая как развод, банкротство или дарение средств.

Информация о заявлении на получение ипотечного кредита

Первым шагом при подаче заявления на получение ипотечного кредита является заполнение стандартизированной формы под названием «Единое заявление на получение жилищного кредита».Каждый заемщик должен заполнить эту форму, в которой запрашиваются личные и финансовые данные. Кредиторы используют это приложение, чтобы определить ваше право на получение ипотечного кредита.

Заявка — это «первый шаг, когда заемщик просто говорит: «Вот что я вам расскажу о себе», — говорит Джефф Чеко, брокер по недвижимости из Ashton Real Estate Group в Нэшвилле, штат Теннесси. «Это быстро приводит к тому, что банк говорит: «Хорошо, теперь нам нужно, чтобы вы показали нам документы, подтверждающие это приложение».

Подтверждение дохода

Кредитор запросит несколько документов, чтобы подтвердить, что вы можете вернуть сумму, которую хотите занять.

Когда кредиторы проверяют доход заемщика, они «ищут стабильность и постоянство» чтобы убедиться, что заемщик может позволить себе платежи по ипотеке, говорит Марк Цимер, вице-президент по ипотечному кредитованию в CrossCountry Mortgage.

Вот что вам потребуется в качестве подтверждения дохода:

Формы W-2. попросите W-2 за последние один-два года для каждого заявителя.Если у вас их нет, обратитесь к своему работодателю или попросите в IRS копии документов, которые вы представили вместе с налоговыми декларациями.

Платежные квитанции. Кредиторы обычно запрашивают квитанции об оплате за последние 30 дней и могут потребовать, чтобы ваш работодатель подписал их. Платежные квитанции могут быть доступны в бумажной или электронной форме. Если вы получаете другие виды платежей, такие как сверхурочные или комиссионные, вам также необходимо предоставить документы для них. Форма W-2 или платежная квитанция могут показать, сколько вы заработали на этот доход.

Декларации по подоходному налогу. Кредиторы проверят ваши налоговые декларации за последние два-три года, чтобы проверить заявленный вами доход и требуемые вычеты. Возможно, вам потребуется предоставить копии деклараций вместе с формой IRS 4506-C, которая позволяет кредитору получить вашу налоговую выписку.

Алименты или документы на содержание ребенка. Если вы рассчитываете на этот вид дохода, вы должны предоставить доказательства того, что вы будете продолжать получать платежи в течение как минимум трех лет после даты подачи заявки на ипотеку.Копия постановления суда может быть приемлемой.

Для самозанятых, фрилансеров и независимых подрядчиков большинство кредиторов требуют не менее двух лет стабильной самостоятельной занятости в одной и той же отрасли. Вы можете показать это с помощью контрактов или писем от текущих клиентов, или, если у вас есть бизнес, вы можете предоставить свою бизнес-лицензию или страховое свидетельство. Кредитор может запросить федеральные налоговые декларации как минимум за два года, как личные, так и деловые, а также форму анализа движения денежных средств и отчет о прибылях и убытках за текущий год, подписанный сертифицированным бухгалтером.

Активы и долги

Кредиторы проверяют ваши долговые обязательства, чтобы рассчитать отношение вашего долга к доходу: они хотят убедиться, что у вас есть активы, чтобы быть финансово устойчивыми после оплаты первоначального взноса и закрытия расходов. Вы перечислите в своем заявлении на получение ипотечного кредита все ежемесячные платежи по долгам — автокредиты и студенческие кредиты, кредитные карты, существующие ипотечные кредиты — и активы, такие как банковские и инвестиционные счета.

Ваш кредитор может запросить следующие документы для подтверждения ваших активов и долгов:

Банковские выписки. Ваш ипотечный кредитор проверит, можете ли вы покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие сделки, а также, при необходимости, сохраните денежные резервы. Обычно вы можете предоставить банковские выписки за два-три месяца, чтобы показать свой баланс.

В зависимости от того, как вы настроили свою учетную запись, вы можете получить эти выписки по почте или загрузить их копии из Интернета. Кредитору потребуется документация, объясняющая источник любого крупного депозита.

Пенсионные и инвестиционные счета. Если вы планируете использовать деньги с пенсионного или инвестиционного счета для покрытия своих денежных средств при закрытии, вам необходимо будет предоставить выписки с этих счетов за два-три месяца. Сюда входят индивидуальные пенсионные счета, планы 401(k), инвестиции в акции и депозитные сертификаты. Отправьте каждую страницу, даже пустую.

Подарочное письмо при использовании подарочных средств. Некоторые кредитные программы позволяют вам использовать финансовые подарки от членов семьи для покрытия вашего первоначального взноса. Родственник, который планирует дать вам деньги для этой цели, должен будет подписать форму подарка, подтверждающую, что возврат не ожидается.Кредитор может также запросить копию банковских выписок донора, чтобы подтвердить источник денег.

Проверка кредитоспособности

Проверка кредитоспособности является важной частью подачи заявки на ипотеку, хотя на самом деле вы не будете предоставлять копии своих кредитных отчетов. Вместо этого кредитор попросит вашего разрешения проверить вашу кредитную историю.

«Конечно, некоторые вмятины и царапины не мешают покупателю получить кредит», — говорит Цимер.

Но если просроченные платежи, взыскания, судебные решения или другие уничижительные отметки обнаруживаются в ваших кредитных отчетах, кредитор может запросить письмо, объясняющее эти пункты.

Кредитор также проверит ваш кредитный рейтинг, и он повлияет на вашу процентную ставку.

Для каждой кредитной программы, Чеко говорит: «Существует минимальный кредитный рейтинг, который вам потребуется для квалификации. Процентная ставка находится на шкале, соответствующей вашему кредитному рейтингу».

Как правило, более высокий кредитный рейтинг означает более низкую процентную ставку.

Другие записи

В зависимости от вашей ситуации кредитор может запросить дополнительные ипотечные документы:

Подписанная копия договора купли-продажи. Это документ, созданный вами и продавцом. Он показывает цену покупки и другие подробности о доме, который вы покупаете.

История платежей по аренде и справки. Если вы снимали жилье, вам может потребоваться предоставить подтверждение платежей за последние 12 месяцев, например погашенные чеки, а также контактную информацию арендодателей за последние два года.

Решение о разводе. Найдите копию решения о разводе, в котором указано, должны ли вы платить алименты или алименты.

Записи о банкротстве или обращении взыскания. Спросите своего кредитора, как долго вам придется ждать, прежде чем снова выйти на ипотечный рынок, если в вашей кредитной истории есть один из них. В случае банкротства кредитор может потребовать доказательства того, что ваши долги погашены и больше не являются непогашенными. Для потери права выкупа вам, возможно, придется подождать семь лет, прежде чем вы получите право на новую ипотеку и предоставите доказательства того, что документ о собственности был передан.

ID для неграждан. Хотя вам не обязательно быть гражданином США, чтобы получить ипотечный кредит, ваш кредитор может спросить о вашем постоянном проживании и иммиграционном статусе. Возможно, вам потребуется предоставить кредитору копию вашей грин-карты, документа о разрешении на работу или утвержденной визы. Как и в случае с любым заемщиком, кредитор хочет убедиться, что вы разумно рассчитываете на получение дохода.

Альтернативные данные в помощь тонкому кредитному файлу. Если у вас мало или совсем нет кредитной истории, кредитор захочет увидеть подтвержденную историю выплат кредиторам в соответствии с договоренностью.Для оценки кредитоспособности кредитор может использовать альтернативные данные, такие как коммунальные услуги заемщика, мобильный телефон, арендная плата, кабельное телевидение и другие регулярные платежи по счетам.

Резюме: документы, необходимые для ипотеки

Просматривая контрольный список, найдите каждый документ и начните систематизировать файлы.

Отсканируйте бумажные формы, пометьте их в соответствии с соглашением об именах и сохраните их в папке на рабочем столе. Вы даже можете использовать свой смартфон для сканирования документов и создания PDF-файлов прямо с телефона.

Но если вы планируете предоставить кредитору бумажные документы, сделайте их копии, чтобы не передавать оригиналы, и храните их в одной папке или конверте. Вы сможете быстро создать их из одного центрального места, когда ваш кредитор запросит следующие ипотечные документы:

Информация о заявке на ипотеку

  • Подробная информация о типе ипотечного кредита, который вы хотите.
  • Информация о доме, который вы планируете приобрести.
  • Основная идентификационная информация для каждого заемщика.
  • Информация о занятости за последние два года.
  • Ежемесячный доход и домашние расходы.
  • Список ваших активов — того, чем вы владеете — и ваших обязательств — того, что вы должны.
  • Подробная информация о домашней транзакции, например, цена покупки.
  • Заявление о любых юридических проблемах, которые могут повлиять на ваше финансовое положение.
  • Ваша подпись, которая подтверждает, что предоставленная Вами информация является достоверной и точной.
  • Необязательная информация для целей государственного мониторинга.
  • Договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами.
  • Удостоверение личности государственного образца.
  • Формы W-2 за два года.
  • Платежные квитанции за 30 дней.
  • Налоговые декларации за один-три года.
  • Подписанная и датированная форма IRS 4506-C.
  • Если вы работаете не по найму: декларации по налогу на прибыль и личному подоходному налогу, подписанный отчет о прибылях и убытках и список всех коммерческих долгов.
  • Выписки за два-три месяца по всем счетам, указанным в заявлении, таким как банковские и инвестиционные счета, кредитные карты и студенческие ссуды.
  • Документация по любым крупным депозитам по активам или банковским выпискам.
  • Судебный указ или постановление суда по каждому обязательству в связи с судебным иском.
  • Письмо с разъяснениями в отношении просроченных платежей, взысканий, судебных решений или других уничижительных пунктов в ваших кредитных отчетах.
  • Документы о банкротстве и увольнении.
  • Тонкий кредитный файл: история платежей за коммунальные услуги, мобильный телефон, кабельное телевидение, страхование автомобиля и другие счета.

Фактический список документов, запрашиваемых вашим кредитором, может варьироваться в зависимости от кредитора, желаемой ипотеки и вашего финансового положения.Попросите у кредитора список документов, которые вам могут понадобиться, и начните собирать их до того, как вы начнете процесс подачи заявки.

Если все будет готово с самого начала, это поможет вам закрыть дом с меньшим стрессом.

Получение ипотечного кредита

Введение

Если вы покупаете дом, вам, вероятно, придется взять ипотечный кредит, который представляет собой долгосрочный кредит для финансирования покупки недвижимости. Если вы не можете получить ипотечного кредита от коммерческого кредитора (банка), вы можете иметь право на получение кредита от местных властей.Так как ваш дом будет обеспечен кредитом, вы должны продолжать вносить платежи или риск потерять твой дом.

В этом документе излагаются некоторые вопросы, которые следует учитывать при рассмотрении ипотека, пополнение существующего ипотечного кредита или переход на другую ипотеку продукт — известный как ипотека переключателя. Он предназначен для частных лиц. которые покупают собственное жилье.

Обратите внимание, что проценты по ипотечным кредитам облегчение больше не доступно для новых ипотечных кредитов. Однако, если вы являетесь первый покупатель, вы можете иметь право требовать Первый Time Buyers’ Relief, которая представляет собой возврат депозита Налог на удержание процентов (DIRT).

Поощрение помощи при покупке

Скидка на подоходный налог, поощрительная программа Help-to-Buy (HTB), направлена ​​на помогите покупателям новостроек впервые внести депозит. Это также относится к одноразовым домам самостоятельной сборки. Он состоит из скидки с дохода налог, уплаченный за предыдущие 4 года. Он продлится до конца 2021 года.

Повлияет ли COVID-19 на мою заявку на ипотеку?

Если у вас уже есть заявка на получение ипотечного кредита, следующие советы применяется:

  • Ваше существующее одобрение ипотеки (в принципе известное как одобрение ) не затронута чрезвычайной ситуацией COVID-19
  • Вы можете получить продление на 3-6 месяцев вашего утверждения в принцип от вашего кредитора – если ваши финансовые обстоятельства не изменено
  • Перед официальным одобрением ипотеки или письмом-предложением завершена, ваш кредитор может попросить вас подтвердить, есть ли какие-либо изменения в ваше финансовое положение в результате чрезвычайной ситуации с COVID-19
  • Если ваши обстоятельства изменились, вам, возможно, придется предоставить кредитор с актуальной информацией о ваших доходах и занятости ситуация
  • Это часть обычного кредита процесс утверждения, когда кредиторы удостоверяются, что кредит доступен и подходит для вас

Кредиторы все еще принимают новые заявки на ипотеку.У BPFI есть COVID 19 Часто задаваемые вопросы по ипотечной поддержке (pdf), в которых даются советы по ипотечным кредитам.

Одобрение ипотеки

Коммерческие кредиторы предлагают ряд ипотечных ставок и продуктов. До начиная искать дом, вы должны проверить с потенциальными кредиторами, чтобы получить заявление о том, сколько они готовы одолжить вам. Это называется одобрение в принципе . Получение одобрения в принципе будет означать какой ценовой диапазон вы можете учитывать при поиске места для покупки.

Однако одобрение в принципе не означает, что кредитор утвердил ипотеку и согласился одолжить вам эту сумму. Официальное одобрение ипотеки содержится в письме-предложении , которое кредитор выдает только тогда, когда он полностью удовлетворен некоторыми вопросами, в том числе оценкой недвижимость, которую вы покупаете.

Лимиты по ипотечному кредитованию

В феврале 2015 года Центральный банк принял Положение установить ограничения на размер жилищных кредитов, выдаваемых коммерческими кредиторами, это регулирует.После оценки и консультаций пересмотренные лимиты вступило в силу с 1 января 2017 года, в соответствии с дополнительными Правила.

В 2017 году был проведен второй ежегодный обзор. ЦБ сделал новый Регламент (pdf), который вступает в силу с 1 января 2018 года.

Основные элементы мер, отношение кредита к доходу (LTI) и Лимиты кредита к стоимости (LTV), описанные ниже, не изменились в 2018 году. Однако в 2018 году правила изменились в отношении гибкости, кредиторы должны делать исключения из лимита LTI.

Лимиты описаны на сайтах Конкурса комиссии по защите прав потребителей и Центральной Банк.

Объем ограничений

Высвобождение капитала и пополнение существующей ипотеки входят в сферу компетенции лимитов, но они не распространяются на ипотечные кредиты или на реструктуризация просроченной ипотеки или предварительная задолженность.

Как работают лимиты

Существует 2 типа лимита – один основан на соотношении кредита к цена дома, известная как кредит к стоимости или LTV, а другая на основе отношение кредита к доходу (доходам) заемщика (ов), известное как кредит к доходу или LTI.В общем, оба этих предела должны быть соблюдены для ипотека в соответствии с требованиями ЦБ. Однако Правила позволяют кредиторам проявлять гибкость в некоторых случаях – см. гибкость» ниже.

Помимо соблюдения лимитов, кредитор также должен оценивать каждую ссуду. применение в каждом конкретном случае – см. «Оценка кредитором» ниже.

Лимит кредита к доходу (LTI)

Существует общий предел 3,5-кратного валового годового дохода для всех ипотечное кредитование основных жилых домов с некоторой гибкостью.Это включает в себя кредитование людей с отрицательным капиталом, которые подают заявку на ипотека на новую недвижимость. Это ограничение не распространяется на ипотечные кредиты.

Лимит кредита к стоимости (LTV)

Существуют разные лимиты для разных категорий покупателей. И снова кредиторы иметь некоторый простор для гибкости – см. «Гибкость кредитора» ниже.

Оценка имущества должна быть проведена не позднее 4 месяцев до даты заключения договора об ипотеке.

До 31 декабря 2016 г.: Для впервые приобретающих основную сумму жилых домов было ограничение 90% LTV на первые 220 000 евро стоимости жилой недвижимости, поэтому покупателям, впервые покупающим недвижимость, требовался залог в размере 10% за дом или квартиру стоимостью 220 000 евро или меньше.

Ограничение в размере 80% LTV применяется к любому превышению стоимости имущества выше 220 000 евро, поэтому покупателям, покупающим впервые, необходимо было внести депозит в размере 10% при первой покупке. 220 000 евро и 20% от любого остатка свыше 220 000 евро.

С 1 января 2017 года: Для впервые приобретающих основную сумму жилых домов предел 90% LTV применяется к полной стоимости всех жилой недвижимости, поэтому покупателям в первый раз потребуется депозит в размере 10% для любого дом или квартиру, независимо от цены.

Для не впервые покупающих жилье существует ограничение в 80% LTV по новому ипотечному кредитованию, какой бы ни была цена недвижимости, поэтому они будут требуется депозит в размере 20% от общей стоимости покупки.

Для объектов , кроме основных жилых домов , включая недвижимость с возможностью сдачи в аренду, применяется ограничение в 70% LTV.

Лимиты LTV не применяются к заемщикам с отрицательным собственным капиталом подать заявку на получение ипотечного кредита на новую недвижимость. Тем не менее, кредиторы могут по-прежнему выбирать применять более строгие стандарты кредитования, исходя из своей оценки каждого случая.

Гибкость кредитора

Лимит кредита к доходу: T Первоначально правила Центрального банка кредиторам разрешено по своему усмотрению превышать лимит LTI, равный 3.5-кратный доход в до 20% случаев в любом календарном году.

С 1 января 2018 года в течение любого календарного года они могут давать исключения из:

  • До 20% от стоимости ипотечных кредитов для первых покупателей
  • До 10% от стоимости ипотеки второму и последующим покупателям

Лимит кредита к стоимости: Первоначально правила также допускали 15% общий кредит на все первичные жилища в календарном году (для всех покупателей, впервые и другие), чтобы быть выше лимитов LTV.

С 1 января 2017 г. пересмотренные правила позволяют взимать 5% от стоимости новых кредитование первых покупателей основного жилья в календарном году, выше лимита 90% LTV. Они позволяют 20% от стоимости нового кредита второй и последующие покупатели основного жилья должны быть выше 80% предел.

Сводка лимитов LTV

Тип покупателя Цена дома Максимальный лимит ипотеки – до конца 2016 года Максимальный лимит ипотеки – с января 2017 года Минимальная сумма вклада – до конца 2016 года Минимальная сумма вклада – с января 2017 года
Впервые До 220 000 евро включительно 90% от стоимости дома 90% от стоимости дома 10% от стоимости дома 10% от стоимости дома
Впервые Более 220 000 евро 90% от первых 220 000 евро

плюс 80% превышения суммы свыше 220 000 евро

90% от стоимости дома 10% от первых 220 000 евро

плюс 20% от превышения суммы свыше 220 000 евро

10% от стоимости дома
Не впервые Любой 80% от стоимости дома 80% от стоимости дома 20% от стоимости дома 20% от стоимости дома
В отрицательном капитале по текущему ипотечному кредиту Любой Эти ограничения не применяются, но собственные ограничения кредитора может быть строже
Жилье для сдачи в аренду или другое неосновное жилье Любой 70% от стоимости дома 30% от стоимости дома

Оценка предложения по ипотеке

Для Вас очень важно убедиться, что ипотека доступна с вашей точки зрения, и что это устойчиво — вы должны быть в состоянии поддерживать выплаты в течение всего срока действия ипотеки.

Информация о предложении

Под европейским Положение о Союзе (Соглашения о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г., которое перенесла Директиву об ипотечном кредите в ирландское законодательство, кредитор должен предоставить вам Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS) , уточнение деталей предложения по ипотеке. В Регламенте указывается подробная информация, которую должна содержать ЕСИС, в том числе:

  • Как долго будет действовать предложение для
  • Контактные данные кредитора или его представителя
  • Основные характеристики кредита, включая потенциальные риски
  • Тип и продолжительность кредита
  • Полная информация о ставках по займам, а также о том, когда и как они могут быть пересмотрены, если применимо
  • Общая сумма, которую вы заплатите за весь срок действия ипотеки

Полная спецификация ESIS и инструкции о том, что она должна содержать, см. Приложение 2 Правил.

Вы можете использовать информацию в ESIS и других источниках для оценки предложение по ипотеке.

Другие источники информации

Информация о различных видах ипотеки доступны на ccpc.ie вместе с набор залога калькуляторы, которые вы можете использовать для расчета ежемесячных выплат и последствия изменения курса.

Вы должны рассчитать свои доходы и расходы и оценить, как они может измениться со временем, в зависимости от вашей занятости, вашей семьи ситуация и ваш жизненный этап.Вы можете использовать эти бюджеты калькуляторы в качестве отправной точки.

Вам может понадобиться финансовый совет. Вы можете узнать разные типы советников, доступных на ccpc.ie. В нем перечислены вопросы, которые следует задать, и шаги, которые необходимо предпринять при поиске финансовых совет.

Предлагаемые вопросы

Ипотечный кредит – это серьезное и долгосрочное обязательство. Вам нужно будет сделать свое исследование и задать несколько вопросов о кредите и его последствиях в течение долгосрочный, например:

  • Как процентная ставка (годовая) по сравнению с другими в магазине?
  • Изучить политику кредитора и послужной список изменений процентной ставки ставки.Даже небольшое изменение процентной ставки может иметь большое влияние на общая стоимость ипотеки. Вы можете использовать эту ипотечную ставку калькулятор для оценки этих эффектов.
  • Могу ли я реально позволить себе поддерживать ежемесячные платежи, если мой доход падает или мои расходы увеличиваются? Вам необходимо оценить свою постоянную способность погасить по мере изменения обстоятельств с течением времени.
  • Если я приму вводное предложение, смогу ли я управлять, когда «вводный» период закончился? Опять же, вам нужно рассчитать возможность погашения – в течение всего срока ипотеки, а не только первого несколько лет.
  • Какая страховка нужна по ипотеке? О страховой защите читайте на ипотека.

Оценка кредитора

Помимо кредитных лимитов Центрального банка, его Потребительский Кодекс защиты 2012 требует, чтобы все регулируемые кредиторы оценивали вашу личную обстоятельства и финансовое положение тщательно, прежде чем согласиться предоставить ипотека.

Кредитор должен провести детальную оценку доступности предлагаемого продукта и его пригодности для вас.Предлагая вам ипотеки, кредитор должен предоставить вам письменное заявление с указанием причин почему предлагаемый ипотечный продукт считается подходящим для ваших нужд, цели и обстоятельства.

Европейский Правила Союза (соглашения о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г. также требуют кредиторы должны провести оценку кредитоспособности, прежде чем предлагать ипотеку заем.

Оплата ипотеки

После того, как вы взяли ипотечный кредит, вы теперь обязаны платить ежемесячные платежи, как согласовано в договоре с вашим кредитором.Вы должны держать вся корреспонденция и документация от вашего кредитора в безопасном месте, а также в качестве документов, касающихся страхования вашей ипотеки, дома и имущества.

Очень важно своевременно выплачивать ипотечный кредит. Если нет, твой кредит история будет повреждена, и ваш дом будет в опасности.

Проблемы с выплатой ипотеки

Если вам трудно управлять своими финансами, есть несколько вещи, которые вы можете сделать. Деньги Служба консультирования и составления бюджета (MABS) может помочь вам пересмотреть свой доход и ваши расходы, составить бюджет и разобраться с вашими долгами в целом.

Даже если вы еще не пропустили платеж по ипотеке, вы защищены Кодекс Центрального банка поведения в отношении просроченной задолженности по ипотеке, если вы обратитесь к своему кредитору и сообщите ему об этом. что у тебя проблемы.

Чтобы обсудить эти и другие варианты, вы можете позвонить в службу поддержки MABS по номеру 0761. 07 2000 (с 9:00 до 20:00, с понедельника по пятницу) или по электронной почте [email protected]

Если у вас серьезная задолженность по ипотеке, вы можете получить бесплатная поддержка просроченной ипотеки по схеме Abhaile.

6 вещей, которые вам нужно знать, прежде чем брать потребительский кредит

Мы попросили экспертов поделиться тем, что вы должны знать, прежде чем брать потребительский кредит.
Гетти Изображений/iStockphoto

Миллионы американцев берут личные кредиты, чтобы консолидировать долги, покрыть непредвиденные расходы, заняться проектами по благоустройству дома и даже начать свой бизнес. И хотя взять личный кредит относительно легко, и личный кредит может быть надежным способом быстрого получения денег (см. Последние ставки по персональным кредитам здесь), это не то, что следует воспринимать легкомысленно, и это может закончиться быть дорогостоящим для вас.Вот шесть вещей, которые, по мнению экспертов, вы должны знать, прежде чем брать личный кредит.

1.
Понимание процесса подачи заявки

Чтобы получить потребительский кредит, вы должны заполнить заявку на получение кредита и предъявить документ, удостоверяющий вашу личность, адрес и доход. Кредитор может запросить такие вещи, как W2, платежные квитанции, 1099, банковские выписки, налоговые декларации, счета за коммунальные услуги, выписки по ипотеке, водительские права, паспорт и многое другое.

Хотя это может показаться много, хорошая новость заключается в том, что личные кредиты, как правило, финансируются довольно быстро.«Личные кредиты предлагают быстрый и простой процесс подачи заявки, особенно по сравнению с длительным, заполненным документами опытом подачи заявки на кредитную линию собственного капитала или рефинансирование ипотеки. Часто можно подать заявку на личный кредит онлайн за считанные минуты, и если вы будете одобрены, вы можете получить средства на следующий день», — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate. В этом руководстве рассказывается, как получить личный кредит.

2.
Рассмотрите другие варианты

«Прежде чем брать потребительский кредит, необходимо ознакомиться с другими вариантами, чтобы убедиться, что это наиболее доступный вариант.В некоторых случаях рекламные кредитные карты или финансирование собственного капитала могут помочь вам достичь ваших целей и сэкономить деньги», — говорит Энни Миллербернд, эксперт по персональным кредитам в NerdWallet. Действительно, ставки по HELOC и кредитам под залог недвижимости, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам. В этом руководстве рассказывается о различиях между HELOC и кредитом под залог недвижимости, если вы думаете об одном из них.

Если вы используете личный кредит для погашения долга, вы можете обнаружить, что иногда план управления долгом, предлагаемый авторитетным некоммерческим консультантом по кредитам, будет включать более привлекательные условия, чем личный кредит, особенно если у вас меньше, чем первоначальный кредит.«Многие люди могут претендовать на что-то вроде 5-летнего срока окупаемости с процентной ставкой 7% при консолидации долга по кредитной карте с более высокой стоимостью», — говорит Россман.

3.
Знайте, где найти лучшие ставки

Онлайн-кредиторы — особенно финансовые компании — часто предлагают лучшие ставки, говорят профессионалы. «Но имеет смысл включить в поиск и некоторые традиционные банки и кредитные союзы. Ставки варьируются настолько сильно, что вам определенно следует активно искать лучшие условия», — говорит Россман.(См. лучшие процентные ставки по личным кредитам, на которые вы можете претендовать, здесь.)

Нет причин брать личные кредиты, не зная примерно, какую ставку ожидать, говорит Миллербернд. «Пройдите предварительную квалификацию у кредитора, прежде чем подавать заявку, чтобы просмотреть ваше кредитное предложение. Поскольку предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг, вы можете присмотреться к нескольким кредиторам, прежде чем выбрать одного», — говорит Миллерберн.

4.
Изучите другие сборы, которые вы можете понести.Например, многие личные кредиты включают комиссию за выдачу, которая обычно составляет от 1% до 8%. «Это то, что вы должны включить в свой исследовательский процесс, когда ходите по магазинам. Кроме того, комиссия за выдачу обычно вычитается из суммы кредита, поэтому, если вам нужно 10 000 долларов, но есть комиссия за выдачу 8%, вам действительно нужно запросить около 11 000 долларов», — говорит Россман.

5.
Понять, как работают потребительские кредиты

Персональный кредит – это кредит, выдаваемый онлайн-кредитором, банком или кредитным союзом, обычно на сумму от 1 000 до 100 000 долларов США; обычно вы погашаете их через регулярные промежутки времени, например, каждый месяц, в течение от одного до семи лет.

Потребительские кредиты обычно представляют собой необеспеченный долг, поэтому вам, как правило, не нужно напрямую ставить активы, такие как дом или автомобиль, в качестве залога. Вы получите деньги единовременно, и кредиторы обычно не так строги в отношении того, на что вы можете использовать деньги. Обратите внимание, если вы не вернете кредит, вы испортите свою кредитную историю.

Тем не менее, если у вас возникли проблемы с выплатой личного кредита, в некоторых случаях вы можете взять дополнительный кредит, чтобы погасить старый.«Это может иметь смысл, если вы сможете снизить процентную ставку, но помните о комиссиях за выдачу нового кредита», — говорит Россман.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.