Ипотека без первоначального взноса в 2021 году — взять квартиру в ипотеку без первого взноса по ставке от 5,9%
Ипотека без первоначального взноса в 2021 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.
Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.
В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.
Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.
Вопросы и ответы
Возможна ли ипотека без первоначального взноса?
Ипотечный кредит без первоначальных взносов можно получить в ограниченном количестве банков. Выдают ипотеку такого типа Росбанк Дом, ЮГ-Инвестбанк, Райффайзенбанк, Абсолют Банк, ДОМ.РФ и др. Часто ипотекой без внесения первоначального платежа называются кредиты с участием средств материнского капитала – заёмщик не платит наличными, но фактически вносит аванс. Также кредиты с нулевым взносом часто предполагают выполнение дополнительных условий, например, залога имеющейся недвижимости.
Кому дают ипотечный кредит без ПВ?
Для оформления ипотеки без первого взноса к заемщику каждый банк предъявляет собственные требования, основанные на внутреннем регламенте. Например, такие программы могут действовать только для многодетных семей, квартиру можно приобретать у определенного застройщика. Ещё важнее – доход заемщика.
Чаще всего программы с нулевым первоначальным взносом доступны только тем клиентам, которые получают больше минимальной для кредита суммы.
Как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку?
Чтобы взять кредит на покупку жилья и не платить первый взнос, нужно: найти подходящую программу в банках, проверить, соответствуете ли вы требованиям (уровень дохода, возраст, тип жилья), отправить заявку онлайн, если это возможно, или обратиться в офис. Если есть материнский капитал, посмотрите предложения, где можно оформить ипотеку, используя эти средства в качестве аванса. Иногда можно оформить ипотечный кредит без первого взноса, используя существующее жильё или авто как залог.
Ипотека без первоначального взноса в 2017 году в Санкт-Петербурге
Сегодня банки предлагают широкий выбор программ ипотечного кредитования, которые рассчитаны на разные категории заемщиков. Предусмотрены разные процентные ставки, сроки кредитования, даже разный пакет документов в зависимости от условий.
Однако требование первоначального взноса остается у всех банков – сегодня это не менее 20% стоимости недвижимости. Купить квартиру без первого взноса в ипотеку возможно, если вам положена субсидия. Это может быть жилищный сертификат или материнский капитал. Важно понимать, что условия кредитования для разных типов субсидий отличаются.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Шаг первый
Если вы являетесь городским очередником, то есть состоите на учете как нуждающийся в улучшении жилищных условий по одной из федеральных или региональных программ, то вы можете рассчитывать на предоставление безвозмездной субсидии от государства. Программ в Санкт-Петербурге действует несколько. Это федеральная программа «Жилище», программа «Молодежи – доступное жилье» и «Развитие долгосрочного жилищного кредитования». Они отличаются условиями и направлены на разные слои населения, но сумма выплаты является одинаковой для всех очередников. Сегодня это 30% от стоимости квартиры.
После получения подтверждения, что субсидия одобрена, заемщикам предстоит определиться с застройщиком и банком.
Шаг второй
Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса можно узнать в многофункциональном центре, расположенном в вашем районе. Также непосредственно у застройщика или брокера недвижимости – они предоставят информацию по конкретному дому, где вы хотите купить квартиру. Здесь есть два решения: отталкиваться от банка-оператора субсидии и выбирать из тех объектов, с которыми он работает, или обратиться в компанию по продаже недвижимости и выбрать из тех объектов, которые имеют соответствующую аккредитацию.
Шаг третий
После оформления сделки остается только дождаться момента сдачи дома и получить долгожданные ключи от собственной квартиры!Что делать, если нет субсидии
Получить субсидию – непросто. Помимо больших требований к очередникам и длинных листов ожидания, заемщикам предстоят процедуры согласования и оформления. Да и не каждый житель России может рассчитывать на такую выплату от государства. Поэтому во многих банках предусмотрена ипотека с минимальным первоначальным взносом. Кредитование в таком случае ведется на особых условиях. Также благодаря специальным программам от банков совместно с брокерами и застройщиками можно существенно снизить и сумму первого взноса, и ежемесячный платеж по кредиту.
Ипотека без первоначального взноса Киров
Ипотека без первоначального взноса – это реально!
В вашей семье есть стабильный официальный доход, но при этом не получается накопить деньги на первоначальный взнос или ваших накоплений не хватает до минимального размера первоначального взноса?
Компания «Гарант» предоставит вам возможность получить ипотеку без первоначального взноса!
Первый вариант – у вашей семьи есть материнский капитал (МСК).
Мы превратим сертификат в первоначальный взнос сразу после рождения ребенка, не дожидаясь 3-летия малыша. Вы получите полностью сформированный первоначальный взнос в рублях на ипотеку или рассрочку от застройщика и приобретете квартиру в любой новостройке или на вторичном рынке.
Второй вариант – эксклюзивно с декабря 2016 г. в нашем офисе вы можете оформить ипотеку без первоначального взноса (без собственных накоплений) на покупку новостройки в компании «Гарант».
Для кого подходит ипотека без первоначального взноса?
- Покупатели, у которых есть стабильный официальный доход, но при этом не хватает накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
- Покупатели, у которых есть материнский капитал, но нет накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
- Покупатели, у которых есть накопления, но они желают потратить их на ремонт в новой квартире.
- Покупатели, у которых есть собственное жилье, которое они планируют продать после переезда в новую квартиру и погасить часть ипотеки.
Как получить ипотеку без первоначального взноса?
- Обратиться в компанию «Гарант»
- Подать заявку на ипотеку
- Выбрать квартиру в новостройке
- Оформить сделку по покупке квартиры
- Отметить новоселье
Специалисты компании «Гарант»:
- Дадут полную консультацию на всех этапах сделки
- Помогут собрать необходимый пакет документов
- Помогут оформить ипотеку без первого взноса со скидкой от ведущих банков
- Помогут выбрать квартиру от застройщика в одной из 100 новостроек в Кирове
В офисе ФГ «Гарант» постоянно работает эксперт МФЦ «Мои документы». Вам не нужно ездить в отделения МФЦ и стоять там в очередях. В нашем офисе вы сможете подать и получить документы с государственной регистрации.
В офисе ФГ «Гарант» работает представитель банка ВТБ 24.
Вы сможете бесплатно проконсультироваться, рассчитать ежемесячные платежи, и заключить кредитный договор. В рамках тесного взаимодействия с банком компания «Гарант» предоставляет эксклюзивную скидку по ипотеке — 0,5% на программы по новостройкам и 0,5% на программы по готовому жилью!
Остались вопросы? Позвоните нам: +7 (8332) 219-999 ЗАЯВКА НА ИПОТЕКУ
Получить консультацию по ипотеке без первого взноса
Имя *
Телефон *
Отправить заявкуМожно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета
Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.
Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.
Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.
Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%
Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.
По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.
Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.
Квартиры в ипотеку без первоначального взноса в Санкт-Петербурге
Объекты
Октябрьская набережная
Морская миля
Цветной город, квартал 19
Цветной город, квартал 26
NEOPARK
Морская набережная, очередь 2
NEVA RESIDENCE
Морская набережная.
Расположение
Василеостровский Красногвардейский Красносельский Московский Невский Петроградский Приморский Центральный Автово Академическая Беговая Гражданский проспект Звёздная Кировский Завод Комендантский проспект Крестовский остров Купчино Ленинский проспект Ломоносовская Маяковская Московская Новочеркасская Озерки Петроградская Приморская Проспект Просвещения Спортивная Старая Деревня Улица Дыбенко Фрунзенская Чёрная Речка Чернышевская Чкаловская
Ипотека по двум документам без подтверждения дохода
Площадь квартиры больше 65 кв.
м
При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена
Без подтверждения дохода
Цифровой бонус
Скидка за оформление в Личном кабинете клиента
Электронная регистрация и безопасный расчет
Я получаю/планирую перевести зарплату на карту ВТБ
Для зарплатных клиентов ВТБ и клиентов, планирующих перевод заработной платы в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита
Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете
Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)
Ежемесячный доход, ₽
Расчет является предварительным.
Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.
Ипотека без первоначального взноса в Твери 2021
Как купить квартиру без первоначального взноса в новостройке или вторичке. Варианты, условия, требования и риски.
Какую квартиру можно купить в ипотеку без первоначального взносаМожно купить и вторичку, и новостройку. Но как это сделать?
Официально в банках Твери нет таких программ. Обязательным требованием является наличие суммы в размере 10-20% от стоимости квартиры.
Некоторые банки якобы предлагают такую ипотеку, но по факту просто дают кредит на первый взнос.
Не каждую квартиру можно купить, не имея собственных средств.
Уточнить тонкости вы можете по телефону (4822) 73-59-79 или напишите нам в WhatsApp.
Как купить квартиру в Твери без первоначального взноса в новостройке или вторичке
Вариантов ипотеки без первого взноса несколько и все они являются лазейками в обход требований банка.
1. Под залог имеющейся недвижимости. Если у вас есть квартира, но нет накоплений, вы можете получить кредит под залог имущества. Есть ограничения!
2. Потребительский кредит на родственника или на себя. Довольно частый вариант, если позволяет доход.
3. По программе застройщика. Некоторые застройщики предлагают свои программы покупки новостройки в Твери без первого взноса по ипотеке. Тут надо быть осторожным, так как некоторые схемы могут быть рискованными.
4. С завышением и встречными расписками на вторичном рынке. В данном случае продавец как бы подтверждает распиской получение от вас денег в качестве первоначального взноса. Рискованная схема, работать только с проверенными объектами!
ВАЖНО! Не каждую новостройку в Твери и квартиру на вторичном рынке можно купить в ипотеку без первого взноса.
Рассчитать ипотеку и подобрать квартиру
Получите подходящие варианты квартир в новостройках и вторичном фонде под ваш бюджет.Бонус: мы пришлём вам одну из 40 наших статей о тонкостях покупки и ипотеки на выбор.
Трудности ипотеки
По статистике каждый четвертый заемщик получает отказ в ипотеке. Банки не раскрывают причин, но их может быть несколько. Самые распространённые:
1. Кредитная история
2. Недостаточный доход
3. Ошибка в оформлении заявки
4. Ошибочные данные в системе о заемщике.
Подробнее можете прочитать в нашей статье «Почему банки отказывают в ипотеке».
ВАЖНО! Даже если вам отказали, проблему можно решить. 98% наших клиентов получают одобрение банка.
Получите консультацию по ипотеке в Твери по телефону (4822) 73-59-79.
Когда нужна ипотека без первоначального взноса
- Накоплений нет совсем
- Накоплений не хватает для минимального взноса (меньше 10%)
- В качестве первого взноса предполагается продать квартиру
- Деньги хранятся на вкладе и при досрочном снятиии придется пожертвовать процентами
- Накопления нужно сохранить на ремонт.
Риски
- Больше платеж по ипотеке
- Повышенная финансовая нагрузка
- «Серые» схемы с застройщиками и расписками
- По сути, вы переплачиваете за квартиру размер отсутствующего первоначального взноса.
Почему банки требуют первоначальный взнос?
Так банки минимизируют свои риски и проверяют ваши финансовые возможности. Если вы смогли накопить на первый взнос по ипотеке, значит, вы продолжительное время ежемесячно откладывали деньги и хорошо дисциплинированы в финансовом плане.
Кроме того, ипотека выдается на длительный срок, и банк рискует своими деньгами. А получая часть стоимости квартиры в виде первоначального взноса, он снижает свои затраты и риски.
Покупать квартиру без первого взноса или копить?
Всё зависит от вашей ситуации и потребности:
— дохода
— размера накоплений
— есть ли у вас другая недвижимость
— есть ли доступные варианты на рынке
— насколько остро стоит потребность в квартире.
Чтобы вам было проще определиться, мы мы собрали все аргументы за накопления на первый взнос по ипотеке и за покупку квартиры без первоначального взноса:
| Копить | Не копить |
|
1. Тренируетесь откладывать, соблюдать финансовую дисциплину, вам будет проще с ипотекой 2. Ежемесячная финансовая нагрузка будет меньше 3. Больше выбор вариантов (далеко не каждую квартиру можно купить без первоначального взноса) 4. Если всё же решите купить без первоначального взноса, у вас на руках будут деньги на ремонт 5. Накопления можно инвестировать и получать прибыль. |
1. Цены растут постоянно. Если не откладывать по 25-40 тысяч ежемесячно, то копить можно вечно 2. В подходящем для вас доме может не остаться квартир 3. Если вы снимаете квартиру, то копить становится сложнее 4. Инфляция съедает часть накоплений, и рубль долгосрочно только обесценивается 5. Пока копите, можете сорваться и купить машину или путешествие |
В общем, чтобы принять верное решение нужен детальный расчет ситуации и профессиональный прогноз по ценам на недвижимость. Звоните!
Наши контакты
Как купить дом на 0 долларов в 2021 году: первый покупатель
Ипотека без предоплаты
Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья впервые и повторным покупателям приобретать недвижимость без внесения денежных средств при закрытии, за исключением стандартных затрат на закрытие. Другие варианты, включая ссуду FHA, ипотеку HomeReady и ссуду Обычная 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом с минимальной скидкой до 3%. Взносы по ипотечному страхованию обычно сопровождают закладные с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, но не всегда.
Подходит ли вам ипотека без предоплаты?
Прекрасное время для покупки дома.
Продажи растут, предложение падает, а цены выросли во многих городах и районах. По сравнению со следующим годом сегодняшний рынок может показаться выгодным.
Кроме того, ипотечные ставки по-прежнему низкие.
Ставки на 30-летние ссуды, 15-летние ссуды и 5-летние ARM являются исторически низкими, что снижает ежемесячную стоимость владения домом.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе ZERO down (20 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Без первоначального взноса: займы USDA (100% финансирование)
Министерство сельского хозяйства США предлагает ипотеку со 100% финансированием. Программа официально известна как ипотека по Разделу 502, но чаще она называется «Сельская жилищная ссуда» или просто «ссуда Министерства сельского хозяйства США».
Хорошая новость о ссуде на сельское жилищное строительство Министерства сельского хозяйства США заключается в том, что это не просто «сельская ссуда» — она также доступна покупателям в пригородах.Цель Министерства сельского хозяйства США — помочь «покупателям жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.
Многие заемщики, использующие кредитную программу Министерства сельского хозяйства США, хорошо зарабатывают на жизнь и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению «сельской местности».
Например, студенческие города, включая Кристиансбург, Вирджиния; Государственный колледж, Пенсильвания; и даже пригороды Колумбуса, штат Огайо, соответствуют критериям приемлемости USDA. То же самое и в менее населенных пригородах некоторых крупных городов США.
Некоторые ключевые преимущества ссуды USDA:
- Нет требования к первоначальному взносу
- Нет максимальной покупной цены дома
- Вы можете включить соответствующий критериям ремонт дома и улучшения в сумму вашего кредита
- Авансовый гарантийный сбор может быть добавлен к остатку ссуды при закрытии; ипотечное страхование собирается ежемесячно
Просто имейте в виду, что USDA применяет ограничения дохода; ваш доход должен быть около или ниже среднего дохода в вашем районе.
Еще одним ключевым преимуществом является то, что ставки по ипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки по сопоставимым ипотечным кредитам с низким или нулевым первоначальным взносом. Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым путем к домовладению.
Проверьте мое право на участие в USDA (20 июля 2021 г.)Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (уменьшение на 3,5%)
«Ипотека FHA» — это немного неправильное название, потому что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает деньги. Скорее, FHA является страховщиком ссуд.
FHA публикует серию стандартов для ссуд, которые оно будет застраховать. Когда заемщик соответствует этим конкретным требованиям, FHA соглашается застраховать эту ссуду от убытков.
РуководствоFHA по ипотеке известно своим либеральным подходом к кредитным рейтингам и первоначальным взносам.
FHA обычно страхует жилищные ссуды для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если существует разумное объяснение низкого FICO.
FHA допускает первоначальный взнос всего в 3 раза.5% на всех рынках США, за исключением нескольких квартир, одобренных FHA.
Прочие преимущества ссуды FHA:
- Ваш авансовый платеж может быть полностью получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе.
- Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 баллов при 10% первоначальном взносе или 580 баллов при первоначальном взносе 3,5%. количество; После этого ипотечное страхование выплачивается ежемесячно.
Кроме того, FHA иногда может помочь домовладельцам, которые недавно испытали короткие продажи, потерю права выкупа или банкротства.
FHA страхует ссуды на сумму до 822 375 долларов в определенных «дорогостоящих» районах по всей стране. Районы с высокими затратами включают такие места, как округ Ориндж, Калифорния; район метро Вашингтона, округ Колумбия; и 5 районов Нью-Йорка.
Обратите внимание, что если вы хотите воспользоваться ссудой FHA, приобретаемый дом должен быть вашим основным местом жительства. Эта программа не предназначена для домов для отпуска или инвестиционной собственности.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе FHA на 3,5% (20 июля 2021 г.)Низкий первоначальный взнос: HomeReady Mortgage (3% -ная скидка)
Ипотека HomeReady занимает особое место среди современных ипотечных кредитов с низким и нулевым первоначальным взносом.
Поддерживаемая Fannie Mae и доступная почти у каждого кредитора в США, ипотека HomeReady предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, снижение затрат на страхование ипотечных кредитов и самый инновационный андеррайтинг за более чем десятилетие.
Через HomeReady доход каждого, кто живет в доме, может быть использован для получения права на получение ипотечного кредита.
Например, если вы являетесь домовладельцем, живущим со своими родителями, и ваши родители зарабатывают доход, вы можете использовать их доход, чтобы получить право на получение пособия.
Аналогичным образом, если у вас есть дети, которые работают и оплачивают домашние расходы, эти доходы также можно использовать для целей квалификации.
Программа HomeReady также позволяет использовать доход постояльцев, чтобы получить право на участие, и вы также можете использовать доход от незонированной квартиры, даже если вам платят наличными.
жилищных ссуд HomeReady были разработаны, чтобы помочь домохозяйствам, состоящим из нескольких поколений, получить разрешение на ипотечное финансирование. Однако программой может пользоваться любой человек, проживающий в соответствующей области или отвечающий требованиям семейного дохода.
Прочтите этот полный текст вопросов и ответов HomeReady, чтобы узнать больше о программе.
Нажмите, чтобы увидеть, что ваше право на участие в программе HomeReady снизилось на 3% (20 июля 2021 г.)Низкий первоначальный взнос: Обычная ссуда 97 (3% вниз)
Программу «Обычный 97» можно приобрести у Fannie Mae и Freddie Mac. Это программа первоначального взноса в размере 3%, и для многих покупателей жилья это менее дорогой вариант ссуды, чем ипотека FHA.
Стандартные 97 основных квалификационных стандартов:
- Размер ссуды не может превышать 548 250 долларов, даже если дом продается по высокой цене.
- Имущество должно быть одноквартирным.Не разрешены многоквартирные дома
- Ипотека должна быть ипотечной с фиксированной процентной ставкой. Никакие ОРУ не разрешены через Обычную 97
Программа Обычная 97 не требует определенного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые для типичной обычной жилищной ссуды. Программа также может быть использована для рефинансирования ипотечного кредита.
Кроме того, ипотека по обычному соглашению 97 предусматривает, что все 3% первоначального взноса должны поступать из подаренных средств, если даритель связан кровью или браком, законным опекунством, семейным партнерством или является женихом / невестой.
Нажмите, чтобы узнать о снижении вашего права на получение обычного кредита на 3% (20 июля 2021 г.)Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)
Заем VA — это программа без выплаты денег, доступная для военнослужащих США и оставшихся в живых супругов.
Поддерживаемые Министерством по делам ветеранов США, ссуды VA аналогичны ссудам FHA в том смысле, что агентство гарантирует ссуды заемщикам, которые соответствуют рекомендациям VA по ипотеке.
Квалификация ссудыVA проста.
Большинство ветеранов, действующих и уволенных с честью военнослужащих имеют право на участие в программе VA. Кроме того, правообладатели имеют покупатели жилья, проработавшие не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, а также супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.
Некоторые ключевые преимущества ссуды VA:
- Отсутствие требования к первоначальному взносу
- Гибкие минимальные значения кредитного рейтинга
- Ставки по ипотеке ниже рыночных
- Банкротство и другая унизительная кредитная информация не сразу лишает вас права
- Страхование ипотеки не требуется, только единовременный сбор за финансирование, который может быть включено в сумму кредита
Кроме того, кредиты VA не имеют максимальной суммы кредита.Можно получить ссуду VA сверх текущих соответствующих лимитов ссуды, если у вас достаточно сильный кредит и вы можете позволить себе платежи.
Нажмите, чтобы узнать о праве на получение кредита с низким первоначальным взносом (20 июля 2021 г.)Низкий первоначальный взнос: «Дополнительный кредит» (10% -ная скидка)
Программа «Контрактный кредит» или «80/10/10» обычно предназначена для покупателей с кредитным рейтингом выше среднего. Фактически это два займа , призванные дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.
Прелесть 80/10/10 в его конструкции.
При получении кредита 80/10/10 покупатели вносят 10% первоначальный взнос до закрытия. Это оставляет 90% цены продажи дома для ипотеки.
Но вместо получения одной ипотечной ссуды под 90% покупатель делит ссуду на две части.
Первая часть 80/10/10 — это «80».
«80» представляет собой первую ипотеку и представляет собой ссуду на 80% от покупной цены дома. Обычно это обычный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, который предлагается по текущим рыночным ставкам по ипотеке.
Первая цифра «10» представляет вторую закладную. Это ссуда под 10% от покупной цены дома. Этот заем обычно представляет собой ссуду под собственный капитал (HELOAN) или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).
Ссуды под залог собственного капитала представляют собой ссуды с фиксированной процентной ставкой. Кредитные линии под залог собственного капитала представляют собой ссуды с регулируемой процентной ставкой. Покупатели могут выбрать любой вариант. HELOC более распространены из-за гибкости, которую они предлагают в долгосрочной перспективе.
И остается последняя цифра «10», которая представляет собой сумму первоначального взноса покупателя — 10% от покупной цены.Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.
ссуд 80/10/10 иногда называют дополнительными ссудами, потому что вторая ипотека «совмещает» с первой с целью увеличения общей суммы займа.
Ссуды80/10/10 предназначены для того, чтобы дать покупателям доступ к лучшим доступным ценам, поэтому кредиторы могут иногда рекомендовать альтернативную структуру. Например, если вы покупаете кондоминиум, рекомендуется структура 75/15/10, потому что ипотечные кредиты получают более высокие ставки с LTV 75% или меньше.
В качестве другого примера, процентные ставки по HELOC иногда лучше при больших размерах ссуд.Ваш кредитор может порекомендовать вам увеличить размер HELOC, чтобы снизить общие расходы по кредиту.
Однако в конечном итоге вы сами выбираете структуру своего кредита. Вы не можете быть вынуждены занять больше денег по второй ипотеке, чем вам удобно.
Нажмите, чтобы узнать о праве на получение кредита с низким первоначальным взносом (20 июля 2021 г.)Покупателям жилья не нужно опускать 20%
Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется «20 процентов ниже».И хотя это могло быть правдой в какой-то момент истории, этого не было с момента появления ссуды FHA в 1934 году.
На современном рынке недвижимости покупателям жилья не нужно вносить 20% первоначальный взнос. Однако многие считают, что это так (несмотря на очевидные риски).
Вероятная причина, по которой покупатели считают, что требуется снижение на 20%, заключается в том, что без снижения на 20% вам, скорее всего, придется платить за ипотечное страхование. Но это не обязательно плохо.
PMI — это не зло
Частное ипотечное страхование (PMI) — это ни хорошо, ни плохо, но многие покупатели жилья по-прежнему стараются избегать его любой ценой.
Цель частного ипотечного страхования — защитить кредитора в случае обращения взыскания — вот и все, для чего оно нужно. Однако, поскольку это стоит денег домовладельцев, PMI получает плохую репутацию.
Не должно.
Благодаря частной ипотечной страховке покупатели жилья могут получить одобрение ипотеки с менее чем 20% -ной скидкой. И, в конце концов, частное страхование ипотеки может быть отменено.
При сегодняшних темпах роста стоимости домов покупатель, снизивший 3%, может оплачивать PMI менее чем за четыре года.
Это совсем недолго. Однако многие покупатели, особенно новички, откладывают покупку, потому что хотят сэкономить 20 процентов.
Между тем, стоимость домов растет.
Для сегодняшних покупателей жилья размер первоначального взноса не должен быть единственным соображением.
Это связано с тем, что доступность жилья зависит не от размера вашего первоначального взноса, а о том, сможете ли вы управлять ежемесячными платежами и при этом иметь денежные средства, оставшиеся на «всю жизнь».”
Большой первоначальный взнос снизит сумму вашего кредита и, следовательно, даст вам меньший ежемесячный платеж по ипотеке. Однако, если вы исчерпали свои сбережения, чтобы внести такой большой первоначальный взнос, вы подвергаете себя риску.
Не тратьте все свои сбережения
Когда большая часть ваших денег связана в доме, финансовые эксперты называют это «домом для бедных».
Когда вы бедны дома, у вас много денег «на бумаге», но мало денег на повседневные расходы на жизнь и в чрезвычайных ситуациях.
И, как вам скажет каждый домовладелец, бывают чрезвычайные ситуации.
Обваливаются крыши, ломаются водонагреватели, вы заболеете и не можете работать. Иногда страхование может помочь вам в решении этих проблем, но не всегда.
Вот почему ты, будучи бедным по дому, может быть так опасен.
Многие люди считают, что экономить 20% на доме — это консервативно с финансовой точки зрения. Однако если 20% — это все ваши сбережения, использование полной суммы для первоначального взноса — это противоположность финансовой консервативности.
По-настоящему консервативный в финансовом отношении вариант — внести небольшой первоначальный взнос и оставить себе немного денег в банке. Быть бедным по дому — это не способ жить.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе ZERO down (20 июля 2021 г.)Часто задаваемые вопросы о первоначальном взносе по ипотеке
Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об авансовых платежах по ипотеке.
Как я могу купить дом без денег?
Чтобы купить дом без денег, вам просто нужно подать заявление на ипотеку без выплаты процентов.Если вы не знаете, какой ипотечный кредит является вашим лучшим вариантом с нулевой выплатой, ничего страшного. Ипотечный кредитор может помочь направить вас в правильном направлении. Сегодняшним покупателям жилья доступно несколько 100-процентных ипотечных кредитов.
Можно ли использовать денежные подарки в качестве первоначального взноса?Да, подарки можно использовать в качестве первоначального взноса за дом. Однако, когда вы получаете денежный подарок, вам нужно обязательно выполнить несколько процедур.
Например, убедитесь, что подарок сделан с использованием личного чека, кассового чека или банковского перевода; и храните бумажные документы о подарке, включая ксерокопии чеков и вашего депозита в банке.Также убедитесь, что ваш депозит в точности соответствует сумме подарка.
Ваш кредитор также захочет убедиться, что подарок на самом деле является подарком, а не замаскированной ссудой. Денежные подарки не требуют возврата.
Что такое программы помощи при первоначальном взносе?Программы помощи при первоначальном взносе доступны покупателям жилья по всей стране, и 87% домов на одну семью в США потенциально могут соответствовать этим требованиям. Программы различаются в зависимости от штата, поэтому не забудьте узнать у своего ипотечного кредитора, на какие программы вы можете претендовать.Среднестатистический покупатель жилья, использующий помощь при первоначальном взносе, получает 11 565 долларов.
Существуют ли какие-либо субсидии на покупку жилья? Грантыдля покупателей жилья предлагаются в каждом штате, и все покупатели жилья в США могут подать заявку. Они также известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA). Программы DPA широко доступны, но используются редко — 87% домов на одну семью потенциально соответствуют требованиям, но менее 10% покупателей думают подать заявку. Ваш ипотечный кредитор может помочь вам определить, какие DPA подходят вам лучше всего.
Каковы требования FHA по ссуде? Требования к ссудеFHA: 1) У вас должен быть кредитный рейтинг не менее 500; 2) Ваш доход может быть подтвержден с помощью отчетов и квитанций W-2 или федеральных налоговых деклараций; 3) у вас не было истории банкротства, потери права выкупа или короткой продажи в течение последних 12 месяцев; 4) Вы не должны нарушать свои федеральные налоги, федеральные студенческие ссуды или любой другой федеральный долг; 5) Приобретаемый дом должен быть основным местом проживания и не превышать лимитов по ссуде, установленной местным FHA.
Какие преимущества дает вкладывать больше денег?Так же, как ипотечные ссуды с низкой или нулевой ставкой дают преимущества, есть и преимущества вкладывать больше денег в покупку. Например, когда вы вкладываете больше денег в дом, сумма, которую вам нужно для ипотеки, меньше, что снижает ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, если ваша ссуда требует ипотечного страхования, при большем объеме выплат ваша ипотечная страховка «аннулируется» через меньшее количество лет.
Если я сделаю небольшой первоначальный взнос, оплачу ли я ипотечную страховку?Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос, у вас больше шансов заплатить ипотечную страховку (MI), но не обязательно.Например, программа Гарантии жилищного кредита VA не требует ипотечного страхования, поэтому, если вы воспользуетесь ссудой VA, внесение небольшого первоначального взноса не будет иметь значения. И наоборот, ссуды FHA и USDA всегда требуют ипотечного страхования, поэтому даже при больших первоначальных взносах у вас будет ежемесячная плата за MI.
Единственная ссуда, по которой ваш первоначальный взнос влияет на вашу ипотечную страховку, — это обычная ипотека. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваш ежемесячный PMI. Однако, как только у вашего дома будет 20% капитала, вы сможете удалить свой PMI.
Если я сделаю небольшой первоначальный взнос, каковы будут мои гонорары кредитора?Размер вашего первоначального взноса не связан с комиссией вашего кредитора. Независимо от того, насколько велик или мал ваш первоначальный взнос, ваши кредитные сборы должны оставаться равными. Это связано с тем, что ипотечным кредиторам запрещено взимать более высокие комиссии в зависимости от размера вашего первоначального взноса. Однако следует отметить, что для разных типов ссуд могут потребоваться разные услуги (например, осмотр дома, осмотр крыши, оценка жилья), и это может повлиять на ваши общие расходы на закрытие ссуды.
Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке?Минимальные первоначальные взносы по ипотечной программе составляют: VA-кредит: первоначальный взнос 0%; Кредит USDA: первоначальный взнос 0%; Обычная 97 ипотека: 3% первоначальный взнос; HomeReady ипотека: первоначальный взнос 3%; и кредит FHA: первоначальный взнос 3,5%. В дополнение к этим программам часто доступны программы помощи при первоначальном взносе, которые в среднем приносят более 11 000 долларов сегодняшним покупателям жилья.
Есть ли ипотечные ссуды с нулевой предоплатой?Zero-down ипотека — это типы ссуд со 100% финансированием, предлагаемые США.S. Министерство сельского хозяйства (заем USDA или «Сельский жилищный заем») и Департамент по делам ветеранов (заем VA). Кроме того, существует несколько вариантов с низким первоначальным взносом, таких как ссуда FHA (уменьшение на 3,5%), обычная 97% (уменьшение на 3%) и ипотека HomeReady или Home Possible (уменьшение на 3%).
Как я могу внести первоначальный взнос?
Первоначальный взнос может финансироваться несколькими способами, и кредиторы часто проявляют гибкость. Некоторые из наиболее распространенных способов внесения авансового платежа — это использовать свой сберегательный или текущий счет или, для повторных покупателей, выручку от продажи вашего существующего дома.
Однако есть и другие способы внести первоначальный взнос.
Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок в качестве первоначального взноса или могут занять у своего 401k или IRA (хотя это не всегда разумно).
Программы помощи при первоначальном взносе также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе ссужают или предоставляют деньги покупателям жилья с условием, что они живут в доме определенное количество лет — часто 5 лет или меньше.
Независимо от того, как вы финансируете свой первоначальный взнос, обязательно ведите бумажный след. Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.
Сколько дома я могу себе позволить?
Ответ на вопрос «Сколько дома я могу себе позволить?» является личным, и его не следует оставлять исключительно на усмотрение ипотечного кредитора.
Лучший способ ответить на вопрос, сколько вы можете позволить себе купить дом, — это начать с вашего ежемесячного бюджета и определить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц.
Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, воспользуйтесь ипотечным калькулятором и работайте в обратном направлении, чтобы найти максимальную цену покупки дома.
Обратите внимание, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотеке, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам при оценке. Когда меняются ставки по ипотеке, меняется и доступность жилья.
Какие сегодня ставки по ипотеке с низким первоначальным взносом?
Сегодняшние ставки по ипотеке повсеместно низкие.А многие ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом имеют ставки ниже рыночных благодаря их поддержке со стороны государства; это включает ссуды FHA (уменьшение на 3,5%) и ссуды VA и USDA (уменьшение на 0%).
Разные кредиторы предлагают разные ставки, поэтому вам нужно сравнить несколько предложений по ипотеке, чтобы найти лучшую сделку по ипотеке с низким или нулевым первоначальным взносом. Вы можете начать прямо здесь.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе ZERO down (20 июля 2021 г.)Fannie Mae по ипотеке с низким первоначальным взносом требует всего 3% от суммы
ипотека на 3 процента ниже варианты
Сегодняшние покупатели жилья имеют широкий выбор вариантов ипотеки с низким или нулевым первоначальным взносом.
Вы, наверное, слышали о ссуде FHA на 3,5%. Но многие покупатели жилья впервые не знают об ипотечных кредитах Fannie Mae и Freddie Mac с пониженной ставкой на 3 процента.
Ссуды HomeReady и Home Possible предназначены для покупателей жилья с низким доходом с гибкими правилами, которые делают домовладение более доступным.
Напротив, обычная ссуда 97 доступна при любом уровне дохода. Это отлично подходит для покупателей жилья, которые в противном случае могли бы иметь право на получение кредита, но не имеют ресурсов — или желания — внести первоначальный взнос в размере 5% или более.
Эти ипотечные ссуды с трехдневной ставкой были запущены несколько лет назад. Теперь это одна из самых востребованных программ для сегодняшних покупателей жилья.
Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (20 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
3% снижение права на ипотеку
Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, устанавливающие правила «Соответствующие ссуды» — предлагают три ипотечные программы с низким первоначальным взносом.
Эти 3-процентные ипотечные кредиты открывают двери для покупателей жилья, которые не иметь «типичный» первоначальный взнос по обычной ссуде в размере 5% или более.
- Обычный 97 заем — ипотека с первоначальным взносом 3% для новых и повторных покупателей жилья. Без ограничений по доходу
- HomeReady заем — ипотечный кредит на 3% от Fannie Mae. Применяются ограничения дохода
- На главную Возможный — ипотека на 3% от Freddie Mac. Применяются ограничения дохода
Основное различие между этими программами — их целевая аудитория.
Программы HomeReady и Home Possible в основном предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом, а также для домохозяйств из разных поколений и покупателей из определенных районов проживания меньшинств.’
У них есть особые гибкие возможности, которые делают домовладение более доступным для правомочных заемщиков, например возможность использовать доход арендатора или соседа по комнате, чтобы помочь вам получить квалификацию.
Обе программы доступны как для новых, так и для повторных покупателей жилья, хотя обычно они больше ориентированы на новичков.
Обычный 97 более привлекателен. Отличный вариант для дома покупателей с хорошей кредитной историей, но скромными сбережениями — или для покупателей, которые хотят зарабатывать небольшой первоначальный взнос, чтобы их деньги не были связаны с недвижимостью, и они могли инвестировать в другое место.
Помимо этих различий, обычные 97, HomeReady и Home Возможные имеют аналогичные правила для квалификации:
- Минимальный кредитный рейтинг 620
- Надежный доход и занятость
- Чистый кредитный отчет (без потерь права выкупа или банкротства в последние годы)
- Отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%, в большинстве случаев
- Дом должен быть «основным местом жительства» (вы будете жить там полный рабочий день)
- Ипотечный кредит не может превышать соответствующие лимиты ссуды; в настоящее время 548 250 долларов США в большинстве районов
- Может потребоваться учебный курс для первого покупателя дома
- Первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть покрыты за счет подарочных фондов и / или программ помощи при первоначальном взносе
Многие ипотечные кредиторы имеют право делать все три вида ссуд.Хорошая идея — поискать кредитора, который это сделает. Тогда ваш кредитный специалист может помочь вам сравнить требования и ставки, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для ваша ситуация.
Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (20 июля 2021 г.)Условная 97 ипотека
Сегодня все больше и больше кредиторов предлагают 3% -ную скидку 97 ипотека как альтернатива стандартному 5% минимальному первоначальному взносу.
Этот кредит может быть идеальным для вас, если:
- У вас есть хороший кредит или отличный кредит, но скромные сбережения
- У вас нет хотите потратить все свои сбережения на первоначальный взнос и закрытие расходов
- Вы хотите как можно скорее отменить частную ипотечную страховку
- Вы хотите купить дом дороже, чем позволяют лимиты FHA по ссуде
В отличие от ссуд HomeReady и Home Possible, обычная ипотека 97 не имеет ограничений по доходу.Таким образом, это лучший выбор, если вы получаете значительный доход или если вы хотите совершить покупку с партнером или созаемщиком, и ваш совокупный доход будет выше допустимого предела.
Обычная ипотека 97 немного более гибкая, чем другие варианты 3% -ной скидки Fannie and Freddie. Но он по-прежнему имеет более жесткие ограничения, чем обычный кредит с 5%, 10% или 20% вниз.
Например, вы должны купить дом в качестве основного места жительства. Инвестиционная недвижимость и дома для отдыха не допускаются согласно обычной программе 97.
И, если все заемщики, указанные в заявке на получение кредита, покупают впервые, необходим курс обучения домовладению. (Хотя это не следует рассматривать как обман, потому что эти курсы могут быть очень ценными.)
Некоторые покупатели жилья предпочитают вносить больший первоначальный взнос, поскольку это снижает их ставку по ипотеке и ежемесячные платежи, но при этом большой первоначальный взнос не требуется.
Сделав меньший первоначальный взнос сейчас, покупатели могут избежать роста цен на жилье и начать наращивание собственного капитала.Выбор остается за вами.
Проверьте свое право на участие в программе условного 97 (20 июля 2021 г.)The Fannie Mae HomeReady ипотека
ипотечная программа Fannie Mae’s HomeReady — отличный вариант кредита для покупатели с низкими доходами. Вот некоторые из ключевых преимуществ:
- Доход арендатора может быть засчитан в вашем заявлении.
- Доход от жильцов, не занимающихся арендой, может учитываться в вашей заявке на получение кредита, если вы прожили с ними не менее года.
- Вам не нужно ничего тратить из своего кармана.100% вашего первоначального взноса и заключительных расходов может быть получено за счет подаренных средств или помощи при первоначальном взносе (DPA)
Гибкость подсчета дополнительных источников дохода для вашей ипотечной квалификации почти не имеет себе равных с любым другим типом кредита.
Это делает ссуду HomeReady особенно привлекательной для семей, состоящих из нескольких поколений, с работающими родителями и детьми; покупатели жилья, которые хотят сдать одну из своих комнат; и заемщики, у которых есть сосед по комнате, но они хотят купить дом самостоятельно.
Вы даже можете использовать ссуду HomeReady для покупки 2-, 3- или 4-квартирной собственности и сдачи в аренду дополнительных квартир для получения дополнительного дохода, если вы сами в ней живете. Но имейте в виду, что требования к многоквартирному кредиту немного строже.
Также обратите внимание, что общий доход семьи в вашей заявке на получение кредита не может превышать лимит Fannie Mae, который установлен на уровне 80% от среднего местного дохода в вашем районе. Вы можете узнать свой местный средний доход с помощью инструмента поиска Fannie Mae.
Проверьте свое право на участие в программе HomeReady (20 июля 2021 г.)The Freddie Mac Home Возможная ипотека
Возможная ипотека Freddie Mac’s Home очень похожа на Fannie Mae Дом готов.
- Пределы дохода установлены на уровне 80% от местной медианы.
- Доход постояльцев может быть засчитан в вашем заявлении, если арендатор проживает с вами не менее одного года.
- Полный первоначальный взнос и заключительные расходы могут быть получены из подарочных фондов или помощь при предоплате (DPA)
Однако ключевое отличие состоит в том, что Freddie Mac будет считать только доход от аренды на ваше приложение. Доход других жителей домохозяйства, как члены семьи и соседи по комнате, не могут считаться.
Как и Fannie Mae, Freddie Mac позволяет заемщикам приобретать недвижимость в 2–4 единицы с уплатой 3%, если домовладелец проживает в одной из квартир на постоянной основе.
Что такое ипотека ’97 LTV ‘?
Вы можете увидеть эти кредитные программы, называемые «ипотечными кредитами на 97 LTV». LTV означает «отношение кредита к стоимости», то есть показатель, позволяющий сравнивать сумму вашего кредита с рыночной стоимостью вашего дома.
В случае ипотеки 97 LTV сумма вашей ссуды составляет 97% от вашей стоимость дома.
LTV — еще один способ поговорить о первоначальных платежах. Если в кредите 3% требование о первоначальном взносе, то максимальный возможный LTV составляет 97%, потому что вы вносите не менее 3% от стоимости покупки из собственного кармана.
Таким образом, обычные займы 97, HomeReady и Home Possible вся ипотека ’97 LTV. ‘
Иная ипотека с низким и без первоначального взноса варианты
С введением обычного ипотечного кредита 97 компания U.С. правительство облегчает потенциальным покупателям возможность стать домовладельцами.
Fannie Mae и Freddie Mac присоединяются к FHA, VA и USDA в предложение ссуды с низким первоначальным взносом покупателям по всей стране.
Кредит FHA
Традиционные привлекательные условия 97 помогли ему захватить долю рынка за счет кредита FHA, который является еще одним популярным малым первоначальным взносом вариант при поддержке Федерального управления жилищного строительства.
Однако у FHA есть свое место.
FHA кредиты требуют первоначального взноса в размере 3.5%, и вам нужен только рейтинг FICO из 580, чтобы пройти квалификацию.
Для заемщикам с кредитным рейтингом от 580 до 620, кредит FHA обычно единственный жизнеспособный вариант. И покупатели жилья с далеко не идеальным кредитом — даже выше 620 — ссуды FHA могут оказаться более рентабельными, чем обычные 97.
Заемщики с кредитным рейтингом выше среднего, обычно экономьте, используя условный 97.
VA кредит
Кредиты наВА — еще один популярный продукт для сравнения обычных 97.
В наличии ветеранам и военнослужащим военной службы США, штат Вирджиния ссуды допускают 100-процентное финансирование и никогда не требуют постоянного страхование ипотеки — только единовременный взнос за финансирование.
ВА Ставки по ипотеке обычно составляют около 25 базисных пунктов (0,25%). ниже ставок для сопоставимого обычного кредита, а кредиты VA обеспечены Управление по делам ветеранов.
Кредит USDA
ссуд USDA — третий вариант сравнения.
долларов США ссуды гарантированы U.С. Департамент сельского хозяйства. Хотя они иногда называемые «Сельские жилищные ссуды», кредиты можно использовать и во многих пригородах. В Определение «сельская местность», данное Министерством сельского хозяйства США, охватывает большую часть суши США.
СсудыUSDA предлагают очень низкие ставки и обеспечивают 100% финансирование. У них также более низкие ставки ипотечного страхования, чем ссуды FHA и большинство обычных ипотечных кредитов.
Короче говоря, у сегодняшних покупателей жилья есть множество вариантов финансирования. Часто вопрос заключается не в том, «Могу ли я позволить себе жилье?», А в том, «Какой кредит наиболее доступен для меня?»
Проверьте варианты жилищного кредита (20 июля 2021 г.)Частное ипотечное страхование (PMI) vs.Ипотека FHA страховая премия (MIP)
Обычные ссуды 97, HomeReady и Home Possible идут с частным ипотечным страхованием (PMI). Эта ежемесячная плата, которая защищает ипотечного кредитора в случае дефолта, требуется для всех обычных ссуд с понижением менее 20%.
ссуд FHA также включают взносы по ипотечному страхованию (известные как «МИП»).
Так как узнать, что лучше?
Для правильного заемщика выбор Обычная ссуда под 3% по сравнению с ссудой FHA с низким первоначальным взносом:
- Обычные ссуды не взимают предоплату по страхованию ипотечного кредита, только и годовая плата (оплачивается ежемесячно).Кредиты FHA взимают предоплату за страхование ипотеки и ежегодно
- PMI могут быть отменены, как только вы достигнете 20% капитала. Ипотека FHA страхование обычно длится весь срок действия ссуды.
- Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы получите более низкие ставки PMI. FHA Ставки по ипотечному страхованию одинаковы независимо от кредита.
Нельзя сказать, что обычный кредит всегда лучше, чем FHA. Есть много случаев, когда кредит FHA более доступен (особенно если вы имеют низкий кредит).
Например, если ваш кредит находится на низком уровне для обычного кредит — около 620 — и вы делаете первоначальный взнос в размере 3%, PMI может стоить значительно больше, чем ипотечное страхование FHA.
Покупатели жилья должны рассмотреть все варианты ссуды с низким первоначальным взносом чтобы увидеть, какой из них имеет лучший баланс между процентной ставкой, авансовыми платежами, ипотечное страхование, и долгосрочные расходы.
«Правильный» тип ссуды будет отличаться для каждого заемщика.
3 процента вниз по ипотеке FAQ
Могу ли я получить ипотечный кредит со скидкой 3%?Да! Обычная программа 97 допускает снижение на 3% и предлагается многими кредиторами.Кредит HomeReady от Fannie Mae и кредит Freddie Mac’s Home Possible также позволяют снизить процентную ставку на 3% с дополнительной гибкостью в отношении дохода и кредитной квалификации. Ссуды FHA занимают второе место с минимальным первоначальным взносом 3,5%.
Кто имеет право на получение ипотечной ссуды на 3%?Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на 3% ниже, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620, двухлетний стаж работы, стабильный доход и отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%. Если вы подаете заявление на получение ссуды HomeReady или Home Possible, также существуют ограничения дохода.Ссуды FHA допускают минимальный балл FICO 580 и отсутствие ограничений по доходу, но имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5%.
Могут ли впервые покупатели использовать обычную программу 97 для покупки дома?Да. Вы можете использовать обычную ссуду 97 с пониженной ставкой на 3 процента, если вы впервые или неоднократно покупали.
Что означает «покупатель жилья впервые»?Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть мобильные дома (личная собственность) и другие.
Обычный 97 — это то же самое, что и программа HomeReady?Нет, это две разные ипотечные программы. Ссуда HomeReady предназначена для заявителей, которые соответствуют критериям получения дохода и относят их к категориям с низким или средним уровнем дохода. Обычный 97 не имеет ограничений по доходу и более широко доступен.
Разрешены ли в программе авансовые платежи, превышающие 3 процента?Размер вашего первоначального взноса по обычному кредиту не ограничен.Хотя, если вы положите 5% или более, вы больше не будете использовать обычную ипотеку 97, а скорее «обычную ссуду 95». При снижении на 10% и более это просто «стандартный» обычный заем. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячные платежи.
Лучше ли ипотека «3 вниз» через Fannie Mae и Freddie Mac, чем ссуда FHA?Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого.У каждой программы есть свои преимущества и недостатки. Чтобы найти подходящую программу, вам следует сравнить процентные ставки, ставки ипотечного страхования, авансовые платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока действия ссуды. Подумайте, как долго вы будете оставаться дома и сколько вы хотите заплатить авансом.
Могу ли я использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) с обычной 97?Нет, обычная 97 не допускает ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, только ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на срок «до 30 лет».
Каков предел ссуды по программе 3-процентной скидки через Fannie Mae и Freddie Mac?Обычные ссуды с понижением на 3 процента должны соответствовать стандартному лимиту ссуды Fannie Mae в размере 548 250 долларов США.«Соответствующие ссуды с высоким балансом», с более высокими кредитными лимитами в дорогих областях, не допускаются в рамках традиционной программы 97.
Какое максимальное количество квартир в доме по программе первоначального взноса в размере 3 процентов?Стандартная программа 97 разрешает проживание только на одну семью в основном доме (имеется в виду одноквартирный дом, кондоминиум или кооператив). Тем не менее, ссуды HomeReady и Home Possible со скидкой 3% позволяют использовать 2-, 3- и 4-квартирные дома.
Соответствуют ли дома для отдыха критериям нормы 97?Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск или на второй дом.
Могу ли я использовать обычные 97 для инвестиционной недвижимости?Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.
Требует ли обычная ипотечная программа 97, чтобы покупатели жилья посещали консультации покупателя жилья?Если все заемщики, указанные в заявке на получение ипотечного кредита, впервые покупают жилье, по крайней мере один заемщик должен будет пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья.
Требует ли стандартная 97 ипотечная страховка?Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI). Однако, в отличие от кредитов FHA, обычный PMI может быть аннулирован, если домовладелец получит не менее 20% собственного капитала.
Могу ли я рефинансировать ссуду, не относящуюся к Fannie Mae, в Fannie Mae в рамках 97-процентной программы LTV?Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.
Как определить, является ли моя ссуда ипотечной ссудой Fannie Mae?Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь онлайн-инструментом Fannie Mae для поиска ссуды.
Разрешает ли ипотечная программа на 97 процентов рефинансирование наличными?Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными. Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».
Снижение ставок по ипотеке на 3%
Сегодняшние процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Это включает ставки по обычным кредитам 97, HomeReady и Home Possible.
Ипотека с низким первоначальным взносом в сочетании с низкой процентной ставкой может домовладение более доступным, чем вы могли ожидать.
Проверьте свои ставки и право на участие сегодня, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.
Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)
Сколько нужно положить на дом? Не 20%
Сколько нужно положить на дом?
Перво-наперво: идея о том, что у вас есть , чтобы вложить 20 процентов в стоимость дома, является мифом.
Средний покупатель дома впервые вкладывает только 6%, а некоторые кредитные программы позволяют всего 3% или даже ноль.
Не следует думать, что делать большой первоначальный взнос консервативно или делать небольшой первоначальный взнос рискованно. Правильная сумма зависит от ваших текущих сбережений и ваших целей при покупке дома.
Если вы можете купить дом с меньшими затратами и быстрее стать домовладельцем, это часто правильный выбор.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (20 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Сколько стоит первоначальный взнос на дом?
Размер первоначального взноса, необходимый для приобретения дома, зависит от типа ипотеки.
Самый популярный вариант ссуды, обычная ипотека, начинается от 3% до 5%. Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос от 7 500 до 12 500 долларов.
Но чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды по одному из этих ссуд (которая оплачивается дополнительно каждый месяц), вам нужно снизить сумму на 20%. Это 50 000 долларов на дом за 250 000 долларов.
ссуды FHA позволяют покупать с понижением на 3,5%, что составляет 8750 долларов на тот же дом.
Некоторые типы ссуд позволяют покупать даже с нулевым вычетом.
К ним относятся ссуды USDA и VA, поддерживаемые государством, которые позволяют профинансировать 100% стоимости дома и положить 0 долларов на покупную цену.Тем не менее, вам, скорее всего, все равно придется покрыть часть или все свои предварительные закрывающие расходы наличными.
Итак, вам достаточно , чтобы в большинстве случаев откладывать около 3-5%. Но возникает вопрос: сколько денег нужно положить ?
Сколько нужно положить на дом?
Стоит ли вкладывать 20% в стоимость дома, даже если это не обязательно? Во многих случаях ответ отрицательный. Фактически, большинство людей опускают только 6-12%. Но правильная сумма зависит от вашей ситуации.
Например: если у вас много денег, накопленных в банке, но относительно низкий доход, сделать самый большой возможный авансовый платеж может быть разумным. Это потому, что большой первоначальный взнос уменьшает сумму кредита и уменьшает ежемесячный платеж по ипотеке.
Или, может быть, ваша ситуация обратная.
Может быть, у вас хороший семейный доход, но очень мало накоплений в банке. В этом случае, возможно, будет лучше использовать ссуду с низким первоначальным взносом или без предоплаты, планируя в какой-то момент отменить ипотечное страхование.
В конце концов, «правильный» первоначальный взнос зависит от ваших финансов и дома, который вы планируете купить.
Проверьте варианты первоначального взноса (20 июля 2021 г.)Преимущества 20% первоначального взноса
Большой первоначальный взнос поможет вам позволить себе больше дома с тем же ежемесячным доходом.
Допустим, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на страхование основной суммы долга, процентов и ипотечного кредита (при необходимости). Внесение 20% первоначального взноса вместо 3% увеличивает их бюджет на покупку дома более чем на 100 000 долларов при сохранении того же ежемесячного платежа.
Вот сколько дома покупатель в этом примере может приобрести под ставку по ипотеке 4%. Цена дома варьируется в зависимости от суммы, которую кладет покупатель.
| Первоначальный взнос (%) | Первоначальный взнос ($) | Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты / PMI) | Домашняя цена, которую вы можете себе позволить |
| 3% | 884 долл. США / 116 долл. США | 154 500 долл. США | |
| 5% | $ 8 780 | 896 долл. США / 104 долл. США | 175 500 долл. США |
| 10% | $ 91 310 | $ 913/87 | 193 000 долл. США |
| 20% | 52 370 долл. США | 1000 долл. США / 0 долл. США | 261 500 долл. США |
Несмотря на то, что большой первоначальный взнос может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последний доллар для увеличения уровня первоначального взноса.
И, как показано на диаграммах ниже, вы не сэкономите тонну денег каждый месяц, вкладывая много денег.
Сделав первоначальный взнос в размере 75 000 долларов на дом за 300 000 долларов, вы сэкономите всего 500 долларов в месяц по сравнению с ссудой с нулевой первоначальной ставкой.
Недостатки размещения 20%
Как домовладелец, скорее всего, ваш дом станет вашим самым большим активом. Собственность может даже стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые.
Таким образом, ваш дом является одновременно убежищем и вложением.И если мы рассматриваем наш дом как инвестицию, он может определять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.
Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома? Внесение тоже большой первоначального взноса.
Большой первоначальный взнос снизит вашу норму прибыли
Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что он ограничивает рентабельность инвестиций в ваш дом.
Рассмотрим дом, стоимость которого в среднем по стране составляет около 5 процентов.
Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год он будет стоить 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.
Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.
- При снижении стоимости дома на 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%.
- При снижении стоимости дома на 3% — 12 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 167%.
Это огромная разница.
Однако! Мы также должны учитывать более высокую ставку по ипотеке плюс обязательное частное страхование ипотеки, которое сопровождает обычную ссуду под 3%, подобную этой.Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.
Предполагая прирост на 175 базисных пунктов (1,75%) от ставки и PMI вместе, мы обнаруживаем, что домовладелец с низким первоначальным взносом платит дополнительно 6780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.
При снижении на три процента и корректировке ставки и PMI норма доходности по ссуде с низким первоначальным взносом составляет , по-прежнему 105 процентов.
Чем меньше вы вкладываете, тем выше ваш потенциальный возврат инвестиций.
Проверьте свое право на получение ссуды с низким первоначальным взносом (20 июля 2021 г.)После внесения первоначального взноса вернуть деньги будет нелегко
Есть и другие соображения относительно первоначального взноса.
После внесения первоначального взноса вы не сможете получить доступ к этим деньгам, если не продадите дом или не возьмете ссуду под него.
Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы вносите за дом, немедленно конвертируется из наличных денег в активы другого типа, известные как «домашний капитал».
Собственный капитал — это денежная разница между стоимостью вашего дома на бумаге и размером задолженности банку.
В отличие от наличных денег, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.
При прочих равных условиях инвестору лучше держать ликвидные активы по сравнению с неликвидными активами. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы, чтобы частично снизить давление.
Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший первоначальный взнос.
Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос, вы держите деньги в кармане, а не связываете их с недвижимостью.
Напротив, когда вы делаете большой первоначальный взнос, эти деньги связаны с банком, и вы можете получить к ним доступ только путем продажи, рефинансирования или получения ссуды под залог собственного капитала.
Приятно вносить крупный первоначальный взнос, потому что это снижает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе. Но когда вы вносите крупный первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы можете подвергнуть себя риску.
Вы рискуете, когда стоимость вашего дома упадет
Третья причина рассмотреть вопрос о меньшем первоначальном взносе — это связь между экономикой и ценами на жилье в США.
В целом, по мере улучшения экономики США стоимость жилья растет.И, наоборот, когда экономика США проседает, стоимость жилья падает.
Из-за этой связи между экономикой и стоимостью дома покупатели, которые вносят большой первоначальный взнос, оказываются чрезмерно подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные взносы невелики.
Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в прошлом десятилетии, чтобы выделить этот тип связи.
Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей дома, каждый из которых имеет разные идеи о том, как купить дом.
Один покупатель вносит авансовый платеж в размере двадцати процентов, чтобы не платить частную ипотечную страховку своему банку. Другой покупатель хочет оставаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос в размере всего 3,5%
.Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует их в неликвидный собственный капитал. Второй покупатель, используя ипотеку FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.
В следующие два года в экономике будет наблюдаться ухудшение.Стоимость жилья падает, а на некоторых рынках она падает на двадцать процентов.
Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет ни капли собственного капитала.
Однако есть большая разница в их положениях.
Первому покупателю — тому, кто внес крупный первоначальный взнос, — 80 000 долларов испарились на рынке жилья. Эти деньги потеряны и не могут быть возвращены, кроме как за счет восстановления рынка жилья.
Однако для второго покупателя пропало только 14 000 долларов.Да, на данный момент дом находится «под водой», и по нему причитается больше денег, чем стоит дом, но это риск, который несет банк , а не заемщик.
И, в случае дефолта, у какого домовладельца, по вашему мнению, больше шансов лишить права выкупа?
Это нелогично, но покупатель, внесший крупный первоначальный взнос, с меньшей вероятностью получит помощь во время кризиса и с большей вероятностью столкнется с выселением.
Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хоть какой-то капитал, убытки банка ограничиваются, когда дом продается по взысканию права выкупа.В конце концов, двадцать процентов собственного капитала домовладельца уже потеряно, а оставшиеся убытки могут быть покрыты банком.
Выкупа права выкупа подводного дома, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги — это деньги, ссуженные или утерянные банком.
Таким образом, консервативный покупатель осознает, что инвестиционный риск возрастает с увеличением размера первоначального взноса. Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.
Что такое первоначальный взнос?
В сфере недвижимости первоначальный взнос — это сумма наличных, которую вы вкладываете в покупку дома.
Первоначальные взносы различаются по размеру и обычно выражаются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.
Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы вносите 80 000 долларов в счет покупки, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.
Точно так же, если вы принесли 12 000 долларов наличными до закрытия, ваш первоначальный взнос составит 3%.
Термин «первоначальный взнос» существует потому, что очень немногие люди предпочитают платить за дом наличными. Их первоначальный взнос — это разница между тем, что они покупают, и тем, что они занимают.
Требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам
Вы не можете просто выбрать размер первоначального взноса наугад.
В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет указана минимальная сумма первоначального взноса.
Для наиболее широко используемых сегодня ипотечных программ требования к первоначальному взносу составляют:
- Заем FHA (при поддержке Федерального жилищного управления): минимум 3,5% первоначального взноса
- Заем VA (при поддержке Департамента по делам ветеранов): первоначальный взнос не требуется
- Заем Fannie Mae HomeReady: минимум 3% вниз
- Обычный Заем (с PMI): минимум 3%
- Обычный заем (без PMI): минимум 20%
- Займ USDA (поддержанный U.S. Министерство сельского хозяйства): Авансовый платеж не требуется
- Jumbo Loan: 10% вниз
Помните, однако, что эти требования — это всего лишь минимум . Как ипотечный заемщик, вы имеете право вкладывать столько денег в дом, сколько хотите, а в некоторых случаях имеет смысл вкладывать больше.
Покупка квартиры с помощью обычного кредита — один из таких сценариев.
Ставки по ипотечным кредитамCondo примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для кредитов, у которых отношение кредита к стоимости (LTV) составляет 75% или меньше.
Таким образом, вкладывая двадцать пять процентов в кондоминиум, вы получаете доступ к более низким процентным ставкам. Так что, если вы кладете двадцать процента, подумайте о дополнительных пяти, и вы, вероятно, получите более низкую ставку по ипотеке.
Внесение большего первоначального взноса также может сократить ваши расходы с помощью кредитов FHA.
Согласно новым правилам ипотечного страхования FHA, когда вы используете ипотеку FHA с фиксированной ставкой на 30 лет и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процента, ваш страховой взнос по ипотечному страхованию (MIP) FHA равен 0.85% годовых.
Однако, когда вы увеличиваете свой первоначальный взнос до 5 процентов, FHA MIP снижается до 0,80%. Это может сэкономить вам деньги каждый месяц и в течение срока кредита.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (20 июля 2021 г.)Что делать, если я не могу позволить себе первоначальный взнос?
Не все имеют право на ипотеку с нулевой ставкой. Большинству заемщиков требуется минимум 3% для обычной ипотеки или 3,5% для ссуды FHA.
Но что, если вы не можете позволить себе минимальный первоначальный взнос? Снижение на три процента стоимости дома за 300 000 долларов по-прежнему составляет 9 000 долларов — значительная сумма.
К счастью, есть программы, которые могут помочь.
Например, в каждом штате есть несколько программ помощи при авансовом платеже (DPA). Эти программы — часто финансируемые правительством штата, местными властями и некоммерческими организациями — предлагают деньги, чтобы сделать домовладение более доступным для покупателей жилья с низким доходом или из неблагополучных семей.
ФондыDPA могут поступать в виде гранта или ссуды, и эти ссуды часто прощаются, если вы живете в доме в течение определенного периода времени.
Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение помощи, попросите своего риэлтора или кредитора помочь вам найти и подать заявку на участие в программах в вашем районе.
20% предоплата FAQ
Должен ли я вкладывать 20% в стоимость дома?Вам не нужно вкладывать 20 процентов в стоимость дома. Фактически, средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет всего 7 процентов. И есть кредитные программы, которые позволяют вкладывать всего лишь ноль. Однако меньший первоначальный взнос означает более дорогую долгосрочную ипотеку. Если вы сэкономите менее 20% на покупке дома, у вас будет более крупная ссуда и более высокие ежемесячные платежи.Скорее всего, вам также придется заплатить за ипотечную страховку, которая может оказаться дорогостоящей.
Что такое правило снижения на 20%?«Правило 20% снижения» на самом деле миф. Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы вложили 20% в покупку дома, потому что это снижает их кредитный риск. Также существует «правило», согласно которому в большинстве программ взимается ипотечная страховка, если вы вкладываете менее 20 процентов (хотя в некоторых ссудах этого не происходит). Но это НЕ правило, что вы должны откладывать 20 процентов. Варианты первоначального взноса для крупных кредитных программ варьируются от 0% до 3, 5 или 10% процентов.
Лучше делать большой первоначальный взнос на дом?Не всегда лучше вносить большой первоначальный взнос за дом. Когда дело доходит до внесения первоначального взноса, выбор должен зависеть от ваших финансовых целей. Лучше отложить 20 процентов, если вы хотите минимально возможную процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите приобрести дом сейчас и начать наращивать капитал, возможно, лучше будет купить его с меньшим первоначальным взносом — скажем, от 5 до 10 процентов.Вы также можете внести небольшой первоначальный взнос, чтобы не тратить свои сбережения. Помните, вы всегда можете рефинансировать в будущем по более низкой ставке без ипотечного страхования.
Как избежать снижения PMI без снижения на 20%?Можно избежать снижения PMI менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите оплачиваемую кредитором ипотечную страховку, дополнительную ссуду или банк со специальными ссудами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку.И многие банки с кредитами без PMI имеют особую квалификацию, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом.
Какие преимущества дает 20% -ная скидка на дом?Самыми большими преимуществами 20-процентной скидки на дом являются меньший размер кредита, более низкие ежемесячные платежи и отсутствие ипотечного страхования. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4% годовых. С 20-процентной скидкой и без ипотечного страхования ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1150 долларов.С 10-процентной скидкой и включенной ипотечной страховкой выплаты подскакивают до 1450 долларов в месяц. Здесь, если вы откладываете 20 процентов вместо 10, вы экономите 300 долларов в месяц.
Можно ли поставить 10% на дом?Положить 10% -ную скидку на дом — это нормально. Фактически, покупатели, впервые покупающие товары, откладывают в среднем только 6%. Просто обратите внимание, что при снижении на 10% ежемесячный платеж будет выше, чем при понижении на 20%. Например, дом за 300 000 долларов со ставкой по ипотеке 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентной скидкой и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентной скидкой.
Вы должны платить PMI со снижением на 10%?Самый большой недостаток 10-процентной скидки заключается в том, что вам, вероятно, придется платить по ипотечной страховке. Хотя, если вы используете ссуду FHA, первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок вашего ипотечного страхования до 11 лет вместо полного срока ссуды. Или вы можете отложить всего 10% и избежать страхования ипотечного кредита с помощью «контрейлерной ссуды», которая является второй, меньшей ссудой, которая действует как часть вашего первоначального взноса.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме даже для заемщиков со спадом менее 20%.Фактически, заемщики с государственными займами с низким первоначальным взносом часто получают доступ к ставкам ниже рыночных.
Так что не сбрасывайте со счетов покупку дома, потому что вы ждете, чтобы сэкономить 20%. Многие покупатели могут претендовать на это сегодня и даже не подозревают об этом.
Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)
кредитов USDA | Требования и ставки по кредитам USDA на 2021 год
Что такое жилищный заем USDA?
ссуд USDA — это ипотечные кредиты, выданные Министерством сельского хозяйства США в рамках программы жилищных ссуд на гарантированное развитие сельских районов.
ссуд USDA доступны покупателям жилья с доходом от низкого до среднего в их районе. Они предлагают финансирование без первоначального взноса, льготное страхование ипотеки и ставки по ипотеке ниже рыночных.
USDA ипотечные кредиты позволяют людям жить в домах, которые никогда не думали, что могут делать что-либо, кроме аренды.
Информация о кредите USDA актуальна на сегодняшний день, 20 июля 2021 года.
Подтвердите право на получение кредита USDA (20 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Кредитные требования USDA
Право на получениеUSDA зависит от покупателя и собственности.
Во-первых, дом должен находиться в квалифицированной «сельской» местности, которую USDA обычно определяет как население менее 20 000 человек.
Во-вторых, покупатель должен ежемесячно платить USDA потолок дохода. Чтобы иметь право на участие, вы не можете заработать более 15% выше местного средний доход. Вы также должны использовать дом в качестве своего основное место жительства (запрещены дома для отдыха или инвестиционная недвижимость).
Заемщики также должны соответствовать стандартам «способности выплатить» USDA, в том числе:
- Право на доход — Стабильная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
- Кредитные требования — Кредитный рейтинг FICO не ниже 640 (хотя он может варьироваться в зависимости от кредитора)
- Соотношение существующего долга — Отношение долга к доходу в большинстве случаев составляет 41% или меньше
Чтобы узнать, соответствует ли приобретаемая недвижимость требованиям Министерства сельского хозяйства США, вы можете использовать карты соответствия требованиям Министерства сельского хозяйства США.
Подтвердите право на получение кредита USDA (20 июля 2021 г.) Ставки по кредитамUSDA: как они сравниваются с FHA и обычными?
По сравнению с другими кредитными программами, ставки по ипотеке USDA являются одними из самых низких из доступных.
СтавкиUSDA обычно совпадают только с ссудой VA, которая предназначена исключительно для ветеранов. Эти две программы — USDA и VA — могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от убытков.
Другие ипотечные программы, такие как ссуда FHA и обычная ссуда, могут иметь процентные ставки около 0.На 5% -0,75% выше, чем в среднем по USDA.
Тем не менее, ставки по ипотеке личные. Получение ссуды USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или совпадет с объявленной ставкой по ссуде USDA.
Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вы нужен отличный кредитный рейтинг и низкие долги. Внесение большего первоначального взноса тоже помогает.
Вам также необходимо найти несколько разных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США.
Каждый кредитор Министерства сельского хозяйства США устанавливает ставки по-разному, поэтому сравнение индивидуальных ставок более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант.
Найдите ссуду в Министерстве сельского хозяйства США сегодня (20 июля 2021 г.)Как работают кредиты USDA
Используя ссуду USDA, покупатели могут финансировать 100 процентов покупной цены дома, в то время как получение доступа к ставкам по ипотеке выше средних. Это потому, что USDA Ставки по ипотеке снижены по сравнению с другими низкими первоначальными платежами. кредиты.
Кроме того, кредиты Министерства сельского хозяйства США — это еще не все
что необычно.
График погашения не иметь «воздушный шар» или что-нибудь нестандартное; затраты на закрытие являются обычными; пени за предоплату никогда не применяются.
Две области, в которых ссуды USDA отличаются от , относятся к ссуде тип и размер первоначального взноса.
- Получая ссуду USDA, вам не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух основных кредитных программ, которые допускают нулевое финансирование.
- Кредитная программа USDA требует, чтобы вы взяли ссуду с фиксированной ставкой. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой недоступны в рамках программы сельского кредитования Министерства сельского хозяйства США.
Сельские ссуды могут использоваться Как впервые покупатели жилья, так и повторные покупатели жилья.Консультация домовладельца — не требуется использовать программу USDA.
Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)
USDA «гарантирует» свои ипотечные кредиты — это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA По умолчанию. Но программа частично финансируется за счет собственных средств.
Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку. премии.
С 1 октября 2016 года Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на авансовый, так и на ежемесячный платеж.
Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:
- Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
- Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
- Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год
В качестве реального примера: дом покупатель с размером кредита в 100 000 долларов получит Стоимость авансового страхования ипотеки в размере 1000 долларов плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов17 на годовую ипотеку страхование.
USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.
Ставкипо ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.
- Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
- Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% ежегодно
С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование премии — это лишь малая часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.
Ставки по ипотекеUSDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотеке FHA, ставок по ипотеке VA и обычных ставок по ипотеке, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.
Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.
Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому ссуды USDA могут быть чрезвычайно доступный.
Об ипотеке на сельское жилье USDA
Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда Министерства сельского хозяйства США.
Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредит «Раздел 502», который относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.
Эта программа предназначена для помощь покупателей односемейных домов и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.
Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США подходят для ссуд USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может иметь право на участие.
Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.
Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.
Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не перечисляют его. в меню заявки на получение кредита. Но многие это предлагают.
Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить свой короткий список кредиторов, они предлагают эту программу.
Найдите ссуду в Министерстве сельского хозяйства США сегодня (20 июля 2021 г.)FAQ по жилищному кредиту USDA
Что такое ссуда USDA?Ссуды USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.
Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.
Как вы имеете право на ссуду USDA?Вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.
Каков предел дохода для жилищных кредитов USDA?Предел дохода для жилищных кредитов USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.
Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).
Хороша ли ссуда USDA?Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).
Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычную ссуду без выплаты по ипотечному страхованию.
USDA лучше, чем FHA?Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.
USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в подходящей сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.
FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местоположению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).
Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.
Как работает ссуда USDA?Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.
Кроме того, ссуды Министерства сельского хозяйства США работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.
Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.
Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы USDA?1 декабря 2014 года Министерство сельского хозяйства США ввело минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.
Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)
Каков минимальный первоначальный взнос программы USDA?USDA не требует авансового платежа. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.
Хорошие ли ставки по ипотеке USDA?Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто в целом более доступна, чем сопоставимая ссуда FHA или обычная ссуда.
Могу ли я рефинансировать ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США при падении ставок по ипотеке?Да, кредиты USDA могут быть рефинансированы. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.
Могу ли я сделать рефинансирование наличными по программе USDA?Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.
Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает ссуду на развитие сельских районов?Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Разрешая домовладение, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.
Какие районы имеют право на получение ссуды USDA?В рамках программы сельского жилищного строительства USDA ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды и окраины многих крупных городов США.
Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельская местность» в ссуде Министерства сельского хозяйства США. На момент написания этой статьи только 3% неприемлемы.
Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.
Есть ли ипотечная страховка (MI) для ссуды Министерства сельского хозяйства США?Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.
Могу ли я профинансировать авансовое страхование ипотечного кредита в свою ипотеку?Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.
Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1 000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.
Каков максимальный размер ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.
USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность экономить.
Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США для новых покупателей?Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.
Где я могу найти кредитора USDA?На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.
Какие условия кредита доступны через USDA?Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или программы ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), доступной через USDA.
Сколько стоят заключительные расходы по ипотеке USDA?Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, некоторые кредиторы взимают высокие сборы за выдачу кредита. Другие нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.
Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.
Должен ли я депонировать свои налоги и страховку с помощью ипотеки USDA?Да, ипотечные кредиты USDA требуют, чтобы заемщики платили налоги на условное депонирование и страхование домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете платить налоги и страховку вместе с ипотекой каждый месяц. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.
Я не могу позволить себе заключительные расходы. Могу ли я получить подарок на оплату заключительных расходов?Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, поскольку для этого потребуется дополнительная документация и проверка со стороны кредитора.
Я договорился о том, чтобы продавец оплатил мои заключительные расходы. Это разрешено?Да, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные расходы. Это известно как «уступки продавца».
Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности, а также любое количество проверок домов и проверок на наличие вредных организмов.
Могу ли я использовать ссуду USDA для дома для отдыха?Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.
Могу ли я использовать ссуду USDA для инвестиционной собственности?Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для моей действующей фермы?Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.
Я недавно вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если вы проработали менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.
Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.
Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для строительства нового дома?Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новых домов и другого нового строительства.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для ремонта и улучшения существующего дома?Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для ремонта и улучшения дома, отвечающего критериям. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA, чтобы сделать дом доступным для людей с физическими недостатками?Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для повышения энергоэффективности дома?Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.
Может ли негражданин претендовать на ссуду USDA?Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.
Включает ли право на получение дохода семейный доход?Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.
Сегодняшние ставки по ипотеке USDA
Ставки по ипотекеUSDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).
Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.
Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.
Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.) Справочник по кредитамFHA | Требования, ставки и льготы 2021
Зачем нужен кредит FHA?
кредитов FHA сделали домовладение доступным на протяжении десятилетий.
Предназначенная для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, ипотека FHA позволяет купить дом с кредитом от 580 и только на 3,5% ниже.
Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.
Хотя эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, они доступны через частных ипотечных кредиторов.
Это означает, что вы можете выбрать самые низкие процентные ставки и комиссии и убедиться, что вы получите отличную сделку по жилищному кредиту FHA.
Подтвердите право на получение кредита FHA (20 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Что такое ссуда FHA?
Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.
СтрахованиеFHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с процентными ставками ниже среднего, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3,5%).
СсудыFHA особенно популярны среди покупателей жилья с низким доходом и / или с низким уровнем кредита благодаря своей гибкости и низким ставкам.
Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — любой может подать заявку.
Подтвердите право на получение кредита FHA (20 июля 2021 г.)Кредитные требования FHA
Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:
- A Первоначальный взнос 3,5% , если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
- A Первоначальный взнос 10% , если ваш кредитный рейтинг 500-579
- Отношение долга к доходу 50% или меньше
- Документированный, стабильный доход и история занятости
- Вы будете жить в доме в качестве основного места жительства
- У вас нет , не обращались за выкупом в течение последних трех лет
Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.
Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.
И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50%, в то время как обычные ссуды не превышают 43%. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить жилищный заем в FHA.
В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.
Ставки по кредитам FHA
СсудыFHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных. Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.
Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,375% (3,352% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей. Для сравнения: обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,75% (2,75% годовых) для аналогичной ссуды. *
| Тип кредита | Расчетная процентная ставка |
| Заем FHA на 30 лет | 2.375% (3,352% годовых) |
| Обычный заем на 30 лет | 2,75% (2,75% годовых) |
Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.
Для заемщика, вкладывающего 3% в обычную ссуду (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.
* Расчетные ставки по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 20 июля 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.
Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (20 июля 2021 г.)Калькулятор ссуды FHA: Оцените размер ипотечного платежа FHA
Как работают кредиты FHA
Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.
Вы получаете ипотечную ссуду FHA от банка или кредитора, как и любую другую ипотечную ссуду.
Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои кредиты. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.
Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы, , платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора.Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает
Страхование ипотечных кредитов FHA: что делает кредиты FHA такими доступными
Премия по ипотечному страхованию (MIP)FHA — это то, что делает возможной программу FHA. Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.
Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:
- Авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1.75% от суммы кредита для недавних кредитов и рефинансирования FHA
- Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0,85% от суммы кредита большинство кредитов и рефинансирования FHA
Хорошая новость заключается в том, что как домовладелец или покупатель жилья , ставки MIP вашего кредита FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.
Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.
В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.
| Срок кредита | Первоначальный взнос | Длительность MIP |
| 20, 25, 30 лет | Менее 10% | Срок кредита |
| 20, 25, 30 лет | Более 10% | 11 лет |
| 15 лет или меньше | Менее 10% | Срок кредита |
| 15 лет или меньше | Более 10% | 11 лет |
Или вы можете рефинансировать FHA MIP на Поздняя дата.
Со столь низкими ставками сегодня рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж. и отмените ипотечное страхование. премия, если у вас достаточно капитала в доме.
Проверьте ставки по кредитам FHA (20 июля 2021 г.)Пособия по жилищному кредиту FHA
В жилищном кредите FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.
Меньший первоначальный взнос: FHA допускает 3.5% первоначальный взнос
Для сегодняшних покупателей жилья есть только несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5 процентов или меньше. Кредит FHA — один из них.
С ипотекой FHA вы можете сделать первоначальный взнос всего 3,5% от покупной цены дома. Этот приносит пользу покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных на оплата; и покупатели жилья, которые предпочли бы сэкономить на транспортных расходах, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.
Подтвердите право на получение кредита FHA (20 июля 2021 г.)FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки
FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.
Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.
Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.
Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу
ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.
Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.
Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.
Официально максимальные значения DTI FHA следующие.
- 31% валового дохода на расходы на жилье
- 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.
Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.
Компания по разработке ипотечного программного обеспечения Ellie Mae недавно сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.
И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя для получения одобрения с таким высоким коэффициентом вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.
В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.
Самая обычная ипотека программы, предлагаемые Fannie Mae и Freddie Mac, позволяют преобразовывать задолженность в доход соотношение между 36 и 43%.
При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.
Элли Мэй сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых традиционных закупок составил 36% — по сравнению до 44% для кредитов FHA.
Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы
Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:
- 580 или выше с предоплатой 3,5%
- 500-579 с предоплатой 10%
Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 675 в 2019 году.
Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.
кредитов FHA могут помочь вам получить домой, не дожидаясь года и более для получения хорошей кредитной истории выйти на «отлично».
Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.
Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.
Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 753 в 2019 году — почти на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.
FHA даже разрешает кандидатам с кредитным рейтингом
нетЧто делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.
заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.
FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием. баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.
Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.
ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов в большей части США.
Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.
Лимиты по ипотекеFHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.
Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырехуровневых сплетений.
FHA также позволяет увеличивать размер кредита
В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свой дом с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.
Например, в округе Ориндж, Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.
Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.
Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance
Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.
FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых и быстрых способов рефинансирования.
FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.
Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по страхованию ипотечных кредитов.
Плюсы и минусы кредита FHA
Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA
Каковы требования для получения ссуды FHA?Любой желающий может подать заявку на ссуду FHA; Вам не нужно быть первым покупателем дома. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу. Однако FHA устанавливает минимальные требования для заемщиков.
Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам обычно необходим кредитный рейтинг 580 или выше и отношение долга к доходу 45% или меньше. Некоторые кредиторы более снисходительны и позволяют кредитный рейтинг от 500 до 50%.
Вам также необходим первоначальный взнос в размере не менее 3,5%, стабильный документально подтвержденный стаж работы и доход, и вы должны планировать проживание в доме в качестве основного места жительства.
Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна соответствовать текущим лимитам FHA по ссуде.
Легко ли получить ссуду FHA?Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов. Одна большая причина в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу; Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620.
FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами — таких как студенческие ссуды и автокредиты — или другие ежемесячные платежи.
Наконец, для займов FHA требуется только 3.5% вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.
В целом, ссуды FHA исключительно снисходительны для покупателей жилья, у которых в противном случае могут возникнуть проблемы с получением ипотеки.
Есть ли максимальный доход по ссудам FHA?Нет ограничения дохода, позволяющего претендовать на ссуду FHA. Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.
Каковы недостатки ссуды FHA?Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения собственного капитала.
При этом возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала.
Таким образом, если у вас более низкий кредит или другие препятствия для получения ипотечной ссуды, FHA может стать отличным способом попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снижения общих расходов в будущем.
На какой размер ссуды FHA я могу получить одобрение?Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое.
Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA, который в настоящее время в большинстве областей составляет 356 362 доллара США. Лимиты ссуд FHA выше в некоторых районах с высокими затратами, таких как Нью-Йорк.
Получите предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы можете претендовать сегодня.
Какие банки выдают ссуды FHA?Большинство банков и кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы.
Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что «присматриваться» к ссуде FHA окупается.
Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.
Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подавать заявление до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.
Какие виды ипотечных кредитов предоставляет FHA?Через FHA вы можете получить ипотеку практически любого типа.
Агентство наиболее известно своей традиционной 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой, но FHA также предлагает 15-летнюю ссуду с фиксированной ставкой и серию ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM).
Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.
FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.
Какие типы домов соответствуют требованиям FHA?FHA будет застраховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома.
Кроме того, покупатели жилья из FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.
Возможны ли займы FHA?Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома «принять» существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом.
Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома.
Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может «унаследовать» ипотечную ставку продавца ниже 3%.Это может упростить продажу дома в будущем.
Предоставляет ли FHA строительные ссуды?Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом.
Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая строительство новой кровли, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонте.
Можно ли купить дом для сдачи в аренду с помощью кредита FHA?В некотором смысле, FHA позволяет вам приобрести недвижимость в аренду за 3.На 5% меньше.
Вы должны выбрать многоквартирный дом — дуплекс, триплекс или четыреплекс — и жить в одном из домов. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.
Обычные кредиторы ссужают только инвестиционные дома с вычетом 15%, и у вас должны быть отличные кредиты, доход и активы.
Используйте финансирование FHA, чтобы получить опыт арендодателя с меньшим риском и потенциально большим вознаграждением.
Что означает стоимость кредита?Ссуды по стоимости (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах.Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса.
Например, если вы вкладываете 3,5%, используя ссуду FHA, ваша LTV составит 96,5%, потому что вы занимаетесь 96,5% от покупной цены.
LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.
Если при рефинансировании коэффициент LTV составляет 80% или ниже, то есть у вас не менее 20% собственного капитала, вы можете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду без ипотечного страхования.
Требует ли ссуда FHA большой государственной бюрократии?Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций. И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов.
Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для собственности FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов.
Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.
Затраты на закрытие для ссуд FHA выше?Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов за некоторыми исключениями.
Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше.
Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения 1.75% комиссии от суммы кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена к вашим затратам на закрытие сделки.
Усложнил ли коронавирус получение кредита FHA?Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к займам, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.
Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать.Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA.
В связи с тем, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.
Альтернативы жилищным кредитам FHA
Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:
Право на ипотекуFHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.
Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высокого кредитного рейтинга.
Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.
Сравните свои варианты займа сегодня (20 июля 2021 г.)Сегодняшние ставки по кредитам FHA
Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам.А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.
Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.
Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)Как купить дом без денег
Сбережения на первоначальный взнос часто являются самым большим препятствием для новых покупателей жилья. Хорошая новость в том, что вам не нужно откладывать 20%, чтобы купить дом.
Фактически, вы можете купить дом без денег, если вы служили в армии, покупали сельский дом, являетесь членом кредитного союза или имеете право на 100% финансирование через определенных ипотечных кредиторов.Программы помощи при первоначальном взносе также позволяют купить дом за очень небольшие деньги из собственного кармана.
Узнайте больше об ипотеке без первоначального взноса и о том, подходят ли они для вашей ситуации.
Варианты ипотеки без предоплаты
Существуют две ссуды, обеспеченные государством, которые позволяют вам купить дом без первоначального взноса.
Ссуды VA
Если вы или ваш (а) супруг (а) являетесь квалифицированным текущим сотрудником службы или ветераном, вы можете иметь право на ссуду VA, гарантированную Департаментом по делам ветеранов.
Чего ожидать: ссуды VA не требуют минимального первоначального взноса или частной ипотечной страховки, но вы должны заплатить комиссию за финансирование, которая покрывает стоимость потери права выкупа в случае невыполнения обязательств по ссуде.
Хотя VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг или требования к доходу, кредиторы это делают. Отель также должен быть вашим основным местом проживания и соответствовать минимальным стандартам безопасности штата Вирджиния.
Ссуды USDA
Ссуды USDA представляют собой ипотечные кредиты с нулевой оплатой, обеспеченные США.S. Министерство сельского хозяйства для покупателей жилья с низким и средним доходом в соответствующих сельских районах.
Чего ожидать. Хотя ссуды Министерства сельского хозяйства США технически не требуют ипотечного страхования, вы должны заплатить гарантийный сбор, который защищает кредитора в случае обращения взыскания.
USDA не требует минимального кредитного рейтинга, но кредиторы часто требуют, чтобы он был не ниже 640.
Ссуды для врачей
Если вы медицинский работник, вы можете претендовать на получение ссуды от врача без выкупа оплата.
Чего ожидать: ссуды для врачей не требуют частного ипотечного страхования и, как правило, имеют гибкие требования к трудоустройству и обеспечивают более высокое соотношение долга к доходу из-за большой суммы долга медицинского вуза, который может иметь заемщик.
Прочая 100% -ная ипотека
Государственные займы — не единственная игра в городе, когда речь идет о жилищных ссудах без предоплаты.
Некоторые, но не все, кредиторы предлагают собственное 100% ипотечное финансирование. Эти ссуды не распространены из-за риска для кредиторов; они могут потерять много денег, если вы не выплатите ипотечный кредит и в конечном итоге окажетесь в обращении.
Чего ожидать: В зависимости от ипотечного кредитора они могут потребовать, чтобы ссуда предназначалась для вашего основного дома, чтобы вы проживали в определенном районе или чтобы у вас был отличный кредитный рейтинг. Если ваш ипотечный кредитор является кредитным союзом, вам необходимо быть его членом.
Ботанический совет: ипотека без первоначального взноса не означает, что вы ничего не будете платить из своего кармана. Даже с учетом требования о нулевом первоначальном взносе вам следует запланировать оплату заключительных расходов, таких как сборы за оформление, сборы, связанные с титулом, и страхование ипотеки.Также может потребоваться задаток, чтобы показать продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке.Плюсы и минусы жилищной ссуды без предоплаты
Хотя вам может казаться, что вы выиграли в лотерею с ссудой без предоплаты, есть преимущества и недостатки:
Вам не обязательно накопите столько же денег.
Вы можете стать домовладельцем раньше.
У вас в кармане будет больше денег на обновления или расходы.
У вас будет мало или совсем не будет собственного капитала в течение первых нескольких лет владения домом.
Возможно, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию и более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, процентные ставки или сборы.
Возможно, вам все равно придется принести немного денег, чтобы оплатить заключительные расходы или внести задаток.
Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом
Если вы не имеете права на ипотеку без первоначального взноса, лучшим вариантом может быть ссуда, требующая небольшого первоначального взноса.Минимальные требования различаются в зависимости от типа ипотеки и выбранного вами кредитора.
Ссуды FHA
Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют первоначального взноса в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше. Но если ваш результат падает между 500 и 579, вам придется поставить 10%.
Чего ожидать: Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA, существуют требования по соотношению долга к доходу, и собственность должна соответствовать минимальным стандартам FHA.Вам также придется заплатить за ипотечное страхование FHA.
HomeReady и Возможные ссуды для дома
Чего ожидать: ипотека Fannie Mae HomeReady позволяет получить кредитный рейтинг от 620 баллов. С Freddie Mac’s Home Possible ссуды вам нужно набрать не менее 660 баллов.
Хотя вам нужно платное страхование частной ипотечной ссуды, оба этих обычных кредита с низким первоначальным взносом позволяют аннулировать его, когда ваш собственный капитал достигнет 20%. Если все заемщики, получившие ссуду, впервые покупают жилье, по крайней мере один человек должен пройти курс обучения домовладению, чтобы получить квалификацию.
Good Neighbor Next Door
Если вы учитель, полицейский, техник скорой медицинской помощи или пожарный, программа Good Neighbor Next Door может помочь вам купить дом всего на 100 долларов.
Чего ожидать: даже если у вас соответствующая профессия, ипотечные кредиты Good Neighbor Next Door можно использовать только для покупки домов, лишенных права выкупа, в специально отведенных районах восстановления. Предложение домов ограничено, и вы должны взять на себя обязательство использовать дом в качестве основного места жительства не менее трех лет.
Программы помощи при первоначальном взносе
Если вы изначально не имеете права на ипотеку без предоплаты или с низким первоначальным взносом, не отчаивайтесь. Существует множество государственных и местных программ для покупки жилья впервые, которые предлагают первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.
Ипотека без первоначального взноса или небольшая
Сберечь первоначальный взнос за дом может быть непросто, но это не должно быть препятствием для получения ипотеки. Многие покупатели жилья считают, что им нужно отложить 20 процентов, что совершенно неверно.Существуют жилищные ссуды без первоначального взноса, а также ссуды с небольшим первоначальным взносом, на которые вы можете претендовать.
Варианты ипотеки с нулевой оплатой
Если вы ищете жилищный заем без первоначального взноса, есть несколько вариантов:
1. Заем USDA
Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает жилищные ссуды USDA, программа гарантии ипотеки для тех, кто покупает дом в определенной сельской местности. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса, но заемщики должны соответствовать требованиям по кредитам и доходам, чтобы соответствовать требованиям, и, в некоторых случаях, быть покупателем жилья впервые.Несмотря на то, что по ссуде USDA нет первоначального взноса, существует авансовый гарантийный сбор, который заемщики могут добавить к стоимости ипотеки.
2. Кредит VA
Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или пережившим супругом, вы можете иметь право на получение кредита VA, поддерживаемого Министерством по делам ветеранов США, без выплаты денег. Этот тип ссуды не предусматривает ипотечного страхования, но, как и ссуда Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо внести предоплату за финансирование, которая может быть включена в ипотеку.Обратите внимание, что вы можете уменьшить плату за финансирование, сделав первоначальный взнос, но на самом деле первоначальный взнос не требуется.
Сравните ставки по кредитам VA.
3. Федеральный кредитный союз ВМС
Один из крупнейших кредитных союзов, Navy Federal, предлагает вариант ипотеки с нулевой оплатой для военнослужащих, семей военнослужащих и некоторых гражданских служащих Министерства обороны США. Этот заем также включает плату за финансирование, но это фиксированная ставка, поэтому она может быть дешевле, чем плата за финансирование займа VA, в зависимости от вашей ситуации.
Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом
Если вы не имеете права на получение жилищного кредита без первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с небольшим первоначальным взносом. Вот некоторые из доступных вариантов:
1. Ссуда FHA
При поддержке Федеральной жилищной администрации требуется ссуда FHA только на 3,5 процента. Кроме того, можно иметь право на низкий первоначальный взнос, даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 580. Те, у кого кредитный рейтинг от 500 до 579, потенциально могут претендовать на 10-процентный первоначальный взнос.
Как и другие программы с государственным страхованием, ссуды FHA предлагаются частными ипотечными кредиторами, поэтому вам, возможно, также придется соответствовать критериям кредитора, чтобы соответствовать требованиям. Кроме того, вы должны оплатить ипотечное страхование FHA, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж и стоимость кредита.
Сравните ставки по кредитам FHA.
2. Ипотека HomeReady
Ипотека Fannie Mae HomeReady, доступная у многих ипотечных кредиторов, поддерживается Fannie Mae, предприятием, спонсируемым государством (GSE).Требование к первоначальному взносу по ссуде HomeReady составляет 3 процента, что делает ее приемлемой для многих заемщиков. Сама ссуда также предлагает гибкий андеррайтинг. Хотя вам придется заплатить ипотечную страховку, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос, он часто бывает по более низкой цене, чем та, которую вы можете увидеть с обычной ссудой.
3. Home Possible ипотека
Поддерживаемая Freddie Mac программа Home Possible аналогична HomeReady, с требованием первоначального взноса в размере 3 процентов.Заемщики действительно должны платить за ипотечное страхование — опять же, потенциально по более низкой ставке, — но они также пользуются той же гибкостью кредитования, что делает его жизнеспособным вариантом для тех, у кого ограниченные сбережения на первоначальный взнос и более низкий кредитный рейтинг.
4. Обычная ипотека 97
Обычная ипотека 97 — это еще одна поддерживаемая GSE программа, предлагаемая Fannie Mae и Freddie Mac, которая требует только 3-процентного первоначального взноса. Одним из преимуществ этой программы является то, что первоначальный взнос может полностью поступать из подаренных средств, поэтому вы можете получить помощь от родственников или других лиц для внесения первоначального взноса.Однако, как и в случае с другими программами с низким первоначальным взносом, вам необходимо быть финансово подготовленным для оплаты ипотечного страхования.
5. Дополнительный заем
Дополнительный заем включает получение двух отдельных займов: один — это обычная ипотека на 80 процентов стоимости дома, что достаточно для устранения необходимости платить за ипотечное страхование; а второй — на 10 процентов от стоимости дома. Это означает, что вам нужно будет внести только оставшиеся 10 процентов, чтобы иметь возможность купить дом без страховки.Недостатком комбинированной ссуды является то, что вы получаете две ипотечные ссуды, что означает оплату заключительных расходов по обеим, что может сократить сбережения, которые вы надеетесь получить за счет меньшего первоначального взноса. Второй заем также, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, и его может быть сложно рефинансировать.
6. Программа «Добрый сосед по соседству»
Программа «Хороший сосед по соседству» (GNND) предназначена для заемщиков, которые работают в определенных сферах общественного обслуживания и планируют купить дом в соответствующем районе.Программа, спонсируемая Министерством жилищного строительства и городского развития США, предоставляет скидку до 50 процентов на дом при первоначальном взносе всего в 100 долларов. В рамках программы заемщик должен иметь право на получение первой ипотеки, а часть дома со скидкой предоставляется в виде другой ссуды. Пока заемщик продолжает выполнять требования программы, вторая ипотека не подлежит погашению.
Плюсы и минусы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом
Прежде чем решить, подходит ли вам ипотека с нулевым или низким первоначальным взносом, внимательно изучите преимущества и недостатки:
Плюсы
- Вы можете купить дом раньше: Когда вам не нужно вносить значительный первоначальный взнос, легче купить дом раньше, особенно если вы находитесь в районе, где цены на жилье резко растут.В качестве альтернативы, если вы хотите воспользоваться выгодной сделкой или спадом на рынке, вы можете действовать быстро, не тратя время на внесение авансового платежа.
- У вас может быть больше наличных денег: Даже если у вас достаточно денег, чтобы внести значительный первоначальный взнос, вы можете иметь под рукой наличные деньги для модернизации или достижения какой-либо другой цели. При ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом эта дополнительная сумма остается для вас доступной.
Минусы
- У вас не будет собственного капитала или его будет мало: Когда вы начинаете с жилищной ссуды без первоначального взноса, вначале у вас мало или вообще никакого капитала в вашем доме, потому что вы должны почти 100 процентов стоимости дома.Это означает, что вы не сможете задействовать свой капитал в чрезвычайной ситуации, а во время экономического спада вы можете в конечном итоге задолжать по дому больше, чем оно того стоит, что затрудняет продажу и переезд, если в этом возникнет необходимость.
- Ваша процентная ставка может быть выше : В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить более высокую ипотечную ставку за ссуду без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом. Это потому, что с меньшими деньгами, привязанными к дому, ипотечный кредитор может рассматривать вас как более опасный. Конечно, чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите.
- Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы: Некоторые жилищные ссуды без первоначального взноса сопровождаются дополнительными сборами, которые увеличивают стоимость ссуды.
А как насчет программ помощи при первоначальном взносе?
В дополнение к этим вариантам ссуды без первоначального взноса и с минимальным первоначальным взносом существуют программы, предлагающие помощь при первоначальном взносе и гранты, которые можно сочетать с ипотечным кредитом. Многие из этих программ осуществляются на местном уровне, поэтому обратитесь в жилищное управление штата или муниципалитета, чтобы изучить возможные варианты.Кроме того, не забудьте проконсультироваться со своим работодателем и любыми профессиональными организациями, в которых вы состоите — некоторые компании или группы также предлагают помощь в оплате первоначального взноса.
Стоит ли платить за ипотечную страховку?
Оплата частного ипотечного страхования (PMI) или ипотечного страхования FHA в обмен на более низкий первоначальный взнос часто считается плохим делом, поскольку это дополнительные ежемесячные расходы. Однако вовсе не обязательно, что оплата страховки — это полный недостаток. Возможно, вам не понравится идея заплатить его, но если вы готовы взять на себя расходы, это может помочь вам быстрее попасть в дом и с меньшим первоначальным взносом, в результате чего у вас останется больше наличных денег.
Плюс, индекс PMI можно удалить, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости в 80 процентов. Как только вы накопите достаточный капитал, PMI удаляется, а затраты исчезают. (Страхование ипотеки FHA не может быть отменено, если вы не рефинансируете.
