Деньги и их виды: Виды денег — урок. Основы финансовой грамотности, 7 класс.

Содержание

Виды денег — читайте от Финэксперт

Деньги во все времена считались особым расчетным инструментом. С развитием экономики и современных технологий предназначение денег потерпело значительных изменений, повысилась их ценность в жизни. Различается несколько разновидностей денег: бумажные деньги, монеты,  банковские счета, международные деньги и электронные деньги.

Монеты, неполноценные и полноценные деньги

Денежные монеты, представляющие собой слиток металла, имеющий определенную пробу, вес и форму. При этом монеты могут быть полноценными – изготовленными из золота и серебра, а также неполноценными – изготовленными из обычных сплавов.

Вообще полноценными считаются те деньги, которые имеет одинаковую стоимость с товаром, находятся в обращении не только для расчетов, но и для накопления богатства. Так как полноценные монеты характеризуются внутренней стоимостью, они не зависят от изменений условий рынка. Неполноценные деньги – это те денежные средства, у которых покупательная себестоимость намного выше внутренней цены, они выступают исключительно расчетным носителем в финансовых отношениях. Покупательная характеристика таких денег зависима от условий рынка. Неполноценные денежные средства бывают нескольких видов – бумажные, кредитные и пост золотые.

Бумажные деньги

Бумажные денежные средства – это банкноты (банковские билеты). Появилось данное денежное средство еще в средние века, основное их предназначение было подтверждение сохранности в банке определенного количества золота. В банке велся учет золота, которое со временем могло возвращаться собственнику по его желанию. Подобные банковские расчеты со временем стали популярны. Спустя некоторое время центральные банки получили право на самостоятельный выпуск банкнот. Чуть позже появились государственные банки, и уже правительство брало на себя полную ответственность за выпуск денежных банкнот. Изначально банкноты менялись на золотые слитки,  их эмиссия полностью зависела от запасов золота в государстве. Начиная уже с 20 века, большая часть мировых стран приостановила обмен банкнот на золото, и эмиссия бумажных денег стала контролироваться другими требованиями.

Поэтому основное предназначение бумажных денег – замена в обращении золота. У бумажных денег нет своей личной цены, они вводятся в обращение государством, которое и выставляет им принудительный курс. При этом данный курс обращения действует исключительно в пределах определенной страны. Реальная ценность бумажных денег определяется специальными законами обращения, которые не зависят от государственной власти. Такие деньги находятся в обращении в соответствии с законодательством. Когда эмиссия бумажных денег будет существенно превышать нужды в товарообороте, то они начинают обесцениваться. В основном это происходит при росте цен, после чего наблюдается инфляция.

К бумажным деньгам также относятся казначейские билеты, которые выпускаться для покрытия государственных расходов министерством финансов. Казначейские билеты не меняются на золотые слитки.

На данный момент бумажные деньги считаются товаром и разделяются на товарные и декретированные. Такую роль им определило само государство. Те деньги, которые характеризуются внутренней ценой, называются товарными, остальные — декретированными.

Денежные чеки, векселя

В денежном обращении предусмотрены специальные инструменты, заменяющие деньги, к ним относятся чеки, кредитные карты и векселя. Единственным условием для их платежности считается открытие счетов в банках или наличие наличных денег.

Чек выступает определенным распоряжением владельца счета на перечисление денег в пользу того, кто предъявит чек. Денежное перечисление по чеку с одного счета на другой выполняется как наличным так и безналичным путем.

Вексель выступает письменным обязательством заемщика внести в определенный промежуток времени конкретную сумму денег.

Стандартно вексель включает такие реквизиты:
  • Название
  • Срок необходимого платежа
  • Сумму
  • Название того, кому будет выполняться платеж·
  • Место, дату заключения документа, подпись

Вексель может передаваться самостоятельно от одного владельца к другому, для этого делается передаточная надпись. Если вексель передается финансовому учреждению, получается скидка на задолженность.

Кредитные карты

Банки часто выдают своим клиентам такое расчетное средство как кредитная карточка. Карта имеет вид пластмассовой пластинки с определенным номером и кодом идентификации. Для проведения расчетов, кредитную карточку вставляют в специальный аппарат, где считывается вся финансовая информация. Таким образом, клиент рассчитывается за услуги или товар, а банк выполняет безналичное перечисление участнику торговой сети.

Кредитные карточки бывают нескольких типов:

  • Фирменные. Такие карты выпускаются специально для определенных компаний, при помощи их выполняются расчеты по служебным расходам.
  • Возобновляемые. Применяются для оплаты счетов в магазинах и  ресторанах. Карты имеют ранее согласованный лимит, который после полного погашения возобновляется.
  • Одномесячные. Основное предназначение таких карт – расчеты туристов при путешествиях.
  • Премиальные. Данный тип карт выдается исключительно клиентам, имеющим высокие доходы и добросовестно погашающим все свои долги.

Банковские счета (депозитные деньги)

Основное предназначение банковских счетов — хранение денежных средств, передаваемых владельцем на временное распоряжение. Различаются бессрочные и срочные счета. Со срочных счетов получить обратно деньги можно только по окончанию действия договора, с бессрочных счетов можно в любое удобное время.

Электронные деньги

Депозитные деньги, которые находятся в электронном движении, называются электронными деньгами. Это отдельная форма денежных средств. Для электронных расчетов используется единая банковская сеть, где выполняется перечисление денег с одного счета на другой, без участия человека.

На сегодняшний день существует много электронных систем оплат. Подобные платежи очень удобны при расчетах. Большинство современных людей имеет электронные кошельки, при помощи которых осуществляется оплата за коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное телевидение. Электронные деньги отличаются от обычных тем, что на них невозможно приобрести то, что можно на обычные. При этом все расчеты происходят через сеть интернета. С помощью электронных денег можно также делать денежные переводы с минимальной комиссией и в любом месте.

Безналичные и наличные денежные средства

Деньги бывают безналичного и наличного вида. Наличные деньги представлены бумажными знаками и разменными монетами. Безналичные денежные средства имеют свою специфику, которая проявляется в следующем:

  • Все участники безналичных платежей находятся в кредитных взаимоотношениях с финансовыми учреждениями.
  • При наличном расчете есть два участника – плательщик и получатель, при безналичном три – банк, получатель и плательщик.
  • Любое перемещение денег безналичным путем выполняется методом записи движений по счету.
История возникновения денег

Кредитные деньги: их виды и роль в экономике реферат по экономике

Министерство образования Российской Федерации филиал ГОУВПО «МЭИ (ТУ)» в г. Волжском Кафедра социально-гуманитарных наук Семестровая работа по «Экономика и Бизнес» на тему: «Кредитные деньги: их виды и роль в экономике» Исполнитель: студент группы АТП-00 В Щербакова М.А. Научный руководитель: ст. преп. Чередниченко И.А. Волжский 2003 Оглавление: Введние с. 3 Глава I Виды кредитных денег с. 4 Вексель с. 4 Банкнота с. 5 Чек с. 7 Кредитная карта с. 10 Глава II Роль кредитных денег в экономике с. 12 Кредитная система РФ с. 16 Заключен ие с. 18 Список использованной литературы с. 21 Приложение с. 22 Введение С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита. Также различают: • ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED — вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя. • ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL — краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов. • ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL — вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара. • ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL — вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени. Разновидность кредитных денег появилась в конце XVII века. Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны. Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка). Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: • должником по векселю является функционирующий предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте центральный банк; • банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; • банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа. Банкнота как вид кредитных денег прошла несколько этапов в своём развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег. Но была и негативная сторона тесной связи кредитных денег с их металлической основой – периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит платёжных средств. В период экономического кризиса в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платёжных средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртывание кредита, а, следовательно, сокращение учёта векселей и как результат – нарастал дефицит платёжных средств, углублялись кризисные явления. В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений стабильной экономической жизни Эмиссия современных банкнот не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика центрального банка (подробнее об этом речь пойдёт немного позже). Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, но он имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель — облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от юридическая связь из текущего счета возникает лишь между чекодателем и банкиром, а не последним и чекодержателем, то и право требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им, принадлежит чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытков за несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банком чекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю, а не иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной вине чекодержателя из банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть при уплате суммы, обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с несвоевременным получением денег из банка. До уплаты банком по чеку чекодатель может отменить свое распоряжение об уплате, но обязательство для банка уплатить по чеку наступает с момента выдачи чека, посему смерть чекодателя и объявление его неправоспособным не дают права банку отказать в уплате по чеку, выданному до этих событий. Согласно цели, чек служит платежным средством, а не орудием кредита, он признается действительным лишь в течение пяти дней или 10, если уплата не на месте выдачи. В западных законодательствах и обычае существуют более продолжительные сроки, означаемые на самих чеках. Проект молчит относительно распределения ответственности между банком и чекодателем при получении по подложным чекам Сенат относит ущерб на счет чекодателя, но, как кажется, совершенно несправедливо. Собственником выданных денег является банк, и убытки, причиненные случаем, подлежат возмещению на его счет с правом обратного требования с чекодержателя, если они произошли отчасти по его вине. Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка — форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно предоставление вкладчику — владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard). В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства. Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке. В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.). В продолжение рассматриваемой темы, в приложении на странице 22, можно найти статью «Теория денег, кредита и финансов» профессора Портного М.А. Глава II. Роль кредитных денег в экономике В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота. Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, оборот – движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения. Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения). Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью. В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках. Кредитная система Российской Федерации. Структура современной кредитной системы. Структура кредитной системы России. Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев: • Центральный банк, государственные и полугосударственные банки. • Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки. • Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ. Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности. Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании. действуют единые деньги одного наименования. Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, хочется задать вопрос: как много значат деньги для экономического процветания и благополучия? Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт. Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства. Список использованной литературы: 1. Гукасьян Г.М. Экономическая теория, Учебное пособие (Под ред. д.э.н. проф. А.И. Дробынина)—3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2000.—199 с. 2. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов —М.: ЮНИТИ, 2000.— 497 с. 3. Райзберг Б.А. Основы экономики: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2000.—408 с. – (Серия «Высшее образование»). 4. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998; 5. «Финансы, денежное обращение и кредиты», А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000. 6. Деньги и кредит — 2000. №1. 7. Н.В. Ефимов, И.А. Чередниченко. Экономика и бизнес, Учебно-методические указания для студентов дневного отделения. 8. Кузнецов Оформление курсовых, семестровых и т.д. При подготовке работы были использованы материалы с Интернет-серверов: 9. ЦБ РФ (www. cbr.ru), 10. Агенства финансовой информации «Консультант» (www. dinform.ru), 11. Национальной службы новостей (www. nns.ru), 12. Энциклопедия Рубрикон (www.rubricon.ru). Приложение 1. Теория денег, кредита и финансов. Автор статьи: проф. Портной М.А. Банкнота Банкнота — это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки. Фактически это означало замену одного частного долгового обязательства (коммерческого векселя) на другие частные долговые обязательства (векселя банкира). Но при этом банкноты получали ряд преимуществ. Во-первых, банк, как правило, пользовался более широким доверием, чем отдельные, даже крупные, фирмы или предприниматели. Во-вторых, довольно скоро право эмиссии банкнот монопольно закрепилось за Центральным банком страны. В-третьих, прочность положения банкноты и ее способность выполнять денежные функции подкреплялась обеспеченностью размена банкнот на золото. Обязательство размена банкнот на золото представляло собой форму связи между металлической денежной системой и вырастающей на ее основе кредитной денежной системой. Благодаря этому условию сложился механизм сосуществования и взаимодействия двух систем, при котором исторически старая система действовала в качестве фундамента или опоры для новой системы, поддерживая ее, пока она не обрела собственной прочности и зрелости. Золотые деньги помогали утвердиться кредитным натуральным деньгам, но и эту функцию она может исполнять не по своей природе, а с помощью размена на металлические деньги. Когда размен банкнот нарушается или прекращается, они оказываются не в состоянии без ущерба выполнять эту функцию. Обесценение банкнот в результате инфляции не позволяет им нормально выполнять функцию сохранения ценности, а без этого становится нецелесообразным их накапливать, чтобы выполнять функцию средства платежа. Таким образом, банкнота как следующая форма кредитных денег расширяет пространство их действия, выполняя функцию средства обращения. Как и все виды денег, она является мерой ценности, но она не может выполнять функцию средства накопления, плохо пригодна для выполнения функций средства сохранения ценности и средства платежа. Отсюда следует: банкнота — это не основная форма кредитных денег, а некая промежуточная форма, обеспечивающая их связь с предыдущим типом денежного хозяйства и нормальное взаимодействие двух типов денежных систем. Переход права эмиссии банкнот к Центральному банку и официальное установление их золотого содержания создало условия, благодаря которым эмиссия средств обращения и обеспечение их надежного функционирования становится делом государства, принимающим на себя ответственность за работу денежной системы. Переход эмиссии банкнот под контроль государства постепенно стирает грань между ними и бумажными деньгами. Технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращения заменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как бумажные деньги, выступающие заменителями золота. Этому способствует также то обстоятельство, что объем эмиссии банкнот определяется не только суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету, но и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги. Сфера банкнотного обращения оказывается той областью, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитными деньгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она является представителем металлических денег. Если государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги. На этой почве происходит вполне извинительное смешение понятий, поскольку речь идет об одной и той же форме денег, только применительно к разным обстоятельствам. Когда имеет место здоровое денежное обращение, банкнота служит формой кредитных денег, предназначенных для выполнения главным образом функции средства обращения. Но когда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает или прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами. Переход от векселя к банкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег вширь через посредство применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясь металлическим деньгам и только через обязательное условие размена на эти деньги. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем — путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. На время, требуемое для аккумулирования крупной суммы в банкнотах, если это происходит за пределами банковского сектора, данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает чисто техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности. В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала — увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала. Развитие денежной системы находит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая, будучи соответствующим образом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги, фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения. Депозитные деньги Депозитные деньги — высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в инструменты или, вернее сказать, приказы, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают чеки, кредитные карточки и другие формы приказов. Их появление и развитие, связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему. Отмеченные инструменты работают как деньги только в ограниченных функциях. Это относится, в первую очередь, к функции средства обращения. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег не выполняют функции средства обращения. Эта функция — принадлежность более низких форм денег. Но при необходимости, депозитные деньги делегируют эту функцию своей производной форме — чеку. Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы. Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские — без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте. Чек появился в денежном хозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Законы, регламентирующие применение чеков, были приняты только во второй половине XIX в. С тех пор применение чеков получило огромные масштабы. Они используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Один и тот же чек может многократно обращаться благодаря передаточным надписям и обслужить множество платежей. Банки путем оплаты выставленных на них чеков осуществляют расчеты между клиентами, переписывая депозитные деньги с одного счета на другой или выдавая соответствующие суммы банкнотами. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера. Женевская чековая конвенция 1931 г. способствовала распространению единообразного чекового закона в международных масштабах. В России чековый оборот осуществляется на основе «Положения о чеках», утвержденного Постановлением Верховного Совета России от 1 марта 1992 г. Кредитные карточки — это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют «электронными деньгами». Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки — это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени. Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг — в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д. В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете. Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. В отличие от операций с кредитными карточками, обслуживающими розничные сделки, эти операции относятся к оптовым электронным расчетам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Токсичные деньги: как Европа избавляется от русских капиталов

За последние несколько лет в западном обществе стала популярной так называемая культура отмены (cancel culture). Это своего рода способ социального изгнания или бойкота, когда большое количество людей и компаний начинают открыто игнорировать кого-либо за его непопулярную позицию по какому-нибудь вопросу. Изначально культура отмены применялась в социальных протестах, например, против домашнего насилия, расовой дискриминации и др. Сейчас же мы наблюдаем нечто подобное в финансовой сфере. Речь идет о деньгах россиян за рубежом.

В первых числах марта, буквально через несколько дней после введения Евросоюзом первых пакетов санкций, многие зарубежные банки выглядели несколько растерянными. Ограничения в санкционных документах были сформулированы очень широко и поверхностно, и финансовым организациям было неясно, какие транзакции с россиянами они совершать могут, а какие — нет. Одно из требований, например, гласило, что банкам запрещено зачислять на счета граждан и резидентов России депозиты в размере более €100 000. Вместе с тем не было уточнений, о каких именно операциях идет речь. Что, например, делать банку, если клиент хочет перевести не денежные средства, а ценные бумаги? Как поступать в случаях, когда по инвестиционному портфелю российского клиента приходили купоны по облигациям или дивиденды по акциям в сумме, превышающей €100 000? Как быть с выручкой от продажи ценных бумаг?

Формально все перечисленные выше транзакции подпадают под определение о зачислении на счет гражданина или резидента России суммы больше установленной. Но основной идее европейских санкций они при этом вроде как противоречили. По этой причине банки на время приостановили проведение каких-либо транзакций в отношении российских клиентов и одновременно с этим обратились за более детальными разъяснениями к своим регуляторам. Клиенты же в это время испытывали не самые приятные чувства. С одной стороны, банки не говорили о том, что средства заморожены или арестованы, но при этом отказывались принимать к исполнению любые поручения. Что еще хуже, они не давали прогнозов, когда может наступить хоть какая-то ясность. Вся эта ситуация напряженности и неопределенности длилась от нескольких дней до двух недель, в зависимости от банка, пока, наконец, банки не пришли к более или менее единому мнению: новые активы в виде денег и ценных бумаг принимать нельзя, но и существующие счета закрывать не нужно.

Реклама на Forbes

Но в середине марта многие клиенты стали получать уведомления о принятии банком решения о приостановке обслуживания счета или его принудительном закрытии. Тем, кому повезло чуть больше, получали письма с просьбой перевести в другую организацию все активы, так или иначе связанные с Россией, — еврооблигации и депозитарные расписки российских компаний. Причем получателями уведомлений были не только те, кто живет и работает в России или связан с государственными органами, но и те, кто много лет назад переехал в другую страну и под действие европейских санкций подпадать не должен. Процедура «отмены» происходила по признаку страны происхождения денег.

У банков были на это причины. По европейской классификации активы из стран СНГ считаются высокорисковыми, а значит, банк должен более тщательно их проверять перед зачислением на счет и потом в процессе обслуживания регулярно обновлять досье клиента. С точки зрения операционных расходов это недешевые процессы, и в ряде случаев выгоднее попросить клиента уйти. Помимо финансовых рисков, есть еще риски репутационные и регуляторные. По сумме этих факторов держать большие портфели российских активов банкам становится невыгодно, а значит, в ход идут уведомления о закрытии счетов.

В результате нынешняя ситуация на европейском финансовом рынке похожа на старую детскую игру в «горячую картошку». Многие из банков рады избавиться полностью или как минимум существенно сократить имеющиеся у них портфели российских денег, но никто из конкурентов принимать эти активы не стремится.

Решение этой проблемы стало задачей самих владельцев счетов. И многие из них сейчас ищут новые юрисдикции для своих портфелей. Впрочем, при всей неприятности сложившейся ситуации совершенно не факт, что она обернется катастрофой. Ведь помимо стран, которые ввели ограничения на российский капитал, есть еще немалое количество юрисдикций, где уровень развития финансовых институтов не уступает мировым стандартам. Кроме того, россияне как никогда ранее готовы сейчас тратить время на повышение уровня своей финансовой грамотности и начать разбираться в типах финансовых организаций.

Многим из них предстоит открыть для себя тот факт, что их банки как раз в большей степени были брокерами или управляющими и в меньшей степени выполняли классическую функцию банка. А еще то, что существует огромное количество инвестиционных фондов со стратегиями на любой запрос. Многие эти организации, в отличие от банков, не были избалованы вниманием со стороны широкого круга частных инвесторов, хотя не уступают в качестве предоставляемых ими инвестиционных услуг.

Помимо этого, в России может начать развиваться и направление независимых финансовых консультантов, которое до нынешнего момента особым спросом не пользовалось. Несмотря на всю неопределенность и высокий уровень стресса для российских вкладчиков зарубежных банков, ситуация может сложиться наилучшим и для них, и для финансового сектора образом. И если все будет именно так, то это, вероятно, будет один из первых случаев в относительно недолгой современной истории культуры отмены, когда «отмененные» в конечном итоге выиграют.

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора

видов денег

Но что придает деньгам их ценность? Или она имеет реальную ценность? Что делает его более особенным, чем любой другой продукт из бумаги и чернил?

Экономист сказал бы вам, что то, что придает деньгам их ценность, зависит от того, какой это тип денег: товарные деньги, репрезентативные деньги или неразменные деньги .

Товарные деньги имеют ценность или использование помимо их использования в качестве денег. В конце восемнадцатого века фермеры в глубинке Пенсильвании использовали виски за деньги.Они покупали и продавали вещи кувшинами. В Древнем Риме солдатам платили солью. Коровы-деньги тоже подходят под эту категорию. Идея проста: если виски — это деньги, то вы можете использовать его в экономических сделках… или вы можете просто выпить его, если вам захочется. Деньги сами по себе являются реальной вещью со своей собственной ценностью.

Следующий тип, репрезентативные деньги, можно обменять на что-то, имеющее реальную ценность. В прошлом наиболее репрезентативные деньги были обеспечены золотом и серебром.Страны привязывали стоимость своей валюты к определенному количеству драгоценного металла и обещали обменять свою валюту на металл по требованию. Другими словами, если у вас была стодолларовая купюра, вы могли зайти на Монетный двор США и обменять свою бумажку на стодолларовую золотую монету. Золото было реальной вещью с реальной ценностью; бумажные деньги имели ценность только потому, что их можно было обменять на золото.

Наконец, мы добираемся до фиатных денег (вещей в вашем кошельке), которые являются деньгами, потому что так говорит правительство.Он не обеспечен золотом или каким-либо другим веществом, имеющим реальную ценность. У него нет реального использования или ценности, кроме его ценности в качестве формы валюты. Таким образом, его стоимость определяется рыночными силами спроса и предложения, как и все остальное. Пока людям нужны доллары, они будут иметь ценность. Если бы завтра все в мире вдруг решили, что доллары ничего не стоят… ну, тогда они бы ничего не стоили.

Почему это важно сегодня

Если вы смотрели телевизор поздно ночью в любое время в последнее время, вы, вероятно, видели рекламу золота как «надежного вложения в трудные времена» или что-то в этом роде.Хотя некоторые из этих объявлений кажутся довольно сомнительными, правда в том, что золото в последнее время было горячим .

Некоторые люди предполагают, что золото имеет некую фиксированную внутреннюю стоимость. Но блестящий металл — такой же товар, как и все остальное; его цена колеблется в зависимости от спроса и предложения. И в последнее время спрос был высоким; цена на золото недавно достигла исторического максимума, превысив 1250 долларов за унцию.

Почему так много людей хотят получить золото? В условиях серьезной рецессии, которая затягивает экономику во всем мире, центральные банки установили очень низкие процентные ставки на уровне нуля или близком к нему.Многие инвесторы считают, что эти очень низкие процентные ставки в конечном итоге вызывают инфляцию; Таким образом, золото является разумным вложением, потому что оно сохранит свою стоимость лучше, чем деньги.

Золото обычно не очень привлекательная инвестиция, поэтому тот факт, что золото в последнее время резко выросло, предполагает определенное беспокойство и пессимизм на рынках. Да начнется накопление!

Иногда песня говорит об этом лучше: Wild Rover, The Dubliners

Раньше он тратил деньги на виски (вспомните бывшего торговля виски), но теперь он возвращается с золотом.

Что история денег говорит о будущем

Когда Франклин Рузвельт сказал своим экономическим советникам, что собирается вывести США из золотого стандарта, они взбесились. Президент вел страну к «неконтролируемой инфляции и полному хаосу», сказал один из них. Другой сказал, что это «конец западной цивилизации». Помощники Рузвельта не были реакционерами с безумными глазами; их точка зрения была общепринятой.

Золотой стандарт, как соглашались почти все, был естественным способом делать деньги. По его правилам любой желающий мог обменять бумажные деньги на фиксированное количество золота. В США за 20,67 доллара вы получали унцию золота из года в год. Эта неизменная стоимость и была сутью золотого стандарта. Уберите золото, и деньги, очевидно, станут бесполезной бумагой.

Это мировоззрение оказалось совершенно неверным.Цепляние за золотой стандарт было частью того, что в первую очередь создало Великую депрессию. Выход из него в 1933 году был важным шагом к восстановлению экономики. Так почему же советники Рузвельта и большинство ведущих экономистов того времени были ослеплены своей преданностью золоту?

Есть одна ошибка мышления, которую мы почти всегда совершаем с деньгами. То, как деньги работают в любой данный момент, кажется частью естественного порядка, как с водой или гравитацией. Любая альтернатива тому, как работают деньги, кажется какой-то абсурдной игрой.Бумажные деньги ничем не обеспечены? Это все равно, что ожидать, что вода будет течь вверх!

Потом какой-нибудь политический, технологический или финансовый шок, и вдруг что-то новое: бумажные деньги, обеспеченные металлом, или бумажные деньги, ничем не обеспеченные, или просто цифры на экране. Довольно скоро мы привыкаем к новым деньгам. Это начинает казаться естественным положением вещей, а все остальное — глупостью.

Возможно, сейчас мы находимся на пороге одного из этих сдвигов.Невозможно точно сказать, как будут развиваться события, но история дает глубокое представление о том, что должно вселять в нас надежду в отношении будущего денег, а что должно нас пугать.

Деньги — это технология

Около 100 г. н.э. китайский придворный чиновник измельчил кору тутового дерева, тряпки и рыболовные сети и изобрел бумагу. Несколько столетий спустя кто-то — может быть, буддийский монах, уставший снова и снова писать один и тот же священный текст, — вырезал священный текст на деревянном бруске и изобрел книгопечатание.

Через несколько столетий торговец из столицы провинции Сычуань решил решить еще одну проблему: деньги, которыми пользовались его покупатели, были ужасны. В основном это были железные монеты, и для покупки фунта соли требовалось полтора фунта железа. Это было бы современным эквивалентом похода в магазин за продуктами всего за копейки.

Итак, торговец сказал своим покупателям, что они могут оставить свои монеты у него. Взамен он дал им чек — лист бумаги, который можно было использовать для получения монет.Люди сами начали использовать чеки, чтобы покупать вещи, и так родились бумажные деньги. Это был огромный успех.

Довольно скоро правительство взяло на себя дело печатания бумажных денег, и оно распространилось по всему Китаю. В эпоху, когда не было механизированного транспорта, возможность перемещать ценности на нескольких листах бумаги, а не на телеге, полной металлических монет, была прорывом.

Подробнее: The U.S. Проиграет глобальную гонку за будущее денег

Бумажные деньги полагались на бумагу и печать, которые были своего рода технологией. Но бумажные деньги сами по себе были новой технологией — инструментом, облегчавшим торговлю. Это привело к усилению обмена идеями и усилению экономической специализации, что, в свою очередь, означало, что люди могли выращивать больше еды и производить больше товаров. Бумажные деньги помогли Китаю стать богаче. В то же время эта новая технология сопряжена с риском — она означает, что правители могут печатать много денег, что иногда приводит к разорительной инфляции.

Сегодня новые технологии позволяют нам перемещать деньги, используя суперкомпьютеры в наших карманах. В ближайшие годы технологии приведут к еще более радикальным изменениям в деньгах, поскольку все влияние криптовалют станет очевидным. Подобно бумажным деньгам, эти новые технологии будут по-прежнему приносить новые возможности, эффективность и риски.

Деньги бывают как публичными, так и частными

Одной из ключевых движущих сил развития цифровой валюты является напряженность между правительством и частными фирмами, тема, которая проходит золотой нитью через историю денег.

Рассмотрим пример Америки середины XIX века, когда почти любой банк мог печатать собственные бумажные деньги. На двухдолларовой банкноте Стонингтонского банка в Коннектикуте был изображен кит; на 5-долларовой банкноте банка Святого Николая в Нью-Йорке был изображен Санта-Клаус. В какой-то момент частные банки печатали более 8000 различных видов денег.

Это была еще эпоха, когда бумажные деньги служили чеком на золото или серебро. Если банк разорялся, ценный чек внезапно превращался в просто лист бумаги с изображением Санта-Клауса.

Это создало проблему для продавцов, которые столкнулись с покупателями, использующими тысячи видов денег. Откуда они могли знать, какие банки в порядке? Если уж на то пошло, как они могли отличить настоящие деньги от фальшивых? Публикации, называемые репортерами по банкнотам, возникли для решения обеих проблем. Это были небольшие журналы, в которых перечислялись счета со всей страны с краткими физическими описаниями и рекомендациями о том, принимать ли деньги по полной стоимости или, в случае ненадежных банков, со скидкой.

Этот мир исчез примерно во время Гражданской войны, когда новый федеральный налог на бумажные деньги уничтожил большую часть старых банкнот. Но даже когда разнообразие бумажных денег уменьшилось, деньги, созданные частными банками, сохранились.

Даже сегодня банки создают новые деньги из воздуха каждый раз, когда выдают кредит. Эти деньги, хранящиеся в виде остатков на текущих и сберегательных счетах, не так уж отличаются от бумажных денег, которые банки используют для печати.Вплоть до 20-го века вкладчики в США могли потерять свои деньги, когда банк обанкротился, точно так же, как их предки, которые остались с бесполезными клочками бумаги.

Только в 1930-х годах, когда федеральное правительство начало страховать большинство банковских вкладов, этот риск исчез. Другими словами, современные банки создают деньги, которые, в свою очередь, гарантируются федеральным правительством. Это государственные или частные деньги? Это и то, и другое!

Подробнее: Думаете об инвестировании в зеленый фонд? Многие не выполняют своих обещаний, утверждается в новом отчете

Первоначальная мечта о криптовалюте была исключительно частными деньгами — валютой, которая не нуждалась ни в правительстве, ни в банках.И хотя это остается технической возможностью, поразительно, что спустя более десяти лет после изобретения Биткойна почти никто не использует криптовалюту обычным способом, которым люди пользуются деньгами — для покупки вещей в повседневной жизни. Если криптовалюта действительно станет обычными деньгами, то, вероятно, это будут не чисто частные либертарианские деньги, а своего рода государственно-частный гибрид, которым деньги почти всегда были. Фактически, регулирующие органы начали бороться с так называемыми стейблкоинами, типом криптовалюты, предназначенной для замены наших существующих денег.

Стабильные деньги — это рискованные деньги

О чем нам следует беспокоиться, когда мы беспокоимся о будущем денег? Конечно, существует множество новых криптовалют, стоимость которых сильно колеблется от недели к неделе. Но если нас беспокоят более широкие риски — для экономики, а не только для спекулянтов — возможно, нам следует сосредоточиться на стейблкоинах. Вместо того, чтобы обещать мгновенное богатство, многие стабильные монеты предлагают стабильность, утверждая, что каждая виртуальная монета будет стоить ровно 1 доллар сегодня, завтра и всегда.Поскольку все больше и больше людей торгуют растущим числом криптовалют, популярность стейблкоинов, таких как Tether и USD Coin, резко возросла. И в истории денег мы часто обнаруживаем, что обещание скучной стабильности в конечном счете более рискованно, чем обещание быстрого обогащения.

Взаимные фонды денежного рынка являются показательным примером. Они были изобретены в 1970-х годах, и идея заключалась в том, чтобы предложить что-то похожее на банковский счет, но с более высокой процентной ставкой.Как неоднократно повторял Брюс Бент, изобретатель фонда денежного рынка: «Цель денежного фонда — утомить инвестора крепким ночным сном». Даже название скучное.

Фонды денежного рынка работали как банки. Инвесторы вкладывали деньги. Затем фонд ссужал эти деньги, собирал проценты и возвращал часть процентов инвесторам. Люди и компании вкладывали триллионы долларов в фонды денежного рынка для сохранности, и это очень походило на деньги в банке — вложил доллар, взял доллар плюс проценты.Но, в отличие от банковских депозитов, инвестиции фондов денежного рынка не гарантировались федеральным правительством.

В сентябре 2008 года инвестиционный банк Lehman Brothers обанкротился. Так случилось, что крупный взаимный фонд денежного рынка ссудил Lehman Brothers 785 миллионов долларов, и банкротство означало, что фонд может не вернуть эти деньги. Инвесторы фонда денежного рынка начали требовать свои деньги обратно. Но фонд не смог доставить. Говоря языком взаимных фондов денежного рынка, это «сломал доллар» — инвесторы больше не могли получать доллар за каждый вложенный доллар.

В тот момент, когда актив, который казался безопасным, вдруг оказывается рискованным, это может привести к глубокой дестабилизации. В одночасье инвесторы начали пытаться вывести сотни миллиардов долларов из взаимных фондов денежного рынка. Это было похоже на набеги на банки, и, как это часто бывает, фонды денежного рынка не могли собрать все деньги. В течение нескольких дней в рамках усилий по предотвращению более масштабного экономического коллапса вмешалось федеральное правительство.Когда люди покупают стейблкоины, некоторые компании, управляющие стейблкоинами, разворачиваются и инвестируют эти деньги. Когда люди хотят обменять свои стейблкоины на доллары, создателям монет приходится распродавать эти вложения. Если инвестиции потеряют много денег или если все вдруг захотят выкупить свои стейблкоины сразу, стейблкоины могут оказаться нестабильными — инвесторы могут внезапно не получить ни доллара на каждый вложенный доллар.

Регуляторы это знают.И за последние несколько месяцев некоторые из самых влиятельных экономических чиновников в стране предположили, что стейблкоины вскоре могут подвергнуться более строгому регулированию.

Подъем стейблкоинов и реакция правительства — это история денег и будущее денег, разыгрываемое в настоящем: новая денежная технология, которая приносит новые преимущества, новые риски и новую борьбу между общественными и частными интересами.

Больше обязательных к прочтению историй от TIME


Свяжитесь с нами по телефону по адресу [email protected]ком.

типов банковских счетов — что такое сберегательный и текущий счет l Wells Fargo

Когда вы пойдете в банк, чтобы открыть новый счет, у вас будет выбор из множества типов счетов и функций. Следует ли вам выбрать базовый вариант проверки или учетную запись, которая приносит проценты? Вы хотите удобство объединенного текущего и сберегательного счета или более высокую доходность счета денежного рынка?

Чтобы принять эти решения, полезно сначала понять различия между наиболее распространенными типами банковских счетов.Вот несколько определений, которые помогут вам сориентироваться в своих банковских потребностях:

  • Текущий счет: Текущий счет обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам для повседневных транзакционных нужд и помогает хранить ваши наличные деньги в безопасности. Клиенты обычно могут использовать дебетовую карту или чеки для совершения покупок или оплаты счетов. Учетные записи могут иметь различные варианты, помогающие избежать ежемесячной платы за обслуживание. Чтобы определить наиболее экономичный вариант, сравните преимущества различных расчетных счетов с услугами, которые вам действительно нужны.
  • Сберегательный счет: Сберегательный счет позволяет вам накапливать проценты на средства, которые вы отложили для будущих нужд. Процентные ставки могут начисляться ежедневно, еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Сберегательные счета различаются по ежемесячной плате за обслуживание, процентным ставкам и функциям счета. Понимание условий и преимуществ учетной записи позволит принять более обоснованное решение об учетной записи, наиболее подходящей для ваших нужд.
  • Депозитный сертификат (CD): Депозитные сертификаты или CD позволяют вам хранить деньги по установленной процентной ставке в течение заранее установленного периода времени, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.Депозиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, потому что деньги, которые вы вносите, привязаны к условиям компакт-диска. Убедитесь, что вам не потребуются средства до окончания срока действия компакт-диска, так как досрочное снятие средств может повлечь за собой финансовые санкции.
  • Счет денежного рынка: Счет денежного рынка похож на сберегательный счет, но обычно требует поддержания более высокого баланса, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание. И сберегательные счета, и счета денежного рынка имеют переменные ставки.Счета денежного рынка могут иметь многоуровневые процентные ставки, обеспечивающие более выгодные ставки на основе более высоких остатков. Некоторые счета денежного рынка также позволяют вам выписывать чеки против ваших средств, но могут быть на более ограниченной основе.
  • Индивидуальные пенсионные счета (IRA): IRA или индивидуальные пенсионные счета позволяют вам самостоятельно копить на пенсию. Эти планы полезны, если ваш работодатель не предлагает пенсионный план 401(k) или другой квалифицированный пенсионный план, спонсируемый работодателем (QRP), в том числе 403(b) и правительственный план 457(b), или вы хотите сэкономить больше, чем спонсируемый вашим работодателем. план позволяет.Эти учетные записи бывают двух типов: традиционная IRA и Roth IRA. Roth IRA предлагает возможность безналогового роста. Доходы от инвестиций распределяются без уплаты налогов при выходе на пенсию, если счет финансировался более пяти лет и вам не менее 59,5 лет, или в результате вашей смерти, инвалидности или использования исключения для первого покупателя жилья. Традиционные IRA предлагают потенциал роста с отсрочкой налогообложения. Вы не платите налоги с каких-либо инвестиционных доходов до тех пор, пока не снимете или не «распределите» деньги со своего счета, предположительно на пенсии.Оба типа IRA предлагают гибкость инвестиций, налоговые преимущества и одинаковые лимиты взносов. Вы можете обсудить, какой тип лучше всего подходит для вас с вашим налоговым консультантом, прежде чем выбрать свою учетную запись.

Как только вы поймете, какие типы счетов предлагает большинство банков, вы сможете определить, какой вариант подходит именно вам.

Совет

Процентные ставки могут начисляться ежедневно, еженедельно, ежемесячно или ежегодно.

Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

Мы стремимся помочь вашему финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый справочник

Подоходный налог будет применяться к традиционным распределениям IRA, которые вы должны включить в валовой доход.Квалифицированные распределения Roth IRA не включаются в валовой доход. Распределения Roth IRA обычно считаются «подходящими» при условии, что Roth IRA открыт более пяти лет, а владелец достиг возраста 59,5 лет или соответствует другим требованиям. Как традиционные, так и Roth распределения IRA могут облагаться дополнительным налогом IRS в размере 10% для досрочных или до 59 ½ распределений.

Инвестиционные и страховые продукты:
  • Не застрахованы FDIC или любым федеральным правительственным агентством
  • Не являются депозитом или другим обязательством или гарантированы Банком или любым аффилированным лицом банка
  • Подлежащие инвестициям Риски, в том числе возможная потеря основной суммы инвестирования

Инвестиционные продукты и услуги предлагаются через Wells Fargo Advisors.Wells Fargo Advisors — торговая марка, используемая Wells Fargo Clearing Services, LLC (WFCS) и Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC, членами SIPC, отдельными зарегистрированными брокерами-дилерами и небанковскими филиалами Wells Fargo & Company.

Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, членом FDIC в Северной Америке.

АВТОМОБИЛЬ-1221-03554

Что такое фиатная валюта? — Блог MintLife

Определение фиатной валюты

Фиатные деньги — это тип валюты, выпускаемой государством и не обеспеченной физическими товарами, такими как золото.Доллар США, евро и фунт являются примерами фиатных денег.

Могли бы вы представить, что вам нужно носить с собой золото, чтобы покупать продукты на неделю?

Ранее в истории люди использовали золото в обмен на товары и услуги вместо бумажных денег, к которым мы все привыкли сегодня. Но теперь вместо золота мы используем валюту, такую ​​как доллар США, евро и даже криптовалюту, в обмен на продукты.

В настоящее время существуют разные типы валют — некоторые из них могут поддерживаться государством, например фиатные валюты, а некоторые децентрализованы и поддерживаются технологией блокчейна, например криптовалюты.

В этой статье будет ответ на вопрос «Что такое фиатная валюта?», ее плюсы и минусы, а также чем она отличается от других валют.

Что такое фиатные деньги?

Фиатная валюта или фиатные деньги — это тип валюты, выпущенный правительством и не обеспеченный физическими товарами , такими как золото. Вместо этого стоимость фиатных денег исходит из доверия населения к эмитенту, правительству.

Почему это называется фиатной валютой? Определение fiat происходит от латинского слова, которое можно перевести как «пусть будет сделано» или «будет». Фиатные деньги имеют ценность только потому, что правительство придает им ценность и, следовательно, имеет больший контроль над валютой и над тем, сколько ее можно напечатать.

 

Фиатные деньги против криптовалюты

  • Фиатные деньги являются законным платежным средством, являющимся валютой, объявленной законной правительством, и ее стоимость поддерживается эмитентом (правительством).
  • Криптовалюта — это цифровая валюта, которая поддерживается технологией блокчейн и децентрализована, что означает, что она не поддерживается центральным органом, таким как правительство.

В отличие от фиатной валюты, криптовалюта более волатильна и обеспечивает более высокий уровень информационной безопасности по сравнению с фиатными деньгами.

Хотя некоторые люди считают, что криптовалюты могут заменить фиатные валюты в будущем, большинство транзакций по всему миру по-прежнему осуществляется с использованием фиатных денег.

Фиатные деньги против товарных денег

  • Товарные деньги имеют внутреннюю стоимость, что означает, что к ним прилагается воспринимаемая или истинная ценность.

Этот тип валюты изготавливается из материала, имеющего ценность, например, золота или серебра.

  • Фиатные деньги, с другой стороны, не имеют внутренней стоимости.

Рассмотрим долларовые банкноты — все они вырезаны из одной и той же бумаги, но их стоимость может различаться в зависимости от того, на что, по мнению правительства, можно обменять валюту.

Фиатная валюта против репрезентативных денег

Представительские деньги:

  • Репрезентативные деньги также производятся государством, но, в отличие от фиатных денег, они обеспечены физическим товаром .
  • Существуют различные формы репрезентативных денег, такие как кредитные карты и чеки , которые представляют собой намерение заплатить.

Фиатные деньги:

  • Хотя фиатные деньги обеспечены государством, репрезентативные деньги могут быть обеспечены различными активами.
  • В случае с чеком и кредитной картой они обеспечены деньгами на банковском счете.

 

 

 

Понимание фиатных денег в США

На большей части территории У.С. истории, национальная валюта была обеспечена золотом и серебром. В 1933 году правительство приняло Закон о чрезвычайной банковской деятельности в надежде восстановить доверие населения к национальной финансовой системе. Этот акт разработает программу восстановления банковских учреждений, а затем откажется от золотого стандарта, позволяющего гражданам обменивать валюту на золото.

С этого момента золотой стандарт был полностью заменен бумажными деньгами: долларом США.

Плюсы и минусы фиатных денег

Как и у других валют, таких как криптовалюты, у фиатных денег есть свои плюсы и минусы.

Преимущества фиатных денег Недостатки фиатных денег
Усиление контроля над экономикой Ненадежный способ защитить экономику
Рентабельность производства Возможность гиперинфляции
Удобно использовать Неограниченное предложение может создать экономические пузыри

 

Преимущества фиатных денег

К преимуществам фиатных денег относятся:

  • Фиатные деньги не только экономически выгодны в производстве, но также их легко носить с собой и обменивать.
  • Одним из самых больших преимуществ является то, что фиатные деньги не обеспечены товаром, а это означает, что они не дефицитны , в отличие от золота.

По этой причине правительство имеет больший контроль над предложением валюты , что дает ему возможность управлять экономическими переменными, такими как:

Поскольку правительство контролирует денежную массу, оно также имеет право защитить страну от финансового кризиса . Фактически, Федеральная резервная система США имеет двойной мандат на поддержание низкого уровня безработицы и инфляции.

Недостатки фиатных денег

Некоторые заметные недостатки фиатных денег включают:

  • Хотя правительство контролирует выпуск своей валюты, это все же не является гарантированным способом защиты экономики от финансового кризиса, такого как рецессия.
  • Это подвержено инфляции и правительство может неправильно управлять и печатать слишком много денег, что может привести к гиперинфляции.
  • Цена фиатных денег зависит от государственного регулирования и фискальной политики, что может привести к пузырю с быстрым ростом и падением цен .

Будущее фиатной валюты

Почти в каждой стране в настоящее время используются фиатные деньги в качестве законного платежного средства, поэтому трудно сказать, что отложено на будущее. Несмотря на то, что наблюдается быстрый рост криптовалют, и некоторые эксперты считают, что они могут в конечном итоге полностью заменить фиатную валюту, фиатные деньги дают правительствам больше гибкости в управлении экономикой страны, поэтому мы можем ожидать, что они останутся основным средством обмена на долгие годы. .

Источники: GOBakingRates | История Федеральной резервной системы


Часто задаваемые вопросы о фиатной валюте

Вот некоторые часто задаваемые вопросы о фиатной валюте.

Какие альтернативы фиатным деньгам?

В настоящее время практически во всех странах фиатные деньги являются законным платежным средством. Хотя золотые монеты могут быть альтернативой фиатным деньгам, поскольку их можно покупать и продавать, они обычно не используются для повседневных покупок.

Криптовалюта

— еще одна альтернатива фиатным деньгам, которая находится на подъеме. Криптовалюты, такие как биткойн, могут использоваться в будущем в качестве основной формы валюты, но на данный момент они все еще не получили широкого распространения.

Почему современная экономика предпочитает фиатные деньги?

Из-за ограниченного количества золота, добытого на рудниках, центральные банки не могли угнаться за его новой стоимостью. Фиатные деньги были альтернативой, которая обеспечивала рентабельное производство и была удобна в использовании, а также давала правительству большую гибкость в управлении собственной валютой.

Приводят ли фиатные деньги к гиперинфляции?

Хотя надпечатка фиатных валют может привести к гиперинфляции, в большинстве развитых стран инфляция обычно умеренная.Гиперинфляция случалась и в прошлом, даже с товарными деньгами, и это могло произойти в случае, если фиатная валюта быстро обесценивается, например, когда люди теряют веру в национальную валюту.

Почему это называется фиатной валютой?

Валюта Fiat происходит от термина, который можно перевести как «это должно быть» на латыни, и относится к типу валюты, выпущенной правительством и не обеспеченной физическими товарами, такими как золото. Доллар США, евро и фунт являются примерами фиатных денег.

Является ли биткойн фиатной валютой?

Биткойн не является фиатной валютой, поскольку не является законным платежным средством, выпущенным правительством. Биткойн — это криптовалюта, поддерживаемая технологией блокчейн и независимая от центральной власти.

Примеры фиатной валюты

Некоторые примеры фиатных валют:

  • Доллар США (USD)
  • евро (евро)
  • Британский фунт (GBP)
  • корейских вон (KRW)
  • японских иен (JPY)
  • Индийская рупия (INR)
  • мексиканских песо (MXN)

Родственные

Подпишитесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и многого другого – вы
 откроете для себя легкий способ быть в курсе всего.

Узнайте больше о безопасности

Что такое фиатная валюта? | Пестрый дурак

Фиатная валюта, также называемая фиатными деньгами, является законным платежным средством, стоимость которого поддерживается выпустившим ее правительством. Это отличается от денег, обеспеченных каким-либо физическим активом, который устанавливает стандарт их стоимости, например, золотом.

Распространенным заблуждением является то, что, в отличие от валют прошлого, которые были основаны на золоте, серебре или другом стандарте драгоценных металлов, фиатные валюты не имеют «чего-либо» поддержки.Более точное описание состоит в том, что фиатная валюта обеспечена ресурсами правительства, которое ее выпускает, а ее стоимость определяется рядом факторов, включая экономический спрос и предложение, процентные ставки и денежную массу.

Источник изображения: Getty Images.

Краткая современная история валют

В последние века валюта была сделана из физического предмета с согласованной стоимостью, чаще всего из металлов, таких как золото, серебро, медь и бронза.Лучшим примером является британский фунт стерлингов, который начинался как серебряная монета весом в один тройской фунт. Описание было буквальным: один фунт стерлингового серебра. Ценность этих физических монет заключалась в самой монете.

Оттуда правительства начали выпускать бумажные деньги или банкноты, которые можно было обменять на меру стандарта обеспечения. Для британского фунта стерлингов ответ на самом деле был золота, , начиная с 1700-х годов. В США один доллар можно было обменять на золото до 1933 года.

За последнее столетие правительства отошли от золотого стандарта. Валюты теперь почти повсеместно поддерживаются правительствами, которые их выпускают. Примером фиатной валюты является доллар. Правительство США официально разорвало отношения между золотом и долларом в 1976 году.

Плюсы фиатной валюты

Основная причина, по которой страны перестали использовать золотой стандарт, заключается в том, что он ограничивает способность правительства реагировать на экономические события. Например, при золотом стандарте денежная масса привязана к доступному предложению золота, в то время как спрос страны на деньги изменяется в зависимости от роста ее населения и экономики.

В качестве примера рассмотрим США. Поскольку доллар был отделен от золота, население и экономика значительно выросли:

Данные о населении США от YCharts.

Если бы США и другие страны остались на золотом стандарте, мировая денежная масса была бы ограничена доступным золотом. И хотя количество золота на Земле не сильно увеличилось за миллиарды лет, человеческое население, его экономическая продукция и спрос на деньги, безусловно, выросли.

С фиатной валютой денежную массу можно увеличить намного легче по мере роста спроса, что поможет стабилизировать покупательную способность валюты и предотвратить дефляцию или падение цен на товары.

Прежде чем сказать: «Падение цен — это хорошо», помните, что на стороне каждой покупки находится производитель. Падение цен может иметь катастрофические последствия для производителей, особенно если оно происходит быстро. Это может привести к серьезным экономическим потрясениям, вынуждая компании сокращать расходы, увольнять работников или предпринимать другие действия, чтобы предотвратить убытки в условиях дефляции.И , что могут привести к эффекту домино, нанося ущерб большему количеству компаний, поскольку они теряют клиентов или их клиенты тратят меньше, что приводит к большему сокращению и потере рабочих мест.

Вот вам и пример первого преимущества бумажной валюты — возможности управлять денежной массой, чтобы убедиться, что ее достаточно для предотвращения обрушающей экономику дефляции.

Еще одним преимуществом фиатной валюты является то, что ее можно использовать для поддержания волатильности экономики, в том числе для поддержки долговых рынков.Центральный банк может принимать активы на свой баланс, например, покупку ФРС федерального долга США и ипотечных кредитов.

Увеличение денежной массы может звучать так, как будто центральный банк, такой как Совет Федеральной резервной системы США, может просто волшебным образом заставить деньги появиться из воздуха. В какой-то степени это так, но это также и чрезмерное упрощение. ФРС не столько создает деньги из воздуха, сколько обменивает вновь заработанные деньги на активы, такие как ссуда банку, казначейская облигация США или ценная бумага, обеспеченная ипотекой.Другими словами, когда ФРС «делает» новые деньги, это происходит потому, что на них существует реальный спрос.

Минусы фиатной валюты

На самом деле с фиатной валютой связаны два основных риска: политическая нестабильность и неправильное управление денежной массой.

Поговорим о политической нестабильности. Деньги, бумажные или обеспеченные золотом, — это общая фикция: они чего-то стоят, потому что мы все согласны с тем, что они чего-то стоят. Основой фиатной валюты является вера в то, что правительство, выпустившее ее, останется стабильным и у власти, поддерживая ценность валюты, с которой мы все согласны.Без надежного, хорошо управляемого и находчивого правительства вера в бумажную валюту может ослабнуть, что приведет к резкой инфляции, поскольку она потеряет покупательную способность.

Неправильное управление денежной массой, особенно увеличение денежной массы, представляет собой риск, которого многие опасаются при использовании фиатных валют. Это особенно беспокоит многих из-за масштабных усилий правительства по стимулированию экономики во время пандемии COVID-19 в 2020 и 2021 годах. Если взять в качестве примера США, денежная масса увеличилась почти на 40% с начала 2020 года по декабрь 2021 года:

У.Данные денежной массы S. M2 от YCharts.

Однако экономика и население США не выросли на 38% за этот двухлетний период. Большая часть этих новых выпущенных денег была долгом, выпущенным правительством США для оплаты экономических стимулов; аналогичный рост произошел в других странах мира.

Риск заключается в том, что массовое увеличение денежной массы может привести к гиперинфляции.

Криптовалюты и фиатные деньги

Беспокойство по поводу инфляции и государственного контроля над деньгами и экономической политикой заставило многих людей задуматься о криптовалютах.В качестве децентрализованного цифрового актива криптовалюты очень привлекательны для всех, кто подозревает манипулирование деньгами со стороны государства. Они также становятся все более полезными в качестве портативных цифровых накопителей стоимости. И, как мы видели за последние несколько лет, многие из них значительно выросли в цене, они могут застраховать ваше богатство от инфляции.

Криптовалюты в самых надежных, самых безопасных и самых эффективных сетях блокчейнов могут стать более ценными и по другой важной причине — благодаря инновациям в использовании, происходящим в блокчейне.

Мы действительно можем увидеть, как фиатные деньги станут криптовалютами в будущем. Многие правительства начали изучать цифровую валюту, и криптовалюта, созданная и поддерживаемая государством, в какой-то момент кажется почти неизбежной. Сальвадор принял биткойнов (CRYPTO:BTC) в качестве законного платежного средства в 2021 году.

Сегодня на самом деле существуют криптовалюты, которые привязаны к стоимости фиатных валют, называемых стейблкоинами. Tether (CRYPTO:USDT), который «привязан» к U.С. доллар, является крупнейшим.

Краткая история денег

Хубилай-хан опередил свое время: он понял, что в деньгах важно не то, как они выглядят или даже чем они обеспечены, а то, насколько люди верят в них, чтобы ими пользоваться. Сегодня эта концепция лежит в основе всех современных денежных систем, которые строятся не более чем на государственной поддержке и вере в них людей. Другими словами, деньги — это полная абстракция, с которой мы все хорошо знакомы, но растущая сложность которой не поддается нашему пониманию.

Сегодня многие люди мечтают о более простых временах. Это естественная реакция на мир, в котором деньги становятся не только более абстрактными, но и более цифровыми и виртуальными, в котором сложные компьютерные алгоритмы выполняют микросекундные рыночные транзакции без какого-либо вмешательства человека, в котором возникают незаметные экономики. вокруг их собственных альтернативных валют, и в которых глобальные финансовые кризисы вызываются по причинам, которые трудно разобрать без доктора философии. Когда-то, как принято думать, деньги что-то означали: золотые дублоны и раковины каури имели реальную ценность, и поэтому им не нужно было, чтобы за ними стояло правительство.

На самом деле, деньги никогда не были такими простыми. И хотя его использование и значение менялись и развивались на протяжении всей истории, тот факт, что он больше не привязан к какому-то одному веществу, на самом деле является хорошей вещью. Вот почему.

Начнем с того, для чего нужны деньги . Современные экономисты обычно определяют его по трем ролям, которые он играет в экономике:

  • Это средство сбережения , означающее, что деньги позволяют отложить потребление на более поздний срок.
  • Это учетная единица , что означает, что она позволяет вам присваивать стоимость различным товарам без необходимости их сравнения. Поэтому вместо того, чтобы говорить, что часы Rolex стоят шести коров, вы можете просто сказать, что они (или коровы) стоят 10 000 долларов.
  • И это средство обмена — простой и эффективный способ для нас с вами и другими торговать товарами и услугами друг с другом.

Все эти роли связаны с куплей и продажей, и именно так современный мир думает о деньгах — настолько, что кажется странным воспринимать деньги как-то иначе.

Тем не менее, в племенной и других «примитивных» экономиках деньги служили совершенно иной цели — не столько средством сбережения или средством обмена, сколько социальной смазкой. Годы (Melville House, 2011), деньги в этих обществах были способом «заключить брак, установить отцовство детей, предотвратить распри, утешить скорбящих на похоронах, просить прощения в случае преступлений, заключать договоры, приобретать последователей.«Деньги, таким образом, предназначались не для покупки и продажи вещей, а для помощи в определении структуры социальных отношений.

Как же тогда деньги стали основой торговли? К тому времени, когда деньги впервые появились в письменных источниках в Месопотамии в третьем тысячелетии до н. э., это общество уже имело сложную финансовую структуру, и торговцы использовали серебро в качестве эталона стоимости для баланса своих счетов. Но наличные по-прежнему не получили широкого распространения.

Это действительно в седьмом веке до н.э., когда маленькое королевство Лидия представило первые в мире стандартизированные металлические монеты, вы начинаете видеть, как деньги используются узнаваемым образом. Расположенная на территории современной Турции, Лидия находилась на границе между Средиземным морем и Ближним Востоком, и торговля с иностранными путешественниками была обычным явлением. И это, оказывается, как раз та ситуация, в которой деньги весьма полезны.

Чтобы понять почему, представьте, что вы совершаете сделку в отсутствие денег, то есть посредством бартера. (Оставим в стороне тот факт, что ни одно общество никогда не полагалось исключительно или даже в значительной степени на бартер; это все же поучительная концепция.) Главная проблема с бартером заключается в том, что экономист Уильям Стэнли Джевонс назвал «двойным совпадением желаний». Допустим, у вас есть связка бананов и вы хотели бы купить пару обуви; недостаточно найти кого-то, у кого есть обувь, или того, кто хочет немного бананов.Чтобы совершить обмен, вам нужно найти кого-то, у кого есть обувь, которую он готов обменять , а хочет бананы.Это трудная задача.

Однако с общей валютой задача упрощается: вы просто продаете свои бананы кому-то в обмен на деньги, на которые затем покупаете обувь у кого-то еще.И если, как в случае с Лидией, у вас есть иностранцы, у которых вы хотели бы купить или кому вы хотели бы продать, наличие общего средства обмена, безусловно, является ценным. То есть деньги особенно полезны, когда имеешь дело с людьми, которых не знаешь и, возможно, никогда больше не увидишь.

Прорывом лидийской системы стала стандартизированная металлическая монета. Сделанная из золото-серебряного сплава, называемого электрумом, одна монета была в точности похожа на другую — в отличие, скажем, от крупного рогатого скота. Кроме того, в отличие от крупного рогатого скота, монеты не старели, не умирали и не изменялись со временем.И их было намного легче носить с собой. Другие королевства последовали примеру Лидии, и монеты стали повсеместно распространены по всему Средиземноморью, а королевства ставили свои знаки отличия на монетах, которые они чеканили. Это имело двойной эффект: облегчало поток торговли и укрепляло авторитет государства.

Современные правительства по-прежнему любят ставить свою печать на деньгах, а не только на банкнотах и ​​монетах. В целом они предпочитают, чтобы деньги — будь то наличные или цифровые — выпускались и контролировались только официальными лицами, а финансовые операции (особенно международные) можно было отследить.И поэтому недавнее появление альтернативной валюты, такой как биткойн [см. «Ответ криптоанархистов наличным деньгам» в этом выпуске], которая основана на криптографическом коде, позволяющем проводить анонимные транзакции и до сих пор не поддающемся взлому, вызывает опасения. то, что обычно делает правительства очень недовольными.

Распространение денег по всему Средиземноморью не означало, что они использовались повсеместно. Отнюдь не. Большинство людей по-прежнему занимались натуральным хозяйством и существовали в основном вне денежной экономики.

Но по мере того, как деньги становились все более распространенными, это способствовало расширению рынков. Это, по сути, один из непреходящих уроков истории: как только рынок и деньги захватывают даже небольшую часть вашей экономики, они имеют тенденцию колонизировать остальную часть экономики, постепенно вытесняя бартер, феодализм и другие виды экономической деятельности. распоряжения. Отчасти это связано с тем, что деньги значительно упрощают рыночные операции, а отчасти с тем, что использование денег, похоже, переопределяет ценности людей, заставляя их смотреть на вещи с экономической, а не с социальной точки зрения.

Правительства быстро приняли твердую валюту, потому что она облегчала сбор налогов и создание вооруженных сил. В третьем веке до н. э., с возвышением Рима, деньги стали важным инструментом объединения и расширения империи, снижения торговых издержек и финансирования армий, удерживавших императоров у власти.

Упадок Римской империи, начавшийся в третьем веке н. э., также привел к сокращению использования денег, по крайней мере, на Западе.Части бывшей империи, такие как Великобритания, просто перестали использовать монеты. В других местах люди по-прежнему использовали деньги для баланса счетов и отслеживания долгов, и многие маленькие королевства чеканили собственные монеты. Но в целом денежное обращение стало менее централизованным, поскольку города уменьшились в размерах, а торговля сократилась.

Рост феодального общества также подорвал роль денег. Основные отношения между хозяином и вассалом опосредовались не оплатой за оказанные услуги, а скорее присягой на верность и обещанием поддержки.Земля не покупалась и не продавалась; в конечном итоге она принадлежала королю, который предоставил землю в пользование своим лордам, которые, в свою очередь, предоставили участки земли своим вассалам. А феодализм препятствовал торговле; феодальное поместье или феодальное владение часто представляло собой закрытое сообщество, стремившееся быть самодостаточным. В такой обстановке от денег мало толку.

Упадок денег в феодальные времена стоит отметить тем, что он раскрывает сущностную природу денег. Во-первых, деньги безличны. С его помощью вы можете заключить сделку, скажем, с парнем по имени Джефф Безос, которого вы не знаете и, вероятно, никогда не встретите — и это нормально.Пока ваши деньги и его продукция хороши, вы двое можете заниматься бизнесом. Точно так же деньги способствуют любопытному типу равенства: пока у вас достаточно денег, все двери открыты для вас. Наконец, деньги, по-видимому, побуждают людей оценивать вещи исключительно с точки зрения их рыночной стоимости, сводя их ценность к одному числу.

Эти характеристики делают деньги бесценными для современных финансовых систем: они поощряют торговлю и разделение труда, снижают транзакционные издержки, то есть затраты, связанные с осуществлением экономического обмена, и делают экономику более эффективной и продуктивной.Тем не менее, именно эти качества объясняют, почему деньги имеют тенденцию разъедать традиционные социальные порядки, и почему обычно считается, что, когда на сцену выходят деньги, экономические отношения превосходят все остальные виды.

Поэтому неудивительно, что феодалы мало использовали этот материал. В их мире поддержание социальной иерархии было гораздо важнее экономического роста (или, если уж на то пошло, экономической свободы или социальной мобильности). Широкое использование денег с их безличными сделками, их уравнивающим эффектом и расчетными ценностями перевернуло бы этот порядок.

Снижение денег длилось недолго, конечно. К XII веку, когда китайцы экспериментировали с бумажными деньгами, европейцы начали принимать новый взгляд на деньги: вместо того, чтобы накапливать или тратить, деньги стали чем-то, что нужно инвестировать, заставить работать, чтобы делать больше. Деньги.

Эта идея пришла с возрождением интереса к коммерции. Торговые ярмарки возникли по всей Европе, их часто посещало сообщество торговцев, которые начали вести бизнес по всему континенту.В этот период также зародилась банковская индустрия в городах-государствах Италии. Эти новые институты представили множество финансовых инноваций, которые мы используем до сих пор, включая муниципальные облигации и страхование. Банки поощряли использование кредита и долга, которые становились все более важными для экономики, поскольку короли брали взаймы для финансирования своих военных авантюр, а купцы брали взаймы для финансирования своей дальней торговли.

Изобретение переводного векселя, положившее начало появлению бумажных денег на Западе, также произошло в этот период.Переводной вексель был своего рода предшественником дорожного чека: документ, отражающий количество золота, которое можно было обменять на реальную вещь в другом городе. Путешествующим торговцам нравились банкноты, потому что их можно было носить с собой с гораздо меньшим риском (и усилиями), чем драгоценный металл.

К 16 веку в Европе уже существовали многие представления о деньгах, формирующие наше сегодняшнее мышление. Тем не менее, деньги оставались физической вещью — эта вещь была куском золота или серебра.Золотая монета не была символом ценности; это было воплощением его, потому что все верили, что золото имеет внутреннюю ценность. Точно так же количество денег в экономике по-прежнему зависело от того, сколько золота и серебра было доступно. Однако правители Испании и Португалии не вполне осознавали ограничения этой системы, что привело к их грабежу их колоний в Новом Свете и накоплению огромных запасов драгоценных металлов, что, в свою очередь, вызвало периоды безудержной инфляции и огромных волнений в Европе. экономика.

В наши дни в странах есть центральные банки, которые наблюдают за их денежной массой, а также устанавливают процентные ставки, борются с инфляцией и иным образом контролируют свою денежно-кредитную политику. В Соединенных Штатах есть Федеральная резервная система, в еврозоне есть Европейский центральный банк, на Мальдивах есть Валютное управление Мальдивских островов и так далее. Когда Федеральная резервная система хочет увеличить денежную массу, ему не нужно искать Эльдорадо. Он также не звонит в Монетный двор Соединенных Штатов и не приказывает ему начать печатать больше долларов; на самом деле, только около 10 процентов U.Денежная масса S. — около 1 триллиона долларов из примерно 10 триллионов долларов — существует в виде бумажных денег и монет.

Вместо этого ФРС покупает государственные ценные бумаги, такие как казначейские векселя, на открытом рынке, как правило, у обычных частных банков, а затем зачисляет деньги на счета банков. По мере того, как банки ссужают, инвестируют или иным образом тратят эти новые деньги, общая денежная масса в обращении увеличивается. Если, с другой стороны, Резервный фонд хочет уменьшить денежную массу, он поступает наоборот: он продает государственные облигации на открытом рынке, опять же, как правило, частным банкам, а затем вычитает цену продажи со счетов банков.У банков становится меньше денег, и денежная масса сокращается.

Изощренные и относительно непрозрачные махинации, с помощью которых центральные банки поддерживают экономику на плаву, могут заставить инфляционные слабости Испанской империи выглядеть до странности наивными. Но на самом деле тонкая настройка денежно-кредитной политики — тонкое манипулирование процентными ставками, денежной массой и другими финансовыми механизмами, чтобы экономика продолжала расширяться устойчивыми, управляемыми темпами, без чрезмерной инфляции, безработицы, долгов или бумов и спадов. циклов — все еще находится в стадии разработки, о чем свидетельствуют продолжающиеся экономические проблемы как в Европе, так и в Соединенных Штатах.

Назад в 1600-е годы: взгляд на деньги как на товар начал меняться только с широким распространением бумажных денег, которые нашли самый теплый прием в американских колониях. В 1690 году, например, колония Массачусетского залива выпустила бумажные деньги для финансирования военной кампании и сделала это без явного обещания обменять купюры на золото или серебро.

Позже, во время Войны за независимость США, Континентальный конгресс напечатал «континенталы» для оплаты военных долгов новой страны.Эти банкноты в принципе были обеспечены золотом, но было выпущено так много, что их совокупная стоимость намного превышала доступное золото. Когда солдаты и торговцы обнаружили, что им платят почти ничего не стоящими купюрами, это вызвало негативную реакцию против бумажных денег; Конституция США, например, запрещала штатам использовать любые другие деньги, кроме золотых и серебряных монет. Только в 1862 году, во время Гражданской войны, Конгресс наконец принял закон, разрешающий правительству печатать бумажные деньги, или «зеленые доллары».»

Это не значит, что до этого бумажные деньги были недоступны. Даже когда правительство США чеканило только монеты, частные банки, которых часто называли «дикими кошками», начали выпускать то, что фактически стало тысячами валют. Подобно континентальным деньгам военного времени, эти банкноты теоретически были обеспечены золотом, но трудно было понять действительно ли у банка было достаточно золота, чтобы обеспечить свои банкноты, банковское регулирование практически отсутствовало в то время.Неудивительно, что эпоха диких кошек была благодатной почвой для мошенничества.Удивительно, пожалуй, то, что большинство банков проделали разумную работу по поддержанию баланса своей валюты и своих золотых резервов, и экономика США быстро росла.

Тем временем Банк Англии занял гораздо более трезвую позицию. В 1821 г. он принял золотой стандарт, обещая по запросу обменивать свои банкноты на золото. Поскольку другие страны последовали этому примеру, золотой стандарт стал общим правилом для развитых экономик. Открытие новых крупных золотых месторождений в течение 19 века обеспечило рост денежной массы.

Золотой стандарт, как и предполагалось, обеспечил стабильность цен и был чрезвычайно выгоден для владельцев собственности и кредиторов. Однако это также привело к дефляции, то есть цены в целом упали, потому что по мере роста населения и экономики стран у их правительств не было простого способа увеличить денежную массу, за исключением добычи большего количества золота, и поэтому деньги, по сути, стали более редкими. Дефляция тяжело ударила по фермерам и заемщикам, которые жаждали небольшой инфляции, чтобы помочь им с долгами; когда деньги постепенно теряют часть своей ценности, то же самое происходит и с долгами людей.

Золотой стандарт также не предотвратил рецессию экономики, а когда это произошло — как во время всемирного экономического спада, известного как Долгая депрессия, который длился с 1873 по 1896 год, — соблюдение стандарта затруднило выполнение любой из задач. это могло бы быстро все исправить, например снизить процентные ставки или накачать больше денег в экономику. В результате экономикам потребовалось много времени, чтобы оправиться от спадов.

Конечно, умные финансовые умы всегда найдут конец, чтобы обойти правила.Оказывается, наличие золотого стандарта не полностью ограничивало рост денежной массы. Банки по-прежнему могли выдавать ссуды под свой золотой запас, и делали они это свободно. Историки экономики теперь считают, что количество бумажных денег в обращении превосходило фактическое количество золота и серебра, имевшихся в наличии у банков. Таким образом, хотя в сознании людей деньги еще были привязаны к золоту, они уже начали отцепляться.

Что окончательно разрушило золотой стандарт , так это Первая мировая война.Правительствам нужно было больше денег для своих вооруженных сил, чем у них было в золоте, и поэтому они просто начали их печатать. И хотя после войны многие страны пытались вернуться к золотому стандарту, Великая депрессия навсегда положила конец этому эксперименту.

Результат? Сегодняшние валюты являются «фиатными» валютами, что означает, что они обеспечены властью правительства-эмитента, и не более того. В Соединенных Штатах, например, это означает, что правительство принимает только доллары в качестве оплаты налогов и требует, чтобы его кредиторы принимали долларов в счет погашения долгов.Но если бы люди потеряли веру в доллар и перестали принимать его в повседневных сделках, он в конечном итоге обесценился бы.

Многих эта ситуация нервирует, поэтому постоянно звучат призывы вернуться к золотому стандарту. Нам говорят, что опора на неразменные деньги дает слишком много власти правительству, которое может безрассудно печатать столько денег, сколько захочет. Однако правда в том, что это всегда было возможно. Даже при золотом стандарте правительства время от времени переоценивали свои валюты, фактически диктуя новую цену на золото, или игнорировали стандарт, когда он оказывался слишком ограничивающим, как во время Первой мировой войны.

Более того, представление о том, что золото каким-то образом более «реально», чем бумага, является миражом. Золото ценно, потому что мы коллективно решили, что оно ценно и что мы будем принимать товары и услуги в обмен на него. ничем не отличается, в конечном счете, от нашего коллективного решения, что разноцветные прямоугольники бумаги ценны и что мы будем принимать товары и услуги в обмен на них.

Реальность такова, что это хорошо, что мы отошли от золотого стандарта и идеи о том, что деньги должны быть привязаны к чему-то другому.Во-первых, это честно: как только мы отказались от привычки обменивать скот на ячмень (и то, и другое имело внутреннюю ценность), деньги стали социальной условностью, а бумажные деньги лишь делают эту условность очевидной. В наши дни вместо того, чтобы беспокоиться о том, где мы найдем больше золота и серебра, мы можем сосредоточиться на том, как мудро управлять денежной массой для общего блага.

Во-вторых, что более важно, отказ от золотого стандарта дал центральным банкам гораздо больше гибкости в преодолении экономических спадов.Рецессии — это нисходящие спирали: вместо того, чтобы тратить и инвестировать, люди и предприятия придерживают свои наличные, что сокращает общий спрос, что вынуждает предприятия сокращать расходы, что создает безработицу, что еще больше сокращает спрос.

Одно из решений состоит в том, чтобы правительства компенсировали разницу, потратив больше. Но также важно, чтобы процентные ставки снизились, а денежная масса увеличилась, тем самым облегчая людям занимать деньги и помогая преодолеть их нежелание тратить.Такие действия легче осуществить сотрудникам Федеральной резервной системы и других центральных банков, когда им не нужно беспокоиться о поддержании золотого стандарта. А рецессии стали короче и менее болезненными после отказа от золотого стандарта. Даже самый последний глобальный спад, каким бы серьезным он ни был, был незначительным по сравнению с Великой депрессией.

Конечно, все эти разговоры о том, что центральные банки возятся с денежной массой, — это именно то, чего боятся критики системы неразменных денег, поскольку они считают, что это неизбежно приведет к безудержной инфляции.И история показывает, что когда правительство массово и небрежно увеличивает денежную массу, это заканчивается гиперинфляцией и обесцениванием валюты, как это произошло в Веймарской Германии в 1923 году и в Зимбабве всего несколько лет назад.

Но такие эпизоды бывают редко. За последние 90 лет в Соединенных Штатах и ​​Европе был только один устойчивый период высокой инфляции — в 1970-х годах. Этот послужной список должен породить некоторую веру; в целом центральные банки действуют ответственно, а здоровая индустриальная экономика не склонна к регулярным инфляционным спиралям.Но эту веру, по-видимому, трудно собрать; вместо этого многим из нас кажется, что инфляция всегда вот-вот выйдет из-под контроля.

Этот иррациональный страх в конечном итоге является наследием эволюции денег: мы цепляемся за веру в то, что деньги должны быть обеспечены чем-то «твердым». вы можете построить целую экономику на маленьких клочках бумаги.

И все же мы делаем. Вот уже более 80 лет мы живем в мире, в котором деньги можно создавать, по сути, из воздуха.Как мы уже говорили, центральные банки могут создавать деньги, как и обычные банки. Когда банк выдает ссуду, он обычно просто кладет деньги на банковский счет заемщика, независимо от того, есть ли у него эти деньги на руках или нет — банкам разрешено ссужать больше денег, чем у них есть в их резервах. Таким образом, с каждым ипотечным кредитом, автокредитом и ипотечным кредитом банки постепенно увеличивают денежную массу.

Безусловно, во всем этом есть что-то жутковатое, и такие периоды, как недавний пузырь на рынке жилья, когда банки выдавали невероятное количество безнадежных кредитов, должны напоминать нам об опасностях безудержного кредитования.Но было бы ошибкой стремиться к более «прочному» фундаменту денежной системы. Деньги — это социальное творение, как и язык. Это инструмент, который можно использовать хорошо или плохо, и желательно, чтобы у нас было больше свободы в использовании этого инструмент, чем меньше.

В ходе истории материальная сущность денег стала менее важной, до такой степени, что в наши дни люди легко говорят о возможности безналичного общества. Мощная комбинация компьютеров и телекоммуникаций, смартфонов и социальных сетей, криптографии и виртуальной экономики — вот что подпитывает такие разговоры.И эта прогрессия имеет смысл, потому что в деньгах важнее всего не то, что они есть, а то, что они делают. В конце концов, успешные валюты — это те, которые люди используют: они смазывают торговлю, позволяют людям обмениваться товарами и услугами и, таким образом, побуждают людей работать и творить. Немецкий социолог Георг Зиммель назвал деньги «чистым взаимодействием», и это определение кажется подходящим — когда деньги работают так, как должны, это не столько вещь, сколько процесс.

Это, пожалуй, и понял Хубилай-хан семь веков назад.Это то, что мы все еще пытаемся понять сегодня.

Статьи с вашего сайта

Связанные статьи в Интернете

8 распространенных типов банков

Если вы ищете новый текущий счет или хотите начать инвестировать, вам может понадобиться выделить время в своем расписании, чтобы провести некоторые исследования. Это потому, что существует множество видов банков и финансовых учреждений. Поняв различные типы банков и их функции, вы лучше поймете, почему они важны и какую роль они играют в экономике.Вот восемь распространенных типов банков и то, как они могут повлиять на экономику и вашу прибыль.

Финансовый консультант может помочь вам ответить на банковские вопросы в контексте ваших общих финансовых целей.

Что такое финансовые учреждения и банки?

Виды институтов, которые существуют в финансовой индустрии, варьируются от центральных банков до страховых компаний и брокерских фирм. Финансовое учреждение — это любая государственная или частная организация, которая собирает, инвестирует и распределяет средства.

Банки ликвидируют разрыв между людьми, которые хотят хранить свои деньги в надежном месте, и теми, кому нужно занять деньги. Это означает, что они, как правило, ориентированы на отдельных лиц, в то время как многие финансовые учреждения огромны и сосредоточены на работе с институциональными клиентами.

Центральные банки

Что касается банков, центральный банк является главным. Центральные банки управляют денежной массой в одной стране или ряде стран.Они контролируют коммерческие банки, устанавливают процентные ставки и контролируют движение валюты.

Центральные банки также реализуют цели денежно-кредитной политики правительства, будь то борьба с дефляцией или предотвращение колебаний цен. При необходимости они могут ссужать деньги в трудные экономические времена, чтобы уберечь денежную систему от краха. В Соединенных Штатах Федеральная резервная система является центральным банком. Европейский центральный банк регулирует экономическую деятельность 28 стран еврозоны.

Розничные банки

Когда вы представляете себе банк, на ум, скорее всего, приходит розничный банк. Розничные банки предлагают членам широкой общественности финансовые продукты и услуги, такие как банковские счета, кредиты, кредитные карты и страхование. В некоторых случаях они также могут открывать текущие счета и выдавать кредиты для малого бизнеса.

Розничные банки могут быть традиционными, физическими брендами, к которым клиенты могут обращаться лично, через Интернет или через свои мобильные телефоны.Другие делают свои инструменты и учетные записи доступными только в Интернете или через мобильные приложения.

Коммерческие банки

Хотя существуют некоторые типы коммерческих банков, которые помогают обычным потребителям, коммерческие банки, как правило, концентрируются на поддержке бизнеса. Как крупные корпорации, так и малые предприятия могут обращаться в коммерческие банки, если им необходимо открыть расчетный или сберегательный счет, занять деньги, получить доступ к кредиту или перевести средства компаниям на зарубежных рынках.

Теневые банки

Теневая банковская система состоит из финансовых групп, которые не связаны такими же строгими правилами и положениями, которые должны соблюдать другие банки. Подобно стандартным регулируемым банкам, теневые банки имеют дело с кредитами и различными видами активов. Но они получают финансирование, занимая его, связываясь с инвесторами или зарабатывая собственные средства, а не используя деньги, выпущенные центральным банком.

Фонды денежного рынка и хедж-фонды — это два вида теневых банков.Совсем недавно они были источником споров для многих людей. Многие люди обвиняют менее регулируемую теневую банковскую отрасль в том, что она сыграла роль в ипотечном кризисе, приведшем к Великой рецессии.

Инвестиционные банки

У инвестиционных банков, таких как Morgan Stanley и Goldman Sachs, много обязанностей. С одной стороны, они управляют торговлей акциями, облигациями и другими ценными бумагами между компаниями и инвесторами. С другой стороны, они могут сосредоточить свою энергию на консультировании отдельных лиц и корпораций, нуждающихся в финансовом руководстве, реорганизации компаний посредством слияний и поглощений, управлении инвестиционными портфелями или сборе средств для определенных предприятий и федерального правительства.

Кооперативные банки

Кооперативы могут быть либо розничными банками, либо коммерческими банками. Что отличает их от других субъектов финансовой системы, так это тот факт, что они, как правило, являются местными или основанными на сообществах ассоциациями, члены которых помогают определять, как работает бизнес. Они управляются демократично и, среди прочего, предлагают кредиты и банковские счета. Они популярны в странах по всему миру, а в США обычно принимают форму кредитных союзов.

Кредитные союзы

Как и банки, кредитные союзы выдают ссуды, предоставляют сберегательные и расчетные счета и удовлетворяют другие финансовые потребности потребителей и предприятий. Разница в том, что банки являются коммерческими компаниями, а кредитные союзы — нет. Кредитные союзы подчиняются своим собственным членам, которые принимают решения на основе мнений избранных членов правления.

Обычно кредитные союзы обслуживают только людей, принадлежащих к определенной группе, например, людей, проживающих в том же районе, малообеспеченных членов сообщества или военнослужащих.Тот факт, что они, как правило, взимают более низкие комиссии и более низкие ставки по кредитам, является двумя вескими причинами для открытия счета в кредитном союзе.

Ссудо-сберегательные ассоциации

С технической точки зрения ссудо-сберегательные ассоциации не являются банками. Часто называемые сберегательными или ссудо-сберегательными компаниями, они представляют собой финансовые учреждения, которые в основном используют депонированные сбережения для создания ипотечных кредитов, кредитов на рефинансирование и других жилищных кредитов, которые их клиенты могут использовать для строительства или ремонта своих домов.У некоторых сберегательных компаний есть дополнительные функции, а некоторые являются публичными компаниями.

В прошлом ссудо-сберегательные общества в основном действовали как кооперативные организации. Участники пользовались услугами ссудо-сберегательного банка и получали больше процентов от своих сбережений, чем в коммерческих банках. Какое-то время ссудо-сберегательные кассы не регулировались государством, но теперь их деятельность контролирует федеральное Управление по надзору за сбережениями.

Итог

Не все банки служат одной цели.Существует множество типов финансовых учреждений, и каждое из них по-своему влияет на рынок. Как только вы узнаете разницу между различными видами банков и кредитных союзов, вы сможете понять, почему они являются важной частью нашей экономической системы.

Советы по лучшему управлению капиталом
  • Банковское дело — это лишь часть ваших финансов. Финансовый консультант может помочь вам привести финансовый план в действие. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Если вы хотите узнать, какой банк вам подходит, SmartAsset рассмотрел множество банков по всей стране и сравнил предложения по счетам, местонахождению отделений и другим важным функциям. Вот сводка новостей на 2022 год.

Фото: ©iStock.com/Warchi, ©iStock.com/ohdub, ©iStock.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.