Долг ебитда это: Мультипликатор Долг/EBITDA | Conomy

Содержание

Профиль инвестора Vikt0ria | Тинькофф Инвестиции Пульс

По бумагам МТС выпуск 5 прошло погашение и выплата купонов. Так как коррекция в целом пока откладывается то ли на ноябрь то ли на 2022 год, то ли вообще в целом её не будет ( все зависит от ФРС), то можно рубли от погашения облигаций вложить в Российские акции. В Целом, учитывая особенности Российской экономики, большую часть средств надо инвестировать в компании, чать товаров которой ориентированы на экспорт, то есть получают деньги в твердой валюте. Для себя составила список на постепенную покупку компаний, в структуре которых присутвует доход в валюте: $CHMF приобрела сегодня!!! У компании была дивидендная отсечка, можно взять на долгосрок, даже с учетом, чтотцены на металлы постепенно скорректируются. Часть продукции идет на экспорт, поэтосу компания выигрывает от обесценивания рубля. $TATN Около 60% продукции идет на экспорт. Да проьлемы с дивидендами в этом году, но фундаментальные показатели хорошие и плюс татары умеют делать выгодно себе, поэтому с компанией все будет хорошо.
$PHOR прикупила сегодня немного этой компании!!! Около 70% продукции идет на экспорт. Эта кампания защищает Российского инвестора от девальвации. И плюс продукция пользуется регулярным спросом, так как еда нужна всегда. $NLMK так же экспортер, имеет представительства в Европе. С финансами у компании все впорядке, в будущем буду докупать. $LKOH на небошую сумму, но прикупить можно. Сильный фундаментал и часть выручки в валюте. $SNGSP компания экспортер и платит щедрые дивиденды, особенно когда рубль слабеет. (Есть в портфеле ИИС, недавно очень порадовала дивидендами). Так же акции для портфеля не экспортных компаний, но все равно перспективных и регулярно платящих дивиденды: $UPRO большей частью компания принадлежит крупной немецкой компании энергетической компании Юнипер СЕ, а немцы, как известно, все делают качественно, тем более энергия всегда нужна стране $MTSS прикупила на деньги от погашения облигаций!!! Компания строит свою экосистему, делает разные продуктовые линейки, не стоит на месте, а прямо борится за деньги клиентов.
Дивиденды радуют. Да, долги заоблачные, но денежный поток больше. Примерно 30% от операционной прибыли уходит на выплаты процентов по обязательствам. $SBERP тут без комментариев, сами всё знвете. $MOEX казино всегда в выйгрыше! Компания всегда в плюсе. Не важно, теряете ли вы деньги или зарабатываете, компания всегда зарабатывает и регулярно платит дивиденды. Да, многие компании экспортеры не вошли в список, но именно перечисленные компании, исходя из анализа финансов показались наиболее достойными. Если у вас есть другие идеи, пишите в комментариях, обсудим. !!!НО помним, что комментарии для профессиональной дискуссии, обмена информацией, а не для глупой трепли ни о чем. Пожтму те кто будут писать комментарии без смысловой нагрузки или оьоснованности, не обижайтесь….!!!

МУЛЬТИПЛИКАТОР NET DEBT/EBITDA (Чистый долг/EBITDA) | Pro инвестиции

МУЛЬТИПЛИКАТОР NET DEBT/EBITDA (Чистый долг/EBITDA)

🧐Что показывает Net debt/EBITDA?

Чистый долг/EBITDA (Net debt/EBITDA) – это коэффициент долговой нагрузки компании, который показывает способность платить по имеющимся кредитам и займам.

🤔По сути, отношение чистого долга к EBITDA указывает на то, как долго компании потребуется работать при текущем денежном потоке, чтобы погасить собственный долг.

👉Считается, что значение коэффициента чистый дол/EBITDA не должно превышать 3. Это означает, что компания не имеет чрезмерной задолженности и в состоянии обслуживать свои долговые обязательства. Если по-простому, то чем ниже значение коэффициента, тем лучше.

Также нужно помнить о числителях и знаменателях показателя. При отрицательном значении мультипликатора чистый долг/EBITDA, если отрицательное значение у EBITDA, то компания убыточна.

Если отрицательный чистый долг, то у компании либо нет кредитов и займов, либо большое количество денежный средств, а это позитив.

👉И наоборот, если отношение чистого долга к EBITDA высокое, это указывает на высокую долговую нагрузку компании и дополнительные риски при инвестировании в организацию. Как правило, значение показателя у компании выше 4 или 5 считается высоким и рассматривается как стоп-сигнал для участников рынка, которые рассматривают ее для инвестиции.

Несмотря на это, уровень долговой нагрузки значительно варьируется между отраслями из-за различий требованиях к капиталу и особенностей, той или иной отрасли.

📚Как рассчитать Чистый долг/EBITDA?

Net debt/EBITDA — это отношения чистого долга прибыли до налогообложения, вычета процентов, износа и амортизации

EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation, Amortization) – отражает прибыль до уплаты налогов, процентов и амортизации. Упрощенно, EBITDA показывает, сколько денег компания заработает, если не будет платить государству, кредиторам и акционерам.

Чистый долг (Net Debt) – задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам за вычетом денежных средств и их эквивалентов. Чем ниже чистый долг, тем меньше компания должна кредиторам и банкам. Преобладание краткосрочных заимствований повышает риск утраты финансовой устойчивости, долгосрочных — снижает.

Чистый долг = (Краткосрочные + Долгосрочные кредиты и займы) – денежные средства и их эквиваленты

👌Плюсы и минусы коэффициента Чистый долг/EBITDA

Плюсы:

● Оценивает долговую нагрузку компании и её способность обслуживать долг;

● Помогает сравнить долговую нагрузку между компаниями одной отрасли;

● Учитывает множество переменных при оценке и сравнении долговой нагрузки компании;

● EBITDA можно использовать в кредитном и финансовом анализе;

● Простой в понимании.

Минусы:

● Не учитывает процентные ставки по обслуживанию долговой нагрузки;

● Норма показателя чистый долг/EBITDA может сильно отличаться в зависимости от отрасли из-за разной рентабельности, налоговой нагрузки и других особенностей отрасли;

● Каждая компания по-своему рассчитывает показатель EBITDA, что затрудняет сравнение компаний между собой;

● Сложный в расчетах.

⬇️ПРЕДЫДУЩИЕ ПОСТЫ ПО МУЛЬТИПЛИКАТОРАМ ДЛЯ ФУНДАМЕНТАЛЬНОГО АНАЛИЗА КОМПАНИЙ:

▫️РУБРИКА «МУЛЬТИПЛИКАТОРЫ АКЦИЙ» — P/S ;

▫️РУБРИКА «МУЛЬТИПЛИКАТОРЫ АКЦИЙ» — P/B ;

▫️РУБРИКА «МУЛЬТИПЛИКАТОРЫ АКЦИЙ» — PEG ;

▫️РУБРИКА «МУЛЬТИПЛИКАТОРЫ АКЦИЙ» — EV/EBITDA ;

Чистый долг, EBITDA и капитализация

Всем привет. В общем, решил я воспользоваться наработками всем известной АЛЁНКИ (которая капитал) и проанализировать некоторые наши акции с точки зрения соотношений EBITDA, чистого долга, капитализации.

Вот что из этого получилось… Приходилось смотреть такой мультик? Как Вам идея?

Таких мультиков можно наделать для любой акции (или группы акций).

Подход очень прикольный — кто знает — поймёт.

Однако появилось несколько трудностей. Буду признателен, если поможете с ними справиться:

Во-первых, как оказалось базы по отчетности, которые сдают наши компании отсутствуют как явление. Может, я так и не смог найти. Если кто где приобретал (покупал) — поделитесь местами, где такие базы водятся. Иначе придется все набивать самостоятельно вручную. Хотя и жалко времени. Но в тоже время, в тему погружаешься капитально.

Во-вторых, у меня, насколько я понимаю, происходит неправильный алгоритм расчета показателя EBITDA. Вроде все делаю так, как написано по теории:

Беру сводный отчет Роснефти за 3й квартал 2016 года и вижу следующие цифры:

1) Прибыль за квартал: 30 млрд.
2) Налог на прибыль за квартал: 20 млрд.
3) Амортизация за квартал: 120 млрд.
4) Финансовые расходы (% уплачены) за квартал: 45 млрд.
5) Финансовые доходы (% получены) за квартал: 17 млрд.

По моим расчетам за 3-й квартал 2016 получается:

EBITDA = 30 + 20 + 120 + 45 — 17 = 198 млрд.

У Роснефти EBITDA за 3й квартал получается 292 млрд.

Никак не пойму — где я ошибаюсь, разница выскакивает в 94 млрд.

Таким же макаром считал EBITDA за 4 последние квартала:

3й квартал 2016: 198 млрд.
2й квартал 2016: 256 млрд.
1й квартал 2016: 167 млрд.
4й квартал 2015: 216 млрд.

Таким образом, EBITDA LTM (за последние 12 месяцев) = 198 + 256 + 167 + 216 = 837 млрд.

Что в моем алгоритме расчета неправильно?

Чтобы легче было разобраться — выклаюываю ссылку на таблицу. Кому не лень — посмотрите алгоритм расчета основных показателей:

— EV
— EBITDA
— чистый долг

Как говорится — одна голова хорошо, а 100 голов — лучше.

Если что делаю неправильно — отпишитесь в комментариях.

В таблице для примера выложил расчет по Башнефти и Роснефти — которые как раз и стали основой для аналитического мультика.

Вот ссылка на таблицу >>>

В третьих, если заниматься этим одному — убивается довольно много времени. Поэтому вопрос — а что если совместно сделать такие таблички и такие мультики для всех акций, которые торгуются на ММВБ? Нужно это кому-нибудь кроме меня? Мне кажется, было бы прикольно поместить их даже на страницах акций, которые есть на Смарт-Лабе.

Если готовы помочь — отпишитесь в комментариях. Наберется хотя бы человек 20 — расскажу как это все сделать и организую совместный проект. Кто поможет со сбором данных хотя бы по одной акции — получит все данные по всем акциям, которые коллективно сделаем.

Кстати, напишите, по каким акциям хотелось бы такие мультики посмотреть (или по группе акций). Наверно, интересно будет на траекторию Мечела взглянуть? или Аэрофлота? или ФСК ЕЭС? В общем — кому что нужно — пишите.

Что показывает долг к ебитда

Макроэкономика Регулирование Стратегии Управление. Банкоматы, терминалы Переводы, pp платежи Пластиковые карты Платежные системы. О разном. Банки России Рейтинг банков Отозванные лицензии.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: EBIT and EBITDA explained simply

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Пять показателей для объективной оценки долговой нагрузки вашей компании

Макроэкономика Регулирование Стратегии Управление. Банкоматы, терминалы Переводы, pp платежи Пластиковые карты Платежные системы. О разном. Банки России Рейтинг банков Отозванные лицензии. Правила форума Все каналы прочитаны Список участников Почта. Мероприятия Организаторы Условия.

Что нового в мобильном банкинге? Еженедельные обзоры. Искать только в заголовках. Предыдущая Следующая. Сообщений Последняя активность. Страница из 1. За всё время Сегодня Последняя неделя Последний месяц. Критерии фильтрации:. Помогите с вопросом касательно аннуализации то есть приведении значений к годовым. При моделировании и расчете долговой нагрузки например на 5 лет, я согласен с тем, что EBITDA должна быть ануализированна и спроецирована на все 5 лет с учетом ежегодных например выплат.

Метки: Нет. Если у Вас есть данные только за один квартал, умножьте их на 4. Отдельно отмечу, что для бизнеса с ярко выраженной сезонностью это приведет к искажению результатов. Комментарий Отправить Отмена. Получается вся эта аннуализация работает как обходной путь, что ли? Если например, мне надо узнать величину долговой нагрузки на текущую дату 1 кв , зачем еще прибавлять будущие периоды. Может компания накроется в следующенм квартале, а в неё денег инвесторы вложили, основываясь на таких результатах.

Сообщение от Lenovo Посмотреть сообщение. А почему нельзя использовать обычный коэффициент концентрации заемного капитала, покажет объем заемного в структуре всего капитала? Сегодня, Сообщение от Madgic Посмотреть сообщение.

Помощь Обратная связь Вверх. Да Нет. OK Отмена.

EBITDA: что это такое простым языком

Чистый долг net debt — это одна из финансовых метрик для анализа ликвидности компании, которая показывает ее способность обслуживать свои обязательства. В статье формула расчета чистого долга по балансу, нормативное значение, а также пример расчета и анализа показателя. Чистый долг показывает способность компании выплатить весь долг на момент проведения анализа. Для этого надо сопоставить размеры долгосрочных и краткосрочных заимствований с имеющимися в распоряжении анализируемой компании высоколиквидными активами. Чистый долг важен менеджерам и инвесторам, так как позволяет соотнести имеющиеся денежные средства с размером задолженности.

Повышение инвестиционной привлекательности организации достигается путем проведения оценки ее финансовой устойчивости. Полученные результаты используются в том числе для получение банковских займов, за счет которых происходит расширение предприятия.

Цели: объективно оценить кредитную нагрузку компании, прежде чем привлекать новые займы и кредиты. Как действовать: рассчитать и проанализировать пять ключевых показателей, характеризующих финансовую зависимость предприятия. Практически для любого бизнеса заемный капитал — наиболее распространенный источник финансирования операционной и инвестиционной деятельности. И каждый раз, чтобы взять новый кредит в банке, финансовому директору приходится доказывать кредитной организации, что компания справится с увеличивающейся долговой нагрузкой, что она в состоянии вовремя расплатится по всем своим обязательствам.

Любимый показатель банков, или Еще раз о финансовой устойчивости

Показатель имеет отношение к прибыли фирмы, и показывает, насколько эффективно компания ведет свою деятельность. Разберемся, что это за показатель и как он себя ведет в соотношении с чистым долгом. EBITDA — анализатор по финансам, который сформировался в экономике нашей страны, придя из мировых способов составления отчетности. Он используется для определения результативности работы организации в сравнении с иными рыночными субъектами. Первостепенно необходимо разобраться, что показывает анализатор и о чем он может рассказать. Показатель с английского можно расшифровать как:. Если адаптировать — это приход денег до оплаты обязательных взносов, процентной ставки по займам, не учитывая амортизирование. Отражает результат прямой работы компании, не принимая во внимание число кредитных займов, метод учета амортизирования и объем выплат по налогам. Он не входит в стандарты отечественного бухгалтерского учета, так как приносит проблематичность в нормативы.

Чистый долг: принципы расчета и анализа

Его часто используют в банковской и инвестиционных сферах для сравнения результатов компаний. Однако у показателя есть много ограничений. Расскажем, как считать и анализировать, каковы недостатки показателя. Термин придумали в середине х годов США. Он помогает сравнить эффективность компаний из одной отрасли, которые находятся в примерно одинаковых экономических условиях.

Продолжаю рассматривать производные индикаторы на основе базовых мультипликаторов оценки финансовых результатов компании.

EBITDA — финансовый анализатор, который появился в экономической практике России придя из всемирных методов отчетности. Он применяется для выявления эффективности деятельности компании в сравнении с прочими представителями рынка. В адаптации на русский — это прибыль до погашения налоговой пошлины, кредитного процента, без учета амортизации. Он относится к типу доходов компании, расположенному рядом с валовым и балансовым отчетами.

Чистый долг / EBITDA

Оценка финансовой устойчивости — это часть финансового анализа организации. Финансовая устойчивость — это показатель, характеризующий наличие средств, позволяющих организации поддерживать свою деятельность в течение определенного периода времени, в том числе обслуживать полученные кредиты. Она представляет собой наиболее емкий, концентрированный показатель, отражающий степень безопасности вложения средств в предприятие. Управление финансовой устойчивостью является важной задачей менеджмента, так как оно обеспечивает независимость предприятия от внешних контрагентов способность отвечать по своим долгам и обязательствам и рациональность покрытия активов источниками их финансирования.

Показатель отношения долга к EBITDAпоказывает платежеспособность компании и часто используется как менеджментом, так и инвесторами, в том числе при оценке котирующихся на бирже публичных компаний. Совокупные обязательства включают как долгосрочную, так и краткосрочную задолженность, информацию о которой можно получить из пассива бухгалтерского баланса организации. Показатель отношения долга к EBITDA — достаточно популярный среди аналитиков коэффициент, очищенный от влияния неденежных статей амортизации. При нормально финансовом состоянии организации, значение данного коэффициента не должно превышать 3. Если значение коэффициента превышает , это говорит о слишком большой долговой нагрузке на предприятие и вероятных проблемах с погашением своих долгов.

Значение показателя чистого долга и EBITDA для компании

.

Мультипликатор чистый долг/EBITDA показывает способность компании расплатиться по своим обязательствам за счет притока.

.

.

.

.

.

.

Что случилось, когда я перестал платить по кредитной карте

Когда вы совершаете покупку по нашим ссылкам, Insider может получать партнерскую комиссию. Учить больше.

В 25 лет я работал в модном стартапе в Нью-Йорке, зарабатывая 60 000 долларов в год. Несмотря на то, что моего ежемесячного дохода хватало на оплату счетов и накопление сбережений, я тратил деньги импульсивно, как и большинство молодых людей. «Устричные счастливые часы», модные уроки тренировок, кожаные куртки, импровизированные поездки в Мексику и пьяные вечеринки — все это было проведено по кредитной карте без каких-либо забот.

Год спустя у меня был долг по кредитной карте в размере 18 000 долларов, и мне приходили большие ежемесячные минимумы. Я взял личную ссуду под низкие проценты, чтобы консолидировать свой долг с ежемесячными выплатами в 250 долларов. На оставшиеся 8000 долларов я старательно делал ежемесячные платежи по 600 долларов, чтобы избежать начисления процентов, даже сумел погасить остатки по нескольким картам. Я получил очень дорогой урок и жил экономно, планируя выплатить весь долг за два года.

Все пошло наперекосяк, когда в 2018 году я подал жалобу на сексуальное домогательство против моего коллеги.В небольшой компании, в которой я работал, не было отдела кадров, поэтому расследование велось очень плохо. Чтобы сделать свое психическое здоровье приоритетом, я бросил работу без запасного плана. Прежде чем я успел даже побеспокоиться об аренде и коммунальных услугах, я был убит горем из-за того, что безработица повлияет на двухлетний план погашения, который я задумал.

Я пытался договориться о более низком ежемесячном минимальном платеже.

Я подсчитал цифры и решил продолжить выплачивать личный заем, но я не мог позволить себе остальные выплаты по долгу. Я позвонил в компании, выпускающие кредитные карты, чтобы договориться о более низком и более управляемом платеже, но мой запрос был отклонен, поскольку у меня не было подтверждения дохода.

«Но в этом нет смысла», — умолял я оператора по телефону. «Я хочу делать небольшие платежи, просто чтобы поддерживать текущий счет». Я был сбит с толку. Думал, что все сделал правильно. Я проявил инициативу и обратился к нам до истечения срока платежа и всего остального. Я был опустошен и боялся, что несовершенный кредитный рейтинг повлияет на мое будущее.

Что еще хуже, в моем психическом состоянии было действительно трудно найти работу. Стресс от сексуальных домогательств на работе, грязное расследование и резкое изменение образа жизни действительно взяли свое. Несмотря на то, что я опаздывал с платежами, в конце концов я в отчаянии положил продукты и предметы первой необходимости на кредитные карты. В течение следующих двух лет я перестал платить по кредитным картам, выплачивая только свой личный заем.

Я погрузился в глубокую депрессию, пока кредиторы взорвали мой телефон.

В конце концов, мои счета стали просроченными, и компании, выпускающие кредитные карты, постоянно звонили мне.Каждый раз, когда в моем телефоне загорался случайный номер 800 или, что еще хуже, заблокированный номер, меня тошнило. Дошло до того, что я боялся открыть почту или ответить на звонок. Я игнорировал звонки обеспокоенных друзей и членов семьи, потому что был слишком напуган, чтобы признать, что попал в беду.

Между тем размер штрафов и штрафов за просрочку платежа увеличивался. В какой-то момент компании, выпускающие кредитные карты, требовали от меня 1100 долларов в месяц после уплаты штрафов и процентов. Для меня 1100 долларов покрывают арендную плату, коммунальные услуги и скудные продукты в месяц.Но для этих безликих компаний, выпускающих кредитные карты, 1100 долларов были каплей в море.

Мой долг был продан коллекторскому агентству, и звонки хлынули с новых номеров 800. Правда была холодной: компании, выпускающие кредитные карты, предпочли бы продать мой долг (плюс пени и проценты) вместо того, чтобы работать со мной — безработным нейродивергентным гомосексуалистом и цветным трансом — по управляемому плану выплат. Для них это более выгодно, и они совершенно не заботились обо мне или моем благополучии, пока они могли продолжать набивать свои карманы.

Я никогда в жизни не чувствовал себя более бесчеловечным

Было бессмысленно рассказывать людям о том, что происходит с моим кредитом, потому что я не мог перестать винить себя в своей ситуации. Я даже не мог поговорить со своим партнером о моем долге. Однажды осенним днем ​​в Бруклине я ждал, когда мой партнер заберет меня из дома, когда я внезапно расплакался на крыльце дома. Она умоляла меня открыться ей.

Я рассказал ей обо всем — о неудачных переговорах, моем ужасающем страхе открыть почту и моем сильном чувстве вины и стыда из-за пропущенных платежей по кредитной карте. После своего сопливого признания я всерьез боялся, что она со мной расстается. Кто захочет быть с кем-то, кто не может управлять своими финансами?

Вместо этого она взяла меня за руку и сочувственно сказала: «Я прошла через то же самое, детка». Я был ошеломлен. Она поделилась со мной своей историей, и наши переживания были почти идентичными. Она тоже чувствовала себя совершенно бесчеловечной со стороны компаний, выпускающих кредитные карты. «Тот факт, что они преследуют вас за деньги, которые им на самом деле не нужны , на самом деле не о вас», — сказала она.»Вы старались изо всех сил».

Я решил позаботиться о себе

Выйдя из добровольной изоляции, я нашел группу поддержки сверстников с другими цветными людьми, которые боролись с долгами. Вместе мы создали ежедневные аффирмации, чтобы помочь справиться с эмоциональной тяжестью долга: я не мой долг. Я хороший человек, независимо от моего кредитного рейтинга. Я всегда могу начать сначала. Я талантлив и ценен, независимо от того, сколько денег я должен. Мы заслуживаем финансовой свободы.Мы заслуживаем богатых сообществ и легкой жизни.

Я воочию видел, как долги наносят ущерб, в частности, цветным сообществам. Как и я, многие другие цветные люди предпочли рискнуть финансовой стабильностью, отдавая приоритет своему психическому здоровью на рабочих местах, чреватых расовой и гендерной дискриминацией.

Когда мы попросили наших родителей и близких о поддержке, они были более чем счастливы помочь. Но вместо того, чтобы черпать деньги из богатства поколений, как это делают многие белые семьи, наши родители использовали пенсионные фонды и урезали свои предметы первой необходимости, чтобы поддержать наши финансовые чрезвычайные ситуации.Знание, что я не одинок, имело все значение. Было здорово быть рядом с другими цветными людьми, стремящимися к финансовой свободе.

С новой уверенностью я начал получать больше работы в качестве внештатного писателя. Я хотел поскорее выплатить весь свой долг, но моя группа поддержки со стороны сверстников посоветовала мне сначала потратить деньги на себя. Они даже предложили мне взять отпуск, чтобы вознаградить себя за всю мою тяжелую работу.

Я неохотно прислушался к совету друзей. Я забронировал симпатичный Airbnb в Джошуа-Три для писательского уединения, потратился на новую обувь, заказал массаж и перешел на экологически чистые продукты.Постепенно я снова начал чувствовать себя самим собой.

Я понял, что сам должен большой долг: долг благодарности, доброты, уверенности, самоуважения и смелости, чтобы достичь того, чего я действительно хочу в жизни. И этот долг больше и более срочный, чем несколько тысяч долларов, которые я задолжал компании, выпускающей кредитные карты, которая даже не считает меня цельным человеком.

Я стремлюсь установить новые отношения с деньгами

Теперь, когда я снова на ногах в финансовом отношении, я установил управляемые планы платежей с коллекторскими агентствами.Я плачу в общей сложности 175 долларов в месяц по старой задолженности по кредитной карте и регулярно звоню в агентства, чтобы узнать, могу ли я договориться о более низком ежемесячном платеже. Вместо того, чтобы уделять первоочередное внимание выплате всего долга сразу, я больше вкладываюсь в то, чтобы освободить место в моем бюджете, чтобы получать удовольствие. Я рассчитываю полностью погасить долг через пять лет.

Деньги не определяют меня, но я не могу отрицать, что деньги могут улучшить качество моей жизни. Я не жалею о кожаных куртках, шутках, которыми обмениваемся во время счастливых часов устриц, и об этих прекрасных поездках в Мексику — я заслуживаю хороших вещей, и всегда буду.Прежде чем предпринять шаги к финансовой свободе, мне пришлось простить себе долг.

Больше покрытия личных финансов

Как создать кредит, когда у вас его нет

Трудно представить себе, чтобы какой-либо потребитель был невидимым в цифровом мире 21 века, но, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в Америке 26 миллионов «кредитных невидимок».

Потребители без кредитной истории — никогда не пользовались кредитной картой, не получали ссуду на покупку автомобиля, никогда не платили по ипотеке — отмечены как «невидимые кредиты» в трех основных отчетных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы время от времени использовали какую-либо форму кредита — возможно, кредитную карту, но, возможно, погасили ссуду несколько лет назад — вас считают «кредит без покрытия», потому что не хватает информации для создания кредитной карты. CFPB заявляет, что 19 миллионов потребителей относятся к категории «не подлежащих покрытию».

Вы не хотите попадать ни в одну из этих скобок, но для выхода вам понадобится кредитная история. Кредитные бюро хотят видеть, как вы используете кредит и возвращаете ли вы его, если используете кредитную карту или берете ссуду.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Стандарт кредитоспособности — это рейтинг FICO, трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое позволяет кредиторам узнать, какой вид риска вы представляете как заемщик. Создание хорошего кредитного рейтинга — более 700 — поможет вам занимать деньги под более низкие процентные ставки и получать кредитные карты, которые предлагают более высокие ставки, более высокие лимиты по займам и больше льгот.

Чтобы получить рейтинг FICO, у вас должна быть кредитная история, а это значит, что вам нужно выйти из категорий «невидимые» и «не подлежащие страхованию». Первым шагом в этом направлении обычно является открытие кредитной карты и своевременные платежи в течение длительного периода.

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Если вы только начинаете использовать кредит, вы, вероятно, получите оценку в диапазоне 600, и она будет улучшаться, если вы будете своевременно вносить платежи. Чем длиннее ваша кредитная история, тем точнее будет ваш счет.

Зачем нужен хороший кредит?

Когда вы начнете использовать кредит ответственно, ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы получите огромные преимущества как с точки зрения удобства, так и с финансовой точки зрения.

Кредитные карты принимаются почти во всех розничных магазинах, ресторанах, заправочных станциях и торговых центрах Америки. Если вы хотите делать покупки в Интернете, кредитные карты абсолютно необходимы. Отсутствие такового делает процесс обременительным, а то и невозможным. Даже в системах общественного транспорта сейчас используются автоматические машины, которые принимают кредитные карты и раздают билеты.

А когда вы в последний раз видели, как кто-то платит за еду в ресторане чеком?

Наличие кредитной истории также имеет решающее значение для крупных покупок. Если вы хотите купить автомобиль и нуждаетесь в ссуде, дилерский центр проверит кредитоспособность и посмотрит ваш кредитный рейтинг.

Если вы планируете снимать квартиру, ожидайте проверки кредитоспособности как части процесса проверки. Кабельные компании и коммунальные службы проверяют вашу кредитоспособность и, если у вас нет солидной кредитной истории, потребуют залог.

Иногда потенциальные работодатели обращаются к вашему кредитному рейтингу, когда решают, предлагать ли вам работу.

Итак, наличие кредитной истории, а также сопутствующего кредитного отчета и кредитного рейтинга жизненно важно для вашего финансового будущего. Вот несколько способов выйти из категорий «невидимый кредит» или «не подлежащий покрытию».

12 способов открытия кредита

К счастью, получить кредит не сложно, но вам нужно научиться некоторым приемам, которые улучшат ваш профиль заимствования.Рассмотрим эти методы:

  1. Получите карту магазина — Многие розничные торговцы и заправочные станции выдадут вам фирменную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Используйте его, но не покупайте больше, чем вы бы купили за наличные. Оплатите весь счет в конце месяца. Попросите универмаг сообщить о вашей кредитной истории в кредитные бюро.
  2. Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты в банке — Сделав небольшой депозит, скажем, 500 долларов, вы можете получить так называемую «защищенную» кредитную карту, которая позволяет вашему банку использовать ваш счет, если вы не можете заплатить законопроект. Ваш кредитный лимит будет равняться сумме, которую вы внесли. Хотя карта бесполезна для совершения крупных покупок — у большинства обеспеченных кредитных карт есть лимит ниже 500 долларов — если вы вовремя оплатите счета и оставите свои деньги безопасности нетронутыми, вы начнете доказывать свою кредитоспособность. Это повысит ваш кредитный рейтинг. Как только у вас будет высокий кредитный рейтинг, вы можете закрыть защищенный карточный счет и подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты.
  3. Подать заявку на ссуду для создания кредита –Эта ссуда используется специально для создания кредитного рейтинга.Кредитор поместит деньги, которые вы взяли в долг, на счет, и вы будете производить платежи по этим деньгам, пока не будет выплачена вся сумма. Кредитор будет уведомлять бюро кредитных рейтингов о ваших платежах. Когда ссуда выплачивается, деньги выдаются вам, и у кредитных бюро есть основание для присвоения вашего кредитного рейтинга. Кредитные союзы и общественные банки часто являются лучшими местами для проверки такого рода ссуд.
  4. Найдите соавтора — Если у вас есть кто-то с хорошим кредитным рейтингом, готовый совместно подписать ссуду, и вы выплачиваете заемные деньги, это повысит ваш кредитный рейтинг.Не каждый захочет подписать с вами договор, поскольку другая сторона несет личную ответственность, если вы не вернете ссуду. Если они не смогут произвести платеж после вашего дефолта, это повредит вашим кредитным рейтингам.
  5. Стать авторизованным пользователем кредитной карты другого лица — Если вы знаете кого-то — часто родителя или близкого родственника — с хорошей кредитной историей, который готов сделать вас авторизованным пользователем своей карты, ваше заимствование может помочь установить ваш кредит учетные данные, даже если основной держатель карты обязан производить платежи.Если целью является создание кредитной истории, обратитесь к эмитенту карты, чтобы убедиться, что о ваших действиях по карте сообщается в бюро кредитных историй.
  6. Сообщать об арендной плате и коммунальных платежах в кредитные бюро — Службы отчетности по арендной плате, такие как Credit Karma, добавят арендную плату в вашу кредитную историю. Если вы платите вовремя, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов за коммунальные услуги — залог успеха. Вам следует спросить свою телефонную, водопроводную, электрическую, газовую или кабельную компанию, сообщают ли они о ваших платежах в кредитные бюро.
  7. Рассмотрим студенческую кредитную карту — Если вы тратите сознательно, студенческие кредитные карты, предназначенные для молодых заемщиков, могут стать способом создания кредитной истории. У этих вводных карт есть недостатки, в том числе низкие лимиты по займам и более высокие процентные ставки. Вам не следует подавать заявку на получение одной из этих карт, если вы не уверены, что у вас есть деньги для оплаты ежемесячных счетов.
  8. Выплачивайте своевременные платежи каждый месяц — Золотое правило для любого, кто создает кредитную историю и кредитный рейтинг: ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ! Это, безусловно, самый важный компонент при расчете вашего кредитного рейтинга. Если вы опаздываете с платежом на 90–180 дней, ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству, что может серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата — это просто хорошая личная и финансовая привычка.
  9. Не используйте слишком много кредита — Вторая важная составляющая вашего кредитного рейтинга — это то, какую часть доступного кредита вы используете. Целью должно быть использование менее 30%. Это означает, что если у вас есть карта на 1000 долларов, на ней не должно быть списаний более 300 долларов.
  10. Снизьте количество карт — Очевидно, разумно начать с одной кредитной карты и добавить другую позже, по крайней мере, через шесть месяцев, если она вам понадобится. Если вы подаете заявку на получение двух или трех карт одновременно, это сигнализирует о том, что вы, возможно, уже отчаялись.
  11. Будьте в курсе кражи личных данных. — Посмотрите на свои ежемесячные счета, чтобы убедиться, что все обвинения выставили именно вы, а не тот, кто украл вашу личность. Вы также можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого крупного кредитного бюро, чтобы убедиться, что вся деятельность в нем принадлежит вам.
  12. Кредитная история имеет значение — Если возможно, держите счета открытыми, как только они у вас появятся. Если на вашей карте нет годовой платы и она вам не нужна, положите ее в надежное место, а не закрывайте счет. Это может помочь в использовании вашего кредита, поскольку он рассчитывается с использованием комбинированных лимитов заимствования по всем вашим картам.

Как создать кредитную систему ответственно

Один из лучших способов продемонстрировать ответственное использование кредита — будь то кредитные карты, автокредиты или ипотека — это проверять свой кредитный отчет и кредитный рейтинг не реже одного раза в год.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, зайдя на сайт AnnualCreditReport.com и запросив его. Вы можете получать по одному каждые четыре месяца или получать их одновременно. В любом случае сравните информацию от одного с двумя другими, чтобы убедиться, что нет ошибок.

Кроме того, проверка своего кредитного рейтинга стала еще проще… и бесплатной! Многие карточные компании предоставляют бесплатные кредитные баллы в своих ежемесячных выписках или, зайдя на свои веб-сайты и запросив их.Есть также веб-сайты, посвященные личным финансам, на которых можно бесплатно выставить оценки.


Источники

  • Бревоорт, К., Гримм, П., Камбара, М. (2015, май) Data Point: Credit Invisibles. Получено с https://files.consumerfinance.gov/f/201505_cfpb_data-point-credit-invisibles.pdf
  • N.A. (2015, 5 мая) Отчет CFPB показывает, что 26 миллионов потребителей являются кредитными невидимыми. Получено с https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-report-finds-26-million-consumers-are-credit-invisible/
  • .
  • Эль-Исса, Э.и О’Ши, Б. (2017, 26 сентября) Как создать кредит. Получено с: https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-to-build-credit/
  • .
  • Девани Т. (2017, 12 октября) Как создать кредит с нуля. Получено с: https://www.creditkarma.com/advice/i/how-to-build-credit-from-scratch/
  • .

Как остановить эти усилия в LVNV Funding LLC и исправить свой кредит

Резюме: Выполните следующие действия, чтобы урегулировать задолженность и удалить LVNV Funding LLC из своего кредитного отчета.

Если вам когда-либо звонили из компании по взысканию долгов, то вы знаете, какие эмоциональные американские горки могут вызвать эти звонки.

Агрессивные коллекторские агентства, такие как LVNV Funding, постоянно переходят черту. Они также могут похитить ваш кредит, разместив инкассовый счет в вашей кредитной истории.

Вы можете дать отпор и получить преимущество над LVNV Funding в следующий раз, когда они позвонят.

Кто такое ООО «LVNV Funding»?

Если в вашу жизнь вошла компания LVNV Funding LLC, значит, вы либо должны кому-то деньги, либо кто-то обманным путем занял деньги на ваше имя.

В любом случае LVNV Funding не исчезнет, ​​если вы просто уклонитесь от их звонков и проигнорируете их. Вы даже можете столкнуться с судебным иском.

Они купили ваш долг по сниженной цене и теперь будут принимать все законные (а иногда и незаконные) меры, чтобы получить деньги.

LVNV Funding LLC — это компания по взысканию долгов, которая специализируется на взыскании просроченных денег, причитающихся таким местам, как компания, выпускающая вашу кредитную карту, банк, коммунальные услуги, компания мобильной связи или кредитор.У LVNV есть несколько вариантов взыскания вашего долга.

Как правило, они сначала позвонят вам и попытаются быстро погасить задолженность, возможно, даже предложив вам вариант единовременного платежа со скидкой.

Если вам не удастся рассчитаться с LVNV Funding LLC во время первого телефонного звонка, они сообщат о счете для инкассации в три крупных кредитных бюро.

Когда коллекция находится в вашей кредитной истории, вы увидите значительное снижение вашего кредитного рейтинга.

LVNV также будет отправлять письма к вам домой, звоня по всем доступным телефонным номерам, которые у них есть для вас, включая номера семьи и друзей.

К счастью, у вас есть несколько вариантов, чтобы уравнять правила игры и дать вам возможность принять правильное финансовое решение и удалить LVNV Funding LLC из вашего кредитного отчета.

Что вы можете сделать

Вот что вам нужно сделать, чтобы справиться с финансированием LVNV.

1. Знайте свои права

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) разъясняет права должников и обязанности сборщиков долгов.

  • Коллектор не может позвонить вам до 8 утра или после 9 вечера.
  • Коллектор не может позвонить по вашему месту работы.
  • Если у вас есть адвокат, коллектор должен связаться с вашим адвокатом.
  • Сборщик долгов не имеет права общаться с вашими друзьями или членами семьи или рассказывать им о ваших долгах.
  • Сборщики долгов не могут угрожать причинением вреда вам, вашей репутации или вашей собственности или использовать ненормативную лексику.
  • Коллекторы долга должны идентифицировать себя и компанию, которую они представляют.Они не могут претендовать на звание сотрудников правоохранительных органов или других должностных лиц.
  • Инкассатор не может угрожать вам тюремным заключением или арестом имущества.

Для полного обзора ваших прав в соответствии с FDCPA см. Это резюме от Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушает правила, вы можете сообщить о них в FTC, CFPB и генеральному прокурору вашего штата.

2. Проверка и проверка долга

Коллектор долга должен предоставить вам следующую информацию в течение пяти дней с момента первого обращения к вам.

  • Сумма вашей задолженности.
  • Имя кредитора.
  • Уведомление о том, что у вас есть 30 дней на оспаривание долга.

Это называется проверкой долга, и эта информация обычно содержится в письме о проверке долга .

Если вы не оспариваете задолженность в течение 30 дней, она считается действительной. Всегда оспаривайте долги. Чтобы оспорить счет, вы отправите письмо с подтверждением долга . Отправьте сборщику долгов заказное письмо с просьбой о следующем.

  • Сколько вы должны.
  • Имя и адрес первоначального кредитора.
  • Доказательство вашей задолженности.
  • Дата первоначального долга.
  • Доказательство того, что сборщик имеет законное право предпринимать усилия по взысканию в вашем штате.

Отправьте письмо в LVNV Funding заказным письмом.

Запомните разницу между письмом о подтверждении долга, которое отправляет вам коллекторское агентство, и письмом о проверке долга, которое вы отправляете им.

После получения письма с подтверждением долга у вас есть 30 дней на то, чтобы отправить письмо с подтверждением долга.

Помните, что даже если вы знаете, что долг ваш, более важный вопрос заключается в том, знают ли они, , что он ваш.

Потому что знаете что?

Если они не могут доказать, что это ваше, они не могут сообщить об этом в кредитные бюро.

Возможно, они не смогут предоставить это доказательство. Помните, LVNV Funding выкупил ваш долг вместе с кучей других долгов у первоначального кредитора.

Кто знает, что было потеряно при перетасовке?

Они обязаны предоставить доказательства. Если они не могут этого сделать, они должны по закону удалить это из вашего кредитного отчета.

Помните срок давности

Всегда сверяйте дату выплаты долга со сроком давности в вашем штате. Если срок давности истек, коллектор не может возбуждать против вас судебный иск.

Отсчет срока исковой давности начинается с даты, когда долг был впервые объявлен как просроченный.

Помните, что внесение платежа или признание того, что долг принадлежит вам, может возобновить срок исковой давности.

По истечении срока давности учетная запись не будет удалена из вашей кредитной истории. Если срок давности истек или скоро истечет, есть большая вероятность, что семилетний период, указанный в вашей кредитной истории, также почти истек.

Если срок исковой давности почти истек, лучше всего просто подождать.

3.Прекратить звонки из LVNV Финансирование СЕЙЧАС

Согласно отчету рынка потребительских кредитных карт, вы можете получать до 15 звонков в день.

Слишком много.

Но вы не можете просто позвонить им и попросить их остановиться.

Выполните следующие простые шаги, чтобы остановить вызовы.

  1. Напишите письмо «прекратить контакт» или «прекратить», сказав им, чтобы они перестали связываться с вами.
  2. Сделайте копию для себя и отправьте оригинал в LVNV Funding.
  3. Чтобы доказать, что вы отправили письмо, отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении.”

Убедитесь, что вы точно следуете этим шагам.

Если вы это сделаете, Национальный центр защиты прав потребителей заявляет, что «сборщик может только подтвердить получение письма и уведомить вас о юридических мерах, которые он может предпринять».

Когда вы прекращаете телефонные звонки, у вас появляется некоторая передышка. Помните, что у вас все еще есть задолженность, и коллектор может подать в суд.

Тогда можете переходить к следующему шагу.

Совет от профессионала: Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы у вас было подтверждение того, что компания его получила.

4. Оспаривание долга в кредитных бюро

Если вы считаете, что у вас нет долга или что коллекторское агентство не смогло подтвердить долг, вы можете подать спор в кредитные бюро. Вам нужно будет оспорить счет отдельно с каждым кредитным бюро.

Почтовые адреса бюро кредитной отчетности

EQUIFAX EXPERIAN TRANSUNION
P.O.Box 740256 Atlanta, GA 30374-0256 P.O. Box 9701 Allen, TX 75013 P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000

Вы также можете оспорить это онлайн:

Кредитное бюро должно расследовать и проверить вашу задолженность. Если они не могут, они должны удалить это из вашей кредитной истории.

Помните, что даже если задолженность будет удалена из вашей кредитной истории, коллекторское агентство все равно сможет продолжить взыскание.

Получите БЕСПЛАТНЫЙ шаблон письма о разрешении спора о кредитном споре

Получите наше победное письмо о споре, а также бесплатные советы, которые помогут вам увеличить свой кредит

Загрузите сейчас!

5.Соглашение об оплате за удаление

Хотя иногда задолженность по взысканию не является вашей, в большинстве случаев это так. В таком случае урегулирование является одним из способов разрешения ситуации.

Помните, что сборщики долгов платят в среднем 4 цента за каждый доллар долга, который они покупают. Это дает вам возможность вести переговоры. Коллекционер может принять меньше, чем вы должны, и при этом получить прибыль.

В статье US News & World Report говорится, что коллекторские агентства оплачивают от 40 до 60% от баланса, что может означать сэкономленные тысячи долларов.

Вы можете предложить 10% от вашего баланса, чтобы узнать, что они говорят.

Они, вероятно, попросят большего, но не позволяйте им толкать вас. Немного поговорив, вы можете прийти к соглашению, которое вам удобно.

Оплата за удаление

Коллекторское агентство может согласиться удалить вашу учетную запись из вашей кредитной истории, если вы погасите свой долг. Это схема «оплаты за удаление».

При обсуждении урегулирования спора спросите представителя коллекторского агентства, удалят ли они вашу запись, если вы заплатите.Отправьте официальное письмо о платеже за удаление, чтобы подтвердить договоренность и попросить письменное обязательство.

Помните, что вы не можете заставить кредитное бюро удалить законную учетную запись из вашей записи. Он будет записан как оплаченный, но может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты, когда счет впервые стал просроченным.

Плата за удаление — это игра. Возможно, это не сработает, но попробовать стоит. Если они примут урегулирование, вам больше не придется иметь дело с коллекторским агентством, и это большой плюс.

Получите БЕСПЛАТНУЮ оплату за шаблон письма об удалении

После долгих испытаний мы написали отличную плату за удаление письма, которую вы можете использовать для начала.

Загрузить сейчас!

Что, если они подадут в суд?

Коллекторские агентства подадут на вас в суд, иногда в отношении совсем небольших сумм. Если на вас подадут в суд, не игнорируйте это дело.

Если вы не ответите, судья, вероятно, вынесет против вас упрощенное судебное решение. Вам будет приказано вернуть долг.Если вы этого не сделаете, ваша зарплата может быть уменьшена. В некоторых штатах ваши активы могут быть арестованы.

Не все компании воспользуются своим правом подать против вас в суд, но это суровая реальность, когда имеешь дело с агрессивным сборщиком долгов.

Важно! Узнайте, что делать, если коллектор подал на вас в суд, чтобы убедиться, что вы предприняли все правильные шаги.

Получите помощь!

У вас есть два варианта работы с коллекторской компанией LVNV Funding LLC.Ничего не делать — это не вариант!

Первый вариант — договориться об урегулировании самостоятельно. Другой вариант — нанять уважаемую компанию по облегчению долгового бремени для переговоров об урегулировании. Отрасли списания долгов и восстановления кредитов заработали плохую репутацию, и мошенничество процветает, но все еще есть несколько законных компаний, которые могут вам помочь.

Получите профессиональную помощь

Мы проанализировали 21 компанию по ремонту кредитов, основываясь на цене, услугах и результатах, и выбрали три наших лучших варианта.

Лучшие компании по ремонту кредитов

Если вы готовы начать восстановление своего кредита, ознакомьтесь с нашим подробным руководством здесь.

Вот где Байден выступает за прощение студенческой ссуды

BY Sydney Lake 01 сентября 2021 года, 02:00

Выпускник армии, в центре, получает признание за службу во время 53-й церемонии вручения дипломов Массачусетского университета в Бостоне в TD Garden в Бостоне, как видно в августе 2021 года. (Фото Крейга Ф. Уокера — The Boston Globe / Getty Images)

Во время президентской кампании Джо Байден пообещал немедленно отменить студенческий долг в размере 10 000 долларов на каждого заемщика.Этого еще не произошло после более чем восьми месяцев в Овальном кабинете.

Заемщики «вынуждены делать выбор между выплатой студенческой ссуды и уплатой арендной платы — такого рода решений», — сказал Байден в речи о восстановлении экономики 16 ноября 2020 года. «Прощение должно быть сделано немедленно», — добавил он.

Однако его мелодия изменилась, когда он вступил в должность.

Демократические лидеры, такие как лидер большинства Чак Шумер и сенатор Элизабет Уоррен, подтолкнули Байдена к списанию долга до 50 000 долларов для заемщиков федеральных студенческих ссуд, но он не сдвинулся с места.В ратуше CNBC 17 февраля 2021 года Байден сформулировал следующее: «Нам нужно прощение студенческой ссуды сверх суммы в 10 000 долларов, предложенной вашей администрацией — нам нужен минимум 50 000 долларов. Что вы сделаете, чтобы это произошло? »

«Я этого не допущу», — ответил Байден. И он сдержал свое слово.

Но разве Байден еще не погасил задолженность по студенческим займам?

Байден аннулировал некоторые долги, но это были гораздо более целенаправленные усилия, чем того, чего хотят другие политики.С 18 марта администрация Байдена списала студенческие ссуды на сумму 9,5 млрд долларов, но двум основным группам: американцам-инвалидам и заемщикам, которые посещали ныне несуществующие учреждения.

Хотя почти 10 миллиардов долларов могут показаться довольно значительными изменениями, на эти четыре раунда прощения приходится менее 1% всей задолженности по федеральным студенческим займам. По состоянию на второй квартал задолженность по федеральным студенческим ссудам составляет 1,7 триллиона долларов.

«Трудно представить себе концепцию, но на самом деле это крошечная, крошечная, крошечная часть того, сколько правительство тратит на другие вопросы», — сказал ранее Fortune Коди Хунанян, исполнительный директор Кризисного центра студенческой задолженности. «Это действительно капля в море, когда дело доходит до более широкой проблемы студенческой задолженности».

Байден выступает против массового списания долгов, потому что это также поможет заемщикам, которые посещали школы Лиги плюща, такие как Гарвардский университет и Йельский университет, — студентам, у которых в конечном итоге более сильная карьера и траектория доходов. Он сказал, что предпочел бы, чтобы помощь была направлена ​​на дошкольное образование и молодежь из неблагополучных семей.

Дебаты: может ли вообще произойти массовое списание долгов?

Также было много споров о том, имеет ли Байден вообще власть сделать массовое списание студенческой задолженности реальностью.

«Я готов списать долг в размере 10 000 долларов, но не [50 000 долларов], потому что не думаю, что у меня есть полномочия сделать это путем подписания», — заявил Байден в ратуше в феврале 2021 года. Всего несколько месяцев спустя, в июле, спикер палаты представителей Нэнси Пелоси заявила, что списание такого рода долга может быть осуществлено только актом Конгресса.

«Люди думают, что президент Соединенных Штатов обладает властью прощать долги», — сказала она. «Он не. Он может откладывать, он может откладывать, но у него нет такой силы.

Другие сторонники прощения федеральных студенческих ссуд утверждают, однако, что массовое аннулирование долга может произойти. Тоби Меррилл, основатель и бывший директор Проекта кредитования студентов-хищников, говорит, что Конгресс предоставил министру образования полномочия отменить или изменить федеральные студенческие ссуды. В середине июля Меррилл был назначен заместителем главного юрисконсульта в офисе главного юрисконсульта Департамента образования. Во время своей президентской кампании 2020 года Уоррен предложила поручить министру образования списать 50 000 долларов студенческой задолженности каждого заемщика, ссылаясь на исследование Меррилла.

«Под правом создания долга обычно понимается право его аннулировать», — говорится в письме Уоррену от Merrill.

В ближайшее время может появиться более «целенаправленное» прощение

Байден сказал во время той же ратуши в феврале, что он все еще поддерживает более целенаправленные усилия по прощению студенческих ссуд, например, помощь работникам государственных служб. Он и сенатор Берни Сандерс, независимый от штата Вермонт, также поддерживают усилия по «облегчению бремени» высоких ежемесячных выплат по федеральным студенческим ссудам.

Они предлагают прекратить начисление процентов по федеральным займам для людей с доходом менее 25 000 долларов США и ограничить ежемесячные платежи на уровне не более 5% от дискреционного дохода для той же доходной категории. Они также предлагают списать оставшуюся задолженность через 20 лет.

«В этот момент экономической боли и напряжения мы должны отменить проценты по накопленным долгам», — сказал Байден в февральской ратуше. «Я понимаю влияние долга, и это может быть изнурительным.

Байден также публично поддержал бесплатный общественный колледж, который, по его словам, обойдется федеральному правительству в 109 миллиардов долларов. Он также сказал, что любая семья, зарабатывающая менее 125 000 долларов в год, должна иметь возможность бесплатно посещать государственный университет. Это также относится к студентам, которые учились в колледжах или университетах (HBCU), исторически сложившихся для чернокожих.

«Хорошее образование должно быть надежным путем к среднему классу», — написал он в Твиттере во время своей кампании. «Но для слишком многих получение аттестата или ученой степени после школы сопряжено с огромными долгами или вообще недостижимо.”

Посмотрите, как школы, которые вы рассматриваете, попали в рейтинг Fortune по лучшим программам MBA для руководителей, программ , и онлайн-программ MBA.

Джо Байден может погасить весь студенческий долг.

Он просто не хочет.

Фото: любезно предоставлено испытуемыми.

Задолженность по студенческим ссудам — ​​огромная разрушительная проблема в США. Данные ошеломляют: 40 миллионов человек находятся в яме за 1 доллар.6 трлн. Ссуды настолько огромны и несовместимы с тем, что на самом деле делают выпускники колледжей, что планы погашения растягиваются на взрослую жизнь и даже дальше. Три миллиона пожилых людей все еще платят им. Задолженность по студенческой ссуде сопровождает людей на протяжении всей жизни, затрудняя им покупку домов и автомобилей и открытие бизнеса. Для цветных людей это помогло увеличить разрыв в расовом богатстве, удерживая семьи от своих денег. Джо Байден это знает. Он выступал за списание долга для заемщиков на сумму «не менее 10 000 долларов», как только он вступил в должность, и за полное списание долга для заемщиков в исторических колледжах и университетах для черных — но теперь, когда он фактически занимает руководящее кресло, Байден лихорадочно надеется, что он введет в действие политику, которая действительно решит проблему.

Лидеры в партии Байдена разработали для него план немедленного списания долга в размере 50 000 долларов для каждого студента, взявшего ссуды в Америке. На прошлой неделе он пренебрежительно закрыл его в ратуше — «Я не буду этого делать», — сказал он просто — что привело в ярость тех, кто голосовал за него, веря, что он окажет столь необходимое облегчение. Байден намекал, что отмена 50 000 долларов пойдет на пользу элите, и заявил, что в любом случае у него нет конституционных полномочий, чтобы отменить такую ​​сумму. Он повторил свою готовность аннулировать 10 000 долларов, хотя средний заемщик получает более чем в три раза больше суммы.Активисты говорят, что это полностью произвольная линия на песке: «Это очень циничная вещь», — говорит Астра Тейлор, автор и режиссер-документалист, соучредившая Debt Collective, союз должников, объявивших забастовку по долгу 100 дней администрации Байдена.

По крайней мере, один политик отказывается идти на компромисс Байдена: Кендра Брукс, член городского совета из Филадельфии, которая помогла Байдену прийти к власти и где почти каждый четвертый взрослый имеет задолженность по студенческой ссуде.Сегодня, в партнерстве с Debt Collective, Брукс представил резолюцию, которая идет даже дальше, чем списание 50 000 долларов, и призывает Байдена списать все долги. В интервью Zoom для Cut, Брукс и Тейлор отвергли тезисы Байдена и объяснили, почему списание долга — это на самом деле политика здравого смысла.

Байден сказал, что он не хочет аннулировать до 50 000 долларов, потому что он не хочет, чтобы деньги шли должникам, которые пошли в «Гарвард, Йель и Пенн». Люди были расстроены тем, что это утверждение подразумевает, что только привилегированные люди ходят в элитные школы, или что те люди, которые берут ссуды, чтобы учиться в таких школах, как Гарвард, не заслуживают помощи с долгами.

Кендра Брукс : Это просто заблуждение, призванное удержать людей от поддержки пособия, которое может помочь многим людям выбраться из долгосрочного долговременного долга — долга, который держат такие люди, как я. Важно, чтобы мы продолжали возвращать этот разговор к рабочему классу. Одна из самых быстрорастущих демографических групп людей, получающих высшее образование, — это чернокожие женщины; когда вы переводите это в студенческий долг, черные женщины, несущие его, по-прежнему получают работу, которая не позволяет им выплатить его.Тактика «разделяй и властвуй» — это способ заставить замолчать определенные голоса.

Astra Taylor : Есть так много мифов, которые нужно развенчать. Кендра абсолютно права — статистика показывает, что больше всего от студенческих долгов страдают чернокожие женщины. Одно дело, когда обычный гражданин думает: «О, разве люди, поступающие в Гарвард, не платят много?» Но для политиков, для того, чтобы Байден ссылался на это — он знает, что это неправда. Данные настолько ясны, что полное списание студенческой задолженности поможет людям из рабочего класса.Мы не должны определять нашу политику этим клише, стереотипом о выпускниках Гарварда — 20 000 студентов учатся в Гарварде. Студентов 20 миллионов. И только 2 или 3 процента выпускников Гарварда заканчивают учебу со студенческой задолженностью. Нет никакого смысла в том, что это люди, вокруг которых мы формируем политику.

Тейлор : У него есть полномочия, и нет никаких ограничений, будь то 10 000 или 50 000 долларов.Это произвольные пределы. Конгресс уже предоставил полномочия секретарю Департамента образования в Законе о высшем образовании 1965 года, и юристы очень ясно это понимают. Я указываю людям на Эйлин Коннор, я указываю на Люка Херрина. Очевидно, сенаторы Уоррен и Шумер [которые представили план отмены 50 000 долларов] согласны.

Опять же, это очень циничный поступок для президента Соединенных Штатов — стоять там и бросать тень на свою собственную власть. Дело в том, что ему не нужна эта сила.Он хотел бы, чтобы его не было. Он хотел бы иметь возможность сказать: «Ой, извините, я не выполняю свои обещания, и это из-за Конгресса, это из-за республиканцев», но это на самом деле на нем. Он может это сделать. Так что, если он этого не сделает, это выбор. Отмена студенческой задолженности — выигрышный вопрос. Он пользуется популярностью у каждого пятого избирателя Трампа. Сорок процентов чернокожих избирателей заявили, что они рассмотрят возможность бездействия на следующих выборах, если он их не отменит. Он обещал президентство в стиле Рузвельта. Ему нужно доставить это.

Так откуда это сопротивление? Почему Байден готов простить небольшую сумму, но не более того?

Тейлор : Джо Байден никогда бы не поторопился с отменой контракта на 10 000 долларов, если бы его не подтолкнули. Это требование, исходящее от общественных движений. Это президент, прославившийся как сенатор от Делавэра, мировой столицы кредитных карт. Законодательством, за которое он боролся больше всего, был законопроект о реформе банкротства 2005 года, который усложнил студентам-должникам, у которых были частные ссуды, возможность защиты от банкротства.Он всю жизнь дружил с кредиторами.

10 000 долларов не основаны ни на чем рациональном — его кампания не может их защитить. Когда их спрашивают, почему 10 000 долларов, они даже не спорят. 10 000 долларов — это что-то вроде того, что они говорят: «Мы знаем, что это проблема. Нам нужно что-то делать, но у нас просто не хватает смелости критиковать систему, которую мы помогли создать ».

Брукс : Когда я думаю об этом пределе в 10 000 долларов, я всегда задаюсь вопросом, теперь, когда я в политике, что это за закулисный разговор, который движет этим повествованием? Я действительно думаю, что [Байден] видит моральную основу прощения долгов, но политическая воля и моральная основа — это интересная иголка в ниточку. Когда люди говорят мне: «Вы берете деньги определенного типа?» Я всегда говорю: «Нет!» Потому что я никогда не хочу, чтобы меня ставили в такое положение, когда мне приходилось делать выбор по своей совести. Когда вы уже вошли в этот мир, очень трудно вернуться назад.

В ноябре мы вышли на улицы, знаете, чернокожих женщин для Байдена. Мы не были в восторге от вас, но мы потянули вас за собой и подтолкнули к финишу. Теперь это похоже на: что вы собираетесь делать, чтобы улучшить нашу жизнь? Когда вы собираетесь делать то, что обещали сделать, чтобы улучшить жизнь женщин в Филадельфии, Детройте, Атланте, всех нас, которые проявили себя и убедились, что вы пришли к финишу?

Для долгового коллектива и других недостаточно даже 50 000 долларов. Почему вы поддерживаете юбилей долга, а не его прощение?

Тейлор : Нам не нравится слово прощение, потому что мы не думаем, что студенческие должники сделали что-то плохое. Джо Байден поднялся в своей ратуше и сказал: «Я заложил свой дом, а мои дети взяли в долг» [чтобы заплатить за свое образование в колледже]. Что ж, Джо Байден, ты не влез в долги за учебу в колледже! Вашему поколению не нужно было так брать взаймы. Мы просто просим паритета. Я посмотрел [это] — он заплатил около 1000 долларов, чтобы пойти в юридический институт.Так что это действительно не такое уж радикальное требование. Парень действительно прожил это сам.

Ученые, которые выделили 50 000 долларов три года назад, кстати, теперь говорят 75 000 долларов, потому что именно столько вырос долг за три года. Деррик Гамильтон, ведущий исследователь проблемы расового разрыва в богатстве, говорит, что все отмените. Если вы хотите добиться максимального влияния с точки зрения расовой справедливости, откажитесь от всего этого. Частично это просто признание того, что система сломана. Зачем давать людям выплату в размере 0 долларов на основе дохода [план, предлагаемый правительством, который, по сути, признает, что заемщик никогда не вернет свой долг] до конца их жизни, когда этот долг просто нависает над ними, а не просто говорить: «К черту , мы сейчас его отменим »? В этом больше смысла.

Брукс : И Байден сказал, что ему пришлось заложить свой дом, чтобы выплатить долг своих детей — мы говорим о чернокожих женщинах, которые не могут даже купить дом из-за задолженности по студенческой ссуде. Мне не удавалось найти работу с сопоставимой оплатой в течение двух лет, и в итоге я потерял все, включая свой дом. И моей дочери пришлось покинуть штат Норфолк и вернуться домой, потому что я не мог позволить себе ее обучение в колледже. В конце концов, она пошла в армию, чтобы покрыть свой долг по студенческой ссуде. И это не редкость.Это так необычно и оторвано от реальности стольких людей; большинство родителей не могут просто заложить свой дом, чтобы выплатить долг по студенческой ссуде — вы шутите? Я все еще плачу свой долг по студенческой ссуде!

В резолюции, внесенной членом совета Брукс, содержится призыв к федеральному правительству «принять план к концу первых 100 дней пребывания президента Байдена в должности, чтобы списать всю задолженность по студенческим займам и начать переход к образованию как общественному благу». Даже если Байден по-прежнему не желает отменять более 10 000 долларов, чего, по вашему мнению, будет достигнуто решение?

Брукс : Постановление усиливает обсуждение и движение вокруг студенческой задолженности.Есть долговой позор и стигма, о которых люди не говорят, особенно когда мы говорим о стремительно продвигающихся вверх черных профессионалах, которые купаются в студенческих ссудах; никто не осмелился бы говорить об этом открыто. Представление этого в городском совете вместе с моими коллегами дает голос людям, которые не обязательно будут выступать против этого.

Думаю, мы примем решение. И списание долга в целом станет серьезным движением. В Техасе люди отказываются от счетов за коммунальные услуги.В Филадельфии им нужны планы оплаты аренды за медицинские долги. Ага. В общем, это будет более обширный разговор для восстановления нашей экономики.

Тейлор : Я думаю, что другие города скопируют эту резолюцию и последуют примеру члена совета. Это так символически важно, потому что тактика «разделяй и властвуй» заключается в том, чтобы сделать это индивидуальной проблемой. А как насчет такого долга или такого долга? Вы сделали правильный выбор? В этой резолюции говорится: «Это приносит пользу обществу Филадельфия.Это было бы чрезвычайно важно для людей, которые здесь живут »- так важно создать эту институциональную основу. Когда вы видите, что 45 миллионов человек имеют студенческие долги и испытывают трудности, это признак того, что это структурная проблема, институциональная проблема.

Оставайтесь на связи.

Ежедневно получать информационный бюллетень Cut

Условия использования и уведомление о конфиденциальности Отправляя электронное письмо, вы соглашаетесь с нашими Условиями и Уведомлением о конфиденциальности и получаете от нас электронную переписку.

Байден может сам положить конец потолку долга

Остановите меня, если вы слышали это раньше: менее чем через месяц США достигнут потолка долга, юридического предела того, какой размер непогашенного долга может удерживать федеральное правительство. Президент-демократ и его партия хотят поднять его, но республиканцы в Конгрессе обещают заблокировать их. Если ничего не произойдет, потолок долга будет нарушен, и США, вероятно, погрузятся в рецессию.

Подобная борьба произошла в 2011 году, снова в 2013 году и, как сообщила министр финансов Джанет Йеллен, должна повториться в этом году — 18 октября.Президент Джо Байден и демократы в Конгрессе хотят поднять его, но Республиканская партия Сената успешно провела это увеличение.

Предел долга стал в американской жизни своего рода апокалиптическим Днем сурка. Всем известно, что пробить потолок было бы почти непостижимо плохо. Конкретные последствия трудно оценить, но Бет Энн Бовино, главный экономист Standard and Poor’s по США, была не одна в 2017 году, когда она предсказала, что «последствия дефолта США».правительство по своим долгам было бы хуже, чем крах Lehman Brothers в 2008 году, разрушив рынки и экономику ».

И тем не менее Америка продолжает это делать. В течение многих лет лидеры республиканцев, почти всегда включая лидера меньшинства в Сенате Митча МакКоннелла, флибустьировали или иным образом блокировали законопроекты, чтобы увеличить потолок долга, чтобы поставить в неловкое положение или добиться уступок от демократической администрации.

К счастью, есть выход из этой дилеммы: отменить потолок долга раз и навсегда.

Очевидное решение, предложенное Джорджтаунским профессором права и экспертом Конгресса по процедурам Дэвидом Супер, было бы для демократов использовать процесс согласования бюджета для отмены потолка долга большинством голосов в Сенате. Однако этот путь сталкивается с множеством процедурных препятствий, и, если Конгресс решительно не пойдет по нему, администрации Байдена необходимо задуматься о вариантах резервирования.

Некоторые из этих вариантов могут показаться неприемлемо экстремальными.Но абсурдный кризис требует абсурдных решений. Администрация Байдена должна, если республиканцы в Сенате продолжат обещать пирату увеличение потолка долга, в одностороннем порядке отменить потолок, используя исполнительные полномочия.

Байдену доступно как минимум четыре, каждый со своими преимуществами и недостатками:

  • Чеканка сверхдорогих монет для финансирования правительства
  • Использование 14-й поправки для отмены верхнего предела долга
  • Выпуск дополнительных долговых обязательств как «наименее незаконный» вариант, доступный Казначейству
  • Создание нового класса облигаций для финансирования правительства, которое не может выпускать казначейские облигации

Каждое из этих действий фактически сделало бы закон о потолке долга мертвой буквой.Конгресс (или его меньшинство) больше не сможет угрожать дефолтом как средство получения уступок от президента, и единственный самый большой источник межведомственного конфликта в федеральном правительстве перестанет существовать.

Краткосрочные политические последствия могут оказаться непростыми для администрации Байдена. Но если выбор стоит между дефолтом и захватом власти президентом, захват власти — единственный способ защиты. Ответственный руководитель не ввергает свой народ в финансовый кризис, который можно полностью предотвратить.Если Байден прижат к стене, он не должен вздрагивать. Он должен убить потолок долга раз и навсегда.

Верхний предел долга, для начинающих

Верхний предел долга США с международной точки зрения очень необычен. Из группы богатых демократических стран ОЭСР только Дания и Польша присоединяются к США, имея жесткие юридические ограничения на размер долга. Такие страны, как Япония, Канада, Великобритания, Франция и Германия, прекрасно обходятся без потолка долга. Они просто принимают законы, определяющие их налоговую политику и политику расходов, и выпускают долговые обязательства, чтобы компенсировать разницу.

США разные. Конгресс должен регулярно принимать законы о налогах и расходах, а затем вручную увеличивать потолок долга — буквально сумму долга, которую может держать федеральное правительство, — чтобы обеспечить соблюдение этих законов. Если Конгресс не поспеет, последствия могут быть невероятно ужасными. В «лучшем» случае США перестанут производить предусмотренные законом выплаты, такие как зарплата военнослужащим или пособия ветеранам. В худшем случае он перестанет выплачивать проценты по существующему долгу, что означает дефолт, что может вызвать глобальный финансовый кризис.

«Нет никакой исторической основы для моделирования того, что произойдет, если страна добровольно решит поставить себя на эту позицию», — сказал мне Джейсон Фурман, бывший главный экономический помощник Барака Обамы, участвовавший в переговорах этой администрации по потолку долга. Это означает, что аналитики не могут ответственно оценивать стоимость нарушения, но это также означает, что американцы не могут должным образом подготовиться к нарушению, учитывая, что мы не знаем, что может произойти дальше.

Максимальный уровень долга всегда был предметом споров.Еще во времена президентства Джона Ф. Кеннеди и Линдона Б. Джонсона республиканцы в Палате представителей подавляющим большинством голосов голосовали против повышения потолка долга своих оппонентов (республиканцы в Сенате были более осторожны). Но до администрации Обамы большинство голосов против повышения лимита были пустыми разговорами. Голосование против повышения позволило политикам (в том числе сенатору Бараку Обаме) серьезно относиться к сбалансированности бюджета, но окончательное принятие меры никогда не подвергалось опасности.

2011 год стал поворотным.Спикер палаты представителей Джон Бонер и его новое республиканское большинство явно взяли в заложники потолок долга, чтобы получить рычаги воздействия и заставить администрацию Обамы пойти на уступки. Это сработало: 31 июля, всего за два дня до установленного Министерством финансов крайнего срока для повышения потолка долга, Обама и Бонер достигли соглашения, по которому повышение потолка долга будет сопровождаться значительным сокращением расходов.

Таким образом был создан прецедент. То, что раньше было рутинным управлением, теперь стало повторяющейся драмой в Вашингтоне.

Лучший способ обойти потолок долга

МакКоннелл, лидер республиканцев в Сенате, неоднократно заявлял, что он не заинтересован в помощи демократам в повышении потолка долга, что он и его фракция поддержали, ограбив на этой неделе предложенное повышение. На этот раз МакКоннелл даже не потребовал уступок — он просто подталкивает демократов к использованию процесса согласования бюджета, чтобы поднять потолок долга по пристрастным взглядам, в надежде, что голосование за санкционирование увеличения долга вернется, чтобы укусить их в среднесрочной перспективе 2022 года.

Давайте проясним: с президентом-демократом, демократической палатой представителей и сенатом демократов у демократов есть все необходимые инструменты для повышения предела долга. Это их исключительная ответственность. Республиканцы не будут способствовать еще одному безрассудному, партийному налогообложению и расходам.

— Лидер МакКоннелл (@LeaderMcConnell) 15 сентября 2021 г.

Любите или ненавидите его, Макконнелл прав в этом: демократы могут абсолютно самостоятельно поднять потолок долга, используя процесс примирения.Важно отметить, что они также могут сделать это, не прибегая к крупным счетам на общие расходы, которые они также надеются пройти через этот процесс.

Достойное резюме процесса согласования бюджета состоит в том, что Конгресс должен принять один законодательный акт за каждый бюджетный цикл только с 50 голосами в Сенате, а не с 60, необходимыми для того, чтобы избавиться от пирата. Но это резюме опускает некоторые важные детали. Закон о бюджете Конгресса разрешает три использования сверки для каждого бюджетного решения: одно для воздействия на налоги, второе для воздействия на расходы и одно для воздействия на потолок долга.Обычно основное законодательство влияет как на налоги, так и на расходы; Законопроект о примирении, который готовят демократы, делает это.

Но этот нюанс оставляет открытой возможность учесть налоги и расходы в сводном законопроекте (который будет принят позже этой осенью после дополнительных переговоров) и отдельно поднять потолок долга в другом законопроекте, который может быть принят с меньшим драматизмом.

Точно так же они могли и должны использовать законопроект о чистом потолке долга, чтобы полностью отменить потолок долга.Джон Ярмут, председатель бюджетного комитета палаты представителей, поддержал мою идею о повышении потолка долга до «миллиарда долларов», чтобы вывести его из строя, хотя он кажется сомнительным, что это можно будет сделать вовремя этой осенью; Дэвид Супер, профессор Джорджтауна, предложил юридически привязать потолок долга к тому, какой размер долга у США, чтобы он никогда не нарушался.

Трудность, как Super объяснил Washington Post, состоит в том, что Конгресс должен сказать, что он делает это в принятой резолюции о бюджете.Резолюция о бюджете на 2022 финансовый год уже была принята, поэтому Конгрессу придется открыть его и внести поправки, прежде чем он сможет таким образом внести изменения в потолок долга.

Но поправить резолюцию легче сказать, чем сделать. Пол Кравзак из переклички дал очень четкое описание этой проблемы, если вам нужны более подробные сведения, но в результате республиканцы в Бюджетном комитете Сената могут заблокировать увеличение потолка долга, так же как республиканцы Сената обычно могут заблокировать увеличение лимита. с помощью обычных процедур, не связанных с примирением.Если хоть один республиканец в комитете — скажем, сенатор Митт Ромни — появится на слушаниях, резолюция с поправками может быть продолжена, и потолок долга может быть повышен голосами демократов, но нет никакой гарантии, что такой республиканец подаст в бой.

Сложность этого процесса привела к тому, что Ярмут сообщил Punchbowl News, что «практически невозможно» принять резолюцию с поправками и увеличить или отменить потолок долга до того, как потолок долга не будет нарушен (где-то между серединой октября и серединой ноября).

По-прежнему стоит попытаться привлечь Ромни или другого республиканца к участию в принятии решения о повышении чистого потолка долга. Но если нет времени и / или у республиканцев нет желания удержать правительство от дефолта, Байден должен начать думать о более экзотических вариантах.

Последний вариант, чтобы убить потолок долга

Когда администрация Обамы вела переговоры о потолке долга с республиканцами в Конгрессе, она неоднократно исключала любые варианты, которые позволили бы ей в одностороннем порядке игнорировать или аннулировать потолок долга.Фурман сказал мне, что администрация предполагала, что в случае нарушения потолка долга она будет вынуждена определять приоритеты платежей, обеспечивая, чтобы выплаты по-прежнему производились владельцам казначейских облигаций, затем выплачивала чеки социального обеспечения и зарплаты военнослужащих, в то время как почти все остальное , от Medicare до ФБР и Управления по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов, остались без финансирования.

Это разумная переговорная позиция для администрации, потому что она определяет цену бездействия Конгресса как армагедон, когда правительство и экономика, вероятно, остановятся.

Но любая администрация, если бы она действительно столкнулась с такой катастрофой, не была бы беспомощной. Есть по крайней мере четыре различных способа, которыми президент может обнулить потолок долга без Конгресса.

Ни один из них не свободен от риска, и все, вероятно, вызовут серьезные судебные разбирательства. Этот судебный процесс, в свою очередь, может вызвать беспорядки на рынке, поскольку участники рынка спорят о стоимости долговых обязательств США, выпущенных в этих условиях. Но все было бы предпочтительнее дефолта по долгу США.

Насколько красивой может быть монета в 1 триллион долларов. DonkeyHotey через Flickr
1. Отчеканите монету

Если вы следили за новостями о кризисах потолка долга 2011 и 2013 годов, вы запомните эту. Еще в 2010 году Карлос Муха, автор блога и комментатор, использующий имя Беовульф, заметил странный федеральный закон, дающий министру финансов США право выпускать платиновые монеты любого достоинства, которое она пожелает. Первоначальная цель закона, как сказал мне в 2013 году его автор, бывший член палаты представителей Майкл Кастл (R-DE), заключалась в том, чтобы упростить производство платиновых монет для международного рынка коллекционеров монет.Это не имело ничего общего с потолком долга.

Но в 2011 году Муха возродил идею в контексте противостояния потолка долга. Он отметил, что Федеральная резервная система владеет триллионами казначейских облигаций. Министр финансов мог бы выпустить, скажем, платиновую монету стоимостью 2 триллиона долларов, поместить ее на счет казначейства в ФРС и использовать эти средства для поддержки правительства до тех пор, пока не будет повышен потолок долга.

Самая лучшая часть плана «Отчеканить монету» — это то, что идея финансирования правительства буквально двумя триллионами долларов чрезвычайно забавна.Хуже всего то, что это очень смешно и поэтому кажется недостаточно серьезным для правительства США. Отчасти поэтому администрация Обамы отвергла эту идею.

Но юридические основания для чеканки монеты столь же солидны, как платина; просто спросите бывшего главы Монетного двора США Филипа Дила или сенатора Майка Ли (R-UT), который ввел закон, закрывающий лазейку для платиновых монет. Открытый текст закона явно позволяет это делать министру финансов, а Джей Пауэлл, председатель ФРС и в прошлом эксперт по потолку долга и его опасностям, возможно, по закону обязан принять монету в качестве депозита.

Можно представить и более серьезные вариации концепции. Прогрессивный экономист Майк Концал однажды предложил выпускать монету на 20 миллиардов долларов каждый день, чтобы поддерживать работу правительства, пока Конгресс не согласится отменить потолок долга навсегда. И монета в 20 миллиардов долларов немного менее глупая, чем монета в 2 триллиона долларов, не так ли?

2. Принять 14-ю поправку

Раздел 4 14-й поправки, принятой после Гражданской войны и частично касающейся долгов, возникших при финансировании конфликта, указывает, что «действительность государственного долга Соединенных Штатов, разрешенного законом… не подлежит сомнению.Некоторые ученые-правоведы утверждают, что этот пункт делает потолок долга неконституционным, поскольку он ставит под угрозу законность государственного долга США, создавая возможность дефолта.

Вряд ли это единодушная позиция среди экспертов по конституционному праву (бывший федеральный судья по апелляциям консерваторов Майкл МакКоннелл считает, что потолок долга явно конституционен), но если бы Байден объявил, что он игнорирует потолок долга, потому что он неконституционен, неясно, юридическое право предъявить иск Байдену и оспорить решение.Это помогло побудить ряд политических деятелей, от тогдашнего лидера меньшинства в Палате представителей Нэнси Пелоси до бывшего президента Билла Клинтона, призвать Обаму применить 14-ю поправку во время его выяснения потолка долга.

3. Объявить игнорирование потолка долга «наименее неконституционным» вариантом

Профессор права Университета Флориды Нил Бьюкенен и профессор права Корнелла Майкл Дорф в серии статей предложили выход из потолка долга, который связан с вариантом 14-й поправки, но отличается от него.

Бьюкенен и Дорф отмечают, что Конгресс, установив политику расходов и налогов, а также лимит долга, дал президенту три мандата: расходовать сумму, санкционированную Конгрессом; облагать налогом сумму, разрешенную Конгрессом; и выпустить столько долгов, сколько разрешит Конгресс. Когда потолок долга нарушен, президент становится невозможным выполнять все три требования закона.

Приоритет расходов на определенные виды деятельности и их сокращение в других сферах узурпирует покупательную способность Конгресса, сокращая расходы в одностороннем порядке.Повышение налогов без полномочий Конгресса узурпирует налоговые полномочия Конгресса. А игнорирование потолка долга узурпирует власть Конгресса устанавливать лимиты долга.

Последний вариант — уважение налоговых и расходных полномочий Конгресса при игнорировании его лимита долга — является «наименее неконституционным» вариантом, утверждают Бьюкенен и Дорф. Это решение, несомненно, будет оспорено в суде, но оно, возможно, менее драматично, чем объявление президента в одностороннем порядке потолка долга нарушением 14-й поправки.

4. Выдача квазидолгов в период кризиса

Стивен Шварц, профессор Duke Law и эксперт по рынкам капитала, предложил обойти потолок долга путем создания Министерством финансов «специализированной организации» для выпуска новых ценных бумаг, отличных от традиционных казначейских облигаций, которые могут оплачивать государственные расходы. Поскольку они не являются казначейскими облигациями, на эти ценные бумаги не распространяется лимит долга.

Это может показаться странным, но Шварц получил эту идею от государственных и муниципальных финансов в США; многие государства привлекают большую часть своего долга у специализированных организаций, а не путем прямого выпуска облигаций, часто для того, чтобы они могли обойти свои собственные лимиты государственного долга.

Так или иначе потолок долга должен прекратиться

Лично я агностик относительно того, какой из четырех вышеперечисленных вариантов должен выбрать Байден, если Конгресс бездействует, и вполне возможно, что есть другие варианты уклонения от потолка долга, не перечисленные выше. Но Байдену следует выбрать одного из них.

Верхний предел долга — это структурная особенность правительства США, которая способствует возникновению рискованных кризисов с высокими ставками. Даже один бывший республиканский переговорщик в противостоянии 2011 года призвал отменить ограничение, учитывая ту роль, которую он играет в поощрении политической нестабильности.

Верхний предел особенно опасен в контексте долгосрочной эрозии демократических норм в США. Как документально подтвердили такие ученые, как Хуан Линц, президентские системы демократии создают два конкурирующих центра легитимности: законодательный орган и президент. Следовательно, президентские системы часто сталкиваются с кризисами, в которых эти два института противостоят друг другу, каждый из которых претендует на то, чтобы говорить от имени народа, что затрудняет окончательное решение.

И что тревожно часто, эти кризисы разрешаются путем государственного переворота, либо когда президент утверждает авторитарные полномочия (как в автоголпе президента Перу Альберто Фухимори или «самоворот» 1992 года), либо Конгресс смещает законно избранного президента (как в случае с президентом Перу). Гондурасский переворот 2009 г.).

Последствия выборов 2020 года продемонстрировали, что явной потери бюллетеней может быть достаточно, чтобы спровоцировать попытку самовольного переворота действующим президентом. Верхний предел долга создает еще одну такую ​​возможность делегитимизировать правительство, которой рано или поздно президент или Конгресс, скорее всего, воспользуются.

Таким образом, Байдену необходимо предотвратить такой кризис утверждением исполнительной власти. Его противники могут назвать это переворотом или того хуже. Но они ошибаются. Это было бы скромное и разумное усиление исполнительной власти, необходимое для предотвращения гораздо более серьезной череды кризисов.

Такое действие не будет бесплатным. Это будет оспорено в суде, а это, в свою очередь, может потрясти мировую экономику. Но затраты на поддержание этого закона в бухгалтерских книгах намного выше. Байдену необходимо использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты, чтобы раз и навсегда покончить с балансированием потолка долга.

Исправление, 1 октября, 11:30 : Предыдущая версия этой статьи искажала позицию профессора Йельского университета Джека Балкина относительно конституционности потолка долга. Балкин заявил, что, хотя он считает, что попытки воспрепятствовать выплате долгов США являются нарушением конституции, он не считает потолок долга неконституционным.

4 года обучения в колледже, 0 долларов долга: как некоторые страны делают высшее образование доступным

Филиппины

В 2017 году президент Родриго Дутерте подписал Закон о всеобщем доступе к качественному высшему образованию, который предусматривает бесплатное обучение для государственных и местных университетов и колледжей. а также государственные профессиональные училища.

Я учился в Филиппинском университете Лос-Баньос, ведущем учебном заведении в моей стране. В мои первые годы, с 2014 по 2016 год, размер оплаты зависел от социально-экономического статуса моей семьи.Базовая плата за семестр составляла около 600 долларов. Мы принадлежали к среднему классу и получили 60-процентную скидку, поэтому заплатили около 240 долларов.

После 2017 года, поскольку мой университет является государственным, я воспользовался льготами от платы за обучение.

Расходы немного повлияли на мою карьеру. Моя практика, последнее требование для получения степени по питанию, была самой дорогой, около 1400 долларов. Моим родителям было трудно этого добиться. Сдам экзамен на диетолога и диетолога в августе.

— Киоло Л.Белсонда. Бакалавриат: 1440 долларов. Ссуды: $ 0.


Шотландия

The Student Awards Agency Scotland, государственное учреждение, полностью покрывает сборы соответствующих критериям Шотландии и ЕС. граждане, которые подают заявку; платежи отправляются непосредственно в колледж или университет. Чтобы получить квалификацию, студенты должны выбрать курс, который финансируется агентством и соответствует определенным критериям проживания. Правительство Шотландии также устанавливает плату за обучение для этих студентов. В 2019-20 учебном году стоимость обучения составляет 1820 британских фунтов (2300 долларов США), в зависимости от программы.

Я гражданин Европы, поэтому мое обучение на бакалавриате в Университете Сент-Эндрюс с 2012 по 2016 годы оплачивалось правительством Шотландии.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.