Электронные деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности
Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.
По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.
Как получить электронные деньги
Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами.
В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.
Что можно сделать с электронными деньгами
После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.
Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Финансовые организации не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.
Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:
- хранятся на электронном устройстве
- выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
- принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
- обращаются без использования банковских счетов
Какие электронные деньги есть в Беларуси
Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение.
Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.
Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же
В общении с клиентами мы заметили, что очень часто клиенты, говоря о криптовалюте, называют электронные деньги.
А что вы думаете? Является ли криптовалюта типом электронных денег? Отвечаем сразу — нет! Криптовалюта — это не тип электронных денег, но виртуальные деньги или цифровые деньги.
Давайте узнаем в чем разница этих видов валют: электронные деньги, виртуальные деньги и цифровые деньги. Очень часто люди по ошибке взаимозаменяют эти термины. Проблема в том, что люди думают, что если криптовалюта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Но это неверно, и у электронных денег есть регулятивная основа.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (e-money) — это дигитальная альтернатива наличным деньгам. «Дигитальная альтернатива наличным» означает, что эти деньги могут быть как в наличном, так и цифровом формате без какой-либо дополнительной конвертации.
Европейский центральный банк определяет электронные деньги как денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде и используемую на устройствах для осуществления платежей.
Что такое цифровая валюта?
Цифровая валюта является общим термином регулируемых и нерегулируемых цифровых денег. Деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными деньгами, что означает, что цифровая валюта — это не те же электронные деньги. Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями. Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами. Существуют и другие цифровые валюты, в том числе электронное золото и игровые деньги.
Что такое виртуальная валюта?
Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая существует только в цифровом формате. Это электронное представление денежной стоимости может использоваться в качестве средства платежа и чтобы его осуществлять вам нужен wallet, мобильное или веб-приложение. Любое физическое или юридическое лицо может в электронном виде переводить, хранить и торговать виртуальной валютой. Тем не менее, виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена. Важно понимать роль виртуальной валюты. Этот тип валюты не заменяет указанную валюту и не выпускается центральным банком или другим банковским органом. Это означает, что сегодня виртуальная валюта является нерегулируемой валютой, но это вопрос времени. Центральные банки и регуляторные органы активно работают над созданием новых, регулируемых и официально выпущенных типов виртуальных валют (например, криптовалюты).
Что такое криптовалюта?
Давайте подведем итоги. Криптовалюта — это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Курс криптовалют зависит только от спроса и предложения на рынке. Криптовалюта является также и видом цифровой валюты, однако, это не тип электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).
Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.
Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.
Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-кмпанию.
Share this post
что мы знаем о них сегодня — OfficeLife
Денис Лавникевич
Автор Office LifeКак и любая технология, деньги непрерывно эволюционируют. Но эволюция — процесс, идущий не линейно, а скачками. Как раз в конце ХХ века мы наблюдали очередной такой скачок — появление электронных денег. Буквально за три десятилетия само понятие «электронные деньги» сильно усложнилось и начало включать в себя принципиально разные типы расчетных систем и денежных эквивалентов. Попробуем во всем этом разобраться.
Разнообразные и неосязаемые
«Электронные деньги» («е-деньги») — это очень собирательное понятие, которое включает в себя сразу целый «куст» технологий, от пластиковых банковских карт и мобильных кошельков на смартфонах и до платежных систем в интернете, а также криптовалют. В дальнейших статьях этого цикла мы разберем отдельно каждую из этих сущностей, а пока поговорим о них как о технологии и феномене.
Важный момент: часто электронные деньги считают безналичными деньгами — но это не так. Безналичные деньги — это запись на банковском счете, то есть долг банка перед владельцем денег. В этом смысле и кошелек WebMoney или «Яндекс.Деньги», и любая криптовалюта — это такие же наличные, как и купюры в вашем кошельке.
Отсутствие единого, общепризнанного определения электронных денег, однозначно определяющего их экономическую и правовую сущность, связано с их внутренним противоречием: с одной стороны, это средство платежа, с другой — обязательство эмитента. И во втором случае встает вопрос о привязке к традиционным (неэлектронным, фиатным) деньгам. Тут мы видим, что, например, смарт-карты и мобильные платежи привязаны к фиатным деньгам; платежные системы в Сети — необязательно, а криптовалюты — вообще не привязаны.
Как результат, электронные деньги, будучи неперсонифицированным платежным средством, могут обращаться как самостоятельно, так и в рамках государственных или банковских платежных систем.
Тут все зависит от законодательства конкретной страны. Ну а криптовалюты вообще существуют и обращаются «поверх» всех национальных законодательств.
Между государственным и частным интересом
Для понимания феномена е-денег нужно четко различать государственные и частные электронные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной (так называемой фиатной) валюте — они просто часть государственной платежной инфраструктуры и обращаемой в ней денежной массы. Значит, и их эмиссия полностью подконтрольна государству.
Наоборот, частные е-деньги — это электронные платежные единицы, созданные негосударственными субъектами, от коммерческих банков до частных лиц. В данном случае именно создатели (эмитенты) таких денег и регламентируют их обращение собственными правилами. А госорганы если их и регулируют, то лишь опосредованно и частично. Но на практике нередко негосударственные электронные деньги привязаны к фиатной валюте — однако далеко не все их пользователи понимают, что никакой центробанк не обеспечивает надежность или ликвидность частных денег.
Здесь возникает «политический» вопрос государственного контроля: какие именно организации в каждой конкретной стране имеют право эмитировать электронные деньги? Причем как электронные национальные деньги (выраженные в одной из фиатных валют), так и частные е-деньги. Европейцы разрешили эту проблему, дав право эмитировать е-деньги новому виду кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре, Беларуси, Тайване и Украине эмиссия электронных денег позволена только банкам; в России — только банкам или НКО с лицензиями на деятельность оператора электронных денег.
Между картой и сетью
Сегодня для обращения электронных денег используются самые разные технические решения: от интернет-приложений до платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски). Также интернет-кошельки и карты могут привязываться к гаджетам, имеющим специальный платежный чип, — это смартфоны, браслеты, брелоки, «умные» часы и т.
д.
Фото: geminiresearchnews.com
В России появится новая технология бесконтактных платежей /
Началась же технологическая история электронных денег в 1993 году, когда центробанки ЕС начали изучать феномен предоплаченных карт (первая реализация е-денег), за чем в мае 1994-го последовало официальное признание существования электронных денег. Тогда же началось развитие е-денег, как базирующихся на картах (card-based), так и базирующихся на компьютерных сетях (network-based).
Представители обеих групп разделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные (персонифицированные) системы, обязательно требующие идентификации пользователя. Здесь мы опять натыкаемся на противоречие. С одной стороны, по своей сути е-деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Но госрегуляторы в большинстве стран по определению против анонимности любых денег — а потому стремятся авторизовать владельцев е-денег.
В Беларуси мы видели подобное несколько лет назад, когда анонимность платежных систем типа WebMoney была ликвидирована в рамках борьбы с торговлей наркотиками. В России то же делается под знаменем борьбы с финансированием терроризма — там для электронных денег в интернете ограничивают размер анонимного кошелька, одновременно повышая лимиты авторизованным пользователям системы. Для платежных карт ограничивают максимальную сумму и вводят персонализированные механизмы пополнения.
Достоинства и недостатки
Как и у любой технологии платежей, начиная с ракушек, у электронных денег есть свои плюсы и минусы для экономики, для банков и для конечных пользователей.
достоинства Е-ДЕНЕГ
-
Е-деньги очень удобны при проведении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Сама оплата проходит быстро, нет очередей, нет нужды давать сдачу, деньги сразу переходят от плательщика к получателю, не нужна инкассация.
- Если платеж идет через фискализированное эквайринговое устройство, торговец не сможет укрыть средства от налоговой (так себе преимущество — для налоговой).
- Е-деньги портативны — размер суммы не связан с физическим объемом монет/купюр, как в случае с наличными деньгами.
- Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.
- Очень низкая стоимость эмиссии — не требуется чеканить монеты и печатать банкноты, тратить металлы, бумагу, краски и т.д.
- Не требуется физически пересчитывать деньги, это делает компьютер.
- Проще организовать физическую охрану электронных денег, чем наличности.
- Высокая сохранность — электронные деньги не теряют своих качеств со временем, не рвутся и не истираются.
Недостатки е-денег
-
Нет единого и устоявшегося правового регулирования: в разных странах нормативно-правовая база е-денег может принципиально отличаться.
- Электронным деньгам требуются специальные инструменты хранения и обращения, которые требуют для обслуживания высококвалифицированных (и высокооплачиваемых) специалистов.
- Нет узнаваемости — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить наличие, сумму денег и нельзя расплатиться ими.
- Нельзя напрямую передать деньги от одного плательщика другому, без использования технических устройств-посредников.
- Возможны и получают все большее распространение хищения электронных денег с использованием различных IT-приемов.
Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег
Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.
Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.
Виды электронных денег
Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.
Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
Сайт: money.yandex.ru
Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.
Пример (часть номера скрыта):
Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.
На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.
Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.
Как пополнить счет:
- Через банковскую карту;
- Через мобильный;
- Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.
Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).
Как снять деньги:
- Вывести на банковскую карту.
- Отправить на банковский счет.
- Получить наличными через Western Union и Юнистрим.
Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.
Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.
А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).
На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.
Webmoney
Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.
Сайт: webmoney.ru
Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.
К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.
Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.
Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.
PayPal
PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).
Сайт: paypal.com
Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.
Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.
Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.
Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.
Qiwi
Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.
Сайт: qiwi.com
Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.
Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.
Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.
Какую систему выбрать
Для работы. В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.
Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.
Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).
Безопасность
Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.
Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.
Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.
Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.
Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).
В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.
Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.
Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.
Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.
Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.
Пример правильного адреса Яндекс.Денег:
Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.
Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.
И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!
И напоследок
Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.
Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
P.S.
Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.
Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.
Автор: Илья Кривошеев
Рубрика Электронные деньги
С 1 апреля 2016 г. действует новый порядок выставления и получения счетов-фактур в электронной форме по телекоммуникационным каналам связи с применением усиленной квалифицированной электронной подписи. Приказ Минфина России от 10 ноября 2015 г. № 174н.
Ныне действующий порядок выставления и получения счетов-фактур в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи был утвержден приказом Минфина России от 25 апреля 2011 г. № 50н. Эти правила предусматривают использование в электронном документообороте счетов-фактур электронной цифровой подписи.
Однако как гласит пункт 3 статьи 19 Федерального закона 3 63-ФЗ в случаях, если федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, вступившими в силу до 1 июля 2013 года, предусмотрено использование электронной цифровой подписи, используется усиленная квалифицированная электронная подпись, предусмотренная положениями упомянутого Федерального закона.
Новый порядок выставления и получения счетов-фактур, утвержденный приказом Минфина от 10 ноября 2015 г. № 174н (далее — Порядок), приводит правила электронного документооборота счетов-фактур в соответствие с требованиями федерального законодательства. Теперь Порядок прямо предусматривает, что счета-фактуры должны быть подписаны исключительно усиленной квалифицированной электронной подписью.
Таким же образом нужно будет заверять и другие документы (п. п. 2.5 – 2.20 Порядка):
- подтверждения оператора электронного документооборота;
- извещения о получении счета-фактуры;
- извещения о получении подтверждения оператора электронного документооборота;
- уведомления об уточнении счета-фактуры;
- извещения о получении уведомления об уточнении счета-фактуры.
Так, например, если продавец не получил подтверждение оператора электронного документооборота о том, что покупатель получил файл со счетом-фактурой, он сообщает об этом оператору. Продавец повторяет отправку файла электронного счета-фактуры в электронной форме в адрес покупателя. И только если направить файл электронного счета-фактуры покупателю через оператора невозможно, продавец может выставить счет-фактуру на бумаге (п. 2.20 Порядка).
Кроме того, согласно действующим правилам для участия в электронном документообороте продавцу и покупателю, в частности, необходимо:
- получить квалифицированные сертификаты ключей проверки электронной подписи руководителя;
- представить заявление об участии в электронном документообороте счетов-фактур;
- получить у оператора идентификатор участника электронного документооборота и реквизиты доступа.
Электронные деньги: за и против
Электронные деньги — это денежные знаки, имеющие такую же ценность, что и обычные купюры. Но их оборот происходит исключительно в интернете и без участия банковской системы.
В России самые популярные платформы электронных кошельков на данный момент — это Qiwi, PayPal, WebMoney. Также к электронным деньгам можно отнести различные типы криптовалют. Несмотря на свою растущую популярность, электронные денежные системы имеют не только преимущества, но и недостатки.
Плюсы электронных денег:
1. Простота
Создать электронный кошелек быстрее и проще, чем получить дебетовую карту. Нет необходимости идти в отделение банка или общаться с курьером и заполнять какие-то документы.
2. Мобильность
Электронные деньги очень «компактны» — вам не нужен огромный кошелек, чтобы носить свои миллионы с собой. Достаточно лишь телефона с доступом к интернету, чтобы совершить перевод в любую точку планеты.
3. Безопасность
Бумажные деньги можно порвать, испачкать или, того хуже, потерять. А еще их можно случайно забыть дома или оставить в другой сумке. С электронной валютой такого не произойдет — подделать или повредить ее невозможно. По дороге вы тоже вряд ли ее потеряете. А телефон мы забываем дома значительно реже, чем кошелек. Даже если при каких-то обстоятельствах вы лишитесь телефона, доступ к электронному кошельку можно получить с помощью другого устройства с интернетом: не придется срочно бежать в банк и блокировать карточку. От всех сомнительных операций электронный кошелек надежно защищают пароли и оповещения.
4. Свобода
Для создания электронного кошелька не требуются ваши личные данные. Правда, некоторые электронные денежные системы в последнее время изменили политику конфиденциальности и требуют документ для подтверждения личности владельца. Но все-таки для большинства систем эти данные нужны, только если вы хотите пользоваться кошельком на улучшенных условиях. При обычных переводах электронных денег ваше имя и геолокация нигде не фигурируют. Можно не переживать, что кто-то отследит вас по платежу.
Минусы электронных денег
1. Правовое регулирование
Электронная валюта в большинстве стран не имеет официального статуса, поэтому для нее существует ряд ограничений. Вы не сможете приобрести недвижимость или автомобиль с помощью электронных денег. Нет никакой гарантии, что ваши деньги не обесценятся или не станут незаконными в определенном государстве. Разумеется, хранить сбережения в электронной валюте — не лучшая идея. Несмотря на высокую степень защиты, электронный кошелек, как и банковский счет, все-таки можно взломать. А из-за высокой степени анонимности системы, вы даже не сможете отследить, в какую точку мира были переведены деньги с вашего счета.
2. Обращение
Варианты использования электронных денег сильно ограничены интернетом. Вы не сможете расплатиться ими в супермаркете, не сможете перевести их в наличные. Не все онлайн-площадки принимают такую валюту. Более того, многие люди не знают о существовании электронных денег. Если вы захотите сделать перевод со своего электронного кошелька, получателю надо будет предоставить вам реквизиты своей карты, чтобы его принять.
3. Интернет
Доступ к электронным кошелькам через интернет — это одновременно и плюс, и минус. Если вы будете находиться там, где нет сети, или у вас попросту «рухнет» интернет, то никакой связи с деньгами, увы, не будет.
Ранее +1Платформа рассказала о причинах эмоционального выгорания.
Банк России планирует выпускать цифровые рубли
Банк России изучает возможность выпуска цифрового рубля. «Цифровой рубль может стать новой формой денег наряду с наличными и безналичными», – говорится в консультативном докладе ЦБ, размещенном на сайте организации. «Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные деньги, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к интернету», – говорится в сообщении регулятора.
Наличные деньги, как все знают, выпускают в виде банкнот с уникальным номером. Безналичные – это записи на счетах в коммерческих банках. Цифровым же рублям присвоят коды, которые будут храниться в специальных электронных кошельках. То есть переход цифрового рубля от одного пользователя к другому будет сопровождаться передачей кодов.
Цифровой рубль, как предполагается, станет доступен всем: гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. И будет выполнять все три базовые функции денег (средство платежа, мера стоимости, средство сбережения). При этом все три формы российской валюты будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 наличный рубль эквивалентен 1 безналичному, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. «Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка», – объясняет зампредседателя Банка России Алексей Заботкин.
«Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России, но количество денег от этого не увеличится», – поясняет руководитель направления Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. Он отмечает, что сравнивать объявленный Банком России цифровой рубль с криптовалютой некорректно, поскольку существующие сейчас популярные криптовалюты представляют собой децентрализованные деньги, эмиссией которых не занимается какое-то одно конкретное учреждение.
Преимущество цифрового рубля в том, что он сможет сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. «Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни», – отмечают в Банке России. При этом специалисты ЦБ считают, что с созданием цифрового рубля стоит поторопиться – чтобы «ограничить риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности».
Как отмечает Солнцев, разработкой национальных цифровых валют заняты сегодня крупнейшие мировые державы – Китай и США. «В трех странах – в Уругвае, на Украине и в Эквадоре – завершены тестирования национальной цифровой валюты, еще в шести, среди которых Китай, Южная Корея и Швеция, реализуются пилотные проекты», – уточняет Заботкин. «Идея внедрения цифрового рубля возникла на фоне зарождающейся конкуренции на рынке цифровых валют, – говорит руководитель рабочей группы Госдумы по оценкам рисков оборота криптовалюты Элина Сидоренко. – До конца 2020 г. на этот рынок полноценно выйдет Китай со своим цифровым юанем. Международный ритейл уже начал работать с этой валютой. Идет разработка цифровых доллара и евро. Если Россия поторопится, то сможет занять весомую долю рынка».
Будут ли привлечены к распространению и обслуживанию цифрового рубля банки, пока не ясно. Есть два варианта обращения цифровых денег – одноуровневый и двухуровневый, отмечает Заботкин. В первом варианте граждане и организации могут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. При двухуровневом варианте центробанк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди клиентов и осуществляют их обслуживание.
Солнцев считает, что создание цифрового рубля может создать проблемы для банковской системы. «Может быть очень приличный отток денег со счетов и вкладов, так как цифровой рубль удобнее и дешевле для переводов, он так же надежен и ликвиден, как наличные деньги, и так же безопасен, как деньги на карточке. В условиях, когда за переводы банки берут комиссии, а процент по депозитам все ниже и ниже, многие захотят использовать цифровой рубль ЦБ и для переводов, и для хранения», – полагает Солнцев. К тому же цифровые деньги никуда не денутся, даже если банк обанкротится, добавляет он.
Заботкин считает, что бить тревогу из-за этого не стоит: ЦБ в состоянии обеспечить ликвидностью банковскую систему. «Чтобы банки имели возможность прогнозировать необходимые объемы операций с центральным банком и фондировать перетоки денежных средств из одной формы в другую, возможна выработка некоторых условий для конвертации средств со счета в банке в цифровые рубли – аналогично тем правилам, которые сейчас действуют при снятии наличных. Например, предварительное уведомление банка о необходимости снять со счета сумму выше определенного размера», – подчеркивает зампред ЦБ.
Впрочем, отмечается в сообщении ЦБ, «Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля». А по мнению Сидоренко, на его разработку уйдет как минимум два года.
Определение электронных денег
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги относятся к деньгам, которые существуют в банковских компьютерных системах, которые могут использоваться для облегчения электронных транзакций. Хотя их стоимость подкреплена фиатной валютой и, следовательно, их можно обменять на физическую, материальную форму, электронные деньги в основном используются для электронных транзакций из-за абсолютного удобства этой методологии.
Ключевые выводы
- Электронные деньги — это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах.
- Электронные деньги обеспечены фиатной валютой, что отличает их от криптовалюты.
- Различные компании разрешают совершать транзакции с использованием электронных денег, таких как Square или PayPal.
- Преобладание электронных денег привело к сокращению использования физической валюты.
- Хотя электронные деньги часто считаются более безопасными и прозрачными, чем физическая валюта, они сопряжены с определенными рисками.
Как работают электронные деньги
Электронные деньги используются для транзакций во всем мире.Хотя их можно обменять на фиатную валюту (что, кстати, отличает их от криптовалют), электронные деньги чаще всего используются через электронные банковские системы и контролируются с помощью электронной обработки. Поскольку лишь небольшая часть валюты используется в физической форме, значительная ее часть находится в банковских хранилищах и поддерживается центральными банками.
По этой причине основной функцией Федеральной резервной системы США и ее 12 поддерживающих банков является управление фиатной валютой в физической форме и контроль денежной массы с помощью денежно-кредитной политики и операций на открытом рынке.
Из-за прозрачности, присущей электронным деньгам, многие предполагали, что расширение их использования может привести к значительному снижению инфляционного риска.
Особые соображения
Денежная единица в обращении
Электронные деньги можно хранить в разных местах. Большинство физических и юридических лиц хранят свои деньги в банках, которые предоставляют электронные записи наличных денег на депозитах. Однако предоплаченные карты и цифровые кошельки, такие как PayPal и Square, также позволяют пользователям вносить фиатную валюту для электронных денег.Такие компании будут получать прибыль, взимая процент с любой суммы, которая снимается со счетов или конвертируется из электронных денег обратно в фиатную валюту.
Электронная обработка платежей
Многие американцы обрабатывают транзакции в электронном виде множеством способов. Это включает в себя получение зарплаты посредством прямого депозита, перевод денег с одного счета на другой посредством электронных денежных переводов или расходование денег с помощью кредитных и дебетовых карт.
Хотя физическая валюта по-прежнему является выгодной в определенных ситуациях, ее роль со временем постепенно уменьшалась.Многие потребители и компании считают, что электронные деньги более безопасны и удобны, поскольку их нельзя потерять, и они широко распространены среди продавцов по всей стране. В результате на финансовом рынке США создана надежная инфраструктура для операций с электронными деньгами, которая в первую очередь обеспечивается сетями обработки платежей, такими как Visa и Mastercard.
Банки и финансовые учреждения вступают в партнерские отношения с обработчиками сетей электронных денег для выпуска своих клиентов сетевых карт, которые облегчают эти электронные транзакции от банковских счетов к торговцам.Электронные деньги также легко переводятся через электронную торговлю, что позволяет потребителям удобно делать покупки и услуги в Интернете.
Критика электронных денег
Хотя электронные деньги быстро становятся нормой и часто приветствуются как более безопасная и прозрачная альтернатива физической валюте, это не означает, что они не имеют собственного набора рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки подлинной личности первоначального владельца.
Электронные транзакции также становятся более незаметными и, следовательно, их легче скрыть от IRS, что делает электронные деньги потенциальным и нежелательным соучастником уклонения от уплаты налогов. Наконец, компьютерные системы, отвечающие за выполнение электронных транзакций, несовершенны, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не выполняться просто из-за системной ошибки.
Электронные деньги
Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей организациям, не являющимся эмитентом электронных денег.Устройство действует как предоплаченный инструмент на предъявителя, который не обязательно вовлекает банковские счета в транзакции.
Электронные деньги могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.
Аппаратные средства
В случае продуктов на основе аппаратного обеспечения покупательная способность заключается в личном физическом устройстве, таком как чип-карта, с аппаратными функциями безопасности. Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется подключение к удаленному серверу в реальном времени.
Программные продукты
Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты. Чтобы обеспечить передачу денежных ценностей, персональному устройству обычно необходимо установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности. Также существуют схемы, сочетающие как аппаратные, так и программные функции.
Статистика ЕЦБ по электронным деньгам не различает электронные деньги на аппаратной и программной основе.
Директива 2009/110 / EC Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о начале, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, создала новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском союзе.
Статья 2 (1) Директивы определяет « учреждение электронных денег » как юридическое лицо, получившее разрешение на выпуск электронных денег. Кроме того, в соответствии со статьей 2 (2) Директивы, « электронных денег » означает « в электронном виде, включая магнитные, хранимые денежные средства, представленные претензией к эмитенту, которая выдается при получении средств с целью внесения платежные операции […] , и которые принимаются физическим или юридическим лицом, кроме эмитента электронных денег ».Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.
Чтобы привести статистику баланса валютно-финансового учреждения (МФО) ЕЦБ в соответствие с новыми определениями, в Регламент ECB / 2008/32 были внесены поправки Регламентом ECB / 2011/12 и Руководством ECB / 2007/9 в соответствии с Руководством ECB / 2011/13. . Данные, соответствующие обновленной схеме отчетности, доступны по состоянию на декабрь 2011 года.
Данные об электронных деньгах, выпущенных МФО еврозоны, начинаются с сентября 1997 года, тогда как национальные данные могут начинаться позже, в зависимости от даты их доступности.Как следствие, поскольку на статистические изменения влияют изменения в составлении отчетов, статистические изменения агрегированных показателей зоны евро зависят от изменений числа стран зоны евро, по которым имеется статистика электронных денег.
Агрегированная общая эмиссия МФО еврозоны доступна на ежемесячной основе, в то время как национальная эмиссия всеми учреждениями, занимающимися электронными деньгами, доступна только ежегодно.
Непогашенная сумма электронных денег, выпущенных МФО еврозоны, включена в статью «депозиты овернайт» в балансе МФО.
E-Money (это то, что я хочу)
Существует проект NetCheque, система дебетовых карт, разработанная Институтом информационных наук Университета Южной Калифорнии. И есть Институт информационных сетей, входящий в состав Университета Карнеги-Меллона, чей NetBill также основан на модели дебетовой карты.
Многие транзитные компании рассматривают проездные билеты как монеты для покупки газет и других товаров. Телефонные компании выпускают телефонные карты с аналогичными претензиями.
В Дании Danmont распространил более 100 000 карточек с деньгами на такие вещи, как паркоматы и прачечные самообслуживания. Подобные системы существуют в Португалии и Сингапуре.
Mondex, консорциум, возглавляемый двумя британскими банками, в следующем году представит свою систему цифровой наличности с участием примерно 40 000 держателей карт в Суиндоне, Англия. Его создатели предполагают, что система будет распространяться по всему миру, поскольку люди вставляют свои смарт-карты в специальные телефоны и кошельки, чтобы проводить транзакции, похожие на наличные, защищенные от несанкционированного доступа, даже за границу.«Он станет повсеместным — это самый дешевый способ перемещения денег», — говорит Дэйв Берч, представитель консультантов проекта Hyperion. «В штате Огайо в разработке находится система смарт-карт для замены чеков на социальные нужды электрическими деньгами. В Государственном университете Манкато в Манкато, штат Миннесота, студентам выдаются« карты MavCards », которые будут использоваться не только для междугородних звонков MCI. звонки и обеды в столовой, но для кассовых услуг, таких как ксерокопирование, торговля товарами и стирка.
Наконец и неизбежно есть Microsoft.В течение нескольких месяцев он незаметно организовывал группу цифровых денег, предположительно для того, чтобы поставить свой собственный отпечаток на возникающие явления цифровых транзакций. Но в октябре все пошло на убыль, когда она выложила акции на 1,5 миллиарда долларов, чтобы захватить Intuit, Inc., компанию по разработке финансового программного обеспечения, которая решительно двигалась в сторону автоматизации денег. Вместе с выкупом Скотт Кук, президент Intuit, стал исполнительным вице-президентом Microsoft по электронной коммерции, подчиняясь непосредственно председателю Гейтсу, задавая вопрос: будут ли долларовые купюры заменены на доллары?
В результате этой безумной спешки дорога к цифровым деньгам — это не столько плавный переходный путь, сколько многополосный клеверный лист с раздражающими поворотами, кругами и тупиками.«Многие люди предполагают, что будет единая форма цифровых денег», — говорит главный технический специалист Microsoft Натан Мирвольд. «Сегодня у нас есть миллионы различных способов проведения финансовых транзакций. Существуют наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, перевод денег, дорожные чеки … каждый из них имеет особый смысл. Мы увидим такое большое разнообразие в цифровые деньги «.
Кавика Дагио, представитель Американской банковской ассоциации в Вашингтоне, округ Колумбия, знаком с этой проблемой и говорит: «Мы можем оказаться в ситуации, аналогичной 1860-м годам — в те дни, когда еще не существовало нашей нынешней Федеральной резервной системы, банковские чеки поддержанные различными учреждениями, не были так широко распространены — они циркулировали и обычно продавались со скидкой.Чартерные банки также печатали частные банкноты. Теперь мы видим, что некоторые учреждения заинтересованы в том, чтобы печатать свои собственные версии электронных денег и следовать своим собственным правилам ».
Шолом Розен, вице-президент Citibank, выражается более лаконично:« Будут победители и проигравшие, но все будут играть «. Майкл Нэш, старший вице-президент Visa, отвечающий за подразделение денежных продуктов, вспоминает волнение руководителей в июне прошлого года, когда они стали свидетелями испытания эксперимента со смарт-картами консорциума кредитных карт на выезде в Канкун, Мексика: «У нас было 70 высших банковских руководителей, чтобы опробовать это!»
Рассматривая все эти схемы в совокупности, можно представить себе, как деньги будут работать в будущем.Но мы должны различать формы электронной торговли, в том числе кредитные карты и оплату счетов, и электронные деньги, в которых деньги представлены в взаимозаменяемом, универсально принятом, надежно защищенном формате и могут передаваться в одноранговой сети через множество сторон, сохраняя при этом свои значение. Знаете, деньги.
Введение в вопросы электронных денег, подготовленное для министерства финансов США. Конференция «Электронные деньги и банковское дело: роль правительства»
% PDF-1.6 % 3 0 obj > эндобдж 137 0 объект > поток application / pdf
Emoney и что нужно знать
ICAEW создал справочную таблицу электронных денег, чтобы помочь предприятиям и их консультантам понять, подходят ли такие счета для их нужд.
Малые и средние предприятия и индивидуальные предприниматели испытывают трудности при открытии коммерческого банковского счета в традиционном банке, будь то сборы, структура бизнеса или более ограниченное количество поставщиков по сравнению с личными счетами. Более поздние участники рынка включают учреждения электронных денег (EMI), которые предлагают услуги бизнес-банкинга (а не бизнес-банковский счет) через счета электронных денег. Эти предложения могут быть решением для некоторых предприятий, но важно понимать, будут ли они соответствовать вашим потребностям.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (электронные деньги) — это деньги, обычно хранящиеся на счете пользователя, к которым можно получить доступ с помощью карты или электронного устройства, такого как мобильный телефон, и которые можно использовать для оплаты товаров и услуг. Более часто называемый «цифровым» или «электронным кошельком», он также включает любую «магнитно-хранимую денежную ценность», такую как платежные карты и даже жесткие диски компьютеров.
EMI уполномочены и регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и могут выпускать электронные деньги и предоставлять связанные платежные услуги, включая переводы и платежи в иностранной валюте.
Бизнес электронных денег ранее был связан с эмитентами, которые выходили за рамки регулирования, потому что предоплаченные карты могли использоваться только для ограниченных целей, то есть в одной розничной сети.
Уполномоченные платежные учреждения (API), которые аналогичным образом регулируются FCA, также могут предоставлять платежные услуги, такие как денежные переводы и переводы в иностранной валюте, но эти фирмы не могут удерживать средства клиентов, не имея платежных инструкций для их дальнейшей передачи.
Таким образом,Электронные деньги работают в некотором отношении как банковский счет. Однако есть различия, о которых вам нужно знать, выбирая, подходит ли такая учетная запись для ваших нужд.
Как ваши деньги хранятся на счете электронных денег
Банки имеют разрешения, позволяющие им принимать депозиты от клиентов и использовать эти деньги, в том числе ссужать их заемщикам и получать проценты. Банк должен гарантировать, что он сохраняет достаточную ликвидность, чтобы клиент мог снимать средства по запросу.
Когда фирма, занимающаяся электронными деньгами, получает деньги в обмен на выпуск электронных денег, она должна охранять полученные деньги и не может давать их в ссуду. Он может сделать это, разделив деньги либо на специальный защитный счет, который ведется отдельно от собственных денег фирмы, либо инвестируя их в безопасные, ликвидные активы с низким уровнем риска, которые были одобрены FCA и хранятся на отдельном счете у хранителя. . Реже фирма может иметь страховой полис или банковскую гарантию для защиты средств.
Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, имеют это ограничение на использование средств из-за их более низких требований к капиталу и более мягкого режима регулирования, чем в отношении банков.
Почему так важны требования к капиталу
Требования к капиталу удерживают банки от чрезмерного риска и помогают обеспечить их платежеспособность в случае шоков. После мирового финансового кризиса требования к капиталу банков были повышены. Фирмы электронных денег менее жестко регулируются, хотя в последнее время FCA усилило надзорную деятельность в этой области.Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, как правило, новее и, несмотря на рост числа клиентов, не имеют большой репутации. Однако более ограниченная деловая деятельность и правила обеспечения безопасности означают, что требования к капиталу для этих фирм менее обременительны, чем для банков.
Преимущества счета электронных денег
- Счета от поставщиков цифровых услуг могут иметь более низкую комиссию за транзакции, хотя вы будете платить больше за снятие наличных и депозиты (некоторые поставщики взимают от 1 до 3 фунтов стерлингов за депозит, в зависимости от конкретной услуги)
- Доступ к некоторым платежным сервисам, которые могут быть недоступны в крупном банке
- Инновационные банковские функции онлайн и через приложения, упрощающие управление счетами
- Счета открываются очень быстро
- Мультивалютные счета получить проще Учетные записи
- могут взаимодействовать с другими службами, такими как пакеты бухгалтерского учета.
Ограничения счета электронных денег
- Если ваша компания работает с наличными деньгами и чеками, счет электронных денег может ограничивать или ограничивать эти транзакции, и может быть более целесообразным вносить и снимать средства в крупном банке. Сначала проверьте договоренности, так как некоторые новые банки принимают чеки и наличные только в ограниченном количестве (или через почтовые отделения)
- Отсутствие кредитов и гарантий, включая овердрафты и займы
- Может быть пределом остатков или количества транзакций за определенный период времени
- Остатки недоступны для защиты в рамках схемы компенсации финансовых услуг (FSCS)
Обратите внимание, что некоторые цифровые услуги могут быть доступны клиентам интернет-банков или через цифровые предложения крупных банков.
Как защищены деньги на счетах электронных денег?
Как отмечалось выше, деньги, хранимые поставщиками электронных денег для клиентов, должны быть разделены на специальные счета, которые хранятся отдельно от собственных средств фирмы, чтобы в случае банкротства фирмы администратор мог оперативно распределить наличные деньги.
FCA вводит дополнительные требования для EMI в отношении гарантий гарантий, чтобы пользователи могли больше доверять этим фирмам.Однако в случае банкротства фирмы, занимающейся электронными деньгами, остатки не будут иметь права на компенсацию в соответствии с FSCS. Любые деньги, не возвращенные в процессе администрирования, будут потеряны.
Напротив, в случае банкротства банка соответствующие клиенты получают страхование FSCS на сумму до 85 000 фунтов стерлингов. Это может быть доступно для банковских счетов малого бизнеса, и те владельцы бизнеса, которые работают через компанию с ограниченной ответственностью или LLP, могут требовать отдельно для бизнеса и любых личных активов, которые они имеют в банке. Однако индивидуальные торговцы будут ограничены одним требованием в размере 85 000 фунтов стерлингов.
В случае сомнений обратиться за советом
членов ICAEW, аффилированных лиц, студентов и сотрудников ICAEW соответствующих фирм, имеющих доступ к фирмам-членам, могут обсудить свою конкретную ситуацию с Технической консультационной службой по телефону +44 (0) 1908 248 250 через веб-чат.
форм электронных денег | Pocketsense
Электронные деньги, также известные как цифровые деньги, электронные деньги и электронная валюта, представляют собой форму денег, которая хранится в цифровом виде, в отличие от реальной бумажной или монетной валюты. Использование электронных денег обычно связано с компьютерами, Интернетом и беспроводными переводами.Электронные деньги удобны тем, что не требуют от потребителя ношения наличных и могут использоваться для совершения покупок и получения платежей в любое время, 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
Платежные сети электронных денег
Платежная сеть может быть централизованной или децентрализованной. Примеры централизованной платежной сети включают PayPal и cash-u. Эти системы действуют в качестве посредника электронных денег для банка и позволяют пользователям обменивать деньги в цифровом виде, которые затем могут быть сняты и помещены в банк по выбору пользователя.Денежные системы Биткойн и Ripple децентрализованы, что означает, что они являются одноранговыми, а не полагаются на центральный объект для инициирования и завершения транзакций. Эти системы могут быть менее стабильными, чем централизованная система, потому что не существует стандартов для защиты потребителя, а транзакции обычно обрабатываются с использованием программного обеспечения для одноранговой сети.
Жесткая электронная валюта
Жесткая электронная валюта используется для необратимых транзакций, например, проводимых через банк.Преимущество этого типа электронных денег — снижение операционных затрат. Требуется меньше бумажной работы, потому что транзакции не подлежат пересмотру, за исключением случаев мошенничества или незаконного использования.
Мягкая электронная валюта
Мягкая электронная валюта, которая включает PayPal и кредитные карты, является обратимой. Это означает, что пользователи обычно могут вернуть транзакцию или отменить транзакцию в течение определенного периода. Этот период обычно составляет 72 часа.
Системы доставки электронных денег
Электронные деньги можно хранить на вашем компьютере в централизованном месте, на USB-карте (в коде) или смарт-карте.Кредитные карты — это форма цифровых денег. Любой из этих методов может использоваться для перевода денег частным лицам или компаниям, перевода денег из одного централизованного места в другое или совершения покупок на месте у розничного продавца, в зависимости от того, принимает ли отдельный розничный торговец тип электронных денег, которые представляет потребитель. .
Идентифицированные и неопознанные электронные деньги
Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, представляют собой форму электронных денег, которая позволяет отслеживать пользователя, снимающего деньги.Это позволяет банкам отслеживать платежи по всей экономике. Неопознанные деньги можно снять в банке и использовать как бумажные деньги. После того, как деньги сняты из банка, банк больше не имеет возможности их отслеживать. Использование этого типа электронных денег требует централизованной системы обмена электронных денег.
Электронные транзакции онлайн и оффлайн
Для перевода и снятия денежных средств онлайн требуется подключение к Интернету и взаимодействие с банком для проведения транзакции с третьей стороной.Автономная транзакция, в которой используются настоящие цифровые деньги, не требует участия банка. Этот тип электронных денег хранится на чипе, карте или другом носителе и может использоваться любым пользователем той же системы электронных денег.
Электронные деньги или электронные деньги в эпоху цифровых технологий
Офшорная лицензия Emoney
Его также называют электронной валютой или электронными деньгами. Эти термины относятся к замене денег или сумы, которые используются с помощью цифровых средств. Чтобы использовать эту систему, требуются компьютерные сети, Интернет и цифровая система хранения ценностей.В настоящее время использование системы электронных денег относительно невелико.
Электронные деньги — это онлайн- или офлайн-система дебетования и кредитования, которая используется для обмена ценностями с другой системой или с самим собой, как отдельная система. Есть несколько преимуществ использования услуг электронной валюты в Интернете, таких как e-gold и Paypal.
- В основном используется для коммерческих приложений. Электронная валюта используется для совершения покупок или личных инвестиций через Интернет из вашего дома или офиса.
- Использование услуг электронной валюты обеспечивает альтернативную форму оплаты вместо использования кредитной карты в Интернете, что может быть очень рискованным и ненадежным
- Компании по обслуживанию электронных валют, такие как Paypal, e-gold и EMO, предлагают как клиенту, так и продавцу возможность отправить и получить платеж, просто нажав кнопку подтверждения, и покупка будет совершена. В мире нет другого способа оплаты, обеспечивающего такую эффективность.
В мире существует два типа основных электронных валют, классифицируемых в зависимости от их обеспеченной базы.Один из них обеспечен драгоценным металлом, таким как электронное золото, которое обеспечено золотом. Другой тип поддерживается твердой валютой, например Paypal.
В настоящее время Интернет является одним из важнейших инструментов ведения бизнеса во всем мире. Наряду с использованием Интернета появилась электронная коммерция и электронная валюта, которые станут более популярными и модными среди потребителей, как когда-то были кредитные карты. Сравнивая электронную валюту с кредитными картами, продавцы и потребители поняли, что использование электронных денег очень похоже на кредитные карты, но без риска, которому подвергаются клиенты, предоставляя свою информацию, которая может быть воспроизведена или утеряна.
Некоторые из электронных валют, используемых во всем мире:
- Гонконгская карточная система Octopus — начиналась как система транзитных платежей, а затем превратилась в систему электронных денег
- FeliCa — Сингапурская денежная система реализации общественного транспорта, аналогичная гонконгской карте Octopus .
- Chipknip — в Нидерландах, который основан на тех же системах, что и Гонконга и Сингапура.
Некоторые другие электронные деньги и электронные платежные системы:
Эти сайты предлагают свои услуги непосредственно конечному пользователю.
