Если кредит не платили более трех лет: Простит ли банк кредит через 3 года

Содержание

Понятие и значение исковой давности

К сожалению, а, может быть, в каких-то ситуациях и к счастью, у всего есть свой срок, своя мера, свои ограничения — говоря о времени пользования чем-либо, о сроках годности, о гарантийных сроках и т.д. Как Вы знаете не понаслышке, сроки в бизнесе особенно важны — в поставленных целях и написанных планах, а в особенности в выполнении договорённостей с клиентами и партнёрами.

 

Почему важно следить за сроками исполнения договоров с Вашими партнёрами? А потому, что существует такая вещь, как исковая давность. То есть, попросту говоря, может настать момент, когда при невыполнении договора в указанные сроки, партнёр уже практически на законных основаниях может уже и не выполнять оговоренные ранее условия. Если речь идёт о долге, то даже через суд — третейский или государственный — ничего уже нельзя будет вернуть по истечении срока исковой давности.

 

О том, что такое исковая давность и о том, как не потерять свои деньги, читайте далее.

 

Юридическое или физическое лицо, права которого нарушены, могут обратиться с требованиями (исками) о защите нарушенных прав в соответствующий орган — в государственный или третейский суд. Однако, возможность защиты нарушенного права ограничена определенным сроком, который называется исковой давностью. Таким образом, в гражданском праве срок исковой давности представляет собой период времени, установленный законом для использования своих прав надлежащим образом в установленный законом срок давности.

 

Существует такой термин, как общий срок исковой давности (по гражданскому закону), он регулируется Гражданским законом Латвии (Civillikums), и в Латвии по срокам составляет 10 лет.

Срок давности по коммерческим сделкам составляет 3 года, т.к. это предусматривает специальный закон — Коммерческий закон.

 

По истечении срока исковой давности заинтересованное лицо утрачивает возможность требовать в судебном или третейском порядке принудительной защиты нарушенного права, т. е. лишается права на иск в материальном смысле. Вместе с тем у лица сохраняется право на предъявление иска в Государственный или третейский суд так же при пропуске срока исковой давности (право на иск в процессуальном смысле).

 

Попросту говоря, подать дело Вы можете, однако, суд скорее всего его отклонит, в особенности, если вторая сторона спора будет против, а она, посудите сами, скорее всего будет против!

 

Установление сроков исковой давности преследует цель дисциплинировать участников гражданских правоотношений. Наличие определенных временных границ для осуществления нарушенного права стимулирует своевременное предъявление исков и разрешение возникающих споров.

 

Под срок исковой давности попадают все сделки в ходе хозяйственной деятельности — аренда, купля-продажа, предоставление услуг и т.д. Как уже было сказано ранее, Коммерческий закон ЛР (ст. 406) определил срок исковой давности — 3 (три) года. То есть, если в течение трех лет, Вы не предпринимаете никаких действий по взысканию долга или убытков, Вы можете лишиться права возврата долга.

 

Что делать, если срок исковой давности подходит к концу, а должник Вам не платит?

 

Чтобы продлить срок исковой давности, кредитору необходимо предпринять действия по взысканию долга или убытков. Тут есть 2 варианта:

1) выслать заказным письмом на адрес должника претензию о существующем долге с требованием о его оплате

или

2) подать дело в суд о принудительном взыскании долга или убытков.

Это продлит срок исковой давности, т.е. он начинает течь заново с даты высылки претензии или подачи дела в суд (Вы должны обязательно сохранить квитанцию о высылке претензии по почте).

 

Чтобы сэкономить Ваше время и для Вашего удобства, мы подготовили шаблоны форм претензий, которые Вы можете использовать для напоминания Вашему должнику о его долге, а также форму искового заявления в суд (нажимайте на названия документов и проходите по ссылкам):

 

1. Напоминание (об исполнении платежных обязательств)

2. Предупреждение (об исполнении долговых платежных обязательств)
3. Досудебное предупреждение
4. Исковое заявление в суд

Отсылайте претензии должникам, подавайте дела в суд и не допускайте истечения срока исковой давности!

 

Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года. — Адвокат в Самаре и Москве

Здравствуйте. Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года.

Адвокат Антонов А.П.

Добрый день!

Согласно ст. ст. 196-200 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 — 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.
Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцентное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности составляет 3 года, и исчисляется с момента наступления срока последнего платежа. Поэтому Вам нужно заявить о пропуске срока исковой давности, и тогда долг уже не будет взыскан.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Плохие варианты

В случае, если вы серьёзно задолжали банку и даже продажа квартиры это не покрывает, можно объявить себя банкротом. Такой вариант некоторыми преподносится как универсальное решение всех проблем с долгами, но корни такого представления лежат в правовой неграмотности.

На практике банкротство подразумевает длительное и муторное общение с приставами и конкурсными управляющими, потерю большей части своего имущества и поражение в правах на несколько лет.

Ну и, конечно, совсем не вариант — бегать от кредиторов. Даже если должник какими-то серыми схемами избавится от ипотечной квартиры, возьмёт деньги, переедет, сменит фамилию и паспорта для всей семьи, в наш цифровой век это всё равно оставит следы, которые очень скоро приведут к нему разозлённых таким поведением приставов.

Как подстраховаться?

При заключении ипотечного договора обычно предлагают или даже навязывают договор страхования рисков. По идее, он должен смягчить удар в случае потери дохода. Но страховая компания далеко не всегда берёт на себя обязательства по выплате долгов.

Нужно внимательно читать договор и искать в указанных рисках наиболее вероятные, такие как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате болезни или травмы и прочее. В некоторых случаях заёмщик даже вправе настаивать на изменении условий (или смене страховщика). Но задумываются об этом единицы.

С учётом неопределённости и пандемии идея застраховать свою жизнь и здоровье отдельно не так уж плоха. Так можно не только финансово защититься в случае потери трудоспособности и работы, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса.

Для того чтобы в принципе не попадать в такую неприятную ситуацию, стоит более вдумчиво и тщательно подходить к самому вопросу ипотеки. Например, подготовить подушку безопасности размером где-то в 5‒7 платежей (столько в среднем занимает поиск работы после увольнения).

Чтобы скопить эту подушку и заодно удостовериться, что вы готовы ввязываться в ипотеку, можно на протяжении нескольких месяцев перед тем, как брать кредит, откладывать предполагаемый платёж на отдельный счёт. Так можно понять, комфортно ли вам жить в таких условиях и часто ли бывают непредвиденные ситуации, когда вы не можете обеспечить всю требуемую сумму в нужный срок.

Кроме того, важно уметь рассчитывать свои силы. Оптимально, если ежемесячный платёж по кредитам не превышает 30% семейного бюджета без учёта переменных факторов вроде премий и подработок. Лучше полагаться только на гарантированный доход или оклад, который с вероятностью останется при вас даже в условиях кризиса.

Источники: sravni.ru, domofond.ru, domclick.ru, спроси.дом.рф

Коллаж: «Секрет Фирмы, depositphotos.com

Исковая давность по кредиту в Украине

Многие украинцы даже не подозревают о существовании такого понятия, как «исковая давность по кредиту». Представители финансовых учреждений в свою очередь не заинтересованы в распространении информации по этому вопросу.

С точки зрения юриспруденции, под исковой давностью подразумевается период времени, на протяжении которого субъект гражданских правоотношений вправе обратиться в суд для защиты своих интересов. В контексте сделок кредитования исковой давностью может воспользоваться, как кредитор, так и заемщик. Однако если сроки исковой давности истекли, банковское учреждение теряет право выставлять требования по возврату кредита.

Специалисты адвокатского объединения «АЛТЕКСА» рекомендуют заемщикам обратить внимание на положения Закона Украины «О защите прав потребителей», где подчеркивается неправомерность требований по возврату кредита, если срок давности пропущен.

Наряду с этим, данный вопрос относительно кредитных правоотношений намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. В каждом случае необходимо разбираться отдельно, пользуясь максимально широко правовыми знаниями и анализируя прецеденты решений Верховного Суда.

Чем определяются сроки давности кредита?

Согласно законодательству, исковая давность в Украине составляет 3 (три) года. Однако в кредитном договоре, который подписывается между финансовым учреждением и заемщиком, могут определяться иные сроки.

Например, по кредитной карте ПриватБанка временной лимит составляет целых 50 (пятьдесят) лет. Клиенты банка соглашаются с данным условием, когда во время оформления карты заполняют и подписывают анкету-заявление. С юридической точки зрения данный документ одновременно является договором кредитования.

Многие банки пользуются возможностью пролонгации/ приостановления исковой давности по кредитам. Часто сроки давности привязывают к периоду действия карты. С продлением действия карты автоматически продлевается период исковой давности. Ни одна финансовая организация не вправе самостоятельно продлевать оговоренный срок без получения согласия другой стороны сделки. Однако в договорах, подписанных клиентами, фактически такое согласие присутствует.

С какого момента отсчитывается срок исковой давности по кредиту?

В ряде случаев для определения «точки отсчета» юристу приходится очень тщательно изучать кредитный договор, особенно, когда дело касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Согласно законодательным требованиям, в документе должны присутствовать отдельные пункты, посвященные сугубо этому вопросу.

Отчет времени зачастую начинается с момента первой просрочки либо от даты завершения действия договора. Судебная практика по этому вопросу характеризуется противоречивостью. Если анализировать решения, вынесенные за последние годы в Киеве, то примерно 70% связаны с трактовкой исковой давности от момента окончания договора кредитования. Но приблизительно 30% решений выносятся с учетом расчета сроков от даты просрочки.

В чем заключаются основные заблуждения и ошибки граждан относительно срока давности по кредиту?

Многие заемщики считают: по истечении срока давности кредиторы гарантированно о них забудут. На самом деле: даже после обозначенного в законе периода кредитор располагает правом обратиться в суд. Согласно судебному решению, сроки на выставление требований о взыскании долга продлеваются. Более того, кредитор может доказать тот факт, что должник изначально имел намерение не возвращать долг. Не исключен вариант признания мошеннических действий со стороны заемщика.

Эксперты выделяют следующие наиболее распространенные ошибки касательно прерывания срока исковой давности по кредиту в Украине:

  • Внесение одного или более платежей по кредиту на протяжении трех лет после окончания действия кредитного договора
  • Просьба о реструктуризации кредита или о кредитных каникулах в ответ на претензии банка
  • Закрепленное документально признание заемщиком своего долга/ подтверждение невыплаченного кредита

Поспешные и необдуманные действия со стороны заемщика, особенно – в условия давления со стороны банковских сотрудников или коллекторов, в будущем могут привести только к усугублению ситуации. Перед совершением подобных шагов, желательно получить консультацию адвоката.

В каких случаях действие срока давности приостанавливается?

Речь идет о перечне исключений, которыми на практике можно воспользоваться достаточно редко. Среди таких обстоятельств:

  1. Несение заемщиком военной службы в части, которая переведена на военное положение.
  2. Форс-мажорные обстоятельства, препятствующие подаче искового заявления в суд.
  3. Объявление кредитором моратория на срок давности в связи с непреодолимой ситуацией.

Насколько реально рассчитывать на списание кредита по сроку давности?

Банки нередко подают иски о взыскании тела кредита, пени и штрафов с нарушением положений о сроке давности. В случае правильного построения правовой позиции вполне можно отклонить такие требования. Практика специалистов нашей компании показывает: положения законодательства об исковой давности удается использовать с выгодой для заемщика во всех видах кредитования, включительно – по ипотеке, потребительским кредитам, займам под залог, коммерческим кредитам, займам по кредитной карте.

Узнав о том, какой срок исковой давности по кредиту, заемщику следует четко разработать план действий. Если срок прошел и уже проходит судебное разбирательство, не следует идти на сотрудничество с банком и коллекторами. Намного более целесообразный вариант действий в подобном случае – это заявление (ходатайство) в суд о применения срока исковой давности. Очень важно подать такое заявление до вынесения судом окончательного решения по делу.

Специалисты АО «АЛТЕКСА» готовы отстаивать ваши права, как заемщика, при нарушении кредитором положения о сроке исковой давности!

Автор адвокат Татьяна Романцова

Исковая давность по кредитам — Protocol

Как быть, если срочно нужны деньги, а взять негде? Либо же есть необходимость в приобретении бытовой техники, но нет времени на то, чтобы откладывать деньги на долгожданную покупку. В таких случаях граждане пользуются услугами банков или иных финансовых организаций, оформляя заем. К сожалению, в дальнейшем не каждый заемщик имеет возможность своевременного погашения кредита. Для надлежащего исполнения договора кредитор зачастую вынужден обращаться в суд. Но даже имея на руках все необходимые документы относительно того, что заемщик не выполняет договор, кредитору не всегда удается взыскать с него необходимые средства, так как срок исковой давности по кредиту на момент обращения в суд зачастую уже истек. С помощью ресурса Protocol попробуем разобраться, какой же срок исковой давности по кредиту в Украине, и как его применить на практике, чтобы суд вынес решение в пользу заемщика.

Пользуйтесь консультацией: А вы все знаете о микрокредитах в МФО?!

Оглавление:

Исковая давность — это тот срок, в течении которого кредитор имеет право требовать от заемщика выполнение договорных обязательств. Исковая давность по кредиту в Украине разделяется на общую и специальную. Статья 257 Гражданского кодекса Украины гласит, что общая исковая давность составляет три года. Что же касается специальной давности, то в этой статье нас интересует та часть, в которой говорится о неустойке, штрафах и пени, с исковой давностью в один год. В то же время, такая исковая давность не является абсолютной, и может быть изменена, чем часто пользуются банки для увеличения исковой давности. Но при этом обязательным условием для увеличения исковой давности является осведомленность заемщика о таких изменениях. Анализируем судебное решение: «Трехлетний срок исковой давности в кредитных отношениях не является абсолютным и может увеличен по договоренности сторон, но такое увеличение требует подписи обеих сторон».

Таким образом, хотя формально срок исковой давности по кредитному договору и составляет три года, на практике он может быть несколько иным. Все зависит от условий кредитного договора и вида задолженности.

ШАБЛОН: Отмена заочного решения Приватбанка о взыскании долга по кредиту + шаблоны подготовительных документов

С какого момента считается срок исковой давности по кредиту

В соответствии с Гражданским кодексом Украины (ЦПК), истечение исковой давности является основанием для отказа в иске. Поэтому нам важно выяснить, когда истекает срок исковой давности по кредиторской задолженности, чтобы обезопасить себя от возможных неправомерных претензий со стороны кредитора. Кредиторская задолженность включает в себя тело кредита, проценты за пользованием кредита, штрафы и пеня за несвоевременное выполнение взятых на себя обязательств. Так, согласно правовой позиции Верховного Суда Украины в деле № 6-249цс15 касаемо особенностей определения начала течения исковой давности и взыскания процентов по кредитному договору, проценты по кредиту и пеня по процентам подлежат взысканию с ответчика в пределах исковой давности, исчисленной за три года (для процентов) и один год (для пени) до дня обращения в суд. Новый Верховный Суд несколько видоизменил такую правовую позицию, и установил, что исковую давность по задолженности по кредиту нельзя начинать исчислять со дня истечения определенного договором срока кредитования, поскольку установление такого срока имеет значение не для определения начала течения исковой давности по требованиям кредитодателя по погашению задолженности по этому договору, а прежде всего для определения заемщику размера ежемесячных платежей. Право кредитодателя начислять предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается по истечении определенного договором срока кредитования (срока, на который заемщик получил кредит).

Смотрите видео: Могут ли посадить за неуплату займа в Украине — адвокат Москаленко А.В.

Исковая давность по ежемесячным платежам

Исковая давность по кредитному договору – понятие довольно растяжимое, ведь если кредитный договор устанавливает отдельные обязательства, которые детализируют обязанность заемщика вернуть долг частями и предусматривают самостоятельную ответственность за невыполнение этой обязанности, то независимо от определения в договоре срока кредитования право кредитодателя считается нарушенным с момента нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа. В таком случае, срок позывной давности по каждому ежемесячному платежу в пределах срока кредитования в соответствии с ч. 5 ст. 261 ЦКУ начинается после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Например, в договоре указано, что заем возвращается ежемесячно, и за несвоевременное внесение платежа предусмотрен штраф и пеня. В таком случае, исковая давность в три года устанавливается отдельно к каждому невыполненному ежемесячному платежу. Поэтому, в случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту, исковая давность должна исчисляться с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как применить срок исковой давности по кредиту

Истечение срока исковой давности по кредитному договору еще не означает, что заемщику можно спать спокойно. В случае подачи кредитором искового заявления, суд не обязан самостоятельно проверять сроки исковой давности по кредитному договору – это задача ответчика (заемщика). Поэтому очень важно своевременно составить правовой договор с профессиональным юристом, который изучит документы, даст консультацию и сможет предоставлять интересы клиента в суде. Для выбора юриста можно воспользоваться услугами сайта Протокол, где в разделе тендер выставить свой вопрос и по недорогой цене подобрать нужного исполнителя, который сможет качественно оказать нужные услуги. Цена ошибки может быть очень велика, так как из кредита суммой несколько тысяч через несколько лет вырастает задолженность в размере уже несколько десятков тысяч.

Пользуйтесь консультацией: Как считать сроки исковой давности? Обзор позиций Верховного суда

Также следует помнить: чтобы заявить в суде о применении срока исковой давности по банковским и микрофинансовым кредитам, этот срок не должен прерываться. Имеется в виду, что если заемщик писал кредитору письмо о реструктуризации долга, или же имела место хотя бы минимальная оплата части долга, то срок исковой давности считается прерванным. Новый отсчет исковой давности будет начат с момента отправки письма кредитору (с момента оплаты части долга).

Пользуйтесь консультацией: Налог на доходы со списанного кредита: что нужно знать

Заботясь о населении нашей страны, парламент принял закон 3275, которым установлены поправки в законодательство относительно истечения сроков исковой давности. Так, с 2 апреля 2020 года продлена исковая давность на период действия карантина в Украине. То есть, вся исковая давность теперь будет рассчитываться по формуле «исковая давность, установленная законом плюс срок действия карантина в Украине». Кроме того, банки во время карантина не перестают начислять проценты, просто выплата этих процентов может быть отсрочена на период действия карантина. Единственным утешением для заемщиков может быть только то, что на время карантина запрещены штрафы и пеня.

Если Вам нужна консультация профессионала, предлагаем воспользоваться услугой «Тендер на юридическую помощь» от юридического портала Протокол.

Источник: Юридический ресурс Протокол

Как сэкономить на авто для бизнеса?

Кредит

Начнем с кредита: сегодня этот способ наиболее распространенный, взять его можно в любом банке. Кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка в долг для покупки машины и возвращает этот долг с процентами.

Для физических лиц кредит остается комфортным способом приобретения автомобиля. Более половины новых легковушек реализуются при помощи кредитования, плюс этот инструмент субсидируется государством. Но для маленьких компаний и предпринимателей кредит не всегда выгоден: у банков жесткая кредитная политика для организаций.

Если клиент «закредитован», а это частая история для малого и среднего бизнеса, банк скорее закроет ему доступ к финансированию. Если банк все же идет на уступки, то предлагает неудобные для клиента условия: чаще всего это высокая ставка, залог или же просто необходимость собрать очень большой пакет документов.

Плюсы:

  1. Автомобиль переходит в собственность.
  2. Есть госпрограммы с выгодными условиями кредита.
  3. Большой выбор банков.

Минусы:

  1. Сложный порог входа в сделку — чаще всего большой и непонятный пакет документов, за которым следует принятие решения банком за несколько недель или даже месяцев. Банк может потребовать дополнительные документы для оформления, обязать предоставить поручителя или оформить страхование жизни. И может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
  2. Строгий график оплаты. Банк крайне неохотно меняет график платежей или рассматривает уменьшение процентной ставки. Чтобы добиться отсрочки, уменьшения ежемесячной оплаты или пересмотра процентной ставки, нужны не только веские доводы, но и стальные нервы.
  3. Необходимо подтверждение платежеспособности и залог. Нужно доказать свою платежеспособность, предоставив необходимые документы. Также требуется залог — недвижимость, транспорт, ценные бумаги и поручитель, который обязуется выплатить кредит, если заемщик не сможет этого сделать.
  4. Предприниматель сам решает все проблемы с машиной, взятой в кредит. Если авто требует ремонта — это ваши проблемы, банк к этому отношения не имеет.
  5. При просрочках банк начисляет пени и проценты. Если заемщик продолжает не платить, банк имеет право подать в суд и по решению суда изъять имущество, приобретенное на кредитные деньги. 

 

Подписка

Подписка — относительно новый способ получения транспортного средства, при котором клиенту дают автомобиль в долгосрочное пользование. Для этого заключается договор и оплачивается ежемесячная «абонентская плата». Проще говоря, подписка — это долгосрочная аренда.

Подписку на авто сегодня предоставляют как отдельные компании, так и автомобильные бренды — многие работают и с частными лицами, и с бизнесом. Среди них — Anytime Prime, Volvo Car Drive, Genesis Mobility, Hyundai Mobility, Avis, Яндекс.Драйв и другие.

Минусы:

  1. Подписка не подразумевает передачу автомобиля в собственность. Вы просто арендуете автомобиль, который никогда не станет вашим.
  2. Есть возрастные ограничения: минимальный возраст у разных компаний свой — 21 год или 25 лет.
  3. Обязательный минимальный стаж вождения — 1-2, а где-то и 3 года. Для авто бизнес-класса стаж может быть увеличен до 6 лет.

Плюсы:

  1. Большой выбор моделей: внедорожники, купе, премиум, кабриолеты, бизнес, минивэны, комфорт. 
  2. Для аренды потребуется всего лишь два документа: паспорт и права. 
  3. Залога и первоначального взноса нет.
  4. Договор можно заключить онлайн, есть вариант доставки авто. 
  5. Арендовать машину можно от одного дня до 3 лет. 
  6. Пользователям не нужно заботиться об уплате налогов, техническом обслуживании, страховке, есть «помощь на дороге».

 

Лизинг

Взять машину в лизинг выгоднее всего для бизнеса, потому что он объединяет плюсы предыдущих вариантов и добавляет свои. По сути лизинг является той же формой кредитования, когда заключается договор о передаче машины в аренду с правом последующего выкупа.

Использование лизинга позволяет сразу брать на баланс предприятия авто, списывать расходы и применять для него ускоренную амортизацию. Такая схема работает на уменьшение базы для налогообложения, так как увеличивает расходную часть. Если транспорт остается на балансе у лизингодателя, то лизингополучатели освобождаются от уплаты налогов на собственность.  

Разберем плюсы и минусы более детально на примере одного из крупных игроков этого направления — компании «Альфа-Лизинг». 

Плюсы:

  1. Простой вход в сделку: надо предоставить только три документа, заявку рассматривают всего за день, а аванс может составлять от 0% до 49% в зависимости от ваших пожеланий, транспортного средства и программы финансирования.
  2. Экономия на НДС и налоге на прибыль. При лизинге можно заявить НДС к вычету как с ежемесячных платежей, так и с выкупной стоимости актива. Лизинговые платежи относятся на себестоимость продукции, что уменьшает налогооблагаемую базу по налогу на прибыль. Бизнес может сэкономить до 42% с каждой единицы техники.
  3. Лизинговые платежи не учитываются в кредитной истории. Поэтому вы можете оформить лизинг, даже если уже есть кредит. И наоборот. 
  4. Есть господдержка. Министерство промышленности и торговли РФ субсидирует часть авансового платежа для приобретения нового имущества российского производства: до 12,5% по колесному транспорту; до 15% по спецтехнике и оборудованию.
  5. Есть скидка на автомобили. Так как лизинговые компании работают напрямую с производителями и с большими объемами, то могут поделиться своими скидками. Так, у «Альфа-Лизинга» есть раздел «Акции и предложения», где можно подобрать для себя наиболее интересный вариант. 

Минусы:

  1. Причиной потери транспорта в лизинге могут быть финансовые проблемы самого лизингового предприятия, поэтому сделку нужно заключать с надежной компанией, которая не первый год на рынке. В случае с «Альфа-Лизингом» этот пункт можно пропустить.
  2. Если компания существует менее шести месяцев, то для получения лизинга необходим еще поручитель. В его роли может выступать как связанная с лизингополучателем организация, так и частное лицо (представитель заемщика, например, учредитель, руководители или акционеры компании).
  3. Есть риски потери машины, взятой в лизинг, при нарушении условий сделки. Прежде всего — неоднократной просрочки платежей. Такой же пункт есть и у кредита. Правда там технику заберут через суд, а в случае с лизингом в договоре может быть прописан внесудебный порядок изъятия. 

Исходя из всех плюсов и минусов, самым выгодным для бизнеса вариантом приобретения транспорта будет лизинг. Он больше ориентирован на бизнес, и здесь организации получают максимальную выгоду для себя.

Это быстрая сделка: от подачи заявки до подписания договора проходит один день, также клиенту предложат широкий диапазон аванса — от 0% до 49% — и скидки на авто. Например, «Альфа-Лизинг» предлагает скидки до 20%, налоговые льготы и возврат НДС 20%. 

Фото на обложке: Halfpoint / Shutterstock

В Госдуме предложили ограничить срок потребительских кредитов От Investing.com

Investing.com — Депутаты предложили выдавать необеспеченные потребительские кредиты на срок не более пяти лет, соответствующий документ опубликован на официальном сайте Госдумы. Его внесли на рассмотрение зампред Совета Федерации Николай Журавлев и глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков.

В пояснительной записке к документу сказано, что поправки в закон «О потребительском кредите» необходимы для снижения долговой нагрузки населения.

«В целях ограничения рисков чрезмерной закредитованности населения и снижения долговой нагрузки предусмотрена норма по ограничению сроков необеспеченных потребительских кредитов (займов)», — следует из записки.

Ряд поправок в закон предлагаются, чтобы сделать для заемщика более понятным полную стоимость кредита.

«Правовая неопределенность используется недобросовестными кредиторами, которые намеренно не включают в расчет ПСК (полной стоимости кредита) стоимость дополнительных услуг», — отмечается в пояснительной записке.

Текст подготовил Тимур Алиев

Предупреждение: Fusion Media would like to remind you that the data contained in this website is not necessarily real-time nor accurate. All CFDs (stocks, indexes, futures) and Forex prices are not provided by exchanges but rather by market makers, and so prices may not be accurate and may differ from the actual market price, meaning prices are indicative and not appropriate for trading purposes. Therefore Fusion Media doesn`t bear any responsibility for any trading losses you might incur as a result of using this data.

Fusion Media or anyone involved with Fusion Media will not accept any liability for loss or damage as a result of reliance on the information including data, quotes, charts and buy/sell signals contained within this website. Please be fully informed regarding the risks and costs associated with trading the financial markets, it is one of the riskiest investment forms possible.

34 CFR § 682.209 — Погашение кредита. | CFR | Закон США

§ 682.209 Возврат кредита.

(a) Преобразование ссуды в статус погашения.

(1) Для консолидированной ссуды период погашения начинается с даты выдачи ссуды. Первый платеж должен быть произведен в течение 60 дней после даты выдачи кредита.

(2)

(i) Для ссуды PLUS период погашения начинается с даты последней выплаты по ссуде. Проценты начисляются и подлежат уплате с даты первой выплаты ссуды.Первый платеж должен быть произведен в течение 60 дней после даты полной выплаты ссуды.

(ii) Для ссуды SLS период погашения начинается с даты выдачи ссуды или, если ссуда выплачивается несколькими частями, с даты последней выплаты ссуды. Проценты начисляются и подлежат уплате с даты первой выплаты ссуды. За исключением случаев, предусмотренных в пунктах (a) (2) (iii), (a) (2) (iv) и (a) (2) (v) этого раздела, первый платеж должен быть произведен в течение 60 дней после даты кредит полностью выплачен.

(iii) Для заемщика SLS, который еще не осуществил выплату по ссуде Стаффорда, заемщик может отложить платеж в соответствии с льготным периодом по ссуде Стаффорда заемщика.

(iv) Если кредитор впервые узнает после того, как заемщик SLS вступил в период погашения, погашение начинается не позднее, чем через 75 дней после даты, когда кредитор узнает, что заемщик вступил в период погашения.

(v) Кредитор может установить дату оплаты первого платежа, которая составляет не более 30 дополнительных дней сверх периода, указанного в пунктах (a) (2) (i) — (a) (2) (iv) данного раздела. для того, чтобы кредитор соблюдал требуемый срок, указанный в § 682.205 (с) (1).

(3)

(i) За исключением случаев, предусмотренных в пункте (а) (4) данного раздела, для ссуды Стаффорда период погашения начинается —

(A) Для заемщика с ссудой, для которой применима процентная ставка составляет 7 процентов в год, не менее чем через 9 и более чем 12 месяцев после даты, когда заемщик прекращает регистрацию как минимум на полставки. в соответствующей школе. Продолжительность этого льготного периода определяется кредитором для кредитов, предоставленных в рамках программы FISL, и гарантийным агентством для кредитов, гарантированных агентством;

(B) Для заемщика с ссудой, для которой начальная применимая процентная ставка составляет 8 или 9 процентов в год, на следующий день по истечении 6 месяцев после даты, когда заемщик прекращает регистрацию как минимум на полставки в высшее учебное заведение;

(C) Для заемщика с ссудой с переменной процентной ставкой — на следующий день по истечении 6 месяцев после даты, когда заемщик прекращает обучение как минимум на полставки в высшем учебном заведении; и

(D) Для заемщика, получившего ссуду, для которой применимая процентная ставка установлена ​​на уровне 6.0 процентов в год, 5,6 процента в год или 6,8 процента в год, на следующий день по истечении 6 месяцев после даты, когда заемщик прекращает обучение как минимум на полставки в высшем учебном заведении.

(ii) Первый платеж по ссуде Стаффорда должен быть произведен в срок, установленный кредитором, который не превышает —

(A) 60 дней после первого дня начала периода погашения;

(B) 60 дней с момента истечения срока отсрочки или воздержания;

(C) 60 дней после окончания льготного периода отсрочки публикации;

(D) Если кредитор впервые узнает после того, как заемщик вступил в период погашения, не позднее, чем через 75 дней после даты, когда кредитор узнает, что заемщик вступил в период погашения; или

(E) Дополнительные 30 дней сверх периодов, указанных в пунктах (a) (3) (ii) (A) — (a) (3) (ii) (D) данного раздела, чтобы кредитор соблюдал требуемые сроки, указанные в § 682.205 (а) (1).

(iii) При определении даты прекращения зачисления учащегося, по крайней мере, на полставки, кредитор должен использовать новую дату, которую он получает от школы, если только кредитор уже не сообщил об условиях погашения заемщику и новая дата находится в том же месяце и году, что и самая последняя дата, о которой было сообщено кредитору.

(4) Для заемщика ссуды Стаффорда, который является студентом-заочником, льготный период, указанный в параграфе (a) (3) (i) данного раздела, начинается не ранее —

(i) на следующий день после завершения программы заемщиком;

(ii) На следующий день после отказа, как определено в соответствии с 34 CFR 668.22; или

(iii) 60 дней после последнего дня завершения программы, установленной школой.

(5) Для целей установления начала периода погашения для ссуд Стаффорда и SLS льготные периоды, указанные в пунктах (a) (2) (iii) и (a) (3) (i) данного раздела, исключают любые период, в течение которого заемщик, который является членом резервного компонента Вооруженных сил, указанного в разделе 10101 раздела 10 Свода законов США, вызывается на действительную военную службу на срок более 30 дней или предписывается им.Любой исключенный период не может превышать трех лет и включает время, необходимое заемщику для возобновления регистрации в следующий доступный регулярный период регистрации. Любой заемщик Stafford или SLS, который находится в льготном периоде при вызове или назначении на действительную службу, как указано в этом параграфе, имеет право на полный льготный период по завершении исключенного периода.

(6)

(i) График погашения может предусматривать практически равные платежи в рассрочку или платежи в рассрочку, сумма которых увеличивается или уменьшается в течение периода погашения.Если ссуда имеет переменную процентную ставку, которая меняется ежегодно, кредитор может установить график погашения, который:

(A) Предусматривает корректировку суммы рассрочки платежа для отражения годовых изменений переменной процентной ставки; или

(B) Не содержит положения о корректировке суммы рассрочки платежа для отражения годовых изменений переменной процентной ставки, но требует, чтобы кредитор предоставил заемщику (или индоссанту, если применимо) отсрочку платежа на период до до 3 лет платежей в соответствии с § 682.211 (i) (5) в случаях, когда влияние переменной процентной ставки на стандартный или дифференцированный график погашения приведет к невыплате ссуды в течение максимального срока погашения.

(ii) Если установлен дифференцированный или чувствительный к доходу график погашения, он не может предусматривать какой-либо один платеж, который более чем в три раза превышает любой другой платеж. Соглашение, указанное в параграфе (c) (1) (ii) данного раздела, не требуется, если график предусматривает меньшую, чем минимальная сумма ежегодного платежа, указанная в параграфе (c) (1) (i) этого раздела.

(iii) Не более чем за шесть месяцев до даты, когда должен быть произведен первый платеж заемщика, кредитор должен предложить заемщику выбор из стандартного, чувствительного к доходу, доходного, градуированного или, если применимо, расширенного график погашения.

(iv) За исключением случая графика погашения, основанного на доходе, график погашения должен требовать, чтобы каждый платеж равнялся по крайней мере процентам, которые накапливаются в течение интервала между запланированными платежами.

(v) Кредитор должен потребовать от заемщика погашения кредита в соответствии со стандартным графиком погашения, описанным в параграфе (a) (6) (vi) данного раздела, если заемщик —

(A) Не выбирает чувствительный к доходу, ориентированный на доход, градуированный график или, если применимо, расширенный график погашения в течение 45 дней после получения от кредитора уведомления о выборе графика погашения;

(B) Выбирает график погашения с учетом дохода, но не предоставляет документацию, запрошенную кредитором в соответствии с параграфом (a) (6) (viii) (C) этого раздела, в течение периода времени, указанного кредитором; или

(C) Выбирает график погашения на основе дохода, но не предоставляет документацию о доходах, запрашиваемую кредитором в соответствии с § 682.215 (e) (1) (i) — (e) (1) (iii) в течение периода времени, указанного кредитором.

(vi) Согласно стандартному графику погашения, заемщик должен заплатить либо:

(A) Та же самая сумма для каждого частичного платежа, произведенного в течение периода погашения, за исключением того, что окончательный платеж заемщика может быть немного больше или меньше других платежей; или

(B) Сумма взноса, которая будет корректироваться с учетом ежегодных изменений переменной процентной ставки по ссуде.

(vii) По поэтапному графику погашения —

(A) (1) Планируется, что сумма рассрочки платежа заемщика изменится (обычно путем увеличения) в течение периода погашения; или

(2) Если ссуда имеет переменную процентную ставку, которая изменяется ежегодно, кредитор может установить график погашения, который может иметь корректировки в сумме платежа, как предусмотрено в параграфе (a) (6) (i) данного раздела; и

(B) Соглашение, указанное в параграфе (c) (1) (ii) данного раздела, не требуется, если график предусматривает меньшую, чем минимальная сумма ежегодного платежа, указанная в параграфе (c) (1) (i) из эта секция.

(viii) Согласно графику погашения, чувствительному к доходу —

(A) (1) Сумма рассрочки платежа заемщику ежегодно корректируется на основе ожидаемого общего ежемесячного валового дохода заемщика, полученного заемщиком от работы по найму и из других источников в течение периода погашения; или

(2) Если ссуда имеет переменную процентную ставку, которая изменяется ежегодно, кредитор может установить график погашения, который может иметь корректировки в сумме платежа, как предусмотрено в параграфе (a) (6) (i) данного раздела; и

(B) Как правило, кредитор должен потребовать от заемщика проинформировать кредитора о своем доходе не ранее, чем за 90 дней до установленной даты первоначального взноса заемщика и последующей ежегодной корректировки платежа в соответствии с графиком погашения, чувствительным к доходу. .Информации о доходах должно быть достаточно, чтобы кредитор мог сделать разумное определение суммы платежа заемщика. Если кредитор получает позднее уведомление о том, что заемщик упал ниже статуса зачисления на половину учебного заведения в школе, кредитор может запросить эту информацию о доходах раньше, чем за 90 дней до установленной даты первоначального платежа заемщика;

(C) Если заемщик сообщает кредитору о доходах, которые кредитор считает недостаточными для установления ежемесячных платежей в рассрочку, которые могли бы погасить ссуду в течение применимого максимального периода погашения, кредитор должен потребовать от заемщика представить доказательства, показывающие сумму самый последний общий ежемесячный валовой доход, полученный заемщиком от работы и из других источников, включая, если применимо, платежные ведомости от работодателей и документацию о любом доходе, полученном заемщиком от других сторон;

(D) Кредитор предоставляет заемщику (или индоссанту, если применимо) отсрочку платежа на срок до 5 лет в соответствии с § 682.211 (i) (5) в случаях, когда эффект уменьшения сумм платежей, выплачиваемых в соответствии с графиком погашения, чувствительным к доходу, приведет к невыплате ссуды в течение максимального срока погашения; и

(E) Кредитор должен проинформировать заемщика о том, что ссуда должна быть погашена в сроки, указанные в параграфе (а) (7) данного раздела.

(ix) В соответствии с расширенным графиком погашения новый заемщик, общая сумма непогашенной основной суммы и процентов по ссудам FFEL превышает 30 000 долларов, может погасить ссуду на фиксированной годовой сумме погашения или поэтапной сумме погашения в течение периода, который не может превышать 25 лет.Для целей этого раздела «новый заемщик» — это физическое лицо, у которого нет непогашенной основной суммы или процентного баланса по ссуде по программе FFEL по состоянию на 7 октября 1998 г. или на дату получения ссуды по программе FFEL после 7 октября, 1998 г.

(x) Согласно графику погашения, основанному на доходе, заемщик выплачивает ссуду в соответствии с § 682.215.

(xi) Заемщик может потребовать изменения графика погашения кредита. Кредитор должен разрешить заемщику изменять график погашения не реже одного раза в год или в любое время в случае заемщика в плане погашения, основанном на доходе.

(xii) Для целей данного раздела кредитор должен, насколько это практически возможно, требовать, чтобы все ссуды FFEL, причитающиеся заемщику кредитору, были объединены на один счет и погашены в соответствии с одним графиком погашения. В этом случае слово «ссуда» в этом разделе будет означать все ссуды заемщика, которые были объединены кредитором на этот счет.

(7)

(i) В соответствии с параграфами (a) (7) (ii) — (iv) данного раздела, и за исключением случаев, предусмотренных в параграфе (a) (6) (ix), кредитор должен предоставить заемщику как минимум 5 лет, но не более 10 лет или 25 лет в рамках расширенного плана погашения для погашения ссуды Stafford, SLS или PLUS, рассчитываемой с начала периода погашения.За исключением случая ссуды FISL на период регистрации, начинающийся 1 июля 1986 г. или после этой даты, кредитор должен потребовать от заемщика полностью погасить ссуду FISL в течение 15 лет после ее предоставления.

(ii) Если заемщик получает санкционированную отсрочку или отсрочку отсрочки, как описано в § 682.210 или § 682.211 соответственно, периоды отсрочки или отсрочки исключаются из определений 5-, 10-, 15- и 25- летние периоды, а также 10-, 12-, 15-, 20-, 25- и 30-летние периоды для погашения Консолидационной ссуды в соответствии с § 682.209 (ч).

(iii) Если минимальный годовой платеж, требуемый в пункте (c) этого раздела, приведет к полному погашению кредита менее чем за 5 лет, заемщик не имеет права на полный 5-летний период.

(iv) Заемщик может до начала периода погашения потребовать и получить от кредитора период погашения менее 5 лет. В соответствии с параграфом (a) (7) (iii) данного раздела заемщик, который делает такой запрос, может уведомить кредитора в любое время о продлении периода погашения как минимум до 5 лет.

(8) Если в отношении совокупности всех займов, имеющихся у кредитора, общий платеж, произведенный заемщиком за ежемесячный или аналогичный период платежа, в противном случае не будет кратен пяти долларам, за исключением случаев произведенных платежей. согласно плану погашения, основанному на доходе, кредитор может округлить этот периодический платеж до ближайшей по величине полной долларовой суммы, кратной пяти долларам.

(б) Заявление на оплату и предоплата.

(1) За исключением случаев, когда платежи производятся в соответствии с планом погашения, основанным на доходе, кредитор может кредитовать всю сумму платежа сначала на любые начисленные пени или затраты на взыскание, а затем на любые непогашенные проценты, а затем на непогашенную основную сумму.

(2)

(i) Заемщик может досрочно погасить ссуду полностью или частично в любое время без штрафных санкций.

(ii) Если сумма предоплаты равна или превышает сумму ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения, установленным для ссуды, кредитор должен применить предоплату к будущим платежам, выдвинув дату следующего платежа, если заемщик не потребует иного. Кредитор должен либо проинформировать заемщика заранее, используя заметную запись в купонной книге заемщика или выписку по счету, что любые дополнительные полные суммы платежа, представленные без инструкций кредитору относительно их обработки, будут применяться к будущим запланированным платежам вместе со следующим запланированным платежом заемщика. срок платежа соответствует количеству полученных дополнительных платежей, или предоставить заемщику уведомление после получения платежей, информирующее заемщика о том, что платежи были применены таким образом, и о дате следующего запланированного срока платежа заемщика.Информация, относящаяся к сроку следующего запланированного платежа, не должна предоставляться заемщикам, производящим такие предоплаты во время учебы, отсрочки или отсрочки платежа, когда платежи не подлежат оплате.

(c) Минимальный годовой платеж. (1) (i) В соответствии с параграфом (c) (1) (ii) настоящего раздела и за исключением случаев, предусмотренных дифференцированным, чувствительным к доходу, расширенным или основанным на доходе планом погашения, выбранным заемщиком в течение каждого года В течение периода погашения общие выплаты заемщика всем держателям ссуд по программе FFEL должны составлять не менее 600 долларов США или невыплаченный остаток по всем ссудам, включая проценты, в зависимости от того, какая сумма меньше.

(ii) Если заемщик и кредитор договорятся, выплаченная сумма может быть меньше.

(2) Положения параграфов (c) (1) (i) и (ii) данного раздела не могут привести к продлению максимального периода погашения, кроме случаев отсрочки, описанной в § 682.211, или отсрочки, описанной в § 682.210, был утвержден.

(d) Совместное погашение студенческих ссуд PLUS и SLS заемщика, принадлежащих кредитору.

(1) Кредитор может, по запросу студента-заемщика, объединить заемщика, студенческие ссуды PLUS и SLS, удерживаемые им, в единый график погашения.

(2) Срок погашения кредитов, включенных в комбинированный график погашения, должен рассчитываться на основе начала погашения самого последнего включенного кредита.

(3) Процентная ставка по ссудам, включенным в новый комбинированный график погашения, должна быть средневзвешенной ставкой всех включенных ссуд.

(e) Консолидационные займы.

(1) Для Консолидационной ссуды период погашения начинается в день выплаты, при этом первый платеж должен быть произведен в течение 60 дней после даты выплаты.

(2) Если сумма суммы Консолидационной ссуды и невыплаченного остатка по другим студенческим ссудам заявителю —

(i) меньше 7500 долларов, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем через 10 лет;

(ii) равен или больше 7500 долларов, но меньше 10 000 долларов, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем в течение 12 лет;

(iii) Если сумма равна или больше 10 000 долларов США, но меньше 20 000 долларов США, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем через 15 лет;

(iv) Сумма равна или больше 20 000 долларов США, но меньше 40 000 долларов США, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем через 20 лет;

(v) Сумма равна или больше 40 000 долларов США, но меньше 60 000 долларов США, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем через 25 лет; или

(vi) Сумма составляет 60 000 долларов или превышает ее, заемщик должен погасить Консолидационный заем не более чем через 30 лет.

(3) Для целей пункта (e) (2) данного раздела невыплаченный остаток по другим студенческим ссудам —

(i) не может превышать сумму Консолидационного займа; и

(ii) За исключением просроченных займов с титулом IV, по которым заемщик заключил удовлетворительные договоренности о погашении с держателем займа, не включает невыплаченный остаток по каким-либо просроченным займам.

(4) График погашения консолидированной ссуды —

(i) Должен быть учрежден кредитором;

(ii) За исключением графика погашения, основанного на доходе, должен требовать, чтобы каждый платеж равнялся по крайней мере процентам, начисляемым в течение интервала между запланированными платежами.

(5) После получения поступлений от займа, предоставленного в соответствии с параграфом (e) (2) данного раздела, держатель основного займа должен незамедлительно применить выручку для полного исполнения обязательства заемщика по основному займу и предоставить консолидация кредитора с письменным подтверждением держателя того, что обязательство заемщика по соответствующему ссуде полностью выполнено.

(f) Обработка кредитором титула IV заемщика, средства программы HEA, полученные от школ в случае отказа заемщика.

(1) Кредитор должен рассматривать возврат или возврат средств программы HEA по титулу IV в соответствии с § 668.22, когда учащийся снимает полученные кредитором от школы, как кредит в счет основной суммы, причитающейся заемщику по ссуде заемщика.

(2)

(i) Если кредитор получает возмещение или возврат титула IV, средства программы HEA в соответствии с § 668.22, когда учащийся уходит из школы по ссуде, которая больше не принадлежит этому кредитору или которая была выплачена другим кредитором путем рефинансирования или консолидационной ссуды кредитор должен передать сумму платежа в течение 30 дней с момента его получения кредитору, которому он уступил ссуду, или кредитору, который погасил предыдущую ссуду, с объяснением источник выплаты.

(ii) После получения возмещения или возврата средств в рамках программы HEA, переданных в соответствии с параграфом (f) (2) (i) настоящего раздела, держатель ссуды должен незамедлительно направить заемщику письменное уведомление о том, что Держатель получил возврат средств Title IV, программы HEA.

(g) К любому кредитору, имеющему ссуду, предъявляются все претензии и возражения, которые заемщик может предъявить школе в отношении этой ссуды, если —

(1) Заем предоставлен школой или дочерней организацией школы;

(2) Кредитор, предоставивший ссуду, предоставил ненадлежащее побуждение, как описано в параграфе (5) (i) определения Кредитора в § 682.200 (b) школе или любому другому лицу в связи с предоставлением ссуды;

(3) Школа направляет заемщиков к кредитору; или

(4) Школа связана с кредитором общим контролем, контрактом или деловым соглашением.

(утвержден Управлением бюджета и управления под контрольным номером 1845-0020)

От редакции:

Ссылки на Федеральный регистр, затрагивающие § 682.209, см. В Списке затронутых разделов CFR, который появляется в разделе «Помощь при поиске» печатного тома и на сайте www.govinfo.gov.

B3-3.1-09, Другие источники доходов (15.12.2021)

Введение

В этом разделе представлена ​​информация о документировании и квалификации доходов заемщика из источников, отличных от заработной платы, в том числе:


Требования к документации для текущего получения дохода

Описана документация, необходимая для каждого источника дохода ниже. Документация должна подтверждать историю получения, если применимо, а также сумму, частоту и продолжительность дохода.Кроме того, подтверждение текущего получения дохода должно быть получено в соответствии с политикой допустимого возраста кредитных документов, если иное не оговорено отдельно. Дополнительную информацию см. В B1-1-03, Допустимый возраст кредитных документов и федеральных налоговых деклараций.

Текущий чек может быть подтвержден различными способами в зависимости от типа дохода. Примеры включают, помимо прочего,

  • текущих платежных квитанций,

  • банковских выписок, подтверждающих прямой депозит,

  • аннулированных чеков со счета плательщика заемщику,

  • судебных документов или

  • копии банковских выписок заемщика с указанием регулярного депонирования этих средств.


Алименты, алименты или отдельное обслуживание

В следующей таблице представлены требования к проверке алиментов, алиментов на ребенка или отдельного алиментов.

Подтверждение дохода от алиментов, алиментов на ребенка или отдельного алиментов
Документально подтвердить, что алименты, алименты или отдельное содержание будут выплачиваться не менее трех лет после даты подачи заявки на ипотеку, что подтверждается одним из следующих документов:
  • Копия постановления о разводе или соглашения о раздельном проживании (если развод не окончательный), в котором указывается ежемесячный платеж и указывается сумма вознаграждения и период времени, в течение которого он будет получен.

    Примечание : Если заемщик, который разлучен, не имеет соглашения о раздельном проживании, в котором указаны алименты или выплаты алиментов, кредитор не должен рассматривать какие-либо предлагаемые или добровольные выплаты как доход.

  • Любое другое письменное юридическое соглашение или постановление суда с описанием условий оплаты.

  • Документация, подтверждающая любой применимый закон штата, который требует выплаты алиментов, алиментов или отдельных алиментов, в котором должны быть указаны условия, при которых должны производиться выплаты.

Проверьте ограничения на продолжение выплат, например, возраст детей, которым выплачивается алименты, или продолжительность выплаты алиментов.

Документ, полученный не менее чем за шесть месяцев с момента последнего регулярного получения заемщиком полной оплаты.
Просмотрите историю платежей, чтобы определить ее пригодность в качестве стабильного квалифицируемого дохода.Чтобы считаться стабильным доходом, полные, регулярные и своевременные платежи должны быть получены в течение шести месяцев или дольше. Доход, полученный менее шести месяцев, считается нестабильным и не может быть использован для получения права заемщика на ипотеку. Кроме того, если полные или частичные платежи производятся на непоследовательной или спорадической основе, доход неприемлем для целей квалификации заемщика.

Примечание : Кредитор может включать алименты, алименты или отдельное содержание в качестве дохода только в том случае, если заемщик раскрывает их в Форме 1003 и просит, чтобы они учитывались при наличии ссуды.


Автомобильное пособие

Для того, чтобы автомобильное пособие считалось приемлемым стабильным доходом, заемщик должен получать платежи не менее двух лет. Кредитор должен добавить полную сумму резерва к ежемесячному доходу заемщика, а полную сумму расходов по аренде или финансированию — к ежемесячным долговым обязательствам заемщика.


Доход постояльца

Доход от жителей основного или второго дома заемщика не считается приемлемым стабильным доходом, за исключением следующих случаев:

  • Когда заемщик с ограниченными возможностями получает арендный доход от проживания личный помощник, независимо от того, является ли это физическое лицо родственником заемщика, арендные платежи могут рассматриваться как приемлемый стабильный доход в размере до 30% от общего валового дохода, который используется для получения права заемщика на получение ипотечной ссуды.Персональные помощники обычно оплачиваются из средств Medicaid Waiver и включают проживание и питание, из которых арендная плата выплачивается заемщику.

  • Требования к участию в ипотеке HomeReady включают дополнительное исключение. См. Главу B5-6, Домашняя ипотека.

В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от пансионеров.

Подтверждение доходов от пансионеров
Получите документацию, касающуюся истории совместного проживания на границе (например, копию водительских прав, счета, банковские выписки или W- 2 формы), в котором адрес жильца совпадает с адресом заемщика.
Получить документацию об арендных платежах постояльца за последние 12 месяцев.

Доход от прироста капитала

Доход, полученный от прироста капитала, как правило, представляет собой разовую операцию; следовательно, его не следует рассматривать как часть стабильного ежемесячного дохода заемщика. Однако, если заемщику необходимо полагаться на доход от прироста капитала, чтобы соответствовать требованиям, этот доход должен быть подтвержден в соответствии со следующими требованиями.

Проверка дохода от прироста капитала
Задокументируйте двухлетнюю историю дохода от прироста капитала, получив копии подписанных заемщиком федеральных налоговых деклараций за последние два года , включая форму IRS 1040, Приложение D.
Получите средний доход за последние два года (в соответствии с разделом о переменном доходе в B3-3.1-01, Общая информация о доходах) и используйте усредненную сумму как часть дохода заемщика, отвечающего требованиям, при условии, что заемщик представит текущие доказательства того, что он или она владеет дополнительным имуществом или активами, которые могут быть проданы, если для будущих выплат по ипотечному кредиту потребуется дополнительный доход.

Примечание : Капитальные убытки, указанные в форме 1040 IRS, Приложение D, не должны учитываться при расчете доходов или обязательств, даже если убытки повторяются.

Из-за характера этого дохода текущее получение дохода не требуется в соответствии с политикой допустимого возраста кредитных документов. Однако документация о праве собственности на активы должна соответствовать политике допустимого возраста кредитных документов (дополнительную информацию см. В B1-1-03, Допустимый возраст кредитных документов и федеральные налоговые декларации).


Долгосрочный доход по инвалидности

В следующей таблице представлены требования к проверке дохода по долгосрочной нетрудоспособности. Это не распространяется на доход по инвалидности, полученный от Управления социального обеспечения. См. Соответствующий раздел ниже для получения информации о доходе по социальному обеспечению.

Подтверждение дохода по долгосрочной нетрудоспособности
Получите копию политики заемщика по нетрудоспособности или выписки о пособиях от плательщика пособий (страховая компания, работодатель или другое квалифицированное лицо, не заинтересованное в этом) стороны) для определения
  • текущего права заемщика на получение пособия по инвалидности,

  • суммы и частоты выплат по инвалидности и

  • , если существует установленная договором дата прекращения или изменения.

Как правило, длительная нетрудоспособность не имеет установленного срока истечения и, как ожидается, будет продолжаться. Требование переоценки льгот не считается установленным сроком действия.

Если заемщик в настоящее время получает выплаты по краткосрочной нетрудоспособности, которые уменьшатся до меньшей суммы в течение следующих трех лет, поскольку они конвертируются в долгосрочные пособия, сумма долгосрочных пособий должна использоваться в качестве дохода, чтобы соответствовать требованиям. заемщик.Дополнительную информацию о краткосрочной нетрудоспособности см. В разделе «Доходы по временному отпуску» ниже.


Предложения или контракты о трудоустройстве

Если заемщик должен приступить к трудоустройству в соответствии с условиями предложения о трудоустройстве или контракта, кредитор может предоставить ссуду в соответствии с одним из вариантов, описанных ниже.

Вариант 1 — Квитанция получена до выдачи ссуды
Кредитор должен получить оформленную копию предложения или контракта заемщика для будущей занятости и ожидаемого дохода.
Перед выдачей ссуды кредитор должен получить от заемщика квитанцию, в которой содержится достаточная информация для подтверждения дохода, используемого для определения заемщика на основании предложения или контракта. Коронка зарплаты должна храниться в файле ипотечной ссуды.
Вариант 2 — Квитанция не получена до выдачи ссуды
Этот вариант ограничен ссудами, которые соответствуют следующим критериям транзакции:

222

  • ,

  • основное место жительства,

  • однокомпонентное имущество,

  • заемщик не нанят членом семьи или заинтересованной стороной в сделке, и

  • заемщик квалифицирован, используя только фиксированные базовый доход.

  • Кредитор должен получить и изучить предложение или договор заемщика о найме в будущем. В предложении о трудоустройстве или контракте
    • должны быть четко указаны работодатель и заемщик, они должны быть подписаны работодателем, приняты и подписаны заемщиком;

    • четко указать условия найма, включая должность, вид и размер оплаты труда, а также дату начала работы; и

    • не являются условными.Примечание: если условия найма существуют, кредитор должен подтвердить до закрытия, что все условия найма соблюдены, устно или письменно. Это подтверждение необходимо указать в досье по ипотечной ссуде.

    Также обратите внимание, что для члена профсоюза, который работает по профессии, которая приводит к серии краткосрочных заданий (например, квалифицированный рабочий-строитель, грузчик или рабочий сцены), профсоюз может предоставить выполненное предложение о трудоустройстве или договор о будущем трудоустройстве.

    Дата начала для заемщика должна быть не ранее, чем за 30 дней до даты векселя или не позднее чем через 90 дней после даты векселя.

    Перед поставкой кредитор должен получить следующую документацию в зависимости от даты начала приема на работу заемщика:

    Если дата начала работы заемщика … Требуется документация
    Дата векселя или не более чем за 30 дней до даты векселя
    Не более чем через 90 дней после даты векселя Предложение о трудоустройстве или контракт
    Кредитор должен документально подтвердить, в дополнение к сумме требуемых резервов посредством DU или для транзакции — одно из следующих:
    • Финансовые резервы, достаточные для покрытия основной суммы, процентов, налогов, страховых и ассоциативных взносов (PITIA) для рассматриваемой собственности в течение шести месяцев; или

    • Финансовые ресурсы, достаточные для покрытия ежемесячных обязательств, включенных в соотношение долга к доходу, включая PITIA для рассматриваемой собственности, в течение количества месяцев между датой записи и датой начала приема на работу плюс один.Для целей расчета считайте любую часть месяца полным месяцем.

      Финансовые ресурсы могут включать:

      • финансовых резервов и

      • текущих доходов.

      Текущий доход относится к чистому доходу, который в настоящее время получает заемщик (или со-заемщик), может или не может быть использован для соответствия требованиям, и может или не может продолжаться после того, как заемщик приступит к работе в соответствии с предложением или контрактом. Для этой цели кредитор может использовать сумму дохода, которую заемщик ожидает получить в период между датой примечания и датой начала приема на работу.Если текущий доход не используется или не может быть использован в квалификационных целях, он может быть задокументирован кредитором с использованием документации о доходах, такой как квитанция о заработной плате, но подтверждение занятости не требуется.

    Кредитор должен предоставить ссуду с кодом особой характеристики 707.

    Примечание : DU выдаст проверочное сообщение, связанное с предложениями о трудоустройстве и контрактами, если текущая дата начала работы заемщика пустым или после даты создания файла ссуды.


    Иностранный доход

    Иностранный доход — это доход, полученный заемщиком, работающий в иностранной корпорации или иностранном правительстве, и выплачивается в иностранной валюте. Заемщики могут использовать иностранный доход для получения права при соблюдении следующих требований.

    Проверка иностранного дохода
    Копии его или ее подписанных федеральных налоговых деклараций за последние два года, которые включают иностранный доход.
    Кредитор должен соответствовать стандартным требованиям к документации, основанным на источнике и типе дохода, как указано в главе B3–3, Оценка дохода.

    Доход при приеме на воспитание

    Доход, полученный от спонсируемой государством или округом организации за временный уход за одним или несколькими детьми, может считаться приемлемым стабильным доходом при соблюдении следующих требований.

    Подтверждение дохода от патроната
    Подтвердите доход от патроната с помощью подтверждающих писем от организаций, предоставляющих доход.
    Документ, подтверждающий, что заемщик оказывает услуги по уходу за приемными семьями в течение двух лет. Если заемщик не получал этот вид дохода в течение двух полных лет, доход все равно можно засчитать как стабильный доход, если
    • заемщик имеет как минимум 12-месячный опыт оказания услуг по уходу за приемными семьями, и

    • доход не составляет более 30% от общего валового дохода, который используется для получения ипотечной ссуды.


    Пособие на жилье или пасторское пособие

    Пособие на жилье или пасторское пособие может считаться соответствующим доходом, если имеется документация о том, что оно было получено в течение последних 12 месяцев, и пособие, вероятно, будет продолжаться в течение следующие три года. Пособие на оплату жилья может быть добавлено к доходу, но не может использоваться для компенсации ежемесячной оплаты жилья.


    Процентный и дивидендный доход

    В следующей таблице представлены требования к проверке процентного и дивидендного дохода.

    Проверка дохода от процентов и дивидендов
    Подтвердите право собственности заемщика на активы, по которым был получен процентный доход или дивиденды. Документация о праве собственности на активы должна соответствовать политике допустимого возраста кредитных документов (дополнительную информацию см. В B1-1-03, Допустимый возраст кредитных документов и федеральные налоговые декларации).
    Задокументируйте двухлетнюю историю дохода, подтвержденную
    • копиями подписанных заемщиком федеральных налоговых деклараций или

    • копий выписок со счета.

    Рассчитайте средний доход, полученный за последние два года. Дополнительную информацию см. В разделе «Переменный доход» документа B3-3.1-01 «Общая информация о доходе».
    Вычтите любые активы, использованные для первоначального взноса или затрат на закрытие, из общих активов заемщика перед расчетом ожидаемых будущих доходов по процентам или дивидендам.

    Сертификаты ипотечного кредита

    Государства и муниципалитеты могут выдавать ипотечные кредитные сертификаты (MCC) вместо или как часть своих полномочий по выпуску облигаций с доходом от ипотечных кредитов.MCC позволяют правомочному покупателю жилья впервые получить ипотеку, обеспеченную его или ее основным местом жительства, и потребовать федеральный налоговый кредит на определенный процент (обычно от 20% до 25%) от выплат процентов по ипотеке.

    При расчете коэффициента DTI заемщика учитывайте максимально возможный доход MCC как дополнение к доходу заемщика, а не как уменьшение суммы платежа по ипотеке заемщика. Используйте следующий расчет при определении доступного дохода:

    [(Сумма ипотеки) x (Ставка по облигациям) x (MCC%)] ÷ 12 = Сумма, добавляемая к ежемесячному доходу заемщика.

    Например, если заемщик получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 7,5%, и он или она имеет право на получение кредита в размере 20% по программе MCC, сумма, которая должна быть добавлена ​​к его или ее ежемесячному доходу, будет равна 125 долларов США (100000 долларов США x 7,5% x 20% = 1500 долларов США ÷ 12 = 125 долларов США).

    Кредитор должен получить копию MCC и документально подтвержденный расчет кредитора корректировки дохода заемщика и включить их в файл ипотечного кредита.

    Для операций рефинансирования кредитор может разрешить MCC оставаться на месте до тех пор, пока он получит подтверждение до закрытия ссуды от поставщика MCC, что MCC остается в силе для новой ипотечной ссуды.Копии документов MCC, включая свидетельство о перевыпуске, должны храниться в файле новой ипотечной ссуды.


    Доход по дифференцированным выплатам по ипотеке

    Работодатель может субсидировать выплаты по ипотеке, выплачивая всю или часть разницы в процентах между нынешними и предлагаемыми выплатами по ипотеке.

    При расчете квалификационного коэффициента дифференциальные платежи должны добавляться к валовому доходу заемщика.

    Платежи не могут использоваться для прямого зачета ипотечного платежа, даже если работодатель выплачивает их ипотечному кредитору, а не заемщику.

    В следующей таблице представлены требования к проверке дохода от дифференциальных выплат по ипотеке.

    Проверка доходов от дифференцированных выплат по ипотеке
    Получите письменное подтверждение от работодателя заемщика, подтверждающее субсидию и указывающее сумму и продолжительность платежей.
    Убедитесь, что можно ожидать продолжения получения дохода как минимум в течение трех лет с даты подачи заявки на ипотеку.

    Если этот доход используется для транзакции покупки, текущая квитанция не требуется документировать, за исключением случаев, когда это подтверждается письмом работодателя. Для операций рефинансирования, когда доход продолжается по новому займу, недавняя квитанция должна соответствовать политике допустимого возраста кредитных документов (дополнительную информацию см. В B1-1-03, Допустимый возраст кредитных документов и федеральные налоговые декларации. ).


    Доход заемщика, не являющегося жильцом

    DU будет рассматривать доход заемщика, не являющегося жильцом, как соответствующий доход для основного места жительства с определенными ограничениями коэффициента LTV.

    Для ссуд, гарантированных вручную, доход от заемщика, не являющегося арендатором, может считаться приемлемым квалифицируемым доходом. Этот доход может компенсировать определенные недостатки, которые могут быть в заявке на получение кредита заемщика, такие как ограниченный доход, финансовые резервы или ограниченная кредитная история.Однако его нельзя использовать для компенсации значительных или недавних случаев значительного уничижительного кредита в кредитной истории арендатора-заемщика. Заемщик-арендатор должен все же разумно продемонстрировать готовность вносить платежи по ипотеке и сохранять домовладение. Если доход от заемщика, не являющегося жильцом, используется для квалификации, коэффициенты LTV ограничены.

    См. B2-2-04, Гаранты, участники по совместной подписи или не являющиеся заемщиками по предмету сделки, для получения информации о максимальных коэффициентах LTV, CLTV и HCLTV, которые применяются, когда доход заемщика, не являющегося арендатором, используется в квалификационных целях. как для ссуд с DU, так и для ссуд, гарантированных вручную.


    Прибыль к получению по нотам

    В следующей таблице представлены требования к проверке доходов по векселям к получению.

    Проверка дохода по векселям к получению
    Убедитесь, что ожидается сохранение дохода в течение как минимум трех лет с даты подачи заявки на ипотеку.
    Получите копию примечания, чтобы установить сумму и продолжительность платежа.
    Документируйте регулярное получение дохода за последние 12 месяцев.

    Платежи по векселю, выполненные в течение последних 12 месяцев, независимо от продолжительности, не могут использоваться в качестве стабильного дохода.


    Доход от государственной помощи

    В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от государственной помощи.

    Подтверждение дохода от государственной помощи
    Задокументируйте получение заемщиком дохода от государственной помощи в письмах или документах от плательщика, в которых указывается сумма, частота и продолжительность выплаты пособий.
    Убедитесь, что можно ожидать продолжения получения дохода как минимум в течение трех лет с даты подачи заявки на ипотеку.

    Ваучерная программа на выбор жилья (более известная как Раздел 8) также является приемлемым источником соответствующего дохода. Не требуется, чтобы платежи по ваучерам Раздела 8 были получены за какой-либо период времени до даты подачи заявки на ипотеку или чтобы выплаты продолжались в течение любого периода времени с даты заявки на ипотеку.

    Проверка платежных ваучеров по Разделу 8
    Уточните в государственном учреждении, которое выдает ваучеры, сумму ежемесячного платежа и необлагаемость дохода.

    Если доход не облагается налогом, кредитор может рассчитать скорректированный валовой доход заемщика. Для получения дополнительной информации см. B3-3.1-01, Общая информация о доходах.

    Доход от пособия по безработице

    Доход от пособия по безработице обычно носит краткосрочный характер и может учитываться при квалификации заемщика в следующих сценариях:

    • не менее двух лет, что подтверждается копиями подписанных федеральных налоговых деклараций, отражающих доход от безработицы, связанный с сезонной занятостью.Дополнительную информацию см. В B3-3.1-05 «Доход от вторичной занятости (вторая и многократная работа) и сезонный доход».
    • Доход от пособия по безработице может быть использован при расчете финансовых ресурсов, которые требуются в соответствии с Вариантом 2 в предложениях о трудоустройстве и контрактах выше.

    Примечание : Доход от пособия по безработице может быть использован для определения заемщика права на получение ссуды рефинансирования с высоким LTV. См. B5-7-03, Альтернативный квалификационный путь для рефинансирования с высоким LTV.


    Выход на пенсию, государственная рента и пенсионный доход

    В следующей таблице представлены требования к проверке выхода на пенсию, государственной ренты и пенсионного дохода.

    Подтверждение выхода на пенсию, государственной ренты и пенсионного дохода
    Задокументируйте текущее получение дохода, подтвержденное
    • , отчет от организации, предоставляющей доход

    • копия письма о пенсионном вознаграждении или выписки о пособиях,

    • копия финансового или банковского счета,

    • копия подписанной федеральной налоговой декларации,

    • форма IRS W-2 или

    • форму IRS 1099.

    Если доход от государственной аннуитета или пенсионного счета начнется в дату первой выплаты или раньше, задокументируйте доход в выписке о доходах от организации, предоставляющей доход. В выписке должны быть указаны вид дохода, сумма и частота выплаты, а также подтверждение начальной даты начала.
    Если пенсионный доход выплачивается в форме распределения с пенсионного счета 401 (k), IRA или Keogh, определите, будет ли доход сохраняться в течение не менее трех лет после даты ипотеки применение.Приемлемые остатки на пенсионных счетах (из 401 (k), IRA или Keogh) могут быть объединены с целью определения того, выполняется ли трехлетнее требование продолжения.

    Примечание: Заемщик должен иметь неограниченный доступ к счетам без штрафных санкций.

    Если выход на пенсию, аннуитет или пенсионный доход заемщика подтвержден службой проверки DU, DU выдаст сообщение с указанием необходимой документации. Эта документация может отличаться от требований, описанных выше.См. B3-2-02, DU Validation Service.


    Доход от выплаты роялти

    В следующей таблице представлены требования к проверке доходов от роялти.

    Проверка доходов от выплат роялти
    Получить копии
    • контракта, соглашения или отчета, подтверждающего сумму, частоту и продолжительность дохода; и

    • последняя подписанная федеральная налоговая декларация заемщика, включая соответствующую форму IRS 1040, Приложение E.

    Подтвердите, что заемщик получал выплаты роялти в течение как минимум 12 месяцев и что выплаты будут продолжаться как минимум в течение трех лет после даты подачи заявки на ипотеку.

    Дополнительную информацию см. В разделе «Переменный доход» документа B3-3.1-01 «Общая информация о доходе».


    График K-1 Доход

    Для заемщиков, владеющих менее 25% доли в партнерстве, корпорации S или компании с ограниченной ответственностью (LLC), обычный доход, чистый доход от аренды недвижимости и прочий чистый доход от аренды Сообщается в форме 1065 или 1120S IRS, График K-1 может использоваться для квалификации заемщика при условии, что кредитор может подтвердить, что бизнес имеет достаточную ликвидность для поддержки вывода прибыли.Если в Приложении K-1 представлено это подтверждение, дальнейшая документация о ликвидности бизнеса не требуется.

    В следующей таблице представлена ​​проверка требований к доходу для заемщиков, включенных в График K-1, с долей участия менее 25% в партнерстве, корпорации S или LLC.

    Проверка дохода по Графику K-1
    Если График K-1 отражает задокументированную стабильную историю получения денежных распределений доходов от бизнеса в соответствии с уровнем дохода от бизнеса, используемого для соответствия требованиям, то дальнейшая документация о доступе к доходу или адекватной ликвидности бизнеса не требуется.Затем доход по Графику K-1 может быть включен в денежный поток заемщика.
    Если в Приложении K-1 не отражена задокументированная, стабильная история получения денежных распределений дохода от бизнеса в соответствии с уровнем дохода от бизнеса, который используется для соответствия критериям, то кредитор должен подтвердить, что бизнес имеет адекватные ликвидность для поддержки вывода прибыли. Кредитор может по своему усмотрению использовать метод подтверждения достаточной ликвидности бизнеса.
    Если заемщик имеет двухлетнюю историю получения «гарантированных платежей партнеру» от партнерства или ООО, эти платежи могут быть добавлены к денежному потоку заемщика.

    Примечание : Исключением из двухлетнего требования о получении «гарантированных платежей партнеру» является случай, если заемщик недавно приобрел номинальную собственность в партнерстве по оказанию профессиональных услуг (например, в медицинской практике или юридической фирме) после того, как установленный трудовой стаж с товариществом.В этой ситуации кредитор может рассчитывать на гарантированную компенсацию заемщика. Это должно быть подтверждено соглашением о партнерстве с заемщиком и дополнительно подтверждено подтверждением дохода за текущий год до даты.

    Требования к документации

    Заемщик должен предоставить подписанные индивидуальные федеральные налоговые декларации за последние два года и график K-1 IRS за последние два года.


    Доход по социальному обеспечению

    В следующей таблице представлены требования к подтверждению дохода по социальному обеспечению.

    Проверка дохода по социальному обеспечению
    Доход по социальному обеспечению в связи с выходом на пенсию или длительной нетрудоспособностью, который заемщик получает со своего собственного счета / трудовой книжки не будет установленный срок годности и, как ожидается, будет продолжаться.

    Однако, если пособия по социальному обеспечению выплачиваются в качестве пособия члену семьи получателя пособия, этот доход может быть использован для квалификации, если кредитор получит документацию, подтверждающую, что оставшийся срок составляет не менее трех лет с даты ипотеки. применение.

    Документируйте регулярное получение платежей, подтвержденное следующим образом, в зависимости от типа пособия и родства получателя (собственного или другого), как показано в таблице ниже.
    Требования к документации
    Тип пособия по социальному обеспечению Заемщик получает пособие по социальному обеспечению Заемщик — получение

    65 Пособия по социальному обеспечению из счета / трудовой книжки другого лица

    Выход на пенсию
    • Письмо о предоставлении SSA,

    • Подтверждение текущего получения, И

      003

    • 90-224 е.g., подтверждение возраста получателя)

    Нетрудоспособность
    Пособие по потере кормильца NA
    Дополнительный доход по страхованию (SSI)
    • 9000 письмо

      0

    • 9000 текущего квитанции

    NA

    Если доход социального обеспечения заемщика подтвержден службой проверки DU, DU выдаст сообщение с указанием необходимой документации.Эта документация может отличаться от требований, описанных выше. См. B3-2-02, DU Validation Service.


    Доход от временного отпуска

    Временный отпуск, как правило, непродолжительный и связан с отпуском по беременности и родам, отпуском по уходу за ребенком, краткосрочной инвалидностью или другими видами временного отпуска, которые приемлемы по закону или по закону работодателя заемщика. Заемщики, находящиеся в временном отпуске, могут получать или не получать заработную плату во время их отсутствия на работе.

    Если кредитору известно, что заемщик будет во временном отпуске на момент закрытия ипотечного кредита и что доход заемщика необходим для получения кредита, кредитор должен определить допустимый доход и подтвердить трудоустройство, как описано ниже.

    Временный отпуск — требования к занятости
    История занятости и доходов заемщика должна соответствовать стандартным требованиям, как описано в Разделе B3–3.1, Работа и другие источники дохода.
    Заемщик должен предоставить письменное подтверждение своего намерения вернуться к работе.
    Кредитор должен документально подтвердить согласованную дату возврата заемщика путем получения либо от заемщика, либо напрямую от работодателя (или уполномоченного лица работодателя, когда работодатель использует услуги третьей стороны для администрирования отпуск работника), подтверждающая дату документация, представленная работодателем или лицом, назначенным работодателем.

    Примеры документации могут включать, помимо прочего, предыдущую переписку от работодателя или назначенного лица, в которой указывается продолжительность отпуска или ожидаемая дата возвращения, или компьютерная распечатка из системы учета работодателя или назначенного лица. (Эта документация не обязательно должна соответствовать политике допустимого возраста кредитных документов.)

    Кредитор не должен получать от работодателя заемщика никаких доказательств или информации, указывающих на то, что заемщик не имеет права вернуться к работе после отпуска.
    Кредитор должен получить устное подтверждение занятости в соответствии с B3-3.1-07, Устное подтверждение занятости. Если работодатель подтверждает, что заемщик в настоящее время находится в временном отпуске, кредитор должен учитывать заемщика как работающего.
    Кредитор должен проверить доход заемщика в соответствии с Разделом B3–3.1 «Занятость и другие источники дохода». Кредитор должен получить
    • сумму и продолжительность «временного дохода от отпуска» заемщика, для чего может потребоваться несколько документов или источников в зависимости от типа и продолжительности периода отпуска; и

    • сумма «регулярного дохода от работы», полученная заемщиком до временного отпуска.Регулярный доход от занятости включает в себя, помимо прочего, доход, который заемщик получает от работы на регулярной основе, который имеет право на квалификационные цели (например, базовая заработная плата, комиссионные и бонусы).

    Примечание : Подтверждение дохода может быть предоставлено заемщиком, работодателем заемщика или сторонним поставщиком услуг проверки занятости.

    Требования к расчету дохода, используемого для соответствия требованиям

    Если заемщик вернется на работу по состоянию на дату первого платежа по ипотеке, кредитор может принять во внимание регулярный трудовой доход заемщика.

    Если заемщик , а не вернется к работе на дату первого платежа по ипотеке, кредитор должен использовать меньшую из доходов заемщика от временного отпуска (если таковые имеются) или регулярного дохода от работы. Если доход от временного отпуска заемщика меньше его или ее обычного дохода от работы, кредитор может дополнить доход от временного отпуска доступными ликвидными финансовыми резервами (см. B3-4.1-01, Минимальные требования к резервам). Ниже приведены инструкции по расчету «дополнительного дохода»:

    Сумма дополнительного дохода = доступные ликвидные резервы, разделенные на количество месяцев дополнительного дохода

    • Доступные ликвидные резервы : вычтите любые средства, необходимые для завершения транзакции (первоначальный взнос, затраты на закрытие, другие необходимые выплаты по долгу, условное депонирование и минимальные обязательные резервы) от общей проверенной суммы ликвидных активов.

    • Количество месяцев дополнительного дохода : количество месяцев с даты первого платежа по ипотеке до даты, когда заемщик начнет получать свой регулярный трудовой доход, округленное до следующего целого числа.

    После определения дополнительного дохода кредитор должен рассчитать общий соответствующий доход.

    Общий квалификационный доход = дополнительный доход плюс доход временного отпуска

    Общий соответствующий квалификационный доход, который получается, не может превышать регулярный доход от работы заемщика.

    Пример

    Сумма регулярного дохода: 6000 долларов в месяц

    Доход от временного отпуска: 2000 долларов в месяц

    Всего проверенных ликвидных активов: 30 000 долларов

    Средства, необходимые для завершения транзакции: 18000 долларов

    Доступные ликвидные резервы: 12000 долларов

    Дата первого платежа: 1 июля

    Дата, когда заемщик начнет получать регулярный доход от работы: 1 ноября

    Дополнительный доход: 12000 долларов США / 4 = 3000 долларов США

    Общий соответствующий доход: 3000 долларов США + 2000 долларов США = 5000 долларов США

    см. B3-3.5-01, Документация о доходах и занятости для DU, для руководства по вводу данных.

    Примечание : Эти требования применяются, если кредитор узнает в процессе проверки занятости и дохода, что заемщик находится во временном отпуске. Если заемщик в настоящее время не находится в временном отпуске, кредитор не должен спрашивать, намерен ли он или она взять отпуск в будущем.


    Доход на чаевые

    В следующей таблице представлены требования к проверке дохода на чаевые.

    Подтверждение дохода от чаевых
    Получите следующие документы:
    • заполненный Запрос на подтверждение занятости (форма 1005) или форма 1005 или

    • квитанция о недавней зарплате заемщика и

    • формы IRS W-2, охватывающие последний двухлетний период или последние два года налоговые декларации с формой 4137 IRS, налог на социальное обеспечение и медицинское обслуживание на неучтенный доход от чаевых. , чтобы проверить советы, о которых не сообщил работодатель.

    Для получения дополнительной информации см. B3-3.1-02, Стандарты трудовой документации.

    Доходы в виде чаевых могут использоваться для квалификации заемщика, если кредитор подтверждает, что заемщик получал их в течение последних двух лет.
    Кредитор должен определить размер чаевых, который может учитываться при определении требований заемщика. Дополнительную информацию см. В разделе «Переменный доход» документа B3-3.1-01 «Общая информация о доходе».

    Доход траста

    В следующей таблице представлены требования к проверке дохода траста.

    Проверка дохода траста
    Подтвердите доход траста, получив копию доверительного соглашения или заявление доверительного управляющего, подтверждающее сумму, частоту и продолжительность платежей.
    Убедитесь, что доход траста будет продолжаться не менее трех лет с даты подачи заявки на ипотеку.

    Если этот доход не поступает ежемесячно, документация о текущем получении дохода не требуется в соответствии с политикой допустимого возраста кредитных документов.


    Доход от льгот VA

    В следующей таблице представлены требования к проверке дохода от льгот VA.

    Примечание : Пособия на образование не являются приемлемым доходом, поскольку они компенсируются расходами на образование.

    Проверка дохода от выплат VA
    Задокументируйте получение заемщиком льгот VA в письме или бланке распределения от VA.
    Убедитесь, что можно ожидать продолжения получения дохода как минимум в течение трех лет с даты подачи заявки на ипотеку. (Подтверждение не требуется для пенсионных пособий VA или долгосрочных пособий по нетрудоспособности.)

    Связанные объявления

    В таблице ниже приведены ссылки на опубликованные объявления, относящиеся к этой теме.

    902 56
    Объявления Дата выпуска
    Объявление SEL-2021-11 15 декабря 2021 года
    Объявление SEL-2021-08 сентября Объявление SEL-2020-07 16 декабря 2020 г.
    Объявление SEL-2019-08 2 октября 2019 г.
    Объявление SEL-2019-07 7 августа 2019 г.
    Объявление SEL -2018-09 4 декабря 2018 г.
    Объявление SEL-2018-08 2 октября 2018 г.
    Объявление SEL-2018-06 7 августа 2018 г.
    Объявление SEL-2017 -06 25 июля 2017 г.
    Объявление SEL-2016–08 24 октября 2016 г.
    Объявление мент SEL-2016–05 28 июня 2016 г.
    Объявление SEL-2016–04 31 мая 2016 г.
    Объявление SEL-2015–10 29 сентября 2015 г.
    Объявление SEL -2015–09 25 августа 2015 г.
    Объявление SEL-2015–07 30 июня 2015 г.
    Объявление SEL-2015–01 27 января 2015 г.
    Объявление SEL-2014 –12 30 сентября 2014 г.
    Объявление SEL-2014–06 27 мая 2014 г.
    Объявление SEL-2013–07 24 сентября 2013 г.
    Объявление SEL-2013–04 28 мая 2013 г.
    Объявление SEL-2012-13 13 ноября 2012 г.
    Объявление SEL-2012–07 21 августа 2012 г.
    Объявление SEL-2012–04 15 мая 2012 г.
    Объявление SEL-2011–13 20 декабря 2011 г.
    Объявление SEL-2010–16 1 декабря 2010 г.
    Объявление SEL-2010–13 20 сентября 2010 г.
    Объявление 09–19 8 июня 2009 г.


    Комиссия по жилищному развитию штата Миссури

    Q:

    Что такое программа ссуды на первое место?

    А:

    Программа ссуды на первое место — это программа для покупателей жилья, деньги по процентным ставкам ниже рыночных, к которым кредиторы могут получить доступ, чтобы предоставить ссуды впервые покупателям жилья и квалифицированным ветеранам в штате Миссури.Одна часть программы также предусматривает предоплату и закрытие Стоимость помощи. Эти ссуды представляют собой первую ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет. MHDC имеет постоянное финансирование в течение года.

    Q:

    Как сколько видов ссуд предлагает MHDC в рамках программы ссуды на первое место?

    А:

    Доступны два типа средств в зависимости от потребностей заемщика.


    — Выплата денежной помощи предусматривает 4.0 процентов от суммы кредита до помогать тем, кто впервые покупает жилье, и которые нуждаются в помощи с первоначальным взносом и закрытие расходов. Вспомогательные ссуды можно использовать как для существующих, так и для новых дома.

    — Безналичная помощь ссуды под низкие проценты предлагаются по несколько более низкой процентная ставка, обычно от 0,25 до 0,50 процента ниже денежной помощи ставка. Эти ссуды лучше всего подходят для покупателей, у которых есть достаточные средства для оплаты. их собственный первоначальный взнос и закрытие расходов. Доступны фонды с низкой ставкой для существующих и новых домов.

    Q:

    Могу ли я подать заявку на ссуду FHA и по-прежнему использовать средства за первое место?

    А:

    Да. MHDC позволяет использовать FHA, VA, Программы развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США и Стандартные кредитные программы Freddie Mac HFA Advantage.

    Q:

    Что части штата имеют право на участие в программе?

    А:

    Покупки дома во всех частях штата имеют право на участие в программе.Пожалуйста, проверьте покупную цену и пределы дохода для дохода и продаж. ценовые ограничения на каждой из страниц программы.

    Q:

    Как сделать Я подаю заявку на ссуду на первое место?

    А:

    Заявки на получение кредита принимаются Сертифицированные кредиторы . Вы можете также проходят предварительную квалификацию .

    Q:

    Есть ли имеет значение, какого кредитора мы используем?

    А:

    Нет, MHDC устанавливает процентные ставки по этим кредитам и лимиты, а также сумму затрат на закрытие сделки, которые может взимать кредитор.Там должен быть почти нет разницы в стоимости между кредиторами.

    Q:

    Будет эта программа поможет мне, если у меня плохой кредит?

    А:

    Претенденты на ссуды по программе First Place должны соответствовать тем же требованиям. кредитные требования, как и у любого другого покупателя жилья. Потенциальные заемщики, у которых есть кредитные вопросы для решения настоятельно рекомендуется участвовать в финансовом программы управления, чтобы улучшить свой кредитный статус.Этот это не программа «ремонта кредита».

    Q:

    Если квалификация для этой ссуды такая же, как и для любой другой ссуды, какова преимущество этой программы?

    А:

    У покупателя жилья есть два основных преимущества:

    — Процентные ставки, предлагаемые через Первый Программа размещения обычно ниже рыночных ставок, предлагаемых в время выдачи средств.Экономия на процентах при займе покупателя 100000 долларов на 30 лет под 6 процентов, вместо того, чтобы занимать та же сумма за тот же срок под 7 процентов, более чем на 23 000 долларов США. срок действия ссуды.

    — Ссуда ​​денежной помощи предоставляет средства использоваться для оказания помощи с первоначальным взносом и затратами на закрытие сделки.

    Q:

    У меня есть мне сказали, что я не должен использовать программу первого места.Это почему?

    А:

    Этот кредитный продукт станет отличным выбором для большинства новых покупателей. Однако ипотечные брокеры и некоторые кредиторы не имеют права предлагать эту программу, поэтому они могут попытаться отговорить вас от ее использования. Немного кредиторы предлагают программы, которые более выгодны для кредиторов и часто менее выгодны для потребителя, и они могут предлагать эти ссуды больше агрессивно.

    Q:

    Что впервые покупает дом?

    А:

    К покупателям жилья впервые относятся те лица, которые не владели дом или имел долю владения в основном жилом доме в прошлом три года.

    Q:

    Что квалифицированный ветеран?

    А:

    Квалифицированный ветеран — это любой ветеран, служил на действительной службе и подает заявку на финансирование в течение 25 лет после выхода из действующей службы.

    Q:

    Что первый покупатель не хотел бы использовать программу за первое место?

    А:

    Программа может быть выгодна любому покупателю жилья.Однако, если вы знаете будучи уверенным, что вы пробудете в своем доме всего один или два года, вы захотите внимательно рассмотреть тип кредита, который вы будете использовать для купите свой первый дом. Например, если вы перешли в площадь и будет передана через год или два, у вас может быть уплатить налог на возврат при продаже дома, если вы используете первое место Программа.

    Q:

    Мой кредитор предупредил меня о налоге на возврат и сказал, что мне придется заплатить штраф, когда я продал свой дом.Это правда?

    А:

    Налог на возврат применяется в ограниченном количестве случаев, когда дом финансируется на эти средства продается. Для применения налога на возврат вы должны выполнить все следующих условий:

    1) Продать дом в пределах девять лет;

    2) Получите чистую прибыль от ваш дом, после корректировки стоимости дома для любого улучшения или ремонт, которые вы сделали, и после вычет всех затрат на продажу, включая комиссию за продажу; и

    3) Ваш семейный доход должен превышать предел дохода в год, когда вы продаете домой.

    Страх уплаты налога на возврат не должен останавливать вас используя программу Первого места. Если вы рефинансируете свой домой позже, чтобы получить лучшую процентную ставку, или использовать капитал, имеющийся у вас дома, Recapture Налог не взимается.

    Q:

    Могу ли я когда-либо иметь право на участие в программе, если у меня раньше был дом?

    А:

    да.Если прошло три года с тех пор, как вы владели своим домом, вы считается покупателем впервые или если вы являетесь квалифицированным ветераном. Также, если у вас есть арендуемая недвижимость или неосвоенная земля, вы все равно имеет право на участие в программе. Кроме того, MHDC обязуется постоянно финансировать ссуды в федеральных округах , которые включают конкретные переписные участки в графствах по всему штату. Покупатели жилья не должны быть покупателями впервые, если они совершают покупки в целевых регионах. Проконсультируйтесь со своим кредитором по поводу конкретных местоположений целевых направления . Ссуды, выданные на федеральных избирательных участках переписи, получат самая низкая ставка по ссуде на первое место, которая предлагалась за последние 12 месяцы.

    Q:

    У меня есть много слышал о хищническом кредитовании. Должен ли я беспокоиться об этом при финансировании дома средствами MHDC?

    А:

    Нет.MHDC регулирует и контролирует все комиссии, взимаемые с покупателя. Если кредитор случайно взимает слишком большую сумму или взимает комиссию, которая не является разрешено, MHDC потребует возврат этой суммы заемщику.

    Q:

    Как во сколько мне будет стоить попасть в дом на средства за первое место?

    А:

    Эта сумма будет варьироваться в зависимости от типа заявки на получение кредита, т.е.е., FHA, VA., Freddie Mac Стандартное преимущество HFA или USDA-RD. MHDC не имеет минимума первоначальный взнос или требование о минимальной сумме кредита.

    Q:

    Что чем отличается покупка дома в сельской местности от дома в городской район?

    А:

    Нет никаких различий между лимитами покупной цены в сельской или городские районы.

    Q:

    Что являются федеральными целевыми областями?

    A:

    Федеральных округов те участки переписи, где 70 процентов всех домохозяйств зарабатывают меньше более 80 процентов среднего дохода по штату.Эти области могут быть найдены как в городских, так и в сельских общинах. MHDC обязуется постоянно финансирование кредитов в федеральных целевых областях , которые включают конкретные переписные участки в графствах по всему штату. Покупатели жилья не должны быть покупателями впервые, если они совершают покупки в целевых регионах. Проконсультируйтесь со своим кредитором по поводу конкретных местоположений целевых направления . Ссуды, выданные на федеральных избирательных участках переписи, получат самая низкая ставка по ссуде на первое место, которая предлагалась за последние 12 месяцы.

    Словарь терминов по ссуде | UCOP

    Словарь терминов по ссуде

    Приведенные ниже термины и определения предназначены для того, чтобы дать простое, неформальное значение для слов и фраз, которые вы можете увидеть на нашем веб-сайте, которые могут быть вам не знакомы. Конкретное значение термина или фразы будет зависеть от того, где и как они используются, поскольку соответствующие документы, включая подписанные соглашения, раскрытие информации о клиентах, руководства по внутренней политике Программы и отраслевое использование, будут определять значение в конкретном контексте.Приведенные ниже термины и определения не имеют обязательной силы для целей каких-либо контрактов или других транзакций с нами. Представитель жилищных программ кампуса или сотрудники Офиса кредитных программ будут рады ответить на любые ваши вопросы.

    Чтобы найти определение, щелкните первую букву термина.

    A | B | C | D | E | F | G | H | Я | J | K | L | M | N | O | P | Q | R | S | Т | U | V | W | X | Y | Z


    ACH:
    (см. Автоматизированная клиринговая палата)

    Амортизация: Выплаты по ссуде равными периодическими суммами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

    Амортизированная ссуда: Ссуда, подлежащая погашению серией регулярных платежей в счет основной суммы долга и процентов, которые равны или почти равны, без каких-либо специальных дополнительных платежей до наступления срока погашения.

    Годовщина : Дата, на которую должен быть произведен двенадцатый платеж. Это происходит каждый последующий год в один и тот же календарный месяц и день по любому векселю СС.

    Годовая процентная ставка (APR): Процентная ставка, которая отражает сумму начисленных или начисленных процентов.

    Заявитель: Правомочный назначенный, назначенный одним из десяти университетских городков, Офисом президента или LBNL как имеющий право подать заявку на получение ссуды в рамках программы жилищного ссуды UC.

    Контрольный список для заявления: Подробный список документации, которую заемщик и университетский городок должны предоставить в Управление кредитных программ для предварительного утверждения или утверждения кредита. Также известна как форма OLP-09.

    Назначенный: Лицо, которому было предложено и которое приняло должность на полный рабочий день в Калифорнийском университете.

    Оценочная стоимость: Стоимость в долларах, присвоенная одноквартирному дому оценщиком, утвержденным Управлением кредитных программ.

    Automated Clearinghouse (ACH): Сеть электронных денежных переводов, которая позволяет осуществлять прямые денежные переводы между участвующими банковскими счетами и кредиторами. Эта функция доступна только заемщикам, которые в настоящее время не имеют активного статуса заработной платы.

    Наверх

    Воздушный платеж: Частичный платеж по простому векселю — обычно последний платеж для погашения долга — который значительно превышает другие частичные платежи, предусмотренные условиями векселя.

    Получатель: Кредитор по векселю, обеспеченному доверительной грамотой.

    Заемщик: Лицо, отвечающее критериям, как указано в оформленном Сертификате соответствия, подготовленном представителем соответствующего университетского городка, который будет нести основную ответственность за погашение ссуды по Программе.

    Промежуточный заем: Временный заем, обычно менее 12 месяцев, предоставляемый заемщику, когда чистая выручка от продажи предыдущего жилья недоступна для покупки нового дома.Предполагается, что промежуточная ссуда будет выплачена за счет чистой выручки от продажи предыдущего дома.

    Наверх

    Закрытие условного депонирования: Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

    Свидетельство о праве на участие: Форма, подписанная представителем университетского городка, подтверждающая, что заявитель имеет право на участие в программе, а также размер кредита.Также известна как форма OLP-30.

    Общинная собственность: Имущество, приобретенное супружеской парой или одним из супругов супружеской пары во время брака, если не приобретено в качестве отдельной собственности того и другого.

    Со-заемщик: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, получит право собственности на недвижимость и намеревается занять ее в качестве основного места жительства.

    Совладатель: Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по ссуде, но которое не будет получать права собственности на собственность или занимать ее.

    Сокращение: Дополнительный платеж, производимый для уменьшения основного остатка по ссуде.

    Текущая ставка MOP: MOP Ставка, действующая в настоящее время для Программных кредитов. «Закрепленная» ставка MOP будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Эта ставка рассчитывается с использованием последней доступной средней ставки дохода за четыре квартала из пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета плюс компонент административного сбора, равный 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Также известна как стандартная ставка.

    Наверх

    Дата записи: Дата, когда договор доверительного управления официально занесен в книги регистратора округа, в котором находится собственность.

    Доверительный акт : Ценный инструмент, используемый вместо ипотеки, передающий в доверительное управление третьему лицу право собственности на конкретный объект собственности. Он используется для обеспечения оплаты векселя.

    По умолчанию: Невыполнение обязательства или обещания, как указано в Простом векселе и / или Доверительном соглашении.

    Заем с отсроченным платежом: Заем, который позволяет заемщику отсрочить все ежемесячные платежи по основной сумме и процентам до даты погашения векселя, когда наступает срок погашения непогашенной основной суммы кредита и все начисленные проценты.

    Первоначальный взнос: Разница между покупной ценой недвижимости и суммой кредита.Заемщик несет ответственность за предоставление средств для первоначального взноса.

    Наверх

    Сотрудник: Назначенный сотрудник, который начал активно работать на своей должности полный рабочий день.

    Собственный капитал: Разница между справедливой рыночной стоимостью имущества и текущей задолженностью, обеспеченной имуществом.

    Escrow: Ситуация, в которой третья сторона, действующая в качестве агента для покупателя и продавца, выполняет инструкции обоих и берет на себя ответственность за обработку всех документов и выплату средств при расчетах или при закрытии.

    Удержание условного депонирования: Средства, удерживаемые компанией условного депонирования после закрытия условного депонирования, до тех пор, пока не будут завершены ремонтные работы и / или требуемые работы с термитами.

    Свидетельство о страховании: Письменная документация страховой компании о наличии полиса домовладельца на собственность. Как правило, это НЕ страховой полис, а обязательство страховой компании предоставить полис для определенного имущества в определенное время и размер премии

    .

    Наверх

    Программа пособий при приеме на работу для преподавателей: Программа Калифорнийского университета, разрешающая предоставление специальных жилищных пособий для помощи в выплате первоначальных взносов, выплат по ипотеке и других связанных с жильем расходов.Помощь может выплачиваться единовременно или в течение периода, не превышающего десяти лет, равными, неравными или уменьшающимися остатками. Максимальная сумма помощи индексируется на основе увеличения заработной платы преподавателей. Приемлемыми для участия в программе являются лица, назначенные университетом на полный рабочий день, которые являются членами Академического сената или имеют эквивалентные звания и исполняют обязанности доцента. У кампусов есть возможность потребовать выплаты части жилищного пособия в случае, если получатель увольняется с работы в университете до указанной даты.(Ранее известная как Программа жилищных пособий с разницей в заработной плате).

    Отчет об окончательном расчетах (или закрытии): Раскрытие финансовой информации, в которой отражены все средства, полученные и выплаченные при закрытии ссуды. Также известен как HUD 1 Closing Statement.

    Наверх

    Ипотека с постепенными выплатами: Ипотека с постепенными выплатами (GP-MOP) — это альтернативный кредитный продукт в рамках Программы выдачи ипотеки (MOP), который приводит к первоначальной более низкой процентной ставке (ставка заемщика), чем последняя опубликованная ставка MOP (Standard Ставка).Первоначальная ставка заемщика указана в процентах ниже стандартной ставки при минимальной ставке 3,25%. Заявленное снижение стандартной ставки известно как дифференциал процентной ставки. Дифференциал процентной ставки ежегодно уменьшается от 0,25% до 0,50% до тех пор, пока Ставка заемщика не станет равной Стандартной ставке.

    Ежемесячный валовой доход: Сумма ежемесячной заработной платы до вычета налогов, удержаний и расходов.

    Наверх

    Страхование от рисков: Договор, по которому страховщик за премию обязуется компенсировать застрахованному лицу ущерб, нанесенный определенному имуществу из-за определенных опасностей.(См. Страховой полис домовладельца).

    Обустройство дома: Ремонт и / или дополнения, сделанные для улучшения статуса постоянной конструкции основного места жительства.

    Координатор жилищного кредита: Лицо, назначенное канцлером каждого университетского городка и директором лаборатории в качестве координатора жилищного кредита. Этот человек служит основным контактным лицом на уровне университетского городка для соискателей ссуды.

    Ассоциация домовладельцев: Организация домовладельцев, проживающих в определенном районе, основной целью которой является поддержание и предоставление общественных объектов и услуг для общего удовольствия жителей.

    Страховой полис домовладельца: Страховой полис, доступный для владельцев частного жилья, который покрывает жилище и его содержимое в случае пожара, повреждения ветром, кражи и личной ответственности. Типичная политика не включает страхование от наводнений или землетрясений.

    Наверх

    Изъятие: Та часть ежемесячных платежей залогодателя, которая удерживается кредитором для уплаты налогов на имущество или страховых взносов по мере наступления срока их погашения.Университет не взимает ни налоги на имущество, ни страховые взносы.

    Отчеты осмотра: Отчеты, заказанные заемщиком для оценки качества дома. Как правило, это включает в себя отчет о термитах и ​​осмотр «всего дома». Другие отчеты, которые можно заказать, включают проверки крыши, фундамента, геологические обследования и осмотры септических резервуаров.

    Проценты: Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год.Также право, доля или титул собственности.

    Ссуда ​​с выплатой только процентов: Неуплачиваемая ссуда, по которой кредитор получает проценты в течение срока ссуды, а основная сумма выплачивается единовременно в конце срока.

    Соглашение о передаче между супругами: Соглашение между двумя лицами, состоящими в браке, по которому лицо, предоставляющее право, отказывается от всех или части процентов, правового титула или требования в отношении собственности. Также известен как Заявление о прекращении подачи иска.

    IRS 1098 Отчет о процентах по ипотеке: Отчет, предоставленный кредитором заемщику, с указанием общей суммы процентов, уплаченных заемщиком за данный календарный год.

    Наверх

    Совместное владение недвижимостью: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору равные интересы и равные права в собственности, включая право наследования.

    Наверх

    Инструкции по условному депонированию кредитора: Инструкции, подготовленные Управлением программ кредитования для компании условного депонирования или титульной компании, с подробным описанием документации и процедур, необходимых для финансирования ссуды.

    Отношение ссуды к стоимости (LTV): Отношение основного остатка по ипотечной ссуде к стоимости заложенного имущества, как определено покупной ценой или оценочной стоимостью, в зависимости от того, что меньше.

    Обязательство по ссуде: Письмо об обязательстве по ссуде (также известное как «одобрение ссуды»), выпущенное Управлением программ ссуды (OLP), в котором говорится о финансировании ссуды Программы для конкретного заемщика и собственности. Письмо об обязательстве по кредиту будет выпущено только после того, как OLP удовлетворительно проверит всю документацию по недвижимости (например, договор купли-продажи, оценка собственности, проверки и т. Д.), И в нем будут указаны утвержденная сумма кредита, начальная процентная ставка и срок кредита. В письме также потребуется выполнение определенных условий до предоставления ссуды.Указанная начальная процентная ставка будет ставкой Программы, действующей на момент предоставления займа. Срок действия кредитного обязательства истекает в течение 60 дней с даты выдачи.

    Письмо об отказе в ссуде: Письмо из Управления кредитных программ, в котором отказано в ссуде конкретному лицу. Причины отказа могут включать кредитную историю, отсутствие поддающихся проверке ликвидных активов, недостаточный доход и т. Д.

    Андеррайтинг ссуды: Анализ риска и решение о выдаче ссуды потенциальному покупателю жилья на основе кредита, занятости, активов и других факторов.

    Письмо об отзыве ссуды: Письмо Управления программ ссуды, подтверждающее, что заемщик больше не желает получать ссуду от Калифорнийского университета. Кредит может быть отозван из-за неудовлетворенности имуществом или желания использовать другого кредитора, среди других причин.

    Наверх

    MOP-Calculator: Веб-калькулятор для потенциальных соискателей, позволяющий определить, соответствуют ли они минимальным требованиям для получения ссуды MOP.

    Программа выдачи ипотечных кредитов (MOP): MOP была учреждена Регентами Калифорнийского университета в 1984 году и использует средства из неограниченной части краткосрочного инвестиционного пула университета (STIP) для заключения первого договора доверительного управления с переменной процентной ставкой. ссуды на срок до 30 лет правомочным преподавателям и членам высшего руководства. Программа предоставляет ссуды на максимальные суммы от 80% до 90% от стоимости, в зависимости от размера ссуды, с начальной процентной ставкой, равной последней доступной средней ставке дохода за четыре квартала из краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP). , плюс компонент административного сбора в размере 0.25% с учетом действующей минимальной процентной ставки. Максимальная годовая корректировка процентной ставки по ссуде, в сторону увеличения или уменьшения, составляет один процент.

    Залогодержатель: Кредитор или кредитор, имеющий ипотеку или Доверительный акт.

    Залогодатель: Заемщик, который обязан платить по ипотеке или доверительному договору.

    Наверх

    Чистая прибыль: Месячная зарплата, выплачиваемая заемщику после вычета любых федеральных налогов и / или налогов штата.

    Уведомление о завершении: Документация, обычно предоставляемая термитной компанией, о том, что требуемый ремонт завершен. Иногда это называется «чистым» отчетом о термитах. Может также относиться к работам, выполненным подрядчиком для других работ, не связанных с термитами, выполненных на участке.

    Наверх

    Управление кредитных программ (OLP): Управление кредитных программ, находящееся в Управлении президентского департамента стратегии капитальных активов и финансов, отвечает за разработку, реализацию и управление программами жилищной помощи для найма и удержания преподавателей и сотрудников. главные менеджеры.

    Отношение общего долга к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда общая ежемесячная задолженность заемщика, включая предлагаемую основную сумму по ипотеке, проценты, налоги и страховку, а также все повторяющиеся ежемесячные долги (например, платежи по кредитной карте, студент кредит, ипотека и автокредит) делится на совокупный ежемесячный доход. Максимально допустимый общий коэффициент для кредитов СС составляет 48%.

    Наверх

    Участник: Термин «Участник» означает Назначенного лица, который был назначен правомочным Заявителем и Первичным заемщиком.

    Предварительное одобрение: Свидетельство о предварительном одобрении, выданное Управлением кредитных программ, в котором указано, что кредит, активы и доход заемщика подтверждены и заявитель имеет право на получение ссуды по программе с указанной суммой и процентной ставкой. На момент предварительного утверждения указанная начальная процентная ставка не является «фиксированной» и, следовательно, может быть изменена до выпуска письма-обязательства по предоставлению кредита. Первоначальной процентной ставкой будет ставка Программы, действующая на момент предоставления займа.

    Предварительное раскрытие информации: Общий термин, относящийся к группе форм раскрытия информации, которые требуется в соответствии с федеральным законом для отправки заявителю на ссуду. Эти формы включают в себя раскрытие информации об оценке ссуды, уведомление о честном кредитовании и раскрытие кредитной информации в Калифорнии.

    Предварительный отчет о праве собственности: Поиск по названию титульной компанией до выдачи титульного листа или обязательства по страхованию, необходимый во время обработки ссуды.

    Предоплаченные проценты: Проценты по ипотеке, которые выплачиваются с даты финансирования до конца этого календарного месяца.

    Основное место жительства: Жилище, в котором человек фактически проживает и которое считается законным местом жительства для целей налогообложения доходов.

    Основная сумма: Сумма долга без процентов, остающаяся по ссуде.

    Отношение основной суммы долга и процентов к доходу: Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении предложенных заемщиком расходов на выплату основной суммы долга и процентов на совокупный ежемесячный доход домохозяйства. Максимально допустимый коэффициент для кредитов СС составляет 40%.Также известен как коэффициент прибылей и убытков.

    Оформление: Подготовка заявки на ипотечный кредит и сопроводительных документов к рассмотрению кредитором.

    Программа: Термин «Программа» относится к любой ссуде, предоставленной в рамках программы жилищной ссуды Калифорнийского университета.

    Документы по сделке покупки: Совокупный срок для независимой сторонней документации, относящейся к объекту собственности. Это включает в себя оценку собственности, отчет о проверке термитов, предварительный отчет о праве собственности, раскрытие информации о передаче недвижимости, кровельные, геологические, фундаментные, септические проверки и общий осмотр дома.

    Наверх

    Передача права собственности на землю: Передача права собственности на землю от одного лица непосредственно предшествующему владельцу. Этот инструмент передачи обычно используется для передачи правового титула от доверительного управляющего к доверительному управляющему после полной оплаты доверительного договора.

    Рефинансирование: Процесс выплаты существующей ссуды и создания новой ссуды.

    Ремонт: Реставрация первичной резиденции.Как правило, это включает в себя ремонт, улучшения и дополнения к постоянной структуре основного дома.

    Резервы: Ликвидные или почти ликвидные активы, доступные заемщику после закрытия ипотеки. Резервы измеряются количеством месяцев соответствующей суммы платежа по предмету ипотеки (на основе основной суммы и процентов), которую заемщик может выплатить, используя свои финансовые активы.

    Право на расторжение договора: Право на расторжение договора и восстановление сторон в том же положении, которое они занимали до заключения договора.Для операции рефинансирования у заемщика есть три рабочих дня с момента подписания кредитных документов для аннулирования кредита без штрафных санкций. Право на отказ не распространяется на транзакции покупки.

    Наверх

    Обслуживание: Сбор платежей и управление операционными процедурами, связанными с ипотечной ссудой. Все ссуды СС обслуживаются Управлением кредитных программ.

    Краткосрочный инвестиционный пул (STIP): STIP был создан в 1976 финансовом году и представляет собой денежный инвестиционный пул с выплатой только процентов, в котором участвуют все группы университетских фондов, включая текущие фонды, предназначенные для выплаты заработной платы, операционных расходов и строительства в целом. кампусов и учебных больниц университета.

    Стандартная ставка: Последняя доступная средняя ставка за четыре квартала пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета, плюс компонент административного сбора в размере 0,025% с учетом применимой минимальной процентной ставки.

    Соглашение о субординации: Соглашение держателя обременения в отношении недвижимого имущества, позволяющее этому требованию занять более низкое положение по сравнению с другими обременениями в отношении собственности. Университет может по своему усмотрению отказаться от подписания Соглашения о подчинении.

    Наверх

    Общие арендаторы: Совместное владение двумя или более лицами, дающее каждому арендатору долю и права в собственности, эти доли не обязательно должны быть равными по количеству или продолжительности.

    Заголовок: Свидетельство о праве или владении имуществом.

    Страхование титула: Полис, обычно выпускаемый компанией по страхованию титула, который страхует покупателя жилья и кредитора от ошибок при поиске титула.Стоимость полиса собственника обычно выражается в процентах от продажной цены, а политика кредитора — в процентах от суммы ссуды.

    Доверительный управляющий: Лицо, имеющее законный титул на собственность в пользу другого лица или с целью обеспечения выполнения обязательства.

    Объем и погашение федеральных студенческих ссуд: с 1995 по 2017 год

    Сводка

    Объем и количество федеральных студенческих ссуд, которые обеспечивают финансирование для повышения доступности высшего образования, выросли за последние несколько десятилетий.В 2017 году, последнем году, по которому была доступна подробная информация, новые федеральные студенческие ссуды были выданы на 96 миллиардов долларов 8,6 миллионам студентов по сравнению с 36 миллиардами долларов (в долларах 2017 года), выданными 4,1 миллионам студентов в 1995 году1. остаток непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам увеличился более чем в семь раз — с 187 миллиардов долларов до 1,4 триллиона долларов (в долларах 2017 года).

    В этом отчете Бюджетное управление Конгресса исследует факторы, которые способствовали росту объема студенческих ссуд, а также влияние изменений в политике по студенческим ссудам на заимствования и выплаты.Поскольку отчет посвящен периоду с 1995 по 2017 год, он не охватывает последствия Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), который был принят 27 марта 2020 года.2

    Как работают федеральные программы студенческих ссуд?

    В период с 1995 по 2017 год студенты могли брать ссуды в рамках двух основных федеральных программ студенческих ссуд: Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL), которая гарантировала ссуды, выданные банками и другими кредиторами до 2010 года, и программы William D.Программа Ford Federal Direct Loan, в рамках которой федеральное правительство напрямую выдает ссуды с 1994 года. Эти две программы работали параллельно в течение 2010 года, гарантируя или выдавая ссуды студентам на почти идентичных условиях.

    Программа прямых займов по-прежнему предлагает различные типы займов и планы погашения. Ссуды ограничены максимальной суммой (которая зависит от типа ссуды) и предоставляются по процентной ставке, зависящей от типа ссуды и года. После того, как заемщики заканчивают учебу, они возвращают свои ссуды в соответствии с одним из доступных планов погашения.Требуемые ежемесячные платежи определяются суммой займа, процентной ставкой и планом погашения. Заемщики, которые постоянно не производят требуемые платежи, считаются дефолтными по своим кредитам, и в этот момент правительство или кредитор могут попытаться вернуть причитающиеся средства другими способами, например, взыскивая заработную плату. Согласно определенным планам погашения, квалифицированные заемщики могут получить прощение в отношении оставшейся суммы кредита через определенный период времени — 10, 20 или 25 лет.

    Почему объем студенческих ссуд со временем так сильно вырос?

    Объем студенческих ссуд вырос из-за увеличения числа заемщиков, увеличения средней суммы, которую они заимствовали, и замедления темпов погашения ссуд. Некоторые параметры студенческих ссуд — в частности, лимиты по займам, процентные ставки и планы погашения — со временем менялись, что влияло на заимствования и выплаты, но основными движущими силами этого роста были факторы, неподконтрольные директивным органам.Например, в период с 1995 по 2017 год как общий охват высшим образованием, так и средняя стоимость обучения существенно выросли.

    Большая часть общего увеличения заимствований была результатом непропорционального увеличения числа студентов, которые брали взаймы для обучения в коммерческих школах. Общий объем займов для обучения в коммерческих школах существенно увеличился с 9 процентов от общих выплат по студенческим займам в 1995 году до 14 процентов в 2017 году (для студентов бакалавриата, которые брали взаймы для посещения коммерческих школ, доля выросла с 11 процентов до 16 процентов; для аспирантов он вырос с 2% до 12%.) Более того, учащиеся, посещавшие коммерческие школы, с большей вероятностью бросили школу, не завершив свою программу, и оказались хуже на рынке труда, чем учащиеся других типов школ; они также были более склонны к дефолту по своим кредитам.

    Как изменения в политике студенческих займов повлияли на заимствование и невыполнение обязательств?

    Параметры федеральных студенческих ссуд, доступных заемщикам, периодически менялись, и эти изменения повлияли на тенденции в области заимствования и дефолта.В период с 1995 по 2017 годы политики ввели новые типы ссуд и планы погашения (некоторые из которых допускают прощение ссуд по истечении определенного времени) и скорректировали параметры существующих типов ссуд и планов погашения. В этом отчете основное внимание уделяется изменениям параметров ссуды, которые наиболее важны для заемщиков — лимитов по ссуде, процентным ставкам и планам погашения, — а также последствиям этих изменений для ссуд и дефолта.

    • Лимиты заимствования. Федеральные студенческие ссуды подлежат лимитам по займам.Все ссуды ограничены ожидаемыми затратами ученика на посещение школы, но большинство ссуд имеют более строгие годовые и пожизненные лимиты по ссуде. Например, с 2009 года иждивенцам бакалавриата не разрешалось брать более 31000 долларов в виде федеральных студенческих ссуд на все свое обучение в бакалавриате. Заемщики отреагировали на эти кредитные лимиты; когда лимиты увеличивались, они, как правило, занимали больше, что также увеличивало их требуемый ежемесячный платеж. После учета характеристик заемщиков и школ CBO обнаружила, что более крупные ежемесячные платежи были связаны с несколько повышенной вероятностью дефолта.
    • Процентные ставки. Процентные ставки по федеральным студенческим ссудам значительно варьировались в период с 1995 по 2017 год. До 2006 года ссуды выдавались с переменной процентной ставкой, которая индексировалась по рыночной процентной ставке и изменялась вместе с этой рыночной ставкой из года в год. После 2006 года ссуды выдавались с фиксированными процентными ставками, которые устанавливались в год выплаты, а затем оставались неизменными в течение срока ссуды.

      Процентные ставки мало повлияли на суммы, заимствованные аспирантами, которые были менее ограничены лимитами по займам, чем студенты бакалавриата.Более высокие ставки были связаны с небольшим сокращением суммы заимствования; более низкие ставки были связаны с небольшим увеличением. Например, процентные ставки по студенческим ссудам в 2014–2017 учебном году были ниже, чем в период с 2007 по 2013 год, что несколько увеличивало заимствования выпускников. Заемщики бакалавриата не оказались чувствительными к процентным ставкам. После учета характеристик заемщиков и школ (таких как тип или академический уровень школы) более высокие ежемесячные платежи, которые могут быть результатом более высоких процентных ставок, были связаны с несколько более высокими показателями дефолта.

    • Планы погашения. План погашения заемщика, наряду с суммой займа и процентной ставкой, определяет ежемесячный платеж, требуемый по ссуде. По стандартному плану погашения ссуды выплачиваются в течение 10 лет. Доступны различные альтернативные планы погашения. Некоторые из этих планов продлевают период погашения до 25 или 30 лет; другие, называемые планами погашения, ориентированными на доход (IDR), связывают требуемые платежи с доходами заемщиков и обеспечивают прощение ссуд по истечении определенного периода.В первые несколько лет после того, как заемщики приступят к погашению, требуемые платежи по планам РДЭ часто слишком малы, чтобы покрыть проценты, начисляемые по ссуде, что способствовало росту уровня долга.

      CBO обнаружил, что планы погашения, которые снижали ежемесячные платежи заемщика, имели тенденцию снижать вероятность дефолта. Поскольку заемщики выбирают планы погашения после принятия решения о сумме займа, CBO не оценивала влияние планов погашения на сумму, взятую студентами.

    Виды ссуд и планы погашения

    Существовали две основные федеральные программы студенческих ссуд.Первой была Федеральная программа ссуды на семейное образование, которая гарантировала ссуды, выданные банками и некоммерческими кредиторами с 1965 по 2010 год. В 1994 году Конгресс учредил Федеральную прямую программу ссуды Уильяма Д. Форда, которая выдавала студенческие ссуды напрямую за счет средств, предоставленных Казначейство. В течение 2010 учебного года эти две программы действовали параллельно, предоставляя студентам гарантии или выдавая ссуды на почти идентичных условиях и предлагая различные типы ссуд и варианты погашения. Федеральные студенческие ссуды обычно имеют более благоприятные условия для заемщиков, чем ссуды, предлагаемые частными кредиторами.

    Закон о согласовании в области здравоохранения и образования 2010 г. отменил новые ссуды FFEL. В прошлом году программа FFEL гарантировала 80 процентов выданных новых ссуд, на которые приходилось около 70 процентов от общей суммы непогашенных остатков. С тех пор все новые федеральные студенческие ссуды выдавались в рамках программы прямых ссуд3. В 2020 году на прямые ссуды приходилось около 80 процентов непогашенного остатка по ссуде.

    Виды кредитов

    Программа прямых ссуд предлагает три типа ссуд: субсидированные ссуды Стаффорда, несубсидированные ссуды Стаффорда и ссуды PLUS.Ссуды различаются критериями приемлемости, ограничениями на максимальный размер ссуд, а также процентными ставками и правилами начисления процентов:

    • Субсидированные ссуды Стаффорда. Субсидированные ссуды Стаффорда, предоставляемые студентам бакалавриата с явной финансовой потребностью, иногда имеют более низкие процентные ставки, чем другие типы ссуд. Наиболее важно то, что проценты по этим займам не начисляются в период обучения или отсрочки выплаты, например, в периоды финансовых трудностей или военной службы.Ограничения на то, сколько ученики могут брать в долг на каждый учебный год и на все годы обучения, относительно низкие. В 2017 году субсидированные ссуды Стаффорда составили 23 процента от общего объема (в долларах) всех выданных федеральных студенческих ссуд и 38 процентов от общего объема федеральных студенческих ссуд, выданных студентам.
    • Несубсидированные ссуды Стаффорда. Доступные как для студентов, так и для аспирантов, независимо от их финансовых потребностей, несубсидированные ссуды Стаффорда начисляют проценты даже во время учебы заемщика.Лимиты заимствования для несубсидированных кредитов выше, чем для субсидированных. В 2017 году несубсидированные ссуды Стаффорда составили 53 процента от общего объема (в долларах) выданных федеральных студенческих ссуд.
    • ПЛЮС ссуды. Эти ссуды доступны аспирантам и родителям студентов бакалавриата на иждивении. Ссуды PLUS обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды Стаффорда, и, как и несубсидированные ссуды Стаффорда, начисляются проценты, пока студент учится в школе.В отличие от ссуд Стаффорда, ссуды PLUS ограничены только стоимостью обучения ученика в школе. На их долю приходилось 24 процента от общего объема (в долларах) федеральных студенческих ссуд, выданных в 2017 году.

    Погашение, невыполнение обязательств и прощение

    Когда заемщики заканчивают обучение, им автоматически назначается стандартный план погашения, который амортизирует основную сумму кредита и начисленные проценты в течение 10-летнего периода. Другие планы погашения, а также различные инструменты для приостановки или сокращения платежей доступны и со временем расширились.Например, заемщики могут выбрать поэтапный план погашения или план IDR. В поэтапном плане погашения требуемые ежемесячные платежи со временем увеличиваются, и ожидается, что доход заемщика также со временем увеличится. В планах РДЭ платежи заемщиков основаны на их доходах и могут достигать нуля, если их доход падает ниже определенного порога. После выбора плана и начала погашения заемщики могут подать заявление об отсрочке или отсрочке платежа, что временно сокращает или приостанавливает их платежи.4

    Заемщики, которые пропустили требуемый ежемесячный платеж и не получили отсрочку или отсрочку от своего кредитного учреждения, считаются просроченными в течение 30 дней. Заемщики, которые продолжают пропускать платежи и просрочивают платеж на 270 дней, объявляются правительством дефолтными по своим кредитам. В случае дефолта заемщики теряют право на дальнейшую федеральную помощь до тех пор, пока дефолт не будет урегулирован, и о дефолте сообщат агентствам по предоставлению потребительских кредитов.

    В отличие от остатков по некоторым другим типам ссуд, остаток по студенческой ссуде обычно не погашается, когда заемщик объявляет о банкротстве.От правительства или его подрядчика обычно требуется попытаться вернуть остаток по кредиту различными способами, например, путем удержания заработной платы, удержания налоговых возмещений или пособий по социальному обеспечению или ведения гражданского судебного разбирательства. Как правило, с помощью этих средств, а также путем добровольного погашения просроченных ссуд государство в конечном итоге возвращает большую часть остатка по ссудам, по которым не выплачен дефолт.

    Когда заемщики не платят достаточно, чтобы покрыть проценты по ссуде — например, когда требуемый платеж в плане IDR невелик, когда они получают отсрочку или отсрочку платежа или когда они не выполняют своих обязательств, — их остаток по ссуде увеличивается.(Для субсидированных ссуд отсрочка временно приостанавливает начисление процентов, поэтому остатки по этим ссудам не растут в периоды отсрочки.) Из заемщиков, осуществивших погашение в пятилетний период с 2010 по 2014 год, у 56 процентов их остаток увеличился на какой-то момент между моментом начала погашения и 2017 годом. Из заемщиков, баланс которых увеличился, 78 процентов получили временную отсрочку или отсрочку платежа, 44 процента объявили дефолт (включая тех, кто также получил отсрочку или отсрочку платежа), а 33 процента выбрали РДЭ план.

    При определенных обстоятельствах правительство прощает часть или все непогашенные остатки по кредитам заемщикам. Например, заемщикам, которые работают в местном, государственном или федеральном правительстве или в некоммерческих организациях в течение 10 лет или которые работают учителями в районах с низким доходом в течение 5 лет, могут быть прощены остатки по ссуде. Заемщики в планах IDR также могут иметь право на прощение после внесения необходимых платежей в течение определенного периода времени, 20 или 25 лет.

    Рост объема федеральных студенческих ссуд с течением времени

    Объем непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам увеличился более чем в семь раз в период с 1995 по 2017 год — с 187 миллиардов долларов до 1 доллара.4 триллиона в долларах 2017 года (см. Рисунок 1). Этот рост был результатом увеличения числа заемщиков, увеличения средней суммы, которую они заимствовали, и снижения ставки, по которой они погашали непогашенные ссуды.

    Рисунок 1.

    Непогашенный долг по федеральной студенческой ссуде

    Миллиарды долларов 2017 года

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Тенденции этих переменных были связаны с типом школьных заемщиков, которые посещали: выборочные, неизбирательные, коммерческие или двухгодичные.Среди заемщиков бакалавриата и магистратуры заимствования для обучения в коммерческих школах имели самый высокий процентный рост. Более того, после окончания учебы и поступления на погашение, заемщики, которые посещали коммерческие школы, с большей вероятностью не выполнили свои федеральные студенческие ссуды, чем заемщики, которые посещали другие четырехлетние школы, обнаружила CBO.

    Компоненты студенческой ссуды

    Общую сумму задолженности по студенческим ссудам можно объяснить тенденциями по трем переменным: количество заемщиков, средняя сумма, взятая каждым из них, и ставка, по которой они погашают свои ссуды.

    Количество заемщиков. С течением времени больше людей брали студенческие ссуды: в 2017 году взяли взаймы 8,5 миллиона человек по сравнению с 4,4 миллиона в 1995 году (см. Рис. 2, верхняя панель). Это увеличение было частично результатом 36-процентного роста приема в высшие учебные заведения за этот период. Увеличение числа учащихся было обусловлено такими факторами, как рост населения, экономическая отдача от колледжа или диплома о высшем образовании, а также общие экономические условия5. Спрос на высшее образование был циклическим: как прием, так и заимствования резко возросли во время и вскоре после рецессии 2007–2009 годов. , когда рынок труда был относительно слабым, а затем снизился; количество новых заемщиков достигло 11.1 млн в 2011 году.6

    Рисунок 2.

    Компоненты общей непогашенной задолженности по федеральной студенческой ссуде

    Количество людей, взявших ссуды каждый год, стабильно росло в течение 2011 года.

    Средняя сумма заимствований также выросла, особенно во время рецессии 2007–2009 годов и частично в связи с повышением уровня оплаты за обучение с течением времени.

    Доля заемщиков, допустивших дефолт в течение трех лет после начала выплаты первого долга, выросла во время и после рецессии 2007–2009 годов.Это увеличение количества дефолтов также способствовало увеличению общего непогашенного остатка.

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Хотя Министерство образования не предоставляет отдельные ставки дефолта для студентов и выпускников заемщиков на каждый год, оценка CBO среднего показателя дефолта на несколько процентных пунктов выше, чем ставки дефолта, как сообщает Министерство образования.Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты выплаты.

    Средняя сумма кредита. Заемщики, в среднем, брали займы в 2017 году больше, чем в 1995 году (см. Рисунок 2, средняя панель):

    • Среди опытных заемщиков средняя сумма кредита ежегодно увеличивалась на 47 процентов, с примерно 17 400 долларов США (в долларах 2017 года) в 1995 году до 25 700 долларов США в 2017 году;
    • Для заемщиков бакалавриата он вырос на 10 процентов, или с 6 500 долларов США до 7 200 долларов США, за тот же период; и
    • По ссудам PLUS, предоставленным родителям, средняя сумма кредита ежегодно росла больше — на 79 процентов — с 9300 долларов США в 1995 году до 16 600 долларов США в 2017 году.

    Большая часть этого роста произошла в период с 2005 по 2009 год для старших заемщиков и между 2007 и 2009 годами для заемщиков старшего уровня. С тех пор средняя сумма займа немного увеличилась для заемщиков с дипломом о высшем образовании и снизилась для заемщиков с бакалавриатом; он продолжал расти по ссудам PLUS.

    Стоимость обучения существенно выросла в период с 1995 по 2017 год, и это повышение привело к увеличению заимствований.7 (Некоторые исследования показывают, что расширение федеральных программ студенческих ссуд побудило колледжи и университеты увеличить плату за обучение.См. Вставку 1.) Например, средняя опубликованная плата за обучение в штате — также известная как ориентировочная цена — для государственных четырехлетних учебных заведений бакалавриата увеличилась на 120 процентов (с поправкой на инфляцию) за этот период. Средняя опубликованная плата за обучение для некоммерческих частных учебных заведений увеличилась на 76 процентов8. Фактическая плата за обучение — цена, которую студенты платили в среднем с учетом скидок, — также выросла, хотя и не так сильно, как установленная цена. Среднее годовое заимствование также увеличилось, но намного меньше, вероятно, отчасти из-за того, что заемщики бакалавриата были ограничены годовыми кредитными лимитами.

    Вставка 1.

    Привело ли расширение федеральных программ студенческих ссуд к увеличению оплаты за обучение?

    Поскольку объем студенческих ссуд в период с 1995 по 2017 год увеличился, плата за обучение, взимаемая колледжами, также увеличилась. Более того, увеличилась не только стандартная цена за обучение; средняя плата за обучение, которую студенты платили после учета помощи студентам, такой как гранты и налоговые льготы, также выросла, хотя и более медленными темпами.1

    Повышение платы за обучение увеличивает сумму, которую студенты берут взаймы.Но эффект может быть и в другом направлении: увеличение способности студентов брать ссуды могло побудить колледжи увеличить плату за обучение. Идея о том, что доступность студенческой ссуды вызывает более высокую плату за обучение, упоминается как гипотеза Беннета, названная в честь бывшего министра образования Уильяма Беннета, который публично сформулировал эту идею в 1987 году.

    Со временем на оплату обучения повлияли различные факторы. Стоимость услуг, предоставляемых колледжами и университетами, увеличилась, отчасти из-за увеличения стоимости найма преподавателей и персонала.В то же время уменьшилась поддержка со стороны штатов и населенных пунктов, что особенно коснулось государственных колледжей и университетов. Например, во время и после рецессии 2007–2009 гг. В этих школах среднее финансирование на одного учащегося от государственных и местных органов власти упало, а плата за обучение резко выросла. Позже, когда это финансирование увеличилось, темпы роста платы за обучение замедлились2

    До недавнего времени существующие эмпирические данные не демонстрировали однозначно, что увеличение заимствований через федеральные студенческие ссуды способствовало увеличению платы за обучение.Однако новое исследование показывает, что это сыграло роль в повышении платы за обучение по программам бакалавриата3. Экономисты оценили, в какой степени расширение доступности студенческих ссуд способствовало способности колледжей и университетов устанавливать более высокие цены за те же услуги. Для этого экономисты изучали периоды, когда способность учащихся или родителей брать ссуды для учебы резко менялась.

    Например, Дэвид Лукка с соавторами изучали влияние увеличения лимитов ссуд для субсидируемых и несубсидированных ссуд Стаффорда в 2008 и 2009 академических годах на оплату обучения по программам бакалавриата.По их оценкам, школы, принимающие учащихся с такими ссудами, увеличили плату за обучение с 20 до 60 центов за каждый доллар, на который увеличились лимиты по ссуде, и что чистая цена, которую студенты выплачивали с учетом скидок, также увеличилась4

    Махьяр Каргар и Уильям Манн изучали ужесточение в 2011 году критериев соответствия критериям получения кредитов PLUS, доступных родителям студентов бакалавриата. Многие родители, которые имели право до изменения, больше не имели права.Экономисты изучили реакцию школ на это сокращение имеющихся кредитов и обнаружили, что школы, которые больше пострадали от изменений, подняли плату за обучение меньше, чем другие школы, и получали меньше доходов на ученика, чем другие школы. Эти результаты показывают, что возросшая доступность финансовой помощи привела, по крайней мере частично, к увеличению платы за обучение5.


    Увеличение заимствований и связанное с этим увеличение остатка непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам не обязательно увеличивают дефицит федерального бюджета или создают финансовую опасность для заемщиков.Например, в своих прогнозах базового бюджета на март 2020 года CBO прогнозировала, что в соответствии с действующим законодательством студенческие ссуды, выданные в период с 2021 по 2030 год, приведут к экономии средств для правительства.9 Согласно прогнозам, программа снизит дефицит, поскольку правительство установило процентные ставки. ставки по студенческим ссудам выше ставок, по которым Казначейство берет взаймы для финансирования ссуд. Эта разница в процентных ставках приводит к тому, что приведенная стоимость — или текущая сумма в долларах — платежей заемщиков превышает приведенную стоимость расходов правительства по выплате ссуд (даже если некоторые заемщики не выполняют своих обязательств).

    В базовых бюджетных прогнозах CBO на март 2020 года два типа кредитов должны были привести к расходам для федерального правительства: субсидированные кредиты и ПЛЮС-кредиты для аспирантов. По субсидированным займам проценты не начисляются, пока заемщик учится в школе, что снижает сумму, которую заемщик должен будет выплатить. По ссудам PLUS для аспирантов прогнозируется более низкий уровень погашения, поскольку многие заемщики этих ссуд выбирают планы РДЭ, в которых сумма платежа определяется доходом заемщика, а не суммой ссуды.В соответствии с этими планами невыплаченные остатки прощаются после выполнения требований, что снижает сумму, которая, как ожидается, будет возвращена.

    Многие заемщики были бы в финансовом отношении лучше в долгосрочной перспективе, даже с учетом бремени выплаты долга, если бы их ссуды позволяли им получить образование, которое повысило их производительность и увеличило их будущие доходы. Литература по экономике, которая имеет долгую историю изучения окупаемости обучения, обычно находит существенные преимущества в получении диплома о высшем образовании.10

    Погашение и невыполнение обязательств. Распространенность дефолта со временем изменилась и выше для заемщиков с начальным образованием, чем для заемщиков с высшим образованием (см. Рисунок 2, нижняя панель). Уровень трехлетнего дефолта — доля заемщиков, которые не выполнили свои обязательства в течение трех лет после первого поступления на погашение, — увеличился между когортами 2005 и 2010 годов с 2 процентов до 7 процентов для заемщиков с высшим образованием и с 15 процентов до 28 процентов для заемщиков с начальным образованием, прежде чем начинает снижаться до 6 процентов для заемщиков с высшим образованием и до 21 процента для заемщиков с высшим образованием в когорте 2015 года.11 Уровень невыполнения обязательств по ссудам PLUS родителям был аналогичен таковому для аспирантов, но в среднем на 1,7 процентных пункта выше за период 1995–2015 годов. (Когорты погашения — это группы людей, которые начали погашать свои ссуды в том же году; когорта 2015 года — это самая последняя группа, по которой были доступны последующие данные за три года.)

    Некоторое увеличение количества дефолтов между когортами 2005 и 2010 годов было связано с увеличением доли заемщиков в коммерческих и двухгодичных школах.Учащиеся, посещавшие такие школы, имели примерно вдвое меньшую вероятность завершения своих программ и меньше шансов преуспеть на рынке труда, чем учащиеся в других типах школ. В результате им, возможно, было труднее выплачивать свои ссуды12.

    Рецессия 2007–2009 годов и последовавшее за этим медленное восстановление также были факторами. В то время безработица была относительно высокой, и многие заемщики снизили доходы, что повлияло на их способность производить платежи. Более того, процент выхода из школы, как правило, ниже во время рецессии и сразу после нее, и эти низкие показатели также связаны с увеличением дефолта.13

    Различия в займах и погашении в школах разных типов

    Сумма займа и скорость погашения варьировались в зависимости от типа школьных заемщиков, которые посещали. В этом отчете CBO сгруппировала школы по четырем категориям: государственные или некоммерческие частные школы, которые являются выборочными; государственные или некоммерческие частные школы, которые не являются избирательными; коммерческие школы; и, только для студентов бакалавриата, государственные или частные некоммерческие двухгодичные школы. Неселективные школы — это школы с открытым зачислением, обычно требующим только аттестата средней школы, сертификата GED или прохождения вступительного теста, предназначенного для определения того, могут ли потенциальные учащиеся извлечь выгоду из послесреднего образования.14

    Заимствования непропорционально выросли в некоторых типах школ. Несмотря на то, что заимствования для посещения школ с отборными программами выросли больше всего в долларовом выражении, заимствования для посещения коммерческих и двухгодичных школ увеличились больше всего в процентах от общих выплат (см. Диаграмму 3):

    Рисунок 3.

    Общая сумма займов, по академическому уровню и типу школы

    Для каждого типа школ общий объем займов в целом увеличился в период с 1995 по 2012 год. Рост был особенно резким, начиная с 2007 года, в основном по причинам, связанным с рецессией 2007–2009 годов.Начиная с 2012 г. объем заимствований начал снижаться до уровня докризисного периода.

    В доле от общих заимствований рост заимствований у учащихся коммерческих школ был особенно большим.

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Учреждения выборочного и неизбирательного типа включают государственные школы и некоммерческие частные школы. Коммерческие учреждения включают в себя любые коммерческие школы.Двухгодичные учебные заведения включают двухгодичные школы бакалавриата.

    Выборка школ основана на Индексе конкурентоспособности при зачислении Баррона за 2008 год, предоставленном Национальным центром статистики образования.

    • Среди студентов бакалавриат заимствования для отборных школ увеличились с 19 миллиардов долларов в 1995 году до 38 миллиардов долларов в 2017 году. Однако в доле от общего объема заимствований, полученных студентами, заимствования для посещения школ с отборными школами снизились с 73 процентов до 65 процентов.
    • Займы студентов бакалавриата для посещения коммерческих школ увеличились с 3 миллиардов долларов в 1995 году до 9 миллиардов долларов в 2017 году, или с 11 процентов до 16 процентов от общих выплат студентам бакалавриата.
    • Заимствования для двухгодичных школ увеличились более чем вдвое, с 2 миллиардов долларов в 1995 году до 5 миллиардов долларов в 2017 году, увеличившись с 7 процентов до 9 процентов от общих выплат студентам бакалавриата.
    • Среди заемщиков-выпускников также увеличились заимствования для всех типов школ; наибольший рост произошел по займам для отборных школ.
    • Относительный рост среди выпускников заемщиков также был самым большим для тех, кто взял взаймы для учебы в коммерческих учреждениях; это заимствование выросло с 2 процентов от общих годовых выплат аспирантам в 1995 году до 12 процентов в 2017 году.

    В среднем заемщики, которые посещали определенные типы школ, имели более высокую вероятность дефолта, чем заемщики, которые посещали другие типы школ (см. Рисунок 4). Студенты, которые брали взаймы для обучения в коммерческих школах, школах без выборочного обучения или двухгодичных школах, не выполняли свои обязательства по более высоким ставкам, чем заемщики-выпускники. Например, среди заемщиков, начавших погашение в 2015 году, заемщики бакалавриата, посещавшие коммерческие школы, имели трехлетний уровень дефолта в 26 процентов, тогда как ставки для заемщиков бакалавриата и магистратуры, посещавших выборочные школы, составляли 10 процентов и 4 процента, соответственно. .Повышенная вероятность дефолта заемщиков, посещавших коммерческие бакалавриат, была связана с более низким доходом семьи до посещения школы, а также с большей вероятностью того, что они не закончат ее15.

    Рисунок 4.

    Трехлетние ставки по умолчанию, по академическому уровню и типу школы

    процентов

    Учащиеся, которые брали взаймы для обучения в коммерческих школах и двухгодичных школах, с большей вероятностью перестали возвращать свои ссуды, чем другие заемщики.

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Трехлетний дефолт происходит, когда заемщик не выполняет свои обязательства в течение первых трех лет после начала финансового года, в котором заемщик осуществляет погашение.

    Несмотря на то, что Министерство образования не предоставляет отдельные ставки по умолчанию по типам школ на каждый год, оценка CBO среднего уровня по умолчанию на несколько процентных пунктов выше, чем по данным Министерства образования. Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты выплаты.

    Выборка школ основана на Индексе конкурентоспособности при зачислении Баррона за 2008 год, предоставленном Национальным центром статистики образования.

    Влияние изменений политики на заимствование и погашение

    С 1995 года политики изменили параметры ссуд, предлагаемых в рамках бывшей Федеральной программы ссуды на семейное образование и текущей программы прямых ссуд, и эти изменения в разной степени повлияли на заимствования и выплаты. Были увеличены лимиты ссуд, существенно изменились процентные ставки и предложены новые планы погашения.Например, в 2008 и 2009 академических годах новые законодательные ограничения позволили учащимся увеличивать размер ссуды. В период с 2009 по 2015 годы директивные органы ввели новые планы погашения, которые увязывали выплаты с доходами заемщиков и предусматривали прощение ссуд при соблюдении определенных критериев.

    Оценка влияния изменений параметров ссуды

    Трудно определить точное влияние изменений параметров ссуды на заимствование и погашение. Это связано с тем, что при изменении параметров ссуды могут измениться и другие факторы, не находящиеся под непосредственным контролем директивных органов, и трудно определить, какая доля изменений в заимствовании или погашении была связана с изменением параметров ссуды, а какая — с изменениями других факторов. .

    Чтобы оценить влияние изменений параметров ссуды, CBO изучала ссуды в определенные периоды, когда эти параметры менялись и другие факторы были относительно стабильными, или когда она могла использовать статистические методы для контроля изменений других факторов. Таким образом, CBO оценила изменения в заимствованиях и выплатах, которые были непосредственно связаны с изменениями трех параметров ссуд — лимитов ссуд, процентных ставок, а также планов погашения и прощения ссуд — и отделила эти эффекты от последствий изменений факторов, выходящих за рамки непосредственного контроля директивных органов. контроль.

    Кредитные лимиты

    Федеральные программы студенческих ссуд ограничивают размер займа студентами. Существуют ограничения на то, сколько студент может занять в течение одного семестра, а также ограничения на общую сумму всех кредитов, которые получает студент. Никакая ссуда не может превышать стоимость посещения (за вычетом любой другой помощи, которую может получить учащийся) в школе, в которую он зачислен. (Стоимость посещения предоставляется каждым учебным заведением и основана на стоимости обучения, проживания и питания, учебников и других сопутствующих материалов и сборов.) Но большинство ссуд для студентов бакалавриата подлежат дополнительным ограничениям, которые часто намного ниже стоимости посещения для большинства школ. Эти другие ограничения зависят от академического уровня заемщика и от того, является ли заемщик зависимым или независимым16. Со временем директивные органы изменили пределы того, сколько студенты могут брать ссуду.

    Заемщики склонны соблюдать эти ограничения. Многие брали взаймы полную разрешенную сумму и увеличивали размер заимствования постепенно с увеличением лимитов.Эта тенденция предполагает, что заемщики ценят возможность брать ссуды в рамках федеральных программ студенческих ссуд и что более высокие лимиты ссуд облегчают возможность заемщикам получить высшее образование. В то же время более высокие лимиты ссуд позволяют заемщикам брать на себя больше долгов и, для некоторых, повышают вероятность в конечном итоге дефолта по своим ссудам. Соответственно, политики могут столкнуться с компромиссом при установлении лимитов ссуд: увеличение лимитов расширяет доступ к высшему образованию, но также может увеличивать риск дефолта для некоторых заемщиков.17

    Исторические ограничения. Лимиты ссуд обычно увеличиваются с увеличением академического уровня. Как для субсидируемых, так и для несубсидированных ссуд для студентов бакалавриата предел для студентов второго курса был выше, чем для студентов первого курса, а предел для более продвинутых студентов бакалавриата был еще выше (см. Таблицу 1). Кредиты PLUS, которые доступны аспирантам и родителям студентов бакалавриата, ограничены только стоимостью посещения; некоторые из этих кредитов превышают 30 000 долларов.Статус иждивенца студента также влияет на лимит ссуды для студентов; у независимых студентов есть более высокие ограничения.

    Таблица 1.

    Ограничения на размер федеральной студенческой ссуды заемщика с 2009 г. по настоящее время

    долларов

    Источник: Бюджетное управление Конгресса.

    нет данных = не применимо.

    Лимиты ссуд оставались неизменными с 1995 года до тех пор, пока директивные органы не изменили их в 2008 и 2009 академических годах. В 2008 году лимиты увеличились на 875 долларов для студентов первого курса и 1000 долларов для студентов второго курса.В 2009 году лимиты были увеличены еще на 2000 долларов для студентов всех уровней. С тех пор лимиты не изменились.

    Влияние лимитов на заимствование и невыполнение обязательств. Лимиты ссуды, по-видимому, ограничивают размер займа учащимся. Каждый год в период с 1995 по 2017 год примерно половина заемщиков, которые брали ссуды Стаффорда (которые имели годовые лимиты на уровне, установленном законом), брали ссуды на уровне или около лимита. Более того, когда лимиты увеличивались, увеличивались заимствования. Например, в годы, последовавшие сразу за двумя отдельными увеличениями лимитов заимствования для студентов в 2008 и 2009 академических годах — единственными двумя существенными повышениями лимитов в период между 1995 и 2017 годами — заимствования для обучения в бакалавриате резко увеличились (см. Рис. 5).Кроме того, независимые заемщики, у которых были более высокие лимиты, чем у зависимых заемщиков, как правило, брали больше.

    Рисунок 5.

    Средняя годовая сумма, заимствованная для обучения в бакалавриате, по типам школ

    тыс.долл.2017 г.

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Средняя сумма займа не включает ПЛЮС займы, выданные родителям.

    Определить точное влияние увеличения лимитов ссуд на заимствования может быть затруднительно, потому что другие факторы также изменились, когда увеличились лимиты ссуд.Например, увеличение лимита ссуды в 2008 и 2009 академических годах произошло незадолго до и в середине рецессии 2007–2009 годов, когда рынок труда, посещаемость школ и плата за обучение существенно изменились. Следовательно, не сразу ясно, в какой степени изменения в заимствованиях стали результатом изменений лимитов по ссуде по сравнению с изменениями других факторов.

    Чтобы изолировать влияние кредитных лимитов на заимствование от воздействия других факторов, CBO изучила студентов-заемщиков, которым было около 24 лет — возраст, в котором заемщики считаются независимыми и, следовательно, подпадают под более высокие лимиты по несубсидированным кредитам.18 Сравнивая заемщиков, которым приближалось 24 года и, следовательно, к ним применялись относительно низкие лимиты по займам, с аналогичными заемщиками, которым только что исполнилось 24 года, и, следовательно, к ним применялись относительно высокие лимиты по займам, CBO подсчитала, что увеличение ссуды на 1000 долларов лимиты для этих заемщиков были связаны с увеличением заимствований с 400 до 500 долларов.

    В той степени, в которой более высокие лимиты были связаны с увеличением объема заимствований, увеличение лимитов по ссудам также было связано с незначительным повышением показателей дефолта.Согласно большинству планов погашения, включая стандартный план погашения, к которому заемщики были автоматически назначены, более крупные первоначальные ссуды приводили к более высоким ежемесячным выплатам по ссуде. При прочих равных условиях заемщикам труднее платить заемщикам более высокие ежемесячные платежи, что повышает вероятность дефолта. (В планах РДЭ требуемый ежемесячный платеж обычно определяется доходом заемщика, хотя общая сумма займа определяет максимально возможный платеж для большинства из этих планов. Следовательно, в планах РДЭ связь между более высокими лимитами заимствования и более высокими показателями дефолта слабее .)

    Большая часть изменения общих показателей дефолта объясняется другими факторами, которые не имеют прямого отношения к увеличению лимитов по займам. Действительно, средний уровень дефолта увеличивался даже до увеличения кредитных лимитов (см. Рисунок 4). К другим факторам, влияющим на дефолт, относятся изменения в типах школ, которые посещают заемщики, и изменения на рынке труда во время увеличения лимита19. Например, со временем все большая доля заемщиков посещала коммерческие школы и двухгодичные программы бакалавриата. школы.Эти заемщики с меньшей вероятностью завершили свои академические программы, что уменьшило финансовую выгоду от их посещения. В среднем у них были более высокие показатели дефолта, чем у заемщиков, которые посещали другие школы.20

    CBO оценила влияние более высоких лимитов по займам на процентные ставки, используя ту же стратегию изучения заемщиков бакалавриата, которые брали несубсидированные займы незадолго до или сразу после своего 24-летия. После корректировки характеристик заемщиков и учебных заведений, CBO подсчитала, что увеличение лимита заимствования было связано с несколько большей вероятностью дефолта: для исследуемой группы заемщиков увеличение заимствований на 1000 долларов привело к увеличению дефолтов на 1 процентный пункт. .

    Процентные ставки

    Наряду с суммой заимствования и планом погашения процентные ставки определяли ежемесячный платеж по ссуде в фиксированных планах погашения и, таким образом, были связаны с тем, решили ли студенты брать взаймы, сколько они взяли взаймы, и их вероятность дефолта. Различные процентные ставки могут иметь большое влияние на ежемесячный платеж. При прочих равных условиях более высокие процентные ставки увеличивали сумму, которую заемщики должны были выплатить, и, как следствие, увеличивали вероятность дефолта.

    Процентные ставки в динамике. Процентные ставки по студенческим ссудам устанавливаются законом, меняются с течением времени и варьируются в зависимости от типа ссуды (см. Таблицу 2).

    Таблица 2.

    Процентные ставки по ссудам Стаффорда

    Источник: Бюджетное управление Конгресса.

    нет данных = не применимо.

    • В период с 1995 по 2006 учебные годы ссуды выдавались с плавающей процентной ставкой. Процентная ставка по этим займам менялась каждый год в соответствии с формулой, которая индексировала ее по ставке трехмесячных казначейских векселей.
    • С 2007 учебного года ссуды выдаются с фиксированной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка остается постоянной в течение всего срока ссуды. Между 2007 и 2013 учебными годами фиксированные процентные ставки по несубсидируемым займам для студентов бакалавриата были установлены законом на уровне 6,8 процента. Процентные ставки по субсидированным кредитам корректировались ежегодно.
    • Начиная с 2014 учебного года, ставки были установлены равными ставке 10-летних казначейских облигаций плюс фиксированная премия; ставка для ссуд Стаффорда для студентов бакалавриата составляла 10-летнюю ставку плюс 2.05 процентных пунктов 21

    Для несубсидированных ссуд Стаффорда для студентов бакалавриата в период с 1995 по 2017 год ставки на момент выдачи находились в диапазоне от 3,4 процента до 8,25 процента; в 2017 учебном году процентная ставка составляла 4,45 процента (см. диаграмму 6). Соответственно, ежемесячный платеж по стандартному плану погашения для первоначального остатка кредита в размере 10 000 долларов США колеблется от 98 до 123 долларов США; в 2017 году это было около 103 долларов.

    Рисунок 6.

    Процентные ставки и ежемесячные платежи по ссуде Стаффорда на бакалавриат в размере 10 000 долл. США

    Источник: Бюджетное управление Конгресса.

    В течение многих лет процентные ставки по ссудам для заемщиков-выпускников были ниже, чем для заемщиков-выпускников, хотя в некоторые годы ставки были одинаковыми. В течение периода у заемщиков была возможность объединить несколько непогашенных кредитов в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой.

    Изменения процентной ставки по ссуде на консолидацию. Консолидационные займы дали заемщикам возможность потенциально снизить свои будущие выплаты по займам. Однако консолидация, как правило, не приводила к сокращению платежей, которые заемщики должны были произвести в течение срока действия своих ссуд.

    Консолидационные ссуды позволили заемщикам с несколькими непогашенными ссудами объединить свои ссуды в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой, а также дали им возможность изменить продолжительность периода погашения. Единая процентная ставка была определена как средняя процентная ставка по множественным займам в год консолидации, округленная до ближайшей восьмой процентного пункта.

    Для заемщиков, у которых были непогашенные ссуды с переменной ставкой, консолидация была средством потенциально снижения будущих платежей путем замены их переменных платежей единой фиксированной ставкой, которая была установлена ​​во время консолидации.Например, рассмотрим гипотетического заемщика, имеющего ссуды с плавающей ставкой на сумму 10 000 долларов, выданных в 2006 году, который начал погашение в 2007 году. Если бы заемщик консолидировал эти ссуды в 2007 году, когда процентные ставки были относительно высокими, у заемщика были бы регулярные ежемесячные платежи в размере 117 долларов. Однако заемщик, который консолидировался в 2010 году, когда ставки были относительно низкими, будет иметь ежемесячные платежи всего в 94 доллара. (Разница в общих выплатах между этими двумя сценариями составляет 2750 долларов в течение срока ссуды.) Своевременная консолидация может установить выплаты на более низкую сумму, уменьшая вероятность дефолта.

    На практике большинство заемщиков, которые консолидировались, не делали этого в то время, когда процентные ставки были самыми низкими. Напротив, наиболее частыми годами для консолидации были 2006 и 2007 академические годы, прежде чем процентные ставки снизились в ответ на рецессию 2007–2009 годов. Возможно, заемщики больше ценили возможность продлить срок действия своего плана погашения и упростить выплаты по ссуде, чем возможность снизить процентную ставку. Или, возможно, те, кто в то время консолидировались, ошибочно полагали, что процентные ставки вырастут.

    Влияние процентных ставок на заимствования и дефолты. Как и в случае с изменениями лимитов ссуд, сложно изолировать влияние изменений процентных ставок на заимствования и неплатежи, потому что, когда меняются процентные ставки, часто меняются и другие факторы.

    CBO оценила взаимосвязь между процентными ставками на момент предоставления кредита и суммой, взятой людьми, путем статистического учета различий в характеристиках заемщиков с течением времени. Изменения процентных ставок на момент предоставления кредита имели ограниченную связь с суммой, которую люди брали взаймы для обучения в бакалавриате, но имели небольшое влияние на сумму, которую люди брали для обучения в аспирантуре.Используя данные о ссудах, взятых в течение учебных лет с 2000 по 2017, CBO подсчитала, что повышение процентных ставок на 1 процентный пункт во время предоставления ссуды было связано с незначительным уменьшением суммы ссуды для заемщиков бакалавриата.

    Для опытных заемщиков, средняя сумма ссуды которых в период с 2000 по 2017 год составляла около 11 000 долларов, повышение процентных ставок на 1 процентный пункт было связано со снижением суммы ссуды на 150 долларов; снижение процентных ставок имело противоположный эффект.Процентные ставки на момент предоставления ссуд для аспирантов в последние годы снизились, что немного способствовало увеличению заимствований: в период с 2007 по 2013 учебные годы средняя процентная ставка по ссудам для аспирантов составляла 7 процентов; в период с 2014 по 2017 год средняя процентная ставка составляла 5,9 процента. Заемщики с высшим образованием могут быть более чувствительны к процентным ставкам, чем заемщики с высшим образованием, потому что заемщики с высшим образованием имеют более высокие лимиты по ссуде, что дает им больше гибкости при корректировке своего заимствования.

    Процентные ставки могут повлиять на вероятность дефолта из-за их влияния на ежемесячные платежи. Средняя процентная ставка (средневзвешенная процентная ставка по непогашенным остаткам ссуд) и трехлетний уровень дефолта варьировались в зависимости от когорты погашения (см. Рисунок 7). В среднем более высокие процентные ставки были связаны с несколько более высокими показателями дефолта; эти отношения были сильнее для студентов, чем для выпускников. Однако эти ассоциации не следует интерпретировать как причинно-следственные, поскольку менялись другие факторы, помимо процентных ставок.Когорты с погашением в 2009–2015 годах имели более высокие показатели дефолта, поскольку эти заемщики начали выплачивать свои ссуды после рецессии 2007–2009 годов, когда многие заемщики остались без работы после окончания учебы. Изменение фиксированных, а не переменных процентных ставок по кредитам, выданным в течение и после 2007 года, также могло способствовать более высокому уровню дефолтов. Процентные ставки по этим займам были бы намного ниже при политике переменной ставки, что привело бы к снижению ежемесячных платежей заемщиков.

    Рисунок 7.

    Средние процентные ставки и трехлетние ставки дефолта по когорте погашения

    процентов

    Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

    Пунктирными линиями показаны прогнозы регрессии процентной ставки по умолчанию.

    Хотя Министерство образования не предоставляет отдельные ставки дефолта для студентов и выпускников заемщиков на каждый год, оценка CBO среднего показателя дефолта на несколько процентных пунктов выше, чем ставки дефолта, как сообщает Министерство образования. Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты выплаты.

    Планы погашения и прощение ссуд

    План погашения — это третий параметр, который наряду с суммой займа и процентной ставкой определяет, сколько заемщик должен платить каждый месяц.

    Изменения в планах погашения с течением времени. Заемщикам с течением времени доступны четыре основных типа планов погашения: стандартный, расширенный, поэтапный и РДЭ (см. Таблицу 3). Некоторые планы погашения имеют определенные критерии приемлемости. Заемщики могут по своему усмотрению изменить свой план погашения в любой момент после ввода погашения.

    Таблица 3.

    Избранные типы планов погашения федеральных студенческих ссуд

    Источник: Бюджетное управление Конгресса.

    а. Зависящий от дохода, основанный на доходе, оплата по мере поступления и пересмотренный план выплаты по мере заработка — это особые типы планов погашения, ориентированных на доход.

    В течение 2010 года большинство заемщиков студенческих ссуд погашали свои ссуды, используя стандартный план погашения, который им был назначен автоматически. По стандартному плану они производили фиксированные ежемесячные платежи сроком на 10 лет.

    С 2010 года все больше заемщиков предпочитают погашать свои ссуды с использованием планов РДЭ. Среди заемщиков, которые брали прямые займы для обучения в бакалавриате, доля участников планов РДЭ выросла с 11 процентов до 24 процентов в период с 2010 по 2017 год; среди взявших ссуды на обучение в аспирантуре доля выросла с 6 до 39 процентов. Обязательные выплаты в таких планах зависят не только от остатка кредита и процентной ставки, но и от дохода заемщика. В среднем заемщики в планах, ориентированных на доход, имеют большие непогашенные остатки и производят меньшие ежемесячные платежи — относительно размера их ссуд — чем другие заемщики.Планы РДЭ предусматривают прощение ссуд, если заемщики не выплатили свой баланс после совершения платежей в течение определенного количества лет.

    Эффект от планов погашения. Выбор плана погашения может повлиять на сумму займа и вероятность дефолта заемщика. Эта взаимосвязь, вероятно, наиболее очевидна для планов РДЭ, которые ограничивают размер выплат заемщикам на основе их доходов. Фактически, по сравнению со стандартным планом погашения, планы РДЭ перенесли часть риска инвестирования в образование с заемщика на федеральное правительство.Поскольку заемщики сталкивались с меньшим риском с планами РДЭ, они, возможно, предпочли сделать более рискованные инвестиции в образование или заняли больше, чем в противном случае.

    Заемщики, выбравшие планы РДЭ, имели меньше шансов дефолта, чем заемщики с другими планами погашения. Это может быть связано с тем, что планы РДЭ структурированы таким образом, что необходимые ежемесячные платежи доступны заемщикам с низким доходом или без него. Для заемщиков с более высоким доходом выплаты обычно не больше, чем они были бы по стандартному плану.В конечном итоге прощение предлагается по прошествии определенного периода времени для заемщиков, которые, возможно, не смогли полностью погасить свои ссуды, что дает им больше стимулов для продолжения выплат по ссуде22.

    Снижение ежемесячных платежей по планам РДЭ способствовало росту долга, замедляя темпы погашения кредитов. Большинство заемщиков, выплачивающих выплаты по плану РДЭ, имеют остатки ссуд, которые растут в течение многих лет после того, как они вступают в погашение, потому что выплаты меньше, чем проценты, начисляемые по ссуде.В конечном итоге прощение ссуды, которое могут получить заемщики в планах IDR, уменьшит сумму непогашенной задолженности по студенческой ссуде. Однако большая часть этого прощения произойдет только после 2030 года, когда некоторые заемщики будут производить платежи в течение 20-25 лет и, таким образом, будут иметь право на прощение.

    Помимо таких планов РДЭ, влияние выбора других планов погашения на заимствования и дефолт не всегда было очевидным из-за потенциально противодействующих сил. Заемщик с заданным остатком по ссуде и фиксированной процентной ставкой будет иметь меньшие платежи при более длительном плане погашения.Но заемщику придется производить платежи за более длительный период, что увеличивает общую стоимость ссуды для заемщика. Более того, поскольку заемщики имели некоторую гибкость при выборе планов, трудно отнести различия между заемщиками в заимствованиях и дефолте к вариациям в планах погашения, поскольку эти различия могли быть вызваны другими факторами. Например, если заемщики, выбравшие более длительные планы погашения, как правило, получали более высокие доходы, чем те, кто выбирали более короткие планы, неясно, были ли различия в заемных суммах или вероятность дефолта результатом самого плана погашения или результатом различий. в других характеристиках заемщиков.

    Несмотря на эти проблемы, некоторые свидетельства указывают на то, что более длительные планы погашения с более низкими ежемесячными выплатами, как правило, снижают вероятность дефолта. CBO изучила вероятность дефолта для заемщиков с остатками чуть ниже и чуть выше 30 000 долларов. Заемщики с остатками более 30 000 долларов США имели право на расширенный план погашения, тем самым снижая свои требуемые ежемесячные платежи, в то время как заемщики с остатками чуть менее 30 000 долларов США не имели права на расширенный план погашения.Сравнивая эти две группы, CBO обнаружила, что у заемщиков с расширенными планами погашения вероятность дефолта по кредитам или получения отсрочки по причинам экономических трудностей примерно вдвое ниже.


    Сроки по долгам | Библиотека народного права Мэриленда

    В Мэриленде долги должны быть взысканы в течение определенного времени. Если вы кому-то должны деньги, это лицо называется кредитором, а то, что вы ему должны, называется долгом. У кредитора обычно есть 3 года (4 года, если есть задолженность за продажу товаров) с даты наступления срока погашения долга, чтобы просить суд обязать вас заплатить.Распоряжение суда о выплате долга известно как приговор. Если кредитор не обратится в суд в течение установленного срока, то суд, как правило, не требует выплаты долга.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-101; Коммерческое право § 2-725

    Если кредитор обратится в суд в течение 3 лет, и суд все-таки потребует от вас выплатить его, то у этого человека есть 12 лет, чтобы взыскать с вас его, если решение не будет возобновлено.

    Что может случиться, если кредитор возобновит долг

    Кредитор может «возобновить» долг в любое время в течение 12 лет после вынесения судебного решения.Это означает, что лицо, которому вы должны деньги, может обратиться в суд и подать «уведомление о продлении», что приведет к сбросу 12-летнего лимита на этот долг и сохранит исковую силу в течение еще 12 лет или до следующего возобновления. .

    Прочтите закон: Md. Rule 2-625

    Лимит судебных исков за долги на 3 года

    Чтобы получить судебное решение, кредитор должен подать иск в суд в течение 3 лет после наступления срока погашения долга. Если кто-то заявляет в суде, что вы должны ему деньги, и вы считаете, что деньги должны были быть уплачены более 3 лет назад, вы можете в качестве защиты повысить трехлетний срок исковой давности.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-101

    Кредитор не может возбуждать дело о взыскании долга по истечении трехлетнего срока давности. Например, если у вас есть задолженность, срок погашения которой наступил 1 января 2016 года, кредитор должен будет подать иск о взыскании долга до 1 января 2019 года. Кроме того, выплата в счет погашения долга или признание долга не позволяет кредитору подать заявку. иск по истечении 3-х летнего срока.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-1202

    Агентства по взысканию долгов и кредитному рейтингу все еще могут участвовать

    Трехлетний лимит на обращение в суд с просьбой о вынесении решения по этому долгу не мешает лицу или организации, которой вы должны деньги, сообщить о вашей задолженности в рейтинговые агентства или попытаться связаться с вами, чтобы попросить вас выплатить этот долг.Однако они по-прежнему должны соблюдать определенные правила (описанные в Законе о взыскании потребительских долгов Мэриленда), если они пытаются взыскать ваш долг. Например, им не разрешается звонить вам или навещать вас на работе, звонить вам рано утром или поздно ночью или угрожать вам.

    Прочтите закон: Кодекс Мэриленда, Коммерческое право § 14-202

    12-летний лимит на взыскание денег по судебному решению

    Если кто-то или какая-то организация обратилась в суд и вынесла приговор против вас, у них есть 12 лет для взыскания этого долга.Срок в 12 лет начинается с даты вынесения судебного решения, которая часто является датой обращения кредитора в суд. Если суд обязал вас выплатить деньги кредитору более 12 лет назад, кредитор не сможет взыскать с вас этот долг. Это означает, что они не смогут ни удерживать вашу зарплату, ни присваивать вашу собственность. Если вы считаете, что суд обязал вас выплатить долг более 12 лет назад, а кредитор просит суд об уменьшении вашей заработной платы, вы можете поднять 12-летний лимит в качестве защиты от этого взыскания.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-102

    Рассрочка и задолженность

    Если суд обязал вас выплатить долг в рассрочку, 12-летний лимит может быть засчитан отдельно для каждого платежа в момент наступления срока платежа. Например, даже если суд обязал вас выплачивать алименты более 12 лет назад, вы все равно можете быть вынуждены производить каждый платеж до тех пор, пока не пройдет 12 лет с момента наступления срока выплаты каждого платежа.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-102

    Деньги перед государством

    Если вы должны государству деньги и правительство добилось судебного решения против вас, 12-летнее ограничение не применяется, и правительство может привести в исполнение это решение в любое время.

    Прочтите закон: Кодекс штата Мэриленд, суды и судебное разбирательство, § 5-102

    Департамент по делам сообществ штата Джорджия

    * Начиная с 1 апреля 2021 года, суммы каждого типа ссуд временно увеличиваются до следующих лимитов:

    Варианты ссуды с первоначальным взносом

    7500 долларов США: СТАНДАРТ — Все подходящие покупатели жилья могут иметь право на участие!

    10 000 долл. США: Защитники, учителя и медсестры (PEN) — Вы общественный защитник, педагог, поставщик медицинских услуг — или работаете в этих отраслях — или действующий военный?

    10 000 долларов США: ВЫБОР — Является ли член вашей семьи инвалидом?

    Кредиты Georgia Dream * доступны по номеру:

    • Покупатели жилья впервые, ИЛИ
    • Покупатели жилья, которые не владели домом ** в течение последних трех лет, ИЛИ
    • Те, кто покупает дом в определенных районах

    Кто также:

    • Иметь максимальный семейный доход
    • Иметь ликвидные активы на сумму не более 20 000 долларов США или 20% от продажной цены (в зависимости от того, что больше)
    • Выполнение требований по ипотечному кредиту

    * Ссуды представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет.Участвующие кредиторы дают разрешение на получение ипотечных кредитов FHA, USDA-RD, VA или обычных подходящих ипотечных кредитов.

    ** Покупатели жилья, которые не имели доли или собственности в основном жилом доме в течение последних трех лет.

    Максимальный семейный доход и цена продажи жилья: с 15 марта 2021 г.

    Если вы совершаете покупку в одном из этих округов Джорджии, цена покупки не может превышать 325 000 долларов: Барроу, Бартоу, Кэрролл, Чероки, Клейтон, Кобб, Коуэта, Доусон, ДеКалб, Дуглас, Фейет, Форсайт, Фултон, Гвиннетт, Херд, Генри, Джаспер, Морган, Ньютон, Полдинг, Пикенс, Пайк, Рокдейл, Сполдинг или Уолтон

    Семейный доход не может превышать:

    • 1 или 2 человека: 84 000 долларов США
    • 3 и более человека: 96 000 долларов США

    Для любого округа, не указанного выше, цена покупки не может превышать 275 000 долларов.

    Семейный доход не может превышать:

    • 1 или 2 человека: 72 000 долларов США
    • 3 и более человека: 83 000 долларов США

    С чего начать?

    Свяжитесь с кредитором-участником Georgia Dream, чтобы пройти предварительную квалификацию и начать процесс получения ипотечной ссуды.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *