Если не платить кредит сбербанку какие последствия: Что не нужно делать при возникновении задолженности — СберБанк

Содержание

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

  • в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
  • с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
  • информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

  • первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
  • второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
  • третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

  • Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
  • Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

  • Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

  • Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т. д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

  • Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре

. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

  • Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

  • Применять физическую силу
  • Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

  • Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

  • Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

  • В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
  • Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
  • Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

    Плюсы хотя бы частичных платежей:

  • пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

  • меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

    Минусы частичных платежей:

  • штрафы/пени в любом случае капают

  • кредитная история портится

  • если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

  • подайте заявление на реструктуризацию
  • запросите кредитные каникулы
  • попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника,

вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

  1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
  2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
  3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус

– надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

  • Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
  • Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
  • Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.

 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08. 00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

что будет и что делать

Моя мама взяла кредит в одном банке. Ей 74 года. Условия договора она не прочитала. Договор оказался на жестких, кабальных условиях, к тому же с навязыванием ненужных дополнительных услуг.

Мы обратились в банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячных выплат или снизить процентную ставку. Получили отказ. Консультант сказала, что процентную ставку могут пересмотреть только под залог недвижимости.

Как можно рефинансировать такой договор? Что вообще делать?

Сергей

Сергей, невыгодные условия кредита — один из способов банка обезопасить себя на случай, если заемщик не сможет платить.

Мишель Коржова

отвечает на все вопросы про кредиты

Банк думает так: «Чем старше человек, тем выше риск, что он возьмет кредит и не вернет». Пенсионер может заболеть или с ним может что-то случиться — как потом банк вернет свои деньги?

По этой же причине у вашей мамы могут возникнуть сложности с рефинансированием кредита. Давайте разбираться, что можно сделать.

Почему банк предложил такие условия

У каждого банка свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет заемщикам, — это способ снизить риск того, что заемщик не вернет кредит.

Возраст заемщика — один из критериев, которые банк учитывает прежде, чем выдавать кредит. О возрасте банк может рассуждать так:

  1. если заемщик слишком молод, у него может быть нестабильный доход или, в силу возраста, он безответственно отнесется к обязательствам;
  2. если заемщик пожилой, он может заболеть, и вся пенсия будет уходить на лечение — непонятно, как он будет платить по кредиту;
  3. если потенциальный заемщик — мужчина моложе 27 лет без военного билета, его могут призвать на службу, он потеряет доход и тоже не сможет платить.
Что делать? 08.06.18

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно: обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68—70 лет, и то не во всех банках.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Что можно сделать

Есть несколько вариантов исправить ситуацию, но, скорее всего, не каждым получится воспользоваться.

Я позвонила примерно в 15 банков, и у всех максимальный возраст одобрения — не более 75 лет. Рассмотреть возможность рефинансирования готовы Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития, но эти банки хотят, чтобы заемщик вернул деньги прежде, чем ему исполнится 75 лет. Раз вашей маме уже 74, у нее есть меньше года, чтобы выплатить кредит.

Не факт, что банк вообще одобрит вашей маме рефинансирование: для этого важны хорошая кредитная история и пенсия и отсутствие других кредитов. Еще с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст еще один кредит.

Взять потребительский кредит. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы с его помощью погасить менее выгодный кредит. Но вряд ли ваша мама сможет самостоятельно взять новый кредит из-за возраста и имеющегося кредита.

Переоформить кредит на вас. Такое возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Потребуется согласие кредитора: если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, переоформить кредит на себя вы не сможете.

Заложить недвижимость. Если ситуация безвыходная, ваша мама может согласиться с условиями банка — заложить недвижимость — и снизить кредитную нагрузку за счет залога. При трудностях с уплатой кредита ваша мама сможет воспользоваться ипотечными каникулами и полгода не платить по кредиту. При этом за 6 месяцев отсрочки можно скопить сумму, которую она сможет направить на досрочное погашение кредита.

Но, если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.

Очень важно принять меры как можно скорее. Если ваша мама перестанет платить и начнутся просрочки, рефинансирование или предложение от действующего кредитора могут быть ей недоступны.

Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удается улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Неуплата кредита Сбербанку: чем грозит проблемный долг?

Время от времени у заемщиков Сбербанка возникают трудности с возвратом средств. Это может быть вызвано разными причинами – ростом повседневных расходов, сокращением зарплаты, длительной болезнью. Однако в любых обстоятельствах необходимо погашать долг, а иначе последствия могут оказаться весьма серьезными.

При неуплате кредита Сбербанку начисляется неустойка, а в случае длительной задержки клиент рискует стать участником судебного разбирательства и может в итоге потерять залог. Портал Onlinekredit-Zayavka.ru расскажет о том, к чему может привести просрочка.

Временные трудности

При невозможности своевременно внести деньги нужно постараться закрыть долг в самое ближайшее время. Если платеж не поступил, банк будет штрафовать клиента. Сейчас взимание неустойки упорядочилось, поэтому речь о сотнях процентах годовых за каждый день просрочки уже не идет. Тем не менее без дополнительных расходов не обойтись.

При неуплате кредита Сбербанку размер штрафных санкций зависит от продукта. Потребительские займы предусматривают ставку в 20% годовых от задержанной суммы. В случае использования кредитных карт и несвоевременного внесения минимальных платежей клиенту придется заплатить уже 38% годовых.

В отличие от некоторых других участников рынка отсрочка выплат в Сбербанке для всех желающих не практикуется. Перерыв в погашении основного долга может устанавливаться в индивидуальном порядке в рамках отдельных продуктов. Тем самым, при задержке выплат затраты заемщика на обслуживание долга могут увеличиться. Самые значительные издержки понесут те граждане, которые имеют крупные обязательства. По ипотеке или автозаймам сумма платежа достаточно велика, так что и неустойка окажется ощутимой.

Помимо материальных затрат, клиент понесет и репутационные потери. Все просрочки фиксируются в кредитной истории. Короткие и единичные задержки банк может проигнорировать, а вот продолжительные и многочисленные сбои в графике насторожат следующего кредитора.

Что будет, если совсем не платить кредит Сбербанку?

В отсутствие возможности оплачивать кредитные долги последствия могут оказаться еще более серьезными. К штрафам добавляются угрозы судебного разбирательства и распродажи имущества для погашения обязательства. Если не платить кредит Сбербанку, финансисты могут действовать следующим образом:

  1. Выяснение причин отсутствия платежей. Для этого служба, отвечающая за работу с проблемными должниками, связывается с клиентами и узнает, почему выплаты не поступают и когда они возобновятся.
  2. Поиск решения, которое устроило бы обе стороны. При наличии серьезных трудностей у клиента банк может пойти на реструктуризацию, то есть корректировка условий займа. Зачастую кредитору выгоднее пойти навстречу должнику, чем взыскивать долг через суд.
  3. Передача проблемного долга коллекторам. Как и другие участники рынка, Сбербанк временами выставляет проблемные кредиты на продажу. При передаче прав требования третьим лицам клиент получит уведомление, а при встрече с профессиональными взыскателями нужно помнить о том, что они обязаны соблюдать права граждан.
  4. Судебное разбирательство. Если предыдущие меры оказались неэффективными, банк подаст иск в суд по месту жительства должника. Уклоняться от явки на заседания крайне нежелательно, тем более часть штрафных начислений могут быть списаны по просьбе заемщика.

Итак, не платить кредит Сбербанку безнаказанно не получится. В тех случаях, когда затруднения объясняются объективными причинами, лучше попытаться договориться с сотрудниками кредитной организации. Если этого не сделать, то кредитор и судебные инстанции могут счесть незадачливого должника злостным неплательщиком, и тогда рассчитывать на снисхождение уже не придется.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

Любимый Дом: мебель Яркого настроения

Также мы предлагаем услугу оплаты товаров с помощью QR-кода

QR-код напечатан в верхнем правом углу договора. Наведя на него камеру смартфона или иного устройства для считывания QR кодов вы получите гиперссылку где вы можете ввести необходимую сумму для оплаты покупки после чего вы можете нажать кнопку оплатить.

Описание процесса передачи данных

Для оплаты покупки Вы будете перенаправлены на платежный шлюз ОАО «Сбербанк России» для ввода реквизитов Вашей карты. Пожалуйста, приготовьте Вашу пластиковую карту заранее. Соединение с платежным шлюзом и передача информации осуществляется в защищенном режиме с использованием протокола шифрования SSL. В случае если Ваш банк поддерживает технологию безопасного проведения интернет-платежей Verified By Visa или MasterCard Secure Code для проведения платежа также может потребоваться ввод специального пароля. Способы и возможность получения паролей для совершения интернет-платежей Вы можете уточнить в банке, выпустившем карту. Конфиденциальность сообщаемой персональной информации обеспечивается ОАО «Сбербанк России». Введенная информация не будет предоставлена третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Проведение платежей по банковским картам осуществляется в строгом соответствии с требованиями платежных систем Visa Int. и MasterCard Europe Sprl.

Описание процессa оплаты

Скачайте каталог товаров на нашем Сайте, выберите интересующую позицию в каталоге и получите подробную консультацию по телефону или через наши соц сети в директ. Стоимость товара вы можете узнать из прайс-листа на сайте либо по телефону. Мы оформим договор на заказ и вышлем вам в мессенджер или на эл. почту. Оплатить товары вы сможете любым удобным вам способом: наличными в нашем фирменном салоне (адреса и контакты салонов есть на нашем Сайте), банковской картой, по QR коду либо по реквизитам через банк-онлайн. Чек ККТ в зависимости от выбранного способа оплаты вы получите лично — если оплата наличными, либо он будет сформирован в электронном виде и направлен на вашу эл. почту. Вы так же можете оформить кредит без переплаты на срок 6 месяцев, 9 месяцев, 12 месяцев или в кредит от 3х до 36 месяцев.

Условия доставки товара:

Вы можете забрать товар самостоятельно, либо оформить заявку на доставку согласно текущим тарифам. Товары могут быть доставлены по территории Калининградской области и по г. Калининграду. Заказчик согласует дату доставки и сборки мебели в салоне, Гдебыла приобретена мебель

Возврат товара

Возврат переведенных средств, производится на Ваш банковский счет в течение 5—30 рабочих дней (срок зависит от Банка, который выдал Вашу банковскую карту).

Реквизиты
ИП Чупраков Максим Петрович

ИНН 390400922291
ОГРНИП 319392600060463
р/с 40802810320000008683
к/с 30101810100000000634
БИК 042748634
Калининградское отделение №8626 ПАО Сбербанк России, г. Калининград
Адрес: г. Калининград, ул. Ялтинская, д.129.
E-mail: [email protected]

Альтернатива натуральному меху диктует моду в фешн-индустрии

Еще до недавнего времени мировые бренды, использовавшие в своих коллекциях дорогие меха и редкие виды кожи, сегодня поддерживают мировую общественность и находят альтернативу натуральным и дорогостоящим материалам в борьбе за сохранение окружающего мира.

Если одни кутюрье отказались от натуральных мехов еще в начале своего творческого пути, вторые пришли к этому решению постепенно, поддерживая направление рационального и осознанного потребления.

Российские же производители тканей давно перешли на экологичные и безопасные материалы. Например, FABREEX предлагает футер купить оптом. Эта ткань отличается высоким качеством и отличными эксплуатационными показателями.

Бренд Stella McCartney и его основатели достаточно остро высказывались и высказываются в сторону использования натурального меха. По их мнению, ни одно животное не должно страдать и умирать в муках ради моды и трендов, которые сменяются быстрее, чем направление ветра. Альтернатива натуральному меху достаточно быстро захватила все коллекции, показав миру, что можно выглядеть стильно и элегантно, при этом отказавшись от средневековых тенденций, украшая себя шкурами животных. Технология «мех-без-меха», которая позволяет создавать искусственный аналог, внешне очень похожий на натуральный, нашла свое применение и используется по сей день во многих коллекциях бренда.

Сама Стелла Маккартни утверждает, что отказ от натуральной кожи в производстве одежды – это важный шаг не только бренда, но и всего человечества. Необязательно истреблять животных и заставлять их умирать в мучениях. Есть более гуманные способы, которые помогают сохранить окружающую среду. К примеру, используемый переработанный полиэстер, внешне схожий с кожей, менее вреден при конечном разложении, чем натуральный продукт.

Джорджио Армани, Вивьен Вествуд, Ральф Лоурен и многие другие переосмыслили свою деятельность и намеренно отказались от использования натуральных мехов и кожи после того, как убедились в том, в каких условиях содержатся животные и как они страдают во время добычи того самого ценного материала, за которые мировая общественность готова платить сотни тысяч долларов. Бренды и их основатели в итоге разделились на два лагеря: первые полностью выводят из своих коллекций одежду и обувь из натуральных мехов и кожи, а вторые продолжают их изготавливать, используя альтернативные варианты. Такой подход, базирующийся на осознанном потреблении, станет прорывом не только в сфере фешн-индустрии, но и позволит снизить нагрузку на окружающую среду, состояние которой, как это ни прискорбно, постоянно ухудшается.

Что делать, если я не могу оплатить кредит в Сбербанке

«Что делать, если я не могу оплатить кредит в Сбербанке?» — Вопрос, увы, часто возникающий. Не паникуйте, есть несколько способов выйти из такой ситуации. Все они делятся на легальные и нежелательные. Последние имеют такое название из-за того, что подходят далеко не всем гражданам.

Стоит ли верить предложениям помощи без займов

В Интернете можно найти несколько способов помощи без займов, но всему верить не стоит.В качестве примера можно взять одно из этих предложений, которое предполагает, что если кредит не выплачивается в течение трех лет, у должника не будет никаких последствий. Это связано с тем, что истечет срок давности и с гражданина спишут долг, но это не так.

Также существуют различные сайты, на которых есть обзоры с ложной информацией, которой не нужно доверять. Чтобы не вводить в заблуждение, заемщику важно знать два основных момента:

  1. Контрольная дата ограничения может начаться не с момента прекращения выплат по кредиту. Он сбрасывается, если банк пытался встретиться с клиентом для разговора. Но этот факт кредитной организации нужно доказать, например, чтобы предоставить запись телефонного разговора.
  2. Банк имеет право подать исковое заявление в судебную инстанцию ​​до истечения срока давности, и клиент об этом не узнает. Но кредитная организация прибегает к этому методу только в крайних случаях, когда неплательщик скрыт от сотрудников.

Если гражданину нечем платить по кредиту, то стоит изучить варианты действий, которые будут уместны в данной ситуации.Расскажем о них подробнее:

  1. Как только возникла проблема, из-за которой не выходил платеж, необходимо обратиться в банковский отдел, с которым был заключен договор, и предоставить доказательства неблагоприятные обстоятельства. Если причиной послужило увольнение с официального рабочего места, то нужно показать трудовую книжку, в которой находится соответствующая запись. При наличии временной нетрудоспособности необходимо будет предъявить медицинскую справку.Не прячьтесь от сотрудников банка, это только усугубит ситуацию.
  2. Важно изучить всю документацию, имеющую отношение к ссуде. При оформлении кредита клиент мог предложить услуги страховой компании. Если возникшая ситуация относится к страховому случаю, гражданин может рассчитывать на получение соответствующей выплаты. Этот метод довольно тяжелый в реализации, но в некоторых случаях гражданам он помогает.
  3. Нет необходимости полностью отказываться от уплаты взносов по кредиту. Клиенту достаточно регулярно вносить десятую часть ежемесячного взноса. Это поможет избежать судебного разбирательства, так как банк будет в курсе попыток выплаты долга.
  4. Если клиент пытается исправить свое тяжелое финансовое положение, он должен уведомить об этом кредитную организацию. В качестве примера можно привести студенческий договор, справку из центра занятости и т. Д.

Если неплательщик скрыт от сотрудников банка, то дело будет передано инкассаторам, а затем последует судебный процесс.

Чем грозит невыплата ссуды

Как было сказано выше, когда гражданин понимает, что он не сможет внести средства по кредиту в указанный срок, он должен обратиться в банк. Кредитные организации в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам, если последние все еще пытаются разрешить ситуацию. Банк может принять одно из следующих решений:

  1. Дата перевода платежа.
  2. Уменьшение суммы выплат.
  3. Полное освобождение от начисленных клиенту денежных штрафов.

Обязанность

Если речь идет об одноразовой отсрочке, то можно даже не обращаться в банк лично, а позвонить его сотруднику . Просрочка по кредиту на пару дней никак не отразится на кредитной истории гражданина. Но если это будет происходить на регулярной основе, кредитному учреждению может начисляться неустойка. Кроме того, клиент получает отметку о том, что он ненадежен.

Обмен на срок более месяца

Если розыгрыш более одного месяца, банк будет активно связываться с заемщиком и напоминать ему о наличии просроченной задолженности. Игнорировать входящие звонки мне не нужно, так как это ухудшает положение вещей. Если клиент может назвать конкретную выплату по кредиту взноса, то об этом необходимо сообщить сотрудникам банка. Это поможет избежать штрафов, которые накладываются за просрочку платежа.

Злонамеренная неуплата

Если судебное разбирательство длится более трех месяцев, оно считается злонамеренным без оплаты. Банк передает информацию о взыскателях-должниках, которые прибегают к более жестким методам.Поэтому активное общение с банком только положительно скажется на репутации должника, а шанс того, что организация пойдет навстречу, увеличится. Заемщику необходимо будет собрать бумаги, указывающие на наличие причины, по которой задолженность не может погасить.

Когда Сбербанк подает в суд на дефиле

Сбербанк подает иск в суд только в том случае, когда все существующие методы не дали результатов. Среди них можно выделить следующие:

  1. Попытки связаться с заемщиком посредством телефонных звонков и отправки SMS-сообщений. Если это было сделано, сотрудники кредитной организации предложат клиенту изменить условия платежей или воспользоваться рефинансированием. Под этой концепцией подразумевается оформление новой ссуды для выплаты старой.
  2. Обращение к коллекционерам. Этот метод негативно отражается на неплательщике, поэтому лучше не приносить его, а попытаться урегулировать проблемы с банком мирным путем.
  3. Реализация имущества в залог. Банк имеет право воспользоваться этим методом только в том случае, если это позволяет заключить кредитный договор.
  4. Давление на поручителей. Они выплатят долг неплательщика, если он будет скрыт от сотрудников банка.
  5. Арест банковского счета. Этот способ применяется только при наличии на нем средств.

Если все вышеперечисленные методы не дали результата, банк отправляет заявление в суд. Как следствие можно выделить лишение имущества.

Есть ли уголовная ответственность

Что будет, если вы не оплатите кредит в Сбербанке? Подразумеваются разные методы наказания, но уголовной ответственности за невыплаченную ссуду должны бояться лишь некоторые граждане. Такой исход событий считается наихудшим из возможных и касается клиентов, у которых:

  • долгое время не производились выплаты по кредиту;
  • не выплатили основную сумму кредита;
  • при выдаче кредита сообщается недостоверная информация.

Наказанием может быть штраф в крупном размере, принудительные работы или лишение свободы на срок до двух лет.

Как превратить заемщика, если нечем платить по ссуде

Если заемщику нечем платить по ссуде, то возможные пути выхода из ситуации можно разделить на легальные и нежелательные.Юридический:

  1. Эмбосс банкротства. Такое право есть у любого человека, и процедура может быть проведена в Арбитражном суде. Несмотря на то, что этот метод появился сравнительно недавно, многим горожанам удалось им воспользоваться. Главное условие признания лица банкротом — задолженность по кредиту должна превышать 500 000 рублей. Если суд вынесет положительный приговор, имущество гражданина будет продано, а задолженность автоматически списана.
  1. Реструктуризация долга. Под данной концепцией подразумевается изменение условий, прописанных в кредитном договоре. Для этого заемщику необходимо составить соответствующее заявление и подать его в банковский отдел. Если банк утвердит документ, то размер ежемесячного платежа будет уменьшен, а срок кредита увеличен. Такой способ уместен только в том случае, если гражданин уверен, что долг погаснет в определенное время.
  2. Обслуживание страховой компании. Их можно использовать, если заемщик согласился на страхование при выдаче кредита.


Также следует отметить нежелательные пути. Это:

  1. Рефинансирование. Подразумевает оформление новой ссуды для погашения старого долга. Этот способ помогает только в некоторых случаях. Как показывает практика, самоотверженность может негативно сказаться на материальном положении гражданина.
  2. Скрыть от банка. Многие прибегают к такому способу, но это отрицательно сказывается как на самом неплательщике, так и на членах его семьи.

выводы

Что делать, если в Сбербанке нечем платить по кредиту? Главное — не прятаться от сотрудников кредитной организации.Банк часто идет навстречу своим клиентам, особенно если инициативу воспринимает ситуация.

Напоминание о взаимодействии правила Гиббса и CBIR — Гюнель Бахшиева против Сбербанка России и Ors

Авторы: Моника Лоренцо-Перес, Тони Хорспул и Рина Патель.

В полночь 31 декабря 2020 года переходный период Brexit подошел к концу, и хотя объявление за несколько дней до того, что сделка была достигнута, принесло облегчение для многих секторов, сделка не предусматривала для U. K./EU признание. В этом контексте решение по делу Бахшиева против Сбербанка России будет иметь решающее значение при определении международных стратегий реструктуризации с использованием документации по английскому праву.

В декабре 2018 года Апелляционный суд единогласно оставил в силе постановление Высокого суда по делу Бахшиева , подтвердив, что задолженность, регулируемая английским законодательством, не может быть погашена в рамках процедуры иностранного банкротства, если кредиторы добровольно не участвовали в этой процедуре.Придя к такому выводу, суд рассмотрел заявление о бессрочном приостановлении производства в соответствии с Правилами о трансграничной несостоятельности 2006 года (« CBIR ») и пришел к выводу, что CBIR не может использоваться в качестве лазейки для признания иностранного производства по делу о несостоятельности.

Фон

Дело касалось государственного азербайджанского коммерческого банка, ОАО «Международный банк Азербайджана» (« МБА »). МБА успешно предложило план реструктуризации своего долга на сумму 3,3 миллиарда долларов, получив одобрение кредиторов, владеющих 94% долга.Однако кредиторы Сбербанк и Франклин Темплтон не голосовали по плану и утверждали, что он не может их связывать. Сбербанк был единственным кредитором по соглашению о срочном кредитовании на 20 миллионов долларов, а Франклин Темплтон — бенефициарными владельцами Облигаций на 500 миллионов долларов. И Кредит Сбербанка, и Банкноты Франклина Темплтона прямо заявляют, что они регулируются английским законодательством.

Мораторий

В июне 2017 года МБА получил Постановление о признании в Высоком суде Великобритании, признавшее производство по реструктуризации в Азербайджане основным иностранным производством в рамках CBIR.Постановление о признании наложило широкомасштабный мораторий, не позволяющий кредиторам возбуждать или продолжать какие-либо действия против МБА или ее собственности без разрешения Суда. Мораторий был обязательным для всех кредиторов, независимо от того, голосовали они за план или нет, тем самым захватывая Сбербанк и Франклина Темплтона.

Однако, согласно правилу Gibbs & Sons v Sociětě Industrielle et Commerciale des Mětaux (1890) 25 QBD 399, порядок погашения долга определяется надлежащим законом о долге.Соответственно, долги Сбербанка и Франклина Темплтона, являющиеся долгами, регулируемыми английским законодательством, могли быть погашены только в соответствии с английским законодательством, а не в соответствии с иностранными законами или планами. Следовательно, согласно правилу Гиббса, Сбербанк и Франклин Темплтон должны иметь право взыскивать свои долги по любым активам Великобритании.

Решение Апелляционного суда

Поскольку мораторий должен был истечь, МБА подало заявление о продлении моратория, утверждая, что все требования кредиторов должны быть приостановлены на неопределенный срок.Апелляционный суд рассмотрел вопрос о том, можно ли использовать бессрочное приостановление в соответствии со статьей 21 (1) (а) или (b) CBIR для обхода давнего правила Гиббса. Они заявили, что бессрочное пребывание может быть предоставлено только в том случае, если:

    1. необходимо было защитить интересы кредиторов; и
    2. , что остановка была подходящим способом достижения этой защиты.

Было единогласно заявлено, что ни одно из этих условий не было выполнено, так как план реструктуризации был завершен и будет только «поддерживаться искусственно» .

Анализ Судом статьи 21 имел решающее значение для принятия решения. Было подчеркнуто, что CBIR не имеет процедурного характера, особенно статьи 21, основной целью которой является предоставление временной передышки. Таким образом, хотя CBIR может помочь в поддержке продолжающейся иностранной несостоятельности, они не могут быть использованы для получения признания погашения долга, регулируемого английским законодательством, в рамках этой иностранной несостоятельности. Кроме того, Апелляционный суд постановил, что, если бы право на приостановление было направлено на отмену основных прав кредиторов (например, прав, предусмотренных правилом Гиббса), статья 21 прямо указала бы на это.

Апелляционный суд в конечном итоге согласился с Высоким судом в том, что, хотя правило Гиббса подвергалось критике за архаичность и англоцентричность, решение о том, следует ли его пересмотреть, принадлежит Верховному суду. Соответственно, правило Гиббса было поддержано, поскольку Сбербанк и Франклин Темплтон не участвовали в иностранном производстве по делу о несостоятельности и, следовательно, не подпадали под исключение из этого правила. Таким образом, апелляция была отклонена, а решение Высокого суда об отказе в продлении моратория было оставлено в силе, что позволило Сбербанку и Франклину Темплтону подать иски в английские суды.

Сообщается, что в июне 2019 года стороны достигли мирового соглашения, в соответствии с которым МБА выплатило Сбербанку 20 млн долларов в обмен на ценные бумаги, выпущенные на имя Сбербанка в ходе реструктуризации МБА.

Появление ряда новых процедур реструктуризации по всей Европе позволит компаниям выбрать процесс, который лучше всего соответствует их обстоятельствам. Однако, согласно правилу Гиббса, если речь идет о долгах, регулируемых английским законодательством, а активы находятся в США.K., CBIR не может быть использован для получения признания погашения этого долга, регулируемого английским законодательством, и практикующим специалистам в области несостоятельности необходимо будет подумать о том, как решить эту проблему параллельно с любыми иностранными судебными разбирательствами.

ключевых российских банков переходят на ESG-ответственное кредитование — Реальное время

Еще несколько лет назад так называемое ответственное инвестирование воспринималось в России скептически, но теперь крупнейшие банки страны начинают внедрять эти принципы в свои стратегии.Однако кредиторы должны проявлять осторожность из-за структуры российской экономики, поскольку она сильно зависит от «грязных» отраслей.

Российские банки обращаются к экологическим, социальным и корпоративным принципам (ESG), сообщает S&P Global. В конце января крупнейший российский кредитор Сбербанк подписал принципы ответственного банковского обслуживания ООН по примеру Совкомбанка, который выступил с инициативой в 2019 году. 4 февраля Ассоциация банков России утвердила рекомендации по их внедрению. принципов ESG местными кредиторами, а две недели спустя глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор работает над правилами проверки финансовых инструментов ESG.

Однако, по словам исполнительного директора по анализу банковского капитала и финансовых институтов Газпромбанка Андрея Клапко, ситуация с экологической точки зрения является сложной. «Распределение кредитного портфеля крупнейших российских банков в значительной степени зависит от структуры российской экономики, которая сильно смещена в сторону грязных отраслей», — сказал он в интервью. Около 9% кредитов Сбербанка приходится на нефтегазовую отрасль, тогда как у Газпромбанка этот показатель составляет 23%.Нефтегазовый сектор, а также металлургия и горнодобывающая промышленность вносят решающий вклад в российскую экономику, но они также вносят большой вклад в углеродный след страны. В то время как российское правительство постепенно меняет свое отношение к изменению климата и проблемам окружающей среды, загрязнение в некоторых регионах продолжает расти.

Совкомбанк присоединился к международным принципам ответственного банковского дела в 2019 году. Фото: Moscow-Live

Между тем, ESG становится все труднее игнорировать, поскольку некоторые из крупнейших мировых управляющих активами, а также местные российские игроки платят больше и больше внимания к вопросу при принятии инвестиционных решений.Если российские банки, некоторые из которых уже действуют под международными санкциями, хотят избежать дальнейшего ограничения своего доступа к капиталу, они должны адаптироваться к этим требованиям, считает Клапко.

В то же время центральная роль загрязняющих отраслей и компаний России в обществе требует от местных кредиторов деликатного подхода. По словам генерального директора Совкомбанка Дмитрия Гусева, его банк стремится найти правильный баланс между множеством факторов. «Банк не планирует менять нашу кредитную политику в одночасье, и у нас нет планов финансировать исключительно« зеленые »проекты», — говорит он, добавляя, что кредитор открыт для предоставления финансирования проблемным отраслям, если они изложат свои цели и процессы для уменьшения этого негативного влияние на их стратегию развития.«Для компаний, не ориентированных на устранение негативного воздействия на окружающую среду, мы будем постепенно сокращать объем финансирования».

Что касается Сбербанка, он может сыграть ключевую роль в продвижении ESG в российской экономике в целом, поскольку на него приходится около трети всех кредитов, предоставляемых российским предприятиям. «Сбербанк очень серьезно настроен на улучшение ситуации», — говорит Екатерина Марушкевич, аналитик по банковским и страховым вопросам в S&P Global Ratings, указывая на то, что кредитор определил ESG в качестве одного из трех основных направлений работы на следующие три года.Тем не менее, с его подходом придется деликатно управлять. «Они не смогут перестать кредитовать крупнейшие российские предприятия в силу их социальной значимости в различных регионах и городах», — поясняет Марушкевич. Она считает, что влияние Сбербанка на российский банковский сектор должно убедить другие банки в том, что это не просто прихоть, которую можно игнорировать. В настоящее время 7% российских банков уже применяют принципы ESG в своих бизнес-моделях, а 67% готовятся к переходу на ESG-банкинг, говорится в данных, подготовленных Ассоциацией банков России.

Анна Литвина

Сбербанк: ближе к клиенту

Сергей Мальцев, старший вице-президент, руководитель блока сбытовой сети Сбербанка

Г-н Мальцев, как пандемия и изоляция повлияли на сеть отделений Сбербанка и какие изменения она может принести в будущем?

Несмотря на то, что Сбербанк обладает высококачественными онлайн-услугами, которые значительно расширились во время блокировки, клиентам по-прежнему необходимы офлайн-услуги. Чтобы удовлетворить их потребности, мы решили оставить наши филиалы открытыми в период самоизоляции. Хочу отметить, что мы советовали клиентам приходить в отделения только в случае крайней необходимости, и по сей день Сбербанк продолжает заботиться об их безопасности — мы следим за тем, чтобы в наших отделениях были антибактериальные дезинфицирующие средства, одноразовые перчатки, разметка пола для социальное дистанцирование и многие другие меры безопасности. Наша сеть банкоматов оснащена бесконтактной технологией, что безопаснее, чем использование кардридера.Клиентский трафик в апреле снизился на 40% по сравнению с мартом, чего и следовало ожидать. При этом поток клиентов в наших филиалах постепенно восстанавливается — в мае снижение составило 30% (по сравнению с мартом), а в июне — 13,7%. Следует отметить, что после отмены карантина наши клиенты возвращаются в филиалы с новыми потребностями и запросами — они ожидают целевых, персонализированных и, что самое главное, быстрых услуг — таких же, которые они могут получить в Интернете. Как видите, они проецируют свои ожидания от онлайн-сервисов на офлайн.Наша работа — удовлетворить их требования.

С учетом вашего опыта, накопленного во время пандемии, как вы планируете развивать свою филиальную сеть?

Наши исследования и опыт во время пандемии доказывают, что личное общение чрезвычайно важно для наших клиентов. Они по-прежнему предпочитают обсуждать финансовые вопросы лично в отделении с сотрудником банка. Поэтому в прошлом году Сбербанк принял новую стратегию — несмотря на глобальную тенденцию закрытия отделений, мы не только будем держать отделения открытыми, но и модернизируем их технологии.Мы стремимся поддерживать связь с нашими клиентами и привносить человеческий фактор в новые технологии, которые мы внедряем в наших филиалах. Это потрясающая возможность для развития.

После окончания карантина наши клиенты предпочитали посещать районы, расположенные ближе к их месту жительства, и наши филиалы постепенно превращались в центры притяжения, где решаются различные вопросы и ищутся новые впечатления. Время, когда филиал ограничивался исключительно банковскими услугами, прошло. Пришло время для новых пространств с новым смыслом и содержанием.Филиалы Сбербанка уже предлагают клиентам комплексные решения. Мы активно экспериментируем с новыми форматами услуг и создаем новые цели посещения наших офисов для наших клиентов: сегодня в отделении Сбербанка вы можете активировать тарифный план мобильной сети, записаться на прием к врачу, отправить или получить посылки, подключить стриминговый сервис. а в некоторых филиалах даже выпить чашку кофе.

Сбербанк имеет самую разветвленную сеть самообслуживания в России (банкоматы). Какова стратегия сети банкоматов и как она соотносится со стратегией банка в целом?

Сегодня банкоматы Сбербанка — это современные высокотехнологичные «офисы», и мы постоянно их совершенствуем.Многоканальный опыт с плавным переходом между всеми цифровыми и физическими каналами банка является ключевым для нас. Мы стремимся удовлетворить самых требовательных клиентов, поэтому делаем наши услуги максимально доступными. Например, клиенты могут найти ближайший банкомат или отделение Сбербанка на карте в своем мобильном приложении, у нас есть разные типы банкоматов, чтобы минимизировать очереди, а также существует система самообслуживания для владельцев малого бизнеса (что позволяет им вносить деньги. на свой счет через банкомат).Кроме того, мы сосредоточены на разработке продуктов экосистемы и создании банкомата, который будет своеобразным «швейцарским армейским ножом», где клиенты смогут получить все необходимые услуги — от вызова такси до получения кредита за две минуты. Наши цели в отношении сети банкоматов соответствуют общей стратегии банка, которая заключается в создании цифровой экосистемы услуг, охватывающей все повседневные потребности наших клиентов.

Как вы отреагировали на потребности клиентов в отношении Covid-19?

Ранее мы внедрили несколько технологий, которые стали особенно актуальными во время пандемии.Бесконтактная технология NFC внедрена в 95% банкоматов Сбербанка. Благодаря Сбербанку NFC стал отраслевым стандартом, и многие на рынке последовали нашему примеру. Сейчас мы активно развиваем биометрическую аутентификацию — уникальную технологию, не требующую физических карт или устройств. Это сводит к минимуму контакт с поверхностью банкомата, а также не требует вынимать карту из кошелька. Кроме того, использование бесконтактных средств снижает вероятность того, что вы оставите карту в банкомате.Биометрическая аутентификация получила много похвал от жюри The Banker в этом году и способствовала тому, что Сбербанк стал лучшим банком в Центральной и Восточной Европе в категории «Инновации в цифровом банкинге».

Как вы работаете с большими данными с точки зрения безопасности? Как вам удается реализовать персонализацию с такой разветвленной (54 000 банкоматов) сетью банкоматов?

Это правда, что у нас самая большая сеть банкоматов в России. Только представьте — некоторые из наших банкоматов обслуживают более 800 человек в день.Естественно, безопасность хранения и передачи данных является для нас приоритетом. Например, PIN-коды зашифровываются, а затем передаются по защищенным каналам связи, чтобы их мог получить банк, который проверяет их на подлинность. Эта информация нигде не сохраняется, и даже сотрудники банка не могут получить к ней доступ. Все происходит в реальном времени.

Что касается искусственного интеллекта и персонализации, вводя свой PIN-код в банкомате, клиенты могут получить доступ к персонализированному меню на основе алгоритмов искусственного интеллекта с кнопками для наиболее часто используемых сумм и операций.Таким образом они избегают ненужных шагов и экономят время. Кроме того, технологии на основе искусственного интеллекта позволяют нам повысить базовую роль банкоматов. Во время сеанса банкомата наш клиент получает персональные предложения наших продуктов, добавляя функцию торговой точки.

Как бороться с мошенничеством? Какие технологии искусственного интеллекта вы используете в банкоматах?

Сбербанк использует в банкоматах антискимминговое оборудование. Сценарии обслуживания клиентов в первую очередь основаны на защите клиентов от мошенников, поэтому требуется двухфакторная аутентификация, когда клиенты используют свои смартфоны или карты для бесконтактного входа в систему — они держат телефон или карту над считывателем, а затем вводят PIN-код. или защитный код.Все банкноты проходят валидацию — новые модели банкоматов считывают числа на банкнотах, которые клиенты кладут или снимают, чтобы предотвратить распространение фальшивых денег. Если в середине транзакции возникает техническая проблема, клиенту не о чем беспокоиться. Наши специальные алгоритмы анализируют данные и в режиме реального времени быстро принимают решение о возврате средств. В настоящее время более 70% всех технических инцидентов у клиентов решаются онлайн полностью автоматизированным способом. На данный момент эта технология не имеет аналогов в мире.А если клиент оставляет свою карту в банкомате, он получает уведомление с помощью SMS. За последний год возможности автоматизации нашей платформы сетевых сервисов были значительно увеличены — более 90% всех операций по техническому обслуживанию выполняются без участия человека.

Г-жа Кирсанова, как упоминалось ранее, поток клиентов в отделения вашего банка во время пандемии уменьшился, но потребность в финансовых услугах осталась. Готов ли Сбербанк предоставлять цифровые услуги своим клиентам?

Светлана Кирсанова, Заместитель Председателя Правления, Руководитель Блока Розничного Бизнеса Сбербанка

Создание удобных цифровых банковских услуг было для нас одной из приоритетных задач в последние годы.К моменту начала пандемии Сбербанк уже достаточно развил свою цифровую инфраструктуру и онлайн-каналы. Почти 80% наших услуг могут быть предоставлены онлайн, а это означает, что 68 из 97 миллионов наших клиентов, которые пользуются Сбербанк Онлайн, имеют доступ к нашим услугам круглосуточно. Девять из десяти сервисных транзакций являются цифровыми. Таким образом, пандемия существенно не изменила нашу стратегию, а скорее ускорила ее.

Какие цифровые услуги доступны вашим клиентам?

Банк и его экосистема предлагает рынку огромный ассортимент продуктов.Наши клиенты могут использовать онлайн-сервисы для оплаты счетов за коммунальные и телекоммуникационные услуги, совершать покупки, заключать контракты и делать многое другое. Сделать перевод как Сбербанку, так и клиентам других российских банков или за границу по телефону или номеру счета — всего несколько кликов. Наши клиенты привыкли к нашим цифровым услугам и могут легко открыть счет, подать заявку или оплатить ссуды, включая ипотеку, открыть дебетовую или кредитную карту и сразу же использовать их, не дожидаясь пластиковой карты, обмена валюты и многого другого. .

Наблюдали ли вы какие-либо изменения в поведении клиентов?

Пандемия подтолкнула старшее поколение, которое раньше предпочитало посещать наши отделения, к переходу на цифровые технологии. Количество онлайн-пользователей старше 60 лет увеличилось на 12%. Раньше пенсионеры в основном оплачивали счета за коммунальные услуги в филиалах. Наше приложение «Сбербанк Онлайн» стало популярнее всех других способов оплаты, и уже 3 миллиона клиентов старше 60 лет оплачивают коммунальные услуги в нашем мобильном приложении. Мы надеемся, что, освоив «цифровые технологии», большинство из них продолжат использовать удаленные каналы даже после того, как пандемия закончится.Я бы сказал, что рост онлайн-платежей за коммунальные услуги был вызван не только пандемией, но и напрямую связан с технологиями, используемыми в коммунальном секторе в целом.

Можно ли сказать, что изоляция не только оказала негативное влияние?

Блокировка привела к переходу к полностью безналичному миру. За эти три месяца 38% наших клиентов смогли полностью забыть наличные. Активно росла электронная коммерция: в таких отраслях, как супермаркеты, бытовая электроника и товары для дома, увеличились объемы карточных платежей 1.5-5 раз. Это был ценный опыт для нас, а также для бизнеса. Оплата картой устраняет множество проблем и рисков, связанных с наличными деньгами, особенно когда речь идет о доставке. Вот почему мы всегда фокусируемся на разработке безналичных и бесконтактных платежей, которые являются чрезвычайно безопасными и беспроблемными как для клиентов, так и для предприятий.

Какие новые платежные услуги недавно стали доступны вашим клиентам?

Следует отметить, что при разработке и внедрении новых продуктов мы в первую очередь ориентируемся на безопасность и удобство для наших клиентов.По нашим данным, сейчас почти каждая пятая покупка совершается с помощью смартфонов, и с каждым месяцем их количество увеличивается. И компании, и покупатели могут выбирать из нескольких вариантов оплаты — они могут платить картой, биометрическими данными, наличными, с помощью NFC или QR-кода. Например, оборот, оплачиваемый через сервис «Pay QR», который мы запустили в прошлом году, ежемесячно увеличивается на 30%.

«Pay QR» — инновационный безналичный способ приема платежей за товары или услуги. Для совершения платежа достаточно показать персональный QR-код, сгенерированный в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, или отсканировать код, размещенный на торговой точке. За последние два месяца мы вывели на рынок несколько инновационных решений. Вместе с нашими партнерами мы открыли первый в России магазин, оснащенный системой компьютерного зрения. Для совершения покупок в таком магазине достаточно зайти в специальную зону Take & Go, отсканировать QR-код из мобильного приложения Сбербанка, взять необходимые товары и просто выйти: деньги будут автоматически списаны с карты. В ряде московских кофеен клиенты Сбербанка также имеют возможность оплачивать покупки с помощью нашего биометрического решения.После нескольких простых шагов — регистрации и активации опции биометрической оплаты на POS-терминале — клиенты могут оплачивать напитки и еду, просто взглянув на камеру. На данный момент единственным дополнительным шагом является снятие маски на короткое время.

В начале июля мы запустили совершенно новую услугу SberPay для пользователей мобильного приложения «Сбербанк Онлайн», которая открывает новые возможности как для физических, так и для юридических лиц. Сервис позволяет оплачивать покупки как онлайн (на сайтах и ​​в приложении), так и офлайн (в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, принимающими бесконтактные платежи).При совершении покупок в Интернете использование SberPay позволит клиентам совершать платежи намного быстрее, не тратя время на ввод номера и реквизитов карты. При совершении покупок в магазинах клиенту не нужна карта, расплачиваться можно практически с любого смартфона. Для бизнеса также есть много преимуществ, например, использование SberPay может помочь бизнесу увеличить конверсию в покупку.

По вашему мнению, тенденции онлайн-спроса и дистанцирования являются временными или мир изменился безвозвратно?

Для Сбербанка цифровые сервисы давно стали нормой.Каждый месяц наши клиенты миллионы раз посещают наши отделения, но они используют наше мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» — чаще — в июне мы зарегистрировали 1,9 миллиарда обращений, и это число продолжает расти. Наша стратегия развития останется неизменной: мы будем следить за потребностями наших клиентов и предоставлять им услуги в любом удобном для них формате. Будь то офлайн или онлайн.

Интервью с Тимуром Козинцевым — КПМГ в Азербайджане

Расскажите подробнее о Сбербанке в Украине.Что за ситуация? Вы ведете переговоры о продаже этого актива?

Ситуация довольно сложная, и санкции серьезно ограничивают нашу способность поддерживать как акционера. Однако есть сильная команда, банк прибыльный и стабильно работает. Сегодня мы полностью ликвидны, а это значит, что при необходимости полностью рассчитаемся с клиентами. А в Украине у нас более 120 000 активных клиентов (с операциями не реже одного раза в месяц) и 100 отделений. Банк технологически соответствует современным требованиям, и здесь созданы все условия для роста клиентской базы.

Как вы строите отношения с регулирующими органами других стран? Считаете ли вы, что «российский фактор» усложняет это взаимодействие или нет?

У нас конструктивные отношения с регуляторами во всех странах нашего присутствия. Я признаю, что иначе и быть не может. Мы всегда обращаем внимание на инициативы национальных банков. Наши советы директоров сформированы с участием авторитетных представителей отрасли в странах, а качество нашей работы высоко оценивается регулирующими органами.Свидетельством этого является, например, снижение требований к капиталу на 0,5% с 1 января 2020 года.

Считаю, что нет смысла выделять какой-либо «фактор России». Мы не занимаемся политикой, мы занимаемся бизнесом и исходим из текущей ситуации в странах нашего присутствия.

В Европе, например, существуют значительные ограничения на обмен персональными данными, что оказывает значительное влияние на развитие бизнеса. Я считаю, что если бы существовали межправительственные соглашения, которые позволяли бы такой обмен данными, работать было бы намного проще.

Какие планы по расширению географии, есть ли планы по приобретению новых активов? Планируете ли вы развивать исламский банкинг в рамках Sberbank International?

Мы все видим, что происходит в мире сегодня. Я не исключаю, что после рецессии мы с вами будем жить в относительно новом мире. Сейчас сложно строить планы и оценки, все будет зависеть от того, какие меры каждая страна примет для снижения распространения болезни.

В любом случае наша главная задача сейчас — обеспечить бесперебойную работу нашего бизнеса. Мы следим за ситуацией 24 часа в сутки.

Отвечая на вопрос, на данный момент мы сосредоточены на развитии существующих рынков присутствия, при этом постоянно ищем для себя новые зоны роста. Учитывая тот факт, что сегодня весь мир активно переходит на «цифровой», мы не исключаем возможности выхода на новые рынки, например, в цифровом формате.

С точки зрения развития исламского банкинга мы считаем его перспективным, но в настоящее время не планируем его активно развивать в странах нашего присутствия.

Прибыль Сбербанка в России в 2020 году составила 10 млрд долларов

Сбербанк — крупнейший банк и самая дорогая компания России — в 2020 году получил прибыль более 10 миллиардов долларов, несмотря на экономические последствия пандемии коронавируса.

Чистая прибыль кредитора за год составила 782 миллиарда рублей (10,1 миллиарда долларов), что на 7,7% меньше, чем в 2019 году, сообщил Сбербанк в годовых финансовых результатах, опубликованных в пятницу утром.

Результаты свидетельствуют о значительном улучшении ситуации в контролируемом государством Сбербанке — самой дорогой листинговой компании России с рыночной капитализацией около 88 миллиардов долларов.Прибыль упала на целых 85% прошлой весной, когда Россия ввела шестинедельный карантин в попытке остановить распространение вируса.

Тем не менее пандемия вынудила Сбербанк отложить предыдущую цель по достижению одного триллиона рублей (13,6 миллиарда долларов) прибыли за год.

Банковский сектор России также столкнулся с серьезными проблемами, связанными с резким обесцениванием рубля, ростом безработицы, в результате которого Сбербанк увеличил свои резервы на покрытие убытков в восемь раз в разгар экономического кризиса, а также снижением процентных ставок до самого низкого уровня за всю историю.Низкие процентные ставки обычно являются плохими новостями для банков, поскольку они сокращают их чистую процентную маржу — разницу между доходами от процентов, взимаемых по ссудам, и той, которая выплачивается по депозитам.

Необходимость увеличения резервов «оказала существенное влияние на финансовые результаты банка», — заявил представитель Сбербанка во время телефонной конференции с инвесторами в пятницу, цитируемой деловым сайтом РБК.

По данным Sova Capital, доля просроченных кредитов выросла почти вдвое по сравнению с прошлым годом, хотя все еще остается управляемой 3.2% от общего кредитного портфеля банка. Банк создал резервы под ожидаемые списания в размере 6,6% от всех кредитов.

«Но, учитывая наши результаты в первом полугодии, то, как мы смогли восстановиться и в конечном итоге показать рентабельность капитала (ROE) в размере 16,5% за такой год, заслуживает особого внимания», — добавили они. Рентабельность собственного капитала рассматривается как ключевой показатель успеха банка — показатель его способности генерировать прибыль и доход для акционеров.

Оборот Сбербанка в декабре быстро ускорился: чистая прибыль выросла на 12% по сравнению с тем же месяцем 2019 года, говорится в сообщении банка.

Этому способствовала государственная поддержка финансового сектора, а также другие меры поддержки коронавируса, такие как субсидированные кредиты для бизнеса и дешевая ипотека для новых покупателей жилья. Ипотечный портфель Сбербанка, например, в прошлом году вырос более чем на пятую часть.

Андрей Михайлов, старший аналитик Sova Capital, сказал, что результаты Сбербанка к концу 2020 года были особенно впечатляющими и должны «снять некоторые опасения» по поводу того, как результаты деятельности банка сохранятся в 2021 году, поскольку влияние более низких процентных ставок, похоже, будет еще больше. съесть на прибыль.

Аналитик

«Финам» Игорь Додонов сказал, что «Сбербанк должен стать одним из основных бенефициаров» ожидаемого восстановления экономики в этом году, сославшись на свое сильное финансовое положение и амбициозную технологическую трансформацию, к которой приступил кредитор.

Акции кредитора не изменились на пятничных торгах на фоне новостей, составив 284 рубля (3,87 доллара США) каждая на Московской бирже, но выросли более чем на 60% с минимумов, зафиксированных в марте 2020 года, до новых рекордных максимумов. На фоне предыдущих высоких прибылей и стремления правительства увеличить доходность государственного бюджета Сбербанк в прошлом году выплатил крупнейшие корпоративные дивиденды в России.Правительству России принадлежит контрольный пакет акций кредитора в размере 50% плюс одна акция.

Виртуальная экономика России

Виртуальная экономика России.

Клиффорд Г. Гэдди, Барри В. Икес

Немедленное причины нынешних финансовых кризис понятен — большой дефицит бюджета и невозможность обслуживания долга, особенно краткосрочные долларовые обязательства. Столь же простые шаги к Решить эти проблемы было широко предложено.Москву просят сократить дефицит бюджета, собирая больше налогов и сокращая расходы. Международные финансовые организации и западные страны в июле пообещали пакет чрезвычайных ссуд в размере 17 миллиардов долларов для стабилизации немедленной финансовой кризис и реструктуризация краткосрочной задолженности. Утверждается, что эти меры будут позволить правительству вернуться к делу рыночных реформ.

Но такие меры не могут решить экономические проблемы России.Они основаны на фундаментальном, но почти повсеместном непонимании российская экономика, которая выглядит примерно так: Россия показала первые успехи в рыночная реформа, но прогресс замедлился из-за повсеместной коррупции, преступности, и некомпетентность. Взрыв бартера и невыплата заработной платы а налоги — из-за неправильного управления предприятиями. Плохая собираемость налогов ослабили государство. Преодоление этих препятствий — сложная задача, но если их удастся преодолеть, движение к рынку может продолжиться.

Фактически, большинство российской экономики не продвигается к рынку или даже отмечая время. Он активно движется в обратном направлении. За последние шесть лет российские компании, особенно в производственном секторе, действительно изменили способ работы, но чтобы защитить себя от рынка вместо того, чтобы присоединиться к нему. В России появился новый вид экономическая система со своими правилами и собственными критериями успеха и отказ.

Новая система можно назвать виртуальной экономикой России потому что он основан на иллюзии почти по каждому важному параметру: цены, продажи, заработная плата, налоги и бюджеты. В его основе лежит притворство, что экономика намного больше, чем есть на самом деле. Эта отговорка позволяет правительство и более крупные расходы, чем Россия может себе позволить. Это реальная причина, стоящая за паутиной задолженности по заработной плате, поставкам и налогам, из которой Россия, кажется, не может выбраться.

Виртуальный экономика сильна, имеет глубокие корни и широко популярна. По этим причинам он определила новую повестку дня реформ, в основном направленную на сохранение существующих договоренностей. Виртуальная экономика ставит Запад перед трудным выбором в отношении продолжающаяся поддержка переходного периода в российской экономике. Основной мотивацией для предоставления средств спасения является вера не только в то, что требуется больше денег для сохранения социальной и политической стабильности, но это можно привязать нити, чтобы побудить к дальнейшим реформам.Однако верно и обратное: спасение поддержит виртуальную экономику, что принципиально не рыночными и чья неэффективность обеспечит продолжающийся экономический спад и дальнейшие кризисы. Спасение просто отодвинет день расплаты. Когда это Придет день, экономические последствия и политическая реакция будут еще хуже.

РЕАЛЬНОСТЬ И PRETENSE

Внимательное чтение статистики раскрывает реальность российской экономики.Через 8 лет спад, по данным Госкомстата, объем промышленного производства вырос на 1,9 процента в 1997 году, а ВВП немного увеличился. Но остановиться есть вводящие в заблуждение. Реальная прибыль в промышленности в прошлом году снизилась на 5 процентов. Почти половина промышленных предприятий сообщили об убытках, по сравнению с менее чем 27% в 1995.

Основной капитал формирование также отражает истинное положение экономики. Накопление капитала упало последним год седьмой год подряд и в этом году продолжает снижаться.В 1997 г. общие капитальные вложения в производственные отрасли экономики — промышленность, сельское хозяйство, транспорт и связь — упали до 17 процентов от Уровень 1990 года. В основном производственном секторе металлообработки и машиностроения. продукции, затраты на машины и оборудование в 1997 г. составили не более 5,3%. того, что было всего 7 лет назад.

Очень мало о таком положении дел поступают негативные сигналы. Банкротство до сих пор редкость.В США за месяц корпоративных банкротств больше, чем в среднем за месяц. были в России в течение всего 1997 года. поэтому может показаться, что, несмотря на его низкую производительность, ничто не изменения в российской промышленности. Напротив, в 1997 г. российские компании в конце года работало больше, чем в начале.

На вершине этих Проблемой является пресловутый кризис задолженности по выплатам. Это знакомая история: предприятия не платят своим поставщикам, работникам или налоги.При неуплате налогов и заработная плата привлекает внимание СМИ, это не настоящая история. Выплаты производятся сделано, только не наличными. Доля бартера в расчетах среди всех промышленных предприятий. предприятий в России достигли более чем на 50 процентов. В прошлом году 40 процентов всех налогов, уплаченных в российский федеральный бюджет правительство было неденежным. В местных и региональных бюджетах степень неденежные платежи были еще выше.

Проблема в наиболее распространен в секторе крупных предприятий.В прошлом году комиссия Карпова сообщили, что крупнейшие компании страны провели 73 процента своих бартер и другие неденежные средства. Еще более примечательным был Так эти крупные предприятия расправились с налоговыми органами. Они заплатили 80 процент налогов, которые они должны были федеральному правительству — неплохая цифра — но только 8 процентов наличными. В отчете резюмированы выводы комиссии о текущая экономика России выглядит следующим образом:

Экономика — это появляются там, где взимаются цены, которые никто не платит в

кэш; где нет кто-то платит вовремя; где огромные взаимные долги

создал это также не могут быть погашены в разумные сроки; где

заработной платы заявлено и не оплачено; и так далее… [Это создает] иллюзию, или

виртуальный прибыль, которая, в свою очередь, приводит к невыплаченным или «виртуальным» фискальным

обязательства, [с ведением бизнеса] по нерыночным или «виртуальным» ценам.

Короче что возникла виртуальная экономика.

КОРНИ ВИРТУАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА

Виртуальная экономика возникла в практически нереформированном промышленном секторе, унаследованном от Советского Союза. В его основе много предприятия, которые производят товары, но забирают, а не увеличивают стоимость.Этот сектор пережила шесть лет рыночных реформ. Причины сложные, но самые важно то, что предприятия теперь могут работать в России, не платя счета. Это возможно, потому что им перераспределяется ценность из других секторы экономики. Один из способов сделать это — за счет налоговой задолженности, которая составляет форма продолжения бюджетных субсидий. Однако важнее прямое перераспределение из производящих стоимость секторов экономики, в первую очередь сектор природных ресурсов.

Эта ситуация это больше продолжение с прошлым, чем разрыв с ним. Советская экономика казалась крупной индустриальной экономикой, тогда как на самом деле советская промышленность была субсидируется недооцененным сырьем и капиталом. Экономика оказалась иметь большой производственный сектор, который добавляет стоимость; по правде говоря, производство уничтожил часть стоимости используемых ресурсов, но произвольное ценообразование сохранило это секрет. Корни виртуальной экономики лежат в продолжении этого притворство.

В одну сторону понять, что экономика России должна принять упрощенная модель, состоящая всего из четырех секторов. Во-первых, это домашнее хозяйство сектор (H), который поставляет рабочую силу. Во-вторых, это государственный сектор (G), который передает налоговые поступления домохозяйствам. В-третьих, добавление стоимости, ресурсодобывающий сектор (R). И последнее — производство, снижающее стоимость. сектор (M), который охватывает остальную часть экономики. Предположим, что M — одиночный завод, который берет 100 рублей труда с H и 100 рублей ресурсов с R и делает изделие стоимостью 100 руб.Вычитает стоимость на 100 рублей, но он притворяется сумматором стоимости. Для этого он переоценивает свою продукцию. Это утверждает, что оно стоит не 100, а 300. И все остальные соглашаются с этим отговоркой. потому что они могут использовать продукцию по завышенной цене в бартере друг с другом или для оплаты собственные налоги.

M платит R за ресурсов, отдавая ему треть своего конечного продукта, утверждая, что он стоит 100 руб. (На самом деле он стоит всего 33 1/3.) Если предположить, для простоты, что существует 100-процентный налог на добавленную стоимость, это нормально для R, поскольку он просто передает товар компании G для выполнения своих налоговых обязательств.М, из Налоги, естественно, платит и натурой — 100 рублей.

В отношении домочадцев, начинают возникать проблемы. H рассчитывает получить 100 за свой труд, но не может принимать оплату натурой, так как не может потреблять продукт М. Это нужно денежные средства. Но денежная стоимость оставшегося продукта M составляет всего 33 1/3. Следовательно, заработная плата возникает задолженность. Точно так же государственный бюджет в размере 200, что равняется его Сборы налогов, стоит всего 67 наличными. Предполагая, что G переводит свой бюджет на H как и пенсии, возникает задолженность по пенсиям.

Эта модель конечно, очень стилизованный, но он отражает большую часть современного русского экономия — не только задолженность по заработной плате, но и нереальный бюджет, задолженность по пенсиям и очевидный рост производства. Не менее важно то, что четырехсекторная модель бухгалтерского учета сразу предполагает бесполезность различных меры политики. Возьмем, к примеру, жесткую политику сбора налогов, которую проводит МВФ. настойчиво. Правительство России под давлением с целью увеличения суммы наличных денег в бюджет требует от предприятий погашения налоговой задолженности наличными, не в натуральном выражении.Модель дает понять, что такой подход может означать только изменение заданной суммы стоимости — уже слишком мало, чтобы удовлетворить требования обеих сторон правительство и рабочие — от одного получателя к другому. Выигрыш — это чужая потеря. Если налоги будут платить, зарплаты не будет.

Вот что происходило регулярно в последние годы, в том числе в первые квартал этого года. С января по март Государственная налоговая служба России. увеличил приток наличных денег чуть более чем на пять миллиардов рублей (после с учетом инфляции).В этот же период долги предприятий перед своими рабочих за просрочку заработной платы выросли почти на такую ​​же сумму. В апреле в в связи с общенациональным днем ​​протеста профсоюзов против задолженности по заработной плате, Федерация Российской Федерации Независимые профсоюзы призвали внести поправку в Гражданский кодекс, запрещающую предприятия от уплаты налогов до выплаты заработной платы. Профсоюзы утверждали, что «недавние попытки правительства выжать больше налогов из промышленных предприятиям платить работникам государственного сектора только усугубляли проблему задолженность по заработной плате в частном секторе… «

ПОЧЕМУ РУССКИЕ ПРЕДПОЧИТАЙТЕ ЭТО

Система описанное выше не могло долго просуществовать в рыночной экономике, но в России, похоже, сильнее с каждым днем. Виртуальную экономику можно сравнить с тем, что есть на самом деле. происходит под предлогом. Все, что нужно, — это предположить, что никто делает вид, что конечный продукт производителей стоит больше 100 рублей это на самом деле.

Первый в результате M должен будет сообщить об убытке в размере 100 вместо прибыли в размере 100.Следовательно, у него не будет налоговых обязательств. Но при продажах всего 100 M могла не платить R, которому он должен 100 за ресурсы, и H, которому он должен 100 за ресурсы заработная плата. Ему придется распределить между ними те 100, которые у него есть. Предположим, это платит 50 H и 50 R M, таким образом, имеет задолженность по заработной плате в размере 50 и межпредприятий задолженность в размере 50.

R в свою очередь платит его единственный заработок, 50, который он получает от M, к G. Это оставляет R с налогом задолженность в размере 50. Единственный доход G — это то, что он получает от R, поскольку M не имеет добавленная стоимость.Затем G передает H те 50, которые он получил от R. бюджетная задолженность 50.

Картинка есть начинает проясняться. В таблице сравнивается производительность виртуальных экономика с реальной экономикой. По всем пунктам виртуальная экономика совокупные показатели эффективности — продажи, прибыль, нефтесодержание, выпуск — выглядят лучше чем они есть на самом деле. Как только претензия на виртуальную экономику будет устранена, запланированный бюджет (общие расходы на основе ожидаемых налоговых поступлений) составляет только половину от каким бы большим он ни казался.Но это означало бы, например, что номинальный пенсии будут сокращены вдвое.

Задолженность изображение тоже отличается. Общая задолженность одинакова как для реальной, так и для виртуальные экономики. Но обратите внимание, что возникают два новых типа задолженности, когда исключается притворство виртуальной экономики. Теперь у R есть налоговая задолженность, а у M межпредприятийная задолженность перед R. Сеть взаимной задолженности еще более запутана чем в виртуальном случае.

Возможно больше Однако важнее любого агрегированного показателя то, как устранение виртуальная экономика повлияет на производство.Виртуальная экономика маскирует нежизнеспособность производителя, уменьшающего стоимость. В виртуальной экономике M кажется, добавляет значение 100. Фактически, M явно находится в красном цвете.

В целом, ни один из участники виртуальной экономики, похоже, выиграют от ее устранение. Любая попытка раскрыть правду о виртуальной экономике будет широко непопулярный. Это означало бы сокращение пенсий, клеймение добавленной стоимости сектор как нарушитель налогов и угроза банкротства производства предприятия и потеря рабочих мест и заработной платы, которые они обеспечивают.

Это в свою очередь подчеркивает ключевой момент модели. Виртуальная экономика имеет возникла по двум фундаментальным причинам: большая часть экономики России, особенно ее производственный сектор, забирает стоимость, и большинство участников экономики делать вид, что это не так. Бартер, задолженность по налогам и другие неденежные методы Оплата оказывается основным механизмом, используемым для поддержания притворства. В притворство является причиной всех трудностей с неплатежами.Есть меньшая ценность произведено, чем есть претензии к нему.

ОТЧАЯННЫЙ ДЛЯ НАЛИЧНЫЕ

взаимосвязь между безналичной виртуальной экономикой и наличным рынком экономия любопытна. В какой-то степени система управляется активным попытка избежать наличных денег, потому что кассовые операции разоблачают отговорку Но есть другие причины избегать наличных денег. Денежные средства дорого зарабатывать и хранить. В налоговые органы с меньшей вероятностью примут безналичные платежи от предприятие держит много наличных денег.Наличные также уязвимы для вымогательства со стороны организованная преступность. В то же время система диктует определенные минимальные требования. за наличные деньги, называемое денежным ограничением.

Срочно многие предприятия вынуждены продавать свою продукцию за наличные, чтобы платить заработную плату. Этот объясняет ироническую особенность виртуальной экономики в том, что, хотя она сама по себе нерыночная система, это зависит от рынка. Только рынок позволяет часть продукта экономики, которая должна быть реализована за наличные, необходимые для оплаты рабочие.(В Советском Союзе и труд, и заработная плата были централизованно выделено.) Часть товара может продаваться внутри России. Но главный источник наличные деньги снаружи, на мировом рынке.

С 1992 г. рост экспорта был расценен как успешная часть перехода России. Оно имеет Обычно предполагалось, что рост экспорта означает, что большая часть экономики России удовлетворяет окончательный рыночный тест. Фактически, многие российские экспортные товары теряют деньги. Но для участников виртуальной экономики, целью экспорта является не прибыль, а денежные средства.Убытки, которые они несут, считаются необходимыми расходами на пребывание в бизнес.

Домохозяйств в виртуальная экономика работает по аналогичной логике. Они распределяют усилия между работать на производстве и зарабатывать деньги самостоятельно или иным образом поддерживать сами через деятельность, не связанную напрямую с системой, например уличная торговля и садоводство. Подобные занятия хороши для виртуальная экономика в том, что они уменьшают минимальную сумму наличных денег, которая должна быть поставляются в домохозяйства изнутри системы.

Наконец, минимальная сумма наличных денег в этой системе не означает, что наличные деньги неактуальны в России. Напротив, в страна безналичных, человек с карманными мелочами — король или, по крайней мере, олигарх, как называют российских капиталистов и финансистов. Немного русских капиталисты, безусловно, имеют больше, чем мелочь, но в международном плане они не особенно богаты. Онэксимбанк, возглавляемый Владимиром Потаниным, возможно, самый известный из финансовых баронов, не входил бы в число лучших 100 банков по размеру в США.Комбинированный размер Онэксимбанк и один из его главных конкурентов Менатеп меньше, чем у среднего размера Centura Banks в Роки-Маунт, Северная Каролина. Это русский относительно богатый статус магнатов в безналичной экономике, что дает им большая мощность.

РЕАЛЬНЫЕ ЗАТРАТЫ

В этой системе ряд существенных негативных последствий. Но три основных направления были затронуты: реструктуризация предприятий, оценка экономических показателей и государственный сектор.Эффект от реструктуризации предприятий наиболее очевиден. Четный те немногие предприятия, которые, вероятно, могли бы реструктурироваться и стать жизнеспособны на рынке, не сделали этого, потому что это было бы дорого и потому что они могут бродить как есть.

Эффект на очевидные совокупные экономические показатели, такие как ВВП и выпуск, уже было предложено. В зависимости от используемой формы оплаты вывод в виртуальном экономика завышена в два-три раза (для бартерных операций) и до пяти (для продаж в счет векселей).Поскольку заявленное значение экономического продукта страны основывается на этих завышенных ценах, Россия ВВП может быть даже меньше, чем предполагают официальные данные, даже с учетом учитывать занижение скрытой экономики. По рыночным обменным курсам, ВВП России в 1997 году составлял около 466 миллиардов долларов, или не более 6 процентов от ВВП США. ВВП. Его годовой рост также преувеличен. Когда вычитатели ценностей увеличивать производство — это плохая новость, хотя в виртуальной экономике это проявляется в увеличении ВВП.Статистическое агентство России имеет сообщила, что в 1997 году ВВП вырос на 0,8 процента. почти наверняка виртуальный.

Эффект на государственный сектор может быть самым важным из всех. Виртуальная экономика меняется сама природа бюджета. Бюджет должен быть планом приоритетов для государственные расходы. В условиях демократии причина обсуждения бюджета и Законодательный орган должен демократическим путем решить, какие общественные приоритеты есть.Поскольку наличные деньги дают полную свободу и гибкость в удовлетворении потребности, определенные в бюджете, это обеспечивает максимальную эффективность и справедливость. Оплата натуральных налогов нарушает эту функцию.

История челябинского метро хорошая иллюстрация того, как случайные налоговые обязательства некоторых компаний искаженные приоритеты государственной политики. 23 марта губернатор Челябинской области Петр Сумин, объявил строительство метрополитена в г. Челябинске одним из самых важные строительные объекты в регионе.Проект финансируется налоговая задолженность строительных компаний перед федеральными, провинциальными и местными правительства. Строительные компании Челябинска имели большую задолженность по налогам местным и федеральным властям. В то же время федеральное правительство задолжало Челябинску денежные средства, но задержало выплаты. Местное правительство было более или менее вынуждено принять предложение строительными компаниями крупного проекта взамен оплаты, а федеральное правительство аннулировало налоговую задолженность компаний вместо федерального Вклад в Челябинск.Конечный результат — это метро. Неважно, что в Челябинске, как и по всей России, больницы и школы. находятся в аварийном состоянии, учителям, медсестрам и врачам не платят. Когда товары доставляются натурой в качестве налоговых зачетов, это рынок продавца.

THE РОЛЬ ПРАВИТЕЛЬСТВА

Виртуальный экономика не совсем пагубна. В самом общем смысле это система социальной защиты России. Самый важный вклад, который он вносит, — это рабочие места, хотя и с минимальной заработной платой.Благодаря этой функции Россия получила социальную стабильность. Задолженность по заработной плате выросла до рекордно высокого уровня в первом квартале этого года. год, но в течение марта только 70 официально объявленных забастовок — те продолжительностью более одного дня — проходили по всей стране. Из них 22 работали в промышленности, в них задействовано 7700 человек из более чем 15 миллион. К 1 апреля только 7 из этих забастовок продолжались.

Но есть пределы этой стабильности.В мае угольщики устроили общенациональную акцию протеста против задолженность по заработной плате. Они блокировали пассажирские и товарные поезда и прекращали движение только тогда, когда Правительство снова пообещало выплатить зарплату. Забастовка шахтеров подчеркнули роль правительства как арбитра в виртуальной экономике. Чтобы заплатить Задолженность горняков по заработной плате требовала смещения стоимости с какой-то другой цели, так как Борис Ельцин признал, когда в разгар майского кризиса отметил, что шахтеры были не более достойны, чем учителя или другие люди, чья зарплата также была в задолженность.Поскольку виртуальная экономика постоянно порождает ожидания, которые не могут быть встреченным для всех, правительство должно выступить в роли судьи.

Второе задание выпадает на долю правительства, делает систему более эффективной за счет сокращения утечка стоимости, которая увеличивает стоимость эксплуатации виртуальной экономики. Утечка может иметь несколько форм. Это может быть законным или незаконным, санкционированным или несанкционированный. Утечка стоимости может оставаться внутри страны или может быть переведены за границу путем бегства капитала.Самое важное различие, однако, является ли утечка хорошей или плохой для системы. Хорошая утечка стоимость, необходимая для удержания некоторых участников в игре. В четырехсекторном модели российской экономики, ресурсный сектор вносит все он производит в систему. Предположим, что этот сектор добавленной стоимости состоит из приватизированной газовой компании, говорят «Газпром», собственники предпочли бы экспортировать все газ за валюту. Но это политически невозможно.На практике Газпром имеет законное право экспортировать определенную долю своего газа, чтобы поддерживать его работоспособность. его роль в системе.

Хотя некоторые таким образом утечка полезна для виртуальной экономики; другой утечки нет, например кража фонда заработной платы, что затрудняет соблюдение минимальных сумм наличных денег требования. В контексте утечки взаимосвязь между борьба с коррупцией и экономические реформы могут быть перевернуты с ног на голову. Сокращение коррупция обычно считается ключевым элементом ускорения экономического роста. реформа.Но если снизить коррупцию в виртуальной экономике России приводит к меньшим утечкам, остается больше стоимости для поддержки непрерывной работы убыточных предприятий.

МОСКОВСКАЯ ИДЕЯ РЕФОРМЫ

Признание Роль государства в виртуальной экономике имеет решающее значение для понимания последних политические события. Улучшение администрирования этой системы — это то, что сейчас определяется как реформа в Москве и по всей стране, в довольно резких в отличие от того, во что могут верить люди на Западе.Правительство принесло присягу Эйприл хорошо знаком с виртуальной экономикой, гораздо больше, чем она есть на самом деле. с маркетом. Возглавляемая группа младореформаторов в Москве — Прайм Министр Сергей Кириенко, бывший банкир и нефтяной руководитель, и его трое депутаты Борис Немцов, бывший губернатор Нижнего Новгорода Олег Сысуев, бывший мэр Самары и Виктор Христенко, региональный администратор в г. Челябинск — человеку сыновья русского ржавого пояса, крупная промышленная города Уральских гор и долины реки Волги, где проживают виртуальная экономика.Органы местного самоуправления, банки и нефтяные компании, в которых реформаторы служили до приезда в Москву все были активными и желающими их региональные виртуальные экономики.

Новый правительство формирует то, что Запад считает инструментами рыночных реформ, чтобы служат целям виртуальной экономики. Возьмем, например, учреждение банкротства. Новый кабинет министров объявил в мае, что инициирует процедура банкротства в отношении директоров государственных предприятий, которые не По словам Христенко, «платите зарплату, сохраняйте рабочие места и платите налоги».Они будут, по его словам, заменены «более эффективными» менеджерами. В другом словами, вопреки практике рыночной экономики, банкротство в новой, реформирование российской экономики не означает продажу нежизнеспособного предприятия новые владельцы, которые реструктурируют, сокращают расходы и получают прибыль. Скорее это означает устранение утечек стоимости из системы.

Проницательный Российская журналистка Юлия Латынина в прошлом году писала, что «российский директора не делятся на тех, кто ворует и тех, кто не ворует.Они делятся на тех, кто ворует из растений, и тех, кто ворует из-за растений. Программа реформ правительства России подразумевает замену менеджера, который крадет у предприятия с тем, кто ворует для предприятия, то есть один который не злоупотребляет своим положением в личных целях за счет его рабочая сила и благо всей системы.

Налоговая реформа следует рассматривать в том же свете. Когда налоговая реформа означает попытку собрать больше денег от неплатежеспособных предприятий, она обречена на провал и будет наносит ущерб социальному миру.Однако когда налоговая реформа означает сбор налогов от тех, у кого действительно есть средства для оплаты, это может означать сокращение утечки из виртуальной экономики. Таким образом, это поможет сохранить его, а не реформировать. Это.

ЗАПАД ОТВЕТ

Как следует Запад реагирует, поскольку его снова призывают предоставить чрезвычайные средства для Россия? Первый шаг — признать существование виртуальной экономики. и тот факт, что Запад был причастен к его возникновению.Не мог развились до такой степени и, возможно, не стали такими коррумпирован и неэффективен, если только не было вложено более 70 миллиардов долларов извне с 1992 года. Бесполезно думать, что сегодня, шесть лет спустя, Запад может заставить русских в качестве условия помощи поставить себя через мучительный процесс демонтажа этой системы. Они не присоединятся к такому требованию, и попытка навязать его им навредила бы Западу сурово в глазах простых россиян.

Два варианта оставаться. Первое, что, похоже, выбрал Запад на данный момент, — это сосредоточиться на сохранении стабильности в России в краткосрочной перспективе, спасая виртуальная экономика. Запад должен знать цену для себя и для Россия: дальнейшая консолидация отсталой неконкурентоспособной экономики, гарантируя необходимость в череде экстренной помощи в будущем.

Второй вариант — прекратить финансирование такого дорогостоящего тупика и отказаться от финансовой помощи.Здесь, также необходимо взвесить последствия. Без финансовой помощи стоимость рубля вероятно, не может поддерживаться по отношению к доллару. Иностранный капитал убежит рынки акций и, что наиболее важно, рынок внутреннего государственного долга. России будет труднее брать займы из-за границы. Все эти события немедленно окажет негативное влияние на российскую экономику. Но ни один из они были бы пагубными. Более важно то, что в долгосрочной перспективе эффекты было бы полезно.

Самый прямой влияние обесценения рубля ударит по тем, у кого большие суммы, деноминированные в долларах. пассивы. Крупнейшие коммерческие банки окажутся в тяжелом положении. проливов, а некоторые потерпят неудачу. Но почти 80 процентов банка российских домашних хозяйств вклады — и непропорционально больше для домохозяйств с низкими доходами — находятся в государственный сберегательный банк, Сбербанк, который будет относительно невосприимчивым. Кончина некоторых коммерческие банки, безусловно, окажут негативное влияние на экономику, но это не вызовет коллапса денежной системы, прежде всего потому, что около половины транзакций уже происходят за его пределами.Один из основных результатов банковского дела крах означал бы упадок власти банковских олигархов. Но это непонятно что все плохо.

А как насчет инфляция? Похоже, что борьба последних трех лет с инфляцией была успех. Еще в мае 1995 года инфляция превышала 200 процентов в год; к маю этого года он снизился до 7,5% годовых. Возвращение к непрерывный рост цен в 1992-95 гг. был бы неудачным, но возрождение инфляция будет зависеть не только от обесценивания рубля.Ключевой Фактором предотвращения возобновления инфляции является поддержание Центрального банка политика отказа от печати денег для покрытия дефицита бюджета.

Здесь тоже Ключ — отказаться от притворства. До сих пор успехи правительства в сокращении инфляция была связана с некоторой уловкой. Начиная с середины 1995 г. заменил свою прежнюю привычку монетизировать дефицит менее заметным злом: массивные заимствования внутри страны и за рубежом для покрытия дефицита бюджета.Его Предпочтительным долговым инструментом были казначейские векселя. Результатом стало быстрое накопление краткосрочного внутреннего долга на сумму около 70 миллиардов долларов, то есть почти столько же велика, как и общая сумма налогов, собранных наличными за тот же период. Этот трехлетние займы — большая часть проблемы, которая привела к нынешнему кризис. Теперь очевидно, что только так Россия может избежать монетизации своей дефицит (и, таким образом, вызывает инфляцию) за счет займов по процентным ставкам, которые становятся все более невыполнимыми.В настоящее время более половины федеральных денежные налоговые поступления правительства идут на выплату процентов по государственному долгу. От осенью этот уровень может подняться до 70 процентов. Россия стоит перед дилеммой надувается сейчас или позже. Чем дольше Россия ждет, тем больше у нее долга и тем больше инфляция, которая неизбежно наступит. Только по этому счету амортизация может помочь, а не навредить, потому что России будет сложнее заимствовать для финансирования текущего дефицита. Валютные риски, которые были недооценка теперь приведет к увеличению стоимости внешних заимствований.Внутренний долг также станет дороже, учитывая, что большая часть увеличения казны Долг в течение 1997 года был выкуплен иностранными инвесторами. Повышая стоимость финансов, амортизация сделает более очевидным истинное состояние российской общественности. финансы. Если в настоящее время российская экономическая политика привязана к заимствованиям, то отключение кредита, возможно, лучший способ избавиться от этой привычки.

Это предложение это не волшебная пуля. Это просто лучшая из двух плохих альтернатив.Отказ от дальнейшей финансовой помощи сам по себе не гарантирует хороших результатов, и у него будут плохие. Это, конечно, сэкономит деньги, которые в противном случае пойти на рефинансирование российского долга. Но что еще важнее, это было бы наконец возложить ответственность за экономическое будущее России на россиян сами себя. Отказавшись от притворства, будто помощь зависит от принятия рыночная реформа, поскольку ее не было и не может быть, Запад пошлет Сообщение россиянам о том, что выбор, который они делают в отношении экономической политики, принадлежит им alone: ​​Похоже, вы выбрали виртуальную экономику.Хорошо, придерживайся этого, если тебе нравится. Но не ожидайте, что Запад останется соучастником в притворстве, что делает вашу экономику все более бедной. Отказ России в финансовой помощи — это не без рисков. Но спасение виртуальной экономики обязательно увеличит риски на будущее.

 ТАБЛИЦА ВИРТУАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА VS. РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА. 
 
 ВИРТУАЛЬНАЯ РЕАЛЬНАЯ 
 ОБЩАЯ ПРОДАЖА 400 200 
 ОБЩАЯ ПРИБЫЛЬ 200 0 
 СТАВКА ПРИБЫЛИ (В ПРОЦЕНТЕ) 50 0 
 ОБЩАЯ ДОБАВЛЕННАЯ СТОИМОСТЬ (ВВП) 
 ПРОМЫШЛЕННАЯ СТОИМОСТЬ 
 
 ПЛАНИРУЕМЫЕ 200100 
 ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ 67 50 
 ДОХОД ДОМОХОЗЯЙСТВА 
 НАЧИСЛЕННЫЙ 300200 
 ФАКТИЧЕСКИЙ 100100 
 ЗАДОЛЖЕННОСТЬ 
 Заработная плата 67 50 
 МЕЖДУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМ НАЛОГОМ НЕТ 5010 
 9050

 

Клиффорд Г.Гэдди - научный сотрудник по исследованиям внешней политики в Институте Брукингса. Барри В. Икес - адъюнкт-профессор экономики Университета штата Пенсильвания.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *