Ежедневная капитализация процентов: Капитализация по вкладу: что это — ежемесячная капитализация процентов по вкладу

Основная сумма долга x процентная ставка / 365 Пример: 5000 долларов США x 5% / 365 = 0.68 (68 центов в день будет начислено по данному кредиту)

С помощью этих стабилизированных переменных процент по федеральным студенческим ссудам легче рассчитать и спрогнозировать, чем процент по частным студенческим ссудам. Однако, поскольку для покрытия расходов могут потребоваться оба типа ссуд, неплохо понять, как проценты работают по обоим.

Как рассчитываются проценты по частным студенческим ссудам?

Частные студенческие ссуды, которые выдаются банками, кредитными союзами и другими негосударственными организациями, могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку , которая может колебаться в течение срока ссуды.

Процентная ставка по студенческому кредиту может варьироваться от кредитора к кредитору, давайте рассмотрим пример для лучшего понимания.

Если остаток по кредиту составляет 2000 долларов с процентной ставкой 5%, ежедневная процентная ставка составляет 2,80 доллара.

1. Сначала мы рассчитываем дневную процентную ставку, разделив годовую процентную ставку по студенческому кредиту на количество дней в году. 05 / 365,25 = 0,00014, или 0,014%

2. Затем мы вычисляем сумму процентов, начисляемых по ссуде за день, умножая остаток ссуды на дневную процентную ставку.20 000 долл. США x 0,00014 = 2,80 долл. США

3. Мы находим начисленные ежемесячные проценты, умножая сумму ежедневных процентов на количество дней с момента последнего платежа. 2,80 доллара США x 30 = 84 доллара США

Итак, в первый месяц вы будете должны около 84 долларов (2,80 доллара x 30) в виде ежемесячных процентов. Пока вы не начнете производить платежи, вы будете продолжать накапливать около 84 долларов в месяц.

Обязательно имейте в виду, что по мере выплаты основной суммы кредита сумма процентов, которые вы платите каждый месяц, будет уменьшаться.

Различная и фиксированная процентная ставка по студенческой ссуде

При покупке студенческой ссуды вы можете обнаружить, что некоторые переменные процентные ставки ниже, чем фиксированная процентная ставка по студенческой ссуде. Но у стабильной ставки есть свои преимущества. Учтите, что если срок действия вашей ссуды составляет 15 лет, за это время с процентными ставками может многое случиться. Это затрудняет прогнозирование ежемесячных выплат по кредиту.

Из-за этого многие кредиторы устанавливают верхний предел для переменных процентных ставок (или назначают фиксированную маржу ), чтобы гарантировать, что даже на самых нестабильных рынках ваша процентная ставка и ссуды не будут резко расти.

Подробнее о различиях переменных и фиксированных процентных ставок см. Переменные и фиксированные процентные ставки: в чем разница?

Когда студенческие ссуды начинают приносить проценты?

Большинство кредитных организаций понимают, что студенты дневной формы обучения обычно не имеют дохода от полной занятости, поэтому многие ссуды на обучение не требуют выплаты, пока вы еще учитесь в школе. Однако проценты по этим займам начнут начисляться в течение этого времени.

Начисляются ли проценты по несубсидированным займам, пока вы учитесь в школе?

Как субсидируемые, так и несубсидированные федеральные студенческие ссуды начисляются на проценты, пока вы учитесь в школе, начиная с даты выплаты ссуды.Однако между ними есть важное различие:

• Располагая субсидируемыми федеральными займами , правительство берет на себя ответственность за проценты, начисляемые во время вашего обучения в школе (при условии, что вы сохраняете статус студента дневного отделения).
• Имея несубсидированных федеральных займов , вы несете ответственность за уплату всех процентов, начисленных по вашему займу.

Однако, поскольку несубсидированные федеральные студенческие ссуды не включают капитализацию до тех пор, пока вы не закончите учебу (или в любое время, когда ваш статус студента изменится на неполный рабочий день), есть способ сэкономить деньги при выплате этой ссуды.

Что такое капитализированные проценты по студенческой ссуде и почему это важно?

Капитализация происходит, когда начисленные проценты добавляются к основной сумме долга. В случае несубсидированных федеральных студенческих ссуд сумма процентов, начисленных по ссуде, пока вы еще учитесь в школе, не будет добавлена ​​к вашей основной сумме до окончания учебы (или после изменения статуса учащегося).

Это может показаться не очень выгодным, поскольку вам все равно придется платить эти деньги, но учтите, что если вы произведете какие-либо платежи по ссуде до ее капитализации, эти платежи будут беспроцентными и будут применяться исключительно для уменьшения вашей основной суммы.

По этой причине учащиеся получают большую выгоду от выплаты кредита в школе. Платежи в школе уменьшают общую сумму, которую вы будете платить в виде начисленных процентов по студенческой ссуде, и, как следствие, общую стоимость этой ссуды с течением времени.

Вот 12 отличных способов подзаработать в колледже.

Как платить проценты по студенческой ссуде

Когда дело доходит до выплаты процентов по студенческим ссудам, остаются верными два момента:

• Время решает все!
• Больше больше!

Прежде всего, важно соблюдать график ежемесячных платежей, покрывая хотя бы минимальную сумму, причитающуюся, чтобы вы не просрочили свой кредит.

Поскольку начисление процентов может со временем сделать ссуды более дорогими, разумно заплатить на больше, чем на минимально причитающейся суммы, и / или произвести платежи по ссуде, пока вы еще учитесь в школе. Всего лишь 25 долларов в месяц во время учебы в школе может иметь значение. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с разделом «Преимущества выплаты студенческой ссуды в школе».

При подаче заявки на студенческую ссуду рекомендуется исчерпать варианты федеральной студенческой ссуды до того, как перейдет к частным студенческим ссудам, но оба могут быть необходимы для покрытия ваших расходов.Имея это в виду, посмотрите, сможете ли вы найти частный студенческий кредит с конкурентоспособной процентной ставкой.

Понимание того, как работают проценты при выплате студенческой ссуды, может иметь большое значение, помогая вам снизить затраты на ссуду — по студенческой ссуде или ссуде любого другого типа, которую вы можете взять в будущем.

Теперь, когда вы знаете ответ на популярный вопрос «Как рассчитываются проценты по студенческим ссудам?», Пора узнать больше! Планируйте заранее, используя следующие ресурсы:

Студенческая ссуда Ежедневное начисление процентов, начисление сложных процентов и основы капитализации

Проценты — это враг заемщика, пытающегося выплатить свой студенческий долг.Кредиторы являются экспертами в использовании таких инструментов, как ежедневное начисление процентов и сложных процентов, для увеличения прибыли и удержания заемщиков в погашении.

Ключом к разумному и эффективному погашению студенческой ссуды является сокращение расходов на проценты и увеличение выплат в счет основной суммы долга.

Заемщики, которые понимают, как начисляются проценты, находятся в лучшем положении, чтобы выявлять ошибки кредитора и как можно быстрее выплачивать свои ссуды. Для снижения процентных расходов можно использовать несколько уловок и стратегий.

Основы процентной ставки по студенческой ссуде

Выплаты по процентам не уменьшают остаток по ссуде. Напротив, выплаты по процентам — это то, как кредиторы получают прибыль.

Неудивительно, что большинство кредиторов будут пытаться максимизировать часть платежей, учитываемых в счет процентов, при минимизации того, что снижает сальдо ссуды.

Студенческие ссуды приносят процент ежедневно. Начисленные проценты — текущее сальдо процентов, созданных по ссуде. Капитализация процентов происходит, когда начисленные проценты добавляются к основному сальдо. Кредиторы обычно добавляют начисленные проценты к остатку каждый месяц при выставлении счета. Создается впечатление, что проценты начисляются раз в месяц, но заемщики должны понимать, что проценты по ссуде начисляются ежедневно.

Сложные проценты — это термин, используемый для описания выплаты процентов по процентам, которые были добавлены к основному остатку. По студенческим займам проценты начисляются ежедневно, но ежемесячно.

Обработка платежей: проценты, сборы и основная сумма

Целью любого заемщика должно быть уменьшение основного баланса. Когда основная сумма выплачивается полностью, ссуда аннулируется.

Неудивительно, что кредиторы предпочитают применять выплаты в счет процентов, а не в счет основной суммы долга.

Кредиторы применяют платежи в следующем порядке:

1. Комиссии — Если на счете есть какие-либо штрафы за просрочку платежа или любые другие сборы, они сначала оплачиваются полностью.
2. Проценты — Любые невыплаченные проценты, связанные со счетом, затем выплачиваются в полном объеме.
3. Основная сумма * — Остаток платежа зачисляется на баланс основной суммы.

Знак * в конце основной суммы долга стоит потому, что некоторые кредиторы любят проявлять «творческий подход» к этой части платежа. Заемщики, которые платят больше минимума, делают это, потому что хотят снизить основной баланс. Теоретически дополнительный платеж должен засчитываться в 100% от основного баланса.

К сожалению, некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, принимают переплату и применяют ее к сумме, подлежащей уплате, в следующем выписке по счету. Для заемщиков, которые пытаются погасить свои ссуды как можно быстрее, это может стать серьезной головной болью. Это также может создать соблазн платить меньше в будущие месяцы. Проблемы с этой практикой были подняты в коллективном иске против Navient, и, хотя иск был в конечном итоге отклонен, заемщики должны следить за обработкой переплат.

Лучший способ действий для заемщиков с кредиторами, которые применяют переплату к будущим выпискам по счетам, — это связаться со своим кредитором и проинструктировать их о том, что переплата должна относиться к основному балансу, а не к будущим платежам.

Суммируются ли проценты по студенческому кредиту ежедневно?

Распространенное заблуждение относительно студенческой задолженности состоит в том, что проценты увеличиваются ежедневно. По большинству кредитов процентная ставка начисляется в день. Однако эти проценты обычно добавляются к основному остатку только один раз в месяц.Таким образом, можно сказать, что проценты составляют ежемесячно.

Расчет процентов по студенческой ссуде

Расчет начисления процентов по студенческой ссуде относительно прост. Это можно сделать вручную или с помощью калькулятора процентов.

Для расчета процентов вручную — Чтобы определить ежедневные проценты по студенческой ссуде, возьмите остаток ссуды и умножьте его на процентную ставку. Затем разделите на 365. Например, ссуда в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 5% принесет 1 доллар.37 в день интереса. (10 000 долл. США * 0,05 / 365 = 1,37 долл. США)

Для расчета процентов в Интернете — Существует множество онлайн-калькуляторов. Этот калькулятор упрощает процесс и идеально подходит для оценки процентов, полученных за день, месяц, год или в течение срока ссуды.

Начисляются ли проценты по студенческому кредиту во время учебы?

Многие студенческие ссуды имеют особые правила для учащихся, которые еще учатся в школе. За заметным исключением федеральной субсидированной ссуды, по студенческим ссудам начисляются проценты во время учебы.

Процентные ставки студенческой ссуды

Процентные ставки по студенческой ссуде варьируются от ссуды к ссуде. По некоторым кредитам процентная ставка может меняться, по другим — фиксированная. Эти условия устанавливаются при подписании заемщиком кредитного договора. Хорошая новость для заемщиков заключается в том, что есть много способов снизить процентные ставки.

На первоначальную процентную ставку влияет множество факторов. Для ссуд федерального правительства ставка устанавливается Конгрессом. Для частных кредитов такие факторы, как кредитный рейтинг заемщика, экономические условия и денежный поток кредитора, могут повлиять на предлагаемые процентные ставки.

Вообще говоря, когда процентная ставка по ссуде внезапно повышается, это происходит потому, что это ссуда с плавающей ставкой . Эти ссуды привязаны к индексной ставке, такой как LIBOR, которую банки используют для определения процентной ставки при кредитовании других банков. Ссуды с переменной ставкой обычно меняются ежеквартально (четыре раза в год), но ставка может меняться ежемесячно или ежегодно в зависимости от первоначального договора о студенческом кредите. Большинство кредиторов не обязаны сообщать заемщикам, повысилась ли их ставка.Повышение процентной ставки также может означать более высокие ежемесячные платежи.

Кредиторы редко готовы договариваться о более низкой процентной ставке, но есть как минимум 14 других способов получить более низкую процентную ставку. Не каждый может превратить свой хороший кредитный рейтинг в более низкую ставку за счет рефинансирования, но существуют программы и для заемщиков, которые изо всех сил пытаются выплатить свой долг.

Предотвращение начисления процентов по студенческой ссуде и начисления процентов

Кроме полной выплаты ссуды, практически невозможно предотвратить начисление процентов.Заметным исключением могут быть заемщики, получающие федеральные субсидии. Эти заемщики могут предотвратить начисление процентов в будущем, если они имеют право на отсрочку. Заемщики федеральных студенческих ссуд, которые борются с раком, также могут отказаться от начисления процентов по своим ссудам.

Предотвратить начисление сложных процентов или капитализацию очень просто. Пока заемщик производит ежемесячные платежи, превышающие ежемесячные проценты, остаток по кредиту не будет расти, и заемщику не придется платить проценты по процентам, которые накапливаются каждый месяц.

Некоторым заемщикам по федеральным займам еще сложнее избежать начисления сложных процентов. Федеральные заемщики, использующие план погашения с учетом дохода и выплачивающие меньше ежемесячных начисленных процентов, могут предпринять шаги, чтобы избежать или ограничить выплату сложных процентов. Эти заемщики хотят избежать событий, вызывающих капитализацию процентов.

Лучший способ бороться с начислением процентов по студенческой ссуде — это найти способ получить более низкие процентные ставки. Мы нашли 14 различных методов.

Понимание процентных ставок по студенческой ссуде

Изменения индексов процентных ставок трудно предсказать, поскольку на них влияют всевозможные сложные факторы, такие как экономика и инфляция.Поскольку увеличение переменной процентной ставки непредсказуемо, ваш ежемесячный платеж может увеличиваться в течение срока действия кредита.

Как определяются процентные ставки?

Ищете ли вы студенческую ссуду с фиксированной или переменной ставкой, ваша процентная ставка будет определена после того, как вы подадите заявку. Способ определения процентной ставки может зависеть от нескольких факторов.

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Федеральный закон устанавливает ставки, которые различаются в зависимости от типа ссуды и даты первого получения выплаты, но не от вашей кредитоспособности.

Для частных студенческих ссуд ставки могут варьироваться в зависимости от кредитора и вашей кредитоспособности, которая может включать ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, доход и другую непогашенную задолженность. Они также могут сыграть важную роль в определении вашего права на получение ссуды и ставки, которую вы получаете.

Наличие кредитоспособного соавтора, особенно если у вас нет установленной кредитной истории, может повысить ваши шансы на одобрение кредита и снизить процентную ставку. Даже если вы соответствуете требованиям самостоятельно, вы можете получить более низкую процентную ставку, добавив соавтора.

Как работает процентная ставка по студенческой ссуде?

Большинство кредитных организаций разрешают вам откладывать выплаты во время зачисления в школу, по крайней мере, на полставки и в течение льготного периода. Пока вы учитесь в школе и в течение льготного периода, проценты начисляются ежедневно. Когда приходит время начать производить платежи, начисленные проценты добавляются к вашему основному балансу или «капитализируются». Ваша процентная ставка будет применяться к этому новому большему сальдо основного долга. Это увеличит размер вашего ежемесячного платежа и общую стоимость вашего кредита.

Если вы выберете вариант погашения в школе, вы можете уменьшить сумму процентов, выплачивая платежи во время учебы в школе и в течение льготного периода. Независимо от того, какой вариант погашения вы выберете, вы всегда можете производить платежи в любое время без штрафа за предоплату.

Выбор подходящего кредита

Зная ключевые термины и концепции, а также принцип действия процентов по студенческим займам, вы можете начать оценивать частные студенческие ссуды и сравнивать кредиторов.Чтобы определить, какие кредиторы подходят, взгляните на варианты ссуд, диапазоны годовых и дополнительные преимущества.

Как работает процентная ставка по студенческой ссуде?

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена ​​на вашу электронную почту.

Что такое проценты по студенческой ссуде?

Ссуды платные. Когда вы занимаете деньги, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; Кредиторы также взимают с вас проценты.

Самый простой способ думать об этом — это проценты — это стоимость, которую вы платите за получение займа.Независимо от того, есть ли у вас федеральные студенческие ссуды или частные студенческие ссуды, с вас будут взиматься проценты до тех пор, пока эта ссуда не будет выплачена полностью. Это означает, что, когда вы выплачиваете ссуду, вам будет возвращена первоначальная сумма, которую вы взяли в долг (известная как ваша первоначальная основная сумма), плюс процент от суммы вашей задолженности (проценты).

На сегодняшнем рынке процентные ставки по частным студенческим займам варьируются от примерно 0,99% годовых (годовая процентная ставка) до 14,50% годовых. Многие кредиторы, предоставляющие частные студенческие ссуды, предлагают как фиксированные, так и переменные процентные ставки, что позволяет соответствующим заемщикам выбирать тот вариант, который они предпочитают.Процентная ставка, на которую вы имеете право, будет зависеть от вашей кредитоспособности и кредитоспособности вашего соавтора, если применимо. Вы можете легко сравнить ставки, условия и льготы кредиторов на нашей странице сравнения кредиторов студенческих кредитов.

Мгновенно сравнивайте частных кредиторов студенческой ссуды

Проценты обычно рассчитываются с использованием простой дневной формулы или формулы сложного процента. Важно понимать разницу между этими двумя формулами, чтобы понимать, как рассчитываются ваши проценты.

Как работает простой интерес

Когда у вас есть простая процентная ссуда, также известная как формула простой ежедневной процентной ставки, проценты рассчитываются на основе вашего непогашенного основного остатка. По этой формуле начисляются проценты по всем федеральным студенческим займам. Некоторые частные студенческие ссуды также будут использовать простую формулу ежедневных процентов, и вы можете подтвердить это в условиях вашей ссуды.

Как работает сложный процент

Формула сложных процентов рассчитывает стоимость вашей ссуды, применяя вашу процентную ставку к вашей основной сумме (первоначальной сумме, которую вы взяли в долг), а также к любым непогашенным или невыплаченным процентам, которые складывались по вашей ссуде.Другими словами, стоимость вашей ссуды будет оцениваться не только по первоначальной сумме, которую вы взяли, но и по любым непогашенным процентам. Возможно, вы слышали, что люди называют это начислением «процентов на проценты». Это может быть метод, который частный студенческий заем может использовать для расчета ваших процентов.

Фиксированная и переменная процентные ставки

Еще один распространенный источник путаницы — разница между фиксированной и переменной процентной ставкой. Оба типа процентных ставок могут предлагаться частными кредиторами студенческих ссуд, поэтому важно понимать разницу.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая остается неизменной в течение всего срока ссуды. Если вы занимаетесь ссудой под 5% годовых, ваша процентная ставка не изменится в течение срока действия ссуды. Он останется на уровне 5%.

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды обычно дают вам возможность выбрать фиксированную или переменную ставку.

Плюсы и минусы фиксированной процентной ставки

Что такое переменная процентная ставка?

Как правило, самая низкая объявленная ставка частного студенческого займа — это переменная процентная ставка.Переменная процентная ставка может меняться на протяжении всего срока действия ссуды, что приводит к изменению платежа по ссуде каждый раз, когда изменяется процентная ставка. Процентная ставка при наступлении срока погашения ссуды может сильно отличаться от процентной ставки, когда вы впервые получили ссуду.

Кроме того, переменные процентные ставки часто выражаются как сумма индекса переменной процентной ставки и фиксированной маржи. Индекс переменной ставки — это справочная ставка, которая периодически изменяется, например, индекс LIBOR, SOFR (обеспеченная ставка однодневного финансирования), основная кредитная ставка или процентные ставки по U.S. Treasuries.

Например, кредитор может указать процентную ставку как Prime + 5%. Некоторые могут ошибочно интерпретировать это как фиксированную процентную ставку в размере 5%, игнорируя часть уравнения, основанную на индексе переменной процентной ставки. Если Prime Lending Rate составляет 3,25%, то Prime + 5% дает процентную ставку 8,25%. Если бы основная кредитная ставка увеличилась до 6%, то процентная ставка Prime + 5% составила бы 11%. Переменные процентные ставки обычно меняются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Важно отметить, что при изменении вашей процентной ставки ваши платежи будут соответственно увеличиваться или уменьшаться.Важно быть готовым к тому, что ваши платежи могут увеличиться в случае повышения процентной ставки. Мы всегда рекомендуем вам оценивать свои ежемесячные платежи на основе нижнего и верхнего пределов диапазона процентных ставок. Оба эти платежа должны считаться доступными для вас. Вы можете использовать наш калькулятор платежей по ссуде.

Плюсы и минусы переменной процентной ставки

Как рассчитывается процент по студенческой ссуде?

Давайте рассмотрим, как рассчитываются проценты по студенческой ссуде, и давайте объясним стоимость вашей ссуды.

Напомним, что Министерство образования США предлагает федеральные студенческие ссуды, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми. Для обоих типов ссуд используется простая формула ежедневных процентов для расчета суммы процентов. Прямые ссуды Стаффорда, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми, имеют фиксированные низкие процентные ставки.

Поскольку частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами, каждая частная ссуда будет иметь свои собственные условия. В то время как частный кредитор может использовать простую формулу ежедневных процентов, они могут использовать формулу сложных процентов для определения ежедневной стоимости вашего кредита.

Формула простого процента

Допустим, у вас есть несубсидированный студенческий заем с непогашенным остатком в размере 10 000 долларов США и фиксированной процентной ставкой 5%. Чтобы определить ежедневные расходы, умножьте непогашенный основной остаток на процентную ставку и разделите на 365.

Умножьте 10 000 долларов на 0,05 (5%) и разделите на 365.

10 000 долларов X 0,05 / 365 = 1,370

Ежедневная стоимость вашего кредита составляет 1,37 доллара США.

На этой диаграмме показано, какими будут начисленные проценты за 28 дней по ссуде в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 5%.

Вы можете начать видеть, насколько дорогим станет ваш заем со временем. Теперь давайте сделаем еще один шаг. Давайте посмотрим на стоимость вашего кредита через несколько лет.

В этом примере показаны затраты, если вы выполнили нулевые платежи, а проценты не были капитализированы на непогашенный остаток основной суммы долга.