У кого взять взаймы, если срочно нужны деньги?
Семь советов, как взять взаймы и не оказаться в долговой ловушке.
Бесспорно, различные займы, лизинги, потребительские кредиты и кредитные линии способны существенно облегчить нашу жизнь. Вряд ли кто-то захочет 40 лет копить, чтобы к 60 или 70 годам наконец-то купить свое первое жилье! И ремонт, как правило, нужен уже сегодня, а не через два или три года. А если сломался автомобиль или стиральная машина, их нужно чинить сразу! Поэтому есть ситуации, когда потребительский кредит могут стать той волшебной палочкой-выручалочкой, которая помогает улучшить качество жизни или решить неожиданно возникшие проблемы. Главное – брать взаймы с умом!
Лучше всего – занимать у себяЕсли у вас есть сберегательный счет, на который вы откладываете деньги, например, на поездку или новую машину, то в кризисной ситуации вы можете запросто занять у себя! При условии, что будете иметь четкий план, как вернуть эти деньги одним платежом или разбив сумму на несколько месяцев. К тому же было бы честно, если бы вы сами себя наградили и заплатили бы себе за использование кредита дополнительные 5-10%. Так вы не только сэкономите на процентах, которые вы должны были бы заплатить, занимая деньги в другом месте, но еще и заработаете!
На первый взгляд может показаться, что 5 евро процентами за заем в 50 евро – это не так уж и много. Однако, чтобы понять реальную стоимость кредита, нужно посмотреть годовую процентную ставку (ГПС). Это стандартизированный способ расчета стоимости кредитования, так как включает в себя все издержки кредита – цену товара, первый взнос, комиссионную плату, которая платиться в момент оформления кредита, а также проценты и другие платежи, которые предстоит заплатить потребителю за время пользования кредитом.
Если по условиям договора за заем в 50 евро на 30 месяцев вы переплачиваете 5 евро, то годовую процентную ставку можно рассчитать следующим образом: 5 евро (переплаченная сумма) x 12 (количество месяцев) = 60 евро (переплаченная сумма за год). Соответственно, процентная ставка составляет 60/50×100 или 1,2×100. Это 120% в год! Нередко процентные ставки «быстрых кредитов» могут достигать 180%, в то время как годовые процентные ставки по банковским потребительским кредитам колеблются в пределах 9% -18%.
Поэтому, перед тем как взять кредит, всегда обращайте внимание на годовую процентную ставку, которую, как утверждают эксперты Центра защиты прав потребителей, по закону обязаны указывать абсолютно все финансовые учреждения, выдающие кредиты. Однако, как показывает практика, она не всегда заметна, скрываясь под ссылками «Стандартная информация», «Общие условия» и т.д. Если ГПС больше 20%, рекомендуем поискать другие, более выгодные решения. Эксперты Центра защиты прав потребителей советуют рассмотреть все доступные на рынке предложения и в случае необходимости обратиться за советом к специалистам. Возможно, это займет у вас больше времени, но зато потом вам не придется много лет переплачивать.
— Процентная ставка
— Другие обязательные платежи
— Продолжительность кредитного договора
— Размер и период платежей Оцените свои возможности вернуть кредит – это не пустая фраза!
Нередко, беря взаймы деньги, нам хочется верить, что в будущем вернуть их будет легче, потому что, возможно, вырастут доходы, и мы наконец-то научимся жить экономнее! Очень хочется верить, что именно так все и будет, но в этом случае лучше не полагаться на надежды, а исходить из реальных доходов и расходов. Как советуют эксперты Центра защиты прав потребителей, общая сумма долговых обязательств не должна превышать 30-40% от общей суммы доходов. Кроме того, важно не поддаваться соблазну занять еще, чтобы погасить уже имеющиеся долги. На начальном этапе идея взять еще один кредит для погашения существующего долга может показаться хорошей и на некоторое время даже может вас выручить, но чаще всего это создаст вам гораздо более серьезные проблемы в долгосрочной перспективе.
Почему? Потому что банк тщательно оценивает платежеспособность каждого клиента. То, что банк не дает столько, сколько хотелось бы, в первый момент может вызвать некоторое недовольство, но уже через месяц, когда придет время платить по кредиту, вы поймете, как хорошо, что сумма была рассчитана исходя из ваших реальных возможностей. К тому же, сейчас банки стали значительно более гибкими, предлагая получить потребительский кредит в мобильном приложении буквально за пять минут.
Особенно остерегайтесь предложений беспроцентных кредитов, которые бурно рекламируются перед праздниками, когда так хочется позволить себе больше и побаловать себя чем-то особенным! Как правило, эти кредиты являются беспроцентными только в том случае, если они возвращаются в определенный срок. Если это не удается и кредит продлевается, нужно считаться с большими процентными платежами.
Формируйте собственный страховой фондЕсли есть возможность, обязательно застрахуйте и жилье, и здоровье, и автомобиль. Но предусмотреть абсолютно все, к сожалению, невозможно. К тому же, есть вещи, которые просто-напросто изнашиваются и время от времени приходится покупать новую стиральную машину, посудомойку, насос…
Несмотря на то, что беря кредит на более долгий срок, ежемесячный платеж будет меньше, в реальности общая сумма долга получится меньше, если общий срок погашения будет короче!
Где взять деньги на строительство и как их рационально распределить
Где взять деньги на строительство дома
Что делать, если сбережений на строительство не хватает, а ждать, пока нужная сумма накопится, не хочется?
Вот они:
- Личные сбережения + займ недостающей суммы у родных
- Рассрочка платежа в строительной компании
- Ипотека на строительство дома от 10% годовых
- Кредит на нецелевые нужды от 12% годовых
- Trade-In квартиры в зачет оплаты строительства
- Продать что-то ненужное
- Зачет федерального материнского капитала
- Зачет регионального материнского капитала
- Поэтапное строительство
- Субсидии на жилье госслужащим
- Государственные воинские сертификаты
- Субсидии на строительство для других категорий граждан
- Строиться вскладчину (дом на две семьи) с экономией до 50% на отдельных работах
Рассмотрим каждый подробнее.
Личные сбережения + займ недостающей суммы у родных
Сбережения есть у многих, и расстаться с ними часто тем труднее, чем их больше. Но в случае продуманного строительства дома это отличная инвестиция. Небольшие сбережения можно вложить в участок, который будет лишь расти в цене по мере благоустройства, а на более солидные можно смело начинать строить дом. Что же до недостающей суммы, самый простой и, часто, надежный выход – занять у родных и знакомых: никаких процентов и искренняя радость за Вас, ведь строительство дома – это начало целого нового этапа в жизни. Заодно и бронь почетного места на новоселье!Рассрочка платежа в строительной компании
Некоторые строительные компании охотно предоставляют рассрочку до 50% от общей суммы договора со сроком выплаты от полугода до года. К слову, если компания готова дать рассрочку, это многое о ней говорит: для такой фирмы большую ценность имеют доверительные отношения с заказчиком, нежели сиюминутная выгода.Ипотека на строительство дома от 10% годовых
Сегодня только ленивый банк не предлагает ипотеки на строительство дома. Процентная ставка при этом отталкивается от отметки 10% годовых (а где-то уже и ниже 9%), и в среднем составляет 12%. Сами же строительные компании оказывают помощь в оформлении документов и сводят риск отказа банка до минимума.Кредит на нецелевые нужды от 12% годовых
Если же по какой-то причине взять ипотеку на строительство не получается, практически равноценной заменой может стать кредит на нецелевые нужды. С каждым годом процентная ставка всё ниже, а в ряде случаев изначально ниже, чем на ипотеку. Например, держателям зарплатных карт ряда банков предлагают кредит под 12% годовых, а ипотека на строительство в том же банке может идти под 12,9 и >% годовых. Поэтому такой вариант обязательно надо рассмотреть наряду с другими. К тому же за нецелевой займ не нужно отчитываться – есть возможность оплатить не только само строительство, но и обустройство, и что угодно еще.Trade-In квартиры в зачет оплаты строительства
И не только квартиры, но и земельного участка, и другого дома. Если у Вас есть недвижимость, ценность которой в Ваших глазах ниже ценности постройки нового дома, считайте, что он уже у Вас в кармане, то есть, на участке. Произвести trade-in можно как без участия посредников – просто продав недвижимость самостоятельно и обратившись в строительную компанию с нужной суммой на руках, – так и с участием риэлтора. В этом случае необходимо выплатить ему процент за совершение сделки, но найти покупателей, вероятно, получится быстрее.Продать что-то ненужное
Возможно, этот пункт следовало расписать раньше – настолько это очевидный способ получить недостающую сумму денег. А если серьезно, мы постоянно что-то приобретаем, и со временем ценность некоторых предметов может объективно вырасти. Или же упасть в наших глазах, сохранившись в чужих. Подумайте, нет ли у Вас подобных активов. Ведь ценим мы лишь то, что представляет для нас ценность, а раз Вы читаете эту статью, строительство собственного дома представляет сейчас для Вас существенную ценность. Если же Вам жалко расстаться с какой-либо дорогостоящей вещью, просто вспомните, что должен сделать человек за свою жизнь: посадить дерево, построить дом и вырастить сына (и ни слова о владении антиквариатом). Так вот, построив дом, Вы сможете без проблем посадить рядом дерево, да и сына вырастите в гораздо более здоровых условиях, чем в квартире.Зачет федерального и регионального материнского капитала
Помимо федерального маткапитала, который выдается только один раз за рождение второго или последующего ребенка, в регионах выдаются местные маткапиталы. В каждом субъекте России существуют свои программы поддержки многодетных семей. Где-то региональный капитал выдается наличными деньгами, и его можно использовать на любые нужды, где-то его использование регламентировано. В ряде регионов дополнительные сертификаты вообще не выдаются, но руководство субъектов компенсирует, например, выделяя участки под строительство частного дома или помогая выплатить взятую ипотеку. В любом случае, материнский капитал часто становится тем самым подспорьем, позволяющем начать строительство дома раньше, чем планировалось.Поэтапное строительство
По этому принципу по умолчанию работают практически все строительные компании: Вы вносите деньги частями за каждый этап работ. Однако не все готовы заморозить стройку на какое-то время ввиду отсутствия финансирования со стороны заказчика. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, когда подрядчик отказывается продолжать строительство после перерыва, связанного с задержкой выплат, или требует от Вас пени за неустойку.При этом некоторые строительные компании, и наша в их числе, подходят к вопросу поэтапной оплаты куда более гибко: Вы можете изначально распланировать стройку на несколько лет. Например, в этом году построить основную часть дома «под крышу», через год-два подвести коммуникации, еще через год-два возвести пристройку, существенно увеличив площадь дома, и т.д. Такая услуга позволит платить только по готовности, не прибегая к поиску дополнительных источников финансирования.
Работа с субсидиями на жилье госслужащим
Это, конечно, печально, но право на получение жилищной субсидии есть только у госслужащих после 1 года работы, проживающих в квартире с площадью менее 15 кв. м на человека. Зато субсидия не облагается налогом и может быть потрачена на погашение ипотечного кредита или оплату фронта работ по строительству.
Работа с государственными воинскими сертификатами
Если Ваша деятельность связана с защитой отечества, то Вы наверняка знаете о программе субсидирования строительства для военнослужащих. Подробности лучше уточнить в нормативных документах, а мы поделимся ссылкой-калькулятором на сайте Минобороны России, который поможет узнать размер полагающейся Вам субсидии.Субсидия на строительство для других категорий граждан
Оказывается, любой гражданин нашей страны, который ранее не являлся участником каких-либо жилищных программ, кроме маткапитала, может воспользоваться программами по безвозмездной выдаче субсидий от государства на возведение жилого дома. Правда, только в сельской местности. Для этого необходимо иметь постоянную регистрацию в населенном пункте или на территории области будущего строительства, прожить там не менее 1 года, а также подходить еще под ряд требований, ознакомиться с которыми можно на профильных площадках.Строиться вскладчину (дом на две семьи) с экономией до 50% на отдельных работах
Дома на две семьи называются дуплексами. Как правило, это одно строение с одной общей стеной и двумя автономными половинами. Если таких половин больше, то такой дом можно уже назвать таунхаусом. Преимущество их в том, что на покупке участка, оформлении разрешительных документов, подводке коммуникаций, благоустройстве территории и не только, заказчики могут сэкономить до 50%, а все строительные работы при этом выйдут дешевле, чем если строиться одному. Дополнительным плюсом станет возможность жить рядом с людьми, близкими по духу – родными или друзьями. И новоселье устроить всем вместе!Как видите, возможностей начать и закончить строительство собственного дома, не имея на руках полной суммы, достаточно для того, чтобы не откладывать переезд в новую жизнь на «когда-нибудь потом».
И плавно переходим ко второй теме.
Как рационально распределить деньги на строительство дома
Строительство дома – это далеко не только материал и работы, но и целый список задач, которые необходимо решить на том или ином этапе. При этом строительные компании предпочитают умалчивать о дополнительных статьях расходов, но это не наш метод.Чтобы помочь нашим читателям максимально точно подсчитать, сколько денег понадобится, чтобы начать новую жизнь в своём доме, мы подготовили ЧЕК-ЛИСТ всех возможных расходов при строительстве дома от покупки участка до организации новоселья. Ознакомившись с ним, Вы ответите для себя на все вопросы, связанные с дополнительными расходами, и сможете прикинуть временные рамки реализации каждого пункта именно в Вашем случае.
Интересно? Заполните форму, и мы вышлем его Вам на почту.Где взять деньги на поиск себя?
Наталия Широкова
Недавно у нас вышла замечательная книга «Никогда-нибудь», которую можно не только почитать, но и послушать. В ней автор Елена Резанова отвечает на много «неудобных» вопросов о поиске себя. В том числе — на самый прагматичный: где взять деньги на старт в новую жизнь.
На поиски себя требуется время, а деньги нужны прямо сейчас. Так всегда. Но эта ситуация не тупиковая, как может показаться. Уж точно не повод ничего не делать или откладывать на «никогда-нибудь».
История Ольги
Ольга в прошлом — стратегический консультант. После многих лет растущей карьеры (и зарплаты) она решила взять паузу. Начала путешествовать и изучать кухни разных стран. Когда приехала в Турцию, почувствовала, что для нее это — лучшая в мире кухня. И создала проект гастрономических прогулок по Стамбулу, а потом купила семейный ресторанчик. Готовит она божественно.
На вопрос «Почему много кто говорит, но мало кто решается на перемены?» Ольга отвечает: «Потому что страшно лишиться стабильности. Я обнаружила, что большинство из нас (включая меня несколько лет назад) переоценивают свои потребности и недооценивают свои силы. Мы считаем, что для полного счастья нам мало тех денег, которые мы получаем. А я вот села и расписала по статьям — в чем заключается мое счастье и сколько стоит его достижение. Оказалось, что недорого».
Сколько вам нужно для счастья?
Давайте разберемся, сколько вам нужно для счастливой жизни. Запишите ту сумму, при наличии которой она наконец начнется.
Теперь вспомните любой будний день на этой неделе (можно сегодняшний). Раскройте блокнот, вам понадобятся обе соседние страницы. На левой напишите расписание этого дня — по часам, начиная с самого вашего пробуждения и до конца. Готово?
А сейчас переместимся на правую страницу. Назовите ее «Мой день из жизни с (цифра, которую вы хотите) на счете». Посмотрите на расписанный слева день и точно так же, с утра до вечера, перепишите его в новом «миллионерском» варианте. Как бы вы его прожили? Что бы делали?
Давайте распланируем свой «миллионерский» день. — Источник
Когда доделаете, посмотрим на результаты. Вы увидите, что в новой прекрасной жизни изменились два компонента. Один связан с материальной частью: например, вы проводите вечер на своей яхте или живете в собственном доме. А второй компонент связан с образом жизни — назовем его качеством времени.
Люди пишут об этом так:
• …провел три часа на прогулке с детьми;
• …взяла ноутбук и работала в парке/на пляже/ в кафе;
• …сходила на мастер-класс по…
Посмотрите внимательнее именно на время. Ведь жизнь — это время. Это то, что вы делаете, как при этом себя чувствуете, с кем проводите свои часы и дни.
Об этом вы и написали на правой странице. Для многих из этих вещей не нужны деньги. Их можно делать прямо сейчас. Просто поставьте их в расписание как обязательные пункты, и живите счастливыми.
И всё-таки: где взять деньги?
Тем не менее, на некоторые аспекты новой жизни деньги понадобятся (хотя и не так много, как вы привыкли думать). Давайте подумаем, где их взять.
Вариант № 1. Взлетная полоса
Этот вариант подходит, когда человек может позволить себе пожить на сбережения — купить время на то, чтобы состояться в новой области (как у Ольги из нашей истории). Такая возможность не означает спокойствия в финансовом вопросе. Страшно, что взлетная полоса закончится, а вы не успеете взлететь.
Важно понимать вот что: цифры всегда будут пугать. Но страшно — когда еще ничего не делаешь, только думаешь и считаешь. Когда начал двигаться и всё завертелось, страхи отступают.
Выходить на взлетную полосу страшно только до того, как начнешь движение. — Источник
Всегда можно найти способ удлинить немного свою взлетную полосу, то есть купить еще времени на деньги.
Самый простой вариант — использовать старые навыки. Не теряйте связи с бывшими коллегами и боссами, берите разовые проекты. Составьте список навыков и экспертизы, которую можно «продать». Найдите способ сообщить об этом потенциальным «покупателям».
Вариант № 2. «Эйнштейн»
А что если нет накоплений, чтобы купить себе время? Частая ситуация: «Я больше не могу ходить на эту нелюбимую работу, но не ходить на нее тоже не могу — ипотека, дети». Что делать в таком случае?
Вспомним Эйнштейна. В 1905 году журнал «Анналы физики» опубликовал три его выдающиеся статьи, положившие начало новой научной революции. При этом с 1902-го по 1909-й у Эйнштейна была постоянная офисная работа. Шесть дней в неделю он приходил туда к восьми утра и изучал патентные заявки. «Я ужасно занят, — писал он другу, — каждый день я провожу восемь часов в офисе и один час трачу на частные уроки, и, кроме того, я занимаюсь научной работой».
По такому варианту может пойти каждый, у кого есть две задачи — зарабатывать и при этом искать себя и начинать новое.
Лучшим вариантом здесь может быть честная сделка с работой «за деньги». Источником финансирования ваших поисков будет работа, которую вы умеете делать: за нее прилично платят, и она оставляет достаточно времени и энергии, чтобы пробовать себя в чем-то другом и развиваться там. Для этого работа не должна быть работой мечты — но она должна быть стабильной и понятной.
Даже если с делом вашей мечты что-то пойдет не так, это не пошатнет вашу стабильность. Кроме того, это снимет стресс монетизации. Вы не просыпаетесь и не засыпаете с мыслью, когда же пойдут деньги. Вы спокойно создаете что-то и ищете возможность заработать. На это всегда требуется время. Лучше провести его без стресса.
По материалам книги «Никогда-нибудь». Книга одинаково хороша в бумажной, электронной и аудиоверсии.
Обложка поста — unsplash.com.
Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?
Жизнь взаймы или как правильно взять деньги в долг?
О том, как правильно оформлять долговые обязательства, читайте в нашей статье.
Заемные отношения относятся к самостоятельному виду договорных отношений в гражданском праве. Выделяют два основных вида таких отношений: заем и кредит. Заем является родовым понятием, то есть более широким по отношению к кредиту. Заем может быть осуществлен между любыми субъектами гражданского права. То есть гражданин может занять деньги гражданину, не имея никакой лицензии на совершение операций с деньгами и валютой. Организация тоже может занять деньги организации. При этом заем может быть процентным и беспроцентным. Этим он отличается от кредита. Кредит – это заем, который предоставляется специальным учреждением. Это может быть банк или иная коммерческая структура, которая имеет соответствующую лицензию на совершение кредитных операций. Кредит всегда процентный. Ипотека представляет собой разновидность кредита. Бытует мнение о том, что ломбард – это тоже заем или кредит. На самом деле ломбард – это разновидность залоговых отношений. Залог вещей в ломбарде является самостоятельной операцией, в которой главным фактором выступает то, что человек передает специальной организации (ломбарду) какую-то вещь в залог, за что получает определенную денежную сумму, изначально обеспеченную этим залогом. Брать кредит всегда рискованно, так как он является процентным и банковские учреждения всегда очень строго стоят на страже своих интересов. Однако сейчас очень распространенным стал так называемый потребительский кредит, когда в один клик покупателям предлагают кредитоваться в том или ином банке и приобрести желаемый товар. На что обратить внимание при займе и оформлении кредита, пусть даже потребительского, поговорим далее.
При слове заем у большинства возникают сложные околоюридические ассоциации то ли с облигациями госзайма, то ли с нотариальной конторой. На самом деле займы встречаются в нашей жизни чаще, чем мы думаем. Занять до зарплаты – это одна из наиболее распространенных форм поддержания на плаву многих граждан. Если к вам подойдет на улице незнакомый человек и попросит в долг деньги, вы, конечно, откажетесь. Но когда к вам обращается друг, подруга, коллега, папа, двоюродный брат или супруг или супруга, отказаться бывает очень тяжело. А иногда и отказываться не хочется, и мы с открытой душой кидаемся на помощь оказавшимся в беде.
Правило №1. Составляйте расписку
Менталитет ли виноват, или правовая неграмотность, но чаще всего займы не оформляются ничем, кроме честного слова занимающего отдать их когда-нибудь в ближайшее время – через неделю, месяц, полгода. Между тем, в законе по этому поводу есть четкое правило – если сумма займа превышает 1 000 сомов, договоренность должна быть зафиксирована в письменном виде. Необязательно это делать у нотариуса, хотя желательно. Но не обязательно, и это важно. Кто-то может подумать, что отсутствие нотариального удостоверения изначально сводит на нет все усилия сторон придать своим отношениям законную форму договора. Можно и достаточно заключить договор в письменной форме. При этом совершенно не обязательно срочно скачивать типовые формы договора займа в интернете, хотя их там пруд пруди, достаточно взять расписку. Что же такое расписка и как ее правильно составить? Во-первых, расписка в отношениях займа – это и есть договор. Который подтверждает, что вы деньги отдали, а другой человек их принял и обязуется вернуть. Или наоборот, что вы приняли деньги, а кто-то вам их отдал. Расписку можно написать или напечатать. Качество бумаги и прочие атрибуты не имеют никакого значения. Но расписка должна обязательно содержать следующие пункты:
а) кто дал деньги и кто взял – при этом желательно максимально подробно указать все, что известно о личности заемщика и заимодавца – это и фамилия, имя, отчество, и дата рождения, и номер паспорта, и кем он выдан, и адрес по прописке, и адрес фактический, и можно телефон;
б) обязательно указать сумму займа цифрами и прописью, для чего это делать – для устранения возможной путаницы, и если вы в цифрах по ошибке припишите нолик, то прописывая эту же цифру словами, нолик буквами дописать уже не получится.
в) указать дату, когда заемщик деньги планирует вернуть; заем до востребования лучше не практиковать.
г) поставить подписи, число и место составления расписки.
Можно, конечно, нагрузить расписку всякими другими словами и обещаниями. Можно прописать в ней проценты, если вы даете деньги под проценты. Можно прописать пеню за просрочку в исполнении. Но мы программируем себя на лучшее и думаем, что никакой просрочки не будет. А зря.
На самом деле практика показывает, что такие расписки мало кто составляет. Особенно из числа друзей, знакомых и родственников, особенно, если фигурируют некрупные суммы. Неудобно, стыдно, неловко, неприятно – вот такие ощущения обычно сопровождают нас в момент, когда мы, потупив глаза, предлагаем другу оформить расписку. Особенно если в этот момент на нас смотрят кристально чистые глаза этого самого друга, возмущенные вашим предложением. Чаще всего потенциальные заимодавцы здесь тушуются и говорят, что насчет расписки пошутили. На самом же деле расписку брать можно и нужно. Более того, никаких кристально чистых глаз в отношениях займа быть не должно. Если ваш заемщик – адекватный, относительно образованный человек, который действительно хочет взять у вас в долг деньги и действительно хочет их отдать, он воспримет ваше предложение оформить расписку совершенно спокойно. Особенно внимательно в этом отношении нужно быть мужьям и женам. Любой заем одного из супругов другому займом не считается до тех пор, пока это не будет подтверждено этой самой распиской. Имущество супругов является совместным, соответственно, совместными считаются и все переданные друг другу деньги, какими бы обещаниями супруги не обменивались в момент передачи.
Короче говоря, собрались занять кому-то денег, оформляйте расписку. Хотя бы самую простую. Если есть время, оформите расписку поподробнее. Но не увлекайтесь сложными формулировками, лучше всего четко и подробно изложить указанные выше три пункта. В этом случае у вас появляется документальное подтверждение существования между вами и заемщиком отношений займа. Соответственно, с этого момента у вас появляется право требовать возврата, а у заемщика – обязанность отдать деньги.
Если вы сами выступаете в роли заемщика, в ваших интересах тоже составить расписку. Так, чтобы заимодавец не придумал потом чего-нибудь лишнего и не навесил на вас дополнительных обязательств. В целом, расписка – это отличный способ прописать все, что касается вашего займа, неважно в качестве кого вы выступаете. Если кто-то отказывается дать вам расписку, смело отказывайте такому человеку в займе. Вы в своем уме и в своем праве. Если же вам хочется дать кому-то деньги без расписки, учтите, что вероятность того, что долг будет возвращен, в этом случае стремится к нулю. Посредством расписки можно отвадить многих желающих взять в долг и отдать когда-нибудь. Не многие готовы обременить себя письменным обязательством. Расписку пишите в двух экземплярах обязательно и храните ее как зеницу ока.
Здесь же нельзя не сказать и о другом контингенте людей, которые с удовольствием выдают любые расписки, зная, что деньги они никогда не отдадут. Что это за люди? Это мошенники. Они по первому требованию напишут вам расписку, скрепят ее всеми подписями, какими возможно, и вообще будут вести себя образцово-показательно. Потом обязательно пропадут, и вы никогда их не найдете. В лучшем случае создадите тему в Дизеле – кто еще пострадал от рук этого мошенника? Поэтому здесь действует правило №2: Малознакомым не занимайте.
Или занимайте, заранее определив для себя предельную сумму денег, с которой вы без сожалений готовы расстаться. Тысяча, десять тысяч или сто – у каждого она своя. Просто будьте готовы эти деньги потерять. Представьте себе ситуацию, когда вы выбрасываете кошелек с н-ной суммой в мусорный бак. Вот сколько готовы выбросить, столько и занимайте малознакомым людям. Какие бы золотые горы они не обещали, какие бы бизнес проекты не предлагали, как бы жалостливо не рассказывали про больных родителей и детей. Малознакомым не занимайте. Даже с распиской. Даже с нотариальным договором. Даже с поручителем. Вы просто потеряете деньги. Закон вас охраняет, но он бессилен против профессиональных мошенников, которых как максимум посадят в тюрьму, но деньги ваши вам не вернут.
Вы давно хотели себе айфон шестой, седьмой или какой-нибудь еще? Понятно, что позволить себе остаться без зарплаты на два или три месяца вы не можете, но вполне можете приобрести товар в рассрочку, путем заключения договора на выдачу потребительского кредита. Обращаем внимание на то, что это уже не заем, это кредитные отношения, в которых участвует вовсе не баба Валя или Айбек байке, а мощное учреждение, которое называться может по-разному, но суть свою от этого не меняет. Коммерческий банк, микрокредитная или микрофинансовая компания – вот кто будет выступать на стороне кредитора. При заключении такого договора вы не обойдетесь, как правило, без следующих документов: паспорт с пропиской, желательно городской, в противном случае, банки требуют поручителя; справка о составе семьи с места жительства, которая выдается домкомом или квартальным или домоуправлением, короче тем, кто точно знает, с кем вы живете и где; справка о доходах, с указанием отчислений в Соцфонд. С последним документом может возникнуть проблема. Очень часто доход, показываемый в Соцфонде, не совпадает с доходом, который есть на самом деле. Поэтому попросив на работе такую справку, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что получаете всего-то каких-нибудь пять тысяч в месяц. На этом основании банк вполне может отказать вам в выдаче кредита, так как платежеспособность ваша не подтверждена. Но прежде чем собирать все документы, воспользуйтесь чудо-калькулятором, что есть почти на каждом сайте банка или магазина, реализующего товары в рассрочку. Он точно скажет вам, сколько вы переплачиваете. Как правило, вы переплачиваете около 50% от цены товара. При этом имейте в виду – при малейшей задержке в выплате банки с вами церемониться не будут. Юридические отделы банков работают как часы. Для начала вам начислят пеню. Потом подадут в суд. И поскольку у банков будет вся необходимая информация о вас, вашей семье и работе, вас, скорее всего, найдут. Тогда вы найдете деньги на погашение кредита, но будьте готовы к тому, что с трудом принесенные деньги, в первую очередь, пойдут на оплату начисленной пени, во вторую очередь – процентов за кредит и только потом – на оплату самого кредита. Таким образом, можно опять просрочить выплату по кредиту, потому что деньги пойдут на погашение чего-то другого, в частности, пени. Самое страшное из того, что может с вами случиться в этом случае – вам придется продать что-то, чтобы расплатиться с банком. Хорошо, если вы продадите тот самый телефон. Если же вы берете сумму побольше, продавать придется что-нибудь другое. Например, машину или жилье.
Из этого всего вытекает правило №3: не берите кредит. Не стоит жить не по средствам. Ищите удовлетворения в духовных, но не материальных радостях.
Гайд: Где стартапу найти деньги для проекта
Директор акселерационных и образовательных программ Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ) Дмитрий Калаев совместно с «Нетологией» составил гайд с рассказом, где предпринимателям найти деньги на проект и к какому инвестору лучше обратиться.
Что такое венчурные инвестиции
Венчурными считаются инвестиции в инновационные компании — стартапы и быстрорастущий бизнес. Вкладываются средства на длительный срок в обмен на долю в фирме. Инвестор рискует деньгами: если компания «не взлетит» и закроется, то он их потеряет.
Что лучше: инвестиции или кредит в банке
Если вы можете взять нужную сумму в банке под активы бизнеса, то стоит так и поступить. Венчурные деньги — самые дорогие. Но для начинающего бизнеса банк даст кредит только под залог квартир или машин самих основателей.
Венчурные деньги нужны в двух случаях:
- на ранней стадии, когда у проекта нет активов и банк просто не дает средств;
- если для развития нужна сумма, соизмеримая с годовым оборотом, — такие деньги банк тоже не даст.
Зачем привлекать инвестиции
Главная цель привлечения венчурных денег — желание увеличить свой бизнес в 10−100 раз за ближайшие 3−5 лет. Если у проекта есть понимание, как усилить бизнес в два раза, но вы не знаете, как масштабироваться еще больше, то получить венчурные деньги не получится.
Какие бывают инвесторы
Инвестируют фонды или частные лица — бизнес-ангелы.
Бизнес-ангелы
Бизнес-ангелы делятся на два типа: профессиональные и «дикие». Профессионалы разбираются в том, что делают, и формируют портфель проектов. «Дикие» вкладывают средства случайно и не в близкую себе отрасль.
В 2014 году средняя инвестиция от бизнес-ангела в России составляла
36 000 долларов, хотя встречались ангельские инвестиции и
в 10 000 долларов, и в миллион.
В России действуют несколько объединений такого рода инвесторов. Например, «Национальная ассоциация бизнес-ангелов» и «Национальное содружество бизнес-ангелов». Наиболее известные частные инвесторы: Константин Синюшин, Аркадий Морейнис и его «Темная сторона», Аскар Туганбаев. Издания Slon.ru, Firrma и фонд РВК составили список из 27 наиболее активных в 2014 году российских бизнес-ангелов.
Фонды
Фонды специализируются на разных стадиях развития компании и готовы инвестировать разные суммы. Обычно они вкладываются на более поздних стадиях, чем бизнес-ангелы, и ориентированы на инвестиции от миллиона долларов. Определить, сколько готов инвестировать фонд, достаточно просто: можно посмотреть анонсы по закрытым сделкам и суммам инвестиций в них. Если у вас суперидея, но денег на нее надо меньше миллиона, то фондам писать не стоит — их юридические и временные затраты будут слишком большими и не окупят «маленькой» инвестиции.
Условия инвестиций
Инвестиции по своей сути — это вхождение в бизнес, то есть получение доли в компании, которой предназначены инвестиции.
Профессиональные инвесторы, кроме доли в бизнесе, предпочитают иметь и другие различные формы контроля. Не обязательно владеть 51% компании — кому-то подойдет 20% привилегированных акций и место в совете директоров.
Инвестиции от государства
Государство напрямую в стартапы не инвестирует, средства от него выделяются в формате грантов: Фонд Бортника (он же Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере), Сколково, федеральные и региональные целевые программы. Долю в компании отдавать при этом не нужно.
Также может инвестировать через фонды с государственным участием. Например, РВК не вкладывает средства самостоятельно, но участвует капиталом в создании венчурных фондов, которые уже работают практически как рыночные игроки.
Кто инвестирует в России
Если говорить про сферу информационных технологий, то среди наиболее известных фондов сегодня Almaz Capital, Runa Capital, ФРИИ. При этом ФРИИ работает начиная с ранних стадий, Almaz и Runa подключаются, когда речь идет о миллионах долларов инвестиций.
Больше всего фондов и активных бизнес-ангелов именно в информационных технологиях, интернете и прилегающих сферах — около ста активных игроков. Например, InVenture Partners, Life.SREDA, LETA Capital, Flint Capital, Altair, Vaizra Investments, iTech Capital, Run Capital, Maxfield Capital. В сферах медицины, энергетики, биотехнологий инвестируют единицы.
Самый правильный вариант выбора потенциальных инвесторов — посмотреть несколько отчетов по российскому рынку венчурных инвестиций. Например, исследование за первый квартал 2014 года от RMG Securities и от РВК за 2007−2013 годы. На отдельной странице отчеты по рынку собирает Rusbase.
Многие стартапы проходят акселераторы или инкубаторы как подготовительный период перед привлечением инвестиций.
Чем инкубатор отличается от акселератора
Основное отличие инкубатора и акселератора — во времени их прохождения. Акселератор обычно ограничивается несколькими месяцами и принимает только команды с существующим продуктом, пусть и в зачаточной стадии. В инкубаторе помощь получат даже предприниматели, которые только начинают свой путь.
Инкубатор, в отличие от акселератора, предоставляет базовые сервисы (рабочее место, интернет, бухгалтерское обслуживание), но не обладает достаточной экспертизой для помощи в развитии бизнеса. Основная задача акселератора — обладать достаточной экспертизой, чтобы за несколько месяцев помочь вырасти бизнесу в 10 и более раз за счет экспертов, методологии, бизнес-опыта и связей управляющей команды.
Инкубаторы обычно помогают стартапам на безвозмездной основе, платить нужно только за рабочее место, но по цене это меньше, чем полноценная аренда офиса. В акселераторе с компании возьмут долю и помогут довести бизнес до зрелого состояния.
Иными словами, инкубатор — это в первую очередь снижение затрат, а акселератор — значительное увеличение оборота компаний.
Инфографика ФРИИ про акселераторы и инкубаторы
Какие инкубаторы и акселераторы действуют в России
Инкубаторы есть практически в каждом городе России и в каждом вузе. Акселераторы все же пока редкость, их можно посчитать по пальцам двух рук. Крупные: ФРИИ, iDealMachine, Tolstoy Startup Camp «Яндекса».
Риски предпринимателя при привлечении инвестиций
Для предпринимателя рисков много:
Неправильный партнер
Просто инвестор, с которым вы не сможете вместе эффективно работать несколько лет. Выбор инвестора похож на поиск жены — сможете вы с ним несколько лет провести, регулярно обсуждая непростые вопросы?
Кардинальное несовпадение целей и планов инвестора и основателя
Это постоянные конфликты и перетягивание на себя управления в компании.
Потеря контроля
Профессиональный инвестор точно захочет контроль над работой компании. Нормальная ситуация, когда этот контроль происходит через достижение единства мнений в совете директоров, а не через навязывание решений.
Блокирование сделок с новыми инвесторами
Это может произойти из-за нежелания инвесторов или неправильно структурированной сделки на предыдущем шаге инвестирования.
Отбор бизнеса у основателей
Самый минорный случай — тривиальный отбор бизнеса.
Чтобы избежать таких ситуаций, имеет смысл узнать о репутации инвестора на рынке и поговорить с основателями компаний, с которыми инвестор работал раньше.
Источник
Как немцы зарабатывают, выигрывают и крадут деньги | Культура и стиль жизни в Германии и Европе | DW
Книги Бена Шотта из серии «Schotts Sammelsurium» очень популярны в Германии. Название это можно точнее всего перевести как «Сборная солянка». В сборниках, которые посвящены тому или иному направлению, собрано великое множество фактов и цифр по соответствующей теме, великое множество самой разной информации — известной и не очень, серьезной и курьезной… Но всегда увлекательной.
Заплати налоги и живи спокойно
Такова и книга, посвященная деньгам. Мы узнаем из нее о самых богатых людях планеты и о том, как рассчитывается — по пунктам — государственное пособие для неимущих в Германии (скажем, деньги на пиво и сигареты перестали включать, зато добавили на минеральную воду), о различных способах сравнения уровня жизни (от валового внутреннего продукта до цены «Биг Маков»), о том, откуда появился знак доллара — $ — и само слово «доллар», о языке жестов биржевых маклеров и о сумме чаевых в разных странах мира…
Очень много рассказывается в книге о налогах. Римский император Веспасиан, нуждавшийся в деньгах, придумал ввести налог на общественные туалеты. А в ответ на упреки сына сказал ставшую крылатой фразу: «Деньги не пахнут». Петр I ввел особый налог на бороды, которые бесплатно могли носить лишь лица духовного звания и пахотные крестьяне. В кайзеровской Германии, изыскивая деньги на строительство военного флота в начале ХХ века, обложили налогом шампанское и шипучие вина. С того времени прошло больше ста лет, кайзера давно нет, построенный флот был потоплен еще в Первую мировую войну, а налог этот немцы платят до сих пор!
Но самые курьезные налоги вводили британцы. В 1784 году их жертвой пали мужские шляпы. За каждую нужно было вносить в казну от 3 пенсов до 2 шиллингов. Взамен выдавались специальные ярлычки — что-то вроде акцизных марок, которые предписывалось нашивать внутри шляп. Их отсутствие грозило и торговцам, и владельцам шляп большими штрафами, а подделка акцизной марки могла караться даже смертной казнью!
Вот так, бывает, зарабатывает деньги государство. А как с рядовыми гражданами? Подавляющее большинство честно работает, что к курьезам не относится, поэтому и не нашло в книге Бена Шотта должного отражения. Зато там много любопытной информации о тех, кто, как поется в песне, «кое-где у нас порой…» Мы узнаем, например, что в Германии каждый год изымается около 50 тысяч фальшивых купюр. Самой популярной у фальшивомонетчиков является банкнота в 50 евро, за ней с большим отрывом идут 20 и 100 евро.
Старики-разбойники
Целая страница книги (а для лаконичного стиля «Сборной солянки» это много) посвящена самым знаменитым ограблениям банков. Открывается список легендарным ограблением почтового поезда в 1963 году. Тут добыча составила — в пересчете — около 50 миллионов евро. А в 1997-м грабители унесли из цюрихского почтового банка 32 миллиона евро. Могли бы и больше, но в угнанный ими специально для этой цели маленький «Фиатик» столько мешков с деньгами не поместилось. В 2003 году в Антверпене спрятавшиеся в подвале банка в пятницу вечером, перед закрытием, удачливые злодеи по той же причине бросили часть драгоценностей и ценных бумаг из взломанных личных сейфов: больше они просто не смогли унести с собой.
В Германии самыми знаменитыми грабителями банков последних лет стали «старики-разбойники», самому младшему из которых было 64 года, а двум другим перевалило за 70. С 1988 по 2004 год они «заработали», в общей сложности, больше миллиона евро. На вооружении у них были огромные молотки, газовый пистолет и старый автомат Шмайссера времен Второй мировой войны. В конце концов, их поймали — как ловят 98 процентов всех грабителей банков в Германии. В общем, дело это явно не окупается.
С меньшим риском и лучшими шансами на удачу можно попробовать выиграть в государственную лотерею «6 из 49». Шотт приводит такие цифры: с октября 1955 года, когда эта лотерея впервые была проведена в ФРГ, больше 1500 человек выиграли свыше миллиона евро. Курьезного, кстати, и здесь немало. В 2006 году муж и жена независимо друг от друга зачеркнули одни и те же шесть цифр (наверное, дни рождения близких или что-то в этом роде). Каждый из них получил около 350 тысяч евро. Еще один любопытный факт: репутацию несчастливой полностью подтверждает здесь цифра 13: она выпадает намного реже других.
В центре Рима, у фонтана
Удачу, как известно, ни за какие деньги не купишь. И, тем не менее, люди снова и снова пытаются это сделать. Примеров этого в книге Шотта очень много. Классический случай — страховка. Что только не страхуют! Марлен Дитрих застраховала в свое время свой голос — на миллион долларов, супермодель Хайди Клум (Heidi Klum) — ноги (причем левую почему-то дороже), кинозвезда, певица и танцовщица Дженнифер Лопес — свою знаменитую, извините, попу, причем аж на 27 миллионов долларов. А одна частная нидерландская компания (правда, уже разорившаяся) страховала от разводов, роста цен на бензин и даже от похищения инопланетянами. Годовой полис в последнем случае составлял 5 тысяч евро!
Есть и более дешевые способы позаботиться о будущем. Достаточно, например, как говорят, бросить через правое плечо мелкую монетку в фонтан Треви в Риме — тот самый, в котором купались в легендарном фильме Феллини «Сладкая жизнь» Анита Экберг и Марчелло Мастроянни. Каждую ночь, когда площадь у фонтана пустеет, уборщики, которых специально наняли городские власти, собирают эти монетки и передают благотворительной организации католической церкви. По данным римского муниципалитета, в год таким образом набирается до 500 тысяч евро.
Смотрите также:
Модный курс немецкой экономии
Бухучет по-домашнему
Контроль средств, пополняющих бюджет и убывающих из него, — лучший способ предотвратить большие прорехи в финансах. На листе бумаги или в таблице Excel специалисты рекомендуют фиксировать в первую очередь ежемесячные траты, которых не избежать, — например, квартплата, страховка, кредит и т.д. Так можно отследить, сколько остается на книги, одежду и вечеринки.
Модный курс немецкой экономии
Деньги в банке
Сумму, оставшуюся после вычета постоянных издержек, проще распределить, если воспользоваться «принципом банок». Пустые емкости помогут определить категории расходов (учебные материалы, путешествия, новая сумочка, лакомства и т.п.) и расставить приоритеты. Банку, отведенную под то, что вам кажется наиболее важным, следует заполнять в первую очередь.
Модный курс немецкой экономии
Шопинг по плану
Избежать стихийных приобретений, о которых потом придется сожалеть, поможет и план покупок. Со списком необходимых продуктов вы меньше рискуете отправить в корзину то, без чего вполне можете обойтись. Поможет в этом ряд мобильных приложений. Кроме того, важно не посещать супермаркет на голодный желудок и отводить на совершение покупок ограниченное время.
Модный курс немецкой экономии
По статусу положено
Обладателю студенческого билета в Германии положен не только проездной со скидкой. С его помощью можно сэкономить на походе в кино или музей, покупке мобильного телефона или подключении интернета. Студенческие тарифы предлагают в некоторых парикмахерских и фирмах по прокату автомобилей. О скидках можно узнать, например, на сайте www.studententarife.org.
Модный курс немецкой экономии
Двойная польза
Посещение фитнес-клуба — серьезная нагрузка для скромного бюджета. Поддерживать здоровый образ жизни в более щадящем режиме для кошелька можно, занимаясь спортом при университете. Каждый семестр немецкие вузы предлагают большое разнообразие курсов — от йоги до верховой езды, совершенно бесплатно или за минимальный взнос. Стать их участниками могут не только студенты, но и вольные слушатели.
Модный курс немецкой экономии
С барахолки
Одежда секонд-хенд придется не каждому по вкусу, но некоторые вещи молодежь в Германии активно приобретает именно в подержанном виде. Самый ходовой товар — учебники. Нередко на досках объявлений в вузах предлагают мебель, ноутбуки и цифровые камеры. Еще один востребованный б/у предмет — велосипед. Купить его можно на барахолке или специальных базарах, которые устраивают во дворах университетов.
Модный курс немецкой экономии
Ты — мне, я — тебе
Чтобы купить новый наряд, совсем не обязательно отправляться в магазин. Сэкономить средства помогут специальные сайты по обмену вещами — например, Tauschbörse.de или Kleiderkreisel.de. Правда, при покупке придется оплатить стоимость пересылки. Недостаток в том, что одежда, не подошедшая по размеру, как правило, возврату не подлежит.
Модный курс немецкой экономии
Фудшеринг
Идея обмена продуктами питания позволяет сберечь не только природные ресурсы, но и деньги. На порталах фудшеринга предлагают продукты, пригодные для еды, но оказавшиеся лишними или не очень товарного вида. По такому же принципу в некоторых городах Германии работают и общественные холодильники. А на карте портала Mundraub.org указаны места, где произрастают плоды и ягоды, предназначенные для всех.
Модный курс немецкой экономии
Сделай сам
Сломался велосипед? Перегорел миксер? Цены на услуги по ремонту в Германии высокие. Сэкономить на них можно, заглянув в кафе-мастерскую — Repair Cafe. Его работники подскажут, каким образом можно дать полюбившейся вещи вторую жизнь, устранять же неисправность придется самому. Для студентов некоторые такие мастерские работают бесплатно.
Модный курс немецкой экономии
Деньги не на ветер
Избежать лишних расходов помогут не только бюджетные авиалинии. Если позволяет время, то по странам Европы дешевле передвигаться на рейсовом автобусе или автомобиле, воспользовавшись сервисом сайтов по поиску попутчиков.
Автор: Татьяна Вайнман
Где взять деньги на лечение
«Где взять деньги на лечение?» — этот вопрос возникает сразу же‚ как только кому-то из нас требуется дорогостоящая операция. В поисках необходимой суммы‚ от которой может зависеть жизнь близкого человека‚ немногие рассчитывают на помощь государства.
Между тем из федерального бюджета ежегодно выделяются средства на оказание высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). На эту тему Елена СМИРНОВА, редактор рубрики «Здоровье», беседует с Наталией Николаевной ТОЧИЛОВОЙ, директором Департамента высокотехнологичной медицинской помощи Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации.
Елена СМИРНОВА: Наталия Николаевна, еще несколько лет назад сделать сложнейшую операцию, например на сердце, можно было в основном в медицинских центрах Москвы или Санкт-Петербурга. Изменилась ли ситуация сегодня?
Наталия ТОЧИЛОВА: Да, конечно, положение значительно улучшилось за счет того, что региональные центры были переориентированы на оказание ВМП. В клиниках есть современное оборудование, необходимые медикаменты и, самое главное, специалисты высочайшего класса. Число таких центров все время увеличивается. И если в 2007 году только 50 региональных клиник были включены в систему оказания помощи с финансированием из федерального бюджета, то в 2008?м их стало уже 73, а в новом, 2009 году их количество возрастет до 103.
Е. С.: Значит, жителям Дальнего Востока или Урала теперь нет необходимости ехать в столицу — они могут с таким же успехом лечиться у себя дома или в близлежащем субъекте РФ?
Н. Т.: Именно так. Ситуация изменилась благодаря реализации национального проекта «Здоровье». Региональные медицинские центры получили возможность оказывать высокотехнологичную медицинскую помощь не только жителям своего региона, но и приближенных территорий, что тоже позволило разгрузить столичные клиники. К примеру, больных из Магадана теперь направляют в Якутскую республиканскую больницу, а не в Москву, как это было раньше. А больных с сердечно-сосудистыми заболеваниями из Владивостока для проведения операций на сердце направляют в клиники Хабаровского края.
Е. С: На лечение каких заболеваний выделяются средства из федерального бюджета?
Н. Т.: Средства из федерального бюджета выделяются на все виды высокотехнологичной медицинской помощи, представленные в Перечне видов ВМП, который утвержден приказом Минздравсоцразвития России. В первую очередь это операции на открытом сердце, трансплантация сердца, печени, почек, нейрохирургические вмешательства при опухолях головного мозга, лечение наследственных и системных заболеваний, лейкозов, тяжелых форм эндокринной патологии, хирургические вмешательства высокой степени сложности, репродуктивные технологии и современные методы выхаживания детей первых дней жизни.
Е. С.: Какие документы необходимы для получения направления на лечение?
Н. Т.: Прежде всего врач готовит выписку, в которой содержатся сведения о проведенном лечении, результатах клинико-диагностических анализов, состоянии здоровья пациента, и отправляет ее в региональный комитет здравоохранения. Там медицинская комиссия знакомится с итогами обследований и принимает решение: нужна ли больному высокотехнологичная медицинская помощь или можно оказать специализированную помощь в региональной больнице. Если необходима ВМП, подается заявка в медицинский центр на заочную консультацию. Специалисты центра в свою очередь знакомятся с решением медицинской комиссии. При положительном ответе для пациента региональная комиссия составляет лист ожидания. В спорной ситуации больного приглашают в центр на дополнительное обследование. И только после этого называют дату, когда нужно прибыть на лечение. На руки пациенту выдают талон на получение ВМП с подписью должностного лица.
Е. С.: Сколько времени занимает подобная процедура?
Н. Т.: Региональная комиссия обязана дать свой ответ не позднее десяти дней с момента поступления документов из медицинского учреждения, где находится пациент. В случае принятия положительного решения о необходимости направления больного на лечение по ВМП документы в электронном виде направляют в профильное медицинское учреждение, комиссия которого также не позднее десяти дней (а при очной консультации не позднее трех дней) принимает решение о наличии показаний у больного для оказания высокотехнологичной медицинской помощи.
Е. С.: В общей сложности процедура может затянуться на 20 дней. А если больной не может ждать и срочно нужна помощь?
Н. Т.: В экстренных случаях существует ускоренная процедура. Региональная комиссия обеспечивает направление на госпитализацию в кратчайшие сроки. При необходимости решение может быть принято за несколько часов.
Е. С.: Оплачивается ли лечение за рубежом из федерального бюджета в том случае, если необходимую помощь невозможно оказать в России?
Н. Т.: Оплачивается. Есть специальное постановление Правительства Российской Федерации № 72, в котором установлен порядок направления россиян на лечение за пределы страны за счет средств федерального бюджета. Существует мнение, что только заграница нам поможет. Хотя в большинстве случаев люди, требующие лечения за рубежом, могут получать ту же ВМП на территории России. Поэтому комиссия Минздравсоцразвития внимательно знакомится с медицинскими документами пациента и принимает решение. К примеру, в 2008 году с января по сентябрь к нам за помощью обратились 60 человек (25 взрослых и 35 детей), а за границу были направлены только 16. Но, несмотря на это, остальные 44 человека получили качественную помощь здесь, в России. И поверьте мне, во всех случаях пациенты оставались довольны работой наших врачей. Тем людям, которым медицинская помощь в России не может быть оказана, дается направление на лечение в зарубежную клинику. Кроме того, если больному нужно сопровождение, выделяются дополнительные средства на проезд и проживание за границей его родственника или врача.
Е. С.: По каким критериям выбирается зарубежная клиника?
Н. Т.: Прежде всего ориентируемся на профильность учреждения, рекомендации ведущих федеральных медицинских учреждений и главного специалиста. Также учитывается известность клиники, ее успехи в медицинской практике. Хочу отметить, что с каждым годом у нас становится все меньше заболеваний, которые можно лечить исключительно за границей. Это связано с тем, что высокотехнологичная медицинская помощь переходит на новый уровень своего развития. Происходит переоснащение медицинских учреждений, проводится переподготовка медицинских кадров. Все это дает возможность проводить сложнейшие операции в России.
Е. С.: То есть, чтобы получить ВМП, родственникам больного не придется собирать документы по медицинским учреждениям, эти хлопоты лягут на плечи лечащего врача?
Н. Т.: Да, вы меня совершенно верно поняли. Больной огражден от всех забот. Более того, оформление на ВМП с 2009 года проходит в автоматическом режиме. Доступ к информации с позволения самого пациента имеют только специалисты регионального органа управления здравоохранением и врач медицинского учреждения, которое оказывает ВМП. Таким образом исключаются любые нарушения в листе ожидания и сохраняется врачебная тайна.
Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides
Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).
Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.
Что нужно знать о I.R.A.:
Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?
В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.
Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.
Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.
Что нужно знать о Roth I.R.A.s:
The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят много подоходных налогов.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.
Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?
Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.
10 способов заработать деньги, просто проживая свою лучшую жизнь — буквально
Подработка — это типичный способ заработать дополнительные деньги, но давайте будем честными: вторая работа может отнимать столько времени, что может означать конец ваша социальная жизнь. В некоторых случаях не FOMO, а ваш плотный график — например, уход за семьей или обучение на дневном отделении — мешает вам выполнять больше работы. Но не бойтесь: есть способ зарабатывать деньги без серьезных обязательств.
Вы можете поблагодарить технологию, которая позволила практически любому человеку зарабатывать деньги, не работая много часов подряд.Но есть и другие секреты побочного заработка: вы действительно можете получать деньги за то, что делаете обычно, например, за покупки, питание вне дома, просмотр видео, тренировки или даже сон.
Ага, вы не ослышались.
Типичные временные затраты могут включать в себя заполнение опроса, покупки или загрузку приложения, но большинство этих прибыльных концертов можно проводить на ходу или пока вы ловите «Z». Ознакомьтесь с этими 10 способами заработать несколько дополнительных долларов, не нарушая повседневной жизни.
10. Получите деньги обратно за то, что вы уже купили.
Даже если вы любите делать покупки, попытки не отставать от розничных продаж могут превратиться в постоянную работу, а это значит, что вы, вероятно, пропустите множество снижений и падений цен. Но если вы загрузите бесплатное приложение, такое как Paribus, вы не потеряете ни одной сделки и сможете получить кэшбэк после того, как купленный вами товар поступит в продажу. Приложение автоматически сканирует ваши электронные письма с предложениями от 16 участвующих розничных продавцов и определяет, какие магазины должны вам вернуть деньги за совершенную вами покупку, если цена упадет.
Конечно, вы также можете сэкономить деньги, сделав быстрый ход до , когда вы совершите покупки: загрузите приложения, такие как Ibotta и Ebates, чтобы найти лучшие предложения и заработать кэшбэк. Ibotta определяет, где вы можете найти предложения в своей сети, прежде чем делать покупки, будь то в магазине или в Интернете, и предлагает три различных способа вернуть деньги. Ebates предлагает кэшбэк за покупки в Интернете, а также купоны и специальные предложения.
Giphy9. Поделитесь своими привычками — за деньги
Компании, занимающиеся исследованием рынка, предлагают наличные, чтобы узнать, где и как покупают потребители, и используют ряд приложений для сбора этих данных. – Все, что вам нужно сделать, это загрузить их и продолжай свой день.
Например, MobileXpression (для Android и iPhone), SavvyConnect и Nielson Computer and Mobile Panel отслеживают ваши онлайн-привычки, что помогает исследователям рынка выявлять и отслеживать тенденции.
Некоторые приложения платят наличными, а другие предлагают вознаграждения. С SavvyConnect вы можете зарабатывать около 5 долларов за устройство в месяц (до 180 долларов в год), а Nielson Computer and Mobile Panel платит около 50 долларов в год, сообщает Penny Hoarder.
8. Станьте «тайным покупателем»
Розничные торговцы зависят от высококачественного обслуживания клиентов, чтобы получить повторный бизнес, что означает, что многие будут платить за скрытую оценку клиентов.Зарегистрируйтесь в таких компаниях, как Rewardable, Gigwalk, iPoll или QuickThoughts, чтобы зарабатывать деньги и вознаграждения за прохождение опросов и выполнение заданий в определенных магазинах. По данным журнала Forbes , магазины обычно платят от 5 до 20 долларов за магазин за такие задачи, как ответы на вопросы анкеты по обслуживанию клиентов и опыту совершения покупок.
Хотя это может показаться мелочью, по сообщениям, один покупатель таким образом заработал 14 000 долларов в год. Но будьте осторожны с компаниями, которые говорят, что они заплатят вам крупную сумму авансом, а также незапрошенных предложений тайных покупок, что является признаком мошенничества, сообщает Time .
Giphy7. Сходите в бар за дополнительными деньгами
Одно приложение для скрытой оценки может действительно помочь вашей социальной жизни: приложение Bar Integrity Mystery Shop платит вам за просмотр условий и опыта работы с клиентами в вашем местном водопое. Вас могут спросить, как долго вам пришлось ждать места, как вел себя бармен и т. Д.
Барная жизнь не для вас? Подумайте о том, чтобы стать рецензентом в Restaurant Cops, где ваша страсть к обеду может воплотиться в жизнь.Тайные покупатели в Restaurant Cops могут зарабатывать от 5 до 15 долларов за задание, плюс им возмещаются расходы на любую купленную еду.
6. Зарабатывайте на тренировках
Мотивирует ли вас холодные наличные деньги на поддержание формы? HealthyWage хочет поспорить, что так оно и будет, поскольку вы ставите цели и делаете ставки на их достижение. Люди, которые использовали приложение, чтобы похудеть и поправиться, говорят, что оно работает, потому что на успех вы делаете ставку на собственные деньги.
«Я знал, что, если я поставлю деньги на кон, это [будет] двойная мотивация», — сказал NPR Бен Карнес, участник программы HealthyWage, похудевший на 100 фунтов.Суммы наличных варьируются в зависимости от того, сколько вы ставите, но, как сообщается, некоторые участники заработали более 2000 долларов только за счет достижения своих целей.
Giphy5. Зарабатывайте деньги во сне
Пока исследователи пытаются понять, что помогает вам спать, организации платят участникам исследования сна хорошие деньги за то, что они просто отправились в страну грез. В прямом смысле.
Хотя это не так просто, как обналичивать чек на сон каждое утро, если вы не возражаете, чтобы исследователи проследили ваш сон, вы можете зарабатывать почти 12000 долларов в год за два исследования, пишет автор журнала Penny. Накопитель найден.
Нравится эта идея? Может, тебе стоит подумать о том, чтобы стать штатным тестером постели.
4. Получите деньги из воздуха
Такие сайты, как MissingMoney.com, находят деньги, о которых вы забыли, но которые все еще должны вам. Это может включать старые банковские счета, возврат средств и многое другое.
Еще один неожиданно прибыльный ход? Если вы продолжаете бросать мелочь в ящик для мусора или позволять монетам мариноваться под подушками сидений, вы можете потерять много денег. Соберите свои монеты и загрузите их в счетную машину в местном продуктовом магазине, банке или кредитном союзе.
В то время как счетчики монет, такие как CoinStar, взимают небольшую плату, вы можете быть удивлены тем, сколько денег скрывается у вас дома: один человек превратил монеты в наличные и неожиданно получил более 300 долларов!
3. Получайте деньги, чтобы заводить новых друзей
Любите знакомиться с новыми людьми и устанавливать связи? Не верьте, вы можете получить деньги, чтобы завести нового друга через RentAFriend.
Эта компания платит людям за установление платонических дружеских связей с другими, возможно, чтобы помочь кому-то согреться перед новым городом или встретиться за ужином.«Друзья» зарабатывают до 50 долларов в час, в зависимости от того, сколько часов вы работаете, и нет конкретного графика или минимального количества времени, которое вам нужно выделить.
Готовы выйти за рамки болтовни? Станьте профессиональным любителем сна, или получайте деньги за участие в свадьбе или за оплакивание похорон.
Giphy2. Уберите беспорядок за деньги
Продажа беспорядка может обернуться неожиданной прибылью, особенно если вы заплатили за место для хранения, чтобы вместить все это. Конечно, пробираться через шкаф или складское помещение может потребоваться время, но если вы планировали сделать 2017 год годом, когда вы, наконец, Кондо, своей жизнью, почему бы не получить за это деньги?
Хотя вы можете продавать свои материалы в таких местах, как Craigslist, обратите внимание на такие приложения, как LetGo и DeCluttr или BookScouter, которые отлично подходят для студентов и читателей, которые хотят продавать свои книги.Один блоггер заработал более 1000 долларов, продавая различные материалы на Craigslist.
1. Займитесь серфингом в сети за монеты
Если вы уже тратите время в сети и любите смешные видео или веб-сайты, вам должны платить за ваше времяпрепровождение. Например, Inbox Dollars и FusionCash вознаграждают вас за просмотр видео или взаимодействие с определенными веб-сайтами, а UserTesting платит людям за тестирование веб-сайтов. Вы также можете зарабатывать деньги на своих фотографиях, размещая изображения на Shutterstock.
Другие сайты онлайн-тестирования и обзора, на которых можно проверить вознаграждение вместо наличных, включают BzzAgent и Influenster, или предоставить отзывы производителям, и вы можете получить вознаграждение.
Любите определенную марку или тип еды? Вот руководство, как заставить компании предоставлять вам бесплатные материалы на год — или на всю жизнь.
Подпишитесь на The Payoff — ваш еженедельный ускоренный курс о том, как прожить свою лучшую финансовую жизнь. Кроме того, по всем вопросам, связанным с вашими горящими деньгами, обращайтесь к центрам Mic , кредит , сбережениям , , инвестированию и , здравоохранению — это окупается.
Все, что вам нужно знать, чтобы привести в порядок свои деньги и жизнь
По данным Института CFA, в настоящее время женщины контролируют более половины состояния в США. Ожидается, что к 2020 году это число вырастет до двух третей. Некоторые из причин этого увеличения заключаются в том, что женщины наследуют богатство, больше женщин попадает на рынок труда и, наконец, у женщин большая продолжительность жизни, чем у мужчин. По оценкам, 95% женщин в какой-то момент своей жизни будут принимать финансовые решения; поэтому женщинам важно осознавать, что знания равны силе.
В 1973 году 45% женщин составляли рабочую силу. По состоянию на 2013 год этот процент увеличился до 57%. Примерно 53% женщин являются кормильцами в своей семье, а средний возраст женщин, становящихся вдовами, составляет 56 лет (удивительно, не правда ли?). Кроме того, учитывая, что уровень разводов в США составляет около 50%, больше женщин несут ответственность за свое финансовое будущее.
Женщины, работающие вне дома, пропускают в среднем 11,5 лет работы. Обычно это связано с семейным отпуском по уходу за детьми, родителями, родственниками супругов и / или мужьями.Это влияет не только на их годовой и пожизненный доход, но и на их право на участие в пенсионных планах работодателя с установленными выплатами и участие в планах с установленными взносами. Около 80% женщин не имеют пенсионных пособий, более низких пособий по социальному обеспечению и меньших остатков на счетах в планах с установленными взносами их работодателей. Эти факты подчеркивают важность того, чтобы женщины научились контролировать свою финансовую жизнь.
Организуйтесь
Один из первых шагов для женщин, чтобы стать финансово здоровыми, — это стать организованными.Что нужно выбросить, измельчить или сохранить? Старые счета (не связанные с домом), старые гарантии и проспекты следует выбросить. Документы, которые следует уничтожить, включают квитанции о заработной плате старше одного года, банковские отчеты и квартальные инвестиционные отчеты.
В списке для сохранения: налоговые декларации и подтверждающие документы, документы W2, полисы страхования жизни, документы, ипотечные или расчетные документы, записи об улучшении жилищных условий, офисные документы (например, свидетельства о рождении, браке, разводе, свидетельства о смерти) и паспорта.Наконец, копии документов по имущественному планированию — завещания, доверительные отношения, распоряжения о состоянии здоровья и доверенности — должны храниться на бумажном носителе или в электронном виде.
После того, как вы отсортировали эти элементы, пора начинать регистрацию. У каждого свое представление о том, как хранить вещи.
Один из вариантов — иметь большие категории с висящими файлами и внутри этих категорий иметь отдельные папки манильского типа. Примеры включают банковское дело, задолженность, занятость, финансы, дом, страхование, инвестиции, медицину, квитанции / счета, налоги, транспортные средства и гарантии.Следует хранить оригинальные версии жизненно важных документов, таких как свидетельства о рождении, свидетельства о браке, указы о разводе, свидетельства о смерти и паспорта, в сейфе, а копии — в домашних файлах. Чтобы защититься от кражи личных данных, картотеки должны быть заперты.
После того, как вы разберетесь со своими бумагами, сортировка почты станет не такой уж трудной задачей. У вас может быть три стопки: счета к оплате, документы, которые нужно подать, и документы, которые нужно уничтожить. И помните: не оформлять документы — это то же самое, что пренебречь походом в спортзал — если вы отложите это, вы обязательно заплатите за это позже.
Индустрия фитнеса стоимостью 80 миллиардов долларов видит огромный рост в этой демографической группе.Контрольный список на весь срок службы
Контрольный список на весь срок службы может быть в виде документа, хранящегося на вашем компьютере, или может храниться в настоящей папке или записной книжке. Он обеспечивает основу для сбора и систематизации важной информации. Это также поможет вам организовать вашу финансовую информацию и жизненные решения, а также записать эту информацию в одном месте для ваших близких.
Информация, которую необходимо собрать для этого контрольного списка, включает личную информацию, такую как номера социального страхования, дату и место рождения, гражданство, дату текущего брака и т. Д. Кроме того, укажите имена людей, которых следует уведомить в случае возникновения чрезвычайной ситуации. , например, ваше основное контактное лицо, работодатель, опекун детей, лицо с медицинской и финансовой доверенностью, лицо по уходу за животными, духовный наставник и исполнитель вашего имущества.
В следующем разделе должен быть список профессионалов, таких как ваш адвокат, финансовый советник, банкир, бухгалтер, страховой агент и т. Д.Последующие страницы должны содержать информацию о банковских (сейф и личный сейф), а также о брокерских и инвестиционных счетах.
Затем перечислите всю недвижимость и информацию о любых закладных или кредитных линиях, связанных с каждой собственностью. Важна информация о занятости (в прошлом и настоящем), а также о соответствующих пенсиях, опционах на акции и страховании на случай инвалидности и / или жизни. Наконец, должен быть раздел с инструкциями по окончании жизни, такими как предпочтения в отношении похорон, копия вашего завещания и родственники, которых следует уведомить.
Составление бюджета
«Плати сначала себе» и инвестируй в будущее — слова, которыми нужно жить. Теоретически, если вы откладываете 5000 долларов в год (417 долларов в месяц), начиная с 25 лет, и зарабатываете 8% прибыли, вы можете накопить целых 1,3 миллиона долларов к 65 годам. Составление бюджета (или план расходов, как мне нравится назовите это) может помочь вам не сбиться с пути. Мой отец обычно составлял бюджет, чтобы обналичить свою зарплату и положить деньги в отдельные конверты — на аренду, еду, коммунальные услуги и т. Д.Теперь легко создать электронную таблицу или загрузить форму бюджета, чтобы отслеживать доходы и расходы. Ключ в том, чтобы создать систему, которая работает для вас, а затем придерживаться ее.
Если вы не знаете, на что тратятся деньги, вы можете просмотреть свою чековую книжку и выписки по кредитным картам. Или возьмите небольшую записную книжку и запишите все, что вы потратите за месяц. Ежегодные расходы можно разделить на 12, чтобы оценить ежемесячные расходы. Если вы обнаружите, что «разное» составляет большую часть вашего бюджета, вам следует разбить его дальше и добавить больше категорий.Убедитесь, что «экономия» — это статья вашего бюджета. Таким образом, вы будете более склонны «платить себе». Еще один хороший способ — автоматически переводить определенную сумму каждый месяц с чека на сбережения.
Соблюдение бюджета помогает сократить расходы и достичь поставленных целей. Процесс создания бюджета на самом деле даст вам представление о ваших привычках расходования средств и может побудить вас внести изменения. Пока есть определенные фиксированные расходы (налоги, ЖКХ и т. Д.).), которые необходимы, можно сократить многие расходы (одежда, развлечения и т. д.). Составление плана расходов поможет вам сэкономить деньги для достижения ваших целей. Это важный компонент для благополучного в финансовом отношении будущего.
Инвестиции
Перед тем, как создать надежный инвестиционный план, вам нужно уделить время планированию жизни. Каким ты видишь свою жизнь? Каковы ваши потребности, желания и пожелания? У вас могут быть краткосрочные цели, такие как каникулы в следующем году, или долгосрочные цели, такие как покупка дома, отправка ребенка в колледж или накопление на пенсию.Ваш инвестиционный план должен основываться на ваших целях, количестве времени, которое у вас есть на их достижение, и вашем комфорте с инвестиционным риском. Другими словами, ваш инвестиционный план должен быть уникальным для вас.
Инвестиции, ориентированные на рост, например в акции, могут быть подходящими для ваших долгосрочных целей. Ориентированные на доход инвестиции, такие как облигации, могут быть подходящими для ваших краткосрочных целей. Если у вас есть инвестиционный план, соответствующий вашим личным целям, его выполнение имеет решающее значение для достижения этих целей.Не позволяйте краткосрочным колебаниям рынка привести к срыву вашего инвестиционного плана. Ваш план должен меняться только тогда, когда меняются ваши цели или жизненные обстоятельства.
Во время крупных переходов ваши цели (а также инвестиционный план) должны быть пересмотрены. Определенные этапы жизни — например, брак, покупка недвижимости, рождение детей, забота о родителях, проблемы со здоровьем и, конечно же, выход на пенсию — являются ключевыми моментами, когда необходимо пересмотреть ваши цели и, возможно, ваш инвестиционный план. Точно так же, как вам нужно время от времени пересматривать и изменять свой план тренировок, ваш инвестиционный план должен пересматриваться, когда такие события происходят, но не реже одного раза в год.
Страхование
Наличие правильной страховки в нужное время в вашей жизни защитит вас и вашу семью. Все женщины должны иметь страховку от инвалидности, здоровья и домовладельца. Женщины с иждивенцами также должны иметь страхование жизни, а женщинам старше 50 лет, которые имеют значительные активы, следует рассмотреть возможность приобретения страховки по долгосрочному уходу.
Каким бы несправедливым это ни казалось, женщины платят значительно более высокую ставку за страхование долгосрочной нетрудоспособности, чем их коллеги-мужчины.По статистике, женщины гораздо чаще, чем мужчины, имеют какой-либо тип инвалидности, который мешает им работать. Артрит и ревматизм — самые частые инвалидности, поражающие женщин; однако болезни сердца, рак, проблемы с психическим здоровьем, диабет и расстройства нервной системы также являются основными причинами инвалидности у женщин. Страхование долгосрочной нетрудоспособности заменяет часть вашего дохода, если вы слишком заболели или получили травму, чтобы работать в течение длительного периода. Многие компании предоставляют своим сотрудникам некоторую страховку на случай потери трудоспособности, но вам может потребоваться дополнительная страховка.
Комплексный план медицинского страхования — важный компонент финансового благополучия. Если ваш работодатель не предоставляет его, и вы не можете позволить себе всеобъемлющий план, вам следует хотя бы подумать о страховании от катастроф на случай медицинского кризиса. После выхода на пенсию вы можете подать заявку на участие в программе Medicare, а затем решить, какой план Medigap или MedAdvantage лучше всего соответствует вашим потребностям.
Страхование домовладельца требуется ипотечными кредиторами, но даже если за ваш дом платят или вы снимаете квартиру, страхование имеет важное значение.Как правило, ваш дом является вашим самым большим активом, поэтому вы должны быть уверены, что его стоимость покрыта.
Необходимо приобрести достаточное страхование жизни, чтобы покрыть все долги, такие как ипотека и студенческие ссуды. Если вы одиноки и не имеете иждивенцев, страхование жизни не обязательно. Во время работы эти деньги, вероятно, следует потратить на страхование инвалидности.
Если у вас нет денег на «самострахование», страхование долгосрочного ухода является средством оплаты услуг по долгосрочному уходу, таких как уход на дому и уход в доме престарелых.Покрытие LTC может дать вам больше свободы в выборе типа услуг, которые вам нужны.
Пенсионные потребности
Поскольку женщины сталкиваются с особыми проблемами при планировании выхода на пенсию, важно, чтобы они сделали планирование выхода на пенсию своим приоритетом. Карьера женщин часто прерывается из-за ухода за детьми или пожилыми родителями. В результате многие женщины проводят меньше времени на работе и / или зарабатывают меньше денег, чем их коллеги-мужчины. Ситуация усложняется тем, что женщины обычно живут дольше мужчин, и поэтому им приходится растягивать свои пенсионные сбережения и пособия на многие годы.По всем этим причинам сбережения на пенсию действительно должны быть приоритетом для женщин.
Никогда не поздно начать откладывать на пенсию. Если вы внесете максимально допустимую сумму в план отсроченного дохода, такой как 401 (k), вы сможете таким образом накопить значительную часть своих пенсионных сбережений. Такие планы уменьшают текущий налогооблагаемый доход и позволяют вашим инвестициям увеличивать сумму отложенных налогов. Многие работодатели согласятся даже на часть того, что вы вносите.
Если вы остаетесь дома, чтобы содержать семью, вы все равно можете откладывать на пенсию.Если ваш супруг (а) заработал доход, покрывающий взносы, вы можете делать взносы либо в традиционную IRA, либо в Roth IRA, если у вашего супруга достаточно заработанного дохода для покрытия взносов.
Сколько вам нужно? Это частый вопрос. В возрасте 65 лет женщина может прожить еще 20,3 года. Однако многие женщины доживают до 90 лет и старше. Для замужних женщин потеря супруга обычно означает уменьшение пенсионных доходов от социального обеспечения и пенсий.Примерно половина всех женщин в возрасте 75 лет и старше живут одни.
Вы можете начать с оценки того, какой доход вам понадобится при выходе на пенсию. Ваш бюджет и текущие расходы (с некоторыми изменениями) могут быть использованы в качестве отправной точки. Затем оцените, сколько вы будете получать от социального обеспечения (вы можете узнать этот номер на сайте www.ssa.gov), пенсионных планов и других источников. Разрыв — это ваша цель пенсионных сбережений, и простое знание этой информации будет мотивировать вас начать откладывать. Экономьте как можно больше и всегда ищите способы увеличить эту экономию за счет бонусов, надбавок и т. Д.
Планирование недвижимости
Имущество есть у всех людей, а не только у богатых. Имущество состоит из всего, что у вас есть: вашего дома, транспортных средств, недвижимости, страхования жизни, брокерских счетов, пенсионных счетов, сберегательных счетов, личного имущества и даже вашей мебели. Вы хотите быть тем, кто решит, кто унаследует ваше поместье. Если нет воли, тогда преобладают законы вашего штата, и государство определяет, кто унаследует ваши активы — как финансовые, так и иные.Например, ваши особенные украшения или картины могут быть переданы членам семьи, которые их не оценят. Правильно составленное завещание может предотвратить это.
Хотя завещание важно, планирование наследственного имущества — это нечто большее, чем просто завещание. Правильное планирование включает в себя назначение лиц для принятия личных, медицинских и финансовых решений в случае нетрудоспособности. Кроме того, может потребоваться назначение опекунов для воспитания несовершеннолетних детей до совершеннолетия и попечителей для управления их наследством.Не оставляйте такие вопросы на усмотрение государства / судов. В дополнение к завещанию, документы по имущественному планированию, которые вы должны иметь, могут включать: Финансовую доверенность, которая назначает кого-то, кто позаботится о ваших финансовых потребностях в случае потери вами трудоспособности; Директива о медицинском обслуживании (также известная как завещание о проживании), в которой изложены ваши намерения в отношении мер по охране здоровья в конце жизни; и Доверенность на медицинское обслуживание, которая назначает «фактически поверенного» для принятия важных решений в отношении вашего медицинского обслуживания, когда вы психически недееспособны.
Еще одно соображение — хотите ли вы избежать завещания. Завещание — это судебный процесс, определяющий действительность вашего завещания, инвентаризацию вашего имущества и передачу имущества наследникам после уплаты всех налогов и долгов. Чтобы избежать завещания (которое имеет открытый доступ), вы можете использовать несколько инструментов планирования. Отзывный Живой Траст — это средство, которое хранит ваши активы, позволяя вам как доверительному управляющему сохранять контроль над этими активами.После вашей смерти доверие становится безотзывным и управляется (и, возможно, распределяется) назначенным вами опекуном-преемником. Совместное владение недвижимым или личным имуществом также позволит избежать завещания путем передачи права собственности непосредственно оставшемуся совладельцу после вашей смерти. Обозначения «к оплате в случае смерти» или «перевод в случае смерти» могут быть добавлены к брокерским и банковским счетам; эти права на ваши счета передаются после вашей смерти напрямую тому, кого вы назвали (аналогично получателям на ваших пенсионных счетах).
План недвижимости состоит из множества компонентов, и это большая часть вашего финансового благополучия. Крайне важно, чтобы вы действовали в соответствии с этим, и чтобы у вас был поверенный по недвижимости, который рассмотрел вашу ситуацию.
Финансовый план
Комплексный личный финансовый план поможет вам объединить вышеуказанные темы несколькими способами. Он может помочь вам определить ваши личные цели и задачи, расставить приоритеты и оценить текущее финансовое положение, а также определить / количественно оценить изменения, которые оправданы.Вместе со своим консультантом вы можете разработать план, который поможет вам на всю жизнь сохранить финансовую пригодность.
Мэри Энн Феррейра — советник и партнер Viridian Advisors. Она является сертифицированным специалистом по финансовому планированию и сертифицированным финансовым аналитиком по разводам, обладающим опытом в финансовых аспектах бракоразводного процесса. Ее страсть — создать положительный опыт работы с клиентами, особенно для женщин и их семей на северо-западе Тихого океана
Сколько страховки жизни нужно иметь при себе?
Смерть, как и налоги, неизбежна, хотя большинство людей, возможно, не хотят думать о ней.Но обеспечение того, чтобы у вас были необходимые финансовые ресурсы, включая страхование жизни, важно, если у вас есть близкие, которые зависят от вашего дохода. Страхование жизни может помочь покрыть расходы на похороны и погребение, выплатить оставшиеся долги и сделать повседневные расходы на жизнь менее обременительными для тех, кого вы оставите. Если у вас нет страховки жизни или у вас есть страхование жизни, но вы не уверены, достаточно ли вашего полиса, вот как оценить ваши потребности в покрытии.
Ключевые выводы
- Ваше финансовое и семейное положение определит, нужно ли вам страхование жизни, и если да, то какой размер страхового покрытия вы должны иметь.
- Чем вы моложе и здоровее, тем меньше вы будете платить страховые взносы, но пожилые люди все равно могут получить страхование жизни.
- Возможно, будет разумно иметь столько страхования жизни, сколько необходимо для выплаты долгов плюс проценты, особенно если у вас есть ипотечный кредит или вы подписали студенческие ссуды с кем-то другим.
- Выплата по вашему полису должна быть достаточно большой, чтобы возместить ваш доход, плюс небольшая сумма, чтобы застраховаться от воздействия инфляции на покупательную способность.
Что такое страхование жизни?
Страхование жизни — это соглашение, по которому страховая компания соглашается выплатить определенную сумму после смерти застрахованного лица при условии выплаты страховых взносов и своевременности.Эта сумма называется пособием в случае смерти. Полисы дают застрахованным лицам уверенность в том, что их близкие будут иметь душевное спокойствие и финансовую защиту после их смерти.
Страхование жизни делится на две разные категории — полное и срочное. Полисы на всю жизнь — это тип постоянного страхования жизни, что означает, что вы застрахованы на всю жизнь, пока выплачиваются ваши страховые взносы. Некоторые полисы постоянного проживания предлагают инвестиционный компонент, который позволяет вам увеличивать денежную стоимость, принимая уплаченные вами премии и инвестируя их в рынок.
С другой стороны, срочное страхование жизни покрывает вас на определенный срок. Например, вы можете приобрести полис на 20 или 30 лет, в зависимости от вашего возраста и продолжительности страхового покрытия. Некоторые политики позволяют продлевать покрытие по истечении определенного срока, в то время как другие требуют медицинского осмотра для этого. Между срочным страхованием жизни и постоянным страхованием жизни, срочное страхование жизни имеет тенденцию предлагать более дешевые страховые взносы.
Примечание
Медицинский осмотр является стандартным требованием андеррайтинга для большинства полисов страхования жизни, хотя вы можете приобрести страхование жизни без экзаменов по более высокой цене страховых взносов.
Кому нужно страхование жизни?
Страхование жизни может быть полезным финансовым инструментом, но покупка полиса не имеет смысла для всех. Если вы одиноки и у вас нет иждивенцев, у которых достаточно денег, чтобы покрыть ваши долги, а также расходы, связанные со смертью — ваши похороны, имущество, гонорары адвокатам и другие расходы, — вам может не понадобиться страхование жизни. То же самое применимо, если у вас есть иждивенцы, а также достаточно имущества, чтобы обеспечить их после вашей смерти.
Но если вы являетесь основным поставщиком для своих иждивенцев или имеете значительную сумму долга, превышающую ваши активы, страхование может помочь обеспечить заботу о ваших близких, если с вами что-то случится.Наличие полиса страхования жизни также может иметь смысл, если у вас есть бизнес или у вас есть определенные долги, такие как частные студенческие ссуды, за которые кто-то может нести ответственность в случае вашей смерти.
Имейте в виду, что страхование жизни само по себе не покрывает все ситуации. Например, по стандартному полису страхования жизни не будут выплачиваться никакие пособия по инвалидности, если вы станете инвалидом, и не будут покрыты расходы на долгосрочное медицинское обслуживание. Но вы можете приобрести наездников по инвалидности или наездников со страховкой на случай длительного ухода за дополнительную плату, которая может покрыть эти типы сценариев.
Подсказка
Если вы состоите в браке, и вам, и вашему супругу может потребоваться страхование жизни, даже если только один из вас несет основную ответственность за семейный доход.
Страхование возраста и жизни
Один из самых больших мифов, которые распространяют агенты по страхованию жизни, заключается в том, что если вы пропустили лодку, если вы не можете подписаться на полис в молодости. Индустрия убеждает нас в том, что по мере того, как вы становитесь старше, полисы страхования жизни становится все труднее. Страховые компании зарабатывают деньги, делая ставки на то, как долго люди проживут.
Это правда, что в молодом возрасте страхование обходится дешевле. Но это не значит, что получить право на получение полиса проще. Простой факт заключается в том, что страховые компании хотят более высоких страховых взносов, чтобы покрыть шансы пожилых людей, но очень редко страховая компания отказывает в покрытии того, кто готов платить страховые взносы по их категории риска. Тем не менее, получите страховку, если она вам нужна и когда она вам нужна. Не приобретайте страховку, потому что боитесь не иметь права в будущем.
Следует ли использовать страхование жизни в качестве инвестиции?
Страхование жизни можно рассматривать как инвестицию, если у вас есть полис, увеличивающий денежную стоимость.Политика денежной стоимости обычно рекламируется как еще один способ сэкономить или инвестировать деньги для выхода на пенсию. Эти правила помогут вам создать пул капитала, приносящего проценты. Эти проценты начисляются потому, что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, как и банки. В свою очередь, они платят вам процент за использование ваших денег.
Но важно учитывать норму прибыли, которую вы можете заработать. Если вы возьмете деньги из программы принудительных сбережений и вложите их, например, в индексный фонд, вы можете получить более высокую прибыль.Для людей, которым не хватает дисциплины для регулярного инвестирования, может оказаться выгодным страховой полис с денежной стоимостью. С другой стороны, дисциплинированный инвестор мог бы получить более высокую прибыль, вложив деньги, которые он заплатил бы, на премии на рынке.
Важно
Если вы рассматриваете возможность использования полиса страхования жизни в качестве инвестиции, проверьте норму прибыли и профиль риска основных инвестиций, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим финансовым целям.
Какой минимальный размер страхования жизни вам нужен?
Большая часть выбора полиса страхования жизни — это определение того, сколько денег понадобится вашим иждивенцам.Выбор номинальной стоимости — суммы, которую платит ваш полис в случае вашей смерти — зависит от нескольких различных факторов, и поэтому минимальная сумма страхового покрытия, которая вам нужна, может сильно отличаться от той, которая требуется кому-то другому. Финансовые эксперты часто рекомендуют покупать страховое покрытие в 10-15 раз больше вашего годового дохода, хотя ваше личное число может быть больше или меньше. Вот некоторые из наиболее важных соображений при выборе минимальной суммы страхования жизни.
Долг
Страхование жизни можно использовать для погашения непогашенных долгов, включая студенческие ссуды, автокредиты, ипотечные ссуды, кредитные карты и личные ссуды.Если у вас есть какие-либо из этих долгов, ваш полис должен включать достаточное покрытие для их полной выплаты. Так, например, если у вас есть ипотечный кредит на 200 000 долларов и автокредит на 4 000 долларов, вам необходимо как минимум 204 000 долларов в вашем полисе для покрытия ваших долгов. Но не забывайте про интерес. Вы должны взять немного больше, чтобы оплатить любые дополнительные проценты или сборы.
Возмещение дохода
Один из важнейших факторов страхования жизни — это возмещение дохода. Если вы являетесь единственным кормильцем для своих иждивенцев и приносите, например, 40 000 долларов в год, вам потребуется выплата по полису, достаточно большая, чтобы заменить ваш доход, плюс небольшая дополнительная плата для защиты от инфляции.
На всякий случай предположим, что единовременная выплата по вашему полису инвестируется в размере 8%. Вам понадобится полис на 500 000 долларов только для возмещения вашего дохода. Это не установленное правило, но добавление вашего годового дохода обратно в политику (500 000 долларов США + 40 000 долларов США = 540 000 долларов США в данном случае) является довольно хорошей защитой от инфляции. Как только вы определите требуемую номинальную стоимость своего страхового полиса, вы можете начать поиски. Есть много онлайн-оценщиков страховки, которые могут помочь вам определить, сколько страховки вам нужно.
Страхование других лиц
Очевидно, что в вашей жизни есть и другие люди, которые важны для вас, и вы можете задаться вопросом, стоит ли их страховать. Как правило, вам следует страховать только тех, чья смерть будет означать для вас финансовые потери. Смерть ребенка, хотя и разрушительна в эмоциональном плане, не является финансовым ущербом, потому что на воспитание детей нужны деньги. Однако смерть супруга, получающего доход, создает ситуацию как с эмоциональными, так и с финансовыми потерями.
В этом случае проследите за расчетом замещения дохода с его или ее доходом. Это также касается деловых партнеров, с которыми у вас есть финансовые отношения. Например, рассмотрим кого-то, с кем вы несете общую ответственность за выплату ипотечного кредита на совместную собственность. Вы можете подумать о политике для этого человека, так как его смерть сильно повлияет на ваше финансовое положение.
Примечание
Если вы приобретаете страховку жизни для покрытия договоренности о деловом партнерстве, вы можете рассмотреть вариант страхования ключевого человека по сравнению с традиционным покрытием.
Пример потребности в страховании жизни
Большинство страховых компаний заявляют, что разумная сумма страхования жизни в шесть-десять раз больше годовой заработной платы. Другой способ рассчитать сумму необходимого страхования жизни — это умножить размер вашей годовой зарплаты на количество лет, оставшихся до выхода на пенсию. Например, если 40-летний мужчина в настоящее время зарабатывает 20 000 долларов в год, ему потребуется страхование жизни в размере 500 000 долларов (25 лет x 20 000 долларов).
Метод определения уровня жизни основан на сумме денег, которая потребуется пострадавшим для поддержания своего уровня жизни в случае смерти застрахованного лица.Вы берете эту сумму и умножаете ее на 20. Мысль здесь заключается в том, что оставшиеся в живых могут получать 5% -ный отказ от пособия в случае смерти каждый год, что эквивалентно уровню жизни, инвестируя при этом основную сумму пособия в случае смерти и зарабатывая 5% или лучше.
Альтернативы страхованию жизни
Если вы получаете страхование жизни исключительно для покрытия долгов и не имеете иждивенцев, есть альтернативы. Кредитные учреждения увидели прибыль страховых компаний и начали действовать.Компании-эмитенты кредитных карт и банки предлагают страховые отчисления на ваш непогашенный остаток. Это часто составляет несколько долларов в месяц, и в случае вашей смерти полис полностью выплатит этот конкретный долг. Если вы выберете это покрытие в кредитном учреждении, обязательно вычтите этот долг из любых расчетов, которые вы производите по страхованию жизни — двойное страхование — ненужные расходы.
Итог
Если вам нужно страхование жизни, важно знать, в каком размере и в каком виде.Хотя, как правило, для большинства людей достаточно страхования с возобновляемым сроком действия, вы должны смотреть на свою собственную ситуацию. Если вы решите купить страховку через агента, заранее решите, что вам нужно, чтобы избежать неадекватного или дорогостоящего покрытия, которое вам не нужно. Как и в случае с инвестированием, самообразование необходимо для того, чтобы сделать правильный выбор. Поэтому обязательно проведите исследование, чтобы убедиться, что вы приобрели самое лучшее страхование жизни.
The Actuary FM 2013.indd
% PDF-1.3 % 1 0 obj >] / PageLabels 6 0 R / Pages 3 0 R / Type / Catalog / ViewerPreferences >>> эндобдж 2 0 obj > поток 2013-02-11T11: 32: 48-06: 002013-02-11T11: 32: 49-06: 002013-02-11T11: 32: 49-06: 00 Adobe InDesign CS5.5 (7.5.3)
68118083B3A9EDE06F392013-01-17T08: 54: 51-06: 00 Adobe InDesign 7.5 /; / метаданные
10 лучших пенсионных планов в 2021 году
Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.
Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали. Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.
Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.
«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг. «Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру».
Разобравшись с вариантами пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои льготы и действительно выйти на пенсию, как вы хотите.
10 лучших пенсионных планов
Ключевые преимущества плана для рассмотрения
Практически все пенсионные планы предлагают налоговые преимущества, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете деньги. Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)
Некоторые пенсионные накопительные планы также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают.Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.
Если вы были автоматически зарегистрированы в плане 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.
И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения.По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), предлагающих автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию всего в 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год».
Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор. В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов.У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).
Лучшие пенсионные планы, которые следует рассмотреть в 2021 году:
1. Планы с установленными взносами
С момента их введения в начале 1980-х годов планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k) s, почти полностью переняли пенсионные рынок. Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86% компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.
План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.
Лимит взносов сотрудника для каждого плана составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).
Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.
«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел.
Планы 401 (k)
План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию. С традиционным 401 (k) сотрудник вносит свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом. План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию.При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.
При использовании Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, и прибыль не облагается налогом, если они изымаются при выходе на пенсию.
Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать выплату денег из вашей зарплаты и их автоматическое инвестирование. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)).Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.
Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации. Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по определенным причинам, это не гарантия того, что фонд вашего работодателя сделает это. Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.
Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.
403 (b) планы
План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви. Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию.При выходе на пенсию снятие средств создает налогооблагаемую прибыль, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.
Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.
Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно. Деньги можно вложить в ряд инвестиций, включая аннуитеты или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги.Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).
Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b). Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.
Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить какие-либо соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.
457 (b) планы
План 457 (b) похож на план 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов. В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом.457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.
Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которые также не предлагаются другими планами. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).
Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).
Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть полезным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.
2. Планы IRA
IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 могут внести до 7000 долларов.
Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.
Традиционный IRA
Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.
Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать практически неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.
Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.
Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода вычет налоговых взносов устраняется.
Roth IRA
Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, предлагающий существенные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.
Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, включая особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.
Минусы: Как и в случае традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один из них.
Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор из-за огромных налоговых преимуществ, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторного прикосновения.
IRA супруга
IRA обычно резервируются для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.
Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.
Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.
Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.
Ролловер IRA
Ролловер IRA создается при перемещении пенсионного счета, такого как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного счета на IRA, но при этом можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет вам это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.
Ролловер IRA также позволяет вам изменить тип пенсионного счета с традиционного IRA на IRA Roth или наоборот. Вы создадите продольный счет IRA, на который будете переводить деньги, а затем осуществить перевод.Однако некоторые виды переводов могут создавать налоговые обязательства, поэтому важно понимать эти последствия, прежде чем вы решите, что делать дальше.
Плюсы: Перенос IRA позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.
Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей. Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переносом ваших денег, потому что они могут быть значительными, но, как правило, это проблема, только если вы меняете тип учетной записи.
Что это значит для вас: Перенос IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.
SEP IRA
SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.
Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых немного сложнее.
«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.
Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.
Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.
Что это значит для вас: Владельцы счетов все еще должны принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.
SIMPLE IRA
При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на отсутствие дискриминации, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.
SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.
Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОЙ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).
Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтелла, большинство людей все равно не так много вносят.
Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.
3. План Solo 401 (k)
План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-участник k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.
Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов США плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в размере 57 000 долларов США для предприятий, не включая улов. взносы.
Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.
Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.
Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.
4. Пенсии
Пенсиями, более официально известными как планы с установленными выплатами (DB), проще всего управлять, потому что от вас как от сотрудника требуется очень мало.
Пенсии полностью финансируются работодателями и обеспечивают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.
Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогое обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.
Согласно Литтеллу, общепринятая формула — 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней зарплатой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.
Плюсы: Это преимущество снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.
«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».
Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и вознаграждению, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньше пособия, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если вам посчастливилось иметь пенсию, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.
5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)
GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.
Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.
Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.
Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.
Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, то это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.
Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы захотите быть полностью информированными о том, что годовая рента будет для вас, а что нет.
Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.
«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.
6. Планы распределения прибыли
Некоторые компании предлагают своим работникам план распределения прибыли в качестве стимула для их продуктивности, с тем чтобы они могли как увеличить, так и участвовать в прибыли компании.
Это еще одно преимущество невмешательства в том смысле, что вы не можете внести в него свой вклад; может только работодатель. Но вот в чем загвоздка: ваш работодатель может по своему усмотрению делать взносы из года в год. Однако правительство настаивает на том, чтобы взносы были «регулярными и существенными».
Плюсы: «Это вам ничего не стоит», — говорит Литтел. «В некоторых планах распределения прибыли вы можете выбрать те инвестиции, которые вам нужны, а в других инвестиционные решения принимают доверительные управляющие.”
Минусы: Планы распределения прибыли не являются надежным способом обеспечения вашей финансовой безопасности, поэтому может быть полезно использовать их в качестве дополнения к хорошо продуманному пенсионному плану.
«Трудно предсказать, какое пособие вы получите после выхода на пенсию», — говорит Литтел. «Вы не знаете, сколько компания будет вносить из года в год, и вы не знаете, каким будет инвестиционный опыт».
Что это значит для вас: Когда вы планируете выйти на пенсию, неплохо изучить историю взносов компании, чтобы понять, чего ожидать.Вам не нужно принимать много решений, если план не позволяет вам определить, как вложить деньги.
Одно важное предостережение: «Во время распространения, как и в случае с любой другой учетной записью, вы должны убедиться, что она включена в IRA, чтобы отложить подоходный налог», — говорит Литтел.
7. План федерального правительства
Система пенсионного обеспечения федеральных служащих, или FERS, предлагает безопасный трехногий стул для планирования выхода на пенсию для гражданских служащих, которые соответствуют определенным требованиям к услугам:
- Базовый план с установленными выплатами
- Социальное обеспечение
- The Thrift Savings Plan, или TSP
Только два из них можно переносить, если вы уходите с государственной службы — Social Security и TSP, последний из которых также доступен для сотрудников силовых структур.
TSP очень похож на план 401 (k) на стероидах. Участники выбирают из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.
Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.
Плюсы: Федеральные служащие имеют право на план с установленными выплатами.Кроме того, они могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное соответствие для следующих 2 процентов взноса.
«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на каждую вложенную тысячу долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.
Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность относительно того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.
Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота. Тем не менее, имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.
8. Планы кассового остатка
Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.
Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового остатка — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.
Инвестиционные кредиты являются обещанием и не основаны на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит.Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.
Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого. «Есть достаточно уверенности в том, сколько вы собираетесь получить, — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на вашем аккаунте, когда покинете старую работу.
Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании будут переводить долгосрочных сотрудников на прежний план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4–5 процентов. «Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее.«Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.
Кроме того, вы можете выбрать единовременную или аннуитетную форму выплаты. По словам Литтелла, когда им предоставляется выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет.
9. Денежный план страхования жизни
Некоторые компании предлагают услуги страхования в качестве льготы.
Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь.Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, уплаченные вами страховые взносы — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.
«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные», — говорит Литтел. «Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».
Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода.Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.
Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии. Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.
Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений.Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.
10. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)
Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете забыть о том, что вам предлагается план NQDC. Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.
Загвоздка в том, что чаще всего последняя не финансируется на самом деле .Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но эти средства могут быть предъявлены кредиторами претензиям.
Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может взимать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.
Минусы: Они не предлагают такой высокой безопасности, потому что обещание будущих выплат зависит от платежеспособности компании.
«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (из плана NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.
Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.
Какой пенсионный план вам больше всего подходит?
Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов.Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.
Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.
Пенсионные планы, предлагаемые работодателем
Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:
- Мобильность: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
- Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
- Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
- Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.
Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:
- Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
- Вам не нужно ими управлять: Пенсии от вас не требуют многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую прибыль они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.
Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.
Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса
Если вы работаете не по найму или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:
- Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
- Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
- Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимого регулирования по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
- Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
- Различные варианты инвестирования: В отличие от обычного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.
Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.
С чего начать
С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и с установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.
Во-первых, вам нужно определить, какой тип аккаунта вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.
Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.
Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.
В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного больше, поскольку не у всех брокеров есть все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.
Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?
Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.
Одним из ваших самых больших преимуществ является то, что работодатель выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.
Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.
Чтобы оптимизировать ваши пенсионные счета, эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:
- Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
- Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
- Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.
В любом случае лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные допустимые суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накапливать деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.
Подробнее:
ДЕНЬГИ, ДЕНЬГИ, ДЕНЬГИ — хороший выбор, хорошая жизнь
причин пойти на большее
1. Рост вашего дохода выводит вас за рамки того, что вы едва зарабатываете.
Если вы когда-либо жили от зарплаты до зарплаты, вы знаете, насколько это может быть страшно — деньги приходят, деньги уходят, затаивают дыхание в конце месяца в надежде, что ваш банковский счет не упадет в дыру. Согласно исследованию Bankrate 2012 года, 32% американцев живут так, даже когда им это не нужно.
Доктор Джеймс Дж. Салмонс, основатель веб-сайта «Успех с деньгами», считает, что «люди могут стать процветающими в Америке сегодня (и в большинстве других мест в мире) даже при скромном доходе.Иногда лучше всего держать голову над водой, но не думайте, что так и должно оставаться. Такое отношение может помешать вам заработать больше денег.
Продолжайте учиться. Если вы можете улучшить себя и заработать больше денег, сделайте это. Даже Уэсли выразил удивление по поводу людей, которые позволили себе попасть в колею и никогда не пытались сделать больше. Он писал: «Вы должны постоянно учиться на опыте других или на собственном опыте, чтении и размышлениях, чтобы делать все, что у вас есть, сегодня лучше, чем вы делали вчера.”
Не бойтесь двигаться вперед. Чем больше вы зарабатываете, тем лучше вы можете спать по ночам.
2. Увеличение дохода поможет вам избежать долгов.
Другой распространенный подход отражает кредитный менталитет — менталитет «надо иметь это сейчас».
