Ипотека быстро: сколько времени занимает процедура ⌛

Содержание

Ипотека с быстрым одобрением – список выгодных предложений от банков

На оформление ипотечного кредита часто требуется много времени. Банку нужно проверить заемщика и объект недвижимости, изучить документы и вынести решение. На все эти операции может уйти до 2-3 недель. Однако, часто заемщику требуется купить квартиру или дом срочно — длительное оформление кредита его не устроит.

Некоторые банки предлагают ипотеку с ускоренным оформлением — — за 3-5 рабочих дней или быстрее. Такие предложения доступны для разных типов недвижимости и категорий недвижимости. Узнать подробнее об их условиях вы сможете на нашем сайте.

Преимущества
  • Для оформления быстрой ипотеки часто требуется менее крупный пакет документов
  • Вы сможете узнать решение банка сразу после оформления заявки
  • Для оформления быстрой ипотеки часто не нужны поручители и созаемщики
  • Такие предложения удобны для одиноких заемщиков — семьям, в том числе с детьми, требуется больше времени и документов для оформления
Недостатки
  • При ускоренном оформлении банк может увеличить процентную ставку или потребовать дополнительную страховку
  • На заключение и регистрацию сделки по купле-продаже недвижимости все еще может уйти много времени
  • Если недвижимость не входит в перечень аккредитованных объектов, то банку может понадобиться дополнительное время на оценку 

Срок оформления ипотеки часто зависит от типа приобретаемой недвижимости. Быстрее всего оформляется кредит на квартиру в новостройке. При покупке строящегося или вторичного жилья на получение ипотеки уйдет больше времени. Дольше всего оформляются кредиты на загородную недвижимость и строительство жилья — связано это в том числе и с юридическими нюансами.

Как быстро окупится ипотека: эксперт рассказал, почему новая квартира не должна стоять пустой

Квартира, взятая в ипотеку, без дополнительных вложений не окупается.

Если взять ипотеку под средневзвешенный процент (в июле в Новосибирске он равнялся 6,05%) на средний срок 240 месяцев, то ежегодный платеж по ипотеке составит 8,63% от суммы кредита. Чтобы как-то компенсировать расходы, многие предпочитают сдавать такое жильё в аренду, полагая, что выгода перекроет плату за займ. Однако доходы от аренды составят 5,6%, поэтому, чтобы уйти в ноль, придётся доплатить как минимум 3%.

При этом основное тело кредита уменьшится за первый год на 2,65%, тогда как 5,98% составит погашение начисленных процентов по ипотеке.

И это в ситуации, когда квартира весь год не простаивала и не произошло никаких форс-мажоров.

Считать окупаемость квартиры в годах методом деления 100% на среднегодовую арендную ставку в каком-то конкретном городе — это арифметика, а не аналитика и не прогноз. С другой стороны, цена квартиры за этот же год выросла на 15%, а арендная ставка снизилась с 6,3 до 5,6%.

Для прогноза окупаемости квартир нельзя пользоваться только статистикой сегодняшнего дня. В своё время многие покупатели взяли большое количество валютных кредитов под 2% годовых, в результате страна получила около 10 тысяч человек, у которых банки забрали ипотечные квартиры, «простили» первоначальный взнос и текущие взносы, и у заёмщиков остались долги перед банками.

Поэтому недвижимость — это выгодный инструмент инвестирования и сохранения денежных средств, а не способ заработать на кредитных деньгах.

Прогноз окупаемости вложений составляется путём соединения нескольких графиков динамики цен на недвижимость, инфляции, ключевой ставки, средней ставки по депозитам, арендной ставки и ипотечного процента.

В следующей публикации приведу примеры конкретных расчётов вложений в недвижимость, уровня безубыточности в зависимости от первоначального взноса и особенностях квартир для сдачи в аренду.

Быстро, без излишних формальностей, дистанционно – «Единая Россия» разъяснит семьям порядок получения льготной ипотеки под 6,5%

Напомним, Президент России Владимир Путин поручил Правительству до 1 мая утвердить программу о выдаче льготных ипотечных кредитов по ставке 6,5% на жилье в новостройках. Сегодня на совещании о мерах поддержки экономики со стороны банков в условиях пандемии коронавируса глава государства подчеркнул, что такие кредиты должны предоставляться «быстро, без излишних формальностей, в том числе дистанционно».

«Единая Россия» и активисты проекта «Крепкая семья» на базе общественных приемных Председателя партии Дмитрия Медведева в регионах разъяснят гражданам порядок получения льготного ипотечного кредита по ставке 6,5%, как только соответствующий документ будет утвержден. Также консультирование будет вестись и дистанционно на базе волонтерских центров «Единой России», — заявила ER.RU координатор партпроекта

Ольга Окунева

По ее мнению, это особенно актуально и в связи с другими мерами поддержки семей, принятых ранее. «Речь идет, в частности, и о материнском капитале на первого ребенка семьям с 1 января 2020 года. Также у семей появилось право использовать часть средств маткапитала на личные нужды семьи, если уровень дохода на каждого члена семьи меньше двух прожиточных минимумов, а не полтора, как было ранее. В таком случае, у семей остается лишь небольшая часть материнского капитала на решение жилищных проблем. А такая льготная ипотека поможет таким семьям в этом вопросе», — уверена координатор партпроекта.

По ее словам, это мера поддержки особенно важно именно сейчас, в сложных экономических условиях. «Решение жилищных проблем всегда актуально для всех семей тем более, сейчас, когда у многих упали доходы в условиях распространения коронавирусной инфекции, а также сложной демографической ситуации в целом», — резюмировала Окунева.

Соблюдение простых правил позволит зарегистрировать ипотеку быстро и легко

Начальник отдела ипотеки Управления Росреестра по Самарской области Аделаида Гук рассказала, какие документы необходимы для регистрации и прекращения ипотеки, дала полезные рекомендации о том, как избежать приостановлений и отказов, обезопасить себя от недобросовестных продавцов, а также пояснила особенности регистрации ипотеки с участием несовершеннолетних.  

Какие факты узнать о приобретаемой недвижимости

Перед приобретением квартиры, земли или дома с использованием кредитных средств важно заказать выписку об объекте из Единого государственного реестра недвижимости. Сведения из ЕГРН покажут, есть ли в отношении недвижимости арест или запреты на проведение регистрационных действий. Кроме того, станет известно, не обратился ли еще кто-либо за регистрацией права на данный объект. В случае, когда покупатель видит хотя бы одно из вышеуказанных ограничений, торопиться с покупкой не стоит.

Еще два момента, которые имеет смысл уточнить перед покупкой недвижимости – кто в ней прописан и написано ли согласие супруга.

— Если предыдущий собственник приобрел право в порядке приватизации, а другие члены его семьи отказались от приватизации, нужно понимать, что эти родственники сохраняют право проживания в данной квартире. Поэтому покупателю важно знать, что лиц, сохраняющих право проживания и пользования, по данному объекту нет, — поясняет Аделаида Гук.

Если недвижимость продает один супруг, необходимо проконтролировать, чтобы было согласие второго супруга. В противном случае право будет зарегистрировано, но Росреестр сделает отметку о том, что сделка является оспоримой, а значит в дальнейшем могут возникнуть судебные споры.

На что обратить внимание в документах

Как правило, для приобретения жилья в ипотеку документы готовятся сотрудником банка. Управление Росреестра рекомендует заявителям проверить, правильно ли были записаны в документах фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и проживания, номер СНИЛС покупателя и продавца, серия и дата материнского сертификата. Важно посмотреть, как описано имущество: обязательно должны быть указаны кадастровый номер, адрес, площадь, назначение и стоимость объекта. Кроме того, в документах стоит указать ваш актуальный электронный адрес и номер телефона.

— Заявители иногда не проверяют внесенную в документы информацию, что приводит к приостановлению государственной регистрации. Особое внимание надо уделить пункту «стоимость объекта»: если приобретается дом с земельным участком, то должна быть указана как общая сумма сделки, так и стоимость каждого имущества в отдельности. Причем при сложении стоимости дома и земли должна получатся указанная в договоре общая сумма сделки. И эта же сумма должна быть прописана в скобках. Кроме того, надо учитывать, что здание может быть передано в залог только с земельным участком, на котором оно расположено. Действует и обратное правило: при передаче земельного участка в залог, передаются и все объекты недвижимости, которые на нем расположены, — обращает внимание Аделаида Гук.

Бывает, что, приобретая недвижимость в совместную собственность, в качестве залогодателя указывается только один из супругов. Вместе с тем оба супруга дают имущество в залог, поэтому единственно верный вариант в данном случае — чтобы оба супруга были указаны залогодателями. При этом должником в кредитном договоре может являться один из них. Кроме того, нужно помнить, что, если у семьи уже есть ипотека на этот объект, информация о ней должна быть прописана в договоре, а если в залог передается доля, то такой договор удостоверяется у нотариуса.

После того, как заявитель проверил документы, можно выходить на финишную прямую – сдавать документы на регистрацию ипотеки.

Зарегистрировать ипотеку

Обратиться за регистрацией ипотеки можно через сайт Росреестра (обычно кредитная организация делает это самостоятельно) или подав документы в многофункциональном центре. Срок регистрации ипотеки очень короткий – всего пять рабочих дней со дня поступления комплекта документов в регистрирующий орган.

Комплект документов минимальный: договор купли-продажи (в нем не всегда прописываются условия договора, поэтому при регистрации ипотеки в силу закона предоставляется также кредитный договор), закладная, согласие супруга, разрешение органов опеки (если есть несовершеннолетние дети). При продаже заложенного имущества потребуется еще один документ — согласие залогодержателя (банка). Согласие залогодержателя необходимо и при перепланировке.

Особенности регистрации ипотеки с участием несовершеннолетних

Сделки по отчуждению недвижимого имущества с участием несовершеннолетних проходят только через нотариуса (в соответствии со статьей 54 федерального закона «О государственной регистрации недвижимости») и органов опеки и попечительства.

— При этом приобретать недвижимость несовершеннолетние могут без нотариуса, через законных представителей. С 14 до 18 лет они действуют с согласия законных представителей, которые должны рядом с подписью подростка написать «согласна» или «согласен» и поставить свою подпись. Согласие может быть написано и отдельно, такая форма также будет принята органом регистрации прав, — говорит Аделаида Гук.

Прекратить ипотеку

Если не внести в Единый государственный реестр недвижимости запись о прекращении ипотеки, в дальнейшем возникнут сложности при продаже квартиры. Когда покупатель закажет выписку и увидит ограничение в виде ипотеки, он может отказаться от покупки. Поэтому прекратить ипотеку желательно сразу после того, как внесен последний платеж. Росреестр эту услугу оказывает всего за три рабочих дня после поступления заявления в орган регистрации прав.

Ели выдавалась закладная, то заявление подается либо залогодателем (собственником), либо залогодержателем (кредитной организацией), либо совместно залогодателем и залогодержателем во всех случаях с представлением закладной, на которой поставлена отметка о том, что обязательство исполнено.

Если закладная не выдавалась, достаточно заявления залогодержателя, который подтверждает, что он выплатил ипотеку. Впрочем, в данном случае может быть и совместное заявление залогодержателя и залогодателя.

— Что касается электронных закладных, то заявление о прекращении ипотеки подается в электронном виде. После чего Управление Росреестра самостоятельно делает запрос в депозитарий банка о представлении заявления и депозитарий эту закладную аннулирует и хранит. Отмечу, что закладная в бумажном виде аннулируется органом регистрации прав и хранится в Росреестре, — рассказала Аделаида Гук.

Ставка на ипотеку: что будет с ценами на жилье в 2022 году | Статьи

Восстановление российской экономики в 2021 году имело один сопутствующий эффект, который можно оценивать как положительно, так и отрицательно. С начала года стали невиданными за многие годы темпами расти цены на жилье, причем по всей стране. В третьем квартале в годовом исчислении они прибавили 14,6%, несмотря на исторические объемы введения жилья. В новом году замедлится как строительство, так и рост цен, считают эксперты, но особых шансов, что он отстанет от инфляции нет, даже несмотря на резкое увеличение ставок по ипотеке. Подробности — в материале «Известий».

В 2021 году именно ипотека стала главной движущей силой рынка жилья. Льготная и семейная программы, финансируемые из бюджета, помогли радикально снизить ставки. К середине года средняя ипотечная ставка составляла в стране чуть больше 7%. Для сравнения, в июле 2019 года она достигала 10,3%. И это если оставить за скобками инфляцию, которая за последние два года ускорилась более чем вдвое.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Параллельно резко увеличился объем ввода жилья в стране. В 2020 году было построено около 82 млн кв. м жилплощади, что уже само по себе хороший показатель, третий в истории после 2014 и 2015 годов. В 2021 году этот результат будет гарантированно превзойден: к концу ноября построено уже 83 млн кв. м, а по итогам года цифра, скорее всего, достигнет 95 млн м, что будет с большим отрывом лучшим результатом всех времен.

Несмотря на ударные темпы ввода жилья (особенно характерно, что фантастические результаты показало индивидуальное строительство — 56–58% введенной жилплощади приходится на частные дома), спрос благодаря ипотеке оказался еще сильнее. В результате цены росли намного быстрее инфляции, особенно на новостройки: в средних городах с населением от 500 тыс. до 1 млн человек рост, по оценкам ЦИАН, дошел до 38%, хотя и в целом по итогам третьего квартала темпы роста были сопоставимыми с бурными 2000-ми годами. Это общемировая тенденция — Россия по данному показателю не находится даже в десятке стран с наиболее быстро дорожающим жильем. Свою роль здесь сыграли не только высочайший спрос, но и рост себестоимости из-за увеличения цен на материалы и энергоносители, а также стоимости рабочей силы.

В результате жилье стало еще менее доступным, чем до кризиса. В 2019 году среднестатистический россиянин мог купить небольшую квартиру на восемь годовых зарплат, а в 2021 году ему бы понадобилось от 9 до 11 годовых доходов. Именно льготы сгладили эту недоступность. Программы семейной ипотеки в конечном итоге были продлены, несмотря на оживленную дискуссию. Сохранилась и льготная ипотека правда, ставка по ней была повышена до 7%.

Фото: РИА Новости/Максим Богодвид

Ставки будут неизбежно расти: согласно прогнозу главы ДОМ.РФ Виталия Мутко, в следующем году они могут вернуться к докризисным двузначным показателям — 10,2%. Банки так или иначе вынуждены ориентироваться на ключевую ставку ЦБ, которая составила 8,5% и, вероятно, будет повышаться и дальше.

— Очень существенно воздействует на рынок увеличение ключевой ставки ЦБ РФ, цикл которого, вероятно, продолжится в 2022 году, — объяснил «Известиям» главный аналитик ТeleTrade Марк Гойхман. — Она может подняться до 9%, чтобы сбить «накал» инфляции и инфляционных ожиданий. Но данный процесс наряду с ужесточением условий льготного жилищного кредитования с госучастием резко поднимает ставки по ипотеке в прямом и переносном смысле. Средние ставки к середине декабря достигли 9,58%. В 2022 году они могут подняться выше 11%. Учитывая, что более половины покупок жилья проходит с использованием ипотечных кредитов, их удорожание заметно снизит спрос, тем более при нынешних ценах недвижимости, уже с трудом приемлемых для покупателей.

На первый взгляд это должно существенно снизить спрос на жилье, поскольку занимать под такой процент тяжело.

Фото: РИА Новости/Евгений Биятов

Тем не менее аналитики считают, что остановки цен на жилые помещения ожидать не стоит. В лучшем случае речь может идти о замедлении этого роста. Картина, впрочем, будет разниться в зависимости от конкретных регионов, считает эксперт «БКС мир инвестиций» Игорь Галактионов.

— Дешевая ипотека была одним из ключевых драйверов цен на недвижимость в 2020– 2021 годах. Удорожание жилищных кредитов позволяет ожидать замедления ценовой динамики в 2022-м или даже локального снижения в наиболее перегретых регионах. Однако в масштабе страны снижения цен не ожидается, поскольку возросшая себестоимость строительства и сохраняющийся дефицит предложения от девелоперов будут поддерживать котировки. В сухом остатке мы можем увидеть выход цен на плато или незначительный рост в пределах инфляции.

На текущем этапе даже повышение ставок не оказывает сильного влияния на динамику цен, поскольку и ключевая, и ипотечная ставки все еще ниже «доковидных» уровней, — отметила аналитик «Финам» Наталья Пырьева. — Рост цен продолжается за счет по-прежнему высокого уровня спроса, удорожания стройматериалов и рабочей силы на фоне нехватки кадров. Ранее было предположение, что в начале 2022 года произойдет некоторая стабилизация цен, но потребительский спрос остается высоким, вероятно, на это влияют сохраняющаяся неопределенность относительно экономики, ускорение инфляции, продление всевозможных ограничений, связанных с коронавирусом.

По ее словам, спрос в любом случае охлаждается и по мере удовлетворения жилищных вопросов, и за счет сворачивания льготной ипотеки, и из-за высоких цен. Тем не менее, учитывая обстоятельства с ростом цен на стройматериалы и рабочую силу, ожидается, что в течение первого полугодия 2022 года цены останутся на достигнутых уровнях или несколько снизятся, поскольку ожидается уменьшение спроса, а также за счет роста предложения на рынке. А в целом по России рост цен на недвижимость в течение 2022 года будет на уровне инфляции, считает собеседница «Известий».

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Падение спроса из-за роста ставок будет компенсировано за счет более слабого предложения, соглашается Марк Гойхман.

Инфляция приводит к заметному повышению затрат застройщиков на материалы, работы, услуги, энергию, оборудование и пр. Она выступает и ограничением уровня рентабельности, ниже которого строитель не смогут опускать цены. Таким образом, зажатые с двух сторон сверху и снизу цены жилья, вероятно, проявят стагнацию в следующем году. Не исключено и некоторое проседание их примерно на 5%, увеличение сроков продажи, формирование различных проявлений скрытого удешевления скидок, подарков и пр.

Как взять ипотечный кредит быстро и на выгодных условиях?

Несмотря на фактическое завершение с 1 июля 2021 года льготной ипотеки на столичном первичном рынке, у покупателей существует возможность получить привлекательные условия по жилищным займам. В новой статье разбираем несколько способов, как получить ипотечный кредит на выгодных условиях.

Сейчас продолжают работать программы с господдержкой. Кроме того, застройщики совместно с банками создают собственные льготные программы.

«В частности, действуют различные программы с господдержкой (семейная ипотека, военная ипотека). Помимо этого, для поддержания спроса на приемлемом уровне застройщики совместно с банками запускают собственные специальные предложения, предусматривающие ставку по ипотеке ниже среднерыночной. Еще один интересный вариант – ряд кредитных организаций, в которых открыто проектное финансирование под конкретный ЖК, готовы предложить своим заемщикам особые условия», – поясняет Дмитрий Веселков, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).

Но также существуют и другие выгодные предложение. Самое главное – определиться с объектом и активно просматривать варианты программ.

«Еще один интересный вариант – ряд кредитных организаций, в которых открыто проектное финансирование под конкретный ЖК, готовы предложить своим заемщикам особые условия. Также существуют программы лояльности от банков для сотрудников организаций-партнеров. Поэтому перед тем, как подать документы, стоит изучить различные варианты, которые представлены на рынке», – добавляет Дмитрий Веселков.

Многие банки субсидируют ставки и предлагают свои программы с более выгодными условиями.

«Например, Альфа Банк при первоначальном взносе от 15% предлагает программу льготной ипотеки с господдержкой под 6,05%, а программу «Семейной ипотеки» — под 4,99%. Дом.РФ предлагает льготную ипотеку под ставку 5,95% при минимальном первоначальном взносе от 15% или при первоначальном взносе от 35% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей; при первоначальном взносе от 15 до 50% «Семейная ипотека» будет оформлена под ставку 4,95%, а в случае первоначального взноса от 50% — под ставку 4,9%», – приводит в пример Наталия Кузнецова, генеральный директор компании БОН ТОН, Москва.

Отметим еще несколько выгодных предложений от банков:

– Металлинвестбанк предлагает выгодные условия «Льготной ипотеки» в случае первоначального взноса от 30% — ипотечная ставка составит 5,99%, а для программы «Семейная ипотека» гарантирует ипотечную ставку в 5% при первоначальном взносе от 15%.

– Газпромбанк гарантирует ипотечную ставку 5,2% для программы «Семейная ипотека» при первоначальном взносе от 15%, а для программы «Льготная ипотека» — 5,99% при таком же первоначальном взносе.

– При подаче онлайн-заявки ВТБ предлагает ипотеку под ставку 4,3% для программы «Семейная ипотека» при первоначальном взносе от 15%.

После того, как вы выбрали объект недвижимости, необходимо обратить внимание и на весь ряд ипотечных программ, доступных российским гражданам, выбрав оптимальную для себя.

 

«Ипотека с господдержкой; семейная ипотека; дальневосточная ипотека, сельская ипотека или региональные программы- предоставляют весьма выгодные условия кредитования для граждан, подпадающих под их параметры. Безусловно, при нынешнем многообразии онлайн- агрегаторов, способных подобрать отвечающую вашим запросам жилплощадь и максимально выгодные ставки по ипотеке, решить вопрос с приобретением недвижимости можно самостоятельно, правда затратив при этом большое количество личного времени», – объясняет Марчел Кырлан, эксперт Цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор».

Поэтому, как поясняют специалисты, выгоднее довериться в вопросах подбора оптимальной ипотеки профессионалам.

Кто такие ипотечные брокеры и как получить ипотеку с их помощью?

«Ипотечный брокер – это профессионал, который проводит анализ финансового состояния клиента, изучает существующие предложения от банков и помогает выбрать наиболее оптимальный вариант ипотечного кредита: брокеры осведомлены о разнообразных условиях ипотечного кредитования в нескольких ведущих банках, поэтому они могут посоветовать клиенту наиболее выгодный вариант и рассказать о нюансах того или иного ипотечного договора», – комментирует Наталия Кузнецова.

Кроме того, к обязанностям ипотечных брокеров относится: оформление и подача заявки от имени клиента, подсчет реальной стоимости ипотеки и расходов на ее оформление, помощь клиенту в поиске объекта недвижимости и подходящего под все условия банка, сопровождение сделки купли-продажи.

Однако ипотечные брокеры – не единственные специалисты, к которым можно обратиться по поиску выгодного предложения.

«Риэлторы так же обладают навыками, знаниями и возможностью помочь покупателю оформить выгодный кредит. Это произойдет, потому что у многих риэлторских компаний заключены партнерские договоры с банками, согласно которым заемщики, одобренные с помощью риэлтора, получают дополнительные скидки по ипотечному кредиту. В среднем скидка составляет 0,3-0,5%, но бывает доходит и до 0.8%. Следовательно, чтобы взять выгодный ипотечный кредит необходимо обратиться в риэлторскую компанию», – отмечает Дмитрий Щегельский, генеральный директор агентства недвижимости БЕНУА.

А также читайте:

– Льготная ипотека для IT-специалистов: разбор программы

– Как делить ипотечную квартиру при разводе: разбираем в статье

– Как выбрать квартиру в новостройке: пошаговая инструкция

– Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки: как получить?

– Какие риски бывают при дарении недвижимости?

Как получить ипотеку меньше чем за сутки

Freedom Finance Bank запустил цифровую ипотеку, ускорив процесс подачи кредитной заявки до нескольких минут. Стать обладателем новой квартиры можно меньше чем за сутки. «Для сравнения: классический процесс оформления ипотеки на рынке может занимать в среднем около 3 недель», — отмечает советник совета директоров банка Айдос Жумагулов. Он рассказал в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz, насколько быстро проходит онлайн-оценка недвижимости и где банк использует блокчейн.

— Айдос, ваш банк запустил цифровую ипотеку. На чей опыт вы опирались? 

— Действительно, 1 июля мы запустили в Казахстане первую в мире цифровую ипотеку. В процессе создания этого продукта проанализировали опыт топ-10 стран по уровню цифровизации. За основу взяли республики, где степень оцифровки сервисов электронного правительства наиболее высока, рассмотрели топовые банки по диджитализации. Мы прозвонили каждый зарубежный банк, протестировали сервисы и возможности, проанализировали кейсы в Европе, США, Африке, России, Южной Корее и других странах.  Когда поняли, что на рынке нет аналогов, бэнчмарка, на который мы могли бы ориентироваться, решили создать продукт самостоятельно, с нуля. Разбили проект на этапы: подача заявки, прескоринг/скоринг, идентификация, онлайн-оценка, сделка (заключение договора купли-продажи), подписание ЭЦП, регистрация залога, погашение займа и многое другое.

Конечно, такая возможность появилась благодаря благоприятной и развитой в Казахстане инфраструктуре государственных сервисов. У нас активно набирают обороты различные цифровые сервисы, в том числе с применением блокчейна и биометрии. Интеграция с системами eGov, Казахстанского центра межбанковских расчетов, Государственного и Первого кредитного бюро и Национального удостоверяющего центра позволила нам создать цифровую ипотеку, при оформлении которой исключается бумажный документооборот и физическое взаимодействие клиента с банком.

— Насколько быстро происходит оформление займа? 

— Процесс получения квартиры может занять сутки. Но у нас был случай, когда на это ушло всего пять часов: покупатель подал заявку утром, а уже во второй половине дня продавец получил деньги. Для сравнения: классический процесс оформления ипотеки на рынке может занимать в среднем около 3 недель. При этом заемщику необходимо собрать много различных документов, что совершенно не требуется при цифровой ипотеке.

— Как проходит процесс оформления? 

— Сначала заемщик подает заявку через bankffin.kz, указывает ИИН и номер телефона. Эти данные помогают банку собрать полную информацию о клиенте. Ведь наши сервисы интегрированы с более 20 государственными и частными базами данных.

После для идентификации личности проводится биометрия лица. Если все хорошо, то заемщик попадает в авторизованную зону. Там он вносит данные по приобретаемой недвижимости. В онлайн-режиме на карте отображается точный адрес жилья, который нужно подтвердить. Далее ИИН и телефон покупателя отправляются владельцу недвижимости. Собственник получает от банка sms со ссылкой, переходит по ней. Если он согласен продать объект, то подтверждает это через прохождение биометрии. Продавец также должен дать согласие на то, чтобы мы проверили в Государственной базе данных «Регистр недвижимости», не находится ли квартира в аресте, залоге, не наложено ли на нее обременение сторонних организаций.

Следующий этап – онлайн-оценка жилья, с помощью которой за несколько секунд можно оценить стоимость недвижимости. Учитываются около 120 параметров, влияющих на цену. К примеру, на правом или на левом берегу расположен объект, высота гор, есть ли поблизости метро, социально значимые предприятия, бизнес-центры и прочее. Мы как бы по кластерам разбиваем страну и наблюдаем, как в каждом конкретном городе, районе, доме меняется стоимость жилья. Насколько она волатильна. Искусственный интеллект не берет во внимание фейковые объявления с завышенными ценами на жилье, его трудно обмануть. Более 10 тысяч деревьев решений за несколько секунд анализируют объект недвижимости, нивелируя отклонения и аномалии до нуля. Это позволяет оценить его наиболее точно.

И завершающий этап – заключение договора купли-продажи. Мы максимально автоматизировали процесс оформления. Нотариус через личный кабинет у нас на сайте получает заранее заполненный договор купли-продажи, согласие заемщика на покупку недвижимости и гарантийное письмо. Для удобного оформления сделки мы разместили нотариуса прямо в банке. Наша цель – оперативно и быстро, за чашкой кофе, финализировать единственный автоматизированный офлайн-процесс.

Все это мы построили за три месяца. И срок запуска продукта, наверное, был одним из самых больших вызовов.

— Кредитный договор также подписывается онлайн…

— Верно, это можно сделать с помощью электронной цифровой подписи (ЭЦП). Если у заемщика нет ЭЦП, то он может получить ее у нас же на портале онлайн, так как наши сервисы интегрированы с Национальным удостоверяющим центром. До выдачи займа договор залога через технологию блокчейн «просаживается» в госбазу данных «Регистр недвижимости», где на объект накладывается обременение.

— Какие еще «фишки» есть у продукта?

— Цифровая ипотека позволяет быстро перерегистрировать право собственности на недвижимость с продавца на покупателя. Это занимает несколько часов.

Если у заемщика недостаточно доходов для подтверждения платежеспособности, то он может в онлайн-режиме привлечь до трех созаемщиков. Для этого надо ввести их ИИН и номер телефона. Далее им отправляется смс. Если созаемщики готовы участвовать в процессе получения ипотеки, они проходят биометрию.

Также наши сервисы интегрированы с системами ЕНПФ, поэтому при оформлении цифровой ипотеки можно воспользоваться своими пенсионными накоплениями. Для этого достаточно открыть у нас счет.

— Вы оцениваете платежеспособность заемщиков за счет интеграции баз данных с Первым кредитным бюро, Государственным кредитным бюро?

— Верно. Но также клиент может предоставить выписку движения средств по карт-счету. Мы учитываем обороты по карте как дополнительный доход заемщика. То есть выписка может повысить шансы на получение ипотеки. Мы научились в автоматическом режиме парсить (собирать и анализировать информацию — Ред.) выписку и учитывать необходимые данные для нашей скоринговой машины, которая также обрабатывает это за секунды.

— На каких условиях выдаете ипотеку?

— Кредит можно взять на срок до 15 лет, по ставке от 13% годовых, первоначальный взнос составляет от 20% от стоимости жилья. Ставка по займу для каждого заемщика подбирается индивидуально. Она зависит от риск-профиля, первоначального взноса, кредитной истории клиента. Никаких скрытых комиссий у нас нет. Есть только комиссия оценочной компании и госпошлина – 11500 тенге. В этот платеж также входит комиссия за регистрацию договора залога в ЦОНе.

— Насколько востребован ваш новый продукт?

— Мы наблюдаем активную динамику. Каждую минуту к нам поступают заявки в режиме 24/7. Уже выдано более 200 займов на сумму свыше 3,5 млрд тенге. Сейчас в работе находится более 1000 заявок. Некоторые клиенты занимаются поиском недвижимости только после получения решения.

Поступает много обращений с просьбой запустить «Цифровую ипотеку» в других городах. Мы работаем над этим. Также в планах — сделать процесс оформления еще удобнее и добавить возможность покупки первичной недвижимости. Сейчас ведем интеграцию со строительными компаниями.

— Предположу, что в будущем вы выведете «в цифру» и другие продукты…

— В начале года мы поставили перед собой много задач. Например, сейчас среди сотрудников нашего холдинга тестируем «карту инвестора». Она интегрирована с брокерским счетом клиента, пополнять который можно в реальном времени. А также онлайн совершать покупки со своего брокерского счета. Скоро мы объявим об этом интересном продукте.

Также планируем выпускать мультивалютную цифровую карту за минуту, есть идея запустить онлайн автокредитование, готовим продукт для развития эквайринга, обновим наше мобильное приложение как для физических, так и юридических лиц, планируем открытие филиалов в городах РК, где мы пока не представлены. Как видите, вызовов много. И главное здесь то, что мы намерены запускать цифровые продукты, которые будут доступны для наших клиентов онлайн. Чтобы все процессы проходили быстро и просто.

Как досрочно погасить ипотеку

Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые на самом деле полностью владеют своим домом. 1 Представляете? Когда банк не владеет вашим домом и вы ступаете на свою лужайку, трава под ногами ощущается по-другому — это свобода .

Но проблема в том, что сейчас вы, как и большинство домовладельцев, застряли в том, чтобы таскать за собой этот клубок и цепь, называемую ипотекой.

Не волнуйтесь.Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы вы, наконец, могли пополнить ряды домовладельцев без долгов. Давайте начнем.

4 способа досрочно погасить ипотеку

Хорошо, вы, наверное, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к платежу по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс. И это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы сократите срок своей ипотеки на лет , не говоря уже об экономии на процентах!

Вот несколько советов, которые помогут вам серьезно отнестись к более быстрому погашению ипотеки:

1.Сделать дополнительные платежи за дом

Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 220 000 долларов США на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как дополнительный платеж за дом (1050 долларов) каждый квартал позволит вам погасить ипотеку на 11 лет раньше и сэкономить более 65 000 долларов на процентах — че-чинг!

Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Но прежде чем вы начнете делать дополнительные платежи, давайте рассмотрим некоторые основные правила:

  • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за досрочное погашение.
  • Включите в свой дополнительный платеж примечание о том, что вы хотите, чтобы он относился к основному балансу, а не к платежу за следующий месяц.
  • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на причудливую программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели самостоятельно.

Что означает оплата ипотеки раз в две недели ?

Некоторые ипотечные кредиторы позволяют подписаться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным платежам, что равняется 13 полным ежемесячным платежам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить на четыре года 30-летнюю ипотеку и сэкономить вам более 25 000 долларов на процентах.

Выплачивать ипотечные платежи раз в две недели — хорошая идея?

План платежей раз в две недели может быть хорошей идеей, но никогда не платить дополнительные сборы за подписку на один из них.Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

2. Принесите свой обед на работу

Конечно, каждый день приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но обмен обеда на еду может сделать вас стройной, подлой машиной без ипотеки.

Предположим, упаковка вашего обеда освобождает 100 долларов, которые можно использовать для выплаты ипотечного кредита каждый месяц. Основываясь на приведенном выше примере кредита в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотеку на четыре года раньше срока и сэкономить почти 27 000 долларов на процентах!

Не можете выделить целых 100 долларов из своего бюджета на еду? Не волнуйтесь. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для досрочного погашения ипотеки. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к платежу по ипотеке.Исходя из нашего примера, вы погасите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

3. Рефинансирование — или притворитесь, что вы это сделали

Еще один способ досрочно погасить ипотечный кредит — обменять его на более выгодный кредит с более коротким сроком, например 15-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Давайте посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов США в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов — и вы будете платить за свой дом в раз в половину раз!

Конечно, 15-летняя ипотека, вероятно, будет сопровождаться более высоким ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как вы впервые взяли ипотечный кредит, тогда вы определенно сможете справиться с более крупным платежом.

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на закрытии расходов на рефинансирование и просто платите по 30-летней ипотеке, как по 15-летней ипотеке. Что делать, если у вас уже есть 15-летняя ипотека? Если вы можете раскачать его, представьте себе увеличение ваших платежей, чтобы погасить его через 10 лет!

4.Уменьшить размер

Уменьшение размера дома может оказаться решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро сокрушить свою ипотеку, рассмотрите возможность продажи вашего более крупного дома и использования прибыли для покупки меньшего и менее дорогого дома.

С прибылью от продажи вашего большого дома вы сможете полностью заплатить наличными за свой новый дом. Но даже если вам нужно взять небольшую ипотеку, вам все равно удалось уменьшить свой долг. Теперь ваша цель состоит в том, чтобы избавиться от этого долга как можно быстрее.Чем меньше баланс, тем быстрее вы можете это сделать.

Не покупайте больше дома, чем можете себе позволить

Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем покупать свой следующий дом, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроены в ряд, и узнайте, сколько дома вы действительно можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

  • Свободен ли я от трех-шести месяцев расходов в резервном фонде?
  • Могу ли я внести как минимум 10% (предпочтительно 20%) первоначальный взнос?
  • Достаточно ли у меня денег, чтобы покрыть расходы на закрытие и переезд?
  • Плата за дом составляет 25% или менее от моей ежемесячной заработной платы?
  • Могу ли я взять 15-летний кредит с фиксированной процентной ставкой?
  • Могу ли я позволить себе текущий ремонт и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в расчете ваших новых ежемесячных платежей по ипотеке, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором.

Обратитесь к профессионалу, чтобы найти правильный дом

Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, чей совет сэкономит вам время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки дома. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни цента больше, чем должны.

Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков услуг (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет давить на вас, чтобы вы рассмотрели дома, которые разорят ваш бюджет.

Увеличьте свой первый взнос

Лучший способ купить дом — со 100% скидкой. Платить наличными за дом может показаться странным, но представьте себе все удовольствие, которое вы бы получили, если бы платеж по ипотеке не отягощал вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести абсолютный минимум в размере 10% от цены дома за столом закрытия.Конечно, 20% или более даже лучше, потому что тогда вы не будете платить частную ипотечную страховку (PMI).

PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита в год. Например, при ипотеке в размере 250 000 долларов PMI будет стоить вам 1 250–2 500 долларов в год. Зачем давать банку дополнительные деньги каждый месяц, если он не погасит ипотечный кредит быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы откладываете на начальном этапе, тем меньше денег вам потребуется для финансирования. Это приводит к снижению ежемесячного платежа по ипотеке, что облегчает досрочное погашение ипотеки.

Готовы рефинансировать свой ипотечный кредит?

Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, который вы можете быстро погасить, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечному кредитованию в Churchill Mortgage покажут вам реальную стоимость и экономию по каждому варианту кредита. Они учат вас принимать наилучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

Свяжитесь с ипотечным экспертом, которому вы можете доверять!

Калькулятор выплат по ипотеке | РэмсиСолюшнс.ком

Использование калькулятора выплат по ипотеке

С помощью этого калькулятора выплат по ипотеке оцените, как быстро вы сможете погасить свой дом. Рассчитав влияние дополнительных платежей, вы можете узнать, как сэкономить деньги на общей сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Планируете досрочно погасить ипотеку?

Используйте функцию «Дополнительные платежи», чтобы узнать, как можно сократить срок кредита и сэкономить деньги на процентах, доплачивая к основному долгу ежемесячно, ежегодно или единовременно.

Поймите свой ипотечный платеж

Ваш платеж по ипотеке  определяется как основной платеж и проценты в этом калькуляторе выплат по ипотеке. Когда вы доплачиваете к основному балансу, вы уменьшаете сумму кредита и экономите деньги на процентах.

Имейте в виду, что в рамках ежемесячного платежа вы можете оплачивать другие расходы, такие как страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и страхование частной ипотеки (PMI). Чтобы рассчитать расходы на выплаты по ипотеке, воспользуйтесь нашим бесплатным ипотечным калькулятором.

Ускорьте свой план платежей по ипотеке

Проявите творческий подход и найдите дополнительные способы внесения дополнительных платежей по ипотечному кредиту. Дополнительные платежи по основной сумме ипотечного кредита помогут вам быстрее погасить ипотечный долг и сэкономить тысячи долларов на процентах. Воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом составления бюджета EveryDollar, чтобы увидеть, как дополнительные платежи по ипотеке вписываются в ваш бюджет.

Рассчитать различные сценарии

Узнайте, как рано вы погасите ипотечный кредит и сколько процентов вы сэкономите.

Допустим, ваш остаток на счету дома составляет 200 000 долларов. Ваш текущий основной платеж и проценты по кредиту с фиксированной процентной ставкой на 30 лет составляют 993 доллара в месяц. Вы решаете вносить дополнительный платеж в размере 300 долларов в счет основного долга каждый месяц, чтобы быстрее погасить свой дом. Добавив 300 долларов к своему ежемесячному платежу, вы сэкономите чуть более 64 000 долларов на процентах и ​​погасите свой дом на 11 лет раньше.

Рассмотрим другой пример. У вас есть остаток в размере 350 000 долларов США на ваш текущий дом по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Вы решаете увеличить свой ежемесячный платеж на 1000 долларов. С этим дополнительным основным платежом каждый месяц вы могли бы погасить свой дом почти на 16 лет быстрее и сэкономить почти 156 000 долларов на процентах.

Что такое двухнедельные платежи по ипотеке и хорошая ли это идея?

Есть кое-что простое, что можно сделать, чтобы сократить дату выплаты ипотеки на лет . Это называется делать платежи по ипотеке раз в две недели (вместо ежемесячных)! Это разумный способ добавить немного скорости, когда вы избавляетесь от долгов.Но прежде чем вы назначите выплаты по ипотеке раз в две недели, вам следует знать несколько вещей. Давайте посмотрим, что они из себя представляют.

Что такое двухнедельные платежи по ипотеке?

Выплаты по ипотеке раз в две недели — это способ запланировать платежи каждые две недели, а не раз в месяц. Если немного подсчитать, это означает, что вы подписываетесь на 26 платежей половинного размера в год, что соответствует 13 полноценным платежам.

Вы понимаете, что это значит? Если вы выберете двухнедельный маршрут, вы будете отправлять дополнительный ежемесячный платеж каждый год, почти не чувствуя этого! Если вы сделаете это привычкой к 30-летнему кредиту, вы можете сократить срок ипотечного кредита на четыре чертовых года, в зависимости от процентной ставки!

Должны ли вы делать платежи по ипотеке раз в две недели?

Ну, это зависит от того, как быстро вы хотите погасить ипотеку! Мы предполагаем, что вы избавитесь от долгов как можно быстрее.В этом случае вы ищете каждое дополнительное преимущество, которое вы можете найти, чтобы это произошло.

Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Выплаты раз в две недели очень хорошо работают для некоторых людей, особенно для тех, кому платят в таком ритме. В конце концов, насколько удобно было бы иметь такое же количество ежегодных платежей, что и зарплаты?

Те, кому они нравятся, оценят то, что вы можете почти незаметно внести дополнительный ежегодный платеж без особых усилий.Подумайте об этом таким образом. Что проще — запланировать 26 платежей на сумму X раз в две недели в течение года? Или платить вдвое больше в первые 11 месяцев года и в четыре раза больше в декабре? Используя пример 1600 долларов в месяц, которые Бюро переписи населения США сообщает как средний платеж по ипотеке, давайте наметим различия. 1

 

Раз в две недели

Ежемесячно

Ежемесячно + доплата в конце года

Общее количество ежегодных платежей

26

12

13

Общая сумма, выплаченная по ипотечному кредиту за весь год

20 800 долларов США

19 200 долларов США

20 800 долларов США

Сумма платежа

800 долларов

1600 долларов

1600 долларов

Каково это

Легкий

Обычный

Жесткий (вы должны выкашливать двойную оплату за один месяц)

 

Двухнедельная система имеет большой смысл! Это дает вам тот же общий прирост скорости, который вы получили бы, удвоив свой платеж в конце года, без боли, связанной с фактическим раскошеливанием в два раза больше наличных денег за один раз.По сути, вы распределяете этот дополнительный платеж в течение года и привыкаете отправлять сверх минимального платежа каждые две недели.

На что следует обратить внимание перед началом выплат раз в две недели

Кому не нравится идея полностью избавиться от долгов на шесть, семь или восемь лет раньше запланированного срока? Чем быстрее вы оплатите свой дом, тем больше у вас будет дохода, который вы сможете вложить в долгосрочное накопление богатства!

Но есть еще несколько моментов, о которых нужно помнить, прежде чем договориться об этом со своим кредитором.

Не позволяйте двухнедельным платежам замедлять ваш прогресс в освобождении от долгов

Платежи раз в две недели не заменят интенсивность газели. Как только вы нажмете на «Малыш-шаг 5», вам пора начать отправлять как можно больше, чтобы навсегда избавиться от этой ипотеки! Если двухнедельные платежи помогут вам сделать это быстрее, пусть будет так! Только не путайте «установил и забыл» с целенаправленной интенсивностью. Заставлять себя отправлять один дополнительный ежемесячный платеж в год — это один шаг, который вы можете сделать в правильном направлении, но это не повод держать ипотеку дольше, чем вам нужно.

Убедитесь, что ваша ипотечная компания принимает платежи раз в две недели без комиссии

Вам необходимо подтвердить, что ваш кредитор действительно принимает платежи раз в две недели, а некоторые нет. И даже если они это сделают, они могут взимать плату за опцион. Никогда не идите на это! Это сводит на нет всю цель двухнедельных платежей, которая состоит в том, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Если ваш кредитор не может (или не хочет) разрешить вам устанавливать обычные платежи раз в две недели без комиссий, просто откройте отдельный банковский счет, предназначенный для выплаты ипотечного кредита.Вы можете вносить туда свою половину платежа каждые две недели и использовать эти деньги для полного ежемесячного платежа по ипотеке (может быть автоматическим или чеком). Теперь помните: вы будете вносить платеж по ипотеке каждый раз, когда вносите депозит. Таким образом, к концу года вы получите запланированные 13 платежей, продолжая соблюдать правила вашей ипотечной компании в отношении сроков платежей. Беспроигрышный вариант!

Как настроить ипотечный платеж раз в две недели

Если двухнедельные платежи кажутся хорошей идеей для вашей ситуации, и вы абсолютно уверены, что они помогут вам ускорить оплату вашего дома, давайте рассмотрим самый простой способ настроить это.

  • Возьмите свою ежемесячную выписку по ипотеке и взгляните на основную часть и процентную часть платежа. Чтобы найти ваш новый двухнедельный платеж, мы собираемся разделить месячное число на два. Например, если это 1600 долларов, как в приведенном выше примере, вы будете отправлять платежи раз в две недели в размере 800 долларов.
  • Не забывайте каждый месяц включать налоговую и страховую часть вашего платежа. Пример на 800 долларов охватывает только основную сумму и проценты.
  • Помните, что мы говорили о подтверждении того, что ваша ипотечная компания действительно получает платежи раз в две недели.Сначала убедитесь, что они это делают, а затем еще раз проверьте, не взимается ли комиссия. Да, вам будет проще, если они будут получать выплаты раз в две недели. Но даже если они этого не сделают, вы все равно можете использовать отдельный банковский счет, на который вы будете отправлять платежи раз в две недели.
  • Помните, ключ здесь в том, чтобы использовать любой доступный метод, чтобы поскорее расплатиться с долгами. Если двухнедельная система зажжет огонь под вами, примите ее! С другой стороны, следите за каждым дополнительным долларом, который вы можете отправить, чтобы полностью погасить свой долг.

Получите ипотечный кредит, соответствующий вашему бюджету

Одна из самых больших ошибок, которую люди совершают при выборе ипотечного кредита, заключается в том, чтобы сосредоточиться на поиске минимального ежемесячного платежа. Но реальный ключ к созданию богатства в долгосрочной перспективе заключается в том, чтобы сосредоточиться на общей стоимости. Вот подсказка: мы предлагаем 15-летний обычный кредит с фиксированной процентной ставкой. А вот еще одно полезное руководство — вы поймете, что можете позволить себе ипотеку, если ежемесячные платежи не превышают 25% от вашей ежемесячной зарплаты.

Если вы хотите быстрее погасить ипотечный кредит, рассмотрите возможность рефинансирования.Правильная сделка может сэкономить вам массу процентов и помочь вам погасить их намного раньше.

Как быстрее погасить ипотеку | Ипотечные кредиты и консультации

Если у вас есть ипотечный кредит на 30 лет, вам может казаться, что вы всегда будете платить за свой дом. Но вы можете сократить время, необходимое для выплаты ипотеки, используя ряд стратегий, многие из которых не требуют больших затрат.

Чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, попробуйте сочетание следующих тактик:

  • Платите раз в две недели.
  • Бюджет для дополнительной оплаты каждый год.
  • Ежемесячно отправлять дополнительные деньги на погашение основного долга.
  • Переоформите свою ипотеку.
  • Рефинансируйте свою ипотеку.
  • Выберите ипотеку с гибким сроком.
  • Рассмотрим ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой.

Платежи раз в две недели

Чтобы быстрее погасить свой дом с помощью этого варианта, разделите сумму ежемесячного платежа по ипотеке пополам и отправляйте ее каждые две недели. К концу года вы сделаете эквивалент 13 ежемесячных платежей.Эта стратегия может сократить от четырех до шести лет типичного 30-летнего кредита, в зависимости от вашей процентной ставки. По 15-летней ипотеке платежи раз в две недели могут сократить время погашения на один-три года, в зависимости от суммы кредита и процентной ставки.

Не каждый кредитор будет принимать платежи раз в две недели, говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческого кредитного агентства Money Management International. Спросите своего кредитора, принимает ли он платежи раз в две недели и как они будут обрабатываться.

Бюджет на дополнительный платеж каждый год

Если вы не хотите возиться с отправкой платежей раз в две недели, вы можете получить аналогичную экономию, делая дополнительный платеж один раз в год. Возврат налога или бонус могут предоставить деньги, необходимые для этой стратегии. Направьте всю сумму на погашение основного долга, и вы можете сократить срок погашения до пяти лет, если будете делать дополнительные платежи ежегодно.

«Чем быстрее вы сокращаете основную сумму, тем ниже будет общая стоимость займа», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент и главный банковский директор TIAA Bank.

Ежемесячно отправлять дополнительные деньги для основного долга

Если вы не можете позволить себе дополнительный платеж каждый год, рассмотрите возможность отправки дополнительной суммы каждый месяц. «Досрочное погашение ипотечных кредитов лучше всего подходит для тех людей, которым не хватает дисциплины для сбережений», — говорит Роберт Р. Джонсон, профессор финансов в Колледже бизнеса Хайдера в Крейтонском университете.

Вы можете округлить свой обычный платеж до следующей суммы в 100 долларов, чтобы упростить ведение учета, или добавить 100 долларов к сумме платежа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы подтвердить, как он обрабатывает платежи, которые превышают обычный ежемесячный счет. Эта дополнительная сумма должна быть применена к основному долгу, чтобы сократить срок ипотечного кредита и проценты. Фактическая экономия будет зависеть от условий вашего кредита и от того, сколько вы будете платить каждый месяц.

Переоформите свою ипотеку

Если вы получили наследство или другую непредвиденную удачу, подумайте о пересмотре своей ипотеки. Некоторые кредитные сервисные службы предлагают этот вариант, когда они получают единовременный платеж в счет основного долга.При перерасчете компании амортизируют кредит, поэтому срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на основе уменьшенной основной суммы. Чтобы быстро погасить ипотечный кредит, используя эту стратегию, продолжайте вносить предыдущую сумму платежа и вносите дополнительные деньги в счет основного долга.

Однако не все закладные подлежат переоформлению. Ссуды через Федеральное жилищное управление и Министерство по делам ветеранов США не могут быть перераспределены, и крупные ссуды также часто не имеют права.У кредиторов разные требования относительно того, как часто кредит может быть перераспределен и сколько должно быть внесено в счет основного долга. Также может взиматься плата за переделку.

Рефинансирование ипотечного кредита

Еще один способ быстрее выплатить ипотечный кредит — это рефинансировать кредит. Рефинансирование может снизить процентную ставку и привести к значительной экономии. Домовладельцы также могут рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее погасить долги. Например, вместо рефинансирования 30-летней ипотеки новый кредит может быть выдан на 15-летний срок.Хотя ежемесячные платежи будут выше при более коротком сроке, потребители могут сократить свои процентные расходы в течение срока действия кредита.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что платежи по 15-летнему кредиту будут в два раза выше, чем по 30-летнему», — говорит Джонсон. Наоборот, увеличение может быть гораздо меньше.

Например, ежемесячная выплата основного долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США под 4% годовых составит примерно 955 долларов США. 15-летняя ипотека на тех же условиях будет иметь ежемесячную основную сумму и процентные платежи в размере 1479 долларов.

Выберите ипотеку с гибким сроком

Хотя ипотека на 15 и 30 лет наиболее распространена, это не единственные доступные варианты. Подумайте, можете ли вы позволить себе более короткий срок амортизации.

Если вы решили рефинансировать, ищите кредитора, который предлагает ипотечные кредиты с гибким сроком. Более короткие сроки означают меньше денег, выплачиваемых по процентам с течением времени. Если вы не уверены, какой срок выбрать, независимый ипотечный брокер может помочь определить, насколько короткий срок вы можете с комфортом погасить.

Рассмотрите возможность использования ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой

Когда рынок жилья рухнул в 2008 году, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой способствовали волне лишения права выкупа. Кредиты начинались с низкой начальной процентной ставки, которая повышалась по истечении определенного периода. Во время рецессии домовладельцы, которые изначально могли позволить себе выплаты по ипотеке, обнаружили, что они больше не могут этого делать после повышения процентных ставок.

Возможно, вы склонны избегать ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, учитывая их пеструю историю.Тем не менее, они все еще могут быть полезным инструментом для финансово стабильных семей или тех, кто ожидает переезда в ближайшем будущем, например семей военнослужащих. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может помочь вам быстро увеличить капитал в доме, а низкие проценты могут высвободить дополнительные деньги в семейном бюджете для покрытия основного долга.

«Если вы рассматриваете ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, внимательно изучите детали и полностью поймите потенциальное увеличение процентной ставки и ежемесячного платежа», — говорит Бойс.«Вы должны быть уверены, что ваш бюджет будет комфортным при более высокой сумме».

Как погасить ипотечный кредит за 15 лет

Предположим, что у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет с процентной ставкой 4%, и вам придется платить дополнительно около 500 долларов США в месяц в счет погашения основного долга, чтобы отказаться от кредита. срок погашения от 30 до примерно 15 лет. Это может быть сложной задачей для многих домохозяйств, но меньшие платежи все же могут существенно повлиять на период выплат и экономию процентов.

Как погасить ипотечный кредит за 10 лет

Если вы не получите неожиданного дохода, вам, вероятно, придется использовать комбинацию вышеперечисленных стратегий, чтобы погасить 30-летний ипотечный кредит за 10 лет.Например, вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку, выбрать более короткий срок кредита и ежемесячно вносить дополнительные платежи по основному долгу.

Другим вариантом может быть поиск творческих способов собрать деньги, которые можно использовать для быстрой выплаты ипотечного кредита, например, путем сдачи комнаты в аренду.

«Мы видим, что большое количество пенсионеров превращают неиспользуемое пространство в своих домах в источник дохода, делясь домом с давними соседями по дому», — говорит Райли Гибсон, президент Silvernest, онлайн-сервиса подбора соседей по комнате для пенсионеров и пустующих родителей.Гибсон говорит, что домовладельцы зарабатывают в среднем 10 000 долларов в год, и они могут иметь более низкие счета, разделяя расходы на коммунальные услуги. По ипотеке в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 4% дополнительные 10 000 долларов США в год могут сократить 30-летний срок до 12 лет и сэкономить домовладельцу более 90 000 долларов США в виде процентов.

В свете пандемии COVID-19 совместное проживание может иметь дополнительные преимущества. «Совместное использование жилья также является привлекательным вариантом для тех, кто отложил свои платежи по ипотеке и должен будет наверстать упущенное, как только окно терпения закроется», — говорит Гибсон.

Как погасить ипотеку за 5 лет

Если у вас есть конкретная дата, когда вы хотите завершить выплату ипотеки, вы можете работать в обратном порядке. В этом может помочь калькулятор амортизации. Возьмите остаток по ипотечному кредиту, когда вы хотите погасить его (в данном случае пять лет), и процентную ставку по ипотечному кредиту, и вы узнаете, каким должен быть ваш ежемесячный платеж. Вы можете столкнуться с огромным ежемесячным платежом, но общая сумма процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита, резко упадет.

Сколько лет снимается дополнительный платеж по ипотеке?

Ваши сбережения будут зависеть от размера и срока кредита. Используя в качестве примера ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США со сроком погашения 30 лет и процентной ставкой 4%, один дополнительный платеж каждый год может сократить период погашения на четыре года и сэкономить более 20 000 долларов США на процентах. Чтобы получить эти сбережения, вы должны быть в состоянии применить дополнительный платеж к основному долгу.

Должен ли я погасить ипотечный кредит?

При принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо определить, вписывается ли он в вашу общую финансовую картину.Перед выплатой ипотечного кредита домовладельцы должны убедиться, что они вносят вклад в пенсионные фонды, такие как индивидуальные пенсионные счета и 401 (k) s. Создание резервного фонда также должно иметь приоритет над выплатой ипотечного кредита. Для некоторых домохозяйств также могут быть налоговые льготы при наличии ипотечного кредита.

  • Досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи долларов на процентных платежах.
  • Деньги, которые ранее использовались для выплат по ипотеке, можно перенаправить на другие приоритеты.
  • Отсутствие долгов может обеспечить душевное спокойствие и свести к минимуму вероятность потери дома в случае потери работы или аналогичного события.
  • Домовладельцы потеряют налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам, поэтому может быть лучше погасить другой долг перед ипотечным кредитом.
  • Сосредоточение внимания на самом быстром способе погашения задолженности по ипотеке может отвлечь деньги от других предметов первой необходимости, таких как сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
  • Процентные ставки по ипотечным кредитам настолько низки, что с финансовой точки зрения было бы более целесообразно вместо этого инвестировать дополнительные деньги.

«Это отличная финансовая цель — избавиться от долгов, — говорит Бойс, — (но) вам нужно взвесить все варианты».

Ваш дом может быть вашим самым большим активом. Вы можете сделать его более ценным быстрее, используя эти методы для выплаты основной суммы долга, уменьшения суммы причитающихся процентов и сокращения срока ипотечного кредита на несколько лет.

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой считают, что никогда не избавятся от бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов быстрее погасить ипотечный кредит и значительно сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших затрат.

Но хорошенько обдумай свои возможности. Если у вас есть дополнительные деньги, чтобы потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.


В этой статье (Перейти к…)


>По теме: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Мало кто держит 30-летний кредит до конца его срока.Фактически, домовладельцы остаются на месте в среднем всего 13 лет, а срок их кредитов может быть еще короче, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют вскоре продать свой дом или рефинансировать его, обычно не беспокоятся о досрочном погашении ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются на месте надолго? Эти 30 лет процентных платежей могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с платежами по сегодняшним кредитам с более низкой процентной ставкой.

Возможно, вы задаетесь вопросом, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы жить без долгов и полностью владеть своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочно погасить ипотеку

Существует несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотечному кредиту.

1. Рефинансирование на более короткий срок

Самый популярный ипотечный кредит на 30 лет, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит является распространенной альтернативой, и многие кредиторы также предлагают 10-, 20- и 25-летние кредиты.

Более короткие периоды погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока действия кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летним сроком.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов имеют более низкие ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти процента (0,25%) ниже.

  • Допустим, вы финансируете кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет в 3.75%. Ваши выплаты основного долга и процентов будут составлять около 1150 долларов США в месяц
  • При той же сумме кредита, но со сроком погашения 20 лет по ставке 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но Вы бы освободились от ипотеки на десять лет раньше

Лучшая часть? Экономия на процентах по этой 20-летней ипотеке составит более 65 000 долларов, если вы сохраните кредит до тех пор, пока он не будет погашен.

Еще одним преимуществом рефинансирования на более короткий срок является то, что вам не нужно начинать все сначала с еще 30 лет.

Для многих домовладельцев, чей первоначальный срок ипотеки уже подходит к концу, начинать заново с еще 30-летней процентной ставкой может не иметь смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — просто доплачивать, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимают штрафы за досрочное погашение.

Это означает, что вы можете ежемесячно вносить дополнительные средства в счет погашения ипотечного кредита или вносить более крупную единовременную выплату по основному долгу каждый год, не подвергаясь штрафу за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи по основной сумме кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные основные платежи могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит на 300 000 долларов США сроком на 30 лет и по ставке 4%
  • Это основной платеж и проценты в размере 1 370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1 370 долларов США в месяц означает, что вы будете платить 492 500 долларов США в течение срок кредита — это 192 500 долларов США в виде процентных платежей в течение 30 лет

Используя те же числа для суммы кредита и процентной ставки:

  • Если вы делаете дополнительные выплаты основного долга в размере 250 долларов США в месяц, вы сократите свой срок на семь лет и четыре месяца
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов США на выплате процентов

Помимо экономии процентов, есть и другие преимущества , слишком.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам использовать деньги, которые вы должны были бы платить каждый месяц, для других целей, например, для инвестирования.

Давайте продолжим пример выше. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете положить ту же сумму денег на инвестиционный счет.

При ставке доходности 5% в течение семи лет и четырех месяцев ваши перенаправленные платежи по ипотеке составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но у вас есть дополнительный запас наличных денег после первоначального 30-летнего срока кредита.

Многие домовладельцы предпочитают вносить один дополнительный платеж в год, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Один из самых простых способов делать дополнительный платеж каждый год — выплачивать половину платежа по ипотеке раз в две недели вместо того, чтобы платить всю сумму один раз в месяц. Это известно как «выплаты раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать вносить платеж каждые две недели.Ваш кредитный специалист может быть сбит с толку нерегулярными частичными платежами. Сначала поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы договориться об этом плане.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце года. Но этот метод требует придумывания единовременной суммы наличными. Некоторым домовладельцам нравится приурочивать свои дополнительные платежи к налоговой декларации или годовому бонусу на работе.

Как бы вы ни договорились, ежегодный дополнительный платеж — отличный способ досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, если вы взяли ипотечный кредит на 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 4,5%, ваша основная сумма и проценты по кредиту будут составлять около 1000 долларов США в месяц.

Один дополнительный платеж в размере 1000 долларов в год сократит ваш 30-летний срок на 4,5 года. Это сэкономит вам более 28 500 долларов на процентах, если вы доведете кредит до конца.

Быстрая выплата остатка по ипотечному кредиту имеет и другие преимущества.

Например, снижение вашего баланса означает, что вы можете прекратить платить страховые взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) раньше.Обычные кредиты позволяют вам отменить PMI, когда вы выплатите 20% первоначального остатка кредита.

4. Переоформите ипотечный кредит вместо рефинансирования

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит.

Вы просто вносите единовременную сумму в счет основного долга, и банк скорректирует график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, плата за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, для сравнения, обычно составляют несколько тысяч.

Кроме того, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее при пересмотре ипотечного кредита. Если у вас более высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или поставщика услуг, подходит ли вам этот вариант. Не все компании разрешат переделку ипотечного кредита.

5. Уменьшите свой баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является единовременная выплата вашему основному капиталу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, заработали большие бонусы или комиссионные чеки или продали другое имущество? Вы можете применить эти доходы к основному балансу своей ипотеки и намного быстрее избавиться от долгов.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть перераспределены , единовременные платежи могут быть следующим лучшим вариантом. Кроме того, вы сэкономите на банковской комиссии за переделку.

При работе с некоторыми ипотечными службами вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет погашения основного долга.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделены между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках обычного ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов рекомендуют домовладельцам вкладывать дополнительные деньги на пенсионные счета вместо досрочного погашения ипотечных кредитов.

Причина? Почти столетие фондовый рынок приносил среднегодовую доходность в 10%.Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономят, погасив остаток по ипотеке.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Существуют и другие потенциальные недостатки, которые следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки:

  • Использование всех ваших дополнительных средств для выплаты ипотеки может привести к тому, что слишком большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом, что затруднит доступ к нему позже.Вам понадобится рефинансирование наличными или вторая ипотека (например, кредит под залог дома), чтобы получить денежный поток от ваших инвестиций в дом
  • Вы можете упустить более высокую прибыль от инвестиций, ставка дохода которых может превышать сумму процентов, которые вы платим по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда растут. Вы можете избежать больших убытков, вложив дополнительные средства в ипотеку. Депозит для вашей ипотеки — это гарантированный доход, равный вашей текущей процентной ставке
  • Если рынок недвижимости падает, когда вы думаете о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вместо этого вкладываете в IRA выплаты вниз по ипотеке может вырасти без налогов.Сосредоточение внимания на создании здорового пенсионного фонда, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени для роста, плюс вы можете вычитать взносы в свою традиционную IRA до годового лимита IRS

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие личные финансы Эксперты рекомендуют создать резервный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без чрезвычайных средств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высокой процентной ставкой для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые нужно задать перед досрочным погашением ипотеки

Является ли досрочное погашение ипотеки лучшим финансовым решением для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Вот несколько вопросов, которые помогут принять решение:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в течение пары лет, выгоды от рефинансирования или выплаты ипотечного кредита с меньшей вероятностью окупятся.Ваши доллары лучше вложить в другое место
  • Сколько у вас лишних денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку и одновременно работать над достижением других финансовых целей? Если да, вам будет проще принять решение
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы имеете право на? Сегодняшние средние ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других личных финансов.Если вы не можете претендовать на значительно более низкую ставку, рефинансирование не имеет смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца, рассмотрите возможность накопления резервного фонда, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — как можно скорее избавиться от долгов, рассмотрите одну из пяти вышеперечисленных стратегий, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Возможно, вы уже выплатили другие личные долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты; может иметь смысл нацелиться и на вашу ипотеку.

Это может быть особенно привлекательно, если вы близки к финишной черте своей ипотеки и начинать рефинансирование заново не имеет смысла.

Досрочно погасить ипотеку или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотеку быстрее, потому что беспокоитесь о том, сколько вы тратите на проценты?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующему ипотечному кредиту.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, вам, вероятно, не нужно рефинансировать. У вас может возникнуть соблазн платить меньше процентов, погасив ипотеку быстрее.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать больше, инвестируя в ценные бумаги, чем сэкономили бы, погасив остаток по ипотечному кредиту быстрее. Инвестирование этих денег в IRA, предпочтительную для налогообложения, может обеспечить больше финансового спокойствия, чем полное владение своим домом раньше.

Любой вид инвестирования может быть рискованным. Проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, если вы не уверены в рисках, на которые идете.

Обзор способов погасить ипотечный кредит быстрее

Если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, узнайте у своего ипотечного кредитора:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Внесение дополнительных основных платежей
  3. Внесение одного дополнительного платежа в год
  4. Переоформление ипотеки
  5. Внесение единовременного платежа

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти лучшее применение для ваших с трудом заработанных денег.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой считают, что никогда не избавятся от бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов быстрее погасить ипотечный кредит и значительно сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших затрат.

Но хорошенько обдумай свои возможности. Если у вас есть дополнительные деньги, чтобы потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.


В этой статье (Перейти к…)


>По теме: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Мало кто держит 30-летний кредит до конца его срока.Фактически, домовладельцы остаются на месте в среднем всего 13 лет, а срок их кредитов может быть еще короче, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют вскоре продать свой дом или рефинансировать его, обычно не беспокоятся о досрочном погашении ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются на месте надолго? Эти 30 лет процентных платежей могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с платежами по сегодняшним кредитам с более низкой процентной ставкой.

Возможно, вы задаетесь вопросом, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы жить без долгов и полностью владеть своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочно погасить ипотеку

Существует несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотечному кредиту.

1. Рефинансирование на более короткий срок

Самый популярный ипотечный кредит на 30 лет, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит является распространенной альтернативой, и многие кредиторы также предлагают 10-, 20- и 25-летние кредиты.

Более короткие периоды погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока действия кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летним сроком.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов имеют более низкие ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти процента (0,25%) ниже.

  • Допустим, вы финансируете кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет в 3.75%. Ваши выплаты основного долга и процентов будут составлять около 1150 долларов США в месяц
  • При той же сумме кредита, но со сроком погашения 20 лет по ставке 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но Вы бы освободились от ипотеки на десять лет раньше

Лучшая часть? Экономия на процентах по этой 20-летней ипотеке составит более 65 000 долларов, если вы сохраните кредит до тех пор, пока он не будет погашен.

Еще одним преимуществом рефинансирования на более короткий срок является то, что вам не нужно начинать все сначала с еще 30 лет.

Для многих домовладельцев, чей первоначальный срок ипотеки уже подходит к концу, начинать заново с еще 30-летней процентной ставкой может не иметь смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — просто доплачивать, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимают штрафы за досрочное погашение.

Это означает, что вы можете ежемесячно вносить дополнительные средства в счет погашения ипотечного кредита или вносить более крупную единовременную выплату по основному долгу каждый год, не подвергаясь штрафу за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи по основной сумме кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные основные платежи могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит на 300 000 долларов США сроком на 30 лет и по ставке 4%
  • Это основной платеж и проценты в размере 1 370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1 370 долларов США в месяц означает, что вы будете платить 492 500 долларов США в течение срок кредита — это 192 500 долларов США в виде процентных платежей в течение 30 лет

Используя те же числа для суммы кредита и процентной ставки:

  • Если вы делаете дополнительные выплаты основного долга в размере 250 долларов США в месяц, вы сократите свой срок на семь лет и четыре месяца
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов США на выплате процентов

Помимо экономии процентов, есть и другие преимущества , слишком.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам использовать деньги, которые вы должны были бы платить каждый месяц, для других целей, например, для инвестирования.

Давайте продолжим пример выше. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете положить ту же сумму денег на инвестиционный счет.

При ставке доходности 5% в течение семи лет и четырех месяцев ваши перенаправленные платежи по ипотеке составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но у вас есть дополнительный запас наличных денег после первоначального 30-летнего срока кредита.

Многие домовладельцы предпочитают вносить один дополнительный платеж в год, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Один из самых простых способов делать дополнительный платеж каждый год — выплачивать половину платежа по ипотеке раз в две недели вместо того, чтобы платить всю сумму один раз в месяц. Это известно как «выплаты раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать вносить платеж каждые две недели.Ваш кредитный специалист может быть сбит с толку нерегулярными частичными платежами. Сначала поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы договориться об этом плане.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце года. Но этот метод требует придумывания единовременной суммы наличными. Некоторым домовладельцам нравится приурочивать свои дополнительные платежи к налоговой декларации или годовому бонусу на работе.

Как бы вы ни договорились, ежегодный дополнительный платеж — отличный способ досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, если вы взяли ипотечный кредит на 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 4,5%, ваша основная сумма и проценты по кредиту будут составлять около 1000 долларов США в месяц.

Один дополнительный платеж в размере 1000 долларов в год сократит ваш 30-летний срок на 4,5 года. Это сэкономит вам более 28 500 долларов на процентах, если вы доведете кредит до конца.

Быстрая выплата остатка по ипотечному кредиту имеет и другие преимущества.

Например, снижение вашего баланса означает, что вы можете прекратить платить страховые взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) раньше.Обычные кредиты позволяют вам отменить PMI, когда вы выплатите 20% первоначального остатка кредита.

4. Переоформите ипотечный кредит вместо рефинансирования

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит.

Вы просто вносите единовременную сумму в счет основного долга, и банк скорректирует график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, плата за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, для сравнения, обычно составляют несколько тысяч.

Кроме того, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее при пересмотре ипотечного кредита. Если у вас более высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или поставщика услуг, подходит ли вам этот вариант. Не все компании разрешат переделку ипотечного кредита.

5. Уменьшите свой баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является единовременная выплата вашему основному капиталу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, заработали большие бонусы или комиссионные чеки или продали другое имущество? Вы можете применить эти доходы к основному балансу своей ипотеки и намного быстрее избавиться от долгов.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть перераспределены , единовременные платежи могут быть следующим лучшим вариантом. Кроме того, вы сэкономите на банковской комиссии за переделку.

При работе с некоторыми ипотечными службами вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет погашения основного долга.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделены между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках обычного ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов рекомендуют домовладельцам вкладывать дополнительные деньги на пенсионные счета вместо досрочного погашения ипотечных кредитов.

Причина? Почти столетие фондовый рынок приносил среднегодовую доходность в 10%.Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономят, погасив остаток по ипотеке.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Существуют и другие потенциальные недостатки, которые следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки:

  • Использование всех ваших дополнительных средств для выплаты ипотеки может привести к тому, что слишком большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом, что затруднит доступ к нему позже.Вам понадобится рефинансирование наличными или вторая ипотека (например, кредит под залог дома), чтобы получить денежный поток от ваших инвестиций в дом
  • Вы можете упустить более высокую прибыль от инвестиций, ставка дохода которых может превышать сумму процентов, которые вы платим по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда растут. Вы можете избежать больших убытков, вложив дополнительные средства в ипотеку. Депозит для вашей ипотеки — это гарантированный доход, равный вашей текущей процентной ставке
  • Если рынок недвижимости падает, когда вы думаете о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вместо этого вкладываете в IRA выплаты вниз по ипотеке может вырасти без налогов.Сосредоточение внимания на создании здорового пенсионного фонда, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени для роста, плюс вы можете вычитать взносы в свою традиционную IRA до годового лимита IRS

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие личные финансы Эксперты рекомендуют создать резервный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без чрезвычайных средств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высокой процентной ставкой для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые нужно задать перед досрочным погашением ипотеки

Является ли досрочное погашение ипотеки лучшим финансовым решением для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Вот несколько вопросов, которые помогут принять решение:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в течение пары лет, выгоды от рефинансирования или выплаты ипотечного кредита с меньшей вероятностью окупятся.Ваши доллары лучше вложить в другое место
  • Сколько у вас лишних денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку и одновременно работать над достижением других финансовых целей? Если да, вам будет проще принять решение
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы имеете право на? Сегодняшние средние ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других личных финансов.Если вы не можете претендовать на значительно более низкую ставку, рефинансирование не имеет смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца, рассмотрите возможность накопления резервного фонда, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — как можно скорее избавиться от долгов, рассмотрите одну из пяти вышеперечисленных стратегий, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Возможно, вы уже выплатили другие личные долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты; может иметь смысл нацелиться и на вашу ипотеку.

Это может быть особенно привлекательно, если вы близки к финишной черте своей ипотеки и начинать рефинансирование заново не имеет смысла.

Досрочно погасить ипотеку или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотеку быстрее, потому что беспокоитесь о том, сколько вы тратите на проценты?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующему ипотечному кредиту.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, вам, вероятно, не нужно рефинансировать. У вас может возникнуть соблазн платить меньше процентов, погасив ипотеку быстрее.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать больше, инвестируя в ценные бумаги, чем сэкономили бы, погасив остаток по ипотечному кредиту быстрее. Инвестирование этих денег в IRA, предпочтительную для налогообложения, может обеспечить больше финансового спокойствия, чем полное владение своим домом раньше.

Любой вид инвестирования может быть рискованным. Проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, если вы не уверены в рисках, на которые идете.

Обзор способов погасить ипотечный кредит быстрее

Если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, узнайте у своего ипотечного кредитора:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Внесение дополнительных платежей по основному долгу
  3. Внесение одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Переоформление вашей ипотеки
  5. Внесение единовременного платежа

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти лучшее применение для ваших с трудом заработанных денег.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой считают, что никогда не избавятся от бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов быстрее погасить ипотечный кредит и значительно сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших затрат.

Но хорошенько обдумай свои возможности. Если у вас есть дополнительные деньги, чтобы потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.


В этой статье (Перейти к…)


>По теме: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Мало кто держит 30-летний кредит до конца его срока.Фактически, домовладельцы остаются на месте в среднем всего 13 лет, а срок их кредитов может быть еще короче, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют вскоре продать свой дом или рефинансировать его, обычно не беспокоятся о досрочном погашении ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются на месте надолго? Эти 30 лет процентных платежей могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с платежами по сегодняшним кредитам с более низкой процентной ставкой.

Возможно, вы задаетесь вопросом, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы жить без долгов и полностью владеть своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочно погасить ипотеку

Существует несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотечному кредиту.

1. Рефинансирование на более короткий срок

Самый популярный ипотечный кредит на 30 лет, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит является распространенной альтернативой, и многие кредиторы также предлагают 10-, 20- и 25-летние кредиты.

Более короткие периоды погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока действия кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летним сроком.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов имеют более низкие ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти процента (0,25%) ниже.

  • Допустим, вы финансируете кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет в 3.75%. Ваши выплаты основного долга и процентов будут составлять около 1150 долларов США в месяц
  • При той же сумме кредита, но со сроком погашения 20 лет по ставке 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но Вы бы освободились от ипотеки на десять лет раньше

Лучшая часть? Экономия на процентах по этой 20-летней ипотеке составит более 65 000 долларов, если вы сохраните кредит до тех пор, пока он не будет погашен.

Еще одним преимуществом рефинансирования на более короткий срок является то, что вам не нужно начинать все сначала с еще 30 лет.

Для многих домовладельцев, чей первоначальный срок ипотеки уже подходит к концу, начинать заново с еще 30-летней процентной ставкой может не иметь смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — просто доплачивать, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимают штрафы за досрочное погашение.

Это означает, что вы можете ежемесячно вносить дополнительные средства в счет погашения ипотечного кредита или вносить более крупную единовременную выплату по основному долгу каждый год, не подвергаясь штрафу за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи по основной сумме кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные основные платежи могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит на 300 000 долларов США сроком на 30 лет и по ставке 4%
  • Это основной платеж и проценты в размере 1 370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1 370 долларов США в месяц означает, что вы будете платить 492 500 долларов США в течение срок кредита — это 192 500 долларов США в виде процентных платежей в течение 30 лет

Используя те же числа для суммы кредита и процентной ставки:

  • Если вы делаете дополнительные выплаты основного долга в размере 250 долларов США в месяц, вы сократите свой срок на семь лет и четыре месяца
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов США на выплате процентов

Помимо экономии процентов, есть и другие преимущества , слишком.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам использовать деньги, которые вы должны были бы платить каждый месяц, для других целей, например, для инвестирования.

Давайте продолжим пример выше. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете положить ту же сумму денег на инвестиционный счет.

При ставке доходности 5% в течение семи лет и четырех месяцев ваши перенаправленные платежи по ипотеке составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но у вас есть дополнительный запас наличных денег после первоначального 30-летнего срока кредита.

Многие домовладельцы предпочитают вносить один дополнительный платеж в год, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Один из самых простых способов делать дополнительный платеж каждый год — выплачивать половину платежа по ипотеке раз в две недели вместо того, чтобы платить всю сумму один раз в месяц. Это известно как «выплаты раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать вносить платеж каждые две недели.Ваш кредитный специалист может быть сбит с толку нерегулярными частичными платежами. Сначала поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы договориться об этом плане.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце года. Но этот метод требует придумывания единовременной суммы наличными. Некоторым домовладельцам нравится приурочивать свои дополнительные платежи к налоговой декларации или годовому бонусу на работе.

Как бы вы ни договорились, ежегодный дополнительный платеж — отличный способ досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, если вы взяли ипотечный кредит на 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 4,5%, ваша основная сумма и проценты по кредиту будут составлять около 1000 долларов США в месяц.

Один дополнительный платеж в размере 1000 долларов в год сократит ваш 30-летний срок на 4,5 года. Это сэкономит вам более 28 500 долларов на процентах, если вы доведете кредит до конца.

Быстрая выплата остатка по ипотечному кредиту имеет и другие преимущества.

Например, снижение вашего баланса означает, что вы можете прекратить платить страховые взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) раньше.Обычные кредиты позволяют вам отменить PMI, когда вы выплатите 20% первоначального остатка кредита.

4. Переоформите ипотечный кредит вместо рефинансирования

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит.

Вы просто вносите единовременную сумму в счет основного долга, и банк скорректирует график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, плата за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, для сравнения, обычно составляют несколько тысяч.

Кроме того, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее при пересмотре ипотечного кредита. Если у вас более высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или поставщика услуг, подходит ли вам этот вариант. Не все компании разрешат переделку ипотечного кредита.

5. Уменьшите свой баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является единовременная выплата вашему основному капиталу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, заработали большие бонусы или комиссионные чеки или продали другое имущество? Вы можете применить эти доходы к основному балансу своей ипотеки и намного быстрее избавиться от долгов.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть перераспределены , единовременные платежи могут быть следующим лучшим вариантом. Кроме того, вы сэкономите на банковской комиссии за переделку.

При работе с некоторыми ипотечными службами вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет погашения основного долга.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделены между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках обычного ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов рекомендуют домовладельцам вкладывать дополнительные деньги на пенсионные счета вместо досрочного погашения ипотечных кредитов.

Причина? Почти столетие фондовый рынок приносил среднегодовую доходность в 10%.Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономят, погасив остаток по ипотеке.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Существуют и другие потенциальные недостатки, которые следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки:

  • Использование всех ваших дополнительных средств для выплаты ипотеки может привести к тому, что слишком большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом, что затруднит доступ к нему позже.Вам понадобится рефинансирование наличными или вторая ипотека (например, кредит под залог дома), чтобы получить денежный поток от ваших инвестиций в дом
  • Вы можете упустить более высокую прибыль от инвестиций, ставка дохода которых может превышать сумму процентов, которые вы платим по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда растут. Вы можете избежать больших убытков, вложив дополнительные средства в ипотеку. Депозит для вашей ипотеки — это гарантированный доход, равный вашей текущей процентной ставке
  • Если рынок недвижимости падает, когда вы думаете о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вместо этого вкладываете в IRA выплаты вниз по ипотеке может вырасти без налогов.Сосредоточение внимания на создании здорового пенсионного фонда, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени для роста, плюс вы можете вычитать взносы в свою традиционную IRA до годового лимита IRS

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие личные финансы Эксперты рекомендуют создать резервный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без чрезвычайных средств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высокой процентной ставкой для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые нужно задать перед досрочным погашением ипотеки

Является ли досрочное погашение ипотеки лучшим финансовым решением для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Вот несколько вопросов, которые помогут принять решение:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в течение пары лет, выгоды от рефинансирования или выплаты ипотечного кредита с меньшей вероятностью окупятся.Ваши доллары лучше вложить в другое место
  • Сколько у вас лишних денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку и одновременно работать над достижением других финансовых целей? Если да, вам будет проще принять решение
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы имеете право на? Сегодняшние средние ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других личных финансов.Если вы не можете претендовать на значительно более низкую ставку, рефинансирование не имеет смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца, рассмотрите возможность накопления резервного фонда, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — как можно скорее избавиться от долгов, рассмотрите одну из пяти вышеперечисленных стратегий, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Возможно, вы уже выплатили другие личные долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты; может иметь смысл нацелиться и на вашу ипотеку.

Это может быть особенно привлекательно, если вы близки к финишной черте своей ипотеки и начинать рефинансирование заново не имеет смысла.

Досрочно погасить ипотеку или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотеку быстрее, потому что беспокоитесь о том, сколько вы тратите на проценты?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующему ипотечному кредиту.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, вам, вероятно, не нужно рефинансировать. У вас может возникнуть соблазн платить меньше процентов, погасив ипотеку быстрее.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать больше, инвестируя в ценные бумаги, чем сэкономили бы, погасив остаток по ипотечному кредиту быстрее. Инвестирование этих денег в IRA, предпочтительную для налогообложения, может обеспечить больше финансового спокойствия, чем полное владение своим домом раньше.

Любой вид инвестирования может быть рискованным. Проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, если вы не уверены в рисках, на которые идете.

Обзор способов погасить ипотечный кредит быстрее

Если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, узнайте у своего ипотечного кредитора:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Внесение дополнительных основных платежей
  3. Внесение одного дополнительного платежа в год
  4. Переоформление ипотеки
  5. Внесение единовременного платежа

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти лучшее применение для ваших с трудом заработанных денег.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.