Как взять ипотеку на квартиру: в 2019, с чего начать, какие документы, сбербанк, оформить, где лучше
Март 05, 2019 Нет комментариев
Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.
Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.
Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.
Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.
Подача заявки в банк
Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.
Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.
Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.
Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.
Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.
Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.
Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.
Требования к заемщику
Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:
| Возраст заемщика | Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год. |
| Официальное трудоустройство | работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода. |
| Стабильная заработная плата | высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ. У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода |
| Гражданство РФ, регистрация по месту жительства | претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость. |
| Хорошая кредитная история | Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита. |
Также банки могут предъявлять дополнительные требования:
| Передача в залог уже имеющейся недвижимости | Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость |
| Заемщик является клиентом банка | Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит |
| привлечение созаемщиков или поручителей | Следует понимать, что супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному займу |
| Предоставление иных документов | которые может потребовать банк |
В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.
По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.
Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.
Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.
Как повысить шансы
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.
Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчет ы с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Как получить ипотеку
Получить ипотечный займ можно двумя путями:
| Обычная ипотека | Погашается полностью собственными средствами |
| Социальная ипотека | Часть кредита погашается за счет государственного бюджета |
Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.
Виды социальной ипотеки:
- По программе молодая семья.
- Жилье для бюджетников.
- Военная ипотека.
- Для молодых специалистов
Без первоначального взноса
Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.
При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.
Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.
Молодой семье
Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.
Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:
| Брак должен быть официально зарегистрирован | либо родитель-одиночка |
| Требования к возрасту | Каждый из супругов должен быть не старше 35 лет |
| Стабильный и постоянный доход | позволяющий погашать ипотечный кредит |
| Необходимость улучшения условий проживания | получить статус малоимущей семьи |
Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.
Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.
В очереди возможно придется стоять продолжительное время.
Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.
После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.
В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.
Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.
С материнским капиталом
Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.
Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.
Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.
Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.
Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.
Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.
В другом городе
Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.
В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.
При этом обратиться можно в банк двумя путями:
| По месту жительства | который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе |
| В отделении банка в другом городе | в котором заемщик собирается купить жилье |
Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.
Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.
Этапы оформления
Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.
Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.
В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.
В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.
Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.
Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.
Получение ипотеки осуществляется поэтапно:
| Подбор банка | Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита |
| Подача анкеты-заявления | Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика |
| Выбор объекта | Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости. |
| Сбор документов | Согласно перечню, который получен в банке |
| Внесение авансового платежа продавцу | Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации |
| Заключение договора ипотеки | Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества |
| Расчеты | с продавцом |
| Оформление страховки | страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика |
До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.
Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.
Сбор документов
Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.
Вместе в заявкой понадобится предъявить:
Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).
Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:
| Трудовая книжка | копия, заверенная бухгалтерией по месту работы |
| Документ на выбор | СНИЛС, водительское удостоверение и др. |
| Справка по форме 2-НДФЛ | и технические документы на объект недвижимости |
При привлечении поручителей от них требуются те же документы.
Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):
| Отчет о рыночной стоимости объекта | и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации) |
| Выписка из ЕГРН | подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра) |
| Документ-основание права собственности | договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации |
| Технический или кадастровый паспорт | с планом квартиры (выдается БТИ) |
| Предварительный договор с продавцом | При наличии |
В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.
В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.
Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.
Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.
Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.
Видео: Как взять ипотеку на квартиру:
Загрузка…Похожие материалы:
ipoteka-nedvizhimost.ru
кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях
Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.
❗ Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.
Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях
👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.
🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.
👨👩👧👦 Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.
👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.
Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.
Кому не дают ипотеку на жилье
Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.
Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.
👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.
Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).
💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.
🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.
🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.
👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.
Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.
Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.
Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку
📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;
📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;
📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;
📌 увеличьте размер первого взноса;
📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;
📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.
Что делать, если получили отказ по ипотеке
Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.
Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.
Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.
Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.
j.etagi.com
Кто может взять ипотеку на покупку квартиры
Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):
8 (800) 350-13-94 — Федеральный номер
8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.
8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.
На сегодняшний многие кредитные организации, как крупные, так и малоизвестные, готовы выдать заём на длительный срок для приобретения жилья. У многих людей складывается впечатление, что получить ипотеку может любой желающий. Приобретаемая недвижимость до момента погашения задолженности находится в залоге. Это обязательно для всех заёмщиков. Банки заинтересованы получать проценты от вложенных денежных средств. И может показаться, что они выдают кредиты любому желающему. Но это не так. На каких условиях дают ипотеку на квартиру, будет подробно рассмотрено в данной статье.
Нюансы кредитования
Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.
Возрастные ограничения
С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.
Гражданство
Практически все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:
- ВТБ;
- банк «Открытие»;
- «Транскапиталбанк»;
- «Российский капитал».
К иностранцам предъявляются следующие требования:
- наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
- разрешение на трудовую деятельность на территории России.
К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.
Регистрация
Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен. Поэтому для иностранных граждан это условие было вполне приемлемым. На короткий срок регистрации взять необходимую сумму с возвратом было нереально. Поэтому некоторые кредиторы изменили условия и разработали программы без требования постоянного проживания.
Нововведения были утверждены:
- Сбербанком;
- Банком «Уралсиб»;
- ВТБ.
Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.
Стаж работы
Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:
- повышенную ставку при минимальном периоде;
- дополнительно представить залоговое имущество;
- договор поручительства на физическое лицо.
Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.
Платёжеспособность
От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.
Важно! В идеальном варианте ежемесячные платежи не могут превышать половину семейного дохода. При расчёте учитывается количество иждивенцев.
При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.
Первоначальный взнос
Очень важный параметр, подтверждаемый банковской выпиской. Минимально требуется иметь 10%. Но каждый банк устанавливает свою величину первичного взноса. Чем он выше, тем клиент считается надёжнее, а значит, процентная ставка будет ниже. В конечном итоге переплата также становится меньше. В качестве начальной инвестиции нередко используется материнский капитал или военная ипотека.
Внимание! Не каждая кредитная организация использует материнский капитал, выдаваемый ПФР. Поэтому необходимо обязательно уточнять возможность использования этих инвестиций в качестве начального взноса. Практически все банки сейчас отказывают в выдаче ипотеки без вложения собственных средств.
Кредитная история
Любые имеющиеся раньше просрочки при проведении проверки платёжеспособности потенциального заёмщика могут у банка вызвать недоверие. Если заявитель уверен, что никогда просрочек не было, и это ошибка банковских работников, то необходимо прояснить ситуацию и попросить её исправить и выдать соответствующую справку. Однако на практике, при плохой кредитной истории кредитор отказывает в выдаче ипотеки без объяснений.
Перечень документации
Выяснив по ипотеке, кому дают и на каких условиях, можно обратиться в выбранную кредитную организацию, заявитель заранее должен подготовить необходимые документы. Затем банком предварительно изучается платёжеспособность клиента и все вышеуказанные параметры. При одобрении заявителю выдаётся график погашения.
Перечень документов следующий:
- заявление и заполненные анкеты;
- паспорта и их копии;
- СНИЛС всех участников;
- справки о доходах;
- заверенные копии трудовых книжек;
- все виды свидетельств, то есть о заключении брака, о рождении детей, о смерти и т.д.;
- справка о первоначальном взносе, сертификат на материнский капитал.
Следующим этапом потребуется предоставить ряд справок и документов по приобретаемому жилью:
- оценка независимого оценщика;
- удостоверение личности продавца;
- выписка ЕГРН;
- правоустанавливающие документы;
- кадастровый и технический паспорта;
- согласие другого супруга;
- страховка на покупаемое жильё.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги.
Выводы
Если потенциальный заёмщик полностью удовлетворяет всем требованиям банка, имеет стабильную работу в надёжной компании и достаточно высокий доход, то с большой вероятностью ипотека банком будет одобрена. В некоторых случаях кредитная организация может потребовать приобретать жильё только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому документы можно подавать сразу в несколько банков и выбрать наиболее приемлемые условия.
infonovostroyki.ru
Кому дают ипотеку: требования к заемщикам
Содержание статьи
Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.
Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования
Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.
- Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
- Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
- Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
- Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.
Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.
Кому дают ипотеку с господдержкой
Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.
По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.
Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.
- Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
- Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
- Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
- Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).
Кому не дают ипотеку на квартиру
Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.
Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.
- ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
- Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
- Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
- Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
- Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.
Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты
Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.
Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).
Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.
- Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
- Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
- Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.
Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.
Рекомендуем также
ipotekami.ru
Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019 году? Документы для оформления и условия
Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.
Требования к заемщику
Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.
Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.
Стабильный доход
Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:
- Официальная работа на основании трудового договора.
- Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
- Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
- Высшее образование.
Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.
Кредитная история
Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.
Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.
Ликвидная залоговая недвижимость
Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.
Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.
Порядок действий
Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.
Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.
Заявка на кредит
Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.
Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.
Выбор жилья и его оформление
Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.
Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.
Страхование жилья
После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.
Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.
Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.
Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.
Передача жилья в залог банку
Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.
Необходимые документы
Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.
Для физического лица
Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:
- Паспорт гражданина РФ.
- Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.
Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.
Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- Копия трудового договора.
- Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
- Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
- Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
- Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
- Бланк выписки по банковскому счету.
- Справка с реквизитами счета по образцу банка.
В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:
- Справка о регистрации по форме №9.
- Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
- Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
- Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
- Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
- Характеристика с места работы.
Для индивидуального предпринимателя
Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:
- Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
- Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
- Выписка из ЕГРИП.
- ИНН и ОГРН.
- Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.
Документы на приобретаемую недвижимость
Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.
Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:
- Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
- Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
- Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
- Документы бывших собственников недвижимости.
Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.
Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:
- Копия технического паспорта.
- Кадастровый паспорт участка.
- Выписка из кадастра недвижимости на дом.
- Выписка из ЕГРП.
- Результаты независимой оценки.
Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:
- Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
- Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.
В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.
Для участников специальных программ
Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.
Для Материнского капитала
Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.
Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.
Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.
Для Военной ипотеки
Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:
- Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
- Подробная анкета заемщика.
- Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.
Ипотека по двум документам
Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.
Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.
Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки
Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?
ipoteka-expert.com
кто и на каких условиях может взять займ на квартиру в сбербанке, могу ли я взять ссуду на жилье, почему не дают рассрочку безработному?
Не все люди, кому дают ипотеку, имеют высокий и постоянный доход. Чтобы получить желаемые квадратные метры, необязательно быть миллионером, достаточно знать и выполнять необходимые условия банка.
Основные требования банков к получателям ипотечных кредитов
Заемщик имеет право подавать бесконечное число заявок, если достиг совершеннолетнего возраста и дееспособен. Людям, берущим кредит на общих основаниях, не стоит волноваться, если у них постоянный доход и нет проблем с законом.
В отношении некоторых льготных программ действуют особые требования к заемщикам, кому можно взять ипотеку:
- лица, не состоящие на военной службе, не смогут получить военную ипотеку;
- пары без ребенка или только с одним не имеют права участвовать в государственной программе для многодетных семей.
Кому дают кредит без препятствий, так это участникам зарплатных проектов банка или сотрудникам аккредитованных предприятий.
Перед одобрением каждой кредитной заявки служба безопасности банка (СББ) всесторонне проверяет будущего заемщика. Так что утаить что-либо от сотрудников отдела не удастся. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.
Некоторые люди приходят в банк с одним и тем же вопросом: «могу ли я взять ипотеку прямо сейчас». Чаще всего они не знают механизма оформления сделки и какие справки нужно предоставить. Поэтому в первую очередь с любыми заемщиками проводится ипотечная беседа до этапа подачи документов.
Критерии оценки заемщиков в банке
Заемщиков оценивают по таким показателям:
- Возраст гражданина, кто может взять ипотеку на жилье. Сделки оформляются с гражданами, достигшими 21 года. Считается, что к этому возрасту человек уже умеет управлять личными финансами и крепко стоит на ногах. Некоторые банки готовы предоставить кредит с 18 лет: Уралсиб, Возрождение и др. Максимальный возраст для получения ипотеки 75 лет.
- Наличие гражданства. Россиянин может претендовать на ипотеку, имея внутренний паспорт и прописку. При каких условиях дают ипотеку на квартиру иностранцам: необходимо к вышесказанным требованиям иметь разрешение на трудовую деятельность. Оформят ипотеку без требований к российскому гражданству банки с иностранным капиталом: Евразийский, Райффайзенбанк, Дельта и т.д.
- Временная или постоянная регистрация. Штамп в паспорте в графе прописки практически открывает дверь для получения ипотеки на максимальный срок. Но если регистрация есть только временная, нужно выплатить ипотеку до того, как она закончится. Сбербанк, ВТБ24, Уралсиб оформляют кредит без наличия постоянной прописки.
- Записи в трудовой книжке. Стандартное требование банка — не менее полугода непрерывной работы на одном месте. Также сотрудники могут обратить внимание на предыдущие места занятости, частота их смены и длительность устройства. Если вас официально переводили в другой филиал или должность в рамках одной организации, это не будет препятствием.
- На сколько клиент платежеспособен. Здесь стоит подтвердить все источники дохода, предоставить справки формы НДФЛ, 2-НДФЛ и т.д. Хорошим признаком будет, если весь суммарный доход как минимум вдвое больше превышает ежемесячный ипотечный платеж с учетом других расходов.
- Возможность внесения первоначального взноса. Минимальный его размер — 10%. Соответственно, чем меньше денег положили на первом этапе, тем выше процентная ставка. Нередко первоначальный взнос закрывают материнским капиталом.
- Хорошая кредитная история. Просрочки не украсят резюме заемщика. Следует убедиться, что перед подачей заявления на ипотеку были закрыты все долги.
Другие нюансы:
- Банк может предложить открыть у них счет или оформить страховку. Это не только признак добродушного расположения к вам, но еще и хороший способ понизить ипотечную ставку.
- Возможность включить в сделку созаемщика. В женатых парах априори это один из супругов. Поручителем может быть другой любой родственник или начальник.
Все критерии рассматриваются в совокупности. На их основании будут готовиться разрешение или отказ, кому дается ипотечный кредит, а также условия договора.
Кому не дают ипотеку на жилье?
Если вы подходите по всем основным критериям банка, но кредит не одобрили, проверьте не относится ли к вам один из этих пунктов:
- У вас «особая» профессия. Вы фрилансер, самозанятый (ИП), работник с серой зарплатой. Первая категория людей незаслуженно считается безработной у банка. Это может касаться и артистов, получающих гонорары. Сложности могут возникнуть у людей опасных профессий: пожарные, спасатели, военные на службе и т.д.
- Люди, обладающие судебной неприкосновенностью: чиновники, судьи.
- Незакрытые штрафы, судебные иски, проблемы с законом.
- Закредитованность, т.е. если у вас без дела лежат незакрытые кредитные карты.
- Проблемный работодатель, который может уклоняться от налогов, иметь задолженность по кредитам.
Не стоит расстраиваться, если вы не попали в список, кому дают кредит на жилье. В качестве альтернативы можно предложить:
- Рассрочку на небольшой срок. В этом случае будьте готовы оплатить не менее половины стоимости жилья. Плюсы рассрочки в том, что необязательно подтверждать свой стаж и официальную зарплату. Но безработным все равно будет отказано по причине отсутствия занятости и ежемесячного дохода.
- Потребительский кредит (ссуду). Выдается сроком до 5 лет. Это хорошая возможность для погашения остатка существующего кредита или взноса на ремонт. Полностью жилье оплатить ссудой не получится.
- Ломбардная ипотека. Выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Не везде требуется первоначальный взнос, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.
Раньше в числе тех, кому не дают ипотеку, могли оказаться граждане без постоянной регистрации. Сейчас кредит могут оформить даже без ее наличия.
Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях?
Некоторые категории граждан могут получить жилье. Это люди, подходящие под следующие критерии:
- супруги с детьми, получившие право на материнский капитал;
- если в составе семьи находятся дети или члены семьи с инвалидностью;
- воспитывающие несовершеннолетних детей;
- бюджетники: учителя, врачи, молодые ученые и специалисты;
- военнослужащие, участвующие в военных действиях.
Вы можете оказаться в списке тех льготников, кому дают ипотеку на квартиру, если проживаете в доме, подлежащем скорому сносу. На помощь государства можно рассчитывать семьям, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.
Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку?
Полезные советы:
- Ознакомьтесь на сайте банка, какие условия, документы нужны при оформлении займа. Подготовьте все заранее, вписывайте полные и верные данные.
- Старайтесь быть на связи с кредиторами, сотрудники могут в любой момент проверить или уточнить некоторые детали.
- Постарайтесь увеличить первый взнос. Для этого может понадобиться заложить ценные вещи, продать машину, гараж и другие крупные приобретения.
- Погасите все кредиты и задолженности, оплатите штрафы и услуги ЖКХ.
- В качестве дополнительного залога можно предоставить другую недвижимость или ценное имущество.
У вас не должно остаться сомнений, дадут ли ипотеку, если выполнены все вышеуказанные требования. В качестве еще одной подстраховки держите в уме людей, которые могли бы стать созаемщиками.
Что делать, если получили отказ по ипотеке?
Здесь 2 варианта развития событий:
- попробовать другой банк;
- разобраться с причиной отказа, если она указана.
В первом случае могут быть слишком высокие требования, которые банк не смог предоставить. Если вы хотите работать с этой финансовой организацией, выберите жилье подешевле или увеличьте первоначальный взнос.
В случае аргументированной причины отказа следует разобраться с ней как можно скорее. Если это опечатка в документах, она легко подлежит исправлению. Подавайте пакет документов сколько угодно, вплоть до одобрения сделки.
В большинстве случаев одобряют ипотеку при обращении к ипотечным брокерам. За плату своих услуг специалист подберет выгодные варианты и поможет получить кредит.
bankingsite.ru
кому дают и при каких условиях можно взять ипотечный кредит
Рынок ипотеки развивается с каждым годом все больше. Сейчас есть множество кредитных организаций предоставляющих заемные средства для покупки недвижимости. Несмотря на то, что они утверждают, что условия оформления кредита доступные, на практике ситуация складывается по — другому. Лиц, кому дают ипотеку, всегда меньше желающих ее получить.
Требования
Каждая кредитная организация выставляет свои требования при предоставлении ипотеки. Основными являются:
- Возраст от 21 до 70 лет.
- Гражданство РФ.
- Стаж труда по последнему месту от одного года.
- Наличие платёжеспособности.
Важно! Выплаты по кредитам, включая действующие обязательства не должны превышать 40 % от ежемесячного заработка получателя.
Увеличить шансы на получение ипотеки помогут следующие факторы:
- Официально зарегистрированный брак.
- Наличие созаемщики или поручителя.
- Внушительная сумма первоначального взноса.
- Хорошая кредитная история (КИ).
- Отсутствие действующих кредитов.
- Наличие дорогостоящей собственности.
В Сбербанке, к примеру, существует портрет идеального клиента. Его возраст не меньше 21 года и примерно до 45 лет. Ипотека — это долгосрочный кредит, поэтому пенсионерам проблематично получить его. Особенно, на длительное время. Также у заявителя должна быть белая зарплата. Идеально, если получатель находится на зарплатном проекте, его доходы прозрачны для банка. Ну и, конечно, кредитная история. Человеку с идеальной КИ легко получить ипотеку.
Если человек не вписывается в данные параметры не стоит отчаиваться. При наличии поручителей ему выдадут кредит, только под более высокие проценты.
Кому не дают ипотеку
- Заявителю без гражданства.
- Лицам младше 21 и старше 70 лет.
- При наличии плохой КИ. Она хранится в базах пятнадцать лет.
- Если нет постоянного места трудоустройства.
- Когда слишком маленькие доходы.
Также любой банк с большой осторожностью относится к индивидуальным предпринимателям или лицам, профессия которых связана с риском.
Во всех перечисленных ситуациях заемщик взять кредит сразу не сможет. Ему лучше сначала найти поручителей или предложить банку в залог существующее в собственности имущество.
Кредитные организации предъявляют дополнительные требования к состоянию недвижимости, которую берут в залог:
- Не может стать залогом комната в коммуналке либо общежитии.
- У жилья есть отдельный вход и туалетная комната.
- К помещению подведены: газ, отопление, вода, отопление.
- Дом отсутствует в списках на снос и не принадлежит к аварийному.
Большое значение для решения банка имеют помещения в которых не узаконена перепланировка. Так же скорее всего откажут в ипотеке на квартиру в доме шестидесятых годов строения.
Поэтому, к объекту недвижимости тоже рекомендуется подойти с особой внимательностью.
Видео: Кому дают ипотечный кредит и причины отказа
Порядок оформления
Схема оформления ипотеки:
- Заявку лучше подавать сразу в несколько банков. Если одним банк откажет, другая организация может одобрить. Также при положительном решении можно сравнить условия и выбрать наиболее выгодное.
- Рассмотрение заявки производится на протяжении от трех до семи дней.
- Когда решение положительное, можно приступать к оформлению.
Заключительным этапом считается оформление недвижимости.
Ипотека с плохой историей
Вряд ли удастся получить ипотечный кредит с плохой КИ. Договорные отношения заключаются на крупную сумму денег, поэтому, банки обычно не рискуют. Наверное, единственное решение, это обратиться к молодому банку. Такие организации еще не наработали базу клиентов и возможно будут рады даже такому заемщику. Только, на каких условиях будет оформлен не известно. Скорее всего, это будут высокие проценты и не один поручитель.
Также дополнительно можно понадеяться на то, что банк не работает с тем бюро кредитных историй, которое содержит информацию о просрочке.
Существует еще один шанс, купить жилье от застройщика. Зачастую они предлагают недвижимость на выгодных условиях, не проверяя кредитную историю.
Если нет денег на первоначальный взнос
Практически все банки выдают ипотеку с условием внесения первоначального взноса. Есть варианты обмануть систему:
- Оформление кредита под залог жилплощади. Только, здесь следует учитывать, банк оценивает недвижимость в размере 80 % от реальной цены.
- Получение потребительского кредита для внесения взноса. Для этого лучше обратиться в другую кредитную организацию и желательно мало известную.
Сейчас практически не осталось банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому, лучше заранее подумать над этим вопросом.
Государственные программы
Государство заботиться о своих гражданах, поэтому разрабатывает множество программ для покупки жилья. Особенно они направлены на молодые семьи с целью повышения демографического уровня. Основные программы по кредитованию с господдержкой:
- молодая семья;
- материнский капитал;
- на военную ипотеку.
Одной из самых распространенных программ считается материнский капитал. При покупке квартиры его зачастую используют как первоначальный взнос. Здесь следует помнить о двух правилах:
- Сумма первоначального взноса не может превышать материнский капитал.
- Наличие постоянного дохода для оплаты ипотеки в срок.
- Квартира, купленная за счет средств капитала, оформляется на обоих супругов и всех детей.
Данный вид ипотеки имеет свои недостатки: более длительный срок рассмотрения заявки, чем у других программ, а также наличие бюрократии.
Участниками государственных программ в сфере кредитования являются:
- многодетные и малоимущие семейства;
- семьи возрастом до 35 лет;
- лица, стоящие на очереди по улучшению жилища;
- и т. п.
Данные категории граждан могут рассчитывать на льготную процентную ставку, получение субсидии, а также иное выгодное условие кредитования.
cabinet-lawyer.ru
