Как получить беспроцентную ссуду: Как получить беспроцентную ссуду — FROMBANKS.RU

как получить ссуду в банке от государства на покупку квартиры или строительство жилья для многодетных семей

Что такое беспроцентная ссуда, стоит знать каждому из нас, чтобы повысить свою финансовую грамотность и не выплачивать кредиты годами.

Однако даже если в рекламном ролике говорится о беспроцентном кредитовании, все равно, какие-либо комиссии за обслуживание при взятии ссуды существуют.

Разберемся подробнее в этом вопросе.

Что это такое

Беспроцентная ссуда – займ, предоставленный на условиях возврата без платы дополнительных процентов за услугу. Основным отличием от остальных банковских предложений является отсутствие оплаты продукта.

Кредитор при этом не взимает стоимость за предоставленный продукт. Кредитором вправе быть как банковская компания, так и микрофинансовая организация или любое юридическое лицо.

Если ссуду выдает юридическое лицо, то получить прибыль оно не желает, а цель заключается в приобретении квалифицированных кадров. Как правило, это разовая акция для привлечения работника или поддержания партнерских отношений между компаньонами.

Если ссуду выдает банк, то продукт сопровождается небольшой процентной ставкой, но выделенной в качестве обслуживания расчетного счета. Для них это прибыль.

В некоторых случаях, когда банковский продукт реально является беспроцентным, гарантом прибыли выступает государство, финансирующее его действия.

За счет целевых программ правительство оплачивает утраченную прибыль кредитному учреждению.

Название «беспроцентная ссуда» создано для привлечения потенциальных заемщиков. Маркетинговый ход позволяет кредитным учреждениям выдавать ежегодно несколько тысяч кредитов по всей России. Человек в этом случае либо оплачивает все в течение предоставленного беспроцентного периода, либо платит ежемесячно, но уже с начислением стоимости продукта.

Если же человеку предлагается рассрочка без взимания процентов в магазине, то не стоит на это соглашаться просто так. Дело в том, что магазин-партнер банка стоимость кредита закладывает в цену товара. Поэтому переплата будет уже в цене приобретения.

Помощь государства

Правительство ежегодно на специализированных заседаниях обсуждает софинансирование кредитных учреждений и граждан в следующем периоде.

Поэтому в РФ представлено немало беспроцентных ссуд в виде конкретных предложений для многодетных семей, служащих в государственных учреждениях, военных, определенных предложений для фермера.

Также государство софинансирует предпринимательство, юридических лиц на постройку недвижимости для своих работников, на покупку жилья, открытие и развитие своего бизнеса. Работнику при этом не нужно выплачивать обязательства в виде процентов, как в случае с кредитом.

Нюансы

Несмотря на то, что такой вид кредитования представлен даже в Сбербанке, у него есть ряд особенностей, которые нужно изучить, прежде чем оформить обязательства.

Целевое кредитование, выдаваемое в рамках софинансирования государством, часто выдается потенциальным заемщикам. Но получение такой программы – непростая задача. Прозрачность сделки на лицо, она не имеет «подводных камней».

Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.

Важно знать: часто программы беспроцентной ссуды оформляются на срок не более года, то есть это краткосрочный кредит. Обязательным условием в этом случае является немаленький первоначальный взнос – минимум 40%.

Нюансы:

1. В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
2. Банковские проценты также закладываются в стоимость.
3. При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.

Требования к заемщику

Для оформления продукта потребуется соответствовать всем требованиям кредитного учреждения.

Очень жесткие требования предъявляются при софинансировании государством ссуд.

Примерными условиями банков являются:

• обязательно гражданин Российской Федерации;
• наличие регистрации в районе обслуживания кредитного учреждения;
• возрастное ограничение – 21-65 лет;
• постоянное и официальное трудоустройство.

Необходимые документы для оформления

Для беспроцентной ссуды кредитор вправе запросить следующие документы:

• анкета по форме финансовой компании;
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки с последнего места работы;
• документация, подтверждающая право на владение недвижимостью или автомобилем;
• для юридических лиц – бизнес-план;
• СНИЛС;
• выписка с дебетового счета;
• справки о составе семьи и наличии иждивенцев.

Примеры

Ярким примером беспроцентной и безвозмездной ссуды от государства является материнский капитал.

Для многодетной семьи правительство предусмотрело специальное софинансирование.

Для реализации прав нужно получить свидетельство многодетной семьи, а также справки на льготы.

Все это оформляется в Социальной защите населения по месту регистрации. Если доход семьи на одного человека не превышает прожиточный минимум, то такие люди вправе получить беспроцентную ссуду. ( Кстати, можете почитать интересную статью о субсидиях для молодых семей).

Беспроцентную ссуду может выдать и работодатель своему работнику на основании ГК РФ, статьи 807. Эти деньги можно использовать только на покупку недвижимости. Основанием для возврата выданных денег считается заключенный с сотрудником договор.

Выдаются денежные средства наличными, с помощью кассового ордера или безналично с помощью расчетных банковских счетов. (Образец договора беспроцентной ссуды работнику предприятия Вы можете скачать здесь).

Кредитор вправе требовать подтверждающую документацию о целевом использовании заимствованных денежных средств. График платежей оговаривается отдельно и отражается в договоре.

Смотрите видео, в котором приводится пример выдачи беспроцентной ссуды пенсионерам:

Можно ли получить беспроцентную ссуду на приобретение жилья? | Ипотека

Можно ли получить беспроцентную ссуду на приобретение жилья?

10:59 22/12

Словосочетание «беспроцентная ссуда» в современное время звучит как что-то из области фантастики…Сейчас даже просто в долги деньги одолжить на безвозмездных условиях сложно, каждый пытается во всем получить выгоду, тем более кредитные учреждения, которые на этом зарабатывают. Как говорится «время рыночных отношений»…

Однако не все знают, что существует правительственная реформа жилищного законодательства, которая определяет список граждан, которые на льготных условиях могут оформить ссуду на приобретение недвижимости.

К числу таких граждан могут быть отнесены граждане, стоящие в очереди по программе улучшения жилищных условий (малоимущие, многодетные семьи и т.д.). Преимущество в этом списке имеют госслужащие, вынужденные переселенцы, военные.

Однако после последнего пересмотра условий реформы, условия были изменены: воспользоваться возможностью вселиться в государственную квартиру можно только на условиях социального найма.

Другой разновидностью беспроцентного кредита является кредит под нулевой процент. Но как говорится «бесплатный сыр только в мышеловке»,и в условиях таких кредитах кроются дополнительные комиссии и сборы.

Есть еще одна разновидность беспроцентного кредита, это так называемое поощрение работников предприятий, отработавших определенный срок на предприятии, и представляет собой долгосрочный беспроцентный займ.

Еще одним вариантом беспроцентных кредитов является кредитование сотрудников самих кредитных учреждений.

Как возможный вариант – оформление кредитной карты с предоставлением льготного периода по платежам от 30 до 60 дней, который можно расценить как краткосрочный беспроцентный займ.

Но чаще всего с беспроцентным кредитованием приходится сталкиваться в торговых центрах при приобретении товаров в кредит (товарных кредитов).

На первый взгляд заманчивое предложение, но в таких случаях прогнозируемая выгода банка от оплаты процентов по кредиту уже заложена вы стоимость товара.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства без залога и поручительства

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

• внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка

• внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств

• внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

• в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;

• в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Право на беспроцентную ссуду на строительство жилья

23.02.2004 | Рубрика: Новости недвижимости

Наша семья нуждается у улучшении жилищных условий (стоим в очереди с 1999 года) и строит квартиру через УКС Мингорисполкома (долевое строительство). Муж является участником ликвидации аварии на ЧАЭС в 1986-1987 гг. (ст. 19). Можем ли мы получить беспроцентную ссуду на строительство жилья в соответствии со ст. 19 Закона Республики Беларусь «О социальной защите граждан, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС» либо льготный кредит? Н. Ивановская, г. Минск

Действие пункта 5 ст. 19 Закона Республики Беларусь от 22 февраля 19991 года «О социальной защите граждан, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС» (которым предусмотрено право на получение беспроцентной ссуды на строительство или приобретение индивидуальных жилых домов, квартир, кооперативное жилищное строительство) приостановлено Указом Президента Республики Беларусь от 1 сентября 1995 года № 349.

Что касается льготного кредита, то в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 года № 185 он может быть предоставлен Сберегательным банком «Беларусбанк» гражданам, имеющим в соответствии с законодательством право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений. Кредиты предоставляются с соблюдением очередности (исходя из времени постановки граждан на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий) по спискам, утверждаемым облисполкомами и Минским горисполкомом.

Согласно решению Минского горисполкома от 23 января 2003 года № 85 Администрации районов г. Минска включали в 2003 году в списки льготного кредитования граждан из числа состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по общей группе до 1 января 1990 года. По группе льготных категорий граждан лица, пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС (ст. 18 Закона), включались в списки на льготное кредитование независимо от сроков пребывания их на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Другие граждане, имеющие льготы для улучшения жилищных условий, в соответствии с этим Законом включались в списки на льготное кредитование со сроком постановки их на учет нуждающихся до 1 января 1995 года.

Виктор САВИЦКИЙ, ответственный секретарь Республиканского межведомственного совета по проведению жилищной реформы и развитию населенных пунктов.

ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУД НА СТРОИТЕЛЬСТВО (ПРИОБРЕТЕНИЕ) ЖИЛЬЯ СОТРУДНИКАМ ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПРИКАЗ ГТК РФ от 24.05.99 N 312 «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУД НА СТРОИТЕЛЬСТВО (ПРИОБРЕТЕНИЕ) ЖИЛЬЯ СОТРУДНИКАМ ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

отменен/утратил силу Редакция от 24.05.1999 Подробная информация

Наименование документ	ПРИКАЗ ГТК РФ от 24.05.99 N 312 «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУД НА СТРОИТЕЛЬСТВО (ПРИОБРЕТЕНИЕ) ЖИЛЬЯ СОТРУДНИКАМ ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Вид документа	приказ, положение
Принявший орган	гтк рф
Номер документа	312
Дата принятия	01.01.1970
Дата редакции	24.05.1999
Дата регистрации в Минюсте	01.01.1970
Статус	отменен/утратил силу
Публикация	На момент включения в базу документ опубликован не был
Навигатор	Примечания

ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУД НА СТРОИТЕЛЬСТВО (ПРИОБРЕТЕНИЕ) ЖИЛЬЯ СОТРУДНИКАМ ТАМОЖЕННЫХ ОРГАНОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Общие положения

1.1. Беспроцентная ссуда на строительство (приобретение) жилья (далее — ссуда) выдается сотрудникам таможенных органов Российской Федерации (далее — сотрудникам), нуждающимся в улучшении жилищных условий в пределах лимитов, установленных федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год.

1.2. В соответствии со статьей 434 Таможенного кодекса Российской Федерации ссуда выдается сотруднику по месту его службы за счет средств Государственного таможенного комитета Российской Федерации только один раз на срок до 20 лет с погашением 50% предоставленной ссуды за счет средств федерального бюджета.

1.3. Ссуда предоставляется на основании совместного решения руководства таможенного органа и жилищно — бытовой комиссии и выдается из расчета социальной нормы площади жилья, устанавливаемой субъектами Российской Федерации, с учетом дополнительной жилой площади или дополнительной комнаты, предоставляемой в соответствии с действующим законодательством, и средней стоимости 1 кв. м жилья, установленной на момент выдачи ссуды.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 24.12.92 N 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» социальная норма площади жилья эквивалентна минимальному размеру предоставления жилых помещений, который устанавливается органами государственной власти субъектов Российской Федерации в зависимости от достигнутого уровня жилищной обеспеченности, состава семьи, применяемых типов жилых помещений в домах жилого фонда социального использования и других факторов.

1.4. Основанием для выдачи ссуды является нуждаемость сотрудника в улучшении жилищных условий и выслуга лет в таможенных органах Российской Федерации.

Право на ссуду имеют сотрудники с выслугой в таможенных органах Российской Федерации не менее 5 лет:

а) признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в соответствии с действующими в данном регионе правилами;

б) проживающие в коммунальных квартирах, независимо от метража.

1.5. Если нуждающиеся в улучшении жилищных условий сотрудники имеют в собственности квартиру (комнату) либо индивидуальный жилой дом (часть дома), ссуда выдается только в части оплаты площади, недостающей до установленной социальной нормы площади жилья с учетом дополнительной жилой площади, предоставляемой в соответствии с действующим законодательством.

1.6. Ссуда выдается сотрудникам для:

а) приобретения жилья у юридических лиц, имеющих право на ведение данного рода деятельности согласно действующему законодательству, в размере исходя из стоимости жилья в данном регионе, указываемой в договоре;

б) приобретения жилья у физических лиц, имеющих данное жилье на праве собственности, которое должно быть подтверждено юридической проверкой данного жилья, в размере исходя из экспертного заключения оценщика;

в) строительства индивидуального жилого дома исходя из утвержденной в установленном порядке сметной стоимости его строительства (без надворных построек), в размере в пределах стоимости строительства жилого дома в данном регионе либо стоимости одного квадратного метра жилья в ценах на момент утверждения проекта;

г) покупки индивидуального жилого дома в размере в пределах стоимости строительства жилого дома в данном регионе (стоимости одного квадратного метра жилья) без надворных построек и типовых потребительских качеств жилья в ценах на момент приобретения жилого дома.

2. Порядок выдачи ссуды

2.1. Для получения ссуды сотрудники, подпадающие под действие п. 1.4, подают в жилищно — бытовую комиссию следующие документы:

заявление;

справку о проверке жилищных условий;

копию финансово — лицевого счета;

выписку из домовой книги;

справку кадровой службы о выслуге лет в таможенных органах;

проект договора купли — продажи (строительства) квартиры или дома;

справку о совокупном годовом доходе сотрудника и членов семьи.

Жилищно — бытовая комиссия таможенного органа по результатам рассмотрения поступивших заявлений сотрудников принимает решение и предоставляет его на утверждение начальнику таможенного органа.

2.2. Беспроцентная ссуда выдается при наличии средств, предусмотренных статьей 130390 «Трансферты населению» сметы расходов на содержание таможенных органов. При принятии решения о выдаче сотруднику беспроцентной ссуды соответствующий таможенный орган заключает с сотрудником договор на выдачу ссуды по принятой ГТК России форме (приложение).

Ссуда на индивидуальное строительство может выдаваться частями, исходя из этапов строительства жилья, на основании решения жилищно — бытовой комиссии и приказа начальника соответствующего таможенного органа.

2.3. Денежные средства перечисляются на лицевой счет сотрудника в отделении банка, данные о котором он должен представить в финансово — экономическую службу таможенного органа.

2.4. Выписка из приказа начальника таможенного органа о выдаче беспроцентной ссуды учитывается в личном деле сотрудника.

2.5. Для учета выданной ссуды финансово — экономической службой таможенного органа ведется книга учета сумм выделенных ссуд с открытием на каждого сотрудника, получившего ссуду, отдельного лицевого счета.

2.6. Право на получение ссуды имеет каждый из членов семьи, проходящих службу в таможенных органах.

3. Порядок погашения ссуды

3.1. Сотрудник таможенного органа, оформивший договор на получение ссуды, погашает ее в течение 20 лет равными долями.

3.2. При окончательном расчете сотрудник представляет документы, подтверждающие целевое использование ссуды:

нотариально заверенную копию свидетельства на право собственности жилого дома в случае индивидуального строительства;

нотариально заверенную копию договора купли — продажи, зарегистрированного в уполномоченном органе.

3.3. В случае нецелевого использования ссуды сотрудник возвращает выделенную ему ссуду в полном объеме с уплатой процентов, рассчитанных исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на момент возврата ссуды.

3.4. В случае перевода сотрудника для дальнейшего прохождения службы в другой таможенный орган окончательный расчет производится в срок, указанный в п. 3.1, по прежнему месту его службы, о чем делается запись в денежном аттестате. Сотрудник имеет право по письменному согласованию с таможенным органом, выдавшим ссуду, подлежащие возврату 50% суммы ссуды по договору погасить досрочно.

3.5. При увольнении сотрудника со службы за грубое нарушение дисциплины, за совершение проступков, несовместимых с требованиями, предъявляемыми к сотруднику таможенных органов Российской Федерации, в связи с осуждением за совершенное преступление полученная ссуда, за вычетом суммы погашения за счет личных средств сотрудника, подлежит возврату в установленный договором срок в полном объеме с уплатой процентов, рассчитанных исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на момент возврата ссуды.

Не возвращенные в указанный срок денежные средства взыскиваются в порядке, установленном в действующем законодательстве.

3.6. При увольнении сотрудника из таможенного органа по собственному желанию он обязан возвратить полученную ссуду таможенному органу по последнему месту службы за вычетом суммы погашения за счет личных средств в порядке, установленном в действующем законодательстве.

3.7. В случае увольнения сотрудника вследствие вреда, нанесенного здоровью в связи с исполнением им служебных обязанностей и исключающего для него возможность дальнейшего прохождения службы, либо в случае гибели при исполнении служебных обязанностей или смерти, а также при увольнении в связи с проводимыми организационно — штатными мероприятиями выданная ссуда или ее оставшаяся часть погашается на основании приказа ГТК России по представлению Регионального таможенного управления тылового обеспечения.

3.8. Сотрудники, получившие ссуды на улучшение жилищных условий в соответствии с приказами ГТК России до утверждения настоящего Положения, имеют право на их погашение в размере 50% при представлении документов, указанных в пункте 3.2.

3.9. Контроль за целевым использованием выделяемых ссуд осуществляет начальник таможенного органа.

Более 50% предпринимателей не смогли получить господдержку

58% опрошенных предпринимателей, которым отказали в беспроцентном кредите для зарплаты сотрудникам, не смогли его получить из-за того, что компании не попали в список отраслей, наиболее пострадавших от COVID-19. Об этом со ссылкой на опрос Торгово-промышленной палаты (ТПП) сообщил РБК.

В числе других причин отказа бизнесменам – отсутствие зарплатного проекта в банке (43%), заблокированные счета (11%), выбор между беспроцентной ссудой и кредитными каникулами (27%). 24% респондентов заявили, что банк не уточнил причину отказа в выдаче беспроцентного кредита.

ТПП проводила опрос с 20 по 27 апреля. В нём участвовали 21 600 предпринимателей из 83 регионов, из общего числа респондентов отказ в банке получили 9%. Ещё 62% бизнесменов сказали, что не обращались в банк за беспроцентным кредитом и не собираются этого делать. Ещё часть респондентов сообщила, что не получила кредиты из-за неготовности банков их выдавать.

В этом сюжете

• 28 апреля, 18:06

• 28 апреля, 17:59

• 23 апреля, 17:09

У предпринимателей также спросили, обращались ли они за кредитными каникулами по ранее взятым кредитам. 4% опрошенных смогли их получить, 39% сказали, что каникулы им не нужны, 16% заявили, что планируют обратиться в банк в ближайшее время. Для трети бизнесменов кредитные каникулы оказались недоступны, поскольку их компании не вошли в перечень пострадавших отраслей. 8% обратились в банк, но им отказали.

Рассказывая о положении дел в компаниях, более половины опрошенных сообщили, что их бизнес стоит уже несколько недель. У трети респондентов положение ухудшается, поскольку они не могут рассчитывать на меры господдержки. За прошедшую неделю 26% бизнесменов перевели своих работников на удалённый режим, 21% — отправили часть сотрудников в отпуск за свой счёт, 14% — снизили зарплаты и отменили премии, 11% — уволили часть сотрудников, 10% — избавились от вспомогательного персонала. 8% предпринимателей пообещали уволить всех сотрудников.

Больше половины опрошенных бизнесменов заявили, что не понимают, как пользоваться существующими мерам господдержки. Около трети респондентов сочли, что этих мер недостаточно.

82% предпринимателей заявили о необходимости объявить все отрасли пострадавшими от коронавирусной инфекции и дать им доступ к господдержке. 71% бизнесменов выступили за отмену всех налоговых и неналоговых платежей для малых и средних предприятий в 2020 году. 68% опрошенных хотят гранты или невозвратные субсидии в размере 30% от оборота компаний в 2019 году.

В числе других предложений бизнеса – ввести режим ЧС, установить арендные каникулы, отменить налог на имущество и землю в 2020 году, предоставить беспроцентные кредиты на пополнение оборотного капитала и развитие деятельности.

У кого из банков можно получить кредит под 0%? | Курсив

Получение банковского беспроцентного кредита, да еще с льготным периодом, задача, казалось бы, нереальная. Возможно, поэтому большинство людей считают, что банки никогда не дают деньги в кредит без процентов. Однако это совсем не так.

В последние годы быстрыми темпами набирает популярность новый вид кредитных карт, позволяющих покупать товары и услуги у партнеров карты в рассрочку. В Европе и Штатах около половины всех товаров, приобретаемых по кредитным картам, осуществляются именно через карты для оплаты в рассрочку. Активно выпускают такие карты и банки России (Кивибанк, Альфа-банк, «Совкомбанк», Промсвязьбанк и др.). В Казахстане, согласно ranking.kz, всего 4 из 32 БВУ РК (Хоум Кредит (2 продукта), Евразийский, Народный и Kaspi (по 1 продукту) предоставляют клиентам кредитные карты с возможностью рассрочки.

Как правило, такие карты отличаются условиями льготного периода – по срокам и типам транзакций. К примеру, кредитная карта Банка Хоум Кредит «Дос» обладает максимальным льготным периодом до 62 дней по всем безналичным платежам на рынке и гибкой рассрочкой до 12 месяцев в сетях партнеров банка. Плюс ко всему, снятие наличных по этой карте бесплатно не только в Казахстане, но и в любой точке мира.

Постоянно развивающийся банковский рынок способствует активной разработке новых, уникальных продуктов, ориентированных на выгоду клиента. В этой связи и был придуман беспроцентный кредит с грейс (льготным) периодом, который позволяет клиенту банка взять продукт под выгодные условия — при погашении в льготный период всей суммы кредита клиент не оплачивает вознаграждение банку и без всяких переплат по кредиту и каких-либо процентов возвращает лишь ту сумму, которую брал!

Конечно, предложить такие услуги могут далеко не все БВУ. Ведь доля так называемых плохих заемщиков растет. По данным Первого кредитного бюро, только по итогам февраля 2018 года, совокупная задолженность по кредитам физических лиц составила 5,27 трлн тенге, увеличившись на 1,1% по сравнению с январем. Впрочем, рынок не стоит на месте, и банки идут в ногу с развитием. К примеру, новый продукт в денежном потребительском кредитовании – «Кредит под 0%» от банка Хоум Кредит с грейс-периодом. «Льготный период чаще всего встречается в карточных продуктах, но недавно мы запустили аналогичный подход и в денежном кредитовании. На данный момент это уникальное решение, не имеющее аналогов на казахстанском рынке.», — прокомментировала начальник управления банковских продуктов ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Гульчира Кенжебаева.

Преимущества такого беспроцентного кредита очевидны. За небольшую комиссию за оформление можно досрочно погасить кредит в течение льготного периода без переплат. Комиссия за оформление варьируется от 2,99% до 6,99% от суммы кредита. Все зависит от сроков. Минимальная комиссия 2,99% — в случае оформления займа на 6 месяцев. Соответственно, максимальная комиссия 6,99% составит при подаче на срок 18 месяцев.

Каждый банк определяет срок льготного периода в зависимости от своей политики. В «Банке Хоум Кредит» льготный период по денежным кредитам составляет от 2 до 6 месяцев. «Даже если у заемщика не получается погасить всю сумму кредита в течении льготного периода, то он все равно остается в выигрыше, так как остаток суммы до конца утвержденного графика будет погашать по заниженной ставке от 17,99%», — отмечает Гульчира Кенжебаева.

По ее словам, льготный период по денежным кредитам зависит от срока, на который выдается кредит. В частности, в банке максимальный срок льготного периода – 6 месяцев, а срок кредитования -18 месяцев. Максимальная сумма, которую клиент может получить по данному продукту 1 млн тенге. Однако новый льготный период в денежном кредитовании могут оформить только новые клиенты банка.

«Для них это отличная возможность познакомится с нашими продуктами и услугами. Ведь, создавая продукт, мы, в первую очередь, обращаем внимание на потребности клиента и всегда стараемся придерживаться принципа «Win-Win», при котором в выигрыше остаются обе стороны. Показателем тому является то, что каждый второй клиент обращается к нам повторно», — отметила Гульчира Кенжебаева.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Следует ли вам получить беспроцентную ссуду? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вы когда-нибудь видели те объявления о займах с заявлением «0% годовых!» или «бесплатное финансирование!»?

Если это вызвало у вас внутренний скептический радар, то на то есть веская причина. Часто эти утверждения не совсем соответствуют действительности на первый взгляд.Но если вы знаете, на что обращать внимание, вы все равно можете использовать эти беспроцентные ссуды как способ сэкономить деньги и позволить себе определенные вещи раньше.

Что такое беспроцентная ссуда?

Беспроцентные ссуды — это именно то, что они собой представляют: ссуды без процентов. Важно знать, что это не обязательно означает, что ссуда является бесплатной. Есть три основных способа, которыми рекламодатели продают беспроцентные ссуды, но тем или иным образом заставляют вас платить.

Во-первых, ссуды с отсроченным процентом являются обычным явлением и будут взимать проценты только в том случае, если вы не выплатите всю ссуду полностью к концу периода действия рекламной акции.Если вы не погасите ссуду полностью до истечения этого срока, вы, как правило, должны будете выплатить ретроактивные проценты.

Во-вторых, беспроцентная часть может также применяться только на определенный период времени, а не на всю ссуду. Это чаще встречается с кредитными картами с 0% годовой процентной ставкой (APR), которые обычно предлагают беспроцентное финансирование в течение года или двух, прежде чем переходить на начисление процентов.

Наконец, при беспроцентной ссуде могут взиматься другие сборы, такие как сборы за оформление документов, сборы за подачу заявления или сборы за предоплату.Кредиторы могут вычесть эти комиссии из суммы вашего кредита, а это означает, что вам нужно будет занять большую сумму для компенсации. Эти хитрые приемы не всегда объясняются заранее, но они должны указываться мелким шрифтом на любых документах, которые вы подписываете.

Существуют ли беспроцентные ссуды?

Беспроцентные ссуды существуют, но они, как правило, более распространены на дорогие товары и услуги, в том числе:

• Дорогие потребительские товары: Часто можно найти ссуды под 0% или кредитные карты в магазинах, продающих дорогие товары, такие как электроника, ювелирные изделия или мебель.Большинство из них представляют собой предложения с отсрочкой выплаты процентов, которые не являются настоящими беспроцентными займами, если вы не выплатите их до окончания периода действия рекламной акции.
• Автомобили: Автосалоны иногда предлагают беспроцентные ссуды в летние месяцы, чтобы расчистить место на стоянке для новых моделей или выгрузить менее продаваемые автомобили.
• Медицинские или стоматологические процедуры: Врачи и стоматологи обычно предлагают ссуды под 0%. Эти медицинские ссуды обычно используются для плановых процедур, не покрытых страховкой, таких как пластическая хирургия, LASIK или косметическая стоматология.

Следует ли получать беспроцентную ссуду?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать беспроцентную ссуду, не существует. Это зависит от вашей уникальной ситуации и целей.

Одна вещь, которую вы определенно должны учитывать при рассмотрении беспроцентных ссуд, — это мелкий шрифт. Как мы упоминали выше, беспроцентные ссуды редко бывают действительно бесплатными. Обычно вам нужно выполнить определенные условия, чтобы получить процентную ставку 0%, иначе она может длиться только определенный период времени.Могут существовать и другие способы взимания кредитором комиссии — что технически не является процентом — так что это может быть даже дороже, чем обычная ссуда.

Вот несколько вопросов, которые следует задать себе при принятии решения о получении беспроцентной ссуды:

• Я понимаю, как работает кредит? Вам необходимо точно понимать, как работает предложение о нулевой процентной ставке, иначе вы можете потратить больше, чем рассчитывали.
• Могу ли я выполнить требования для получения бесплатных процентов? Некоторые беспроцентные ссуды требуют от вас соблюдения определенных требований, таких как своевременная оплата всех платежей или погашение ссуды до окончания рекламного периода.Если вы не можете выполнить требования вашей конкретной ссуды, беспроцентная ссуда, вероятно, вам не подходит.
• Нужно ли мне совершать эту покупку прямо сейчас? Почти всегда лучше сначала накопить, чтобы купить что-нибудь наличными, если есть возможность. Таким образом, вам вообще не понадобятся ссуды, и вы будете получать проценты, пока откладываете. Но если вы не можете ждать, беспроцентная ссуда может быть хорошим вариантом.
• Могу ли я ограничиться покупкой только того, что мне нужно? Некоторые беспроцентные ссуды на самом деле представляют собой кредитные карты с отсроченным процентом, и многие люди испытывают искушение использовать их при тратах.Беспроцентные ссуды — это разумный выбор, только если вы можете ограничиться покупкой только того, что вам нужно, и это все.

Плюсы беспроцентных кредитов

• Возможность сэкономить: Правильно выплаченная беспроцентная ссуда может сэкономить вам много денег.
• Может позволить вам позволить себе что-то раньше: Может потребоваться много времени, чтобы сэкономить на дорогих покупках, таких как LASIK, и к тому времени, когда вы сможете себе это позволить, вам все равно могут понадобиться очки для чтения.Беспроцентные ссуды позволяют воспользоваться процедурой, когда это наиболее важно.

Минусы беспроцентных кредитов

• Может потребоваться хороший кредитный рейтинг: Обычно вам нужен хороший кредит (не менее 670), чтобы получить ссуду под 0%.
• Ограничено конкретными продуктами: Компании часто используют беспроцентные ссуды как способ продать дорогие продукты людям, которые в противном случае не смогли бы их себе позволить. Маловероятно, что вы сможете найти беспроцентную ссуду, например, на покупку продуктов или книги.
• Может быть не так бесплатно, как кажется: Рекламодатели часто используют яркую рекламу, чтобы заставить вас думать, что ссуда бесплатная. Но вы часто найдете мелким шрифтом и другие сборы, которые означают, что вам придется так или иначе заплатить.
• Может потребоваться выполнение текущих требований: Часто, если вы не погасите беспроцентную ссуду к определенной дате или если вы сделаете просрочку платежа, с вас будут взиматься проценты.

Альтернативные беспроцентные ссуды

Если вам нужно что-то купить, беспроцентные ссуды — не единственный вариант.Рассмотрите также эти альтернативы:

• Сэкономьте. Если вы можете подождать, почти всегда лучше сначала сэкономить. Таким образом можно вообще избежать получения кредита. Кроме того, если вы откладываете деньги на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать хорошую сумму процентов вместо того, чтобы платить их кредитору.
• Кредитная карта 0% годовых. Эти кредитные карты с 0% годовой процентной ставкой предлагают рекламный период без процентов. Но в отличие от карт с отсроченным процентом, они не оштрафуют вас просроченными процентами, если они не будут полностью выплачены к концу периода действия акции.Однако на невыплаченные остатки в конце рекламного периода начнут начисляться проценты в будущем.
• Взять в долг у друзей или семьи. Это сложно, так как вы не хотите навредить своим отношениям. Но если вы уверены, что сможете вернуть деньги, и готовы подписать контракт, чтобы оформить его, взаймы у друзей или родственников, которые находятся в лучшем финансовом положении, могут быть вариантом.
• Подайте заявку на получение субсидии или ссуды в зависимости от потребности. Есть много некоммерческих организаций, которые предлагают гранты на основе потребностей или беспроцентные ссуды определенным группам людей, таким как ветераны или члены религиозных групп.Вы также можете использовать 211.org, чтобы найти службы социальной поддержки в вашем районе, которые могут предлагать эти функции.

Действительно ли беспроцентные ссуды беспроцентны?

Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	9,95% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 2000 до 35000 долларов США **	550	2, 3, 4, 5 *
Фиксированная годовая процентная ставка: 9.95% — 35,99% годовых переменная годовая процентная ставка: N / A Мин. кредитный рейтинг: 550 Сумма кредита: От 2000 до 35000 долларов ** Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 * Время пополнения: Уже на следующий рабочий день (при утверждении до 16:30 п.м. КТ в будний день) Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме CO, IA, HI, VT, NV NY, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Обслуживающая компания: Avant Использование ссуд: Консолидация долга, непредвиденные расходы, жизненные события, улучшение дома и другие цели Мин.Доход: $ 1,200 в месяц
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,79% — 17,99% Годовая процентная ставка	От 5000 до 35000 долларов США	740	1, 2, 3, 4, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.79% — 17,99% годовых переменная годовая процентная ставка: N / A Мин. кредитный рейтинг: 740 Сумма кредита: От 5000 до 35000 долларов Срок кредита (лет): 1, 2, 3, 4, 5 Время пополнения: На следующий рабочий день Сборы: Без штрафа за предоплату Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: Не раскрывает Использование ссуд: Консолидация долга, улучшение жилья, самозанятость и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	4,99% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 5000 до 35000 долларов США	600	2, 3, 4, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 4.99% — 35,99% годовых переменная годовая процентная ставка: N / A Мин. кредитный рейтинг: 600 Сумма кредита: 2000–50 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: Через 1-3 рабочих дня после успешной проверки Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме DC, IA, VT и WV Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Обслуживающая компания: Банк Best Egg и Blue Ridge Мин.Доход: Нет Использование ссуд: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,99% — 24,99% Годовая процентная ставка	2500–35 000 долларов США	660	3, 4, 5, 6, 7
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.99% — 24,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: 660 Сумма кредита: 2500–35000 долл. США Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6, 7 Время пополнения: На следующий рабочий день после акцепта Сборы: Плата за просрочку Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Использование ссуд: Ремонт автомобилей, рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, реконструкция или ремонт дома, крупная покупка, медицинские расходы, налоги, отпуск и свадьба
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	7,99% — 29,99% Годовая процентная ставка	От 10 000 до 50 000 долларов США	Не раскрывается кредитором	2, 3, 4, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 7.99% — 29,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: Не раскрывает Сумма кредита: 10 000–50 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: Уже через 2 рабочих дня Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме CO, CT, HI, KS, NH, NY, ND, OR, VT, WV, WI и WY Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: Нет Использование ссуд: Консолидация долга, обустройство дома, свадьба, проезд, медицинские расходы и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	7,04% — 35,89% Годовая процентная ставка	От 1000 до 40 000 долларов США	600	3, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 7.04% — 35,89% Годовая процентная ставка Мин. кредитный рейтинг: 600 Сумма кредита: От 1000 до 40 000 долл. США Срок кредита (лет): 3, 5 Время пополнения: Обычно занимает около 2 дней † Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Обслуживающая компания: LendingClub Банк Мин.Доход: Нет Использование ссуд: Консолидация долга, погашение кредитных карт, улучшение жилья, ссуды для пула, отпуск и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	15,49% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 2000 до 36 500 долларов США	580	2, 3, 4
Фиксированная годовая процентная ставка: 15.49% — 35,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: 580 Сумма кредита: 2000–36 500 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4 Время пополнения: Уже на следующий рабочий день Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме NV и WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: 20 000 долл. США Использование ссуд: Улучшение дома, консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, переезд, совершение крупной покупки и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	2,49% — 19,99% Годовая процентная ставка	От 5000 до 100000 долларов США	660	2, 3, 4, 5, 6, 7 (до 12 лет для ссуд на улучшение жилищных условий)
Фиксированная годовая процентная ставка: 2.49% — 19,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: 660 Сумма кредита: От 5000 до 100000 долларов Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7 * Время пополнения: В тот же рабочий день Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме RI и VT Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Нет Обслуживающая компания: LightStream Мин.Доход: Не раскрывает Использование ссуд: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,99% — 19,99% Годовая процентная ставка 1	3500–40 000 долларов США 2	660 (Оценка TransUnion FICO®️ 9)	3, 4, 5, 6, 7
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.99% — 19,99% Годовая 1 Мин. кредитный рейтинг: 660 (TransUnion FICO®️ Оценка 9) Сумма кредита: 3500–40 000 долл. США 2 Срок кредита (лет): 3, 4, 5, 6 Время пополнения: Многие клиенты Marcus получают средства всего за три дня Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон Мягкая проверка кредита: Да Обслуживающая компания: Goldman Sachs Мин.Доход: 30 000 долл. США Использование ссуд: Рефинансирование кредитной карты, консолидация долга, улучшение жилья, крупная покупка и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	18,00% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 1500 до 20 000 долларов США	Нет	2, 3, 4, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 18.00% — 35,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: Нет Сумма кредита: 1500–20 000 долл. США Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5 Время пополнения: В тот же день, но обычно требуется посещение филиала Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Должна быть фотография I.D. выдан федеральным, штатным или местным правительством США Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин. Доход: Не раскрывает
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,99% — 17,99% Годовая процентная ставка	От 600 до 50 000 долларов США (в зависимости от срока кредита)	670	1, 2, 3, 4, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 17,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: 670 Сумма кредита: От 600 до 50 000 долларов * Срок кредита (лет): 1, 2, 3, 4, 5 Время пополнения: От 2 до 4 рабочих дней после проверки Сборы: Нет Скидки: Нет Право на участие: Не раскрывает Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Нет Мин.Доход: Не раскрывает Использование ссуд: Консолидация долгов, улучшение дома, транспорт, медицина, стоматология, жизненные события
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,95% — 35,99% Годовая процентная ставка	От 2000 до 40 000 долларов США	640	3, 5
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.95% — 35,99% годовых Мин. кредитный рейтинг: 640 Сумма кредита: 2000–40 000 долл. США Срок кредита (лет): 3, 5 Время пополнения: В один рабочий день Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме IA, ND, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: Нет Использование ссуд: Консолидация долга, улучшение жилищных условий, транспортные средства, малый бизнес, расходы на новорожденных и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,99% — 18,83% Годовая процентная ставка	От 5000 до 100000 долларов США	Не раскрывает	2, 3, 4, 5, 6, 7
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.99% — 18,83% годовых Мин. кредитный рейтинг: Не раскрывает Сумма кредита: От 5000 до 100000 долларов Срок кредита (лет): 2, 3, 4, 5, 6, 7 Время пополнения: 3 рабочих дня Сборы: Нет Скидки: Автоплата Право на участие: Доступен во всех штатах, кроме MS Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: Не раскрывает Использование ссуд: Исключительно для личного, семейного или домашнего использования
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	8,93% — 35,93% Годовая процентная ставка 7	От 1000 до 50 000 долларов США	560	От 3 до 5 лет 8
Фиксированная годовая процентная ставка: 8.93% — 35,93% Годовая 7 Мин. кредитный рейтинг: 560 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долларов Условия кредита: От 3 до 5 лет 8 Время пополнения: В течение одного дня после утверждения 9 Виды кредитов: Консолидация долга, погашение кредитных карт, ремонт дома, непредвиденные расходы, ремонт дома и автомобиля, свадьбы и другие крупные покупки Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: А U.S. гражданин или постоянный житель; недоступно в DC, SC, WV Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	5,94% — 35,97% Годовая процентная ставка	От 1000 до 50 000 долларов США	560	2, 3, 5, 6
Фиксированная годовая процентная ставка: 5.94% — 35,97% годовых Мин. кредитный рейтинг: 560 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долларов * Срок кредита (лет): 2, 3, 5, 6 Время пополнения: В течение суток после прохождения необходимых проверок Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Автоплата Право на участие: Доступно во всех штатах, кроме Западной Вирджинии Служба поддержки клиентов: Электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: Не раскрывает Использование ссуд: Консолидация долга, рефинансирование кредитных карт, благоустройство жилья и другие цели
Достоверный рейтинг Достоверные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию.	6,46% — 35,99% Годовая процентная ставка 4	От 1000 до 50 000 долларов США 5	580	От 3 до 5 лет 4
Фиксированная годовая процентная ставка: 6.46% — 35,99% Годовая 4 Мин. кредитный рейтинг: 580 Сумма кредита: От 1000 до 50 000 долларов США 5 Срок кредита (лет): От 3 до 5 лет 4 Время пополнения: За 1 рабочий день 6 Сборы: Комиссия за оформление Скидки: Нет Право на участие: Доступен во всех 50 штатах Служба поддержки клиентов: Телефон, электронная почта Мягкая проверка кредита: Да Мин.Доход: 12 000 долл. США Использование ссуд: Выплата по кредитным картам, консолидация долга, прохождение курса или учебного лагеря, переезд, крупная покупка и другие цели
Сравните ставки этих кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно! Сравнить сейчас
Все годовые процентные ставки отражают скидки при автоплате и лояльности, если таковые имеются | Раскрытие LightStream | Подробнее о тарифах и условиях

Беспроцентные ссуды | Сравните ссуды под низкий процент

Заимствование денег обычно требует определенных затрат.Помимо погашения своей задолженности вы обычно платите проценты — это плата кредитора за предоставление вам кредита. Если вы сможете обеспечить более низкую ставку, это поможет вам сэкономить.

Здесь мы рассмотрим, как работают ссуды под низкие проценты и как вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов.

Как работают проценты по кредиту?

Когда вы получаете ссуду, вам будет предложена процентная ставка. Он рассчитывается как процент от суммы, которую вы заимствуете, и это сумма, которую кредитор будет взимать с вас каждый месяц сверх ваших выплат.Предлагаемая ставка может зависеть от таких вещей, как размер вашего кредита, длительность кредита, тип кредита и ваш кредитный рейтинг.

Многоуровневые процентные ставки — сколько мне следует брать в долг?

Многоуровневая система процентных ставок означает, что кредитор взимает разные ставки в зависимости от суммы вашего займа. Обычно чем больше вы занимаетесь, тем ниже процентная ставка, хотя ссуды до зарплаты являются исключением. Однако важно брать в долг ровно столько, сколько вы можете себе позволить — даже если заимствование большей суммы приведет к более низкой процентной ставке.

На какой срок я должен получать ссуду?

Проценты начисляются ежемесячно, поэтому чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше процентов вы заплатите в целом. Например, если вы заимствуете 10 000 фунтов стерлингов под фиксированную процентную ставку 5% в течение пяти лет, вы заплатите в общей сложности 1292,24 фунта стерлингов процентов. Если вы получили такую ​​же ссуду, но на срок более десяти лет, вы заплатили бы в общей сложности 2662,82 фунта стерлингов, что более чем вдвое превышает предыдущую сумму.

Однако погашение кредита в течение более короткого периода обычно означает более крупные ежемесячные выплаты.Поэтому важно найти баланс между вашими финансовыми возможностями и тем, сколько процентов вы готовы платить в целом.

Как мой кредитный рейтинг влияет на процентную ставку по ссуде?

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор будет оценивать вашу кредитоспособность, рассматривая такую ​​информацию, как:

• Информация о вашем кредитном отчете, включая вашу кредитную историю и общедоступные данные (например, CCJ)
• Детали вашей заявки, которые могут Включите ваши доходы и сбережения
• Любые данные о вас, которые они уже хранят, e.грамм. Если вы были клиентом до

Хороший кредитный рейтинг может повысить ваши шансы на получение одобрения для получения ссуды, причем по более низким ставкам. Вы можете получить представление о том, как кредиторы могут вас видеть, проверив ваш бесплатный кредитный рейтинг Experian.

Но помните, что критерии кредиторов могут различаться, поэтому одни могут предложить вам более выгодные ставки, чем другие. Вот почему перед подачей заявки рекомендуется сравнить ссуды. Сравнивая с Experian, вы увидите свой рейтинг соответствия требованиям для индивидуальных кредитных предложений, что поможет вам понять ваши шансы на одобрение до подачи заявки.И не волнуйтесь, это не повлияет на ваш счет.

Просто помните, что мы не кредитор по картам, а также личные ссуды, ссуды на автомобили и поручители, мы — кредитный брокер, работающий с отдельными кредиторами и брокерами ^† . Это означает, что мы не предоставляем кредит, но мы можем помочь вам найти подходящее предложение кредита.

5 советов по получению низкой процентной ставки

Вот наши главные советы по получению более низких процентных ставок:

1. Посмотрите, сможете ли вы улучшить свой результат.Вы можете подписаться на платную подписку CreditExpert, чтобы понять, что влияет на ваш счет, и получить персональные советы о том, как вы можете его улучшить.
2. Старайтесь не подавать несколько заявок на кредит в течение короткого периода времени. Каждая заявка регистрируется как тщательный поиск в вашем кредитном отчете — независимо от того, приняты вы или нет. Это может снизить ваш результат, а это означает, что у вас меньше шансов получить одобрение на получение хорошей процентной ставки.
3. Сравните ссуды со всего британского рынка и следите за последними предложениями
4. Изучите различные типы ссуд, чтобы найти тот, который наиболее подходящий для вас.Например, если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете получить более высокую процентную ставку с обеспеченной ссудой, а не с личной ссудой, хотя вы рискуете потерять свой дом, если не успеете с выплатами
5. Не ограничивайте свои поиск ссуд — рассмотрите другие формы кредита, такие как кредитные карты

Можно ли получить беспроцентные ссуды?

Беспроцентных кредитов на самом деле не существует. Однако вы можете получить беспроцентный период ссуды при использовании кредитной карты. Некоторые банки также могут разрешить беспроцентный овердрафт.

Вообще говоря, личные ссуды подходят для долгосрочных более крупных покупок, таких как автомобиль или ремонт дома, и проценты включаются в выплаты.

Если вам нужно занять относительно небольшую сумму, вы можете рассмотреть возможность покупки кредитной карты с 0% и погасить задолженность до окончания беспроцентного периода. Другие формы беспроцентного кредита могут включать расширенный овердрафт или перевод существующей задолженности на карту перевода баланса с 0%.

Мы кредитный брокер, а не кредитор

Сравните ссуды с Experian

Ссуды без процентов — Moneysmart.gov.au

Беспроцентная ссуда поможет вам быстро занять деньги, чтобы снова встать на ноги.

Погашение доступно, нет никаких комиссий или сборов, и это намного дешевле, чем ссуда до зарплаты.

Если вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами, обращайтесь за помощью в срочную денежную помощь за бесплатные услуги, которые могут помочь.

Беспроцентные ссуды : подайте заявку на получение ссуды для оказания помощи домохозяйствам для оплаты аренды и коммунальных услуг, если COVID-19 финансово затронул вас. Ссуды выдаются на сумму до 3000 долларов США, не имеют процентов или комиссий и подлежат погашению в течение 24 месяцев.

Как работают беспроцентные кредиты

Беспроцентная ссуда позволяет вам занять до 1500 долларов на оплату предметов первой необходимости. Выплаты доступны, а срок кредита составляет от 12 до 18 месяцев. Нет никаких проверок кредитоспособности.

Самое приятное то, что вы не платите ни процентов, ни комиссий. Вы платите только то, что занимаетесь.

Схема беспроцентного кредитования предоставляет отдельным лицам и семьям с низкими доходами доступ к безопасным, справедливым и доступным кредитам. Суммы ссуды составляют до 1500 долларов США на товары и услуги первой необходимости, такие как холодильники, стиральные машины или ремонт автомобилей.

Кто может получить беспроцентную ссуду

Для получения беспроцентной ссуды необходимо:

• иметь карту медицинского обслуживания, льготную карту пенсионера или доход менее 45000 долларов в год после уплаты налогов
• проживают по вашему текущему адресу более трех месяцев
• показывают, что можно погасить ссуду

Как получить беспроцентный кредит

Получите беспроцентную ссуду в два этапа:

Шаг 1. Посетите беспроцентные ссуды (NILS) на веб-сайте Good Shepherd и позвоните своему местному поставщику NILS, чтобы договориться о встрече.

Шаг 2. Когда вы встретитесь, они помогут вам с вашим заявлением и обработают ваши выплаты.

Сколько времени это займет?

Оценка кредита обычно занимает от 45 до 90 минут.

Ссуды без процентов обычно утверждаются в течение 2 дней. Если вы принесете все свои документы, они могут быть одобрены в тот же день.

Что можно купить при беспроцентной ссуде

Вы можете использовать беспроцентную ссуду для оплаты:

• предметы домашнего обихода, такие как холодильник, стиральная машина, компьютер или мебель
• учебных материалов, таких как планшет или учебники
• некоторые медицинские и стоматологические услуги
• авторемонт и шины

Спросите своего поставщика NILS, если вам нужно что-то, чего нет в этом списке.

Беспроцентные ссуды не являются ссудами наличными. Поставщик NILS обычно выдает вам чек на имя поставщика.

Moneysmart не предоставляет ссуды и не предоставляет займы, но с радостью ответит на ваши вопросы. Для получения более подробной информации свяжитесь с нами.

Грузия платит за ремонт автомобилей беспроцентным кредитом

У Джорджии сломалась машина, и ей потребовалось 900 долларов, чтобы починить ее. Денег у нее не было, но друг предложил беспроцентную ссуду.

Джорджия позвонила своему местному поставщику услуг NILS и узнала, что она имеет право.Грузия встретилась с поставщиком NILS, чтобы обсудить стоимость ремонта автомобиля и погашения кредита.

Вместе они заполнили онлайн-заявку. На следующий день Джорджии вручили механику чек на 900 долларов.

Грузия согласилась выплатить беспроцентный заем раз в две недели в размере 34,60 долларов США в течение одного года. Ее выплаты автоматически списываются с ее банковского счета после выплаты пенсии. Она вернет только взятую в долг — 900 долларов.

4 причины брать взаймы + правила и положения

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни ссуды по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом ограбления, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

• Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и вернуть ее в срок — не обязательно плохая идея.
• Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений в условиях нисходящего рынка.
• Общие аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, налоговую неэффективность и то, что уход с работы по неоплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
• Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл заем 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезную разовую потребность в денежных средствах или единовременную выплату наличными.

Кэтрин Б.Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию с Wilson David Investment Advisors и автор Financial Advice for Blue Collar America выразился так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под чрезвычайно высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — это термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам.Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной. Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности.Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, — это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько займов небольшими суммами.

2. Гибкость погашения

Хотя правила определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, финансирующих ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как в обычной выписке по банковскому кредиту.

3. Преимущество по стоимости

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Преимущество по стоимости знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянный инвестиционный доход \ begin {align} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Доходы от упущенных инвестиций} \\ \ end {align} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Предположим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты по ставке 8%.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что ценовое преимущество будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы производите выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы вернете на счет немного больше, чем взяли на нем, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы фондового рынка

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете эффективность своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) инвестируется в акции, реальное влияние краткосрочных ссуд на ваш пенсионный прогресс будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения кредита — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждение состоит в том, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, потому что они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такой обработке подлежит только процентная часть погашения.СМИ обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

• Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов х 4% годовых х 20% налоговой ставки).
• Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
• Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных накоплений, уплатит более высокий текущий налог на прибыль и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по ссуде 401 (k) становится значимым расходом только тогда, когда большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% штрафом по федеральному налогу на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемый доход участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту рассматривается так же, как отказ от выплаты в затруднительных обстоятельствах, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (к) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут заимствовать из своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что ссуды 401 (k) «грабят» или «набегают» на пенсионные счета, часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k) и не учитывают процентные расходы по заимствованию аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, накопление остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению капиталом в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий его получения в первую очередь — упреждающий. можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

Как работает ипотека с только процентным доходом: плюсы и минусы

Если вам нужен более дешевый ежемесячный платеж по ипотеке, просто разбейте его до костей. Вот что делает ипотека с выплатой только процентов.

Принимая во внимание это преимущество, следует учитывать и некоторые важные недостатки. Например, получить такую ​​ссуду труднее, чем получить типичную ссуду под основную сумму и проценты. И это подходит только для довольно узкого круга сценариев домовладения.

Что такое ипотека с выплатой только процентов?

Ипотека с выплатой только процентов требует выплаты только процентов — «стоимости денег», — которые взимает кредитор.Вы не возвращаете заемные деньги (основную сумму). Это означает, что вы не создаете собственный капитал в доме, кроме как за счет первоначального взноса или прироста стоимости, которое может произойти из-за обстоятельств местного рынка.

Эти жилищные ссуды обычно представляют собой ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой и часто имеют срок до 10 лет. После этого вам нужно будет произвести амортизированные платежи, разделенные между процентными расходами и уменьшением основной суммы долга, либо погасить ссуду, либо рефинансировать.

Как работает беспроцентная ипотека

Беспроцентная ссуда предлагается на относительно короткий срок, обычно от пяти до 10 лет.Если вы останетесь дома, вы можете рефинансировать ссуду в традиционную ипотеку с выплатой основной суммы и процентов или подписаться на другой срок с выплатой только процентов.

Если вы снова выберете беспроцентную ссуду, вероятно, ваша ставка по ипотеке изменится. Кто знает, будет ли это выше или ниже?

Тем временем вы не погасили остаток по кредиту из своих регулярных ежемесячных платежей — если только вы не решили вносить дополнительные платежи, чтобы уменьшить основную сумму долга. В конце последнего срока выплаты только процентов и за исключением любых платежей, которые вы производили отдельно в счет основной суммы, ваш ссудный баланс остается таким же, каким он был, когда вы впервые подписали ипотечные бумаги.

Кто может претендовать на ипотеку с выплатой только процентов?

По сравнению с типичной ипотекой с основной суммой и процентами, ссуды только под проценты часто требуют более высоких первоначальных взносов и более низкого отношения долга к доходу, а также хороших и отличных кредитных баллов — например, оценка FICO на уровне 700 или выше.

Но требования к этим займам не стандартизированы и могут сильно различаться от кредитора к кредитору.

Одно можно сказать наверняка: заемщикам придется продемонстрировать кредиторам наличие достаточных активов и продемонстрированную платежеспособность.

Типичные варианты использования ипотеки только под проценты

«Ссуды только под проценты обычно предназначены для тех людей, которые, вероятно, не будут находиться в собственности в течение длительного периода времени», — говорит Джим Линнейн, президент по розничному кредитованию в Stearns Lending. «Обычно они думают с шагом в пять, семь или десять лет».

Наиболее подходящие заемщики имеют денежные средства и ликвидные инвестиционные активы и находятся в «очень сильном финансовом положении», — говорит Линнейн. «То, что они не сокращают основную сумму, не представляет для них опасности.»

Некоторые типичные характеристики покупателей жилья с ипотечным кредитованием только под проценты:

Ипотека с выплатой только процентов может быть подходящей для заемщиков, которые также достаточно дисциплинированы, чтобы периодически выплачивать основную сумму долга. Они также могут работать для кого-то с работой, которая приносит большие годовые бонусы, которые можно использовать для выплаты основной суммы кредита каждый год.

Другой пример возможного использования: пара, приближающаяся к пенсионному возрасту, может использовать беспроцентную ссуду, чтобы купить второй дом, а затем продать свой первый дом по цене на пенсию, переехать в загородный дом и погасить процентную ссуду.

«Очень немногие люди действительно должны рассматривать ссуду только под проценты».

Джим Линнейн, президент по розничному кредитованию Stearns Lending

Но ипотека с процентной ставкой обычно не подходит для типичных долгосрочных покупателей жилья, включая тех, кто покупает впервые.

«Очень немногие люди действительно должны рассматривать ссуду только под проценты. Обычно это инструмент управления денежным потоком для более состоятельных заемщиков, которые чувствуют, что могут использовать свой капитал и получить более высокую доходность, чем ставка, которую они платят по своей ставке. ипотека «, — говорит Линнэйн.

Ипотека с выплатой только процентов не так распространена, как несколько лет назад. С 2015 года из-за злоупотреблений со стороны кредиторов, которые способствовали обвалу жилищного фонда, Fannie Mae и Freddie Mac перестали покупать эти ссуды. Кредиторы должны держать их в своих бухгалтерских книгах или продавать другим инвесторам.

Плюсы и минусы беспроцентной ипотеки

При взвешивании плюсов и минусов беспроцентной ипотеки имейте в виду:

• Меньший ежемесячный платеж в течение срока выплаты только процентов.

• Так как ипотечные кредиты с процентной ставкой обычно структурированы как ссуды с регулируемой процентной ставкой, начальные ставки часто ниже, чем ставки по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой.

• Вы не получаете никакого капитала в своем доме, выплачивая только процентные платежи.

• Если рыночная стоимость снизится, вы можете потерять любой капитал в своем доме, полученный в результате вашего первоначального взноса, и, возможно, любую возможность рефинансирования.

• Если вы не переедете, в будущем вам будут выплачиваться гораздо более крупные ежемесячные платежи, когда потребуются основные платежи.

• Некоторые ипотечные ссуды с выплатой только процентов требуют значительного шарикового платежа, единовременного платежа в конце срока ссуды.

Как получить беспроцентную студенческую ссуду

В 2017 году средняя задолженность по студенческой ссуде после окончания учебы составляла 28 288 долларов США. Когда вы занимаетесь такой большой суммой, процент, который вы платите, действительно может возрасти. Если вы одолжите 28 288 долларов и погасите его под 5,05% годовых в течение 10 лет, вы заплатите 7800 долларов в качестве процентов, согласно нашему калькулятору выплат по студенческому кредиту.Если у вас более длительный план погашения, вы платите еще больше в виде процентов.

Однако вам не нужно платить все эти проценты сверх основной суммы кредита. Существуют организации, которые могут помочь вам оплатить обучение в колледже без дополнительных процентов. Вот как снизить стоимость обучения в колледже с помощью беспроцентных студенческих ссуд и других гибких вариантов ссуд.

На этой странице :

Проценты по федеральным студенческим займам

Почти каждый U.Гражданин S. имеет право на получение федеральных студенческих ссуд. Однако то, сможете ли вы получить к ним доступ без выплаты процентов, зависит от вашего дохода. Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), чтобы узнать, имеете ли вы право на помощь в выплате процентов. Два основных варианта получения федеральной студенческой ссуды на бакалавриат:

1. Прямые субсидируемые ссуды : Если ваш FAFSA демонстрирует финансовую потребность, вы можете попросить правительство выплатить ваши проценты, пока вы учитесь в школе.Однако после того, как вы закончите обучение и истечет льготный период, вы обязаны выплатить свои проценты.
2. Прямые несубсидированные ссуды : Студенты, не имеющие права на получение субсидированных ссуд, могут получить несубсидированные ссуды. Однако ваши проценты начинают накапливаться немедленно, поэтому, если вы не платите проценты во время учебы в школе, вы в конечном итоге добавите эти проценты к ссуде в конце льготного периода.

Процентные ставки по федеральным займам устанавливаются на каждый год по формуле, утвержденной Конгрессом.Для текущих субсидируемых и несубсидированных кредитов бакалавриату процентная ставка составляет 5,05%.

Ваши родители также могут помочь вам покрыть ваши расходы, взяв ссуду Direct PLUS. Тем не менее, эти кредиты имеют более высокую ставку 7,60%, поэтому ваш ежемесячный платеж будет еще больше.

Частные кредиторы и финансовые учреждения, предлагающие студенческие ссуды, часто имеют переменные процентные ставки, и они даже выше, чем те, которые доступны с федеральными студенческими ссудами. Одобрение частного студенческого кредита также основывается на кредитной истории, и это может сыграть большую роль в размере процентной ставки.

Как получить беспроцентную студенческую ссуду

Поскольку получить доступ к беспроцентным студенческим ссудам через федеральное правительство сложно, вам, возможно, придется поискать в другом месте, чтобы сэкономить на ставках по студенческим ссудам. Вот некоторые из мест, которые вы можете найти:

• Некоммерческие организации
• Частные компании
• Государственные государственные организации
• Религиозные организации
• Финансовый офис колледжа
• Женское общество или братство

Тщательно проверьте свою принадлежность и географическое положение.Вы можете быть удивлены тем, что вам доступно, потому что у вас есть определенное членство, вы исповедуете определенную религию или живете в определенном регионе.

Если вам нужна помощь в покрытии расходов на обучение в колледже, вот некоторые из организаций, предлагающих беспроцентные студенческие ссуды:

Фонд Эйба и Энни Сейбель

Если вы закончили среднюю школу в Техасе и посещаете аккредитованный колледж или университет в Техасе, вы можете иметь право на участие в программе Abe and Annie Seibel Foundation.Требования включают:

• Попадание в 10% лучших выпускников средней школы или наличие не менее 1100 баллов SAT или 23 ACT
• Студенты колледжа должны поддерживать средний балл 3.0

Средства ограничены и утверждаются в порядке очереди служить основой. Пакеты заявок принимаются с 1 января по 28 февраля каждого года.

Фонд Билла Роскоба

Вместо того, чтобы предлагать стипендии или гранты, Фонд Билла Роскоба предлагает U.С. граждане. Процесс подачи заявки довольно прост. Для участия необходимо:

• Быть как минимум студентом второго курса колледжа
• Посещать аккредитованное высшее учебное заведение в США

Заявки принимаются с 1 января по 15 мая каждого года.

Благотворительный фонд образования им. Эвали Шварца

Студенты, демонстрирующие выдающиеся академические достижения, могут иметь право на получение беспроцентной ссуды от Evalee C.Благотворительный фонд образования Schwarz, учрежденный по завещанию. Студенты бакалавриата и магистратуры имеют право на участие, хотя вы не можете учиться на юридическом факультете. Вот критерии:

• Гражданство США
• Заполните FAFSA и продемонстрируйте финансовые потребности
• Посещение школы в штате, в котором вы проживаете
• Покажите высокий класс и стандартизированные результаты тестов в 15% общенациональном масштабе

Заявления должны быть отправлены по почте ранней весной и заявители уведомляются в июне или июле.

Стипендиальный фонд Американской ассоциации военных офицеров

Если ваши родители служили в армии или имеют право быть членами Ассоциации военных офицеров Америки (MOAA), вы можете получить беспроцентные ссуды. Как правило, вы должны соответствовать следующим требованиям, чтобы претендовать на квалификацию:

• Быть моложе 24 лет (или до 29 лет, если вы служили в армии до поступления в колледж)
• Иметь средний академический балл не ниже 3,0
• Кандидаты-мужчины должны зарегистрироваться в Службе выборочного отбора
• Родитель-спонсор должны платить взносы в MOAA или Voices

MOAA предоставляет до 5 500 долларов в год, и кандидаты отбираются на основе их академических знаний, внеклассной деятельности и финансовых потребностей.Онлайн-приложение доступно каждый учебный год. Вы можете продлевать ходатайство о кредите каждый год.

Программа беспроцентных займов Массачусетса

Для студентов, которые проживали в Массачусетсе по крайней мере за год до подачи заявки на участие в Программе беспроцентных ссуд Массачусетса, можно попытаться получить помощь с беспроцентными студенческими ссудами. Право на участие включает:

• Быть гражданином США или имеющим на это право негражданином
• Подать заявку на финансовую помощь через FAFSA и продемонстрировать финансовую потребность
• Зарегистрироваться для выборочной службы (если мужчина)
• Не иметь дефолтов по федеральным или государственным студенческим ссудам
• Быть зачисленным на очную форму обучения в соответствующем высшем учебном заведении
• Не могу иметь степень бакалавра
• Не отставать от удовлетворительных оценок

Вы можете получать от 1000 до 4000 долларов в год на срок до пяти лет.Уточняйте сроки и дополнительные требования в школе в Массачусетсе.

Стипендиальный фонд Сент-Луиса

Помимо стипендий и грантов, Стипендиальный фонд Сент-Луиса также предлагает беспроцентные студенческие ссуды примерно 500 студентам в год. Требования включают:

• Должен быть из района метро Сент-Луиса, проживать там не менее двух лет
• Получить аттестат средней школы (2,0 GPA) или GED
• Посещать аккредитованное некоммерческое учреждение высшего образования
• Может Не учусь на служение
• Не могу получить степень бакалавра

Узнайте, на что вы имеете право, на MyScholarshipCentral.org, который подберет для вас подходящую программу. Ссуды могут быть продлены до 11 000 долларов США, в зависимости от финансовых потребностей. Получатели выбираются на основе академических знаний, финансовых потребностей и других факторов.

Обычно вы можете подать заявку с 1 января по 15 апреля.

Еврейская ассоциация бесплатного займа

Еврейская ассоциация бесплатного займа имеет филиалы по всей территории Соединенных Штатов. Например, вы можете найти их в Майами, Северо-Восточном Огайо, Питтсбурге и Северной Калифорнии. Эти беспроцентные ссуды доступны квалифицированным кандидатам для различных целей, включая образование.

В большинстве случаев вам необходимо быть евреем, проживающим в определенной местности, и продемонстрировать финансовые нужды. Вам также может потребоваться согласие кого-то гарантировать ссуду в случае, если вы не будете производить платежи.

Международная ассоциация еврейских бесплатных займов

Международная ассоциация еврейских бесплатных займов предлагает займы практически на любую ситуацию, включая образование, от дочерних компаний этой международной ассоциации. Вы должны быть евреем и соответствовать требованиям местного агентства.Однако во многих случаях у вас должен быть постоянный источник дохода или кто-то, кто будет гарантировать вашу ссуду в случае, если вы не сможете произвести платежи.

Изучите свои варианты оплаты обучения

Для покрытия расходов на обучение в колледже, вероятно, потребуется предварительное планирование и сочетание различных стратегий.