Как узнать о своих долгах в банках: проверить онлайн все о своих кредитах

Содержание

Финансовая грамотность: Кредитная история — Министерство финансов Республики Тыва

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, проведённого летом 2019 года, россияне в целом неплохо осведомлены о составе кредитной истории, а 21% хотя бы раз её запрашивали. Они знают, что в неё вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внёс платёж по графику — вторая, пропустил или задержал платёж — третья… И чем больше пропущенных платежей, тем менее положительной становится кредитная история. А если кредитор забыл внести запись о совершённом платеже или вашим паспортом воспользовались мошенники, чтобы взять кредит, то кредитная история может стать совсем плохой.
Именно поэтому любому гражданину важно регулярно знакомиться со своей кредитной историей, знать её содержание и проверять корректность записей. Для этого закон «О кредитных историях» предусмотрел возможность для заёмщика дважды в год бесплатно запрашивать кредитную историю у кредитного бюро.

Финансовая грамотность: Кредитная история

 

Как проверить кредитную историю бесплатно


Как это сделать? Можно запросить через свой банк. Или непосредственно в бюро кредитных историй — по электронной почте, при личном визите либо через личный кабинет на сайте. Если вы официально зарегистрированы на Портале госуслуг, процедура займёт не больше трёх минут.
Важно знать, что банки, как правило, направляют информацию в несколько бюро кредитных историй. Если вы не в курсе, в каких именно бюро хранится наиболее полная версия вашей истории, нужно через Портал госуслуг обратиться в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Там вам помогут и укажут все нужные бюро. По закону в каждом бюро кредитных историй (БКИ) вы можете получить бесплатно кредитный отчёт два раза в год. 

Далеко не все заёмщики, которые впервые получают её «на руки», способны оценить, насколько она хороша или плоха и как к ней отнесётся банк при рассмотрении заявки на кредит. Чтобы помочь им в этом, Национальное бюро кредитных историй разработало персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это специальный индикатор, который при помощи математической модели учитывает все записи кредитной истории и сводит их к единой оценке, выставляемой в баллах от 300 до 850 единиц. Таким образом, оценка кредитной истории, которую в банках выставляют секретные скоринг-системы, становится доступной для любого российского гражданина.

Кредитный след

Обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Правом передавать сведения в БКИ обладают и другие кредиторы — например, ломбарды. А поставщики жилищно-коммунальных услуг и услуг связи наделены полномочиями передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

узнать свои долги онлайн бесплатно

Обновлено 6 января 2022

Время чтения ≈ 1 минута

Автор Кристина

Просмотрено 49423

Как узнать, можете ли выехать на данный момент за пределы России? Перед планированием путешествия нужно узнать, есть ли у вас задолженности, поскольку на должника может быть наложено ограничение выезда за рубеж.

При прохождении контроля в аэропорту пассажир не сможет вылететь из России даже с оплаченными билетами. В данном случае ответственность за финансовые потери (билеты, туристические услуги) несет сам должник.

Когда приставы запрещают выезд за границу

Согласно закону гражданина могут не выпустить за границу (с целью отдыха, работы, учебы и т.д.) при наличии долгов по судебным делам.

Существует несколько случаев, вследствие которых выезд временно ограничен:

  • Неоплаченные штрафы ГИБДД;
  • Задолженность по налогам, просроченная квартплата;
  • Долги по кредиту или ипотеке;
  • Другие долговые обязательства (алименты, долг за моральный или имущественный ущерб и т.д.).

Как узнать, есть ли запрет на выезд за границу перед путешествием?

Проверить наличие долгов, и соответственно узнать, можете ли вы выезжать за пределы Российской Федерации очень просто. На нашем сайте есть бесплатная проверка задолженностей всех типов по базе судебных приставов.

Вам достаточно заполнить форму с личными данными и дождаться результата. Проверка осуществляется по базе ФССП, где в открытом доступе публикуется вся информация о долгах.

Бесплатная проверка задолженности по базе ФССП

Полезные статьи

17 апреля 2022 4900

Проценты по льготной ипотеке в Сбере стали выше Скидка по ипотеке от застройщика в Сбербанке Новые условия ипотеки в Сбере…

15 апреля 2022 1239

Зачем страховать ребенка в лагерь Требования к детской страховке От чего защищает страховка Сколько стоит детская страховка Документы для оформления…

15 апреля 2022 1900

Новые условия льготной ипотеки с 1 апреля 2022 года Условия льготной ипотеки на новостройки Как оформить льготную ипотеку Где можно…

Недавно вы искали:
Туристическая страховка Страны: — Даты: — Туристы: — Продолжить расчет

Отправить

Проверьте правильность email Сообщение успешно отправлено

Отправить ссылку на почту

«Альфа-Банк» по чужому долгу направляет коллекторов ко мне домой

31 мая 2021 пришел коллектор по моему адресу требовать долги неизвестного мне человека, потому что он указал мой адрес (каким образом об этом далее). Открывать я естественно крупному мужику в кожаночке не стал, на что мне пообещали вскрыть дверь с помощью приставов и сунули в дверную щель визиточку и письмо.

{«id»:255011,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/claim\/255011-alfa-bank-po-chuzhomu-dolgu-napravlyaet-kollektorov-ko-mne-domoy»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:560,»isAuthorized»:false}

{«id»:255011,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:255011,»gtm»:null}

32 550 просмотров

На письме мой адрес, внутри требование погасить долги на имя человека о котором я никогда не слышал.

Ну думаю сейчас разберемся удрес уберем, он же тут не живет и никогда не жил, написал жалобу на банки.ру за номером 10514753 (там кстати можно посмотреть и номер кредитного договора и имя человека) и позвонил в техподдержку.

{ «osnovaUnitId»: null, «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2», «place»: «between_entry_blocks», «site»: «vc», «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}} }

Не тут то было!

Как мне сказали в техподдержке адрес вашего фактического проживания можно указать просто продиктовав, без единого документа со слов! И убрать его они не могут так как другой клиент его указал. На вопрос, а чем я хуже я тоже клиент и с моих слов убирайте мигом мой адрес мне сказали, что требуется собрать некоторые документы. Вот мне делать нечего, сидишь никого не трогаешь и тут ты должен бежать собирать документы выписки и сканы. К слову, выписка из ЕГРН платная, а она нужна чтобы доказать что жилье твое и получить выписку из домовой книги в МФЦ. Вот так вот любой мошенник который не собирается отдавать кредит может вам создать проблем на ровном месте которые потребуют времени и денег.

Сразу скажу квартирой я владею с момента постройки и никто в ней не прописан, я единственный собственник. Банк пытался отмазаться что наверное человек там ранее проживал и т.д типа мы не виноваты. Нет! Никто кроме меня в ней никогда не жил. И банк не сможет доказать обратное.

Дали мне в техподдержке емейл [email protected]альфабанкру куда я выслал квитанцию на оплату ЖКХ где указаны моя фамилия не совпадающая с адресом должника и где указано количество проживающих 0+1 что как бы намекает, что никого кроме меня там больше не проживает. Ответ просто убил, вышлите эти документы на другой емейл (а сами же вы не можете это сделать, передать куда следует по цепочке)

С банком иметь дело бесполезно, им на вас наплевать. Написал жалобу в ЦБ РФ возможно кредит выдан с нарушениями законодательства, адрес со слов записан не проверен, убирать мой адрес не собираются. Так же подал жалобу в Роскоммнадзор за использование моей личной информации о месте проживания в незаконных целях. Я такого разрешения не давал. И написал заявление в полицию где попросил проверить на уголовку по ст.159ч.2 (мошенничество по сговору), ст.163 (вымогательство) ст.167 (угроза порчи имущества коллекторами).

Куда посоветуете еще написать и что делать. Идти на поводу у бесполезного банка я не намерен и платить деньги за выписки для нерадивых сотрудников не собираюсь и не обязан. Пусть запрашивают данные сами в МВД обращаются в органы и проверяют что я прав. Планирую в Альфе закрыть все счета и кредитные карты и перенести из него брокерское обслуживание в другое место. Клиента они потеряли ценного я так считаю. 15 лет был клиентом, а тут такое.

Спасибо за науку с кем имею дело 🙂

фамилию должника убрал, не знаю можно тут писать ее или нет

Как узнать в чёрном списке я или нет в банке

«Как узнать, в чёрном списке я или нет в банке?» – частый запрос интернет-пользователей. Ответ интересен заёмщикам, собирающимся оформлять новые кредиты и желающим проанализировать свои шансы на одобрение заявок. Ниже рассмотрены важные моменты и нюансы.

Существуют ли чёрные списки

Что такое чёрный список банка, в который боятся попасть клиенты? Это перечень заёмщиков, имеющих крупные задолженности и многочисленные систематические просрочки. Попав в так называемый «blacklist», вы рискуете получить отказ при последующих попытках обратиться в банк.

Некоторые банки действительно составляют чёрные списки на основе выполнения условий договоров клиентами. Если условия не соблюдаются, заёмщик вносится в базу, и сотрудники относятся к нему настороженно, понимая, что гражданин не в состоянии ответственно выполнять возложенные долговые обязательства.

Если клиент отказывается погашать кредит, финансовая организация вправе передать информацию в коллекторское агентство. У таких агентств могут иметься собственные списки.

Важно знать! Базы банков и коллекторских агентств доступны сотрудникам организаций и предназначены для ознакомления при выполнении должностных обязанностей в отношении тех или иных лиц. Сами граждане, включённые в чёрные списки, доступа к данным не имеют.

Есть ли единая база

Единой базы, в которую вносятся данные «злостных» неплательщиков и недобросовестных заёмщиков, не существует. Но просрочки, образовавшиеся долги и прочие ошибки банков вносятся в кредитную историю (КИ), которая представляет собой полную характеристику кредитоспособности гражданина и отражает все совершённые им операции: заключенные договоры кредитов и займов, поданные заявки (включая отклонённые), задержки платежей, задолженности.

КИ формируются и выдаются бюро кредитных историй (БКИ), в которые вся информация стекается от кредиторов. Но у БКИ нет какой-либо базы неплательщиков. Хранящаяся тут информация конфиденциальна и выдаётся по запросам только субъектам, то есть самим заёмщикам. История может быть доступна иному гражданину – пользователю, но он получит её не в полном объёме и после зафиксированного разрешения субъекта.

Если должник давно не совершал платежей и имеет крупные долги, то банк мог подать на него в суд. И если в ходе судебного разбирательства было принято решение о взыскании, дело наверняка попало в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). И она имеет собственную базу, причём находящуюся в открытом доступе.

Кто попадает в чёрные списки

Попасть в чёрный список банка можно по разным причинам:

  • Имеющиеся просрочки. Причём один пропущенный платёж – простительная ошибка. Но если просрочки регулярны, вы наверняка включены в чёрный список.
  • Задолженность в банке. Она могла образоваться по разным причинам: пропущенные платежи, уменьшение сумм выплат. Причём иногда долги образуются из-за банальной невнимательности заёмщиков, поэтому прежде чем прекращать вносить платежи, лучше узнать, на самом ли деле кредит закрыт.
  • Инциденты во время визитов в банк: конфликты с сотрудниками или клиентами, пребывание в ненадлежащем состоянии (например, в алкогольном опьянении).

К сведению! При наличии одной-двух просрочек банк выносит предупреждение. Но если пропуски платежей постоянны, клиент попадает в чёрный список.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история не позволит узнать, занесены ли вы в чёрный список банка. Но с её помощью вы сможете самостоятельно проанализировать выполнение долговых обязательств и взглянуть на себя глазами кредиторов, оценив, насколько добросовестным и ответственным клиентом вы являетесь.

Обратиться в БКИ возможно несколькими способами:

  • Лично прийти в отделение и написать заявление, подписав его. Одно обращение в текущем году бесплатное, последующие – платные.
  • Воспользоваться онлайн-услугами, которые оказывают некоторые бюро.
  • Отправить письмо с подписью, заверенной нотариально.
  • Послать телеграмму, предъявив оператору связи удостоверяющий личность документ.
  • Обратиться к партнёрам: в банки-агенты, сотрудничающие с БКИ компании.
  • Воспользоваться сервисами. Например, через ➥ «БКИ24.инфо» можно получить данные, хранящиеся в «Национальном бюро кредитных историй». Нужно заполнить форму и внести оплату. Отчёт поступит на электронную почту и будет содержать всё, что полезно знать заёмщику, включая результаты проверки паспорта по чёрным спискам.

Важно! В России целых семнадцать БКИ, и сначала нужно узнать, в каком хранится КИ. Вы сделаете это с помощью Центрального каталога кредитных историй через веб-сайт Центробанка. Заполняйте форму и получайте ответ со списком. Но для заполнения нужен код субъекта, который возможно сформировать или узнать в банке, бюро. Доступно обращение в ЦККИ без этого кода из БКИ, от нотариуса, телеграммой или из финансовой организации.

Как найти себя в списке должников через ФССП

При наличии давних крупных задолженностей вы наверняка включены в базу Федеральной службы судебных приставов. На сайте ФССП найдите все сервисы, среди них ищите раздел банка данных судебных производств. Начинайте поиск по физическому лицу, заполняя обязательные поля, чтобы узнать, есть ли вы в чёрном списке банка, а также принято ли решение о взыскании задолженности.

Можно ли обратиться в банк

Многие крупные банки имеют чёрные списки, но такая информация доступна лишь сотрудникам и разглашению не подлежит. Причём даже если вы присутствуете в базе, вряд ли сможете узнать об этом. Но есть другой путь – выяснить долги перед банком.

Если вы заключали договор с организацией и оформляли кредиты, то сможете получить сведения о них. И узнать задолженности возможно разными способами: запросить выписку в отделении, зайти в личный кабинет через онлайн-банкинг, воспользоваться мобильным банкингом, позвонить на горячую линию или отправить электронное письмо.

Нюанс! Даже наличие просрочек и долгов не является показателем присутствия в чёрном списке, но автоматически снижает ваши шансы на одобрительное решение банка.

Узнать о том, что вы попали в чёрный список, почти невозможно. Но зато можно выяснить кредитную историю и самостоятельно оценить вероятность одобрения заявки банком.

Видео: как узнать о своих долгах

Как узнать, есть ли у вас задолженность по взысканию долгов

Наличие затяжных долгов может стать препятствием для ваших финансов, кредитного рейтинга и душевного спокойствия. Но прежде чем вы сможете освободиться от долгов, вам нужно узнать, сколько вы действительно должны, поговорив с коллекторскими агентствами. Хотя погашение счетов в коллекциях может не улучшить ваш кредитный рейтинг, это покажет кредиторам, что вы погасили свои прошлые долги. На самом деле, некоторые кредиторы требуют, чтобы вы позаботились обо всех просроченных долгах, прежде чем они одобрят вам новый кредит.

Узнайте, как управлять своим долгом и лучше распоряжаться своими финансами, в том числе принимать важные меры, например проверять свой кредитный отчет и вести переговоры с кредиторами и коллекторскими агентствами.

Что такое коллекции?

Когда заемщик не выплачивает долг вовремя, кредитор может передать его агентству по взысканию долгов, тем самым поместив долг в «коллекцию». Как правило, ваш кредитор будет пытаться взыскать с вас в течение трех-шести месяцев, а некоторые готовы выработать для вас сделку, чтобы погасить свой долг.Однако, если вы не заплатите, ваш кредитор может выбрать работу со сборщиком долгов.

Ваш кредитор может либо назначить сборщика долгов для взыскания долга — и выплатить коллектору часть выручки — либо просто продать долг целиком. В последнем случае взыскатель получает все возвращенные деньги себе.

Узнайте: важные вопросы, которые следует задать, когда вы по уши в долгах

Как я могу узнать, есть ли у меня задолженность по коллекции?

Чтобы узнать, есть ли у вас задолженность по взысканию задолженности, выполните следующие действия:

1.Проверьте свой кредитный отчет

Первое, что нужно сделать, чтобы узнать, есть ли у вас задолженность по взысканию задолженности, — это просмотреть свой кредитный отчет. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com. Если у вас есть какие-либо учетные записи в коллекциях, они будут отображаться в виде отдельных записей в вашем отчете.

2. Узнайте, пыталось ли кредитное агентство связаться с вами

Агентства по сбору долгов получают деньги только в том случае, если они взимают с вас деньги, поэтому обычно вы будете знать, есть ли у вас счета в коллекторах.Однако, если вы переехали или изменили свой номер телефона, коллекторское агентство может попытаться связаться с вами по старому номеру. Если вы видите в своем кредитном рейтинге счет для сбора средств, свяжитесь с перечисленным кредитором.

Узнайте: как читать кредитный отчет 

3. Спросите первоначальных кредиторов

Если вы знаете, что у вас есть старый долг, который вы не выплатили, но не уверены, кому вы должны сейчас, обратитесь к первоначальному кредитору. Кредитор должен быть в состоянии сказать вам, если долг был назначен или продан агентству по сбору платежей.Однако, если долг был продан, первоначальный кредитор, возможно, не сможет вести с вами переговоры, даже если бы захотел.

4. Получите контактную информацию из кредитного отчета

Вы можете узнать, как оплачивать сборы, проверив свой кредитный отчет. Ваш отчет должен содержать всю информацию, необходимую для того, чтобы вы могли связаться с компанией по взысканию долгов. Сборы, указанные в вашем кредитном отчете, повредят вашему кредитному рейтингу, но звонки в коллекторские агентства для получения информации даже не появятся в вашем отчете.

См.: Как долго сложные запросы остаются в вашем кредитном отчете?

Что мне делать, если у меня есть задолженность по коллекции?

1. Полностью оплатить долг

Самый простой способ справиться с задолженностью по взысканию задолженности – это выплатить то, что вы должны. Однако убедитесь, что вы платите правильной стороне. Если ваш долг был продан, вы не можете просто заплатить первоначальному кредитору, потому что теперь долг принадлежит коллекторскому агентству. Знайте, что погашение вашего долга может не повлиять на ваш кредитный рейтинг.Ваш кредитный отчет будет обновлен, чтобы показать, что инкассовый счет погашен, но информация останется в вашем отчете в течение семи лет после первоначальной даты просрочки.

2. Переговоры о долге

Если вы не можете погасить долг полностью, вы можете договориться о своем долге, вернув меньшую сумму в обмен на то, что кредитор простит то, что осталось. Во-первых, убедитесь, что вы ведете переговоры с организацией, которой принадлежит ваш долг, будь то коллекторское агентство или первоначальный кредитор.В ходе переговоров вы можете предложить единовременный платеж или создать новый план платежей с большей гибкостью. Но помните, что кредитор не обязан заключать с вами сделку. Если вы достигли соглашения, убедитесь, что вы получили его в письменной форме, чтобы у вас было подтверждение условий, если кредитор когда-либо вернется и скажет, что вы все еще должны деньги.

3. Оспаривание долга

В некоторых случаях долг может законно не принадлежать вам, например, если у вас украли вашу личность. Если вы получили уведомление от коллекторского агентства о долге, который вам не принадлежит, оспорьте его в письменной форме в течение 30 дней.Как только коллекторское агентство получит ваш спор, оно должно прекратить контактировать с вами до тех пор, пока не предоставит подтверждение долга. Вы также должны оспорить информацию с каждым из кредитных бюро и предоставить как можно больше информации, чтобы показать, что вы не брали первоначальный долг.

4. Знай свои права

Коллекторское агентство должно предоставить вам следующую информацию в течение пяти дней с момента обращения к вам:

  • Имя кредитора
  • Сумма вашего долга
  • Ваше право на оспаривание долга и право коллектора считать его действительным, если вы не подали апелляцию в течение 30 дней
  • Ваше право на получение подтверждения от коллектора, если вы оспариваете долг
  • Ваше право запросить у коллектора имя и адрес первоначального кредитора в течение 30 дней

Коллекторам запрещается обманывать вас при попытке взыскания долга.Например, сборщик долгов не может заявить, что вы совершили преступление, если вы этого не сделали, ложно заявить, что работаете на правительство, угрожать лишить вас зарплаты, если он не может этого сделать по закону, или делать другие ложные заявления. угрозы.

Не пропустите: факты о бюро кредитных историй, которые нужно знать каждому

Часто задаваемые вопросы

1. Как работают агентства по взысканию долгов?

Коллекторские агентства зарабатывают деньги, собирая просроченные долги.Иногда агентство по взысканию долгов действует от имени вашего первоначального кредитора и получает часть взысканной суммы. В других случаях он выкупит долг у первоначального кредитора за часть фактической стоимости. В этом случае коллектор получает всю возмещенную задолженность.

2. Сколько коллекторское агентство платит за долг?

Суммы, которые агентства по взысканию долгов платят за долги, варьируются, но могут составлять всего несколько копеек на доллар. Когда вы разговариваете с коллекторскими агентствами, остерегайтесь того, что вас могут попросить выплатить долг, срок исковой давности которого истек.Потребители могут подать в суд на коллекторов, которые пытаются взыскать долг, срок исковой давности которого больше не истек.

3. Может ли коллекторское агентство подать на вас в суд?

Да, агентство по взысканию долгов может подать на вас в суд. Если суд сочтет, что долг имеет законную силу, агентство по взысканию долгов может арестовать часть вашей заработной платы, арестовать банковские счета или зафиксировать залоговое удержание в отношении вашей недвижимости, например вашего дома. Это позволяет кредиторам получать деньги, если ваш дом продается или рефинансируется.

Далее: Вот что происходит, когда вы не выплачиваете студенческие кредиты

Примечание редактора: этот контент не предоставляется American Express. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены American Express.

8 шагов, чтобы списать старый долг с вашего кредитного отчета

Плохая кредитная история не должна длиться вечно.Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства главы 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к просроченной задолженности в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще преследует ваш кредитный отчет, вам не нужно с ним жить. Вот восемь шагов, чтобы получить его из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старый долг из вашего кредитного отчета

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, по состоянию на сентябрь 2021 года 2,5 процента непогашенной задолженности в той или иной степени просрочены. Кредитная история на дату без старых коллекций или просроченных счетов важна, когда вы подаете заявку на кредит или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше действовать как можно скорее, чтобы удалить эти элементы.Вот несколько шагов, которые вы должны предпринять.

1. Проверьте возраст

«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, бывший вице-президент по общественному образованию кредитного бюро Experian.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату просто: вы считаете со дня подачи заявления.

Правонарушения сложнее. «Регулятивный язык очень сложен», — говорит Свит.Тем не менее, дата, когда вы впервые стали правонарушителем и после которого так и не догнали, является датой, которая должна учитываться, говорит она.

Ее пример: Вы пропустили платеж в январе. Потом компенсируешь и тоже платишь в феврале. Затем вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге станет неплатежеспособным. Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку с кредитным агентством.

Почему это важно: Первоначальная дата задолженности определяет, когда она исчезнет из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Это затронет всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого есть просрочки или просрочки платежей.

2. Подтверждение возраста проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг продается (и перепродается), дата, которая считается для часов семилетнего кредитного отчета, является датой. дата просрочки с первоначальным кредитором.

Если коллекторское агентство выкупило ваш 10-летний долг по розничной карте и начало указывать его в вашем кредитном отчете с другой датой, это недопустимо.

Почему это важно: Опять же, исходная дата возникновения долга определяет, когда он исчезнет из вашего кредитного отчета. Вы хотите, чтобы это было максимально точно.

Кого это затронет больше всего: Те, у кого есть старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги агентству по сбору платежей.

3. Получите все три ваших кредитных отчета

Три ваших кредитных отчета от потребительских агентств Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Рассматриваемый старый долг может быть указан в одних кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета каждые 12 месяцев. Вы можете скачать их бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними.Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по спору. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям еженедельные кредитные отчеты бесплатно до 20 апреля 2022 года.

Почему это важно: информация, содержащаяся в другом отчете.

Кого это затронет больше всего: Ошибки в кредитных отчетах могут случиться с каждым, у кого есть старый долг по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в бюро кредитных историй

Если долг действительно слишком старый, чтобы сообщить о нем, пора написать в бюро кредитных историй с просьбой о его удалении. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если это невозможно, долг должен быть снят с вашего отчета.

Закон о добросовестной кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, является неверной или неполной, как правило, в течение 30 дней.В противном случае они нарушают, и вы имеете право подать иск в суд, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Убедитесь, что аргументы настолько убедительны, что кредитору придется признать их правильность или представить вещественные доказательства обратного. Включите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.

Если агентство по сбору платежей сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, приложите все документы, подтверждающие, что эти два счета действительно являются одним и тем же долгом.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли подтвердить, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: Если вы можете доказать, что долг старше, чем законно разрешено указывать в вашем кредитном отчете, бюро может удалить его.

Кого это затронет больше всего: Люди с очень старыми долгами имеют больше шансов избавиться от своих долгов.

5. Отправьте письмо подотчетному кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо переформулируйте письмо из кредитного бюро с копиями вашей документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых прилагаемых документов. Избегайте делать заявления, которые могут перезапустить долговые часы, если срок исковой давности еще не истек.

Как и в бюро кредитных историй, отправьте заверенное письмо с уведомлением о вручении.У кредитора есть 30 дней, чтобы изучить ваши претензии и ответить.

Почему это важно: В зависимости от того, кто является вашим кредитором, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы убрать старый долг из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Те, у кого старые долги перед более известными компаниями, выиграют от обращения к первоначальным кредиторам. Возможно, вам будет легче работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с небольшими коллекторскими агентствами.

6. Обратите особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий юрист Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направляйте свое следующее письмо вниманию президента по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что из офиса президента вы получаете другой ответ, чем из отдела обслуживания клиентов.

Опять же, отправьте его сертифицированным и сохраните копию в своих файлах.

Почему это важно: Иногда бывает сложно найти нужного человека или нужный отдел при обсуждении старого долга, поэтому вам, возможно, придется направить свой запрос на более высокий уровень.

Кого это затронет больше всего: Те, кому не удалось избавиться от своих старых долгов другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7. Свяжитесь с регулирующими органами

Если коллектор «каким-либо образом формирует или формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентин.«Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте этот вариант только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили никакого решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о возврате, но вы не можете сделать это онлайн.”

Можно попробовать распечатать бланк жалобы агентства, заполнить его и отправить вместе с документами.

Почему это важно: Финансовые регуляторы обеспечивают критический надзор и поддержку для потребителей, пытающихся внести ясность в свои кредитные отчеты.

Кого это затронет больше всего: Это должно быть последним средством, но если вы не смогли избавиться от старых долгов, связавшись с бюро кредитных историй или напрямую с компанией, финансовые регуляторы могут помочь.

8. Поговорите с адвокатом

Консультация с адвокатом не всегда означает возбуждение судебного дела. Иногда все, что вам нужно, это письмо на официальном бланке, чтобы кредитор рассмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или коллектор удерживает старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли хорошим вариантом судебное разбирательство.

Если вы все же поговорите с адвокатом, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто это понимает и знает, где дыры.”

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защитников прав потребителей, организация юристов, специализирующихся на кредитном и долговом праве.

Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное юристом, может помочь донести ваше дело до нужных людей.

Кого это затронет больше всего: Любой, кто испробовал другие варианты, но по-прежнему испытывает трудности со снятием старого долга со своего кредитного отчета, должен обратиться за помощью к адвокату.

Как удалить что-то из кредитного отчета по прошествии 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении срока их действия (семь или 10 лет). Если вы видите долги в своем кредитном отчете, которые старше этого, вам нужно связаться как с кредитором, так и с кредитным бюро по почте с запросом квитанции о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллектор может преследовать старый долг?

В каждом штате есть срок исковой давности, определяющий, как долго коллектор может взыскать старые долги.Для большинства штатов этот срок составляет от четырех до шести лет. Эти законы регулируют количество времени, в течение которого коллектор может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго коллектор должен пытаться взыскать долг. Если к вам обращаются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим или срок исковой давности не истек, не требуйте его; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли агентство по сбору платежей признать старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут сообщать о старых долгах как о новых.Если долг продан или передан на взыскание, это юридически считается продолжением первоначальной даты. Он может отображаться в вашем кредитном отчете несколько раз с разными открытыми датами, но все они должны иметь одну и ту же дату просрочки. Кроме того, все они должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной даты открытия.

Практический результат

Хотя старые долги должны быть погашены из вашего кредитного отчета после истечения срока их действия, это не всегда происходит автоматически.Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть какие-либо ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 и более баллов, поэтому принимайте меры, как только заметите ошибку.

Подробнее:

5 шагов, чтобы очистить вашу запись ChexSystems

Если вам сложно открыть банковский счет из-за ChexSystems, выполните следующие пять шагов, чтобы удалить свою запись.

» Нужно больше контекста? Изучите основы о ChexSystems

Получите отчет ChexSystems, чтобы определить, почему банк не одобрил вашу заявку. Отчет показывает разбивку конкретных закрытых счетов, непогашенных долгов, возвращенных чеков и многое другое. Вы имеете право на бесплатную копию своего отчета один раз в 12 месяцев.

Запросите свою запись одним из следующих способов:

  • Позвоните в ChexSystems по телефону 800-428-9623. (Это автоматизированная система обмена голосовыми сообщениями.)

  • Посетите веб-сайт, перейдите в раздел «Запросить отчеты» и заполните форму раскрытия информации о потребителях.Отправьте его онлайн или распечатайте и отправьте по почте в Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Road, Suite 100, Woodbury, MN, 55125.

Далее: Проверка второго шанса ваше банковское дело? Взгляните на второй шанс проверки счетов в США

Если вы обнаружите информацию, которая, по вашему мнению, неверна, соберите подтверждающие документы, такие как платежные записи или банковские выписки. Затем перейдите в раздел «Информация о споре» на веб-сайте ChexSystems и выберите, как вы отправите свой спор:

  • Онлайн: по ссылке выше нажмите на эту веб-страницу, где написано «отправьте свой спор сейчас».» Вы перейдете к форме для заполнения и области, где вы можете загрузить файлы, подтверждающие вашу претензию. Когда вы будете готовы, нажмите «отправить» внизу этой страницы.

  • По почте или факсу : Начав с той же ссылки выше, нажмите на фразу «узнать больше о других способах подачи спора». Оттуда вы увидите ссылку для распечатки формы «Запрос на расследование». Затем заполните необходимые информацию и включать копии любых подтверждающих документов, а не оригиналы.Отправьте эти файлы по адресу, указанному выше, или по факсу 602-659-2197.

  • По телефону: если вы уже получили копию отчета ChexSystems, вы можете поговорить с представителем по телефону 800-513-7125. Это полезно, если у вас нет подтверждающих документов. Вы не можете оспаривать мошенничество или кражу личных данных по телефону.

Следующая часть зависит от вас. Вы можете позволить ChexSystems связаться с банком или кредитным союзом, который сообщил ложную информацию от вашего имени, или отправить возражение в финансовое учреждение самостоятельно.Если вы решите сделать это самостоятельно, используйте этот образец письма, чтобы начать работу.

ChexSystems и ваше финансовое учреждение должны изучить спор в течение 30 дней. Если они подтвердят, что информация неверна или неполна, они обязаны в соответствии с федеральным законом исправить ее. Если вас что-то не устраивает, вы можете добавить в отчет краткое описание проблемы.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет онлайн Goldman Sachs Marcus

APY

0,60%0,60% APY (годовой процентный доход) с минимальным балансом 0 долларов США для получения заявленных APY. Счета должны иметь положительный баланс, чтобы оставаться открытыми. APY действует с 22.04.2022.

Capital One 360 ​​Performance Savings™

APY

0,60% Заработок 0,60% APY на весь баланс

Федеральная страховка NCUA

Сберегательный счет Ultimate Opportunity Alliant Credit Union

0,0 09 09 Savy Bank High Yield60% APY могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления, в том числе после открытия счета. Предложения распространяются только на личные счета. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

Высокодоходный сберегательный счет American Express®

APY

0,50%0,50% APY (годовой доход в процентах) по состоянию на 01.05.2022. Применяются условия.

Эти кассовые счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти кассовые счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Aspiration Spend & Save Account — Aspiration Plus

APY

5,00 % Чтобы заработать 3,00 % APY (5,00 % APY, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus) на остаток на сберегательном счете Aspiration до 10 000,00 долларов США включительно в любом календарном месяце, клиент должен урегулировали транзакции по дебетовой карте на сумму 1000 долларов США.00 и более ежемесячно с дебетовой картой Aspiration. Операции по дебетовым картам для поставщиков денежных переводов (например, CashApp, Venmo, Facebook Pay, но не ограничиваясь ими) не соответствуют требованиям к расходам в размере 1000 долларов США. Балансы свыше 10 000,00 долларов США будут приносить 0,00% годовых (0,10% годовых, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus). Если требования не выполняются каждый месяц, APY будет составлять 0,00 % APY (0,25 % APY, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus) на балансе Save Account до 10 000 долларов США включительно.00. Балансы свыше $10 000,00 будут приносить 0,00% годовых (0,10%, если клиент зарегистрирован в Aspiration Plus).

Денежный счет Wealthfront

CD (депозитные сертификаты) представляют собой тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком и обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Депозитные сертификаты (депозитные сертификаты) представляют собой тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, и обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Capital One 360 ​​CD

Федеральная страховка NCUA

Кредитный союз PenFed CD

APY

1.60%1,35% годовой процентной доходности (APY)

Synchrony Bank 16-месячный депозитный сертификат

APY

1,50% APY могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Предложения распространяются только на личные счета. За досрочное снятие с CD может быть наложен штраф. По истечении срока, если вы решите пролонгировать свой компакт-диск, вы получите базовую процентную ставку, действующую на тот момент. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

Marcus от Goldman Sachs Высокодоходный 10-месячный депозитный сертификат

APY

1,10%1,10% APY (годовая процентная доходность) по состоянию на 10.03.2022.Специальное предложение действует до 02.05.2022.

депозиты — это FDIC застрахован

Текущий счет

Депозиты являются застрахованными FDIC

Расходы на расстояние

Приоритетные приоритетные приоритетные. проверка особенностей.

Ставки по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Если ваш отчет точен и вы должны деньги, заплатите их.Если ваш бюджет ограничен, спросите своих кредиторов, готовы ли они согласиться на меньшую сумму долга.

«Я смог договориться с одним коллекторским агентством о выплате чуть меньше общей суммы долга», — говорит Стивен Хьюз, предприниматель из Колумбии, Южная Каролина. Он накопил комиссию за нехватку средств на своем текущем счете, который в итоге был закрыт.

Готов победить свой долг?

Отслеживайте свои остатки и расходы в одном месте, чтобы найти выход из долгов.

4. Попросите кредиторов удалить информацию

После того, как вы выплатите свои долги, попросите коллекторское агентство или другого кредитора обновить ваш файл на ChexSystems. Получайте информацию о выплате в письменном виде и следите за квитанциями или другими документами, которые показывают, что вы выплатили долг.

В случае с Хьюзом, когда он заплатил оговоренную сумму, он получил квитанцию ​​об оплате и отправил ее в ChexSystems. «Следующий отчет, который я получил, показал, что долг был погашен», — говорит он.

5. Подождите, пока запись исчезнет из базы данных. Сообщенная информация обычно удаляется из вашего файла ChexSystems через пять лет.

До тех пор вы можете открыть расчетный счет второго шанса. Эти счета предназначены для людей с плохой кредитной или банковской историей. Хотя у них, как правило, есть ежемесячные платежи, которых вы не можете избежать, они могут помочь восстановить вашу финансовую историю и предоставить вам право на стандартный банковский счет, как правило, в течение года.

Если вы не хотите иметь дело с банковским счетом прямо сейчас, вы можете выбрать из нашего списка лучших предоплаченных дебетовых карт. Эти расходные карты имеют некоторые банковские функции, такие как прямые депозиты и несколько методов пополнения, включая наличные и чековые депозиты.

5 Cs of Credit: на что обращают внимание банки при кредитовании

Хотя у банков нет универсальных правил о том, что делает человека кредитоспособным, они руководствуются некоторыми общими принципами. Пять C кредитов — характер, мощность, капитал, обеспечение и условия — предлагают надежную основу кредитного анализа, которую банки могут использовать для принятия кредитных решений.Выбор, отражающий пять C , и выработка привычек, необходимых для достижения этой цели, может снять стресс при подаче заявки на новую кредитную карту или ссуду.

Пять C представляют собой полезную рубрику для измерения кредитоспособности человека на основе нескольких факторов. Давайте углубимся в определение и цель каждого фактора, чтобы узнать, почему пять кредитов C важны для определения права на получение кредита.

Как банки решают, если вы хороший кредитный риск для кредита?

Они используют 5 Cs.

  • Персонаж: Вы ответственный заемщик?
  • Вместимость: Можете ли вы разумно взять на себя больший долг?
  • Капитал: Вы вносите первоначальный взнос?
  • Залог: Есть ли у вас какие-либо активы, чтобы выдать кредит?
  • Условия: Как экономика?

1 символ

Характер помогает кредиторам определить вашу способность погасить кредит. Особенно важным для персонажа является ваша кредитная история.В вашем кредитном отчете будут показаны все долги за последние 7-10 лет. Он дает представление о вашей способности производить своевременные платежи, а также о продолжительности и составе кредита.

В вашем кредитном отчете также будет присвоена вам оценка FICO® в диапазоне от 300 до 850. Многие кредиторы имеют минимальный балл FICO, который вам необходимо выполнить, прежде чем вы получите право на получение кредита. Как правило, чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на те типы кредитов, которые вам нужны.

Как улучшить свой кредитный персонаж

Начните с проверки точности вашего кредитного отчета.Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета от AnnualCreditReport.com один раз в год. Если вы обнаружите какие-либо расхождения, сообщите о них в три основных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion.

История платежей — один из важнейших компонентов вашей оценки FICO. Один из способов — вовремя оплачивать счета, настроив автоматические онлайн-платежи по долгам. Вы также можете погасить существующий долг или использовать поручителя с хорошей кредитной историей при подаче заявки на кредит.

2Емкость

Потенциал измеряет вашу способность погасить новый долг на основе ваших текущих обязательств.Здесь ваш денежный поток имеет первостепенное значение, наряду с вашим соотношением долга к доходу.

Кредиторы хотят знать, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем более благосклонно банк рассмотрит ваш запрос на кредит. Другие соображения включают продолжительность работы на текущей работе и стабильность дохода.

Как улучшить кредитоспособность

Сначала рассчитайте отношение долга к доходу, разделив общий ежемесячный долг на общий ежемесячный доход.Оцените, не слишком ли велико это число, чтобы подавать заявление на получение дополнительного долга. Как правило, банки ищут отношение долга к доходу менее 36% как показатель того, что заемщик несет кредитную ответственность.

Если у вас мало возможностей из-за высокого отношения долга к доходу, постарайтесь погасить свой долг. Консолидация долга или рефинансирование могут помочь вам улучшить свой денежный поток. Кроме того, подайте заявку на кредит, когда вы знаете, что можете доказать стабильность работы и дохода. Чем дольше вы работаете, тем выше ваши шансы на получение кредита.Вы можете использовать калькулятор консолидации долга, чтобы определить, следует ли консолидировать свой долг.

3Капитал

Capital показывает кредиторам, что вы настроены серьезно и готовы получить кредит, который вы ищете. Для бизнес-кредита это означает, что вы вложили часть своих денег в бизнес. Для индивидуальных кредитов это означает наличие первоначального взноса при подаче заявки на кредит или ипотеку.

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, которая вам понадобится для финансирования покупки. Например, если вы покупаете дом за 250 000 долларов с первоначальным взносом 20%, сумма вашего кредита уменьшается на 50 000 долларов.Ваша ипотека в размере 200 000 долларов представляет собой 80% стоимости вашего дома, другими словами, отношение суммы кредита к стоимости составляет 80%. В ипотечном кредитовании заемщики с соотношением суммы кредита к стоимости 80% или ниже обычно имеют право на лучшие процентные ставки.

Есть ли у вас наличные деньги, которые можно использовать в качестве капитала? Часто, чем больше у вас собственного капитала, тем более выгодными будут условия кредита.

Как улучшить свой кредитный капитал

Если у вас нет сбережений, есть кредиты, на которые вы можете подать заявку без капитала.Условия вашего кредита могут быть не такими желательными, но если у вас хорошая репутация по другим кредитам, банк все равно может выдать вам деньги.

Если вам не нужно брать кредит прямо сейчас, вы можете накапливать капитал со временем. Придерживайтесь бюджета, найдите способы сэкономить и создайте резервный фонд, прежде чем брать кредит. Если произойдет непредвиденное событие, например, потеря работы, вам понадобится заначка, чтобы продолжать своевременно выплачивать кредит.

4Залог

Залог дает гарантию банку на случай, если вы не сможете оплатить кредит.Например, если вы получаете автокредит, залогом является автомобиль. В случае невыплаты кредита банк может изъять автомобиль.

На этапе кредитного анализа кредиторы будут смотреть на то, какое имущество — банковские счета, недвижимость, оборудование, автомобили — они смогут использовать в качестве залога, когда они предложат вам кредит. Без залога для обеспечения вашего кредита кредиторы будут рассматривать вас как больший риск.

Как улучшить кредитное обеспечение

Подведите итоги своего имущества.Есть ли у вас долг перед кем-то из них? Какова стоимость вашего имущества? Эти предметы могут рассматриваться в качестве залога, если вы не в состоянии погасить свой кредит.

Если у вас нет залога, но вам все же нужно получить кредит, вы можете найти поручителя. Это человек, у которого есть залог для поддержки кредита. Помните, что использование поручителя — это большая ответственность. Теперь на карту поставлена ​​ваша собственная — и чужая — финансовая безопасность.

5 Условия

Это относится к текущему экономическому состоянию рынка и отрасли, в которой вы работаете.Страна переживает подъем или рецессию? Растут или сужаются ваши перспективы продвижения по карьерной лестнице в настоящее время? Каковы текущие тенденции занятости и ожидаются ли увольнения?

Как улучшить условия кредита

Этот компонент из пяти кредитов C находится в наименьшей степени под вашим контролем, поэтому очень важно планировать заранее. Банки более охотно дают вам кредит в периоды роста. Когда рыночные условия благоприятны, это может быть подходящее время, чтобы узнать, какие условия доступны для типов кредита, которые вы в настоящее время ищете.

Наличие четкого плана того, что вы хотите делать с деньгами, может помочь вам получить кредит. В более медленные экономические периоды банки предпочитают конкретные ссуды, такие как ссуды на ремонт дома, ссудам подписи, которые можно использовать для любых целей.

Создайте прочную финансовую основу

Помните об этих характеристиках, пытаясь лучше понять свою кредитную ситуацию и работать над достижением своих финансовых целей. Если вы сможете показать историю ответственного использования кредита таким образом, который отражает пять кредитов C s, вы окажетесь в лучшем положении для получения финансирования, необходимого для построения той жизни, которую вы хотите.

Когда финансовое учреждение может снять деньги с вашего счета

Что такое право зачета

Право зачета (также называемое правом зачета) в контексте банковских операций — это право финансового учреждения на взыскание денег, причитающихся ему вкладчиком по непогашенному долгу, такому как кредитная карта или ссуда. Финансовые учреждения часто включают пункт в свои соглашения о счетах, кредитах или кредитных картах, который дает им это право.

Как работает право на зачет

Когда финансовое учреждение использует свое право на взаимозачет, оно может забрать деньги, которые вы храните у него или у одного из его филиалов, для погашения любого непогашенного долга, который вы ему должны.

Можно без:

  • сначала сообщаю
  • получение вашего разрешения
  • оставить деньги на вашем счете, если сумма, которую вы должны, больше или равна сумме денег на вашем счете

Если ваш банк не оставил на вашем счете достаточно денег для покрытия предстоящих чеков или предварительно авторизованных дебетов, он может взимать с вас комиссию NSF (недостаточно средств), что может привести к ситуации, когда ваш долг быстро растет .

Право взаимозачета может также применяться к учетным записям, которыми вы владеете совместно с другими лицами.

Если у вас есть какие-либо вопросы о праве вашего финансового учреждения на взаимозачет, обязательно задайте их.

Пример права зачета статьи

Финансовые учреждения не используют одну и ту же формулировку для описания права взаимозачета в своих соглашениях. Ниже приведен пример договора об открытии счета финансового учреждения. Ищите предложение, которое содержит подобный язык.

«Мы можем дебетовать любой другой счет, который у вас есть у нас, на сумму любого платежа, который вы должны сделать нам, и кредитовать сумму непогашенной задолженности по настоящему соглашению.

Как предотвратить зачет вашей учетной записи

Лучший способ избежать зачета — всегда выплачивать свои долги или, по крайней мере, оставаться в курсе, внося минимальные платежи. Регулярно проверяйте выписки со своего счета, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия любых предварительно авторизованных платежей.

Статьи — Да, вы МОЖЕТЕ выбраться из долгов

У вас слишком много долгов? Узнайте, так ли это, и узнайте, как потенциально уменьшить свой долг.

В Соединенных Штатах задолженность домохозяйства является фактом жизни. Повсеместные предложения кредитных карт и простота использования сделали этот долг обманчиво удобным. Если ваш долг, не связанный с ипотекой, превышает 20 % от вашей зарплаты, или если ваши ежемесячные платежи по ипотеке/арендной плате превышают 30 % от вашей ежемесячной зарплаты, вы можете быть перерасходованы.

Первый шаг к устранению долгов — составить бюджет, позволяющий сократить расходы. Отслеживайте свои расходы, а затем анализируйте их, чтобы определить, где вы можете сократить расходы.Цель состоит в том, чтобы сократить текущие расходы, чтобы вам не нужно было увеличивать свой долг, и высвободить как можно больше наличных денег, чтобы сократить существующий долг.

Чтобы уменьшить долг, начните с погашения кредитных карт с самой высокой процентной ставкой и подумайте о консолидации долга с высокой процентной ставкой в ​​долг с более низкой процентной ставкой. Также воспользуйтесь преимуществами карточных акций с низкими начальными ставками и агрессивно погасите свой баланс в течение начального периода. Вы также можете связаться с вашей текущей кредитной карты компаний, чтобы узнать о консолидации.Подумайте об использовании кредитов и кредитных карт для вещей, которые будут полезны в долгосрочной перспективе или которые будут расти в цене, а не для краткосрочных нужд, таких как отпуск или питание вне дома. Однако, если вы можете погашать остаток каждый месяц, использование вашей кредитной карты для повседневных покупок может быть удобным. Анализируя свои расходы, контролируя расходы и разрабатывая план, вы можете сократить свой долг, оставив себе больше денег, которые можно откладывать сегодня, и улучшить перспективы своего финансового будущего.

Ключевые моменты

В современной Америке ношение долга неизбежно и даже желательно для большинства домохозяйств.Но среди ипотечных кредитов, платежей за машину и кредитных карт многие американцы оказываются выше головы — не в силах выкарабкаться из-под растущего долгового бремени, которое поглощает постоянно растущую часть их ресурсов.

Среднее американское домохозяйство должно 3000 долларов по кредитной карте1. Компании, выпускающие кредитные карты, обманчиво упрощают увеличение этого остатка. Что теряется, когда вы тратите деньги, так это осознание того, что погашение вашего долга может быть дорогостоящим как с точки зрения наличных денег, так и с точки зрения вашего общего финансового состояния.

Оценка вашего долга

Сколько долга слишком много? Цифра варьируется от человека к человеку, но в целом, если более 20% вашей заработной платы идет на финансирование долга, не связанного с жильем, или если ваши арендные платежи или платежи по ипотеке превышают 30% вашей ежемесячной заработной платы, вы можете быть перерасходованы. .

Другие признаки чрезмерной пролонгации включают в себя незнание того, сколько вы должны, постоянную выплату минимального остатка по кредитной карте (или, что еще хуже, неспособность произвести минимальные платежи) и получение займа у одного кредитора для оплаты другого.Чтобы помочь оценить вашу личную ситуацию, заполните таблицу оценки долга ниже.

Если вы обнаружите, что перенапрягаетесь, не паникуйте. Есть ряд шагов, которые вы можете выполнить, чтобы избавиться от этого долга и вернуться на правильный путь. Выход из долгов, конечно же, потребует от вас корректировки своих привычек расходов и, возможно, более разумного подхода к расходам.

Лист оценки долга
Этот рабочий лист позволит вам сравнить ваш текущий долг с вашим доходом.Чтобы заполнить рабочий лист, соберите отчеты за месяц от всех кредиторов, включая кредитные карты, автомобильные / студенческие кредиты и ипотечные / арендные платежи, а также ваши платежные квитанции. Если сумма в строке 6 отрицательна, возможно, вы слишком много должны, чтобы погасить их за счет вашего текущего дохода.
1. Введите ежемесячные платежи по долгу (за исключением арендной платы или ипотеки), включая долг, выплачиваемый полностью каждый месяц.
  Кредитор Платеж за последний месяц
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
  _________ $________
2. Сумма ваших ежемесячных платежей. $________
3. Введите размер ипотеки/арендной платы. $________
4. Добавьте строки 2 и 3. Это сумма ваших ежемесячных долговых обязательств. $________
5. Введите сумму, которую вы получаете на руки. $________
  (Не включайте проценты или дивиденды от инвестиций, если вы не используете эти деньги на расходы на проживание.)  
6. Вычесть строку 4 из строки 5. $________
  Если это число отрицательное, возможно, вы перенапряглись.  
Начните с бюджета

Первый шаг в избавлении от долгов — выяснить, куда уходят ваши деньги. Это позволит вам увидеть, откуда взялся ваш долг, и, возможно, поможет вам высвободить немного денег, чтобы вложить их в долг.

Отслеживайте свои расходы в течение одного месяца, записывая, что вы тратите. Вы можете сохранить квитанцию ​​о снятии средств в банкомате и записывать в нее все расходы до тех пор, пока деньги не закончатся. Храните квитанции от транзакций по кредитным картам и добавляйте их к общей сумме.

В конце месяца подсчитайте свои расходы и разбейте их на две категории: основные, включая фиксированные расходы, такие как ипотека/аренда, питание и коммунальные услуги, и несущественные, включая развлечения и питание вне дома.Проанализируйте свои расходы, чтобы увидеть, где ваши расходы могут быть сокращены. Возможно, вы сможете сократить расходы на питание, принося обед на работу вместо того, чтобы каждый день питаться вне дома. Возможно, вы сможете сократить транспортные расходы, пользуясь общественным транспортом, а не паркуя машину в дорогом гараже в центре города. Даже расходы на коммунальные услуги можно сократить, выключив свет, сократив количество междугородних звонков или понизив температуру термостата на несколько градусов зимой.

Цель состоит в том, чтобы сократить текущие расходы, чтобы вам не нужно было увеличивать свой долг, и высвободить как можно больше денег, чтобы сократить существующий долг.

Три шага к уменьшению долга

После того, как вы урегулировали свой бюджет, вы можете начать атаковать свой существующий долг, выполнив следующие шаги.

Сначала погасите крупный долг. Чем выше процентная ставка, тем больше вам придется заплатить. Начните с самых дорогих кредитных карт и ликвидируйте остаток как можно агрессивнее. Например, предположим, что у вас есть два отдельных баланса по 2000 долларов, на один из которых начисляется 20% годовых, а на другой — 8%, по которым вы можете платить в общей сложности 6% в месяц.Если бы вы платили 4% в месяц по карте с более высокой ставкой и 2% по карте с более низкой ставкой (что обычно является минимальным ежемесячным платежом), вы бы сэкономили 961 доллар на процентах и ​​18 месяцев платежей по сравнению с выделением 3% на карту. каждый баланс.

Перевод долга с высокой процентной ставкой на карты с более низкой процентной ставкой. Консолидация долгов по кредитным картам на одной карте с более низкой ставкой экономит больше, чем почтовые расходы и бумажную работу. Это также экономит процентные расходы в течение всего срока кредита. Сравните лучшие цены и остерегайтесь «тизерных» ставок, которые начинаются с низких, скажем, 6%, а затем перескакивают на гораздо более высокие ставки после окончания вводного периода.Вы можете найти списки карт с низкой ставкой в ​​Интернете на таких сайтах, как CardTrak и Bankrate.

Если вы можете найти карту только с низкой начальной ставкой, максимально используйте этот период низкой процентной ставки. Агрессивно погашая свой баланс, вы сократите баланс быстрее, чем при повышении ставки.

Вы также можете связаться с вашей текущей кредитной картой, чтобы узнать об объединении и более низких ставках. Конкуренция в отрасли жесткая, и многие компании готовы снизить ставки, чтобы сохранить своих клиентов.Даже процентный пункт или два могут иметь значение при значительном балансе.

Взять в долг только на длительный срок. Лучшее использование долга — это финансирование вещей, которые вырастут в цене, таких как дом, образование или дорогостоящие предметы первой необходимости, такие как стиральная машина или компьютер, которые все еще будут рядом, когда долг будет погашен. Не используйте кредитную карту для оплаты билетов на концерты, расходов на отдых или питание вне дома. К тому времени, когда баланс будет исчерпан, вы заплатите гораздо больше, чем стоимость этих предметов, и у вас не будет ничего, кроме воспоминаний, чтобы показать это.Анализируя свои расходы, контролируя расходы и разрабатывая план, вы можете сократить — и, возможно, ликвидировать — свой долг, оставив вам больше денег для сбережений сегодня и лучшие перспективы вашего финансового будущего.

Очки для запоминания
  1. Потребительский долг растет в США.
  2. Если ваш долг, не связанный с ипотекой, превышает 20 % от вашей заработной платы, или если ваши ежемесячные платежи по ипотеке/арендной плате превышают 30 % от вашей ежемесячной заработной платы, вы можете быть перерасходованы.
  3. Первый шаг к устранению долгов — составить бюджет, позволяющий сократить расходы.
  4. Чтобы сократить долг, начните с погашения кредитных карт с самой высокой процентной ставкой и подумайте о консолидации долга с высокой процентной ставкой в ​​долг с более низкой процентной ставкой.
  5. Используйте ссуды и кредитные карты для вещей, которые будут полезны в долгосрочной перспективе или которые вырастут в цене, а не для краткосрочных нужд, таких как отпуск или питание вне дома.
Источник/отказ от ответственности:

1 Источник: У.S. Census, 2011 (последняя доступная информация).

Обязательное указание авторства

Из-за возможности человеческой или механической ошибки со стороны S&P Capital IQ Financial Communications или ее источников ни S&P Capital IQ Financial Communications, ни ее источники не гарантируют точность, адекватность, полноту или доступность любой информации и не несут ответственности за любые ошибки или упущения. или за результаты, полученные в результате использования такой информации. Ни при каких обстоятельствах S&P Capital IQ Financial Communications не несет ответственности за любые косвенные, фактические или косвенные убытки в связи с использованием контента подписчиком или другими лицами.

© 2013 Wealth Management Systems, Inc. Все права защищены.

Как проверить свой кредитный отчет

Что такое кредитный отчет?

Кредитные бюро хранят и хранят информацию о ваших привычках брать займы и погашение в подробном файле — вашем кредитном отчете. Этот отчет может содержать такую ​​информацию, как личная идентификация, ваша кредитная история, общедоступные записи, влияющие на вашу кредитоспособность, и список сторон, которым вы разрешили доступ к этой информации.Цель этого отчета — установить для вас стандартизированный и объективный кредитный рейтинг.
 

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это показатель того, насколько вы надежны в погашении своих долгов. Большинство агентств кредитной отчетности дадут вам рейтинг по шкале от 1 до 9, другие присвоят буквы, соответствующие типу кредита, который вы используете. Например, рейтинг «1» означает, что вы оплачиваете свои счета в течение 30 дней до установленной даты, а рейтинг «9» может означать, что вы вообще никогда не оплачиваете свои счета.

Рейтинг «R» также включен в ваш кредитный рейтинг. Этот рейтинг присваивается кредиторами на основе вашей прошлой истории заимствования и погашения долгов, и он может варьироваться от 1 до 9. Рейтинг R1 является лучшим, что означает, что вы платите свои долги вовремя, в течение 30 дней, а R9 худший.

Ваш кредитный рейтинг не устанавливается правительством или финансовыми учреждениями — он устанавливается вами. Если вы не оплатите свои счета вовремя или не погасите кредит, о вас могут сообщить в бюро кредитных историй.

Кредит может быть одним из ваших самых ценных личных активов. При неправильном управлении это может повлиять на вашу способность брать взаймы в дальнейшей жизни.
 

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это числовое значение, которое представляет ваш кредитный риск в определенный момент времени. Агентства кредитной отчетности Equifax и TransUnion используют шкалу от 300 до 900. Чем выше ваш балл, тем ниже риск для кредитора, поэтому вам легче получить одобрение на новый кредит.

Факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг, включают:

  1. История платежей — самая важная, составляет 35% вашего кредитного рейтинга
  2. Сумма кредита, который вы должны — слишком большая или слишком маленькая задолженность может негативно сказаться на вашем счете
  3. Продолжительность кредитной истории — оценка имеет тенденцию улучшаться со временем
  4. Используемые виды кредита — чем разнообразнее кредит, тем выше оценка; у вас может быть возобновляемый кредит (кредитная линия или кредитная карта), кредит в рассрочку (автокредит) или ипотека
  5. Новый кредит — ваш общий кредитный рейтинг будет меняться каждый раз, когда вы подаете заявку и получаете новый кредит


Как проверить свой кредитный рейтинг? Клиенты

CIBC могут проверить свой кредитный рейтинг, используя бесплатную службу кредитного рейтинга CIBC в приложении CIBC Mobile Banking ® .

Вы также можете связаться с одним из кредитных бюро Канады, чтобы бесплатно получить копию своего кредитного отчета по почте. За определенную плату вы можете просматривать свой кредитный отчет онлайн.

Для получения дополнительной информации свяжитесь с одним из кредитных бюро напрямую по телефону:


Как установить хороший кредитный рейтинг?

Самый простой способ получить хороший кредитный рейтинг — вовремя оплачивать счета. Если у вас нет кредитной карты, подайте заявку на ее получение и используйте ее ответственно. Если вы делаете минимальные платежи, вы можете создать хорошую кредитную историю.Это окажет положительное влияние на вашу способность брать кредиты в будущем.

Чтобы узнать больше об открытии кредита, поговорите с консультантом CIBC.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.