Как взять ипотеку на жилье: как взять ипотеку, какие нужны документы для оформления ипотеки

Содержание

Как взять квартиру в ипотеку в 2021 году: пошаговая инструкция

27.07.2021 В большинстве случаев человек, который решился на ипотеку, не понимает, что это такое. Для заключения сделки с банком нужно ознакомиться и вникнуть в процедуру оформления такого вида кредита.

В статье разберемся, с чего стоит начинать и вообще, что нужно, чтобы взять квартиру в ипотеку.

Что представляет собой ипотечное жилье

Под ипотекой подразумевается кредит на жилое помещение. Квартира, приобретенная таким способом, будет находиться под залогом у банка или другой организации, пока задолженность не будет полностью выплачена. После этого заемщик становится полноправным владельцем объекта и может им распоряжаться по своему усмотрению.

Пошаговая инструкция по покупке квартиры в ипотеку

Чтобы взять квартиру в ипотеку, можно воспользоваться стандартной пошаговой инструкцией:

  1. Человек выбирает квартиру согласно своим требованиям.
  2. Подбирает наиболее подходящую по условиям банковскую программу.
  3. Собирает пакет документов.
  4. Подписывает договор с банком, при этом в документе указываются все детали оплаты по ипотеке.
  5. По окончании сделки заемщик становится собственником, а когда перед банком будет полностью погашена задолженность, снимаются все обременения.

Однако покупка квадратных метров в ипотеку имеет свои особенности. Порядок зависит от того, приобретается первичное или вторичное жилье.

Оформление ипотеки в новостройке

Чаще всего ипотеку берут на новые квартиры, что является выгодной инвестицией. Важным моментом в процессе покупки является страхование от рисков утраты права собственности. При оформлении соглашения с застройщиком можно значительно снизить стоимость квартиры. Для постоянных клиентов и тех, у кого есть зарплатная карта, предлагаются льготные условия. Сроки оформления договора сводятся к минимуму. Чаще всего банки предлагают контракты на ипотеку в новостройках в размере первого взноса 15-25% и годовой процентной ставкой 9% и выше.

Ипотека на вторичное жилье

Кредит на такие квартиры потребует проведения оценки жилья, причем за средства заемщика. При отсутствии страховки кредит могут не дать. Если договор купли-продажи будет признан недействительным, ущерб банка и финансовая ответственность ляжет на плечи стороны по ипотечному договору.

Внимание! Состояние жилья по требованиям банка должно быть пригодным для проживания, отвечать техническим, санитарным и противопожарным нормам.

Возможно ли взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Получить ипотечный кредит без первого взноса, при этом не вкладывая личные средства, не получится. Однако у разных банков есть программы, с которыми можно приобрести квадратные метры, даже если личных накоплений не хватает. Как правило, банки требуют внесения первоначального взноса в размере 10%. Под этими процентами понимается сумма, которая вносится заемщиком по договору купли-продажи со своей стороны, а оставшиеся средства вкладывает банк.

Возможно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

Банк – это серьезная организация, которую надурить не так просто, да и не нужно. Она постоянно контролирует цены на недвижимость и знает рыночную стоимость. Поэтому получить ипотечный кредит больше стоимости квартиры можно только путем договора с оценщиком. Однако особой выгоды вы не получите, поскольку значительное завышение цены банк сразу же заметит.

Покупка квартиры в новостройках Ижевска возможна в компании «Новосел». На нашем сайте вы можете ознакомиться со всеми предложениями и подобрать наиболее подходящий вариант жилья. Возникшие вопросы можете задавать по телефону или почте, указанным на сайте.

Ипотека на жилье в Беларуси, взять ипотеку на покупку квартиры в Минске в 2022

Взять ипотеку на жилье в Беларуси

Жилищный вопрос остается по сей день одним из основных в Беларуси. Обеспечение жильем каждого нуждающегося – вот основная цель жилищной политики государства, поскольку это – основа для жизни. Ежегодно быстрыми темпами идет строительство различных видов жилья, из которого любой выбрать наиболее удобное. В то же время доходы не позволяют приобретать жилые помещения в короткие сроки, что вынуждает обращаться за помощью к специально созданным учреждениям – банкам.

Наряду с кредитами в Беларуси постепенно развивается ипотека. Это достаточно удобный способ приобретения жилья, который набирает популярность с момента принятия Закона об ипотеке в 2009 году. По сути, ипотека является тем же самым кредитом, который выдается под залог приобретаемой недвижимости. Понятие это возникло еще до нашей эры, в колыбели права – древней Греции, и переводится как «подставка». То есть, приобретаемое жилье становится основой для банка в случае невыплаты кредита.

Ипотека на жилье в Беларуси 2022 имеет свои определенные условия, без которых банк попросту не выдает ее:

  • Обязательна сумма первоначального взноса, устанавливаемая самим банком,
  • Различный срок кредитования (как правило, до 20 лет),
  • Возраст заемщика,
  • Стаж работы и сумма получаемого дохода.

Условия могут существенно различаться у различных банков, поэтому эти вопросы стоит уточнять непосредственно в банке. Как и у кредита, у ипотеки существует ряд достоинств и недостатков. В числе плюсов можно выделить дополнительные меры по проверке приобретаемого жилья – банк устанавливает все особенности и ограничения по пользованию квартирой, в целях ее «юридической чистоты», а также более низкие процентные ставки по такому виду займа. В минусы можно отнести определенные ограничения для приобретения недвижимости, ее залог, обязательное страхование жизни, а также более высокие цены и возможность приобретения квартир лишь у ограниченного круга застройщиков. Расчет ипотеки стоит произвести предварительно, с целью распределения и оценки своих возможностей.

Таким образом, ипотека в Минске на покупку квартиры – достаточно выгодный способ приобретения жилья, который позволит сделать необходимую покупку в короткие сроки.

Гарегин Тосунян: Квартира для сохранения денег лучше, чем подержанная машина

  © Кирилл Каллиников/РИА Новости

В ситуации, когда курс рубля колеблется непредсказуемым образом, а ключевая ставка ЦБ скачет то вверх, то вниз, большинство россиян не могут определиться с покупкой или продажей недвижимости. Какие сегодня наблюдаются тенденции на рынке? Будет ли дорожать квадратный метр? Остается ли квартира надежной инвестицией? Об этом «Парламентской газете» рассказал президент Ассоциации российских банков, академик РАН

Гарегин Тосунян.

— Гарегин Ашотович, ставка по льготной ипотеке откорректирована по поручению президента. Стоит ли из-за этого ждать увеличения спроса на жилье на первичном рынке?

— Ажиотажа не будет. Во-первых, ипотека не всем доступна, во-вторых, необходимо соблюсти массу условий, чтобы получить кредит под эти проценты. Я думаю, что ни взрывного роста, ни полного отказа от ипотеки не будет. В нынешних условиях всем очевидно: нужно и строительство продолжать, и помочь людям решить свои жилищные вопросы. Даже в такой сложный период жизнь должна продолжаться.

— В таком случае можно ли говорить о снижении потребительской активности?

— Не думаю. Мы опасались во время пандемии, что люди ринутся просить кредитные каникулы. Нет, оказалось, что не так уж много тех, кто обратился. Люди разумно подходят к возможности воспользоваться как ипотекой, так и кредитными каникулами. Так что еще раз повторю: не будет здесь никакой истерики ни в ту ни в другую сторону.

— Почему, по-вашему, кабмин вновь поддержал льготную ипотеку?

— Государство пошло на субсидирование части ставки, потому что, конечно, за 12 процентов кредит в банке в обозримые полгода взять не совсем реально. Кредитные организации сами привлекают средства под 20 с лишним процентов и давать под 12, работая в убыток себе, они не в состоянии. Но в этих условиях Правительство говорит: чтобы поддержать строительство и ипотеку, решение вопросов с социальным жильем, мы вам даем такую возможность и дальше будем субсидировать. А банки будут рассматривать вас как заемщика, и вы будете рассматривать банки в качестве контрагентов и выстраивать с ними отношения по своему усмотрению.

Читайте также:

• Ставку по льготной ипотеке увеличили до 12% с 1 апреля • Право граждан на единственное жилье при банкротстве банков хотят защитить

— Что собой представляет рынок недвижимости сегодня? Можно ли отметить какие-то тенденции?

— Он, как всегда, несколько расслоенный. Но в цене растут все сегменты: в меньшей степени элитное жилье, но оно и раньше не особо ликвидным было, а в большей степени — жилье экономкласса. Ведь где есть острая потребность, люди будут и накопленные средства на это тратить, и ипотеку брать.

— Почему вы в этом так уверены?

— Жилье есть жилье. Это самое надежное, так скажем, решение своих бытовых вопросов. В том числе когда оно рассматривается в качестве инвестиций, которые здесь надежнее, чем когда вы вкладываете в валюту или храните деньги под подушкой.

— Вице-премьер Марат Хуснуллин заявил, что первый квартал 2022 года стал рекордным по объемам ввода жилья — 24 миллиона квадратных метров. Есть какие-то объективные причины, способные повлиять на темпы строительства в дальнейшем?

— Я надеюсь, строительство жилья не остановится ни при каких условиях, потому что это один из драйверов экономики. Другое дело, что на этом рынке зависимость от импорта есть… но все же не в такой степени, как в других отраслях. Главное, чтобы жилье реализовывалось по разумным ценам. Люди готовы и хотят в него инвестировать, особенно когда желают обустроить элементарный быт своей семьи.

— Вслед за новостройками стоит ли ожидать роста цен на вторичном рынке жилья?

— Наверное, спрос вырастет и на вторичном рынке, но вырастут и объемы кредитования в этом направлении. Если есть потребность, то одни люди вынуждены будут избавляться от лишнего жилья, а другие его приобретать.

— Насколько выгодно сейчас работать на рынке недвижимости? Реально ли заработать на продаже или покупке квартир?

— Когда есть лишние деньги, то, конечно, жилье — это всегда оправданные вложения. Потому что цены на квартиры менее всего подвержены волатильности. С другой стороны, это и затраты, потому что жилье нужно обслуживать. Деньги в этом смысле привлекательнее: положил на вклад, снимаешь проценты и живешь на них. А жилье, если приобрел в качестве инвестиции, неизвестно — сдашь его в аренду или нет. А обслуживать его в любом случае надо: коммунальные платежи и так далее. Кроме того, недвижимость нужно страховать. То есть это затратная вещь и в финансах, и в организационных факторах. Но если сравнивать вложения в жилье на вторичном или первичном рынке или в подержанный автомобиль, то жилье в этом случае выглядит более основательным и перспективным.

Как найти самую дешевую ипотеку

Покупка ипотечного кредита в различных кредиторах, включая банки; ипотечные брокеры; онлайн-инициаторы, такие как Quicken Loans; и агрегаторы, такие как LendingTree. Перейдите на их веб-сайты и заполните предварительные формы, чтобы немедленно получить оценку процентной ставки или позвоните представителям компании, которые могут быстро получить для вас расценки. Вы также можете перейти на сайт Bankrate, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам и найти лучшие предложения.

Когда мы это сделали, мы быстро нашли более низкие ставки в различных банках.Средние ипотечные ставки Bankrate, полученные от более чем 100 банков, составляли в среднем 4,88 процента, но ипотечный онлайн-брокер Морти рекламировал 30-летний фиксированный кредит с годовой процентной ставкой (APR) 4,285 процента. Wells Fargo предлагала 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и годовой процентной ставкой 4,625%. (Freddie Mac, квазигосударственное агентство, которое покупает и объединяет ипотечные кредиты и продает их инвесторам, оценивает текущую среднюю 30-летнюю фиксированную ставку чуть ниже 5 процентов.)

Другой вариант — найти номер телефона на сайте кредитора и позвонить напрямую.Мы обнаружили, что вы можете получить довольно точные оценки по телефону. Если вам нужна цитата, которая может привести к твердому предложению, вам нужно будет предоставить кредитору свой номер социального страхования.

Прежде чем вы начнете искать кредиторов, решите, какой дом вас интересует и какой тип ипотечного кредита вы хотите. Вам также необходимо сообщить кредитору, на каком этапе процесса вы находитесь. Вы только начинаете покупать дом, или у вас уже есть принятое предложение или подписанный контракт?

Как только вы начнете заполнять заявки на получение кредита, от вас потребуется проверить многие аспекты вашей финансовой и личной жизни.Убедитесь, что эта часть процесса проходит гладко, имея на руках все необходимые документы. Обратитесь к контрольному списку Zillow того, что обычно требуется.

Спросите у каждого кредитора о варианте «плавающей ставки» по вашей ипотеке, — говорит Кит Гамбингер, вице-президент HSH, веб-сайта с информацией об ипотеке, базирующегося в Ривердейле, штат Нью-Джерси. если вы уже заблокированы в ставке. Хотя эта функция обычно требует платы — возможно, 500 долларов, — она может значительно сэкономить вам, если процентные ставки упадут.«Всплытие — не редкость, но люди должны спрашивать о них», — говорит Гамбингер.

Это основная причина, по которой американцам отказывают в ипотеке

Гетти Изображений/iStockphoto

Несмотря на то, что в последнее время они выросли, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему остаются вблизи исторического минимума, смотрите здесь самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать, — хотя эксперты предсказывают, что они будут расти.Но вы можете вообще не получить ипотечный кредит, если попадете в некоторые из этих ловушек: согласно отчету NerdWallet, в котором рассматривались данные о заявках на ипотеку, 8% заявок на ипотеку были отклонены, и в 2020 году было на 58 000 отказов больше, чем в 2019 году ( хотя, справедливости ради, заявок на ипотеку тоже было больше). Причина № 1 для этих отказов? Неблагоприятное соотношение долга к доходу (DTI), которое было причиной 32% всех отказов. «Соотношение долга к доходу исторически является основной причиной отказов», — объясняет Элизабет Рентер, аналитик данных в NerdWallet.За этим последовал низкий кредитный рейтинг, который был причиной № 2 и был причиной 26% отказов. Вот как избежать ловушки DTI.

Что такое отношение долга к доходу и как мне его рассчитать?

Так что же такое DTI? Это просто ваши ежемесячные платежи по долгам (ипотека, платежи по кредитным картам, автомобильные, студенческие или личные кредиты, алименты и т. д.), разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. И большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был коэффициент DTI, который в идеале составляет 36% или ниже, хотя это зависит от кредитора, типа кредита и других факторов.Если ваш ежемесячный долг составляет 2500 долларов США, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов США, коэффициент DTI равен примерно 36% (2500 долларов США/7000 долларов США = 0,357).

Почему ваш DTI так важен?

Что касается того, почему в ипотечных кредитах отказывают из-за коэффициентов DTI, Арендатор говорит: «Это потому, что DTI является надежным индикатором риска. Если у вас слишком много долга или недостаточно дохода, кредитор видит в вас риск, в конце концов, как вы добавите платеж по ипотеке и дополнительные расходы на домовладение к уже растянутому бюджету.

Что делать, если вам отказали в ипотеке из-за вашего DTI

Если ваш коэффициент DTI выше 36%, не отчаивайтесь. Арендатор говорит, что сокращение ежемесячных платежей по долгам и увеличение дохода — это два способа улучшить свой DTI. «Сначала займитесь долгами с высокими процентами, такими как долги по кредитным картам, а затем переходите к таким вещам, как личные и автокредиты. Преимущества погашения долга выходят за рамки снижения вашего DTI и потенциально повышают ваш кредитный рейтинг и высвобождают дискреционный доход», — говорит Рэнтер.

Добавляет Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, об отказе в ипотеке из-за высокого DTI: «У вас слишком много долгов и недостаточно передышки в вашем бюджете. Сосредоточьтесь на увеличении сбережений, это действует как буфер от возникновения долгов в будущем, когда возникнут незапланированные расходы».

Итог: «Кредиторы отказывают в ипотечных кредитах для высоких DTI не только потому, что это сложно, и снижение DTI действительно сделает ваши финансы — и жизнь — более управляемыми в долгосрочной перспективе», — говорит Рэнтер.

Какие другие факторы влияют на мою возможность получить ипотечный кредит?

Низкий кредитный рейтинг может означать, что вам будет отказано в ипотеке, поэтому регулярно просматривайте свой кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и в том, что вы знаете, что происходит с вашим кредитным рейтингом, говорит Арендатор. «[Кредиторы] хотят видеть историю своевременных платежей и положительно решенных счетов», — говорит Рэнтер. Они также предпочитают высокий балл: Джейкоб Ченнел, старший автор LendingTree, говорит, что кредиторы хотели бы видеть баллы на уровне 760 или выше, прежде чем предлагать свои самые конкурентоспособные ставки.Если ваш кредитный рейтинг недостаточен, своевременные платежи, погашение возобновляемого долга и рассмотрение такой программы, как Experian Boost, которая может подтолкнуть вас к горбу, если вы близки к порогу, могут помочь улучшить ваш балл.

«Помимо вашего коэффициента долга, ваш кредитный рейтинг, доход, денежные резервы и первоначальный взнос будут играть роль при одобрении ипотеки», — говорит Макбрайд.

Получение ипотеки: как спланировать и чего ожидать

«Невозможно получить ипотеку» или «Вам нужен идеальный кредит» — вот что мы часто слышим и читаем об ипотеке, но это не обязательно так.

«Это действительно какое-то ложное повествование. Это полная и полнейшая чепуха, которая становится самосбывающимся пророчеством, потому что потенциальные покупатели жилья не обращаются (подают заявки), потому что думают, что не смогут получить ипотечный кредит», — говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния.

Правила ипотеки изменились после обвала жилья в 2008 году. Например, в январе 2013 года правила Бюро финансовой защиты прав потребителей для квалифицированной ипотеки (QM) — один из результатов Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и Законе о защите прав потребителей (Dodd -Фрэнк) — вступил в силу.Хотя никто не отрицает, что получение ипотечного кредита стало более трудным, документация – более обременительной, а процесс – более разочаровывающим, кредиты все еще выдаются – и не только заемщикам с кредитным рейтингом 720 и выше.

Сколько можно занять?

Доход важен, особенно для самозанятых заемщиков, но отношение дохода к долгу не менее или даже более важно. Алименты, алименты, оплата автомобиля, студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и возобновляемый долг, а также ваш ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество и страхование — все это фигурирует в этом уравнении.QM ограничивает долг до 43 процентов от дохода, но отдельные кредиторы могут потребовать еще более низкие коэффициенты. (Однако в 2017 году Fannie Mae повысила потолок отношения долга к доходу до 50 процентов.)

Кредитные баллы также влияют на процентную ставку, которую вы получаете по ипотечному кредиту, или на то, сколько денег кредитор попросит вас внести. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку или более высокий первоначальный взнос. Хотя некоторые компании могут принять более низкие баллы для кредита FHA, многие не будут рассматривать заемщика с баллом ниже 640, отмечает Джордж Асербли, кредитор и андеррайтер из Коннектикута.Тем не менее, для кредитов FHA, которые позволяют меньший первоначальный взнос, чем традиционные или «обычные» ипотечные кредиты, заемщики должны иметь кредитный рейтинг 580 или выше.

Количество кредитных карт, которые у вас есть, не имеет значения, важно, сколько вы должны. И довольно часто сокращение этих остатков может повысить ваш кредитный рейтинг. «Чем ниже баланс, тем лучше кредитный рейтинг», — говорит Эсербли. Если вы планируете купить дом, эксперты не советуют аннулировать какие-либо кредитные карты и говорят, что лучше подождать с подачей заявки на новые до тех пор, пока транзакция не будет завершена.

Все имеет значение

Ожидайте предоставления налоговых деклараций и платежных квитанций за два года. Самозанятые заемщики должны показать, что у них есть денежный поток для поддержки ежемесячных платежей в соответствии с правилом QM о способности погашать кредит. Плата за сверхурочную работу и бонусы должны быть задокументированы за два года, а допустимая сумма усредняется за два года. «Когда они просматривают активы, андеррайтеры не просто просматривают файлы, но и проверяют файлы», — делится Парсонс.

Заявители часто бывают удивлены, обнаружив, что им, возможно, придется отчитываться об источниках наличных денег в банке, даже если они не собираются использовать их для первоначального взноса, объясняет Парсонс.«Деньги должны быть получены и приправлены».

По данным квалифицированного Mortgage.org, «поиск — это, по сути, определение того, откуда пришли деньги. Приправа означает, что деньги находятся в банке в течение определенного периода времени, обычно 60 дней или более. Подарки от родственников могут быть использованы в качестве первоначального взноса, хотя кредиторы также различаются в зависимости от того, сколько можно использовать для первоначального взноса. Они часто могут быть депонированы непосредственно на счет условного депонирования и требуют заполнения подарочного письма.

Планируйте заранее

Большинство риелторов и продавцов жилья захотят, чтобы вы получили предварительное одобрение перед заключением контракта, но самое время задуматься об ипотеке за несколько месяцев до того, как вы планируете покупку.Онлайн-приложения дадут вам некоторое представление о том, что вы можете одолжить, но эксперты говорят, что они не учитывают нюансы и не будут работать над устранением каких-либо сбоев в последнюю минуту. Квалифицированный кредитор может устранить неполадки в процессе и предупредить вас о любых красных флажках, которые могут включать чрезмерную плату за овердрафт или кредитный рейтинг супруга. Если вы не соответствуете требованиям для получения кредита, многие кредиторы будут рады работать с вами и предложить способы улучшить ваш балл, чтобы вы соответствовали требованиям.

Прежде чем приступить к поиску дома, важно понять препятствия, связанные с получением ипотечного кредита.Работайте с кредиторами, чтобы улучшить свое положение и помочь в квалификации. Ведите тщательный учет налоговых деклараций, платите квитанции и финансовые подарки и минимизируйте соотношение долга к доходу, чтобы снизить процентные ставки.

Несмотря на жесткость рынка, получить ипотечный кредит не невозможно. С небольшими исследованиями и планированием вы тоже скоро сможете ощутить радость владения собственным домом.

Камилла Маклафлин — отмеченная наградами писательница, специализирующаяся на домашнем хозяйстве. Ее работы публиковались в ведущих сетевых и печатных изданиях, таких как Yahoo! Недвижимость, журнал Unique Homes и журнал Realtor.Она также работала фрилансером для Associated Press.

Как получить ипотечный кредит за 8 шагов

Независимо от того, покупаете ли вы жилье впервые или хотите переехать в другой дом, скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит. Но как добиться наилучшего результата?

Team Clark стремится сэкономить ваши деньги. Дом, вероятно, является самой большой покупкой, которую вы сделаете в своей жизни. Поиск лучших условий ипотеки может сэкономить вам десятки тысяч долларов или больше в течение срока действия кредита.

В этой статье мы расскажем вам о том, как правильно получить ипотечный кредит, с некоторыми рекомендациями от Кларка Ховарда и полезными советами от ветерана ипотечной индустрии.

Содержание:
  1. Получите кредит в форме
  2. Получить предварительное одобрение на ипотеку
  3. Подсчитайте, сколько жилья вы можете себе позволить
  4. Выберите правильный тип ипотеки
  5. Покупайте по лучшим ценам
  6. Соберите документы и подайте заявку на кредит
  7. Подготовьтесь к тому, чтобы немного вернуться назад
  8. Рядом с домом

1.Получите кредит в форме

Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, вы должны убедиться, что ваш кредит в хорошей форме. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, на которую вы будете претендовать. Вы должны стремиться к кредитному рейтингу 740 или выше. В большинстве случаев это должно обеспечить вам самые лучшие ставки, говорит Роб Даунс, старший кредитный специалист Южного государственного банка.

Существует несколько способов бесплатно получить кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях. Вы захотите проверить оба, потому что, если есть проблема с вашей кредитной историей, ваш кредитный отчет даст вам представление о том, что это такое.Вы также должны убедиться, что получаете отчеты от всех трех основных кредитных бюро:

.

«Остерегайтесь использования бесплатных сервисов кредитных отчетов, таких как Credit Karma, для этого шага», — говорит Даунс. «Они, как правило, используют систему подсчета очков Vantage, которая не обеспечивает фактический кредитный рейтинг FICO, который будут использовать кредиторы. Вместо этого обратитесь в свой банк или к поставщику кредитных карт, чтобы узнать, предлагают ли они оценку FICO».

Даунс также отмечает, что кредиторы обычно получают отчеты от всех трех кредитных бюро, а затем используют средний балл.Таким образом, вы можете иметь кредитный рейтинг ниже 740 и по-прежнему получать лучшую ставку, если ваш средний балл по крайней мере такой же высокий.

Что делать, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок

Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг не такой, как вам хотелось бы, вы можете отложить покупку. Заимствование большого количества денег по процентной ставке ниже оптимальной будет означать, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше, и в конечном итоге вы будете платить намного больше, чтобы владеть своим домом в долгосрочной перспективе.

Вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой счет, например, погасить задолженность и увеличить кредитные лимиты. Узнайте о хитрых способах улучшить свой кредитный рейтинг здесь .

Существует также вероятность того, что вы найдете ошибку в своем кредитном отчете, которая понизит вашу оценку. Если это произойдет, то это можно исправить. Вот как.

Исправление ошибок должно занять 30 дней после того, как вы сообщите об ошибке бюро и кредитору. Но иногда процесс может занять до трех-четырех месяцев.Вот почему вы должны получить свои кредитные баллы и отчеты по крайней мере за четыре-шесть месяцев , прежде чем вы будете готовы подать заявку на ипотеку.

Кларк говорит, что следующее, что нужно сделать — после того, как вы проверили свою кредитную историю — это контролировать ваш кредит и баллы. Это делается для того, чтобы ваш кредитный рейтинг оставался стабильным или улучшался по мере приближения к подаче заявки на получение кредита. Team Clark рекомендует использовать бесплатные услуги в Credit Karma, Credit Sesame или в обоих, чтобы следить за своим счетом.

Подробнее: Кредитная карма против кредитного кунжута: один лучше другого?

2. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Как только вы почувствуете, что с вашей кредитной историей все в порядке, самое время начать процесс получения ипотечного кредита. Вы можете узнать, сколько денег вы имеете право брать взаймы, подав заявку на предварительное одобрение ипотеки. Это также даст вам представление о размере ваших ежемесячных платежей.

Сумма, которую кредитор готов одолжить вам, будет зависеть от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.Предварительное одобрение не является фактической заявкой на ипотеку (которая привязана к конкретному имуществу), но потребует жесткой проверки кредитоспособности.

Зачем нужно предварительное одобрение По словам Даунса, предварительное одобрение

является ключевым этапом в процессе покупки жилья.

«Предварительное одобрение ипотечного кредита обычно требуется риелторам, поскольку они хотят убедиться, что у вас есть финансирование и быть готовыми предложить, как только вы найдете свой дом», — говорит он. «Обычно они — и агент продавца — захотят увидеть письмо с предварительным одобрением от кредитора, представленное вместе с вашим предложением.

Даунс говорит, что если у кредитора и/или кредитного специалиста хорошая репутация на вашем местном рынке, это также может помочь увеличить ваши шансы на заключение контракта, поскольку к вашему предварительному одобрению будет больше доверия.

Вот как обычно выглядит письмо с предварительным одобрением. Как видите, он будет включать в себя сумму денег, которую вам предварительно одобрили, а также информацию об условиях кредита:

. Coffee Real Estate

Обратите внимание, что вы не ограничены в получении кредита от кредитора, который вас предварительно одобрит.Вы по-прежнему можете совершать покупки, чтобы получить лучшую цену, о которой мы расскажем ниже.

У Кларка есть твердое правило в отношении процесса предварительного одобрения: после того, как вы получите письмо с предварительным одобрением, не подавайте заявку на какой-либо другой кредит в течение шести месяцев после того, как вы собираетесь купить дом.

«Дело не столько в том, что заявка на получение кредита повлияет на ваш кредитный рейтинг, хотя это вызывает беспокойство», — говорит он. «Более того, это вредит вашему соотношению долга к доходу, что может поставить вас в более рискованную категорию кредитования.Ваша заявка на ипотеку может быть отклонена, или вы можете столкнуться с более высокой процентной ставкой».

Где получить предварительное одобрение на ипотеку

Как правило, Кларк большой поклонник кредитных союзов. Но вам нужно убедиться, что вы довольны уровнем обслуживания клиентов в кредитном союзе, прежде чем отдать им свой бизнес.

Кларк говорит, что есть много вариантов, и вы больше не во власти крупных банков.

«Что изменилось за эти годы, так это то, что банки теперь очень неконкурентоспособны на ипотечном рынке», — говорит он.«Все действия — это кредитные союзы и небанковские кредиторы, такие как Rocket Mortgage или Quicken Loans».

В конечном счете, вы должны пойти туда, где вы чувствуете себя наиболее комфортно для предварительного одобрения. Как мы уже говорили, вы не обязаны получать ипотечный кредит от этого кредитора, если вы найдете более выгодные ставки в другом месте.

3. Выясните, сколько жилья вы можете себе позволить

То, что вы можете одолжить определенную сумму денег, не означает, что вы должны это делать. Есть несколько других факторов, которые вступают в игру при определении того, какой ценовой диапазон вам следует учитывать.

Скорее всего, вы будете предварительно одобрены на более высокую сумму, чем это, возможно, имеет смысл для вас с финансовой точки зрения. Вам решать, во что это выльется в виде ежемесячного платежа.

Мысли Кларка о том, как выяснить, сколько дома вы действительно можете себе позволить, менялись с годами.

Раньше он рекомендовал вам начать с того, чтобы посмотреть, на что вы имеете право по традиционному 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой, а затем отступить и купить дома, которые стоят 90% от этой суммы или меньше.Но не больше.

«Я понял, что люди по-прежнему получают больше ипотечных кредитов, чем они могут себе позволить, — говорит он. «Игнорируйте то, на что вы предварительно одобрены. Вместо этого основывайте то, что вы действительно можете себе позволить, исходя из вашей текущей арендной платы. Помните, что с этой ипотекой у вас также будут налоги и страховка».

Кларк говорит, что если вы покупаете свой первый дом, вы должны начать с того, сколько вы платите за аренду. И затем вы должны рассчитать ипотечный платеж, который будет не больше, чем ваша арендная плата плюс ежемесячные накладные расходы, которые арендаторы не платят: такие вещи, как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

4. Выберите правильный тип ипотеки

Как только вы узнаете, сколько денег вы можете взять взаймы, вам нужно будет решить, какой вид кредита вам подходит.

Вы хотите ипотеку на 30 лет или на 15 лет? Вы бы предпочли фиксированную ставку на весь срок кредита или ту, которая приспосабливается к экономическим условиям? Вам нужен обычный кредит, или вы будете брать взаймы много денег и требовать крупного ипотечного кредита? Вам нужно будет ответить на все эти и другие вопросы.

Даунс говорит, что обычные 30-летние фиксированные ипотечные кредиты являются преобладающими кредитами, которые выбирает большинство покупателей.

«При хорошем кредите они предлагают исключительные процентные ставки и более низкие платежи», — говорит он.

Есть также кредиты FHA и VA для рассмотрения.

«Заемщики, у которых есть проблемы с кредитом, могут выбрать кредит FHA, который является ссудой, поддерживаемой государством, которая по-прежнему может обеспечивать хорошие ставки, но требует дополнительных требований по ипотечному страхованию», — говорит Даунс. «Для тех, кто соответствует требованиям, кредит VA предоставляет исключительные ставки и даже предлагает вариант 0% вниз.

К счастью, вам не нужно разбираться во всем этом самостоятельно.

«Отличный специалист по кредитам обсудит вашу общую покупку и финансовые цели и предложит не только доступные вам варианты, но и тот вариант ипотечного кредита, который лучше всего соответствует вашим целям», — говорит Даунс.

5. Магазин по лучшим ценам

После того, как вы выберете для себя лучший тип ипотечного кредита, вы готовы приступить к покупке ипотечного кредита.

Чтобы получить представление о том, какие ставки доступны, вы можете начать с такого сайта, как LendingTree.

Помните, что во многих случаях вас попросят указать адрес электронной почты или номер телефона. Это означает, что вы можете быть завалены предложениями от компаний, пытающихся выиграть ваш ипотечный бизнес. Если вам это не кажется забавным, у Кларка есть своя, более традиционная стратегия.

Он говорит, что большинство людей получают только одну цитату по ипотеке, что не является правильным подходом. Вам нужно получить котировки как минимум от трех кредиторов, чтобы получить доступ к лучшим предложениям.

«Вам следует обратиться в кредитный союз, к кредитору, рекомендованному вашим агентом по недвижимости и к ипотечному брокеру», — говорит Кларк.

Ваш агент по недвижимости может стать отличным помощником при выборе кредитора. Посмотрите, есть ли у них кто-то, кого они рекомендуют. Если они это сделают, вероятно, это кредитор, с которым им и их клиентам было легко работать в прошлом.

«Если вы доверяете своему риелтору, не стесняйтесь обращаться к нему за рекомендацией», — говорит Даунс. «В их интересах убедиться, что с вами обращаются квалифицированно».

Другой вариант — работа с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры могут покупать вашу ипотеку в нескольких разных компаниях, чтобы найти лучшую ставку.Спросите своих друзей и соседей, есть ли брокер, которого они рекомендуют.

Как выбрать лучшее предложение по ипотеке

Когда у вас на руках будет несколько котировок, вам нужно будет выяснить, какая из них наиболее подходит для вас.

«Оценки ипотеки могут сильно различаться у разных кредиторов», — говорит Даунс. «Когда дело доходит до ставок на покупки и сравнения яблок с яблоками, кредитор может сравнивать только две вещи: ставку и то, что вы платите за нее в виде комиссии кредитора.

Эти сборы могут включать:

  • Плата за оформление
  • Плата за кредитный отчет
  • Стоимость оценки
  • Любые другие применимые сборы, взимаемые кредитором

Очки — это еще один вид оплаты, о котором вам необходимо знать. Пункт представляет собой 1% от общей суммы денег, взятых взаймы.

Есть два вида точек:

  1. Очки происхождения: это просто плата для наполнения карманов кредиторов.
  2. Дисконтные баллы: деньги, уплаченные авансом для снижения процентной ставки в течение срока действия кредита.

У Кларка есть простое правило, когда дело доходит до баллов: никогда не платите баллами, чтобы снизить процентную ставку!

Имейте в виду, что не каждый кредитор начисляет баллы, поэтому, если вы можете полностью их не платить, тем лучше.

Все другие расходы на закрытие, связанные с покупкой дома (право собственности, адвокат, налоги и т. д.), находятся вне контроля кредитора. Но Даунс говорит, что вы должны быть в состоянии получить точную оценку их заранее.

Помимо цены, при выборе кредитора вы также должны учитывать следующее: онлайн-обзоры, отзывчивость и то, является ли они местным кредитором с хорошей репутацией.

6. Соберите документы и подайте заявку на кредит

После того, как вы определили наиболее выгодный для вас кредит и недвижимость, которую вы хотите сделать предложением, пришло время подать официальную заявку.

То, что вам нужно будет предоставить, зависит от вашей конкретной ситуации и требований кредитной компании, но обычно включает:

  • Единая заявка на жилищный кредит
  • Формы W-2 от текущих и прошлых работодателей
  • Последние платежные квитанции
  • Декларации о подоходном налоге
  • Алименты или документы на содержание ребенка
  • Выписки с банковских и инвестиционных счетов
  • «Подарочное письмо», если вы используете подаренные деньги для первоначального взноса
  • Письмо с пояснениями по кредиту, если в вашем кредитном досье есть уничижительные отметки

Итак, как вы будете подавать все эти документы?

Даунс говорит, что индустрия ипотечного кредитования отстает с точки зрения технологических инноваций, но в настоящее время делаются большие успехи в оптимизации процесса кредитования и обеспечении большей безопасности.

«Большинство кредиторов предложат вам безопасный портал для заполнения заявки и загрузки необходимых документов», — говорит он. «Некоторые кредиторы даже предоставляют свои собственные мобильные приложения, которые позволяют покупателям загружать документы и отслеживать свой кредит по мере его прохождения».

Конечно, вы по-прежнему можете отправлять документы по электронной почте или даже предоставлять бумажные копии. Хороший кредитор сделает все необходимое, чтобы помочь вам.

Кредитор будет использовать всю эту информацию, а также то, что он обнаружит в вашей кредитной проверке, и свою оценку имущества, которое вы хотите приобрести, чтобы помочь определить окончательные условия кредита.

Фиксация процентной ставки

Когда вам предлагают процентную ставку, у вас есть возможность зафиксировать ее. Процентные ставки по ипотечным кредитам постоянно колеблются в зависимости от более крупных рыночных условий. Блокировка ипотечной ставки удерживает эту ставку стабильной, как правило, в течение 30, 45 или 60 дней.

Кларк говорит, что решение о , когда зафиксировать вашу ставку, должно основываться на том, покупаете ли вы новое строительство или существующий дом.

«Если вы покупаете строящийся дом, вы никогда не захотите подавать заявку и фиксировать ее слишком рано, потому что графики строителей печально известны опаздыванием», — говорит Кларк.«Вы должны быть уверены, что почти все сделано строителем , прежде чем вы зафиксируете свою ставку при покупке нового строительства».

Решение о том, когда зафиксировать процентную ставку по ипотеке, немного отличается, когда вы покупаете существующий дом.

«Стратегия фиксации процентной ставки имеет прямое отношение к пониманию текущих рынков, которые влияют на ставки по ипотечным кредитам и толерантность покупателя к риску», — говорит Даунс. «Некоторые покупатели признают, что у них отличная ставка, и хотят спокойствия, чтобы зафиксировать ее и жить дальше.Некоторые покупатели очень чувствительны к фиксированию абсолютно лучшей ставки, что вполне понятно, но «плавающая» ставка сопряжена с риском».

Вообще, говорит Даунс, ставки быстро растут, а убывают медленно.

«Выбрать время блокировки рейта — это как играть в покер. Обратитесь за советом к своему кредитору, чтобы принять обоснованное решение о том, когда зафиксировать вашу ставку», — говорит он.

7. Подготовьтесь к передвижению

После того, как вы подали заявку и сопроводительные документы, кредитор должен будет проверить ваши учетные данные.В большинстве случаев они также потребуют оценки имущества от оценщика, которого они выберут. Весь этот процесс может занять от 30 до 60 дней, но это не всегда так.

«Хорошие кредиторы будут двигаться со скоростью, необходимой для завершения вашего андеррайтинга, оценки и закрытия в зависимости от непредвиденных обстоятельств вашего контракта и даты закрытия», — говорит Даунс. «На конкурентных рынках недвижимости, которые мы наблюдали в последние годы, не редкость закрыть за 21 день или меньше, чтобы ваше предложение было принято.

В течение этого времени вы должны ожидать определенного уровня общения с кредитором, поскольку они продолжают собирать любую информацию, которая может помочь вам получить наиболее выгодную ставку.

Учитывайте все это при выборе кредитора. Если вы ожидаете, что вам понадобится быстрое закрытие, выберите кредитора, который обязуется сделать ваш кредит в нужное время.

«Всегда полезно обсудить дату закрытия и непредвиденные обстоятельства, которые вы включаете в свое предложение, с вашим кредитным специалистом до того, как вы отправите предложение, чтобы они могли взять на себя обязательство выполнить их», — говорит Даунс.

8. Рядом с домом

Наконец, после того, как ваша ипотека была одобрена, и ваше предложение было принято, пришло время закрыть ваш дом. Вот что это включает.

«По крайней мере, за три рабочих дня до закрытия ваш кредитор сообщит об окончательных условиях вашего кредита посредством документа, называемого «Раскрытие информации о закрытии», — говорит Даунс. «В этом документе будет указан ваш окончательный ежемесячный платеж и сумма наличных, которую вам нужно будет перевести титульной компании, которая проводит ваше закрытие.

Титульная компания занимается обменом денег между вами и продавцом и следит за тем, чтобы право собственности было записано на ваше имя после завершения покупки.

Вот пример того, как может выглядеть раскрытие информации о закрытии:

Бюро финансовой защиты потребителей

Даунс предупреждает, что после получения инструкций по переводу убедитесь, что вы подтвердили их непосредственно в компании-правообладателе. Электронное мошенничество, связанное с ипотекой, вполне реально, и были случаи, когда покупателей жилья обманным путем переводили средства на неправильный счет.Это может вызвать огромные трудности и даже финансовый крах.

Общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы перевести немного больше, чем требуется, в исключительно редких случаях, когда в последнюю минуту происходит незначительное изменение комиссии. Если вы переведете больше, чем требуется, вы получите возмещение излишка от титульной компании.

После того, как ваши средства будут переведены, уведомите вашего кредитора и подтвердите получение в титульной компании.

Затем просто приходите на закрытие, чтобы завершить покупку.Там вам следует ожидать подписания нескольких документов, связанных с продажей недвижимости и ипотекой.

После перехода права собственности от продавца к вам вы получите ключи от своего нового дома!

Последняя мысль

Покупка ипотечного кредита может показаться пугающей, но если вы будете следовать описанным выше шагам, это действительно несложный процесс.

Да, сбор всех документов и поиск лучшей цены может занять много времени. Но деньги, которые вы сэкономите, если будете усердно искать лучшую ипотеку, обеспечат вам финансовый успех в будущем.

Щелкните здесь, чтобы загрузить наш контрольный список для бесплатной печати.



Больше контента от Clark.com:

самозанятых? Вот как получить ипотеку

Итак, вы работаете не по найму и хотите получить ипотечный кредит. Когда вы бросили кабинку, вы также потеряли свои шансы стать домовладельцем? Нет, если вы работаете с правильным кредитором. Когда ипотечные кредиторы рассматривают и оценивают заявку на получение кредита, они пытаются оценить вашу способность погасить ипотечный кредит.Они делают это, оценивая ваш доход, долг и историю занятости. Для традиционных сотрудников W2 этот процесс довольно прост. Но для самозанятых заемщиков (подрядчиков, фрилансеров или независимых владельцев бизнеса) процесс может быть немного сложнее. Вот почему:

Ипотечная индустрия была разработана для размещения обычных сотрудников W2. Считается, что наемные работники имеют более стабильный доход, потому что они получают стабильную заработную плату от предприятий, на которых они работают, и часто поручают своим работодателям более длительные периоды времени.Самозанятые люди не вписываются в ту же предсказуемую финансовую форму. Некоторым кредиторам может быть трудно определить, является ли доход самозанятых достаточно стабильным для выплаты ипотечных кредитов. Другие просто могут не захотеть брать на себя какой-либо потенциальный риск, который может представлять самозанятый заемщик.

Наша миссия состоит в том, чтобы сделать домовладение доступным для как можно большего числа людей, в том числе устранить препятствия для самозанятых.

Однако тот факт, что требования кредиторов к самозанятым заемщикам, как правило, более строгие, не означает, что домовладение недосягаемо. В Better Mortgage наша миссия состоит в том, чтобы сделать домовладение доступным для как можно большего числа людей, включая оптимизацию процесса для людей, работающих не по найму. Вот что нужно иметь в виду, если это относится к вам:

Понять важность дохода

Чтобы определить, можете ли вы претендовать на получение кредита, мы рассмотрим следующее:

Последовательность имеет решающее значение для самозанятых заемщиков.Если вы работаете на работодателя, который выдает стандартные документы W2, у вас, скорее всего, будет доступ к постоянному подтверждению дохода. В мире самозанятости такую ​​документацию может быть сложнее предоставить. У вас могут быть перерывы между выступлениями; вам, возможно, придется отслеживать бумажные следы от нескольких проектов или клиентов. Поскольку вы не будете использовать форму W-2 для подтверждения своего дохода, наши андеррайтеры хотят видеть установленный послужной список самозанятости со стабильным и постоянным доходом в течение двухлетнего периода.Вам нужно будет продемонстрировать, что вы работали не по найму в одной и той же сфере бизнеса в течение последних двух лет, прежде чем этот доход можно будет рассматривать для получения кредита. Планируйте поделиться налоговыми декларациями за 2 года, в которых вы владеете 25% или более бизнеса. Наша цель при проверке этих материалов — убедиться, что стоимость вашей ипотеки вряд ли станет чрезмерным финансовым бременем.

Заранее планируйте списание налогов

Если вы работаете не по найму, вы, вероятно, имеете право на различные списания.Это расходы, которые могут быть заявлены как вычеты при подаче налоговой декларации. Самозанятым людям обычно выгодно списывать коммерческие расходы, потому что это уменьшает сумму налогов, которые они должны причитаться. Но списание может фактически работать против заемщиков, желающих получить ипотечный кредит. Почему? Списания экономят ваши деньги, уменьшая общий налогооблагаемый доход. И кредиторы смотрят на ваши налоги, чтобы увидеть историю ваших доходов и вычислить ваш чистый доход, который представляет собой сумму денег, которую вы зарабатываете после того, как ваши расходы вычитаются из вашего общего валового дохода.Для кредиторов эта меньшая сумма дохода может дать вам право на меньшую ипотеку.

Заемщики, работающие не по найму, могут повысить свои шансы на одобрение кредита, планируя заранее. Если вы хотите увеличить сумму квалификационного дохода в своем заявлении, рассмотрите долгосрочные последствия списания коммерческих расходов. И помните, что для подсчета квалификационного дохода большинство источников дохода (таких как комиссионные или внештатная работа) должны быть последовательно задокументированы в течение двухлетнего периода.

Расчет доступности на основе дохода

Ипотека — это долгосрочное обязательство, и мы хотим быть уверены, что вы всегда сможете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Поскольку люди, работающие не по найму, как правило, имеют более переменный доход, мы должны учитывать этот риск, будучи консервативными в наших расчетах. Например, если ваш чистый доход как работающего не по найму работника увеличивается от года к году, вы можете надеяться, что мы будем основывать сумму вашего кредита на этом более высоком числе.Однако мы должны рассчитать среднюю сумму дохода за этот двухлетний период и основывать сумму кредита на этой более консервативной цифре. Аналогичным образом, если ваш чистый доход уменьшился из года в год, мы должны использовать меньшее значение за два года. После волатильности рынка в 2020 году (которая непропорционально затронула гиг-работников и владельцев малого бизнеса) наши кредиторы усилили контроль, чтобы предоставить действительно доступные кредиты самозанятым заемщикам. Это не означает, что вы не сможете претендовать на кредит, но это означает, что мы будем особенно усердны, когда дело доходит до утверждения суммы вашего кредита.

Организуйте документацию для вашего первоначального взноса

Как и всем кредиторам, нам необходимо проверить средства, используемые для первоначального взноса. Если вы работаете не по найму, мы рекомендуем вам хранить деловые и личные средства отдельно для целей подачи заявки на кредит. Это потому, что если используются средства бизнес-счета, нам нужно будет посмотреть на денежный поток бизнеса, чтобы убедиться, что использование этих средств для первоначального взноса не окажет негативного влияния на бизнес. Это может быть длительным процессом, поэтому разделение средств может помочь вам избежать бумажной головной боли.

Какой бы счет вы ни выбрали, мы должны определить, какие средства можно использовать для вашего первоначального взноса. Для этого нам понадобятся банковские выписки за два месяца о любых средствах, которые вы планируете использовать для первоначального взноса. Если мы заметим какие-либо крупные переводы или депозиты, мы должны запросить объяснения по поводу переводов, а также письма, подтверждающие, что подарки в виде первоначального взноса от членов семьи действительно являются подарками, а не кредитами. Мы также не сможем использовать средства, не имеющие источника, поэтому, если вы планируете перемещать деньги в рамках подготовки к покупке (например, деньги под матрасом), лучше сделать это не позднее, чем за два месяца до подачи заявки. ваш кредит.Это позволит «приправить» ваши средства в течение 60 дней, и не будет обширной истории транзакций, когда мы просматриваем ваши банковские выписки за последние два месяца.

Ипотека для самозанятых Лучший способ

Мы считаем, что самозанятость не должна исключать ипотеку. Благодаря нашему 100% цифровому приложению мы можем предоставить простой и прозрачный опыт ипотечного кредитования для всех, включая самозанятых. Веб-сайт Better Mortgage оснащен интеллектуальной технологией, которая настраивает ваше приложение на основе того, что вы рассказали нам о себе.Вместо того, чтобы отвечать на общие вопросы, вас попросят предоставить только информацию, которая имеет отношение к вашему финансовому положению. Наша цель — помочь вам избежать многих неэффективных документов, которые требуют традиционные кредиторы. Чтобы узнать больше о своих возможностях в качестве индивидуального заемщика, получите предварительное одобрение всего за 3 минуты.

Узнайте, как получить ипотечный кредит [Пошаговое руководство]


Изучение основ получения ипотечного кредита — это первое, о чем вам нужно позаботиться на ранних этапах покупки дома.Понимание процесса ипотеки позволит вам чувствовать себя более комфортно, когда придет время подписывать документы. Многие агенты по недвижимости отказываются работать с потенциальными домовладельцами, если они не получили предварительное одобрение на ипотеку. Это базовое руководство содержит информацию, необходимую для того, чтобы чувствовать себя уверенно при получении ипотечного кредита и при встрече с агентами по недвижимости.

Узнайте о своих деньгах

Есть причина, по которой покупка дома может стать самой крупной покупкой в ​​вашей жизни.Мало того, что дома стоят больших денег, вам также необходимо иметь доступ к наличным деньгам, чтобы совершить покупку, даже если вы ее финансируете.

Будьте готовы иметь деньги на первоначальный взнос и расходы на закрытие. Некоторые ипотечные кредиторы могут также захотеть увидеть доказательства того, что у вас достаточно денег, чтобы оплатить ипотеку и налоги за следующий год. Кредитное учреждение хочет знать, что у вас достаточно финансовых резервов, чтобы регулярно производить платежи и оплачивать плановое обслуживание, связанное с владением домом.

Проверьте свой кредит


Ваш кредитный рейтинг будет иметь огромное влияние на вашу ипотеку. Первый шаг — получить копию вашего кредитного отчета, чтобы знать, что увидит ваше кредитное учреждение, когда оно его достанет. Каждый имеет право на получение одной бесплатной копии своего кредитного отчета каждый год. Имейте в виду, что, хотя ваш кредитный отчет предоставляет вам кредитный рейтинг, он обычно выше, чем тот, который придумает ваш кредитный специалист.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос является неотъемлемой частью ипотечного процесса.Сумма, которую вы внесете, напрямую влияет на сумму денег, которую вам нужно будет занять, чтобы купить дом своей мечты. Существует множество различных ипотечных программ.

Например, кредит VA, который доступен исключительно тем, кто в настоящее время находится в армии (или ветеранам), и вообще не требует первоначального взноса.

Ипотечные кредиты от Федерального жилищного управления (FHA) позволяют вам приобрести дом всего за 3,5% первоначального взноса. При тщательном шоппинге можно найти обычные ипотечные кредиты, которые требуют только 5% первоначального взноса.

Для первоначального взноса менее 20% от покупной цены дома вам необходимо приобрести частную ипотечную страховку (PMI). Для ипотечных кредитов FHA это называется премией по ипотечному страхованию. Сумма, которую PMI добавляет к вашему ежемесячному платежу, зависит от нескольких факторов.

Внесение крупного первоначального взноса также может привести к снижению процентной ставки вашего кредитного учреждения. Низкая процентная ставка позволит вам экономить деньги каждый месяц и высвободит деньги для дополнительных платежей по основному долгу или других расходов.

Традиционно получение ипотечного кредита означало обращение в ваш банк или кредитный союз для начала оформления документов. Хотя эти финансовые учреждения по-прежнему являются действительными вариантами получения ипотечного кредита, они далеко не единственный способ сделать это. Ограничение кредитных программ, предлагаемых этими учреждениями, может привести к тому, что вы упустите лучшие процентные ставки или уплатите дополнительные сборы.

Другим вариантом является ипотечный брокер – они предлагают гибкие варианты, которые нравятся широкому кругу потенциальных покупателей жилья.Тип разнообразия кредитных пакетов часто приводит к низким процентным ставкам и программам, которые адаптированы к вашей конкретной ситуации. Они также предлагают встречи лицом к лицу, которые позволяют вам получить этот личный контакт.

Использование ипотечного брокера онлайн предлагает вам удобство покупки ипотечного кредита, когда это лучше всего соответствует вашему графику. Эти брокерские конторы предлагают широкий выбор кредитов, которые позволяют мгновенно сравнить их различные характеристики. Манипулируя различными полями, вы можете получить точную оценку ежемесячных платежей и посмотреть, сколько процентов будет начислено.

Если у вас есть какие-либо вопросы, свяжитесь с Neighborhood Loans уже сегодня.

Почему вдруг стало труднее получить ипотечный кредит

Даже при исторически низких процентных ставках покупка дома или рефинансирование ипотечного кредита становится все сложнее, и некоторые защитники прав потребителей опасаются, что последствия пандемии могут навредить домовладельцам, которые больше всего потеряют.

Некоторые из крупнейших ипотечных кредиторов страны вносят изменения, которые поднимают планку для заемщиков. Со вторника JPMorgan Chase повышает стандарты заимствования для ипотечных кредитов, требуя кредитного рейтинга не менее 700 и 20-процентного первоначального взноса для большинства новых ипотечных кредитов.На прошлой неделе Wells Fargo повысил минимальный кредитный рейтинг для линий собственного капитала до 720.

«Крупные банки, в том числе JPMorgan Chase, в значительной степени переходят к анализу кредитного риска и анализу кредитных портфелей, где им необходимо оценивать потенциальные просрочки и возможные списания», — сказал Кен Леон, директор по исследованиям акций в CFRA Research.

Отраслевые данные свидетельствуют о том, что больше кредиторов могут внедрять подобные изменения на практике. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, доступность ипотечных кредитов резко снизилась в марте.Базовый индекс доступности ипотечных кредитов снизился на 16 процентов, при этом доступность всех видов кредитов снизилась.

«Это большое падение по сравнению с обычными месячными колебаниями», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента ассоциации по экономическому и отраслевому прогнозированию. «Учитывая более слабую экономическую картину, которая у нас есть [и] возможность возникновения просрочек по ипотечным кредитам, вы можете видеть, что некоторые кредиты возвращаются к более рискованным заемщикам и кредитным профилям».

Другие препятствия в настоящее время затрудняют закрытие кредита, например, кредиторы не могут подтвердить занятость или доход, поскольку работодатель потенциального заемщика закрыт.

Кан указал, что в настоящее время существуют и другие препятствия, затрудняющие получение кредита, например, кредиторы не могут подтвердить занятость или доход, потому что работодатель потенциального заемщика закрыт или недоступен по иным причинам, муниципальные учреждения закрываются. и оценщикам, которым протоколы социального дистанцирования запрещают лично посещать дома. «Некоторым людям будет трудно получить кредит или купить дом в ближайшие месяцы», — сказал он.

Данные LendingTree показывают, что новые ипотечные предложения для потенциальных заемщиков с кредитным рейтингом ниже 720 сократились на пять процентных пунктов в период с января по март.В то же время предложения по рефинансированию ипотеки упали на 10 процентных пунктов для потенциальных заемщиков с кредитным рейтингом ниже 720. Для обеих групп клиентов падение ускорилось в период с февраля по март.

«Мы слышим, что кредиторы ужесточают свои стандарты или делают надбавки к ипотечным кредитам, которые они готовы финансировать», — сказал Барри Зигас, старший научный сотрудник и эксперт по жилищному строительству Американской федерации потребителей.

Еще до широкомасштабного экономического спада, вызванного воздействием коронавируса, Зигас сказал, что кредиторы изо всех сил пытались справиться с всплеском рефинансирования, поскольку домовладельцы стремились воспользоваться более низкими процентными ставками.«Кредиторы уже отдавали приоритет выдаче кредитов и больше внимания уделяли продуктам с наименьшим количеством недостатков и кратчайшим сроком выполнения», — сказал он.

«Сейчас спрос на новые ипотечные кредиты превышает предложение. Почти 95 процентов этой суммы приходится на рефинансирование существующих домов, особенно в последний месяц или около того», — сказал Леон. «Если вы посмотрите на крупнейшие банки, вплоть до прошлой недели или около того, они были очень, очень активны в рефинансировании».

Это означало, что нынешние или потенциальные домовладельцы с более слабым финансовым положением уже были менее приоритетными, а стремительный коллапс на рынке труда усугубил это до неизвестной пока степени, сказал Зигас.

«Заемщики, у которых меньше наличных денег и у которых более слабые кредитные рейтинги, по статистике, считаются подверженными повышенному риску просрочки», — сказал он.

Заемщики из рабочего класса, с низкими доходами и цветные заемщики, скорее всего, понесут на себе основную тяжесть последствий, предсказала Элис Коэн, юрист Национального центра защиты прав потребителей. «Мы можем в конечном итоге увидеть закрытие кредита в цветных сообществах в результате этого кризиса, а не делать суждения, основанные на индивидуальных достоинствах заемщика.”

Существуют структурные причины, по которым небелые заемщики сталкиваются с более серьезными проблемами на ипотечном рынке, сказал Зигас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.