Кредит долг: Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Содержание

Сумма основного долга по кредиту – особенности формирования и способы погашения

Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

Особенности формирование суммы основного долга

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Формирование комиссионных сборов

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

  • плата за продление обязательств;
  • дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
  • выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

Оформление страхования по кредиту

При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

Способы погашения основного долга

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

  • при досрочном погашении основного долга;
  • если нет постоянного источника дохода;
  • если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти.

Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту.

Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
  • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Минфин России :: Глоссарий

Государственный долг — долговые обязательства Российской Федерации перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права, включая обязательства по государственным гарантиям, предоставленным Российской Федерацией.

Формы государственного долга — в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 97 Бюджетного кодекса Российской Федерации) в состав государственного долга включаются:

  • кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, как заемщика, с кредитными организациями, иностранными государствами и международными финансовыми организациями;

  • государственные займы, осуществляемые путем выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации;

  • договоры и соглашения о получении Российской Федерацией бюджетных ссуд и бюджетных кредитов от бюджетов других уровней бюджетной системы Российской Федерации;

  • договоры о предоставлении Российской Федерацией государственных гарантий;

  • соглашения и договоры, в т. ч. международные, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств Российской Федерации прошлых лет.

Внешний долг Российской Федерации — долговые обязательства Российской Федерации в иностранной валюте.

Государственные внешние заимствования — используются для покрытия дефицита Федерального бюджета, а также для погашения государственных долговых обязательств Российской Федерации.

Программа государственных внешних заимствований Российской Федерации — перечень внешних заимствований Российской Федерации на очередной финансовый год с разделением на несвязанные (финансовые) и целевые иностранные заимствования.

Реструктуризация долга — основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.

Государственные гарантии — способ обеспечения гражданско-правовых обязательств, в силу чего Российская Федерация — гарант дает письменное обязательство отвечать за исполнение лицом, которому дается государственная гарантия, обязательства перед кредиторами этого лица полностью или частично.

Государственная долговая книга Российской Федерации — книга, в которую заносится информация о долговых обязательствах Российской Федерации. Информация в книгу заносится в срок, не превышающий три дня с момента возникновения соответствующего обязательства. В государственную долговую книгу Российской Федерации вносятся сведения об объеме долговых обязательств (в том числе гарантий) Российской Федерации, о дате возникновения обязательств, формах обеспечения обязательств, об исполнении указанных обязательств полностью или частично, а также другая информация.

Государственные кредиты, предоставляемые Российской Федерацией — кредиты (займы), по которым у иностранных государств, их юридических лиц и международных организаций возникают долговые обязательства перед Российской Федерацией.

Инвестиционная политика — система мероприятий по оптимальному размещению капиталовложений с целью достижения желаемой доходности, обеспечения безопасности и ликвидности инвестиций.

Инвестиционный климат — экономические, денежно-кредитные, финансовые и иные условия работы предприятий, оказывающие воздействие на результаты инвестирования финансовых ресурсов.

Целевой иностранный кредит (заимствование) — форма финансирования проектов, включенных в Программу государственных внешних заимствований Российской Федерации, которая предусматривает предоставление средств в иностранной валюте на возвратной и возмездной основе путем оплаты товаров, работ и услуг в соответствии с целями этих проектов. Целевые иностранные кредиты включают связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм, а также нефинансовые кредиты международных финансовых организаций.

Связанные кредиты правительств иностранных государств, банков и фирм — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок товаров, работ и услуг за счет средств правительств иностранных государств, банков и фирм в основном в стране кредитора.

Нефинансовые кредиты международных финансовых организаций — форма привлечения средств на возвратной и возмездной основах для закупок преимущественно на конкурсной основе товаров, работ и услуг в целях осуществления инвестиционных проектов и проектов структурных реформ при участии и за счет средств международных финансовых организаций.

Международные финансовые организации — межгосударственные финансовые институты, специализирующиеся на кредитовании и других финансовых операциях в соответствии с уставами, утвержденными странами-членами.

Международный валютный фонд — ведущая международная валютно-финансовая организация, учрежденная в 1944 году в результате Бреттон-Вудских соглашений с целью поддержания стабильности международной валютной системы и снижения торговых и валютных барьеров между странами; координирует международное сотрудничество в валютно-финансовой сфере, финансирует страны-члены и консультирует их по различным экономическим вопросам, выпускает СДР; ресурсы МВФ состоят из взносов стран-членов и рыночных заимствований.

Международный банк реконструкции и развития — международная финансовая организация, учрежденная в результате Бреттон-Вудской конференции в 1944 г.; первоначально ориентировался на восстановление экономики стран Западной Европы, а сегодня, главным образом, кредитует развивающиеся государства на рыночных условиях под правительственные гарантии; не конкурирует с коммерческими банками и аккумулирует свои ресурсы путем выпуска долгосрочных облигаций; группа МББР включает также Международную финансовую корпорацию, Международную ассоциацию развития, Многостороннее агентство гарантий по инвестициям и другие международные финансовые организации.

Лондонский клуб — неинституциализированное объединение коммерческих банков-кредиторов, созданное для переговоров с официальными заемщиками (в случае России объединяет свыше 600 банков, деятельность которых координируется Банковским консультационным комитетом во главе с «Дойче банком»).

Парижский клуб — неинституциализированное объединение стран-кредиторов (Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Германия, Дания, Ирландия, Испания, Италия, Канада, Нидерланды, Норвегия, Россия, США, Финляндия, Франция, Швейцария, Швеция, Япония), созданное в 1956 году для обсуждения и урегулирования проблем задолженности суверенных государств; Россия — член Парижского клуба с 1997 года.

История кредита РФ для Украины. Досье — Биографии и справки

ТАСС-ДОСЬЕ. 29 марта 2017 г. Высокий суд Лондона удовлетворил иск России, признав, что Украина обязана выплатить задолженность в $3 млрд.

В Министерстве финансов РФ сообщили, что считают решение суда окончательным, поскольку у Украины отсутствуют аргументы в пользу непризнания обоснованности иска РФ.

История кредита

17 декабря 2013 г. в по итогам визита в Россию президента Украины Виктора Януковича было объявлено о том, что Москва предоставит Киеву финансовую помощь в виде кредита размером в $15 млрд.

Для этого РФ была готова выделить необходимую сумму из Фонда национального благосостояния для приобретения суверенных еврооблигаций Украины. Также Москва и Киев договорились о скидке на поставляемый на Украину газ.

23 декабря 2013 г. премьер-министр РФ Дмитрий Медведев сообщил, что Россия приобрела 22 декабря первый пакет украинских еврооблигаций под 5% годовых на сумму $3 млрд сроком обращения до 1 января 2016 г. По условиям кредита были предусмотрены промежуточные выплаты по купонам — раз в полгода.

Остальные $12 млрд Украине не были предоставлены из-за государственного переворота в стране в феврале 2014 г.

Непризнание долга новыми властями Украины

Новые власти Украины неоднократно заявляли о том, что не признают данный долг. Так, в июне 2015 г. президент Украины Петр Порошенко назвал кредит «взяткой» Виктору Януковичу. В ответ премьер-министр РФ Дмитрий Медведев в публикации в социальной сети Facebook отметил: «Если 3 миллиарда суверенного займа, полученного Украиной у России, по мнению Порошенко, — взятка, то миллиарды, о которых договариваются руководители Украины с МВФ, — это организация масштабного воровства».

В 2015 г. Украина столкнулась с трудностями при обслуживании внешнего долга и смогла договориться о его реструктуризации с большинством кредиторов, за исключением России. Между тем невыплата по российскому кредиту угрожала Украине суверенным дефолтом, что, в свою очередь, не позволило этой стране брать новые займы у МВФ. Впрочем, в начале декабря 2015 г. МВФ пересмотрел свои условия выдачи кредитов, разрешив займы странам, находящимся в условиях дефолта.

Несмотря на заявления киевских властей, промежуточные процентные выплаты по российскому кредиту исполнялись вовремя. Первая ($73,3 млн) была перечислена 19 июня 2014 г., вторая ($75,5 млн) — 26 декабря 2014 г., третья ($75 млн) — 22 июня 2015 г.

16 ноября 2015 г. президент РФ Владимир Путин сообщил, что Россия предложила Украине реструктуризировать долг. Москва предложила рассрочку по платежам на 2016-2018 гг. с выплатами по $1 млрд в год. На данное предложение Украина в течение месяца не ответила. 18 декабря Верховная рада ввела мораторий на выплату российского кредита. За день до этого, 17 декабря, совет директоров МВФ признал статус долга Украины перед Россией суверенным.

Это означает, что обязательства по выплате долга несет государство-заемщик. 20 декабря Украина просрочила выплату России по долгу. Минфин РФ в связи с этим инициировал процедуру судебного разбирательства, чтобы взыскать всю сумму долга. 17 февраля 2016 г. министр финансов РФ Антон Силуанов заявил, что иск против Украины подан в Высокий суд Лондона.

12 апреля 2016 г. Верховная рада сделала временный мораторий на выплату долга России бессрочным, соответствующий закон был подписан Порошенко 29 апреля.

Рассмотрение иска

При рассмотрении иска в Высоком суде Лондона Украина требовала детального рассмотрения дела, настаивая на том, что кредит был предоставлен в декабре 2013 г. на условиях, которые стали «необычными, чрезвычайными и обременительными для Украины». Киев также утверждал, что это дело политизировано, называя его «частью более широкой стратегии неправомерной, беззаконной экономической, политической и военной агрессии России против Украины, которая уже привела и продолжает приводить к опустошающим последствиям для страны, ее народа и экономики».

РФ, представленная в суде компанией Debenture Trust Corporation, указывает на то, что долг, без сомнения, является суверенным и подлежит выплате. Доводы Украины она называет «глубоко ошибочными», направленными на то, чтобы заставить суд обсуждать вопросы, которые не находятся в его юрисдикции.

Как списать долг по кредиту

В ситуации, когда резко ухудшается финансовое положение, может возникать вопрос, как списать долг по кредиту в банке. Давайте разберемся, в каких случаях возможно избавиться от долгов и какие способы для этого предусмотрены в законодательстве.

Когда допускается уменьшить или списать задолженность

Финансовое положение заемщика может осложниться в случае снижения доходов или при появлении дополнительных незапланированных расходов. Причинами такого положения дел могут стать:

  • потеря работы или существенное снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, требующее длительного или дорогостоящего лечения;
  • появления в семье иждивенцев — детей или взрослых, о которых необходимо заботиться;
  • происшествие, в результате которого заемщик понес серьезные финансовые убытки;
  • другие ситуации, влияющие на финансовое состояние.

Специалисты рекомендуют не избегать контакта с кредитно-финансовой организацией в сложной ситуации. Разумное решение — обратиться к кредитору и узнать, как списать долг по кредиту в банке или подобрать другой компромиссный вариант.

Законные способы уменьшить или списать задолженность

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, есть несколько вариантов решить вопрос с задолженностью:

  • обратиться за реструктуризацией в свой банк;
  • сделать рефинансирование в другом банке;
  • инициировать процедуру банкротства.

Если вам предстоит выбрать, как списать долг по кредиту в банке, стоит учитывать, что любой из способов имеет свои юридические особенности и последствия.

Реструктуризация кредита предполагает уменьшение размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования, возможность получить отсрочку на погашение долга и процентов или какой-либо из частей задолженности, а также возможность уменьшения процентной ставки. Каждое обращение рассматривается индивидуально, поэтому двум разным заемщикам могут предложить различные способы выхода из ситуации.

Можно считать, что рефинансирование — один из вариантов, как списать долг по кредиту в банке. Но при этом долг перейдет в другой банк на более удобных для заемщика условиях. Рефинансирование выгодно, если в одном банке кредит был оформлен, например, под 16% годовых, а сейчас в другом банке можно получить деньги под 9—10% годовых. Этот способ поможет уменьшить сумму переплаты, но выплачивать кредит все равно придется.

Банкротство также нередко рассматривают заемщики, ищущие способ, как списать долг по кредиту в банке. Стоит учитывать, что процедура эта платная и проводится по заявлению в суд. При этом может быть присуждено как списание долгов полностью или частично, так и реструктуризация задолженности, при которой должнику придется возвращать какую-то сумму.

Выбор подходящего варианта во многом зависит от суммы долга, от того, временные или затяжные финансовые трудности испытывает заемщик. Однако любой из предложенных способов поможет сохранить репутацию добросовестного клиента.

Поделиться с друзьями:

В каких случаях банк списывает кредитный долг

Часто заемщики попадают в тяжелую финансовую ситуацию, когда выплаты по кредиту становятся невозможными. Остается надеяться, что банк спишет долг, такая вероятность существует. Большой объем «плохих» кредитов создает проблемы для финансовых учреждений, поэтому кредиторы идут на такой шаг. Но прежде чем «простить» долг, банк попытается вернуть деньги.

Когда прекращаются выплаты по займу, первые действия банка — это начисление штрафа за каждую просрочку. Сотрудники кредитной организации стараются выяснить у заемщика причину задержки выплат. Если должник объясняет проблему финансовыми затруднениями и намеревается в дальнейшем возобновить кредитные взносы, то банк может пойти на следующие уступки:

  • Предложить заемщику программу рефинансирования кредита.
  • Освободить от выплат процентов на определенный период займа.
  • Отменить санкции в виде штрафа и пени.
Если договориться с заемщиком не удается, банк подает исковое заявление в судебные органы. Между кредитором и заёмщиком заключён договор, поэтому суд, как правило, выносит вердикт о принудительном взыскании задолженности. С этого момента заемщиком занимаются судебные приставы. К сожалению кредитных организаций, диапазон законных действий приставов не так широк:
  • Через налоговую инспекцию приставы получают информацию о месте работы заёмщика. Закон позволяет взыскивать до 50% от заработной платы.
  • Все счета должника блокируются и идут на погашение долга.
  • Автомобиль, оформленный на должника, конфискуют. Это касается и недвижимости, но единственную квартиру, где проживает клиент, по закону забрать не могут.
А что если у заемщика нет ни счетов, ни имущества, а доход неофициальный. Остается единственный, но не критичный рычаг воздействия — закрытие выезда за границу. На этом методы судебного взыскания задолженности заканчиваются. Приставы, оценив безнадежность положения, направляют соответствующее уведомление в банк. Если с заемщика нечего взять, кредитору ничего не остается как списать долг.

Существуют и другие ситуации, когда финансовое учреждение может досрочно аннулировать кредитный договор:

Раздел долгов при разводе: как правильно это сделать

В большинстве случаев при разводе нужно разобраться с миллионом дел: кто и где живет, с кем остаются дети, какие и у кого есть права на имущество и т. д. Но вместе с тем, помимо имеющихся активов, часто в семьях есть и пассивы — долги, которые также предстоит поделить. Какими они бывают, кто их должен платить и что делать с ипотекой после расторжения брака, Domofond.ru спросил у юристов и адвокатов.

SeventyFour/Depositphotos

 

Общие правила

В статье «Недвижимость и отношения» мы писали, что все нажитое в официальном браке после развода делится пополам (если нет брачного договора или другого соглашения). Примерно тот же принцип действует и в сфере долгов. Как отмечает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов, общие долги супругов при разделе совместно нажитого имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям. Другими словами, если доли супругов равны, то и долги делятся поровну.


Могу ли я забрать свою долю из квартиры?

Помимо алиментов: что ещё можно требовать от бывших супругов по новым поправкам в законе


Однако есть нюанс. Согласно ст. 45 СК РФ, долги супругов всегда предполагаются раздельными. Поэтому, если, к примеру, муж захочет их поделить после развода, ему нужно заявить об общности пассивов и доказать, что они сформировались из-за нужд семьи, а не его личных потребностей.

Как признать долги общими

Универсальных доказательств признания долгов общими нет. Можно использовать чеки, расписки, выписки с банковских счетов. И лучше, если траты, например, с кредитной карты осуществлялись безналичными переводами непосредственно конечному получателю — строительному магазину, туристическому агентству и т. д. «Менее полезны, но допустимы показания свидетелей, фотографии. Если доказать ничего не удастся, долг полностью сохраняется за тем из супругов, который его создал: тот же кредит, потраченный на индивидуальную туристическую поездку, останется на супруге-путешественнике», — рассказывает кандидат юридических наук Елена Усачева.

Ипотечный долг

Часто при разводе делится долг по ипотечному кредиту. Здесь нужно помнить, что он — в отличие от долгов по потребительским кредитам — всегда совместный. «Как правило, банки привлекают второго супруга в качестве созаемщика. Однако это не имеет принципиального значения, потому что ипотечный кредит априори считается потраченным на семейные нужды, ведь в результате его использования супруги приобрели общее имущество — недвижимость. И здесь проблема доказывания необходимости раздела долга снимается», — комментирует Елена Усачева.


Как вывести бывшего мужа из кредитного договора?

Нужно ли согласие бывшего мужа на продажу квартиры?


В ситуации с ипотекой можно поступить следующим образом:

  • продать недвижимость и погасить кредит;
  • разделить в долях право собственности на недвижимость и сам кредит;
  • оставить права на недвижимость и долг за одним из супругов.

Любой из указанных способов требует обращения в банк, который должен дать согласие на ту или иную операцию.

Важно! Если кто-то один перестанет платить по кредиту, выплачивать этот долг будет второй супруг (как созаемщик или поручитель). Тем не менее оплачивающий ипотеку супруг может отсудить у неплательщика или квартиру, или денежную компенсацию в размере выплаченной им части кредита.

Военная ипотека

В ситуации с военной ипотекой при разводе тоже возникает вопрос, кому принадлежат долги по этому кредиту. Вроде бы ответ на поверхности — конечно же, военнослужащему. Он является участником накопительно-ипотечной системы, первый взнос и выплаты по ипотеке за него осуществляет государство. Однако все не так просто. «На квартиру, купленную по военной ипотеке, распространяются все правила совместно нажитого имущества. Решение суда будет точно таким же, как и при разделе квартиры и долга по обычной ипотеке», — рассказывает Владислав Фролов.


Раздел имущества в разводе: сложные случаи

Как делить ипотечную квартиру при разводе?


Долги по ЖКХ

Есть еще один вид долгов, которые могут накопиться в семейных отношениях, — задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Их нельзя взыскать за период брака, поскольку оплата ЖКХ производится из общего бюджета. Однако, если бывшие супруги после развода продолжают проживать в одном месте и один не платит за коммунальные услуги, у второго есть право обратиться в суд за взысканием половины долга. Но, как утверждает Владислав Фролов, есть вариант проще: одновременно с разделом совместно нажитого имущества лучше заявить требование о выделении доли в оплате ЖКХ. Сделать это можно как через МФЦ (если супруги договорились), так и через суд.

Впрочем, распределение подобных долгов зависит от того, кому принадлежала обслуживаемая недвижимость и для чего она использовалась. Исходя из опыта, Елена Усачева выделяет три классических ситуации.

Вариант 1: недвижимость принадлежала одному из супругов (например, приобретена до брака) и совместно супругами не использовалась (допустим, квартира сдавалась в аренду). Долги по оплате ЖКХ в этом случае являются личными долгами супруга-собственника.

Вариант 2: недвижимость принадлежала обоим супругам (приобретена в браке). В этом случае долг является общим долгом супругов и подлежит разделу, поскольку обязанность содержания имущества лежит на сособственниках. Если недвижимость изначально приобреталась супругами в долях (например, 1/3 супругу, 2/3 супруге), долг распределяется между ними в соответствии с этими долями.

Вариант 3: недвижимость принадлежала одному из супругов, но использовалась для проживания семьи. В этом случае ответственность по долгам в части платы за содержание жилого помещения и взносов на капитальный ремонт несет супруг-собственник, по остальным жилищно-коммунальным услугам — собственник и все совершеннолетние дееспособные члены семьи вместе (в том числе супруг собственника).


Можно ли продать квартиру без разрешения бывшего супруга?

Как оформить на себя квартиру, чтобы не делить ее при разводе?


Какие долги не подлежат разделу?

Есть ряд долговых обязательств, которые не подлежат разделу при расторжении брака. В первую очередь, это личные задолженности, а также пассивы, возникшие до вступления в брак. При этом обязательно нужно затронуть и тему фиктивных долгов. Они также не делятся.

«Нередко встречаются случаи составления фиктивных долговых расписок одним из супругов для того, чтобы за счет общего долга уменьшить часть имущества другого супруга и, соответственно, привлечь его к выплатам. Для доказательства притворности такой сделки в судебном процессе приходится прибегать к различного рода экспертизам: почерковедческой и психологической, проверке давности составления документа, анализу финансового состояния супругов и кредитора и т. д.», — комментирует адвокат Инна Белякова.

Кредит на свадьбу

Многие молодые россияне берут так называемый «кредит на свадьбу»: хочется ведь и справить пышное торжество, и устроить незабываемый медовый месяц где-нибудь в теплых странах. Однако частая история — кредит еще не погашен, а молодожены уже разводятся. Кто должен выплачивать этот долг? «Это потребительский кредит, который брался до заключения брака и был оформлен на одного человека: либо на одного из будущих супругов, либо на кого-то из родителей. И даже если эти деньги были рассчитаны на пару, такой долг не является совместным. Ибо общее имущество и общие долги возникают только после регистрации брака», — объясняет Владислав Фролов.

Несмотря на общие правила, каждая ситуация индивидуальна, и, как говорят эксперты, даже маленькая деталь может изменить ход дела. Поэтому не следует пренебрегать обращением к грамотному специалисту как при вступлении в долговое обязательство, так и при его разделе.

Не пропустите:

Должна ли я выделить долю в квартире бывшему мужу?

Во сколько обойдётся срочная продажа недвижимости

Покупать квартиру с долгами – это опасно?

Инструкция: как узнать, есть ли у вас долги за ЖКУ?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Расчет долга по кредитной карте | FTC Consumer Information

Если вы исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным. Как вы собираетесь выплатить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже стереть ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, правда?

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, говорит, что не торопитесь и подумайте, как вы можете выйти из красной, не тратя много зеленого.

Расчетные компании

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам произвести «урегулирование» для погашения вашего долга. Урегулирование — это другое название единовременной выплаты, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или рекомендуют своим клиентам прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски урегулирования задолженности

Несмотря на то, что компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, перед тем, как зарегистрироваться, рассмотрите риски, связанные с этими программами:

1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги.В результате они бросают программы. Прежде чем подписаться на программу урегулирования долгов, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, есть вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить часть ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой.Компании по урегулированию долга также часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи напрямую вашим кредиторам, они могут отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше поставить вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о погашении.Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Остерегайтесь мошенничества при погашении долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут обмануть и не выполнить свои обещания — например, обещания или «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте, скажем, на сумму от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности. Другие компании могут попытаться взыскать с вас свои сборы до того, как они выплатят какие-либо из ваших долгов — практика, запрещенная Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) FTC для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, что многие (или большинство) потребителей уходят, не погасив свои долги, что кредитные отчеты потребителей могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить вам.

Избегайте ведения бизнеса с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

  • взимает любые комиссии до погашения ваших долгов
  • рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по кредитным картам.
  • гарантирует, что с его помощью ваш необеспеченный долг исчезнет
  • предлагает прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
  • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

Исследование расчетных компаний

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте свою домашнюю работу.Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег — денег, которые могут пойти на выплату долга. Узнайте о компании у генерального прокурора штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы собираетесь вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о судебных исках с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в мошеннических или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый погашаемый долг. Например, вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной комиссии, поскольку ей все еще необходимо успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию долга успешно рассчитывается с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной комиссии. Если гонорары компании основаны на процентах от суммы, которую вы откладываете при урегулировании, она должна сообщать вам как процент, который она взимает, так и расчетную сумму в долларах, которую она представляет. Это можно назвать «непредвиденным» платежом.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по списанию долгов должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
  • Предложения: Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неплатеж: Если компания просит вас прекратить производить платежи вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не будете производить платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая повреждение вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании, выпускающие вашу кредитную карту, могут взимать с вас дополнительные комиссии и проценты, что увеличит вашу задолженность.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам, что:

  • средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
  • вы можете в любой момент снять деньги без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Другие варианты облегчения долгового бремени

Работа с компанией по урегулированию долга — лишь один из вариантов решения проблемы долга. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпускающей кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассматривать вопрос о банкротстве.

Обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту , даже если вам ранее отказывали. Вместо того, чтобы платить компании за то, чтобы она разговаривала с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Вы можете найти номер телефона на своей карте или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите хороший учет своих долгов, чтобы при обращении в компанию, обслуживающую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы можете управлять.

Если вы не заплатите по своему долгу в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете иметь задолженность. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списывают ваш долг как убыток.

Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее авторитетные кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны включать в свои выписки бесплатный номер телефона, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и доверенных лиц — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консалтинговая организация утверждает, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, предоставленных Доверенным лицом США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они скрывают, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долгов.

Банкротство. Объявление о банкротстве имеет серьезные последствия, включая снижение вашего кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь наибольший смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства, предусмотренного главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет без передачи какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги погашаются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется заплатить адвокату, и вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте U.S. Программа попечительства. Прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Стоимость подачи документов составляет несколько сотен долларов. Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются. Для получения дополнительной информации посетите суды США и прочтите статью «Как справиться с долгом».

Как выбраться из долга по кредитной карте за 4 шага

Если вы, как и большинство людей, имеете задолженность по кредитной карте.Например, у среднего домохозяйства в США задолженность по кредитной карте превышает 15000 долларов. Успешное погашение долга по кредитной карте требует практического подхода — от определения наилучшей платежной стратегии до связи с кредиторами для согласования ставок.

Вот как погасить задолженность по кредитной карте в четыре этапа.

1. Найдите одну или две стратегии оплаты

Если вы действительно хотите погасить задолженность по кредитной карте, рассмотрите эти методы, чтобы быстрее достичь своей цели.Наличие конкретной цели и стратегии погашения поможет держать вас и вашу задолженность по кредитной карте под контролем.

Платите больше минимума: эмитенты кредитных карт предоставляют вам удобный ежемесячный минимальный платеж, обычно от 2% до 3% от баланса, чтобы гарантировать своевременность платежей. Однако банки зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают за каждый платежный период, поэтому чем дольше вы платите, тем больше денег они зарабатывают.

Долговый снежный ком. Метод снежного кома для выплаты долга использует ваше чувство выполненного долга в качестве мотивации. Вы расставляете приоритеты по суммам займов, в первую очередь сосредотачиваясь на самом маленьком. Когда вы выплатили эту ссуду, вы превращаете ее в сумму, которую вносите в следующий самый маленький ссуду, и так далее. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, вы будете постепенно платить все больше и больше, в конечном итоге ликвидируя свой долг.

Долговая лавина: Подобно подходу снежного кома, лавинообразный подход меняет ваши приоритеты. Вместо того, чтобы сначала расплачиваться картой с наименьшим остатком, вы платите карточкой с наибольшим процентом.Как правило, это более быстрый и дешевый метод, чем снежный ком.

Автоматизация: автоматизация платежей — это простой способ убедиться, что ваши долги выплачиваются, чтобы избежать дополнительных расходов в связи с пени. Однако, если вы практикуете метод долгового снежного кома или долговой лавины, вам потребуется немного больше усилий, чтобы убедиться, что вы вносите именно то, что хотите, в каждую учетную запись.

2.

Рассмотрите возможность консолидации долга

Если у вас хороший кредит, но выплаты по долгу кажутся непосильными, подумайте о том, чтобы объединить их в один счет.Таким образом, вам нужно будет делать только один платеж каждый месяц, чтобы уменьшить остаток на счете.

Кредитная карта с переводом баланса 0%: может показаться нелогичным подавать заявку на получение кредитной карты, когда ваша главная цель — избавиться от задолженности по кредитной карте, но карты с переводом баланса 0% могут помочь сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе. Найдите карту, которая предлагает длительный 0% вводный период — предпочтительно от 15 до 18 месяцев — и переведите всю непогашенную задолженность по кредитной карте на этот единственный счет. У вас будет один простой платеж каждый месяц, и вы не будете платить проценты.

Персональные ссуды: Аналогичным образом вы можете взять ссуду на консолидацию долга с фиксированной ставкой, чтобы погасить свой долг. Хотя вам придется платить проценты, процентные ставки по личным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам, что все же может помочь вам сэкономить дополнительные деньги. Используйте калькулятор консолидации долга, чтобы оценить свои сбережения.

3. Работайте со своими кредиторами

Обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию. Эмитент кредитной карты может быть готов обсудить условия оплаты или предложить программу с ограниченными возможностями, особенно если вы являетесь давним клиентом с хорошей историей платежей.

Если ваш эмитент предлагает программу для трудоустройства, она может помочь, когда обстоятельства, не зависящие от вас, такие как безработица или болезнь, влияют на вашу способность управлять платежами. Независимо от того, ведете ли вы переговоры со своим эмитентом или принимаете условия программы для затруднительных условий, любой вариант может привести к более доступным процентным ставкам или отмене сборов, в зависимости от эмитента.

Этих небольших изменений может быть достаточно, чтобы помочь вам справиться со своим долгом, и худшее, что может случиться, — это отказ.

Если общая сумма вашей задолженности больше, чем вы можете платить каждый месяц, и вы действительно изо всех сил пытаетесь контролировать свой долг, возможно, пришло время предпринять более серьезные шаги. Рассмотрите варианты облегчения долгового бремени, такие как банкротство или план управления долгом.

План управления долгом. Планы управления долгом создаются с помощью некоммерческого кредитного консультационного агентства. Консультанты обсуждают новые условия с вашими кредиторами и консолидируют задолженность по вашей кредитной карте. Затем вы будете ежемесячно платить консультационному агентству фиксированную ставку.Ваши кредитные счета могут быть закрыты, и вам, возможно, придется отказаться от новых на какое-то время.

Банкротство: Подача заявления о банкротстве по главе 7 уничтожает необеспеченный долг, такой как кредитные карты, но не без последствий. Глава 13 банкротства может помочь вам реструктурировать свои долги в план выплат на срок от 3 до 5 лет и может быть лучшим вариантом, если у вас есть активы, которые вы хотите сохранить. Он может оставаться в вашем кредитном отчете от 7 до 10 лет, хотя ваш кредитный рейтинг, вероятно, вернется в норму через несколько месяцев после подачи. Некоторые долги, такие как студенческие ссуды и налоговая задолженность, обычно не могут быть погашены при банкротстве.

Погашение долга: При погашении долга кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем ваша задолженность. Хотя это может показаться хорошей сделкой, для большинства людей это не вариант. Как правило, вы нанимаете компанию по урегулированию долгов, которая будет вести переговоры с кредиторами от вашего имени. Узнайте больше о том, как работает урегулирование задолженности, и о рисках, с которыми вы сталкиваетесь.

Определение долга по кредитной карте

Что такое задолженность по кредитной карте?

Задолженность по кредитной карте — это тип необеспеченного обязательства, которое возникает в результате возобновляемой ссуды по кредитной карте.Заемщики могут накапливать задолженность по кредитной карте, открывая множество счетов по кредитным картам с различными условиями и кредитными лимитами. Все счета кредитных карт заемщика будут регистрироваться и отслеживаться кредитными бюро. Большая часть непогашенной задолженности по кредитному отчету заемщика, как правило, представляет собой задолженность по кредитной карте, поскольку эти счета возобновляемые и остаются открытыми на неопределенный срок.

Ключевые выводы

  • Несмотря на то, что долг по кредитной карте полезен для совершения покупок, он все же имеет одни из самых высоких процентных ставок в отрасли.
  • Задолженность по кредитной карте обычно составляет значительную часть использования кредита в кредитном профиле заемщика.
  • Погашение значительной части непогашенной задолженности по кредитной карте — один из лучших способов быстро улучшить свой кредитный рейтинг.

Общие сведения о задолженности по кредитной карте

Как правило, задолженность по кредитной карте относится к накопленным непогашенным остаткам, которые многие заемщики переносят из месяца в месяц. Задолженность по кредитной карте может быть полезна заемщикам, желающим совершать покупки с отсрочкой платежа с течением времени. Этот тип долга имеет одни из самых высоких процентных ставок в отрасли. Однако заемщики по кредитным картам имеют возможность ежемесячно выплачивать свои балансы, чтобы сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе.

Преимущества долга по кредитной карте

Кредитные карты — одна из самых популярных форм возобновляемого кредита, предлагающая заемщикам множество преимуществ. Кредитные карты выпускаются с возобновляемыми кредитными лимитами, которые заемщики могут использовать по мере необходимости. Платежи обычно намного ниже, чем у стандартной невозобновляемой ссуды.Пользователи также имеют возможность погасить остатки, чтобы избежать высоких процентных расходов. Кроме того, большинство кредитных карт имеют поощрительные стимулы, такие как возврат наличных или баллы, которые можно использовать для будущих покупок или даже для выплаты непогашенного остатка.

Отчетность и анализ кредитного бюро: что нужно знать

Кредиторы ежемесячно сообщают кредитным бюро об остатках задолженности по кредитным картам вместе с соответствующей кредитной деятельностью заемщика. Таким образом, кредитные карты могут стать отличным способом для заемщиков создать благоприятный кредитный профиль с течением времени.Однако негативная активность, такая как просрочки по платежам, большой остаток на счете и большое количество жестких запросов за короткий период времени, также может привести к проблемам для заемщиков кредитных карт.

Задолженность по кредитной карте имеет большое влияние на определение кредитного рейтинга заемщика, поскольку на нее обычно приходится значительная часть использования кредита в кредитном профиле заемщика. Кредитные бюро отслеживают каждый отдельный кредитный счет по детализированным торговым линиям в кредитном отчете. Сумма непогашенной задолженности по кредитной карте по этим торговым линиям представляет собой общую задолженность по кредитной карте заемщика, которая используется кредитными бюро для расчета коэффициента использования кредита, который является важным компонентом кредитного рейтинга заемщика.Взаимодействие с другими людьми

Задолженность по кредитной карте является основным фактором при определении кредитного рейтинга заемщика.

Кредиторы также будут ежемесячно сообщать кредитным бюро о платежной деятельности заемщика. Просроченные платежи снижают кредитный рейтинг заемщика, а своевременные платежи повышают его кредитный рейтинг. Своевременные платежи помогают заемщику получить более высокий кредитный рейтинг и претендовать на более выгодные условия кредитования.

Поскольку использование кредитной карты также является фактором кредитного рейтинга заемщика, погашение значительной части непогашенной задолженности по кредитной карте является одним из лучших способов быстро улучшить свой кредитный рейтинг.Поддержание низкого уровня остатков на кредитной карте также поможет заемщику поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Как погасить долг по кредитной карте

Если задолженность по кредитной карте держит вас в заложниках у будущего, пора раз и навсегда освободиться.

Конечно, хочется верить, что те вознаграждения, которые вы зарабатываете, стоят сумасшедших сумм денег, которые вы тратите (1% кэшбэка — действительно ?). И, конечно же, вы можете попытаться перехитрить компанию, открывая и закрывая счета кредитных карт для получения денежных вознаграждений и льгот.

Но если вы будете играть в эту игру достаточно долго, кто-то обязательно окажется в проигрыше (и это никогда не будет компания, выпускающая кредитные карты). Итак, давайте поговорим о том, почему задолженность по кредитной карте плохая.

Почему задолженность по кредитной карте плохая

Мы все выросли, слыша, что кредитные карты — это просто образ жизни. Наши родители научили нас ценить тяжелый труд, относиться к другим так, как вы хотите, чтобы относились к вам, и использовать кредитную карту в экстренных случаях.

Все начинается невинно, правда? Но после пятой «чрезвычайной ситуации» в этом месяце ситуация начинает выходить из-под контроля.У вас недостаточно зарплаты, чтобы покрыть эти чрезвычайные ситуации, в результате чего у вас мало денег и вы испытываете стресс, когда вы пытаетесь не отставать.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Задолженность по кредитной карте никогда не кажется такой уж большой проблемой. Но через некоторое время (и больших затрат) минимальные платежи становятся все труднее и труднее погашать. И прежде чем вы это узнаете, у вас есть задолженность в размере 10 000 долларов, и вам нечего предъявить, кроме пустого банковского счета.

Если у вас нет кредитной карты, отлично! Продолжайте жить на меньшее, чем вы зарабатываете, и копите на то, что вам нужно. Но послушайте: если у вас есть кредитная карта, пора составить план и погасить этот долг — навсегда.

Какие существуют другие способы погашения кредитной картой и работают ли они?

Послушайте, выплатить долг никогда не бывает легко. Есть много шума вокруг идеи «быстрых способов» избавиться от долгов. Вот правда: быстрого решения не существует, но вы можете найти проверенное временем и постоянное решение, если готовы засучить рукава и приступить к работе.

Давайте посмотрим на наиболее разрекламированные способы сокращения долга (и почему вам следует избегать этих методов любой ценой):

  • Консолидация долга. По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Это звучит как хорошая идея, пока вы не обнаружите, что продолжительность жизни вашего долга увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгу дольше. А низкая процентная ставка, которая выглядела так привлекательно с самого начала, обычно со временем повышается.
  • Погашение долга. Компании по урегулированию долга — это холодная язва финансового мира. Беги от этого варианта! Компании по урегулированию долга будут взимать с вас комиссию и обещать провести переговоры с вашими кредиторами или уменьшить вашу задолженность. Но обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас тонуть в долгах. Спасибо, не надо!
  • 401 (k) ссуд. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг. Мы повторяем — никогда не занимайте у вашего 401 (k)! Вы не только получите штрафы, сборы и налоги за снятие средств, но и будете красть из своего будущего. Ура .
  • Ссуды под залог собственного капитала. Никогда не стоит брать деньги под залог дома в виде жилищной ссуды. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Доверься нам — не делай этого!

Эти стратегии сокращения долга в лучшем случае рискованны и на самом деле лечат только симптомы. Вам не нужно консолидировать, погашать или занимать чужие деньги, чтобы погасить свой долг. Вам просто нужно изменить то, как вы управляете своими деньгами. Ты получил это? Ваши деньги никогда не изменятся, пока не изменится, а вы — !

Но изменение длится так долго, если у вас нет плана.И вы не можете измениться без плана. Вот почему вам нужно начинать с бюджета. Это план, который позволяет вам контролировать каждый имеющийся у вас доллар, говоря им, куда идти. И если вы никогда раньше не составляли бюджет, ничего страшного! Начать никогда не поздно. Мы даже создали бесплатное приложение для составления бюджета под названием EveryDollar, чтобы не гадать при составлении плана. Он дает вам необходимые инструменты и даже требует от вас ответственности, чтобы вы могли достичь своих целей и мечтать.

Как погасить долг по кредитной карте

Когда дело доходит до погашения долга по кредитной карте, нет лучшего способа, чем метод снежного кома долга:

Шаг 1: Перечислите задолженность по кредитной карте от наименьшей к наибольшей (не беспокойтесь о процентных ставках).Платите минимум за все, кроме самого маленького.

Шаг 2: Мстительная атака на самый маленький долг. Как только этот долг исчез, возьмите этот платеж (и любые дополнительные деньги, которые вы можете выжать из бюджета) и примените его к второму по величине долгу, продолжая при этом производить минимальные платежи по остальной части.

Шаг 3: Как только этот долг исчез, возьмите его платеж и примените его к следующему по величине долгу. Чем больше вы платите, тем больше ваши высвободившиеся деньги растут и их бросают в следующий долг — как снежный ком, катящийся под гору.

Повторяйте этот метод, пока вы пробираетесь сквозь долги. И не забудьте закрыть счета кредитной карты после их погашения. . . а затем танцевать, не заботясь о том, кто смотрит — вы сделали это!

Какой кредитной картой следует расплатиться в первую очередь?

Разве не имеет математического смысла сначала погасить кредитную карту с самой высокой процентной ставкой?

Может быть. Но проблема не в цифрах. Поведение — и суть метода снежного кома долга — изменение поведения.

Если вы начнете с наименьшего остатка по вашему долгу, это поможет вам добиться прогресса и сразу увидеть эти маленькие выигрыши. Этот прогресс будет топливом, в котором вы нуждаетесь, поскольку вы бежите на полной скорости, чтобы погасить все свои кредитные карты одну за другой!

Когда вы начнете с наименьшего остатка по кредитной карте, вы довольно быстро выберете его и сохраните мотивацию выплатить следующую кредитную карту, а затем и следующую. . . и следующее.

Мотивация проведет вас до финиша выплаты долга по кредитной карте. Но , если вы начнете с самого большого долга, вы можете потерять пар и выйти еще до того, как вы приблизитесь к завершению. Мы видели, как это происходило снова и снова.

Послушайте: возможно, вы не думаете, что выплата 50 долларов на балансе — это большое дело, особенно когда вы смотрите в глаза тому счету Visa на 10 000 долларов. Но когда вы внесете этот минимальный платеж в счет следующего долга и увидите, как растет ваш снежный ком, ничто не будет стоять на вашем пути.

Послушайте, мы помогли почти 6 миллионам человек погасить свои долги методом снежного кома.Если вы будете его придерживаться, то в кратчайшие сроки избавитесь от долгов!

Следует ли хранить кредитные карты при их погашении?

Абсолютно нет! О хранении ваших кредитных карт не может быть и речи. Получите каждую свою кредитную карту. Прямо сейчас. Идти. Положите их на кухонный стол. Теперь возьмите ножницы и начните рубить.

Ответственного использования кредитной карты просто не существует, что бы известные актеры ни рассказывали вам в рекламных роликах. Нет ни одной веской причины держать при себе кредитную карту — даже для баллов, миль и всей этой чепухи.

А теперь сделайте глубокий вдох. Мы просто провели вас через следующие несколько лет вашей жизни (если вы решите принять вызов). Возможно, вы сидите на вершине горы долгов или мухи слона. Но в любом случае трудно осуществить свою мечту, когда вы несете тяжелый груз долгов. Так . . . ты готов приступить к работе?

Мы будем с вами на каждом этапе пути. На самом деле, мы хотим идти с вами до того дня, пока вы не сможете с уверенностью сказать: «Я обычный миллионер.«Проверьте Ramsey +. Благодаря членству с полным доступом вы получаете наши самые продаваемые продукты. . . все в одном месте. Подпишитесь на бесплатную пробную версию и посмотрите, насколько легко будет попрощаться с долгами (навсегда) и прийти к финансовому спокойствию. Готовы это сделать?

Списание долга и консолидация долга

Списание долга и консолидация долга — Потребительский кредит перейти к содержанию Вход для клиентов

ACCC позволяет текущим клиентам получить доступ к информации о своей программе, включая дату выполнения, преимущества программы и другие документы.

Выберите ниже логин клиента в зависимости от службы, в которой вы в настоящее время зарегистрированы:

Программа управления долгом

Вход для клиентов

Банкротство

Клиент до банкротства

Клиент после банкротства

Еще не клиент, но хотите начать?

ACCC предлагает варианты облегчения долгового бремени отдельным лицам и семьям, которые страдают от стресса, связанного с задолженностью по кредитной карте, предоставляя эффективные консультации по кредитным вопросам, помогая консолидировать задолженность и консультируя по вопросам управления долгом.

Начало работы

Подождите!

Вы покидаете веб-сайт потребительского кредита и переходите на веб-сайт, не управляемый ACCC. Мы не несем ответственности за содержание или доступность связанных сайтов.

Вы уверены, что хотите уйти?

Нет, верни меня на предыдущую страницу.

Есть

Наша программа управления долгом ACCC может вам помочь:

Наши долговые программы

Как мы можем помочь вам управлять своим кредитом? Наши программы могут помочь вам взять под контроль свою финансовую жизнь.

Начать сейчас

Обзоры

  • «Я был так рад, что легко смог поговорить с моим консультантом о моей проблеме с долгом. Он очень помог мне найти бюджет, с которым я мог бы работать, и благодаря ему я смог снизить свою процентную ставку, поэтому я мог погасить мой долг «.
  • «ACCC предоставил мне этот план того, как выбраться из долгов, а также научил меня, как избежать долгов. Если у меня есть какие-либо вопросы, сотрудники [ACCC] всегда готовы дать мне ответы.Программа управления долгом ACCC очень помогла мне ».
  • « Спасибо за то, что помогли мне избежать взыскания долгов и добиться прогресса в выплате долга. Все, с кем я разговаривал, были мне очень полезны и упростили процесс. Они объяснили и повторно объяснили, когда мне это было нужно. Я рекомендовал ACCC как ресурс людям, которых я знаю. «
  • » Спасибо вам и вашей команде за то, что помогли мне выбраться из долгов. Мне казалось, что я тону в долгах, и после разговора с вашими представителями я почувствовал облегчение и почувствовал, как будто подняли тяжесть.Они сделали это просто, относились ко мне с уважением и всегда были очень дружелюбны. Благодарю за услугу! »

Дополнительные ресурсы

  • Советы и рекомендации по составлению бюджета

    Бюджет — краеугольный камень ответственного финансового планирования. Он точно показывает, сколько у вас денег и на что они тратятся. Воспользуйтесь нашими собранными полезными ресурсами, советами и инструментами, которые помогут вам понять и составить успешный бюджет.

    Проводить исследования
  • Понимание кредита

    Кредит — это удобный способ расплачиваться за вещи, но знание того, как управлять и поддерживать хороший кредит, может быть очень сложной задачей. Ознакомьтесь с нашими информационными статьями, которые помогут вам узнать все о поддержании хорошей кредитной истории.

    Проводить исследования
  • Калькуляторы для управления деньгами

    Используйте финансовые калькуляторы ACCC, чтобы лучше отслеживать и планировать свои доходы и расходы, чтобы лучше управлять своими деньгами.

    Проводить исследования
  • Как подготовиться к пенсии

    В ваши золотые годы? Важно, чтобы вы были осведомлены о своем финансовом положении, чтобы быть готовыми к финансово здоровой жизни. Получите наш контрольный список, который поможет вам в подготовке.

    Проводить исследования

Инструмент разработчика:

Запрос: Нет
Соответствующее правило перезаписи: нет
Соответствующий запрос на перезапись: нет
Загруженный шаблон: первая страница. php

Как погасить задолженность по кредитной карте

Новый год — хорошее время, чтобы сосредоточиться на выплате остатков по кредитной карте, накопленных за предыдущие месяцы, особенно во время праздников, даже если, как и у многих американцев, у вас меньше задолженности по кредитной карте, чем вы были до пандемии.

В целом, согласно федеральным данным, с конца 2019 года по третий квартал 2020 года остатки на американских кредитных картах упали на 13 процентов, поскольку потребители тратили меньше и уменьшали задолженность по картам во время пандемии.

Количество запросов о помощи в погашении задолженности по кредитным картам обычно резко возрастает в начале года, по данным некоммерческого консультационного агентства по кредитованию Money Management International, но «мы не увидели нормального роста, который мы могли бы увидеть», — сказал Томас Ницше, представитель агентства.

Из-за пандемии прекратились каникулы и рестораны. Американцам, которые не потеряли работу, оставалось больше денег для выплаты долга по карте. По словам Теда Россмана, отраслевого аналитика CreditCards, усилия федерального правительства по борьбе с пандемией, включая денежные стимулы, еще больше укрепили их финансы.com. Федеральный резервный банк Нью-Йорка обнаружил, что люди, получившие первый раунд стимулирующих выплат, в основном экономили деньги или использовали их для выплаты долгов.

Конечно, не всем так везло. По данным опроса финансового сайта NerdWallet, около 42 процентов американцев заявили, что их финансовое положение ухудшилось с начала пандемии из-за потери работы или падения доходов. Согласно опросу, проведенному Harris Poll в ноябре с помощью онлайн-интервью с более чем 2000 взрослых, почти половина из тех, кто находится в худшем состоянии, заявили, что взяли в долг, чтобы оплатить счета и покрыть предметы первой необходимости.

«Пандемия полностью перевернула все с ног на голову, когда дело доходит до семейных финансов», — сказала Сара Ратнер, эксперт по кредитным картам NerdWallet.

Некоторые американцы, скорее всего, находятся в режиме «выживания», используя свои кредитные карты для покрытия потерянного дохода и осуществления минимальных ежемесячных платежей, сказал г-н Ницше. По его словам, его агентство все чаще отвечает на звонки с просьбами о помощи с жилищными вопросами, такими как оплата аренды и ипотеки. Федеральные моратории на выселение истекают в ближайшие недели.

Кредитное бюро Experian обнаружило, что средний остаток на карте в середине года снизился на 11 процентов по сравнению с предыдущим годом, но все равно составил огромные 5 900 долларов. Средний баланс на конец 2020 года составлял около 5800 долларов. При средней ставке по кредитным картам около 15 процентов проценты могут быстро расти, если остаток не выплачивается полностью каждый месяц. По подсчетам NerdWallet, в этом году домохозяйства, у которых есть остатки на балансе, будут платить в виде процентов в среднем около 1200 долларов.

Итак, если вы накопили задолженность по карте во время праздников, возможно, в качестве награды за трудный год, имеет смысл придумать план, чтобы начать ее выплачивать — если не во время «экономного февраля», то как можно скорее. насколько позволяют ваши финансы.

Кредит по карте, как правило, является самым дорогим способом получения кредита, поскольку он не обеспечен такими активами, как автомобиль или дом. «Это один из наихудших видов долгов, которые могут быть у человека», — сказала Карла МакЭвой, избранный председатель Национальной ассоциации личных финансовых консультантов, группы платных финансовых консультантов.

Федеральное правительство сейчас раздает новый раунд стимулирующих чеков, на этот раз в размере 600 долларов. Если вам нужны деньги на основы, они, конечно, имеют приоритет.Но если вы можете, разумно использовать часть для выплаты долга и отложить часть в качестве денежного резерва.

«Вы должны делать и то, и другое, если можете», чтобы вы могли начать создавать запасы сбережений, — сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree, онлайн-кредитора.

Наличие наличных денег дает вам большую гибкость при оплате — немногие домовладельцы принимают кредитные карты — и снижает необходимость использования карты в будущем, — сказал Джереми Шипп, финансовый планировщик и представитель Совета стандартов сертифицированного финансового планировщика. отраслевая группа.

Четверть американцев, получивших или ожидающих получить второй стимулирующий чек, заявили, что планируют использовать деньги для выплаты долга, согласно онлайн-опросу, проведенному Bankrate.com и YouGov с участием 1203 взрослых. Около 30% заявили, что сэкономят хотя бы часть чека.

Вот несколько вопросов и ответов об управлении задолженностью по кредитной карте.

Как лучше всего погасить задолженность по кредитной карте?

Если у вас есть несколько карт — а у большинства их есть — г-жаМакЭвой рекомендует сначала выплатить тот, у кого самая высокая процентная ставка.

Другие специалисты по финансовому планированию предлагают выплатить тот, у кого наименьший остаток, что может дать вам чувство выполненного долга и побудить вас продолжать работу.

Вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга по кредитной карте, возможно, с помощью индивидуальной ссуды с более низкой ставкой, чтобы сделать платежи более управляемыми, сказала г-жа МакЭвой. По ее словам, наличие всего одного счета для оплаты может быть менее стрессовым.

Если вам удастся найти карту с беспроцентным предложением, одним из вариантов может быть перевод остатка средств и погашение новой карты со временем.Но в последнее время банки делают меньше предложений о переводе с нулевой процентной ставкой, а те, которые доступны, имеют более короткие сроки выплаты и более высокие комиссии за перевод, сказал г-н Россман.

Могу ли я использовать кредитную линию собственного капитала для погашения долга по карте?

Многие домовладельцы, имеющие ипотеку, заметили, что их собственный капитал — разница между стоимостью дома и суммой задолженности — увеличился за последний год. Если вы соответствуете требованиям, кредитная линия, обеспеченная вашим домом, обычно будет предлагать гораздо более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по кредитной карте.Но имейте в виду, что жилищный кредит обеспечен вашим домом, поэтому, если вы не сможете заплатить, вы можете потерять свой дом.

«Это все еще долг, поэтому будьте осторожны», — сказала г-жа МакЭвой.

Могу ли я попросить эмитент моей карты снизить мою процентную ставку?

Да. Еще до пандемии банки время от времени предлагали временно снизить процентные ставки, обычно для клиентов с хорошей кредитной историей. Но даже если предложение не нацелено на вас, вы можете запросить сокращение.

«Всегда стоит спрашивать эмитента, снизят ли он вашу процентную ставку», — сказал г-н Шульц.

Во время пандемии некоторые банки предложили снизить ежемесячные платежи или отменить процентную плату для людей, испытывающих финансовые трудности.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод баланса, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансировав федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с помощью ссуды на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы выплатить их самостоятельно.С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе баланса имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *