Кредитная задолженность физических лиц: Сведения о размещенных и привлеченных средствах

Содержание

Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства / КонсультантПлюс

Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства

Счета: N 441 «Кредиты, предоставленные Минфину России»

N 460 «Средства, предоставленные Федеральному казначейству»

N 442, N 461 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

N 443, N 462 «Кредиты и средства, предоставленные государственным внебюджетным фондам Российской Федерации»

N 444, N 463 «Кредиты и средства, предоставленные внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

N 445, N 464 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 446, N 465 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 447, N 466 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 448, N 467 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 449, N 468 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 450, N 469 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 451, N 470 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным финансовым организациям»

N 452, N 471 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным коммерческим организациям»

N 453, N 472 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям»

N 454 Кредиты и прочие средства, предоставленные индивидуальным предпринимателям

N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»

N 456, N 473 «Кредиты и средства, предоставленные юридическим лицам — нерезидентам»

N 457 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам — нерезидентам»

4.56. Назначение счетов — учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе:

Минфину России, Федеральному казначейству;

финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

государственным внебюджетным фондам Российской Федерации;

внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности;

коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

негосударственным финансовым организациям;

негосударственным коммерческим организациям;

негосударственным некоммерческим организациям;

индивидуальным предпринимателям;

физическим лицам;

юридическим лицам — нерезидентам;

физическим лицам — нерезидентам.

Открыты активные счета второго порядка для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам, физическим лицам — нерезидентам, индивидуальным предпринимателям без группировки по срокам погашения, по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»), а также счета (пассивные) для учета резервов на возможные потери.

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов;

суммы восстановленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов, отсроченных в установленном в кредитной организации порядке.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (для физических лиц), счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация в установленном порядке покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту или прочим размещенным средствам.

Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счета N 44201, N 44301, N 44401, N 44501, N 44601, N 44701, N 44801, N 44901, N 45001, N 45101, N 45201, N 45301, N 45401, N 45509, N 45608 и N 45708 — кредиты, предоставленные при недостатке средств на расчетном (текущем) или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»). Кредитование в виде «овердрафт» счетов по учету депозитов (вкладов) физических лиц распространяется исключительно на счета, на которых учитываются денежные средства, привлеченные на срок «до востребования».

Назначение счетов — учет кредитов, предоставленных в установленном порядке при недостаточности средств на банковском или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»).

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на банковском счете клиента в соответствии с договором. В договоре должны быть указаны лимит средств, срок предоставления, процентная ставка по «овердрафту».

Корреспондируют указанные счета с банковскими счетами клиентов:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на депозитном (вкладном) счете со сроком «до востребования» физического лица в соответствии с договором, в корреспонденции с этим депозитным (вкладным) счетом;

суммы восстановленных кредитов в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов в связи с отсрочкой кредита.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по кредиту, предоставленному в форме «овердрафт», в корреспонденции с банковскими или депозитными (физических лиц) счетами клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.

На счетах второго порядка для учета задолженности по кредитам и размещенным средствам «до востребования» осуществляется учет текущей задолженности по договорам на предоставление (размещение) средств на условиях «до востребования», «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности».

Учет задолженности по договорам с условием «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности» ведется в соответствии с порядком, изложенным в пункте 3.56 настоящей части.

Суммы неиспользованного лимита задолженности учитываются на внебалансовом счете N 91317 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности».

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счет N 458 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

4.57. Назначение счета — учет просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. По счетам второго порядка просроченная задолженность учитывается по группам заемщиков. Счета активные.

Учет резервов на возможные потери по просроченным кредитам и прочим размещенным средствам осуществляется на счете N 45818.

По дебету счетов отражаются суммы просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам, не погашенным в срок, установленный заключенным договором, в корреспонденции со счетами по учету предоставленных клиентам кредитов и прочих размещенных средств.

По кредиту счетов второго порядка по учету просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам отражаются:

суммы погашенной просроченной задолженности клиентов по кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), со счетами по учету депозитов в установленных случаях, со счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, с корреспондентскими счетами;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту, в корреспонденции с соответствующими счетами;

суммы списанной просроченной задолженности. Порядок списания определяется законодательством Российской Федерации, а также с нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

Счет N 459 «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

4.58. Назначение счета — учет просроченных процентов по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. На счетах второго порядка учитываются проценты, не погашенные в срок, по группам заемщиков. Счета активные.

По дебету счетов зачисляются суммы просроченной задолженности по процентам по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным денежным средствам, не погашенным в срок, установленный договором, в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенных просроченных процентов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), счетами по учету депозитов, счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

суммы списанных просроченных процентов. Списание с баланса кредитной организации сумм просроченных процентов осуществляется в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Содержание

Скрыть
  1. Виды кредитных линий
    1. Договор кредитной линии
      1. Кредитная линия для бизнеса
        1. Кредитная линия для физических лиц
          1. Кредитная линия ставки
            1. Не возобновляемая кредитная линия это
              1. Погашение кредитной линии
                1. Срок кредитной линии
                  1. Учет кредитных линий

                      Виды кредитных линий

                      Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

                      Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

                      Договор кредитной линии

                      Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

                      В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

                      Кредитная линия для бизнеса

                      Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

                      Кредитная линия для физических лиц

                      Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

                      Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

                      Кредитная линия ставки

                      Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

                      1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
                      2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

                      Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

                      Не возобновляемая кредитная линия это

                      Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

                      Погашение кредитной линии

                      Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

                      Срок кредитной линии

                      Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

                      Учет кредитных линий

                      Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

                      Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

                      Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности

                      Продукт «Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности» используется для автоматизации оформления и обслуживания кредитов физическим лицам, предоставленных в форме кредитной линии с лимитом задолженности. Кредит предоставляется частями (траншами) по мере необходимости, в пределах установленного лимита. Выдачи уменьшают сумму доступного лимита, при погашениях доступный лимит восстанавливается. Принятое обеспечение может обеспечивать как кредитную линию в целом, так и отдельные транши.

                      Функциональные возможности:

                      • Ведение финансового и продуктового учета по кредиту в соответствии с условиями предоставления и обслуживания в зависимости от:
                        • валюты,
                        • процентных ставок,
                        • ограничений минимальной и максимальной суммы,
                        • способа погашения кредита,
                        • перечня возможных периодических действий,
                        • периодичности начисления и уплаты процентов, основного долга и других платежей по кредиту,
                        • очередности списания с нескольких счетов клиента, открытых в банке.
                      • Сопровождение регистрации договора кредита физического лица в системе.
                      • Перечисление кредита на счет, открытый в действующем банке или в другом по заданным реквизитам.
                      • Начисление процентов.
                      • Формирование бухгалтерских документов в процессе жизненного цикла кредита.
                      • Оформление погашений процентов, комиссий, основного долга и других сумм.
                      • Погашение задолженности (процентов, комиссий, основного долга) путем списания средств со счета клиента или ручной привязки поступивших платежных поручений к траншам.
                      • Автоматический вынос на просрочку всех видов просроченных задолженностей по факту их возникновения, погашение — по факту появления средств путем списания средств со счета клиента или привязки поступивших платежных поручений к договору.
                      • Автоматическое открытие новых счетов с зачислением на них сумм в результате возникновения просрочек, изменения срока договора, изменения категории качества кредита.
                      Продукт «Кредитная линия для физического лица с лимитом задолженности» входит в решениеDiasoft FA# Core Banking, Кредиты

                      Карта сайта

                      Условия пользования сайтом

                      1. Общие положения

                      Настоящий интернет-сайт (далее — «Сайт») принадлежит Обществу с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР») и обслуживается им.

                      Настоящие Условия пользования включают в себя условия и положения, в соответствии с которыми посетитель Сайта (также далее по тексту «Пользователь») имеет право доступа к Сайту и его содержимому, включая (помимо прочего) рейтинги, оценки и иные материалы, инструменты, продукты, услуги, публикации и информацию (далее совместно — «Материалы»), размещаемые на Сайте.

                      ООО «НКР» оставляет за собой право вносить изменения в настоящие Условия пользования без согласия Пользователей после предварительного уведомления, которое может быть сделано путем публикации подобных изменений (или исправленного текста Условий пользования) на Сайте. Изменения вступают в силу с момента публикации. Использование вами Сайта после отправки уведомления о внесении изменений в условия пользования будет означать ваше согласие как Пользователя со всеми изменениями. Пользователь соглашается с тем, что уведомление о внесении изменений в настоящие Условия пользования Сайтом, размещенное на Сайте, представляет собой надлежащее и достаточное уведомление.

                      Настоящие Условия пользования применимы к любому контенту ООО «НКР» в социальных сетевых сервисах третьих лиц (например, на страницах ООО «НКР» в социальных сетях) со ссылкой на настоящие Условия пользования. В таких случаях понятие «Сайт» включает в себя контент ООО «НКР» во всех случаях, когда данное понятие используется в настоящих Условиях пользования.

                      Пользуясь Сайтом, вы подтверждаете, что ознакомились с настоящими Условиями пользования, поняли их содержание и согласились соблюдать их положения.

                      2. Предоставление лицензии

                      Настоящие Условия пользования предоставляют Пользователю персональную, отзывную, неисключительную, не подлежащую передаче лицензию на пользование Сайтом, при условии соблюдения настоящих Условий пользования. Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы, размещенные на Сайте, исключительно для личного некоммерческого использования. При наличии иных соглашений Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы с Сайта только в пределах, предусмотренных такими соглашениями, и исключительно для внутреннего использования в служебных целях. В любом случае Пользователь обязуется не затемнять, не изменять и не удалять уведомления об авторских и иных интеллектуальных правах, содержащиеся в подобных Материалах. За исключением вышеизложенного и если настоящими Условиями пользования не предусмотрено иное, Пользователь не имеет права создавать производные документы, изменять, копировать, распространять, перекомпоновывать, перегруппировывать, распределять, транслировать, передавать, воспроизводить, публиковать, лицензировать, продавать или перепродавать, дублировать, фреймить, давать внешние ссылки, скрейпить, анализировать или иным образом использовать или хранить для последующего использования с какой-либо из названных целей информацию и Материалы, полученные на Сайте или через него, без предварительного письменного согласия ООО «НКР». Кроме того, Пользователь не имеет права размещать какие-либо Материалы с Сайта на форумах, списочных серверах, электронных досках объявлений, в новостных группах, списках рассылки и на иных интернет-сайтах без получения предварительного письменного согласия от ООО «НКР». Пользователь гарантирует ООО «НКР», что не будет использовать Сайт в противоправных целях или целях противоречащих положениям настоящих Условий пользования, включая, помимо прочего:

                      • нарушение работы, причинение ущерба или взлом Сайта;
                      • сбор любой информации о других пользователях Сайта;
                      • систематическое извлечение информации, содержащейся на Сайте с целью формирования баз данных для внутреннего или внешнего коммерческого использования.
                      3. Интеллектуальные права

                      Все Материалы, размещенные на Сайте, кроме отмеченных отдельно, защищены законодательством, включая, помимо прочего, законодательство Российской Федерации об авторских и (или) смежных правах, товарных знаках. Сайт, размещенные на нем Материалы, верстка и дизайн являются исключительной собственностью ООО «НКР». За исключением случаев, прямо указанных в настоящих Условиях пользования, ООО «НКР» настоящим не предоставляет какие-либо явные или подразумеваемые права на указанные Материалы. В частности, помимо прочего, ООО «НКР» обладает авторскими правами на Сайт как коллективное произведение и (или) компиляцию, а также на все базы данных, доступные на Сайте, и имеет право отбирать, координировать, оформлять и улучшать Материалы Сайта. Общество с ограниченной ответственной «Национальные Кредитные Рейтинги», ООО «НКР» и иные наименования, логотипы и знаки, идентифицирующие ООО «НКР» и (или) продукцию и услуги ООО «НКР» являются товарными знаками ООО «НКР». Товарные знаки третьих лиц, размещенные на Сайте, принадлежат их законным правообладателям.

                      4. Принятие риска

                      Пользователь использует интернет исключительно на свой страх и риск и в соответствии с международным законодательством и законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что ООО «НКР» приняло все возможные меры для создания безопасного и надежного интернет-сайта, Пользователь обязан иметь в виду, что конфиденциальность любой корреспонденции или материалов, передаваемых на Сайт или скачиваемых с него, не гарантируется. Соответственно, ООО «НКР» и его лицензиары не несут ответственности за безопасность любой информации, передаваемой в интернете, точность информации, размещенной на Сайте, и за последствия ее использования. ООО «НКР» и его лицензиары также не несут ответственности за перебои и ошибки в работе сети интернет или предоставлении услуг по размещению данных на веб-узлах. Пользователь единолично принимает на себя весь риск, связанный с использованием Сайта.

                      5. Безопасность

                      С целью обеспечения безопасности и целостности Сайта ООО «НКР» оставляет за собой право отслеживать и фиксировать деятельность пользователей на Сайте в той степени, в которой это допускается законодательством Российской Федерации. Любая информация, полученная путем такого отслеживания, может быть предоставлена в правоохранительные органы в ходе проведения следственных мероприятий, связанных с возможной преступной деятельностью, осуществляемой на Сайте. ООО «НКР» также будет соблюдать любые судебные решения, которые предусматривают запросы такой информации. Попытка или фактическое несанкционированное использование любой части Сайта может повлечь уголовную и (или) гражданско-правовую ответственность.

                      Используя Сайт и предоставляя ООО «НКР» адрес своей электронной почты, Пользователь соглашается получать от ООО «НКР» любую информацию, которую ООО «НКР» сочтет необходимым предоставить. Пользователь вправе в любое время отказаться от получения информации.

                      ООО «НКР» стремится защищать конфиденциальность представленной информации. Информация об адресах электронной почты хранится на защищенном компьютере (далее — «Сервер»), который ООО «НКР» использует для хранения данных и который доступен назначенным сторонним агентствам, поставщикам и (или) уполномоченным сотрудникам только под строгим контролем ООО «НКР» (далее — «Уполномоченный персонал»). Сервер подключен к сети Интернет через брандмауэр и не является общедоступным.

                      6. Возмещение ущерба

                      Пользователь соглашается гарантировать возмещение ущерба и не допускать возникновения убытков у ООО «НКР», его лицензиаров, поставщиков, всех их аффилированных лиц и, соответственно, всех их руководителей, членов органов управления, сотрудников, представителей и правопреемников вследствие ущерба, ответственности, издержек и иных расходов (включая оплату услуг адвокатов и иных специалистов, а также судебные издержки в разумных пределах), вытекающих из претензий третьих лиц, возникших на основании или в связи с использованием Сайта или нарушения Пользователем настоящих Условий пользования.

                      7. Ограничение ответственности

                      ООО «НКР» получает все Материалы, размещаемые на Сайте, из достоверных и надежных, по его мнению, источников. Настоящим Пользователь полностью соглашается с тем, что:

                      1. 1) кредитные рейтинги и иные оценки, приведенные на Сайте, являются и будут являться исключительно изложением оценки относительных будущих кредитных рисков (кредитный риск — риск того, что компания может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб) юридических лиц, кредитных обязательств, долговых и аналогичных долговым ценных бумаг, а не утверждением настоящего или исторического факта относительно кредитоспособности, инвестиционными или финансовыми консультациями, рекомендациями, касающимися решений о предоставлении кредитов, покупки, сохранения или продажи ценных бумаг любого рода, подтверждением точности тех или иных данных, выводов, а также попытками самостоятельно определить или подтвердить финансовое состояние какой-либо компании;
                      2. 2) кредитные рейтинги и (или) иные оценки, предоставляемые посредством Сайта, не направлены на определение любого другого риска, включая, помимо прочего, риск потери ликвидности, риск, связанный с рыночной стоимостью;
                      3. 3) при публикации кредитных рейтингов и (или) иных кредитных оценок на Сайте не учитываются личные задачи, финансовая ситуация или нужды Пользователей;
                      4. 4) каждый кредитный рейтинг или иная оценка является одним из факторов инвестиций или решения о предоставлении кредита, принимаемого Пользователем или от имени Пользователя самостоятельно;
                      5. 5) Пользователь обязуется с должной осмотрительностью проводить собственное исследование и оценку ценных бумаг или решения об инвестициях, а также каждого эмитента или поручителя, в отношении ценной бумаги или кредита, который Пользователь рассматривает на предмет покупки, удержания, продажи или предоставления. Кроме того, Пользователь соглашается с тем, что все инструменты или материалы, доступные на Сайте, не являются заменой независимой оценки и экспертизы. Пользователю всегда следует обращаться к специалистам за профессиональными консультациями в области инвестиций, налогообложения, законодательства и т. д. В настоящем параграфе термин «кредитный риск» означает риск того, что предприятие может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб.

                      ООО «НКР» принимает все необходимые меры, чтобы информация, используемая при присвоении кредитных рейтингов, соответствовала высоким требованиям качества и поступала из источников, которые ООО «НКР» считает надежными, включая, в том числе, независимые сторонние источники. Однако вследствие возможности человеческой или технической ошибки, а также иных факторов, Сайт и все связанные с ним Материалы предоставляются по принципу «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» без каких-либо гарантий. ООО «НКР» не предоставляет Пользователю или иным физическим и юридическим лицам никаких выраженных или подразумеваемых заверений или гарантий в отношении точности, результатов, своевременности, полноты, коммерческой выгоды, пригодности для каких-либо целей Сайта или Материалов.

                      ООО «НКР» не предоставляет никаких гарантий того, что отдельные Материалы, размещенные на Сайте, являются подходящими или доступными для использования в каком-либо конкретном государстве, а также доступ к ним на территориях, где что-либо из содержания Сайта является незаконным или запрещенным. В том случае, если Пользователь желает получить доступ к Сайту, находясь на подобной территории, Пользователь поступает так по собственной воле и несет ответственность за соблюдение соответствующего местного законодательства. ООО «НКР» имеет право частично или полностью ограничивать доступ к Сайту в отношении любого лица, географического района или юрисдикции по выбору ООО «НКР» в любое время. Настоящим вы соглашаетесь и подтверждаете, что никакая устная или письменная информация, рекомендация, предоставленная компанией ООО «НКР», одним из его сотрудников в отношении Сайта не может являться заверением или гарантией, за исключением тех случаев, когда такая информация или рекомендация включены в настоящие Условия пользования посредством письменного соглашения. Также Материалы, размещенные на сайте, могут содержать типографические ошибки или какие-либо неточности. Кроме того, возможны случаи, когда Сайт или размещенные на нем Материалы могут быть не доступны. ООО «НКР» вправе в любое время и по любой причине вносить изменения в Материалы и структуру расположения Материалов, размещенных на Сайте. Пользователь принимает на себя риск использования или принятия каких-либо решений на основе Материалов, размещенных на Сайте.

                      ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, возникающие или возникшие в связи с доступом к Сайту и его Материалам либо в связи с невозможностью доступа к Сайту и размещенным на нем Материалам. Кроме того, ООО «НКР» не несет ответственности за вышеуказанные убытки и ущерб даже в том случае, когда ООО «НКР» уведомили о возможности возникновения таких убытков и (или) ущерба.

                      ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, причиненные физическому или юридическому лицу в том числе, но не исключительно, в связи с неосторожностью ООО «НКР», а также вследствие любых непредвиденных или форс-мажорных обстоятельств, вызванных или иным образом связанных с использованием или невозможностью использования Сайта и размещенных на нем Материалов.

                      Пользователь обязан прилагать все разумные усилия и действия для минимизации любых потерь, убытков и ущерба (возникающих по любой причине) и никакое положение настоящих Условий пользования не может рассматриваться как отменяющее обязанность Пользователя минимизировать возможные убытки или ущерб.

                      Настоящим ООО «НКР» освобождается от ответственности за причинение любого рода убытков или ущерба, неисполнение обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств, включая, кроме того, сбои электронного, механического оборудования, коммуникаций, телефонного или интернет-соединения, компьютерные вирусы, несанкционированный доступ, кражу, ошибки операторов, суровые погодные условия, землетрясения, стихийные бедствия, забастовки и иные проблемы занятости, войны, террористические акты или государственные запреты.

                      8. Заключительные положения

                      ООО «НКР» вправе по своему усмотрению размещать ссылки на другие ресурсы сети Интернет с целью предоставления своим Пользователям доступа к смежной информации и услугам. Данные интернет-сайты могут не принадлежать ООО «НКР», а поддерживаться третьими лицами, на деятельность которых ООО «НКР» не имеет влияния. Соответственно, ООО «НКР» и его органы управления, работники не несут ответственности за содержание, правильность информации, качество предлагаемых или рекламируемых продуктов или услуг и (или) скачиваемого с подобных интернет-сайтов третьих лиц программного обеспечения. Кроме того, указанные ссылки не являются положительной оценкой третьих лиц, интернет-сайтов, продуктов или услуг, предоставляемых третьими лицами.

                      Все возможные споры, вытекающие из настоящих Условий пользования или связанные с ними, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

                      Настоящие Условия пользования вступают в силу с момента начала использования Сайта Пользователем. ООО «НКР» оставляет за собой право по своему усмотрению отказать любому Пользователю в доступе к Сайту, любой части Сайта, любому Материалу, размещенному на Сайте, в любое время.

                      В результате вступления в силу настоящих Условий пользования или использования Сайта между Пользователем и ООО «НКР» не возникает совместного предприятия, партнерства, трудовых или агентских отношений.

                      Отсутствие требования о строгом соблюдении положений настоящих Условий пользования не может рассматриваться в качестве отказа от права потребовать такого исполнения в случае нарушения или неисполнения обязательства. Отказ ООО «НКР» от какого-либо права, предусмотренного настоящими Условиями пользования, не является отказом от любого другого права или положения, а также отказом от аналогичного положения в любое другое время.

                      Если какое-либо из положений Условий пользования признается недействительным или противоречащим законодательству Российской Федерации, соответствующее положение считается удаленным, действительность остальных положений настоящих Условий пользования при этом не затрагивается.

                      © 2022 ООО «НКР».

                      Данный документ является интеллектуальной собственностью Общества с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» и охраняется законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Не допускается распространение настоящей информации любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны ООО «НКР» и ссылки на источник. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

                      Экспобанк — кредитные и дебетовые карты, кредиты, вклады и другие банковские услуги для бизнеса и физических лиц

                      Топ-6 инвестидей в сегменте авто от Экспобанка

                      Стимулирование экологических проектов со стороны государств привело к буму производства электрокаров и росту спроса на них.  О планах выпустить свой «зеленый» автомобиль уже заявили даже Apple и китайский поисковик Baidu (совместно с Geely). Кто делит рынок сейчас и за чьим электрокаром будущее – в подборке инвестидей от команды Экспобанка.  

                      Эйфория покинула SPAC

                      Илья ХАБАРОВ, руководитель управления клиентских операций на финансовых рынках  Экспобанка

                      15 сентября

                      20

                      87

                      Венчур по ГОСТу: какую SPAC выбрать инвестору?

                      Илья ХАБАРОВ, руководитель управления клиентских операций на финансовых рынках  Экспобанка

                      Азиатско-Тихоокеанский Банк

                      Курсы валют

                      драгметаллы

                      в отделениях АТБдля платежных карт АТБкурс ЦБ РФ

                      валюта

                      покупка

                      продажа

                      ЦБ РФ

                      изменение

                      USD

                      85.33

                      102.34

                      93.71

                      -1.9493

                      EUR

                      79.89

                      112.09

                      102.67

                      -2.5948

                      CNY

                      9.66

                      15.857

                      14.71

                      -0.3206

                      валюта

                      покупка

                      продажа

                      ЦБ РФ

                      изменение

                      USD

                      86.38

                      95.71

                      93.71

                      -1.9493

                      EUR

                      95.29

                      107.82

                      102.67

                      -2.5948

                      продажа

                      ЦБ РФ

                      изменение

                      Актуально на 07:45, 29 марта 2022 г.
                      Внимание! Курсы валют могут меняться в течение дня в зависимости от ситуации на валютном рынке

                      Офисы и банкоматы

                      адреса, график работы и телефоны

                      перейти

                      Кредит для зарплатных клиентов от АО Татсоцбанк

                      Поручительство физического лица:
                      — физическое лицо-не супруг заемщика,
                      — физические лица граждане РФ,
                      — постоянная регистрация на территории РФ,
                      — стаж на последнем месте работы – не менее 1 года,
                      — возраст поручителя на момент окончания кредитного договора не старше 65 лет,
                      — финансовое положение оценивается не ниже, чем среднее.

                      Поручительство юридического лица-работодателя;

                      Обеспечение в виде залога транспортного средства:
                      1) Возраст автомобиля:
                      -иностранного производства не должен превышать 7 лет на момент выдачи кредита и 10 лет – на момент окончания кредитного договора,
                      -отечественного производства не должен превышать 5 лет на момент выдачи кредита и 6 лет на момент окончания кредитного договора,
                      2) Автомобиль – отечественного и иностранного производства, в т.ч. собранный в РФ, за исключением автомобилей китайского и индийского производства, а также китайских и индийских марок, произведенных на территории РФ (определяется по стране происхождения согласно ПТС)
                      3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества Банком.
                      4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита.
                      5) Допускается залог третьих лиц.                                                                                                                          6) Страхование автомобиля по договору страхования КАСКО от рисков «Полная гибель» и «Угон (хищение)».

                      Обеспечение в виде залога недвижимости:
                      1) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества банком,
                      2) В залог принимается любая (жилая/нежилая) недвижимость.
                      Дополнительные условия для жилой недвижимости:
                      — не единственная жилая собственность у залогодателя,
                      — отсутствие зарегистрированных жильцов,
                      — регистрация новых жильцов – только по согласованию с банком.
                      3) Закладываемая недвижимость подлежит страхованию от риска утраты и повреждения (исключение – земельные участки).
                      4) Совокупная залоговая стоимость не менее 80% от суммы запрашиваемого кредита.
                      5) Допускается залог третьих лиц. 

                      Существуют дополнительные расходы заемщика по регистрации транспортного средства в качестве залога, расходы по страхованию транспортного средства, расходы связанные с оценкой транспортного средства и недвижимого имущества.

                      Статистика задолженности по кредитным картам американских домохозяйств: 2021

                      [1] Револьверная задолженность по кредитной карте рассчитывается иначе, чем другие виды задолженности домохозяйств. Федеральный резервный банк Нью-Йорка использует данные Equifax, одного из крупнейших бюро кредитной отчетности в США, в качестве источника данных о своих долгах по кредитным картам и включает как возобновляемые остатки (долг, переносимый из месяца в месяц), так и транзакционные остатки (задолженность). которая будет погашена при следующей выписке). Мы оценили сумму возобновляемого долга, используя данные кредитного бюро Experian для определения остатков, которые были возобновляемы и транзакциями по банковским кредитным картам.Данных о возобновляемых остатках по розничным кредитным картам не было, поэтому мы предположили, что держатели карт возобновляем долги по розничным кредитным картам и банковским кредитным картам по одной и той же ставке. Затем мы умножили общий объем непогашенных остатков по кредитным картам в США — 910 миллиардов долларов по состоянию на сентябрь 2021 года — на процент возобновляемого долга. (По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, непогашенные остатки по кредитным картам домохозяйств страны по состоянию на июнь 2021 года составляли 804 миллиарда долларов, включая задолженность по банковским кредитным картам, но не по розничным кредитным картам.Чтобы сделать это число более репрезентативным для всех долгов по кредитным картам, мы взяли 804 миллиарда долларов и добавили их к 25% заявленного «другого» долга; Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что около четверти так называемого прочего долга приходится на непогашенную задолженность по розничным кредитным картам.) Наконец, мы разделили эту сумму на число домохозяйств, имеющих возобновляемую задолженность по кредитным картам. Мы оценили количество домохозяйств, умножив общее количество домохозяйств в США, спрогнозированное на основе данных, опубликованных в конце 2020 года, на процент домохозяйств, имеющих этот долг (с использованием оценок за 2021 год, основанных на данных за 2019 год из Обзора потребительских финансов Федеральной резервной системы). ).

                      [2] Для расчета долга домохозяйства по каждой категории долга — за исключением долга по кредитной карте — мы взяли среднюю сумму каждого типа долга, о которой сообщает Федеральный резервный банк Нью-Йорка, и разделили ее на количество домохозяйств с этим типом долга. долга. Мы оценили количество домохозяйств, умножив общее количество домохозяйств в США, прогнозируемое на основе данных, опубликованных в конце 2020 года, на процент домохозяйств, имеющих этот долг, на основе данных Обзора потребительских финансов за 2019 год.

                      [3] Индексы потребительских цен измеряют изменения цен на набор потребительских товаров и услуг. Исследованные нами ценовые индексы включают цены на одежду, образование и связь, продукты питания и напитки, продукты питания на дому, продукты питания вне дома, жилье, медицинские услуги, другие товары и услуги, отдых и транспорт. По данным Бюро статистики труда США, индекс цен на все товары вырос с 256,532 до 274,138 с сентября 2019 г. по сентябрь 2021 г. Чтобы сравнить рост категорий индекса цен с ростом дохода с 2011 г., мы спрогнозировали средний доход домохозяйства на 2021 г., используя средний показатель за 2020 год сообщил о доходе в размере 67 521 доллара США и его увеличении или уменьшении на квартальные процентные изменения, указанные в данных индекса стоимости занятости Бюро статистики труда для гражданских работников.Согласно данным переписи, средний доход домохозяйства в 2019 году составлял 68 703 доллара, а наши прогнозы показывают, что средний доход домохозяйства на 2021 год составит 66 438 долларов.

                      [4] Чтобы определить проценты по кредитным картам в течение года, мы использовали нашу оценку возобновляемой задолженности по кредитным картам и данные о средней процентной ставке по счетам кредитных карт с начисленными процентами от Федерального резервного банка Сент-Луиса за август 2021 года. Предполагая постоянный баланс, мы умножили среднюю возобновляемую задолженность по кредитной карте среди домохозяйств с задолженностью по кредитной карте на средний годовой доход.Это всего лишь оценка — для простоты наши расчеты не учитывают ежедневные начисления сложных процентов или колебания остатков.

                      [5] По данным Бюро статистики труда США, индекс цен на все товары вырос с 226 597 до 274 138 с сентября 2011 г. по сентябрь 2021 г. По данным переписи, средний доход домохозяйства в 2011 г. составлял 50 054 доллара; наши прогнозы показывают, что средний доход домохозяйства на 2021 год составит 66 438 долларов США. ИПЦ на жилье увеличился с 220,152 до 283,505 в период с сентября 2011 года по сентябрь 2021 года, а ИПЦ на медицинские услуги увеличился с 402.202 до 525,585 за это время.

                      Сколько долгов имеет каждое поколение в США

                      От студенческих и автокредитов до долгов по кредитным картам, средний американец так или иначе должен денег.

                      В 2020 году непогашенный потребительский долг в США достиг 14,88 трлн долларов, согласно данным исследования потребительского долга Experian, которое проанализировало информацию кредитного отчета для статистически значимой выборки из своей базы данных.

                      Это более чем на 3 триллиона долларов больше, чем 11 долларов в 2010 году.32 триллиона и представляет собой средний индивидуальный долг в размере 92 727 долларов. Однако долговое бремя распределяется неравномерно между поколениями или отдельными людьми.

                      Вот средняя сумма долга каждого поколения, включая долги по кредитным картам, студенческие кредиты, личные долги и автокредиты. Ипотечная задолженность исключается из этих итогов.

                      Поколение Z — средний долг: 16 043 долл. США

                      Представители поколения Z в возрасте от 18 до 23 лет имеют средний долг в размере 16 043 долл. США. Восьмая часть этого составляет задолженность по кредитной карте, при этом у каждого человека средний баланс составляет 1963 доллара.

                      Для молодежи это самый опасный вид долга, говорит Грег Макбрайд, дипломированный бухгалтер и главный финансовый аналитик Bankrate. «Вы не только хотите погасить эту сумму как можно быстрее, вы хотите избежать этого в будущем», — говорит Макбрайд CNBC Make It. «Долг по кредитной карте, как правило, является долгом с самой высокой процентной ставкой, который люди несут».

                      Людям, получающим свои первые кредитные карты, также важно понимать, что компании, выпускающие кредитные карты, хотят, чтобы их клиенты сохраняли баланс, чтобы взимать с них процентные ставки до 25%, говорит Шари Грего Рейчес, управляющий активами и эксперт по поведенческим финансам. .Клиенты должны стремиться не тратить больше, чем они могут полностью окупить.

                      «Кредитные карты [компании] очень хорошо облегчают внесение минимального платежа», — говорит она. Но «это очень скользкий путь. Прежде чем вы это узнаете, это бесконечная битва за то, чтобы заплатить».

                      Миллениалы — средний долг: $87 448

                      Миллениалы, самому старшему из которых в этом году исполнилось 40 лет, имеют значительно более высокий средний долг, чем их более молодые коллеги. Миллениалы должны в среднем 87 448 долларов, а средний остаток по студенческому кредиту составляет чуть менее 39 000 долларов.Кроме того, у миллениалов средний остаток по ипотеке составляет 237 349 долларов.

                      Поскольку многие представители этого поколения впервые становятся и родителями, и домовладельцами, Грего Рейчес говорит, что миллениалы имеют наименьшую свободу действий, «когда дело касается финансового планирования и долгов».

                      «Вы действительно должны быть осторожны, когда покупаете свой первый дом, чтобы вы могли погасить ипотеку даже с расходами на уход за ребенком», — говорит она. «Если вы покупаете дом, когда вам 30 или 32 года, и вы [планируете] завести первого ребенка в 34 года, обязательно учтите все это.

                      Поколение X — средний долг: $140 643

                      Представители поколения X в возрасте от 41 до 56 лет имеют широкий жизненный опыт, а также самый высокий средний долг среди всех поколений.

                      Многие представители поколения X отправляют свои дети поступают в колледж в первый раз, при этом средний остаток по студенческому кредиту все еще составляет чуть более $45 000. Но они должны помнить, что им следует сосредоточиться на своем собственном долговом бремени, а не на своих детях, — говорит Макбрайд. долг для финансирования образования ваших детей», — говорит он.«Ваши дети могут получить финансовую помощь на свое образование. Вы не можете получить финансовую помощь на пенсию».

                      Бэби-бумеры — средний долг: 97 290 долларов

                      При том, что их старшим членам 75 лет, бэби-бумеры имеют значительно меньший долг, чем поколение младше их, в среднем 97 290 долларов каждый. Это включает в себя остаток по личному кредиту в среднем в размере 19 700 долларов и в среднем 6 043 доллара в виде задолженности по кредитной карте.

                      Бумеры также должны в среднем 178 688 долларов по ипотечным кредитам. Но хотя выход на пенсию не за горами, им следует продолжать концентрироваться на сбережениях, а не на выплатах по дому.

                      «Стимул к выплате ипотечного кредита до выхода на пенсию уже не тот, что был в 1981 году, когда процентная ставка составляла 16%», — говорит Макбрайд. «Особенно по сравнению с тем, что может приносить ваша пенсионная сбережения».

                      Как справиться с долгами

                      Если вы хотите серьезно отнестись к выплате долгов, самое важное, что нужно сделать в первую очередь, это собрать их все в одном месте, говорит Макбрайд.

                      «Составьте список всех, кому вы должны, какой ежемесячный платеж, каков текущий баланс и какова процентная ставка», — говорит Макбрайд.Он сравнивает работу с большой суммой долга с путешествием по пересеченной местности: разумно «наметить лучший маршрут, чтобы туда добраться».

                      «Вы не собираетесь просто прыгать в машину и бесцельно бродить в надежде добраться туда эффективно», — говорит он.

                      Большинству людей Макбрайд рекомендует отдавать предпочтение высокозатратным долговым обязательствам, таким как кредитные карты и другие кредиты в рассрочку, потому что они, как правило, имеют самые высокие процентные ставки. Это известно как «лавинный метод», и в долгосрочной перспективе он позволяет сэкономить деньги, поскольку уменьшает общую сумму, которую вы платите в виде процентов.

                      Но все люди разные, и универсальной стратегии не существует. В некоторых случаях лучше всего использовать «метод снежного кома». Эта стратегия заставляет людей сначала начинать с наименьшего долга и постепенно увеличивать свой долг. В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией из-за его мотивирующих качеств.

                      «Для некоторых людей имеет смысл получить подкрепление в виде погашения некоторых долгов», — говорит Макбрайд.«Это может дать немного ветра в ваши паруса и помочь вам сосредоточиться».

                      Зарегистрируйтесь прямо сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере благодаря нашему еженедельному информационному бюллетеню

                      На фоне роста цен домохозяйства США все больше погрязают в долгах

                      Более высокие цены уже сказываются.

                      Поскольку потребители платят больше за все, от продуктов до бензина, доходы домохозяйств не поспевают за более высокой общей стоимостью жизни, согласно последним отчетам.

                      За последние два года средний доход упал на 3%, а стоимость жизни выросла почти на 7%, отчасти из-за роста стоимости жилья и медицинских услуг.

                      Согласно опросу NerdWallet, в котором приняли участие более 2000 взрослых, с марта 2020 года более трех четвертей американцев, или 78%, получили ту или иную форму помощи при пандемии, которая пошла либо на покупку предметов первой необходимости, сбережения, либо на погашение долга.

                      И тем не менее, более трети заявили, что финансовое положение их домохозяйств за последний год ухудшилось.

                      После того, как американцы выплатили рекордные 83 миллиарда долларов долга по кредитным картам, остатки по кредитным картам снова растут, наряду с задолженностью по ипотечным, автомобильным и студенческим кредитам.

                      «Последние полтора года уже были тяжелыми для миллионов американцев, потерявших работу», — сказала Сара Ратнер, эксперт по кредитным картам NerdWallet. «Теперь мы столкнулись с ростом цен на столь необходимые товары — еду, жилье, газ, транспорт и медицинское обслуживание.

                      «Многим по-прежнему трудно наверстать упущенное».Домохозяйство S. с долгами в настоящее время должно 155 622 доллара, или более 15 триллионов долларов в целом, включая задолженность по кредитным картам, ипотечным кредитам, кредитным линиям под залог жилья, автокредитам, студенческим кредитам и другим обязательствам домохозяйств — на 6,2% больше, чем год назад.  

                      Еще из раздела Личные финансы:
                      10 вещей, которые подорожают в 2022 году
                      Ваши лучшие деньги уйдут до повышения процентных ставок
                      Как вы думаете, у вас проблемы с расходами?

                      Хотя большинство федеральных мер по оказанию помощи отдельным лицам и семьям, а именно увеличенные пособия по безработице и стимулирующие проверки, больше не действуют, ожидается, что в 2022 году произойдет более значительное повышение заработной платы.

                      Conference Board прогнозирует скачок расходов на заработную плату для фирм на 3,9 %, включая оплату новых сотрудников. Это самый высокий показатель с 2008 года.

                      Для тех, кто нуждается в более срочной помощи, льготы по Программе дополнительной продовольственной помощи были увеличены и по-прежнему доступны миллиарды долларов в виде федеральной помощи в аренде жилья, доступной арендаторам, которые отстали.

                      Администрация Байдена также объявила в прошлом месяце, что пауза в платежах для заемщиков федеральных студенческих кредитов будет продлена до мая.

                      Подпишитесь на CNBC на YouTube.

                      Что такое разумная сумма долга?

                      Долг — это слово часто имеет негативный оттенок, поскольку существует множество историй о том, как люди и компании со слишком большим долгом шли по дороге к финансовому краху. Тем не менее, долг часто может быть хорошей вещью, если управлять ею должным образом.

                      Долг может помочь компаниям расти и помочь людям приобрести ценные активы, которые в противном случае были бы слишком дорогими, например, дом, который в долгосрочной перспективе улучшит их финансовое положение.Сумма долга также зависит от процентной ставки, которую вы платите по своему долгу. Приемлемая низкая процентная ставка, например, по ипотечным кредитам, делает долг управляемым. С другой стороны, высокие процентные ставки, например, по кредитным картам, часто могут привести к тому, что уровень долга выйдет из-под контроля.

                      Это не означает, что человек должен постоянно брать в долг. Как и большинство вещей, умеренная сумма, которая тщательно контролируется и находится в пределах финансовых возможностей, является правильным уровнем долга.Как правило, то, что считается разумной суммой долга, зависит от множества факторов, таких как ваш жизненный этап, ваши привычки тратить и сберегать, стабильность вашей работы, ваши карьерные перспективы, ваши финансовые обязательства и так далее. Но для простоты предположим, что у вас есть стабильная работа, нет экстравагантных привычек и вы подумываете о покупке недвижимости.

                      Ключевые выводы

                      • Чтобы держать долговую нагрузку под контролем, домохозяйство может руководствоваться так называемым правилом 28/36.
                      • Правило 28/36 гласит, что не более 28% валового дохода домохозяйства тратится на жилье и не более 36% на обслуживание долга.
                      • Эта эвристика рассматривает доход до вычета налогов, поэтому более консервативной мерой будет применение правила к заработной плате после вычета налогов.

                      Правило 28/36

                      Хорошим эмпирическим правилом для расчета разумной долговой нагрузки является правило 28/36. Согласно этому правилу, домохозяйства должны тратить не более 28% своего валового дохода на расходы, связанные с домом.

                      Это включает в себя ипотечные платежи, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и сборы за квартиру / доверенность. И домохозяйства должны тратить не более 36% на обслуживание общего долга, то есть расходы на жилье плюс другие долги, такие как автокредиты и кредитные карты.

                      Таким образом, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и следуете правилу 28/36, ваши расходы на жилье не должны превышать 14 000 долларов в год или около 1 167 долларов в месяц. Ваши другие платежи по обслуживанию личного долга не должны превышать 4000 долларов США в год или 333 доллара США в месяц.

                      Далее, предполагая, что вы можете получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой по процентной ставке 4% и что ваши ежемесячные платежи по ипотеке составляют максимум 900 долларов (осталось 267 долларов, или 1167 долларов минус 900 долларов, в месяц на страхование, налоги на имущество и другие платежи). расходы на жилье), максимальная ипотечная задолженность, которую вы можете взять, составляет около 188 500 долларов.

                      Если вам повезло: у вас нет задолженности по кредитной карте и других обязательств, а также вы думаете о покупке новой машины для передвижения по городу, вы можете взять автокредит на сумму около 17 500 долларов (при процентной ставке 5% на автокредит со сроком погашения в течение пяти лет).

                      Подводя итог, можно сказать, что при уровне дохода 50 000 долларов США в год или 4 167 долларов США в месяц разумной суммой долга будет любая сумма ниже максимального порога в 188 500 долларов США в виде ипотечного долга и дополнительных 17 500 долларов США в виде другого личного долга (автокредит в данном случае). .

                      Валовой доход в сравнении с чистым доходом

                      Обратите внимание, что финансовые учреждения используют валовой доход для расчета коэффициентов долга, потому что чистый доход или заработная плата варьируется от одной юрисдикции к другой, в зависимости от уровня подоходного налога и других вычетов из заработной платы.Однако привычки к расходам должны определяться заработной платой на вынос, поскольку это сумма, которую вы фактически получаете после уплаты налогов и вычетов.

                      Итак, в приведенном выше примере, если предположить, что подоходный налог и другие вычеты уменьшают валовой доход на 25%, у вас остается 37 500 долларов или 3 125 долларов в месяц. Это означает, что вы можете выделять 10 500 или 875 долларов в месяц на долг, связанный с домохозяйством, и 250 долларов на другой долг, при этом общая сумма долга составляет 1 125 долларов в месяц или 13 500 долларов в год.

                      Конечно, указанная выше долговая нагрузка основана на нынешнем уровне процентных ставок, которые в настоящее время близки к историческим минимумам.Более высокие процентные ставки по ипотечному кредиту и потребительским кредитам сократят сумму долга, который можно обслуживать, поскольку расходы на проценты съедят большую часть ежемесячных сумм погашения кредита.

                      Суть

                      Долг может быть финансовой выгодой при правильном управлении. В то время как предпочтения человека в конечном итоге определяют сумму долга, с которой ему комфортно, правило 28/36 обеспечивает полезную отправную точку для расчета разумной долговой нагрузки.

                      Средний американский долг | Банковский курс

                      В то время как кредит увеличил покупательную способность американцев, помогая им покупать дома, автомобили и другие товары, он также нормализовал долг в США.S. По состоянию на сентябрь 2021 года потребительский долг составляет 14,96 триллиона долларов, при этом средний американский долг среди потребителей составляет 92 727 долларов.

                      Общая сумма долга включает остатки по кредитным картам, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и многое другое. Вот более пристальный взгляд на долги в США по типам счетов с использованием данных обзора потребительских кредитов Experian за 2020 год.

                      Снимок потребительского долга

                      Вид долга Средний долг в 2020 году
                      Кредитная карта $5 315
                      Персональный кредит $16 458
                      Автокредит $19 703
                      Студенческая ссуда $38 792
                      ХЕЛОК 41 954 долл. США
                      Ипотека 208 185 долларов

                       

                      Задолженность по кредитной карте

                      В кредитных картах есть много интересного: они помогают накапливать кредит, быстро оплачивать покупки и получать вознаграждения.Компания Experian обнаружила, что 90% взрослых американцев имеют по крайней мере одну кредитную карту в своих кредитных отчетах, а 75% взрослых держат баланс из месяца в месяц. Среди этой демографической группы средний баланс кредитной карты составляет 5 315 долларов.

                      Хранение остатка на кредитной карте никогда не было хорошей идеей из-за начисления процентов, но в целом остатки на кредитных картах движутся в правильном направлении. Этот тип долга испытал самое большое падение с 2019 по 2020 год, при этом средний долг в Америке по кредитным картам уменьшился на 14 процентов.Кроме того, доля счетов по потребительским кредитным картам, просроченных на 30 и более дней, снизилась на 29 процентов в 2020 году.

                      Задолженность по личным кредитам

                      Индивидуальные кредиты позволяют вам занимать единовременную сумму денег и возвращать ее в рассрочку с течением времени. Потребители могут использовать средства для покрытия практически любых расходов, от консолидации долга до ремонта дома и экстренных расходов. Почти четверть взрослого населения США имеет этот тип долга, а средний американский долг по личному кредиту составляет 16 458 долларов.Доля счетов, просроченных на 30 и более дней, снизилась на 27 процентов в период с 2019 по 2020 год.

                      Задолженность по автокредиту

                      кредит и погасить остаток в течение долгого времени. Это второй по популярности вид кредита: две трети взрослого населения США имеют хотя бы один автокредит. Средний долг в Америке по автокредитам составляет 19 703 доллара, что довольно стабильно по сравнению с показателями 2019 года. Доля автокредитов, просроченных на 30 и более дней, снизилась на 22% в 2020 году.

                      Задолженность по студенческой ссуде

                      Студенческая ссуда ежегодно помогает миллионам американцев платить за высшее образование. Средний остаток по этому типу долга в 2020 году составил 38 792 доллара, что на 9 процентов больше. Но этот всплеск можно, по крайней мере частично, объяснить приостановкой выплат по студенческим кредитам как со стороны федерального правительства, так и со стороны частных кредиторов по студенческим кредитам. С меньшим количеством заемщиков, выплачивающих свой долг по студенческому кредиту, средний баланс будет расти, поскольку другие добавляют новые кредиты.

                      Приостановка платежей также привела к резкому падению уровня просроченной задолженности по студенческим кредитам.Доля студенческих кредитов, просроченных на 30 и более дней в 2020 году, снизилась на колоссальные 93 процента. Однако, поскольку программы помощи в трудных условиях истекают к 31 января 2022 года, уровень просроченной задолженности может увеличиться в следующем году.

                      Задолженность HELOC

                      Кредитные линии под залог жилья (HELOC) позволяют домовладельцам занимать деньги, используя свои дома в качестве залога. Средний американский долг для HELOC составляет 41 954 доллара, и 12 процентов взрослого населения США имеют счет HELOC.

                      Как и в случае со всеми другими долгами в этом списке, в 2020 году американцы в целом своевременно выплачивали свои долги.Уровень просроченной задолженности снизился на 26 процентов, а остатки уменьшились на 7 процентов по сравнению с уровнем 2019 года.

                      Долг по ипотеке

                      Когда дело доходит до долга среднего американца, ипотека на сегодняшний день представляет собой самый большой непогашенный долг в США. Средний остаток по ипотеке составляет 208 185 долларов, и 44 процента взрослого населения США имеют этот тип долга.

                      Благодаря рекордному падению процентных ставок по ипотечным кредитам, которые достигли исторического минимума в 2020 году и продолжают колебаться на уровне около 3 процентов в 2021 году, потребители по всей территории США.С. купил дома, несмотря на пандемию коронавируса и вызванные ею экономические последствия.

                      Счета, просроченные на 30 и более дней, сократились на 46 процентов в 2020 году. Хотя это значительное снижение уровня просроченной задолженности, вероятно, это связано с тем, что государственные программы, такие как Закон CARES, предоставили помощь миллионам ипотечных заемщиков по всей стране. Пакет помощи распространяется на кредиты, обеспеченные Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральным жилищным управлением и Департаментом по делам ветеранов.

                      Терпение позволяет домовладельцам, испытывающим финансовые затруднения, временно приостанавливать выплаты по ипотеке.По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на сентябрь 2021 года около 1,5 миллиона домовладельцев в США в той или иной форме участвуют в программе отказа от ипотечных кредитов.

                      Что делать, если у меня есть долги?

                      Средний американский долг составляет 92 727 долларов, и если у вас есть остаток, худшее, что вы можете сделать, это проигнорировать его. На ваш счет могут начисляться проценты, а пропущенные платежи могут привести к просроченным платежам и повреждению вашего кредита.

                      Если вы хотите избавиться от долгов, вот с чего начать:

                      • Составьте список того, что вы должны .Перечислите все свои долги с остатками, сроками погашения, процентными ставками, минимальными ежемесячными платежами и контактной информацией.
                      • Превышайте свой бюджет . Запишите, сколько вы зарабатываете каждый месяц и сколько вы тратите на счета, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и минимальные платежи по долгам.
                      • Найдите место для выплаты долга . Вычтите свои счета из своего дохода, чтобы увидеть, что осталось. Откладывайте эту сумму в счет своего долга каждый месяц. Вы также можете положить непредвиденные доходы, такие как возмещение налогов, на ваш основной баланс.
                      • Приоритизировать долги . Финансовые эксперты обычно рекомендуют использовать один из двух методов: метод снежного кома или метод лавины. С помощью метода снежного кома вы сначала погашаете наименьший остаток, а затем постепенно переходите к наибольшему. С помощью лавинного метода вы можете сначала сосредоточиться на погашении остатка с самой высокой процентной ставкой, чтобы сэкономить больше денег и работать с этого момента.
                      • Сделать цель . Основываясь на балансе вашего долга и ваших дополнительных платежах, сколько времени потребуется, чтобы вы освободились от долгов? Например, если вы хотите погасить задолженность по кредитной карте на сумму 5500 долларов и можете платить по 500 долларов каждый месяц, то остаток должен быть погашен через 12 месяцев при 16-процентной годовой процентной ставке.

                      Если вы находитесь в трудной жизненной ситуации и по-прежнему не можете оплачивать свои счета, позвоните своим кредиторам, чтобы узнать, продлят ли они ваши льготы.

                      Вы также можете рассмотреть возможность получения профессиональной финансовой помощи от сертифицированного кредитного консультанта. После того, как вы запланируете встречу, консультант может просмотреть ваш бюджет и порекомендовать решения, такие как план управления долгом.

                      Практический результат

                      С 2020 по 2021 год миллионы потребителей воспользовались программами помощи нуждающимся и правительственными мерами по оказанию помощи.Ваш кредитор мог нажать кнопку «пауза» в ежемесячных платежах, отменить штрафы за просрочку платежа или иным образом помочь вам сохранить ваши финансы на плаву.

                      Хотя уровень просроченной задолженности снизился по всем типам долгов в обзоре Experian, это только часть истории. Позитивная тенденция может быть связана с программами помощи, созданными для борьбы с пандемией COVID-19. Но по мере истечения срока действия этих программ вам может потребоваться снова начать вносить платежи. Если у вас есть долг, составьте план, чтобы начать его погашение в 2021 году.

                      Узнать больше:

                      Статистика задолженности по кредитным картам за 2021 год

                      Источник изображения: Getty Images

                      Согласно последним исследованиям, средний долг американцев по кредитным картам составляет 5525 долларов. Средний баланс по карте уменьшился на 968 долларов по сравнению с тем, что было до пандемии COVID-19, а общий долг США по кредитным картам также снизился до 787 миллиардов долларов.

                      Хотя это общие цифры, они значительно различаются для разных демографических групп. Мы рассмотрели данные государственных учреждений и кредитных бюро, чтобы определить средний долг по кредитной карте в зависимости от штата, возраста, дохода и многого другого. Продолжайте читать, чтобы увидеть полные результаты.

                      Основные выводы

                      • Средняя американская кредитная карта Долгов: $ 5 525
                      • $ 5,525
                      • $ 5,525
                      • Средний уровень использования кредита: 25,2%
                      • Государство с высочайшей средней средней кредитной картой: Аляска (7 089 долларов)
                      • государство с самый низкий средний долг по кредитной карте: Wisconsin ($4,587)
                      • Поколение X имеет средний долг по кредитной карте $7,236, больше, чем любое поколение.
                      • Более высокий доход соответствует более высокому среднему балансу по кредитной карте, но потребители со средним доходом чаще всего имеют долги по кредитной карте.
                      • Процентные ставки по кредитным картам растут, и средняя ставка по процентным счетам теперь составляет 16,2%.
                      • Показатели просроченных платежей неуклонно снижаются, при этом уровень просроченных платежей на 90 дней и более снижается больше всего.
                      • Средний баланс кредитной карты снизился на 968 долларов США по сравнению с периодом до пандемии COVID-19.

                      Средний долг по кредитной карте американца

                      Баланс кредитной карты среднего американца составляет 5525 долларов.

                      Хотя это и большая сумма, за последние два года она уменьшилась. Средний баланс составлял 6629 долларов в 2019 году и 5897 долларов в 2020 году. Эти данные взяты из Experian и ее ежегодных отчетов о состоянии кредита.

                      Задолженность по кредитным картам США в целом достигла рекордно высокого уровня в 2019 году. С момента достижения пика в 930 миллиардов долларов в четвертом квартале того же года она упала более чем на 15%, хотя общая сумма долга в США.S. долг продолжал расти.

                      Год Задолженность по кредитной карте Общая задолженность Процент задолженности по кредитной карте
                      2003 г. 693 миллиарда долларов 7 долларов.38 триллионов 9,4%
                      2004 г. 697 миллиардов долларов 8 долларов.46 триллионов 8,2%
                      2005 г. 697 миллиардов долларов 9 долларов.47 триллионов 7,4%
                      2006 г. 739 миллиардов долларов 10 долларов.75 триллионов 6,9%
                      2007 г. 796 миллиардов долларов 11 долларов.85 триллионов 6,7%
                      2008 г. 850 миллиардов долларов 12 долларов.60 триллионов 6,7%
                      2009 г. 824 миллиарда долларов 12 долларов.40 триллионов 6,6%
                      2010 744 миллиарда долларов 11 долларов.94 триллиона 6,2%
                      2011 694 миллиарда долларов 11 долларов.73 триллиона 5,9%
                      2012 668 миллиардов долларов 11 долларов.38 триллионов 5,9%
                      2013 669 миллиардов долларов 11 долларов.15 триллионов 6,0%
                      2014 669 миллиардов долларов 11 долларов.63 триллиона 5,8%
                      2015 703 миллиарда долларов 11 долларов.85 триллионов 5,9%
                      2016 729 миллиардов долларов 12 долларов.29 триллионов 5,9%
                      2017 784 миллиарда долларов 12 долларов.84 триллиона 6,1%
                      2018 829 миллиардов долларов 13 долларов.29 триллионов 6,2%
                      2019 868 миллиардов долларов 13 долларов.86 триллионов 6,3%
                      2020 817 миллиардов долларов 14 долларов.27 триллионов 5,7%
                      2021 787 миллиардов долларов 14 долларов.96 триллионов 5,3%

                      Источник данных: Федеральный резервный банк Нью-Йорка (2021 г.). Статистика долга за второй квартал каждого года.

                      Хотя это было очень постепенным изменением, задолженность по кредитным картам стала составлять меньшую часть общего долга домохозяйств американцев.

                      Каков средний американский долг по кредитной карте на семью?

                      Средняя задолженность по кредитным картам в США на семью составляет около 6 125 долларов США, исходя из самых последних данных о задолженности по кредитным картам в США и данных о домохозяйствах.

                      Средний долг по кредитным картам на домохозяйство был рассчитан путем деления долга по кредитным картам США в 2021 году (787 миллиардов долларов) на самое последнее количество домохозяйств, взятое в 2020 году (128.45 миллионов).

                      Средняя задолженность по кредитной карте по штатам

                      Цифры задолженности по кредитной карте сильно различаются в зависимости от штата. Вот полный список среднего остатка на кредитной карте каждого штата по состоянию на 2021 год.

                      Состояние Средняя задолженность по кредитной карте
                      Алабама 5 258 долларов США
                      Аляска 7089 долларов США
                      Арканзас 4964 доллара США
                      Аризона 5414 долларов США
                      Калифорния 5635 долларов США
                      Колорадо 5909 долларов США
                      Коннектикут 6 237 долларов США
                      Делавэр 5 581 доллар США
                      Флорида 5748 долларов США
                      Грузия 5822 доллара США
                      Гавайи 6 197 долларов США
                      Айдахо 5025 долларов США
                      Иллинойс 5552 доллара США
                      Индиана 4796 долларов США
                      Айова 4587 долларов США
                      Канзас 5308 долларов США
                      Кентукки 4772 доллара США
                      Луизиана 5355 долларов США
                      Мэн 4950 долларов США
                      Мэриленд 6 164 доллара США
                      Массачусетс 5448 долларов США
                      Мичиган 4850 долларов США
                      Миннесота 5 115 долларов США
                      Миссисипи 4819 долларов США
                      Миссури 5 117 долларов США
                      Монтана 5 223 доллара США
                      Небраска 4985 долларов США
                      Невада 5651 доллар США
                      Нью-Гемпшир 5496 долларов США
                      Нью-Джерси 6 115 долларов США
                      Нью-Мексико 5 203 доллара США
                      Нью-Йорк 5754 доллара США
                      Северная Каролина 5361 доллар США
                      Северная Дакота 5 223 доллара США
                      Огайо 4968 долларов США
                      Оклахома 5 571 доллар США
                      Орегон 5 124 доллара США
                      Пенсильвания 5 293 доллара США
                      Род-Айленд 5324 доллара США
                      Южная Каролина 5 523 доллара США
                      южная Дакота 5007 долларов США
                      Теннесси 5 234 доллара США
                      Техас 6033 доллара США
                      Юта 5 233 доллара США
                      Вермонт 4963 доллара США
                      Вирджиния 6 189 долларов США
                      Вашингтон 5684 доллара США
                      Вашингтон, Д.С. 6367 долларов США
                      Западная Виргиния 4831 доллар США
                      Висконсин 4587 долларов США
                      Вайоминг 5 584 доллара США

                      Источник данных: Experian (переписка по электронной почте, 2021 г.).

                      штатов с самой высокой задолженностью по кредитным картам

                      На Аляске была самая высокая задолженность по кредитным картам за последние годы, и в 2021 году она была на 28% больше, чем в среднем по стране.

                      1. Alaska: $ 7089
                      2. Вашингтон, округ Колумбия: $ 6367
                      3. Коннектикут: $ 6237
                      4. Гавайи: $ 6197
                      5. Вирджиния: $ 6189

                      Штаты с долгом самой низкой кредитной карты

                      В Висконсине и Айове задолженность по кредитным картам на 17% меньше, чем в среднем по стране, но официальным победителем является Висконсин.Перед округлением его средний долг по кредитной карте превзошел долг Айовы на крошечную разницу в 0,08 доллара.

                      1. Висконсин: $ 4.587
                      2. Айова: $ 4.587
                      3. Кентукки: $ 4.772
                      4. Indiana: $ 4.796
                      5. Миссисипи: $ 4.819

                      Средняя задолженность по кредитной карте по возрасту

                      Поколение X несет самый высокий средний баланс кредитной карты в $7,236. Это более чем на 1000 долларов больше, чем у бэби-бумеров, которые заняли второе место со средним балансом в 6230 долларов.

                      Самая низкая средняя задолженность по кредитной карте по возрасту была у поколения Z с 2312 долларами. Поскольку молодые люди в среднем имеют более низкие доходы, они также имеют более низкий средний кредитный лимит, что, по крайней мере, помогает избежать долгов по кредитной карте.

                      Поколение Средняя задолженность по кредитной карте
                      Поколение Z 2312 долларов США
                      Миллениалы 4569 долларов США
                      Поколение Х 7 236 долларов США
                      Бэби-бумеры 6230 долларов США
                      Безмолвное поколение 3821 доллар США

                      Источник данных: Experian (2021).

                      Средний долг по кредитной карте для студентов колледжа

                      Студенты колледжа имеют средний долг по кредитной карте в размере 1183 долларов США.

                      Поскольку у студентов часто ограниченный бюджет, остаток на их кредитных картах намного ниже среднего. Несмотря на то, что это хороший знак, баланс ниже среднего может быть трудно погасить, когда у вас ограниченный доход.

                      Год Средний долг по кредитной карте, студенты
                      2016 $903
                      2019 1183 доллара США

                      Источник данных: Салли Мэй (2019).

                      Средняя задолженность по кредитной карте в зависимости от дохода

                      Американцы с более высоким доходом в среднем имеют более высокий остаток по кредитной карте.

                      Однако именно средний класс и представители высшего среднего класса чаще имеют долги по кредитным картам. Среди американцев с 60-го по 79-й процентиль дохода 56,8% имеют долги по кредитным картам. Те, кто находится в процентиле от 40-го до 59-го по уровню дохода, не сильно отстают, так как 55% имеют долги по кредитным картам.

                      Американцы с самым высоким (от 90-го до 100-го) и самым низким (до 20-го) процентилями доходов наименее склонны к равновесию.Менее трети каждой группы имеют задолженность по кредитной карте.

                      Процентиль дохода Средний годовой доход Средняя задолженность по кредитной карте Процент с задолженностью по кредитной карте
                      Менее 20 16 290 долларов США 3830 долларов США 30.5%
                      20–39 35 630 долларов США 4650 долларов США 45.6%
                      40–59 59 050 долларов США 4910 долларов США 55.0%
                      60–79 95 700 долларов США 6990 долларов США 56.8%
                      80–89 151 700 долларов США 9780 долларов США 45.9%
                      90–100 290 160 долларов США 12 600 долларов США 32.2%

                      Источник данных: Обзор потребительских финансов Федеральной резервной системы (2020 г.).

                      Примечание редактора. Данные Обзора потребительских финансов были собраны в 2019 году и являются самыми последними из доступных Федеральной резервной системы.

                      Средняя задолженность по кредитной карте в зависимости от уровня образования

                      Средняя задолженность по кредитной карте выше у американцев с более высоким уровнем образования.

                      У выпускников колледжей самый высокий средний долг по кредитной карте — 7940 долларов. С другой стороны, те, у кого нет диплома о среднем образовании, имеют средний долг по кредитной карте в размере 3390 долларов.

                      Наиболее разумным объяснением этого является соответствующий доход каждой группы. Средний доход увеличивается на каждом уровне образования. Например, американцы со степенью бакалавра зарабатывают в два раза больше, чем американцы без диплома об окончании средней школы. Как мы видели ранее, более высокий доход соответствует более высокому долгу по кредитной карте.

                      Уровень образования Средняя задолженность по кредитной карте
                      Высшее образование 7940 долларов США
                      Несколько колледжей некоторые колледжи 6210 долларов США
                      Диплом средней школы 4940 долларов США
                      Нет диплома о среднем образовании 3390 долларов США
                      Все семьи 6270 долларов США

                      Источник данных: Обзор потребительских финансов Федеральной резервной системы (2020 г.).

                      Средний долг по кредитной карте в зависимости от расы

                      Средний долг белых американцев по кредитной карте составляет 6 940 долларов, что больше, чем у любой другой расовой группы.

                      У чернокожих американцев самая низкая средняя задолженность по кредитной карте — 3940 долларов, а испаноязычные американцы находятся как раз между этими двумя другими группами со средним долгом по кредитной карте 5510 долларов.

                      Раса/этническая принадлежность Средняя задолженность по кредитной карте
                      Белый, неиспаноязычный 6940 долларов США
                      Черный, неиспаноязычный 3940 долларов США
                      испанец 5510 долларов США
                      Другой 6320 долларов США
                      Все семьи 6270 долларов США

                      Источник данных: Обзор потребительских финансов Федеральной резервной системы (2020 г.).

                      Средняя процентная ставка по кредитной карте

                      Средняя процентная ставка по кредитной карте по процентным счетам составляет 16,2%.

                      Процентные счета включают все кредитные карты, по которым начисляются проценты. Он не включает кредитные карты, по которым в данный момент не взимаются проценты, поэтому кредитные карты с начальной процентной ставкой 0% не учитываются, пока не закончится ознакомительный период.

                      Год Средняя (процентная) процентная ставка по кредитной карте
                      2017 13.1%
                      2018 13.8%
                      2019 14.7%
                      2020 15.7%
                      2021 16.2%

                      Источник данных: Совет управляющих Федеральной резервной системы (2021 г.). Статистика процентных ставок за второй квартал каждого года.

                      Процентные ставки по кредитным картам неуклонно растут со скоростью почти 0,8% в год с 2017 года. В прошлом году они немного замедлились, когда они выросли на 0.5%.

                      Доход от процентов составляет значительную часть доходов компании, выпускающей кредитные карты. Это составило 43% от $176 млрд компаний, выпускающих кредитные карты в 2020 году.

                      Уровень просроченных платежей по кредитным картам

                      Счет по кредитной карте считается просроченным, если он просрочен не менее чем на 30 дней. Хотя это уже наносит значительный ущерб кредитному рейтингу держателя карты и влечет за собой финансовые санкции, последствия усугубляются по мере того, как карта просрочивает платеж на 60 и 90 дней.

                      Уровень просроченных платежей по кредитным картам снизился за последние два года.Просрочки на 90 дней и более показали наилучшие результаты, так как они снизились на 63%.

                      Просроченные дни 2019 2020 2021
                      30–59 3.9% 2,4% 2.3%
                      60–89 1.9% 1,3% 1.0%
                      90 и более 6.8% 3,8% 2.5%

                      Источник данных: Experian (2020).

                      Показатели просроченных платежей по кредитным картам по поколениям

                      Миллениалы и поколение X имеют самые высокие показатели просроченных платежей по кредитным картам с большим отрывом в 2021 году. Представители молчаливого поколения имеют наименьшую вероятность просроченных платежей по своим кредитным картам.

                      Поколение 30–59 дней 60–89 дней 90 и более дней
                      Поколение Z 2.12% 0,95% 1.73%
                      Миллениалы 3.07% 1,32% 3.15%
                      Поколение Х 3.02% 1,25% 3.42%
                      Бэби-бумеры 1.80% 0,77% 2.05%
                      Безмолвное поколение 1.07% 0,51% 1.33%

                      Источник данных: Experian (2021).

                      Средний коэффициент использования кредита по возрасту

                      Средний коэффициент использования кредита составляет 25,2%.

                      Этот показатель, также известный как коэффициент использования кредита, представляет собой баланс вашей кредитной карты, разделенный на ваши кредитные лимиты. Если у вас есть одна кредитная карта с балансом в 1000 долларов и кредитным лимитом в 10 000 долларов, то использование вашего кредита составит 10%.

                      Меньшее использование кредита лучше для вашего кредитного рейтинга, и общепринятое мнение состоит в том, что вы должны держать его ниже 30%. Большинству поколений это удается. В то время как поколение Z, миллениалы и поколение X имеют в среднем около 30%, среднее использование кредита значительно снижается для бэби-бумеров и молчаливого поколения.

                      Поколение Среднее использование кредита
                      Поколение Z 31.1%
                      Миллениалы 30.2%
                      Поколение Х 29.7%
                      Бэби-бумеры 21.4%
                      Безмолвное поколение 12.6%
                      США в среднем 25.2%

                      Источник данных: Experian (2020).

                      Как пандемия COVID-19 повлияла на задолженность по кредитным картам

                      С первых стадий пандемии COVID-19 остатки по кредитным картам резко сократились. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, средний баланс кредитной карты в марте 2021 года составлял 90 323, что почти на 13 % ниже 90 324, чем годом ранее.

                      Средний баланс кредитной карты в размере 5 525 долларов США, указанный Experian, составляет 90 323, что на 968 90 324 долларов меньше, чем до COVID-19.

                      Уровень просроченной задолженности также снизился. Программы помощи, которые компании-эмитенты кредитных карт предлагали во время пандемии, возможно, сыграли свою роль в том, чтобы помочь держателям карт избежать просроченных платежей. В апреле 2020 года 2% открытых счетов кредитных карт начали сообщать о помощи .

                      Большинство держателей карт нуждались в программах помощи недолго.Около 0,8% счетов кредитных карт были переведены в мае 2020 года, а еще 1,1% счетов были переведены в июне 2020 года. Статистика долга по кредитной карте, задолженность перед компаниями, выпускающими кредитные карты, является очень распространенной проблемой. Многие американцы имеют дорогие остатки по кредитным картам, которые каждый месяц обходятся им в проценты.

                      Если вы попали в такую ​​ситуацию, вот несколько способов, которые помогут вам избавиться от задолженности по кредитной карте:

                      • Сведите расходы по кредитной карте к минимуму. Либо не используйте кредит, либо используйте его только для необходимых расходов, чтобы не увеличивать свой долг.
                      • Сократите расходы, где сможете. Посмотрите на свои недавние расходы, посмотрите, есть ли что-то, что вы можете сократить, и составьте бюджет, который вы сможете использовать в будущем. Есть несколько приложений для ведения бюджета, которые могут помочь здесь. Вкладывайте как можно больше располагаемого дохода в платежи по кредитной карте.
                      • Посмотрите на кредитные карты перевода баланса и кредиты консолидации долга. Оба этих финансовых инструмента можно использовать для погашения долга.Кредитные карты с переводом остатка предлагают 0% годовых на задолженность по кредитной карте, которую вы переводите. Кредиты консолидации задолженности обычно имеют более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт. У них также есть фиксированная сумма и продолжительность платежа, что может обеспечить структуру, необходимую для устранения задолженности по кредитной карте.

                      Источники

                      Поделиться этой страницей

                      Урегулирование задолженности по кредитной карте | Информация для потребителей

                      Если вы исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным.Как ты собираешься погасить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже списать ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, верно?

                      Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует притормозить и подумать, как выйти из убытка, не тратя при этом много зелени.

                      Компании по урегулированию задолженности

                      Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам оплатить «урегулирование» вашего долга.Урегулирование — это другое слово для единовременной суммы, которая меньше полной суммы, которую вы должны. Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений, чтобы погасить урегулирование, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

                      Урегулирование долга связано с рисками

                      Хотя компания по урегулированию долгов может быть в состоянии погасить один или несколько ваших долгов, подумайте о рисках, связанных с этими программами, прежде чем регистрироваться:

                      1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев. или больше, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многим людям трудно производить эти платежи достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги. В результате они выпадают из программ.Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

                      2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, есть вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Компании по урегулированию долгов также часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам расти.

                      3. Поскольку программы урегулирования задолженности часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

                      Остерегайтесь мошенничества с погашением долгов

                      Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут прибегать к обману и не выполнять обещания, которые они дают — например, обещания или «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам на сумму, скажем, от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны. Другие компании могут попытаться взимать с вас свои собственные сборы до того, как они погасят какой-либо из ваших долгов — практика, запрещенная Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, многие (или большинство) потребителей отказываются от участия, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты потребителей или что коллекторы могут продолжать звонить вам.

                      Избегайте деловых отношений с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

                      • взимает любые сборы до погашения ваших долгов
                      • рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам
                      • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
                      • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий  
                      • говорит вам, что он может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов
                      • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе

                      Поиск компаний по урегулированию задолженности

                      Перед тем, как зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату больших денег — денег, которые могут пойти на погашение вашего долга. Проверьте компанию с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

                      Введите название компании со словом «жалобы» в поисковик.Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных процессах с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

                      Сборы

                      Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

                      Компания может взимать с вас только часть своего полного вознаграждения за каждый погашенный ею долг. Например, предположим, что вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной суммы, потому что ей еще нужно успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию задолженности успешно урегулирует задолженность с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной суммы.Если комиссионные компании основаны на проценте от суммы, которую вы сэкономите в результате расчетов, она должна сообщить вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это может быть названо «непредвиденным» взносом.

                      Требования к раскрытию информации

                      Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению бремени задолженности должна предоставить вам информацию о программе:

                      • Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
                      • Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.
                      • Предложения: Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
                      • Неуплата: если компания просит вас прекратить платежи вашим кредиторам — или если программа рассчитывает на то, что вы не будете производить платежи, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая ущерб для вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании-эмитенты кредитных карт могут взимать с вас дополнительные сборы и проценты, которые увеличат сумму, которую вы должны.

                      Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам, что:

                      • средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
                      • администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и
                      • вы можете вывести свои деньги в любое время без штрафных санкций.

                      Налоговые последствия

                      В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

                      Другие варианты облегчения бремени задолженности

                      Сотрудничество с компанией по урегулированию долгов — это лишь один из вариантов решения вашей задолженности. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассмотреть вопрос о банкротстве.

                      Поговорите с компанией-эмитентом вашей кредитной карты , даже если вам уже отказали ранее. Вместо того, чтобы платить компании за разговор с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Номер телефона указан на вашей карточке или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите тщательный учет своих долгов, чтобы, когда вы доберетесь до компании, выпустившей кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до уровня, которым вы сможете управлять.

                      Если вы не выплатите свой долг в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете в долгу. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списали ваш долг как убыток.

                      Обратитесь к кредитному консультанту. Уважаемые организации кредитного консультирования могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

                      Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны указывать в своих выписках бесплатный номер, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация Министерства юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и управляющими — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консультационная организация говорит, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, составленный Доверительным управляющим США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

                      Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они вынуждены скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

                      Банкротство. Объявление о банкротстве влечет за собой серьезные последствия, в том числе снижение кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, например заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства в соответствии с главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, не отказываясь от какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги списываются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется оплатить услуги адвоката и получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как вы подадите заявление на получение помощи при банкротстве.

                      Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.