Кредитный кооператив: Кредитный потребительский кооператив: что это и как это работает

Содержание

Кредитный кооператив — что это такое: определение термина простыми словами

Кредитный кооператив – это объединение на добровольной основе юридических либо физических лиц в формате членства по определенному принципу для получения взаимной экономической выгоды. Иными словами, его участники  объединяются, чтобы оказывать финансовую поддержку друг другу.

Деятельность КПК регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». По нему данная организация регистрируется как некоммерческая и должна поддерживать минимальное количество дольщиков:

  • 15 — только физических лиц
  • 5 — только юридических лиц
  • 7   физических и юридических лиц

Принцип действия кредитного потребительского кооператива схож с работой кассы взаимопомощи. Дольщики вносят в фонд КПК собственные деньги, из которых происходит кредитование других членов организации. Доход, полученный после возврата займа, распределяется между дольщиками в зависимости от суммы вложений.

Компания не имеет права поручаться за кого-либо в кредитном договоре, а также выдавать займы лицам, не состоящим в кооперативе.

Финансовая политика кооператива подчинена определенным нормам. Нельзя выдавать новый заем, превышающий 10% от суммы уже выданных. Если компания работает менее двух лет, то эта цифра не превышает 20 %. Кооператив не может тратить на цели, не связанные с кредитованием  сумму более 50% от количества полученных в отчетный период взносов.

Кооператив предлагает более высокую ставку по вкладам, чем банк — эта разница составляет от 5 до 15 %. С  августа 2011 года все кооперативы должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), которые обеспечивают создание специальных фондов компенсации потерь дольщиков в случае банкротства кооператива. Фонд пополняется из взносов членов СРО, доходов от сторонних вложений и прочих финансовых потоков компании. Эта мера помогает оградить граждан от рискованных вложений и возможной потери своих сбережений.

Данная организационная форма часто используется в мошеннических целях, поэтому важно знать следующее:

  1. Учредительные документы КПК должны находиться в открытом доступе. Организационно-правовая форма компании должна звучать как кредитный кооператив, любое другое название для этого вида деятельности незаконно
  2. Навязчивая реклама кооператива является признаком скрытых мотивов его организаторов.
  3. Завышенные проценты по вкладам говорят о неблагонадежности организации
  4. Образец договора займа должен быть доступен для изучения — изучите его сами или проверьте у юриста
  5. Если кооператив не состоит в СРО, то его деятельность не регулируется законом.
  6. Небольшой срок существования компании также служит поводом для беспокойства: мошенники не растягивают свою деятельность на долгий период.
  7. Компания улучшает условия по кредитованию при привлечении новых дольщиков. Это говорит о том, что организация представляет собой финансовую пирамиду, которая стремиться вернуть деньги первым участникам за счет последующих

Работу потребительских кооперативов регулирует Центробанк. Вы можете обратиться в него с жалобой на незаконные действия КПК.

Источники

Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы

№ п/п

Полное наименование организации

Сокращенное наименование организации

Юридический адрес

1Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Сельский кредит»СКПК «Сельский кредит»656730 Алтайский край, Новичихинский район, с. Новичиха, ул. Пушкина, 11
2Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Доверие»СПКК «Доверие»164033 Архангельская область, Коношский район, п. Сосновка
3Астраханский региональный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Народный кредит»АРСПК «Народный кредит»г.
Астрахань, ул. Савушкина, 43
4Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Фермер»СКПК «Фермер»453020, Республика Башкортостан, Кармаскалинский район, с. Кармаскалы, ул. Кирова, д. 40
5Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Устюженское общество взаимного кредита»СПКК «Устюженское ОВК»162840, Вологодская область, г. Устюжна, ул. Терешковой, дом 12
6Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «АГРО-КАПИТАЛ»СКПК «Агро-Капитал»394006, г. Воронеж, ул. Ворошилова, д. 10.
7Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Возрождение»СКПК «Возрождение»396020, Воронежская область, Рамонь рп,Советская ул, 11.
8Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Гарант»СКПК «Гарант»Ивановская область, Верхнеландеховский район, п. Верхний Ландех, ул. Западная, 24
9Сельскохозяйственный региональный кредитный потребительский кооператив «Инвестор»СРКПК «Инвестор»155800, Ивановская область, г. Кинешма, ул. Им. Крупской, д. 5.
10
Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Луч»
СКПК «Луч»155120, Ивановская область, Лежневский р-н, п. Лежнево, ул. Октябрьская, 32
11Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Россия»СКПК «Россия»155550, Ивановская область, г.Приволжск, переулок Коминтерновский, дом 2
12Сельскохозяйственный потребительский кредитный коооператив «Альтернатива»СПКК «Альтернатива»652320, Кемеровская область, Топкинский район, с.Топки, Микрорайон, д. 3а
13Сельскохозяйственный потребительский кредитно-сберегательный коооператив «Колос»СПКСК «Колос»652667, Кемеровская область, Беловский район, с. Вишневка, ул. Заимка, 8
14Сельскохозяйственный потребительский кредитный коооператив «Перспектива»СПКК «Перспектива»652503, Кемеровская область, Кемеровский район, пст. Ясногорский, ул.Центральная, 12
15Сельскохозяйственный потребительский кредитный коооператив «Прогресс»СПКК «Прогресс»652380 Кемеровская область, Промышленновский район, р.п.Промышленная, ул.Кооперативная, 4
16Сельскохозяйственный потребительский кредитный коооператив «ТоДеС»СПКК «ТоДеС»652210, Кемеровская область, Тисульский район, пгт. Тисуль, ул. Ленина, 4
17Областной сельскохозяйственный кредитно-сберегательный потребительский коооператив «Фермер»ОСКСПК «Фермер»650099, Кемеровская область, г.Кемерово, проспект Кузнецкий, 22
18Сельскохозяйственный кредитный потребительский коооператив «Шанс»СКПК «Шанс»652092, Кемеровская область, Юргинский район, ст. Юрга-2, ул.Заводская, 1
19Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Партнер» Унинского района Кировской областиСПКК «Партнер»612540, Кировская область, пгт. Уни, ул. Ленина, д.17
20Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «АгроАльянс» СКПК «Агроальянс»352630, Краснодарский край, г.Белореченск, ул.Щорса, 86
21Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Калита»СКПК «Калита»Краснодарский край, г. Абинск, пр. Комсомольский, 78, оф. 9.
22Районный сельскохозяйственный потребительский кооператив взаимного кредитования «Надежда»РСПКВК «Надежда»353860, г. Приморско-Ахтарск ул. Ленина, 61
23Сельскохозяйственный кредитный финансово-потребительский кооператив «Надежда»СКФПК «Надежда»353600, Краснодарский край, Староминский район, ст. Староминская, ул. Красная, 15
24Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Новатор»СКПК «Новатор»Краснодарский край, Ейский район, ст-ца Ясенская, Производственная база №1 КФХ «Алена»
25Сельскохозяйственный потребительский кооператив взаимного кредитования «Поддержка»СПКВК «Поддержка»353740 Краснодарский край, ст.Ленинградская, ул.Терновая д. 23
26Сельскохозяйственный потребительский кредитно сберегательный кооператив «Регион-Инвест»СПКСК «Регион-Инвест»Краснодарский край, г.Гулькевичи, ул. Олимпийская, д.12
27Сельскохозяйственный потребительский кредитно сберегательный кооператив «СоюзКредит»СПКСК «СоюзКредит»Краснодарский край, Гулькевичский район, п. Гирей, ул. Восточная, д. 57
28Большемуртинский районный сельскохозяйственный потребительский кредитный кооперативБольшемуртинский СКПК663060, Красноярский край, Большемуртинский район, пгт. Большая Мурта, ул. Кооперативная, д.2
29Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Агро-Гарант»СКПК «Агро-Гарант»307750, Курская область, Льговский район, г. Льгов, ул. К. Маркса, 2/4
30Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Доверие»СКПК «Доверие»Курская обл., Октябрьский р-н, п. Прямицыно, ул. Октябрьская, д. №150 В.
31Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Партнер»СКПК «Партнер»Курская обл., Хомутовский р-н, п. Хомутовка, ул. Пионерская, д. 5
32Кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Сель-кредит»КСПК «Сель-кредит»307200, Курская область, Октябрьский район, п. Прямицыно, ул. Коммунистическая, 28
33Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Восход»СКПК «Восход»398050, Липецкая область, г. Липецк, ул. Желябова, д.2, 408
34Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Заря»СКПК «Заря»399540, Липецкая область, Тербунский район, село Тербуны, ул. Гвардейская, дом 1
35Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Ликс»СКПК «Ликс»398541, Липецкая область, Липецкий район, с. Пружинки, ул. Молодежная, 274-1
36Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Агро — Кредит» СКПК «Агрокредит»431061, Республика Мордовия, Атюрьевский район, с. Мордовская Козловка, ул.Липовая Роща, д. 95
37Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Надежда»СПКК «Надежда»431030, Республика Мордовия, Торбеевский район, п.Торбеево, ул. К. Маркса, д.7А
38Дмитровский районный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Дмитровская деревня»ДРСКПК «Дмитровская деревня»141800, Московская область, г. Дмитров, ул. Советская, 4
39Потребительский сельскохозяйственный кредитно сберегательный кооператив «Кредит содружества флешей Багратиона»ПСКСК «Кредит содружества флешей Багратиона»143251, МО, Можайский р-н, дер. Александрово
40Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Серпухов»МСКПК «Серпухов»142290, МО, Серпуховской район, г. Пущино, м-р «В», д. 13
41Кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Селянин»КСПК «Селянин»462038, Оренбургская область, Октябрьский район, с. Комиссарово, ул. Центральная, 40.
42Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Фермер»СКПК «Фермер»461980, Оренбургская область, Первомайский район, п. Первомайский, ул. Гагарина, 7.
43Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Хозяин»СКПК «Хозяин»302006, Орловская обл. , г.Орел, ул.Московская, д.159, комн.44.
44Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Сельхозкредит»«Сельхозкредит»346550, Ростовская область, Усть-Донецкий район, р.п. Усть-Донецкий, ул. Портовая, 9
45Кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Актаныш»КСПК «Актаныш»Республика Татарстан, Актанышский район, с. Актаныш, пр. Ленина, д. 53
46Кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Балан»КСПК «Балан»422080, Республика Татарстан, Тюлячинский район, с. Тюлячи, ул. Ф. Хусни, д. 7б
47Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Доверие»СКПК «Доверие»171510, Тверская обл., г.Кимры, ул. Кирова, д. 4
48Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Томский сельский»СПКК «Томский сельский»634534, Томская область, Томский район, деревня Мазалово, ул. Николаевой Галины, д. 16
49Ярославский областной сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Партнер»ЯОСКПК «Партнер»152151, Ярославская область, Ростовский район, г. Ростов, ул. Карла Маркса, д.26

поясняет Банк России // Администрация Междуреченского городского округа

Если видите рекламу с яркими лозунгами «50% годовых по вкладам в КПК!» — не спешите нести этой организации деньги. Это явный обман. Проценты в кредитных потребительских кооперативах (КПК), возможно, и выше банковских, но не в несколько раз. 

Кооператив объединяет физических или юридических лиц по какому-то признаку для взаимной финансовой помощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. КПК будут интересны особенно тем, кто живет в маленьком городке или селе, где нет отделений банков.

Контролирует их работу Банк России. Он установил Базовый стандарт для кооператива — так называемый свод правил, который, в частности, ограничивает доходность вложений: она не может превышать действующую ключевую ставку Банка России, умноженную на два. На 13 сентября 2021 года ключевая ставка равна 6,75% — значит, КПК не могут предложить доходность выше 13,5% годовых. Поэтому агрессивная манящая реклама «со сверхприбылью» может указывать на то, что под именем КПК работают мошенники.

Как же проверить кооператив на надежность?

Сверяем название. Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например, «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Далее заглядываем в реестр. Зайдите на сайт Банка России и в разделе «Реестры» найдите выбранный вами кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК: полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите этот кооператив там.

И, конечно, не верьте громкой рекламе. Например, если пайщиков уверяют, что их сбережения в «КПК» застрахованы государством, это обман. Государство страхует лишь банковские вклады. КПК может самостоятельно застраховать взносы пайщиков, но лишь в страховых компаниях.

И самое важное при обращении с деньгами: читайте договоры. Передаете ли вы кому-то деньги или одалживаете — все условия должны быть четко прописаны. ​

Изменение названия кредитного потребительского кооператива не должно противоречить положениям закона о кредитной кооперации | ФНС России

Дата публикации: 10. 12.2019 09:30

Исключение из наименования кредитного потребительского кооператива слова «кредитный» не соответствует положениям Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ, поскольку не влечет изменение вида данного кооператива. К такому выводу пришла ФНС России при рассмотрении жалобы.

Кредитный потребительский кооператив представил в инспекцию комплект документов для государственной регистрации изменений в его учредительном документе. В том числе — заявление по форме № Р13001 об изменении наименования КПК на Потребительский кооператив социально-экономической взаимопомощи. На основании представленных документов инспекция внесла указанные изменения в ЕГРЮЛ.

В свою очередь Главное управление Центрального банка РФ по ЦФО обратилось в вышестоящий регистрирующий орган с жалобой, в которой просило отменить решение инспекции, так как КПК произвел не предусмотренное законом № 190-ФЗ изменения вида деятельности. Регистрирующий орган удовлетворил указанную жалобу, но кооператив не согласился с этим решением и подал жалобу в ФНС России.

ФНС России оставила жалобу кредитного потребительского кооператива без удовлетворения. Она указала, что такие кооперативы могут создаваться и работать в виде кредитного кооператива, членами которого являются юридические и физические лица, кредитного потребительского кооператива граждан, а также кредитного кооператива второго уровня (ч. 1 ст. 7 Закона № 190-ФЗ). Вместе с тем действия КПК по исключению из его наименования слова «кредитный» не соответствуют положениям Закона № 190-ФЗ. Такая организация вправе принять решение о внесении в свой устав изменений, предусматривающих изменение только вида кредитного кооператива (ч. 8 ст. 7 Закона № 190-ФЗ). При этом закон позволяет менять характер деятельности кредитного кооператива в результате его преобразования в производственный кооператив, хозяйственное общество или товарищество, некоммерческое партнерство с соблюдением требований, установленных федеральными законами (ч. 5 ст. 9 Закона № 190-ФЗ).

Подробнее об обстоятельствах спора можно узнать с помощью сервиса «Решения по жалобам».

Кредитные кооперативы раскроют всю важную информацию о своей деятельности

  © Тимур Ханов / ПГ

Крупные кредитные потребительские кооперативы, численность пайщиков которых не менее трёх тысяч, с 1 октября 2021 года должны будут публиковать результаты финансово-хозяйственной деятельности. Соответствующее указание вынес Центральный Банк.

Размещать информацию кредитные кооперативы должны будут на своих сайтах.

Согласно указанию регулятора, потребителю должны быть доступны полное и сокращённое наименование кооператива, ИНН, ОГРН, ссылка на официальный сайт Банка России и страницу сайта регулятора, где содержится госреестр кредитных кооперативов. Также кооперативы должны будут разместить ссылку на страницу интернет-приёмной Банка России.

Кроме того, на сайте должен быть указан фактический адрес работы кооператива, режим работы, номера телефонов кооператива и его подразделений, а также другие способы связи с ними.

Если кооператив состоит в саморегулируемой организации, то на сайте должна быть информация об этом членстве — дата вступления, наименование организации, ее адрес и официальный сайт. Также кооператив должен опубликовать информацию о наличии ограничений на осуществление деятельности, в случае если членство в саморегулируемой организации было прекращено.

Если привлечение денежных средств, приём новых членов, выдача займов и проведение иных операций ограничены полностью или частично предписанием Банка России, информация об этом также должна быть размещена на сайте кооператива.

Ещё одно требование: размещение информации о праве пайщиков обращаться к финансовому уполномоченному, его место нахождения, почтовый адрес и сайт в Интернете.

Устанавливаются требования и к разглашению персонального состава. В частности, на сайте кооператива должны быть фамилии, имена и отчества лиц, которые входят в правление кооператива. Должны быть указаны и даты, когда они были избраны. Фамилия, имя, отчество лица, которое осуществляет функции единоличного исполнительного органа, также должны присутствовать на сайте. 

Ещё одно требование — указание принципов, по которым объединились члены кредитного кооператива. Принципы должны быть прописаны в уставе. Кроме того, должна быть опубликована информация о размере и порядке платы за использование денег пайщиков, привлечённых по договору займа.

Читайте также:

• Центробанк сообщил о росте количества финансовых пирамид • ЦБ: россияне стали меньше жаловаться на банки и больше — на мошенников

Потребители должны найти и информацию о страховании риска ответственности кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства пайщиков с приложением правил страхования.

Также должны быть опубликованы условия предоставления, использования и возврата потребительского займа. Кроме того, кооперативы должны указывать, какие меры они принимают для предупреждения банкротства.

Ранее сообщалось о требованиях Банка России по раскрытию информации к микрофинансовым организациям.

В чем разница между банком и кредитным союзом? — Советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы ищете новый текущий или сберегательный счет, ссуду или кредитную линию, у вас есть больше вариантов, чем просто бесчисленное множество местных и национальных банков, которые конкурируют за ваш бизнес. Часто упускается из виду вариант для такого рода продуктов — кредитный союз, который предлагает многие из тех же типов финансовых продуктов и услуг, которые вы можете получить в банке.

Но что такое кредитный союз и чем он отличается от традиционного банка? Хотя и банки, и кредитные союзы предлагают схожие предложения, между этими двумя типами организаций следует проводить некоторые важные различия.

Понимание разницы между банками и кредитными союзами может помочь вам принять оптимальные решения для вас и вашей семьи. Вот что вам нужно знать о сравнении банков с кредитными союзами, чтобы вы могли найти лучший дом за свои деньги.

для коммерческих и некоммерческих организаций

Банки и кредитные союзы отличаются друг от друга своей прибыльностью. Банки являются коммерческими, то есть они находятся в частной или публичной собственности, а кредитные союзы являются некоммерческими организациями. Это разделение между коммерческими и некоммерческими организациями является причиной разницы между продуктами и услугами, которые предлагает каждый тип учреждения.

Кредитный союз принадлежит его членам, поскольку учреждение фактически создано как кооператив.Кредитные союзы обычно открывают членство для лиц, которые разделяют общие обязательства, например, в отрасли, в которой они работают, в сообществе, в котором они живут, их вере или членстве в другой организации. Кроме того, будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы обычно освобождаются от федеральных налогов, а некоторые кредитные союзы даже получают субсидии от организаций, с которыми они связаны. Это означает, что кредитным союзам не нужно беспокоиться о прибылях для акционеров.

Миссия кредитного союза — предоставить своим членам самые лучшие условия, которые он может себе позволить для своих финансовых продуктов.Это означает, что участники обычно получают более низкие ставки по кредитам, платят меньше (и ниже) комиссионных и зарабатывают более высокие процентные ставки по сберегательным продуктам, чем клиенты банка.

Банки, с другой стороны, занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль. Это означает, что банки сосредоточены на получении этой прибыли, а не на потребностях владельцев счетов. Это одна из причин, по которой вы часто обнаруживаете, что банки взимают больше комиссий и по более высокой ставке, чем кредитные союзы. Процентные ставки по кредитованию также обычно выше в банках, в то время как их APY по сберегательным продуктам, как правило, ниже.

Почему выбирают банк?

Хотя тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими и ориентированы на членов, может показаться им явным победителем по сравнению с банками, существует ряд причин, по которым потребители могут выбирать банки.

Для начала, банки открыты для любого потребителя, заинтересованного в продукте или счете, при условии, что у потребителя нет плохой банковской истории. Кредитные союзы открыты только для членов, и вы можете не иметь права на членство, если вы или член вашей семьи не принадлежите к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом.Это делает банки более легким выбором для многих потребителей, которые не имеют какой-либо конкретной принадлежности к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом, хотя некоторые кредитные союзы действительно позволяют вам стать членом, просто заплатив номинальный членский взнос.

Банки обычно имеют больше отделений и банкоматов по сравнению с кредитными союзами. Это дополнительное удобство упрощает доступ к вашим деньгам из банка, поскольку вы можете найти отделения и банкоматы по всему городу, штату и даже по всей стране. Тем не менее, кредитные союзы часто вступают в партнерские отношения с другими кооперативами, чтобы предоставить дополнительные отделения и доступ к бесплатным банкоматам по всей стране.

Банки обычно превосходят кредитные союзы, когда дело доходит до финансовых технологий. Как коммерческие учреждения, у банков есть деньги для инвестирования в такие вещи, как приложения для мобильного банкинга, которые становятся все более важными в мире 24/7. Хотя многие кредитные союзы работают над активизацией своих услуг, когда речь идет о таких услугах, как мобильные чековые депозиты и банковские приложения, они не стремятся использовать передовые технологии, как это делают многие банки.

Наконец, хотя и банки, и кредитные союзы предлагают многие из одних и тех же продуктов, банки, вероятно, предложат гораздо более широкий спектр возможностей. Например, не все кредитные союзы предлагают коммерческие ссуды, хотя такие ссуды являются стандартной частью банковских предложений. Кредитные карты, предлагаемые через банки, также, вероятно, предоставят держателям карт все больше и больше льгот по сравнению с картами кредитных союзов, которые, как правило, немного более просты.

Почему выбирают кредитный союз?

Как кооперативное финансовое учреждение кредитный союз ставит своих членов на первое место.Это означает, что кредитные союзы известны своим отличным обслуживанием клиентов. Когда член переходит в филиал кредитного союза, он обычно может рассчитывать на личное внимание и стремление удовлетворить свои потребности. Кроме того, ваше членство в кредитном союзе полезно для жизни, даже если вы покидаете организацию или сообщество, обслуживаемое кредитным союзом.

Кредитные союзы также предоставляют своим членам необходимое финансовое образование в рамках своих услуг. В дополнение к типам онлайн-статей и инструментов, которые вы можете найти на многих банковских сайтах, многие кредитные союзы также предлагают личные семинары по важным финансовым темам, таким как управление кредитными картами, предотвращение кражи личных данных, покупка дома, планирование выхода на пенсию. или имущественное планирование.

Самая большая выгода для кредитных союзов — финансовая. Отчет Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) показал, что средняя годовая финансовая выгода для одного члена кредитного союза в 2018 году составила 85 долларов. Для домашних хозяйств это пособие составило 178 долларов.

Итак, как средний член кредитного союза видит такие преимущества? Для начала, любая прибыль, которую видит кредитный союз, будет распределяться между его членами одним из двух способов: либо за счет получения процентов на их депозитных счетах, либо путем периодического получения дивидендных чеков.

Кроме того, тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими, также означает, что у них часто отсутствуют требования к минимальному балансу, более низкие требования к депозитам для открытия счетов и более низкие комиссии за овердрафт, недостаточный фонд и комиссии банкоматов. Наконец, вы, вероятно, получите более низкие процентные ставки по ссудам от кредитного союза по сравнению с банком.

FDIC в сравнении с NCUA

Общая проблема кредитных союзов заключается в том, что они не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов или FDIC. Однако, несмотря на то, что кредитные союзы не подлежат страхованию FDIC, Конгресс создал Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA) в 1970 году для страхования вкладов на счетах кредитных союзов.

FDIC — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Если ваш банк обанкротится или у него закончатся деньги, FDIC выплатит держателям счетов причитающиеся им деньги со счетов в банке-банкроте. Страхование FDIC существует с 1933 года, чтобы предотвратить массовые изъятия из банков и панику, которые имели место при банкротстве банков в 1920-х и начале 1930-х годов.

До 1970 года и создания NCUA члены кредитных союзов не имели такой страховки на случай внезапного банкротства их финансового учреждения. Как и страхование FDIC, страхование NCUA гарантирует до 250 000 долларов на владельца акции, на застрахованный кредитный союз, для каждой категории владения счетом, в случае закрытия кредитного союза или перехода к опекунству.

Все федеральные кредитные союзы и большинство кредитных союзов штатов застрахованы NCUA. На веб-сайте NCUA вы можете увидеть, покрывается ли ваш кредитный союз, а кредитные союзы, застрахованные NCUA, всегда отображают свой страховой статус на вывесках в своих отделениях.

Плюсы и минусы

Какое финансовое учреждение больше подходит для вас и вашей семьи — банк или кредитный союз?

Сделайте правильный выбор за свои деньги

Хотя банки и кредитные союзы предлагают ряд одинаковых продуктов и услуг, это не одно и то же. Для потребителей, которым необходимо удобство в общенациональном масштабе, легкий доступ к мобильному банкингу и широкий спектр различных продуктов, банк может быть лучшим выбором. Но потребители, которым нужны более низкие ставки и сборы, более высокие процентные ставки, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов и доступ к отличному бесплатному финансовому образованию, могут лучше справиться с кредитным союзом.

Что такое кредитный союз?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

На первый взгляд кредитные союзы выглядят как типичный банк и предлагают многие из тех же финансовых продуктов. Но более пристальный взгляд показывает, как они работают по-разному и предлагают уникальные преимущества.

В следующий раз, когда вы планируете открыть кредитную карту или положить деньги на высокодоходный сберегательный счет, вам следует проверить финансовые продукты, которые предлагают кредитные союзы, поскольку вы можете получить более выгодные условия, чем в банке. Имея множество вариантов выбора, как в вашем местном сообществе, так и за его пределами, вы должны знать некоторые основы работы кредитных союзов.

Ниже CNBC Select объясняет, что такое кредитный союз, чем он отличается от банка, как стать членом, а также плюсы и минусы банковского дела открытия счета.

Что такое кредитный союз?

Кредитный союз — это некоммерческое финансовое учреждение, принадлежащее людям, использующим его финансовые продукты. Члены кредитного союза могут получить доступ к тем же видам продуктов и услуг, которые предлагает традиционный банк, таким как кредитные карты, текущие и сберегательные счета и ссуды. Члены избирают совет директоров для управления кредитным союзом, чтобы обеспечить представление их интересов.

Кредитные союзы стремятся обслуживать своих членов, предлагая конкурентоспособные продукты с лучшими ставками и комиссионными, чем у коммерческих банков.Подобно банку, кредитные союзы взимают проценты и комиссию за счет, но они реинвестируют эту прибыль обратно в продукты, которые он предлагает, в то время как банки отдают эту прибыль своим акционерам.

Поскольку кредитный союз принадлежит его членам, вам необходимо соответствовать требованиям, чтобы иметь право открыть счет, подать заявку на получение кредитной карты или взять ссуду. Квалификационные требования для кредитных союзов различаются, что мы более подробно объясняем ниже.

Чем кредитные союзы отличаются от банков

Хотя кредитные союзы похожи на банки, есть несколько факторов, которые их отличают. Вот разбивка основных различий:

Кредитный союз и банк

Структура Некоммерческая организация Для получения прибыли
Требуется членство Да Нет
Доступ к отделению Обычно местный Типичный национальный
Количество предлагаемых продуктов Более ограниченное Широкое разнообразие
Страхование вкладов Да, Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) Да, Федеральной корпорацией страхования депозитов ( FDIC)

Основное различие между кредитными союзами и банками заключается в том, что кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми учреждениями только для членов, тогда как банки являются коммерческими учреждениями, открытыми для всех.Кроме того, кредитные союзы часто создавались для обслуживания определенных регионов, сообществ или предприятий, поэтому они известны тем, что обеспечивают лучшее личное обслуживание клиентов в своих физических филиалах.

У вас может быть меньший выбор продуктов с кредитным союзом, а не с банком. Например, кредитный союз может предложить только один или два варианта кредитных карт по сравнению с банком, у которого может быть дюжина вариантов для всех типов образа жизни.

Однако меньшее количество продуктов не означает менее конкурентоспособных предложений: кредитные союзы предлагают одни из лучших условий благодаря тому, как они реинвестируют прибыль обратно в свои продукты.

Когда дело доходит до вкладов на текущие и сберегательные счета, важно убедиться, что деньги, которые вы вкладываете, застрахованы. К счастью, большинство кредитных союзов предоставляют такую ​​же страховку на 250 000 долларов, что и банки. Однако есть небольшая разница: кредитные союзы застрахованы Национальным управлением кредитных союзов, а банки — Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC).

Как вступить в кредитный союз

Вы можете стать членом кредитного союза разными способами, но у каждого свои требования. Вы можете соответствовать требованиям, если живете в определенном городе или работаете у подходящего работодателя. Другой вариант может заключаться в принадлежности к определенным группам, таким как профсоюзы или школы. Вы также можете иметь право на участие, если один из членов вашей семьи уже является членом определенного кредитного союза.

Если вы не соответствуете каким-либо требованиям, у вас еще есть шанс присоединиться. Некоторые кредитные союзы позволяют вам стать членом, присоединившись к участвующей организации. Иногда за это взимается небольшая плата, хотя кредитный союз может заплатить ее от вашего имени.

Например, Alliant Credit Union позволяет вам стать участником, присоединившись к благотворительной организации Foster Care to Success, и Alliant уплачивает комиссию в размере 5 долларов от вашего имени.

Помимо соответствия требованиям, от вас могут потребовать внести единовременный членский взнос (обычно до 25 долларов США) и открыть счет с небольшим депозитом (обычно менее 10 долларов США).

Когда вы покупаете продукты кредитного союза, вам следует начать с вашего местного кредитного союза, поскольку у вас, вероятно, будут больше шансов соответствовать требованиям к членству по сравнению с кредитным союзом, базирующимся за пределами вашего местного сообщества.Если у них нет того финансового продукта, который вы ищете, вы можете подумать о других, неместных кредитных союзах, которые позволяют любому присоединиться.

Преимущества кредитных союзов

Кредитные союзы могут предлагать некоторые преимущества, которые отличают их предложения продуктов от банков:

  • Более низкие процентные ставки по кредитным картам и ссудам: Кредитные союзы предлагают одни из самых низких процентных ставок по кредитным картам и другие финансовые продукты, позволяющие сэкономить много денег, если у вас есть остаток средств или вы берете ссуду.Например, карта Titanium Rewards Visa® Signature Card от Andrews Federal Credit Union предлагает переменные годовые процентные ставки от 9,49% до не более 16,49%.
  • Более высокие процентные ставки по вкладам: Вы можете получить более высокую доходность по вкладам, сделанным на счет кредитного союза, что в сумме позволит зарабатывать больше денег на ваших сбережениях.
  • Более низкие комиссии: Продукты кредитных союзов часто имеют такие же комиссии, что и банки, но могут продаваться по более низкой цене. Некоторые кредитные союзы могут отказаться от некоторых сборов по банковским счетам и кредитным картам.Платина Mastercard® от First Tech® Federal Credit Union имеет комиссию за перевод баланса в размере 0 долларов США, тогда как большинство карт крупных банков взимают от 3% до 5% за перевод.
  • Персонализированное обслуживание клиентов: Поскольку кредитные союзы обычно меньше банков, у них меньше клиентов. А поскольку местные кредитные союзы часто создавались для обслуживания определенного сообщества, они имеют репутацию организации, обеспечивающей более персонализированное и оперативное обслуживание клиентов.

Недостатки кредитных союзов

Хотя у кредитных союзов много плюсов, есть несколько минусов, которые следует учитывать:

  • Требуется членство: Кредитные союзы требуют членства, что может быть проблемой, если вы не соответствуете критериям требований и не хочу платить, чтобы стать участником.
  • Меньше предложений продуктов: У вас может не быть доступа к такому количеству финансовых продуктов с кредитным союзом, как с банком.
  • Местонахождение отделений ограничено: Поскольку кредитные союзы часто работают в определенном сообществе, количество их физических мест ограничено. Это может создать проблему, если вы хотите посетить филиал во время путешествия или если вы являетесь участником, который не живет рядом с сообществом. Чтобы исправить это, некоторые кредитные союзы вступают в партнерские отношения с другими по всей стране, чтобы снизить бремя комиссий за внесетевые банкоматы и предоставить вам безопасное место для внесения депозитов, но это не совсем то же самое, что выбор банка, который работает по всему миру.
  • Менее инновационная технология: Кредитные союзы являются некоммерческими организациями, поэтому у них может быть меньший бюджет на новые веб-сайты или функции приложений, что может привести к менее передовым технологиям по сравнению с крупными банками.

Итог

Если вы хотите получить новую кредитную карту, банковский счет или ссуду, вы можете рассмотреть продукты, предлагаемые кредитными союзами. Вы можете найти в Интернете кредитные союзы как на местном уровне, так и в других сообществах, к которым вы, возможно, имеете право присоединиться, или просто позвоните или остановитесь в местном отделении, чтобы проверить последние предложения и посмотреть, как они подходят для крупных банков.

Не пропустите: Это 5 лучших кредитных союзов для всех ваших банковских потребностей в 2020 году

Информация о подписной карте Titanium Rewards Visa® от Andrews Federal Credit Union и Platinum Mastercard® от First Tech® Federal Credit Union был собран CNBC независимо и не был рассмотрен и не предоставлен эмитентами карт до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как работают кредитные союзы | LGFCU

Вы можете подумать, что кредитный союз — это просто еще один способ сказать банк. Но это не так! Хотя мы часто предлагаем одни и те же продукты и услуги, между ними есть много различий. Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, принадлежащие членам и управляемые ими; банки работают с целью получения прибыли и принадлежат акционерам, которые не обязательно являются клиентами этого банка.

Кредитные союзы также повсеместно следуют набору принципов сотрудничества, созданных в 1844 году. В LGFCU эти принципы — не просто перечень, а ядро ​​всего, что мы делаем.

Когда у вас есть отношения с вашим [Кредитным союзом], они лучше понимают ваши потребности. Они знают, кто вы, и понимают вашу роль как члена «.

Tharese L. | Нью Берн

Мы живем по принципам сотрудничества

Исходные семь принципов кооперации служат основой и продолжают вносить свой вклад в большой успех многих кооперативов по всему миру сегодня. По мере того, как кредитные союзы продолжают расти и развиваться, LGFCU проложил путь к созданию восьмого принципа сотрудничества, ориентированного на разнообразие, справедливость и инклюзивность.

В 2019 году Национальная ассоциация кредитных союзов приняла этот восьмой принцип сотрудничества, утвердив его в качестве принципа сотрудничества для кредитных союзов Америки.

  1. Добровольное членство . Кредитные союзы — это добровольные кооперативные организации, открытые для всех людей, имеющих право пользоваться их услугами и желающих принять на себя обязанности членства — без гендерной, социальной, расовой, политической или религиозной дискриминации.
  2. Демократический контроль .Кредитные союзы — это демократические организации, принадлежащие и контролируемые их членами, каждый из которых имеет один голос и равные возможности для участия в установлении политики и принятии решений.
  3. Участие в экономической деятельности участников . Члены являются владельцами, вносят вклад и демократически контролируют капитал кредитного союза, что напрямую влияет на успех кредитного союза.
  4. Автономия и независимость . Кредитные союзы — это независимые организации самопомощи, контролируемые их членами.
  5. Образование, обучение и информация . Кредитные союзы обеспечивают финансовое образование для своих членов и обучение всех волонтеров и сотрудников, чтобы они могли вносить эффективный вклад в развитие кооператива.
  6. Сотрудничество между кооперативами . Кредитные союзы наиболее эффективно служат своим членам и укрепляют кооперативное движение, работая вместе через местные, государственные, региональные, национальные и международные структуры.
  7. Забота о сообществе .Кредитные союзы работают на устойчивое развитие своих сообществ посредством политики, одобренной их членами.
  8. Разнообразие, равенство и инклюзивность . Кооперативы стремятся объединить многообразие, действовать справедливо и обеспечить участие на всех уровнях своей организации, чтобы лучше обслуживать членов, показать участникам, что они ценны, и гарантировать, что члены получают равные услуги.

Когда вы ведете бизнес с LGFCU, онлайн или офлайн, вы увидите восемь принципов сотрудничества в действии.Подробнее о том, как все эти принципы включены в то, что мы делаем для вас каждый день, читайте в истории LGFCU.

Как работает кредитный союз?

Кредитные союзы предлагают продукты и услуги определенному кругу участников. Это поле членства является определенной группой или областью. Эта группа может быть определенной профессией, местом работы, церковью, школой, сообществом или другой конкретной группой. Хотя само поле определено, членство в этом поле является всеобъемлющим.

Прибыль возвращается участникам через более низкие ставки по кредитам, более высокие дивиденды по депозитам, расширенные финансовые продукты и услуги и более личный опыт участников.

Кредитные союзы и банки

Кредитные союзы Банки
Оказание услуг участникам Назначение Услуги клиентам с прибылью
Некоммерческие кооперативы, принадлежащие и управляемые членами, которые владеют равной долей в организации Определение Предприятия, принадлежащие акционерам
с намерением зарабатывать деньги
на своих инвестициях
Демократическая структура.Каждый член имеет один голос, независимо от уровня личных вложений. Структура Вкладчики не имеют права голоса; только акционеры могут голосовать по целям, функциям и услугам.
Директора избираются из числа членов и являются неоплачиваемыми волонтерами. Директора Директора избираются акционерами
с оплатой за их время.
Заработок возвращается членам в виде дивидендов, более высоких ставок сбережений, более низких ставок по кредитам и улучшенных услуг. Прибыль Прибыль возвращается акционерам.

Около 5100 кредитных союзов в США, насчитывающих около 125 миллионов членов

Кредитные союзы в США имеют совокупные активы примерно в 1,85 триллиона долларов.

Размер

Более 5000 банков и ссуд и сбережений в США

Вместе банки и ссудо-сберегательные кассы имеют более 21 доллара.8 трлн в активах.

Источники: Краткий обзор отрасли от NCUA.gov и Краткая статистика от FDIC.gov; все данные по состоянию на декабрь 2020 г.

Кредитные союзы иногда говорят иначе

Возможно, вы не знакомы со словами, которые кредитные союзы используют для обозначения некоторых продуктов и услуг. Вот начальный список:

Член : физическое лицо, которое сохраняет свою долю в кредитном союзе. Каждый член имеет право голоса, и все члены равны.

Акция : сумма, необходимая для внесения депозита для вступления в кредитный союз. Эта сумма также представляет собой право собственности. При вступлении все члены получают одну долю собственности кредитного союза.

Дивиденды : любая заявленная или предполагаемая прибыль по акциям члена кредитного союза, подлежащая выплате на счет члена.

NCUA Депозитное страхование : Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) — это федеральное агентство, осуществляющее надзор за регулированием федеральных кредитных союзов.Страхование вкладов NCUA защищает членов кредитного союза от убытков, так же как FDIC защищает клиентов банка.

Следующие шаги

Хотите узнать о преимуществах членства в LGFCU?

Азбуки сберегательных банков и кредитных союзов

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за государственными банками (CSBS)


Банки, сберегательные кассы и кредитные союзы — в чем разница?

В США существует три основных типа депозитарных учреждений. Это коммерческие банки, сберегательные кассы (включая ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки) и кредитные союзы.

Эти три типа институтов стали больше похожи друг на друга за последние десятилетия, и их уникальные особенности стали менее различимыми. Однако они по-прежнему различаются по специализации и направленности, а также по своим регулирующим и надзорным структурам.

Коммерческие банки — традиционные «универмаги» в мире финансовых услуг. Сберегательные организации и кредитные союзы больше похожи на специализированные магазины, которые со временем расширили свои направления деятельности, чтобы лучше конкурировать за долю на рынке.(Закон Коннектикута, по сути, предоставляет сберегателям те же полномочия, что и коммерческим банкам).

Коммерческие банки

Коммерческие банки, как правило, являются акционерными обществами, основная обязанность которых заключается в получении прибыли для своих акционеров. Обычно банки принимают депозиты и хранят их на различных счетах; предоставлять кредиты через ссуды и другие инструменты: и облегчать движение средств. Хотя коммерческие банки в основном специализируются на краткосрочном кредитовании предприятий, они также предоставляют потребительские ссуды и ипотечные кредиты и обладают широким спектром финансовых полномочий.Их корпоративные уставы и полномочия, предоставленные им согласно законам штата и федеральным законам, определяют сферу их деятельности.

Каждые из

штатов и федеральное правительство издают уставы банка. Банки, учрежденные государством, работают под надзором штата и в случае банкротства закрываются в соответствии с положениями закона штата, а также федерального законодательства. Национальные банки зарегистрированы и регулируются Управлением финансового контролера (OCC), подразделением Казначейства. Банки могут выбирать между государственной или федеральной хартией при открытии своего дела, а также могут переходить от одной хартии к другой после того, как начнут свою деятельность.Коммерческие банки получают страхование вкладов от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) через Фонд банковского страхования (BIF). Все национальные банки и некоторые банки, зарегистрированные государством, являются членами Федеральной резервной системы.

Ссуды / сберегательные кассы

Ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки специализируются на кредитовании недвижимого имущества, в частности ссуде на строительство частных домов и другой жилой недвижимости. Они могут принадлежать акционерам (собственность « акций, ») или их вкладчикам и заемщикам (« взаимное владение, »).Эти учреждения называются «сберегательными кассами », потому что изначально они предлагали только сберегательные счета или срочные вклады. Однако за последние два десятилетия они приобрели широкий спектр финансовых возможностей и теперь предлагают текущие счета (вклады до востребования), а также предоставляют коммерческие и потребительские ссуды, а также ипотечные кредиты.

Как ссудо-сберегательные ассоциации, так и сберегательные банки могут быть зарегистрированы либо Федеральным управлением валютного контролера (OCC), либо регулирующим органом правительства штата. Как правило, ссудо-сберегательные ассоциации застрахованы Фондом страхования сберегательных ассоциаций (SAIF), а сберегательные банки застрахованы Фондом страхования банков (BIF).

Сберегательные организации должны держать определенный процент своего кредитного портфеля в активах, связанных с жильем, чтобы сохранить свой устав, а также свое членство в Федеральной банковской системе жилищного кредитования. Это называется тестом «квалифицированного бережливого кредитора» (QTL). Сберегательные учреждения должны поддерживать 65% своего портфеля в активах, связанных с жильем или других квалифицированных активах, чтобы поддерживать свой статус.Недавняя либерализация теста QTL позволила сберегательным организациям использовать некоторые нежилые активы для выполнения этого требования.

Количество сберегательных касс резко сократилось в конце 1980-х — начале 1990-х годов. Кризис сбережений и ссуд 1980-х вынудил многие учреждения закрыться или слиться с другими, что дорого обошлось федеральному правительству. Однако в последующие годы интерес к благотворительному чартеру возродился. Рекапитализация благотворительного фонда, возрождение отрасли и законодательные изменения сделали хартию, которая когда-то считалась обреченной на исчезновение, для некоторых привлекательным путем к финансовой модернизации.Благодаря либерализации теста на квалификацию бережливого кредитора многие страховые компании и фирмы по ценным бумагам, а также коммерческие фирмы теперь могут квалифицироваться как унитарные сберегательные холдинговые компании и владеть депозитными учреждениями, в обход запретов в Законе Гласса Стигалла и Банковском холдинге. Закон о компании. Критики возрожденной хартии сбережений говорят, что она дает преимущества определенному классу финансовых институтов, подчеркивая необходимость более широкой финансовой модернизации через федеральное законодательство.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это кооперативные финансовые учреждения, образованные группами людей с «общей облигацией ». Эти группы людей объединяют свои средства для формирования депозитной базы учреждения; группа владеет и контролирует учреждение вместе. Членство в кредитном союзе не открыто для широкой публики, но ограничено для людей, которые разделяют общие обязательства группы, создавшей кредитный союз. Примеры этой общей связи: работа на одного работодателя, принадлежность к одной церкви или социальной группе или проживание в одном сообществе.Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые стремятся поощрять сбережения и делать излишки средств внутри сообщества доступными для своих членов по невысокой цене.

Кредитные союзы принимают депозиты на различные счета. Все кредитные союзы предлагают сберегательные счета или срочные вклады; более крупные учреждения также предлагают текущие счета и счета денежного рынка. Финансовые полномочия кредитных союзов расширились и включают практически все, что может делать банк или сберегательная ассоциация, включая предоставление жилищных ссуд, выпуск кредитных карт и даже предоставление некоторых коммерческих ссуд. Кредитные союзы освобождены от федерального налогообложения и иногда получают субсидии в виде бесплатного помещения или материалов от своих спонсирующих организаций.

Кредитные союзы были впервые созданы в США в 1909 году на уровне штатов. Федеральное правительство начало создавать кредитные союзы в 1934 году в рамках Ассоциации сельскохозяйственных кредитов и создало Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA) в 1970 году. Штаты и федеральное правительство продолжают создавать кредитные союзы; почти все кредитные союзы застрахованы Национальным фондом страхования долей кредитных союзов, который контролируется NCUA.В Коннектикуте учрежденные штатом кредитные союзы контролируются Департаментом банковского дела, Отделом финансовых институтов.

Закон Коннектикута допускает различные типы специализированных банковских уставов в рамках этих широких категорий. Для получения дополнительной информации о конкретных типах чартера посетите нашу страницу об организации банка.

Урок третий: Банки и их регулирующие органы

Кооперативный путь | Управление фермерского кредита

Все банки и ассоциации прямого кредитования Системы фермерского кредита являются кооперативами.

Каждое учреждение принадлежит и контролируется фермерами, которые занимают у него деньги. Они контролируют учреждение, устанавливая политику и помогая принимать решения. Это сохраняет приверженность организации к обслуживанию сельских потребностей в кредитовании.

Кооперативная бизнес-модель Системы отличает ее от большинства других коммерческих кредиторов.

Кооператив с 1916 г.

Конгресс учредил Систему сельскохозяйственного кредитования в 1916 году как кооператив, поскольку хотел гарантировать, что система сможет выполнять свою общественную миссию по предоставлению долгосрочных и доступных кредитных услуг сельскому хозяйству и сельским районам Америки.

Семь принципов сотрудничества

Кооперативов по всему миру, включая систему фермерского кредита, следуют семи основным принципам, изложенным ниже. Корни этих принципов можно проследить до Рочдейла, Англия, где в 1844 году был основан первый современный кооператив.

  • Добровольное и открытое членство. Кооперативы — это добровольные организации, открытые для всех людей, которые могут пользоваться их услугами и готовы принять на себя обязанности членства, без дискриминации по признаку пола, социальной, расовой, политической или религиозной принадлежности.
  • Демократический членский контроль. Кооперативы — это демократические организации, контролируемые их членами — теми, кто покупает товары или пользуется услугами кооператива. Члены участвуют в установлении политики и принятии решений.
  • Экономическое участие стран-членов. Члены вносят равный вклад в капитал кооператива и демократически контролируют его. Это приносит пользу участникам в зависимости от объема бизнеса, который они ведут с кооперативом, а не суммы денег, которые они вкладывают в него.
  • Автономность и независимость. Кооперативы — это автономные организации самопомощи, контролируемые их членами. Если кооператив заключает соглашения с другими организациями или привлекает капитал из внешних источников, он делает это на условиях, обеспечивающих демократический контроль со стороны его членов и автономию кооператива.
  • Образование, обучение и информация. Кооперативы обеспечивают образование и обучение для членов, выборных представителей, менеджеров и сотрудников, чтобы они могли вносить эффективный вклад в развитие своих кооперативов.Члены также информируют широкую общественность о характере и преимуществах кооперативов.
  • Сотрудничество между кооперативами. Кооперативы наиболее эффективно служат своим членам и укрепляют кооперативное движение, работая вместе через местные, региональные, национальные и международные структуры.
  • Забота об обществе. Ориентируясь на потребности своих членов, кооперативы работают на устойчивое развитие сообществ посредством политики и программ, принятых членами.

Основные принципы взаимодействия системы

В 2005 году Управление фермерских кредитов провело исследование, чтобы выявить и лучше понять диапазон методов сотрудничества, применяемых учреждениями Системы. Исследование показало, что, как и большинство других кооперативных организаций, учреждения FCS обычно придерживаются трех основных принципов сотрудничества: владение пользователем, контроль пользователя и выгода для пользователя. Эти принципы лежат в основе совместной практики Системы.

Приверженность FCA кооперативной структуре системы

14 октября 2010 года правление FCA приняло резолюцию и политическое заявление, подтверждающее его поддержку и приверженность этим основным принципам в рамках совместной бизнес-модели Системы фермерского кредитования.

DAI-ICHI KANGYO Credit Cooperative (DKC) ~ Глобальный альянс для банковского обслуживания ценностей

Миссия

DAI-ICHI KANGYO Credit Cooperative (DKC) миссия заключается в обеспечении устойчивого развития в регионе, где проживают члены (клиенты) кооператива, а также в повышении качества жизни его клиентов. Для достижения этой цели мы предлагаем широкий спектр уникальных услуг (например, индивидуальные коммерческие кредиты) с учетом наших весьма разнообразных региональных условий и потребностей клиентов. Кроме того, мы играем ключевую роль в установлении партнерских отношений между 31 японским местным финансовым учреждением *, а также 6 правительственными агентствами *, которые делятся информацией об общих проблемах и обмениваются информацией для проектов экономического развития в регионе.

* По состоянию на конец июля 2018 г.

Обобщенная история

В 1921 году группа сотрудников, работавших в большом банке (Nippon Kangyo Bank), учредила кредитный союз (Гарантийный кредит и Союз взаимопомощи при закупках) для взаимопомощи, получения доступа к сбережениям под высокие проценты и ссуды под низкие проценты для домов.

В 1965 году кредитный союз был реорганизован в региональный кредитный кооператив, охватывающий столичный район Токио, и изменил свое название на Кредитный кооператив Nippon Kangyo.

В 1971 году название было изменено на DAI-ICHI KANGYO Credit Cooperative (DKC) после объединения его материнского банка (Nippon Kangyo Bank) и Dai-ichi Bank.
DKC объединила кредитный кооператив Hosei Credit Cooperative, расположенный в Токио, в 1981 году и приобрела бизнес Credit Cooperative of Communications в 1998 году.

Услуги были расширены, чтобы охватить два города в префектуре Тиба (недалеко от восточного Токио) в 2017 году.

Структура

DKC — это кооперативное финансовое учреждение, принадлежащее более чем 44 000 членов кооператива *, оно охватывает территорию Токио и имеет 26 филиалов *. Высокая плотность филиалов позволяет банку быстро и надежно реагировать на запросы клиентов; он предлагает легкий доступ к своим клиентам и позволяет банкирам поддерживать тесное общение с клиентами.

Члены кооператива избирают 120 членов собрания **, собрание собрания проводится раз в год для принятия решений по управленческой политике. Два независимых эксперта * присоединяются к Правлению, чтобы предложить различные точки зрения руководству, а также проверить, поддерживает ли операционное руководство банка общую миссию и выполняет ее.

* По состоянию на конец марта 2018 г.

** Согласно уставу компании.

Правление

Нобуюки Нитта, главный директор и председатель правления.

Макио Акахира, заместитель главного директора.

Шин-ичи Като, старший исполнительный директор.

Ичиро Ёсида, старший исполнительный директор.

Ориентация на рынок, продукты и услуги

Клиентами

DKC обычно являются частные лица, а также малые и средние предприятия, расположенные в столичном районе Токио и его окрестностях. Банк предлагает более 380 видов кредитов *, которые покрывают широкий спектр потребностей участников и отражают общую миссию и ценности банка.
Примером кредита является кредит, предоставленный на ремонт членам малых предприятий. Обычно эти компании сталкиваются с трудностями при получении финансового кредита от более крупных банков из-за того, что они сосредоточены на гипотетической стоимости залогового актива (активов) заемщика. Напротив, DKC уделяет повышенное внимание кредитоспособности бизнеса в обществе. Это отличает DKC от крупных банков.

DKC также занимается продвижением регионального развития посредством нефинансовых услуг; предлагая платформу для обмена информацией между владельцами бизнеса (Kanshin Business Club) и между молодыми и / или женщинами-владельцами бизнеса (Kanshin Mirai Club).С помощью этих платформ владельцы бизнеса могут находить и находить бизнес-решения, встречаясь с экспертами и людьми, живущими и / или руководящими предприятиями в других регионах.

* По состоянию на конец августа 2018 г.

Выгоды от участия в Глобальном альянсе банковского обслуживания ценностей (GABV)

Мы твердо убеждены в том, что японскую экономику можно оживить за счет развития региональных экономик по всей Японии. Поэтому DKC создала общенациональную сеть среди владельцев малых и средних предприятий в сотрудничестве с другими кредитными кооперативами, местными органами власти, университетами и т. Д.Узнав о деятельности GABV, мы посчитали, что должны расширить наш кругозор, чтобы и дальше помогать нашим клиентам, предлагая более подходящие услуги поддержки. Участие в GABV позволит нам получить много знаний, поделиться опытом с другими членами и учиться у них, а также поможет нам построить более сильные сообщества и устойчивую стабильную экономику для клиентов.

Обзор международного опыта

Приложение 2: Структуры кооперативных систем

США Канада Германия Италия

Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) и

Государственные лиги кредитных союзов

Fédération des Caisses Desjardins du Quebec, 9

провинциальные центры кредитных союзов и Кредитный союз

Центральная часть Канады

Национальные и региональные федерации популярных

банков и Райффайзен-банков

Итальянская федерация делла Бнче

Credito Cooperativo (FEDERCASSE)

и местные федерации лиги профсоюзов лоббируют свои конгрессы в поддержку законодательства

в пользу КС и предоставляют им различные услуги.CUNA выполняет аналогичную роль на национальном уровне,

в дополнение к предоставлению обучения и различных услуг

через стратегические альянсы с компаниями (поставка

банкоматов, услуги безопасности, услуги измерения рисков и т. Д.)

Он также представляет совместные услуги. интересы оперативной системы перед правительством

и Конгрессом по налоговым вопросам, безопасности и международным аспектам

, среди прочего.

В Квебеке каждый caisse populaire является членом

«Fédération des caisses Desjardins du Québec», вспомогательной организации

, отвечающей за общую ориентацию,

планирование, координацию и контроль всей деятельности

Движение Caisses Desjardins.За пределами Квебека

подавляющее большинство кредитных союзов принадлежит одному из 9

центральных провинциальных центров, которые несут ответственность за обеспечение ликвидности

на провинциальном уровне и предоставление услуг в качестве торговой ассоциации

. Они также предоставляют оптовые кредиты, а

облегчают расчеты по чекам и электронным платежам для

местных кредитных союзов. В свою очередь, все 9 провинциальных центров являются основными акционерами

Credit Union Central of Canada

(CUCC), который отвечает за разработку политики ликвидности

и надзор за поддержанием ликвидности на национальном уровне

.

Центральной организацией кооперативной финансовой структуры

является Национальная федерация народных банков

и Райффайзен-банки (BVR). Членами являются все местные кооперативные банки, кооперативные центральные банки

, кооперативная финансовая федерация

и аудиторы.

Вместе с другими 7 региональными федерациями и 2

следящих федераций BVR составляет федеративную

организацию кооперативной банковской системы.Эти

других ассоциаций несут ответственность на региональном уровне за

, управляя отношениями между банками, и

, контролируя их разумное администрирование, консультируя их

по налоговым и юридическим вопросам, и они несут важную

ответственность за обучение.

Federcasse — это национальная ассоциация BCC второго уровня

, которая объединяет 15 местных

федераций. Он предоставляет консультации юридического,

финансового, профсоюзного, организационного, коммуникационного

и обучающего характера для местных федераций и

BCC.

Корпоративные кредитные союзы и US Central Credit

Union Caisses Desjardins Movement Кооперативные центральные банки: DZ-Bank и WGZ

Bank ICCREA Holding

Структура кооперативной системы США состоит из трех уровней

. На вершине находится Центральный кредитный союз США, которому

принадлежит и обслуживает потребности кредитных союзов

лиг (которые занимают средний уровень), которые, в свою очередь,

обслуживают кредитные союзы на самом низком уровне.Корпоративные кредитные союзы

предоставляют КС операционную поддержку

услуг, клиринговых услуг, электронных транзакций и

краткосрочного и долгосрочного финансирования.

Движение Caisses Desjardins состоит из сети CP

, а также сети дочерних компаний, связанных через финансовую корпорацию

Desjardin-Laurentian, компанию по недвижимости

Place Desjardins и Investissement Desjardins.

DZ-Bank, обслуживающий более 1200 местных банков, и WGZ

Bank меньшего размера с центром деятельности в регионе Рейн-

Вестфалия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *