Можно ли взять квартиру в ипотеку: Как взять ипотеку – подводные камни, полезные советы, документы

Содержание

Cколько раз можно брать ипотеку на жилье и в каком банке лучше

Сегодня поговорим о том, сколько раз можно брать ипотеку. Ситуации в жизни и впрямь могут быть разными, некоторые из них являются причиной оформления повторного кредита. Разберемся подробнее в этом вопросе.

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ решить жилищные проблемы и купить собственную жилплощадь. В соответствии с действующими нормативными актами РФ, а именно Гражданским кодексом и 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что любой гражданин имеет право оформлять ипотечный кредит неограниченное число раз.

Действительно, ипотека – взаимовыгодная сделка между банком (кредитором) и заемщиком. Для банка выгода заключается в сотрудничестве с надежными и добросовестными клиентами, за счет которых он получает свою прибыль. Заемщик, в свою очередь, использует кредитные средства для покупки недвижимости и платит за это кредитору проценты.

Сколько раз в жизни можно повторить такую сделку с одним и тем же клиентом, зависит, главным образом, от его платежеспособности и качества кредитной истории. Если он брал ипотечный кредит ранее и исправно исполняет свои обязательства или вовсе погасил задолженность полностью, ему ничего не мешает оформить займ на приобретение жилья снова.

Вопрос заключается в том, сколько таких кредитов сможет и готов выплатить сам человек, так как любой обеспеченный займ выдается на установленных банком условиях и требованиях.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты при действующих кредитных договорах. Заявка в этом случае может быть одобрена только при наличии стабильной занятости и достаточного дохода, который должен обеспечивать комфортный уровень жизни после вычета всех платежей по имеющимся обязательствам заемщика.

Важно! Исключением в вопросе максимального количества оформляемых ипотечных кредитов является участие в программах льготной ипотеки при поддержке государства (военная ипотека, кредиты для молодых семей, семейная ипотека и т.д.). Они оформляются один раз в жизни.

Сбербанк

Сбербанк также не дает ограничений по количеству раз выдачи ипотеки одному человеку. Все зависит от желания и возможностей клиента. Сбербанк охотно выдает ипотеку платежеспособным заемщикам, поэтому, если у вас достаточных доход для того, чтобы оплачивать несколько ипотек сразу, то проблем для этого не возникнет.

Какие есть ограничения

При повторном оформления ипотеки для заемщика установлены следующие ограничения и требования:

  1. Ограничение по возрасту клиента. Важно понимать, что выплатив один кредит, и подавая заявку на новый, клиент в солидном возрасте не сможет рассчитывать на слишком длинный период погашения задолженности.
  1. Уровень дохода. Суммарный объем доходов семьи должен быть достаточным для погашения текущих ежемесячных платежей по новому займу и покрывать все остальные статьи расходов и обязательств. В распоряжении должно оставаться не менее 60% от получаемой заработной платы. Также следует учитывать, что при анализе кредитной заявки, одни банки учитывают только официальный доход по справке 2-НДФЛ, а другие принимают во внимание дополнительные подработки (справки по форме банка, налоговые декларации и т.д.). Посчитать необходимый доход можно с помощью нашего ипотечного калькулятора.
  1. Необходимость оплаты первоначального взноса. По второму, третьему и любому ипотечному кредиту заемщику обязательно потребуется внести первый взнос. Его доля обычно составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для некоторых клиентов подобные суммы становятся непосильными, и они отказываются от идеи оформления еще одного займа.
  1. Уведомление банка о намерениях сдать приобретаемое жилье или коммерческую недвижимость в аренду. Так как покупаемая недвижимость переходит в залог банку, то залогодержатель требует от клиента обязательного уведомления о любых перепланировках, переделках и даже о сдаче помещения в аренду, так как все эти действия могут стать причиной снижения его рыночной стоимости, что крайне невыгодно для кредитора. В случае намеренного сокрытия факта сдачи в аренду и дальнейшей осведомленности об этом банка, последний в соответствии с подписанным кредитным договором будет иметь право потребовать досрочного погашения долга.
  1. Дополнительные издержки для клиента. Оформление новой ипотеки также будет сопровождаться дополнительными платежами: на оплату отчета об оценке недвижимости, приобретение страховки, оплату госпошлин и т.д. При предварительных расчетах все эти расходы следует обязательно учитывать.

Порядок оформления и его особенности

Заемщик, уточняющий вопрос, сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье (квартиру или дом), понимает, что процедура заключения нового кредитного договора обычно практически ничем не отличается от предыдущего. В обобщенном виде оформление ипотеки в случае уже погашенного ипотечного займа включает в себя следующие этапы:

  1. Поиск приобретаемого объекта недвижимости и обговаривание условий с продавцом. Заблаговременно рекомендуется известить продавца о том, что сделка будет оформляться при участии банка и заемных средств. Также следует договориться о цене, порядке и сроках расчета.
  1. Сбор документов и подача кредитной заявки в банка. После тщательного анализа предоставленных бумаг, платежеспособности потенциального заемщика, заявка будет вынесена на рассмотрение Кредитного комитета. После этого клиенту будет оглашено окончательное решение.
  1. Оценка недвижимости и заключение договора страхования. Заранее стоит заказать отчет об оценке приобретаемой недвижимости у аккредитованной банком оценочной компании. На этом же этапе для одобренной заявки покупается страховой полис на залоговое имущество (страховка жизни и здоровья клиента может быть оформлена на его усмотрение).
  1. Оплата первоначального взноса заемщиком. На банковский счет продавца заемщик перечисляет установленную договором сумму первого взноса за покупаемую недвижимость.
  1. Заключение сделки и ее регистрация. Согласовав удобную дату, стороны заключают кредитный договор и договор об ипотеке. Подписанные бумаги регистрируются в Росреестре, а на предмет залога накладывается обременение. Этот факт подтверждается специальной отметкой в реестре, и дополнительно делается соответствующая запись в свидетельстве о праве собственности.
  1. Перечисление денег продавцу недвижимости. После регистрации сделки банк перечисляет оставшуюся сумму на счет продавца. Наличные расчеты в сделках с ипотекой запрещены.

При оформлении нового ипотечного займа при наличии действующего приведенный выше перечень этапов немного дополнится. В частности, если новым кредитором выступит сторонний банк, то ему потребуется исчерпывающая информация о текущем обслуживании кредитного договора. Для этого потребуется взять справку об остатке задолженности с указанием всех реквизитов кредитора и заключенного договора.

Такого заемщика новый банк будет проверять максимально подробно – изучать его кредитную историю и финансовую репутацию, стабильность работы, состав семьи, уровень доходов за несколько лет. Только убедившись в его благонадежности и соответствии всем обозначенным требованиям, банк одобрит заявку на новый займ.

При наличии достаточной платежеспособности и отсутствии негативной кредитной истории ипотеку можно оформлять неограниченное число раз. Законом это не запрещается. Главное, чтобы сам клиент имел возможность одновременно обслуживать несколько займов одновременно без критичного снижения текущего уровня жизни его семьи.

Подробнее о том, можно ли взять две ипотеки одновременно и как это правильно сделать вы узнаете далее.

Ваши вопросы мы ждем в комментариях, а также вы можете задать их специалисту на бесплатной консультации – просто запишитесь в специальной форме на сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Банки массово отказывают красноярцам в ранее одобренных заявках на ипотеку

Правила меняются прямо на ходу. Ипотеку теперь можно оформить только на новых условиях — банки массово отказывают красноярцам в ранее уже одобренных заявках. Ставка еще в феврале выросла вдвое и вроде бы было время воспользоваться старым предложением, но сделать это успели далеко не все. Что делать тем, кто планировал купить квартиру в кредит?

Когда я еще подавал была 10%, сейчас вот тоже самое, чтобы мне сделать — это минимум уже 20% ипотека — та же «вторичка».

У Андрея было всего около двух недель, чтобы найти подходящую квартиру и заключить сделку, теперь же ставка выросла в два раза. Мужчина говорит, это было мягко говоря неожиданно, ведь заявку банк одобрил на одних условиях, а теперь в одностороннем порядке их изменил.

Банки всех уведомили и меня в том числе, что нужно было успеть оформить сделку до 5 марта. Но сейчас уже, ну не успели мы это сделать. И сейчас по нынешним ставкам уже нечего просто даже рассматривать.

Андрей Сидрелёв, житель Красноярска

К вечеру 30 марта ставки абсолютно по всем одобренным заявкам выросли — на готовое жилье и новостройки до рекордных 20–25%. В Сбербанке сегодня был последний день, когда еще можно было взять ипотеку под старый процент — это касается всех программ.

Сбер заранее предупредил клиентов, что срок действия одобренных заявок 30 дней и действовал в рамках ранее определённых условий — в течение всего марта клиенты получали ипотеку по ранее одобренным ставкам. Другие участники рынка изменили условия ставок по ипотеке намного раньше. Теперь клиентам доступна ипотека на рыночных условиях, а также льготные ставки по государственным программам поддержки ипотеки.

И спорить с резко поменявшимися условиями бесполезно, говорят специалисты по недвижимости. Банки не могут работать себе в убыток. А ключевая ставка Центробанка тем временем давно достигла 20%.

Банк, когда дает одобрение он сразу говорит, что это не публичное оферта — он может условия изменить до момента, пока договор не подписан. Спорить, ну, конечно, пытались люди спорить, но на моей практике ничего никому не удалось.

Александр Бармаков, специалист по недвижимости

Между тем,  в последние несколько лет сделки с недвижимостью на 80%  — это ипотека. Риелторы жалуются, отток клиентов колоссальный. И людей понять можно — переплата по кредиту громадная, ежемесячный платеж для многих просто стал неподъемным.

Многие отказываются, потому что на сегодняшний момент платеж из 25 тысяч, который был для тебя комфортным, превратился в 50 и выше, ну и соответственно все. Тут нельзя сказать все только на банк, но и клиенты многие отказывались, потому что есть такой момент неопределенности, а как я могу рассчитывать на ближайшие 15 лет. По всей видимости, все должно успокоиться и рынок вернётся.

Алексей Лагутин, директор агентства недвижимости

Тем, кто в обозримом будущем планировал покупку жилья, но почему-то замешкался по всей видимости, теперь придется ждать удачного момента. Эксперты прогнозируют, спрос на жилье упадет, а вслед за ним должны снизиться и цены на вторичном рынке.

Анастасия Мосина

Эксперты: брать сегодня ипотеку по рыночным ставкам не стоит — они запредельно высокие

Опрошенные Лента.ру аналитики советуют нуждающимся в улучшении жилищных условий россиянам подождать возможного cнижения ключевой ставки Банка России или, если есть возможность, оформить кредит по условиям одной из льготных ипотечных госпрограмм.

 

Фото: www.law-fm.ru

 

В материале приводятся данные интернет-сервиса «Русипотека», согласно которым к 25 марта средняя ставка ИЖК (вне льготных госпрограмм) на рынке новостроек в РФ достигла 21,02%, а ставка рефинансирования ипотеки — 20,7%. При этом отмечается, что пиковые значения ставок по ипотеке в некоторых крупных банках приблизились к 29%.

Напомним, что резкое подорожание ипотеки в РФ стало следствием того, что Банк России 28 февраля экстренно повысил до исторического рекордного уровня ключевую ставку (с 9,5% до 20%) в связи с «необходимостью поддержать финансовую и ценовую стабильность» в РФ условиях санкционного давления на Россию.

 

Фото: www.in-news.ru

 

В этой ситуации своеобразным оазисом доступного кредитования стали льготные госпрограммы субсидирования ставок— «Льготная ипотека на новостройки» (условия обновлены Правительством с 29 марта) со ставкой до 12% годовых, «Дальневосточная ипотека» — до 2%, Семейная ипотека — до 6%, «Сельская ипотека» — до 3%.   

 

 

По словам директора департамента новостроек ИНКОМ-Недвижимость Валерия Кочеткова (на фото), доля ипотечных сделок за последние недели сократилась более чем в пять раз и «стремится к нулю». «Долю ипотечных покупателей сейчас составляют только те, кто успел получить одобрение по старым ставкам», — уточнил эксперт.

Он также обратил внимание на общую тенденцию снижения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи с закрытием многих предприятий из-за санкций. «Количество компаний, которые прекращают свою деятельность в РФ, уже превысило 250, а это колоссальное количество людей, оставшихся без работы. Кроме того, те, кто работает без индексации зарплаты, пока не будут смотреть в сторону ипотеки», — подчеркнул Кочетков.

 

Фото: www.f.mirkvartir.me

 

Если говорить о поддержании рынка за счет льготных госпрограмм субсидирования ставок ИЖК, можно отметить, что здесь есть определенные возможности, и не исключено, что они еще будут расширяться, считает управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров компании БЕСТ-Новострой Ирина Доброхотова (на фото).

Тем не менее, тем, кто планировал покупку новостройки и подходит под льготные условия госпрограмм ипотеки, она рекомендовала поторопиться взять кредит по этим условиям.

 

Фото: www.сз-саратов.рф

 

Эксперт также посоветовала обратить внимание на кредитные программы, разрабатываемые застройщиками совместно с банками.

«Запускать эти программы они, возможно, будут после того, когда станет более-менее понятна финальная точка (внешнеполитическая и экономическая ситуация), в которой мы можем оказаться, — пояснила Доброхотова. — Для стабилизации спроса оптимальной может быть ставка до 12% годовых», — добавила она.

 

Фото: www.mediabitch.ru

 

Аналитик ЦИАН Виктория Кирюхина (на фото) предостерегла потенциальных ипотечников от того, чтобы в нынешних условиях оформлять рыночную ипотеку.

«Если сейчас взять кредит под 20—22%, то перекредитоваться на условиях для льготников уже не получится», — предупредила она. Поэтому если нет возможности оформить льготную ипотеку, Кирюхина советует подождать возможного существенного снижения ключевой ставки ЦБ, за которым ставки ИЖК также должны будут соразмерно уменьшиться.

 

Фото: www.expert.ru

 

Один их экспертов, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН) Олег Репченко

(на фото) выразил свое отношение к законопроекту, внесенному в Госдуму депутатами фракции «Новые люди».

Этот документ предлагает ввести двухлетний мораторий на выселение ипотечника-должника из залоговой квартиры (если это жилье у него единственное), а также увеличить срок просрочки исполнения обязательств по ипотеке с трех месяцев до одного года.

 

Фото: www.s.pfst.net

 

Подобные меры — при том, что они продиктованы гуманными соображениями — убьют сам институт ипотечного кредитования, такую оценку документ вынес Репченко. По его словам, в России уже были долгие «ипотечные каникулы» — с 1917 по середину 1990-х годов.

«Повторить этот опыт, даже если будет создана новая всеобщая очередь за бесплатным жильем, захотят не все: ждать квартиры 10—20 лет — непозволительная роскошь в стремительно меняющемся мире», — резюмировал эксперт.

 

Фото: www.freepng.ru

 

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

Правительство утвердило запуск льготной ипотеки под 12%

Спасут ли рынок новостроек новые условия льготной ипотеки

Эксперты: выгоднее всего брать «Семейную ипотеку» сроком на 10—15 лет

ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 20% годовых (график)

Минстрой: действующие условия госпрограмм льготной ипотеки завершатся в последний день марта

Cтавки ИЖК в ряде банков достигли 23—24% и выше

Эксперты: скорее всего, власти продлят льготную ипотеку на новостройки — но уже по ставке не менее 12%

Эксперты: ряд банков приостановил выдачу льготной ипотеки с господдержкой

Экспертное мнение: ипотеки в России больше нет!

Владимир Путин: Ставки по ипотеке, взятой до 28 февраля, не должны изменяться в сторону увеличения

Российские банки взметнули ставки по ипотеке до уровня выше 17%

Ключевая ставка ЦБ с 28 февраля выросла более чем вдвое — с 9,5% до 20% годовых (график)

Ипотечный калькулятор: сколько я могу взять взаймы?

Как рассчитать свою квалификацию по ипотеке

Что стоит за цифрами в нашем калькуляторе ипотеки «Сколько я могу взять взаймы?»

При покупке дома вопрос «Сколько я могу взять в долг?» должен быть второй вопрос, который вы задаете. Самый важный вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?» Это потому, что, несмотря на всю тревогу, связанную с подачей заявки и получением одобрения на ипотечный кредит, кредиторы часто склонны одолжить вам больше денег, чем вы ожидаете.

Это удивительная и важная реальность.

Как бы вы ни хотели купить дом, кредиторы хотят одолжить вам деньги. И чем больше кредит, тем они счастливее. Вы поймете, почему, когда увидите оценку процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Это действительно большое число.

Но если вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить, конечно, вы захотите узнать, сколько вы можете занять. NerdWallet «Сколько я могу одолжить?» калькулятор может дать вам твердую оценку.

Калькулятор учитывает стандартные элементы платежа по ипотечному кредиту, такие как основная сумма и проценты. Затем мы делаем еще несколько шагов вперед, учитывая налоги, страховку и даже взносы ассоциации домовладельцев, чтобы помочь определить реальный ежемесячный платеж.

Мы также проверяем ваш доход и задолженность, как и кредитор, чтобы определить максимальную сумму ипотечного кредита, на получение которой вы, вероятно, имеете право.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать персонализированный подбор кредитора.

Путеводитель NerdWallet по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, путешествиях, финансах и о сохранении душевного спокойствия.

Что делает калькулятор «Сколько я могу одолжить?»

The NerdWallet «Сколько я могу одолжить?» ипотечный калькулятор использует простой пошаговый процесс:

Если вы не знаете, сколько в сумме составляют ваши регулярные платежи по долгам в месяц, нажмите кнопку «Нет».Помоги мне!» кнопка. Мы расскажем вам о типичных долгах, таких как автокредит и студенческий долг.

На этом этапе мы оценим ваши налоги на недвижимость и страховку. Вы также можете скорректировать эти цифры, если у вас есть конкретные оценки.

Введите ежемесячные взносы ТСЖ (если применимо), если вы знаете, каковы они будут. Если нет, вы всегда можете вернуться к этому позже.

Теперь появятся ваши результаты, в том числе:

  • Оценка максимальной суммы ипотеки, которую рекомендует NerdWallet

  • Приблизительный размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке

  • Максимальная сумма, на которую может рассчитывать кредитор

  • И сколько может составлять ваш ежемесячный платеж по ипотеке на эту сумму

Как пользоваться ипотечным калькулятором «Сколько я могу взять взаймы?» сценарии.Например, вы можете подумать:

  • Как долго я буду жить в этом доме? Это может сильно повлиять на ваше решение о том, выбрать ли кредит с фиксированной процентной ставкой на 30 лет или на более короткий срок. Более длительный срок обеспечит более доступный ежемесячный платеж, но вы будете платить гораздо больше процентов в долгосрочной перспективе. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой будет стоить вам намного меньше процентов в течение срока действия кредита, но ваш ежемесячный платеж будет значительно больше.

  • Является ли ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой лучшим вариантом для меня? Если вы планируете прожить в этом доме всего несколько лет, ARM 5/1 может быть хорошим вариантом.Вы получите более низкую первоначальную процентную ставку, которая фиксирована на пять лет, но после этого ставка меняется ежегодно.

  • Я пытаюсь купить слишком много дома? Конечно, кредиторы могут быть более чем счастливы поставить ваше имя на большой кредит, но как вы к этому относитесь? Вы согласны с тем, как это может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, или вы чувствуете себя немного растянутым? Подумайте, как ваши расходы на новый дом могут повлиять на ваши другие цели расходов, такие как путешествия и сбережения.

  • Какую сумму я должен внести в качестве первоначального взноса? Это всегда большой вопрос.Вы откладываете как можно меньше и компенсируете это большими ежемесячными платежами — и, возможно, платите за ипотечное страхование?

Доступность ипотечного кредита 101

Важно не то, что вы можете занять, а то, что вы можете себе позволить

В некоторых отношениях индустрия ипотечного кредитования работает против ваших интересов. Если вас считают квалифицированным заемщиком, кредитор склонен одобрить для вас максимальную сумму, которую, по его мнению, вы можете себе позволить.Но в некоторых случаях эта сумма может быть слишком щедрой.

Покупка дома всегда связана с большими суммами. И влияние на ваш бюджет может показаться натяжкой, особенно в начале. Задача состоит в том, чтобы купить дом, который отвечает вашим текущим и будущим потребностям, не чувствуя, что все ваши деньги находятся в вашем доме, что оставляет вас без финансовой свободы путешествовать, экономить на других приоритетах и ​​иметь подушку денежного потока.

Теперь, когда калькулятор NerdWallet «Сколько я могу одолжить» дал вам представление о вашей покупательной способности, вы можете проверить номер по номеру:

  • Поговорите с несколькими кредиторами.У вас больше шансов получить лучшую процентную ставку, сравнивая условия, предлагаемые несколькими кредиторами, и может быть полезно увидеть суммы кредита, на которые вам претендуют разные кредиторы.

  • Учитывайте все расходы на домовладение. Это не только то, что встроено в ваш ежемесячный платеж, например, страховка, налоги и прочее, но и другие расходы на содержание дома, такие как содержание конструкции, новая мебель, может быть, даже оборудование для ухода за двором.

Какие факторы влияют на сумму, которую вы можете занять

Кредиторы учитывают несколько факторов при определении суммы, на которую вы имеете право, в том числе:

  • Отношение вашего долга к доходу.Наш калькулятор «Сколько я могу одолжить?» зависит от точного ввода вашего дохода и повторяющихся долгов. Вы действительно захотите отточить эти цифры до точной точки, потому что кредиторы тоже будут их использовать.

  • Отношение суммы кредита к стоимости. Это соотношение является функцией суммы денег, которую вы вложили. Если вы хотите углубиться в этот расчет, используйте калькулятор соотношения кредита к стоимости NerdWallet.

  • Ваш кредитный рейтинг. Это число влияет на цену вашего кредита больше, чем на то, на какую сумму вы имеете право.Но это действительно важно. Если вы не знаете свой счет, получите его здесь.

Как я могу получить больше кредита?

Если вы разочарованы результатами «сколько я могу одолжить», помните, что действует множество факторов. Небольшие улучшения в одном или нескольких из них могут иметь существенное значение:

  1. Больший первоначальный взнос всегда помогает. Чем больше денег вы вложите, тем лучше вы будете выглядеть в глазах кредитора.

  2. Будьте тактичным покупателем.Если школьные округа не будут играть роли в вашей семье в течение многих лет, подумайте о том, чтобы найти дом в переходном районе; возможно, покупка стартового дома, а не постоянного дома. Скорее всего, вы получите более выгодную стоимость дома, и вам не нужно будет занимать столько же.

  3. Уменьшить долг; даже немного. Погашение — или погашение — кредитной карты или двух может помочь несколькими способами. Соотношение вашего долга к доходу снизится, и вы даже можете получить хороший прирост в своем кредитном рейтинге.

Можете ли вы получить ипотечный кредит, если вы безработный?

У.С начала кризиса COVID-19 рынку труда S. был нанесен серьезный удар, и даже те, кто не потерял работу, могут не знать, как экономика повлияет на их будущие доходы. В то же время пандемия также заставила многих американцев переосмыслить, где они хотят жить, что вызывает у некоторых начинающих домовладельцев вопрос: можно ли получить ипотечный кредит, если вы безработный?

Кредитный рейтинг заявителя на ипотеку, общая сумма активов и первоначальный взнос также являются ключевыми критериями, которые учитывают кредиторы, но «заемщики нуждаются в какой-либо форме дохода, чтобы пройти процесс андеррайтинга кредитора», — говорит Гай Чекала, исполнительный директор и издатель Inside Mortgage Finance.«Вы не можете просто сказать: «У меня нет источника дохода, и я хочу купить дом», потому что ни один кредитор не предложит вам кредит».

Но хотя работа и является самым распространенным источником дохода, она не единственная. Вот как вы все еще можете получить ипотечный кредит, если вы безработный.

ВЫ ИСПОЛЬЗУЕТЕ ПОПИСАТЕЛЯ

Один из способов, которым вы можете претендовать на получение ипотечного кредита без работы, — это иметь поручителя по ипотечному кредиту, например родителя или супруга, который работает или имеет большой собственный капитал .Поручитель физически подписывает вашу ипотеку, чтобы добавить гарантии своего дохода и кредитной истории против кредита. По сути, если вы не можете выплачивать ипотечные платежи, ваш поручитель будет на крючке за них.

ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ДОХОД

Если вы ежемесячно получаете значительную сумму денег от дивидендов по акциям, прироста капитала или других инвестиций, вам может быть одобрена ипотека. Одно предостережение: ссуды, утвержденные на основе инвестиционного дохода, как правило, имеют более высокие процентные ставки, говорит Тодд Шейнин, кредитный специалист Homespire Mortgage в Гейтерсберге, штат Мэриленд.

У ВАС ЕСТЬ ДРУГИЕ НАДЕЖНЫЕ ИСТОЧНИКИ ДОХОДА

Кредиторы могут также учитывать доход от социального обеспечения, доход от аренды имущества, алименты, алименты и другие формы пассивного дохода при рассмотрении вашей заявки на получение кредита.

ВЫ ИМЕЕТЕ МНОГО ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Если у вас большой собственный капитал, вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, продемонстрировав, что у вас есть доступ к значительным наличным резервам, таким как деньги на сберегательном счете, которые позволит вам комфортно производить платежи по кредиту.

Итог: получить ипотечный кредит, пока вы безработный, будет непросто. Но если вы можете показать, что у вас есть другие источники дохода, которые помогут вам осуществлять платежи, тогда это возможно.

Почему я не могу получить ипотечный кредит? 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на

Каковы основные причины, по которым потенциальные покупатели не могут получить ипотечный кредит?

Почему я не могу получить ипотечный кредит — 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на

Одним из первых и наиболее важных шагов в процессе покупки дома является получение одобрения на ипотеку.Отсутствие одобрения на ипотеку до покупки дома может привести к потере времени, разочарованию и разбитому сердцу.

Нет смысла покупать дома, не зная, насколько дорогой дом вы можете купить, если вообще можете в настоящее время. Большинство людей не пойдут смотреть на BMW, когда их ежемесячный бюджет на оплату автомобиля составляет 250 долларов, это просто не имеет смысла!

Один из наиболее частых вопросов о покупке жилья поступает от покупателей, которые в настоящее время не могут получить ипотечный кредит.Они часто не понимают, почему! Что ж, на самом деле есть несколько очень распространенных причин, по которым потенциальные покупатели жилья не могут получить ипотечный кредит.

В этой статье мы обсудим 5 наиболее распространенных причин, по которым покупатель не может претендовать на получение ипотечного кредита . Покупателям, которые не могут получить ипотечный кредит, важно понять причину (причины), чтобы они могли работать над устранением причины (причин).

1.) Низкий кредитный рейтинг

Одним из основных факторов одобрения ипотечного кредита является кредитный рейтинг покупателя.Тип ипотечного продукта и руководящие принципы ипотечных кредиторов будут определять, каким должен быть кредитный рейтинг покупателя.

Одна из основных причин, по которой потенциальные покупатели не могут получить ипотечный кредит, связана с низким кредитным рейтингом. Кредитный рейтинг покупателя будет определять не только шансы, что покупатель может получить одобрение на ипотеку, но также может повлиять на процентную ставку и сумму требуемой ипотечной страховки.

Например, одним из преимуществ ипотечных кредитов FHA является то, что они позволяют получить более низкий кредитный рейтинг, чем обычный ипотечный продукт.В зависимости от кредитора покупатели со счетом около 620 могут получить одобрение на получение кредита FHA.

Плохая новость заключается в том, что низкая кредитная история может быть причиной того, что покупатель не может получить ипотечный кредит. Хорошей новостью является то, что низкие кредитные рейтинги можно улучшить, приняв соответствующие меры.

Существуют десятки советов по улучшению кредитного рейтинга, о которых вам следует знать, если ваш кредитный рейтинг слишком низок для получения ипотечного кредита. Если вы не можете получить ипотечный кредит из-за низкого кредитного рейтинга, это не значит, что вы никогда не сможете этого сделать!

2.) Отсутствие трудовой книжки

Отрывочная история или отсутствие опыта работы — причина, по которой покупатели жилья не могут получить ипотеку!

Следующая причина, по которой покупатели не могут получить одобрение на ипотеку, заключается в том, что у них нет трудового стажа или их трудовой стаж недостаточно постоянен. Подобно рекомендациям по кредитному рейтингу, в зависимости от типа ипотеки, которую покупатель пытается получить, будут определяться требования к истории занятости.

Один из самых распространенных мифов об ипотеке заключается в том, что для получения ипотеки покупателям всегда необходимо иметь двухлетний стаж работы.Это не всегда так, поскольку есть исключения, которые могут делать некоторые кредиторы.

Вообще говоря, ипотечный кредитор хочет, чтобы покупатель имел твердую и постоянную историю работы. Большие перерывы в работе, смена областей работы или разница в отработанном времени являются одними из самых больших красных флажков для ипотечных кредиторов и могут привести к тому, что покупатель не сможет получить ипотеку.

3.) Недостаточно сэкономленных денег

Существует несколько доступных ипотечных продуктов, которые позволяют покупателю купить дом без первоначального взноса или с очень небольшой суммой.Правда в том, что есть больше ипотечных продуктов, доступных для покупателей, у которых есть деньги для первоначального взноса.

Распространенная причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит, заключается в том, что у него недостаточно сбережений. Если вы не можете воспользоваться одним из ипотечных продуктов с низким или нулевым первоначальным взносом, вам необходимо накопить немного денег.

Если у вас нет сбережений и вы не можете претендовать на ипотечный продукт без первоначального взноса, маловероятно, что вы сможете получить ипотечный кредит в настоящее время.Если это так, есть много творческих способов сэкономить на первоначальном взносе, чтобы купить дом, который может помочь вам накопить достаточно денег, чтобы получить одобрение на ипотеку.

Также возможно, что у покупателя достаточно средств для первоначального взноса, но недостаточно резервных денег. В зависимости от типа ипотеки и кредитора вам может потребоваться иметь резервы после оплаты первоначального взноса и расходов на закрытие.

Некоторые покупатели жилья не могут получить ипотечный кредит, потому что их кредитор требует определенную сумму денег, а у них просто недостаточно сбережений!

4.) Слишком большой долг

Слишком большой долг — распространенная причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит

Очень важным фактором, который принимается во внимание, когда покупатель пытается претендовать на получение ипотечного кредита, является отношение его долга к доходу. Каждый тип ипотеки имеет разные рекомендации по сумме ежемесячного долга, который они позволяют покупателю нести.

Еще одна причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит, заключается в том, что у него слишком большой долг. Покупатели, имеющие слишком много долгов, являются одной из худших ипотечных ошибок, и вам нужно знать обо всех своих долгах.

Если вы не можете получить ипотечный кредит, потому что у вас слишком много долгов, хорошая новость заключается в том, что это одна из самых простых вещей, которые можно исправить. Всегда рекомендуется, когда вы готовитесь получить ипотечный кредит, вы не берете никаких дополнительных долгов, если это возможно.

Если вам абсолютно необходимо взять на себя дополнительные долги, рекомендуется заранее обсудить это со специалистом по ипотеке, чтобы это не стало причиной того, что вы не можете получить ипотечный кредит.

5.) Сложные, запутанные или ненадежные источники дохода

Доход покупателей играет огромную роль в том, смогут ли они получить ипотечный кредит.Ипотечные кредиторы любят заемщиков со стабильным, постоянным и отслеживаемым доходом.

Еще одна распространенная причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит, заключается в том, что у него есть сложные, запутанные или ненадежные источники дохода. Это очень распространенная причина, по которой самозанятые покупатели жилья не могут получить ипотечный кредит.

Если вы не можете получить ипотечный кредит, потому что ваш доход непостоянен или не поддается отслеживанию, вам следует проконсультироваться с ипотечным кредитором или брокером о том, что делать дальше. Вполне возможно, что простого объяснительного письма от работодателя может быть достаточно для сложного или запутанного дохода.

Заключительные мысли

Если вы не можете получить ипотечный кредит в настоящее время, это не значит, что вы никогда не сможете получить ипотечный кредит! Есть несколько важных шагов, которые нужно предпринять после отказа в ипотеке.

Ниже приведены некоторые из наиболее важных советов, которые помогут вам получить ипотечный кредит в будущем.

  1. Постоянно контролируйте и улучшайте свой кредитный рейтинг.
  2. Сэкономьте деньги на первоначальный взнос и заключительные расходы.
  3. По возможности не влезайте в дополнительные долги.
  4. Соберите важные документы, необходимые для получения ипотечного кредита, такие как платежные квитанции и банковские выписки.
  5. Оставайтесь позитивными и поймите, что если вы не можете получить ипотечный кредит сейчас, это не значит, что вы никогда не сможете этого сделать.

Другие ресурсы, которые помогут вам получить ипотечный кредит

Если вы покупаете дом в Рочестере и не можете получить ипотечный кредит, вам нужно знать причину! Вышеуказанные 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на получение ипотечного кредита, являются наиболее распространенными, но определенно не всеми.Крайне важно, чтобы вы работали с ведущей ипотечной компанией в Рочестере, чтобы получить фантастический совет. Если вы ищете качественного ипотечного кредитора в Рочестере, свяжитесь со мной, и я буду рад связать вас с ним!


Об авторах: Вышеупомянутая статья «Почему я не могу получить ипотеку? 5 причин, по которым покупатели жилья не могут пройти квалификацию» написал Кайл Хискок из отдела продаж Hiscock в RE/MAX Realty Group. Обладая более чем 35-летним общим опытом, если вы думаете о продаже или покупке, мы будем рады поделиться своими знаниями и опытом.

Мы обслуживаем следующие районы Большого Рочестера, штат Нью-Йорк: Irondequoit, Webster, Penfield, Pittsford, Fairport, Brighton, Greece, Gates, Hilton, Brockport, Mendon, Henrietta, Perinton, Churchville, Scottsville, East Rochester, Rush, Honeoye Falls, Chili, и Виктор Н.Ю.

Можете ли вы получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму? | Ипотека и консультации

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, вы можете получить ипотечный кредит, но вы столкнетесь с бременем документации.

Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение дохода для одобрения ипотеки, что может быть сложно, если у вас нет формы W-2 или последней зарплаты.

Заемщики, работающие не по найму, должны быть готовы предоставить доказательства активного дохода – проще говоря, денег, которые вы зарабатываете своей работой.

Несмотря на то, что ипотечные кредиторы ужесточили стандарты кредитования во время кризиса с коронавирусом, банки начали смягчать стандарты кредитов для домашних хозяйств в 2021 году, согласно опросу старших кредитных специалистов Федерального резерва. Тем не менее, самозанятым заемщикам следует ожидать пару дополнительных пунктов заявки для подтверждения стабильности доходов, учитывая, что 2020 год был нечетным для бизнеса.

Трудно ли получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Хотя для самозанятых заемщиков действуют те же стандарты кредитования, что и для работников W-2, сам процесс ипотеки может быть более сложным. Кредиторы должны будут учитывать стабильность и жизнеспособность вашего бизнеса наряду с вашим доходом, поскольку доход может колебаться.

В целом кредиторы обеспокоены тем, могут ли все заявители, включая самозанятых, последовательно погашать свои кредиты.Им нужно будет убедиться, что ваш доход достаточно высок, чтобы оплатить ипотеку, что он, вероятно, останется высоким, и что у вас есть хороший послужной список погашения ваших долгов.

Для подтверждения стабильности вашего бизнеса требуется документация, в том числе доказательства работы, платежей и деятельности, поддерживающей бизнес-операции, например, бизнес-сайт. «Каждый клиент обладает такой уникальной квалификацией, а их бизнес настолько разный, что к каждому нужно относиться по-разному», — говорит Эшли Мур, менеджер по кредитованию сообщества в JPMorgan Chase.

Как правило, в соответствии с рекомендациями Fannie Mae и Freddie Mac заемщикам необходимо иметь доход от индивидуальной предпринимательской деятельности не менее двух лет, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. В некоторых случаях заемщики, которые работают не по найму всего один год, могут по-прежнему соответствовать требованиям, если они соответствуют другим критериям, например, работали в предыдущие годы по той же профессии с сопоставимым или более высоким доходом.

Как получить одобрение на ипотеку, если вы работаете не по найму?

Право на получение ипотеки, если вы работаете не по найму, означает показать кредитору, что вы можете вносить платежи на протяжении всего срока кредита.

Вот что кредиторы хотят видеть от самозанятых соискателей ипотечного кредита:

Стабильный или растущий доход

Некоторые колебания допустимы, но именно поэтому кредиторы предпочитают видеть налоговые декларации за два полных года.

Кредиторы ищут наихудший сценарий, поэтому они, вероятно, будут учитывать меньший из двух лет при обработке своих чисел. Помните, что значительное снижение дохода из года в год может вызвать дополнительные вопросы во время андеррайтинга, потому что кредитор может увидеть в этом признак того, что ваш бизнес идет на убыль.

Конечно, в свете пандемии следует ожидать колебаний доходов. Таким образом, в 2020 году Fannie Mae и Freddie Mac выпустили обновленное руководство о том, как кредиторы должны определять стабильность доходов, учитывая, что многие предприятия испытали временные спады и / или необычные модели доходов. Частично это включает в себя требование к самозанятым заявителям предоставить отчет о прибылях и убытках за текущий год, а также выписки с депозитного счета предприятия за последние месяцы.

Постоянная работа

В идеале вы должны иметь как минимум два года дохода от самостоятельной занятости в одной и той же отрасли.Если вы недавно начали работать не по найму, некоторые кредиторы сделают исключение, если у вас есть налоговая декларация по самостоятельной занятости за один год плюс форма W-2 от работодателя в той же области.

Тем не менее, короткий опыт самозанятости может затруднить получение кредиторами гарантий того, что ваш доход останется постоянным.

Good Credit

Вам понадобится послужной список погашения ваших долгов. Выкупа, правонарушений, коллекций, повторного владения и банкротства увеличивают риск для кредитора.

Кредиторы проверят тип, возраст, использование, статус и лимиты ваших возобновляемых кредитных счетов, а также то, как часто вы обращались за кредитом в прошлом году.

«Существует множество различных кредитных программ и продуктов, которые требуют разных кредитных критериев, и они будут выглядеть одинаково для заемщика, независимо от того, работает ли он не по найму или имеет форму W-2», — говорит Мур.

Низкое соотношение долга к доходу

Кредиторы обычно обращают внимание на соотношение долга к доходу — процент вашего ежемесячного дохода, который вы направляете на погашение долга, — 43% или ниже.Если ваши долговые платежи воспринимаются как неуправляемые для вашего дохода, вы можете не претендовать на сумму, необходимую для покупки дома, или не получить предложение по ипотеке.

Вы также должны быть осторожны, если вы работаете не по найму и склонны вычитать изрядную сумму деловых расходов. Это может затруднить квалификацию, поскольку ипотечные андеррайтеры обычно рассматривают доход после расходов.

«Проблема, с которой мы сталкиваемся, заключается в том, что самозанятый заемщик может списать много вещей», — говорит Шон Кахан, президент Cornerstone First Mortgage в Сан-Диего.Таким образом, те хитроумные вычеты, которые помогают при налогообложении, могут в конечном итоге уменьшить вашу чистую прибыль, что затем может повлиять на соотношение долга к доходу.

Однако Кахан отмечает, что кредитные специалисты, имеющие опыт работы с такого рода заемщиками, должны знать, как интерпретировать налоговую декларацию и проводить надлежащие расчеты в таких случаях. Он рекомендует, чтобы самозанятые люди просто попросили кредитного специалиста показать им фактический рабочий лист, который офицер использовал для расчета фактической суммы дохода.«Если они не знают, как вам помочь, переходите к следующему кредитору», — говорит он.

Денежные резервы

Платить по ипотеке нужно каждый месяц, даже если работа закончилась. Кредиторы могут захотеть убедиться, что у вас есть резервный фонд, чтобы пережить месяцы, когда вы не зарабатываете столько же. Но опять же, это не означает, что для самозанятых заемщиков установлен более высокий порог, говорит Кахан.

«Компенсирующие факторы помогут любому заемщику», — говорит Мур.

Крупный авансовый платеж

Значительный авансовый платеж — некоторые кредиторы теперь ожидают не менее 20% — может дать больше гарантий для кредиторов. В остальном требования к первоначальному взносу для самозанятых работников с хорошей кредитной историей и достаточным доходом обычно ничем не отличаются от требований других заемщиков.

Тем не менее, больший первоначальный взнос может оказаться полезным. «Вложение большего количества денег поможет вашему коэффициенту DTI», — говорит Кахан. Но если кредит вряд ли будет одобрен из-за других проблем, более крупный первоначальный взнос, вероятно, не склонит чашу весов к одобрению.

Каковы требования к документам для ипотеки, если вы работаете не по найму?

Из-за экономической неопределенности, вызванной пандемией коронавируса, кредиторы принимают дополнительные меры для подтверждения дохода. Многие кредиторы потребуют подтверждения дохода в начале срока ипотечного кредита, а затем еще раз непосредственно перед закрытием.

Хотя требования могут различаться в зависимости от кредитора, вы должны быть готовы предоставить:

  • Удостоверение личности государственного образца
  • Заполнить личные налоговые декларации за два года
  • Налоговые декларации за два года
  • Форма IRS 4506-T, которая дает третьим лицам разрешение на доступ к вашей налоговой документации
  • Отчет о прибылях и убытках
  • Деловые и личные банковские выписки
  • Выписки со счетов активов, таких как пенсионные или инвестиционные счета
  • Подтверждение названия компании, например, DBA или «ведение бизнеса как»
  • Бизнес-лицензия
  • Список ваших долгов и расходов, как деловых, так и личных
  • Аннулированные чеки по аренде или ипотеке
  • Любой дополнительный доход, такой как социальное обеспечение или инвалидность

Некоторым кредиторам требуется дополнительная документация, например отчеты от вашего бухгалтера и клиентов.

Перед подачей документов убедитесь, что они актуальны и организованы. Кредиторы не хотят возвращаться к вам за более свежими заявлениями. Сделайте понимание ваших финансов легким для кредитора.

Ипотечные кредиты, обеспеченные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac, требуют проверки коммерческих операций. Вам может потребоваться предоставить доказательства работы, такие как счета, бизнес-платежи или активные веб-сайты.

Эти меры обычно требуются за 120 дней до закрытия ипотечного кредита.Но самозанятые заемщики теперь должны снова предоставить подтверждение стабильного дохода по мере приближения даты закрытия.

Как вы можете планировать ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Если вы работаете не по найму и подумываете о покупке дома в ближайшие несколько лет, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы стать более привлекательным заемщиком:

Создайте послужной список самозанятых. Поддерживайте постоянную работу, насколько это возможно. Постарайтесь подать заявку на ипотеку после двух-трех лет стабильно высоких доходов.

В этот момент кредиторы с меньшей вероятностью будут беспокоиться о нестабильности доходов, и вы можете претендовать на более высокую сумму кредита.

Улучшите свой кредитный отчет. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы определить проблемы, которые вам, возможно, придется решить, прежде чем ипотечный кредитор проверит ваш кредит. Кредиторы могут отклонить вашу заявку или взимать с вас более высокую процентную ставку, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обратитесь в бюро кредитных историй для их исправления.Ищите любые другие проблемные области, такие как использование высоких кредитных лимитов, и работайте над их улучшением .

Не подавайте заявки на другие кредиты или кредитные карты в течение нескольких месяцев, предшествующих подаче заявки на ипотеку, потому что большое количество новых кредитных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу.

Погасить задолженность. Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив часть или весь свой долг. Это также снизит отношение вашего долга к доходу, что облегчит получение ипотечного кредита.

Экономьте как можно больше. Не тратьте свои сбережения на первый взнос. Здоровый резервный фонд может успокоить кредиторов; им нравится знать, что вы все еще можете платить во время засухи на работе или что вы можете позволить себе неожиданный ремонт дома.

Поддерживайте чистоту деловых записей. Сделайте так, чтобы кредиторам было легче понять доход от вашего бизнеса. Разделите свои деловые и личные финансы, используя деловые расчетные и сберегательные счета, а также кредитные карты.

Следите за счетами и ежемесячными расходами и создавайте обновленный отчет о прибылях и убытках не реже одного раза в квартал.Не забудьте сохранить свои записи, когда вы подаете налоговую декларацию каждый год.

Не верьте заблуждениям. Хотя может быть больше документов, кредиторы очень открыты для работы с самозанятыми заемщиками. «Мы смотрим на каждого человека, основываясь на его полной финансовой картине», — говорит Мур.

Может ли LLC получить ипотечный кредит

Да, LLC может получить ипотечный кредит, но существуют ограничения, которые могут сделать получение ипотечного кредита на имя вашей компании далеко не идеальным решением.3 минуты чтения

1. Возможно, но есть ограничения
2. Получение ипотечного кредита на сдаваемое в аренду имущество

Обновлено 21 октября 2020 г.:

Если вам интересно, может ли ООО получить ипотечный кредит, ответ — да. Однако существуют ограничения, которые могут сделать получение ипотечного кредита на имя вашей компании менее чем идеальным решением.

Возможно, но есть ограничения

Проще говоря, вы можете получить ипотечный кредит на свое ООО.Однако вам необходимо оценить свою ситуацию, чтобы определить, действительно ли это лучший способ действий. Например, один владелец бизнеса решил рассмотреть возможность получения ипотечного кредита для своего ООО, но обнаружил, что возможности для этого ограничены. В частности, получение кредита с низкой процентной ставкой недоступно для большинства компаний с ограниченной ответственностью.

Этот владелец бизнеса мог бы легко получить ипотечный кредит, используя имя своей компании, если бы он планировал платить наличными.Однако, как и у большинства других владельцев малого бизнеса, у него не было средств, чтобы заплатить авансом за недвижимость, в которой он был заинтересован. Вместо этого он решил приобрести недвижимость на свое имя. Он сделал это, воспользовавшись традиционными вариантами финансирования и заключив страховой полис, чтобы защитить себя, если дела пойдут плохо. Он принял решение о покупке таким образом, потому что обычные кредиты являются наименее дорогим способом для владельцев бизнеса получить недвижимость в аренду.

Традиционные кредиты идеально подходят для этого, потому что они имеют:

  • Самые низкие тарифы в большинстве случаев
  • Уменьшение обязательных авансовых платежей
  • Долгосрочные фиксированные ставки финансирования

Ссуды такого рода обладают такими характеристиками, поскольку их поддерживает федеральное правительство, и они могут быть проданы спонсируемым государством ипотечным компаниям, таким как:

Традиционные кредиты — хороший вариант.Однако они не могут быть присуждены ООО. Их можно получить только с помощью:

Получение ипотечного кредита на сдаваемое в аренду имущество

Если вы планируете инвестировать в недвижимость, вам необходимо принять во внимание несколько вещей:

  • Поймите свои ограничения с точки зрения доступных вариантов кредитования.
  • Рассмотрите возможность исследования кредиторов, которые считаются дружественными к инвесторам.
  • Кредитные требования становятся более строгими, когда у вас много кредитов.
  • Вам нужно убедиться, что у вас достаточно наличных денег.

Fannie Mae позволяет вам иметь до 10 займов в любой момент времени. Работа с хорошим кредитором может помочь вам разработать стратегию, позволяющую в полной мере использовать этот лимит. В большинстве случаев банк не выдаст вам более четырех кредитов одновременно. Возможно, вам придется провести исследование, чтобы найти кредиторов, которые позволят вам иметь до 10 кредитов одновременно.

Когда вы планируете сдавать недвижимость в аренду, важно создать хорошую команду.Важной частью построения этой команды является выбор правильного кредитора. Работа с ипотечными брокерами подойдет, если вам нужна помощь в поиске дома для себя. Однако, если вы работаете над созданием портфеля, состоящего из сдаваемой в аренду недвижимости, лучше всего работать с прямыми кредиторами.

Работа с брокерами означает отказ от элемента контроля в процессе заимствования. Известно, что андеррайтеры меняют стандарты кредитования во время условного депонирования или неожиданно отказываются от сделки.Однако когда вы решите работать с прямыми кредиторами, у вас будет больше влияния на эти решения. Прежде чем выбрать кредитора, важно задать несколько быстрых вопросов:

  • Вы сейчас работаете с инвесторами?
  • Сколько кредитов вы можете предложить инвесторам?
  • Вы лично владеете сдаваемой в аренду недвижимостью?

Многие люди не знают об этом, но на самом деле есть два разных руководства, используемых для квалификации кредита для инвесторов, ищущих кредит:

  • Если в настоящее время у вас есть от одного до четырех кредитов, вам потребуется кредитный рейтинг 630 или выше
  • Если у вас в настоящее время есть от 5 до 10 кредитов, вам потребуется кредитный рейтинг 720 или выше, чтобы получить дополнительные кредиты

Вам необходимо убедиться, что у вас достаточно наличных денег для внесения первоначального взноса по новому кредиту, а также доступный денежный резерв на срок до шести месяцев для каждой собственности, на которую у вас есть непогашенные кредиты.Это не предложение, а требование для большинства кредиторов.

Если вам нужна помощь в определении того, может ли ООО получить ипотечный кредит, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы на UpCounsel приходят из юридических школ, таких как Гарвардский юридический и Йельский юридический, и в среднем имеют 14-летний юридический опыт, включая работу с такими компаниями или от их имени, как Google, Menlo Ventures и Airbnb.

5 способов получить ипотечный кредит, даже если вы не соответствуете требованиям по уровню дохода

маподиль / Getty Images

Процесс покупки дома захватывающий, но требует времени, исследований и денег.И более крупные ипотечные кредиты или ипотечные кредиты с более выгодными ставками обычно требуют высокого кредитного рейтинга и высокого дохода. Однако, если ваша кредитная история или доход не соответствуют тому, что большинство кредиторов считают приемлемым для ипотечного кредита, пришло время изучить ваши варианты.

Восстановление вашей кредитной истории — это один из способов повысить ваши шансы на получение крупного ипотечного кредита, но это может занять некоторое время. Есть несколько более простых альтернатив, которые помогут вам понять, как купить дом с крупной ипотекой, если вы не соответствуете определенным требованиям по ипотеке.

Взгляните: вот как сильно колебались ставки по ипотечным кредитам за последнее десятилетие

Как получить большую ипотеку, даже если ваш доход низкий

Еще до того, как вы начнете предварительное одобрение ипотечного кредита, воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита, чтобы выяснить, сколько вы можете себе позволить. Многие кредиторы советуют не тратить более 28% своего дохода на ипотеку.

Вот пять способов получить крупную ипотеку при низком доходе:

1. Увеличьте свой соответствующий требованиям доход

Когда андеррайтеры смотрят на доход, они занимают довольно консервативную позицию. Например, доход от вашей работы неполный рабочий день может не учитываться, если вы не работали более чем на одной работе. И если вы вычтете невозмещенные деловые расходы по Приложению 2106, ваш кредитор, вероятно, также вычтет их из вашего квалификационного дохода.

Однако иногда правила работают в вашу пользу.В соответствии с поправками к Закону о равных возможностях от 1976 года вы можете использовать доход, который вы получаете от программ государственной помощи, для получения кредита, если этот доход, вероятно, сохранится.

Вот другие источники дохода, которые вы, возможно, не рассматривали, согласно Fannie Mae:

  • Алименты или пособие на ребенка
  • Автомобильное пособие
  • Пограничный доход
  • Доход от прироста капитала
  • Доход по инвалидности — долгосрочный
  • Предложения о трудоустройстве или контракты
  • Имущество, связанное с работой, как квалифицируемый доход
  • Зарубежный доход
  • Доход в приемной семье
  • Пособие на жилье или пасторский дом
  • Доход от процентов и дивидендов
  • Сертификаты ипотечного кредита
  • Доход от дифференцированных платежей по ипотечным кредитам
  • Доход заемщика, не проживающего жильё
  • Доход от векселей к получению
  • Доход от государственной помощи
  • Пенсия, государственная рента и пенсионный доход
  • Доход от лицензионных платежей
  • График доходов К-1
  • Доход социального обеспечения
  • Доход от временного отпуска
  • Доход от чаевых
  • Трастовый доход
  • Доход от пособий по безработице
  • Доход от пособий VA

Полезное:  Как процентные ставки влияют на ваш кошелек и общую экономическую картину 

2.Выберите другую ипотеку

Некоторые ипотечные кредиты имеют более щадящие правила, чем другие, когда речь идет о доходах. Кредиты VA, например, рассчитывают доход двумя способами: стандартный метод отношения долга к доходу и метод «остаточного дохода», который является гораздо более щедрым.

Для людей с низким доходом достойным вариантом является программа Freddie Mac Home Possible. Чтобы претендовать на эту программу, доход заемщика ограничен 80% от среднего дохода по региону, также известного как AMI.

Кредит FHA может быть еще одним вариантом для покупки дома вашей мечты, если у вас есть история своевременной оплаты счетов, даже если вы испытывали период финансовых трудностей.Квалификация кредита FHA гласит, что вы все равно можете претендовать на кредит, независимо от отдельных случаев просроченных или медленных платежей. Это также возможно, если вы были банкротом.

Узнайте: Сколько долгов у американцев в каждом возрасте

3. Привлечь созаемщика

Если вы все еще не знаете, как получить одобрение на получение более высокой ипотечной ссуды, вы можете привлечь созаемщика — этот дополнительный доход и собственный капитал, скорее всего, позволят вам претендовать на покупку дома.Созаемщики могут быть жильцами или не жильцами. Вместе с вами в доме живет созаемщик. Созаемщик, не проживающий в квартире, больше похож на поручителя. Этот человек не живет в доме, но несет ответственность за платежи.

Большинство кредиторов разрешат занимающим созаемщикам находиться на ипотечном кредите. Однако доход от созаемщика, не проживающего в квартире, также может считаться приемлемым квалификационным доходом по обычным кредитам от Fannie Mae и Freddie Mac или кредитам FHA.Доход созаемщика, не проживающего в квартире, может компенсировать определенные недостатки, которые могут быть в заявке заемщика на получение кредита, такие как ограниченные финансовые резервы или ограниченная кредитная история.

Экономика и ваши деньги: все, что вам нужно знать

4. Получить субстандартный ипотечный кредит

Термин «субстандартная ипотека» имеет негативный оттенок из-за пузыря на рынке жилья и финансового кризиса, с которым он часто ассоциируется, но субстандартные ипотечные кредиты на самом деле могут стать воротами в собственность для некоторых людей.

Субстандартная ипотека — это жилищный кредит с более высокими процентными ставками, чем у их основных ипотечных аналогов. Более высокие процентные ставки используются для компенсации риска невозврата кредита заемщиками субстандартной ипотеки, которые являются рискованными клиентами из-за плохой кредитной истории. Эти ипотечные кредиты могут быть фиксированными или регулируемыми.

Преимущество субстандартной ипотеки заключается в том, что людям с плохой кредитной историей не нужно долго ждать, чтобы приобрести дом. Они могут восстановить свою кредитную историю, ежемесячно выплачивая ипотечный кредит, вместо того, чтобы ждать годы, чтобы восстановить свою кредитную историю, а затем купить дом.

Очевидным недостатком, помимо более высоких ставок, является то, что затраты на закрытие и сборы, связанные с ипотечными кредитами, обычно выше для субстандартных заемщиков. Хотя требования к кредитному рейтингу не такие строгие для субстандартных кредитов, заемщики все же должны предоставить доказательства того, что они могут позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке.

См.:  Что такое нереализованная прибыль или убыток и облагается ли она налогом?

5. Усильте свое приложение

Вас может удивить тот факт, что доход сам по себе не принесет вам многого, когда речь идет о критериях андеррайтинга.Если не верите, попробуйте позвонить нескольким кредиторам. Скажите им, что вы зарабатываете 1 миллион долларов в год, но имеете 500 баллов FICO и только 5%, которые нужно отложить. Вы не уйдете далеко.

Тем не менее, люди с доходами от низких до средних постоянно берут ипотечные кредиты, особенно когда у них отличная кредитная история, приличный первоначальный взнос и деньги в банке. Первые несколько шагов к покупке дома – это создание хорошей кредитной истории и откладывание значительных сбережений. Это помогает иметь достаточно в банке, чтобы покрыть два месяца платежей по ипотеке — и кредитный рейтинг не менее 620.Однако чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов претендовать на более низкую процентную ставку, а это означает, что вы, вероятно, будете платить на тысячи меньше в течение срока действия кредита.

Другие компенсирующие факторы, которые следует учитывать при подаче заявки на ипотеку, включают низкое соотношение долга к доходу, дополнительные сбережения и надежную работу, на которой вы проработали не менее двух лет.

Если ваш кредитный рейтинг, история работы, баланс сберегательного счета или DTI нуждаются в улучшении, разумно поработать над их укреплением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Терпение и улучшение вашего финансового положения могут работать только в вашу пользу, когда дело доходит до одобрения ипотечного кредита. Кроме того, вы можете сэкономить тысячи долларов.

Еще от GOBankingRates

Синтия Мисом и Натали Кампизи внесли свой вклад в подготовку отчета для этой статьи.

Последнее обновление: 28 октября 2021 г.

Об авторе

Барри Сигал имеет более чем 20-летний опыт работы в издательской и рекламной индустрии, пишет и редактирует тексты для всех стилей, жанров, средств массовой информации и аудиторий.Она пишет на темы личных финансов уже 12 лет и получает огромное удовольствие от изменения жизни потребителей.

ипотечных препятствий, которые затрудняют получение ипотечного кредита

При покупке дома первое препятствие, которое вам нужно преодолеть, — это убедить ипотечного кредитора выделить необходимые наличные деньги. Хотя процесс утверждения ипотечного кредита может показаться довольно простым, правда в том, что существует множество ипотечных препятствий, которые могут помешать вам получить необходимое финансирование.

На самом деле, по данным Bankrate, полностью отклоняются 30% ипотечных заявок. Однако предупрежден — значит вооружен, поэтому, надеюсь, эти полезные советы позволят вам присоединиться к 70% счастливых людей, которые плывут вперед.

Ипотечные препятствия: FICO слишком низкий

FICO, эта часто устрашающая, но малопонятная аббревиатура, на самом деле означает Fair Isaac Corporation, которая на самом деле является лишь одной из нескольких компаний, предоставляющих программное обеспечение для расчета вашего кредитного рейтинга.Эти оценки затем сообщаются тремя разными кредитными бюро: Equifax, TransUnion и Experian.

Полученные цифры обрабатываются ипотечными кредиторами, чтобы определить базовый уровень, при котором они готовы начать говорить индюки. Хотя в прошлом даже заемщики с плохим кредитным рейтингом (как правило, <640) могли получить ипотечные кредиты, это фиаско привело к появлению термина «кризис субстандартной ипотеки» (субстандартный кредитный рейтинг заемщика). В настоящее время вам в значительной степени требуется средний балл не менее 680, а лучше более 700.Вот несколько советов, как повысить свой кредитный рейтинг.

Найдите лучшего агента, чтобы избежать ипотечных ошибок.

Узнайте, как правильно купить свой первый дом

Никаких обязательств • Быстро и просто • Бесплатно

Высокая цена/Низкая оценка

Еще один фактор, мешающий многим ипотечным кредитам, — это когда оценочная стоимость имущества не соответствует запрашиваемой цене. Если вы подаете заявку на получение кредита в размере 300 000 долларов на покупку дома, банк не будет в восторге, когда их оценщик вернется и скажет, что дом стоит всего 200 000 долларов.

Хотя всегда можно попытаться убедить продавца снизить цену на сто тысяч… да, наверное, не получится. Вместо этого лучше было бы попробовать нового кредитора, который может использовать другого оценщика. В конце концов, оценка — это не точная наука, и зачастую оценка одного оценщика может сильно отличаться от оценки другого.

Ипотечные препятствия: слишком много запросов и заявок

Хотя у вас может возникнуть соблазн изменить соотношение долга к доходу в свою пользу, рефинансировав любые существующие кредиты или подав заявку на получение беспроцентной кредитной карты, НЕ время делать это, когда вы только собираетесь подать заявку на получение кредита. ипотечный заем.Ипотечные офицеры будут смотреть на ваше заявление довольно забавно, если они увидят много недавних кредитных заявок — поймите, по какой-то причине это заставляет вас казаться менее чем стабильным потенциальным кредитором.

На самом деле, каждое из этих приложений может временно снизить ваш балл FICO до 10 баллов, поэтому, если вы не находитесь в этой исключительной зоне выше 800, лучше избегать всех кредитных приложений в течение как минимум 6 месяцев, прежде чем подавать заявку. на жилищный кредит.

Соотношение долга к доходу

Даже если у вас максимально возможный балл FICO (а это 850, если вам интересно), вам все равно могут отказать в ипотеке, если отношение вашего долга к доходу слишком велико.Фактически, опрос банкиров 2014 года, проведенный FICO, показал, что 59% из них считают высокое отношение долга к доходу фактором номер один, который может заставить их отклонить заявку на получение кредита.

По сути, общая сумма всех ваших ежемесячных платежей — кредитных карт, арендной платы или текущих ипотечных платежей, платежей за автомобиль, студенческих кредитов и т. д. — не должна превышать 36% от вашего общего ежемесячного дохода.

Блокпосты с ипотекой: нет денег

Еще раз, в плохие дни субстандартного кредитования, каждый домашний кредитор рекламировал безденежные кредиты, предназначенные для того, чтобы соблазнить неосторожного (и недостаточно финансируемого) покупателя.Сегодня, после многочисленных рыночных корректировок, большинство ипотечных кредитов обычно требуют какого-либо первоначального взноса. Несмотря на то, что существуют специальные программы с нулевым первоначальным взносом, такие как ссуда VA, предоставляемая военнослужащим, ветеранам и семьям, или ссуды, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, для субсидирования жилья в квалифицированных сельских районах, типичные авансовые платежи могут варьироваться от 3% до 20%.

Имейте в виду, что при подаче заявки на кредит вас могут не одобрить, пока вы не продемонстрируете, что у вас есть деньги для первоначального взноса в банке или в виде легко ликвидируемых активов.

Как легко получить ипотечный кредит

Получить ипотечный кредит несложно. UpNest Home Loans предлагает фантастические ставки, и это просто. Благодаря гарантированному своевременному закрытию, быстрому предварительному одобрению и низким первоначальным взносам, он может стать для вас идеальным кредитором.

UpNest — это бесплатная услуга для продавцов и покупателей жилья, позволяющая найти лучших местных агентов по недвижимости. Платформа UpNest позволяет вам сравнивать несколько агентов в вашем регионе, чтобы вы могли сравнивать отзывы, ставки комиссионных, предыдущие продажи и многое другое.

Наши агенты прошли тщательную проверку и часто предлагают конкурентоспособные комиссионные ставки ниже среднего для клиентов UpNest. Нет никаких обязательств регистрироваться у одного из наших риелторов, но если вы потенциально можете сэкономить тысячи на комиссионных, почему бы и нет? Если вы готовы начать, просто введите свой почтовый индекс ниже!

Какие этапы рассмотрения заявки на ипотеку?

Процесс получения ипотечного кредита состоит из шести отдельных этапов: предварительное одобрение, покупка жилья; заявка на ипотеку; оформление кредита; андеррайтинг и закрытие.

Почему заявка на ипотеку может быть отклонена?

Одной из наиболее распространенных и предотвратимых причин отклонения заявки на ипотеку является ошибка, т. е. неправильная информация, которая привела к отклонению вашей заявки. Такая простая вещь, как неправильный номер дома в адресе или другие мелкие, но важные детали, может привести к отказу в одобрении.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.