На что дают ипотеку: Ипотека на строительство дома — СберБанк

Содержание

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

 

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

 

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

 

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Кредит «Ипотечный» на покупку недвижимости

Фамилия Имя Отчество *

Телефон *

Дата рождения *

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания

*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

Сумма кредита *

* — поля, обязательные для заполнения

РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

https://ria.ru/20210901/ipoteka-1748106704.html

РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет — РИА Новости, 01.09.2021

РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки — с 1 сентября россияне в возрасте 18 лет смогут оформить ипотечные кредиты, пишет «РБК». РИА Новости, 01.09.2021

2021-09-01T09:21

2021-09-01T09:21

2021-09-01T09:21

экономика

общество

центральный банк рф (цб рф)

сбербанк россии

ипотека

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/13/1746424890_0:0:2918:1641_1920x0_80_0_0_1b69369dac1765d5ba1b7b1306c63444.jpg

МОСКВА, 1 сен — РИА Новости. Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки — с 1 сентября россияне в возрасте 18 лет смогут оформить ипотечные кредиты, пишет «РБК».Организация представила две программы, которые будут доступны для молодых клиентов это кредиты на новостройки, а также готовое жилье. Потенциальные заемщики должны иметь стаж работы не менее трех месяцев и оплатить первоначальный взнос —минимум десять процентов от стоимости жилья. Максимальный срок кредита — 30 лет. Подать заявку можно будет как онлайн, так и через отделение.Представители банка отметили, что молодежь стала больше задумываться о займах для покупки недвижимости. Снижение возрастного ценза при выдаче кредитов позволит им начать самостоятельную жизнь и осознанно планировать расходы.По данным ЦБ, средняя ставка по ипотеке в России в июне снизилась на 0,23 процентного пункта — до исторического минимума в 7,07% годовых. При этом средний срок кредита впервые достиг 20,3 года.

https://ria.ru/20210830/ipoteka-1747775824.html

https://ria.ru/20210831/ipoteka-1747919798.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/13/1746424890_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_7559f4653257b1591a1edaa1718c540e.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, центральный банк рф (цб рф), сбербанк россии, ипотека, россия

РБК: в Сбербанке разрешили выдавать ипотеку россиянам с 18 лет

восемь причин: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

В 2018 году россияне оформили около полутора миллионов ипотечных кредитов — на 50 процентов больше, чем в 2017-м. Это рекордный для страны показатель. У многих сложилось ощущение, что ипотеку теперь дают вообще всем — но это не так. На самом деле, банки одобряют около 63 процентов заявок, или две трети от общего числа. Отказникам приходится искать другие источники финансирования сделок или ждать, пока банкиры не сменят гнев на милость. Установить причину этого гнева порой непросто — банк не обязан объяснять мотивы своих решений. «Лента.ру» разбиралась, почему отказывают приличным, на первый взгляд, заявителям.

Пардон, мадам

Формально никаких банковских правил, предусматривающих более дружелюбное отношение к заемщикам-мужчинам, нет — такая норма элементарно противоречила бы Конституции. На деле мужчинам чаще одобряют ипотеку, чем женщинам: по данным сервиса «Тинькофф Ипотека», в 2018-м сильному полу вынесли положительное решение по 65 процентам заявок, а дамам — по 61 проценту.

Рожа мне твоя не нравится

Как рассказала «Ленте.ру» на условиях анонимности бывшая сотрудница отделения одного из крупнейших российских банков, потенциальному заемщику могут отказать из-за внешнего вида и манер общения: «В отделении я работала на приемке документов, то есть такой девочкой, которая просто общается с клиентом, забирает бумажки. Потом они отдаются специальным сотрудникам, которые уже предварительно оценивают, давать или нет. В другом банке, где я работала до этого, мы с такими сотрудниками не общались, даже не видели их. То есть никак не влияли. А здесь я могла подойти, шепнуть, что, мол, нормальный вроде чувак, помягче там. Или наоборот — одет как бомж, косоглазый, пахнет плохо. Конечно, это неправильно. Мне не понравился маникюр, а человек остался без квартиры. Утрированно, но, по сути, именно так».

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

Зеленый еще

Плохая кредитная история сильно снижает шансы на получение нового займа — если гражданин допускал просрочки выплат в прошлом, нет никаких оснований верить, что в будущем он этого делать не будет. Это очевидно. Но полное отсутствие истории — тоже минус. Такого заемщика вполне могут счесть «зеленым» — куда ему ипотека на 15 лет, если кредитный опыт — нулевой? И напротив, если гражданин ранее брал крупный кредит у банка и добросовестно его обслуживал — это плюс.

По мелочам разменивались?

Негативно влияет на репутацию будущего ипотечника наличие истории взаимодействия с микрофинансовыми организациями. В МФО идут не от хорошей жизни: клиенты таких организаций, как правило, имеют обоснованные проблемы с получением займов в банках. О том, что микрокредит в прошлом снижает шансы заявителя на получение банковского займа, ранее заявляли эксперты бюро «Эквифакс». Для более крупных займов, таких как ипотека и автокредит, эта тенденция действует в еще большей мере, подчеркивали они.

Не бойся, не проси

Слишком бурная деятельность на рынке кредитования тоже может быть расценена негативно. Логика простая — если человек подает документы сразу в десять банков, он боится отказов. Боится — значит есть повод бояться. Уверенный заемщик настроен на работу с конкретным выбранным банком. Исключение — подача заявок через кредитных брокеров: они ищут оптимальные варианты, и это нормально. Кроме того, сразу в несколько банков от имени клиента обычно обращаются сотрудники отделов продаж компаний-застройщиков.

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

Неправильно трудитесь

По данным «Тинькофф Ипотека», плохие шансы на получение ипотеки у индивидуальных предпринимателей и владельцев обществ с ограниченной ответственностью. В 2018-м банк одобрил соответственно 46 и 37 процентов заявок от этих категорий заявителей. Для наемных сотрудников важна профессия: реже, чем другим, ипотеку выдают занятым в частных охранных предприятиях (44 процента одобрений), ресторанах и автосервисах (по 46 процентов), в салонах красоты (48 процентов). С распростертыми объятиями в банках встречают сотрудников IT-компаний: им в 2018-м одобрили 79 процентов ипотечных заявок.

Историческая ошибка

В индивидуальной кредитной истории, качество которой напрямую влияет на судьбу любой заявки на получение кредита, могут содержаться ошибки. Например, гражданин давно выплатил долг за стиральную машину, но банк забыл внести соответствующие сведения в систему. Итог — черное пятно на кристально чистой репутации заемщика и отказ в ипотеке. При этом банк, в который гражданин обращается за кредитом на жилье (и любым другим) не обязан перепроверять данные кредитной истории. Следить за их достоверностью должен сам заемщик. Если ошибка выявлена, нужно попросить бюро кредитных историй ее исправить. Эксперты рекомендуют адресовать соответствующее заявление именно в бюро, а не в банк, допустивший ошибку. По закону, бюро обязано ответить клиенту в течение 30 дней. Разборки с банком могут затянуться.

Смени аватарку

«Даже очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитором. У банков и МФО есть дополнительные источники для оценки заемщика», — говорится в материалах Объединенного кредитного бюро, имеющихся в распоряжении редакции «Ленты.ру».

Материалы по теме:

Негативная информация из этих источников вполне может послужить поводом для отказа. К кому именно обращается тот или иной банк, чтобы составить полный портрет заемщика, неизвестно. Чаще всего речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов, сотовых операторов и информации из социальных сетей.

Могут ли отказать в ипотеке из-за неприличного никнейма во «ВКонтакте» или личного фото с явными следами вмешательств пластических хирургов? Вряд ли. Но снимки из дешевых рюмочных и/или отделений полиции, а также хештеги наподобие #банксуканенавижу лучше удалить.

*** Обратная связь с отделом «Дом»: Если вы стали свидетелем важного события, у вас есть новость или идея для материала, напишите на этот адрес: [email protected]

куда катится снежный ком на рынке ипотеки и недвижимости

3 צפייה בגלריה

Александр Водовоз

(Фото: Лия Гельдман)

Цены растут, спрос превышает предложение — итоги года на рынке ипотеки и недвижимости стали сенсацией. Несмотря на кризис, экономические трудности и заоблачные цены, квартиры в Израиле раскупаются как горячие пирожки. Специалист в сфере финансов и ипотечного кредитования, совладелец финансовой компании ВМС Александр Водовоз рассказал, почему после второй волны эпидемии коронавируса выросли цены на жилье и можно ли купить квартиру, не потратив ни агоры своих денег.

— Попытаемся подвести итог этому непростому году. Что произошло в вашей сфере в этом году? Какие процессы, события, явления вы считаете наиболее яркими? — Закончился 2021 год — первый год после первой волны коронакризиса. Если в прошлом году мы с вами обсуждали, какой страшный удар нанесен по всем сферам жизни, что нам делать, то сегодня мы уже адаптировались, смотрим с надеждой в будущее, и жизнь наша постепенно налаживается и скоро наладится окончательно.

— Вы считаете, что есть основания для такого оптимизма? — Смотрите: взрослые работают, дети ходят в школу, бизнесы восстанавливаются. Это сказывается на всех отраслях жизни, особенно в области недвижимости и ипотечного кредитования. Центральное статистическое бюро утверждает, что цены в целом по стране выросли на 10%, а в городах с более дорогим жильем — например, в Нетании, Тель-Авиве, Иерусалиме, Раанане — на 30% и более.

— Куда же еще расти? — Представьте себе, квартира, которую, скажем, покупали в начале года за 3 млн шекелей, сегодня продается за 6 млн и пользуется бешеным спросом. Причина не только в том, что восстанавливается экономика, но и в притоке новых репатриантов — из Америки в первую очередь, из Франции, России и стран СНГ.

3 צפייה בגלריה

На рабочей встрече

(Фото: Лия Гельдман)

— Сказались ли ковидные ограничения на ваших взаимоотношениях с этой категорией клиентов? — Мы оказались готовыми к такой ситуации. Еще до ковида мы практиковали работу на удалении. Когда же закрыли границы, стали отменять рейсы, у нас уже была хорошо отлаженная система. Сегодня нет проблем в контактах по ZOOM и в оформлении сделок и документов по доверенности. Упрощение всех процессов увеличивает количество клиентов и объем работы. Наши клиенты покупают и продают квартиры, заключают сделки, совершают финансовые операции без собственного присутствия, открывают счета, переводят деньги, находясь за границей.

— То есть вы хотите сказать, что израильские банки перестали бояться «русских» денег? — Они научились с ними работать. Еще года 2-3 назад на волне Закона об отмывании денег банки требовали немыслимое количество бумаг, справок, которых даже не существовало в природе. Сегодня требования, которые предъявляют новым владельцам счетов, нормализовались. И мы, как специалисты, понимаем, как работать с израильскими банками. Открываем счета от имени клиентов и переводим на них деньги. То есть предоставляем полный пакет финансовых услуг в Израиле: открытие счетов, перевод средств и сопровождение первые год-два; получение ипотечных кредитов для людей с доходами не в Израиле. Кроме того, предоставляем страховые услуги, в том числе частную медицинскую страховку, страхование жизни. Занимаемся бизнес-консалтингом и сопутствующими услугами по развитию бизнеса. И по большому счету, наша компания представляет собой своеобразный финансовый дом, который защищает людей от непродуманных шагов в сфере финансов, недвижимости, ипотеки, страхования на территории Израиля.

— Но не все же иностранцы покупают. Откуда деньги у израильтян? — Не все, но многое. В Израиле сегодня легко взять дешевый кредит. Многие продают квартиры, которые покупали за 1,5-2 млн шекелей несколько лет назад, берут кредит и покупают другие — дороже. Кроме того, у людей появились свободные деньги, поскольку сократились семейные расходы. Мы меньше ездим за границу, меньше ходим по торговым центрам, меньше посещаем рестораны, работаем из дома, не тратим деньги на транспорт. Каждый месяц довольно много семей экономит 3000-4000 шекелей.

На рынке труда спрос превышает предложение. Это парадоксально, но зарплаты выросли, хотя еще не все вернулись на работу, продолжают получать пособие по безработице или перебиваются по-черному.

— То есть нам пандемии нипочем. Доходы растут, расходы падают. — Сегодня деньги вкладывают в недвижимость, и этот процесс похож на снежный ком. Даже сейчас, когда государство увеличило до 8% налог на покупку второй квартиры и ввело дополнительные ограничения, люди все равно не перестают инвестировать и рассматривают покупку недвижимости как долгосрочную инвестицию. За эти 2 года продано все. Новых предложений практически нет. Кроме того, по ипотеке можно взять большую сумму денег с очень низкой процентной ставкой. Соответственно, люди стремятся покупать дорогие квартиры. Динамика объема кредитов по ипотеке такова: в 2018-2019 году 60 млрд шекелей, в 2020 году — более 80 млрд, а в 2021 году ожидается более 120 млрд.

— В связи с инфляцией разве ставка не будет расти? — Сегодня средний процент ипотеки по Израилю около 2,2-2,4%. Это очень низкая ставка. Я думаю, что «прайм» может начать чуть-чуть расти, буквально на четверть процента, на полпроцента. Это зависит от роста инфляции. Риск есть. Объемы настолько велики, что ситуация довольно шаткая. Тем более что с точки зрения регуляции Банк Израиля в этом году ввел довольно много нововведений, ограничивающих получение ипотеки, чтобы «остудить» рынок.

— И какие главные? — Во-первых, Банк Израиля отменил возможность закладывать свою квартиру под ипотеку для того, чтобы купить еще одну. Во-вторых, если раньше можно было брать 70% от стоимости, теперь можно взять до 50%. То есть для того чтобы купить вторую квартиру, нужно еще 50% своих денег.

— Есть ли выход для тех, у кого этих денег нет? — Можно взять небанковский кредит в финансовых фондах, которые дают деньги под процент чуть выше банковской ставки, в страховых компаниях, ставки которых тоже больше, чем банковские, но вполне приемлемые. И эта область очень развивается. Причем речь не о сером рынке, а о нормальных лицензированных организациях. Так что люди и сегодня набирают кредиты в разных организациях и покупают дополнительные квартиры, но дороже и сложнее. Необходимо отметить, что в этом году Банк Израиля позволил брать ипотеку под более дешевую ставку «прайм».

— Что это значит? — До 2021 года только одна треть от машканты могла быть взята под составную учетную ставку «прайм» Банка Израиля. Сегодня она находится на уровне 1,6% и не менялась уже лет восемь. В начале года Центробанк разрешил брать две трети от машканты под ставку «прайм». Таким образом Центробанк Израиля подал сигнал, что серьезно менять эту ставку не собирается. А с другой стороны, инфляция растет, растут и риски «портфеля». И Центробанк Израиля пытается повлиять на цены на квартиры путем влияния на спрос, а не на предложение.

— Уходящий год был насыщен законопроектами, изменениями со стороны Центробанка и правительства. Какие из них, по вашему мнению, наиболее заметны? — Например, новый, очень важный законопроект, который может существенно повлиять на ценовую политику в сфере недвижимости. Стоимость квартиры привязана к стоимости земли, на которой стоит дом, и к индексу цен на строительство, которое включает в себя: стройматериалы, песок, камень, цемент, дерево и так далее. В этом году он вырос на 5,5%. Соответственно, для тех, кто приобрел жилье год назад, цена квартиры выросла на 5,5%. Однако стоимость земли не меняется. Так вот новый законопроект вполне логично исключает из этого процента землю. То есть люди не будут теперь переплачивать. Кроме этого, программа «Цена для новосела», которой довольно долгое время не было, появится снова. И люди, которые покупают свою первую квартиру и не имеют денег на обычную сделку, смогут снова решить свой жилищный вопрос, добавив только 10% от стоимости квартиры.

— Как вы в целом оцениваете работу нового правительства. Какие вы видите перспективы? — Мне кажется ситуация положительная. Сейчас в области финансов, я вижу, принимаются положительные решения — например, о снижении пошлин на импорт различных товаров. То есть цены понизятся. И самое главное — приняли 2-годичный бюджет. Один этот факт позволяет эффективно работать.

— Ваш прогноз на следующий год? — Я думаю, что рост цен приостановится. Мы вернемся в нормальное русло жизни, снимем маски, будем ездить за границу. Расходы будут расти. На недвижимость цены, скорее всего, приостановятся или будут расти очень медленным темпом. Хочется надеяться, что муниципалитеты и государство примут решения о масштабном строительстве квартир.

— Приятно иметь дело с оптимистом. Ваше пожелание на следующий год. — Мое главное пожелание — хорошо думать, прежде чем принимать решения в отношении финансов. Получить сегодня деньги в долг очень легко, возвращать гораздо тяжелее. Необходимо хорошо продумывать свои возможности и обращаться к надежным, грамотным специалистам. Поздравляю всех с новым, 2022 годом и желаю всем здоровья и удачи.

3 צפייה בגלריה

Сотрудники компании ВМС

(Фото: Лия Гельдман)

Компания BMC основана в 2009 году специалистами, обладающими огромным опытом в сфере страхования, ипотечного кредитования, а также финансов и банковской деятельности. Компания ВМС предлагает помощь в процессе подготовки к покупке квартиры: планирование ипотечного кредита, сбор всех необходимых документов, подготовка рекомендаций для банков, сопровождение на протяжении всего процесса получения ипотеки, вплоть до окончательного подписания договора с банком.Александр Водовоз — один из совладельцев компании ВМС — имеет вторую степень по экономике и финансам, которую получил в Тель-Авивском университете. Работает в этой области уже 18 лет. До BMC он занимал ответственные должности в банке «Апоалим».► Для заказа консультации звоните по тел. *6796 или посетите сайт компании

*На правах рекламы

Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Ипотечные ссуды используются для покупки дома или ссуды под стоимость дома, которым вы уже владеете.

Семь вещей, на которые следует обратить внимание при ипотеке

  • Размер ссуды
  • Процентная ставка и любые связанные с ней моменты
  • Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
  • Годовая процентная ставка (APR )
  • Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
  • Срок кредита, или как долго вы должны погасить ссуду
  • Есть ли у ссуды другие рискованные особенности, такие как предварительная -платежный штраф, пункт о дополнительном балле, процентная ставка или отрицательная амортизация.

    Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть какую сумму они готовы предоставить вам в долг. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком сильно растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно посмотреть на доходы, расходы и приоритеты вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.

    Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.

    Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете с комфортом платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

    Определение андеррайтинга

    Что такое андеррайтинг?

    Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату. Этот риск чаще всего связан с займами, страховкой или инвестициями. Термин «андеррайтер» возник из практики, когда каждое лицо, принимающее риск, вписывает свое имя под общей суммой риска, которую они готовы принять за указанную премию.

    Хотя механизмы со временем изменились, андеррайтинг по-прежнему является ключевой функцией в финансовом мире.

    Ключевые выводы

    • Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату.
    • Андеррайтеры оценивают степень риска бизнеса страховщиков.
    • Андеррайтинг помогает устанавливать справедливые ставки по займам, устанавливать соответствующие премии и создавать рынок для ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.
    • Андеррайтинг гарантирует, что компания, подающая на IPO, привлечет необходимый капитал и обеспечит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги.
    • Инвесторы получают выгоду от процесса проверки андеррайтинговых грантов, помогая им принимать обоснованные инвестиционные решения.

    Как работает андеррайтинг

    Андеррайтинг включает в себя проведение исследования и оценку степени риска, который каждый заявитель или организация несет перед тем, как принять на себя этот риск. Эта проверка помогает установить справедливые ставки по займам, установить соответствующие премии для адекватного покрытия истинных затрат на страхование страхователей и создать рынок ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.Если риск считается слишком высоким, андеррайтер может отказать в покрытии.

    Риск — это основополагающий фактор любого андеррайтинга. В случае ссуды риск связан с тем, будет ли заемщик выплатить ссуду в соответствии с договоренностью или не выполнит свои обязательства. В случае страхования риск включает вероятность того, что слишком много страхователей подадут иски одновременно. В случае с ценными бумагами существует риск того, что гарантированные инвестиции не будут прибыльными.

    Андеррайтеры оценивают ссуды, особенно ипотечные, чтобы определить вероятность того, что заемщик заплатит в соответствии с обещаниями и что в случае дефолта будет доступно достаточное обеспечение.В случае страхования андеррайтеры стремятся оценить состояние здоровья страхователя и другие факторы и распределить потенциальный риск между максимально возможным количеством людей. Андеррайтинг ценных бумаг, чаще всего осуществляемый посредством первичного публичного размещения (IPO), помогает определить базовую стоимость компании по сравнению с риском финансирования ее IPO.

    Виды андеррайтинга

    Существует три основных типа андеррайтинга: ссуды, страхование и ценные бумаги.

    Андеррайтинг ссуды

    Все ссуды проходят андеррайтинг в той или иной форме.Во многих случаях андеррайтинг автоматизирован и включает в себя оценку кредитной истории заявителя, финансовых отчетов и стоимости любого предлагаемого обеспечения, а также других факторов, которые зависят от размера и цели ссуды. Процесс оценки может занять от нескольких минут до нескольких недель, в зависимости от того, требуется ли для оценки участие человека.

    Наиболее распространенный тип андеррайтинга ссуды, в котором задействован андеррайтер-человек, — это ипотечный кредит. Это также тип андеррайтинга ссуды, с которым сталкивается большинство людей.Андеррайтер оценивает доход, обязательства (долг), сбережения, кредитную историю, кредитный рейтинг и многое другое в зависимости от финансового положения человека. Срок обращения ипотечного кредита обычно составляет неделю или меньше.

    Рефинансирование часто занимает больше времени, потому что покупатели, у которых сроки не соблюдены, пользуются льготами. Хотя заявки на получение ссуды могут быть одобрены, отклонены или приостановлены, большинство из них «утверждены с условиями», что означает, что андеррайтер требует разъяснений или дополнительной документации.

    Страховой андеррайтинг

    При страховом андеррайтинге основное внимание уделяется потенциальному держателю полиса — человеку, стремящемуся к страхованию здоровья или жизни. В прошлом медицинское страхование здоровья использовалось для определения суммы, взимаемой с заявителя, исходя из состояния его здоровья и даже того, предлагать ли вообще страховое покрытие, часто на основе ранее существовавших условий заявителя. Начиная с 2014 года, согласно Закону о доступном медицинском обслуживании, страховщикам больше не разрешалось отказывать в страховании или налагать ограничения на основе ранее существовавших условий.

    Андеррайтинг по страхованию жизни направлен на оценку риска страхования потенциального держателя полиса на основании его возраста, здоровья, образа жизни, рода занятий, семейной истории болезни, хобби и других факторов, определяемых страховщиком. Андеррайтинг по страхованию жизни может привести к одобрению — наряду с рядом сумм покрытия, цен, исключений и условий — или к прямому отказу.

    Андеррайтинг ценных бумаг

    Андеррайтинг ценных бумаг, который направлен на оценку риска и соответствующей цены конкретных ценных бумаг, чаще всего связанных с IPO, осуществляется от имени потенциального инвестора, часто инвестиционного банка.На основе результатов процесса андеррайтинга инвестиционный банк покупал (подписывал) ценные бумаги, выпущенные компанией, пытающейся выйти на IPO, а затем продавал эти ценные бумаги на рынке.

    Андеррайтинг гарантирует, что IPO компании привлечет необходимый капитал и обеспечит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги. Инвесторы получают выгоду от процесса проверки, предоставляемого андеррайтингом, и его способности принимать обоснованные инвестиционные решения.

    Этот тип андеррайтинга может включать отдельные акции и долговые ценные бумаги, включая государственные, корпоративные или муниципальные облигации.Страховщики или их работодатели покупают эти ценные бумаги, чтобы перепродать их с прибылью инвесторам или дилерам (которые продают их другим покупателям). Когда задействовано более одного андеррайтера или группы андеррайтеров, это называется синдикатом андеррайтеров.

    Как андеррайтинг устанавливает рыночную цену

    Создание справедливого и стабильного рынка для финансовых операций — основная функция андеррайтера. Каждый долговой инструмент, страховой полис или IPO несет определенный риск того, что клиент не выполнит обязательства, подаст иск или потерпит неудачу — потенциальные убытки для страховщика или кредитора.Большая часть работы андеррайтера состоит в том, чтобы взвесить известные факторы риска и исследовать правдивость заявителя, чтобы определить минимальную цену для предоставления страхового покрытия.

    Андеррайтеры помогают установить истинную рыночную цену риска, решая в каждом конкретном случае, какие транзакции они готовы покрыть и какие ставки они должны взимать для получения прибыли. Андеррайтеры также помогают выявить неприемлемо рискованных соискателей, таких как безработные, просящие дорогую ипотеку, тех, кто со слабым здоровьем, которые запрашивают страхование жизни, или компании, которые пытаются выйти на IPO до того, как они будут готовы, путем отказа в покрытии.

    Эта функция проверки существенно снижает общий риск дорогостоящих претензий или невыполнения обязательств. Это позволяет кредитным специалистам, страховым агентам и инвестиционным банкам предлагать более конкурентоспособные ставки тем, кто делает менее рискованные предложения.

    Откуда взялось слово «андеррайтинг»?

    Термин «андеррайт» возник в 17 веке, когда морские суда подписывались на страхование рисков для зарубежных рейсов. Страховая компания подпишет (буквально, чтобы написать внизу или внизу) полис, поставив свою подпись внизу документа и подтвердив согласие с тем, что полис действует.

    Какова цель андеррайтинга сегодня?

    Андеррайтинг, будь то страховой полис или кредит, переоценивает рискованность предлагаемой сделки или соглашения. Для страховщика страховщик должен определить риск подачи страхователем претензии, которая должна быть выплачена до того, как полис станет прибыльным. Для кредитора существует риск неисполнения или неплатежа. Аналогичным образом, при андеррайтинге ценных бумаг инвестиционными банками проводится оценка вновь выпущенных акций и облигаций для определения их стоимости с поправкой на риск.

    Может ли андеррайтер отказать в страховом полисе или ссуде?

    Да, если риск заемщика или соискателя страхового полиса считается слишком высоким, андеррайтер может либо рекомендовать более высокие ставки, либо полностью отклонить заявку — при условии, что они не нарушают никаких антидискриминационных законов и только оценивают объективный риск метрики.

    Сколько времени занимает процесс андеррайтинга?

    С появлением информационных технологий процесс андеррайтинга для страховщиков и кредиторов сократился с нескольких недель или месяцев до нескольких дней или даже часов в некоторых случаях.

    Определение права выкупа

    Что такое потеря права выкупа?

    Взыскание права выкупа — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, принимая во владение заложенное имущество и продавая его. Обычно дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

    Ключевые выводы

    • Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
    • Процедура обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но в целом кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
    • Последнее среднее число дней по стране для процесса обращения взыскания — 857; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

    Понимание потери права выкупа

    Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что платеж за этот месяц не был получен.

    Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, но кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

    Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней просроченных платежей.Ссуда ​​передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 30 дней на то, чтобы произвести платежи и восстановить ссуду (это называется периодом восстановления). По окончании периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

    Взыскание залога появляется в кредитном отчете заемщика в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.После этого обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

    Порядок обращения взыскания за права выкупа зависит от штата

    В каждом штате есть законы, регулирующие обращение взыскания, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца по обеспечению текущей ссуды и избежания потери права выкупа, а также сроки и процесс продажи собственности.

    Взыскание залога — фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания.Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

    В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Именно здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик является нарушителем. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф продает имущество на аукционе лицу, предложившему самую высокую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

    Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебную потерю права выкупа, также называемую правом продажи. Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

    Сколько времени занимает потеря права выкупа?

    По данным U.S. Отчет о рынке выкупа от ATTOM Data Solutions, поставщика данных о недвижимости. Это немного меньше, чем в среднем в предыдущем квартале (930 дней), и на 34,5% больше, чем во втором квартале 2020 года, когда 685 дней.

    Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. Штатами с наибольшим средним количеством дней для отчужденной собственности во втором квартале 2021 года были:

    • Гавайи (3068 дней)
    • Нью-Йорк (1822 дня)
    • Индиана (1617 дней)

    К штатам с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период относятся:

    • Вайоминг (173 дня)
    • Арканзас (253 дня)
    • Теннесси (270 дней)

    На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.

    Можете ли вы избежать потери права выкупа?

    Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все же могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

    • Восстановление — В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы вернуться в нормальный режим с ипотекой.
    • Короткое рефинансирование — При коротком рефинансировании новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
    • Особая снисходительность —Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, такие как медицинские счета или уменьшение дохода, то кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.

    Последствия обращения взыскания

    Если собственность не может быть продана на аукционе отчуждения или если она никогда не проходила через аукцион, то кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность на собственность и могут добавить ее в накопленный портфель отчужденной собственности, также называемой недвижимостью, находящейся в собственности ( РЭО).

    Переданная недвижимость обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой к ее рыночной стоимости, что, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

    Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух, и оно остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

    Определение кредитора

    Что такое кредитор?

    Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств. Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов. Погашение может происходить поэтапно, как ежемесячный платеж по ипотеке (один из самых крупных ссуд, которые берут потребители — ипотека), или единовременно.

    Ключевые выводы

    • Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств.
    • Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов.
    • Погашение может производиться поэтапно (как ежемесячный платеж по ипотеке) или единовременно.

    Понимание кредиторов

    Кредиторы могут предоставлять средства по разным причинам, например, по жилищной ипотеке, автомобильной ссуде или ссуде для малого бизнеса. В условиях ссуды указывается, как она должна быть погашена, ее срок и последствия пропущенных платежей и невыполнения обязательств. В конечном итоге кредитор может обратиться в коллекторское агентство для взыскания просроченных средств.

    Как кредиторы принимают решения о ссуде?

    Физические лица-заемщики

    Право на получение ссуды во многом зависит от кредитной истории заемщика. Кредитор изучает кредитный отчет заемщика, в котором подробно указываются имена других кредиторов, предоставляющих кредит, какие типы кредитов предоставляются, история погашения заемщика и многое другое. Отчет помогает кредитору определить, комфортно ли заемщику управлять платежами с учетом текущей занятости и дохода.Кредиторы также могут использовать оценку Fair Isaac Corporation (FICO) в кредитном отчете заемщика для определения кредитоспособности и принятия решения о предоставлении кредита.

    Кредитор может также оценить отношение долга к доходу (DTI) заемщика, сравнивая текущую и новую задолженность с доходом до налогообложения, чтобы определить платежеспособность заемщика.

    При подаче заявления на получение обеспеченного кредита, такого как автокредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC), заемщик предоставляет залог.Будет произведена оценка стоимости залога, и существующий долг, обеспеченный залогом, вычтется из его стоимости. Оставшийся капитал влияет на решение о кредитовании.

    Кредитор оценивает доступный капитал заемщика, который включает сбережения, инвестиции и другие активы, которые могут быть использованы для погашения ссуды, если доход домохозяйства недостаточен. Это полезно в случае потери работы или других финансовых проблем. Кредитор может спросить, что заемщик планирует делать со ссудой, например, использовать ее для покупки автомобиля или другого имущества.Также могут быть приняты во внимание другие факторы, такие как экологические или экономические условия.

    Бизнес-заемщики

    Банки, ссуды и ссуды, а также кредитные союзы могут предлагать программы управления малым бизнесом (SBA) и должны придерживаться руководящих принципов SBA по ссуде. Частные учреждения, бизнес-ангелы и венчурные капиталисты ссужают деньги на основе своих собственных критериев. Эти кредиторы также будут рассматривать цель бизнеса, характер владельца бизнеса, место его деятельности, а также прогнозируемые годовые продажи и рост бизнеса.

    Владельцы малого бизнеса доказывают свою способность погашать ссуды, предоставляя кредиторам как личные, так и коммерческие балансы. Балансы подробно описывают активы, обязательства и чистую стоимость бизнеса и отдельного лица. Хотя владельцы бизнеса могут предложить план погашения, последнее слово по условиям остается за кредитором.

    Сколько дома я могу себе позволить? | Банковская ставка

    Какую сумму ипотеки я могу себе позволить?

    Вы не хотите, чтобы у вас была ипотека, которую вы не можете выплатить, поэтому важно реалистично оценивать свой ежемесячный доход и ожидаемые расходы и оставлять в своем бюджете передышку на случай непредвиденных обстоятельств или непредвиденных расходов, которые могут возникнуть.

    Почему следует соблюдать правило 28/36%

    Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на расходы на жилье и не более 36 процентов на общую задолженность, включая жилье, а также такие вещи, как студенческие ссуды, расходы на машину и платежи по кредитным картам. Правило 28/36 процентов — это проверенное правило доступности жилья, которое устанавливает базовый уровень того, что вы можете позволить себе платить каждый месяц.

    Пример. Чтобы вычислить, сколько составляет 28 процентов вашего дохода, просто умножьте свой ежемесячный доход на 28.Например, если ваш ежемесячный доход составляет 6000 долларов, уравнение должно выглядеть следующим образом: 6000 x 28 = 168000. Теперь разделите эту сумму на 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.

    В зависимости от того, где вы живете и сколько зарабатываете, вашего годового дохода может быть более чем достаточно для покрытия ипотечного кредита, или он может оказаться недостаточным. Знание того, что вы можете себе позволить, поможет вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если вы найдете кредитора, готового гарантировать ипотеку.

    Как определить, сколько дома вы можете позволить

    Ваш жилищный бюджет будет частично определяться условиями вашей ипотеки, поэтому, помимо точного расчета ваших текущих расходов, важно получить точную картину условий вашего кредита и искать у разных кредиторов лучшее предложение. .

    Процентные ставки по ипотеке сейчас близки к историческим минимумам, что облегчило получение займов для многих покупателей. К сожалению, эти низкие ставки в сочетании с ограниченным количеством доступных списков подняли цены до рекордных максимумов.Но, если ваш бюджет работает, это может быть прекрасное время для покупки. Вот некоторые из факторов, которые могут повлиять на условия вашего кредита, что, в свою очередь, повлияет на размер кредита.

    Кредиторы, как правило, назначают самые низкие ставки заемщикам с наивысшим кредитным рейтингом, наименьшей задолженностью и значительными первоначальными взносами.

    Кредитный рейтинг

    Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется привести свой кредит в порядок. Во-первых, проверьте свой кредитный отчет в одном из трех крупных агентств: Equifax, Experian и TransUnion.Вы можете получать одну бесплатную копию своего отчета для каждого агентства каждую неделю (до 20 апреля 2022 г.) на сайте AnnualCreditReport.com. Внимательно просмотрите свой отчет и обратите внимание на неверную информацию и негативные факторы.

    Если вы обнаружите ошибки в своем отчете, сразу же сообщите об этом в агентство кредитной информации. Имейте в виду, что вам, возможно, придется доказать, что претензии неверны, предоставив историю платежей или другие доказательства. Если речь идет о мошенничестве с личными данными, вам нужно будет подать заявление в местное отделение полиции.

    Отношение долга к доходу

    Ваш a href = «https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/»> отношение долга к доходу, или DTI, сравнивает ваш ежемесячный доход с вашим ежемесячный долг. У людей с высоким долгом по сравнению с их доходом будет более высокий DTI, и наоборот. Это важное число, потому что оно показывает заемщикам вашу пропускную способность для увеличения долга. Чем выше ваш DTI, тем сложнее будет получить ипотечный кредит, а тем более хорошую процентную ставку. Многие кредиторы не рассматривают заемщика с DTI выше 43 процентов.

    Для заемщиков рекомендуется погасить как можно больше существующей задолженности, чтобы иметь право на получение ипотеки, а также чтобы освободить место для выплаты по ипотеке. Выплатив задолженность, вы сможете лучше управлять своими ежемесячными расходами и открывать ресурсы на случай, если у вас возникнут чрезвычайные расходы.

    Ежемесячные расходы не учитываются в вашем DTI, только долговые обязательства. Таким образом, вам не нужно включать такие вещи, как коммунальные услуги, абонемент в спортзал или медицинскую страховку.

    Вот как определить ваш DTI:

    Сложите ваш общий ежемесячный долг и разделите его на ваш ежемесячный валовой доход, который равен сумме вашего дохода до вычета налогов и отчислений.

    Сложите свой ежемесячный долг: 1200 долларов (аренда) + 200 долларов (автокредит) + 150 долларов (студенческая ссуда) + 85 долларов (платежи по кредитной карте) = ИТОГО: 1635 долларов.

    Теперь разделите ваш долг (1635 долларов) на ваш валовой ежемесячный доход (4000 долларов). 1,635 ÷ 4,000 = 0,40875. Округляя в большую сторону, ваш DTI составляет 41 процент.

    Например, если вы откажетесь от ежемесячного платежа по кредитной карте в размере 85 долларов, ваш DTI упадет до 39 процентов.

    Первоначальный взнос

    Более высокие авансовые платежи могут означать более высокие ставки по ипотеке, потому что кредиторы берут на себя меньший риск, давая вам меньше денег и следя за тем, чтобы у вас было больше капитала в доме.Отношение кредита к стоимости, или LTV, учитывает ваш первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже LTV и тем меньше риск принимает на себя кредитор.

    Какие еще факторы определяют, сколько дома я могу себе позволить?

    Помимо цены, которую вы предлагаете заплатить, и суммы, которую вы имеете для первоначального взноса, существуют и другие расходы, связанные с покупкой дома, в том числе:

    • Затраты на закрытие , которые могут включать сборы за регистрацию или налоги на передачу в вашем регионе, а также сборы, взимаемые вашим кредитором и юристом
    • Налоги на недвижимость , которые часто приходится откладывать на условное депонирование и прибавлять к ежемесячным выплатам по ипотеке
    • Страхование домовладельцев , которое также можно оплатить через условное депонирование

    Первый покупатель жилья, программы с низким доходом и низким первоначальным взносом

    Не всегда легко или практично накопить крупный первоначальный взнос.Для покупателей с низким первоначальным взносом или без него существует множество программ помощи при первоначальном взносе, которые впервые покупают жилье, а также государственных программ и программ помощи в соответствии с потребностями. Проконсультируйтесь с местным правительством или поговорите со своим кредитором о программах, на участие в которых вы можете претендовать. Вы также можете посетить нашу страницу с подробным описанием некоторых из этих программ и полезной контактной информацией.

    Многие покупатели жилья думают, что им нужно внести 20 или более процентов от покупной цены. Хотя это правда, что более крупный первоначальный взнос может сделать вас более привлекательным покупателем и заемщиком, вы можете переехать в новый дом с гораздо меньшими наличными деньгами.Некоторые программы предоставляют ипотечные кредиты с понижением всего на 3 или 3,5 процента, а некоторые ссуды VA доступны даже без выплаты денег вообще. Возможно, вам придется заплатить за ипотечную страховку, если вы откладываете менее 20 процентов, но если вы получаете обычную ссуду, эта надбавка исчезнет, ​​как только вы накопите достаточный капитал в своем новом доме.

    Сколько дома я могу позволить с ссудой FHA?

    Ипотечные кредиты

    Федерального жилищного агентства доступны покупателям жилья с кредитным рейтингом 500 или выше и могут помочь вам получить дом с меньшими затратами.Если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам нужно будет внести 10 процентов от стоимости покупки. Если ваш результат 580 или выше, вы можете поставить всего 3,5 процента.

    Вам все равно нужно будет обработать все остальные цифры, но эти более низкие пороги авансового платежа должны быть выстрелом в руку для вашего бюджета.

    Сколько дома я могу позволить с ссудой VA?

    Правомочные действующие военнослужащие или вышедшие на пенсию военнослужащие или их супруги могут претендовать на получение ипотечной ссуды без первоначального взноса от VA.Эти ссуды имеют конкурентоспособные ипотечные ставки, но обычно не требуют PMI, даже если вы вкладываете меньше 20 процентов. Эти ссуды станут отличным вариантом, если вы соответствуете требованиям, и они помогут вам переехать в новый дом, не преувеличивая свой бюджет.

    Советы по покупке доступного дома

    • Зарезервировать средства на содержание дома и чрезвычайные ситуации. Неожиданные расходы являются нормой для домовладельцев, поэтому вам нужно убедиться, что вы сможете покрыть их, не беря на себя долги.Будь то сломанный прибор или труба, из которой происходит утечка, домашний ремонт всегда проводится в неподходящее время и обходится дороже, чем вы ожидаете. Совхоз рекомендует ежегодно откладывать от 1 до 4 процентов стоимости вашего дома на экстренный ремонт.
    • План изменения доходов. Если вы, ваш партнер или созаемщик хотите изменить ситуацию с трудоустройством после переезда, обязательно учтите это в своем бюджете. Вы же не хотите заканчивать ипотечный кредит, который вам больше не по карману.
    • Присмотритесь, чтобы сэкономить на страховании домовладельцев. Сравнение предложений по ипотеке — не единственный способ сэкономить. Вы также можете запросить котировки у нескольких страховщиков, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.
    • Оставайтесь по средствам. Кредитор может быть готов предложить вам ипотечный кредит на более крупную сумму, чем вы можете или можете заплатить. Не покупайте дом только потому, что банк говорит вам, что вы можете себе это позволить. Выплачивайте только ежемесячные платежи, которые действительно укладываются в ваш общий бюджет.

    Ипотечный калькулятор

    Ежемесячная оплата: 1396,18 долларов США

    52 долларов США 9358 9037 9
    Ежемесячная Итого
    Выплата по ипотеке

    144 000,00 долл. США
    Страхование жилья 125 долл. США.00 45000 долларов США
    Прочие расходы 333,33 доллара США 120 000,00 долларов США
    Итого вне кармана 2254,51 долларов США
    Сумма кредита 320 000,00 долларов США
    Первоначальный взнос 80 000,00 долларов США
    Итого 360 выплат по ипотеке 502 623 долларов США.07
    Итого проценты $ 182,623,07
    Дата выплаты по ипотеке Янв 2052

    Платежи

    График амортизации ипотеки

    Калькулятор ипотеки помогает оценить размер ежемесячного платежа, а также другие финансовые расходы, связанные с ипотекой.Существуют варианты включения дополнительных платежей или ежегодного процентного увеличения общих расходов, связанных с ипотекой. Калькулятор в основном предназначен для жителей США.

    Ипотека

    Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, обычно недвижимостью. Кредиторы определяют это как деньги, взятые в долг для оплаты недвижимости. По сути, кредитор помогает покупателю заплатить продавцу дома, и покупатель соглашается выплатить деньги, взятые в долг в течение определенного периода времени, обычно 15 или 30 лет в США.S. Каждый месяц от покупателя к кредитору производится оплата. Часть ежемесячного платежа называется основной суммой займа. Другая часть — это проценты, то есть расходы, уплачиваемые кредитору за использование денег. Может быть задействован счет условного депонирования для покрытия расходов по налогам на недвижимость и страхованию. Покупатель не может считаться полноправным собственником заложенного имущества до тех пор, пока не будет произведен последний ежемесячный платеж. В США наиболее распространенной ипотечной ссудой является обычная 30-летняя ссуда с фиксированной процентной ставкой, которая составляет от 70% до 90% всех ипотечных кредитов.Ипотека — это то, как большинство людей могут владеть домами в США

    Компоненты ипотечного калькулятора

    Ипотека обычно включает следующие ключевые компоненты. Это также основные компоненты ипотечного калькулятора.

    • Сумма займа — сумма займа у кредитора или банка. При ипотеке это равняется покупной цене за вычетом первоначального взноса. Максимальная сумма кредита, которую можно взять в долг, обычно коррелирует с доходом домохозяйства или его доступностью.Чтобы оценить доступную сумму, воспользуйтесь нашим Калькулятором доступности жилья.
    • Первоначальный взнос — предоплата покупки, обычно в процентах от общей стоимости. Это часть покупной цены, покрываемая заемщиком. Обычно ипотечные кредиторы хотят, чтобы заемщик внес 20% или более в качестве первоначального взноса. В некоторых случаях заемщики могут ставить ставку до 3%. Если заемщики вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, они должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Заемщики должны иметь эту страховку до тех пор, пока остаток основной суммы кредита не упадет ниже 80% от первоначальной покупной цены дома. Общее практическое правило состоит в том, что чем выше первоначальный взнос, тем более выгодна процентная ставка и тем выше вероятность утверждения ссуды.
    • Срок ссуды — срок, в течение которого ссуда должна быть полностью погашена. Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой рассчитаны на 15, 20 или 30 лет. Более короткий период, например 15 или 20 лет, обычно включает более низкую процентную ставку.
    • Процентная ставка — процент ссуды, учитываемый как стоимость заимствования. Ипотека может взимать ипотеку с фиксированной ставкой (FRM) или ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Как следует из названия, процентные ставки остаются неизменными в течение срока кредита FRM. Калькулятор выше рассчитывает только фиксированные ставки. Для ARM процентные ставки обычно фиксируются на определенный период времени, после чего они будут периодически корректироваться на основе рыночных индексов. АРМ передают часть риска заемщикам.Таким образом, первоначальные процентные ставки обычно на 0,5–2% ниже, чем у FRM с тем же сроком кредита. Процентные ставки по ипотеке обычно выражаются в годовой процентной ставке (APR), иногда называемой номинальной годовой процентной ставкой или эффективной годовой процентной ставкой. Это процентная ставка, выраженная как периодическая ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Например, если ставка по ипотеке составляет 6% годовых, это означает, что заемщик должен будет платить 6%, разделенные на двенадцать, что дает 0,5% годовых каждый месяц.

    Расходы, связанные с домовладением и ипотекой

    Ежемесячные выплаты по ипотеке обычно составляют основную часть финансовых затрат, связанных с владением домом, но есть и другие существенные расходы, о которых следует помнить.Эти расходы разделены на две категории: повторяющиеся и единовременные.

    Периодические затраты

    Большинство повторяющихся расходов сохраняется на протяжении всего срока действия ипотеки. Они являются значительным финансовым фактором. Налоги на имущество, страхование жилья, сборы ТСЖ и другие расходы растут со временем как побочный продукт инфляции. В калькуляторе периодические затраты указаны под флажком «Включить параметры ниже». В калькуляторе также есть необязательные данные для годового процентного увеличения в разделе «Дополнительные параметры».»Их использование может привести к более точным вычислениям.

    • Налоги на недвижимость — налог, который владельцы собственности платят государственным органам. В США налог на недвижимость обычно регулируется муниципальными или окружными властями. Все 50 штатов взимают налоги на собственность на местном уровне. Ежегодный налог на недвижимость в США зависит от местоположения; В среднем американцы ежегодно платят около 1,1% от стоимости своей собственности в качестве налога на недвижимость.
    • Страхование жилья — страховой полис, который защищает владельца от несчастных случаев, которые могут произойти с его недвижимостью.Страхование жилья также может включать в себя страхование личной ответственности, которое защищает от судебных исков, связанных с травмами, которые происходят на территории и за ее пределами. Стоимость страхования жилья варьируется в зависимости от таких факторов, как местоположение, состояние собственности и сумма страхового покрытия.
    • Частное ипотечное страхование (PMI) — защищает ипотечного кредитора, если заемщик не может выплатить ссуду. В частности, в США, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости недвижимости, кредитор обычно требует от заемщика приобрести PMI до тех пор, пока отношение кредита к стоимости (LTV) не достигнет 80% или 78%.Цена PMI варьируется в зависимости от таких факторов, как первоначальный взнос, размер ссуды и кредит заемщика. Годовая стоимость обычно составляет от 0,3% до 1,9% от суммы кредита.
    • Сборы ТСЖ — сбор, взимаемый с владельца собственности ассоциацией домовладельцев (ТСЖ), которая является организацией, которая поддерживает и улучшает собственность и окружающую среду в районах, находящихся в ее компетенции. Кондоминиумы, таунхаусы и некоторые дома на одну семью обычно требуют уплаты сборов ТСЖ.Ежегодные сборы ТСЖ обычно составляют менее одного процента от стоимости недвижимости.
    • Прочие расходы —включает коммунальные услуги, расходы на содержание дома и все, что относится к общему содержанию имущества. Обычно 1% или более от стоимости недвижимости тратится только на ежегодное обслуживание.

    Единовременные затраты

    Калькулятор не учитывает эти затраты, но их все же важно иметь в виду.

    • Затраты на закрытие — комиссионные, уплачиваемые при закрытии сделки с недвижимостью.Это не повторяющиеся платежи, но они могут быть дорогими. В США заключительные расходы по ипотеке могут включать гонорар адвоката, стоимость услуги по праву собственности, плату за регистрацию, плату за обследование, налог на передачу собственности, брокерскую комиссию, плату за подачу заявки на ипотеку, баллы, плату за оценку, плату за проверку, домашнюю гарантию, предварительную -оплачиваемое страхование жилья, пропорциональные налоги на недвижимость, пропорциональные взносы ассоциации домовладельцев, пропорциональные проценты и многое другое. Эти расходы обычно ложатся на покупателя, но можно договориться о «кредите» с продавцом или кредитором.Для покупателя нет ничего необычного в том, что общие затраты на закрытие сделки на сумму 400 000 долларов составляют около 10 000 долларов.
    • Первоначальный ремонт — некоторые покупатели предпочитают отремонтировать перед въездом. Примеры ремонта включают замену полов, перекраску стен, обновление кухни или даже капитальный ремонт всего интерьера или экстерьера. Хотя эти расходы могут быстро увеличиваться, расходы на ремонт не являются обязательными, и владельцы могут решить не сразу решать проблемы ремонта.
    • Разное — Расходы на новую мебель, новую технику и переезд являются типичными единовременными расходами при покупке дома.Сюда также входят расходы на ремонт.

    Досрочное погашение и доплата

    Во многих ситуациях ипотечные заемщики могут захотеть выплатить ипотечный кредит раньше, чем позже, полностью или частично, по причинам, включая, помимо прочего, сбережение процентов, желание продать свой дом или рефинансирование. Наш калькулятор может учитывать ежемесячные, годовые или единовременные доплаты. Однако заемщикам необходимо понимать преимущества и недостатки уплаты по ипотеке вперед.

    Стратегии досрочного погашения

    Помимо полной выплаты ипотечной ссуды, как правило, существуют три основных стратегии, которые можно использовать для погашения ипотечной ссуды раньше. Заемщики в основном применяют эти стратегии для экономии на процентах. Эти методы можно использовать в комбинации или по отдельности.

    1. Внесите дополнительные платежи —Это просто дополнительный платеж сверх ежемесячного платежа. По типичным долгосрочным ипотечным кредитам очень большая часть ранее произведенных платежей идет на выплату процентов, а не основной суммы долга.Любые дополнительные платежи уменьшат остаток по ссуде, тем самым снизив проценты и позволив заемщику погасить ссуду раньше в долгосрочной перспективе. У некоторых людей появляется привычка платить дополнительно каждый месяц, в то время как другие платят дополнительно всякий раз, когда могут. В ипотечном калькуляторе есть необязательные входные данные для включения множества дополнительных платежей, и может быть полезно сравнить результаты дополнения ипотечного кредита с дополнительными платежами или без них.
    2. Выплаты каждые две недели —Заемщик платит половину ежемесячного платежа каждые две недели.При 52 неделях в году это составляет 26 выплат или 13 месяцев выплат по ипотеке в течение года. Этот метод в основном предназначен для тех, кто получает зарплату раз в две недели. Им легче сформировать привычку снимать часть с каждой зарплаты для выплаты ипотечного кредита. Для сравнения в результатах расчета отображаются платежи, производимые каждые две недели.
    3. Рефинансирование ссуды на более короткий срок —Рефинансирование включает получение новой ссуды для погашения старой ссуды.Применяя эту стратегию, заемщики могут сократить срок, что обычно приводит к снижению процентной ставки. Это позволяет ускорить выплату и сэкономить на процентах. Однако, как правило, это требует от заемщика более крупного ежемесячного платежа. Кроме того, при рефинансировании заемщику, вероятно, придется оплатить затраты на закрытие сделки и комиссионные.

    Причины досрочного погашения

    Внесение дополнительных платежей дает следующие преимущества:

    • Более низкие процентные расходы —Заемщики могут сэкономить деньги на процентах, которые часто приводят к значительным расходам.
    • Более короткий период выплаты —Укороченный период выплаты означает, что выплата произойдет быстрее, чем первоначальный срок, указанный в соглашении об ипотеке. В результате заемщик быстрее выплачивает ипотечный кредит.
    • Личное удовлетворение — Чувство эмоционального благополучия, которое может прийти с освобождением от долговых обязательств. Статус отсутствия долгов также дает заемщикам возможность тратить и вкладывать средства в другие области.

    Недостатки досрочного погашения

    Однако за дополнительные платежи также приходится платить.Перед выплатой вперед по ипотеке заемщикам следует учитывать следующие факторы:

    • Возможные штрафы за досрочное погашение — Штраф за досрочное погашение — это соглашение, которое, скорее всего, объясняется в ипотечном договоре, между заемщиком и ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщику разрешено погашать и когда. Суммы штрафов обычно выражаются в процентах от непогашенного остатка на момент предоплаты или в виде процентов в течение определенного количества месяцев. Сумма штрафа обычно уменьшается со временем, пока в конечном итоге не исчезнет, ​​обычно в течение 5 лет.Единовременная выплата при продаже дома обычно освобождается от штрафа за предоплату.
    • Альтернативные издержки — Досрочная выплата ипотеки может быть не идеальной, поскольку ставки по ипотеке относительно низкие по сравнению с другими финансовыми ставками. Например, выплата ипотеки с процентной ставкой 4%, когда человек потенциально может заработать 10% или более, вместо этого инвестируя эти деньги, может быть значительными альтернативными издержками.
    • Капитал, запертый в доме — Деньги, вложенные в дом, представляют собой наличные, которые заемщик не может потратить в другом месте.В конечном итоге это может вынудить заемщика взять дополнительную ссуду, если возникнет неожиданная потребность в денежных средствах.
    • Потеря налогового вычета — Заемщики в США могут вычитать расходы на выплату процентов по ипотеке из своих налогов. Более низкие процентные платежи приводят к меньшему вычету. Однако этим преимуществом могут воспользоваться только налогоплательщики, которые перечисляют (вместо того, чтобы использовать стандартный вычет).

    Краткая история ипотеки в США

    В начале 20 -го века покупка дома предполагала накопление большого первоначального взноса.Заемщикам придется заложить 50%, взять трех- или пятилетнюю ссуду, а затем столкнуться с крупными выплатами в конце срока.

    Только четверо из десяти американцев могли позволить себе дом в таких условиях. Во время Великой депрессии четверть домовладельцев потеряла свои дома.

    Чтобы исправить эту ситуацию, в 1930-х годах правительство создало Федеральное жилищное управление (FHA) и Fannie Mae, чтобы обеспечить ликвидность, стабильность и доступность ипотечного рынка. Обе организации помогли получить 30-летнюю ипотеку с более скромными первоначальными взносами и универсальными строительными стандартами.

    Эти программы также помогли вернувшимся солдатам финансировать дом после окончания Второй мировой войны и вызвали строительный бум в последующие десятилетия. Кроме того, FHA помогало заемщикам в тяжелые времена, такие как инфляционный кризис 1970-х годов и падение цен на энергоносители в 1980-х.

    К 2001 году доля домовладений достигла рекордного уровня 68,1%.

    Участие правительства также помогло во время финансового кризиса 2008 года. Кризис вынудил федеральный контроль над Fannie Mae, поскольку она потеряла миллиарды из-за массовых дефолтов, хотя к 2012 году она вернулась к прибыльности.

    FHA также предложило дополнительную помощь на фоне общенационального падения цен на недвижимость. Он вмешался, потребовав более высокий процент ипотечных кредитов на фоне поддержки Федеральной резервной системы. Это помогло стабилизировать рынок жилья к 2013 году. Сегодня обе компании продолжают активно страховать миллионы домов на одну семью и другую жилую недвижимость.

    Mortgage — Составляющие ипотечного платежа

    Выплата по ипотеке обычно состоит из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страховки.

    Основная часть — это сумма, на которую выплачивается непогашенная сумма кредита.

    Проценты — это стоимость заимствования денег. Размер процентов, которые вы платите, зависит от вашей процентной ставки и остатка по кредиту.

    Налоги — это оценка собственности, взимаемая вашим местным правительством. Кредиторы обычно собирают часть этих налогов при каждом платеже по ипотеке и хранят средства на счете, называемом счетом условного депонирования, до тех пор, пока они не наступят.

    Страхование

    предлагает финансовую защиту от рисков.Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты домовладельцев обычно хранятся на счете условного депонирования, а затем выплачиваются от вашего имени страховой компании.

    Два основных вида страхования могут быть включены в ваш платеж по ипотеке.

    Страхование домовладельцев

    является обязательной финансовой защитой, которую вы должны поддерживать на случай, если ваше имущество будет повреждено в результате пожара, ветра, кражи или других опасностей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *