Оформить эквайринг на физическое лицо – Эквайринг для физических лиц без ИП и ООО: возможно ли это — Печати, полиграфия, наружная реклама в Волгограде

Содержание

Эквайринг для физических лиц без ИП и ООО: возможно ли это

В статье мы с вами узнаем, можно ли подключить эквайринг без открытия ИП и ООО. Разберемся, какой вид эквайринга подойдет физическому лицу и куда в этом случае будет перечисляться оплата от покупателей.

Может ли физическое лицо подключить эквайринг

Эквайринг — возможность приёма платежей за товары и услуги по пластиковым картам посредством специального платёжного терминала. Соответственно, торговый эквайринг нужен торговым точкам: терминалами оборудуются кассовые кабины.

Интернет-эквайринг используется в сетевом пространстве. На территории интернет-магазинов, соц. сетей и продающих сайтов можно в специальной форме осуществить платёж.

Мобильный эквайринг — это приём карт клиентов с помощью своего смартфона или планшета, к которым подключен специальный кардридер.

Какой же эквайринг, теоретически, может подойти для физ. лиц?

Торговые точки открываются ИП и юр. лицами (ООО). Денежные средства от покупателей перечисляются на расчетный счет организации или индивидуального предпринимателя. Дело в том, что расчетные счета открываются только для бизнеса. По закону, ИП может обойтись без р/с и пользоваться своим личным счетом, но личные счета не предназначены для предпринимательской деятельности, так что торговый эквайринг к л/с не подключить.

Физическое лицо, в свою очередь, не имеет права открывать расчетный счет и, вообще, осуществлять предпринимательскую деятельность без регистрации ИП или ООО, следовательно, и договор эквайринга на физ. лицо не оформить.

Но это не означает, что услуги эквайринга для физических лиц недоступны вовсе. В принципе, если р/с счета нет, деньги могут перечисляться на счет банковской карты физ. лица. А также деньги могут поступать и на счет виртуального электронного кошелька. Эту возможность предоставляет интернет-эквайринг.

Есть лишь небольшая тонкость. Если вы регулярно будете получать довольно крупные суммы на личный счет — вами обязательно заинтересуется финансовый мониторинг, а это сулит объяснения с ФНС.

Интернет-эквайринг для физических лиц

Возможность физ. лица пользоваться эквайрингом и зачислять поступления на счет банковской карты обсуждается с каждым банком индивидуально. Заметим, что год от года количество банков и операторов мобильного эквайринга, готовых заключать договоры на эквайринг и прописывать в них лицевой счет физ. лица, сокращается. Это связано с проводимой гос. политикой противодействия отмыванию незаконных доходов и вывода бизнеса из тени.

Чтобы воспользоваться интернет-эквайрингом, сначала нужно зарегистрировать ИП — для физических лиц это обязательный этап. Затем в банке необходимо открыть р/с (заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание). Сначала посмотрите, какие банки предлагает условия именно по интернет-эквайрингу, и потом оценивайте, выгодно ли вам РКО в этой кредитной организации.

Для ИП в банке понадобится минимальный пакет бумаг: паспорт, ИНН, свидетельство о гос. регистрации, справка ЕГРИП.

Денежные средства будут поступать на ваш р/с, и с него же вы будете платить налоги (в зависимости от системы налогообложения, которую выберете).

Как физическое лицо вы можете принимать платежи на свой карточный счет или счет электронного кошелька. Просто сообщите клиенту ваши реквизиты и дождитесь перечисления средств за товары или услуги. Это, конечно, не совсем интернет-эквайринг, но способ вполне рабочий для физ. лиц.

Все поступления на банковский счет в таком случае признаются доходами и облагаются налогом на доходы физ. лиц по ставке 13%. Для уплаты налогов вы должны представить квитанции (выписки) в ИФНС, заполнить декларацию и оплатить сумму налога.

Но, разумеется, если вы планируете всерьёз заняться предпринимательством в интернете — настоятельно рекомендуем вам зарегистрировать ИП и заключить договор эквайринга: это избавит вас от вопросов налоговиков и повысит лояльность клиентов.

rko-bank.ru

как это работает — «Единая касса» Wallet One

Эквайринг — то есть возможность проводить расчёты с помощью банковских карт — сегодня доступен не только большим торговым сетям и крупным онлайн-магазинам. На рынке платёжных сервисов есть услуги по подключению эквайринга физическим лицам. Однако необходимо сделать оговорку, что речь идёт именно об интернет-эквайринге, а не о торговом, для которого обязательно потребуется открытие расчётного счёта в банке и предоставление дополнительных документов о регистрации бизнеса.

Чем отличается торговый от интернет-эквайринга?

Торговый эквайринг осуществляется посредством POS-терминалов, которые устанавливаются в торговых точках. Для оплаты покупателю необходимо вставить пластиковую карту в терминал и ввести пин-код. После проведения платёжной операции распечатывается чек оплаты. Услуги торгового эквайринга банки предоставляют в основном только крупному бизнесу, поэтому эквайринг с помощью POS-терминалов — это не эквайринг для физического лица.

Сбербанк и другие крупные банки, как правило, не готовы работать по эквайрингу с мелкими бизнесменами. Подключение торгового эквайринга обязывает юридическое лицо иметь расчётный счёт в банке, в то время как пользоваться интернет-эквайрингом можно без открытия расчётного счёта, если деньги находятся на счету физического лица в кредитном учреждении. При этом сам процесс оплаты происходит онлайн, без необходимости покупать или брать в аренду POS-терминал. Оплата совершается в специальной защищённой платёжной форме на сайте магазина. При этом чаще всего покупатель имеет возможность оплатить заказ как с компьютера, так и с мобильного телефона или планшета. К примеру, Единая касса Wallet One разрабатывает адаптивные платёжные страницы, в которых удобно производить оплату с любого устройства.

Начинающие бизнесмены и индивидуальные предприниматели редко идут напрямую в банк для подключения эквайринга, для таких ситуаций выгоднее воспользоваться услугами посредников (платёжных сервисов и процессинговых компаний), которые берут на себя договорённости с банками-эквайерами, а предприниматели в результате получают готовый пакет услуг по приёму оплаты банковскими картами, через инвойсинг, SMS и другими доступными методами.

По закону вести предпринимательскую деятельность без государственной регистрации нельзя, поэтому перед подключением эквайринга физическим лицам необходимо зарегистрировать ИП. После чего уже обратиться за настройкой приёма платежей с помощью банковских карт. Для этого на рынке есть большое количество платёжных сервисов, позволяющих настроить расчёты на сайте не только посредством пластиковых карт, но и другими способами. В «Единой кассе» Wallet One их более 100 — какие из них будут наиболее актуальны для вашего бизнеса, зависит от многих факторов. Нужно учитывать, что, к примеру, в российских регионах по-прежнему востребована оплата наличными в терминалах, а в крупных городах покупатели уже давно и активно при оплате используют банковские карты, электронные кошельки и приложения мобильных банков (инвойсинг).

Эквайринг для физических лиц

Эквайринг – это возможность проведения расчетов при помощи пластиковых карт. Доступность и удобство данной процедуры привели к росту количества банковских карт среди населения. Сегодня этой услугой можно воспользоваться не только в дорогом супермаркете, но и практически в любом магазине, пункте общественного питания, гостинице и других заведениях. Сегодня мы расскажем, насколько доступен эквайринг для физических лиц.

Эквайринг для предпринимателей

Прием платежей посредством пластиковых карт сегодня выгоден не только юридическим, но и физическим лицам. Индивидуальные предприниматели охотно используют терминалы в своем бизнесе, и это приносит им немаленький доход. Причем выбрать банк предприниматель может любой, независимо от того, где у него открыт расчетный счет. Если у предпринимателя нет расчетного счета, деньги будут зачисляться на карточный счет физического лица.

Если у предпринимателя нет расчетного счета, деньги будут зачисляться на карточный счет физического лица.

При заключении договора каждый банк вправе сам устанавливать комиссию за оказанные услуги. Как правило, их размер составляет от 0,3% до 3,5% от суммы безналичного расчета. При долгосрочном сотрудничестве и высоких оборотах кредитная организация в основном идет навстречу клиенту и снижает процент комиссии.

При оформлении договора банк предоставляет терминалы в бесплатное пользование для своих клиентов по акту приема-передачи. Однако если в период эксплуатации произойдет поломка по вине сотрудника предприятия, то за ремонт придется платить компании.

Форма договора с юридическими и физическими лицами ничем не отличается. Частные предприниматели имеют те же преимущества и несут ту же ответственность, что и юридические лица. Договор эквайринга с физическими лицами предусматривает обучение сотрудников организации и самих индивидуальных предпринимателей работе с оборудованием.

POS-терминал для физических лиц, передаваемый для работы предпринимателю, принимает к оплате все известные на сегодняшний день пластиковые карты. Некоторые предприниматели предпочитают мобильные версии POS-терминалов, которые незаменимы для обслуживания клиентов в сфере такси, курьерской службы, рыночной торговли и так далее. Работает это устройство от телефона, планшета или ноутбука. Для начала процесса необходимо скачать приложение на мобильное устройство и подключить терминал в разъем для наушников.

Интернет-эквайринг

Частный эквайринг как таковой не существует, ведь банк не сможет заключить договор с любым владельцем пластиковой карты и предоставить ему в пользование терминалы. Однако одно из направлений этой сферы деятельности благополучно развивается – интернет-эквайринг.

Эквайринг для частных лиц предоставляет возможность производить оплату с пластиковых карт через интернет практически за любые товары и услуги. Для частных пользователей предусмотрена возможность открытия электронных кошельков для произведения безопасных расчетов.

При оформлении банковской карты клиенту предлагается открыть мобильный банк, через который он сможет не только самостоятельно производить необходимые расчеты, но и следить за состоянием счета. Практически все кредитные организации предоставляют услуги мобильного эквайринга.

zhazhda.biz

Торговый эквайринг — 7 простых шагов подключения услуги

Что такое торговый эквайринг? Как подключить данную услугу? Какие есть выгодные тарифы для малого бизнеса?

Здравствуйте, уважаемые читатели нашего блога! На связи Эдуард, экономист и постоянный автор статей сайта.

Сегодня мы поговорим о такой услуге, как торговый эквайринг. Такой способ взаимных расчётов между покупателями и продавцами становится всё более популярным. Я расскажу о том, как подключить и запустить в работу эту услугу.

Мне приходилось сталкиваться с эквайрингом на практике, когда я работал в техническом отделе одного из банков, так что я в курсе всех нюансов и особенностей процедуры.

Читайте статью до конца — в финале вас ждут советы, как с помощью эквайринга повысить доходы вашего предприятия.

1. Торговый эквайринг — что это такое и как он работает

Торговым эквайрингом называется услуга, которая позволяет оплачивать товары и услуги при использовании банковской карты. Для списывания средств с карточного счета используются специальные терминалы или кассовые аппараты.

По мимо торгового существуют и другие виды услуг эквайринга. О том, что такое эквайринг и какие виды его существуют вы можете прочитать в одной из наших статей.

Такое оборудование устанавливается в торговых точках и предоставляется поставщиком услуг в аренду.

Торговый эквайринг — это возможность расплатиться за покупку, не используя наличные денежные средства.

Разобравшись с тем, что такое торговый эквайринг, можно немного ближе ознакомиться с механизмом проведения такой транзакции. Среди участников данной операции следует отметить продавца, покупателя, банк-эквайер и платежные системы.

В некоторых случаях к этому списку добавляются процессинговые компании, выступающие в качестве посредника между потребителем услуг и банком.

Многие крупные финансовые учреждения предлагают сегодня такую услугу от своего имени. Однако фактическим приемом и обработкой платежей занимаются платежные системы. Кроме этого, многие банки отдают такую услугу на аутсортинг.

Вся операция по приему платежа при использовании банковской карты занимает не более 1-2 минут.

Механизм оплаты состоит из следующих этапов:

Покупатель предъявляет карту для оплаты покупки.
Кассир запрашивает разрешение о совершении операции у процессингового центра.
Выполняется авторизация в системе посредством ввода PIN-кода.
Процессинговый центр связывается с банком и получает разрешение на проведение операции.
Со счета списывается необходимая денежная сумма.
Покупателю предоставляется чек об успешно проведенной операции.

Весь описанный процесс на практике занимает несколько секунд.

Пример
Покупатель Вася пришел в супермаркет купить продукты и решил расплатиться пластиковой картой. Молодой человек на кассе сказал, что оплатит покупки картой, и вставил ее в специальный терминал оплаты.
После этого Вася ввел PIN-код и получил карточку обратно. По завершении операции Васе был предоставлен чек со всеми деталями транзакции.

Права и обязанности сторон

Участники сделки имеют свои права и обязанности. Владельцы торговых точек могут рассчитывать на получение квалифицированной консультативной и технической помощи при установке оборудования.

Также они могут требовать от банка качественного исполнения своих непосредственных обязанностей.

При этом торговые организации со своей стороны должны выполнить ряд условий:

выплачивать комиссию в размере, установленном банком-эквайером;
выделить место для установки терминалов;
принимать банковские карты при совершении платежа.

Другая сторона эквайринга (банки) имеет право взимать комиссии при совершении каждого платежа. При этом определенная часть суммы взимается не с держателя карты, а с продавца.

Последний получает на свой счет денежную сумму за товары или услуги за вычетом комиссии, установленной банком.

Наглядно работу торгового эквайринга можно увидеть на схеме ниже:

Из обязанностей банка следует отметить:

установку терминалов;
инструктирование сотрудников торговой организации;
наличие остатка на карте при совершении транзакции;
предоставление клиентам необходимых расходных материалов;
перечисление на счет продавца средств в срок, установленный при составлении договора;
оказание необходимой консультативной поддержки.

Все подробности взаимоотношения между сторонами прописываются в договоре о сотрудничестве, который заключается на первоначальном этапе сотрудничества.

2. Почему услуги эквайринга так популярны — преимущества для покупателей и продавцов

Популярность услуги торгового эквайринга обусловлена целым рядом преимуществ, которые актуальны не только для предпринимателей, но и для обычных покупателей.

Именно поэтому он сейчас и набирает обороты. Преимущества торгового эквайринга для покупателей заключаются в отсутствии необходимости обналичивания средств перед каждым походом в магазин. Услуга мобильного эквайринга также популярна в наше время, но об этом мы уже писали ранее.

Держатели кредитных или дебетовых карт могут не носить с собой наличные средства, которые можно потерять. Если же будет утеряна банковская карта, то ничего страшного не случится, так как её можно заблокировать, позвонив в отделение финансового учреждения.

Пример
Вася только получил новую зараплатную карту и уже хотел зайти в ближайший супермаркет, чтобы сделать несколько важных покупок, но обнаружил, что карты в его кармане не было.
Испугавшись, что её может кто-нибудь найти и использовать в своих целях, Вася сразу же сделал звонок в банк. Менеджер, приняв к сведению такую информацию, сообщил, что карта будет заблокирована в кратчайшие сроки.
После этого Васе позвонили из банка повторно и сказали, что новая карта уже готова. Денежная сумма, которая была на карте на момент потери, осталась в полной сохранности.

Торговый эквайринг для физических лиц и крупных торговых компаний также имеет множество плюсов.

Целесообразность использования такой услуги определяется следующими моментами:

исключение возможности получения фальшивых банкнот;
снижение расходов на инкассацию;
рост клиентской аудитории;
увеличение прибыли;
оптимизация процесса обслуживания клиентов;
ускорение проведения торговых операций.

Также нельзя не отметить различные преимущества финансово-кредитных организаций при сотрудничестве с торговыми компаниями.

Реализация различных видов торгового эквайринга позволяет банку расширить собственную географию деятельности и создаёт идеальные условия для эффективной рекламы. Общая прибыль учреждения финансового типа при этом имеет устойчивую тенденцию к росту.

3. Как подключить торговый эквайринг — пошаговая инструкция для начинающих предпринимателей

Если понять механизм и корректно определить последовательность действий, то подключить торговый эквайринг можно будет всего за несколько шагов.

Шаг 1. Сравнение тарифов торгового эквайринга и выбор поставщика услуг

Первое, что нужно сделать при подключении услуги, это сравнить тарифы торгового эквайринга. Это сразу даст вам представление о ценах.

Тарифы торгового эквайринга во многом будут зависеть от того, кто выступает в качестве поставщика услуг — банки или процессинговые компании. Сотрудничая с банками, вы можете сэкономить, так как процессинговые компании являются посредниками.

Шаг 2. Отправка заявки

Выбрав финансовую компанию, которая готова предложить хорошие условия сотрудничества, вы должны связаться с представителями банка и сообщить о своем намерении воспользоваться такой услугой. Сделать это можно в режиме онлайн или посредством телефонной связи.

Заполнить заявку можно на официальном сайте банка. В предложенной форме вы указываете информацию о своей компании и оставляете контактные данные для обратной связи. Через некоторое время с вами свяжется представитель финансового учреждения.

Шаг 3. Подготовка документов

Если банк одобрил вашу кандидатуру, то для подключения услуги эквайринга вам придется собрать необходимый пакет документов. Перечень требуемых бумаг может отличаться в зависимости от политики банка-эквайера.

В моем случае пакет документов выглядел так:

свидетельство о государственной регистрации;
справка плательщика налогов;
карточка с образцами подписей и оттиском печати;
справка из банка о наличии расчетного счета;
документы, удостоверяющие личность представителя торговой организации.

Шаг 4. Заключение договора торгового эквайринга

На следующем этапе вам будет предложена возможность заключить договор с поставщиком эквайринговых услуг. Договор торгового эквайринга позволяет регулировать все спорные моменты, возникающие между сторонами при дальнейшем сотрудничестве.

В таком документе прописаны основные права и обязанности сторон. После подписания вам будет предоставлен оригинал документа или копия, заверенная нотариусом.

Шаг 5. Выбор оборудования в аренду

Вы можете взять торговый эквайринг в аренду. Эта операция подразумевает использование специального оборудования, с помощью которого производится обслуживание пластиковых карт и перечисление средств на счет владельцев торговых организаций.

В качестве такого оборудования чаще всего выступают POS-терминалы.

POS-терминал — это устройство, которое устанавливается в торговой точке и позволяет принимать к оплате кредитные или дебетовые карты.

Вы можете выбрать одну из вариаций терминала — стационарную или переносную. В последнем случае можно говорить о максимальной мобильности устройства и практичности в использовании.

Переносные POS-терминалы идеально подойдут при условии, если вы являетесь владельцем ресторана, кафе или специализируетесь на курьерских доставках.

Если же вы являетесь собственником обычного продуктового магазина, то лучше всего остановиться на варианте с использованием стационарного устройства. Клиенты в таком случае будут сами подходить к месту оплаты.

Выбирая оборудования для торгового эквайринга, вы должны обязательно учитывать то, каким образом устанавливается связь с банком. От этого напрямую будет зависеть скорость и качество обслуживания ваших клиентов.

Существует несколько различных вариантов связи:

Подключение через локальную сеть с выходом в Интернет. Отличается стабильностью и обеспечивает высокую скорость проведения транзакции. Банки также предоставляют услугу интернет-эквайринга, об этой услуги мы уже писали ранее.
Подключение через городскую телефонную линию. Несмотря на более низкую скорость подключения, здесь можно говорить о достаточной стабильности функционирования системы.
Подключение через GSM-канал (беспроводное). Терминал в этом случае будет функционировать в режиме «дозвона», поэтому стабильность держится на среднем уровне.
Подключение через GPRS-канал (беспроводное). При достаточно высокой скорости такой способ подключения является достаточно стабильным.

Шаг 6. Установка оборудования в торговой точке

Можете сильно не переживать — самостоятельно заниматься установкой оборудования для эквайринга вам не придется. Все трудности, связанные с разрешением данного вопроса, представители финансовой организации берут на себя. От вас потребуется только связаться с менеджерами банка и оговорить удобное время для проведения установки.

Шаг 7. Запуск системы

Запуск системы в тестовом режиме является обязательным этапом перед стартом полноценного функционирования.

Чтобы не отпугнуть покупателей некомпетентностью в вопросе использования эквайринга мобильных приложений, вы должны обратиться к представителям банка с просьбой о необходимости проведения инструктажа для всех своих сотрудников.

4. Тарифы торгового эквайринга — ТОП-3 банка с лучшими предложениями

Тарифы торгового эквайринга формируются в зависимости от целой совокупности факторов. Лучше всего, если вы объективно оцените различные предложения от поставщиков услуг и только после этого примите окончательное и взвешенное решение.

В условиях созданной конкуренции банки стараются предложить своим клиентам максимально выгодные условия сотрудничества. Только так они смогут добиться расширения клиентской базы и увеличить свою прибыль.

Итоговая стоимость предоставления услуг для потребителей эквайринга будет зависеть от таких факторов:

Оборот средств. Увеличение оборота средств по терминалу способствует снижению процентной ставки за проведение каждого платежа. Именно поэтому вы заинтересованы в популяризации такого удобного способа оплаты.
Вид деятельности торговой компании. Сфера деятельности вашей организации оказывает непосредственное влияние на стоимость услуг торгового эквайринга. Так как от этого зависит соотношение различных типов банковских карт, которые принимаются к оплате.
Стоимость POS-терминала. Помимо всего прочего, тарификация услуги привязана к стоимости оборудования, используемого для проведения платежей.

Из большого количества поставщиков эквайринговых услуг особого внимания заслуживают банки АТБ, Русккий Стандарт и Уральский Банк Реконструкции и Развития. Обязательно обратите внимание на данные финансовые учреждения, так как они готовы предложить достаточно выгодные условия сотрудничества.

Условия и тарифы на торговый эквайринг представлены в таблице ниже:

5. Как снизить возможные риски торгового эквайринга для ИП — простые советы для начинающих бизнесменов

Торговый эквайринг для ИП связан с определенными рисками. За исключением технических сбоев при проведении платежа также следует брать во внимание человеческий фактор.

Ваша обязанность, как руководителя торговой компании, заключается в обеспечении контроля за качественным проведением инструктажа перед запуском системы торгового эквайринга.

Обучением персонала, который в дальнейшем будет работать с POS-терминалами, занимаются представители банка-экваейра.

В процессе обучения должны быть рассмотрены такие вопросы как:

принцип работы оборудования;
виды банковских карт;
последовательность действий при совершении платежа;
отмена авторизации;
оформление возврата покупки при использовании банковской карты;
определение подлинности карты.

Дополнительно может быть проведен инструктаж по определению мошенников и тому, как действовать в случае их идентификации.

Вы должны сделать всё возможное, чтобы минимизировать риски для своих клиентов при проведении платежа.

6. Торговый эквайринг как инструмент повышения доходов компании

Даже при определенных трудностях торговый эквайринг для юридических и физических лиц может стать очень важным инструментом увеличения прибыльности компании. Подключение услуги способствует укреплению позиций компании на рынке.

Использование безналичной системы расчетов в деятельности вашей организации является гарантией того, что компания тесно сотрудничает с банком и поэтому является надежным партнером.

Само по себе сотрудничество с именитыми финансовыми учреждениями может стать дополнительным фактором привлечения новых клиентов и увеличение прибыльности вашей компании.

7. Заключение

Друзья, в заключение я предлагаю Вам посмотреть следующее видео, которое позволяет определить необходимость установки POS-терминалов для оплаты товаров и услуг.

Вывод однозначен: подключение торгового эквайринга является необходимым шагом, если вы хотите сделать свою компанию успешной.

Призываю вас оценить статью и оставить свои комментарии по теме, заранее благодарю!

hiterbober.ru

Эквайринг Сбербанк: тарифы для ИП

С появлением банковских карт их функционал постоянно расширялся. Со временем оплата пластиком стала привычным явлением сначала в крупных супермаркетах, а затем во всех местах, где производится продажа товара или предоставление услуг. Обеспечить такую процедуру стало возможным с введения эквайринга. Многих интересует вопрос: как подключить эквайринг Сбербанк и тарифы для ИП.

Оплата банковскими картами- это не просто и удобно, это выгодно и современно

Содержание статьи:

Эквайринг Сбербанк: тарифы для юридических лиц

По значимости в жизни современного человека сервис по безналичному расчету в торговых точках можно сравнить с не менее привычным для всех мобильным телефоном, без которого любой уже не мыслит своего существования.

Что такое эквайринг

В более широком смысле это понятие подразумевает банковскую услугу, суть которой – предоставление организациям возможность их клиентам производить расчеты при помощи платежных карточек. В перечень услуги входит информативное, расчетное обслуживание и предоставление оборудования, которое позволяет проводить безналичные платежи. Благодаря такому сервису физлица получают возможность расплачиваться карточками за любую покупку в любом магазине и в интернете, не прибегая к использованию наличных денег.

Эквайринг – это целый пакет преимуществ для каждого клиента

Сбербанк, как самый крупный банк-эквайер в России, предлагает следующие виды эквайринга:

торговый,
интернет,
мобильный.

Самый популярный торговый: он позволяет проводить расчеты практически во всех магазинах, торгующих различным товаром, а также в организациях предоставляющих услуги (отели, рестораны, кафе и т.д). Оплата производится с помощью карты и POS-терминалов, установленных на кассе. Во время оплаты покупки терминал считывает реквизиты с карточки и списывает с нее сумму покупки, которая перечисляется на счет торговой организации. POS-терминалы являются собственностью банка и предоставляются юридическим лицам после заключения договора о предоставлении услуги. За аренду оборудования юрлицо оплачивает банковскому учреждению комиссию, размер которой зависит от объема денежного оборота.

Интернет-эквайринг на сегодняшний день становится все популярнее благодаря тому, что россияне стали все больше делать покупки в интернет-магазинах и на сайтах.

Удобство в том, что нет необходимости устанавливать специальное оборудования: эквайер подключает клиента к специальной программе. ПО становится доступно после подачи юрлицом заявки и заключения договора. Покупатели таким образом оплачивают не только товары, но и различные услуги – коммунальные платежи, штрафы и т.п. При этом они не платят комиссию. Сегодня платежи при помощи платежных карточек рассчитаны не только на большие торговые сети, но и ориентирован на средний и малый бизнес
Мобильный только начинает набирать популярность. В этом варианте используются мобильные мини-терминалы, которые не привязаны к определенному месту, как это бывает на кассе в магазине. Например, им пользуются при доставке курьером товара на дом, когда покупатель платит за товар карточкой. Такой сервис подходит тем фирмам, которым разрешено принимать платежи без кассового аппарата или тем, кто работает по ЕНВД.
Комиссия и тарифы
Размер комиссии, в первую очередь, зависит от вида услуги. У торгового эквайринга Сбербанка самые низкие тарифы. В него входит стоимость аренды за предоставленное оборудование и комиссия за безналичный расчет. Банк-эквайер снимает проценты только с юрлица, для держателя карты такая услуга бесплатна. Таким образом, банк мотивирует покупателей не снимать наличные с банкомата, а совершать покупки при помощи пластика.
Самым дорогим на сегодня является мобильный вариант. За использование мини-терминалов необходимо заплатить 2,5-3%от платежа. Но такие высокие проценты окупаются безопасностью платежей и удобством расчета для клиентов, что позволяет компаниям расширять клиентскую базу.
В Сбербанке интернет-эквайринг предусматривает тарифы для ИП в размере 2-2,5%. Комиссия берется не только за дистанционные платежи, но и за обеспечение безопасности пользователям.
Уже несколько лет возможность рассчитаться картой в торговой точке – обязанность каждого владельца бизнеса
Торговый эквайринг Сбербанк: тарифы и условия
По этой услуге банковская организация установила следующие тарифы – 0,5-3%. В стоимость входит оплата арендуемых терминалов и процент за объем проведенных платежей по пластику. Сумма зависит от выбранного юридическим лицом тарифного плана и ежемесячного оборота торговой точки. Для подключения потребуется выполнить ряд условий:
наличие расчетного счета в банке-эквайере;
установка POS-терминалов.
Для владельцев торговых организаций важно определиться с выбором платежных инструментов, ведь от этого зависит сумма аренды за оборудование. Комиссия за одну транзакцию в среднем 1,7-3%. Для сетевой торговли с большим объемом он может снизиться до 0,5 %. Здесь действует правило: чем больше платежей, тем меньше комиссия. Тариф на терминалы также зависит от количества аппаратов, в некоторых случаях он вовсе отсутствует.
Можно выделить две разновидности услуги : торговый и интернет-эквайринг
Тарифы для ИП
В банке расценки на услугу для ИП отличаются по стоимости. На них влияют следующие факторы:
оборот торговой точки – чем он больше, тем ниже комиссия;
тип принимаемых к оплате карт – для Maestro VisaElectron комиссионный сбор ниже, чем при обслуживании других платежных пластиков.
Безопасность и удобство платежей
За безналичными расчетами будущее. Покупатели уже давно оценили все преимущество покупок такого рода. Это безопасно и удобно: нет необходимости носить наличные при себе, подвергаясь риску быть ограбленным. Помимо этого реже случаются ошибки при расчетах на кассе, само обслуживание происходит мгновенно, что значительно экономит время покупателю. Отсутствует риск получить при сдаче фальшивые купюры. Покупателю нет необходимости искать ближайший банкомат, чтобы снять деньги на покупки.
Это лучшее предложение на банковском рынке по соотношению цены и качества
Для предпринимателей использование покупателями карт при платежах дает существенную экономию, поскольку исключается инкассация. Дополнительный бонус – увеличение числа продаж.
Заключение
С 2015 года все торговые организации обязаны были предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок безналичным расчетом. Отсутствие терминалов грозит предпринимателям существенным штрафом.
Оптимальный выход – заключить в Сбербанке договор на эквайринг по расценкам, выгодным для юридических лиц. Подобная сервис привлечет большее количество клиентов и увеличит объем продаж.

Мобильный терминал эквайринга позволяет осуществлять оплату товаров и услуг картой банковской организации при помощи мобильного телефона либо иного электронного устройства. Другими словами, покупателям не нужно снимать деньги наличными, продавцам услуг – принимать эти наличные.
То есть, это безналичный расчет. Теперь поговорим о том, каким образом осуществляется эта транзакция. Чтобы работать с этим эквайрингом, необходимо использовать так называемый POS-терминал. Его устанавливают на электронное устройство для считывания сведений с карточки в момент проведения операции.
Чтобы провести безналичный расчет, обязательно нужно предварительно установить сервисное приложение на свой мобильный. Нужно что-то оплатить? Вставляете свою карточку в терминал, вводите сведения о платеже на телефоне.

Мобильный терминал для оплаты банковскими картами
Каким образом можно подтвердить оплату с помощью смс-сообщения
Если на карточке достаточно денег, транзакция проводится буквально за несколько секунд. Пользователю приходит соответствующая квитанция. Ее могут прислать либо на мобильный, либо на электронный адрес владельца карточки.
Каким образом проводится такая транзакция? Пошаговый алгоритм:
Введение пользователем платежной информации.
Обработка сведений и запроса процессинговым центром (он проверяет, все ли указано правильно и корректно).
Запрос получен, авторизация проведена? Далее банковское учреждение – эквайер, пропускает клиента в платежную систему.
Платежной системой осуществляется определение банковского учреждения, выпустившего карту. Происходит формирование еще одного запроса для авторизационного процесса в процессинговом центре кредитной организации.
Далее центр перенаправляет продавцу сведения об итогах авторизационного процесса. Покупатель получает уведомление, что заказ успешно оплачен.
Кто дает возможность использовать мобильный эквайринг? Для кого он необходим
Мобильный эквайринг предоставляют финансовые организации, а также специальные фирмы (процессингового типа). Что касается последних, то у них более высокая ценовая политика, ведь они являются посредниками. Дополнительное звено в общей цепи – это всегда еще одна статья расходов.
Неважно, кто поставляет услуги – благодаря этой фирме должны быть доступны определенные задачи. С ее помощью можно:
Обрабатывать новые запросы.
Авторизовать карту.
Переводить деньги на счет учреждения, являющегося продавцом.
Вести учет всех бумаг и электронной документации.
Уведомлять клиентов о совершении транзакций.
Само собой, заказать такую услугу может не только физическое, но и юр.лицо. Мобильные терминалы упрощают жизнь страховым агентам, магазинам доставки цветов, обыкновенным торговым конторам. Далее поговорим о нюансах мобильного эквайринга для ИП, физических и юридических лиц.

Мобильный эквайринг
Какими плюсами обладает мобильный эквайринг для ИП
Мобильный эквайринг для ИП – это сплошные плюсы. Если говорить о стандартном POS-терминале, то лучше пользоваться мобильной версией – у нее более сжатые размеры. Таким образом, его перемещение не вызывает никаких особых сложностей и затруднений.
Мобильный эквайринг не нужно привязывать к одному адресу. Таким образом, становится возможным проведение транзакции из любого места с доступом в интернет.
Эта услуга имеет и такие преимущества, как:
Увеличивается торговый оборот тех, кто продает и оказывает данные услуги.
Фирма становится более конкурентоспособной.
Уменьшаются риски, касающиеся оборота наличных денег. Речь идет о различных хищениях и грабежах, поддельной документации.
Не нужно тратить денежные средства на услуги инкассаторов.
Таким образом, обслуживание становится более качественным.
Появляется больше покупателей.
Иные пользователи эквайринга (приобретатели) тоже могут извлечь определенные преимущества, выбрав данный способ осуществления платежей.
При совершении транзакции посетитель торгового предприятия не тратит свое время на то, чтобы найти ближайший банкомат. Благодаря мобильному эквайрингу не нужно таскать в сумках огромные суммы денег – то есть, это еще и гарант Вашей безопасности!
Каким образом осуществить подключение
Мобильный эквайринг для юридических лиц и мобильный эквайринг для физических лиц – каким образом осуществить подключение
Подключение для обеих категорий лиц одинаковое. Есть только одно отличие – мобильный эквайринг для физ лиц предполагает предоставление гражданами расширенного перечня документации. В остальном процедура идентична.
Этап № 1
Осуществляем выбор процессинговой фирмы либо банковского учреждения
Предоставлять такие услуги могут как банковские учреждения, так и процессинговые фирмы. Если в качестве партнера выступит банк, Вам удастся немного сэкономить на данном процессе. Причина – отсутствие посредников в сделке.
Порой банковские организации-эквайеры ставят обязательное условие: сначала клиент должен открыть расчетный счет. Но так делают не все.
Если же мобильный эквайринг предлагает процессинговая фирма, необходимо присмотреться к легальности ее функционирования на российской территории.
Важный момент: хорошо, если эти компании будут сотрудничать с разными банковскими учреждениями – если они будут заниматься обслуживанием любых карточек. Оборудование, которое они при этом используют, должно иметь соответствующую сертификацию.
Этап № 2
Осуществляем заполнение анкеты
Чтобы заполнить анкету, понадобится не так уж много времени. Как правило, в ней нужно будет отражать информацию о роде своей деятельности (либо деятельности Вашей фирмы – если Вы представитель юридического лица). Еще анкета должна содержать сведения о том, кто владеет компанией. Оставляете личные контакты.
Этап № 3
Подписание соглашения
Банковское учреждение не предоставляет мобильный эквайринг, пока не подписан предварительный договор. В нем прописываются взаимные права и обязанности обеих сторон сделки.
Если договор есть – значит, регистрировать торговую точку в разных системах платежей можно. Сумма комиссии банковской организации за проведение любой из транзакций рассчитывается в индивидуальном порядке. Все зависит от того, какие условия были прописаны в программе, выбранной клиентом.
Этап № 4
Подбор терминала мобильного эквайринга
Предоставлением оборудования для осуществления транзакций занимается банковское учреждение. Такие терминалы могут считать сведения с магнитной полоски либо специального чипа. Есть и оборудование со смешанной версией.
Для подключения оборудования к устройству можно воспользоваться USB, аудиоразъемом либо по Bluetooth. Еще один важный момент: картридеры цифрового типа обладают повышенным уровнем стойкости. Они не реагируют на разные помехи в момент осуществления транзакции, чего не скажешь о других вариантах осуществления платежей.
Несколько слов о цифровых картридерах
У них есть серьезное отличие – они могут шифровать считываемую информацию перед ее непосредственной передачей в мобильный телефон. Таким образом, процесс проведения транзакции становится более безопасным.
Тем, кто владеет торговыми точками, банковские организации дают шанс выкупить применяемое оборудование. При этом если нужно, продавец может приобрести такой терминал и в самостоятельном порядке. Огромное количество разновидностей данного оборудования представлено в разных специализированных магазинах – eBay, Амазон и так далее.
Этап № 5
Последний этап – установка и активация мобильного приложения
Чтобы успешно провести платеж, необходимо установить мобильное приложение на электронное устройство. Далее его нужно активировать. Если вдруг пользователю нужно что-то уточнить – консультанты финансового учреждения всегда с радостью ему помогут.
Далее настраивается терминал. Все, Ваши клиенты смогут покупать вещи, пользуясь картой банка.

Мобильный эквайринг можно использовать и при оплате по технологии NFC
За сколько можно подключить мобильный эквайринг
На стоимость влияют различные факторы – какую программу банковского учреждения выбрал клиент, какова ценовая политика организации, в общем.
Важный момент: хотя тарифные планы различных банковских учреждений имеют отличия, они не такие уж и существенные. Это требование – одно из главных условий платежных систем.
Арендную плату за применение таких POS-терминалов не берут. Банковские организации имеют прибыль с комиссионного сбора, удерживаемого с продавца. Если проводится транзакция, система осуществляет списание с клиента нужной суммы. Далее следует ее перечисление на счет продавца. Вычитывается комиссия.
Кто рискует, работая с мобильным эквайрингом? Как уменьшить риски
Применение данной технологии – это определенный уровень риска. Но рискуют все участники операции.
Допустим, может произойти системный сбой, вследствие чего платеж зависнет.
Покупатели, оплачивающие свои покупки при помощи банковской карты, могут опасаться реального слива персональных данных. Из-за этого в будущем могут быть украдены денежные средства. Это вызвано тем, что у многих нынешних смартфонов нет защиты перед некоторыми вирусами.
Важный момент: аналоговые POS-терминалы, передавая сведения, не шифруют сведения, так что это легкая добыча для мошенников.
Чтобы такого не произошло, собственники учреждений обязаны пользоваться цифровой версией мобильных терминалов. Эта разновидность оборудования шифрует все передаваемые сведения. Таким образом, операцию можно провести с максимальным уровнем безопасности.
Применение рассмотренных терминалов облегчает жизнь, как продавцу, так и покупателю, ведь расплачиваться банковской картой намного удобнее.
Чтобы подключить эту услугу, придется потратить несколько дней. Но она позволит Вам серьезно увеличить свою прибыль (если Вы – собственник юридического лица).
У мобильного эквайринга хорошее будущее, ведь он делает проще финансовые расчеты. Предпринимателям не нужно совершать дополнительные расходы.
fintolk.ru
Интернет-эквайринг «для чайников» / Habr
Доброго времени суток, хабравчане!
Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
Цель статьи: для общего развития.
Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:
• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
• Электронную торговлю (e-trade),
• Электронные деньги (e-cash),
• Электронный маркетинг (e-marketing),
• Электронный банкинг (e-banking),
• Электронные страховые услуги (e-insurance).
Схемы ведения бизнеса:
1) B2B или бизнес-бизнес
Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.
2) B2C или бизнес-потребитель
В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.
3) С2С или потребитель-потребитель
Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.
Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.
Преимущества использования:
Для организаций:
 Глобальный масштаб
 Сокращение издержек
 Улучшение цепочек поставок
 Бизнес всегда открыт (24/7/365)
 Персонализация
 Быстрый вывод товара на рынок
 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов
Для потребителей:
 Повсеместность
 Анонимность
 Большой выбор товаров и услуг
 Персонализация
 Более дешевые продукты и услуги
 Оперативная доставка
 Электронная социализация
Для общества:
 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
 Повышение уровня жизни
 Повышение национальной безопасности
 Уменьшение «цифрового» разрыва
 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды
Недостатки:
Для организаций:
 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете
Для потребителей:
 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
 Невозможность «потрогать» товар руками
 Ожидание доставки приобретенной продукции
Для общества:
 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий
Для государства:
 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета
Участники рынка:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Схема эквайринга:
1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.
В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
спектр услуг для предприятий электронной торговли:
— Персональный счет;
— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
— Полный набор методов предотвращения мошенничества,
— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
— Формирование возвратных платежей;
— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
— Мультивалютные платежи
— Клиентская и техническая поддержка 24/7
— Конкурентоспособная политика снижения издержек
— Стандарты безопасности;
— Высокий уровень обслуживания;
— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.
Фрод
Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.
Фрод и кредитные карты
Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.
Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.
Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:
Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.
Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).
Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.
Фрод и GSM
Варианты GSM фрода
1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.
Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:
Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.
Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.
Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.
Договорно-правовой аспект
Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.
Подключение интернет-эквайринга:
— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.
Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
пластиковым картам.
SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure
3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
платежей.
3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.
3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.
Система 3х доменов:
Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:
Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.
Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
транзакций:
• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.
В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:
•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!
Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:
— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
— Далее платеж проходит как MIA SET.
SET
Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.
Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.
SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.
SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.
SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.
MIA SET
Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.
Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.
В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/
Дополнительно можно почитать:
http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
— PCI DSS
habr.com
No related posts.