Оплата за кредит: оплатить с карты через интернет — «Золотая Корона»

Содержание

Способы погашения кредита. Погашение кредита онлайн

Точки приема платежей Реквизиты для перевода Размер платежа Комиссия Сроки зачисления
Салоны связи Билайн

Номер счета,

ФИО владельца счета,

Платежная карта Билайн

Без ограничений

1% не менее 50 ₽

на следующий рабочий день

Кассы в салонах связи и магазинах:

Мегафон

Связной

Ноу-Хау

Фрисби

МТС

Номер счета,

ФИО владельца счета

 

Дополнительно:

для Kari — платежная карта Kari

Без ограничений

1% не менее 50 ₽

на следующий рабочий день

Kari 30 ₽ за операцию

Терминалы Элекснет

Важно! Терминал сдачу не выдает. Излишне внесенная сумма денежных средств по выбору клиента зачисляется на счет мобильного телефона или счет R-кошелька.

Номер счета;

Номер паспорта владельца счета

15 000 ₽ за операцию,

90 000 ₽ в сутки через 1 терминал,

585 000 ₽ в сутки через все терминалы сети

(инструкция)

1,3% не менее 50 ₽

не позднее третьего рабочего дня

Кошелек Элекснет

Номер счета;

Номер паспорта владельца счета

15 000 ₽

1,3% не менее 50 ₽

не позднее третьего рабочего дня

Терминалы Qiwi

Номер счета;

Номер телефона плательщика;

Номер паспорта владельца счета;

15 000 ₽ за операцию;

(инструкция)

1,6% не менее 50 ₽

в течение трех дней с момента оплаты

Visa Qiwi Wallet

Номер счета;

Номер телефона плательщика;

Номер паспорта владельца счета

15 000 ₽ за операцию

1,6% не менее 50 ₽

не позднее третьего рабочего дня

Терминалы

Sprintnet

RosExpress

PinPay Express

X-Plat

Tele-Pay

QuickPay

Свободная касса

Номер счета;

Номер телефона плательщика;

Номер паспорта

15 000 ₽ за операцию

1,5% не менее 50 ₽

2 рабочих дня (обычно на следующий рабочий день)

Кассы салонов связи и магазинов:

М. Видео

Техносила

Эльдорадо

10 Измерение

Эксперт

Шаблон по номеру телефона: при первом обращении в кассу необходимо сообщить реквизиты (номер счет, БИК и тд) и номер телефона

Без ограничений

1,5% не менее 50 ₽

2 рабочих дня (обычно на следующий рабочий день)

Кассы в салонах

Мобил Элемент

ИОН

 

Шаблон по номеру телефона: при первом обращении в кассу необходимо сообщить реквизиты (номер счет, БИК и тд) и номер телефона

Без ограничений

30 ₽

2 рабочих дня (обычно на следующий рабочий день)

Терминалы Форвард Мобайл

Номер счета;

Номер телефона плательщика;

Номер паспорта

15 000 ₽

30 ₽

2 рабочих дня (обычно на следующий рабочий день)

Терминалы ПАО «Московский кредитный банк» Платежная карта банка 40 000 ₽ за 1 операцию
80 000 ₽ в сутки
100 000 ₽ за 4 дня
1,5%, не менее 30 ₽ До 3х рабочих дней

Онлайн оплата кредитов и микрокредитов

 

 

 

Современные платежные системы предоставляют массу способов оплаты различных услуг, в том числе и таких, как погашение кредита. С помощью платежной системы Касса24 вы можете произвести досрочную оплату кредита, а также оплатить задолженность по выставленному счету.

Перевод денежных средств в счет погашения займа производится внутри нашей системы в течение нескольких минут. Наши разработчики постарались создать для вас удобный и интуитивно понятный интерфейс, в котором любой пользователь быстро и легко сориентируется. При этом оплата кредита онлайн является полностью безопасной операцией, ведь наша система защищена всеми самыми современными технологиями.

Как произвести погашение задолженности по кредиту через Касса24?

Для наших пользователей доступна возможность погашать кредиты через терминалы, также путем списания средств с личного счета или с помощью банковской карты. Вы сами можете выбрать наиболее удобный, быстрый и комфортный способ.

Оплата с личного счета Касса24

Если вы уже имеете достаточную сумму на балансе Касса24 для погашения кредита, просто заполните форму оплаты в соответствующем разделе сайта. Это самый быстрый и удобный способ погашения кредита с использованием нашей системы. При этом с вас не будет взиматься комиссия.

Оплата кредита банковской картой

Также для погашения задолженности по кредиту вы можете использовать банковскую карту. Для этого необходимо иметь разрешение на интернет-транзакции.

Чтобы оплатить кредит, заполните соответствующую форму и выберите способ оплаты «Банковская карта».

Погашение кредита через терминал

Такой вариант предполагает использование одного из платежных терминалов, размещенных в вашем городе.

В меню терминала перейдите в раздел «Финансовые организации», выберите нужную организацию, заполните форму оплаты, внесите наличные в купюроприемник, а затем не забудьте забрать чек. 

Что делать, если не получается вернуть кредит в срок? » Мнения экспертов

Даже если тщательно спланировать погашение кредита, могут возникнуть обстоятельства, в которых внести платеж своевременно не получается. Это может происходить из-за увольнения, болезни, задержки зарплаты и других проблем. В таких ситуациях важно вовремя связаться с банком и обсудить варианты снижения кредитной нагрузки. Подробнее о том, что делать в случае угрозы просрочки по кредиту, расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Виталина Слепухова.

Если вы не можете своевременно внести платеж, важно не тянуть время. Обнаружив просрочку, банк начислит на сумму кредита штрафные санкции. При длительном непогашении долга кредитор будет иметь право передать его на взыскания. Кроме того, пострадает кредитная история, из-за чего взять новый кредит будет сложнее.

Столкнувшись с проблемой, не позволяющей внести платеж, обратитесь в банк, выдавший кредит. Объясните сложившуюся ситуацию и предоставьте сведения, которые могут подтвердить снижение платежеспособности. Если причина, по которой вы не можете погасить долг, достаточно уважительная — например, сокращение или тяжелая болезнь — а до этого вы исправно вносили платежи, то банк может пойти вам навстречу. В зависимости от ситуации, он может предложить один или несколько вариантов решения.

Один из наиболее распространенных способов облегчить кредитную нагрузку — реструктуризация долга. В этом случае изменяется график платежей так, чтобы размер регулярного взноса был достаточно посильным. Чаще всего в процессе реструктуризации увеличивается срок, а сумма и ставка остаются прежними. Реструктуризация применяется, если доход у заемщика сохранился, но его размер существенно снизился.

Другим вариантом может стать отсрочка платежа — кредитные каникулы. Она оформляется на срок до 1-6 месяцев и распространяется на весь платеж или на его части. Кредитные каникулы предоставляются тем, кто потерял доход после увольнения или сокращения — такая отсрочка даст время на поиск новой работы. Также они могут быть оформлены на период болезни.

В зависимости от условий конкретного кредита и других обстоятельств, банк может предложить другие варианты действий. Если клиент оформил личное страхование, а его ситуация попадает под страховой случай, то кредит может быть погашен за счет страховой выплаты. При наличии обеспечение банк может погасить кредит за счет залога или передать его поручителю. В редких случаях производится процедура цессии — переуступки обязательств по кредиту третьему лицу.

Как оплатить кредит, если приложение банка не работает

МОСКВА, 20 мар — ПРАЙМ. С неработающим онлайн-банкингом могли столкнуться в последние пару недель чуть ли не все заемщики или клиенты банков, которые пользуются приложениями ВТБ и ПСБ. Но всегда есть такая «палочка-выручалочка», как VPN, позволяющий открывать заблокированные приложения и сайты, а также  возможность «откатить» последние версии приложений, — пояснил агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.

Повезло. Какой банк меньше других пострадает от санкций

«То есть технически, решить проблему можно, но это решение требует затрат времени и сил, это – потеря определенного удобства. Оплачивать счета и кредиты через приложение – это экономия времени и иногда комиссий за оплату», — подчеркнул эксперт.

Также проблемой, по его мнению, является возврат приложений в магазины – пока ряд российских банков находятся под западными санкциями, это сделать крайне трудно, если вообще возможно. Нужны альтернативные варианты приложений. 

«Но пока идет разработка последних, основной проблемой на данный момент остаются неплатежи и просрочки по кредитам из-за сбоев в работе интернет-банкинга и приложений», — считает Уткин.

И мораторием на просрочки, а тем более штрафами, проблемы, по его мнению, не решить.

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

«Теоретически каждый должник, который просрочил платеж может сослаться на отсутствие возможности оплатить кредит онлайн, а рассматривать каждый такой случай индивидуально потребует массы времени», — убежден юрист.

Решением проблемы, по его словам, стали бы усилия со стороны самих заемщиков, отслеживающих ситуацию по своим кредитм и не допускающих просрочек вне зависимости от того, работает банковское приложение или нет. 

«У тех же ВТБ и ПСБ достаточно офисов, чтобы оплатить кредит в кассе. Если они уже допущены, то можно обсудить этот момент с банковскими служащими для того, чтобы просрочка не отражалась в кредитной истории – в данной ситуации банк легко может пойти навстречу», — советует юрист.

Обслуживание потребительских кредитов

С заботой о клиентах

Если у вас в период экономической нестабильности с 01.03.2022 возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине снижения дохода, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В ВБРР действует программа кредитных каникул в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ.

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период). В течение льготного периода вы можете полностью приостановить выплаты.

Если вы приостанавливаете выплаты (в течение льготного периода платежи по погашению кредита и начисленных процентов не производятся), то срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода, а начисленные, но неуплаченные за льготный период проценты, оплачиваются вами после погашения кредита равными частями. Неуплаченные на начало льготного периода проценты, а также неустойки (при наличии) уплачиваются после погашения кредита одновременно с первым платежом по процентам за льготный период.

Для получения кредитных каникул вам необходимо подать Заявление в ВБРР. Рекомендуем использовать форму Заявления банка.

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

  • Справки 2-НДФЛ за текущий и за 2021 г., подтверждающие снижение дохода
  • Справка из медицинского учреждения, в случае материнства – больничный лист по беременности и родам, не менее 1 месяца.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.

Если у вас нет возможности скачать и распечатать Заявление, его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

  • Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник ВБРР сможет связаться с вами для уточнения информации)
  • Номер вашего кредитного договора
  • Причину (снижение дохода или материнство)
  • Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев.

Подать обращение с Заявлением и документами можно через систему Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

  • в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;
  • в интернет-банке – зайдите в раздел «Переписка с банком», далее выберите пункт меню «Написать письмо в банк».

Для клиентов ВБРР, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

  • Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт-центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в банке программ реструктуризации.

Платежи и переводы — услуги Кредит Урал Банка

Услуга «Автоплатеж» позволяет автоматически пополнять баланс мобильного телефона при достижении установленного минимального порога со счета карты.

Об услуге:

  • Оперативное пополнение баланса вашего телефона и ваших близких;
  • Круглосуточное осуществление платежей вне зависимости от вашего местонахождения;
  • Бесплатное подключение и обслуживание, отсутствие комиссий;
  • Услугу можно подключить в любое время 24 часа в сутки.

Доступные операторы связи:

  • МТС;
  • Билайн;
  • Мегафон;
  • Теле2.

Как работает:

Как только сумма на балансе вашего мобильного телефона становится ниже установленного порогового значения, с банковской карты происходит списание установленной вами суммы платежа и зачисление на счет телефона. От оператора мобильной связи приходит СМС-сообщение о пополнении баланса. Зачисление денежных средств на счет происходит мгновенно.

Способы подключения:

Подключить услугу можно в системе «КУБ-Direct» в разделе Платежи-Автоплатежи-Добавить подписку и далее выбрать автоплатеж по нужному оператору.

При подключении услуги по оператору МТС оператор присылает СМС-сообщение следующего содержания: КБ Платина. Вам будет подключена услуга «Автоплатеж». Для отказа от подключения услуги отправьте SMS с текстом «1» на номер 5878 в течение 2 часов.

При подключении услуги по оператору Билайн оператор присылает СМС-сообщение следующего содержания: Услуга «Автоплатеж» «КУБ» ОАО успешно подключена.

При подключении услуги по оператору Мегафон оператор присылает СМС-сообщение следующего содержания: На основании запроса на этот номер будет подключена услуга «Автоплатеж». Если вы не давали своего согласия на подключение услуги, отправьте бесплатное СМС с цифрой 1 на номер 5116 в течение 2 часов.

После подключения услуги по оператору Теле2 оператор присылает СМС-сообщение следующего содержания: Подключена услуга «Автоплатеж». Порог: (сумма).

Важная информация

Если на момент пересечения порога и совершения Автоплатежа, операция отклоняется по какой-либо причине (недостаточно средств, карта заблокирована и т.д.), то операторы действуют по разным схемам:
  • МТС повторяет оповещение раз в сутки после отказа (т.е. будет посылать сигнал один раз в день о пересечении порога).
  • Билайн не повторяет сигнал, пока абонент не пополнит счет любым другим способом и повторно не пересечет порог Автоплатежа.
  • Мегафон присылает повторные сигналы раз в 3 часа.
  • Теле 2 не повторяет сигнал, пока абонент не пополнит счет любым другим способом и повторно не пересечет порог Автоплатежа.

Для оператора «МТС»:

  • Минимальная сумма для пополнения счета по оператору — 50 ₽, максимальная сумма – 10 000 ₽.
  • Значение баланса счета телефона у мобильного оператора, при снижении до которого, нужно проводить пополнение счета мобильного телефона: минимальный — 30 ₽, максимальный — 10 000 ₽

Для оператора «Мегафон»:

  • Минимальная сумма для пополнения счета по оператору — 50 ₽, максимальная сумма – 10 000 ₽.
  • Значение баланса счета телефона у мобильного оператора, при снижении до которого, нужно проводить пополнение счета мобильного телефона: 30 ₽, 150 ₽ или 600 ₽.

Для оператора «Билайн»:

  • Минимальная сумма для пополнения счета по оператору — 1 ₽, максимальная сумма – 10 000 ₽.
  • Значение баланса счета телефона у мобильного оператора, при снижении до которого нужно проводить пополнение счета мобильного телефона: 30 ₽, 150 ₽ или 600 ₽.

Для оператора «Теле2»:

  • Минимальная сумма для пополнения счета по оператору — 50 ₽, максимальная сумма — 5 000 ₽.
  • Значение баланса счета телефона у мобильного оператора, при снижении до которого нужно проводить пополнение счета мобильного телефона: 10 ₽. 30 ₽, 50 ₽, 100 ₽, 300 ₽, 500 ₽.

Можно ли оплатить кредит без паспорта?

Почему важно знать о возможности оплаты без паспорта?

Оплата кредита подразумевает внесение платежей на протяжении определенного времени всеми доступными способами, которые практикуются в банке. Сейчас достаточно много дистанционных способов оплаты, однако, многие люди по-старинке атакуют кассы банков, стоят в очередях к операционистам для заполнения квитанции.

Всей волокиты можно избежать, изначально наладив удобный для себя способ, например, настроив регулярные платежи со своей карты в пользу оплаты кредита, или подключив интернет-банк, или освоив терминал самообслуживания.

Некоторым заемщикам бывает удобно приходить в отделение банка, потому что оно находится в соседнем доме, или по пути на работу. При обслуживании в офисе стоит помнить, что любая операция проводится банком только после предварительной идентификации клиента, даже если он пришел делать очередной взнос по кредиту.

Часто возникают ситуации, когда клиент не желает (не хочет, забыл дома и пр.) предъявлять паспорт, потому «деньги вносятся, а не снимаются», или «я же постоянный клиент и каждый месяц сюда хожу, надо меня уже запомнить» и т.д.

Но вовремя погашать кредит все равно нужно, даже если паспорта нет с собой. Чтоб не допустить просрочек, важно знать — можно ли погасить кредит без паспорта?

Какие данные нужны для оплаты кредита?

У каждого банка свои уникальные номера договоров и требования к заполнению платежек по оплате кредита. Одни требуют указывать только номер счета, другие – номер договора, дату выдачи, ФИО заемщика. Чаще всего нужно знать только номер счета, куда вносятся деньги, а потом списываются в счет погашения. Это может быть обычный текущий счет или специальная карта для погашения.

Карта намного проще, поскольку ее можно пополнить в терминале или банкомате в любом удобном месте. В день списания ежемесячный платеж уйдет в счет погашения. Текущий счет работает аналогично карте, но только его чаще всего можно пополнять в отделении банка или через онлайн-кабинет переводом с той же карты.

Удобным вариантом будет, если настроить платежи списанием со своей зарплатной карты через пару дней после поступления зарплаты. Например, зарплата пришла 5 числа, а платеж списался 7ого. В случае задержки зарплаты есть несколько дней запаса. Этот вариант будет удобен тем, у кого кредит и карта одного банка. Если это разные банки, то за межбанковский перевод будет взыматься комиссия, что невыгодно.

Для оплаты кредита, например, в Сбербанке или Бинбанке, достаточно знать номер своего счета. Его можно выписать на небольшой листок и носить при себе. Ходить с кредитным договором не совсем удобно, т.к. он достаточно объемный и есть риск его потерять.

При оплате кредита в офисе  банке сотрудники вправе потребовать наличие паспорта. При его отсутствии в обслуживании будет отказано, даже если человек пришел исполнять свое обязательство по кредиту. При неоплате вовремя банк вправе начисляться пени и штрафы, а также занести случай неоплаты в кредитную историю, что изрядно ее подпортит.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Обязателен ли паспорт при оплате кредита в офисе банка?

Законодательство и нормативные внутренние положения банка заставляют работников идентифицировать всех клиентов, которые проводят различные операции. Если ссылаются на ФЗ № 115, то идентификация обязательно при осуществлении операции свыше 15 т.р. (или эквивалент в валюте).  И это должно  проводиться в случае, когда у работника возникает сомнение в легальности проводимой операции. Интересно получается, что если кредитный взнос составляет свыше 15 т.р., то каждый раз работники должны идентифицировать клиента. Только почему-то забывается, что идентификация должна проводиться в том случае, если есть подозрения, что это идет отмывание денег, полученных преступным путем.

Вряд ли очередной взнос по кредиту можно приравнять к отмыванию денег, однако, многие сотрудники ссылаются именно на этот закон.

Если же платеж менее 15 т.р., то по 115-ФЗ идентифицировать клиента не нужно, но сотрудники вновь требуют предоставить паспорт. Зачем это – начинают возмущаться заемщики. А вот здесь вступает в силу внутренние правила обслуживания. Выше было указано, что для списания платежа, деньги вносятся на выделенный текущий счет 40817810().  В банке есть правила операция по текущим счетам и вкладам.

Согласно им, лицо, совершающее денежную операцию в свою пользу или в пользу третьего лица, должно предъявить паспорт или иной документом, удостоверяющий личность. И снова с этим не поспоришь. Таким образом, требование банка предъявить паспорт для погашения долга по кредиту с любой стороны окажутся законными.

Можно ли оплачивать кредит без паспорта?

Можно. Но делать это надо через удаленные каналы или устройства самообслуживания. Они достаточно простые и нужно только пару раз попробовать и провести платежи. Удаленные каналы удобны, поскольку воспользоваться ими можно в любое время и в любом месте, например, пока едешь с работы или на работу. Не нужно стоять в очередях в банке и ждать своей очереди в кассу.

Рассмотрим вариант оплаты через банкомат и интернет-банк Сбербанка. В остальных банках принцип оплаты одинаков.

Оплата кредита через интернет-банк.

Чтобы воспользоваться личным кабинетом, нужно подключить его в офисе банка. Для этого выдается логин и пароль. Для оплаты нужно:

  • Зайти в свой личный кабинет.
  • Найти кредит и выбрать опцию «Погашение».
  • Далее выбирается способ оплаты или списания платежа, например с карты.
  • После нажатия кнопки «ОК» платеж будет списан на кредитный счет, откуда и спишется в счет погашения в нужную дату..
  • Оплатить в онлайн-кабинете можно и кредиты сторонних банков. Здесь стоит оплачивать заранее с запасом в несколько дней, т.к. по межбанку платежи могут идти 3-5 дней.

Оплата кредита в терминале.

Для оплаты нужно знать номер своего счета, куда вносятся деньги.

  • Находим терминал с функцией приема денег.
  • Выбираем в меню пункт «Погашение кредита».
  • Вводим номер счета. Иногда требуется внести ФИО и паспортные данные (серию и номер).
  • Система идентифицирует заемщика. Если какие-то данные, например, номер счета, был введен с ошибками, то система выдаст ошибку.
  • Как только проверка подтвердилась нужно указать вносимую сумму и встать купюры в приемник.
  • После пересчета нужно подтвердить операцию и получить чек.

Таким образом, не обязательно тратить свое время на посещение офиса, чтобы оплатить по кредиту. При оформлении лучше узнать обо всех способах оплаты и выбрать самый удобный для себя. Перед платежом можно протестировать способ, например, попробовать перевести символическую сумму и проследить, поступила ли она на нужный счет. Как только проверка пройдет успешно, можно спокойно вносить платежи и беспокоится, что они не дойдут.

Периодически стоит проверять состояние своего кредитного счета на актуальность остатка долга, наличия пеней. Иногда случаются сбои в программах и платежи могут списаться или зачислится не вовремя. За это банк начисляет штраф. Оспорить такой штраф можно, написав претензию. Обычно она решается в пользу клиента.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Платежный калькулятор

Калькулятор платежей может определить сумму ежемесячного платежа или срок кредита для кредита с фиксированной процентной ставкой. Используйте вкладку «Фиксированный срок» для расчета ежемесячного платежа по срочному кредиту. Используйте вкладку «Фиксированные платежи» для расчета времени погашения кредита с фиксированным ежемесячным платежом. Для получения дополнительной информации или для проведения расчетов специально для платежей за автомобиль, пожалуйста, используйте Калькулятор автокредита. Чтобы найти чистую выплату заработной платы после уплаты налогов и отчислений, используйте калькулятор Take-Home-Pay Calculator.

 

Ежемесячный платеж:   1 687,71 долл. США

Вам нужно будет платить 1 687,71 долл. США каждый месяц в течение 15 лет, чтобы погасить долг.

9 $ 303 7008,46
Ежемесячный Оплата
$ 1,687.77 $ 1,687.71
15.00 лет
Всего 180 платежей
Общий интерес $ 103 70040
Калькулятор связанных кредитов | Калькулятор автокредита

Кредит — это договор между заемщиком и кредитором, по которому заемщик получает денежную сумму (основную сумму), которую он обязан выплатить в будущем.Кредиты могут быть настроены на основе различных факторов. Количество доступных вариантов может быть ошеломляющим. Двумя наиболее распространенными решающими факторами являются срок и сумма ежемесячного платежа, которые разделены вкладками в калькуляторе выше.

Фиксированный срок

Ипотечные, автомобильные и многие другие кредиты, как правило, используют подход с ограничением по времени к погашению кредитов. В частности, для ипотечных кредитов выбор регулярных ежемесячных платежей в течение 30 или 15 лет или других сроков может быть очень важным решением, потому что продолжительность долгового обязательства может повлиять на долгосрочные финансовые цели человека.Некоторые примеры включают:

  • Выбор более короткого срока ипотеки из-за неопределенности долгосрочных гарантий занятости или предпочтения более низкой процентной ставки при наличии значительной суммы сбережений
  • Выбор более длительного срока ипотеки, чтобы правильно рассчитать время выплаты пенсионных пособий по социальному обеспечению, которые можно использовать для погашения ипотеки

Калькулятор платежей поможет разобраться в деталях таких соображений.Его также можно использовать при выборе варианта финансирования автомобиля, который может варьироваться от 12 до 96 месяцев. Несмотря на то, что многие покупатели автомобилей будут склонны выбрать самый длинный вариант, который приводит к наименьшему ежемесячному платежу, самый короткий срок обычно приводит к самой низкой общей сумме, уплаченной за автомобиль (проценты + основная сумма). Покупатели автомобилей должны поэкспериментировать с переменными, чтобы увидеть, какой термин лучше всего подходит для их бюджета и ситуации. Для получения дополнительной информации или проведения расчетов, связанных с ипотекой или автокредитом, пожалуйста, посетите Калькулятор ипотеки или Калькулятор автокредита.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа

Этот метод помогает определить время, необходимое для погашения кредита, и часто используется для определения того, насколько быстро может быть погашена задолженность по кредитной карте. Этот калькулятор также может оценить, насколько рано человек, у которого есть лишние деньги в конце каждого месяца, может погасить свой кредит. Просто добавьте дополнительную сумму в раздел «Ежемесячная оплата» калькулятора.

Возможно, что расчет может привести к определенному ежемесячному платежу, которого недостаточно для погашения основного долга и процентов по кредиту.Это означает, что проценты будут начисляться такими темпами, что погашение кредита при заданной «Ежемесячной оплате» не поспевает. Если это так, просто отрегулируйте один из трех входов, пока не будет рассчитан жизнеспособный результат. Либо «Сумма кредита» должна быть ниже, «Ежемесячный платеж» должен быть выше, либо «Процентная ставка» должна быть ниже.

Процентная ставка (годовых)

При использовании числа для этого ввода важно проводить различие между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Особенно, когда речь идет об очень крупных кредитах, таких как ипотека, разница может достигать нескольких тысяч долларов.По определению, процентная ставка — это просто стоимость заимствования основной суммы кредита. С другой стороны, APR — это более широкая мера стоимости кредита, которая включает в себя другие расходы, такие как брокерские сборы, дисконтные баллы, затраты на закрытие и административные сборы. Другими словами, вместо авансовых платежей эти дополнительные расходы добавляются к стоимости заимствования кредита и вместо этого распределяются пропорционально в течение срока кредита. Если нет никаких сборов, связанных с кредитом, то процентная ставка равна APR.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием годовой процентной ставки или процентной ставки, пожалуйста, посетите калькулятор годовой процентной ставки или калькулятор процентной ставки.

Заемщики могут вводить процентную ставку и годовую процентную ставку (если они их знают) в калькулятор, чтобы увидеть различные результаты. Используйте процентную ставку, чтобы определить детали кредита без добавления других расходов. Чтобы найти общую стоимость кредита, используйте APR. Рекламируемый годовых, как правило, предоставляет более точные сведения о кредите.

Переменная vs.Исправлено

Когда дело доходит до кредитов, обычно есть два доступных варианта процентной ставки: переменная (иногда называемая регулируемой или плавающей) или фиксированная. Большинство кредитов имеют фиксированные процентные ставки, такие как обычно амортизируемые кредиты, такие как ипотечные кредиты, автокредиты или студенческие кредиты. Примеры ссуд с переменной ставкой включают ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, кредитные линии под залог жилья (HELOC) и некоторые личные и студенческие ссуды. Для получения дополнительной информации или для выполнения расчетов, связанных с любым из этих других кредитов, пожалуйста, посетите калькулятор ипотеки, калькулятор автокредита, калькулятор студенческого кредита или калькулятор личного кредита.

Информация о переменной скорости

В кредитах с плавающей процентной ставкой процентная ставка может изменяться в зависимости от таких показателей, как инфляция или ставка центрального банка (все они обычно находятся в движении вместе с экономикой). Наиболее распространенным финансовым индексом, на который кредиторы ссылаются для переменных ставок, является ставка ключевого индекса, установленная Федеральной резервной системой США, или лондонская межбанковская ставка предложения (Libor).

Поскольку ставки по переменным кредитам со временем меняются, колебания ставок будут изменять суммы обычных платежей; изменение ставки в течение одного месяца изменяет ежемесячный платеж, причитающийся за этот месяц, а также общую ожидаемую процентную ставку в течение срока действия кредита.Некоторые кредиторы могут устанавливать ограничения на переменные процентные ставки по кредитам, которые представляют собой максимальные ограничения на взимаемую процентную ставку, независимо от того, насколько изменяется индексная процентная ставка. Кредиторы лишь периодически обновляют процентные ставки с периодичностью, согласованной с заемщиком, которая, скорее всего, будет раскрыта в кредитном договоре. В результате изменение индексированной процентной ставки не обязательно означает немедленное изменение процентной ставки по плавающему кредиту. Вообще говоря, переменные процентные ставки более выгодны для заемщика, когда индексированные процентные ставки имеют тенденцию к снижению.

Тарифы по кредитным картам могут быть фиксированными или переменными. Эмитенты кредитных карт не обязаны заблаговременно уведомлять об увеличении процентной ставки по кредитным картам с плавающей процентной ставкой. Заемщики с отличной кредитной историей могут запросить более выгодные ставки по своим переменным кредитам или кредитным картам. Для получения дополнительной информации или для выполнения расчетов, связанных с погашением кредитной карты, используйте калькулятор кредитных карт или используйте калькулятор погашения кредитных карт для погашения нескольких кредитных карт.

Структура ипотечного платежа, объясненная на примере

Ипотека – это долгосрочный кредит, предназначенный для покупки дома. Помимо погашения основной суммы, вы также должны выплачивать проценты кредитору. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении фиксированных затрат и точек остановки.

Ключевые выводы

  • Платежи по ипотеке состоят из основной суммы и процентов.
  • Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
  • Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость.
  • Заемщик платит больше процентов в начале ипотечного кредита, в то время как последняя часть кредита в пользу основного остатка.
  • Более крупный первоначальный взнос немедленно повысит капитал вашего дома.
Понимание структуры ипотечных платежей

История

Почти каждый, кто покупает дом, имеет ипотечный кредит.Ставки по ипотечным кредитам часто упоминаются в вечерних новостях, а предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство, чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию, создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму требуемый первоначальный взнос на дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли взять взаймы. До этого требовался первоначальный взнос 50%.

В 2022 году желателен первоначальный взнос в размере 20%, в основном потому, что, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы должны оформить частное ипотечное страхование (PMI), что увеличит ваши ежемесячные платежи.Желаемое, однако, не обязательно достижимо. Существуют доступные ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальный взнос, но если вы можете справиться с этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Ипотечные платежи

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные платежи по ипотеке, являются размер и срок кредита. Размер — это сумма денег, которую вы берете в долг, а срок — это период времени, в течение которого вы должны его вернуть. Как правило, чем дольше ваш срок, тем меньше ваш ежемесячный платеж.Вот почему ипотечные кредиты на 30 лет пользуются наибольшей популярностью. Как только вы узнаете размер кредита, который вам нужен для вашего нового дома, ипотечный калькулятор — это простой способ сравнить типы ипотечных кредитов и различных кредиторов.

PITI: Компоненты ипотечного платежа

Есть четыре фактора, которые играют роль в расчете платежа по ипотеке: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI). Рассматривая их, мы будем использовать ипотечный кредит в размере 100 000 долларов в качестве примера.

Директор

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основного остатка.Ссуды структурированы таким образом, что сумма основного долга, возвращаемого заемщику, начинается с малого и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Платежи в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как платежи в последние годы меняют этот сценарий. Для нашей ипотеки на 100 000 долларов основная сумма составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за то, что он взял на себя риск и одолжил вам деньги. Процентная ставка по ипотечному кредиту напрямую влияет на размер платежа по ипотечному кредиту: более высокие процентные ставки означают более высокие платежи по ипотечному кредиту.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете занять, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке на 100 000 долларов составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж по основной сумме и процентам по 30-летней ипотеке составит около 599,55 долларов — 500 долларов процентов + 99,55 долларов основной суммы. Тот же кредит с процентной ставкой 9% приводит к ежемесячному платежу в размере 804,62 доллара.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными органами и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные части.Налоги рассчитываются правительством на ежегодной основе, но вы можете платить эти налоги как часть ваших ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных платежей по ипотеке в данном году. Кредитор собирает платежи и удерживает их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые платежи производятся с каждым платежом по ипотеке и удерживаются на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. Есть сравнения, сделанные в этом процессе с премиальным страхованием уровня.

В ипотечный платеж могут быть включены два вида страхового покрытия. Одним из них является страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий. Другой — PMI, который является обязательным для людей, покупающих жилье с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора, если заемщик не в состоянии погасить кредит.

Поскольку это сводит к минимуму риск невозврата кредита, PMI также позволяет кредиторам продавать кредит инвесторам, которые могут быть уверены, что их долговые инвестиции будут им возвращены.Покрытие PMI может быть прекращено, как только у заемщика будет не менее 20% капитала в доме.

В то время как основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотечные кредиты, которые не включают налоги или страховку как часть ежемесячного платежа. С этим типом кредита у вас есть более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страхование.

График амортизации

В графике погашения ипотеки подробно показано, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI.Как отмечалось ранее, платежи по ипотеке в первые годы состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие платежи состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере 30-летней ипотеки на сумму 100 000 долларов США график погашения включает 360 платежей. Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между основной суммой и процентными платежами со временем меняется на противоположный, сдвигаясь в сторону большего применения к основной сумме.

Оплата Директор Проценты Остаток основного долга
1 99 долларов.55 500,00 $ $99 900,45
12 105,16 $ 494,39 $ $98 772,00
180 243,09 $ 356,46 $ 71 048,96 $
360 597,00 $ 2,99 $ $0

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы и процентов, меняется. В начале вашей ипотеки скорость, с которой вы получаете капитал в своем доме, намного медленнее.Вот почему может быть полезно сделать дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за досрочное погашение. Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, уменьшает проценты, причитающиеся по каждому будущему платежу, продвигая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты – это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в той степени, в которой это разрешено законом – если вы перечисляете свои вычеты по статьям вместо стандартного вычета.

Ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требуют минимум 3.5% первоначальный взнос.

Когда начнутся выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца за этот месяц, платежи по ипотеке выплачиваются с задержкой, в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Скажем, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке, запланированный на февраль, должен быть произведен 1 марта.Например, предположим, что вы берете первоначальный ипотечный кредит в размере 240 000 долларов на покупку на 300 000 долларов с первоначальным взносом 20%. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара США по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет $ 23,01. Это рассчитывается путем умножения кредита в размере 240 000 долларов на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.25, вы должны $161,10 за семь дней начисленных процентов за оставшуюся часть месяца. Следующий ежемесячный платеж, полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара США, должен быть выплачен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вся эта информация должна быть у вас заранее. В соответствии с правилом интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия: оценка кредита и заключительное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов и другие затраты на закрытие указаны в форме закрытия отчета.Вы можете увидеть сумму кредита, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с предоставленной первоначальной оценкой.

Как рассчитывается ипотечный платеж?

Платеж по ипотеке рассчитывается с использованием основной суммы долга, процентов, налогов и страховки. Если вы хотите узнать, сколько будет ваш ежемесячный платеж, есть несколько хороших ипотечных онлайн-калькуляторов.

Когда начинаются выплаты по ипотеке?

Когда вы покупаете дом, платежи по ипотеке начинаются первого числа месяца после того, как вы прожили в доме 30 дней.Если вы покупаете дом в октябре, ваш первый платеж по ипотеке должен быть произведен 1 декабря, даже если вы купили дом 1 или 31 октября.

Что такое ипотечное страхование?

Существует два вида страхования, связанных с ипотечным платежом. Первый – это страхование имущества, которое более или менее защищает дом и все, что в нем находится, от техногенных и природных катаклизмов. Второй вид ипотечного страхования называется PMI, и если вы купили свой дом с первоначальным взносом менее 20%, вам придется оплатить эту страховку, чтобы защитить кредитора, если вы вдруг не сможете вернуть свой кредит.

Итог

Ипотека является важным инструментом для покупки дома, позволяя вам стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотечный кредит, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы заняли), но также проценты, налоги и страховку. Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить ипотеку, и насколько дорого будет финансировать покупку вашего дома.

«Большая неопределенность» в отношении погашения студенческой ссуды 1 мая: изд. Отдел

  • Байден предложил увеличить финансирование в своем бюджете на 2023 год Федеральной помощи студентам, чтобы помочь заемщикам по студенческим кредитам.
  • Его администрация также отметила «большую неопределенность», связанную с возобновлением выплат по студенческим кредитам 1 мая.
  • На фоне давления Байден пока не прокомментировал дальнейшее продление паузы или широкое списание долга.
LoadingЧто-то загружается.

Заемщики студенческих кредитов не единственные, кто не знает, как будет выглядеть возобновление выплат с 1 мая.

На этой неделе президент Джо Байден обнародовал свое предложение по бюджету на предстоящий финансовый год в размере 5 триллионов долларов.В предложение было включено 2,7 миллиарда долларов для финансирования Федерального управления помощи студентам (FSA), чтобы «оказать лучшую поддержку заемщикам студенческих ссуд», например, улучшить обслуживание клиентов и реформировать программы прощения ссуд.

Хотя в обзоре Департамента образования вновь упоминаются меры по борьбе с пандемией, которые он предпринял для облегчения ситуации с заемщиками, он также выразил неуверенность в том, что может произойти после истечения срока действия этих мер, таких как приостановка выплат по студенческим кредитам.

Также в предложении было $88.3 миллиарда инвестиций для проведения таких политик, как удвоение максимальной суммы гранта Пелла и увеличение финансирования Исторически черных колледжей и университетов.

В обзоре говорится, что, хотя облегчение студенческих ссуд в связи с пандемией защитило показатели студенческих ссуд «от экономических потрясений, вызванных пандемией COVID-19», в нем добавлено, что «существует большая неопределенность в отношении эффективности студенческих ссуд и соответствующих оценок затрат после истечения этих мер. .

Это не первый раз, когда администрация Байдена предупреждает о проблемах, которые могут возникнуть, если выплаты возобновятся через месяц. В феврале Департамент образования сообщил Счетной палате правительства, что мотивировать студентов будет «сложно». заемщиков погасить свой долг после более чем двухлетней паузы. А еще в сентябре, когда платежи должны были возобновиться в феврале, глава FSA Ричард Кордрей сказал, что многократное продление паузы посеяло «огромную путаницу в отношении того, что даже в ближайшем будущем может держать.

«Старая поговорка гласит, что «желание — отец мысли», и мы можем ожидать, что многие, многие заемщики не захотят возвращаться к погашению, когда их заставили поверить или даже надеяться, что никогда не произойдет, — сказал тогда Кордрей. — Преодоление этого психологического барьера с миллионами американцев может оказаться гораздо более сложной задачей, чем мы думаем». , до 1 мая, но до этой даты перезапуска остался всего месяц, и защитники и законодатели все больше обеспокоены тем, что заемщики будут отрезаны от помощи до того, как они будут финансово подготовлены.В четверг почти 100 законодателей-демократов призвали Байдена продлить паузу в выплатах и ​​отменить «значительную сумму» студенческого долга, добавив, что президент должен «разъяснить американской общественности» свои намерения немедленно оказать помощь.

В то время как законодатели-республиканцы отказались от дальнейшего облегчения бремени, сославшись на его стоимость для налогоплательщиков и экономики, Нью-Йорк Федеральный резерв недавно выяснилось, что пауза в выплате студенческих кредитов сэкономила 37 миллионам заемщиков 195 миллиардов долларов — и это деньги, с которыми многие из них не готовы расстаться.

Студенческая ссуда скоро закончится. Это выглядит маловероятным.

1 мая федеральное правительство должно возобновить сборы — впервые более чем за два года — с 43 миллионов заемщиков по федеральному долгу по студенческим кредитам на сумму 1,6 триллиона долларов.

Практически никто из участников процесса сбора не думает, что это произойдет, но о продлении паузы не сообщается.

«У нас осталось 30 дней — это смешно», — сказала Наталья Абрамс, основатель некоммерческой правозащитной группы «Студенческий долговой кризисный центр».«Заемщики каждый день проверяют новости, чтобы планировать свою жизнь».

Департамент образования, основной кредитор для американцев, которые берут кредиты на обучение в колледже, передает работу по сбору платежей шести внешним поставщикам. В прошлом месяце этим кредитным службам было сказано не уведомлять заемщиков о скором сроке погашения.

Сервисеры восприняли это как знак того, что платежная пауза, которая началась в марте 2020 года в качестве меры по борьбе с пандемией и теперь растянулась на две администрации президента, будет снова продлена.Но осталось всего несколько недель, и они все еще ждут указаний от правительства о том, должны ли они снова начать выставлять счета заемщикам.

Два сотрудника разных кредитных организаций заявили, что их предприятия укомплектованы персоналом, чтобы быть готовыми к перезапуску 1 мая. Руководители, которые говорили на условиях анонимности, чтобы не оттолкнуть правительственных чиновников, заявили, что разочарованы отсутствием четких инструкций.

Эти инструкции исходят от Департамента образования, который управляет федеральными студенческими кредитами.Но ведомство тоже застряло: оно ожидает решения Белого дома о продлении паузы, по словам двух сотрудников ведомства, занимающихся операциями по студенческим кредитам.

Ни Белый дом, ни Департамент образования не ответили на вопросы о том, будет ли перенесена дата перезапуска 1 мая. В отдельных заявлениях оба заявили, что Департамент образования продолжит общение с заемщиками и обслуживающими лицами, в том числе о «типе и частоте работы обслуживающих организаций с заемщиками.

Даже законодатели в Конгрессе заявили, что ничего не знают о планах администрации. Два председателя комитетов Сената и Палаты представителей от Демократической партии по образованию — сенатор Патти Мюррей от Вашингтона и член Палаты представителей Роберт Скотт от Вирджинии — выступили с заявлениями 16 марта с просьбой к администрации Байдена продлить паузу в платежах до 2023 года. », — сказала мисс Мюррей. «Это разрушает жизни и сдерживает людей».

Белый дом публично не ответил на этот запрос.

В четверг более 90 демократов в Конгрессе направили президенту Байдену письмо с призывом продлить платежную паузу и принять исполнительные меры, чтобы «аннулировать студенческий долг сейчас».

Они добавили: «Повторное начало погашения финансово дестабилизирует многих заемщиков и их семьи и создаст трудности для многих, кто не мог позволить себе погашение».

Помощник Палаты представителей Демократической партии, не уполномоченный публично говорить по этому поводу, сказал, что частые запросы в Департамент образования о предоставлении обновленной информации не дали твердых ответов о продлении моратория.

Но Рон Клейн, глава администрации Байдена, намекнул в прошлом месяце в подкасте «Pod Save America», что обсуждается продление.

«Президент рассмотрит, что мы должны сделать со студенческим долгом до истечения паузы, или он продлит паузу», — сказал мистер Клейн. «Джо Байден сейчас — единственный президент в истории, за все время его президентства никто не платил по студенческим кредитам».

Что произойдет, если вы не заплатите студенческий кредит?

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемый ниже «Надежный», должен дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческий кредит? Узнайте о краткосрочных и долгосрочных последствиях, с которыми вы можете столкнуться. (Shutterstock)

Задолженность по студенческому кредиту может быть огромной. Если вы не думаете, что сможете выплачивать студенческий кредит, у вас есть варианты, но лучше действовать быстро.Продолжайте читать, чтобы узнать, что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды, и как вы можете избежать задержек с выплатами по студенческим ссудам.

Если вы ищете студенческие ссуды, вы можете использовать Credible для , сравнить ставки частных студенческих ссуд и узнать о ваших вариантах.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческий кредит?

Тип вашего студенческого кредита определяет, что произойдет в этой ситуации. Вы можете столкнуться как с краткосрочными, так и с долгосрочными последствиями.

Если вы взяли федеральный прямой субсидируемый, прямой несубсидированный или федеральный семейный образовательный кредит (FFEL), у вас есть шестимесячный льготный период, который начинается сразу после окончания учебы. В течение льготного периода вам не нужно вносить никаких платежей по долгу по студенческой ссуде . Это время для вас, чтобы получить высшее образование, найти работу и начать зарабатывать деньги.

В отличие от федеральных кредитов, не все частные кредиторы предлагают льготный период, поэтому у вас может не быть такой роскоши, если у вас есть частный студенческий кредит.Возможно, вам придется начать делать платежи сразу после окончания учебы.

Что произойдет в ближайшее время?

Федеральные и частные студенческие ссуды имеют несколько разные краткосрочные последствия, если вы не вносите платежи.

Федеральные студенческие кредиты

  • Если ваш платеж просрочен на один день — Если вы просрочили платеж на один день по студенческому кредиту, ваш кредит будет считаться просроченным. Так будет до тех пор, пока вы не покроете просроченный остаток плюс любые сборы или не примете альтернативные меры (отсрочка, воздержание или изменение плана погашения).
  • Если ваш платеж просрочен на 30 дней — Если вы не вносите весь ежемесячный платеж по студенческому кредиту в течение 30 дней до установленного срока, вам могут быть начислены пени за просрочку платежа, в зависимости от вашей кредитной организации.
  • Если ваш платеж просрочен на 90 дней — Если вы остаетесь в статусе просроченного платежа по федеральному студенческому кредиту в течение 90 дней или более, ваш кредитный специалист сообщит об этом в основные кредитные бюро, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Частные студенческие кредиты

  • Если ваш платеж просрочен на один день — Если вы просрочили платежи по частному студенческому кредиту на один день, ваш кредит будет считаться просроченным.В зависимости от кредитора вам, возможно, придется заплатить пени за просрочку платежа.
  • Если ваш платеж просрочен на 30–45 дней — Если вы просрочили платеж на 30–45 дней, кредитор может сообщить о вашей просрочке в бюро кредитных историй.
  • Если ваш платеж просрочен на 90 дней — Если вы просрочили платежи на 90 дней и в случае просрочки платежа , частный кредитор может нанять коллекторское агентство или подать на вас в суд для взыскания долга.

Что произойдет в долгосрочной перспективе?

Долгосрочные последствия пропущенных платежей также немного различаются для федеральных и частных студенческих кредитов.

Федеральные студенческие ссуды  

  • Если ваш платеж просрочен более чем на 270 дней — Ваши федеральные ссуды станут неплатежеспособными, если вы не будете платить в течение 270 или более дней. На этом этапе ваша заработная плата может быть конфискована, или средства из вашего налогового возмещения или чека социального обеспечения могут быть взяты и использованы для погашения ваших кредитов.

Частные студенческие ссуды  

  • Если ваш платеж просрочен более чем на 120 дней — Если вы просрочили платежи по частным студенческим ссудам более чем на 120 дней, они будут признаны неплатежеспособными.Частный кредитор, скорее всего, продаст ваш долг коллекторскому агентству и снимет ссуду со своей тарелки. При необходимости кредитор может также подать иск .

Credible позволяет вам сравнивать ставки по частным студенческим кредитам от различных кредиторов, не влияя на ваш кредит.

Что делать, если вы не можете выплачивать федеральный студенческий кредит?

Поскольку вы не обязаны производить платежи по федеральным студенческим кредитам до 1 мая 2022 года, у вас есть передышка.Но ваши платежи возобновятся после этой даты, поэтому важно изучить ряд решений.

Воспользуйтесь льготой по прощению кредита на государственную службу, если вы имеете на это право. Когда вы работаете полный рабочий день на федеральное правительство или соответствующую требованиям некоммерческую организацию и делаете 120 соответствующих требованиям платежей по вашим прямым займам в рамках плана погашения, основанного на доходах, ваш оставшийся долг в размере будет списан. К сожалению, PSLF не подходит для частных студенческих кредитов.

Рассмотрите возможность отсрочки или отсрочки

В случае отсрочки или отсрочки вы можете запросить временную приостановку платежей по студенческому кредиту. Если у вас есть соответствующие требованиям федеральные студенческие ссуды, проценты будут продолжать начисляться с отсрочкой, но не во время отсрочки. Когда дело доходит до частных кредитов, наличие отсрочки и воздержания зависит от кредитора.

Немедленно свяжитесь со своим кредитором 

Если вы просрочили платеж по студенческому кредиту или думаете, что пропустите его в будущем, обратитесь к своему кредитору как можно скорее, чтобы изучить ваши варианты.Ваш кредитор может помочь вам разработать план, чтобы вы могли получать текущие платежи, и даже может отказаться от комиссий, особенно если вы вносили платежи вовремя в прошлом.

Измените свой план платежей

План погашения на основе дохода может иметь смысл, если вы испытываете трудности с выплатой федерального студенческого кредита. Он будет основывать ваш ежемесячный платеж на вашем доходе и даже продлит срок погашения.

Если у вас уже есть план погашения, основанный на доходах, и он не работает, подумайте о переходе на другой план.Возможно, вы захотите использовать Loan Simulator на веб-сайте Федеральной помощи студентам, чтобы узнать, имеете ли вы право на план погашения с более низким ежемесячным платежом.

Воспользоваться реабилитацией ссуды

Чтобы реабилитировать просроченные федеральные студенческие ссуды, вам необходимо сделать девять непрерывных своевременных платежей в течение 10 месяцев, в зависимости от типа ваших ссуд. Как только вы это сделаете, ваш статус по умолчанию будет удален из ваших кредитов и кредитной истории. Реабилитация кредита чаще встречается с федеральными студенческими ссудами, чем с частными студенческими ссудами.Если у вас есть частные кредиты, свяжитесь с вашим кредитором, чтобы узнать, если это вариант.

Консолидируйте или рефинансируйте свои кредиты 

Если у вас высокие процентные ставки по нескольким студенческим кредитам, вы можете консолидировать или рефинансировать свои кредиты. Консолидация применяется только к федеральным кредитам, но вы можете рефинансировать частные кредиты или смесь частных и федеральных кредитов. Когда вы объединяете свои федеральные ссуды в ссуду с прямой консолидацией, вы объединяете все свои ссуды в один управляемый ежемесячный платеж — ваша процентная ставка будет представлять собой среднюю процентную ставку по ссудам, которые вы консолидируете.

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит с новой процентной ставкой или другим сроком кредита для погашения ваших студенческих кредитов. Если ваше финансовое положение улучшилось с тех пор, как вы впервые подали заявку на студенческие кредиты, или у вас есть поручитель с хорошей кредитной историей, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку при рефинансировании. Имейте в виду, что когда вы рефинансируете федеральные кредиты в частный студенческий кредит, вы потеряете федеральные льготы, такие как планы погашения, основанные на доходе, и снисходительность.

Используйте стратегию погашения долга

Стратегия погашения долга может помочь вам погасить задолженность по студенческому кредиту, если вы испытываете трудности. Некоторые из наиболее распространенных стратегий погашения долга включают:

Метод снежного кома долга

С помощью метода снежного кома долга вы сначала погашаете наименьший долг, а затем применяете платежи, которые вы ранее использовали для погашения этого долга, чтобы погасить следующий — наименьший долг. Таким образом, вы набираете обороты или увеличиваете платежи по мере погашения каждого долга.Если вы перегружены долгами и хотите сохранить мотивацию, наблюдая, как остатки исчезают быстрее, метод долгового снежного кома может быть хорошим вариантом.

Метод долговой лавины

С помощью долговой лавины вы отдаете предпочтение своим долгам с самыми высокими процентами, чтобы сэкономить на процентах. Если вы хотите тратить как можно меньше на проценты и не нуждаетесь в положительном подкреплении от быстрого выбивания кредитов, метод долговой лавины должен быть на вашем радаре.

Кредитное консультирование 

С помощью кредитного консультирования некоммерческое агентство кредитного консультирования поможет вам найти лучший способ погашения студенческих кредитов.Кредитный консультант внимательно изучит ваш студенческий долг и финансы. Затем они порекомендуют план погашения, который может включать консолидацию, подачу заявления на прощение студенческой ссуды или даже подачу заявления о банкротстве, чтобы попытаться погасить ваши ссуды. (Помните, что подача заявления о банкротстве всегда должна рассматриваться как крайняя мера.)

Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности — это когда вы нанимаете компанию для переговоров с вашими кредиторами и убеждаете их погасить вашу задолженность на сумму менее Вы обязаны.В большинстве случаев вы будете вносить деньги на специальный счет каждый месяц. Как только ваш баланс достигнет определенной суммы, компания по урегулированию задолженности проконсультируется с вашими кредиторами и договорится о более низкой сумме урегулирования. Имейте в виду, что вам придется заплатить комиссию за использование этой услуги.

Остаются ли платежи по студенческому кредиту в вашем кредитном отчете?

Если вы просрочили платеж по студенческой ссуде или любому кредитному счету, такому как ссуда на покупку автомобиля или кредитная карта, она останется в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет.В случае, если по вашему кредиту произойдет дефолт, часы не будут сброшены. Он останется в ваших отчетах на срок до семи лет с даты вашего первого пропущенного платежа.

Вот почему важно каждый раз вовремя вносить платежи по студенческому кредиту. Если вы этого не сделаете, вы можете повредить свой кредит и затруднить получение финансирования в будущем.

Credible позволяет легко сравнить ставки частных студенческих кредитов за считанные минуты.

Можете ли вы погасить студенческие ссуды в случае банкротства?

В редких случаях вы можете избавиться от своих студенческих кредитов путем банкротства.Для этого вам необходимо объявить о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 13 и доказать, что выплата ваших кредитов приведет к чрезмерным финансовым трудностям для вас и ваших иждивенцев.

Ваше дело будет передано в суд по делам о банкротстве. Поскольку универсального определения чрезмерных трудностей не существует, проще сказать, чем сделать, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту в случае банкротства.

Если вы думаете о том, чтобы подать заявление о банкротстве, и вам интересно, сможете ли вы погасить свои студенческие ссуды, подумайте о том, чтобы поговорить с адвокатом по банкротству.Они могут сообщить вам, возможно ли это вообще в вашей уникальной ситуации. И имейте в виду, что банкротство неблагоприятно влияет на ваш кредит в течение многих лет, поэтому вам следует сначала изучить другие варианты, прежде чем прибегать к подаче заявления о банкротстве.

Как пауза в студенческих кредитах отразилась на заемщиках

Спустя два года после того, как хаос, вызванный пандемией, вынудил Конгресс приостановить выплаты по федеральным студенческим кредитам, новые данные показывают, что многие заемщики использовали это дополнительное место в бюджете, чтобы укрепить свои общие финансы. .Некоторые из них приблизились к праву на прощение студенческой ссуды.

Экономисты и эксперты по кредитам говорят, что неясно, как долго продлится эта стабильность, когда закончится платежная пауза, которая в настоящее время запланирована на 1 мая. Среди 26,6 миллионов человек, которые, как ожидается, сразу же начнут выплаты, некоторые неизбежно будут бороться, в том числе безработные заемщики и те, чьи заработная плата не поспевает за растущей инфляцией.

Эван Уайт, исполнительный директор Калифорнийской лаборатории политики Калифорнийского университета в Беркли, говорит, что после возобновления выплат по студенческим кредитам следует ожидать увеличения просроченных платежей и, в конечном счете, дефолтов.Это перекликается с недавними прогнозами из отчета Федеральной резервной системы Нью-Йорка за март 2022 года и отчета Счетной палаты правительства за январь 2022 года.

Поддержка, связанная с пандемией, такая как стимулирующие чеки и приостановка платежей, могла поддерживать людей таким образом, что они выглядели так, как будто их дела идут намного лучше, чем они есть на самом деле, говорит Уайт. «Или может случиться так, что вся эта поддержка поможет людям стать лучше и будет иметь некоторую устойчивость».

Все заемщики могут составить план управления предстоящими платежами, обратившись к своим обслуживающим компаниям, компаниям, нанятым для управления федеральными займами.Если вы вообще не уверены в своей способности возобновить платеж, план погашения, ориентированный на доход, — ваш лучший вариант.

Вот как пауза в выплате федерального студенческого кредита повлияла на заемщиков.

Общее финансовое положение улучшилось

Многое может случиться с вашими финансами за два года, но пауза была объективно полезна для заемщиков федеральных прямых студенческих кредитов по нескольким причинам: номер. Согласно мартовскому отчету Федеральной резервной системы Нью-Йорка, с момента начала приостановки платежей 37 миллионов заемщиков в совокупности сэкономили около 195 миллиардов долларов в виде отмененных платежей. По данным California Policy Lab, каждый месяц заемщики экономили в среднем около 210 долларов.

  • Балансы не росли.  Во время паузы проценты не начислялись, значит, остатки заемщиков не увеличились.
  • Заемщики уменьшили прочую задолженность.  По данным California Policy Lab, около 44% заемщиков сократили сумму долга по своим кредитным картам, а 6% заемщиков увеличили выплаты по другим кредитам, таким как авто или ипотечный кредит.Однако Уайт говорит, что гораздо труднее провести прямую линию на то, что пауза является причиной этих изменений.
  • Кредитный рейтинг увеличился.  «Люди, которые добились наибольшего роста своей репутации, — это не врачи и юристы, а люди, которые борются за жизнь, и теперь получают выгоду от этой необычной государственной политики», — говорит Майк Пирс, исполнительный директор Центра защиты студентов-заемщиков. , некоммерческая правозащитная группа. По данным California Policy Lab, у заемщиков по всем направлениям кредитный рейтинг увеличился, причем наибольший прирост был среди тех, у кого были самые низкие баллы, и у тех, у кого недавняя просрочка.
  • Некоторые заемщики близки к прощению

    Каждый месяц паузы может учитываться в общем количестве заемщиков, необходимых для получения права на погашение кредита в рамках существующих программ.

    Для государственных служащих каждый месяц неуплаты засчитывается в счет 120 выплат, необходимых для прощения в рамках программы прощения ссуды государственной службы. Чтобы соответствовать критериям, заемщики должны были работать полный рабочий день на работодателя государственной службы во время паузы.

    Заемщики, использующие планы погашения с учетом дохода, направленные на поддержание управляемости ежемесячных платежей, также могут засчитывать каждый месяц неуплаты в счет 240 или 300 месяцев, необходимых для погашения кредита.

    Заемщику, участвующему в этих программах прощения с момента начала паузы в марте 2020 года, было зачислено не менее 24 платежей для достижения своей цели. То же самое не относится к заемщикам с более традиционными планами погашения.

    Заемщики, которые продолжали погашать, воспользовались нулевой ставкой

    Нулевая процентная ставка означала, что заемщики, которые могли позволить себе производить платежи, потенциально могли сократить свой долг быстрее, но они должны были сделать это, добровольно связавшись со своими обслуживающими организациями.В отчете Федеральной резервной системы Нью-Йорка говорится, что более 18% заемщиков с прямыми кредитами продолжали производить платежи.

    Среди тех, кто производил платежи, были заемщики, которые активно погашали свои остатки до пандемии, в отличие от тех, чьи остатки увеличивались за счет начисления процентов.

    Часть неплатежеспособных заемщиков ухватилась за возможность

    Приостановка платежей предоставила неплатежеспособным заемщикам студенческих кредитов редкую возможность вернуть свои кредиты в хорошем состоянии — удалив неплатежи из кредитных отчетов — без необходимости делать один платеж, чтобы сделать так.

    Реабилитация студенческой ссуды предусматривает, что заемщики должны произвести девять платежей на оговоренную сумму в течение 10 возможных месяцев. Месяцы, проведенные в терпении, учитываются.

    Данные Департамента образования показывают, что некоторые заемщики воспользовались этим: в общей сложности 602 000 заемщиков реабилитировали свои кредиты в 2020 и 2021 годах. Но это, вероятно, капля в море. Данные департамента показывают, что на конец первого квартала 2020 года 5,7 миллиона заемщиков не выполнили свои обязательства; к концу 2021 года их было 5.1 миллион.

    Еще более обескураживающим является то, что 25% заемщиков по умолчанию не имеют электронной почты, зарегистрированной в Департаменте образования, говорится в отчете Счетной палаты правительства. Остается неясным, как можно будет связаться с этими заемщиками, прежде чем сборы возобновятся через шесть месяцев после снятия паузы.

    Заемщики с частными кредитами пропустили

    Не все заемщики студенческих кредитов увидели, что их финансы улучшились в результате паузы, в том числе заемщики частных кредитов и заемщики семейной федеральной программы образовательного кредита с коммерческими кредитами.

    Согласно мартовскому отчету Федеральной резервной системы Нью-Йорка, большинство заемщиков FFEL, чьи ссуды находятся в частной собственности, не подвергались никаким ограничениям и боролись с платежами. У некоторых заемщиков FFEL, чьи кредиты были отсрочены, уровень просроченной задолженности увеличился после окончания этих периодов. Заемщики FFEL также столкнулись с увеличением просрочек по другим долгам, не связанным с кредитами, на 33% после окончания периода воздержания.

    Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по студенческим кредитам, говорит, что большинство заемщиков FFEL не понимали, что приостановка платежей не распространяется на них, пока просрочки не попали в их кредитный отчет.«Я до сих пор слышу, как люди говорят: «Почему я получаю счет?», — говорит Майотта.

    Частные заемщики не видели, чтобы их кредиты были приостановлены, но они также не столкнулись со значительным увеличением просроченной задолженности с начала пандемии, согласно данным Measure One, компании, занимающейся данными и аналитикой.

    Анна Хельхоски пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected] Твиттер: @AnnaHelhoski.

    Статья «Как пауза в студенческом кредите закончилась для заемщиков» изначально появилась на NerdWallet.

    Погашение студенческой ссуды во время пандемии

    Джейкоб Госс, Дэниел Мангрум и Джоэль Скалли

    Начало пандемии COVID-19 принесло многим американцам существенную финансовую неопределенность. В ответ исполнительные и законодательные меры в марте и апреле 2020 года обеспечили беспрецедентное облегчение бремени задолженности путем временного снижения процентных ставок по прямым федеральным студенческим кредитам до 0 процентов и автоматического введения по этим кредитам административного запрета.В результате почти 37 миллионов заемщиков не были обязаны вносить платежи по своим студенческим кредитам с марта 2020 года, в результате чего до апреля 2022 года платежи были отменены на сумму около 195 миллиардов долларов. (FFEL) кредиты, принадлежащие коммерческим банкам, не получили такой же льготы и продолжали производить выплаты во время пандемии. Данные показывают, что Прямые федеральные заемщики замедлили выплаты, и очень немногие из них добровольно платили по своим кредитам.Заемщики FFEL, на которых не распространялась автоматическая отсрочка, в это время боролись с выплатой долга. Трудности, с которыми сталкиваются эти заемщики при управлении своими студенческими кредитами и другими долгами, позволяют предположить, что прямые заемщики столкнутся с растущими просроченными платежами, как только просрочка закончится и платежи возобновятся.

    Данные и определения

    В этом анализе мы используем данные Группы потребительских кредитов Федерального резервного банка Нью-Йорка, анонимной, репрезентативной на национальном уровне 5-процентной выборки кредитных отчетов от Equifax.Хотя мы не наблюдаем непосредственно владельца ссуды, мы используем событие административного воздержания, чтобы отсортировать ссуды по одной из трех взаимоисключающих категорий. Первый включает прямые кредиты, выданные федеральным правительством, и некоторые унаследованные кредиты, выплаченные в рамках программы FFEL и в настоящее время принадлежащие федеральному правительству. Вторая и третья категории включают в себя оставшиеся кредиты, на которые не распространяется освобождение от процентов или автоматическое воздержание: кредиты FFEL, все еще принадлежащие коммерческим банкам, и частные кредиты, которые были либо предоставлены частными лицами, либо были федеральными кредитами, рефинансированными на частном рынке.В таблице ниже подробно описаны эти кредиты, обозначенные как прямые, FFEL и частные кредиты, накануне пандемии.

    Заемщики с прямым кредитом имеют более низкий кредитный рейтинг, более высокие остатки и держат более 85 процентов непогашенных остатков

    1

    9000 $ 14087 41
    Direct FFEL Private Private
    Общая задолженность Облегченные $ 1,3 триллион $ 133 млрд. $ 133 млрд. $ 95 млрд.
    Преступт:3 5.4 5.0
    9000 $ 18 773 $ 10 1477 $ 33 41 39 39
    Средний кредитный рейтинг 654 687 713
    Источник: Группа потребительских кредитов ФРБ Нью-Йорка/Equifax.
    Примечания. Все значения приведены по состоянию на февраль 2020 года. Прямые кредиты также включают кредиты, выданные в рамках программы федерального семейного кредита на образование (FFEL), но впоследствии проданные федеральному правительству.Ссуды FFEL включают только ссуды FFEL, все еще принадлежащие коммерческим банкам.
    Просрочка по студенческой ссуде и просрочка во время пандемии

    На приведенной ниже диаграмме показана доля заемщиков с отсрочкой или отсрочкой (слева) и доля заемщиков с просрочкой по студенческому кредиту не менее девяноста дней, но без просрочки (справа) с первого квартала 2019 года. Наш расчет просрочки ставка отличается от типичного расчета в квартальном отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка о долгах и кредитах домохозяйств, поскольку мы фокусируемся на заемщиках, а не на остатках, и исключаем просроченные кредиты.До пандемии доля заемщиков, которым была предоставлена ​​отсрочка, оставалась стабильной по всем трем типам студенческих ссуд: ссуды FFEL и частные ссуды составляли около 26 процентов, а прямые ссуды — примерно вдвое выше, в основном из-за более высокой доли заемщиков с отсрочкой в ​​школе. . После начала пандемии снисходительность выросла по всем типам кредитов, при этом прямые кредиты выросли почти до 100 процентов из-за административной снисходительности. Следовательно, все ранее просроченные, но не дефолтные кредиты были помечены как текущие, что привело к обнулению этой ставки во время пандемии.Между тем, заемщики студенческих ссуд с частными ссудами или ссудами FFEL должны были запросить добровольное воздержание от своего кредитного сервиса. Процент отказов по частным кредитам увеличился с 26 процентов в феврале 2020 года до 33 процентов в мае 2020 года, а затем неуклонно снижался. Ставка снисходительности для заемщиков FFEL увеличилась с 26 процентов в феврале 2020 года до пикового значения в 36 процентов в июне 2020 года, после чего упала до уровня, сопоставимого с частными кредитами.

    Терпимость привела к тому, что прямые заемщики оставались актуальными на протяжении всей пандемии, но испытывающие трудности заемщики FFEL получили лишь короткую отсрочку


    Источник: Группа потребительского кредитования ФРБ Нью-Йорка/Equifax.
    Примечание. FFEL — это семейный федеральный заем на образование.

    Как и прямые кредиты, многие ранее просроченные кредиты FFEL были помечены как текущие во время отсрочки, в результате чего уровень просроченной задолженности с 5,4 процента незадолго до пандемии до минимума в 3,1 процента в июле 2020 года. Поскольку добровольное отказ от кредита FFEL обычно длился всего несколько месяцев, начал снова расти в конце 2020 года, прежде чем очередной раунд стимулирующих выплат в начале 2021 года привел к еще одному небольшому снижению. С марта 2021 года просроченная задолженность заемщиков FFEL продолжала расти, вернувшись к допандемическому уровню к концу 2021 года.Напротив, заемщики частных кредитов пережили пандемию на удивление хорошо: уровень просроченной задолженности снижался на протяжении всей пандемии до минимума в 3,6 процента в конце 2021 года.

    Эволюция остатков по студенческим кредитам во время пандемии

    Чтобы лучше понять эволюцию остатков по кредитам заемщиков во время пандемии, мы сравниваем изменения остатков во время пандемии (с апреля 2020 г. по декабрь 2021 г. — синие столбцы) с изменениями остатков до пандемии (с июня 2018 г. по февраль 2020 г. — красные полосы).Мы включаем только тех заемщиков студенческих кредитов, которые взяли свой последний кредит до октября 2017 года, чтобы сосредоточиться на тех, кто больше не инициирует новые кредиты.  

    До пандемии прямые заемщики были почти разделены между теми, кто добивался прогресса по своим кредитам (40 %), и теми, у кого росли остатки (43 %). В то время как увеличение остатков типично для небольшого подмножества просроченных заемщиков, это чаще происходит из-за наличия планов погашения за счет дохода (IDR), где заемщики выплачивают часть своего располагаемого дохода в качестве ежемесячного платежа, который часто слишком мал. для покрытия нарастающих процентов.Заемщики с РДЭ с отрицательной амортизацией могут иметь увеличивающиеся остатки, несмотря на своевременные платежи, и в последние годы это стало более распространенным явлением. Однако доля заемщиков с растущими остатками во время пандемии упала почти до нуля из-за административной снисходительности и временной нулевой процентной ставки. Из заемщиков, у которых до пандемии были растущие остатки, у 83 процентов не было никаких изменений в их балансе во время терпимости к пандемии, а у 9 процентов добились определенного прогресса.Между тем, заемщики прямого кредита со снижающимися остатками до пандемии с большей вероятностью имели снижающиеся остатки во время пандемии: 34 % продолжали сокращать остатки по своим кредитам, а 66 % не сокращали их.

    Большинство прямых заемщиков не производили платежей во время пандемии


    Источник: Группа потребительского кредитования ФРБ Нью-Йорка/Equifax.
    Примечания: допандемический период означает изменение остатков студенческих кредитов в период с июня 2018 года по февраль 2020 года.Период пандемии означает изменение остатков по студенческим кредитам в период с апреля 2020 года по декабрь 2021 года.

    На следующей диаграмме показана эволюция балансов заемщиков с кредитами FFEL, которые не получили автоматического отказа. До пандемии более высокая доля этих заемщиков имела уменьшающиеся остатки (59 процентов), чем заемщики прямого кредита (40 процентов). Поскольку последние кредиты FFEL были выданы в 2010 году, заемщики FFEL в среднем старше, имеют более высокий кредитный рейтинг и менее щедрые планы РДЭ, чем прямые заемщики, что приводит к тому, что их остатки реже растут.Во время пандемии большинство заемщиков FFEL не изменили своих привычек по выплатам. Тем не менее, по крайней мере, некоторые заемщики FFEL смогли ускорить темпы погашения, что привело к увеличению на один процентный пункт для тех, кто выплачивал наиболее агрессивно. При этом доля заемщиков FFEL с увеличивающимися остатками выросла на 2 процентных пункта. Рост растущих остатков частично был связан с увеличением выборной отсрочки для заемщиков FFEL, поскольку проценты все еще начислялись, но небольшой процент из них испытывал трудности, пропуская платежи, когда они ранее их производили.

    Некоторые заемщики FFEL боролись с платежами во время пандемии, в то время как другие ускорили выплаты


    Источник: Группа потребительского кредитования ФРБ Нью-Йорка/Equifax.
    Примечания. Период до пандемии означает изменение остатков по студенческим кредитам в период с июня 2018 г. по февраль 2020 г. Период пандемии означает изменение остатков по студенческим кредитам в период с апреля 2020 г. по декабрь 2021 г.

    Последняя диаграмма ниже показывает, как заемщики с частными кредитами изменили свои схемы выплат во время пандемии.Эти заемщики с большей вероятностью 90 714 увеличат 90 715 уровень выплат во время пандемии. По сравнению с предыдущими двадцатью месяцами, у заемщиков частных кредитов было меньше шансов увеличить остатки, не добиться прогресса или добиться небольшого прогресса по своим кредитам и с большей вероятностью добиться более значительного сокращения остатка, чем в предыдущем году. Доля частных заемщиков, выплачивающих не менее 2000 долларов США, увеличилась на 9 процентных пунктов, с 40 до 49 процентов. Этому ускорению выплат заемщиками частных студенческих ссуд и некоторыми заемщиками FFEL, вероятно, способствовало несколько раундов стимулирующих выплат, которые, как мы показали в предыдущем посте, привели к значительному сокращению задолженности по кредитным картам в течение первого года пандемии, однако мы не находим аналогичная выплата стимулов для прямых заемщиков.

    Частные заемщики по студенческим кредитам ускорили выплаты во время пандемии

    Источник: Группа потребительского кредитования ФРБ Нью-Йорка/Equifax.
    Примечания. Период до пандемии означает изменение остатков по студенческим кредитам в период с июня 2018 г. по февраль 2020 г. Период пандемии означает изменение остатков по студенческим кредитам в период с апреля 2020 г. по декабрь 2021 г.
    Уроки заемщиков FFEL

    Мы считаем, что опыт выхода заемщиков FFEL из режима ожидания в конце 2020 года предвещает будущие трудности с погашением для прямых заемщиков после возобновления обязательных платежей.Заемщики с банковскими кредитами FFEL, которые не получали автоматического отказа, с большей вероятностью столкнулись с проблемами с платежами во время пандемии. Некоторым заемщикам FFEL удалось избежать просрочки за счет отсрочки, но уровень просрочки увеличился вскоре после окончания периода отсрочки. Кроме того, просроченная задолженность среди заемщиков FFEL, ранее отказавшихся от кредита, не ограничивалась их студенческими кредитами. Мы обнаружили, что эти заемщики испытали на 33 процента более высокую просрочку по своему нестуденческому, неипотечному долгу после выхода из режима воздержания, чем прямые заемщики, которые продолжали воздерживаться.Хотя заемщики, вероятно, столкнутся с более здоровой экономикой в ​​будущем, держатели прямых кредитов имеют более высокие остатки долга, более низкие кредитные рейтинги и добиваются меньшего прогресса в погашении, чем заемщики FFEL до пандемии. Таким образом, мы считаем, что прямые заемщики, вероятно, столкнутся со значительным ростом просроченной задолженности, как по студенческим кредитам, так и по другим долгам, как только закончатся льготы.

    Политики рассмотрели несколько предложений по смягчению окончания программы послаблений, которая помогла сгладить денежные потоки для большинства студентов-заемщиков во время пандемического спада.Эти предложения варьируются от временного несообщения о пропущенных платежах в бюро кредитных историй до полной отмены федеральных студенческих кредитов. Приостановление представления отчетов о просрочках, безусловно, предотвратит появление трудностей с платежами в кредитном отчете заемщика и позволит заемщикам легче платить по кредиту, но эти проблемы с погашением по-прежнему будут существовать скрыто. Эти опасения вызвали дискуссию об отмене студенческого кредита, которая станет темой следующего поста.

    Данные диаграммы

    Джейкоб Госс — старший аналитик исследовательской и статистической группы Федерального резервного банка Нью-Йорка.

    Дэниел Мангрум — экономист в группе исследований и статистики Банка.

    Джоэль Скалли — старший стратег по данным в группе исследований и статистики банка.

    Как цитировать эту публикацию:
    Джейкоб Госс, Дэниел Мангрум и Джоэль Скалли, «Погашение студенческой ссуды во время пандемического терпения», Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Liberty Street Economics, , 22 марта 2022 г., https:/ /экономика улицы свободы.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.