Покупка заложенного автомобиля: Верховный суд разъяснил, когда прекращается залог на авто

Содержание

Залог автомобиля. Эффект запоздавшей регистрации

Недавно гражданская коллегия ВС (№ 53-КГ21-1-К8 от 4 мая 2021) рассмотрела интересный спор о залоге автомобиля. Дело рассматривали судьи С.В. Романовский (докладчик), А.П. Киселев и М.В. Кротов.

Правовой вопрос, который встал перед коллегией, я придумал сам для себя уже довольно давно и эту задачку мы со слушателями моего курса по обеспечению обязательств всегда разбираем на лекциях по публичности залогов. И тут такое совпадение — именно этот вопрос попадает на разрешение в коллегию. 

Я с большим уважением отношусь к текстам актов, докладчиком по которым выступает судья Романовский. Они очень хороши по своему содержанию, по качеству проработки правовой позиции и по юридической аргументации. Я бы даже сказал, что они ничуть не хуже постановлений Президиума ВАС РФ. Собственно, это одно и немногих светлых пятен в деятельности гражданской коллегии ВС.

Но с комментируемым определением я, увы, никак не могу согласиться. Оно основано на каком-то избыточном юридическом формализме, да и сам финальный вывод коллегии мне кажется не очень справедливым. А ведь именно поиск справедливого решения (а не формальное применение положений законов) и является главной задачей суда! 

Возможно, в деле есть какие-то обстоятельства, которые «остались за кадром» и из-за которых дело было разрешено так, как оно было разрешено. Но нам — читателям текста определения — это, увы, не известно. Но даже в этом случае упрек к определению сохраняется: не может быть «закадровых обстоятельств», повлиявших на правовые выводы суда, которые никак не отражаются и не комментируются в тексте решения.  

Итак, фабула дела такова.

В декабре 2014 банк заключил кредитный договор с гражданином Л. и взял в залог автомобиль в обеспечение долга.  При этом информация о залоге автомобиля в реестре залоговых уведомлений размещена не была.

В апреле 2016 гражданин Л. продал автомобиль гражданину В. 

В декабре 2016 банк все-таки разместил информацию о залоге автомобиля в реестре залоговых уведомлений.

В феврале 2017 автомобиль был приобретен у В. гражданином И.

В связи с тем, что заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору банк обратился в суд с иском о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенный автомобиль. Гражданин И. подал встречный иск о признании залога прекращенным.

Суды иск удовлетворили, во встречном иске отказали. Суды сослались на то, что гражданин И. не может считаться добросовестным покупателем автомобиля, потому что на момент приобретения им автомобиля залог был раскрыт в публичном реестре.

Коллегия ВС отменила акты и направила дело на повторное рассмотрение в апелляцию (я не устану повторять, что эта очень распространенная в деятельности коллегии практика чрезвыйчано странная; это неправильно и — я бы даже сказал — неконституционно, потому что нарушает право на суд, ведь коллегия фактически лишает проигравшую сторону дела одной проверочной инстанции!).

Аргументация коллегии такова: в связи с тем, что залог не был раскрыт до декабря 2016 года, гражданин В., приобретший автомобиль от залогодателя в апреле 2016, был добросовестным приобретателем. Следовательно, в апреле 2016 залог прекратился в соответствии со ст. 352 ГК. Поэтому гражданин И. купил этот автомобиль уже свободным от залога, даже несмотря на наличие записи в реестре залоговых уведомлений.

В определении эта мысль выражена следующим образом:

«… при переходе по возмездной сделке права собственности на заложенное имущество от залогодателя к добросовестному приобретателю, совершенной после 1 июля 2014 г., залог прекращается в силу закона.

Следовательно, в силу указанных обстоятельств имущество лишается признаков предмета залога, в том числе и в случае внесения его в дальнейшем в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, а последующие приобретатели такого имущества не несут обязанностей залогодателя независимо от их осведомленности о том, что ранее в момент отчуждения имущества добросовестному приобретателю оно было заложено».

 К этой фразе, разумеется, могут быть терминологические (например, странным выглядит выражение «лишается признаков предмета залога») и стилистические замечания, но мысль понятна: один раз прекратившись (в связи с добросовестностью первого покупателя), залог в отношении второго покупателя уже не возродится. Перефразируя знаменитую фразу из GoT: что мертво, восстать не может.

 Допустим, что гражданин В. действительно добросовестный покупатель заложенного автомобиля (это, конечно, надо будет изучать на новом рассмотрении дела, ведь если это не так и гражданин В. знал или должен был знать о залоге, то все построения коллегии рассыпаются).

Это действительно означает, что совершенная им в апреле 2016 купля прекратила залог. Это в свою очередь, означает, что уведомление о залоге, сделанное нотариусом в декабре 2016, совершено в отношении несуществующего залога.

Однако не может не обращать на себя внимание, что гражданин И., покупая автомобиль, не мог не знать о залоге.

Представим себе действия И. перед покупкой: он заходит на сайт реестра залогов, вбивает VIN покупаемого им с рук автомобиля и видит, что он в залоге. Дальше он говорит продавцу: «Ты мне заложенное продаешь!», продавец отвечает: «Да? Странно, когда я покупал никакого залога не было, это наверное, ошибка». Покупатель отвечает: «Ну ладно, пусть ошибка. Тогда скинь цену хотя бы немного из-за всех этих проблем». Продавец: «Ну давай, немного снижу цену». Договор заключен. 

Неужели эта готовность покупателя стать собственником автомобиля, находящегося в залоге, вообще не имеет никакого значения? Мне кажется, ответ на этот вопрос должен быть таким: конечно же имеет. Покупатель знает залогодержателя, знает сумму долга, знает предмет залога — и такой его воли достаточно для того, чтобы признать совершенные им действия установлением нового (раз уж старый прекратился!) залога в отношении автомобиля в пользу банка

.

Другой сценарий. Гражданин И. купил автомобиль «вслепую», не проверяя реестр залогов. Это, конечно, нетипичное поведение при такой сделке, особенно с учетом того, что автомобиль достаточно дорогой (это был Land Cruiser 200). Но если дело было именно так (и гражданин И. ничего не проверял), то ему, видимо, было все равно, заложен или не заложен автомобиль. Почему тогда защиту получает такое неосмотрительное поведение? Гражданину И. просто … повезло, что предыдущий собственник был добросовестным покупателем. Вряд ли везение — это достаточное основание для того, чтобы дать ему защиту.

Поэтому, вывод коллегии о том, что в иске к И. должно быть отказано, будет верным только при одном условии: должно быть доказано, что в момент покупки автомобиля гражданин И. достоверно знал о том, что предыдущий собственник (гражданин В.) является добросовестным приобретателем, так как только это обстоятельство служит основанием для прекращения залога. И потому, покупая автомобиль, в отношении которого было зарегистрировано залоговое уведомление, он совершенно точно знал об отсутствии залога и не имел намерения становится новым залогодателем. Именно таких (может быть, довольно тонких) рассуждений я и ожидал, честно говоря, от судьи Романовского. Предлагаемое же коллегией решение мне кажется излишне формальным и прямолинейным.

PS. Кстати, это дело хорошо показывает, что решение проблемы добросовестного покупателя, предложенное в свое время Пленумом ВАС РФ (п. 25 ППВАС 10) в 2011, было удачнее нынешней нормы 352 ГК.

Правовая позиция ВАС РФ предлагала не прекращать залог, а отказывать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, если его собственником стало лицо, не знавшее о залоге. При таком подходе иск банка к гражданину И. безо всяких сомнений подлежал бы удовлетворению. 

 

как определить, преимущества и недостатки его выкупа

Покупка автотранспорта в кредит – обычное дело. С помощью банка можно в кратчайшие сроки оказаться за рулем новенькой машины с минимальными первоначальными вложениями. Вот только кредит придется выплачивать в течение 5-10 лет, а такая постоянная нагрузка на семейный бюджет не каждому автовладельцу под силу.

Обстоятельства меняются, платежеспособность может снижаться, а желание сменить машину может появиться уже через несколько лет. В таком случае начинаются проблемы при желании продать авто, приобретенное на заемные средства. Причем затруднения в сделке купли-продажи залогового транспортного средства ожидают и продавца, и покупателя. Нередко продавцом выступает уже не заемщик, а сам банк, отобравший машину за долги. В любом случае без разрешения банка продать данную машину невозможно.

Преимущества выкупа залогового автомобиля.

Покупателю транспортного средства необходимо лишь знать нюансы такой сделки с имуществом, находящимся под обременением банка, чтобы с выгодой для себя приобрести машину по значительно заниженной стоимости.

Самым главным плюсом приобретения авто, находящегося в залоге банка является его привлекательная стоимость. Цена на него может быть на 20-40% ниже рыночной. Отличная скидка! И сделана она не потому, что с машиной что-то не так, (хотя и это не исключено, ведь машина уже эксплуатировалась) – просто банк намерен быстро продать предмет залога и покрыть все свои издержки.

Отсутствие проблем с документами и оформлением сделки – банк, как заинтересованная сторона, возьмет на себя подготовку всех бумаг, чтобы сделка состоялась без проволочек. Юридическое сопровождение позволит заключить «чистую» и прозрачную сделку без лишних расходов с вашей стороны.

Есть возможность использовать заемные средства на льготных условиях, в таком случае вам понадобятся лишь деньги на оплату первоначального взноса, а основную часть долга можно будет внести со временем по удобному графику погашения. Дополнительных затрат на оформление не нужно – основные моменты уже решены с предыдущим владельцем. Достаточно лишь предъявить свой паспорт и предоставить данные о своей платежеспособности.

Недостатки и “подводные камни” покупки залогового автомобиля.

Если вы решили оформить кредит на выкуп такого залогового авто, то в итоге вместе с переплатой он может обойтись намного дороже, чем обычное предложение купить поддержанную машину с рук. Да и не всякому доступны банковские кредиты. Кроме того, по условиям договора может требоваться оформление дорогой страховки на полный пакет рисков. Однако приобретение автомобиля по переуступке прав может стать хлопотным делом.

Аналогично может затянуться и простая продажа автомобиля, находящегося в залоге банка за наличный расчет. Сначала продавец должен будет согласовать сделку с кредитором и лишь потом потребуется оплачивать машину – часть средств в погашение займа, часть – самому предыдущему владельцу на руки. Но если не спрашивать согласия банка, то продажа авто и вовсе будет аннулирована – транспортное средство будет задержано ГАИ и отправлено на штрафстоянку и доказать покупку вы сможете только в ходе судебных разбирательств.

Сам заемщик-собственник авто может подать в суд на признание сделки недействительной. Поводом для иска может стать искусственно заниженная цена, нарушения в ходе проведения аукционных торгов или отсутствие согласия супруги заемщика на продажу имущества.

Как определить проблемное авто в залоге?

Гарантировать на 100%, что вы покупаете автомобиль, не находящийся в залоге не может ни один документ, прилагаемый к транспортному средству, ни различные онлайн сервисы в интернете, так как обременение фиксируется исключительно в кредитном договоре между банком и автовладельцем. В ГАИ такие данные не поступают.

Но определить, или хотя бы заподозрить такую машину можно по некоторым косвенным признакам. Сигналом опасности может послужить продажа автомобиля по дубликату ПТС – оригинал этого документа находится на ответственном хранении в банке-кредиторе, а заемщик мог восстановить бумаги в ГИБДД и без ведома банка реализовать залоговую машину.

Однако, если продавец вам предоставил не дубликат, а оригинальный ПТС – это тоже не может дать 100%-ной гарантии. У мошенников “на вооружении” есть различные варианты для обмана. Как и наоборот – наличие дубликата ПТС вовсе не означает, что автомобиль залоговый. Это, как уже говорилось выше – повод это предположить.

Для подстраховки вы можете попросить предъявить кредитную историю продавца машины, если там нет действующих обязательств, с большой вероятностью, его имущество не находится под обременением. Хотя частные займы, выдаваемые под залог с распиской или по нотариально заверенному договору, в официальных досье не фигурируют.

Можно проверить факт приобретения в автосалоне данного транспортного средства действующим собственником, но не каждый бизнесмен откроет коммерческую тайну.

Обезопасить себя можно, оформив договор купли-продажи с нотариальным заверением. В этом договоре должен быть пункт, по которому продавец подтверждает, что автомобиль не находится в залоге. Данный факт поможет набрать вам очков в возможной судебной тяжбе с банком.

Если вы не хотите рисковать, то просто откажитесь от подозрительного предложения. Покупка не должна вызывать никаких сомнений.

Как проверить машину на кредит или залог?

Значительная разница между ценами на новые авто и подержанные делает более привлекательным для многих покупателей приобретение машины, которой уже пользовались. Однако в этом случае возникают определенные риски. Одна из наиболее неприятных ситуаций, с которой можно столкнуться, – это покупка автомобиля, который заложен в банке. Чтобы не стать жертвой мошенничества и не лишиться своих средств, необходимо знать, как защитить свои права.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Мы собрали самую полезную информацию по этой теме. Ниже пойдет речь о том, чем грозит приобретение заложенного авто, как предотвратить такую покупку и какие меры предпринять, если покупатель все-таки оказался в неприятной ситуации.

Что такое залоговая машина и чем грозит ее покупка?

При покупке автомобиля в кредит банк с целью обеспечить возврат денег оформляет с клиентом договор залога, в соответствии с которым в случае невозмещения средств кредитор изымает заложенное имущество. Простыми словами, если кредит не вернуть, то машина отходит банку.

Количество должников, которые не возвращают кредиты, неуклонно растет. И мало кто из них беспрекословно отдает свое авто банку, не попытавшись на нем заработать. В результате все чаще на рынок попадают залоговые машины. Злостный неплательщик может избегать контактов с банковскими служащими, и со временем они переключаются на поиск залогового имущества для его конфискации. Таким образом, все дальнейшие проблемы с банком приходится решать новому автовладельцу, и служащих финансового учреждения никак не смутит факт смены хозяина машины.

Очевидно, что при покупке такого авто велик риск с ним расстаться. Еще несколько лет назад покупатель в подобной ситуации не был никак защищен, и банк беспрепятственно изымал машину без какой-либо компенсации. Однако с июля 2014 года были внесены изменения в Гражданский кодекс — теперь есть шанс отстоять свое право в суде, если будет доказано, что покупатель является добросовестным. Однако лучше принять меры по предотвращению подобной ситуации.

Признаки нахождения машины под залогом

Покупателю следует насторожиться, если при покупке авто он столкнулся со следующими обстоятельствами:

  • Нет паспорта транспортного средства (ПТС). Если автомобиль куплен в кредит, паспорт на него хранится в банке до полного возврата долга. Поэтому его отсутствие при продажи может свидетельствовать о том, что имущество в залоге. Однако наличие ПТС не гарантирует, что авто «чистое». Иногда хозяин может на время взять паспорт в банке, например, под предлогом прохождения техосмотра. Кроме того, не все банки практикуют изъятие документов на машину. Наряду с отсутствием ПТС, плохим сигналом является предоставление его дубликата. Это тоже может быть признаком нахождения авто в залоге.
  • Авто продается слишком дешево. Анализируя рынок подержанных машин, иногда можно встретить случаи продажи по неоправданно доступным ценам, гораздо ниже средней стоимости. Наивно считать, что вам просто повезло, и верить объяснениям продавца о необходимости срочно распродать имущество, например, в связи с переездом. Неоправданно дешевая машина вполне может оказаться заложенной, когда ее хозяин пытается распрощаться с ней как можно быстрее.
  • Продавец подгоняет с оформлением покупки. Создается искусственный ажиотаж вокруг сделки. Клиент не успевает опомниться, как уже подписывает договор. Целью такого поведения может быть желание не дать потенциальному покупателю хорошо обдумать решение и начать сомневаться в «чистоте» авто.
  • Чрезмерная организованность процесса продажи. Если окажется, что у продавца есть и знакомый гаишник, и нотариус, а вся процедура организована до мелочей, есть повод задуматься о том, не сделано ли это с целью обмана покупателя.
  • Небольшой пробег. Стоит посмотреть при покупке на спидометр авто — если километраж слишком маленький для машины такого года производства, то не исключено, что транспортное средство в залоге. Дело в том, что собственники залоговых машин используют их не очень интенсивно, чтобы не повредить в аварии.
  • Авто продается по доверенности. Это может говорить о нежелании хозяина напрямую общаться с покупателями, и одна из возможных причин – автомобиль залоговый.

Все перечисленные признаки не указывают однозначно на мошенника, но являются поводом для того, чтобы усомниться в честности продавца, особенно при наличии сразу нескольких из указанных обстоятельств.

Как проверить автомобиль на залог в банке?

Из всего множества способов поиска информации о машине мы выбрали самые надежные.

Совет: не стоит пользоваться ненадежными источниками для поиска данных об авто. Коммерческие сайты предоставляют информацию не бесплатно, при этом не гарантируют ее актуальность и достоверность. Наличие оплаты не говорит о высоком качестве услуги. Потратив определенную сумму, вполне можно не получить за нее ничего. Поэтому лучше использовать проверенные методы анализа авто на «чистоту».

Чтобы максимально подстраховаться и обезопасить себя от покупки залогового автомобиля, стоит использовать сразу несколько способов поиска данных. Дальше мы расскажем о них.

Сайт ГИБДД

Самый логичный и надежный источник информации об автомобиле – это база данных организации, которая уполномочена на сбор таких сведений, то есть ГИБДД. Поэтому первым делом советуем посетить официальный сайт этого ведомства.

В разделе меню «Сервисы» нужно перейти к пункту «Проверка транспортного средства». Там можно по VIN-коду получить массу полезной информации о своей потенциальной покупке, в том числе об участии машины в авариях, нахождении ее в розыске и установленных ограничениях на регистрационные действия. Кроме того, на сайте ГИБДД предоставляется возможность проверить машину на кредит или залог посредством поиска по Реестру уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

Обработка и выдача информации происходит в режиме реального времени, поэтому не составит труда при покупке машины предварительно проверить ее по всем базам Госавтоинспекции.

Сайт ФССП

Еще один полезный ресурс – сайт Федеральной службы судебных приставов. Хоть он и не позволяет проверить автомобиль на залог в банке, но дает возможность получить всю необходимую информацию путем изучения сведений о продавце. Указав его паспортные данные, можно узнать о наличии каких-либо судебных производств с его участием, в том числе об изъятии авто. Но не советуем ограничиваться поиском информации только по базе ФССП, поскольку она здесь не всегда оперативная. И проблема не в работе ресурса, а в том, что коллекторы далеко не всегда вовремя подают судебные иски. Кроме того, отсутствие производства, связанного с определенным авто, не может быть подтверждением его «чистоты». Возможно, на момент продажи кредит исправно оплачивается (и нет причин для подачи иска).

Сайт Авто.ру

Кроме сайтов официальных органов, есть один коммерческий ресурс, предоставляющий полезную информацию о «чистоте» авто, в том числе об отсутствии кредитов под его залог. Сайт является одной из крупнейших отечественных онлайн-площадок для купли-продажи транспортных средств. Руководство Авто.ру приняло решение обезопасить проведение операций и предоставило возможность проверить авто перед покупкой.

Внизу титульной страницы сайта размещена поисковая форма. Указав VIN-код или госномер, а также номер свидетельства о регистрации (СТС), можно получить данные об истории машины.

Реестр залогового имущества

Вся информация о залоговом имуществе, в том числе об автомобилях, вносится в специальный реестр. Получить доступ к нему можно на сайте Федеральной нотариальной палаты. Поиск необходимой информации осуществляется по VIN-коду.

Реестр содержит данные обо всех авто, которые находятся под залогом, независимо от того, насколько добросовестно погашается кредит. Только после полного возврата средств банку машина исключается из реестра.

Поиск информация происходит следующим образом:

  • В разделе меню «Найти в реестре» следует найти пункт «Про информации о предмете залога». Именно здесь можно получить сведения об автомобиле.
  • Открывается вкладка, в которой по умолчанию выбран пункт «Транспортное средство». Остается ввести VIN-код и получить данные о том, кредитное авто или нет.

Как не стать жертвой мошенников?

Если решили купить машину на авторынке, запомните несколько правил безопасности, которые позволят не стать жертвой злоумышленников:

  • Нельзя идти на рынок в одиночку. Стоит взять с собой хотя бы одного помощника. Так мошенникам будет сложнее «обработать» покупателя. Попросите спутника внимательно наблюдать за его действиями.
  • Не следует поддаваться, если продавец подгоняет с покупкой. Спешка может только навредить. Необходимо взвесить все за и против и только после этого принимать решение. Кроме того, желание продавца максимально ускорить расставание с авто может указывать на его недобросовестность.
  • Не стоит соглашаться на оформление договора у знакомого продавцу нотариуса. Наличие организованной группы может быть признаком мошенничества.
  • Необходимо проверить авто всеми доступными способами, в том числе через надежные онлайн-ресурсы.
  • Еще одно важное условие успешной покупки – внимание к документам продавца. Следует сверить ИНН и данные, указанные в его паспорте, с информацией в документах на машину.
  • Можно воспользоваться помощью одной из специализированных компаний, осуществляющих юридическую экспертизу. Ее специалисты проведут полную проверку авто и сделают вывод о безопасности его покупки. Однако такие услуги придется оплатить.

Что делать в случае покупки кредитного автомобиля?

Нередко случается так, что покупатель довольно долго пользуется машиной, не подозревая о том, что она в залоге. Обман может быть обнаружен спустя продолжительное время после покупки авто, когда банк решит изъять его. При образовании долга по займу кредиторы сначала пытаются выйти на связь с должником, а когда это не удается, начинается поиск автомобиля. Поскольку через ГАИ банк не может получить информацию о транспортном средстве, он обращается с иском в суд, который, в свою очередь, направляет запрос в Госавтоинспекцию. Таким образом, между покупкой машины и получением повестки в суд может пройти от шести месяцев до года.

Важно знать: если судебный процесс начат, на авто накладывается ограничение, не позволяющее его перерегистрировать. Поэтому продать его не получится.

Есть несколько вариантов выхода из ситуации с покупкой заложенного авто:

  • Договориться полюбовно. Стоит хотя бы попытаться прийти к соглашению с прежним владельцем. В договоре купли-продажи должны быть его контактные данные, но поиск, скорее всего, будет сложным. Кроме того, шансы найти понимание у человека, продавшего заложенную машину, невелики.
  • Обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. Продажа имущества, находящегося в залоге, является серьезным правонарушением. Поэтому можно инициировать привлечение бывшего автовладельца к ответственности. В полиции следует изложить обстоятельства дела и представить документы на машину. Вероятность того, что мошенника найдут и накажут, невелика, но иногда случаются исключения.
  • Разобраться в суде. Банк обратится с иском об изъятии авто, а новому собственнику предстоит доказать, что он был добросовестным покупателем, то есть не знал на момент заключения договора купли-продажи, что машина заложена. Это единственная возможность выйти из суда победителем. В соответствии с Гражданским кодексом в случае, если новому собственнику не было известно о статусе авто, залог прекращается. Доказать этот факт, как правило, непросто. Результат судебного разбирательства во многом зависит от того, насколько внимателен был покупатель при заключении соглашения.

Навредить новому хозяину машины и подтолкнуть суд к выводу о его недобросовестный могут следующие факты:

  • Цена была явно занижена. Если авто продавалось намного дешевле, чем его реальная рыночная стоимость, это должно было вызвать интерес у покупателя.
  • Договор оформлялся по дубликату ПТС или фальшивому документу.
  • Машина была в реестре залогового имущества на момент продажи. Необходимо обязательно искать авто в этом источнике. Если у покупателя не возникло желания узнать, в залоге машина или нет, суд может признать его недобросовестным.

Если суд убедится, что новый владелец авто был обманут, машина будет освобождена от залоговых обязательств. Успех делу может обеспечить только квалифицированный юрист, поэтому не стоит браться за свою судебную защиту самостоятельно. Лучше позаботиться о качественной юридической защите.

Итак, любая ценная покупка, в том числе машина, требует внимания к каждому нюансу и максимальной осторожности. Прежде всего стоит проверить, кредитный автомобиль или нет, чтобы не потерять свое имущество из-за долгов прежнего собственника. Если же «нечистое» авто все-таки куплено, остается шанс отстоять право на него в суде.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885 СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184 Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО


Сохраните статью в 2 клика:


Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

Как купить подержанный автомобиль, который еще не оплачен

gpointstudio / Shutterstock.com

Соломия Малована / Shutterstock.com

Как купить подержанный автомобиль у частного продавца, который все еще должен по кредиту

Если вы покупаете подержанный автомобиль, который был профинансирован, и владелец все еще должен платить за него, все может быть сложно.Все кредиты на автомобиль с залоговым удержанием должны быть выплачены, прежде чем вы сможете получить чистое право собственности, переданное непосредственно вам. Как только это произойдет, владелец может завершить передачу права собственности.

Чтобы узнать, есть ли задолженность по залоговому удержанию автомобиля, который вы хотите, проведите поиск на веб-сайте департамента автотранспортных средств вашего штата. Для этого потребуется идентификационный номер автомобиля, который вы можете получить у продавца. Вы можете либо погасить остаток кредита самостоятельно, выписав чек непосредственно кредитору, либо попросить продавца погасить кредит.Вот подробная информация о каждом варианте покупки подержанного автомобиля, который не окупился:

1. Попросите продавца погасить автомобильный кредит

Один из возможных вариантов — попросить продавца выплатить сумму, причитающуюся за транспортное средство, чтобы он мог официально получить право собственности, а затем передать его вам. Если он не может позволить себе выплатить его, ему, возможно, придется взять кредит, но если вы хотите машину, вам понадобится право собственности. Если продавец планирует использовать деньги, которые вы платите ему за автомобиль, чтобы погасить его, получите документацию от его финансовой компании или банка о том, что кредит был полностью погашен.

gpointstudio / Shutterstock.com

2. Пойдите с продавцом, чтобы погасить залог

Вы можете сопровождать продавца к его кредитору, чтобы убедиться, что он погасит кредит и получит право собственности, пока вы там. Кредитор может передать право собственности на вас, и вы будете уверены, что право удержания ясно.

LuckyBusiness / Getty Images / iStockphoto

3. Открытие счета условного депонирования для автомобиля

Служба условного депонирования будет хранить ваши деньги и право собственности на автомобиль, пока она управляет сбором платежей за автомобиль покупателя. Если вы пойдете по этому пути, у вас, вероятно, будет больше душевного спокойствия, потому что компания условного депонирования работает с финансовым учреждением продавца, чтобы обеспечить выплату.Затем они предоставляют все необходимые документы для продажи автомобиля.

Кзенон / Getty Images / iStockphoto

4. Получите ссуду для погашения залога

Иногда продавец не может выплатить залог за автомобиль, поэтому вы можете взять кредит и сообщить банку, что он предназначен для покрытия залога на автомобиль.Ваше финансовое учреждение позаботится о оформлении документов с держателем залога, что поможет упростить процесс. Имейте в виду, однако, что получение автокредита приведет к еще одному новому залогу на транспортное средство от вашего банка или компании по финансированию автомобилей.

Скайнешер / Getty Images / iStockphoto

5.Наймите брокера-дилера для продажи автомобилей

Автомобильный дилер может захотеть купить автомобиль у продавца, а затем продать его вам. Продавец должен будет предоставить дилеру доверенность, чтобы он мог работать с покупателем для завершения сделки. Прежде чем брать машину, договоритесь о цене с продавцом и убедитесь, что сумма, которую должен заплатить продавец, не будет включена в вашу сделку.

Вы должны запросить документацию обо всем, что связано с покупкой.Вам понадобится:

  • Свидетельство о праве собственности
  • Купчая
  • Квитанция от компании по финансированию автомобилей, свидетельствующая о погашении залога

Если вам нужна помощь в этом процессе, посетите веб-сайт DMV вашего штата или позвоните местному представителю DMV. Просмотрите информацию о соответствующих сборах и документах, чтобы вы могли быть уверены, что покрываете все свои базы.

Узнайте: плюсы и минусы аренды автомобилей с выкупом

Фотосервис / Getty Images/iStockphoto

Альтернативы покупке автомобиля с залогом

Если покупка автомобиля с залогом кажется вам слишком сложной, у вас есть другие варианты.Вот пара альтернатив покупке подержанного автомобиля:

1. Купить сертифицированный подержанный автомобиль

Автопроизводители обычно проверяют сертифицированные подержанные автомобили и предоставляют покупателям расширенную гарантию. Эти автомобили, как правило, являются последними моделями, и вы можете быть уверены, что они в отличном состоянии благодаря тщательному процессу проверки и одобрению производителя.

Если вы настроены на покупку у частника, то этот вариант вам не подойдет, т.к. автомобили CPO обычно предлагают только дилеры.Тем не менее, когда вы покупаете этот тип транспортного средства, вам не нужно беспокоиться о техническом состоянии автомобиля.

Дана Э. Фрай / Shutterstock.com

2. Купите менее популярный, но доступный автомобиль

Подумайте о покупке менее популярного автомобиля, но сравнимого по качеству с самыми продаваемыми автомобилями.Например, отечественный автомобиль, вероятно, похож по качеству и характеристикам на сопоставимую иномарку, но обычно стоит дешевле. На таком автомобиле можно найти много интересного.

Олег Михайлов / Shutterstock.com

Основы покупки подержанного автомобиля у частного лица

Некоторый риск всегда связан с покупкой подержанного автомобиля у частного лица или у дилера.Однако покупка у частного лица может быть еще более рискованной, потому что у вас не так много средств правовой защиты, если машина окажется лимоном. Вот некоторые действия при покупке у частного продавца:

1. Ознакомьтесь с плюсами и минусами покупки у частного лица

Вы должны решить, подходит ли вам покупка у частного лица. Возможно, вы сможете больше договориться с частным продавцом, чем с дилером, но строгие законы штата и федеральные законы, регулирующие дилерские продажи, не применяются к частным продажам.Когда вы покупаете у частного продавца, убедитесь, что вы и продавец позаботились обо всех необходимых документах:

  • Передача ПТС
  • Перенос регистрации транспортного средства
  • Купчая
  • Соответствующие налоги и сборы

Читайте: Штаты, в которых владение автомобилем является самым (и наименее) дорогим

Джейкоб Лунд / Shutterstock.ком

2. Проведите исследование

Важно исследовать любой частный автомобиль, выставленный на продажу. У вас есть много ресурсов для этого:

  • Edmunds: Найдите обзоры подержанных автомобилей и подробную информацию о похожих автомобилях на веб-сайте, чтобы упростить процесс сравнения покупок.
  • Kelley Blue Book: Узнайте, сколько на самом деле стоит интересующий вас автомобиль, исходя из его технических характеристик и состояния.
  • Carfax: Введите VIN и узнайте историю автомобиля, включая аварии, которые могут натолкнуть вас на некоторые проблемы.

Адриан / Shutterstock.com

3. Осмотр автомобиля

Когда вы идете лично осматривать автомобиль, внимательно осмотрите его.Совершите долгий тест-драйв в обычных для вас условиях, например, на автостраде или на наземных улицах.

Затем обратитесь к механику или в местный диагностический центр AAA для осмотра автомобиля. Это не только даст вам хорошее представление о том, исправен ли автомобиль и справедлива ли запрашиваемая цена, но и даст вам уверенность в том, что вы покупаете хороший автомобиль.

Как продать неоплаченный автомобиль

Продать машину с кредита также немного сложнее, чем продать машину с четким титулом.Первый шаг — определить сумму выплаты, то есть сумму, которую вы должны заплатить за автомобиль.

Вы можете продать автомобиль дилеру или частному лицу — в любом случае продать автомобиль будет проще, если вы заплатите за него меньше, чем он стоит. Вы можете продать дилеру, у которого вы также хотите купить автомобиль. В этом случае вы должны дать дилеру доверенность, чтобы он мог обсудить финансовые вопросы с кредитором напрямую. Дилер погасит ваш кредит и компенсирует вам сумму, если таковая имеется, сверх цены продажи, о которой вы договорились.

Если вы продаете автомобиль, за который вы все еще должны деньги, частному лицу, вам придется предупредить покупателя о залоге. Когда вы придете к соглашению с покупателем, вы должны немедленно расплатиться с кредитором, а затем передать право собственности покупателю. Возможно, вы захотите использовать услугу условного депонирования для этого типа транзакций в качестве дополнительной меры предосторожности, поскольку она возьмет на себя ответственность за получение платежей покупателей и будет удерживать право собственности до завершения продажи.

Эндрю ДеПьетро и Стейси Бампус внесли свой вклад в репортаж для этой статьи.

Влияет ли автофинансирование на ипотечные заявки?

Давайте сразу к делу: да, автокредит может повлиять на то, будет ли вам одобрена ипотека, и на ставки, которые вам впоследствии будут предложены.

Финансирование автомобиля является формой долга и будет рассматриваться как таковая поставщиком ипотечного кредита. Поэтому, как только вы дойдете до точки обращения к ипотечному кредитору, они рассмотрят непогашенные финансы, которые вы должны заплатить, при оценке доступности ипотеки и вычтите их из вашего дохода.

Более того, если вы неправильно распоряжаетесь финансами за автомобиль, делая просроченные платежи, это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Это может значительно ограничить ваши возможности при подаче заявки на ипотеку, влияя на все, от продуктов, открытых для вас, до ставок, которые вам предложат.

Независимо от того, заключаете ли вы в настоящее время сделку по финансированию автомобиля и хотите взять ипотечный кредит, или вы копите деньги на ипотеку и тем временем рассматриваете возможность получения кредита на автомобиль, мы объясним ваши варианты в этом руководстве.

» СРАВНИТЬ: Поиск сделок по финансированию автомобилей

Как финансирование автомобилей влияет на заявку на ипотеку?

Если вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, когда у вас есть непогашенные кредиты на покупку автомобиля, кредиторы будут учитывать выплаты как часть ваших расходов при оценке доступности вашего ипотечного кредита.

Поскольку финансирование автомобиля будет значительным, регулярным расходом, выплаты будут влиять на то, сколько ипотечных кредиторов позволит вам занять. Обоснование заключается в том, что чем больше вы платите каждый месяц за свой автомобиль, тем большая часть вашего дохода тратится на финансирование автомобиля, и тем меньше вам нужно погашать ипотечный кредит.

Ипотечные кредиторы оценят, можете ли вы позволить себе выплаты по ипотеке помимо платежей по финансированию автомобиля и любых других долгов, а также ваших обычных расходов.

Кредиторы также внимательно изучают ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на ипотеку. Любые пропущенные платежи по финансированию автомобиля отобразятся в вашем кредитном рейтинге и могут повлиять на вашу заявку на ипотеку.

Могу ли я позволить себе ипотечный кредит, если у меня есть автокредит?

Поставщики ипотечных кредитов тщательно изучат ваше общее финансовое положение, когда вы спросите об одном из их ипотечных продуктов, чтобы определить, сколько вы можете занять.

Наличие автокредита может ограничить возможности претендентов на ипотеку. Например, наличие непогашенных финансов на вашем автомобиле может означать, что вам будут предлагать меньшие суммы кредита и более высокие процентные ставки от кредиторов, которые считают вас более рискованным, если у вас есть несколько выплат по кредиту.

Во время оценки доступности ипотечного кредита поставщик проверит ваши банковские выписки, как правило, за три месяца до того, как вы подали заявку, чтобы получить представление о ваших привычках расходов.

Если они увидят, что вы тратите несколько сотен фунтов в месяц из своей зарплаты на покупку автомобиля, они могут счесть, что у вас ограниченная покупательная способность. Таким образом, ваша доступность для ипотеки будет оцениваться по доле вашей зарплаты, которая идет на платежи по финансированию автомобиля, любые другие долги и ваши расходы на проживание.

Кредиторы будут смотреть на то, что называется отношением долга к доходу (DTI), чтобы определить, какая часть вашего дохода идет на погашение долга, включая финансирование автомобиля, кредиты и кредитные карты.Вы можете рассчитать коэффициент DTI здесь.

Они захотят убедиться, что ваш доход достаточен для комфортного покрытия ваших счетов, погашения кредита (включая финансирование автомобиля) и расходов на проживание, прежде чем предложить вам ипотеку.

Хотя ипотечный кредитор не обязательно принимает это во внимание, имейте в виду, что все расходы, связанные с эксплуатацией вашего автомобиля, включая бензин, дорожный налог, страховку, покрытие аварий и техническое обслуживание, также будут влиять на то, сколько вы можете позволить себе потратить каждый раз. месяц по ипотеке.Прочтите наше руководство о том, сколько стоит эксплуатация автомобиля в Великобритании, и воспользуйтесь нашим встроенным калькулятором стоимости автомобиля, чтобы точно понять, сколько вы тратите на свой автомобиль каждый год.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Подсчитайте, сколько вы можете занять по ипотеке

Финансирование автомобиля и кредитный рейтинг – как финансирование автомобиля влияет на мой кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на автокредит, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая оставит отметку в вашей кредитной истории. Слишком много сложных проверок за короткий период повлияют на ваш счет, поэтому вы должны попытаться свести их к минимуму и распределить любые заявки на кредит.

Своевременное погашение кредита на покупку автомобиля поможет улучшить ваш кредитный рейтинг, поскольку показывает, что вы ответственный заемщик. Тем не менее, любые пропущенные платежи оставят отметку в вашей кредитной истории, что может заставить кредиторов более осторожно кредитовать вас и помешать вам получить лучшие процентные ставки.

Прежде чем подавать заявку на какую-либо форму финансирования, вы должны просмотреть свое кредитное дело, чтобы понять свое финансовое положение и шансы на получение необходимого вам кредита.

Это позволит вам улучшить любые области, которые могут снизить ваш рейтинг.

В вашем кредитном досье будут указаны все долги, которые вам еще предстоит погасить, и все просроченные платежи. К счастью, есть ряд немедленных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свою кредитную историю.

  • Своевременно оплачивайте счета
  • Погашайте долги как можно быстрее
  • Сократите общую сумму долгов
  • Ограничьте проверку кредитоспособности вашего файла – постарайтесь подождать не менее 12 недель между ними

В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность запрос специалистам, предлагающим ипотечные сделки лицам с плохой кредитной историей.

Эти поставщики будут взимать более высокие процентные ставки, поэтому избегайте заключения этих соглашений, если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты, так как это может привести к увеличению вашего долга.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита

Независимо от того, производите ли вы в настоящее время выплаты по автокредиту или думаете о подаче заявления на автокредит, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы свести к минимуму влияние автокредита на вашу жизнь. заявка на ипотеку.

  • Накопите больший ипотечный депозит.Чем больше ваш депозит, тем меньше вам нужно будет занимать по ипотеке и тем лучше ставки, которые вы можете получить. Тогда технически у вас будет больше денег на что-то вроде финансирования автомобиля.
  • Своевременно оплачивайте кредитные платежи (и любые другие кредитные платежи или счета). Любые пропущенные платежи повредят вашему кредитному рейтингу, что затем повлияет на вашу заявку на ипотеку.
  • Прежде чем подавать заявку на ипотеку, дождитесь погашения долга. Если с вашего счета больше не уходит сотни фунтов каждый месяц, вы уменьшаете свой общий долг, чтобы иметь возможность платить больше по ипотеке.
  • Вместо того, чтобы ждать окончания срока действия контракта, вы можете досрочно погасить кредит на покупку автомобиля. Имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить комиссию за досрочное погашение.
  • Не подавайте заявку на финансирование автомобиля непосредственно перед или сразу после подачи заявки на ипотеку. Слишком большое количество заявок на получение кредита за короткий промежуток времени оставит след в вашей кредитной истории и может повредить вашей кредитной истории.
  • Выберите более дешевый автомобиль, который вы можете себе позволить. Чем меньше ваши платежи по финансированию автомобиля, тем меньшее влияние они окажут на вашу заявку на ипотеку.Если у вас есть новый дорогой автомобиль с большими ежемесячными платежами, кредиторы могут быть более осторожными в отношении вашей способности погасить ипотечный кредит.
  • Погасить любые другие долги, кредитные карты и овердрафт.
  • Магазин вокруг. Вы вряд ли найдете лучшие ставки по ипотеке у первого кредитора, на которого вы посмотрите. Сравните, что предлагают разные поставщики, чтобы найти лучшую ипотеку для вас.

» СРАВНИТЬ: Ипотечные сделки

6 вещей, которые вы не должны делать перед покупкой дома

То, что вы покупаете дом, не означает, что жизнь должна остановиться, или нет?

Никогда не знаешь, какие действия, которые ты предпримешь сегодня, повлияют на ипотеку, на которую ты подашь заявку, через три или даже шесть месяцев.

Читайте дальше, чтобы узнать, чего вам следует избегать перед покупкой дома.

Купить машину. Многие люди склонны улучшать свое социальное положение, одновременно покупая автомобиль и дом. В этом нет ничего плохого.

Покупка автомобиля до покупки дома повлияет на то, что ипотечный кредитор определит, что вы можете позволить себе купить дом.

Так как автомобиль является таким дорогим товаром, он может значительно повысить отношение вашего долга к доходу, которое кредиторы используют, чтобы определить, какую сумму ипотечного кредита вы можете себе позволить.

В конечном итоге покупка автомобиля уменьшит сумму, которую вы можете позволить себе заплатить за дом.

Перемещение денег между счетами. Когда кредитор выполнит работу по определению вашего права на получение кредита, он запросит выписки со всех ваших счетов, содержащих ликвидные активы.

Когда вы перемещаете деньги между этими суммами, особенно если это большие суммы, у вас будет снятие средств в одних и внесение средств в другие.

Кредитор запросит для них документацию.Если вы не хотите заниматься всей этой бумажной работой, гораздо проще оставить деньги там, где они есть, до тех пор, пока вы не завершите покупку дома.

Изменить банки. Это может быть легко связано с перемещением денег между счетами. Это просто создает дополнительные документы для вас и кредитора. Чтобы облегчить себе и кредитору, оставайтесь с вашим текущим банком, пока ипотека не будет завершена.

Станьте самозанятым или смените работу, если вы работаете неполный рабочий день. Любой из этих факторов может негативно сказаться на одобрении ипотечного кредита.

В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы вы занимались индивидуальной трудовой деятельностью не менее двух лет, и они одобрят вам кредит. Подождите, пока после покупки дома, чтобы стать самозанятым.

Для работников, занятых неполный рабочий день, смена работы создает непредсказуемость количества часов, которые вы будете работать от одной недели к другой. Таким образом, кредитор не может определить ваш валовой доход, чтобы претендовать на кредит. Оставайтесь на своей текущей работе, пока не получите кредит, а затем смените ее.

Подать заявку на получение кредитной карты.Несмотря на то, что запрос не повредит вашей кредитной истории слишком сильно, если у вас уже есть хороший кредитный рейтинг, дополнительная кредитная карта заставит кредитора усомниться в вашей финансовой стабильности для покупки дома.

Совершите крупную покупку. Конечно, при покупке дома вам понадобится мебель.

Не поддавайтесь желанию купить новый диван, пока не получите ипотечный кредит.

Дорогие вещи, приобретенные перед покупкой дома, могут заставить кредитора еще раз взглянуть на ваше финансовое положение.

Когда вы покупаете дом, лучше держаться подальше от всего, что создаст впечатление, будто вы не контролируете свои финансы.

Можно ли продать или обменять автомобиль в кредит? | Новости

Обменять автомобиль или продать автомобиль, за который вы все еще должны деньги, относительно легко — в большинстве случаев для этого требуется всего несколько дополнительных шагов. Вы можете продать его еще до того, как сделаете первый платеж, хотя, как правило, чем раньше вы продадите, тем больше денег вы потеряете по сравнению с ценой, которую вы заплатили, особенно если вы купили новый автомобиль.Только из-за амортизации средний новый автомобиль может стоить на тысячи меньше, как только вы приедете на нем домой.

Связанный: Да, вы можете рефинансировать автокредит. Тебе следует?

Тем не менее, есть причины, по которым вы готовы пойти на такие расходы. Вы можете ненавидеть автомобиль, который показался вам таким хорошим на тест-драйве, или ваши потребности могут быстро измениться — вы любите свою Mazda MX-5 Miata, пока тест на беременность не покажет положительный результат, или изменения в вашем финансовом положении сделают оплату бременем.

Определение того, стоит ли продавать или обменивать автомобиль с кредитом на него, должно начаться с получения выписки о сумме выплаты от кредитора, включая любые проценты, сборы или возможные штрафы за досрочное погашение. Вам также необходимо изучить текущую стоимость вашего автомобиля (вы можете использовать руководство по ценообразованию автомобилей Cars.com, чтобы узнать стоимость вашего автомобиля).

Сравнение того, что вы должны, с тем, сколько стоит ваш автомобиль, может улучшить внешний вид вашего текущего автомобиля, особенно если вы должны больше, чем он стоит.Если вы должны больше, чем стоит, вам придется найти наличные деньги или добавить разницу к вашему следующему кредиту, чтобы погасить его. Если вас беспокоят только платежи за текущий автомобиль, вы можете изучить возможность рефинансирования кредита на более доступных условиях.

Но если вы все еще настроены на внесение изменений, имейте в виду, что ваш нынешний кредитор является совладельцем вашего автомобиля и указан в титуле держателя права залога, и он может даже владеть титулом. Никакая продажа не может быть завершена, пока остаток кредита не будет выплачен.

Вот несколько стратегий продажи до того, как ваша машина окупится:

Сначала расплатитесь за старый автомобиль

У вас будет больше вариантов продажи и вы сможете упростить процесс, если сможете найти деньги, чтобы погасить кредит и получить четкое право собственности на автомобиль перед продажей. Наличие четкого названия особенно выгодно, если вы планируете продавать частную партию, которая может принести вам самую высокую цену. «Наличие титула может значительно облегчить частную продажу», — говорит Филип Рид, автомобильный обозреватель на сайте финансовых консультаций NerdWallet.

Возможно, вы сможете получить выплату за счет сбережений, помощи родственника, займа на пенсионном счете, получения кредитной линии под залог собственного дома, получения краткосрочного личного кредита или получения необеспеченного кредита на свой личный кредит. Однако действуйте с осторожностью, потому что вы захотите получить краткосрочный кредит только в том случае, если сможете быстро погасить источник после продажи, особенно если вы использовали личный кредит с относительно высокой процентной ставкой.

Обмен у дилера

Если вы хотите заменить автомобиль, новый или подержанный, довольно легко обменять автомобиль с непогашенным кредитом.Это самый простой способ, если вы не можете сначала погасить кредит. Большинство дилеров будут обрабатывать детали сделки и платить кредитору. Если стоимость вашего предмета, сданного в счет оплаты нового, превышает вашу задолженность, вы получите разницу — ваш положительный капитал — в качестве кредита на цену нового автомобиля.

Все еще довольно легко, если вы должны больше, чем стоит сдаваемая в счет оплаты, что может случиться, если вы взяли длинный кредит и торгуете в течение первых двух или трех лет. Дилеры могут предложить превратить ваш отрицательный капитал в кредит на новый автомобиль, хотя вы будете платить больше процентов и, возможно, вам понадобится более длительный кредит, чтобы платежи были доступными.

«Осторожнее с этим вариантом, потому что это означает, что вы на самом деле берете более крупный кредит на следующую машину», — говорит Рид.

В любом случае, обязательно договоритесь о цене вашего автомобиля, сдаваемого в счет оплаты нового, как если бы он был вашим владельцем, чтобы быть уверенным, что вы получите полную стоимость автомобиля, от которого отказываетесь. Сравните кредиторов магазина, чтобы убедиться, что вы получаете хорошую процентную ставку по новому кредиту; не думайте, что вам нужно довольствоваться только одним дилером. И после того, как сделка будет завершена, рекомендуется проверить у кредитора, чтобы убедиться, что кредит был погашен.

Продать дилеру подержанных автомобилей

Если вы не обмениваете другой автомобиль, вы все равно можете совершить относительно простую сделку у дилера, который покупает подержанные автомобили, не требуя покупки взамен. Их индивидуальные процедуры будут различаться, но опять же, дилер будет обрабатывать большинство деталей, связанных с выплатой кредитору и получением права собственности на транспортное средство. Если ваш автомобиль стоит больше, чем вы должны, они вычтут выплату по кредиту из своего предложения и дадут вам чек на разницу.Если вы должны больше, чем предложено, вам придется заплатить разницу, чтобы совершить продажу — болезненно, но вы избавитесь от автомобиля, его платежей и связанных с ним расходов, таких как страховка и налоги.

Еще от Cars.com:

Продажа частной стороне

Хотя это может дать вам лучшую цену за вашу старую машину, это также, вероятно, будет самым сложным и потенциально стрессовым способом продажи. Убедитесь, что детали для завершения продажи и передачи права собственности на транспортное средство будут на вас и покупателе, и некоторые потенциальные покупатели могут не захотеть иметь с этим дело.

«Вам не нужно помещать эту информацию о кредите в список классифицированных автомобилей», — говорит Рид. Но как только вы почувствуете, что у вас есть серьезный покупатель, объясните ситуацию, прежде чем устраивать тест-драйв. Скажите им, что вы разговаривали со своим кредитором и знаете точные необходимые шаги.

Вам понадобится информация от вашего кредитора о сумме выплаты, требуемых документах и ​​​​информация о том, как они хотят провести транзакцию — кредитор захочет убедиться, что они заплатили, прежде чем вы и представитель кредитора подпишете титул. покупателю.В зависимости от кредитора, они могут захотеть, чтобы покупатель выписал чек на полную сумму; затем кредитор выдаст вам чек на любой положительный капитал, или вам придется выписать покупателю чек на отрицательный капитал. В качестве альтернативы кредитор может потребовать, чтобы только покупатель выплатил остаток по кредиту, а оплата положительного или отрицательного капитала осуществляется между вами и покупателем.

Если ваш кредит находится в банке или кредитном союзе, они могут потребовать, чтобы эти обмены были сделаны в местном офисе. У онлайн-кредитора может быть местный партнер.Существуют также сторонние службы условного депонирования, которые обрабатывают все платежи за определенную плату.

«Привлечение банка или признанного финансового учреждения даст покупателю уверенность в том, что все делается правильно», — говорит Рид. «На самом деле, заключить сделку по продаже автомобиля в банке — хорошая идея, даже если кредит не связан. Это безопасное место для встреч, и, как правило, сотрудники банка могут ответить на вопросы о сделках с транспортными средствами».

Помимо требований кредитора, вам также необходимо обратиться в департамент автотранспортных средств вашего штата, чтобы узнать, какие сборы и дополнительные формы необходимы для законной передачи права собственности, например, купчая или документ, подтверждающий, что вы больше не являетесь владельцем транспортного средства.В некоторых штатах такая информация и документы доступны в Интернете, но в некоторых штатах также требуется личное присутствие в DMV для завершения транзакции.

Редакционный отдел Cars.com — ваш источник автомобильных новостей и обзоров. В соответствии с давней этической политикой Cars.com, редакторы и обозреватели не принимают подарки или бесплатные поездки от автопроизводителей. Редакционный отдел не зависит от отделов рекламы, продаж и спонсируемого контента Cars.com.

7 вещей, которые нужно сделать перед покупкой нового автомобиля | Финансовые справочники

1.Определитесь с типом транспортного средства, которое вы хотите/нужно

Легко хотеть определенный автомобиль, но это не значит, что он нужен вам для повседневной жизни. Если у вас есть семья, вам подойдет минивэн или внедорожник. Если вы строитель, пикап, вероятно, лучший выбор. Если вы молодой человек, привлекательность мощного автомобиля или быстрого ввоза может показаться идеальным двухдверным вариантом для одного человека. Но только потому, что вы можете, не означает, что вы должны.

2.Определите бюджет для всех ежемесячных расходов перед покупкой

Умный покупатель автомобиля учитывает оплату автомобиля, страховку, бензин и другие расходы при расчете того, сколько автомобиля он или она может себе позволить. Эти затраты могут накапливаться со временем и приводить к фактической «стоимости владения» для владельцев автомобилей.

Также складываются расходы, связанные с владением транспортным средством. Стоимость страхования нового автомобиля будет выше, чем у подержанного. Эксплуатация пикапов обычно дороже из-за их более мощных двигателей, которые потребляют больше бензина.Молодые люди, управляющие быстрыми автомобилями, привели к более высоким страховым ставкам. Это элементы, связанные с покупкой определенного класса транспортных средств, которые могут съедать ваш ежемесячный бюджет, даже если ваш ежемесячный платеж по автокредиту является управляемым.

3. Покупайте то, что можете себе позволить в рамках своего бюджета

Одним из способов определить, можете ли вы позволить себе автомобиль, является известное правило 20/4/10: платите 20 процентов от стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса, срок кредита никогда не должен превышать четырех лет (48). месяцев) и избежать ежемесячных транспортных расходов, которые превышают 10 процентов от вашего валового ежемесячного дохода.

4. Оцените влияние на отношение вашего долга к доходу

Важно убедиться, что ваши общие расходы на транспортное средство не нанесут вреда и не нанесут существенного удара по соотношению доходов к долгу. Если у вас есть остаток по студенческому кредиту, оплата которого обходится в сотни долларов в месяц, добавление платежа за транспортное средство может привести к тому, что ваш коэффициент задолженности превысит точку, когда вы практически ничего не сэкономите.

5. Поищите варианты

Не соглашайтесь на котировки одного дилера.Выберите предпочитаемую марку и модель и посетите несколько дилерских центров, чтобы узнать, что они предлагают для одного и того же автомобиля. Сравнивать бок о бок цены — это разумный способ для автомагазина.

6. Тест-драйв

Убедитесь, что автомобиль, в который вы вкладываете свои деньги, — это то, на чем вы хотите ездить долгое время. Даже с автомобилями внешность может быть обманчива. Совершите тест-драйв и определите свой уровень комфорта в автомобиле. Обеспечивает ли место правильный обзор для вас? Можете ли вы легко дотянуться до акселератора и тормоза, не растягиваясь? Держатель кофейной чашки находится в нужном месте? Чем комфортнее вы будете управлять автомобилем, тем больше вероятность того, что вы захотите водить его долгие годы.

7. Получите предварительное одобрение в Travis перед покупкой

Лучший способ обратиться в автосалон — получить предварительное одобрение автокредита от Travis Credit Union. Мы проанализируем ваше финансовое положение и сообщим вам, сколько автомобиля вы можете себе позволить. Это придаст вам уверенность при покупке и знание бюджета, чтобы придерживаться своей цены, поэтому вы контролируете переговоры с самого начала.

Вы можете подать заявку на получение автокредита Travis онлайн, позвонив в наш Центр обслуживания участников по телефону (800) 877-8328 или в одном из наших отделений.


Источники:
Келли Синяя книга; Интерес.com; BankRate.com; MyFICO.com

Чего НЕЛЬЗЯ делать перед подачей заявки на ипотеку

Вы часто читаете о том, что нужно сделать, прежде чем подать заявку на ипотеку для покупки дома. Однако, несмотря на все внимание, уделяемое рынку жилья и ограничительным стандартам кредитования за последние несколько лет, покупатели жилья по-прежнему довольно часто не знают , что «НЕ» делать до или во время подачи заявки на ипотеку. .

В этом посте мы обсудим некоторые потенциально дорогостоящие ошибки и вещи, которых следует избегать при подаче заявки на ипотеку для покупки дома.

Не меняйте свою работу или карьеру

Проблема: Смена работы является частью культуры продвижения в деловом мире. Но если вы заинтересованы в покупке дома, недавняя смена работы, , особенно если это связано с изменением карьеры или переездом , может стать тревожным сигналом для ипотечного кредитора.

Кредитор тщательно изучит любую смену работы или переезд, но смена карьеры может оказаться самым худшим, что вы можете сделать, чтобы поставить под угрозу свою способность купить дом в ближайшем будущем! Если вы рассчитываете на два дохода, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, одни и те же принципы применяются к обоим претендентам на получение кредита. Стабильность занятости , пожалуй, самый важный критерий для получения ипотечного кредита.

Решение: Хотя переезд на работу не редкость, если вы хотите купить дом вскоре после переезда или если вы недавно сменили работу, надеюсь, у вас есть достаточный первоначальный взнос, некоторые дополнительные сбережения и безупречная кредитная история. . Вы также можете отложить поиск дома на разумный период времени.

Если, с другой стороны, ваш работодатель перевел вас на новое место, вам должно быть легче пройти квалификацию.Хорошая история трудоустройства, приемлемые кредитные рейтинги, стабильность в других аспектах вашей жизни и один или два периода оплаты на новом месте — все это будет в вашу пользу, когда кредитор рассмотрит ваше заявление.

Опять же, аренда на несколько месяцев (или даже проживание в гостинице) может иметь смысл, когда вы узнаете о своем новом городе и его окрестностях. Хотя разлука с вашим супругом и членами семьи не идеальна, она также может оказаться в ваших интересах, если у вас есть дом в прежнем месте, который вы хотите продать, или если необходимо принять другие меры для переезда.

Короче говоря, смена работы будет тщательно изучена, а смена карьеры, скорее всего, будет БОЛЬШОЙ ошибкой! Не меняйте профессию до подачи заявки на ипотеку.

Не подавать заявку на новые кредитные карты

Проблема: Даже если в настоящее время у вас отличный кредитный рейтинг и вы уверены в своей способности претендовать на получение большего кредита, воздержитесь от подачи заявки на любую кредитную карту в течение трех-шести месяцев до подачи заявки на ипотеку .Даже если вы уже получили предварительное одобрение, не подавайте заявку на новые кредитные карты до тех пор, пока не закроете ипотечный кредит.

Мало того, что каждый кредитный запрос на какое-то время «звонит» вашему кредиту, но и любые новые кредитные линии могут скорее навредить, чем помочь. Кроме того, многие кредиторы могут рассмотреть вашу заявку более благосклонно, если у вас есть небольшие остатки на нескольких картах и ​​вы продемонстрируете поддающуюся проверке историю платежей.

Решение: Внимательно следите за своими привычками расходов, если вы хотите увеличить свои шансы на покупку дома своей мечты.Остерегайтесь заманчивых предложений по кредитным картам на кассе вашего любимого универмага или предложений, которые обещают мили для часто летающих пассажиров и подарки за перевод баланса.

Конечно… вы хотели бы «сэкономить 10% сегодня, подав заявку» на кредитную карту этого универмага. Но открытие новых кредитных карт было бы БОЛЬШОЙ ошибкой! Не открывайте новые кредитные карты перед подачей заявки на ипотеку.

Не закрывайте основные счета кредитных карт

Проблема: Казалось бы, логика на стороне снижения долга по кредитной карте и устранения ненужных или неиспользованных кредитных линий.Однако — и здесь может возникнуть путаница — закрытие счета кредитной карты может иметь противоположный эффект ; тем самым вы можете увеличить коэффициент использования кредита .

Как закрытие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг и заявку на ипотеку? Процент доступного кредита является одним из главных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг и, в конечном итоге, на вашу будущую процентную ставку по ипотеке. Закрытие неиспользованных кредитных карт снижает доступ к кредиту с вашей точки зрения, но при закрытии счета вы увеличиваете коэффициент использования кредита с точки зрения кредитора, и это плохо.

Например, если общий лимит вашей кредитной карты составляет 10 000 долларов США, а остаток составляет 2 000 долларов США, ваш коэффициент составляет 20%. Если вы затем закроете кредитную карту с лимитом в 6000 долларов, вы просто повысите процент использования до 50%. Это не сулит ничего хорошего для вашей кредитной истории, что может усложнить одобрение ипотеки и/или повысить процентную ставку.

Решение: Используйте кредит ответственно. Счета основных кредитных карт улучшают ваш кредитный рейтинг с течением времени, демонстрируя вашу способность управлять деньгами и погашать долги в соответствии с указанными условиями.Даже если вы ненавидите компанию, выпускающую кредитные карты, и не рекомендовали бы ее друзьям, сохраняйте спокойствие и оставьте счет открытым, особенно если это счет, который у вас есть уже некоторое время. Делайте случайные покупки и своевременно оплачивайте весь остаток, чтобы не платить проценты, если хотите. Просто помните, что это в ваших интересах.

Закрытие ваших старых основных счетов по кредитным картам почти всегда является БОЛЬШОЙ ошибкой перед покупкой дома.

Не покупай новую машину

Проблема: Когда вы чувствуете себя хорошо в экономике, своих доходах и своей способности жить хорошей жизнью, может быть естественным побаловать себя другими способами, например, купить новую машину.Тем не менее, отложите покупку новой машины до тех пор, пока у вас не появится новый гараж, в котором вы захотите ее припарковать!

Как покупка автомобиля влияет на вашу заявку на ипотеку? Многие спрашивают, через какой срок после покупки нового автомобиля они могут оформить ипотечный кредит. Но они задают неправильный вопрос, потому что проблема не во времени; это ежемесячный платеж за автомобиль .

Причина, по которой покупка новой машины перед домом может быть плохой, заключается в том, что финансирование новой машины отрицательно влияет на отношение вашего долга к прибыли .Другими словами, новый платеж по автокредиту может привести к тому, что ваши ежемесячные платежи по долгу превысят пороговое значение для квалификации жилищного кредита по сравнению с вашим заработком. Хотя вы можете позволить себе как оплату за новый автомобиль, так и оплату по ипотеке за новый дом, квалификационные требования к ипотеке часто не подлежат расширению или толкованию. Так что действуйте с осторожностью.

Решение: Если ваш существующий автомобиль не взорвется или не сломается на шоссе, отложите покупку нового автомобиля до тех пор, пока андеррайтер не завершит работу над вашей заявкой на ипотеку и ключи от вашего нового дома не будут у вас в руках.Просмотрите новые автомобильные салоны, если необходимо, но не поддавайтесь искушению подать заявку на новый автокредит или подписать контракт до закрытия дома.

Суть в том, что автокредиты влияют на жилищные кредиты, но насколько сильно зависит от вашего заработка. Таким образом, покупка нового автомобиля до подачи заявки на ипотеку или во время оформления ипотечного кредита может быть БОЛЬШОЙ ошибкой!

Должны ли вы погасить автокредит?

TL;DR. При попытке купить дом не следует выплачивать автокредит без обсуждения ситуации с лицензированным специалистом по ипотеке.

Проблема: Это правда, что вы уменьшаете свои общие ежемесячные долговые обязательства, выплачивая автокредит. Однако также верно и то, что ваша история погашения долга определяет большую часть вашего кредитного рейтинга, включая текущие непогашенные долги. Если вы не перегружены, автокредиты в рассрочку часто помогают вашей кредитной истории.

В частности, если вам могут понадобиться дополнительные деньги для закрытия расходов, обычно не рекомендуется брать деньги из сбережений для погашения автокредита.Единственным исключением является ситуация, когда вы делаете это по рекомендации вашего кредитора по сокращению ежемесячных долговых обязательств, что должно увеличить вашу ежемесячную доступность по ипотеке.

Если ваш консультант по ипотечным кредитам рекомендует погасить кредит на покупку автомобиля, вам рекомендуется следовать его указаниям.

В противном случае, если вы погасите автокредит до истечения срока, вы рискуете, что ваш кредитный рейтинг может упасть на на несколько пунктов, и вы также можете сократить имеющиеся у вас средства на первоначальный взнос или расходы на закрытие, которые могут заклинание проблемы, если это заставляет вас платить более высокую процентную ставку.

Решение: Помните, что после того, как вы подали заявку на получение ипотечного кредита, вы должны избегать любых финансовых шагов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг или доступность , если вы предварительно не обсудили это со своим консультантом по ипотеке. Даже после получения предварительного одобрения не меняйте свое финансовое положение, не посоветовавшись с кредитором. Опять же, просто играйте в ожидание, проявляйте терпение и знайте, что покупка дома является вашей самой серьезной проблемой, по крайней мере, на данный момент.

По этим причинам погашение автокредита может быть БОЛЬШОЙ ошибкой, если только ваш кредитор не рекомендует.

Не делайте необычно больших банковских вкладов

Проблема: Кредиторы ищут закономерности и стабильность в финансовых сделках. Если есть изменения в финансовом состоянии, они хотят знать, почему. Источники доходов, как известно, должны быть раскрыты и детализированы. Ваши финансовые отчеты должны быть открытой книгой.

Если вы положили крупные суммы наличными на банковские счета или ожидаете крупного платежа в любой форме (например, в виде наследства, страховых поступлений или ожидаемых роялти или комиссионных), вы должны будете объяснить источник средств и предоставить документацию по любому поводу. крупные денежные вклады.Если вы регулярно получаете большие суммы денег, которые вы кладете в банк, убедитесь, что вы можете документально подтвердить источник. Если такие платежи начнутся непосредственно перед подачей заявки на ипотечный кредит, вы, вероятно, столкнетесь с шквалом вопросов, даже если источник средств полностью законный.

Решение: Знайте все детали вашего финансового положения и имейте все отчеты, котор нужно легко получить доступ перед делать заявку ипотеки . Будьте готовы и не обижайтесь на неоднократные запросы документов от ипотечной компании; это совершенно нормально, и все должны подчиняться, независимо от их финансового положения.

Регулярный доход из любого источника должен быть доказан и оправдан. Если вы долгое время работали или являетесь бенефициаром трастового фонда, ваши финансовые записи должны быть четкими. Однако, если вы регулярно выигрываете в казино или имеете дело с деньгами из других источников, вы можете не только столкнуться с процессом подачи заявки на ипотеку, но и стать объектом нежелательного расследования или даже проверки IRS, если ваши записи неполным или несуществующим (это тема для другого дня).

В итоге, при подаче заявки на ипотеку внесение крупных денежных вкладов или переводов без законных документов было бы БОЛЬШОЙ ошибкой!

Важное примечание. Денежные подарки (« Подарочные фонды ») от родителей или других родственников являются законными, если они используются вместе с покупкой дома. В этих случаях заранее объясните кредитору, что вы планируете использовать подарочные средства для части первоначального взноса или расходов на закрытие, чтобы вы могли получить надлежащую документацию.Подарочные средства, также известные как «условные средства», также могут быть раскрыты вашему агенту по недвижимости, поскольку ваш договор о покупке дома может потребовать раскрытия продавцу существования условных средств.

Не откладывайте предварительное одобрение ипотеки

Проблема: Может показаться заманчивым просто сделать решительный шаг и начать поиск дома своей мечты, не имея четкого представления о рынке, размере и типе дома, который вы предпочитаете, или сумме финансирования, на которое вы можете претендовать.Это тот случай, когда телегу ставят впереди лошади, говоря клише. И это может привести к раннему разочарованию, которое поможет предотвратить предварительное одобрение ипотеки.

Что касается доступности, вы можете быть приятно удивлены, когда приступите к подаче заявки на кредит, но лучше быть готовым к «прямому разговору» с кредитором. Обратная связь от кредитора может привести к корректировке ваших бюджетных ожиданий для покупки «идеального дома» путем поиска в более низкой ценовой категории. Хотя это может быть сокрушительным ударом, лучше сначала узнать плохие новости.

Решение: Встретив специалиста по финансам на ранней стадии поиска, вы получите более четкое представление о доме, который можете себе позволить. Более того, вы также можете понять, что вы можете сделать в краткосрочной перспективе, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, увеличить свои сбережения , внести изменения в свой образ жизни или скорректировать свои ожидания.

Вы также будете лучше подготовлены к тому, чтобы сделать предложение, которое имеет шанс быть принятым, если вы предварительно одобрены для ипотечного кредита.На горячем рынке недвижимости это может означать разницу между получением дома вашей мечты или постоянным перекупом со стороны других покупателей. Условия предложения часто более важны, чем сумма в долларах — например, более быстрое закрытие может быть воспринято продавцом более благоприятно, чем несколько дополнительных долларов. Это стратегия, которая важна для победы.

Готовы к поиску дома? Не предпринять незамедлительных шагов для полного предварительного одобрения было бы БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не бойтесь говорить со своим кредитором

Проблема: Сокрытие информации или пренебрежение раскрытием конкретных фактов часто приводит к более серьезным последствиям.Процесс подачи заявки на кредит является инвазивным, разрушительным, запутанным, а иногда и откровенно расстраивающим. Но если вы не расскажете все своему кредитору, вы можете поставить под угрозу свою способность владеть собственным домом.

Хорошие специалисты по ипотеке похожи на детективов; они, скорее всего, обнаружат любую истину, которую вы утаили. Если информация, которую вы не хотите обсуждать, будет сочтена достаточно серьезной, вас могут обвинить в ипотечном мошенничестве . Даже если кредит действительно закрывается, вы не можете быть вне леса, и судебное преследование за преступление, несомненно, хуже, чем задержка покупки дома.

Решение: Если бы у нас был только один совет для потенциальных покупателей жилья, это был бы разговор с кредитором обо всем ! Постарайтесь быть искренними, честными и откровенными в информации о ваших финансовых делах, доходах, сбережениях и личных отношениях. Если есть вопросы относительно прошлых или настоящих финансовых требований, подробно объясните и подготовьтесь предоставить как можно больше документации. Точный финансовый профиль — ваша ответственность.

Имейте в виду, что кредиторы так же заинтересованы в заключении сделки, как и вы. Часто есть способы обойти менее чем блестящие финансовые показатели; есть даже доступные кредиты, если у вас было банкротство или предыдущий дефолт по ипотеке и потеря права выкупа или короткие продажи.

Вопросы кредитора или страховщика заслуживают честных ответов и вашего полного внимания. Сокрытие соответствующей информации при подаче заявки на ипотеку было бы БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не опаздывайте с оплатой счетов

Проблема: Даже одна просроченная оплата счета может плохо отразиться на кредитном отчете.Хотя могут быть разумные смягчающие обстоятельства, страховщики ищут закономерности, поэтому вы должны сделать все, что в ваших силах, чтобы избежать просроченных или пропущенных платежей по счетам .

Несмотря на то, что почта может быть потеряна и могут возникать компьютерные ошибки, в процессе кредитования будьте добросовестны в оплате счетов заранее, следите за своими счетами и в целом несите финансовую ответственность. Вы не хотите, чтобы у вас были какие-то моменты «о-о-о» с точки зрения вашего финансового здоровья.

Решение: Получение оценки «А» в категории финансовой ответственности вполне может принести вам высокие почести с точки зрения более быстрого одобрения, более низкой процентной ставки , а также ускоренного оформления покупки нового дома и оплаты счетов. вовремя является одним из лучших вещей, которые вы можете сделать для вашего кредита.

Если вы еще не решили следить за своим финансовым положением, сделайте это сейчас – сейчас и навсегда. Если вы похожи на типичного американца, вы будете переезжать как минимум семь раз за свою жизнь. Скорее всего, вы купите более одного дома. Приложите усилия сейчас, чтобы организовать свои финансы, сэкономить деньги, жить по средствам и защитить свое будущее. Тогда ждите светлого будущего.

При покупке и финансировании дома несвоевременная оплата счетов будет БОЛЬШОЙ ошибкой!

Не делайте крупных покупок до закрытия сделки

Проблема: Это похоже на наш предыдущий совет отложить покупку нового автомобиля.По мере того, как вы смотрите на свою будущую покупку дома и закрытие, у вас будет соблазн также отправиться на охоту за этим новым холодильником, качелями, газовым барбекю, садовой мебелью или совершенно новым спальным гарнитуром.

Но, даже если ваши дядя Гарри и тетя Джуди преподнесут вам подарок на новоселье наличными, обратите внимание на другие предупреждения!. Обильно поблагодарите дарителя, а затем спрячьте деньги в носок (это наполовину шутка!). Итог: не кладите большие суммы в свой банк и не тратьте деньги, даже если вы платите наличными .

Решение: Отложите крупные покупки, пока не получите ключи от нового дома. Даже если это означает жить с родственниками еще несколько дней или хранить лед в холодильнике, когда вы впервые въезжаете в новый дом, вы не хотите, чтобы кредитные запросы, крупные покупки отображались в вашем кредитном отчете или для вашего банка. баланс сильно колебаться перед закрытием.

Помните, что кредитор может отозвать предыдущее одобрение ипотеки в любое время до закрытия . Дом не принадлежит вам до тех пор, пока вы не подпишете все ипотечные документы и правоустанавливающая компания не подтвердит факт финансирования.

Для большинства покупателей дома трата денег перед закрытием обычно является БОЛЬШОЙ ошибкой!

Заключение

Мы не являемся ипотечными кредиторами… поэтому обязательно обращайтесь за профессиональной консультацией к ипотечному консультанту в каждом случае . Наши «Ошибки в ипотеке» предлагаются для того, чтобы помочь вам ясно увидеть сквозь дымовую завесу требований и запросов, которые сегодня характерны для ипотечных заявок. Прошли те времена, когда дружелюбный банкир соглашался на жилищный кредит из-за вашего характера или того факта, что он знал вашу семью.

Правила, установленные финансовыми учреждениями и государственными органами, редко подлежат интерпретации и не могут быть нарушены без больших усилий и радикальных изменений. Даже люди, которые показывают вам недвижимость (агенты по недвижимости, брокеры и строители домов), и сами продавцы домов подчиняются определенным законам; также титульные компании и местные органы власти.

Хотя это не должно отговаривать вас от покупки дома, оно должно дать четкое направление, когда вы отправитесь на поиски дома.Быть готовым при покупке дома лучше, чем «спланировать». А зная, чего НЕ ДЕЛАТЬ перед подачей заявки на ипотеку, легче поступать правильно.

Вот как долго должен финансироваться автомобиль новый или подержанный

При покупке автомобиля держитесь подальше от финансовых ям.

Легче сказать, чем сделать, если вы уже присмотрели новый блестящий автомобиль. Но вы можете заплатить цену, если не знаете, как долго нужно финансировать автомобиль.

Средняя цена нового автомобиля поднялась почти до 41 000 долларов США, что является большой проблемой для большинства покупателей, в то время как внедорожники и грузовики, привлекающие большую часть текущего интереса покупателей, обычно стоят еще дороже.Подержанные автомобили также выросли в среднем до 22 400 долларов.

Согласно данным Experian, Edmunds, LendingTree и других источников, покупатели занимают в среднем более 36 000 долларов за новый автомобиль и около 21 400 долларов за подержанный автомобиль.

Но если вам нужно финансировать транспортное средство на шесть или семь лет — от 72 до 84 месяцев (или более) — велика вероятность того, что вы действительно не можете себе это позволить, основываясь на исследовании Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB), даже хотя автомобили обычно служат дольше, чем когда-либо прежде.

Более того, средняя продолжительность финансового контракта достигла 70 месяцев для нового автомобиля и 65 месяцев для подержанного автомобиля, согласно отчету Lending Tree. Это означает, что многие покупатели могут быть в одной лодке, занимая больше денег, чем они могут себе позволить.

Три признака неисправности

Вот некоторые сигналы, которые следует учитывать при выяснении того, как долго следует финансировать автомобиль:
1. Долгосрочное финансирование часто тесно связано с кредитным рейтингом заемщика, при этом те, кто меньше всего способен покрыть дополнительные расходы – заемщики с более низким кредитные баллы — по данным CFPB, более вероятно, что они займут на шесть лет или дольше.
2. Долгосрочное финансирование также связано с заемной суммой в долларах, что опять же может свидетельствовать о покупке автомобиля, превышающей платежеспособность заемщика, сообщает CFPB.
3. Процент дефолтов по долгосрочным кредитам выше, чем по краткосрочным контрактам, несмотря на явно меньшее финансовое бремя ежемесячных платежей.

Более доступное финансирование?

«Хотя более длительные сроки кредита могут сделать платежи более доступными, неясно, что потребители стали лучше … или что они с большей вероятностью погасят кредит», — говорится в сообщении CFPB.«Долгосрочные кредиты амортизируются медленнее, и, как следствие, затраты на финансирование будут выше в течение срока действия кредита».

Хотя заемщики, как правило, могут намереваться вносить свои ежемесячные платежи, отчет CFPB показывает, что определенные финансовые основы должны подавать предупреждающие сигналы.

Итак, сколько лет нужно финансировать автомобиль, требует небольшой арифметики.

Правило 20/4/10, давно рекомендованное финансовыми экспертами, по-прежнему полезно для определения того, как долго следует финансировать автомобиль, хотя некоторые теперь считают его устаревшим.Он требует 20-процентного первоначального взноса — 8 200 долларов в среднем за новый автомобиль и 4 500 долларов в среднем за подержанный автомобиль — с финансированием в течение четырех лет и платежами в размере не более 10 процентов от вашего годового валового дохода.

Как работает правило

Применяя правило 20/4/10 к среднему годовому доходу в США около 60 000 долларов, домохозяйство может позволить себе около 6 000 долларов в год – около 500 долларов в месяц – в течение четырех лет, что достаточно для покупки автомобиля за 26 000 долларов с учетом рекомендованного первоначального взноса (около 5200 долларов).Применяя, например, 7-процентную процентную ставку, заемщик вернет кредитору около 24 000 долларов, включая почти 3 000 долларов в виде процентов, на сумму немного ниже средней 21 000 долларов, взятых взаймы на покупку автомобиля.

Конечно, математика меняется, если ваша ситуация отличается от примера, например:

  • Доход семьи больше или меньше среднего годового дохода в США.
  • Заемщик может позволить себе первоначальный взнос более или менее 5200 долларов.
  • Цена автомобиля больше или меньше 26 000 долларов в примере.
  • Срок кредита больше или меньше четырех лет, предусмотренных формулой 20/4/10.
  • Процентная ставка выше или ниже использованного нами процента.
  • Строгое соблюдение правила 20/4/10 может привести к разнице между покупкой популярного кроссовера 2021 года выпуска, который, по данным iSeeCars.com, в среднем стоит около 34 000 долларов, и покупкой менее дорогого кроссовера трехлетней давности. той же марки и модели.

    Долгосрочное финансирование

    «Использование долгосрочного кредита для финансирования автомобиля снижает размер ежемесячного платежа, увеличивая при этом расходы на финансирование в течение срока действия кредита», — предупреждает CFPB.

    Например, используя формулу 20/5/10, то же самое домохозяйство с годовым доходом в 60 000 долларов по-прежнему может позволить себе ежегодные платежи в размере 6 000 долларов или около 500 долларов в месяц, но теперь в течение 60 месяцев с первоначальным взносом в 5 000 долларов. В этих обстоятельствах для автомобиля стоимостью 30 000 долларов США с финансированием в размере 25 000 долларов США под 7-процентную процентную ставку потребуется, чтобы вы выплатили кредитору около 29 700 долларов США, включая 4700 долларов США в виде процентов.

    Или вы могли бы быть бережливым и по-прежнему выбрать автомобиль за 25 000 долларов из первого примера и снизить ежемесячный платеж до чуть менее 400 долларов, исходя из онлайн-калькулятора, но вы будете платить больше процентов — почти 800 долларов — в течение пятилетнего срока. договор автокредитования.

    Увеличьте свой срок до шести или семи лет или более, и ваш платеж за тот же автомобиль может снизиться, что сделает его более доступным, но сумма, выплачиваемая в виде процентов, возрастет более чем на 5000 долларов США, что более чем на 2000 долларов США больше, чем четырехлетний срок в первый пример.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.