Расчет пеней по ставке рефинансирования: Калькулятор расчёта пени по 1/300, 1/150 или 1/130 ставки рефинансирования (актуален на 3 января 2022 года)

Содержание

Ставки рефинансирования по годам, расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год, ставка рефинансирования в 2014 году

С начала 2016 года ставка рефинансирования установлена на уровне 11%. На протяжении предыдущих 12-ти месяцев показатель составлял 8.25%. Значение не изменялось с сентября 2012 вплоть до 31.12.2015 года. Решение об увеличении показателя приняли 11 декабря 2015 года на совете директоров Банка России. Поставленной цели достигли путем приравнивания ставки рефинансирования к показателю ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.

Расчет пени по ставке рефинансирования 2015 год

В соответствии с нормами закона расчет неустойки проводится при невыполнении финансового обязательства. Делается это при условии, что в договоре отсутствуют формулировки относительно выплаты пеней.

По нормам закона, даже если в договоре не предусмотрены штрафные санкции, они все равно должны быть уплачены в соответствии с установленным алгоритмом.

За каждый просроченный день взымается определенный процент от суммы, который равен небольшой доле ставки рефинансирования. Формула расчета выглядит так: Пеня = Сумма задолженности*ставка рефинансирования*число дней просрочки/360.

Ставка рефинансирования в 2014 году

На протяжении 2014 года ставка рефинансирования держалась на уровне 8.25%, ключевая ставка ЦБ РФ зафиксирована на отметке 17%, а уровень инфляции за этот период составил 11.4%. На протяжении 2014 года постоянно велись дискуссии на тему корректировки ставки рефинансирования в соответствии с уровнем ключевой ставки, но фактически значение показателя не изменялось с января по декабрь. Конец года ознаменовался резким поднятием ключевой ставки, на фоне чего руководство ЦБ РФ приняло решение оставить ставку рефинансирования без изменений.

Ставка рефинансирования 2015 год

На протяжении 2015 года финансовый регулятор несколько раз снижал ставку рефинансирования. Второго февраля показатель изменился с 17% до 15%, 16 марта зафиксировано очередное изменение с 15% до 14%, 5 мая последовало снижение с 14% до 12.5%. Следующее понижение зафиксировано 16 июня 2015 года до уровня 11.5%.

Снижение уровня ставки рефинансирования совет директоров регулятора объяснил заметным спадом темпов развития экономики внутри страны и ослаблением фактора инфляционных рисков. В дальнейшем ЦБ РФ намеревается также придерживаться политики уменьшения ставки рефинансирования при фиксации замедления роста уровня потребительских цен.

Совет от Сравни.ру: Есть мнение, что основная причина снижения ключевой ставки не связана с инфляционными ожиданиями, а продиктована исключительно желанием снизить курс рубля, чтобы компенсировать потери прибыли игрокам нефтегазового рынка. Параллельно, с целью пресечения спекуляций со стороны коммерческих банков и вновь для снижения курса рубля, регулятор повышает валютные ставки РЕПО.

Калькулятор расчета пени по 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования 2022

В жизни часто возникают ситуации, при которых нарушаются условия договора. Должники получают не только штраф, но и определенные пени, которые рассчитываются в размере 1/300, 1/150 или 1/130 от ставки рефинансирования (ключевой ставки ЦБ РФ).

Инструкция для расчета пени

Чтобы рассчитать пеню с помощью калькулятора, следует:

  1. В соответствующих полях указать требуемые данные (сумму долга и период просрочки).
  2. Указать размер ставки (1/300, 1/150 или 1/130).
  3. Нажать на кнопку «Рассчитать», после чего программа отобразит полученную сумму пени.

При необходимости пользователь может указать способ начисления неустоек (к примеру, на день наступления задолженности). Также можно внести данные о дополнительных задолженностях, либо рассчитать средства, требуемые для частичного погашения долга.

Ключевая ставка ЦБ РФ часто меняется, но калькулятор всегда содержит актуальные сведения об ее размере.

Какие цели для начисления неустоек

Неустойки необходимы для погашения убытков, которые несет пострадавшая сторона. Кроме того, они представляет собой эффективный метод финансовой санкции, благодаря которой должник осознает свою вину и в дальнейшем старается не допускать повторения подобных ситуаций.

Особенности применения пеней:

  • для их начисления не требуется доказывать причиненный ущерб, поскольку основанием является прямое нарушение заключенного договора;
  • неустойки распространяются на любые типы договоров;
  • рассчитать неустойку относительно просто, а взыскивается она в короткий срок.

Неустойку в размере 1/300 от ключевой ставки начисляют в случае просрочки страховых взносов, уплаты налогов и коммунальных платежей. Должники, допустившие просрочку, несут ответственность за свое деяние в виде уплаты дополнительных денежных средств.

Когда можно избежать уплаты пени

В некоторых ситуациях лица, к которым применяется данная финансовая санкция, имеют право не выплачивать пени. Законодательство допускает следующие варианты развития событий:

  1. просрочка по платежу длилась не более 1 дня;
  2. квитанции были сформированы с ошибкой, вследствие чего возникла задержка платежа;
  3. при оплате коммунальных услуг возможны отсрочки;
  4. пользователь совершил непреднамеренную ошибку, которая повлекла задолженность.

Зачастую пользователь неправильно определяет сумму, подлежащую оплате. Чтобы избежать ошибок, которые возникают из-за сложности расчетов или изменения ключевой ставки, рекомендуется использовать специально предназначенный калькулятор на нашем сайте.

Изменение порядка начисления и размера пеней

Для Абонентов, за исключением товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и специализированных потребительских кооперативов, управляющих организаций, правообладателей жилых домов и собственников (пользователей) помещений многоквартирных домов с непосредственным управлением:  

Расчет размера пени определяется согласно части 6.2 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» в следующем порядке: при несвоевременной или неполной оплате счета в срок, установленный договором, в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со следующего дня после наступления установленного договором срока оплаты по день фактической оплаты.

Для товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и иных специализированных потребительских кооперативов, оказывающих коммунальные услуги холодного водоснабжения и водоотведения, в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг: 

Согласно части 6.3 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для управляющих организаций, оказывающих коммунальные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению, теплоснабжающих организаций (единых теплоснабжающих организаций) в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6.4 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 60-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 61-го дня расчет  пени  производится в размере 1/170 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.  При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере  1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для собственников (пользователей) жилых помещений в многоквартирных домах и жилых домов: 

Согласно части 14 статьи 155 ЖК РФ  с 01.01.2016 расчет пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Калькулятор пеней

Калькулятор пеней поможет рассчитать штраф за просрочку при уплате налогов и взносов, коммунальных услуг, а также компенсацию за задержку при выплате заработной платы.

Размер пеней зависит от суммы долга, периода просрочки и от ставки рефинансирования.

Чтобы рассчитать пени на калькуляторе, необходимо ввести сумму задолженности, установленный срок уплаты и фактическую дату погашения недоимки.

Общая формула для расчета любых пеней выглядит следующим образом:

Пени = Сумма задолженности × Количество дней просрочки × Ключевая ставка × Размер штрафа

где размер свой для каждого типа задолженности.

Расчет пеней по налогам, сборам и страховым взносам

Размер пеней по налогам и взносам равняется 1/300 ставки рефинансирования. Это значение действительно для физических лиц и ИП, а также для юридических лиц, период просрочки которых не превышает 30 дней. Дело в том, что с 1 октября 2017 года изменился расчет штрафа для организаций: начиная с 31-го дня просрочки размер пеней будет составлять уже 1/150 ключевой ставки.

Если во время периода просрочки была изменена ключевая ставка, необходимо считать пени отдельно за каждый период, до и после изменения.

Механизм начисления пеней описан в статье 75 Налогового кодекса. Иногда возникают споры, необходимо ли включать день уплаты в период просрочки. На практике Налоговая служба всегда этот день включает и наш калькулятор разработан с учетом этой практики.

Пени за коммунальные услуги

С 1 января 2016 года за нарушение сроков оплаты коммунальных услуг штраф начисляется следующим образом:

— c 1 по 30 день просрочки — не начисляются.

— c 31 по 90 день просрочки — начисляются в размере 1/300 ключевой ставки ежедневно.

— c 91 дня — в размере 1/130 ключевой ставки.

Сделать такой расчет вручную довольно трудоемко, а наш калькулятор сделает все за вас.

Компенсация за несвоевременную выплату заработной платы

За просрочку в выплате зарплаты с организации можно потребовать компенсацию. Эта норма описана в Трудовом кодексе РФ, статья 236. Размер компенсации в этом случае — 1/150 ключевой ставки. Однако, ставка может быть изменена условиями трудового договора, но она не может быть ниже той, что установлена Трудовым кодексом.

Минфин увеличит ставку для расчета пени по налогам почти в два раза — РБК

Минфин хочет использовать ключевую ставку вместо ставки рефинансирования для расчета пеней по налогам. Бизнесу станет невыгодно задерживать уплату налогов, замещая временно высвобождаемыми средствами банковские кредиты

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Во вторник Минфин вывесил на сайте regulation.gov.ru уведомление о разработке изменений в Налоговый кодекс. «В связи с переходом на использование ключевой ставки ЦБ предусматривается внесение изменений в Налоговый кодекс в части использования ключевой ставки ЦБ вместо ставки рефинансирования», – говорится в уведомлении.

Речь идет обо всех статьях НК, где сейчас упоминается ставка рефинансирования, уточнил РБК представитель Минфина. Ставка рефинансирования составляет 8,25%, ее используют для начисления пени и процентов за неуплату задолженности, например налогов. Ключевая ставка составляет 15%.​

Эта норма затронет штрафные санкции за неуплату налогов, например пени, подтверждает источник в Минфине. «Из-за достаточно большой разницы между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования компании предпочитают не брать кредиты в банках или привлекать собственные средства, а заплатить гораздо меньшую сумму в виде пени с неуплаченных вовремя налогов. В результате страдает бюджет», – говорит чиновник. Налогоплательщики фактически имеют возможность получать льготный кредит за счет бюджета, согласен партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Егор Батанов.

Сейчас к ставке рефинансирования привязан расчет пеней за просрочку уплаты налогов в пользу бюджета, а в пользу налогоплательщика – процентов за необоснованное взыскание налогов, по ставке рефинансирования начисляются проценты при предоставлении налогоплательщику отсрочки или рассрочки уплаты налогов, отмечает Батанов. По его словам, изменится механизм расчета пени и одновременно​ механизм расчета процентов, взимаемых в пользу налогоплательщика за необоснованное взыскание налогов.

К ставке рефинансирования в ряде случаев также привязаны НДС, НДФЛ, налог на прибыль и НДПИ, поясняет адвокат компании «Деловой фарватер» Сергей Литвиненко. К примеру, для расчета НДПИ ставку рефинансирования используют для определения коэффициента, характеризующего способ добычи кондиционных руд черных металлов, территорию добычи полезного ископаемого, степень сложности добычи нефти и степень выработанности конкретной залежи углеводородного сырья. Для российских физических лиц процентный доход по банковским депозитам не облагается НДФЛ, если ставка процентов по депозиту не превышает ставку рефинансирования, увеличенную на 10%, добавляет Батанов. Если налоговая не вернула НДС, подлежащий возврату в течение 12 дней после заявления, то на эти деньги начисляются проценты по ставке рефинансирования, говорит юрист налоговой практики «Гольцблат BLP» Дмитрий Малкин.

Автор

Алиса Штыкина

Калькулятор расчёта пени по 1/300

‘ + ‘ на сумму ‘ + ‘ прим. ‘ + ‘ ‘; if (loanId) str += ‘ ‘; str += ‘

Должники, недобросовестные продавцы и нарушители договоров получают начисление штрафов и пени. Размер учитывается в условиях договора или действующим законодательством. Пени вводятся для предупреждения нарушений со стороны участников правоотношений финансового характера. Калькулятор пеней 1/300 ставки рефинансирования онлайн позволяет рассчитывать размер неустойки.

Цели начисления неустоек

Пени позволяет компенсировать убытки пострадавшей стороны. Преимущества финансовой санкции:

  1. Основанием для начисления выплаты считают непосредственное нарушение договора. Доказательства причинения убытков не требуются, добросовестный участник в обязательном порядке имеет право на компенсации.
  2. Неустойка применяется для любого типа договора.
  3. Сроки взыскания достаточно коротки, а порядок расчета простой.

Такой вид санкции поставляется в виде определенного процента от суммы долга. Она начисляется каждый день после выхода срока её уплаты. 1/300 ставку рефинансирования применяют во время определения размера неустойки по страховому взносу, недоимкам в налогообложении и коммунальным платежам. Все пользователи в полной мере ответственны за просрочку и наказываются за её происшествие.

Уклонение от выплаты

В отдельных случаях уклонение от платежей допустимо законодательством Российской Федерации. Лицо освобождается от уплаты пени, когда:

  • сторона исправно осуществляла все выплаты с учетом рекомендаций контролирующих органов, но случайно просчиталась;
  • просрочка была однодневной;
  • квитанция к оплате содержала ошибки, которые привели к задержке;
  • разрешается отсрочка в оплате коммунальных услуг.

Трудности во время подсчета могут возникнуть самостоятельно из-за постоянно меняющейся ставки. Поэтому выплаты производятся частями по периодам, когда процент был актуальным. Ставку можно узнать на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Как посчитать сумму платежа

Существует несколько методов высчитывания пени по ставкам рефинансирования.

  • самостоятельно определение с помощью формулы;
  • воспользоваться онлайн калькулятором пеней 1/130 от ключевой ставки.

Второй способ рекомендован к использованию как простой и надежный вариант подсчета суммы неустойки. Калькулятор расчета неустойки актуален в 2019 году и выдает точные результаты с учетом всех нюансов. От пользователя требуется лишь правильно написать показатели, а программа самостоятельно подсчитает пени. Необходимо заполнить поле размера недоимки и выбрать период просрочки. Калькулятор пени 1/300 ставки рефинансирования отобразит подходящую формулу:

  • Пеня = установленный долг х 1/300 х ставку рефинансирования х количество дней

В алгоритме используется показатель рефинансирования – это ключевая процентная ставка, которая используется ЦБ РФ для предоставления вторичных кредитных сумм для коммерческих банков. Именно эта формула используется при самостоятельном вычислении, но сделать это будет гораздо сложнее.

Как определить показатели

Определение переменных необходимо для получения точного результата. Для этого требуется обратить внимание на ряд правил:

  1. Просрочка начинается со следующего дня после происшествия периода, предусмотренного для оплаты.
  2. Последний день оплаты приходится на окончательную дату или на день, предшествующий ей — это зависит от категорий долга.

Иногда период начала задержки может определить только арбитражный суд. Такое происходит, если основной долг взымается в рамках гражданского судопроизводства принудительно. Калькулятор рефинансирования используют для определения суммы задолженности с помощью универсального алгоритма. Достаточно указать такие данные, как срок, сумму, размер процентной ставки и дополнительные параметры для получения точного размера штрафа.

Процесс расчета пени 1/300 ставки – это рутинная работа, в которой простой ошибиться. Калькулятор исключает эту возможность. Пользователю не потребуются специальные знания или навыки для работы с онлайн-ресурсом. Он достоверно определяет количество неустойки, скопившейся за определенное время или сумму, которая насчитывается за каждый день задержки.

Мой Магнит личный кабинет — доступен для всех желающих.

Теория по расчету пени | Документация

Функционал программы включает ведение расчета пени с формированием финансово-расчетных документов. По умолчанию начисление пени происходит согласно текущей редакции статьи 155 ЖК РФ (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 355-ФЗ) по ставке рефинансирования, действующей на день оплаты. Для расчета размера пеней устанавливается период просрочки. Его начало приходится на предусмотренный срок внесения платы. Согласно п. 1 ст. 155 ЖК РФ это 10-е число месяца, следующего за истекшим. Программным обеспечением может быть определен иной срок, который установлен договором управления, как на весь фонд, так и на отдельно взятые дома. Окончание периода просрочки – день фактической оплаты долга. Функционал программы позволяет не начислять пени на определенные услуги указанным поставщикам в рамках одной управляющей компании либо прямого договора с поставщиком. Система рассчитывает сумму пени в момент введения просроченного платежа. При изменении суммы платежа автоматически пересчитывается начисленная в расчетном периоде сумма пени. Кроме того, имеется возможность выборочно не начислять пени с просроченных платежей. Функционал программы позволяет выделить из общего платежа сумму, предназначенную для оплаты пени, сторнировать все входящее сальдо по пени либо определенную сумму начисленных пени. Расчет пени и выставление платежных документов ведется отдельным блоком. Задолженность по пени не суммируется с общей задолженностью. Система позволяет настроить отдельный платежный документ (счет-квитанцию) с суммой пени за просроченные платежи с учетом оплаты по пени. Имеется возможность выставлять единый платежный документ, включающий общую задолженность и задолженность по пени с указанными отдельно штрих-кодами. Программное обеспечение включает расчетные документы: подтверждающие расчет пени для определенного лицевого счета в расчетном месяце на день оплаты расчет пени для определенного лицевого счета по всем имеющимся на указанное число долгам оборотно-сальдовую ведомость по пени за выбранный период в разрезе услуг, договоров с управляющими компаниями и поставщиков оборотно-сальдовую ведомость по пени за выбранный период в разрезе адресов проживающих с детализацией до лицевых счетов.

В соответствии с нормативно-правовыми актами РФ при несвоевременной оплате коммунальных и жилищных услуг физическое лицо должно уплатить кредитору пени. С января 2016 года изменилось законодательство в отношении начисления пени. Соответственно, в блоке «Расчеты с абонентами — физическими лицами» произошли изменения.

Константа, которая отвечает за выбор алгоритма расчета пени, называется АЛГОРИТМПЕНИ.

Алгоритмы пени:

АЛГОРИТМПЕНИ=0

Расчет по ЖК РФ в редакции до изменений Федерального Закона №307-ФЗ от 03.11.2015. Данный алгоритм устарел, его не рекомендуется использовать с 01.01.2016!!! Но знать этот расчет необходимо, для понимания расчета пени за закрытые месяцы. Согласно ст.155 ЖК РФ в редакции до 03.11.2015: пени рассчитываются в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент оплаты, от невыплаченных в срок сумм за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно.

Внимание!

Начиная с версии 201803 это значение будет приравнено к АЛГОРИТМПЕНИ=3

АЛГОРИТМПЕНИ=1

Расчет по НК РФ Согласно ст.75 НК РФ пени рассчитывается в размере одной трехсотой ставки рефинансирования ЦБ РФ от невыплаченных в срок сумм за каждый день просрочки, начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической оплаты включительно. Причем в этом алгоритме учитываются изменения ставки рефинансирования в течение периода долга.

Внимание!

Начиная с версии 201803 это значение будет приравнено к АЛГОРИТМПЕНИ=3

АЛГОРИТМПЕНИ=2 и АЛГОРИТМПЕНИ=3

ДЛЯ ВСЕХ УСЛУГ, КРОМЕ КАПИТАЛЬНОГО РЕМОНТА согласно статье 155 ЖК РФ в редакции Федерального Закона №307-ФЗ от 03.11.2015:

Сначала производится расчет количества дней от первого дня просрочки (срок оплаты+1) до даты фактической оплаты:

  1. Если полученное количество дней получилось меньше либо равно 30, то пени за этот промежуток времени не начисляются
  2. Если полученное количество дней больше 30 и меньше либо равно 90, то начисляем пени в размере 1/300 ставки рефинансирования на день оплаты, начиная с 31 дня от установленного срока оплаты до даты фактической оплаты
  3. Если полученное количество дней больше 90, то пени будут складываться из 2-х составляющих: начисляем пени в размере 1/300 ставки рефинансирования на день оплаты, начиная с 31 по 90 день дня от установленного срока оплаты и с 91 дня от установленного срока оплаты до даты фактической оплаты в размере 1/130 ставки рефинансирования.

ДЛЯ УСЛУГ КАПИТАЛЬНОГО РЕМОНТА согласно статье 155 ЖК РФ в редакции Федерального Закона №307-ФЗ от 03.11.2015 отсрочка в 30 дней после наступления срока оплаты не предоставлялась и при начислении пени  в день оплаты всегда применялась 1/300 ставки рефинансирования, действующей на день оплаты

Далее статья 155 ЖК РФ в редакции Федерального Закона №355-ФЗ от 03.07.2016 (данная редакция вступила в действие с 04.07.2016) была несколько изменена:

  1. Если полученное количество дней от первого дня просрочки (срок оплаты+1) до даты фактической оплаты получилось меньше либо равно 30, то пени за этот промежуток времени не начисляются
  2. Если полученное количество дней больше 30, то начисляем пени в размере 1/300 ставки рефинансирования на день оплаты, начиная с 31 дня от установленного срока оплаты до даты фактической оплаты.

Константы для расчета пени

СТАВКАРЕФ — ставка рефинансирования. Для этого в справочнике констант необходимо проверить историю смены ставки рефинансирования согласно российскому законодательству:

ПЕНИОТСЧ — срок оплаты в днях (без учета отсрочки в 30 дней) Например, ПЕНИОТСЧ=10 означает, что срок оплаты начислений расчетного месяца – 10 число месяца следующего за расчетным. С 11 числа следующего месяца начнется первый день начала просрочки. НАЧПЕНИ — месяц долга, начиная с которого будут начисляться пени. С помощью этой константы можно не начислять пени на какие-то старые долги. АЛГОРИТМПЕНИ — отвечает за выбор алгоритма расчета пени. В текущей реализации возможна настройка на 2 алгоритма расчета, что соответствует значениям АЛГОРИТМПЕНИ=2 и АЛГОРИТМПЕНИ=3 АЛГОРИТМПЕНИ=2: Для всех долгов, оплата которых просрочена на момент оплаты, пени рассчитываем всегда по алгоритму, описанному в редакции статьи 155 ЖК РФ, действующей на день оплаты. АЛГОРИТМПЕНИ=3: Если установленный срок оплаты жилищно-коммунальных услуг (исключая услуги капитального ремонта) ранее, чем 1 января 2016 года, то пени для таких долгов считаются по старому алгоритму согласно прежней редакции статьи 155 ЖК РФ без предоставления дополнительной отсрочки в 30 дней и без учета двух разных делителей ставки рефинансирования 1/300 и 1/130. Период такого расчета заканчивается 31 декабря 2015 года. А после января 2016 года пени для такого долга считаем по новому алгоритму из текущей редакции статьи 155 ЖК РФ. Для услуг капитального ремонта: Если установленный срок оплаты оплачиваемого долга ранее, чем 4 июля 2016 года, то пени для таких долгов считаются по старому алгоритму согласно прежней редакции статьи 155 ЖК РФ без предоставления дополнительной отсрочки в 30 дней. Период такого расчета заканчивается 3 июля 2016 года. А после 4 июля 2016 года пени для такого долга считаем по новому алгоритму из текущей редакции статьи 155 ЖК РФ. ПЛСТАВКА — вариант расчета пени: с плавающей ставкой (ПЛСТАВКА=1) и без учета плавающей ставки (ПЛСТАВКА=0) РАСЧЕТПЕНИ — флаг статуса расчета пени (0 — рассчитывать пени, 1 — расчет и хранение пени только на оплаченные долги, 2 — расчет и хранение пени на все долги) НЕТПЕНИУСЛ – не производить начисления пени на перечисленные через «;» группы услуг.

Параметры, влияющие на расчет пени

В последнюю очередь на расчет пени влияют параметры, которые устанавливаются на уровнях адресного списка, они в свою очередь могут «перебить» своим значением значения некоторых констант.

ПЕНИ ОТСЧ — срок оплаты в днях (без учета отсрочки в 30 дней). Этот параметр перебивает значение константы ПЕНИОТСЧ, установить его можно на уровень дома и ниже. НАЧПЕНИ — месяц долга, начиная с которого будут начисляться пени. С помощью этой константы можно не начислять пени на какие-то старые долги. Этот параметр перебивает значение одноименной константы. ПЕНИ НЕ ВЗ — параметр, при установке которого расчет пени можно запретить. Установить его можно на уровень дома и ниже. Правило для расчета пени Правило для расчета пени находится в справочнике Правила операций (папка «Расчеты с абонентами/Пени»). По умолчанию правило закомментировано, для того, чтобы пени начали начисляться необходимо убрать комментарий «**» в имени правила **ПениРасч. Внимание! Начиная с версии 201803 расчет происходит без использования правила для пени на основе внешнего кода. Имя правила с этой версии должно быть обязательно закомментировано. За начисление пени в программе будет отвечать константа РАСЧЕТПЕНИ в значении отличном от нуля (варианты расчета: 1 или 2).

Варианты расчета пени

Система может рассчитывать сумму пени по одному из двух вариантов:

  1. Расчет пени на дату оплаченной просроченной задолженности
  2. Расчет пени на всю имеющуюся у абонента просроченную задолженность на последнее число расчетного периода, в том числе и пени на дату оплаченной просроченной задолженности, если таковые платежи были в расчетном периоде

Расчет и хранение пени на оплаченную просроченную задолженность

В инсталляционной поставке комплекса программ «Стек» мы по умолчанию рассчитываем и храним в базе данных пени на оплаченные долги (Значение константы РАСЧЕТПЕНИ=1).

  1. Начисление пени происходит согласно действующей редакции статьи 155 ЖК РФ по ставке рефинансирования, действующей на день оплаты в момент ввода платежа на ту часть просроченного долга, которую гасит данный платеж. Для расчета размера пеней устанавливается период просрочки. Его начало приходится на предусмотренный срок внесения платы. Согласно ст. 155 ЖК РФ это 10-е число месяца (п.1), следующего за месяцем начисления услуг, продленное на 30 дней (п.14). Программным обеспечением может быть определен иной срок, который установлен договором управления, как на весь фонд, так и на отдельно взятые дома. Окончание периода просрочки – день фактической оплаты долга. При явном указании в платеже программа позволяет не начислять пени с просроченных платежей.
  2. Начисление по пени и сальдо по пени можно увидеть на лицевом на закладке «Расчет» (строка с номером услуги 65535).
  3. Начисленные пени хранятся в разрезе периодов долга, услуг и поставщиков, просмотреть их можно по кнопке Детализация пени из закладки Расчет лицевого счета.
  4. Если при оплате указывается сумма оплаты пени, то эта сумма идет на погашение долга по пени.

Расчет и хранение пени на все имеющиеся долги

Расчет и хранение пени на все имеющиеся у абонента долги стал возможным с версии 201803 благодаря константе РАСЧЕТПЕНИ в значении 2.

  1. Для каждого лицевого счета, у которого имеется просроченная задолженность, независимо от оплаты будут начисляться пени в пределах количества дней расчетного месяца.

Начисление пени происходит на часть просроченного долга, которую гасит данный платеж по ставке рефинансирования, действующей на день оплаты и на остаток просроченной задолженности по ставке рефинансирования, действующей на последнее число расчетного периода. Количество дней для расчета пени в данном случае может быть равно: · Количеству дней расчетного месяца (старая задолженность) · Количеству дней расчетного месяца за минусом срока оплаты, в том случае, если просрочка наступает первый раз в расчетном месяце · Подрезанному количеству дней расчетного месяца датой оплаты этого расчетного месяца 2. Начисление по пени и сальдо по пени можно увидеть на лицевом на закладке «Расчет» (строка с номером услуги 65535). Начисления пени на оплаченные долги и остальные имеющиеся будут отображены в одной строке. 3. Начисленные пени хранятся в разрезе периодов долга, услуг и поставщиков, просмотреть их можно по кнопке Детализация пени из закладки Расчет лицевого счета. 4. Если при оплате указывается сумма оплаты пени, то эта сумма идет на погашение долга по пени.

Просмотр пени в программе

Вкладка Расчет лицевого счета Если в программе прошло начисление пени на долги или оплата пени в расчетном периоде, или по пени имелось сальдо, то в окне лицевого счета на вкладке Расчет будет строка с номером услуги равным 65535.

Детализировать эту строку можно посредством кнопки Детализация пени. При этом открывается окно вида:

В нем 2 закладки: первая соответствует начислениям и перерасчетам пени в текущем месяце вторая — отображает детализацию входящего и исходящего сальдо пени

Детализация пени в каждом реестре по ключу: Месяц начисления + Месяц, за который происходит + Услуга + Поставщик + Договор

Расчет пени с учетом изменения ставки рефинансирования

Еще одной разновидностью расчета пени является возможность учета изменения ставки в течение периода просрочки задолженности. На такой вариант расчета влияет значение константы ПЛСТАВКА. По умолчанию учет плавающей ставки не включен ПЛСТАВКА=0. Включается этот расчет с помощью значения ПЛСТАВКА=1.

Пример. Рассмотрим влияние значения константы ПЛСТАВКА=1 на примере расчета пени на оплаченные долги (РАСЧЕТПЕНИ=1). Платежом были погашены долги октября 2017 года. Срок оплаты такого долга — 10 ноября 2017 года. На протяжении периода с 11 ноября 2017 года по дату оплаты срока 5 июля 2017 года ставка рефинансирования менялась несколько раз: сначала она была равна 8.25 18.12.17 изменилась на 7.75 12.02.18 изменилась на 7.5 и, наконец, 26.03.18 изменилась на 7.25

Отчет по детализации начисления пени будет отображать начисления пени на погашенные в данном месяце долги с разбивкой на разные значения ставки:

Если бы мы не учитывали смену ставки рефинансирования (ПЛСТАВКА=0), то эти 3 строчки были бы схлопнуты в одну, и учитывалась бы ставка только на день оплаты:

Если построить отчет Пени на долги, то он покажет в подобных же разрезах начисления пени на оставшиеся долги на выбранное перед построением отчета число (в примере ниже на 30.07.2018): Если мы не учитываем смену ставки рефинансирования (ПЛСТАВКА=0), отчет выглядит следующим образом:

Если мы учитываем смену ставки рефинансирования (ПЛСТАВКА=1):

Калькулятор пени по ипотеке 2022 | WOWA.ca

WOWA Trusted and Transparent

Калькулятор штрафов за разрыв ипотеки

Вы хотите досрочно выплатить ипотечный кредит? Или рефинансировать условия ипотеки по более низкой процентной ставке? Возможно, вы продали свой дом и купили новый дом, в котором будет действовать ипотечный перевод. В любом случае вам, скорее всего, придется заплатить штраф за разрыв ипотеки, установленный вашим кредитором. В любой ситуации наш калькулятор поможет вам определить стоимость отказа от ипотеки, чтобы вы могли быть уверены в своих решениях по ипотеке.

Каков остаток по ипотеке?
Каков срок и тип вашей текущей ипотеки?

5 лет 1 год 2 года 3 года 4 года 10 лет

Какова ваша текущая процентная ставка по ипотеке?
Если применимо, какую скидку вы получили при подписании текущего ипотечного соглашения?

В день подписания ипотечного кредита ваш кредитор мог предоставить вам скидку. Возможно, вы платите 3,25%, но заявленная ставка в тот день была 3.75%, скидка 0,5%. Если вы не знаете о какой-либо скидке, вы можете пропустить этот шаг.

Когда началась ваша текущая ипотека?
Кто ваш текущий ипотечный кредитор?

RBC Royal Bank TD Bank Scotiabank CIBC BMO National Bank Desjardins Equitable Bank DUCA First National MCAP Tangerine Bank Laurentian Bank Manulife Bank HSBC Meridian ATB Financial ICICI Bank Alterna motusbank Peoples Bank Simplii Financial Canada Life First Ontario Canadian Western CMLS Financial Investors Group Другие

Какова текущая процентная ставка TD Bank по ипотеке с фиксированной ставкой на 3 года? Мы заполнили это поле для вас самыми свежими данными.Для получения информации о том, зачем нам это поле, см. Дифференциал процентной ставки

Лучшие ставки по ипотеке в Канаде

Новое: покупка недвижимости

Рефинансирование: изменение суммы ипотеки

Продление: ипотека от нового кредитора в конце срока ипотеки

* Применяются правила и условия. Самые низкие ставки для ипотечных кредитов с высоким коэффициентом (LTV> 80%).

Как рассчитывается мой штраф по ипотеке?

300 000 долл. США 300 тыс.

Остаток по ипотеке

3.25%

Текущая процентная ставка по ипотеке

=

Калькуляторы и содержимое на этой странице предназначены только для общих информационных целей. WOWA не гарантирует точность представленной информации и не несет ответственности за какие-либо последствия использования калькулятора.

Лучшие ставки по ипотеке в Канаде

Новое: покупка недвижимости

Рефинансирование: изменение суммы ипотеки

Продление: ипотека от нового кредитора в конце срока ипотеки

* Применяются правила и условия.Самые низкие ставки для ипотечных кредитов с высоким коэффициентом (LTV> 80%).

Фиксированная ставка по ипотечным штрафам Процентная ставка

Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой кредиторы обычно используют наибольшее из трех месяцев процентов или разницу процентных ставок (IRD) . У каждого кредитора есть свой расчет IRD. Процентная ставка, которую они используют для IRD, обычно основывается либо на их текущих объявленных ставках по ипотеке, либо на их объявленных ставках, которые часто могут быть намного выше.

* IRD Equitable Bank зависит от вашего ипотечного продукта.

Процентная ставка по ипотеке с переменной ставкой

Большинство кредиторов определяют штраф за разрыв ипотечного кредита для ипотеки с переменной ставкой, рассчитывая проценты за три месяца.Используемая ими процентная ставка может зависеть от кредитора к кредитору, но обычно это либо ваша текущая процентная ставка по ипотеке, либо основная ставка кредитора.

* Процентная ставка Лаврентиана за 3 месяца зависит от максимальной ставки по закладной или текущей основной ставки.

Часто задаваемые вопросы о штрафах по ипотеке

Что означает нарушение моей ипотеки?

Если вы решите прекратить ипотечный кредит до истечения установленного срока, то вы «нарушаете» свой договор об ипотеке.Например, если у вас есть 5-летняя ипотека с фиксированной ставкой на 3 года и вы обнаружите, что кредитор предлагает значительно более низкую процентную ставку, то можно досрочно прервать ипотеку, чтобы подписать новую ипотеку с кредитором со скидкой. . Но имейте в виду, решение о прекращении выплаты ипотеки до истечения срока ипотеки обычно связано с штрафами.

В чем разница между открытой и закрытой ипотекой?

Основное различие — штрафы, связанные с закрытой ипотекой .С открытой ипотекой вы можете выплатить всю сумму ипотеки, когда захотите. Вам по-прежнему необходимо ежемесячно выплачивать основную сумму и проценты, но вы можете производить дополнительные платежи без необходимости платить штраф за предоплату (штраф, связанный с ипотечным кредитом на неопределенный срок). Эти преимущества велики, но большинство людей обычно соглашаются на заключение долгосрочного ипотечного соглашения по нескольким причинам. Во-первых, открытая ипотека обычно имеет более высокую процентную ставку. А поскольку большинство людей не планируют досрочно погашать ипотеку, они решают перейти на более низкую ставку по закрытым кредитам.

При этом ипотека с закрытым сроком — это ипотека, которую вы берете на определенный срок. В Канаде стандартный срок составляет около 5 лет. Как уже упоминалось, основное отличие от ипотечной ссуды с закрытым сроком состоит в том, что у вас нет свободы выплачивать основную сумму долга, когда вы хотите. Некоторые закрытые соглашения позволяют вам выплачивать 10-20% основной суммы раз в год, но в остальном вам придется заплатить за это своему кредитору штраф.

Сколько будет стоить погашение моей ипотеки?

Это зависит от того, есть много затрат, связанных с разрывом ипотеки.Наиболее значительные расходы, которые вы понесете, — это штраф за предоплату . В зависимости от вашего кредитора размер штрафа за предоплату может отличаться. Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с текущим ипотечным договором или поговорить с опытным ипотечным брокером, чтобы получить совет, прежде чем принимать какие-либо решения.

Штраф за предоплату будет отличаться от кредитора к кредитору. Но, как правило, существует два метода расчета штрафа:

Метод 1: проценты за 3 месяца

За разрыв ипотечного договора с переменной ставкой штраф обычно составляет 3 месяца процентов, применяемых к оставшейся основной сумме вашего долга. ипотека по текущей процентной ставке.Этот метод также применяется к ипотеке с фиксированной ставкой , если общая сумма процентов за 3 месяца превышает общую сумму, полученную в результате расчета, описанного в методе 2 ниже.

Метод 2: Дифференциальная процентная ставка (IRD)

Этот метод применяется к ипотеке с фиксированной ставкой . Расчет немного сложнее. Штраф составляет , превышающие либо общей суммы, рассчитанной с использованием метода Method 1 , как описано выше, либо результата расчета, называемого дифференциалом процентной ставки (IRD) .IRD — это разница процентов, которую вы должны своему кредитору за оставшуюся часть вашего ипотечного договора, рассчитываемая по двум разным ставкам. Первая сумма причитающихся процентов рассчитывается по ставке без скидки, которую вы первоначально подписали в своем соглашении. Затем из нее вычитается сумма причитающихся процентов, рассчитанная по ближайшей объявленной ставке, установленной вашим кредитором на текущий момент, за время, оставшееся по вашему соглашению. Например, если у вас осталось 2 года по вашей 5-летней фиксированной процентной ставке, они будут искать самую актуальную 2-летнюю фиксированную процентную ставку.Мы знаем, это немного сбивает с толку! Позвольте нам упростить понимание, разбив его на сценарии:

У вас есть ипотека с фиксированной ставкой на 5 лет и текущей процентной ставкой 3,25%. Из этих 5 лет у вас остается 3 года по вашему соглашению с текущей основной стоимостью 400 000 долларов. Вы решили разорвать договор об ипотеке, и именно так рассчитывается IRD.

  1. Сначала кредитор получит ставку без скидки, которая была объявлена ​​в день подписания ипотечного соглашения 2 года назад.Таким образом, вы можете платить 3,25%, но фактическая ставка в тот день составляла 4,0%. Это означает, что вы получили скидку 0,75%.
  2. Затем кредитор увидит, что у вас осталось 3 года по вашему соглашению, и найдет аналогичный продукт, который у них есть прямо сейчас, чтобы покрыть оставшуюся часть вашего 5-летнего срока. Это трехлетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, скажем, по ставке 2,75%.
  3. Наконец, кредитор берет разницу ставок 4,0% и 2,75% (0,04 — 0,0275 = 0,0125) , делит эту сумму на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку (.0125 делите 12 = 0,00104) , умножает ежемесячное значение процентной ставки на 36 месяцев (3 года), оставшихся у вас по ипотеке (0,00104 x 36 месяцев) . Затем умножьте эту 36-месячную сумму на вашу основную сумму в 400 000 долларов, чтобы получить штраф за предоплату (0,00104 x 36 месяцев) x 400 000 долларов . Таким образом, вы заплатите около $ 15 000 в качестве штрафа за предоплату.
Как видите, штраф не самый интуитивно понятный, поэтому, пожалуйста, обратитесь за профессиональной консультацией для получения наиболее точной информации о вашем кредиторе.

Как стресс-тест повлияет на вас?

Если вы нарушаете ипотеку и остаетесь с одним и тем же кредитором, вам не нужно беспокоиться о стресс-тесте.

Но всякий раз, когда вы подаете заявку на ипотеку у нового кредитора, вам придется снова пройти стресс-тест, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке. Процентная ставка, которую будет использовать кредитор, представляет собой либо вашу ставку по ипотеке плюс 2%, либо контрольную ставку Банка Канады (BOC).Что выше. Если вы не пройдете регистрацию, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

Есть ли смысл ломать ипотеку?

Это зависит от вашей ситуации.

Если вы пытаетесь сэкономить, предварительно выплачивая ипотечный кредит или понижая процентную ставку, вам следует сравнить свои потенциальные сбережения со штрафом за предоплату ипотечного кредита. Для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой этот штраф может быть значительным, особенно если у вас еще осталось несколько лет на ипотеку.

Если вы нарушаете ипотечный кредит до рефинансирования, вам также следует рассмотреть другие варианты, такие как HELOC и вторая ипотека. Они могут позволить вам взять взаймы из собственного капитала вашего дома, не нарушая текущую ипотеку.

Штрафы по ипотеке со стороны кредитора

* Штраф по стандартной ипотеке с регулируемой процентной ставкой на закрытый срок составляет:

  • Процентная ставка за 5 месяцев в течение первого года вашего срока.
  • Проценты за 4 месяца в течение второго года вашего срока.
  • Проценты за 3 месяца после второго года вашего срока.

Штраф по ипотеке с регулируемой ставкой EQB Evolution Suite на закрытый срок составляет 3 месяца.

Каковы причины выхода из ипотеки?

Некоторые сценарии:

  • Текущая процентная ставка по ипотеке составляет 4,2%, и у вас есть 2 года до пятилетней фиксированной ставки, прежде чем вам придется продлевать ее. Вы проводите небольшое исследование, и в настоящее время ваш банк предлагает 3,1% по фиксированной 5-летней ставке.Из-за текущих событий вы подозреваете, что не сможете получить такую ​​низкую ставку через несколько лет. Вы подсчитываете, и похоже, что в конечном итоге вы сэкономите больше денег, если переключитесь сейчас.
  • У вас есть ипотечный кредит с переменной процентной ставкой, и вы замечаете, что ставки настолько низкие, насколько вы когда-либо видели. Итак, чтобы зафиксировать эту новую низкую ставку, вы решаете перейти на ипотеку с фиксированной ставкой.
  • Вы получили крупную сумму денег и хотите использовать ее для выплаты 200 000 долларов основной суммы ипотечного кредита, но не можете, потому что эта сумма намного выше, чем разрешено в вашем договоре об ипотеке.Таким образом, чтобы продолжить, вы должны разорвать договор об ипотеке.
  • Вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке. Решением было бы получить новую ипотеку с более длительным сроком погашения, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
  • У вас накопилась значительная сумма задолженности по кредитной карте, по которой начисляются проценты по ставке 19,99%. Ваш финансовый консультант настоятельно рекомендует объединить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой в ​​ипотеку, выкупив собственный капитал из вашего дома и осуществив рефинансирование.

Размещенные ставки банков и кредиторов

Количество лет: 1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет18 лет25 лет год 3,89%
Срок действия Размещенная ставка

5-летняя фиксированная

3.99%

5-летняя фиксированная

4,14%

5-летняя фиксированная

4.60% -Год фиксированный

4,79%

5-летний фиксированный

5,14%

Калькуляторы и содержимое на этой странице предназначены только для общих информационных целей. WOWA не гарантирует точность представленной информации и не несет ответственности за какие-либо последствия использования калькулятора.

Калькулятор рефинансирования

Калькулятор рефинансирования может помочь спланировать рефинансирование ссуды в различных ситуациях, а также позволяет проводить параллельное сравнение существующей или рефинансированной ссуды.

Калькулятор сопутствующей ипотеки | Калькулятор выплат по ипотеке | Калькулятор годовых

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды, обычно на более выгодных условиях, для погашения старой. Условия рефинансирования сильно различаются.Рефинансирование чаще всего связано с жилищной ипотекой, автокредитами или студенческими ссудами. В случае, если старые ссуды привязаны к обеспечению (активам, гарантирующим ссуды), они могут быть переведены в новые ссуды. Если замена долга происходит в условиях финансового кризиса, это называется реструктуризацией долга, которая представляет собой процесс сокращения и пересмотра условий просроченной задолженности для улучшения или восстановления ликвидности. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с задолженностью, посетите Калькулятор консолидации долга или Калькулятор выплаты долга.

Причины рефинансирования

Сэкономьте деньги —Если заемщик договорился о ссуде в течение периода высоких процентных ставок, и с тех пор процентные ставки снизились, возможно, появится возможность рефинансировать новый ссуду с более низкой процентной ставкой. Это экономит деньги на процентных расходах для заемщика. Также возможно рефинансирование при улучшении кредитного рейтинга заемщика, что может дать ему право на более выгодные ставки. Это, в свою очередь, может улучшить кредитный рейтинг еще больше, если заемщики используют сэкономленные деньги для погашения других непогашенных долгов.

Need Cash —Во время возврата остатка ссуды уменьшится. Когда накопится достаточно капитала, заемщик может обналичить его, рефинансировав ссуду (в основном ипотечную жилищную ссуду) до более высокого баланса. Однако рефинансирование обычно требует уплаты определенных комиссий. Если не сопровождается более низкой процентной ставкой, рефинансирование с выплатой наличных обычно обходится дорого.

Меньшая сумма платежа —Заемщики, которые изо всех сил пытаются выполнить минимальные ежемесячные платежи по ссуде, могут рефинансировать новую ссуду с более низкими требуемыми ежемесячными платежами, что может помочь облегчить финансовое бремя.Однако, скорее всего, это увеличит срок кредита и увеличит общую сумму процентов, подлежащих выплате.

Сократить ссуду — Заемщики потенциально могут быстрее погасить свои существующие ссуды за счет рефинансирования на более короткие сроки ссуды. Одним из наиболее распространенных примеров является рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, которая обычно идет с более низкой процентной ставкой, хотя это, скорее всего, приведет к более высокому ежемесячному платежу.

Консолидировать задолженность —Управление одной ссудой с одной датой платежа вместо нескольких ссуд с несколькими датами платежа намного проще.Это может быть достигнуто путем рефинансирования нескольких займов в один заем (особенно тот, который имеет более низкую процентную ставку, чем все предыдущие займы).

Переход с переменной процентной ставки на фиксированную или наоборот. — Можно использовать рефинансирование ссуды, чтобы переключиться с переменных процентных ставок на фиксированные процентные ставки, чтобы зафиксировать низкие ставки на оставшийся срок ссуды, что предлагает защиту от окружающей среды с повышающимся тарифом.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки может иметь различные преимущества, такие как получение более низкой ставки, переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную ипотеку, объединение комбинированных ипотечных кредитов или других долгов, снятие кого-либо с ссуды (например, бывшего супруга), и многое другое, в зависимости от типа рефинансирования.Некоторые типы подробно описаны ниже.

Рефинансирование при обналичивании —Это рефинансирование с использованием новой суммы кредита, превышающей оставшуюся сумму задолженности по существующим ипотечным кредитам. Разница поступает заемщику наличными. Как правило, заемщикам необходимо не менее 20% капитала в своей собственности, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных средств. Как и в случае с большинством займов, при рефинансировании с обналичиванием будут взиматься комиссии, обычно сотни или тысячи долларов, которые следует учитывать при принятии решений.По сути, рефинансирование с выплатой наличных включает превращение собственного капитала, построенного в доме, в дополнительные деньги. Некоторые заемщики используют деньги на ремонт дома. Другие могут использовать его в таких ситуациях, как неотложная медицинская помощь или ремонт автомобилей. Его также можно использовать для погашения кредитных карт или других долгов с высокими процентами.

С другой стороны, заемщики также могут внести больше денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму; это называется рефинансированием наличными.

FHA Refinance — В то время как ипотечные кредиты от Федерального управления жилищного строительства (FHA) имеют менее строгие требования к первоначальному взносу, в отличие от обычных кредитов, страховой взнос по ипотеке (MIP) (не путать с дополнительным авансовым MIP, который составляет 1,75% от стоимости кредита FHA. ) выплаты по-прежнему требуются после достижения 20% собственного капитала. Этого можно избежать, перефинансировав ссуду FHA в обычную ссуду после достижения 20% стоимости собственного капитала, поскольку обычные ссуды не требуют выплат MIP после этого момента.В некоторых случаях это приведет к получению менее затратной ссуды и меньшего ежемесячного платежа. Существует также оптимизация рефинансирования FHA для рефинансирования существующей ссуды FHA в новую ссуду FHA, что обычно приводит к пониженной ставке. Обратите внимание, что требуется проверка кредитоспособности, а ипотека должна иметь хорошую репутацию, чтобы воспользоваться этой возможностью. Для получения дополнительной информации или проведения расчетов с использованием ссуд FHA, пожалуйста, посетите Калькулятор ссуд FHA.

Рефинансирование по ставке и сроку — Этот метод рефинансирует оставшийся баланс для более низкой процентной ставки и / или более приемлемого срока кредита.Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных. Ставки и сроки рефинансирования являются обычным явлением, когда процентные ставки падают.

ARM Refinance —Перефинансирование ARM (когда он собирается пройти корректировку) на обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​течение периода низких процентных ставок может привести к получению новой, более выгодной ссуды. Хотя ARM обычно первоначально предоставляют более низкую процентную ставку, они могут повыситься на последних этапах ссуды из-за изменений в соответствующем финансовом индексе.

Затраты на рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотеки может взиматься ряд общих комиссий.В калькуляторе есть входные данные, чтобы учесть их при последующих расчетах.

  • Сбор за подачу заявки на ипотеку — Кредиторы могут взимать около 1% от суммы ссуды за обработку заявок на ипотеку, одобренных или нет.
  • Home Appraisal —Заемщики обычно требуют оценки стоимости дома, чтобы оценить изменения в стоимости и наличие у заемщиков достаточного капитала для успешного применения. Обычно это стоит несколько сотен долларов.
  • Комиссия за выдачу ссуды или ипотечные баллы — Обычно 0–2% от суммы ссуды используется в качестве компенсации за выдачу ссуд.
  • Сбор за подготовку документов — В среднем несколько сотен долларов для оплаты подготовки важных документов, таких как раскрытие правды.
  • Поиск титула — Этот сбор в размере нескольких сотен долларов выплачивается титульной компании за исследование судебных протоколов, предыдущих документов и баз данных о собственности, чтобы гарантировать, что титул свободен и свободен от залогов.
  • Сбор за регистрацию — Это плата за оформление документов в округах или городах и обычно составляет несколько сотен долларов или меньше.
  • Сертификация наводнения —В некоторых географических регионах требуется сертификация наводнения.
  • Сбор за осмотр — Это плата за оценку условий или рабочего состояния собственности (водопровод, электричество, насекомые-вредители, кровля, HVAC и все остальное, что может применяться). Обычно несколько сотен долларов.
  • Плата за обследование — обследование собственности обеспечивает правильные границы, чтобы предотвратить вторжение соседних владений. Можно использовать существующее обследование. Если необходимо получить новый опрос, рассчитывайте заплатить несколько сотен долларов.

Для получения дополнительной информации о ипотечных кредитах или проведения расчетов по ипотечным кредитам посетите Калькулятор ипотеки.

Рефинансирование студенческих ссуд

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании студенческих ссуд, в США доступны различные планы погашения для тех, кто изо всех сил пытается выполнить свои платежи; заемщики могут изменить свой стандартный план погашения (10 лет) на план, основанный на доходе (выплаты на основе дохода), поэтапный (постепенное увеличение погашения) или продленный (более длительный срок).Студенты, которые обнаруживают, что они не могут регулярно производить платежи, могут рассмотреть вопрос об отсрочке или отсрочке, что может отсрочить требуемые платежи на некоторое время. В определенных ситуациях задолженность по федеральной студенческой ссуде может быть полностью прощена, например, в рамках программы прощения ссуды для учителей и учащихся. Когда федеральные студенческие ссуды рефинансируются, они больше не считаются федеральными ссудами, а являются частными ссудами, теряя все преимущества федеральной ссуды.

Ниже приведены несколько других случаев, когда рефинансирование студенческой ссуды может быть не лучшим вариантом:

  • Нерегулярный доход
  • Процентная ставка по студенческому кредиту уже относительно низкая
  • Кредитный рейтинг ниже 650

В U.S., частные студенческие ссуды, как правило, не так гибки, как федеральные, поэтому рефинансирование частной студенческой ссуды может привести к более низким выплатам. Как правило, частные студенческие ссуды, ссуды Grad PLUS и ссуды Parent PLUS, скорее всего, выиграют от рефинансирования, поскольку они обычно имеют более высокие процентные ставки.

Консолидация студенческой ссуды отличается от рефинансирования студенческой ссуды; Первая — это специальная программа, предлагаемая Министерством образования США, которая позволяет объединить все федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс получения новой ссуды для погашения или замены других студенческих ссуд. Для получения дополнительной информации о студенческой ссуде или ее расчетов, пожалуйста, посетите Калькулятор студенческой ссуды.

Рефинансирование автокредитов

Можно рефинансировать автокредит с целью увеличения срока кредита, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей. Хотя это дает заемщикам больше возможностей для выплаты автокредитов, обычно это увеличивает стоимость ссуд, поскольку будет выплачиваться больше процентов.

При рефинансировании остерегайтесь «перевернутых» автокредитов, которые относятся к ссудам, сумма задолженности которых превышает балансовую стоимость автомобиля. Это может произойти при рефинансировании на более длительную ссуду, поскольку стоимость автомобиля будет снижаться в течение срока ссуды, и в конечном итоге автомобиль может стоить меньше, чем задолженность.

Некоторые договоры автокредитования содержат положения о досрочном расторжении, например о штрафах за досрочное погашение ссуды. Эти расходы важно учитывать при принятии решения о рефинансировании автокредита.

Затраты на рефинансирование автомобилей

Может взиматься административный сбор (иногда называемый сбором за подачу заявления) за прекращение действия старого автокредитования, а также перевод сборов с правообладателя и государственная пошлина за перерегистрацию. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от различных факторов.

Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием автокредитов, пожалуйста, посетите Калькулятор автокредитования.

Рефинансирование кредитных карт

Хотя задолженность по кредитной карте отличается от других упомянутых кредитов тем, что это возобновляемая форма кредита, она также может быть рефинансирована.Один из самых простых способов сделать это — открыть новую кредитную карту для перевода баланса. Перенос баланса — это процесс перевода долга с высокой процентной ставкой с одной или нескольких кредитных карт на другую карту с более низкой процентной ставкой. Существуют кредитные карты для перевода баланса, которые позволяют льготный период (например, 12 месяцев) с 0% процентной ставкой на все переводы баланса, прежде чем они возобновят обычную процентную ставку (другие типы кредитных карт с процентной ставкой 0% применяют только ставку 0%. покупкам, а не переводам баланса).Не все будут иметь право на получение начальных кредитных карт с годовой процентной ставкой 0%, но есть кредитные карты с переводом баланса без льготного периода 0%, которые имеют более низкие процентные ставки, и люди, которые не могут претендовать на первое, могут попытаться получить право на второе. Максимальная сумма консолидированной задолженности будет зависеть от новой кредитной линии.

Задолженность по кредитной карте также может быть консолидирована в ссуды на консолидацию долга. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами имеют высокие шансы найти заемщиков с низкой процентной ставкой. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием кредитной карты посетите Калькулятор кредитной карты.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Рефинансирование личных займов

Рефинансирование личного кредита может быть выгодным, если новый личный заем имеет более низкую процентную ставку или другой период погашения. Это вариант для заемщиков, если процентные ставки снизились, их кредитоспособность улучшилась, у них более высокий доход или они не получили лучшую ставку по своей первоначальной личной ссуде.Как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, будет ли оно выгодным или нет, будет зависеть от того, превышает ли сбережения на процентах взимаемые комиссии за рефинансирование.

Технически заемщик может рефинансировать личный заем столько раз, сколько он может получить одобрение на новый заем, хотя некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы рефинансировать личный заем. Одним из таких критериев является требование, чтобы заемщик выплатил первоначальную личную ссуду в размере 95% или менее от первоначального баланса, прежде чем им будет разрешено взять другую личную ссуду.При подаче заявки на рефинансирование личной ссуды будет учитываться кредитная история и рейтинг заемщика, а также его отношение долга к доходу. Для получения дополнительной информации или проведения расчетов по личным кредитам посетите Калькулятор личных кредитов.

Определение штрафа за досрочное погашение

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение обычно указывается в пункте ипотечного договора, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик выплатит значительную сумму или погасит ипотечный кредит досрочно, обычно в течение первых трех лет после взятия кредита.Штраф иногда зависит от процента от остатка ипотечного кредита или может составлять проценты за определенное количество месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени.

Ключевые выводы

  • Пункт о штрафах за досрочное погашение гласит, что штраф будет начисляться, если заемщик выплачивает значительную сумму или выплачивает ипотечный кредит, обычно в течение первых пяти лет ссуды.
  • Штрафы за досрочное погашение служат защитой кредиторов от потери процентного дохода.
  • Ипотечные кредиторы должны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке.

Как работает штраф за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение записываются кредиторами в ипотечные контракты, чтобы компенсировать риск досрочного погашения, особенно в сложных экономических условиях и при обстоятельствах, когда у заемщика есть большой стимул рефинансировать субстандартную ипотеку.Эти штрафы действуют не только тогда, когда заемщик полностью выплачивает ссуду. Некоторые положения о штрафах вступают в силу, если заемщик оплачивает значительную часть остатка по кредиту за один платеж.

Добавление штрафа за досрочное погашение к ипотеке может защитить от досрочного рефинансирования или продажи дома в течение первых трех лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитора. В качестве альтернативы, штрафы за досрочное погашение могут быть добавлены как способ возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.

Ипотечные кредиторы должны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика. Однако заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщикам следует спросить об этом заранее.

Выполнение небольших дополнительных платежей по основной сумме в течение срока действия ссуды обычно не влечет за собой штрафных санкций, но не помешает попросить вашего кредитора убедиться в этом.

Виды штрафов за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение, который применяется как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, применяемый только к рефинансированию, называется «мягким».

Ограничение штрафов за досрочное погашение

Хотя некоторые жилищные ссуды включают штрафы за досрочное погашение, они не являются законными для односемейных ссуд FHA. По другим жилищным кредитам кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет с ограничениями на размер штрафа.Кроме того, кредиторы должны предлагать ссуду, которая не включает штраф за досрочное погашение в качестве альтернативы. Эти правила действуют для ссуд, выданных после 10 января 2014 года, и установлены Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) после прохождения Закона Додда-Франка 2010 г.

Ипотечные ссуды VA, выданные под военные и студенческие ссуды, не предусматривают штрафов за досрочное погашение.

Особые соображения

Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредиторов.Это означает, что заемщики должны с усердием запрашивать — и полностью понимать — документ с раскрытием информации о предоплате до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Они также могут оцениваться по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока действия ипотеки.

Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершается в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки.Другие взимают комиссию при погашении остатка в течение первых пяти лет.

Пример штрафа за досрочное погашение

Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с остатком в 250 000 долларов. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатит 10 000 долларов первоначальному кредитору за досрочную выплату ипотеки. Заемщикам следует знать особенности штрафов за досрочное погашение их кредитора; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.

Как рефинансировать ипотеку

Учитывая, что процентные ставки по ипотечным кредитам все еще остаются низкими, имеет смысл рефинансировать ссуду. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это целесообразно.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Вы также можете воспользоваться рефинансированием с выплатой наличных, которое позволит вам использовать свой собственный капитал, по сути, в виде ссуды с более низкой процентной ставкой.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотечного кредита

Как показывает опыт, стоит подумать о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента, и вы планируете остаться в Ваш дом хотя бы на несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

  • Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
  • Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
  • Для получения более короткого срока, например 15-летней ссуды вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и уменьшить общую сумму процентов, которую вы должны
  • Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем, или если вам просто нужен предсказуемый ежемесячный платеж
  • Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с выплатой наличных
  • Отменить частное ипотечное страхование (PMI), если вы накопили не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования идут

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но большую часть года имели тенденцию к росту, и эксперты ожидают, что они продолжат расти в 2022 году. По историческим меркам, дни рекордных минимумов, вероятно, остались позади.

Другими словами, окно для рефинансирования закрывается постепенно, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, специалист по кредитованию в Bank of America. «У всех разные приоритеты».

На что следует обратить внимание: если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы, хотя в последние месяцы средний показатель немного снизился. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с использованием плохой кредитной истории, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своей оценки, прежде чем начинать процесс.

Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это общая стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

Что следует учитывать: вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за PMI), если у вас их больше 20. процент собственного капитала. Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов (как минимум трех) может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать. Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Приведите в порядок свои документы

Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

На что следует обратить внимание: подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными.

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

Что следует учитывать: вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите за это больше за счет более высокой ставки или общей суммы кредита, что также означает больший процент в долгосрочной перспективе. бегать. В большинстве случаев имеет больший финансовый смысл оплатить расходы авансом, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке. Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплату.

На что обратить внимание: ваш кредитор или обслуживающий персонал может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

При рефинансировании по ставке и сроку ваша ипотека заменяется новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вам придется платить кредитору меньше ежемесячно.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц, или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком.Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопления на пенсию, учебу в колледже или чрезвычайный фонд.

Исключить PMI

Если ваш первоначальный авансовый платеж составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, платили PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога капитала, без необходимости рефинансирования, но в любом случае это хорошее время, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании, потому что вы можете получить ссуду на более выгодных условиях. как только у вас будет больше капитала.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными.Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке.Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования. Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита.Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием по ставке и сроку.При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше наличных, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования по ставке и сроку

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%. После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов.При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора.Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

Если вы нарушите ипотечный кредит

Если вы планируете продать свой дом через несколько лет, это, вероятно, того не стоит. Вы можете едва окупиться — или даже можете потерять деньги из-за штрафов и административных расходов. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте в долгосрочной перспективе, рефинансирование может сэкономить вам кучу денег.

Сколько вы можете сэкономить?

Давайте пробежимся по нескольким номерам, чтобы узнать.Мы начнем с того, что посмотрим, что происходит, когда вы прерываете существующую переменную ипотеку, чтобы перейти на другую переменную ипотеку с лучшими условиями. (Если вы уже знаете новые доступные вам условия ипотеки, калькулятор рефинансирования ипотеки может дать вам оценку потенциальной экономии.)

Представьте, что у вас есть 25-летняя переменная ипотека на сумму 200 000 долларов, о которой мы говорили ранее. Когда вы брали ипотеку, вы соглашались с основной ставкой плюс 80 базисных пунктов. Предположим, сегодня ваша оценка — 3.8%. В этом случае ваш ежемесячный платеж составит 1030 долларов. Из них 627 долларов идут на выплату процентов.

Новая ипотека с переменной ставкой, на которую вы хотите перейти, предлагает более выгодную ставку. Вместо того, чтобы взимать премию плюс 80 базисных пунктов, новая ипотека взимает премию минус 70 базисных пунктов (или 2,3%). Из-за более низкой ставки переход сэкономит вам 14 167 долларов на выплате процентов за пять лет. Как мы упоминали ранее, штраф за нарушение существующей ипотеки равен трехмесячным процентам, или 1881 доллару США.Кроме того, вы заплатите около 1000 долларов на административные расходы. После штрафа и административных расходов вы сэкономите 11 286 долларов за пять лет. Это много денег.

Теперь давайте посмотрим, что происходит, когда вы прерываете ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы перейти на ипотеку с переменной ставкой. Ситуация более сложная, поэтому мы снова обратились за помощью к Цаферису, чтобы он провел расчеты.

В этом случае предположим, что у вас два года ипотеки на сумму 200 000 долларов США под 5,9% на два года и вы хотите перейти на ипотеку с плавающей ставкой под 3.0%. У вас еще остается 36 месяцев по ипотеке, поэтому, если вы сохраните ипотеку до конца пятилетнего срока, вы заплатите в общей сложности 32 532 доллара США в виде процентов за оставшиеся месяцы. С другой стороны, если вы нарушите ипотечный кредит и возьмете новую ставку 3,0% (а ставка останется на уровне 3,0% до конца вашего срока), то вы заплатите 15 815 долларов в качестве процентов в течение следующих 36 месяцев. Таким образом, вы сэкономите 16 717 долларов на выплатах процентов. Пока что звучит неплохо.

Однако вам все равно придется оплатить штраф и административные расходы.Как уже упоминалось, типичный штраф за нарушение ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой составляет около 12000 долларов, и вы заплатите около 1000 долларов в качестве административных расходов. Ваша общая экономия составит 3 717 долларов (16 717 долларов за вычетом штрафа в размере 12 000 долларов и административных расходов в размере 1000 долларов). В этом случае, вероятно, оно того стоит, но едва ли. Чтобы рассчитать общую потенциальную экономию от нарушения ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой, попросите ипотечного брокера выполнить для вас несколько сценариев. Многие сделают это бесплатно.

1
Текущая ипотечная ставка Новая ипотечная ставка Оставшиеся годы Экономия на процентах Штраф Административные расходы Общая экономия
906 Сценарий.8% переменный 2,3% переменный Н / Д 14167 долл. США 1881 долл. США 1000 долл. США 11286 долл. США
Сценарий 2 5,9% фиксированный 3% переменный долл. США 12000 долларов 1000 долларов 3,717 долларов
Какая ипотека лучше: фиксированная или переменная?

В обоих вышеупомянутых сценариях новые ипотечные кредиты были переменными, но многие люди также могли получить выгоду от перехода на новую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.В конце концов, пятилетняя фиксированная ставка в размере 3,39% ненамного выше переменной ставки в 3,0%.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшних условиях низких процентов рефинансирование ипотеки может не только сэкономить деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, определите свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

Экономия на рефинансировании для ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов

44

5%

44

5%

44

5%

44

Старая ссуда

5%

4%

1,432 долл. США

171,840 долл. США

Разница

1%

1%

9206 Ваша ипотека?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

Еще одна причина рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

СОВЕТ ЭКСПЕРТА MONEYGEEK

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

  • Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
  • Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
  • Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите выйти из-под ежемесячных платежей, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома.Переход с 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, что приведет к появлению большего количества вариантов для вашего дома.
  • Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать размер ежемесячного платежа, что позволит вам составить сбалансированный бюджет для своего дома.
  • Получите наличные из собственного капитала: Вы думаете о ремонте своего дома, выплате по кредитным картам с высокими процентами или поездке в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая случается только раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности — все это может перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

  • Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
  • Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита. Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы зафиксировать ссуду.
  • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
  • Более длительная точка безубыточности: Увеличение срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь прожить в своем доме. Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
  • Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением. Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения суммы платежа или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Определите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных средств для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами.Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Магазин для ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

После того, как вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита.Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вы захотите работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотечного кредита и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедитесь, что выбрали лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда обращаться и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотечных кредитов

Чтобы помочь ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует подумать о рефинансировании и как избежать мошенничества в этом процессе.

  1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
  2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
  3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
  4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?
Надя Евангелу

Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов®

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДэвид Л. Туё II

Президент и генеральный директор University Credit Union

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТПитер Залески

Профессор экономики Университета Вилланова

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Мэтт Эллиотт

CFP®, CSLP®, основатель Pulse Financial Planning

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫJesse CFP®, AIFP®

Основатель Impel Wealth Management

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ STaylor Jessee

CFP® & CPA, директор по финансовому планированию в Taylor Hoffman, Inc.

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Лесли Рейносо

Партнер и старший советник по благосостоянию в Beacon Pointe

ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТ Финансовый ассистент в компании 9000 Им Чжан, доктор философии the University of Wyoming

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнать больше о рефинансировании жилищной ссуды

Об авторе

Джо Кортес — внештатный журналист, освещающий темы личных финансов, включая ипотечные кредиты, вознаграждения по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

10 ошибок, которых следует избегать при рефинансировании ипотеки

При столь низких процентных ставках по ипотеке, как сейчас, домовладельцы могут сэкономить много денег, рефинансируя свой жилищный заем. Но это не так просто, как найти хорошую процентную ставку и вскочить на нее — это еще не все.

Вот 10 ошибок, которые домовладельцы часто допускают при рефинансировании ипотечного кредита:

Удивительно, сколько заемщиков просто обращаются прямо в свой обычный банк, когда им нужен жилищный заем или рефинансирование.Или сколько людей просто проверит несколько объявленных ставок и выберите кредитора, предлагающего самую низкую. Или кто считает, что им нужно рефинансировать у своего текущего кредитора.

Делая покупки для рефинансирования ипотеки, стоит проверить конкуренцию — большое время. Разница в одну восьмую или четверть процентного пункта от вашей ипотечной ставки может означать экономию в десятки тысяч долларов в течение срока действия вашей ссуды.

Ценообразование по ипотеке также может быть сложным, поскольку на фактическую стоимость влияет множество факторов, поэтому стоит внимательно изучить ставки, условия и комиссии, предлагаемые разными кредиторами.Не торопитесь и найдите лучшее предложение.

2- Фиксация по ипотечной ставке

Одна из самых больших ошибок, которую допускают заемщики, — это сосредоточение внимания исключительно на процентной ставке при сравнении ипотечных кредиторов. На ценообразование ипотечных кредитов влияет множество факторов, и низкая ставка рефинансирования от одного кредитора на самом деле может стоить дороже, чем более высокая ставка от кого-то другого — намного дороже.

Затраты на закрытие могут сильно различаться от кредитора к кредитору, и, казалось бы, низкая ставка иногда используется, чтобы замаскировать ссуду с необычно высокими комиссиями.Часто рекламируемые ставки основаны на том, что заемщик платит за дисконтные баллы, что является способом покупки более низкой ставки.

Обязательно узнайте о таких вещах, как комиссии за выдачу кредита, баллы, отчеты о кредитных операциях и все другие сборы, прежде чем подавать заявку на ссуду. Они не завершаются до тех пор, пока вы не получите оценку добросовестности после подачи заявки, но любые серьезные изменения на этом этапе являются красным флажком, что что-то не так.

3 — Недостаточная экономия

Если вы получите лишь небольшое снижение своей процентной ставки, скажем, на полпроцента, вам потребуется много времени, чтобы окупить свои затраты на закрытие сделки.Это то, что известно как точка безубыточности — сколько времени требуется вашим сбережениям от рефинансирования, чтобы превысить то, что вы заплатили на рефинансирование.

Например, если вы заплатили 5000 долларов на закрытие и сэкономили 100 долларов в месяц за счет рефинансирования, ваша точка безубыточности составит 50 месяцев — чуть более четырех лет. Но если вы откладываете всего 50 долларов в месяц, вам понадобится восемь лет, чтобы окупиться — и к тому времени вы, возможно, продали бы дом и переехали.

Большинство экспертов говорят, что вам нужно сбросить как минимум три четверти или полный процент от вашей текущей ставки, чтобы рефинансирование окупилось.Дома высокого класса могут оправдать меньшее снижение ставки, чем дома с более умеренной ценой, потому что экономия намного больше. Небольшая скидка также может оказаться целесообразной, если вы планируете оставаться дома надолго.

4 — Попытка согласовать ставки по ипотеке

Когда процентные ставки низкие, заемщики могут следить за ежедневными изменениями ставок рефинансирования, пытаясь вскочить на момент, когда ставки находятся на самом низком уровне. Но они часто полностью пропускают лодку и видят, как ставки снова начинают расти.

Расчет процентной ставки по ипотеке — это все равно что угадывать время фондового рынка — это сложно даже для опытных профессионалов. Посмотрите на это с другой стороны — ставки по-прежнему ниже, чем они были на протяжении большей части последнего полувека — жадность до долей процента может обернуться упущенной возможностью.

5- Слишком частое рефинансирование

С процентными ставками, близкими к рекордно низким, многие люди, которые уже рефинансировали свою ипотеку, спешат сделать это снова, чтобы зафиксировать максимально низкую ставку.Хотя это привлекательное предложение, оно может привести к неприятностям, если вы не будете осторожны.

Проблема в том, что рефинансирование стоит денег. Чтобы рефинансировать ипотеку, вы обычно платите около 3-6 процентов от остатка по ссуде на покрытие расходов на закрытие сделки, возможно, меньше по ссудам с высоким остатком. Итак, чтобы рефинансирование имело смысл, вам необходимо накопить достаточно процентов, чтобы в конечном итоге покрыть расходы на закрытие сделки.

Некоторые домовладельцы, преследуя все более низкие ставки, слишком часто совершают ошибку рефинансирования.Со временем они накапливают закрывающие расходы, поэтому их остаток по ссуде продолжает расти, в первую очередь сводя на нет преимущества рефинансирования.

6 — Отсутствие проверки оценки добросовестности и других документов

Оценка добросовестности — это разбивка общей стоимости ипотеки, включая годовую процентную ставку и все комиссии. Внимательно просмотрите его и убедитесь, что он соответствует тому, что вам сказали перед подачей заявки — если есть существенная разница, подумайте о поиске в другом месте.Кроме того, проверьте свои окончательные документы при закрытии, чтобы убедиться, что они соответствуют оценке добросовестности, особенно когда дело доходит до комиссий — некоторые недобросовестные кредиторы попытаются установить различные комиссии в никель и десять центов на этом этапе, чтобы получить дополнительный доход по ссуде.

7- Обналичивание слишком большой суммы собственного капитала

Многие люди используют рефинансирование ипотечного кредита как возможность взять взаймы под свой собственный капитал, вынимая немного денег для таких вещей, как ремонт дома, инвестиции или крупная покупка.Поскольку ставки низкие по сравнению с другими типами ссуд, а проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, это привлекательный способ занять деньги.

Проблема возникает, когда домовладельцы забирают слишком много капитала, что оставляет их незащищенными, если цены на жилье упадут (как это резко произошло в последние годы), или настолько увеличивают выплаты по ипотеке, что у них почти не остается права на ошибку в случае возникновения финансовых проблем. Будьте консервативны в выводе любых денег из своего дома и обязательно оставьте себе здоровую подушку собственного капитала.

8 — Возврат кредита

Большинство покупателей жилья начинают с 30-летней ипотеки. К тому времени, когда они готовы к рефинансированию, они платят по нему уже несколько лет. Но если они рефинансируются в новую 30-летнюю ипотеку, они начнут все сначала.

Подобное продление ипотеки может значительно сократить ежемесячные выплаты. В конце концов, вы распределяете оставшуюся часть кредита на более длительный период. Но в долгосрочной перспективе это, вероятно, будет стоить вам больше в виде процентных платежей, даже если вы получите более низкую ставку по ипотеке, потому что вы погашаете остаток по ссуде в течение более длительного времени.

Лучшим подходом является рефинансирование в новую, более краткосрочную ссуду, которая точно соответствует времени, оставшемуся до вашей текущей ипотеки. Например, если вы платили по 30-летней ипотеке в течение 7-8 лет, вы можете вместо этого рефинансировать ссуду на 20 или даже 15 лет. Поскольку процентные ставки по краткосрочным ипотечным кредитам ниже, вы можете сэкономить на ипотеке на несколько лет при небольшом увеличении ежемесячного платежа или вообще без него.

Продление срока ссуды может иметь смысл, если вы испытываете финансовый стресс и вам нужно сократить ежемесячные расходы, или если вы оформляете ссуду на консолидацию долга или другой тип рефинансирования с выплатой наличных, который увеличивает остаток по вашей основной ипотечной ссуде.Просто помните о стоимости этого.

9 — Согласие на пени за досрочное погашение

Несмотря на то, что они не распространены, некоторые ипотечные кредиты будут похоронены мелким шрифтом в виде штрафа за предоплату, если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока — например, вы бы поступили, если бы вы продали дом или снова рефинансировали. Что вы можете захотеть сделать.

Они часто истекают через несколько лет и являются общей чертой «бесплатного» рефинансирования, когда кредитор отказывается от затрат на закрытие, но компенсирует их, взимая более высокую ставку.Штраф гарантирует, что кредиторы все равно получат оплату, если заемщики продадут или рефинансируют, прежде чем они смогут возместить эти затраты по более высокой ставке.

В некоторых случаях кредитор предложит несколько более низкую ставку, если заемщик согласится на штраф за досрочное погашение. От заемщиков с плохой кредитной историей также могут потребовать принять штраф за досрочное погашение, чтобы получить одобрение ссуды.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *