Взять кредит на: Кредиты наличными от 5,5% — оформить онлайн заявку и взять деньги в кредит онлайн — «Альфа-Банк»

Содержание

взять, оформить, получить — Челиндбанк

Кредит Срок Сумма Годовая ставка
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта

Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл.

Срок:

до 7 лет

Сумма:

от 10 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 9,4%
Доверие

Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.

Срок:

до 7 лет

Сумма:

от 15 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 9,4%
Доверие плюс

Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 1 000 000 i

Годовая ставка:

от 10,4%
Пенсионный

Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 1 000 000 i

Годовая ставка:

от 13,0%
Пенсионный плюс

Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 500 000 i

Годовая ставка:

15,0%
Стандартный

Кредит на любые цели.

Срок:

до 5 лет

Сумма:

от 15 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 13,9%
Стандартный без обеспечения

Кредит на любые цели без обеспечения.

Срок:

до 3 лет

Сумма:

от 15 000 до 500 000 i

Годовая ставка:

от 18,9%
Под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости на любые цели.

Срок:

до 7 лет

Сумма:

от 100 000 до 5 000 000 i

Годовая ставка:

от 9,4%

Кредит на любые цели

По условиям кредитного договора:

Если в кредитном договоре не указано иное, погашения кредита осуществляется путем зачисления суммы платежа с вашего текущего банковского счета или счета банковской карты.

Своевременное погашение кредита

Для своевременного погашения кредита и уплаты процентов вам необходимо обеспечить наличие денежных средств, достаточных для списания очередного платежа, не позднее даты, установленной кредитным договором. Если на счете недостаточно средств для списания очередного платежа, то платеж будет считаться просроченным.

Дата поступления средств

Дата поступления средств на текущий счет и дата списания средств со счета для погашения кредита могут не совпадать. Если вам пришла SMS с информацией о поступлении денежных средств на счет (при подключенной услуге «SMS-информирование»), она не означает, что списание денежных средств произойдет в этот же день. Во избежание образования задолженности при внесении платежей через сторонние организации, вносите ежемесячный платеж заблаговременно.

Рекомендуемый срок пополнения счёта

Рекомендуемый срок пополнения счета путем перевода из другого банка или с карты на карту денежных средств, предназначенных для погашения кредита, — не позднее, чем 4 дня до даты ежемесячного платежа.

С помощью сервиса «Система быстрых платежей» (СБП) можно оплатить кредит Датабанка через онлайн-сервисы других банков по номеру телефона бесплатно в любое время и день недели.

Платежи

Ежемесячно дифференцированными платежами, в соответствии с условиями кредитного договора с 01 по 10 число, с 11 по 20 число, с 21 по 25 число месяца следующего за расчетным месяцем или ежемесячно аннуитетными платежами в последний календарный день расчетного месяца (по выбору клиента).

Досрочное погашение

Досрочное погашение: допускается, сумма не ограничена (погашение процентов — ежемесячно)

Просрочки и пени

Неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

мы могли бы взять кредит на вооружённые силы — Новости политики, Новости Европы — EADaily

Бывший командующий Силами обороны Эстонии и нынешний депутат Европарламента Рихо Террас (член правой партии «Отечество») заявил, что в «сегодняшней критической ситуации в сфере безопасности» государство не только должно не урезать бюджет на армию, а, напротив, увеличить его, пусть даже за счет кредита, пишет err. ee.

«По моей оценке, сейчас нельзя заниматься сокращениями в сфере обороны. Международная обстановка очень критичная и напряженная. Сокращения дают неверный сигнал и ослабляют обороноспособность Эстонии. Я не вижу возможностей для экономии, так как в последние годы Силы обороны и так сфокусированы на реальных возможностях и стараются свести к минимуму все расходы. Больше сокращать нечего», — считает Террас.

Он отметил, что вопрос уже не в деньгах, а числе людей, находящихся на действительной службе. «Если их сократить, то нельзя будет создавать новые возможности. Они и так все время были ограничены», — предупреждает экс-военачальник. Террас советует правительству посмотреть на финансирование армии в последние годы и убедиться, что все второстепенные расходы уже и так были сокращены.

«Мой совет — взять кредит, чтобы в срочном порядке создать очень важные для Эстонии оборонные возможности. Я не думаю, что у нас есть на это десятилетия», — повторил Террас свою давнишнюю идею. Он добавил, что «Центр инвестиций в оборону в последние годы экономил на строительстве новых зданий, чтобы инвестировать в развитие обороноспособности».

Министр обороны Калле Лаанет (Партия реформ) ранее обмолвился: «По моему мнению, слово „срочная служба“ неправильно отражает то, что на самом деле происходит в течение этого периода. Т. е. молодой человек не служит какое-то время, а проходит обучение, занимается учебой, чтобы после этого конкретного времени уйти в резерв и быть готовым защищать эстонское государство». Впрочем, он не дал ответа на вопрос, рассматривается ли в качестве одной из возможностей отказ от плана повысить количество срочнослужащих с нынешних 3500 до 4000 человек.

Возможное сокращение числа солдат срочной службы Рихо Террас называет неверным.

«Чем больше молодых мужчин этой возрастной группы пройдут срочную службу, тем справедливее это будет в отношении тех, кто ее уже прошел. Процент должен повышаться. Эта одна из целей, почему число военнослужащих срочной службы увеличивается — чтобы ее проходило как можно больше молодых людей одного возраста», — напомнил Террас.

По его мнению, условия для призыва в армию следует смягчить. «Медицинские требования были очень высокие, теперь их смягчили. В случае некоторых заболеваний не нужно бегать по лесу с гранатометом, можно, например, работать за компьютером или заниматься связью. Эти требования уже изменились. Это позволяет увеличить число солдат срочной службы и таким образом укрепить обороноспособность Эстонии», — уверяет Рихо Террас.

Подробно комментировать роспуск оркестра Сил обороны Террас не стал, назвав это отвлечением внимания от главной проблемы. «Оркестр — одна из статей сокращения расходов, но в нынешней обстановке сокращение неразумно», — заключил Рихо Террас.

Две недели назад командующий Силами обороны Мартин Херем сообщил, что армейский оркестр и служба капелланов прекратят свою деятельность в нынешнем виде — с целью сокращения расходов Минобороны на 5%. Херем отметил, что он также обратится к министру обороны с предложением сократить штат из около 5000 гражданских служащих при армии на 200 человек. Реструктуризация в первую очередь запланирована за счет сотрудников отделов финансовых, кадровых и юридических услуг.

Как отметил в разговоре с порталом Baltnews.ее эстонский экономист Леонид Цингиссер, ни о какой действительно значимой угрозе для государства, для защиты от которой требуется увеличение военных расходов, речи не идет.

«Я не считаю, что существует какая-то угроза. Я уверен, что надо жить в гармонии и дружбе с соседями, а не наращивать расходы на оборону и непосредственно на вооружения. Мы же состоим в НАТО, чего нам бояться и от кого защищаться? Кроме того, откуда же брать ссуды? Только недавно был скандал, что денег не хватает даже на военный оркестр и Службу капелланов. То есть отпевать некому и не подо что. И я совершенно не вижу смысла в идее займа в контексте всей этой ситуации» — отметил Цингиссер.

По словам Терраса, с точки зрения обороноспособности Эстонии, важно не только пересмотреть вопросы финансирования, но также увеличить численность призывников. «Мы можем использовать почти каждого молодого человека в Эстонии, независимо от его или ее инвалидности», — заметил Террас. Однако Цингиссер выразил скепсис по этому поводу.

«В Эстонии увеличить количество призывников просто физически невозможно. Во-первых, в силу активной пропаганды ЛГБТ-ценностей, во-вторых, рождаемость в стране падает. Кроме того, народ не блещет патриотизмом. Я бы сказал, патриотическая позиция в обществе полностью отсутствует. А молодежь, в свою очередь, все думает, как бы из Эстонии уехать», — заключил экономист.

Выгодные условия получения кредита наличными от кредитного брокера «Роял Финанс»

Позвоните по телефону +7 (495) 720-57-23 и получите профессиональную консультацию совершенно бесплатно! Вы также можете оставить заявку на нашем сайте, и мы обязательно с вами свяжемся в удобное для вас время.

Мы поможем вам получить потребительский кредит на самых выгодных условиях, а наши специалисты позаботятся обо всех формальностях, что позволит вам сэкономить уйму времени, сил и нервов.

Сориентироваться в столь широком ассортименте кредитных решений довольно сложно. И чтобы подобрать наиболее оптимальные варианты рекомендуется обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Наши услуги:

  • Наша компания работает на рынке кредитования уже долгое время, за которые мы успели найти множество постоянных клиентов и заработать безупречную репутацию.
  • Мы предлагаем вам получить самую актуальную информацию по условиям предоставления потребительских кредитов в Москве различными банками совершенно бесплатно, вам остаётся лишь связаться с нашими специалистами.
  • Помимо всего этого, получить самую свежую информацию по потребительским кредитам онлайн можно на нашем сайте.

Более того, обращаясь к нам, вы существенно повышаете свои шансы взять кредит потребительский на максимально выгодных условиях.

Сотрудничество с профессиональным кредитным брокером РоялФинанс имеет множество преимуществ:

  1. Мы всегда располагаем необходимой информацией и готовы ею делиться;
  2. Наши эксперты расскажут, где выгодно потребительский кредит, в каком банке имеются оптимальные условия для этого и как правильно подать заявку на потребительский кредит, чтобы повысить вероятность одобрения;
  3. Наши специалисты имеют впечатляющий опыт работы и прекрасно знают обо всех возможных проблемах и путях их решений;
  4. Мы готовы помочь вам не только в выборе кредитных условий и банка, но и сведём на нет саму вероятность совершения ошибки, а также с удовольствием поможем разрешить любую конфликтную ситуацию, какой бы сложной она ни была;

Под таким понятием, как потребительский кредит, подразумевается любой кредит, предоставляемый физическим лицам банковскими организациями. Современный рынок готов предложить множество различных программ кредитования, условия которых могут существенно различаться.

При самостоятельном изучении условий предоставления потребительского кредита в банке не трудно упустить из внимания некоторые важные пункты, что в конечном итоге неминуемо обернётся крупными проблемами. Также важно понимать, что займы могут выдаваться как под залог, так и без него, что, к слову, является одним из самых важных условий.

Вообще потребительские кредиты можно разделить на несколько видов:

  • кредит на потребительские нужды,
  • льготное кредитование,
  • ипотека,
  • автокредит,
  • и некоторые другие виды целевых кредитов.

Следует отметить, что некоторые кредиты могут относиться к нескольким видам одновременно, тогда как условия предоставления займов могут существенно отличаться.

Разумеется, человеку, который далёк от сферы кредитования, весьма проблематично за короткий промежуток времени разобраться со всеми доступными вариантами и получить выгодный потребительский кредит.

Но, к счастью, с этим могут помочь эксперты РоялФинанс! Вам же остаётся лишь связаться с нашим специалистом, предоставить необходимые документы и забрать деньги из банка. Мы работает в рамках Закона и сотрудничаем с проверенными банками. Быстро, надёжно, без проблем! 

Процедура получения кредита

Позвоните по нам телефону +7 (495) 720-57-23 или оставьте заявку, и получите бесплатную консультацию

При визите к нам в офис мы бесплатно помогаем заполнить документы на кредит

Ваш следующий визит – уже в банк за деньгами! 

Мы поможем вам получить кредит в следующих банках:

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

https://realty. ria.ru/20210526/ipoteka-1733918540.html

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году — Недвижимость РИА Новости, 26.05.2021

Каждый десятый россиянин хочет взять ипотеку в этом году

Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в… Недвижимость РИА Новости, 26.05.2021

2021-05-26T09:00

2021-05-26T09:00

2021-05-26T09:03

россия

жилье

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/07/1f/1575227604_0:320:3072:2048_1920x0_80_0_0_69fbefe64cafd565c06ef294e8d9abd9.jpg

МОСКВА, 26 мая — РИА Новости. Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в распоряжении РИА Новости. В исследовании приняли участие более 5 тысяч пользователей сервиса из всех регионов России.В числе планов, на которые россиянам требуются кредиты, – ремонт или покупка автомобиля, отпуск, лечение, образование, развитие собственного бизнеса, покупка бытовой техники и электроники, свадьба, покупка одежды и ювелирных украшений.Больше половины жителей России (52%) с начала 2021 года пока не брали новых кредитов. 9% опрошенных отметили, что занимали деньги у банков на ремонт, столько же — на покупку бытовой техники и электроники.Респонденты сообщили, что оформили кредит на покупку недвижимости, автомобиля, лечение, образование, одежду и ювелирные украшения, отпуск и развитие собственного бизнеса, свадьбу.С начала года россияне также оформляли рефинансирование предыдущих кредитов.

https://realty.ria.ru/20210525/ipoteka-1733763805.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e4/07/1f/1575227604_83:0:2814:2048_1920x0_80_0_0_75f71c6e590459c4d97f7971abf2bb41.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

россия, жилье, ипотека

МОСКВА, 26 мая — РИА Новости. Каждый десятый россиянин планирует взять кредит на покупку недвижимости до конца этого года, выяснил сервис «Работа.ру», исследование которого есть в распоряжении РИА Новости.

В исследовании приняли участие более 5 тысяч пользователей сервиса из всех регионов России.

«До конца этого года 63% опрошенных рассказали, что не планируют брать новых кредитов. Тем не менее, 10% респондентов указали, что возьмут кредит на покупку недвижимости», — говорится в сообщении.

В числе планов, на которые россиянам требуются кредиты, – ремонт или покупка автомобиля, отпуск, лечение, образование, развитие собственного бизнеса, покупка бытовой техники и электроники, свадьба, покупка одежды и ювелирных украшений.

Больше половины жителей России (52%) с начала 2021 года пока не брали новых кредитов. 9% опрошенных отметили, что занимали деньги у банков на ремонт, столько же — на покупку бытовой техники и электроники.

Респонденты сообщили, что оформили кредит на покупку недвижимости, автомобиля, лечение, образование, одежду и ювелирные украшения, отпуск и развитие собственного бизнеса, свадьбу.

С начала года россияне также оформляли рефинансирование предыдущих кредитов.

25 мая, 09:08Льготная ипотекаИпотека в России снова вышла на пиковый темп роста, заявили в ЦБ

4 причины брать взаймы + правила и положения

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом грабежа, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

  • Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и погасить ее в срок — не обязательно плохая идея.
  • Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений на нисходящем рынке.
  • Общие аргументы против получения кредита включают негативное влияние на эффективность инвестиций, налоговую неэффективность и то, что уход с работы по невыплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
  • Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл ссуда 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Давайте определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезную разовую потребность в средствах или единовременную выплату наличными — или, чтобы заявить очевидное, серьезный кризис, такой как вспышка коронавируса, который прерывает ваш регулярный поток доходов.

Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice for Blue Collar America выразилась так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. из вашего 401 (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под очень высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на 2 триллиона долларов. Он удвоил сумму 401 (k) денег, доступную в качестве ссуды, до 100 000 долларов.Раньше это было 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам. Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной.Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности. Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, — это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько кредитов на небольшие суммы.

2. Гибкость погашения

Хотя правила определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, которые финансируют ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как и в обычной банковской выписке по кредиту.

3. Преимущество затрат

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Преимущество по стоимости знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянный инвестиционный доход \ begin {выровнен} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Потерянный доход от инвестиций} \\ \ end {выровнен} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Предположим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты по ставке 8%.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что ценовое преимущество будет положительным, план займа может быть привлекательным. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы производите выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы будете возвращать на счет немного больше, чем взяли у него в долг, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы о фондовом рынке

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионных сбережений. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и — как потрясающе ясно показали недавние события — фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) инвестируется в акции, реальное влияние краткосрочных кредитов на ваш выход на пенсию будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения кредита — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждается, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такой обработке подлежит только процентная часть погашения.СМИ обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

  • Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов x 4% годовых x 20% налоговой ставки).
  • Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
  • Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных накоплений, уплатит более высокий текущий налог на прибыль и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по кредиту 401 (k) становится значимой статьей расходов только в том случае, если большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.В противном случае весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% штрафом по федеральному налогу на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Невыплаченный остаток по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.

Большинство планов не требуют распределения планов при выходе на пенсию или прекращении службы. Более того, Закон об оказании помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES) продлевает срок погашения любых новых или существующих кредитов 401 (k) на один год. Это в дополнение к продлению, предоставленному Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года, который увеличил время, необходимое для погашения кредита, до даты уплаты налогов за год, когда вы увольняетесь с работы. Раньше все, что вам обычно нужно было оформлять для выплаты, — это 60- или 90-дневный льготный период после ухода с работы.Таким образом, у заемщиков 401 (k) действительно есть дополнительная передышка.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту обрабатывается аналогично отзыву в случае затруднений, с отрицательными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (k) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут занять в рамках своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Однако ссуда 401 (k) может хорошо работать, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что ссуды 401 (k) «грабят» или «набегают» на пенсионные счета, часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k) и не учитывают процентные расходы по заимствованию аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, увеличение остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению благосостоянием в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий получения кредита в первую очередь является упреждающим. можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

Как получить личную ссуду

Если вам нужно занять деньги, чтобы консолидировать задолженность по кредитной карте, переехать за границу или даже профинансировать усыновление, личная ссуда может помочь покрыть ваши расходы без ущерба для банка.

Большинство личных займов являются необеспеченными займами, то есть не требуют залога, такого как дом или автомобиль. Суммы займа варьируются от 1000 до более чем 50 000 долларов и выплачиваются фиксированными платежами, обычно в течение двух-пяти лет. Ставки и условия будут зависеть от вашего кредита.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг дает вам больше шансов получить личный заем и получить более низкую процентную ставку. Оцените свою кредитоспособность, проверив бесплатный кредитный рейтинг. В целом, оценки делятся на следующие категории:

  • 720 и выше: Отличная оценка

  • 630-689: Удовлетворительная или средняя оценка

Глядя на менее чем дружескую оценку? Прежде чем подавать заявку, примите меры для его увеличения.Самыми большими факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются своевременные платежи и размер используемого кредита относительно кредитных лимитов. И сделайте вонь, если нужно — вы можете запросить бесплатный отчет о кредитных операциях и оспорить любые ошибки, которые он может содержать.

2. Сравните расчетные ставки

Зная свой кредитный рейтинг, вы получите лучшее представление о процентной ставке и суммах платежей, которые вы можете получить по личному кредиту. Используйте калькулятор ниже, чтобы увидеть оценки.

3.Получите предварительную квалификацию для получения ссуды

Предварительная квалификация для получения ссуды дает вам представление о том, какие предложения вы можете получить. Многие онлайн-кредиторы проводят мягкую проверку кредитоспособности во время предварительной квалификации, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому предварительная проверка — беспроигрышный вариант.

  • Ежемесячные долговые обязательства (аренда, студенческие ссуды и т. Д.).

  • Название, рабочий адрес и номер телефона работодателя.

  • Адрес, электронная почта, телефон.

Вы не можете предварительно претендовать на получение кредита. Помимо низкого кредитного рейтинга, причинами отказа являются:

  • Небольшой опыт работы или ее отсутствие.

  • Слишком много недавних запросов о выдаче кредита, например заявок на выдачу кредитной карты.

4. Приобретите ссуды для физических лиц

Безопасные необеспеченные ссуды предлагаются онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами. Сравните ваши предварительно отобранные предложения с суммами ссуд, ежемесячными платежами и процентными ставками от других типов кредиторов, чтобы получить лучшее предложение ссуды.

Кредитные союзы могут предлагать более низкие процентные ставки и более гибкие условия, особенно заемщикам с плохой кредитной историей. Они также ваш лучший шанс получить небольшую ссуду — 2500 долларов или меньше.

Немногие крупные финансовые учреждения предлагают необеспеченные ссуды физическим лицам; Citibank, Discover и Wells Fargo — вот некоторые из них. У местного общественного банка могут быть более выгодные ставки, особенно если у вас уже есть отношения.

5. Сравните ваши предложения с другими вариантами кредитования

Перед тем, как выбрать личный заем:

Посмотрите, имеете ли вы право на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой.Если у вас хороший кредит, вы, вероятно, можете получить кредитную карту с нулевой процентной ставкой на покупки в течение года или дольше. Если вы можете погасить ссуду за это время, наиболее дешевым вариантом будет кредитная карта.

Рассмотрим обеспеченную ссуду. Если ваш кредит невысокий, вы можете получить более высокую процентную ставку с обеспеченной ссудой. Вам понадобится залог, например, автомобиль или сберегательный счет. Если у вас есть дом, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия могут быть значительно дешевле необеспеченной ссуды.

Добавить подписавшего.Совместная личная ссуда может быть вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение ссуды самостоятельно. Кредитор принимает во внимание кредитную историю и доход как заемщика, так и соавтора при одобрении кредита и может предложить более выгодные условия.

Как и в случае любого финансирования, ознакомьтесь с условиями кредитных предложений и получите ответы на свои вопросы. В частности, обратите внимание на:

Штрафы за досрочное погашение. Большинство онлайн-кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую штрафом за досрочное погашение или комиссией за выход.

Автоматическое снятие средств. Если кредитор требует, чтобы платежи автоматически снимались с вашего текущего счета, рассмотрите возможность настройки оповещения о низком балансе в вашем банке, чтобы избежать комиссий за овердрафт.

годовые сюрпризы. Общая стоимость вашего кредита, включая любые комиссии за выдачу кредита, должна быть четко указана и рассчитана в годовом процентном соотношении.

Кроме того, обратите внимание на следующие удобные для потребителя функции:

Платежи передаются в кредитные бюро. Ваш кредитный рейтинг улучшается, если кредитор сообщает о своевременных платежах агентствам кредитной информации.Все кредиторы, проверенные NerdWallet, делают это.

Гибкие возможности оплаты. Некоторые кредиторы позволяют вам выбрать дату платежа, прощают случайную плату за просрочку платежа или позволяют пропустить платеж в случае затруднений.

Прямые выплаты кредиторам. Некоторые кредиторы отправляют заемные средства напрямую кредиторам, что особенно выгодно для заемщиков, консолидирующих задолженность.

После того, как вы выбрали кредитора, который соответствует вашим потребностям, вам необходимо предоставить следующие документы, чтобы официально подать заявку на ссуду:

  • Идентификация: паспорт, водительские права, государственный идентификатор или карта социального страхования

  • Подтверждение адреса: счета за коммунальные услуги или копия договора аренды

  • Подтверждение дохода: формы W-2, платежные квитанции, банковские выписки или налоговые декларации

Кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может ненадолго сбить с толку некоторых указывает на ваш кредитный рейтинг.После окончательного утверждения вы получите свои средства в соответствии с условиями кредитора, как правило, в течение недели.

Получение личной ссуды может помочь вам облегчить долговую нагрузку и покрыть непредвиденные расходы, но перед тем, как остановиться на одном из вариантов, проанализируйте свои возможности. Найдите самые низкие ставки, берите в долг только то, что вам нужно, и своевременно выполняйте выплаты.

Персональные ссуды: что нужно знать перед подачей заявки

Как работают личные ссуды

Кредиты бывают разных форм, включая кредитные карты, ипотеку, автомобильные ссуды, финансирование покупки с течением времени и личные ссуды.Каждый тип кредита служит определенной цели для вашей цели, будь то покупка дома или автомобиля, или чтобы позволить вам разбить большие расходы на более управляемые ежемесячные платежи.

Персональный заем — это форма кредита, которая может помочь вам совершить крупную покупку или консолидировать долги под высокие проценты. Поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, их можно использовать для объединения нескольких долгов по кредитным картам в единый ежемесячный платеж с меньшими затратами.

Кредит может быть мощным финансовым инструментом, но получение любого кредита — серьезная ответственность.Прежде чем вы решите подать заявку на получение личного кредита, важно тщательно рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут повлиять на вашу уникальную кредитную картину.

Что такое личный заем?

Когда вы подаете заявление на получение ссуды для физических лиц, вы просите занять определенную сумму денег в кредитном учреждении, таком как банк или кредитный союз. В то время как средства от ипотеки должны использоваться для оплаты дома, и вы можете получить автокредит для финансирования покупки автомобиля, личный заем можно использовать для различных целей.Вы можете запросить личный заем, чтобы помочь оплатить расходы на образование или медицину, приобрести крупный предмет домашнего обихода, такой как новая печь или прибор, или консолидировать задолженность.

Погашение личной ссуды отличается от выплаты долга по кредитной карте. Используя личный заем, вы платите фиксированную сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, пока долг не будет полностью погашен.

Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, вы должны знать некоторые общие условия кредита, в том числе:

  • Основная сумма — Это сумма, которую вы заимствуете.Например, если вы подаете заявку на получение личного кредита в размере 10 000 долларов, эта сумма является основной. Когда кредитор рассчитывает проценты, которые он взимает с вас, он основывает свой расчет на сумме основной суммы вашей задолженности. По мере того, как вы продолжаете погашать личный заем, основная сумма уменьшается.
  • Проценты — Когда вы берете личный заем, вы соглашаетесь выплатить свой долг с процентами, которые, по сути, являются «платой» кредитора за то, что вы разрешаете вам использовать свои деньги и погашать их в течение долгого времени. Вы будете платить ежемесячный процентный платеж в дополнение к той части платежа, которая идет на уменьшение основной суммы долга.Процент обычно выражается в процентах.
  • APR — APR означает «годовая процентная ставка». Когда вы берете ссуду любого вида, помимо процентов, кредитор обычно взимает комиссию за предоставление ссуды. Годовая процентная ставка включает в себя как вашу процентную ставку, так и любые комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять фактическую стоимость вашего кредита. Сравнение годовой процентной ставки — хороший способ сравнить доступность и стоимость различных личных займов.
  • Срок — Сроком называется количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду.Когда кредитор одобрит вашу заявку на получение кредита, он сообщит вам процентную ставку и срок, который они предлагают.
  • Ежемесячный платеж — Каждый месяц в течение срока вы должны ежемесячный платеж кредитору. Этот платеж будет включать деньги в счет погашения основной суммы вашей задолженности, а также часть общей суммы процентов, которую вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.
  • Необеспеченная ссуда — Персональные ссуды часто являются необеспеченными ссудами, что означает, что вам не нужно предоставлять для них обеспечение.В случае жилищного или автокредитования приобретаемая вами недвижимость выступает в качестве залога для кредитора. Персональный заем обычно обеспечивается только хорошей кредитоспособностью заемщика или соавтора. Однако некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные займы, которые потребуют залога и могут предоставить более высокие ставки, чем необеспеченный заем.

Как подать заявку на получение личной ссуды

Всякий раз, когда вы просите кредитора предоставить какой-либо кредит, вам придется пройти процесс подачи заявки. Однако, прежде чем подавать заявку на личный кредит, важно просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, что кредиторы могут увидеть, когда они получат ваш кредитный отчет и баллы.Помните, что проверка вашего собственного кредитного отчета никогда не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы можете проверять его так часто, как вам нужно.

После того, как вы проверили свой кредит и предприняли все необходимые шаги на основе того, что вы видите, вы можете подать заявку на получение личной ссуды через любое финансовое учреждение, такое как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор. Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, проверит ваш кредитный отчет и баллы.

Кредиторы обычно учитывают ваши кредитные баллы при рассмотрении вашего заявления, и более высокий балл обычно дает вам право на лучшие процентные ставки и условия ссуды по любым ссудам, которые вы ищете.Кредитор также, вероятно, посмотрит на ваше отношение долга к доходу (DTI), число, которое сравнивает общую сумму, которую вы должны каждый месяц, с общей суммой, которую вы зарабатываете. Чтобы найти свой DTI, подсчитайте свой повторяющийся ежемесячный долг (включая кредитные карты, ипотеку, автокредит, студенческую ссуду и т. Д.) И разделите его на общий валовой ежемесячный доход (то, что вы зарабатываете до вычета налогов, удержаний и расходов). Вы получите десятичный результат, который преобразуете в процент, чтобы получить свой DTI. Кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 36%, но многие из них могут предоставлять ссуды заемщикам с более высокими коэффициентами.

Сведите к минимуму влияние запросов

Когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор просматривает ваш кредитный отчет, в вашем отчете отмечается серьезный запрос. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет, и их влияние со временем уменьшается. Однако в краткосрочной перспективе слишком много сложных запросов по вашему отчету может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы будете сравнивать покупки, обратившись к более чем одному кредитору, обязательно сделайте это в короткие сроки, чтобы свести к минимуму влияние жестких запросов.Как правило, модели кредитного скоринга будут учитывать несколько жестких запросов по одному и тому же типу кредитного продукта как одно событие, если они происходят за короткий промежуток времени в несколько недель. Не растягивайте сравнение покупок и приложений на несколько месяцев.

Другой вариант — спросить, может ли кредитор предварительно проверить или одобрить ваше предложение ссуды. Предварительное одобрение часто считается мягким запросом, который не влияет на кредитный рейтинг.

Плюсы и минусы личных займов

Как и любой другой вид кредита, личный заем имеет свои преимущества и недостатки в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации.Пригоден ли вам кредит, во многом будет зависеть от того, насколько грамотно вы со временем будете управлять своим заимствованием.

С другой стороны, личный заем может помочь вам совершить крупную покупку. Разделение крупных расходов на более мелкие платежи с течением времени может помочь сделать эти расходы более управляемыми, если у вас стабильный доход. Процентные ставки по личным займам обычно ниже, чем при покупке по кредитной карте. Персональный заем также может быть хорошим способом объединения нескольких долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​один платеж с более низкой процентной ставкой.

Когда вы берете личный заем и делаете своевременные платежи, вы помогаете создать положительную кредитную историю для себя, что положительно влияет на многие расчеты кредитного скоринга. Ваше ответственное использование кредита может положительно повлиять на многие факторы, которые учитывает кредитный скоринг, включая историю платежей, коэффициент использования кредита и сочетание типов кредитов.

Однако, если вы заплатите поздно или вообще пропустите платеж, это может отрицательно повлиять на ваш кредит. Просроченные или пропущенные платежи могут снизить кредитный рейтинг, а более низкий кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредит по лучшим ставкам.

Если вы сильно отстаете в выплате ссуды, ваш личный ссуда может быть погашена или списана — и оба отрицательных события появятся в ваших кредитных отчетах, а также могут снизить ваши кредитные рейтинги. В конечном итоге, если личный заем затрудняет своевременную оплату всех счетов, вы можете рассмотреть другие варианты. Хотя это и не идеально, банкротство может быть чем-то, на что стоит обратить внимание, но знайте, что оно может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность в течение семи-десяти лет.

Персональные ссуды и ваш кредит

Важно разумно управлять любым типом кредита, который вы используете, включая ссуду для личного пользования. Персональные ссуды могут быть полезны при правильном управлении, но взятие долга никогда не должно быть чем-то легкомысленным — или без внимательного изучения общей финансовой картины, прежде чем нажать на курок.

Прежде чем принимать какое-либо важное кредитное решение, лучше всего проверить свой кредитный отчет, чтобы вы понимали свой текущий кредитный рейтинг.Кроме того, просмотр вашего отчета может помочь вам лучше понять, как ваше решение может повлиять на ваш кредит в будущем.

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья не могут позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия вашего первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые менее затратны или менее рискованы, чем личные ссуды.

Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения. Использование личной ссуды лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

Персональный заем — это крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму. Как правило, индивидуальные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотеки. Ежемесячные платежи, как правило, выше, поскольку они имеют более короткий период.Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от невыплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья должны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках с банковского счета. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом.Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

Недостатки личных займов

Персональные ссуды являются необеспеченным долгом, что означает, что банк не может получить залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

  • Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
  • Увеличение отношения долга к доходу.
  • Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
  • Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
  • Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
  • Для каждой заявки на получение ссуды проводится жесткая кредитная проверка. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду для первоначального взноса на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие сделки. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и расходы на закрытие сделки, но это сводит на нет цель этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть решение о покупке дома, потому что вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

  • Кредиты FHA
  • VA Кредиты
  • Кредиты USDA
  • Альтернативные кредиторы
  • Обычные займы

Щелкните здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA
Ссуды

FHA требуют только 3,5% снижения, если ваш кредитный рейтинг превышает 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств — на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам нужны как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

VA Кредиты
Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, заемщики не обязаны оплачивать ипотечную страховку, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Кредиты USDA
Ссуды в размере

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте USDA. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальные взносы от 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

  • Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
  • Контрактные кредиты
  • Подарки от семьи или друзей
  • Накопление средств
  • Кредиты пенсионных фондов
Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье, и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, проводимые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Дополнительные займы

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, одна на 80% стоимости дома, а другая на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку. Самая распространенная дополнительная ссуда — это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает уплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или взять взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства, или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ — ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит Пенсионного фонда

Заимствование с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные лимиты на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы облагаться налогом при снятии средств. Поскольку вы будете брать взаймы у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения.Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

6 веских причин получить личный заем — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Персональные ссуды хороши для множества целей — от консолидации долга до пополнения пула, о котором ваша семья всегда мечтала.Но они личные, а это значит, что ваши причины — ваши.

Если вы думаете о получении личной ссуды, узнайте, как они работают, прежде чем подавать заявку.

Как работают личные ссуды по сравнению с Другое финансирование

Персональные ссуды обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает, что вам не нужно предлагать залог в случае невыплаты ссуды. Кредитору нечего конфисковать, если вы возьмете необеспеченную ссуду и не погасите ее, но последствия все равно будут: ваш кредитный рейтинг резко упадет, и ваш кредит может оказаться не в состоянии дефолта.Обеспеченные ссуды, с другой стороны, требуют залога, такого как ваш дом в случае ипотеки или ваш автомобиль в случае автокредита. Если вы не вернете обеспеченную ссуду, кредитор может наложить арест на вашу собственность.

Необеспеченные ссуды используют ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. В то время как жилищные и автокредиты требуют, чтобы вы использовали эти ссуды для определенных целей, личные ссуды не имеют таких же требований. Вместо этого вы можете использовать личный заем практически для чего угодно, если это соответствует условиям, указанным в вашем кредитном соглашении.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и вы производите ежемесячные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Это отличается от кредитных карт, которые являются разновидностью возобновляемого кредита. Кредитные карты используются по мере необходимости до определенной суммы или вашей кредитной линии. Пока вы делаете ежемесячные платежи, вы можете продолжать тратить столько, сколько хотите, до установленного вами лимита.

6 причин получения личной ссуды

Персональные ссуды можно использовать практически для любых ваших нужд — в пределах разумного и в соответствии с условиями вашего ссуды.Вы не можете использовать деньги для чего-либо противозаконного, для азартных игр или, в большинстве случаев, для покрытия расходов на высшее образование. Вот несколько веских причин получить личную ссуду.

Экстренная денежная помощь

Если вам срочно нужны деньги для покрытия счетов, непредвиденных расходов или чего-то еще, что требует немедленного внимания, вы можете взять личную ссуду. Большинство кредиторов предоставляют онлайн-приложения, которые позволяют узнать, одобрены ли вы, за считанные минуты. Вы можете получить финансирование в тот же день или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от вашего кредитора.Вы можете использовать личный заем для покрытия чрезвычайных ситуаций, например:

  • Оплата просроченных платежей за жилье и коммунальные услуги
  • Медицинские счета
  • Ритуальные расходы
  • Неожиданный ремонт автомобиля

Персональная ссуда — хорошая альтернатива ссуде до зарплаты. Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, которые обычно требуют погашения при получении следующей зарплаты. Обычно вам не нужно проходить проверку кредитоспособности, и вы можете сразу же получить финансирование.Но ссуды до зарплаты могут принести больше вреда, чем пользы. Процентные ставки могут приближаться к 400%, и у многих заемщиков нет средств для полного погашения ссуды так быстро, как того требуют ссуды до зарплаты.

Консолидация долга

американцев задолжали по кредитным картам 1 триллион долларов. Некоторые из них включают в себя покупки, сделанные людьми, но также включают проценты и сборы. Все это складывается и может удерживать многих потребителей от выплаты долга по кредитной карте.

Персональный заем может использоваться как форма консолидации долга, особенно с задолженностью по кредитной карте.Это также популярная причина, по которой люди берут личную ссуду. По личным займам взимаются более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, особенно если у вас хороший кредит. Лучшие личные ссуды взимают процентную ставку всего 4%, что намного ниже двузначных процентов, взимаемых большинством кредитных карт. Вы можете взять личную ссуду, погасить остаток непогашенной кредитной карты, а затем произвести один платеж своему новому лицу, обслуживающему ссуду.

Ремонт и благоустройство дома

Если у вас есть дом, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для ремонта или модернизации.Но можно взять и личную ссуду. Ссуды и кредитные линии под залог недвижимости отлично подходят для реализации жилищных проектов, но они обеспечены и используют ваш дом в качестве залога. Также имейте в виду, что некоторые кредиторы ужесточили требования к кредитованию HELOC из-за Covid-19.

Если вы не хотите рисковать потерять дом в случае задержки платежей, личный заем является хорошей заменой. Вместе с тем, получить личную ссуду может быть быстрее, чем ссуду под залог собственного капитала.

Расходы на переезд

Если вы переезжаете недалеко от места своего проживания, возможно, вам не придется покрывать какие-либо серьезные расходы.Но если вы переезжаете из штата, вам могут потребоваться дополнительные деньги для оплаты расходов на переезд. Переехать далеко — значит покрыть расходы на упаковку ваших вещей, возможно, нанять грузчиков и перевезти ваши вещи на новое место.

Персональный заем также может помочь в поиске нового жилья. Например, если вы найдете квартиру, вам может потребоваться оплатить расходы за первый месяц, последний месяц и внести залог. Вам также может понадобиться немного денег, чтобы обставить новый дом.

Финансирование транспортных средств

Автокредиты доступны, если вы хотите купить или арендовать автомобиль, но также доступны и личные займы. Автокредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки по сравнению с личными ссудами, но это обеспеченные ссуды, и в качестве залога используется ваш автомобиль. Если вы беспокоитесь о пропущенных платежах и о возвращении автомобиля в собственность, личный заем может быть для вас лучшим вариантом.

Свадебные расходы

Не рекомендуем брать деньги в долг на оплату свадьбы.Вместо этого подумайте о том, чтобы сократить свои желания в соответствии с вашим бюджетом, а не увеличивать его в соответствии с вашими потребностями.

Но если вам действительно нужно занять деньги, у вас есть несколько вариантов, например, кредитные карты и личные ссуды. Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сравнению с индивидуальными кредитами. Получение аванса наличными на вашу кредитную карту может иметь еще более высокие процентные ставки и комиссии. Персональный заем — менее дорогой вариант, если вам нужны деньги для покрытия расходов на свадьбу.

Причины избежать личного займа

Хотя личные ссуды могут быть спасительным средством во времена большой нужды, в некоторых случаях вам следует избегать ссуд. Рассмотрите возможность отказа от личной ссуды, если:

  • Вы не можете себе этого позволить. Одолжить деньги на короткий срок — это одно, но помните, что вам все равно нужно будет вернуть их. Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по новому личному кредиту, подумайте о том, чтобы пропустить его.
  • Вам это не нужно. Если вы берете личную ссуду, чтобы покрыть расходы на отпуск или что-то, что вам не понадобится в ближайшем будущем, подумайте о том, чтобы отложить ее, пока у вас не появится больше денег.
  • Есть варианты получше. Для улучшения и ремонта дома лучшим выбором может быть ссуда под залог недвижимости или кредитная линия. Что касается автомобилей или других транспортных средств, вы можете сэкономить с помощью автокредита.

Прежде чем брать личный заем, сначала взвесьте все возможные варианты.Брать деньги в долг не следует по прихоти. Вместо этого проанализируйте свое финансовое положение, чтобы понять, подходит ли вам личный заем.

3 раза, когда вам следует взять личный заем

Источник изображения: Getty Images.

В отличие от других типов ссуд, вы можете получить личный ссуду практически на все, а лучшие личные ссуды часто имеют низкие процентные ставки, что делает ссуду очень доступной. Хотя универсальность и невысокая стоимость этих ссуд можно рассматривать как привилегии, они также могут приводить к получению займов в ситуациях, которые на самом деле не оправдывают принятие нового долга.

Существует множество списков, которые расскажут вам все сценарии, когда вы можете взять личную ссуду, но это не поможет вам понять, принимаете ли вы правильное решение. Вот почему мы постараемся упростить задачу и объяснить три случая, когда в ваших интересах получить личный заем.

Начните свой путь к финансовому успеху с радостью

Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей. Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Когда вы можете консолидировать долг по более низкой процентной ставке

Консолидация долга — одна из самых популярных причин получить личный заем, и не зря. Потребители обычно используют личные ссуды для консолидации задолженности по кредитной карте, но вы также можете получить личную ссуду для погашения других ссуд с более высокими процентами, которые у вас есть.

Вот как это работает: вы покупаете личные ссуды для консолидации долга и получаете один на всю сумму имеющегося у вас долга. После утверждения вы погашаете весь свой существующий долг с помощью этой ссуды.

Выбор лучших кредитов для физических лиц по версии The Ascent

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборки

Теперь у вас есть только один платеж в месяц вместо нескольких, и вы сэкономите на процентах.Срок кредита также дает вам установленный график погашения долга. Это может помочь вам разобраться, если ваш долг ранее был связан с возобновляемыми кредитными линиями, такими как кредитные карты.

Если вы планируете консолидировать задолженность, убедитесь, что сэкономленная вами сумма будет больше, чем любые комиссии по ссуде, которые вам необходимо заплатить, например комиссия за выдачу кредита.

Совет для профессионалов: Что касается долга, который вы можете реально выплатить в течение одного-двух лет, вы также можете консолидировать свой долг с помощью одной из кредитных карт для перевода максимального остатка.Эти карты имеют начальную годовую процентную ставку 0%, а некоторые предлагают вводные периоды продолжительностью 15 месяцев или дольше.

2. Когда вы можете использовать личный заем, чтобы заработать деньги

Иногда появляется возможность потратить деньги, чтобы заработать деньги, но у вас нет денег, чтобы их тратить. В таком случае личный заем может быть разумным решением. Вот несколько примеров:

  • Вы финансируете расширение бизнеса, которое может привести к увеличению прибыли.
  • Вы платите за ремонт дома, который повысит его стоимость.
  • Вы проходите курс, который улучшит ваши карьерные перспективы.

Вы явно идете на просчитанный риск и можете потерять деньги. Расширение бизнеса не всегда бывает успешным. Ремонт дома не всегда увеличивает его стоимость. И курсы не всегда открывают лучшие карьерные возможности. Если все пойдет не так, как вы планировали, вы застрянете с выплатой ссуды, так и не представив ничего нового.

При этом, если вы выполнили домашнее задание и думаете, что есть большая вероятность, что эта возможность сработает, тогда, возможно, будет разумно нажать на курок для получения кредита.

3. Если у вас возникли непредвиденные расходы, вам необходимо немедленно заплатить

Вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет денег для покрытия расходов, но если вы не заплатите, это будет иметь серьезные последствия. К подобным ситуациям относятся:

Выбор The Ascent для лучших кредитов на консолидацию долга

Хотите быстрее погасить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивать долги быстрее
  • Вашему автомобилю требуется дорогостоящий ремонт, без которого вы не сможете приступить к работе.
  • У вас есть медицинские счета, которые будут взысканы и повредят ваш кредит, если вы не заплатите.
  • За ремонт дома нужно платить, чтобы дом оставался в пригодном для жизни состоянии.

Персональный заем, безусловно, не лучший способ оплаты этих расходов — это был бы фонд на случай чрезвычайной ситуации. Но когда расходы больше, чем вы можете себе позволить, и у вас нет других хороших вариантов, личный заем — это одно из решений, которое не должно стоить вам слишком больших процентов.

Знать, когда получить личный заем

Люди берут личные займы по разным причинам, включая отпуск, дорогостоящую электронику и свадьбы. Но только потому, что это делают другие люди, это не значит, что это хорошая идея, особенно когда дело касается займа денег.

Существует множество возможных сценариев, когда получение личного кредита может быть правильным решением. Чтобы понять, правильно ли вы звоните, задайте себе следующие вопросы перед подачей заявки на ссуду:

  • Собираюсь ли я сэкономить деньги за счет консолидации долга?
  • Даст ли мне реальную возможность заработать больше денег, чем я беру в долг?
  • Это срочные расходы, которые мне абсолютно необходимо оплатить?

Если вы ответили утвердительно на любой из вышеперечисленных вопросов, то можете быть уверены в своем решении взять личный заем.

Получение кредита 401k или снятие средств | Что вы должны знать

Основные выводы

  • Изучите все варианты получения наличных, прежде чем использовать свои сбережения 401 (k).
  • Каждый план работодателя имеет разные правила для снятия средств и ссуд 401 (k), поэтому узнайте, что позволяет ваш план.
  • Кредит 401 (k) может быть лучшим вариантом, чем традиционный вывод средств в трудных условиях, если он доступен.В большинстве случаев ссуды доступны только для активных сотрудников.
  • Если вы выберете ссуду 401 (k) или снятие средств, примите меры, чтобы сохранить свои пенсионные сбережения в нужном русле, чтобы не обречь себя на нет.

Никто не открывает и не делает взносов на сберегательный счет на рабочем месте, такой как 401 (k) или 403 (b), ожидая, что им понадобятся свои с трудом заработанные сбережения до выхода на пенсию. Но если вы обнаружите, что вам нужны деньги, а другие источники недоступны, ваш 401 (k) может быть вариантом. Главное — не упускать из виду долгосрочную перспективу, даже если вы имеете дело с краткосрочными потребностями, чтобы вы могли выйти на пенсию, когда и как захотите.

Ссуды и изъятия из сберегательных планов на рабочем месте (например, 401 (k) s или 403 (b) s) — это разные способы вывести деньги из вашего плана.

  • Ссуда ​​позволяет вам занимать деньги из пенсионных сбережений и возвращать их себе со временем с процентами — платежи по ссуде и проценты возвращаются на ваш счет.
  • При снятии средств из ваших пенсионных сбережений навсегда удаляются деньги для немедленного использования, но вам придется заплатить дополнительные налоги и возможные штрафы.

Давайте посмотрим на плюсы и минусы различных типов ссуд 401 (k) и снятия средств, а также на альтернативные пути.

401 (k) снятие средств по сравнению с займами: посмотрите на плюсы и минусы

401 (k) снятие средств

В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на традиционное снятие средств, например, на снятие средств в затруднительных обстоятельствах.IRS определяет трудности как немедленную и серьезную финансовую потребность, такую ​​как потеря права выкупа, оплата обучения или медицинские расходы. Кроме того, некоторые планы допускают снятие средств без особых затруднений, но все планы разные, поэтому подробности уточняйте у своего работодателя.

Плюсы: Вы не обязаны возвращать снятые средства и активы 401 (k).

Минусы: Если вам меньше 59½ лет и вы принимаете традиционное снятие средств, вы не получите полную сумму из-за 10% штрафа и налогов, которые вы заплатите авансом при снятии средств.

401 (k) ссуд:

Получая ссуду 401 (k), вы занимаетесь деньгами со своего пенсионного сберегательного счета. В зависимости от того, что позволяет план вашего работодателя, вы можете вывести до 50% своих сбережений, но не более 50 000 долларов США, в течение 12-месячного периода.

Помните, что в большинстве случаев вам придется вернуть заемные деньги плюс проценты в течение 5 лет после получения кредита.Правила вашего плана также устанавливают максимальное количество ссуд, которые могут быть непогашенными по вашему плану. Вам также может потребоваться согласие вашего супруга / партнера на получение ссуды.

Плюсы: В отличие от снятия 401 (k), вам не нужно платить налоги и штрафы, когда вы берете ссуду 401 (k). Кроме того, проценты, которые вы платите по ссуде, возвращаются на ваш счет пенсионного плана. Еще одно преимущество: если вы пропустите платеж или дефолт по ссуде из 401 (k), это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, потому что о невыплаченных ссудах не сообщается в кредитные бюро.

Минусы: Если вы оставите свою текущую работу, вам, возможно, придется полностью погасить ссуду в очень короткие сроки. Но если вы не можете погасить ссуду по какой-либо причине, это считается дефолтом, и вы должны будете платить налоги и 10% штрафа, если вам меньше 59½. Вы также потеряете инвестирование денег, взятых в долг, на счет с льготным налогообложением, так что вы упустите потенциальный рост, который может быть больше, чем проценты, которые вы выплатите себе.

Немедленный эффект от снятия 15 000 долларов США со счета в размере 38 000 долларов США

Допущения: см. Сноску 1.

Это хорошая идея — позаимствовать у вашего 401 (k)?

Использование ссуды 401 (k) на выборные расходы, такие как развлечения или подарки, не является здоровой привычкой. В большинстве случаев было бы лучше оставить свои пенсионные сбережения полностью инвестированными и найти другой источник денег.

С другой стороны, то, что обсуждалось до сих пор, заимствование из вашего 401 (k) может быть выгодным в долгосрочной перспективе — и даже может помочь вашим общим финансам. Например, использование ссуды 401 (k) для погашения долга с высокой процентной ставкой, такого как кредитные карты, может уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов кредиторам. Более того, ссуды 401 (k) не требуют проверки кредитоспособности, и они не отображаются как задолженность в вашем кредитном отчете.

Еще один потенциально положительный способ использования ссуды 401 (k) — это финансирование крупных проектов по благоустройству жилья, которые поднимут стоимость вашей собственности настолько, чтобы компенсировать тот факт, что вы возвращаете ссуду деньгами после уплаты налогов, а также любые упущенные пенсионные накопления.

Если вы решите, что заем 401 (k) подходит вам, вот несколько полезных советов:

  • Выплата вовремя и полностью
  • Избегайте заимствования больше, чем вам нужно, или слишком много раз
  • Продолжить откладывать на пенсию

Может возникнуть соблазн уменьшить или приостановить ваши взносы, пока вы выплачиваете ссуду, но не отставать от ваших регулярных взносов очень важно для сохранения вашей пенсионной стратегии.

Долгосрочные последствия снятия 15 000 долларов США со счета в размере 38 000 долларов США

Допущения: см. Сноску 2.

Какие есть альтернативы?

Поскольку снятие средств со счета 401 (k) или получение займа из него имеет недостатки, рекомендуется рассмотреть другие варианты и использовать пенсионные сбережения только в крайнем случае.

Несколько возможных альтернатив, которые следует рассмотреть, включают:

  • Использование экономии HSA, если это квалифицированные медицинские расходы
  • Экстренные сбережения
  • Перенос остатков по кредитной карте с более высокой процентной ставкой на новую кредитную карту с более низкой (или нулевой) процентной ставкой
  • Использование других не пенсионных сбережений, таких как текущие, сберегательные и брокерские счета
  • Использование кредитной линии собственного капитала или личного кредита 3
  • Снятие средств с ИРА Рота — эти снятия обычно не облагаются налогами и штрафами.

Как получить снятие средств со счета Fidelity 401 (k) или ссуду?

Если вы изучили все альтернативы и решили, что получение денег из пенсионных сбережений — лучший вариант, вам необходимо отправить запрос на ссуду 401 (k) или снятие средств.Если у вас пенсионный план с Fidelity, войдите в NetBenefits ® . Вход Требуется, чтобы просмотреть свои остатки, доступные суммы ссуд и варианты снятия средств. Мы можем помочь вам в процессе онлайн.

Следующие шаги для рассмотрения

Вход в NetBenefits ® Требуется вход в систему

Легко получайте доступ к преимуществам на рабочем месте с Fidelity.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *