Судебные приставы смогут изымать загранпаспорта за долги
Проект поправок в закон о порядке выезда из России и въезда в Россию, разработанный МВД, поддержала правительственная комиссия по законопроектной деятельности. В проекте статьи 8.1 министерство предлагает закрепить основания для признания загранпаспортов и диппаспортов недействительными. Это может быть утрата паспорта, изменение ФИО, пола, даты рождения, отмена решения о приобретении гражданства России, а также невозврат без уважительной причины диппаспорта в течение пяти рабочих дней после завершения служебной командировки работодателю.
Признать паспорт недействительным можно будет после проверки, если МВД установит, что документ оформлен по недостоверным сведениям, пограничники ФСБ найдут недостоверные данные в самом паспорте или просто в случае его непригодности. Данные о признании документа недействительным будут отражаться в системе учета паспортов, которую ведет МВД, обращает внимание председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.
МВД также уточнило и порядок изъятия паспортов. Теперь такие полномочия будут у Федеральной службы судебных приставов (ФССП), а не только у судов, СКР, МВД, погранслужбы ФСБ, таможенных органов и диппредставительств и консульств, как прежде. То есть паспорта будут подлежать изъятию у лиц, признанных невыездными из-за неисполнения ими судебных решений, поясняет Груздев. Должник после исполнения своих обязательств сможет получить назад свой паспорт в миграционной службе, говорит он.
Наделение ФССП полномочиями изымать паспорт является логическим продолжением их права на ограничение выезда должника за рубеж, считает управляющий партнер юридической фирмы «Селютин и партнеры» Александр Селютин: «Именно пристав выносит соответствующее постановление о временном ограничении на выезд при неисполнении должником в установленный для добровольного исполнения срок требований суда». Может оказаться так, что для пристава это «право» будет только лишней нагрузкой, поскольку изъять паспорт при нежелании должника отдать документ он не сможет, говорит партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.
Единственный случай, когда этот механизм может пригодиться, – это ситуация неосведомленности должника о действующем в отношении него запрете на выезд за рубеж, считает она: для этой категории изъятие паспорта будет сигналом даже не пытаться ехать в аэропорт.
Поскольку изъятием паспорта гражданина затрагиваются его конституционные права, в том числе право на передвижение, то можно спрогнозировать возможные обращения в Конституционный суд со сторон лиц, которых подвергнут такой процедуре, полагает адвокат Александр Иноядов. Изъятие загранпаспортов – крайняя мера, говорит руководитель Центра аналитических и практических исследований миграционных процессов Вячеслав Поставнин: должника в любом случае останавливают на границе и не позволяют выехать, если соответствующая информация поступает погранслужбе. С другой стороны, говорит Поставнин, это изъятие загранпаспортов из-за долгов может быть способом лишить человека возможности выехать за границу по политическим или экономическим соображениям: «Для этого достаточно вовремя выписать штраф».
В подготовке статьи участвовала Дарья Макеева
Россиянам назвали случаи, когда могут списать долги за ЖКХ
МОСКВА, 28 июл — ПРАЙМ. Практика списания долгов за ЖКХ-услуги — крайне редкая в нашей стране, рассчитывать на это точно не надо. Однако все-таки иногда такое случается. В частности, списать вам долг могут, если управляющие компании оказывают услуги недостаточно качественно, рассказывает агентству «Прайм» генеральный директор ПАО «Городские Инновационные Технологии» Сергей Минко.
В большей степени вокруг такой практики создаются мифы, которые не соответствуют реальности, и из-за которых многие граждане «оказываются в еще более сложной ситуации», уточняет он.
«Не стоит рассчитывать на то, что долги списываются при смене или банкротстве управляющей компании, а также в случае учреждения ТСЖ. Долги остаются даже после банкротства компании — они переходят кредиторам и по сути являются единственным ликвидным имуществом, которое практически всегда подлежит ревизии.
При продаже жилья обяжут рассказывать о размере оплаты за ЖКУ
Долги за ЖКУ не списываются по истечении трех лет. Трехлетний срок — это ограничение на судебное взыскание задолженности, но при этом суды достаточно по-разному трактуют начало этого срока и вполне вероятно, то у вашей управляющей компании будет возможность отсудить долг и после трех лет.«Более того, истечение срока на судебное взыскание не означает, что долг будет списан — он никуда не денется и, скорее всего, будет преследовать вас, как в квитанции, так и в справках, необходимых например, при продаже квартиры», — говорит Минко.
При прекращении исполнительного производства приставами история та же, что и с судами. Даже если приставы не смогли взыскать задолженность и прекратили производство, сам долг никуда при этом не делся и будет преследовать собственника квартиры и дальше, «пусть и несколько менее обременительно и навязчиво».
Однако действительно бывают ситуации, когда некоторые управляющие компании недостаточно качественно оказывают услуги, и в таких ситуациях жильцы через суд могут требовать перерасчета и списания части долгов.
По словам эксперта, необходимо трезво оценивать, действительно ли УК не оказывает вам услуги, и есть ли у вас соответствующие этому факту доказательства и подтверждения. Чаще всего жильцы не могут доказать эти факты в суде, потому что они не объективны, а лишь являются определенной конфликтной позицией, считает он.
Однако встречаются и управляющие компании, которые действительно не оказывают услуги надлежащего качества (а иногда и вообще никакие не оказывают) жителям, а счета при этом выставляют.
«Если ресурсные организации не справляются со своей работой, например, бывают проблемы с отоплением или с водоснабжением, то эти факты надо документально фиксировать и требовать у поставщиков перерасчета, а если проблемы носят длительный характер, то можно через суд требовать отмены оплаты за период.
Есть возможность списания долга и при договоренности с управляющей компанией.
«Это действительно работающий способ – УК может списать вам часть задолженности или пени и штрафы, в случае если вы обратитесь в нее и договоритесь о реструктуризации долга», — заключает Минко.
Коллекторы требуют долг за газ: как защититься
Поставщики газа начали требовать долги с помощью коллекторов. Людей донимают звонками и угрожают продать долговые дела другим фирмам. Попасть под «террор» можно как за неуплату 4000 грн, так и 300 грн. Более того – долга можно и не иметь, а в базе коллекторов оказаться из-за несвоевременной передачи показаний счетчиков. Если в этом случае поддаться на их требования, будет переплата за газ.
Kosatka.Media пообщалась с адвокатами, которые объяснили, имеют ли право коммунальщики обращаться к коллекторам; рассказали, что делать, если вам поступают навязчивые звонки, и как защититься, если вымогатели пересекают все границы.
(Спойлер – коллекторов можно вообще игнорировать, но почему и как – читайте ниже).
«Террор» за долг, которого не было
В результате даже после уплаты в июне 2021 года долга «по счетчику», в электронном кабинете потребителя угрожающе висела цифра долга 4100 грн. А в мае начался «телефонный террор».
«Мне позвонил оператор и от имени Нафтогаза попросил погасить долг. Я объяснила, что мы все заплатили, но не успели до 5 числа передать в облгаз показатели. Этот вопрос решал мой сын, поэтому я попросила обратиться к нему. После этого разговора чуть ли не ежедневно пошли звонки с разных номеров с кодом +30800, в которых на другом конце просто молчали в трубку.
«Юридический департамент может рекомендовать продать ваше долговое дело. Погасите долг за потребление природного газа сегодня», – говорилось в СМС от коллекторов.
СМС от коллекторов с угрозой продать долговое дело. Фото: Kosatka.Media
Вскоре после общения с Ириной «представитель поставщика» позвонил и ее сыну.
«Мужчина назвался Виктором Петровичем, сказал что звонит «по делу Нафтогаза». Спрашивал, почему не платим. Когда я объяснил, что долга нет, а все зависит от правильности подсчетов, сказал, что позвонит в следующем месяце. В тот момент я был уверен, что говорил с оператором колл-центра Нафтогаза. Но когда я проверил в поисковике номер его телефона, оказалось, что это киевская коллекторская фирма Интер-Риск.
Также с их номера моя мама получила СМС с угрозой о продаже долга. Хотя люди, которые нам звонили, всячески скрывали, что они коллекторы»
По словам людей, звонки прекратились лишь после того, как в новом месяце они передали в облгаз показатели счетчика, а поставщик осуществил перерасчет. Вместо долга в 4100 грн оказалась переплата за газ почти на 100 грн.
Такой случай – не единичный. В группах в Facebook, посвященных коммунальным и газовым вопросам, люди жалуются, что коллекторы их донимают и за 300 грн долга, и за 90 грн. Поводом для звонков и СМС может стать даже расхождение в 10 кубометров газа – даже если это долг за газ во время карантина.
«Кому-то звонили из Нафтогаза с угрозой подать в суд за долг? При этом: долг возник из-за неправильно переданных показаний счетчика оператора и за 1 месяц; размер долга 300 грн; на горячей линии Нафтогаза сказали, что можно не платить, пока не пересчитают»
Жалоба на звонки коллекторов из-за долга за газ. Фото: Facebook / Платимо за газ менше
В подобных случаях в Нафтогазе советуют обращаться к облгазe, чтобы уточнить потребленные объемы.
«Если вы в личном кабинете видите некорректные объемы потребленного газа, которые мы получили от вашего облгаза, обратитесь, пожалуйста, именно к местному оператору ГРМ (облгазу). Там вам помогут скорректировать объем на фактически потребленный. Если облгаз выполнит перерасчет в объемах газа, информация будет учтена в счете уже в следующем месяце»
Ответ Нафтогаза о долге за газ. Фото: Facebook / Платимо за газ менше
Читайте также: ДОЛГИ ЗА КОММУНАЛКУ: ЗАПУСК СИСТЕМЫ АВТОМАТИЧЕСКОГО СПИСАНИЯ ДЕНЕГ ОТЛОЖИЛИ
Сотрудничество с коллекторами: что объяснили в Нафтогазе
Вопрос задолженности со стороны потребителей остро стоит перед всеми поставщиками газа, поэтому с коллекторами сотрудничает не только Нафтогаз.
В Газоснабжающей компании «Нафтогаз Украины» в ответе на запрос Kosatka.Media подтвердили, что сотрудничают с коллекторскими компаниями.
Это происходит на условиях договора поручения – когда коллекторская компания (юридическим языком – поверенный) от имени Нафтогаза (доверителя) «осуществляет действия, направленные на взыскание в досудебном порядке просроченной задолженности за потребленный природный газ».
«ГК «Нафтогаз Украины» обращается к коллекторским компаниям
Коллекторам передают дела клиентов, которые имеют даже минимальную задолженность со сроком просрочки от 6 месяцев и более.
«Мы просим клиентов ГК «Нафтогаз Украины» реагировать на такие звонки спокойно, как на часть информационной работы нашей компании. … Коллекторы, с которыми мы работаем, используют исключительно инструменты soft-collection – то есть только дистанционное, без прямого контакта, сообщение клиентам о наличии просроченной задолженности различными путями, в том числе СМС-сообщениями, телефонными звонками, сообщений через интернет (электронная почта, социальные сети)», – сказали в Нафтогазе в ответ на запрос Kosatka.Media.
В то же время компания не извещает потребителей о том, что подключает к взысканию долга коллекторские фирмы. Это объяснили тем, что такое требование является обязательным для банков и финансовых учреждений. А на правоотношения в сфере коммунальных услуг оно не распространяются.
Коллекторским фирмам передается только и информация о клиентах (личные данные), которая необходима для сообщения потребителям от имени «ГК «Нафтогаз Украины» об имеющейся задолженности и необходимости ее погасить.
Также ГК «Нафтогаз Украины» не переуступает коллекторам право истребования долга с клиентов. Они действуют исключительно от имени Нафтогаза. Другими словами – коллекторы не могут заявить человеку: «ваш долг теперь принадлежит нам, поэтому платите на наш счет». Все расчеты потребители проводят с Нафтогазом.
Если у клиентов Нафтогаза возникают сомнения, что им звонят настоящие коллекторы, а не мошенники (которые, например, узнали о размере долга из объявлений у подъезда), есть жалобы на их действия, то они могут позвонить в контакт-центр Нафтогаза по телефонам (066) 300 28 88, (098) 300 28 88, (093) 300 28 88.
Газовики и коллекторы: как быть потребителям?
Kosatka.Media пообщалась с адвокатами Лесей Мельник и Иваном Либерманом, которые объяснили, могут ли коллекторы выдвигать какие-то требования к людям, которым пришел большой счет за газ, и как с ними правильно общаться.
- Могут ли поставщики подключать к взысканию долгов коллекторов?
Поставщики коммунальных услуг действительно могут привлекать коллекторов. Но есть два момента.
Во-первых, назвать потребителя должником может только суд. Без его решения нет понятия «долг» или «должник». Во-вторых, если долговое дело потребителя передали коллекторской компании, то его обязаны известить об этом.
«Если юридическое лицо (КП такое-то, или поставщик такой-то) считает, что кто-то является должником, то обращается в суд и в рамках какой-то суммы долга открывается исполнительное производство на основании исполнительного листа, и Государственная исполнительная служба или частный исполнитель этим занимается . В Украине действительно есть практика уступки прав по требованию взыскания долга. Однако должнику должны предоставить весь пакет документов, причем в заверенных копиях той компанией, которой отступили право на взыскание долга, на то, что она этот долг выкупила и теперь имеет право его взимать.
Все должно происходить исключительно в письменной форме: никаких телефонных звонков, СМС (это недопустимо). Об этом четко сказано в Гражданском и Гражданском процессуальном кодексе», – сказал адвокат Иван Либерман.
Если потребителю начали звонить коллекторы, речь идет о передаче персональных данных (возможно, незаконной). Также коллекторы сами могут перепродать ваш долг еще кому-то в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом (уступка права требования, договор факторинга).
«Здесь действуют общие правила, лицо может не платить долг новому кредитору, если нет доказательств и ему не сообщалось, что его долг уступлен», – сказала адвокат Леся Мельник.
- От какой суммы долга к делу могут подключиться коллекторы?
Достаточно задолженности в 1 гривну и больше. Вопрос лишь в том, будет ли выгодно коллекторам тратить свое время на взыскание с вас задолженности (как правило, они работают за определенный процент от суммы долга).
- Могут ли требовать долг за коммуналку во время карантина?
Карантин в Украине продлен до 31 августа. До этого времени действует запрет на начисление должнику пени и штрафов, запрещено прекращение услуг и выселение из жилья на несвоевременную оплату коммунальных услуг. Однако это не отменяет обязанности по уплате тела долга. Иными словами, долг за газ во время карантина все равно нужно выплачивать, хотя бы частями. В будущем долги за газ могут начать списывать уже без вашего согласия.
Читайте также: ЭКОНОМИЯ ГАЗА В БЫТУ: КАК ПРАВИЛЬНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КОТЛОМ
- Как защититься от коллекторов, если долга нет, или он меньше, чем называют?
Если человек, который не имеет долга, стал объектом внимания коллекторов, он имеет право попросить их прекратить звонки и рассылку СМС. Аналогично – в случае, если долг есть, он соглашается с его размером и готов его оплатить.
Если коллекторская фирма не прислушается к просьбе, а человек не хочет, чтобы его беспокоили, он имеет право обратиться к правоохранителям.
«Можно обратиться в полицию с двумя заявлениями. Первое заявление – если у людей вообще нет долгов – они пишут заявление по ст. 189 Уголовного кодекса («Вымогательство»). Те, у кого есть долги и есть решение суда о том, что это лицо должник, однако к нему вопреки установленной процедуре (исполнительный лист, исполнительного производства) поступают звонки и СМС, то это мы оцениваем как давление и угрозы – нужно открыть уголовное производство по ст. 355 УК («Принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств»). Потому что никто не может принуждать человека кроме как законно (органы власти или частный исполнитель), и то – в письменной форме и вежливо», – пояснил Либерман.
- Законна ли передача персональных данных потребителя коллекторам?
Звонок к вам от коллекторов означает, что поставщик коммунальных услуг передал ему ваши персональные данные.
Если такая возможность не была заранее оговорена в договоре об оказании услуг, передача данных является незаконной.
Потребитель может обратиться в поставщика коммунальных услуг с запросом о том, кому он передал персональные данные.
«Можно требовать запрета передавать персональные данные. А если эти данные уже есть у коллекторов, можно требовать прекратить обработку персональных данных, если нам не дают подтверждения, на основании чего коллекторы обрабатывают наши персональные данные. Потому что, согласно закону о защите персональных данных, мы даем согласие об обработке наших персональных данных. Если мы его не давали, это незаконно», – пояснила адвокат Мельник.
С жалобами о нарушении законодательства о защите персональных данных можно обратиться к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека и его представителям в регионах.
Также на поставщика коммунальных услуг за разглашение персональных данных можно жаловаться в полицию.
«Если человек не давал сторонним лицам своих персональных данных, можно открыть уголовное производство за незаконное использование, распространение персональных данных лица (ст. 182 УК). И указать, что «я предполагаю, что такая-то компания незаконным образом отдала мои персональные данные непонятным лицам, которые на меня совершают давление». Должно быть открыто уголовное производство за незаконное использование, обработку персональных данных», – добавил адвокат Либерман.
Читайте также: РАЗБАВЛЯЮТ ЛИ ГАЗ ВОЗДУХОМ: ТОП 7 ФАКТОВ О КАЧЕСТВЕ ГАЗА И ЕГО РАСПРЕДЕЛЕНИИ
- Если долг за коммуналку действительно есть, как вести себя с коллекторами?
Если коллекторы владеют долгом на законных основаниях, а потребитель не отрицает размера суммы и готов платить, то, по словам Ивана Либермана, лучшим вариантом (даже в случае полного согласия с фирмой) будет предложить коллекторам вместе обратиться в суд и в мировом порядке заключить мировое соглашение или договор об отсрочке платежа в виде мирового соглашения
«Важно, чтобы было решение с гербовой печатью не третейского суда, а именно государственного о том, что было заключено мировое соглашение между взыскателями такими-то и должником таким-то.
И в нем прописать сроки погашения долга и другие условия. Все остальное, без решения суда – это большой риск», – пояснил Либерман.
Для заключения договора желательно заручиться поддержкой адвоката. Если нет денег на платные услуги, можно обратиться в центр предоставления бесплатной правовой помощи. Такие есть во всех регионах Украины. Подробнее о критериях, по которым правовую помощь можно получить бесплатно, можно узнать на сайте Минюста.
- Как правильно общаться с коллекторами (и можно ли их игнорировать)?
По словам адвокатов, общение с коллекторами по телефону ни к чему вас не обязывает.
«Я сторонница того, чтобы с ними много не говорить. Я рекомендую в начале разговора предупредить, что вы их послушаете, но ваш разговор записывается. Они станут более корректными и не будут пользоваться какими-то агрессивными методами. Не перебивайте, будьте вежливыми.
А в конце скажите: «Хорошо, буду ждать от вас официальной претензии или сообщения из суда». Если есть долг, его нужно погашать. Но именно эти звонки никаких юридических последствий иметь не будут. Это лишь психологическое давление. Законные методы – это когда приходит как минимум какая-то претензия или письмо о том, что долг надо оплатить. И то, вы не обязаны на нее отвечать. Действовать нужно уже тогда, когда приходит сообщение из суда», – объяснила Леся Мельник.
С этим согласен и адвокат Либерман. Он указывает на то, что телефонные звонки, согласно законодательству, являются средством связи, но не являются инструментом, с помощью которого можно коммуницировать на предмет совершения сделки или какой требования. Соответственно, любые требования, озвученные по телефону, не имеют силы.
«Это форма контакта между частными лицами. Если же речь идет о деловых отношениях, телефонные звонки законодательством не урегулированы.
Соответственно, не важно, кто как представляется – они не имеют никакой силы», – сказал Либерман.
- Что могут, а что не могут сделать коллекторы?
При любых условиях коллекторы должны общаться с потребителями в корректной форме, не должны оскорблять – это нарушение Конституции и Гражданского кодекса, посягательство на честь и достоинство.
Если должнику угрожают расправой, то человек имеет право обратиться в правоохранительные органы. Также коллекторы не имеют права представляться, к примеру, сотрудниками правоохранительных органов (угрожая открыть уголовное дело), или публиковать данные о должниках и размере их долга (на улице, в соцсетях и т.д.).
Читайте также: СОБСТВЕННЫЙ ГАЗ ПО 3 ГРИВНЫ: КТО НАС ОБМАНЫВАЕТ И ЧЕГО ЖДАТЬ
Как узнать, не судятся ли с вами из-за долга
Поставщики коммунальных услуг, чтобы заставить потребителей платить, могут и не обращаться к коллекторам, а пойти напрямую в суд.
В некоторых случаях должник может об этом узнать уже тогда, когда будет принято решение не в его пользу.
Чтобы этого не произошло, любой человек, который имеет какие-то долги, может узнать, не дошло ли его дело в суд. Информация об этом указывается на сайте «Судебная власть Украины» в разделе «Состояние рассмотрения дел».
На этой странице в разделе «Сторона по делу» нужно указать вашу фамилию, имя и отчество, при необходимости – регион. После этого портал покажет все судебные дела (как завершенные, так и текущие), в которых упоминается ваше имя.
Как найти информацию о судах с вашим участием на сайте «Судебная власть Украины». Фото: court.gov.ua
В то же время в случае с долгами за коммунальные услуги их взыскание может происходить и без вашего ведома.
«По гражданскому процессуальному праву есть еще такое понятие как приказное производство – когда поставщик коммунальных услуг может обратиться в суд о выдаче судебного приказа.
И суд, даже не заслушав другую сторону (потребителя), если видит, что поставщик услуг предоставил весь перечень документов, которые нужны, чтобы установить, что такой долг существует, выносит судебный приказ. Этот документ обязательно должны прислать потребителю. После его получения потребитель может либо с ним согласиться и оплатить долг, либо обжаловать его в суде, если человек с долгом не соглашается. В таком случае судебный приказ отменяется. И уже потом поставщик коммунальных услуг должен в судебном порядке доказывать наличие долга», – прокомментировал адвокат Либерман.
Как еще могут давить коммунальщики
Одной из форм принуждения потребителей к расчетам является рассылка от имени облгазов писем в виде исковых заявлений, где указан размер долга и фамилия ответчика. Но адвокаты говорят, что это не настоящий документ, а попытка психологического давления.
«Это просто письмо, это не исковое заявление. Исковое заявление должно прийти из суда, если уж есть такое дело», – пояснила адвокат Мельник.
Также коммунальщики могут угрожать арестом счетов, имущества или запретом выезда за границу. Однако это тоже манипуляции, поскольку подобными арестами может заниматься только государственная исполнительная служба. А ГИС это может сделать только тогда, когда есть решение суда, вступившее в законную силу.
Читайте также: ЭКОНОМИЯ ГАЗА В БЫТУ: ПОМОЖЕТ ЛИ НОВЫЙ ГАЗОВЫЙ КОТЕЛ И КАК ЕГО ВЫБРАТЬ
Какие есть нюансы с уплатой долга
Может случиться так, что потребитель рассчитается с поставщиком до того, как узнает, что его долг купили коллекторы. В таком случае закон на стороне потребителя.
«Если коммунальщики продали долг коллекторской компании, то уже не имеют к нему отношения. Но, согласно закону и на практике, потребитель не обязан платить коллекторской компании как минимум до момента, когда она не предоставит подтверждение, что купила этот долг. И если вы имеете информацию о продаже вашего долга, но в тот же день заплатили его поставщику, значит он считается погашенным – потому что вам никто официально не сообщил, не предоставил документы о продаже долга.
При этом нужно сохранять квитанции об оплате», – сказала Леся Мельник.
Если пришел большой счет за газ и вы его не отрицаете, нужно договориться о реструктуризации задолженности – выплате равномерными частями на протяжении определенного времени.
Впрочем, если коллекторы действуют вопреки закону и пытаются «выбить» долг в обход судебных процедур, при желании можно затеять с ними бюрократическую волокиту и ничего не платить.
«Я знаю о ситуации, которая уже тянется 9 лет, когда коллекторы пытаются взыскать с человека долг. Его уже переуступали несколько раз разным компаниям. Но человек делает успешно все по процедуре, как советуют юристы, игнорирует любые звонки, СМС, сообщения в соцсетях. Человек говорит, что готов отдавать долг и подписывать все необходимые документы, но не в режиме коллекторского давления, а исключительно в суде», – привел пример Иван Либерман.
Есть ли управа на коллекторов?
В июле 2021 года в Украине начали работать два важных документа, регулирующих деятельность коллекторов и защищают должников от нецензурной лексики, угроз, круглосуточных звонков и морального давления — закон №4241 и постановление Правления НБУ о требованиях к этическому поведению коллекторов.
Там же прописаны и другие нормы поведения коллекторов (например, коллектор обязан сообщить свое имя, название компании, которую представляет, правовое основание взаимодействия)
Однако, к сожалению для большинства украинский, оба эти документа «не о коммуналке» – они защищают от недобросовестных коллекторов только должников по кредитам.
Как объяснили Kosatka.Media в пресс-службе НБУ, все нормативно-правовые акты, которые НБУ принял в течение последнего времени по регулированию работы коллекторских компаний, были разработаны во исполнение требований Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности» (от 19 марта 2021 года № 1349-IX).
«Этот закон распространяется и регулирует отношения при взыскании задолженности по потребительским кредитам. Закон не распространяется на отношения во время урегулирования задолженности по коммунальным и другим услугам», – сообщили в НБУ в ответ на запрос.
Там добавили, что по вопросу урегулирования долгов по коммунальным услугам и другой задолженности (кроме задолженности по потребительским кредитам) сейчас в Верховной Раде обрабатывается отдельный законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности» (рег. №2133 от 12.09.2019). 12 декабря 2019 года он был принят в первом чтении и сейчас готовится ко второму чтению.
Читайте также: КВАРТИРА В НОВОСТРОЙКЕ: ПОЧЕМУ ЭЛЕКТРОЭНЕРГИЯ ВДВОЕ ДОРОЖЕ
Выселение из квартиры за долги \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Выселение из квартиры за долги (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Выселение из квартиры за долги Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Установив, что истец является собственником квартиры на основании акта передачи нереализованного имущества должника взыскателю в счет погашения долга, учитывая отсутствие сведений о наличии между сторонами соглашения относительно порядка пользования спорным жилым помещением, суд правомерно признал ответчиков утратившими право пользования жилым помещением и выселении, поскольку доводы о том, что спорное жилое помещение является единственным местом жительства для ответчицы и ее несовершеннолетних детей, а также тот факт, что в приобретение квартиры был вложен материнский капитал, являются несостоятельными, поскольку ст.
446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением, исключение из этого составляет жилье, являющееся предметом ипотеки; при этом законом не предусмотрено, что использование средств материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита (займа) и оплату процентов по такому кредиту создает основания для отказа в удовлетворении требований как об обращении взыскания на заложенное имущество, так и о выселении лиц, проживающих в квартире, на которое уже обращено взыскание по долговому обязательству.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Выселение из квартиры за долги Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Анализ споров по выселению должников ЖКХ
(Джикия М.)
(«Жилищное право», 2020, N 2)Выводы: ввиду несовершенства законодательства рассмотрение судами дел о выселении нанимателей жилых помещений имеющих долги по оплате коммунальных услуг имеет свои особенности и порождает противоречивую правоприменительную практику.
Данный тезис хорошо иллюстрирует размытость формулировок ст. 90 ЖК РФ, ведь нанимателям жилых помещений достаточно вносить один раз в 4 — 5 месяцев незначительную сумму в счет платы за услуги ЖКХ и таким образом автоматически не подпадать под действие нормы, фиксирующей обязательность наличия 6-месячной просрочки по платежам. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Выселение за долги ЖКХ: анализ судебной практики
(Николаева Л.)
(«Жилищное право», 2018, N 3)Выселить собственника квартиры за долги по ЖКХ практически невозможно, для этого нет предусмотренных законом процедуры и оснований. На квартиру, находящуюся в собственности, также не может быть обращено взыскание в рамках исполнения судебного решения по взысканию коммунальных платежей, если такая квартира является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.Нормативные акты: Выселение из квартиры за долги «Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)»
(утв.
Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016)В спорную квартиру Т.Н. была вселена в 2006 году после вступления в брак с Т.А.А. и проживает с несовершеннолетними детьми в ней постоянно, в том числе после смерти супруга, место жительства не меняла. Квартира, собственником которой на момент рассмотрения дела судами первой и апелляционной инстанций являлась Т.Н., непригодна для проживания, что подтверждается актом обследования жилищных условий. Т.Н. также ссылалась на то, что при рассмотрении судом первой инстанции ее заявления об отсрочке исполнения решения о выселении в материалы дела были представлены документы, подтверждающие отчуждение квартиры третьему лицу на основании соглашения об отступном в счет уплаты долга умершего супруга.Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?
Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?
С момента возникновения права собственности на жилое помещение у собственника возникает обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги (ч. 2 ст. 153 ЖК РФ, ст. 131 ГК РФ).
По общему правилу новый собственник квартиры не отвечает по долгам предыдущего, поскольку обязанность по оплате жилого помещения и коммунальных услуг лежит на каждом собственнике (ст. 210 ГК РФ).
Исключение составляют взносы на капитальный ремонт. Так, при переходе права собственности на помещение в многоквартирном доме к новому собственнику переходит обязательство предыдущего собственника по оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома, в т.ч. не исполненная предыдущим собственником обязанность по уплате взносов на капитальный ремонт (ч. 3 ст. 158 ЖК РФ).
Обязательства предыдущего собственника по оплате коммунальных услуг могут быть переведены на нового собственника лишь посредством совершения сделки – перевода долга. Данная сделка требует волеизъявления нового собственника и без него не может быть совершена (п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ).
В связи с этим, если у предыдущего собственника осталась задолженность по оплате коммунальных услуг, в договоре купли-продажи квартиры и акте приема-передачи целесообразно указать, что эта задолженность покупателю не передается.
При возникновении требований оплатить задолженность по коммунальным платежам за квартиру к новому собственнику ему необходимо сделать следующее:
1) запросить справку из управляющей организации, ТСЖ или в жилищном кооперативе о состоянии задолженности по коммунальным услугам;
2) уведомить управляющую организацию о перемене собственника квартиры. О смене собственника недвижимого имущества (квартиры) желательно уведомить организацию, ответственную за оказание коммунальных услуг, в письменной форме, приложив при этом копию договора купли-продажи и свидетельство о регистрации права собственности;
3) уведомить бывшего собственника о предъявлении требований о погашении задолженности за период, когда собственником являлся он. Если он свою задолженность в добровольном порядке не погасит, задолженность с него будет взыскана в судебном порядке.
Прокуратура г. Владивостока
Принят закон о запрете изымать домашних животных за долги
Государственная Дума во вторник, 13 апреля, приняла в третьем чтении закон, который запретит изымать домашних животных за долги.
Инициатива была внесена в ГД главами Комитетов по государственному строительству и законодательству Павлом Крашенинниковым Крашенинников
Павел Владимирович
Депутат Государственной Думы избран в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ»
и по экологии и охране окружающей среды Владимиром Бурматовым Бурматов
Владимир Владимирович
Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу 0190 (Металлургический – Челябинская область)
.
Как отмечал Председатель ГД Вячеслав Володин Володин
Вячеслав Викторович
Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации седьмого созыва.
Избран депутатом в составе федерального списка кандидатов, выдвинутого Всероссийской политической партией «ЕДИНАЯ РОССИЯ»
, изъятие домашнего питомца — очень болезненное событие, поэтому поправки позволят предотвратить трагедию, которая может разыграться, если приставы заберут животное.
Изменения вносятся в Гражданский процессуальный кодекс. Принятый закон запрещает изымать по исполнительным документам у граждан-должников их домашних животных.
В настоящее время в этой статье содержится перечень сельскохозяйственных животных, на которых нельзя обращать взыскание по исполнительным документам: «используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания».
Закон дополняет этот перечень указанием на домашних животных (которые определены положениями Федерального закона от 27. 12.2018 № 498-ФЗ «Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ») — кошки, собаки и другие, которые не используются в предпринимательской деятельности.
В Госдуму внесли законопроект о запрете на списание соцвыплат за долги
Он защитит получателей единовременных выплат.
Поправки пресекут порочную практику, когда банки списывают со счета должника деньги, выделяемые в рамках социальной поддержки государства, отметил один из авторов документа, первый вице-спикер Совфеда, секретарь Генсовета «Единой России» Андрей Турчак.
«Речь идет о социальных выплатах всем, кому Президентом или Правительством решено оказать помощь. Эти деньги — неприкосновенны. Если получатель захочет, он может сам направить их на погашение долга, частично или полностью. Такой вариант законопроект предусматривает. Но автоматически списывать их в рамках исполнительных производств, принудительно — недопустимо и просто бесчеловечно, поскольку в большинстве случаев они жизненно необходимы тем, кому предназначены», — сказал он.
Документ защищает средства от списания как в пользу банковских кредитов, так и в рамках исполнительного производства. Кроме того, перечень социальных выплат, не подлежащих списанию, будет расширен.
«Теперь в него добавлены все выплаты, направленные на социальную поддержку граждан. В их числе — поддержка малообеспеченных беременных женщин и денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе — на основании социального контракта», — рассказал первый замруководителя фракции «Единой России» в Госдуме Андрей Исаев.
Также проектом закона предусматривается, что списание в целях погашения задолженности по потребительскому кредиту социальных выплат с банковского счета гражданина производится на основании его добровольного согласия на перевод или списание таких денежных средств. При этом даже при таком добровольном согласии, если жизненная ситуация изменилась и гражданину потребовался возврат списанных средств социальных выплат, он сможет обратиться к банку с заявлением в течение 14 дней после списания. А банк обязан в течение трех рабочих дней возвратить эти денежные средства на банковский счет гражданина.
По словам депутата Думы Томска Владимира Самокиша, важно, что государство помогает именно человеку для того, чтобы сам человек по своему выбору распорядился, куда направит эти средства.
«В указанном предложении «Единой России» государственная помощь направлена именно самому человеку, который по-своему усмотрению будет распоряжаться или гасить какие-то свои долги по потребительским кредитам, ипотеке или потратит их на подготовку ребенка к школе или на покупку спортивных принадлежностей, на покупку продуктов питания. Именно в этой логике и действует «Единой России», внося такие поправки».
Законопроект подготовили секретарь Генсовета партии Андрей Турчак, руководитель фракции «Единой России» в Госдуме Сергей Неверов и его первый заместитель по законопроектной деятельности Андрей Исаев, а также сенаторы Николай Журавлев и Инна Святенко.
Напомним, на Съезде «Единой России» Президент в числе приоритетов назвал защиту получателей соцвыплат от кредиторов, заявив о необходимости законодательно запретить эту процедуру. Сделать это, по словам главы государства, нужно «задним числом», чтобы списанные ранее средства вернулись на счета граждан.
Облегчение долгового бремени: разберитесь с вашими возможностями и последствиями
Вы поймете, что вы просто не добиваетесь прогресса в выплате долга, как бы вы ни старались? Если это так, возможно, вы столкнулись с непомерным долгом.
Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты списания долгов. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.
Но программы по облегчению долгового бремени не подходят для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.
Списание долга может включать полное погашение долга при банкротстве; получение изменений в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять причитающуюся сумму меньше полной.
Время сокрушать долги
Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.
Когда вам следует искать облегчение долгового бремени
Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или урегулирования долга, если одно из этих условий верно:
У вас нет надежды на погашение необеспеченного долга (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в пределах пять лет, даже если принять крайние меры по сокращению расходов.
Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.
С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, подумайте о плане «сделай сам». Это может включать сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и более строгого бюджетирования.
Осторожно: облегчение долгового бремени может усугубить ситуацию
В сфере списания долгов есть мошенники, которые стремятся забрать те небольшие деньги, которые у вас есть.Многие люди, участвующие в программах по облегчению долгового бремени, не могут их завершить. Вы можете получить долги, которые будут даже больше, чем когда вы начинали.
Но списание долга может дать вам новый старт или передышку, необходимую для того, чтобы наконец добиться реального прогресса.
Убедитесь, что вы понимаете — и проверяете — эти пункты, прежде чем заключать какое-либо соглашение:
Что вам нужно для участия в программе.
Каким кредиторам выплачиваются выплаты и в каком размере; Если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи направлялись в нужное агентство.
Списание долга посредством банкротства
Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не собираетесь платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем приступить к какой-либо стратегии по облегчению долгового бремени. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.
Самая распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может стереть большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных ссуд и медицинских долгов.Это можно сделать за три или четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вам следует знать:
Это не стирает причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, а задолженность по студенческому кредиту вряд ли будет прощена.
Он опустошит ваши кредитные рейтинги и останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на определенную работу, на ваши шансы получить аренду квартиры и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля.Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить кредит гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить. (Узнайте больше о том, когда банкротство является наилучшим вариантом.)
Если вы использовали соавтора, ваша заявка о банкротстве возлагает на него единоличную ответственность по долгу.
Возможно, это неправильный вариант, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды собственности освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но обычно вам приходится отказаться от второй машины или грузовика, семейных реликвий, домов для отпуска и любых других ценных вещей. коллекции.
Возможно, в этом нет необходимости, если вы представляете «судебное доказательство», что означает, что у вас нет дохода или имущества, за которым мог бы получить кредитор. Кредиторы могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут получить взыскание.
Кроме того, не все люди с огромной задолженностью имеют право на получение помощи. Если ваш доход превышает средний для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.
Глава 13 — это утвержденный судом план погашения на три или пять лет, основанный на вашем доходе и долге.Если вы сможете придерживаться плана в течение всего срока, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем глава 7, но если вы в состоянии не отставать от платежей (а у большинства людей нет), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.
Освобождение через планы управления долгом
План управления долгом позволяет вам выплатить необеспеченные долги — обычно кредитными картами — в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или без комиссии.Вы ежемесячно вносите разовый платеж в кредитное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения о помощи клиентам по управлению долгом.
Ваши счета кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитной карты, пока не завершите план. (Многие люди их не заполняют.)
Планы управления долгом сами по себе не влияют на ваш кредитный рейтинг, но закрытие счетов может повредить вам.После того, как вы завершите план, вы можете снова подать заявку на кредит.
Освобождение через погашение долга
Погашение долга — это финансовая игра в тупик. Мы не рекомендуем погашение долгов подавляющему большинству людей. Банкротство — почти всегда лучший вариант; урегулирование долга — последнее средство для тех, кто сталкивается с огромной задолженностью, но не может претендовать на банкротство.
Компании по урегулированию долга обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас за все остальное.
Неоплата счетов может привести к вызовам взыскания, штрафам и, возможно, судебным искам против вас. Урегулирование долга ничего из этого не останавливает, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте по крайней мере за четыре-шесть месяцев до начала предложения урегулирования.В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.
И продолжающиеся просроченные платежи еще больше ухудшают ваш кредитный рейтинг.
Вам также может быть предъявлен счет на уплату налогов с прощенных сумм (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к удержанию заработной платы и удержанию имущества.
Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или можете нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долга пронизан злоумышленниками; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей и Федеральная торговая комиссия самым решительным образом предупреждают потребителей.
Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидацию долга вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашей кредитной истории.
Самостоятельное облегчение долгового бремени
Ничего не скажешь о том, что нельзя брать взаймы у некоторых из вышеперечисленных вариантов облегчения долгового бремени и создавать свой собственный план.
Вы можете делать то же, что и кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться со своими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно, чтобы наверстать упущенное.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют специальные программы, и они могут быть готовы снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссии.
Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии выплаты долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением о переводе баланса 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.
Эти варианты не повредят вашей кредитной истории; пока вы производите платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.
Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который предотвратит повторное накопление задолженности по кредитной карте. Также может быть трудно получить новую карту или ссуду, когда у вас большая задолженность, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или высокому балансу, а это ухудшает вашу кредитоспособность.
Иногда непомерно высокая задолженность приходит с ужасающей быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют, чтобы вы заплатили, а вы просто не можете.
Если вы чувствуете себя перегруженным долгом, вот некоторые вещи, которые не следует делать:
Не оплачивать обеспеченный долг (например, оплату автомобиля) с опозданием, чтобы оплатить необеспеченный долг (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (свою машину).
Не занимайте под залог собственного капитала. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа и можете превратить необеспеченный долг, который может быть погашен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.
Не снимайте деньги со своих пенсионных накоплений для погашения необеспеченного долга. Это финансовое самоубийство.
Дважды подумайте и о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в непреднамеренное снятие средств и повлечь за собой налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.
Не принимайте решения на основании того, какие коллекторы оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, не отвечающим вашим интересам.Вместо этого найдите время, чтобы изучить свои варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.
Лучшие ссуды для консолидации долга на сентябрь 2021 года
Руководство по выбору лучших ссуд для консолидации долга
Почему стоит доверять Bankrate?
Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет. Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах.Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.
При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Последнюю информацию можно найти на веб-сайтах кредиторов.Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.
Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в сентябре 2021 года
| Best Egg | 5,99% –29,99% | 3-5 лет | 2000–35 000 долларов США | Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей | 600 |
| Выплата | 5.99% –24,99% | 2–5 лет | 5 000–40 000 долларов | Консолидация задолженности по кредитной карте | 640 |
| LightStream | 2,49% –19,99% (с автоплатой) | 2–7 лет | 5 000–100 000 долларов США | Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения | Не раскрывается |
| PenFed | Начиная с 5.99% | 6 месяцев – 5 лет | 600–35 000 долл. США | Меньшие ссуды в кредитном союзе | Не раскрывается |
| OneMain Financial | 18% –35,99% | 2–5 лет | 1500–20 000 долларов | Кредит от справедливой до плохой | Не раскрывается |
| Откройте для себя | 6.99% –24,99% | 3–7 лет | 2500–35 000 долл. США | Хороший кредит и финансирование на следующий день | 660 |
| Выскочка | 6,76% –35,99% | 3 года или 5 лет | 1 000–50 000 долл. США | Потребители с небольшой кредитной историей | 600 |
| Маркус от Goldman Sachs | 6.99% –19,99% (с автоплатой) | 3–6 лет | 3 500–40 000 долл. США | Консолидация крупных долгов | 660 |
Резюме: займы консолидации долга в 2021 году
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга — это процесс, при котором несколько долгов, часто по кредитным картам, объединяются в один платеж. Это может упростить выплату долга быстрее и отслеживать размер вашей задолженности.
Как правило, консолидацию долга можно выполнить самостоятельно с незначительным риском одним из двух способов: перевести весь свой долг на процентную ставку 0%, перевести остаток на кредитную карту или получить ссуду для консолидации долга.
Что такое заем на консолидацию долга и как он работает?
Ссуда на консолидацию долга — это тип личной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в одну новую ссуду, в идеале с более низкой процентной ставкой. Вы выплачиваете несколько долгов с помощью одной ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом.При ответственном управлении ссудой на консолидацию долга можно сэкономить на процентах и быстрее выбраться из долга.
Подробнее: Как работают ссуды на консолидацию долга.
Получая ссуду на консолидацию долга, вы подаете заявление на получение кредита на сумму, которую вы задолжали по существующим долгам. После утверждения ссуды вы получаете средства и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам. С этого момента вы начинаете делать ежемесячные платежи по новой ссуде на консолидацию долга.
Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Но вы также можете объединить другие долги, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.
Зачем консолидировать свой долг
Консолидация долга не всегда может быть в ваших интересах, но у него есть преимущества, в том числе:
- Помощь в погашении долга как можно скорее
- Упрощение ваших финансов
- Получение потенциально более низких процентных ставок
- Наличие установленного графика погашения
- Увеличение кредита
Однако консолидация долга может оказаться бесполезной, если вы получаете более высокие процентные ставки при консолидации долга, вынуждены оплачивать затраты, которые перевешивают выгоды, или если вы можете пропустить платежи.Консолидация долга сама по себе не может решить все ваши финансовые проблемы.
Преимущества ссуды на консолидацию долга
Консолидация долга может сэкономить ваши деньги. Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить много денег на процентах и, возможно, на сборах.
Это также упрощает ваши финансы. Ссуда на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и установленным сроком погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг.Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи зависят от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.
Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (сколько из доступного кредита вы использовали). Когда новый консолидированный заем снижает коэффициент использования кредита, в результате может вырасти ваш кредитный рейтинг.
Конечно, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного накопления остатков на счетах вашей недавно оплаченной кредитной карты. В противном случае вы можете поставить свою кредитку в худшее положение.
Когда ссуда на консолидацию долга является хорошей идеей?
Консолидация долга подходит не для всех ситуаций, но, если вы соответствуете следующим критериям, возможно, стоит подумать об этом:
- Вы можете погасить долг : Кредит не поможет, если вы не сможете его погасить . Получение ссуды на консолидацию долга без возможности ее выплаты в долгосрочной перспективе только ухудшит положение.
- У вас высокий кредитный рейтинг : высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить ссуду с более низкими процентными ставками, чем ваши текущие долги.
- Вам нужен один платеж : Если вам легче отслеживать меньшее количество счетов, один ежемесячный платеж может помочь вам погасить свой долг.
- Вам нравятся варианты фиксированного платежа : Фиксированный платеж возможен с помощью ссуды на консолидацию долга.
Как получить ссуду для консолидации долга
Каждое кредитное учреждение имеет свои собственные критерии отбора заемщиков.Общие требования заключаются в том, что заемщики должны быть не моложе 18 лет, законно проживать в США и не иметь права выкупа или банкротства.
Большинство кредиторов ищут минимальный кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов и отношение долга к доходу (DTI) ниже 45 процентов. DTI — это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные выплаты по долгу. Отличный кредитный рейтинг и низкий DTI обеспечат вам лучшую процентную ставку и могут дать вам право на получение более крупного кредита.
Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, но вы будете платить более высокие процентные ставки.Если вы участвуете в этом сценарии, вы можете подать заявку с подписавшимся лицом, у которого есть хороший кредит, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.
Наличие хорошего соавтора, подписывающего кредит, улучшает вашу общую кредитную картину, но имейте в виду, что второй подписавший разделяет ответственность по ссуде, если вы не можете произвести платежи.
Подробнее: Как получить ссуду консолидации долга с плохой кредитной историей
Повредит ли ссуда консолидации долга моему кредитному рейтингу?
Подача заявления на ссуду для консолидации долга может временно снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредитор должен будет выполнить жесткую проверку кредитоспособности, прежде чем он сможет вас одобрить.Однако, если вы вносите ежемесячные платежи по ссуде вовремя и больше не набираете остатки на карте, ссуда на консолидацию кредитной карты может улучшить ваш кредитный рейтинг.
Вы можете консолидировать долг без ущерба для кредита. Персональные ссуды для консолидации долга имеют несколько особенностей, которые с меньшей вероятностью повредят вашему кредиту, чем возобновляемый долг, такой как кредитные карты. Персональный кредит — это кредит в рассрочку с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и фиксированной датой погашения. Это упрощает их составление бюджета и делает их более дешевой формой кредита, чем кредитные карты, которые имеют переменные процентные ставки, платежи, которые меняются в зависимости от ставки и баланса, и нет четкой даты выплаты.
Тот факт, что многие люди берут ссуды в рассрочку для погашения остатков возобновляемой ссуды, многое говорит о потенциальных кредитных преимуществах ссуд на консолидацию долга.
Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой с переносом остатка
Может быть дешевле консолидировать долг с помощью кредитной карты с нулевым остатком. С картой переноса баланса вы переносите задолженность по кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов. Цель карты с переводом баланса — погасить остаток до истечения срока действия начальной ставки, чтобы вы сэкономили деньги на процентах.При расчете потенциальной экономии обязательно учитывайте комиссию за перевод остатка.
Подробнее: Комиссия за перевод остатка и как ее избежать
Имейте в виду, что погашение существующей задолженности по кредитной карте переводом остатка на другую кредитную карту вряд ли снизит коэффициент использования кредита, как ссуда на консолидацию долга. бы.
Кредит на консолидацию долга также будет предлагать более высокие лимиты заимствования, что позволит вам выплатить больше долга, а также фиксированные ежемесячные платежи, которые упрощают составление бюджета и сохраняют дисциплину при выплате долга.
Заемщики с плохой или отличной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд на консолидацию долга, но те, у кого очень хорошая или отличная кредитоспособность, получают лучшие ставки. Есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но их стоимость выше.
Альтернативы ссуде на консолидацию долга
Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но подходят не для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, ниже приведены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.
Собственный капитал
Один из популярных способов погашения долга — использовать собственный капитал в своем доме. Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют заемщикам использовать свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Кредитор может арестовать ваш дом, если вы не можете произвести платеж.
Услуги по облегчению долгового бремени
Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашим долгом, если вы не можете претендовать на получение консолидирующего кредита.Эти компании обращаются к кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени и пытаются погасить задолженность на меньшую сумму.
Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), имейте в виду, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.
Кредитные консультации
Еще один вариант, который может помочь вам взять под контроль задолженность, — это кредитные консультации.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут предлагать услугу, известную как план управления долгом или DMP.
С помощью DMP вы делаете разовый платеж компании, предоставляющей консультации по кредитным вопросам, которая затем распределяет этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о снижении процентных ставок и комиссий от вашего имени, чтобы снизить ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее погасить долги.
DMP редко бывают бесплатными, даже если они предоставляются некоммерческой службой кредитного консультирования.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.
Подробности: Лучшие кредитные компании для консолидации долга в 2021 году
- Лучшее для людей с высокими доходами и хорошей кредитной историей: Best Egg
- Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: Выплата
- Лучшее для займов в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
- Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
- Лучшее для справедливой или плохой кредитной истории: OneMain Financial
- Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
- Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
- Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus by Goldman Sachs
Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Если ваш кредитный рейтинг составляет всего 600, вы можете претендовать на него на основании других критериев, таких как доход. Кредиты Best Egg на консолидацию долга варьируются от 2 000 до 35 000 долларов США.
Почему Best Egg лучше всего подходит для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов или более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO шкала.
Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается.Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.
На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита. Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите комиссию за оформление в размере 1 процента, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы должны выплатить кредитору все 10 000 долларов. Еще одно предостережение: за просрочку платежа взимается комиссия в размере 15 долларов США.
| Лучшее яйцо |
| 4.6 / 5,0 |
| 600 |
| 5,99% –29,99% |
| 2 000–35 000 долл. США |
| Уже на следующий рабочий день |
| от 3 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15 |
| НЕТ |
Прочитайте эксперт по Bankrate’s Best Egg Review
Лучшее для консолидации долга по кредитной карте: PayoffOverview: Payoff специально для заемщиков, которые хотят погасить свою задолженность по кредитной карте.Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.
Почему Payoff лучше всего подходит для консолидации долга по кредитной карте: Персональные ссуды могут использоваться только для консолидации долга по кредитной карте.
Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов. Заемщики с кредитным рейтингом 640 или выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.
На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.
| Выплата |
| 4,5 / 5,0 |
| 640 |
| 5,99% –24,99% |
| 5 000–40 000 долларов |
| В течение трех-шести рабочих дней после утверждения |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 0% до 5% |
| Недоступно в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде |
Прочитать экспертный обзор выплат по Bankrate
Лучшее для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStreamОбзор: У вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита .
Почему LightStream лучше всего подходит для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой на сумму до 100 000 долларов США со сроком погашения до семи лет.
Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.
На что обращать внимание: Ссуды, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, имеют процентные ставки на 0,5 процентных пункта выше.
| LightStream |
| 4,6 / 5,0 |
| Не раскрывается |
| 5,93% –19,99% (с автоплатой) |
| 5 000–100 000 долларов |
| в тот же день |
| от 2 до 7 лет |
| Не указано |
| Нет |
| НЕТ |
Прочтите LightStream Review от эксперта Bankrate
Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFedОбзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные займы с фиксированной ставкой для консолидации долга.
Почему PenFed лучше всего подходит для небольших займов в кредитном союзе: Вы можете взять взаймы всего 600 долларов, а кредитные союзы обычно имеют более низкие затраты и комиссии, чем другие кредиторы, потому что они некоммерческие предприятия, принадлежащие их члены.
Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, годовые сборы или штрафы за предоплату. Процесс подачи заявки и утверждения может быть осуществлен онлайн или в одном из отделений PenFed с одобрением всего за один рабочий день.
На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов. Кроме того, все ссуды подлежат минимальному ежемесячному платежу в размере 50 долларов США.
| PenFed |
| Не указано |
| Начиная с 5,99% |
| 600–35 000 долл. США |
| Один или два рабочих дня после утверждения кредита (или в тот же день в филиале) |
| от 6 месяцев до 5 лет |
| Не указано |
| Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30 |
| Минимальный ежемесячный платеж по всем займам составляет 50 долларов США. |
Прочтите PenFed Review от эксперта Bankrate
Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain FinancialОбзор: Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных личных ссуд с консолидацией долга, но кредитор по-прежнему хороший альтернатива высоким процентным ставкам и скрытым комиссиям, которые могут быть предоставлены ссудам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.
Почему OneMain Financial лучше всего подходит для справедливой и плохой кредитной истории: Он предлагает необеспеченные ссуды с фиксированной процентной ставкой потребителям с поврежденным кредитом по более низким ставкам, чем рискованные кредиторы до зарплаты, которые могут взимать до 400 процентов процентов.
Льготы: Нет штрафа за досрочное погашение кредита. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оцениваются по достаточной стоимости.
На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за отправку от 1 до 10 процентов или фиксированную ставку от 25 до 500 долларов. Комиссия варьируется в зависимости от штата и включается в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата.OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте.
| OneMain Financial |
| 3,8 / 5,0 |
| Не указано |
| 18% –35,99% |
| 1500–20 000 долларов |
| На следующий рабочий день после утверждения |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Плата за просрочку: от 5 до 30 долларов или 1 доллар.От 5% до 15%; Комиссия за недостаток средств: от 10 до 50 долларов; все сборы зависят от штата |
| Требуется посещение филиала для завершения процесса подачи заявления; Минимальные суммы кредита в некоторых штатах (Алабама: 2100 долларов; Калифорния: 3000 долларов; Джорджия: 3100 долларов, если вы не являетесь настоящим клиентом; Огайо: 2000 долларов; Вирджиния: 2600 долларов) |
Прочтите эксперт Bankrate OneMain Financial Review
Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: DiscoverОбзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью платить кредиторам напрямую.
Почему Discover лучше всего подходит для хорошей кредитной истории и финансирования на следующий день: Средний заемщик Discover имеет очень хороший кредит, и можно получить решение об одобрении в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить свои деньги на следующий рабочий день при условии ваше заявление является точным и полным.
Льготы: Индивидуальные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу кредита, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение.
На что обращать внимание: За просрочку платежа взимается штраф в размере 39 долларов, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов.Кроме того, совместные подписи не допускаются.
| Откройте для себя |
| 4,8 / 5,0 |
| 660 |
| 6,99% –24,99% |
| 2 500–35 000 долл. США |
| На следующий рабочий день |
| от 3 до 7 лет |
| 25 000 долл. США |
| Штраф за просрочку: $ 39 |
| НЕТ |
Прочитать эксперт Bankrate Discover Review
Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: UpstartОбзор: Upstart предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых небольшая кредитная история, но есть постоянный доход.
Почему Upstart лучше всего подходит для потребителей с небольшой кредитной историей: При определении кредитоспособности Upstart учитывает не только кредитную историю, но и образование заявителя, его область обучения, потенциал заработка и историю работы. Его минимальный кредитный рейтинг FICO составляет 600, что близко к нижней границе допустимого диапазона кредитоспособности.
Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.
На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.
| Выскочка |
| 4,5 / 5,0 |
| 600 |
| 6,76% –35,99% |
| 1 000–50 000 долл. США |
| В течение одного рабочего дня |
| 3 года или 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку: наибольшая из 5% от просроченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10 | долларов
| НЕТ |
Читать эксперт Bankrate Upstart Review
Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman SachsОбзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .
Почему Marcus от Goldman Sachs лучше всего подходит для консолидации крупных долгов: Лимит ссуды в размере 40 000 долларов позволяет заемщикам с большой задолженностью для консолидации, и они могут выбрать, чтобы Маркус расплачивался с их кредиторами напрямую.
Льготы: Вы можете изменить дату оплаты ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия ссуды.
На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять три дня.Потребители с невысокой кредитной историей могут не соответствовать требованиям.
| Маркус от Goldman Sachs |
| 4,8 / 5,0 |
| 660 |
| 6,99% –19,99% (с автоплатой) |
| 3500–40 000 долларов |
| от 3 до 6 лет |
| Не указано |
| Нет |
| НЕТ |
Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review
Как выбрать лучший заем для консолидации долга?
Важно получить ссуду на консолидацию долга, которая соответствует вашему бюджету и помогает вам достичь своей цели по устранению долга.Многие кредиторы проведут предварительную квалификацию, не проводя тщательного расследования вашего кредита. Предварительная квалификация дает вам хорошее представление о ставке, сумме кредита и сроке кредита, на которые вы можете претендовать.
Когда вы покупаете ссуду для консолидации долга, посмотрите на годовую процентную ставку и убедитесь, что срок выплаты удобен.
«Вам нужно максимально снизить процентную ставку по своему долгу, но не попадайтесь в ловушку слишком растягивания срока кредита», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.«Дополнительные выплаты сведут на нет часть ваших сбережений».
«Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы вы платили ту же сумму в счет долга, что и до консолидации, но по более низкой ставке, вы получите ее быстрее и с меньшими затратами».
Когда вы ходите по магазинам, сравните стоимость ссуды, например комиссию за выдачу кредита и другие сборы.
Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга
Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?
Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; вы также будете платить дополнительную сумму каждый месяц в виде процентов.Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.
Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5000 долларов и по карте требуется минимальный платеж в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.
Однако при 18-процентной процентной ставке 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму долга в первый месяц. Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, будет более чем в два раза превышать первоначальный баланс кредитной карты.
Каковы риски ссуды на консолидацию долга?
Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга — это возможность влезть в более глубокую задолженность.Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остаток на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.
Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы выплачиваете ссуду по нескольким долгам, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими; это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Сколько я могу сэкономить при консолидации долга?
Экономия будет у всех разная. Это будет зависеть от ваших процентных ставок с отдельными кредиторами по сравнению с вашей процентной ставкой после консолидации и от того, сколько у вас долга.
Должен ли я консолидировать весь мой долг?
Нет. Вы можете выбрать, какие долги консолидировать, а какие будет выгоднее хранить отдельно, но убедитесь, что вы получаете достаточную общую выгоду, если решите консолидировать только часть своего долга.
Некоторые виды долгов, например, федеральные студенческие ссуды, не могут быть консолидированы с помощью ссуды для консолидации долга или кредитной карты.
Как долго сборщики долгов могут погашать старые долги?
Если вы когда-нибудь получали телефонный звонок от сборщика долгов с вопросом о долге по кредитной карте, который вы почти не помните, вы, возможно, задаетесь вопросом, как долго сборщики долгов могут погашать старый долг.
Ответ сложен. Каждый штат имеет свой собственный срок давности по долгам, и после истечения срока давности сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд с целью погашения.Однако во многих местах сборщики долгов все еще могут попытаться взыскать старые долги после истечения срока давности.
Долг по кредитным картам упал на 17 процентов во время пандемии, но не все оказались в выигрыше. Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, которую вы не погасили, или если вам в настоящее время звонят сборщики долгов, вот что вам нужно знать.
Как работает взыскание долгов?
Как правило, самые ранние этапы процесса взыскания долга начинаются примерно через 30 дней после того, как истек срок платежа и платеж не был произведен — момент, когда задолженность помечается как просроченная.Потребители могут начать получать звонки или уведомления от кредитора, но ситуация может обостриться, если кредитор потерпит неудачу.
«Позднее, часто примерно через 180 дней после первоначальной даты платежа, кредитор может продать долг агентству по сбору платежей», — говорит Майкл Мичелетти из Freedom Financial Network. «Этот шаг указывает на то, что кредитор решил отказаться от получения платежа самостоятельно, а продажа долга коллекторскому агентству является способом минимизировать убытки кредитора.”
На этом этапе потребитель, вероятно, начнет получать известия от взыскателя долга. Ни долг, ни платеж не изменились, но теперь право взыскать платеж имеет другое лицо, взыскатель долга.
«Коллекторы — это компании, которые собирают невыплаченные долги для других», — говорит Эйприл Льюис-Паркс, директор по образованию и корпоративным коммуникациям Consolidated Credit. «Обычно компаниям более рентабельно нанимать сборщиков долгов, чем продолжать тратить собственное время и персонал на погоню за просроченными счетами.”
Ограничения на взыскание долга со стороны штата
Срок давности — это закон, который ограничивает срок, в течение которого сборщики долга могут предъявлять иски потребителям в связи с невыплаченной задолженностью. Срок давности по долгу варьируется в зависимости от штата и типа долга, от трех до 20 лет. Ниже приводится список сроков исковой давности каждого штата, чтобы помочь вам начать работу, но имейте в виду, что эмитенты кредитных карт иногда спорят в суде, что следует применять закон их штата (а не вашего).
| Алабама (источник, источник) | 6 | 6 | 6 | 3 |
| Аляска (источник, источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Аризона (источник) | 6 | 3 | 6 | 3 |
| Арканзас (источник, источник) | 5 | 3 | 5 | 5 |
| Калифорния (источник) | 4 | 2 | 4 | 4 |
| Колорадо (источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Коннектикут (источник) | 6 | 3 | 6 | 3 |
| Делавэр (источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Д.C. (источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Флорида (источник) | 5 | 5 | 4 | 4 |
| Грузия (источник) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Гавайи (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Айдахо (источник) | 5 | 4 | 5 | 4 |
| Иллинойс (источник) | 10 | 5 | 10 | 5 |
| Индиана (источник, источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Айова (источник) | 10 | 5 | 10 | 5 |
| Канзас (источник) | 5 | 3 | 5 | 5 |
| Кентукки (источник) | 15 | 5 | 10 | 5 |
| Луизиана (источник, источник) | 10 | 10 | 10 | 3 |
| Мэн (источник) | 6 | 6 | 20 | 6 |
| Мэриленд (источник, источник, источник) | 3 | 3 | 12 | 3 |
| Массачусетс (источник, источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Мичиган (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Миннесота (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Миссисипи (источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Миссури (источник) | 10 | 6 | 3 | 5 |
| Монтана (источник) | 8 | 5 | 5 | 5 |
| Небраска (источник) | 5 | 4 | 5 | 4 |
| Невада (источник) | 6 | 4 | 3 | 4 |
| Нью-Гэмпшир (источник) | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Нью-Джерси (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Нью-Мексико (источник) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Нью-Йорк (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Северная Каролина (источник, источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Северная Дакота (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Огайо (источник, источник, источник) | 8 | 6 | 6 | 6 |
| Оклахома (источник, источник, источник) | 5 | 3 | 6 | 5 |
| Орегон (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Пенсильвания (источник) | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Род-Айленд (источник) | 10 | 10 | 10 | 10 |
| Южная Каролина (источник) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Южная Дакота (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Теннесси (источник) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Техас (источник) | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Юта (источник) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Вермонт (источник) | 6 | 6 | 14 | 6 |
| Вирджиния (источник, источник, источник) | 5 | 3 | 6 | 3 |
| Вашингтон (источник, источник) | 6 | 3 | 6 | 6 |
| Западная Вирджиния (источник, источник) | 10 | 5 | 6 | 5 |
| Висконсин (источник, источник) | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Вайоминг (источник) | 10 | 8 | 10 | 6 |
Как долго коллектор может на законных основаниях взыскивать старый долг?
В зависимости от штата коллекторы могут преследовать вас даже после истечения срока исковой давности — времени, когда ваш долг считается «просроченным».
«В некоторых штатах сборщику долгов не разрешается пытаться взыскать задолженность, если срок погашения долга превышает установленный в штате срок давности. В других случаях, даже если коллектор не может подать в суд, он все равно может взыскать долг на неопределенный срок », — говорит Мичелетти.
Эти случаи становятся все более распространенными, потому что кредиторы все чаще продают снятые с бухгалтерских книг долги за гроши на доллар сторонним коллекторским агентствам, которые пытаются взыскать, даже если срок исковой давности истек.
Если к вам предъявлен иск по поводу долга, срок исковой давности которого не истек, вам необходимо явиться в суд и доказать, что долг слишком старый для взыскания. Не пропускайте дату суда, потому что считаете, что вас нельзя принудить по закону выплатить старый долг. Если вы не явитесь в суд и не защитите свое дело, судья может вынести решение в пользу взыскателя долгов.
Также будьте осторожны, производя платежи по своему долгу или заключая платежное соглашение с вашим кредитором — это может изменить срок давности по вашему долгу и сделать законным предъявление исков сборщикам долгов.
Что произойдет, если после истечения срока исковой давности вас преследует взыскатель долгов?
Потребители имеют много средств защиты при взыскании долгов, особенно после истечения срока давности. Самая важная вещь, о которой следует помнить, — это не признавать, что долг принадлежит вам, если коллектор позвонит вам по поводу старого долга. Есть три веские причины, по которым вы не должны сразу брать на себя ответственность за тот долг, который, по словам коллекционера, вы должны:
Старые долги часто переходят от одного коллекторского агентства к другому, и сборщики долгов очень легко ошибиться.Деньги, которые, по их словам, вы должны, могут и не быть вашим долгом. Он может принадлежать кому-то с похожим именем или кому-то, у кого когда-то был ваш номер телефона.
В некоторых случаях взыскание долга может изменить срок исковой давности. Если у вас просроченный долг, последнее, что вам нужно сделать, — это восстановить его заново.
Человек, звонящий вам, может быть мошенником. Существуют мошенничества со взысканием долгов, поэтому убедитесь, что в конечном итоге вы не платите фальшивым деньгам сборщикам долгов, которые на самом деле не имеете. Никогда не производите платежи и не сообщайте по телефону личную информацию, в том числе информацию о долге.
Федеральная торговая комиссия предлагает сообщить сборщику долгов, что вы не собираетесь обсуждать какие-либо долги, пока не получите письменное уведомление о подтверждении. Коллекторы долга обязаны предоставить вам письменное уведомление в течение пяти дней после первого обращения к вам по поводу долга. Это уведомление будет включать имя первоначального кредитора и сумму задолженности. Уведомление о подтверждении также будет включать ваши права в соответствии с Федеральным законом о справедливой практике взыскания долгов, в том числе тот факт, что вы имеете законное право оспаривать задолженность.
«Очень важно проверить информацию. Подобно тому, как кредитор с самого начала продал долг сборщику долгов, один сборщик долга мог продать долг другому. Попутно можно было допустить ошибки. Потребитель должен удостовериться, по крайней мере, в том, что долг действительно принадлежит ему », — продолжает Мичелетти.
Вы также имеете право отправить в коллекторское агентство письмо о прекращении общения. После того, как вы отправите это письмо, агентство должно прекратить звонить вам по поводу вашего долга. На этом этапе сборщику долгов разрешено связываться с вами только по двум причинам: чтобы подтвердить, что он получил письмо и прекратит с вами связываться, или чтобы сообщить вам о конкретных действиях, которые он предпринимает против вас (например, подача иска) .
Когда коллектор подаст в суд?
Как правило, сборщики долгов будут возбуждать судебные иски только в том случае, если сумма задолженности превышает 5000 долларов, но они могут подать иск на меньшую сумму.
«Если они подадут в суд, вам нужно явиться в суд», — говорит Льюис-Паркс. «Если вы не явитесь, суд, вероятно, вынесет против вас приговор на сумму, которую коллектор предъявляет к вам в суд. Коллектор также может попытаться выяснить, где вы работаете, и пополнить вашу зарплату. Они также могут попытаться выяснить, где вы находитесь в банке, и заблокировать ваши счета.”
Любые судебные решения будут добавлены к вашему кредитному отчету и останутся там в течение семи лет, даже если вы оплатите судебное решение, — говорит Льюис-Паркс.
Если вы обнаружите, что против вас вынесено судебное решение, рекомендуется поговорить с адвокатом по защите прав потребителей, чтобы определить, какие права вы можете иметь и можете ли вы отменить приговор.
Следует ли платить по долгам после истечения срока давности?
Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности не истек, нужно ли ее платить? По этому вопросу существуют разные мнения.Некоторые люди утверждают, что, если срок исковой давности больше не истек, погашать его не нужно. Другие чувствуют моральное обязательство выплатить все свои непогашенные долги, даже если им больше нельзя предъявить иск за неуплату. Также необходимо учитывать влияние на кредитный рейтинг.
«Если вы не платите по своему долгу, это может повлиять на ваш кредит на срок до семи лет независимо от того, когда истечет срок действия закона», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling.Такой большой успех повлияет на вашу способность претендовать на получение личных займов, ипотечных кредитов и кредитных карт.
Росс предлагает разработать план погашения. Но помните, что если вы снова начнете производить платежи по старому долгу, часы истечения срока исковой давности, связанные с этим долгом, начнут заново, открывая вам возможность предъявить иск о выплате причитающихся денег, поэтому этот подход следует тщательно продумать.
«Я бы никогда не заплатил долг по истечении срока исковой давности, потому что по закону я не должен денег», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в BankMobile.«Вам следует просто оспорить долг, если он указан в вашем кредитном отчете, и начать создание нового кредита».
Также важно помнить, что, когда непогашенный долг становится достаточно старым, он выпадает из вашего кредитного отчета и больше не будет проблемой. Большинство невыплаченных и просроченных долгов исчезают из вашего кредитного отчета через семь лет — и если они не исчезнут сами по себе, вы можете попросить кредитные бюро удалить ваш старый долг из вашей кредитной истории.
Что делать, если срок действия вашей кредитной карты еще не истек?
Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности еще не истек, рекомендуется попытаться погасить ее, если у вас есть такая возможность.Подумайте о переводе старого долга на кредитную карту с переводом остатка, чтобы вы могли использовать беспроцентный льготный период карты для осуществления платежей по этому остатку. Вы также можете изучить программы кредитных карт и облегчения долгового бремени.
«Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг самостоятельно, вам может помочь некоммерческое агентство по кредитным консультациям», — говорит Росс. «Они могут помочь вам составить бюджет и могут записать вас в программу управления долгом, которая поможет вам погасить долг быстрее и сэкономить немного больше денег, чем если бы вы пытались выплатить долг самостоятельно.”
Вам также следует знать о своих правах в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов. Согласно FTC, сборщикам долгов не разрешается звонить вам после 21:00. или до 8 часов утра, и им не разрешается звонить на ваше рабочее место, если вы устно или письменно заявили им, что ваш работодатель не разрешает такие звонки. Даже если у вас есть долг, срок давности истекший, вам не придется сталкиваться с преследованием сборщика долгов.
Стоит ли рассматривать ссуду на консолидацию долга?
У потребителей есть несколько вариантов погашения непогашенной задолженности, даже если она была отправлена в коллекторское агентство.Вы можете начать с разговора с кредитором или коллекторским агентством, чтобы установить управляемый план погашения или урегулировать меньшую общую сумму задолженности. Но если вам это неудобно, другим вариантом может быть личный заем, известный как заем на консолидацию долга.
«Ставка по ссуде для физических лиц обычно ниже, чем по кредитной карте», — говорит Мичелетти. «Потребитель может объединить свой долг по кредитной карте в один личный заем по более низкой ставке. Выбирая этот путь, потребитель должен использовать 100 процентов поступлений от ссуды для погашения непогашенных долгов, чтобы этот вариант был эффективным.”
Независимо от того, какой путь вы выберете, убедитесь, что вы следите за сроками погашения долга и знаете свои права, когда дело касается агентств по взысканию долгов.
Подробнее:
6 лучших компаний по облегчению долгового бремени 2021 года
| Компания | Минимальная задолженность | Средний срок погашения | Комиссии | Виды списания долгов |
|---|---|---|---|---|
| Освобождение от государственного долга Лучший результат | 7 500 долл. США | 24-48 месяцев | 18-25% привлеченного долга | 4 |
| Аккредитованное освобождение от долгов Лучшее для погашения долга | 10 000 долл. США | 12-48 месяцев | Варианты | 1 |
| DMB Financial Лучшее для долгов по кредитным картам с высоким процентом | Нет минимум | 36-48 месяцев | Варианты | Несколько пользовательских программ |
| New Era Debt Solutions Лучшее для удовлетворения потребностей клиентов | Нет минимум | 28 месяцев | Варианты | 1 |
| CuraDebt Лучшее для списания налоговой задолженности | 5000 долларов США | Варьируется | Варианты | 5 |
| Freedom Debt Relief Лучшая интерактивная программа | Зависит от | Зависит от | Зачислено 15-25% долга | 1 |
Часто задаваемые вопросы
Что делает компания по облегчению долгового бремени?
Компании по облегчению долгового бремени — это некоммерческие организации, которые помогают потребителям погашать свои долги на меньшую сумму, чем они должны.Эти компании предоставляют свои услуги клиентам, которые настолько перегружены долгами, что не могут найти решение самостоятельно.
Хотя существует множество авторитетных компаний по облегчению долгового бремени, важно отметить, что индустрия списания долгов изобилует мошенничеством. Федеральная торговая комиссия (FTC) считает, что по этой причине разумно относиться к компаниям, с которыми вы работаете. Вам также следует избегать сотрудничества с компаниями по облегчению долгового бремени, которые пытаются взимать плату до погашения ваших долгов, или с компаниями, которые рекламируют новую правительственную программу, которая может помочь.
Что такое погашение долга?
В целом компании по облегчению долгового бремени обращаются к погашению долга как к лучшему варианту облегчения долгового бремени. При погашении долга эти компании просят своих клиентов ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный сберегательный счет. Цель этого счета — накопить денежную сумму, которую можно будет использовать для погашения долгов позже.
Затем компании по облегчению долгового бремени ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, что обычно предполагает предложение меньше суммы вашей задолженности в счет погашения вашего остатка.По окончании программы урегулирования долга клиенты должны быть свободны от долгов и иметь возможность жить дальше.
Хотя оплата меньше суммы вашей задолженности может показаться идеальной, Федеральная торговая комиссия (FTC) отмечает, что урегулирование долга сопряжено с определенными рисками. Например, компании по облегчению долгового бремени попросят вас прекратить оплачивать счета, пока они работают над погашением ваших долгов, что может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга. Также имейте в виду, что кредиторы не обязаны погашать ваши долги на сумму меньше вашей, поэтому нет гарантии, что ваша компания по облегчению долгового бремени будет успешной.
Что такое консолидация долга?
Если вас интересует разница между погашением долга и консолидацией долга, помните о некоторых деталях. Если урегулирование долга включает работу с компанией по облегчению долгового бремени для погашения ваших долгов на меньшую сумму, чем вы должны, консолидация долга требует, чтобы вы взяли новый финансовый продукт (обычно личный заем или кредитную карту с переводом баланса) для консолидации всех ваших существующих долгов. .
С консолидацией долга вы переместите все свои старые долги в новую ссуду с более низкой годовой процентной ставкой или лучшими условиями.Хотя целью консолидации долга является экономия денег, консолидация долга также может помочь вам перейти от выплаты нескольких платежей по долгу каждый месяц до одного.
Вредят ли компании по облегчению долгового бремени вашей кредитной истории?
Одним из основных недостатков программ урегулирования долга является тот факт, что ваш кредитный рейтинг может понизиться, как только вы перестанете производить платежи. Это имеет смысл, поскольку ваша история платежей является наиболее важным фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг FICO.
В недавнем интервью с Эрикой Сандберг, экспертом по потребительским финансам и ведущей еженедельного видеоподкаста Making It in San Francisco , она сказала: «Если вы получаете формальное прощение, оно обычно отражается в вашем кредитном отчете как рассчитанное.Это лучше, чем вообще не платить, но при этом указывать на то, что вы не выполнили свои договорные обязательства. Просрочки, списания и счета, которые были отправлены в инкассо, отображаются в кредитном отчете за семь лет. Эти звонки не будут удалены при оплате счета «.
При этом FTC отмечает, что повреждение вашего кредитного рейтинга — это не все, о чем вам нужно беспокоиться. Прекращение платежей, пока вы откладываете деньги на погашение долга, также может привести к штрафам и штрафам за просрочку платежа, что может привести к еще большему увеличению вашего баланса.Вам также могут звонить кредиторы или сборщики долгов во время вашей программы, и вам даже могут предъявить иск.
Сколько стоит облегчение долгового бремени?
Компании по облегчению долгового бремени, как правило, предлагают бесплатную консультацию, чтобы начать процесс. Оттуда они взимают комиссию, основанную на результатах, которая обычно составляет процент от суммы долга, которую вы зарегистрировали.
По данным компаний, которые мы представили, общие сборы по облегчению долгового бремени составляют от 15% до 25% от общей суммы долга, включенной в программу.Это означает, что, если вы подпишетесь на программу урегулирования долга с задолженностью по кредитной карте в размере 10 000 долларов, вы можете заплатить от 1500 до 2500 долларов, чтобы решить эту проблему. И помните, что это сверх суммы, которую вы платите своим кредиторам для погашения долгов.
Методология
Мы начали этот процесс с разработки методологии списания долгов, а затем искали компании, занимающиеся списанием долгов, которые работают более пяти лет. Исходя из этого, мы отдали предпочтение фирмам, которые предлагают бесплатные консультации с консультантом по долговым обязательствам без каких-либо обязательств.Хотя компании по облегчению долгового бремени не рекламируют и не взимают фиксированные сборы, которые вы можете взять на себя заранее, мы также дали дополнительные баллы компаниям, которые рекламируют ряд потенциальных сборов на своих веб-сайтах. Наконец, мы сравнили компании, основанные на их доказанном успехе в оказании помощи клиентам в погашении долгов на меньшую сумму, чем они должны.
CFPB подтверждает дату вступления в силу окончательных правил взыскания долгов
ВАШИНГТОН, округ Колумбия — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сегодня объявило, что два окончательных правила, изданные в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), вступят в силу, как и планировалось, 30 ноября 2021 года.В апреле 2021 года CFPB выдвинул предложение, которое, в случае его доработки, продлило бы даты вступления в силу до 29 января 2022 года. Теперь CFPB решил, что в таком продлении нет необходимости. После этого объявления CFPB опубликует официальное уведомление в Федеральном реестре об отзыве предложения от апреля 2021 года.
CFPB предложил продлить окончательную дату вступления в силу правил на 60 дней, чтобы дать заинтересованным сторонам, пострадавшим от пандемии COVID-19, дополнительное время для изучения и внедрения правил.Общественные комментарии обычно не поддерживают расширение. Большинство комментаторов отрасли заявили, что они будут готовы выполнить окончательные правила к 30 ноября 2021 года. Хотя комментаторы, защищающие интересы потребителей, в целом поддержали продление даты вступления в силу, они не сосредоточились на том, требуется ли дополнительное время для внедрения правил. Альтернативная основа для продления, на которую настаивали многие комментаторы, пересмотр правил, выходит за рамки NPRM и может вызвать опасения в соответствии с Законом об административных процедурах.Ничто в этом решении не препятствует CFPB пересмотреть правила взыскания долга в более поздний срок.
Два окончательных правила FDCPA вступят в силу в ноябре. Первое правило, выпущенное в октябре 2020 года, сосредоточено на сообщениях о взыскании долгов и разъясняет запреты FDCPA на преследование и злоупотребления, ложные или вводящие в заблуждение заявления и недобросовестную практику сборщиков долгов при взыскании потребительских долгов. Второе правило, выпущенное в декабре 2020 года, разъясняет, какую информацию коллекторы должны раскрывать потребителям в начале сообщения о взыскании задолженности.Второе правило также запрещает сборщикам долгов предъявлять иски или угрожать предъявить иск потребителям в связи с долгами с истекшим сроком давности. Кроме того, второе правило требует, чтобы сборщики долга предприняли определенные шаги для раскрытия факта существования долга перед потребителями, прежде чем сообщать информацию о долге в агентство по информированию потребителей.
CFPB стремится информировать потребителей об их правах и защите в соответствии с правилами и помогать сборщикам долгов в их реализации. Информационные материалы для потребителей о взыскании долгов и ресурсы, которые помогут сборщикам долгов понять, внедрить и соблюдать правила, доступны через потребительское финансирование.губ.
CFPB при необходимости рассмотрит дополнительные инструкции для сборщиков долгов, включая тех, которые обслуживают ипотечные ссуды. CFPB признает, что ожидается, что обслуживающие ипотечные компании получат потенциально исторически большое количество запросов о смягчении убытков осенью, поскольку большое количество заемщиков откажутся от воздержания и что, в результате, обслуживающие ипотечные службы, в частности, могут столкнуться с ограниченными возможностями. CFPB продолжит работу со всеми участниками рынка для обеспечения плавной и успешной реализации.
###Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — это агентство 21-го века, которое помогает рынкам потребительского финансирования работать, делая правила более эффективными, последовательно и справедливо применяя эти правила, а также давая потребителям больше возможностей контролировать свою экономическую жизнь. . Для получения дополнительной информации посетите www.consumerfinance.gov .
Долг и деньги — Citizens Advice
Узнайте, какую помощь вы можете получить, если из-за коронавируса (COVID-19) вы не можете позволить себе оплачивать счета, такие как муниципальный налог и энергоносители.Также узнайте, когда можно приостановить выплаты по таким счетам, как ипотека и налоговая задолженность.
Получите помощь, чтобы определить, сколько денег вы должны и какие долги вам следует выплатить в первую очередь.
Поиск долга и денег
Ищите статьи в нашем разделе о долгах и деньгах.
Воспользуйтесь нашим инструментом составления бюджета или получите помощь со своими счетами.
Информация о выборе квалифицированного финансового консультанта, сколько будет стоить консультация, перечень вещей, о которых следует подумать перед встречей с консультантом и как подать жалобу.
Найдите благотворительные организации и службы, которые могут помочь с игорной зависимостью.
Узнайте, где можно получить помощь по налоговой проблеме.
Что это такое и когда это нужно искать — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Чувствуете себя перегруженным счетами по кредитным картам, выплатами по студенческим займам или другими долгами? Облегчение долгового бремени поможет вам взять под контроль свои финансовые обязательства.
Списание долгов может принимать разные формы, и одна может работать лучше, чем другая. Хотя облегчение долгового бремени может дать некоторые преимущества, есть и недостатки, которые необходимо взвесить.
Подробнее о том, как работает списание долга.
Что такое облегчение долгового бремени?
Облегчение долгового бремени относится к различным стратегиям облегчения работы с долгом. То, как выглядит облегчение долгового бремени, может зависеть от типов ваших долгов и от того, с чем вам больше всего нужна помощь.
Например, вам может потребоваться списание долга по кредитной карте, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета по кредитной карте.Или вы можете быть заинтересованы в консолидации долга, если вам нужно погасить несколько видов долгов.
Кредитные консультации, планы по управлению долгом и погашение долга также подпадают под действие программы по облегчению долгового бремени. Хотя средства разные, конечная цель схожа. Облегчение долгового бремени помогает людям найти реальный способ списания долгов.
Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени
Бесплатно, без обязательств Оценка
Как работает облегчение долгового бремени?
Списание долгов помогает снизить долговое бремя.Первый шаг — осознать, что вам нужна помощь в управлении долгами. Следующим шагом будет выбор варианта облегчения долгового бремени.
Некоторые из способов облегчения долгового бремени:
- Снижение процентной ставки
- Изменения условий погашения кредитной карты или кредита
- Уменьшение основной суммы задолженности
- Консолидация долга
- Рефинансирование кредита
Банкротство также может считаться формой облегчения долгового бремени. Но может быть значительное влияние на кредитный рейтинг, связанный с заявлением о банкротстве.
При сравнении программ или вариантов облегчения долгового бремени важно учитывать как положительные, так и отрицательные стороны.
Когда следует и не следует обращаться за облегчением долгового бремени
Списание долга подходит не всем. Итак, прежде чем углубляться в варианты, полезно понять, для кого подходит списание долгов.
Вы можете рассмотреть возможность списания долгов, если:
- Вы просрочили платежи по кредитной карте или другие платежи по кредиту.
- Вы еще не опоздали по счетам, но изо всех сил пытаетесь оплатить платежи.
- Вы пытались управлять своим долгом самостоятельно, но, похоже, у вас нет никаких успехов.
- Вы подумывали о банкротстве.
Списание долга может не сработать, если:
- Вы продолжаете пополнять свой долг.
- Вы не заинтересованы в долгосрочном обязательстве по выплате долга.
Если вы все еще создаете новый долг, одного списания долга может быть недостаточно. Возможно, вам также придется обратить внимание на привычки тратить деньги, из-за которых вы в долгах.
Варианты списания долгов
Списание долга — это не универсальное решение. Вы можете подойти к этому по-разному, в зависимости от того, сколько вы должны и какие процентные ставки вы платите.
Вот четыре наиболее распространенных варианта облегчения долгового бремени.
Консолидация долга
Вы можете выбрать консолидацию долга, если у вас есть несколько разных ссуд или кредитных линий для погашения. Но что такое консолидация долга и как работает консолидация долга?
Проще говоря, консолидация долга означает объединение нескольких долгов в один.Например, вы можете использовать личный заем для консолидации долга по нескольким кредитным картам.
Балансные переводы — еще один вариант облегчения долгового бремени кредитной карты. В этом случае вы открываете новую учетную запись кредитной карты, в идеале с низкой годовой процентной ставкой или 0%, а затем переносите существующие остатки на эту карту.
Консолидация долга означает, что у вас будет только один платеж в месяц. Однако это может или не может сэкономить деньги на процентах. Также важно понимать плюсы и минусы консолидации долга.
Кредитное консультирование
Кредитная консультация включает встречу с кредитным консультантом для обсуждения вашего бюджета, долга и финансов. Кредитный консультант может проанализировать ваши расходы и долги, а затем помочь вам составить индивидуальный план управления и тем, и другим.
Поиск кредитного консультанта может быть хорошим подспорьем, если вам просто нужна помощь в создании работоспособного плана погашения долга. Кредитный консультант также может рассказать вам об основных вопросах составления бюджета, которые в первую очередь могли привести к возникновению у вас чрезмерной задолженности.
Многие некоммерческие кредитные консультационные агентства предлагают свои услуги бесплатно.
Рекомендуется проверить статус аккредитации агентства — и статус сертификации кредитного консультанта — в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) или Американской ассоциации финансовых консультантов (FCAA).
Планы управления долгом
Если вы работаете с кредитным консультантом или в программе по облегчению долгового бремени, они могут предложить один из возможных вариантов — план управления долгом.План управления долгом, или DMP, работает так:
- Вы сами выбираете, какие долги участвовать в программе.
- Вы вносите один разовый платеж в план управления долгом каждый месяц.
- Этот платеж распределяется между вашими кредиторами в соответствии с условиями плана.
Планы управления долгом похожи на консолидацию долга в том, что вам нужно произвести только один платеж. Но этот тип программы облегчения долгового бремени не требует, чтобы вы брали ссуду или открывали кредитную карту для перевода остатка.И, в зависимости от программы, вы можете снизить процентную ставку или отказаться от определенных сборов.
По условиям плана управления долгом, хотя вы можете получать более выгодные процентные ставки или освобождение от комиссий, вы все равно выплачиваете всю причитающуюся сумму основного долга.
Урегулирование долга
Погашение долга считается крайней мерой. Это позволяет вам платить по долгам меньше, чем причиталось. Если ваш кредитор соглашается на погашение долга, любой остаток аннулируется.
По сути, это тип прощения долга, поскольку вам не нужно возвращать ничего, кроме согласованной суммы урегулирования. Урегулирование долга — это то, что вы можете сделать самостоятельно, если у вас есть наличные, чтобы расплатиться с кредиторами, и вам удобно вести с ними переговоры один на один.
Есть также компании по облегчению долгового бремени, которые будут вести переговоры за вас. Это, однако, обычно включает в себя выплату комиссии компании, которая помогает вам получить списание ссуды или списания долгов по кредитной карте.
Также имейте в виду, что обычно вам необходимо просрочить платеж, прежде чем кредитор рассмотрит возможность погашения долга.Таким образом, по сравнению с другими вариантами облегчения долгового бремени, погашение долга может быть более разрушительным для вашего кредитного рейтинга.
Например, если вы работаете с компанией по урегулированию долгов, они попросят вас производить платежи на отдельный счет, который они открыли, а не платить вашим индивидуальным кредиторам. Это приведет к тому, что у вас будет просроченная задолженность перед кредиторами в течение определенного периода времени, что отрицательно скажется на вашей кредитной истории.
Также могут быть последствия подоходного налога для урегулирования долга — будь то через компанию по урегулированию долга или самостоятельно — потому что сумма прощенного долга, вероятно, будет считаться налогооблагаемым доходом.
Что нужно знать перед подачей заявления о списании долгов
Программы облегчения долгового бремени могут помочь вам избавиться от долгового бремени. Но это решение нужно принимать осторожно. Это не обязательно идеальное решение, и придется пойти на серьезные компромиссы.
Прежде чем приступить к облегчению долгового бремени, необходимо учесть три важных момента.
Проценты
Ссуды или кредитные линии консолидации долга и предложения о переводе остатка 0% могут обеспечить облегчение долгового бремени кредитной карты.Но примите во внимание связанные с этим затраты.
В идеале консолидация долга приводит к снижению процентной ставки. Более низкая годовая процентная ставка означает, что большая часть вашего ежемесячного платежа идет в счет основной суммы долга, поэтому вы можете погасить свой долг быстрее. Вы также получаете меньше процентов в течение периода погашения.
Если вас интересует, как консолидировать долг, сначала рассмотрите ставки, на которые вы можете претендовать, исходя из вашего кредитного рейтинга. И, если вас интересует что-то вроде плана управления долгом, спросите, возможно ли снижение ставки при выработке условий погашения.
Комиссии
Некоторые варианты облегчения долгового бремени могут быть связаны с комиссиями, и их полезно учесть при принятии решения о том, стоит ли это того.
Например, кредитные консультанты могут взимать или не взимать плату за помощь в составлении бюджета и плана расходов. В случае ссуд на консолидацию долга необходимо остерегаться комиссий за выдачу ссуд и штрафов за досрочное погашение. Если вы используете кредитную карту для перевода остатка с 0% годовых для консолидации долга, вы можете заплатить комиссию за перевод остатка.
Если вас интересует план управления долгом, для регистрации может потребоваться ежемесячная плата. И компании, которые ведут переговоры об урегулировании долга, также могут взимать плату за свои услуги, иногда от 15% до 25% от суммы урегулирования или прощения.
Поскольку комиссионные могут увеличивать общую сумму, которую вы должны выплатить, важно знать, что вы платите заранее и как это может увеличиваться в долгосрочной перспективе.
Мошенничество
Если вас интересуют услуги по облегчению долгового бремени, будь то кредитные консультации, план управления долгом или списание долга, важно убедиться, что компания, с которой вы работаете, является законной.В противном случае вы рискуете стать жертвой мошенничества по списанию долгов.
Вы также хотите понять различия, описанные выше, между консолидацией долга, планами управления долгом и погашением долга. Не все поставщики услуг по облегчению долгового бремени используют эти термины достаточно ясно, чтобы вы могли понять, на что вы ввязываетесь, если вы не читаете или не слушаете очень внимательно.
При сравнении компаний, занимающихся списанием долгов, помните о следующих красных флажках:
- Спрос на оплату услуг, которые должны быть оплачены до предоставления услуг
- Отсутствие прозрачности в объяснении того, что компания делает или предоставляет
- Запросы на доступ к личной или банковской информации
- Обещания или гарантии, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ведет базу данных жалоб потребителей на компании по облегчению долгового бремени и других поставщиков финансовых услуг.Вы можете проверить базу данных вместе с Better Business Bureau, чтобы проверить репутацию компании.
Как облегчение долгового бремени влияет на ваш кредит?
Списание долга может повлиять на ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, хотя фактическое влияние зависит от того, какой вариант вы выберете и где должен был начаться ваш кредитный рейтинг.
При погашении долга вам, возможно, придется задержать платежи на несколько месяцев, чтобы договориться о соглашении о выплате. Большая часть ущерба, нанесенного вашему кредиту, может быть уже нанесена, так как просроченные платежи могут нанести ущерб вашему счету.
План управления долгом может иметь минимальное влияние на ваш кредит, если ваши кредиторы продолжают сообщать, что счет оплачен в соответствии с договоренностью. Кредитная консультация может вообще не повлиять на ваш кредит. Это может даже помочь поднять ваш кредитный рейтинг, если вы сможете сократить долги и своевременно производить платежи после разработки плана погашения.
Прежде чем выбрать какой-либо вид ссуды или плана помощи по кредитной карте, сначала прочтите мелкий шрифт, чтобы проверить, нет ли упоминания о влиянии кредитного рейтинга. Также полезно регулярно отслеживать свои кредитные отчеты и оценки, чтобы обнаруживать какие-либо изменения в любом из них.
Итог
Если вас отягощают долги, облегчение долгового бремени может помочь вам найти свет в конце туннеля. Это также может помочь предотвратить возможность подачи заявления о банкротстве. Понимание того, что вы надеетесь получить от списания долгов и как это может помочь, имеет решающее значение для выбора правильного решения.
Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени
Бесплатно, без обязательств Оценка
Часто задаваемые вопросы
Как работает консолидация долга?
Консолидация долга означает объединение нескольких долгов в один.Два распространенных способа консолидации долга — это получение личной ссуды или использование кредитной карты для перевода баланса. Хотя вы по-прежнему будете полностью возвращать основную сумму, вы можете платить меньше процентов.
Как отменить списание долгов?
Если вы работаете с компанией по облегчению долгового бремени, вам нужно будет связаться с ними, чтобы узнать о вариантах отмены. Имейте в виду, что если у вас есть контракт с компанией по облегчению долгового бремени, вам, возможно, придется заплатить комиссию, чтобы выйти из него.
