Банк эквайер что это такое простыми словами: Что такое эквайринг простыми словами?

Содержание

Что такое эквайринг простыми словами?

12.08.2019

Оплата покупок с помощью пластиковой карты — эквайринг — стала привычным делом для большинства россиян. Однако мало кто знает, как устроен эквайринг со стороны малого и среднего бизнеса.

Для начала нужно понять, что такое эквайринг

Этим словом наказывается процесс оплаты товара или услуги с помощью банковской карты или смартфона. Эквайринг обеспечивают два важных звена: банк-эквайер и банк-эмитент. Эмитентом называют банк, который выпустил карту, с помощью которой совершается оплата. 

Эквайр — банк, который обеспечивает успешный процесс эквайринга предпринимателю. Банки-эквайеры предоставляют терминалы оплаты (в том числе бесконтактные) предпринимателю в собственность или аренду. Услуги эквайринга тоже не бесплатны для бизнеса: в среднем это от 2,2 до 2,5% от стоимости проданного товара или оказанной услуги. 

Из чего состоит комиссия? 

Банк-эквайр обязан заплатить банку-эмитенту определенную сумму. Есть комиссия за оплату с карты и со стороны платежной системы, к которой подключена карта (Visa, Mastercard или «Мир»). Эти платежи — львиная часть оплачиваемой комиссии для бизнеса, около 1,7%. Чтобы не остаться в накладе, банк-эквайр устанавливает свою надбавку: за процессинг, операционную деятельность, оборудование и прочий сервис. В России более 300 банков предоставляют услуги эквайринга, поэтому банки вынуждены бороться за каждого клиента, чтобы зарабатывать деньги. Комиссия банка-эквайра обычно не выше 0,5%, а иногда — 0,1%. 

Бизнесмены выбирают тот банк, который предлагает наиболее выгодные тарифы на эквайринг. 

Размер комиссии напрямую зависит от оборота компании. Для предпринимателя комиссия при оплате в магазине формата “у дома”  будет выше, чем в крупном супермаркете. Процент за снятие с карты денег в счет оплаты покупок складывается из комиссии банка-эмитента, комиссии платежной системы и надбавки эквайера. 

Именно третья комиссия наиболее “плавающая” и обеспечивает разницу ставок на рынке эквайринга. Сбор платежной системы устанавливается на международном уровне и разнится по статусы карты. Сбор с эквайера за обслуживание премиальной карты будет выше, чем с варианта класса “эконом”. 

Также наша национальная валюта весьма неустойчива, поэтому ставки систем Visa и Masterсard неуклонно растут, чтобы покрыть расходы платежной системы за транзакцию в рублях. Эквайринг с каждым годом становится все более дорогим удовольствием. Однако бизнесмены учитывают тренды и популярность безналичных расчетов и отказываться от эквайринга не собираются. Возможность оплатить покупки картой повышает лояльность клиентов.

По подсчетам аналитиков АТОЛ, внедрение эквайринга позволяет магазину с небольшим оборотом увеличить выручку на 30%. 

Эквайринг страхует бизнес от поддельных купюр, которыми могут расплатиться недобросовестные покупатели, сокращает время на пересчет наличных денег в кассе и позволяет экономить на инкассации. Те предприниматели, которые еще не подключили эквайринг, возможно, пытаются уйти от налогов. 

Так или иначе, с июля 2019 года онлайн-кассы пресекут возможность работы различных “серых схем”: вся информация об операциях на кассе автоматически передается в ОФД, а оттуда — в налоговую. Таким образом, отказ от эквайринга становится нецелесообразным. 

Для банков-эквайеров обслуживание предпринимателей нередко происходит себе в убыток. Это продукт, который в первую очередь рассчитан не на большую маржу, а на повышение доверия клиентов, их лояльности. На рынке существуют решения, которые позволяют малому бизнесу получить ставку 1–2%.


Возврат к списку

что это такое простыми словами + банки, тарифы, отзывы

В статье рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает. Разберем тарифы банков для ИП и ООО и виды терминалов. Мы подготовили для вас порядок подключения эквайринга онлайн и собрали отзывы о банках.


Понятие эквайринга простыми словами

Простыми словами определение эквайринга выглядит так:

Эквайринг — это получение предприятием безналичной оплаты от физических лиц (при помощи пластиковых карт).

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

  • Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
  • Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
  • Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
  • Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Покупки в интернет-магазинах не требуют от продавца установки дополнительного оборудования. Все, что нужно — это доступ в интернет и специальный интерфейс.

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

Схема работы эквайринга

В качестве примера разберем, как работает торговый эквайринг. Покупатель хочет расплатиться картой в точке, в которой установлен POS-терминал. Что при этом происходит?

  1. Кассир вводит в терминал сведения о сумме, которую необходимо списать.
  2. Карта взаимодействует с терминалом (через магнитную ленту, чип или по системе бесконтактной оплаты).
  3. Терминал считывает и отправляет в банк на проверку сведения о владельце карты.
  4. Средства со счета покупателя списываются и поступают банку-эквайеру.
  5. Банк взимает установленную комиссию за операцию, а оставшуюся сумму перечисляет на счет владельца терминала.
  6. Терминал печатает два чека — для продавца и покупателя.

Как выбрать банк-эквайер

Эквайринг можно подключить практически в любом банке. Немногие предприниматели знают, что эквайером не обязательно должен быть банк, в котором обслуживается их расчетный счет. Как крупные, так и небольшие региональные банки в большинстве случаев соглашаются установить продавцу терминал и отправлять все поступления на расчетный счет в другом банке.

Если есть выбор, значит, подходить к нему нужно осознанно. Итак, вот основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка-эквайера:

  1. Оборудование — его характеристики и стоимость. Одним компаниям необходимы мобильные терминалы, другим больше подойдут кассовые системы с эквайрингом. Прежде чем останавливать свой выбор на том или ином банке, нужно убедиться, что его предложение отвечает потребностям вашего бизнеса. Важен и тип связи терминала с банком. Например, терминалу может требоваться GPRS, который часто дает сбои внутри крупных торговых центров или на цокольных этажах.
  2. Поддерживаемые платежные системы — чем больше, тем лучше.
  3. Содержание договора с банком — права и обязанности сторон соглашения не должны вызывать вопросов.
  4. Финансовые условия — стоит учитывать не только размер комиссии, но и стоимость аренды оборудования, его обслуживания и другие расходы.
  5. Сервис — обучение персонала, предоставление расходных материалов, работа техподдержки.

Комиссии банков для ИП и ООО

Мы подготовили таблицу с тарифами популярных банков по торговому эквайрингу:

Тинькофф Банк от 1,59 до 2,69%
Точка от 1,4 до 2,5%
Модульбанк
от 1 до 2,3%
Локо-Банк от 1,5 до 2%
Сбербанк до 2,5%
Веста Банк от 1,7%
УБРиР от 1,8 до 2,5%
ВТБ от 1,8 до 2,5%
Промсвязьбанк от 1,19 до 1,89%
Райффайзенбанк 2,29%
Совкомбанк от 1,9 до 2,6%

Как подключить эквайринг

Когда банк выбран, можно подавать заявку. Проще всего это сделать на официальном сайте банка. Если там нет специальной формы для заявки на эквайринг, то наверняка есть заказ обратного звонка. Далее:

  1. Сотрудник банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
  2. Продавец собирает документы и предоставляет их в банк.
  3. Заключается договор эквайринга.
  4. При необходимости продавец покупает оборудование.
  5. Сотрудники банка устанавливают оборудование, подключают его, настраивают и обучают персонал работе с ним.

Необходимые документы

Прежде чем подключить услугу, банк-эквайер запросит у продавца некоторые документы. Среди них могут быть:

  1. Паспорт ИП или директора ООО.
  2. Учредительные документы, свидетельства о государственной и налоговой регистрации.
  3. Если терминал будет установлен в торговой точке — договор аренды помещения.

Некоторые банки для определения размера комиссии могут запросить данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Они могут прийти на торговую точку с небольшой проверкой — действительно ли организация существует по указанному адресу и занимается заявленным видом деятельности.

Преимущества и недостатки эквайринга

Все больше предпринимателей подключают эквайринг. Преимущества безналичных платежей очевидны, давайте их перечислим:

  1. Увеличение количества продаж (многие покупатели не носят с собой наличные).
  2. Увеличение среднего чека (доказано, что по безналу совершается больше незапланированных покупок, ведь если количество купюр в кошельке может быть строго ограничено, то карты — а тем более кредитки — дают наибольшую свободу).
  3. Снижение риска обсчета или получения фальшивой купюры (кассир не может ошибиться со сдачей, если оплата проходит по безналу).
  4. Отсутствие проблем с разменом и инкассацией.
  5. Упрощение кассовой дисциплины (например, фитнес-клуб может и вовсе не иметь кассы, а все платежи принимать по безналу).
  6. Быстрое поступление средств на расчетный счет.

Конечно, у эквайринга есть и слабые стороны. К минусам можно отнести:

  1. Техническая сложность. Для работы с наличными от кассира требуется меньше навыков.
  2. Возможные сбои. Терминал может выйти из строя, связь с банком — пропасть и так далее.
  3. Несовершенная система безопасности.
  4. Дополнительные комиссии банков за предоставление услуги.

Отзывы об эквайринге в банках

Светлана, Екатеринбург:

«Открыла в ВТБ расчетный счет и там же подключила эквайринг. Очень понравилась работа сотрудников банка. Все установили, настроили очень быстро и профессионально. Теперь пользуюсь и радуюсь. Покупателей стало гораздо больше, так как у одного из наших конкурентов до сих пор нет оплаты картами.»

Станислав:

Ольга, Самара:

«На нашей торговой точке установлен эквайринг Сбербанка. Обороты у нас небольшие, поэтому банк назначил довольно высокий процент, но зато никаких перебоев. Терминал связывается с банком по GPRS, СИМ-карту предоставил банк, и он же сам оплачивает все расходы по ней. Чековую ленту тоже предоставляют вовремя.»

Людмила:

Эквайринг — что это такое простыми словами? Зачем и кому он нужен

Определение термина

Так что же такое эквайринг и как объяснить это понятие  простыми словами? Загадочный термин на самом деле расшифровывается как одна из самых популярных услуг в современном банковском секторе. Если говорить простыми словами — это возможность оплатить товар или услугу в сети розничной торговли, ресторане или, например интернет-магазине банковской картой.

Это возможность оплатить продукт или услуги без использования наличных средств, а используя «пластик».

Рынок эквайринга в России

Россия поддерживает общемировой тренд развития сети POS терминалов.  Эквайринговый оборот бурно растет из года в год. В общей доле розничной торговли и платных услуг увеличивается процент безналичных транзакций, впрочем, как растет и само количество выпущенных карт. 

Для оплаты покупок люди предпочитают не снимать деньги в банкомате, а расплатиться безналом. Вопрос «А карты принимаете к оплате?» звучит в магазинах все чаще.

Безусловным лидером рынка в России является Сбербанк.

В современной России успешно развиваются все виды услуги – торговый, мобильный и интернет эквайринг.

Примечательно, что с течением времени функциональные характеристики банковских карт расширились — от простого обналичивания денежных средств, до возможности расплатиться ей в магазине, то есть эквайринговых платежей.

Кто предоставляет услугу?

На сегодняшний день услуги товарного, мобильного и интернет-эквайринга предлагают больше сотни различных банков, в том числе монстры российского рынка в лице Сбербанка, ВТБ, Альфа Банка, а также некоторые розничные банки, ориентированные на малый бизнес, такие как Тинькофф банк, Точка, Модульбанк. 

Некоторые небанковские организации также могут осуществлять эквайринговые платежи. Высокая конкуренция на данном рынке на руку компаниям-клиентам, они всегда могут выбрать оптимальный вариант, устраивающий их по разным параметрам.

Если ваше предприятие взвесив все за и против, решилось наконец воспользоваться данной услугой, то необходимо сделать свой выбор, изучив рейтинг банков, связаться с представителем и заключить договор.

Виды эквайринга: мобильный, торговый и интернет-эквайринг

В рамках развития технологии эквайринга различают три направления – мобильный, торговый и интернет-эквайринг. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Торговый эквайринг

Самый распространенный и прочно вошедший в нашу жизнь вид. Подавляющее число магазинов и предприятий сферы услуг оснащены технологией торгового эквайринга.

Розничные торговые точки стремятся повысить свою конкурентноспособность на рынке, в том числе за счет возможности у покупателя расплатиться пластиком.

Оплата производится с помощью специального устройства POS терминала торгового эквайринга.

Мобильный эквайринг

Самый молодой вид. Данная услуга сейчас активно развивается на рынке, и предлагается большинством банков. Суть mPOS технологии заключается в том, что покупатель производит оплату в процессе взаимодействия своей банковской карты и устройства картридера, подключенного к смартфону и планшетному компьютеру.

Интернет-эквайринг

Это способ оплатить свою покупку в сети интернет опять же с использованием банковской карты. Если сайт продавца поддерживает эту технологию, количество его покупателей значительно увеличивается. 

Интернет-эквайринг очень бурно развивается, за последнее время значительно увеличилась доля магазинов, полностью поддерживающих технологию интернет-эквайринга

Схема эквайринга

Классическая схема выглядит следующим образом:

  • Покупатель выбирает товар и вставляет карту для оплаты в специальный эквайринговый терминал.
  • Продавец направляет авторизационный запрос на платежный шлюз.
  • Банк-эквайер связывается с международной платежной системой.
  • МПС авторизует карту эмитента.
  • Средства от эмитента через эквайера поступают в расчетный банк магазина.
  • Расчетный банк зачисляет средства на счет магазина.

Преимущества использования

Продавец и покупатель имеют обоюдную выгоду, пользуясь технологией эквайринга.

Продавец выигрывает

  • сводит к нулю риски напороться на фальшивые купюры;
  • сокращает время на обслуживание;
  • уменьшает очереди;
  • сокращает затраты на инкассацию денежных средств.

Покупатель также не в накладе

  • имеет возможность выбора в способе оплаты;
  • поользуется различными кэшбэками;
  • экономит время на проверке сдачи.

Подводя итоги, хочется сказать о том, что в современном мире каждой торгующей компании, имеет смысл пользоваться всем комплексом современных технических средств и технологий, в частности, услугами эквайринга. Это обеспечит положительный вектор развития для любого бизнеса.

Эквайринг – быстрый и надежный вид расчета


Что это такое эквайринг простыми словами?

Эквайринг на английском означает «приобретение», и применяется кредитными организациями для идентификации системы приема кредиток для оплаты продукции и услуг. Если сказать проще — это способ расплатиться, используя безналичный расчет. С появлением этого сервиса он приобрел популярность, и без него уже невозможно представить выгодное приобретение товаров.

Его появление сопоставимо с созданием мобильной связи. Изначально этот сервис обладал набором примитивных функций. У кассиров был импринтер, который позволял снимать слип с карты. Это была затруднительная и порой опасная процедура, поскольку для того, чтобы проверить наличие необходимой суммы надо было позвонить менеджеру. Но если планировалось дорогостоящее приобретение, кассир обязательно звонил в банк.

Впоследствие изобрели терминал для эквайринга — специальный аппарат, который обеспечивает связь с банком во время проведения платежа. И на сегодняшний день мы совершаем покупки именно благодаря этому устройству. Любая курьерская служба предоставляет возможность оплатить свои услуги карточкой. Это удобно и быстро для клиента. Можно также заказать курьера для различных поручений и оплатить его работу кредиткой.

Как работает эквайринг?

Если описывать этот сервис более детально, то можно сделать вывод, что он включает технологическую, расчетную и информационную поддержку бизнеса по платежным операциям банковскими картами.

Для использования всех преимуществ этой услуги надо подписать договор с владельцем платежных терминалов или банкоматов, который установит в торговом центре, магазине, заведении общественного питания или в другом помещении специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.

Выделяют следующие виды сервиса:

  • Торговый эквайринг. Устанавливают в торговых центрах, местах общественного питания, отелях, спортклубах.
  • Интернет-эквайринг. Покупки в Интернет через удобную форму.
  • ATM-эквайринг. Использование терминалов и банкоматов для снятия наличности.

Наибольшей популярностью пользуется сервис торгового приобретения. Компания, использующая этот сервис, должна:

  • разместить устройства для приема карточек в своих помещениях;
  • заключить с кредитным учреждения договор обслуживания, чтобы принимать оплату;
  • выплатить банку комиссию за эквайринг.

Банковское учреждение в свою очередь обязуется:

  • подключить эквайринг через терминал;
  • обучить сотрудников компании обслуживанию кредиток;
  • обеспечить проверку необходимой суммы на счету;
  • возместить компании оплаченные средства в оговоренные сроки;
  • обеспечить компанию требуемыми материалами;
  • консультировать, если возникнут трудности при выполнении расчетных операций.

Тарифы на эквайринг

Клиент, оплачивающий товар кредиткой, не платит комиссию в отличие от продавца. Эквайер взымает порядка 2-3% от цены товара.

Составляющие расценок, взымаемых эквайером:

  1. Комиссия банка, предоставившего кредитную карту, зависящую от его дислокации и вида платежной системы. Если кредитные учреждения находятся в одном государстве, то оплата будет меньше. Она зависит и от безопасности платежа (если используется протокол 3D Secure). При оплате товаров через POS-терминал сумма выше, чем при получении платежа через кредитку. Процент зависит и от типа магазина: продуктовые магазины имеют меньший процент, чем магазины по реализации крупной бытовой техники. На тариф влияет большая вероятность возврата продукции, а значит и необходимость проводить возврат денег клиенту. Тип карты клиента влияет на размер расценки: по картам Gold и Premium тариф выше, чем по обычной. Еще, процент зависит от оборота предприятия заказчика. Условия сотрудничества прописывают в договоре и после могут изменять в процессе работы.
  2. Комиссия эквайера. Процент устанавливается кредитным учреждением. За счет этой составляющей проводятся разные акции для привлечения клиентов.
  3. Комиссия платежной системы. Часть этого платежа небольшая, и зависит от оборотов предприятия. Тариф зафиксирован, на него влияет количество операций в месяц.

Эквайринг — что это такое

Доля безналичных платежей в РФ в 2008 г. была не более 5%. В 2017 г. она составляла уже 39%. В мае 2019 г. Ольга Скоробогатова, первый зампред Центробанка России, сообщила, что доля безналичных платежей в нашей стране достигла 61%. Такие темпы роста являются одними из самых высоких в мире. Важнейшей движущей силой развития безналичных расчетов является эквайринг.

1. Что такое эквайринг простыми словами

Эквайринг (от англ. «acquiring») — это способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Он включает в себя движение безналичных денежных средств, а также банковское и техническое сопровождение – обработку персональных данных клиентов

Термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг начал использоваться ещё в советское время, но поначалу был доступен лишь иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны приступили к выпуску пластиковых карт и начали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

Участники эквайринга

В процессе безналичной оплаты принимают участие 5 сторон:

  1. Продавец. Реализует товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшего сопровождения на платной основе. Открывает в нем расчётный счёт. Комиссия от каждого чека составляет 1-3%.
  2. Банк-эквайер. Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническую исправность, обучает персонал продавца. Обязательно зарегистрирован в основных платежных системах (MasterCard, Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца.
  3. Банк-эмитент. Выпускает пластиковые карты, которыми покупатель расплачивается с продавцом. Отвечает за корректность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (интерчейндж) – 0.7-2.4%. Разрабатывает программы лояльности и начисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т.п.
  4. Платежная система (MasterCard, Visa, «Мир» и другие). Получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента – 0.1-0.2% от каждого.
  5. Покупатель. Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссию не платит. Получает бонусы от банка-эмитента.

По действующему закону «О защите прав потребителей» продавец не имеет права менять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все эквайринговые расходы ложатся на его плечи. В процентном отношении уплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

  • Банк-эмитент – 70-80%;
  • Банк-эквайер – 10-20%;
  • Платежная система – около 10%;


Иногда случается так, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Вот почему у Сбербанка, ВТБ и других лидеров отечественной банковской системы такие развитые программы лояльности.

2. Виды эквайринга

Сегодня принято различать 4 основных вида эквайринга:

  1. ATM-эквайринг. Банкоматы и терминалы – миниофисы, предназначенные для проведения финансовых операций;
  2. Торговый эквайринг. Все торговые точки, где покупатель имеет возможность расплатиться банковской картой;
  3. Мобильный эквайринг. Применяют водители транспортных средств, продавцы билетов, курьеры;
  4. Интернет-эквайринг. Используются специальные компьютерные программы обеспечивающие безопасность денежных средств и персональных данных плательщика;

3. От чего зависит размер комиссии банка-эквайера

Комиссия в каждом конкретном случае индивидуальна и устанавливается договором между продавцом и банком-эквайером. Основные причины, влияющие на её размер:

  1. Расположение банка-эквайера по отношению к банкам-эмитентам. Если он находится за рубежом, а банки-эмитенты в России, то комиссия будет выше.
  2. Безопасность платежей. В торговом эквайринге, как правило, задействованы специальные протоколы безопасности, поэтому комиссия в среднем ниже, чем в мобильном или интернет-эквайринге.
  3. Обороты продавца. Чем больше обороты, тем стоимость эквайринга меньше.
  4. Вид деятельности продавца. Обычно в продовольственном секторе комиссия ниже, чем при торговле крупными бытовыми товарами. Это связано с более высокой вероятностью возврата промышленных товаров покупателями.
  5. Тип пластиковых карт. Чем чаще предъявляются к оплате кредитные, золотые и платиновые карты, тем выше будет комиссия.
  6. Местонахождение продавца. В удаленных местностях, где высоки расходы банка на эквайринг, комиссия больше.

4. Преимущества и недостатки эквайринга

Выгоден ли эквайринг? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ выглядит очевидным. Но все не так просто. Преимущества и недостатки эквайринга нужно рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому вопрос следует переформулировать: cui prodest (кому выгодно, лат.)?

1 Банки. Кредитные организации являются самой заинтересованной стороной в эквайринге.

Эквайринговая комиссия – существенная статья их доходов. Да, есть технические издержки, да, существуют уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью персональных данных клиентов, но все они с лихвой покрываются получаемой прибылью. Поэтому на вопрос о выгоде эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.


2 Государство. Заинтересованность государства в безналичных расчётах не вызывает сомнений. В январе 2017 г. министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры для ограничения хождения наличных денег, что вызвало легкую панику среди населения. Позднее первый вице-премьер Игорь Шувалов вынужден был уточнить, что речь об административных мерах не идет, чем несколько успокоил народ. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, потому что это позволяет ему:

  • Снижать расходы на эмиссию наличных денег;
  • Бороться с теневой экономикой и коррупцией;
  • Контролировать и увеличивать налоговые поступления в бюджет;

Государству очень выгоден эквайринг, и оно играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.



3 Обладатели банковских карт. Люди быстро привыкают к хорошему. Наличные деньги могут украсть, их можно потерять, они могут прийти в негодность или вовсе пропасть в случае пожара, наводнения и иных форс-мажорных обстоятельств.

Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их можно легко заблокировать в случае кражи и восстановить, если они будут утеряны. В этом заключаются их неоспоримые преимущества. Да, существуют мошенники, которые придумывают все новые способы хищения денежных средств с банковских счетов доверчивых граждан. Но от их происков можно уберечься, если соблюдать разумные меры предосторожности.

В России проживает относительно небольшое число людей, которые принципиально не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди преклонного возраста. Они хорошо помнят, что стало с их пенсионными накоплениями во времена перестройки и в постперестроечные годы.

Не стерся из их памяти и дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнить свои финансовые обязательства перед населением. Наша страна подаёт далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан во времена политических и экономических потрясений. В США в 1930-е годы правительство приняло решение о полном закрытии банков во избежание финансового коллапса.

Вывод следующий: эквайринг удобен и выгоден обладателям карт в периоды стабильности. В смутные времена разумно обезопаситься и продумать дополнительные меры обеспечения своего благосостояния.


4 Продавцы. На них лежат все расходы по эквайрингу. Поэтому вопрос о том, выгоден ли им эквайринг, стоит особенно остро.

Преимущества эквайринга для продавцов:

  • Снимается проблема с фальшивыми купюрами;
  • Снижаются расходы на инкассацию;
  • Ускоряется проведение кассовых операций;
  • Появляется возможность получения заемных средств клиентов. Обладатели кредитных карт могут расплатиться ими;
  • Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты;
  • Увеличивается средний чек. Психологи установили, что люди гораздо легче расстаются с безналичными деньгами, нежели с купюрами;

Недостатки эквайринга для продавцов:

  • Только один – расходы на эквайринг. Приобретение или аренда POS-оборудования, но главным образом комиссионные платежи;

Вопрос высокой банковской комиссии за эквайринг возник далеко не вчера и не в России. В других странах он решался по-разному. Так уж случилось, что в нашей стране он встал сегодня настолько остро, что вышел на уровень главы государства.

5. Проблема эквайринга в современной России

Банковская эквайринговая комиссия 1-3% — это много или мало? Надо иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. А сумма чека и чистая прибыль торговой организации – совершенно разные вещи. Если торговое предприятие процветает, что характерно для крупных организаций, такая комиссия выглядит вполне приемлемой. Но если речь идёт о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7%, а то и меньше, то она может оказаться слишком обременительной.

Именно поэтому представители ритейлеров (розничных торговцев) на протяжении последних лет неоднократно на самом высоком уровне ставили вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Минфина и Центробанка такую идею отвергали.



В феврале 2019 г. на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась напрямую к президенту. Она заявила, что в некоторых странах эквайринговая комиссия составляет 0.3% и даже ниже. Президент ответил, что комиссия 3% — это действительно слишком много и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры будут лишь ограничивать рост электронной торговли, и призвал бизнес-сообщество принять активное участие в обсуждении проблемы.

Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов («ФК Открытие») заявили о том, что президента дезинформировали. По их словам реальная банковская комиссия за эквайринг в России составляет 1.5-1.7%. Они считают, что её снижение чревато изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе. Анна Нестерова и поддержавший её президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов, не согласились с их мнением. Они заявили о том, что данные о банковских комиссиях находятся в открытом доступе на сайтах банков, и комиссии иногда достигают 3.7%. Некоторые аналитики отмечают, что не только мелкие, но и более крупные ритейлеры в последнее время стали стимулировать покупателей оплачивать товары наличными деньгами.

1 марта 2019 г. состоялось расширенное совещание у вице-премьера Дмитрия Козака, на котором обсуждались вопросы эквайринга. На нём присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. На совещании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для рядовых потребителей это означает, что все осталось по-старому, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на текущий момент.

Хорошо это или плохо? Было бы слишком наивно думать, что снижение эквайринговых комиссий силовыми методами привело бы к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0.2-0.3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений. Сегодня рядовой европеец платит до 20 евро ежемесячно за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически сошли на нет. Банки фактически переложили эквайринговые расходы на плечи покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Отвечают ли они интересам всего общества – очень большой вопрос.

Ravnaq-bank первым в Узбекистане запустил интернет-эквайринг пяти платежных систем – Газета.uz

Пандемия коронавируса и связанные с ней карантинные меры как никогда подняли актуальность различных интернет-сервисов в Узбекистане. Значительно вырос спрос на доставку продуктов через интернет, люди стали чаще заказывать товары и услуги в интернет-магазинах и telegram-ботах.

При этом одна из главных задач для предпринимателей в интернет-торговле — это прием безналичных денег с карточек покупателей. Вот тут и приходит на помощь интернет-эквайринг.

Что такое интернет-эквайринг

Простыми словами, интернет-эквайринг — это возможность принимать платежи в интернет-магазинах или мобильных приложениях в режиме реального времени с сумовых или международных пластиковых карт. Он заменяет в интернете привычный терминал, который обычно используют для оплаты пластиковыми картами на местах.

Покупателям он дает возможность быстро и безопасно оплачивать товары и услуги в интернете в удобное для себя время, а продавцам — увеличивать объем продаж и оперативно получать оплату на свой счет.

Как работает интернет-эквайринг

Продавец встраивает в свой онлайн-магазин или мобильное приложение специальную форму для оплаты и подключает ее к интернет-эквайрингу. Покупатель выбирает нужный товар или услугу, указывает в форме оплаты реквизиты банковской карты и производит оплату. Интернет-эквайер проверяет платеж, снимает деньги с карты и сразу же переводит на счет продавца. Весь процесс занимает несколько секунд.

Ravnaq-bank — быстрый и удобный эквайринг в Узбекистане

Специально для удобства предпринимателей ЧАКБ Ravnaq-bank запустил собственный интернет-эквайринг Octo.uz. Это технологичный и безопасный сервис, который поможет предпринимателям со всего Узбекистана вести электронную торговлю на своих интернет-магазинах. Они смогут принимать к оплате товаров и услуг все популярные пластиковые карты и работать с покупателями даже из-за рубежа.


6 преимуществ интернет-эквайринга для предпринимателей

Быстрое подключение. Регистрация в сервисе с учетом модерации занимает не более 30 минут. Чтобы начать принимать платежи, нужно открыть счет в Ravnaq-bank. Это можно сделать здесь же в онлайн-режиме: достаточно предоставить юридические данные о своей компании или ИП и загрузить копии документов о государственной регистрации.

Легкая интеграция. Разработано удобное API для подключения формы оплаты в любом интернет-магазине или приложении. Для наиболее популярных движков уже доступны готовые платежные модули, что облегчит подключение. Если движок сайта нестандартный, разработчики всегда помогут с подключением и настройкой.

Прием всех популярных видов карт. Платежный сервис поддерживает прием оплаты с международных карт VISA, MasterCard, МИР, а также Uzcard и первым начал предоставлять эквайринг карт Humo. А значит, можно легко принимать платежи даже от зарубежных покупателей и увеличить количество своих клиентов.

Удобный интерфейс. Следить за поступающими оплатами и управлять счетом можно в онлайн-режиме даже со смартфона. В персональном кабинете можно построить различные отчеты и получить сводку о состоянии счета.

Доступный сервис. Подключение к сервису бесплатное, никакой абонентской платы.

Безопасность. Ravnaq-bank серьезно относится к безопасности расчетов по интернет-эквайрингу, а все платежные методы соответствуют требованиям международного стандарта PCI DSS. Все платежи проходят в зашифрованном виде. Покупатели надежно защищены от кражи карточных данных, а злоумышленники не получат доступ к счету продавца.

Подключиться к системе Octo.uz и начать зарабатывать через интернет можно уже сейчас. Достаточно просто зарегистрироваться.

Также Ravnaq-bank создал удобное мобильное приложение RBK-Mobile для iOS и Android, в котором можно бесплатно открыть международную карту MasterCard Aviasales Gold с доставкой на дом и получать кэшбэк с каждой оплаты. С подробными условиями можно ознакомиться по ссылке aviasales.ravnaqbank.uz.

Получить больше информации об интернет-эквайринге можно по телефонам: (+998) 71−202−33−33, (+998) 71−202−00−69.

Сайт: ravnaqbank.uz
Telegram: t.me/ravnaqbank
Facebook: @ravnaqbank
Instagram: @ravnaqbank_uzb

На правах рекламы.

Что такое банк эмитент и эмитент карты простыми словами

Финансовая грамотность требует от современного человека понимания различных терминов и процессов, связанных с получением и использованием банковских карт.

Важно знать, кто несет ответственность за проведение расчетов, конвертацию, безопасность и сохранность средств на счетах.

Решение большинства вопросов входит в зону ответственности эмитента, выпустившего карточку для клиента. Рассмотрим детально, кто является банком-эмитентом, какие функции и обязанности на него возлагаются.

Банк-эмитент – что это значит?

Банки-эмитенты – это учреждения, которые проводят выпуск в обращение денежных средств (монет и банкнот), ценных бумаг.

При этом право на эмиссию денег принадлежит Центральному Банку РФ, ценные бумаги – акции, облигации, могут выпускать центральные и коммерческие банковские компании.

Также банки-эмитенты инициируют выпуск платежных пластиковых карт и документов строгой отчетности, используемых для расчетно-платежных операций – чеков, векселей.

Эти виды ценных бумаг выпускают государственные, коммерческие или же национальные финансовые институты. Аккредитив относят к этой же категории – банк-эмитент по поручению клиента проводит расчеты либо передает эту функцию третьей стороне.

Важно: Банк-эмитент, независимо от сферы деятельности и организационно-правовой формы, выступает не только инициатором выпуска. Он берет на себя обязательства, связанные с активом или платежным средством.

Рассмотрим основные понятия на примерах:

Что такое эмитент банковской карты

Эмитент карты – это банк, который выпустил данную пластиковую карточку (дебетовую, кредитную, предоплаченную). На пластике всегда указан банк, которому она принадлежит, контактные данные и персональные реквизиты владельца.

Держатель при этом является исключительно пользователем, пластик – собственность эмитента. Например, эмитент карты Сбербанка – Сбербанк, он же владеет пластиком и имеет право изъять ее либо приостановить обслуживание.

Конвертация через эмитента карты означает, что при валютном расчете перевод денежных единиц из одной валюты в другую проводит банковское учреждение, выпустившее пластик.

Расчетный счет банка эмитента

Это номер счета финансового учреждения, производившего выпуск (эмиссию). Предмет эмиссии значения не имеет, это может быть чек, карточка, облигация.

Если эмитент не является банком, речь идет о банковских реквизитах компании-эмитента. Например, расчетный счет коммерческой организации, выпустившей облигации.

Функции банка-эмитента

В широком смысле функции банка-эмитента зависят от предмета выпуска. Рассмотрим их на примере учреждения, выпускающего пластиковые карточки:

Изготовление и выдача

Банк принимает заказ на эмиссию, наносит на эмбоссированный пластик фамилию и имя владельца. При этом он должен принадлежать определенной платежной системе, соответствовать установленным международным и национальным требованиям.

Таким образом, заказав карточку, пользователь может быть уверен, что сможет произвести оплату как в своей стране, так и за границей.

Подтверждение персональной информации

Авторизация – позволяет идентифицировать пользователя и списывать/зачислять денежные средства на правильные счета.

Осуществление расчетных операций

Банк-эмитент обрабатывает все транзакции, обеспечивает доступ к деньгам, хранящимся на счете. А также позволяет проводить ряд операций самостоятельно, например, через онлайн-банкинг.

Так, держатель пластика может оплачивать товары и услуги, совершать денежные переводы между своими счетами или на реквизиты третьих лиц.

Предоставление информации о движении и средств

В любой момент пользователь может узнать баланс счета (дебетовый или кредитный), получить выписку о расходах и поступлениях денег на карточку.

А также банк обязан информировать клиентов о наличие и сумме задолженности, предоставлять графики выплат, когда речь идет о кредитных карточках или овердрафте.

Обеспечение финансовой безопасности и обмен данными

Средства на карточных счетах защищены многоуровневыми системами – введение одноразовых кодов, использование кодовых слов и лимитов, оповещение об операциях по СМС, отслеживание характера операций.

Обмен данными между разными финансовыми компаниями. Данная функция дает возможность пользоваться банкоматами сторонних банков для получения наличных или информации о состоянии счета.

Отказ банка-эмитента в проведении операции или предоставлении каких-либо услуг, как правило, следствие непогашенной задолженности или блокировки.

Например, при отсутствии необходимой суммы на балансе оплата за товары или услуги не проводится. Если средств недостаточно, приходит отказ, это значит, транзакция отклонена эмитентом карты. На практике такой обмен данными занимает порядка 1-5 секунд.

Банк-эмитент ценных бумаг выполняет несколько другие функции:

  • предоставляет информацию о выпуске / ценной бумаги – номинальной стоимости, купонных процентах, сумме векселя и т.д.;
  • обеспечивает выплату денежных средств, причитающихся владельцу ценной бумаги (акции, облигации, чека, векселя).

Операции, за которые отвечает эмитент

Функции банка-эмитента определяют ряд операций, за которые он несет прямую ответственность:

  1. списание денег в счет оплаты товаров или услуг онлайн, офлайн;
  2. зачисление на счет;
  3. выдача наличных;
  4. внутрибанковские или межбанковские переводы.

При этом банк-эмитент должен учитывать установленные внутренним регламентом или держателем лимиты на различные операции.

Также банковское учреждение осуществляет блокировку, то есть накладывает запрет на проведение любых операций по счету.

Причиной этого может стать распоряжение пользователя, например, при утрате пластика или компрометации персональных данных.

По собственной инициативе эмитент блокирует картсчет при подозрении в мошенничестве или краже, переводе крупных сумм без определенного основания.

Банк-эквайер и банк-эмитент: отличия

Банк-эквайер оказывает эквайринговые услуги – прием к оплате пластиковых карточек, выдача наличных, предоставляет данные о состоянии счета.

Простыми словами, банк-эквайер – это владелец терминала оплаты, установленного в торгово-сервисных сетях, или банкомата.

В том числе эквайером называют банковские компании, которые проводят прием платежей в режиме онлайн, например, в интернет-магазинах.

В функции эквайера входит:

  • Проверка платежеспособности клиента.
  • Обеспечение безопасности расчетов и сохранение персональной информации о клиенте и платежном средстве.
  • Техническое и операционное консультирование сотрудников торгово-сервисных сетей.

Одно финансовое учреждение может быть одновременно и банком-эквайером и банком-эмитентом. Например, когда владелец карты Сбербанка пользуется банкоматом Сбербанка.

В том случае, когда техническое устройство принадлежит Альфа-Банку, он же выступает эквайером, а банк-эмитент – Сбербанк.

Кто выпускает подарочные карты

Несмотря на общие функции, подарочные карточки не являются банковскими. Данный тип платежного инструмента представляет собой авансовый платеж, который клиент имеет право израсходовать позже, в установленный промежуток времени.

Маркетинговые соглашения между эмитентами подарочных карт позволяют разным компаниям принимать одни и те же карточки или организовать выпуск универсальных. Последние могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в любой компании, ставшей участником договора о выпуске.

Таким образом, есть единое понимание, что такое эмитент банковской карты: он является ее собственником и обязан обеспечивать безопасность использования и постоянную работоспособность. За исключением механических повреждений, все неполадки с картой решаются эмитентом без взимания платы.

Банк-эмитент – это финучреждение, инициирующее выпуск ценных бумаг или платежных средств. Он же оказывает обслуживание и несет обязательства, которые определяются типом предмета эмиссии.

Об авторе -> Анастасия Ишунина

У меня два высших образования: земельно-имущественное и экономическое. Второй ВУЗ, Южно-уральский институт экономики и права, закончила по специальности: «Экономист-менеджер городского хозяйства».
Люблю делиться опытом и знаниями в свободное от работы время.

Другие записи автора Анастасия Ишунина | Я в

Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

Знаете ли вы разницу между эквайером и эмитентом?

Банк-эквайер (также торговый банк или эквайер) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа.

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выпускает кредитные карты потребителям от имени карточных сетей (Visa, MasterCard). Эмитент действует как посредник для потребителя и сети карт, заключая с держателями карт контракты на условия погашения транзакций.

Еще больше информации можно найти в дополнительном посте базы знаний «Люди, участвующие в процессе возврата платежа». Поищите там статистику и реальные примеры.

Дополнительные условия, касающиеся платежной индустрии

Не делайте этого в одиночку: наши решения для предотвращения и управления помогут вам отменить возвратные платежи, сократить количество случаев мошенничества и вернуть доход.

Процессор — это организация, с которой эквайер заключил договор на обработку транзакций по кредитным картам.

Платежный шлюз — это, по сути, версия кассового терминала без карты. Этот поставщик услуг передает информацию о транзакции от продавца процессору.Платежный шлюз отвечает за авторизацию транзакций и шифрование данных.

Другие сторонние поставщики услуг, используемые продавцами без карты, включают веб-хостинг , сертификаты SSL , тележки для покупок, и другие.

Эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Этот уникальный код похож на номер банковского счета. Он используется для идентификации продавца при обработке транзакций.

Состояние возвратных платежей 2018

Запущенный как способ сбора и анализа отраслевых выводов, исследование State of Chargebacks отражает опыт более тысячи респондентов в области «карты без предъявления».Загрузите, чтобы узнать последнюю информацию о мошенничестве и управлении возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Осложнения номенклатуры

Есть несколько ситуаций, когда терминология оплаты кредитной картой отклоняется от нормы, что затрудняет понимание определенных концепций.

Например, банки-эмитенты обычно управляют картами от имени сетей.

Однако Discover и American Express являются банком-эмитентом сети карт и ; сети имеют собственные финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты для потребителей.

Еще более усложняет ситуацию то, что некоторые финансовые учреждения одновременно являются покупателями и эмитентами. Эти банки действуют как от имени потребителя, так и от имени продавца. Bank of America, Citi Bank, Barclays, Chase и Wells Fargo — лишь некоторые примеры.

Основные сведения

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с запутанными задачами и терминологией, связанной с возвратными платежами, ваши усилия по управлению не будут столь эффективными, как они должны быть. Вы напрасно выбрасываете прибыль.

Поможем. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе наиболее важных элементов, влияющих на финансовый успех бизнеса. Чтобы узнать больше, спросите о бесплатной демоверсии.


Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

152253 Терминология по возвратным платежам Жаргон по возвратным платежам

Связанные сообщения в базе знаний —

Задать вопрос

Что такое банк-эквайер?

Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; ускорение и упрощение процесса покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах как для продавца, так и для покупателя.

Термин «эквайер» используется для обозначения банка, который приобретает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию. Самыми распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, а кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, можно использовать в миллионах торговых точек по всему миру.

Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов.Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, которые помогают с обменом средств между банками, которые выпускают карты, и торговцами, которые принимают карты. Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги сами по себе, и чаще всего именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.

Большинство людей думают, что банки-эквайеры получают выгоду от комиссий за обработку, и в некоторой степени они это делают, но на самом деле комиссии невелики и играют очень небольшую роль в реальной транзакции по кредитной карте.Большая часть сборов и затрат приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.

Удивительно, учитывая небольшие комиссионные, которые они получают, банки-эквайеры принимают на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как текущие счета. Вот почему банки-эквайеры не предлагают счета каждому продавцу и требуют привлечения сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцам, которые не могут пройти квалификацию самостоятельно.

Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень необходимую и важную роль в процессе кредитных операций.Предоставляя поддержку, необходимую для того, чтобы продавцы принимали кредитные карты, они держат судьбу многих предприятий в своих руках. Посмотрим правде в глаза, продавец, который не может принимать кредитные карты, может немедленно закрыться, особенно продавцы электронной коммерции в Интернете.

Определение эквайера

Что такое покупатель?

Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но также могут быть другими структурированными соглашениями.Приобретатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

  • Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
  • Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
  • Торговый банк-эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
  • Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить какую-то выгоду. Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
  • Торговые эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Что такое покупатель

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию через процесс сделки, который позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции.Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним. В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование ядовитой таблетки.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона. Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы эквайеров

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене.Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании.Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Торговец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет.Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая таких крупных процессоров, как Visa, Mastercard и American Express.Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.

Эквайер будет взимать с продавца различные сборы, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются одними из необходимых сторон, осуществляющих платежи. Для продавцов важно понимать, что делают эти стороны, как они взаимодействуют в процессе платежей и каковы их роли в процессе разрешения споров.

В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

Без лишних слов:

Что такое банк-эквайер?

Банк-эквайер (банк продавца) — это финансовое учреждение, которое инициирует и поддерживает договорные соглашения с торговцами для приема и обработки транзакций по кредитным картам.Банк-эквайер также называется торговым эквайером или просто эквайером. Покупателями обычно являются банки, но также могут быть и другие организации, например процессоры.

Что такое банк-эмитент?

Банк-эмитент (банк держателя карты) — это финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты и поддерживает договор с держателями карт для обеспечения погашения.

В чем разница между продавцом-эквайером и торговым оператором?

Теперь мы знаем, что продавец-эквайер — это организация, заключившая договор с продавцами для облегчения транзакций с платежными картами.Мы также знаем, что эти эквайеры иногда могут быть переработчиками. Так в чем разница между эквайером и процессором?

Проще говоря, в то время как эквайер является источником расчетов, споров и т.п., процессор находится в засаде, обеспечивая авторизацию, расчет, передачу данных и безопасность, а также подключение к платежным сетям.

Вы часто будете слышать, как эти два слова используются как синонимы (даже если это две разные сущности), потому что многие крупные банки и учреждения выполняют функции как эквайера, так и процессора.Кроме того, многие торговые процессоры предоставляют эквайерам внешние услуги.

Необходим ли эквайер для обработки платежей?

Короче да! Банк-эквайер — необходимый игрок в процессе оплаты картой. Ознакомьтесь с этой базовой структурой взаимодействия и сторон, участвующих в транзакции по кредитной карте.

Шаг первый: Держатель карты получает карту в своем банке-эмитенте. Держатель карты представляет свою карту продавцу в качестве формы оплаты.

Шаг второй: Информация о транзакции и карте передается между платежным процессором в сеть карты, а затем в банк-эмитент.

Шаг третий: Банк-эмитент списывает сумму транзакции со счета держателя карты.

Шаг четвертый: Банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, которые затем переводятся на счет продавца.

Какие стандарты безопасности существуют для эквайеров?

Если есть конфиденциальные данные, существует риск их взлома.Это означает, что не только эквайер, но и все стороны в процессе оплаты картой должны соблюдать строгие стандарты безопасности для снижения рисков и предотвращения мошенничества. Вы можете прочитать о Стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) здесь.

Каким образом эквайеры и эмитенты участвуют в процессе разрешения споров?

После завершения процесса оплаты картой клиенты имеют право оспорить покупку по ряду причин. Этот процесс спора проходит через те же стороны, что и процесс оплаты.

Шаг первый: Владелец карты оспаривает транзакцию, связываясь со своим банком-эмитентом.

Шаг второй: Банк-эмитент рассмотрит оспариваемую транзакцию и определит, является ли спор действительным или нет. Если спор считается действительным, он отправляется в сеть карт, и держателю карты возвращается деньги.

Шаг третий: Карточная сеть передает спор банку-эквайеру. Затем банк-эквайер информирует продавца.

Шаг четвертый: У продавца есть два варианта получения диспута.Продавцы могут принять спор, и на этом процесс заканчивается. Или, чтобы попытаться вернуть доход, торговцы могут ответить на спор.

Шаг пятый: Ответ продавца передается через банк-эквайер, сеть карт в банк-эмитент. Банк-эмитент рассматривает заявку на возврат платежа и убедительные доказательства продавца. Каждая карточная сеть требует определенной информации, чтобы подтвердить или опровергнуть спор. Необходимая информация обычно указана в правилах и положениях сети.

Шаг шестой: Банк-эмитент решил, выиграют ли в споре держатели карт или продавец. Если владелец карты выиграет, продавец потеряет доход от продажи. Если торговец выиграет, он вернет свой доход.

Выше представлена ​​упрощенная версия процесса разрешения споров. Если вам нужен полный и подробный процесс, вы можете ознакомиться с объяснением «Процесс возврата платежа: объяснение».

Что такое покупатель? | Счета торговцев с высоким риском

Банк-эквайер или банк-эквайер имеет несколько значений.Иногда покупатель — это бизнес или корпорация, которая переходит в собственность другого лица посредством покупки или другого действия. Чаще всего эквайерами являются банки, которые получают права на торговый счет компании, чтобы финансовое учреждение могло управлять банковским счетом компании.

В платежной индустрии банк-эквайер, также известный как банк торговых счетов или расчетный банк, часто является лицензированным членом ассоциации кредитных карт, такой как MasterCard, Visa или American Express.Банк-эквайер проверяет и принимает предприятия, утверждая для них торговые счета. Эти учетные записи позволяют продавцам безопасно и эффективно обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам.

В целом эквайер наблюдает за обработкой депозита и завершает финансовые расчеты для продавца. По большей части банк-эквайер играет роль серверной части в процессе транзакции . Проще говоря, эквайер способствует обмену средствами между продавцом и банком, выпустившим эту кредитную карту, которая используется для совершения покупки.

Как сторонний партнер в процессе транзакции, эквайер должен связываться для обработки и расчета каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения покупки. Банк-эквайер имеет право определять типы платежей, которые он будет принимать. Некоторые принимают платежи только от основных брендов карт, таких как Visa или MasterCard, в то время как другие могут работать с одноименными картами, что еще больше ограничивает типы платежей, которые они могут принимать.

После подписания соглашения эквайер обменивается денежными средствами с банками-эмитентами карт от имени продавца.Эквайер выплачивает продавцу ежедневный чистый баланс транзакций по кредитной карте. Сумма, которую получает продавец, вычитается за вычетом комиссий за обмен, комиссий эквайера и любых обратных платежей. Любые различающиеся сборы, которые будет платить продавец, будут указаны в соглашении с эквайером. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию плюс ежемесячную плату, которая покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой и любыми другими услугами, такими как защита от мошенничества.

Когда продавец заключает соглашение с банком-эквайером, эквайер принимает на себя большую часть риска, потому что торговый счет является кредитной линией, а не холдинговым счетом, таким как текущий или сберегательный счет.Таким образом, если продавец прекращает операции и не в состоянии оплатить какие-либо невыполненные мошенничества или возвратные платежи , банк-эквайер остается на крючке для этих расходов.

Чтобы обезопасить себя, эквайеры часто проводят тщательную проверку кредитоспособности перед утверждением торговых счетов. Это важно, потому что многие бренды кредитных карт считают продавца «высокорисковым», если более 1% их платежей приводит к возвратному платежу. Когда процентная ставка постоянно поднимается выше этой суммы, торговый счет может быть закрыт, в результате чего бизнесу придется воздерживаться от приема платежей по кредитным и дебетовым картам.Некоторые схемы кредитных карт взимают непомерные штрафы с банков-эквайеров, которые поддерживают торговые счета с чрезмерными возвратными платежами, когда компании, выпускающие кредитные карты, требуют возмещения комиссии за спорную или мошенническую транзакцию. Чтобы ограничить мошенничество, продавцы должны убедиться, что они принимают меры безопасности для защиты электронных платежей. В большинстве случаев эквайеры перекладывают эти сборы на продавцов. Однако продавцы могут не справиться с этими штрафами. В случае невыполнения обязательств по платежам и расходам по возвратным платежам продавцы могут в конечном итоге закрыть свой бизнес.И здесь банки-эквайеры берут на себя большую часть риска. Если продавец выходит из бизнеса и не может оплатить сборы и тому подобное, эквайер застревает в счете.

Обзор

, Корпоративное приобретение, Электронные платежи

Что такое эквайер?

Покупатель — это зарегистрированная компания, которая покупает часть или все права на другую компанию. Приобретающая компания берет на себя управление другой компанией, получая контрольный пакет акций в целевой компании, что фактически дает ей контроль над компанией посредством права голоса по акциям.В качестве альтернативы покупатель может просто купить компанию напрямую.

Эквайер также может быть финансовым учреждением, которое приобретает права на обслуживание и управление банковским счетом продавца. Эквайер регистрирует продавца и предлагает управлять его банковским счетом. С помощью учетной записи продавец может принимать платежи по кредитным и дебетовым картам от клиентов, зарегистрированных в различных ассоциациях карт. Некоторые популярные карточные ассоциации включают American Express, Mastercard, Visa, Discover, China UnionPay и т. Д.

Покупатель при корпоративном приобретении

Корпоративное приобретение — это ситуация, когда покупатель приобретает все или часть акций другой компании, чтобы получить контроль над управлением объекта. Покупатель может приобрести целевую компанию, когда он приобретает более 50% голосующих акций компании.

Приобретение часто связано с покупкой контрольного пакета акций компании, чтобы оказать большее влияние на решения совета директоров Совет директоров Совет директоров — это группа людей, избранных для представления акционеров.Каждая публичная компания обязана создать совет директоров. Покупатель считает, что, получив контроль над объектом, компания расширит свою инфраструктуру и расширит свое господство на рынке.

Когда компания планирует расширить свою деятельность, она считает приобретение существующей компании более выгодным, чем самостоятельное расширение. Вместо того, чтобы начинать заново на новой территории, приобретенная компания предоставит существующую инфраструктуру, персонал, торговую марку. Капитал бренда. В маркетинге капитал бренда относится к ценности бренда и определяется восприятием бренда потребителем.Капитал бренда может быть как положительным, так и существующей клиентской базой.

Это означает, что покупатель может начать строительство из существующих ресурсов, чтобы увеличить свою долю рынка на новой территории. Покупатель также выиграет от сокращения затрат, поскольку ему не нужно будет тратить много денег на исследование рынка, чтобы определить, подходит ли новый рынок.

Торговец-эквайер в электронных платежах

Эквайер также известен как торговый банк, банк-эквайер или торгово-эквайер.Эквайер может быть банком или финансовым учреждением, которое является лицензированным членом ассоциации карт, такой как Visa и Mastercard, и его роль заключается в том, чтобы регистрировать продавцов, чтобы они могли принимать электронные платежи в их местах. По сути, эквайер авторизует платежи по кредитным картам клиентов и связывает банк-эмитент от имени продавца.

Когда клиент производит кредитовый или дебетовый платеж продавцу, необходимо связаться с эквайером для обработки и клиринга платежа.Тип платежей, которые принимает продавец-эквайер, будет зависеть от количества их отношений обработки с ассоциациями карт.

Если эквайер имеет только одно право на один процессор для карт, это означает, что другие процессоры для карт не будут приняты. Большинство эквайеров обычно вступают в отношения обработки с сетью поставщиков, что позволяет продавцам беспрепятственно принимать платежи по картам.

При обработке электронного платежа на банковский счет продавца эквайер взимает различные комиссии, как это предусмотрено в соглашении между эквайером и продавцом.Комиссия может взиматься за месяц или за транзакцию. Плата за обслуживание используется для покрытия расходов. Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая комиссией за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой. связанные с сетевой обработкой.

Роль эквайера в процессе оплаты

Банк-эквайер несет ответственность за создание и управление торговым счетом от имени продавца. Когда клиент производит платеж с использованием кредитной или дебетовой карты, эквайер должен решить, одобрить или отклонить транзакцию, на основе информации, полученной от сети карт и банка-эмитента.

После совершения транзакции эквайер получает запрос на авторизацию и затем пересылает эту информацию в банк-эмитент для утверждения. После утверждения платеж зачисляется на банковский счет продавца. Если он отклоняется, платеж возвращается на счет клиента, и никакая сумма не переводится на счет продавца.

Эквайер также принимает на себя риск обработанной транзакции. Эквайер должен иметь дело с различными рисками обработки платежей, которые могут повлиять на электронные платежи.Некоторые из рисков включают возвратные платежи по карте, аннулирование карты и возврат средств по карте.

Возврат платежа происходит, когда между продавцом и держателем карты возникает спор, потому что товары или услуги Продукты и услуги Продукт — это материальный предмет, который выставляется на рынок для приобретения, внимания или потребления, в то время как услуга является нематериальной. которая возникает из-за неполучения, получения неисправных товаров или возникновения других проблем, которые ставят под сомнение действительность транзакции. Возвратный платеж инициируется держателем карты через банк-эмитент.

Сторнирование карты происходит, когда продавец отменяет ранее авторизованную транзакцию до того, как были произведены какие-либо расчеты. Возврат карты происходит, когда продавец добровольно возвращает средства держателю карты по разным причинам.

Эквайрер и эмитент

Эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое управляет банковским счетом продавца. Контракт, заключаемый эквайером и продавцом, позволяет последнему принимать транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт.Когда владелец карты производит платеж продавцу, продавец отправляет запрос авторизации эквайеру, который затем отправляет запрос на одобрение в конкретный банк-эмитент.

Эмитент (также известный как банк-эмитент) — это банк или финансовое учреждение, которое предоставляет потребителям кредитные и дебетовые карты для использования в электронных платежах. Банк-эмитент выпускает кредитные карты от имени карточных сетей, таких как American Express, Visa и MasterCard. Эмитент предоставляет держателю карты кредитную линию и обеспечивает финансовую поддержку транзакций, проводимых с использованием карты.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной сертификации финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ FMVA®. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, разработанная, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • AcquireeAcquireeAcquireeAn Приобретаемая компания — это компания, бизнес или корпорация, которая является жизнеспособным кандидатом на слияние или поглощение.Покупатель — компания, покупающая другую компанию. Процесс приобретения целевой компании может происходить по разным сценариям в зависимости от позиции руководства приобретаемой компании.
  • Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
  • PayPal HoldingsPayPal HoldingsPayPal Holdings, Inc. — одна из крупнейших компаний по онлайн-платежам, которая позволяет сторонам осуществлять платежи посредством онлайн-переводов денежных средств. Система онлайн-платежей предлагает электронные альтернативы традиционным способам оплаты, таким как денежный перевод и чеки. PayPal предоставляет платформу для онлайн-продавцов, аукционных сайтов,
  • M&A Процесс слияния и поглощения Процесс слияния и поглощения Это руководство проведет вас через все этапы процесса слияния и поглощения. Узнайте, как совершаются слияния и поглощения и сделки.В этом руководстве мы опишем процесс приобретения от начала до конца, различные типы покупателей (стратегические и финансовые покупки), важность синергии и транзакционные издержки

Глоссарий по платежам: определение терминологии платежей

Захват учетной записи (ATO): Метод онлайн-мошенничества, при котором кто-то получает доступ к онлайн-учетной записи путем получения логина, часто путем кражи, а затем забирает учетную запись и доступ к ней у законного владельца.

Автоматизированная клиринговая палата (ACH): Сеть электронных платежей для обработки электронных финансовых транзакций между банками в США.Используется для прямого депозита, повторяющихся транзакций, клиринга электронных чеков и транзакций по счету депозита до востребования (DDA).

Эквайрер: Банк, принимающий платежи для платежной сети. Часто финансовое учреждение, которое предоставляет торговый счет и обрабатывает карточные транзакции через POS-оборудование от имени продавца. Эквайер передает данные транзакции в систему обмена. Иногда его называют банком-эквайером.

Справочный номер эквайера (ARN): Уникальный номер, присваиваемый транзакции по карте, когда она передается из банка продавца в банк держателя карты.Цифры используются для отслеживания транзакций и их прогресса. Их также можно назвать идентификаторами трассировки, потому что они чаще всего используются для отслеживания того, где находятся средства для транзакции.

Affinity Card: Кредитная карта, выпущенная в связи с организацией или группой; обычно профессиональные ассоциации, ассоциации выпускников, пенсионеров или другие ассоциации. Эмитент карты часто платит организации роялти за маркетинг карты.

Борьба с отмыванием денег (AML): Любой инструмент или метод, официально используемый для борьбы с отмыванием денег.Иногда относится к принятым стандартизированным политикам и правилам, которые организации должны соблюдать.

Интерфейс прикладного программирования (API): Пакет программного обеспечения, инструментов, документации и определений, предназначенный для обеспечения разработчикам программного обеспечения беспрепятственного доступа к программной службе или приложению.

Комиссия за обмен через банкомат: Комиссия, уплачиваемая эквайеру банком-держателем карты за транзакцию через банкомат. Эти сборы устанавливаются сетью банкоматов.

Авторизация: Процесс проверки и подтверждения того, что на счету держателя карты достаточно средств для предполагаемой транзакции.Положительный результат проверки означает, что код авторизации создан, и средства зарезервированы для предлагаемой транзакции.

Средний ежемесячный объем (AMV): Среднее количество транзакций, обработанных организацией (продавцом, процессором и т. Д.) В течение месяца. Обычно выражается в долларах.

Средний чек: Средний размер транзакции для любого конкретного торгового счета. Используется для прогнозов и расчетов комиссий и цен. Также называется средней продажной ценой (ASP).

Служба проверки адреса (AVS): Служба защиты от мошенничества для проверки того, что адрес выставления счета, предоставленный клиентом, совпадает с адресом, указанным в файле банка-эмитента, чтобы убедиться, что он является действительным клиентом.

Преобразование бэк-офиса: Преобразование чека (бумажного в цифровой), которое происходит в «бэк-офисе» продавца. Потребители должны быть уведомлены о том, что BOC произойдет, путем размещения в точках продажи или других местах получения чеков.

Банковская карта: Карта для финансовых операций (обычно кредитная или дебетовая карта), выпущенная финансовым учреждением.

Идентификационный номер банка (BIN): Первые цифры — обычно первые четыре или первые шесть цифр — которые находятся на карте, выданной учреждением-эмитентом или банком-эквайером, как уникальные идентификаторы этого учреждения.

Банковский маршрутный номер: Первые девять цифр внизу личного чека, которые идентифицируют финансовое учреждение, в котором находится счет.

Базовая точка: Одна сотая процента. Обычно называется базисными пунктами (бит / с).

Пакет: Группа транзакций по карте, собранных для отправки на расчет на банковский счет продавца.

Получатель: Лицо, получающее средства, собранные третьей стороной. Иногда человек создает учетную запись от имени другого человека. Если они хотят, чтобы средства переводились напрямую получателю, необходимо будет изменить счет, чтобы завершить проверку KYC получателя и подтвердить свою банковскую информацию.

Захват: После авторизации карты для самой транзакции передается второй набор данных, который называется захватом.Это означает, что фактическая транзакция произошла, и данные переданы в банк-эквайер для расчета.

Дата захвата: Дата обработки транзакции эквайером.

Связь с картой: Технический термин для обозначения определенной компании, выпускающей кредитные карты, например Visa, MasterCard, American Express, Discover.

Владелец карты: Физическое лицо, которому была выдана кредитная или дебетовая карта, или дополнительное лицо, которое также имеет право использовать карту.

Эмитент карты: Финансовое учреждение, которое разрешает выдачу карты потребителю или организации. Эмитенты карт сохраняют за собой право использовать карту конечным пользователем и несут ответственность за использование карты.

Транзакция без предъявления карты (CNP): Транзакция по платежной карте, при которой карта не может быть физически представлена ​​продавцу во время транзакции. Обычно используется для транзакций в Интернете, по почте и по телефону, но также используется в некоторых других случаях.

Счета без карты (CNP): Счет продавца или продавца, который в основном принимает онлайн-платежи и платежи по другим картам без предъявления карт. Могут иметь более высокие ставки, чем счета в точках продаж (POS), в которых присутствует покупатель. Поскольку подпись не требуется, эти учетные записи обычно считаются более рискованными.

Представление карты (CP): Транзакция, при которой владелец карты может предъявить физическую кредитную карту продавцу. Требуется устройство торговой точки.

Код подтверждения карты (CVC): Уникальное числовое значение, рассчитанное на основе данных, закодированных на магнитной полосе карты MasterCard, для проверки информации карты в процессе авторизации.

Проверочное значение карты (CVV): Уникальное значение, рассчитанное на основе данных, закодированных на магнитной полосе карты VISA, для проверки информации карты в процессе авторизации.

Возвратный платеж: Результат оспаривания держателем карты или банком держателя карты определенной транзакции по кредитной или дебетовой карте.Возвратный платеж отправляется обратно в торговый банк для разрешения. У продавца есть установленный период времени для защиты отозванного платежа в зависимости от правил ассоциации карт. Комиссия за возвратный платеж обычно взимается с продавца в дополнение к сумме транзакции.

Защита от возвратных платежей: Информация, необходимая / используемая продавцу для защиты от возвратных платежей, такая как счет, проверка клиента или подтверждение доставки.

Период отозванного платежа: Время, в течение которого банк-эмитент имеет право взимать плату за транзакцию с банком-эквайером.Срок варьируется в зависимости от типа транзакции от 45 до 180 дней.

Чек 21: Закон о клиринге чеков в 21 веке — закон, разрешающий банкам обрабатывать чеки в электронном виде. Проверка 21 позволяет банкам использовать электронную копию оригинального чека для оплаты чека вместо оригинала.

Клиринг: Процесс передачи информации о транзакции или транзакциях, который в конечном итоге приводит к решению об одобрении или отклонении транзакции и расчету задействованных средств.

Соответствие: Любой процесс, который используется любым из партнеров в платежной транзакции для выполнения нормативных процедур, применимых к этой транзакции. Это могут быть правительственные постановления, постановления о карточных сетях, банковские постановления и другие.

Обработчики кредитных карт: Субъекты, такие как поставщики торговых счетов, которые обрабатывают детали обработки транзакций по кредитным картам между продавцами, банками-эмитентами и банками-эквайерами. Также называется процессорами сторонних производителей.

Краудфандинг: Финансирование проекта, мероприятия или организации путем привлечения небольших сумм денег от большого количества людей.

Криптовалюта: Цифровая валюта, такая как биткойн, основанная на технологии блокчейн с использованием криптографии для создания, распространения и отслеживания валюты.

Конвертация валюты: Процесс конвертации суммы денежных средств из одной валюты в другую. Обычно включает одну или несколько национальных валют и регулируется опубликованными ежедневными курсами конвертации для покупки и продажи каждой валюты.

Дебет: Списание со счета. Обычно любая сумма, которую предлагается снять со счета, называется дебетовой.

Дебетовая карта: Платежная карта, которая в основном имеет доступ к депозитному счету и может использоваться для покупок или снятия наличных.

Отклонение: Запрос на транзакцию был отклонен, как правило, банком-эмитентом, но иногда и другими объектами в цепочке обработки. Причины обычно — недостаток средств или, реже, мошенничество или кража.Причины закодированы для возврата с упадком.

Депозитный счет: Финансовый счет с остатком средств, а не кредитный счет. Примеры включают проверку, сохранение, отправку черновика и многие другие.

Выплата: Распределение средств после утверждения транзакции. Включает в себя процесс получения различных сборов заинтересованным сторонам на этом пути.

Ставка дисконтирования: В платежных системах кредитными картами процентная ставка, взимаемая с продавца за обработку транзакций по кредитным картам, составляет процентную ставку.Могут взиматься и другие сборы.

Диспут: Претензия держателя карты к банку-эмитенту, в котором ставится под сомнение действительность списания с кредитной или дебетовой карты. Споры вызывают взаимодействие с продавцом, которое может привести к возврату или возврату платежей.

E-Check: Электронный эквивалент бумажного чека.

Электронная торговля: Покупка и продажа товаров и услуг в Интернете.

Прием электронных чеков или ECA: Система, которая фиксирует информацию о транзакции с бумажного чека и преобразует ее в электронный элемент, обрабатываемый посредством клиринга чеков, без необходимости в бумажном чеке или через ACH.Теперь он доступен потребителям через приложения для смартфонов и в некоторых банковских учреждениях.

Электронная оплата счетов (E-Pay): Метод оплаты счетов потребителями с помощью ПК, смартфонов или других устройств для отправки электронных инструкций по снятию средств со счетов и оплате торговцам.

Электронный перевод средств (EFT): Электронный перевод средств между двумя банковскими счетами с использованием электронных средств, а не бумажных. Включает ACH, телеграфные переводы, депозиты заработной платы и любые другие переводы денежных средств, осуществляемые полностью в электронном виде.

Europay, Mastercard и Visa (EMV): Общедоступный стандарт на основе чипов для смарт-платежных карт, использующих системы чипов и пин-кодов для транзакций с предъявлением карты. Предназначен для борьбы с мошенничеством, поскольку карты труднее подделать.

Шлюз: Организация или система, инициирующая транзакции между продавцами и фирмами-покупателями. Часто предоставляет дополнительные функции мошенничества, идентификации и отчетности, а также оборудование и программное обеспечение для обработки транзакций.

Документ о замене изображения (IRD): Также известен как замещающий чек. Электронное изображение оригинального бумажного чека, которое соответствует требованиям, изложенным в Законе о клиринге чеков для 21-го века (чек 21). Благодаря чеку 21 IRD действуют как юридический эквивалент оригинального бумажного чека и позволяют финансовым учреждениям проводить расчеты по чековым операциям.

Независимая сбытовая организация (ISO): ISO продают торговые счета от других процессоров — обычно это чисто торговые и вспомогательные организации.

Мгновенное уведомление об оплате (IPN): Метод для интернет-магазинов для автоматического отслеживания покупок и других межсерверных коммуникаций в режиме реального времени.

Обмен: Внутренние и международные системы, управляемые VISA и MasterCard для авторизации, расчета и прохождения обменных и других комиссий, а также другой денежной и неденежной информации, связанной с операциями с банковскими картами.

Комиссия за обмен: Комиссия, определяемая ассоциациями карт, которая уплачивается эквайером банку-эмитенту за каждую транзакцию по кредитной или дебетовой карте для покрытия транзакционных издержек.Эквайер передает эту комиссию продавцам в дополнение к любым другим комиссиям, взимаемым за обработку транзакций по кредитным или дебетовым картам. Комиссия зависит от ряда переменных, таких как тип карты, тип бизнеса, метод приема карты, сроки расчетов или пакетной обработки, информация, предоставленная с транзакцией, и многое другое. Комиссия обычно составляет от 1 до 3%.

Банк-эмитент: Банк, у которого есть счет кредитной или дебетовой карты клиента и который переводит средства в банк-эквайер для оплаты продавцу.Банк-эмитент выставляет счет держателю карты за транзакции в более поздний срок, обычно ежемесячно.

Знай своего клиента (KYC): Процесс подтверждения личности продавца или покупателя. Чаще всего относится к требованиям правительства, банка и карточной сети для проверки личности с целью предотвращения мошенничества, кражи личных данных, отмывания денег и финансирования терроризма.

Торговая площадка: Тип онлайн-бизнеса электронной коммерции, при котором продукты и услуги предоставляются несколькими третьими сторонами, но транзакции обрабатываются торговой площадкой.

Продавец: Любое физическое или юридическое лицо, которое принимает платежи в обмен на товары или услуги.

Счет продавца: Банковский счет банка-эквайера, который позволяет продавцу принимать кредитные, дебетовые и другие типы платежей.

Продавец-эквайер: Другой термин для эквайера или банка-эквайера.

Торговое соглашение: Договор между продавцом и банком-эквайером, в котором перечислены юридические гарантии, права и обязанности.

Идентификационный номер продавца (MID): Уникальный номер, позволяющий идентифицировать каждого продавца для всех остальных участников цепочки обработки в целях учета и выставления счетов.

Зарегистрированный торговец: Торговец, назначенный для конкретной рассматриваемой транзакции.

Метод оплаты (MOP), также известный как метод оплаты: Метод, используемый для оплаты транзакции — например, чек, прямой дебет, кредитная карта, ACH, дебетовая карта, наличные и т. Д.

Распознавание символов с помощью магнитных чернил (MICR): Технология распознавания символов, используемая на чеках для упрощения электронного сканирования.Используется для банковского маршрутного номера и номера счета внизу чека.

Мобильная точка продажи (mPOS): Мобильное устройство, автономное или для использования с планшетом или смартфоном, в сочетании с программным обеспечением или приложением, позволяющее считывать данные с мобильных карт и обрабатывать транзакции.

Отмывание денег (ML): Незаконная деятельность, направленная на конвертацию незаконных средств в приемлемые средства путем их передачи через счета и через предприятия в транзакциях, которые скрывают их происхождение.

Лицензия оператора денежных переводов (MTL): В каждом штате США есть регулирующий орган, контролирующий денежные переводы. Многие (но не все) штаты требуют, чтобы учреждения, занимающиеся платежами, стали зарегистрированными отправителями денег и получили лицензию на работу в их штате.

Многофакторная аутентификация (MFA): Защита от взлома и кражи личных данных, требующая выполнения нескольких шагов и фрагментов информации для получения доступа к учетной записи в Интернете.

Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров (NACHA): Обеспечивает надзор и управление для ACH.

Связь ближнего поля (NFC): Форма связи, используемая в основном в смартфонах или других портативных устройствах для платежей, которая позволяет устройствам обмениваться данными с платежным терминалом для выполнения транзакций.

Нетто-расчет: Окончательный (чистый) эффект серии платежных операций с участием клиентов двух или более банков.

Комиссии сети: Комиссии, взимаемые за платежные операции сетями карт, которые включены в комиссию обмена.

Небанковское учреждение: Финансовое учреждение, не предлагающее банковские услуги.

Отправитель: Организация, инициирующая банковский перевод или платеж через ACH.

Индустрия платежных карт (PCI): Производство кредитных, дебетовых, предоплаченных и других платежных карт. Также относится к установленным ими требованиям, которые обеспечивают управление безопасностью, политики, процедуры, сетевую архитектуру, дизайн программного обеспечения и многое другое.

Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS): Собственный стандарт безопасности информации для индустрии платежных карт.Требование к продавцам и платежным системам соответствовать требованиям безопасности, которые широко используются практически во всех карточных системах для обеспечения безопасности.

Соответствие PCI: Общий термин, используемый для обозначения того, что конкретная организация соответствует требованиям стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Несоблюдение требований PCI может означать штрафы или приостановление операций по картам.

Получатель: Человек / предприятие / организация, получающая платеж.

Поставщик платежных услуг (PSP): Предоставляет онлайн-услуги для приема электронных платежей различными способами, включая кредитную карту, прямой дебет, банковский перевод и другие. WePay — это PSP. PSP — это обозначение Visa и Mastercard, которое позволяет продавцам размещать на борту субмерчантов под своей учетной записью.

Запрос авторизации PIN-кода (проверка PIN-кода): Процедура проверки личности держателя карты путем сравнения PIN-кода с карточным счетом.

Пункт продажи (POS): И устройство, используемое для проведения транзакции, а также время и место, где она произошла. Обычно относится к планшету для считывания карт или планшету для чтения чипов, подключенному к кассовому аппарату.

POS-терминал: Фактическое устройство в торговой точке (POS), которое выполняет транзакцию и используется для сбора и пересылки деталей транзакции.

Карты предоплаты: Дебетовая карта, приобретенная с уже связанным с ней балансом. Предоплаченные карты позволяют держателю карты тратить до суммы, внесенной на счет предоплаченной карты.

Код причины: Код, используемый для предоставления дополнительной информации о транзакции и (обычно) отклонении или изменении статуса. Охватываемая информация может включать возвратный платеж, последующее представление, сбор платежей, выплату средств или запрос исходного документа.

Финансовое учреждение-получатель-депозитарий (RDFI): Управляет транзакциями ACH путем получения кредитов или дебетований от соответствующих сторон.

Выверка: Процесс сопоставления входящих и исходящих средств и транзакций.

Резервный счет: Для продавцов с высоким уровнем риска — счет, на котором хранится резервная часть средств. Банку-эквайеру требуются резервные счета для покрытия возвратных платежей, спорных комиссий, комиссий и других расходов. Некоторые организации требуют резервных счетов для всех новых торговых счетов.

Запрос на получение: Когда держателю карты или банку-эмитенту требуется дополнительная информация о транзакции, банк-эмитент отправляет запрос на извлечение. У продавца есть определенный период для отправки информации.Обычно отказ от ответа приводит к возврату платежа, и часто продавцу начисляется плата за запрос извлечения.

Routing Transit Number (RTN): В США — девятизначный код в нижней части чека, который идентифицирует банк, в котором открыт счет.

Расчет: Перевод денежных средств для удовлетворения утвержденной платежной операции. После получения разрешения средства возвращаются в банк-эквайер и на счет продавца, при этом соответствующие комиссии удерживаются в процессе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *