Большие долги по кредитам что делать: Страница не найдена |

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

Аноним

не знает, как избавиться от долгов

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

Список долгов:

1. Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
2. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
3. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
4. Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

У мужа задолженности по кредитам, кредитные долги мужа

Представьте ситуацию: женщина собирается замуж, но узнает, что у ее жениха большая задолженность по кредитам.

Возможно, в отношении него даже открыто исполнительное производство. Или жена обнаруживает кредиты у мужа, о которых она даже не знала. Или наоборот, муж неожиданно сталкивается с задолженностями жены: ситуации бывают разные. Сразу оговоримся: речь не о брачных аферистах обоих полов, которые отнимают у людей имущество, а о простых людях в сложной жизненной ситуации. Давайте разбираться, как поступать в таких случаях.

Содержание статьи

Кредиты, взятые до брака

Если человек кредитовался до вступления в брак, вся ответственность за эти обязательства лежит на нем. Любые последствия тоже. Пени и штрафы, начисленные после регистрации брака, должен выплачивать сам заемщик: его вторая половинка не имеет к ним отношения. Даже если кредит перепродадут коллекторскому агентству или отдадут в руки ФССП, отвечать должен только сам заемщик. Не переживайте. Постарайтесь обговорить с супругом ситуацию и разделить средства таким образом, чтобы выплаты не мешали семейному бюджету.

Ни официальный орган, ни частная компания не смогут заставить Вас платить по кредитам, к которым Вы не имеете отношения.

Что делать с приставами

Судебные приставы вступают в дело, если против человека возбуждено исполнительное производство. Они имеют право описывать, арестовывать и выставлять на аукцион имущество, принадлежащее человеку с задолженностью. Здесь есть свои ограничения: например, нельзя взыскать единственное жилье, если оно не в ипотеке, и вещи, нужные для жизни. А вот предметы роскоши — популярный объект для взыскания.

• Приставы могут наложить арест только на имущество заемщика. Если Вы находитесь в браке с ним, только на добрачное. Предметам, купленным на Ваши деньги, ничего не угрожает.
• Постарайтесь хранить чеки на крупные покупки, чтобы иметь возможность доказать: эту вещь купили Вы, самостоятельно или совместно с супругом.

Кредиты в браке

Если супруг имел задолженность еще до свадьбы, после регистрации брака новый кредит ему могут и не одобрить. Другое дело — если такого не было, но один супруг взял заем уже в браке, тайком от другого. Ответственность мужа и жены за задолженности друг друга — сложный финансовый и юридический вопрос, который в каждом случае решается индивидуально. Возможно, Вам понадобится привлечь финансового или семейного юриста, чтобы разрешить ситуацию. Если коротко, суть такова:

• если один супруг возьмет кредит, второй будет ответственен за него, только если кредитные деньги были потрачены на нужды семьи;
• даже если дело дойдет до исполнительного производства, в первую очередь отвечать имуществом будет супруг, который брал кредит. До семейного или тем более принадлежащего второму супругу имущества дело дойдет, только если окажется, что самому заемщику платить нечем;
• взыскания с совместно нажитого имущества возможны только через суд.

Читайте также: Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Что делать в такой ситуации

Для многих российских женщин в браке характерно полностью полагаться на супруга финансово.

Но, к сожалению, порой это приводит к печальным результатам, причем для обоих. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, мы рекомендуем:

• заключать брачный договор, где прописаны права и обязанности сторон в финансовом и материальном аспектах;
• для заключения договора обращаться к юристу, который поможет составить его в рамках законодательства, — так в сложных ситуациях документ нельзя будет оспорить;
• еще до свадьбы договариваться, каким образом в семье будут распределяться финансы, выяснять наличие друг у друга кредитов и задолженностей;
• вести семейный бюджет в соответствии с правилами финансовой грамотности.

Мы надеемся, что эти советы помогут создать гармоничную семью, которую не омрачают конфликты по поводу финансов. Если подойти к вопросу с умом и вниманием, даже наличие добрачных задолженностей не навредит второму супругу.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.

Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Миллионы людей, взяв ипотеку, оказываются в «долговой яме»

«Долг семей сам по себе не является проблемой. Возможность взять взаймы средства в пределах своих финансовых возможностей поможет повысить уровень жизни людей…», — считает Независимый эксперт по вопросу о внешней задолженности Хуан Пабло Боославски.

В то же время, по его словам, слишком большие задолженности, неправомерные контрактные условия и методы взыскания долгов становятся серьезной опасностью для отдельных лиц или целых семей. Многие из заемщиков оказываются в «долговой яме».

В докладе Хуана Пабло Боословски в качестве примера отмечается, что «в ряде районов Российской Федерации жители с огромным трудом сводят концы с концами, отчисляя на погашение кредитов до 83 процентов своего месячного заработка».

В некоторых странах люди вынуждены брать под высокие проценты кредиты на оплату образования или лечения, другими словами, — на реализацию своих прав, которые гарантированы им международным правом и государством.

Так, на Фиджи студенты, взяв кредиты на получение высшего образования, отчисляют на их погашение 20 процентов своего заработка. В университетах Чили ставка по кредитам на обучение возросла до 6 процентов, а это означает, что должникам придется выплачивать долг в течение десятилетий.

Хуан Пабло Боословски уверен, что стремительный рост задолженности семей или отдельных лиц во многих странах является прямым следствием двух параллельных явлений: несоблюдения государствами своих обязательств в области прав человека, в частности, экономических, социальных и культурных прав, и роста числа кредиторов.

 При этом в погоне за наживой частные финансовые институты выдают людям с невысоким доходом заведомо непосильные кредиты под огромные проценты. Когда же они оказываются неспособны оплатить ипотеку, за долги у них отбирают жилье и другую собственность, и люди теряют все сбережения и порой оказываются на улице.

Эксперт ООН напомнил о деятельности так называемых «фондов-стервятников», которые, приобретая долги кредиторов и собственность должников, зачастую пользуются налоговыми льготами.

Независимый эксперт полагает, что непомерные долги населения – это результат неспособности государств обеспечить всеобщую реализацию экономических, социальных и культурных прав. Он напоминает, что важную роль в деле защиты людей, оказавшихся в «долговой яме», играют законы о финансовой защите потребителей и о банкротстве. Правозащитник предлагает правительствам регулировать и отслеживать все виды кредитной деятельности – как официальной, так и неофициальной и добиваться того, чтобы процентные ставки и другие расходы не становились причиной нарушений прав заемщиков.

По словам эксперта, законы о банкротстве должны обеспечивать защиту должников и устанавливать, в частности, минимальный базовый объем имущества и дохода, не подлежащего отчуждению. Ведь именно низкая заработная плата, бедность и неравенство, усугубляемые такими мерами, как приватизация и жесткая экономия приводят к тому, что миллионы людей оказываются в огромных долгах.

Хуан Пабло Боославски занимается вопросами внешней задолженности, но он полагает, что частные займы составляют большую долю глобального долгового бремени.

Риски и возможности частного долга by Evan Gunter & Abby Latour

НЬЮ-ЙОРК. В мировой экономике, которая все больше подпитывается кредитами, рынок частного долга стал новым рубежом для инвесторов, ищущих новых доходов. Тесные двусторонние отношения, характерные для этого рынка, открывают уникальные возможности как для заемщиков, так и для кредиторов. Но растущая база инвесторов и широкое распределение частных займов по кредитным платформам затрудняют оценку уровня риска и, что более важно, того, кто в конечном итоге его держит.

1. The Inflation Catch-Up Game Liu JieXinhua via Getty
2. org/ListItem»> China’s Journey into the Unknown PS OnPoint WANG ZHAOAFP via Getty Images

   Subscriber Exclusive

3. The Pandora Papers and the Threat to Democracy Mykola TysSOPA ImagesLightRocket via Getty Images

Мировой рынок негосударственной задолженности, особенно прямое кредитование, вырос в 10 раз за прошедшие десять лет. В начале этого года фонды, в основном участвующие в прямом кредитовании, держали активы в размере 412 млрд долларов США, в том числе почти 150 млрд долларов резервов для дальнейших инвестиций, согласно данным компании Preqin, которая изучает финансовую информацию. Этот быстрый рост частной задолженности (в широком смысле включающей особые ситуации, проблемные долговые обязательства и мезонинную задолженность, помимо прямого кредитования) скорее всего продолжится. История постоянного успеха и привлекательных доходов частного долга за прошедшие десять лет, с разницей в цене двух опционов, которая обычно больше, чем у широко синдицированных займов, по понятным причинам привлекает институциональных инвесторов с фиксированным доходом (таких как страховщики, пенсионные фонды, накопительное страхование и суверенные фонды благосостояния).

Но частная задолженность по-прежнему остается малоизученным сектором финансов с меньшей прозрачностью и ликвидностью, чем рынки спекулятивных облигаций и синдицированных кредитов. А надежных данных по-прежнему относительно мало. Расширение базы инвесторов может стать причиной повышенных рисков, если приведет к более высокой волатильности. Тем не менее, привлекательность частного долга как для кредиторов, так и для заемщиков выдвигает этот относительно малоизвестный рынок в центр внимания.

Безусловно, частный долг имеет свои преимущества. Заемщики выигрывают, потому что прямое кредитование по своей сути определяется взаимоотношениями. Поскольку в каждой транзакции участвует меньше кредиторов, заемщики, как правило, более тесно с ними работают. Сделки можно заключать быстрее и с большей уверенностью в ценообразовании, чем при привлечении большой группы кредиторов.

С точки зрения кредиторов, частный долг – это одна из областей кредитного рынка, где договорные обязательства все еще являются обычным делом. Например, у значительной части компаний, для которых S&P Global Ratings проводит оценку кредитоспособности, есть обязательства финансового обслуживания, требующие от заемщиков поддерживать коэффициенты задолженности к капитализации или другие показатели кредитоспособности. Тем не менее, следует отметить, что наличие обязательств, по-видимому, способствует более частым выборочным дефолтам.

При меньшем количестве кредиторов процесс определения структуры долга в случае дефолта обычно оказывается более быстрым и менее затратным для частных заемщиков. Более простые структуры долга, как, например, так называемые сделки унитранша, устраняют сложность конкурирующих классов долга, которые могут замедлить реструктуризацию. Благодаря этим факторам ставки возврата частного долга часто в среднем выше, чем у широко синдицированных кредитов.

Subscribe to Project Syndicate

Subscribe to Project Syndicate

Enjoy unlimited access to the ideas and opinions of the world’s leading thinkers, including weekly long reads, book reviews, topical collections, and interviews; The Year Ahead annual print magazine; the complete PS archive; and more – for less than $9 a month.

Subscribe Now

Но наряду с преимуществами есть подводные камни. Для инвесторов, стремящихся к поспешному выходу, неликвидность является ключевым риском, поскольку частные долговые инструменты обычно не продают на вторичном рынке (хотя это может измениться со временем, если объем рынка и количество участников продолжат расти). Эта непрозрачность ограничивает открытие рынка, и часто у кредиторов должны быть желание и возможность сохранить долг до погашения. В то же время частные долговые фонды, ориентированные на индивидуальных инвесторов, могут представлять риск, если они уязвимы для каскадных погашений, которые могут вызвать продажу активов.

Более того, заемщики на этом рынке, как правило, меньше по размеру и у них более слабый кредитный профиль, чем у компаний, обладающих спекулятивным рейтингом. Основываясь на выборке заемщиков, по которым у нас есть кредитные оценки, эти эмитенты частного долга имеют даже более высокую концентрацию на самых низких уровнях рейтинга, чем рейтинги спекулятивного уровня в целом. Ближе к концу прошлого года почти 90% кредитных оценок этих заемщиков были «b-» или ниже, среди них почти 20% были «ccc+» или ниже. В то же время 42% нефинансовых компаний спекулятивного уровня в США были оценены на «B-» или ниже, а примерно 17% получили оценку «CCC+» или ниже.

Стремительный рост частного долга привел к снижению качества оценки кредитных рисков в последние годы. В кредитной документации определение прибыли до вычета процентов, налогов, износа и амортизации (EBITDA) становится длиннее и расплывчатее, более похожим на определения, используемые для широко синдицированных кредитов. И так же, как и на рынке синдицированных кредитов, сумма восстановления EBITDA, переклассификация расходов для улучшения доходов, находится в состоянии роста.

Наконец, по определению, о частном долге доступно меньше информации. А тесная связь между кредиторами и заемщиками (наряду с меньшим кругом кредиторов в сделке) означает, что меньше людей осведомлены о деталях транзакции. В результате меньше известно о совокупном размере и составе всего рынка частного долга. Распределение частных займов в рамках кредитных платформ с участием корпораций по развитию бизнеса, частных кредитных фондов и залоговых кредитных обязательств затрудняет отслеживание уровня риска и тех, кто может остаться у разбитого корыта.

Почему немцы живут в долг | Культура и стиль жизни в Германии и Европе | DW

6,9 миллионов жителей Германии живут не по средствам и тратят больше, чем зарабатывают. Таковы пугающие цифры, которые приводит бюро кредитных историй Creditreform. Правда, несостоятельными должниками их назвать нельзя: это делает суд, и в Германии таковыми признаются менее 100 тысяч человек в год. Но они живут, что называется, на грани.

Как же так? Почему немцы, известные своей бережливостью и неохотно идущие на финансовый риск, вдруг стали жить не по средствам и оказались по уши в таких долгах? По данным Creditreform, они составляют в Германии, в общей сложности, 209 миллиардов евро!

Расточительная молодежь

Одной из основных причин залезания в долги является потеря работы, хотя безработица в последние годы в Германии падает. Среди других причин эксперты называют затяжные болезни, развод, а также слишком большие потребительские расходы: на новую машину, одежду, бытовую технику, мобильные телефоны и так далее. Из-за подобных порой бездумных трат в долги влезает, прежде всего, молодежь: 1,66 млн должников в Германии моложе 30 лет. А в возрастной категории 70+ таковых почти в десять раз меньше.

Такая раскладка понятна. Но вот почему так много хронических должников среди людей с доходами выше средних: почти два миллиона! Можно было бы ожидать это, скорее, от людей с низкими доходами.

На самом деле здесь есть своя логика, надо лишь понять, что точно означает в данном случае «залезть в долги». По данным Bundesbank, больше половины должников задолжали менее 20 тысяч евро. Нередко это неоплаченные коммунальные услуги и задержка взносов по кредитам. Между тем, коммунальные услуги часто становятся предметом споров и даже судебных разбирательств, так что вопрос, кто кому и сколько здесь должен, — открытый. Это, если можно так выразиться, моментальный снимок.

Должники-домовладельцы

Что касается кредитов, то их берут чуть ли не все немцы, и ничего страшного здесь нет. Наоборот: кредит — двигатель торговли. На грань несостоятельности, как выяснили эксперты, должников приводят два вида кредитов: ипотечная ссуда и кредитование на перерасход текущего счета. Погашают ипотечную ссуду обычно десятки лет, и все это время домо- или квартировладелец, который приобрел жилье, естественно, числится в должниках. То, что он при этом является владельцем жилой собственности, которая со временем еще и повышается в цене, в «долговой» статистике не учитывается.

Судя по всему, именно этим объясняется большое количество должников среди людей с высокими доходами. Они тоже охотно берут ссуду на покупку недвижимости, ведь ипотечный кредит сейчас очень дешевый: как правило меньше 2% годовых. Но если доходы упали, то могут возникнуть задержки с выплатами. Банки кредитуют и их — однако, естественно, под более высокие проценты.

Теперь о кредитовании на перерасход текущего счета (по-немецки Dispokredit). В немецких банках охотно предоставляют такую кредитную линию, то есть вы можете взять со своего счета больше денег, чем на нем находится, — так сказать, уйти «в минус». Который, разумеется, нужно будет со временем погасить. Но банки даже не очень торопят с этим, ведь перерасход текущего счета – дорогое удовольствие: 10-12% годовых. Это значительно дороже обычного потребительского кредита в Германии, но многие считают, что, скажем, ради приобретения нового айфона уйти «в минус» все же лучше, чем брать потребительский кредит на длительное время. Не надо каждый месяц делать взносы по кредиту, легче (думают они) когда-нибудь погасить задолженность по текущему счету.

Банкроты среди нас

На самом деле, как предупреждают эксперты, как раз дорогостоящее кредитование на перерасход текущего счета может оказаться первым шагом к будущей долговой яме. Выражение, конечно, очень условное, потому что из 6,9 млн хронических должников лишь немногим более 4 миллионов приходится предстать перед судом, который взыскивает с них долги (в том числе алименты). Остальные, в конце концов, долги все же выплачивают.

Для того, чтобы помочь им это сделать, существует множество специальных финансовых консультаций, которые работают бесплатно. Они показывают, как упорядочить долговой хаос, договариваются с кредиторами… Была даже такая телевизионная консультация — кстати, очень популярная.

Если же дела совсем плохи, то можно при определенных условиях объявить себя официально несостоятельным должником. Процедура частного банкротства имеет свои временнЫе границы: максимум через 6 лет человек считается свободным от всяких долговых обязательств и может снова начинать свою финансовую жизнь с нуля. Такими несостоятельными должниками каждый год объявляют себя в Германии почти 100 тысяч человек. Среди них – и известные люди, например, певица Michelle, бывший вратарь сборной ФРГ Айке Иммель (Eike Immel), киноактриса Ингрид Штегер (Ingrid Steeger).

Несостоятельным должником объявили и знаменитого немецкого теннисиста Бориса Беккера (Boris Becker). Правда, это сделал британский суд, и Беккер это решение оспаривает. Но долгов так и не отдал…

Смотрите также:

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Сезон охоты: время распродаж

  Немцы — известные охотники за скидками, и сезонные распродажи — время самого активного шопинга. По результатам опроса, которые опубликовал портал Deals.com, примерно 71% немецких дам планируют обновление гардероба в соответствии с календарным планом распродаж. Да и мужчины стараются не отставать: за скидками охотятся 54% из них.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Сам себе стилист

  Не в угоду парикмахерам: каждая вторая женщина в Германии красит волосы самостоятельно, а краску покупает в ближайшем косметическом магазине. Причем красят волосы они нечасто: две трети проделывают эту косметическую процедуру, в среднем, раз в квартал и 78% дам освежают цвет волос всего раз в полгода.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  О вкусной и здоровой пище

  Как ни хороши рестораны и сервисы доставки еды, сэкономить деньги они вряд ли помогают. В Германии 62% женщин и 52% мужчин готовят дома. Самым выгодным блюдом признаны макароны. 8 из 10 немцев едят их раз в неделю, а четверо из 10 — почти каждый день. 80% любителей макаронных изделий делают выбор в пользу самых дешевых вариантов из супермаркета.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Наши руки не для скуки

  В стремлении к экономии средств многие немецкие родители вспоминают школьные уроки рукоделия. Почти половина жителей Германии своими руками мастерят для своих детей- первоклассников «школьные кульки» со сладостями, примерно каждый пятый сам шьет костюмы на Хэллоуин и карнавал, а еще самостоятельно организует детские праздники — это возможность сэкономить на услугах аниматоров.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Осетрина второй свежести

  Акции, скидки и распродажи в супермаркетах — еще один способ уберечь себя от лишних растрат. Каждый третий житель Германии покупает продукты с истекающим сроком годности по уценке. Кроме того, многие тщательно планируют свои покупки, ведь испорченные продукты — тоже трата денег впустую. 83% немцев стараются покупать ровно столько, сколько могут съесть.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Кинотеатр на диване

  Поход в кино в Германии — не самое дешевое развлечение. В итоге каждый четвертый немец ходит в кино по скидочным купонам или не на самые посещаемые сеансы, когда билет стоит дешевле. А 69% жителей Германии и вовсе предпочитают смотреть кино дома по телевизору: на любимом диване и чаще всего бесплатно.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Курение вредит вашему… кошельку

  Средняя цена пачки сигарет в Германии — около шести евро. В среднем, курильщик тратит на сигареты около 107 евро в месяц. Неудивительно, что две трети немцев (66 процентов) сочли такие расходы отличным поводом для отказа от курения. Но и у сторонников вредной привычки свои способы сэкономить: 26% немцев крутят самокрутки, а 14% покупают сигареты за границей или в магазинах «duty-free».

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Пиво из супермаркета и кофе по-домашнему

  Многие немцы воздерживаются от употребления напитков вне своих четырех стен. На завтрак 63% процента жителей Германии выпивают эспрессо или капучино дома. Примерно 2,30 евро за чашку — аргумент не в пользу кофе «с собой». Пивным и барам немцы тоже предпочитают пиво из супермаркета: при этом пол-литровая бутылка обходится в сумму от 1 до 1,7 евро.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Сетевые шопоголики

  Примерно 37 миллионов немцев совершают покупки в интернете. При этом многочисленные скидки и купоны становятся главным преимуществом шопинга в Сети. Примерно 40% немецких покупателей используют для покупок промокоды и сайты-купонаторы.

• Копейка рубль бережет: 10 золотых правил немецкой экономии

  Расходы пополам

  Каждый второй немец любит делить расходы на поездки, путешествия и покупки. 48% жителей Германии участвуют в проектах типа Carsharing или Blablacar. Из соображений экономии каждый пятый делает подарки родственникам вскладчину. А треть немцев вообще ничего не дарят своим братьям или сестрам на дни рождения или другие торжества.

  Автор: Александра Поблинкова

Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

https://realty.ria.ru/20190201/1550256018.html

Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги — Недвижимость РИА Новости, 01.02.2019

Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

Наследство может принести не только прибавление имущества, но и обязанность по уплате долгов умершего. Чем рискуют наследники, в каких случаях можно не платить… Недвижимость РИА Новости, 01.02.2019

2019-02-01T14:58

2019-02-01T14:58

2019-02-01T14:58

федеральная нотариальная палата: нотариусы советуют

федеральная нотариальная палата

f.a.q. – риа недвижимость

жилье

недвижимость

нотариусы

долги

жкх

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/149883/08/1498830877_0:36:3109:1785_1920x0_80_0_0_ef007c87bd4611705f0d06618de8c5a3.jpg

Наследство может принести не только прибавление имущества, но и обязанность по уплате долгов умершего. Чем рискуют наследники, в каких случаях можно не платить – об этом и о других тонкостях наследства «с балластом» эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии нотариуса города Москвы Татьяны Ништ, юриста адвокатского бюро «Леонтьев и партнеры» Тамази Мстояна, адвоката Виктории Данильченко, юриста адвокатского бюро «Юрлов и партнеры» Ирины Бусаловой, подготовила юриста фирмы «Юст» Олеси Стукаловой и адвоката, председателя коллегии адвокатов «Сазонов и партнеры» Всеволода Сазонова.

https://realty.ria.ru/20181025/1531458042.html

https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

https://realty.ria.ru/20180801/1525723182.html

https://realty.ria.ru/20180928/1529547966.html

https://realty.ria.ru/20170809/408825806.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/149883/08/1498830877_245:0:2976:2048_1920x0_80_0_0_18f357ad6e09aebb208b3711e98c1520.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

федеральная нотариальная палата, f.a.q. – риа недвижимость, жилье, недвижимость, нотариусы, долги, жкх

Как получить ссуду на консолидацию долга за 5 шагов

Вот как получить ссуду консолидации долга за пять шагов.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Начните с проверки своего кредитного рейтинга. Плохая кредитная оценка (от 300 до 629 по шкале FICO) может не лишать вас права на получение всех кредитов, но потребители с хорошей или отличной кредитной оценкой (от 690 до 850 FICO) с большей вероятностью получат одобрение и получат низкую процентную ставку.

В идеале, новая ссуда на консолидацию долга имеет более низкую ставку, чем комбинированная процентная ставка по другим вашим долгам.Более низкая ставка снижает общую стоимость вашего долга и сокращает период погашения.

Если вам не нужна ссуда немедленно, найдите время, чтобы накопить ее, чтобы претендовать на ссуду с более низкой ставкой. Вот как это сделать:

• Как справиться с просроченными платежами. О просроченных платежах сообщается в кредитные бюро с 30-дневной просрочкой, что может снизить ваш кредитный рейтинг на 100 или более баллов. Если у вас есть 30-дневный срок для выплаты долга, еще есть время отправить его.

• Проверка ошибок кредитного отчета.Ошибки в вашем кредитном отчете, такие как платежи по неправильным долгам или счета, неправильно помеченные как закрытые, могут повлиять на ваш счет. Проверяйте свои кредитные отчеты бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com и оспаривайте любые обнаруженные ошибки.

• Погасить мелкие долги. Причитающиеся долги составляют 30% вашего кредитного рейтинга. По возможности погасите все кредитные карты с высокой процентной ставкой перед объединением. Это улучшит соотношение вашего долга к доходу, что может помочь вам получить более низкую ставку по консолидированной ссуде.

2. Составьте список своих долгов и платежей

Составьте список долгов, которые вы хотите консолидировать — кредитные карты, кредитные карты магазина, ссуды до зарплаты и другие долги с высокими процентами — и сложите общую сумму к оплате. Вы хотите, чтобы сумма вашего кредита на консолидацию долга покрывала сумму этих долгов.

Добавьте сумму, которую вы платите каждый месяц, к своим долгам и проверьте свой бюджет на предмет любых корректировок расходов, необходимых для продолжения выплаты долга. Новый заем должен иметь более низкую ставку и ежемесячный платеж, который укладывается в ваш бюджет.Придерживайтесь плана погашения с учетом вашего бюджета.

Калькулятор консолидации долга

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором консолидации долга, чтобы узнать, имеет ли смысл проводить консолидацию. После того, как вы введете свои долги, вы увидите типичные ставки от кредиторов и любую потенциальную экономию, если вы консолидируетесь по более низкой ставке.

Купите ссуду, которая подходит именно вам. Онлайн-кредиторы, кредитные союзы и банки предоставляют частные ссуды для консолидации долга.

• Онлайн-кредиторы обслуживают заемщиков со всеми видами кредита, хотя ссуды могут быть дорогостоящими для тех, у кого плохая кредитоспособность.Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию, чтобы вы могли сравнивать индивидуальные ставки и условия, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

• Банковские ссуды лучше всего подходят для тех, у кого хорошая кредитоспособность, и клиенты с существующими банковскими отношениями могут претендовать на скидку по ставке.

• Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предлагать более низкие ставки заемщикам с плохой кредитной историей. Вы должны стать участником, чтобы подать заявку на ссуду, а многие ссуды кредитных союзов требуют серьезной обработки вашей заявки, что может временно повредить вашему кредитному рейтингу.

Ищите кредиторов, предлагающих прямые платежи кредиторам, что упрощает процесс консолидации. После закрытия ссуды кредитор отправляет полученную от вас ссуду вашим кредиторам без каких-либо дополнительных затрат.

Рассмотрите другие особенности, которые предлагают некоторые кредиторы, например, отчетность о платежах во все три основных кредитных бюро, гибкие варианты оплаты и финансовое образование.

Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду, соберите такие документы, как удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение дохода.

Найдите время, чтобы прочитать мелкий шрифт в кредитном документе. Любые дополнительные комиссии, штрафы за досрочное погашение и то, сообщает ли кредитор о платежах в кредитные бюро, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на общую стоимость ссуды.

Если вы не соответствуете требованиям кредитора, рассмотрите возможность добавления к заявке соавтора с хорошей кредитной историей. Это может помочь вам получить ссуду, на которую вы не сможете претендовать самостоятельно.

5. Закройте ссуду и произведите платежи

Теперь, когда вы нашли и получили одобрение на получение ссуды, вам осталось сделать один важный шаг.

Если кредитор предлагает прямой платеж, он распределяет ваши кредитные поступления между вашими кредиторами, выплачивая ваши старые долги. Проверьте свои счета на наличие нулевого баланса или позвоните каждому кредитору, чтобы убедиться, что счета погашены.

Если кредитор не платит вашим кредиторам, вы должны погасить каждый долг деньгами, зачисленными на ваш банковский счет. Сделайте это немедленно, чтобы избежать дополнительных процентов по своим старым долгам и устранить соблазн потратить деньги на что-то другое.

Наконец, в течение примерно 30 дней после получения ссуды на консолидацию долга сделайте свой первый платеж.

Какой кредитор мне подходит?

NerdWallet проверил более 30 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать тот, который подходит именно вам. Ниже приведен список кредиторов, которые предлагают лучшие ссуды на консолидацию долга.

Что такое консолидация долга и нужно ли ее консолидировать?

Консолидация долга объединяет несколько долгов, обычно с высокой процентной ставкой, например по счетам по кредитным картам, в один платеж.Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку. Это поможет вам сократить общий долг и реорганизовать его, чтобы погасить его быстрее.

Если вы имеете дело с управляемой суммой долга и просто хотите реорганизовать несколько счетов с разными процентными ставками, платежами и сроками погашения, консолидация долга — это разумный подход, который вы можете решить самостоятельно.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Как консолидировать долг

Есть два основных способа консолидации долга, оба из которых концентрируют платежи по долгу в одном ежемесячном счете.

• Получите 0% процентную ставку, кредитную карту с переводом остатка: переведите все свои долги на эту карту и полностью оплатите остаток в течение периода действия акции. Вам, вероятно, понадобится хороший или отличный кредит (690 или выше), чтобы получить квалификацию.

• Получите ссуду на консолидацию долга с фиксированной ставкой: используйте деньги ссуды для выплаты долга, а затем выплачивайте ссуду частями в течение определенного срока.Вы можете претендовать на получение ссуды, если у вас плохой или справедливый кредит (689 или ниже), но заемщики с более высокими баллами, скорее всего, будут претендовать на самые низкие ставки.

Два дополнительных способа консолидации долга — это получение ссуды под залог собственного капитала или ссуды 401 (k). Однако эти два варианта сопряжены с риском — для вашего дома или выхода на пенсию. В любом случае лучший вариант для вас зависит от вашего кредитного рейтинга и профиля, а также от отношения долга к доходу.

Калькулятор консолидации долга

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы узнать, имеет ли смысл консолидация для вас.

Когда консолидация долга — это разумный шаг

Для успеха стратегии консолидации необходимо следующее:

• Ваши ежемесячные платежи по долгу (включая арендную плату или ипотеку) не превышают 50% вашего ежемесячного валового дохода.

• Ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение кредитной карты 0% или ссуды на консолидацию долга под низкие проценты.

• Ваш денежный поток постоянно покрывает выплаты по вашему долгу.

• Если вы выберете консолидированный заем, вы сможете погасить его в течение 5 лет.

Вот сценарий, когда консолидация имеет смысл. Допустим, у вас есть четыре кредитные карты с процентной ставкой от 18,99% до 24,99%. Вы всегда вносите платежи вовремя, поэтому у вас хороший кредит. Вы можете претендовать на получение необеспеченной ссуды на консолидацию долга под 7% — это значительно более низкая процентная ставка.

Для многих консолидация показывает свет в конце туннеля. Если вы берете ссуду на трехлетний срок, вы знаете, что она будет выплачена через три года — при условии, что вы своевременно вносите платежи и управляете своими расходами.И наоборот, минимальные платежи по кредитным картам могут означать месяцы или годы, прежде чем они будут погашены, и при этом начисление процентов больше, чем первоначальная основная сумма.

Можно ли консолидировать кредитные карты?

Консолидируйте свой долг, если вы можете получить ссуду на более выгодных условиях и / или это поможет вам своевременно производить платежи. Просто убедитесь, что это объединение является частью более крупного плана по избавлению от долгов, и что вы не увеличиваете остатки на консолидированных картах. Прочтите о том, как решить проблему задолженности по кредитной карте.

Как работает ссуда на консолидацию долга?

Персональная ссуда позволяет вам расплачиваться с кредиторами самостоятельно, или вы можете использовать кредитора, который отправляет деньги прямо вашим кредиторам. Прочтите о шагах, необходимых для получения личной ссуды.

Вредят ли ссуды на консолидацию долга вашей кредитной истории?

Консолидация долга может помочь в получении кредита, если вы совершаете своевременные платежи или консолидация сокращает остатки на кредитных картах. Ваш кредит может пострадать, если вы снова увеличите остаток на кредитной карте, закроете большую часть или все оставшиеся карты или пропустите платеж по ссуде на консолидацию долга.Узнайте больше о том, как консолидация долга влияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда консолидация долга не стоит того

Консолидация — не серебряная пуля для решения долговых проблем. Он не решает проблему чрезмерных расходов, которые в первую очередь создают долги. Это также не решение, если вы погрязли в долгах и у вас нет надежды выплатить их даже при сокращении выплат.

Если у вас небольшая долговая нагрузка — вы можете погасить ее в течение шести месяцев или года при текущих темпах — и вы сэкономите лишь незначительную сумму за счет консолидации, не беспокойтесь.

Если общая сумма ваших долгов превышает половину вашего дохода, а приведенный выше калькулятор показывает, что консолидация долга — не лучший вариант, вам лучше искать облегчение долгового бремени, чем топтаться на месте.

10 способов быстро избавиться от долгов | Советы по выплате долга

Создание собственного плана выхода из долга действительно возможно. С некоторыми фундаментальными изменениями в вашем образе жизни вы можете быстро расплатиться с долгами даже с низким доходом.

Однако улучшение вашего финансового положения невозможно без некоторой работы.Это требует целеустремленности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это станет легче, по мере того, как вы станете лучше тратить деньги.

Не ждите, чтобы вернуть себе контроль над своей жизнью. Есть много способов быстро выбраться из долгов.

Отслеживайте свои расходы

Следующий шаг в быстром избавлении от долгов — это выяснить, куда уходят ваши деньги. Может быть сложно решить, где сократить бюджет, не имея полной картины того, за что вы платите и как тратите.

Лучше всего отслеживать все свои ежемесячные счета как минимум за месяц, а также ежедневные расходы. Не забудьте указать свои обязательства по выплате долга при отслеживании.

Есть несколько способов отслеживать свои деньги. Вот некоторые из наиболее распространенных способов:

Какой бы метод вы ни выбрали, убедитесь, что вы будете помнить его каждый день, и он поможет вам получить полное представление о том, сколько денег вы тратите.

Создание бюджета

После того, как вы отследите свои расходы, самое время создать бюджет.Используя ваши регулярные расходы в качестве ориентира, этот бюджет должен учитывать все ваши потребности.

Отслеживание также покажет вам места, где можно сократить расходы. Вы сможете увидеть, на что вы тратите слишком много, а где можете легко сократить расходы, не сильно влияя на свою жизнь. Конечно, вы также можете найти места, которые нуждаются в изменениях, которые вы, возможно, не захотите вносить. Чтобы выбраться из долгов, важно найти баланс между пригодностью для жизни и строгим бюджетом.

Важной частью бюджетного процесса является его составление в письменной форме.Недостаточно мысленно спланировать, сколько вы собираетесь потратить — это нужно зафиксировать в конкретной форме.

Также важно включить в бюджет финансовые цели. Если вы записываете свои цели, ваши шансы на их достижение на 42% выше. Для вас цель быстро расплатиться с долгами, вероятно, является вашим приоритетом №1, но не забудьте также создать фонд для чрезвычайных сбережений.

После того, как ваши долги будут выплачены, вы можете придумать больше целей, чтобы сэкономить. Просто не забудьте добавить их в свой бюджет в письменной форме, чтобы держать себя в руках.

Создайте план выплаты долга: попробуйте метод снежного кома долга

Теперь, когда ваши расходы отслежены и бюджет создан, пора реализовать стратегию выплаты вознаграждений. Если вам нужно быстро погасить долг, вам нужно точно знать, как погасить долг с помощью плана, который максимизирует ваш график выплат.

Один из самых быстрых способов быстро избавиться от долгов — это использовать подход «долгового снежного кома». Что такое метод долгового снежного кома? Эта стратегия требует, чтобы вы производили минимальные платежи из вашего ежемесячного фонда выплаты долга по всем вашим долгам, кроме одного.Этот конкретный долг будет выплачиваться больше, чем требуется ежемесячно, и в результате будет выплачен быстрее.

Когда этот долг погашен, вы выбираете другой долг и перераспределяете на него все дополнительные средства. Продолжайте повторять этот процесс, пока все долги не будут полностью погашены. Со временем дополнительные средства растут как снежный ком, в то время как сумма денег, которую вы вкладываете в погашение долга, остается неизменной.

Например, представьте, что вы тратите 20% своего ежемесячного дохода на погашение долгов, что составляет примерно 300 долларов.Если у вас 3 долга, вы должны заплатить 50 долларов одному, 50 долларов другому и 200 долларов третьему. Как только третья выплата будет выплачена, вы заплатите 50 долларов одному и 250 долларов другому.

Не забывайте, что общая сумма, которую вы вкладываете в долги, должна быть постоянной. Если вы вкладываете 300 долларов в долги каждый месяц и выплачиваете один из долгов, вы все равно будете платить полные 300 долларов в счет долга в следующем месяце.

Этот метод ускоряет погашение долга за счет погашения долга. Пытаясь решить, какие долги нужно погасить в первую очередь, иногда можно сосредоточиться на выплате долга по самой высокой процентной ставке.Однако то, на каком долге вы решите сосредоточиться, может зависеть от вашей ситуации.

Платите больше минимальной суммы

Если вы пытаетесь понять, как быстро выбраться из долга, вам следует каждый месяц вкладывать как можно больше средств в погашение долгов. Помните метод снежного кома долга — каждый шанс, что у вас есть более высокие выплаты, приблизит вас к освобождению от долгов.

При создании первоначального бюджета установите минимальную сумму, которую вы ежемесячно вкладываете в погашение долгов.Это должно составлять около 20% вашего общего дохода. Конечно, любая возможность добавить больше поможет вам быстрее достичь ваших целей.

Независимо от вашей ситуации, важно платить больше, чем требуется. Сделайте это железной привычкой. Даже если у вас ужасный месяц с непредвиденными непредвиденными расходами, по возможности заплатите больше минимальной суммы.

Рассмотреть перенос остатка и консолидацию долга

Вы можете быть одним из многих потребителей, которые пытаются свести концы с концами с минимальным доходом или совсем без него.Если это так, как быстро выбраться из долгов, не имея денег?

Если вы перегружены слишком большим количеством платежей и недостаточным доходом, возможно, вы подумываете о переводе баланса или консолидации долга, чтобы быстро избавиться от дополнительных платежей. Однако вы должны быть осторожны с такими стратегиями.

Перевод остатка по кредитной карте может дать вам на некоторое время начальную ставку 0%, но за переводы часто взимается предоплата. Если вводная ставка длится всего 12 месяцев, вам придется полностью выплатить долг до истечения года.

Ссуды консолидации долга могут показаться даже лучшей идеей, но консолидация может сделать вас хуже, чем вы начали. Сложить остатки на пяти максимальных кредитных картах и ​​увидеть счета с нулевым балансом может быть соблазнительным. Без строгого сочетания бюджета, изменения образа жизни и осуществления платежей вы можете оказаться в еще большем долге, чем раньше.

Есть и другие способы перевода долга, которые кажутся привлекательными, но их следует избегать. В частности, использование ссуд под залог собственного капитала для погашения возобновляемого долга или вложения пенсионных сбережений.Почему? Жизненно важно не обменивать хороший долг на плохой.

Но что такое «хороший» и «плохой» долг? Ипотечные ссуды — это хороший долг — они держат крышу над головой и помогают стабильно наращивать богатство с течением времени. Кредитные карты безнадежных долгов — они обычно имеют высокие процентные ставки и могут легко испортить ваши привычки тратить.

Использование собственного капитала для погашения возобновляемого долга — это краткосрочное решение, которое может сделать вас хуже, чем когда вы начинали. Вы не только поставите свой дом под угрозу, чтобы временно подняться над водой, но вы также можете снова оказаться в долгах без собственного капитала.

Это лучший вариант для консолидации долгов платежей , чем для консолидации долгов. Вместо получения новой ссуды используйте план управления долгом и производите один платеж каждый месяц. Это убережет вас от новых долгов и даст вам совет специалиста, когда он вам понадобится.

Пересмотр долга по кредитной карте

Как и многие другие потребители, вы можете не знать, что вы можете пересмотреть условия контракта по кредитной карте, чтобы выплачивать единовременную сумму вместо дорогостоящих ежемесячных платежей.Это называется погашением долга. Но как вести переговоры об урегулировании долга?

Все, что вам нужно сделать, это спросить. Позвоните своим кредиторам или кредиторам и попросите снизить процентную ставку по вашим кредитным картам. Если у вас хорошая история платежей, у вас есть шанс получить некоторое облегчение.

Вы также можете обсудить комиссию по кредитной карте. Если ваш кредитор не желает работать с вами по новой процентной ставке, вы можете спросить, будут ли они готовы отказаться от некоторых сборов и периодических сборов, с которыми вы сталкиваетесь.

Кредитные карты — единственные счета, которые можно опустить с помощью телефонного звонка. Вы удивитесь, насколько далеко может вас унести звонок. Большинство компаний захотят сохранить ваш бизнес и предложат другие варианты получения более низкой ежемесячной оплаты.

Некоторые счета, которые вы могли бы рассмотреть для снижения, включают:

• Кабельные счета
• Счета за телефон
• Страхование
• Электричество

Не бойтесь поискать более низкие цены у конкурентов.Также не расстраивайтесь, если компания скажет вам «нет». Пока вы постоянно платите по всем своим долгам, вы увидите улучшение своего положения.

Создание семейного бюджета

Обычно один член семьи отвечает за все финансовые дела семьи. Это часто означает, что никто в семье не знает, что на самом деле происходит. Если вы хотите добиться успеха, важно иметь строгий бюджет для выплаты долга, о котором знает вся семья.

Откройтесь вместе со своим партнером и членами семьи. Если они не знают о вашей долговой ситуации полностью, значит, вы справляетесь в одиночку. Расскажите им о долгах, своем плане по их быстрому погашению и включите их в свою стратегию погашения.

Вам нужно, чтобы все в доме участвовали в этапах отслеживания и составления бюджета. Все сбережения в мире не принесут вам никакой пользы, если вы живете с кем-то, кто тратит безотносительно к семейному бюджету. Вы должны вовлечь их в этот процесс и разместить их на одной странице.

Это может включать в себя тяжелые разговоры. Возможно, вашим детям придется принять менее звездное Рождество, или вам, возможно, придется отложить ту крупную покупку, на которую они надеялись.

При правильном обращении такие разговоры могут быть полезны для детей. Составление бюджета и сбережения — отличные навыки в области личных финансов, которым нельзя научиться в другом месте. Держите их вовлеченными в процесс составления бюджета и позвольте им выбрать конкретные цели, к которым нужно стремиться. Сосредоточение внимания на этой цели может снизить вероятность того, что они будут тратить деньги на что-то другое, и будет более полезным для вас, когда дело доходит до сохранения бюджета в семье.

Создайте лучший бюджет для выплаты и избежания долгов

Жизнь происходит мгновенно, и у вас может не быть достаточного дохода, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию, внезапное изменение или любые другие изменяющиеся сценарии. Вот почему так важно иметь гибкий бюджет, чтобы поддержать вас в любой ситуации. Лучший бюджет для вас может сильно отличаться от бюджета другого человека.

Гибкость жизненно важна для успеха и поможет вам не сбиться с пути, если дела пойдут плохо.Если вы выполнили всю подготовительную работу и письменно изложили свой бюджет, вам будет проще внести необходимые корректировки.

Не бойтесь начать с нуля и составить совершенно новый письменный бюджет. Если ваша жизнь изменится, измените вместе с ней и свои планы. Используйте то, что вы уже узнали, чтобы создать еще лучший бюджет, чем раньше.

Также могут быть случаи, когда вам необходимо приспособиться к временному бюджету. Внезапные события, на которые уходит значительная часть вашего дохода, могут потребовать от вас особенно строгого бюджета на один месяц.Даже один месяц действительно стройной жизни может помочь вам наверстать упущенное в финансовом отношении.

Но не будьте слишком гибкими. Любое пространство для маневра в вашем бюджете не должно допускать крупных незапланированных покупок. Чтобы быстро выбраться из долгов, нужно идти на жертвы. Если вы не намерены обходиться без того, чего хотите, вам никогда не удастся избавиться от долга.

Не сдавайтесь: обратитесь за помощью к специалистам по вопросам долга

На сайте credit.org мы оказали профессиональную помощь в выплате долгов, чтобы потребители стали более финансово грамотными и сократили свои долги за последние 40 с лишним лет.Мы знаем, что выбраться из долгов можно, как бы тяжело это ни выглядело.

Важно помнить, что дело не в том, сколько денег вы зарабатываете. Люди с высокими доходами могут оставаться в долгах всю свою жизнь, а люди с низкими доходами могут жить без долгов. Ваши привычки в расходах можно изменить в соответствии с вашим образом жизни. Чем раньше вы разовьете эти полезные привычки тратить, тем лучше.

Помните, вам не нужно идти в одиночку. Квалифицированные финансовые тренеры готовы помочь вам составить план погашения долга и выбраться из него уже сегодня.

Правда о консолидации долга

Когда вы застряли на грани задолженности по кредитным картам, выплатам студенческих ссуд, автокредитам и медицинским счетам, трудно оставаться над водой. Вы, вероятно, ищете спасательный круг, и, возможно, вы слышали о различных методах, которые предлагают помощь, таких как консолидация, балансировка, перевод, рефинансирование или погашение ваших долгов.

Эй, мы понимаем ваши страхи и разочарования, но вам нужно знать правду о консолидации долга.Потому что большинством этих схем управляют компании, которые заявляют, что дают надежду, но на самом деле просто хотят получить прибыль. Но слушайте внимательно: для вас есть настоящих надежд. Давайте рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли выбраться из опасной воды долга навсегда .

Правда о консолидации долга: вопросы, ответы на которые в этой статье

Что такое консолидация долга?
Как на самом деле работает консолидация долга?
Какие виды консолидации долга?
Когда консолидация долга — хорошая идея?
Должен ли я консолидировать свой долг?
Вредит ли консолидация вашего кредитного рейтинга?
В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
Каковы альтернативы консолидации долга?
Какой самый быстрый способ выбраться из долгов?

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет по оптимизированному плану выплат.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Но прежде чем вы решите консолидировать свой долг, вам необходимо знать следующее:

• Консолидация долга предлагает более низкий ежемесячный платеж, поскольку у вас будет увеличенный срок погашения. Ака — ты будешь в долгах дольше.
• Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации. (Да, вы могли бы получить более высокий. Нет. Спасибо.)
• Ссуды на консолидацию долга часто включают комиссии за создание ссуды, перевод баланса, затраты на закрытие и даже ежегодные сборы.
• Консолидация долга не означает погашение долга .
• Консолидация долга отличается от погашения долга. (P.S. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.)

Как на самом деле работает консолидация долга?

Когда человек консолидирует свой долг, он получает одну большую ссуду, чтобы покрыть все свои более мелкие ссуды. Звучит проще, правда? Вам нужно произвести только один платеж вместо нескольких. Но этот заем предполагает дополнительные комиссии, более длительные сроки выплаты и часто более высокую процентную ставку!

Процесс может варьироваться в зависимости от типа кредита, который вы получаете, но обычно он выглядит примерно так:

1. Вы заполняете заявку.
2. Кредитор проверяет вашу кредитоспособность и отношение долга к доходу.
3. Вы предоставляете чертовски много документации о своем долге, финансах, личности, ипотеке, страховании и многом другом.
4. Кредитор оценивает вас.
5. Вы получаете или не получаете ссуду. В некоторых случаях кредитор выплачивает ваши долги, и теперь вы в долгу перед этим кредитором. В других случаях вы получаете деньги или кредитную линию, чтобы погасить их самостоятельно.

Какие виды консолидации долга?

Существует несколько типов консолидации долга: одни работают как обеспеченные займы, другие — как необеспеченные займы.Оба в разной степени устрашающие. Вот почему:

Если вы берете обеспеченную ссуду для консолидации долга, вы должны предоставить один из своих активов (например, ваш автомобиль или дом) в качестве залога. По сути, это похоже на увеличение долга одним из наихудших способов. Теперь вы получили консолидированный заем от компании, которая может прийти за вашей машиной или домом, если вы пропустите платежи. Нет нет Нет Нет.

Если вы берете необеспеченную ссуду , вы не предлагаете свои вещи в качестве залога.Отлично, правда? Нет, потому что кредитная компания знает, что это более рискованно, поэтому они взимают более высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои спины.

Теперь давайте посмотрим на различные типы консолидации долга:

Кредит на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от условий. Они поступают от банка или однорангового кредитора (также известного как социальное кредитование или краудфандинг от отдельного лица или группы).

Одноранговое кредитование становится все популярнее, но это не значит, что это тенденция, на которую нужно развиваться.Эти «сверстники» делают это не по доброте сердца. У них небольшой бизнес, который получает прибыль от ваших финансовых проблем.

Перевод остатка по кредитной карте

Перевод остатка по кредитной карте — еще один способ консолидировать свой долг. Здесь вы переносите долги со всех своих кредитных карт на одну новую.

Прежде всего, этот метод обычно связан с комиссией за перевод и другими различными и болезненными условиями, такими как огромный скачок процентной ставки по новой карте, если вы производите просроченный платеж.

Во-вторых, если вы думаете об этом варианте, чтобы вы могли работать с системой и получать вознаграждения по кредитным картам, подумайте еще раз. Те риски, о которых мы только что упомянули, не стоит нескольких миль авиалиний или пары подарочных карт на ваш любимый бургер.

Наконец, если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, наличие другой кредитной карты не решит проблему. Он собирается создать новый.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Некоторые люди используют кредитную линию собственного капитала (более известную как HELOC) как вид консолидации долга.Этот обеспеченный заем позволяет вам занимать наличные под текущую стоимость вашего дома, используя капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога.

Собственный капитал — это разница между вашей задолженностью по дому и его рыночной стоимостью. Таким образом, с HELOC вы, по сути, отказываетесь от той части своего дома, которой действительно владеете, и обмениваете ее на дополнительные долги, чтобы вы могли выплатить другие долги. Это не то, как вы продвигаетесь вперед. Вот как ты остаешься. Дольше.

Консолидация студенческой ссуды

Наконец, есть объединение студенческих ссуд.Этот вариант работает только для федеральных студенческих ссуд, объединяя все эти ссуды в один единовременный платеж. (Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы будете следовать нашим рекомендациям, как поступать с умом.)

Тип консолидации долга	Что это такое	Стоит ли это делать?
Кредит на консолидацию долга	Персональный кредит, объединяющий несколько долгов в один ежемесячный платеж	№ Они имеют увеличенную дату выплаты, комиссию и часто более высокие процентные ставки. Иногда вам нужно сдать машину или дом в качестве залога. Кляп.
Перевод остатка по кредитной карте	Новая кредитная карта, которая объединяет все остальные долги по кредитной карте в один ежемесячный платеж	№ Этот метод предполагает комиссию и огромный всплеск процентов при любых просроченных платежах, а также дает вам еще одну кредитную карту, о которой нужно беспокоиться.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)	Обеспеченная ссуда, при которой вы занимаетесь под залог собственного капитала, чтобы погасить свои долги	№ Вы откажетесь от части своего дома, которой фактически владеете , и обменяете ее на долга . К тому же ваш дом становится залогом и может быть забран. Снова — кляп.
Консолидация студенческой ссуды	Ссуда, которая превращает ваши федеральные студенческие ссуды в один единовременный платеж	Да — , если консолидируется бесплатно, вы получаете более низкую фиксированную процентную ставку, период погашения короче и ваша мотивация к выплате долга не падает.

Консолидация федеральных студенческих ссуд — это метод консолидации only , с которым мы согласны — при правильных обстоятельствах. Давайте разберемся с этим еще больше.

Когда консолидация долга — хорошая идея?

Студенческие ссуды — это , только видов консолидации, за которыми мы можем пройти, а — только в отдельных случаях. Вот что мы имеем в виду.

Вам следует объединить свои студенческие ссуды, если (и только , если):

• Консолидация бесплатна.
• Вы получите фиксированную процентную ставку (а не переменную).
• Вы получите новую процентную ставку, которая на ниже на , чем та, которая у вас есть сейчас.
• Ваш период погашения будет , а не на больше, чем у вас сейчас.
• Ваша мотивация выплатить долг не падает, потому что вы получили только один платеж по студенческому кредиту.

Совет для профессионалов: ознакомьтесь с нашим калькулятором выплаты студенческой ссуды, чтобы увидеть разницу, которую вы можете получить по этим ссудам, если вы доплатите по ним сейчас или даже после консолидации!

Следует ли консолидировать свой долг?

Если это не студенческие ссуды и , вы следуете контрольному списку, который мы только что просмотрели, ответ — нет .Вот пять причин, по которым вам следует отказаться от консолидации долга:

1. Когда вы объединяете свои ссуды, нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.

Кредитор или кредитор установит вашу новую процентную ставку в зависимости от вашего предыдущего платежного поведения и кредитного рейтинга. И даже если вы имеете право на ссуду под низкие проценты, нет гарантии, что ваша ставка останется низкой .

2. Более низкие процентные ставки не всегда остаются низкими.

Такая низкая процентная ставка, которую вы получаете вначале, обычно является просто рекламной акцией и применяется только в течение определенного периода времени.Предупреждение о спойлере: это означает, что в конечном итоге этот показатель будет расти.

Будьте начеку для «особых» сделок с низкими процентами до или после праздников. Некоторые компании знают, что праздничные покупатели, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем впадают в панику, когда начинают поступать счета.

Хотя это предложение часто используется, чтобы склонить вас к переводу остатка по кредитной карте, другие кредитные компании также зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще большая задолженность!

3.Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.

Почти в каждом случае консолидации долга эти более низкие платежи означают, что срок вашей ссуды растягивается дольше, чем сезоны Grey’s Anatomy . Продленные сроки означают продленные выплаты. Не интересно, спасибо. Цель состоит не в том, чтобы продлить время, в течение которого вы производите платежи, ваша цель — выбраться из долгов. . . СРОЧНО!

4. Консолидация долга не означает списание долга.

Если бы консолидация долга означала списание долга, мы бы не посоветовали вам держаться подальше. Мы посоветуем вам прыгнуть на борт! Но, к сожалению, консолидация долга на самом деле означает, что вы просто перемещаете свой долг, а не разрушаете его.

5. Ваше поведение с деньгами не меняется.

В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет. Почему? Потому что у них нет плана игры, чтобы придерживаться бюджета и тратить меньше, чем они зарабатывают. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство.Их поведение не изменилось, так почему же они должны ожидать, что изменится и их статус долга?

Консолидация долга не решает никаких проблем. Он просто перемешивает их.

Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?

Вредит ли консолидация долга вашему кредитному рейтингу? Ага. И мы не поклонники кредитных рейтингов, но вы должны точно знать, что произойдет, если вы консолидируете свой долг.

Кредитные рейтинги устанавливаются так, что они действительно ценят то, что у вас есть долг в течение длительного времени (отчасти потому, что они нам не нравятся) и вы постоянно платите по нему с течением времени.Когда вы перекладываете старые долги на новые, вы нарушаете эту последовательность в глазах FICO. Итак, да, ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы выберете консолидацию долга.

В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?

Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга .

Мы уже охватили консолидационные ссуды: тип ссуды, при котором несколько необеспеченных долгов объединяются в один счет.Но урегулирование долга — это когда вы нанимаете компанию для согласования единовременной выплаты с вашими кредиторами на сумму минус вашей задолженности.

Звучит хорошо, правда? Кто-то делает грязную работу, а вы получаете большую часть своей зарплаты? Не так быстро. Эти компании по урегулированию долга также взимают плату за свои «услуги», обычно от 20 до 25% от суммы вашего долга! Ой. Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 10 000 до 12 500 долларов.

И если этого недостаточно, нечестные компании по урегулированию долгов часто советуют клиентам платить им напрямую и прекращать выплаты по своим долгам.Как только вы выплатите комиссию, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить эти долги от вашего имени.

Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . Это.

В большинстве случаев эти компании просто берут ваши деньги и сбегают, оставляя вас на крючке для штрафов за просрочку платежа и дополнительных выплат по процентам по долгу, которые они обещали помочь вам заплатить!

Погашение долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. ¹ Когда дело доходит до урегулирования долга — держитесь подальше. Период.

Каковы альтернативы консолидации долга?

Что ж, вот самый лучший из возможных: метод снежного кома долга. С помощью этой альтернативы консолидации долга вы не будете сосредоточены на перемещении или объединении долгов — вы работаете над их выплатой. Каждый. Последний. Один.

Вот как это работает. Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему (независимо от процентной ставки).Платите минимальные платежи за все, кроме самых маленьких — вы собираетесь бросить все, что сможете, чтобы расплатиться как можно быстрее. (Как? Сократить свои расходы, уложиться в бюджет, заработать дополнительные деньги и т. Д.)

Как только этот долг исчез, возьмите все деньги, которые вы платили ему, и примените их ко второму по величине долгу. Продолжайте вносить минимальные платежи на остальное.

Это похоже на снежный ком, спускающийся с холма на максимальной скорости: ничто не может остановить инерцию, и ничто не может остановить вас! Продолжайте, пока не исчезнут все долги.

Ага — ушел. Не «урегулирован» или «сбалансирован» (это два вводящих в заблуждение слов, когда речь идет об этих долговых компаниях). Ни где-нибудь еще с другой процентной ставкой. Ушел.

Какой самый быстрый способ избавиться от долгов?

Самый быстрый способ выбраться из долгов — сначала решить, что пора изменить жизнь, а затем сделать это возможным! Это непросто, но с подпиской на Ramsey + это намного проще.

Ramsey + дает вам доступ к нашим лучшим денежным курсам. Financial Peace University покажет вам, как взломать свой долг и сэкономить реальные деньги. Познай себя, знай свои деньги поможет вам увидеть, как ваше прошлое и ваша личность влияют на то, как вы обращаетесь с деньгами сегодня. Кроме того, вы получите премиум-версию EveryDollar, чтобы вы могли спланировать свой путь к освобождению от долгов.

Пора расстаться с долгом, а не менять его. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey + и узнайте, как лучше всего сказать: «Это не я, это ты.. . Отстой, долг ». Тогда вы сможете начать строить свою жизнь на свои деньги.

Проверенных тактик для преодоления больших долгов

Скорее всего, у вас есть долги — и много их. Согласно последнему отчету Федерального резервного банка Канзас-Сити о потребительских кредитах, средняя сумма задолженности на одного потребителя составляет 17 205 долларов. Это даже не включает ссуды на недвижимость — только остатки по кредитным картам, автокредиты, студенческие ссуды и другие личные ссуды.

Какова ваша стратегия выплаты ? Иногда в борьбе с долгами деньги на самом деле есть: просто нужно составить бюджет, ограничить свои расходы и направить большую часть своего дохода на выплату долгов.Другим людям нужно проявить творческий подход и работать еще усерднее, чтобы заработать дополнительные деньги для погашения своего долга.

Прочтите, чтобы получить вдохновение от семи человек, которые выплатили потребительский долг на сумму до 80 000 долларов за три года или меньше. Надеюсь, некоторые или все их подходы помогут вам выплатить задолженность.

1 из 7

Избегайте ловушки минимальных выплат

Имена: Лэнс и Виктория Котерн

• Долг: 80 000 долларов погашены менее чем за три года

Лэнсу Котерну посчастливилось окончить колледж без любые студенческие ссуды.Но его будущая жена Виктория, которая тогда была его девушкой, закончила учебу в 2011 году с задолженностью по студенческой ссуде на сумму более 80 000 долларов, включая частные студенческие ссуды с переменной ставкой. Сначала Виктория даже не знала, какой у нее общий долг — и, как многие молодые люди, могла быть склонна вносить только минимальные ежемесячные платежи.

Бухгалтер, Лэнс попытался объяснить Виктории ценность выплаты долга как можно скорее. Поэтому он поискал в Интернете и нашел загружаемую электронную таблицу, которая показывала истинную стоимость совершения только минимальных платежей — в случае Виктории 700 долларов в месяц. Если бы они заплатили только минимум, на выплату ее студенческих ссуд ушло бы почти 20 лет, и они бы заплатили более 40 000 долларов в качестве процентов по ходу , говорит он.

Убежденная, Виктория урезала дискреционные расходы из своего бюджета и ежемесячно направляет оставшуюся часть заработной платы медсестры на оплату своего долга. Она начала брать ссуду с самой высокой ставкой, у которой был самый высокий остаток, сначала, чтобы со временем платить меньше процентов. Чтобы заработать дополнительные деньги, пара также продала то, в чем они не нуждались, Виктория работала дополнительные смены, а Лэнс начал вести блог — все это помогло им погасить задолженность по студенческой ссуде к марту 2014 года.

Вы можете узнать больше о том, как они справились со своими долгами, в блоге Ланса, Money Manifesto.

2 из 7

Сокращение расходов

• Имена: Холли и Грег Джонсон
• Долг: 51 000 долларов, выплаченных за два года

В 2010 году Джонсоны оба работали и неплохо зарабатывали, но почему-то их двойной доход не позволял паре делать сбережения. У них было около 10 000 долларов задолженности по кредитной карте, 11 000 долларов по студенческой ссуде и 30 000 долларов по автомобильной задолженности.И они тратили почти все, что зарабатывали каждый месяц.

Они начали отслеживать свои расходы, потому что не знали, куда уходят все их деньги каждый месяц. Они обнаружили, что тратят не менее 1000 долларов в месяц на еду, поэтому они вдвое сократили эти расходы за счет лучшего планирования и отказа от еды. Они также отказались от подписки на кабельное телевидение и сделали другие сокращения, чтобы высвободить 1000 долларов в месяц, и все это было потрачено на погашение сохраняющегося долга пары. «Это чудо, что может случиться, когда вы обращаете внимание на то, что тратите», — говорит Холли.

Примерно через год после их усилий по выплате долга Холли начала получать дополнительный доход от написания статей-фрилансеров и от своего блога Club Thrifty, который помог им погасить все 51 000 долларов, которые они задолжали за два года. Помимо ипотеки, пара теперь не имеет долгов и откладывает деньги на пенсию.

3 из 7

Получите дополнительную работу

Имя: Мишель Шредер-Гарднер

• Долг: 40 000 долларов выплачено за семь месяцев

К тому времени, когда Мишель Шредер-Гарднер закончила обучение Получив степень магистра в 2012 году, она накопила задолженность по студенческой ссуде на сумму 40 000 долларов.Когда начали поступать счета, она поняла, что не хочет, чтобы ее обременяли выплатой студенческих ссуд на десять или более лет. Нет, у нее была гораздо более амбициозная цель: погасить долг всего за шесть месяцев.

Помимо работы финансовым аналитиком в небольшой инвестиционно-банковской фирме, Шредер-Гарднер нашла другие способы зарабатывать деньги. Она зарабатывала деньги, участвуя в опросах, участвуя в тайных покупках и продавая вещи на eBay. Она также запустила блог Making Sense of Cents, который зарабатывал деньги на рекламе.Но настоящие деньги пришли, когда ей предложили писать для других блогов и помогать в управлении ими. «Я работала по 100 часов в неделю, но это того стоило», — говорит она. Она увеличила свои выплаты примерно с 3000 долларов в месяц до 8000 долларов или 9000 долларов в месяц за счет подработки. Последний платеж в размере 10 000 долларов помог ей погасить ссуду за семь месяцев. Не совсем те шесть месяцев, которые она планировала, но достаточно близко.

4 из 7

Продавайте то, что вам не нужно

Имена: Дикон и Ким Хейс

• Долг: 52000 долларов выплачено за 18 месяцев

В течение месяца после свадьбы в 2008 году, Дикон Хейс и его жена Ким объединили свои финансы и поняли, какой у них долг: 7000 долларов по кредитной карте, 27000 долларов по студенческим ссудам и 18000 долларов по автокредиту.«Это было что-то вроде:« Святая корова — 52 штуки », — говорит Дикон. «Мы начинали с отрицательной чистой стоимостью активов».

Их план погашения включал отслеживание всего, что они потратили, и продажу всего, в чем они не нуждались. Они просмотрели шкафы, ящики, книжные полки и туалеты, чтобы определить, чем они не пользовались в течение предыдущего года. Ким продавала дизайнерскую одежду и кошельки на eBay. Дикон продавал Nintendo Wii и учебники для колледжей. У них была большая распродажа, чтобы выгрузить все, что пылится.Затем Дикон продал новую машину, которую он профинансировал за счет кредита в 18 000 долларов, продал машину своей жены за 6000 долларов и купил две подержанные машины на вырученные от продажи ее машины. « Мы знали, что каждая проданная вещь на один шаг приближается к освобождению от долгов », — говорит он.

Пара также сократила свои ежемесячные расходы, исключив такие расходы, как кабельное телевидение, абонемент в тренажерный зал, питание в ресторане и массаж. А Дикон получил вторую работу по доставке пиццы, чтобы заработать дополнительные деньги. В течение 18 месяцев они выплатили весь свой долг.Вы можете узнать больше о том, как они это сделали, в его блоге Well Kept Wallet.

5 из 7

Соседи по комнате

• Имя: Зина Кумок
• Долг: 28000 долларов выплачено за три года

Зина Кумок говорит, что никогда не беспокоилась о своих студенческих ссудах, пока училась в колледже, потому что все у ее друзей они тоже были. Но после выпуска в 2011 году, когда ее первая работа в ежедневной газете приносила всего 28000 долларов, все упало из-за того, насколько трудно было бы выплатить ее кредиты.Ежемесячные платежи по кредиту составляли 350 долларов, а зарплата на дом составляла всего 1750 долларов. «Я читал о составлении бюджета в школе, но был вынужден сделать это после окончания учебы», — говорит Кумок.

Она не могла получить вторую работу, потому что ее график репортера был непредсказуемым. Поэтому она тратила деньги только на самое необходимое и вкладывала лишние деньги, полученные (от подарков на день рождения или случайных писательских работ на фрилансе), в счет своего долга. Год спустя она еще больше увеличила выплаты по долгам, одновременно сократив дорожные расходы и получив большую зарплату благодаря новой работе, находящейся более чем в 150 милях от дома, где жил ее парень.

Но только на третий год окончания школы она смогла полностью погасить свой долг, переехав из квартиры с одной спальней в дом с тремя спальнями и заставив двух соседей по комнате сократить ее расходы на проживание. Ее ежемесячная арендная плата упала с 625 долларов, когда она была одна, до 266 долларов с соседями по комнате. Разделив свою квартплату и коммунальные услуги с другими, она смогла ежемесячно направлять более 50% получаемой на руки зарплаты на оплату студенческих ссуд. Вы можете узнать больше о том, как она выплатила 28 000 долларов студенческих ссуд, в своем блоге Debt Free After Three.

6 из 7

Уменьшите размер вашего дома

Имена: Лорен и Марк Греутман

• Долг: 45000 долларов выплачено за три года

В 2007 году Лорен Гретман уволилась с работы, чтобы остаться на работе. — домашняя мама, но вскоре обнаружила, что она и ее муж, Марк, не могут справиться со своими долгами из-за потери ее дохода. «У нас был долг на сумму более 45 000 долларов, — говорит Лорен. «Мы так устали от разорения. Мы хотели более простой и счастливой жизни без долгов.”

Поэтому они приняли решительные меры. В дополнение к резкому сокращению своих повседневных расходов они переехали из дома площадью 3200 квадратных футов в арендный таунхаус площадью 800 квадратных футов вместе со своими двумя детьми (теперь у них четверо). По словам Лорен, их оплата за дом упала с 1800 долларов в месяц плюс еще 300 долларов за коммунальные услуги до 750 долларов (включая коммунальные услуги). Они также продали всю свою мебель, кроме кроватей и дивана. По ее словам, после года стесненной жизни они переехали в более крупный, но все же скромный дом с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 925 долларов.Сокращение численности и экономная жизнь помогли Греутманам выплатить свой долг за три года.

Лорен делится советами по экономии денег в своем блоге I Am That Lady.

7 из 7

Используйте психологические уловки

Имя: Дж.Д. Рот

Долг: 35000 долларов выплачено за три года

В 2004 году Дж.Д. Рот почувствовал, что тонет в долгах. По его словам, он только что купил дом и имел потребительский долг на сумму более 35 000 долларов. Но он знал, что отказаться от привычки тратить будет нелегко.Поэтому он сыграл над собой психологические шутки.

Для своего первого трюка он заставил некоторые магазины, такие как книжные магазины, магазины электроники и магазины комиксов, где он мог бы покупать вещи, которые он хотел, но на самом деле не нужны, исчезли из поля зрения, избегая их во время своих местных путешествий. . Его следующий трюк? Рот выиграл время. Если у него когда-либо возникало искушение купить незапланированный предмет, он делал заметку о предмете и его цене. Когда он возвращался домой, он записывал это в компьютерный файл. Он говорит, что он подождет несколько недель, прежде чем просмотреть свой список, а затем спросит себя, хочет ли он по-прежнему какой-либо из предметов .Отделенный от соблазна пространством и временем, Рот вычеркнул большинство пунктов из списка. Он разрешил себе покупать только те предметы, которые остались в его списке через 30 дней. К 2007 году он был без долгов.

Во время своего трехлетнего путешествия по сокращению долга Рот создал блог «Get Rich Slowly» (затем продал его в 2009 году). Теперь он делится своими стратегиями сокращения долга через Moneytoolbox.com, онлайн-курс по управлению деньгами.

Консолидация долга: ссуды и стратегии

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая, что экономика США официально находится в состоянии рецессии, и исторические показатели безработицы, многие люди ощущают трудности. Согласно недавнему опросу NextAdvisor, более половины всех американцев в последние месяцы испытывали беспокойство по поводу своих личных финансов, и долг вносил значительный вклад.

Хотя для многих долги являются повседневной частью жизни, они могут превращаться в снежный ком, когда вы задерживаете платежи.Но есть вещи, которые вы можете сделать, прежде чем слишком сильно отстанете от долга. Консолидация долга может быть способом снизить процентную ставку или ежемесячные выплаты по вашим текущим обязательствам. Но это решение не для всех, и при таком большом количестве различных способов консолидации долга вам следует задуматься о том, что может иметь для вас смысл.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения всех ваших долгов в один платеж, часто с помощью кредитной карты ссуды или перевода баланса.

«Обычно при консолидации долга вы также стремитесь снизить процентную ставку. Так что это было бы [для] экономии денег и избавления от лишних хлопот », — говорит Тед Россман, аналитик по кредитным картам Creditcards.com. Если все сделано правильно, консолидация долга может помочь вам быстрее выбраться из долга и сохранить или восстановить свой кредит.

Консолидацию долга не следует путать с погашением долга, чего все эксперты, с которыми мы говорили, говорили, чтобы избегать этого по возможности. «Когда вы соглашаетесь на меньшую сумму, чем вы должны, это плохо сказывается на вашем кредитном рейтинге», — говорит Россман.«А также многие из этих компаний попробуют эту тактику, когда они скажут вам перестать платить на время». По словам Россмана, компании по урегулированию долга будут использовать тот факт, что вы не выплачиваете свой долг, как рычаг для достижения меньшего вознаграждения. Однако нет никакой гарантии, что эта стратегия будет работать, и даже если это произойдет, счет, по которому оплачена сумма меньше вашей задолженности, негативно повлияет на ваш кредитный отчет в течение семи лет.

Как консолидировать долг

Существует шесть различных способов консолидации долга, но финансовые инструменты, которые вы можете использовать, делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда обеспечена чем-то ценным, которым вы владеете, например, вашим домом или автомобилем. Необеспеченный долг не имеет привязанного к нему базового актива или обеспечения. С обеспеченным долгом, в случае дефолта, кредитор может забрать ваш дом или другое физическое имущество. По этой причине необеспеченный долг, такой как кредитная карта с переводом баланса, является предпочтительным и безопасным способом консолидации.

Обеспеченные ссуды менее рискованны для кредитора, чем необеспеченные ссуды, поэтому они могут иметь лучшие процентные ставки и условия.Но это не значит, что обеспеченный кредит всегда лучший вариант. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) может иметь более высокую процентную ставку, чем ваш текущий долг, но если вы не можете заплатить, ваш дом окажется под угрозой.

Выбор правильной стратегии консолидации долга во многом зависит от вашего финансового положения. Уловка-22 заключается в том, что для получения лучших процентных ставок вам потребуется высокий кредитный рейтинг. А те, кто находится в тяжелом финансовом положении, могут даже не иметь права на некоторые из лучших вариантов консолидации долга, такие как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низкой процентной ставкой.

Кредиторы беспокоятся о будущем экономики, поэтому они вводят более высокие стандарты для кредитных карт с переводом баланса, линий собственного капитала и личных ссуд, говорит Россман. «К сожалению, сейчас тяжелые времена для консолидации долга, потому что многие обычные возможности либо иссякли, либо их труднее получить», — говорит Россман.

Как консолидировать долг

Кредитные карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 1 0%

Хотя сейчас их становится все труднее получить, для некоторых кредитных карт есть вводные предложения по 0% годовых на переводы баланса в течение установленного периода времени, обычно От 12 до 18 месяцев.Если вы можете претендовать на эти предложения по картам, вы можете сэкономить на процентах. Чтобы карта для переноса остатка имела смысл, вы должны иметь возможность погасить задолженность в течение периода 0%. Просто имейте в виду комиссию за перевод баланса (от 3 до 5%), которая может съесть ваши сбережения. Если возможно, подайте заявку на получение карты без комиссии за перевод баланса и 0% годовых.

2. Кредит на консолидацию долга

Получение индивидуального займа в банке или кредитном союзе — еще один потенциальный вариант консолидации долга. Персональный заем будет иметь фиксированную процентную ставку, что является преимуществом перед кредитной картой с переменной ставкой.Ваш кредитный рейтинг, доход и долг определят, на какую процентную ставку вы можете претендовать. Поэтому, прежде чем подавать заявку, поищите вокруг, чтобы убедиться, что вы действительно сэкономите деньги, получив личный заем с более высокой процентной ставкой, и помните о предварительных комиссиях за выдачу кредита, которые могут достигать 8% от суммы кредита. Наконец, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, которые вы заинтересованы в консолидации, вы можете не захотеть использовать личную ссуду, поскольку вы потеряете определенные меры защиты, которые не предлагают частные ссуды, такие как варианты воздержания или планы погашения на основе дохода. .

3. Консультационное агентство по кредитованию

Работа с некоммерческим агентством по кредитному консультированию — отличный способ получить бесплатную или недорогую помощь по выплате долга. Кредитные консультанты могут дать вам бесплатный совет по составлению бюджета или управлению деньгами и даже за небольшую плату подготовят для вас план управления долгом (DMP). DMP похож на консолидацию долга, но вместо того, чтобы брать ссуду для погашения своих долгов, вы делаете один платеж консультационному агентству, и они платят вашим кредиторам. В рамках DMP ваш кредитный консультант также ведет переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или сборов.Просто знайте, что если вы выберете DMP, будет взиматься комиссия. Обычно плата за установку составляет от 50 до 75 долларов, а ежемесячные административные сборы варьируются от 25 до 50 долларов. Кроме того, в рамках DMP обычно требуется закрыть счета кредитной карты.

Pro Tip

Если у вас нет кредитного рейтинга, чтобы претендовать на кредитные карты с переводом остатка с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низкой процентной ставкой, подумайте о консультации по кредитным вопросам. Возможно, вы сможете сэкономить, не вкладывая средства в пенсионные фонды и не подвергая риску свой дом.

4. Обеспеченные ссуды

Объединение долга с обеспеченной ссудой — вариант, который вы захотите тщательно рассмотреть, и, вероятно, в крайнем случае. Обеспечение ссуды залогом менее рискованно для кредитора, поэтому вы можете получить более высокую процентную ставку. Но если вы откажетесь от своих обязательств, это будет иметь для вас существенный недостаток. Поэтому вам следует рассматривать этот путь только в том случае, если у вас есть надежный источник дохода.

5. HELOC (Кредитная линия собственного капитала)

Наиболее распространенным типом обеспеченных кредитов являются кредиты, привязанные к пенсионному счету или жилищному фонду.Если ваш дом стоит больше, чем вы должны, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала, создать HELOC (кредитную линию собственного капитала) или осуществить рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличными, чтобы превратить эту стоимость в наличные деньги для консолидации долга. Когда ставки по ипотеке низкие, как сейчас, это может быть отличной возможностью сэкономить. Но не пропустите ни одного платежа: если вы не выплачиваете ссуду, обеспеченную вашим домом, кредитор может лишить вас права выкупа вашей собственности.

6. Пенсионные счета

Если у вас есть деньги, вложенные на пенсионный счет, вы можете либо взять ссуду, либо снять деньги досрочно (также как и распределение), в зависимости от типа счета.Как правило, это большой запрет, потому что это может отбросить ваш пенсионный план, привести к штрафам и сделать вас более уязвимым в долгосрочной перспективе. Деньги на пенсионном счете обычно защищены от банкротства.

Когда имеет смысл консолидация долга

Консолидация долга имеет смысл, если у вас есть несколько ссуд или кредитных карт с высокими процентными ставками. Объединение их под одну процентную ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Это также помогает в повседневном управлении долгом.Если вы жонглируете несколькими крайними сроками оплаты, то платеж может легко проскользнуть сквозь бреши и испортить ваш кредитный рейтинг. Консолидация долга также имеет смысл для тех, у кого уже есть план выплат и устойчивый бюджет.

Когда консолидация долга не стоит

Не стоит консолидировать долг, если вы не можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы уже платите. Получение новой ссуды или инициирование перевода остатка требует комиссии, а если процентная ставка неконкурентоспособна, то потенциальная экономия может быть потеряна из-за комиссии.Консолидация долга также невыгодна, если у вас нет плана по выплате этого долга. Это не серебряная пуля — вам по-прежнему нужно внимательно следить за своим бюджетом и производить платежи вовремя и в полном объеме.

Следует ли брать ссуду для выплаты долгов?

«У меня задолженность по студенческой ссуде, и за последние три года я накопил около 6000 долларов по кредитной карте. Я подумываю взять личную ссуду. Это самый эффективный способ погашения долга?»

Рекламные объявления частных кредиторов могут быть убедительными: «Вы бы предпочли платить 16% по кредитной карте или 6% по ссуде?»

Но есть ли смысл брать в долг для выплаты долга?

Дэйв Рэмси, радиоведущий и автор, известный своим презрением к долгам, предупредил об опасностях программ консолидации долга, но также о важности устранения основных причин вашего долга путем его уничтожения.

Тем не менее, получение ссуды может быть эффективным способом для некоторых людей расплатиться с долгами, — говорит Анджела Коулман, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Unified Trust.

«Это не универсальный вариант, — говорит Коулман. «Вы хотите найти лучший способ справиться со своим долгом. Возможно, вы захотите получить личный заем и получить более выгодную процентную ставку, перейти к более качественному долгу и иметь единственный платеж для управления».

Для многих это работает. Но Коулман предупреждает: «Есть вещи, о которых вам нужно знать при поиске личной ссуды.«

Зачем нужен личный заем?

Хотя основная идея кредитных компаний состоит в том, что вы снизите свою процентную ставку, в реальности может не быть значительного улучшения ставки.

Конечно, ставка будет варьироваться в зависимости от вашего кредита и продолжительности ссуды, но в конечном итоге выгода от вашего кредита может быть еще больше. Личные ссуды считаются задолженностью в рассрочку, в отличие от возобновляемой задолженности по вашей кредитной карте.

«Проценты, которые вы платите по индивидуальной ссуде, не будут намного более выгодными, чем по вашей кредитной карте, но поскольку это ссуда в рассрочку, она рассматривается более благоприятно в отношении вашего кредита», — говорит Коулман.

Вы также можете получить выгоду от оптимизации счетов.

«В зависимости от ситуации люди могут рассматривать это как консолидацию долга», — говорит Коулман. «Если бы они получили достаточно крупную ссуду, чтобы погасить внешний долг, то они бы платили только один счет по ссуде каждый месяц.«

Не берите первый найденный кредит

С личными ссудами нужно опасаться многих вещей.

« Есть много кредиторов, которые очень легко предоставят кредит », — говорит Коулман, — «но это дорого обходится, включая более высокую процентную ставку или менее выгодные условия по ссуде».

Вы можете получить ссуду в традиционном банке, онлайн-кредиторе, одноранговом кредиторе или кредитный союз Коулман рекомендует изучить предложения кредитных союзов.

«Кредитные союзы обычно имеют более выгодные процентные ставки для их членов», — говорит Коулман. Кредитные союзы могут взимать только до 18% годовых, в то время как другие кредиторы могут взимать гораздо больше.

Удостоверьтесь, что ваша процентная ставка снизится.

Одна из основных целей личного кредита — снизить стоимость содержания долга. В этом не будет никакого смысла, если вы уйдете с более высокой процентной ставкой, чем ваша кредитная карта. Возможна более низкая процентная ставка, особенно если вы держите кредит под контролем.

«Если у вас есть хороший кредит для обеспечения личной ссуды, — говорит Коулман, — процентная ставка, скорее всего, будет благоприятной».

Вы также захотите сравнить срок ссуды. Некоторые кредиторы могут предложить ссуду на 3, 5 или 7 лет с повышением процентных ставок на более длительные сроки. Вам нужно будет рассчитать, сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита.

У некоторых кредиторов есть дополнительные условия к своим предложениям, такие как кредитование только заемщиков с отличной кредитной историей или взимание дополнительной платы, если вы не участвуете в автоматической оплате.