Что будет с кредитами в 2021 году, прогнозы финансистов на 2021
Кризис 2020 года ударил по кредитному рынку: объем просроченных кредитов растет — уровень платежеспособности части клиентов снижается. Люди нервничают, задаются вопросами: что будет с кредитами в 2021-м, как станет развиваться ситуация в финансовой сфере? Некоторые упоминают о грядущем дефолте (не всегда понимая сути этого термина), «прощении всех кредитов» или росте количества банкротств — давайте разберемся, что по этому поводу говорят финансисты. Информация поможет успокоиться и здраво оценить ситуацию.
Содержание статьи
Возможен ли кредитный дефолт в 2021 году
СМИ (в основном так называемые «бульварные») иногда пишут о возможном обвале экономики, но финансисты считают, что предпосылок для такого развития событий нет. А вот способность людей своевременно платить по обязательствам действительно падает: это связано и с потерей рабочих мест из-за эпидемии, и с проблемами бизнеса в целом.
У некоторых заемщиков уменьшается доход, поэтому поддерживать привычный уровень жизни становится сложнее. Это отражается и на кредитах. Банкам тоже непросто: растет количество просроченных кредитов. Но кредитная система сейчас куда устойчивее , чем 10 лет назад: сложности можно преодолеть с помощью программ реструктуризации или рефинансирования. Если подойти к вопросу с умом, краха не случится — не надо бояться и паниковать. А вот упор на повышение своей финансовой грамотности и ответственности сделать нужно — так вы сможете избежать проблем в будущем и научитесь лучше рассчитывать риски.
Прогнозы финансистов на грядущий год
Год в условиях пандемии для финансовой системы прошел неоднозначно. После короткого весеннего перерыва банки возобновили выдачу кредитов, в том числе ипотечных в рамках государственной программы по сниженным ставкам. Но росло и количество просроченных кредитов: из-за потери работы, болезни или снижения зарплаты люди больше не могли платить в привычном графике.
Для банков
В 2020 году из-за снижения ставок объем ипотечного кредитования значительно вырос. Финансисты считают, что рост будет продолжаться и дальше, пока действуют льготные условия — ипотека останется основным драйвером роста бизнеса для банков. Но послабления будут действовать не вечно, а после завершения действия программы льготного кредитования темпы роста ипотечного рынка замедлятся. Считается, что банки обратят особое внимание на качество кредитных портфелей и будут внимательно выбирать новых заемщиков. Еще одно направление развития — диджитализация услуг и активный перевод общения с клиентами в интернет. Для клиентов это означает, что улаживать вопросы с банками через Сеть станет проще, чем раньше.
Для заемщиков
Предполагается, что количество банкротств вырастет, а часть просроченных задолженностей так и не будет погашена. Это касается в первую очередь потребительских кредитов: об этом говорит старший аналитик НРА Надежда Караваева.
Что может предпринять государство
Государство предпринимает меры для защиты заемщиков: например, в 2020 году для тех, кто не мог платить по обязательствам из-за последствий эпидемии, приняли закон о кредитных каникулах. Все чаще говорят о так называемой кредитной амнистии для заемщиков, но, как правило, об этом упоминают политические популисты, которые рассчитывают заработать дешевую популярность перед выборами. В реальности «кредитная амнистия» для всех практически неосуществима и поставит под удар всю финансовую систему страны, в первую очередь деньги простых вкладчиков.
Что делать людям, имеющим кредиты
В первую очередь — не паниковать. Как повернется ситуация с коронавирусом, в точности никто не знает, но даже в тяжелых обстоятельствах можно постараться обезопасить себя. Не стоит надеяться на авось и думать, что экономические проблемы повлекут за собой избавление от кредитов: даже во время процедуры банкротства в счет погашения обязательств могут изъять имущество или накопления.
Что будет с кредитами и инфляцией в России после снижения ключевой ставки
https://ria.ru/20190803/1557068167.html
Что будет с кредитами и инфляцией в России после снижения ключевой ставки
Что будет с кредитами и инфляцией в России после снижения ключевой ставки — РИА Новости, 03.03.2020
Что будет с кредитами и инфляцией в России после снижения ключевой ставки
В конце июля Банк России второй раз за год снизил ключевую ставку — до 7,25%.
Многие аналитики уверены, что на этом регулятор не остановится и до конца года… РИА Новости, 03.03.2020
2019-08-03T08:00
2019-08-03T08:00
2020-03-03T15:16
россия
ипотека
кредиты
центральный банк рф (цб рф)
втб
инфляция
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.img.ria.ru/images/155642/94/1556429439_0:187:2937:1839_1920x0_80_0_0_823e93897f13d1f1decfb6aba4cf3962.jpg
МОСКВА, 3 авг — РИА Новости, Александр Лесных. В конце июля Банк России второй раз за год снизил ключевую ставку — до 7,25%. Многие аналитики уверены, что на этом регулятор не остановится и до конца года ставка опустится до семи процентов. Что от этого выиграют россияне — в материале РИА Новости.Целевой показатель инфляцииПовторно снизить ключевую ставку позволило замедление инфляции. Если весной повышение потребительских цен притормаживалось на 0,1% в месяц — с 5,3% в марте до 5,1% в мае, то в первый месяц лета инфляция упала сразу до 4,7%.
Это соответствует целевым показателям регулятора — четыре процента к концу года.Аналитики регулятора уверены: в ближайшее время эта тенденция сохранится, что позволит еще раз снизить ключевую ставку на заседании в начале сентября. Единственный внутренний риск, способный ускорить рост цен, — увеличение бюджетных расходов во второй половине года, связанное с реализацией нацпроектов. Однако, по мнению главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, этот фактор проявится с запозданием. А учитывая, что впереди два месяца с традиционно самой низкой инфляцией — август и сентябрь — годовой показатель продолжит замедляться быстрее прогноза. Значит, в сентябре Банк России снизит ключевую ставку до семи процентов. После чего возьмет паузу.Некоторые эксперты дают и более смелые прогнозы. Так, в «ВТБ Капитале» считают, что в начале следующего года инфляция упадет до 3,5% и ЦБ опять уменьшит ключевую ставку. Схожей позиции придерживаются в Сбербанке. «Как нам представляется, ЦБ считает нейтральным уровень скорее выше, чем ниже 6,5%, то есть около 6,75%.
По нашему мнению, регулятор понизит ставку до этого значения в марте 2020 года», — рассказали стратеги Sberbank Investment Research агентству ПРАЙМ.А ведущий аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков и вовсе полагает, что при относительно спокойной внешней обстановке и замедлении инфляции «мы способны встретить новый год при ставке 6,25-6,5%».Дешевая ипотекаИпотечные кредиты отреагируют среди первых. Причем это коснется и условий рефинансирования уже взятых займов.Готовность снизить стоимость кредитов для покупки недвижимости выразили в ВТБ и МКБ. Некоторые финансово-кредитные организации, например «Райффайзенбанк», урезали ставки по ипотеке в начале недели. Несколько банков, в том числе «Открытие», сделали это еще раньше. Отметим, что проценты по таким займам преодолели психологически важный барьер в десять процентов. Эксперты уверены, что если ЦБ не изменит политику, в следующем году ипотека установит новый рекорд и приблизится к целевому показателю нацпроекта «Жилье и городская среда». Предполагается, что к 2024-му средняя ставка по жилищным кредитам упадет до 7,9% годовых.Кредиты и вкладыСнижаются ставки и по потребительским кредитам. Однако ожидать резкого роста закредитованности населения не приходится. С 1 октября Банк России вводит показатель долговой нагрузки (ПДН) для необеспеченных потребительских кредитов. Это значит, что при выдаче займа банк будет оценивать, какую часть своих доходов заемщик тратит на погашение уже взятых им кредитов. Чем выше этот показатель, тем больше средств банк обязан заморозить. Поскольку данные средства можно направить на более выгодные инвестиции, банк, скорее всего, просто откажется выдавать кредит. Вместе с тем многие финансовые организации вынуждены урезать проценты по банковским депозитам. Так, намерение пойти по этому пути обозначили ВТБ, МКБ и «Открытие». Впрочем, ожидать серьезного обвала процентов по банковским вкладам не стоит. Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич подчеркивает, что нарушать баланс между ставками депозитов в отечественной и зарубежной валюте нельзя, иначе упадет интерес к рублевым вкладам.
Курс рубляПри снижении ключевой ставки уменьшается доходность по облигациям федерального займа (ОФЗ), поэтому инвесторы переориентируются на покупку более выгодных долговых бумаг. Соответственно, падает спрос и на национальную валюту, что ее ослабляет.Но эксперты уверены, что в сложившейся ситуации сильных колебаний рубля по отношению к другим валютам не будет. Учитывая общемировой тренд на замедление экономического роста, другие регуляторы действуют так же, как российский: Европейский центробанк объявил о предстоящем смягчении денежно-кредитной политики, а ФРС США в последнюю среду июля снизила ключевую ставку на 0,25 процентного пункта.
https://ria.ru/20190801/1557036615.html
https://ria.ru/20190731/1556986006.html
https://ria.ru/20190728/1556910717.html
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2019
РИА Новости
internet-group@rian.
ru
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/155642/94/1556429439_118:0:2818:2025_1920x0_80_0_0_ee48025f06f78d7d6aa051e68c01afa0.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
россия, ипотека, кредиты, центральный банк рф (цб рф), втб, инфляция, экономика
МОСКВА, 3 авг — РИА Новости, Александр Лесных.
В конце июля Банк России второй раз за год снизил ключевую ставку — до 7,25%. Многие аналитики уверены, что на этом регулятор не остановится и до конца года ставка опустится до семи процентов. Что от этого выиграют россияне — в материале РИА Новости.
Целевой показатель инфляции
Повторно снизить ключевую ставку позволило замедление инфляции. Если весной повышение потребительских цен притормаживалось на 0,1% в месяц — с 5,3% в марте до 5,1% в мае, то в первый месяц лета инфляция упала сразу до 4,7%. Это соответствует целевым показателям регулятора — четыре процента к концу года.
Основными факторами замедления инфляции в ЦБ назвали динамику потребительского спроса, укрепление рубля и ранний урожай, благодаря которому на рынок поступили дешевые овощи и фрукты.
Аналитики регулятора уверены: в ближайшее время эта тенденция сохранится, что позволит еще раз снизить ключевую ставку на заседании в начале сентября. Единственный внутренний риск, способный ускорить рост цен, — увеличение бюджетных расходов во второй половине года, связанное с реализацией нацпроектов.
1 августа 2019, 08:00
Прибавка к пенсии и многое другое. Что изменится в России в августеОднако, по мнению главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, этот фактор проявится с запозданием. А учитывая, что впереди два месяца с традиционно самой низкой инфляцией — август и сентябрь — годовой показатель продолжит замедляться быстрее прогноза. Значит, в сентябре Банк России снизит ключевую ставку до семи процентов. После чего возьмет паузу.
Некоторые эксперты дают и более смелые прогнозы. Так, в «ВТБ Капитале» считают, что в начале следующего года инфляция упадет до 3,5% и ЦБ опять уменьшит ключевую ставку. Схожей позиции придерживаются в Сбербанке.
«Как нам представляется, ЦБ считает нейтральным уровень скорее выше, чем ниже 6,5%, то есть около 6,75%. По нашему мнению, регулятор понизит ставку до этого значения в марте 2020 года», — рассказали стратеги Sberbank Investment Research агентству ПРАЙМ.
А ведущий аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков и вовсе полагает, что при относительно спокойной внешней обстановке и замедлении инфляции «мы способны встретить новый год при ставке 6,25-6,5%».
Дешевая ипотека
Ипотечные кредиты отреагируют среди первых. Причем это коснется и условий рефинансирования уже взятых займов.
31 июля 2019, 08:00
Слитки для народа: россиянам предложат золото вместо долларовГотовность снизить стоимость кредитов для покупки недвижимости выразили в ВТБ и МКБ.
Некоторые финансово-кредитные организации, например «Райффайзенбанк», урезали ставки по ипотеке в начале недели. Несколько банков, в том числе «Открытие», сделали это еще раньше.
Отметим, что проценты по таким займам преодолели психологически важный барьер в десять процентов. Эксперты уверены, что если ЦБ не изменит политику, в следующем году ипотека установит новый рекорд и приблизится к целевому показателю нацпроекта «Жилье и городская среда». Предполагается, что к 2024-му средняя ставка по жилищным кредитам упадет до 7,9% годовых.
«В случае перехода к нейтральной денежно-кредитной политике в середине 2020 года в условиях достижения целевого уровня инфляции в четыре процента ставки по ипотеке впервые в истории рынка могут опуститься до девяти процентов и ниже», — сообщили представители аналитического центра ДОМ.
РФ.
Кредиты и вклады
Снижаются ставки и по потребительским кредитам. Однако ожидать резкого роста закредитованности населения не приходится. С 1 октября Банк России вводит показатель долговой нагрузки (ПДН) для необеспеченных потребительских кредитов.
Это значит, что при выдаче займа банк будет оценивать, какую часть своих доходов заемщик тратит на погашение уже взятых им кредитов. Чем выше этот показатель, тем больше средств банк обязан заморозить. Поскольку данные средства можно направить на более выгодные инвестиции, банк, скорее всего, просто откажется выдавать кредит.
28 июля 2019, 08:00
Как новый закон Госдумы скажется на владельцах банковских картВместе с тем многие финансовые организации вынуждены урезать проценты по банковским депозитам. Так, намерение пойти по этому пути обозначили ВТБ, МКБ и «Открытие».
Впрочем, ожидать серьезного обвала процентов по банковским вкладам не стоит. Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич подчеркивает, что нарушать баланс между ставками депозитов в отечественной и зарубежной валюте нельзя, иначе упадет интерес к рублевым вкладам.
Курс рубля
При снижении ключевой ставки уменьшается доходность по облигациям федерального займа (ОФЗ), поэтому инвесторы переориентируются на покупку более выгодных долговых бумаг. Соответственно, падает спрос и на национальную валюту, что ее ослабляет.
Но эксперты уверены, что в сложившейся ситуации сильных колебаний рубля по отношению к другим валютам не будет. Учитывая общемировой тренд на замедление экономического роста, другие регуляторы действуют так же, как российский: Европейский центробанк объявил о предстоящем смягчении денежно-кредитной политики, а ФРС США в последнюю среду июля снизила ключевую ставку на 0,25 процентного пункта.
В Moody’s сказали, что будет с вкладами и кредитами в 2021 году
МОСКВА, 4 янв — ПРАЙМ. В России в 2021 году больших изменений по кредитным и депозитным ставкам не будет, однако снизятся темпы роста ипотечных кредитов. Как считает вице-президент международного рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова, уже к середине года Центробанк свернет все послабления, предоставленные банкам в связи с кризисом.
Об этом сообщает URA.RU со ссылкой на «Российскую газету».
Россиянам стало сложнее получить кредиты
«Регулятор к середине 2021 года, скорее всего, свернет все послабления, предоставленные банкам в связи с кризисом. А к концу года, по мере расчистки балансов от реструктурированных кредитов и получения большей ясности относительно реального состояния банковской системы, ЦБ, возможно, снова начнет „закручивать» гайки в части требований к качеству заемщиков», — делает прогноз Ульянова.
Эксперт отметила, что ипотечное кредитование, где программа по предоставлению субсидий продлена до середины 2021 года, темпы роста по выдаче кредита снизятся с 20% в 2020 году, до 15% в наступившем, 2021-м. «Кредитоспособность входящего потока заемщиков неуклонно снижается, тогда как цены на недвижимость выросли», — подчеркивает Ульянова.
В Moody’s считают, что россиянам не стоит ожидать снижения ставок по кредитам. Однако ставки по депозитам могут измениться и стать более привлекательными.
«[Это] объясняется тем фактом, что кредитный портфель банков по-прежнему будет расти быстрее, чем портфель депозитов, и банкам, возможно, потребуется простимулировать вкладчиков если не нарастить свои сбережения, то хотя бы не выводить их активно в альтернативные каналы, такие, как инвестиции на финансовых рынках и рынке недвижимости», — говорит вице-президент международного рейтингового агентства.
В прогнозе также указано, что дефолтов крупных банков в России не будет, однако с рынка уйдут мелкие кредитные организации, в том числе по решению регулятора. Основанием для прекращения деятельности может стать неспособность банков поддерживать прибыльные бизнес-модели на фоне сложной макроэкономической ситуации, а также жесткая конкуренция со стороны крупных игроков.
Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК
Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.
«Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.
Читайте на РБК Pro
В Почта Банке считают, что повышенный спрос со стороны заемщиков связан с запущенной ими в начале марта рекламной кампанией. Как отмечает директор по продуктам и технологиям банка Григорий Бабаджанян, в Европе, которая раньше России столкнулась со вспышкой коронавируса, потребители увеличили траты на покупки в интернете, онлайн-сервисы и заказы товаров и еды в сервисах доставки. «Будут ли наблюдаться аналогичные тренды в России, пока говорить преждевременно», — резюмирует он. Распространение COVID-19 в России уже спровоцировало рост трат, подсчитал банк ВТБ.
Райффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.
В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.
Конвертируются ли заявки в кредиты
«Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.
В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.
Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.
Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.
Российские банки резко ограничили выдачи кредитокОбъединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.
Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.
На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».
Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России — Рамблер/финансы
Дефолт представляет собой невозможность государства платить по займам внутри страны или за ее пределами. Как правило, он грозит переходом населения на жесткую экономию, а многие финансовые учреждения это фактически приводит к банкротству. Именно поэтому граждане хотят знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2021 году.
Как дефолт влияет на кредиты
В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.
Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.
Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.
Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году
Как будут развиваться события
Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.
По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.
Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.
Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП
Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.
Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.
Когда наступит дефолт
Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.
Что делать заемщику
Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:
Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
Стараться досрочно погашать валютный кредит.
Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.
Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.
Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ
Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?
Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.
Что будет, если не оплачивать долг?
- Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
- Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
- Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки
- НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.
НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.
НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.
Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?
Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.
Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.
Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.
Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью.
Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.
Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.
Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.
Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.
НазадКредитами не разбрасываются – Евразийский Банк Развития
О том, почему тема российского займа из экономической переросла в политическую ПО ЧИСЛУ «ЭКСПЕРТОВ», КОММЕНТИРУЮЩИХ ТЕМУ О СИТУАЦИИ С КОРОНАВИРУСОМ, ДОСТОЙНО МОЖЕТ СОПЕРНИЧАТЬ ТОЛЬКО ОБСУЖДЕНИЕ ВОПРОСА О СОГЛАШЕНИИ С РФ ПО ВЫДАЧЕ МОЛДОВЕ КРЕДИТА В €200 МЛН НА ВЫГОДНЫХ ДЛЯ ОБЕИХ СТОРОН УСЛОВИЯХ. НО НА ПРАВОМ ФЛАНГЕ ОТЕЧЕСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ РЕЗКО ВОЗРОСЛО ЧИСЛО СПЕЦИАЛИСТОВ, КРИТИКУЮЩИХ ДАННОЕ СОГЛАШЕНИЕ, ДАЖЕ НЕ ВНИКАЯ В ЕГО СУТЬ.
НЕ БЕЗ ПОДСКАЗКИ ИЗВНЕ Напомним, что Конституционный суд (КС) Молдовы удовлетворил требование оппозиции признать несоответствующим Конституции договор с Россией о займе в €200 млн. Понятно, что решение КС вызвало озадаченность у обеих сторон кредитного соглашения. Оппозиция, ведомая лидером PAS М. Санду, кричала даже о том, что данный кредит угрожает безопасности и суверенитету РМ. Позже в качестве аргумента был приведён пункт 7.2 упомянутого соглашения, но при детальном его рассмотрении экспертам стало понятно, что все обоснования просто притянуты за уши.
Комментируя данную ситуацию, замминистра иностранных дел России Андрей Руденко отметил, что это решение вызывает недоумение и сожаление, потому что, во-первых, с просьбой о кредите обратилась молдавская сторона — Россия никому ничего не навязывала. И, во-вторых, переговоры по соглашению велись открыто и транспарентно с ноября 2019 года. Их ход освещали молдавские СМИ. Почему-то на том этапе никто не ставил вопрос о конституционности переговоров.
— Наше желание помочь близкой нам Молдове является искренним, особенно когда она переживает экономические трудности, которые усугубились ситуацией с коронавирусом. Очень жаль, что в этой стране находятся политики, которые (вероятно, не без подсказки извне) ставят собственные политические амбиции выше реальных потребностей молдавских граждан, — отметил А. Руденко.
ЕВРОПЕЙСКИЙ РАСЧЁТ У РМ очень ограниченный доступ к внешним кредитам. Как правило, ресурсы, необходимые для инвестиционных проектов, Молдова запрашивает у традиционных партнёров республики — Всемирного банка (ВБ), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Европейского инвестиционного банка (ЕИБ). Согласно юридически оформленным отношениям с Международным валютным фондом (МВФ), Молдова может получать только льготные кредиты, в противном случае мы можем потерять доступ к финансовым средствам, предоставляемым Международной ассоциацией развития, входящей в группу ВБ. И возможности льготного кредитования, особенно в условиях глобального кризиса, весьма ограничены.
С похожей ситуацией Молдова столкнулась в 2008 году, накануне мирового кризиса. У нас была возможность прокредитоваться у Китая и России. Но, говоря простым языком, если бы мы решились самостоятельно взять кредиты на рыночных условиях, то на льготные со стороны МВФ можно было уже не рассчитывать, а Молдова к этому не была готова. Поэтому сейчас правительство Кику очень взвешенно отнеслось к соглашению с Россией, пересмотрев не только цели кредитования, но и сумму займа. И тут последовали возмущения, но не из-за границы, а внутри страны — со стороны оппозиции.
— По оценке Еврокомиссии, для финансирования бюджетного дефицита РМ потребуется не менее $550 млн. При этом отмечается, что у страны есть определённые внутренние резервы: относительно небольшой государственный долг и значительные валютные запасы в Национальном банке Молдовы, — поясняет директор Центра стратегических исследований и реформ Галина Шеларь. — Также Еврокомиссией констатируется, что РМ получит кредит от МВФ в $234 млн. Сохраняется возможность поступления и двух траншей (€70 млн) в рамках действующей Программы макрофинансовой помощи, если до июля нынешнего года будут выполнены условия, оговоренные в соглашении, с учётом и €200 млн от России. Исходя из вышесказанного и с учётом ограниченного доступа Молдовы к внешнему заимствованию, было принято решение оказать стране дополнительную финансовую поддержку в размере €100 млн.
Как видим, при расчёте дополнительной помощи Молдове Еврокомиссия без комментариев учла российский кредит, а шум подняла исключительно местная оппозиция.
НЕЛОВКАЯ СИТУАЦИЯ У Республики Молдова хорошая кредитная история. Мы вовремя осуществляем платежи по всем предоставленным ранее займам, нам доверяют. И всё-таки имидж страны, мягко говоря, пострадал. Всё это на фоне подготовки к вступлению РМ в Евразийский банк развития (ЕАБР), отношения с которым определяются сугубо экономическим сотрудничеством и получением средств на выгодных условиях на внедрение крупных инвестиционных проектов. Но напрашивается вопрос: не может ли повлиять неловкая ситуация с российским кредитом на дальнейшее развитие переговорного процесса с ЕАБР?
— Соглашение о кредите — это односторонние отношения между Россией и Молдовой. Сотрудничество с ЕАБР- это многосторонние отношения. Сейчас насчитывается шесть стран-участников банка, — уточняет советник президента РМ в экономической области Елена Горелова. — Им всем решать, станет ли Молдова очередным участником.
ЕАБР- это одна из перспективных ветвей финансирования развития Молдовы. И очень не хочется, чтобы члены-участники неправильно о нас подумали. Недавно, в ходе онлайн-заседания Высшего Евразийского экономического совета в расширенном составе Игорь Додон заявил, что Молдова намерена углублять взаимодействие с Евразийским экономическим союзом.
В плане кредитования мы зависим от МВФ и от других мировых финансовых доноров. Для того чтобы стать независимыми, достаточно приостановить действие соглашения с ЕС. Но тогда нам придётся со всеми рассчитаться и самим зарабатывать деньги, но этого мы ещё не умеем. А пока мы зависимы — мы очень уязвимы.
*** КОММЕНТАРИЙ ПРЕТЕНЗИИ НАЙДУТСЯ Михаил Пойсик, доктор экономики: — Кредитное соглашение между странами — это не вопрос КС. При любом соглашении каждая страна преследует свои цели, поэтому оно всегда представляет компромисс. Главное, чтобы этот компромисс не наносил ущерба государству, а в рассматриваемом соглашении ничего подобного нет. Там всё выстроено логично. Но каким бы ни был этот текст, всё равно нашлись бы претензии. К слову, кредиты, выдаваемые ранее от внешних доноров, всегда сопровождались разными условиями — и это не обсуждалось. Если продолжить эту мысль, мы заметим, что молдавская оппозиция завязана на Западе. Именно оттуда они берут деньги, та же Санду на свою поддержку. И существуют они для того, чтобы взорвать Молдову изнутри. Что касается российского кредита, то эти деньги могли быть потрачены на усмотрение молдавских властей. Но мы показали свою несамостоятельность, продемонстрировали, что с нашей страной работать нельзя, что в Молдове есть силы сильней действующей власти. Это чревато тем, что в будущем с нами не захотят работать. И это главная проблема. Мы показали, что у нас мало людей, думающих о стране, зато достаточно людей, думающих о себе.
*** У МОЛДОВЫ ХОРОШАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — МЫ ВОВРЕМЯ ОСУЩЕСТВЛЯЕМ ПЛАТЕЖИ ПО ВСЕМ ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ РАНЕЕ ЗАЙМАМ, НАМ ДОВЕРЯЮТ. И ВСЁ-ТАКИ ИМИДЖ МОЛДОВЫ, МЯГКО ГОВОРЯ, ПОСТРАДАЛ. ВСЁ ЭТО НА ФОНЕ ПОДГОТОВКИ К ВСТУПЛЕНИЮ РМ В ЕВРАЗИЙСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ (ЕАБР), ОТНОШЕНИЯ С КОТОРЫМ ОПРЕДЕЛЯЮТСЯ СУГУБО ЭКОНОМИЧЕСКИМ СОТРУДНИЧЕСТВОМ И ПОЛУЧЕНИЕМ СРЕДСТВ НА ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ НА ВНЕДРЕНИЕ КРУПНЫХ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ.
*** МНЕНИЕ МУРАВСКОГО ВПЛОТЬ ДО ЗАПЯТОЙ Будет ли пересматриваться соглашение о кредите, зависит от переговорного процесса между Россией и РМ. Но согласится ли Российская Федерация возобновить переговоры? Тем не менее если наше правительство решит возобновить переговоры, оно должно выучить пройденный урок. Ситуация такова, что будет оспариваться каждая запятая. Необходимо обратиться в парламентскую Комиссию по внешней политике, проинформировать о своих намерениях и проконсультироваться с ними. Допустим, Россия согласится изменить договор, уберут статью 7.2, хотя я не вижу в ней никаких проблем, а оппозиция опять опротестует документ в КС, поскольку этого требует Закон о международных договорах. И опять КС отменит соглашение. Мы прекрасно понимаем эту политическую игру, поэтому специалистам из правительства надо изучить каждый шаг, который ранее был опротестован.
В ситуации с российским кредитом были нарушены некоторые процессуальные процедуры. При другом составе КС и иной политической обстановке этот орган конституционного контроля с таким же успехом принял бы решение о том, что выявленные процедурные нарушения не имеют большого значения и не повлияют на суть переговоров. Но они не ограничились процедурами, а заглянули внутрь документа и приняли вторую часть решения, где начали рассуждать о том, полезно или вредно это для страны. Это вообще не дело КС. Если, к примеру, нам давали бы деньги с условием, что РМ политически осуществит федерализацию страны, тогда можно было говорить о том, что это вмешательство во внутренние дела страны. Процентные ставки и их погашение вне компетенции Конституционного суда. На моей памяти это первый случай, когда КС обсуждает кредитные ставки. Российский кредит надо рассматривать не только как предоставление денег, а как восстановление экономических отношений между двумя странами, после чего могут последовать другие послабления. Есть масса косвенных факторов, которые, может быть, даже весомее, чем €200 млн.
Александр Муравский, экс-вице-премьер РМ, экономист
Если $ 50 000 студенческой ссуды прощены, вот что произойдет
Президент Джо Байден (Фото MANDEL NGAN / AFP через Getty Images)
AFP через Getty ImagesВот что происходит, если аннулируют студенческие ссуды на сумму 50 000 долларов.
Вот то, что вам нужно знать, и , что это значит для ваших студенческих ссуд.
Студенческие ссуды
Если студенческие ссуды будут аннулированы, лидер большинства в Сенате Чак Шумер (штат Нью-Йорк) и сенатор Элизабет Уоррен (штат Массачусетс) потребуют прощения заемщикам студенческих ссуд на сумму до 50 000 долларов.Однако это далеко не все заемщики студенческих ссуд. Их план распространяется только на федеральные студенческие ссуды для заемщиков, которые зарабатывают менее 125 000 долларов в год. Как кандидат в президенты Уоррен хотел аннулировать задолженность по студенческой ссуде для более чем 95% заемщиков и отменить всю задолженность по студенческой ссуде для более чем 75% американцев с задолженностью по студенческой ссуде. Уоррен аннулировал бы задолженность по студенческому кредиту на сумму до 50 000 долларов для каждого заемщика с семейным доходом менее 100 000 долларов и аннулировал бы значительную задолженность для каждого человека с семейным доходом от 100 000 до 250 000 долларов.Сегодня ее план имеет другие пороговые значения дохода, и меньшее количество людей имеют право на отмену студенческой ссуды.
Итак, что произойдет, если будет аннулирована задолженность по студенческому кредиту на сумму 50 000 долларов?
Аннулирование студенческой ссуды: потенциальные последствия
Министерство образования США заявляет, что 36 миллионов человек получат полное аннулирование студенческой ссуды, если отмена студенческой ссуды составит до 50 000 долларов. Если будет аннулировано 10 000 долларов по студенческой ссуде, 15 миллионов заемщиков по студенческой ссуде получат полное прощение по студенческой ссуде.Шумер и Уоррен считают, что, среди прочего, списание единовременного студенческого кредита сократит разрыв в уровне благосостояния в Америке, обеспечит экономический стимул для среднего класса, увеличит количество покупок дома, увеличит формирование малого бизнеса, поможет большему количеству людей откладывать на пенсию и позволит молодым людям создать семью без значительного долгового бремени. Уоррен сказал, что отмена студенческой ссуды также даст значительный импульс экономике.
Однако Moody’s пришло к другому выводу об экономических последствиях.Moody’s обнаружило, что экономический эффект будет относительно минимальным и будет аналогичен «стимулу экономической активности, подобному сокращению налогов» в краткосрочной перспективе. Moody’s согласилось с улучшением показателей малого бизнеса и создания домашних хозяйств, долгосрочным увеличением количества домовладений и умеренным увеличением потребления и инвестиций домашних хозяйств. Тем не менее, Moody’s также обнаружило, среди прочего, что разовая отмена студенческой ссуды также может привести к:
Пособие для лиц с высоким доходом
Если порог дохода для аннулирования студенческой ссуды останется на уровне 125 000 долларов, лица с относительно более высоким доходом могут воспользоваться прощением по студенческой ссуде.Например, этот порог дохода на 50 000 долларов выше порога дохода для третьей проверки стимула.
Налогоплательщики теряют доход
Министерство образования США заявило, что заемщики студенческих ссуд в совокупности сэкономили 5 миллиардов долларов в месяц, поскольку им не приходилось платить проценты по своим федеральным студенческим ссудам во время пандемии Covid-19. Пока это временное воздержание не истечет 30 сентября 2021 года, заемщики студенческих ссуд сэкономят еще 25 миллиардов долларов. Это положительная новость для заемщиков студенческих ссуд, но может быть менее интересной для федеральных налогоплательщиков.Это единственная отсрочка от студенческого кредита; Отмена студенческой ссуды будет дополнительной платой. Поскольку около 90% задолженности по студенческим ссудам составляют федеральные студенческие ссуды, по оценкам Moody’s, федеральное правительство потеряет около 85 миллиардов долларов, или 0,4% ВВП, из-за утраты основной суммы студенческого кредита, процентов и сборов.
Моральный вред: рост задолженности по студенческим ссудам
Шумер заявил в зале заседаний Сената США, что Конгресс может отменять студенческие ссуды более одного раза. Будущие заемщики-студенты могут быть заинтересованы в том, чтобы брать больше долгов по студенческим займам, если они думают, что их долг по студенческим займам будет прощен.
Заемщики хуже с более высоким кредитным плечом
Будущие заемщики студенческой ссуды могут занять больше долга по студенческой ссуде, но их задолженность по студенческой ссуде может быть не прощена, что приведет к потенциально более высокому уровню кредитного плеча.
Аннулирование студенческой ссуды: следующие шаги
Будут ли отменены ваши студенческие ссуды? Президент Джо Байден хочет аннулировать студенческие ссуды тремя способами. Он уже отменил студенческие ссуды на сумму более 2 миллиардов долларов с тех пор, как стал президентом. Хотя Байден попросил Департамент образования провести юридическую проверку его полномочий по отмене студенческих ссуд в одностороннем порядке без дальнейшего разрешения Конгресса, есть одна серьезная проблема.Уоррен и Шумер хотят, чтобы Байден аннулировал студенческую ссуду, но Байден не уверен, что обладает такими полномочиями. Он также хочет, чтобы студенческие ссуды были отменены, но он предпочитает, чтобы Конгресс отменил студенческие ссуды на сумму 10 000 долларов для заемщиков из-за пандемии Covid-19. В конечном итоге экономический эффект будет зависеть от реализации прощения по студенческому кредиту, дохода заемщиков по студенческому кредиту, размера списанной задолженности по студенческому кредиту, того, кто в конечном итоге платит за прощение по студенческому кредиту, других экономических стимулов, таких как проверки стимулов, и того, как отмена оплачивается либо увеличением налогов, либо другими компенсациями.Если это предложение будет реализовано, для этих заемщиков также может быть получено прощение студенческих ссуд, даже если они не соответствуют каким-либо требованиям.
При оценке вариантов погашения студенческой ссуды обязательно учитывайте следующие возможные варианты:
Студенческие ссуды: материалы по теме
Байден хочет аннулировать студенческую ссуду тремя способами
Отмена студенческой ссуды может простить студенческие ссуды на 36 миллионов
Прощение студенческой ссуды означает аннулирование студенческой ссуды
Америка реагирует на аннулирование студенческой ссуды на 1 миллиард долларов
Почему четвертая проверка стимула маловероятна
Байден отменяет студенческие ссуды на $ 1 млрд. Проверки на $ 2 000 каждый месяц, пока Covid-19 не закончится?
Это стимулирующий законопроект об аннулировании студенческой ссуды
Скоро появятся стимулирующие чеки, но отмена студенческой ссуды может занять больше времени
Прощение студенческого кредита может быть в пути.Что делать тем временем
eric1513 | iStock | Getty Images
Когда может случиться прощение?
Если Байден решит аннулировать долг посредством исполнительных действий, теоретически заемщики могут довольно быстро сократить или погасить свои балансы. Но такой шаг может быть воспринят судом, что может привести к задержкам.
Вскоре может появиться более ясная картина.
«Если Байден решит, что может сделать это на основании указа, я думаю, мы узнаем об этом к июню или июлю», — сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим займам.
Если Белый дом решит оставить прощение студенческих ссуд Конгрессу, демократы, вероятно, воспользуются процессом согласования бюджета, чтобы это сделать.
Это потому, что этот процесс позволяет им принимать закон простым большинством голосов, и это все, что у них есть. Другие законопроекты, как правило, должны набрать 60 голосов, благодаря процедурным правилам Сената. Республиканцы в значительной степени враждебно относятся к юбилею студенческих долгов.
Следующая выверка бюджета, вероятно, состоится осенью.
Могу ли я рассчитывать на то, что мои студенческие ссуды будут прощены?
Хотя вероятность того, что у заемщиков студенческой ссуды уменьшатся или погаснут их остатки, никогда не было больше, «пока закон не вступит в силу, вы не можете ни на что рассчитывать», — сказал Кантровиц.
В настоящее время ожидаются отчеты от Министерства образования США и Министерства юстиции о том, есть ли у президента законные полномочия осуществлять прощение ссуд посредством исполнительных действий, сказал Кантровиц.Пока неясно, когда будут опубликованы результаты.
Между тем, добавил он, «заемщики не должны предпринимать поспешных действий в ожидании прощения ссуды».
Сколько можно простить?
На данный момент, основной предмет разногласий среди сторонников прощения студенческих ссуд заключается в том, какой размер долга должен быть списан: 10 000 или 50 000 долларов.
Если бы всем заемщикам по федеральным студенческим займам было списано 10 000 долларов из их долга, непогашенная задолженность по образованию в стране упала бы примерно до 1 доллара.По словам Кантровица, 3 триллиона долларов против 1,7 триллиона долларов. И примерно одна треть заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 15 миллионов человек, увидят, что их балансы обнулятся.
Отмена 50 000 долларов для всех заемщиков, с другой стороны, сократит непогашенный остаток по студенческим займам страны до 700 миллиардов долларов с 1,7 триллиона долларов. Между тем, задолженность 80% заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 36 миллионов человек, полностью исчезнет.
Даже при таком более щедром плане не все будут полностью счастливы.Пятая часть заемщиков федеральных студенческих займов должна более 50 000 долларов, а около 7% заемщиков должны более шестизначной суммы.
С прощением на столе, должен ли я все же производить платежи?
Большинство заемщиков федеральных студенческих ссуд не должны платить по счетам до октября, и в течение этого времени проценты по ним приостанавливаются.
Поскольку 10 000 долларов в виде прощения по студенческому кредиту — это предложение, которое, скорее всего, превратится в реальность, Майотта сказала, что не видит ничего плохого в том, что люди, которые должны меньше этой суммы, перенаправляют свои обычные платежи на сбережения, «зарабатывая на них небольшие проценты, а затем смотря куда в августе дует ветер.«
Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу« Если похоже, что мы не приблизились к прощению, тогда заплатите деньги », — сказала она.
Даже если вы задолжали более 10 000 долларов, все же может быть разумным воспользоваться преимуществом государственная приостановка выплат по студенческому кредиту. Вы можете использовать дополнительные наличные, чтобы погасить задолженность по кредитным картам с высокими процентами, например, или накопить свои чрезвычайные сбережения.
А пока что мне еще что-то делать?
Эксперты говорят, что есть несколько умных шагов, которые можно предпринять в ожидании прощения студенческих ссуд.
Миллионы людей, взявших студенческие ссуды до 2010 года в рамках Федеральной программы ссуд на семейное образование, были исключены из предложения правительства приостановить выплаты без начисления процентов.
В настоящее время есть некоторые опасения, что эти заемщики также могут не получить прощение по студенческому кредиту.
В результате эти заемщики могут захотеть объединить свои ссуды FFEL в основную программу прямого ссуды, которая будет иметь право на прощение, сказал Кантровиц.Основным недостатком этого является то, что график погашения будет сброшен; так что, если вы приближаетесь к концу, это может не иметь смысла.
Между тем, заемщики, которые думают о рефинансировании своих федеральных студенческих ссуд в частные ссуды с более низкой процентной ставкой, могут подождать, сказал Кантровиц. Во-первых, процентная ставка по большинству федеральных студенческих ссуд составляет 0% еще на пять месяцев.
Более того, «они будут чувствовать себя глупо, если они рефинансируют только для того, чтобы федеральное правительство объявило о прощении ссуды», — сказал Кантровиц.
Могут ли быть прощены мои частные студенческие ссуды?
«Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, маловероятно, что они будут включены в план прощения», — сказала Элейн Рубин, старший вкладчик и специалист по коммуникациям Edvisors.
Приведет ли мой прощенный долг к оплате налогов?
Прощение студенческих ссуд теперь не облагается налогом благодаря положению, включенному в федеральный пакет мер по стимулированию коронавируса на сумму 1,9 триллиона долларов, который стал законом в марте.
Раньше любая задолженность по студенческому кредиту, аннулированная государством, считалась налогооблагаемой и взималась по обычной ставке подоходного налога заемщика.
По приблизительной оценке Кантровица, аннулирование 10 000 долларов привело бы к дополнительным налогам на 2 000 долларов для среднего заемщика. Если 50 000 долларов на заемщика были аннулированы, средний человек должен был бы выписать в IRS чек на 10 000 долларов.
Заемщики теперь будут избавлены от этих векселей.
Что происходит, когда вы не платите свои федеральные студенческие ссуды
Списание задолженности студентов помогло миллионам американцев во время пандемии. С 27 марта 2020 года процентная ставка по федеральному студенческому кредиту установлена на уровне 0%, а выплаты приостановлены.
Но в настоящее время срок действия политики истекает 1 октября 2021 года, и многие заемщики все еще испытывают финансовые затруднения, заставляя многих задуматься: что произойдет, если я не смогу произвести платеж по студенческому кредиту?
Частные студенческие ссуды не имеют федеральной защиты и имеют особые контракты, которые определяют последствия пропуска платежа. Однако последствия пропуска выплат по федеральному студенческому кредиту часто следуют общей схеме.
Вот пошаговое руководство по тому, что происходит, когда заемщик пропускает выплату по федеральному студенческому кредиту:
После окончания учебы
Федеральные студенческие ссуды подлежат погашению, когда заемщик заканчивает школу или бросает учебу.Однако большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд предоставляется льготный период.
Заемщикам с прямым субсидированным, прямым несубсидированным или федеральным ссудой на семейное образование предоставляется шестимесячный льготный период, прежде чем они, как ожидается, начнут производить платежи.
Заемщикам с ссудой Perkins предоставляется девятимесячный льготный период.
Ожидается, что после льготного периода заемщики будут производить регулярные платежи в соответствии с выбранным планом погашения.
15 дней после наступления срока платежа
Персис Ю, директор NCLC по проекту помощи заемщикам студенческих ссуд, говорит, что большинство федеральных студенческих ссуд предоставляют заемщикам примерно 15-дневное льготное окно после их обычного срока платежа для осуществления платежа.Это означает, что, если вы опоздали с уплатой федерального студенческого кредита менее чем на 15 дней, скорее всего, это не повлечет за собой серьезных последствий.
Однако, если заемщик не произвел платеж после окончания этого периода, его ссуды будут считаться просроченными и могут начать влиять на кредитные рейтинги заемщиков, что может иметь значительные долгосрочные последствия, такие как затруднение покупки автомобиля. или дом. Плохая кредитная история также может повлиять на возможности трудоустройства, когда работодатель проверяет кредитоспособность.
«Но в этот момент у вас еще есть время, чтобы встать на ноги.Вы все еще можете произвести платеж, а затем вернуться в нормальное русло «, — говорит Ю.» По-настоящему плохие вещи начнут происходить немного позже «.
270 дней после оплаты
Через 270 дней, федеральный студент кредиты становятся невыполненными. После дефолта федерального студенческого долга правительство может взыскать с заемщиков заработную плату, чеки социального страхования, возмещение федеральных налогов и пособия по инвалидности. В некоторых штатах у заемщиков, у которых не выплачен студенческий кредит, могут быть отозваны профессиональные лицензии как а также их водительские права.
«Частные кредиторы должны получить постановление суда, прежде чем они смогут удерживать вашу заработную плату. Департамент образования не обязан этого делать», — говорит Эшли Харрингтон, федеральный директор по защите интересов и старший советник Центра ответственного кредитования. «Им просто нужно отправить вам уведомление за 30 дней до начала изъятия и дать вам возможность подать апелляцию».
«Правительство обладает исключительными полномочиями по сбору платежей в рамках Закона об улучшении сбора долгов», — говорит Ю, перечисляя все различные способы взыскания федеральным правительством пропущенных платежей по студенческим ссудам.«Чаще всего у людей изымают любые возмещения налогов. Когда выплачиваются пособия по социальному обеспечению или заработная плата, они обычно берут примерно 15% от этих выплат, но при возврате налогов они фактически забирают всю сумму. »
Она добавляет, что получение возмещения налогов, например налоговой льготы на заработанный доход, может иметь тяжелые последствия для семей и детей.
«Было проведено значительное количество исследований, чтобы показать, что налоговый кредит на заработанный доход является наиболее эффективной мерой борьбы с бедностью, которая есть у нас в этой стране», — говорит Ю.«Таким образом, получение этих денег на самом деле передается из поколения в поколение».
Ю добавляет, что заемщики по умолчанию «могут подать заявку на так называемую« Воздержание после 270 дней », в котором вы можете задним числом устранить [просрочку]. Вы должны взаимодействовать со своим обслуживающим агентом, и вам нужно заполнить специальную форму. вне.»
Через год после наступления срока платежа
Если заемщик не производил платеж в течение года, федеральные студенческие ссуды часто переводятся в коллекторское агентство по умолчанию, говорит Харрингтон.
Департамент образования работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18% от остатка вашего кредита.
Коллекторские агентства «беспокоят людей звонками и текстовыми сообщениями, которые могут усугубить психологический стресс из-за долга», — объясняет Харрингтон, отмечая, что примерно в это время влияние дефолта на кредит заемщика будет значительным. «Ссуды по умолчанию влияют на ваш кредитный рейтинг, могут ограничить доступ к кредиту и сделать кредит в целом более дорогим.Тогда это значительно усложнит вашу жизнь ».
На этом этапе Харрингтон рекомендует заемщикам обратиться к своим обслуживающим организациям, чтобы узнать, имеют ли они право на отсрочку выплаты из-за экономических трудностей или могут ли они переключиться на план погашения, который им больше подходит, чтобы они могут вернуться на правильный путь. Но в конечном итоге она говорит, что у некоторых заемщиков связаны руки.
«Невыплата ваших федеральных студенческих ссуд, дефолт и просрочка могут иметь действительно катастрофические последствия. «Последствия, которые могут во многих отношениях усложнить вашу жизнь, и мы должны четко осознавать это», — говорит Харрингтон.«Но также важно отметить, что есть много людей, которые действительно испытывают трудности, и выплаты по студенческим займам являются частью этого. Некоторые не принимают решение не платить свои долги, но у них есть множество других обязательств: они приходится платить арендную плату, мы находимся в пандемии, есть потеря рабочих мест, есть неполная занятость, есть потребности в уходе за детьми. Есть все эти другие вещи, с которыми имеют дело заемщики студенческих ссуд.
«И им нужно держать свет. «
» Одна из особенностей федеральных студенческих ссуд — отсутствие срока давности, — говорит Ю.«Так что последствия могут длиться очень долго».
К счастью, в отличие от некоторых частных студенческих займов, федеральные студенческие займы погашаются в случае смерти.
Не пропустите:
Прогнозы экспертов относительно прощения студенческой ссуды
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Во время своего первого обращения к Конгрессу 28 апреля президент Джо Байден обнародовал предложение о дополнительных 1,8 триллиона долларов федеральных расходов, которые включают инвестиции в образование, но ни разу не упомянул о прощении студенческих ссуд.
Задолженность по студенческим займам — это проблема, от которой страдают почти 45 миллионов американцев. Согласно отчету Комитета по финансовым услугам Палаты представителей США за 2019 год, каждый из тех американцев, у которых есть студенческий долг, имеет в среднем почти 33000 долларов.
В свой первый день на посту президента Байден продлил приостановление выплаты процентов и основной суммы по федеральным студенческим займам до 1 октября, чтобы временно облегчить заемщикам студенческих займов во время пандемии COVID-19. В марте он простил студентам ссуды на сумму 1 миллиард долларов, которые были обмануты коммерческими учреждениями.
Байден ранее просил министра образования Мигеля Кардона узнать, может ли он на законных основаниях аннулировать федеральный студенческий долг.
Но в Конгрессе разделились мнения о том, следует ли прощать студенческие ссуды, и если да, то на какую сумму.Некоторые демократы говорят, что хотят аннулировать ссуды на сумму до 50 000 долларов; однако большинство республиканцев возражают против этого, и Байден сказал, что его цель — 10 000 долларов на одного заемщика по федеральному займу. (Люди, получившие ссуды в частных учреждениях, не пострадают.) Закон об американском плане спасения от 2021 года, принятый в этом месяце, позволяет освобождать от налогов аннулированную задолженность по студенческому кредиту до 2025 года. Это временно гарантирует, что заемщики, которым был списан долг по учебе, Не обременены значительным неожиданным налоговым счетом.
Некоторые эксперты утверждают, что широкое прощение студенческих ссуд будет иметь множество преимуществ, включая стимулирование экономики, помощь безработным или частично занятым американцам снова встать на ноги и сокращение расового неравенства.Другие говорят, что это краткосрочное решение, которое не решает более серьезных проблем, лежащих в основе системы высшего образования США. А некоторые вообще выступают против прощения задолженности по студенческим займам.
Вот то, что мы знаем на данный момент о том, что Байден или Конгресс могут сделать с прощением студенческих ссуд — и что вы можете сделать прямо сейчас, независимо от того, что может случиться.
Можете ли вы рассчитывать на прощение студенческой ссуды?
Слухи и предположения относительно прощения федерального студенческого кредита продолжают циркулировать, поэтому мы спросили экспертов по студенческим займам, что, по их мнению, произойдет.Некоторые говорят, что, скорее всего, произойдет массовое прощение студенческих ссуд, а другие будут удивлены, если это произойдет.
Но все они согласились в одном: вы не должны строить свою стратегию вокруг предполагаемой вероятности того, что грядет прощение студенческой ссуды. Если это произойдет, «смотрите на это как на подарок», — так выразилась Лесли Тэйн, юрист из Нью-Йорка по списанию долгов.
По мнению этих пяти экспертов, вот что может произойти дальше для прощения студенческого кредита:
Роберт Фаррингтон: Будет реформа, а не списание долга
«Одеяло в размере 10 000 долларов на прощение студенческого кредита — хорошо для частных лиц, но это плохая политика. если они не сделают что-нибудь для исправления системы », — говорит Роберт Фаррингтон, генеральный директор и основатель The College Investor.«Я лично не думаю, что что-то пройдет».
Роберт ФаррингтонПо словам Фаррингтона, более вероятным сценарием является принятие Конгрессом более широкого пакета реформ, нацеленного на расходы на высшее образование и существующие программы федерального кредитования, такие как планы погашения с учетом дохода и программа прощения ссуд на государственные услуги, и, возможно, включает в себя некоторые студенческие ссуды прощение.
«Я хотел бы увидеть пакет реформы высшего образования, если будет прощение студенческой ссуды», — говорит Фаррингтон.«Если Байден попытается сделать это по указу президента, я не ожидал, что это произойдет сразу же. Вероятно, это будет связано с судебными исками и судебными тяжбами. Однако, если Конгрессу удастся принять закон, разрешающий списание студенческих ссуд где-нибудь этим летом, я думаю, это произойдет сразу же ».
Лорел Тейлор: 10 000 долларов было бы неплохо, но не рассчитывайте на это
Судя по облегчению, которое студенты-заемщики получили в прошлом году, будет прощением долга, по словам бывшего руководителя Google. который основал платформу погашения студенческих ссуд.Вопрос в том, сколько?
Лорел Тейлор«Я думаю, что прощение в размере 10 000 долларов вполне вероятно, но я осторожно отношусь к чему-то большему, чем это», — говорит Лорел Тейлор, генеральный директор и основатель FutureFuel.io.
Даже списание всего 10 000 долларов студенческой задолженности полностью отменит студенческие ссуды примерно для 16 миллионов человек. «Это будет иметь огромное значение, особенно для тех, кто, скорее всего, не сможет выполнить свои обязательства», — говорит Тейлор.
Но ни один заемщик не должен полагаться на такую возможность, предупреждает Тейлор: это может не произойти в ближайшее время или вообще не пройдет.«Байден изучает, есть ли у него исполнительная власть, но суть в том, что возникает большая путаница. Это то, что мы видим на нашей платформе, когда наши пользователи занимаются выплатой своей студенческой задолженности », — говорит Тейлор.
Адам Мински: Существующие федеральные программы будут переработаны
Будет предложена комбинация решений для решения проблемы растущей студенческой задолженности, которая может включать или не включать списание студенческих ссуд, по словам Адама Мински, юриста, специализирующегося на студенческих ссудах.
Адам Мински«Я не думаю, что все долги по студенческим займам будут погашены в одностороннем порядке», — говорит он. «Я думаю, что мы, вероятно, увидим некоторую комбинацию широкого прощения студенческой ссуды на определенную сумму и других связанных с ней критериев, таких как посещаемость школы или доход, поэтому могут быть ограничения на то, кто имеет право на прощение ссуды на основе этих факторов».
Вместо этого, по мнению Мински, больше внимания будет уделяться обновлению и исправлению ряда существующих федеральных кредитных программ, таких как программа прощения ссуд для государственных служб и программы погашения с учетом дохода.
«Это все существующие программы, которые имеют хорошо задокументированные проблемы и могут привести к прощению ссуд для людей. Я думаю, что мы увидим изменения в этих программах, и это, надеюсь, расширит круг заемщиков, которые получат некоторую форму прощения ссуд ».
Эндрю Пентис: Если что-нибудь случится, то это произойдет позже в этом году.
«К сожалению, прощение студентов остается довольно спорным вопросом», — говорит Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим ссудам в Student Loan Hero, которая предлагает консультации для заемщиков.«Мы начинаем видеть небольшое движение с обеих сторон, но это еще далеко, и истинного конца не видно».
Эндрю ПентисПрекращение выплаты студенческих ссуд на сумму 50 000 долларов не произойдет, говорит Пентис, но меньшая отмена гораздо более вероятна.
«Предложение о прощении студенческого кредита в размере 10 000 долларов США будет менее агрессивным по своему характеру и более адресным», — говорит Пентис. «Байден хочет облегчить таргетинг для трех категорий заемщиков: заемщиков, пострадавших от пандемии, работников государственных служб и потребителей с низкими доходами и высокой задолженностью.
Если и будет хоть какая-то доза прощения, будь то со стороны администрации Байдена или Конгресса, Пентис подозревает, что это произойдет не раньше, чем ближе к концу периода отказа от студенческой ссуды в конце этого года.
Лесли Тайн: Не ждите этого для всех, и не скоро.
Как и Фаррингтон, Тайн, адвокат, специализирующийся на списании долгов, не думает, что студенческие ссуды будут прощены для всех заемщиков. Тайн, который взял много долгов, чтобы учиться в юридической школе и имеет пятерых детей в колледже, говорит, что есть более серьезные проблемы с высшим образованием, которые необходимо решить.
Лесли Тайн«Это отличная тема для разговора, но на самом деле она не так реалистична, потому что она сложна и состоит из множества движущихся частей», — говорит она. «Я говорю людям, что это то, к чему стоит прислушиваться и на что обращать внимание, но это не то, на что стоит жить. Если у вас есть возможность вернуть его, значит, вы взяли на себя финансовое обязательство, и вам следует попытаться вернуть его ».
Если Байден или Конгресс соглашаются принять предложение о прощении студенческих ссуд, она говорит, что оно, скорее всего, будет адресовано определенным группам.Например, она говорит, что более вероятно, что рядовые работники, у которых есть задолженность по студенческим займам, получат прощение раньше всех.
«Анализ очень сложен, и его следует исследовать и хорошо оценивать. Не ждите, что в ближайшее время произойдет прощение студенческой ссуды », — говорит она. «Я был бы удивлен, если бы в этом году увидел некоторые масштабные изменения».
Вот что вы можете сделать сейчас
Пока президент не подпишет указ или законопроект, нет никакой уверенности. Вот почему эксперты говорят, что вы должны надеяться на лучшее, но планировать худшее, когда дело касается задолженности по студенческому кредиту.Независимо от того, что происходит с законодательством о прощении студенческих ссуд, вот как вы можете извлечь максимальную пользу из сложившейся ситуации.
Начните составлять план прямо сейчас
Из-за пандемии выплаты по большинству федеральных студенческих ссуд приостановлены до 30 сентября 2021 года. Но эксперты говорят, что вам следует начать составлять план сейчас, когда выплаты по студенческим ссудам возобновятся.
«Составьте план сейчас, потому что в октябре обслуживающие ссуды будут перегружены», — говорит Тейлор, имея в виду 40 миллионов заемщиков по студенческим ссудам, которые начнут выплаты одновременно.
Частные студенческие ссуды не подлежат приостановке выплат из-за COVID-19, но есть способы сделать частные студенческие ссуды более управляемыми. Если вы заемщик частной учебной ссуды, обязательно опередите любые финансовые проблемы, позвонив и попросив рефинансировать или изменить ссуду. Сейчас, когда ставки находятся на минимальном уровне, для частных заемщиков по студенческим займам наступило прекрасное время для рефинансирования, прежде чем ставки снова вырастут.
Вот пять шагов, которые вы должны предпринять при разработке плана действий для ваших студенческих ссуд:
- Убедитесь, что ваша информация актуальна в вашей учетной записи : Следите за любой новой информацией о вашей учетной записи. ссуды и период воздержания от вашего кредитного обслуживающего лица.Убедитесь, что ваш адрес и электронная почта на вашем онлайн-портале актуальны, чтобы не пропустить ни одной важной памятки.
- Исследование планов погашения : Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, узнайте у обслуживающего вас ссуды об альтернативных планах погашения, на которые вы можете претендовать. Они могут значительно уменьшить или отменить ваш ежемесячный платеж за период.
- Проверьте условия ссуды : дважды проверьте даты погашения и льготные периоды для каждой ссуды.
- Знайте, что вы должны : Создайте основной список всех ваших студенческих ссуд, включая услуги по обслуживанию, непогашенный остаток, минимальные ежемесячные платежи и процентные ставки.Это поможет вам узнать, к кому обратиться за помощью, например, для прощения, запроса отсрочки, объединения или регистрации в альтернативном плане погашения.
- Составьте бюджет : Теперь есть прекрасная возможность составить бюджет на тот момент, когда платежи возобновятся. Примите во внимание любые изменения в вашем доходе и посмотрите, нужно ли вам сократить расходы в определенных областях, чтобы освободить место в вашем бюджете.
Преодолевайте долг от высокого к низкому проценту
Если у вас есть другие долги, требующие больше, такие как кредитные карты или личные ссуды, всегда решайте их перед получением студенческой ссуды.
Однако, если у вас хорошее финансовое положение, у вас стабильный доход и вы хотите сэкономить на студенческих ссудах, сначала выбирайте ссуды с самой высокой процентной ставкой.
Поскольку вам не нужно производить платежи по всем кредитам прямо сейчас, вы можете выбрать те ссуды, которые будут более дорогими в течение всего срока действия ссуды — и все, что вы заплатите, пойдет в счет основной суммы долга.
«Для заемщиков, у которых есть сбережения от трех до шести месяцев, сейчас прекрасное время для выплаты ссуд.Это первый случай в истории, когда платежи приостановлены, — говорит Тейлор.
Увеличьте свои сбережения
Фарнуш Тораби, ведущий подкаста «So Money» и один из редакторов NextAdvisor, и несколько других экспертов говорят, что сейчас не лучшее время для активной выплаты задолженности по студенческой ссуде.
Если вы воспользовались федеральной программой отсрочки выплаты студенческих ссуд, изложенной в Законе о CARES, Тораби рекомендует оставаться на курсе до тех пор, пока он не истечет в конце года.
«Не давайте им ни цента», — соглашается Фаррингтон.
Вместо этого сосредоточьтесь на накоплении своих сбережений в чрезвычайном фонде или внесите свой вклад в свой пенсионный план, пока не закончится период отказа от студенческой ссуды. Это области, в которых вы можете прямо сейчас заработать больше денег.
«Для заемщиков, у которых нет сбережений от трех до шести месяцев, воспользуйтесь этой приостановкой платежей и начните откладывать деньги на сберегательный счет», — говорит Тейлор. «Построй яйцо».
Отсрочка платежей была спасением для миллионов во время Covid.Что произойдет, когда они закончатся?
Реакция федерального правительства на Covid-19 позволила миллионам американцев отложить выплаты по ипотеке, арендной плате, студенческим кредитам и счетам за коммунальные услуги.
Но по мере того, как все больше людей будут вакцинированы, и страна видит на горизонте возвращение к нормальной жизни, выплаты по триллионам долларов из этих долгов могут вскоре возобновиться, даже если должники останутся без работы или окажутся в бедственном положении из-за экономического кризиса. вспышка спровоцирована.
Эксперты в области потребительского финансирования и регулирования, а также законодатели-демократы предупреждают, что надвигающийся долговой кризис будет катастрофическим для многих людей и что он может стать огромной неожиданностью для хищных финансовых организаций, таких как сборщики долгов и кредиторы до зарплаты — отрасли, регулируемые потребителями. Бюро финансовой защиты, или CFPB, которое президент Джо Байден пытается восстановить после того, как оно было разрушено при бывшем президенте Дональде Трампе.
«По мере того, как пандемия стихает, возникает значительная долговая нагрузка: отсроченная аренда, отсроченная ипотека, отсроченные студенческие ссуды. Мы в основном жили в анабиозе до тех пор, пока пандемия не закончилась», — сказал профессор Гарвардской школы права Хауэлл Джексон. эксперт по финансовому регулированию и защите прав потребителей, который был приглашенным исследователем в CFPB с 2013 по 2015 год.
«И в какой-то момент появится огромное количество людей, которые очень уязвимы перед долгами, и мы будут серьезные проблемы с взысканием долгов », — сказал он.«Во время пандемии мы уже видели проблемы с кредиторами до зарплаты».
Байден в прошлом месяце продлил мораторий на потерю права выкупа закладных для домовладельцев и программу, которая позволяет домовладельцам приостанавливать выплаты по своим ипотечным кредитам до конца июня. Ранее, одним из своих первых шагов на посту президента, Байден расширил возможность заемщиков приостанавливать выплаты по федеральным студенческим займам до конца сентября, что затронуло около 40 миллионов заемщиков.
Многие коммунальные предприятия также добровольно разрешили потребителям приостановить оплату счетов за электроэнергию и газ во время экономического кризиса.
Защитники прав потребителей высоко оценили эти шаги, а также меры в рамках Американского плана спасения, которые обеспечивают прямую финансовую помощь этим людям. Но для многих облегчения и отсрочек недостаточно, и даже если Байден и дальше расширит окна для невыплаты платежей, они тоже в конечном итоге закроются. И когда они сделают , предупредили Джексона и другие, общая сумма, направленная на сбор, может быть ошеломляющей.
«Эти периоды терпения со временем закончатся.И когда они это сделают, могут быть миллионы семей, неспособных возобновить выплату ипотечных кредитов, платежей за автомобили, кредитные карты, студенческие ссуды, которые могут подвергнуться риску потери своих домов, автомобилей, получения заработной платы и банковских счетов, которые будут бороться положить еду на стол и позаботиться о своих семьях », — сказал Дэвид Сильберман, который был заместителем директора CFPB по исследованиям, рынкам и регулированию с момента его создания до февраля 2020 года.
Фактически, к концу февраля почти один В год пандемии каждый пятый арендатор задерживал выплаты, а более 10 миллионов домовладельцев задерживали выплаты по ипотеке.
Кроме того, «лавина» заемщиков студенческих ссуд может вскоре не выплачивать свои ссуды после того, как истечет период отсрочки по этим платежам, предупредил депутатов Рохит Чопра, кандидат Байдена на пост главы CFPB, во время слушаний по подтверждению их полномочий в этом месяце.
Во всех секторах цветные люди сталкиваются с более серьезными экономическими проблемами и несут на себе бремя надвигающейся волны дефолтов.
По данным последнего опроса домашних хозяйств переписи населения, 18 процентов латиноамериканских заемщиков, 17 процентов чернокожих заемщиков, 18 процентов азиатских заемщиков и 7 процентов.У 3 процентов белых заемщиков нет текущих выплат по ипотеке. Согласно данным, 33 процента чернокожих арендаторов не выплачивают арендную плату, а также 20 процентов арендаторов латиноамериканского происхождения, 16 процентов арендаторов азиатского происхождения и 13 процентов белых арендаторов.
Цветные заемщики студенческих ссуд, тем временем, с большей вероятностью берут более крупные ссуды и сталкиваются с потолком заработной платы, когда в конечном итоге выходят на рынок труда, что Чопра назвал «двойным ударом» во время слушания по подтверждению.
Поскольку выплаты будут производиться позже в этом году, работающие люди, испытывающие нехватку денежных средств, вероятно, будут вынуждены полагаться на кредиторов до зарплаты, предупреждали эксперты, в то время как безработные и малооплачиваемые люди могут столкнуться с гневом агрессивных сборщиков долгов.
Эксперты и законодатели-демократы, включая сенатора Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, которая участвовала в создании агентства при администрации Обамы, неоднократно заявляли, что CFPB обладает уникальными возможностями, чтобы помочь проблемным заемщикам справиться с этими последствиями. Но это только в том случае, если Байден сможет перестроить агентство, чтобы придать ему немного зуба.
Загрузите приложение NBC News для полного освещения вспышки коронавируса
«Все это говорит о том, почему мы должны убедиться, что это агентство работает и как можно быстрее вернется к тому состоянию, в котором оно было [при Обаме] насколько это возможно », — сказал в интервью председатель банковского комитета Сената Шеррод Браун, штат Огайо.
Агентство могло бы помочь укрепить правила индустрии кредитования до зарплаты — многие из которых были отменены в эпоху Трампа — и могло бы возобновить строгое соблюдение агрессивных практик взыскания долгов, которые не часто применялись при Трампе.
Хотя агентство не может предотвратить взыскание долгов или выдачу ссуд до зарплаты, оно может значительно сократить хищнические методы, убедившись, что существующие правила строго и справедливо соблюдаются, и написав новые правила. Существующие правила определяют, какие контакты коллекторы могут устанавливать с потребителями (и как часто) и какое давление они могут использовать — требуя, чтобы коллекторы были правдивыми о долгах, которые они получают, — а также то, как коллекторы сообщают о невыплатах агентствам кредитной информации.
Джексон из Гарварда сказал, что многие долги также имеют срок давности и становятся недействительными по истечении определенного периода времени.
«Очень важно убедиться, что потребители знают, что у них есть права в этой области», — сказал он. «В сфере взыскания долгов существует множество существенных мер защиты».
Силберман, проработавший в агентстве почти десять лет, сказал: «По крайней мере, CFPB может гарантировать справедливое отношение к этим потребителям со стороны их кредиторов и сборщиков долгов.
«Это не обязательно означает, что они в конечном итоге не пострадают от неблагоприятных последствий. В конце концов, федеральное правительство должно будет решить, может ли и как оно может предоставить дополнительную помощь и облегчение», — сказал он. «Но агентство, если оно будет сильным, сможет обеспечить справедливое обращение в соответствии с законом для некоторых из наших наиболее уязвимых в финансовом отношении потребителей».
Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?
Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.
Разъяснение дефолта по ссуде
Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись с обслуживающим его кредитным агентом или оплатив пропущенные платежи.
| Студенческая ссуда | 270 дней | 90 дней для внесения платежа |
| Ипотека | 30 дней | 15 дней для совершения платежа |
| Кредитная карта | 180 дней 1 | пропущенный платеж разрешено до штрафа|
| Автокредит | От 1 до 30 дней | Широко варьируется |
Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который подходит для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.
Как работает дефолт по ссуде
Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Наиболее популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия невыполнения обязательств различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.
| Студенческая ссуда | Погашение заработной платы |
| Ипотека | Взыскание права выкупа жилья |
| Кредитная карта | Возможный судебный процесс и удержание заработной платы |
| Изъятие активов | |
| Необеспеченный личный или деловой заем | Судебный процесс и удержание доходов или заработной платы |
Студенческие ссуды
Для федеральных студенческих ссуд первым следствием дефолта является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит немедленной выплате.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.
Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, не выполнившие свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.
Хорошая новость заключается в том, что у студенческих ссуд есть длительный период просрочки до дефолта — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.
Кредитные карты
В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа, прежде чем наказать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя сборщики могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.
Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы привести в порядок свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.
Ипотека
Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотечный кредит, чтобы сделать его более доступным.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.
Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими ссудами, важно связаться со своим кредитным агентом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое финансовое положение в настоящее время, возможно, вы сможете договориться о реструктуризации кредитного соглашения.
Автокредиты
При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для погашения непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги непосредственно от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.
Прочие виды займов
Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.
- Для обеспеченных личных займов, дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
- Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или запасов кредиторами.
- Для необеспеченных личных кредитов дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
- Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать иск о залоге доходов компании.
Как выйти из ссуды по умолчанию
Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.
Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.
Источники
Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем
Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.
Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена.Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.
И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, из-за которого ваш бюджет перестанет расти. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто на отстаете от по платежам по ссуде, вы вообще не сможете выплатить ссуду. (Чтобы узнать больше о личных займах в целом, ознакомьтесь со статьей OppU «Что такое личный заем?»)
Вот что произойдет, если вы не можете выплатить свой личный заем…
Накопление штрафов за просрочку платежа.
Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.
Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже.Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…
Ущерб вашему кредитному рейтингу.Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.
По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться. Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…
Невыполнение обязательств по кредиту.Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его так, как рассчитывали, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.
Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его после 30.
Коллекторы долга звонят вам.Задача взыскателя долгов — заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга.И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».
Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует сделать наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, а не продолжать оказывать на вас давление.Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.
Обращение в суд и взыскание зарплаты.Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.
Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату.После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.
Поговорите со своим кредитором.Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что он не захочет помочь.(Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.
