Что такое ипотечное кредитование: как оформить, какие есть ипотечные программы и стоит ли брать

Содержание

Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Содержание

Скрыть
  1. История вопроса
    1. Особенности ипотеки
      1. Детали кредита
        1. У каждого своя ипотека

            Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

            История вопроса

            Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

            Особенности ипотеки

            Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

            Детали кредита

            Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

            У каждого своя ипотека

            Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

            Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.

            Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.

            договоры, платежи, погашение и страхование

            Ипотека — кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека — единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.

            Виды и характеристика ипотечного кредита

            Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.


            Варианты залога

            Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.

            На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:

            1. под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
            2. под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.

            Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:

            • располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
            • риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.

            Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.

            Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.

            Классификации по объекту кредитования

            Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:

            1. квартира в новостройке;
            2. готовый загородный дом с земельным участком;
            3. под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
            4. жилье на вторичном рынке.

            Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.

            Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.

            Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.

            Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.

            Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:

            Что такое ипотека — виды ипотечных кредитов, закон об ипотеке

            Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

            Что такое ипотека

            Определение понятия «ипотека»

            Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

            Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

            Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

            Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

            Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

            Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

            • квартиру;
            • дом;
            • земельный участок;
            • гараж;
            • долю в квартире или в доме.

            Законодательство в области ипотечного кредитования

            Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

            Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

            • Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
            • Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
            • Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
            • Жилищный кодекс;
            • Земельный кодекс.

            Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

            Виды ипотечных кредитов

            Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

            Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

            Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

            Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

            Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

            Условия ипотеки в банках России

            Условия ипотеки в банках России

            Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

            Условия кредита зависят от:

            • размера заработной платы;
            • от стоимости недвижимости;
            • от желаемой суммы кредита.

            Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

            Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

            В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

            Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

            Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

            Основные требования банков к кредитополучателям:

            • возраст от 18 лет до 60-65;
            • гражданство РФ;
            • регистрация в регионе, где работает банк;
            • официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
            • хорошая кредитная история.

            Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

            • снизить ипотечную ставку;
            • увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
            • изменить валюту договора;
            • объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

            Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

            Как оформить кредит на жилье?

            Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

            Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

            Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

            Как оформить кредит на жилье

            После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

            Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

            В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

            Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

            Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

            Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

            После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

            Краткий алгоритм действий:

            1. Выбор банка.
            2. Выбор недвижимости.
            3. Подача заявки в банк.
            4. Подготовка документов.
            5. Оплата страховки.
            6. Подписание договора.

            «Какие условия получения ипотечного кредита?» – Яндекс.Кью

            Каждый банк предлагает свои варианты ипотечных программ, которые отличаются процентными ставками, требованиями к заемщикам, максимальными суммами кредита и т.д. Вы сами выбираете банк, который вам подходит. Если покупаете квартиру в строящемся доме (первичку), стоит сразу выяснить, с какими банками работает застройщик. Обычно, условия в рамках таких партнерских программ самые выгодные для клиентов.

            Для оформления заявки на кредит, необходимо обратиться в банк с перечнем документов. В стандартный пакет входят:

            • паспорт РФ (и паспорта поручителей/созаемщиков при необходимости)

            • копия трудовой книжки, трудовой договор

            • справка о доходах по форме 2-НДФЛ

            • документы на недвижимость (если вы берете ипотеку под залог принадлежащей вам квартиры/загородного дома).

            Помимо этого, банк может запросить дополнительные документы (например, свидетельство о регистрации ИП, если вы не являетесь наемным работником).

            Далее банк рассматривает заявку и выносит решение — одобрить кредит или нет. Если с документами и доходами все в порядке, вы быстро получите одобрение. После этого необходимо подобрать объект для покупки и заключить сделку.

            При открытии ипотечного кредита также необходимо оформить комплексное ипотечное страхование. Оно включает в себя:

            • страхование предмета залога (квартиры или дома),

            • страхование титула (риска потери прав собственности на объект недвижимости),

            • страхование жизни и здоровья заемщика.

            Некоторые банки разрешают клиенту сэкономить — не оформлять комплексную страховку, а застраховать только сам предмет залога. Предложение, на первый взгляд, заманчивое, однако на деле пользоваться им не стоит. Это не в ваших интересах!

            Страхование титула

            Ежегодно сотни сделок купли-продажи недвижимости признаются судами недействительными. Это происходит из-за несовершенства нашего законодательства. Для ипотечного покупателя такая ситуация очень опасна, поскольку можно оказаться должным банку миллионы за квартиру или дом, которые вам уже юридически не принадлежат. Для защиты от таких рисков существует страхование титула, которое обязательно стоит оформить. Тогда, в случае возникновения проблем, ипотеку за вас погасит страховая компания, а ее юристы придирчиво изучат материалы судебного дела. И если появится шанс вернуть вам спорную недвижимость, они помогут, ведь это также будет в интересах страховой компании.

            Страхование жизни

            Перед тем, как отказываться от страхования жизни по ипотеке, вспомните, что кредитные обязательства подлежат наследованию. Если с вами что-то случится, ипотека ляжет тяжелым бременем на семью. А при наличии страхования, кредит выплатит страховая компания, а семья получит квартиру или дом в собственность.

            Более того, вы имеете право вернуть 13% затрат на страхование жизни в виде налогового вычета. Это возможно, если вы указаны в страховом договоре как выгодоприобретатель.

            BancorpSouth Процесс ипотечного кредитования

            Что теперь происходит? Что будет дальше? Что нам нужно делать? Мы знаем, что у вас есть вопросы, и готовы помочь. Позвольте нам рассказать вам о процессе ипотеки и о том, чего вы можете ожидать на каждом этапе этого пути.

            Кредитный процесс

            Процесс ипотечного кредитования не должен быть сложным. Будьте уверены: как только вы решите, какая ипотека вам подходит, ваш кредитный специалист шаг за шагом проведет вас через весь процесс и оформит необходимые документы.

            Шаг 1. Предварительный квалификационный отбор

            Знайте, в каком финансовом отношении вы находитесь, прежде чем приступить к поиску собственности. Поговорите с ипотечным кредитором BancorpSouth, чтобы начать процесс утверждения кредита. Знайте свой кредитный рейтинг, заполните заявку на кредит и отправьте финансовую документацию, чтобы получить точную оценку суммы, на которую вы имеете право. Это сэкономит ваше время и обеспечит душевное спокойствие.

            Шаг 2: Отправка документации

            Для получения необходимой документации, относящейся к вашему профилю покупателя и конкретной ссуде, спросите своего сотрудника по ипотечным кредитам.Своевременное получение ваших документов гарантирует своевременное закрытие.

            Шаг 3. Рассмотрите и подпишите заявку на получение кредита и получите пакет раскрытия информации

            Эти документы содержат подробную информацию о вашей ссуде и связанных с ней раскрытиях и могут быть доставлены вам по электронной почте или лично.

            Шаг 4: Заказать экспертизу

            Как покупатель, это будет авансом для вас. Кредит может быть предоставлен в равной сумме для покрытия вашей чистой прибыли до закрытия. Вы имеете право на получение копии аттестации.

            Шаг 5: Обязательство по заказу тайтла

            Ваш кредитный специалист свяжется с Титульным агентством, указанным в вашем договоре купли-продажи, чтобы получить ваше обязательство о праве собственности.

            Шаг 6: Страхование домовладельца

            Вы должны предоставить своему кредитному специалисту имя и контактную информацию своего страхового агента, что является обязательным требованием до подачи заявки на андеррайтинг.

            Шаг 7. Отправьте файл в отдел андеррайтинга на рассмотрение

            Успокойтесь, зная, что процесс проверки — это то, чем мы гордимся в BancorpSouth Mortgage.Поскольку мы являемся местными кредиторами и полностью оформляем наши ссуды, мы стремимся соблюдать все сроки при сотрудничестве всех сторон. Об этом шаге позаботится ваш кредитный специалист.

            Шаг 8: проверьте и соблюдайте все существующие условия андеррайтинга

            После первоначального рассмотрения андеррайтер может запросить дополнительную документацию, такую ​​как банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​многое другое, для удовлетворения дополнительных требований кредитора, которые могут потребоваться для заполнения файла и подготовки его для окончательного утверждения кредита.

            Шаг 9: Получение утверждения / отправка заключительного пакета доверенному лицу

            Наш внутренний отдел закрытия отправит вам заключительные документы по электронной почте вашему адвокату, который подготовит окончательное раскрытие информации. Ваш кредитный специалист свяжется с вами и сообщит окончательные затраты на закрытие и любую дополнительную информацию, необходимую для закрытия.

            Этап 10: Проверка отчета об урегулировании — Предоставление информации о закрытии за 3 дня до закрытия

            После утверждения ваш кредитный специалист приступит к закрытию.

            Шаг 11: Успешное закрытие

            .Обзор ипотеки

            Agora Lending — Сравните ставки и преимущества

            Agora Lending предоставляет ипотеку по отличной ставке. Рекламирует, что у него ведущие в стране ставки по ипотеке. Это достигается за счет оптимизации процесса кредитования, особенно когда речь идет о оцифровке. Возможность электронной подписи значительно удешевляет.

            Agora Lending также имеет хорошее обслуживание клиентов и получила высокие оценки на таких потребительских сайтах, как Zillow, CreditKarma, Bankrate и других.Этот прямой кредитор обеспечивает справедливую ставку и простой процесс для тех, кто заинтересован в получении ипотеки.

            О компании

            Agora Lending получила высокие оценки клиентов за ее прозрачность и полезное обслуживание. Он существует уже несколько лет и полностью цифровой. Это означает, что вы сэкономите на своих ставках. Если вам нужно связаться с компанией, предоставляется номер телефона. Электронная почта для связи не предусмотрена.

            Преимущества кредитования Agora

            Выбор Agora Lending дает множество преимуществ.Прежде всего, команда обслуживания клиентов отличная. Компания укомплектовывает достаточное количество сотрудников, чтобы вас не отвлекали постоянно. Команда также прозрачна и обсуждает с вами ваш бюджет, что работает, а что нет. Agora Lending также является кредитором на равных правах на жилье.

            Еще одно важное преимущество — это набор доступных опций. Не все могут позволить себе или выплатить одну и ту же структуру ипотеки. Agora Lending понимает это, и вы можете выбирать из более чем двадцати различных кредитных продуктов.Кроме того, если у вас есть хороший кредит, он будет вознагражден. Agora Lending любит хороший кредит, и вы сможете получить кредит относительно легко, если будете соответствовать требованиям.

            Условия кредитования Agora

            Ставки обновляются каждый день компанией Agora Lending, чтобы поддерживать их актуальность. Ставка и годовая процентная ставка обычно составляют от четырех до пяти процентов. Ставка по крупной ссуде может быть выше, чем по другим ссудам. Компания Agora Lending может предложить такие низкие ставки, потому что она оцифровала большую часть своего бизнеса.Сумма, которую он экономит, перекладывается на потребителя.

            Учитывая, что некоторые кредиторы предлагают почти хищнические годовые процентные ставки и процентные ставки, эта компания является долгожданным изменением для ее безопасности и прозрачности. Что касается сроков погашения, ограничения по срокам включают фиксированные займы, займы с высоким балансом, крупные займы и ссуды LIBOR ARM.


            Ссуды с фиксированной ставкой включают 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Ссуды с высоким остатком включают скобки с аналогичным годом (10, 15, 20, 25, 30). Ссуды Jumbo бывают сроком на 15, 20, 25 и 30 лет.Если вы хотите получить ссуду ARM, вы можете выбрать 3/1, 5/1, 7/1 или 10/1. Ссуды с высоким балансом LIBOR ARM имеют те же скобки. Иначе говоря, эти скобки — 2/2/6, 2/2/5, 5/2/5 и 5/2/5. Ссуды Jumbo ARM составляют 5/1, 7/1 и 10/1. Принимая решение, какой кредит выбрать, вы поговорите с кредитным специалистом, который предоставит вам подробную информацию и посоветует, что выбрать.

            Как работает Agora Lending

            Начало процесса включает в себя ввод некоторой личной информации. Когда вы нажимаете зеленую кнопку «Начать» на экране, вы попадете на экран, где вы вводите имя и информацию о собственности, а также о том, ищете ли вы ипотеку или рефинансирование.После того, как вы согласитесь с условиями, вы можете перейти к следующему экрану.

            Вам будут заданы дополнительные вопросы о ваших финансах, обязательствах и кредитах. Все это помогает Agora Lending определить, предоставлять вам ипотечный кредит или нет. В любом случае кто-то из компании свяжется с вами, так что вам не придется долго ждать ответа на краю своего сиденья.

            Вы можете получить ипотеку с фиксированной ставкой, как описано выше, или вы можете обналичить свои варианты рефинансирования, рефинансировать квартиру, получить крупную ипотеку (которая выходит за рамки обычного диапазона кредитования) или заняться инвестиционной недвижимостью ( , переворачивание или сдача в аренду собственности).Опять же, все зависит от ваших финансов и от того, что вы с кредитным специалистом Agora Lending решаете. В Agora Lending работает более пятнадцати кредитных специалистов, поэтому обслуживание клиентов не слишком загружено. У вас есть выбор из 20 различных структур ипотеки, что дает вам широкий спектр возможностей.

            Итог

            Суть в том, что Agora Lending — отличный кредитор. Хотя люди с плохим кредитным рейтингом могут столкнуться с некоторыми проблемами, Agora Lending обычно прощает, если ваш рейтинг не идеален.

            Agora предлагает справедливые цены, безопасный веб-сайт и простой процесс регистрации. Хорошие отзывы клиентов свидетельствуют о том, что она прозрачна для заемщиков с широким спектром возможностей. Вы сможете найти что-нибудь для себя в Agora Lending.

            .

            Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

            Прежде чем начинать поиск жилья, полезно знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время и избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки лучше всего подходят для определения индивидуального права на участие, — это очень полезная информация, необходимая даже перед поиском дома.

            Сколько дома я могу себе позволить?

            Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как удержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика.Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку search , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.

            Тщательно проверьте свою кредитную историю

            Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax.Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю платежей по счетам и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

            Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки. Если заемщик регулярно оплачивает счета поздно, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

            Многие люди имеют проблемы с кредитным отчетом, о которых они не знают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные вопросы, является получение копии вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

            Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

            После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо для предварительного квалификационного отбора. В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно узнать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

            Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

            Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

            Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

            Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

            Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом Mortgage Application.

            • Заемщик должен записать до вычетов общую сумму брутто, полученную за месяц.
            • Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.

            Соотношение # 2: Долг к доходу

            • Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем. Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
            • Полученное на первом шаге число нужно умножить на 0,35. Общий ежемесячный долг не должен превышать полученное число.

            Квалификация кредита и ипотечного кредита

            Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль. Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

            • Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
            • Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или сборы? Если да, то есть ли объяснение?
            • Есть завышенные ежемесячные платежи?
            • Максимальный лимит кредитных карт?

            Ответы на эти вопросы могут помочь определить, насколько подходит ипотечный кредит.

            Залог и квалификация ипотечного кредита

            Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

            Иногда заемщик может даже заплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос о том, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику нужно будет внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

            Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

            Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низких значений из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

            Вы слишком много платите по ипотеке?

            Узнайте, на что вы имеете право

            Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

            Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

            .

            4 типа ипотечных компаний: что даст вам «лучшую сделку»?

            В этой статье:

            Существует четыре основных типа ипотечных компаний, и тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашей ситуации:

            • Банки и ипотечные банкиры. Это отличный вариант, если вы предпочитаете хранить все свои финансовые счета в одном месте; однако закрытие ссуды может занять больше времени. Кроме того, они могут не предлагать ссуды, обеспеченные государством (например, жилищные ссуды FHA, VA или USDA).
            • Кредитные союзы. Кредитные союзы обычно предлагают ссуды только своим членам. У них могут быть более низкие затраты и процентные ставки, но, как и у банков, для их закрытия может потребоваться больше времени. Как и банки, они могут не предлагать займы, обеспеченные государством.
            • Ипотечные кредиторы. В отличие от банков и кредитных союзов, которые предлагают различные финансовые услуги, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — ссуды на недвижимость. В отличие от банков и кредитных союзов, большинство ипотечных кредиторов могут позаботиться обо всем процессе «внутри компании».«Это может сократить сроки получения ипотеки.
            • Ипотечные брокеры. Ипотечные брокеры напрямую не ссужают деньги; скорее у них есть доступ к множеству различных кредиторов и кредитных программ. Это может дать вам доступ к большему количеству опций. Но у них нет такого контроля над скоростью утверждения кредита, как у банка или ипотечного кредитора.
            Подтвердите новую ставку (25 августа 2020 г.)

            Перед покупкой по самой низкой цене

            Первый шаг к получению хорошей ипотеки — это поиск подходящей ипотечной компании.

            Большинству потребителей, участвующих в сделке, связанной с недвижимостью, потребуется помощь кредитора. К таким потребителям относятся:

            • Покупатели жилья впервые
            • Инвесторы, желающие приобрести дополнительную недвижимость
            • Домовладелец хочет рефинансировать
            • Покупатели, продающие одну недвижимость и покупающие другую

            Часто домовладельцы сразу же приступают к оформлению ипотеки и просто ищут «лучшую сделку».

            Однако важно понимать, что в зависимости от вашей ситуации тип кредитной организации может быть столь же важным, как и поиск подходящей компании.

            Таким образом, может быть полезно понять различные типы кредитных организаций.

            Подтвердите новую ставку (25 августа 2020 г.)

            Каждый тип кредитора имеет свои преимущества

            Ипотечные компании — это финансовые учреждения, которые помогают людям получить жилищные ссуды под жилую недвижимость.

            Независимо от типа финансового учреждения, в процессе ипотечного кредитования всегда участвует кредитор (также известный как кредитный специалист).

            Кредитор принимает ваше заявление на получение кредита, забирает ваш кредит и собирает необходимую документацию для вашей ипотеки.

            Как правило, домовладельцы могут выбирать из четырех различных типов ипотечных компаний.

            1. Банки и ипотечные банкиры

            Пожалуй, наиболее распространенными финансовыми учреждениями являются банки.

            Банки получают деньги от инвесторов и собственных клиентов.

            Помимо предложения чековых, сберегательных и инвестиционных вариантов, банки часто предлагают различные типы ипотечных кредитов для квалифицированных заемщиков.

            Для многих людей их местный банк является первым и, возможно, единственным финансовым учреждением, с которым они когда-либо будут вести дела.

            2. Кредитные союзы

            Кредитные союзы очень похожи на банки, за исключением того, что они принадлежат владельцам счетов, известным как члены.

            Эти учреждения обычно требуют членства и получают средства от своих членов.

            Как и их банковские коллеги, кредитные союзы предлагают своим членам ряд услуг, таких как депозитные счета для проверки, сбережений и выхода на пенсию.

            Как и в случае с банками, члены кредитного союза часто используют свое учреждение в качестве единого окна, получая ипотечный кредит, а также все свои другие банковские потребности в одном месте.

            3. Ипотечные кредиторы

            Ипотечный кредитор — это финансовое учреждение, подобное банку, которое предоставляет и финансирует ссуды от своего имени.

            В отличие от банков и кредитных союзов, ипотечные кредиторы существуют с единственной целью — предоставлять ссуды под недвижимость.

            Большинство ипотечных кредиторов не обслуживают и не «хранят» свои ссуды. Вместо этого кредиторы продают свои ссуды банкам или обслуживающим компаниям.

            Эти сервисные центры затем берут на себя работу по сбору платежей на ежемесячной основе.

            Ипотечные кредиторы получают деньги от банков, также известных как инвесторы.

            В отличие от банков и кредитных союзов, большинство кредиторов выполняют все свои функции по обработке, андеррайтингу и закрытию ссуд «собственными силами». Они могут позаботиться обо всем процессе с помощью внутреннего персонала.

            Собственные операции сокращают сроки получения ипотечной ссуды.

            4. Ипотечные брокеры

            Ипотечный брокер, по сути, является «посредником» между домовладельцем и банком.

            Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую.

            Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, а также ко многим различным программам кредитования.

            В некоторых случаях, особенно когда ваш кредит не идеален, ипотечный брокер может поискать жилищный заем, который не предлагается банком, кредитным союзом или даже кредитором.

            Покупатели жилья с особым типом дохода, низким кредитным рейтингом или интересующиеся уникальной недвижимостью могут сначала обратиться к брокеру.

            Или, если ваш домашний банк или кредитный союз не могут вас одобрить, ваш следующий шаг — поговорить с ипотечными компаниями и брокерами.

            Подтвердите новую ставку (25 августа 2020 г.)

            Как сравнить ипотечные компании

            Какое финансовое учреждение лучше всего подходит для получения ипотечной ссуды? Как часто бывает, это зависит от обстоятельств.

            Лучшее место для получения ипотечного финансирования будет варьироваться от одного домовладельца к другому, в зависимости от их конкретных желаний и потребностей в то время.

            Например, если необходимо быстро оформить ипотечный кредит, важно знать, сколько времени займет рассмотрение вашего заявления на получение кредита.

            В этом сценарии ипотечный брокер или кредитор могут быть лучшим вариантом, поскольку они обычно могут закрывать ссуды быстрее, чем банки или кредитные союзы.

            Если время не является важным фактором, и вы предпочитаете, чтобы все ваши финансовые счета были в одном месте, ваш местный банк или кредитный союз может быть лучшим выбором.

            Кредитные союзы могут также иметь более низкие затраты и процентные ставки, которые они могут предложить своим членам.

            Однако, хотя некоторые банки и кредитные союзы могут предлагать более низкие затраты на закрытие и процентные ставки, они могут не предлагать обеспеченные государством ссуды, такие как ипотека FHA или VA.

            Найти кредиторов жилищного кредита в размере

            USDA может быть еще труднее.

            Если ваша ситуация требует получения ссуды, обеспеченной государством, важно знать, может ли ваш банк или кредитный союз предлагать государственные ссуды. Если нет, то лучшим вариантом для вас может быть брокер или кредитор.

            Еще одно важное соображение имеет значение, если ваш кредит не идеален или если у вас высокое отношение долга к доходу.

            Банки и кредитные союзы обычно придерживаются более консервативных принципов андеррайтинга.Таким образом, эти учреждения могут не иметь возможности одобрить вашу заявку на получение кредита. Однако кредиторы и брокеры, как правило, проявляют большую гибкость в этой области.

            Независимо от того, какую компанию вы выберете для финансирования ипотеки, очень важно, чтобы домовладельцы сравнивали яблоки с яблоками в отношении ставок и сборов.

            Если ваша основная цель — просто получить самые низкие затраты на закрытие и самую низкую ставку, сравните ставки и затраты на закрытие в тот же день. Процентные ставки и комиссии меняются ежедневно.

            Какие сегодня ставки?

            Домовладельцы всегда должны делать покупки и сравнивать предложения нескольких разных компаний.Ставки по-прежнему низкие. Проведя небольшое предварительное исследование, вы можете получить отличную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашей ситуации.

            Получите цитаты из разных мест. Вы можете начать здесь. Для начала работы не требуется номер социального страхования, и все цитаты дают мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

            Подтвердите новую ставку (25 августа 2020 г.) .

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о