Что такое реструктуризация – Реструктуризация кредита — что это такое, отзывы, алгоритм действий

Содержание

Реструктуризация предприятия — это… Что такое Реструктуризация предприятия?

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

В процессе реструктуризации может происходить совершенствование системы управления предприятием, изменение финансово-экономической политики, операционной деятельности, систем маркетинга, сбыта и управления персоналом[1].

Виды реструктуризации

Реструктуризация, зависящая от целевых установок и стратегии предприятия, может быть оперативной или стратегической. В зависимости от количества структурных изменений существует комплексная и частичная реструктуризация[1].

  • Оперативная реструктуризация означает существенное изменение структуры компании, преследующее такие цели как возможность финансового оздоровления или улучшения платежеспособности компании.
  • Стратегическая реструктуризация также приводит к изменениям в структуре компании, но в первую очередь направлена на улучшение привлекательности компании для инвесторов, расширение её внешнего финансирования, а также повышение стоимости самой компании.
  • Комплексная реструктуризация в основном проводится в несколько этапов, постепенно затрагивая все элементы компании.
  • Частичная реструктуризация вносит изменения лишь в один или несколько элементов предприятия.

Направления реструктуризации предприятия

Выбор конкретных видов реструктурирования зависит от конкретных внутренних возможностей и интересов самого предприятия, а также от внешних условий, характеризующих данную ситуацию. Можно выделить три основных направления реструктурирования предприятий:

  • изменение масштаба (сферы деятельности) предприятия;
  • изменение внутренней структуры предприятия;
  • изменение структуры собственности, капитала и корпоративного контроля

Изменение масштаба предприятия может происходить как при его увеличении, так и при уменьшении.

Увеличение масштаба (в том числе расширение сферы деятельности) предприятия как особый тип реструктурирования может быть осуществлено путём слияния, поглощения присоединения другого предпри-ятия (или нескольких предприятий), путём консолидации или покупки имущества другого предприятия, путём создания совместного предприятия (в том числе и с иностранным участием), путём покупки другого предприятия или имущества другого предприятия, путём аренды или лизинга имущества.

Уменьшение масштаба предприятия как отдельный тип реструктурирования может быть осуществлено путём разделения предприятия на отдельные финансово-самостоятельные подразделения или отдельные мелкие предприятия, выделения каких-либо служб или производств, путём продажи имущества предприятия, сокращения собственного капитала, сдачи имущества в аренду, создания дочерних предприятий, передачи имущества другому предприятию безвозмездно или в зачет обязательств, консервации имущества, ликвидации самого предприятия или части его имущества.

Изменение внутренней структуры предприятия может производиться за счёт изменения производственной и организационной структуры предприятия.

Изменение состава и структуры собственности, капитала и корпоративного контроля предприятий выражается в:

  • изменениях состава и структуры собственников (пайщиков, акционеров) осуществляется путём преобразования предприятия, его продажи или продажи долей, акций, путём приватизации и путём банкротства предприятия
  • изменениях состава и структуры собственности (активов и пассивов) осуществляется путём покупки и продажи активов и пассивов предприятия
  • реструктурировании задолженностей предприятий

См. также

Примечания

Ссылки

dic.academic.ru

Реструктуризация долга — это… Что такое Реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

  • изменение сроков и размеров платежа;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

banks.academic.ru

Значение слова РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Что такое РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?

  • ( от англ. restructuraction ) изменение, восстановление структуры

    Реструктуризация капитала

    Реструктуризация предприятия

    Реструктуризация государственного долга

    см. Структура

Источник: Википедия

Делаем Карту слов лучше вместе

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Когда-нибудь я тоже научусь различать смыслы слов.

В каком смысле употребляется прилагательное молочный в отрывке:

Мы немного постояли на улице, дожидаясь пока не вытрут молочную реку на пороге.

В прямом
смысле

В переносном
смысле

Это устойчивое
выражение

Это другое
прилагательное

kartaslov.ru

Реструктуризация — это… Что такое Реструктуризация?


Реструктуризация
А. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком.

Б. Изменение структуры активов и затрат компаний, объявивших себя банкротами или осуществляющих установленную законом процедуру выхода из такого состояния, либо компаний, пытающихся повысить цену своих акций.

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.

Синонимы:
  • Рестрикция
  • Реструктуризация Внешней Задолженности

Смотреть что такое «Реструктуризация» в других словарях:

  • Реструктуризация — капитала Реструктуризация предприятия Реструктуризация государственного долга см. Структура …   Википедия

  • реструктуризация — реструктурирование, перестройка структуры Словарь русских синонимов. реструктуризация сущ., кол во синонимов: 1 • реструктурирование (1) …   Словарь синонимов

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • реструктуризация — I ж. 1. Структурные преобразования; реорганизация. 2. Внутреннее перемещение составных частей (обычно при сохранении объёма или размера чего либо). II ж. Пересмотр сроков выплаты кредитов или изменение их условий с целью облегчения положения… …   Современный толковый словарь русского языка Ефремовой

  • реструктуризация — реструктуриз ация, и …   Русский орфографический словарь

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — 1. изменение структуры чего либо 2. изменение структуры активов и затрат предприятия, проводимое либо предприятиями, объявившими себя банкротами и осуществляющими установленную законом процедуру выхода из такого состояния, либо фирмами,… …   Большой экономический словарь

  • реструктуризация — Syn: реструктурирование, перестройка структуры …   Тезаурус русской деловой лексики

  • реструктуризация — и; ж. к Реструктуризировать и Реструктуризовать …   Энциклопедический словарь

  • РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать соответствующие… …   Внешнеэкономический толковый словарь

  • Реструктуризация —   изменение структуры организации на основе реижиниринга бизнес процессов …   Толковый словарь «Инновационная деятельность». Термины инновационного менеджмента и смежных областей


dic.academic.ru

Реструктуризация предприятий и компаний

Основной причиной, почему компании стремятся к реструктуризации, обычно является низкая эффективность их деятельности, которая выражается в неудовлетворительных финансовых показателях, в нехватке оборотных средств, в высоком уровне дебиторской и кредиторской задолженности.

Краткий экскурс в терминологию реструктуризации

В переводе с английского «реструктуризация» (restructuring) — это перестройка структуры чего-либо. Латинское слово структура (structura) означает порядок, расположение, строение. Если рассматривать компанию как сложную систему, подверженную влиянию факторов внешнего окружения и внутренней среды, то термину «реструктуризация компании» можно дать следующее определение:

Реструктуризация компании — это изменение структуры компании (иными словами порядка, расположения ее элементов), а также элементов, формирующих ее бизнес, под влиянием факторов либо внешней, либо внутренней среды (Рисунок 1). Реструктуризация включает: совершенствование системы управления, финансово-экономической политики компании, ее операционной деятельности, системы маркетинга и сбыта, управления персоналом.

Основной причиной, почему компании стремятся к реструктуризации, обычно является низкая эффективность их деятельности, которая выражается в неудовлетворительных финансовых показателях, в нехватке оборотных средств, в высоком уровне дебиторской и кредиторской задолженности.

Впрочем, и успешные компании часто проводят структурные преобразования. Ведь любая модификация масштабов бизнеса или рыночных условий требует адекватного изменения системы управления и проведения реструктуризационных программ.

С какими целями проводится реструктуризация? Традиционно собственники и менеджмент компании преследуют две цели: это повышение конкурентоспособности компании с последующим увеличением ее стоимости. В зависимости от целевых установок и стратегии компании определяется одна из форм реструктуризации: оперативная или стратегическая.

Рисунок 1
Факторы внешней и внутренней среды, влияющие на деятельность компании

Источник: Экономика фирмы

Оперативная реструктуризация предполагает изменение структуры компании с целью ее финансового оздоровления (если компания находится в кризисном состоянии), или с целью улучшения платежеспособности. Она проводится за счет внутренних источников компании с помощью инструментария сокращения и «выпрямления» (перехода от косвенных к прямым издержкам) издержек, выделения и продажи непрофильных и вспомогательных бизнесов. Результатом оперативной реструктуризации является получение прозрачной и более управляемой компании, в которой собственники и менеджеры уже могут понять, какие бизнесы следует развивать, а от каких избавляться. Оперативная реструктуризация способствует улучшению результатов деятельности предприятия в краткосрочном периоде и создает предпосылки для проведения дальнейшей, стратегической реструктуризации.

Стратегическая реструктуризация — это процесс структурных изменений, направленный на повышение инвестиционной привлекательности компании, на расширение ее возможностей по привлечению внешнего финансирования и роста стоимости. Реализация такого типа реструктуризации направлена на достижение долгосрочных целей. Результатом ее успешного проведения становится возросший поток чистой текущей стоимости будущих доходов, рост конкурентоспособности компании и рыночной стоимости ее собственного капитала. Проведение как оперативной, так и стратегической реструктуризации может охватывать либо все элементы бизнес-системы, либо отдельные ее составляющие. Поэтому существует классификация форм реструктуризации по масштабу охвата структурных изменений. По этому критерию выделяют комплексную и частичную реструктуризацию.

Комплексная реструктуризация — это долгосрочный и дорогостоящий процесс, к которому прибегают лишь единицы предприятий. Она проводится поэтапно, преобразования затрагивают все элементы компании. В ходе такой реструктуризации используются различные механизмы. При этом в зависимости от влияния точечных преобразований на отдельные направления деятельности компании происходит корректировка общей программы реструктуризации и продолжается дальнейшая работа.

В отличие от комплексной, частичная реструктуризация (еще одно ее название «лоскутная «) затрагивает один или несколько элементов бизнес-системы. В ходе ее реализации изменениями в функциональных областях разрозненно занимаются привлеченные консультанты, и часто преобразования носят хаотичный характер, а их влияние на другие направления деятельности компании не анализируется. Поэтому неудивительно, что частичная реструктуризация приводит лишь к локальным результатам и может быть неэффективна в рамках всей бизнес-системы.

На сегодняшний день международная практика и опыт проведения реструктуризации в России свидетельствуют о том, что реструктуризация — это одна из сложнейших управленческих задач. Она не является единовременным изменением в структуре капитала или в производстве. Это процесс, который должен учитывать множество ограничений и специфику той компании, в которой он проводится. Следовательно, проводить его необходимо, уже имея четкие цели, концепцию реструктуризации, понимание каждого из ее этапов и методов, с помощью которых необходимо действовать.

Этапы реструктуризации компании

Каким образом проводить реструктуризацию компании? Как ни странно, этот вопрос до сих пор остается открытым. Единого рецепта реструктуризации для всех компаний не существует. Более того, даже последовательность этапов реструктуризации, не говоря уже о выборе инструментария, может существенно различаться в зависимости от состояния компании, ее потенциала, позиций на рынке, поведения конкурентов, характеристик производимых ею товаров и услуг и многих других факторов.

Если следовать основным принципам метода управления проектами, то можно выделить несколько этапов реализации проекта реструктуризации (Рисунок 2).

Рис. 2
Схема реструктуризации компании

Источник: «Эксперт РА»

Первый этап — определение целей реструктуризации. Собственники и менеджмент должны определить, что именно их не устраивает в текущей деятельности компании, и чего они хотят добиться в результате структурных изменений. От того, насколько грамотно они определят цели и круг задач, зависит дальнейшее развитие компании и соответственно судьба реструктуризационной программы.

Второй этап — диагностика компании. Ее проводят для того, чтобы выявить проблемы компании, определить ее слабые и сильные стороны, понять перспективы развития и рентабельность дальнейшего инвестирования в этот бизнес. При проведении диагностики, как правило, осуществляется правовой, налоговый анализ, анализ операционной деятельности, рынка и инвестиционной привлекательности компании. Также изучается ее финансовое состояние, стратегия и деятельность руководства.

Третий этап — разработка стратегии и программы реструктуризации. На этом этапе по данным, полученным в результате диагностики, составляется несколько альтернативных вариантов развития компании. Для каждого варианта определяются методы реструктуризации, рассчитываются прогнозные показатели, оцениваются возможные риски, объемы задействованных ресурсов. На основе различных критериев собственниками компании и менеджментом проводится оценка эффективности той или иной альтернативы и осуществляется выбор, в соответствии с которым разрабатывается программа реструктуризации. При этом формализуются и уточняются стратегические цели предприятия, детализируются качественные и количественные целевые параметры, которые должна достичь система с учетом ресурсных ограничений.

Четвертый этап — осуществление реструктуризации в соответствии с разработанной программой. Формируется команда специалистов, задействованных в работе. Затем прорабатываются и последовательно реализуются все этапы программы. В ходе проведения четвертого этапа реструктуризации уточняются целевые показатели и, если происходит их отклонение от запланированных значений, компания осуществляет корректировку программы.

И, наконец, пятый этап — сопровождение программы реструктуризации и оценка ее результатов. На последнем этапе команда, ответственная за реализацию программы, осуществляет контроль за исполнением целевых показателей, анализирует полученные результаты и подготавливает итоговый отчет о проделанной работе.

Стратегия компании и цели реструктуризации

Для того, чтобы успешно осуществить вышеперечисленные этапы, необходимо правильно сформулировать цели реструктуризации. Они определяются исходя из общей стратегии компании. В терминологии менеджмента, стратегия — это генеральное направление действий компании, следование которому в перспективе должно привести к запланированным целям.

Процесс выбора стратегии (Таблица 1) происходит после уяснения текущей стратегии компании и проведения тщательного анализа портфеля продукции. Последнее действие представляет собой один из важнейших инструментов стратегического управления. Ведь анализ портфеля позволяет сбалансировать риски бизнеса, его денежные поступления, что приводит к повышению общей финансовой отдачи.

В условиях российской экономики грамотный анализ бизнес-портфеля с последующей разработкой программы реструктуризации может существенно улучшить положение компании и в несколько раз повысить ее стоимость. Такой эффект объясняется тем, что бизнеспортфели российских компаний сейчас не упорядочены и избыточно диверсифицированы, порождают у инвесторов слишком много вопросов, и, как следствие, недооценены.

Таблица 1
Эталонные стратегии развития компании

Тип стратегий

 

Стратегии концентрированного роста

Стратегия усиления позиций на рынке

Стратегия развития рынка

Стратегия развития продукта

Стратегии интегрированного роста

Стратегия обратной вертикальной интеграции (экспансия на рынке

поставщиков)

Стратегия вперед идущей интеграции (экспансия на рынке систем

распространения и торговых структур)

Стратегии диверсифицированного роста

Стратегия центрированной диверсификации

Стратегия горизонтальной диверсификации

Стратегия конгломератной диверсификации

Стратегии сокращения

Стратегия ликвидации

Стратегия «сбора урожая»

Стратегия сокращения

Стратегия сокращения расходов

Последние зарубежные исследования в области стратегического управления свидетельствуют о том, что специализированные компании эффективней диверсифицированных. Качество их продукции гораздо лучше, производительность труда в таких компаниях выше, а развитие динамичней.

В начале 90-х годов один из профессоров бизнес-школы университета Columbia Фрэнк Лихтенберг провел исследование 17 000 американских заводов. Оно показало, что диверсификация отрицательно влияет на производительность труда. Чем больше число отраслей, в которых ведет деятельность компания-владелец завода, тем меньше производительность труда на отдельно взятом заводе. Работы других исследователей показывают, что и прибыльность корпораций страдает в результате диверсификации.

Она же влияет и на темпы роста бизнеса. Изучение компанией McKinsey истории около 50 компаний, достигших рекордных темпов роста объема продаж (более 100% в год), позволил консультантам сделать следующий вывод: самый характерный элемент стратегии быстрорастущих компаний — это их узкая специализация. Большинство из исследованных компаний сосредотачивают свои усилия на одном конкретном товаре или одной очень привлекательной для потребителя услуге. Лишь некоторые из них предоставляют покупателям комплекс тесно связанных между собой товаров и услуг. Диверсифицированных компаний среди лидеров роста при этом не оказалось.

К тому же и практический опыт экономики США доказал слабость структур типа конгломератов. По информации McKinsey, из 165 конгломератов в 1979 году, 33% распродали непрофильные направления бизнеса и сосредоточились на основном виде бизнеса. Еще 35% конгломератов были поглощены или ликвидированы. Таким образом, для американцев стало очевидно, что управление диверсифицированными структурами не так уж и эффективно, а реализация синергетических эффектов в рамках этих структур происходит далеко не всегда.

Эффективность специализированных компаний по сравнению с диверсифицированными определена несколькими причинами:

    во-первых, деятельность менеджмента специализированных компаний концентрируется в одной области;
    во-вторых, в специализированных компаниях не происходит распыления ресурсов (временных, финансовых) по множеству направлений деятельности;
    в-третьих, структура бизнеса в случае специализированных компаний более упорядочена;
    в-четвертых, в этих компаниях нет «пожирателей прибыли», то есть тех бизнес-направлений, которые спонсируются в рамках диверсифицированных структур.

Несмотря на преимущества специализации, крупные российские компании пока редко прибегают к стратегии развития одного продукта на рынке. Происходит это вследствие отсутствия конкурентных отношений на отдельных стадиях производства продукции, из-за высоких административных барьеров и из-за географических особенностей расположения предприятий, построенных еще во времена СССР.

Тем не менее, если компания решилась на проведение реструктуризации, то на начальном этапе определения целей, ей необходимо четко определить для себя: в каких бизнесах она будет продолжать свою деятельность, в каких сворачивать производство, а в какие только внедряться? В конечном счете, именно это поможет ей определить, каким способом лучше осуществлять структурные преобразования, чтобы достигнуть максимальной эффективности и минимизировать возможные риски.

Основные риски, связанные с проведением реструктуризации

В ходе реализации проекта по реструктуризации никто не застрахован от отрицательных результатов. Существует несколько наиболее важных для компаний рисков, которые могут негативно повлиять на проведение реструктуризационных программ.

Риск 1. Риск неправильного выбора метода реструктуризации
Как уже отмечалось выше, выбор методов реструктуризации определяется в зависимости от стратегии, целей и состояния компании.

Если компания приняла решение о проведении оперативной реструктуризации, то ею могут быть использованы следующие методы. Во-первых, методы реструктуризации имущественного комплекса, такие как сдача в аренду, консервация, ликвидация, списание активов, их реализация. Во-вторых, методы реструктуризации кредиторской задолженности, в частности, признание задолженности недействительной, отсрочка или рассрочка долга с последующим погашением, погашение задолженности с минимальными издержками, выкуп прав требований к кредитору с последующим предъявлением требований и многие другие. В-третьих, организация может использовать методы реструктуризации дебиторской задолженности, среди них погашение задолженности с получением максимального экономического эффекта, признание задолженности недействительной, а также различные формы увольнения или сокращения численности сотрудников.

Впрочем, если компания уже добилась высокого уровня операционной эффективности, она начинает использовать инструментарий стратегической реструктуризации, в частности совершенствует структуру бизнес-портфеля компании, создает управленческий и финансовый потенциал для нового роста. Этого можно достичь либо за счет удаления из бизнес-портфеля тех направлений, которые не являются ключевыми для будущего компании, либо за счет укрепления стратегически важных для компании направлений путем приобретения новых видов бизнеса. Впоследствии это поможет ей завоевать доверие инвестиционного сообщества и положительно скажется на результатах ее финансово-хозяйственной деятельности.

Риск 2. Риск преждевременной оценки результатов реструктуризации
На практике определить, где начинаются реальные результаты структурных изменений очень сложно. Часто негативные краткосрочные последствия реструктуризации менеджмент компании принимает за ее итоги. В этом случае вся программа может быть свернута, а стратеги ческие цели так и не достигнуты. Для минимизации этого риска необходимо грамотное составление программы реструктуризации с подробным описанием всех краткосрочных результатов и целевых показателей, а также с четким определением долгосрочных целей.

Риск 3. Риск недостаточной квалификации представителей органов управления компании
Этот риск можно минимизировать двумя способами. Либо путем увольнения менеджмента компании и привлечения новой команды управленцев. Либо, второй вариант, за счет проведения специализированных семинаров и тренингов для разъяснения руководству целей и основных направлений реструктуризации. В любом случае, чтобы выявить и управлять этим риском необходимо привлечение профессиональных специалистов со стороны.

Риск 4. Риск неправильной оценки необходимых для реструктуризации ресурсов
Традиционно компании недооценивают сложность реструктуризации. Поэтому для ее реализации даются ограниченные временные сроки, оказывается задействовано незначительное число специалистов, выделяется скудное финансирование.

Риск 5. Риск низкой мотивации лиц, участвующих в процессе реструктуризации
Этот риск подразумевает не только различную степень заинтересованности сотрудников компании в структурных изменениях. Он включает и конфликт интересов, который может возникнуть между менеджментом и собственниками компании в ходе реструктуризации и отрицательно повлиять на их мотивацию в течение проекта. Для управления этим риском необходимо, чтобы программа реструктуризации исходила «сверху вниз», а не «снизу вверх». При этом крайне важна исключительная энергия собственников компании. Их стремление к достижению целей реструктуризации должно передаваться как команде топ-менеджеров, так и управленцам среднего звена, исполнителям низового уровня.

Риск 6. Риск появления негативных социальных последствий
Возникновение негативных социальных последствий в ходе проведения реструктуризации - нормальная практика, которая действует в странах с рыночной экономикой. Она проявляется в массовых сокращениях персонала с действующих производств, в увольнениях на ликвидируемых компаниях, в закрытии компаний социальной сферы. Так, в январе этого года такая крупная компания как Eastman Kodak объявила о своих планах по сокращению до конца 2006 года штата сотрудников на 21% (это значит увольнение от 12000 до 15000 человек). По утверждению руководства компании, подобное сокращение работников, занятых в производстве традиционной фотопродукции, позволит компании больше инвестировать в свое цифровое будущее.

В российской практике сокращение персонала и вывод из компании активов социальной сферы особенно были распространены в середине 90-х годов прошлого века. Сейчас компании под воздействием государственной политики по иному стали относиться к проблематике корпоративной социальной ответственности, в рамках которой они, наоборот, декларируют создание новых рабочих мест.

Риск 7. Риск некачественного юридического сопровождения проекта
Очень часто в ходе реструктуризации возникает необходимость осуществить юридические преобразования. В России наиболее распространенные из них — создание на базе предприятия одного или нескольких дочерних обществ, создание нового хозяйственного общества совместно с предприятием — потенциальным банкротом и его собственниками, банкротство предприятия, реорганизация в форме разделения и в форме выделения. Достоверной статистики о том, сколько всего реструктуризаций было проведено по таким схемам за последние годы, в России нет. И очевидно, что проведение юридической реструктуризации, не подкрепленной реальными организационными изменениями, изменениями финансовых, производственных систем на практике является лишь полумерой. С другой стороны, ошибки юридического сопровождения могут свести к нулю преобразования, которые уже осуществлены в компании.

raexpert.ru

Что это такое — реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия

Реструктуризация

Рефинансирование

Сущность процесса

Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.

Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.

Изменение банка

Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.

Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.

Выгодность условий

Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.

Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

  1. Возраст – не старше 65-70 лет.
  2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
  3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

  • Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
  • Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
  • Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
  • Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
  • Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

  1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
  2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
  3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
  4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

  1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
  2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
  3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
  4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

  • Им постоянно необходима свободная денежная масса
  • Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
  • У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

  1. Пролонгация договора.
  2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
  3. Изменения процентной ставки по займам.
  4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

  1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
  2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

  • Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
  • Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
  • Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

pravodeneg.net

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

law03.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о