Цифровой юань. Китай задает тренд на электронную валюту | Экономика | Деньги
Центральные банки разных стран проводят эксперименты с запуском цифровой валюты. В Нидерландах, например, готовы разрабатывать цифровой евро, в Швеции тестируют электронную крону, а в Китае ради эксперимента по использованию цифровой валюты местным жителям раздают деньги. Как сообщают местные СМИ, порядка 1,5 млн долларов власти раздадут 50 тысячам пекинцев. Каждый из участников эксперимента получит 200 юаней в цифровой валюте, которые можно будет потратить в определенных (выбранных властями) магазинах, причем не только в интернете, но и в обычных, офлайн-магазинах.
В октябре аналогичный эксперимент запустили в технологическом хабе Поднебесной — городе Шэньчжэне, там также 50 тысяч человек получили по 200 юаней, которые потратили в указанных властями магазинах.
Зачем нужна цифровая валюта?
О запуске цифровой валюты в Китае заговорили пять лет назад. Как сообщал Народный банк КНР, электронные деньги могут сократить траты на бумажные купюры, а также уменьшить число преступлений, связанных с отмыванием средств и уклонением от уплаты налогов.
«Цифровая валюта поможет стране в формировании новой финансовой инфраструктуры, дальнейшем совершенствовании нашей платежной системы, будет взаимодействовать эффективной модернизации экономики», — цитирует сообщение китайского регулятора «Российская газета».
Позже, осенью 2019 года, председатель КНР Си Цзиньпин заявил, что развитие технологии блокчейн — одна из приоритетных задач, и призвал коллег ускорить процесс. И уже апреле прошлого года Пекин объявил о запуске национальной платформы блокчейнов. В тестовом режиме цифровой юань стал доступен клиентам из «белого списка» Сельскохозяйственного банка Китая в четырех районах Шэньчжэня, Сюнгане, Чэнду и Сучжоу.
«Цифровой юань — это государственная криптовалюта. Правда, в отличие от биткоина, любая государственная криптовалюта, будь то цифровой юань или цифровой рубль, лишает пользователя преимуществ и переносит все их в пользу государства. В чем были преимущества биткоина: ограничение по эмиссии математическим алгоритмом и возможность отслеживания транзакций.
Государство же сможет чеканить столько криптовалюты, сколько захочет, только еще и вдобавок будет мониторить все транзакции. Что из этого следует? Будет проще получать налоги, отслеживать источники финансирования нежелательной деятельности (терроризм, экстремизм, неугодные политические действия), отключать в одно касание от финансовой системы любые нежелательные элементы системы», — поясняет
По его словам, при использовании цифровой валюты банковские транзакции станут дешевле. Это значит, что бизнесу не надо будет платить 1,7-3% за эквайринг. Правда, в таком случае граждане могут забыть про кешбэк, добавляет Манкевич. Дешевле станут переводы, привязка к банку больше не будет такой принципиальной.
А что в России?
Создать собственную электронную валюту хотят и в России. Как говорила глава Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина, пилотный проект цифрового рубля могут запустить к концу 2021 года.
«Мы действительно заинтересованы в том, чтобы обсудить перспективы введения цифрового рубля очень широко — с обществом, с предприятиями, с бизнесом. Этот проект, с одной стороны, многообещающий. На наш взгляд, он очень органично вписывается в то, что называется развитием цифровой экономики в целом. Происходит цифровая трансформация. Безусловно, должна происходить и трансформация системы расчетов», — говорила Набиуллина.
Позже первый заместитель главы Центробанка Ольга Скоробогатова заявила, что россияне смогут использовать цифровую валюту для международных переводов. «Что касается возможности трансграничных операций. Это тема, когда и другие регуляторы уже выпустят свои валюты. Не только Китай, но и как минимум несколько игроков. Тогда можно вести речь, что можно интегрироваться с системами аналогичного уровня», — рассказывала Скоробогатова.
Как полагает Виталий Манкевич, и в Китае, и в России внедрение цифровой валюты будет сопровождаться льготами — чтобы население привыкло.
Цифровая валюта стала в России легальной, но платить ею все равно нельзя
МОСКВА, 1 янв — ПРАЙМ. Россияне с 2021 года могут легально проводить сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), хотя использовать их как средство платежа все равно нельзя, соответствующий федеральный закон был принят в июле и вступает в силу 1 января.
Мировые ЦБ готовятся к запуску своих цифровых валют
ЦФА могут быть объектом залога, сделок купли-продажи, обмена. При этом ЦФА не являются и не признаются средством платежа. Проводить сделки купли-продажи и обмена активов смогут российские банки и биржи, и для этого они должны быть включены в специальный реестр ЦБ. Банк России вправе определять признаки ЦФА, приобрести которые смогут лишь квалифицированные инвесторы, а также в пределах определенной суммы неквалифицированные инвесторы-физлица.
Помимо этого российские физические и юридические лица смогут оспаривать в суде сделки с цифровой валютой, но при условии, что они задекларировали в России эти сделки и само обладание криптовалютой. Чиновникам и ряду других лиц, которые сейчас не вправе иметь счета за рубежом, закон запрещает иметь также цифровую валюту и ЦФА, выпущенные в иностранных системах.
«Я думаю, в 2021 году появится легальный рынок в России, хотя уничтожить «теневую» часть до конца не удастся», — заявил РИА Новости основатель проекта Tokenbox Владимир Смеркис. По его словам, закон может сократить некоторые частицы «теневого» рынка, например число обменных пунктов криптовалют.
«Сегодня, технически, если вы хотите хранить биткоин и никому об этом не сообщать, вы можете спокойно это делать, в этом заключается суть и главное свойство биткоина — анонимность. Деанонимизация происходит в тот момент, когда вам необходимо обменять криптовалюты на рубли, доллары или евро, то есть на любую фиатную валюту.
В этот момент в эти сделки государство может вмешаться и создать препятствие для «теневого» рынка и возможности для легального рынка», — отметил эксперт.
Глава аналитического центра «БизнесДром», член экспертного совета Госдумы по цифровой экономике Арсений Поярков полагает, что российские законодатели принимали закон о ЦФА «во многом под впечатлением от криптовалютного рынка». «Хотя на самом деле именно этот рынок в наименьшей степени отреагирует на изменения. Криптовалюта как была, так и останется в «серой» зоне, поскольку использование биткоинов в расчетах является экономически целесообразным в широком ряде случаев. И, конечно же, биткоин был и остается платежным средством, как бы законодатель ни подчеркивал, что первая криптовалюта по закону таковым не является», — считает он.
Читайте также:
Эксперт рассказал, что можно купить за биткоин
Как государственные цифровые валюты изменят нашу жизнь — Финансы на vc.ru
Пока США разгоняют печатный станок, Китай уже тестирует «цифровой юань».
Мировые финансы больше не будут прежними. Но зачем нужны цифровые деньги, чем они лучше традиционных фиатных и какие есть подводные камни? Рассказывает Алекс Аксельрод, сооснователь и CEO Aximetria.
ru\/finance\/128259-kak-gosudarstvennye-cifrovye-valyuty-izmenyat-nashu-zhizn»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}5330 просмотров
Эпидемия коронавируса ускорила процесс выхода криптовалют из «маргинального состояния/теневого мира». Сегодня глобальной экономике как никогда требуется платежный инструмент, с помощью которого можно осуществлять расчеты быстро, недорого и без лишних посредников, как Visa или Mastercard. И вот Китай уже тестирует «цифровой юань», а США, Великобритания, Франция, Южная Корея и другие страны прорабатывают аналогичные шаги. По данным исследования Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет.
Новые финансовые инструменты станут повсеместно доступны простым гражданам, но мало кто понимает, что от этого изменится. Попробуем разобраться.
Что происходит и зачем это нужно
Центральный банк Китая запускает в городах Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнань тестирование цифровой валюты DC/EP (англ. digital currency/electronic payment ― цифровая валюта/электронный платеж). Выпуском актива займутся четыре госбанка: Agricultural Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China и China Construction Bank.
Суверенная цифровая валюта притупляет влияние санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний.
Китайские власти выбрали самый простой способ интеграции цифровой валюты ― внедрение через социальную и бюджетную сферу. Уже в мае чиновники, работающие в Сучжоу, получат половину транспортных субсидий в DC/EP, а не традиционных юанях. Для этого они должны установить на свои смартфоны специальное приложение ― по сути, это электронный кошелек, который можно привязать к существующему банковскому счету. Новой цифровой валютой также можно будет расплачиваться, например, в McDonald’s, Starbucks, Subway. Все это напоминает, как вводился в обращение Евро, который объединил 18 европейских валют. Это тоже было не одномоментно и началось в 1999 году именно с безналичной цифровой формы.
Но революционность государственной цифровой валюты, конечно же, не в том, что эмиссия цифровых денег дешевле, т.
к. не нужна будет спецбумага с водяными знаками и другими мерами защиты. Китайские власти считают, что «суверенная цифровая валюта — действенная альтернатива системе расчетов в долларах. Она притупляет влияние любых санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний».
Кроме того, государственные цифровые валюты могут реально ускорить проведение платежей, увеличить объемы транзакций и тем самым повысить уровень ВВП, сильно упавший из-за пандемии коронавируса. Именно так, например, рассуждают американские экономисты о цифровом долларе. Впрочем, внедрение цифровых валют изменит экономику на всех уровнях: от глобального до личных финансов.
Почему платежи и переводы подешевеют
Сегодня мы видим колоссальную разницу в том, насколько распространены и/или известны людям те или иные платежные инструменты в разных странах.
Например, россияне вовсю используют бесконтактные платежи PayPass, ApplePay и др., китайцы давно привыкли к оплате по QR-кодам и активно «платят лицом» даже в метро, американцам нравятся магазины Amazon Go, где можно просто взять товар и выйти, а деньги спишутся с карты автоматически. В то же время жители Италии, Испании, Австрии предпочитают наличные, хотя никаких препятствий или ограничений для использования других платежных инструментов у них нет.
Цифровая валюта не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную
Цифровые валюты выглядят логичным продолжением этой эволюции, еще одним инструментом, который просто пополнит список, но это не совсем так. В отличие от других платежных инструментов криптовалюты не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную.
Когда мы платим за любой товар или услугу, в среднем 1-5% денег уходит платежным системам в качестве эквайринговой комиссии. Криптовалюты — как и фиатные платежи по QR-кодам — позволяют покупателю рассчитаться с продавцом напрямую, а значит, устранение посредника — например, Visa или MasterCard — сделает товары и услуги дешевле. Уже сейчас есть маркетплейсы, где пользователи могут напрямую расплатиться разными криптовалютами. Например, маркетплейс в приложении Aximetria.
Конечно, платежи с применением государственной цифровой валюты не станут бесплатными, но комиссии значительно снизятся. Их размер будет назначаться эмитентом централизованной цифровой валюты, то есть государством, а не международными корпорациями, стремящимся максимизировать прибыль любой ценой.
Кто кого будет контролировать
Цифровая валюта — это не только деньги в привычном понимании, но и технология которая идеально подходит для обеспечения государства финансовыми ресурсами. Проще говоря, внедрение государственной цифровой валюты может повысить и упростить собираемость налогов — вплоть до 100%. Параллельно, конечно, государство получит большой массив данных о своих гражданах и их финансах, за что централизованные криптотехнологии часто ругают. Но! Прозрачность, которую обеспечивает блокчейн, работает и в обратном направлении.
Адресная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.
Криптовалютные технологии позволяют контролировать не только граждан, но и работу государства, позволяя проследить, куда был потрачен каждый бюджетный рубль/цент/юань. Скажем, действительно ли все заложенные $14 млрд пошли на борьбу с коронавирусом в Китае или часть «сбилась с пути» и осела совсем на других счетах. С использованием цифровой валюты также адресная социальная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.
Еще больше возможностей открывают цифровые валюты, если они будут свободно конвертируемыми. В этом случае они могут использоваться для глобальных расчетов и действительно ослабят зависимость национальных экономик от американского доллара, на что, видимо, и рассчитывают в будущем китайцы. Их, безусловно, можно понять: помимо давно объявленной торговой войны, США пытаются возложить на Китай ответственность за пандемию коронавируса, и новое «финансовое оружие» будет как нельзя кстати для защиты от экономических последствий американских нападок.
Где спрятан подвох
Несмотря на все преимущества, государства неоднозначно относятся к теме цифровых валют. Особенно если эти валюты хотя бы теоретически претендуют на то, чтобы стать мировыми — вспомним, с каким трудом продвигается Libra Марка Цукерберга, и будем надеяться, что все будет проще после назначения на должность CEO Стюарта Леви, бывшего высокопоставленного чиновника Казначейства США.
Центробанки ждет нешуточный вызов — стать технологическими компаниями, чтобы сохранить «авторство» денег.
Поскольку глобальную конкуренцию, защиту собственных и национальных интересов никто не отменял, вопрос «авторства» денег и контроля над ними действительно очень важен.
Если эмитентом государственной цифровой валюты станет частная компания, она может преследовать свои коммерческие интересы. Также есть риск, что сотрудники компании могут заложить какую-то уязвимость, которая, например, в будущем приведет к утечке данных. И кто знает, что произойдет, если компания сменит владельцев. Яркий пример — скандал с Crypto AG, которая долгое время была одним из лидеров на рынке шифрования. Как выяснилось, в середине XX века ее выкупили американские и немецкие спецслужбы, что позволило им десятилетиями читать секретную переписку правительств и разведок других стран. В случае с деньгами это было бы подобно ядерному взрыву. Именно поэтому доверять цифровую эмиссию частным корпорациям просто нельзя.
Но чтобы государство смогло запустить собственную цифровую валюту, одного желания сохранить денежную монополию недостаточно. Центробанки должны стать технологическими компаниями.
Это нешуточный вызов, поэтому государства не спешат с запуском цифровых валют, прежде чем не убедятся в наличии всего необходимого — от «железа» до надежной команды профессионалов. Впрочем, с учетом того, насколько активно сейчас разные страны рассматривают возможность последовать примеру Китая, десятки национальных криптовалют станут доступны уже в самом ближайшем будущем.
Окончил МГТУ им. Н.Э. Баумана по специальности «Вычислительные комплексы и системы связи», а также получил второе высшее образование в области стратегического менеджмента в МГУ им. М.В. Ломоносова.
C 2008 года работал на топовых позициях в IT-подразделениях дочерних компаний АФК «Система», где сначала отвечал за информационную безопасность, а затем создавал сервисы и инфраструктуру для монетизации данных. В 2017 году ушел из холдинга и совместно с международной инвестиционной компанией Digital Horizon основал криптосервис Aximetria.
Алекс Аксельрод
сооснователь и CEO Aximetria
Швеция хочет полностью перейти на цифровую валюту. До конца 2022 года там будут изучать преимущества и риски такого шага | Громадское телевидение
Об этом сообщает Bloomberg.
Аналитическую группу, которая будет исследовать внедрение цифровой валюты в Швеции, возглавит бывшая руководительница финансового комитета Центробанка Анна Кинберг Батра. Результаты своей работы Батра с коллегами должна представить до конца ноября 2022 года.
Как отмечает Bloomberg, Швеция является одной из первых в мире стран, которые размышляют над полным переходом на цифровую валюту. В феврале Центробанк страны запустил пилотный проект цифровой валюты с международной консалтинговой компанией Accenture Plc, который продлится год.
Банк международных расчетов в 2018 году назвал Швецию страной с наименьшей долей бумажных денег в мире. По оценкам Центробанка страны, в 2018 году только 1% шведского ВВП находился в банкнотах (для США этот показатель составил 8%, для стран еврозоны — 11%).
Кроме того, по состоянию на октябрь 2020 года, по оценкам финучреждения, менее 10% всех расчетов в Швеции осуществлялись через бумажные деньги, что является самым низким за все время наблюдений показателем.
Что такое цифровая валюта и есть ли она где-то еще?
Цифровая валюта является аналогом обычной валюты, которая выдается центральным банком. Фактически это электронные аналоги обычных денег. В отличие от криптовалют, которые существуют в децентрализованных сетях, цифровые валюты выдаются и контролируются центробанками.
Хотя и первые, и вторые могут использовать блокчейн.
Свои цифровые валюты, кроме Швеции, уже разрабатывают Китай, Маршалловы и Багамские острова и еще некоторые страны. В Венесуэле на фоне политического кризиса в 2018 году вообще объявили о запуске собственной криптовалюты El Petro, привязанной к цене нефти в стране. Но ее быстро запретили в США.
В Украине летом 2019 года Нацбанк осуществил пилотный выпуск электронных гривен — их тогда тестировали на сотрудниках ведомства. В феврале 2020-го тогдашний председатель НБУ Яков Смолий заявил, что учреждение готово к запуску электронной гривны, однако сначала там стремятся убедиться, что этот выпуск не нарушит тенденции к медленному росту цен в Украине.
Законопроект о цифровой валюте в РФ ставят на паузу
Коллаж: Legal.Report
Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства раскритиковал законопроект о налогообложении цифровой валюты. Документ был внесен в Госдуму правительством РФ в декабре 2020 года и пока не прошел первое чтение.
Поправками в Налоговый кодекс РФ предлагается признать цифровую валюту имуществом и ввести соответствующий режим налогообложения без каких-либо исключений и особенностей.
По итогам рассмотрения совет заключил, что законопроект не может быть поддержан без предварительной выработки и реализации единого подхода российского законодательства к регулированию отношений по поводу цифровой валюты, не относящихся к категории цифровых прав.
Председатель совета — глава комитета ГД по госстроительству и законодательству Павел Крашенинников отметил, что в Гражданском кодексе РФ понятия «цифровая валюта» нет. А цифровые права определяются как названные в таком качестве в законе обязательственные и иные права. При этом в принятом ранее законе о цифровых финансовых активах цифровая валюта рассматривается как вид платежного средства, ограниченный в использовании (ее запрещено предлагать к оплате), а не просто имущество.
Таким образом, цифровая валюта прямо цифровым правом не названа, в ГК РФ такого объекта, как цифровая валюта, нет, отнесение цифровой валюты в законе о цифровых финансовых активах просто к имуществу создает большую правовую неопределенность, сделал вывод Крашенинников.
Использование понятия «цифровая валюта» в налоговом законодательстве создаст неопределенность налогового режима для огромного количества российских субъектов экономической деятельности и проблемы в правоприменительной практике, считают члены президентского совета.
По их мнению, установление налогового режима цифровых валют невозможно без уточнения круга объектов, которые могут быть отнесены к категории «цифровая валюта», определения их соотношения, в частности, с категориями «цифровые права», «деньги», закрепленными в ГК РФ, а также для установления четкого режима их использования.
Совет указал на необходимость внесения изменений в российское законодательство (не только налоговое) в целях урегулирования распространения цифровой валюты и расширения числа экономических субъектов, использующих ее для различных целей, в том числе для получения дохода.
Национальная цифровая валюта
Национальная цифровая валюта
Дорогие читатели, добрый день!
Сегодня мы вам расскажем о цифровом рубле.
Да-да, именно цифровой рубль, возможно, в скором времени станет еще одной формой денег!
Банк России опубликовал на своем сайте доклад о цифровом рубле для того, чтобы провести общественные консультации и выяснить, насколько целесообразно выпускать цифровую валюту на финансовый рынок.
В своем документе Центробанк отмечает, что вопрос оценки возможностей и перспектив выпуска цифровой национальной валюты возник в повестке дня в связи с ростом популярности безналичных расчетов, с запросом на повышение скорости, удобства и безопасности платежей, на снижение комиссий за денежные переводы.
Так что же будет представлять собой цифровой рубль? Без паники! Это будет все тот же российский рубль, выпущенный Центробанком в цифровой форме дополнительно к уже существующим формам денег.
Цифровой рубль будет существовать в виде уникального цифрового кода и храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе Банка России и являющихся его обязательствами.
Все субъекты экономики будут иметь возможность пользоваться цифровыми рублями с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и офлайн. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
Цифровой рубль будет использоваться наряду с наличными и безналичными деньгами, выполняя все функции денег – средства обращения (платежа), меры стоимости и средства сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными, и владельцы денег, исходя из своих потребностей, смогут свободно переводить их из одной формы в другую: из цифрового рубля в наличные или на счет в банке и обратно.
Цифровой рубль сможет совместить в себе преимущества как наличных, так и безналичных денег:
- уникальный цифровой код и возможность офлайн-использования сближает валюту с «бумажными» банкнотами, которые имеют серию, номер и выступают средством платежа только в «реальном» мире;
-
отсутствие физического носителя и возможность осуществления дистанционных платежей и расчетов – эти свойства уподобляют ее безналичным деньгам.
Для внедрения цифрового рубля потребуется создать надежную и удобную в использовании платежную инфраструктуру, а также новые виды сервисов, в которых организации и граждане смогут осуществлять платежи, говорится в докладе Центробанка.
От идеи до реализации внедрения цифровой валюты Банк России предлагает пройти семь этапов:
- Публикация консультативного доклада.
- Проведение общественных консультаций.
- Разработка концепции цифрового рубля.
- Разработка платформы цифрового рубля.
- Пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей.
- Анализ результатов «пилота».
- Принятие решения о целесообразности и этапности запуска цифрового рубля.
В настоящее время Банк России и Минфин активно изучают международный опыт по выпуску и регулированию цифровой валюты.
Ведущие страны мира, такие как США, Канада, Дания, Норвегия, Великобритания, Швейцария, Еврозона и Исландия, находятся в стадии исследования проекта внедрения цифровой валюты центрального банка. А в Китае, Швеции и Южной Корее такие проекты уже пилотируют!
В докладе Центробанка отмечается, что возможность выпуска в России цифрового рубля ограничит риски валютизации экономики в условиях, когда быстро развиваются глобальные тенденции цифровизации финансового сектора, и другие центральные банки разрабатывают свои цифровые валюты. Кроме того, создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет способствовать устойчивости, надежности и бесперебойности работы платежной системы и денежных расчетов в стране, что также является важным условием финансовой стабильности в целом.
По мнению Минфина, к числу возможных плюсов использования цифровых валют следует отнести снижение стоимости трансакций и объема нагрузки на банки, расширение трансграничных платежей, а также уменьшение зависимости от доллара и подверженности санкциям.
А вот к возможным рискам реализации проекта, которые необходимо нивелировать, в финансовом ведомстве относят отсутствие обеспечения, высокую волатильность и вероятность использования новой валюты в противоправных целях.
Введение цифрового рубля будет способствовать развитию новой цифровой экономики, создавая необходимые условия для финансовых и цифровых инноваций как в реальном, так и в финансовом секторе. Но для того, чтобы его внедрить, необходимо проделать колоссальную работу – как с экономической, так и технологической точки зрения. Важно услышать и учесть мнения всех сторон – общества, экспертов, участников финансового рынка.
Друзья, а вы что думаете о цифровой форме национальной валюты?
Снижение цен на цифровую валюту
Все уже слышали о биткойне. Это была первая криптовалюта, которая стала мейнстримом, но другие валюты тоже быстро набирают популярность. Существует более 1800 различных типов криптовалют, и каждый день их разрабатывается все больше.
Итак, как мы можем гарантировать безопасность цифровых валют? ISOfocus выбирает свой путь, чтобы во всем разобраться.
Представьте, что Вы сидите в офисе ИСО, ожидая своей встречи. Рядом с Вами сидят два джентльмена, тоже ожидающие своей встречи. Вы здороваетесь друг с другом и спрашиваете: «Зачем Вы здесь?» – Эдвард и Райан (Edward и Ryan) отвечают: «Мы здесь в рамках технического комитета ИСО/ТК 68, чтобы заниматься разработкой международных стандартов для аспектов безопасности цифровых валют». Как и большинство людей, Вы, вероятно, вежливо кивнете и почувствуете себя слишком неосведомленным, чтобы задавать дальнейшие вопросы. В данном случае необходимо выяснить, что такое цифровая валюта. Легко увязнуть в бесчисленном множестве используемых терминов (а именно, криптовалюта, электронные деньги, b-money, i-money, электронная валюта), но есть полезное определение: рассматривать цифровую валюту как вид валюты или денег, который доступен в цифровой форме, в отличие от физических объектов, известных нам как банкноты и монеты.
Как и физическая валюта, цифровая валюта может использоваться для покупки объектов и услуг, но некоторые из них могут быть ограничены конкретными продуктами в сообществе онлайн-игр. В отличие от «реальной» валюты цифровая валюта не должна выпускаться правительством или банком, а вместо этого надо использовать криптографию для привязки переводов онлайн к определению даты. Наиболее известным примером является «биткойн», который позволяет цифровой валюте быть децентрализованной или нерегулируемой, но управляемой ее разработчиками и пользователями в онлайн-сообществе.
Развитие криптовалют
ИСО уже разработала стандарт для «реальной» валюты, ISO 4217. Он используется с 1978 года и содержит коды валют, основанные на проверках Всемирного банка. Эти коды состоят из трех цифр, таких как EUR для валюты евро, USD для США, и их используют банки по всему миру в своих финансовых операциях.
Тем не менее цифровая валюта расширяется быстрее, чем данные коды могут справиться.
Стандарт ISO 4217 выделяет около 500 трехзначных кодов, однако цифровые валюты создаются и используются онлайн с тысячами отдельных версий. В 2018 году было подсчитано, что существует более 1800 вариантов цифровых валют.
В июле 2019 года Международный валютный фонд (МВФ) опубликовал свою работу «The Rise of Digital Money», в которой было обнаружено, что рост популярности цифровой валюты сводится к удобству работы с онлайн-приложениями и очень низкой стоимости для пользователей. Доверие также важно в таких странах, как Кения, где цифровая валюта считается более надежной, чем банки и телекоммуникационные компании. В 2016 году, когда речь шла о цифровой валюте, исследовательская группа по основным банковским услугам подкомитета ПК 7 ИСО/ТК 68 (в настоящее время расформирован) отметила, что цифровые валюты могут быть использованы для замены некоторых реальных валют во многих сферах деятельности, что вызвало озабоченность по поводу того, как применять компьютерные науки, криптографию и банковские рекомендации, чтобы гарантировать, что цифровая валюта безопасна для использования. Затем было подсчитано, что ежедневно совершалось более ста тысяч транзакций в цифровой валюте.
Защита цифровых активов
©: Austin Distel/Unsplash
Обратимся к Эдварду и Райан, точнее к Эдварду Шайдту (Edward Scheidt), председателю ИСО/ТК 68/ПК 2/РГ 17, Аспекты безопасности цифровых валют, и Райан Пирс (Ryan Pierce), эксперту, члену ИСО/ТК 68/ПК 8/РГ 3. Цифровой идентификатор токена – DTI. На чем сосредоточены группы с такими непонятными названиями?
Эдвард Шайдт взаимодействует с ANSI (American National Standards Institute) и является заместителем председателя ANSI x9 Global Security Standards (банковские стандарты в рамках американского Национального института стандартов), он также сотрудничает с Комитетом по фиатным цифровым валютам МСЭ (Международного союза электросвязи). «Наша основная цель заключается в том, чтобы изучить потенциальную безопасность цифровых валют с целью разработки будущего стандарта ИСО. Мы проводим ежемесячные встречи, и в них участвует 21 член, представляющий различные национальные органы».
Технологии развиваются быстрыми темпами, в результате чего возникают вопросы о том, как можно повлиять на экономическую стабильность валюты (нецифровой), какие коммерческие и частные промышленные факторы могут повлиять на цифровую валюту, какие различные политические и региональные проблемы необходимо решить, как соединить данные элементы в прочную структуру, которая может быть использована всеми.
Шайдт объясняет, что физические деньги уже хорошо поддерживаются политикой, законами и правилами, ведущими к банковскому регулированию. Тем не менее, хотя удобство, по-видимому, является большим преимуществом движения денежных средств в цифровом формате, необходимо решить три проблемы, связанные с безопасностью:
- Доверие, которое необходимо для поддержания международной финансовой экосистемы, и гарантии своих финансовых платежей и осуществления финансовых операций.
- Обязательная ответственность за инвестиции, поддерживающие финансовую экосистему, не имеющую негативных правовых последствий.
- Конфиденциальность для потребителя за счет поддерживающей финансовой инфраструктуры, которая будет гарантировать, что информация остается конфиденциальной в случае необходимости.
Развертывание широкой деятельности
Сбор информации от членов ИСО и финансовых экспертов имеет жизненно важно значение, отмечает Шайдт. Комитет должен рассматривать вопросы с точки зрения политики, законодательства, центральных органов власти и технической безопасности.
«Технический комитет работает над разграничением технологий безопасности, необходимых для этих стандартов, и над тем, как они могут применяться к бизнес-кейсам. Потенциально мы рассматриваем концепции и указания национальных властей, чтобы в итоге создать систему безопасности, которая может поддерживать все цифровые форматы.
Мы должны внедрять стандарты, которые у нас существуют сегодня, и обновить их в целях обеспечения совместимости между признанными системами цифровых валют стран.
Так мы сможем сделать первый шаг к всеобщему признанию. Доверие имеет первостепенное значение: без этого все технологии в мире не смогут решить существующие проблемы».
Как отмечают оба джентльмена, важно отметить, что цифровая валюта представляет не только заинтересованность стран и их правительственных учреждений. Также бизнес и коммерческие предприятия работают в данной области, которая традиционно находится на контроле правительств. Данные стандарты могут, по самым скромным подсчетам, влиять на объем цифровых транзакций до одного триллиона долларов в день, поэтому безопасность жизненно важна.
©: Chris Liverani/Unsplash
Распределение доверия
Райан Пирс (Ryan Pierce), также являющийся сопредседателем рабочей группы по цифровым активам в FIX Trading Community, который находится на стадии развития. «Мы изучаем создание идентификаторов для цифровых токенов. Это вызов, с которым мы сталкиваемся сейчас, потому что создается так много новых типов цифровых активов, и мы должны уметь идентифицировать их, чтобы помочь устранить любую двусмысленность между фирмами, отправляющими и получающими их».
Он поясняет, что с того времени, когда как биткойн стал оригинальной цифровой валютой, были созданы и использованы тысячи других цифровых валют. Данные цифровые валюты представляют собой бартерный обмен, акции, ценные бумаги и услуги, которые вышли за первоначальные функции биткойна. Они имеют аналогичную функцию с валютами с той точки зрения, что их можно использовать в качестве средства обмена, но и также в том, что они могут выйти за рамки данного определения, если они также являются токенами, привязанными к определенным утилитам или услугам, таким как разрешение хранения данных в общем облаке, получение дополнительных токенов путем просмотра рекламы или предоставление других услуг.
«Когда о биткойне впервые было заявлено, он помог решить проблему «распределения доверия». Если бы кто-то хотел торговать цифровыми активами в прошлом, он должен был бы выбрать доверенную сторону, чтобы вести бухгалтерскую отчетность и вести учет того, кому что принадлежало. Например, большинство из нас доверяет банкам.
Мы знаем, что мы можем использовать нашу кредитную карту и мы можем заплатить за наш обед. Мы верим, что с правильной суммы с нас будет взиматься плата только один раз».
С биткойном, по мнению Райана Пирса, никто не может подвергаться цензуре или модификации транзакций, что не требует полного доверия к одной организации. Технология позволяет вести бухгалтерскую отчетность, которая не зависит от банка. Она работает, имея достаточное количество людей, работающих с одним и тем же программным обеспечением, которое позволит достичь консенсуса о состоянии отчетности, так что будет дорого изменять или удалять прошлые транзакции.
Цифровой идентификатор
Необходима разработка новых символов, в целях интеграции криптовалют в наш язык.
Пирс приводит хороший пример того, как цифровая валюта должна правильно идентифицироваться: «Если бы Вы хотели перевести мне сто долларов США, то Вы автоматически использовали бы коды валют ISO 4217, которые идентифицируют доллары США как ʻUSDʼ.
Все банки точно знают, что это означает, и не существует путаницы. Существуют также ISIN, закрепленные в ИСО, которые идентифицируют другие формы ценных бумаг, таких как акции, облигации и производные финансовые инструменты. Такой подход приводит к тому, что все операции становятся понятными для всех банков по всему миру».
Однако цифровая валюта не имеет официальных идентификаторов, названий или кодов валют. Ваш банк может различать доллары США и евро, но как они могут отличить биткойн от биткойн – наличных денег? Это вопрос, которым задается ИСО. Сегодня нигде в мире нет органа, ответственного за цифровые валюты, поэтому нет официального способа определения биткойна или любой другой цифровой валюты и нет общепризнанного идентификатора для нее.
«Еще в 2016 году было определено, что цифровым валютам, таким как биткойн, которые не были выпущены финансовыми органами, не могут быть присвоены коды валют ISO 4217 (такие, как USD или EUR). Однако мы считаем, что для их идентификации необходим отдельный список кодов – цифровых идентификаторов токенов.
Такие коды позволят устранить путаницу и позволят банкам и другим финансовым организациям передавать цифровые токены. Легко идентифицируя их, мы избежим недоразумений», – объясняет Райан.
Как и в случае со всеми стандартами ИСО, данные рекомендации являются руководящими принципами, а не правилами. «Мы не будем предоставлять никакого мнения о надежности цифровых токенов, которые будут выданными идентификаторами, поскольку мы не должны выносить суждения. Если цифровая валюта или токен существуют, то они имеют право на идентификатор. Такая ситуация не означает, что все цифры валюты, имеющие идентификаторы, будут надежными или ценными. Подумайте о своем свидетельстве о рождении: оно содержит информацию о рождении, официальном существовании, но никакие другие данные (например, о кредитоспособности или о том, заслуживаете ли Вы доверия) не могут быть внесены в данный удостоверяющий личность документ».
Борьба с мошенничеством
Возникает тревожная бизнес-модель, когда компании планируют создать цифровую платформу для предоставления услуги, а затем продажи токенов, которые можно использовать для оплаты этой конкретной услуги.
Инвесторы покупают такие токены в надежде увидеть увеличение стоимости при запуске сервиса. Но были и мошеннические схемы, когда компании забирали деньги и исчезали. В этих случаях DTI (цифровой идентификатор токена) все еще может быть выдан для этого токена.
Пирс объясняет ценную роль внедрения DTI для снижения уровня мошенничества. «Регулирующие органы часто запрашивают отчеты о сделках в регулируемых отраслях. Банки могут обнаружить подозрительную финансовую деятельность и подать рапорт, если у Вас вдруг на счете появятся сто тысяч долларов США. Но могут ли регулирующие органы запрашивать записи транзакций о подозрительной финансовой деятельности, связанной с цифровой валютой? Без официального цифрового идентификатора токена регулирующим органам было бы трудно разобраться в таких данных.
Дело не только в регулирующих органах. Среднестатистический человек выигрывает от того, что может получить доступ и использовать DTI, чтобы точно знать, что он точно посылает и получает.
Я мог бы продать Вам свою машину за пять биткойн-токенов, но когда мы осуществим фактическую транзакцию, Вы можете отправить мне что-то совершенно другое. Без официального определения биткойна или признанного идентификационного кода существует слишком много возможностей для ошибки. Цифровые идентификаторы токенов устранят данную путаницу (или преднамеренное мошенничество), что позволит объективно идентифицировать конкретную цифровую валюту или токен».
Несмотря на все объяснения, кажется, что мир криптовалют скоро станет таким же безопасным, как игра в цифровую монополию.
10 самых важных криптовалют, кроме биткойнов
Биткойн не просто стал законодателем моды, положив начало волне криптовалют, построенных на децентрализованной одноранговой сети, он стал де-факто стандартом для криптовалют, вдохновляя постоянно растущий легион последователей и побочных продуктов.
Ключевые выводы
- Криптовалюта в широком смысле — это валюта, которая принимает форму токенов или «монет» и хранится в распределенной и децентрализованной бухгалтерской книге.
- Помимо этого, с тех пор, как Биткойн был запущен более десяти лет назад, область криптовалют резко расширилась, и завтра может быть выпущен следующий великий цифровой токен.
- Биткойн продолжает лидировать среди криптовалют с точки зрения рыночной капитализации, пользовательской базы и популярности.
- Другие виртуальные валюты, такие как Ethereum, используются для создания децентрализованных финансовых систем для тех, у кого нет доступа к традиционным финансовым продуктам.
- Некоторые альткойны одобрены, поскольку они имеют более новые функции, чем Биткойн, такие как способность обрабатывать больше транзакций в секунду или использовать другие алгоритмы консенсуса, такие как доказательство доли владения.
Что такое криптовалюты?
Прежде чем мы подробнее рассмотрим некоторые из этих альтернатив биткойну, давайте сделаем шаг назад и кратко рассмотрим, что мы подразумеваем под такими терминами, как криптовалюта и альткойн. Криптовалюта в широком смысле — это виртуальные или цифровые деньги, которые принимают форму токенов или «монет».
Хотя некоторые криптовалюты вышли в физический мир с помощью кредитных карт или других проектов, подавляющее большинство остается полностью нематериальным.
«Крипто» в криптовалютах относится к сложной криптографии, которая позволяет создавать и обрабатывать цифровые валюты и их транзакции в децентрализованных системах.Наряду с этой важной «криптографической» особенностью этих валют является общая приверженность децентрализации; Криптовалюты обычно разрабатываются в виде кода командами, которые встраивают механизмы для выпуска (часто, но не всегда, посредством процесса, называемого «майнинг») и других средств контроля.
Криптовалюты почти всегда разрабатываются таким образом, чтобы быть свободными от правительственных манипуляций и контроля, хотя по мере того, как они становились все более популярными, этот основополагающий аспект отрасли подвергался критике.Валюты, смоделированные по образцу Биткойна, вместе называются альткойнами, а в некоторых случаях «шиткойнами», и часто пытались представить себя как модифицированные или улучшенные версии Биткойна.
Хотя некоторые из этих валют могут обладать некоторыми впечатляющими характеристиками, которых нет в Биткойне, альткойны еще не смогли достичь уровня безопасности, обеспечиваемого сетями Биткойна.
Ниже мы рассмотрим некоторые из наиболее важных цифровых валют, помимо биткойна. Но сначала сделаю оговорку: такой список не может быть полностью исчерпывающим.Одна из причин этого заключается в том, что по состоянию на январь 2021 года существует более 4000 криптовалют. Хотя многие из этих криптовалют практически не имеют объема подписчиков или торгов, некоторые пользуются огромной популярностью среди преданных сообществ спонсоров и инвесторов.
Помимо этого, сфера криптовалют постоянно расширяется, и завтра может быть выпущен следующий великий цифровой токен. Хотя Биткойн широко считается пионером в мире криптовалют, аналитики применяют множество подходов для оценки токенов, помимо BTC.Например, аналитики часто придают большое значение ранжированию монет относительно друг друга с точки зрения рыночной капитализации.
Мы учли это, но есть и другие причины, по которым цифровой токен может быть включен в список.
1. Ethereum (ETH)
Первая альтернатива биткойнам в нашем списке, Ethereum, представляет собой децентрализованную программную платформу, которая позволяет создавать и запускать смарт-контракты и децентрализованные приложения (DApps) без простоев, мошенничества, контроля или вмешательства со стороны третьих лиц.Цель Ethereum — создать децентрализованный набор финансовых продуктов, к которым любой человек в мире может иметь свободный доступ, независимо от национальности, этнической принадлежности или веры. Этот аспект делает последствия для тех, кто в некоторых странах, более убедительными, поскольку те, у кого нет государственной инфраструктуры и государственной идентификации, могут получить доступ к банковским счетам, ссудам, страхованию или множеству других финансовых продуктов.
Приложения на Ethereum запускаются на криптографическом токене, зависящем от платформы, ether.
Эфир похож на средство передвижения по платформе Ethereum, и его ищут в основном разработчики, которые хотят разрабатывать и запускать приложения внутри Ethereum, а сейчас инвесторы, желающие совершать покупки других цифровых валют с помощью эфира. Эфир, запущенный в 2015 году, в настоящее время является второй по величине цифровой валютой по рыночной капитализации после Биткойна, хотя он значительно отстает от доминирующей криптовалюты. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация эфира составляет примерно 19% от размера Биткойна.
В 2014 году Ethereum запустил предпродажу эфира, которая получила огромный отклик; это помогло вступить в эпоху первичного размещения монет (ICO).Согласно Ethereum, его можно использовать для «кодификации, децентрализации, защиты и торговли чем угодно». После атаки на DAO в 2016 году Ethereum был разделен на Ethereum (ETH) и Ethereum Classic (ETC). По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Ethereum (ETH) составляла 138,3 миллиарда долларов, а стоимость одного токена составляла 1218,59 долларов.
В 2021 году Ethereum планирует сменить алгоритм консенсуса с доказательства работы на доказательство доли владения. Этот шаг позволит сети Ethereum работать с гораздо меньшим энергопотреблением, а также повысит скорость транзакций.Proof-of-Stake позволяет участникам сети «ставить» свой эфир в сеть. Этот процесс помогает защитить сеть и обрабатывать происходящие транзакции. Те, кто это делает, получают вознаграждение в эфире аналогично процентному счету. Это альтернатива механизму доказательства работы Биткойна, при котором майнеры получают больше биткойнов за обработку транзакций.
2. Litecoin (LTC)
Litecoin, запущенный в 2011 году, был одной из первых криптовалют, пошедших по стопам Биткойна, и его часто называют «серебром по сравнению с золотом Биткойна».Его создал Чарли Ли, выпускник Массачусетского технологического института и бывший инженер Google. Litecoin основан на глобальной платежной сети с открытым исходным кодом, которая не контролируется каким-либо центральным органом и использует «scrypt» в качестве доказательства работы, которое может быть декодировано с помощью процессоров потребительского уровня.
Хотя Litecoin во многом похож на Биткойн, у него более высокая скорость генерации блоков и, следовательно, более быстрое время подтверждения транзакции. Помимо разработчиков, растет число продавцов, принимающих Litecoin.По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Litecoin составляла 10,1 миллиарда долларов, а стоимость одного токена — 153,88 долларов, что делает его шестой по величине криптовалютой в мире.
3. Кардано (ADA)
Cardano — это криптовалюта «Доказательство ставки Уроборос», созданная инженерами, математиками и экспертами в области криптографии на основе исследовательского подхода. Соучредителем проекта является Чарльз Хоскинсон, один из пяти первых членов-основателей Ethereum. После некоторых разногласий с направлением Ethereum, он ушел, а позже помог создать Cardano.
Команда Cardano создала свой блокчейн путем обширных экспериментов и рецензируемых исследований. Исследователи, стоящие за проектом, написали более 90 статей по технологии блокчейн по ряду тем.
Это исследование составляет основу Cardano.
Благодаря этому строгому процессу Cardano, кажется, выделяется среди своих сверстников по доказательству доли владения, а также среди других крупных криптовалют. Кардано также называют «убийцей Ethereum», поскольку его блокчейн, как говорят, способен на большее.Тем не менее, Cardano все еще находится на начальной стадии. Несмотря на то, что он обогнал Ethereum по модели консенсуса с доказательством ставки, ему еще предстоит пройти долгий путь с точки зрения децентрализованных финансовых приложений.
Cardano стремится стать мировой финансовой операционной системой, создавая децентрализованные финансовые продукты, аналогичные Ethereum, а также предлагая решения для взаимодействия цепей, мошенничества с избирателями и отслеживания юридических контрактов, среди прочего. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Cardano составляет 9 долларов США.8 миллиардов и одна ADA торгуется за 0,31 доллара.
4.
Polkadot (DOT)Polkadot — это уникальная криптовалюта с подтверждением доли владения, которая предназначена для обеспечения взаимодействия между другими блокчейнами. Его протокол предназначен для подключения разрешенных и неразрешенных блокчейнов, а также оракулов, чтобы системы могли работать вместе под одной крышей.
Основным компонентом Polkadot является его цепочка ретрансляции, которая обеспечивает возможность взаимодействия различных сетей. Это также позволяет использовать «парачейны» или параллельные блокчейны с собственными собственными токенами для конкретных случаев использования.
Чем эта система отличается от Ethereum, так это тем, что вместо создания просто децентрализованных приложений на Polkadot разработчики могут создавать свои собственные блокчейны, используя при этом безопасность, уже имеющуюся в цепочке Polkadot. С помощью Ethereum разработчики могут создавать новые блокчейны, но им необходимо создавать собственные меры безопасности, которые могут оставлять новые и более мелкие проекты открытыми для атак, поскольку чем больше блокчейн, тем больше у него безопасности.
Эта концепция в Polkadot известна как общая безопасность.
Polkadot был создан Гэвином Вудом, еще одним членом основных основателей проекта Ethereum, у которых были разные мнения о будущем проекта. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Polkadot составляет 11,2 миллиарда долларов, а стоимость одной DOT составляет 12,54 доллара.
5. Bitcoin Cash (BCH)
Bitcoin Cash (BCH) занимает важное место в истории альткойнов, потому что это один из самых ранних и успешных хард-форков оригинального Биткойна. В мире криптовалют форк происходит в результате дебатов и споров между разработчиками и майнерами.Из-за децентрализованного характера цифровых валют оптовые изменения кода, лежащего в основе токена или монеты, должны быть внесены в соответствии с общим консенсусом; механизм этого процесса зависит от конкретной криптовалюты.
Когда разные фракции не могут прийти к соглашению, иногда цифровая валюта разделяется, при этом исходная цепочка остается верной своему исходному коду, а новая цепочка начинает жизнь как новая версия предыдущей монеты с изменениями в ее коде.
BCH начал свою деятельность в августе 2017 года в результате одного из таких расколов. Дебаты, которые привели к созданию BCH, были связаны с проблемой масштабируемости; В сети Биткойн есть ограничение на размер блоков: один мегабайт (МБ). BCH увеличивает размер блока с одного МБ до восьми МБ, при этом идея состоит в том, что более крупные блоки могут содержать в себе больше транзакций, и поэтому скорость транзакций будет увеличена. Он также вносит другие изменения, включая удаление протокола Segregated Witness, который влияет на пространство блоков.По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация BCH составляла 8,9 миллиарда долларов, а стоимость токена — 513,45 долларов.
6. Звездный (XLM)
Stellar — это открытая сеть блокчейнов, предназначенная для предоставления корпоративных решений путем подключения финансовых учреждений для проведения крупных транзакций. Огромные транзакции между банками и инвестиционными фирмами, которые обычно занимали бы несколько дней, большое количество посредников и стоили немалых денег, теперь могут быть выполнены почти мгновенно, без посредников и практически ничего не стоят для тех, кто совершает транзакцию.
Хотя Stellar позиционирует себя как корпоративный блокчейн для институциональных транзакций, он по-прежнему является открытым блокчейном, который может использовать любой. Система позволяет совершать трансграничные операции между любыми валютами. Национальная валюта Stellar — люмены (XLM). Сеть требует, чтобы пользователи держали Lumens, чтобы иметь возможность совершать транзакции в сети.
Stellar был основан Джедом Маккалебом, одним из основателей Ripple Labs и разработчиком протокола Ripple. В конце концов он оставил свою роль в Ripple и стал соучредителем Stellar Development Foundation.Рыночная капитализация Stellar Lumens составляет 6,1 миллиарда долларов, а на январь 2021 года их стоимость составляет 0,27 доллара.
7. Цепное звено
Chainlink — это децентрализованная сеть оракулов, которая устраняет разрыв между смарт-контрактами, например, на Ethereum, и данными за его пределами. Сами по себе блокчейны не имеют возможности надежно подключаться к внешним приложениям.
Децентрализованные оракулы Chainlink позволяют смарт-контрактам обмениваться данными с внешними данными, так что контракты могут выполняться на основе данных, к которым сам Ethereum не может подключиться.
В блоге Chainlink подробно описано несколько вариантов использования его системы. Одним из многих объясненных случаев использования может быть мониторинг водоснабжения на предмет загрязнения или незаконного сифонирования, происходящего в определенных городах. Могут быть установлены датчики для мониторинга корпоративного потребления, уровня грунтовых вод и уровней местных водоемов. Оракул Chainlink может отслеживать эти данные и передавать их непосредственно в смарт-контракт. Смарт-контракт может быть настроен для выполнения штрафов, оповещения о наводнениях в городах или выставления счетов компаниям, использующим слишком много воды в городе, с помощью входящих данных от оракула.
Chainlink был разработан Сергеем Назаровым вместе со Стивом Эллисом. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Chainlink составляет 8,6 миллиарда долларов, а стоимость одной ССЫЛКИ — 21,53 доллара.
8. Binance Coin (BNB)
Binance Coin — это служебная криптовалюта, которая работает как способ оплаты комиссий, связанных с торговлей на бирже Binance. Те, кто использует токен в качестве платежного средства для обмена, могут торговать со скидкой. Блокчейн Binance Coin также является платформой, на которой работает децентрализованная биржа Binance.Биржа Binance была основана Чанпэн Чжао, и эта биржа является одной из наиболее широко используемых бирж в мире по объемам торгов.
Изначально Binance Coin была токеном ERC-20, который работал на блокчейне Ethereum. В конце концов у него был запуск собственной основной сети. Сеть использует модель консенсуса с доказательством доли владения. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Binance составляет 6,8 млрд долларов, при этом стоимость одного BNB составляет 44,26 доллара.
9. Tether (USDT)
Tether был одним из первых и самых популярных из группы так называемых стейблкоинов, криптовалют, которые стремятся привязать свою рыночную стоимость к валюте или другой внешней контрольной точке, чтобы снизить волатильность.
Поскольку большинство цифровых валют, даже таких крупных, как Биткойн, часто испытывают периоды резкой волатильности, Tether и другие стейблкоины пытаются сгладить колебания цен, чтобы привлечь пользователей, которые в противном случае могли бы быть осторожными. Цена Tether напрямую привязана к цене доллара США. Система позволяет пользователям быстрее осуществлять переводы из других криптовалют обратно в доллары США, чем фактическое преобразование в обычную валюту.
Запущенная в 2014 году, Tether описывает себя как «платформу с поддержкой блокчейна, предназначенную для облегчения использования фиатных валют в цифровом формате.«По сути, эта криптовалюта позволяет людям использовать сеть блокчейнов и связанные с ними технологии для транзакций в традиционных валютах, сводя к минимуму волатильность и сложность, часто связанные с цифровыми валютами. В январе 2021 года Tether был третьей по величине криптовалютой по рыночной капитализации с общая рыночная капитализация составляет 24,4 миллиарда долларов, а стоимость токена — 1 доллар США.
10. Монеро (XMR)
Monero — это безопасная, приватная и не отслеживаемая валюта. Эта криптовалюта с открытым исходным кодом была запущена в апреле 2014 года и вскоре вызвала большой интерес среди криптографического сообщества и энтузиастов.Разработка этой криптовалюты полностью основана на пожертвованиях и ведется сообществом. Monero был запущен с упором на децентрализацию и масштабируемость, и он обеспечивает полную конфиденциальность с помощью специальной техники, называемой «кольцевыми подписями».
При использовании этого метода появляется группа криптографических подписей, включающая по крайней мере одного реального участника, но поскольку все они кажутся действительными, реальную подпись невозможно изолировать. Благодаря таким исключительным механизмам безопасности, как этот, Monero заработал некоторую сомнительную репутацию — он был связан с преступными операциями по всему миру.Хотя это основной кандидат для совершения преступных транзакций анонимно, конфиденциальность, присущая Monero, также полезна для диссидентов репрессивных режимов по всему миру.
По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Monero составляла 2,8 миллиарда долларов, а стоимость одного токена — 158,37 долларов.
Определение цифровой валюты Potcoin
Что такое цифровая валюта Potcoin?
Potcoin — это цифровая валюта, которая позволяет потребителям покупать и продавать продукты каннабиса анонимно. Potcoin был задуман как биткойн, который используется для облегчения транзакций в быстро развивающейся индустрии легального каннабиса.Взаимодействие с другими людьми
Potcoin был запущен в январе 2014 года тремя онлайн-энтузиастами под псевдонимами Hasoshi, Mr. Jones и Smokemon 514. Криптовалюта была создана, чтобы заполнить пробел в индустрии легальной марихуаны, где регулирующие органы и финансовые учреждения медленно приспосабливались к экономическим изменениям. В штатах США легализовали марихуану.
Ключевые выводы
- Potcoin — это цифровая валюта, которая позволяет потребителям покупать и продавать продукты каннабиса анонимно.
- Potcoin предоставляет банковское решение, которое объединяет предприятия и потребителей марихуаны на децентрализованной одноранговой платформе, позволяя участникам по всему миру совершать безопасные транзакции.
- Как и другие цифровые криптовалюты, Potcoin столкнулся с большой волатильностью рынка. После рекордного максимума в 0,5083 доллара 31 декабря 2017 года, по состоянию на февраль 2021 года один поткойн стоил 0,0339 доллара.
Растущая потребность в валюте Potcoin
По состоянию на ноябрь 2020 года в 15 штатах разрешена легальная рекреационная марихуана, а в 36 штатах разрешена медицинская марихуана, включая округ Колумбия.Ожидается, что количество штатов, легализующих марихуану для той или иной цели, будет расти, поскольку правовые системы штатов исследуют шаги по декриминализации и легализации растения для розничного использования.
В 2020 году годовой объем продаж легальной марихуаны в США достиг 13 миллиардов долларов.
Согласно прогнозам, к 2024 году продажи медицинской и рекреационной марихуаны в США достигнут 37 миллиардов долларов. В результате могут вырасти проблемы, связанные с финансированием легализованной марихуановой индустрии.
Вещество I Списка
Несмотря на то, что некоторые штаты легализовали марихуану, и ожидается, что это сделают все больше, растение по-прежнему незаконно в соответствии с федеральным законом и помечено как вещество Списка I.Эта категоризация означает, что он попадает в ту же категорию, что и такие наркотики, как героин и диэтиламид лизергиновой кислоты (ЛСД). Таким образом, операторы и предприятия марихуаны не могут пользоваться услугами банков, которым в соответствии с федеральным законодательством запрещено вести дела с законными продавцами марихуаны.
Поэтому многие предприятия по производству каннабиса работают только с наличными, что неудобно и очень уязвимо для краж. Представленные выше статистические данные о растущей индустрии марихуаны в сочетании с политикой большинства операторов только наличными создают загадку, в которой производители марихуаны и диспансеры нуждаются в безопасных и удобных способах выполнения своих повседневных операций.
Potcoin стремится решить эту проблему.
Potcoin как банковское решение
Potcoin предоставляет банковское решение, которое объединяет предприятия и потребителей марихуаны на децентрализованной одноранговой платформе, позволяя участникам по всему миру совершать безопасные транзакции. Для начала пользователь создает цифровой кошелек, который генерирует уникальный публичный адрес для получения монет и закрытый ключ для доступа к средствам. Банковские монеты, переведенные в кошелек пользователя, можно использовать для анонимной покупки и продажи продуктов каннабиса в глобальном масштабе.
Как и биткойн, поткойн представляет собой инфраструктуру с открытым исходным кодом, а это означает, что улучшения и изменения в его код могут вносить администраторы валюты или внешние сторонники. В 2015 году поткойн перешел от системы майнинга, такой как биткойн, к системе подтверждения доли (PoS), при которой участники зарабатывают около 5% процентов на свои активы и историю транзакций.
Как и в случае со стоимостью любого средства обмена, стоимость любой криптовалюты, такой как potcoin, напрямую зависит от ее спроса (т.е., сколько он используется для транзакций). Potcoin не имеет большого сообщества по сравнению с биткойнами или Ethereum, и, следовательно, довольно нестабилен на рынке криптовалют. Например, когда 13 июня 2017 года выяснилось, что поткоин спонсировал поездку Денниса Родмана в Северную Корею, стоимость монеты выросла почти на 90% по сравнению с днем ранее. (Это доказало закономерность, поскольку позже поткойн спонсировал участие Родмана в саммите в Сингапуре между бывшим президентом Дональдом Трампом и лидером Северной Кореи Ким Чен Ыном в июне 2018 года.)
31 декабря 2018 года Potcoin достиг своей самой высокой оценки в $ 0,5083, и с тех пор он стал свидетелем резкого падения цены. По состоянию на февраль 2021 года один поткойн стоил 0,0339 доллара.
Ограничения
Potcoin ограничен с точки зрения того, что за него можно купить.
Критики утверждают, что это свидетельствует об отсутствии анонимности для криптовалюты, даже несмотря на то, что команда разработчиков валюты утверждает, что транзакции с монетой анонимны. Конкретное использование валюты ограничивает ее пользовательскую базу только потребителями и дилерами марихуаны.Это означает, что, если правительство решило облавить аптеки марихуаны, им нужно только откопать транзакции, совершенные под вывеской поткойнов. Данные, которые будут получены из блокчейна potcoin, будет легче расшифровать, поскольку их объем не будет таким высоким, как у других транзакций, проводимых с наиболее популярными криптовалютами.
Potcoin остается очень маленьким альткойном с рыночной капитализацией около 3 миллионов долларов по состоянию на январь 2021 года, и он сталкивается с конкуренцией со стороны других криптовалют, ориентированных на марихуану, таких как DopeCoin и CannabisCoin, а также с продолжающимися трудностями работы с продуктом, который остается незаконным на федеральном уровне.
Взаимодействие с другими людьми
Куда направится индустрия криптовалют в 2021 году?
По состоянию на декабрь 2020 года биткойн постоянно рос, достигнув новых рекордных максимумов, преодолев 20000 долларов за биткойн, но не всегда так стабильно.
Чтобы понять, насколько тревожным был рынок, достаточно взглянуть на 2018 год: в 2018 году биткойн торговался по цене около 13 500 долларов после достижения рекордного максимума в 19 783,06 долларов в декабре 2017 года. Впоследствии он упал до 3400 долларов. потеря примерно трех четвертей своей стоимости — и другие цифровые валюты в то время были не намного лучше.Ethereum (ETH), например, упал с пика в начале года в 1300 долларов до 91 доллара к декабрю 2018 года, а к концу 2020 года снова вырастет до 450 долларов.
Криптовалюты, такие как Биткойн и Эфириум, действительно оказались устойчивыми. Интерес инвесторов, как розничных, так и институциональных, к цифровым валютам резко вырос в последние месяцы.
Многие ранние инвесторы, которые стремились извлечь выгоду из «увлечения криптовалютой», с тех пор перешли в другие предприятия, оставив позади небольшую группу стойких приверженцев HODL.Но все же есть основания полагать, что индустрии криптовалюты еще предстоит борьба.
Инвесторы снова задаются вопросом: как высоко могут взлететь цифровые монеты? И Биткойн действительно поднялся до рекордных максимумов по состоянию на декабрь 2020 года, достигнув более 23 625 долларов, а Ethereum — почти до 700 долларов. Теперь, глядя на конец 2020 года и на 2021 год, лучший вопрос может заключаться в том, как это пространство будет адаптировано в нужном порядке. выживать.
Ключевые выводы
- Биткойн и другие криптовалюты возникли как новый класс активов, который за последнее десятилетие принес необычайную прибыль.
- Достигнув почти 20000 долларов в начале 2018 года, биткойн упал примерно до 3000 долларов, так как остальная часть крипторынка также упала.
- 2019-2020 годы оказались годами восстановления, когда биткойн укрепился до уровня более 15000 долларов, но продлится ли бычий рынок?
- Несколько новых событий, таких как повышение институционального интереса, ожидание утверждения ETF и популярность стейблкоинов, предполагают сохранение положительной тенденции.
Институциональные инвесторы вступают в игру
Хотя торговые показатели индивидуальных инвесторов во многих случаях снижаются, организации впервые значительно расширяют свою деятельность.Институциональные инвесторы допускают значительно большие объемы торговли, чем большинство индивидуальных инвесторов, а это означает, что даже если в пространстве цифровой валюты участвует меньше торговых партнеров, отрасль все еще может поддерживать себя.
В 2020 и 2021 годах прогнозируется несколько потенциальных событий, которые могут существенно повлиять на участие организаций на рынке цифровых валют. Если, например, криптовалюта размещается на Nasdaq или аналогичной бирже, она немедленно получит повышение репутации и, вероятно, стоимости.
Неуловимый биткойн-ETF
В течение многих лет криптоэнтузиасты тосковали по ETF с цифровой валютой, доступным для основных инвесторов в США. Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) неоднократно отклоняла или откладывала заявки на биткойн-ETF, чтобы принять решение в будущем. Один из самых обсуждаемых фондов, созданный провайдером VanEck, снова и снова откладывал окончательное решение об утверждении.
Некоторые аналитики считают, что одобрение основного биткойн-ETF может дать значительный толчок миру цифровых валют, открыв отрасль для инвесторов, желающих участвовать без некоторых рисков, связанных с покупкой и продажей токенов напрямую.Однако на данный момент будущее фонда VanEck еще предстоит увидеть.
Стейблкоины — впереди
Стейблкойны — это цифровые токены, привязанные к фиатной валюте, которые действуют как механизмы хеджирования от потенциального снижения цен залога на базовые криптовалюты — и они могут стать лучшей надеждой отрасли в 2021 году.
Стейблкойны могут вырасти в следующем году по двум причинам: во-первых, в результате долгосрочной нестабильности нецентрализованных токенов; и, во-вторых, нынешний лидер индустрии стейблкоинов, Tether, может быть свергнут.
Tether (USDT), один из первых стейблкоинов, которые стали массовыми, в то время как субиндустрия развивалась, пережила ряд широко известных проблем роста. Другие стейблкоины уже вышли на рынок, стремясь лишить его доминирования.
Что мы знаем наверняка?
Хотя трудно сказать, какие цифровые валюты будут иметь значительный прирост цен в 2021 году, мы можем с уверенностью сказать, что криптовалюта никуда не денется в ближайшее время.Блокчейн, технология, лежащая в основе многих криптовалют, распространилась далеко за пределы индустрии цифровых валют и, вероятно, в этом году увидит новые приложения. Правительства и регулирующие органы будут продолжать бороться с тем, как лучше всего управлять цифровыми токенами и управлять ими.
Расцвет криптовалюты, возможно, пришел и ушел, но также возможно, что у крипторынка еще есть много плюсов. Одно мы знаем наверняка: когда-то криптовалюты были способны перевернуть всю финансовую систему.Такой шум не исчезает в одночасье, поэтому ожидайте услышать известие от криптовалюты — или, по крайней мере, ее поклонников номер один — как минимум еще на год.
Почему альткойны падают быстрее, чем биткойны?
В пространстве цифровой валюты многие монеты и токены обычно перемещаются по схожим схемам. Когда биткойн (BTC), крупнейшая криптовалюта по рыночной капитализации, растет, другие цифровые токены также имеют тенденцию к увеличению. Когда BTC снижается, вполне вероятно, что другие игроки в пространстве упадут одновременно.
В последние недели, когда многие криптовалюты упали еще больше в уже сложный год, эта закономерность сохранилась. Однако, как показывает отчет Zycrypto.com, происходит кое-что интересное: Ethereum и другие альткойны в целом пострадали сильнее, чем биткойны.
Почему альткойны несут более значительные потери, чем ведущая цифровая валюта?
Новости Биткойн-ETF
В отчете указано, что в последние недели биткойн занимал более 50% от общей капитализации рынка криптовалют.Одним из важных поворотных моментов для криптопространства стало объявление о том, что Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) отложит любое объявление о решении относительно утверждения биржевого фонда криптовалюты (ETF) до конца сентября. Хотя это объявление, сделанное ранее в августе, вызвало проблемы для всех цифровых валют, похоже, что оно оказало более продолжительное и более значительное влияние на Ethereum и другие альткойны.
В то время как инвесторы продавали цифровые валюты после объявления SEC, биткойн смог сохранить свою стоимость лучше, чем другие монеты.Ethereum упал до самой низкой цены за год, упав ниже 300 долларов.
Биткойн стабильность?
Одно из объяснений устойчивости биткойна по сравнению с другими криптовалютами заключается в том, что инвесторы в этой сфере могут рассматривать BTC как наиболее стабильный цифровой токен на данный момент.
Недоброжелатели все еще могут указывать на высокий уровень волатильности BTC, но, тем не менее, он более установлен, чем некоторые другие токены. Можно разумно ожидать, что инвесторы, обеспокоенные новыми, более мелкими криптовалютами, переведут свои средства с альткойнов на биткойны, пока действует медвежий рынок.
Геополитические проблемы
Другой потенциальный фактор относительной силы биткойна по сравнению с другими токенами может быть связан с геополитической средой. Продолжающиеся гражданские беспорядки и усиливающаяся экономическая борьба в Турции вызвали значительный приток денег инвесторов в криптовалютное пространство. В отчете говорится, что большая часть этих активов перешла прямо в биткойн. Турецкая лира значительно упала, и многие люди в Турции обратились к BTC как к более стабильному средству сбережения, чем их местная бумажная валюта.Взаимодействие с другими людьми
Ситуация в Турции может дать представление о том, что может произойти в более широком, глобальном масштабе во время следующего значительного финансового кризиса.
Для многих энтузиастов криптовалюты (а также скептиков цифровых токенов) истинным испытанием биткойнов и других монет станет очередной финансовый кризис. Будут ли инвесторы стекаться в криптовалюты как группа? Будут ли они обращать внимание преимущественно на одного игрока, например на BTC? Или криптовалюты рухнут вместе с основными экономическими институтами?
Независимо от сочетания причин относительного успеха биткойна в последние недели, ключевой термин здесь действительно «относительный».«Биткойн все еще испытывает трудности, как и на протяжении большей части года. Хотя он остается на вершине ландшафта цифровых валют, это пространство страдает от значительных потерь по сравнению с тем, где оно было в начале года.
Инвестирование в криптовалюты и первичные предложения монет («ICO») очень рискованно и спекулятивно, и эта статья не является рекомендацией Investopedia или автора вкладывать средства в криптовалюты или ICO. Поскольку ситуация каждого человека уникальна, перед принятием каких-либо финансовых решений всегда следует проконсультироваться с квалифицированным специалистом.
Investopedia не делает никаких заявлений и не дает никаких гарантий относительно точности или своевременности информации, содержащейся в данном документе. На момент написания этой статьи автор владеет биткойнами и Ripple.
3 криптовалюты, которые сокрушили биткойн за последние 3 месяца
Если вы не заметили, криптовалюты снова стали горячими. В минувшие выходные совокупная рыночная капитализация более 8400 инвестируемых крипто-токенов превысила 1 доллар.5 трлн. Это почти вдвое превышает рыночную стоимость предыдущего пика криптовалюты в январе 2018 года.
То, что Биткойн (CRYPTO: BTC) лидирует, не должно вызывать удивления. Самая большая и самая популярная цифровая валюта 14 февраля упала в пределах 500 долларов из 50 000 долларов, что составляет 915 миллиардов долларов при оценке криптовалюты в 1,5 триллиона долларов.
Источник изображения: Getty Images.
Биткойн продолжает привлекать внимание к своему растущему уровню принятия.
Например, Tesla Motors недавно купили за 1 доллар.Биткойн на сумму 5 миллиардов, чтобы держать на своем балансе, и планирует принимать биткойны в качестве оплаты в странах, где это разрешено законом. Кроме того, Mastercard объявила на прошлой неделе, что начнет поддержку некоторых цифровых валют, включая биткойн.
Крупнейшая в мире криптовалюта также часто хвалится своей редкостью. Может быть добыто не более 21 миллиона биткойн-токенов, что делает его воспринимаемым средством защиты от постоянно растущего денежного предложения США. Как истинная ценность U.Южный доллар снижается, считается, что биткойн подорожает.
За последние три месяца биткойн почти утроился (197%), что на 187 процентных пунктов выше показателя S&P 500 . Хотите верьте, хотите нет, но этот прирост на 197% бледнеет по сравнению с доходностью нескольких других популярных криптовалют за последние три месяца.
Источник изображения: Getty Images.
Dogecoin: + 2,330%
За последние три месяца криптовалюта Dogecoin (CRYPTO: DOGE) обошла Биткойн с доходностью 2330%.По состоянию на прошлые выходные он стал 12-м по величине цифровым токеном по рыночной капитализации (7,5 млрд долларов).
Если вам интересно, что вызвало недавнее ралли монстров Dogecoin, не ищите ничего, кроме Reddit и Twitter , где собрано следующее. Розничные инвесторы в чате Reddit SatoshiStreetBets продолжают накачивать Dogecoin. Илон Маск также неоднократно выражал свою поддержку необычной криптовалюте в последние недели.
Что безумно, так это то, что Dogecoin был создан в 2013 году в качестве шутки за считанные часы инженерами Билли Маркусом и Джексоном Палмером.Палмер решил объединить две из самых модных вещей в Интернете того времени: криптовалюту и мем Дожа с изображением собаки сиба-ину. Эта шутка теперь превратилась в полноценную возможность для розничных инвесторов: «боязнь упустить» (FOMO).
К сожалению, в Dogecoin, похоже, нет ничего уникального, кроме его культовых последователей. Эта прибыль, вероятно, не окажется устойчивой, и инвесторы FOMO будут раздавлены.
Источник изображения: Getty Images.
Кардано: + 766%
В отличие от Dogecoin, по-видимому, существуют материальные причины для роста криптовалюты Cardano (CRYPTO: ADA) на 766% за последние три месяца.В частности, выделяются три проекта или мероприятия.
Вероятно, самым важным катализатором этой связки стал запуск Shelley в конце июля (у инженеров есть интересные поэтические названия для каждого из своих обновлений; последнее было названо Byron). Shelley предназначен для увеличения количества узлов, используемых участниками сети. Не вдаваясь слишком глубоко в сорняки, большее количество узлов означает большую децентрализацию и повышенную безопасность в сети Cardano. До июльского запуска Cardano совершала в среднем от 1500 до 2500 транзакций в день.
Сейчас их в среднем более 25000.
Во-вторых, инвесторы, похоже, взволнованы продолжающимися реинвестициями в его блокчейн-проект. В частности, инженеры усердно работают над Goguen, который позволит пользователям создавать смарт-контракты, то есть самоисполняющиеся контракты, которые вступают в силу при выполнении заданных условий. Ожидается, что Goguen понравится более широкой аудитории пользователей, включая тех, кто может не разбираться в программировании.
В-третьих, Cardano, похоже, получает поддержку от компании Grayscale, занимающейся цифровым доверительным управлением, которая недавно добавила Cardano Trust.Хотя это не означает, что Grayscale будет предлагать инвестиционный инструмент, как это было с Grayscale Bitcoin Trust , инвесторы Cardano очень рады такой возможности.
Источник изображения: Getty Images.
Звездный: + 588%
Stellar (CRYPTO: XLM) также сокрушил Биткойн за последующий трехмесячный период.
Его доходность в 588% в три раза больше, чем у крупнейшей криптовалюты в мире. Как и в случае с Кардано, у этого шага, очевидно, есть очевидные причины (а не только твиты Илона Маска).
Самым захватывающим аспектом Stellar является его невероятная скорость платежной сети. В то время как традиционные банковские сети утверждают и проводят международный платеж от нескольких дней до недели, Stellar может сделать это за считанные секунды. Единственное требование — монета Lumens (XLM) должна поддерживаться в этой сети. Другими словами, Stellar ускоряет цепочки поставок, делая платежи более эффективными.
Stellar также получает поддержку от объявления в начале января о том, что он тесно сотрудничает с правительством Украины над созданием цифровой валюты центрального банка.Это не гарантирует, что Stellar Development Foundation в конечном итоге будет нести ответственность за разработку цифровой валюты национального центрального банка. Но это действительно означает, что Stellar будет играть ключевую роль в этом процессе принятия решений, как сообщил официальный представитель Министерства цифровой трансформации Александр Борняков в Cointelegraph.
Источник изображения: Getty Images.
Предостережение покупателя
Но независимо от того, о каком токене мы говорим, шансы удержания этой недавней прибыли, вероятно, невелики.Хотя импульс был сильным, и ничто не говорит о FOMO так, как о криптовалютах, основной факт заключается в том, что различные формы технологии блокчейн еще не получили широкого распространения в крупных компаниях.
Нет никаких сомнений в том, что блокчейн является многообещающим и может однажды изменить ландшафт платежной системы и цепочки поставок. Но прошли годы, и мы не видели большого реального импульса для технологии блокчейн. Фактически, Coindesk сообщила ранее в этом месяце, что IBM (NYSE: IBM) практически отложили свои проекты блокчейнов, согласно неназванным источникам.Это примечательно, поскольку IBM была одним из первых известных партнеров Stellar по сотрудничеству.
Хотя за дикими колебаниями криптовалют может быть забавно наблюдать издалека, инвестирование в это пространство просто напрашивается на неприятности.
Эта статья представляет мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы пестрые! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.
Китайский цифровой юань должен превзойти Alipay, в первую очередь WeChat Pay: PIIE
Цифровой юань Китая должен сначала свергнуть внутренних гигантов электронных платежей страны, прежде чем он сможет подумать о международной конкуренции с долларом, считает Институт международной экономики Петерсона — Мартин Чорземпа.
«Многие люди говорят о том, что (цифровой юань) является движущей силой интернационализации юаня», — сказал Чорземпа, старший научный сотрудник PIIE, в среду CNBC «Уличные знаки Азии».«Я думаю, что они должны превзойти Alipay и WeChat Pay в Китае, прежде чем, я думаю, они смогут повлиять на доллар США».
«По сути, это будет центральный банк против крупных технологических компаний, и будет очень интересно наблюдать за этим», — сказал он.
«По сути, это будет центральный банк против крупных технологических компаний, и будет очень интересно наблюдать за этим».
Мартин Чорземпа
Старший научный сотрудник Института международной экономики Петерсона
Центральный банк Китая занимается разработкой цифрового юаня, и ожидается, что он будет работать аналогично транзакциям через существующие платежные приложения.Столица страны Пекин недавно выделила 1,5 миллиона долларов в рамках теста цифровой валюты во время Лунного Нового года после аналогичных экспериментов в Шэньчжэне и Сучжоу.
На снимке, сделанном 12 февраля 2021 года, изображен красный конверт с цифровым юанем во время фестиваля Digital Wangfujing Snow and Ice Shopping в столице Китая Пекине.
Фото | Barcroft Media через Getty Images
Чорземпа сказал, что одной из основных причин, побудивших толкать цифровой юань, было желание получить поддерживаемую и контролируемую государством альтернативу существующим гигантам, таким как приложение Alipay, аффилированное с Alibaba, и Wechat Pay от Tencent, которые в настоящее время обрабатывают около 95% цифровых платежей в Китае.
В отличие от большинства других крупных экономик мира, мобильные платежи — в основном через приложение Alipay и Wechat Pay — в последние несколько лет вытеснили наличные в качестве преобладающей формы потребительских платежей в Китае.
«(Цифровой юань) — это нечто действительно беспрецедентное для крупных экономик», — сказал Чорземпа. «Китай … безусловно, является самым развитым в цифровой валюте, и на это интересно смотреть».
«Ничего подобного биткойну или эфириуму»
Безусловно, Чорземпа сказал, что цифровой юань Китая имеет очень мало общего с такими криптовалютами, как биткойн, известный своей высокой волатильностью цен.
«Я бы сказал, что уровни безопасности (цифрового юаня) очень высоки, а риск невелик», — сказал он. «Он рассчитан на то же значение, что и любой обычный юань, поэтому не стоит беспокоиться о колебаниях цен».
Посредники, которые продают цифровую валюту в Китае, также должны быть «вполне безопасными и тщательно регулируемыми», пока они находятся под санкциями правительства, сказал Чорземпа.
«Я бы не стал слишком беспокоиться о безопасности цифрового юаня в кошельке, регулируемом центральным банком», — добавил он.
Ожидается, что за пределами Китая Швеция будет одной из первых стран с развитой экономикой, запустивших цифровую валюту, по мнению исследователя PIIE.
С тех пор, как Facebook впервые предложил запустить криптовалюту Libra, теперь переименованную в Diem, центральные банки подняли «огромную волну интереса», обеспокоенные тем, что частная технологическая компания «может захватить их валюту» аналогично тому, как это было с Alipay. По его словам, в Китае преобладают платежи в WeChat.
«Я ожидаю, что цифровые валюты центральных банков продолжат расширяться по всему миру», — сказал Чорземпа.
— Эвелин Ченг из CNBC внесла свой вклад в этот отчет.
Цифровая валюта ФРС выглядит неизбежной. Так что проблемы.
Ниже приводится отредактированная стенограмма подкаста:
ААРОН КЛЯЙН: Итак, я был в Китае несколько лет назад, несколько лет назад, изучая, среди прочего, стабильность их банковской системы.
И я в Шанхае, и я тусуюсь со своим старым другом по колледжу, который там живет, и он водит меня к себе за одеждой ручной работы.А я сижу и веду переговоры, снимаю мерки, торгуюсь ценами на все. Зная, что это приближается, я сделал то, что всегда делал по всему миру, а именно: заранее отправил в банкомат, и убедился, что у меня есть много денег, чтобы заплатить за это. Когда я пошел платить наличными, женщина сказала: «Нет, мне не нужны ваши деньги. Alipay ». Я сказал: «Али что?» Она сказала: «Мы платим». Я сказал: «Мы что?» Я сказал: «Вот кредитная карта». Она сказала, что шансов нет, и мы пошли туда-сюда. Я никогда не видел, чтобы торговец, ведущий переговоры по поводу одежды, отказывался от наличных.Мой друг объяснил мне, что в Китае действует новая система, которая использует эти QR-коды… в их версиях Amazon и Facebook.
ХАННА ЛАНГ: Это Аарон Кляйн, научный сотрудник Брукингса и директор по политике Центра регулирования и рынков. И то, что он испытал на собственном опыте, — это взрывной рост безналичных платежей в Китае в течение последнего десятилетия.
BLOOMBERG: Китай входит в число постоянно растущих стран, показывающих, что платежи могут осуществляться легко и дешево без банков или кредитных карт.Напротив, потребители в США по-прежнему полагаются на банки при совершении большинства покупок.
CBS ЭТИМ УТРОМ: БЕН ТРЕЙСИ: Что вы думаете о людях, которые платят за вещи наличными?
ГОЛОСОВАТЕЛЬ: Он говорит, что это редко и странно. Наличными платят только пожилые люди и люди, которые не умеют пользоваться телефоном.
ЯЗЫК: Я чувствую, что почти могу понять этого человека. Я покупаю продукты с помощью кредитной карты, оплачиваю аренду онлайн и каждый месяц заполняю запрос Venmo на оплату своей доли коммунальных услуг. Я могу перевести деньги со своего текущего счета на свой сберегательный, просто нажав кнопку на телефоне.
LANG: Так как же вы в конечном итоге заплатили за костюм?
КЛЯЙН: В конце концов, она забрала деньги.
ЯЗЫК: Ладно.
КЛЯЙН: Другого не было … Она пыталась уговорить моего друга положить деньги на его счет.
Он сказал: «Нет, нет, нет, это между вами, а я не могу, знаете ли»… И я начинаю говорить: «Почему ей не нужны деньги?» И он сказал: «Ну, вы знаете, она собирается отправить его в свой бэк-офис, и именно так они все перемещают деньги».
LANG: Цифровые платежи стали частью повседневной жизни во всем мире за последние 10-15 лет, и их преимущества перед бумажными деньгами значительны.На самом деле, большая часть денег, с которыми я когда-либо контактировал, — цифровые: это числа на экране или в квитанции. Но это платежи через посредников, поэтому, когда я покупаю что-то с помощью своей кредитной карты или Venmo, мои соседи по комнате за коммунальные услуги, на самом деле происходит то, что я обещаю произвести платеж позже с помощью расчетной транзакции. Но следующий рубеж в платежах — это полностью цифровой доллар, который устраняет посредников и производит платежи почти мгновенно. И есть широко распространенное ожидание, что Федеральная резервная система начнет выпуск собственной цифровой валюты — это лишь вопрос времени.
Такой проект был бы невероятно амбициозным, но он также мог бы иметь драматические положительные последствия для неравенства доходов, модернизации платежей и безопасности. Это также поднимает важные вопросы о конфиденциальности, наблюдении и технологиях. И даже если можно развивать безналичную экономику, хорошая ли это идея?
Для American Banker, меня зовут Ханна Лэнг, а это Bankshot, подкаст о банках, финансах и мире, в котором мы живем.
АДРИЕН ТРЕККАНИ: Я бы сказал, что цифровая валюта чрезвычайно неоднозначна.Все уже цифровое. Если вы думаете о банковских деньгах, то знаете, когда вы отправляете банковский перевод, это уже в некотором смысле цифровые деньги.
ЯЗЫК: Это Адриан Треккани, который разговаривает со мной из своего дома в Швейцарии. В 2015 году он основал компанию METACO, занимающуюся инфраструктурой цифровых активов, и сейчас является ее генеральным директором.
TRECCANI: Наличные деньги бывают физическими. Это практично в том смысле, что он по-разному анонимен, но главная проблема заключается в том, что вы не можете использовать его в Интернете; это не кибер-совместимая среда платежей.
ЯЗЫК: Когда люди говорят о цифровой валюте, они обычно имеют в виду деньги, которые хранятся в цифровом виде, будь то на кредитной карте, на счете в онлайн-банке или в другом механизме, и они часто являются обязательством для коммерческих банков. Криптовалюты — это разновидность цифровой валюты, но они не привязаны к какой-либо деноминированной валюте — они больше похожи на товар, относительная стоимость которого повышается или понижается.
Цифровая валюта центрального банка — это то, что вы, вероятно, подозреваете: цифровая версия бумажной валюты центрального банка.Но вместо того, чтобы хранить бумажную валюту в физическом кошельке в вашем кармане, пользователи хранят цифровую валюту в каком-то цифровом кошельке, управляемом центральным банком, которым может быть смартфон или даже флеш-накопитель. В этом выпуске вы услышите, что это часто упоминается как CBDC.
В Соединенных Штатах большинство людей, включая председателя Федеральной резервной системы Джерома Пауэлла, заявили, что CBDC не заменит физические наличные, а вместо этого станет дополнительным вариантом для потребителей и дополнит существующую платежную систему.
НЕХА НАРУЛА: Для меня одним из ключевых отличий цифровой валюты центрального банка является то, что она фактически выпускается центральным банком, так что это эквивалент цифровых денег.
ЯЗЫК: Это Неха Нарула.
НАРУЛА: Меня зовут Неха Нарула. Я являюсь директором инициативы цифровой валюты в MIT Media Lab, и наша группа занимается исследованиями криптовалюты и технологии блокчейн, а не только думает о цифровой валюте в более широком смысле, например о цифровой валюте центрального банка.Если вы думаете о наличных деньгах в вашем кошельке, вам не нужно их тратить. Если у вас есть наличные, и я хочу заплатить вам, я могу дать вам эти деньги, и вы можете принять их, и нам не обязательно иметь счета в одном месте. Нам не нужно ни с кем аутентифицироваться. Это только наше, и мы можем это сделать. Таким образом, цифровая валюта центрального банка приближается к идеалу наличных денег, но в цифровой сфере.
LANG: Цифровую валюту центральных банков еще не найти в большинстве частей мира, хотя многие страны, в том числе США, изучают и обсуждают достоинства ее разработки.
Тем не менее, все еще остается много неясностей относительно того, что это такое на самом деле и как это будет работать на практике.
ARI JUELS: В целом, мы должны осознавать тот факт, что новые технологии имеют непредвиденные и непредвиденные побочные эффекты.
ЯЗЫК: Это Ари Джуэлс.
ДЖУЭЛС: Я Ари Джуэлс. Я соруководитель инициативы по криптовалютам и контрактам, или IC3, преподаватель Cornell Tech, а также имею отношение к отрасли. Я главный научный сотрудник Chainlink.
JUELS: Существует риск того, что CBDC — наивно разработанный — приведет к утечке информации способами, которых люди не ожидали.Это то, на что нам нужно обратить особое внимание.
ЯЗЫК: Концепция цифровой валюты центрального банка в значительной степени стала всерьез обсуждаться после того, как Биткойн был изобретен в 2008 году. Вы, вероятно, слышали о Биткойне — это одноранговая децентрализованная цифровая валюта, что означает, что она выпускается без центрального банка и могут быть отправлены напрямую другому пользователю без использования посредников, таких как банки или компании, выпускающие кредитные карты.
Устранение этих посредников означает, что перевод биткойнов практически не требует комиссии, и в отличие от таких сервисов, как Zelle и PayPal, вам не нужно иметь банковский счет для отправки биткойнов другому пользователю.
Биткойн также основан на технологии блокчейн — еще одно модное словечко, которое вы, вероятно, слышали, — и эта технология действует как цифровой реестр, который записывает транзакции и может использоваться для предотвращения мошенничества.
Но это не идеально. Биткойн, наряду с другими криптовалютами, такими как Ethereum и Ripple, с момента их появления сильно колебался в цене, а это не то, что нужно искать в валюте. Криптовалюты также имеют сомнительную репутацию. Анонимность, которую они по своей сути обеспечивают, отключив банковскую систему, также делает их предпочтительной валютой для черных рынков, атак программ-вымогателей, похитителей и даже террористических организаций.
Биткойн заставил центральные банки обратить внимание на цифровую валюту.
Но в июне 2019 года, когда Facebook объявил о своем проекте криптовалюты Libra, центральные банки были вынуждены серьезно задуматься о том, как криптовалюта может повлиять на такие вещи, как финансовая стабильность.
LIBRA AD: представляем Libra, новую глобальную валюту, созданную для цифрового мира … Она основана на блокчейне, что делает ее безопасной и доступной.
LANG: Facebook, мягко говоря, нравится не всем.Есть серьезные вопросы об использовании компанией пользовательских данных, конфиденциальности, склонности к дезинформации, и я могу продолжить. Но набег Facebook на мир денег вызвал удивление во всем мире, особенно потому, что он планировал основывать свою валюту на корзине мировых валют. Министр финансов Стивен Мнучин в июле 2019 года.
СТИВЕН МНУЧИН: Министерство финансов выразило очень серьезную обеспокоенность тем, что Весы могут быть использованы лицами, отмывающими деньги, и финансистами террористов.
LANG: Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл говорит о Libra в прошлом месяце.
ДЖЕРОМ ПАУЭЛЛ: Вы спрашиваете о Libra, и я согласен с тем, что он подчеркнул необходимость улучшения трансграничных платежей и в целом удалось сосредоточить внимание на вопросах, связанных с платежами, включая защиту потребителей, кибербезопасность и конфиденциальность.
КАРЕН ПЕТРУ: Очевидно, Весы, это все еще — люди будут говорить о худшем в мире запуске продукта, знаете ли, в современной истории, потому что они понятия не имели, что делали что-то большее, чем запуск чего-то, что, по их мнению, было действительно очень круто.
ЯЗЫК: Это Карен Петру, управляющий партнер Federal Financial Analytics.
ПЕТРУ: То, что что-то супер крутое, не означает, что у него нет серьезных проблем с политикой.
LANG: Как я уже говорил, Федеральная резервная система задумывалась о цифровой валюте задолго до Весов, но как своего рода академический вопрос. Однако у Libra есть значительный потенциал для того, чтобы коммерческая валюта опередила ФРС, и некоторые утверждают, что кризис COVID сделал потребность в цифровом долларе еще более очевидной.
TRECCANI: Вопрос в том, какая срочность? И если бы вы спросили меня 12 месяцев назад, я бы сказал вам, что срочности здесь нет. Вы знаете, исследования были, но они все равно могли занять от пяти до десяти лет. За последние шесть месяцев, когда COVID с одной стороны, а с такими проектами, как Libra, с другой, срочность намного возросла. И я чувствую, что даже скептически настроенные центральные банки сейчас серьезно относятся к этому
LANG: Частично проблема здесь — проблема с платежами, и в течение многих лет на ФРС оказывали давление, чтобы найти способ ускорить устаревшие платежи Автоматизированной клиринговой палаты. аппарат.В августе 2019 года — всего через месяц после объявления Libra — ФРС заявила, что построит свою собственную сеть более быстрых платежей, которая позволит людям мгновенно отправлять и получать деньги.
Это Дэн Дони.
ДЭН ДОНИ: Я Дэн Дони, генеральный директор Securrency, и мы являемся финансовой логистической компанией. Итак, прямо сейчас, если бы США выпустили цифровую валюту, цифровой доллар, который был в моем любимом кошельке, независимо от того, что я скачал, и я хотел бы отправить его вам, вы бы просто вставили QR-код, который адрес.
Я мог просканировать этот адрес, щелкнуть кнопку, отправить его вам, и вы могли бы в течение… некоторых случаев, секунд начать использовать это значение где-то еще.
LANG: Звучит достаточно просто, но на самом деле этого в США сейчас нет. Например, сколько времени вам потребовалось, чтобы пройти проверку стимула? Задержка в несколько рабочих дней или, в случае проверок стимулов, несколько недель или месяцев может показаться не слишком большой проблемой, но для людей из нижнего диапазона доходов это может быть разница в том, что возможность вносить арендную плату вовремя.
КЛЯЙН: Нет причин, по которым я смогу получить доступ к новому фильму Бората в своей гостиной быстрее, чем я смогу обналичить чек.
LANG: В прошлом году ФРС объявила, что построит платежную сеть в реальном времени для решения этой проблемы, и планирует запустить первоначальную версию в 2023 или 2024 году. Подробнее об этом позже.
Между тем проблема с платежами помогает объяснить, почему некоторые американцы обратились к небанковским организациям, чтобы обналичить чеки, получить небольшие долларовые ссуды и перевести деньги.
Кроме того, такие вещи, как комиссия за овердрафт и минимальный размер счета, непропорционально наказывают лиц с низкими доходами, что может заставить их полагаться на наличные деньги. Сторонники цифровой валюты центрального банка утверждают, что это может быть способом предоставить всем равный доступ к цифровым деньгам, что, в свою очередь, расширит доступ к финансовой системе. Это также упростит и удешевит международные платежи.
И это важный момент для ФРС.
ПАУЭЛЛ: Есть несколько способов, которыми CBDC может улучшить платежную систему, и в основном это область, которая мотивирует наш интерес.
TRECCANI: Очевидно, именно здесь я думаю, и большинство думает, что наибольшее потенциальное воздействие имеет создание центральным банком монеты, доступной практически для любого гражданина или любого человека. Более того, он будет доступен не только гражданам, уже имеющим банковские услуги, но потенциально всем этим людям, не имеющим доступа к банковскому счету, которые не имеют доступа к банковскому счету и сегодня из-за этого исключены из финансовой системы.
LANG: с цифровой валютой центрального банка вы также можете получить многие из тех же преимуществ, которые делают Биткойн таким привлекательным, например, безопасные транзакции, основанные на защищенных технологиях и более низкие комиссии, потому что обычному кругу компаний не потребуется обрабатывать платежи.
Но он также может противодействовать некоторым наиболее негативным аспектам Биткойна, таким как его тенденция к использованию для сомнительной и незаконной деятельности. Многие люди утверждают, что цифровая валюта центрального банка может поддержать существующие усилия по борьбе с отмыванием денег, которые уже существуют в банках.
ДОНИ: Компонент борьбы с отмыванием денег на самом деле становится проще, потому что легче отслеживать эти потоки и знать, кто участвовал в каких-то плохих действиях в этой сфере… Банки тратят 270 миллиардов долларов в год на функции комплаенса.Мы считаем, что вы можете автоматизировать большинство из них с помощью смарт-цифровых валют, то есть смарт-токенов.
НАРУЛА: Мы действительно привыкли к посредничеству в преступной деятельности, контролируя, кто имеет доступ к платежной системе. И я бы сказал, что это не сработает, когда мы движемся вперед в будущее. Это действительно обременительно. Банкам это не нравится. Можно утверждать, что сейчас у нас это хорошо получается, что мы на самом деле ловим то, что хотим поймать. И я думаю, что существование открытой платежной сети, такой как Биткойн, заставляет нас, дает нам возможность переосмыслить, как мы на самом деле хотим проверять и предотвращать преступную деятельность.Может быть, мы сможем сделать это по краям; возможно, мы сможем сделать это иначе, чем то, что мы на самом деле делаем сейчас.
ЯЗЫК: Итак, напомним, потенциальные преимущества цифровой валюты центрального банка заключаются в том, что это может быть способ расширить доступ к финансовым услугам для тех, у кого нет доступа к банковской системе, это может быть более дешевый и быстрый способ совершать платежи, и это может помочь правоохранительным органам выявлять и отслеживать незаконную деятельность.
Это также могло бы решить проблему снижения использования наличных денег в США и предоставить потребителям дополнительный вариант оплаты.
Но по-прежнему остается много безответных вопросов о цифровой валюте центрального банка, особенно о том, как она будет работать в Соединенных Штатах. Будет ли он использоваться банками только для расчетов или может использоваться в торговых помещениях? Будет ли он использовать технологию блокчейн, такую как биткойн? Могу ли я хранить его на своем телефоне?
Это лишь некоторые из вопросов, над которыми работает ФРС, пока мы говорим. И мы спросим их, как продвигается эта работа после этого короткого перерыва.
LANG: Федеральная резервная система, конечно же, является центральным банком Соединенных Штатов.Но у него также есть двенадцать региональных банков, которые служат своими собственными исследовательскими учреждениями и часто возглавляют определенные исследовательские проекты. В данном случае Федеральный резервный банк Бостона в сотрудничестве с Массачусетским технологическим институтом надеется дать политикам в Вашингтоне более полную картину того, как цифровая валюта может работать в рамках так называемого проекта Гамильтон.
ДЖИМ КУНЯ: Итак, Гамильтон — это наше название нашего проекта. И я хочу упомянуть, что это, очевидно, частично для Александра Гамильтона по очевидным причинам, но также и для Маргарет Гамильтон, которая возглавляла технологическую лабораторию Массачусетского технологического института, которая разработала космическое программное обеспечение Apollo.
КУНЯ: Я Джим Кунья. Я старший вице-президент ФРС Бостона.
LANG: Цель проекта Гамильтон — создать и протестировать прототип цифровой валюты центрального банка, чтобы увидеть, может ли он обрабатывать быстрые транзакции, насколько быстро он может выполнять транзакции, может ли он быть доступен в любое время и насколько устойчив это было бы к кибератакам.
КУНЯ: Мы думаем, что работа займет у нас от девяти месяцев до года. А затем мы собираемся опубликовать результаты, так что мы собираемся опубликовать исследовательскую работу с MIT, а затем открыть исходный код.И на втором этапе мы рассматриваем различные варианты дизайна или варианты политики .
.. На втором этапе будут проверены различные варианты, чтобы помочь информировать лиц, принимающих решения, о возможных компромиссах и о том, можем ли мы создать систему, которая работает достаточно быстро и отвечает всем требованиям. Итак, мы думаем, что на это потребуется два-три года.
LANG: Итак, вы знаете, как это работает? Как создать что-то, не принимая некоторые из этих ключевых решений?
НАРУЛА: Я бы сказал, что основная цель нашей работы — провести подробное техническое исследование, необходимое для предоставления политикам информации, необходимой им для принятия решений в будущем.
ЯЗЫК: Это снова Неха Нарула. Она возглавляет инициативу MIT, которая работает с ФРС Бостона над этим проектом.
НАРУЛА: Основная цель того, что мы делаем, — исследовать различные точки в пространстве дизайна и получать реальную информацию о компромиссах и о том, как они могут повлиять на все различные факторы, на которые мы смотрим. для успешного CBDC.
ЯЗЫК: Хотя они пытаются оставаться агностическими в отношении некоторых политических решений, связанных с созданием цифровой валюты центрального банка, все же есть некоторые ключевые соображения, на которые исследователи обращали внимание, чтобы стимулировать обсуждение.
КУНЯ: Очевидно, мы рассматриваем блокчейн распределенного реестра как многообещающий по ряду причин. Но мы не привязаны к этому. Мы не хотим закрывать глаза на другие, другие типы технологий. Мы действительно думаем, что все, что нам понадобится, все еще не существует — еще не существует или может быть комбинацией различных технологий. Итак, пытаясь убедиться, что мы думаем — это одна из причин, почему мы работаем с MIT, потому что некоторые из них, возможно, еще не созданы.
LANG: Кунья говорит, что они также рассматривают вопрос о том, будет ли система использоваться для розничных целей — скажем, смогу ли я использовать ее для покупки чашки кофе — или для оптовых целей, таких как межбанковские расчеты, и в этом случае он не будет использоваться широкой публикой.
КУНЯ: Мы рассматриваем розничную торговлю по сравнению с оптовой продажей, и всегда есть тонкая грань между возможностью использования розничной системы для оптовой торговли.
КУНА: Мы не строим систему, аналогичную системе банковских переводов, которая обычно имеет другие характеристики и требования.
Мы думаем, знаете ли, о розничной торговле.
LANG: ФРС Бостона и Массачусетский технологический институт разрабатывают свой прототип так, чтобы у него могли быть посредники, такие как банки, но не обязательно. Многие люди в пространстве цифровой валюты центрального банка предлагают вариант многоуровневой модели, которая будет чем-то похожа на текущую кассовую систему, которая у нас есть сейчас.
КУНЯ: Например, сегодня ФРС выдает наличные деньги банкам, а затем — населению, чтобы она могла следовать этой модели или другой. Наша задача на самом деле состоит в том, чтобы убедиться, что мы проектируем его таким образом, чтобы не ограничивать нас тем или иным вариантом.
LANG: Соединенные Штаты еще не приняли решения о том, следует ли продвигать цифровую валюту центрального банка, но проект ФРС Бостона и Массачусетского технологического института является одним из многих усилий, предпринимаемых Федеральной резервной системой для информирования об этом решении.Снова председатель ФРС Джей Пауэлл.
ПАУЭЛЛ: Мы еще не приняли решение о выпуске CBDC, и мы думаем, что еще предстоит проделать большую работу, а также провести широкие общественные консультации со всеми заинтересованными сторонами, прежде чем принимать такое решение.
LANG: Но регулирующие органы во всем мире уже начинают разбираться в том, как будет работать цифровое будущее. В октябрьском отчете, написанном совместно центральными банками США, Канады, Европейского Союза, Японии, Швеции, Швейцарии, США.К. и Банк международных расчетов, регулирующие органы определили три основополагающих принципа, которые, по их словам, будут определять их исследования цифровой валюты центрального банка. Они заявили, что цифровая валюта центрального банка должна сосуществовать с наличными деньгами и другими видами денег, должна способствовать более широким инновациям и эффективности и не должна наносить ущерб денежно-кредитной и финансовой стабильности.
Но все еще остается много безответных вопросов о цифровой валюте центрального банка и о том, как она будет работать на практике.
А для некоторых, если оно того стоит. А вот и снова Аарон Кляйн.
КЛЯЙН: Я не уверен, соответствует ли реальность шумихе. Мне не ясно, что цифровая валюта центрального банка могла бы сделать более эффективно, чем существующая цифровая валюта, без других более радикальных изменений финансовой системы.
LANG: Помните ту проблему, о которой мы говорили раньше, как люди в США не имеют немедленного доступа к платежам? Это одна из целей, на решение которой будет стремиться цифровая валюта центрального банка, но Кляйн считает, что ее можно достичь, просто установив немедленное наличие средств в банках и позволив банкам решать, какую платформу частного сектора они хотят использовать для этого.
КЛЯЙН: Цифровые платежи в реальном времени существуют во всем мире уже десять с лишним лет и могут быть осуществлены завтра в Соединенных Штатах … Цифровая валюта центрального банка — это другое представление о роли центрального банка и взаимоотношениях держателей денег в этот центральный банк.
ПЕТРУ: Если ФРС будет использовать CBDC в этой модели, то это будет просто еще более быстрая платежная система, но входящие и исходящие порталы находятся в банковской системе, а CBDC будет по существу невидимым для экономики в целом.
JUELS: В принципе, если розничные банки выступают в качестве внешних интерфейсов для системы, пользовательский опыт очень похож на то, что сегодня происходит при онлайн-банкинге. Но в этом случае одна из основных целей развития CBDC может не быть достигнута, и это финансовая доступность.
LANG: Тем не менее, существует большое разочарование в связи с тем, что в США в настоящее время нет каких-либо недорогих и быстрых способов оплаты , и некоторые люди рассматривают цифровую валюту центрального банка как способ, наконец, предложить такой вариант.
НАРУЛА: Системе платежей в реальном времени нужно было внедрять инновации десятилетиями, а у них нет… У них были десятилетия, чтобы сделать это быстрее, сделать это лучше и упростить использование.
Существуют стимулы, и существует структура, которая препятствует этому. И поэтому я не думаю, что мы можем просто сказать: «А, все, что нам нужно сделать, это внедрить инновации в существующую инфраструктуру платежей в реальном времени», потому что этого не происходило последние 40 лет. И я не верю, что у нас есть какие-либо основания полагать, что это действительно произойдет и будет происходить в течение следующих 40 лет.
ДОНИ: Послушайте, я могу выполнять очень эффективные транзакции через PayPal. Но я должен быть пользователем PayPal… И только если PayPal будет вводить новшества, я получу преимущество скорости PayPal. Так что не может быть других сторон, которые занимаются инновациями. Это всего лишь скорость PayPal … Это также полностью убивает инновации в этой модели, потому что теперь это всего лишь, мы движемся только со скоростью этого центрального расчетного центра с точки зрения всех других инноваций.
LANG: Однако с одной вещью, с которой все согласны, является то, что цифровая валюта центрального банка действительно должна учитывать, какие последствия она может иметь для конфиденциальности пользователей, особенно с учетом того, что она будет генерировать беспрецедентный уровень данных.
JUELS: Хотя преимущества, безусловно, есть, особенно в том, что в финансовую систему входят люди, не охваченные банковским обслуживанием, и разрешается пользователям прямой доступ к своим средствам, это непростое предложение … Если потребители имеют счета в центральном банке и совершают операции с использованием этих счетов, внезапно ФРС причастна к большому количеству транзакций, происходящих в национальной финансовой системе. Это огромное количество очень конфиденциальной информации, которой сегодня нет у ФРС, и, по-видимому, она не имеет достаточных возможностей для защиты на данном этапе.
ПЕТРУ: Это всего лишь инструмент для контроля… лучшего контроля над ПОД и финансированием терроризма, если правительство контролирует платежную систему и знает достаточно о каждом из нас, чтобы делать это лучше, чем частный сектор. Это настоящая суровая реальность. Чтобы ФРС лучше разбиралась в борьбе с отмыванием денег, чем банки, ФРС должна знать обо мне больше, чем банки.
ЯЗЫК: Это то, что может быть приемлемо в Китае, но, вероятно, будет трудно проглотить в США
НАРУЛА: Хотя Китай говорит о том, что они называют контролируемой анонимностью, правда в том, что китайский центральный банк и правительство будет иметь доступ к подробным сведениям о транзакции.
Они смогут видеть все платежи, которые делают люди, и собирать информацию обо всех этих платежах. То есть — может иметь смысл в Китае. Но я не думаю, что это имеет смысл в Соединенных Штатах… И мы должны подумать о том, как спроектировать систему, чтобы это было не так.
КУНЯ: Каким образом обеспечивается конфиденциальность транзакций по сравнению с тем, что мы должны сделать, это убедиться, что плохие люди не тратят деньги на плохие вещи, будь то финансирование терроризма или просто отмывание денег или что-то еще?.. У нас пока нет этого решения. Но если мы делаем это как исследовательское усилие, начиная с открытого игрового поля, с проблемой, которую необходимо решить, чтобы обеспечить максимальную конфиденциальность, но при этом остановить плохих парней. Я думаю, что это настоящая, настоящая цель здесь — попытаться продвинуться вперед, как это сделать, не предполагая, что это будет работать так, как сегодня.
ЯЗЫК: Если Соединенные Штаты в конечном итоге решат разработать цифровую валюту центрального банка, Федеральной резервной системе придется принять несколько жестких решений о том, как уравновесить конкурирующие интересы анонимности пользователей и выявления незаконной деятельности.
Но появление цифровой валюты также происходит в то время, когда цифровые кражи становятся все более изощренными.
CBS EVENING NEWS: Это было ограбление банка с использованием высоких технологий, и вы можете стать его жертвой. Хакер взломал банк Capital One и скрылся с достаточным количеством личной информации, чтобы украсть личности более ста миллионов человек в Соединенных Штатах и Канаде.
CBS ЧИКАГО: Это имя, которое мы знаем и которому часто доверяем, но репутация PayPal страдает, поскольку преступники улучшают свою игру в новом повороте к мерзкой афере, отнимающей у потребителей миллионы.
JUELS: Разница с CBDC, потенциально, состоит в том, что он привнесет дополнительную степень автоматизации или завершенности транзакций в финансовую систему, что может сделать взломы немного сложнее для раскрутки и, следовательно, может потребовать больше средств в реальном времени для обработки с взломами, уязвимостями и так далее и так далее.
TRECCANI: Очевидно, что сегодня большая проблема с технической — технологической стороны состоит в том, как сделать так, чтобы на стороне центрального банка ваша платформа была настолько защищена, что подделка цифровых денег невозможна, и это во многом такая же игра, как создание убедитесь, что ваши банкноты не могут быть подделками.
ЯЗЫК. Также стоит отметить, что цифровой разрыв существует в США и во всем мире. Не у всех есть доступ к смартфону или широкополосному доступу в Интернет, а цифровой доллар может быть доступен не всем одинаково.
ПЕТРУ: Смартфоны кажутся повсеместными, но цифровая инфраструктура, на которой они работают, очень нестабильна.
КУНЯ: Ну, знаете, в сельской Америке есть много мест, и даже в моем домике у озера в штате Мэн, где нет хорошего обслуживания.Итак, как вы спроектируете его так, чтобы его можно было использовать в непосредственной близости с другим устройством без обязательного доступа к Интернету, потому что вы не можете его выключить.
ЯЗЫК: После того, как ураган Мария обрушился на Пуэрто-Рико в 2017 году, отключение электричества по всему острову вынудило его использовать только наличные деньги, и был такой высокий спрос на наличные, что ФРС фактически пришлось перебрасывать наличные грузы, иногда многократно день. И это фактор, который цифровая валюта центрального банка должна будет учитывать.
LANG: Как вы думаете, использование его в качестве инструмента для расширения доступа к финансовой системе также связано с другими соображениями, такими как широкий доступ к широкополосному доступу смартфонов, если бы это было, вы знаете, на чем был цифровой кошелек?
НАРУЛА: Я думаю, что для того, чтобы CBDC действительно обладал некоторыми атрибутами наличных денег, мы должны иметь возможность каким-то образом использовать их при отключении электричества, когда у нас нет доступа к сети. И это часть нашей программы исследований — изучить способы, которыми мы могли бы использовать CBDC в таких обстоятельствах.
ЯЗЫК: Директивным органам также необходимо будет обеспечить доступность цифровой валюты будущего центрального банка для всех, кто захочет ее использовать.
ПЕТРУ: Несмотря на все разговоры о том, насколько хорош мобильный банкинг, многие из них по-прежнему недоступны для людей с нарушениями зрения и пожилых людей, и я не думаю, что мы хотим иметь банковскую систему, которая их вытесняет.
Так же, как сейчас у нас есть законы, требующие пандусов для входа и выхода из банковских отделений и более низких окон касс, чтобы люди в инвалидных колясках могли получить доступ к банкам, нам нужно очень хорошо подумать о цифровой валюте и замене текущей банковской системы с точки зрения интеграции , если он не полностью доступен для людей с ограниченными возможностями, а также для пожилых людей, в том числе лиц с ограниченными интеллектуальными возможностями, для которых сложные транзакции могут быть затруднены.
КУНЯ: В конце концов, мы должны задуматься, так как же люди на самом деле получают к нему доступ? Какая у них точка доступа? Как предприятия получают к нему доступ? В конце концов, бизнес должен иметь возможность принимать CBDC. Знаете, если это только для P2P — личных платежей — ну, это не валюта. Это не так — мы не решаем проблему. Итак, вы знаете, по мере того как мы идем дальше, мы начнем думать о том, что такое пользовательский интерфейс, будь то правительство или бизнес?
ЯЗЫК: В то же время, когда исследователи из U.
С. пытается решить эти вопросы, другие страны — например, Китай — продвигаются вперед, увеличивая риск того, что Соединенные Штаты могут остаться позади, что может поставить под угрозу превосходство доллара как мировой резервной валюты. Вот сенатор Том Коттон, республиканец из Арканзаса, на слушаниях в Банковском комитете Сената в июне.
TOM COTTON: США нужен цифровой доллар, но не по той же причине, по которой большинство других стран принимают цифровые валюты … Это больше касается сохранения статуса доллара как резервной валюты и обеспечения его роли в глобальных платежах.Доллар США должен продолжать завоевывать свое место в глобальной платежной системе. Он должен быть лучше, чем биткойн или любой другой тип криптовалюты. Он должен быть лучше цифрового юаня. У доллара несравненные преимущества, но я опасаюсь, что без оцифровки доллар может стать самым лучшим раскладным телефоном в 2006 году.
LANG: Это как раз одна из причин, по которым ФРС хочет быть лидером в этой работе.
развитие цифровой валюты центрального банка. Вот снова Пауэлл.
ПАУЭЛЛ: На самом деле, я действительно считаю, что это одна из тех проблем, в которых для Соединенных Штатов важнее понять это правильно, чем быть первыми. Учитывая важную роль доллара во всем мире, важно, чтобы мы оставались на переднем крае исследований и разработки политики.
ДОНИ: Китай открыто заявил, что его цель — разрушить, вытеснить доллар США как средство международных транзакций, что в случае успеха окажет огромное влияние на финансовый сектор США, и они не шутят. вокруг.Они вкладывают большие средства в эту технологию, и мы можем просмотреть длинный список инвестиций, которые они выдвинули … Если банки США не воспользуются этим, их просто похоронят конкуренты, которые в оперативном отношении будут дешевле Банки США. Я в этом уверен.
LANG: Но Кунья говорит, что США за кулисами делают больше для исследования и разработки цифровой валюты, чем может показаться.
КУНЯ: Вы знаете, мы не беспокоимся о том, чтобы быть отстающими.
Мы определенно не отстающие.Я бы сказал, что мы, вероятно, я имею в виду, очевидно, все знают, что Китай сказал, что выпустил их, так что похоже, что они продвинулись дальше. Но, вы знаете, мы вместе с другими центральными банками, насколько вы знаете, являемся лидерами в понимании того, что возможно, и я думаю, что Гамильтон — Проект Гамильтон показывает это.
LANG: Как сказал Пауэлл, США считают, что важнее получить правильную валюту центрального банка, чем получить ее первой. И получение правильного CBDC отчасти означает определение того, что именно это такое и для чего именно можно использовать.Мы еще не достигли цели, но мы можем быть в будущем.
ПЕТРУ: Вы можете сделать это разными способами, Ханна, технология, вероятно, будет бесконечно расширяемой, как и ядерная технология. С ним можно делать много чего. Вопрос в том, нравятся ли вам последствия в зависимости от того, что вы делаете? Потому что последствия связаны не только с финансовой доступностью, скоростью платежной системы или некоторыми другими политическими проблемами, о которых люди иногда говорят.
