Дадут ли ипотеку без первоначального взноса: можно ли взять и как ее оформить

Содержание

как получить кредит на недвижимость, если нет денег

Пepвый взнoc — этo гapaнтия для бaнкa 

Пepвoнaчaльный взнoc – признак плaтeжecпocoбнocти клиeнтa и гарантия того, чтo бaнк вoзмecтит cвoи yбытки, даже ecли зaeмщик пepecтaнeт выплaчивaть ипoтeкy. Если такое происходит, бaнк зaбиpaeт квapтиpy, кoтopyю бpaли в кpeдит, и выcтaвляeт ee нa пpoдaжy. Получается, что пepвoнaчaльный взнoc пoкpывaeт pacxoды нa cyды и opгaнизaцию тopгoв. В большинстве ипотечных программ взнос равен 10-20% от стоимости жилья.

Kpeдит бeз взнoca пoлyчить cлoжнee oбычнoгo  

В ситуации, когда клиент не может оплатить первый взнос, банк рискует своими деньгами. Тогда заемщик должен заложить имущество или купить квартиру от застройщика, который согласовал с банком программу на свои объекты. Кандидат на ипотеку должен доказать банку, что способен выплатить долг. 

Дoxoд дoлжeн быть cтaбильным

Клиент должен иметь официальное трудоустройство и каждый месяц получать фиксированную зарплату – в таком случае его доход будет считаться стабильным и регулярным. Банки проверяют доходы за последние 1-12 месяцев. Стоит отметить, что проектная или сезонная работа не считается стабильной. Даже если заемщик получает несколько миллионов раз в три-четыре месяца, вероятность получить кредит будет низкой. 

B кpeдитнoй иcтopии нe дoлжнo быть пpocpoчeк

Кроме доходов банк проверяет, как клиент выплачивал предыдущие кредиты. У каждого банка есть свои требования и критерии – одни смотрят кредитную историю за последний год, а другие – за несколько лет или за все время. При этом в одних банках нужна идеальная картина, а другие могут простить несколько просрочек. 

Kpeдит не должен съедать больше 65% oт eжeмecячнoгo дoxoдa 

Часто муж и жена – созаемщики по кредиту. Если кто-то из супругов имеет непогашенный кредит или открытую кредитную карту, эту задолженность тоже будут учитывать.

При ситуации, когда ежемесячные выплаты больше 40% от дохода семьи, банк предлагает максимальную сумму, на которую хватит дохода клиента. 

Условия кредитования без первоначального взноса отличаются от обычных 

 

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

1.   Необходима идеальная кредитная история. Если у заемщика нет возможности совершить первоначальный взнос, банк тщательнее проверяет его платежеспособность и историю выплаты предыдущих кредитов.

2.   Процентная ставка будет выше. Клиент должен оформить страхование жизни, здоровья и залоговой недвижимости, иначе банк сделает ставку еще больше.

3.   Можно оставить уже имеющуюся недвижимость в залог банку.

Обычно дают 60-90% стоимости залоговой квартиры. Если заемщик прекратит выплачивать ипотеку – банк может забрать обе квартиры.

4.   Первичную недвижимость можно взять без первоначального взноса по специальной программе – иногда банки предлагают объекты от застройщиков-партнеров по льготным условиям.

Все прочитали, но все еще думаете, что ипотека – это сложно и долго? Обращайтесь за бесплатной консультацией.

Ипотека без взноса: риски заемщиков и банков — Ипотека и финансы

Есть большой соблазн взять ипотеку, не имея средств даже на первый взнос. Однако, прежде чем решиться на данный шаг, будущему заемщику следует все как следует просчитать с калькулятором.

Предложения ипотеки с нулевым первоначальным взносом никогда не станут массовыми. Другое дело, что в наступившем году банкиры будут размер первоначального взноса постепенно снижать.

Спрос рождает предложение

На оставшемся без господдержки ипотечном рынке с новой силой вспыхнули конкурентные баталии. И ожидается, что в 2017 году основными методами в борьбе за клиента станут ценовая борьба по ставкам, развитие дистанционных банковских услуг и пересмотр продуктовых линеек.

Одним из частых со стороны граждан является вопрос о максимально возможном снижении, а в идеале – обнулении первоначального взноса. Этим моментом в первую очередь интересуются те, кому доходы позволяют накопить требуемую сумму, но квартира нужна срочно, сегодня, а не завтра.

Естественно, в ответ на спрос появляется предложение, весьма привлекательное для неспециалистов.

И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.


«Намерения отменять первоначальный взнос по ипотеке пока нет», – заявила на пресс-конференции по итогам 2016 года директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.


Сегодня ситуация вокруг нулевого первоначального взноса разделила большинство участников рынка на два лагеря.

Противники нулевого первоначального взноса

Одни специалисты выступают категорически против самой идеи такого предложения.


«Не заплатив своих денег за жилье, заемщик не так сильно чувствует свою ответственность за кредит», – поясняет читателям БН экс-заместитель генерального директора АИЖК, эксперт ipotekahouse Марина Малайчик. По ее словам, граждане по законам психологии держатся за уже вложенные в квартиру деньги, уплаченные как первоначальный взнос, и даже в самом бедственном положении перестают платить ипотеку в последнюю очередь, уже после того, как махнули рукой на прочие долги.


«Кто эти люди, которые не имеют денежных средств даже на первоначальный взнос? Смогут ли они в дальнейшем выполнять обязательства по кредитному договору? Смогут ли эти люди понести бремя расходов на содержание недвижимости и ЖКУ?» – вторит вице-президент Ассоциации содействия участникам рынка недвижимости РФ Дмитрий Чариков.


Чистый маркетинг

Во втором лагере отказ от первоначального взноса допускают, но превращают этот шаг в маркетинговое жонглирование терминами.

Так, периодически встречаются рекламные предложения, где за громкими обещаниями прячется готовность кредитора взять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Хуже, когда банки берут в залог старую квартиру. Минусы очевидны: прежнее жилье оценивается в половину своей реальной стоимости. Еще более непривлекательный вариант – когда банк выдает заемщику на первый взнос отдельный потребкредит.

Есть еще одна группа работающих на рынке недвижимости сторонников данного приема. Это участники схемы, при которой банку негласно возмещает первоначальный взнос строительная компания.

Застройщик на такой шаг идет, чтобы официально не объявлять о снижении цен. Кстати, этот вариант «ипотеки без первого взноса» в последнее время набирает популярность. Именно поэтому львиная доля предложений носит не массовый, а точечный характер – банки дают такую ипотеку исключительно на конкретные новостройки.

Правда, здесь тоже возможны подводные камни. Ряд строителей выстраивают предложения так, чтобы в перспективе свой аванс вернуть. Например, предлагают жилье выбравшим данную услугу заемщикам по более высокой стоимости. Покупатель должен относиться к подобным обещаниям с разумной осторожностью и все будущие затраты просчитывать на калькуляторе до копеечки.

А есть и плюсы

С другой стороны, у подобного варианта есть заметные преимущества.


«Я всегда к ипотеке с нулевым взносом относился негативно, но понимаю, что такое предложение упрощает сделку с улучшением жилищных условий за счет имеющейся недвижимости», – поясняет руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Можно спокойно взять кредит на квартиру в новостройке с высокой степенью готовности, дожить до сдачи объекта в старой квартире, переехать, а уж потом продавать старое жилье и гасить кредит досрочно.


Обнуление – хорошо, а минимизация лучше

Но вернемся к тому, с чего начали, – к ожидаемому пересмотру банками своих продуктовых линеек. Понятно, что ипотека с нулевым первоначальным взносом никогда не станет массовым товаром. Однако в силу ужесточения конкурентной борьбы в наступившем году многие банки будут пересматривать сам минимальный порог условий. Госипотека приучила всех, что этот порог начинается с 20% от стоимости квартиры. Теперь игроки пойдут на либерализацию условий для заемщиков с меньшими суммами, конечно, компенсируя свои риски в таких продуктах более высокими ставками.

Пока же – на середину января – картина минимальных первоначальных взносов у ведущих игроков ипотечного рынка представлена в таблице.


Таблица

Минимальные первоначальные взносы у ведущих ипотечных банков

Банк

Минимальный взнос для покупки на первичном рынке

Минимальный взнос для покупки на вторичном рынке

Сбербанк 15,0% 20,0%
ВТБ 24 10,0% 10,0%
Россельхозбанк 20,0% 15,0%
ДельтаКредит 20,0% 15,0%
Газпромбанк 15,0% 15,0%
ВТБ Банк Москвы 10,0% 10,0%
Райффайзенбанк 10,0% 15,0%
Санкт-Петербург 15,0% 15,0%
Связь-Банк 12,5% 12,5%
Абсолют Банк 20,0% 15,0%

Источник: БН

Текст: Игорь Чубаха    Фото: pressfoto. ru   

Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?

Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

Что делать, если кредитной истории нет?

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

А если ипотека нужна здесь и сейчас?

Рассмотрим несколько вариантов

Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк…

К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

А вы уже проверяли свою кредитную историю?

Ипотека без первоначального взноса в 2019 году: 8 лучших банков

Если срочно нужно жилье, а денег на стартовый взнос не удалось накопить, не отказывайтесь от своей мечты. Выручит банковский продукт — ипотека без первоначального взноса в 2019 году.

Условия ипотеки без первоначального взноса

Ипотекой без первого / начального взноса часто называют специальные программы жилищного кредитования:

  • ипотеку «Молодая семья»;
  • военную ипотеку;
  • ипотеку с материнским капиталом;
  • социальную ипотеку.

Но участие в этих программах позволяет частному клиенту финорганизации не оформить кредит на жилье без первого взноса, а получить государственную субсидию в размере, достаточном для получения ипотеки. При этом право на госпомощь имеют только заемщики, соответствующие определенным условиям — супруги моложе 35 лет, военнослужащие, матери двух и более детей либо лица, признанные нуждающимися в жилье.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2019 году

В настоящее время известны 5 способов получить ипотечный кредит при отсутствии сбережений, которые можно израсходовать на первый взнос:

  1. по специальной программе банка, дающего ипотеку;
  2. по специальной ипотечной программе от застройщика или его банка-партнера;
  3. через получение немалого кредита наличными на первый взнос в стороннем банке;
  4. с помощью предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости, уже пребывающей в собственности заемщика либо его родственника;
  5. через завышение стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Важно! Последний способ самый рискованный и ненадежный, поскольку связан с введением кредитора в заблуждение. К тому же завысить стоимость недвижимого объекта может только оценщик, а кредиторы предпочитают доверять заключениям только аккредитованных организаций / специалистов, которые дорожат договорными отношениями с банком и не желают рисковать.

Мы рекомендуем специальные предложения банков, описанные ниже.

Вторичное жилье в ипотеку без первоначального взноса

Преимущества получения ипотеки без первоначального взноса на «вторичное» жилье перед приобретением квартиры в новостройке аналогичным способом:

  • обеспечением по кредиту выступает готовый объект жилой недвижимости, а не право собственности на строящееся жилище;
  • можно купить жилище в понравившемся районе города (области), тогда как новострой без первого взноса кредитуется только при наличии у банка партнерских отношений с застройщиком;
  • передача недвижимости в залог происходит одновременно с госрегистрацией права собственности на купленную квартиру (либо частный дом).

Трудности в покупке «вторичного» жилища состоят в том, что ипотечнику нужно уговорить продавца квартиры / дома подождать со сделкой, пока будут получены кредитные средства. Процедура покупки жилья в кредит долгая и хлопотная, в ипотеку без первого взноса — тем более.

Подробности изложены на нашем сайте в статье Как взять ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса

Ипотека на покупку дома без первоначального взноса

Взять ипотеку без первоначального взноса под залог приобретаемого частного дома возможно. Только нужно быть готовым к ряду сложностей и непременно учитывать важные нюансы:

  • многие банки не кредитуют покупку недвижимости этой категории;
  • процентная ставка по кредиту на частный дом выше, чем на квартиру. Это правило не распространяется на специальные предложения банков по ипотеке под «первичные» коттеджи от застройщиков-партнеров, но здесь довольно дорого обойдется сам новострой;
  • к частным «вторичным» домам, принимаемым в залог, кредиторы выдвигают ряд строгих требований, связанных с ликвидностью недвижимого объекта — дом должен быть из кирпича или бетона, построенным на земельном участке с целевым назначением «индивидуальное жилищное строительство», располагаться в черте большого города либо не слишком далеко от него и др.

Узнайте больше прочитав статью Условия ипотеки на частный дом.

Ипотека без первоначального взноса в Москве

Шансы взять ипотеку без начального взноса под приобретаемую квартиру в Москве в 2019 году достаточно высоки по двум причинам:

  1. в российской столице присутствуют все банки, предлагающие ипотечникам спецпрограммы компенсации первоначального взноса;
  2. здесь можно найти ипотечный кредит без первого взноса под «первичную» квартиру в конкретной новостройке от застройщика либо его банков-партнеров.

Сложности с покупкой жилья рассматриваемым способом связаны прежде всего с высокой стоимостью недвижимости. Претенденту на ипотечное кредитование обязательно и быть платежеспособным, и доказать банку способность обслуживать кредит.

Ипотека без первоначального взноса в Подмосковье

В Московской области также находится немало новостроек, где квартиры распродаются по ипотечным программам на льготных условиях, включая кредитование с нулевым первым взносом.

Одновременно в городах Ближнего Подмосковья присутствует довольно высокое количество банков, где можно взять ипотеку под «вторичное» жилье.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Ипотечная программа без первоначального взноса в Газпромбанке

На вопрос, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2019 году, ответ однозначный: их немного, но Газпромбанк в их числе. Условия на выдачу достаточно жесткие, существует ряд ограничений, пакет документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, большой.

Хотя сумма первого взноса и распределяется между последующими регулярными платежами, но преимущество предложения в том, что заемщик имеет больше времени для накопления средств, чтобы постепенно выплатить кредит.

В «Газпромбанке» действует программа, по которой можно получить ипотечный кредит без внесения первоначального взноса и приобрести квартиру, но право собственности на нее должно быть уже оформлено первичным собственником.

По этой программе приобретают квартиры, выставленные на рынок «Управлением гражданского строительства» — Казенным предприятием г. Москвы. Условия следующие:

  • максимальная сумма ипотеки — 10 000 000 р., минимальная — 500 000 р.;
  • срок — 30 лет;
  • минимальная ставка по ипотечному кредиту — 14,5%.

Для участия в программе, банку необходимо предоставить пакет документов:

  1. Заполненную анкету-заявление с обязательным указанием СНИЛС.
  2. Общегражданский российский паспорт — оригинал, копию или другое удостоверение личности заемщика.
  3. Трудовую книжку — копию, где каждая страница заверена печатью предприятия, где работает заемщик.
  4. Документ, содержащий данные о заработной плате за 12 месяцев, предшествующих дате обращения. Если стаж по последнему месту работы менее года, то данные предоставляются за фактически отработанный период, но он не может быть меньше 6 месяцев. Допускается предоставление как справки 2-НДФЛ, так и выписки по банковскому счету любого банка, где есть сведения о поступлениях заработной платы. На оригинальном документе должна быть подпись банковского работника и печать.
  5. Справку о доходах по специальной форме Газпромбанка.

Риски по причинению ущерба имуществу или его утрате подлежат обязательному страхованию. Страхование от несчастных случаев добровольное, банком принимаются страховые полисы любых страховщиков, но с условием, что они отвечают требованиям АО ГПБ.

Заявки на ипотечный кредит рассматриваются от 1 рабочего дня до 10, условия для каждого обратившегося ГПБ определяет индивидуально, и они не всегда идентичны стандартным. В случае отказа банк не обязан объяснять причины.

Банк выдвигает следующие 2 основных требования к потенциальным заемщикам:

  • залог приобретаемой недвижимости;
  • наличие платежеспособного поручителя.

Существуют и дополнительные условия:

  1. Залог имеющейся в собственности недвижимости или автомобиля.
  2. Поручительство юридических или физических третьих лиц.

Заемщик должен отвечать 4 запросам Банка:

  1. Иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию в Москве, МО или в местах, где находятся филиалы.
  2. Не иметь нехорошей кредитной истории.
  3. Подавать кредитную заявку в возрасте не меньше 20 лет. К дате полного погашения ипотечного кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет, если это мужчина, и 55, когда заявку подает женщина.
  4. Непрерывно трудиться у последнего работодателя не менее полугода, имея общий стаж 1 год минимум.

Ипотечный кредит на 30 лет в банке «Возрождение»

Ипотечные кредиты, не предполагающие первоначального взноса, банк выдает тем, кто приобретает недвижимость в ЖК Москвы, Санкт-Петербурга, Ростова-на-Дону от застройщика «Интеко». Кредитование предоставляется на 30 лет со ставкой от 13%. Максимум, что можно получить — это 8 млн р.

Совсем недавно банк «Возрождение» предложил ипотеку с 0% первоначального взноса на приобретение жилья от «Группы ПНС» в жилом квартале Москвы SREDA и микрорайоне «Домашний». Квартиры находятся в стадии строительства. Сумма ипотеки здесь увеличена до 30 млн р. Банк планирует такое сотрудничество и с другими компаниями. Порядок получения и условия по ипотеке аналогичны требованиям предыдущего банка.

6 банков, имеющих специальные программы по компенсации первоначального взноса

Без непосредственного внесения первого взноса ипотечный кредит доступен только для 3 городов. А можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в каких-то финансовых учреждениях, находящихся в регионах? Такая возможность существует.

Некоторые банки согласны компенсировать первоначальный взнос материнским капиталом, другие оформляют дополнительный кредит на него, взяв в залог имеющуюся недвижимость.

По таким программам работают:

  • Райффайзенбанк;
  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Альфа-банк;
  • Промсвязьбанк;
  • ДельтаКредит.

Ипотека с привлечением материнского капитала в Райффайзенбанке: 6 шагов к достижению цели

В Райффайзенбанке есть специальная программа для тех, кто хочет взять ипотеку без первоначального взноса с использованием материнского капитала. Условия предоставления:

  • срок — 1 год — 25 лет;
  • валюта — рубли;
  • покупка — жилье готовое или строящееся;
  • возможные созаемщики — родители семьи, супруг или супруга;
  • ставка — от 11,5%;
  • сумма ипотечного кредита — максимум 26 млн р.

Для достижения цели нужно пройти 6 этапов:

  1. Проконсультироваться в банке и подать заявку.
  2. Дождаться принятия решения. Это займет от 2 до 5 дней.
  3. Найти объект, представить отчет о его оценке, техдокументацию для одобрения баком.
  4. Взять в ПФР справку о размере семейного (материнского) капитала.
  5. Пройти подготовительный этап, включающий ознакомление с кредитной документацией, уточнение даты сделки, получение информации о расходах, сопряженных со сделкой.
  6. Заключить сделку.

К заемщику банком предъявляются следующие требования:

  1. Возраст — от 21 г., 60-65 лет на момент полного погашения ипотеки.
  2. Гражданство — любое.
  3. Фактическое пребывание — регион, где есть филиалы, оформляющие ипотечный кредит.
  4. Регистрация — постоянная в РФ или временная в регионе, с присутствующими там кредитующими подразделениями.
  5. Рабочий стаж — минимум 1 г., если место работы первое, 6 месяцев, когда наработан стаж от 1 г., 3 месяца на последнем месте, при наличии трудового стажа от 2 лет.
  6. Доход — минимум 20 тыс. р. «чистыми» для 6 крупных городов: Москва и область, СПБ, Екатеринбург, Тюмень, Магадан, Сургут; 15 тыс. р. для остальных; 10 тыс. р. «чистыми» для созаемщика.

Важное условие для получения: отсутствие неблагополучной истории по прежним кредитам, наличие не более 1 ипотечного кредита на 100 тыс. р., полученного от 3 месяцев назад (кредитная карта и автокредит к учету не принимаются).

«Приобретение готового жилья – Единая ставка», «Приобретение строящегося жилья» — программы Сбербанка, позволяющие семье получить ипотеку без первого взноса

Сбербанк не выдает ипотечных кредитов без первоначального взноса в прямом его понимании. Все же молодая семейная пара, не имеющая средств на первый взнос, может получить такой заем, используя материнский капитал.

Для этого в банке существуют программы «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья — Единая ставка» с процентной ставкой от 10,75% для молодой семьи. Для участия в них нужно предпринять всего 7 шагов:

  1. Собрать и представить необходимые документы для рассмотрения заявления. Кроме стандартного набора документации, потребуется предъявить сертификат на материнский капитал и документ из территориального ПФ РФ о состоянии средств материнского капитала.
  2. Дождаться положительного решения.
  3. Выбрать недвижимость.
  4. Представить документацию по выбранному объекту.
  5. Подписать документы по ипотеке.
  6. Зарегистрировать права на собственность в Росреестре.
  7. Получить кредит минимум 300 тыс. р., максимум — 15 млн р. на срок до 30 лет.
Условия выдачи ипотечного кредита

Для одобрения кандидатуры потенциального заемщика, у которого нет денег на первоначальный взнос, но обладающего сертификатом на семейный капитал, необходимо:

  1. Предоставить подтверждение платежеспособности как заемщика, так и поручителя, созаемщика, не являющихся владельцами зарплатных карт Банка.
  2. Выполнить оформление приобретенного при помощи ипотеки жилья в собственность заемщика, супруга/супруги, детей. Допускается выделение доли детям после погашения ипотеки, в этом случае заемщик оформляет нотариальное обязательство.
  3. После выдачи ипотечных средств подать заявление в отделение ПФ РФ о перечислении денег с материнского капитала в Сбербанк.

Программа «Кредит под залог жилья», позволяющая взять первоначальный взнос в кредит под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24

Программа позволяет оплатить частично или полностью покупку нового жилья за счет кредита, взятого под залог имеющейся недвижимости. Перед тем как взять ипотеку без первого взноса в ВТБ24 по программе «Кредит под залог имеющегося жилья», необходимо собрать стартовые документы:

  1. Заявления, заполненные заемщиком и созаемщиком.
  2. Паспорт — оригинал и копию.
  3. Полис медицинской страховки и его копию.
  4. Сведения о заработной плате вместе со справкой от работодателя.
  5. Свидетельства о рождении малолетних членов семьи.
  6. Трудовую книжку (ксерокопию).
  7. Документы, свидетельствующие о дополнительных доходах.
  8. Военный билет, если потенциальный клиент — мужчина до 27 лет.

Воспользоваться продуктом можно на следующих условиях:

  1. До 15 млн р. в Москве, МО, СПБ; до 8 млн р. в Новосибирске, Владивостоке, Казани, Ростове-на-Дону, Тюмени, Сочи, Красноярске, Екатеринбурге; до 5 млн р. в других регионах, но не больше 50% от стоимости объекта, идущего в залог.
  2. Срок — не более 20 лет.
  3. Ставка — 15,1%, если оформлено комплексное страхование, и 16.1% без страхования.
  4. Объект, предоставляемый в качестве залога, находится в городе, где присутствует то отделение ВТБ24, с которым ведутся переговоры по получению ипотечного кредита.

Продукт доступен гражданам от 21 года до 70 на момент погашения ипотеки, имеющим общий трудовой стаж от 1 года.

Ипотека под залог имущества в Альфа-банке

Ипотека под залог имущества выдается банком в размере от 2,5 до 60 млн р. Для тех, у кого нет средств на первый взнос, Альфа-банк выдает дополнительные кредиты, которые можно использовать на погашение первоначального взноса. По этой программе молодая семья, проживающая совместно с родителями, может обзавестись собственным жильем, использовав в качестве залога родительскую квартиру или направить средства на погашение первоначального взноса по ипотеке. Созаемщиками становятся супруг или супруга, даже гражданские, родители, сестры, братья, но только родные, совершеннолетние дети.

Займы выдаются на приобретение квартир как новых, так и на вторичном рынке, апартаментов, коммерческой недвижимости. Для получения нужна справка НДФЛ или ее альтернатива, постоянная или временная прописка в месте выдачи. Процентная ставка — от 14,7%, но для Москвы и СПБ она ниже на 0,2%.

Потенциальный заемщик должен попадать под следующие требования:

  1. Общий рабочий стаж — от 12 месяцев.
  2. Стаж на последнем месте — от 4 месяцев, а если на такое время назначался испытательный срок, то добавляют еще 1 месяц.
  3. Возраст — от 21 г., 60 и 55 лет — на дату окончательного расчета по кредиту для мужчин и женщин соответственно.

Программа «Залоговый кредит целевой» в Промсвязьбанке

В Промсвязьбанке можно взять ипотечный кредит, отдав в залог имеющуюся собственность, для приобретения другого жилого помещения в виде квартиры или жилого дома вместе с земельным участком. На покупку жилья через ипотеку с залогом недвижимости имеют право резиденты РФ, имеющие работу, достаточный размер дохода, проживающие там, где есть банковские отделения.

Это целевой кредит, за счет него можно как приобрести новое жилье, так и капитально отремонтировать старое. Максимальный срок выдачи ипотечного займа — 25 лет, минимальный — 1,5 года. Сумма составляет от 50 до 70%, но не меньше 30% от суммы, на которую оценили залоговую недвижимость. Размер ставок начинается от 12%. Кредитная программа для Москвы, МО, СПБ предусматривает сумму максимум 30 млн р., а для всех остальных — 20 млн р., но не менее 0,5 млн р.

При расчете суммы кредита к учету принимается доход заемщика, созаемщика, поручителей — максимум 4-х лиц. Залогодателями по договору должны быть все собственники объекта, предоставляемого в залог. Созаемщиком может быть только супруг/супруга заемщика, если учитывается доход одного из них.

Ипотека на приобретение квартиры с дополнительным кредитом на первоначальный взнос в ипотечном банке ДельтаКредит

Этот банк дает деньги для приобретения жилья с одновременным оформлением дополнительного кредита на первый взнос. В качестве залога принимает имеющуюся недвижимость. Как и все ипотечные кредиты подобного рода, сумма предоставляется в рублях. Размер, выданных в кредит средств, составляет до 50% от цены залогового объекта. Срок для погашения колеблется от 5 до 25 лет. Возраст заемщика — от 20 до 64 лет. Ставка по ипотеке при наличии 2-НДФЛ — 11,25%.

Жители Москвы и МО вправе рассчитывать на минимальную сумму 0,6 млн р., других регионов — на 0,3 млн. Максимальная сумма — 10 млн р., если она не превышает 50% стоимости закладываемого объекта.

В банке существует программа, согласно которой заемщик имеет право не оформлять страховку на случай потери здоровья, трудоспособности или смерти. Называется она «Назначь свою страховку».

Обращение к программам, позволяющим оформить ипотеку без первоначального взноса — это реальная возможность обрести собственное жилье на более удобных условиях.

Агентство недвижимости Метражи — Екатеринбург

Агентство недвижимости «Метражи» — это профессионалы, с которыми ничего не страшно! Наша история покупки квартиры долгая и бурная, как горная река, и если бы не «Метражи», то мы, боюсь, могли бы и не выплыть :) Не буду рассказывать обо всех объектах, которые мы рассматривали с начала лета — все они были непростыми. Отмечу только, что «Метражи» в каждом случае вставали за нас горой и защищали наши интересы до последнего. А вот о последнем объекте (квартира, в которой мы сейчас и живем) стоит рассказать подробно. Квартира нам очень понравилась, просторная, светлая, в хорошем районе, цена приемлемая. Единственная (как нам тогда казалось) трудность — то, что квартира куплена с использованием материнского капитала. То есть, надо было проконтролировать, чтобы продавцы наделили детей долями, подобрали другую квартиру, которую бы одобрила опека, взяли разрешение на продажу у опеки и т.д. — и наделили долями детей в новой квартире. Кто имел дело с материнским капиталом в недвижимости, поймет, что сделка с нашей стороны была довольно рискованная — ну, и сроки удлинялись из-за опеки. Но мы положились на профессионализм «Метражей» и согласились на эту сделку. Однако оказалось, что эта трудность далеко не единственная. Ирина Борисовна Гришаева, которая занималась нашей сделкой, как-то раскопала (спасибо ей!), что на собственниках висит огромный долг. То есть, риск увеличивался многократно. Потому что их счета были арестованы, и наши деньги запросто могли бы не дойти до адресата — их бы забрали в счет долга. Кроме того, если бы продавцы после продажи нам квартиры подали на банкротство, мы бы попали в очень сложную ситуацию и могли бы остаться без жилья. Мы не знаем, что конкретно предприняла Ирина Борисовна, что она сказала продавцам и их риэлтору — но собственники довольно быстро решили проблему. Заняли денег у родственников, погасили долги. Наделили детей долями, взяли все нужные разрешения. Квартира стала «беспроблемной». Мы купили эту квартиру. Уже въехали, и очень рады 🙂 Это именно то, что нам было нужно. Спасибо огромное «Метражам»! Екатерине Викторовне Тороповой — за то, что она собрала такую великолепную команду профессионалов. Отдельное спасибо за человечность и внимательное отношение к людям. Ирине Борисовне Гришаевой — за бесконечное терпение, выдержанность, хладнокровие в самых непростых ситуациях. И за профессионализм, конечно. Нам вообще ничего не пришлось делать, Ирина Борисовна везде договаривалась, все делала сама. Ренате Ринатовне Нуриевой — за то, что старалась подобрать для нас самое лучшее и «билась» за нас с застройщиками и собственниками за самые выгодные условия. Марии Андреевне Гуркиной, ипотечному брокеру — за великолепную работу. Достаточно сказать, что кредит нам одобрили вообще ВО ВСЕХ банках, куда подала документы Мария Андреевна. Причем очень быстро. Людмиле (к сожалению, не знаем фамилии и отчества), администратору. Она отлично координировала работу всех специалистов «Метражей», которые были связаны с нашей сделкой. Так что все шло без проволочек! И всем сотрудникам «Метражей» — общее и огромное спасибо за то, что вы не просто зарабатываете деньги, а действительно помогаете людям. Вкладываете в свое дело душу. Это очень чувствуется, и в наше время это очень ценно. Спасибо, будем вас с удовольствием рекомендовать!

Портал Кредиты в Самаре — Кредиты в Самаре

Необходимость в дополнительных денежных средствах всегда актуальна как для физических лиц, так и для владельцев собственного бизнеса. Банковские кредиты помогают осуществить желания уже сегодня, в то время как платить за них можно будет только завтра. Для большинства потенциальных клиентов финансовых учреждений возможность получить ссуду становится началом воплощения новых идей без необходимости длительного накопления нужной суммы денег. Не являются исключением и те, кто проживает в Самаре – предоставление кредита в одном из крупнейших городов РФ играет далеко не последнюю роль в развитии благосостояния населения. Единственная проблема заключается лишь в получении объективных и актуальных сведений относительно банковских ссуд.

Создавая наш портал, мы постарались собрать как можно больше информации, которая будет полезна желающим получить кредит в Самаре на выгодных условиях. Здесь вы подробно узнаете о видах банковских ссуд, а также условиях их предоставления финансовыми учреждениями. Тем, кто интересуется новостями и изменениями в области предоставления кредитов, будут полезны статьи о ситуации на банковском рынке. На основе предложенных данных, каждый сможет самостоятельно проанализировать возможности получения необходимой денежной суммы.

Получить кредит в Самаре с нами легко и удобно

  • Мы поможем соориентироваться в разнообразии процентных ставок и условий оформляемых банковских договоров.
  • Наш калькулятор кредитов позволит найти оптимальное решение, учитывая сроки    погашения и размер предполагаемых взносов.
  • Отсутствие необходимости в мучительных поисках и длительном ожидании ответа будут полезны тем, кто ценит свое время.
  • Достаточно заполнить заявку на кредит, и мы предоставим наиболее выгодные предложения банков в Самаре.

Любое оформление ссуды в финансовом учреждении требует серьезного и ответственного подхода. Важно не только рассчитать возможности возврата суммы, но и категорию кредитов, наиболее точно отвечающую потребностям клиентов. Наш портал подробно освещает конкретные преимущества и дополнительные условия для каждого вида ссуд в зависимости от статуса заемщика.

Кредиты для физических лиц предлагают решение различных бытовых вопросов

  • Ипотечная ссуда поможет обзавестись своим жильем. Как показывает опыт, ежемесячные взносы за будущую собственность в виде недвижимости более выгодны, чем за аренду.
  • С кредитом на образование открываются возможности обучения не только в Самаре, но и в любом заведении страны и за рубежом.
  • Банковские автокредиты – это решение проблемы передвижения. Благодаря кредитам на покупку транспортного средства можно планировать любую поездку.
  • Ремонт или приобретение предметов домашнего обихода также могут потребовать дополнительных средств. С потребительскими кредитами наличными эти проблемы решаются быстро и легко.
  • Еще одну возможность временного использования средств предоставляют кредитные карты, эмитентами которых выступают банки.

Кредиты для юридических лиц дают преимущество в развитии бизнеса

  • Корпоративные кредитные линии позволяют увеличить ликвидные средства компании.
  • Лизинг выгоден тем, кто не имеет возможности вложить сразу значительную сумму средств в оборудование. Благодаря банковским кредитам, основные средства используются сразу после их приобретения финансовым учреждением.
  • Кредитование по госпрограмме помогает встать на ноги развивающемуся бизнесу.
  • Банковский факторинг позволит избежать возможных рисков неплатежей в отношениях между поставщиком и покупателем.

Цель нашего проекта дать не только четкую информацию по действующим сегодня кредитам, но и ответить на все интересующие вопросы относительно этого банковского продукта.

Калькулятор платежей по ипотеке (налоги, страхование и PMI)

Справка по калькулятору платежей по ипотеке

Этот калькулятор платежей по ипотеке поможет вам определить стоимость домовладения по сегодняшним ставкам по ипотеке, с учетом основной суммы, процентов, налогов, страхования домовладельцев и, если применимо, сборов ассоциации кондоминиумов. Значения ипотечного калькулятора по умолчанию, включая ставку и продолжительность кредита, можно легко изменить в соответствии с вашей текущей ситуацией.

Калькулятор выплат по ипотеке можно использовать тремя способами. (1) Вы можете использовать его, чтобы найти ежемесячный платеж по ипотеке за дом с учетом текущих ставок по ипотеке и конкретной цены покупки дома; (2) Вы можете использовать его для определения максимальной стоимости покупки дома с учетом годового семейного дохода; и (3) Вы можете использовать его для определения максимальной стоимости покупки дома с учетом конкретного ежемесячного бюджета на жилье.

Цена дома

Цена дома — это сумма в долларах, за которую можно купить дом.Это не то же самое, что «листинговая цена», то есть сумма, за которую дом выставлен на продажу. Цена дома не включает стоимость закрытия и комиссию по кредиту. Это цена дома, согласованная в контракте.

Процентная ставка

Ваша процентная ставка — это ставка, по которой вы будете платить банку по ипотеке. Процентные ставки выражены в годовом выражении. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка по ипотеке останется неизменной в течение всего срока действия ссуды. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка может измениться через определенное количество лет.При использовании этого калькулятора жилищной ипотеки используйте сегодняшнюю ставку по ипотеке в качестве «процентной ставки».

Срок кредита

Продолжительность ссуды, которую иногда называют «сроком ссуды», — это количество лет до полной выплаты ссуды. Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 30 лет. С 2010 года все большее распространение получает ипотека с фиксированной процентной ставкой на 20 и 15 лет. Ежемесячная стоимость ипотеки выше при более краткосрочной ссуде, но со временем выплачиваются меньшие проценты по ипотеке. Домовладельцы с 15-летней ипотекой будут платить примерно на 65% меньше процентов по ипотеке по сравнению с домовладельцем с 30-летней ссудой.

Авансовый платеж

Первоначальный взнос — это сумма собственного капитала, которую вы вкладываете в дом во время покупки. Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и вносите первоначальный взнос в размере 5000 долларов, у вас будет 5 000 долларов (5%) в своем новом доме. Некоторые ипотечные программы, такие как ссуда FHA, требуют внесения первоначального взноса в размере 3,5%; в то время как другие, в том числе ссуды VA и ссуды USDA, не требуют никакого первоначального взноса. Ваш авансовый платеж может быть не единственной наличностью, необходимой при закрытии, поэтому обязательно внесите в бюджет расходы на закрытие и другие статьи.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев — это страховой полис от вашего дома, который защищает от незначительных, крупных и катастрофических потерь. Все домовладельцы должны иметь такую ​​защиту, которую иногда называют «страхованием от несчастных случаев». Законы различаются в зависимости от штата, но, как правило, страховой полис вашего домовладельца должен быть в размере, покрывающем расходы на восстановление вашего дома как есть. Стоимость страхования домовладельцев зависит от почтового индекса и страховщика. Страхование домовладельцев не следует путать с частным ипотечным страхованием, которое представляет собой нечто совершенно иное.Помимо налогов на недвижимость, страхование домовладельцев может выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Налог на недвижимость

Налоги на недвижимость — это налоги, начисляемые на дом, и уплачиваются в ваш штат, город и / или местные органы власти. Стоимость налога на недвижимость может варьироваться от половины процента от стоимости вашего дома до двух процентов от его стоимости в год. Налог на недвижимость, который иногда называют «налогом на недвижимость», обычно взимается дважды в год.Наряду со страхованием домовладельцев налоги на недвижимость могут выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)

Взносы ассоциации домовладельцев обычно оплачиваются владельцами кондоминиумов и домовладельцами в запланированном городском застройке (PUD) или городском доме. Взносы в ТСЖ выплачиваются ежемесячно, раз в полгода или ежегодно; и оплачиваются отдельно управляющей компании или руководящему органу ассоциации.Взносы ТСЖ покрывают общие услуги жильцов и жильцов. Эти услуги могут включать озеленение, обслуживание лифтов, техническое обслуживание и уход, а также судебные издержки. Взносы ассоциации домовладельцев варьируются в зависимости от здания и района.

Ипотечное страхование (PMI)

Ипотечное страхование — это ежемесячный платеж, который домовладелец уплачивает в пользу кредитора. Страхование ипотеки «окупается», когда по кредиту наступает дефолт. Выплаты производятся кредитору. Страхование ипотеки требуется для обычных кредитов через Fannie Mae и Freddie Mac, для которых первоначальный взнос составляет двадцать процентов или меньше.Этот вид ипотечного страхования известен как частное ипотечное страхование (PMI). Для других типов ссуд также требуется ипотечное страхование, включая ссуды Министерства сельского хозяйства США и ссуды FHA. В случае ссуд FHA и ссуд USDA ипотечное страхование называется Mortgage Insurance Premiums (MIP). Страхование ипотеки иногда оплачивается авансом (UFMIP) или в виде единовременного взноса; и иногда оплачивается кредитором (LPMI).

Годовой доход

Годовой доход — это сумма документально подтвержденного дохода, который вы зарабатываете каждый год. Доход может быть получен во многих формах, включая доход W-2, доход 1099, распределение K-1, доход по социальному обеспечению, пенсионный доход, а также алименты и алименты.Неотчетный доход не может быть использован в квалификационных целях по ипотеке. При использовании ипотечного калькулятора используйте доход до вычета налогов.

Ежемесячная задолженность

Ежемесячная задолженность — это периодические платежи, подлежащие оплате ежемесячно. Ежемесячные долги могут включать автолизинг, автокредиты, студенческие ссуды, алименты и алименты, ссуды в рассрочку и платежи по кредитным картам. Однако обратите внимание, что ваша ежемесячная задолженность по кредитной карте — это минимальный причитающийся платеж, а , а не — ваш общий причитающийся остаток.Для кредитных карт без минимального платежа используйте пять процентов (5%) от вашей задолженности в качестве минимального платежа.

Отношение долга к доходам

Отношение долга к доходу (DTI) — это термин кредитора, используемый для определения доступности жилья. Коэффициент определяется путем деления суммы ваших ежемесячных долгов на ваш проверяемый ежемесячный доход. Как правило, для одобрения ипотеки требуется отношение долга к доходу в размере 45% или меньше, хотя кредиторы иногда допускают исключение. Обратите внимание, что наличие DTI 45% может быть нецелесообразным.Высокий DTI направляет большую часть дохода вашей семьи на жилищные выплаты.

Ежемесячный платеж

Ваш ежемесячный платеж — это ваш ежемесячный платеж за дом. Сюда входит ваш платеж по ипотеке, а также взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если применимо. Ваш ежемесячный платеж будет меняться со временем, потому что его составные части будут меняться с течением времени. Ваш счет по налогу на недвижимость будет меняться ежегодно, как и страховой взнос по вашему полису страхования домовладельцев. Домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой могут ожидать, что их выплаты по ипотеке также изменятся после окончания первоначального фиксированного периода ссуды.

Амортизация

Амортизация (произносится как ай-море-ти-ЗАЙ-шун ) — это график выплаты ипотечной ссуды банку. Графики погашения варьируются в зависимости от срока кредита, так что 30-летняя ипотека будет погашаться с другой скоростью, чем 15-летняя или 20-летняя ипотека. В первые годы ссуды традиционные графики погашения ипотечного кредита включают высокий процент ипотечных процентов и низкий процент погашения основной суммы долга. В более поздние годы ссуды процент по ипотеке падает, а процент погашения основной суммы увеличивается.Например, при нынешних ставках по ипотеке в первый год действия ссуды 15-летний платеж по ипотеке состоит из 38% процентов и 62% основной суммы долга. 30-летняя ипотека составляет 72% годовых и 28% основной суммы долга. 30-летний платеж по кредиту не будет соответствовать соотношению 38/62 до 18-го года.

Принципал

Основная сумма — это сумма займа в банке. Частично основная сумма кредита выплачивается банку каждый месяц как часть общей суммы платежа по ипотеке. Доля основной суммы каждого платежа увеличивается ежемесячно до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью, что может быть через 15, 20 или 30 лет.Ежемесячная выплата основной суммы увеличивает ваш собственный капитал при условии, что стоимость вашего дома не изменится. Если стоимость вашего дома упадет, процент вашего капитала уменьшится, несмотря на уменьшение остатка по кредиту. Точно так же, если стоимость вашего дома возрастет, ваш процент собственного капитала увеличится на сумму, превышающую сумму, которую вы заплатили в качестве основного долга.

Проценты

Проценты — это сумма, которую вы платите банку за право заимствования для вашего дома. Выплата процентов производится ежемесячно, пока кредит не будет выплачен полностью.Доля процентов, выплачиваемых банку каждый месяц, уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита. Ваши проценты по ипотеке, выплачиваемые в течение срока действия кредита, зависят от срока кредита и процентной ставки по ипотеке.

Webmasters : Получите встраиваемый виджет TMR Mortgage Calculator для своего сайта. Если у вас есть сайт на WordPress, попробуйте наш плагин ипотечного калькулятора для WordPress.

Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (18 марта 2021 г.).

10 лучших кредиторов по ипотеке с низким и без первоначального взноса в 2021 г.

Часто задаваемые вопросы по ипотеке с низким и без первоначального взноса

Каковы плюсы и минусы жилищных ссуд с низким и без первоначального взноса ?

Плюсы: вам не нужно ждать, пока вы накопите достаточно денег для крупного первоначального взноса.Это означает, что вы можете стать домовладельцем и быстрее начать наращивать капитал.

Минусы: Низкий авансовый платеж включает в себя дополнительные расходы. Обычные ссуды с первоначальным взносом ниже 20%, наряду с ссудами FHA и USDA, требуют от покупателей оплаты ипотечного страхования, которое защищает кредитора в случае дефолта заемщика. Ссуды VA имеют единовременную плату за финансирование VA.

Вы также можете заплатить более высокую процентную ставку с ипотекой с низким первоначальным взносом.

Должен ли я быть первым покупателем дома для получения ипотеки с низким или нулевым первоначальным взносом?

Не всегда.Например, некоторые ссуды с низким первоначальным взносом помогают покупателям в экономически неблагополучных районах. Ссуды VA предназначены для заемщиков с военными связями, а ссуды USDA предназначены для покупателей в сельских и пригородных районах.

Некоторые обычные ссуды, такие как HomeReady и Home Possible, имеют ограничения по доходу, а не требования для первого покупателя жилья, хотя программы также имеют дополнительные выплаты для начинающих.

Какой кредитный рейтинг требуется для ипотеки с низким первоначальным взносом или без него?

Чтобы претендовать на самую низкую 3.Первоначальный взнос в размере 5% по ссуде FHA, вам понадобится как минимум 580 кредитный рейтинг. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

Для обычных ссуд с низким первоначальным взносом обычно требуется оценка 620 или выше.

Требуемый кредитный рейтинг для ссуд VA зависит от кредитора. Кредиторы часто требуют 620 баллов FICO и могут устанавливать другие требования для ссуд VA, поэтому всегда рекомендуется покупать более одного кредитора.

Заявители на получение кредита USDA с кредитным рейтингом 640 и выше могут претендовать на упрощенную обработку.Те, у кого меньше баллов, должны пройти более строгий процесс андеррайтинга. Кандидаты без кредитного рейтинга или с ограниченной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд USDA с нетрадиционной кредитной информацией, такой как арендная плата и коммунальные платежи.

Существуют ли ограничения дохода по ипотеке с низким первоначальным взносом?

Иногда, но не всегда. Покупатели-новички часто исключаются из ограничений дохода. То же самое происходит, если вы покупаете в определенной целевой области или если вы ветеран армии.

Однако то, что вы можете немного подавить, не всегда означает, что вы должны это делать.

Могу ли я получить жилищный кредит с низким или нулевым первоначальным взносом при плохой кредитной истории?

Если у вас есть данные о доходах и недавних платежах, которые показывают способность и желание погасить ссуду, вы можете претендовать на это — даже с измененной кредитной историей.

Но неудача, лишившая вас кредита, должна остаться в прошлом. Если вы все еще беспокоитесь о своевременной оплате счетов, лучше подождать с покупкой дома, каким бы заманчивым ни был низкий первоначальный взнос.

ипотечных кредитов, не требующих первоначального взноса или небольшого взноса

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Как выглядит ваш самый доступный путь к домовладению?

До COVID было стандартной практикой стремиться получить 20% от стоимости покупки дома в качестве первоначального взноса.Но экономические условия, вызванные COVID-19, заставили финансовые учреждения затянуть пояса, и теперь 20% — это почти требование для большинства обычных ипотечных кредитов.

Куда это приведет людей, желающих купить дом во время пандемии? Варианты еще есть. Сегодня доступны различные варианты ипотеки без первоначального взноса, особенно для ссуд, финансируемых государством, и несколько вариантов с низким первоначальным взносом.

«Вот почему людям важно изучить все варианты кредитования», — говорит Брайан Рубенштейн, старший директор Ally Home, подразделения ипотечного кредитования Ally Financial.По словам Рубенштейна, поскольку некоторые кредиторы ужесточают стандарты первоначального взноса, некоторые кредиторы могут этого не требовать.

Конечно, даже если вы найдете ипотеку без выплаты кредита, вам все равно нужно быть готовым взять на себя расходы по домовладению.

«Эти автомобили помогут вам стать собственником дома, когда иначе вы не смогли бы этого сделать. Но это все равно сводится к следующему: можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж в долгосрочной перспективе? » говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp., национальной фирмы, занимающейся кредитованием недвижимости.

Во-первых, примечание о PMI

Прежде чем вы исследуете варианты с низким или нулевым авансовым платежом, важно понять PMI или частное ипотечное страхование. PMI — это дополнительный платеж, включенный в ваш ипотечный кредит, который обычно применяется, когда вы кладете менее 20% на новый дом. Это работает как страховка для вашего кредитора, поскольку финансирование более 80% стоимости дома считается рискованным.

«Платежи PMI могут в среднем от 150 до 500 долларов в месяц. Это деньги, которые вы теряете, чтобы защитить кредитора, а не себя », — говорит Крис Хоган, эксперт по личным финансам в Ramsey Solutions, финансовой консультационной и образовательной компании, основанной писателем Дэйвом Рэмси.При выборе ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом очень важно учитывать PMI в уравнении, чтобы убедиться, что вы получаете хороший вариант.

«Я говорю людям избегать PMI любой ценой», — говорит Хоган.

Плюсы и минусы ипотечной ссуды с низким или нулевым первоначальным взносом

Действительно, варианты с минимальным или нулевым первоначальным взносом могут преодолеть разрыв с домовладением для тех, кто хочет купить, но не может позволить себе большую сумму аванса. Но снижение стоимости дома менее 20% имеет свои преимущества и недостатки.Вот основные моменты, о которых следует помнить при взвешивании вариантов.

Преимущества Недостатки
Легче купить тем, у кого не был сохранен авансовый платеж в размере 20% При нулевом или низком первоначальном взносе требуется больше времени, чтобы заработать значительный капитал
Сохраняет большую часть ваших денежных средств, поэтому у вас есть наличные Менее 20% — более высокий риск, который может привести к тому, что вы заплатите более высокую процентную ставку
Более ранняя покупка означает, что ваши расходы на жилье создают собственный капитал (по сравнению с аренда) Платежи PMI могут быть дополнительным финансовым бременем
Налоговые льготы (вычитаются проценты по ипотеке) Повышенный риск попасть в большее количество домов, чем вы можете себе позволить
Сокращает время, необходимое для экономии на первоначальном взносе Более высокие ежемесячные платежи, потому что вы финансируете больше дома

Варианты ипотечной ссуды с нулевой скидкой

Варианты ипотеки с нулевым первоначальным взносом.

Заем USDA

Если вы ищете ипотеку с нулевым уплатой без PMI, заем USDA может быть подходящим вариантом. Эти ссуды поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для того, чтобы помочь семьям с низкими доходами найти более доступное домовладение.

Однако, чтобы получить льготы по этому кредиту, вам необходимо выполнить определенные требования.

Прежде всего, у вас должен быть скорректированный доход ниже лимита округа, в котором вы хотите совершить покупку. В каждом округе есть ограничения по доходу, которые часто обновляются через веб-сайт Министерства сельского хозяйства США.Имейте в виду, что если ваш доход превышает лимит округа, в котором вы хотите купить дом, вы не будете иметь права. Чтобы узнать, подходит ли место, которое вы хотите купить, воспользуйтесь этим инструментом определения права собственности от Министерства сельского хозяйства США.

Чтобы получить жилищный кредит USDA, вам также необходимо купить дом в сельской местности. Когда вы думаете о сельской местности, вы можете не осознавать, что она включает также многие пригородные районы. Фактически, 97% недвижимости в США квалифицируются как «сельские» для этого типа ссуды.

Обратите внимание: с этим вариантом рефинансирование до более выгодной процентной ставки не является вариантом, и могут возникнуть штрафы за досрочное погашение, говорит Хоган.

VA Кредит

Это вариант ипотеки с нулевым первоначальным взносом для семей военнослужащих. Ссуда ​​VA поддерживается Департаментом по делам ветеранов и предназначена для нынешних и бывших военнослужащих или их оставшихся в живых супругов. Если вы соответствуете этим требованиям, ссуда VA может быть выбором для ветеранов, ищущих домовладение. «Ссуды VA — лучшие ссуды на рынке. У него нет ни денег, ни ипотечной страховки », — говорит Шабо.

Вы можете избежать PMI с помощью ссуды VA, но вы также можете понести дополнительные сборы, которые в противном случае не увидели бы при обычной ипотеке, говорит Хоган.«Если вы ветеран и имеете 10% -20% первоначального взноса, вам в любом случае может быть лучше получить обычный кредит с более высокой процентной ставкой», — продолжает он.

Домашние ссуды для врачей

Также называемый ссудой для врачей, это не гарантированный вариант для жилищных ссуд с нулевой скидкой, но его стоит изучить, если вы врач, медсестра или медицинский работник. Если вы соответствуете требованиям, вы можете увидеть первоначальный взнос от нуля до минимума без PMI. Медицинские жилищные ссуды различаются в зависимости от штата, поэтому выбирайте варианты в зависимости от того, где вы живете.

Варианты ссуды с низким первоначальным взносом

Варианты ипотеки с нулевым первоначальным взносом ограничены. Но это не значит, что вам нужно отказываться от покупки дома на 20%. На самом деле существует довольно много вариантов минимального (предположим, от 3 до 5%) первоначального взноса.

Ссуда ​​FHA

Ссуды FHA могут предлагать более низкие варианты первоначального взноса плюс более мягкие требования к кредитам, что делает этот тип ссуды еще одним альтернативным путем к домовладению.

При поддержке Федеральной жилищной администрации (FHA) вы можете получить один из этих займов всего за 3 кредита.На 5% ниже.

Pro Tip

Существуют тысячи программ помощи при предоплате, но они различаются в зависимости от вашего местоположения. Изучите свой штат и округ, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые. Обратите внимание, что вам придется платить PMI с этой опцией в течение всего срока ипотеки. Кроме того, ссуды FHA имеют такие требования, как минимальный кредитный рейтинг 580, отношение долга к доходу ниже 43% и подтверждение стабильного дохода.

HomeReady и Home Possible Mortgages

«Существуют две разные программы, которые предлагаются специально для начинающих покупателей жилья: HomeReady и Home Possible», — говорит Джеймс Макканн, старший кредитный специалист Modern Lending Team, калифорнийского ипотечного кредитора. Программа Home Ready доступна через Fannie Mae, а Home Possible — через Freddie Mac.

HomeReady и Home Possible — это обычные ипотечные кредиты, специально разработанные для новых покупателей и позволяющие получить скидку 3%.В отличие от обеспеченных государством ссуд, таких как ипотека VA или USDA, обычные ипотечные ссуды поступают от частных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы. Некоторые обычные ссуды могут быть поддержаны либо Freddie Mac, либо Fannie Mae, двумя организациями, спонсируемыми государством.

«Он все еще ниже на 3%, но они дают вам небольшую передышку по процентной ставке и, как правило, по страхованию частной ипотечной ссуды», — говорит Макканн. «Обе эти программы имеют ограничение дохода, зависящее от адреса». Чтобы выяснить, имеете ли вы право на ипотеку HomeReady, используйте эту карту, чтобы определить максимальный доход в вашем районе.Компания Home Possible предлагает аналогичный инструмент.

Обычная ипотека 97

Обычная ипотека 97 названа потому, что она покрывает 97% покупной цены дома с низким первоначальным взносом, составляющим всего 3%. Их можно приобрести у Freddie Mac или Fannie Mae. Недавно обновленная, новая версия обычной ипотечной ссуды 97 доступна для тех, кто впервые покупает жилье, или для тех, кто не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

Типичные проверки доходов и занятости применяются так же, как и для большинства частных займов.

С этой опцией вам придется использовать PMI и, возможно, иметь более высокую процентную ставку по сравнению с некоторыми другими опционами, поддерживаемыми государством, предупреждает Макканн. Хотя PMI можно отменить позже, когда вы достигнете достаточного капитала.

Варианты помощи при внесении авансового платежа

Варианты нулевого предоплаты или низкого первоначального взноса — не единственный способ купить дом без 20% наличных денег. Есть еще несколько вариантов, которые можно изучить, помимо первоначального взноса.

Программы помощи

Во-первых, стоит потратить время на изучение программ помощи при первоначальном взносе в вашем штате и округе.«Программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для людей, которые хорошо зарабатывают и имеют хорошую кредитную историю, но не смогли сэкономить тонну за долгие годы», — говорит Макканн. «Он решает проблему с пропавшим активом».

Некоторые из этих программ выдают вам грант на ваш первоначальный взнос, в то время как другие предлагают ссуды для покрытия вашего первоначального взноса с помощью ссуды, которая может быть простительной.

В заключение

Когда вы думаете о покупке с использованием ипотечного кредита, с низким первоначальным взносом или помощи при первоначальном взносе, убедитесь, что вы не вложили больше жилья, чем вы можете себе позволить.«Ваш дом может стать обузой, а не благословением», — говорит Хоган.

Какой бы вариант вы ни выбрали, убедитесь, что ежемесячные выплаты по ипотеке будут комфортными, а сбережений останется достаточно для покрытия непредвиденных расходов, связанных с домовладением.

Многие эксперты рекомендуют выплатить долг и иметь резервный фонд на 3-6 месяцев, прежде чем переходить к какому-либо варианту ипотечного кредита.

Создайте реалистичный бюджет, воспользуйтесь этим калькулятором ипотечного кредита и встретитесь с ипотечным кредитором, чтобы начать изучать свои варианты и выяснить, какой размер ипотечного платежа вы можете с комфортом покрыть каждый месяц.

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без денег?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, не требующая внесения депозита при закрытии. Покупка дома и не вкладывание денег для этого звучит привлекательно для многих, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей. Однако трудность не означает невозможность.Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: без первоначального взноса на дом (при условии, что цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии частного ипотечного страхования и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA. Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами Министерства сельского хозяйства США являются ссуда на частную собственность на одну семью и гарантированную ссуду на собственность на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности.Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади. Запрещается пользоваться плавательными бассейнами или недвижимостью, предназначенной для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют выдавать ссуды с первоначальным взносом от 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые им разрешено взимать с вас.


Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь


Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотеку, чтобы купить дом, не вкладывая никаких денег.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, в момент покупки у вас не будет накопленного капитала в вашем доме, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто положил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо будет внести по крайней мере 3-5 процентов или более от стоимости дома. Но независимо от того, какую ссуду вы получаете — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы на домовладение (страхование, ремонт и т. Д.). Используйте бесплатный калькулятор ипотеки Zillow, чтобы оценить ваши ежемесячные расходы по ипотеке, или наш калькулятор доступности, чтобы определить, что вы действительно можете себе позволить.

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос. Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии. Как правило, если вы вкладываете меньше денег в дом при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия кредита (и наоборот).

Ключевые выводы

  • Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег вам даст кредитор, а также на сроки и условия кредита.
  • Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, поскольку он определяет ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
  • Если вы когда-либо снимали только аренду, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы как собственника включают не только ипотеку; есть также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
  • Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV. Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотеки.
  • Более крупный первоначальный взнос может сделать вас более конкурентоспособным в качестве покупателя, поскольку вас будут считать более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.

Общие сведения о первоначальных платежах по домам

Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд.Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может истощить ваши сбережения или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.

Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета. В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.

Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос.Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.

В то время как 20% первоначальный взнос был когда-то стандартом, многие покупатели жилья теперь платят 5% или меньше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотеки, кредитор сообщит вам максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении.В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.

Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом от 200 000 до 250 000 долларов.

Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму, одобренную кредитором, вам лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вы получили одобрение на получение ссуды в 300 000 долларов. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% вашего ежемесячного валового дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита в трудные времена. Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.

Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить.Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.

Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как накопление средств на пенсию, создание семьи, создание фонда для чрезвычайных сбережений и погашение долга. Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест деньги, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.

Первоначальный взнос и отношение суммы кредита к сумме

Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.

Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, что означает, что ваша доля в собственности выше, чем остаток непогашенной ссуды. Короче говоря, кредиторы предполагают, что вероятность дефолта по ипотеке будет ниже. Если вы отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.

Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора одолжить вам деньги.

Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, скорее всего, заплатите за частное ипотечное страхование (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды.Хотя ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.

Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA с государственной страховкой, ссуды VA или ссуды USDA.

Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения

Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите приложить все усилия, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.

Более высокий первоначальный взнос может указать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы получить окончательное одобрение ссуды (и добраться до заключительного стола) без сучка и задоринки.Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить затраты на закрытие сделки или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, кто имеет значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, а продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.

Программы ссуды с низким первоначальным взносом

Раньше считалось, что покупателям жилья необходимо 20% скидки на покупку дома. Времена изменились.Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%. Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в ноябре 2020 года составила 310 800 долларов, что на 14,6% больше, чем в ноябре 2019 года, когда она составляла 271 300 долларов.

Фактически, покупатели жилья, которые финансировали свой дом, вносили в среднем 12% от покупной цены, согласно профилю NAR 2020 для покупателей и продавцов жилья.Исследование показало, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.

Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.

Обычные ссуды

Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)

Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей.Обе программы будут рассматривать некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики соответствуют определенным рекомендациям по соотношению долга к доходу и займу к стоимости в дополнение к другим требованиям.

Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady позволяет заемщикам с минимальным кредитным рейтингом 620 коэффициент LTV 97%. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но требует минимального кредитного рейтинга 660, чтобы соответствовать требованиям.

Индивидуальные кредитные программы (снижение на 1–3%)

Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу. Например, Guild Mortgage требует 1% -ной скидки и предоставляет 2% -ый подарок заемщикам с квалифицируемым низким доходом и минимальным кредитным рейтингом 680. Программа Wells Fargo your First Mortgage® допускает 3% -ную скидку без требований к среднему доходу по региону.

Это только два из множества вариантов.Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы помочь вам сузить выбор.

Крупные кредиты (снижение от 10% до 20%)

Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. Кредиторы имеют различные квалификационные требования для крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.

Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить стоимость покупки на 10–20%.Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Кредиторы могут потребовать, чтобы вы имели 10% покупной цены дома наличными или другими активами на случай у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.

Займы с государственным страхованием

кредитов FHA (снижение на 3,5%)

Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочки платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.

Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам собственности, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для односемейных и многоквартирных домов, и находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.

VA кредитов (снижение 0%)

Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой оплатой, обеспеченной США.С. Департамент по делам ветеранов. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.

Кредиты USDA (снижение 0%)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельских районах по всей стране приобрести жилье в собственность.Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Программы поддержки авансового платежа

Специальные программы в жилищном управлении вашего штата или местного управления предлагают помощь новым покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам.Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.

4 способа сэкономить больше на первоначальный взнос

Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:

  1. Начните раньше с автоматизированным планом. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого периода выплаты или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налога, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени увеличивается баланс.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
  2. Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как кабельное и телевизионное обслуживание, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
  3. Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашему кредиту и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут оплачены, вы можете использовать суммы ежемесячного платежа для сбережения авансового платежа. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
  4. Найдите вторую работу. Многие покупатели впервые обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для приличного первоначального взноса.

Первоначальный взнос за дом Часто задаваемые вопросы

Нужно ли мне вкладывать 20% стоимости дома?

Нет. Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, кладут на дом 5% или меньше.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Универсального минимального первоначального взноса не существует, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется оплачивать ипотечную страховку или другие сборы.

Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?

Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше вариантов ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом и избежание необходимости платить страхование ипотеки и некоторых других сборов. Но если внесение крупного первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?

Никакой установленной суммы не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.

Итог

Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом.При более низком первоначальном взносе ожидайте более высоких комиссий по кредиту и процентных ставок, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок в счет вашего первоначального взноса, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.

Экономить на авансовый платеж нельзя: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.

Как купить второй дом без первоначального взноса

При таком большом шумихе вокруг требований к первоначальному взносу для покупки вашего первого дома легко предположить, что он вам понадобится и для покупки второго дома.По правде говоря, есть несколько предложений, как купить второй дом без накопления первоначального взноса. Но сначала давайте посмотрим, почему кредиторы предпочитают первоначальные платежи, чтобы дать вам лучшее представление о том, почему первоначальные платежи так популярны среди ипотечных кредиторов.

Назначение авансового платежа

Работа ипотечного кредитора состоит в том, чтобы выбрать заемщиков, которые, по их мнению, несут наименьший риск, когда дело доходит до выплаты их ипотеки. Первоначальный взнос — это способ заемщика показать кредитору, что он может выплатить свой жилищный заем, и не будет рискованным вложением.Первоначальный взнос применяется к остатку вашего кредита, когда вы закрываете свой жилищный кредит, и помогает минимизировать общую сумму, полученную от кредитора. Ипотечные ссуды с первоначальным взносом менее 20%, например, подлежат частному ипотечному страхованию (PMI) — дополнительные расходы для заемщика, взимаемые кредитором. В случае, если заемщик не платит по ипотеке, частная компания по ипотечному страхованию платит кредитору.

Как купить второй дом без первоначального взноса

Несмотря на логическое обоснование авансовых платежей, повторные покупатели жилья все еще имеют возможность приобрести второй дом без первоначального взноса.

Финансирование с использованием государственного застрахованного кредита

жилищных кредитов USDA и VA позволяют заемщикам покупать дома без первоначального взноса. Например, кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны правомочным покупателям, желающим приобрести дома в соответствующих критериям сельских районах (и даже в некоторых пригородных районах) по всей стране. Есть одна загвоздка: заемщики, желающие профинансировать свой второй дом с помощью ссуды Министерства сельского хозяйства США, должны использовать дом в качестве основного места жительства, а не в качестве инвестиционной собственности или дома для отдыха. Это может означать, что вы сдаете в аренду свой первый дом и делаете второй дом своим основным местом жительства.

Следуя тем же принципам, что и ссуды USDA, ссуды VA являются еще одним вариантом ипотеки с нулевым первоначальным взносом, доступным исключительно бывшим или нынешним военнослужащим. Имейте в виду, что покупка дома без первоначального взноса означает, что вы будете финансировать больше ипотечных кредитов в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь нашим простым калькулятором ипотечного кредита, чтобы увидеть, как эта разница в первоначальном взносе влияет на ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Превратите свой собственный капитал в наличные

Если вам интересно, как купить второй дом без первоначального взноса, или вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость / загородный дом в качестве второго дома, но у вас нет готового авансового платежа, рассмотрите возможность использования собственный капитал как источник первоначального взноса.Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять до 80-85% стоимости вашего дома, потенциально снижая процентную ставку, срок (или и то, и другое) для вашего первого дома, одновременно помогая вам совершить покупку второго дома.

Финансы с возможностью низкого первоначального взноса

Допустим, вам не подходят два последних варианта. Хотя для варианта ипотеки с нулевой выплатой еще мало что можно предложить, вы можете найти удачу в финансировании своего второго дома с помощью других вариантов ссуды. Например, ссуды FHA требуют всего 3.5% при закрытии, в то время как для обычных ссуд требуется всего 3% с соответствующими кредитными рейтингами и условиями ссуды. Однако есть один нюанс. Оба варианта займа требуют, чтобы вы квалифицировались как покупатель жилья впервые, чтобы воспользоваться их низкими ставками.

Если у вас есть еще вопросы, которые следует задать кредитному специалисту о том, как купить второй дом без первоначального взноса, подумайте о том, чтобы поговорить с Wyndham Capital Mortgage. Мы являемся онлайн-ипотечными кредиторами, обладающими знаниями и ноу-хау, чтобы получить жилищный заем, соответствующий вашим потребностям и финансовым целям.Мы упрощаем сравнение ставок по ипотеке, подачу заявки на покупку дома и его закрытие на 100% онлайн.

6 способов купить дом с минимальными затратами из кармана

Одним из самых больших препятствий для домовладения является нехватка наличных денег, которые можно было бы вложить в дом при закрытии. Хотя вы можете подумать, что не сможете купить дом, если ваш сберегательный счет выглядит немного скудным, есть несколько творческих способов заставить его работать. От конкретных кредитных программ до семейных подарков и многого другого — велики шансы, что вы найдете способ воплотить свою мечту о домовладении в реальность.

Соображения при поиске ипотеки

Если вы планируете покупать, но пытаетесь ограничить сумму, которую вы платите из своего кармана, помните об этих шести вещах, пока вы занимаетесь поиском жилья и ипотеки:

1. Посмотрите, соответствуете ли вы критериям для ссуды VA

Члены действующей службы, ветераны и члены их семей имеют право на ссуду VA, которая поддерживается Департаментом по делам ветеранов. Это позволяет подходящим покупателям приобретать дом без первоначального взноса и практически без затрат на закрытие.

В отличие от других программ ссуды, которые могут требовать первоначального взноса, программа ссуд VA не имеет требований к минимальному первоначальному взносу.

Гарантийный сбор VA заменяет требование о ипотечном страховании, так что это отличный способ купить дом для тех, кто соответствует требованиям.

2. Рассмотрите ссуду FHA

Ссуду FHA — популярный вариант, который позволяет покупателям вкладывать всего 3,5% в новый дом, который может быть предоставлен в виде финансового подарка от семьи или квалифицированного специалиста. некоммерческое или государственное учреждение.Продавцы также могут нести расходы на закрытие до 6% от продажной цены дома.

Самое замечательное в ссудах FHA — это более низкие требования к первоначальному взносу и менее строгие квалификационные критерии, что делает их отличным вариантом для всех потенциальных покупателей жилья. Но помните, что в рамках этой кредитной программы вам необходимо будет оплатить страховой взнос по ипотеке, независимо от вашего первоначального взноса.

3. Выберите программу помощи покупателям жилья

Если вы покупаете дом впервые, существует множество ресурсов, которые помогут вам ориентироваться в незнакомых водах.К счастью, существуют программы как на местном, так и на национальном уровне, которые предлагают финансовую помощь новым покупателям жилья, а в некоторых случаях и предыдущим домовладельцам. Возможно, стоит изучить местные программы, государственные программы, некоммерческие организации и т. Д.

4. Не упускайте из виду заем USDA

Другой вариант, доступный для заемщиков, которые соответствуют требованиям с нулевым первоначальным взносом, — это заем USDA. программа, также известная как ссуда на развитие сельских районов. Некоторые подходящие районы на удивление довольно пригородные, поэтому не сбрасывайте со счетов эту кредитную программу, пока не проверите, соответствует ли недвижимость требованиям.Важно отметить, что ссуды Министерства сельского хозяйства США действительно требуют ипотечного страхования, а лимиты ссуд и ограничения дохода различаются в зависимости от региона.

5. Получите в подарок авансовый платеж

Если вам повезло, что член семьи подарил вам деньги, они потенциально могут быть использованы для внесения авансового платежа — при условии, что вы тщательно соблюдаете требования, установленные вашим кредитором. Вам потребуется документальный след, показывающий, кто подарил вам деньги, как они дали их вам и когда они были даны, и что выплаты не требуются.

Сумма, которую можно подарить, будет зависеть от типа ссуды, которую вы выберете, поэтому важно обсудить ваши варианты с кредитором.

6. Попросите продавца оплатить затраты на закрытие сделки

Оплата ваших затрат при закрытии продавцом зависит от ряда факторов, в том числе от текущего рынка недвижимости в вашем регионе. На рынке покупателя, где предложение домов превышает спрос, может быть разумным попросить продавца оплатить некоторые или все затраты на закрытие.

Однако на рынке продавца, где спрос на дома превышает предложение, вероятность того, что продавец внесет свой вклад в покрытие ваших затрат на закрытие сделки, может быть невелика.Об этом, безусловно, стоит узнать, поскольку многие продавцы хотят действовать быстро и считают целесообразным провести переговоры, чтобы обеспечить своевременное закрытие сделки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *