Дать займ под залог недвижимости: 9111.ru — страница не найдена

Кредит под залог недвижимости от частного инвестора. Поправки в законе.

Полезные статьи

Частный инвестор. Займ под залог недвижимости и ПТС.

---

На рынке финансовых услуг есть несколько вариантов получения денежных средств. Всем известны кредиты в банке, услуги микрофинансовых организаций, в том числе займы под залог ПТС и недвижимости.  

Есть посредники между банками, финансовыми компаниями и клиентом – кредитные брокеры. Иногда получить деньги через такого посредника быстрее, т.к. он обладает информацией по большинству предложений и условий, поэтому может направить заявку в те компании, которые больше подходят для клиента.  

Одним из вариантов получения нужной суммы является кредит от частного инвестора.

  Чаще всего частные инвесторы работают под залог недвижимости и ПТС, т.к. не запрашивают информацию о трудоустройстве, доходах и кредитной истории. Для получения денежных средств достаточно представить документы на недвижимость или ПТС автотранспортного средства и заключить договора залога и займа.  

Частный инвестор – это физическое лицо, предоставляющее денежные средства под залог движимого, недвижимого имущества.  

На свое усмотрение он может выдавать займы, даже если: 

• испорчена кредитная история
• наступил преклонный возврат
• нет возможности официально подтвердить доход 
• есть просрочки по текущим кредитным обязательствам
• в залог предоставляются доли, а не весь объект целиком и т.д. 

Однако, чаще всего займ от частного инвестора — это: 

• высокий процент по займу 
• повышенный риск мошеннических действий 

 

На что нужно обратить внимание, чтобы сделка была безопасной: 

 

1.       Выбирая частного инвестора, проверяйте его репутацию по независимым отзывам или поинтересуйтесь рекомендациями. 

2.    При возникновении трудностей с поиском инвестора, обратитесь к услугам кредитного брокера. Нужно помнить, что брокер также возьмет свою комиссию от заемщика. Ее размер и условия выплаты нужно уточнить заранее. 

3.     Перед подписанием договоров займа и залога тщательно изучите и проконсультируйтесь у юриста. Обращайте внимание на все мелочи, а также размеры штрафов, пени, метод начисления процентов, досрочное закрытие и т.д. Более подробное описание, на что обратить внимание при заключении договоров займа и залога можно почитать в нашем справочнике «Миссия выполнима. 7 советов как безопасно получить займ под залог недвижимости». 

4.     Лучше всего подписывать документы в момент получения денег. 

 

Получить деньги от инвестора под залог недвижимости жилой/коммерческой, автотранспорта сегодня достаточно просто, но будьте внимательны при заключении договоров и прежде, чем подписывать их проконсультируйтесь с юристом.

 

Обращаем ваше внимание, что 02 августа 2019 принят Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым установлен запрет на выдачу займов физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения.  

Кроме того, деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, учреждением, созданным по решению Правительства Российской Федерации для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере, а также организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенными в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов.

 

Указанные изменения вступили в силу с ноября 2019 г. Простыми словами это значит, что физическое лицо может выдавать займы другому физическому лицу под залог только на единоразовой основе.

 

Условия по займам под залог недвижимости для бизнеса можно посмотреть здесь

Деньги под залог ПТС здесь

 

 

Руководитель отдела по работе с клиентами

ООО МКК «Актив Финанс Групп»

Юлия Лапко

Росреестр

С 1 ноября 2019 года частным микрофинансовым организациям (МФО) запрещено выдавать россиянам займы под залог квартиры. Это предусмотрено пунктом 11 статьи 5 Федерального закона от 02.08.2019 №271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».

Нововведение призвано навести порядок на рынке МФО, защитить граждан от мошенников и необдуманных финансовых решений.

Теперь не удастся получить кредит в частной микрофинансовой организации под залог любой жилой недвижимости. Также это касается собственников долей в квартирах, домах, участников долевого строительства. На нежилые помещения данное ограничение не распространяется. Норма эта введена ради самих заемщиков, чтобы их не могли ввести в заблуждение махинаторы с недвижимостью, которых люди нередко принимали за МФО. Важный момент, речь идет только о частных МФО.

Для микрофинансовых организаций, учредителями которых являются местные или федеральные власти, законодатели сделали исключение. Такие МФО смогут и дальше давать деньги до зарплаты под залог жилой недвижимости.

С 1 ноября вступает в силу еще одна норма, которая должна защитить наше жилье от мошенников. Речь идет об 7 абзаце пункта 3 Федерального закона от 2 августа 2019 г. №286-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О государственной недвижимости». Закон направлен на защиту интересов граждан в случае недобросовестных действий по отчуждению принадлежащего им на праве собственности недвижимого имущества с использованием незаконно полученного ключа электронной подписи.

С сегодняшнего дня Росреестр должен уведомлять владельца квартиры, что поступило заявление о государственной регистрации перехода, прекращения его права собственности на недвижимость, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью. Сообщение должно быть отправлено в день получения заявления. Так у настоящего хозяина жилья будет время, в случае мошенничества, предупредить регистрирующий орган о том, что он ничего не продает, не дарит, не отчуждает.

Управление Росреестра по Чувашии настоятельно рекомендует гражданам через МФЦ зафиксировать адрес своей электронной почты для оперативного оповещения, и не забывать проверять электронный ящик. 

Ульяновцы не смогут занимать деньги под залог недвижимости в микрофинансовых организациях

Согласно новым нормам, с ноября частным микрофинансовым организациям запрещено заключать договоры потребительского займа с физическими лицами под залог жилого помещения, доли в праве на общее имущество, а также права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве жилья.

 

Алексей Коренев

Аналитик ГК «ФИНАМ»

— Микрофинансовые организации в последнее время находятся под довольно пристальным контролем и со стороны Банка России, и со стороны прочих регулирующих органов. Связано это с тем, что до недавнего времени у МФО была возможность не только навязывать кредиты на совершенно неприемлемых условиях, но и облагать заемщиков неподъемными штрафами и пенями, вынуждая последних зачастую отдавать кредиторам своё жильё в погашение долгов. Сейчас Центробанк жестко ограничил максимальную величину процентов по кредитам МФО размером в 1% в день (т.е. 365% годовых), а также ввел ограничения на предельную сумму штрафов и пеней относительно величины займа, так как данный инструмент активно использовался микрофинансовыми организациями для того, чтобы истребовать с заемщиков дополнительные денежные средства. Среди прочих ограничений, введенных регулятором, есть и запрет для МФО кредитования под залог жилой недвижимости. Данная мера призвана оградить заёмщиков от недобросовестных кредиторов, использующих жизненные трудности людей для необоснованного обогащения.

Что касается контроля, то он в целом неплохо отработан – законодательно МФО просто не имеют права выдавать кредиты под залог квартиры. И санкции за нарушения этой нормы предусмотрены весьма существенные.

Однако стоит помнить, что не все кредиторы добросовестно выполняют свои обязанности и работают легально. Для последних теперь предусмотрено наказание.

Алексей Коренев

Аналитик ГК «ФИНАМ»

— Следует учитывать, что в стране работает огромное количество нелегальных кредиторов, которые не только не попадают в официальную статистику Центробанка, но и с трудом поддаются контролю за их деятельностью. С другой стороны, львиная доля этих «серых кредиторов» промышляет относительно небольшими по сумме и достаточно кратковременными займами (так называемые, PayDay Loans – кредиты до зарплаты), где речь о залоге жилья под выдаваемые денежные средства обычно не ведется. При этом, помимо контроля со стороны таких организаций, как Банк России и Росфинмониторинг, любой гражданин, считающий, что микрофинансовая организация нарушает действующее законодательство, требуя с него необоснованно высокую сумму денег в счет погашения долгов или начисленных штрафов, вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением, по факту которого будет проведена проверка и предприняты соответствующие действия.

Однако, как и в любом законе, здесь есть лазейки и исключения, об этом нам рассказал председатель правления Общества по защите прав потребителей «Успех» Дмитрий Щеглов:

Дмитрий Щеглов

Председатель правления Общества по защите прав потребителей «Успех» 

— За выполнением требований закона будет следить ЦБ РФ, в случае  выявления нарушений Центробанк может отозвать лицензию у МФО. В принципе, такую сделку в Росреестре не имеют права регистрировать, так как это противоречит закону.

Но здесь есть один момент. Если человек обратится в микрофинансовую организацию, то конечно по закону невозможно дать ему взаймы под залог жилой недвижимости. Но если МФО это оформит как займ от физического лица, под расписку физическому лицу, то залог работает. И можно давать деньги заемщику, только не оформлять долг на МФО. На мой взгляд было бы логично чтобы в законе прописали, что аффилированные лица к МФО также не могут выдавать займы под залог недвижимости.  

Отметим, что Федеральный закон от 02.08.2019г. No271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» внес поправки не только в правила выдачи займов под залог жилья и в части установления процентной ставки, изменения также были в правилах функционирования и регулирования деятельности МФО и затронули требования к размеру собственных средств организации, требования к лицу осуществляющему функции главного бухгалтера МФО и т.д.

Администрация Московского района — Займы под залог жилья

В последнее время в суд Московского района г. Минска стали поступать многочисленные исковые заявления ЧУП «Л» о взыскании с физических лиц значительных сумм по договорам возмездного оказания услуг.

Кроме того к этим же физическим лицам предъявляются исковые заявления уже иных физических лиц об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиры) в счет возмещения неисполненных обязательств.

Данные обстоятельства провоцируют поступление от должников в правоохранительные органы заявлений о проведении в отношении работников ЧУП «Л» проверок по факту возможного мошенничества.

Изучение в порядке надзора законности и обоснованности принимаемых судом и органами внутренних дел решений показало, что трехсторонние взаимоотношения находятся в рамках правого регулирования, вместе с тем, несут определенные риски для сторон, и, по мнению прокуратуры района, требуют огласки и разъяснения.

Так, например, гр. Т., пенсионерка, а также ее совершеннолетний сын К., имеющий на иждивении малолетнего ребенка, в силу ряда причин не смогли получить кредит в банке для целей улучшения жилищных условий.

В процессе поиска возможных решений в сети интернет по запросу «деньги в долг» Т. обнаружила предложение ЧУП «Л» о предоставлении займа под залог недвижимости.

Обратившись к названному субъекту хозяйствования Т. пояснили, что для получения испрошенной ей суммы денежных средств в размере 20 тыс. долларов США необходимо заключить с ЧУП «Л» договор возмездного оказания консультационных, информационных, посреднических и иных услуг, направленных на поиск займодавца. Суть договора сводилась к тому, что ЧУП «Л» поможет найти физическое лицо, которое будет согласно дать в долг Т. необходимую сумму денег под залог недвижимости. Стоимость оказанных услуг ЧУП «Л» оценило в 7,5 тыс. долларов США, а в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату данной суммы — значительные штрафные санкции в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Несмотря на такие условия, Т. должным образом в суть проекта договора не вникла, расценила его положения по своему, и, подписав договор, фактически выразила согласие на его заключение.

Приблизительно в это же время гр. Л. в сети интернет осуществлял поиск предложений по выгодному вкладу валютных средств, где и обнаружил такое предложение ЧУП «Л».

После консультаций с представителем данной организации Л. пояснили, что для осуществления вклада также необходимо заключить с ЧУП «Л» договор возмездного оказания консультационных, информационных, посреднических и иных услуг. В этом случае суть договора сводилась к тому, что ЧУП «Л» поможет найти физическое лицо – заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости, а стоимость оказанных услуг ЧУП «Л» оценило в 50% от размера выплаченной пени по заключенному договору займа.

В итоге между Т. и Л. был заключен договор займа сроком на два года, процент за пользование денежными средствами определен сторонами в размере 2,5% ежемесячно (30% годовых), в качестве обеспечения обязательств послужил залог принадлежащей Т. квартиры.

Тот факт, что квартира являлась единственным местом жительства Т. и, в силу положений ст. 6 Закона Республики Беларусь «Об ипотеке» не могла быть предметом залога, стороны не смутило. При заключении договора залога все зарегистрированные в квартире лица дали свое письменное согласие на залог, а Т. еще и сменила регистрацию, прописавшись на время в аг. Ждановичи.

Как итог, Т. должным образом свою платежеспособность не оценила, обеспечить своевременный возврат полученного займа и процентов по нему, а также оплату услуг ЧУП «Л» не смогла, чем поставила себя и членов семьи в тяжелое материальное положение,
а в случае невозможности исполнить принятые на себя обязательства в будущем – еще и возможности лишиться единственного места жительства.

В свою очередь, Л. также не получил желаемого, поскольку вернуть выданный займ и получить «выгодные» проценту по нему к настоящему времени не удалось.

Фактически от долговых обязательств между Т. и Л. выгоду получило только ЧУП «Л».

Отсюда вывод:

1) Всегда внимательно читайте проект любого договора;

2) Если Вам не ясна суть того или иного пункта договора консультируйтесь только с незаинтересованной в исходе стороной, желательно – с адвокатом;

3) Реально оценивайте свои финансовые возможности, в том числе с учетом возможных штрафных санкций;

4) Ни при каких обстоятельствах не обеспечивайте свои обязательства путем залога единственного места жительства;

5) Получение «легких» денег всегда неразрывно связано с высокими рисками.

Займ под залог недвижимости как гарантированный доступ к средствам

Иногда нужда в заёмных средствах является выраженной. Для того чтобы дать шанс бизнесу на развитие или решить некоторую проблему, необходима внушительная сумма средств. Финансовые организации не всегда готовы идти на уступки, если риск того, что вернуть кредит в полном размере не получится, велик. Однако всегда есть место для альтернативы. В этом случае речь идёт о займе под залог недвижимости. Выгодные условия предлагает «Кредиториум» (ООО МКК «Заклад»). Поспешите ознакомиться с деталями предложения и провести сравнительный анализ.

Займ под залог недвижимости – это отличное решение. В этом случае финансовые организации готовы предоставить крупную сумму без лишних вопросов. Нет необходимости доказывать собственную платёжеспособность и искать поручителей. На сотрудничество даже могут рассчитывать люди с плохой кредитной историей. Однако в этом случае уж точно придётся платить по счетам. Если обнаружится задолженность, то недвижимость перейдёт в собственность финансовой организации. Клиент при этом утратит все права на объект.

Как зачастую проходит сделка?

Алгоритм предельно прост. В этом случае не понадобятся значительные инвестиции времени. Зачастую достаточно оставить заявку на сайте и дождаться звонка от менеджера. Специалисты попросят представить документы на объект недвижимости и внимательно их изучат. После этого эксперты проведут оценку объекта, чтобы определить рыночную цену такового и его ликвидность. Затем дело за оформлением документов, если каждая из сторон согласна с предлагаемыми условиями.

Клиенту финансовой организации будут выданы средства. В дальнейшем он должен будет погашать кредит ежемесячно, в рамках графика платежей. Желательно не нарушать таковой. Зачастую можно платить больше, с целью минимизировать переплату и скорее вернуться к нормальной жизни.

Кредит под залог недвижимости часто не имеет альтернативы. В этом случае не нужны справки о доходах. Пакет документов минимален. Юристы финансовой организации помогут собрать необходимые документы и окажут качественную консультационную поддержку на всех этапах. Деньги часто можно получить в тот же день, после подписания бумаг. Оперативность порой играет ключевую роль.

Кредит под залог недвижимости – это иногда единственный шанс быстро получить в личное пользование большую сумму средств.

На правах рекламы

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Оценка текста

читайте также

Займ под залог дома: взять деньги под залог частного дома

Своевременное вложение крупной суммы денег часто является единственной возможностью решения финансовых проблем. Современная банковская система кредитования не может дать клиентам оптимальное решение, которое бы удовлетворяло их требованиям относительно срочности и размера кредита.

Отличным выходом из сложившейся ситуации может стать обращение в компанию SimpleFinance, где вы сможете быстро получить деньги под залог частного дома на выгодных для себя условиях.

Займы под залог дома имеют ряд особенностей:

1. Характеристики объекта недвижимости. Максимальную сумму можно получить за современный дом с надежным фундаментом, который построен из кирпича или бетона. Оценочная стоимость деревянного дома будет ниже. При плохом состоянии дома он не будет представлять реальной ценности – в таком случае оцениваться будет стоимость земли. Также на итоговую сумму займа влияет наличие инженерных коммуникаций, ландшафтный дизайн и дополнительные строения на участке.
2. Состояние документов. При оформлении срочных займов под залог домов, приобретенных более 10 лет назад, документы иногда не соответствуют требованиям законодательства. В отличие от банков, которые требуют, чтобы документы находились в идеальном состоянии, компания SimpleFinance готова пойти на уступки и не потребовать от клиента переоформления документов. В таких ситуациях все вопросы с документацией мы берем на себя.
3. Месторасположение. Залоговым имуществом могут считаться дома и коттеджи, которые зарегистрированы в Москве и Московской области. На размер кредита влияет и конкретное местонахождение собственности: тип и величина поселка, окружающая инфраструктура и т.д.

Преимущества займа под залог дома в SimpleFinance

• Выгодные условия финансирования: от 17% годовых, до 50% от оценочной стоимости, до 10 лет погашения.
• Возможность погашения займа до установленного срока без штрафных санкций.
• Полная юридическая прозрачность и законность выдачи денег под залог дома.
• Минимальный пакет документов без предоставления справок о подтверждении дохода.

Ипотека в Оренбурге вместе с компанией ОРИФА

Ипотека в Оренбурге возможна с компанией ООО «ОРИФА». Многолетний опыт работы на рынке ипотеки Оренбургской области и накопленный административный ресурс, позволяют подобрать нашим клиентам оптимальную ипотечную программу. Вы убедитесь, что взять ипотеку в Оренбурге легко! Ознакомьтесь детально с представленными программами для приобретения жилья в ипотеку в Оренбург на сайте и оставьте заявку на бесплатную консультацию.

Стараемся получить одобрение выдачи ипотечного кредита даже в сложных ситуациях. Для нас важен каждый клиент.

Получение ипотеки

Для получения ипотеки необходим пакет документов, и подача его на рассмотрение. Но для начала подайте заявку на рассмотрение ипотеки, а потом уже займитесь подбором ипотеки. Если у Вас появились вопросы, мы с радостью ответим на них.

Скачать заявление на получение ипотеки можно тут. Взять ипотеку в 2020 году в Оренбурге с выгодной процентной стало легче вместе с ООО «ОРИФА».

Кредит ипотека

Вместе с ООО «ОРИФА» Вы сможете получить ипотечный кредит на покупку квартиры в ипотеку. Мы знаем о ипотеке всё и постараемся предложить наиболее подходящий для Вас кредит. Позвоните или оставьте заявку на бесплатную консультацию по ипотечному кредиту. Для нас важен каждый клиент.

Ипотека сегодня

Ипотека — приобретение недвижимости на взятые в долг денежные средства, с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем. Ипотечные кредиты всегда связаны с залогом, а вышеупомянутым лицом в 99,9% почти всегда выступает банк.

Поговорим об ипотеке кредите на жилую недвижимость. Решение взять ипотечный кредит на готовую квартиру, дом, либо новостройку, дается совсем не просто. Но сейчас, когда программы почти всех банков позволяют приобрести не только квартиры, но частные дома в ипотеку (ипотечный кредит), а тем более что ипотека 2020 снизила процентные ставки, нельзя упустить момент. Сейчас популярны льготные ипотеки, ипотека (ипотечный кредит) возможна с использованием материнского капитала и другими льготами. Ипотека в г Оренбурге — предложение, набирающее несомненные обороты. Ипотека сегодня у каждого на слуху, ведь в 2020 — взять выгодные ипотечные кредиты в Оренбурге легко.

ссуд под залог недвижимости — Millennium Funding

Оборотный капитал для покупки, продажи или ремонта собственности.

Независимо от того, являетесь ли вы инвестором (купите, отремонтируйте, продайте) или владельцем недвижимости, вы знаете, что в жилой недвижимости может быть значительный капитал. Этот капитал на самом деле представляет собой накопленную энергию, которую вы могли бы использовать для реализации своего бизнес-плана, приобретения и ремонта новой собственности, ремонта существующей собственности, погашения других дорогостоящих долгов и многого другого. Millennium Funding может высвободить эту энергию в кратчайшие сроки с помощью гибкого небанковского финансирования, обеспечивающего быстрый доступ к средствам.Будь то дом на одну семью, многоквартирный дом или многоквартирный дом, мы даем вам капитал, необходимый для повышения стоимости недвижимости, завершения строительства, повышения качества, покрытия операционных расходов и многого другого.

В зависимости от стоимости вашей жилой недвижимости это финансирование дает инвесторам и владельцам большую гибкость, чем банковский кредит, и обычно длится не более двух-трех лет.

---

Как это работает

Разработанный для тех, кто владеет и / или покупает и инвестирует в проекты недвижимости, он обеспечивает финансирование, основанное на стоимости вашей недвижимости, а не на прочности капитала вашего бизнеса или вашей личной кредитной истории.

---

Преимущества

• Доступ к собственному капиталу, который вы могли связать с жилой недвижимостью
• Финансирование приобретения и реабилитации сальто или ремонта
• Более быстрое финансирование, чем традиционные банковские кредиты
• Программы для заемщиков с ограничениями дохода или кредита
• Срок кредита до двух лет с возможностью продления
• Все виды жилой недвижимости рассмотрены

---

Часто задаваемые вопросы

В.Что такое кредиты под залог недвижимости?

A. Эти краткосрочные кредиты, часто называемые частными деньгами, твердыми деньгами или промежуточным финансированием, предлагают большую гибкость, чем традиционное банковское финансирование. Они разработаны специально для сделок с жилой недвижимостью, которые не укладываются в жесткую структуру большинства финансовых учреждений. Мы работаем с заемщиками, которые в настоящее время не могут претендовать на получение обычного финансирования из-за ограничений дохода, проблем с кредитованием или имущественных условий. Наше краткосрочное финансирование можно использовать в качестве моста, пока ваш проект не получит право на обычное финансирование или не будет продан.

В. Какое имущество вы ссужаете?

A. Недвижимость может включать любой тип жилой собственности: односемейный дом, многоквартирный дом, многоквартирный дом или многоквартирный дом.

В. Каковы общие требования?

A. Требуется значительный капитал в уже находящейся в собственности недвижимости или капитал, чтобы способствовать приобретению новой недвижимости.

В. Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение?

А.Типичное утверждение занимает около 24 часов. Как только у нас будет необходимая информация (например, адрес собственности, информация о существующей задолженности, кредитный отчет и личные финансовые данные заемщика), мы сможем быстро определить, будет ли это проект, который мы готовы финансировать.

В. Какой размер кредита доступен?

A. От 25 000 до 2 500 000 долларов.

В. Вы работаете со стартапами?

A. Да. Мы учитываем множество факторов (опыт заемщика, стоимость имущества, кредитоспособность заемщика, имеющийся капитал и т. Д.) при оценке возможности получения кредита.

В. Какие первичные документы вам нужны?

A. Для начала мы обычно запрашиваем у заемщика адрес собственности, информацию о существующем капитале и / или долге, а также личные финансовые отчеты.

В. Должен ли я подписывать личную гарантию?

А. Иногда. От силы заемщика и самого проекта будет зависеть необходимость личной гарантии.

§ 6.2-878. Ссуды под залог недвижимости, как правило,

A.В данном разделе «ссуда, обеспеченная недвижимостью» означает обязательство, исполненное или принятое на себя заемщиком, которое обеспечено ипотекой, доверительным актом или аналогичным инструментом, обременяющим недвижимое имущество, которое принадлежит заемщику и по которому банк полагается в качестве основного обеспечения по ссуде.

B. Ни один банк не должен предоставлять ссуды под залог недвижимости, если такая ссуда вместе со всеми предыдущими залогами или обременениями на такую ​​недвижимость превышает 90 процентов оценочной стоимости недвижимости, обеспечивающей такую ​​ссуду.

C. Оценка, требуемая данным разделом, необходима, если сумма ссуды равна или превышает сумму, время от времени устанавливаемую Комиссаром. При установлении такой суммы Уполномоченный принимает во внимание требования, предъявляемые к банкам в соответствии с применимыми федеральными нормативными актами. Такие оценки должны быть составлены в письменной форме, подписаны оценщиками и должны храниться в файлах банка при условии проверки экспертами банка. Назначенные таким образом оценщики должны быть опытными лицами, компетентными проводить оценку недвижимости в том месте, где она находится.

D. Любой банк может предоставлять ссуды под залог недвижимости, которые не соответствуют ограничениям и ограничениям в этом разделе, если общая невыплаченная сумма таких ссуд, за исключением ссуд, которые впоследствии соответствуют таким ограничениям и ограничениям, не превышает 10 процентов от общей суммы кредитов под залог недвижимости.

E. Положения этого раздела, касающиеся соотношения ссуды к оценочной стоимости и оценки, не применяются, если:

1. Обеспечение недвижимым имуществом принимается исключительно в качестве меры предосторожности на условиях, которые не являются более благоприятными, чем они могли бы быть в отсутствии такого залогового права на недвижимое имущество;

2.Передача залога недвижимого имущества принимается или является вспомогательной по отношению к переуступке арендных обязательств, на которые банк полагается в первую очередь и осмотрительно;

3. Последующая операция является результатом существующего предоставления кредита при условии (i) того, что заемщик выполнил свои обязательства удовлетворительно, (ii) нет аванса в виде новых денег, за исключением ранее согласованных, (iii) кредитоспособности заемщика не ухудшается, и (iv) нет очевидного и заметного ухудшения условий сбыта или физических активов, обеспечивающих обеспечение банка залогом; или

4.Залог на недвижимость используется для обеспечения предварительного аванса, который не был обеспечен такой недвижимостью.

F. В случаях, когда оценка сертифицированным государством или лицензированным государством оценщиком не требуется, в соответствии с данным разделом или другими разделами настоящей главы в финансовой операции, связанной с недвижимостью, банк из соображений осторожности может принять и сохранять разумную оценку, оценку или анализ недвижимого имущества или недвижимого имущества в связи с такой сделкой.

G. Комиссия может приказом или постановлением исключить ссуды или определенные категории ссуд из требований этого раздела.

H. Положения этого раздела не должны толковаться как запрещающие любому банку принимать в качестве обеспечения по ссуде, которую он добросовестно предоставил без обеспечения или под обеспечение, поскольку признано недостаточным, обязательство или обязательства, обеспеченные ипотекой. , доверительный акт или другой подобный инструмент на недвижимое имущество.

Code 1950, § 6-78; 1952, г. 25; 1956, г. 622; 1960, с. 23; 1964, г. 150; 1966, г. 584, §§ 6.1-63, 6.1-65; 1968, г. 549; 1972, г. 189; 1976, г. 487; 1978, г.624; 1979, г. 375; 1981, г. 271; 1982, г. 263; 1984, г. 133; 1988, г. 170; 1991, г. 160; 1992, г. 68; 1994, г. 501; 2005, г. 263; 2010, г. 794.

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Есть два разных типа ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Понимание различий между ними является важным шагом в достижении финансовой грамотности и может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое здоровье.

В основном, обеспеченная ссуда требует от заемщиков предоставления залога, а необеспеченная ссуда — нет.Эта разница влияет на вашу процентную ставку, лимит заимствования и условия погашения.

У выбора обеспеченной и необеспеченной ссуды есть свои плюсы и минусы, поэтому мы подчеркнули для вас различия здесь:

Обеспеченный заем

Обеспеченные кредиты защищены активом. Купленный предмет, например дом или автомобиль, можно использовать в качестве залога. Кредитор будет удерживать документ или титул до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Другие предметы также могут быть использованы для поддержки ссуды. Сюда входят акции, облигации или личное имущество.

Обеспеченные ссуды — это наиболее распространенный способ занять большие суммы денег. Кредитор собирается дать ссуду только крупной сумме с обещанием, что она будет возвращена. Поставить свой дом на карту — это способ убедиться, что вы сделаете все возможное, чтобы погасить ссуду.

Обеспеченные кредиты предназначены не только для новых покупок. Обеспеченные ссуды могут также представлять собой ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог жилья. Они основаны на текущей стоимости вашего дома за вычетом оставшейся суммы задолженности. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога.

Обеспеченная ссуда означает, что вы обеспечиваете гарантию возврата ссуды. Риск заключается в том, что если вы не сможете погасить обеспеченную ссуду, кредитор может продать ваше обеспечение для выплаты ссуды.

Преимущества обеспеченных кредитов:

• Пониженная цена
• Более высокие лимиты заимствования
• Более длительные сроки погашения

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека — Ипотека — это ссуда для оплаты дома. Ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут состоять из основной суммы и процентов, а также налогов и страховки.
• Кредитная линия собственного капитала — Кредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.
• Автокредит — автокредит — это вариант автокредитования, который вы можете получить через дилера, банк или кредитный союз.
• Ссуда ​​на лодку — Ссуда ​​на лодку — это ссуда для оплаты лодки. Подобно автокредиту, ссуда на лодку включает в себя ежемесячный платеж и процентную ставку, которая определяется множеством факторов.
• Ссуда ​​на автотранспортное средство для отдыха — Ссуда ​​на автотранспортное средство для отдыха — это ссуда для оплаты дома на колесах.Он также может охватывать туристический прицеп.

обеспеченных кредитов: что нужно знать

Если у вас нет кредитоспособности, чтобы претендовать на получение необеспеченной ссуды, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на получение обеспеченной ссуды, которая обеспечена залогом для защиты кредитора. У использования обеспеченных кредитов есть свои плюсы и минусы, поэтому, если вы хотите воспользоваться этим, вы должны понимать свои варианты.

Что такое обеспеченные ссуды?

Обеспеченные ссуды обеспечены активами, которыми вы владеете, такими как автомобили, дома или сберегательные счета, которые кредитор может принять в качестве актива, если вы не заплатите, как обещали.Между тем, необеспеченные кредиты не требуют залога, поэтому квалификация заемщика в основном основана на кредитной истории, доходах и долговых обязательствах.

Концепция обеспеченной ссуды проста: когда банк ссужает деньги, существует риск того, что заемщик не сможет погасить ссуду. Кредиторы несут меньший риск при обеспечении ссуды залогом. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может наложить арест на обеспечение или наложить арест на него, чтобы погасить остаток. Вот почему обеспеченные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды.

Виды обеспеченных кредитов

Вот несколько распространенных примеров обеспеченных кредитов, чтобы вы могли подумать, подходят ли они вам.

• Ипотека : Ипотека обеспечена вашим домом. Если вы пропустите платеж, банк может начать процесс обращения взыскания, чтобы вступить во владение недвижимостью.
• Ссуда ​​под залог собственного капитала или Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC): Они позволяют вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.Если вы не заплатите, вы рискуете потерять свой дом и капитал, который вы построили.
• Автокредит : Автокредит обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Банк может вернуть себе транспортное средство, чтобы возместить убытки по просроченной ссуде.
• Правовой титул на покупку автомобиля : Правовой кредит на покупку автомобиля обеспечен титулом на вашу машину. Кредитор ссужает вам деньги и сохраняет ваше право собственности до тех пор, пока ссуда не будет погашена.
• Обеспеченная кредитная карта : Обеспеченная кредитная карта требует внесения денежного депозита — обычно в размере от 50 до 300 долларов США — который действует как залог и кредитный лимит.Чем больше вы закладываете в качестве залога, тем выше ваш кредитный лимит. Для людей без кредитной истории это может быть хорошим способом заработать кредит.
• Обеспеченный личный заем: Обеспеченный личный заем, помимо прочего, может быть обеспечен сберегательным счетом или титулом на автомобиль. Обеспеченный личный заем позволяет использовать средства практически для чего угодно, от проектов по благоустройству дома до консолидации долга. Если залогом является, например, ваш сберегательный счет, кредитор удерживает средства.Деньги остаются на вашем счете и приносят проценты, но кредитор может забрать их, если вы не выплатите ссуду в соответствии с договоренностью.
• Ссуда ​​под ломбард : С ссудой под ломбард вы оставляете ценный предмет в магазине, принимаете единовременную сумму денег и соглашаетесь либо выплатить ссуду, либо частично внести залог. Если вы не вернете ссуду, ломбард может оставить вещь себе и продать.

С другой стороны, студенческая ссуда является типичным примером необеспеченной ссуды, и многие кредитные карты и личные ссуды также необеспечены.Когда вы подаете заявку на это, кредитор в основном основывает свое решение на вашей кредитоспособности.

Что можно использовать в качестве залога для обеспеченного кредита?

При выборе наиболее подходящего для вас залога ссуды подумайте, с каким активом вы готовы расстаться, если не можете погасить ссуду:

• Недвижимость / имущество (дома, собственный капитал)
• Земля (необработанная или неулучшенная земля может быть рискованной, поэтому у вас могут возникнуть проблемы с поиском кредитора)
• Транспортные средства (легковые, грузовые, внедорожники, прогулочные автомобили, мотоциклы, лодки, вездеходы)
• Банковские счета (сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка)
• Инвестиции (ваш портфель)
• Ценности (ювелирные изделия, электроника)
• Страхование жизни

Когда рассматривать займ под обеспечение

Обеспеченный заем может быть хорошим вариантом, если у вас есть что-то ценное, что вы можете использовать в качестве залога.Взамен вы, как правило, можете получить более низкую процентную ставку или большую сумму кредита по сравнению с необеспеченной ссудой. Это также может быть полезно для людей, у которых нет хорошей кредитной истории или достаточного дохода, чтобы претендовать на получение необеспеченного кредита. Использование обеспеченной ссуды для создания кредита может помочь вам получить более выгодные условия в следующий раз, когда вам понадобится занять деньги.

Но есть и обратная сторона. Если вы не сделаете своевременные платежи по обеспеченной ссуде, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и кредитор может взять залог.В зависимости от того, что вы обещали, вы можете в конечном итоге потерять надежный вид транспорта, свой дом или свои сбережения.

Примите к сведению: Перед тем, как подписаться на ссуду, посмотрите на свои финансы и прочтите условия ссуды. Убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, и что вы понимаете, когда ваш кредитор может взять залог, а также процесс, которому он должен следовать, чтобы арестовать ваши активы.

Где получить обеспеченный кредит для физических лиц

Вы можете найти обеспеченные личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.Но не все обеспеченные ссуды одинаковы — каждый кредитор предлагает разные условия ссуды и использует разные методы оценки вашего кредитного профиля, дохода и долговых обязательств.

Чтобы найти лучшую ставку, просмотрите и сравните процентные ставки, требования к залоговому обеспечению и условия погашения. Условия займа также могут варьироваться в зависимости от того, куда вы подаете заявку.

Банки

Банки могут предлагать определенные льготы для существующих клиентов, такие как отказ от комиссии за оформление и скидки по процентной ставке. Многие крупные банки страны предлагают различные обеспеченные ссуды, включая ипотечные кредиты, автокредиты, обеспеченные кредитные карты, ссуды под залог недвижимости и HELOC.Некоторые крупные банки прекратили предоставление обеспеченных кредитов физическим лицам, хотя Wells Fargo и TD Bank все еще предлагают их.

Когда вы покупаете обеспеченный личный заем, процентные ставки обычно зависят от срока займа и суммы займа. Основываясь на калькуляторе ставок и платежей Wells Fargo на 29 мая 2020 года, обеспеченный заем от банка на сумму 10 000 долларов США на четырехлетний срок может быть предоставлен под 6,87% годовых. Однако, имея необеспеченный личный заем, Wells Fargo также рассмотрит вопрос о кредитоспособности. Используя тот же калькулятор, мы обнаружили, что заемщик с отличной кредитной историей (760 и выше) может рассчитывать на более высокую годовую процентную ставку на ту же сумму кредита, начиная примерно с 7.С 74% до 10,74%. А если у вас плохой кредит (620 и ниже), годовая процентная ставка подскочит до 21,49%.

Если вы не можете найти обеспеченный личный заем в национальном банке, обратитесь в общественный банк. Некоторые из этих учреждений предлагают как необеспеченные, так и обеспеченные ссуды.

Кредитные союзы

Федеральные кредитные союзы установили верхний предел годовой процентной ставки в размере 18% по большинству своих кредитов, что может быть большим преимуществом, если вы не можете найти более низкие ставки в другом месте. Эти финансовые учреждения обычно предлагают обеспеченные ссуды, такие как ипотека, обеспеченные личные ссуды, автокредиты и обеспеченные кредитные карты — как правило, с более низкой годовой процентной ставкой по сравнению с аналогичными продуктами в банках.

Обеспеченные личные ссуды в кредитных союзах иногда называют сберегательными обеспеченными ссудами, ссудами с долевым обеспечением или ссудами, обеспеченными CD.

Обычно вам нужно вступить в кредитный союз, чтобы подать заявку на эти продукты, что добавляет шаг в процесс — а в некоторых случаях может стать препятствием. Некоторые кредитные союзы имеют строгие требования к членству, в то время как другие более гибкие и могут позволить вам вступить, если вы живете в определенном районе или делаете небольшое пожертвование.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы могут быть удобны, потому что весь процесс — поиск и сравнение ставок, подача заявки на ссуду и получение средств — обычно происходит онлайн.Большинство онлайн-кредиторов даже предлагают предварительный квалификационный отбор, который позволяет вам просматривать потенциальные условия займа без ущерба для вашего кредита.

Вы можете подать заявку на получение большинства видов обеспеченного долга через Интернет, включая ипотечные кредиты, автокредиты, обеспеченные кредитные карты и обеспеченные личные займы. Например, обеспеченная ссуда OneMain Financial имеет годовую процентную ставку от 18,00% до 35,99%. OneMain отмечает, что кредиты, обеспеченные транспортным средством, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем их необеспеченные аналоги.

Интернет-кредитор может быть хорошим вариантом, если вам не понадобится личная помощь в обычном магазине или доступ к сети банкоматов.Однако вам нужно будет проверить, может ли кредитор предлагать ссуды в вашем штате.

Существуют ли обеспеченные ссуды на случай плохой кредитной истории?

Некоторые кредиторы готовы работать с людьми, у которых более низкий кредитный рейтинг, но которые могут показать способность погасить ссуду. Хотя обеспеченные личные ссуды для плохой кредитной истории могут иметь меньшие суммы ссуды или более высокую годовую ставку, квалификационные требования более гибкие.

Может быть трудно покрыть ваши счета после увольнения, неотложной медицинской помощи или других незапланированных расходов, особенно если ваш кредит нуждается в исправлении.Обеспеченные кредиты на случай плохой кредитной истории могут помочь вам пережить эти финансовые кризисы. При проверке предложений по ссуде сравнивайте суммы ссуды, продолжительность ссуды и годовые процентные ставки. Эти ссуды обычно составляют максимум 36%.

Если вы не можете найти обеспеченный личный заем на случай плохой кредитной истории с хорошими условиями займа, у вас есть еще несколько вариантов:

• Обеспеченные кредитные карты обычно имеют более низкую годовую процентную ставку, хотя вы можете избежать процентов, выплачивая остаток в полном объеме каждый месяц, если у вас есть финансовая возможность.Средняя годовая процентная ставка по обеспеченной кредитной карте составила 21,51% в апреле, в то время как средняя годовая процентная ставка среди всех предложений новых кредитных карт составила 19,4%. Вам необходимо будет внести залог наличными, хотя эмитент может вернуть его после того, как вы продемонстрируете ответственное использование кредита в течение нескольких месяцев.
• Кредитные карты для перевода остатка могут помочь вам реструктурировать часть вашего долга. С помощью этого типа карты вы можете переместить свои остатки на одну карту, в идеале с более низкой процентной ставкой. Это может уменьшить ваши ежемесячные платежи и помочь вам сэкономить на процентах.Ищите карту перевода баланса с расширенной начальной процентной ставкой 0%, которая обычно длится от 12 до 21 месяца. До тех пор, пока вы погасите баланс во время вступительного периода, вы не будете иметь процентов. Если вы этого не сделаете, с вас будут начислены проценты на неоплаченную часть перевода остатка.

Обеспеченные кредиты: за и против

Плюсы	Минусы
Более низкие процентные ставки , потому что они менее рискованны для кредитора Более длинные сроки по некоторым видам обеспеченных ссуд, таким как ипотека и автокредиты Увеличить кредит путем своевременных платежей по ссуде (может помочь заемщикам получить другие ссуды в будущем)	Потеряйте обеспечение , если не можете произвести платеж Кредит на возмещение убытков , когда кредитор сообщает кредитному бюро о просрочке платежа

Часто задаваемые вопросы: Обеспеченные кредиты

Что делать в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Немедленно обратитесь к своему кредитору.В определенных штатах заемщики, просрочившие невыполнение обязательств, имеют «право на лечение», что похоже на второй шанс, поэтому проверьте законы своего штата. Вот как это работает: в случае дефолта кредитор должен предоставить вам определенный период — например, 21 день — для покрытия пропущенных платежей и штрафов за просрочку платежа. Если это не относится к вам, все равно обратитесь к своему кредитору; он может быть готов работать с вами, если вы сможете оплатить просроченный остаток.

Должны ли кредиторы уведомлять вас, когда они арестовывают ваше обеспечение?

Это зависит от штата, в котором вы живете, условий вашей ссуды, типа залога и кредитора — проверьте законы вашего штата и ваш контракт.Если вы не ответите на уведомление кредитора о праве на исправление, он обычно может сразу же начать восстановление права владения. При наличии некоторых видов залога, например дома, кредитор должен подать постановление суда о наложении ареста на ваш актив.

Может ли кредитор потребовать дополнительных денег, если возвращенный актив не покрывает причитающуюся сумму?

Обычно да — опять же, проверьте законы своего штата и свой контракт.

Кредитор обычно продает ваш залог и применяет продажную цену к остатку кредита за вычетом любых расходов.В некоторых штатах вы рискуете погасить оставшуюся задолженность — дефицитный баланс — если продажная цена не покрывает весь причитающийся остаток.

Является ли перевод необеспеченного долга на обеспеченный долг хорошей идеей?

Выбор за вами. Хотя вы можете получить более выгодные условия ссуды при переводе необеспеченного долга в обеспеченный, помните, что ваш залог находится под угрозой.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, тщательно обдумайте свои варианты.Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит, что вам нужно соврать в заявлении на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
Номер
• требует от вас подать заявление на получение ссуды или на получение большей суммы, чем вам нужно.
Номер
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя одноразовую ссуду кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Магазин Вокруг.

Стоимость может сильно различаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать при покупке ссуды. Он учитывает не только процентную ставку (ставки), но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость вашей ссуды. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и в каком объеме?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не возвращаться, если вы рефинансируете или погасите ссуду досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока ссуды, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты воздушным шаром, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может понадобиться еще один заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти сборы могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выйти из ссуды будет слишком дорого. Если ваш заем включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы по умолчанию . Положение о повышении процентной ставки гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Постарайтесь вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните их с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и комиссии, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия займа.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После того, как вы выбрали кредитора

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссию, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они и не обязаны отдавать их вам, большинство честных кредиторов это сделают.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.В противном случае вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и страхование домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия займа, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого сделать, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить все залоги в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой процентной ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

• годовая процентная ставка по кредиту более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• общие комиссии и баллы на момент закрытия или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссией.

Кредиты под повышенную цену

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или меньше), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. обеспечено вашим основным местом жительства и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя ставка основного предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или ссудодателем, чтобы зарегистрировать свои опасения.В то же время вы можете обратиться к поверенному, в офис генерального прокурора вашего штата, в агентство по регулированию банковской деятельности или в Федеральную торговую комиссию.

Определение обеспечения

Что такое залог?

Термин «обеспечение» относится к активу, который кредитор принимает в качестве обеспечения ссуды. Обеспечение может иметь форму недвижимости или других видов активов, в зависимости от цели ссуды. Залог выступает в качестве защиты для кредитора. То есть, если заемщик не выполняет свои платежи по кредиту, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить часть или все свои убытки.

Ключевые выводы

• Залог — это стоимость, используемая для обеспечения ссуды.
• Обеспечение минимизирует риск для кредиторов.
• Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить свои убытки.
• Ипотека и автокредиты — это два типа обеспеченных кредитов.
• Другие личные активы, такие как сберегательный или инвестиционный счет, можно использовать для обеспечения обеспеченного личного кредита.

Как работает залог

Прежде чем кредитор выдаст вам ссуду, он хочет знать, что у вас есть возможность ее погасить.Вот почему многие из них требуют определенной защиты. Это обеспечение называется залогом, который сводит к минимуму риск для кредиторов. Это помогает гарантировать, что заемщик выполняет свои финансовые обязательства. В случае дефолта заемщика кредитор может изъять залог и продать его, применив полученные деньги к неоплаченной части ссуды. Кредитор может принять решение о возбуждении судебного иска против заемщика, чтобы возместить оставшийся остаток.

Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы.Обычно это связано с характером ссуды, поэтому ипотека обеспечивается домом, а залогом по ссуде на покупку автомобиля является рассматриваемое транспортное средство. Другие неспецифические личные ссуды могут быть обеспечены другими активами. Например, обеспеченная кредитная карта может быть обеспечена наличным депозитом на ту же сумму кредитного лимита — 500 долларов за кредитный лимит в 500 долларов.

Ссуды, обеспеченные залогом, обычно доступны по значительно более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды. Требование кредитора о залоге заемщика называется залоговым правом — законным правом или требованием в отношении актива для погашения долга.У заемщика есть веская причина погасить ссуду вовремя, потому что в случае дефолта он может потерять свой дом или другие активы, заложенные в качестве залога.

Виды обеспечения

Характер обеспечения часто предопределяется типом кредита. Когда вы берете ипотеку, ваш дом становится залогом. Если вы берете автокредит, то залогом по кредиту является машина. Типы залога, которые обычно принимают кредиторы, включают автомобили — только если они выплачены полностью — банковские сберегательные вклады и инвестиционные счета.Пенсионные счета обычно не принимаются в качестве залога.

Вы также можете использовать будущие зарплаты в качестве залога для очень краткосрочных ссуд, а не только от кредиторов до зарплаты. Традиционные банки предлагают такие ссуды, как правило, на срок не более пары недель. Эти краткосрочные ссуды можно использовать в чрезвычайной ситуации, но даже в этом случае вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт и сравнить ставки.

Займы физических лиц, обеспеченные залогом

Другой тип заимствования — это личный заем, обеспеченный залогом, при котором заемщик предлагает какой-либо ценный предмет в качестве обеспечения ссуды.Стоимость залога должна соответствовать или превышать сумму ссуды. Если вы рассматриваете обеспеченный личный заем, лучшим выбором для кредитора, вероятно, будет финансовое учреждение, с которым вы уже ведете бизнес, особенно если вашим залогом является сберегательный счет. Если у вас уже есть отношения с банком, этот банк будет более склонен одобрить ссуду, и вы с большей вероятностью получите за него приличную ставку.

Используйте финансовое учреждение, с которым у вас уже есть отношения, если вы рассматриваете возможность получения обеспеченного личного кредита.

Примеры залоговых ссуд

Жилая ипотека

Ипотека — это ссуда, залогом которой является дом. Если домовладелец прекращает выплачивать ипотечный кредит в течение как минимум 120 дней, обслуживающий персонал может начать судебное разбирательство, которое может привести к тому, что кредитор в конечном итоге вступит во владение домом в результате обращения взыскания. Как только имущество передано кредитору, оно может быть продано для погашения оставшейся суммы кредита.

Ссуды под залог собственного капитала

Дом также может выступать в качестве залога по второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала (HELOC).В этом случае сумма кредита не будет превышать доступный капитал. Например, если дом оценивается в 200 000 долларов, и 125 000 долларов остается по основной ипотеке, вторая ипотека или HELOC будет доступна только за 75 000 долларов.

Маржинальная торговля

Обеспеченные кредиты также являются одним из факторов маржинальной торговли. Инвестор занимает деньги у брокера для покупки акций, используя в качестве залога остаток на брокерском счете инвестора. Ссуда ​​увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае увеличения стоимости акций.Но риски также умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счет служит залогом, если заемщик не может покрыть убыток.

Определение ссуды без права обращения

Что такое ссуда без права регресса?

Термин ссуда с правом регресса относится к типу ссуды, которая может помочь кредитору окупить свои инвестиции, если заемщик не платит и стоимость базового актива недостаточна для его покрытия. Ссуда ​​с обратным правом — это форма обеспеченного финансирования.Это позволяет кредитору заняться другими активами должника, которые не использовались в качестве обеспечения ссуды, или предпринять судебные действия в случае дефолта, чтобы полностью погасить долг.

Ключевые выводы

• Ссуда ​​с правом регресса позволяет кредитору взыскать залог и любые другие активы, которые есть у заемщика в случае дефолта.
• Активы, которые кредитор может изъять для получения ссуды с регрессом, включают депозитные счета и источники дохода.
• В договорах о ссуде ресурсов обычно указывается, какие активы может использовать кредитор.
• Большинство кредитов в твердых деньгах представляют собой ссуды с обратным правом.
• Кредиторы предпочитают ссуды с правом регресса, в то время как заемщики предпочитают ссуды без права регресса — ссуды, которые позволяют арестовать только залог.

Общие сведения о ссудах без права регресса

У заемщиков есть несколько вариантов, когда им требуется финансирование. Один из видов ссуд — это залог под залог. Этот вид долга требует залога — актива, который заемщик выставляет в качестве обеспечения. Кредитор может конфисковать этот актив и продать его для погашения долга в случае дефолта заемщика.

Ссуда ​​с правом регресса — это тип обеспеченного долга, который обычно встречается в некоторых кредитах на недвижимость и на покупку автомобилей. Они предоставляют кредиторам более высокую степень полномочий, потому что у них меньше ограничений на то, какие активы кредиторы могут использовать для погашения ссуды. Фактически, ссуда с правом регресса позволяет кредитору конфисковать залог, а также любые другие активы должника. Кредитор также может подать иск против заемщика.

Заемщикам может быть проще получить ссуду с правом регресса, но она также подвергает риску большую часть их активов в случае дефолта.

Кредитор может изъять деньги со сберегательных, текущих или других финансовых счетов заемщика. Они также предоставляют кредитору право использовать определенные источники дохода заемщика. Это может включать увеличение их заработной платы. Возмещение — это юридическая процедура, при которой кредитор получает постановление суда, требующее от работодателя лица удержать часть его заработка для выплаты долга. Эти заработки могут включать заработную плату, комиссионные, бонусы и даже доход от пенсионной или пенсионной программы.

В контракте и условиях ссуды с правом регресса обычно указываются типы активов, которыми может воспользоваться кредитор, если должник не выполняет свои финансовые обязательства. Например, ссуда с полным правом регресса позволяет кредитору получить любые активы. В кредитах с ограниченным правом регресса кредитор может использовать только те активы, которые конкретно указаны в контракте.

Виды ссуд без права регресса

Некоторые виды финансирования можно классифицировать как ссуды с правом регресса. Например, ссуды в твердых деньгах для приобретения недвижимости будут считаться ссудами с правом регресса.Условия ссуды в твердых деньгах дают кредиторам возможность вступить во владение недвижимостью в случае дефолта, а затем перепродать ее сами. Кредиторы могут даже согласиться предоставить это финансирование в надежде получить право собственности на собственность, потому что они считают, что могут перепродать ее для большей выгоды.

Ссуда ​​без права регресса против ссуды без права регресса

Ссуды без права регресса также являются обеспеченными формами финансирования, но они по своей сути отличаются от ссуд без права регресса. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитору разрешается арестовать только залог, использованный для обеспечения ссуды, и ничего больше.Это означает, что любой остаток, оставшийся после продажи ценной бумаги, должен быть списан. Многие традиционные ипотечные кредиты представляют собой ссуды без права регресса, в которых в качестве залога используется только сам дом. Таким образом, если домовладелец не выполняет свои обязательства, кредитор может конфисковать дом, но не любые другие активы, принадлежащие заемщику.

Преимущества и недостатки регрессных кредитов

Кредиторы, предлагающие ссуды в твердых деньгах, могут одобрить заемщиков, которые другие финансовые учреждения отклонят. По этой причине заемщики с ограниченной или плохой кредитной историей могут обратиться к этому типу ссуды.Снисходительность в отношении разрешений подразумевает оговорку для заемщиков. Кредитор может заняться другими активами должника в случае дефолта. Однако обратите внимание, что могут быть ограничения на типы активов, которые кредитор может прикрепить к ссуде — хорошая причина внимательно читать любой договор.

С точки зрения кредитора, ссуда с правом регресса снижает предполагаемый риск, связанный с менее кредитоспособными заемщиками. Потенциал для кредитора наложить арест на имущество сверх первоначального залога может развеять некоторые опасения, что заемщик не выплатит задолженность.Но ссуды с обратным правом, такие как ссуды в твердых деньгах, часто обходятся заемщику дороже, чем традиционное финансирование, предоставляемое банками по действующей ставке. Вот почему кредиторы обычно предпочитают выдавать ссуды с правом регресса, а заемщики — ссуды без права регресса.

Пример ссуды с обратным правом

Вот гипотетический пример ссуды с правом регресса. Предположим, домовладелец берет ссуду на сумму 500 000 долларов, чтобы купить дом, а затем переходит в режим выкупа после спада на местном рынке жилья.