Деньги на покупку жилья: Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса — Ипотека

Сумма, которую вы внесете как первый покупатель дома, зависит от вас. Например, вы можете претендовать на получение обычного кредита с понижением всего на 3 процента. Но тогда вам придется платить за страхование ипотеки.

В отличие от страхование домовладельцев, ипотечное страхование не принесут вам прямой выгоды.Вместо этого он компенсирует вашему ипотечному кредитору, если вы не выплачиваете ссуду.

Если вы можете себе это позволить, вы могли бы решите внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы избежать страхования ипотеки. Это снизит сумму кредита и ежемесячно оплата.

Взгляните на один пример:

Ссуда ​​для первого покупателя жилья	Минимальный первоначальный взнос	Первоначальный взнос $ 250 000 за дом $ 250 000	Ежемесячный платеж (страхование основной суммы и процентов / ипотечного кредита) *
Обычный заем с ипотечным страхованием	3%	7 500 долл. США	$ 1,363 (1 123 долл. США / 240 долл. США)
Заем FHA	3.5%	$ 8 750	$ 1,311 (1137 долл. США / 174 долл. США)
ВА Кредит	0%	$ 0	$ 1,184 (1184 долл. США / 0 долл. США)
Заем USDA	0%	$ 0	$ 1 243 (1169 долл. США / 74 долл. США)
Обычная ссуда БЕЗ Ипотечного страхования	20%	50 000 долл. США	$ 926 (926 долл. США / 0 долл. США)

* В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и ставкой 3.75% процентная ставка

Как видно из таблицы выше, есть определенные преимущества при внесении большего первоначального взноса. А именно у вас меньше сумма займа. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать частной ипотеки страхование (PMI), если вы откладываете 20 и более процентов. Это может побрить другого 100 долларов или более от вашего ежемесячного счета.

Но внесение меньшего первоначального взноса также имеет преимущества — даже если они не так очевидны.

Преимущества меньшего размера пуха платеж

Когда вы делаете меньший первоначальный взнос, вы сохраняете деньги в вашем аварийном фонде. И вы сэкономите немного денег, чтобы улучшить и ремонт на новом месте (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья).

Plus, с меньшим первоначальным взносом, вы можете получить дом и начать строительство собственного капитала раньше — вместо того, чтобы ждать до 14 лет, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса.

Во время за эти 14 лет цена на недвижимость, вероятно, будет продолжать расти. с вашими сбережениями.

Наконец, помните, что ваша ипотека не установлена ​​в камень.

Если вы хотите поскорее попасть в дом, имеет смысл внести меньший первоначальный взнос из того, что вы сэкономили сейчас (или что вы сохраните в ближайшем будущем).

Затем вы обычно можете рефинансировать через несколько лет дорога, чтобы избавиться от ипотечного страхования и снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Другое словами, вы можете ступить в дверь домовладения с меньшим пухом платеж по первому ипотечному кредиту.Затем, когда вы накопите немного капитала, вы можете переход на более «идеальный» заем.

Помощь при предоплате при первом покупателе дома

Хорошие новости: если вы впервые дома покупатель, возможно, вам не придется самостоятельно покрывать весь первоначальный взнос.

Покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут подать заявку на получение гранта или ссуды под низкий процент, называемой «помощь при первоначальном взносе», чтобы помочь внести свой авансовый взнос.

По всей стране действует более 2 500 таких программ для приобретения жилья впервые.Много из этих программ осуществляются некоммерческими организациями или местными органами власти. Квалифицированные покупатели могут получить от 2000 до более 39000 долларов в счет авансового платежа и / или помощь при закрытии расходов.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Источник: Ресурс авансового платежа и Городской институт

Трудно обобщить, кто имеет право на получение помощи при первоначальном взносе, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила.Но обычно в этих программах предпочтение отдается новым покупателям жилья, районам с низким и средним уровнем дохода и целевым районам «застройки».

Поищите ближайшие к вам программы для покупки жилья впервые, чтобы узнать, на какую помощь при первоначальном взносе вы можете претендовать.

Они часто находятся в ведении государственных и местных органов власти, и их можно найти в Google «гранты на авансовый платеж в [штат, округ, или город] ».

Использование подарочных средств для покрытия авансового платежа

Многие программы для покупки жилья впервые позволяют покрыть весь первоначальный взнос подарочными фондами.

Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с Ссуда ​​FHA на 3,5 процента, весь ваш первоначальный взнос в размере 8750 долларов может быть подарком от родителей.

• Обычный заем 97 и Freddie Mac Home Possible также позволяют 100 процентов первоначального взноса поступать из подарочных фондов.
• Заем Fannie Mae HomeReady, напротив, требует минимального взноса заемщика в 3 процента. Это означает, что вам придется заплатить из своего кармана не менее 7500 долларов на дом стоимостью 250 000 долларов

Подарочные деньги могут поступить от родителя, друга, работодателя, или кто-нибудь достаточно щедрый, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные средства на ваш первоначальный взнос, они должны быть должным образом задокументированы дарителем и покупатель дома. Это означает, что вы должны написать «подарочное письмо», чтобы показать своему ипотечному кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

Это дополнительный шаг в процессе покупки дома будет стоить того. Обязательно позвольте своему кредитный специалист или агент по недвижимости заранее знают, что вы будете использование подарочных средств для внесения первоначального взноса.

Программы покупки жилья впервые

Как впервые покупатель дома, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в покупную цену.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и небольшим — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и кредитной программой.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, используемых впервые покупателями жилья, — это ссуды FHA, ссуды VA, ссуды Министерства сельского хозяйства США, обычные 97 и ипотеки HomeReady или Home Possible.

Каждый из них описан ниже.

Кредиты FHA — первоначальный взнос 3,5%

кредитов FHA требуют первоначального взноса в размере 3.5 процентов цена покупки минимальная.

с при поддержке Федерального департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) ссуды FHA пользуются популярностью у покупатели жилья впервые, потому что программа допускает кредитный рейтинг ниже среднего.

Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрен для получения ссуды FHA всего на 3,5 процента.

И некоторые кредиторы даже позволяют кредитный рейтинг 500 до 579, если вы сможете снизить хотя бы 10% оплата.

Благодаря этим и другим льготам стандарты одобрения ипотеки FHA считаются наиболее благоприятными для начинающих покупателей.

VA кредиты — 0% первоначальный взнос

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100% вариант финансирования — что означает нулевой первоначальный взнос — и ставки по ипотеке VA часто ниже, чем у других программ.

Еще одно большое преимущество для начинающих покупателей дома — это что ссуды VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

В отличие от ссуд FHA и USDA, по которым ипотечное страхование начисляется каждый месяц, ссуды VA просто включают один авансовый «гарантийный взнос», и все.

Без ежемесячной платы за страхование ипотечной ссуды домовладельцы могут сэкономить тысячи в течение срока своих ссуд.

Кредиты USDA — первоначальный взнос 0%

USDA или «Сельское жилье» также позволяют финансировать 100%.Программа доступна для домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.

США Департамент сельского хозяйства, который поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» как район с 20 000 жителей или меньше.

Еще одним важным правилом для кредитов USDA является предел дохода. Чтобы получить ипотеку для сельского жилья, вы не можете приносят более 115 процентов местного среднего дохода (это означает, что вы на 15 процентов выше медианы).

USDA часто такие же низкие, как и по ипотеке VA тарифы.А ипотечное страхование для кредитов USDA обычно дешевле, чем для FHA. кредиты.

Обычный заем 97 — первоначальный взнос 3%

Обычная ссуда 97, как следует из названия, является разновидностью обычной ссуды. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступно для покупателей жилья с хорошим кредитный рейтинг 620 или выше, для обычного кредита 97 требуется всего на 3 процента ниже.И это позволяет покрыть весь первоначальный взнос подарочными средствами, если хотите.

HomeReady и Home Возможная ипотека — снижение на 3%

HomeReady и Home Possible ипотечные кредиты — это две другие стандартные кредитные программы с требованиями первоначального взноса в размере 3 процентов.

Они предназначены для малообеспеченных и / или домохозяйства, состоящие из нескольких поколений, но могут подавать заявки все покупатели жилья.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae и Возможный дом Фредди Мак.Эти ссуды могут потребовать от заемщиков пройти курс обучения покупателей жилья во время прикладной процесс.

Покупатели жилья, использующие HomeReady или HomePossible получить доступ к льготным ставкам по ипотеке и использовать доход постояльцев и других жителей дома, чтобы помочь встретить требования к доходу домохозяйства кредитора.

Часто задаваемые вопросы о первоначальном взносе при первом покупателе дома

По всей стране существует около 2 500 программ для новых покупателей жилья, предлагающих помощь при первоначальном взносе.Обычно они находятся в ведении правительства штата и местного самоуправления. Найдите ближайшие к вам программы с помощью Googling «помощь при предоплате в [мой город или округ]». Или спросите у своего риэлтора список вариантов.

Многие программы помощи при первоначальном взносе предлагают гранты или безвозвратные ссуды — это означает, что деньги, которые вы используете для покрытия вашего первоначального взноса, могут не нуждаться в возврате.

При покупке дома вам нужно будет оплатить первоначальный взнос и на завершающие расходы.Затраты на закрытие, которые покрывают такие вещи, как сборы кредитора, оценка, кредитная отчетность и сборы за право собственности, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

Многие программы помощи при первоначальном взносе также могут быть использованы для оплаты расходов на закрытие. Или вы можете договориться о том, что продавец жилья частично или полностью покрывает ваши заключительные расходы. (Но обычно это происходит только на рынке покупателей.)

Государственные ссуды с низким первоначальным взносом, включая FHA, USDA и VA, предназначены для того, чтобы помочь покупателям приобрести первичное жилье. Это дом, в котором вы планируете жить постоянно. Таким образом, эти поддерживаемые государством кредитные программы не могут быть использованы для покупки домов для отпуска или инвестиционной недвижимости.

Нет, но вам необходимо достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям вашего ипотечного кредитора или кредитной программы. Например, если вы задолжали 190 000 долларов за дом на 200 000 долларов, у вас будет всего 10 000 долларов, или 5 процентов собственного капитала, чего будет недостаточно для большинства кредитов рефинансирования.

Для большинства обычных займов рефинансирования и рефинансирования FHA требуется не менее 20 процентов стоимости дома в капитале, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Первоначальный взнос снизит сумму займа, что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные платежи. Например, если вы вносите 20-процентный авансовый платеж по ссуде в размере 200 000 долларов, вы получаете только 160 000 долларов. Это приведет к меньшему разбросу платежей за 30 лет, чем если бы вы выплачивали большую сумму кредита за тот же период времени.

Другие факторы, такие как условия погашения и процентная ставка, также влияют на ежемесячные выплаты по ипотеке.

Найдите ссуду с низким первоначальным взносом, которая подходит вам

У первых покупателей дома есть множество вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, обязательно тщательно изучите варианты ссуды, поскольку для многих требуется всего от 0 до 3 процентов.

Тогда сделайте убедитесь, что вы найдете участвующего кредитора, который предлагает необходимую вам кредитную программу.

И не забудьте изучить ближайшие варианты помощи при авансовом платеже. Помощь доступна для тех, кто впервые покупает жилье и знает, где ее искать.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом?

Итак, вам интересно, Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом? Это разумный вопрос, тем более что покупка дома может повлечь за собой множество скрытых расходов, которые легко не заметить до дня закрытия.

Если вы хотите, чтобы ваш дом был благословением, а не проклятием, мы покажем вам, сколько денег вам нужно в банке, чтобы сделать процесс покупки дома плавным, как масло.

Готовы? Набор. Идти!

Сколько денег мне действительно нужно, чтобы купить дом?

Если вы получаете ипотеку, разумный способ купить дом — это сэкономить не менее 25% от его продажной цены наличными для покрытия первоначального взноса, затрат на закрытие сделки и сборов за переезд. Таким образом, если вы покупаете дом за 250 000 долларов, вы можете заплатить более 60 000 долларов, чтобы покрыть все различные расходы на покупку.

Для наглядности вот как может выглядеть этот бюджет на покупку дома:

Найдите опытных агентов, которые помогут вам купить дом.

Если эти цифры кажутся слишком завышенными, значит, вы не одиноки. Фактически, большинство покупателей сэкономили только до 12% своей стоимости дома в качестве первоначального взноса в прошлом году — по сравнению с 20% первоначальным взносом 30 лет назад! ³ Итак, что изменилось за 30 лет, чтобы покупатели перестали копить столько денег перед покупкой дома?

Что ж, студенческие ссуды по-прежнему возглавляют список как основная причина, по которой сегодня покупатели жилья (51%) испытывают проблемы с накоплением средств на покупку дома — за ними следуют задолженность по кредитной карте (45%) и автокредиты (38%). ^{4 Вот почему вам нужно как можно скорее расплатиться с долгами и иметь полностью профинансированный чрезвычайный фонд перед покупкой дома.}

Чтобы помочь вам в этом, ознакомьтесь с новой книгой Рэйчел Круз « Познай себя, знай свои деньги», , чтобы узнать больше о том, почему вы так поступаете с деньгами и что с этим делать.

Настройте свой бюджет на покупку дома

После того, как вы расплатитесь с долгами и у вас появится резервный фонд, вам нужно будет немного посчитать, сколько жилья вы можете себе позволить.Если вы получаете ипотечный кредит, никогда не покупайте дом с ежемесячным платежом за жилье, который стоит более четверти вашей заработной платы, иначе вы будете бедны!

Этот 25% лимит включает основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев и, в зависимости от вашей ситуации, также включает сборы по страхованию частных ипотечных кредитов (PMI) и ассоциации домовладельцев (HOA). Используйте наш калькулятор ипотеки, чтобы ввести сумму первоначального взноса и попробовать разные цены на жилье в рамках вашего бюджета.

Если вам нужна разумная ипотека, вы можете быстро погасить ее, поговорите с Churchill Mortgage о предварительном одобрении 15-летней традиционной ссуды с фиксированной ставкой — самого дешевого и единственного вида ипотеки, который мы рекомендуем. Любой другой тип ипотеки утопит вас в процентах и ​​сборах и оставит вас в долгах на десятилетия.

Чтобы обезопасить себя, вот некоторые грабежи ипотеки, которых следует избегать:

• Кредит FHA (Федеральное жилищное управление). Конечно, ссуда FHA позволит вам купить дом с первоначальным взносом всего в 3.5%. Но взамен с вас будет взиматься дополнительная плата за весь срок действия ссуды — вдобавок ко всем дополнительным процентам, которые вы заплатите, и десятилетиям, которые вы потратите в долгах за то, что не скопили большой первоначальный взнос. Плохая идея.

• Кредит VA (Департамент США по делам ветеранов). Кредит VA помогает ветеранам попасть в дом на , а не на денег! Но когда вы покупаете дом с нулевой потерей денег и ситуация на рынке жилья меняется, вы можете оказаться в долгу, превышающем рыночную стоимость вашего дома — yikes! Кроме того, ссуды VA сопровождаются комиссией за финансирование.Спасибо, не надо.

• Кредит USDA (Министерство сельского хозяйства США). Кредит Министерства сельского хозяйства США предназначен для того, чтобы помочь людям, которые еще не могут позволить себе купить дом, попасть в дом с нулевой потерей денег. Но опять же, со всеми дополнительными выплатами процентов это сокрушит ваш бюджет с годами! К тому же, если вы не можете позволить себе потратить деньги на дом, вы не в идеальном месте для обслуживания и всех других непредвиденных расходов, связанных с домовладением.

Хорошо, теперь, когда это рассмотрено, давайте получше представим, сколько будут стоить отдельные статьи бюджета на покупку жилья в вашей ситуации, распаковав каждую категорию.

Первоначальный взнос

Сколько стоит накопить на первоначальный взнос? Как можно больше! Но для справки мы рекомендуем сэкономить не менее 20% от общей стоимости дома, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI) — типа страхования, который защищает вашего кредитора от потери денег в случае, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.

Любая сумма первоначального взноса менее 10% слишком мала! Тем не менее, как мы уже говорили ранее, программы государственного страхования, такие как FHA, VA и USDA, упрощают покупку дома практически без потерь.Но помните, что, идя по этому пути, вы будете платить столько дополнительных процентов и сборов, что вы утратите свой общий финансовый план.

Загрузите наше бесплатное руководство по сбережению авансового платежа, чтобы получить простой способ как можно быстрее увеличить свой первоначальный взнос.

Затраты на закрытие

Покупатели обычно платят около 3–4% от продажной цены дома в качестве затрат на закрытие. ⁵ Термин закрывающие расходы относится к плате за услуги, которые помогают официально закрыть сделку по дому.Для покупателей заключительные расходы обычно включают осмотр дома (оплачивается до дня закрытия), оценку и многие другие сборы, связанные с кредитом, такие как сборы за оформление документов, предоплаченные страховки и налоги.

Если еще немного разобраться, домашний осмотр — это когда профессионал исследует ваш потенциальный дом сверху вниз, чтобы предупредить вас о любых проблемах или повреждениях, прежде чем вы его купите, что стоит около 300–400 долларов. ⁶ Приготовьтесь к удвоить этой стоимости (womp, womp), поскольку это примерно такой же диапазон цен для оценки дома — это способ вашего кредитора убедиться, что дом стоит той суммы денег, которую он вам ссудит. ⁷

Эти затраты — мелочь по сравнению с другими затратами на закрытие, такими как сборы за право собственности, налоги и сборы за выдачу кредита. Трудно рассчитать их точно, потому что они различаются в зависимости от того, где вы покупаете дом, но каждая из них может стоить 1% от продажной цены вашего дома.

Расходы на переезд

Не забывайте копить на переезд! Если у вас нет достаточного количества друзей с пикапами, которые помогут вам перевезти все ваши вещи бесплатно, вам, вероятно, понадобится место в бюджете, чтобы оплатить переезд. Поскольку существует множество способов покрытия расходов на переезд, например, аренда грузовика или найм компании по переезду, стоимость переезда составляет от 650 до 1800 долларов. ⁸

Могу ли я купить дом за наличные?

Хорошо, теперь вы знаете, сколько денег вам нужно, если вы покупаете дом в ипотеку. Но что, если вы рок-звезда в экономии денег и действительно можете заплатить за свой дом 100% наличными?

Узнайте о приятных преимуществах оплаты дома наличными:

• Вы будете более привлекательными для продавцов, которые, скорее всего, предпочтут вас, а не конкурентов, чтобы закрыться быстрее.

• Вы получите удовольствие от более быстрой покупки дома, избавившись от длительного процесса одобрения кредита.

• Вы избежите уплаты процентов на десятилетия (в сумме они могут достигать сотен тысяч долларов).

• Вы пропустите дополнительные комиссии по кредиту, такие как PMI.

• И, что самое главное, никаких выплат по ипотеке!

Некоторые люди верят в миф о том, что глупо покупать дом за наличные, потому что они упустят налоговый вычет с процентов по ипотеке.Но эти люди не занимаются математикой.

Например, если вы покупаете дом с выплатой по ипотеке в размере 2500 долларов, а процентная часть составляет 850 долларов в месяц, вы будете платить около 10 000 долларов в качестве процентов в первый год, что создает налоговый вычет.

И, конечно, вы потеряете этот налоговый вычет, если купите дом за 100% наличными. Но давайте посмотрим, что это на самом деле означает. Если вы участвуете в налоговой группе 22%, то без вычета процентов по ипотеке в размере 10 000 долларов вам придется заплатить налоги на сумму 2200 долларов с вашего дохода в размере 10 000 долларов.

Вот что интересно: согласно мифу о налоговых льготах по ипотеке, мы должны отправить 10 000 долларов в виде процентов ипотечному кредитору, чтобы избежать отправки 2200 долларов налогов в IRS. Вы действительно хотите платить 10 000 долларов по ипотечным кредитам, чтобы сэкономить 2200 долларов на налогах? Конечно, нет!

Кроме того, с новым более высоким стандартным вычетом многие домовладельцы в любом случае сэкономят больше денег, выбрав стандартный вычет, чем вычитая проценты по ипотеке! Для справки: стандартный вычет на 2020 год составляет 24 800 долларов, если вы состоите в браке вместе, или 12 400 долларов для лиц, подающих документы отдельно. ⁹

Итог: Если вы можете купить дом за 100% наличными — не касаясь своего чрезвычайного фонда или жертвуя другими финансовыми целями, — это того стоит!

Купите дом у лучшего агента по недвижимости

Если вы уже в хорошей форме и накопили достаточно денег, сделайте покупку дома, поработав с агентом по недвижимости. Благодаря нашей программе одобренных местных поставщиков (ELP) вы можете быстро и легко найти наиболее эффективных агентов. Агенты, которых мы рекомендуем, ставят перед собой задачу помочь вам найти дом, который позволит вам сбалансировать все другие финансовые цели.

Найдите лучших агентов по недвижимости!

Разница между наличными и ипотекой

Наличные и ипотека: обзор

Куда ни глянь, везде слышишь, как плохо нести долги. Поэтому, естественно, логично думать, что покупка дома за наличные — или вложение как можно большего количества денег в свой дом, чтобы избежать огромных долгов, связанных с ипотекой — это самый разумный выбор для вашего финансового здоровья.

Но есть много вещей, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о покупке дома напрямую, а не о его финансировании. Вот некоторые из основных различий между использованием наличных денег или получением ипотеки для покупки дома.

Ключевые выводы

• Оплата дома наличными означает, что вам не придется платить проценты по ссуде и любые расходы на закрытие.
• Ипотека может предоставить налоговые льготы для некоторых и означает, что у покупателя, вероятно, будет больше денег в банке, чтобы использовать их в случае необходимости.
• При рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, выберите вариант, который даст вам большую отдачу от вложенных средств.

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Преимущества наличных денег

Оплата дома наличными избавляет от необходимости платить проценты по ссуде и любых затрат на закрытие. «Комиссия за выдачу ипотечных кредитов, комиссию за оценку или другие комиссии, взимаемые кредиторами за оценку покупателей, не взимаются», — говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы DebtStoppers по вопросам банкротства Robert J. Semrad & Associates LLC со штаб-квартирой в Чикаго.

Оплата наличными обычно также более привлекательна для продавцов.«На конкурентном рынке продавец, скорее всего, примет предложение наличными вместо других предложений, потому что ему не нужно беспокоиться о том, что покупатель откажется от финансирования из-за отказа в финансировании», — говорит Питер Грабель, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp. Стэмфорд, Коннектикут. Покупка дома за наличные также может быть завершена быстрее (при желании), чем покупка ссуды, которая может быть привлекательной для продавца.

Эти преимущества для продавца не должны обходиться без платы. «Покупатель за наличные может получить недвижимость по более низкой цене и получить своего рода« скидку при оплате », — говорит Грабель.

Дом покупателя за наличные не имеет заемных средств, что позволяет домовладельцу более легко продать дом — даже в убыток — независимо от рыночных условий.

Ипотека лучше?

С другой стороны, получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если у покупателя есть возможность заплатить за дом наличными, имеет смысл не тратить много денег на покупку недвижимости», — говорит Грабель. Это может ограничить ваши возможности, если в будущем возникнут другие потребности.Например, если дом нуждается в капитальном ремонте или ремонте, может быть сложно получить ссуду под залог собственного капитала или ипотеку, поскольку вы не знаете, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, сколько будет стоить дом. тогда будет стоить или другие факторы, которые определяют одобрение финансирования.

Продажа дома, купленного за наличные, также может стать проблемой, если владельцы потратят много денег на его покупку. «Если покупатели за наличные решат, что пора продавать, они должны убедиться, что у них достаточно денежных резервов, чтобы внести их в качестве залога на новый дом», — говорит Грабель.

Короче говоря, «покупатели за наличные должны быть уверены, что у них останется достаточно ликвидности», — говорит Грабель. Выбрав ипотеку, вы получите больше финансовой гибкости.

Выплата ипотечного кредита также может предоставить налоговые льготы для домовладельцев, которые перечисляют вычеты по статьям вместо стандартных вычетов. И хотя вы не должны выбирать ипотеку только для того, чтобы получить вычет, снижение налоговых обязательств никогда не повредит.

«В большинстве случаев выплаты процентов по ипотеке не подлежат налогообложению», — говорит Семрад.Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в 2017 году, почти удвоил стандартные вычеты, в результате чего многим налогоплательщикам не нужно было перечислять их, а это означает, что они полностью отказываются от использования налогового вычета по ипотечным процентам. Взаимодействие с другими людьми

Конечно, с ипотекой вы в конечном итоге платите больше, поскольку она включает процентные платежи, которые со временем складываются. Но, в зависимости от состояния фондового рынка, Семрад также отмечает, что экономия на процентах по ипотеке за счет выплаты наличными может быть нецелесообразной с финансовой точки зрения.Вы могли бы сэкономить меньше, чем те деньги, которые могли бы заработать, если бы вы взяли ипотеку и вложили деньги, которые не потратили на свой дом.

Особые соображения

В некоторых случаях ипотека может защитить вас от определенных кредиторов. Большинство штатов предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома. Некоторые штаты, такие как Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов.

Другие штаты устанавливают лимиты в пределах от 5000 до 550 000 долларов.«Это означает, что, независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить его продать, чтобы удовлетворить свои требования», — говорит Семрад. Это известно как освобождение от уплаты налога на усадьбу, но имейте в виду, что оно не предотвращает и не останавливает обращение взыскания на банк, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке. Взаимодействие с другими людьми

Вот как это работает: если ваш дом стоит 500000 долларов, а ипотека дома составляет 400000 долларов, освобождение от налога на усадьбу может предотвратить принудительную продажу вашего дома с целью выплаты кредиторам 100000 долларов собственного капитала вашего дома, при условии, что освобождение вашего дома от налога на усадьбу не менее 100000 долларов.Если в вашем штате освобождение от уплаты налогов составляет менее 100000 долларов, управляющий банкротством может заставить продажу вашего дома выплатить кредиторам собственный капитал, превышающий освобождение.

Однако ипотека не защитит ваши деньги полностью. «Если домовладелец оставил средства в банке и профинансировал дом, кредитор по решению суда может удержать банковский счет и использовать большую часть средств для удовлетворения своих требований», — говорит Семрад.

Отсутствие ипотеки может аннулировать освобождение усадьбы от налога, если в будущем вы окажетесь в серьезной задолженности.

Итог

Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, — выбрать вариант, который принесет вам большую отдачу от вложенных средств. Кроме того, спросите себя, что принесет больше прибыли от ваших инвестиций.

«Оплата наличными полной покупной цены дома аналогична инвестированию в облигацию, по которой выплачивается такая же процентная ставка, как и при ипотеке», — говорит Джеймс Брегенцер, владелец Bregenzer Group LLC, компании по управлению частным капиталом. в Индианаполисе, штат Индиана.Например, отказ от выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 5% по сути то же самое, что получение 5% возврата на инвестиционную цену.

Если вы решите купить дом в кредит, убедитесь, что вы можете легко позволить себе ежемесячные выплаты основной суммы и процентов. Если вы решите использовать наличные деньги, убедитесь, что у вас все еще будет достаточно денег для покрытия текущих расходов, таких как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ассоциация домовладельцев и другие ежемесячные сборы.

Сколько денег нужно, чтобы купить дом?

Прейскурантная цена может быть первым, что бросается в глаза при поиске дома, но фактическая стоимость покупки и владения домом намного выше.Если вы покупаете дом, обратите внимание на все расходы.

Разбивка стоимости покупки дома

Издержки по предоплате

Помимо первоначальной стоимости дома, ожидайте двух других авансовых расходов: авансовый платеж и закрытие.

Вы получите самые выгодные ставки по ипотеке и избежите оплаты частного ипотечного страхования, сделав первоначальный взнос в размере 20 процентов или более. Это потому, что кредиторы несут меньший риск по отношению к заемщикам, которые вкладывают больше денег.При 20-процентном первоначальном взносе вы будете платить 20 000 долларов за каждые 100 000 долларов от стоимости дома. Например, для дома за 300 000 долларов 20-процентный первоначальный взнос будет составлять 60 000 долларов.

Нет необходимости вносить авансовый платеж в размере 20 процентов или более, и есть несколько ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом или без него, которые позволяют уменьшить аванс. Некоторые обычные ипотечные программы, поддерживаемые Fannie Mae и Freddie Mac, требуют выплаты всего 3%. (Предупреждение с этими типами ссуд заключается в том, что они могут иметь ограничения по доходу и требовать более высоких кредитных баллов.)

Ссуды FHA от Федерального управления жилищного строительства требуют только 3,5 процента вниз, и вам понадобится кредитный рейтинг не менее 580, чтобы соответствовать требованиям. Ссуды VA и ссуды USDA вообще не требуют первоначального взноса, хотя вам нужно будет соответствовать определенным критериям, чтобы иметь право.

Как правило, вы можете рассчитывать заплатить от 2 до 5 процентов закупочной цены в качестве затрат на закрытие. По данным компании ClosingCorp, занимающейся данными о недвижимости, в 2019 году заемщики заплатили в среднем 5749 долларов на закрытие сделок.

Фактическая сумма, которую вы заплатите, зависит от местоположения дома, его цены и местного рынка недвижимости.

Затраты на закрытие включают сборы кредитора и третьих лиц, которые могут включать сборы за оценку, сборы за кредитный отчет, сборы за оформление, сборы за подачу заявления, сборы за поиск титула, страхование титула и сборы за андеррайтинг.

Если у вас нет денег, чтобы оплатить затраты на закрытие сделки, спросите своего кредитора о вариантах без затрат на закрытие. Некоторые кредиторы включают расходы в общую ссуду.Просто имейте в виду, что в конечном итоге это обойдется вам дороже, так как вы будете платить проценты на дополнительную сумму.

Расходы для домовладельцев

После первоначальной стоимости покупки дома необходимо подумать и о нескольких текущих расходах.

Ежемесячный платеж по ипотеке — основная сумма и проценты — является одним из наиболее предсказуемых текущих расходов. Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы вычислить, сколько вы должны ежемесячно.

Например, если вы заимствуете 240 000 долларов и финансируете его с помощью 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой под 3 процента, вы будете ежемесячно платить 1011 долларов в качестве основной суммы долга и процентов.

Ставка по ипотеке, которую вы получаете, оказывает большое влияние на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, поэтому очень важно делать покупки у нескольких кредиторов для получения лучшей ставки по ипотеке. Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, более трех четвертей всех заемщиков подали заявку на ипотеку только у одного кредитора, и отказ от сравнительного анализа может стоить вам тысячи в течение срока ссуды.

Страхование домовладельцев обычно покрывает ремонт или замену конструкции вашего дома и его содержимого от стихийных бедствий, краж и вандализма. В среднем по стране стоимость страхования жилья в США составляет 2305 долларов в год, но стоимость страхования домовладельцев зависит от штата, местоположения дома, состояния дома и личных факторов, таких как семейное положение.

Стоимость налогов на недвижимость сильно различается в зависимости от штата и округа, и ваш агент по недвижимости может предоставить примерную сумму, которую вы будете платить ежегодно за дом, который вы покупаете.По данным ATTOM Data Solutions, средний налог на недвижимость на дом на одну семью в 2019 году составлял 3561 доллар.

Важно отметить, что налоги на недвижимость не являются фиксированными расходами. Местные органы власти ежегодно корректируют ставки налога на имущество в зависимости от потребностей, поэтому со временем ваш годовой счет может увеличиваться.

Сборы ТСЖ или ТСЖ варьируются в зависимости от сообщества и могут быть дорогостоящими: от 150 до 1 500 долларов и более в месяц. Плата, которую вы платите своему ТСЖ, касается удобств, которые, в зависимости от сообщества, могут включать озеленение, обслуживание бассейна, вывоз мусора, коммунальные услуги для общих частей, безопасность, пожарную сигнализацию и борьбу с вредителями.

Если вы покупаете дом в рамках ТСЖ, обратите особое внимание на сборы ТСЖ, как часто им выставляются счета (ежемесячно или ежеквартально) и что они покрывают.

Важно учитывать общие коммунальные услуги, такие как электричество, вода, газ и Интернет, в общей текущей стоимости дома. Также включите возможные текущие расходы на техническое обслуживание, такие как озеленение, уборка снега, вывоз мусора и утилизации и другие расходы, связанные с содержанием.

Иногда возникают и большие затраты, например, система HVAC, которая перестает работать, или сушилка, которая требует замены.Подумайте о том, чтобы ежегодно составлять бюджет на экстренный ремонт и техническое обслуживание дома в размере 1% или более от стоимости вашего дома. Например, для дома стоимостью 300 000 долларов ваш бюджет на предметы, связанные с техническим обслуживанием, будет составлять 3 000 долларов в год.

Как подготовиться к покупке дома

После того, как вы решили купить дом и взвесили все затраты, пора начинать подготовку. Вот несколько шагов, которые необходимо предпринять, чтобы подготовиться к покупке дома.

1. Проверьте свой кредит. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг наряду с другими критериями для определения вашей кредитоспособности.Вы можете получать свой кредитный рейтинг от каждого из трех основных агентств кредитной отчетности (Equifax, Experian и TransUnion) бесплатно каждые 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com. Есть также много онлайн-сервисов, предлагающих бесплатные кредитные рейтинги, и ваш банк тоже может это сделать. Если ваша оценка ниже, вы можете улучшить свой кредит, прежде чем искать ипотеку.

2. Создайте бюджет . На основе перечисленных выше затрат создайте реалистичный бюджет. Многие эксперты рекомендуют следовать правилу 28/36 процентов, согласно которому вы должны тратить не более 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода на жилье и не более 36 процентов в общей сумме на долг.

3. Сохраните авансовый платеж. Обычно вам потребуется не менее 3 процентов от покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Имейте в виду, что вам нужно будет отложить не менее 20 процентов, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды.

4. Магазин для кредитора. Предварительное одобрение кредитора на ипотеку полезно при покупке дома. Это не только делает вас серьезным покупателем для продавцов, но также дает вам лучшее представление о том, сколько дома вы действительно можете себе позволить.Начните с поиска и получения предложений по крайней мере от трех кредиторов.

Итог

Когда дело доходит до того, сколько денег вам нужно, чтобы купить дом, это больше, чем кажется на первый взгляд. Обязательно учитывайте как авансовые, так и текущие расходы при составлении бюджета и внимательно изучайте свои ежемесячные финансы, чтобы убедиться, что ипотечный кредит и оплата продолжающихся расходов не станут финансовым бременем в долгосрочной перспективе.

Рекомендуемое изображение pamspix из Getty Images.

Подробнее:

14 советов для начинающих покупателей жилья

Как и в любом большом проекте, успешное приобретение жилья зависит от получения всех деталей от начала до конца. Эти советы для начинающих покупателей жилья помогут вам сориентироваться в процессе, сэкономить деньги и заключить сделку. Мы разбили их на четыре категории:

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Подготовка к покупке чаевых

1. Начните экономить раньше

Вот основные расходы, которые следует учитывать при сбережении на дом:

• Первоначальный взнос: Ваш первоначальный взнос будет зависеть от типа ипотеки Вы выбираете и кредитора. Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей жилья с отличной кредитной историей, позволяют снизить стоимость всего на 3%. Но даже на небольшом первоначальном взносе может быть сложно сэкономить. Например, первоначальный взнос в размере 3% для дома стоимостью 300 000 долларов составляет 9 000 долларов.Используйте калькулятор авансового платежа, чтобы определить цель, а затем настройте автоматические переводы с проверки на сбережения, чтобы начать работу.

• Затраты на закрытие: это сборы и расходы, которые вы оплачиваете при оформлении ипотечного кредита, и обычно они составляют от 2% до 5% от суммы кредита. Вы можете попросить продавца оплатить часть ваших заключительных расходов, и вы можете сэкономить на некоторых расходах, таких как осмотр дома, сделав покупки вокруг.

• Расходы на заселение: вам понадобятся наличные после покупки дома.Отложите немного денег на немедленный ремонт дома, модернизацию и меблировку.

2. Решите, сколько дома вы можете позволить себе

Определите, сколько вы можете безопасно потратить на дом, прежде чем начинать делать покупки. Калькулятор доступности жилья NerdWallet может помочь установить диапазон цен в зависимости от вашего дохода, долга, первоначального взноса, кредитного рейтинга и места вашего проживания.

3. Проверьте и укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на ипотеку, и повлияет на процентную ставку, которую будут предлагать кредиторы.Сделайте следующие шаги, чтобы укрепить свой кредитный рейтинг и купить дом:

• Получите бесплатные копии своих кредитных отчетов в каждом из трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — и оспаривайте любые ошибки, которые могут повредить вашему счету.

• Оплачивайте все счета вовремя и держите остатки на кредитных картах как можно меньше.

• Держите текущие кредитные карты открытыми. Закрытие карты увеличит часть доступного кредита, который вы используете, что может снизить ваш счет.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

Советы по выбору ипотеки

4. Изучите варианты ипотеки

Доступны различные ипотечные кредиты с различными требованиями к первоначальному взносу и критериям. Вот основные категории:

• Обычная ипотека не гарантирована государством.Некоторые обычные ссуды, нацеленные на новых покупателей, требуют меньше 3%.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и позволяют вносить первоначальные взносы от 3,5%.

• Займы USDA гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Они предназначены для покупателей сельских домов и обычно не требуют первоначального взноса.

• VA Кредиты гарантированы Департаментом по делам ветеранов. Они предназначены для действующих и ветеранов военной службы и обычно не требуют первоначального взноса.

У вас также есть возможность выбора срока ипотеки. Большинство покупателей жилья выбирают 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, которая выплачивается через 30 лет и имеет неизменную процентную ставку. 15-летний кредит обычно имеет более низкую процентную ставку, чем 30-летний ипотечный кредит, но ежемесячные выплаты больше.

5. Изучите программы помощи новым покупателям жилья

Многие штаты и некоторые города и округа предлагают программы помощи новым покупателям жилья, которые часто сочетают ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой с помощью при первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки.Налоговые льготы также доступны через некоторые программы для начинающих покупателей жилья.

6. Сравните ставки и комиссии по ипотечным кредитам

Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует запрашивать оценки ссуд для одного и того же типа ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить затраты, включая процентные ставки и возможные комиссии за оформление.

Кредиторы могут предлагать возможность покупки дисконтных пунктов, которые представляют собой комиссионные, которые заемщик уплачивает авансом для снижения процентной ставки. Покупка очков имеет смысл, если у вас есть деньги под рукой и вы планируете оставаться дома надолго.Воспользуйтесь калькулятором скидочных баллов, чтобы решить.

7. Получите письмо о предварительном одобрении.

Предварительное одобрение ипотеки — это предложение кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму на определенных условиях. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцам дома и агентам по недвижимости, что вы серьезный покупатель, и может дать вам преимущество перед покупателями дома, которые еще не сделали этого.

Подайте заявку на предварительное разрешение, когда будете готовы начать делать покупки дома. Кредитор заберет ваш кредит и проверит документы, чтобы подтвердить ваш доход, активы и задолженность.Подача заявки на предварительное одобрение более чем одним кредитором ставок магазина не должно повредить вашему кредитному рейтингу, если вы подаете заявку в течение ограниченного периода времени, например 30 дней.

Советы по покупкам на дому

8.

Хороший агент по недвижимости найдет на рынке дома, отвечающие вашим потребностям, и проведет вас через процесс переговоров и заключения сделки. Получите рекомендации от других недавних покупателей жилья. Проведите собеседование хотя бы с несколькими агентами и запросите рекомендации.Во время разговора с потенциальными агентами спросите об их опыте оказания помощи новым покупателям жилья на вашем рынке и о том, как они планируют помочь вам найти дом.

9. Выберите правильный тип дома и района

Взвесьте все «за» и «против» различных типов домов с учетом вашего образа жизни и бюджета. Кондоминиум или таунхаус могут быть более доступными, чем дом на одну семью, но общие стены с соседями будут означать меньшую конфиденциальность. Не забывайте закладывать в бюджет сборы ассоциации домовладельцев при покупке квартир и таунхаусов или домов в запланированных или закрытых поселках.

Еще один вариант, который следует рассмотреть — это покупка фиксатора верха — дома на одну семью, нуждающегося в обновлении или ремонте. Апперы для ремонта обычно продаются дешевле за квадратный фут, чем дома, готовые к заселению. Тем не менее, вам может потребоваться дополнительный бюджет на ремонт и реконструкцию. Ремонтная ипотека покрывает как стоимость дома, так и стоимость улучшений в рамках одной ссуды.

Подумайте о своих долгосрочных потребностях и о том, какой из них лучше всего удовлетворит — стартовый дом или дом навсегда. Если вы планируете создать или расширить свою семью, возможно, имеет смысл купить дом с дополнительным пространством для роста.

Тщательно проверьте потенциальные районы. Выберите один из них с важными для вас удобствами и попробуйте добраться до работы в час пик.

10. Придерживайтесь своего бюджета

Кредитор может предложить вам ссуду больше, чем это удобно по доступной цене, или вы можете почувствовать давление за пределами вашей зоны комфорта, чтобы превзойти предложение другого покупателя. Чтобы избежать финансового стресса в будущем, установите диапазон цен в зависимости от вашего бюджета и придерживайтесь его.

Посмотрите на недвижимость ниже установленной вами предельной цены, чтобы дать некоторое пространство для маневра для торгов на конкурентном рынке.

11. Максимально используйте дни открытых дверей

Домашние онлайн-туры в 3D стали более популярными в условиях пандемии COVID-19. Эти туры позволяют покупателям виртуально прогуляться по дому в любой час и рассмотреть детали, которые не улавливаются обычными фотографиями. Они не предоставляют всю информацию о личных визитах, например, как пахнут ковры, но они могут помочь вам сузить список объектов для посещения.

Откройте свои чувства при личной поездке по дому. Прислушивайтесь к шуму, обращайте внимание на запахи и оценивайте общее состояние дома внутри и снаружи.Спросите о типе и возрасте электрических и водопроводных систем и крыши.

Советы по покупке дома

12. Оплата домашнего осмотра

Домашний осмотр — это тщательная оценка конструкции и механических систем. Профессиональные инспекторы ищут потенциальные проблемы, чтобы вы могли принять осознанное решение о покупке недвижимости. Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

• Стандартные проверки не проверяют на наличие радона, плесени или вредителей.Узнайте, что входит в состав проверки и какие еще проверки могут вам понадобиться.

• Убедитесь, что инспектор может добраться до любой части дома, такой как крыша и любые места для лазания.

• Традиционно на осмотре присутствует покупатель. Следуя за инспектором, вы сможете лучше понять дом и сразу же задать вопросы. Если вы не можете явиться на инспекцию, внимательно изучите отчет инспектора и спросите обо всем, что неясно.

13. Проведите переговоры с продавцом

Вы можете сэкономить деньги, попросив продавца заплатить за ремонт заранее или снизив цену, чтобы покрыть расходы на ремонт, который вам придется произвести позже. Вы также можете попросить продавца оплатить некоторые расходы по закрытию. Но имейте в виду, что кредиторы могут ограничить часть заключительных расходов, которую может оплатить продавец.

Ваша переговорная способность будет зависеть от местного рынка. Труднее вести жесткую сделку, когда покупателей больше, чем домов на продажу.Работайте со своим агентом по недвижимости, чтобы понять местный рынок и разработать соответствующую стратегию.

14. Купите адекватную страховку жилья

Ваш кредитор потребует, чтобы вы приобрели страховку домовладельцев перед заключением сделки. Страхование жилья покрывает расходы на ремонт или замену вашего дома и вещей, если они повреждены в результате происшествия, указанного в полисе. Он также обеспечивает страхование ответственности, если вы несете ответственность за травму или несчастный случай. Купите достаточно страхования жилья, чтобы покрыть расходы на восстановление дома в случае его разрушения.

Как сэкономить на покупке дома

Хотите купить дом? Вам нужно будет сэкономить на первоначальном взносе.

Что такое авансовый платеж?

Начнем с основ. Первоначальный взнос — это наличные, которые вы приносите к закрытому столу при покупке дома. Вы можете занять деньги в банке в форме жилищного кредита или ипотеки, но часть общей стоимости должна поступить непосредственно от вас.

Вот почему. Первоначальный взнос действует как своего рода страховка для вашего кредитора.Когда вы переводите деньги со своего счета, вы официально инвестируете. У вас больше шансов выплачивать выплаты по ипотеке месяц за месяцем и год за годом. Банкам нравится работать с такими людьми, как вы.

Копив на первоначальный взнос, вы не только зарекомендуете себя перед кредитором, но и успокоитесь. Значительный первоначальный взнос снижает ежемесячный платеж за дом, позволяя выбрать более короткий срок ипотеки, чтобы вы могли распрощаться с и этим долгом раньше, чем позже.

Сколько мне следует отложить на первоначальный взнос?

Ни для кого не секрет, что мы не любим долги. Это потому, что автокредиты, студенческие ссуды и задолженность по кредитным картам могут ограничить наш доход, оставляя нам меньше денег для того, чем мы действительно хотим заниматься.

Итак, сколько вам следует сэкономить? Это вопрос на миллион долларов! Но не волнуйтесь. Вам не потребуется ничего, близкого к одному миллиону долларов, чтобы выбрать правильный путь для покупки дома. Однако вам нужно выполнить описанный ниже процесс, чтобы получить магический номер .

В нашем примере мы будем использовать воображаемую семью — Кларков.

1. Определите, сколько вы можете позволить себе каждый месяц. Практическое правило — тратить не более 25% ежемесячной получаемой на руки выплаты на выплату ипотечного кредита. Если вы связали слишком большую часть своего бюджета с ежемесячным платежом, вы остаетесь неготовыми к чрезвычайным ситуациям или использованию возможностей. Мы обнаружили, что 25% (или меньше!) — это золотая середина.

Для Кларков 25% их ежемесячной заработной платы на дом равняется 1050 долларам в месяц. Имейте в виду, что это число должно включать налоги и страхование, условное депонирование и сборы ассоциации домовладельцев.

Посчитайте: Запишите, сколько денег вы (и ваш супруг, если возможно) приносите домой каждый месяц. Умножьте это число на 0,25, чтобы найти ежемесячную сумму ипотеки.

2. Используйте ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы рассчитать общую сумму ипотеки. Давайте поиграемся с ипотечным калькулятором Дэйва Рэмси, чтобы увидеть, в каком ценовом диапазоне следует придерживаться Кларков.

Что касается типа ипотеки, которую вы выбираете, мы рекомендуем 15-летнюю фиксированную ставку, которая гарантированно сэкономит вам десятки тысяч долларов по сравнению с традиционным 30-летним вариантом.

Мы знаем, что у Кларков есть 1050 долларов, которые они могут потратить на ежемесячный платеж по ипотеке. Используя ипотечный калькулятор и установленную процентную ставку 3,66%, мы обнаруживаем, что они могут купить дом за 145 000 долларов с 20% первоначальным взносом, дом за 130 000 долларов с первоначальным взносом 15% или дом на 125 000 долларов с 10% первоначальным взносом.

Подсчитайте: Потратьте немного времени на наш ипотечный калькулятор. Введите разные числа в раздел стоимости дома и авансового платежа, чтобы получить желаемый общий ежемесячный платеж. Запишите свои варианты и обсудите их с супругом, близким другом или членом семьи.

3. Нацельтесь на размер авансового платежа от 10% до 20%. Если вы еще не сделали этого, выберите процент, который лучше всего подходит для вашей семьи. В идеале вы предпочтете внести 20%, что может снизить вашу процентную ставку, открыть для вас 15-летнюю ипотеку и поможет избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI).

Предположим, что Кларки решают выложить 20% на дом за 145 000 долларов. Это означает, что им нужно будет отложить 29 000 долларов на первоначальный взнос.

Посчитайте: Умножьте общую сумму ипотеки на процент, который вы планируете вложить в покупку дома. Теперь у вас есть цель экономии! Обведите его, повесьте на холодильник и приготовьтесь копить!

Какие еще затраты мне следует учитывать при накоплении авансового платежа?

Помните, как мы признали, что кредиторы — не совсем наши лучшие друзья?

Спойлер: банки ожидают не только первоначального взноса. Они также требуют, чтобы вы заплатили другие сборы, которые могут показаться скрытыми, если вы не знаете о них заранее. Давайте рассмотрим их сейчас, ладно?

Частное ипотечное страхование (PMI)

Сокращение от частного ипотечного страхования. PMI — это комиссия, которая добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке, если вы кладете менее 20% на свой дом. Вы можете рассчитывать на то, что PMI увеличит ваш ежемесячный платеж примерно на 50 долларов на каждые 100 000 долларов, которые вы тратите на дом.

Сборы за экспертизу и инспекцию

Для того, чтобы ваш кредитор подписал ипотечный кредит, вам нужно будет провести оценку и осмотр вашего будущего дома.В среднем каждый из них может стоить чуть более 300 долларов²³

Затраты на закрытие

Много работы идет на то, чтобы подписать пунктирную линию. И если продавец не согласится забрать счет, вы будете нести ответственность за комиссию в размере от 2% до 5% от общей стоимости ипотеки.

Наша воображаемая семья, Кларки, уже планирует сэкономить 29 000 долларов на первоначальный взнос в размере 15%. И теперь, когда они знают о «скрытых» комиссиях за покупку дома, им нужно будет отложить немного больше, чтобы покрыть их.Пора заняться математикой!

• Кларки покупают дом за 145 000 долларов, уступив 21 750 долларов.
• Сумма ипотеки составляет 116 000 долларов.
• Стоимость покрытия PMI первого месяца при закрытии составляет 65 долларов.
• Оценка и проверка равняются 600 долларам.
• Сборы за закрытие сделки могут достигать 5 800 долларов.
• В дополнение к первоначальному взносу в размере 21 750 долларов Кларкам следует выделить еще 6 465 долларов.

И, если Кларкам повезет и продавец согласится покрыть заключительные расходы, у них останется приличная сумма денег, которую можно будет использовать в другом месте.

Когда мне покупать дом?

При покупке дома важно не только то, сколько вы тратите, но и время. Как вы узнаете, что готовы?

Мы следуем «маленьким шагам» ради настоящего финансового мира. Используя этот метод, мы сначала откладываем 1000 долларов на чрезвычайный фонд для новичков. Затем мы с удвоенной силой выплачиваем все долги, не связанные с ипотечным кредитом, а затем увеличиваем наш чрезвычайный фонд до тех пор, пока он не достигнет от трех до шести месяцев расходов.

Выполнив эти первые три шага, вы готовы покупать дом.Вот почему:

1. Вам не придется замедлять график погашения долга, чтобы отложить авансовый платеж, что позволит вам избавиться от долгов гораздо раньше.
2. Вы будете готовы к неизбежным чрезвычайным ситуациям, связанным с домовладением.
3. В вашем бюджете будет достаточно средств, чтобы пройти оставшиеся детские ступеньки:

• Инвестируй на пенсию.
• Сохранение для детского колледжа.
• Выплати пораньше.
• Стройте богатство и давайте щедро.

Доверьтесь нам, выберите подходящий момент, и все, о чем вам нужно будет беспокоиться, это что делать с розовой плиткой в ​​вашей новой ванной комнате.

Как сэкономить на первоначальный взнос

Начните с меньшего числа.

Не ошеломляет ли вас эта масштабная, надвигающаяся цель первоначального взноса? Разделите это! Решите, когда вы хотите купить. Сколько месяцев до вашей цели? Просто разделите необходимый первоначальный взнос на количество месяцев, которые вы должны сэкономить.

Наша воображаемая семья Кларков хочет сэкономить 34 465 долларов, чтобы покрыть первоначальный взнос и все заключительные расходы по покупке нового дома.Они хотят купить дом через два года, поэтому им нужно будет откладывать 1478 долларов каждый месяц, чтобы достичь своей цели.

Поскольку Кларки следуют Детским Шагам, у них нет долгов, они уже сэкономили шесть месяцев на расходах и имеют некоторую гибкость в своем бюджете, чтобы откладывать много денег каждый месяц.

Творческие способы сэкономить на первоначальном взносе

Если вы посчитаете и обнаружите, что сумма ежемесячных сбережений слишком высока, ничего страшного. Дайте себе немного больше времени, чтобы сэкономить, и ищите творческие способы сэкономить.Вот несколько предложений:

1. Создать фонд авансовых платежей.

Перво-наперво: как только вы выясните, что вам следует откладывать каждый месяц, создайте фонд в своем бюджете EveryDollar, чтобы отслеживать свои сбережения и достигать своей цели.

2. Внесите дополнительные деньги в свой Фонд первоначального взноса

Ищите способы урезать свой бюджет, чтобы вы могли внести больше в свой первоначальный взнос. Вот несколько идей:

• Обрезать кабель
• Собери свой обед
• Приготовить кофе дома
• Отмена абонемента в спортзал
• Сверхурочная работа
• Начать побочный бизнес
• Получите вторую работу

3.Храните сбережения при первоначальном взносе с умом.

Придет время, примерно на полпути к покупке дома, когда у вас (или вашего супруга) возникнет искушение совершить спонтанную поездку в Европу со своими сбережениями. Поверьте, такое бывает.

Чтобы обезопасить себя от , не храните свои первоначальные деньги на обычном банковском счете. Попробуйте вместо этого открыть отдельный сберегательный счет или счет на денежном рынке.

Готовы начать экономить? Позвольте нам помочь! С EveryDollar вы можете заложить свои цели по первоначальному взносу прямо в бюджет.

Готовы купить? С этим мы тоже можем помочь. Свяжитесь с экспертом по ипотеке или надежным агентом по недвижимости уже сегодня.