Электронная платежная система: Топ-5 самых популярных платежных систем в России – тарифы, условия подключения и особенности

Содержание

Электронные платежные системы Интернета. Обзор. Подключение.

Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон, что конечно, требует нестандартных решений. Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «АМСВ ГРУПП» — компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения

в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Электронные платежные системы Интернета



Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:

1. Карточные платежные системы для сайтов

Типичные их представители — это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей. Банк открывающий так называемый «мерчант счет» является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр. При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.

Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании.

Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.

2. Системы электронных кошельков

С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

3. Платежные посредники

Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира — это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»

Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.

За одно обращение подключаем ко всем платежным системам представленным здесь и ниже.

Интернет-издание о высоких технологиях

Обозрение подготовлено При поддержке

Электронные платежи: путь к мировому господству

Трудно представить современный мир без системы электронных платежей. И история этого рынка чрезвычайно интересна. Идея предоплаченных карточек появилась в конце 19 века, чтобы возродиться во второй половине века 20-го в Америке и войти в повседневный обиход каждого человека.

Идея электронных денег далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил еще американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались почти 100 лет назад – в 1914 году. Однако, технологическая и, прежде всего, моральная новизна нового способа оплаты не позволили этим идеям найти хоть сколько-нибудь заметную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия.

Как это было

Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты. «Первопроходцем» стала широко известная сегодня компания Diners Club. Инициатива компании оказалась своего рода «карточным локомотивом»: в ближайшее время после выхода карточки Diners Club свои карты выпустили многие другие компании и финансовые институты.

Так, в 1951 году американский банк Franklin National выпускает первую в мире кредитную карту. Однако все эти карточки были не универсальными, что, разумеется, сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию.

Тем не менее, прецедент оказался удачным, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила незатейливое название BankAmericaCard и стала известна во всем мире под именем Visa. Универсальная банковская карта быстро завоевала популярность. Так, за шесть лет: с 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmeriсard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период составило 2,7 млн. человек. Успех был столь значительным, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом рынка.

Однако такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA).

Банки, входящие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений – число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. шт. По оценкам аналитиков, по итогам 2005 года на долю Visa сегодня приходится 49,6% мирового рынка пластиковых карт, на втором месте MasterCard (23,9%), тройку лидеров замыкает American Express, занявшая 14,3% мирового рынка.

В СССР пластиковые карты пришли намного позже. Первая в на 1/6 части суши карта была выпущена лишь в 1988 году «Внешэконобанком». Карточка Eurocard Gold была выпущена в количестве всего 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним. Первая же Visa появилась в СССР лишь в 1991 году – ее выпустил уже российский банк «Кредо-банк».

Карточки и ИТ

Развитие карточного рынка совпало с бурным развитием информационных технологий. Через некоторое время после выпуска первых универсальных карт появляются различные технологии для осуществления электронного обмена данных (Electronic Data Interchange — EDI) и электронных переводов (Electronic Funs Transfer — EFT). Уже в 1975 году в США появляются первые банкоматы, а спустя 4 года – в 1979 году – опять же в США были использованы первые электронные терминалы – EFTPOS – заложившие, по сути, технологическую базу электронных платежей.

Разумеется, бурное развитие информационных технологий в последние десятилетия стало катализатором развития и электронных платежей. Первый персональный компьютер, появление интернета, технологии электронных переводов и т.д. – все это самым благоприятным образом отразилось на рынке электронной коммерции. В 1993 году в сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги». Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году – это была «Золотая Корона», которая в отличие от DigiCash существует и сегодня.

Бум электронных платежей не заставил себя ждать – в 1995 году была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через Интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Именно так увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

Электронные платежи сегодня

Высокая популярность электронных платежей привела к неконтролируемому, даже хаотическому, росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие. В России заметны Cyberplat, E-port, WebMoney, «Яндекс.Деньги» и другие. Исторически первой российской электронной платежной системой является CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Первая транзакция в системе была осуществлена в марте 1998 года, а в августе этого же годы был произведен первый платеж через интернет в пользу оператора «Билайн».

Несмотря на радужные перспективы развития электронных платежей вообще и электронных денег в частности, многие эксперты отмечают крайне низкий уровень развития и проникновения этих технологий. Несмотря на все заверения, до настоящей массовости (в большинстве своем это относится к платежным системам, оперирующим с так называемой «цифровой наличностью») «электронным деньгам» по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем (более подробно этот вопрос рассмотрен в статье «Карточные системы и платежные шлюзы», раздел «Законодательное регулирование»), значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

Алексей Бузин / CNews

Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежей

На вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России

CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного?

Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового. Если года четыре назад через одну торговую точку проходило, например, 800 транзакций и то лишь одна из них осуществлялась с помощью банковской карты, то сегодня это количество во много раз больше. Тем не менее, подавляющее число карт в данный момент являются зарплатными. Иными словами, большинство людей просто раз или два раза в месяц снимают с них свою наличность. В России лишь около 7% наличных денег имеют хождение в пластиковом виде, тогда как в развитых странах этот показатель превышает 80%. Однако, сейчас очень многие банки выходят на розничный рынок, и продажа кредитных карт населению безусловно способствует росту соответствующих платежей.

Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках.

Полный текст интервью


Что такое электронная платежная система?

by TBF Finance

С ростом интернет-магазинов и электронной коммерции, электронные платежные системы становятся все более популярными. По сути, электронная платежная система — это способ приобретения потребителем товаров и услуг с помощью электронного денег вместо использования наличных или бумажных чеков.

Электронные платежи и платежные системы

Электронные платежные системы также известны как системы онлайн платежей. Распространенные формы электронных платежей включают в себя дебетовые карты, кредитные карты и автоматизированную клиринговую палату (АСН). Система ACH относится к электронным чекам, прямому дебету и прямого директ дебета.

Другие альтернативные методы электронных платежей, популярность которых неуклонно растет, включают в себя:

  • Биткойн и другие криптовалюты — альткоины (ETH, Bitcoin Cash, ZCash, Litecoin, Tether, Dash)
  • Банковский перевод
  • Электронный кошелек
  • PayPal

По мере того, как все больше компаний развивают свою работу на просторах интернета и предлагают свои товары и услуги для приобретения на онлайн платформах, мы будем и дальше наблюдать рост доли систем электронных платежей, а также новые виды платежных систем и устройств обработки платежей.

Вследствие чего станут невостребованными операции, совершаемые посредством наличных и бумажных чеков.

Типы электронных платежных систем

Существует два различных типа электронных платежных систем, включающие платежные системы наличными и кредитные платежные системы. Системы различаются в зависимости от того, какой тип способа электронной оплаты вы выберете для той или иной транзакции. Давайте подробнее рассмотрим каждую систему электронных платежей.

Система оплаты наличными

Хотя количество транзакций, совершаемых с помощью бумажных денег, уменьшается, однако системы наличных платежей ещё некоторое время просуществуют. Данная система включает в себя операции, осуществляемые с помощью прямого дебетования или электронного чека.

  • Прямое дебетование (анг. Direct Debit): это платеж во время совершения данного типа операции владелец счета отправляет сообщение в свой банк о необходимости списать или получить определенную сумму денег со своего счета для безналичной оплаты товаров или услуг торговцу.
  • Электронный чек (анг. E-Check): это тип транзакции который построен на цифровой версии бумажного чека. Такая транзакция функционирует так же, как электронный перевод средств с чекового или сберегательного счета владельца без необходимости предъявления бумажного чека.

Кредитная платежная система

Из двух платежных систем кредитная платежная система наиболее широко используется среди потребителей всех возрастов. Она включает в себя транзакции, совершаемые с помощью кредитных карт и электронных кошельков.

  • Кредитные карты (анг. Credit Cards): финансовые учреждения (эмитенты карт) выдают кредитные карты своим клиентам. Карты позволяют своим владельцам приобретать товары и услуги онлайн или через электронные платежные терминалы без использования наличных денег. Они очень удобны и позволяют держателям карт создавать кредитные истории, которые играют большую роль в рейтинге кредитоспособности. Одна из наиболее удобных функций кредитных карт — это то, что они позволяют продавцам мгновенно получать средства за свои товары или услуги, вместо того, чтобы ждать пока произойдет обработка счета.
  • Электронный кошелек или е-кошелек (анг. E-Wallet): Проще говоря, e-кошелек — это тип предоплаченного счета, на котором надежно хранится информация о кредитной или дебетовой карте пользователя. Благодаря тому, что данная информация надежно хранится в интернете, пользователям становится проще совершать онлайн-покупки.

Электронные платежные системы: преимущества

Электронные платежные системы обладают множеством преимуществ. Они не только делают более доступным для клиентов процесс совершения онлайн покупок, но и часто являются безопасными и упрощают торговцам ведение бизнеса практически из любой точки мира, если же, конечно, они располагают им в интернете либо же имеют оборудование для обработки транзакций.

Рассмотрите также и другие преимущества, приведенные ниже:

  • Больше продаж: Электронные платежные системы позволяют продавцам находить больше клиентов по всему миру, что приводит к увеличению доходов и общему росту бизнеса.
  • Эффективность: Данные системы более эффективны, чем другие способы оплаты, так как они способны быстро обрабатывать транзакции практически из любой точки, где есть подключение к интернету.
  • Удобство: Электронные способы оплаты позволяют клиентам совершать покупки в любое время в любом месте.
  • Более низкие транзакционные издержки по сравнению с другими платежными системами
  • Клиентоориентированность
  • Безопасность: Электронные платежные системы более безопасны, чем другие платежные системы, благодаря системам защиты от мошенничества (фрод фильтры и фрод мониторинг), встроенным в электронные платежные шлюзы.

Электронные платежные системы: недостатки

Как и в любой платежной системе, электронные платежные системы также имеют недостатки. Рассмотрим некоторые из них:

  • Безопасность:Даже несмотря на встроенные в электронные платежные шлюзы инструменты предотвращающие мошенничество (фрод фильтры) и другие средства безопасности, на данный момент нет никаких сомнений в том, что с ростом e-коммерции возрастает и интернет – мошенничество (кардинг, фишинг, скимминг, вбив, фулбакинг, белый пластинг). Если же платежная система не полностью защищена, всегда будет возникать риск нарушения безопасности, что приводит к краже личных данных (DDoS Attacks).
  • Отсутствие анонимности: сейчас всем хорошо известно, что когда в интернете вы вносите свои личные данные в базу данных платежной системы, то некоторые данные остаются в сети навсегда.
  • Электронные платежные системы требуют доступа в интернет: если у вас нет доступа к интернету, вы не сможете совершать транзакции через электронную платежную систему.

В заключение

Независимо от того, как вы относитесь к системам электронных платежей и совершаете ли покупки онлайн или через другие электронные порталы, нельзя отрицать то, что технологии уже прочно вошли в нашу жизнь В скором времени наличные и бумажные чеки, скорее всего уйдут в прошлое, так как появляется все больше интернет магазинов и сайтов продающих товары и услуги через интернет.

Даже если в настоящее время вы не часто используете системы электронных платежей, то вскоре все изменится, так как все больше предприятий переходят только на электронные платежи. А почему бы и нет? Они быстры, удобны и просты в использовании. Кроме того они безопасны и тем самым у продавцов появляется все больше клиентов.

А что думаете вы? Вы оплачиваете товары и услуги в Интернете или с помощью кредитных и дебетовых карт или же предпочитаете старые добрые наличные?

Электронные платежные системы. Новый этап развития современного общества.

Дата публикации: 16 Июля 2012

В современном мире прослеживается четкая тенденция развития платежных систем, с каждым годом набирая обороты, электронные деньги захватывают современный рынок товаров и услуг. Актуальность темы обуславливается рядом вопросов, которые возникают при внедрении платежных систем во все сферы деятельности общества. До сих пор остается ряд спорных вопросов по безопасности электронных платежных систем, вопросы тарифных ставок и как использовать электронные платежные системы в качестве инструмента развития бизнеса.

Эксперт онлайн на кануне конференции «Электронные платежные системы в России. Современные инструменты развития бизнеса» провел эксклюзивное интервью с генеральным директором Group-IB Ильей Сачковым.

В России, по сравнению с европейскими странами, низкий уровень использования платежных карт. Какие факторы, по Вашему мнению, сдерживают развитие данного рынка?

Я бы не стал утверждать так категорично, что в России низкий уровень использования. Подводя итоги 2011 года, Банк России отметил, что общее количество эмитированных карт в нашей стране увеличилось на 39% — до 200 млн штук. При грубом пересчете у нас приходится по 1,5 карточки на человека. Посмотрите на рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года. Практически каждый показал в этом плане значительный рост. Все это говорит о том, что в нашей стране с каждым годом безналичные расчеты приобретают все большую популярность.

Кстати, этот факт также находит отражение в пропорциональном росте количества мошенничеств, связанных с пластиковыми картами. Например, прошлый год характеризуется всплеском так называемого скимминга, когда злоумышленники получают в распоряжение данные банковских карт с помощью незаконно установленных на банкоматах устройств — скиммеров. Для нас, экспертов в области противодействия киберпреступникам, этот всплеск стал полной неожиданностью, так как казалось, что мошенничества такого рода изучены вдоль и поперек. А тут вторая волна! Стали разбираться, выяснять, в чем причина. Оказалось, что резко выросло количество держателей пластиковых карт в провинции. К сожалению, этим людям не было известно, что при работе с банкоматом нужно быть осторожным, чем и воспользовались многочисленные злоумышленники.

Многие эксперты заявляют, что в России карты используются лишь для обналичивания зарплаты. Но я предлагаю опять взглянуть на этот вопрос через призму компьютерных преступлений. Ведь параллельно со скиммингом увеличивается и количество инцидентов, связанных с фишингом. Это, в свою очередь, является следствием роста объемов безналичных расчетов в Интернете. При этом доля платежей по банковским картам составляет 32% от общего объема интернет-платежей. Объем оплат по банковским картам, совершаемых в Интернете, ежегодно прирастает в среднем на 20–25%. Они стали уже настолько популярными, что в прошлом году это позволило российским фишерам «заработать» около 55 млн долларов. При этом наши специалисты, задействованные на проекте Antiphishing, прогнозируют дальнейшее использование мошенниками фишинговых методик для целевых атак на пользователей российских банков и электронных платежных систем. Думаю, что преступники не видели бы перспектив в таких схемах, если бы какие-то факторы сдерживали развитие рынка платежных карт.

Безопасны ли расчеты платежными картами?

Конечно, из приведенных мной примеров может сложиться впечатление, что лучше и не рассчитываться карточками, а то можно и вообще остаться без денег. Но спешу напомнить, что, как и каждая «палка», эта тоже имеет два конца. Поэтому, отвечая на ваш вопрос, скажу так: да, расчеты платежными картами вполне безопасны, если пользователь соблюдает определенные правила поведения. Эти правила распространяются каждым уважающим себя банком или платежной системой, и любой пользователь может и даже обязан ознакомиться с ними на сайтах финансовых организаций.

В современном мире существуют и широко используются международные платежные системы. Между тем, некоторые страны, и Россия в частности, инициируют создание национальных платежных систем. В чем заключаются преимущества и недостатки и тех, и других?

Как я понимаю, речь идет о создании национальной системы платежных карт. Я, честно говоря, очень осторожно отношусь к данной инициативе. Сейчас на долю только американских платежных систем приходится около 85% платежей в нашей стране. С одной стороны, такая зависимость не является плюсом для российской экономики. С другой — создание альтернативной системы, которая будет полностью существовать вне VISA или MasterCard, финансово вряд ли оправдает себя. Скорее всего, люди будут продолжать пользоваться международными картами, которые в отличие от национальных действуют по всему миру.

Есть ли необходимость в усилении государственного контроля рынка электронных платежей? Какие сейчас поступают предложения со стороны власти?

Такая необходимость давно назрела, ведь понимания этого процесса с юридической точки зрения, по сути, не было. И поэтому я очень рад, что государство обратило внимание на эту проблему. Вот появился закон «О национальной платежной системе», который в первую очередь уделяет внимание правовому обеспечению общих условий для применения электронных платежей. Он описывает порядок использования электронных платежей, в том числе — что очень важно, так как ранее этого не было — порядок возмещения клиенту денежных средств по операциям, которые была совершены без его согласия.

Больше вы сможете узнать на конференции «Электронные платежные системы в России» Современные инструменты развития бизнеса», которая пройдет 30 августа в московском центре Digital October.

Полное интервью на сайте Эксперт онлайн:

http://expert. ru/2012/07/12/elektronnyie-platezhnyie-sistemyi-novyij-etap-razvitiya-sovremennogo-obschestva/

Подробная информация и регистрация на сайте группы компаний SLON

Платежная система Республики Беларусь. Общие сведения

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Платежная система Республики Беларусь включает в себя платежную систему Национального банка, платежные системы банков Республики Беларусь, расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам, систему безналичных расчетов по розничным платежам, автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства.

Платежная система Национального банка включает в себя автоматизированную систему межбанковских расчетов* (далее – АС МБР) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка, которая обеспечивает формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков, которые обеспечивают формирование электронных платежных документов банков, их клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале либо в филиалах одного банка, между банком и клиентом, между филиалами банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ (далее – биржа) сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является биржа, которая по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием для осуществления розничных платежей расчетных документов, банковских платежных карточек и иных платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др. ).

Автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства обеспечивает осуществление платежей в белорусских рублях за товары, работы, услуги, иных платежей, вытекающих из гражданско-правовых отношений, пожертвований на благотворительные счета и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством, а также вычисление денежных требований и обязательств по совершенным платежам всех банков на основе клиринга. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Национальный банк организует проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в АС МБР. В состав АС МБР входят система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам, системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Участниками системы BISS являются банки Республики Беларусь, банки-нерезиденты, небанковские кредитно-финансовые организации, биржа (далее – участники расчетов) и Национальный банк. Обязательным условием для осуществления расчетов в системе BISS является установление участниками расчетов корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке. Национальному банку открывается счет для межбанковских расчетов.

Система передачи финансовой информации (СПФИ) представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“ предназначена для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в центральном архиве межбанковских расчетов.

Техническую реализацию функции Национального банка по организации проведения межбанковских расчетов в АС МБР до 1 марта 2018 г. осуществлял Расчетный центр Национального банка. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 октября 2017 г. № 371 ”О Белорусском межбанковском расчетном центре“ с 1 марта 2018 г. функции технического оператора АС МБР осуществляются созданным на базе Расчетного центра Национального банка открытым акционерным обществом ”Белорусский межбанковский расчетный центр“ (далее – Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов. /

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.45, время для урегулирования обязательств между участниками расчетов и между участниками расчетов и Национальным банком – с 16.45 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает. После закрытия операционного дня системы BISS Расчетный центр осуществляет подготовку данных для автоматизированной системы ”Центральный архив межбанковских расчетов“, резервное копирование и подготовку базы данных к следующему операционному дню системы BISS.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  • разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов независимо от наличия средств на счете для межбанковских расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием механизма взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого участниками расчетов для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
  • отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому счету участника расчетов (счету для межбанковских расчетов Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Участники системы BISS на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формируют электронные платежные документы и передают их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS осуществляется равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участниками системы BISS указывается статус: «Срочный» или «Несрочный». В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участников расчетов по исполнению обязательств перед Национальным банком и электронных платежных документах Национального банка указывается статус «Срочный».

Поступающим в систему BISS электронным платежным документам в зависимости от указанного статуса автоматически присваиваются приоритеты:

  • срочным электронным платежным документам – приоритет ”450“, который может изменяться участником расчетов в диапазоне значений от максимального ”002“ до минимального ”900“
  • несрочным электронным платежным документам – единый приоритет ”999“.

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете участника расчетов срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. Обработка срочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется с учетом приоритета, а в пределах одного приоритета – с учетом времени их поступления по принципу ”первым получено – первым исполнено“.

При отсутствии встречных электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Участник расчетов может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) электронных платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления участником расчетов в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских счетов участников расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка). Временем окончательности расчета в системе BISS является время изменения состояния корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка).


* Подробное описание приведено в Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88.

Зачем нужны электронные платежные системы?

Что Вы знаете о виртуальных деньгах? Если у Вас таких нет, то наверняка относитесь к ним с опаской и не спешите заводить. Если есть, то прекрасно знаете, как это удобно и выгодно. Эта статья будет полезна для тех, кто все еще не обзавелся электронным кошельком и не открыл для себя все его возможности и комфортные условия.

Что это такое?

Для начала давайте разбираться, что такое электронные деньги. Тут все просто — это средства, которыми Вы можете распоряжаться только в сети Интернет. Есть несколько способов обналичить их, но об этом позже. Использование средств в электронном виде обеспечивают соответствующие платежные системы.

Они работают по тому же принципу, что и привычные нам банковские, только в сети. Вы не ограничены в выборе системы электронных платежей, которых на сегодняшний день — великое множество: как зарубежных, так и отечественных.

Как можно использовать?

В повседневной жизни эта вещь очень удобна, как и в виртуальной. С ее, например, помощью можно:

— приобрести любые товары в интернете с доставкой на дом;
— погасить какие-либо задолженности за услуги ЖКХ;
— многое другое.

При этом, в сети с их помощью можно получить совершенно все:

— подписки и купоны на различные сервисы;
— доступы к онлайн-играм;
— продвижения объявлений;
— таргет в соцсетях и так далее.

Народные умельцы вычислили хитрые ходы через обменники электронных валют, которые позволяют выводить деньги в кэш через банковскую карту или любой счет. Также с их помощью можно получать небольшую прибыль путем перевода с одной платежной системы в другую.

Модели электронных платежей

А теперь немного теории, которая объяснит, как именно происходит оплата.

1. Прямой электронный платеж. Это самое простое и понятное: когда Вы оплачиваете услугу/товар по факту, и деньги продавцу поступают тоже по факту. На таких схемах сегодня и основана практически вся розничная и мелкооптовая торговля.

2. Отложенные платежи (оплата заранее, текущие платежи). Это зависит напрямую от того, как скоро снимутся деньги у покупателя. Это нечто, похожее на систему банковских чековых книжек: продавец имеет средства уже сейчас, но может получить их в любой удобный момент в течение определенного времени.

Требования к платежным системам

Как гражданин Вы должны твердо знать свои права, касающиеся безопасности. Речь идет о персональных данных, которые обрабатываются сейчас практически всеми сервисами и в обязательном порядке должны быть сохранены от посторонних. Все именитые платежные системы отвечают за это перед законом и обеспечивают информации о Вас полную конфиденциальность.

Также очень важными являются любые сведения о переводах и движениях Ваших средств, которые должны быть доступны только Вам или только с Вашего согласия. Этим и является очень привлекательным хранение денег на электронных счетах. До сих пор на государственном законодательном уровне не принято никаких мер по аресту или изъятию денег с виртуальных кошельков. Очень удобно хранить свои средства именно таким способом.

виды, особенности, как выбрать — ПоДелу.ру

Интернет-бизнесу нужны инструменты для приёма онлайн-оплаты за товары и услуги. Электронные платёжные системы (ЭПС) дают клиентам возможность платить удобным способом. Расскажем, что такое ЭПС, как они работают и какие их виды популярны в России.

Электронные платёжные системы: что это

Электронная платёжная система — это комплекс оборудования, программ и информационных сетей. Он обеспечивает один или несколько вариантов платежей:

  • банковскими картами;

  • электронными деньгами;

  • прямыми переводами между пользователями;

  • онлайн-платежами

Дополнительные функции: обмен валют, личные переводы, вывод денег на банковский счёт.

ЭПС доступна частным лицам, коммерческим и финансовым компаниям. С её помощью предприниматель или организация принимает оплату через сайт. Процесс автоматизированный: формирование счёта и осуществление транзакции обеспечивает система.

Особенности электронных платёжных систем

ЭПС — сама себе Центробанк. Она совмещает функции технического оператора и надзорного органа. При расчётах через ЭПС используют только электронные деньги. 

Электронные деньги — это элемент взаиморасчётов посредством ЭПС. Клиент платёжной системы предоставляет ей свои деньги. После внесения валюты оператор начисляет на электронный кошелёк клиента эквивалент в аналогичной электронной валюте. Банковский счёт при этом не нужен. 

Правовое определение электронных денег приведено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». 

Поможем разобраться с платежными системами

Читать статью

Алгоритм работы электронной платёжной системы

Работа ЭПС напоминает традиционные банковские операции. У пользователей есть электронный кошелёк или карта для проведения виртуальных безналичных расчётов. 

Современные платёжные системы работают по алгоритму:

  1. Клиент отправляет на счёт оператора реальные деньги: переводит с банковской карты, закидывает наличные через терминал и т. п.

  2. Оператор конвертирует их в электронную валюту, взимая комиссию.

  3. Клиент использует деньги по собственному усмотрению: оплачивает просмотр фильма в онлайн-кинотеатре, заказывает чехол на телефон с aliexpress, платит за коммуналку. Для этого продавец должен пользоваться аналогичной ЭПС или агрегатором.

  4. На счёт продавца поступает фиксированная сумма в электронной валюте.

  5. Продавец может обменять электронные деньги на реальные: вывести их на свой банковский счёт, заплатив комиссию платёжной системе и банку.


Некоторые электронные платёжные системы (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI) выпускают собственные пластиковые карты. С помощью них владелец электронного кошелька может расплачиваться в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, а также снимать деньги в банкомате.

Виды электронных платёжных систем

Пользователям и представителям бизнеса в сети доступны такие виды электронных платёжных систем:

1. Карточные (процессинговые) платёжные системы — взаимодействуют с большим количеством банков и процессинговых центров. Эти ЭПС поддерживают разные карты: Visa, MasterCard, «Мир», American Express и т. п.

В процессе оплаты происходит проверка номера банковской карты и возможности провести транзакцию. Карточная ЭПС обеспечивает связь между банком, выпустившим карту клиента, и банком, принимающим платежи на счёт продавца. 

После проверки и получения подтверждения от банка клиента, система снимает деньги с карты покупателя и отправляет на банковский счёт продавца.

2. Системы электронных кошельков позволяют рассчитываться электронными деньгами, которые пользователи хранят на кошельках (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI).

Для организации приёма платежей каждый оператор электронных денег предоставляет собственный инструмент, который подключается к сайту. Деньги поступают на электронный кошелёк продавца или на расчётный счёт его банка.

3. Платёжные посредники и агрегаторы — это универсальные электронные платёжные системы. Они предлагают покупателям платить банковской картой, электронными деньгами разных операторов, криптовалютой и другими способами. Агрегаторы проводят деньги клиентов через собственные счета, а не перечисляют напрямую на счёт продавца

Как покупатели используют ЭПС

Пользователь может проводить платежи и расчёты онлайн с интернет-магазином или другим коммерческим сайтом двумя способами:

  1. Напрямую через ЭПС. Для этого отправитель и получатель средств должны иметь виртуальные кошельки одной и той же платёжной системы. Можно переслать деньги, например, с Webmoney на «Яндекс.Деньги», но комиссия за транзакцию будет высокой.

  2. Через агрегатор. Это универсальный платёжный сервис, поддерживающий разных операторов. Отправитель платежа может воспользоваться банковской картой, чтобы перевести деньги на QIWI-кошелёк получателя. И ему не придётся регистрировать для этого собственный кошелёк.

Как выбрать ЭПС для бизнеса

Свои услуги представителям бизнеса предлагают несколько электронных платёжных систем. Выбирая подходящий сервис, учитывайте:

  • историю ЭПС: как давно на рынке, как о ней отзываются пользователи, не была ли она замешана в громких судебных делах;

  • стабильность работы: наличие задержек с приёмом и обработкой платежей, особенности сервисного обслуживания;

  • тарифы и комиссии: правила, стандартные и дополнительные условия;

  • отсутствие скрытых комиссий и не предусмотренных правилами платежей;

  • технические характеристики и способы подключения для разных сайтов;

  • наличие документов, подтверждающих легальный статус и правомерность работы в России.

Самые популярные электронные платёжные системы в России

ЭПС

Преимущества

Недостатки

Webmoney

Одна из первых ЭПС в России. 

Высокий уровень защиты: пользовательские сертификаты, включая сертификат «Псевдоним» для анонимных пользователей, двухфакторная аутентификация. 

Владелец аккаунта может создать любое количество кошельков с любыми эквивалентами, включая золото и Bitcoin.

Сильная привязка к программному обеспечению.

Запутанный интерфейс сайта.

Комиссии за все операции.

Сложный вывод средств.

«Яндекс.Деньги»

Простая регистрация (владельцам Яндекс-аккаунтов дополнительно регистрироваться не нужно). 

Наличие собственной карты. 

Низкие комиссии. 

Простой вывод.

Много ограничений для пользователей, не прошедших идентификацию.

Только одна валюта.

QIWI

Простая регистрация (аккаунт привязан к мобильному номеру).

Разные способы пополнения кошелька.

Выпуск собственной карты.

Низкая комиссия за транзакции внутри системы.

Высокая комиссия за вывод средств.

Ограничения для пользователей без идентификации.

ЭПС упрощают онлайн-покупки для клиентов и помогают бизнесу расширить охват целевой аудитории, увеличить объём реализации. Если у вас коммерческий сайт для продажи товаров и услуг — подпишите договор с ЭПС и подключите возможность онлайн-оплаты для ваших покупателей.


Электронные платежные системы: все, что вам нужно знать

Вы, наверное, слышали об электронных платежных системах и действительно ими пользовались. Но вы, возможно, не знали, что означают эти системы, какие типы наиболее актуальны для вас, как они работают и как они могут помочь вашему бизнесу расти.

Вы найдете ответы на все эти вопросы здесь:

Что такое электронный платеж?

Электронный платеж просто означает, что вы платите за товары или услуги через Интернет, что большинство людей делает ежедневно.Купили товар на Amazon в последнее время? Оплатили счет онлайн? Значит, вы использовали электронный платеж.

Как это работает? Электронные платежи направляются через электронную систему «супермагистрали», которая в конечном итоге доставляет платеж на банковский счет человека или компании, получающей платеж. Это не только удобнее, чем наличные или бумажные чеки, но также дешевле и безопаснее.

«Когда дело доходит до способов оплаты, нет ничего удобнее электронного платежа», — говорится в статье в How Stuff Works.«Вам не нужно выписывать чек или обращаться с бумажными деньгами. Все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую информацию в свой веб-браузер и щелкнуть мышью. Неудивительно, что все больше и больше людей обращаются к электронным платежам — или электронным платежам — в качестве альтернативы отправке чеков по почте ».

Какие бывают типы электронных платежных систем?

Типы электронных платежных систем включают разовые платежи от клиента к поставщику, повторяющиеся платежи от клиента к поставщику и автоматические платежи от банка к поставщику.Давайте посмотрим на каждый:

Единовременный платеж от покупателя поставщику

Единовременный платеж — это разовый разовый платеж. Вы можете использовать его для покупки потребительского товара или оплаты счета.

Например, вы ищете в Интернете книгу о последних достижениях AP, чтобы узнать о последних тенденциях, советах и ​​приемах. Вы нажимаете, добавляете его в корзину, вводите данные своей кредитной карты и совершаете оплату. Затем поставщик обрабатывает ваш платеж и отправляет электронное письмо с подтверждением.

Книготорговец затем проверяет, может ли он авторизовать ваш платеж через банковский счет вашей кредитной карты. В случае одобрения банк выполняет перевод средств для электронного платежа.

Вы совершили единовременный платеж от покупателя (вас) поставщику.

Периодический платеж от клиента поставщику

Регулярный платеж работает так же, как и разовый платеж, но только на постоянной, регулярной основе — например, ежемесячно.Например, вы можете запланировать периодический платеж для выплаты ипотечной ссуды.

Что стоит за процессом?

Вы предоставляете поставщику, например ипотечному кредитору, номер вашего текущего счета. Затем продавец получает доступ к вашему банковскому счету один раз в месяц и автоматически снимает ваш платеж по ипотеке.

Автоматический платеж от банка поставщику

Автоматический платеж от банка поставщику — это когда банк устанавливает регулярный плановый платеж.Он работает так же, как регулярный платеж от продавца к покупателю, за исключением того, что деньги поступают прямо из банка.

К другим популярным типам электронных платежных операций относятся:

  • Автоматизированная клиринговая палата
  • Виртуальные кредитные карты

Подробнее о каждом из них:

Автоматизированная клиринговая палата (АКП)

Платежи ACH переводят деньги между банковскими счетами в электронном виде. Например, если вы хотите, чтобы банк вашей компании отправил ваш платеж на сумму 20 долларов за книгу, которую вы заказали, непосредственно на банковский счет продавца, это может быть транзакция ACH.

Виртуальная кредитная карта

В отличие от обычных кредитных карт, которые содержат код безопасности и дату истечения срока действия, виртуальные кредитные карты позволяют вам, как продавцу, войти в свой портал онлайн-банкинга и создать одноразовую карту. Этот метод обеспечивает дополнительный уровень безопасности по сравнению со стандартными кредитными картами, поскольку номер карты никогда не вводится онлайн.

Как работают электронные платежные системы?

Электронные платежные системы работают, когда люди и электронные технологии работают вместе, чтобы мгновенно перемещать платежную информацию через логическую последовательность шагов — обычно всего за несколько секунд.

Давайте рассмотрим эти шаги на примере покупки книги. Когда вы используете свою кредитную карту для заказа книги на веб-сайте продавца, вам будет предложено ввести данные кредитной карты, включая дату истечения срока действия, трехзначный код подтверждения карты и адрес.

Как только вы нажмете кнопку отправки, в игру вступит платежный шлюз. Его основная задача — утверждать или отклонять запросы на оплату.

Шлюз передает информацию между веб-сайтом или смартфоном и банковским счетом вашей кредитной карты.

Он проверяет точность платежной информации и использует протоколы безопасности и шифрование, чтобы гарантировать безопасность транзакций.

Платежный шлюз пересылает ваш запрос на покупку в компанию, обслуживающую кредитную карту. Эта компания, в свою очередь, проверяет, достаточно ли денег на вашем счете кредитной карты для оплаты книги.

Если да, шлюз отправляет платеж поставщику.

Каковы особенности электронной платежной системы?

Особенности электронной платежной системы включают кредитные платежные системы и системы наличных платежей.В кредитных платежных системах используются кредитные карты и электронные кошельки. Вот более подробная информация о каждом из них:

Кредитные карты

Финансовые учреждения, такие как банки, выдают людям кредитные карты для использования в деловых и личных финансовых операциях.

Ваша транзакция проходит через систему электронных платежей, которая удостоверяет вашу личность и то, что у вас есть деньги на счете кредитной карты для оплаты. Если да, система одобряет вашу покупку.

Электронные кошельки В электронных кошельках

хранятся ваши финансовые данные, такие как данные кредитной карты.В этом приложении вы можете использовать свой смартфон для покупки продуктов. Система распознает, кто вы и что у вас есть деньги на счете кредитной карты для оплаты.

Расчетно-кассовые системы

Существуют три особенности платежных систем наличными: прямой дебет, электронный чек и электронная наличность. Вот описание каждого:

Прямой дебет — это когда физическое или юридическое лицо напрямую снимает средства с банковского счета. У большинства из нас есть и используются дебетовые карты.

Электронный чек — это просто бумажный чек в электронном формате.Так же, как бумажный чек, платежи производятся путем доступа к текущему счету и номерам маршрутов в вашем банке. Выгоды? Они дешевле, эффективнее и надежнее бумажных чеков.

E-cash — это цифровая валюта, которую можно использовать через онлайн-платформы, такие как Apple Pay и Venmo. Электронные деньги, по сути, живут в цифровом кошельке и могут быть переведены со счета на счет электронным способом.

В чем преимущества электронных платежных систем?

Преимущества электронных платежных систем включают более быстрые и точные платежи, снижение затрат на обработку и повышенную безопасность, и это лишь некоторые из них.Вот посмотрим поближе.

Более быстрые и точные платежи

Вы можете начать и выполнить полную транзакцию электронного платежа за секунды (или меньше). Напротив, отправка бумажного чека по почте и завершение транзакции занимает несколько дней.

Сниженные затраты

Электронные платежные системы снижают затраты на обработку. Они экономят деньги, устраняя расходы на бумажные чеки, марки и почтовые расходы.

Подробнее: 7 заблуждений о переходе на безбумажные процессы доступа

Надежнее и удобнее

Во время прошлогодней пандемии мы узнали о важности гибкости корпораций для осуществления электронных платежей, потому что многие из их сотрудников начали работать удаленно.

Электронная оплата означает, что работникам не нужно нести ненужный риск для здоровья, отправляясь в офисы компании, чтобы потрогать и обработать чеки.

Улучшенный доступ к данным и отчетность

Когда компании используют бумагу для платежей, они часто тратят много времени (и, следовательно, денег) на поиск счетов и заказов на покупку. Поскольку документы разбросаны по разным местам, поиск и систематизация документов и определение местоположения соответствующих данных для осуществления платежей занимают часы или даже дни.

Электронные платежные системы избегают этих проблем. Финансовые специалисты могут легко и быстро найти необходимые платежные данные и отчеты, хранящиеся в облаке в цифровом виде. Это также быстрее, ускоряя как утверждения, так и платежи.

Подробнее: данные и машинное обучение — золотая жила возможностей роста в автоматизации AP

Охват новой аудитории

Когда ваша компания создает веб-сайт, на котором клиенты могут покупать ваши продукты или услуги в электронном виде, вы открываете новую группу потенциальных клиентов и возможности для получения дохода.

Даже в то время, когда вы не работаете, клиенты из других стран могут войти на ваш веб-сайт и произвести электронные платежи за ваши продукты или услуги.

«Когда дело доходит до способов оплаты, нет ничего более удобного, чем электронный платеж», — отмечается в статье «Как работают электронные платежи», опубликованной в журнале «Как работают вещи». «Вам не нужно выписывать чек, использовать кредитную карту или обрабатывать бумагу; все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую информацию в свой веб-браузер и щелкнуть мышью.Неудивительно, что все больше и больше людей обращаются к электронным платежам — или электронным платежам — в качестве альтернативы отправке чеков по почте ».

Каковы основные драйверы роста электронных платежей?

Основными драйверами роста электронных платежей являются распространение электронной коммерции, отказ от наличных денег и рост использования мобильных телефонов.

Распространение электронной коммерции

Рынок покупки и продажи товаров и услуг в Интернете, часто называемый электронной коммерцией, неуклонно растет в течение как минимум 20 лет.

Электронная коммерция подпитывает рынок электронных платежей, потому что потребители покупают больше товаров и услуг через Интернет. Почему? Потому что это удобнее, быстрее, дешевле и безопаснее, чем бумажные платежи.

Уход без наличных

В течение многих лет люди использовали кредитные карты и онлайн-платежные системы вместо наличных денег. «Глобальный отход от использования наличных денег — это нарастающая волна, которая поднимает все лодки в платежной индустрии», — отмечается в статье Seeking Alpha.

В отчете со ссылкой на такие источники, как The World Economic Outlook, Nilson и корпоративные отчеты, также указывается, что за пятилетний период с 2012 по 2017 год использование кредитных или дебетовых карт для осуществления глобальных платежей выросло на 6 процентов, в то время как процентная доля транзакции с использованием карт подскочили с 34 до 42 процентов.

Рост использования мобильных телефонов

По мере того, как использование смартфонов продолжает расти, растут и электронные платежи с использованием этих мобильных устройств. Молодое, более технически подкованное поколение возглавило эту тенденцию, широко используя онлайн-платежные системы для покупки онлайн-игр, создания систем личных платежей, таких как Venmo, и заказа сервисов совместного использования поездок, таких как Uber.

«Цифровые платежи — один из основных императивов роста экономики страны», — отмечается в отчете «Рынки и рынки». «Это может помочь повысить производительность и экономический рост, повысить прозрачность, увеличить налоговые поступления, расширить доступ к финансовым услугам и открыть новые экономические возможности для конечных пользователей».

Согласно прогнозам, глобальный рынок цифровых платежей вырастет с 79,3 млрд долларов в 2020 году до 154 млрд долларов к 2025 году — темпы роста составят 14,2 процента.

Электронные платежные системы: что нужно знать

Потребители хотят удобства; это одна из причин того, что популярность онлайн-покупок продолжает расти.Исследование BigCommerce показало, что объем электронной коммерции увеличивается на 23 процента в годовом исчислении. Более того, миллениалы и поколение X — два поколения, составляющие большинство населения США, — проводят шесть часов в неделю за покупками в Интернете.

Это огромная возможность для бизнеса расширить присутствие бренда и существенно увеличить свои доходы. Для этого вам необходимо инвестировать в электронную платежную систему. Если вы только начинаете бизнес или являетесь ключевым игроком в своей отрасли, вот все, что вам нужно знать об электронных платежных системах.

Начните работу с Square App Marketplace.

Полностью интегрированные сторонние приложения для ведения вашего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы

Что такое электронный платеж?
Как работают электронные платежные системы?
Какие бывают электронные способы оплаты?
Безопасны ли электронные платежи?
Каковы преимущества электронных платежных систем?

Что такое электронный платеж?

Электронные платежи позволяют клиентам оплачивать товары или услуги электронным способом.Электронные платежи — это то, что позволяет вам покупать одежду в любимом интернет-магазине или оплачивать счета за кабельное телевидение онлайн. Итак, если вы планируете создать интернет-магазин, вам необходимо иметь платежную систему электронной коммерции и точно знать, как она работает.

Даже если вы не планируете инвестировать в электронную коммерцию, важно понимать, как работают электронные платежи (в качестве клиента) и какую роль они играют в эволюции экосистемы обработки платежей.

По данным Pew Research Center, 24% американцев в течение недели не покупают за наличные.И Wall Street Journal сообщил, что в 2016 году кредитные карты впервые во всем мире вытеснили наличные в транзакциях. Мы знаем, что количество покупок в Интернете растет — 8 из 10 американцев совершают покупки в Интернете (по данным Pew). В этой эволюции мы наблюдаем то, что потребители тяготеют к способам оплаты и доставки, которые предлагают больше удобства и гибкости.

Как работают электронные платежные системы?

Понимание того, как работает электронный платеж, может быть техническим, поскольку в нем много движущихся частей.Вот разбивка основных участников, необходимых для транзакции электронного платежа:

  • Держатель карты идентифицируется как потребитель, который покупает продукт или услугу в Интернете.
  • Продавец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары и услуги держателю карты.
  • Эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет держателю карты платежную карту. Обычно это банк держателя карты.
  • Эквайер , или поставщик торгового счета, — это финансовое учреждение, открывающее счет у продавца.Эквайер подтверждает законность счета держателя карты.
  • Платежный процессор обрабатывает официальную транзакцию между держателем карты и продавцом.
  • Платежный шлюз обрабатывает платежные сообщения продавца и использует протоколы безопасности и шифрование для обеспечения безопасности транзакций.

Электронные платежные операции делятся на два типа: разовые платежи поставщику и повторяющиеся платежи клиента поставщику.

  • Единовременные платежи поставщикам обычно используются на веб-сайтах электронной коммерции.Владелец карты вводит информацию о карте или банковском счете на странице оформления заказа и просто нажимает кнопку, чтобы совершить покупку.
  • Периодические платежи поставщикам клиентов используются, когда держатель карты регулярно платит за продукт или услугу. Клиенты вводят свою информацию один раз, а затем выбирают вариант регулярного выставления счетов с установленной датой для прохождения платежа. Этим часто пользуются агентства по страхованию автомобилей, телефонные компании, компании по управлению кредитами и другие виды бизнеса.

Электронные способы оплаты

Для всех транзакций требуется способ оплаты.С традиционными системами обработки платежей клиент может использовать наличные деньги, чеки, карты с магнитной полосой, чиповые карты EMV или варианты мобильных платежей.

Электронные способы оплаты немного отличаются. Электронные платежи управляются электронным переводом средств (EFT), который представляет собой процесс перевода денег с одного банковского счета на другой без какого-либо обмена вручную. Способы онлайн-платежей, в которых используются электронные переводы, включают:

  • Кредитные и дебетовые карты. Компании должны иметь программное обеспечение электронной коммерции, чтобы принимать платежи в Интернете.Клиент вводит информацию о дебетовой или кредитной карте в виртуальном терминале или в онлайн-счете при покупке продукта или услуги.
  • eChecks. Вместо того, чтобы вводить информацию о карте, клиент может использовать электронный чек для оплаты онлайн, введя текущий счет и маршрутные номера из банка.

Безопасны ли электронные платежи?

Безопасность кредитной карты — это главный приоритет для любого бизнеса, особенно если у вас есть интернет-магазин или вы используете Интернет для совершения транзакций любым способом.Но не волнуйтесь, существует ряд стандартов и протоколов безопасности, обеспечивающих безопасность онлайн-транзакций.

Вот как вы можете соблюдать отраслевые стандарты и обеспечивать безопасность конфиденциальных данных.

Узнайте о системе безопасных электронных транзакций.

Система безопасных электронных транзакций (SET) — это набор протоколов безопасности, используемых для упрощения электронных платежей. В SET интегрированы несколько компонентов для аутентификации и обеспечения конфиденциальности: программное обеспечение цифрового кошелька, программное обеспечение продавца и программное обеспечение сервера платежного шлюза.

Убедитесь, что ваша электронная платежная система соответствует требованиям PCI.

При оценке различных вариантов системы электронных платежей убедитесь, что вы выбрали ту, которая соответствует требованиям PCI. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает список требований к платежным системам для безопасного приема, хранения и обработки платежей.

Создайте сайт электронной коммерции, использующий технологию шифрования SSL.

Технология Secure Socket Layer (SSL) — это модель безопасности, отвечающая следующим требованиям безопасности: шифрование, аутентификация, отсутствие репутации и целостность.Это гарантирует, что все транзакции электронных платежей, совершаемые на вашем сайте электронной коммерции, безопасны и надежны.

Настройте цифровую подпись.

Цифровые подписи — это электронный отпечаток пальца, который связывает держателя карты с онлайн-транзакцией. Эти подписи используют инфраструктуру открытого ключа для обеспечения безопасности каждой транзакции.

Почему электронные платежи приносят пользу вашему бизнесу в сфере электронной коммерции?

Теперь вы понимаете, как работают электронные платежные системы. Как они работают на ваш бизнес?

Охватите новую аудиторию.

eCommerce существенно открывает ваш целевой рынок. Поскольку у вас нет географических или временных ограничений, клиенты могут получить доступ к вашему веб-сайту и покупать продукты из любого места и в любое время.

Повысьте эффективность закупок.

При использовании электронной платежной системы клиентам не нужно стоять в очереди, чтобы купить товары или услуги. Такая эффективность покупок может на самом деле побудить потребителей покупать у вас чаще.

Повышение безопасности платежей.

Существует множество мер безопасности и протоколов, обеспечивающих безопасность и надежность ваших онлайн-транзакций.

Схемы электронных платежей

Схемы электронных платежей
Д-р Филип М. Халлам-Бейкер
Консорциум Всемирной паутины.

В этом документе представлена ​​основа для обсуждения электронных платежей. схемы. Исчерпывающий указатель таких схем и краткий обзор дается их отношение к структуре. Фреймворк состоит двух осей, уровни абстракции, на которых протокол анализируется и рассматриваемая модель оплаты.

Многоуровневая модель протокола.

Для сравнения схем платежей используется трехуровневая модель.

Политика
Семантика схемы оплаты. Это включает в себя возмещение политики и обязательства, взятые на себя покупателями, продавцами и финансовые учреждения.
Поток данных
Требования к хранению данных и связи между сторонами. Это включает не только потоки данных для самих платежей, но и для возврат средств, запросы счетов и урегулирование.
Механизм
Способы выполнения необходимых требований безопасности для сообщений и сохраненных данных.

Все три уровня абстракции тесно связаны, поскольку политика делает требования к потоку данных и потоку данных предъявляют требования к механизму.

Модели платежных протоколов.

наличными
Денежные средства состоят из жетона, который может быть аутентифицирован независимо от эмитента. Обычно это достигается за счет использование себя аутентификации токенов или оборудования с защитой от несанкционированного доступа.
Проверить
Чеки — это платежные инструменты, срок действия которых требует ссылка на эмитента.
Карточка
Карточные платежные схемы обеспечивают механизм оплаты через существующая инфраструктура оплаты кредитной картой. Такие схемы имеют много структурных сходств для проверки моделей, за исключением того, что решения ограничены этой структурой. Ключевая особенность карточных платежей системы заключается в том, что каждая транзакция застрахована.

Список схем и предложений Интернет-платежей.

Следующий список был составлен с помощью индексов, поддерживаемых в Консорциум World Wide Web, Корнелл, СИРЕНА, IBM, AT&T Bell Labs, и Домашняя страница списка рассылки www-buyinfo. См. Также страницы Стефан Брэндс Роберт Хеттинга и Майкл Пирс. Yahoo e $ сайты, представляющие интерес

О дополнительных схемах оплаты может быть объявлено через заполнить форму. Эти объявления можно просматривать в немодерируемой форме.

Анонимный торговый протокол Интернета, Анонимные кредитные карты AT&T Bell Labs
Протокол модели карты, реализующий политику балансировки надежные гарантии конфиденциальности в соответствии с требованиями закона исполнение.Используется формальный подход с комплексным детали механизма и потока данных.
Электронная банковская служба BankNet Маркетнет
Полный электронный банкинг предлагает возможность выписывать чеки. Использует форматы конвертов PKCS.
BarclayNet Barclaycard
Электронный торговый центр, принадлежащий одной из крупнейших мировых кредитных организаций. карточные компании. Предотвращение разглашения номера кредитной карты продавцу, таким образом, излишне, а простая безопасная розетка механизма связи для предотвращения подслушивания достаточно.
КАФЕ КАФЕ
Денежная схема с надежными гарантиями анонимности. Поддерживается европейским консорциумом из 13 членов. Подробности в настоящее время недоступны.
электронная наличность DigiCash
Анонимная цифровая наличность. О конкретных схема используется, но объемные архивы документов компаний основатель Дэвид Чаум. Банк Марка Твена развернул эту схему.
Платежи в электронной торговле Консорциум технологий финансовых услуг
Публичных подробностей об этом проекте в настоящее время нет.
Электронный чек Консорциум технологий финансовых услуг
Схема проверки, разработанная для обеспечения пути обновления из существующая система проверки.
Green Commerce Первый виртуальный
Платежная модель Green Commerce от First Virtual является одной из первые схемы платежей, которые будут внедрены в Интернете. Главной новаторской чертой этой схемы является ее удовлетворение. гарантированная политика, защищающая клиентов от недобросовестных торговцам, предоставив им безусловное право отказать оплата за отдельные позиции.Статистический механизм используется для выявить чрезмерно частое использование этой опции и исключить привычные неплательщики. Идентификация клиентов через обратный звонок по электронной почте схема петли.
Протоколы платежей с ключом в Интернете (iKP) IBM (Zurich & Watson Labs)
Карточная модель оплаты, которая в основном отвечает на вопросы потока данных и механизма. Криптография с открытым ключом используется для обеспечения конфиденциальность номера карты и ПИН-кода клиента и предоставить неотвратимость.iKP имеет три варианта, 1KP, 2KP и 3KP, в котором только эквайер, эквайер, продавец и эквайер У продавца и покупателя есть открытый ключ соответственно. См. Также протокол SEPP, основанный на iKP.
CheckFree CheckFree
Компания предоставляет различные схемы оплаты на ряде моделей.
FBOI Первый банк Интернета
Новая платежная система использует банкоматные карты и PGP. Обеспечивает сильную гарантии, предотвращающие потерю денег банком.Защита для покупателя менее очевидна.
LETSystems LETSgo Манчестер
LETSystems представляет новый взгляд на политику в радикальной традиции Северной Англии. Предлагается система местных валют и описан пилотный проект в Манчестере, Англия.
NetBill Университет Карнеги-Меллона INI
Реализация модели оплаты чеком с использованием механизм криптографии с симметричным ключом, основанный на Kerberos.
NetCash / NetBank Software Agents, Inc.
Политика разрешает транзакции бесплатно, но взимается комиссия в размере 2% для переводов в систему или из системы. Нет механизма безопасности или описан поток данных.
NetCash USC
Кассовая модель.
NetCheque USC
Реализация модели оплаты чеком с использованием механизм криптографии с симметричным ключом, основанный на Kerberos.
NetPay Boston Automation
Система расчетов по транзакциям на основе EDI, разработанная Advantis.
NetChex NetChex
Схема платежей в режиме проверки, но с использованием кредитных карт для расчета по счету. Механизм фирменный и детально проработанный. описания не предоставлено. Механизм, похоже, использует общий секрет.
Magic Money Cypherpunk’s
Максимальная политика конфиденциальности, даже создатели схемы анонимны. Механизм вроде бы основан на PGP. Используется для реализации схема Чаума NexusBucks и Призрачный обмен
Миллисент DEC (Центр системных исследований)
Платежный протокол с вариантом модели проверки на основе скриптов.
Mondex Mondex
Денежная схема на основе аппаратного «кошелькового» устройства. Это обеспечивает портативность и сетевая независимость от физической монеты.
Secure Courier Netscape
Схема оплаты картой, основанная на технологии открытого ключа, построенная на Протокол Secure Sockets Layer.
Безопасный Протокол электронных платежей MasterCard
Протокол спонсируемых платежей MasterCard на основе IBM Протокол iKP.Разработано совместно с IBM, Netscape, CyberCash и GTE Corp.
Служба безопасных интернет-платежей CyberCash
Установленная схема платежей с использованием криптографии с открытым ключом для защиты данных аутентификации клиентов и предоставления неотвратимость.
STT Microsoft , VISA
Подробности будут объявлены дополнительно.
Карточка с сохраненной стоимостью VISA
Спланированная кассовая схема на основе аппаратного устройства, позволяющего покупки до 10 долларов.
Вишну Hewlett-Packard Labs Bristol
Механизм оплаты чеком / картой. Нанимает Диффи Криптографический механизм на основе Хеллемана, который позволяет создавать новые оптимизация потока данных.

Связанных с работой

Статьи:

Рабы новой машины: исследование головоломки бесплатно / за плату Лаура Филлмор
Учитывает влияние электронных платежей на публикацию с примеры взяты из личного опыта.
XIWT
Другой консорциум национальной информационной инфраструктуры. Вот этот предоставляет исчерпывающую разбивку требований к электронным наличные.
Электронные деньги и деньги в История Рой Дэвис
Две статьи по истории денег с хорошо оформленным аннотированный указатель.

Конференции:

Заработок в Интернете
Материалы конференции, Техасский университет в Остине, Остин — 8-10 мая 1994 г.
Первая международная конференция по электронной торговле
Техасский университет в Остине, Остин — 30-31 октября 1995 г.

Дальнейшая работа

Предусмотрена возможность регистрации не включенных в листинг схем.В настоящий момент отсутствуют возможности для проведения альтернативного анализа в соответствии с таксономию по своему выбору, такую ​​как производительность или комментарий к конкретное предложение.

Ссылки на эту страницу:

Этот сборник ссылок был составлен 18 декабря 1995 года. См. AltaVista для текущий список ссылок.

Статьи

Сборники ссылок на платежные системы.

Персональные домашние страницы

Что такое ФРС: платежные услуги

Введение

ФРС предоставляет платежные услуги для продвижения доступного, безопасного и эффективного U.Платежная система S. Резервные банки 1) поддерживают в обращении достаточно валюты и монет для удовлетворения общественного спроса; 2) оказывать услуги инкассации чеков банкам и другим учреждениям, в которых хранятся вклады; 3) эксплуатируют две электронные платежные системы; и 4) предоставлять финансовые услуги правительству США.

Валюта и монеты

ФРС отвечает за распределение валюты и монет между банками и другими депозитарными учреждениями.

ФРС отвечает за распределение валюты и монет между банками и другими депозитарными учреждениями, а также за обеспечение того, чтобы в обращении находилось достаточно валюты и монет для удовлетворения общественного спроса.

Это Бюро гравировки и печати США — в Вашингтоне, округ Колумбия и Форт-Уэрт, штат Техас, — печатает денежные знаки (банкноты Федерального резерва), а Монетный двор США — в Филадельфии, штат Пенсильвания и Денвере, штат Колорадо, — производит монеты. Новая валюта и монеты отправляются в резервные банки и их отделения по всей стране. Депозитарные учреждения заказывают валюту и монеты в резервных банках и оплачивают их, снимая остатки на своих резервных счетах в ФРС.

Когда людям нужны дополнительные деньги для расходов, например, во время праздников или во время стихийных бедствий или кризисов, депозитарное учреждение может заказать больше валюты и монет в своем Резервном банке или филиале.Во время пандемии COVID-19 ФРС отправляла больше денег депозитным учреждениям в ответ на возросший спрос людей на валюту. Это подчеркивает облегчение, которое наличные деньги предлагают в периоды неопределенности, и их роль в качестве метода оплаты на случай непредвиденных обстоятельств (как отмечается в этом отчете Управления денежных продуктов ФРС, посвященном пандемии).

Депозитарные учреждения могут возвращать излишки наличности в местный резервный банк для зачисления на свои резервные счета. Резервные банки сортируют и проверяют депозиты.В своих хранилищах они хранят монеты и бумажные банкноты многоразового использования. Загрязненные и изношенные банкноты уничтожаются. Подозрительные поддельные банкноты отправляются в Секретную службу. Мешки с монетами взвешиваются для проверки количества. Резервные банки не проверяют монеты на износ.

Как показано на рисунке ниже, общая стоимость валюты США в обращении неуклонно растет в течение последних 20 лет. По состоянию на конец 2019 года в мире находилось почти 1,8 триллиона долларов. Большая часть суммы выражена в 100 долларах (самый крупный номинал) и 20 долларах, которые выдаются в большинстве банкоматов.ФРС регулярно опрашивает потребителей США об их платежных предпочтениях и готовит отчеты, в которых освещаются эти тенденции (отчет за 2020 год доступен здесь).

Стоимость наличных денег в обращении по номиналу

Проверки

Количество выписанных чеков сокращалось за последние 25 лет по мере роста использования электронных платежей.

Резервные банки также предоставляют услуги по инкассации чеков депозитным учреждениям.ФРС обрабатывает примерно 40 процентов бумажных документов, которые в конечном итоге проходят таможенную очистку в Соединенных Штатах как чеки. Коммерческие банки также могут проводить клиринговые чеки напрямую друг с другом через ассоциации клиринговых центров или через соглашения с другими банками. Закон о чековом клиринге 21-го века, или «Чек 21», принятый в 2004 году, позволяет использовать электронный образ чека для клиринга. Сегодня практически все чеки обрабатываются как изображения. По всей стране количество выписанных чеков сокращалось за последние 25 лет по мере роста использования электронных платежей.С 2003 года резервные банки сократили количество пунктов обработки чеков с 45 до одного в Атланте.

Электронные платежи

Автоматизированная клиринговая палата (ACH)

Резервные банки являются крупнейшим оператором ACH в стране.

В то время как объем обработки чеков ФРС снижается, объем электронных платежей растет. Платежная система Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) ФРС предоставляет электронные средства для обмена дебетовыми и кредитовыми записями между банками и другими депозитарными учреждениями для расчетов по транзакциям клиентов.Резервные банки являются крупнейшим оператором ACH в стране. Электронная сеть платежей, частная организация, является другим оператором ACH в стране. Обычные кредитные переводы ACH включают прямые депозиты заработной платы, пособия по социальному обеспечению и возврат налогов. Дебетовые переводы ACH включают регулярные платежи по ипотеке, страховые взносы, счета за коммунальные услуги и т.п. Другими примерами являются платежи конвертированными бумажными чеками и одноразовые платежи, осуществляемые через Интернет или по телефону.

Fedwire

Для более крупных транзакций дебеты и кредиты переводятся в электронном виде через Fedwire — сложную компьютеризированную систему связи, которая почти мгновенно переводит средства из одного депозитного учреждения в другое в любой точке США.Fedwire, управляемая резервными банками, включает в себя Fedwire Funds Service и Fedwire Securities Service. Служба Fedwire Funds Service позволяет депозитным учреждениям и некоторым другим финансовым учреждениям производить крупные платежи друг другу в режиме реального времени. Служба ценных бумаг Fedwire — это система расчетов по транзакциям, которая позволяет депозитным учреждениям и некоторым другим государственным и финансовым учреждениям хранить, поддерживать и переводить ценные бумаги. К ним относятся ценные бумаги, выпущенные U.S. Казначейство, другие федеральные агентства, спонсируемые государством предприятия и некоторые международные организации, такие как Всемирный банк.

На приведенном ниже рисунке показаны различия в размерах между ACH и Fedwire. ACH обрабатывает в среднем около 70 миллионов транзакций каждый день по цене около 2000 долларов за транзакцию. Для сравнения: Fedwire Funds Service обрабатывает только около 670 000 транзакций в день, что составляет менее одного процента от объема ACH. Но средняя сумма каждого платежа Fedwire, 4 миллиона долларов, намного больше, чем для ACH.

Электронные платежи: быстрые факты 2019

FedNow

В своем первом новом предложении по платежам за более чем 40 лет ФРС также разрабатывает платежный сервис в реальном времени под названием FedNow Service. FedNow позволит финансовым учреждениям любого размера и во всех регионах США предоставлять своим клиентам безопасные и эффективные услуги мгновенных платежей. С FedNow люди смогут отправлять и получать платежи в любое время, в любой день и из любого места и иметь полный доступ к этим средствам в течение нескольких секунд.Ожидается, что служба FedNow будет запущена в 2023 или 2024 году и будет работать вместе с аналогичными услугами, предоставляемыми частным сектором.

Государственные платежи

Федеральные резервные банки обрабатывают широкий спектр электронных платежей для правительства, включая чеки социального страхования и платежные ведомости.

ФРС также выступает в роли банкира правительства США. Резервные банки ведут текущий счет Казначейства и очищают чеки Казначейства США. Они также обрабатывают широкий спектр электронных платежей для правительства, включая чеки социального обеспечения и заработной платы.Резервные банки также поддерживают выпуск, передачу и погашение ценных бумаг Казначейства США, управляют аукционами казначейских ценных бумаг и обрабатывают сберегательные облигации США. Резервные банки выполняют множество других операций для государственных органов, включая обработку талонов на питание и почтовые денежные переводы.

Источники:

Automated Clearinghouse Services, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 6 января 2020 г.

Check Services, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 16 июня 2016 г.

Потребительские платежи и пандемия COVID-19: Дополнение к выводам 2020 года из Дневника выбора потребительских платежей, Лора Ким, Рейнил Кумар и Шон О’Брайен, Федеральный резервный банк Сан-Франциско, 31 июля 2020 г.

Валютно-монетная служба, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 3 февраля 2017 г.

Пресс-релиз Федеральной резервной системы: Федеральная резервная система объявляет подробности о новом сервисе межбанковских расчетов 24x7x365 с функцией клиринга для поддержки мгновенных платежей в США, 6 августа 2020 года.

Цели и функции Федеральной резервной системы, Совет управляющих Федеральной резервной системы, десятое издание, октябрь 2016 г.

Fedwire Funds Services, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 19 февраля 2014 г.

Fedwire Securities Services, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 31 июля 2014 г.

Службы налогового агентства, Совет управляющих Федеральной резервной системы, 5 июля 2018 г.

Как номинал валюты и банкомат влияют на способ оплаты, Оз Шай, Федеральный резервный банк Атланты, рабочий документ 2019-02b, февраль 2019 г. (пересмотрено в марте 2020 г.).

Основные факты о ФРС Сан-Франциско, Федеральный резервный банк Сан-Франциско.

Результаты 2020 года из «Дневника выбора потребительских платежей» Лоры Ким, Рейнила Кумара и Шона О’Брайена, Федеральный резервный банк Сан-Франциско, 31 июля 2020 г.

Что такое служба FedNow?, Служба Федерального резервного банка.

Система интернет-платежей судебных органов Небраски

В настоящее время параметр Javascript в вашем браузере ОТКЛЮЧЕН!

JavaScript ДОЛЖЕН быть включен для использования этой системы.
При обработке возникнут ошибки, если в настройках «Свойства обозревателя» или «Настройки» вашего браузера не включен JavaScript.

Электронные платежи, обработанные через этот сайт, будут немедленно зачислены на выбранные счета, но не будут выплачиваться судом в течение семи дней. Транзакции можно обрабатывать только с помощью кредитной / дебетовой карты с логотипом Visa, MasterCard или Discover или путем ввода информации о своем банковском счете (eCheck) в качестве платежа.Для транзакций будет взиматься минимальная дополнительная плата в размере 1,25 доллара США за каждый платеж за каждый случай или билет / ссылку. Платежи по облигациям не разрешены в Интернете.

Pay Ticket / Citation

Явка в суд не требуется. Оплатите бумажный билет или онлайн-цитату прямо сейчас.

Больше информации…

Если вы потеряли свой билет и не знаете номер ссылки, вы можете использовать опцию «Давайте поговорить» или связаться с судом округа, в котором вам был выдан билет.Если у вас есть ссылка, в которой указано, что отказ от прав не допускается и требуется явка в суд, вам не следует платить какую-либо сумму онлайн до вашей явки в суд.

Примеры нарушений правил дорожного движения, не требующих явки в суд, включают:

  • штрафы за превышение скорости
  • нарушения ремня безопасности
  • нет действующего регистрационного билета
  • Невозможность остановиться на знаке остановки
  • аналогичные правонарушения менее тяжкого характера

Более серьезные нарушения, требующие явки в суд, включают:

  • управление автомобилем с приостановленным правом
  • за рулем в нетрезвом состоянии
  • за рулем незастрахованного автомобиля

Вы можете произвести оплату по уголовному делу или делу о нарушении правил дорожного движения, чтобы уплатить штрафы / сборы, назначенные судьей в связи с этими правонарушениями.

Счет электронных платежей

Зарегистрируйте учетную запись ePayment для одновременного совершения платежей по нескольким делам

Больше информации… Учетная запись

ePayment позволяет создать профиль и сохранить один или несколько номеров дел, чтобы упростить возврат для совершения нескольких платежей.Вы также можете настроить уведомления о платеже с помощью текстового сообщения или электронной почты. Для предприятий, осуществляющих платежи по большому количеству дел, несколько номеров дел могут быть загружены с помощью файла CSV или отдельные дела могут быть введены вручную. Плата за регистрацию учетной записи для электронных платежей не взимается.

Кейс для оплаты

Сделайте единовременный платеж по делу, в котором вы участвовали.

Больше информации…

Услуга «Case Payment» предназначена для платежей, необходимых ПОСЛЕ того, как судья вынес решение по делу. Вы можете воспользоваться этой услугой, если:

  • Вы явились в суд, и по вашему делу было принято решение.
  • Вы не явились в суд в день слушания, и дело было рассмотрено без вашего присутствия.

Чтобы произвести единовременный платеж по делу, необходимо знать номер дела. Если вы не знаете номер своего дела, вы можете воспользоваться опцией «Давайте поговорить» или связаться с окружным или окружным судом, в котором было вынесено решение. Введя номер дела, вы увидите, сколько причитается суду. Если вы видите сообщение «Платеж не может быть оплачен онлайн», возможно, у вас неправильный номер дела, или вы не подходите ни к одной из перечисленных выше категорий, и вам, возможно, придется воспользоваться услугой ниже для оплаты билета. .

Если вам был выдан билет (цитата) и установлен флажок «Отказ разрешен», у вас есть возможность признать себя виновным и оплатить штрафы и судебные издержки онлайн без необходимости явки в суд. Если вы хотите отказаться от своего права на оспаривание цитирования, перейдите к Pay Ticket / Citation.

Новая функция: Store Payments теперь использует Gov2Go Pay при оформлении заказа.

Общая сумма платежа покрывает сумму вашей задолженности, а также операционные расходы, понесенные администратором сети Nebraska.gov, Nebraska Interactive, LLC, заключившая контракт с Советом по записям штата Небраска (NSRB) на предоставление онлайн-услуг правительственным учреждениям Небраски, включая Государственный портал (www.Nebraska.gov). Nebraska Interactive создает и управляет онлайн-решениями, которые помогают правительству Небраски повысить операционную эффективность, позволяя гражданам быстро и легко взаимодействовать со своим правительством.

Обсуждение новой системы электронных платежей в цифровой валюте в Китае

Основные
  • Правительство Китая работает над интеграцией электронных платежей в цифровой валюте (DCEP) в общество с целью в конечном итоге заменить бумажные деньги

  • Начальное распространение цифрового юаня (RMB) находится в стадии реализации, и ожидается, что оно будет завершено до начала зимних Олимпийских игр 2022 года в Пекине

  • Иностранным компаниям следует рассмотреть возможность оценки рисков, связанных с использованием DCEP во внутренней системе компании и в других странах, с которыми они ведут бизнес

  • Электронный платеж в цифровой валюте

    или DCEP — это новая и инновационная цифровая платежная версия фиатной валюты Китая — юаня (RMB), которую китайское правительство внедряет по всей стране.

  • Целью интеграции DCEP в общество является то, что в ближайшем будущем DCEP заменит бумажные деньги по всему Китаю.

  • DCEP дает четыре основных преимущества для внутреннего китайского рынка: эффективность и удобство, усиление регулирования экономики, отслеживаемость и способность решать проблемы антимонопольного законодательства. С почти неизбежным появлением цифровой валюты в Китае крайне важно, чтобы американские или другие международные компании имели или начали планировать наличие надлежащей технологической инфраструктуры для обработки платежей DCEP, если они хотят оставаться конкурентоспособными на китайском рынке.

Эффективность и удобство

DCEP снизит затраты на производство бумажных денег. Это также позволит сократить время транзакций, позволяя физическим лицам производить платежи напрямую друг другу без необходимости проверки банком или компанией-эмитентом кредитной карты, что экономит время и деньги. Кроме того, китайское правительство может быстро распределять деньги среди граждан посредством стимулирующих чеков, напрямую переводя средства на их цифровой счет DCEP. Решающее значение для большого городского населения Китая будет иметь поддержка офлайн-платежей для тех, кому необходимо совершать транзакции без использования Интернета.

Усиленное макроэкономическое регулирование экономики

Правительство Китая может отслеживать, на каких внутренних счетах хранятся деньги, сколько денег хранится на этих счетах, а также контролировать количество денег, хранящихся в определенных цифровых кошельках. Имея возможность отслеживать каждую ноту в экономике, китайское правительство также может при необходимости корректировать инфляцию и процентные ставки в режиме реального времени.

Прослеживаемость

DCEP позволит китайскому правительству улучшить способность предотвращать и преследовать отмывание денег, уклонение от уплаты налогов и другие финансово мотивированные преступления.С помощью DCEP китайское правительство может регистрировать детали каждой транзакции, включая транзакции с иностранной валютой, сумму денег, участвующую в таких транзакциях, и личности всех участников транзакции.

Антимонопольное

Поскольку на рынке мобильных платежей доминирует небольшая группа корпоративных игроков, в частности WeChat Pay и AliPay, китайское правительство может уменьшить свою зависимость от этих компаний и предоставить альтернативу монополизированному рынку Китая.

Каково влияние DCEP на международный рынок?

С ростом популярности инициативы «Один пояс, один путь» (B&R), которая сейчас включает более 70 стран, затраты, связанные с торговлей по этому пути, очень высоки. Располагая единой валютой на маршруте, Китай сможет резко сократить свои расходы на международную торговлю, а также такие расходы для других стран, участвующих в инициативе B&R.

Цифровой юань также способствует общей интернационализации юаня и помогает изменить текущую систему трансграничных платежей SWIFT.

Когда DCEP будет в обращении?

Начальное распространение цифровых юаней уже началось. Народный банк Китая будет выпускать цифровые китайские банки китайских юаней, и через эти банки китайские граждане смогут получать доступ к своим деньгам и использовать их через свои собственные цифровые кошельки в юанях.

Китайское правительство также разрабатывает автономные аппаратные кошельки DCEP, позволяющие осуществлять цифровые платежи с помощью физических устройств. Это особенно важно для большого количества граждан Китая, не имеющих доступа к цифровому кошельку.

В стране ожидают, что цифровой юань будет завершен до Зимних Олимпийских игр 2022 года в Пекине. Бывший президент Банка Китая Ли Лихуэй заявил в интервью China Daily, что «некоторые точки входа [на Игры], такие как города Шанхай, Пекин и Гуанчжоу в провинции Гуандун, как ожидается, будут готовы к широкому использованию цифровых технологий. Платежи в юанях во время игр ».

Значение для иностранного бизнеса

Если компания работает в Китае, то по закону компании должны принимать цифровую валюту.Резиденты Китая смогут совершать транзакции с компаниями, расположенными за границей, с использованием цифровых юаней, если у этих компаний есть электронные кошельки в юанях.

Поскольку вопросы конфиденциальности данных уже находятся в центре внимания регулирующих органов и предприятий во всем мире, появление цифрового юаня, безусловно, заставит более пристально внимание уделять проблемам кибербезопасности. Любой цифровой адрес, содержащий денежные суммы, обязательно привлечет внимание хакеров и будет подвержен угрозе кибер-взломов. Таким образом, иностранные компании также должны рассмотреть возможность оценки рисков, связанных с использованием DCEP во внутренних системах этой компании, включая проблемы конфиденциальности данных, которые могут возникнуть при использовании новых технологий.

Наряду с запланированным повсеместным внедрением цифровой экономики возникнет необходимость в реформировании существующей банковской и технологической инфраструктуры во всем мире. Компаниям и учреждениям, имеющим деловые связи с Китаем, но базирующимся в других странах, также следует рассмотреть возможность мониторинга состояния новых разработок и нормативных актов в Китае, связанных с использованием DCEP, для оценки любых потенциальных изменений в операциях или предложениях продуктов внутри страны и за рубежом.

Electronic Value Exchange — Истоки электронной платежной системы VISA | Дэвид Л.Стернс

Из обзоров:

«Дэвид Л. Стернс в своей книге« Электронный обмен ценностями: истоки электронной платежной системы Visa »утверждает, что задача историка технологий — снова сделать невидимые технологии видимыми. Безусловно, он достиг этой цели. … Электронная биржа ценностей Стернса — очень необходимый вклад в литературу ». (Йолайн Зепцевски, «Предприятие и общество», том 13 (2), июнь, 2012 г.)

«В этом хорошо написанном и кратком томе Stearns… подробно описаны как технологические, так и организационные проблемы, которые Visa пришлось преодолеть, чтобы связать продавцов и финансовые учреждения в единую всемирную электронную сеть.… Ценный вклад не только в историю технологий, но и в более широкие области истории финансов, потребителей и бизнеса. … Среди многих сильных сторон этой книги — кристально чистый стиль письма. … В целом, электронный обмен ценностями будет интересен широкому кругу ученых ». (Дэвид Л. Мейсон, EH, февраль, 2012 г.)

«Стернс предлагает увлекательное повествование, которое перемещается где-то между социологией финансов, социальными исследованиями технологий, розничным банкингом и историей бизнеса.… Имеется алфавитный указатель, и большинство ссылок представлено в виде сносок. … Также есть список интервьюируемых и полезный список сокращений. … Стиль открытый и увлекательный, за дискуссией легко следить…. разработки объясняются в основном без жаргона и с упором на читателя-неспециалиста ». (Блог NEP-HIS, февраль, 2012 г.)

«Книга представляет собой социально-технический отчет о VISA, банковской службе, которой принадлежат банки, выпускающие карты и продающие услуги по процессингу карт торговцам.… Читаемый том, основанный на обширном наборе интервью с главными героями истории и на вторичной теоретической и банковской литературе. … Долгожданное дополнение к истории банковского дела и информационных технологий, а также полезный пример того, как исследовать роль любой современной технологии в культурном и операционном контексте, в котором она используется ».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *