Где взять первоначальный взнос на ипотеку: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Содержание

Оформить ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов в 2021 – 2022 году

Накопили на первый взнос для покупки квартиры, но и он оказался слишком мал? Банки предлагают своим клиентам оформить ипотеку с первоначальным взносом 10%. Стандартный размер первоначального взноса может быть в два, а то и в три раза больше. Однако в 2021 – 2022 году количество банков, предлагающих приобрести жилье в ипотеку с первым взносом в 10%, возросло.

Найти подходящий ипотечный продукт поможет Выберу.Ру. Это портал с огромной базой данных предложений по ипотеке со всей России, а ипотека с первоначальным взносом 10 процентов в вашем городе представлена на отдельной странице. В карточке каждой программы указаны основные данные: размер процентной ставки, примерный ежемесячный платеж и полная сумма к возврату. Чтобы подсчитать выгоду ипотеки для себя, перейдите на страницу кредита, кликнув на кнопку «Подробнее», и введите интересующую вас сумму.

Вопросы и ответы

Какой первоначальный взнос на ипотеку?

Размер первоначального взноса по ипотечному кредиту банки устанавливают по каждой программе в отдельности. На текущей странице собраны все предложения, где сумма первого платежа составляет 10%. Но минимальный размер первоначального взноса может быть выше, если потенциальный заемщик не сможет собрать полный пакет документов или его платежеспособность вызовет у банка сомнения. При этом максимальный размер первичного платежа может достигать и 50-90%, если заемщик располагает такими деньгами и хочет уменьшить долговую нагрузку.

Чем первый взнос отличается от задатка?

Задаток – это сумма, которую покупатель передает собственнику для подтверждения своего намерения стать новым владельцем. Такое условие может быть при договоре или нет. Чаще всего задаток – незначительная сумма, которую продавец не вернет покупателю, даже если тот передумает проводить сделку. Первоначальный взнос – обязательное условие при оформлении ипотеки. На рынке почти не встречаются предложения без него. Размер первого платежа обычно составляет от 10% до 50% от стоимости жилья. Эти деньги покупатель передает продавцу в момент заключения сделки купли-продажи.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать:

  • материнский капитал;
  • сбережения;
  • потребительский кредит;
  • деньги от продажи чего-либо;
  • заемную сумму, полученную не в банке.

Варианты можно сочетать. Главное – заранее посчитать, какие расходы возникнут при том или ином способе. Особенно важно это учесть, если речь идет о заемных деньгах, так как придется платить не только по ипотеке, но и по второму кредиту. Кроме того, при наличии официальной незакрытой задолженности некоторые банки могут отказать в одобрении ипотеки.

Первоначальный взнос по ипотеке — База знаний BN.ru

Первый взнос – это сумма, равная определенной доле от стоимости покупаемой квартиры. И выдающее ипотеку кредитное учреждение настаивает, чтобы вы для начала заплатили за новое жилье хотя бы такую сумму. Без этого они с вами не будут разговаривать.

Обычно кредиторы выставляют требование по первоначальному взносу в пределах от 15 до 50% стоимости приобретаемого жилья. У каждой программы своя нижняя планка. При благоприятной макроэкономической ситуации она опускается до 10%. В кризис – возрастает. Не всегда банки официально признаются, что подняли минимальный порог, – просто «заворачивают» заявки заемщиков, претендующих на кредит с низким первоначальным взносом.

Теоретически банкиры могли бы обходиться без такого взноса. Но они, наученные горьким опытом кризисов, считают, что не сделавшие первый взнос заемщики гораздо легче бросят выплаты на полпути, чем сделавшие: это элементарная психология. Действительно, кризис 2008 года показал, что ипотечные сделки, которые проходили с минимальным первоначальным взносом, дали максимальный процент дефолтов.

Банку же совершенно не нужно, чтобы вы оставили ему «недовыплаченную» квартиру. У него в штате нет специально обученных людей, чтобы продавать ее с выгодой. Поэтому банку от заемщика нужно одно – платежи в полной мере и в срок. И чем больше первый взнос, тем должник ведет себя дисциплинированней.

Клиенту, у которого нет средств на первый взнос, банкиры советуют не горячиться и подкопить денег. Ну а если уж очень надо, то предлагают сначала брать потребительский кредит и уже эти деньги направлять на первоначальный взнос по ипотеке.

Проценты по потребительскому кредиту всегда выше ипотечных.

Естественно, чем выше первоначальный взнос, тем ниже начисляемые по вашему долгу проценты. Ведь меньше риск, что в какой-то момент вы откажетесь продолжать выплаты: вам есть что терять.

Общий же принцип у банкиров – брать с должника ежемесячно не больше половины его дохода. Опираясь на этот принцип, все остальное: процентную ставку, сроки, размер первоначального взноса – можно протестировать на ипотечных калькуляторах. Такой симулятор есть на сайте любого серьезного банка.

Между тем периодически какая-нибудь кредитная организация заявляет, что готова давать ипотеку без первого взноса. Но в подавляющем большинстве случаев это лишь маркетинговая хитрость – кредит дается под залог имеющегося жилья (так называемый ломбардный кредит).

Кредит на кредит: эксперты рассказали, стоит ли брать займ на первоначальный взнос по ипотеке | Новости | ОТР

В России увеличивается число граждан, которые обращаются за потребительским кредитом для погашения первоначального взноса по ипотеке. К такому выводу пришли специалисты Центробанка. В свою очередь в Комитете ГД по экономической политике с осторожностью отреагировали на наблюдение. В частности, председатель Комитета Сергей Жигарев предложил запретить россиянам пользоваться подобной схемой. ОТР связалось с представителями отрасли, чтобы узнать их мнение.

Руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов считает, что запретительные меры следует отложит до серьезного разбирательства, так как падение процентных ставок по ипотечным кредитам выглядит привлекательным только с первого взгляда.

«Ипотека стала более доступной для граждан с точки зрения ежемесячных выплат, но менее доступной с точки зрения входа в этот ипотечный кредит. Еще 2–3 года назад первоначальные взносы были 10-15%, а сегодня не менее 15–20%», – сказал он в эфире ОТР.

Ордов также обратил внимание, что появление эскроу-счетов сыграло на руку кредитным организациям, т.к. они позволяют не только контролировать ситуацию со строительством определенных объектов, но и снижают риски банков в части кредитования населения.

Читайте такжеБанкрот по заявлению. У россиян появилась возможность списать долги без суда

«Банки выдают потребительские кредиты на первоначальный взнос ровно потому, что уверены в том, что застройщик закончит проект <…> Они снизили для себя риски. Готовы выдавать средства под залог квартиры…», – сказал он.

При этом эксперт отметил, что ипотека при льготной ставке в 6% (8-9% по рынку) значительно отличается от ставок потребительского кредита – минимум 10–15%.

«Если мы берем простой необеспеченный потребительский кредит, то это может вылиться в примерно двукратное увеличение ежемесячного платежа», – сказал Ордов.

По мнению специалиста, для заемщика важно оценить возможные риски подобного кредита, так как худший вариант предполагает переход недвижимости к банку.

«Если вы перестанете обслуживать потребительский кредит, то ваша собственность может перейти в собственность банка», – сказал он.

Смотрите такжеСбербанк начнет выдавать льготные кредиты на зарплаты сотрудников

По мнению президента Международной Академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирины Радченко, граждане, которые хотят перекрыть первичный взнос потребительским кредитом сильно рискуют, поскольку в долгосрочной перспективе это может оказаться большим проигрышем. В качестве примера она привела штрафы и пени, которые могут значительно испортить жизнь заемщикам в случае просрочки платежа.

При этом Радченко поддержала инициативу Жигарева о запрете потребкредитов на ипотеку.

«Если человек не подтвердил свои возможности накопить на первоначальный взнос 15–20%, то где у него уверенность, что он сможет обслуживать этот кредит дальше», – сказала она.

Радченко подчеркнула, что сегодня государство дает возможность гражданам воспользоваться ипотекой без привлечения других кредитов – материнский капитал, военная ипотека, а также иные субсидии российских семей.

Долг не короток: средняя ипотечная ставка к концу года может превысить 10% | Статьи

Средняя ипотечная ставка к концу года может превысить 10%, спрогнозировали «Известиям» эксперты рынка. Такой показатель был зафиксирован в 2017–2018 годах. Сегодня ставки выросли до 8,87% на новостройки и до 9,26% на вторичку, сообщили в Дом.РФ. Это уже выше допандемийного уровня. Ипотечные проценты заметно увеличились с 15 ноября после изменения их «Сбером» (на новостройки — до 8,8%, на вторичку — до 9,1%), остальные банки следуют его примеру. Девелоперам же приходится идти на уступки клиентам — предоставлять скидки на квартиры или субсидированную застройщиком ипотеку. Специалисты предполагают, что ЦБ на ближайшем заседании, вероятно, снова повысит ключевую ставку.

Снова вверх

Средние ипотечные ставки в России превысили допандемийный уровень. Так, показатель на новостройки (без учета льготных программ) вырос до 8,87%, на вторичное жилье — до 9,26%, на рефинансирование — до 8,66%, сообщил «Известиям» руководитель аналитического центра Дом.РФ Михаил Гольдберг. Еще 14 ноября, по данным госкомпании, они составляли 8,66%, 8,85% и 8,6% соответственно.

В феврале 2020 года, до начала пандемии в России, как сообщали СМИ, средняя ставка на первичное жилье составляла 8,59%, на вторичное — 8,86%. Далее в течение года на фоне смягчения денежно-кредитной политики ЦБ проценты снижались.

До конца 2021-го средние ипотечные ставки могут достичь 10% или даже превысить это значение

, считает эксперт ипотечного рынка Андрей Бархота. Это обусловлено подорожанием кредитов, пояснил он. В федеральной компании «Этажи» полагают, что ставки по предложениям от банков к Новому году могут приблизиться к 10%. В 2022-м, по мнению управляющего партнера компании «ВекторСтройФинанс» Андрея Колочинского, они могут превысить 10%, если ЦБ еще больше увеличит ключевую ставку. По мнению члена генсовета «Деловой России» Алексея Мостовщикова, рост средней ипотечной ставки до конца года может составить 1–1,5 п.п.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Николай Сиденков

До этого средневзвешенная ипотечная ставка на уровне 10% была в 2017–2018 годах, указал Андрей Бархота. Отдельно на новостройки — также в начале 2019-го, добавила заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

Заметное повышение средних ставок произошло после 15 ноября, когда это сделал «Сбер» (на новостройки — до 8,8%, на вторичку — до 9,1%). Примеру банка-флагмана последовали другие кредитные организации, указал руководитель департамента ипотечного кредитования 3S Group Андрей Носонов. Процесс продолжается, например, в ВТБ: ипотека станет дороже на 0,7 п.п. 22 ноября (до 9% на первичное и вторичное жилье), сообщили в банке.

22 октября Банк России поднял ключевую ставку до 7,5% — сразу на 0,75 п.п. Так, с начала года регулятор повысил показатель на 3,25 п.п.

, указали в ВТБ. По словам Михаила Гольдберга, небольшой рост рыночных ставок происходит в условиях ужесточения денежно-кредитной политики Банка России. На этом фоне рост ипотечных ставок значительно меньше — в пределах 0,4 п.п., подчеркнул он.

16 ноября на заседании комитета Госдумы по финансам глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор рассмотрит вопрос о новом повышении ставки на ближайших заседаниях и вряд ли вернется к низким показателям раньше лета 2023 года. Исходя из риторики главы ЦБ и текущего уровня инфляции в уходящем году, ключевую ставку могут поднять до 8,5%, считают в УБРиР. В «МКБ Инвестициях» и Абсолют Банке полагают, что рост составит 0,5 п.п. — до 8%.

— За увеличением размера ключевой ставки последует повышение ставок по кредитам в целом по рынку, — сказал операционный директор казначейства УБРиР Владимир Зотов.

Выступая в Госдуме 18 ноября, Эльвира Набиуллина заявила, что ипотечные ставки выросли меньше, чем инфляция за тот же период. По ее мнению, поэтому нет противоречия между доступностью ипотеки и ужесточением денежно-кредитной политики.

«Известия» направили запросы в ЦБ и Минстрой.

Недоступное жилье

Средние ипотечные ставки уже вернулись к допандемийным значениям. А стоимость новостроек массового сегмента с февраля 2020-го в целом по России выросла на 29,6%, указала Татьяна Решетникова. Так, доступность жилья снизилась, подчеркнула она.

— Основные показатели доступности ипотеки — размер первоначального взноса и ежемесячный платеж. С февраля 2020 года первоначальный взнос на новостройки вырос в среднем на 30%, ежемесячный платеж при сроке кредитования 20 лет — на 13%. На вторичку первоначальный взнос вырос на 25%, а ежемесячный платеж — на 19%, — рассказала Татьяна Решетникова.

Сегодня ипотека остается самым массовым и доступным инструментом приобретения жилья, указал акционер и управляющий партнер ГК «Основа» Олег Колченко. Доля ипотеки в разных сегментах на столичном рынке составляет от 50% до 80% и более, поэтому застройщики совместно с банками разрабатывают специальные программы

, подчеркнул он.

— С учетом роста цен и ставок заемщики не в состоянии брать кредиты по рыночным базовым ставкам, поэтому застройщики готовы субсидировать свою ставку взамен возможной скидки, — сказал Андрей Колочинский.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

По сути, девелоперам приходится идти на уступки клиентам. Они предлагают, например, скидку в 10% на квартиру или субсидированную ипотеку под сниженный процент, чаще всего на первый год, (сумму скидки в 10% они направляют в банк в качестве компенсации за сниженную ставку), добавил он. Покупатели чаще выбирают второй вариант: буквально через полгода-год стоимость жилья может вырасти на те же 10%, и низкий процент в таких условиях предпочтительнее, указал Андрей Колочинский.

В Абсолют Банке подтвердили, что сейчас практически у всех застройщиков есть подобные программы.

В ВТБ ожидают, что и в 2022 году, несмотря на общее удорожание жилищных кредитов, спрос клиентов на ипотеку останется стабильно высоким. Среди факторов — льготные программы, пояснили в банке.

Впрочем, для увеличения доступности жилья в России можно рассмотреть дополнительные механизмы снижения ипотечной ставки на приобретение массового жилья без привлечения бюджетных средств, считает первый зампредседателя комитета ГД по строительству и ЖКХ Владимир Кошелев. Также следует разработать специальную бессрочную программу ЦБ для кредитования банков, работающих с проектами возведения массовых новостроек, добавил он.

Что такое первоначальный взнос на дом?

Когда вы покупаете дом, вы, скорее всего, вносите первоначальный взнос при покупке, то есть сумму, которую вы не финансируете с помощью ипотеки. Этот первоначальный взнос представляет собой ваш первоначальный капитал в вашем новом доме. Вот все, что вам нужно знать о внесении первоначального взноса за дом, в том числе минимальный размер первоначального взноса для различных типов ипотечных кредитов.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос за дом — это просто часть покупной цены дома, которую вы платите авансом, и он не поступает от ипотечного кредитора через ссуду.

Предположим, вы хотите купить дом по цене 100 000 долларов. Если бы вы вложили 3000 долларов в цену покупки, или на 3 процента ниже, вы бы взяли ипотечный кредит на оставшиеся 97 000 долларов. Если бы вы положили 20 000 долларов, ваша ипотека была бы теперь на 80 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составил бы 20 процентов от покупной цены.

Ипотечные кредиторы часто называют процент от покупной цены, которую они финансируют, как отношение кредита к стоимости, или LTV. Используя приведенные выше примеры:

  • Когда вы кладете 3000 долларов (3 процента) на дом за 100 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 97 процентов.
  • Когда вы вкладываете 20 000 долларов (20 процентов) на дом за 100 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 80 процентов.

LTV важен, потому что именно так кредиторы описывают максимальную ссуду, которую они предоставят.

Вообще говоря, более крупный первоначальный взнос может облегчить вам получение одобрения для получения ипотеки и позволить вам купить больше дома за тот же ежемесячный платеж или даже меньше. Вы также можете получить более низкую ставку и более низкие взносы по ипотечному страхованию (если таковые имеются). Вот пример:

Больше vs.меньший первоначальный взнос

Покупатель жилья Цена дома Первоначальный взнос Ежемесячная основная сумма и проценты PMI за месяц Итого ежемесячный платеж
Финли $ 167 667 5000 долларов США (3%) 776,60 долл. США $ 149,11 $ 925,71
Керри 200 000 долл. США 20000 долларов США (10%) 859 долларов.35 $ 66 $ 925,35

Обратите внимание, что существует компромисс между вашим первоначальным взносом и кредитным рейтингом. Более крупные авансовые платежи могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий кредитный рейтинг; более высокие кредитные рейтинги могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий первоначальный взнос. Это баланс.

Для многих новых покупателей первоначальный взнос является самым большим препятствием для приобретения жилья. Вот почему они часто обращаются к ссудам с меньшим минимальным первоначальным взносом. Однако многие из этих ссуд требуют, чтобы заемщики приобрели какую-либо форму ипотечного страхования.Обычно кредиторы требуют страхование ипотеки, если вы кладете менее 20 процентов.

Однако ипотечное страхование не обязательно плохо, если оно поможет вам попасть в дом и начать путь к созданию собственного капитала. Подумайте вот о чем: если бы вы откладывали 250 долларов в месяц, вам потребовалось бы более 12 лет, чтобы накопить 40 000 долларов, необходимых для 20-процентного первоначального взноса за дом в 200 000 долларов.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Минимальный первоначальный взнос за дом зависит от ипотечной программы, типа недвижимости, которую вы покупаете, и цены дома.Он может варьироваться от нуля до 20 процентов, а иногда и больше, в зависимости от недвижимости, которую вы покупаете.

Обычные требования к первоначальному взносу

Большинство обычных кредитов допускают меньший первоначальный взнос благодаря поддержке Fannie Mae и Freddie Mac, двух спонсируемых государством предприятий, которые покупают ссуды у ипотечных кредиторов.

Однако, чтобы компенсировать риск такого низкого первоначального взноса, заемщик должен оплатить частное ипотечное страхование, или PMI, если они вложили менее 20 процентов.

С PMI вы можете взять в долг до 97 процентов от покупной цены дома — другими словами, отложить всего 3 процента. Некоторые типы недвижимости, такие как дуплексы, кондоминиумы или промышленные дома, требуют минимум 5 процентов.

Авансовые платежи по ссудам, застрахованным государством

Некоторые из ипотечных программ, требующих минимальных первоначальных взносов, являются ссуды, обеспеченные государством: FHA, VA и USDA.

  • Кредиты FHA требуют снижения на 3,5 процента для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.Заемщики с более низким кредитным рейтингом (от 500 до 579) должны вложить минимум 10 процентов.
  • Правомочные заемщики ссуды VA могут получить ипотечные ссуды с нулевым вычетом (100% LTV).
  • Правомочные заемщики ссуды Министерства сельского хозяйства США также могут занимать 100 процентов.

Ссуды, обеспеченные государством, требуют, чтобы заемщики также оплатили определенную форму ипотечного страхования. В случае ссуд FHA это называется MIP, или взносы по ипотечному страхованию, которые выплачиваются авансом, а затем ежегодно. Для ссуд VA это называется комиссией за финансирование, а для ссуд Министерства сельского хозяйства США — авансовый гарантийный сбор, а затем ежегодные сборы.

Эта страховка покрывает потенциальные убытки, понесенные ипотечными кредиторами в случае дефолта заемщика. Поскольку страхование защищает кредиторов от убытков, они готовы предоставить низкий первоначальный взнос (или вовсе его не вносить).

Первоначальные платежи по крупным займам

Крупные ссуды, которые представляют собой ипотечные ссуды на большие суммы, обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 10 процентов. Некоторые кредиторы просят 20 процентов или даже больше, в зависимости от вашего кредита и стоимости дома.

Вам нужно отложить 20 процентов?

Возможно, вы слышали, что для покупки дома требуется 20-процентный первоначальный взнос, но это в некоторой степени заблуждение.В зависимости от типа ссуды, на которую вы имеете право, вы можете получить ссуду всего на 3 процента ниже.

Эмпирическое правило «20 процентов» основано на том факте, что для некоторых типов ипотечных кредитов, если вы закладываете менее 20 процентов, вам нужно будет заплатить за страхование ипотеки. Это не обязательно обратная сторона — страховка увеличивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но обычно только до тех пор, пока вы не достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме (другими словами, погасите остаток по ипотечному кредиту).

Понижение 20 процентов также может сделать ваше предложение более сильным, но, опять же, это не является обязательным требованием.

Сколько стоит первоначальный взнос в 2021 году?

Согласно последним доступным данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средний первоначальный взнос среди всех покупателей жилья составил 12 процентов в 2019 году. Для тех, кто впервые покупает жилье, этот средний первоначальный взнос составляет 6 процентов, а для повторных покупателей — 16 процентов.

По данным NAR, по состоянию на август 2021 года 74 процента новых покупателей внесли первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

Расчет, сколько дома вы можете позволить ипотека.

Например, если ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, вы должны потратить не более 1400 долларов на выплату по ипотеке, включая ипотеку, страхование домовладельцев, налоги на имущество и сборы ТСЖ.

Однако, в зависимости от ваших других расходов и допуска к риску, вы можете немного изменить это правило.

Вам также необходимо будет учесть первоначальный взнос и стоимость закрытия, последняя из которых составляет от 2 до 5 процентов от стоимости дома. В общем, если у вас накоплено больше денег для этих целей, вы можете позволить себе больше жилья.

Источники первоначального взноса

Есть много способов внести первоначальный взнос для покупки дома. Для постоянных покупателей, которые имеют положительный капитал в своем текущем доме, часто выручка от продажи этого дома помогает внести первоначальный взнос за другой. Другие источники включают:

Однако некоторые источники первоначального взноса не разрешены кредиторами. К ним относятся ссуды или подарки от любого, кто выиграет от сделки, например от продавца дома, агента по недвижимости или кредитора.

Как увеличить свои сбережения при первоначальном взносе

Если вы планируете в ближайшее время купить дом, одна из лучших стратегий сбережений — сохранить эти средства в безопасности, получая при этом некоторую прибыль, например, на высокодоходном сберегательном счете в Интернете.

Если вы знаете, что не собираетесь покупать дом еще несколько лет, вы можете подумать о том, чтобы вложить свои сбережения, например, в CD или IRA. Это может помочь вам быстрее приумножить свои сбережения, но также может поставить ваши деньги под угрозу. При взвешивании вариантов подумайте, как скоро вы планируете нуждаться в средствах.

Конечно, вам также следует предпринять шаги для увеличения суммы денег, которую вы можете сэкономить, например, сократить ненужные расходы или организовать побочную суету.

Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

Очень немногие ипотечные программы допускают 100-процентное или нулевое финансирование (что стало причиной кризиса субстандартной ипотеки). Это потому, что первоначальный взнос за дом снижает риск для кредитора несколькими способами:

  • Домовладельцы с вложенными собственными деньгами с меньшей вероятностью не выполнят (прекратят платить) по своим ипотечным кредитам.
  • Если кредитор должен лишить права выкупа и продать недвижимость, он не потеряет всю покупную цену, что может ограничить его потенциальные убытки, если дом будет продан за сумму, меньшую, чем оставшийся остаток по ипотеке.
  • Сохранение авансового платежа требует дисциплины и составления бюджета. Это может помочь заемщикам стать успешными домовладельцами.

Есть два ссуды, обеспеченные государством, которые не требуют первоначального взноса: ссуды VA для военнослужащих и ветеранов и ссуды USDA для правомочных покупателей в сельской местности.

Почему первоначальные взносы хороши для покупателей жилья

Если у вас никогда не было дома, накопление на первый взнос является хорошей практикой для домовладения.

Предположим, вы сейчас снимаете дом за 800 долларов в месяц, а плата за дом, который вы хотите купить, составит 1200 долларов в месяц. Вы можете «попрактиковаться» в домовладении, вложив разницу в 400 долларов в сбережения. Это позволяет достичь трех целей:

  • Ваши сбережения на первоначальном взносе растут.
  • Вы привыкнете тратить меньше денег.
  • Вы можете избежать дорогостоящей ошибки, если поймете, что не можете обработать более крупный платеж.

Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что наличие первоначального взноса является хорошим признаком того, что вы готовы к приобретению жилья. Если вы сможете пойти на необходимые жертвы, чтобы накопить первоначальный взнос, то вы, вероятно, сможете управлять расходами, связанными с владением домом, включая ежемесячные выплаты по ипотеке, страхование и техническое обслуживание домовладельцев, ремонт, налоги на имущество, сборы на ТСЖ и коммунальные услуги.

Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам выиграть тендер на покупку дома и потенциально указать на то, что кредитор с меньшей вероятностью откажется от вашей заявки на ссуду по какой-либо причине, например, оценка дома на сумму меньше, чем ожидалось.Уменьшая неопределенность в отношении того, может ли транзакция пройти, более высокий первоначальный взнос делает ваше предложение более конкурентоспособным.

Первоначальный взнос за дом: когда больше — не лучше

Хотя внесение большего первоначального взноса дает много преимуществ, это не всегда правильное решение. В общем:

  • Не расходуйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации для увеличения первоначального взноса. Вы подвергаете себя неожиданным финансовым ударам.
  • Неразумно вкладывать сбережения в более крупный первоначальный взнос, если у вас есть долг под высокие проценты, например, по кредитным картам.Вы будете платить меньше процентов и будете менее рискованным как заемщик, сократив долг под высокие проценты (подумайте, более 6 или 7 процентов), прежде чем сэкономить на первоначальном взносе.
  • Откладывать покупку дома на долгие годы с целью сэкономить большой первоначальный взнос может быть ошибкой. Пока вы откладываете свой первоначальный взнос, цена этого дома, вероятно, будет расти. Хотя повышение курса не гарантируется, цены на жилье в США исторически росли каждый год.

Размер первоначального взноса по ипотеке — это, очевидно, очень личное решение.Такие инструменты, как калькулятор доступности Bankrate или калькулятор авансового платежа, могут помочь вам определить правильную сумму, как и проверенный профессионал по ипотеке. В конечном итоге решение сводится к вашему желанию, вашей дисциплине и вашим ресурсам.

Подробнее:

Ипотека с 3% первоначальным взносом: знайте свои варианты

Многим покупателям жилья сложно совладать с повседневными расходами, экономя на первоначальном взносе или заключительных расходах. Аренда, коммунальные услуги, оплата автомобилей, студенческие ссуды и кредитные карты, не говоря уже о продуктах, иногда могут опустошить ваш банковский счет так же быстро, как и деньги.

Учитывая все это, неудивительно, что экономия на доме — одно из самых больших препятствий для на самом деле покупки дома. Но это не должно быть вашим опытом. Сегодняшние покупатели имеют варианты ипотеки, которые требуют внесения первоначального взноса значительно ниже 20% от покупной цены дома. Во многих случаях вы можете купить дом со скидкой всего на 3%.

Существуют также программы помощи покупателям, которые могут помочь покрыть ваш первоначальный взнос и, возможно, заключительные расходы. Финансирование этих программ часто может сочетаться с финансовыми подарками от вашей семьи и друзей, чтобы сократить ваши наличные расходы на покупку дома.

Как это работает?

Покупатели жилья впервые, которые не могут позволить себе крупный первоначальный взнос, но в противном случае имели бы право на получение жилищного кредита, могут иметь право на ипотеку с первоначальным взносом в размере 3%. Если вы хорошо умеете управлять своим кредитом и соответствуете определенным требованиям, этот вариант может быть для вас.

Ипотечный кредитор может предоставить подробную информацию, оценить ваше финансовое положение и определить соответствие критериям. Но прежде чем обращаться к кредитору, примите во внимание следующие первоначальные требования:

  1. По крайней мере, один человек, получивший ссуду, должен быть первым покупателем жилья.(В данном случае «впервые покупающий дом» означает, что вы не владели жилой недвижимостью в течение последних трех лет. Или, если вы покупаете дом с кем-то другим, по крайней мере, один из вас не владел дома за последние три года.)
  2. Финансируемый дом должен быть одноквартирным домом (включая таунхаусы, кондоминиумы, кооперативы и PUD), а не промышленным домом.
  3. Вы планируете проживать в этом доме в качестве основного места жительства; и
  4. Ипотечный кредит должен иметь фиксированную ставку (ипотечные кредиты с регулируемой ставкой [ARM] не имеют права на ипотеку с первоначальным взносом в размере 3%).

Начало работы

Если вам сложно сэкономить на первоначальном взносе, изучите варианты помощи покупателю, чтобы определить, могут ли они помочь. Также обратитесь к кредитору, чтобы узнать, поможет ли вам вариант с понижением на 3% быстрее попасть в дом.

Кредит по Программе помощи при внесении первоначального взноса (DAP)

CHFA признает, что экономия денег для выплаты первоначального взноса является основным препятствием на пути к приобретению жилья для многих впервые покупающих жилье. Если у вас есть ежемесячный доход для выплаты ипотечных платежей, но недостаточно денег для оплаты авансовых расходов, вы можете претендовать на получение ссуды с низким процентом, которая поможет вам покрыть первоначальный взнос и заключительные расходы.Заемщики могут профинансировать первоначальный платеж и закрытие расходов с помощью ссуды DAP. Ссуда ​​DAP — это вторая ипотека на ваш дом.

  • Преимущества

    • Финансирование для покрытия первоначального взноса и затрат на закрытие
    • Помощь при покупке жилья на сумму до 20 000 долларов США
    • Вторая ипотека с низкой процентной ставкой под 1,00% (1,10% -1,50% годовых) для резервирования кредита с 30 апреля 2021 г. по 31 декабря 2021 г.
  • Требования к участникам

    • Сначала вы должны подать заявку и получить ипотеку CHFA от одобренного CHFA кредитора.
    • От вас потребуется внести минимальный взнос в размере 1000 долларов США на покрытие затрат на приобретение.
    • Правомочный заемщик должен продемонстрировать свою способность погасить первую ипотеку CHFA и ссуду DAP, чтобы иметь право на получение помощи по этой программе.
  • Дополнительные соображения

    • Ваша ссуда DAP должна составлять не менее 3000 долларов, но не более минимального первоначального взноса, необходимого для вашего дома, обычно от 3% до 3.50%. Ваш кредитор будет работать с вами, чтобы определить сумму первоначального взноса, необходимого для вашей ипотечной ссуды, и проверить вашу способность погасить как вашу первую ипотеку, так и ссуду DAP.
    • Перед закрытием вы должны будете посетить бесплатный курс обучения для покупателей жилья. Занятия помогут вам понять процесс покупки дома и дадут советы по уходу за домом. Занятия проводятся онлайн и в разных местах Коннектикута.

Дополнительные ресурсы

Ваш город может предложить помощь при первоначальном взносе в виде ссуд под низкие проценты или грантов.Обязательно обратитесь в местный Департамент экономического и общественного развития. Некоторые работодатели также предлагают гранты или ссуды, поэтому уточняйте их у своего отдела льгот.

Как подать заявку

Свяжитесь с ближайшим к вам кредитором, одобренным CHFA, и подайте заявку! С дополнительными вопросами вы можете связаться с отделом единой семьи CHFA по телефону (860) 571-3502 или по электронной почте [email protected]

Что такое первоначальный взнос за дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Авансовый платеж за дом — это авансовый платеж, который покупатель дома должен предоставить для обеспечения суммы займа. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы потребители вносили наличные авансовые платежи в размере от 3% до 20%, чтобы получить разрешение на жилищный заем. Эти требования и расходы будут отличаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ипотеки и стоимости дома. Чтобы помочь вам понять затраты на покупку дома, мы объяснили, как работают первоначальные платежи по ипотеке.

Объяснение первоначальных платежей по ипотеке

Для ипотечных кредитов, предоставляемых банками и кредитными союзами, известных как «обычные ссуды», правительственные директивы требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 3% от стоимости покупки дома. Например, для дома за 250 000 долларов вам необходимо будет внести предоплату не менее 7500 долларов наличными. Дома, стоимость которых превышает установленный законом лимит по ипотеке — обычно эта цифра составляет около 424 100 долларов — известны как «гигантские ссуды» и имеют более строгие квалификационные требования, включая более высокие первоначальные взносы.Обеспеченные государством ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды VA для ветеранов не требуют первоначального взноса.

Обычный Банк или кредитный союз 3%
  • Заемщики с хорошими кредитными рейтингами
  • Заемщики могут получить 20% первоначальный взнос
Ипотека FHA Правительство
  • 3.5%, если оценка FICO> 580
  • 10%, если оценка FICO <580
  • Заемщики, стремящиеся к низкому первоначальному взносу
  • Заемщики с плохой кредитной историей
VA Ипотека Правительство 0%
  • Ветераны и их супруги

Как для FHA, так и для обычных кредитов, более высокие первоначальные взносы позволят снизить ежемесячные расходы.Ключевое различие между двумя типами ипотечных кредитов связано с проблемой ипотечного страхования. Ссуды FHA гарантированы государством, так что кредитору выплачиваются федеральные средства в случае дефолта заемщика. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, и они требуют, чтобы вы заплатили за частную страховку для покрытия стоимости дефолта. Однако обычные кредиторы отказываются от страховых взносов, если первоначальные взносы превышают 20%, и позволяют прекратить выплату страховки по ипотеке после выплаты 20% остатка по ипотеке.FHA требует, чтобы вы оплачивали ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Как работает авансовый платеж

Размер первоначального взноса по ипотеке влияет на сумму кредита, процентные платежи и расходы на страхование ипотеки. Более крупный первоначальный взнос означает, что вам придется извлечь большую часть из своих сбережений, но позволит вам взять меньшую сумму кредита, что приведет к снижению общих затрат. Меньший первоначальный взнос будет более доступным на момент покупки, но приведет к гораздо более дорогостоящим ежемесячным выплатам по ипотеке.

Чтобы проиллюстрировать различия, которые можно ожидать от ряда авансовых платежей, мы рассчитали ежемесячные расходы по основной сумме, процентам и страхованию для 30-летней обычной ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой под 4,5% годовых.

Влияние первоначального взноса на ежемесячную стоимость дома стоимостью 250 000 долларов
$ Общие затраты на PMI
Авансовый платеж (долл. США) 8750 долл. США 25 000 долл. США 50 000 долл. США 62 500 долл. США
Сумма займа 241 250 долл. США 225 000 долл. США 200 000 долл. США 187 500 долл. США в месяц $ 1,140 $ 1,013 $ 950
Ежемесячная премия PMI $ 231 $ 101 $ 0 $ 0
Итого проценты $ $ 198,806 $ 185,415
24 255 долл. 7 373 долл. США 0 долл. США 0
Общая стоимость кредита 464 311 долл.

Если у вас фиксированный ежемесячный бюджет по ипотеке, больший первоначальный взнос позволяет вам профинансировать более дорогой дом без увеличения ваших ежемесячных расходов.Например, если ваш ежемесячный бюджет составляет 925 долларов США, первоначальный взнос в размере 5000 долларов США (или 3%) по 30-летней ипотеке может дать вам дом стоимостью около 170 000 долларов США, в то время как первоначальный взнос в размере 20 000 долларов США (или 10%) позволит вам купить дом. дом стоимостью 200000 долларов.

Увеличение первоначального взноса по обычному кредиту также ускорит процесс достижения 80% отношения кредита к стоимости (LTV), которое представляет собой процент от того, сколько вы еще должны по ипотеке. Вы можете прекратить выплачивать ипотечную страховку, как только денежные средства, которые вы заплатили на свой дом, включая первоначальный взнос, достигнут 20% от стоимости вашего дома или 80% LTV, что снижает ваши ежемесячные платежи.Однако вы должны иметь в виду, что ссуды FHA требуют, чтобы вы платили страховку на весь срок ссуды.

Если вы хотите внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать выплаты взносов по ипотечному страхованию, вы можете оценить, сколько дома вы можете себе позволить, умножив свои сбережения на пять. Например, если у вас было 34 000 долларов на сбережениях — средний остаток на сберегательном счете в 2013 году — вы могли позволить себе профинансировать дом на 170 000 долларов, не приобретая ипотечную страховку. При таком бюджете любая ипотека на сумму более 120 000 долларов приведет к более дорогим ежемесячным выплатам из-за более высоких процентных ставок и страховых взносов.Таким образом, важно, чтобы вы учитывали эти ежемесячные расходы в своем бюджете при определении суммы ипотечной задолженности, которую вы можете себе позволить.

Первоначальный взнос для впервые покупающих жилье

Многие покупатели жилья впервые с трудом получают разрешение на ипотеку, потому что не могут выполнить типичный минимум 20% первоначального взноса в зависимости от размера дома, который они хотят. Другие считают, что плохая кредитоспособность приводит к гораздо более высоким первоначальным затратам. Если любой из этих факторов описывает вашу ситуацию, вы можете уменьшить свой первоначальный взнос за счет государственного займа.И Федеральная жилищная администрация (FHA), и Управление по делам ветеранов (VA) проводят ипотечные программы для подходящих американцев.

Первые покупатели жилья с небольшой кредитной историей или плохим кредитным профилем могут рассмотреть возможность подачи заявления на ипотеку FHA, а не на обычную ссуду. Потребители с низким кредитным рейтингом могут быть одобрены для получения этих обеспеченных государством ссуд, хотя те, у кого кредитный рейтинг ниже 580, должны предоставить первоначальный взнос в размере не менее 10%. Заемщики с плохой кредитной историей также, как правило, получают более высокие процентные ставки, что может резко увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Тем не менее, ссуды FHA также являются хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг выше 580, но вы хотите внести меньший первоначальный взнос, чем разрешено обычным кредитором.

Как и в случае с другими формами заемного финансирования, вы, скорее всего, получите доступный кредит, если у вас хороший кредитный профиль и хорошие сбережения. Хороший первый шаг — подать заявку и погасить небольшие кредитные продукты, такие как кредитные карты, которые могут помочь вам повысить свой кредитный рейтинг FICO. Еще один метод, который начали предлагать многие штаты, — это сберегательные счета для начинающих покупателей жилья.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Можно заплатить небольшой первоначальный взнос по обычному кредиту, если у вас отличная кредитоспособность, но большинство банков требует первоначального взноса в размере 5% или более для среднего заемщика. Поддерживаемые государством ипотечные кредиты FHA с минимальным первоначальным взносом 3,5% могут быть более доступным вариантом для тех, кто ищет меньшую первоначальную стоимость, хотя, как упоминалось выше, все заемщики FHA должны ежемесячно оплачивать страховые расходы в течение всего срока жизни. заем.

Аналогичным образом, обычные заемщики ссуды, которые вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, также должны ежемесячно вносить частную ипотечную страховку (PMI), пока они не оплатят 20% стоимости своего дома.Добавленная плата за MIP или PMI может быть дорогостоящим долгом и свести на нет финансовую выгоду от внесения небольшого первоначального взноса. Учитывая большие расходы на покупку дома, рекомендуется сэкономить достаточно денег, чтобы внести 20% первоначальный взнос и не платить за страховку, особенно если вы ожидаете, что ваш бюджет будет ограничен в ближайшие годы.

Для ветеранов и их супругов, имеющих право на получение помощи, ссуды VA являются наиболее доступным способом финансирования покупки дома. Эти ипотечные кредиты не требуют ни первоначального взноса, ни какого-либо частного ипотечного страхования, что снижает как ваши первоначальные затраты, так и ежемесячные платежи.

Источники

Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

Сумма, которую вы должны заплатить за дом, определяется типом ссуды, которую вы получаете, но обычно она составляет от 3% до 20% от покупной цены дома. Помимо требований кредитора, может быть финансово выгодно увеличить ваш первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Предложения с более высокими первоначальными взносами могут быть более привлекательными для продавцов жилья, которые ищут покупателей с низким риском финансовых проблем, которые могут задержать продажу или, что еще хуже, потерпеть неудачу.

Что такое первоначальный взнос на дом?

Первоначальный взнос за дом — это часть стоимости дома, которая оплачивается наличными. Остаток покупной цены обычно выплачивается ссудой, которую вы получаете от кредитора и выплачиваете ежемесячным платежом по ипотеке. Авансовые платежи выражаются в процентах от общей стоимости покупки, а процент, который вы должны заплатить, определяется условиями вашего кредита. Обратите внимание, что не все покупатели жилья с финансированием обязаны вносить первоначальный взнос.

Сколько положить на дом?

Идеальная сумма первоначального взноса составляет 20% от покупной цены дома. Предоплата 20% сокращает ежемесячные выплаты по ипотеке, может исключить дорогостоящее частное страхование ипотеки (PMI), может снизить процентные ставки и повысить конкурентоспособность вашего предложения.

Пытаясь решить, сколько вы должны вложить в дом, поиграйте с ипотечным калькулятором, чтобы определить сумму, которая лучше всего подходит для ваших финансов. По мере изучения помните, что помимо первоначального взноса у вас будут некоторые другие авансовые платежи, которые вам нужно будет оплатить при закрытии, которые в совокупности называются вашими средствами условного депонирования.Он может включать ваши заключительные расходы, пропорциональные налоги, титульные платежи и многое другое.

Скидка на 20% снижает выплату по ипотеке

Чем больше денег вы платите авансом, тем меньше вам нужно брать в долг у кредитора и тем меньше будет ваш ежемесячный платеж.

Пример: Допустим, вы покупаете дом за 300 000 долларов по фиксированной ставке 4,25%.

  • При 20% первоначальном взносе (60 000 долларов США) вы должны занять 240 000 долларов, а ваш ежемесячный платеж составит 1 548 долларов.
  • При первоначальном взносе в размере 5% (15 000 долларов США) вы занимаетесь 285 000 долларов США, а ваш ежемесячный платеж составит 1950 долларов США.

Снижение на 20% ликвидирует частное ипотечное страхование (PMI)

Когда вы кладете 20%, это означает, что вам принадлежит 20% вашего дома. Это позволяет избежать выплаты PMI — ежемесячной платы, которая включается в ваш платеж по ипотеке, чтобы защитить кредитора от того, что они считают более рискованной ссудой.

Пример: Если вы покупаете тот же дом за 300 000 долларов, указанный выше, с понижением на 5%, ваши ежемесячные платежи по PMI будут составлять 181 доллар, пока вы не будете владеть 20% дома и не будете рефинансированы в ссуду без PMI.

Пример преимуществ 20% -ной скидки при покупке дома за 300 000 долларов с процентной ставкой 4,25% по 30-летней фиксированной ипотеке.

Снижение на 20% улучшает ставки по ипотеке

Покупатели, покупающие с 20% первоначальным взносом, часто могут получить более высокие процентные ставки. Более высокий первоначальный взнос считается признаком финансовой стабильности и, следовательно, менее рискованного заемщика в глазах вашего кредитора. В целом ваш риск определяется тремя ключевыми факторами: соотношением долга к доходу, кредитным рейтингом и соотношением суммы кредита к стоимости.Чем больше денег вы вкладываете в качестве первоначального взноса, тем выше соотношение суммы кредита и стоимости.

Например, если вы одалживаете 240 000 долларов на дом стоимостью 300 000 долларов, как в нашем примере выше, у вас будет соотношение кредита к стоимости (LTV) 80%, или 240 000 долларов, разделенные на 300 000 долларов. Чем ниже процент, тем лучше.

Снижение на 20% делает ваше предложение более привлекательным для продавца

На конкурентном рынке более крупный первоначальный взнос может сделать ваше предложение более привлекательным для продавца, поскольку он уверен, что у вас не будет проблем с финансированием при закрытии, которые могли бы привести к провалу продажи.

Каков средний первоначальный взнос на дом?

Типичный первоначальный взнос по ипотечному дому в 2019 году составлял 10-19% от покупной цены дома. В то время как 20% является традиционной суммой первоначального взноса, 56% покупателей вносят менее 20%, согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2019.

Вот разбивка процентов первоначального взноса от покупателей, которые приобрели дома с ипотекой в ​​2019 году:

  • 20% покупателей имеют первоначальный взнос более 20%
  • 19% покупателей имеют первоначальный взнос 20%
  • 21% покупателей имеют первоначальный взнос 10-19%
  • 9% покупателей имеют первоначальный взнос 6-9%
  • 17% покупателей имеют первоначальный взнос 3-5%
  • 10% покупателей имеют первоначальный взнос менее 3%
  • 5% покупателей не помнят размер своего первоначального взноса

Более молодые покупатели с большей вероятностью купят дом менее чем на 20%.62% покупателей из поколения Z и миллениалов вносят первоначальный взнос в размере менее 20%. И 60% представителей поколения X поступают так же. Гораздо меньше покупателей Boomers и Silent Generation откладывают менее 20%, а всего 42%.

Какой минимальный первоначальный взнос за дом?

Минимальный первоначальный взнос за дом зависит от ссуды, которую вы используете для финансирования покупки. Некоторые люди могут претендовать на получение ссуд с понижением на 0%, но ссуды с понижением на 3% или 3,5% являются обычным явлением. Ссуды с более низким первоначальным взносом, в том числе 3.Кредит 5% FHA призван сделать домовладение более доступным для новых покупателей.

Имейте в виду, что даже если вы финансируете ссуду, которая позволяет снизить первоначальный взнос, вам, как правило, все равно придется оплачивать заключительные расходы из своего кармана. Есть несколько типов ссуд под 0%, которые покроют все расходы на ипотеку, но их бывает трудно найти.

  • Минимальный первоначальный взнос по обычному кредиту: 3%
  • Минимальный первоначальный взнос по кредиту FHA: 3,5%
  • VA Минимальный первоначальный взнос по кредиту: 0%
  • Минимальный первоначальный взнос по кредиту USDA: 0%

Какие существуют варианты ипотеки с нулевым первоначальным взносом?

Для большинства жилищных ссуд с нулевым первоначальным взносом существуют определенные критерии, которым должны соответствовать покупатели, и многие люди не соответствуют им.Определенные группы, такие как медицинские работники, педагоги, защитники, ветераны и семьи с инвалидами, могут претендовать на участие в определенных программах. Требования различаются, но многие из этих программ доступны для тех, кто покупает впервые или не владеет домом как минимум последние три года. Дом, который они покупают, обычно должен быть их основным местом жительства.

Программа помощи при первоначальном взносе: Эти программы позволяют покупателям получить вторую ипотечную ссуду для покрытия стоимости их первоначального взноса, иногда с такими преимуществами, как нулевой процентный доход и отсроченные платежи.Эти программы обычно реализуются государственными учреждениями или некоммерческими организациями.

Первая ипотека ниже рыночной: Также известная как программа для первого покупателя жилья, это процентная ставка ниже рыночной с уменьшенными затратами на закрытие или комиссией. Как правило, они финансируются государственными агентствами по финансированию жилищного строительства, чтобы снизить первоначальные и текущие расходы для новых покупателей.

Налоговый кредит или сертификат ипотечного кредита (MCC): MCC — это налоговый кредит, который позволяет новым покупателям жилья компенсировать часть своих процентов по ипотеке в размере до 2000 долларов в год, что также помогает покупателям претендовать на получение кредита, потому что он засчитывается в ежемесячный доход.

Для получения дополнительной информации о вариантах авансового платежа прочтите о преимуществах и найдите ресурсы в Учебном центре по ипотеке.

Если вас беспокоит, что вы потратите слишком много своих сбережений на первоначальный взнос и не имеете достаточно денег для дорогостоящего ремонта дома, подумайте о покупке дома, принадлежащего Zillow. Наши объекты недвижимости оцениваются, ремонтируются и выставляются на продажу как дома, готовые к заселению.

Как сэкономить на первоначальный взнос на дом

Накопление, достаточное для первоначального взноса, может быть одним из самых больших препятствий для домовладения.Согласно отчету Zillow Group Report, 22% покупателей заявили, что сэкономить на первоначальном взносе сложно или очень сложно. И это может занять много времени. Покупая дом примерно за 220 000 долларов и экономя около 10% от среднего годового дохода, покупателям сегодня требуется более 7 лет, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса.

Большинство покупателей экономят традиционным способом, откладывая немного денег из каждой зарплаты, и 55% покупателей говорят, что они пошли на какие-то финансовые жертвы, чтобы купить свой дом.

Стратегии сбережений

Сведите к минимуму свою жизнь: Взгляните на свои траты и имущество критическим взглядом.У вас есть неиспользованные вещи, которые вы можете продать? Возможно, опустошите эту единицу хранения, чтобы избежать ежемесячной оплаты?

Тратьте меньше: Сократите поблажки, такие как обеды вне дома, кабельное телевидение или напитки в кафе. Двадцать пять процентов покупателей говорят, что они сократили свои расходы на развлечения, чтобы позволить себе покупку дома, а 16% сообщают, что откладывают или отменяют планы на отпуск.

Зарабатывайте больше: Восемнадцать процентов покупателей взяли дополнительную работу, чтобы купить свой дом, будь то подработка, дополнительные смены на работе или сокращение свободного времени.

Обратитесь за помощью: Покупатели также обращаются за помощью к друзьям и родственникам, даже используя деньги на день рождения или свадебные деньги как часть своего первоначального взноса. Тридцать четыре процента покупателей с отчетом об ипотеке используют подарок или ссуду от друзей и / или семьи в качестве первоначального взноса, что составляет 15% от первоначального взноса среднего покупателя ипотеки.

Авансовые платежи при первом покупателе дома

Согласно отчету Zillow Group Report, почти половина всех покупателей жилья (45%) покупают впервые.В то время как большинство постоянных покупателей могут применить капитал от дома, который они продают, к своему новому дому, для тех, кто впервые покупает дом, сложнее получить деньги, необходимые для обеспечения первоначального взноса.

Возможно, поэтому использование подарков или ссуд от друзей и / или семьи более распространено среди тех, кто впервые покупает ипотеку (43% сообщают, что используют их как минимум для части своего первоначального взноса).

Правила внесения первоначального взноса

Если вы планируете использовать подаренные деньги в качестве части или всего вашего первоначального взноса, важно понимать, что существуют ограничения и требования к документации.

Во-первых, ваш кредитор должен знать источник вашего первоначального взноса. Ожидайте, что ваш кредитор оценит вашу банковскую деятельность за последние 3+ месяца. Сохраняйте бумажный след любых крупных переводов, чтобы вы могли точно учитывать любые депозиты, которые происходят в этот период времени.

Ваш кредитор также захочет подтвердить, что подаренные вам деньги на самом деле являются подарком, а не ссудой от друга или члена семьи, которая должна быть возвращена. Дополнительные ссуды влияют на отношение долга к доходу и потенциально делают вас более рискованным заемщиком.Вот что будет искать ваш кредитор:

Родство дарителя: Обычно деньги в подарок должны поступать от члена семьи, супруга или партнера.

Письмо о предоплате: Кредиторы часто требуют, чтобы жертвователь написал письмо, в котором разъясняются ваши отношения, документируется сумма подарка и источник подарка, подтверждается контактная информация и указывается адрес собственности. Также следует документально подтвердить, что подарок является подарком, а не ссудой.

Требования к ссуде в виде подарочных денег: Не все типы ссуд позволяют внести первоначальный взнос из 100% подарочных средств, особенно если дом не будет основным местом проживания. Уточните у своего кредитора минимальный взнос заемщика из ваших личных средств на дом, который вы планируете купить.

Как обойти этот 20-процентный первоначальный взнос по ипотеке

Прибытие наличных для внесения 20-процентного первоначального взноса за дом становится все более непрактичным.

Поскольку цены на жилье выросли более чем на 30 процентов за последние пять лет — и почти на 7 процентов только за последний год — теперь требуется более 40 000 долларов, чтобы внести 20-процентный первоначальный взнос за дом со средней ценой в 236 000 долларов, согласно данным Национальная ассоциация риэлторов. В мегаполисах с высокими затратами 20% — это шестизначная сумма.

По данным Attom Data Solutions, средний первоначальный взнос в прошлом году составлял 6 процентов. По данным Inside Mortgage Finance, ипотечное страхование, которое обычно требуется для ссуд со спадом менее чем на 20 процентов, в прошлом году выросло до 760 миллиардов долларов, что на 20 процентов больше, чем в прошлом году, и почти вдвое превышает уровень 2011 года.

Если вы собираетесь предложить менее 20 процентов первоначального взноса, стоит подумать о наиболее выгодной сделке по финансированию.

Существует два популярных типа ипотечного страхования: покрытие, которое вы платите, если выбираете ссуду, застрахованную Федеральной жилищной администрацией, и частное ипотечное страхование, привязанное к обычной ипотеке.

Во время финансового кризиса частные кредиторы по ипотечному страхованию впали в спячку, производя лишь 15 процентов объема ипотечного страхования по сравнению с почти 70 процентами по ссудам, застрахованным FHA.По данным Inside Mortgage Finance, сегодня индекс PMI снова в игре, на его долю приходилось 35 процентов объема ипотечного страхования в прошлом году.

Прибытие наличных для внесения 20-процентного первоначального взноса становится все более непрактичным.

Заемщики, которые могут внести 10-процентный первоначальный взнос, также имеют возможность получить две ипотечные ссуды вместо покупки ипотечной страховки. При ссуде 80-10-10 основная ипотека покрывает 80 процентов стоимости ссуды; вторая ипотека, часто называемая контрейлерной, покрывает 10 процентов; а остальные 10 процентов — это первоначальный взнос.

«С повышением ставок и упадком бизнеса по рефинансированию кредиторы более охотно покупают ипотечные кредиты, в том числе 80-10-10», — сказал Тим Лукас, редактор Mortgage Insider.

Ниже приведена шпаргалка для заключения правильной сделки по низкому первоначальному взносу для вашей ситуации. И прежде, чем вы начнете делать покупки кредиторам, проверьте национальную базу данных, содержащую более 2000 программ помощи, которые могут просто сократить наличные деньги, необходимые для покупки дома.

Ипотечные кредиты с VA-обеспечением для Vets. Ветераны вооруженных сил должны работать с кредитором, имеющим опыт работы с ипотекой при поддержке Департамента по делам ветеранов. Первоначальный взнос в размере 0 процентов, необходимый для ссуды, обеспеченной VA, трудно превзойти (хотя существует предоплата в размере 2,15 процента или 3,3 процента от суммы ссуды, которая может быть включена в ипотеку).

Первоначальный взнос <10 ​​процентов и хорошая кредитоспособность: Advantage PMI Ваш кредитный рейтинг определяет стоимость вашего PMI. При кредитном рейтинге FICO не менее 760 годовая стоимость PMI равна 0.41 процент от суммы кредита, если вы вносите первоначальный взнос в размере 5 процентов.

Оценка FICO от 740 до 759 стоит 0,59 процента, а между 700 и 719 — 0,73 процента. Все эти сборы меньше фиксированных 0,85% годовых по ипотечному страхованию, взимаемому с ипотечного кредита, застрахованного FHA. (Кредитные баллы не учитываются в стоимости страхования по ипотеке, обеспеченной FHA.)

Более того, если у вас высокий балл FICO, «корректировка» к обычной ипотеке из-за того, что вы вносите низкий первоначальный взнос, добавит 0 .25 процентов к вашей процентной ставке, если вы вносите первоначальный взнос в размере 5 процентов, или 0,75 процента, если вы вносите меньший первоначальный взнос. Оба этих сбора составляют менее 1,75 процента, взимаемых по ипотечным кредитам, застрахованным FHA с низкими первоначальными взносами, и стоимости 80-10-10.

«Если у вас хороший кредитный рейтинг, частное ипотечное страхование, вероятно, будет вашим лучшим вариантом, если вы откладываете менее 20 процентов», — сказал Джо Парсонс, менеджер отделения Caliber Home Loans в Дублине, Калифорния.

Первоначальный взнос <10 ​​процентов и сомнительный кредит: страхование Advantage FHA.Вроде, как бы, что-то вроде. Если ваш кредитный рейтинг FICO колеблется около 700 (или ниже), PMI становится намного дороже. При 5-процентном первоначальном взносе и оценке FICO от 680 до 699 плата за PMI подскакивает с 0,41 процента до 1,08 процента, а корректировка процентной ставки — с 0,25 процента до 1,25 процента. Попросите кредиторов подсчитать для вас PMI и ссуду, застрахованную FHA.

«Даже если ипотечный кредит, застрахованный FHA, имеет более низкий ежемесячный платеж, вам все равно будет лучше заплатить немного больше за обычный кредит с PMI», — сказал Парсонс.Преимущество ссуды с PMI заключается в том, что после того, как у вас будет 20 процентов собственного капитала, ваш кредитор должен отказаться от страховки. Страховой взнос по ипотеке, застрахованной FHA, является постоянным; единственный способ избавиться от него, когда у вас будет 20% собственного капитала, — это рефинансировать. Если ставки выше, возможно, вы не захотите заключать эту сделку.

Первоначальный взнос в размере 10 процентов и высокая сумма ипотечного кредита: Advantage Piggyback Ипотечное страхование (оба варианта) доступно только для ссуд, размер которых не превышает определенных федеральных лимитов.В 2017 году лимит по обычной ипотеке составляет 424 100 долларов США в большинстве регионов и 636 150 долларов США в регионах с высокой стоимостью. Для ипотечных кредитов, застрахованных FHA, общий лимит составляет около 275 000 долларов США и до 636 150 долларов США для районов с высокой стоимостью. Если вы хотите занять больше, 80-10-10 может быть билетом для получения ипотечной ссуды.

«Это немного сложнее, поскольку есть два займа, которые необходимо закрыть», — отметил Лукас из Mortgage Insider. Кредитор, занимающийся первичной ипотекой, будет координировать получение контрагента, который может поступить от другого кредитора.Вы можете заплатить несколько сотен долларов, чтобы открыть контрейлерную коробку, но вам не нужно снова платить за оценку, страхование титула и другие требования, которые вы покрыли в первичной. Piggybacks, как правило, представляют собой кредитные линии собственного капитала (HELOC), которые представляют собой ссуды с плавающей процентной ставкой. Если, как и ожидалось, Федеральная резервная система продолжит повышать процентные ставки, стоимость HELOC вырастет.

«Но это всего лишь 10 процентов от вашей покупной цены, поэтому влияние должно быть минимальным», — сказал Парсонс.

Больше от ваших денег Ваше будущее:
Вас и ваш дом ждет тяжелый сезон ураганов
Проблемы с потребителями, я сначала должен платить не тот долг

Откуда может быть мой первоначальный взнос?

Класс в сессии! Пришло время ответить на ваши вопросов по ипотеке. Вопросы о жилищных кредитах могут исходить от самых разных покупателей жилья. Будь то ваш первый дом или вы хотите модернизировать по мере роста вашей семьи, рынок жилья может устрашать даже самого опытного покупателя. Взрыв пузыря на рынке жилья в 2007–2009 годах все еще заставляет многих бояться. Один из вопросов по ипотеке, который мы слышим от людей: « Откуда мне взять первоначальный взнос? »

Другие формы этого вопроса включают:

  • Могу ли я использовать подарок в качестве первоначального взноса?
  • Могу ли я использовать наличные, накопленные за последние несколько лет, для первоначального взноса?
  • Могу ли я взять ссуду в качестве первоначального взноса?
  • Существуют ли субсидии для первоначального взноса покупателя жилья в первый раз?

Это все отличные вопросы.Давайте углубимся в первоначальные платежи и варианты покупки дома, чтобы лучше ответить на эти вопросов об ипотеке .

Что такое авансовый платеж?

Первоначальный взнос доказывает вашему кредитору несколько вещей. Одно дело в том, что вы можете сэкономить при оплате счетов — это фактор ответственности. Ваш кредитор хочет знать, что вы можете позаботиться о своих финансах и выплатить ссуду. Авансовый платеж также показывает вашему кредитору, что у вас есть хоть какая-то «кожа».«Это означает, что вы лично вложили средства в ипотечный кредит, что обычно означает, что у вас меньше шансов не выполнить свои обязательства по ссуде. Хотя первоначальные платежи не подтверждают эти два фактора в каждом случае, это только начало.

Сумма первоначального взноса зависит от варианта ипотечного кредита, который вы используете для покупки дома. Например, ипотечные ссуды FHA (обычная ипотека среди впервые покупающих жилье) требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Для упрощения вычислений это означает, что дом за 100 000 долларов потребует от вас 3500 долларов и 96 500 долларов от вашего кредитора.

Вы также можете найти помощь в оплате первоначального взноса для покупателей жилья на уровне штата и на местном уровне. Некоторые организации предлагают гранты или другую помощь. Например, покупатели жилья в Мичигане впервые получают грант MSHDA, который может принести им до 5000 долларов наличными за заключительный стол.

Есть ли ипотека без первоначального взноса?

Если вы ищете ипотеку, которая не требует первоначального взноса, ваш выбор ограничен. Если вы ветеран армии США, у вас есть ссуда VA.Другой вариант для 100% финансирования — ипотека USDA Rural Development. Эти ссуды позволяют вам занимать 100% необходимых денег при условии, что вы отвечаете кредитным и финансовым требованиям, а в случае ссуды в сельской местности дом соответствует географическим требованиям «сельский». Однако даже с ипотекой без первоначального взноса вам, вероятно, понадобятся деньги за заключительным столом для таких вещей, как сборы за инспекцию и финансирование вашего счета условного депонирования.

Вы можете загрузить «Get Mortgage Ready Guide », чтобы подробнее рассказать о процессе ипотеки, даже если это не ваш первый дом.Вы также можете поговорить с кредитным консультантом о предварительном одобрении ипотеки. Что бы вам ни понадобилось, мы здесь для вас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.