Ипотека без первоначального взноса | Агентство Недвижимости «Квадрат»
Ипотечный кредит без первого взноса
- Получение квартиры в короткий срок, как только появилась необходимость, не нужно откладывать деньги.
- Переплата выше обычного ипотечного кредита;
- Может потребоваться предоставление залога, либо поручителя с высокой заработной платой;
- Такая ипотека рассматривается в индивидуальном порядке, возможны и другие способы ее получения.
(для взноса используется потребительский кредит)
- Нет нужды в предоставлении поручителя или залога;
- Процентная ставка существенно ниже предыдущего варианта; вероятность одобрения кредита очень высока.
- Оплата потребительского кредита с большими процентами, из-за чего доходы должны быть гораздо выше для оплаты двух кредитов одновременно.
Первый взнос – материнский капитал
- Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
- Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
- Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.
(по возможности одного)
- Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
- Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
- Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.
Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.Как получить ипотеку без первоначального взноса
- Фото: Наталия Пылина/GiperNN
Приобрести жилую недвижимость исключительно на кредитные деньги, не внося первоначальный взнос, крайне сложно, но можно. Существует несколько вариантов такой ипотеки.
Для дальнейшего понимания: первоначальный взнос по ипотеке — это сумма, вносимая заёмщиком по договору купли-продажи недвижимости со своей стороны. А оставшиеся деньги вносит банк в качестве кредита. Первоначальный взнос служит гарантией платежеспособности заёмщика для банка. Те, кто внёс первоначальный взнос, как правило, более аккуратно обслуживают обязательства по кредиту. Тем не менее, есть варианты без первоначального взноса.
Существующие возможности
Перво-наперво проверьте, не относитесь ли вы к социальной группе, которой положена ипотечная льготная программа.
Для военнослужащих есть военная ипотека. О ней подробно мы расскажем чуть позже.
Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Сразу после рождения ребёнка можно внести сертификат. Правда, тут есть нюанс: нужно одобрение от банка, которое может и не последовать, если у семьи недостаточный уровень официального дохода или он вовсе отсутствует.
Если повезёт, можно стать участником банковской маркетинговой акции, когда кредитное учреждение позволяет оформить ипотеку без первоначального взноса. Тут поможет близкая к идеальной кредитная история.
Залог, в качестве которого есть недвижимость. Банк в таком случае получает обеспечение ипотечного кредита и лояльнее относится к заёмщику. Иногда залогом может стать автомобиль или другое высоколиквидное имущество.
Куда более тяжёлый вариант — потребительский кредит, средства от которого идут в качестве первоначального взноса.
На заёмщика ложится двойное обременение.
Лучшие предложения по ипотеке от банков Нижнего Новгорода
НайтиПри любом из перечисленных вариантов, решение принимаете не вы, а банк, который одобряет или не одобряет получение ипотеки по тому или иному варианту.
Возможна и непосредственно ипотека без первоначального взноса. Но нужно понимать, что за это придётся заплатить. В прямом смысле слова: выше ставка, длиннее срок, больше платежи. Банк может навязать обязательное страхование, выдвинуть дополнительные требования.
Расчёты, плюсы, минусы
Для расчёта ипотеки без первоначального взноса стоит использовать онлайн-калькулятор, лучше — на нескольких сайтах, в силу того, что калькуляторы не идентичны и есть разного рода нюансы при расчётах. И помните — эти данные лишь своего рода опорные, окончательно параметры рассчитает только банковский служащий при одобрении ипотечного кредита.
Читайте также
Материнский капитал и ипотекаЕсть ряд преимуществ и недостатков ипотеки без первоначального взноса.
Первый и очевидный плюс — это возможность получения ипотеки в сложных экономических обстоятельствах. Не нужно годами копить деньги на первоначальный взнос. Минусы зато неочевидны, но они есть. Возрастает сложность оформления ипотечного кредита и требования банка к заёмщику. Такой кредит дороже на 1,5% — 2% как минимум, в том силе — за счёт дополнительных выплат, служащих минимизации риска невозврата для банка. Выше ежемесячный платёж. Сложнее рассчитать финансовую нагрузку, особенно если используется схема с потребительским кредитом как источником первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета
Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.
Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.
Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.
Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%
Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.
По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.
Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.
|
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
как получить, как не переплачивать, в какие банки обращаться, 28 октября 2020 — Novostroy.su
Ипотека без первоначального взноса – не самый популярный продукт на ипотечном рынке, который до сих существует вопреки усилиям Центробанка. Правда, предлагают его лишь несколько банков, не самые серьезные игроки на рынке жилищного кредитования.
Ни «Сбербанк», ни банк «ВТБ» таким кредитованием не занимаются. Актуальные предложения без первоначального взноса декларируют лишь две кредитные компании – банк «Россия» и банк «СНГБ» («Сургутнефтегазбанк»).
Где купить квартиру без первоначального взноса
Во многих жилых комплексах можно встретить предложения по ипотеке без первоначального взноса. Не во всех. Застройщики, как правило, предлагают максимально возможную линейку предложений по ипотеке, чтобы охватить всех потенциальных покупателей.
«Клиенты нашей компании могут приобрести квартиру с «нулевым взносом», воспользовавшись ипотекой от банка «Россия». Условия ее оформления не отличаются от стандартных требований банка, процентная ставка составляет от 11,5%. Она существенно выше среднерыночных предложений, так как в ставку заложены риски, связанные с отсутствием первоначального взноса. Программа актуальна в случаях, когда нужно срочно решить жилищный вопрос, при этом сбережений еще не накоплено»
«Клиенты «КВС» могут оформить ипотеку с нулевым первым взносом. Такую опцию предлагают два наших банка-партнера: ставки начинаются от 10,1%. Однако в последнее время программы без первого взноса перестали пользоваться спросом.
Все дело в ипотеке с господдержкой, которая позволяет взять кредит всего от 5,85%. Разумеется, на фоне такой ставки программы с нулевым первым взносом оказываются совсем непривлекательны», – говорит гендиректор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева.
Существуют и эксклюзивные предложения — на покупку конкретных объектов. Так, «ТКБ» («Транскапиталбанк») без первоначально взноса готов дать ипотеку на покупку квартир в ЖК «Успенский квартал» и ЖК «Королев» в Одинцовском районе Подмосковья. Процентная ставка — 7,4%. Недвижимость, вероятно, залоговая, продавцом выступает «Ивестторгбанк», который входит в «ТКБ».
Некоторые застройщики, впрочем, от таких программ держатся подальше. «Ипотека с нулевым взносом – очень рискованный продукт, дефолтные заемщики не нужны ни банку, ни застройщику, ни государству. Ведь, по сути, первый взнос является показателем платежеспособности заемщика», – отмечает директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова.
«Программы с нулевым первым взносом мы не используем. Практика работы с программами, направленными на покупателей без накоплений, показала, что у большинства таких потенциальных заемщиков по факту не оказывается возможности для дальнейших ежемесячных платежей», – категоричен Дмитрий Фалкин, директор по продажам Группы RBI (входят компании RBI и «Северный город»).
Впрочем, и заемщику невыгодно использовать ипотеку с нулевым первоначальным взносом – процентная ставка выше почти в два раза, т.е. платить придется в два раза больше по процентам, чем, к примеру, по госипотеке.
Кредитные условности
Банкиры уверяют, что условия всех программ ипотечного кредитования схожи. Получить ипотеку могут граждане РФ, с постоянным стажем от 6 месяцев, плюс документы о доходах. Но в случае с ипотекой без первоначального взноса банкиры страхуются не только высокой процентной ставкой.
Банк «Россия», к примеру, не принимает по программе «Новые метры без первоначального взноса» справку о доходах в свободной форме (документ позволяет учитывать «серые» доходы), а исключительно 2-НДФЛ.
Также банк может выдвинуть требование по степени готовности объекта (до 70%). Ну и остается безусловное право банка не одобрить кредит без объяснения причин.
Где найти первоначальный взнос
«Ипотеку без первоначального взноса получить достаточно сложно, программ таких у банков практически нет, а если у кого они и декларируются, то получить кредит, как правило, непросто. Но у клиентов все же есть возможности разрешить данную проблему. Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса», – рассказала Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие».
-
Льготные ипотечные программы. Например, «молодая семья» или «молодой учитель» и т.д. Индивидуальные условия действуют для каждого региона получения ипотеки без первоначального взноса. К примеру, в нашем городе действует программа «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге», согласно которой из бюджета можно получить компенсацию до 30% от стоимости жилья. Получить могут не все, а только льготные категории горожан. Также соцвыплату можно получить по программе «Молодежи – доступное жилье» – до 40% от стоимости квартиры, плюс 5% за каждого ребенка.
- Военная ипотека. Этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Минобороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
-
Ипотека с материнским капиталом. Можно использовать капитал в качестве первоначального взноса, но не все банки принимают в качестве первоначального взноса только его. Как правило, необходимы и собственные средства. «Сделки с материнским капиталом в нашей компании проходят достаточно часто: его принимают многие банки-партнеры «КВС». Использовать только маткапитал в качестве первого взноса позволяют «ВТБ», «Сбербанк» и некоторые другие. Главное, чтобы средства покрывали минимальный первый взнос банка, – комментирует Анжелика Альшаева. – Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%».
- Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант подойдёт только тем, у кого уже есть дом или квартира в собственности.
- Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но очень тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита, и не все банки позитивно относятся к такому варианту.
- Дополнительное обеспечение. Некоторые банки иногда соглашаются выдать кредит без первоначального взноса при залоге автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
- Дополнительное страхование по кредиту и повышенная ставка по кредиту.
Получить могут не все, а только льготные категории горожан. Также соцвыплату можно получить по программе «Молодежи – доступное жилье» – до 40% от стоимости квартиры, плюс 5% за каждого ребенка.
– Некоторые наши партнеры принимают в качестве первого взноса материнский капитал, но требуют, чтобы у клиентов все же были собственные средства. Например, в размере 5% или 10%».
«Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно.
Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход», – резюмирует Татьяна Хоботова.
Всего за восемь месяцев текущего года стоимость квадратного метра в новостройках Петербурга выросла на 12,5%. Это выше рекорда 2014 года, когда сегмент за год прибавил 12%. Почему жилье так стремительно дорожает, и к чему это может привести рынок недвижимости в России, Novostroy.su выяснил у экспертов.
Ипотека без первоначального взноса
Купить квартиру в ипотеку без первого взноса в Санкт-Петербурге не так-то просто. Есть несколько банков, предлагающих ипотеку на первичном рынке или готовое жилье только от определенных застройщиков и на некоторые объекты. На практике мало клиентов, желающих покупать квартиру в ипотеку на навязанных условиях, ведь если что-то продают дешевле – значит оно не очень-то и нужно. В подобных случаях лучше обратиться за помощью к экспертам рынка. В нашей компании почти каждая четвертая сделка приходится на ипотеку без первого взноса.
Собственных средств – 0%;
Программа действует на готовое жилье и новостройки;
Ставка от 8,5 % годовых;
Без поручительства или с привлечением 3-х лиц;
Срок до 30 лет;
На приобретение квартир, комнат, загородной и коммерческой недвижимости.
Для тех клиентов, кто не может оплатить первый взнос на покупку недвижимости в ипотеку, наши банки-партнеры предусмотрели несколько вариантов развития событий:
Первый – это покупка квартиры у застройщика в строящемся или готовом доме, в которой сразу можно жить. Тогда изначально Заемщика ожидает Повышенная процентная ставка, которую вы можете уменьшить на 1,5 – 2 %, если в точности выполнять условия банка, предоставившего займ, по выплате части кредитных обязательств и оформления прав собственности. Кстати, все это и так выполняется добросовестным заемщиком. Если процент за пользование кредитом остается высоким, то можно воспользоваться рефинансированием ипотеки и переоформить ипотечный кредит по более низкой процентной ставке (ниже 8,5% годовых).
Этот вариант проще и более официальный, но тогда выбор объектов ограничен предложениями застройщика, как правило это не особо ликвидные объекты от которых избавляются любой ценой
Второй – это покупка готовой квартиры или загородного дома. Здесь есть свои тонкости во взаимодействии с кредитными организациями, оценочными компаниями и продавцом недвижимости. Он позволит приобрести понравившуюся недвижимость по вашим возможностям. Копить при этом не нужно, а если есть денежные средства, то использовать их на ремонт или свои нужды.
Третий – это оплата первоначального взноса материнским капиталом и другими субсидиями. Тут есть свои тонкости:
- Материнский капитал как первый взнос позволяют использовать на 100% только 2-3 банка, остальные просят 5 или 10% от стоимости объекта оплатить собственными средствами, которые не всегда есть у семьи где работает один родитель. Даже с повышением размера мат. капитала в 2020 году это требование банков не отменяется.
- Субсидии, как первоначальный взнос принимают только застройщики и далеко не все. Ведь субсидия идет завершающим платежом и некоторые из них переводят годами!!! Не все строители готовы ждать столько ждать, поэтому выбор квартиры будет сильно ограничен опять таки неликвидным товаром, ведь хорошие разбирают с одновременной оплатой.
Четвертый – потребительский кредит на первый взнос. Здесь все может закончится печально развалом ипотечной сделки. Ведь, непосредственно перед подписанием ипотечного договора, когда уже внесен аванс за квартиру и потрачены средства на оценку и прочие сопутствующие расходы- банк еще раз проверяет кредитную нагрузку Заемщика. А при возникновении в кредитной истории нового обязательства (кредитной карты, потребительского кредита, займа МФО или частного инвестора) – банк пересчитывает возможную сумму ипотеки, соответственно снижает ее или вообще отказывает в выдаче ипотечного кредита. При этом понесенные Вами затраты никто не вернет.
С учетом ужесточения требований ЦБ к оценке кредитоспособности клиента в 2020 году, таких неудачных заемщиков становится все больше. К сожалению, не все «специалисты» на рынке недвижимости знают это и советуют своим клиентам устаревшие способы. Следует быть внимательным при выборе агента по недвижимости или самостоятельном изучении вопроса.
Конечно, можно использовать все вышеперечисленные варианты, но сделать максимально выгодно и с положительным результатом лучше воспользовавшись советом опытных риелторов или агентов по ипотеке. Мы гарантируем бесплатную консультацию и профессиональную помощь в ипотеке без первоначального взноса.
Позвоните нам по телефону: +7 (812) 243-16-46
Ипотека без первоначального взноса в 2017: выгода или хитрость?
Проблема многих желающих приобрести жилье сводится, в основном, к отсутствию необходимых для покупки средств, и в такой ситуации разумнее всего прибегнуть к ипотечному кредитованию.
Но что делать, если финансов нет даже на первый взнос? В последнее время набирает популярность программа ипотечного кредитования с нулевым первоначальным взносом. Что скрывается под этой формулировкой, какие риски с ней связаны и где можно оформить такую ипотеку разобрался SPbHomes.ru.
ЖК «Новое Сертолово»
Что такое ипотека с нулевым взносом
После завершения программы господдержки ипотеки, многие замерли в ожидании резкого взлета процентных ставок, однако самые пессимистичные прогнозы не оправдались – удорожание осталось на том же уровне и даже стало снижаться. По подсчетам экспертов, из 10 покупателей новостроек 4 приходят на сделку с ипотекой.
Особую нишу стали занимать кредиты на жилье без первоначального взноса, к которым сами финансисты относятся весьма скептически. Настороженность, прежде всего, возникает из-за определенной доли рисков как для банка, так и для заемщика. В чем же они состоят?
- Ненадежность заемщика. Кредитуемый, не внесший ни рубля из собственных денег, не чувствует всей полноты ответственности. Здесь работает чистая психология – человек, годами копивший некую сумму, будет осознавать, насколько нелегко это было сделать. Соответственно уровень финансовой грамотности и дисциплины у заемщика по классической схеме намного выше. Иными словами, для банка он благонадежнее. По печальной статистике, процент просрочек в программах с обнуленным взносом выше. Все это побуждает банки придирчивее подходить к вопросу одобрения такого кредита: большее количество документов (оформить ипотеку по двум документам будет нельзя), большее число поручителей, подорожание страхования и т.д.
- Ставка. Вследствие отсутствия первоначального взноса, годовая процентная ставка будет существенно выше. Такая политика представляется абсолютно прозрачной и понятной: заниматься благотворительностью и терять деньги ни один кредитор не намерен. Заемщикам, прежде, чем решиться на оформление, стоит тщательно просчитать целесообразность такого хода – возможно, накопить самостоятельно будет более выгодно (самая распространенная на сегодняшний день ставка по классическим программам ипотеки – 10,9%, минимальная из возможных в программе без первоначального взноса – 12,75%).
- Подводные камни для клиента. Ужесточение требований со стороны банков не всегда означает добросовестность самих организаций или сотрудничающих с ними застройщиков: иногда за названием скрываются маркетинговые ходы, не ведущие абсолютно ни к какой выгоде для заемщика. За отсутствием первоначального взноса может скрываться необходимость оформления потребительского кредита, средства которого пойдут в счет взноса; взятие в качестве залога уже имеющегося имущества, например, старая квартира; готовность заменить первоначальный взнос материнским капиталом, который и так можно использовать для оплаты ипотеки в большинстве банков.
- Хитрость компаний. Застройщики, предлагающие оформить такую ипотеку на какие-либо отдельные строящиеся объекты, часто сами вносят первоначальный взнос за покупателя. Это может означать одно из двух: либо компания не хочет по каким-либо причинам оглашать снижение цен, либо, что более вероятно, размер взноса может отразиться на базовой стоимости квартиры, которая будет соответственно выше. Для покупателя же в этом случае нет никаких подводных камней: на клиента оформляется обычная ипотека с соответствующими ставками, а первоначальный взнос от его лица платит застройщик.
Кредитуемый, не внесший ни рубля из собственных денег, не чувствует всей полноты ответственности. Здесь работает чистая психология – человек, годами копивший некую сумму, будет осознавать, насколько нелегко это было сделать. Соответственно уровень финансовой грамотности и дисциплины у заемщика по классической схеме намного выше. Иными словами, для банка он благонадежнее. По печальной статистике, процент просрочек в программах с обнуленным взносом выше. Все это побуждает банки придирчивее подходить к вопросу одобрения такого кредита: большее количество документов (оформить ипотеку по двум документам будет нельзя), большее число поручителей, подорожание страхования и т.д.
Для покупателя же в этом случае нет никаких подводных камней: на клиента оформляется обычная ипотека с соответствующими ставками, а первоначальный взнос от его лица платит застройщик.Платежи высчитываются, как и в случае ипотеки со взносом, исходя из ежемесячного постоянного дохода, срока выплат, годовой ставки, кредитной истории заемщика, наличия или отсутствия страхования. Во многих банках для зарплатных клиентов или сотрудничавших ранее действуют скидки (например, в ВТБ24 для клиентов банка ставка снижается с 11,75% до 10,9%). Досрочное погашение кредитов возможно, однако, как пояснили опрошенные сотрудники банков, каждый случай должен быть обсуждаем отдельно.
ЖК Skandi Klubb
Где можно оформить ипотеку с нулевым взносом
Так как предложение ипотеки без первоначального взноса интересно еще и тем, кто торопится с покупкой недвижимости по ряду причин (а времени на сбор крупной суммы уже нет), потенциальным заемщикам стоит сравнить предложения банков.
Подобные программы есть у очень ограниченного числа кредитных организаций и лишь на определенные новостройки.
Главным отличием подобных программ является строгое требование справки о доходах 2-НДФЛ, а не по форме банка.
Приобрести квартиры с 0% первоначальным взносом можно в ЖК «Новое Сертолово» и «Ясно.Янино» от застройщика «КВС». СМП Банк, выступающий в качестве банка-партнера, установил минимальные процентные ставки для объектов в 12% и 13,5% соответственно. Максимальный срок выплат – 10 лет.
Абсолютно на все объекты от Normann распространяется программа «Донхлеббанка» c 15% годовых. Непрерывный трудовой стаж на одном месте должен составлять не менее полугода. Такой широкий диапазон проектов обусловлен тем, что банк с недавних пор входит в структуру компании.
Также купить жилье по аналогичным условиям предлагают в 3-ей очереди ЖК «Новоселье: городские кварталы» от застройщика «Новоселье». Партнерами выступают все тот же СМП Банк (13% годовых) и банк «Санкт-Петербург» (БСПБ).
У БСПБ действует наиболее выгодная программа: ставка составит 12,75% годовых, максимальный срок выплат – 25 лет. Однако существует жесткое условие – покупатель обязан иметь как минимум одну успешно погашенную ипотеку в любом банке.
В ЖК Skandi Klubb от «Бонава» действует предложение от банка «Санкт-Петербург», однако, в отличие от объекта «Новоселья», ставка в 12,75% годовых устанавливается на время строительства дома, а после регистрации прав она снижается до 12,25%.
В малоэтажном ЖК «Счастье» от «ЛенСтройГрада» можно взять квартиру в ипотеку с нулевым взносом в «Сургутнефтегазбанке» под 11,75% годовых в первые 2 года и 12,95% годовых в последующие годы выплат. Максимальный срок кредитования – 30 лет.
Одним из примеров скрытых условий является программа от застройщика «Ленстройтрест»: первоначальный взнос компания берет на себя, однако на покупателя оформляется классическая ипотека в Сбербанке, ВТБ24 или в банке ГЛОБЭКС. Ставки и условия при этом не отличаются от привычных ипотечных продуктов организаций со взносом.
Банк «Санкт-Петербург» дает ипотеку без первоначального взноса ЖК «Трилогия» и «Клены» от «Петрополя» с 12,75% годовых. «Промсвязьбанк» же предлагает ипотечный кредит на все новостройки «Полис Групп», но по более высокой ставке – 13% годовых.
Отдельное предложение с нулевым взносом на любую из аккредитованных новостроек существует в банке «Санкт-Петербург»: заем выдается под 11,75% годовых, однако для первого взноса необходимо оформить потребительский кредит на 2 года с минимальной ставкой от 12%. Кроме того, вновь действует непреложное правило – необходимо быть клиентом банка в течение минимум полугода.
Ипотечных программ с нулевым первоначальным взносом без каких-либо оговорок в крупных банках, вроде Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Россельхозбанка, БИНБАНКА и проч., нет. Насколько выгодна такая форма оплаты необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае с соблюдением всех условий. Процент отказов по сравнению с обычными ипотечными кредитами выше, так как кредитной истории и платежеспособности уделяется повышенное внимание.
SPbHomes.ru советует подробно изучить все детали и только после этого принимать решение.
| Название ЖК | Название банка | Годовая ставка, % |
|---|---|---|
ЖК «Янила Кантри» | Сбербанк, ВТБ, ГЛОБЭКС | От 10,9% |
ЖК «Юттери» | Сбербанк, ВТБ, ГЛОБЭКС | От 10,9% |
ЖК «IQ Гатчина» | Сбербанк, ВТБ, ГЛОБЭКС | От 10,9% |
ЖК «Новое Сертолово» | СМП банк | 12% |
ЖК Skandi Klubb | Банк «Санкт-Петербург» | 12,75% |
ЖК «Трилогия» | Банк «Санкт-Петербург» | 12,75% |
ЖК «Клены» | Банк «Санкт-Петербург» | 12,75% |
ЖК «Краски лета» | Банк «Санкт-Петербург» | 12,75% |
ЖК «Счастье» | Сургутнефтегазбанк | 11,75-12,95% |
ЖК «Новоселье: городские кварталы» | СМП Банк Банк «Санкт-Петербург» | 13% 12,75% |
ЖК от «Полис Групп» | Промсвязьбанк | 13% |
ЖК «Ясно. | СМП банк | 13,5% |
ЖК от Normann | Донхлеббанк | 15% |
Янино»Как купить дом на 0 долларов в 2021 году: первый покупатель
Ипотека без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья впервые и повторным покупателям приобретать недвижимость без внесения денег при закрытии, за исключением стандартных затрат на закрытие. Другие варианты, включая ссуду FHA, ипотеку HomeReady ™ и ссуду Conventional 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом с минимальной скидкой до 3%. Взносы по ипотечному страхованию обычно сопровождаются ипотекой с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, но не всегда.
Подходит ли вам ипотека без первоначального взноса?
Отличное время для покупки дома.
Продажи растут, предложение падает, а цены выросли во многих городах и районах.
По сравнению со следующим годом сегодняшний рынок может показаться выгодным.
Кроме того, ставки по ипотеке по-прежнему низкие.
Ставки на 30-летние ссуды, 15-летние ссуды и 5-летние ARM являются исторически низкими, что снизило ежемесячную стоимость владения домом.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе ZERO down (16 февраля 2021 г.)В этой статье:
Без первоначального взноса: займы USDA (100% финансирование)
Министерство сельского хозяйства США предлагает ипотеку со 100% финансированием. Программа официально известна как ипотека по Разделу 502, но чаще она называется жилищной ссудой в сельской местности.
Хорошая новость о ссуде на сельское жилищное строительство Министерства сельского хозяйства США заключается в том, что это не просто «сельская ссуда» — она также доступна покупателям в пригородах.Целью Министерства сельского хозяйства США является охват «покупателей жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.
Многие заемщики, использующие программу гарантированного жилищного ссуды на одну семью Министерства сельского хозяйства США, хорошо зарабатывают и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению сельских районов.
Например, студенческие города, включая Кристиансбург, Вирджиния; Государственный колледж, Пенсильвания; и даже пригороды Колумбуса, штат Огайо, соответствуют требованиям USDA. То же самое и в менее населенных пригородах некоторых крупных У.С. города.
Некоторые ключевые преимущества кредита USDA:
- Вы можете включить соответствующий критериям ремонт и улучшения дома в размер кредита.
- Максимальная покупная цена дома
- Комиссия за гарантию добавляется к остатку кредита при закрытии; ипотечное страхование собирается ежемесячно
Еще одним ключевым преимуществом является то, что ставки по ипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки для сопоставимых ипотечных кредитов с низким или нулевым первоначальным взносом.
Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым средством домовладения.
Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (уменьшение на 3,5%)
Ипотека FHA в некоторой степени неправильно используется, потому что FHA фактически не выдает ссуд. Скорее, FHA является страховщиком ссуд.
FHA публикует серию стандартов для ссуд, которые оно будет застраховать. Когда банк андеррайтирует и финансирует ссуду, которая соответствует этим конкретным требованиям, FHA соглашается застраховать эту ссуду от потерь.
РуководствоFHA по ипотеке известно своим либеральным подходом к кредитным рейтингам и первоначальным взносам.FHA обычно страхует жилищный заем для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если существует разумное объяснение низкого FICO.
FHA допускает первоначальный взнос всего в 3,5 процента на всех рынках США, за исключением нескольких одобренных FHA квартир.
Прочие преимущества ссуды FHA:
- Ваш первоначальный взнос может полностью состоять из «подарочных фондов».
- Требуемый кредитный рейтинг составляет 500
- Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются авансом при закрытии, а затем ежемесячно.
Кроме того, FHA поддерживает домовладельцев, у которых недавно были короткие продажи. , потери права выкупа или банкротства через программу агентства Back to Work.
FHA страхует ссуды на сумму до 822 375 долларов США в определенных «дорогостоящих» районах по всей стране. Районы с высокими затратами включают округ Ориндж, Калифорния; район метро Вашингтона, округ Колумбия; и 5 районов Нью-Йорка.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе FHA на 3,5% (16 февраля 2021 г.)
Низкий первоначальный взнос: HomeReady ™ Mortgage (3% -ная скидка)
Ипотека HomeReady ™ занимает особое место среди современных ипотечных кредитов с низким и нулевым взносом.
При поддержке Fannie Mae и доступен почти в каждой стране.S. lender, ипотечный кредит HomeReady ™ предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, снижение затрат на ипотечное страхование и является самой инновационной идеей андеррайтинга за более чем десятилетие.
Через HomeReady ™ доход каждого, кто живет в доме, может быть использован для получения права на получение ипотечного кредита.
Например, если вы являетесь домовладельцем, живущим со своими родителями, и ваши родители зарабатывают доход, вы можете использовать их доход, чтобы получить право на получение пособия.
Аналогичным образом, если у вас есть дети, которые работают и оплачивают домашние расходы, эти доходы также можно использовать для целей квалификации.
Кроме того, с помощью HomeReady ™ вы можете использовать доход от проживания, чтобы получить квалификацию; и вы также можете использовать доход от незонированной квартиры, даже если вам платят наличными.
Домашние ссуды HomeReady ™ были разработаны, чтобы помочь домохозяйствам, состоящим из нескольких поколений, получить разрешение на ипотечное финансирование. Тем не менее, программа может использоваться любым человеком в соответствующей области; или кто соответствует требованиям семейного дохода.
Прочтите этот полный текст вопросов и ответов HomeReady ™, чтобы узнать больше о программе.
Нажмите, чтобы увидеть, что ваше право на участие в программе HomeReady снизилось на 3% (16 февраля 2021 г.)Низкий первоначальный взнос: Обычная ссуда 97 (3% вниз)
Примечание редактора. Программа Conventional 97 была прекращена в декабре 2013 года.Позднее он был восстановлен Федеральным агентством жилищного финансирования в конце 2014 года. Этот раздел был обновлен, чтобы отразить рекомендации по новому продукту.
Программу «Обычный 97» можно приобрести у Fannie Mae и Freddie Mac. Это 3-процентная программа первоначального взноса, и для многих покупателей жилья это менее затратный вариант по сравнению с ссудой FHA.
Кроме того, ипотека по обычному соглашению 97 позволяет полностью уплатить трехпроцентный взнос из подаренных средств, если даритель связан кровными или семейными связями; либо через законную опеку или домашнее партнерство; или жених / невеста.
Стандартные 97 основных квалификационных стандартов:
- Размер ссуды не может превышать 548 250 долларов, даже если дом находится на рынке с высокой стоимостью.
- Объект недвижимости должен быть одноквартирным жилым домом. Размещение многоквартирных домов не допускается.
- Ипотека должна быть с фиксированной процентной ставкой. Никаких ARM через Обычную 97.
Программа Обычная 97 не требует определенного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые для типичного обычного жилищного кредита.Программа также может быть использована для рефинансирования жилищного кредита.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на получение обычного кредита на 3% ниже (16 февраля 2021 г.)
Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)
Заем VA — это программа без выплаты денег, доступная для военнослужащих США и оставшихся в живых супругов.
Гарантированные Министерством по делам ветеранов США ссуды VA похожи на ссуды FHA в том, что агентство гарантирует выплату кредиторам, выдающим ссуды, что означает руководящие принципы по ипотеке VA.
VA проста.
Квалификация ссудыVA доступна для действительной службы, и обслуживающий персонал, уволенный с честью, имеет право на участие в программе VA. Кроме того, правообладатели имеют покупатели жилья, проработавшие не менее 6 лет в резерве или национальной гвардии, а также супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.
Некоторые ключевые преимущества ссуды VA:
- Вы можете использовать временное проживание
- Банкротство и другие унизительные кредиты не лишают вас сразу же права
- Ипотечное страхование не требуется
Ссуды VA также допускают размер ссуды до 822 375 долларов США в районах с высокой стоимостью.Это может быть полезно в таких областях, как Сан-Франциско, Калифорния; и Гонолулу, Гавайи, где расположены военные базы США.
Нажмите, чтобы узнать о праве на получение кредита с низким первоначальным взносом (16 февраля 2021 г.)
Низкий первоначальный взнос: «Дополнительный кредит» (10% -ная скидка)
Программа «контрейлерного кредита» обычно предназначена для покупателей с кредитным рейтингом выше среднего. Фактически это двух займов , призванных дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.
Прелесть 80/10/10 — это его структура.
При получении кредита 80/10/10 покупатели вносят предоплату в размере десяти процентов до закрытия. Это оставляет девяносто процентов от цены продажи дома для ипотеки. Но вместо того, чтобы давать одну ипотеку на 90%, покупатель делит ссуду на части.
Первая часть 80/10/10 — это «80».
«80» представляет собой первую ипотеку и представляет собой ссуду на 80% от покупной цены дома. Этот заем обычно представляет собой обычный заем через Fannie Mae или Freddie Mac; и он предлагается по текущим рыночным ставкам по ипотеке.
Первая цифра «10» представляет вторую ипотеку и представляет собой ссуду в размере 10% от покупной цены дома. Этот заем обычно представляет собой ссуду под залог собственного капитала (HELOAN) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).
Ссуды под залог собственного капитала представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
Линия кредитов под залог собственного капитала представляет собой ссуды с регулируемой процентной ставкой. Покупатели могут выбрать любой вариант. HELOC более распространены из-за гибкости, которую они предлагают в долгосрочной перспективе.
И остается последняя «10», которая представляет сумму первоначального взноса покупателя — десять процентов от покупной цены.Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.
ссуд 80/10/10 иногда называют дополнительной ипотекой, потому что вторая ссуда «совмещается» с первой для увеличения общей суммы займа.
Ссуды80/10/10 предназначены для того, чтобы дать покупателям доступ к лучшим доступным ценам, поэтому кредиторы иногда могут рекомендовать альтернативную структуру. Например, для покупателей кондоминиумов рекомендуется 75/15/10, потому что ипотечные кредиты получают более высокие ставки с LTV 75% или меньше.
В качестве другого примера, процентные ставки по HELOC иногда лучше при больших размерах ссуд.
Ваш кредитор может порекомендовать вам увеличить размер HELOC, чтобы снизить общие расходы по кредиту. Однако выбор структуры вашего кредита остается за вами.
Нельзя заставить вас занять больше денег по второй ипотеке, чем вам удобно.
Нажмите, чтобы узнать о праве на получение кредита с низким первоначальным взносом (16 февраля 2021 г.)
Препятствие для первоначального взноса
Однако в наши дни новых покупателей отпугивает не ежемесячный платеж — это перспектива снижения 20%.
Покупатели получают хорошие доходы, но немногие из них накопили много денег в банке.
Хорошая новость заключается в том, что существует множество ипотечных программ, не требующих или не требующих больших денег, и они доступны для широкой публики — никаких обручей не требуется.
Хотите купить дом практически без разницы? Вы можете.
Покупателям жилья не нужно опускать 20%
На сегодняшнем рынке жилья США покупателям жилья не нужно вносить 20-процентный первоначальный взнос.
Однако многие считают, что это так (несмотря на очевидные риски).
Распространено заблуждение, что для покупки дома требуется «20 процентов снижения». И хотя это могло быть правдой в какой-то момент истории, этого не было с момента появления ссуды FHA, которая произошла в 1934 году.
Вероятная причина, по которой покупатели полагают, что требуется 20% -ный первоначальный взнос, заключается в том, что при одном конкретном типе ипотеки — обычной ипотеке — выплата 20% означает, что частное страхование ипотеки (PMI) не требуется.
PMI не зло
Paying PMI — это ни хорошо, ни плохо, но потребители, похоже, ненавидят это.
Цель частного ипотечного страхования — защитить кредитора в случае обращения взыскания — вот и все, для чего оно нужно. Однако, поскольку это стоит денег, частное ипотечное страхование получает плохую репутацию.
Не должно.
Благодаря частному страхованию ипотеки покупатели жилья могут получить одобрение ипотеки с выплатой менее 20 процентов и, в конечном итоге, частное страхование ипотеки может быть отменено.
При той скорости, с которой сегодняшние дома растут в цене, покупатель, снизивший 3%, будет платить PMI менее чем за четыре года.
Это совсем недолго. Тем не менее, многие покупатели — особенно новички — откладывают покупку, потому что хотят сэкономить на большем спаде.
Между тем стоимость домов растет.
Сегодняшним покупателям жилья следует рассмотреть вопрос о внесении первоначального взноса, но не только его.
Это связано с тем, что доступность жилья зависит не от размера вашего первоначального взноса, а о том, сможете ли вы управлять ежемесячными платежами и при этом иметь денежные средства, оставшиеся на «жизнь».
Большой авансовый платеж уменьшит вашу заемную сумму и, следовательно, даст вам меньший ежемесячный платеж, который нужно вносить каждый месяц. Однако, если вы исчерпали свои сбережения, чтобы внести такой большой первоначальный взнос, вы подвергаете себя риску.
Не тратьте все свои сбережения
Когда большая часть ваших денег связана в доме, финансовые эксперты называют это «домом для бедных».
Когда вы бедны дома, у вас есть много денег «на бумаге», но мало из них, доступных для повседневных жизненных ситуаций.
И, как каждый домовладелец скажет вам, случаются чрезвычайные ситуации.
Обваливаются крыши, ломаются водонагреватели, вы заболеете и не можете работать. Иногда страхование может помочь вам в решении этих проблем, но не всегда.
Вот почему бедняжка может быть такой опасной.
Многие люди считают, что экономить 20% на доме — это консервативно с финансовой точки зрения. Однако, если эти 20 процентов — это все, что у вас есть, откладывать 20 процентов — это полная противоположность финансовой консервативности.
По-настоящему консервативный в финансовом отношении вариант — внести небольшой первоначальный взнос.
Быть бедным в доме — не способ жить.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на НУЛЕВОЕ снижение (16 февраля 2021 г.)
Вопросы и ответы о первоначальном взносе по ипотеке
В этом FAQ:
Как я могу купить дом без денег? Чтобы купить дом без выплаты денег, вам просто нужно подать заявление на ипотеку без выплаты процентов.
Если вы не знаете, какая ипотечная ссуда является вашим лучшим вариантом с нулевой выплатой, ничего страшного.Ипотечный кредитор может помочь направить вас в правильном направлении. Сегодняшним покупателям жилья доступно несколько 100-процентных ипотечных кредитов.
Да, подарки можно использовать в качестве первоначального взноса за дом. Однако, когда вы получаете денежный подарок, вам нужно обязательно выполнить несколько процедур.
Например, убедитесь, что подарок сделан с помощью личного чека, кассового чека или банковского перевода; и храните бумажные документы о подарке, включая ксерокопии чеков и вашего депозита в банк.Также убедитесь, что ваш депозит в точности соответствует сумме подарка.
Ваш кредитор также захочет убедиться, что подарок на самом деле является подарком, а не скрытой ссудой. Денежные подарки не требуют возврата.
Что такое программы помощи FHA по первоначальному взносу? Программы помощи при первоначальном взносе FHA доступны для покупателей жилья, и 87% домов на одну семью в США потенциально соответствуют требованиям.
Программы различаются в зависимости от штата, поэтому не забудьте узнать у своего ипотечного кредитора, на какие программы вы можете претендовать.Среднестатистический покупатель жилья, использующий помощь при первоначальном взносе, получает 11 565 долларов.
Гранты на покупку жилья доступны покупателям жилья в США, и все они имеют право подать заявку, они также известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA). Программы DPA широко доступны, но используются редко — 87% домов на одну семью потенциально соответствуют требованиям, но менее 10% покупателей думают подать заявку. Ваш ипотечный кредитор может помочь вам определить, какие DPA лучше всего подходят для вас.
Каковы требования FHA по ссуде? Требования FHA по ссуде: 1.) У вас должен быть кредитный рейтинг не ниже 500; 2.) Доход, который может быть подтвержден с помощью отчетов и квитанций W-2 или федеральных налоговых деклараций; 3.
) Отсутствие истории банкротства, потери права выкупа или короткой продажи за последние 12 месяцев. 4.) Вы не должны нарушать свои федеральные налоги, федеральные студенческие ссуды или любой другой федеральный долг.
Точно так же, как ипотечные ссуды с низкой и нулевой деньгами имеют преимущества, есть и преимущества вкладывать больше денег в покупку.Например, когда вы вкладываете больше денег в дом, сумма, которую вам нужно для ипотеки, меньше, что снижает ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, если для вашей ипотеки требуется страхование ипотечного кредита, с большим количеством денег, ваша ипотечная страховка «аннулируется» через меньшее количество лет.
Если я сделаю небольшой первоначальный взнос, оплачу ли я ипотечную страховку? Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос, вы с большей вероятностью заплатите ипотечную страховку (MI), но не обязательно. Например, программа гарантии жилищного кредита штата Вирджиния не требует ипотечного страхования, поэтому, если вы воспользуетесь ссудой штата Вирджиния, внесение небольшого первоначального взноса не имеет значения.
И наоборот, ссуды FHA и USDA всегда требуют ипотечного страхования, поэтому даже при больших первоначальных взносах у вас будет ежемесячная плата за MI.
Единственная ссуда, по которой ваш первоначальный взнос влияет на вашу ипотечную страховку, — это обычная ипотека. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваш ежемесячный PMI. Однако, как только у вашего дома будет двадцать процентов собственного капитала, вы сможете удалить свой PMI.
Если я сделаю небольшой первоначальный взнос, каковы будут комиссионные моего кредитора? Размер вашего первоначального взноса не связан с комиссией вашего кредитора.Независимо от того, насколько велик или мал ваш первоначальный взнос, ваши кредитные сборы должны оставаться равными. Это связано с тем, что ипотечным кредиторам запрещено взимать более высокие комиссии в зависимости от размера вашего первоначального взноса. Однако следует отметить, что для разных типов ссуд могут потребоваться разные услуги (например, осмотр дома, осмотр крыши, оценка жилья), и это может повлиять на ваши общие расходы на закрытие ссуды.
Минимальный первоначальный взнос для ипотеки составляет:
— VA кредит: 0% первоначальный взнос
— Кредит USDA: 0% первоначальный взнос
— Обычная 97 ипотека: 3% первоначальный взнос
— HomeReady ™ ипотека: 3% первоначальный взнос
— Кредит FHA: 3.Первоначальный взнос в размере 5%
В дополнение к вышеуказанным программам часто доступны программы помощи при первоначальном взносе, которые в среднем приносят более 11 000 долларов сегодняшним покупателям домов.
Есть ли ипотечные ссуды с нулевой скидкой? Zero down ипотека — это типы ссуд со 100% финансированием, предлагаемые Министерством сельского хозяйства США (ссуды USDA или «Сельские жилищные ссуды») и Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA). Кроме того, существует несколько вариантов низкого первоначального взноса, например, ссуда FHA (3. 5%), обычных 97% (3%) и ипотеки HomeReady (3%).
Как я могу внести первоначальный взнос?
Первоначальный взнос может финансироваться несколькими способами, и ваш кредитор зачастую проявляет гибкость. Некоторые из наиболее распространенных способов внесения авансового платежа — использовать свой сберегательный или текущий счет; или, для повторных покупателей, выручка от продажи вашего существующего дома.
Однако есть и другие способы внести первоначальный взнос. Например, покупатели жилья могут получить денежный подарок за свой первоначальный взнос или могут занять у своих 401 тыс. Или IRA (хотя это не всегда разумно).
Программы поддержки авансового платежа также могут финансировать первоначальный взнос. Как правило, программы помощи при первоначальном взносе предоставляют деньги покупателям жилья с условием, что они живут в доме определенное количество лет — часто 5 лет или меньше.
Тем не менее, независимо от того, откуда вы вносите свой первоначальный взнос, не забывайте вести бумажный след.
Без четкого указания источника вашего первоначального взноса ипотечный кредитор может не разрешить его использование.
Сколько дома я могу себе позволить?
Ответ на вопрос «Сколько дома я могу себе позволить?» является личным, и его не следует оставлять на усмотрение ипотечного кредитора.
Лучший способ ответить на вопрос о том, сколько вы можете позволить себе купить дом, — это начать со своего ежемесячного бюджета и определить, сколько вы можете с комфортом платить за дом каждый месяц. Затем, используя желаемый платеж в качестве отправной точки, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы найти максимальную цену покупки дома в обратном порядке.
Обратите внимание, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам повлияют на ваши расчеты по ипотеке, поэтому обязательно используйте текущие ставки по ипотечным кредитам при проведении расчетов.Когда меняются ставки по ипотеке, меняется и доступность жилья.
Какие сегодня низкие ставки по ипотеке при первоначальном взносе?
Не все будут иметь право на сегодняшние ссуды с низким первоначальным взносом, и это нормально.
Следующая самая низкая ссуда с первоначальным взносом исходит от Fannie Mae и Freddie Mac, и для нее требуется всего пять процентов. Это тоже хороший вариант оплаты с низким первоначальным взносом.
Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.
Нажмите, чтобы увидеть ваше право на участие в программе ZERO down (16 февраля 2021 г.)Гранты и ссуды для первого покупателя жилья
У того, кто впервые покупает дом, есть свои преимущества
Если вы впервые покупаете жилье, вы иметь доступ к специальным ипотечным программам с низкими первоначальными взносами и гибкими руководящие указания.
Возможно, вы даже будете в очереди на получение гранта на оплату первоначального взноса и закрытия.
Гранты для первоначального покупателя жилья доступны в каждом штате.Если у вас приличный кредит, но у вас мало денег, вы можете претендовать на него.
В этой статье (Перейти к…)
Как найти гранты для первого покупателя жилья
Как первый дом покупатель, предлагающий наличные для первоначального взноса и закрытие расходов, является одним из самые большие препятствия.
К счастью, существуют гранты и ссуды, чтобы помочь покупателям жилья стать собственниками.
Лучший способ определить, есть ли вы имеете право на получение гранта или помощи — обратиться в орган власти в городе или городе, в котором вы хотите купить дом.
Первоначальный взнос и стоимость закрытия
помощь, как правило, не рекламируется широко, поэтому обязательно поспрашивайте.
- Ваш агент по недвижимости может помочь вам найти местные грантовые программы. Опытный риэлтор, вероятно, работал с другими заемщиками, которым нужна небольшая помощь, чтобы попасть в их новый дом.
- Ваш кредитный специалист также может помочь вам найти первоначальный платеж и помощь при закрытии сделки. В частности, они могут предложить программы, с которыми кредитор готов работать и которые он использовал в прошлом.
- Если вы работаете в государственном секторе, спросите своего работодателя. В некоторых областях у некоммерческих организаций есть программы грантов, чтобы помочь сотрудникам правоохранительных органов, учителям или специалистам скорой медицинской помощи, например
В частности, они могут предложить программы, с которыми кредитор готов работать и которые он использовал в прошлом.Многие программы грантов также основаны на доходе, и многие требуют, чтобы заемщики прошли курс обучения покупателей жилья, чтобы узнать о домовладении и ипотечное заимствование.
Возможно, вам придется покопаться самостоятельно, чтобы найти ресурсы, доступные вам и на которые вы имеете право.
Подтвердите свое право на участие в программе при первом покупателе жилья (16 февраля 2021 г.)Как получить право на получение гранта для первого покупателя жилья
Требования для получения гранта для первого покупателя жилья зависят от программ, доступных в вашем регионе.
«В каждом штате страны есть жилье финансовое агентство, и все они предлагают специальные программы для покупатели впервые », — говорит Анна Дезимоун, автор Жилищного финансирования 2020.
Она объясняет, что помощь при первом покупателе жилья обычно бывает двух видов:
- Гранты для первого покупателя дома — Деньги на ваш первоначальный взнос и / или закрытие расходов, которые не нужно возвращать
- Ссуды для первого покупателя жилья — Деньги на ваш первоначальный взнос и / или закрытие расходов, либо погашается по очень низкой процентной ставке, либо не подлежит погашению, пока вы не продадите дом или не рефинансируете.Ссуды для первого покупателя жилья могут быть даже прощены (то есть их не нужно возвращать), если покупатель остается в доме определенное количество лет
ДеСимоун отмечает, что агентства
обычно предлагают субсидии около 4% от покупной цены дома.
«И многие программы также предоставляют дополнительную помощь для покрытия заключительных расходов».
Конечно, независимо от того, право на получение гранта для первого покупателя жилья будет зависеть от местных правил.
Ангел Мерритт, ипотечный менеджер Zeal Credit Union, объясняет, что каждая из этих программ имеет разные квалификационные требования.
«Как правило, вам понадобится минимум 640 кредитный рейтинг. И ограничения дохода могут быть основаны на размере семьи и собственности. место, — говорит Мерритт.
Программы ссуды для первого покупателя жилья
Множество программ жилищного кредитования обслуживают в первый раз покупатели. Многие из этих программ имеют более слабые инструкции по размещению заемщиков с более низким кредитом, доходом или низким доходом платежи.
Вот основные требования к претендовать на некоторые из самых популярных домов для новичков ссуды покупателя:
| Ссуда для первого покупателя жилья | Как пройти квалификацию |
| Заем FHA | 3. Первоначальный взнос 5%, минимум 580 кредитных баллов FICO, максимум отношения долга к доходу 50%. Нет ограничения дохода. 1-, 2-, 3- и 4-квартирные дома имеют право на участие |
| Обычная ссуда 97 | Первоначальный взнос 3%, минимум 620-660 кредитного рейтинга FICO, максимум 43% DTI, должно быть частной собственностью. Нет ограничения дохода |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% первоначальный взнос, минимум 660 баллов FICO, максимум 45% DTI, максимум 97% LTV, годовой доход не может превышать 100% медианного дохода для этой области |
| Возможный жилищный кредит Freddie Mac | 3% первоначальный взнос, минимум 660 баллов FICO, максимум 45% DTI, максимум 97% LTV, годовой доход не может превышать 100% медианного дохода для этой области |
| VA Жилищный кредит | Первоначальный взнос 0%, минимум 580-660 кредитного рейтинга FICO, максимум 41% DTI, должен быть ветеран, действующий военнослужащий или не состоящий в повторном браке супруга ветерана KIA / MIA |
| Жилищный заем USDA | 640 Минимальный кредитный рейтинг FICO, максимум 41% DTI, годовой доход не может превышать 115% от среднего дохода в США, необходимо покупать в соответствующих критериям сельских районах |
| FHA 203 (k) Кредит на реабилитацию | 3. Первоначальный взнос 5%, минимум 500-660 баллов FICO, максимум 45% DTI, минимальные расходы на реабилитацию 5000 долларов |
Не все правила, перечисленные выше, обязательно в камне.
Например, вы могли бы имеете право на получение ссуды FHA с кредитным рейтингом от 500 до тех пор, пока вы можете внести 10% первоначальный взнос.
Или вы можете претендовать на получение ссуды Fannie Mae с соотношением долга к доходу 50% вместо 43%. Но вам потребуются другие компенсирующие факторы (например, более крупный сберегательный счет), чтобы соответствовать требованиям.
Итак, изучите варианты ссуды. Четное если у вас есть особые обстоятельства, скорее всего, вас будет легче квалифицировать как первый дом покупатель, чем вы думаете.
Проверьте варианты жилищного кредита (16 февраля 2021 г.)
Кто есть считается новым покупателем жилья?
Все, кто покупает свои самые первые
home автоматически становится «покупателем впервые».
Но повторные покупатели иногда могут считаться покупателями жилья впервые, что позволяет им получить право на специальные кредитные программы и финансовую помощь.
«Согласно большинству программ, впервые покупатель дома — это человек, не имевший права собственности в течение последних трех лет », — говорит Райан Лихи, менеджер по продажам Mortgage Network, Inc.
Если у вас не было дома в течение последних 3 лет, вас считают первым покупателем дома
Некоммерческие организации и органы местного самоуправления, которые предлагают большинство гранты для покупателя жилья впервые, используйте это правило трех лет, чтобы определить, домовладение.
Это особенно хорошие новости для «Покупатели-бумеранги», которые владели домом в прошлом, но прошли короткую продажу, обращение взыскания или банкротство.
В соответствии с правилом трех лет этим людям легче вернуться в собственность через гранты и ссуды, приобретающие жилье впервые.
Консультации для первые покупатели жилья на сегодняшнем рынке
Как правило, покупателям, впервые покупающим недвижимость, необходимо подтвердить как минимум двухлетний доход и стабильную работу, чтобы претендовать на получение жилищного кредита. Хотя могут быть способы получить квалификацию с менее чем двумя годами работы.
Покупатели жилья также должны внимательно следить за своим кредитом.
Хотя FHA допускает кредитный рейтинг на уровне 580, кредиторы могут устанавливать свои собственные, более жесткие правила.
И требования к кредитам могут время от времени меняться, как мы видели в разгар пандемии COVID.
«Некоторые кредиторы, которые ранее принимали кредитный рейтинг 580 для ссуды FHA, увеличили этот минимум до 620 до 660», — говорит Рэндалл Йейтс, генеральный директор The Lenders Network.
«Если у вас есть проблемы с кредитом,
Я бы рекомендовал использовать все дополнительное время, которое у нас есть во время этого отключения, чтобы получить
кредит в порядке.
”
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, попробуйте:
- Звонок на компании кредитной карты и запросить увеличение кредитной линии
- Сохранение вашего остаток ниже 30% допустимого кредитного лимита
- Если вы не можете оплатить счет вовремя, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите отсрочку платежей без отрицательного отчета в кредитное агентство
И помните — первый раз домой покупатель или нет, вы можете найти кредиторов, готовых предложить некоторую гибкость с их руководящие принципы.
Особенно, если вы прямо на краю претендуя на ипотеку, убедитесь, что вы ходите по магазинам и просите много вопросы перед тем, как оформить кредит.
И не бойтесь задавать вопросы насчет квалификационных требований, — предлагает Мерритт. «Если ваш заем профессионал не готов все объяснять, ищите другого кредитора ».
Подтвердите право на покупку дома (16 февраля 2021 г.)Полезная информация для первого дома покупатели
Если вы впервые покупаете дом, вы многое узнаете о
процесс ипотеки по ходу дела.
Но есть несколько вещей, которые следует учитывать всем, кто впервые покупает жилье. знать перед тем, как начать.
Обычные займы по сравнению с государственными займами
Обычные ссуды — это то, что большинство из нас ассоциирует с ипотекой.
При поддержке Fannie Mae и Freddie Mac, обычные займы обычно предлагают низкие ставки и доступное страхование ипотеки — особенно для заемщики с высоким кредитным рейтингом.
Но многие покупатели жилья впервые в конечном итоге получают субсидии ипотечные кредиты.К ним относятся ипотечные кредиты FHA, VA и USDA.
Государственная поддержка субсидированных кредитов помогает кредиторам предлагать низкие ставки и низкие первоначальные взносы — даже для заемщиков без хорошей кредитной истории.
- Ссуды FHA являются наиболее распространенными ссудами, застрахованными государством. Они поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и допускают кредитный рейтинг от 580 при первоначальном взносе всего в 3,5%.
- ссуды VA обычно являются лучшим вариантом для ветеранов и военнослужащих. Они позволяют нулевой первоначальный взнос и имеют исключительно низкие ставки.Только ветераны, действующие военнослужащие и их пережившие супруги могут получить ссуду VA
- Ссуды USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, также допускают финансирование без предоплаты. Однако они предназначены только для покупателей с низким и средним доходом в сельской местности.
Субсидированные ссуды предназначены для того, чтобы помочь покупателям жилья приобретать или рефинансировать основное место жительства; они не предназначены для домов отдыха или инвестиционная недвижимость.
Также важно помнить, что правительство не ссужает деньги покупателям жилья.Скорее, он страхует ссуды, предоставленные утвержденными кредиторы.
Кредиторы, предлагающие ссуды FHA, VA и USDA, могут подавать собственные заявки.
критерии андеррайтинга. Это означает, что требования и ставки варьируются в зависимости от кредитора, поэтому
важно поискать лучшее предложение.
Страхование ипотеки
Для большинства типов жилищных кредитов требуется страхование ипотеки, если заемщик ставит менее 20%.
Ипотечное страхование помогает защитить кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Его оплачивает заемщик.
Тип ипотечного страхования зависит от типа вашего кредита и авансовый платеж.
- Обычные ссуды требуют частного ипотечного страхования (PMI), , но только если ссуда до стоимости коэффициент (LTV) превышает 80%. Это означает, что 20% первоначальный взнос позволяет избежать PMI
- Ссуды FHA требуют авансовых и текущих взносов по ипотечному страхованию (MIP). Если вы не внесете не менее 10%, выплаты MIP продолжаются в течение всего срока действия кредит. Если вы вносите 10% первоначальный взнос, MIP действует в течение 11 лет
- USDA ипотечное страхование работает как FHA MIP, с предоплатой и годовая плата.Но ставки по ипотечному страхованию USDA ниже
- VA ссуды не требуют постоянной ипотеки страхование, но они взимают авансовый «сбор за финансирование», который может быть включен в сумма кредита
Ипотечное страхование иногда получает плохую репутацию, но часто стоимость
того стоит, если он позволяет получить новый жилищный заем под низкие проценты сегодня
тарифы.
Прочие ежемесячные расходы
Ваши расходы на жилье будут включать в себя не только выплату ипотечный кредит и проценты.
Ежемесячные выплаты по ипотеке также включают:
- Налоги на недвижимость: Обслуживающий вас ипотечный кредит может разделите свой годовой счет по налогу на имущество на 12 частей, добавив одну к ежемесячный платеж. Это поможет вам избежать больших счетов из вашего округа каждые 6 или 12 месяцев.
- Страхование домовладельцев: Кредиторы требуют страхование домовладельцев в случае повреждения имущества. Страховые компании взимают премии ежегодно, но опять же, ваш кредитный агент может разделить расходы и распределить их между все 12 месяцев
- Страхование ипотеки: Страхование ипотеки также оплачивается ежемесячно.При необходимости авансовое страхование ипотеки может быть добавлено к вашей ссуде. сумма, которая повлияет на ваши ежемесячные платежи
В сумме эти расходы могут добавить несколько сотен долларов
в месяц к выплате по ипотеке, поэтому важно включить их в
бюджет.
Что такое сегодняшние процентные ставки по ипотеке?
Грант или ссуда, полученная впервые покупателем дома, может помочь покрыть первоначальный взнос и заключительные расходы и устранят ваше последнее препятствие на пути к домовладению.
В сочетании с низкими процентными ставками сегодня эти программы делают домовладение более доступным и доступным, чем когда-либо.
Подтвердите свой новый тариф (16 февраля 2021 г.)
кредитов USDA | Требования и ставки по займам USDA на 2021 год
Что такое жилищный заем USDA?
ссуд USDA — это ипотечные кредиты, выданные Министерством сельского хозяйства США в рамках программы жилищных ссуд на гарантированное развитие сельских районов.
ссуд USDA доступны покупателям жилья с доходом от низкого до среднего в их районе.Они предлагают финансирование без первоначального взноса, сниженное страхование ипотеки и ставки по ипотеке ниже рыночных.
USDA ипотечные ссуды позволяют людям жить в домах, которые никогда не думали, что могут делать что-либо, кроме аренды.
Эта информация о кредите USDA верна на сегодняшний день, 16 февраля 2021 г.
Подтвердите право на получение кредита USDA (16 февраля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Кредитные требования USDA
Право на участие в программеUSDA зависит от покупателя и собственности.
Во-первых, дом должен находиться в квалифицированной «сельской» местности, которую USDA обычно определяет как население менее 20 000 человек.
Во-вторых, покупатель должен ежемесячно платить USDA потолок дохода. Чтобы иметь право на участие, вы не можете заработать более 15% выше местного средний доход. Вы также должны использовать дом в качестве своего основное место жительства (запрещены дома для отдыха или инвестиционная недвижимость).
Заемщики также должны соответствовать стандартам «способности выплатить» USDA, в том числе:
- Право на доход — Стабильная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
- Кредитные требования — Кредитный рейтинг FICO не менее 640 (хотя он может варьироваться в зависимости от кредитора)
- Коэффициент существующего долга — Отношение долга к доходу в большинстве случаев составляет 41% или меньше
Чтобы узнать, соответствует ли приобретаемая недвижимость требованиям USDA, вы можете использовать карты соответствия USDA.
Ставки по кредитам USDA: как они сравниваются с FHA и обычными?
По сравнению с другими кредитными программами, ставки по ипотеке USDA являются одними из самых низких из доступных.
СтавкиUSDA обычно соответствуют только ссуде VA, которая предназначена исключительно для ветеранов. Эти две программы — USDA и VA — могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от убытков.
Другие ипотечные программы, такие как ссуда FHA и обычная ссуда, могут иметь процентные ставки около 0.На 5% -0,75% выше, чем в среднем по USDA.
Тем не менее, ставки по ипотеке личные. Получение ссуды USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или совпадать со ставками по ссуде USDA.
Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вы
нужен отличный кредитный рейтинг и низкие долги.
Внесение большего первоначального взноса
тоже помогает.
Вам также нужно делать покупки у нескольких различных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США.
Каждый кредитор USDA устанавливает ставки по-разному, поэтому сравнение индивидуальных ставок более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант.
Получите ссуду в USDA сегодня (16 февраля 2021 г.)Как работают кредиты USDA
Используя ссуду USDA, покупатели могут финансировать 100 процентов покупной цены дома, пока получение доступа к ставкам по ипотечным кредитам выше средних. Это потому, что USDA Ставки по ипотеке снижены по сравнению с другими низкими первоначальными платежами кредиты.
Кроме того, кредиты Министерства сельского хозяйства США — это еще не все
что необычно.
График погашения не
иметь «воздушный шар» или что-нибудь нестандартное; закрывающие расходы обычные;
пени за предоплату никогда не применяются.
Две области, в которых ссуды USDA отличаются от , относятся к ссуде тип и размер первоначального взноса.
- При получении кредита USDA не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух основных кредитных программ, которые допускают нулевое финансирование.
- Кредитная программа USDA требует, чтобы вы взяли ссуду с фиксированной ставкой. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой недоступны в рамках программы сельского кредитования Министерства сельского хозяйства США.
Сельские ссуды могут использоваться Как впервые покупатели жилья, так и повторные покупатели.Консультация домовладельца — не требуется использовать программу USDA.
Подтвердите новую ставку (16 февраля 2021 г.)Кредиты USDA требуют ипотечного страхования (MI)
USDA «гарантирует» свои ипотечные кредиты —
это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA
дефолт. Но программа частично самофинансируется.
Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку премии.
С 1 октября 2016 года Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на авансовую, так и на ежемесячную плату.
Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:
- Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
- Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
- Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год
В качестве примера из реальной жизни: дом покупатель с размером ссуды в 100 000 долларов получит Предварительная стоимость ипотечного страхования составляет 1000 долларов США, плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов США.17 на годовую ипотеку страхование.
USDA авансовое страхование ипотеки
не оплачиваются наличными.
Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.
по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.
- Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
- Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% ежегодно
С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование страховые премии — это лишь малая часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.
Ставки по ипотекеUSDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотеке FHA, ставок по ипотеке VA и обычных ставок по ипотеке, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.
Для покупателя со средним
кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100
базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.
Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому займы USDA могут быть чрезвычайно доступный.
Об ипотеке на сельское жилье USDA
Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда USDA.
Кредит на развитие сельских районов иногда называют ссуда «Раздела 502», которая относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.
Эта программа предназначена для помощь покупателей дома для одной семьи и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.
Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США имеют право на ссуду USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или меньше (или 35 000 или меньше в особых случаях) может иметь право на участие.
Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит USDA право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.
Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.
Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не перечисляют его. в меню заявки на получение кредита. Но многие это предлагают.
Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить у вашего короткого списка кредиторов, они предлагают эту программу.
Получите ссуду в USDA сегодня (16 февраля 2021 г.)FAQ по жилищному кредиту USDA
Что такое кредит USDA? Кредиты USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.
Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.
Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.
Как вы имеете право на получение кредита USDA?Вы можете претендовать на ссуду USDA, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.
Каков предел дохода для жилищных кредитов USDA? Предел дохода по жилищным займам USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.
Например, если средняя заработная плата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).
Хороша ли ссуда USDA?Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без каких-либо скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).
Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычный кредит без выплаты по ипотечному страхованию.
USDA лучше, чем FHA? Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.
USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в подходящей сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.
FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местонахождению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).
Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.
Как работает кредит USDA?Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.
Кроме того, ссуды USDA работают так же, как и другие ипотечные кредиты. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.
Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.
Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы USDA?1 декабря 2014 г. Министерство сельского хозяйства США установило минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.
Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)
Каков минимальный первоначальный взнос программы USDA? USDA не требует предоплаты.
Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.
Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто более доступна в целом, чем сопоставимая ссуда FHA или обычная ссуда.
Могу ли я рефинансировать ипотеку Министерства сельского хозяйства США при падении ставок по ипотеке?Да, кредиты Министерства сельского хозяйства США могут быть рефинансированы. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.
Могу ли я сделать рефинансирование наличными по программе USDA? Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.
Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых из менее густонаселенных частей страны. Предоставляя возможность домовладения, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.
Какие районы имеют право на получение ссуды USDA?В рамках программы сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды многих крупных городов США.
Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельской местности» в ссуде Министерства сельского хозяйства США.
На момент написания статьи только 3% неприемлемы.
Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.
Есть ли ипотечная страховка (MI) для ссуды USDA?Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и ежегодный сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.
Могу ли я профинансировать авансовое страхование ипотеки в свою ипотеку?Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.
Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1000 долларов.
Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.
USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.
USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность экономить.
Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США для новых покупателей?Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.
Где я могу найти кредитора USDA? На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.
Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство доступен только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или ипотечной программы с регулируемой ставкой (ARM), доступной через USDA.
Сколько стоят заключительные расходы по ипотеке USDA?Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, некоторые кредиторы взимают высокие сборы за выдачу кредита. У других нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.
Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.
Должен ли я депонировать свои налоги и страховку вместе с ипотекой USDA? Да, ипотечные кредиты USDA требуют, чтобы заемщики платили налоги на условное депонирование и страхование домовладельцев у кредитора.
Это означает, что вы будете ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотекой. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.
Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, так как это требует дополнительной документации и проверки со стороны кредитора.
Я договорился, чтобы продавец оплатил мои заключительные расходы. Это разрешено?Да, Программа жилищного строительства в сельской местности Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные издержки. Это известно как «уступки продавца».
Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности и любое количество инспекций жилья и проверки на наличие вредных организмов.
Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для строительства дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.
Могу ли я использовать ссуду USDA для инвестиционной собственности?Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для моей действующей фермы?Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.
Я недавно вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA? Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если у вас работает менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.
Да, самостоятельно занятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.
Если вы работаете на себя и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для строительства нового дома?Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для строительства новых домов и другого нового строительства.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для ремонта и улучшения существующего дома? Да, ссудная программа USDA может быть использована для ремонта и улучшения дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.
Да, ссудная программа USDA может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с физическими недостатками.
Могу ли я использовать кредитную программу USDA для повышения энергоэффективности дома?Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные панели.
Может ли негражданин претендовать на ссуду USDA?Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.
Включает ли право на получение дохода семейный доход? Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.
Сегодняшние ставки по ипотеке USDA
Ставки по ипотекеUSDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).
Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.
Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.
Подтвердите новую ставку (16 февраля 2021 г.)Fannie Mae по ипотеке с низким первоначальным взносом требует всего 3% от суммы
Ипотечный кредит на 3% от Fannie Mae
Для покупателей, которые ищут вариант ипотеки с низким первоначальным взносом, который составляет , а не , подкрепленный FHA, у Fannie Mae есть два варианта — ипотека HomeReady ™ и обычная 97.
HomeReady ™ применяется к определенным переписным участкам с низким доходом; и районы с высокой концентрацией меньшинств. В отличие от этого, Conventional 97 доступен для использования повсюду.
Программа «Обычный 97» предназначена для помощи покупателям жилья, которые могут иметь право на получение ссуды, но не имеют ресурсов — или желания — внести первоначальный взнос в размере пяти процентов или более.
Программа 97% LTV была запущена несколько лет назад. Теперь это одна из самых востребованных программ для сегодняшних покупателей жилья.
Подтвердите право на получение кредита на 3% ниже (16 февраля 2021 г.)В этой статье:
The Conventional 97 — это ипотечная программа с низким первоначальным взносом, которая может вам подойти:
- Программа допускает впервые и повторных покупателей
- Минимальный первоначальный взнос составляет всего 3 процента.
- Недвижимость должна быть основным местом проживания с ссудой, не превышающей 548 250 долларов США.
Вам придется платить взносы по ипотечному страхованию, но они обычно дешевле, чем аналогичные жилищные ссуды FHA.
Варианты ипотеки с низким и без первоначального взноса
С введением обычного ипотечного кредита 97 правительство США облегчает потенциальным покупателям возможность стать домовладельцами.
Fannie Mae и Freddie Mac присоединяются к FHA, VA и USDA, предлагая покупателям ссуды с низким первоначальным взносом по всей стране.
Агрессивные условия Conventional 97 помогли ей захватить долю рынка за счет кредита FHA, который является еще одним вариантом с низким первоначальным взносом, доступным на сегодняшнем рынке.
Однако у FHA есть свое место.
Ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5 процента, и покупатели жилья с менее чем идеальным кредитом могут счесть ссуды FHA более рентабельными, чем ссуды Стандартного 97. Тем более, что ипотечные ставки FHA обычно на 25 базисных пунктов (0,25 процента) ниже ставок для сопоставимого обычного кредита.
Заемщики с кредитным рейтингом выше среднего обычно экономят, используя стандартную шкалу 97.
Ссуды наВА — еще один популярный продукт для сравнения с обычным 97.
Доступные ветеранам и действующим военнослужащим, ссуды VA обеспечивают 100-процентное финансирование и никогда не требуют от заемщиков оплаты ипотечной страховки.
Ставки по ипотечным кредитамVA обычно на 25 базисных пунктов (0,25 процента) ниже ставок для сопоставимых обычных ссуд, а ссуды VA поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.
ссуд USDA — третий вариант сравнения.
ссуд USDA гарантированы Министерством сельского хозяйства США, и, хотя их иногда называют «сельскими жилищными ссудами», ссуды USDA также можно использовать во многих пригородных районах.
Ссуды USDA предлагают очень низкие ставки и позволяют финансировать 100 В. Они также требуют лишь небольшую премию по ипотечному страхованию по сравнению с другими ссудами с низким первоначальным взносом и без предоплаты.
Сегодняшний покупатель дома имеет множество вариантов финансирования.
Подтвердите право на получение кредита на 3% ниже (16 февраля 2021 г.)Обычная 97, вопросы и ответы на ипотеку
Является ли «Обычная 97» той же программой, что и HomeReady ™?
Нет, Conventional 97 доступен каждому.HomeReady ™ доступен только в переписных районах с низким доходом, для заемщиков с низким доходом, в районах с высокой концентрацией меньшинств и в регионах, объявленных зоной бедствия.
Могут ли впервые покупатели использовать программу Conventional 97 для покупки дома?
Да. Вы можете использовать 97-процентную обычную ссуду Fannie Mae, если вы новичок или покупатель повторно.
Что означает «впервые покупатель дома»?
Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было основного места жительства в течение последних трех лет.Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть мобильные дома (личная собственность) и другие.
Является ли Conventional 97 тем же, что и программа HomeReady®?
Нет, HomeReady® — это другая программа. Эта программа нацелена на соискателей, которые соответствуют критериям приемлемости дохода, помещая их в категории с низким или средним уровнем дохода.
Разрешены ли в программе авансовые платежи, превышающие 3 процента?
Да, размер вашего первоначального взноса с помощью Conventional 97 не ограничен.Однако при первоначальном взносе в размере пяти процентов или более вы больше не будете использовать обычный 97.
Является ли ипотечная программа с низким первоначальным взносом через Fannie Mae и Freddie Mac лучше, чем ссуда FHA?
Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого. У каждой программы есть свои преимущества.
Какие ипотечные продукты доступны в рамках ипотечной программы «Обычная 97»?
Ипотечная программа «Обычная 97» позволяет заявителям на ипотеку использовать только 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой.
Вы не можете использовать его для 15-летних фиксированных кредитов или продуктов ARM.
Могу ли я использовать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с обычным 97?
Нет, Конвенция 97 разрешает соискателям ипотечной ссуды использовать только ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет.
Каков лимит ссуды по программе снижения стоимости 3% через Fannie Mae и Freddie Mac?
Программа трехпроцентного первоначального взноса ограничена размером ссуды в размере 548 250 долларов США или меньше.Ссуды в областях с высокой стоимостью разрешены, но размеры ссуд остаются ограниченными местными соответствующими лимитами ссуд.
Какое максимальное количество квартир для дома по программе 3-процентного первоначального взноса?
Программа предоплаты в размере 3% предназначена только для одноквартирных домов. Это включает в себя отдельные дома на одну семью и дома на одну семью, такие как кондоминиумы и таунхаусы.
Это означает, что вы не можете использовать программу для дуплекса, триплекса или четырехплекса.
Подходят ли дома для отдыха под Стандарт 97?
Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск и на второй дом.
Могу ли я использовать обычный 97 для инвестиционной недвижимости?
Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.
Требует ли ипотечная программа «Обычная 97», чтобы покупатели жилья посещали консультации для покупателей жилья?
Нет, по ипотечной программе «Обычная 97» консультация покупателя не требуется.
Требуется ли для обычного 97 страхование ипотеки?
Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI).Ваш ипотечный кредитор подает заявку на получение вашего ипотечного страхового полиса при оформлении ипотечного кредита.
Могу ли я рефинансировать ссуду, не относящуюся к Fannie Mae, у Fannie Mae в рамках 97-процентной программы LTV?
Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.
Как определить, является ли моя ссуда ипотечной ссудой Fannie Mae?
Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь инструментом поиска ссуд Fannie Mae.
Позволяет ли 97-процентная ипотечная программа рефинансирования наличными?
Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными.Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».
Получите сегодняшние ставки по ипотеке
Conventional 97 — еще один вариант с низким первоначальным взносом для современного покупателя жилья; и упрощенный способ для существующих домовладельцев получить рефинансирование.
Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени.
Ипотека без первоначального взноса: как получить один
Ипотечные кредиты с нулевым или нулевым снижением были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость жилья быстро росла, а правила кредитования были более слабыми.Сегодня, к сожалению, ипотечные ссуды без предоплаты от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только для избранных лиц, которые могут документально подтвердить адекватный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.
К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на которые могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды — и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.
Ключевые выводы
- Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность с минимальным баллом 620.
- Существуют некоторые государственные программы без предоплаты, такие как ссуды VA, жилищные ссуды USDA для развития сельских районов и федеральные ссуды ВМФ.
- Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.
Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность с минимальным баллом 620.ВА Кредиты
Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на получение ссуды VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов. Эти ссуды не только не требуют первоначального взноса, но и ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют отношения долга к доходу около 41%.
Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, подтвердив свою военную службу.
Жилищные ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США
Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США (USDA) на жилищное строительство в сельской местности. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе.(Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)
В дополнение к удовлетворению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и средним доходом, которые изо всех сил пытаются сэкономить на первоначальные взносы.
Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуются предварительные комиссии за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости наличных денег при закрытии.
Федеральные займы ВМФ
Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей. Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но имеет более низкую комиссию за финансирование — 1,75%.
Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?
У отказа от нулевых денег есть свои недостатки.Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишут ссуду.
Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.
Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут выплатить аванс наличными. Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4,729%. Эта ставка была почти на полный процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo.Ежемесячный платеж по ссуде Республиканского банка составил бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.
Альтернативы ипотеке без первоначального взноса
Если вы не имеете права на участие в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:
Местные займы
Почти каждый американский штат, графство и муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или сочетание вышеперечисленного.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для покупателей, впервые покупающих жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп специалистов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.
Программы FHA
Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA позволяют финансировать первоначальные взносы за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — не совсем 100% финансирование, но очень близко.
Обратная ипотека
Эта стратегия включает в себя получение двух займов: один на 80% от стоимости дома, а другой на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотеки или ссуды под залог собственного капитала и вносите 5% первоначального взноса.
Подождите и сэкономьте
Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов США может быть снято с IRA на покрытие расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие средств.
Итог
Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь. Но если это не сработает для вас, финансирование с первоначальным взносом может не подойти. Интересно, что процентные ставки по ипотеке в настоящее время находятся на историческом минимуме. Следовательно, некоторые финансовые эксперты считают, что сейчас идеальное время для фиксации этих ставок, прежде чем они начнут расти.
Основы финансирования для новичков
Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов, чтобы выбрать наиболее подходящий.Несмотря на то, что множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.
Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас. А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.
Ключевые выводы
- Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего.
- Кредиторы оценит вашу кредитоспособность и вашу способность выплатить долг на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
- Когда вы выбираете ипотеку, вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, количеством лет для выплаты ипотечного кредита и размером вашего первоначального взноса.
- Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством.
- В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другой гарантированный государством заем.
Типы кредитов
Обычные ссуды
Обычные ссуды — это ипотеки, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством. Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из самых сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого отношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования.
Однако, если вы можете претендовать на обычную ипотеку, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.
Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды. Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке.Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы быть классифицированными как соответствующие ссуды.
Максимальный соответствующий лимит кредита для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью. Кредит, выданный выше этой суммы, называется крупным кредитом, который обычно имеет немного более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.
Взаимодействие с другими людьми
Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.
Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA)
Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD), предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем.Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.
Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке.
Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или по иным причинам не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.
VA Кредиты
Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды, предоставленные квалифицированными кредиторами. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).
В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить ваше право на получение кредита в VA.Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на участие, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.
В дополнение к этим типам и программам федеральных ссуд, правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.
Требования к капиталу и доходам
Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать соотношение кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.Взаимодействие с другими людьми
LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется. Для покупок жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.
DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке.Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не выполните ипотечный кредит. Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор договорится о кредитной ставке; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.
По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип соответствующего дохода.Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на получение ссуды или не иметь права на нее, или получение наилучшей ставки.
Частное ипотечное страхование (PMI)
LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%.Это относится к любой ссуде, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала в доме. Сумма страхования и ипотечная программа будут определять стоимость ипотечного страхования и способ ее получения.
Большинство взносов по ипотечному страхованию собираются ежемесячно вместе с условным депонированием налогов и имущественного страхования. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.
Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму кредита.
Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.
Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%.Наиболее распространенная программа называется ипотекой 80-10-10. 80 обозначает LTV первой ипотеки, первые 10 обозначают LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас. дома.
Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV. Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с плавающей ставкой
Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной процентной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидное преимущество получения ссуды с фиксированной процентной ставкой состоит в том, что вы знаете, какими будут ежемесячные расходы по ссуде на весь период ссуды. И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.
Ипотека с плавающей процентной ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода кредита. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.
Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки.Другой недостаток — неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.
Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Начальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически сбрасывается, часто каждый месяц. После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающему U.S. Ставка казначейства.
Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть дороже, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной процентной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.
Ссуды только под проценты — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы. Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение более крупного кредита.Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.
Итог
Если вы впервые ищете жилищную ипотеку, вам может быть сложно разобрать все варианты финансирования. Найдите время, чтобы решить, сколько дома вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе внести значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования.Если вы хотите получить самый крупный кредит, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частное страхование ипотеки.
Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок. Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не увеличится вместе с возможным увеличением затрат по займам.
Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.
ипотечных кредитов, не требующих первоначального взноса или небольшого взноса
Покупка дома — цель многих американцев. К сожалению, сэкономить на первоначальном взносе может показаться сложной задачей. Хорошая новость заключается в том, что первоначальный взнос не должен быть препятствием для получения жилищного кредита. На самом деле, многие люди думают, что им нужно снизить цену на 20 процентов, что совершенно неверно.
Здесь нет ипотечных кредитов с первоначальным взносом, как и ипотеки, которые можно получить с небольшим первоначальным взносом. Вот что вам нужно знать о покупке дома с небольшим первоначальным взносом или даже без предоплаты.
Плюсы и минусы жилищного кредита без первоначального взноса
Перед тем, как решить, как купить дом, важно понять последствия и ваши возможности, когда речь идет о низких первоначальных взносах.
Плюсы
- Облегчает покупку : когда вам не нужно придумывать огромный первоначальный взнос, проще купить дом и получить право собственности на него раньше, особенно если вы находитесь в районе, где дом цены растут.
- Держите под рукой больше наличных : Даже если у вас достаточно денег, чтобы внести значительный первоначальный взнос, вы можете иметь под рукой наличные деньги для модернизации или достижения какой-либо другой цели.С ипотекой с нулевой ставкой эти дополнительные деньги остаются доступными для вас.
- Купите раньше : Наконец, без первоначального взноса вы можете приобрести дом раньше, чем ожидалось. Если вы хотите воспользоваться выгодной сделкой или спадом на рынке, вы можете действовать быстро, не тратя время на первоначальный взнос.
Минусы
- Собственный капитал отсутствует или его мало : Когда вы начинаете с жилищного кредита без первоначального взноса, у вас мало или совсем немного собственного капитала.Вы будете должны почти 100% стоимости дома. Вы не сможете задействовать капитал в экстренной ситуации. Во время экономического спада недостаток капитала может потенциально привести к тому, что вы будете должны за дом больше, чем оно того стоит, что затруднит его продажу и переезд, если в этом возникнет необходимость.
- Процентные ставки могут быть выше : В некоторых случаях вам, возможно, придется платить более высокую ставку по ипотеке, потому что кредитор может рассматривать вас как группу с более высоким риском. Чем выше процентная ставка, тем выше стоимость кредита.
- Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы : Некоторые жилищные ссуды без первоначального взноса сопровождаются дополнительными сборами за финансирование. Это увеличивает стоимость кредита.
Прежде чем решить, является ли ипотека с нулевой скидкой для вас правильным выбором, внимательно изучите преимущества и недостатки и определите, что лучше всего подойдет в вашей ситуации.
Варианты ипотеки с нулевой оплатой
Если вы не ищете ипотечные кредиты без первоначального взноса, есть несколько вариантов, которые помогут вам получить дом, не беспокоясь о первоначальном взносе.Вот несколько программ, которые помогут вам понять, как купить дом без денег.
Кредит USDAМинистерство сельского хозяйства США предлагает программу гарантии ипотечного кредита для тех, кто выбирает покупку в определенных сельских районах. Вы также должны соответствовать требованиям к доходу и, в некоторых случаях, быть первым покупателем жилья. Кроме того, на эту программу выделяются ограниченные средства, которые распределяются в порядке очереди.
Как и в большинстве программ ссуды, финансируемых государством, вы фактически получаете ссуду от частного кредитора.Затем USDA гарантирует ссуду. Существует авансовый гарантийный сбор, который добавляется к стоимости кредита и может быть перенесен на баланс.
VA заемЕсли вы имеете право на заем, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США, вы можете купить дом без выплаты денег. Вы получаете ссуду через частного кредитора, и VA гарантирует ее.
Ипотечная страховка не предусмотрена для ссуды VA, но вы должны внести предоплату за финансирование. Вы можете уменьшить комиссию за финансирование, сделав первоначальный взнос, но на самом деле первоначальный взнос не требуется.Вы можете включить комиссию за финансирование в ссуду.
Один из крупнейших кредитных союзов, Navy Federal, предлагает вариант ипотеки с нулевой процентной ставкой для военнослужащих, семей военнослужащих и некоторых гражданских служащих Министерства обороны США.
Вы можете получить ипотеку без первоначального взноса от кредитного союза, но вам придется заплатить комиссию за финансирование. Однако эта плата за финансирование является фиксированной и может даже быть ниже комиссии за финансирование ссуды VA, в зависимости от вашей ситуации.
Варианты низкого первоначального взноса
Если вы не имеете права на получение жилищного кредита без первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с небольшим первоначальным взносом. Вот некоторые из возможных вариантов, если вы можете позволить себе внести небольшую сумму.
Ссуда FHAПри поддержке Федеральной жилищной администрации требуется ссуда FHA только на 3,5 процента. Кроме того, вы можете иметь право на получение этого небольшого первоначального взноса, даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 580.Те, у кого кредитный рейтинг от 500 до 579, потенциально могут претендовать на получение 10-процентного первоначального взноса.
Как и другие программы, поддерживаемые государством, ссуду FHA предлагают частные кредиторы, поэтому вы должны соответствовать их критериям, чтобы получить ссуду и претендовать на лучшие ставки по ипотеке. Кроме того, вы должны оплатить ипотечную страховку, которая может увеличить ваш ежемесячный платеж и общую стоимость кредита.
HomeReady ипотека
Эта ипотека доступна у многих кредиторов и поддерживается Fannie Mae, спонсируемым государством предприятием, задачей которого является поддержание ликвидности на рынке жилья.Требование первоначального взноса составляет 3 процента, что делает его приемлемым для многих семей, даже если они не могут получить ипотеку с нулевой оплатой.
HomeReady предлагает гибкие требования к андеррайтингу, и, хотя вам необходимо оплатить ипотечную страховку, когда вы получаете один из этих ссуд, она часто ниже, чем вы можете увидеть с другими обычными ссудами.
Обычная ипотека 97
Это еще одна ипотечная программа, поддерживаемая GSE. Доступный в Fannie Mae и Freddie Mac, Conventional 97 требует только 3-процентного первоначального взноса.Однако вам необходимо быть финансово подготовленным, чтобы оплатить ипотечную страховку.
Одним из преимуществ этой программы является то, что первоначальный взнос может полностью поступать за счет подаренных средств. В результате вы можете получить помощь от близких родственников в сборе денег для внесения первоначального взноса.
Использование PMI
Частное ипотечное страхование (PMI) часто считается плохим делом, поскольку оно требует дополнительных ежемесячных затрат. Однако не всегда верно, что оплата PMI является полным недостатком, особенно если вы решите, что попасть в дом с более низким первоначальным взносом — это правильный шаг для вас.
Хотя вы можете понять, как купить дом без денег, некоторые расходы могут оказаться больше, чем ожидалось. Это особенно верно, если вы включите комиссию за финансирование в ссуду и, таким образом, повысите проценты с комиссии за финансирование в течение всего срока действия ссуды.
Возможно, вам не понравится идея платить PMI, но если вы готовы взять на себя расходы, это может привести вас в дом быстрее и с меньшим первоначальным взносом, оставляя вам больше оставшихся денежных средств.
Плюс, индекс PMI можно удалить, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости в 80 процентов.Итак, как только вы накопите достаточный капитал, PMI будет удален, а затраты исчезнут. Если комиссия за финансирование включена в сумму вашей ссуды или страхование ипотеки из ссуды FHA, это навсегда — если вы не рефинансируете.
