Как правильно взять кредит в банке: Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита. Объясняем, как избежать испорченной кредитной истории и головной боли, на примере шести типичных заемщиков.

Не переоценивайте свои финансовые возможности

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Пример

Сережа: Мы с Таней поженились, потом взяли ипотеку, выплачиваем потихоньку. Теперь хотим взять еще один кредит, чтобы съездить в свадебное путешествие в Латинскую Америку.

Как понять, можем ли мы это себе позволить?

Комментарий эксперта: Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Не забудьте навести справки о репутации банка. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.

Пример

Алевтина Григорьевна: Собираюсь взять потребительский кредит в банке «Честные деньги», который как раз открыл отделение в соседнем доме. А дочка говорит, что надо брать кредит в «Замечательном» – там условия лучше, хотя и находится он далеко, ехать с пересадкой. Так куда мне лучше обратиться?

Комментарий эксперта:

У этих банков есть лицензии, хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита и там и там. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте — и выбрать будет легко.

Не забывайте о своих правах

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону.

Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

Пример

Оля: Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но с кредитом я не буду связываться никогда! Я читала, что на день задержишь оплату — и коллекторы могут искалечить меня и близких, дом поджечь.

Комментарий эксперта: Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если вы решили взять кредит, но хотите все держать под контролем (что, вообще-то, правильно), стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы.

И конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.

Не подписывайте договор, если не понимаете его условий

Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Пример

Дамир Тимурович: Взял вчера автокредит. Дома с женой прочитали внимательно договор — оказывается, там страховка, и дорогая. Переплачу лишнего. Можно ли отказаться от нее?

Комментарий эксперта: Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть период охлаждения. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без.

Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Пример

Миша: Купил смартфон в кредит, в салоне связи помогли оформить. Консультант несколько раз предупредил, что задерживать платежи по кредиту не стоит. Потом бумажка с графиком платежей куда-то потерялась, и я забыл выплатить деньги в срок. Смартфон обошелся втридорога.

Комментарий эксперта: Печально, но ничего не поделаешь. Новый график платежей можно было взять в отделении банка, который выдал вам кредит. Уточнить суммы и сроки выплат можно также по телефону горячей линии банка. Кроме того, график платежей, скорее всего, отображается в интернет-банке, если такой сервис есть у вашего банка. И не забывайте: у смартфона есть функция напоминания, воспользуйтесь ею в следующий раз.

Не забудьте закрыть кредит

Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите справку. Проверьте свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

Пример

Алексей Иванович: Брал кредит на ремонт, но внезапно появились деньги, решил закрыть досрочно. Позвонил на горячую линию, узнал, сколько осталось уплатить, чтобы погасить кредит, и перевел всю сумму на карту. Радовался, что быстро отделался, на процентах сэкономил. А тут СМС от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?

Комментарий эксперта: Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.

нюансы выбора и требования банков

Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.

Содержание

Скрыть

1. Правила выбора кредита
   1. Сроки и способы погашения
      1. Требования банка
         1. Нюансы с кредитной историей
            1. На что ещё обращать внимание?
               1. Как правильно взять кредит на автомобиль?

                  Правила выбора кредита

                  Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

                  Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

                  При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

                  • кредит наличными;
                  • потребительский (товарный) кредит;
                  • автокредит;
                  • ипотека;
                  • ссуда на образование и др.

                  В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

                  Сроки и способы погашения

                  У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

                  Существует несколько способов погашения займа:

                  • перевод через кассу банка или почтовое отделение;
                  • интернет-банкинг;
                  • мобильный банкинг;
                  • банкомат или терминал.

                  Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

                  Требования банка

                  Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

                  1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
                  2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
                  3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

                  Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

                  Нюансы с кредитной историей

                  Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

                  Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

                  Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.

                  На что ещё обращать внимание?

                  Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

                  1. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
                  2. Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
                  3. Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
                  4. Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
                  5. Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
                  6. Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

                  Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

                  Как правильно взять кредит на автомобиль?

                  Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

                  Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным. 

                  Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.

                   

                  Памятка заемщика по потребительскому кредиту

                  ---

                  I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение

                  Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

                  Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

                  Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

                  Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

                  Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

                  II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

                  Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

                  Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет пол ной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

                  Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

                  Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

                  III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы

                  Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

                  Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

                  Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

                  Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

                  IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап

                  Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

                  Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

                  ---

                  * Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года.

                  Как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в «долговой яме». Ридус

                  Вам срочно понадобились деньги. Не на квартиру, не на шикарную машину — существенно меньше. Допустим, на ремонт вашего жилища. Или на романтическое путешествие по Великому шелковому или Северному морскому пути. Накопленных вами денег не хватает, необходимо еще 300—400 тысяч. Потребительский кредит — это то, что вам сейчас нужно. Но прежде чем оформлять его, взвесьте все за и против. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25—30% от доходов, иначе вместо решения одной своей проблемы вы рискуете получить новую, и не одну.  

                  Вы все же решили взять кредит? А как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не стал головной болью? Маленькая юридическая тонкость: потребительский кредит можно оформить только в банке. В других организациях, действующих на законных основаниях, вы можете заключить договор займа.

                  Сколько брать?

                  Потребительские кредиты выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять как на конкретную покупку — это целевой кредит, так и без уточнения предстоящих трат.

                  Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (будь то заработная плата, пенсия или стипендия). Чем он выше, тем больше шансов на то, что вы сможете полностью и в срок расплатиться по кредиту. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения, как правило, будет ниже, чем с поручителями или под залог имущества.

                  Постарайтесь подсчитать, сколько денег вам необходимо и на какой срок. Помните при этом, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, не связанные с кредитом, да и о форс-мажорных обстоятельствах не забывайте.

                  © Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

                  Полная стоимость кредита

                  Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может — это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом, жива до сих пор.

                  ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам и другим компаниям и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

                  Дополнительные навязанные услуги

                  Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: СМС-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.

                  В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Заклинания недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, — всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.

                  © Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

                  Договор

                  Сравнивайте предложения разных банков и выбирайте. У всех банков есть общие, стандартные условия договора потребительского кредита. Они всегда есть на сайте банка и в его офисе. Но каждый договор включает и набор индивидуальных условий — именно от них зависят стоимость кредита, сроки и сумма ежемесячных выплат. Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком. Договор считается заключенным, только если стороны достигли согласия по всем этим пунктам.

                  При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (размер, количество и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия договора). Не торопитесь подписывать договор сразу. Вы имеете право на то, чтобы взять 5 дней и подумать над предложением. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит.

                  Отступать некуда? 

                  Вот вы уже выбрали и оформили кредит. И вдруг выясняется, что вы переоценили свои возможности, вас вдруг уволили с работы или произошли еще какие-нибудь события, негативным образом сказавшиеся на размере ваших доходов. Если с момента оформления нецелевого потребительского кредита еще не прошло 14 дней, вы можете полностью вернуть его банку, уплатив проценты за фактическое время пользования заемными деньгами.

                  А если две недели пользования кредитом уже истекли? Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее обе стороны, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование и т. д.

                  Реструктуризация — это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Срок кредитования увеличивается, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

                  Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Смысл его в том, что вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий (один или даже несколько). Обязательные условия получения нового кредита — отсутствие открытых просрочек, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту (кредитам), достаточность уровня дохода для погашения общей суммы платежей. При прочих равных рефинансирование намного предпочтительнее реструктуризации, тем более что оно не портит кредитную историю заемщика.

                  А если заемщик вполне платежеспособный, но не слишком пунктуальный? Раньше из-за просрочки такие клиенты подвергались огромным штрафам. Теперь же закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

                  © Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

                  Как «Отче наш».

                  ..

                  Тем не менее еще раз повторю: подписывайте кредитный договор, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Кредит — это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

                  А взять потребительский заем (не путать с кредитом!) можно в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.

                  Если вы все-таки предпочтете микрофинансовую компанию, обязательно убедитесь, что она указана в госреестре МФО. Он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Обратите также внимание на специальный знак в поисковой системе «Яндекс»: зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что сведения о данной микрофинансовой организации есть одновременно и в госреестре МФО, и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете.

                  Как правильно взять кредит? Простые правила, чтобы жить с банком «долго и счастливо»

                  При выборе кредитной программы, мы часто обращаем внимание лишь на цифры: ставки, комиссии, сроки. Но есть те особенности банковских предложений, которые могут рассказать клиенту намного больше. Как не ошибиться при выборе банка? На что обратить внимание при заключении договора? Как выбрать наиболее подходящую кредитную программу? На эти и другие вопросы ответил вице-президент Саровбизнесбанка Вячеслав Бартков.

                   

                  Выбираем банк

                   

                  Если вы решили взять кредит, первое, что нужно сделать — подумать, действительно ли он вам нужен. Иногда бывает достаточно немного накопить, оптимизировать траты или подождать поступления крупной суммы денег. Если заемные средства все-таки необходимы, нужно ответственно подойти к выборубанка. За кредитом лучше обращаться в тот банк, с которым вас уже что-то связывает, например, он обслуживает вашу зарплатную карту, у вас открыт в нем вклад, или вы просто ежемесячно оплачиваете в этом банке коммунальные услуги. Если банк выдавал вам кредит, который был исправно выплачен, лучше идите за вторым именно в этот банк. Он не только охотнее и быстрее рассмотрит вашу заявку, но и может снизить ставку по кредиту.

                   

                  Если же ни с одним банком вас ничто не связывает, или они не подходят по каким-то причинам, например, нет отделений в вашем городе, стоит обратиться в крупный, проверенный банк. Первым делом посмотрите отзывы на тематических сайтах и в социальных сетях.

                   

                  Низкие ставки и громкие рекламные акции? На деле все может обернуться скрытыми комиссиями, навязанными услугами и жесткими условиями обслуживания. Скрытые комиссии и платежи при обслуживании кредита — способ банка сделать низкую ставку по кредиту, но вместе с тем, получить прибыль и покрыть свои риски. Так можно столкнуться с комиссией за обслуживание счета, за внесение и снятие наличных, досрочное погашение, либо вообще столкнуться с препятствиями раньше срока погасить кредит.

                   

                  Обратите внимание на то, как банки работают с должниками. Никто не может гарантировать, что у заемщика не случится такой ситуации, в которой ему станет тяжело платить по кредиту. В этом случае важно, как поступает банк с должниками, предлагает ли «кредитные каникулы», идет ли на реструктуризацию долга, передает ли долги коллекторам или пытается сам войти в ситуацию своего клиента, найти с ним выгодный для обеих сторон выход

                   

                  Я бы не рекомендовал подавать заявку на один и тот же кредит в несколько банков одномоментно. Не более двух заявок показывают серьезность ваших намерений. Многочисленные запросы кредитов отражаются в Бюро кредитных историй и видны при проверке вас банком.

                   

                  Выбираем кредит

                   

                  Следующий шаг — выбор кредита. Есть целевые: автокредиты, ипотечные и жилищные кредиты, и потребительские — на любые цели, его можно взять на отдых, ремонт и, разумеется, вместо целевых кредитов. Преимущество потребкредитов — заявки на них рассматриваются быстрее, комплект документов меньше, как правило, это паспорт и СНИЛС. При этом, максимальная сумма меньше, а ставки, как правило, выше.

                   

                  Целевые кредиты являются обеспеченными — то есть занимая у банка средства вы должны гарантировать свой возврат движимым, недвижимым имуществом или поручительством другого человека. Так автокредит обеспечивается приобретаемым автомобилем, ипотека — жильем. Таким образом, приобретаемое имущество при целевом кредите всегда находится в залоге на время обслуживания кредита.

                   

                  Если банк предлагает целевые кредиты, которые вам подходят — берите их. Их условия не повторит ни один потребительский. Если в приоритет для вас — скорость рассмотрения заявок и ваша цель не попадает ни под одно целевое кредитное предложение, потребительский кредит также не единственный выбор. В случае, когда вам нужна сумма, которую вы можете вернуть в течение двух месяцев (именно столько длится льготный период по кредиткам большинства банков) разумнее получить кредитную карту или повысить лимит по имеющейся карте. В таком случае, вернув деньги за два месяца, вам не нужно будет погашать проценты совсем.

                   

                  Внимание к условиям

                   

                  Различаются и способы погашения кредита. Если банк позволяет выбрать, погашать кредит равными или уменьшающимися платежами — в договоре вы увидите слова аннуитетный и дифферинцированный соответственно. При выборе уменьшающихся платежей заемщик существенно экономит на выплате процентов, но первые платежи будут чуть больше, чем в случае равных платежей.

                   

                  При выборе банка и кредитной программы обратите внимание, возможно ли досрочное погашение кредита, и, если возможно, нет ли комиссий за эту услугу. Кредит — история, как правило, долгая.За это время вы можете получить большую премию, продать что-то ненужное, в конце концов, выиграть в лотерею или получить наследство. Крупную сумму разумно потратить на погашение кредита — частично или полностью. В первом случае банк пересчитает вам проценты, что поможет сэкономить.

                   

                  Возьмите в офисе банка или скачайте на сайте типовой договор. По возможности покажите его юристу, самому разобраться в нем будет непросто из-за обилия экономических и юридических терминов.

                   

                  Если, не смотря на все наши советы, вы не можете решить, в какой банк пойти за кредитом и какую программу выбрать, спросите об этом знакомого. Если человек взял кредит в банке и уже выплатил его, при этом остался доволен сервисом, отношением к клиенту, его совет — лучший ориентир.

                   

                   

                  Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

                  Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
                  

                  Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

                  Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

                  Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

                  Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

                  В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

                  Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

                  Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

                  В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

                  На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

                  Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

                  Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

                  Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

                  Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

                  Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

                  При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

                  Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

                  Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.  

                  Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

                  Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

                  Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

                  А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

                  С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

                  Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

                  Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

                  Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

                  Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

                  Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

                  Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

                  Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

                  Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

                  Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

                  Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

                  Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

                  Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.  

                  Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

                  Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

                  Как вернуть излишне уплаченные деньги?

                  Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

                  ---

                  ¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

                  ² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

                  ³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

                  ⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

                  ⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

                  ⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

                  ⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

                  ⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

                  Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

                  Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

                  Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить. 

                  Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

                  Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

                  Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

                  Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

                  Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. 

                  Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

                  Как получить личный заем

                  
                  

                  Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план его погашения.

                  Вот восемь шагов, необходимых для получения личной ссуды:

                  1. Введите числа.
                  2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
                  3. Рассмотрим ваши варианты.
                  4. Выберите тип кредита.
                  5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
                  6. Выберите кредитора и подайте заявку.
                  7. Предоставить необходимую документацию.
                  8. Принимайте ссуду и начинайте платить.

                  Независимо от того, хотите ли вы получить заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков. Но для того, чтобы получить ссуду с умом, потребуется небольшое дополнительное исследование и внимание, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

                  Зачем нужен личный заем?

                  Персональный заем позволяет консолидировать долг под высокие проценты, финансировать непредвиденные расходы или финансировать небольшие улучшения дома.Персональный заем часто является хорошей альтернативой чему-то вроде кредитной карты; По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по двухлетнему индивидуальному кредиту составляет около 9,5 процента по сравнению со средней процентной ставкой по кредитной карте около 16 процентов.

                  В зависимости от вашей кредитоспособности и кредитора, у которого вы занимаетесь, вы можете получить средства в течение нескольких дней, что идеально подходит для срочных нужд. Они также могут быть необеспеченными, поэтому вам не придется отдавать свой дом или имущество в залог, и вы не рискуете ничего потерять из-за просрочки платежа.

                  Однако важно помнить, что личные займы не бесплатны. Подача заявки на получение одного из них — хорошая идея, только если вы можете позволить себе выплатить как основную сумму, так и проценты в долгосрочной перспективе.

                  Как получить личный заем за 8 шагов

                  Если вы решили, что персональный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих восьми шагов.

                  1. Наберите числа

                  Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить.Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

                  Для начала определите, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

                  Затем воспользуйтесь персональным кредитным калькулятором, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поиграть с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить ссуда, и решить, сможет ли ваш бюджет ее покрыть.

                  Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, определите, сколько денег вам понадобится и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

                  Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для оценки ежемесячных платежей.

                  2. Проверьте свой кредитный рейтинг

                  Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете свой кредит. Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

                  Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам наилучшие шансы получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

                  Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

                  Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду.Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

                  Вывод: Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

                  Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш результат ниже квалификационных требований, примите меры, чтобы улучшить свой результат.

                  3. Обдумайте свои варианты

                  В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться или не потребоваться совместное подписание для получения одобрения на получение ссуды с приличной процентной ставкой.Если вы не можете найти соавтора, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

                  Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

                  Еще нужно подумать, где взять ссуду. В традиционных банках, например, вам может быть трудно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история.Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

                  Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

                  Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу, имеющему хорошее финансовое положение, с предложением стать вашим соавтором.

                  4. Выберите тип ссуды.

                  После того, как вы поймете, где находится ваш кредит, и рассмотрели все возможные варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации. В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение кредита только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных конкретных целей.

                  Например, один кредитор может согласиться с тем, чтобы вы взяли личную ссуду для финансирования своего малого бизнеса. Однако следующий кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства в коммерческих целях.Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

                  На Рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

                  • Ссуды консолидации долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных применений ссуд физическим лицам. Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
                  • Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на ссудах для людей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным ссудам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуда может быть хорошим способом погасить остатки по кредитной карте и погасить их в течение более длительного периода.
                  • Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды на приобретение жилья.
                  • Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и погасить долг в течение нескольких лет.
                  • Экстренные ссуды: Экстренные ссуды полезны для различных целей. Поломки автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения кредита.
                  • Свадебные ссуды: Свадьбы и каникулы могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам для их оплаты.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

                  Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

                  Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate, чтобы найти ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

                  5. Присмотритесь к лучшим ставкам по личным кредитам

                  Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

                  Как правило, предложения по кредитованию физических лиц можно найти из следующих источников финансирования:

                  • Банки.
                  • Кредитные союзы.
                  • Интернет-кредиторы.

                  Если вы долгое время являлись владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала поговорите с ним. Если вы доказали, что на протяжении многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

                  Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредита, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

                  Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение кредита. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45-дневного периода, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

                  Вывод: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы ссуд и проверьте вариант предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

                  Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду по конкурентоспособным ставкам.

                  6. Выберите кредитора и подайте заявку

                  После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с наилучшим предложением для ваших нужд. Затем запустите процесс подачи заявки.

                  В зависимости от типа кредитора, вы можете пройти весь процесс подачи заявки в режиме онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

                  У каждого кредитора разная информация о том, какая информация ему понадобится в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, причину получения кредита, а также информацию о доходах и трудоустройстве.

                  Вы также укажете, какую сумму вы хотите занять, и можете получить несколько различных вариантов действий после мягкой проверки кредита.У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

                  Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

                  Следующие шаги: Подойдите к заявке с подробными сведениями о своих финансовых показателях и причине получения личной ссуды.

                  7. Предоставьте необходимую документацию

                  В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию водительских прав или подтверждение места жительства.

                  Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку. Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

                  Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

                  Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

                  8. Примите ссуду и начните производить платежи

                  После того, как кредитор уведомит вас о том, что ваша заявка была одобрена, вам нужно будет завершить оформление кредитных документов и принять условия. После этого вы обычно получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного-двух рабочих дней.

                  Теперь, когда у вас есть ссуда, обратите внимание на дату первого платежа и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

                  Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

                  Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита.Как только вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы выплатите свой баланс.

                  Следующие шаги: Создайте план погашения ссуды: рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о более быстрой выплате остатка, чтобы сэкономить деньги на процентах.

                  Как получить личную ссуду

                  Когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, учитываются ваш доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Хотя квалификационные требования будут варьироваться в зависимости от кредитора, есть несколько передовых методов, которые вы можете применить, чтобы увеличить свои шансы.

                  • Повысьте свой кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личной ссуды по более низкой процентной ставке.
                  • Выплата долга: Если у вас есть задолженность, своевременная и полная оплата счетов может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение вашего долга к доходу, что помогает вам соответствовать требованиям.
                  • Заручитесь помощью подписавшего: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, попросите друга или члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, стать вашим соподписавшимся, это повысит ваши шансы на одобрение.

                  Советы по подаче заявления на получение личной ссуды

                  Если вам нужна личная ссуда, поиск подходящей ссуды и получение одобрения — это лишь некоторые из факторов, которые вам следует учитывать. Вы также хотите защитить себя и избежать распространенных ошибок на своем пути.

                  Убедитесь, что индивидуальный заем предлагает вам лучшую сделку.

                  Прежде чем рассматривать различные варианты индивидуального займа и начинать делать покупки по лучшей ставке, стоит сделать паузу и убедиться, что сам персональный заем лучше всего подходит для вашей ситуации.

                  Проверьте, есть ли другие виды ссуд, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности. Например, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.

                  Учитывая, что ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, в то время как личные ссуды, как правило, не обеспечиваются, ваша процентная ставка, вероятно, будет более выгодной, если вы задействуете собственный капитал. Имейте в виду, что, поручив свой дом для обеспечения кредита, вы принимаете значительно больший риск в обмен на потенциально более низкую ставку.

                  Будьте осторожны с консолидацией кредитной карты

                  Использование личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте на нескольких счетах и ​​консолидация платежей — одно из самых популярных применений личных ссуд. Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по своему личному кредиту, чем вы платили по кредитной карте, эта стратегия может сэкономить вам много денег в виде процентов.

                  Используйте этот калькулятор консолидации долга, чтобы рассчитать, сколько денег может сэкономить консолидация кредитной карты.

                  Однако, если вы берете личную ссуду для консолидации долга по дорогой кредитной карте, вам следует быть осторожным. Вы можете саботировать свои усилия по экономии денег и потенциально навредить своим кредитным рейтингам, если снова накопите новую задолженность по кредитной карте после погашения старых карт.

                  Прочтите мелкий шрифт

                  Вам следует ознакомиться с полными условиями и положениями любого кредита, включая комиссию и период погашения. Это поможет вам избежать скрытых затрат и других подводных камней.

                  Обязательно попросите кредитора полностью раскрыть все условия кредита и прочтите мелкий шрифт.Существуют различия в условиях, предлагаемых разными кредиторами.

                  В частности, убедитесь, что условия ежемесячной оплаты и погашения работают на вас. Также могут взиматься сборы за просроченные платежи, заявки, возвращенные чеки, страхование кредита и многое другое.

                  Кредитор стремится обеспечить стабильный поток выплат по процентам от вас в течение срока ссуды, поэтому также проверьте наличие штрафов за досрочное погашение в случае, если вы хотите досрочно выплатить ссуду.

                  Остерегайтесь комиссий за выдачу кредита

                  Прежде чем подавать заявку на новый личный заем, обратите особое внимание на то, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита.Хотя некоторые кредиторы, похоже, предлагают более низкие процентные ставки, вы можете обнаружить, что они также устанавливают комиссию за выдачу кредита, которая эффективно увеличивает общую стоимость вашего кредита.

                  Возможно, вам будет лучше с кредитором, который предлагает более высокую ставку, чем другие, но не добавляет никаких комиссий за оформление. Калькулятор сравнения кредитов может помочь вам сравнить процентные ставки, комиссию за выдачу кредита и другие комиссии, чтобы найти и сравнить истинную стоимость финансирования между разными кредиторами.

                  Подумайте об автоматическом снятии средств

                  Некоторые онлайн-кредиторы предлагают заемщикам стимулы для предоставления доступа к их банковским счетам для автоматического снятия их ежемесячных платежей.Например, вы можете претендовать на скидку, если подпишетесь на автоматические ежемесячные платежи.

                  Если вам удобно планировать автоматическое снятие средств (и вы настроили свой ежемесячный бюджет для их поддержки), вы можете воспользоваться этим удобным и, возможно, более дешевым вариантом оплаты. Однако, если у вас непоследовательный график выплат или другие проблемы, которые могут затруднить автоматическое снятие средств, вы можете избежать таких договоренностей.

                  Некоторые кредиторы могут устанавливать условия вашего личного кредита, чтобы требовать автоматических платежей.Если вы предпочитаете платить онлайн или чеком, посмотрите, есть ли у вас возможность отказаться. Если кредитор требует автоматических платежей в качестве условия заимствования, вам нужно будет решить, является ли это препятствием для вашей сделки.

                  Избегайте хищных кредиторов

                  Есть несколько практических правил, чтобы избежать мошенничества с личными ссудами. Например, если кредитор гарантирует одобрение или не интересуется вашей историей платежей, это, вероятно, незаконно — даже кредиторы, специализирующиеся на ссудах с плохой кредитной историей, должны оценить вашу кредитоспособность, чтобы определить, стоит ли риск предоставления вам кредита. У уважаемых кредиторов также будет физический адрес и они будут зарегистрированы в вашем штате.

                  При поиске личной ссуды также лучше избегать так называемых кредиторов до зарплаты. Кредиторы до зарплаты предлагают краткосрочные ссуды, срок погашения которых наступает до вашей следующей зарплаты. Они могут быть привлекательными, если вам нужна ссуда быстро, но они известны тем, что взимают высокие процентные ставки, часто превышающие 400 процентов от суммы ссуды.

                  Спросите о вариантах погашения

                  Узнайте, какие у вас есть варианты на случай, если вы столкнетесь с трудностями при выплате кредита.Есть ли возможность изменить условия кредита? Позволит ли кредитор вам войти в период отсрочки платежа или перенести платеж до конца кредита при определенных обстоятельствах?

                  Кроме того, открыт ли кредитор только для арбитража в случае возникновения разногласий? Или можно пройти через судебную систему?

                  Надеюсь, ни одна из этих проблем не применима к вашей ситуации. Тем не менее, лучше узнать ответы на эти вопросы заранее.

                  Рассмотрите фиксированные или плавающие ставки.

                  Другой выбор, с которым вы можете столкнуться при поиске правильного типа ссуды, — это выбрать фиксированную или переменную процентную ставку.Большинство личных займов имеют фиксированную ставку, но некоторые кредиторы предлагают варианты с регулируемой ставкой.

                  Обычно вы начинаете с более низкой ставки по кредиту с переменной ставкой. Но взамен вы также будете рисковать; по мере роста процентных ставок будет расти и ваша переменная ставка. Это может увеличить размер ваших ежемесячных платежей и повлиять на общую стоимость вашего кредита.

                  При фиксированной ставке ваши выплаты останутся неизменными в течение срока кредита. Это верно независимо от движения процентных ставок.

                  Заключительные соображения

                  Теперь, когда вы знаете, как получить ссуду и некоторые из подводных камней, которых следует избегать, следующий вопрос: следует ли вам ее получать. Персональные ссуды могут быть отличным способом консолидировать и сэкономить деньги на долгах по кредитной карте с более высокими процентами. А если вы берете взаймы на ремонт дома, возможно, вы сможете вернуть часть денег, продав дом.

                  Но может не иметь смысла занимать деньги на то, что вам не нужно. Например, отпуск может быть забавным, но вы можете в конечном итоге пожалеть об этом, если спустя годы все еще окупаете свою поездку.

                  Найдите время, чтобы определить, подходит ли получение ссуды в вашей ситуации. Также рассмотрите некоторые альтернативы, такие как кредитные карты с нулевой годовой процентной ставкой, которые могут помочь вам сэкономить как на переводе баланса, так и на новых покупках.

                  Подготовка — это ключ к успеху

                  Рассматривая получение личной ссуды, изучите все возможные варианты. Обязательно прочитайте мелкий шрифт и не бойтесь попросить кредитора что-то уточнить для вас.

                  Наконец, убедитесь, что настроили себя на успех.Воспользуйтесь планом автоматических платежей, если вы можете с ним справиться, и ищите способы погасить ссуду раньше срока. Это может положительно повлиять на ваши финансы, повысив ваш кредитный рейтинг и снизив отношение долга к доходу.

                  Подробнее:

                  Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг

                  Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не смогли бы позволить, например, дома или автомобиля. Хотя ссуды могут быть отличными финансовыми инструментами при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками.Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.

                  Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются, чтобы зарабатывать деньги для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет давать кому-то деньги в долг без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или для бизнеса — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и вызывать большие суммы долга.

                  Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы можете сэкономить деньги и принимать более обоснованные решения в отношении долга, в том числе, когда не нужно больше приобретать или как использовать его в своих интересах.

                  Ключевые элементы кредита

                  Перед тем, как брать займы, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами займов. Это основные условия, процентная ставка и срок.

                  Принципал

                  Это первоначальная сумма денег, которую вы занимаетесь у кредитора и соглашаетесь выплатить.Взаимодействие с другими людьми

                  Срок

                  Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого периода времени. Различные типы кредитов имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами, то есть вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, не обращаясь за новой ссудой. Взаимодействие с другими людьми

                  Процентная ставка

                  Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды, и он основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.

                  Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки предоставляются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с разными кредитными рейтингами.

                  Затраты, связанные с займами

                  Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.

                  Процентные расходы

                  Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются на срок кредита. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов.Взаимодействие с другими людьми

                  Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, выплачиваемые за несколько периодов.

                  Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.

                  Например, если вам обещана годовая процентная ставка в размере 6% по четырехлетнему автокредиту на сумму 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы заплатите в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше с четырехлетним кредитом, но пятилетний автокредит будет стоить вам 2079,59 долларов в виде процентов.

                  Простой способ рассчитать проценты по кредиту — умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.

                  Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному остатку.Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий кредита. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.

                  В таблице амортизации показан пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.

                  График погашения
                  Дата платежа	Платеж	Принципал	Проценты	Итого проценты	Баланс
                  Июнь 20XX	251 доллар. 33	$ 186,33	65,00 $	65,00 $	$ 12 813,67
                  июл 20XX	$ 251,33	$ 187,26	$ 64,07	129,07 $	$ 12 626,42
                  Авг 20XX	$ 251,33	$ 188,19	$ 63,13	$ 192,20	$ 12 438,22

                  Комиссии

                  Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных видов сборов:

                  • Сбор за подачу заявки : Оплачивает процесс утверждения ссуды
                  • Сбор за обработку : Подобно сбору за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
                  • Комиссия за оформление : Стоимость обеспечения ссуды (чаще всего для ипотечных кредитов)
                  • Ежегодная комиссия : Ежегодная фиксированная комиссия, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
                  • Комиссия за просрочку платежа : Сумма, которую кредитор взимает с вас за просрочку платежа
                  • Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения ссуды (наиболее распространена для жилищных и автомобильных кредитов).

                  Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода за то количество лет, которое вы не будете платить — комиссия за досрочный погашение предназначена для компенсации им не получения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.

                  Не все ссуды идут с такими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении ссуды.

                  Остерегайтесь мошенничества с ссудой с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии, чтобы «гарантировать» ваш ссуду, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.

                  Соответствует требованиям для получения кредита

                  Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда верят, что они будут возвращены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.

                  Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом.Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.

                  Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода для выплаты ссуды. Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.

                  Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда. Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не можете погасить ссуду. Возможно, вам даже понадобится, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они берут на себя ответственность ее выплатить, если ты не можешь.

                  Ходатайство о ссуде

                  Если вы хотите занять деньги, вы обращаетесь к кредитору — онлайн или лично — и подаете заявление о ссуде. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредитными организациями, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.

                  После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать вам ссуду или нет. Если вы получите одобрение, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите. Например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.

                  Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.

                  В некоторых случаях кредиторы могут ограничивать использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы избежать проблем с законом.

                  Топ-5 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

                  Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации долга по кредитной карте.

                  Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот пять важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

                  1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

                  Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

                  Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

                  А как насчет личных кредитов?

                  По данным Finder, 47% опрошенных ими потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты счетов за медицинские услуги, затопленного подвала или поломанной машины никогда не бывает идеальным решением, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

                  При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, обязательно выполните четыре оставшихся ниже шага.

                  Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что берут личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

                  Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет на этот более значительный расход. Это более экономичный способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

                  2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

                  В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

                  Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

                  Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

                  Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

                  3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

                  Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды соответствует вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

                  Слово предоставить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

                  Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе среднюю новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

                  Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

                  Первый шаг здесь — на мгновение игнорировать годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

                  Но что еще более критично, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая выплате).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.

                  Причина этого в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

                  .
                  • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
                  • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

                  Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

                  Вариант A:

                  Вариант B:

                  Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

                  Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, самое главное, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

                  4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

                  Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и ставку вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

                  Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими платежами и общими сбережениями.

                  Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают своего кредитного рейтинга.

                  Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

                  MU30 даже построил инструмент оценки кредитоспособности, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

                  Как подать заявку на получение личной ссуды в 3 этапа

                  Подача заявки на получение ссуды может потребовать больше времени и усилий, чем подача заявки на получение кредитной карты, но с нашим трехэтапным руководством вы можете получить ответы на все свои вопросы и выбрать лучший вариант. кредит под вашу ситуацию.

                  Шаг 1: Предварительный отбор и сравнение предложений

                  Предварительный квалификационный отбор на личный заем дает вам предварительный обзор ставок, ежемесячных платежей и условий, которые вы можете получить, прежде чем официально подать заявку. Большинство онлайн-кредиторов и некоторые банки предлагают предварительную квалификацию, которую вы можете сделать на своем компьютере или мобильном устройстве примерно за пять минут.

                  Повлияет ли предварительный отбор на мой кредитный рейтинг?

                  Предварительная квалификация для получения личной ссуды будет включать мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

                  Кредитный рейтинг обычно является важным фактором при определении вашего права на получение личной ссуды. Если вас беспокоит ваш счет, вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и исправить любые ошибки, прежде чем пройти предварительную квалификацию.

                  Что мне нужно для предварительной квалификации на получение личного кредита?

                  Для того, чтобы пройти предварительную квалификацию, вам необходимо предоставить частично или полностью следующую информацию:

                  • Цель кредита, например финансирование ремонта дома, консолидация долга или оплата транспортных расходов.

                  • Запрошенная сумма кредита. Кредиторы обычно предлагают индивидуальные ссуды от 1000 до 50 000 долларов.

                  • Желаемый ежемесячный платеж и срок возврата кредита. Сроки обычно составляют от двух до пяти лет.

                  • Основная личная информация, такая как ваше имя, дата рождения, адрес, доход, образование и ежемесячный платеж по ипотеке или арендной плате.

                  • Некоторые кредиторы также запрашивают ваш номер социального страхования во время предварительной квалификации.

                  Сколько времени займет предварительный отбор?

                  Предварительный отбор может занять несколько секунд или минут после того, как вы предоставите свою информацию.Если вы имеете право на получение кредита, появится новая страница с вашими потенциальными ставками и условиями.

                  Вы также можете получить электронное письмо от кредитора с контактной информацией по обслуживанию клиентов и списком следующих шагов, которые помогут вам заполнить заявку.

                  Шаг 2: Выберите ссуду и соберите документы

                  Имея в наличии предложения от нескольких кредиторов, пора сравнить ваши варианты и выбрать одну заявку на ссуду для дальнейшего продвижения.

                  Как выбрать лучший личный заем?

                  Одной из наиболее важных вещей, которые следует учитывать при выборе личного кредита, является годовая процентная ставка или годовая процентная ставка, которая представляет собой общую стоимость заимствования. При этом учитывается ваша процентная ставка и все дополнительные комиссии. Чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита. Годовая процентная ставка будет варьироваться в зависимости от определенных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и доход.

                  Убедитесь, что вы можете без труда позволить себе ежемесячные платежи. Изучите любые особенности, которые особенно важны для вас, например гибкие варианты оплаты, помощь в повышении кредитного рейтинга или прямые выплаты кредиторам, если вы консолидируете задолженность.

                  Что мне нужно для подачи заявки на кредит?

                  После того, как вы выбрали ссуду со ставкой, условиями и функциями, которые лучше всего соответствуют вашему бюджету и вашим потребностям в заимствовании, самое время заполнить заявку.Вам необходимо будет предоставить некоторые или все из следующего:

                  • Подтверждение статуса занятости.

                  • История образования, включая высшую степень, которую вы получили, и дату окончания.

                  • Финансовая информация, включая общие сбережения, пенсионные активы и непогашенную задолженность.

                  • Номер социального страхования, если он не был предоставлен во время предварительного квалификационного отбора.

                  Шаг 3. Подайте заявку и получите финансирование

                  Убедитесь, что вы внимательно прочитали условия кредита, а затем нажмите «Отправить».

                  Соглашение подтверждает, что вся информация, указанная вами в заявке, верна. Он также уполномочивает кредитора предпринять шаги для проверки вашей информации, например связаться с вашим работодателем и получить ваши кредитные отчеты.

                  Как моя заявка на получение кредита повлияет на мой кредитный рейтинг?

                  В отличие от предварительного отбора, при подаче официальной заявки на получение кредита начинается жесткий запрос кредита. Это может снизить ваш рейтинг FICO до пяти пунктов и оставаться в вашем кредитном отчете чуть более двух лет.

                  Сколько времени займет одобрение моей заявки?

                  Если все пройдет успешно, вас могут утвердить в тот же день. Если вам нужно предоставить дополнительные документы, согласование займет больше времени. В этом случае кредитор свяжется с вами напрямую и сообщит, какие дополнительные материалы необходимо предоставить.

                  Сколько времени потребуется, чтобы получить финансирование?

                  После того, как вы получите одобрение и подпишите кредитный договор, то, как быстро вы получите деньги, скорее всего, будет зависеть от типа выбранного вами кредитора.Многие онлайн-кредиторы могут предоставить финансирование в тот же день. Большинство традиционных кредиторов, таких как банки, получат деньги через пять дней или раньше.

                  После получения финансирования ожидайте, что первый платеж по кредиту должен быть произведен в течение 30 дней. Если вы выбрали автоматические банковские платежи, средства будут списываться с указанного вами банковского счета. Не забудьте добавить сумму ежемесячного платежа в свой бюджет, чтобы не упускать возможности выплаты долга.

                  Как получить ссуду для малого бизнеса за 5 шагов

                  Обновление, январь. 19 февраля 2021 года: последний раунд Программы защиты зарплаты открыт для малых предприятий, сильно пострадавших от пандемии коронавируса.

                  Закон предусматривает более 284 миллиардов долларов на первые и вторые простительные ссуды на помощь в связи с коронавирусом, возрождая Программу защиты зарплаты, срок действия которой истек летом. Это также расширяет круг компаний, которые могут искать финансирование в рамках ГЧП, например, новостные агентства, и добавляет финансирование для небольших независимых развлекательных заведений и ресторанов. Для получения последней информации прочтите нашу страницу PPP.

                  Кредиты для малого бизнеса могут помочь вам начать или поддерживать свой бизнес. И хотя ужесточение стандартов кредитования может затруднить получение ссуды, научиться ориентироваться в этом процессе заранее поможет вам добиться успеха.

                  ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА 2 РАУНД ГЧП

                  Нужна ли вашему бизнесу новая или дополнительная ссуда в рамках Программы защиты зарплаты? Наносите быстро и легко с помощью BlueVine.

                  1. Решите, какой вид кредита вам нужен.

                  Кредиторы спросят, зачем вам внешнее финансирование, и ваш ответ, вероятно, попадет в одну из четырех категорий:

                  • Для управления повседневными расходами (подумайте о заработной плате и инвентаризации).

                  Ваши рассуждения определят, какой тип ссуды для малого бизнеса вы можете получить. Например, если вы начинаете бизнес, практически невозможно получить ссуду в банке или онлайн-кредиторе в течение первого года работы вашей компании. Кредиторам требуется денежный поток для поддержки погашения ссуды, поэтому стартапы обычно лишаются права на финансирование.

                  Вместо этого вам придется полагаться на бизнес-кредитные карты, займы у друзей и семьи, краудфандинг, личные займы или другие виды финансирования стартапов.

                  Компании с годичной историей и более чем годовой историей и доходом имеют больше вариантов финансирования, включая ссуды с государственной поддержкой, срочные ссуды, кредитные линии и факторинг счетов.

                  2. Сравните кредиторов малого бизнеса.

                  Существует три типа кредиторов, которые могут помочь вам в финансировании вашего малого бизнеса: онлайн-кредиторы, банки и некоммерческие микрокредиторы. Эти кредиторы предлагают продукты, включая срочные ссуды, кредитные линии и финансирование под дебиторскую задолженность.

                  Используйте онлайн-кредиторов, когда:

                  • Вам не хватает времени для работы.

                  • Вам нужно срочно финансирование.

                  Онлайн-кредиторы предоставляют малому бизнесу ссуды и кредитные линии на сумму от 1000 до 5 миллионов долларов. Средняя годовая процентная ставка по этим кредитам колеблется от 6% до 99%, в зависимости от кредитора, типа и размера ссуды, продолжительности срока погашения, кредитной истории заемщика и необходимости обеспечения залога.

                  У этих кредиторов редко бывает такая же низкая процентная ставка, как у традиционных банков, но процент одобрения выше, а финансирование происходит быстрее, чем в банках — всего за 12 часов.

                  Используйте банки, если:

                  • Вы можете предоставить залог.

                  • Срочно наличные деньги не нужны.

                  Традиционные банковские варианты включают срочные ссуды, кредитные линии и коммерческую ипотеку для покупки недвижимости или рефинансирования. Через банки Управление малого бизнеса США предоставляет общие ссуды малому бизнесу в рамках кредитной программы 7 (a), краткосрочные микрозаймы и ссуды на случай стихийных бедствий. Ссуды SBA варьируются от 500 до 5 долларов.5 миллионов, при среднем размере кредита 500 000 долларов.

                  Малым предприятиям бывает сложно получить одобрение из-за таких факторов, как более низкий объем продаж и более низкие денежные резервы. Добавьте к этому плохой личный кредит или отсутствие залога (например, недвижимость для обеспечения ссуды), и многие владельцы малого бизнеса останутся с пустыми руками. Получение финансирования занимает больше времени, чем другие варианты, но банки обычно являются вариантом с самой низкой годовой процентной ставкой.

                  Используйте микрокредиты, когда:

                  • Вы не можете получить традиционный кредит, потому что ваша компания слишком мала.

                  Микрокредиты — это некоммерческие организации, которые обычно предоставляют краткосрочные ссуды на сумму менее 50 000 долларов США. Годовая процентная ставка по этим кредитам обычно выше, чем по банковским кредитам. В заявке может потребоваться подробный бизнес-план, финансовая отчетность и описание того, для чего будет использован заем, что делает этот процесс длительным.

                  Также размер ссуд по определению является «микро». Но эти ссуды могут хорошо работать для небольших компаний или стартапов, которые не могут претендовать на получение традиционных банковских ссуд из-за ограниченной операционной истории, плохой личной кредитной истории или отсутствия залога.

                  Accion, Kiva, Фонд возможностей и Бизнес-центр для новых американцев — вот лишь несколько примеров микрокредитов.

                  3. Определите, имеете ли вы право на получение бизнес-кредита.

                  

                  Какой у вас кредитный рейтинг?

                  Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет в каждом из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы также можете бесплатно получить свой кредитный рейтинг у нескольких эмитентов кредитных карт и на веб-сайтах по личным финансам, включая NerdWallet.

                  Банки предпочитают предлагать свои бизнес-ссуды по низкой ставке заемщикам с кредитным рейтингом не ниже 680, говорит Сюзанна Дарден, специалист по финансам Центра развития малого бизнеса Алабамы. Если ваш кредитный рейтинг опускается ниже этого порога, рассмотрите онлайн-ссуды для малого бизнеса для заемщиков с плохой кредитной историей или ссуды от некоммерческого микрокредитора.

                  Как долго вы в бизнесе?

                  Помимо вашей кредитной истории, кредиторы будут учитывать, как долго ваш бизнес работает.Вы должны иметь опыт работы не менее одного года, чтобы претендовать на получение большинства онлайн-кредитов для малого бизнеса, и не менее двух лет, чтобы претендовать на получение большинства банковских кредитов.

                  Достаточно ли вы зарабатываете?

                  Многие онлайн-кредиторы требуют минимального годового дохода, который может варьироваться от 50 000 до 250 000 долларов. Подсчитайте свой доход и выясните, какой минимум требует данный кредитор, прежде чем подавать заявку.

                  Можете ли вы позволить себе платежи?

                  Внимательно посмотрите на финансовые показатели своего бизнеса, особенно на движение денежных средств, и оцените, сколько вы можете себе позволить ежемесячно тратить на погашение кредита.Некоторые онлайн-кредиторы требуют ежедневных выплат, поэтому обязательно учитывайте это.

                  Чтобы с комфортом выплачивать ссуду каждый месяц, ваш общий доход должен как минимум в 1,25 раза превышать ваши общие расходы, включая вашу новую сумму погашения, говорит Дарден. Например, если доход вашего бизнеса составляет 10 000 долларов в месяц, а у вас есть 7 000 долларов расходов, включая аренду, заработную плату и инвентарь, максимум, что вы можете себе позволить, — это 1000 долларов в месяц на погашение кредита.

                  4. Соберите документы.

                  Перед тем, как подать заявку на получение кредита, вам также необходимо убедиться, что у вас есть вся необходимая документация. Поиск этих файлов сейчас и их легкий доступ помогут еще больше упростить процесс.

                  В зависимости от кредитора вам необходимо будет подать комбинацию из следующего:

                  • Налоговые декларации предприятий и физических лиц.

                  • Выписки с банковских счетов предприятий и частных лиц.

                  • Финансовая отчетность предприятий.

                  • Деловые юридические документы (например,g., учредительный договор, коммерческая аренда, договор франчайзинга).

                  5. Подайте заявку на получение бизнес-кредита.

                  Вы сделали это! Теперь, когда вы определили, какой тип кредитора вам подходит, посмотрите на два или три аналогичных варианта в зависимости от условий займа и годовой процентной ставки. Золотой стандарт для сравнения ссуд, годовая процентная ставка — лучший взгляд на общую стоимость заимствования за год, поскольку она включает все комиссии по ссуде в дополнение к процентной ставке.

                  Из ссуд, на которые вы имеете право, выберите ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой (при условии, что вы можете обрабатывать регулярные платежи по ссуде) и подайте заявку с документами, которые вы собрали.Обратите внимание, что кредитные бюро не делают различий между запросами для бизнеса и личного характера, и ваш кредитный рейтинг может быть затронут при подаче заявки на ссуду для малого бизнеса, если вы используете свою личную кредитную историю, поэтому важно выбрать наиболее подходящий вариант.

                  Часто задаваемые вопросы

                  Как получить первую ссуду для малого бизнеса?

                  Для получения ссуды для малого бизнеса в банке вам потребуются высокий личный кредитный рейтинг, солидные финансовые показатели бизнеса, такие как доход, не менее одного года в бизнесе и, в некоторых случаях, залог.Онлайн-кредиторы требуют менее строгих требований. Если вы только начинаете, рассмотрите альтернативы, такие как кредитные карты для бизнеса. Смотрите наш список вариантов финансирования стартапов.

                  Трудно ли получить кредит малому бизнесу?

                  Может быть непросто получить ссуду для малого бизнеса без сильного личного балла (от 700) и значительного денежного потока от вашего бизнеса. Это одна из распространенных причин, по которым ваша заявка на получение бизнес-кредита может быть отклонена.

                  6 финансовых советов для получения максимальной отдачи от бизнес-кредита

                  Поздравляю! Вы получили хорошую новость, которую хотят услышать многие нуждающиеся в средствах владельцы бизнеса: вы получили разрешение на получение бизнес-кредита.

                  Независимо от того, получаете ли вы традиционную банковскую ссуду или пользуетесь услугами альтернативного кредитора, ваши недавно приобретенные средства, несомненно, помогут вашему бизнесу достичь целей, внести важные изменения и продолжить рост. Ваш ум, вероятно, мчится со всеми возможностями, которые представляют эти деньги, но прежде чем ссуда попадет на ваш банковский счет, вам необходимо иметь хорошо продуманный план того, что делать с этими деньгами.

                  «Это может быть конец процесса подачи заявки на кредит, но это начало того, что, мы надеемся, будет ориентированным на рост и процветающим будущим», — сказал Майкл Финкельштейн, генеральный директор платформы онлайн-кредитования The Credit Junction.«Разумное использование новых средств имеет решающее значение для обеспечения оптимизации бизнеса нового капитала».

                  Эксперты по финансированию бизнеса поделились своими лучшими советами, которые помогут новым получателям бизнес-ссуд правильно распоряжаться полученными деньгами. [Первая ссуда для малого бизнеса? 7 вещей, которые следует учитывать]

                  Нужна помощь в поиске подходящей ссуды для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы получить предложения от наших партнеров-поставщиков:

                  Что делать со своими кредитными средствами?

                  Положите деньги на отдельный счет. Если вы используете ссуду для покрытия текущих операционных расходов и покупок, возможно, вы захотите разместить деньги не на своем основном текущем счете. По сути дела, притворившись, что денег нет, и переводите деньги только тогда, когда они вам нужны, вы предотвратите перерасход средств, сказал Леви Кинг, генеральный директор и соучредитель кредитной и финансовой компании Nav (ранее Creditera).

                  «Если вам нужно перевести деньги с одного счета на другой — особенно если это в разных банках, — вы будете долго и усердно думать, прежде чем принять это решение», — сказал Кинг.

                  Настройте автоматические выплаты по кредиту. Просроченные или пропущенные платежи по ссуде могут серьезно повредить вашему кредитному рейтингу и затруднить получение ссуды в будущем. Один из способов убедиться, что вы всегда будете в курсе погашения кредита, — это настроить автоматическое дебетование. У большинства кредиторов есть система онлайн-банкинга, которая позволяет вам это делать, и если вы знаете, что у вас будут средства каждый месяц для совершения платежей, это избавит вас от необходимости вручную перемещать деньги.

                  «[Авто-дебет] помогает обеспечить своевременное погашение и на одну проблему меньше для владельца малого бизнеса, — сказала Молли Гавронски, руководитель отдела стратегии сегмента малого бизнеса BMO Harris Bank. «В некоторых случаях [банки] могут предложить более выгодные условия для клиентов, которые это делают».

                  Продолжайте сокращать расходы и планировать свой бюджет. Не позволяйте этому большому остатку на банковском счете вскружить вам голову: в долгосрочной перспективе продолжение экономии денег, сокращение бюджета и планирование будущего вашего бизнеса, даже если теперь у вас есть средства для покрытия ваших расходов, обеспечит вы готовы к финансовому кризису.

                  «Не думайте, что, получив финансирование, все готово», — сказал Кинг. «Еще одна большая возможность или проблема может представиться завтра. Всегда предвидеть будущие потребности в финансировании и искать возможности снизить стоимость существующих кредитов, например, путем рефинансирования.

                  Стивен Шейнбаум, основатель компании Bizfi, занимающейся финансовыми технологиями, отметил, что включение определенных расходов, таких как коммунальные услуги, в план равных платежей, или изучение скидок поставщиков или планов досрочных выплат, может помочь вам лучше управлять денежным потоком.

                  «Какие бы сбережения вы ни создавали, они должны идти в ваши резервы», — сказал Шейнбаум.

                  Денежные ошибки, которых следует избегать

                  Тратить просто потому, что можешь. Вероятно, есть как минимум дюжина мелких расходов, которые могут покрыть ваши новые заемные средства. У вас есть план на большую часть этих денег, и вы можете подумать, что потратив 50 долларов здесь или 100 долларов там, вы не слишком сильно потеряете свою финансовую стратегию. Однако эти небольшие затраты складываются, и, прежде чем вы это узнаете, вы можете снова оказаться в ситуации нехватки денежных средств.

                  «Создайте эффективный операционный контроль, систему сдержек и противовесов для мониторинга наличности и разрешения на высвобождение средств», — сказал Финкельштейн. «Заманчиво с притоком денежных средств добавить фиксированные затраты, но во многих случаях это не оптимально».

                  Кинг согласился и отметил, что любые планы потратить деньги должны в первую очередь управляться кем-то другим, например, вашим бухгалтером или финансовым менеджером.

                  «Так легко использовать [вашу ссуду] на вещи, которые никуда не денутся», — сказал Кинг Business News Daily.«Тратьте только тогда, когда вам это нужно … как можно медленнее, проверяя [расходы] по ходу дела. Много раз проекты и потребности меняются».

                  Не обращаю внимания на свои финансы. Шейнбаум сказал, что самая большая ошибка малого бизнеса, которую он видел в управлении капиталом, — это просто неспособность следить за своими расходами и доходами.

                  «Это отчасти понятно», — сказал он. «Большинство предпринимателей идут в бизнес, потому что они увлечены своим продуктом или услугой, а не потому, что они хотят провести весь день, глядя на электронную таблицу или информационную панель системы бухгалтерского учета.Но если вы не обратите внимание на деньги, вы не сможете представить свой продукт или услугу публике ».

                  По словам Шейнбаума, у владельцев бизнеса должен быть назначенный день каждую неделю, месяц или квартал, чтобы проверять свои счета-фактуры и сравнивать прогнозы денежных потоков с фактическим объемом бизнеса.

                  Прячется от долга. Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платеж, не заставляйте кредитора послать за вами агента по сбору платежей. Кинг посоветовал быть честным и откровенным в своей ситуации.Ваш кредитор может что-то сделать с этим.

                  «Сходите в банк или к кредитору и сообщите им, что происходит, а затем попросите о помощи», — сказал Кинг. «Часто они обладают гибкостью. Они могут реструктурировать или рефинансировать [ваш кредит]. Они не хотят безнадежных долгов — они просто хотят, чтобы их заплатили».

                  Нужна помощь в поиске подходящей ссуды для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы получить предложения от наших партнеров-поставщиков:

                  На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

                  Не все банки созданы равными, но многие из них сосредотачиваются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуды.Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете кредита.

                  Марк Уильямс, директор по операциям, BizFilings

                  Если вы подаете заявление в банк по поводу:

                  • Кредитная линия собственного капитала
                  • Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
                  • Коммерческая краткосрочная ссуда
                  • Кредит на оборудование
                  • Финансирование недвижимости
                  • Другой вид коммерческого или потребительского кредита

                  Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

                  Пять ключей заявок на получение ссуды

                  Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточатся большинство потенциальных кредиторов, включают:

                  1. Кредитная история
                  2. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса
                  3. Доступное обеспечение для обеспечения кредита
                  4. Персонаж
                  5. Мириады документов по ссуде, которые включают коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которые, по сути, суммируют и подтверждают первые четыре перечисленных элемента

                  Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация чисел может быть субъективной).

                  Четвертый признак — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов.

                  При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

                  Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении запроса на ссуду, раздел Toos & Forms содержит образец формы заявки на бизнес-ссуду, которая типична для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета кредитной заявки.

                  Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

                  Кредитная история

                  Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия.

                  Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

                  Проверка вашей коммерческой кредитной истории

                  Прежде чем подавать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о своем бизнесе, если ваш бизнес существует уже некоторое время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

                  Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

                  Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы вели свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

                  Проверка вашей кредитной истории

                  Агентства по потребительскому кредитованию обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

                  Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если на вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

                  Три основных потребительских и кредитных компаний: TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности .

                  Предоставление обеспечения по ссуде

                  Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуда или другой долг, так что кредитор может арестовать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

                  Общие сведения о вариантах обеспечения

                  Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает соответствующее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, сделанный.

                  Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

                  Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование обеспечение — это первый обеспеченный интерес, что означает, что никакие предварительные или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания до того, как любой другой истец получит право к любым деньгам.

                  Защита вашего залога

                  Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном собственность является публичным достоянием. Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать публичные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

                  Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который показывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если залог обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет «U.C.C. поиск »публичных записей выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках расходы на закрытие ссуды.

                  В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

                  Определение отношения ссуды к стоимости

                  Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

                  Это соотношение между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

                  Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут различаться между кредиторами. и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

                  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости. Если свойство благоустроен, но не заселен, например, новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. Для пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
                  • Товарно-материальные запасы: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарная пригодность инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продан.
                  • Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов по учетные записи, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживаются» заемщиком до того, как ему будет присвоена стоимость. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета возрастом от 31 до 60 дней может иметь отношение ссуды к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней — только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счету также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
                  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от стоимости покупки; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как он уехал с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75% от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
                  • Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

                  Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

                  Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов за счет сбора дебиторской задолженности — это наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

                  Понимание цикла движения денежных средств

                  Основная задача кредитора заключается в том, будут ли генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

                  В состав Tools & Forms входит — таблица бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраняйте его оригинальную копию.

                  рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в числа и распечатайте.

                  Хотя различные факторы могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты — не менее 1. 15: 1.

                  Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют обоих отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

                  А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в / из бизнеса (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

                  Учитывая внимание, которое получает денежный поток, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

                  Улучшение вашего денежного потока

                  Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

                  • Погашение или отсрочка выплаты долга. По возможности расплачиваться существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низким платежи.В отношении других долгов попробуйте изменить сроки платежа. Верить это или нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам может просто потребоваться отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости — например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
                  • Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность в том, что вы получите полную оплату.
                  • Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы на безнадежный долг. Ты можешь также поощрять продажи за наличный расчет за счет дисконтирования и ценовой политики.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Ты можете сделать это, приняв оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
                  • Увеличить выручку. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Расширение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
                  • Уменьшить инвентарь. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
                  • Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

                  Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

                  Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

                  Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. может сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых может оказать большее влияние экономическое здоровье окружающего сообщества.

                  Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

                  Улучшение вашего характера перед кредиторами

                  Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк рассматривает ваш характер:

                  • Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
                  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (например,g., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
                  • Рефералы уважаемых участников сообщества
                  • Отзывы профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
                  • Участие сообщества
                  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

                  Многие банки считают размер вложений самими собственниками. занимаются бизнесом как свидетельство «характера заемщика».» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваше вложение считается незначительным, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности делу владельца к бизнесу.

                  Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основано на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, предоставляемой ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

                  Подготовка кредитной документации банка

                  Процесс подачи заявки на ссуду включает сбор и подача большого количества документации о вашем бизнесе и себя.

                  Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

                  Документация для стартапов

                  Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

                  • Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
                  • Прогнозируемая смета начальных затрат
                  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках не менее двух лет
                  • Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
                  • Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
                  • Бизнес-план который включает в себя повествование, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники возврата и продолжительность возврата период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
                  • Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
                  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита

                  Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

                  Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

                  Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

                  Документация для существующего бизнеса

                  Для существующего бизнеса вы можете ожидать запроса на производство:

                  • Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
                  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
                  • Отчет о прогнозируемых денежных потоках не менее чем на следующие 12 месяцев
                  • Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
                  • Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое может хватить рассказа о ваших намерениях
                  Ожидаемые дополнительные запросы документации

                  В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные вопросы, относящиеся к этому типу ссуды.

                  Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

                  • Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности для раскрытия текущих сумм просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше
                  • Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии
                  • Сумма увеличения остатков денежных средств
                  • Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная не менее 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

                  Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

                  • Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
                  • Цена активов и способ установки
                  • Влияет ли установка на текущее производство и стоимость перебоев

                  Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

                  No related posts.