как выбрать банк | Fin-plan.org
Если бы еще в середине 2014 года вы спросили меня, как выбрать банк, я, не задумываясь сказал бы, что не стоит париться на эту тему, берите любой банк из первой сотни рейтинга и смело несите туда до 700 т.р. (сумма, которую государство в случае чего вернет). Если у вас больше 700 т.р. — тогда лучше выбрать несколько банков, чтобы все вклады были застрахованы.
Но ситуация изменилась…
Центральный Банк на прошлой неделе прикрыл еще 3 банка: «ПрестижКредитБанк», «БВА Банк», «2Т Банк». С начала этого года лицензии отозваны у 56 банков (полный список здесь).
Давайте вкратце разберем, что это были за банки и обратим внимание на некоторые «преддефолтные» показатели, чтобы понять, как оценить банк и на что при выборе банка обращать внимание.
Итак, «ПрестижКредитБанк» и «БВА Банк» — мелкие банки, находящиеся в конце рейтинга по размерам активов: на 797 и 754 строках соответственно (из 838). Что касается их финансовых показателей, даже людям, далеким от мира финансов, будет понятно, что убытки это плохо. Не буду грузить банковской отчетностью, но кому интересно вот 2 картинки с подсказками.
Что касается «2Т банка» — тут немного сложнее, в рейтинге по активам он на 261 месте. При этом явных убытков в отчетности не видно. Уровень просроченной задолженности также в норме. Лицензию, тем не менее, отобрали с формулировкой: «проводил высокорискованную кредитную политику». Если перевести на русский получается что-то вроде «раздавал денежки с депозитов физ. лиц неблагонадежным заемщикам»… Что же бывает и такое, жаль но в отчетности банка это можно и не заметить.
Как же себя обезопасить при выборе банка и остались ли банки, которым можно доверять?
Итак, вот свод правил, которыми я сам руководствуюсь, чтобы определить какой банк надежный:
1. Убедиться, что ваш банк – это банк. То есть организация, владеющая соответствующей лицензией. И что данный банк является участником системы страхования вкладов. Для этого банк можно пробить здесь по названию.
2. Обращать внимание на размер банка. Если мы просмотрим весь список банков, которые закрываются — это, как правило, небольшие банки. Как узнать размер банка? Есть прекрасный сайт banki.ru, где приведен соответствующий рейтинг. Размер определяется величиной активов банка. Активы банка – это все деньги банка, вложенные в кредиты физическим лицам, юридическим, другим банкам, в акции, в капитал других организаций, в ценные бумаги, имущество и т.д.
3. Оценить прибыльность банка. Если банк получает убыток – хорошего в этом мало. Но и если есть прибыль – здесь тоже рано радоваться. Необходимо оценить размер этой прибыли в соотношении с активами банка. Данный показатель называется рентабельность активов. Считается нормой, если он выше 2,5%. По данному показателю также ведутся рейтинги.
4. Ну и последнее – пожалуй, самое сложное.
Теперь давайте, наконец, уже перейдем от теории к практике и разберем на примере как выбрать банк. На рисунке ниже приведена оценка банков по всем 4-м критерям. Я отобрал для примера топ-20 банков по величине активов (критерий 2 засчитан). Все эти банки участвуют в системе страхования вкладов (критерий 1 – засчитан), и у всех есть прибыль (критерий 3).
Рассмотрим показатель, на котором я акцентировал внимание – уровень просрочки. На графике этот показатель выделен синей линией. Я установил среднюю планку на уровне 5% в качестве желательного уровня (зеленая линия). Но практически половина банков даже из ТОП-20 по показателю просрочки выше этой линии. Конечно это крупные, системообразующие банки, вклады в этих банках до 700 т.р. застрахованы, и нельзя делать 100% выводы на основе 1-го показателя. Но задумайтесь, нужен ли вам сейчас лишний риск?
Подведем итог: в целом банковской системе пока еще можно доверять, и есть банки, которые удовлетворяют даже самым строгим требованиям. Но в любом случае предварительная оценка банка просто необходима. Сегодня я бы посоветовал выбирать банки, просрочка по которым находится ниже зеленой линии на графике. Уже среди этих банков можно искать вклады с самыми высокими ставками.
Если статья была для Вас полезной, поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!
Рекомендуем к прочтению
Темная сторона
инвестирования
начните инвестировать под 30%
в надежные активы уже сегодня
Скачайте прямо сейчас
Скачать
fin-plan.org
Как выбрать банк для депозита? Какой банк надежный?
05.09.2013 14 896 41 Время на чтение: 9 мин.
Я уже рассказывал, как выбрать банк для обслуживания в целом, а сегодня хочу отдельно остановиться на том, как выбрать банк для депозита и какой банк надежный. Сразу хочу сказать, что выбор банка для депозита — очень ответственная и важная задача, и от ее правильного решения зависит не только будущий пассивный доход, но и, самое главное — сохранность ваших сбережений или капитала.
Итак, как выбрать банк для депозита.
Самым первым и важнейшим фактором, влияющим на выбор банка для депозита, как вы уже поняли, должна выступать надежность банка. Когда вы планируете доверить финансовому учреждению личные финансы, необходимо, в первую очередь, ориентироваться именно на этот фактор. Все остальное, в том числе и прогнозируемая доходность вложений, в данном случае вторично.
Какой банк надежный? Я предлагаю анализировать надежность банка по следующим 10 критериям надежности.
Критерии надежности банка
Критерий 1. Рейтинги банка в общей банковской системе государства. Для размещения депозита, хранения сбережений я бы рекомендовал выбирать банки, входящие в ТОП 20-30 лучших банков страны по основным показателям финансовой деятельности. Причем, рейтинги банков следует анализировать на официальном сайте центрального банка государства.
Критерий 2. Кредитные рейтинги банка. Это рейтинги, выставляемые банкам международными рейтинговыми агентствами. Лучше всего принимать во внимание рейтинги, присвоенные следующими агентствами: Fitch, Moody`s, Standard & Poor`s. Я бы не рекомендовал хранить сбережения в банках, кредитные рейтинги которых находятся на уровне ниже B.
Критерий 3. Возраст банка. На просторах бывшего СССР большинство банков образовалось в начале 90-х, поэтому их возраст обычно не превышает 20 с небольшим лет. Но, в любом случае, банк, которому 20 лет, при прочих равных условиях будет привлекательнее для размещения депозита, чем банк, которому, например, 5 лет.
Критерий 4. Динамика развития банка. Очень большое внимание я бы советовал уделить динамике развития. То есть, каким бы мощным банк не был, если его финансовые показатели в последние годы стоят на месте или, еще хуже, снижаются, к такому банку следует относиться с особой осторожностью. Особенно, если у банка проблемы с прибыльностью (банк работает в убыток).
Критерий 5. Финансовое положение банка в период кризисов. Тоже один из очень важных моментов. Когда все более-менее хорошо, банк работает, но что происходит с ним, когда возникают кризисные ситуации (обвалы курсов и т.п.)? Проанализируйте, как вел себя банк в такие моменты (1998, 2008 г.), потому как от повторения их никто не застрахован. Если в момент кризиса банк по своей инициативе (а не, например, по указанию Центрального банка, которому нельзя не подчиниться) временно прекращал выполнять свои обязательства, то есть, сильно задерживал платежи, не отдавал вклады по сроку истечения, ограничивал суммы выдач и т.п., я бы не стал доверять свои личные финансы такому банку.
Критерий 6. Участие банка в государственной программе защиты вкладов. В каждой стране такие программы называются по-своему, поэтому я обобщил их название. На самом деле, даже если вклад в банке гарантируется государством (в пределах какой-то суммы), то все равно может возникнуть ситуация, когда при банкротстве банка получить его будет не так то просто, а может быть даже невозможно. Эта тема, я думаю, будет рассмотрена в отдельной публикации на Финансовом гении. Но все равно можно сказать, что вклады, попадающие под защиту государства, привлекательнее, чем вклады, не попадающие под такую защиту.
Критерий 7. Акционеры банка. Проанализируйте, кому принадлежит банк и, если это возможно, поинтересуйтесь финансовым состоянием акционеров. Например, это могут быть банки или банковские группы других стран, крупные корпорации, государство или частные инвесторы. Если акционеры в целом терпят убытки, это может негативно отразиться на всех их активах, в т.ч. и на этом банке, даже если он сам пока работает прибыльно. Особенно осторожно следует относиться к банкам, чьи акционеры вовлечены во всевозможные криминальные или международные скандалы.
Критерий 8. Капитал банка. Как и у человека или предприятия, чем больше в капитале банка будет собственных средств, тем лучше. Причем, следует проанализировать как размер капитала в денежном выражении, так и соотношение собственных пассивов и заемных.
Критерий 9. Депозитный портфель банка. Поскольку мы говорим о том, как выбрать банк для депозита, необходимо проанализировать, какое количество вкладчиков уже доверили свои средства этому банку, какое место в рейтинге банков он занимает по депозитному портфелю физических лиц. То есть, анализировать этот показатель необходимо в сравнении с банками-конкурентами. Я бы советовал размещать депозиты в банках, входящих в 20-ку лидеров по объему депозитных вкладов населения.
Критерий 10. Отзывы о банке. Не стоит пренебрегать и этим критерием. Почитайте, что пишут о банке простые люди, обслуживающиеся в нем. Особенно, конечно, обратите внимание на вкладчиков. Понятно, что, как правило, люди будут писать только негатив (когда все хорошо желания писать не возникает), но все равно проанализируйте различные неприятные ситуации, которые возникали в банке и подумайте, нужны ли вам подобные.
Перечисленные критерии надежности банка позволяют в достаточной степени определить, какой банк надежный, чтобы выбрать банк для размещения депозита.
Я бы рекомендовал, проанализировав банки по предложенным критериям, выбрать 2-3 банка с оптимальной доходностью, разбить свои сбережения или капитал на части и разместить их в этих банках. Так вы максимально обезопасите денежные активы личного бюджета.
Теперь вы знаете, как выбрать банк для депозита, поэтому, если вы до сих пор «боялись» банков, советую перестать это делать. Если грамотно подойти к выбору банка для размещения вклада, риски потери капитала будут практически сведены к нулю.
fingeniy.com
Как выбрать банк?
Решили открыть депозит, но не знаете, какой банк выбрать? Fingramota.kz поможет разобраться с этим вопросом.
Если для всех банков Казахстанский фонд гарантирования депозитов устанавливает максимальные ставки, то есть ли смысл выбирать банк, куда отнести свои накопления? Вроде можно поступить проще – открыть таблицу с максимальными ставками по депозитам, которую размещает на своем интернет-ресурсе Казахстанский фонд гарантирования депозитов, и принять решение. Некоторые казахстанцы и вовсе выбирают банк для вклада исходя из географических предпочтений: удобно, когда банк возле дома, за углом — рядом, быстро, в любой момент – сбегал и снял.
– Примечательно, что аргумент – «отделение банка находится рядом с домом или работой» — один из наиболее распространенных при выборе банка, – говорит главный эксперт Управления методологии и анализа АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Рузалия Гильмудинова. – В числе других распространенных аргументов – «ставка «хорошая» или дают «кэшбек», «хорошее обслуживание», «банк большой и известный» и даже такой: «просто работодатель зачисляет нашу зарплату в этот банк». И это – неверные ответы, построенные зачастую на мнениях знакомых, на кажущемся удобстве, на засевшей в подкорке рекламе или навязчивых слоганах. Перечисленные выше аргументы могут быть дополнительными, если по основному критерию «риск-доходность» банк прошел отбор потенциального вкладчика. Ведь, как правило, основываясь на эмоциональных, визуальных оценках, люди упускают более важные характеристики финансового института, может быть кажущиеся более сложные, профессиональные, но ключевые и более необходимые. Поэтому тем серьезнее, взвешеннее должен быть подход, если речь идет о больших суммах, размещаемых на долгосрочные депозиты.
Банк на выбор
Поэтому прежде, чем определиться с типом депозитов, – их, как известно, сейчас три вида: несрочные, срочные и сберегательные – нужно определиться с банком. Быть капиталистом (или рантье – человеком, живущим на проценты с капитала), конечно же, приятно, но стать им без знаний, в расчете на удачу, не получится. Баловней судьбы – единицы, большинству же приходится трудиться, в том числе грамотно используя основы финансовых знаний.
В первую очередь, надо оценить надежность финансового института. В этом случае известность, раскрученность бренда, и даже величина банка – не критерии надежности. На что смотрим?
Лицензия финансового регулятора
Ни один банк в стране не имеет права работать с депозитами физических лиц без лицензии Национального Банка Казахстана. В наименовании любого банка обязательно будет присутствовать слово «банк». Номер лицензии обязательно будет указан в рекламе депозитов, займов, платежных карточек.
Наличие лицензии выбранного банка можно проверить и самостоятельно: финансовый регулятор обновляет на своем сайте список банков, у которых есть соответствующая лицензия.
Участие в системе гарантирования
Каждый банк, который работает в Казахстане и предлагает физическим лицам депозитные продукты, обязательно должен участвовать в системе гарантирования депозитов. Это означает, что в таком банке каждый депозит физического лица застрахован. И если что-то случится с банком, то КФГД выплатит сумму вклада (с учетом начисленного вознаграждения).
Законодательство страны гарантирует сохранность депозитов в пределах 15 миллионов тенге для сберегательных депозитов в тенге; до 10 миллионов тенге для остальных вкладов в тенге и до 5 миллионов тенге – если депозит в иностранной валюте.
Если сбережения больше гарантированной государством суммы, то часть, превышающая ее, будет выплачена в ходе процедуры банкротства банка из сформированной ликвидационной массы. Поэтому, чтобы не ожидать длительных процедур, будет разумнее распределить свои денежные средства между несколькими банками в пределах гарантируемой суммы.
Те, кто хочет убедиться в том, застрахованы ли депозиты в выбранном банке, могут зайти на сайт КФГД: http://kdif.kz или позвонить в Фонд по телефону 1460. Звонок бесплатный.
Международные рейтинги банка
Это немного сложнее, но и тут есть очень простой ориентир: чем ближе к началу алфавита индекс рейтинга, тем он надежнее. В основном наши финансовые институты рейтингуются у одного (или двух) из трех международных агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor’s и Moody’s Investors Service.
Разобраться в буквах не сложно, поскольку, как правило, финансовые рейтинги используют всего 4 буквы латинского алфавита: A, B, C, D. Соответственно: А – высокий рейтинг, надежный уровень финансового состояния. В – средний рейтинг, достаточно хороший уровень финансового состояния. С – низкий рейтинг, говорящий о плохом состоянии банка и необходимости оздоровления. D– дефолтный рейтинг, присваиваемый банкам в начале процесса процедуры банкротства.
При этом каждый из рейтингов имеет подгруппы. Например: ВВВ+, ВВВ, ВВВ-, ВВ+, ВВ, ВВ-, В+, В, В-. Чем больше букв в рейтинге, тем он лучше. Рейтинг со знаком плюс выше аналогичного (по количеству букв), который плюса не имеет.
Чем ближе рейтинг к А – тем лучше; чем ближе к С – тем хуже.
Важно также помнить, что все рейтинги даются с прогнозом. То есть рейтинговые агентства, которые регулярно пересматривают свои оценки, дают прогнозы, в какую сторону, по их мнению, может измениться рейтинг в ближайшее время. Прогнозы бывают такие: «Положительный» — состояние банка улучшится; «Стабильный» — состояние банка устойчивое; «Негативный» — состояние банка ухудшается.
Источники информации о банке и его рейтингах
Есть несколько источников: сайты самих банков, в разделе «Рейтинги», сайты или публикуемая в СМИ информация рейтинговых агентств. А также — сайт Казахстанской фондовой биржи (www.kase.kz) в разделе «Продукты и услуги» — «Листинг» — «Список компаний». Эта информация обновляется биржей регулярно.
На сайте Национального Банка Казахстана www.nationalbank.kz можно получить полную информацию о любом финансовом институте в разделе «Финансовый надзор» — «Банки второго уровня». Там так же – на странице с информацией о выбранном банке – есть опция – «Примененные меры воздействия и санкции».
Финансовые показатели
Это уже более сложный блок знаний. Но обязательно нужно получить ответы на такие вопросы, как: «Достаточный ли капитал у банка»; «Получает ли банк доход»; «Возвращают ли банку кредиты». На эти вопросы, как правило, ответ содержится в размещенном на сайте банка аудированном отчете. Также можно посмотреть информацию о всех без исключения банках на сайте www.nationalbank.kz, пройдя по цепочке: «Статистика» — «Банковский сектор» — «Финансовые показатели». Также на сайте финансового регулятора можно найти информацию о выполнении банком пруденциальных нормативов и другие полезные сведения.
Ставка выше – риски тоже?
Ну а теперь о ставках. Действительно, КФГД регулярно, в зависимости от ситуации на финансовом рынке, устанавливает рекомендуемые максимальные ставки по депозитам. Банки прислушиваются к рекомендациям Фонда, но вольны предлагать клиентам свои условия. Мотивация различная: но есть общее правило – в высокие ставки закладываются более высокие риски банка. Критерий «риск-доходность» — один из важных индикаторов. Поэтому всегда не лишне посмотреть, что по аналогичным продуктам предлагают другие банки, держа за ориентир ставки КФГД.
Скрытые детали
Это скорее косвенные признаки, по которым можно уловить атмосферу банка, его общий настрой. Например, отношение персонала к клиентам, чистота и удобство в офисе или отделении (так, закат одного из казахстанских банков многие клиенты почувствовали задолго до официальных объявлений: персонал был рассеян, неприветлив, скапливались очереди, обветшалость интерьера, чего прежде за этим банком не водилось, плохой сервис).
Важно обратить внимание на наличие банкоматов, развитость их сети поблизости, удобство интернет-банкинга, скорость прохождения стандартных операций, наличие колл-центра. Ну и остерегайтесь навязчивой рекламы, что называется на остановках, когда предлагается депозит на «эксклюзивных условиях» или кредит за 30 минут. Таким образом, при выборе банка лучше совместить оба подхода – точный анализ и изучение ситуации «на местности», с пробежкой по отделениям банков-кандидатов. Можно даже провести простую операцию – например, платеж за коммунальные услуги, и перекинуться парой фраз с посетителями. И тогда, оценив всесторонне банк – аналитически и эмоционально, можно будет точно решить, доверить ли свои свободные средства, открыть там депозит или нет.
fingramota.kz
Как выбрать банк — это… Что такое Как выбрать банк?
Несмотря на то, что многие предложения банков по обслуживанию частных лиц, на первый взгляд, схожи, существует масса отличий в деталях. Поэтому при выборе кредитной организации лучше всего придерживаться следующего алгоритма действий.
Прежде всего клиенту надо оценить, какая группа банковских услуг ему наиболее важна. Например, некоторые банки специализируются на потребительском кредитовании. Другие ориентированы на ипотечные займы. Третьи имеют наиболее интересные предложения по кредитным картам. Четвертые изначально создавались для обслуживания узкого круга лиц в private banking. Таким образом, первое, что надо сделать, – это определить тот перечень приоритетных услуг, которые мы хотим получить от банка.
Когда круг финансовых учреждений определен, следующим этапом будет окончательный выбор самого лучшего из них. Этот шаг целесообразно разделить на три составляющих.
Во-первых, банк должен быть надежным. Несмотря на то, что частные вклады защищены системой страхования, важно обезопасить себя от потери времени в ожидании выплат при наступлении страхового случая. Если же клиент является заемщиком, вопрос надежности не менее актуален: имеет смысл заранее обезопасить себя от дальнейших проблем с выяснением, кому в итоге надо выплачивать деньги при погашении кредита.
Чтобы свести вероятность такого исхода к минимуму, необходимо зайти в раздел сайта «Рейтинг банков» и оценить то место в общей иерархии, которое занимает кредитная организация. Здесь название банка служит гиперссылкой, перейдя по которой посетитель получает доступ к информации о каждом банке по отдельности, о его финансовом состоянии: работает ли он с прибылью, растут ли его активы, как изменилась его позиция относительно других финансовых учреждений за последнее время.
Во-вторых, не менее важно отношение кредитной организации к клиентам. Чтобы оценить банк с этой точки зрения, нужно перейти в раздел «Народный рейтинг банков». Здесь сравнивается количество положительных и отрицательных оценок, размещаются отзывы тех, кто уже имел дело с этой банковской структурой. Кроме того, в разделе на запросы посетителей отвечают представители банков, а значит, имеется возможность заранее узнать, как та или иная организация решает проблемы своих клиентов.
В-третьих, отзывы о банках размещаются на форуме портала Банки.ру. Здесь же есть возможность задать вопрос другим посетителям сайта, если кредитная организация по тем или иным причинам отсутствует в «Народном рейтинге» или отзывов о ней кажется недостаточно. На форуме также обсуждаются специфические услуги финучреждений, детали предоставляемых ими услуг.
Таким образом, при выборе банка на одном портале размещена вся необходимая информация: о надежности, финансовых показателях и об оценках тех, кто уже использует услуги кредитной организации. Исходя из всего этого, предлагается выбрать самый подходящий банк – под поставленные задачи и цели.
banks.academic.ru
Как выбрать банк
На первый взгляд выбор банка может показаться весьма несложным процессом, но это лишь предположение. Ситуацию осложняет не только огромное количество финансовых учреждений, но и отсутствие стопроцентной гарантии надёжности банка. Ведь отдав свои деньги, у клиента банка сразу возникает возможность риска их невозврата, поскольку на фондовом рынке складываются различные ситуации, и не всегда в пользу клиента. Согласно законодательству, клиент вправе рассчитывать на получение своих денег и соответствующих процентов в любой момент. Но на самом деле, если деньги находятся на счёте, забрать их можно только при удачном стечении обстоятельств. Для разрешения данного вопроса следует внимательно читать договор. Поэтому отдавая деньги в лбанковские руки следует ознакомиться со всем текстом договора от очень крупного до мелкого, обычно находящегося в примечаниях.
Как правило, вкладчиков волнует размер процентов на депозите, которые тем выше, чем дольше срок депозита. Стоит отметить, что процент на кратковременных вкладах не должен быть менее официального уровня инфляции. Ведь оттого, что деньги лежат в банке их количество не должно уменьшаться. Но уровень инфляции — это, в первую очередь, прогноз, который, к сожалению, может поглотить не только все ожидаемые проценты, но и часть исходной суммы.
Однако на предложения с привлекательно высокими процентами не стоит обращать внимание. Поскольку банк, который активно привлекает средства вкладчиков, может иметь весьма шаткое положение. В наше неустойчивое время, когда даже крупные учреждения оказываются банкротами, следует делать ставку на такой банк, где возможен быстрый вывод средств в случае сложившейся ситуации. Правда сейчас, государство предлагает страховать вклады граждан и, согласно его законодательству, любой вкладчик в абсолютно любое время и в любом российском банке может забрать вложенные средства.
Условия преждевременного закрытия счёта прописываются в договоре, заключённом с банком. В таком случае банк может удерживать комиссию или возвращать сумму без начисления соответствующих процентов. Кроме этого, если в договоре есть пункт, в котором указано, что для закрытия счёта может потребоваться несколько дней, это указывает на дополнительный риск для вкладчика. Но есть и приятный момент, поскольку существуют банки, которые при досрочном снятии оставляют вкладчику либо некоторый процент, либо не снижаемый остаток.
В договоре могут прописываться и дополнительные комиссии на обслуживание пластиковой карты, открытие счёта и др. Данный факт, безусловно, сокращает предполагаемый доход вкладчика. Основной совет при выборе банка — воспользоваться возможностями сарафанного радио. Любые сомнительные отзывы должны стать поводом для размышлений. Конечно, положительное мнение совсем не означает, что банк благополучный, но этот факт можно взять на заметку.
На сайтах банков следует также ознакомиться с отчётностью, которая не всегда понятна обывателю, но составить представление о сети филиалов или времени существования банка по силам, даже не имея экономического образования. Например, факт того, что банк пережил кризисы 1998 года или 2004 года, вовсе не означает, что он успешен на настоящий момент.
Следует также учесть количество расположенных в городе филиалов банка и банкоматов. Если их два и находятся они далеко от места работы вкладчика, то вряд ли это будет удобно. Поскольку в таком случае срочно снять деньги с карточки будет весьма затруднительно.
Специалисты также советуют, выбирая банк, обратить внимание на рейтинги, публикуемые крупными финансовыми веб-ресурсами. При этом стоит отметить те банки, которые по всем рейтингам будут занимать стабильные позиции по различным параметрам и являться лидерами относительно объёма собственного капитала.
Ошибочно предполагать: чем дольше работа банка и больше количество его филиалов, тем он надёжней. Поскольку за последнее время свою работу прекратили несколько банков-ветеранов, продержавшихся на финансовом рынке более пятнадцати лет. Но и если банк — новичок, имеет небольшой капитал, источники денег и его учредители не известны, то это тоже указывает на высокий риск хранения вкладов в подобном банке.
Источник — http://klientbanka.ru
klientbanka.ru
Как выбрать «правильный» банк
Здравый смысл подсказывает, что полностью соблюдать и даже предугадывать все желания клиентов способен разве что «сферический банк в вакууме». Так что едва ли стоит тратить время и силы на поиск идеала на финансовом рынке: все равно разочаруетесь. Но это совсем не означает, что подобрать банк под себя невозможно.
Существует ли на свете банк, в котором все идеально — начиная от гибких условий выдачи кредитов и заканчивая комфортными диванами и кофе-машиной для посетителей, ожидающих в очереди? Бывают ли кредитные учреждения, где платежные терминалы и банкоматы работают круглосуточно и без сбоев 365 дней в году, персонал вежлив, компетентен и расторопен, а наиболее важные условия в договорах пропечатаны не микроскопическими буквами на двадцатой странице, а крупным шрифтом в самом начале?
Главное — расставить приоритеты.
Шесть критериев оценки: проводим собственный аудит
Как не бывает двух одинаковых банков, так не бывает двух одинаковых заемщиков. То, что важно для пенсионера, может быть совсем не важно для руководителя малого предприятия. То, что при определенных условиях воспринимается как плюс кредитной организации, при изменении экономической ситуации может превратиться в минус. И все же есть шесть универсальных критериев выбора банка, которые рекомендуется оценивать в первую очередь.
1. Финансовая устойчивость и надежность.
Существуют определенные экономические параметры, позволяющие понять, насколько твердо банк стоит на ногах. Это, прежде всего, размер собственного капитала, ликвидность (способность выполнять в срок свои обязательства), кредитный портфель, годовые результаты деятельности (рост прибыли) и т. п. Все эти данные можно найти в открытом доступе. Банки с высокими показателями финансовой устойчивости обычно на слуху (причем среди них есть как столичные, так и региональные «звезды»), постоянно упоминаются в экономической прессе, занимают достойные места в отраслевых рейтингах.
Рейтинг (рэнкинг) банков по ключевым показателям деятельности рассчитывается по специальным методикам с использованием реальной отчетности кредитных организаций, публикуемой на сайте Банка России.
Надежность банка определяется, в том числе, его многолетней историей, успешным преодолением «подводных камней» в кризисные периоды. Этот критерий оценки занимает первое место в списке, поскольку в равной степени важен и для вкладчиков, которые беспокоятся за сохранность денег, так и для заемщиков, которым важны условия кредитования.
2. Репутация.
Репутация банка складывается из двух видов источников: официальных и неофициальных. К официальным относятся публикации рейтинга кредитной организации в серьезных финансовых изданиях, статьи аналитиков рынка, пресс-релизы банка, интервью первых лиц в прессе и на тематических интернет-ресурсах, различные корпоративные вестники и т. п.
Неофициальные источники — это отзывы клиентов, «сарафанное радио», информация, распространяемая конкурентами по различным каналам, а также ваши личные наблюдения и оценки. Следует учитывать, что сведения как официальных, так и неофициальных источников могут быть ошибочными, недостоверными, субъективными. Поэтому, выводя свою собственную оценку по данному критерию, необходимо помнить, что крайние восторги, равно как и чрезмерный негатив, равно далеки от истины. Ее лучше искать посередине.
Опытные пиарщики, работающие в финансовой сфере, предлагают пользоваться следующей условной шкалой:
- если банк ругает 90-100% пользователей, с ним наверняка не стоит иметь дело;
- если банк хвалит 90-100% пользователей, у него заслуженно прекрасная репутация;
- если отзывы делятся пополам (примерно 50% на 50%) — услуги банка, скорее всего, ориентированы на определенную целевую аудиторию (нужно понять, входите ли вы в эту аудиторию). Например, «физики» могут критиковать банк за неудобное расположение офисов, высокие процентные ставки, медленное обслуживание и т. п., а «юрики» — передавать из уста в уста информацию, что в этом банке чрезвычайно выгодный процент по обналичке, и масса услуг для постоянных клиентов-предпринимателей.
3. Степень охвата территории (отделения и банкоматы).
География распространения филиалов банка, наличие у него в рамках одного города большого числа отделений и банкоматов многократно повышает комфорт для пользователя. Согласитесь, гораздо удобнее платить кредит возле дома, чем ехать через весь город в единственное отделение. И снимать деньги с карточки тоже хочется в «дружественном» банкомате, без дополнительных комиссий, причем не только в родном городе, но и во время поездок по России (а в идеале и за границей). Так что развитая филиальная сеть — безусловный плюс.
Но, к сожалению, при оценке по этому критерию некоторые банки-гиганты показывают себя не с лучшей стороны. Отделений и банкоматов действительно может быть очень много, буквально на каждом шагу… Но какой от этого толк, если в большинстве отделений — километровые очереди, а банкоматы сплошь и рядом радуют надписью: «Обслуживание временно прекращено» или «Извините, сервис недоступен»?
4. Режим работы и технологии.
Один из самых важных индивидуальных критериев оценки, поскольку напрямую связан с таким ценным ресурсом, как время. Даже если банк не работает семь дней в неделю 24 часа (а большинство банков все-таки не работают), это не имеет особого значения при наличии автоматизированных зон круглосуточного обслуживания, где есть как банкоматы для снятия наличных, так и депозиторы, с помощью которых можно внести деньги на счет или оплатить услуги.
Наиболее продвинутые банки стараются полностью перейти на дистанционный режим общения с пользователями, и активно развивают интернет-банкинг, а также предоставляют возможность производить платежи через электронные терминалы. Конечно, есть немало людей, кто в силу возраста, состояния здоровья или природного консерватизма не хотят общаться с автоматами, предпочитая живых сотрудников. Поэтому наиболее высокую оценку по данному критерию обычно получают банки, совмещающие автоматизированное обслуживание с комфортным режимом работы отделений.
Судя по отзывам пользователей, победить в конкурентной борьбе легче той кредитной организации, которая может позволить себе «живой» график работы хотя бы до 20:00 (по сравнению с теми, которые закрываются в 18:00–18:30).
5. Квалификация персонала.
Не секрет, что «кадры решают все». По крайней мере, в такой тонкой сфере, как финансы. Возможность получения ясной и подробной консультации по самым сложным вопросам кредитования или размещения средств, решение спорных вопросов в досудебном порядке, достоверные рекомендации по подбору оптимального кредитного продукта, наконец, общая атмосфера доброжелательности и внимания к потребностям клиента — все это теснейшим образом связано с квалификацией банковских сотрудников, особенно кредитных консультантов.
Здесь пальму первенства обычно держат кредитные организации, работающие по западным образцам, или «дочки» иностранных банков: поскольку в них существуют жесткие фильтры при найме персонала, включая возрастной и образовательный ценз. Кроме того, сотрудники в таких банках обычно проходят регулярное обучение, в том числе и различным коммуникативным методикам. Но бывает и наоборот. Некоторые банки экономят на зарплатах и обучении сотрудников — в результате сайты этих кредитных организаций и тематические форумы пестрят негодующими отзывами о «хамском поведении» или «полной некомпетентности» сотрудников.
Если таких отзывов очень много и они повторяются из года в год, а уж тем более если вы сами имеете негативный опыт общения с неподготовленными банковскими специалистами — это серьезный повод для сомнения в надежности банка и его добросовестности по отношению к клиентам.
6. Прозрачность информации.
Последний (по порядку, но не по значимости) критерий оценки связан с готовностью банка быть честным со своими клиентами. В данном случае речь идет не о регулярных отчетах о результатах деятельности: предоставлять такие отчеты кредитные организации обязывает закон. А о том, насколько охотно, полно и достоверно банк раскрывает сведения о полной стоимости кредитных продуктов, насколько разумна и адекватна текущей рыночной ситуации эффективная процентная ставка, обоснованны ли взимаемые комиссии, не нарушает ли банк закон, устанавливая мораторий на досрочное погашение кредита, и т. п.
Подводим итоги
Вышеприведенные критерии оценки — не истина в последней инстанции, а лишь основа, база для принятия взвешенного решения относительно работы с тем или иным банком.
Наилучшими судьями в этом вопросе станут ваша интуиция и личный опыт общения с конкретными кредитными организациями. Соотнеся ваши собственные цели, задачи и возможности с тем, что реально могут предложить банки, вы сможете сделать выбор не вслепую, а совершенно осознанно и с минимальным риском ошибки.
credits.ru
Как выбрать банк для оформления вклада
Количество банков продолжает увеличивать и выбрать надежное заведение, в котором деньги будут в целости и сохранности становится все сложнее. На что обращать внимание, если вы еще не определились, с каким банком можно иметь дело.
Как выбрать банк, советы экспертов
В вашей жизни рано или поздно наступит момент (если он уже не наступил), когда вы решите, что хранить деньги под матрасом (в чулке, сливном бачке, в сундуке) невыгодно.
Иногда это бывает просто опасно – если вы прилично поднакопили. Как бы там ни было, появляется вопрос – какому банку доверить свои кровные? выбор сегодня довольно большой, давайте попробуем разобраться. Итак, банков масса, и спектр предоставляемых услуг очень широк. (Если вы решили обзавестись счетом в западном банке, ознакомьтесь с нашими советами об открытии банковского счета за границей).
Комиссия за «обналичку»
Некоторые банки взимают процент за снятие денег в своем банкомате, а некоторые нет. Перед заключением договора на открытие счета поинтересуйтесь тарифами на эти операции. Это довольно важный момент.
Процент на остаток на счете
У разных банков он колеблется в довольно широком диапазоне. Но сумма, как правило, довольно скромная, если сравнивать, к примеру с депозитными ставками. Эта сумма есть ваш доход, который вы будете получать со средств, которые лежат на счете. Проценты ежемесячно начисляются на ту сумму, которая есть на вашем счете.
Количество филиалов банка
Если вы живете в мегаполисе, и практически не покидаете его пределы, для вас неважно, сколько филиалов есть у банка в других городах. А вот когда приходится часто ездить по одним и тем же маршрутам, и снимать наличные в банкоматах разных городов, то нужно поинтересоваться ,есть ли там банкоматы вашего банка. Тогда вам не придется терять на процентах, взимаемых за обналичивание средств в другом банке.
Платежи за обслуживание счетов и карт
Большинство банков при заключении договора на открытие счета снабжает клиента пластиковой картой. Она будет вашим инструментом для управления средствами на счете. С помощью карты вы можете снимать деньги в банкоматах, расплачиваться за покупки, платить за коммунальные услуги, и.т.д.
Обратите внимание на то, удерживает ли банк плату за использование пластиковой карты и ведение счета. В основном, это зависит от конкретного банка, и от типа карточки (Пластиковые карточки – какие они бывают?). Плата может списываться со счета раз в год, квартал, или месяц – это опять же зависит от банка. И если размер комиссии больше, чем процент на остаток, то такое сотрудничество выгодно только банку.
Возможность оплаты услуг
В последнее время многие банки предоставляют возможность оплаты услуг сотовых операторов, коммунальных услуг, через банкомат с помощью пластиковой карты. Это, безусловно, удобно – не нужно идти в сберкассу, или пункт приема платежей, заполнять бумаги, терять время. И если вам интересна такая возможность, узнайте, предоставляет ли банк подобные услуги.
Удаленное банковское обслуживание
Много банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционного управления своим счетом. Для этого нужно установить на свой компьютер специальное ПО, и подключаться к банковскому сервису через Интернет. Иногда для использования данного сервиса банк требует составить отдельный договор. Этот способ подойдет тем, кто совершает много платежных операций.
Уведомления о состоянии счета и операциях на мобильный телефон
Эта услуга подойдет для тех, кто хочет постоянно и в любом месте контролировать свой счет. К примеру, если у вас есть несколько карт, привязанных к одному счету, и оформленных для разных членов семьи. Данная услуга обычно предоставляется на платной основе.
Предоставление скидок при оплате продуктов или услуг пластиковой картой
Часто банки сотрудничают с магазинами, ресторанами, заправками, и.т.д, предоставляя своим клиентам скидки, при условии, что те рассчитываются при помощи пластиковой карты. Эти программы дают возможность сэкономить тем, кто регулярно пользуется определенными услугами. Предлагаемые банком продукты и услуги чрезвычайно разнообразны. Для того, чтобы не запутаться, рассмотрите, в первую очередь, свои потребности, и, исходя из них, рассматривайте подходящие варианты.
© Лебедев Олег, BBF.RU
bbf.ru
