Кредит с наименьшей процентной ставкой: Кредит наличными под низкий процент, взять потребительский кредит с низкой процентной ставкой — Печати, полиграфия, наружная реклама в Волгограде

Содержание

Льготная ипотека 7% | ДОМ.РФ

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи.

Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Новости банка — Чем обернется рост ключевой ставки для вкладчиков и заемщиков, новости 2021 года

Проценты вырастут, но по-разному, говорят банкиры

В статье:

На сколько вырастут ставки вкладов

Что будет с кредитными ставками

Когда банки поменяют ставки

Повышение ключевой ставки ЦБ, хоть и на символические 0,25 процентного пункта (п. п.), до 4,5% впервые с декабря 2018 г., а также прозрачный намек регулятора на возможность ее дальнейшего роста — добрый знак для вкладчиков, но не для заемщиков. Эксперты и банкиры предсказывают рост кредитных и депозитных ставок в течение года.

Они ожидают рост ключевой ставки до 5% и выше к концу 2021 года. «Сегодняшнее повышение является лишь первым шагом, на протяжении 2021 г. Банк России, вероятнее всего, предпримет еще два-три повышения ставки по направлению к диапазону 5,0-5,25%», — говорит, в частности, старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Увеличение ключевой ставки — ясный сигнал о формировании тенденций к росту процентных ставок, уверен руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов. По его словам, скорее всего, ставки по кредитам, которые не попадают в категорию льготных, будут постепенно расти, а следом за ними, с высокой вероятностью, начнут расти ставки и по вкладам, особенно с длинными сроками.

По наблюдениям Проклова, банки уже начинают отражать динамику ключевой ставки в процентах по кредитам и депозитам, которые могут повыситься до конца года пропорционально ставке ЦБ.

Рынок так или иначе закладывает такое повышение ключевой ставки и заранее стал реагировать постепенной коррекций кредитно-депозитных ставок, указывает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко. По его мнению, дальнейшая коррекция банковских ставок будет плавной.

На сколько вырастут ставки вкладов

В прошлом году на фоне снижения ключевой ставки проценты по депозитам снижались опережающими темпами по сравнению с кредитными в связи с тем, что потенциал снижения ставок по кредитам физлицам во многом был исчерпан ранее введенными регуляторными мерами, напоминает аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Поэтому теперь с ростом ключевой ставки можно ожидать опережающего повышения депозитных ставок над кредитными. «Для банков это будет означать усиление давления на процентную маржу по операциям с физическими лицами. Следствием такого сценария станет усиление конкурентной борьбы и поиск источников непроцентных (комиссионных) доходов за счет усиления взаимодействия с нефинансовыми компаниями, включая ритейл, IT и прочие отрасли», — прогнозирует Дужинский.

Главный аналитик ПСБ Денис Попов обращает внимание на то, что высокий уровень конкуренции на рынке может сдерживать повышение банками ставок, но ожидание относительно быстрого повышения ключевой ставки существенно ограничивает их возможности по удержанию ставок.

По словам Тарасова, основными факторами темпов и масштабов изменения ставок по операциям с клиентами будут оставаться приоритеты процентной политики банков, динамика спроса на кредиты и притока депозитных ресурсов, а также конкурентная ситуация на рынках.

В каких валютах хранить сбережения

По мнению Владимира Тетерина, старшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА», в целом по рынку возможен рост базового уровня доходности вкладов во II квартале на 0,3-0,5 п. п., причем с учетом ожиданий дальнейшего роста ставок в экономике отдельные банки могут уже сейчас начать предлагать несколько более выгодные условия по длинным депозитам.

Произошедший и теперь уже почти неизбежный будущий рост ключевой ставки будет трансформироваться в рост ставки по депозитам населения, прежде всего наиболее популярной срочности — от полугода до чуть более года, полагает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.

«Ставки по сберегательным продуктам находятся на непривычно низких для российского рынка уровнях, повышение ключевой ставки ЦБ приведет к тому, что ряд банков повысит ставки», — говорит руководитель управления клиентского счастья и монетизации Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. Тем не менее революционного изменения текущей ситуации он не ожидает.

» Наверное, если будут подниматься ставки на активной стороне, то, наверное, и на пассивной тоже будут подниматься. Но это не очень значимое повышение. Поэтому пока с таким повышением [ключевой] ставки каких-либо значимых, серьезных последствий не произойдет. Очень надеюсь, что ситуация стабилизируется «

Герман Греф

президент Сбербанка

Отдельные банки будут вносить корректировки в сберегательные продукты, согласен начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин. Он напоминает, что на доходность по продуктам могут повлиять не только действия ЦБ в части ключевой ставки, но и изменение ситуации с ликвидностью у банков, а также другие макроэкономические факторы. По его мнению, с ростом ставок начнется переток средств населения с накопительных счетов обратно в депозиты.

На самом деле, многие крупные банки, включая госбанки, начали тем или иным образом повышать доходность вкладов заранее уже в феврале, ожидая роста ключевой ставки на фоне ускорения инфляции. А в марте это процесс продолжился.

Что будет с кредитными ставками

Тетерин из «Эксперт РА» говорит, что в связи с ростом ключевой ставки, а также по причине ожиданий постепенного снижения степени господдержки в отдельных сегментах (например, в ипотеке, кредитовании МСБ) в течение всего 2021 года будет наблюдаться рост кредитных ставок для большинства категорий заемщиков. «Для ипотечных кредитов и кредитов крупному бизнесу рост может составить до 0,5 п. п., для потребительских кредитов, кредитов МСБ — 1,5-2 п. п.», — прогнозирует Тетерин.

Ставки Грефа

«Все ставки можно разделить на две части, даже на три части. У нас есть плавающие ставки, привязанные к ключевой (это касается в первую очередь портфеля юрлиц), автоматически, естественно, поднимаются. Вторая часть — это привязанные к кривой ОФЗ, там уже тоже фактически произошла корректировка кривой ОФЗ и ставки тоже, к сожалению, немного пойдут вверх. И фиксированные ставки по кредитам физическим лицам. Мы пока, естественно, никак не реагируем на это, но, наверное, в ближайшие недели рассмотрим эту ситуацию. Вполне возможно, что будет небольшая корректировка вверх, но сейчас я бы пока не анонсировал этого, потому что мы еще не изучали всю ситуацию», — заявил журналистам президент Сбербанка Герман Греф 19 марта.

Рост безрисковой кривой доходности ОФЗ уже отразился на кредитных ставках для корпоративного сектора, особенно для наиболее надежных заемщиков, которые привлекают капитал с минимальными к ОФЗ спредами, констатирует Петроневич. Кредитные ставки для населения, по его словам, при этом могут быть скорректированы в меньшей степени: «Ставки по ипотеке пока по-прежнему заякорены на действующую госпрограмму льготной ипотеки. Ставки по кредитам без обеспечения могут существенно не измениться, поскольку в меньшей степени определяются стоимостью фондирования банков и в большей степени — надбавками за риск. Эти надбавки — на фоне ожидаемого роста экономики, доходов населения и снижения безработицы — должны сокращаться».

По словам представителя Росбанка, повышение ключевой ставки с большой вероятностью приведет к повышению рыночных ставок по ипотеке и в автокредитовании. «В первую очередь повышение затронет ипотечные кредиты, как продукты с наименьшей заложенной маржей», — уверен руководитель кластера розничного кредитования «МТС банка» Иван Барсов. Банк, по его словам, так же планирует пересматривать ставки по ипотечным программам, по другим кредитным продуктам и по депозитам «решение будет зависеть от рыночной динамики».

Тем не менее, по мнению экспертов ВТБ, в текущих условиях повышения ключевой ставки лишь на 0,25 п. п. в ряде клиентских сегментов, с которыми банки заинтересованы работать в первую очередь, не исключено сохранение максимально привлекательных условий кредитования.

Когда банки поменяют ставки

Пока крупные банки не собираются в срочном порядке делать резких движений, показал опрос VTimes. Они собираются следить за конкурентами и принимать взвешенные решения.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский сказал, что «прямое влияние ставка ЦБ оказывает только на короткие вклады, ставка по которым в [его] банке уже достаточно высокая». Банк повышает свои ставки, исходя из конкуренции и прогнозов инфляции, добавил он.

ПСБ сейчас не планирует пересматривать ставки по депозитам и кредитам, сообщила его пресс-служба. На период с 15 про 20 марта в банке действует промо-вклад «Годовой бонус» с повышенной доходностью до 5,1%, и в зависимости от спроса будет оцениваться целесообразность его повторного запуска. В части кредитования ПСБ будет «следить за изменениями рыночной конъюнктуры и при необходимости скорректирует условия».

По словам Антона Павлова, зампреда правления «Абсолют банка», решение об изменении ставок будет приниматься исходя из тенденций рынка. При этом он ожидает, что ставки на рынке, как по вкладам, так и по кредитам вырастут на 0,25-0,5%.

Росбанк так же будет принимать решение о корректировке ставок в зависимости от развития рыночной ситуации, сообщила пресс-служба.

Пресс-служба ОТП-банка заявила, что банк рассмотрит возможность повысить ставки по вкладам, точечно по отдельным потребкредитам, добавив: «Мы определяем ценовую политику, исходя из собственной позиции по ликвидности, и берем изменение ключевой ставки за ориентир».

Некоторые банки не только не собираются увеличивать стоимость кредитов, а, напротив, обещают улучшить условия для розничных заемщиков. «Мы планируем в ближайшее время, несмотря на повышение ставки ЦБ, запустить ряд предложений с пониженной ставкой по кредитам», — сообщил управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

И все же в дальнейшем вслед за ключевой ставкой будут расти и ставки по депозитам, и по потребительским и ипотечным кредитам. Поэтому сейчас благоприятное время для заемщиков для того, чтобы привлечь новый долг или рефинансировать старый под все еще исторически низкие ставки, советуют главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев и представитель Росбанка. Для вкладчиков же приближается время возвращения средств с накопительных и сберегательных счетов на срочные депозиты, полагают банкиры.

Взять денежные кредиты онлайн в банках Алматы и Казахстана. Оформить онлайн заявку на деньги в кредит в банки

Быстрые кредиты в Казахстане

Обычно взять денежный кредит в банке бывает непросто. Нужно найти удобную программу кредитования, подтвердить уровень дохода, заполнить массу бумаг. Финансовый маркетплейс Prodengi.kz предлагает пропустить эти процедуры и подобрать подходящего кредитора всего за 15 минут.

Как получить кредит в Алматы

Оформить кредит в банке может любой гражданин страны, достигший совершеннолетия. Проблема заключается в том, что банки работают с определенными категориями клиентов. Один банк предпочитает выдавать деньги только под залог, а другой готов кредитовать любого, кто сумеет подтвердить платежеспособность.

Получить кредит в Алматы с первой попытки бывает сложно, потому что финансовые организации не разглашают детали кредитной политики, а реклама направлена на привлечение максимальной аудитории. Но благодаря финансовому маркетплейсу Prodengi.kz поиск кредитора больше не требует личного похода по отделениям – всё можно сделать онлайн, не отрываясь от работы или семейного отдыха.

Оформление кредита онлайн

Банки, работающие на территории Казахстана, предлагают разные кредитные программы:

потребительское кредитование;
кредиты без залога и поручителей;
кредитование без справок о доходах;
выдача денег наличными.

Предложенные финансовые продукты отличаются сроками возврата, процентными ставками, пакетом документов, необходимым для оформления. Разобраться в этом многообразии без экономического образования довольно сложно, поэтому наша компания решила упростить жизнь жителям Казахстана.

Используя возможности нашего сайта, вы через 15 минут свяжетесь с кредитором, готовым выдать нужную сумму. Чтобы получить ссуду, сделайте следующее:

Заполните анкету, ответив на простые вопросы;
Отправьте заявку онлайн;
Дождитесь ответа из банка;
Соберите нужный пакет документов;
Заберите деньги из ближайшего отделения.

Онлайн заявка на кредит не гарантирует, что вы получите десятки предложений или условия кредитования будут отвечать вашим ожиданиям. Но отправленный через интернет запрос спасет вас от необходимости лично обходить банковские отделения, надеясь, что одна из компаний всё-таки решится выдать нужную сумму.

Быстрые кредиты в Казахстане через финансовый маркетплейс

Благодаря сервису Prodengi.kz любой пользователь интернета может самостоятельно выбрать нужную сумму и казахстанский банк, который предложит лучшие условия кредитования. Используя возможности нашего сайта, вы получите запрошенные деньги в течение одного или двух-трех дней с момента подачи заявки.

Наличное денежное обращение: новый взгляд » Наличные

На протяжении последних десятилетий во всем мире принимаются меры по сокращению масштабов наличного денежного оборота. Усилия центральных банков практически всех стран направлены на увеличение доли безналичных расчетов с помощью различных платежных инструментов – чеков, кредитных и дебетовых платежных карт, электронных денег, предоплаченных финансовых продуктов, а в последние годы посредством сети интернет и мобильной связи, включая мгновенные бесконтактные платежи.

Авторы:

Борисевич Анатолий Викторович,

заместитель Председателя Правления ОАО «БПС-Сбербанк», Председатель Наблюдательного совета ЗАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ»

Прокопов Борис Васильевич,

Советник Председателя Правления ЗАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ»

Новые, инновационные механизмы безналичной оплаты товаров и услуг широко внедряются в потребительской, финансовой, социальной, коммунальной и других сферах. Благодаря масштабам развития сетей самообслуживания, интернет и мобильной связи постоянно выносятся на рынок новые финансовые сервисы, предоставляемые клиентам в удаленном режиме, в любом месте и в любое время суток.

Из года в год масштабы безналичных расчетов растут и на сегодня, следует признать, местами достигли значительных результатов. Правда, в различных странах эти показатели выглядят по-разному. В одних странах, которые объявили войну наличным деньгам и ввели жесткие ограничения по их приему к оплате, например Швеция, доля расчетов с помощью платежных инструментов альтернативных наличным деньгам и по числу, и по сумме операций достигла отметки в 90%. В других странах результаты более скромные.

В последние годы атака на наличное денежное обращение (НДО) усилилась со стороны финансово-технологических компаний, которые устроили своеобразное дерби единорогов в поиске новых, инновационных ниш, вплоть до прорывных – деструктивных с точки зрения традиционных подходов. К таким технологиям можно отнести появление технологии Блокчейн, на основе которой построены современные криптовалюты, все как одна нацеленные на уменьшение масштабов НДО.

В создание инфраструктуры выпуска в обращение и приема различных инструментов и технологий безналичных расчетов за последние годы, практически начиная с середины 80-х годов прошлого века и до сегодняшнего дня, вложены гигантские средства. Наличное денежное обращение все эти годы, по замыслам обреченное на уничтожение, значительно отставало в масштабах финансирования технологического развития, уступая дорогу новому поколению инновационных продуктов. Созданием «безналичного общества» так увлеклись, что про НДО практически забыли. А оно (НДО) в большинстве стран мира не только сохранило свои масштабы и значение для населения, а даже проявило тенденцию роста.

До последнего времени в мировой литературе практически отсутствовали сведения о характере развития НДО. Давно не делался сравнительный анализ двух ветвей денежного обращения – наличного и безналичного. Также за эти годы практически не было совместных программ, мероприятий, рассматривающих эти исключительно важные для экономики любой страны явления во взаимосвязи. Под одной крышей многие годы не собирались специалисты этих сфер финансовой жизни. Поэтому, как правило, разрозненными до сих пор остаются контуры управления НДО и безналичного денежного обращения в банках, в организациях торговли и сервиса, а также на уровне государства в целом.

Необходимо отдать должное исследованиям, которые регулярно проводит базельский Банк международных расчетов (ББМР, Швейцария). Последний отчет опубликован в октябре 2017 года: «Bank for International Settlements, Committee on Payments and Market Infrastructures, Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPMI countries, Figures for 2016, October 2017», www.bis.org, [1].

В отчет включены сведения по 23 странам (Австралия, Бельгия, Бразилия, Канада, Китай, Франция, Германия, Гонконг, Индия, Италия, Япония, Корея, Мексика, Нидерланды, Россия, Саудовская Аравия, Сингапур, Южная Африка, Швеция, Швейцария, Турция, Англия, США) и в целом по Еврозоне. Приводится разнообразная информация: базовая статистика, банковская инфраструктура, денежные агрегаторы, платежные инструменты, расчетные системы (по крупным и срочным оптовым платежам, мелким и частым розничным), электронные деньги, инфраструктура расчетов, а также ряд других показателей. Данные, представленные указанными выше странами, сведены в общие статистические формы по единой универсальной методологии (приведена в отдельном разделе отчета). В отчете на 572 страницах представлена информация за последние 5 лет, с 2012 по 2016 годы. Данные по НДО представлены в виде общих показателей, а также в разрезе номиналов банкнот и монет, циркулирующих в обороте.

В таблицах 1-4 приведены данные из источника [1] по 15 странам и в целом по Еврозоне.

Таблица 1. Банкноты и монеты в обращении, общий объем, млрд долл. США, данные на конец года

Таблица 2. Объем банкнот и монет, в процентах от ВВП, на конец года

Таблица 3. Объем банкнот и монет, в процентах к агрегату М1, на конец года

Таблица 4. Объем банкнот и монет на одного жителя страны, долл. США, на конец года

Как не трудно заметить, в целом ряде ведущих стран мира наличное обращение так и не покорилось безналичным платежным инструментам и технологиям. Население планеты в большинстве стран по-прежнему часто отдает предпочтение наличным деньгам, которые несут в себе гарантию государств выпускающих их в обращение, а также продолжают выполнять такие важные для жизни общества функции как мера стоимости, средство обмена и средство накопления. В условиях затянувшегося мирового кризиса наличные деньги не уступают другим платежным инструментам по такому важному для населения показателю как ликвидность.

Исследование Finextra Research показало, что снятие денег в банкоматах в мире в 2015 году выросло на 10%, до 99 млрд. долл. США, это наибольший рост с 2011 года. Самый большой рост отмечен в Азиатско-Тихоокеанском регионе, на Ближнем Востоке и в Африке [2].

По сообщению BANKS.EU Европейский центральный банк (ЕЦБ) провел исследование на тему НДО. По его заявлению – три четверти всех платежей в Еврозоне в пунктах продаж по-прежнему производятся наличными денежными средствами и по сумме операций составляют более 50%. Эти данные взяты из опроса, проведенного ЕЦБ и посвященного выпуску в обращение новой банкноты номиналом в 50 евро. «Даже в этот цифровой век наличные деньги остаются важными в нашей экономике», – говорит Президент ЕЦБ Марио Драги. Опрос основан на ежедневном дневнике, заполненном 65 281 респондентом в период с октября 2015 года по июль 2016 года. Респондентам было предложено учитывать все платежи, производимые в торговых точках: в супермаркетах, магазинах товаров длительного пользования, барах, ресторанах и на уличных рынках. Опрос ЕЦБ охватил 17 стран. Национальные исследования с аналогичной методологией проводились национальными центральными банками в Германии и Нидерландах. Банкнота номиналом 50 евро является наиболее широко используемой и составляют 46% из 9 миллиардов всех банкнот евро находящихся в обращении [3].

Интересно, какие причины кроются в таком неожиданном тренде поведения населения большинства стран мира?

Обратимся к опубликованному в декабре 2016 года обзору «Consumer Cash Usage: A Cross-Country Comparison with Payment Diary Survey Data» (Обзор использования наличных денежных средств потребителями: Сравнение данных дневников платежей в различных странах) [4] (далее по тексту – Обзор), в котором авторы – представители центральных банков ведущих стран мира, включая Резервный Банк Австралии, Банк Канады, Банк Нидерландов, Банк Германии, Федеральный резервный банк Бостона, Национальный банк Австрии, и французской Высшей школы телекоммуникаций (Telecom ParisTech), по единому сценарию провели беспрецедентное за последнее время обследование поведенческой функции покупателей товаров и услуг в розничной сети с помощью различных инструментов, как наличных, так и безналичных.

В обзоре показано, что использование наличных денежных средств в ряде промышленных стран на удивление сохраняет устойчивость. В большинстве из них показатель наличных денежных средств в обращении (CIC – Currency in Circulation) к номинальному ВВП в 1980-х и в середине 1990-х годов в целом снижался. После этого он какое-то время оставался на одном уровне и, начиная с 2000 года, стал повышаться. Эконометрические данные говорят о том, что в определенной степени динамика роста CIC может быть обусловлена высоким зарубежным спросом на долл. США и евро, а также снижением практически до нуля краткосрочных процентных ставок. Постоянное использование наличных денежных средств в указанных промышленных странах на фоне распространения электронных альтернатив вызвало острую необходимость провести сравнительное исследование дневников платежей, производимых с помощью наличных.

Исследования дневников платежей покупателей проводились в 2009 г. в Канаде, в 2010 г. в Австралии, в 2011 г. в Австрии, во Франции, в Германии и Нидерландах, а в 2012 году в США.

Данное исследование проведено несколько раньше упомянутого выше опроса ЕЦБ [3], его результаты опубликованы и доступны для анализа. Поэтому рассмотрим его более детально. Ниже приведен адаптированный перевод Обзора [4] который, по мнению авторов статьи, имеет большое значение для широкого круга специалистов, занимающихся вопросами НДО. Это особенно важно в условиях цифровой трансформации и перехода к новой клиентоцентричной экономической модели, в которой потребители самостоятельно будут формировать спрос на те или иные товары, услуги и платежные инструменты.

Авторы Обзора [4]: John Bagnall – Reserve Bank of Australia; David Bounie – Telecom ParisTech; Kim P. Huynh – Bank of Canada; Aimeke Kosse – De Nederlandsche Bank; Tobias Schmidt – Deutsche Bundesbank; Scott Schuh – Federal Reserve Bank of Boston; Helmut Stix – Osterreichische Nation bank – проделали огромную по объему и важную по значению работу, оценить которую можно только лишь познакомившись с материалами Обзора.

В работе говорится, что использование наличных денежных средств в разных странах отличается и в значительной степени зависит от суммы транзакции, демографической картины, характеристик точек продажи, а также от возможности рассчитаться тем или иным инструментом платежа.

Дневники потребительских расчетов содержат подробную информацию об отдельных платежах, регистрируемых в течение определенного количества дней различными пользователями. Для обеспечения сопоставимости результатов дневники были гармонизированы. Также были гармонизированы определения социально-демографических показателей, характеристик точек продаж. Все это позволило провести сравнительный анализ полученных данных.

Статистические данные, приведенные в Обзоре, могут отличаться, не совпадать с аналогичными данными из национальных статистических бюллетеней соответствующих стран, а также с данными приведенными в отчетах ББМР за соответствующие годы. Одним из факторов не поддающимся гармонизации остается обращение в некоторых странах теперь уже экзотических платежных инструментов, например, бумажных чеков, которые все еще довольно часто встречаются во Франции и США, но не используются в других странах.

В Обзоре освящены два практических вопроса:

– объем наличных денежных средств, находящихся на руках у потребителей, и их использование в каждой из семи стран;

– кто использует наличные, для каких покупок, в каких местах и на какие суммы.

Эти данные помогают узнать, почему используются наличные и с какой долей вероятности они будут востребованы в будущем.

Обзор направлен на то, чтобы понять факторы, обусловливающие платежное поведение потребителей в более широком контексте. В работе оценивалось влияние на использование платежных инструментов и определенных банковских услуг характеристик потребителей, таких как возраст, образование и доход.

При логистическом анализе использования наличных и безналичных инструментов авторы Обзора обнаружили определенную закономерность в существенных маржинальных эффектах, определяющих факторы использования тех или иных средств платежа в анализируемых странах, как с количественной, так и с качественной точки зрения. Неудивительно, что сходные черты наиболее явно проявляются в потребительских платежах, производимых в продуктовых магазинах, где возможности платежей в различных странах схожи с точки зрения товаров, сумм транзакций и возможностей организаций торговли и сервиса (ОТС) принимать платежи.

Гармонизированная база данных дневников платежей открывает широкие возможности для эконометрического моделирования. Использование всеобъемлющей информации об операциях с наличными в разных странах для более полного представления картины платежного выбора потребителей важно как для банкиров, регуляторов и методологов, так и для ученых.

За последние годы регулирование комиссий за расчеты по транзакциям с использованием кредитных и дебетовых карточек выходит на первый план во многих странах. Лучшее понимание поведения потребителей необходимо для определения и оценки регулятивных положений. Исследование потребности в наличных денежных средствах также необходимо для оценки стоимости платежей, пошлин за выпуск наличных, оценки эффектов инфляции и управления НДО центральным банком. Анализ использования платежных инструментов для доступа к банковским счетам необходим для надзора и регулирования банковской деятельности и позволяет оценить благосостояние потребителей в контексте управления ликвидными активами. На фоне масштабности и важности этих вопросов остро чувствуется нехватка статистических данных об использовании наличных денежных средств потребителями и значимость дневников платежей как источника данных для будущих исследований.

Данное исследование структурировано следующим образом. В разделе 2 представлены совокупные основные результаты, касающиеся платежного поведения потребителей в семи странах, которые легли в основу анализа. В разделе 3 описаны сами дневники платежей и предпринята попытка гармонизации базы данных. В разделе 4 представлены модели потребительских затрат в разных странах. В разделе 5 рассматриваются различные факторы, которые могут повлиять на масштабы использования наличных в разных странах. В разделе 6 оцениваются результаты эконометрических моделей потребительского выбора между использованием наличных денежных средств и безналичных платежных инструментов, и анализируется устойчивость этих моделей. В разделе 7 рассматриваются различия между странами. В разделе 8 представлены выводы.

Основные результаты. В оригинальном Обзоре результаты исследования сведены в большое число таблиц, рисунков и гистограмм.

Ниже приведена одна из таблиц раздела 2 Обзора.

Таблица 5. Структура платежей

Анализ данных, приведенных в таблице 5, позволил сделать следующие обобщения:

от 46 до 82 процентов всех платежных транзакций проводились с помощью наличных денежных средств;
в части стоимости наблюдаются существенные расхождения между странами. В Австрии и Германии наличные используются интенсивно: их доля составляет более 50 процентов. В Канаде, Франции и США наличные платежи составляют меньше четверти стоимости всех транзакций;
безналичные платежи сильно отличается по странам. Кредитные карты чаще используются в Австралии, Канаде и США, чем в европейских странах;
во всех рассмотренных странах дебетовые карты используются чаще, чем кредитные, особенно в Нидерландах;
во Франции и США доля категории «прочие» наиболее высока. Чеки занимают заметное место в обеих странах.

Наличие платежных карт (особенно дебетовых) имеет высокий показатель во всех странах. При этом кредитные карты распространены по-разному. Это позволяет предположить, что использование наличных денежных средств находится в зависимости от наличия карт у потребителей.

Во всех семи странах средняя стоимость наличного платежа ниже, чем средняя стоимость карточной транзакции. В странах, где наличные используются относительно чаще, средняя стоимость карточной транзакции выше, чем в странах, где карты используются более интенсивно.

Результаты опросов показывают, что объем наличности на руках гораздо выше в Австрии и Германии, чем в других странах. Вместе с тем, зависимость может не носить причинный характер и быть двусторонней: например, объем хранимой наличности на руках может подталкивать потребителей к использованию наличных при расчетах, но аналогичным образом интенсивное использование наличных в платежах может определять объем наличности, хранимой потребителями на руках.

В Обзоре обозначенные выше результаты использованы для более глубокого анализа использования наличных денежных средств в этих странах. Чтобы лучше понять ситуацию, авторы Обзора проанализировали использование наличности с точки зрения: структуры затрат в разных странах; отличия интенсивности использования наличности в зависимости от типа транзакции и характеристики точки продаж (сумма транзакции, тип расходов, возможность рассчитаться), и зависимости использования наличных денежных средств от социально-демографических факторов. Аналогичным образом в Обзоре авторы исследования оценили взаимосвязь между хранением наличности на руках и платежным поведением потребителей, подробно рассмотрев потребительскую практику управления своими денежными средствами. В качестве примера, в Таблице 5 показано, что во всех странах «с неинтенсивным использованием наличности» медианный остаток денежных средств составляет около 30 долл. США с поправкой на паритет покупательной способности (PPP) доллара. Это позволяет предположить, что в разных странах поведение потребителей примерно одинаково.

В разделе 3 представлен обзор методологии и ключевых результатов исследования дневников платежей, включенных в сравнительный анализ стран. Методологическая база исследования имеет важное значение, так как является основой для будущих исследований, которые ранее в мире не проводились, и убедительным фактором для сравнительного анализа поведения потребителей услуг в различных странах, имеющих особенности и предпочтения граждан в использовании тех или иных платежных инструментов.

Дневники платежей потребителей – актуальность и гармонизация. В последние годы популярной методикой стал сбор данных о платежах посредством дневников. Преимущества использования дневников по сравнению с данными, полученными из анкет, очевидны. Прежде всего, потребители сразу же фиксируют каждую транзакцию и вероятность того, что какой-то платеж будет упущен или указан неверно, значительно сокращается по сравнению с обычным анкетированием. Дневники платежей также позволяют получить подробную информацию об отдельных транзакциях, например, данные о сумме платежа, месте совершения, возможности осуществить безналичный платеж, наличии комиссии. Все это помогает лучше понять факторы, которые подталкивают потребителя к разным моделям поведения.

Поскольку дневники платежей фиксируют поток наличных денежных средств с течением времени, они также позволяют изучить взаимосвязь между выбором типа платежа и управлением денежными средствами. При анализе данных за несколько дней можно вывести закономерность на основании последовательности платежей и транзакций снятия наличных. Это помогает понять факторы использования разных платежных инструментов одним и тем же потребителем.

Для обеспечения эффективности дневников платежей 7 стран, авторы Обзора сравнили результаты данных из дневников с совокупными данными о расходах из национальных статистических бюллетеней. Для этого была проведена экстраполяция результатов исследования, умножив среднедневные расходы из дневников на 365 дней для получения годовой цифры. Эта сумма была сопоставима со среднегодовой суммой расходов, указанной в отчете Организации по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР), за вычетом расходов на оплату квартир, электричества, воды и газа.

Одним из факторов, который неблагоприятно сказывается на условиях по гармонизации дневников, является различие между странами в условиях циклов деловой активности. В нижней части Таблицы 6 приведены эти условия в виде стандартных макроэкономических показателей для каждой страны на момент заполнения дневников (с 2009 по 2012 гг.). Краткосрочные процентные ставки были относительно низкими, в диапазоне от 0,2% (США) до 1,6% (Нидерланды), за исключением Австралии, где процентная ставка составляла 5,0%. Во всех странах наблюдался низкий уровень инфляции, колеблющийся от 1,0% (Германия) до 2,5% (Австралия). В большинстве стран происходил рост реального ВВП, кроме Канады, где ВВП снизился на 1,4%, а отставание темпов составило -3,0%. В США, невзирая на фактический рост (2,0% рост реального ВВП), наблюдалось отставание темпов роста ВВП (3,4%). Из-за нехватки данных за продолжительный период времени затруднительно сделать выводы о цикличных свойствах потребительского поведения. После финансового кризиса потребители в США стали больше использовать наличные и меньше – кредитные карты. Здесь можно предположить определенную зависимость, но у авторов исследования было недостаточно данных о бизнес-циклах для внесения корректировок в данные из дневников.

Сходства и различия. Исследования были ориентированы на лиц в возрасте от 18 до 75 лет, хотя в некоторых дневниках собирались сведения у детей и лиц в возрасте старше 75 лет.

Авторы Обзора также гармонизировали определения и классификации различных социально-демографических характеристик (например, доход, образование).

Из таблицы 7 видно, что структура платежей имеет много общего во всех странах в части дня недели, времени дня и канала платежа. Как и ожидалось, в воскресенье производится наименьшее число транзакций, хотя в разных странах наблюдается некоторые отличия. Например, доля платежей в воскресенье немного выше в Австралии и США, что объясняется культурными различиями в графике работы магазинов. Около трети транзакций совершаются до полудня, а две трети – после полудня. Наконец, транзакции, производимые лично, составляют большую часть платежей (в Австралии и США Интернет/мобильные платежи в точках продаж составляют более 4%, а в остальных странах практически незначительны).

С точки зрения типа покупок или отраслевой структуры, с учетом сложностей гармонизации, авторы Обзора наблюдали, что на долю продуктовых магазинов выпадает большинство транзакций во всех странах (кроме США). Доля расходов в продуктовых магазинах примерно одинакова в Австрии, Франции, Германии и Нидерландах. Также расходы на заправках, которые имеют наиболее однородную структуру, аналогичны во всех странах. Эти результаты доказывают, что некоторые общие модели покупок наблюдаются во всех 7 изученных странах.

Это позволяет нам сделать первый вывод:

Среднее число транзакций на человека в день (PPD – Person Per Day) составляет от 1,4 до 2,1 в разных странах. Медианное значение, которое наименее подвержено влиянию крайних значений, составляет 1,3 транзакции для Канады, Франции, Германии и США, и 1,4 для Австрии. Медианная сумма затрат на человека в день варьируется в разных странах в диапазоне от 20 до 41 долл. США с поправкой на PPP (PPP-USD).

Углубленный анализ отдельных транзакций позволил взглянуть на данные под другим углом. В Таблице 7 показаны квартили стоимости транзакций. Анализ показал, что медианная сумма транзакции составляет 12 PPP-USD для Австралии, Канады, Франции и Нидерландов. В Австрии, Германии и США это значение выше, от 17 до 22 PPP-USD. Авторы Обзора также выяснили, что 75% всех зафиксированных транзакций лежат в диапазоне ниже 25-40 PPP-USD.

Сумма транзакции. В некоторых предшествующих исследованиях было показано, что сумма транзакции в значительной степени взаимосвязана с выбором платежного инструмента. По мнению авторов, анализ подтверждает эти выводы.

Таблица 6. Сводная информация об исследовании

Таблица 7. Структура платежей потребителей

Остатки наличности. Банкоматы повлияли на потребность в наличных деньгах. Возможность снятия наличных обусловливает тенденцию держать наличные на руках «на всякий случай», т.е. люди снимают наличные средства, даже если у них уже есть определенная сумма на руках. Некоторые практические исследования показывают, что большие объемы наличности на руках связаны с интенсивным использованием наличных при расчетах. В данном исследовании подтверждается наличие взаимосвязи между использованием наличных и их хранением на руках.

В Обзоре приведены статистические данные о моделях поведения физических лиц при управлении наличностью. Данные представлены в таблице 8. Средние остатки наличности (М) в Австрии (148 PPD-USD) и Германии (123 PPD-USD) в 2 раза выше, чем в других странах (от 51 в Нидерландах до 74 PPD-USD в США). Эти данные соотносятся с тем, что наличные чаще используются в Австрии и Германии, где их доля в общем объеме расчетов составляет более 80%. В других странах этот показатель составляет не более 65%. В результате, средний показатель M/e, где e – означает ежедневные затраты, составляет от 1,5 в Австралии до 4,8 в Австрии. Разрыв между странами сохраняется, даже если исключить крайние значения: медиана составляет 0,6 для США и 3,4 для Австрии. Степень причинно-следственных отношений между остатками наличности и использованием наличных средств остается неясной: объем остатков может влиять на использование наличности потребителями, но аналогичным образом использование наличных может определять сумму наличности на руках у потребителей. Таким образом, является ли использование наличности следствием управления денежными средствами или наоборот, остается непонятным.

Наличные средства получаются в банкоматах, терминалах и через другие источники (семья, возврат в розничных магазинах – кэшбэк и т.д.). За исключением США, где основным источником получения наличных являются банкоматы. Доля потребителей, снимающих наличные как минимум раз в месяц в банкоматах, превышает 70% во всех странах. Вместе с тем, среднее число ежемесячных снятий в банкоматах значительно различается по странам: от 1,3 в США до 5 в Канаде. Эти показатели напрямую коррелируют с типичными суммами снятия наличных в банкоматах. В США выделяется: доля потребителей, получающих наличные из других источников хотя бы раз в месяц (90%) превышает банкоматы и терминалы (70% и 40% соответственно). Частота получения средств из других источников значительно превышает количество снятий в банкоматах и терминалах (3,3 по сравнению с 1,3 для банкоматов и 0,7 для терминалов).

Из имеющихся данных можно сделать вывод о том, что респонденты в странах, где наблюдается интенсивное использование наличных, не экономят на остатках денежных средств, снимая деньги часто. Наоборот, они предпочитают иметь на руках крупные суммы. Причин этому поведению может быть несколько. Респонденты в Австрии и Германии хранят крупные суммы наличных на руках потому, что некоторые серьезные покупки можно осуществить только наличными. Это позволяет предположить, что остаток наличности «на всякий случай» выше в этих двух странах, чем в остальных. Тем не менее, доказательство не является исчерпывающим. Остатки наличности на руках на момент снятия в Австрии и Германии выше, чем в Канаде, но не выше, чем в США.

Эти описательные данные авторы Обзора использовали для изучения эмпирического поведения детерминистской теоретической инвентарной модели, предложенной Баумолем (1952 г.) и Тобином (1956 г.)¹. Внимание было сосредоточено на двух статистических параметрах. Первый – соотношение между остатками наличности на момент снятия (М) и средними/медианными запасами наличности (М). Эта статистика позволяет понять степень предусмотрительности: чем выше М/М, тем более предусмотрительными являются потребители. В модели Баумоля-Тобина этот показатель равен 0, т.к. потребители снимают наличные только тогда, когда они закончились. В Таблице 8 показано, что медиана данного показателя колеблется от 0,2 для Канады до 0,73 для США. Эти данные больше укладываются в динамическую модель управления денежными средствами, предложенную Альваресом и Липпи (2009 г.)², которая расширила действие модели Баумоля-Тобина до динамической среды, в которой потребители не только уплачивают комиссию за снятие наличных, но и имеют случайные возможности снятия средств в банкоматах. Если точнее, модель предсказывает, что потребители снимают наличные, когда у них есть возможность бесплатного снятия, даже если имеют некоторую сумму на руках, что приводит к положительному значению М/М (в диапазоне от 0 до 1).

Еще одним интересным статистическим параметром является W/M – отношение между средней суммой снятия наличных в банкомате (W) и средней суммой денег на руках (М), которая также связана с мотивом предусмотрительности (М/М). Поскольку снятие производится когда наличные полностью заканчиваются, в модели Баумоля-Тобина показатель W/M равен 2.

_________________________________________________________________

¹В 50-х годах ХХ века американскими экономистами Уильямом Баумолем и Джеймсом Тобином была разработана модель управления наличной денежной массой, которая получила название «модель Баумоля – Тобина» или модель трансакционного спроса (управления наличностью). Модель определяет оптимальное число посещений банка или оптимальную сумму наличных денег, исходя из соотношения убытков в виде неполученного на эту сумму банковского процента и стоимостной оценки экономии времени от более редких посещений банка. Индивид, решая, сколько раз посещать банк в течение года и какое количество денег в среднем хранить на руках, старается минимизировать совокупные издержки, т.е. решает задачу, представленную рядом математических выражений.

² Фернандо Альварес и Франческо Липпи в 2007 году опубликовали работу, в которой расширили модель Баумоля-Тобина до динамической среды, которая позволяет снимать наличные деньги в случайные моменты времени по низкой цене. Эта модификация модели учитывает развитие технологий, включая распространение банкоматов. В модели используются количественные оценки эластичности расходов и процентной ставки денежного спроса, влияния финансовых инноваций на денежный спрос, стоимости благосостояния инфляции, успехов в дезинфляции и преимуществ владения банкоматом

При наличии случайных возможностей бесплатного снятия наличных в Обзоре показано, что этот показатель будет ниже 2. Чем выше число возможностей бесплатного снятия по сравнению с общим числом операций снятия, тем выше М/М и тем ниже W/M – потребители пользуются преимуществом бесплатного снятия, независимо от остатка наличных на руках, и это снижает уровень снятия. При увеличении возможностей бесплатного снятия по сравнению с общим числом операций снятия, тем больше М/М становится выше 0 (и ниже 1), в то время как W/M колеблется в диапазоне от 2 до 0, что подразумевает обратную зависимость между этими факторами.

На примере этих данных авторы Обзора наблюдают, что медиана указанных значений лежит между 1,42 для Австрии и 2,31 для США. Данные соответствуют прогнозу относительно уровня W/M в трех странах, где W/M ниже 2 (Австрия, Канада, Франция).

Вместе с тем, наличие этих показателей в значении выше 2 для 4 стран не укладывается ни в модель Баумоля-Тобина, ни в модель Альвареса-Липпи. Также, если проанализировать значения для разных стран, обратной зависимости между этими показателями не наблюдается. В целом значения этих результатов, взятые сами по себе, ставят под сомнение детерминистскую и динамическую модели потребности в наличных.

В Обзоре полученные результаты рассмотрены исключительно как индикативные, поскольку для проведения структурного сравнения по странам авторам необходимо было бы провести работу, выходящую за рамки данного исследования. Во-первых, у потребителей есть несколько источников снятия средств, и неочевидно, как следует рассчитывать среднюю сумму снятия, если используется несколько источников снятия, а также насколько можно полагаться на информацию об источниках снятия, которые редко используются в целом (например, кэшбэк в Германии и в Нидерландах). В свете этих различий авторы придерживаются прагматического подхода и используют среднюю сумму снятия в банкоматах как мерило W. Во-вторых, модель Альвареса-Липпи прогнозирует различия в срезе данных между домохозяйствами, в то время как в Обзоре сравнивают страны. Институциональные, регулятивные и рыночные отличия (например, плотности сетей банкоматов, ценовые параметры, лимиты снятия наличных в день и т.д.) могут повлиять на результаты. Наконец, динамическая модель спроса на наличные абстрагируется от стратегий предусмотрительности, которые характерны для долгосрочного управления потребителями своими денежными средствами и ведут к тому, что показатель W/M будет выше 2. Необходимо убедиться в том, что все эти моменты не искажают картину исследования.

Таблица 8. Управление наличностью

Социально-демографические характеристики.В Обзоре показано использование наличных средств в зависимости от социально-демографических характеристик и рассмотрены предпочтения клиентов на основе анализа данных о восприятии наличных.

Возраст играет роль, потому что можно предположить, что важность наличных обусловлена привычкой. В современной литературе описывается, что люди старшего поколения хранят и используют больше наличности, в то время как молодежь пользуется новыми платежными технологиями.

Результаты Обзора показывают, что люди старшего поколения используют наличные гораздо больше, чем молодежь, за исключением США, где молодежь использует наличные чаще старшего поколения. Данные о возрасте не обусловливают различия в профилях расходов или других личностных характеристиках: например, молодые потребители могут покупать другие продукты и/или пользоваться другими услугами и в других местах по сравнению со старшим поколением. Таким образом, окончательный ответ на вопрос о роли возраста может быть дан с учетом факторов, влияющих на прочие параметры.

В литературе говорится о том, что доход и образование являются важными факторами, и использование наличности снижается с повышением уровня образования и дохода. В Обзоре подтверждается, что респонденты с высоким доходом тратят меньше всего наличных. Еще более выраженные отличия наблюдаются в зависимости от уровня образования. Эта разницах сохраняется во всех странах: в Германии и Канаде разница в использовании наличных респондентами с высоким и низким уровнем образования составляет более 26%, в то время как в остальных странах эта разница колеблется между 9% и 18%.

В Обзоре говорится о том, что наличные могут использоваться для отслеживания расходов. В частности, предполагается, что наличные будут использоваться людьми, испытывающими стеснение в деньгах и затруднение в отслеживании расходов с помощью других технологий (например, онлайн-счетов). Результаты зависимости от дохода и образования соответствуют этому предположению.

Предпочтения потребителей.Уместно привести аргумент о том, что потребители используют наличные, потому что у них нет выбора: например, платежные карты не принимаются, или потребителями движут соображения экономии, безопасности или удобства.

Дневники платежей 7 стран в разной степени содержат информацию о предпочтениях, которую авторы Обзора постарались гармонизировать. Это было не просто сделать, поскольку в разных дневниках задавались разные вопросы о предпочтениях. Более того, ответы давались в разных форматах: в некоторых странах использовалась психометрическая шкала Ликерта, а в других – бинарные ответы. В свете этих трудностей авторам Обзора удалось успешно гармонизировать только те ответы, которые касались восприятия возможности расчета, расходов и простоты использования наличных.

В Австрии, Канаде и Германии наличные ценятся выше дебетовых карт. В США наличные ценятся так же, как и дебетовые карты, а в Нидерландах – меньше дебетовых карт. В Канаде и США результаты сравнения наличных и дебетовых либо наличных и кредитных карт примерно одинаковы, что доказывает, что оба типа карт воспринимаются примерно одинаково с точки зрения возможности рассчитаться. В других странах кредитным картам отдается меньшее предпочтение, чем дебетовым.

В части расходов, наличные более популярны, чем дебетовая карта, в Австрии, Канаде, Германии и США и в одинаковой степени популярны в Нидерландах. Наличные выигрывают еще больше при их сравнении с кредитными картами. Наконец, с точки зрения простоты использования дебетовым картам отдается предпочтение в Австрии, Канаде и Германии, но меньшее – во Франции, Нидерландах и США.

В целом данные показывают, что использование наличных потребителями обусловлено не только недостатком альтернатив. Наоборот, наличные ценятся потребителями, потому что они в одинаковой степени или более позитивно воспринимаются по сравнению с дебетовыми и кредитными картами с точки зрения расходов. Анализ также показывает, что в отдельных странах с интенсивным использованием наличных простота использования может быть важным фактором.

Владение картами. На использование наличных могут влиять различия в распространенности и использовании платежных карт.

В Таблице 9 показано, что в каждой стране большая часть потребителей владеет платежными картами: в Австрии, с высокой интенсивностью использования наличных, распространенность карт является наименьшей и составляет 86%. В Нидерландах практически каждый потребитель имеет платежную карту.

Таблица 9. Владение картами и использование нескольких карт

Наиболее ощутимая разница во владении картами наблюдается в распространенности кредитных карт.

В Таблице 10 приводится разбивка владения картами в зависимости от социально-демографических факторов. Показано, что разница во владении кредитными картами сохраняется во всех категориях с разбивкой по возрасту, доходу и уровню образования.

Есть существенные различия между количеством карт, находящихся во владении потребителей и используемых ими. В Канаде и США потребители в среднем имеют 3,5-4,2 платежных карт. Во всех прочих странах соответствующее значение составляет меньше 2. Медианное число платежных карт составляет 3 для Канады и США, 2 для Австралии и Нидерландов и для Австрии, Германии и Франции.

В Таблицах 9,10 показано количество платежных инструментов, используемых в период ведения дневников. Исследование показывает, что медианный потребитель использует два платежных инструмента (включая наличные) в период регистрации платежей.

В Таблице 9 также показано, как некоторые потребители используют свои карты, то есть сравнивается доля возобновляемых кредитов в США, Австралии и Канаде и доля овердрафтов по счетам в США и Австрии. Примечательно, что все доли составляют примерно 30%, даже в Австрии, где кредитные карты используются мало (несмотря на разные подходы к измерению). Этот результат позволяет предположить, что в Австрии потребители используют овердрафт по счету для получения кредита, в то время как в англоговорящих странах потребители используют кредитные карты. Краткосрочный кредит также можно получить с помощью дебетовой карты с отсрочкой платежа, однако авторы Обзора не обладали информацией о данных типах карт.

Возможность рассчитаться картой.

Роль возможности рассчитаться картой в точке продаж можно рассматривать с использованием данных, полученных из исследований в Австрии, Канаде и Германии. В частности, в соответствующих дневниках фиксировалось, можно ли провести транзакцию безналичным путем. На основании этой информации можно проанализировать, связано ли интенсивное использование наличных с нехваткой возможностей рассчитаться картой. При интерпретации результатов следует помнить о том, что данные основаны на субъективной оценке респондентов.

В Обзоре также приведены данные потребительской оценки возможности рассчитаться картой в точке продаж в зависимости от стоимости транзакции. Подтверждается, что возможность рассчитаться картой на мелкие суммы гораздо ниже, чем на крупные суммы.

Тип покупок.

Дневники позволяют провести анализ использования наличных в разных секторах сферы торговли и услуг для разных типов расходов. Авторы Обзора рассчитали доли платежных инструментов, а именно наличных, дебетовых и кредитных карт, во всех секторах. Сводные данные представлены в Таблице 11.

Различия профилей платежей по странам в разных секторах могут быть обусловлены разницей в стоимости транзакций, возможности рассчитаться картой или поведением потребителей либо культурными различиями.

Таблица 10. Владение картами в зависимости от социально-демографических факторов

Таблица 11. Доли платежных инструментов по типам покупок

Во-первых, авторы Обзора полагают, что возможность рассчитаться картой на заправочных станциях является повсеместной или, по крайней мере, доступна в большой степени во всех странах. В то же время типичная сумма расходов примерно одинакова во всех странах. Таким образом, если бы возможность рассчитаться картой и размер транзакции были единственными факторами, обусловливающими платежи потребителей, то уровень использования наличных на заправках во всех странах был бы примерно одинаковым. И в самом деле, результаты показывают, что разница в использовании наличных по странам значительно меньше на заправках, чем в отношении остальных расходов.

Во-вторых, расчеты в барах и ресторанах быстрого питания могут производиться с помощью наличных в большом объеме по причине удобства. Результаты показывают, что участие наличных в этих транзакциях значительно выше, чем общая доля наличных во всех странах, кроме Франции, где чеками оплачивается 40% стоимости затрат в данном секторе. Примечательно, что такая же тенденция наблюдается в странах с высокими возможностями расчета картами. Опять же, этот результат показывает, что потребители отличаются своим поведением при осуществлении платежей в зависимости от места затрат, которое характеризуется не только возможностью расчета картой но и размером транзакции.

В-третьих, для продуктовых магазинов доля наличных выше, чем средний показатель по всем странам, за исключением США. Примечательно, что доля дебетовых карт выше во всех странах, кроме Франции, где наблюдается небольшой уклон в сторону кредитных карт. Авторы Обзора связывают этот факт с удобством и/или рыночной инфраструктурой сектора продуктовых магазинов. Что касается первого вопроса, наличные считаются удобным и быстрым способом оплаты покупок в мелких продуктовых магазинах. Это также может быть связано с размером точки продаж и возможностью расчета картой. В большинстве европейских стран продуктовые магазины по размаху меньше, чем в Австралии, Канаде и США. Сектор продуктовых магазинов, на фоне низкой маржи, может ориентироваться на экономию затрат на осуществление расчетов, что объясняет более высокую долю использования дебетовых карт.

Выбор между наличной и безналичной формой расчетов.В идеале желательно было бы использовать данные из дневников при оценке эконометрической модели, чтобы протестировать как минимум традиционные теоретические модели спроса на деньги, рассмотренные выше, такие как модель Баумоля-Тобина. В частности, сведение воедино микроданных из дневников позволило бы составить международную базу данных, дающую возможность провести количественную оценку различий поведения потребителей в разных странах. К сожалению, ограниченность данных не позволяет сделать это. Наиболее важным ограничением является нехватка данных на индивидуальном уровне об основных переменных, таких как процентные ставки по остаткам на банковских счетах или другим ликвидным активам в целях оценки стоимости возможностей размещения наличных. Этот фактор не отражен ни в одном из дневников.

Таким образом, в данном разделе рассматривается использование наличных и безналичных инструментов при наличии возможности выбора. В Обзоре оценивается вероятность предпочтения наличным перед безналичными альтернативами (дебетовыми или кредитными картами) в точках продаж с использованием следующей logit-модели (статистическая модель, логистическая регрессия, используемая для предсказания вероятности возникновения некоторого события путем подгонки данных к логистической кривой):

Uj = Xjβ + εj, где

j — наличные, безналичные,
Uj – возможность выбора,
j – функция наблюдаемой переменной Xj,
εj – погрешность.

Переменные Xj, используемые в регрессии, представляют собой размер транзакции, остатки наличных, социально-демографические характеристики (возраст, доход, образование), восприятие простоты использования, возможности расчета и затрат потребителями, и характеристики транзакции в точке продаж (возможность расчета картой и тип покупки). Авторы Обзора старались гармонизировать переменные для всех стран, однако различия сохраняются.

У данной оценки две цели. Во-первых, оценить с количественной точки зрения, какие факторы влияют на потребительский выбор оплаты наличными, даже если остальные потенциальные факторы находятся под контролем. Во-вторых, при использовании международных данных изучить, какие сходства имеются между странами.

Результаты logit-регрессий. В Обзоре показано предельное влияние на вероятность использования наличных. Основной демографический профиль – человек в возрасте до 35 лет, женат/замужем, с низким уровнем образования и низким уровнем дохода. В целом результаты являются достаточно устойчивыми и подчеркивают, что демографические факторы играют основную роль во всех странах. Даже контролируя размер транзакции и прочие характеристики, обнаружено, что при более высоком уровне дохода и образования использование наличных носит менее интенсивный характер.

Что касается возраста, обнаружено, что лица в возрасте от 36 лет, используют значительно больше наличных, чем лица младше 35. Также результаты подтверждают наличие определенных привычек в ряде стран (Австрия, Австралия, Германия, Нидерланды), где использование наличных увеличивается равномерно с возрастом: люди в возрасте 60 лет и старше чаще используют наличные, чем люди в возрасте от 36 до 59 лет.

В трех странах, где производился сбор данных о восприятии платежных инструментов потребителями (Австрия, Канада и США), простота использования наличных отмечалась как значительный и позитивный фактор. Это доказывает, что потребители, высоко ценящие возможности расчета наличными с точки зрения простоты использования, совершают больше транзакций. Мнения о безопасности разделились на позитивные в Австрии и негативные в Канаде. Прочие факторы имели несущественный характер.

Наибольший эффект на потребительский выбор между наличной и безналичной формой расчета оказывает размер транзакции. Результаты оценки показывают, что вероятность использования наличных снижается равномерно по квартилям стоимости транзакции. Эти результаты наблюдаются во всех странах. В четвертом квартиле стоимости транзакции вероятность использования наличных ниже от 42 (в Нидерландах) до 63 (Франция) процентных пунктов по сравнению с первым квартилем стоимости транзакции.

Еще одним выводом из logit-модели является то, что люди, имеющие более высокий остаток наличных, в среднем используют наличные чаще, чем люди, имеющие более низкий остаток наличных. Однако данный фактор следует рассматривать как приблизительный, поскольку есть вероятность обратной зависимости.

Увеличение использования карт для транзакций на малые суммы при универсальной возможности рассчитаться картой составляет почти 10%. Это позволяет предположить, что канадцы предпочитают оплачивать картой все транзакции при наличии универсальной возможности рассчитаться картой. Высокая возможность оплаты картой повышает степень использования карт в Австрии и Германии только для транзакций на крупные суммы. В Нидерландах наблюдается минимальный эффект, что дает основания предположить, что текущий уровень возможности расчета картой уже достаточно высок во всех квартилях стоимости транзакций. Эти результаты подчеркивают, что различия в странах носят существенный характер.

Причины различий в использовании наличных в разных странах.Оценочные результаты демонстрируют ряд факторов, связанных с использованием наличных денежных средств. Чтобы понять, почему доля использования наличных выше в Австрии и Германии по сравнению с другими странами, рассмотрим вкратце следующие 6 потенциальных причин различий между странами: возможность рассчитаться картой в точке продаж, структура покупок, «издержки от стаптывания башмаков» (усилия, которые люди тратят на то, чтобы в период инфляции сохранить свои сбережения: поиск безопасных активов, перемещение средств, периодическое изъятие средств для текущего потребления), финансовые и нефинансовые инициативы, поведенческий аспект при выборе платежного инструмента и масштаб теневой экономики.

Возможность рассчитаться картой в точке продаж. В Обзоре показана взаимосвязь между возможностью рассчитаться картой и использованием наличных. Доля покупок, для оплаты которых принимается карта, меньше в Германии и Австрии по сравнению с Канадой. Для других стран эти данные недоступны. Такая картина наблюдается во всех диапазонах стоимости транзакций, но разница не так заметна для стоимости транзакции выше медианной. Эти результаты, зависящие от субъективного восприятия участников исследования, подтверждаются совокупными данными. В первом столбце Таблицы 12 указано число терминалов точек продаж на 1 миллион жителей. Видно, что плотность терминалов в Германии и Австрии значительно ниже. В то же время отмечается, что плотность терминалов не намного выше в Нидерландах, чем в Австрии, но при этом доля использования наличных в Нидерландах гораздо ниже. Возможность рассчитаться картой оказывает существенное влияние на средний остаток наличности на руках.

Таблица 12. Количество банкоматов и терминалов точек продаж на 1 миллион жителей, случаи ограбления

Структура покупок. На совокупную долю наличных в определенной стране может влиять состав расходов: например, более высокая доля расходов на продукты питания (Франция) или услуги (США). Дополнительно на долю использования наличных может влиять структура рынка розничных продавцов, к примеру, мелкие или крупные розничные магазины. В то время как влияние последнего канала контролируется через возможность расчета картой. Анализируется потенциальный масштаб эффекта состава расходов, используя гипотетическую долю наличных, которая предполагает, что во всех странах имеет место та же структура расходов, как в Германии. Эти результаты отражают незначительные различия, в основном не более 2%, по сравнению с нескорректированными долями наличных. Это позволяет предположить, что различия в использовании наличных мало зависят от различий в структуре расходов.

Издержки «стоптанных башмаков» и цена возможности.Издержки «стоптанных башмаков» и цена возможности, такие как плотность банкоматов, риск кражи, колебания процентных ставок, использовались для объяснения различий в использовании наличных средств. В Таблице 12 показано, что наименьшая плотность банкоматов имеет место во Франции и Нидерландах, где наблюдается низкая интенсивность использования наличных и низкие остатки наличности на руках. В Австрии и Германии эти значения находились на среднем уровне, но наибольшая плотность банкоматов наблюдается в Австралии, Канаде и США. Это отчасти доказывает обратную взаимосвязь между высокой плотностью банкоматов и низкой долей использования наличных.

В Таблице 12 приведены данные о числе ограблений на 100 тысяч жителей. Здесь цифры снова лишь частично объясняют высокую долю использования наличных в Австрии и Германии. В этих двух странах уровень преступности ниже, чем в Канаде, США, Франции и Нидерландах. Вместе с тем, самая низкая частота грабежей в Австралии. Таким образом, высокие остатки наличности на руках и интенсивное использование наличных в Австрии и Германии может объясняться низким уровнем преступности.

Колебания процентных ставок вряд ли объясняют различия между использованием наличных в разных странах. С учетом среднего размера остатков наличности, упущенный процентный доход в абсолютном выражении незначителен, и различия в процентных ставках между странами невелики (информацию о процентных ставках см. в Таблице 6).

Направление платежей с помощью финансовых и нефинансовых инициатив. В Таблице 13 сведены различные финансовые и нефинансовые инициативы, стимулирующие потребителей использовать те или иные методы платежа. В Канаде и Франции использование наценок запрещено контрактными правилами платежных схем. В Австралии, Австрии, Германии, Нидерландах и большинстве штатов США розничные продавцы могут применять наценки, однако, как в Канаде и Франции, случаи наценок

за платежи в точках продаж редки. Во всех семи странах розничные продавцы предоставляют скидки при оплате наличными, но для большинства потребительских платежей скидка за оплату наличными – редкий случай. Таким образом, интенсивное использование наличных в Австрии и Германии не зависит от различий в условиях наценок и скидок, применяемых розничными продавцами.

Аналогичным образом, интенсивное использование наличных в Австрии и Германии не вытекает из различий в нефинансовых инициативах, используемых торгово-сервисными предприятиями. Во Франции и Нидерландах розничные продавцы начали применять различные инициативы для стимулирования карточных платежей в противовес наличным платежам, например, использование стикеров с просьбой расплачиваться картой, отдельных касс для оплаты только картами. В других 5 странах розничные продавцы также используют различные методы для управления поведением потребителей. Однако в большинстве случаев эти инициативы направлены на то, чтобы потребители не использовали дорогие карты, а переходили на менее затратные карты, или не использовали карты для мелких транзакций. Таким образом, четко выраженной тенденции перенаправления клиентов розничными продавцами для ухода от использования наличных в странах, где использование наличных значительно ниже, чем в Австрии и Германии, не наблюдается.

Таблица 13. Обзор структуры рынка платежей

Страны, рассмотренные в данном исследовании, отличаются в части инициатив, предпринимаемых банками и карточными платежными системами для стимулирования использования платежных карт. В Австралии, Канаде, Франции и США потребители могут получать вознаграждения за использование определенных платежных карт. В Австрии и Германии эти вознаграждения незначительны. Это частично объясняет относительно низкий процент использования карт в Австрии и Германии. В Австралии, Канаде, Франции и Нидерландах карточные платежные системы, банки и в некоторых случаях организации розничной торговли используют кампании в масштабе всей страны для продвижения использования и расчетов с помощью платежных карт и бесконтактных платежей между потребителями и розничными продавцами. В Австрии, Германии и США, напротив, кампании банков и карточных платежных систем, направленные на стимулирование использование (бесконтактных) карт, ограничены обычными маркетинговыми ходами.

Таким образом, в целом использование вознаграждений и/или кампаний по продвижению карточных платежей в Австралии, Канаде, Франции, Нидерландах и США может оказывать влияние на предпочтения потребителей и в конечном итоге объясняет относительно низкую долю использования наличных, в отличие от Австрии и Германии, где использование вознаграждений и кампаний по продвижению носит ограниченный характер.

Наконец, разница в комиссиях за снятие наличных в банкомате также может влиять на выбор потребителя. Сложно сказать, в какой степени этим можно объяснить различия между семью странами. В Австрии потребители могут снимать наличные бесплатно в банкоматах своего банка или других банков. Аналогичная ситуация и в Нидерландах. Во всех остальных странах потребители должны платить комиссию в зависимости от используемого банкомата или пакета банковских услуг. Таким образом, четкой взаимосвязи между комиссиями банкомата и использованием наличных денежных средств не прослеживается.

Поведенческие аспекты. Было предпринято несколько попыток объяснить выбор платежного средства поведенческими мотивами. В работе говорится о том, что некоторые потребители используют наличные, потому что они помогают контролировать расходы, однако для этих же целей могут использоваться и платежные карты. Полезность платежных инструментов для контроля бюджета (например, частота, актуальность и подробность выписок со счета) может различаться по странам. Таким образом, потребитель, который стремится отслеживать свои расходы, может активно использовать наличные в Германии, однако в США или во Франции он будет использовать чеки или просто вести запись своих расходов.

Экономическая ситуация между Первой и Второй мировыми войнами, а также после Второй мировой войны показывает, что крайне высокий уровень инфляции, такой как в Австрии и Германии, может быть причиной более активного использования наличных. Несмотря на то, что это трудно доказать, авторы Обзора скептически относятся к актуальности этого аргумента для объяснения поведения потребителей при платежах. Во-первых, можно предположить, что прямым следствием высокой инфляции в прошлом будет менее, а не более интенсивное использование наличных. Во-вторых, даже если предположить, что роль играет нежелание иметь задолженность (немцы и австрийцы используют наличные, потому что им не нравится факт наличия задолженности), то тогда в Австрии и Германии использовалось бы меньше кредитных карт и больше дебетовых карт (а это так и есть согласно нашим результатам), но это необязательно касается наличных. В-третьих, в работе показано, что молодежь в Германии и Австрии, которая не жила в период кризиса, также значительно чаще использует наличные, чем в других странах.

Более актуальным выглядит объяснение предпочтений в использовании наличных в странах, которые сталкивались с кризисом банковской системы, который часто сопровождается высокой инфляцией и может подорвать доверие к банкам. В работе говорится о том, что доверие к банкам в Австрии очень высоко. Доказательства свидетельствуют о том, что воспоминания о кризисе банковской системы улетучиваются примерно через 20 лет. Прочие поведенческие аспекты выбора платежных инструментов плохо поддаются изучению. Иногда в качестве факторов, оказывающих влияние на поведение при выборе платежных средств, указывается анонимность и соображения безопасности, однако уровень анонимности и безопасности, который требуется людям при осуществлении платежей, сложно измерить на практике.

Масштаб теневой экономики. Масштаб теневой экономики может оказать влияние на обращение валюты и, следовательно, на средние остатки наличности на руках. Таким образом, он влияет на использование наличных в «официальных» транзакциях, отраженных в дневниках. Фактически, сравнение 27 стран ЕС выявило сильную обратную связь между масштабом теневой экономики и использованием электронных платежей. Сопоставимые международные данные масштабов серой экономики показывают, что в США масштаб теневой экономики самый низкий (9,1% официального ВВП), а в Канаде, Франции и Германии – самый высокий (около 15%). Австрия на втором месте (11%). Другими словами, авторы Обзора не видят убедительных доказательств связи масштаба теневой экономики и использования наличных для платежей в выбранных странах.

Выводы по Обзору

Многие высказывают мнение о том, что наличные как платежный инструмент постепенно исчезают. Перефразируя Марка Твена, можно сказать, что «слухи о смерти наличных сильно преувеличены». В данном исследовании показано, что во всех 7 рассмотренных странах наличные все еще используются интенсивно, в особенности для транзакций на небольшие суммы. В некоторых европейских странах, таких как Австрия и Германия, наличные даже играют доминирующую роль при выборе потребителями средств платежа по транзакциям на любые суммы.

Данная работа показывает, что, помимо стоимости транзакции и потребительских предпочтений с точки зрения удобства, использование наличных сильно связано с демографическими факторами и характеристиками точек продажи, такими как возможность рассчитаться картой и место осуществления платежа. Данное исследование показывает, что полученные результаты наблюдаются во всех 7 странах, и это позволяет сделать вывод о том, что использование наличных обусловлено этими универсальными факторами.

В Обзоре подчеркивается важность различий между странами. Во-первых, интенсивность использования наличных отличается в зависимости от страны. Во-вторых, различаются и платежные инструменты, альтернативные наличным. В некоторых странах в качестве заменителя используются кредитные карты, в других – дебетовые. Одним из объяснений таких различий между странами могут служить различия в возможности рассчитаться картой, стоимости и политике стимулирования розничных платежей банками, платежными системами и розничными продавцами. В-третьих, авторы Обзора подчеркивают важную взаимосвязь между использованием наличных денежных средств и суммы остатков наличных на руках у потребителей. Эта взаимосвязь остается до конца не выясненной.

С учетом оставшихся вопросов о роли и влиянии остатков наличных, требуется продолжать работу для более полного понимания факторов, влияющих на выбор наличных или альтернативных платежных методов потребителями. Для этого необходимы столь подробные комментарии о проведенной работе и описание возможности для будущих исследований.

В работе над Обзором были использованы более 50 источников, перечень которых приведен в конце работы [4].

Авторы статьи подчеркивают важность данного Обзора для исследования и оценки локальных рынков НДО, выработки возможных сценариев развития в современных условиях перехода финансовой системы в удаленные каналы обслуживания посредством сетей самообслуживания, интернет и мобильной связи.

Важно также отметить полезность методологической составляющей Обзора, которую полезно изучить, адаптировать и использовать для проведения актуальных исследований по теме НДО в конкретной стране.

Авторы статьи выражают благодарность Савицкому Николаю Ивановичу, Денисовой Елене Александровне за помощь, оказанную в работе над Обзором [4] и статьей в целом.

Источники.

Bank for International Settlements/Committee on Payments and Market Infrastructures / Statistics on payment, clearing and systems in the CPMI countries // Notes and Coin, bis.org, Report October 2017, Figures for 2016 year.
Cash continues to dominate POS payments in Europe, BANKS.EU, 04 April 2017
BANKS.EU Европейский центральный банк (ЕЦБ) Исследование на тему НДО.
John Bagnall – Reserve Bank of Australia, David Bounie -Telecom ParisTech, Kim P. Huynh – Bank of Canada, Aimeke Kosse – De Nederlandsche Bank, Tobias Schmidt – Deutsche Bundesbank, Scott Schuh – Federal Reserve Bank of Boston, Helmut Stix – Oesterreichische Nation bank, «Consumer Cash Usage: A Cross-Country Comparison with Payment Diary Survey Data», December 2016 year.

ставок по личным займам | SmartAsset.com

Ставки по личным займам

Фото: © iStock / Christine Glade

Зачем нужен личный заем? Может быть, вы хотите консолидировать долг по кредитной карте с высокими процентами или оплатить медицинские счета. Если получение займа у друзей или родственников невозможно, личные займы могут заполнить важный пробел. Прежде чем подать заявку, Хорошая идея — сравнить ставки и условия по личным кредитам, чтобы убедиться, что вы выбираете тот, который соответствует вашим потребностям. и ситуация.Важно различать доступные личные ссуды и личные ссуды, которые приведут к долговая спираль. Начните со сравнения процентных ставок.

Виды кредитов физическим лицам

Новые игроки продолжают участвовать в игре в личную ссуду. В прошлом кредитные союзы и банки предлагали заявителям индивидуальные ссуды. с солидным кредитом. Процентные ставки по личным займам от кредитных союзов, как правило, были ниже, чем ставки, предлагаемые традиционными кредитными организациями. банки. Доступность личных займов в некоторой степени зависела от экономического климата.Например, после самого последнего кредитование в период рецессии было более жестким, а стандарты кредитоспособности кредиторов были выше.

Кредитные союзы и банки были не единственными, кто предлагал ссуды физическим лицам. Кредиторы до зарплаты, кредиторы в рассрочку и ростовщики предоставляли личные ссуды тем, у кого были несовершенные или несуществующие кредиты — или людям, которые нуждались в ссудах как можно скорее.

Совсем недавно личные займы онлайн произвели революцию в отрасли. Можно найти одни из самых низких ставок по личным кредитам онлайн, поэтому любое сравнение ставок по личным кредитам должно включать поиск в Интернете.Инструмент сравнения ставок по личным кредитам может поможет вам увидеть все варианты в одном месте.

Фото: © iStock / Fotosmurf03

И не забывайте о одноранговом кредитовании. Сайты однорангового кредитования действуют как сватовство между потенциальными инвесторами и потенциальными заемщиками. Как и традиционные предложения ссуд, одноранговые сайты предлагают низкие процентные ставки заявителям с высокими кредитными рейтингами. Фактически, они могут предложить ставки ниже, чем у традиционных кредиторов.

Но в отличие от традиционных кредиторов, одноранговые сайты часто готовы рискнуть для заявителей с плохой или недостаточной кредитной историей. Конечно, эти заявители будут платить более высокие процентные ставки, но они не откажутся от займов. Как это делают одноранговые кредиторы Работа? Инвесторы создают портфели, в которых сочетаются ссуды с низким уровнем риска и низкой процентной ставкой с ссудами с более высоким риском и более высокой процентной ставкой.

Не ограничиваясь процентными ставками

Когда вы думаете о займе, всегда разумно сравнивать ставки по личным кредитам.Если вам когда-либо приходилось иметь дело с задолженностью по кредитной карте или ипотечного кредита вы поймете, какую разницу могут дать один или два процентных пункта. Тем не менее, есть еще кое-что, что касается доступности кредита чем в годовом исчислении. Сравнение ставок по личным кредитам — важный первый шаг, но вам все еще нужно провести некоторое исследование, прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии.

Во-первых, это хорошая идея — поищите лучшие доступные для вас ставки по ссуде на личные нужды. Рассмотрим разные источники личных займов: обычные. кредиторы на сайты в Интернете.Если у вас хороший кредит, вы сможете получить низкую процентную ставку по личному кредиту. Тем не менее, вы не должны ожидать рок-дна ставки. Помните, что ставки по необеспеченным личным кредитам обычно выше, чем ставки по обеспеченным кредитам.

Почему? Потому что обеспеченные ссуды предлагают кредитору некоторое обеспечение для возврата в случае дефолта заемщика. С другой стороны, обеспеченные ссуды (например, домашний капитал) Кредитная линия, или HELOC) более рискованна для заемщика, потому что заемщик может потерять актив, обеспечивающий ссуду.В случае собственного капитала ссуды, это семейный дом. Неудивительно, что некоторые люди решают, что они скорее пойдут с необеспеченной личной ссудой, чем рискуют домом, на который они накопили.

Фото: © iStock / banarfilardhi

После того, как вы сравните процентные ставки, важно взглянуть на другие аспекты ссуд, которые вы рассматриваете. Например, приходит ли ссуда со штрафами за досрочное погашение, которые будут препятствовать досрочному погашению долга? Существуют ли дорогие дополнения к страхованию кредита, которые кредитор вынуждает вас получить финансирование в рамках вашей ссуды? Существуют ли пени за просрочку платежа и годовые пени? Может ли APR подскочить после определенного период, оставив вам недоступные ежемесячные платежи? Все эти функции могут быть тревожным сигналом для тех, кто хочет найти лучшую сделку по своему личному кредиту.

The Takeaway

Если вы хотите получить лучшую ставку по личному ссуде, вам понадобится хороший кредит. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредиторы предложат вам высокие проценты ссуды на условиях, которые могут держать вас в долгах. Важно следить за низкими ставками по кредитам, но также следить за такими вещами, как предоплата. штрафы и страховые надбавки.

Вот несколько правил, которые помогут вам управлять своим личным займом. Во-первых, берите только то, что вам абсолютно необходимо.Во-вторых, ограничьте себя бюджетом, чтобы что вы можете не отставать от своих ежемесячных платежей. В-третьих, платите столько, сколько сможете, а не просто придерживайтесь минимальной суммы. Кредиторы предлагают минимум платежи в качестве ориентира, но они часто бывают настолько низкими, что заставляют заемщиков платить больше процентов в течение более длительного периода времени. Персональный заем должен быть краткосрочным решением насущной проблемы, а не источником длительного финансового стресса. При правильном исследовании заблаговременно, чтобы сравнить ставки и условия вашего личного кредита, вы можете выбрать лучший вариант для вас и вашего финансового положения.

Начните с низкой процентной ставки при 10,25% годовых, октябрь 2021 г.

✅ Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту сегодня?

Согласно текущим ставкам, ICICI Bank, HDFC Bank, Kotak Bank предлагает самую низкую процентную ставку в размере 10,25%. Однако текущая процентная ставка по индивидуальному ссуде может варьироваться в зависимости от вашего дохода и суммы ссуды. Подайте заявку на получение личного кредита, на который вы имеете право, чтобы получить лучшие ставки.Другими банками, предлагающими низкие ставки по ссудам для физических лиц, являются Axis Bank, IndusInd Bank.

✅Процентные ставки по личному кредиту упали?

Да, самая низкая ставка по физическим кредитам снизилась на 0,15% с 10,4% до 10,25%. Самая низкая ставка по индивидуальному кредитованию в размере 10,25% предоставляется HDFC Bank, ICICI Bank, Kotak Bank.

✅Следует ли всегда выбирать самую низкую доступную процентную ставку?

Нет, наряду с более низкими процентными ставками, вы также должны учитывать другие сборы, такие как сборы за обработку, предоплату и взыскание, время выплаты кредита и т. Д.перед выбором кредитора для получения личного кредита. Всегда нужно посещать онлайн-рынок, такой как MyLoanCare, чтобы сравнить ссуду по всем условиям и принять правильное решение.

✅Который предоставляет личный заем по более низкой процентной ставке — Govt. Банки, частные банки или NBFC?

Как правило, частные банки, такие как ICICI Bank и HDFC Bank, предлагают самые низкие ставки по индивидуальным кредитам, начиная с 10.25%. В настоящее время большинство государственных банков не предлагают необеспеченные ссуды для физических лиц, за исключением ссуд, предоставляемых в рамках государственных схем, и, следовательно, не являются очень популярным выбором. NBFC обычно имеют более высокую процентную ставку по сравнению с частными банками для физических лиц и лучше всего подходят для клиентов, которые не могут соответствовать более строгим критериям отбора частных банков.

✅Каковы другие комиссии и сборы, взимаемые кредиторами по личному кредиту?

Наряду со ставками по ссудам для физических лиц банки и NBFC взимают сборы, такие как сборы за обработку, юридические и технические сборы, предоплату и сборы взыскания по ссуде физических лиц.Эти сборы могут вместе составлять общую стоимость личной ссуды и являются важным фактором, который необходимо решить перед включением банка в короткий список.

✅Могут ли банки изменить процентную ставку в течение срока действия кредита для личного кредита?

Нет, в Индии все личные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной процентной ставкой, учитывая их короткий срок от 2 до 5 лет, и, следовательно, процентные ставки не изменятся в течение срока действия ссуды.Всегда проверяйте тип процентов, которые взимает ваш банк при санкционировании кредита, чтобы избежать сюрпризов в будущем.

✅Как влияет ставка РЕПО на процентную ставку по личным займам?

Нет, в Индии все личные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой, учитывая их короткий срок от 2 до 5 лет, и, следовательно, любое изменение ставок репо не повлияет на ставку по существующей ссуде.Однако, если ваш кредит представляет собой кредиты с плавающей ставкой, ставки будут меняться с изменениями ставки репо. Пожалуйста, уточните у своего кредитора тип предлагаемой процентной ставки.

✅Какова средняя процентная ставка по личным займам?

Все банковские процентные ставки по личным кредитам находятся в диапазоне от 10,25% до 36,00%. Большинство банковских процентных ставок по личным кредитам будет варьироваться в зависимости от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг, ваш доход, компания, в которой вы работаете, ваш возраст на момент подачи заявки на ссуду и т. Д.

✅ Есть ли скидка на проценты по личному кредиту?

Если у вас уже есть отношения с банком и вы вовремя погасили все свои взносы, банки могут предоставить вам льготную процентную ставку. Однако, если у вас плохой CIBIL и вы не соответствуете другим критериям приемлемости, вы не сможете воспользоваться какой-либо скидкой в связи с личными интересами по кредиту.

Почему самая низкая процентная ставка не всегда самая лучшая

Все мы знаем, что процентные ставки меняются со временем. Слишком много неосведомленных покупателей жилья оценивают магазин только по низкой цене. Вы не поверите, но бывают случаи, когда вы будете платить больше , а — по более низкой ставке.

Чтобы понять, как это происходит, давайте начнем с самого начала процесса ипотеки и поговорим о том, как определяется процентная ставка в первую очередь.

В любой день существует множество факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку:

Цена дома и сумма кредита: Цена вашего дома за вычетом первоначального взноса определяет размер займа, который помогает определить размер процентной ставки.
Первоначальный взнос: Как правило, более высокий процентный первоначальный взнос равен более низкой процентной ставке. Чем больше денег вы вложите, тем большую долю вы получите в собственности.
Срок кредита: Более короткие сроки (например, 15 или 20 лет) обычно имеют меньшие процентные ставки, чем 30-летний срок.
Тип процентной ставки: Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные ставки не меняются со временем. С другой стороны, регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период, а затем повышаются или понижаются в зависимости от рынка. Например, 5-летняя ссуда ARM будет иметь фиксированную ставку в течение первых 5 лет, а затем ставка будет колебаться с 6 ^-го года и далее.
Тип ссуды: Ссуды различных категорий (например, обычные, с фиксированной ставкой, FHA и т. Д.)) имеют разные ставки.
Кредитный рейтинг: В первую очередь на основе информации из кредитных отчетов, обычно получаемой из кредитных бюро. Обычно это называется вашим счетом FICO и основывается на вашей кредитной истории.

Совет: Каждый кредитор взимает комиссию за оформление ипотечного кредита, выдачу кредита и, как правило, оценку дома, который вы хотите купить. Ключевым моментом здесь является работа с кем-то, кто не скрывает комиссии. Полная прозрачность на протяжении всего процесса жилищного кредита имеет важное значение.

Итак, какая же тогда лучшая процентная ставка?

Проще говоря, это ставка по ипотеке, которая экономит вам больше всего денег, если учесть комиссии, затраты на закрытие сделки и условия ссуды. Очевидно, что процентные ставки важны, но они еще не все, когда дело доходит до жилищных кредитов. Вам также необходимо внимательно посмотреть на годовую процентную ставку (APR).

Хотя процентные ставки и годовые процентные ставки связаны, это не одно и то же, но вы увидите оба перечисленных для ипотечных кредитов.

Процентная ставка — это проценты, которые вы будете платить по жилищному кредиту.
Годовая процентная ставка — это процентная ставка ПЛЮС другие сборы и расходы, связанные с покупкой дома, так что это то, что вы в конечном итоге заплатите сверх основной суммы (или суммы, которую вы взяли в долг для своей ипотеки).

Напоминание: полюбите числа, прежде чем влюбитесь в дом! 🏘️

APR может сбивать с толку, поэтому давайте разберем, что обычно включает APR по ипотеке с фиксированной процентной ставкой:

Процентная ставка: Стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги по жилищному кредиту.В этом случае, чем ниже процентная ставка, тем больше вы сэкономите в течение срока кредита (что, конечно, хорошо). Многие домовладельцы предпочитают «заблокировать» свои процентные ставки за 60-90 дней до закрытия своего жилищного кредита, чтобы избежать потенциального повышения ставок.

Как заблокировать ставку: Черчилль предлагает 30-дневную программу блокировки ставки и 90-дневную программу с гарантированной ставкой (которая ограничивает вашу ставку на 90 дней и дает вам возможность снизить ставку, если ставки снизятся.

Сборы за оформление: Сборы за оформление — это сборы, которые вы платите кредитору за выдачу кредита. Это не авансовый платеж — они выплачиваются в день закрытия. Один кредитор может указать вам более низкую процентную ставку, чтобы сделать ссуду более привлекательной, однако этот кредитор может также взимать более высокую комиссию за выдачу кредита, чтобы компенсировать более низкую ставку.

Подсказка: Сравнивая ссуды от разных кредиторов, лучше всего взглянуть на Раздел A вашей оценки ссуды, чтобы действительно понимал, сколько взимает каждый кредитор.

Дисконтные пункты: Их также называют ипотечными пунктами. Это комиссия, которую вы можете понести в зависимости от процентной ставки и / или условий вашего кредита, кредитного рейтинга и т. Д. Один пункт дисконтирования составляет 1% от общей суммы вашего жилищного кредита.

Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов один балл будет стоить вам 3 000 долларов непосредственно из вашего кармана в последний день. Имейте в виду, что эти деньги добавляются к вашему первоначальному взносу и добавляют к вашим общим затратам на закрытие сделки.Также важно отметить, что выплата за один пункт дисконтирования не означает снижение процентной ставки на 1%.

Размер скидки на баллы может отличаться в зависимости от кредитных программ и кредиторов. Вы можете оплачивать ипотечные баллы и не получать скидки на свою процентную ставку, поэтому вам действительно нужно обратить внимание на мелкий шрифт, чтобы понять, почему в ставке могут быть баллы со скидкой, а в других — нет. Воспользуйтесь нашим калькулятором баллов, чтобы узнать, имеет ли смысл выплачивать баллы по ипотеке.

Полезное правило: Чем больше пунктов дисконтирования включено в вашу ставку по ипотеке, тем ниже будет ваша квота, потому что вы платите больше денег вперед.

Другие расходы, связанные с финансированием ипотечного кредита, например расходы на закрытие: Когда вы покупаете дом или получаете рефинансирование ипотеки, затраты на закрытие являются частью контракта. Средний покупатель дома платит около 2-5% от суммы кредита в качестве комиссии за закрытие сделки. Итак, что входит в стоимость закрытия? Обычно у вас будут различные сборы, такие как: сбор за подачу заявления, гонорары адвокату, административные сборы или сборы за обработку, страховые сборы, налоги на имущество и расходы титульной компании.

Имейте в виду, что по закону годовая процентная ставка должна указываться в любом кредитном соглашении и во всей рекламе кредитов, в которых указывается процентная ставка. Если вы видите рекламу, в которой указывается сверхнизкая процентная ставка без указания годовой процентной ставки, вероятно, лучше держаться подальше.

Fast Fact: Годовая процентная ставка не меняет сумму займа, но важно отметить, что чем выше годовая процентная ставка, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж.

Итог.

Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать при покупке нового дома, — это сесть и посмотреть на реальные числа . Самая низкая процентная ставка не всегда дает вам лучшую сделку, поэтому не слишком увлекайтесь процентной ставкой, пока не проведете математические вычисления. Важно найти время, чтобы поговорить с реальным человеком (который является квалифицированным экспертом по ипотечным кредитам), чтобы убедиться, что вы понимаете варианты, которые приносят вам наибольшую пользу.

Готовы подсчитать реальные цифры? Поговорите с одним из наших специалистов по жилищному кредитованию сегодня!

Ставки по индивидуальным кредитам по 3-летним фиксированным кредитам упали до самого низкого уровня в этом году

MarketWatch выделил эти продукты и услуги, потому что мы думаем, что читатели найдут их полезными.Мы можем получать комиссию, если вы покупаете товары по нашим ссылкам, но наши рекомендации не зависят от какой-либо компенсации, которую мы можем получить.

Средняя ставка по 3-летнему индивидуальному кредиту с фиксированной ставкой упала до 10,70%, самого низкого уровня за год, в течение недели 20 сентября, согласно данным Credible для заемщиков с кредитным рейтингом 720 и выше, которые использовали их рынок. И средняя ставка по индивидуальному кредиту с фиксированной ставкой на 5 лет также снизилась с 14.От 88% до 14,35% за ту же неделю. Тем не менее, ставка, которую вы получите лично по личному кредиту, зависит от таких факторов, как кредитный рейтинг, продолжительность ссуды, сумма ссуды и кредитор. А некоторые ставки начинаются с 2,49%; см. самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать, здесь и ниже. Обратите внимание, что для получения самых низких ставок, как правило, вы должны иметь отличный кредит, использовать личный заем для определенных целей и получить более короткий срок кредита. И эти займы подходят не всем. Вот что нужно знать, прежде чем брать одну.

Как эти ставки по сравнению с предыдущими неделями?

	Заем с фиксированной ставкой на 3 года	Кредит на 5 лет с фиксированной ставкой

Неделя от 21.08.21	11,53%	13,71%
Неделя из 9.08.21	11.31%	13,82%
Неделя из 16.08.21	11,34%	13,76%
Неделя из 23.08.21	11,44%	13,89%
Неделя из 30.08.21	11,72%	16.51%
Неделя из 21.09.21	11,97%	15.30%
Неделя из 20.09.21	10,70%	14,35%

Источник: достоверная выборка заемщиков с кредитным рейтингом 720 и выше, которые использовали свои торговые площадки

Что такое личный заем?

Проще говоря, это ссуда на фиксированную сумму, которую вы получаете от онлайн-кредитора, банка или кредитного союза, которую вы обычно будете возвращать, обычно каждый месяц, в течение от одного до семи лет.Суммы ссуды обычно варьируются от примерно 1000 до 100000 долларов.

Стоит ли брать личный заем?

Если у вас отличный кредит и вам быстро нужны средства, получение личного кредита может означать быстрый процесс утверждения и более низкие ставки, чем при использовании кредитной карты. Если ваш кредит невысокий, процентные ставки по личному кредиту могут быть высокими.

Убедитесь, что вы не только можете погасить ссуду (невыполнение этого может повредить вашему кредитному рейтингу и вашей способности получать будущие ссуды по хорошим ставкам), но и что вы также учитываете комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита.Энни Миллербернд, эксперт по личным кредитам в NerdWallet, говорит, что комиссия за выдачу кредита может варьироваться от 1% до 10% от суммы кредита в зависимости от вашего кредита — или может быть единовременной фиксированной ставкой. Узнайте больше о комиссиях за выдачу личных займов здесь.

Для чего следует и не следует использовать личный заем?

«Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем альтернативы, личный заем может быть привлекательным способом консолидации кредитной задолженности, медицинского долга, финансирования вашего бизнеса или улучшения вашего дома», — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate. .«Рефинансирование частных студенческих ссуд за счет личных займов могло бы иметь смысл, но я не мог бы рекомендовать его для федеральных студенческих ссуд, потому что они предусматривают более щедрую политику снисхождения и прощения», — говорит Россман.

Не используйте личную ссуду для дискреционных покупок, таких как отпуск или оплата свадьбы, говорят эксперты, поскольку проценты могут легко накапливаться. «Легко в конечном итоге перерасходовать деньги и заплатить большие деньги в виде процентов. Было бы лучше откладывать и оплачивать свои сбережения, если это возможно », — говорит Россман.

Текущие процентные ставки по ипотеке | Сентябрь 2021

Средние процентные ставки по ипотечным кредитам увеличились для двух из трех основных типов ссуд: фиксированные 30-летние немного увеличились (3,05% до 3,09%), а также фиксированные 15-летние (2,3% до 2,33%), а 5/1 ARM снизились. незначительно (от 2,55% до 2,54%).
Еженедельный обзор ставок

Ставки по ипотеке сегодня

Количество заявок на ипотеку уменьшилось 6.3% на прошлой неделе, как сообщила Ассоциация ипотечных банкиров. «Заявки на рефинансирование сокращались в течение четвертой недели по мере роста ставок, в результате чего индекс рефинансирования достиг самого низкого уровня с июля 2021 года. 30-летняя фиксированная ставка увеличилась на 20 базисных пунктов за последний месяц и достигла 3,23 процента на прошлой неделе — самого высокого уровня с апреля. 2021. 15-летняя фиксированная ставка увеличена до 2,54 процента, что является самым высоким показателем с июля », — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию.«Покупательская активность снизилась и была на 12 процентов ниже, чем год назад, в пределах годового диапазона сравнения, который был в течение последних шести недель. Недостаточное предложение жилья и высокие темпы роста цен на жилье по-прежнему ограничивают возможности потенциальных покупателей ».

Процентные ставки, указанные ниже, взяты из еженедельного опроса более 100 кредиторов, проведенного Freddie Mac PMMS. Эти средние ставки предназначены для того, чтобы дать вам представление об общих рыночных тенденциях и могут не отражать конкретные ставки, доступные для вас.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов. (23 октября 2021 г.)

**Текущие процентные ставки по ипотеке: 21 октября 2021 г.**
Еженедельная динамика ставок	, фиксированный на 30 лет	Фиксированный на 15 лет	5/1 рычаг
21.10.21	3,09% ↑	2.33% ↑	2,54% ↓
14.10.21	3,05%	2,30%	2,55%
07.10.21	2,99%	2,23%	2,52%
30.09.21	3,01%	2,28%	2,48%
23.09.21	2,87%	2,16%	2,45%
16.09.21	2.86%	2,12%	2,51%
9/9/21	2,88%	2,19%	2,42%
02.09.21	2,87%	2,18%	2,43%
26.08.21	2,87%	2,17%	2,41%
19.08.21	2,86%	2,16%	2,42%
12.08.21	2,87%	2,15%	2.44%
8/5/21	2,77%	2,1%	2,4%
29.07.21	2,8%	2,18%	2,49%
22.07.21	2,78%	2,12%	2,49%

Авторские права 2021 Фредди Мак . Средние значения основаны на соответствующих ипотечных кредитах с понижением на 20%.

Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке для вашей ситуации, лучше всего обратиться к нескольким кредиторам.Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти половина потребителей не сравнивают расценки при покупке ипотечного кредита, что означает потерю значительных сбережений. Процентные ставки помогают определить размер ежемесячного платежа по ипотеке, а также общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Хотя это может показаться не таким уж большим, даже снижение на половину процентного пункта может привести к значительной сумме денег.

Сравнение предложений трех-четырех кредиторов гарантирует, что вы получите наиболее конкурентоспособную ставку по ипотеке для вас.И, если кредиторы знают, что вы делаете покупки, они могут даже с большей готовностью отказаться от определенных сборов или предложить более выгодные условия для некоторых покупателей. В любом случае вы пожнете плоды.

От чего зависит моя процентная ставка по ипотеке?

Есть семь вещей, которые кредиторы учитывают при определении процентных ставок по ипотеке. Любое изменение одного из этих параметров может напрямую повлиять на конкретную процентную ставку, на которую вы имеете право.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг имеет одно из самых больших влияний на вашу ставку по ипотеке, поскольку он является мерой того, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя.Чем выше ваш балл, тем ниже ваши ставки. Если вы не оценили свой кредитный рейтинг и не решили какие-либо проблемы, начните с этого, прежде чем обращаться к кредиторам.

Авансовый платеж

В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваша процентная ставка, потому что вас рассматривают как менее рискованного заемщика, чем того, кто финансирует всю покупку. Если вы не можете вкладывать хотя бы 20 процентов, то большинство кредиторов требует частное ипотечное страхование (PMI), которое будет добавлено к стоимости вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Тип кредита

На рынке представлены разные типы ипотечных ссуд с разными требованиями. Не все кредиторы предлагают все типы ссуд, и ставки могут существенно различаться в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Некоторыми распространенными продуктами ипотечного кредитования являются обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA.

Условия кредита

Срок вашей ссуды указывает на то, как долго вы должны погашать ссуду. Краткосрочные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.Насколько ниже ваша процентная ставка и насколько выше ежемесячный платеж, будет во многом зависеть от конкретного срока кредита и типа процентной ставки, который вы выберете.

Тип процентной ставки

Существует два основных типа процентных ставок: фиксированная и регулируемая. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на весь срок кредита. Регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период (обычно пять или семь лет), но будут колебаться после этого периода в зависимости от текущих рыночных ставок для оставшейся части кредита.

Сумма кредита

Сумма вашей ссуды — это не только стоимость дома, но и общая сумма, которую вам нужно будет взять в долг. Эта сумма рассчитывается как цена дома плюс стоимость закрытия за вычетом вашего первоначального взноса. Если вы включите в ссуду затраты на закрытие сделки и другие комиссии по займам, вы можете заплатить более высокую процентную ставку, чем тот, кто платит эти комиссии авансом. По ссудам, размер которых меньше или превышает лимиты соответствующих ссуд, также могут быть выплачены более высокие процентные ставки.

Расположение

Процентные ставки незначительно различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, а также от того, собираетесь ли вы совершать покупки в сельской или городской местности.Некоторые кредитные продукты, такие как ссуды USDA, обычно предлагают более низкие ставки, чем обычные варианты ипотеки для подходящих заемщиков.

Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?

Процентная ставка по ипотеке влияет на сумму, которую вы будете платить ежемесячно, а также на общие процентные расходы, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Хотя это может показаться не очень большим, более низкая процентная ставка даже на полпроцента может дать вам значительную экономию.

Например, заемщик с хорошим кредитным рейтингом и 20-процентным первоначальным взносом берет 30-летний ссуду с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4.25% вместо 4,75% означает экономию почти в 60 долларов в месяц — в первые пять лет это экономия в размере 3500 долларов. Не менее важно посмотреть на общие процентные расходы. В том же сценарии снижение процентной ставки на полпроцента означает сбережение почти 21 400 долларов в общей сумме процентов, причитающихся в течение срока действия ссуды.

Экономия затрат за счет различных процентных ставок по 30-летнему фиксированному займу в размере 200 тыс. Долларов США

Процентная ставка *	Ежемесячный платеж по ипотеке **	Итого процентные расходы
4.25%	$ 984	$ 154 200
4,75%	$ 1 043	175 592 долл. США

* Процентные ставки предполагают хороший кредитный рейтинг и 20% первоначальный взнос.
** Сумма не включает налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или сборы ТСЖ (если применимо).

Текущие процентные ставки по ипотеке

Еженедельный отчет

Freddie Mac охватывает ипотечные ставки с предыдущей недели, но процентные ставки меняются ежедневно — ипотечные ставки сегодня могут отличаться от заявленных.Чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время, сравните предложения нескольких кредиторов.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов. (23 октября 2021 г.)

Какие процентные ставки? | Разъяснение процентных ставок

† Годовые процентные ставки (годовых) варьируются от 5,99% до 35,99%. Годовая процентная ставка — это стоимость кредита в виде годовой ставки, отражающая как вашу процентную ставку, так и комиссию за выдачу кредита в размере 0,99–5,99% от суммы кредита, которая будет вычтена из всех полученных вами средств по ссуде.Комиссия за выдачу кредита на срок от 4 лет и более составит не менее 4,99%. Срок кредита повлияет на вашу годовую процентную ставку, которая может быть выше, чем наша самая низкая заявленная ставка. Чтобы претендовать на нашу самую низкую годовую процентную ставку, вам необходим минимум 700 баллов FICO ^® и минимальный индивидуальный годовой доход в размере 100 000 долларов США. Например: пятилетний заем в размере 10 000 долларов с годовой ставкой 9,99% предусматривает 60 запланированных ежемесячных платежей в размере 201,81 доллара США, а трехлетний заем в размере 5000 долларов США с годовой процентной ставкой 5,99% предусматривает 36 запланированных ежемесячных платежей в размере 150,57 доллара США.

Около половины наших клиентов получают деньги на следующий день.После успешной проверки ваши деньги могут быть зачислены на ваш банковский счет в течение 1-3 рабочих дней.

* Введя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение обновлений, уведомлений и специальных предложений от Best Egg и его аффилированных лиц, агентов, поставщиков услуг или правопреемников (и любых аффилированных лиц, агентов или поставщиков услуг его правопреемника), а также от вашего согласие одного или нескольких кредитных партнеров. Этот адрес электронной почты также будет использоваться для входа в ваше приложение.

ссуды Best Egg — это необеспеченные или обеспеченные личные ссуды, предоставленные Cross River Bank, зарегистрированным коммерческим банком штата Нью-Джерси, членом FDIC, Equal Housing Lender или Blue Ridge Bank, национально сертифицированным банком, членом FDIC, Equal Housing Lender.Кредитная карта Best Egg выдается First Bank & Trust, Brookings, SD в соответствии с лицензией Visa International.
«Best Egg» является товарным знаком Marlette Holdings, Inc., корпорации штата Делавэр. Любое использование «Best Egg» означает «личный заем Best Egg» и / или «Best Egg от имени Cross River Bank или Blue Ridge Bank в качестве инициатора личной ссуды Best Egg», в зависимости от обстоятельств. Чтобы узнать больше о наших кредитных партнерах, щелкните здесь.

Срок, сумма и годовая процентная ставка любого кредита, который мы предлагаем вам, будут зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, обязательств по выплате долга, суммы кредита, кредитной истории и других факторов.Если предлагается, ваше кредитное соглашение будет содержать конкретные условия. Сроки получения доступных средств после одобрения займа могут варьироваться в зависимости от политики вашего банка.

Суммы займа варьируются от 2 000 до 50 000 долларов США. Жители Массачусетса имеют минимальную сумму кредита в размере 6500 долларов США; Нью-Мексико и Огайо — 5000 долларов; и Грузия — 3000 долларов. Для второй ссуды Best Egg ваш общий остаток по существующей ссуде Best Egg не может превышать 50 000 долларов.

кредитов Best Egg могут быть погашены в любое время без штрафных санкций.За исключением любых непредвиденных обстоятельств, ссуды Best Egg имеют минимальный срок 36 месяцев и максимальный срок 60 месяцев.

Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет. Что это означает для вас: когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.

‡ Marlette Holdings, Inc., корпорация в штате Делавэр, является материнской компанией для следующих дочерних компаний: Marlette Servicing, LLC и Marlette Marketing, LLC.

Жилищные ссуды под низкий процент | Как минимум 1,59%

Счет зачета

Только проценты

Зафиксируйте свою ставку на два года и производите дополнительные выплаты до 12 месяцев вперед без штрафных санкций (после this)

Выделено

Счет зачета

Только проценты

Покупатели и рефинансеры могут воспользоваться этой специальной ставкой со скидкой, а также дополнительными льготами. зачетный счет.

Есть ли у вас 40% депозита или капитала? Не платите текущих сборов и пользуйтесь доступом к дополнительным выплатам и возможности переоформления вашего жилищного кредита, занимаемого владельцем.

Установите льготную ставку на два года и объедините свой кредит с кредитной картой и операционным счетом.

Счет зачетов

Только проценты

9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018 9018

Зачетный счет

Только проценты

004 9018 9018 907 9018 Только проценты

9018

Механизм повторного розыгрыша

Счет зачета

Только проценты

Счет зачета

Только проценты

9018 9018 9018 9018 9018 9018 8

Механизм повторного розыгрыша

Зачетный счет

Дополнительные выплаты

Только проценты

Зачетный счет

9018 9018 9018 9018 только проценты

45 9018

Зачетный счет

Только проценты

9018 9018 9018 9018 907 9018 9018 9018 9018 9018 9018 907 9018 9018 907

Механизм повторной розыгрыша

Зачетный счет

Дополнительные выплаты

907 907 907 9018 907 907 907 907 907 907 907 907 907 .

Льготная ипотека 7% | ДОМ.РФ

Новости банка — Чем обернется рост ключевой ставки для вкладчиков и заемщиков, новости 2021 года

Взять денежные кредиты онлайн в банках Алматы и Казахстана. Оформить онлайн заявку на деньги в кредит в банки

Быстрые кредиты в Казахстане

Как получить кредит в Алматы

Оформление кредита онлайн

Быстрые кредиты в Казахстане через финансовый маркетплейс

Наличное денежное обращение: новый взгляд » Наличные

Выводы по Обзору

ставок по личным займам | SmartAsset.com

Ставки по личным займам

Виды кредитов физическим лицам

Не ограничиваясь процентными ставками

The Takeaway

Начните с низкой процентной ставки при 10,25% годовых, октябрь 2021 г.

✅ Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту сегодня?

✅Процентные ставки по личному кредиту упали?

✅Следует ли всегда выбирать самую низкую доступную процентную ставку?

✅Который предоставляет личный заем по более низкой процентной ставке — Govt. Банки, частные банки или NBFC?

✅Каковы другие комиссии и сборы, взимаемые кредиторами по личному кредиту?

✅Могут ли банки изменить процентную ставку в течение срока действия кредита для личного кредита?

✅Как влияет ставка РЕПО на процентную ставку по личным займам?

✅Какова средняя процентная ставка по личным займам?

✅ Есть ли скидка на проценты по личному кредиту?

Почему самая низкая процентная ставка не всегда самая лучшая

Ставки по индивидуальным кредитам по 3-летним фиксированным кредитам упали до самого низкого уровня в этом году

Текущие процентные ставки по ипотеке | Сентябрь 2021

Ставки по ипотеке сегодня

Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?

От чего зависит моя процентная ставка по ипотеке?

Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?

Экономия затрат за счет различных процентных ставок по 30-летнему фиксированному займу в размере 200 тыс. Долларов США

Текущие процентные ставки по ипотеке

Какие процентные ставки? | Разъяснение процентных ставок

Жилищные ссуды под низкий процент | Как минимум 1,59%

004 9018 9018 907 9018 Только проценты

45 9018

Об авторе

alexxlab

Читайте также

Как сшить игрушки из флиса своими руками: пошаговые мастер-классы с выкройками

Как сшить одежду для новорожденного своими руками: пошаговая инструкция

Позы во сне: о чем они говорят и как влияют на здоровье

Добавить комментарий Отменить ответ