Кредитная карта выгодно: Сравнить проценты и подобрать кредитную карту онлайн на выгодных условиях.

Кредитная карта Card Credit Plus Кредит Европа Банк оформить онлайн, плюсы и минусы.

В современной России заемные услуги играют важную роль на финансовом рынке. Более половины граждан активно оформляют средства в банках на различные цели — новая техника, оплата учебы или медицинских услуг, поездка в отпуск и др. Один из наиболее популярных способов получения денег — кредитная карта Card Credit Plus. Такой спрос специалисты объясняют его доступностью широкой аудитории. Подать заявку на предоставление вправе любой совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и незапятнанную кредитную историю. При этом поручители или залоговое имущество требуются только в случае запроса крупных сумм.

Важные детали

Однако до оформления вам необходимо определиться с примерным размером заемной линии. Сначала вы должны спланировать будущие расходы и сравнить их с личным бюджетом. Не стоит брать большие суммы, если вы можете сэкономить на различных аспектах. Такой грамотный подход упростит процесс погашения задолженности, оставив у вас лишь приятные воспоминания.

Затем переходите к изучению основных параметров продукта — процентной ставки, длительности и сборов за обслуживание. Именно указанные аспекты составляют итоговую стоимость услуги. При этом очень важно узнать о наличии грейс-периода. Данная опция подразумевает возможность бесплатного погашения в течение определенного срока. Как правило, банки включают в договор небольшой промежуток времени, в течение которого клиент может вернуть средства без уплаты процентов. А началом действия льготного периода принято считать первую безналичного операцию или дату получения «пластика». Стоит отметить, что опоздание даже на один день организация расценит как просрочку.

Следующий этап — рассмотрение функционала платежного инструмента. К нему следует отнести cash back, скидки на покупки у компаний-партнеров и бонусные программы для любителей путешествий, шопинга и автовладельцев. Использование таких привилегий принесет вам реальную и ощутимую выгоду. Но важно уточнить, какие из них платные, чтобы отключить ненужные функции и не переплачивать за обслуживание.

Последний шаг — оформление. Вы должны составить заявление или заполнить анкету на официальном сайте организации, а затем ожидать решения в течение двух-трех рабочих дней. При этом онлайн-заявки рассматривают гораздо быстрее. А в случае одобрения вам необходимо забрать «пластик» в отделении банка или заказать курьерскую доставку по любому адресу.

Удобный поиск информации

На Banki.ru вы найдете детальное описание доступных на рынке банковских продуктов. Здесь собраны актуальные сведения от ведущих организаций российского рынка. Также мы предусмотрели раздел акций, куда наши партнеры помещают спецпредложения и бонусные программы для потребителей. Banki.ru — независимый финансовый портал, доступный для использования с компьютера и мобильных устройств.

Льготная кредитная карта для снятия наличных

Часто клиентов банков интересует льготная кредитная карта для снятия наличных. Предлагаем вам разобраться, какие особенности у кредиток и выгодно ли снимать с них деньги.

Как устроены кредитки

Кредиткой считается такая карта, со счета которой можно тратить не собственные деньги, а средства банка. Кредитно-финансовая организация устанавливает определенный лимит, из которого вы можете расходовать разные суммы по частям или целиком. Затем вы возвращаете долг и за использование денег банка платите проценты.

У большинства кредиток есть грейс-период — время, когда можно потратить средства и вернуть долг без процентов. Но даже льготная кредитная карта для снятия наличных не очень подходит.

Выгода использования кредитных карт

Оптимально кредиткой именно расплачиваться. Финансовым организациям, которые затрачивают ресурсы на выпуск кредитных карт, выгодно, чтобы ими пользовались для оплаты. Есть много доводов в пользу того, чтобы льготная кредитная карта для снятия наличных не применялась:

• как правило, банк начисляет кэшбэк, мили или другие бонусы за оплату покупок;
• платежные системы и магазины — партнеры банка предоставляют по картам скидки, подарки, дополнительные преимущества;
• часто к карте предлагаются бесплатные страховки для путешественников, Priority Pass для доступа в бизнес-залы аэропортов и другие привилегии.

Особенности снятия наличных с кредитных карт

В большинстве банков операции по картам предоставляются на разных условиях. По этой причине льготная кредитная карта для снятия наличных не всегда подходит. Как правило, кредитка может иметь:

• комиссию за выдачу кредитных средств с карты;
• исключение снятия наличных из перечня операций, на которые распространяется льготный период;
• сочетание обоих подходов к снятию наличных — применение комиссии и исключение из льготного периода.

Такой продукт, как льготная кредитная карта для снятия наличных на бесплатной основе практически не встречается. Например, в Банке ЗЕНИТ на снятие наличных с кредитной карты может распространяться льготный период. Если снять деньги с карты и вернуть до окончания грейс-периода, то платить проценты за пользование этой суммой не придется. Однако за саму выдачу наличных в банкомате взимается комиссия. Некоторые банки делают иначе: предлагают бесплатную выдачу наличных с кредитки, но при этом со следующего дня начинает начисляться процент за пользование заемными средствами.

Если вам нужна льготная кредитная карта для снятия наличных, обращайте внимание на тарифы по карте. В зависимости от необходимой вам суммы может оказаться выгоднее заплатить либо разовую комиссию за выдачу, либо процент за пользование заемными средствами. Универсального совета здесь нет, необходимо просчитать затраты в обоих вариантах.

Кредитка или потребительский кредит

Предложения на финансовом рынке разнообразны, поэтому льготная кредитная карта для снятия наличных может иметь альтернативу — потребительский кредит. У него нет льготного периода, но процент за пользование деньгами обычно существенно ниже, чем в случае с кредиткой.

Размер переплаты по кредиту будет зависеть от суммы и срока кредитования. Если сумма большая и срок возврата долга ощутимо больше, чем продолжительность льготного периода по кредитке, то потребительский кредит может оказаться значительно выгоднее.

Принимая решение, помните, что льготная кредитная карта для снятия наличных подойдет не всегда. Обязательно делайте предварительные расчеты, учитывая сумму, сроки использования заемных средств и процентные ставки.

Поделиться с друзьями:

Что выгоднее заемщику – кредитная карта или потребительский кредит?

Громадные скидки во время распродажи сезонных товаров, запланированный ремонт или дальнее путешествие, на что срочно нужны дополнительные деньги. Что использовать – кредитную карту или потребительский кредит?

Каждый из нас бывал в ситуации, когда  внезапно требуются дополнительные средства – например, надо срочно отправиться к зубному или какому-нибудь другому врачу. Деньги могут быть необходимы на крупную покупку или же попросту на безопасность при длительной поездке. Понятно, что наилучшим решением в таком случае было бы перечислить деньги с резервного счета, где накоплены средства, однако если такого нет, то лучше занимать надежно, а не рисковать попаданием в путы быстрых кредитов или жить с ощущением вины, если деньги заняли у родственников и друзей и по непредвиденным причинам не можете их отдать вовремя.

Занимать надежно значит использовать один из предлагаемых банком финансовых инструментов – потребительский кредит или кредитную карту. И надежнее это хотя бы потому, что банк перед выдачей такого займа тщательно рассматривает вашу кредитную историю, ведь, возможно, лучшее решение сейчас – немного затянуть пояс, а не попадать в еще большую финансовую яму через месяц или два, когда  заем придется возвращать.

Что выбрать – кредитную карту или потребительский кредит?

Прежде чем сделать такой выбор, важно понять цель и сумму необходимого кредита. Чтобы сделать это, можно использовать калькулятор потребностей. Вкратце ответ будет таким – для одноразовых трат лучше подойдет потребительский кредит, а если деньги необходимы понемногу и регулярно или как гарантия безопасности, например, в путешествии, то выгоднее будет кредитная карта. Кроме того, кредитная карта может пригодиться в ситуациях, когда желанный товар вы только ищете, но не знаете, ни сколько он будет стоить, ни когда его найдете. Таким образом, не придется занимать слишком много или слишком мало заранее. Кроме того, не придется платить проценты по кредиту, пока вы еще в поисках товара.

Что выбрать – кредитную карту или потребительский кредит?

Что еще надо знать о потребительском кредите?

• Получение потребительского кредита быстрое и удобное – заполните заявку в мобильном приложении или в интернет-банке хотя бы тут же, в магазине. Это займет от одной до двух минут. В свою очередь, деньги на счет будут начислены в течение нескольких минут после заключения договора.
• В случае потребительского кредита доступные лимиты больше, чем в случае кредитных карт, например, предлагаемый Swedbankобъем колеблется в пределах от 300 EUR до 12 000 EUR.
• Доступный объем кредита зависит от ежемесячных доходов, кредитных обязательств и кредитной истории получателя кредита.
• Быстрее подать заявку на получение потребительского кредита и оформить его можно в мобильном приложении Swedbank, что займет от одной до двух минут.

Что надо знать о кредитных картах?

• После подписания договора денежные средства доступны на счете кредитной карты, их можно перечислять, а также платить непосредственно со счета кредитной карты сразу после заключения договора и еще до получения пластиковой карты.
• На счет кредитной карты можно внести и использовать и свои средства, что может быть выгодно для страхования покупок.
• Проценты по займу рассчитываются только за использованный кредитный лимит. На покупки по кредитной карте распространяется беспроцентный период – в зависимости от вида карты до 50 дней.
• При выборе кредитной карты доступны суммы в пределах от 300 евро до трех зарплат.
• Предлагаются различные виды кредитных карт – кредитная карта Swedbank, Золотая кредитная карта и кредитная карта Platinum.

Кредитная карта Swedbank отлично приспособлена для повседневного пользования – беспроцентный период и скидки позволяют сэкономить, а страхование покупок выручит, если с приобретенным товаром что-то случится. Использованную сумму можно вернуть, когда пожелаете, до этого в выбранную вами дату оплатив только проценты.

Золотая кредитная карта отлично пригодится в путешествиях. Она обеспечивает больше, чем только дополнительные средства – в эту кредитную карту включены также страхование путешествий для всей семьи, страхование покупок от повреждений и кражи, а также особые предложения скидок.

Кредитная карта Platinum – это  эксклюзивная карта международных расчетов, которая будет служить как гарантия безопасности в поездках, а также пригодится в повседневной жизни. В эту кредитную карту включены страхование путешествий, доступ в зоны отдыха аэропортов с LoungeKey, страхование покупок, беспроцентный период до 50 дней, а также снятие наличных денег без комиссионной платы до 1000 EUR в месяц по всему миру.

Сбербанк запускает новую кредитную СберКарту с беспроцентным периодом до 120 дней

Сбербанк запускает самый долгожданный продукт этого года — универсальную кредитную СберКарту. Она оптимальна для любых жизненных ситуаций и даёт клиентам сразу четыре уникальных преимущества.

На покупки по кредитной СберКарте действует максимальный беспроцентный период до 120 дней, который начинается каждый месяц первого числа. Целый месяц можно совершать покупки, а затем есть ещё три месяца, чтобы вернуть их без процентов.

К примеру, если оплатить картой товар или услугу в сентябре, то долг можно вернуть без переплаты вплоть до 31 декабря, а покупки ноября можно оплатить до конца января и т. д.

Удобно, что, когда бы клиент ни совершил покупку, беспроцентный период по ней будет длиться не менее трёх месяцев, тогда как по многим другим кредитным картам с длинным беспроцентным периодом он может составить всего один день вместо 100 или 120.

Гарантированная ставка

Если погасить долг в течение грейс-периода не получилось, процентная ставка составит 17,9% годовых. В отличие от большинства других кредитных карт, процентная ставка по кредитной СберКарте единая для покупок и снятия наличных, и она гарантирована абсолютно всем клиентам, которым одобрена карта, тогда как у большинства конкурентов клиент узнаёт свою ставку только после того, как банк рассмотрит его заявку.

Сниженная ставка 9,8% годовых в категории «Здоровье» и СберМегаМаркете

Это уникальное предложение СберБанка — рекордно низкая ставка при покупках в аптеках и медицинских учреждениях, потому что здоровье, своё и близких, — первый приоритет для каждого.

Такая же рекордно низкая ставка будет распространяться и на все товары одного из крупнейших маркетплейсов — СберМегаМаркета: для этого достаточно оплатить покупку онлайн новой кредитной СберКартой.

Бесплатное обслуживание и СМС-информирование об операциях

Независимо от объёма покупок по карте и любых других условий, кредитная СберКарта всегда будет бесплатной — никаких комиссий за оформление и обслуживание. Кредитная СберКарта всегда выручит вас, если понадобятся деньги, и не будет отягощать кошелёк списанием комиссий даже в периоды «простоя».

«Мы проанализировали наиболее популярные категории трат россиян, в которых пользователи совершают покупки по кредитным картам. Выяснилось, что это продукты, одежда и товары для дома. Статистика говорит о том, что кредитные карты перестали быть продуктом только для крупных покупок: люди пользуются ими, потому что это удобно, а самое главное — выгодно. Выгодно пользоваться деньгами банка, получать бонусы за покупки и не платить проценты 120 дней, ведь в это время можно использовать свои деньги иначе — например, сделать вклад или положить на накопительный счёт. Важно, что грейс-период по нашей карте работает очень просто: начинается каждый месяц и гарантирует клиентам минимум три месяца на возврат долга без процентов. Для нас было важно создать удобный кредитный продукт с прозрачными и предсказуемыми условиями. Мы уверены, что кредитная карта должна быть бесплатной. А ставка 9,8% в СберМегаМаркете и категории «Здоровье» позволяет совершать практически любые покупки максимально выгодно, даже если вы не пользуетесь беспроцентным периодом», — сообщает Кирилл Царёв, заместитель председателя Правления Сбербанка.

Карту можно оформить за одну минуту в приложении СберБанк Онлайн и получить решение почти мгновенно.

По материалам Сбера

брать или не брать / Я так вижу / Независимая газета

В чем преимущества пластика и как им выгодно пользоваться

Фото pixabay.com

Кредитные карты есть практически у каждого совершеннолетнего россиянина. Многие уже настолько привыкли, что не понимают, как раньше обходились без них. Другие же до сих пор считают, что кредитка – это утопия. На самом деле держатели даже нескольких кредитных карт просто не всегда пользуются ими с выгодой.

Главное преимущество кредитной карты состоит в том, что вам не придется каждый раз обращаться в банк за очередной ссудой – деньги доступны в любое время. Большим плюсом карт является льготный период, который устанавливает банк, – как правило, это от 50 до 115 дней с момента начала использования кредитных средств, в течение которых вы можете погасить кредит без каких-либо процентов. Чаще всего банки устанавливают обязательный минимальный платеж, который обычно не превышает 5–10% от займа плюс начисленные проценты. Но при такой схеме основной долг уменьшается медленно, вы пользуетесь кредитной картой как обычным целевым кредитом и лишаете себя возможности оценить все преимущества кредитных карт. Еще обратите внимание, что некоторые банки требуют уведомления о досрочном погашении. А для других банков это не имеет значения. Достаточно просто внести желаемую сумму на счет кредитной карты. В любом случае уточнить этот вопрос необходимо заранее в банке во время оформления пластика.

Что необходимо учесть, чтобы пользоваться картой с выгодой для себя? Во-первых, кредитный лимит должен быть максимально комфортным, не более 30% от вашего дохода. Во-вторых, используйте карту как средство платежа – не снимайте наличные, по возможности оплачивайте картой свои покупки. Снятие наличных – это дорогостоящая операция, комиссия может составлять от 3 до 6% от суммы. В-третьих, пользуйтесь льготным периодом, для этого надо соблюдать условия погашения кредитных карт, установленные в вашем банке. Если говорить о процентных ставках, то тут все зависит от ряда факторов – от суммы, взятой в кредит, от срока ее использования, от валюты счета и т.д. Как правило, процентная ставка по кредитной карте выше, чем по обычному нецелевому кредиту, это обусловлено наличием беспроцентного периода кредитования.

Какие же выгоды у кредитных карт в сравнении с привычными кредитами? Безусловно, возможность не платить проценты, возможность самостоятельно влиять на размер уплачиваемых процентов – нет жесткого графика, проценты рассчитываются ежедневно и при пополнении карт сразу зачисляются в счет обязательного платежа. Кредитная карта работает по принципу возобновляемого кредита, поэтому не нужно каждый раз обращаться в офис банка. Инструментов погашения множество: офисы банка, банкоматы, терминалы, переводы с карту на карту, самый удобный способ – погашение в день заработной платы через мобильный банк.

На что лучше использовать средства по кредитной карте? Например, появился хороший вариант авиабилета со скидкой, в магазинах сезонная распродажа и можно сделать выгодную покупку, а денег под рукой нет.

Помимо льготного периода банки постоянно разрабатывают дополнительные бонусы для своих клиентов. Это может быть и cash-back – начисление процентов от потраченных средств обратно на счет, и снижение процентных ставок для постоянных клиентов, и партнерские программы лояльности. К примеру, вы можете накапливать бонусные мили, а затем ими расплачиваться при покупке авиабилета или получать дополнительные скидки в магазинах, ресторанах или кинотеатрах, с которыми сотрудничает банк, выпустивший вашу карту.

Чтоб определиться с видом кредитки, которая будет самой подходящей для ваших запросов и требований, следует сделать обзор кредитных карт от разных финансовых учреждений и выбрать лучшие предложения по розничному кредитованию. Российские банки гибко подходят к целевой аудитории кредитных продуктов и предлагают программы, которые могут удовлетворить самых взыскательных клиентов.

О целесообразности использования кредитных карт вопрос не стоит: конечно, ими стоит пользоваться – это удобно и безопасно. Но, как и во всем, нужно соблюдать осторожность, проявлять внимание, читать договор с банком полностью и не стесняться задавать любые вопросы. Не забывайте о правильном планировании своего семейного бюджета и не покупайте того, за что не сможете расплатиться даже кредитными средствами. Если же вы аккуратно пользуетесь кредитной картой, помните о сроках и своевременно вносите необходимые платежи, то никаких рисков нет и долговая яма вам никоим образом не угрожает. Кредитная карта – это хороший инструмент дополнить свою кредитную историю с выгодой для себя.

Насколько выгоден кэшбэк для компаний, выпускающих кредитные карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, занимаются зарабатыванием денег, однако они часто рекламируют стимулы, в которых предусмотрены вознаграждения, такие как возврат денег за покупки по кредитной карте. Многие потребители завалены онлайн-предложениями и рассылками, обещающими отличные стимулы, от нуля до низких начальных процентных ставок до предложений одноразовых бонусных вознаграждений, чтобы получить деньги за сделки всякий раз, когда они используют свои карты.

В настоящее время нет ничего необычного в том, что банки предлагают то, что кажется очень щедрым вознаграждением за возврат наличных денег своим держателям карт, даже после того, как начальный бонусный период закончился.Например, Chase предлагает до 5% кэшбэка по своей карте Chase Freedom Rewards Card, как и карта Discover. Так как же эти компании могут предлагать потребителям такие, казалось бы, выгодные сделки и при этом получать прибыль?

Ключевые выводы

• Большинство программ денежных вознаграждений имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в размере 5% кэшбэка, может быть годовой лимит или максимальный лимит, который вы можете достичь.
• Когда продавцы принимают оплату с помощью кредитной карты, они должны уплатить процент от суммы транзакции в качестве комиссии компании-эмитенту кредитной карты.
• Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки с остатков, переносимых из месяца в месяц, и выплачивая штрафы за просрочку платежа за пропущенные или сделанные после установленного срока платежа.

Программы денежного вознаграждения: мелкий шрифт

Во-первых, важно прочитать мелкий шрифт. Большинство программ денежных вознаграждений имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в размере 5% кэшбэка, может быть годовой лимит или максимальный лимит, который вы можете достичь.Другие карты предлагают кэшбэк только за определенные категории покупок, например, в ресторанах или на заправках.

Карта возврата денег Discover — одна из тех, которые могут похвастаться 5% вознаграждением за покупки. Но с 2018 года в соглашении с держателем карты указано, что это предложение распространяется только на определенные категории, назначенные на разные кварталы года. И у него есть ограничение на покупки в размере 1500 долларов в квартал. В раскрытии также говорится, что использование кредитной карты с технологией NFC или из виртуального кошелька, такого как Google Wallet, может не засчитываться в программе.

Точно так же карта Chase Freedom также имеет ограничения на расходы и лимиты. Держатели карт могут заработать 5% кэшбэка за расходы в определенных категориях. Chase ограничивает лимит расходов каждый квартал на уровне 1500 долларов, как и Discover. Любые другие покупки в течение каждого квартала и сверх лимита приносят 1%.

При программе кредитных карт с лимитом возврата наличных средств в размере 1500 долларов США в год под 5% любые расходы, превышающие 30000 долларов США, не будут способствовать накоплению каких-либо дополнительных вознаграждений с возвратом денежных средств.

Поскольку большинство потребителей не находят время, чтобы читать мелкий шрифт, они могут открыть счет кредитной карты, полагая, что программы вознаграждений с возвратом денег намного более щедры и универсальны, чем они есть на самом деле.

Это не бесплатные наличные

Когда продавцы принимают оплату с помощью кредитной карты, они должны уплатить процент от суммы транзакции в качестве комиссии компании-эмитенту кредитной карты. Если у держателя карты есть участвующая программа вознаграждения с возвратом денег, эмитент кредитной карты просто делит часть комиссионных сборов с потребителем. Цель состоит в том, чтобы стимулировать людей использовать свои кредитные карты при совершении платежей, а не наличные или дебетовые карты, которые не приносят им вознаграждения. Чем больше потребитель использует кредитную карту, тем больше комиссионных может заработать компания, выпускающая кредитную карту.

Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки с остатков, которые переносятся из месяца в месяц, и выплачивая штрафы за просрочку платежа за пропущенные или сделанные после установленного срока платежа. Чем больше потребителей используют свои кредитные карты, тем больше вероятность того, что они пропустят платеж или у них останется остаток средств, за который они будут должны платить комиссию и проценты.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте на первый квартал 2020 года составляет 16,61%. Федеральная резервная система также сообщила о почти 1 долларе.07 триллионов непогашенных возобновляемых кредитов к марту 2020 года. По данным последнего обследования потребительских финансов Федеральной резервной системой, примерно 45% держателей кредитных карт ежемесячно несут остаток средств.

Кредитные карты, которые предлагают самые щедрые программы вознаграждения, также часто имеют самые высокие комиссии и процентные ставки по сравнению с аналогичной картой с более низкой программой вознаграждения или вообще не имеют.

Итог

Вознаграждение за возврат денег звучит заманчиво, и оно может помочь некоторым потребителям немного сэкономить на покупках по кредитной карте.Однако, как только ограничения и квалификация прописаны мелким шрифтом, включая любые ограничения на сумму, которую пользователи кредитных карт могут зарабатывать в год, эти программы не кажутся такими щедрыми, как может показаться на первый взгляд.

Поскольку эти программы являются стимулом для потребителей использовать свои кредитные карты вместо наличных или дебетовых карт, они увеличивают комиссию продавцов для компании, выпускающей кредитные карты, а также могут побудить некоторых потребителей увеличить свой долг, обеспечивая еще один источник дохода для кредита. карточная компания.

В 2017 году Федеральный резервный банк Бостона сообщил, что средняя сумма транзакции с безналичной транзакцией почти в четыре раза больше, чем с наличной транзакцией, что значительно увеличивает доход от комиссионных сборов с торговцев. А поскольку кредитные карты с возвратом денег несут в себе тонкий психологический стимул зарабатывать деньги, пока вы тратите деньги, люди, как правило, тратят на них даже больше, чем карты без вознаграждения. Таким образом, вместо того, чтобы истощать корпоративную прибыль, программы вознаграждений с возвратом денег на самом деле резко увеличивают прибыль компаний, выпускающих кредитные карты.

Почему мы все платим налог компаниям, выпускающим кредитные карты?

Это тяжелые времена для компаний, выпускающих кредитные карты.

Visa получила прибыль в размере 10,3 миллиарда долларов в 2018 году при выручке всего в 20,6 миллиарда долларов по сравнению с 6,7 и 18,3 миллиарда долларов соответственно в 2017 году. Прибыль снова выросла до 3,0 миллиарда долларов в первом квартале 2019 года, что на 14 процентов больше, чем за тот же период. в 2018 году. Тем временем Mastercard получила прибыль в размере 5,9 миллиарда долларов в 2018 году, что почти на 50 процентов больше, чем в 2017 году, и продемонстрировала аналогичный скачок на 25 процентов в первом квартале 2019 года.Кроме того, отдельные банки, выпускающие такие карты, зарабатывают на миллиарды больше, особенно с кредитных карт. Отчет Федеральной резервной системы за 2018 год показывает, что в период с 2011 по 2017 год крупные банки, выпускающие кредитные карты, получили доходность активов от 3,37 процента до 5,37 процента — по сравнению с 1,32 процента для всех коммерческих банков в 2017 году.

Эти компании являются частью американских платежей. система — способы, которыми мы перемещаем деньги из одного места в другое. И для потребителей никогда не было так просто перемещать свои деньги, оплачивать все — от продуктов до билетов в кино и гостиничных номеров — онлайн или лично, практически не задумываясь о том, что делает это возможным.Но эти огромные цифры прибыли вызывают некоторые вопросы: черт возьми, почему кредитные карты приносят столько денег? Стоят ли услуги, которые они предоставляют, десятки миллиардов? И почему дебетовые карты, которые функционируют почти так же, как кредитные карты, не являются одинаково прибыльными?

Короче говоря, компании, выпускающие платежные карты, используют общественные системы и гарантии, чтобы обмануть американскую публику, особенно с помощью кредитных карт. Они действуют как посредники, снимая комиссию с транзакций и используя свой размер, чтобы заставить предприятия принять их условия, которые затем поднимают цены для всех потребителей.Соответствующая прибыль, как для Visa, так и для компании и банков-эмитентов, фактически представляет собой налог на все, за что платят американцы.

И так не должно быть.

Чтобы понять, чем именно занимаются компании, выпускающие кредитные карты, сначала полезно подумать о платежных системах в более общем плане. Это просто способ для юридических лиц (частных лиц, предприятий или даже правительств) обменивать деньги. Звучит легко, но, как объясняет экономист Перри Мерлинг, детали сложны. Необходимо учитывать направление платежа (вы «подталкиваете» платежи от покупателей или «тянете» их от имени продавцов, или и то, и другое?), Платежеспособность участников, чистый баланс между ними и так далее.

Представление упрощенной версии этой ситуации приводит непосредственно к основополагающей платежной технологии — клиринговой палате, которая производит расчет платежей между всеми своими участниками одновременно. Вместо того, чтобы каждой стороне вести переговоры со всеми другими сторонами индивидуально, они рассчитываются с клиринговой палатой, которая рассчитывает чистые обязательства по всей группе. Таким образом, если банк A мог быть должен 50 долларов банку B, 40 долларов был должен банк C и был должен 5 долларов банку D, вместо этого он просто должен 15 долларов клиринговой палате, которая, в свою очередь, рассчитывает чистые платежи или обязательства для всех других банков. также.Большинство платежных систем являются своего рода расчетной палатой.

В американской платежной системе есть шесть основных столпов: наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, телеграфные переводы и Автоматизированная клиринговая палата (ACH). Все они развивались отдельно, но они также пересекаются и фундаментально поддерживают друг друга. Чтобы понять, как Visa и Mastercard зарабатывают столько денег, полезно получить представление об основной инфраструктуре, на которую они полагаются.

Cash, пожалуй, самая интуитивно понятная из них, но она также весьма своеобразна по сравнению с другими системами.В отличие от других, у кассовой системы нет «владельца» и нет центрального координационного механизма, по которому осуществляется клиринг платежей. Вместо этого платежи согласовываются напрямую между людьми на основе доверия. Доллар США — один из самых известных предметов в мире, но сама идея национальной бумажной валюты развивалась на протяжении многих веков. Действительно, бумажные деньги изначально были разработаны частными банками, которые обычно использовали их как векселя — отсюда и термин «банкнота». Сначала в Китае правительства постепенно пришли к идее использования бумажных банкнот в качестве общего средства обмена (особенно для уплаты налогов), обычно обеспеченного резервами драгоценных металлов.Во время экстремального стресса (прежде всего войны) от металлической подложки часто отказывались, фактически оплачивая государственные нужды за счет инфляционного налога. В результате низкая стоимость бумаги впоследствии обычно подталкивала правительства снова к золоту. Но по мере того, как деньги, обеспеченные золотом или серебром, становились все более неработоспособными, государства постепенно переходили на фиатную валюту, не подкрепленную ничем, кроме доверия.

История американской наличности в точности следует этой схеме. Первоначально валюта с металлическим покрытием считалась идеальной, но государство обычно было вынуждено печатать деньги для финансирования войн, с «континентальными» во время войны за независимость и «гринбеками» в гражданской войне.После того, как мировой золотой стандарт рухнул во время Великой депрессии, фиатная валюта стала фактической (и в конечном итоге юридической) реальностью.

Аналогичная история с проверками. В первой половине XIX века чеки из одного банка, депонированные в другом, должны были проходить клиринг между каждым отдельным учреждением, что требовало значительных затрат и труда. Но в 1853 году банкиры Нью-Йорка собрались вместе, чтобы основать первую клиринговую палату по чекам — группу банков, которые согласились принимать чеки друг друга.Тогда каждый банк мог бы просто ежедневно рассчитывать чистый расчет по расчетной палате, что значительно упростило процесс. Другие города и регионы быстро последовали его примеру. Наконец, Федеральная резервная система (созданная в 1913 году) заставила банки объединить все клиринговые палаты и принимать все чеки по номинальной стоимости. Только тогда чеки стали национальной платежной системой.

После Второй мировой войны банки разработали системы оптического сканирования, которые упростили ситуацию, а затем ФРС подтолкнула их к разработке обработки на основе изображений, которая позволила очистить с помощью простого изображения.Сегодня, благодаря смартфонам и приложениям, практически все чеки проходят проверку, при этом банки даже не касаются листов бумаги, и любой чек можно оплатить в любом банке.

Это подводит нас к более крупным финансовым каналам, чьи технологии, в свою очередь, лежат в основе системы карточных платежей (а также всех видов бизнеса). Во-первых, это автоматизированная клиринговая палата, первоначально разработанная банками, пытающимися решить головную боль, связанную с клирингом чеков. Это было рождением прямого депозита, позволяющего работникам получать зарплату прямо на банковский счет.Таким образом, ACH привязан к каждому банковскому счету в стране. Более того, в отличие от любой другой системы, она может работать в обоих направлениях — как переводить платежи на счета, так и выводить их, что позволяет упростить автоматическую оплату счетов. И это дешево, с очень низкой комиссией за транзакцию. С годами ACH превратилась в важную систему для бизнеса.

Кроме того, существуют самые серьезные проблемы — системы банковских переводов. В США есть две крупные системы: Fedwire, которая принадлежит и управляется Федеральной резервной системой, и Межбанковская платежная система Clearing House (CHIPS), которая находится в частной собственности.В основном они используются для очень крупных транзакций между предприятиями, в основном банками или другими финансовыми учреждениями. Fedwire проводит только отдельные транзакции и доступна для любого банка, имеющего счет в Федеральном резервном банке (а это большинство из них), в то время как CHIPS в основном используется крупными игроками с Уолл-стрит и функционирует как расчетная палата. Либо они довольно дешевы в использовании. Но по сути они работают как любой онлайн-банкинг, только с гораздо большими мерами безопасности, потому что задействованные суммы огромны — обычно более 3 триллионов долларов в день в Fedwire и около 1 доллара.5 трлн в CHIPS (который также является заказчиком Fedwire).

Вся эта загадочная история указывает на важный урок: американские платежные системы работают так хорошо, как они работают, только благодаря государственным институтам и обширному государственному регулированию. Наличные деньги производятся государством. Доллар США в целом (поскольку подавляющее большинство долларовых транзакций не происходит с наличными деньгами) — это создание государства. ФРС контролирует национальную денежную массу, а также управляет крупнейшей системой электронных переводов и крупнейшей клиринговой палатой по чекам в стране.

Действия правительства также сыграли ключевую роль в повышении эффективности платежей. Универсальное погашение чеков произошло только под давлением государства. Банки технически владеют ACH, но он широко регулируется для обеспечения стабильности и согласованности, а также предотвращения мошенничества — более того, ФРС управляет одним из двух «переключателей» ACH (которые координируют платежи между банками-членами ACH). Более того, сами банки поддерживаются государственной властью на всех уровнях. Федеральное страхование вкладов предотвращает массовое изъятие банковских вкладов и защищает сбережения, когда банки разоряются.И, как мы видели в 2008 году, когда финансовая система взрывается безответственным кредитованием и мошенничеством, государство спасает ее.

Итак, как же подходят карточные сети и почему кредитные карты так смехотворно прибыльны?

Карточные сети представляют собой частные компании — в основном Visa и Mastercard, которые вместе составляют около 72 процентов рынка, — к которым могут присоединиться банки и продавцы (на долю American Express приходится еще 22 процента, но она управляется собственными силами, без каких-либо ограничений. участие внешнего банка (за исключением пары исключений).Банки выдают своим клиентам карты, что позволяет осуществлять платежи в любом торговом центре, который также является частью сети, либо напрямую с банковского счета клиента с помощью дебетовой карты, либо с краткосрочной ссудой (обычно без обеспечения) с помощью кредитной карты. . В последнем случае, если ежемесячный остаток не выплачен полностью, банк взимает штрафную процентную ставку на оставшийся остаток.

Но сегодня большие деньги на кредитных картах не в кредитах и ​​процентах, а в комиссиях. Во-первых, существует «комиссия за обмен» — процентная ставка между банком продавца и банком клиента, устанавливаемая оператором сети для каждой транзакции.Затем компании, выпускающие карты, сами взимают дополнительные «комиссии за считывание» (обычно в процентах от каждой транзакции), а также меньшую комиссию за обработку данных и дополнительные комиссии за международные транзакции. Таким образом, когда клиент покупает что-либо с помощью карты, деньги на цену покупки поступают из банка, выпустившего карту, и отправляются продавцу, но затем банк продавца платит банку клиента комиссию за обмен. Наконец, продавец отдельно платит карточной компании комиссию за считывание.

Другими словами, компании, выпускающие карты, не собирают напрямую комиссии за обмен, а фактически собирают часть комиссии за счет собственных сборов, поскольку общий объем комиссии в основном определяется ставками обмена, которые они устанавливают. .Это сложная установка, но она позволяет компаниям, выпускающим карты, изображать, что они не являются финансовыми учреждениями (таким образом, избегая большого количества регулирования), и оставлять банкам головную боль, такую ​​как невыплаченные остатки на картах.

У этих сборов нет никакого морального или экономического оправдания. Компании, выпускающие кредитные карты, и их союзники в банках просто злоупотребляют своей рыночной властью, чтобы поглотить остальную часть общества и получить легкую жирную прибыль.

Ключ к пониманию того, что простые сетевые эффекты составляют огромную часть стоимости этих систем.Компании, выпускающие карты (первоначально созданные банками, но позже выделившиеся в свои собственные компании), проделали большую работу, чтобы поднять их с мертвой точки с помощью рекламы, построения сетей, обеспечения взаимодействия в нескольких странах и т. Д., Но сегодня их размер и универсальность — вот почему кредитные карты так распространены. Как только они достигли достаточно большого масштаба, всем остальным приходилось присоединяться или терять тонны бизнеса. Как отмечается в исследовании платежей Федеральной резервной системы за 2018 год, в 2000 году их было 15,6 миллиарда и 8 долларов.3 миллиарда транзакций по кредитным и дебетовым картам без предоплаты соответственно, тогда как в 2017 году эти цифры составляли 40,8 миллиарда и 69,6 миллиарда. Вот почему сегодня карты Visa и Mastercard принимаются практически во всех крупных компаниях.

Более того, компании, выпускающие карты, и банки, выпускающие карты, полагаются на другие крупные платежные системы для самостоятельного перемещения денег. Продавцы, у которых они извлекают деньги, также нуждаются в стабильной платежной системе для ведения своего бизнеса, как и их потребители для повседневной жизни.Без базовой инфраструктуры ACH, Fedwire и т. Д., А также без всех нормативных требований для защиты этих систем, карточные сети не были бы столь же стабильными или надежными, как они есть. Вполне возможно, что их вообще не существует.

Так почему же дебетовые карты не так выгодны? Просто: им не разрешено быть. В соответствии с требованиями финансовой реформы Додда-Франка ФРС ограничила комиссию за обмен по дебетовым картам на уровне 0,05 процента от суммы транзакции плюс 22 цента (хотя сюда включены не все типы дебетовых карт).Это снизило среднюю стоимость обмена дебетом, когда оно вступило в силу в 2012 году.

Но кредитные карты вообще не были включены в этот раздел Додда-Франка и, естественно, взимают гораздо более высокие суммы. Для потребительских кредитных карт комиссия за обмен обычно составляет 1,55–1,95 процента (то есть в 31–39 раз больше регулируемого дебетового процентного сбора) плюс 10 центов, но для некоторых корпоративных карт может достигать 2,95 процента. Действительно, все крупные игроки с течением времени неуклонно повышали свои сборы — настолько высокие, что некоторые крупные компании (например, сеть супермаркетов Kroger) начали отказываться от Visa в знак протеста.

У этих сборов нет никакого морального или экономического оправдания. Компании, выпускающие кредитные карты, и их союзники в банках просто злоупотребляют своей рыночной властью, чтобы поглотить остальную часть общества и получить легкую жирную прибыль. Торговцы заплатили 64 миллиарда долларов только Visa и Mastercard в 2018 году, что на 17 процентов больше, чем в предыдущем году, и на 77 процентов больше, чем в 2012 году. различных программ вознаграждения, в конечном итоге потребители платят в виде более высоких цен, включая тех, кто даже не пользуется кредитными картами.Действительно, цены на все американские товары и услуги, по оценкам, на 1-2,5 процента выше, чтобы покрыть только комиссионные сборы — по сути, умеренный национальный налог с продаж, который поступает непосредственно в карманы нескольких крупных корпораций. (В прошлом году Visa и Mastercard заплатили 6,2 миллиарда долларов для урегулирования коллективного иска с 12 миллионами торговцев, которые обвинили их в незаконном установлении цен.)

Нет никаких причин, по которым кредитные карты не должны регулироваться как дебетовые карты — их непристойные размеры прибыли — достаточное тому подтверждение.Возможно, ФРС предоставит им немного более высокую ставку из-за более крупных и сложных сетей. В любом случае, простое изучение их бухгалтерских книг и обязательных графиков комиссий, которые сократят прибыль компании, выпускающей карты, на 95 процентов и приведут доходность банка-эмитента карты до уровня обычных банков, можно сделать легко, с огромной чистой прибылью. Некоторые крупные инвесторы проиграют на дешевых рейсах на время отпуска, но все население (за исключением нескольких инвесторов и руководителей) получит существенный прирост реальных доходов.

Или сети можно просто национализировать. ФРС уже глубоко погрузилась во все аспекты американских платежных систем или полностью ими управляет. Для него было бы тривиальным делом взять на себя операции с кредитными картами, устанавливая комиссию в размере, необходимом для покрытия операционных расходов системы, и не более того.

Третий вариант для правительства — создать свою собственную карточную систему, возможно, как часть программы почтовых банковских услуг. Дебетовые и кредитные карты без излишеств, используемые как можно дешевле, могли бы стать альтернативой как для продавцов, так и для американцев, не охваченных банковскими услугами, в то время как старая добрая рыночная конкуренция вынудила бы Visa и Mastercard снизить цены.(Действительно, отчасти под давлением таких розничных продавцов, как Walmart и Target, ФРС недавно объявила о разработке системы расчетов в реальном времени. Это в первую очередь устранит задержку между покупкой и оплатой дебетовых карт, но также может в конечном итоге полностью обойти карточные сети. .)

Несмотря на запутанность институтов, большая часть американской платежной системы довольно дешевая, эффективная и надежная — результат более чем столетнего постоянного давления со стороны правительства и институционального строительства.И наоборот, огромные прибыли Visa, Mastercard и банков-эмитентов карт — сплошной паразитизм. В век всемирных компьютерных сетей и почти мгновенной связи покупка чего-либо не должна стоить практически ничего. Если приложить немного больше общественных усилий, это может стать реальностью.

Доступность и доходность кредитных карт

Кредитные карты служат двойной цели в нашей экономике. Во-первых, они являются платежным средством вместо наличных денег или чеков.Таким образом, кредитные карты упрощают повседневные операции людей и потребности в управлении денежными средствами. В то же время кредитные карты часто используются физическими лицами и малым бизнесом для краткосрочных или среднесрочных необеспеченных займов. Физические лица могут использовать возобновляемый баланс кредитной карты для финансирования крупных покупок сверх дохода. Малые предприятия могут полагаться на кредитные карты для удовлетворения своих потребностей в оборотном капитале.

Поскольку они не обеспечены рыночными активами и имеют неопределенные сроки погашения, кредитные карты часто имеют значительно более высокие процентные ставки, чем обеспеченные долги, такие как ипотека и автокредиты.Ставки также могут служить барометром для более широкого профиля рисков потребителей, а также доступности для них кредита. Процентные ставки для держателей кредитных карт увеличились за последние два года.

Процентные ставки по кредитной карте

Источник: Совет Федеральной резервной системы.

Ставки должны компенсировать эмитентам кредитных карт списания, которые они берут на безнадежные остатки, поэтому они служат мерилом кредитного риска. Списание средств может быть особенно проблематичным во время рецессии, и нынешняя рецессия не является исключением.Ставки списаний неуклонно росли с начала рецессии в конце 2007 года. В последнее время списания немного снизились, а ставки выросли, что привело к небольшому отскоку избыточного спреда эмитентов кредитных карт (показатель прибыльности) до 2 процентных пунктов в июле.

Прибыльность по кредитной карте

Источник: Standard & Poor’s

.

Ликвидность на рынке задолженности по кредитным картам — и на рынке банковских кредитов в целом — также влияет на доступность и стоимость необеспеченного кредита.Прошлой осенью рынок краткосрочных банковских средств, оцениваемый по ставке LIBOR, и рынок секьюритизированной дебиторской задолженности по кредитным картам прекратили свое существование, что означает, что банки могли финансировать задолженность по новым кредитным картам только по высоким процентным ставкам. Во многих случаях финансовые учреждения предпочитают жестко ограничивать объем нового кредита, предоставляемого в целях сохранения капитала. В течение пяти месяцев с сентября 2008 года по март 2009 года не было выпущено никаких ценных бумаг, обеспеченных активами (ABS), обеспеченных дебиторской задолженностью по кредитным картам, а спрэды по существующим ценным бумагам выросли с примерно 1 процента до почти 8 процентов.

Чтобы восстановить поток новых кредитов, Федеральная резервная система включила кредитные карты в ценные бумаги, которые имели право на получение срочной ссуды с использованием ценных бумаг, обеспеченных активами (TALF). На данный момент в этом году 23,8 миллиарда долларов — или 60 процентов — из 40 миллиардов долларов выданного долга ABS по кредитным картам были переданы в TALF для финансирования. Улучшение ликвидности снизило затраты на финансирование кредитных карт для эмитентов и помогло смягчить сокращение вновь выданных кредитов.

Выдача и спреды ABS кредитной карты

Источник: Bloomberg Bear Steams

Текущий спрос на кредитные карты может быть уравновешен.С одной стороны, люди экономят больше и могут стремиться сократить свою долговую нагрузку, финансируя покупки наличными, а не кредитами. Один из показателей потребительской задолженности, коэффициент финансовых обязательств потребителей, который представляет собой отношение платежей по потребительскому долгу к располагаемому личному доходу, составил 5,82 процента в прошлом квартале по сравнению с уровнями около 6,60 процента в 2003–2005 годах. В то же время безработица продолжает расти, и многие люди остаются без работы дольше, что может привести к тому, что люди будут использовать свои кредитные карты (если они не были сокращены или прекращены) для покрытия ежемесячных расходов.

Потребительская задолженность

Источник: Совет Федеральной резервной системы.

Общая сумма непогашенной задолженности по кредитным картам коммерческих банков снизилась на 9,1 процента с момента пика в декабре 2008 года. Это сокращение может частично быть ответом на колебания спроса, но также может быть результатом соображений со стороны предложения. , а именно проблемы финансирования и ухудшение кредитного качества, о которых говорилось ранее. Почти половина всех необеспеченных возобновляемых кредитов хранится в секьюритизированных пулах, что позволяет предположить, что меры политики по стабилизации рынка ABS могут оказать значительное влияние на общее предложение долга по кредитным картам.

Источники финансирования кредитной карты

Источник: Федеральная резервная система, выпуск G. 19.

Еще одним фактором, который может повлиять на предложение долгов по кредитным картам сейчас и в долгосрочной перспективе, является недавнее принятие Конгрессом Закона 2009 года об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам. кредитные карты для лиц моложе 21 года и запрещает определенные практики изменения процентных ставок, ранее использовавшиеся эмитентами.Поскольку эти последние изменения ограничивают комиссионные или высокочастотную переоценку рисков, предоставление кредита определенным заемщикам может стать невыгодным, что приведет к соответствующему сокращению поставок.

Стоимость финансирования кредитных карт улучшается после вмешательства политики в рынок ABS, но опасения по поводу кредитного риска, а также факторов спроса и предложения потенциально могут изменить объем и цены кредитных карт в ближайшем будущем. Возможно, эти рыночные и законодательные изменения приведут к возобновлению интереса к кредитным альтернативам, таким как необеспеченные личные ссуды, которые часто подлежат более строгому процессу андеррайтинга, чем большинство кредитных карт.

12 способов сэкономить и заработать с помощью кредитной карты

Использование кредитной карты требует разумных расходов и составления бюджета, чтобы избежать опасностей, связанных с получением долгов или выплатой сотен долларов процентов и сборов.

Однако, если вы делаете покупки осторожно и стратегически пользуетесь кредитной картой, вы можете воспользоваться вознаграждениями, баллами и другими льготами, чтобы сэкономить или даже заработать деньги. И вы можете сделать это, не влезая в долги, если будете следовать двум основным правилам: взимать только то, что вы можете себе позволить, и полностью ежемесячно выплачивать свой баланс.

Узнайте, как осторожное использование кредитной карты может помочь вам зарабатывать, а не терять деньги.

Перенести остатки для уменьшения процентов

Если в настоящее время у вас есть остаток на кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете сэкономить сотни долларов, переведя этот остаток на кредитную карту с более низкой процентной ставкой.

Воспользовавшись предложением о переводе баланса в размере 0% годовых, вы сможете погасить свой баланс без накопления процентов.Например, вы можете сэкономить почти 400 долларов, переместив баланс в размере 3000 долларов под 17% на кредитную карту с годовой ставкой 0% в течение 12 месяцев.

Просто убедитесь, что вы можете платить достаточно каждый месяц, чтобы ваш баланс снова упал до нуля в течение вводного периода. В противном случае вы в конечном итоге потеряете деньги, по-прежнему выплачивая значительные проценты.

Использовать 0% Покупка

год.

Многие начальные ставки 0% предлагаются только с переводом баланса. Однако некоторые кредитные карты также предлагают начальную годовую ставку 0% на покупки.Это означает, что в течение периода действия предложения с любых ваших покупок также взимается 0% процентная ставка.

Если у вас есть дорогостоящий предмет для покупки — новая мебель, медицинская процедура или отпуск — использование кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% позволит вам разбить покупку на несколько платежей без необходимости платить проценты.

Оплата кредитной картой с кэшбэком

Кредитные карты Cashback позволяют накапливать денежные вознаграждения на своей кредитной карте. Если вы можете использовать свою кредитную карту для оплаты большинства своих расходов, а не только тех покупок, которые приносят наибольшее вознаграждение, вы можете максимально увеличить свои денежные доходы.

Например, если вы тратите около 3000 долларов в месяц на счета и другие расходы, вы можете зарабатывать 360 долларов в год на карте, по которой выплачивается всего 1% вознаграждения.

Предостережение здесь — убедиться, что вы можете погашать остаток на карте в конце каждого месяца. В противном случае начисляемые с вас проценты быстро превысят любой заработанный вами кэшбэк.

Страхование без аренды автомобиля

Использование покрытия проката автомобилей может увеличивать стоимость аренды каждый день.Однако, в зависимости от кредитной карты, которую вы используете, дополнительная страховка может не понадобиться.

Большинство основных кредитных карт предоставляют страховку при аренде автомобилей, если вы отказываетесь от покрытия, предлагаемого компанией по аренде автомобилей, и оплачиваете аренду своей кредитной картой. Это может сэкономить вам десятки или сотни долларов каждый раз, когда вы арендуете автомобиль.

Всегда проверяйте условия страхования, которое предлагает компания, обслуживающая вашу кредитную карту, чтобы убедиться в отсутствии пробелов в покрытии вашего арендного автомобиля.

Обменять кэшбэк на подарочную карту

Многие кредитные карты сотрудничают с розничными торговцами, предлагая подарочные карты с бонусами. Вы можете максимизировать свои вознаграждения, обменяв свой кэшбэк на одну из этих подарочных карт.

Например, вы можете обменять 20 долларов наличными на подарочную карту на 25 долларов. Если вы выбираете розничных продавцов, в которых уже совершаете покупки, вы получаете 5 долларов бесплатно.

Воспользуйтесь дисконтным торговым центром

Многие компании, выпускающие кредитные карты, имеют «дисконтный центр» или набор национальных розничных продавцов, с которыми они сотрудничают, чтобы предлагать регулярные скидки держателям карт.

Это требует некоторого планирования заранее, но вы можете сэкономить на обедах, билетах в кино, цветах и ​​многом другом, сделав покупку в торговом центре со скидками эмитента вашей кредитной карты. Обычно вы можете найти список этих магазинов, а также информацию о том, сколько вы можете сэкономить, на веб-сайте компании, выпускающей вашу кредитную карту.

Заработайте на бесплатное путешествие или проживание в отеле

Кредитные карты Travel rewards позволяют накапливать мили или баллы, которые можно обменять на бесплатный рейс или бесплатное проживание в отеле.Вы можете использовать бесплатный рейс для ежегодного отпуска, отпуска или отдыха на выходных.

Зарегистрируйтесь для получения бонусного членства в авиакомпаниях или отелях, связанных с вашей бонусной картой, и получите еще большую экономию.

Даже если у вас нет бонусной карты путешествий, дисконтный центр вашей кредитной карты может предлагать сделки с определенными агентствами по аренде автомобилей или отелями. Всегда проверяйте там, прежде чем планировать поездку.

Дни скидок для розничных держателей карт

Если в вашем кошельке есть только розничные кредитные карты, вы можете терять деньги из-за высоких процентных ставок и ограниченного использования.Однако, если вы используете розничные карты только изредка, вы можете воспользоваться их бонусными программами.

Эти карты часто предлагают льготы, такие как специальные дни скидок для держателей карт. Прочтите свою программу вознаграждений или позвоните в эмитент карты, чтобы узнать, предлагает ли ваша розничная кредитная карта специальные дни скидок для держателей карт. И не забывайте подписываться на розничные карты только в магазинах, где вы уже часто делаете покупки.

Ищите бонус за регистрацию

Не открывайте кредитную карту только ради нее, иначе вы можете повредить свой кредит.Однако, если вы уже планируете открыть новую карту, ищите карту с бонусом за регистрацию.

Бонусы варьируются от кэшбэка до бесплатного проживания в отелях и баллов, которые вы можете использовать для авиабилетов. Для получения бонуса расходов обычно требуется, чтобы вы потратили определенную сумму по кредитной карте в течение первых нескольких месяцев после получения кредитной карты. Если вы можете выполнить это требование и при этом погасить свой баланс, вы можете заработать бонус, не доплачивая при этом дополнительных процентов.

Преимущества расширенной гарантии

Покупка расширенной гарантии на электронику поможет вам избежать дорогостоящего ремонта или замены.Однако эти планы защиты часто бывают дорогими.

Некоторые кредитные карты автоматически предлагают расширенную гарантию на покупку электроники без дополнительных затрат. Перед покупкой проверьте документы своей кредитной карты, чтобы узнать, предлагают ли они это покрытие и что вам нужно сделать, чтобы воспользоваться им.

Сохраняйте квитанцию ​​с доказательством того, что вы использовали свою кредитную карту для совершения покупки, в течение всего срока гарантии, чтобы вы могли легко подать претензию в случае неисправности продукта.

Воспользуйтесь корректировкой цен

Каждый раз, когда вы делаете покупки, вы рискуете купить товар, а через несколько дней обнаружите, что он снизился до более низкой цены. Однако кредитные карты с льготами по защите цен могут вернуть вам разницу в цене.

Легкость получения пособия зависит от вашей кредитной карты. Проверьте свою политику, чтобы узнать, как вы можете подать заявку на возврат и сколько времени у вас есть.

Плата за зарубежные транзакции не взимается

Большинство кредитных карт взимают комиссию за зарубежную транзакцию, обычно 3% от суммы транзакции, при покупках, которые вы совершаете в других валютах.Если вы путешествуете за границу, эти сборы могут быстро увеличиться.

Однако некоторые карты не взимают комиссию за транзакцию за границу. Если вы часто выезжаете из страны, вы можете использовать карту с этой функцией для значительной экономии.

Всегда звоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, чтобы уведомить их перед выездом из страны. В противном случае ваша карта может быть заблокирована в целях защиты от мошенничества.

Не носите весы

Ни одно из преимуществ карты не окупится, если у вас есть остаток на счете и вы оплачиваете финансовые расходы.Выплачивайте баланс полностью и вовремя каждый месяц. В противном случае проценты и пени, которые вы в конечном итоге уплачиваете, могут аннулировать любые вознаграждения или сбережения, которые вы могли бы заработать.

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги или зарабатывают прибыль

Недавно один из частных банков нового поколения вторгся в бизнес кредитных карт. Один из моих клиентов спросил меня, почему у нас так много компаний, выпускающих кредитные карты. Причина в том, что становится все труднее выбрать правильную кредитную карту. В Индии только банки могут предлагать кредитную карту.Под компаниями, выпускающими кредитные карты, я имею в виду банки, включая их партнеров, маркетинговые агентства, торговых агентов и т. Д. С высоты птичьего полета это благотворительный бизнес. Банк выдает клиенту кредитную карту. Клиент использует карту, а банк предоставляет временный кредит. Клиент оплачивает счет, и все. На первый взгляд, единственным источником дохода для банков является процентный доход в случае просрочки оплаты счета по кредитной карте. К сожалению, это неправда.

В моем предыдущем посте, 7 хитростей, как банки заставляют вас тратить больше на кредитные карты, я поделился, что клиенты, которые вовремя оплачивают счета, плохо влияют на бизнес с кредитными картами :).Таким образом, процентный доход от просроченных платежей — это лишь один из способов заработать деньги или получить прибыль. У банка есть много других способов зарабатывать деньги или получать прибыль, поэтому компании, выпускающие кредитные карты, прилагают много усилий в бизнесе кредитных карт. Давайте проверим

Как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги или получают прибыль

1. Маркетинговые связи:

Вы знаете, кто сегодня зарабатывает деньги? Любой, кто помогает бренду / компаниям расширять свое присутствие.С каждым днем ​​тяжело заводить бизнес. Вы можете проверить финансовые результаты компании. Например, бренды тратят больше на цифровой маркетинг из-за его охвата. Компании, выпускающие кредитные карты, имеют прямой доступ к своей клиентской базе и могут влиять на их расходы. Таким образом, компании, выпускающие кредитные карты, могут помочь как в продвижении бренда, так и в увеличении продаж. Это очень эффективный и действенный инструмент для привлечения новых клиентов. Другими словами, цель — увеличить продажи.Эти связи бывают в форме бесплатных предложений, предложений кэшбэка, предложений EMI и т. Д. Сознательно или неосознанно клиент в конечном итоге тратит больше по кредитным картам.

По данным RBI, банк HDFC выпустил кредитные карты на 62,8 л, за ним следует банк ICICI с кредитными картами на 35 л. SBI, Citibank и Axis Bank занимают 3, 4 и 5 места соответственно. Предполагая, что я свяжусь с банком HDFC и банком ICICI, тогда я получу прямой доступ к клиентам кредитной карты 1 Cr. Гипотетически, если я готов платить 10 рупий, то есть в среднем по отрасли, чтобы привлечь клиента, это означает прибыль в размере 10 рупий для двух ведущих банков.Это просто сборы / комиссия.

Я как бренд, возможно, готов платить 300 рупий за конверсию продажи. Например, LG объединилась с HDFC Bank, чтобы предложить клиентам HDFC Bank беспроцентную EMI. Представитель LG сказал мне, что за использование этого предложения взимается плата за обработку в размере 300 рупий. Взимается банком HDFC. Я предполагаю, что это определенно комиссия за конвертацию. Затраты на выплату процентов несет LG. Предложение неотразимо для покупателя. Следовательно, при консервативном уровне конверсии всего в 1% i.е. 62 800 клиентов воспользовались этим предложением. Это означает, что HDFC Bank заработал 1.88 рупий в качестве прибыли или дохода от единственной рекламной акции. Кроме того, кредитная карта была проведена через кассовый терминал банка HDFC, что позволило сэкономить на межбанковских сборах. Если предположить, что каждый месяц проводится 10 таких рекламных акций, это означает, что бизнес составляет 18,8 рупий в месяц. Я рассмотрел очень консервативный инжир.

Мое общее наблюдение состоит в том, что бренды заключают небольшие сделки с небольшими компаниями, выпускающими кредитные карты, например, кэшбэк до 50 рупий или бесплатный билет в кино.С другой стороны, дорогостоящие связи связаны с большими мальчиками, такими как кэшбэк в размере 500 рупий или беспроцентный EMI.

2. Проценты на непогашенный остаток:

Общеизвестно, что процентная ставка по кредитной карте самая высокая среди всех форм кредитования, даже выше, чем частное кредитование. Он может достигать 42% (ежегодно) или 3,5% (ежемесячно). По отраслевым оценкам, более 50% непогашенного остатка по кредитной карте не выплачиваются вовремя. Эти клиенты — БОГ для компаний, выпускающих кредитные карты.Позвольте мне пояснить, что необязательно, чтобы 50% остатка по кредитной карте означало, что 50% клиентов не выполняют свои обязательства / задерживают платеж. Сумму следует рассматривать только в абсолютном выражении.

Я не хочу перегружать этот пост данными. При условии, что все остается равным. В этом случае компании-эмитенты кредитных карт получают половину платежа (абсолютную) вовремя, а половина платежа задерживается. Поэтому за просрочку платежа компании-эмитенты кредитных карт взимают процентную ставку 42%.Для упрощения мы можем с уверенностью предположить, что компании, выпускающие кредитные карты, получают проценты в размере 21% от общей суммы непогашенного остатка. Другими словами, сумма, потраченная клиентами на кредитную карту, приносит банкам процент в размере 21%. По какой кредитной линии банк может получить процентный доход в размере 21%. Даже если вы скорректируете расчеты и списанную сумму, я предполагаю, что чистый процентный доход должен составлять 18% и более.

Это объясняет, почему один из ведущих частных банков нового поколения запустил кредитные карты 🙂

3.Денежные сборы:

Пользователи кредитных карт знают, что они могут снимать наличные в счет лимита кредитной карты. Обычно денежный лимит составляет 40% от кредитного лимита. Этот денежный лимит может пригодиться в случае возникновения чрезвычайной потребности в денежных средствах в качестве краткосрочной ссуды. Например, если мой кредитный лимит составляет 5 рупий, я могу снять наличные в размере 2 рупий со своего счета кредитной карты. Я должен нести комиссию за транзакцию в размере 2,5% (минимум 300 рупий). Следовательно, если я сниму 2L, с меня будет взиматься комиссия за транзакцию в размере 5000 рупий.

Помимо комиссии за транзакцию, банк также взимает процентную ставку до 42% (ежегодно), т. Е. 3,5% в час. с даты вывода до даты полной оплаты.

Это один из самых дорогостоящих вариантов ссуды и наиболее выгодный для банка вариант предоставления ссуды клиенту в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

4. Годовая плата и плата за продление:

Обычно это платят клиенты, чьи расходы по кредитной карте невелики. Другими словами, компании-эмитенты кредитных карт взимают годовую комиссию / комиссию за продление, если клиент использует кредитную карту ниже порогового лимита, установленного банком.Это помогает окупить стоимость предоставления услуги клиентам с низким уровнем использования.

5. Прочие сборы:

Помимо этого, компании-эмитенты кредитных карт также взимают некоторые разные сборы, например

(a) Комиссия за просрочку платежа

(b) Начисления сверх лимита. Обычно 2,5%.

(c) Комиссия за возврат платежа

(d) Комиссия за возврат вознаграждения

(e) Комиссия за обработку наличных

(е) Перевыпуск карты

Слова мудрости:

Я надеюсь, что к настоящему моменту вы согласитесь со мной, что «Кредитная карта является действительной, если вы производите платеж не позднее даты платежа ».В случае задержки кредитная карта является худшим финансовым инструментом для получения кредита и может угодить вам в долговую ловушку. Беспроцентный период кредита до 50 дней — единственная лучшая часть кредитной карты. Как вы можете использовать этот период в своих интересах, я объяснил это в своем посте «Как разумно использовать кредитные карты?»

Хотя цель этого поста — показать, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги или зарабатывают прибыль, всегда помните, что жизнь — это игра с нулевой суммой. Прибыль компаний, выпускающих кредитные карты, — это убыток для пользователя кредитной карты.Поэтому важно, чтобы вы не вносили свой вклад в прибыль / прибыль / доход компаний, выпускающих кредитные карты :).

Авторские права © Нитин Бхатия. Все права защищены.

карт принесут банкам рекордную прибыль в 2019 году; Эмитенты получают выгоду от торговой сделки с Китаем

Банки сообщили о блокбастере прибыли в 2019 году с помощью задолженности по кредитным картам потребителей

Растущая волна потребительского долга помогла некоторым крупнейшим банкам страны в прошлом году получить большую прибыль.JPMorgan Chase, крупнейший банк страны, сообщил, что в прошлом году он получил рекордную прибыль в размере 36 миллиардов долларов, при этом объем кредитов по кредитным картам увеличился на 8%. U.S. Bancorp заявила, что в прошлом году принесла 7 миллиардов долларов за счет роста своего бизнеса кредитных карт на 7,6%. Citigroup, которая сообщила о прибыли в размере 19 миллиардов долларов в прошлом году, сообщила, что ее бизнес по выпуску брендовых карт в Северной Америке в прошлом году увеличился на 8%. Даже Wells Fargo, который изо всех сил пытается оправиться от скандалов, сообщил, что кредиты по кредитным картам выросли на 2 миллиарда долларов в четвертом квартале.[The Washington Post]

Рост задолженности по кредитной карте привел к хорошей прибыли банка в 2019 году

Гетти

Банки и карточные компании США прервали торговую сделку в Китае

Торговая сделка с Китаем дала банкам и финансовым компаниям США новую надежду на то, что их многолетние попытки взломать китайский рынок могут принести плоды. Соглашение, подписанное в среду, устраняет некоторые препятствия, мешавшие банкам, сетям кредитных карт, страховым компаниям и инвесторам США вести бизнес в Китае.[The Wall Street Journal]

Вот средний кредитный рейтинг по поколениям

Средний кредитный рейтинг был рекордным 703 в 2019 году, и это отчасти благодаря миллениалам, которые с 2012 года достигли роста на 25 пунктов. Согласно данным Experian Consumer Credit Review за 2019 год, средний возраст американцев достигает 700 баллов по FICO. это самый низкий показатель за всю историю — 54 года. Резкий скачок кредитных рейтингов миллениалов можно объяснить тем, что многие из них попали на рынок труда, продвинулись по карьерной лестнице и достигли жизненных рубежей, таких как покупка дома.[CNBC]

Visa выходит за рамки кредитных карт с сделкой на 5,3 миллиарда долларов за клетчатку

Крупнейший игрок в сфере кредитных карт выходит за рамки традиционной модели считывания карт на фоне появления новых финтех-решений, таких как Venmo и Betterment. Visa объявила, что планирует приобрести выскочку в сфере финансовых технологий Plaid за 5,3 миллиарда долларов. Plaid, оцененный в конце 2018 года в рамках раунда частного финансирования примерно в 2,65 миллиарда долларов, позволяет физическим лицам подключать свои банковские счета к новым финтех-платформам, включая Mint, Acorns, PayPal, Venmo и Betterment.Сделка продолжает активную сделку Visa по слияниям и поглощениям после напряженного 2019 года, когда компания купила компанию по международным услугам и компанию по сокращению возвратных платежей. [MarketWatch]

Экономика неиспользованных подарочных карт

Большинство людей, получивших подарочную карту, быстро используют ее: согласно одному опросу, более 70% всех подарочных карт погашаются в течение шести месяцев после покупки. Но после этих первых 180 дней уровень использования имеет тенденцию к стагнации. По истечении одного года выкупается чуть менее 80% карт, и с течением времени вероятность того, что они увидят свет, все меньше и меньше.В любой момент времени от 10% до 19% остатков на подарочных картах остаются невыкупленными, а около 6% подарочных карт даже не используются. [Суета]

6 Прогнозы по кредитным картам на 2020 год

2019 год был захватывающим годом для потребителей, интересующихся кредитными картами, поскольку произошло множество важных событий. Карты были перезапущены с улучшенными преимуществами и более высокими ставками вознаграждений. Было выпущено несколько новых карт, некоторые из которых были созданы новыми участниками отрасли, такими как Apple.Похоже, 2020 будет еще одним годом с большим количеством новостей о кредитных картах. Основываясь на тенденциях, вот несколько прогнозов на год. [Пестрый дурак]

Впервые в истории праздник «Воспользуйтесь подарочными картами», приближается суббота

Добро пожаловать на новейший праздник шоппинга в Америке, и этот, возможно, самый удобный для потребителей из всех. В эту субботу будет отмечаться первый в истории Национальный день использования подарочной карты, который побудит потребителей «отпраздновать подарок», который они, возможно, получили в праздничные дни, вместо того, чтобы позволить их подарочным картам потенциально обесцениться и в конечном итоге истечь.Ежегодно не используются подарочные карты на сумму 1 миллиард долларов. [Dayton Daily News]

Почему 44% миллениалов работают с банками Bank Of America, Chase и Wells Fargo? Мобильный банк

В среднем четыре мегабанка — Bank of America, Chase, Citi и Wells Fargo — предлагают в своих приложениях почти 16 из 18 дополнительных функций мобильного банкинга. Банки с доходом от 50 до 1 триллиона долларов имеют в среднем 10 функций, а банки с доходом от 10 до 50 миллиардов долларов имеют в среднем только семь из 18 функций.Более мелкие банки с большей вероятностью будут полагаться на поставщиков для своих платформ мобильного банкинга, что делает их зависимыми от планов развития технологий и графиков разработки их поставщиков. [Forbes]

Уэллс Фарго приказал выплатить 102,8 млн долларов США в патентном деле на мобильный депозит

Wells Fargo было приказано выплатить 102,8 миллиона долларов в качестве возмещения ущерба после того, как федеральное жюри в Техасе установило, что банк нарушил два патента United Services Automobile Association, которые позволяют клиентам вносить чеки с помощью мобильных устройств.Дело знаменует собой второе судебное решение, состоящее из девяти цифр, против банка и в пользу USAA за последние два месяца. В ноябре отдельное жюри заявило, что Wells Fargo должна выплатить страховой компании, специализирующейся на военных, 200 миллионов долларов за нарушение двух других патентов. [Банковское погружение]

Потребители предпочитают чип-карты в 5 раз больше, чем карты с магнитной полосой

Согласно новому отчету, 54% потребителей в США выбирают использование чип-карты в качестве предпочтительного способа оплаты. Это значительно больше, чем 11%, предпочитающих считывать карты с магнитной полосой.Популярность бесконтактных платежей растет, хотя они еще не стали популярными. Только 7% респондентов заявили, что предпочитают использовать свои бесконтактные карты, а 4% выбрали электронные кошельки для платежа по своему выбору. Исследование показало, что 84% предприятий в настоящее время принимают бесконтактные платежи, но 63% потребителей не знают, что они могут платить касанием. [LowCards.com]

Что такое ластик для покупок Capital One?

Функция «Ластик покупок»

Capital One делает именно то, что следует из ее названия: она позволяет вам использовать накопленные вознаграждения (в данном случае мили) для «стирания» или компенсации соответствующих критериям покупок, совершаемых вами с помощью карты.Фактически, вы получаете кредит в выписке по этим конкретным командировочным расходам в размере пенни за милю, если вы совершаете погашение в течение 90 дней с момента покупки. Некоторые продукты Capital One предлагают эту функцию. [NerdWallet]

Как стратегии с использованием визитных карточек могут помочь улучшить денежный поток и прибыльность

Независимо от состояния экономики, деньги — это король, а отсутствие положительного денежного потока может привести к банкротству малого или среднего предприятия (МСП). Руководители МСП и лица, принимающие решения, могут захотеть рассмотреть возможность применения дисциплинированного подхода к управлению денежными потоками, чтобы помочь оптимизировать прибыльность в хорошие времена — и помочь подготовиться к любому затягиванию поясов, которое приходит в трудные времена.

Проще говоря, управление денежным потоком включает в себя поиск способов замедлить отток денег при одновременном ускорении их притока, чтобы у вас не закончились деньги, когда они вам больше всего нужны.

Управление денежными потоками бизнеса начинается с планирования

Скорее всего, у вашего бизнеса есть своя уникальная модель с точки зрения того, когда клиенты платят вам и когда наступают ваши самые высокие расходы. Первый шаг к тому, чтобы сделать денежный поток вашего бизнеса положительным, — это четко понять эти закономерности.

Скорее всего, вы уже знаете, когда вам нужно платить своим сотрудникам, когда должны быть уплачены арендная плата или ипотека и когда должны быть произведены выплаты за оборудование (например, оплата за грузовик). Помимо этого, бывают ли времена месяца, квартала или года, когда вы обычно выплачиваете значительные суммы денег, но причитающиеся вам платежи еще не производились? В какое время месяца чаще всего выплачивается дебиторская задолженность? Чтобы ответить на подобные вопросы о движении денежных средств, просматривайте ежемесячные отчеты по бухгалтерскому учету и бизнес-кредитным картам и отслеживайте свои банковские выписки, чтобы увидеть, постоянно ли сокращаются остатки в определенное время.

Взаимодействуя с новым клиентом, подумайте о том, чтобы спросить, как он хотел бы получать оплату. Затем вы можете установить обычный механизм немедленной оплаты (и ожидания) вместе с вашими новыми отношениями.

Затем рассмотрите проблемы, которые немного менее предсказуемы. Например, что произойдет, если крупный клиент внезапно не заплатит вовремя? Если вы розничный торговец, что произойдет, если крупный местный работодатель объявит об увольнениях? Если вы наняли консультанта для разового проекта, когда она выставит счет? Произойдет ли это в конце проекта или на важных этапах? Вы знаете, когда наступают эти вехи?

Дебиторская задолженность: быстрее платите

Теперь, когда вы знаете больше о движении денежных средств вашего бизнеса, вы можете работать над его улучшением.

Сначала рассмотрим дебиторскую задолженность. Шаг первый — всегда выставлять счет как можно скорее, желательно в тот же день, когда вы доставили свой продукт или услугу. Не откладывайте счета до тех пор, пока все они не будут выписаны сразу. Далее, важна тщательность: убедитесь, что каждый счет точно отражает платежные инструкции клиента, включая правильных получателей и номера заказов на покупку. Отклоненные счета-фактуры означают задержки, которые могут нанести ущерб, превратив положительный денежный поток в отрицательный. Наконец — и это сложно, поскольку многие компании стремятся увеличить сроки оплаты — попробуйте перейти к более коротким срокам «оплаты» (в идеале «при получении»), по крайней мере, с новыми клиентами.

В связи с этими шагами многие компании ускоряют платежи, поощряя клиентов использовать корпоративные кредитные карты или другие формы мгновенных электронных платежей. Кредитные карты могут быть особенно привлекательными, потому что вам платят почти сразу, в то время как вашему клиенту может быть выставлен счет только в следующем месяце.

Взаимодействуя с новым клиентом, подумайте о том, чтобы спросить, как он хотел бы получать оплату. Затем вы можете установить обычный механизм немедленной оплаты (и ожидания) вместе с вашими новыми отношениями.По мере того, как вы переводите больше платежей на корпоративные кредитные карты, ищите возможности использовать популярную сегодня парадигму подписки, организуя автоматические платежи за услуги, которые вы регулярно предоставляете каждый месяц.

Кредиторская задолженность: использование кредитных карт для облегчения движения денежных средств компании

Как и ваши клиенты, вы также можете сгладить денежный поток, переведя больше платежей на корпоративные кредитные карты, особенно платежи, которые подлежат немедленной оплате. Рассмотрим кредитные карты, которые предлагают специальные функции, направленные на помощь бизнесу в денежном потоке.

Например, некоторые бизнес-кредитные карты могут дать вам до 60 дней на оплату. Некоторые позволяют переносить баланс из одного месяца в другой. Некоторые позволяют вам выбрать, в какое время месяца вам будет выставляться счет, в зависимости от модели движения денежных средств, которую вы определили. Некоторые даже предоставляют вам скидку на досрочную оплату, если у вас есть лишние деньги в конкретном месяце.

Также некоторые визитные карточки предоставляют инструменты для предварительного планирования электронных платежей поставщикам. Это позволяет вам хранить драгоценные деньги как можно дольше и при этом быть уверенным, что ваши платежи поступят вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.Не забывайте о дополнительных преимуществах регулярных электронных платежей. Во-первых, вы выписываете меньше чеков. Во-вторых, в зависимости от карты платежи по кредитной карте могут предлагать вам вознаграждения или скидки, которые вы можете реинвестировать в свой бизнес.

Своевременные платежи по определенным визитным картам могут даже дать вам право на краткосрочное финансирование бизнеса от поставщика карты. Это могут быть ссуды с фиксированной комиссией и беспроцентные ссуды для финансирования стратегических проектов; оборотный капитал для увеличения денежного потока и устранения временных разрывов; или даже ссуды на консолидацию долга, которые снижают ваши общие процентные платежи.

На вынос

Эксперты рекомендуют каждому МСП уделять первоочередное внимание управлению денежными потоками. Это предполагает внедрение передовой практики в отношении дебиторской задолженности и кредиторской задолженности. Кредитные карты для бизнеса могут быть полезным инструментом для оптимизации денежного потока с обеих сторон.

Прочтите статьи об управлении деньгами.

Информация, содержащаяся в этой статье, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не предназначена для замены или замены профессионального мнения о каком-либо конкретном бизнесе или ситуации или суждения о рисках или целесообразности любой финансовой или деловой стратегии или подход для любого конкретного бизнеса или ситуации.ДАННАЯ СТАТЬЯ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ЗАМЕНАМИ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ СОВЕТОВ. Взгляды и мнения, выраженные в авторских статьях об American Express, отражают мнение их авторов и не обязательно отражают взгляды, мнения и / или суждения компании American Express или любых ее аффилированных лиц, дочерних компаний или подразделений (включая, помимо прочего, American Express.