Выбираем кредитный потребительский кооператив грамотно — Вольская жизнь
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — полноправные участники финансового рынка. Они обеспечивают доступ к финансовым услугам и продуктам тем, кто по разным причинам не может получить их в банках. Но важно понимать, как правильно взаимодействовать с такими организациями – об этом рассказали эксперты Отделения Саратов Волго-Вятского ГУ Банка России.
Что такое КПК
Кредитный потребительский кооператив — это объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное для взаимной финансовой помощи. КПК привлекает деньги от пайщиков и предоставляет их в виде займов членам кооператива.
По закону деятельность КПК не направлена на получение прибыли и имеет ограничения. Например, таким организациям запрещено заниматься торговлей и производством, выпускать ценные бумаги, совершать операции с ними (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), привлекать деньги от лиц, не являющихся членами КПК, и предоставлять им займы.
Все КПК обязаны состоять в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка. До момента вступления в СРО кооперативу запрещено привлекать деньги от своих пайщиков и принимать новых участников. Поэтому перед вступлением в КПК рекомендуется проверить информацию о членстве КПК в СРО на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование / Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов».
Как гражданам стать пайщиками КПК
Пайщиками КПК могут стать граждане от 16 лет. Для этого надо заполнить заявление и сделать взнос. Кроме доступа к услугам КПК пайщики получают возможность принимать участие в управлении кооперативом: посещать общие собрания, регулярно изучать финансовые документы, соотносить возможные выгоды с издержками, в том числе путем голосования на общем собрании членов кооператива.
Сбережения в КПК
Члены КПК могут вносить средства в сберегательные программы кооператива.
Юрлица делают это по договору займа, граждане – по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада.
В большинстве случаев процентные ставки в кооперативах выше, чем по банковским вкладам, но и риск здесь больше. При этом следует помнить, что доходность, которую вам обещают, не должна в несколько раз превосходить рыночный уровень – это признак финансовой пирамиды.
Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется. Имущественную ответственность кооператива обеспечивает созданный саморегулируемой организацией компенсационный фонд, до 5% средств которого предназначается для возмещающих выплат пайщикам. Также КПК могут страховать риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Но ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата средств, если у КПК окажется недостаточно имущества для исполнения всех своих обязательств.
Так что одно из косвенных свидетельств надежности КПК – в буквальном смысле слова знание «в лицо» других пайщиков. Например, стандартна ситуация, когда в кооператив объединяются жители небольшого муниципального образования.
Займы в КПК
Члены кооператива имеют право получать займы, в том числе под материнский (семейный) капитал, однако последний вариант возможен только в тех КПК, которые работают не менее трех лет со дня государственной регистрации.
Защита прав
Если возникают сомнения в легальности работы организации, рекламирующей себя как КПК и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», рекомендуется обращаться в Банк России.
Обращение можно направить через интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru или письменно в Отделение по Саратовской области Волго-Вятского ГУ Банка России (410029, г. Саратов, ул. Советская, 2).
В Саратовской области на 01.01.2018 зарегистрировано 20 кредитных потребительских кооперативов.
По данным министерства экономического развития области
Кредитные потребительские кооперативы | Банк России
Согласно положениям пункта 4 статьи 65.3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в корпорации может быть образован в случаях, в частности, предусмотренных другим законом, коллегиальный орган управления (наблюдательный или иной совет), контролирующий деятельность исполнительных органов корпорации и выполняющий иные функции, возложенные на него законом или уставом корпорации. Также члены коллегиального органа управления корпорации имеют право получать информацию о деятельности корпорации и знакомиться с ее бухгалтерской и иной документацией.
Одновременно в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон № 190-ФЗ) контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия или ревизор) осуществляет контроль за деятельностью КПК и его органов, а также осуществляет иные функции, предусмотренные уставом КПК. Кроме того, согласно положениям частей 3 и 4 статьи 23 Закона № 190-ФЗ контрольно-ревизионный орган обязан проводить проверку годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК до ее утверждения общим собранием членов КПК (пайщиков) и имеет право на получение от органов КПК любой информации о деятельности КПК.
Таким образом, контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия), учитывая его функционал, права и обязанности, является коллегиальным органом управления КПК (информация о его членах, являющихся аффилированными лицами, отражается по коду основания аффилированности А1-1, установленному Указанием Банка России от 02.
02.2021 № 5722-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности и иных документов и информации кредитных потребительских кооперативов» (далее — Указание Банка России) и подлежащему отражению в графе 6 раздела XII в форме отчетности 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива» (далее — отчет о деятельности КПК) Указания Банка России).
Согласно пункту 3 статьи 65.3 ГК РФ в случаях, в том числе предусмотренных другим законом, в корпорации образуется коллегиальный исполнительный орган (правление, дирекция и т.п.). К компетенции такого органа корпорации относится решение вопросов, не входящих в компетенцию ее высшего органа и коллегиального органа управления.
Так, в соответствии с положениями статьи 21 Закона № 190-ФЗ в периоды между общими собраниями членов КПК (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением КПК. Члены правления КПК избираются общим собранием членов КПК (пайщиков) из числа членов КПК (пайщиков).
С учетом изложенного правление является коллегиальным исполнительным органом КПК (информация о его членах отражается по коду основания аффилированности А1-2, установленному Указанием Банка России).
Также обращаем внимание, что в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК Указания Банка России подлежит отражению информация о членах выборных органов КПК. Принимая во внимание, что согласно положениям части 3 статьи 24 Закона № 190-ФЗ персональный состав комитета по займам назначается правлением КПК, информация о членах комитета по займам не отражается в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК.
как устроен и стоит ли вступать
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица.
При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
Сергей Антонов
не берет кредитов
Профиль автораКооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
ст. 21 ФЗ «О кредитной кооперации»
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня.
Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Что делать? 20.04.18Стоит ли инвестировать в МФО?
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю.
Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
- Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
- Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.
Минусов тут больше:
- Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
- Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
- Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги.
Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.
Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации»
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
- Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
- Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
- Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации»
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Нормативы для КПК
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
- 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
- 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
- 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
- Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
- Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.
Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Сколько один пайщик может внести в кооператив
| Количество пайщиков | Процент от общей собранной суммы |
|---|---|
| 3000 и больше | 15% |
| От 200 до 3000 | 20% |
| От 100 до 200 | 25% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
Один пайщик может внести в кооператив:
- 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
Сколько можно взять в кредит у кооператива
| Количество пайщиков | Процент от объема выданных займов |
|---|---|
| 3000 и больше | 7% |
| От 200 до 3000 | 10% |
| От 100 до 200 | 20% |
| До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней | 50% |
У кооператива можно взять в кредит:
- 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
п. 3.8.2 Базового стандарта по управлению рисками КПК
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
ст. 40 ФЗ «О кредитной кооперации»
ФЗ «О взаимном страховании»
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи.
Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
ст. 40.1 ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»
Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК.
Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
Александр Воскобойников
председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами.
Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.
Кредитные потребительские кооперативы — Контур.Призма — СКБ Контур
Что требует закон
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива.
КПК — субъект 115-ФЗ, поэтому обязан:
- разработать и утвердить ПВК,
- назначить специальное должностное лицо,
- провести полную идентификацию клиента перед тем, как принять его на обслуживание,
- выявить бенефициара клиента и провести его полную идентификацию,
- присвоить клиенту уровень риска,
- выявить, не является ли клиент публичным должностным лицом (ПДЛ),
- обновлять информацию по идентификации не реже одного раза в год,
- учитывать отказы от выполнения распоряжения клиентов,
- фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от заключения и расторжения договоров,
- направлять в Росфинмониторинг информацию об операциях, подлежащих обязательному контролю, и сомнительных операциях,
- по запросам Росфинмониторинга направлять информацию о своих клиентах, полученную в результате внутреннего контроля,
- хранить документы, в которых содержатся идентификационные сведения, не меньше пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом,
- сверять списки своих клиентов с перечнем организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Если обнаружатся такие сведения, принять меры по заморозке денежных средств и проинформировать об этом уполномоченные структуры.
Если обнаружатся такие сведения, принять меры по заморозке денежных средств и проинформировать об этом уполномоченные структуры. Также законодатель обязывает КПК получать информацию о:
- целях установления и предполагаемом характере деловых отношений,
- целях финансово-хозяйственной деятельности клиента,
- финансовом положении и деловой репутации клиента,
- источниках происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции.
Как вам поможет Контур.Призма
Сервис проведет полную идентификацию клиента и его бенефициара. По результатам проверки сформирует анкету и присвоит уровень риска. Проинформирует, если клиент является публичным должностным лицом или сведения о нем есть в перечне лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Все полученные данные сохранит в электронном архиве: к ним можно будет обратиться в любое время.
Ваши преимущества
Проверяйте клиентов автоматически
Сервис проверит клиента по актуальным критериям в соответствии с требованиями 115-ФЗ. Сработает за минуты — быстрее, чем ручная проверка.
Присваивайте уровни риска
Контур.Призма представляет результаты проверок в формате анкеты клиента и выставляет уровни риска.
Настраивайте модели проверок
Проверить контрагента можно по собственной модели. Добавляйте и исключайте факторы риска, присваивайте им вес в итоговой оценке, загружайте собственные списки рисковых клиентов.
Храните собранные данные в электронном формате
Закон требует хранить идентификационные данные о клиенте не меньше пяти лет со дня прекращения с ним отношений. С Контур.Призмой выполнить требование законодателя проще. Сервис бессрочно хранит все анкеты в электронном архиве. В любой момент их можно скачать, распечатать и представить регулятору.
Кредитные потребительские кооперативы вправе применять УСН | ФНС России
Дата публикации: 08.05.2014 09:36 (архив)
Министерство финансов Российской Федерации в письме от 14.04.2014 N 03-11-09/16840 разъясняет, что с 1 января 2014 года в соответствии с пп.20 п.3 ст. 346.12 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) не вправе применять упрощенную систему налогообложения микрофинансовые организации.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» к микрофинансовым оганизациям относяться юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом.
В соответствии с п.3 ст.1 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Согласно ст.4 Федерального закона от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» под сельскохозяйственным потребительским кооперативом понимается сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива.
Исходя из этого, кредитные потребительские кооперативы, включая сельскохозяйственные потребительские кооперативы, не относятся к микрофинансовым организациям и вправе применять упрощенную систему налогообложения на общих основаниях при условии соблюдения иных требований, предусмотренных гл.26.2 НК РФ.
Потребительский кооператив. Риски и возможности
О кредитных потребительских кооперативах мы уже рассказывали. Но теоретическая информация, подкрепленная практикой и реальными примерами, в разы полезнее и понятнее. Поэтому объясняем, что сейчас происходит на белгородском рынке кредитных потребительских кооперативов, почему многие подобные объединения в области ликвидируются и как все-таки обезопасить свои вложения в них.Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение людей для взаимного кредитования. Основная задача кооперативов – финансовая взаимопомощь своим членам, его средства используются по большей части на выдачу займов под высокий процент, поэтому участники кооператива могут получить большую прибыль, чем банковские вкладчики.
Плюс таких кооперативов еще в том, что они не зависят от ключевой ставки Банка России, не связаны с мировой банковской системой, рынком ценных бумаг и валютой. Поэтому ставки в кооперативе могут доходить до 20%, однако сейчас в среднем они не превышают 15%. Но в отличие от микрофинансовых организаций, которые готовы кредитовать каждого, потребительские кооперативы выдают займы только своим участникам.
«Природа кредитных потребительских кооперативов отличается от микрофинансковых организаций. Кооператив – замкнутая система. Выполняя локальную функцию, кредитуют в поселке, например. И они не работают с внешними пайщиками. И так он может долго работать без сложности», – объясняет представитель саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс» Денис Анастасов.
По сравнению с банком кредитный кооператив – не самый надежный финансовый институт, поэтому, приняв решение вступить в такой кооператив, обязательно нужно учитывать два основных критерия – это наличие сведений о нем в реестре Банка России и членство кооператива в саморегулируемой организации. На территории Белгородской области сейчас действуют 24 таких кооператива, часть из них подает отчетность в «Союзмикрофинанс». Саморегулируемая организация следит за деятельностью своих членов, осуществляет выездные проверки и в случае нарушений исключает кооперативы из союза.
«В квартал исключаем до 30-40 кооперативов. Это связано с тем, что кто-то из кооперативов самостоятельно принимает решение о прекращении деятельности. Сейчас много изменений требований и со стороны Банка России», – рассказывает Денис Анастасов.
По данным Центробанка за последний год в регионе было ликвидировано 28 недействующих кооперативов. Но это характерно не только для нашей области. В целом по России сейчас растет количество банкротств потребительских кооперативов, связанных с ростом проблемной задолженности.
«Тенденция идет к тому, что количество банкротств будет расти. Это связано с общей ситуацией, у многих кооперативов и у банков схожие проблемы – долги, плохие займы, многие кооперативы столкнулись с невозвратами. Из-за наличия проблем у заемщиков у кооператива ухудшается ситуация с закрытием сбережений – если не возвращают средства, проблематично вернуть вклады», – объясняет представитель «Союзмикрофинанса» Денис Анастасов.
Но даже в такой ситуации есть способ защитить свои сбережения. Для этого кооперативы отчисляют ежегодные взносы в компенсационный фонд, который формируется в саморегулируемой организации. Тогда в случае банкротства пайщики могут рассчитывать на возврат денежных средств, но в сумме не более 5% размера самого фонда. Поэтому, становясь участником кооператива, необходимо быть готовым к повышенному риску. Минимизировать возможные потери можно, если выбрать кооператив, страхующий средства вкладчиков, советует начальник сводно-экономического отдела отделения по Белгородской области Главного управления Банка России по ЦФО Геннадий Крыксин.
«Что касается надежности, они могут создавать резервы на потери по займам и по другим активам. Еще можно судить о надежности по тому, страхуют ли они вклады добровольно в страховых компаниях. Поскольку обязательной системы страхования вкладов для кредитных потребительских кооперативов нет, то они могут сами повышать свою надежность, но тут опять вопрос – насколько страховая компания надежна», – объясняет Геннадий Крыскин.
Также в Банке России советуют обращать внимание на срок существования кооператива, его учредительные документы, отчетность и наличие информации об организации в Интернете. Но, по словам Геннадия Крыскина, инвестировать в кредитные кооперативы следует только после обеспечения надежной финансовой «подушки безопасности».
Этим летом Центробанк заявил о разработке системы защиты прав участников кредитных кооперативов, по аналогии с Агентством по страхованию вкладов. Регулятор изучает международный опыт с централизованной системой защиты прав сберегателей – компенсационной схемой, реализуемой в случае банкротства. При внедрении такой системы на российском финансовом рынке вклады в потребительские кооперативы можно будет считать хорошей альтернативой банковским.
Более подробно о том, чем отличается кредитный потребительский кооператив от банка, сколько участников могут в нем состоять, куда идут вложенные средства и как определить мошенников, действующих под видом кооператива – в программе Натальи Пилипенко «Как 2х2».
8% россиян пользовались услугами кредитных потребительских кооперативов — НАФИ
МОСКВА, 2 марта 2018 года. – 37% россиян знают о том, что такое кредитный потребительский кооператив. При этом за последние три года 8% пользовались услугами этих организаций, что на 6 п.п. больше, чем в 2012 году. Об этом свидетельствуют данные всероссийского исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в декабре 2017 года.
37% россиян в той или иной степени знакомы с деятельностью кредитных потребительских кооперативов (КПК). Среди жителей Москвы и Санкт-Петербурга доля осведомленных об их услугах на 10 п.п. меньше, чем в целом по стране – 27%. Наибольший процент осведомленных – среди людей среднего возраста от 35 до 54 лет (45%). Среди молодежи (от 18 до 24 лет) и пожилых людей (от 55 лет) этот процент ниже (28% и 30% соответственно).
За прошедшие годы выросло число тех, кто обращался в КПК (8% в 2017 году против 2% в 2012 году), однако доля тех, кто планирует это сделать в будущем по прежнему составляет около 5% взрослого населения страны. Большинство обращавшихся в КПК за последние 2-3 года брали кредиты (73%), 20% вкладывали свои средства в эти организации. В 2012 году кредиты брали 88% опрошенных, а вкладывали средства лишь 3%.
Процент тех, кто пользовался услугами КПК, выше среди людей среднего возраста (13% для граждан от 35 до 44 лет и 9% для граждан от 45 до 54 лет), а также жителей средних городов с населением от 50 до 100 тыс. человек (11%), малых городов и поселков городского типа (12%) и сел (10%).
Те, кто не пользуются услугами КПК, объясняют свое решение отсутствием потребности в подобных финансовых услугах (46%), недоверии к кредитным кооперативам (39%) и отсутствием свободных средств (21%).
Знаете ли Вы, что такое кредитный потребительский кооператив?, сравнение данных по России и среди жителей Москвы и Санкт-Петербурга
| Все опрошенные | Москва и Санкт-Петербург | |
| Да | 37 | 27 |
| Нет | 63 | 73 |
Знаете ли Вы, что такое кредитный потребительский кооператив?, в % от всех опрошенных, динамика 2012-2017 год
| 2012 | 2017 | |
| Да | 36 | 37 |
| Нет | 64 | 63 |
Знаете ли Вы, что такое кредитный потребительский кооператив?, в % от всех опрошенных, разбивка по возрастным группам
| 18-24 года | 25-34 года | 35-44 года | 45-54 года | 55 лет и старше | |
| Да | 28 | 40 | 45 | 45 | 30 |
| Нет | 72 | 60 | 55 | 55 | 70 |
Пользовались ли Вы лично услугами кредитного потребительского кооператива за последние 2-3 года?, в % от всех опрошенных, динамика 2012-2017 год
| 2012 | 2017 | |
| Да | 2 | 8 |
| Нет, но планирую | 3 | 6 |
| Нет и не планирую | 95 | 86 |
Пользовались ли Вы лично услугами кредитного потребительского кооператива за последние 2-3 года?, в % от всех опрошенных, разбивка по возрастным группам
| 18-24 | 25-34 | 35-44 | 45-54 | 55+ | |
| Да | 2 | 7 | 13 | 9 | 7 |
| Нет, но планирую | 5 | 7 | 4 | 6 | 5 |
| Нет и не планирую | 93 | 86 | 83 | 85 | 88 |
Пользовались ли Вы лично услугами кредитного потребительского кооператива за последние 2-3 года?, в % от всех опрошенных, разбивка по типу населенных пунктов
| Москва и Санкт-Петербург | Город 950 тыс. чел. и более | Город 500 000 — 949,9 тыс. чел. | Город 100 000 -500 000 чел. | Город 50 000 — 100 000 чел. | Город до 49,9 тыс. и ПГТ | Село | |
| Да | 6 | 7 | 6 | 5 | 11 | 12 | 10 |
| Нет, но планирую | 4 | 0 | 11 | 5 | 4 | 3 | 12 |
| Нет и не планирую | 90 | 93 | 83 | 90 | 85 | 85 | 78 |
Какими услугами кредитного потребительского кооператива Вы лично пользовались в течение последних 12 месяцев?, % от тех, кто пользовались услугами кредитного потребительского кооператива за последние 2-3 года
| 2012 | 2017 | |
| Кредит | 88 | 73 |
| Вклад | 3 | 20 |
| Страхование вкладов | 0 | 4 |
| Другое | 3 | 6 |
| Затрудняюсь ответить | 6 | 4 |
Почему Вы не пользуетесь услугами кредитных кооперативов?, % от тех, кто не пользовались услугами кредитного потребительского кооператива за последние 2-3 года, динамика за 2012-2017
| 2012 | 2017 | |
| У меня нет потребности пользоваться такими услугами | 38 | 46 |
| Недоверие кредитным кооперативам, финансовым организациям в | 19 | 39 |
| Низкий уровень доходов, нет «свободных» средств | 17 | 21 |
| Высокая стоимость услуг | 5 | 16 |
| Опасаюсь за сохранность своих средств | 13 | 13 |
| В нашем городе/ поселке нет кредитного кооператива | 13 | 7 |
| Недостаточно знаний, информации о них | 28 | 5 |
| Другое | 1 | 0 |
| Затрудняюсь ответить | 1 | 0 |
Потребительских кооперативов · Федерация потребителей Америки
CFA давно считает, что кооперативы являются жизненно важным элементом американской экономики. Потребительские кооперативы — это предприятия, принадлежащие людям, которые их используют. Первый успешный кооператив в Америке был основан Бенджамином Франклином для страхования домов. Сегодня более 100 миллионов американцев участвуют в кооперативах.
Кооперативы успешны, потому что они предоставляют ценные услуги и экономят деньги потребителей.Поскольку основная цель кооперативов — удовлетворять потребности, а не получать прибыль, они могут обслуживать своих членов с низкими затратами.
Кооперативы часто предоставляют своим общинам услуги, недоступные коммерческим предприятиям. В других случаях кооперативы повышают уровень конкуренции на рынке, предоставляя потребителям альтернативный источник продуктов и услуг.
И потребители осознают «разницу в кооперативном режиме». В опросе общественного мнения 2012 года репрезентативная выборка из 1000 взрослых американцев оценила потребительские кооперативы более высоко, чем коммерческие предприятия по показателям качества и обслуживания.
Главный принцип потребительских кооперативов — это членский контроль и участие. Эти члены / владельцы периодически встречаются для определения политики и выбора директоров. Директора, в свою очередь, нанимают менеджеров для повседневного управления кооперативом.
Члены контролируют бизнес и предоставляют капитал для сильной и эффективной работы. Кроме того, участники получают все чистые сбережения, оставшиеся после того, как деньги будут отложены на операции и улучшения. Потребительские кооперативы предоставляют наиболее важные продукты или услуги, которые могут понадобиться человеку.Вот примеры некоторых типов потребительских кооперативов:
Кредитные союзы: Более 9000 кредитных союзов предоставляют финансовые услуги более чем 86 миллионам потребителей по всей стране. Используя современные технологии, они предлагают широкий спектр услуг по ценам, которые обычно ниже, чем у коммерческих организаций. Например, кредитные союзы обычно взимают меньшие и более низкие комиссии и более низкие ставки по кредитам, чем конкуренты.
Поскольку кредитные союзы обслуживают широкий средний класс, они могут удовлетворить потребности все большего числа малообеспеченных сообществ, включая молодежь, пожилых людей и меньшинства.Поскольку многие банки покидают общины с низкими доходами, все большее число кредитных союзов находят способы обслуживать домохозяйства с низкими и средними доходами.
Для получения общей информации о кредитных союзах щелкните здесь.
Для получения дополнительной информации обо всех кредитных союзах щелкните здесь.
Для получения дополнительной информации о федеральных кредитных союзах щелкните здесь.
Коммунальные кооперативы: Кооперативы обеспечивают электричеством и телефонной связью более 30 миллионов человек. Кооперативы также предлагают современные телевизионные и телекоммуникационные услуги по конкурентоспособным ценам.
Электрические кооперативы были созданы гражданами в сообществах, где принадлежащие инвесторам энергетические компании не могли предоставлять услуги. Сегодня эти кооперативы продолжают искать способы предоставлять более качественные услуги по конкурентоспособным ценам. А с расширением возможностей для потребителей выбирать своего поставщика электроэнергии, новые энергетические кооперативы могут предоставить потребителям возможность собраться вместе и найти варианты получения электроэнергии по более конкурентоспособным ценам для своих домов.
Для получения дополнительной информации об электрических кооперативах щелкните здесь.
Телефонные кооперативы предоставляют сельским американцам телекоммуникационные услуги, сопоставимые с теми, которые доступны городским жителям, и по разумной цене. Благодаря средствам цифровой коммутации и передачи они предлагают расширенные услуги, такие как функции звонков клиентам, доступ в Интернет и другие расширенные услуги. Многие кооперативы также предоставляют кабельное телевидение, прямое спутниковое телевидение и различные виды услуг беспроводной связи.
Для получения дополнительной информации о телефонных кооперативах щелкните здесь.
Жилищные кооперативы: Более миллиона семей обеспечены приятными и доступными местами для жизни через жилищные кооперативы. Кооперативное жилье, находящееся в собственности и под контролем жителей, часто дает значительную экономию по сравнению с физически сопоставимой арендой или домом для одной семьи.
Поскольку семьи, владеющие собственными домами, больше заинтересованы в жизни своих кварталов, частные организации экономического развития и местные органы власти поощряют развитие жилищных кооперативов.Жилищные кооперативы — эффективный способ предоставить жилье в собственность американцам с низкими доходами.
Для получения дополнительной информации о жилищных кооперативах щелкните здесь.
Продовольственные кооперативы: Более трех миллионов американцев тратят свои продовольственные доллары за счет членства почти в 5000 продовольственных кооперативов. Продовольственные кооперативы были пионерами в области ценообразования, маркировки пищевых продуктов и продажи сыпучих и натуральных продуктов.
Обзоры сравнения цен, проведенные CBS This Morning и Mothers and Others for a Liveable Planet, показали значительную экономию за счет продовольственных кооперативов.
Для получения дополнительной информации о продовольственных кооперативах щелкните здесь.
Детские ясли и детские кооперативы: Ясли и детские кооперативы обеспечивают качественный уход для полумиллиона семей. Кооперативная структура дает родителям реальный голос в образовании своего ребенка.
В кооперативных детских садах и детских садах родители определяют политику, участвуют в качестве помощников в классе и работают в комитетах по таким вопросам, как сбор средств, закупка принадлежностей и обслуживание оборудования.Такое участие родителей сокращает расходы, так что сбережения могут быть переданы членам.
Для получения дополнительной информации об уходе за детьми и дошкольных учреждениях щелкните здесь.
Медицинские кооперативы: Кооперативные организации по поддержанию здоровья (ОПЗ) предоставляют комплексную медицинскую помощь более чем одному миллиону американцев от побережья до побережья. Поскольку они смогли предоставить высококачественное медицинское обслуживание с минимальными затратами и при этом удовлетворить потребности своих клиентов, эти поставщики медицинских услуг играют важную роль в системе здравоохранения нашей страны.Другие потребительские кооперативы предоставляют такие услуги, как взаимное страхование, закупочные клубы, телевизионные спутники и организации похорон. Кооперативы в кампусах колледжей предлагают студентам книжные, пищевые и жилищные услуги. Многие из этих и других кооперативов принадлежат местным жителям и управляются членами общин по всей стране.
Для получения дополнительной информации о медицинских учреждениях щелкните здесь.
Прочие потребительские кооперативы предоставляют такие услуги, как взаимное страхование, закупочные клубы, спутниковое телевидение и организация похорон.Кооперативы в кампусах колледжей предлагают студентам книжные, пищевые и жилищные услуги. Многие из этих и других кооперативов принадлежат местным жителям и управляются членами общин по всей стране.
Для получения дополнительной информации о кооперативах в вашем районе или для получения подробной информации о том, как создать кооператив, позвоните в: Национальную ассоциацию кооперативного бизнеса по телефону 1-800-636-6222 или посетите www.ncba.coop.
За дополнительной информацией о кооперативах и кооперативном финансировании обращайтесь в Национальный кооперативный банк по телефону (202) 336-7700 или в Интернете по адресу: www.ncb.com.
Чтобы загрузить брошюру CFA, щелкните здесь: «Потребительские кооперативы: часть нашей американской ткани».
Обзор кредитного союза потребителей— Советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Consumers Credit Union, расположенный в Герни, штат Иллинойс, управляет 11 филиалами в пригороде Чикаго.Кредитный союз, основанный в 1930 году, предлагает ряд продуктов для потребителей, включая текущие счета, сберегательные счета, сертификаты (компакт-диски), жилищные ссуды, автокредиты, кредитные карты, индивидуальные пенсионные накопления и банковские услуги для предприятий.
Возможно, наиболее примечательным аспектом продуктов Consumer Credit Union является APY (годовая процентная доходность) для его текущих счетов вознаграждений. Они являются одними из самых высоких процентных ставок, доступных для текущих счетов в США, хотя и с некоторыми оговорками.
Хотя у него есть отделения только в Иллинойсе, Consumers Credit Union (CCU) приветствует клиентов со всей страны. Требуемое членство в Ассоциации потребительских кооперативов доступно всем за членский взнос в размере 5 долларов США.
В сентябре 2020 года CCU сообщил об активах в размере 2,46 миллиарда долларов и 173 354 членах. Для сравнения: в декабре 2019 года у кредитного союза было 124 499 членов и 1,33 миллиарда долларов в активах. Это означает, что его членство выросло на 39% всего за девять месяцев, а его активы выросли более чем на 80%.
Два недавних слияния помогли ускорить рост CCU. В июне 2020 года CCU объединился с кредитным союзом Andigo Credit Union в Шаумбурге, штат Иллинойс, ранее известным как кредитный союз сотрудников Motorola. В 2019 году CCU объединился с кредитным союзом муниципальных служащих Вокегана в Вокегане, штат Иллинойс.
Этот обзор посвящен продуктам и услугам личного банковского обслуживания CCU. Вот посмотрите на CCU и его сравнение с другими финансовыми учреждениями.
Основы учетной записи
Экономия
CCU предлагает четыре обычных сберегательных счета: членская доля, специальная акция, Smart Saver и Holiday Savings Club.Для каждого требуется минимальный начальный депозит в размере 5 долларов США (который покрывает ваш членский взнос). По счетам с долей членства и со специальными долями в настоящее время выплачивается 0,05% годовых, в то время как по счетам Holiday Savings Club выплачивается 0,25% годовых.
Чтобы присоединиться к CCU и воспользоваться его продуктами и услугами, вы должны открыть учетную запись членского доступа.
Учетная запись Smart Saver предлагает более высокий APY в размере 1,50%, если вы соответствуете определенным требованиям. Если вы не соответствуете этим требованиям, процентная ставка составит 0,25%.
Требования включают:
- Депозиты на сумму не менее 50 долларов в месяц
- Максимальная совокупная сумма депозита 1000 долларов в месяц, без ограничений на общий баланс
- ACH прямые депозиты или удаленные переводы чеков на общую сумму не менее 500 долларов в месяц на любой текущий счет, не связанный с IRA, у того же основного владельца
- Запись на электронную выписку
Для счетов Holiday Savings Club весь баланс переводится на другой счет в CCU 1 ноября или после этой даты, но счет остается открытым.Вы не можете снимать средства с праздничного счета в другое время.
Еще один вариант экономии — это сберегательный счет IRA, доступный для традиционных, Roth и образовательных IRA. Он платит 0,25% годовых и требует минимального начального депозита в размере 10 долларов США. Предварительно авторизованные, автоматические и телефонные переводы с этих счетов запрещены.
Для учетных записей с долевым участием, специальной долей и Smart Saver владелец учетной записи не может осуществлять более шести ежемесячных переводов и снятия средств со своей учетной записи на другую учетную запись или третье лицо с помощью предварительно авторизованной, автоматической, Интернет- или телефонной транзакции или посредством чек, тратта или дебетовая карта.Если вы превысите эти ограничения, может взиматься комиссия или ваша учетная запись может быть закрыта.
Проверка
Если вы хотите спрятать до 10 000 долларов на процентном текущем счете, CCU предлагает несколько привлекательных вариантов. На базовом бесплатном текущем счете кредитного союза нет процентов, но нет минимального остатка. Его текущие счета вознаграждения действительно приносят проценты. Для бонусных счетов требуется минимальный начальный депозит в размере 5 долларов США (для поддержания вашего членства).
В зависимости от того, каким требованиям вы отвечаете, счет CCU Rewards Checking платит 0.От 01% до 4,09%. Три верхних уровня этого типа счетов предлагают APY, превышающие многие конкурирующие сберегательные и текущие счета. Годовая процентная ставка для трех верхних уровней применяется к остаткам в размере 10 000 долларов США или меньше. При цене от 10 000 до 25 000 долларов APY для всех трех уровней составляет 0,20%. Если баланс превышает 25 000 долларов США, APY для этих трех уровней составляет 0,10%.
Основные требования к счетам Rewards Checking включают:
- 12 покупок по дебетовой карте в месяц
- Депозиты ACH, прямые депозиты или мобильные чеки на общую сумму не менее 500 долларов в месяц
- Регистрация в электронных документах
Выполнение этих основных требований приведет к возмещению ежемесячных сборов за банкомат.
Чтобы претендовать на 4,09% APY, владелец счета должен соответствовать основным требованиям и совершать покупки на сумму не менее 1000 долларов в месяц по кредитной карте CCU Visa. На уровне 3,09% требования те же, за исключением того, что порог для ежемесячных покупок по кредитной карте составляет 500 долларов. Чтобы заработать 2,09% APY, вы должны соответствовать только основным требованиям.
Для бонусного аккаунта, который не соответствует даже основным требованиям, APY составляет 0,01%.
Student Choice Checking также предназначена для учащихся в возрасте от 13 до 17 лет.Требуется минимальный баланс в размере 5 долларов США, но не начисляются проценты.
Сертификаты
Годовая процентная ставка для обычных сертификатов кредитного союза и сертификатов IRA или CD составляет от 0,35% до 0,75%. Некоторые из этих APY ниже, чем у ряда других банков и кредитных союзов. Для каждого сертификата, независимо от срока его действия, требуется минимальный депозит в размере 250 долларов США.
Чтобы заработать более высокие APY для традиционных сертификатов jumbo и super jumbo, а также сертификатов IRA, требуются минимальные депозиты в размере 100 000 и 250 000 долларов соответственно.Самый высокий сертификат Jumbo в настоящее время приносит 1,10% годовых, а сертификат Super Jumbo — 1,20%.
Счет денежного рынка
CCU предлагает традиционный счет денежного рынка и счет денежного рынка IRA.
APY для традиционных счетов денежного рынка и счетов IRA в настоящее время варьируются от 0,15% до 0,35% при минимальном начальном депозите 5 долларов США (для поддержания вашего членства). Чтобы заработать 0,15% годовых, минимальный баланс равен нулю. Минимальный баланс составляет 25000 долларов, чтобы заработать 0,25% годовых, и 100000 долларов, чтобы заработать 0.35% годовых.
Отличительные особенности
В дополнение к чековым, сберегательным, справочным и денежным счетам, CCU предлагает жилищные ссуды, ссуды под залог недвижимости, личные ссуды, автокредиты и несколько кредитных карт Visa. Это более обширное меню финансовых продуктов, чем предлагают многие онлайн-банки.
Доступ на ходу
CCU позволяет клиентам подписаться на онлайн-банкинг. Клиенты онлайн-банкинга могут использовать мобильное приложение кредитного союза. Отзывы о приложении неоднозначны: в App Store оно получает оценку 1.7 звезд из 5. В Google Play он получает 2,6 звезды из 5. К функциям приложения относятся оплата счетов, перевод средств и внесение чеков через мобильный телефон.
Клиенты с дебетовыми и кредитными картами также имеют доступ к мобильному кошельку, который можно использовать с Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.
Хотя отделения CCU расположены только в Иллинойсе, вы можете воспользоваться услугами в других штатах. Кредитный союз предоставляет бесплатный доступ к общенациональной сети из более чем 30 000 банкоматов и доступ к более чем 5 000 общих отделений кредитных союзов.
CCU также позволяет клиентам бесплатно проверять сальдо и транзакции с помощью текстовых сообщений.
Плюсы
- Открыт для потребителей по всей стране за членский взнос в размере 5 долларов
- Высокие APY за проверку вознаграждений
- Доступ к более чем 5000 общих отделений кредитных союзов
- Доступ к более чем 30 000 банкоматов
Минусы
- Должен соответствовать требованиям, чтобы заработать APY для проверки вознаграждений
- Относительно низкие APY по сберегательным счетам
- Более высокие минимумы для счетов денежного рынка
Как накапливается кредитный союз потребителей
Для всех типов счетов, кроме чековых, потребительский кредитный союз находится посреди дороги среди финансовых учреждений.Но CCU выделяется, когда дело доходит до APY для его учетной записи Rewards Checking. Если вы хотите соответствовать требованиям, таким как минимальное количество ежемесячных покупок по дебетовой карте и ежемесячных депозитов, счет CCU Rewards Checking может означать больше денег в вашем кармане.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Застрахован ли потребительский кредитный союз NCUA?
Да, депозиты CCU застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) на сумму до 250 000 долларов на вкладчика для каждой категории владения счетом в случае банкротства кредитного союза.
Как связаны члены Кредитного союза потребителей?
Все члены CCU являются членами Ассоциации потребительской кооперации. Согласно законам штата Иллинойс, кредитные союзы должны иметь так называемую «общую облигацию». Для CCU ассоциация служит этой связью. Для других кредитных союзов облигация может работать в той же компании или проживать в том же сообществе.
Когда потребительский кредитный союз начал предлагать онлайн-банкинг?
CCU представил онлайн-банкинг в 1999 году.Четыре года спустя было зарегистрировано более 3,7 миллиона транзакций онлайн-банкинга.
Почему я должен выбрать кредитный союз, а не традиционный или онлайн-банк?
Кредитные союзы и банки могут предлагать аналогичные продукты и услуги. Однако кредитные союзы, как правило, предлагают дополнительные льготы, такие как лучшее обслуживание клиентов, конкурентоспособные процентные ставки и предложения по финансовому образованию. Понимание различий между банками и кредитными союзами может помочь вам принять правильное решение для вашей семьи.
Выбор кредитного консультанта | FTC Consumer Information
От зарплаты до зарплаты? Беспокоитесь о сборщиках долгов? Кажется, не можете составить работоспособный бюджет, не говоря уже о том, чтобы откладывать деньги на пенсию? Если это звучит знакомо, возможно, вы подумываете об услугах кредитного консультанта.
Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.
Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они скрывают; другие могут побуждать своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долга.
Выбор организации кредитного консультирования
Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Они обсуждают с вами все ваше финансовое положение и помогают разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.
Авторитетное агентство кредитного консультирования должно бесплатно отправлять вам информацию о себе и услугах, которые оно предоставляет, не требуя от вас предоставления каких-либо подробностей о вашей ситуации. Если фирма этого не делает, считайте это красным флагом и обращайтесь за помощью в другое место.
После того, как у вас будет список консультационных агентств, с которыми вы могли бы вести дела, проверьте каждое из них у генерального прокурора вашего штата и местного агентства по защите прав потребителей. Они могут сказать вам, подавали ли потребители жалобы на какой-либо из них.(Если на них нет жалоб, не считайте это гарантией того, что они законны.) Программа попечителей США также ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций перед банкротством. После того, как вы изучите анкету, вы захотите провести собеседование с окончательными «кандидатами».
Вопросы, которые стоит задать
Вот несколько вопросов, которые помогут вам найти лучшего консультанта.
- Какие услуги вы предлагаете? Найдите организацию, которая предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, а также занятия по сбережениям и управлению долгом.Избегайте организаций, которые продвигают план управления долгом (DMP) как единственный вариант, прежде чем они потратят значительное количество времени на анализ вашего финансового положения.
- Вы предлагаете информацию? Доступны ли учебные материалы бесплатно? Избегайте организаций, которые взимают плату за информацию.
- Вы поможете мне не только решить текущую проблему, но и разработать план, как избежать проблем в будущем?
- Каковы ваши сборы? Есть ли плата за установку и / или ежемесячную плату? Получите конкретное ценовое предложение в письменной форме.
- Что делать, если я не могу позволить себе платить вам взносы или делать взносы? Если организация не поможет вам, потому что вы не можете позволить себе платить, обратитесь за помощью в другом месте.
- Будет ли у меня с вами официальное письменное соглашение или контракт? Ничего не подписывайте, не прочитав предварительно. Убедитесь, что все устные обещания записаны.
- Имеете ли вы право предлагать свои услуги в моем штате?
- Какова квалификация ваших консультантов? Аккредитованы или сертифицированы сторонней организацией? Если да, то кем? Если нет, то как их обучают? Попробуйте обратиться в организацию, консультанты которой проходят обучение у сторонних организаций.
- Какая у меня гарантия того, что информация обо мне (включая мой адрес, номер телефона и финансовую информацию) будет конфиденциальной и безопасной?
- Как оплачиваются ваши сотрудники? Получают ли они больше, если я подпишусь на определенные услуги, если я заплачу взнос или если я сделаю взнос в вашу организацию? Если ответ положительный, считайте это красным флагом и обращайтесь за помощью в другое место.
Планы управления долгом
Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.
Как работает DMP
В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает кредитная консалтинговая организация. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.
Подходит ли вам DMP?
В дополнение к уже перечисленным вопросам, вот еще несколько важных, которые следует задать, если вы планируете зарегистрироваться в DMP.
- Является ли DMP единственным вариантом, который вы можете мне предложить? Вы дадите мне постоянный совет по составлению бюджета, независимо от того, буду ли я участвовать в программе DMP? Если организация предлагает только DMP, найдите другую кредитную консультационную организацию, которая также поможет вам составить бюджет и научит вас навыкам управления деньгами.
- Как работает ваш DMP? Как вы убедитесь, что всем моим кредиторам произведена оплата в установленные сроки и в правильном цикле выставления счетов? Если вам подходит DMP, подпишитесь на такой, который позволяет всем вашим кредиторам получать выплаты до наступления срока платежа и в пределах правильного цикла выставления счетов.
- Как определяется сумма моего платежа? Что делать, если сумма больше, чем я могу себе позволить? Не подписывайтесь на DMP, если вы не можете позволить себе ежемесячный платеж.
- Как часто я могу получать отчеты о состоянии своих счетов? Могу ли я получить доступ к своим счетам через Интернет или по телефону? Убедитесь, что организация, в которой вы регистрируетесь, готова регулярно предоставлять подробные отчеты о вашей учетной записи.
- Можете ли вы убедить моих кредиторов снизить или отменить процентные и финансовые сборы или отказаться от штрафов за просрочку платежа? Если да, обратитесь к своим кредиторам, чтобы убедиться в этом, и спросите их, как долго вы должны оставаться в плане, прежде чем начнут действовать льготы.
- Какие долги не включены в ДМП? Это важно, потому что вам придется оплачивать эти счета самостоятельно.
- Должен ли я производить какие-либо платежи своим кредиторам, прежде чем они примут предложенный план платежей? Некоторые кредиторы требуют выплаты кредитному консультанту перед тем, как принять вас в DMP. Если кредитный консультант скажет вам, что это так, позвоните своим кредиторам, чтобы проверить эту информацию, прежде чем отправлять деньги в кредитное консультационное агентство.
- Как участие в DMP повлияет на мой кредит? Остерегайтесь любой организации, которая сообщает вам, что может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.Юридически это невозможно. Точная отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.
- Можете ли вы заставить моих кредиторов «обновить» мои счета , то есть сделать мои счета текущими? Если да, сколько платежей мне нужно будет сделать, прежде чем мои кредиторы сделают это? Даже если ваши учетные записи «обновлены», отрицательная информация о прошлых просрочках или просроченных платежах останется в вашем кредитном отчете.
Как заставить DMP работать на вас
Следующие шаги помогут вам извлечь выгоду из DMP и избежать дальнейшего попадания в долги.
- Продолжайте оплачивать счета, пока ваши кредиторы не утвердят план. Если вы прекратите производить платежи до того, как кредиторы примут вас в план, вы столкнетесь с пени за просрочку платежа, штрафами и отрицательными записями в своем кредитном отчете.
- Свяжитесь со своими кредиторами и подтвердите, что они приняли предложенный план, прежде чем отправлять какие-либо платежи в кредитную консультационную организацию для вашего DMP.
- Убедитесь, что график платежей организации позволяет оплачивать ваши долги до наступления срока их погашения каждый месяц.Своевременная оплата поможет вам избежать штрафов и штрафов за просрочку платежа. Звоните каждому из своих кредиторов первого числа каждого месяца, чтобы убедиться, что агентство выплатило им вовремя.
- Просматривайте ежемесячные отчеты своих кредиторов, чтобы убедиться, что они получили ваши платежи.
- Если ваш DMP зависит от согласия ваших кредиторов снизить или отменить процентные и финансовые сборы или отказаться от штрафов за просрочку платежа, убедитесь, что эти уступки отражены в ваших отчетах.
Правило продаж телемаркетинга
Правило продаж телемаркетинга, соблюдаемое Федеральной торговой комиссией, требует от компаний, которые продают услуги по облегчению долгового бремени, объяснять свои сборы и сообщать вам обо всех условиях их услуг до того, как вы подпишетесь; он также запрещает компаниям, которые продают услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга.Что касается кредитного консультирования, которое обещает ввести вас в DMP, это означает, что компания не может взимать комиссию, пока вы не войдете в DMP и не произведете хотя бы один платеж своим кредиторам с помощью DMP.
Другие варианты облегчения долгового бремени
Работа с кредитным консультантом — лишь один из способов справиться с долгом. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпускающей кредитную карту, работать с компанией по урегулированию долга или рассматривать вопрос о банкротстве.
Обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту , даже если вам ранее отказывали.Вместо того, чтобы платить компании за то, чтобы она разговаривала с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Вы можете найти номер телефона на своей карте или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите хороший учет своих долгов, чтобы при обращении в компанию, обслуживающую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы можете управлять.
Если вы не заплатите по своему долгу в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете иметь задолженность.Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списывают ваш долг как убыток.
Банкротство . Объявление банкротства имеет серьезные последствия, включая снижение вашего кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь наибольший смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства, предусмотренного главой 7.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет без передачи какого-либо имущества. После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги погашаются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется заплатить адвокату, и вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев, прежде чем подавать заявление о банкротстве.
Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на сайте U.S. Trustee Program — организация Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.
Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться. Для получения дополнительной информации посетите суды США и прочтите статью «Как справиться с долгом».
Погашение долга. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений. Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто.Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.
Хотя компания по урегулированию долга может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, эти программы могут быть очень рискованными и иметь серьезные негативные финансовые последствия для потребителей. Кроме того, некоторые компании по урегулированию долга обманывают потребителей, давая обещания, которые они не выполняют, и участвуют в других незаконных действиях (например, взимание платы перед получением каких-либо расчетов в нарушение TSR).Дополнительные сведения см. В разделе «Погашение долгов и погашение долгов по кредитным картам».
Типы кооперативов — Центр кооперативов UW — UW – Madison
Кооперативы охватывают множество различных видов деятельности и услуг: от ухода за детьми до транспорта, от сельского хозяйства до солнечной энергии, от финансовых услуг до покупки школьных принадлежностей. Кооперативы принадлежат их членам, которые могут быть потребителями, производителями / фермерами, рабочими, предприятиями или организациями, муниципалитетами и другими кооперативами.
Здесь мы определяем кооперативы по типу членства или, проще говоря, по тому, кто владеет кооперативом.
Потребительские кооперативы
Потребительские кооперативы принадлежат членам, которые используют кооператив для покупки товаров или услуг, в которых они нуждаются. Комбинируя спрос участников, кооператив может обеспечить лучшую доступность, выбор, цены или доставку продуктов или услуг для отдельных потребителей. Модель используется во многих секторах и включает кредитные союзы, продуктовые кооперативы, телефонную и электрическую сеть, жилье и уход за детьми. Некоторые примеры потребительских кооперативов: REI, UW Credit Union, Willy Street Co-op, Adams-Columbia Electric Cooperative, Madison Community Cooperative.Узнайте больше о потребительских кооперативах.
Рабочие кооперативы
Рабочие кооперативы — это предприятия, принадлежащие их работникам. Право собственности позволяет сотрудникам контролировать операции и стратегическое направление бизнеса и напрямую извлекать выгоду из успеха бизнеса. Распределение прибыли между работниками-владельцами основано на некоторой комбинации должности, отработанного времени, стажа работы и заработной платы. Рабочие кооперативы существуют в самых разных отраслях. Некоторые примеры рабочих кооперативов: Union Cab Co-op, Isthmus Engineering and Manufacturing, Equal Exchange, Cooperative Care, North Wind Solar.Узнайте больше о рабочих кооперативах.
Производственные кооперативы
Производственные кооперативы принадлежат людям, которые производят аналогичные виды товаров или услуг. Члены используют кооператив для более эффективного согласования цен и выхода на более крупные рынки. Кооператив может дополнительно обрабатывать продукты членов для увеличения стоимости и увеличения прибыли производителя. Некоторые производственные кооперативы также объединяют спрос членов на производственные ресурсы, чтобы получить более выгодные цены на эти ресурсы. Многие сельскохозяйственные кооперативы предоставляют своим членам оба вида услуг.Некоторые примеры кооперативов производителей: Ocean Spray, The Blueberry People, Organic Valley, Q Artist Cooperative. Узнайте больше о производственных кооперативах.
Кооперативы по закупкам или совместным услугам
Закупочные кооперативы объединяют спрос членов для достижения лучших цен, доступности и доставки продуктов или услуг. Членами закупочных кооперативов являются предприятия или организации, а не отдельные потребители, которые используют кооперативы для более эффективного управления своей деятельностью.Закупочные кооперативы используются больницами, независимыми розничными магазинами, кооперативами фермерских хозяйств и образовательными учреждениями для рентабельных оптовых закупок. Примеры включают: Ace Hardware, Carpet One, Независимый аптечный кооператив, Образовательные и институциональные кооперативные услуги. Узнайте больше о кооперативах по приобретению или предоставлению общих услуг.
Многосторонние кооперативы
Также называемые гибридными кооперативами или кооперативами солидарной модели, кооперативы с участием многих заинтересованных сторон принадлежат двум или более типам членов, которые имеют разные роли и интересы в предприятии, которое в более широком смысле приносит пользу им всем.Классы участников могут включать потребителей (физических или юридических лиц), производителей, рабочих или инвесторов. Примеры: Weaver Street Market, Fifth Season Cooperative, Wisconsin Food Hub Cooperative. Узнайте больше о многосторонних кооперативах.
| Конгрессу следует внести поправки в Закон о Национальном потребительском кооперативном банке, требуя от Министерства финансов утвердить план НКО, включая любые будущие изменения, для погашения по классу А. Примечания.Казначейство также должно через FCA отслеживать эффективность NCB в сравнении с планом и требовать внесения изменений по мере необходимости. Поправка должна предусматривать, что FCA должно оценивать и сообщать о соблюдении NCB условий утвержденного NCB плана погашения в рамках ежегодного процесса проверки FCA и предоставлять Казначейству, а также Конгрессу отчеты о проверке. | Закрыто — не реализовано Хотя цель рекомендации не была удовлетворена, время или обстоятельства сделали рекомендацию недействительной. | На 105-м Конгрессе никаких действий принято не было. | Конгресс должен потребовать, чтобы представитель правительства в совете NCB был представителем казначейства. | Закрыто — не реализовано Хотя цель рекомендации не была удовлетворена, время или обстоятельства сделали рекомендацию недействительной. | На 105-м Конгрессе никаких действий принято не было. |
Типы кооперативов | Информация о сотрудничестве | Бизнес и экономическое развитие | Экономическое развитие и рабочие места
Кооперативы различаются в зависимости от предлагаемых услуг и организации членов.Они также различаются в зависимости от экономической деятельности, того, как члены используют Кооператив и типа управления.
Существует шесть типов классификации: Сельскохозяйственный кооператив (известный в Манитобе «Кооператив нового поколения»), Потребительский кооператив, Кредитный союз, Жилищный кооператив и страховой кооператив и кооператив рабочих. Эти типы кооперативов включают производителей / сбыт, розничные поставки, коммунальные услуги, кабельное телевидение, сельскохозяйственные услуги, рыбный маркетинг, уход за детьми, фермерские рынки и общественные работы.
Производственные / сбытовые кооперативы
Производственные кооперативы были одним из первых видов кооперативов, созданных для изучения и предоставления решений для фермерского производства в начале 1880-х годов. Кооперативы производителей также известны как маркетинговые кооперативы, члены которых обеспечивают кооператив той же продукцией, которую кооператив продает, в переработанной форме или в форме с добавленной стоимостью.
Мандат кооперативов заключается в коммерциализации вклада членов путем поиска лучшей цены на рынке.В Манитобе многие группы поставщиков организованы в маркетинговые кооперативы для удовлетворения маркетинговых требований, а также для изучения и доступа к рынку для своей продукции.
Эти производственные кооперативы включают фермеров, художников, сборщиков урожая и рыбаков, которые ищут и продают конечным пользователям, чтобы заработать и сохранить выгоду своих владельцев / производителей.
Дополнительную информацию о сельскохозяйственных кооперативах можно найти в этой статье Канадской ассоциации кооперативов (PDF).
Потребительские кооперативы
Это одна из самых известных форм кооперативов.Они принадлежат и контролируются людьми, которые покупают продукты и услуги, продаваемые, управляемые или распространяемые кооперативами.
Их задача — приобретать продукты и услуги, необходимые их членам, по минимально возможной цене с максимально возможным качеством. Эти кооперативы могут действовать тремя разными способами; как покупка клубов, где продукты и услуги приобретаются кооперативом только тогда, когда участники размещают заказ; как розничные магазины, куда участники приходят за покупками; и как поставщики услуг, участники которых заказывают услуги, такие как кабельное телевидение, доступ в Интернет, страхование, вода или природный газ.
В Манитобе есть универсальные магазины, газовые бары, сельскохозяйственные товары, мебельные магазины, похоронные службы, коммунальные службы природного газа, водоснабжения, доступа в Интернет и кооперативы кабельного телевидения, обслуживающие потребности своих членов.
Дополнительную информацию см. В разделе «Потребительские кооперативы» (PDF).
Рабочие кооперативы
Кооперативы рабочих определяются как третий тип кооперативов, принадлежащих и контролируемых их сотрудниками. Цель рабочего кооператива — создать рабочие места для своих членов и позволить им контролировать свое рабочее место.Члены предоставляют капитал для финансирования бизнеса, каждый из которых разделяет расходы и риски, связанные с владением.
Управление рабочим кооперативом сосредоточено в деловой части и классифицируется как третий тип кооператива, члены которого являются наемными работниками.
Обычно рабочие кооперативы — это кооперативы по оказанию услуг, предлагающие услуги другим предприятиям, и, как правило, это типография, детские сады, уборка, консультирование, доставка, производство и общественное питание.
Основные преимущества для сотрудников-членов включают участие в процессе разработки политики через избрание Совета директоров, участие в прибыли через распределение патронажа и качество трудовой жизни, определяемое членами.
Для получения дополнительной информации, пожалуйста, прочтите о рабочих кооперативах (PDF).
Жилищные кооперативы
Жилищные кооперативы создаются для удовлетворения жизненных потребностей, предлагая доступное и безопасное жилье в жизнеспособном сообществе. Члены являются арендаторами / владельцами, имеющими возможность управлять кооперативом и контролировать его.
Согласно законодательству Манитобы, существует два типа жилищных кооперативов: «Некоммерческие» (определенный термин) и все остальные.
Некоммерческие жилищные кооперативы — это те жилищные кооперативы, в учредительных документах которых указано, что они являются некоммерческими, подают налоговые декларации о доходах как некоммерческие корпорации или которые были получены от правительства Канады или Правительство Манитобы или агентство одного из них, субсидия или помощь такого рода, которые помогали или снижали расходы на жилье.
На некоммерческие жилищные кооперативы распространяются следующие ограничения:
- Они не могут выпускать инвестиционные паи
- Они должны вести не менее 90% своего бизнеса со своими участниками
- Они должны вести свой бизнес без выгоды для своих членов
- Они не могут быть продолжены в соответствии с каким-либо другим законодательством
- Они не могут вносить изменения в свои статьи, чтобы перейти на другой тип кооператива
- При ликвидации их оставшиеся активы должны быть переданы:
— еще один некоммерческий жилищный кооператив
— Кооператив Манитобы с аналогичными целями и ограничениями
— благотворительные организации аналогичного назначения
Большинство жилищных кооперативов в Манитобе являются некоммерческими и были построены при поддержке правительства Канады и правительства Манитобы для предоставления доступного жилья семьям с низким и средним доходом.
Члены-резиденты покупают членские доли кооператива за относительно небольшие суммы (менее чем за три месяца жилищных расходов) и оплачивают жилищные сборы для покрытия процентов по ипотеке, коммунальных услуг, ремонта, налогов, амортизации, управленческих, административных и других операционных расходов.
Когда участники покидают кооператив, они имеют право на выкуп своих акций кооперативом по той же цене, которую уплачивают члены, за исключением случаев, когда кооператив имеет дефицит и закон запрещает выкуп акций.
Другая категория жилищных кооперативов не имеет вышеуказанных ограничений и устанавливает свои собственные правила в отношении размера капитала, необходимого для того, чтобы стать участником-резидентом, и того, как участники распоряжаются своими правами проживания и долями при выезде.
В большинстве случаев выбывающий член направляет предписанное уведомление и в день выхода больше не несет ответственности за оплату жилья и получает цену приобретения членских долей при выкупе за вычетом любой пропорциональной части любого обесценения капитала.В некоторых из этих кооперативов акционерный капитал невелик и аналогичен некоммерческим жилищным кооперативам, а денежные потоки кооперативов и членов незначительны. Другие требования к собственному капиталу выше, и члены могут снизить ежемесячные жилищные расходы, увеличив вложения в акционерный капитал.
Однако после выхода жилищный кооператив может быть вынужден увеличить размер своей ипотеки, поскольку новый член может не иметь возможности инвестировать в уставный капитал столько же, сколько выбывающий член. В этих случаях уходящему участнику, возможно, придется подождать некоторое время, прежде чем ему заплатят за все выкупленные акции.Это также может создать нагрузку на кооператив, если владелец ипотеки не считает, что денежный поток кооператива достаточен для обеспечения дополнительного финансирования. Другие созданы таким образом, что уходящий участник несет ответственность за оплату жилья до тех пор, пока не будет найден новый резидент.
Новый член оплачивает рыночную стоимость существующего члена за право занимать жилую единицу, а жилищный кооператив регистрирует передачу капитала и взимает с нового члена вступительный взнос. Жилищный кооператив, хотя он еще должен утвердить нового члена, получает комиссию за перевод, но не обязан заниматься выкупом акций.
Дополнительную информацию см. В разделе «Жилищные кооперативы» (PDF).
Финансовые кооперативы
Финансовые кооперативы изначально основывались на потребительских кооперативах, предлагающих финансовые услуги своим членам. Финансовые кооперативы были созданы в сельских общинах, предоставляющих фермерам микрокредиты в начале 1900-х годов, и были известны как народные банковские или кредитные союзы, а также сберегательные и кредитные кооперативы.
Эти особые типы кооперативов часто подпадают под действие законодательства, разработанного для уникальности финансовых услуг, предоставляемых их членам, приема депозитов, ссуд, трастовых услуг и страхования.Кредитные союзы (на английском языке, Канада) / Caisses Populaire (Французская Канада) являются наиболее узнаваемыми или наиболее известными финансовыми кооперативами. Как и в других кооперативах, демократический контроль находится в руках их членов / владельцев.
Эти кооперативы уполномочены предоставлять своим членам финансовые услуги с минимально возможными затратами и максимально возможной прибылью. Эти услуги включают в себя различные депозитные механизмы, ипотеку, ссуды, кредитные линии, сейфы, финансовое планирование, управление недвижимостью и страхование.
В Манитобе Кредитные союзы и Caisses Populaires зарегистрированы в соответствии с Законом о кредитных союзах и Caisses Populaires.
Дополнительную информацию см. В разделе «Финансовые кооперативы» (PDF).
Кооперативы нового поколения
КооперативNew Generation или Новая формула для просмотра и управления кооперативом, и они являются последними модными словечками в сообществе кооперативов, описывающими вариацию традиционного кооператива, но сохраняющую важнейшие принципы кооператива.Кооперативы нового поколения (НГК) представляют собой зарождающуюся тенденцию в сельском, лесном, рыбном и других отраслях, которые поставляются производителями. Это разные типы кооперативов, созданные для того, чтобы их члены могли обрабатывать сырье. В результате участники не только получают рыночные цены на свою продукцию, но и получают возможность получать прибыль от переработки и сбыта этой продукции с добавленной стоимостью.
НПК от более традиционных кооперативов отличает прежде всего финансовая структура и требования к членству.Как правило, для создания перерабатывающего завода участникам требуются более высокие вложения в акционерный капитал. Кроме того, количество участников ограничено теми, кто приобретает права на поставку, а также производственными мощностями завода. Из-за уникальной структуры NGC участники чувствуют большую степень личной собственности и более сильную приверженность кооперативу.
Эти кооперативы упоминаются как новое поколение из-за четырех отличий от традиционных кооперативов:
- Основное внимание уделяется переработке или производству сырья с добавленной стоимостью, поставляемому кооперативу его членами, и маркетингу конечных продуктов.
- Каждый участник требует значительных вложений в акционерный капитал, при этом общий первоначальный взнос в акционерный капитал составляет основную часть валовых затрат по проекту.
- Двусторонний контракт между участником и кооперативом требует, чтобы каждый участник доставил, а кооператив принял согласованное количество сырья для каждого права на поставку (специальная инвестиционная доля в соответствии с законодательством Манитобы), находящейся в собственности участником.
- Членство ограничено количеством специальных инвестиционных паев (прав на поставку), которые кооператив должен продать своим членам, чтобы обеспечить возможность обработки.
Дополнительную информацию см. В документе «Кооперативы нового поколения» (PDF).
Многосторонние кооперативы
Поправки правительства Манитобы к Закону о кооперативах позволят группам, которые обычно образуют отдельные кооперативы, таким как рабочие и потребители, объединить свои ресурсы и вместе создать кооператив. Это дает кооперативам большую силу и устойчивость, а также возможность диверсифицировать их заинтересованные стороны.
Некоммерческие общественные кооперативы
Предоставляет услуги сообществу на некоммерческой основе, например, детский центр, принадлежащий и управляемый родителями, использующими центр.
Начало страницы
Consumers Credit Union открывает филиал в Гранд-Хейвене
Кредитный союз, расположенный в Каламазу, строит свое первое здание в городе Гранд-Хейвен.
Consumers Credit Union сообщил в среду, что он начал строительство одноэтажного офиса площадью 3 455 квадратных футов на 901 South Beacon Blvd. в Гранд-Хейвен в бывшем садовом доме Гранд-Хейвен.
Этот шаг знаменует собой расширение рынка прибрежных зон Consumers, который в настоящее время включает два офиса в Голландии и один в Саут-Хейвене.Это будет 23-й офис Consumers в Западном Мичигане, который будет обслуживать более 1000 существующих членов Consumers в городе Гранд-Хейвен.
«Наличие присутствия в Гранд-Хейвене является частью нашей стратегии по продвижению на берег озера и расширению выбора для членов Holland и Spring Lake», — сказал Кит Снайдер, президент и генеральный директор Consumers. «Мы ожидаем увеличения спроса на потребительские ссуды и ипотечные кредиты, в частности, и стремимся предоставить варианты финансирования, которые отвечают потребностям нашего сообщества, в том числе предприятий.”
Фирмы, участвующие в проекте, включают подрядчика из Голландии GDK Construction и строительного проектировщика Bosch Architecture из Каламазу.
В вестибюле и проезжих полосах офиса будет установлена технология Consumers ’TellerPlus +. Здесь также будет бесплатный кофе-бар, беспроводные банковские станции с Wi-Fi, а также зоны обслуживания клиентов и клиентов.
Новый офис будет предлагать полный спектр потребительских услуг, включая открытие счетов, ссуды, кредитные карты, ипотеку, инвестиционные услуги, бизнес-услуги и многое другое.
