Микрозаймы с плохой историей: Юником24: Финансовый маркет

Содержание

Займы с плохой кредитной историей


Сегодня каждый знает, что такое кредит. Многие неоднократно, и даже на постоянной основе, пользовались различными кредитными продуктами, удовлетворяя свои обыденные или несвоевременно возникшие потребности в вещах первой необходимости, а также товарах особого спроса. Главное преимущество кредитов, предоставляемых населению банками — возможность воспользоваться желаемым товаром уже сегодня, не ожидая получения всей суммы на его приобретение. Несомненно, если тщательно рассчитывать свои расходы и планировать финансы, то пользование кредитом не доставляет серьезных хлопот. Однако, случаются непредвиденные ситуации, такие как потеря работы или неожиданно возникшие новые затраты, что серьезно влияет на возможность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту. А это значит, что плохая кредитная история уже не позволит ему взять очередной кредит. Причем ситуация такова, что отказ можно получить в любом банке, даже если раннее в него заемщик не обращался, так как банковские организации передают информацию о своих клиентах в объединенные бюро кредитных историй.
Получается, даже однажды просрочив очередной платеж по кредиту, вновь рассчитывать на получение денег с плохой кредитной историей уже не приходится.

Чтобы избежать подобной ситуации, сегодня можно воспользоваться получением небольшого микрозайма — микрофинансовая организация может предоставить заемщику в сложной ситуации сумму, достаточную для погашения очередной выплаты по кредиту. Но как исправить плохую кредитную историю, если данные о просрочке платежа уже переданы в бюро кредитных историй?

Какой бы сложной ни казалась ситуация, есть надежный способ получить кредит с плохой кредитной историей. В соответствии с Федеральным Законом РФ 218-ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй хранится информация не только о том, как заемщик пользовался банковскими кредитами, но и о том, каков его опыт обращения в микрофинансовые организации. Так, оформляя микрокредит, а точнее, микрозайм, с плохой кредитной историей неоднократно, и добросовестно выполняя свои обязательства по нему, через некоторое время есть большая вероятность получить кредит в банке, даже если когда-то основной причиной отказа являлась плохая кредитная история.

Оформлять займы с плохой кредитной историей может гражданин РФ, в возрасте от 21 года, если он соответствует критериям микрофинансовой организации, предоставляющей населению небольшие суммы денег на короткий срок. Дело в том, что МФО, ввиду специфики предоставляемого продукта, не предъявляют завышенных требований к своим клиентам. Именно этот факт дает возможность оформлять микрозаймы с плохой кредитной историей.

После неоднократного обращения в МФО за займами с плохой кредитной историей, своевременного их погашения, можно будет вновь обращаться в банк за получением ипотечных, автокредитов или кредитов, объем которых существенно превышает сумму заемных средств, предоставляемых микрофинансовой компанией.

Главные признаки «хорошего» заемщика

Имеет постоянный доход

Оплачивает задолженность в срок (досрочное погашение не приветствуется)

Регулярно пользуется кредитами
или займами


Преимущества займов для клиента с плохой кредитной историей

Если Вы не можете получить кредит с плохой кредитной историей, а в планах приобретение жилья, автомобиля или крупной бытовой техники, то можно воспользоваться оформлением займа с плохой кредитной историей.


Сервис turbozaim.ru предоставляет своим клиентам возможность быстро восстановить репутацию добросовестного заемщика — как правило, достаточно оформить и своевременно погасить 3 и более договора. Более подробно об этом механизме можно узнать http://turbozaim.ru/loans/credit_history/.

Информация о каждом Вашем опыте пользования микрозаймом передается в кредитное бюро. Уже после первого опыта пользования нашим продуктом банки смогут получить данные о своевременном исполнении Вами обязательств по договору.

Пользуйтесь займами даже с плохой кредитной историей, погашайте их в срок, и Вы сможете вновь получить одобрение в банках.

Получить микрозайм с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история – основная причина отказа банков от выдачи денег в долг. Зачастую человек узнает о том, что имеет плохую КИ, придя в отделении финансовой организации.

Куда обращаться и что делать, чтобы получить микрозайм с плохой кредитной историей?

Самая лучшая альтернатива банка – микрофинансовая организация.

Рынок МФО в России развивается на протяжении с 2010 года. За эти годы по всей стране появились сотни различных компаний. В Москве зарегистрировано несколько десятков микрофинансовых и микрокредитных организаций. При большом разнообразии выбора человек теряется, не зная, как сделать правильный выбор.

Вот несколько советов от экспертов финансовой сферы о том, как взять микрозайм с плохой кредитной историей в хорошей компании.

1. Обращайте внимание на историю организации.

Те компании, которые работают на рынке больше двух лет, имеют меньше шансов оказаться банкротами. Длительность существование также указывает и на то, что в МФО нет проблем с притоком клиентов.

«Центр Займов» существует уже более 5 лет. Каждый день мы выдаем порядка 7 тыс. микрокредитов в Москве и по всей России.

2. Изучайте отзывы.

Наличие большого количества положительных отзывов говорит о том, что компания действительно заслуживает внимания и доверия, что эти отзывы не обман.

Наша компания выкладывает на своем сайте «живые» отзывы клиентов – реальные аудио записи. При желании вы всегда можете прослушать и даже переслать ссылку на них своим друзьям.

3. Сравнивайте условия.

Чтобы получить микрокредиты с плохой кредитной историей на выгодных условиях сопоставляйте предложения разных МФО.

Наша компания переделает взять деньги под небольшой процент (0-2% в день). У нас имеется широкая линейка продуктов. Есть несколько специальных программ, в том числе для студентов и пенсионеров.

Оформить микрозайм с плохой кредитной историей у нас можно по одному документу – паспорту РФ.

Мы одобряем заявки за 5-10 минут.

Кроме того, мы можем перевести деньги на карту клиента. Микрозайм онлайн с плохой кредитной историей – лучший вариант для тех, кому денежные средства понадобились неожиданно.

4. Изучайте способы оплаты долга в разных МФО.

Чем проще система возврата денег – тем проще человеку отдавать их.

Никому не хочется сталкиваться с ситуаций, при которой возврат займа превратиться в квест по поиску нужных офисов или банкоматов.

Наша компания предлагает удобные способы погашения займов в Москве. Вы можете закрыть микрозайм в офисе компании без комиссии и мгновенно.

Кроме того, оплатить его можно в терминалах Сбербанка, МКБ, QIWI, Элекснет, CyberPlat (Plat.Ru), QIWI, в салонах мобильной связи и с помощью онлайн сервисов. Также вы можете использовать следующие онлайн-системы: Сбербанк Онлайн, QIWI- кошелек, CyberPlat (Plat.

Ru), Элекснет.

Дают ли микрозайм с плохой кредитной историей | Новости Кургана и Курганской области

Клиент должен быть платёжеспособным.

Кредитная история заемщика — это первое, на что обращает внимание финансовая организация при выдаче займа. Если она испорчена, то на другие параметры кредитор может просто не смотреть. Клиент должен быть платёжеспособным. Если он уже задолжал по кредиту, значит, заемные средства ему выдавать не стоит.

Займ с плохой кредитной историей банки не выдают. Так что если ваша репутация подпорчена, ожидайте от банков отказа. Но всё же в некоторых организациях получить займ в такой ситуации можно. Если вас интересуют, где взять займы с плохой кредитной историей, посетите сайт Юником24. Здесь представлена подборка МФО, выдающих займы с плохой кредитной историей.

Кредитная история может быть подпорчена как по вине самого заемщика, так и по вине финансовой организации, в которой он ранее получал займ. Причин такой ситуации может быть несколько:

  1. Ошибка сотрудника банка или технический сбой в системе.
  2. Когда на имя человека незаконно оформляют кредит.
  3. Собственные действия человека, который допустил просрочку.

В двух случаях вины человека нет. Однако это не делает ситуацию проще, ведь заемщику всё равно придется предпринять некоторые действия, чтобы доказать свою невиновность и исправить ситуацию. Лучшим выходом в этом случае будет обращение в МФО, которая готова выдать займ. Также важна своевременная выплата займа. Таким образом, можно будет восстановить свою кредитную историю.

Кредитная история — это запись обо всех полученных и выплаченных человеком займах. Она сохраняется в специальном бюро. Кредитные истории хранятся в течение 15 лет. Каждый год любой человек может взять выписку этого бюро, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей. Если вы обнаружили, что у вас испорчена кредитная история, нужно прежде всего выяснить причину. Если вы сами являетесь виновником этого, останется лишь исправить ситуацию. Если же вы всегда вовремя выплачивали кредит, обратитесь в финансовое учреждение, в котором вы оформляли последний займ, и выясните, были ли там допущены ошибки.

Если виновником плохой КИ являетесь вы, обратитесь в МФО, которая либо не обращает внимание на кредитную историю, либо выдает займы всем. Постарайтесь не допускать просрочек платежа и своевременно рассчитаться с займом. В этом случае ваша репутация восстановится, и в будущем вы сможете получить займ в любом кредитном учреждении на нужную вам любую сумму.

Займы от 2 000 рублей с плохой кредитной историей

Долгое время взять займ с плохой кредитной историей было практически невозможно, потому что банки тщательно отслеживают нарушителей. С помощью МФК “До зарплаты” получить микрокредит значительно проще: необходимо лишь скачать приложение и оформить заявку. Спустя 7 минут 94% обратившихся получают положительный результат.

Оформление заема в компании До Зарплаты

С 2011 года наша компания «До Зарплаты» занимается предоставлением микрозаймов. Если срочно нужны деньги, то обращайтесь к нам, и оцените следующие преимущества сотрудничества:

  • мы выдаем средства в долг 94 из 100 клиентов;
  • быстро обрабатываем заявки — не более 7 минут;
  • лояльная система пролонгации при невозможности своевременной оплаты;
  • деньги перечисляются на карту или выдаются наличными.

Мгновенная обработка заявок и грамотное консультирование делают сотрудничество максимально продуктивным для всех участников сделки.

С нами удобно

Существует немало причин, из-за которых люди предпочитают брать взаймы именно в нашей МФО:

  • выдача микрозайма под невысокие проценты;
  • отделения по всей стране;
  • конфиденциальное отношение к информации.

Обращайтесь в нашу компанию, чтобы получить заём с плохой историей на карту, и уже через 7 минут приступите к использованию денег. Удобнее всего подавать заявление на микроссуду через специальное приложение, существенно упрощающее процедуру.

Круглосуточно оформлять заявки и получать положительный результат даже при плохой кредитной истории можно в нашем приложении. Обращение рассматривается за минуты, после чего деньги отправляются на счет в указанный город.

Наша МФО предоставляет деньги в долг по всей России, причем клиентам гарантируются выгодные условия и полная конфиденциальность. Микрофинансовое кредитование нередко оказывается единственным способом получить интересующую сумму без лишних бумаг.

Эксперты рекомендуют: чтобы исправить кредитную историю, нужно взять небольшой займ и погасить его без просрочек. Микрофинансовая организация отправляет данные о каждом погашенном заеме в БКИ. В большинстве случаев для улучшения КИ достаточно вовремя выплатить два-три микрозайма.

Взять онлайн займ с плохой кредитной историей в Москве

Кредитная история – это документ, который содержит информацию о заемщике и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Кредитная история формируется на каждого заемщика, когда-либо обращавшегося за получением займа (кредита) в кредитные или микрофинансовые организации.

Получить деньгиПо закону все финансовые организации обязаны передавать данные о заемщике в БКИ. И любое из этих учреждений, рассматривая вашу кандидатуру в качестве заемщика, может запросить данные из БКИ. В займе с плохой КИ банк, скорее всего, откажет, либо предложит менее выгодные условия кредитования.

Что влияет на формирование плохой кредитной истории?

  • Неоднократное нарушение графика погашения платежей;
  • Отказ от выплаты кредита;
  • Кредит выплачен по решению суда;
  • Неисполнение в течение 10 дней по решению суда алиментных обязательств, обязательств по оплате задолженности за жилое помещение, ЖК услуги и услуги связи;
  • Отказ в выдаче кредита в другой организации;
  • Кредитная история так же формируется на поручителя.

Если вы столкнулись с любой из этих ситуаций, микрофинансовая организация MoneyMan готова рассмотреть кандидатуру заемщика и предложить онлайн-займ с плохой кредитной историей и, более того, – улучшить ее.

Как можно взять кредит с плохой кредитной историей?

Срочный займ онлайн с плохой кредитной историей на карту или наличными (доступно со второго займа) в MoneyMan могут оформить заемщики с российским гражданством в возрасте от 18 лет. Оформление заявки займет не более четверти часа, а ответ вы можете получить уже спустя одну минуту.

Алгоритм действий достаточно прост:

  • Вы проходите регистрацию на сайте и подаете заявку онлайн с любого устройства;
  • Уникальная система скоринга «Мани Мен» рассматривает платежеспособность заемщика и принимает решение за одну минуту;
  • На основании вашей кредитной истории и персональных данных мы предлагаем индивидуальную программу получения займов;
  • Вы получаете займ удобным способом с периодом ожидания от 10 минут.

Для того чтобы получить быстрые займы с плохой кредитной историей на карту или наличными, вам не потребуется представлять справку о доходах и другие документы. Главное условие – честный ответ на все вопросы анкеты заемщика. В этом случае повышается вероятность одобрения заявки на микрозайм.

Если вы своевременно погашаете платежи по займу и уже не единожды зарекомендовали себя, как добросовестный заемщик MoneyMan, все это отражается в вашей кредитной истории и способствует повышению доверия к вам со стороны кредиторов. А, кроме того, чем больше мы работаем вместе, тем большая сумма микрозайма, больший срок и меньшая процентная ставка вам доступны.

Оформите заявку прямо сейчас и получите деньги с плохой кредитной историей уже через 10 минут!

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Получить деньги

Заполните заявку за 8 минут и деньги будут у вас уже сегодня!
Рассмотрение заявки мгновенно!

Как получить займ с плохой кредитной историей на карту?

Срочно нужен займ с плохой кредитной историей, но банки отказываются его давать? Отказ объясняют плохой кредитной историей? Да, это серьезная помеха в получении очередного кредита. МФО готовы прийти вам на помощь. Но сначала разберемся, что это такое, откуда берется этот негативный сценарий, кем и где фиксируется и как его изменить.

Что может быть виной появления плохой кредитной истории?

Отрицательная запись в истории ваших платежей может быть результатом ошибок учреждений,осуществляющих с вами взаиморасчеты.

Например:

— информация о закрытии долга не поступила в УБКИ;
— в платежных документах даны ошибочные реквизиты;
— в хронологии зафиксированы чужие займы;
— имеется повторная запись о бывших кредитах.

Репутация аккуратного плательщика может быть подмочена по вашей вине.

Это происходит, если у вас:

— открытые кредиты;
— невыплаченные алименты;
— просроченные платежи.

Нахождение под судом или следствием сейчас или прежде тоже может стать причиной отказа в денежной субсидии. Присутствие одного или более пунктов из этого списка — серьезное препятствие к получению очередного банковского кредита. Получить кредит без отказа — https://creditonline365.com.ua/kredit-bez-otkaza в таком случая гораздо сложнее.

Источник информации о кредитной истории

Личность заемщика, оставившего в банке заявку на получение кредита, проверяется на предмет неоплаченных счетов, просрочек по платежам и наличия непогашенных задолженностей. Сведения о транзакциях всех, кто хотя бы один раз обращался в финансовую организацию, хранятся в базе данных Бюро кредитных историй. Туда же стекаются сведения об оплате коммунальных платежей, штрафов, налогов и так далее.

Справка: кредитная история — это фиксация всех финансовых операций субъекта в базе данных Национального банка Украины. Хранится десять лет со дня совершения последней транзакции.

Три структурных ветви бюро кредитных историй Украины:

1. Украинское БКИ.
2. Всеукраинское БКИ.
3. Международное БКИ.

Все кредитно-финансовые организации, действующие на территории страны, отправляют в эти бюро сведения о долговых обязательствах клиентов.
Выдача кредитов банками осуществляется после проверки этих сведений. Если комиссия в записях транзакций обнаружит какие-либо нарушения, в займе будет отказано.

Плохая кредитная история? Банки отказывают в кредите? Не отчаивайтесь! Приходите к нам и мы поможем вам не только деньгами, но и улучшением кредитной истории!

Пять причин обратиться за займом в МФО

Финансовая стратегия нашего микрофинансовых компаний строится на лояльном отношении к клиентам. МФО более терпимы к ошибкам в вашей финансовой биографии и всегда готовы оказать поддержку в трудную минуту.

Пять причин обратиться к МФО за финансовой помощью:

1.Не требуются поручители, не нужны сведения об имуществе.
2. Максимально быстрое рассмотрение заявок.
3. Мгновенное поступление средств после одобрения на карту.
4. Возможность подать заявку через интернет в любое время суток.
5. Возможность получения солидной суммы (14 950 гривен) новыми и постоянными клиентами.

Получение займа в МФО — шанс улучшить кредитную историю

Все кредитные компании отправляют в базу данных сведения о совершенных транзакциях. Таким образом, оформление и своевременное возвращение микрозаймов в МФО откроет новую, чистую страницу вашей кредитной биографии.

Три полезных совета по формированию хорошей кредитной истории

При оформлении займов придерживайтесь эти трех правил и у вас всегда будут хорошая КИ:

1. Откройте кредитную историю с получения одного-двух потребительских кредитов в микрофинансовой организации и аккуратно их погасите.
2. Не берите взаймы суммы, превышающие ваши возможности и вовремя их возвращайте.
3. Не вступайте в кредитные пирамиды, занимая деньги в одной организации для того, чтобы погасить долги в другой.

Приходите в МФО, получите займы, перезагрузите кредитную историю, придерживайтесь наших советов и будьте всегда с деньгами!

Займы с плохой кредитной историей: микрозаймы онлайн на карту, почти без отказа

Банки стали отказывать в кредитовании из-за испорченной КИ? «Срочноденьги» помогут: займы в офисах или онлайн на карту с плохой кредитной историей стали доступны всем. Микрозаймы выдаются практически без отказов. Если Ваша кредитная история признана плохой, выход есть. Теперь внезапно закончившиеся деньги не будут помехой Вашему благополучию.

Как получить заем, если КИ испорчена?

У каждого гражданина есть кредитная история (КИ), которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Банк отправляет запросы в БКИ, чтобы решить, выдавать кредит или же отказать.

Если человек нарушал кредитные обязательства, его нельзя считать надёжным клиентом. Однако заёмщики не всегда виноваты в том, что их кредитная история испорчена. Иногда в этом виновны сами банки или сторонние организации, из-за которых возникают технические проблемы:

  • платёж зачислился с запозданием;
  • деньги отправились не по тем реквизитам;
  • специалист или автоматическая система не учли платёж.

Даже если ошибку обнаружат и исправят, в КИ уже может появиться отметка о нарушении и кредитная история будет испорчена. В дальнейшем именно из-за неё служба безопасности банка может отказать в выдаче кредита.

Однако плохая КИ — не приговор. Получить заем даже с испорченной историей реально. Для этого достаточно обратиться в «Срочноденьги».

Почему работать с нами проще чем с банками

В отличие от банков, МФО не выдают крупных сумм, сопоставимых с размером ипотеки или автокредита. Но для решения большинства финансовых вопросов микрокредита вполне достаточно.

Причин сразу несколько:

  • заявка рассматривается быстро, позволяя решать даже самые срочные задачи — иногда достаточно менее 15 минут;
  • возможен вариант оформления займа на карту, посещать офис компании лично не понадобится;
  • поскольку МФО тоже отсылают информацию о заёмщике в БКИ, испорченную КИ можно исправить, своевременно погашая займы.

Новым клиентам выдают сравнительно небольшие суммы. Для начала можно рассчитывать на 2000 — 6000 ₽. Постоянные клиенты, которые добросовестно исполняют свои обязательства, в дальнейшем получают расширенный кредитный лимит — до 100 000 ₽.

Ещё один плюс МФО: они гораздо чаще банков проводят бонусные акции и формируют персональные предложения со скидками, поскольку дорожат своими клиентами.

Что нужно, чтобы подать заявку на микрозайм онлайн или в офисе

Требований немного. Для первого обращения потребуются:

  • действующий паспорт РФ;
  • мобильный телефон с активной симкой;
  • постоянный источник заработка.

Номер телефона должен быть актуальным: на него придёт смс-сообщение с подтверждающим кодом. При повторном обращении снова вводить паспортные данные и прочую информацию о себе не потребуется: достаточно будет подать запрос с ранее оформленной анкетой, при необходимости подкорректировав её, например уточнив сумму заработка.

Оформлять срочные займы на карту можно без личного визита в МФО. Потребуются смартфон или компьютер с доступом к интернету и банковская карта.

Тем, кому важно не только получить требуемую сумму, но и поправить свою КИ, также стоит обратить внимание на МФО.

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

переключить подпись Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов, , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным заболеваниям, , задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, который ей всегда нужен. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Определенно возможно, что многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточный масштаб для обнаружения.

Тем не менее, это не означает, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату кредита. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточного количества собственности или других форм залога для получения ссуды. И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствии залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что прибыль банка легко будет меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира, как правило, приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал банк Grameen. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

Большая идея

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств. Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование частых платежей — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу ситуации с микрофинансированием — Due Diligence: дерзкое исследование микрофинансирования — на раннем этапе многие микрокредиты также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: что это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигают идею о том, что бедная женщина может воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука до плетения стульев для продажи на рынке и покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в особенности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из нищеты.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредитов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но которые наконец вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. С одной стороны, в новостях начали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, который был соавтором нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести строгие полевые эксперименты, которые должным образом проверят эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов для изучения усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме развития . «

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, включая шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с другой идентичной группой, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду хотя бы частично для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход без изменений.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор известных исследований микрофинансирования, говорит, что теоретически эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно увеличить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением могло бы быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Поэтому сложно проводить корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могли бы помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, и это действительно затрудняет».

Симона Сханер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.

«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя такие долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

И, что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, возможно, что наиболее важно, для сглаживания финансового удара, когда доходы из других источников падают. или член семьи заболел.

В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, которые нарушают условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы служат для удовлетворения всех видов важных потребностей — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще связаны с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, но это явно улучшает их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос к нашему следующему звонку на тему глобальной болезни? Нажмите ее e

лжи, шумихи и прибыли: правда о микрофинансировании

Реакция на микрокредитование ставит под сомнение миф о том, что бедные могут легко выбраться из бедности с помощью кредита; или что микрокредитование может быть самоокупаемым.Микрокредитование должно стать спасением для заемщиков, победителем для инвесторов и способом самофинансирования из бедности для всего мира.

На самом деле все гораздо сложнее.

Чтобы понять обратную реакцию, вернемся в август 2010 года. SKS Microfinance, самая быстро успешная микрокредитная организация в стране, провела публичное IPO, которое принесло миллионы ее основателю, бывшему консультанту McKinsey Викраму Акула. Многие приветствовали это достижение как доказательство того, что микрокредитование может быть самодостаточным в финансовом отношении.Местные политики видели в этом перевернутого Робин Гуда — заговор с целью украсть у бедных и раздать богатым. Они убедили заемщиков прекратить выплату кредитов.

Еще один спор произошел в Мексике в 2007 году. Banco Compartamos, некоммерческая организация, ставшая коммерческим банком, привлекла почти полмиллиарда долларов в ходе IPO. Компартамос предоставляет кредиты по ставке 75–100% годовых. Юнус раскритиковал Компартамос, заявив: «Микрокредитование было создано для борьбы с кредитором, а не для того, чтобы стать кредитором.«Большинство микрофинансовых организаций оправдывают свои высокие ставки, утверждая, что им необходимо взять на себя административные расходы. Compartamos далее добавляет, что, если бы он снизил ставки еще ниже, он бы не допустил своих конкурентов, которые взимают еще более высокие процентные ставки. Я недавно говорил с Альваро Родригесом, председателем Compartamos, который утверждает: «Мы должны поощрять экосистему микрокредитования. Мы не можем обслуживать всех, кому нужны кредиты, в одиночку ».

Есть позерство и скептицизм, подчеркивающие сложность обобщенных заявлений, таких как« микрокредитование — это хорошо »или« микрокредитование — это плохо ».»Нет однозначного ответа. Микрокредитование может стать жертвой трех сил: чрезмерно раздутая риторика, неосмотрительное кредитование и ориентированный на прибыль характер капитализма.

Во-первых, делать вид, что кредита достаточно, чтобы помочь бедным людям, вводит в заблуждение. Сам Юнус отстаивает свое мнение. вызывают, пренебрегая другими препятствиями: «Бедные бедны не потому, что они нетренированы или неграмотны, а потому, что они не могут получить отдачу от своего труда». Его взгляды со временем смягчились, но публичное упрощение и нескончаемая мантра «бедных» Остается только «кредит», ведущий к глобальному движению, которое продвигает себя без разбора.

Развитому миру не нужно напоминать о плюсах и минусах кредитования. Конечно, не в США. В результате жилищного спада в США сказалось слишком много проблемных кредитов. Во время рецессии он увидел разрушительные последствия слишком малого количества кредитов. В целом бессмысленно говорить «кредитование — это хорошо» или «кредитование — это плохо» — важно то, что каждый заем предоставляется путем тщательного взвешивания выгод.

Что касается капитализма, микрокредитование хотело бы извлечь выгоду из его эффективных, меритократических и ориентированных на рост качеств.Сторонники утверждают, что микрокредитованию нужны официальные инвесторы для дальнейшего расширения преимуществ микрокредитования. Но у капиталистических институтов есть и темная сторона. Принятие таких инвестиций передает микрокредитные банки в руки акционеров, основной целью которых является получение прибыли. Нельзя отрицать денежный поток, который забирает деньги у бедных клиентов в виде процентов и помещает их в казну уже богатых инвесторов. Хорошо или плохо? Опять же, ключом является хорошо продуманный баланс.

Таким образом, микрокредитование требует тонкого и постоянного балансирования между нежелательными крайностями.Поэтому неудивительно, что обвинения разлетаются, когда теряется равновесие.

Фотография предоставлена: Wikimedia Commons


В следующей статье я развенчаю мифы о микрокредитовании.

ФРОНТЛАЙН / МИР. Уганда — Немногое имеет большое значение. История. PBS

Юнус впервые столкнулся с идеей микрокредитования, изучая жизнь бедных предпринимателей в его родном Бангладеш во время голода 1974 года. предоставляя ссуды группам женщин, и его программа вскоре доказала, что небольшие ссуды могли не только быстро улучшить жизнь, но и получать проценты и вовремя.

Роб Кригер

В большинстве западных или развитых стран относительно легко получить кредит через крупные банки или кредитные учреждения. Но в развивающемся мире, где многие люди не имеют постоянной работы, кредитной истории или залога, легальные малые предприятия часто не имеют возможности получить ссуду.

Во многом микрофинансирование все это изменило. Микрофинансирование, обычно определяемое как небольшое кредитование сельской бедноты в развивающихся странах, во второй половине 20-го века добилось больших успехов.Нобелевская премия 2006 года, присужденная доктору Мухаммаду Юнусу, одному из основателей современного микрофинансирования, помогла продвинуть отрасль еще дальше в центр внимания. Но идея микрофинансирования существует сотни лет — во многих регионах и во многих формах.

Истоки малого кредитования

Микрокредитование часто начинается в небольших деревнях, где члены семьи и друзья собираются в группы по обмену деньгами. Мэри Койл, директор Международного института Университета Св. Франциска Ксавьера в Новой Шотландии, Канада, изучала историю микрокредитования и говорит, что эти сберегательные клубы можно проследить во всех частях света. «Они действуют веками — вероятно, с момента введения валюты».

От региона к региону эти клубы приобрели свои собственные названия. В Западной Африке они были известны как «тонтины»; в Боливии — пасанаку; а в Мексике и Центральной Америке — «танды». Танда в переводе с испанского означает «сдвиг» и исходит из того, что члены группы вносят свой вклад в денежный фонд, который передается одному члену, который больше всего нуждается. Тонтины Западной Африки восходят к Европе 17 века и названы в честь итальянского банкира Лоренцо де Тонти.

Ранней версией микрокредитования была система Ирландского ссудного фонда, введенная в начале 1700-х годов писателем и националистом Джонатаном Свифтом. Ранний успех Свифта помог ирландцам, когда многие из них жили в бедных условиях. Первоначальная система Swift была стандартизирована в 1837 году, когда сотни независимых ссудных фондов были переданы под контроль Совета ссудного фонда. По закону ни одна ссуда не может превышать 10 фунтов стерлингов или выдаваться на срок более 20 недель с еженедельными выплатами. Как и во многих современных микрокредитных учреждениях, процентные ставки в этом случае были низкими, примерно на 8 процентов в год, что намного ниже, чем у местных спекулянтов.

Пионеры современного микрофинансирования

Концепция микрозаймов сделала большой скачок в 1960-х и 1970-х годах, когда такие группы, как ACCION International в Венесуэле и Grameen Bank Юнуса в Бангладеш, начали институционализировать этот процесс. Формализуя и расширяя базовую концепцию программ совместного использования, эти микрофинансовые организации помогли создать капитал для малого бизнеса, а не просто предоставили ссуду на предметы первой необходимости, такие как еда, вода и одежда.

Юнус впервые столкнулся с идеей микрокредитования, изучая жизнь бедные предприниматели в его родной Бангладеш во время голода 1974 года.Он начал предоставляя ссуды группам женщин, и его программа вскоре доказала, что небольшие ссуды могли не только быстро улучшить жизнь, но и получать проценты и время.

Следующим шагом была разработка последовательной программы на местах. В случае успешных учреждений это означало отправку представителя или «полевого менеджера» в предполагаемый регион для обучения и консультирования, а также для наблюдения за кредитами на местном уровне.

После того, как несколько членов группы были приняты для получения ссуды, остальным пришлось ждать выплаты первоначальной ссуды, прежде чем они могли получить свои собственные ссуды.«Давление сверстников» со стороны других членов группы с целью погашения первоначального кредита помогло установить высокую планку.

В 1961 году еще один первопроходец, ACCION, открыл свои двери в Каракасе, Венесуэла, когда студент юридического факультета Джозеф Блатчфорд собрал 90 000 долларов, чтобы начать программу развития сообщества, чтобы помочь беднякам начать свой собственный бизнес.

В течение следующих двух десятилетий ACCION создала множество независимых микрофинансовых организаций и расширила свою деятельность по всей Латинской Америке. Это также предлагало людям выбор помимо местного ростовщика, который взимал ставки до 500 процентов в год и часто втягивал людей в постоянные долги.

Как и основатели ACCION, Юнус понимал, что, если люди, желающие открыть собственное дело, не смогут освободиться от начального долга, они никогда не смогут расти.

С момента основания Grameen Bank он выплатил более 5,7 миллиардов долларов в виде займов, из которых более 5,1 миллиарда долларов были погашены, что составляет примерно 98,9 процента. Он предоставил более 950 000 займов и насчитывает 6,7 миллиона членов, около 96 процентов из которых — женщины.

В октябре Норвежский Нобелевский комитет сказал о Юнусе и его работе: «Долгосрочное видение Юнуса — искоренить бедность в мире. Это видение не может быть реализовано только с помощью микрокредитования. Но Мухаммад Юнус и Grameen Bank показали, что в в продолжающихся усилиях по его достижению микрокредитование должно играть важную роль «.

После успеха этих первых институтов в развивающихся странах начали появляться другие микрофинансовые организации. Среди крупнейших — FINCA International, учрежденная экономистом и стипендиатом программы Фулбрайта Джоном Хэтчем.Хэтч считал, что использование знаний местных жителей, а не привлечение посторонних, является ключом к построению успешной местной экономики. Используя подход, который он всегда поддерживал, Хэтч сказал: «Дайте бедным сообществам возможность, а затем уйдите с дороги!» К 2005 году у FINCA было 400 000 клиентов в 21 стране Латинской Америки, Африки, Центральной Азии и Восточной Европы.

Спустя год после того, как Организация Объединенных Наций провозгласила 2005 год Международным годом микрокредитования, по оценкам Всемирного банка, в настоящее время во всем мире действует более 7000 микрофинансовых организаций.

У микрофинансирования есть противники

Несмотря на то, что микрокредитование стало своего рода поводом для признания своего потенциала по оказанию помощи развивающимся странам, его успех подвергается серьезной и заслуживающей доверия критике.

Критики микрокредитования говорят, что многие из беднейших из бедных по-прежнему не имеют права на получение ссуды, поскольку представляют собой слишком большой риск; а те, кто имеет право, используют большую часть своей ссуды не для бизнеса, а для простых нужд, таких как еда для своих семей.

«Заемщики Grameen остаются бедными», — сказала Джина Нефф, экономический журналист, пишущий для левых . Business Observer в 2006 году. «После восьми лет заимствования 55 процентов семей Грамин все еще не в состоянии удовлетворить свои основные потребности в питании».

Другие настаивают на том, что микрофинансирование не является законченным решением, считая, что те, кто извлек выгоду из отрасли, преувеличивают ее ценность, чтобы модель продолжала работать. Такие учреждения, как Всемирный банк и Международный валютный фонд, также подверглись критике за вливание в учреждения микрокредитования денег, которые могли бы пойти на финансирование образования, здравоохранения или других базовых потребностей социальной инфраструктуры.

В книге Джонатана Мордуха Действительно ли микрофинансирование Помогите бедным? , он сомневается в реальном влиянии отрасли на помощь бедным.

Мордуч, профессор государственной политики и экономики Нью-Йоркского университета, пишет: «Домохозяйства, которые имеют право брать займы и имеют доступ к программам [микрофинансирования], не имеют значительно более высоких уровней потребления, чем контрольные домохозяйства, и, в большинстве случаев, частично, их дети больше не пойдут в школу.»

Мордуч также обнаружил, что микрокредитование не достигает тех, кто действительно обездолен, а те, кто получает больше всего, уже находятся за чертой бедности.

Нет сомнений в том, что микрокредитование достигло малоимущих во многих местах, на которые не обращают внимания основные банковские источники. И даже когда норма прибыли составляет менее 100 процентов, как в случае с большинством, если не всеми учреждениями микрокредитования, передача капитала в руки малого бизнеса может иметь преимущества в будущем.

«Настоящий результат проявится в образовании и выборе, которые откроются перед их детьми», — говорит Мария Отеро, президент ACCION International.«Возможность вкладывать капитал в руки бедных людей позволяет им создавать собственное богатство и инвестировать в своих детей».

ИСТОЧНИКИ: Всемирный банк; Грамин Банк; Консультативная группа помощи бедным; ACCION International; Globalenvision.org; BBC; г. New York Times ; Год микрокредитования; Фонд глобальной инициативы Клинтона; Действительно ли микрофинансирование помогает бедным? Джонатан Мордух; слева Business Observer ; Программа развития ООН.

Микрофинансирование: хорошо для бедных?

В 2005 году Организация Объединенных Наций объявила год Международным годом микрокредитования. В то время, когда требования финансовой доступности набирали силу, декларация вывела микрофинансирование с периферии финансов и предложила примерно 2,5 миллиардам человек возможность «развивать процветающий бизнес и, в свою очередь, обеспечивать свои семьи, что привело к сильному и устойчивому развитию. процветающая местная экономика ».

В то время было широко распространено мнение, что сокращение крайней бедности было бы почти невозможно, если бы большинство бедных не могло сберегать или иметь доступ к кредитам.Мелкие кредиторы почти не входили в основной финансовый сектор. Их ссуды были ограничены до 200 долларов под высокие проценты. Жесткость коммерческих банков означала, что микрофинансовые организации (МФО) давали единственную надежду на доступ к финансовым услугам бедным слоям населения мира. Затем Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан признал это, когда заявил, что микрофинансирование может быть «оружием против бедности и голода».

Десять лет спустя у мира появилась возможность оценить, действительно ли микрокредитование «меняет жизнь людей к лучшему», как сказал г-н.- заявил Аннан. В июле этого года ООН проведет Третью Международную конференцию по финансированию развития в Аддис-Абебе, Эфиопия. В то время как конференция обсудит весь спектр эффективных и действенных механизмов мобилизации ресурсов для развития, микрофинансирование, вероятно, будет одной из ключевых тем.

Выбор времени имеет решающее значение, поскольку вклад микрокредитов в достижение Целей развития тысячелетия, набора глобальных ориентиров для государств-членов ООН, срок действия которого истекает в 2015 году, был минимальным.Цели развития тысячелетия будут заменены предлагаемыми целями в области устойчивого развития (ЦУР), которые будут одобрены на саммите мировых лидеров в сентябре 2015 года в штаб-квартире ООН.

Возможно, микрофинансовое движение жизненно важно для повестки дня в области развития. Успех движения в такой стране, как Бангладеш, где насчитывается ошеломляющие 20 миллионов микрозаемщиков, показал, что микрофинансирование может вывести миллионы людей из крайней нищеты.

Китай, который за одно поколение стал второй по величине экономикой мира, также доказал, что микрофинансирование может помочь предприятиям процветать.До 2005 года в Китае не было МФО. Десятью годами ранее правительство начало экспериментировать с микрофинансированием как инструментом сокращения бедности, а в 2005 году оно разрешило коммерциализацию микрофинансирования. Это открыло шлюзы для ресурсов, которые помогают бороться с бедностью и стимулировать рост предприятий в сельских районах, где сосредоточено большинство из 400 миллионов человек страны, живущих менее чем на 2 доллара в день. С момента утверждения микрокредитования отрасль росла в геометрической прогрессии.

В странах Африки к югу от Сахары правительства теперь осознают влияние микрофинансирования и приняли благоприятные законы, стимулировали инвестиции, открыли отрасль для иностранного капитала и улучшили механизмы контроля для защиты клиентов. Рост отрасли свидетельствует о высоком спросе на микрокредитование.

«Микрокредитование — эффективный катализатор борьбы с бедностью в Африке. Людям нужен доступ к капиталу, чтобы развивать свой неформальный и формальный бизнес, который предлагает им регулярный доход и позволяет им вести достойную жизнь », — говорит Мэдс Кьяер, исполнительный директор MYC4, онлайн-платформы в Дании, которая помогает людям ссужать деньги малым предприятиям. предприятия в Африке к югу от Сахары.Средний размер кредита составляет около 150 долларов в месяц.

Рост микрофинансирования в Африке с 2000 года вдохновляет. Данные Microfinance Information Exchange, некоммерческой организации, отслеживающей отрасль, показывают, что с 2002 по 2012 год отрасль выросла более чем на 1300%. За этот период валовой кредитный портфель вырос с 600 миллионов долларов до 8,4 миллиардов долларов. Количество клиентов или вкладчиков микрофинансирования увеличилось с 3 миллионов до 20 миллионов, а количество активных заемщиков увеличилось с 3 миллионов до 7 миллионов.

В таких странах, как Бенин, Руанда, Сенегал и Танзания, микрофинансирование стало спасательным кругом для лиц с низкими доходами, которые в основном заняты в неформальном секторе. В Бенине, где треть населения живет менее чем на 1,25 доллара в день, выживание фермеров-крестьян, производителей пищевых продуктов и мелких торговцев полностью зависит от микрокредитов. Это даже вынудило правительство присоединиться к этому сектору, учредив Национальный фонд микрофинансирования, который специально разработан для борьбы с бедностью в сельских районах путем предоставления небольших займов. В Руанде рост микрофинансового сектора опережает рост официального банковского сектора.

«Микрофинансирование не получает должного кредита, но является спасательным кругом для людей, находящихся у основания пирамиды», — говорит Джеймс Мугамби, управляющий директор Premier Kenya, микрокредитора с клиентами по всей Восточной Африке.

Несмотря на впечатляющий рост микрофинансирования в Африке, его влияние на сокращение бедности остается относительно незначительным, говорят некоторые критики. Промышленность по-прежнему обслуживает небольшую часть населения и предлагает дорогие и краткосрочные ссуды.Таким образом, его влияние в основном оказывалось на основные единицы домашнего хозяйства, где небольшие ссуды предлагают семьям возможность зарабатывать регулярный доход через малые предприятия, оплачивать расходы, такие как плата за обучение, инвестировать в животноводство или покупать солнечное освещение, среди прочего.

«Микрокредитование не является эффективным способом сокращения бедности», — замечает Анил Карнани из Школы бизнеса Росс при Мичиганском университете в США. «Лучший способ сократить бедность — это создать значительные возможности трудоустройства, подходящие для бедных.Лучшим двигателем для этого являются малые и средние предприятия, а не микропредприятия ».

Аддис-конференция

Таким образом, Третья международная конференция по финансированию развития столкнется с беспрецедентной задачей раскрытия ограниченного потенциала микрофинансирования для обеспечения устойчивого воздействия. Примечательно, что это происходит в то время, когда отрасль микрофинансирования находится на перепутье. Сегодня микрофинансирование рискует быть уничтоженным во многих странах Африки к югу от Сахары, поскольку коммерческие банки корректируют свои бизнес-модели, чтобы учесть мелких вкладчиков и заемщиков.Но, вероятно, самая большая угроза для МФО исходит от телекоммуникационных компаний, которые нацелены на клиентов микрокредитов с помощью мобильного банкинга.

В новом отчете Всемирного банка говорится, что мобильный банкинг стал в Кении панацеей для доступа к финансовым услугам. Отчет «Измерение финансовой доступности во всем мире» показывает, что ошеломляющие 75% населения Кении обслуживаются банками, большая часть которых пользуется услугами мобильных телефонов. Мобильный банкинг сейчас считается более жизнеспособным, чем микрофинансирование. «Мобильный банкинг поможет бедным изменить свою жизнь», — сказал Билл Гейтс, один из самых богатых людей в мире, имея в виду M-Pesa, продукт мобильного банкинга в Кении.

По словам г-на Кьяера из MYC4, конференция в Аддис-Абебе должна изучить узкие места, которые мешают микрофинансированию полностью реализовать свой потенциал в борьбе с бедностью. «Микрофинансирование — это инструмент, без которого Африка не может обойтись», — говорит он. «Что нам нужно, так это новые и инновационные способы и бизнес-модели, чтобы сделать его более привлекательным».

Один из потенциальных способов для микрофинансирования спасти свою исчезающую привлекательность — это капитализация. В нынешней структуре большинство МФО в Африке крайне недокапитализированы. Многие работают чуть выше порога, требуемого регулирующими органами. В результате недостаточной капитализации МФО вынуждены распределять риски, предлагая лишь небольшие ссуды многим людям по абсурдным процентным ставкам.

Направление капитала в микрофинансирование, чтобы позволить кредиторам предоставлять более крупные ссуды по более низким ставкам и с длительным сроком погашения, упростит для отрасли эффективный вклад в сокращение бедности. Хотя естественными источниками капитала являются доноры и частные инвесторы, отрасль также может использовать дешевый капитал, принадлежащий фондам национального благосостояния и пенсионным фондам.К концу 2013 года совокупные активы суверенных фондов по всему миру составляли 5 триллионов долларов.

«Есть ресурсы, которые можно сделать доступными для МФО, но есть необходимость в надлежащем контроле», — отмечает г-н Кьяер.

Другая потенциальная стратегия — изменить основную цель микрокредитования. Традиционно микрофинансирование воспринимается как пункт быстрого доступа для экстренного внутреннего займа. Более устойчивый подход заключался бы в изменении мышления отрасли, чтобы она стала источником средств для предприятий, которые имеют потенциал для расширения и трудоустройства большего числа людей.

Продвигать микрокредитование как инструмент развития все более скептически настроенному миру во время встречи в Аддис-Сити может оказаться трудной задачей. Однако неспособность убедить заинтересованные стороны в необходимости микрофинансирования для борьбы с бедностью может быть самоубийственной для отрасли. Крайне важно отметить, что рост микрофинансирования за последнее десятилетие был в значительной степени обусловлен доброй волей, в основном со стороны партнеров по развитию и Норвежского Нобелевского комитета, который присудил Нобелевскую премию мира 2006 года Мухаммаду Юнусу и Grameen Bank за предоставление кредитов предпринимателям плохо, чтобы претендовать на традиционные банковские ссуды.

Изменение жизни и кредитной истории — по одному микрозайму за раз

Итого

Это уловка-22: для получения хорошей кредитной истории потребители должны сначала иметь хорошие кредитные рейтинги. Программы, подобные программе, осуществляемой некоммерческой организацией Mission Asset Fund, объединяют неформальные традиционные методы кредитования с основной финансовой системой.

В офисном здании в районе Миссии Сан-Франциско небольшая группа людей, которые только что встретились, сидела и размышляла, сколько денег дать друг другу — от 50 до 200 долларов в месяц.

Один за другим водитель автобуса, учитель естествознания и другие собравшиеся за столом говорили «200», пока не подошла очередь Джаззела Вудса-старшего.

«Ооо! Вы все — хайроллеры! » — сказал 28-летний Вудс, консультант-подросток из Окленда, который изо всех сил пытается платить за квартиру. После некоторого колебания он сказал: «Да, я могу дать вам 200».

Вудс и другие жители Залива обязуются участвовать в программе, которая объединяет неформальные традиционные методы кредитования, называемые тандас в Мексике или кие в Корее, с основной финансовой системой.

Некоммерческий фонд Mission Asset Fund, который управляет программой, гарантирует участникам беспроцентные ссуды и возможность повысить свой кредитный рейтинг, что помогает укрепить финансовую стабильность.

В то время как кредитные круги MAF первоначально были ориентированы на латиноамериканских иммигрантов с низким доходом в районе Миссии Сан-Франциско, программа стала инструментом повышения кредитных рейтингов афроамериканцев, молодежи и других людей по всей стране.

Дорис Васкес из Mission Asset Fund объясняет, как кредитный круг будет работать с семью участниками в сентябре.17 января 2019 г. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

Около 45 миллионов взрослых в США не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг, что часто лишает их доступа к более доступной ипотеке, автокредитам, бизнес-кредитам и другим банковским финансовым продуктам. Те потребители, среди которых непропорционально много чернокожих, латиноамериканцев или малообеспеченных, склонны прибегать к дорогим кредиторам до зарплаты, чтобы занять деньги, которые затем съедают их доход.

По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, более 3 миллионов человек в мегаполисах Лос-Анджелес, Сан-Франциско, Риверсайд и Сан-Диего не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг.

Это уловка-22: для получения хорошей кредитной истории потребители должны сначала иметь хорошие кредитные рейтинги.

«Мы знали, что это большая проблема для людей из иммигрантского сообщества», — сказал Хосе Киньонес, основатель Mission Asset Fund. «Но мы поняли, что на самом деле у них есть еще один действительно эффективный способ управления своими деньгами. Просто он не был связан с официальной финансовой системой ».

Чтобы помочь людям получить более качественные кредиты, Киньонес адаптировал старую систему, в которой друзья или родственники объединяют ресурсы для предоставления друг другу ссуд, и добавил систему отчетности о погашении ссуд в U.Кредитные бюро S. Credit Bureaus — эта адаптация рассматривается некоторыми как революционная инновация в микрокредитовании.

Участники программы MAF подписывают официальные соглашения, которые позволяют организации снимать в электронном виде установленную сумму ежемесячно со своих банковских счетов и чередовать тех, кто ежемесячно получает коллективный банк денег. Поскольку MAF сообщает о платежах заемщиков, исследователи обнаружили, что их кредитные рейтинги могут значительно увеличиться, особенно для тех, у кого изначально не было кредитных рейтингов.

«Получить ссуду в 1000 долларов под нулевой процент — это здорово. Но реальный изменяющий жизнь компонент нашей работы — это помощь людям в повышении кредитоспособности », — сказал Киньонес, который с 2012 по 2015 год возглавлял консультативный совет потребителей Бюро финансовой защиты потребителей.« Потому что хороший кредитный рейтинг открывает двери в мир возможностей для люди на финансовом рынке ».

По словам казначея Сан-Франциско Хосе Сиснероса,

Quiñonez и MAF помогли повысить осведомленность о кредитовании как способе помочь людям выбраться из бедности.

«Они внедрили кое-что, что действительно изменило ситуацию, что позволило людям, которые в значительной степени были заблокированы от доступа к кредитам и финансовым услугам… способ действительно войти в финансовый мейнстрим и добиться финансового успеха», — сказал Сиснерос.

В 2016 году Фонд Макартура назвал Киньонеса «новатором в сфере финансовых услуг» и наградил его стипендией, широко известной как «грант гения», за создание пути к основным финансовым услугам для людей с ограниченным доступом к финансам или без него.

Киньонес прибыл в США девятилетним мальчиком без документов, прополз через дренажный туннель через границу и окончил Принстонский университет. Он сказал, что его детство заставило его оценить ценность предоставления людям кружков для поддержки друг друга.

После того, как родители Киньонеса умерли в его родной Мексике, он и его пять братьев и сестер в возрасте от 7 до 15 лет присоединились к родственникам в Сан-Хосе. В итоге братья и сестры жили одни в двухкомнатной квартире в центре города, ходили в школу по будням и работали на блошином рынке по выходным, чтобы платить за аренду.

«Вот как мы, вы знаете, объединили наши деньги, чтобы выжить», — сказал Киньонес, один из миллионов людей, которые смогли легализовать свой статус благодаря иммиграционной реформе 1986 года президента Рональда Рейгана.

Участники строительный кредит

В круге кредитования Джаззела Вуда участники выбирали числа из чаши, которую разносили сотрудники MAF, чтобы решить, кто получит первый кредит, около 1400 долларов.

Вудс вытащил номер 5, что разочаровало его, потому что деньги ему нужны раньше, сказал он.

Джанер Каник (слева), Лен Ренкильо и Джаззел Вудс-старший слушают презентацию перед тем, как присоединиться к кругу кредиторов в Mission Asset Fund в Сан-Франциско 17 сентября 2019 г. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

«Хозяин прямо сейчас говорит о выселении меня, а у меня двое детей», — сказал Вудс, который работает на двух работах консультантом и заведующим в домах для подростков. «Я просто пытаюсь успевать за счетами».

Но он все же подписал договор займа.Получив ссуду в размере 1400 долларов и ожидая повышения своего кредитного рейтинга, Вудс хочет начать платить за уроки, чтобы заработать больше денег на работе и, в конечном итоге, открыть свой бизнес.

«На самом деле это поможет мне создать свой собственный групповой дом и стать моим собственным боссом», — сказал Вудс, который однажды завершил цикл кредитования с MAF. «Все прошло отлично, мой кредитный рейтинг вырос».

Исследователи из Государственного университета Сан-Франциско, изучавшие кредитные круги MAF, обнаружили, что в среднем на 19 пунктов больше для участников, у которых уже был кредитный рейтинг.Повышение намного больше — около 600 баллов — для большинства тех, кому изначально не хватало кредитного рейтинга.

По данным организации, около трети клиентов MAF не имели кредитной истории на момент регистрации.

Кредитные круги

MAF также улучшили эмоциональное благополучие и финансовую уверенность участников, сказал Фредерик Верри, профессор социологии в Принстонском университете, который изучал программу в течение пяти лет.

Это резко контрастировало с более тревожным опытом работы с субстандартными кредитами или кредиторами до зарплаты, которые обычно обслуживают людей, не имеющих доступа к кредитным рейтингам или не имеющих доступа к ним, сказал Уерри.

«На самом деле это может быть поле битвы, на котором в любую минуту вы собираетесь наступить на минное поле, и все ваши мечты разлетятся на куски», — сказал он.

По его словам, кредитные круги

MAF предлагают другую финансовую услугу, которая исходит от сообщества, и дает заемщикам больше контроля и выбора в атмосфере уважения.

«Речь идет о благополучии и о том, чтобы не страдать от унижений, связанных с отсутствием кредитного рейтинга, — сказал Уерри.

Высокие выплаты

Чтобы присоединиться к кругу кредиторов, участники должны сначала пройти онлайн-тренинг по финансам в MAF. Организация также работает с заемщиками, которые просрочили выплаты, и покрывает эти суммы другим членам их кредитного круга.

Джазел Вудс-старший, отец двоих детей, подписывает электронное кредитное соглашение, чтобы присоединиться к кредитному кругу в офисах Mission Asset Fund в Сан-Франциско 17 сентября 2019 года. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

Но подавляющее большинство людей платят назад, что противоречит представлению о том, что люди с низким доходом являются рискованными заемщиками, сказал Киньонес.

«Когда люди собираются вместе и решают, сколько они собираются давать друг другу взаймы… они смотрят друг другу в глаза, а затем берут на себя такие обязательства», — сказал он.

Продолжение расширения

Десятки некоммерческих организаций по всей стране теперь сотрудничают с MAF для организации кредитных кругов в афроамериканских, вьетнамских, ЛГБТК и других сообществах. Пока эти группы собирают потенциальных участников и информируют их о том, как работают кредитные круги, MAF использует свое программное обеспечение для обслуживания кредитов.

С 2008 года MAF заявляет, что способствовала предоставлению кредитов на сумму около 11 миллионов долларов, причем капитал поступил от самих заемщиков, что является ключевым отличием от микрозаймов, предлагаемых другими учреждениями в растущей отрасли.

Другие микрокредиторы, включая крупную Kiva, не сообщают о выплатах кредитным бюро. Хотя большинство клиентов Kiva погашают свои ссуды, пресс-секретарь сообщила, что сообщение о пропущенных платежах и невыполнении ссуд понизит кредитные рейтинги заемщиков из группы риска.

Рост числа кредиторов указывает на большую потребность в таких услугах по созданию кредита, сказала Лаура Чой, руководящая исследованиями по развитию сообществ в Федеральном резервном банке Сан-Франциско.

«Не только иммигранты с низкими доходами нуждаются в поддержке в этой области и им нужна возможность попасть в основной финансовый поток», — сказал Чой. «Эта проблема настолько распространена, что затрагивает все сообщества. И я думаю, вы видите, что участники [круг кредитования] сейчас разнообразны, потому что потребность в них так широко распространена.”

Сериал «Калифорнийская мечта» — это совместная работа со СМИ CalMatters, KPBS, KPCC, KQED и Capital Public Radio в масштабе штата при поддержке Корпорации общественного вещания и Фонда Джеймса Ирвина .

Микрокредитование | Lendseed

Как микрокредитование помогает малому бизнесу расти

Если вы недавно подали заявку на получение бизнес-кредита, вы понимаете, насколько сложно получить бизнес-кредит. Правда в том, что большинство кредиторов не желают рисковать своей прибылью, давая ссуду предпринимателям, которые не соответствуют определенным требованиям.

Кредитор продолжает бизнес, предоставляя ссуды только тем заемщикам, которые демонстрируют высокую вероятность погашения ссуды на основании определенных критериев, указанных в их финансовой информации и кредитной истории.

Чтобы облегчить эту проблему, микрокредитование служит способом предоставления ссуд тем, кто иначе не имел бы доступа к ссудам.

По сравнению с традиционным кредитованием микрокредиторы берут на себя риск предоставления кредитов без обеспечения. Заемщики могут варьироваться от малоимущих до предпринимателей с плохой кредитной историей.

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование отражает растущий рост экономики сверстников, которая помогает предпринимателям получить доступ к капиталу.

Микрозаймы — это небольшие займы, выдаваемые физическими лицами вместо традиционных кредиторов, таких как банки. Кредиторы могут внести свой вклад в один заем или распределить свой взнос для покрытия части нескольких займов.

Кредиторы могут предоставить ссуду заемщикам, у которых либо плохая кредитная история с традиционными источниками, либо заемщикам, которые не имеют доступа к традиционному финансированию из-за своего географического положения.

Почему микрозаймы?

Микрозаймы

идеально подходят для двух основных сценариев: помочь людям в достижении двух основных целей. Во-первых, микрозаймы помогают малообеспеченным людям в экономически слаборазвитых странах начать малый бизнес. Во-вторых, микрокредитование помогает предпринимателям, которые не имеют доступа к традиционным кредитам из-за плохой кредитной истории или по другим финансовым причинам, которые относят их к категории «высокорисковых» для традиционных кредиторов.

Помощь заемщикам в экономически слаборазвитых странах

Микрокредитование используется для помощи заемщикам в экономически слаборазвитых странах, у которых нет доступа к традиционным методам финансирования.

Подобно процессу, связанному с традиционными ссудами, заемщики должны указать цель ссуды и бизнес-план с подробным описанием ее операций. Заемщик должен предоставить личную информацию, а также биографию для рассмотрения.

Помогите предпринимателям с плохой кредитной историей

Вторая цель — предоставить ссуду предпринимателям, у которых либо плохая кредитоспособность, либо они ищут небольшие ссуды ниже минимальных требований банка.

Как работает микрокредитование?

Несколько кредиторов могут финансировать как один микрозайм, так и портфель микрозаймов, чтобы минимизировать финансовые последствия и диверсифицировать уровень риска в случае дефолта.

По истечении срока ссуды кредиторы получают проценты по ссуде и выплачивают основную сумму. Поскольку риск дефолта неизбежен, высокие процентные ставки делают микрокредитование интригующим риском для некоторых инвесторов.

Как микрокредитные компании зарабатывают деньги?

Микрокредитные компании обычно получают прибыль за счет взимания комиссии за создание и обслуживание кредитов. Эти комиссии обычно добавляются к процентной ставке заемщика, что является одной из многих причин того, что процентные ставки для микрозаймов настолько высоки.Микрозаймы намного более рискованны, чем другие займы, поскольку в случае дефолта нет залога. Высокие ставки гарантируют, что все стороны ссужают и занимают

Плюсы и минусы микрокредитования

Плюсы:

Существует множество характеристик, которые делают микрокредитование благоприятным предприятием как для кредиторов, так и для заемщиков, например, экономический рост, возможности для предпринимателей и высокая отдача от инвестиций для кредиторов.

Положительный экономический рост во всем мире

Популярность микрокредитования неуклонно растет благодаря немедленному удовлетворению и чувству связи, которое оно приносит заемщикам и кредиторам.Кредиторы, которые могут позволить себе одалживать свои сбережения, получают хорошую отдачу от своих вложений, зная, что они помогают заемщикам достичь своих целей. Заемщики получают доступ к финансированию, которое они не получили бы от традиционных кредиторов. При правильном управлении микрокредитование является беспроигрышной ситуацией для всех сторон.

Кредиторы получают высокие процентные ставки

Поскольку процентные ставки высоки, кредиторы получат большую выгоду, если будут проявлять осмотрительность при кредитовании.Кредиторы могут выбрать, какие ссуды они хотят финансировать, а также могут запросить дополнительную информацию о заемщике, прежде чем брать на себя обязательства.

Разделить риск с другими кредиторами

Из-за неопределенности, окружающей заемщиков, кредиторы часто инвестируют небольшую сумму для каждого микрозайма, но все же финансируют портфели, содержащие несколько микрозаймов.

В результате заемщики могут обнаружить, что их ссуда фактически принадлежит нескольким кредиторам, что равняется общей сумме ссуды.Распределение риска между несколькими ссудами дает кредиторам уверенность в том, что портфели будут в безопасности, даже если пара ссуд не исполнена.

Поскольку всего один микрозайм несет в себе огромный риск, кредиторы часто распределяют свои инвестиции по портфелю из нескольких микрозаймов. Таким образом, большинство заемщиков обнаружат, что их ссуды будут финансироваться более чем одним кредитором. Распределение риска по различным кредитам защитит кредиторов от потери портфеля в случае невыполнения нескольких кредитов.

Понимание риска и соответствующий план

Традиционные кредиторы обеспечивают прибыль, предоставляя ссуды заемщикам, которые демонстрируют высокую вероятность выплаты ссуды. Хотя это не относится к микрокредиторам, они все же могут предпринять шаги, чтобы минимизировать риск дефолта.

Заемщики оцениваются на основе финансовых данных, таких как их кредитная история, результаты проверки биографических данных и история погашения предыдущих микрозаймов, если применимо.

Помните, что кредитор должен решить, финансировать ли ссуду, будь то по личным причинам или из-за сомнений в способности заемщика выплатить ссуду или выполнить бизнес-план.В некоторых случаях ссуды могут быть недостаточно профинансированы из-за отсутствия кредиторов, желающих сделать взнос.

Минусы:

Хотя микрокредитование может помочь предпринимателям получать ссуды, а кредиторы зарабатывать высокие процентные ставки на свои сбережения, существуют некоторые риски и недостатки, которые необходимо серьезно рассмотреть перед заключением соглашения.

Высокий риск дефолта

Почему микрокредитование так рискованно? В отличие от своих традиционных аналогов, микрокредиты обычно не поддерживаются залогом.В то время как кредиторы подвергаются высокому риску получить практически ничего в случае дефолта по ссуде, кредиторы осведомлены о рисках до того, как они ссудят деньги. Кредиторы сталкиваются с дилеммой, но они знают о риске. Помните, что если кредитор подозревает намерения заемщика, он может решить не финансировать этот конкретный заем.

Высокая процентная ставка для заемщиков

Хотя риск выше, чем при традиционной ссуде, это все же лучше, чем ее отсутствие. Кроме того, это намного лучше, чем частные ссуды под высокие ставки с невозможными условиями погашения.Даже кандидатам с лучшей финансовой историей по-прежнему предлагаются более высокие процентные ставки, чем традиционные ссуды.

Компании микрокредитования, такие как Prosper, показывают процентные ставки от 6% для заемщиков с лучшим кредитом до 31,9% для заемщиков с высокими факторами риска.

Если инвестор считает, что 6% — это безопасный риск для предоставления ссуды, ссуда может дать более высокую отдачу от инвестиций по сравнению с другими методами кредитования.

Поскольку финансовые учреждения считают, что эти заемщики подвержены высокому риску, заемщики обращаются к индивидуальным кредиторам для финансирования микрозаймов.

Итог: микрокредитование помогает каждому

По мере роста популярности микрокредитования малые предприятия получат больше возможностей для конкуренции с более крупными предприятиями, имея доступ к тем же видам займов, что и их более удачливые коллеги. Частные кредиторы, имеющие достаточно денег на своих сберегательных счетах, могут устанавливать параметры кредитования и получать конкурентоспособную процентную ставку, помогая предпринимателям осуществить свои мечты.

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, а в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P.Одно из наиболее часто используемых приложений — это микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму по истечении срока займа.Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствует рост Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязь. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить сделки.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных и истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах.Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем традиционный кредит. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем за счет традиционных сбережений или компакт-дисков.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может ожидать небольшого возмещения или вообще ничего. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а самый рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31.9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно безопасной ссуды стоит риска, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с различным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение. В результате, большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план, описывающий повседневные операции. Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставлять ссуды лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком.Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях кредиты могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточно кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день на сайте микрокредитования Prosper было заимствовано более 17 миллиардов долларов, а через Lending Club — более 50 миллиардов долларов.Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание ссуд, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике. Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *