Кредиты в Казани от 3% на 20.02.2021 | Оформите заявку на кредит в одном из 52 банка Казани
Потребительские кредиты в 2021 году можно назвать самыми популярными на рынке банковских услуг. Такой вид финансирования не предполагает подтверждения целевого использования заемных средств, а оформить займ можно даже без поручителей и справок с места работы.
Для тех, кто принял решение взять деньги в долг, онлайн-портал Banki.ru станет отличным помощником. На сайте представлены данные о 246 кредитах от крупнейших финансовых компаний города Казань, общее число которых составляет 52.
Чтобы не потеряться в разнообразии программ финансирования, клиенты могут воспользоваться инструментом подбора подходящего варианта, исходя из своих целей и желаний. Потребуется внести информацию о сумме и сроке, а также указать персональные сведения, и система выгрузит оптимальные варианты. При этом система анализирует рейтинг заемщика, поэтому подбирает предложения по кредитам в банках Казани с максимальной вероятностью их одобрения.
Чтобы сделать выбор в пользу того или иного варианта, в первую очередь клиенты ориентируются на процентную ставку по кредиту. Ее минимальный размер в Казани составляет 3 на 20.02.2021.
Физические лица могут получить займ наличными или на карту в Казани. С условиями выдачи денег можно также ознакомиться на портале Banki.ru — к вашим услугам «Мастер подбора кредитов».
Как оформить кредит в Казани
Граждане РФ могут выбрать наиболее удобный способ обращения в кредитную организацию с заявкой:
- подойти лично в территориальное подразделение банка;
- заполнить анкету дистанционно через интернет-ресурсы.
Пакет документов достаточно прост и может состоять только из паспорта. Иногда требуется пенсионное удостоверение, справка по форме 2-НДФЛ о подтверждении размера получаемого дохода, ИНН/СНИЛС. На сайте Banki.ru есть возможность ознакомиться с полным перечнем документов, необходимых для рассмотрения запроса на кредит в выбранном банке.
От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит
Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:
- общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
- кредитная стратегия каждого отдельного банка;
- выбранные параметры кредитной программы;
- финансовые обстоятельства заемщика.
Экономические факторы
Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%.
Стратегия банка
Кредитные параметры
В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования.
В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.
Финансовые обстоятельства заемщика
Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:
- кредитную историю заемщика;
- факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
- соотношение доходов и расходов;
- наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
- наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
- возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
- и другие обстоятельства.
В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках.
Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.
Поделиться с друзьями:
Кредиты под включ – Газета Коммерсантъ № 30 (6992) от 19.02.2021
ЦБ нашел способ защитить заемщиков от недобросовестных банковских практик. До сих пор стоило регулятору запретить определенный вид скрытой комиссии, сопутствующей кредитованию, как финансисты придумывали новые. Но скоро, по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, банки будут обязаны включать любые дополнительные расходы на обслуживание кредита в расчет его полной стоимости. Это позволит сделать наглядно сопоставимой реальную стоимость ссуд, но может привести к снижению доступности кредитования, предостерегают участники рынка.
О том, что Банк России намерен включать в расчет полной стоимости потребительских кредитов все дополнительные услуги, чтобы банки не практиковали высокие скрытые комиссии, сообщила в 18 февраля глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Такие банки прячут реальную цену кредита в страховые премии и комиссии, величина которых может достигать 50% от стоимости кредита, чего заемщики не видят или не понимают, привела данные глава ЦБ.
До сих пор со скрытыми дополнительными платежами, влияющими на стоимость кредита, боролись преимущественно путем запрета конкретных комиссий (например, за ведение ссудного счета). Но как только регуляторы запрещали одну комиссию, появлялась новая, не подпадающая под запрет. Такой подход показал свою неэффективность, сходятся во мнении эксперты, заемщики часто не понимали, на что именно они соглашаются и во сколько на самом деле им обойдется кредит.
Формально банки и сейчас должны сообщать заемщику обо всех комиссиях, а клиент сам решает, соглашаться или нет, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина. Клиенты могут не понимать, что значит та или иная формулировка в договоре, инициатива регулятора о включении всех доплат в ПСК (сейчас в нее по формуле включается только определенный перечень комиссий) может помочь повысить прозрачность услуг для населения, уверен старший аналитик НКР Егор Лопатин.
Потребитель всегда слабая сторона договора, и банки ищут возможность заработать на клиентах, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. «Кредиторы постоянно находят способы, позволяющие зашивать скрытые комиссии и стоимость дополняющих продуктов в тело кредита и начислять уже на общую сумму проценты,— указывает госпожа Лазарева.— Формально эти способы не противоречат букве закона, но совершенно не соответствуют его духу». Следует ужесточить наказание за нарушения требований закона и регулятора в соответствии с размером убытков клиентов, продолжает она, ведь, как правило, договоры по продуктам не индивидуальные, а типовые. Соответственно, и наказывать кредиторов следует не за выявленный факт, а за ведение подобной практики, уверена госпожа Лазарева.
Банкиры осторожно комментируют инициативу регулятора, а многие отказываются обсуждать ее вовсе, пока не будут приняты конкретные решения по данному вопросу.
Остальные настаивают, что для их заемщиков стоимость кредитов и сейчас прозрачна, а введение дополнительных запретов лишь еще больше ограничит доступ к кредитованию для некоторых сегментов заемщиков.
В РНКБ скрытых комиссий по потребительским кредитам нет, заверяет представитель банка, страхование оформляется исключительно добровольно и его наличие не влияет на процентную ставку по кредиту. Предлагаемые регулятором изменения никак не скажутся на бизнесе банка, уверен он. Стоимость кредита для заемщиков с хорошей кредитной историей — понятна и прозрачна и сейчас, подчеркивает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Безусловно, некоторые банки идут на разные ухищрения (прячут реальную цену кредита в страховые премии и комиссии, например), чтобы иметь возможность прокредитовать сабпрайм (т. е. низкодоходный) сегмент, где подавляющее значение имеет рисковая составляющая, согласен с регулятором признает господин Спиваков, такое происходит и в сегменте МФО. Но, уточняет он, запрет таких практик ограничит доступность кредитования, а в данном случае более важно повышать финансовую грамотность населения.
Полина Трифонова
Банк «Открытие» дал комментарий по ключевой ставке к заседанию Банка России
15 Фев 2021, 07:09Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие», дал развернутый комментарий по ключевой ставке к заседанию Банка России 12 февраля
На предстоящем 12 февраля заседании Совет директоров Банка России оставит ключевую ставку без изменения на уровне 4,25% в основном по причине того, что наблюдаемый всплеск инфляции носит временный характер. К тому же с момента предыдущего заседания 18 декабря 2020 г. при неизменном уровне ключевой ставки ужесточение кредитных условий фактически произошло, в частности, бескупонные доходности по кривой ОФЗ выросли на 25-45 б.п. на сроках от 3 лет.
В январе 2021 г. быстрый рост потребительских цен продолжился: он составил 0,7% м/м. При этом основным драйвером роста цен остается плодоовощная продукция: без ее учета месячный прирост цен на продовольствие составил бы 0,5% м/м, но фактически с учетом плодоовощных товаров рост оказался более 1,0%. Существенно подорожали также легковые автомобили (2,2%) и телерадиотовары (1,8%), отражая значительный рост утилизационного сбора на 25-30% при ввозе либо производстве легкого автомобиля и сохранение в декабре-январе высокого курса евро и юаня по отношению к рублю. При этом с исключением сезонности и административных факторов инфляция в январе незначительно замедлилась по сравнению с уровнем в декабре. Годовые темпы роста инфляции возросли с 4,9% г/г на конец декабря 2020 г.
до 5,2% на конец января 2021 г. Однако расчет годовых темпов включает в себя высокий рост потребительских цен в марте-апреле 2020 г., составивший 1,4%, и уже к маю 2021 г., после ухода этого периода из базы расчета, годовые темпы роста инфляции существенно замедлятся.
Динамика ключевой ставки в течение 2021 г. во многом будет зависеть от инфляционной динамики и инфляционных ожиданий. При этом наиболее вероятен сценарий резкого снижения годовых темпов инфляции существенно ниже целевого уровня Банка России (4,0%), при этом сценарий сохранения инфляции выше целевого уровня пока полностью исключить нельзя.
Основным проинфляционным фактором выступает риск продолжения существенного роста мировых цен на продовольствие, гипотетически возможного в условиях избытка ликвидности и в ответ на новые ограничения мировой торговли продовольствием. Индекс мировых цен на продовольствие по методике Мирового банка непрерывно растет в течение последних 6 месяцев и в январе 2021 г. уже вырос на 30% относительно среднего уровня цен в 2019 г.
В то же время предпосылок для снижения инфляции существенно больше. Во-первых, текущее ускорение инфляции вызвано быстрым ростом цен на ограниченном количестве рынков, часть из которых – в частности, цены на плодоовощную продукцию (рост на 16% г/г), сахар (на 64% г/г) – после интенсивного роста могут перейти в режим снижения в конце следующего года в силу эффекта базы. Во-вторых, существенным дезинфляционным фактором остается низкий рост цен на услуги, который в наибольшей степени зависит от ситуации с доходами населения и в наименьшей – от дисбалансов отдельных рынках. Рост цен на платные услуги, за исключением тарифов естественных монополий, остается на уровне около 2,4% — существенно ниже целевого уровня Банка России и свидетельствует о низком росте доходов населения. По оценкам Открытия Research, в отсутствие интенсивного роста цен на продовольствие на мировых рынках и стабильном курсе рубля инфляция по итогам 2021 г. может опуститься до уровня 3,5% — существенно ниже целевого уровня Банка России и темпов инфляции по итогам января (5,2% г/г).
В случае, если динамика инфляции будет развиваться в соответствии с этим прогнозом, Банк России может возобновить снижение ключевой ставки.
На предстоящем заседании Банк России будет осторожен в своих комментариях: период резкого ускорения инфляции, возможно, подходит к концу, в начале февраля была зафиксирована нулевая недельная инфляция, а курс национальной валюты после недолгого периода волатильности возобновил тенденцию к укреплению. В этих условиях с высокой вероятностью Банк России укажет на необходимость дальнейшего мониторинга инфляции и ее драйверов, главным образом динамику курса рубля, мировых цен на продовольствие и доходов населения, и подчеркнет готовность адаптировать политику в зависимости от изменения инфляционных ожиданий и своих прогнозов по инфляции.
Решение по ключевой ставке и комментарии Банка России навряд ли окажут существенное влияние на котировки рубля. Рынок ожидает сохранение ключевой ставки на неизменном уровне и с высокой вероятностью окажется прав.
У Нацбанка нет таргета по базовой ставке
О результатах монетарной политики в прошедшем году, возможности снижения уровня базовой ставки и влиянии трансфертов из Нацфонда на курсообразование в интервью рассказал советник председателя Национального банка Олжас Тулеуов.
– Действия Нацбанка постоянно находились и находятся под пристальным вниманием как экспертного сообщества, так и населения, особенно в 2020 году. Как вы оцениваете эффективность денежно-кредитной политики центробанка?
– Прошлый год стал действительно уникальным
годом с учетом влияния на мировую экономику
пандемии коронавируса и падения цен на нефть. В этой связи центробанкам пришлось стать стимулирующей силой в
экономике. И здесь Национальный банк РК не стал исключением.
Так, он профинансировал антикризисные
инициативы на общую сумму до 2,3 трлн тенге. Это больше половины от всего объема финансирования государством антикризисных
мер в Казахстане за прошлый год.
При этом монетизация экономики за 2020 год или отношение широкой денежной массы к номинальному ВВП страны, по нашим предварительным оценкам, составила 36,8%. Это на 5 процентных пунктов выше показателя за 2019 год и максимальный уровень монетизации казахстанской экономики, начиная с 2017 года. Эти цифры показывают, что Нацбанк обеспечил экономику необходимым объемом ликвидности, необходимым для восстановления и роста экономической активности в стране в момент острого кризиса.
Вместе с тем Нацбанк одновременно работал над выполнением главной цели – обеспечением стабильности цен. Основным инструментом была базовая ставка.
По итогам
прошлого года инфляция ожидаемо вышла из коридора в 4-6% и составила 7,5%.
Но в марте прошлого года прогнозировалось, что инфляция
может достигнуть двузначного показателя – 11%. Этот прогноз учитывал
случившиеся и ожидаемые шоки на валютном и товарном рынках на фоне пандемии
коронавируса.
Более низкой инфляции удалось добиться благодаря своевременным мерам – сохранению положительной реальной ставки в экономике и обеспечению инвестиционной и сберегательной привлекательности номинированных в тенге активов.
– Почему инфляцию не удалось сдержать в коридоре 4-6%?
– Основной вклад в
инфляцию внесло повышение стоимости на продовольствие. Согласно данным Продовольственной
и сельскохозяйственной организации ООН, прошлый год в целом стал рекордным по
росту цен на продукты питания во всем мире с 2014 года. Это также отразилось на
ускорении продовольственной инфляции практически во всех странах. Между тем непродовольственная
компонента инфляции в Казахстане, которая в большей степени отражает динамику
монетарных факторов и, следовательно, действенность денежно-кредитной политики,
весь прошлый год сохранялась на низких с 2015 года значениях около 5,5%.
Ускорение инфляции стало общим трендом для всего региона. Фактический годовой уровень инфляции в государствах ЕАЭС также вышел из коридоров центробанков, а где-то даже достиг многолетних максимумов. Наибольший прирост произошел в Кыргызстане – с 3,1% до 9,7%, или на 6,6 процентных пункта, а наименьший – в Казахстане (на 2,1 процентных пункта — с 5,4% до 7,5%) и России (на 1,9 процентных пункта — с 3% до 4,9%).
Для
казахстанской инфляции помимо отмеченных циклических факторов характерно
воздействие и структурных дисбалансов в нашей экономике, которые являются
источниками шоковых всплесков потребительских цен. Это процикличная бюджетная
политика, слабая конкуренция на рынках продовольствия, отсутствие широкого
доступа для малых и средних производителей сельскохозяйственной продукции на
крупные торговые предприятия, низкий уровень развития
транспортно-распределительной инфраструктуры на товарных рынках и другое.
– Предложения о необходимости снижения базовой ставки звучат регулярно. Почему Нацбанк против, и поможет ли уменьшение ставки развитию экономики?
— У Нацбанка нет изначальной безоговорочной позиции или таргета в отношении определенного уровня базовой ставки. Поэтому формулировка о том, что Нацбанк якобы «во что бы то ни было и при любых обстоятельствах против снижения базовой ставки» некорректна.
В
настоящее время увеличилось внешнее и внутреннее инфляционное давление,
возросли риски дальнейшего повышения цен на продовольствие, и, конечно же,
сохраняется неопределенность, связанная с распространением COVID-19 в стране и мире. Именно поэтому текущий уровень базовой ставки в 9%
отражает стоимость денег в экономике, которая нивелирует текущие и будущие
проинфляционные риски и формирует предпосылки к восстановлению и росту
экономики.
К слову, в 2018-2020 годах в Турции проводилась денежно-кредитная политика, направленная на смягчение монетарных условий. Там, несмотря на очевидные риски инфляции, курсовой и финансовой стабильности, за два года базовая ставка была снижена с 24% до 8,5%. После этого инфляция в стране выросла до двузначных показателей, а курс лиры обесценился до исторических максимумов. Долларизация депозитов обновила пиковые уровни, начался отток капитала из страны, международные агентства снизили кредитные рейтинги Турции. В результате центробанк страны был вынужден повысить ставку до 17%. Подобный опыт проведения несбалансированной монетарной политики вполне показателен.
Снижение
базовой ставки в Казахстане при текущих условиях даст кратковременный эффект,
но несет угрозу финансовой стабильности. Мы получим снижение привлекательности
тенговых инструментов, давление на тенге, повышенные девальвационные ожидания, рост
долларизации депозитов, сокращения фондирования у банков.
Появятся
дополнительные трудности для финансовой системы, что в конечном итоге не только
не оживит экономику и удешевит стоимость кредитных ресурсов, а наоборот, усилит
проявление кризисных явлений.
Текущее значение реальной ставки в экономике, то есть номинальной базовой ставки за минусом уровня годовой инфляции, составляет 1,5%. Это заметно ниже равновесного для нашей экономики уровня реальной ставки в 3,5-3,7%. Следовательно, уровень реальной ставки в экономике низкий и является стимулирующим восстановление экономической активности.
– Расскажите, какова ситуация с долларизацией депозитов, обменом валюты и резервами Нацбанка?
– Доля долларовых депозитов за прошлый
год снизилась до 37,3%. Это минимальное значение с 2013 года. Годовой объем
нетто-продаж долларов США обменными пунктами упал до 4 млрд долларов, или
на 14% по сравнению с 2019 годом.
Эти цифры в определенной степени
демонстрируют повышение доверия населения и бизнеса к национальной валюте.
Вместе с тем за 2020 год золотовалютные резервы Нацбанка выросли до 35,7 млрд долларов , и это максимальный уровень за последние 9 лет. Вырос и общий портфель запасов, и валютная часть резервов. Рост ЗВР – это очень важный индикатор повышения устойчивости курса тенге к различным внешним шокам.
– Некоторые эксперты говорят, что из-за разницы в ставках Национального банка Казахстана и Центрального банка России возникает повышенный спрос со стороны казахстанцев на кредиты в российских банках. Насколько достоверна эта информация?
– На данный момент базовая ставка Нацбанка
Казахстана составляет 9% годовых, ключевая ставка Центрального банка РФ равна 4,25% годовых. На первый взгляд, кредитные ресурсы в России могут быть заметно дешевле,
чем в Казахстане, что
теоретически позволяет казахстанским резидентам занимать
средства по более низким ставкам в российских банках.
На самом деле это не так.
Согласно данным ЦБ России, средневзвешенная ставка по кредитам в российских коммерческих банках в среднем за 2020 год для нефинансовых организаций составила 8,9%. В Казахстане же аналогичный показатель для небанковских юрлиц был равен 11,8%. То есть разница в конечных ставках кредитования была незначительной. При этом такая разница практически обнуляется, если учитывать факторы валютного риска, транзакционные издержки и предъявляемые к казахстанским резидентам более жесткие требования со стороны российских финансовых институтов, что отражается на повышении конечной ставки заимствования.
Более того, данные финансового счета
платежного баланса Казахстана демонстрируют, что за 9 месяцев 2020 года
чистое принятие обязательств другими секторами экономики, которое в том числе
отражает займы и кредиты, полученные небанковскими юридическими лицами за
рубежом, составили плюс 1,4 млрд долларов.
Подобное значение данного
показателя демонстрирует, что казахстанские резиденты в прошлом году в большей
степени были заняты погашением своих предыдущих зарубежных займов, нежели
привлечением новых. Аналогичная картина наблюдалась и в 2019 году.
Таким образом, тезис об ажиотажном спросе казахстанских компаний на кредитные ресурсы российских банков не подтверждается фактическими данными.
– С момента перехода Нацбанка на режим инфляционного таргетирования и политику плавающего обменного курса не утихают споры о том, действительно ли тенге является плавающей валютой?
– Переходу на политику инфляционного
таргетирования и плавающего курсового режима в 2015 году предшествовала большая
подготовительная работа. Национальный банк сознательно отказался от тактики
защиты фиксированного обменного курса, сделав упор на таргет инфляции.
Фиксирование
курса нацвалюты истощало
золотовалютные резервы, что повышало уязвимость казахстанской экономики к внешним
шокам.
В целом сейчас национальная валюта реагирует как на внутренние, так и на внешние факторы. Это хорошо видно по итогам торгов на бирже, хотя влияние некоторых событий передается на курс с определенным временным лагом.
Более того, при анализе международных рынков можно заметить, что динамика и волатильность курса тенге соответствуют изменению и волатильности курсов других плавающих нефтяных валют, таких как российский рубль, норвежская крона, мексиканское песо и канадский доллар. Это является дополнительным показателем того, что сейчас курс тенге является плавающим и формируется в основном, исходя из общих внешних условий, связанных с мировыми рынками сырья.
– Если тенге плавающий, то зачем Нацбанк провел на валютном рынке интервенции на сумму 1,905 млрд долларов?
– Нацбанк РК постоянно отслеживает ситуацию на валютном рынке и оставляет за собой
право принимать меры по сглаживанию избыточной волатильности.
В течение 2020 года в отдельные периоды низкой ликвидности Национальный банк поддерживал валютный рынок интервенциями, чтобы обеспечить его нормальное функционирование. 79% интервенций или 1,5 млрд долларов пришлись на март 2020 года, когда произошло шоковое падение цен на нефть, обвал на рынках и рекордное обесценение валют стран-торговых партнеров. Остальная часть интервенций проведена в периоды несбалансированного давления на внутренний валютный рынок – в феврале, сентябре и октябре прошлого года.
Важно отметить, что в прошлом году в
условиях шокового падения цен на нефть и несбалансированного давления на валюты
интервенции на внутреннем рынке проводились и другими центральными банками
развивающихся стран, следующие плавающему курсообразовнию. К слову, в России
практически в указанные выше периоды времени прошлого года со стороны
Центрального банка также оказывалась поддержка рубля в виде продаж валюты из
Фонда национального благосостояния, средства которого учитываются в
золотовалютных резервах страны.
Только за период с 10 марта по 20 апреля
общий объем продаж валюты ЦБ России составил 4,7 млрд долларов.
В Казахстане же общий объем чистых интервенций Национального банка за прошлый год составил лишь 7% от всего годового объема торговли долларами США на Казахстанской фондовой бирже. Это указывает на то, что несмотря на реализованные объемы интервенций, направленные на стабилизацию валютного рынка, курс тенге формировался в значительной степени при рыночных условиях.
Отмечу, Национальный банк ведет открытую коммуникационную политику и предоставляет рынку большой объем данных, в том числе ежемесячно публикует информацию по интервенциям на своем сайте.
— Как политика рыночного плавающего курса тенге соотносится с тем фактом, что 40% всех торгов прошлого года пришлось на валютные трансферты Нацфонда в республиканский бюджет?
— Наличие на внутреннем рынке предложения валюты в виде средств Нацфонда не
отменяет тот факт, что курс тенге определяется рыночными факторами и на основе
принципов плавающего режима.
Прежде всего, средства и трансферты Нацфонда не относятся к золотовалютным активам Национального банка. Величина и потоки трансфертов – это элемент бюджетного процесса, который регулируется политикой правительства. И в этом случае роль Нацбанка ограничивается лишь тем, что он обслуживает данный процесс как финансовый институт.
Накопленные в Национальном фонде ресурсы, в виде налоговых отчислений нефтеэкспортеров – это полноценная рыночная, а не регуляторная или интервенционная часть внутреннего валютного предложения, которая реализуется на рынке с лагом.
— Каким образом в Национальном банке формируются макроэкономические прогнозы и аналитические оценки, на основе которых принимаются решения в рамках денежно-кредитной политики, в том числе по базовой ставке?
— С учетом лучшей мировой практики
центральных банков в Национальном банке функционирует Система анализа и
принятия решений по денежно-кредитной политике (FPAS
– forecast and
policy analysis system).
Эта система
включает в себя ряд важных компонентов, таких как мониторинг внешних условий и
текущей ситуации во внутренней экономике, краткосрочные эконометрические и
среднесрочные структурные модели для сценарного анализа и прогнозирования
макроэкономических показателей, а также строгий процесс прозрачной
коммуникации.
На основе системы FPAS Нацбанк каждый квартал проводит прогнозные раунды. В ходе них актуализируется анализ текущей ситуации и обновляются прогнозные оценки. По итогам прогнозных раундов 4 раза в год принимаются решения по базовой ставке. Еще четыре раза решения по базовой ставке принимаются в так называемый межпрогнозный период.
Для прозрачности этих процессов Национальный банк по результатам каждого решения по базовой ставке публикует подробный пресс-релиз, а ежеквартально – Доклад о денежно-кредитной политике.
— А как решения по базовой ставке принимаются после создания Комитета по денежно-кредитной политике?
—
Напомню, что прежде решения по базовой ставке принимались советом директоров по
рекомендации консультативного органа – Технического комитета по
денежно-кредитной политике.
С начала года для повышения транспарентности решения
принимает отдельный законодательно утвержденный орган в составе Национального банка. Это Комитет по денежно-кредитной политике.
Члены комитета также устанавливают ставки вознаграждения по основным операциям денежно-кредитной политики и принимают решения по иным вопросам денежно-кредитной политики, не относящимся к исключительной компетенции правления Нацбанка.
В настоящий момент в состав нового органа входят первые руководители Нацбанка, а также руководители его аналитических подразделений. В среднесрочной перспективе состав комитета пополнят независимые члены, обладающие специализацией и обширным опытом в макроэкономике и монетарной политике.
Создание
Комитета по денежно-кредитной политике соответствует лучшей практике стран,
таргетирующих инфляцию, подобные комитеты есть в США, Великобритании, Южной
Корее, и повысит эффективность и транспарентность принимаемых решений по
денежно-кредитной политике.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
Нефть ищет новое равновесие: пока в пределах $50–75 за баррель
К середине февраля фьючерсы на нефть продолжают приятно удивлять инвесторов и спекулянтов, принимающих участие в торгах на Московской бирже. Сильное среднесрочное повышение мировых цен на углеводородное сырье оказывает видимую поддержку акциям отечественных компаний. Указанный фактор позволил рублевому фондовому индексу Мосбиржи вновь взять курс в направлении январского исторического максимума. Сейчас расстояние до него составляет всего лишь около 1,5%.
Между тем фьючерсы на нефть сорта Brent уже подорожали с ноября 2020 года на 77%. Теперь они обновили свой годовой максимум и превысили отметку $63 за баррель (по данным на 16 февраля 2021 года). Более того, сейчас указанные контракты торгуются практически в четыре раза дороже минимального значения, достигнутого в апреле прошлого года.
Тогда они падали в цене до $15,98 за баррель.
Что происходит на глобальном нефтяном рынке и каковы его перспективы? Он, как всегда, находится под влиянием большого количества неоднозначных и противоречивых факторов. Рассмотрим наиболее важные из них и попытаемся определить линию наименьшего сопротивления для нефтяных котировок на временном горизонте до середины 2021 года.
Фундаментальные факторы
Для начала стоит обратить внимание на свежую отраслевую статистику. Согласно февральской оценке Международного энергетического агентства (МЭА), мировой спрос на нефть в 2021 году увеличится на 5,4 млн баррелей в сутки, до уровня в 96,4 млн баррелей в сутки. Но при этом МЭА ожидает падения глобального спроса в первом квартале 2021 года на 1 млн баррелей в сутки в сравнении с предыдущим кварталом. В том же февральском обзоре МЭА указывается на то, что коммерческие запасы нефти в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) снижаются пятый месяц подряд, но все еще превышают средний уровень за пять лет на 138 млн баррелей.
Примерно в то же время был опубликован и сопоставимый прогноз Организации стран — экспортеров нефти (ОПЕК), предполагающий повышение мирового спроса на нефть в 2021 году на 5,8 млн баррелей в сутки, до уровня в 96,05 млн баррелей в сутки. Напомним, что по итогам докризисного 2019 года, согласно данным МЭА, мировой спрос на жидкие углеводороды увеличился до красивого уровня в 100 млн баррелей в сутки.
Таким образом, указанные организации, обладающие заслуженным экспертным мнением, не ожидают в течение текущего года восстановления объемов потребления нефти даже до уровня, предшествовавшего началу экономического кризиса. Это значит, что в мире сохраняется переизбыток мощностей по добыче нефти, которые могут быть введены в строй в случае необходимости.
Для того чтобы завершить разговор про отраслевую статистику, обратим внимание на динамику еженедельных данных по изменению запасов нефти в США от Информационного агентства энергетики (EIA). Это достаточно объективный показатель, характеризующий состояние глобального баланса спроса и предложения «в моменте».
Не будем забывать, что США остаются крупнейшим мировым потребителем черного золота. А в совокупности с Канадой на их долю приходится порядка четверти мирового потребления. С начала января еженедельная статистика по запасам выходила уже шесть раз. В пяти случаях из шести она указывала на падение запасов сырой нефти. А в трех случаях из пяти это сокращение превысило 6 млн баррелей, что представляется достаточно серьезным изменением.
Еще одним косвенным показателем будущей динамики нефтяных цен представляется соотношение стоимости фьючерсных контрактов с разными датами исполнения. В настоящее время «дальние» фьючерсы стоят дешевле «ближних». Например, в понедельник, 15 февраля, апрельские фьючерсы на нефть сорта Brent торговались по $63,3, майские — по $62,7, сентябрьские — по $60,5, декабрьские — по $59,1. Участники биржевых торгов в среднем ожидают, что к концу года цены на нефть будут ниже текущих.
Поскольку на срочном рынке открываются не только спекулятивные, но и хеджирующие позиции, указанным фактом не стоит пренебрегать.
Впрочем, в случае радикальных перемен на физическом рынке нефтяные фьючерсы способны быстро перестроиться в нормальное состояние, когда «ближние» контракты будут стоить дешевле «дальних».
Как мы видим, экспертные оценки, отраслевая статистика и рыночные индикаторы способны существенно разниться по своему характеру. От себя добавим, что даже статистически корректные прогнозы не способны учитывать неожиданные новые факторы, такие как военные конфликты, стихийные бедствия или ранее неизвестную глобальную эпидемию.
Во времена серьезных экономических потрясений метод экстраполяции при прогнозировании начинает давать вполне закономерные сбои. В приложении к биржевым торгам это значит, что стоимость активов в среднесрочном и особенно в краткосрочном периоде может не соответствовать фундаментальным факторам. Это вполне обыденная и даже привычная ситуация. С практической точки зрения мы наблюдали, как спад объемов потребления нефти весной 2020 года превысил все разумные и мыслимые прогнозы.
Но сейчас темпы восстановления нефтяного рынка также их опережают, на что указывают объективные данные и рост биржевых котировок.
Как проходит саморегулирование добычи нефти
Далее надо учитывать сложившийся к настоящему моменту сложный механизм саморегулирования объемов глобальной добычи нефти. Речь идет о взаимозависимости цен и объемов производства нефти сланцевой индустрией в США, а также пулом нефтедобывающих государств в формате ОПЕК+. Остановимся на этом несколько подробнее.
Не секрет, что производители сланцевой нефти в силу особенностей указанной технологии способны очень гибко варьировать объемы добычи. На фоне среднесрочного роста цен на черное золото в СМИ появились сообщения об оживлении сланцевой индустрии в США. В настоящее время нижний порог рентабельности для многих сланцевых месторождений составляет порядка $50 за баррель.
Таким образом, при нынешних ценах на североамериканский сорт нефти WTI около $60 сланцевые компании имеют возможность активно работать с приемлемой нормой прибыли.
Более того, они могут обеспечить себе будущий сбыт по твердым ценам через механизм хеджирования с помощью нефтяных фьючерсов и опционов на них. Вместе с тем существенное падение цен на углеводородное сырье уже неоднократно приводило к резкому спаду объемов добычи сланцевой нефти в США и к волне банкротств в указанной отрасли. Соединенные Штаты принципиально не вступают ни в какие соглашения по поводу регулирования объемов добычи. Но по факту производство нефти в этой стране очень гибко регулируется ценовым фактором.
Что же касается блока нефтедобывающих государств в формате ОПЕК+, то они серьезно упрочили дисциплину в своих рядах после того, как указанная форма самоорганизации была восстановлена. Даже такие страны, как Россия и Саудовская Аравия, были вынуждены объединить усилия и пойти на экономические жертвы после небывалой по масштабам просадки цен на нефть, состоявшейся в апреле прошлого года. Напомним, что тогда поставочные фьючерсы на нефть сорта WTI перешли в область отрицательных значений и доходили отметки –$37,60.
Это произошло после того, как нефтяная сделка в формате ОПЕК+ временно прекратила свое действие. К слову, это очень хороший пример радикального краткосрочного расхождения рыночных котировок и фундаментальных условий.
Согласно данным МЭА, в январе 2021 года участники сделки по сокращению добычи нефти в формате ОПЕК+ исполнили свои обязательства на 103%, сократив суммарные поставки нефти примерно на 0,5 млн баррелей в сутки. Как мы видим, указанное соглашение действует и приносит желаемые результаты.
Грозит ли нефтяной отрасли очередной «черный лебедь»?
После учета всех указанных факторов надо понимать, что цены на нефть могут существенно меняться под влиянием непредвиденных событий, или так называемых черных лебедей. В минувшем году таким классическим «черным лебедем» выступила глобальная вспышка коронавируса COVID-19. Однако подобные неожиданные факторы могут работать и в обратную сторону.
Например, периодическим стимулом для резкого роста нефтяных котировок представляются нападения на нефтеналивные танкеры в неспокойных ближневосточных водах. Ранее это происходило регулярно, но мы не слышали об этом уже около года. Другим потенциально взрывоопасным сюжетом в указанном регионе способно стать принуждение непокорного Ирана к отказу от производства металлического урана. Добавим, что в последние годы нефтяные фьючерсы перестали реагировать на новости, связанные с КНДР. Между тем с указной страной также связаны риски глобального масштаба. Впрочем, настоящим «черным лебедем» является такое событие, предсказать которое невозможно.
Будущее — за декарбонизацией экономики?
Следующей значимой группой факторов для нефтяного рынка представляются глобальные тренды в политике и в экономике. Они не оказывают влияния на нефтяной рынок «в моменте», но их не стоит игнорировать уже на «квартальном» временном горизонте. Сейчас обозначим лишь наиболее очевидный из них.
Речь идет про начавшееся движение наиболее развитых стран в русле декарбонизации экономики. Эта тенденция включает в себя переход на электрокары и на генерацию электроэнергии на основе возобновляемых источников.
Это значит, что в отдаленной перспективе значимость нефти как топлива будет неизбежно сокращаться. Но она сохранит свое значение как сырье для химического и в более широком смысле промышленного производства. Газодобывающие компании в этом плане пока находятся в менее уязвимой позиции. Более «чистой» промежуточной формой использования природного газа может стать выделение из него водорода для последующего использования в качестве энергоносителя.
Что же касается нефтяных компаний, то их деятельность может быть серьезно осложнена в связи с неизбежным введением новых экологических стандартов. После недавнего прихода к власти в США демократов указанная страна с большой вероятностью присоединится к европейскому тренду на декарбонизацию. Конечно, настолько радикальный слом экономики не произойдет в одночасье. Недавно совладелец и президент нефтяной компании «Лукойл» Вагит Алекперов заявил о том, что все призывы отказаться от нефти бессмысленны, поскольку время для этого еще не наступило.
Между тем иностранные генерирующие компании массово делают заявления о планах достижения углеродной нейтральности в ближайшие десятилетия. Традиционные нефтяные компании в такой ситуации вынуждены активно задумываться о новых формах существования в будущем. Например, Royal Dutch Shell уже испытала синтетический керосин, который может добавляться в обычное топливо при полетах пассажирских самолетов Boeing. Он синтезируется из воздуха и воды с применением возобновляемых источников энергии. Сейчас это звучит как парадокс, но нефтегазовая компания Shell также планирует стать климатически нейтральной в срок до 2050 года.
Наконец, никак нельзя игнорировать и технические факторы на нефтяном рынке. К середине февраля 2015 года фьючерсы на нефть сорта Brent превысили значимый психологический и технический уровень $60 за баррель. Опыт 2008 и 2016 годов указывает на то, что период низких цен на нефть не должен продолжаться дольше одного года. На таком длительном периоде они начинают получать фундаментальную поддержку, связанную с закономерным сокращением объема ввода в строй новых месторождений.
Казалось бы, после сильной волны трехмесячного повышения нефтяные контракты рискуют перейти к достаточно масштабному коррекционному спаду. Однако в данный момент это не самый вероятный сценарий. После прошлогоднего достижения долгосрочного минимума эти контракты сохраняют потенциал для достаточно прочного закрепления на текущих относительно высоких уровнях.
Памятуя про начавшееся оживление в секторе сланцевой добычи в США, мы бы не стали ожидать легкого и быстрого движения указанных фьючерсов выше отметки $75 за баррель. Скорее всего, они на несколько недель или даже месяцев задержатся в границах хорошо проторгованного ранее широкого диапазона $50–75. Вышедшие год назад из равновесия нефтяные контракты все еще не пришли к новому равновесному уровню. Поэтому в ближайшее время в них вероятно продолжение масштабных колебаний вблизи текущих значений.
Куда лучше инвестировать в 2021 году
Инструменты для инвестиций
Наиболее доступны и распространены в Украине следующие виды инвестиций:
- «Под матрас»
- Банковские депозиты
- ОВГЗ
- Акции иностранных компаний
- Драгоценные металлы
- Недвижимость
- Криптовалюта
- Бизнес
- Экзотика
«Под матрас» или в банк
Основное преимущество наличных для инвестора — это возможность выгодно вложить деньги в подходящий момент.
Запас наличности дает определенную гибкость, однако это преимущество легко перечеркивает главный недостаток — уязвимость к инфляции. К примеру, в 2020 году цены выросли на 5%.
В отличие от 2020 года, когда почти весь период инфляция была ниже целевого диапазона Нацбанка (5 +/- 1%), в 2021 году цены будут расти гораздо быстрее. Этого не исключают и в самом НБУ.
Читайте также: НБУ рассказал, почему растут цены и как он будет бороться с инфляцией
По оценкам Альфа-Банка, к весне 2021 года инфляция может выйти за пределы целевого диапазона и достичь 7%.
Рост потребительских цен на 7,3% по итогам 2021 года прогнозируют и в правительстве. Ускорение инфляции может вызвать ответную реакцию НБУ. Для сдерживания цен ему придется повышать учетную ставку, что, вероятно, приведет к росту ставок по депозитам.
Сейчас ставки по гривневым депозитам, в зависимости от сроков, колеблются в пределах 7−9% годовых, в иностранной валюте — 1−4%. В 2020 году ставки падали, но объемы вкладов все равно росли.
С января по ноябрь 2020 года остатки средств на депозитных счетах физлиц увеличились на 110,67 млрд. грн или на 18,7%.
В ICU считают, что несмотря на падение ставок, банковские депозиты останутся популярным инструментом для инвестиций. Украинцы будут отдавать предпочтение банковским сбережениям как наиболее понятному инструменту.
Однако держать деньги в банках может стать невыгодно. Это произойдет, если инфляционные процессы будут развиваться активнее, чем ожидалось, а банки не отреагируют на повышение учетной ставки Нацбанком.
Также не стоит забывать, что почти пятую часть дохода от депозита нужно отдавать государству в виде налогов — 18% НДФЛ + 1,5% военный сбор.
Вкладывать все деньги в иностранную валюту тоже рискованно. В конце 2020 года иностранные инвесторы начали скупать государственные облигации Украины — из-за чего возрос приток валюты в страну.
Аналитики отмечают: если этот тренд будет продолжаться, то гривна будет укрепляться, а сбережения в валюте — обесцениваться.
Не стоит забывать, что в 2019 году покупка нерезидентами облигаций привела к укреплению гривны относительно доллара на 19%.
Вывод: Оптимальным вариантом является диверсификация активов: держать деньги на депозитах в гривне, долларах и евро, при этом на гривну стоит выделить не менее 30% от депозитного портфеля.
Консенсус-прогноз: ожидаемый доход от инвестиций в депозиты в 2021 году может быть таким: в гривне — 8%, в долларах — 4%, в евро — 2%.
Читайте также: Что будет с депозитными ставками в 2021 году
Ценные бумаги
Альтернатива банковским депозитам — инвестиции в облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ).
Преимущества ОВГЗ перед депозитами в банках:
- высокие ставки: на последнем аукционе Минфина доходность ОВГЗ с годовым сроком обращения составляла 11,73% годовых, тогда как средние ставки по годовым депозитам составляют 8−9%.
- экономия на налогах: в отличие от депозитов, процентный доход по ОВГЗ не облагается налогом на доходы физических лиц (18%), а только военным сбором (1,5%).
- надежность: выплата основной суммы долга и процентов по нему гарантируется государством, тогда как по депозитам гарантируется только сумма до 200 тыс. грн.
В 2021 году ожидается, что ставки по ОВГЗ будут если не расти, то держаться на этих же уровнях.
«Скорее всего, резкого роста ставок по ОВГЗ в ближайшее время не будет, но и падения ожидать не следует. Ситуация на рынке гособлигаций в значительной степени будет зависеть от того, как себя будут вести нерезиденты», — считает руководитель аналитического отдела банка Конкорд Александр Паращий.
Недостатком операций с ОВГЗ является их относительная сложность и непонятность для населения.
«ОВГЗ — это сложный механизм, он менее понятен населению. Чтобы им воспользоваться, нужно собирать дополнительные документы, показывать происхождение средств, искать брокеров. К тому же там большой порог входа — 100 тыс. грн», — отметил директор департамента риск-менеджмента Аккордбанка Николай Войткив.
Хотя на рынке есть предложения от инвестиционных компаний, которые позволяют вкладывать в ОВГЗ небольшие суммы, финальную доходность таких инвестиций может «съесть» высокий размер комиссий.
Инвестировать в другие ценные бумаги — акции или корпоративные облигации — рискованно. Основным фактором риска является низкая ликвидность рынка: купить акции можно, однако продать их в краткосрочной перспективе и без существенных потерь почти невозможно.
Консенсус-прогноз: ожидаемый доход от гособлигаций в 2021 году может быть таким: в гривне — 10%, в долларах — 4%.
Читайте также: Что будет с гривной, ставками по ОВГЗ и выплатами по госдолгу без кредита МВФ
Украинцы присматриваются и к инвестициям в акции западных компаний. В Украине их можно купить при посредничестве брокеров.
Недавно Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку допустила к обращению в Украине акции Facebook, Tesla, Netflix, Visa, Microsoft и других западных компаний.
Читайте также: Вложились в «аграрку» и за 5 дней заработали 3,7%
Рассматривать эти бумаги как инструмент для инвестирования стоит только в случае, если вы готовы уделять достаточно времени, чтобы следить за новостями компаний, динамикой цен на акции, ситуацией на мировых рынках.
Инвестирование в акции может быть очень прибыльным. Например, в 2020 году акции Tesla выросли почти на 700%. Однако это не означает, что такой рост будет и в 2021 году.
«Акции сейчас переоценены. Во время кризиса экономики падали, а цены на акции росли. В этом нет никакой логики, поэтому играть в эту историю я не вижу смысла», — говорит Войткив.
Если и инвестировать в акции иностранных компаний, то не все сбережения, советуют аналитики. Не стоит забывать и о диверсификации инвестиций: покупать акции нескольких компаний, а не одной.
Консенсус-прогноз: ожидаемый доход от инвестиций в акции иностранных компаний в 2021 году — 10−12%.
Читайте также: Как Маск «рулит» фондовым рынком
Драгоценные металлы
2020 год был успешным не только для акций Tesla, но и для золота. В августе его цена превысила 2 тыс. долл./унцию, а за год рост составил около 20%. Однако дальнейшая судьба золота и ценных металлов туманна.
Золото часто называют тихой гаванью, то есть активом, в который инвесторы «бегут» во время кризисов и неопределенности.
Именно рекордный обвал мировой экономики спровоцировал рост стоимости желтого металла.
В 2021 году цены на золото будут зависеть от успехов в преодолении пандемии сovid-19. Быстрые темпы восстановления мировой экономики в 2021 году — это сигнал инвесторам, что можно выходить на другие рынки капитала, в частности вкладываться в ценные бумаги. Если этот сценарий реализуется, спрос на золото начнет падать, а вместе с ним — и цена.
Если же ситуация с коронавирусом будет ухудшаться, страны будут вводить новые локдауны, а вакцинация будет проходить с трудом, то спрос на золото будет высоким. Из-за этого цены могут вырасти до 2,5 тыс. долл./унцию, прогнозируют аналитики Citi. Сейчас они колеблются на уровне $1830−1850.
Еще более оптимистичные прогнозы по серебру. В 2020 году оно впервые за последние пять лет подорожало до 25 долл./унцию, в середине года цена доходила почти до $30. В Citi ожидают, что в 2021 году серебро может взять планку $40.
Консенсус-прогноз: инвестиции в золото в 2021 году могут принести 10%, в серебро — 20%.
Читайте также: Инвестиции в золото: как это работает
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость в Украине более традиционны, чем покупка ценных бумаг или золота. Особенно популярны они в Киеве и его окрестностях, а также в других крупных городах.
Факторов, которые могли бы способствовать снижению цен на недвижимость, пока нет. Однако все зависит от типа недвижимости и планов по ее использованию.
Наибольший спрос в 2021 году будет на квартиры бизнес-класса и сегмента «комфорт». Также эксперты советуют обратить внимание на жилые комплексы, построенные по концепции «город в городе» или «0 км», то есть те, которые имеют развитую инфраструктуру.
Потенциал для роста цен в 2021 году есть. За год цены могут вырасти на 7−10% при сохранении темпов, которые были в конце 2020 года. В то же время в популярных форматах «город в городе», многофункциональных и сервисных комплексах, эко-проектах цены скорее всего будут расти гораздо быстрее, учитывая высокий уровень платежеспособного спроса и стабильно высокие темпы строительства.
В 2021 году стоит рассмотреть инвестиции в готовое жилье, ведь на этапе строительства существуют высокие риски, хотя и доходность таких инвестиций может составлять 35−40%. Не стоит забывать, что в 2020 году со столичного рынка недвижимости ушли два крупные застройщика: Аркада и Укрбуд.
А вот относительно инвестиций в коммерческую недвижимость нужно хорошо подумать. Особенно это касается офисных помещений. Сейчас сложно прогнозировать, какой будет ситуация на этом рынке даже после карантина. Возможно стоит сделать ставку разве что на инвестиции в коворкинг-пространства.
Консенсус-прогноз: инвестиции в жилую недвижимость в Киеве и пригороде могут дать доход 8−13%, в коммерческую недвижимость — 10−12%.
Читайте также: Рейтинг столичных застройщиков: как «Киевгорстрой» вырвался в лидеры
Криптовалюта
Биткоин оказался одним из самых прибыльных инструментов инвестиций в 2020 году. Бешеный рост его стоимости возобновил дискуссию между теми, кто называет его «новым золотом», и теми, кто убежден, что криптовалюта — это «пузырь».
Стоит напомнить, что после того, как компания Tesla приобрела биткоины и заявила, что планирует использовать криптовалюту как средство оплаты за свою продукцию, стоимость биткоина превысила $43 тыс.
Читайте также: Глеб Костарев: «Криптодоллар даст большую доходность, чем валютный депозит»
Стоит ли инвестировать в криптовалюту в 2021 году и существует потенциал для роста биткойна? Однозначный ответ на эти вопросы не даст никто.
Инвестиции в криптовалюту очень рисковые, но и доходность в определенные периоды они показывают баснословную. Такие инвестиции подходят тем, кто может смириться с большими потерями, для консервативных инвесторов — это крайне неподходящий инструмент инвестирования.
Тем, кто решится вложить средства в криптовалюту в 2021 году, аналитики советуют диверсифицировать инвестиционный портфель, разбавив его менее рисковыми активами — депозитами или государственными ценными бумагами.
Консенсус-прогноз: инвестиции в криптовалюту могут принести в 2021 году доходность до 50%.
Читайте также: Вложились в крипту и заработали 1200 гривен за день
Экзотические инвестиции
Приобретение коллекционного вина или антиквариата способно принести существенный доход, но только в долгосрочной перспективе. Покупать эти вещи советуют в период кризисов, когда их стоимость наименьшая.
Среди нестандартных инвестиционных решений Bloomberg называет покупку бочек дорогого виски (за последние десять лет стоимость этого напитка выросла на 564%), прав на музыкальные произведения и даже инвестиции в фермы для разведения насекомых.
Еще один интересный вариант — коллекционные монеты. Их можно купить в интернет-магазине Нацбанка. Монеты — это также долгосрочные инвестиции. За год-два они не принесут прибыли, однако на десятилетнем горизонте доходность таких инвестиций может достигать 40% годовых.
Читайте также: Коллекции монет вина или марок: как заработать на своем хобби
Лучшие ставки по личным кредитам на февраль 2021 года
Процентные ставки по личным онлайн-кредитам
Интернет-кредиторы предлагают самые низкие начальные годовые процентные ставки по личным кредитам заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше FICO).
Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, проверьте его бесплатно с помощью NerdWallet.
Вот какова средняя расчетная годовая процентная ставка по личным займам на основе диапазонов оценок FICO:
28.7% (самые низкие баллы вряд ли пройдут.) |
Источник: средние ставки основаны на совокупных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с 1 января 2020 г. по 31 декабря. 2020. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.
Онлайн-кредиторы часто позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности, прежде чем вы официально подадите заявку на получение личного кредита.
Банки и кредитные союзы обычно занимаются только жесткой кредитной историей.
Вы также можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать расчетные ставки и платежи от онлайн-кредиторов на основе вашего кредитного рейтинга.
Ставки за отличный кредит
Среднемесячные самые низкие ставки, которые получали заемщики с отличным кредитом в 2020 году, составляли от 10,7% до 12,5%, согласно данным пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью NerdWallet. Высокий доход и длинная кредитная история, показывающая своевременные выплаты другим кредиторам, помогут вам получить самые низкие ставки. Кредиторы, одобряющие заемщиков в этом кредитном диапазоне, могут также предлагать специальные льготы, такие как скидки и нулевая комиссия.
Ставки на хорошие кредиты
Среднемесячные минимальные ставки хороших кредитных заемщиков, полученных по личным кредитам в 2020 году, составляли от 15.От 5% до 19,5%, по данным пользователей NerdWallet.
Самые низкие ставки в этом кредитном диапазоне часто предоставляются заемщикам с низкой задолженностью и высоким доходом, а также с кредитной историей, подтверждающей хорошую репутацию счетов.
Ставки для справедливого кредита
Самые низкие ставки для пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию с справедливым кредитом, в среднем от 21% до 25,7% в любой конкретный месяц 2020 года. Добавление со-подписавшего или совместного заемщика с лучшим кредитом и более высоким доходом чем вы можете помочь вам получить более низкую ставку.
Ставки по плохой кредитной истории
Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на ставки на верхнем уровне диапазона годовых кредиторов. Самые низкие ставки пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию в этом кредитном диапазоне в 2020 году, в среднем составляли от 26,7% до 32,4% в любой конкретный месяц. Те, у кого самые низкие баллы, могут не соответствовать требованиям, но запрос на меньшую сумму кредита, добавление соавтора или обеспечение вашего кредита может помочь улучшить ваши шансы.
Ставки по ссуде для физических лиц в банках
Банки могут предлагать конкурентоспособные ставки — и скидки по ставкам, если вы уже являетесь клиентом, — но обычно они предъявляют более жесткие требования к участникам и могут занять больше времени для финансирования вашего кредита, чем онлайн-кредиторы.
Средняя ставка, взимаемая банками в ноябре 2020 года по двухлетнему кредиту, составляла 9,65%, согласно последним данным Федеральной резервной системы.
Ставки по ссуде для физических лиц в кредитных союзах
Ссуды кредитных союзов могут иметь более низкие ставки, чем банки и онлайн-кредиторы, особенно для тех, у кого хорошая или плохая кредитоспособность, и кредитные специалисты могут быть более готовы рассмотреть вашу общую финансовую картину.
Средняя ставка, взимаемая кредитными союзами в декабре 2020 года для трехлетнего кредита с фиксированной ставкой, составляла 9.09%, по данным Национальной администрации кредитных союзов.
Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку по личным кредитам на уровне 18%.
Чтобы подать заявку на получение ссуды, вы должны стать членом кредитного союза, что может означать уплату взносов или соответствие определенным требованиям.
Как получить лучшую ставку по личному кредиту
Если вы считаете, что не имеете права на получение желаемой ставки по личному ссуде, вы можете сделать несколько вещей, которые помогут вам получить более низкую ставку.
Просмотрите свой кредитный отчет перед подачей заявления.Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете проверить свой отчет, чтобы узнать, что может его отягощать, и решить его, прежде чем подавать заявление. Например, просроченный счет может быть причиной того, что кредитор назначит вам высокую ставку или не одобрит вас вообще.
Скорректируйте сумму кредита и срок погашения. Просьба о крупном ссуде или длительном сроке погашения может привести к тому, что кредитор назначит вам более высокую процентную ставку.
Рассчитайте свой ежемесячный платеж, чтобы решить, какую сумму кредита вы можете себе позволить.Получите скидки.Кредиторы предлагают скидки по нескольким причинам. Многие онлайн-кредиторы предлагают скидки при настройке автоматических платежей. Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, имеющим определенные банковские счета.
Добавьте совладельца, созаемщика или залог. Заемщики с сомнительной кредитной историей, добавившие в свою заявку кого-либо с лучшим кредитным профилем и более высоким доходом, могут претендовать на более низкую ставку. Вы также можете получить личный заем — используя залог, например, автомобиль или счет компакт-диска — чтобы получить более низкую ставку.Просто знайте, есть последствия, если вы не выплатите кредит.
Рассчитайте свой ежемесячный платеж, чтобы решить, какую сумму кредита вы можете себе позволить.Как COVID-19 влияет на ставки по ссудам для физических лиц
Все кредиторы, предоставляющие частные ссуды, ужесточили требования к кредитам с момента начала пандемии.
Это означает, что заемщики, которые ранее могли претендовать на получение ссуды, могут вообще не соответствовать требованиям, в то время как другие могут претендовать на более высокую ставку, чем они имели бы раньше.
Как просмотреть ставки по личным кредитам
В отличие от некоторых других кредитных продуктов, вы можете увидеть, на какие ставки и суммы личных кредитов вы можете претендовать, без необходимости официально подавать заявку и проходить жесткую проверку кредитоспособности.Это называется предварительной квалификацией, и у многих онлайн-кредиторов, а также у некоторых банков и кредитных союзов есть такая возможность.
Средняя процентная ставка по ссуде: автомобиль, дом, учеба, малый бизнес и личные ссуды
В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, средняя процентная ставка, которую вы будете платить, может варьироваться от 0% до более 200%. Чтобы рассчитать процентную ставку для каждого типа ссуды, кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, размер ссуды, срок, доход, местонахождение и различные другие факторы, имеющие отношение к инвестициям кредитора и риску заемщика.
Средняя процентная ставка по автокредиту
Средняя процентная ставка по автокредиту по стране обычно составляет от 3% до 10%. По словам Эдмундса, условия ссуды различаются, но средняя продолжительность автокредитования достигла рекордного уровня 69,3 месяца в 2017 году. Исходя из 60-месячной ссуды и кредитного рейтинга заемщика от 690 до 850, средняя процентная ставка по автокредиту в 2017 году для новая машина была 4,28%. Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга потребителя, продолжительности срока ссуды, от того, подержанная машина или новая, а также от других факторов, связанных с риском кредитования конкретного потребителя.
Потребителям с кредитным рейтингом выше 690 могут быть предложены процентные ставки по автокредиту в размере всего 2%, хотя в среднем они варьируются от 3% до 5%, в зависимости от кредитного рейтинга. Заемщики с более низкими оценками могут получать процентную ставку в пять-десять раз выше, чем у потребителей с лучшими оценками.
Еще одним определяющим фактором ставок по автокредиту является то, подержанная машина или новая. Подержанные автомобили, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем новые автомобили, из-за их более низкой стоимости при перепродаже и более высокого риска, связанного с финансированием потенциально менее надежного автомобиля.
Средняя процентная ставка по ипотеке
Средняя процентная ставка по ипотеке для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в 2017 году составила 4%. Ставка, которую будут платить, в основном зависит от типа ипотеки, которую вы получаете, срока ее действия и вашего кредитного рейтинга. Хотя процентные ставки по ипотеке несколько различаются в зависимости от штата, эти различия, как правило, минимальны. Наиболее распространены ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет, которые обеспечивают неизменную ежемесячную ставку в течение срока ссуды, и гибридные ипотечные ссуды с плавающей ставкой 5/1, которые имеют фиксированную ставку на первые пять лет.
, после чего корректируются ежегодно.
Другие виды предлагаемых ипотечных ссуд включают ссуды FHA, предназначенные для потребителей с низкими доходами; Кредиты VA, предназначенные для ветеранов; ипроцентная ипотека, которая позволяет заемщику выплачивать только проценты в течение первых нескольких лет и, таким образом, сокращать ежемесячный платеж. Ссуды FHA и VA поддерживаются государством, но ставки по этим ипотечным кредитам могут варьироваться, потому что они колеблются в зависимости от рынка и заемщика. Для получения дополнительной информации о выплатах по ипотеке ознакомьтесь с нашим полным анализом здесь.
Средняя процентная ставка по студенческой ссуде
Федеральная процентная ставка по студенческому кредиту зависит от типа ссуды, на которую вы имеете право. Большинство студентов используют федеральные ссуды для финансирования своего обучения, но есть также возможность использовать вместо них частных кредиторов; Кроме того, некоторые, кто берет взаймы в рамках государственной программы, могут позже переключиться на частных кредиторов для рефинансирования или консолидации своей ссуды.
Каждый федеральный студенческий заем имеет универсальную фиксированную процентную ставку, ежегодно устанавливаемую Конгрессом. Кредитный рейтинг не является фактором для федеральных студенческих ссуд, в отличие от большинства других типов ссуд.Вместо этого ставка, которую вы будете платить, зависит от типа ссуды, которую вы получаете, диапазона вашего дохода и от того, учитесь ли вы в школе или собираетесь учиться в аспирантуре.
| Прямая субсидируемая ссуда | Бакалавриат | 5,05% | |
| Прямая несубсидируемая ссуда | Бакалавриат | 5,05% | |
| Прямая несубсидированная ссуда | ПЛЮС 66017 | Выпускник или родители * | 7.60% |
{«alignsHorizontal»: [«left», «left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип займа», «Тип заемщика», «Ставка на 2018-19 гг.
»], [«Прямая субсидируемая ссуда», «Бакалавриат», «5,05%»], [«Прямая несубсидированная ссуда», «Бакалавриат», «5,05%»], [«Прямая недубсидированная ссуда», » Выпускник «,» 6.60% «], [» Прямая ПЛЮС-кредит «,» Выпускник или родители * «,» 7.60% «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}
* Родитель студентов
Студенческая ссуда Частные кредиторы
Если вы хотите профинансировать свое образование, лучше всего использовать все доступные варианты федерального кредита, прежде чем подавать заявку на получение частного студенческого кредита.В отличие от федеральных займов, любые частные студенческие ссуды требуют, чтобы вы производили платежи, пока вы учитесь в школе, и они также, как правило, дороже, чем федеральные ссуды. Процентные ставки по частным займам могут быть фиксированными или переменными, в зависимости от типа займа.
Средняя процентная ставка по студенческому кредиту имеет широкий диапазон, но некоторые кредиторы предлагают процентные ставки от 2%, а ставки могут достигать 18% в зависимости от кредитного рейтинга. Любой студент, выпускник или родитель может подать заявку на получение частной ссуды. Утверждение студенческих ссуд включает проверку кредитного рейтинга и истории.Из-за того, что у большинства студентов нет кредитной истории, это помогает подать заявление вместе с другим лицом, обычно родителем, чтобы повысить вероятность одобрения.
| Частный заем с фиксированной ставкой * | 3,63% — 14,44% |
| Частный заем с переменной ставкой * | 2,93% — 12,73% |
| Рефинансирование частного займа ** | 2,57% — 8,24% |
{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредита», «Процентные ставки (APR)»], [«Частный заем с фиксированной ставкой *», «3..jpg)
63% — 14,44% »], [« Частный заем с переменной процентной ставкой * »,« 2,93% — 12,73% »], [« Рефинансирование частного займа ** »,« 2,57% — 8,24% »]],« сноска »:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}
* Диапазон взят от шести популярных частных кредиторов (College AVE, Sallie Mae, LendEDU, Citizens Bank, PNC Ascent)
** Диапазон фиксированных и переменных ставок взят от шести популярных частных кредиторов рефинансирования (SoFi, Earnest, CommonBond, Laurel Road, LendKey, Citizens Bank)
Средняя процентная ставка по кредиту малого бизнеса
Средняя процентная ставка по ссуде для малого бизнеса от традиционного кредитора, обычно банка или кредитного союза, колеблется от 3% до 5.5%. Ссуды, финансируемые онлайн-кредитором, могут иметь процентную ставку от 6% до более 100%. Процентная ставка сильно различается в зависимости от типа кредитора и кредитного продукта.
Самыми распространенными кредиторами являются банки, хотя существует все больше других вариантов от онлайн-кредиторов и альтернативных кредиторов. Поскольку эти новые варианты регулируются меньшим количеством правил для кредитов малому бизнесу, они предлагают более широкий диапазон процентных ставок на основе кредитного рейтинга вашего бизнеса, финансовых отчетов и даже вашего личного кредитного рейтинга.
В таблице ниже показаны типы кредиторов и их средние годовые процентные ставки при условии, что заемщик имеет хороший кредитный рейтинг.
| Крупные национальные банки | 2,55% — 5,14% |
| Малые национальные и региональные банки | 3,23% — 5,40% |
| Иностранные банки (филиалы в США) | 1,50% — 5,45% |
| Онлайн или альтернативные кредиторы | 5,49% — 66,57% |
{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредитора», «Средняя годовая процентная ставка»], [«Крупные национальные банки», «2.
55% — 5,14% »], [« Малые национальные и региональные банки »,« 3,23% — 5,40% »], [« Иностранные банки (филиалы в США) »,« 1,50% — 5,45% »], [« Интернет или Альтернативные кредиторы »,« 5,49% — 66,57% »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true,« isSortable »: false,« maxWidth »:« 1215 »,« showSearch » «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}
Средняя ставка по ссуде для малого бизнеса по ссудным продуктам
Средние годовые процентные ставки для малых предприятий варьируются от 4,25% до 200%. Диапазон обусловлен потребностями бизнеса в различных видах финансирования.В приведенной ниже таблице вы можете увидеть наиболее распространенные кредитные продукты и их диапазон годовых. Приведенные ниже диапазоны годовых включают все типы заемщиков и кредитные рейтинги.
| Банковские ссуды | 4,25% — 13,00% |
| SBA 7 (a) Ссуды | 5,85% — 9,00% |
| Срочные онлайн-ссуды | 7,35% — 99,70% |
| Строки Кредит | 5,25% — 80,00% |
| Денежные средства торговым предприятиям | 12. 00% — 200,00% |
| Факторинг счетов | 13,00% — 60,00% |
{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредитного продукта», «Средняя годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) ) »], [« Банковские ссуды »,« 4,25% — 13,00% »], [« Ссуды SBA 7 (a) »,« 5,85% — 9,00% »], [« Срочные онлайн-ссуды »,« 7,35% — 99,70 % »], [« Кредитные линии »,« 5,25% — 80,00% »], [« Денежные средства торговца »,« 12,00% — 200,00% »], [« Факторинг счетов »,« 13,00% — 60,00% »] ], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection» : «asc»}
Большинство потребителей подают заявки на срочные ссуды, которые предоставляются банками, включая ссуды, обеспеченные администрацией малого бизнеса (SBA), или альтернативными кредиторами.При получении срочной ссуды вы занимаетесь определенной денежной суммой и выплачиваете ее ежемесячно в течение определенного количества лет.
Другие распространенные ссуды включают кредитную линию, которая дает заемщику доступ к определенной сумме средств в любой момент времени; денежный аванс торговцу, аванс, основанный на будущих доходах бизнеса; и факторинг счетов-фактур, при котором счета-фактуры продаются за единовременную денежную сумму для улучшения денежного потока и сокращения долга.
Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту
В среднем процентные ставки по личным займам варьируются от 10% до 28%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.Большинство потребителей имеют кредитный рейтинг от 660 до 720, который может варьироваться в зависимости от используемой модели оценки.
Другими факторами, используемыми для определения точной ставки, которую вы будете платить, являются ваш стаж работы, доход, состояние или место жительства и гражданство. Кредиторы также оценят стабильность вашей работы и отрасли, в которой вы работаете, а также ваше соотношение долга к доходу. Что касается гражданства, держатели визы h2B, как правило, имеют высокие процентные ставки от банков из-за их короткой кредитной истории и более высокой вероятности того, что владелец визы может покинуть страну. Чтобы узнать больше о займах физических лиц, прочтите нашу полную статью.
Источники
Топ-10 банков, которые в настоящее время предлагают самые низкие ставки по ссуде для физических лиц, начиная с 8,9%
В отличие от ссуды на покупку жилья или автомобиля, ссуда для физических лиц не обеспечена никакими активами, следовательно, заемщик не предоставляет залог, чтобы воспользоваться им, поскольку это беззалоговый заем.Быстрая и беспроблемная выдача ссуд, большая сумма ссуд и отсутствие требований о залоге делают ссуды для физических лиц одним из наиболее предпочтительных механизмов финансирования в стране.Что лучше, так это то, что в настоящее время эти универсальные ссуды доступны по процентным ставкам, которые лишь немного выше ставок, применимых к секьюритизированным ссудам, таким как ссуды на золото.
Государственный банк Индии (SBI), например, в настоящее время предлагает самые низкие процентные ставки по ссудам на золото в стране, начиная с 7,50% годовых, в то время как Union Bank и Punjab National Bank предлагают ссуды для физических лиц, начиная с 8,9% годовых.
и 8,95% годовых соответственно. Фактически, Национальный банк Пенджаба предлагает ссуды на золото, начиная с 8.75% годовых что всего на 20 базисных пунктов ниже, чем самая низкая заявленная процентная ставка по индивидуальному кредиту.
Эти конкурентоспособные ставки делают индивидуальные ссуды подходящими для заемщиков, которые не имеют или не хотят закладывать необходимое обеспечение для получения ссуды. По данным BankBazaar, личные ссуды также выбирают те заемщики, чьи требования по ссуде выше, чем стоимость их обеспечения по ссуде.
При этом лучшие процентные ставки по личным займам зарезервированы для заемщиков с стабильным доходом и звездным кредитным рейтингом.Это означает, что если ваш кредитный рейтинг намного ниже 750, вы можете не иметь права на получение личного кредита, и даже если вы это сделаете, применимая процентная ставка, вероятно, будет намного выше, чем у заемщиков с кредитным рейтингом выше 750-800.
Обратите внимание, что применимая процентная ставка будет определена кредитором на основе нескольких факторов, таких как кредитный рейтинг заемщика, требования к сумме кредита, возраст, пол, тип занятия, ежемесячный доход и т.
Д. Кроме того, требования к документации будут незначительными. разные для заявителей на получение займа на заработной плате и индивидуальной предпринимательской деятельности.Всегда лучше сравнить свои варианты лучших ставок в соответствии с вашим правом на получение кредита и получить полную ясность в отношении требований к документации перед оформлением ссуды, чтобы избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем.
Также не забудьте проверить другие сборы, такие как плата за обработку, штрафы за предварительное закрытие и частичную предоплату, чтобы получить полную ясность. Начинающим заемщикам следует также проверить, имеют ли они право на какие-либо предварительно одобренные предложения по ссуде для физических лиц от своих банков, поскольку они могут включать от нуля до минимума документации и быстрое предоставление кредита, согласно BankBazaar.
Наконец, что наиболее важно, заемщики должны убедиться, что у них есть план погашения для своевременного погашения своих кредитов, поскольку любая небрежность в этом отношении может привести к дополнительным штрафам по процентам, накоплению долга и неблагоприятному воздействию на кредитный рейтинг.
Итак, если вы ищете личный заем, вот 10 самых низких предложений, которые в настоящее время предоставляют крупнейшие банки Индии, включая SBI, HDFC Bank, ICICI Bank, Bank of India и Axis Bank.
Процентные ставки по личным займам, которые в настоящее время предлагают 10 ведущих банков (по размеру активов)
Отказ от ответственности: данные собраны с веб-сайтов соответствующих банков по состоянию на 5 ноября 2020 года.Процентные ставки основаны на обычных кредитных продуктах для физических лиц, получающих зарплату. Банки включаются в короткий список на основе размера активов согласно последней общедоступной информации, и ее точность не гарантируется. Составлено BankBazaar.com
Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее успешными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте рынок Лучшие прибывшие, самые проигравшие и лучшие фонды акций.
Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.
Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.
Вот секрет низких ставок по ипотеке
Гетти
Наблюдатели за процентными ставками внимательно следят за процентными ставками по ипотечным кредитам, поскольку они продолжают снижаться. По словам Фредди Мака, 30-летняя фиксированная ставка упала до 3,07% за выходные четвертого июля, что является еще одним важным минимумом.Но на самом деле не все будут иметь право на такую низкую ставку по ипотеке.
Кредитный рейтинг и первоначальный взнос являются важными факторами, влияющими на получаемую вами ставку, но также и место вашего проживания и выбор кредитора. Недавний отчет Haus, стартапа по жилищному финансированию, показал, что получение низкой ставки не полностью зависит от вашего кредитного профиля.
«Кредиторы смотрят на оценки FICO, чтобы определить процентные ставки.
Финансовая осторожность будет заключена в кредитном рейтинге. Но то, где вы живете и какой кредитор вы используете, также повлияет на вашу ставку », — говорит Ральф Маклафлин, главный экономист Haus.
Отчет, основанный на анализе Haus более 8,5 миллионов ипотечных кредитов в период с 2012 по 2018 годы заемщиков с одинаковым первоначальным взносом, существующей задолженностью и кредитным рейтингом, дал два убедительных результата:
- Выбор того, кого вы выберете в качестве кредитора, может повлиять на вашу ставку по ипотеке на три четверти процентного пункта.
- Где вы живете, имеет значение, так как разница в ставках между мегаполисами составляла более трети процентного пункта.
Здесь мы рассмотрим, что эти результаты значат для сегодняшних заемщиков и что вы можете сделать, чтобы как можно быстрее повысить свои шансы на получение низкой ставки.
Как сравнительные покупки могут сэкономить вам деньги
При прочих равных, заемщики, которые присматривались к ставке по ипотеке, вероятно, получили более выгодную сделку, чем те, кто пошел с первым найденным кредитором.
В отчете показано, что между ставками ипотечных кредиторов разница между ставками составляла 75 базисных пунктов.Базисная точка — одна сотая процентного пункта. Так, например, один и тот же заемщик получит процентную ставку 3,25% у самого дешевого кредитора по сравнению с процентной ставкой 4% у самого дорогого кредитора.
Без учета других расходов на жилье (налоги на недвижимость, страхование домовладельцев) или первоначального взноса разница в общей сумме процентов, выплачиваемых между 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой со ставкой 3,25% и ставкой 4% на дом за 300 000 долларов, составляет 46 000 долларов. Человек с процентной ставкой по ипотеке 3,25% также будет ежемесячно платить примерно на 122 доллара меньше.
«Одним из важнейших выводов этого отчета был огромный разброс ставок, предлагаемых разными кредиторами», — говорит Маклафлин. «Если вы покупатель жилья или рефинансируете свою ипотеку и хотите быстро получить лучшую процентную ставку, [ключ] не будет улучшать свой кредитный рейтинг, если у вас нет кучи наличных денег для погашения долга.
Покупки — это то, что вам немедленно поможет ».
Согласно отчету, кредиторами с самыми низкими ставками были New York Community Bank и Chicago Mortgage Solutions (действующий как Interfirst Mortgage Company), которые на 75 б.п. ниже, чем у их самых дорогостоящих конкурентов, таких как Citizens National Bank и Texas Capital Bank.
5 наименее дорогих ипотечных кредиторов
- New York Community Bank
- Chicago Mortgage Solutions
- США
- PHH Ипотека
- Резервное финансирование
5 самых дорогих ипотечных кредиторов
- Граждан Национальный банк
- Texas Capital Bank
- Plaza Home Mortgage
- Pacific Union Financial
- GMAC Ипотека
Районы метро с большим количеством банков предлагают более низкие ставки
На процентную ставку влияет не только шоппинг, но и место вашего проживания.Согласно отчету Haus, заемщики в мегаполисах с плотной концентрацией банков обычно получали более низкую процентную ставку, чем их коллеги в районах с меньшим количеством банков.
Разница между областями с наибольшей концентрацией банков и наименьшей составила около 35 б.п.
Дубьюк, Айова; Спрингфилд, штат Иллинойс, и Лима, штат Огайо, имели самые низкие ставки по ипотечным кредитам, в то время как в Сандаски, штат Огайо; Макаллен, штат Техас, и Данвилл, штат Вирджиния, были одними из самых дорогих мест для жилищных кредитов.
«Если в регионе меньше конкуренции, банки могут позволить себе поднять цены, не теряя при этом бизнес», — говорит Маклафлин. «Это особенно верно, если заемщики предпочитают использовать местные, обычные банки, а не онлайн-банки, например».
Другая причина, по которой районы с меньшим количеством банков могут взимать больше, заключается в том, что эти районы, вероятно, находятся в сельской местности или вдали от городских центров, где цены на жилье ниже, говорит Маклафлин.
Размер ссуды влияет на процентную ставку на основе двух основных факторов: затрат на оформление ипотеки и риска.Меньшие ссуды предполагают меньшую подверженность банкам, но они могут быть более дорогостоящими.
«В то время как меньшие ссуды, как правило, менее рискованны, прибыль от более крупных ссуд будет значительно больше, что покроет расходы на оформление ипотеки», — говорит Джозеф Дж. Зоппи, вице-президент компании Templar Real Estate Enterprises из Нью-Джерси. «В случае более мелкой ссуды это невозможно, поэтому кредитор будет взимать высокую ставку или дополнительные сборы для покрытия расходов по оформлению ипотеки».
Для людей из регионов, где ставки по ипотеке на несколько базисных пунктов выше, чем в среднем по стране, выходите за рамки обычных банков.Онлайн-кредиторы доступны из любого места и могут предложить более конкурентоспособные ставки, чем те, которые доступны на местном уровне.
«Не бойтесь пользоваться банками, о которых вы никогда не слышали. Пока ставки хорошие, сборы разумные и условия справедливые, проблем не будет », — говорит Лесли Тэйн, основатель и главный поверенный Tayne Law Group в Нью-Йорке.
Как делать покупки и о чем спрашивать кредиторов
Первый шаг к получению конкурентоспособной ставки — это узнать, каковы средние по стране ставки по ипотеке.
Существуют разные ставки по разным видам ипотеки. Наиболее распространенная ипотека, 30-летняя фиксированная ставка, обычно имеет более высокую процентную ставку, чем ипотечные кредиты с более короткими сроками, такие как ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет.
Среднее значение по стране даст вам цель, к которой нужно стремиться. Поскольку ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос имеют наибольшее влияние на получаемую вами ставку, убедитесь, что вы учитываете их при сравнении покупок.
«Разница между хорошим и плохим кредитным рейтингом может быть отражена в котируемых вами ставках, при этом менее благоприятные кредитные рейтинги иногда приводят к увеличению вашей ставки на 1% или более», — говорит Крис де ла Мотт, президент Simplist. , цифровая ипотечная площадка.
Начните с обращения в финансовые учреждения, с которыми у вас уже есть отношения, так как вы можете претендовать на определенные скидки. Подумайте о том, чтобы включить в свое исследование онлайн-банки и ипотечных брокеров, поскольку это расширит ваши возможности.
имеют доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предложить вам различные варианты, не требуя от вас тратить много времени на сбор котировок. Однако ипотечные брокеры взимают комиссию за свои услуги — обычно от 1% до 2% от суммы кредита.
Имейте в виду, что стоимость кредита включает не только вашу процентную ставку. Он также включает в себя затраты на закрытие, любые дисконтные баллы и комиссию за выдачу кредита. Общая стоимость вашей ссуды отражается в годовом процентном доходе. Годовая процентная ставка будет варьироваться в зависимости от кредитора, что означает, что два кредитора могут предлагать одинаковую процентную ставку, но один может взимать более высокие комиссии, что увеличивает стоимость вашего кредита.
«Можно договориться о ставке по ипотеке, но это не так просто, как попытаться договориться о более выгодной ставке.Вам нужно будет продемонстрировать, что вы платежеспособны по более низкой ставке. Иногда проще договориться о некоторых комиссиях за кредитование, которые могут исчисляться тысячами », — говорит Зоппи.
Сравните ставки по жилищным займам до 3,0%
Если вы собираетесь покупать дом, скорее всего, вам понадобится жилищный заем или ипотека. Мало кто из нас может просто заплатить за дом наличными.
Как и все, что связано с большими суммами денег, жилищный кредит может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.Но, как и другие большие и сложные задачи, получить жилищный заем можно, если разбить его на части и делать шаг за шагом.
Для многих заемщиков процентные ставки по жилищному кредиту являются их главной проблемой при поиске ипотеки, поэтому мы начнем с этого.
Разница в полпроцентного пункта по жилищному кредиту в размере 250 000 долларов означает разницу в размере около 75 долларов в месяц по выплате ипотечного кредита, или около 26 000 долларов в течение срока 30-летнего кредита. Так что небольшие различия складываются.
Ставки по ипотечным кредитам сегодня обычно рекламируются в Интернете ипотечными кредиторами, что упрощает поиск и сравнение.
Люди обычно начинают покупать ипотеку с поиска самой низкой процентной ставки по жилищному кредиту, которую они могут найти. Однако просто сосредоточение внимания на самой низкой ставке может ввести в заблуждение. Кредиторы иногда скрывают фактическую стоимость ссуды, взимая более высокие затраты на закрытие и сборы, которые могут превышать экономию от более низкой ставки.
По этой причине при сравнении жилищных кредитов рекомендуется сосредоточиться на годовых процентных ставках (APR), а не на ставках по ипотеке. Годовая процентная ставка отражает общую стоимость ипотеки (ставка и сборы) в виде процентной ставки и должна быть включена в любое объявление или предложение по ипотечной ставке.Это не идеальная мера, но это хорошее практическое правило.
Почему различаются процентные ставки по жилищному кредиту
В отличие от продуктов с билетами в продуктовом магазине, ставки жилищного кредита не имеют единой фиксированной цены для всех клиентов. Каждый заемщик получает ставку, адаптированную к его конкретным обстоятельствам.
Разные кредиторы устанавливают свои ставки по-разному. Некоторые могут взимать более высокую комиссию, чтобы иметь возможность предложить более низкую ставку. Другие могут участвовать в различных программах жилищного кредитования с разной ценой.Поэтому важно присмотреться к магазинам, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.
Дисконтные баллы — это тип комиссии, который существенно влияет на ставку жилищного кредита. Сокращенно называемые баллами, это способ покупки по более низкой цене. Каждый приобретаемый балл стоит 1 процент от суммы кредита и снижает ставку на определенную сумму — часто от одной восьмой до четверти процентного пункта.
Покупка баллов часто позволяет сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако кредиторы иногда используют их, чтобы скрыть истинную стоимость ссуды, указывая низкую ставку, но с добавлением нескольких пунктов.При проверке ставок по жилищному кредиту всегда обращайте внимание на то, сколько баллов включено — низкая ставка, включающая два или три балла, может не иметь большого значения.
Еще одним фактором, влияющим на ставки жилищных кредитов, являются кредитные рейтинги. Заемщики с кредитным рейтингом FICO 740 или выше имеют право на самые низкие ставки жилищного кредита. Более низкие кредитные баллы означают более высокие ставки и комиссионные, иногда значительно — с заемщика с рейтингом ниже 600 баллов может взиматься ставка на полный процентный пункт или на полтора пункта выше, чем с заемщика с отличной кредитной историей.
Ваш первоначальный взнос также имеет значение. Вы можете получить обычный жилищный кредит только с 3 или 5 процентами вниз, но вы заплатите более высокую ставку, чем если бы вы откладывали 20-30 процентов или больше.
Виды жилищных кредитов
Жилищные ссуды — не универсальное предложение. Кредиторы предлагают множество различных вариантов жилищного кредита и типов ссуд, чтобы удовлетворить потребности
различных типов заемщиков.
30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным видом ссуды, используемой для покупки жилья.
Он предлагает сочетание низких ежемесячных платежей, поскольку они растянуты на 30 лет, и предсказуемости, поскольку ставка фиксирована на весь срок действия кредита.
Краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, предлагают более низкие ставки, но более высокие ежемесячные платежи, потому что вы быстрее погашаете ссуду. По этой причине они, как правило, более популярны для рефинансирования ипотеки, по которой заемщик уже платит несколько лет.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может помочь вам сэкономить деньги, давая вам более низкую начальную ставку, чем вы можете получить по ипотеке с фиксированной ставкой.Однако, поскольку ставка в конечном итоге начинает корректироваться в соответствии с рыночными условиями, вы можете заплатить больше, если ставки вырастут. Их часто используют заемщики, которые планируют продать или рефинансировать через несколько лет, прежде чем их ставка начнет корректироваться.
Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и крупные займы
Большинство жилищных кредитов в этой стране обеспечиваются одной из четырех связанных с государством организаций: Fannie Mae, Freddie Mac, FHA или VA.
Эти организации сами не предоставляют ссуд, но устанавливают правила для жилищных ссуд, которые они будут гарантировать.Затем кредиторы следуют этим рекомендациям при выдаче ипотечных кредитов заемщикам.
- Ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, называются обычными или соответствующими кредитами и составляют основную часть жилищных ипотечных кредитов в США. Как правило, они предлагают лучшие ставки и самые низкие комиссии для заемщиков с хорошей кредитной историей или существенным первоначальным взносом.
- ссуды FHA — это ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией. Они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, предлагая первоначальный взнос всего в 3 раза.5% и менее строгие кредитные требования по сравнению с обычной ипотекой.
- ссуд VA — это ипотека, доступная квалифицированным ветеранам, военнослужащим и некоторым другим лицам, имеющим отношение к военным. Они предлагают конкурентоспособные ставки и являются одним из немногих типов ипотечных кредитов, которые позволяют получить ипотечный кредит без первоначального взноса в наши дни в пределах определенных лимитов покупки.
- Jumbo-ссуды — это жилищные ссуды, превышающие лимиты обычных ипотечных ссуд и FHA. В зависимости от того, где расположен дом, эти ограничения варьируются от 424 100 до 636 150 долларов для дома на одну семью в соседнем U.С. констатирует. Кредиторы должны финансировать эти ссуды вне структуры Fannie / Freddie / FHA и без этих гарантий, поэтому процентные ставки по крупным ссудам, как правило, несколько выше, чем по этим типам ссуд.
- В дополнение к крупным займам некоторые кредиторы будут предлагать другие типы программ жилищного кредитования, которые не поддерживаются агентством, связанным с государством. Такие ссуды не обязательно должны соответствовать руководящим принципам этих агентств и, следовательно, могут быть более гибкими с точки зрения кредита, дохода, типа собственности и т. Д.Меньшее количество кредиторов предлагают эти типы ссуд, поэтому может потребоваться поиск их.
Получение жилищного кредита
Основы получения ипотечного кредита довольно просты — вы занимаете определенную сумму денег и возвращаете ее в течение определенного периода времени по определенной процентной ставке.
Однако детали могут быть непростыми.
Для большинства процесс получения ипотечного кредита начинается с определения суммы, которую вы можете взять в долг. Обычные требования к жилищному кредиту заключаются в том, что вы тратите не более 31 процента своего валового ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и не более 43 процентов на общие выплаты по долгу, включая ипотеку, хотя кредиторы могут пойти на более высокие ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей.
Это то, что вы можете позаимствовать. Другое дело, что вы можете себе позволить. Тот факт, что кредитор одобрит вам ипотечный заем на определенную сумму, не означает, что это имеет смысл для вашего бюджета. Вы же не хотите тратить так много на дом, у вас нет денег на другие вещи, которые вам нужны или нужны, или на техническое обслуживание и ремонт дома.
Процесс жилищного кредита
Большинство людей начинают процесс получения ипотечного кредита с предварительной квалификации. Предварительная квалификация жилищного кредита означает, что кредитор сообщил вам, сколько вы должны иметь возможность занять, на основе предоставленной вами информации о вашем кредитном рейтинге, доходе и первоначальном взносе, который вы можете сделать.
Предварительный квалификационный отбор на жилищный кредит не гарантирует, что вы получите одобрение на получение жилищного кредита, но он дает вам знать, в каком ценовом диапазоне вы можете начать поиск.
Когда вы будете готовы начать всерьез — когда вы действительно будете готовы начать покупать дома, которые вы можете купить — вы хотите получить предварительное разрешение. Есть большая разница между предварительной квалификацией и получением предварительного утверждения. Предварительное одобрение жилищного кредита означает, что кредитор отозвал ваш кредитный рейтинг и что вы документально подтвердили свои финансовые ресурсы, чтобы показать, что вы можете претендовать на получение кредита.Вам не нужно платить за предварительную квалификацию или одобрение.
После предварительного утверждения кредитор отправит вам письмо, в котором будет указано, что вы были предварительно одобрены для получения ипотеки до определенной суммы. Затем вы можете показать это продавцу жилья в качестве доказательства вашей способности претендовать на получение жилищного кредита, когда вы делаете предложение.
Это показывает продавцу, что ваше предложение является законным, и он может принять его с достаточной уверенностью.
не означает, что вы одобрены автоматически.Как только продавец принял ваше предложение, вы начинаете процесс подачи заявки на ипотеку. Вы подаете полную заявку на кредит, оплачиваете регистрационный сбор, и кредитор начинает процесс утверждения. Вас могут попросить предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор проверяет ваши финансы, а также проверяет саму недвижимость, чтобы убедиться, что она оценивает адекватную стоимость и что нет проблем с правом собственности, таких как неуплаченные налоги или другие залоговые права.
Процесс подачи заявки обычно занимает от четырех до шести недель.Когда вы, наконец, получили одобрение, намечается закрытие, на котором вы подписываете все документы, выписываете все чеки, необходимые для оплаты затрат на закрытие или других сборов, не включенных в ссуду, и право собственности на недвижимость переходит к вам.
Требования по жилищному кредиту
- У разных программ жилищного кредитования разные требования. Требования к ссудам Fannie / Freddie отличаются от требований к ссудам FHA.
Индивидуальные кредиторы могут иметь разные требования к идентичным программам жилищного кредитования — один может потребовать минимальный кредитный рейтинг 620 для ссуды FHA, другой может позволить оценку 600 или ниже. - Однако есть несколько общих рекомендаций. Требования к доходу для жилищной ссуды связаны не столько с тем, сколько вы зарабатываете, сколько с тем, какая часть вашего дохода идет на жилищную ссуду и другие выплаты по долгу.
- Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, включая налоги на имущество и страхование от несчастных случаев, не должны превышать 31 процент вашего валового ежемесячного дохода. Как мы отмечали ранее, общая сумма выплат по долгу, включая ипотеку, должна быть не более 43 процентов. Однако многие кредиторы превышают эти правила для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.
- В кредит мало жестких и быстрых требований. Кредитный рейтинг FICO 740 или выше обеспечит вам лучшие ставки и условия, а также большую гибкость при внесении авансовых платежей. Когда ваш счет упадет ниже 700, рассчитывайте заплатить более высокие ставки и / или сборы. От заемщиков с более низкими баллами также могут потребовать внесения более крупных авансовых платежей.
- Минимальный кредитный рейтинг FICO, разрешенный для жилищной ссуды Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620. Технически вы можете претендовать на ссуду FHA с минимальным баллом 500.Однако у вас могут возникнуть проблемы с поиском кредиторов, готовых пойти на это. Для ссуд VA не существует стандарта минимального кредитного рейтинга, но кредиторы VA обычно имеют предел около 620 или около того.
Первоначальные взносы по жилищному кредиту
Первоначальные выплаты по жилищным кредитам довольно гибкие. Хотя снижение хотя бы 20 процентов дает определенные преимущества, это далеко не требование.
В наши дни заемщики часто получают первоначальный взнос по жилищному кредиту в размере 10, 5 или даже всего 3 процента.
При использовании обычных ссуд у вас должен быть достаточно хороший кредит, чтобы получить одобрение только с 3 или 5% первоначальным взносом. Ссуды FHA, однако, требуют уменьшения только на 3,5 процента и имеют менее строгие кредитные требования, хотя их структура комиссионных делает их менее привлекательными для заемщиков с сильной кредитной историей (FHA требует уменьшения как минимум на 10 процентов, если ваша оценка ниже 580).
Если вы вложите менее 20 процентов в обычную ссуду или ссуду FHA, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование.Это дополнительная ежемесячная плата, которая добавляется к вашим выплатам по ипотеке и обычно имеет годовую стоимость, равную примерно от половины до 1 процента от суммы кредита, а иногда и больше.
При использовании обычного жилищного кредита вы можете аннулировать ипотечное страхование, как только вы достигнете 20% собственного капитала. Но если вы вкладываете менее 10 процентов в ссуду FHA, вы должны нести ее на весь срок действия ссуды — единственный способ избавиться от нее — это рефинансирование.
Жилищный кредит без первоначального взноса
В настоящее время существует очень мало вариантов получения жилищного кредита без первоначального взноса.Единственным большим исключением являются ссуды VA, и они предоставляются только тем, кто служил в армии или имеет определенную военную принадлежность. Но вы можете получить жилищный ссуду VA без первоначального взноса или требования по ипотечному страхованию до довольно высоких лимитов — не менее 424 100 долларов на вашу первую ссуду VA, а в некоторых частях страны даже больше.
Еще один вариант получения жилищной ссуды без первоначального взноса — это программа ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды предназначены для заемщиков с ограниченными средствами, которым в настоящее время не хватает жилья.
Доступность ограничена, и относительно немногие кредиторы предлагают их. Обратитесь к ближайшему к вам офису Министерства сельского хозяйства США, чтобы найти ближайших к вам кредиторов.
Ставки рефинансирования жилья
- Процентные ставки рефинансирования жилья сопоставимы с обычными ставками по ипотеке. Вы не платите более высокую ставку только потому, что рефинансируете свой дом.
- Ставки рефинансирования меняются во времени в зависимости от рыночных условий. Однако фактическая ставка, которую вы платите, также будет определяться рядом личных факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер собственного капитала, который у вас есть, и отношение вашего долга к доходу.
- Процентные ставки рефинансирования жилья также варьируются от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться. Не выбирайте просто самую низкую цену, которую вы видите в рекламе, — также проверьте комиссии. Многие компании по рефинансированию жилья взимают более высокие комиссии, чтобы компенсировать низкую объявленную ставку.
- Один из способов получить более низкие ставки рефинансирования по ипотеке — оплатить дисконтные пункты. Дисконтные баллы позволяют вам покупать более низкую ставку — на каждый процент от суммы кредита, который вы платите (один балл), ставка снижается на определенную сумму, часто с одной восьмой до четверти процента.
- Большинство процентных ставок рефинансирования жилья, которые вы видите в рекламе, включают дисконтные пункты, часто в долях пункта. Покупка баллов может иметь финансовый смысл, особенно если вы планируете оставаться дома надолго. Но вы также должны знать о них при сравнении ставок среди кредиторов.
- Удобный способ сравнить «истинную» стоимость различных предложений по рефинансированию — это проверить годовую процентную ставку. Это способ выразить общую стоимость ссуды, как ставку, так и комиссию, в виде процентной ставки — чем ниже ставка, тем ниже общая стоимость ссуды.Это не на 100 процентов надежно — предполагается, что вы не продадите дом или не перефинансируете его снова, прежде чем ссуда будет выплачена, и это не очень полезно с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой — но это хороший способ провести общее сравнение.
Калькуляторы жилищного кредита
Чтобы выяснить, что вы можете себе позволить, вам нужно рассчитать, сколько будут ежемесячных платежей за дом по определенной цене. Вот где пригодится оценщик жилищного кредита.
Калькуляторы жилищного кредита бывают разных типов.Калькулятор платежей по жилищному кредиту рассчитает, какими будут ваши ежемесячные платежи за дом определенной цены и заданной процентной ставки. Калькулятор права на получение жилищного кредита работает по-другому — он начинается с того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, и вычисляет, сколько вы можете позволить себе платить.
Многие ипотечные калькуляторы также принимают во внимание стоимость страховки домовладельца, налоги на недвижимость и частное страхование ипотечного кредита или страхование FHA (при необходимости), все из которых обычно выставляются как часть ежемесячной выписки по ипотеке.Они считаются частью вашего платежа по ипотеке, когда дело касается права на получение ссуды; то есть они засчитываются в 29 процентов вашего ежемесячного валового дохода, которые не должны превышать ваши выплаты по ипотеке.
В правом столбце этой страницы представлены различные калькуляторы для жилищного кредита и другие финансовые калькуляторы.
Кредиторы жилищного строительства
Когда вы знаете, сколько хотите взять взаймы, самое время начать поиски кредитора ипотечного кредита. Кредиторы могут немного отличаться по ставкам по ипотечным кредитам, которые они предлагают, и по комиссиям, которые они взимают, поэтому важно присмотреться к ним.Не просто автоматически переходите в свой обычный банк — вы хотите осмотреться и увидеть, что взимают другие кредиторы, чтобы иметь хорошее представление о том, что взимает рынок.
Разные кредиторы предлагают разные типы программ или продуктов жилищного кредитования. Некоторые из них могут лучше подходить для определенных типов клиентов, чем другие. Один может предлагать варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков со слабой или плохой кредитной историей, другой может иметь кредитные продукты, которые более привлекательны для заемщиков, вносящих небольшой первоначальный взнос, у других могут быть варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков с высоким доходом, и Т.
Д.
Обратитесь к нескольким различным типам кредиторов жилищного кредитования. Проверьте ставки крупных национальных банков и небольших местных банков, а также небанковских кредиторов. Не упускайте из виду кредитные союзы. Ставки по жилищным кредитам сегодня обычно указываются кредиторами онлайн, что упрощает поиск.
Также хорошо посоветоваться с одним или двумя брокерами по ипотечному кредитованию. Брокеры действуют как посредники для ряда кредиторов, продукты которых они представляют. В результате они могут подобрать клиента наиболее подходящего для них кредитора.Брокеры по жилищному кредитованию могут быть особенно полезны заемщикам с плохой кредитной историей, проблемами с документацией о доходах или в других особых ситуациях, когда может оказаться полезным знание брокером ипотечного рынка.
Рефинансирование жилищного кредита
До сих пор мы только что говорили об использовании жилищного кредита для покупки недвижимости. Но рефинансирование жилищного кредита во многом то же самое.
Большая разница с рефинансированием жилищного кредита состоит в том, что вам не нужно проходить через различные этапы, связанные с фактической покупкой дома.Таким образом, вам не нужно получать предварительное одобрение, вам не нужен агент по недвижимости, и вы не проходите этапы фактической передачи права собственности.
При рефинансировании большой вопрос заключается в том, достаточно ли вы сэкономите, чтобы оно окупилось. Калькулятор рефинансирования жилищного кредита может помочь вам оценить ваши текущие и запланированные платежи, сбережения процентов в течение срока ссуды и другие финансовые детали, характерные для рефинансирования. См. Калькуляторы в верхней части столбца справа.
Возможно, вы захотите получить предварительное одобрение нескольких кредиторов, чтобы получить четкое представление о том, какие ставки и условия они вам предложат, и выбрать лучшую из них.Вам не нужно проходить предварительную квалификацию, потому что вам не нужно письмо, чтобы показать продавцам, что вы можете получить жилищный кредит.
У вас также больше гибкости в выборе сроков рефинансирования жилищной ссуды по сравнению с закладной на покупку, поскольку вы не привязаны к конкретной дате закрытия. Вы можете подать заявку на рефинансирование, когда захотите и не торопитесь, связываясь с кредитором.
Ставки рефинансирования жилищного кредита обычно такие же, как и для кредита на покупку, учитывая схожий профиль заемщика.Ставки рефинансирования были немного выше несколько лет назад, когда спрос был высоким, и кредиторы не могли его удержать, но это довольно необычная ситуация.
При рефинансировании жилищного кредита ваш собственный капитал играет ту же роль, что и первоначальный взнос при покупке дома. Если у вас менее 20 процентов собственного капитала, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку и придется платить за частное страхование ипотеки.
Ставки по кредитам — UCCU
Автокредиты
UCCU предоставляет низкие ставки и гибкие условия по каждому автокредиту.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям. Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Ссуды для автодомов
Специалисты по закупке жилых автофургонов UCCU работают в каждом филиале, готовые предоставить низкие ставки и до 100% финансирования и 144 месяца (то есть 12 лет!) На новые и подержанные жилые автомобили.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.
Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Ссуды на мотоциклы / скутеры
UCCU предоставляет до 100% финансирования и 72 месяца по кредиту на новый и подержанный мотоцикл
Калькулятор ссуды на мотоцикл * APR = Годовая процентная ставка.Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям. Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Кредитные карты Visa
Получите признание, которого вы заслуживаете.
* Годовая процентная ставка = годовая процентная ставка.Могут применяться некоторые ограничения. Предложение может быть изменено без предварительного уведомления. По утвержденному кредиту. Требуется право на членство. Федерально застрахован NCUA. Щелкните здесь, чтобы просмотреть раскрытие информации о кредитной линии UCCU. Нажмите здесь, чтобы просмотреть Соглашение с держателем карты Visa UCCU. Щелкните здесь, чтобы просмотреть сведения о карте UCCU 4-3-2-1 Cash Rewards.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше.
Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Персональные ссуды
Персональный заем от UCCU, именуемый «подписной ссудой», не требует залога или платы за подачу заявления.
* APR = Годовая процентная ставка. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше.Действуют некоторые ограничения. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.
Проверка защиты
Checking Protection — это кредитная линия, которую вы можете связать со своим текущим счетом, чтобы обеспечить необходимое финансовое покрытие, если ваш баланс слишком мал для завершения транзакции.
* APR = Годовая процентная ставка.Низкая процентная ставка варьируется от 12,99% до 18,00% годовых.
Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. Федерально застрахован NCUA. Щелкните здесь, чтобы проверить размер защиты и раскрытие информации о сборах.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям. Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика.Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Кредитные линии собственного капитала
В UCCU каждый HELOC поставляется без комиссии за создание и закрытие.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления.
Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Домашний капитал с плавающей ставкой с низким платежом LOC
Внутренний капитал с фиксированной процентной ставкой LOCs
Домашний капитал 15 лет
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет.1,99% вводная фиксированная ставка на 6 месяцев, переменная ставка 3,50% (Prime + 0,25%). Для ссуд, превышающих 80% LTV (ссуды к стоимости), переменная годовая процентная ставка составляет 4,49% (Prime + 1,24%). Страхование имущества обязательно.
Процентная ставка не будет выше 18,00% или ниже 3,50%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца. Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства.NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний капитал 20 лет
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. 3,99% переменной годовых (Prime + 0,74%). Для ссуд, превышающих 80% LTV (ссуды к стоимости), переменная годовая процентная ставка составляет 4,99% (Prime + 1,74%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет превышать 18,00% или ниже 3,99%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца.
Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний капитал FlexPay
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. 4,00% переменной годовых (Prime + 0,75%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет превышать 18,00% или ниже 4.00%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца. Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний капитал, фиксированный сроком на 5 лет
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет.3,50% переменной годовых (Prime + 0,25%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет выше 18,00% или ниже 3,50%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца. Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний капитал, фиксированный на 7 лет
* APR = Годовая процентная ставка.Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. 3,75% переменной годовых (Prime + 0,50%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет выше 18,00% или ниже 3,75%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца. Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний капитал, фиксированный на 10 лет
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. 4,00% переменной годовых (Prime + 0,75%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет выше 18,00% или ниже 4,00%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца. Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования.
Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Домашний фиксированный капитал (2-я позиция залога)
* APR = Годовая процентная ставка. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. 4,50% переменной годовых (Prime + 1,25%). Для кредитов выше 80% LTV (отношение кредита к стоимости) переменная годовая процентная ставка составляет 5,25% (Prime + 2,00%). Страхование имущества обязательно. Процентная ставка не будет выше 18,00% или ниже 4,50%. Переменные ставки, основанные на Prime Rate, опубликованном в Wall Street Journal 15 числа предыдущего месяца.Ограниченное по времени предложение. Возмещение правового титула и страхового взноса требуется, если повторная передача осуществляется в течение 24 месяцев с даты финансирования. Кредитор равного жилищного строительства. NMLS № 407653. Застрахован на федеральном уровне NCUA.
Ипотечные кредиты
Традиционные займы с фиксированными выплатами и низкими ставками.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
* Платежи основаны на ссуде в размере 250 000 долларов США на недвижимость стоимостью 420 000 долларов США в округе Юта, штат Юта. Если требуется или запрашивается счет условного депонирования, ваш фактический ежемесячный платеж также будет включать суммы налогов на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Приведенные значения предполагают, что ссуда предназначена для рефинансирования дома для одной семьи, которое будет использоваться в качестве основного места жительства, и что заявитель имеет кредитный рейтинг 740 или выше.
Щелкните здесь, чтобы получить фиксированное обычное обслуживание на 30 лет Щелкните здесь, чтобы получить фиксированную условную оплату на 15 лет. Щелкните здесь, чтобы получить фиксированную FHA на 30 лет.
Ссуды на коммерческие автомобили
От покупки одного автомобиля до создания целого автопарка, специалисты UCCU по покупке коммерческих автомобилей готовы предоставить вашему бизнесу низкие ставки и гибкие условия по каждой ссуде на коммерческий автомобиль.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления.Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям. Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения.
Федерально застрахован NCUA.
Кредитные карты Business Visa
Низкие ставки, возврат денежных средств и другие преимущества для
помогают поддерживать и развивать ваш бизнес.
* Годовая процентная ставка = годовая процентная ставка.Годовая процентная ставка не превысит 18,00%. Комиссия за зарубежную транзакцию в размере 1%. Нажмите, чтобы просмотреть расценки и комиссии по кредитной карте. Нажмите, чтобы просмотреть соглашение с держателем карты Visa. Нажмите, чтобы просмотреть детали карты 4321. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждый заявитель подойдет. Могут применяться некоторые ограничения. Требуется право на членство. Федерально застрахован NCUA.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления.Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям.
Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения. Федерально застрахован NCUA.
Защита при проверке бизнеса
Кредитная линия для защиты от проверки бизнеса автоматически обеспечит покрытие, необходимое вашему бизнесу для завершения транзакции, если на вашем счете недостаточно средств.
* APR = Годовая процентная ставка. Тарифы, сроки и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Финансирование зависит от членства в UCCU и критериев андеррайтинга, не каждая заявка будет соответствовать требованиям. Фактическая ставка может увеличиваться в зависимости от кредитоспособности заемщика. Комиссия за просрочку платежа составляет 5% от суммы платежа или 25 долларов США, в зависимости от того, что больше. Могут применяться некоторые ограничения.
Федерально застрахован NCUA.
12 способов получить самые низкие ставки рефинансирования ипотеки
Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вы, вероятно, захотите найти самые низкие ставки рефинансирования ипотеки.
Но прежде чем вы начнете искать самые низкие ставки, эксперты говорят, что вам следует установить свои цели и подготовить свои финансы, чтобы повысить свои шансы на получение самой низкой процентной ставки.
«Сначала определите лучший кредитный продукт, соответствующий вашим финансовым целям, а затем вы можете начать поиск наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке», — говорит Майкл Яблонски, исполнительный вице-президент и менеджер по розничному производству BB&T Mortgage в Уилсоне, Северная Каролина.
Вот 12 шагов, которые помогут зафиксировать минимально возможную ставку рефинансирования:
№ 1: Повысьте свой кредитный рейтинг
«Как правило, кредитный рейтинг 740 или выше ставит заемщиков на лучший уровень для обычной кредитной программы», — говорит Майкл Смит, первый вице-президент — менеджер по развитию бизнеса по ипотечному кредитованию California Bank and Trust в Сан-Диего.
Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг от 620 до 640, но вы будете платить более высокую ставку по ипотеке для обычных ссуд, если ваш рейтинг не равен 740 или выше.Однако некоторые портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила, и программа FHA не взимает более высокие процентные ставки при снижении кредитного рейтинга, так что это может быть вариантом для рассмотрения.
№ 2: Уменьшите свой долг
Своевременная оплата счетов и погашение остатка по кредитной карте может снизить отношение долга к доходу, или DTI, что увеличивает ваши шансы получить право на получение низкой ипотечной ставки, говорит Яблонски.
Хорошее практическое правило — убедиться, что отношение долга к доходу не превышает 36 процентов, а чем меньше, тем лучше.
«Не покупайте новую машину, не совершайте других крупных покупок и не заполняйте несколько заявок на получение кредита перед рефинансированием, потому что все эти действия могут повредить вашему кредитному профилю», — говорит Смит.
Даже если у вас высокий кредитный рейтинг, вам могут быть полностью отказаны в рефинансировании или будут взиматься более высокие процентные ставки, если ваш коэффициент DTI слишком высок, — говорит Яблонски.
№ 3: Увеличьте свой собственный капитал
Помните, что ваши кредитные рейтинги и отношение суммы кредита к стоимости вашего имущества могут иметь гораздо большее влияние на вашу ставку рефинансирования, чем небольшое изменение средних ставок по ипотечным кредитам, — говорит Малкольм Холленштайнер, директор по продажам розничных кредитов TD Bank в Вене. , Вирджиния.
«И кредитный рейтинг ниже среднего, и высокая стоимость кредита могут привести к более высокой процентной ставке», — говорит он.
Один из способов увеличить свой собственный капитал — это рефинансирование «наличными». По сути, вы предоплачиваете часть непогашенной суммы кредита, что увеличивает вашу долю в капитале. Это снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) нового кредита, а более низкий LTV может помочь вам снизить процентную ставку.
Если вы не уверены в своей ипотеке, оптимальное рефинансирование может быть вашим лучшим вариантом.
№ 4: Организуйте свою финансовую документацию
Вы должны получить свои кредитные отчеты из всех трех бюро, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые необходимо исправить, прежде чем подавать заявление на рефинансирование, — говорит Смит.
Для подачи заявки на рефинансирование обычно требуется налоговая декларация за два года с W2, две недавние платежные квитанции, а также две ваши последние банковские и инвестиционные отчеты.
«Заблаговременный сбор этих материалов может ускорить процесс получения кредита и избавить вас от необходимости доплачивать за продление срока действия блокировки», — говорит Смит.
Рефинансирование? Используйте этот контрольный список документов
№ 5: Экономия денежных средств на закрытие расходов
Затраты на закрытие в среднем составляют около 2 процентов от суммы кредита.
«Вы можете оплатить заключительные расходы наличными или, если у вас достаточно капитала, вы можете включить эти расходы в свой новый заем», — говорит Холленштайнер.
«Другой вариант, который предлагают некоторые кредиторы, — это платить более высокую процентную ставку за кредит, чтобы покрыть эти расходы». Конечно, если у вас достаточно капитала, чтобы покрыть расходы, кредитор может разрешить вам провести рефинансирование «с минимальными выплатами», при котором вы увеличиваете сумму кредита ровно настолько, чтобы покрыть любые затраты на закрытие сделки.
Делайте покупки с умом для вашего рефинансирования
После завершения подготовки вы можете начать поиски рефинансирования, которое лучше всего подходит для вас.
№ 6: Начать онлайн
Дебора Эймс Нейлор, исполнительный вице-президент Федерального кредитного союза Пентагона в Александрии, штат Вирджиния, рекомендует начать онлайн с калькулятора рефинансирования, который оценивает ваши ежемесячные платежи при различных условиях кредита.
«Более краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее», — говорит Нейлор.
«Важно решить, какой платеж вам удобнее делать, прежде чем вы обратитесь к кредитору, потому что этот платеж может быть намного меньше, чем платеж, на который вы имеете право».
№ 7: Определить срок кредита
Барри Хабиб, основатель и генеральный директор MBS Highway в Нью-Йорке, говорит, что выбранный вами срок займа должен определяться в контексте других ваших финансовых обязательств и планов.
«Если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 30 000 долларов и нет сбережений для учебы в колледже, вы можете взять ссуду на 30 лет, чтобы выплаты были как можно более низкими», — говорит Хабиб.«Кто-то другой может захотеть более короткий срок для более быстрого наращивания капитала, в то время как другой заемщик может захотеть получить более длительную ссуду, чтобы сохранить свой налоговый вычет как можно дольше».
Если вас интересует более короткий срок, но вы не хотите брать на себя обязательства по сохранению бюджетной гибкости, одна из стратегий — взять новую 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, но затем внести предоплату по ипотеке на любой срок, который вы хотите.
Вы не получите такой же процентной ставки, как при более коротком сроке, но вы также не будете привязаны к покрытию более высокого ежемесячного платежа, который создает более короткий срок.
№ 8: Поговорите с несколькими кредиторами
После того, как вы определились со сроком кредита, пора изучить кредитные продукты, предлагаемые кредитным союзом, региональным или общественным банком, прямым кредитором и национальным банком, чтобы узнать, какие специальные программы они предлагают, — говорит Нейлор. Если вы вышли за рамки сегодняшних стандартов кредитования и у вас есть особые потребности, например, если у вас есть кредитор, который примет ваше заявление с нетрадиционной документацией о доходах и активах, или если вам нужна ипотека, которая допускает выплаты только процентов, вам также может потребоваться Обратитесь к ипотечному брокеру , чтобы помочь вам найти необходимое финансирование.
«Многие кредиторы предлагают« портфельные ссуды », которые они держат внутри компании, а не продают на вторичном рынке», — говорит она.
«Они могут быть более гибкими с этими кредитами и предлагать специальные предложения».
Вместо того, чтобы выбирать кредитора исключительно на основе текущих ставок по ипотечным кредитам, Расс Андерсон, старший вице-президент и руководитель централизованных продаж Bank of America в Лос-Анджелесе, говорит, что вам нужно найти кредитора, которому можно доверять. «Люди слишком увлекаются оценкой, вместо того, чтобы находить кого-то, кто будет с ними общаться», — говорит он.«Вам нужно найти того, кому вы доверяете, который будет заниматься финансовым положением вашей семьи».
№ 9: Просмотрите все варианты получения кредита
Кредиторы могут обсудить различные кредитные продукты во время собеседования с ними.
«Существует широкий спектр продуктов, включающий обычное финансирование, поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA и программы рефинансирования VA, оптимизирующие программы», — говорит Андерсон. «Хороший кредитор может представить плюсы и минусы каждой из этих программ в контексте ваших личных финансов.
«
№ 10: Решите, как вы будете финансировать рефинансирование
Вам также нужно будет решить, как платить за рефинансирование. Затраты на закрытие и комиссионные сборы кредитора могут быть оплачены при закрытии, включены в остаток по кредиту или вы можете выбрать «бесплатное» рефинансирование.
«Бесплатное рефинансирование означает, что ваш кредитор будет платить комиссию, а вы будете платить немного более высокую процентную ставку от одной восьмой до одной четвертой процента», — говорит Хабиб.
Калькулятор рефинансирования Tri-RefiHSH.com может помочь вам выбрать лучший способ финансирования вашего рефинансирования.Вот как:
Калькулятор рефинансирования HSH.com
Нас спрашивали тысячи раз: «Что лучше — оплачивать затраты на закрытие из собственного кармана, финансировать их до суммы кредита или продавать их по более высокой процентной ставке?» Нет однозначного ответа, поскольку каждый вариант рефинансирования со временем имеет свои преимущества и общие затраты.
Один может быть более или менее дорогим, в зависимости от того, как долго вы будете удерживать ипотеку. Наш уникальный калькулятор позволяет вам вычислить значения для традиционного рефинансирования, рефинансирования с низкой выплатой и бесплатного рефинансирования, чтобы вы могли определить, что лучше для вас.Введите информацию один раз и мгновенно сравните затраты и экономию.
№ 11: Сравните ставки по ипотеке и комиссии
Рекламируемые ставки по ипотеке иногда основаны на выплате баллов, поэтому вам необходимо сравнивать ссуды с нулевыми баллами или с таким же количеством баллов.
«Чтобы получить достоверное сравнение ставок по ипотечным кредитам, важно совершить покупку в один и тот же день, потому что ставки по ипотеке меняются каждый день», — говорит Смит. «Вам необходимо объяснить каждому кредитному специалисту все критерии вашего рефинансирования, а не просто спросить:« Какова сегодняшняя ставка по ссуде на 200 000 долларов? » Вам также следует спросить о сроках обработки кредита.
«
Покупки по годовой процентной ставке могут сбивать с толку, поскольку на результат могут повлиять разные комиссии и политики кредиторов. Для двух займов могут быть одинаковые ставки и комиссии, а также разные годовые процентные ставки. И наоборот, два займа могут иметь одинаковую годовую процентную ставку, но разные процентные ставки. Из-за этого обычно лучше сосредоточиться на двух наиболее важных компонентах годовой процентной ставки: процентной ставке и комиссиях.
Наиболее важным компонентом вашего рефинансирования, как правило, является процентная ставка, поэтому вы, конечно, захотите обратить на нее внимание.Комиссионные и закрытые расходы имеют значение, но хотите ли вы их платить или должны будете платить, будет зависеть от вашей ситуации. Бывают случаи, когда оплата расходов для получения самых низких ставок рефинансирования ипотеки может иметь смысл, а иногда — нет.
№ 12. Знайте, когда зафиксировать свою ставку
После принятия окончательного решения по кредиту вам следует проконсультироваться с кредитором о том, когда зафиксировать ставку.
«Время обработки для разных кредиторов может варьироваться от 30-45 дней до более 90 дней», — говорит Смит.«Обычно кредиторы блокируют процентную ставку на 30 или 45 дней, поэтому вам следует проконсультироваться со своим кредитором, чтобы определить подходящий день для блокировки вашего кредита. Если вам придется продлить блокировку или повторно заблокировать кредит, это приведет к вероятно, будет стоить вам больше денег «. Вы захотите спросить своего кредитора о том, сколько времени в настоящее время занимает обработка рефинансирования, аналогичного вашему, а затем вам нужно принять некоторые решения относительно блокировки вашей ставки по ипотеке.
Хотя поиски рефинансирования может занять немного больше времени, чем рефинансирование у вашего текущего кредитора, вознаграждение может длиться столько же, сколько и ваш кредит.
Эта статья была обновлена Кейт Гамбингер.
(Изображение: frentusha / iStock)
Подробнее с HSH.
