В силу статьи 14 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, в случае допущения заемщиком нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, кредитор, то есть банк, вправе выдвинуть ему требование о погашении всей суммы займа в разовом порядке. Это положение продублировано в статье 819 Гражданского кодекса России.
Наиболее вероятные последствия неуплаты кредита банку — обращение последнего за судебной защитой. При этом, в соответствии со статьей 811 ГК РФ, банк может потребовать от заемщика, кроме возвращения суммы основного долга и процентов, уплаты неустойки, размер которой варьируется от 0,1 до 0,5 процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Последствия судебного решения, налагающего на должника обязанность погасить долг банку, изложены в статье 68 закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 года. В соответствии с нормой, на имущество заемщика, вовремя не исполнившего свои обязательства по кредитному договору, может быть наложено взыскание или наложен арест. То же самое касается доходов должника и его банковских счетов.
Иными словами, недобросовестный заемщик может лишиться части имущества, в том числе и квартиры, если она не является единственным жильем, которое будет реализовано с торгов с целью погашения задолженности. На практике, в первую очередь взыскание обращается на заработную плату должника — порядка половины дохода удерживается в пользу банка.
Последствия неуплаты ипотечного кредита еще более критичны — в силу статьи 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке, то есть на квартиру или иное жилое помещение, приобретенное в кредит.
Получить исчерпывающую юридическую консультацию по вопросам неуплаты кредита, уточнить правомерность суммы иска, воспользоваться помощью юриста в составлении отзыва на исковое заявление банка можно на портале Правовед.ru. Опытные специалисты ответят на все интересующие вопросы по телефону или онлайн.
Узнаем о том, как не допустить критических последствий невыплаты кредита.
Как предотвратить ситуацию, в которой у вас нет денег на выплату кредита?
Перед тем, как подписывать договор с банком, подумайте, действительно ли вы сможете своевременно расплачиваться с финансовой организацией? Идеальная комбинация дохода заемщика и ежемесячных платежей по кредиту выглядит так: сумма последних не более 30% от суммы первого.
Не следует забывать о том, что ваши материальные проблемы не касаются кредитора. Если вы занимаете деньги, вы должны возвратить их своевременно и в полном объеме. Именно по этой причине некоторые финансовые компании с легкостью выдают займы даже тем гражданам, которые уже имеют кредиты. Наберёте долги, и не сможете заплатить – качество жизни гарантированно и существенно снизится. Так как рассчитываться с задолженностью тем или иным путем вам в любом случае придется.
Если вы не хотите лишних проблем с банком, перед оформлением кредита заранее подумайте о своих будущих затратах. Сможете ли вы нормально жить и одновременно выплачивать ежемесячные взносы? Если ответ отрицательный, не берите кредит.
Если вы собираетесь получить в долг от банка крупную сумму финансовых средств, обеспечьте себе «подушку безопасности». Ее размер должен соответствовать, как минимум, двум суммам ежемесячных платежей. Если вы останетесь без зарплаты, вас уволят, вы заболеете или не сможете платить за займ по иным причинам, штрафы и пени за просрочки вам не грозят.
Нет денег на оплату кредита – 5 рекомендаций
По мнению специалистов финансового мира, при отсутствии денежных средств на выплату очередного ежемесячного платежа, следует воспользоваться такими советами:- Реструктуризируйте долг. Обратитесь в тот банк, который оформил вам кредит. Многие финансовые организации высоко ценят своих клиентов и заботятся о положительной репутации среди заемщиков. Они могут предложить вам так называемые «кредитные каникулы». Тогда месяц-другой вы сможете не выплачивать ежемесячные платежи. Некоторые кредиторы оглашаются на снижение суммы платежей с условием увеличения кредитного периода. Но учтите, что в последнем случае вам придётся довольно много переплатить.
- Займите деньги у родных и друзей. Если вам просто задерживают зарплату, и вы уверены в том, что финансовые средства у вас появятся в самое ближайшее время, обратитесь за помощью к близким. Лишние проценты и штрафы банк вам не насчитает.
- Не скрывайтесь от кредитора. Даже если вы знаете о том, что в ближайшее время не сможете вносить деньги на счет банка, не пытайтесь укрыться от кредитной организации. Старайтесь платить хотя бы минимальные взносы. Ведь в таком случае кредитор убедится в вашем желании вернуть деньги, он не станет подавать на вас судебный иск или передавать ваше дело коллекторам.
- Обращайтесь в банки, предлагающие выгодные условия рефинансирования. Если та или иная организация пожелает рефинансировать вашу задолженность, проблема будет решена. Вы получите новый кредит, который позволит погасить первый займ. Это отличный вариант в том случае, если программа рефинансирования предусматривает меньшую процентную ставку.
Важно! Многие программы рефинансирования подразумевают взимание комиссий.
- Оформите кредитку со льготным периодом. Такой совет будет особенно ценным для тех, кто в скором времени должен получить деньги. В течение льготного периода действия банковской кредитной карты, вы не будете платить проценты по ней. Впрочем, за выдачу наличных средств с кредиток также часто взимаются комиссионные. Поэтому об экономии на процентах можно говорить только в том случае, если карта допускает переводы со счета на счет без дополнительных комиссий.
- Объявите себя банкротом. Не так давно в нашей стране физические лица получили право на объявление себя банкротами. Но будьте чрезвычайно осторожны: это крайняя мера. Одно из ее возможных последствий – в будущем вам могут чаще отказывать в кредитах. Скрывать свой статус «банкрота» гражданин не имеет права.
Какие последствия невыплаты кредита
Попав в критическую ситуацию с выплатой займа, многие начинают думать о том, а нужно ли вообще возвращать деньги? Быть может, никаких ужасных последствий невыплаты не будет совсем? Попробуем разобраться.Первое, что сделает банк, когда не получит ежемесячного платежа, начислит вам пени и штрафы. Величину санкций можно узнать из кредитного договора (а лучше всего, сделать это перед его подписанием). Сумма неустоек может быть возрастающей или фиксированной.
Если просрочка продолжается, информация о невыплате поступает в Бюро кредитных историй. Чем больше отрицательных отзывов, тем хуже кредитная репутация и тем труднее в дальнейшем оформление нового кредита (как в этом, так и в любом ином банке).
Если даже после пени и штрафов заемщик не платит банку, последний обращается к коллекторам. Специалисты коллекторских компаний требуют с заемщика выплаты долга в течение 3-х месяцев. Они навязываются не только ему, но и его работодателю, родным и друзьям. При этом должник все еще может решить дело мирным путем, выбрав реструктуризацию долга.
Предположим, что коллекторы не смогли добиться успеха. Следующее действие для взыскания задолженности – предъявление требования о 100% преждевременной выплате займа. Требование действует в течение 3-х месяцев. При отсутствии положительного эффекта, любая банковская организация начнет судебный процесс.
С одной стороны, суд выгоден для должника. Так как сумма задолженности после судебного разбирательства возрастать не сможет. Долг окажется равным той сумме, которая будет указана в исполнительном листе.
Но если и эти финансы не будут возвращены, за дело примутся судебные приставы. Если приставы не смогут взыскать долг, они также передадут дело заемщика коллектору. О том, как выбивают долги коллекторы, мы говорить не будем. Методы далеко не самые приятные и законные.
Сейчас мы рассказали о том, как будет развиваться ситуация, если вы не станете платить по потребительскому кредиту. Что будет в том случае, если возникнет задолженность по автокредиту, ипотеке или любому другому займу с обеспечением? Залоговые ценности (машина, квартира и т.д.) будут проданы после суда на аукционе. Деньги поступят в счет оплаты долга и процентов.
Подводим итоги
Если у вас возникли проблемы с уплатой кредита, не пытайтесь скрыться от банка. Решить такие сложности можно всегда. Более того, в ряде случаев удается успешно избежать штрафных санкций и прочих неприятных последствий.Случается так, что человек берёт кредит в банке и потом, в силу сложившихся обстоятельств или просто из нежелания расплачиваться, не вносит ежемесячные взносы. В таких ситуациях уведомления из финансового учреждения могут безрезультатно следовать друг за другом. Но при этом человек никак не реагирует на предупреждения. Представители банка обычно ждут 60 дней, в течение которых дают клиенту возможность расплатиться с просроченными взносами, не напоминая о долге.
При этом многие клиенты вообще не задумываются над тем, что грозит за неуплату кредита банку.Договор
С учетом того, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации, предусмотрен определенный срок для решения возникших проблем. Два месяца достаточно, чтобы как-то собрать нужную сумму. После истечения указанного времени организация имеет право обратиться в коллекторскую фирму, и злостного должника ждут большие проблемы. Банк идёт на такую крайнюю меру лишь в безнадёжных случаях. Порой визит в финансовое учреждение и беседа с управляющим могут дать ещё один дополнительный месяц отсрочки.
Намного проще договориться с банком. Вам пойдут навстречу, могут переписать расписание выплат в соответствии с вашими пожеланиями и разъяснят, чем грозит неуплата кредита банку.Чем рискует неплательщик?
Можно продлить кредит, к примеру, на год, тогда сумма ежемесячной выплаты заметно сократится. Основную массу просроченных кредитов составляют потребительские займы, выдача которых была максимально упрощена. Ранее банки не предъявляли претензий к мелким неплательщикам и судились в основном с юридическими лицами. Теперь они бьются за каждый просроченный кредит.
В каждом договоре есть пункт 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, который предусматривает выплату заёмщиком суммы кредита. В нем указано, что клиент отвечает перед банком имущественным залогом. Также в нем детально прописано, что грозит за неуплату кредита. Однако пункт 1 ст. 333 ГК РФ может помочь попавшему в трудную ситуацию человеку бороться со штрафными начислениями и пеней.Коллекторские фирмы
Если же ситуация вышла из-под контроля, и злостный неплательщик просто не реагирует на звонки из банка, его посетят работники коллекторской фирмы и очень культурно разъяснят, насколько неправ человек и какие неприятности принесёт ему его безответственность.
Основные санкции, которые можно ожидать в случае неуплаты, прописаны в кредитном договоре, и стоит очень внимательно ознакомиться с этим документом, прежде чем завизировать его. В случае временных трудностей за основного должника сумму просроченного взноса может платить третье лицо, предъявив работникам банка свой паспорт.Так что грозит за неуплату кредита? Уже на следующий день после того, как вы пропустите дату взноса, к общей задолженности добавляется пеня в размере 0,01% от основной суммы кредита. Казалось бы, процент смехотворный, однако стоит задуматься, на какую сумму он начисляется ежедневно. Получается, что придется немало переплачивать.
Права банка
Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.
Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита — последствия могут быть весьма плачевными.
Давление на должника
Действуя в рамках закона, коллекторы начинают с обычной разъяснительной беседы на тему о том, что грозит за неуплату кредита.
Далее их действия становятся более агрессивными. Согласно закону, фирма, перенявшая на себя долг, может обратиться в суд. Имущество человека, не выплачивающего задолженность, будет описано и продано на аукционе по минимальным ценам.Однако некоторые коллекторы, чтобы избежать судебной волокиты, начинают морально атаковать должника. В ход идут различные способы: надоедают звонками, предупреждениями, могут сообщить на место работы или обойти всех соседей с рассказами о вашем долге.
В течение некоторого периода времени кредиты выдавались на основании простого заявления с просьбой о займе. Не нужно было никаких дополнительных данных, но практика показала, что банку необходимо обезопасить себя от невыплат займов. Чтобы основная масса средств не «зависала в воздухе», руководству пришлось ужесточить условия выдачи кредитов.
Мошенники и «честные неплательщики»
Банки строго классифицируют должников на две категории. Первая – это мошенники, берущие кредиты по подложным документам и скрывающиеся от представителей учреждения. Они считают, что можно и не возвращать заем — им ничего за это не будет. Вторая категория – это обычные граждане, попавшие неожиданно в сложные условия. При всем своем желании они не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму. Зачастую такие граждане обращаются (конечно, не бесплатно) в антиколлекторскую фирму, чтобы избежать контактов с их оппонентами, так как общение с ними не сулит ничего хорошего. Итак, совершенно понятно, что большими проблемами оборачивается неуплата кредита. Чем грозит это и что может случиться при вмешательстве судебных органов?
Отсрочка
Если возникла форс-мажорная ситуация и вы просрочили выплату по кредиту, не стоит скрываться от банка. Лучше спокойно поговорить с его представителем, объяснить положение дел и вместе решить, как действовать в дальнейшем. Иногда клиент может рассчитывать на небольшие каникулы. Однако не стоит легкомысленно относиться к предоставленной вам отсрочке — сумма должна быть внесена обязательно, иначе банк пойдёт на крайние меры. Многие должники вначале не совсем понимают, что такое неуплата кредита, чем грозит такая ситуация и какие последствия может вызвать.
Аукцион
Если ваш заем взят под залог имущества, банк имеет право требовать его продажу в самые короткие сроки. Представители организации будут в судебном порядке добиваться аукциона. Не стоит доводить до этого, так как ваша собственность будет продана по минимальной стоимости. И не факт, что вырученная сумма покроет общую задолженность со всеми ее пенями и штрафами. Если суд постановил обложить взысканием заработную плату, то должнику остается только прожиточный минимум, а остальные деньги автоматически взимаются в пользу банка в счёт погашения кредита.
Некоторые люди могут поделиться своим личным опытом, отвечая на вопрос о том, чем чревата неуплата кредита, чем грозит. Форум всегда обсуждает все актуальные проблемы в нашей жизни. Здесь люди расскажут, как они вышли из таких ситуаций, и дадут совет. Конечно, можно найти и ответ на вопрос том, можно ли не платить кредит вообще. Но стоит ли так поступать? Ведь теперь вы знаете, чем это грозит.
Закон разрешает банку передавать спорный заем для взыскания долга другой организации. Об этом он обязан оповестить нерадивого клиента. В противном случае должник может опротестовать данное решение.
Если банк удостоверился, что клиент является мошенником, он может требовать от правоохранительных органов возбуждения уголовного дела по данному факту. Однако в таком случае представителям финансово-кредитной организации необходимо доказать, что подобный факт имел место.
Появление на рынке новых товаров, существенно облегчающих жизнь, а также постоянно возрастающие в связи с этим потребности, приводит к тому, что банковский заем становится почти неотъемлемой частью жизни граждан. Однако очень часто люди не задумываются о том, какими могут быть ответственность и последствия за невыплату кредита.
Вроде все просто: занимаешь деньги, оговариваешь условия и ежемесячно платишь определенную сумму. Однако ситуация может поменяться в любой момент: произошло что-то из ряда вон выходящее, человек замотался, забыл о принятых обязательствах, и вот уже, ранее добросовестный клиент, становится неплательщиком.
Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, так как все зависит от того, на каких условиях брался кредит, и по каким причинам человек перестал его погашать. Банкиры делят неплательщиков на две категории.
- Злостные. Граждане, умышленно не возвращающие взятые взаймы деньги. Такие люди, как правило, набирают кредиты в разных банках, а после этого скрываются, меняя место жительства, телефоны и пр.
- Вынужденные. Эта категория клиентов, которые из-за жизненных проблем не могут в данный момент вносить ежемесячные платежи.
Важно! Если вы не оплачиваете кредит по причине изменившегося материального положения, то ни в коем случае не срывайтесь от кредитора, и не ждите, когда вам начнут приходить письма с напоминаниями. Лучше сразу прийти в банк и решить проблему на месте. К добросовестным клиентам финансисты относятся лояльно и сами предлагают выход из сложившейся ситуации.
В случае, когда клиент перестает выплачивать долг и при этом не идет ни на какие контакты с кредитором, последний вынужден применять жесткие меры воздействия, обращаясь в суд. Если заем брался без залога, то даже в этой ситуации может быть принято решение о конфискации имущества, принадлежащего должнику. Единственное ограничение: запрещено забирать жизненно необходимые вещи, находящиеся в единственном экземпляре (холодильник, телевизор и т.п.), а также предметы, используемые для работы или обучения (музыкальные инструменты, компьютер и пр.). Когда кредит обеспечен залогом, то банк может выставить его на продажу, погасив таким образом задолженность клиента.
Важно! Если сумма, полученная банком от продажи залогового имущества, больше остатка по займу, то кредитор обязан вернуть клиенту разницу, перечислив ее на счет, который он укажет.
Согласно законодательству России, в случае недобросовестности клиента банк имеет право перепродать его долг третьему лицу или организации. При этом он не обязан узнавать мнение заемщика, финансист должен только предупредить его о такой возможности либо информировать об уже свершившемся факте. В этом случае требование о возврате займа может поступить от покупателя долга, и в дальнейшем вам придется сотрудничать именно с ним.
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает тогда, когда доказано, что деньги были взяты для того, чтобы их не возвращать. О таком намерении могут свидетельствовать косвенные факты:
- крупные кредиты в нескольких банках;
- неуплата кредитных взносов в течение длительного времени;
- совершение крупных покупок;
- смена места жительства и телефонного номера без уведомления кредитных организаций;
- отсутствие реагирования на обращения банка и пр.
Когда умышленные действия по неуплате кредита будут доказаны, то кредитор имеет право подать иск в суд и требовать уголовной ответственности. На основании представленных документов в ходе разбирательства может быть вынесено одно из следующих решений:
- штраф в установленном законом размере, в зависимости от дохода ответчика;
- исправительные работы;
- арест сроком до 120 дней;
- принудительные работы;
- лишение свободы на срок, определенный законом.
Если у вас так сложились обстоятельства, что вы некоторое время не могли вносить регулярные платежи по кредиту, а также не имели возможности связаться с банком, и теперь вам приписывают хищение, срочно обратитесь за помощью к юристу компании «Правосфера». Специалист разъяснит вам ваши права, подскажет, какие необходимо собрать документы, чтобы доказать кредитору, что в ваших действиях не было злого умысла, и вы е собирались присваивать себе деньги. Профессионал в случае необходимости будет сопровождать вас, чтобы вы смогли правильно отреагировать на все претензии. Юрист поможет вам составить новый договор о возвращении кредита. Он рассмотрит возможность досудебного урегулирования конфликта, если производство еще не было открыто, либо представит ваши интересы на судебном заседании. В любом случае, мы сможем защитить ваши права!
6 Последствия невыплаты студенческих ссуд
Согласно отчету Американского института экономических исследований, задолженность по студенческим кредитам растет. В 2003 году студенческие кредиты составляли чуть более 3% долга, но в первом квартале 2017 года студенческие кредиты составляли более 10%.
Уровень просроченной задолженности по студенческим кредитам также растет. В 2017 году уровень просроченной задолженности по студенческим кредитам составлял 10%. До Великой рецессии процент заемщиков по платежам по студенческим кредитам был ближе к 7%.
Ставки по умолчанию на Салли Мэй ниже, говорит Рик Кастелано, вице-президент по корпоративным коммуникациям для потребительской банковской и кредитной компании. Кастеллано говорит, что примерно 98% клиентов Sallie Mae успешно управляют своими платежами и менее 2% по умолчанию в год.
«Это число было довольно последовательным. Наши частные студенческие ссуды гарантированы, что означает, что мы оцениваем стабильность, способность и готовность погасить кредит до выдачи ссуды », — объясняет он.
Независимо от кредитора, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды?
6 последствий для неуплаты
Вы не можете избежать выплаты студенческих ссуд, которые даже не обанкротились при банкротстве. Некоторые заемщики могут претендовать на прощение студенческого кредита, но это редко.
Таким образом, если вы прекратили выплачивать кредиты и у вас нет плана с кредитором, последствия могут быть тяжелыми.
Вот что вы можете ожидать, если прекратите платить:
1 — на ваши кредитные баллы будет оказано негативное влияние
Количество пропущенных платежей начнет появляться в вашем кредитном отчете около 30-дневной отметки, а ваш балл начнет падать.
2 — В конечном итоге вы перейдете к дефолту
Федеральные студенческие кредиты обычно считаются дефолтами после 270 дней неплатежей. Частные кредиты различаются. В зависимости от вашего договора с кредитором, пропуск одного платежа может считаться дефолтом, хотя большинство компаний допускают более одного пропущенного платежа, прежде чем рассматривать ваш кредит по умолчанию.
3 — Возврат налога может быть отозван
Если у вас есть федеральный заем и вы по умолчанию, федеральное правительство может перехватить ваше возмещение налога и использовать его в качестве погашения по вашему студенческому кредиту.Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, возврат вашего супруга также находится под угрозой.
4 — Заработная плата с зарплатой
Федеральный студенческий заем позволяет правительству накапливать (или отнимать) 15%. Вы можете оспорить это наложение ареста, но на самом деле вы не хотите, чтобы ваш работодатель знал, что вы не оплачиваете свои счета, не так ли?
5 — У заемщиков возникли проблемы
Если у вашей мамы есть заем в качестве со-заемщика, у нее тоже будут проблемы, если ваши займы не выполнятся.
6 — Вас могут подать в суд
Маловероятно, что вам будет предъявлен иск, если у вас есть федеральный кредит, но известно, что частные компании преследуют неплательщиков.
Миллениалы становятся лучше в управлении своими деньгами
Новое исследование, проведенное Салли Мэй, опрошенных студентов в возрасте от 18 до 24 лет о том, как они тратят и экономят свои деньги. Несмотря на рост просрочек, исследование выявило положительные тенденции.
Кастельяно говорит: «Отрадно видеть, что более трех четвертей студентов колледжей оплачивают счета вовремя, и шесть из десяти никогда не тратят больше денег, чем они имеют в наличии. Кроме того, студенты колледжа откладывают деньги каждый месяц.Более половины экономят хотя бы немного денег каждый месяц, а 24% сообщают, что имеют чрезвычайный фонд ».
Эти многообещающие тенденции могут быть результатом финансового кризиса. Многие участники исследования выросли в худшие годы Великой рецессии, что, возможно, привело их к принятию поведения, способствующего разумному управлению кредитами.
Получить помощь
Если вы в настоящее время отстаете по своим студенческим кредитам, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, прежде чем перейти к дефолту, и на них влияют такие последствия, как наложение ареста на заработную плату.
Вот три варианта:
1 — Терпение или отсрочка
Если у вас возникли проблемы с платежами, вы можете приостановить платежи с помощью форсинга или отсрочки. Это даст вам некоторое время, когда вы не будете обязаны совершать платежи. Отсрочки — лучший выбор, потому что вам обычно не нужно выплачивать проценты, начисленные в течение вашего времени вне кредита. Во время терпения проценты накапливаются в нормальном темпе.
2 — План погашения в зависимости от дохода
План погашения в зависимости от дохода может помочь вам снизить федеральные выплаты по студенческому кредиту путем корректировки суммы, которую вы должны на основе вашего дохода.Это не относится к частным студенческим кредитам.
3 — Рефинансирование ваших займов
Рефинансирование студенческих ссуд осуществляется частным кредитором и может включать как федеральные, так и частные студенческие ссуды. Частное рефинансирование приводит к совершенно новому кредиту с новыми условиями и новой процентной ставкой. Таким образом, вы можете получить более низкую ставку, что будет означать более низкие ежемесячные платежи. Если вы не уверены, как работает рефинансирование, прочитайте наше полное руководство по консолидации частных и федеральных студенческих займов.
Наймите адвоката по студенческому кредиту
Если вы уже вступили в дефолт и нуждаетесь в помощи, рассмотрите возможность найма адвоката по студенческому кредиту или компании по урегулированию задолженности студента, которая может договориться с кредиторами об урегулировании, чтобы снизить сумму кредита.
Но что бы вы ни делали, не игнорируйте ваши студенческие ссуды. Выясните, как совершать платежи и двигаться в будущее, имея хороший кредитный рейтинг и меньше забот.
Рефинансирование может помочь вам избежать последствий полного игнорирования ваших платежей.
Чтобы начать рефинансирование, просмотрите всех ведущих кредиторов и проведите параллельное сравнение, чтобы найти лучший для вас.
Хизер Скайлер пишет о бизнесе, финансах, семейной жизни и многом другом. Ее работы были опубликованы во многих публикациях, включая New York Times, Newsweek, Catapult, The Rumpus, BizFluent, Career Trend и другие.Она живет в Афинах, штат Джорджия, с мужем, сыном и дочерью.
Что происходит, если личный заем не выплачивается? Существует ли наказание за неуплату персонального кредита? Будет ли неплательщик отправиться в тюрьму сразу?
Будет ли Хулиганство отображено у входной двери неплательщиков Банками? Каковы правила возврата банковских ссуд?
Человек, который испытывает стресс из-за невозврата кредита, сталкивается с новыми кошмарами, отвечая на этот вопрос. Дефолт по кредитным платежам вызывает страх.Без сомнений.
Но следует также помнить, что существует прав неплательщика кредита . Банки (кредиторы) не могут начать выкручивать руку неплательщику.
Необходимо помнить:
- Почему неплательщик кредита нуждается в защите : потому что может возникнуть «настоящая проблема», из-за которой неплатежеспособен кредит. В суде, подлинные причины даны должного веса. Это правда, что банки не позволят легко отпустить свои деньги.Должен произойти соответствующий курс действий. Но если человек не может заплатить личный кредит EMI (скажем), это не делает его / ее преступником. Узнайте больше о том, что делать, когда кредит EMI очень высок.
- Кредитор не будет заключен в тюрьму : дефолт по кредиту является гражданским спором. Уголовные обвинения не могут быть выдвинуты на человека за дефолт по кредиту. Это означает, что полиция просто не может производить аресты. Следовательно, подлинный человек, неспособный расплатиться с EMI, не должен стать безнадежным. Существуют правила, которые помогут неплательщику договориться со своим кредитором.
Если вы считаете, что ваш банк работает неправильно, вы можете подать жалобу в ‘ The Banking Ombudsman ‘. Об этом подробнее здесь.
Но следует помнить, что эти правила созданы для тех людей, которые из-за реальных проблем не могут оплатить должный уровень EMI. Эти правила не для неосторожных, беглецов, умышленных неплательщиков и не законопослушных людей.
Что должен знать подлинный человек о последствиях дефолта по кредиту?
Типы неплательщиков по кредитам
Существует три типа людей, которые не выполняют своих обязательств по кредитам
- Неосторожные люди : Этих людей называют небрежными, потому что они взяли избыточный кредит.Они не анализировали баланс доходов / расходов до получения кредита. Такие люди осознают свои ошибки только после того, как начинают платить EMI. Они просто не могут позволить себе расходы на EMI. Следовательно, по умолчанию. Узнайте больше о том, почему стать свободным от долгов.
- Подлинные люди : Это люди, которые сталкиваются с подлинными проблемами. Это люди, которые оплатили все прошлые EMI по графику. Но из-за подлинной проблемы, не в состоянии погасить кредит больше. Узнайте больше о том, должны ли вы платить ипотечный кредит раньше.
- Чрезмерно умные люди : Это люди, которые пытаются играть в банки. Они думают, что могут ввести в заблуждение банк, указав поддельные причины неуплаты. Эти люди также обычно называются «преднамеренными неплательщиками». Этим людям в конечном итоге забирают у / у 420 МПК и они могут быть заключены в тюрьму.
Все неплательщики кредита должны сначала понять, что «дефолт по кредиту не является приемлемой практикой ». Таким образом, если человек не выполняет своих обязательств по кредиту, он / она не должен принимать очень вежливое решение вопроса.
Но это только одна сторона вопроса.
Люди, которые застряли из-за реальных проблем, также должны помнить, что « даже неплательщики займа имеют свои права » . Банки не могут просто послать агента по восстановлению в свои двери, чтобы встряхнуть их и показать неуважение.
Права неплательщиков кредита
В этой статье мы рассмотрим, каковы права неплательщиков кредита.
Существуют правила RBI, которые должны соблюдаться всеми банками при рассмотрении случаев дефолта по кредитам.Это особенно верно для рассмотрения дел, связанных с простыми мужчинами, не выполнившими обязательства по малым кредитам, такими как задолженность по кредитным картам, персональные кредиты, ипотечные кредиты и т. Д.
Подлинный неплательщик кредита
Что банки могут сделать для неплательщиков подлинного кредита? Существуют правила, и банки будут делать все в рамках этих правил, чтобы помочь неплательщику кредита.
Но почему банки помогут неплательщикам? Потому что в их интересах также не допустить превращения кредита в NPA. Поэтому неплательщикам следует заранее обратиться к банку и объяснить им проблему.
Согласно банковским правилам, это несколько способов, которыми банки могут помочь неплательщикам кредитов. В этих случаях банк будет следовать правилам, установленным в соответствии с Законом SARFAESI.
- СНИЖЕНИЕ EMI : Банки могут снизить EMI двумя способами: (a) путем увеличения срока кредита, (b) путем преобразования необеспеченного кредита в обеспеченный кредит. В банковских терминах это называется кредит, реструктуризация реструктуризации . Снижение EMI из-за продления срока службы может помочь немногим неплательщикам.Но в соответствии с банковскими правилами срок владения не может быть значительно увеличен. В результате, чистый эффект на снижение EMI очень номинален. Но в случае, если необеспеченный кредит (например, личный кредит) конвертируется в обеспеченный кредит, снижение EMI заметно. Узнайте больше о том, чтобы уменьшить EMI или срок пребывания в предоплате кредита.
- РАЗРЕШИТЬ БЕСПЛАТНЫЙ ПЕРИОД ЭМИ : В случаях, когда поток дохода был временно нарушен, этот тип помощи может помочь заемщику. Таким образом можно решить непредвиденные проблемы, такие как потеря работы, временное прекращение работы, работа и т. Д.Здесь банки могут согласиться отказаться от сбора EMI на определенный период времени (скажем, 3-6 месяцев). По истечении этого периода должна начаться оплата EMI. Читайте МО о том, как предоплата ипотечного кредита может спасти lakhs.
- ПРИНЯТЬ ПОКРЫТИЕ ВОЛОС : Возможен случай, когда неплательщик займа не в состоянии погасить остаток займа (сегодня или в будущем). Но он предлагает оплатить часть кредита. В обмен на эту частичную выплату неплательщик просит банк раз и навсегда закрыть кредит.Почему банк должен согласиться на такое предложение? Потому что лучше получить что-то, чем ничего. Здесь бремя неплательщика по кредиту заключается в том, чтобы убедить банк принять предложение. Узнайте больше о том, что для банков означает «подстричься».
- СЛЕДУЙТЕ ЗА САРФАЕССКИМ АКТОМ : Банк будет прибегать к этому шагу только в том случае, если заем считается NPA. Это означает, что вышеперечисленные три шага провалились. Что такое SARFAESI Act? Закон о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и защите обеспечительных интересов.Согласно Закону SARFAESI, банки и т. Д. Могут организовать восстановление своих NPA без необходимости обращаться в суд.
Подробнее о действии SARFAESI мы узнаем в последней части этой статьи (см. « просто не в состоянии выплатить кредит » ниже).
Что мы видели сейчас, так это то, что лучшие банки могут сделать для «подлинных» неплательщиков кредитов.
Но лечение не то же самое для других людей.
Агенты восстановления кредита
Агенты восстановления предназначены для людей, которые ведут себя умно.Это неплательщики кредитов, которые пропустили свои EMI и избегают банк.
В этих случаях Банк использует агентов восстановления для переноса неплательщика кредита в таблицу переговоров. Но есть несколько рекомендаций RBI относительно роли агентов восстановления .
В прошлом в одной из публикаций Резервного банка Индии (RBI) упоминалось, что:
«… привлечение агентов по восстановлению создает серьезный риск для репутации банковского сектора в целом …».
Предприняв корректирующие действия, RBI пересмотрел рекомендации по привлечению банков к агентам по восстановлению.
Существует четкое руководство от RBI, согласно которому банки / агенты по восстановлению не могут использовать « нецивилизованное, незаконное и сомнительное поведение » в процессе возврата займа.
Каковы рекомендации?
- Найм профессиональных агентов по восстановлению : Банки должны провести тщательную проверку агентства, прежде чем нанимать их в качестве агента по восстановлению. Надлежащая проверка должна рассматривать не только компанию в целом, но и людей, которые вовлечены в процесс восстановления.Лицо, нанятое в качестве агентов по восстановлению, должно пройти проверку полиции. Семейное положение рассматриваемого лица также должно быть проверено агентством до приема на работу. Таким образом, это означает, что, если хулиганка (от имени агента по восстановлению) ведет себя плохо, жалоба полиции может быть подана в полицейский участок. В этом случае банк / агентство по взысканию должно дать разъяснения о поведении агента с неплательщиком. Неудовлетворительный ответ может привести к потере контракта агентства по восстановлению. Незаконное поведение агентов по взысканию с неплательщиком является уголовным преступлением.
- Сначала отправьте уведомления, затем агенты восстановления : Прежде чем банк отправит агента восстановления, они должны выдать квитанции. В письме-указании они должны сначала уполномочить агентство по восстановлению действовать от их имени. Сообщение об авторизации направляется неплательщику кредита непосредственно из банка. Если уведомление не было отправлено, загрузчик по умолчанию может отказаться от прослушивания агентов. Агент восстановления может самостоятельно нести письмо с разрешением, но это применимо, если предыдущие попытки доставить письмо не увенчались успехом.Восстановление должно показать авторизационное письмо и удостоверение личности. В случае плохого поведения агентов, данные удостоверения личности могут быть использованы для подачи жалобы в полицию. Банк также должен опубликовать реквизиты агентства по восстановлению на своем сайте.
- Слушайте дело неплательщика кредита : Банки должны услышать сторону неплательщиков истории без предвзятости. Банки также должны выпустить еще одно сообщение неплательщику. В этом сообщении должны быть указаны детали того, «как и с кем» может связаться неплательщик кредита в банке, с объяснением его претензий.Затем неплательщик кредита может показать копию обсуждения с банком на тот случай, если агенты по восстановлению еще больше их помешают.
- Агенты по взысканию средств находятся в ведении Банка. : Честно говоря, работа банка заключается в том, чтобы в случае дефолта взяться за процесс возврата кредита. Но RBI позволил банкам переложить процесс восстановления на третью сторону. Но есть риски, когда банковская деятельность передается третьей стороне. Чтобы управлять рисками, RBI попросил банки провести обучение новых агентов по восстановлению.Все агенты восстановления сначала должны получить сертификацию, и только потом они могут выступать в качестве агентов восстановления. На тренинге должен быть разъяснен «Кодекс поведения и протокол », которым должны заниматься агенты по восстановлению при работе с неплательщиками кредита.
Просто не в состоянии погасить кредит ..
Что могут сделать банки, когда человек просто не в состоянии погасить кредит?
В случае персонального кредита банк не имеет обеспечения. Следовательно, личные кредиты называются необеспеченными кредитами.В случае дефолта по личному кредиту у банков есть только несколько вариантов:
- Переговоры : Лучшая ставка для банков — сесть за стол переговоров с неплательщиком и урегулировать судебный процесс. Это наиболее предпочтительные варианты даже для банков. Зачем? Потому что в судебных процессах банкам придется дополнительно тратить деньги на NPA.
- Использование проверок после даты : Но если переговоры не удаются, банк может решить обратиться в суд. Но поскольку дефолт по кредиту является гражданским спором, арест не может быть произведен.Следовательно, какой банк может сделать это, чтобы представить датированные чеки для клиринга. Если чеки отскочили, то по правилам может быть произведен арест.
В случае обеспеченных ссуд , таких как (Авто, ипотечный кредит и т. Д.), Банки могут делать следующее:
- Уведомление о выпуске : Банк сначала объявит ваш заем как NPA. Когда кредит становится NPA? Когда взносы не оплачиваются более 90 дней. После этого банк должен выдать вам «60-дневное уведомление» в соответствии с Законом SARFAESI.В этот период уведомления неплательщик может погасить взносы и закрыть дело.
- Публичное уведомление о выпуске : В случае автокредитования залог будет как автомобиль, велосипед и т. Д. В случае ипотечного кредита залог будет принадлежать жилой недвижимости. Если кредит не будет погашен в течение 60-дневного уведомления, банк выпустит 30-дневное публичное уведомление, информирующее о продаже актива.
- Уведомление о справедливой стоимости выпуска : Перед тем, как актив будет продан, банк также должен выпустить уведомление, информирующее о справедливой стоимости актива, который будет продан (на открытом аукционе и т. Д.).
- Изъятие обеспечения : После истечения срока уведомления банк может немедленно изъять обеспечение (актив) и начать процедуру продажи.
Что может сделать заемщик (неплательщик кредита) здесь? Немного. Но если неплательщик считает, что «захват имущества» или «справедливая стоимость имущества» не были обработаны должным образом, они могут подать возражение в письменном виде в банк. Банк обязан ответить в течение 7 дней. Но после ответа банк может пойти дальше и продать актив в соответствии с опубликованным уведомлением.
Заключительные слова…
Следует признать тот факт, что банки / правительство не могут быть снисходительными по отношению к неплательщикам кредитов. Если они снисходительны в одном случае, то это будет считаться приоритетом. Люди начнут принимать кредитный дефолт как простое преступление.
Для заемщика важно понимать, что использование кредита является очень серьезным шагом в жизни. Нужно 100 раз подумать, прежде чем влезть в долги. Все плюсы и минусы должны быть изучены путем заимствования, прежде чем брать даже копейки кредита.
Получение кредита — это риск. Если кредит маленький, риск меньше. Если кредит большой, риск больше.
Дело в том, что заемщик должен обдумать последствия дефолта по кредиту, прежде чем получить кредит.
Узнайте больше о том, как быстрее выйти из долгов.
Как работают необеспеченные и обеспеченные кредиты? Займы до зарплаты обеспечены или нет? Прочтите наш пост, чтобы узнать, какой кредит вам больше подходит!
В статье ниже мы будем смотреть на:
- Что такое обеспеченные кредиты?
- Необеспеченные кредиты — что вы должны знать:
- Что такое кредит в рассрочку?
- Почему вы можете отстать по своим платежам?
- Каковы последствия неуплаты?
- Обеспеченные займы против необеспеченных займов — каковы преимущества и недостатки?
- Почему у человека могут возникнуть проблемы с погашением кредита?
- Последствия неплатежей
Эта статья объяснит, как работают дешевые ссуды до получки, обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды.В наши дни существуют сотни компаний, предлагающих вам различные виды кредитов. Иногда может быть очевидно, какой тип кредита наиболее подходит для ваших нужд. Например, вы обычно берете ипотеку, чтобы купить дом. Однако иногда варианты просто потрясающие!
Например, вам необходимо оплатить срочный ремонт автомобиля, который обойдется вам в 400 фунтов стерлингов. Если вы одолжите 400 фунтов стерлингов и вернете их в следующий день? В качестве альтернативы, вы можете выбрать кредит, который должен быть погашен в течение 3 месяцев? Может быть, лучше всего взять 200 фунтов стерлингов у двух разных компаний.Возможно, обеспеченный кредит это хорошо. Или как насчет краткосрочных кредитов Великобритании? Возможно, вам не стоит брать кредиты, а просто сэкономить и путешествовать на общественном транспорте! Очевидно, накопление было бы похоже на прыжок со сковороды в огонь. К тому времени, когда вы накопите достаточно денег, вы сожгли лишнюю кучу денег на командировочные расходы! Давайте рассмотрим различные виды кредитов, чтобы лучше это понять. Все виды кредитов подпадают под две категории:
Обеспеченные кредиты
Обеспеченный кредит означает, что вы закладываете актив в качестве обеспечения.Кредитор может конфисковать актив в случае невыполнения клиентом соглашения. Этот вид кредита обычно получается в течение более длительного периода.
Наиболее распространенным видом обеспеченных кредитов является ипотека, которая является видом кредита в рассрочку. Учреждение дает вам большую сумму денег, чтобы купить дом, и вам нужно погашать их ежемесячными платежами, пока вы не погасите задолженность. Этот кредит обычно длится от 10 до 50 лет. Если вы отстаете по платежам, поставщик ипотеки оставляет за собой законное право конфисковать дом и продать его, чтобы взыскать задолженность.Этот вид кредита в рассрочку сейчас считается нормальным способом покупки дома.
Тип обеспеченного кредитования, который часто посещает большинство местных главных улиц, — это ломбардные торги. Ломбарды позволяют клиенту передавать ценные вещи по своему выбору. Затем брокер выдаст им сумму денег, близкую к стоимости товара. Когда у клиента будет достаточно денег, чтобы расплатиться с брокером, он получит ценный товар обратно. Очевидно, что если план потерпел неудачу, брокер получает ценный товар, чтобы компенсировать потерянные деньги.
необеспеченных кредитов
Необеспеченные займы — это денежные займы, которые не имеют залога, присваиваемого активам заемщика. Некоторые виды необеспеченных займов включают кредитные карты, личные займы, банковские овердрафты, корпоративные облигации, субсидированные займы или одноранговое кредитование. Необеспеченные кредиты обычно охватывают более короткий период.
В Соединенном Королевстве проценты по всем кредитам подпадают под действие Закона о потребительских кредитах 1974 года и регулируются FCA. Тем не менее, необеспеченные кредиты имеют значительно более высокую процентную ставку.Это потому, что кредитор берет на себя больший риск при кредитовании клиента. Там нет никакой гарантии, что клиент погасит. В случае неисполнения необеспеченного займа кредитор должен будет представить должника в суд, получить судебное решение против него и затем привести его в исполнение. Даже это не может гарантировать кредитору, что он вернет деньги.
Наиболее распространенным видом необеспеченных займов является банковский овердрафт. Это легко настроить и имеет очень низкие процентные ставки. Личные кредиты также подпадают под эту категорию, тип которой мы обсудим в этой статье.Кредиты в рассрочку предлагаются как по категориям обеспеченных кредитов, так и по необеспеченным займам. Некоторые кредиты в рассрочку могут длиться годами, например ипотека. В этой статье, однако, мы сосредоточимся больше на личных займах, которые погашаются в рассрочку.
Кредиты в рассрочку
Как следует из названия, кредит в рассрочку — это кредит, который вы одолжите, но погасите в рассрочку. Это означает, что, несмотря на то, что вы получаете аккуратную сумму в начале соглашения, вы можете погасить ссуду в размерах, что облегчит вам управление.Вы должны знать; Тем не менее, что вы будете платить немного больше процентов. Это потому, что у вас есть деньги на более длительное время.
Сумма погашения зависит от условий кредитора, и дополнительные расходы варьируются в широких пределах. Чтобы учесть необходимость расчета ежемесячных платежей по кредиту в рассрочку, на различных веб-сайтах можно найти онлайн-калькуляторы кредита.
Кто предлагает кредиты в рассрочку?
За прошедший год, с введением новых правил FCA, многие компании переименовали себя в краткосрочных кредиторов, предлагающих краткосрочные кредиты, которые погашаются в рассрочку, а не в кредиты до зарплаты.Это, возможно, стало причиной серьезного сокращения использования ссуд до получки за последние 18 месяцев. Цитаты City Watchdog говорят, что, по их оценкам, в конечном итоге останутся только 3 или 4 кредитора с выплатой по сравнению с 400 открытыми сейчас. Это следует за расправой с кредиторами с выплатой зарплаты в попытке защитить население, после того как многие потребители изо всех сил пытались справиться со своими высокими процентными ставками. В мае 2015 года мама из Woolhope даже признала себя виновной в краже денег у работодателя, после того, как ей пришлось идти в ногу с выплатой ссуд до зарплаты.
The Telegraph уже сообщал, что один кредитор, предлагающий ссуды до получки, The Money Shop, намерен начать предлагать заемщикам разные цены и сроки кредитования с учетом их оценки кредитоспособности и доступности к лету 2015 года, и многие компании следуют этому примеру.
Почему вы должны получить кредит в рассрочку?
Вместо старого способа погашения всей суммы в виде единовременной выплаты, погашение кредита в рассрочку проще. Возьмите приведенный выше пример: вы можете одолжить 400 фунтов стерлингов у краткосрочного кредитора, а затем, вместо того чтобы использовать половину своей следующей зарплаты для выплаты, вам нужно будет вернуть ее в меньших суммах.Таким образом, вы получаете немедленное удовлетворение, а также облегчаете поддержание своих ежемесячных платежей — лучшее из обоих миров.
Недостатки рассрочки
По иронии судьбы главным преимуществом для клиента является основной недостаток для кредитора. Это период погашения кредита. По мере увеличения срока кредита риск возрастает. Видите ли, жизнь по-своему принимает неожиданные повороты события. Это может привести к распаду, в результате которого клиент потеряет доход своего партнера; это может быть неожиданной избыточностью.Это может быть даже стихийное бедствие, которое заставит их потратить много денег на восстановление. Прелесть жизни в том, что она непредсказуема, но иногда это может быть и самым большим преступлением.
К счастью, такие ситуации не случаются слишком часто. Кроме того, кредиторы были осведомлены об этих типах внезапных обстоятельств при обучении, поэтому они должны быть очень понимающими. Имейте в виду, однако, что наиболее ответственные прямые кредиты, выплачиваемые в течение дня до выплаты займа, такие как Cashfloat, будут запрашивать письменное подтверждение большого события, меняющего жизнь, прежде чем заморозить проценты по счету.
Дополнительные недостатки рассрочки
Однако у каждой монеты есть оборотная сторона. Основным недостатком кредитов в рассрочку является то, что, несмотря на удобство, выплачиваемые проценты немного выше (хотя и ненамного, благодаря новым ограничениям FCA на месте).
Другим недостатком может быть постоянное давление на вашу моральную совесть, говорящее вам, что вы должны кому-то деньги. Никому не нравится чувствовать, что они кому-то что-то должны, особенно не деньги.Нет лучшего чувства, чем отсутствие долгов! Я имею в виду, просто подумайте о дне, когда вы погасите свою ипотеку!
Расчет процентов по кредиту в рассрочку
Если честно, существует так много разных вариантов рассрочки. Они варьируются от множества разных сумм до выбора нескольких периодов. При поиске подходящего кредитора для вас, убедитесь, что вы знаете о процентной ставке в месяц. Затем вы можете использовать онлайн-кредитный калькулятор для расчета ваших ежемесячных выплат.
В последнее время в новостях обсуждается, как выясняется, как поставщики ссуд в рассрочку добавляют скрытые платежи и сборы для компенсации нового ограничения FCA. Убедитесь, что вам известны ВСЕ комиссии и сборы, которые возникнут в течение жизненного цикла вашего кредита. Если вы ни в чем не уверены, позвоните в компанию, чтобы уточнить. Это также поможет вам чувствовать себя более уверенно в компании, которой вы платите деньги, так как вы начнете развивать личные отношения с ними.
Финансовые трудности
Последствия неуплаты
Большинство компаний, несомненно, будут пытаться связаться с вами неутомимо, чтобы выяснить причину неуплаты, независимо от того, взяли ли вы обеспеченные займы или необеспеченные займы. Это может быть как раздражающим, так и неудобным. В случае, если они не могут связаться с вами, некоторые компании решат воспользоваться своим законным правом подать вас в суд в связи с вашим нарушением контракта. После этого они подадут заявку на CCJ, который будет указан в вашем кредитном файле.Потенциальные кредиторы могут воспринимать это как признак того, что вы не ответственно относитесь к своему долгу, и могут привести к нежеланию с их стороны предоставлять вам кредиты.
Необеспеченный против обеспеченного долга
Наконец, рассмотрим, какой долг вы будете нести. Если вы одалживаете значительную сумму и у вас нет безупречной кредитной истории, взятие обеспеченного кредита может быть хорошей идеей. Обеспеченный кредит предполагает связывание вашего кредита с только что приобретенным вами имуществом или уже принадлежащим вам имуществом, например с землей, домом или транспортным средством, в качестве обеспечения, которое банк может вернуть в случае невыполнения обязательств.Это ваш способ гарантировать своим кредиторам, что вы сделаете все от вас зависящее, чтобы погасить кредит.
С другой стороны, необеспеченный кредит не требует от вас предоставления залога. Таким образом, банк или кредитное учреждение не имеет права забирать вашу собственность, если вы по умолчанию. Тем не менее, получение кредита может быть более трудным, потому что они будут строгими с их требованиями, которые включают отличную кредитоспособность. Процентные ставки также будут окончательно выше.
Заключение — какой кредит лучше для вас?
В целом, ссуды в рассрочку, будь то обеспеченные займы или необеспеченные займы, являются полезным вариантом для потребителей, которые ищут экстренные денежные средства, но не могут позволить себе выплатить их единовременно. Убедитесь, что вы полностью понимаете все условия любого кредита, прежде чем подписывать соглашение о потребительском кредите. Также убедитесь, что вы точно рассчитаете свои выплаты с помощью онлайн-калькулятора, позвонив кредитору, чтобы подтвердить — при необходимости.
В случае, если вы не можете внести платеж, лучше всего немедленно связаться с вашими кредиторами.Невыполнение этого требования может привести к неприятным последствиям. Мы надеемся, что вы нашли эту статью о том, как искать кредиты до зарплаты, информативно. Для получения дополнительных рекомендаций и советов, вы можете прочитать еще несколько статей на нашем сайте, написанные в удобных для чтения условиях. Счастливого заимствования!
,
Что такое обеспеченный кредит?
Обеспеченный кредит — это кредит, обеспеченный залогом — финансовыми активами, которыми вы владеете, например дом или автомобиль, — который может использоваться в качестве платежа для кредитора, если вы не погасили кредит.
Идея обеспеченного кредита является основной. Кредиторы принимают обеспечение против обеспеченного кредита, чтобы стимулировать заемщиков погасить кредит вовремя. В конце концов, перспектива потери вашего дома или автомобиля является мощным стимулом для погашения кредита, а также избежать повторного владения или потери права выкупа.
Когда вы подаете заявку на обеспеченный кредит, кредитор спросит, какой тип залога вы предоставите для «возврата» кредита. Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита, кредитор может наложить залог на залоговое обеспечение (залоговое удержание является юридическим условием требования кредитора к залогу заемщика.)
Кредитор может сохранять залоговое удержание активным до полной оплаты кредита. В этот момент залог отменяется, и залоговая собственность возвращается к заемщику. В случае невыполнения заемщиком дефолта по обеспеченному кредиту кредитор может получить обеспечение обеспеченного кредита и продать его, чтобы покрыть любые убытки, понесенные по кредиту.
Вот почему крайне важно, чтобы заемщики под залог ссуды понимали, какой актив они используют в качестве обеспечения кредита, и сопоставляли стоимость этого актива с возможной потерей залога или залога, если обеспеченный заем попадает в дефолт.
Типы обеспеченных кредитов
Обеспеченные кредиты бывают нескольких форм, но три наиболее распространенных типа обеспеченных кредитов включают три основных ссуды для финансовых потребительских кредитов, каждый из которых требует соответствующего обеспечения до утверждения кредита.
- Ипотечные кредиты : Ипотечные кредиты находятся в верхней части списка обеспеченных кредитов.Такие кредиты считаются кредиторами «защищенными», потому что заемщик предоставляет свой дом в качестве залога. Если заемщик не погасит обеспеченный кредит, дом может оказаться в потере права выкупа, и заемщик может потерять дом.
- Ссуды на покупку автомобиля : Ссуды на покупку автомобилей, лодок, мотоциклов и даже частных самолетов считаются обеспеченными займами, поскольку транспортные средства используются в качестве обеспечения при получении ссуды. Как и в случае с ипотекой, неспособность погасить обеспеченную ссуду может привести к тому, что кредитор заберет у вас транспортное средство.
- Обеспеченные кредитные карты : Для потребителей без кредитной истории обеспеченные кредитные карты — это хороший способ получить кредит и повысить свои кредитные оценки. Тем не менее, в отличие от ипотечного кредита или кредита под залог автомобиля, обеспеченные кредитные карты требуют залога наличными в качестве обеспечения. Если пользователь карты не оплачивает ежемесячный счет, депозит может быть снят со счета пользователя карты и применен к счету.
Какие виды обеспечения могут быть использованы для обеспечения обеспеченного займа?
Любой актив, разрешенный законом, может быть использован для получения обеспеченного кредита, хотя кредиторы будут искать залог, который является ликвидным (i.легко продается за наличные) и имеет стоимость, приблизительно равную сумме обеспеченного займа.
Как правило, залоговое обеспечение под залог предоставляется в следующих формах:
- Недвижимость, включая любые финансовые средства, заработанные с момента приобретения места жительства
- Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты и счета денежного рынка
- Автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки или другие транспортные средства
- Акции, паевые инвестиционные фонды или облигации
- Страховые полисы, включая страхование жизни
- Драгоценные металлы, предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности
Обеспеченные против ,Необеспеченные займы
Заемщики под залог займов должны взвесить стоимость получения обеспеченного займа или необеспеченного займа.
Хотя обеспеченный кредит означает, что заемщик должен будет предоставить ценное обеспечение для получения кредита, необеспеченный кредит не обеспечен никаким обеспечением. Если вы просрочили выплату необеспеченного займа или дефолта по кредиту, кредитор не имеет права на какую-либо вашу собственность или активы. Кредитные карты, студенческие кредиты и личные кредиты являются одними из наиболее распространенных форм необеспеченных кредитов.
У обеспеченных кредитов есть несколько преимуществ по сравнению с необеспеченными:
- Поскольку вы закладываете залог, получить обеспеченный кредит легче, чем необеспеченный.
- Поскольку кредиторы поглощают меньшие риски с обеспеченными кредитами, заемщикам с более низким кредитным рейтингом также легче получить обеспеченный кредит.
- Обеспеченные кредиты, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем необеспеченные, что делает обеспеченные кредиты хорошим выбором для заемщиков с ограниченным бюджетом.
- Обеспеченные кредиты также, как правило, позволяют заемщикам получать большую сумму кредита, чем при необеспеченном кредите, предоставляя заемщику с обеспеченным кредитом расширенные финансовые возможности, хотя и с большим финансовым риском в виде потенциально более низких сроков погашения обеспеченного кредита.
С другой стороны, получение обеспеченного займа обычно означает меньше времени для погашения займа (поскольку кредиторы предпочитают иметь платеж плюс проценты, а не залоговые активы заемщика.) Кроме того, учитывая сложности правильной оценки обеспечение заемщика, процесс одобрения для получения обеспеченного займа обычно занимает больше времени, чем с необеспеченным займом, когда ответ часто приходит через день или два.
, если заемщик по умолчанию при получении обеспеченного кредита
Существует также большая обратная сторона для дефолта по безопасному кредиту.Когда это происходит, активы, которые вы предоставляете в качестве залога при получении обеспеченного кредита, могут быть немедленно возвращены. Во многих штатах США кредиторы не обязаны уведомлять заемщиков о том, что их залоговые активы были арестованы и проданы покупателю.
Это еще не все. Если изъятый залоговый актив не продается по полной стоимости денег, причитающихся по обеспеченному кредиту, кредитор может потребовать выплаты оставшейся части суммы, причитающейся с покупателя. В большинстве случаев возвращение кредитором залоговых активов может оставаться в кредитном отчете заемщика до семи лет.
Чтобы избежать невыполнения обязательств по обеспеченному кредиту, заемщики должны быть осведомлены об условиях кредита и узнать, какие действия необходимо предпринять, если у них возникнут проблемы с возвратом обеспеченного кредита.
Если вы получаете обеспеченный кредит и перемещаетесь на территорию неплатежей, немедленно предпримите следующие шаги:
1. Свяжитесь с кредитором обеспеченного кредита
Коммуникация является ключевой, если вы отстаете от платежа по безопасному кредиту. Кредиторы, скорее всего, будут более снисходительны, предоставляя вам больше времени для выплаты ссуды или даже для выработки новых выплат по кредиту, если вы заранее с ними справились о просроченных платежах и проблемах с доходами.Если кредитор не получает от вас известий, особенно после отправки вам нескольких уведомлений, он может предположить худшее и начать процесс возврата кредита. Вот почему так важно связаться с вашим кредитором и сообщить им, что у вас есть надежный проблема погашения кредита.
2. Расставьте приоритеты ваших платежей
Следите за призом и сохраняйте свой дом, машину или другое имущество, которое вы предоставляете для обеспечения залогового кредита, должно быть приоритетом. Если вы отстаете от платежей по обеспеченному кредиту, например, по ипотечному кредиту, откатитесь на другие платежи по необеспеченному кредиту и используйте наличные, чтобы оставаться в курсе своего безопасного кредита.Или заимствуйте денежные средства у члена семьи или друга, если ваши проблемы с доходами носят временный характер, и используйте эти деньги для погашения своего обеспеченного займа и защиты своего автомобиля или другого обеспеченного имущества от повторного владения.
3. Получите финансовую помощь
Если вы отстаете в выплатах по защищенным кредитам и испытываете трудности в других финансовых областях, также обратитесь за профессиональной помощью в управлении денежными средствами. Поговорите с финансовым консультантом или поработайте с такой компанией, как Experian, которая предлагает потребителям помощь в создании вашего кредитного рейтинга и в финансовом отношении.
Планирование обеспеченного кредита
Еда на вынос ? Получение обеспеченного кредита — это серьезный личный финансовый вопрос, и для того, чтобы получить правильный обеспеченный кредит для ваших уникальных нужд, нужно много планирования и подготовки, а также надежный план возврата денег.
Лучшая стратегия состоит в том, чтобы знать ставки, работать с правильным кредитором и иметь резервный план, если у вас возникнут финансовые проблемы при погашении вашего обеспеченного кредита. Охватите эти ключевые вопросы, и ваш опыт обеспеченного займа может быть выигрышным, поскольку вы получаете необходимый кредит, сохраняя при этом свои ценные вещи на свое имя.
Об авторе
