Процедуру рефинансирования ипотеки могут упростить — Российская газета
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разработала законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов. Как пояснили в ведомстве, документ появился из-за роста числа жалоб россиян на затягивание банками сроков предоставления документов, которые нужны для погашения ипотеки.
Законопроект предполагает введение срока в пять календарных дней, в которые банк обязан предоставить заемщику информацию о размере задолженности на планируемую дату погашения кредита. Второе нововведение — у кредитной организации будет не более десяти рабочих дней на предоставление клиентам закладных по кредитам, обеспеченным ипотекой жилых домов и квартир. Кроме того, срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в Росреестр, составит не более десяти рабочих дней.
«Для проработки положений законопроекта была создана рабочая группа, в которую вошли представители банковского сообщества и ведомств.
Итоговую версию документа поддержали представители банковских ассоциаций», — подчеркнули в ФАС. Сейчас документ направлен на согласование в минфин, Банк России и Росреестр.
В Росреестре «концептуально» поддерживают инициативу. Кроме того, ведомство направило в ФАС предложения по доработке проекта.
Согласно статистике «Дом.рф», в 2020 году интерес к рефинансированию ипотеки в России вырос на 167% — за перекредитованием обратились 234 тысячи заемщиков (в 2019 году — 88 тысяч). В результате доля рефинансирования в общем объеме ипотеки выросла за год с 6,8% до 13,7%. В январе-июне 2021 года этот показатель составил уже 14,3%.
Проблема с рефинансированием ипотечных кредитов в России не выдумана. «Бизнес есть бизнес. Рефинансирование — это досрочное погашение обязательств, при котором первоначальный кредитор, очевидно, лишается части возможной прибыли. Ипотека — это всегда долго. И конечно, банку выгоднее 20 лет получать с заемщика условные 15% годовых, когда ставки уже, например, 10% и ниже, чем взять с клиента те же 15%, но всего за семь лет при досрочном погашении», — отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
«Запрета на изменение договора, смену кредитора для граждан в законодательстве нет да и не может быть. Это досрочное погашение обязательств, и совершенно не имеет значения, из собственного кармана заемщик досрочно погашает кредит или другое лицо перечисляет эти средства — это личное дело клиента. Но первоначальный кредитор, затягивая сроки передачи документов, саботирует досрочное погашение ипотеки при рефинансировании. Многие оставляют мысль о борьбе за свои права и остаются с первоначальным кредитором и менее выгодными условиями», — пояснила эксперт.
В январе-июне 2021 года доля рефинансирования в общем объеме ипотеки составила 14,3%
«Чем выше ставка по ипотеке, тем больше на этом зарабатывает банк, и не всем хочется расставаться с дополнительным заработком. Но такие случаи не носят массовый характер», — отметил менеджер группы по оказанию услуг в сфере недвижимости «Делойт» в СНГ Сергей Чемерикин. По его словам, регламент по срокам подготовки и оформления документов повысит дисциплину сотрудников банков.
Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что новые правила вряд ли станут проблемой для банков, хотя и потребуют определенных мер для обеспечения соблюдения указанных ФАС сроков. Саму инициативу эксперт назвал «запоздалой». «Рефинансирование ипотечных кредитов осуществляется, как правило, в целях снижения ставки по ним. В текущих условиях, когда цикл снижения Банком России ключевой ставки завершен и ставка растет, вряд ли рефинансирование ипотечных кредитов будет массовым», — отмечает Прохоров.
В свою очередь, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков считает избыточными ряд предложений ФАС. Например, о предоставлении информации о размере задолженности в пятидневный срок. «Сейчас кредитные организации для оформления рефинансирования принимают информацию из онлайн-банкинга, где указана текущая задолженность и график платежей», — пояснил он.
При этом регламент по срокам направления в Росреестр о погашении ипотеки, по мнению Веселкова, лишним точно не будет.
«В крупных банках с высокой степенью цифровизации и отлаженными процессами процедура занимает несколько дней. Но существует ряд кредитных организаций, в которых это занимает около месяца», — отметил аналитик.
Эксперты назвали способы досрочного погашения ипотеки | Новости | Известия
Досрочно или частично досрочно погашать ипотеку пытаются в том числе заемщики, которые брали кредит на покупку жилья на более долгий срок, опасаясь слишком высоких платежей, а также те, у кого появились дополнительные средства на это. По данным Банка России, средняя продолжительность ипотеки в первом полугодии 2021 года составила: для новостроек — 20,9 года, для вторичного жилья — 20 лет. Эксперты, опрошенные «Известиями» 4 октября, рассказали, как правильно погашать ипотеку раньше срока.
Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser, рассказал, что сейчас досрочное погашение ипотеки — достаточно простая процедура. Однако ипотечные договоры бывают двух типов: с досрочным погашением и без такового.
Поэтому в случае принятия решения о досрочном погашении может случиться так, что условия договора не позволят этого сделать. В связи с этим рекомендуется при заключении договора обращать внимание в том числе и на этот момент, даже несмотря на то что большинство банков сегодня по умолчанию прописывают в договоре такую опцию.
Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса Brobank.ru, заявил, что полное досрочное погашение ипотечного займа, согласно статье 9.1 Федерального закона № 102-ФЗ, регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ, в частности, его статьей 11.
Согласно статье 11 ФЗ № 353-ФЗ, должнику необходимо обратиться с запросом о досрочном погашении ипотеки либо исключительно с письменным заявлением в офис банка, в котором брал заём, либо направить соответствующий запрос дистанционно через личный кабинет интернет-банкинга — в зависимости от условий кредитора. Согласно законодательным нормам, период с момента обращения клиента до фактического закрытия договора указывается в договоре займа, но не может превышать 30 суток.
Далее нужно внести необходимую сумму для погашения долга. Банк выполняет расчет этого объема средств. Сюда входит остаток основной суммы займа и проценты, которые будут начислены до дня фактического списания денег. Здесь есть два нюанса: первый — комиссия за перевод, которая должна оплачиваться клиентом отдельно. Объем будет зависеть от выбранного канала для перевода. Если комиссию удержат из суммы, названной банком, то ее будет недостаточно для погашения кредита и в операции откажут. Второй нюанс — срок зачисления денег на счет для их списания может достигать пяти рабочих дней, в зависимости от выбранного канала для транзакции. Если средства не успеют поступить на счет до назначенного момента, операция отменится.
Сысоев советует заемщикам проконтролировать успешность выполнения процедуры досрочного погашения ипотеки. Например, через личный кабинет интернет- или мобильного банка, позвонив в call-центр, потому что иногда бывают сбои.
Если по независящим от клиента причинам произошел отказ в досрочном погашении долга, стоит сразу составлять новое заявление. Причем, если деньги уже на счете и их достаточно, на максимально близкую дату.
Аналитик также советует все запросы и заявления формировать письменно с получением копии, завизированной сотрудником кредитной организации. Диалог, например, по телефону или в офисе с сотрудником банка зачастую решить спорную ситуацию не позволяет. Однако подтверждающие факт полной выплаты ипотеки документов клиент получает безоговорочно, подчеркнул он.
При частичном досрочном погашении ипотеки, если банк предоставляет выбор, можно сократить срок договора или уменьшить обязательный платеж. Если есть желание уменьшить итоговую переплату, то лучше сокращать срок. Если нужно сократить ежемесячную долговую нагрузку, тогда следует уменьшить сумму платежа.
«Практика показывает, что в большинстве случаев кредитор не предоставляет выбора, уменьшая платеж», — посетовал специалист.
В свою очередь, Михаил Паюшин отметил, что после погашение самой ипотеки, когда кредит уже закрыт, необходимо погасить запись об ипотеке в Росреестре, обычно это делается за три дня. Это можно сделать через банк, сотрудник которого обращается с соответствующим заявлением в МФЦ очно, либо через электронный сервис услуг. Можно и самостоятельно обращаться в Росреестр, но придется собирать дополнительные документы, доказывать ведомству отсутствие задолженностей. После этого заемщик может заказать выписку из Росреестра и проверить статус своего объекта недвижимости. В графе «ограничение прав и обременения объекта» должен стоять статус «не зарегистрировано». Это означает, что ипотека погашена и с его недвижимости сняты залоговые обременения.
Владимир Тарасов, член Ассоциации юристов России, отмечает, что в банке заемщик вначале гасит страховку по кредиту, потом процент по ипотеке и на последних сроках — само «тело кредита».
Юрист советует обратить внимание на то, что в банке заемщику должны дать именно заявление на досрочное погашение ипотеки, ведь бывают случаи, в которых клиенты просто кладут деньги на депозит и тем самым ежемесячно списываются дополнительные средства, а процент по займу остается.
Еще одним важным моментом, по словам Тарасова, является то, что при взятии ипотеки залогом всегда является недвижимость, поэтому, не оплачивая кредит или подавая заявление на банкротство, клиент теряет эту недвижимость.
Вопросы и ответы по ипотеке
В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)
Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам ипотечный кредит. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.
Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.
Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже.
Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.
В мобильном банке на iOS (до версии 2.
81)
Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите на шестеренку в верхнем правом углу экрана. Нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.
Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.
Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже..
Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже..
В интернет-банке
Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам ипотечный кредит. Нажмите «График платежей».
На экране отображается график всех платежей за текущий год. Платежи, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом. Дата платежей указана в столбце «Дата».
Вы также можете посмотреть другую информацию об ипотеке, актуальную в этот период: сумму основного долга, процентов, остаток кредита, а также сумму штрафов и пени.
В офисе
Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.
В Контактном центре
По телефону 8 800 444-44-00.
Росреестр и ВТБ усовершенствовали процедуру рефинансирования ипотеки
Росреестр и ВТБ усовершенствовали процедуру рефинансирования ипотеки
03 Сентября 2021
Росреестр и банк ВТБ на полях Восточного экономического форума договорились о взаимодействии в области совершенствования процедуры рефинансирования ипотеки — сделка будет зарегистрирована в электронном виде посредством информационного взаимодействия между Росреестром и банком. Этот результат достигнут в развитие соглашения, подписанного между Росреестром и ВТБ в июне 2021 года на полях ПМЭФ.
Заемщикам, которые хотят перевести свою ипотеку из другого банка, теперь достаточно оформить заявку на новый кредит на сайте ВТБ и сразу планировать сделку в отделении.
«Приоритет работы Росреестра — повышение качества предоставления услуг для людей. Благодаря механизму по переводу рынка ипотеки в цифровой формат количество таких сделок увеличилось до 50%, что в 5 раз выше показателя на начало 2020 года. До конца года планируем довести этот показатель до 60%. Благодаря взаимодействию с банком ВТБ мы предоставили гражданам новый инструмент по рефинансированию ипотечных кредитов. Это обеспечит удобство и технологичность в ходе совершения таких операций и позитивно скажется на обороте рынка недвижимости в стране
Как заявил зампред банка Анатолий Печатников, до конца года ВТБ намерен разработать и запустить механизм полностью цифрового рефинансирования ипотеки.
«ВТБ является лидером рынка рефинансирования в России и всегда готов предложить новым заемщикам первоклассные условия для перевода их ипотечных кредитов в наш банк.
Зачастую стоп-фактором при планировании таких сделок является их сложность, связанная со сбором документов и многократными поездками в офис. Наша задача – упростить этот процесс, поэтому совместно с Росреестром мы первыми в стране теперь будем проводить его всего за один визит в банк, а уже до конца года хотим сделать полностью цифровым. Совсем скоро рефинансирование ипотеки в России будет не сложнее оформления кредитной карты», — подчеркнул Анатолий Печатников.
Получив одобрение на новую ипотеку, клиент должен будет обратиться в банк, кредит которого он рефинансирует, для снятия обременения с объекта залога. После этого сотрудник ВТБ сам направит документы на регистрацию в Росреестр, и заемщик получит электронный пакет всех документов.
Россиянам раскрыли сроки изъятия квартир при невыплате ипотеки: Дом: Среда обитания: Lenta.ru
Российские банки обращают внимание даже на первый просроченный платеж по ипотеке, рассказал «Аргументам и фактам» адвокат Самарской областной коллегии адвокатов Артем Дулгер.
Юрист раскрыли сроки изъятия квартиры при невыплате жилищного кредита.
По словам специалиста, если не вовремя внести один платеж, банк ограничится звонками с предупреждениями. После трех просрочек начинается досудебная работа: заемщику пришлют письменные требования о внесении платежей. Через полгода невыплат банк, как правило, обращается с иском в суд.
Материалы по теме
00:02 — 2 июля
Лихие нулевые.
Ипотека без первого взноса и другие способы купить жилье, не имея никаких сбережений
00:04 — 10 сентября 2019
При этом сроки рассмотрения подобных дел обычно сильно затягиваются, отметил Дулгер. Весь судебный процесс может занять от полугода. Если суд выносит решение не в пользу ипотечника и его не удается обжаловать, начинается процедура изъятия жилья. Этот процесс можно приостановить, подав жалобу в кассационный суд.
Закон позволяет отсрочить исполнение решения суда, указал адвокат. Обосновать такую просьбу можно тяжелым заболеванием, временными финансовыми трудностями.
В практике специалиста был случай, когда заемщик продолжал жить в ипотечной квартире и через два года неплатежей.
Эксперт сервиса «Банки.ру» Инна Солдатенкова между тем заявила изданию, что банк может потребовать изъятия недвижимости даже при хорошей платежной дисциплине. Это происходит, если нарушаются условия кредитного договора — например, когда ипотечная квартира сдается в аренду, а в документе был прописан запрет на это.
Кредитный юрист Игорь Афонин в свою очередь сообщил, что банк не имеет права обращаться за взысканием залогового жилья, если допущенные заемщиком просрочки незначительны (общая сумма неисполненного обязательства — менее пяти процентов от стоимости квартиры).
Ранее россиян предупредили об опасности ипотечной лихорадки. По подсчетам аналитиков РЭУ имени Г. В. Плеханова, доля ипотеки в структуре долгов физических лиц перед банковской системой достигла 47,6 процента. В Москве и Санкт-Петербурге этот показатель — 53 и 55 процентов соответственно.
Процедура реализации предмета ипотеки в исполнительном производстве изменится: принят Закон
Депутаты на заседании 16 июля поддержали в целом как закон проект Закона № 3360-1 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно устранения расхождений и осовременивания реализации имущества в ипотеке и исполнительном производстве».
Проектом предусматривается:
определение порядка проведения электронных аукционов Кабинетом Министров Украины по предоставлению центрального органа исполнительной власти, который обеспечивает формирование и реализует государственную политику в сфере реализации имущества (имущественных прав, других активов).
совершенствование процедуры реализации предмета ипотеки с соблюдением принципа нотариального засвидетельствования фактов для предоставления им юридической достоверности.
Реализация арестованного имущества будет осуществляться путем проведения электронных аукционов или по фиксированной цене. Реализация по фиксированной цене применяется относительно имущества, оценочная стоимость которого не превышает 30 минимальных размеров заработной платы.
Реализация по фиксированной цене не применяется к недвижимому имуществу, транспортным средствам, воздушным, морским и речным судам независимо от стоимости такого имущества.
Не реализованное на электронном аукционе недвижимое имущество выставляется на повторный электронный аукцион по цене, которая составляет 85%, а движимое имущество — 75% его стоимости. В случае повторной нереализации имущества — на третий электронный аукцион по цене, которая составляет 70%, а движимое имущество — 50% его стоимости.
Нереализованное имущество, конфискованное по решению суда, выставляется на повторный электронный аукцион по цене не меньшей, чем сумма общегосударственных налогов и сборов, которые в соответствии с Налоговым кодексом Украины подлежат уплате при операциях по реализации такого имущества. В случае предоставления взыскателем согласия третий электронный аукцион (кроме электронного аукциона по продаже конфискованного по решению суда имущества) осуществляется с возможностью снижения начальной цены, но не ниже 60% его стоимости для недвижимого имущества и 30% — для движимого имущества и с дальнейшей возможностью дополнительного представления ценовых предложений.
В случае нереализации имущества на третьем электронном аукционе исполнитель сообщает об этом взыскателю и предлагает ему решить вопрос об оставлении за собой нереализованного имущества, кроме имущества, конфискованного по решению суда.
Реализация предмета ипотеки, на который обращается взыскание по решению суда или по исполнительной надписи нотариуса, проводится, если другое не предусмотрено решением суда, путем продажи на электронных аукционах.
Должник имеет право ко дню продажи предмета ипотеки на электронном аукционе выполнить требование по основному обязательству или ту его часть, выполнение которой просрочено, вместе с возмещением любых расходов и убытков, нанесенных ипотекодержателю, включая судебные расходы, расходы на оплату вознаграждения привлеченным экспертам (оценщикам, юристам), затраты на подготовку к проведению электронного аукциона и тому подобное. Такое исполнение является основанием для прекращения реализации предмета ипотеки на электронном аукционе. Условия договоров, которые ограничивают это право должника, являются недействительными.
Чтобы оградить вашу недвижимость, земельные участки или объекты ипотеки от несанкционированных рейдерских захватов — воспользуйтесь сервисом SMS-маяк. Вы сможете контролировать не только изменения, которые состоялись в реестре, но и попытки внести такие изменения.
От заявки до договора: как долго оформляется ипотека
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Содержание:
- Этапы получения ипотеки
- Сколько по времени оформляется льготная ипотека
На самом деле нет: получение займа в среднем занимает несколько недель. При желании этот долгий срок можно сократить. Потребуется четкое понимание этапов оформления и желание ускорить сделку. Сколько по времени оформляется ипотека и какие трудности могут возникнуть на пути заемщика, расскажем далее.
Этапы получения ипотеки
Чтобы получить от банка деньги на покупку жилья, нужно пройти все круги ипотечного оформления:
- Рассмотрение заявки. В среднем занимает 2-15 рабочих дней. Иногда первичное решение об одобрении принимается за сутки по электронной анкете пользователя. Реальное рассмотрение анкеты заемщика требует подачи полного пакета документов. Поэтому окончательное одобрение редко удается получить за 1 день.
- Оценка недвижимости. Банк сообщает заемщику контакты аккредитованного оценщика. Клиент собирает документы для выполнения оценки, звонит оценщику и оставляет заявку. Далее специалист приезжает на адрес и проводит осмотр, чтобы потом оформить письменный отчет для банка. В среднем получение услуги занимает 2-5 рабочих дней.
- Проверка недвижимости банком. Клиент предоставляет необходимые кредитору документы на недвижимость вместе с оценочным актом. Банк проверяет объект за 2-5 рабочих дней.
- Подготовка к сделке. Банк готов выдать деньги, недвижимость проверена, документы готовы. Далее оформляются нескольких договоров — кредитный договор, обременение на залоговую недвижимость, сделка купли-продажи, страховое соглашение. Теоретически все это оформляется за один день. На практике процесс может затянуться на неделю. График платежей содержится в кредитном договоре. С момента его подписания клиент официально становится заемщиком.
- Документы оформляются в Росреестре. Срок ожидания выдачи 7-14 рабочих дней. Если подавать документы через Интернет или через нотариуса за дополнительную плату. Если недвижимость юридически чистая, в самом Росреестре задержек не будет.
Если вы уже выбрали банк, квартиру, кредитор одобрил финансовый заем и проверил недвижимость, потребуется две-три недели от первого похода в банк до подписания ипотечного договора. Из-за накладок получение кредита может быть долгим — до 8-10 недель, поэтому лучше планировать время с запасом.
Сколько по времени оформляется льготная ипотека
Участие в льготной госпрограмме не всегда влияет на сроки:
- Военная ипотека. Участник НИС пишет рапорт на получение накопленных средств на покупку жилья. После выбора жилья военнослужащий подает пакет документов в банк, и ждет решения кредитора. Сбербанк рассматривает заявки военных 10 дней, в коммерческих организациях это время составляет 2-3 дня.
- Материнский капитал. Если вы планируете оплатить первоначальный взнос материнским сертификатом, помните: эта услуга доступна только в нескольких банках. Сбербанк, Юникредит, ВТБ24, ДельаКредит и еще 2-3 банка принимают средства сертификата в качестве первого взноса. Ребенку, после рождения которого у семьи появился сертификат, должно исполниться 3 года на момент оформления ипотеки. Иначе закон не разрешает использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Заявителем на перечисление средств материнского капитала должен быть человек, которому этот сертификат был выдан. С точки зрения сроков при зачислении маткапитала в счет ипотеки задержек не возникает. У заемщика есть полгода, чтобы написать заявление в Пенсионный Фонд на перечисление средств по сертификату в счет ипотеки.
- Семейная ипотека под 6% для тех, у кого с 2018 по 2022 годы появятся второй и третий ребенок, тоже не усложняет процесс оформления. Заемщик должен написать заявление и доказать право на льготу — предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка. Не в каждом банке эта услуга доступна. Ипотека под 6% есть в 46 банках, из них 21 региональный.
Чтобы оформлять жилищный кредит быстрее, чем это возможно, покупатели квартир в Санкт-Петербурге и Ленобласти обращаются в компанию «Ипотека Live». Лучшая реклама наших возможностей — сотни довольных клиентов, которые сэкономили на получении жилищных займов и смогли обойти бюрократический лес при получении жилищного займа. Если для вас время — деньги, вам поможет ипотечный брокер.
9 этапов процесса ипотечного кредитования
Ваш путеводитель по процессу ипотечного кредитования
Процесс получения ипотечной ссуды может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.
К счастью, вам не нужно идти в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам будут вашими проводниками.
Но все же полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, поэтому вы можете быть готовы задавать правильные вопросы и принимать правильные решения.
Вот чего ожидать.
В этой статье (Перейти к …)
- Рассчитайте бюджет
- Получите предварительное одобрение
- Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
- Заказать домашний осмотр
- Оцените покупки и выберите кредитора
- Заполните полную заявку на ипотеку
- Проведите оценку дома
- Оформление и андеррайтинг ипотеки
- День закрытия
> По теме: Как купить дом на 0 долларов: первый покупатель дома
1.Оцените свой бюджет. сколько домов вы можете себе позволить?Важно предпринять определенные шаги , прежде чем запустит процесс ипотечной ссуды.
Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания в отношении поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.
Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.
Однако вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, может быть лучше определить ежемесячный платеж, которым вы можете разумно управлять.
Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.
Что входит в ипотечный платеж
Текущие процентные ставки по ипотеке — важная часть уравнения.
Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.
Точно так же налоги на недвижимость могут быть ниже в зрелом районе по сравнению с тем, который был построен недавно.И взносы ассоциации для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.
Страховые взносыдомовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.
Если вы сосредоточитесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, в котором учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.
Вам также нужно будет выяснить, сколько у вас накоплений. Это проинформирует вас о том, сколько у вас есть на первоначальный взнос и заключительные расходы.
2. Получите предварительное одобрение для получения кредита
После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.
Первым шагом является получение письма о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.
Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.
Письмо с предварительным одобрением придает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.
Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.
Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «предварительной проверки ».
Оба условия означают, что кредитор, скорее всего, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег.Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.
Это потому, что письма предварительного квалификационного отбора не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.
Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, выпискам из банка, W2s и так далее. Это реальное предложение ипотечной компании предоставить вам ссуду, а не просто оценка.
Вы НЕ обязаны использовать кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, при получении окончательной ипотечной ссуды.Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.
3.
Купите для дома и сделайте предложениеТеперь, когда вы прошли предварительную проверку, самое время заняться интересной частью — охотой за домом.
После того, как ваш агент посетил недвижимость и выбрал дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.
Ваш агент по недвижимости знает все тонкости построения предложения. Он может включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.
Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.
Задаток — это залог наличными, сделанный для обеспечения вашего предложения на дом и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. В зависимости от местных обычаев он может составлять всего 500 долларов или до 5 процентов от покупной цены или выше.
Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек, когда делаете предложение, особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.
4. Заказать домашний осмотр
После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.
Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.
Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:
- Структура дома
- Фундамент
- Электрооборудование
- Сантехника
- Кровля
Осмотр дома важен, поскольку он помогает покупателю узнать, может ли дом потребовать дорогостоящего ремонта.
То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.
5. Оцените покупки и выберите кредитораВозможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.
Но если вы все еще делаете покупки, то теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.
При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления.Это также зависит от типа ссуды, которую вы получаете.
Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.
Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. На третьем месте идут ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.
Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов кредитов вы имеете право.
Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.
Подробное объяснение того, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см. В разделе «Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки»
6. Заполните полное заявление на ипотеку
Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на ипотечный кредит.
Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения.Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.
Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.
Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, такую как квитанции об оплате и банковские выписки.
В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.
7. Провести оценку дома
Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.
Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.
Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.
Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
После того, как ваша заявка на получение кредита будет полностью подана, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.
Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:
Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл к андеррайтингу.
В это время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также результаты поиска по названию и налоговые отчеты.
Информация в приложении, такая как банковские депозиты и история платежей, проверяется.
Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.
Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.
После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.
В течение этого времени андеррайтер детально изучит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках недостающих элементов и красных флажков.
В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:
- Вместимость — У вас есть деньги для выплаты кредита?
- Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
- Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения кредита? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)
В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.
9. День закрытияВы сделали большой день: закрытие.
Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.
Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.
Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.
Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.
На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!
FAQ по ипотечному кредитованию Какой самый лучший срок ипотеки?Срок ссуды или «период погашения» по ипотеке определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.
Таким образом, лучший срок кредита позволяет уравновесить расходы по кредиту с ежемесячным бюджетом.
Более короткие сроки займа со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.
Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж в течение всего срока ссуды. Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, ссуда с фиксированной ставкой имеет большой смысл.
Кредит с регулируемой ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.
Сколько требуется первоначального взноса?Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для получения ипотечного кредита для заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.
Программы ссуд USDA и VA, например, предлагают ипотечные ссуды с нулевой ставкой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что новый домовладелец уже имеет достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.
Сколько времени занимает процесс получения ипотеки?Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает около 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.
Что означает, когда ваш ипотечный кредит находится в обработке?«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика состоит в том, чтобы организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.
На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявления на ипотеку?Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.
Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.
Как узнать, что ваш ипотечный кредит одобрен?Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо после утверждения вашего кредита. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.
Что происходит после утверждения ипотечной ссуды?Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.
Сколько времени занимает андеррайтинг?Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.
Сколько времени длится оценка?Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.
Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.
Сколько заемщики заплатят за закрытие счетов?Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие юридические сборы.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.
Почему андеррайтер отказывает в ссуде?Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.
Некоторые незначительные причины отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы сможете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.
Некоторые причины отказа в ипотеке могут потребовать от вас внесения более значительных изменений, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.
Часто ли андеррайтеры отказывают в выдаче кредитов?По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.
Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.
Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.
Почему кредиторы взимают ипотечное страхование?Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание обычно обходится как кредитору, так и заемщику.
Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.
Почему кредиторы открывают счета условного депонирования?Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.
Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.
Узнайте, на что вы претендуете сегодня.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
9 этапов процесса ипотечного кредитования
Ваш гид по процессу ипотечного кредитования
Процесс получения ипотечной ссуды может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.
К счастью, вам не нужно идти в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам будут вашими проводниками.
Но все же полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, поэтому вы можете быть готовы задавать правильные вопросы и принимать правильные решения.
Вот чего ожидать.
В этой статье (Перейти к …)
- Рассчитайте бюджет
- Получите предварительное одобрение
- Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
- Заказать домашний осмотр
- Оцените покупки и выберите кредитора
- Заполните полную заявку на ипотеку
- Проведите оценку дома
- Оформление и андеррайтинг ипотеки
- День закрытия
> По теме: Как купить дом на 0 долларов: первый покупатель дома
1.Оцените свой бюджет. сколько домов вы можете себе позволить?Важно предпринять определенные шаги , прежде чем запустит процесс ипотечной ссуды.
Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания в отношении поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.
Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.
Однако вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, может быть лучше определить ежемесячный платеж, которым вы можете разумно управлять.
Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.
Что входит в ипотечный платеж
Текущие процентные ставки по ипотеке — важная часть уравнения.
Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.
Точно так же налоги на недвижимость могут быть ниже в зрелом районе по сравнению с тем, который был построен недавно.И взносы ассоциации для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.
Страховые взносыдомовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.
Если вы сосредоточитесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, в котором учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.
Вам также нужно будет выяснить, сколько у вас накоплений. Это проинформирует вас о том, сколько у вас есть на первоначальный взнос и заключительные расходы.
2. Получите предварительное одобрение для получения кредита
После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.
Первым шагом является получение письма о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.
Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.
Письмо с предварительным одобрением придает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.
Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.
Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «предварительной проверки ».
Оба условия означают, что кредитор, скорее всего, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег.Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.
Это потому, что письма предварительного квалификационного отбора не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.
Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, выпискам из банка, W2s и так далее. Это реальное предложение ипотечной компании предоставить вам ссуду, а не просто оценка.
Вы НЕ обязаны использовать кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, при получении окончательной ипотечной ссуды.Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.
3.
Купите для дома и сделайте предложениеТеперь, когда вы прошли предварительную проверку, самое время заняться интересной частью — охотой за домом.
После того, как ваш агент посетил недвижимость и выбрал дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.
Ваш агент по недвижимости знает все тонкости построения предложения. Он может включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.
Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.
Задаток — это залог наличными, сделанный для обеспечения вашего предложения на дом и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. В зависимости от местных обычаев он может составлять всего 500 долларов или до 5 процентов от покупной цены или выше.
Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек, когда делаете предложение, особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.
4. Заказать домашний осмотр
После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.
Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.
Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:
- Структура дома
- Фундамент
- Электрооборудование
- Сантехника
- Кровля
Осмотр дома важен, поскольку он помогает покупателю узнать, может ли дом потребовать дорогостоящего ремонта.
То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.
5. Оцените покупки и выберите кредитораВозможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.
Но если вы все еще делаете покупки, то теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.
При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления.Это также зависит от типа ссуды, которую вы получаете.
Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.
Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. На третьем месте идут ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.
Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов кредитов вы имеете право.
Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.
Подробное объяснение того, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см. В разделе «Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки»
6. Заполните полное заявление на ипотеку
Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на ипотечный кредит.
Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения.Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.
Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.
Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, такую как квитанции об оплате и банковские выписки.
В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.
7. Провести оценку дома
Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.
Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.
Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.
Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
После того, как ваша заявка на получение кредита будет полностью подана, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.
Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:
Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл к андеррайтингу.
В это время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также результаты поиска по названию и налоговые отчеты.
Информация в приложении, такая как банковские депозиты и история платежей, проверяется.
Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.
Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.
После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.
В течение этого времени андеррайтер детально изучит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках недостающих элементов и красных флажков.
В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:
- Вместимость — У вас есть деньги для выплаты кредита?
- Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
- Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения кредита? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)
В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.
9. День закрытияВы сделали большой день: закрытие.
Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.
Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.
Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.
Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.
На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!
FAQ по ипотечному кредитованию Какой самый лучший срок ипотеки?Срок ссуды или «период погашения» по ипотеке определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.
Таким образом, лучший срок кредита позволяет уравновесить расходы по кредиту с ежемесячным бюджетом.
Более короткие сроки займа со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.
Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж в течение всего срока ссуды. Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, ссуда с фиксированной ставкой имеет большой смысл.
Кредит с регулируемой ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.
Сколько требуется первоначального взноса?Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для получения ипотечного кредита для заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.
Программы ссуд USDA и VA, например, предлагают ипотечные ссуды с нулевой ставкой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что новый домовладелец уже имеет достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.
Сколько времени занимает процесс получения ипотеки?Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает около 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.
Что означает, когда ваш ипотечный кредит находится в обработке?«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика состоит в том, чтобы организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.
На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявления на ипотеку?Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.
Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.
Как узнать, что ваш ипотечный кредит одобрен?Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо после утверждения вашего кредита. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.
Что происходит после утверждения ипотечной ссуды?Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.
Сколько времени занимает андеррайтинг?Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.
Сколько времени длится оценка?Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.
Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.
Сколько заемщики заплатят за закрытие счетов?Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие юридические сборы.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.
Почему андеррайтер отказывает в ссуде?Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.
Некоторые незначительные причины отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы сможете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.
Некоторые причины отказа в ипотеке могут потребовать от вас внесения более значительных изменений, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.
Часто ли андеррайтеры отказывают в выдаче кредитов?По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.
Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.
Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.
Почему кредиторы взимают ипотечное страхование?Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание обычно обходится как кредитору, так и заемщику.
Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.
Почему кредиторы открывают счета условного депонирования?Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.
Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.
Узнайте, на что вы претендуете сегодня.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
9 этапов процесса ипотечного кредитования
Ваш гид по процессу ипотечного кредитования
Процесс получения ипотечной ссуды может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.
К счастью, вам не нужно идти в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам будут вашими проводниками.
Но все же полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, поэтому вы можете быть готовы задавать правильные вопросы и принимать правильные решения.
Вот чего ожидать.
В этой статье (Перейти к …)
- Рассчитайте бюджет
- Получите предварительное одобрение
- Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
- Заказать домашний осмотр
- Оцените покупки и выберите кредитора
- Заполните полную заявку на ипотеку
- Проведите оценку дома
- Оформление и андеррайтинг ипотеки
- День закрытия
> По теме: Как купить дом на 0 долларов: первый покупатель дома
1.Оцените свой бюджет. сколько домов вы можете себе позволить?Важно предпринять определенные шаги , прежде чем запустит процесс ипотечной ссуды.
Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания в отношении поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.
Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.
Однако вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, может быть лучше определить ежемесячный платеж, которым вы можете разумно управлять.
Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.
Что входит в ипотечный платеж
Текущие процентные ставки по ипотеке — важная часть уравнения.
Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.
Точно так же налоги на недвижимость могут быть ниже в зрелом районе по сравнению с тем, который был построен недавно.И взносы ассоциации для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.
Страховые взносыдомовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.
Если вы сосредоточитесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, в котором учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.
Вам также нужно будет выяснить, сколько у вас накоплений. Это проинформирует вас о том, сколько у вас есть на первоначальный взнос и заключительные расходы.
2. Получите предварительное одобрение для получения кредита
После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.
Первым шагом является получение письма о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.
Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.
Письмо с предварительным одобрением придает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.
Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.
Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «предварительной проверки ».
Оба условия означают, что кредитор, скорее всего, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег.Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.
Это потому, что письма предварительного квалификационного отбора не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.
Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, выпискам из банка, W2s и так далее. Это реальное предложение ипотечной компании предоставить вам ссуду, а не просто оценка.
Вы НЕ обязаны использовать кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, при получении окончательной ипотечной ссуды.Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.
3.
Купите для дома и сделайте предложениеТеперь, когда вы прошли предварительную проверку, самое время заняться интересной частью — охотой за домом.
После того, как ваш агент посетил недвижимость и выбрал дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.
Ваш агент по недвижимости знает все тонкости построения предложения. Он может включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.
Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.
Задаток — это залог наличными, сделанный для обеспечения вашего предложения на дом и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. В зависимости от местных обычаев он может составлять всего 500 долларов или до 5 процентов от покупной цены или выше.
Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек, когда делаете предложение, особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.
4. Заказать домашний осмотр
После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.
Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.
Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:
- Структура дома
- Фундамент
- Электрооборудование
- Сантехника
- Кровля
Осмотр дома важен, поскольку он помогает покупателю узнать, может ли дом потребовать дорогостоящего ремонта.
То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.
5. Оцените покупки и выберите кредитораВозможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.
Но если вы все еще делаете покупки, то теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.
При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления.Это также зависит от типа ссуды, которую вы получаете.
Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.
Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. На третьем месте идут ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.
Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов кредитов вы имеете право.
Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.
Подробное объяснение того, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см. В разделе «Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки»
6. Заполните полное заявление на ипотеку
Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на ипотечный кредит.
Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения.Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.
Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.
Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, такую как квитанции об оплате и банковские выписки.
В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.
7. Провести оценку дома
Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.
Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.
Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.
Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
После того, как ваша заявка на получение кредита будет полностью подана, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.
Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:
Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл к андеррайтингу.
В это время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также результаты поиска по названию и налоговые отчеты.
Информация в приложении, такая как банковские депозиты и история платежей, проверяется.
Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.
Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.
После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.
В течение этого времени андеррайтер детально изучит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках недостающих элементов и красных флажков.
В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:
- Вместимость — У вас есть деньги для выплаты кредита?
- Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
- Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения кредита? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)
В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.
9. День закрытияВы сделали большой день: закрытие.
Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.
Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.
Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.
Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.
На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!
FAQ по ипотечному кредитованию Какой самый лучший срок ипотеки?Срок ссуды или «период погашения» по ипотеке определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.
Таким образом, лучший срок кредита позволяет уравновесить расходы по кредиту с ежемесячным бюджетом.
Более короткие сроки займа со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.
Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж в течение всего срока ссуды. Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, ссуда с фиксированной ставкой имеет большой смысл.
Кредит с регулируемой ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.
Сколько требуется первоначального взноса?Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для получения ипотечного кредита для заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.
Программы ссуд USDA и VA, например, предлагают ипотечные ссуды с нулевой ставкой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.
Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что новый домовладелец уже имеет достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.
Сколько времени занимает процесс получения ипотеки?Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает около 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.
Что означает, когда ваш ипотечный кредит находится в обработке?«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика состоит в том, чтобы организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.
На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявления на ипотеку?Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.
Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.
Как узнать, что ваш ипотечный кредит одобрен?Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо после утверждения вашего кредита. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.
Что происходит после утверждения ипотечной ссуды?Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.
Сколько времени занимает андеррайтинг?Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.
Сколько времени длится оценка?Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.
Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.
Сколько заемщики заплатят за закрытие счетов?Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие юридические сборы.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.
Почему андеррайтер отказывает в ссуде?Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.
Некоторые незначительные причины отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы сможете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.
Некоторые причины отказа в ипотеке могут потребовать от вас внесения более значительных изменений, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.
Часто ли андеррайтеры отказывают в выдаче кредитов?По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.
Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.
Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.
Почему кредиторы взимают ипотечное страхование?Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание обычно обходится как кредитору, так и заемщику.
Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.
Почему кредиторы открывают счета условного депонирования?Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.
Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.
Узнайте, на что вы претендуете сегодня.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
6 этапов процесса ипотечного кредитования: от предварительного одобрения до закрытия
Существует шесть отдельных этапов процесса ипотечного кредитования: предварительное одобрение, покупка дома; заявка на ипотеку; оформление кредита; андеррайтинг и закрытие. Вот что вам нужно знать о каждом шаге.
1. Предварительное одобрение ипотекиПредварительное одобрение ипотеки
Предварительное одобрение ссуды дает вам возможность беспрепятственно покупать дом.
Некоторые вещи изменились после обвала недвижимости несколько лет назад.При сделках по покупке агенты по недвижимости сначала захотят узнать, можете ли вы получить ссуду. В былые времена и финансовые учреждения раздавали деньги всем, кому хватило сердца. К сожалению, льготные стандарты кредитования способствовали появлению в конечном итоге череды случаев потери права выкупа заложенного имущества. Достаточно сказать, что с тех пор условия на местах изменились. Сегодня лучший способ обратиться к агенту по недвижимости — это иметь на руках предварительное разрешение кредитора . Это показывает, что вы готовы и можете купить.
Предварительное согласование не занимает много времени. Они включают в себя получение кредитного отчета из трех бюро (называемого тройным объединением), который показывает ваш кредитный рейтинг и кредитную историю по данным сторонних уважаемых организаций. В кредитном отчете кредитор может видеть вашу историю платежей (чтобы узнать, были ли обязательства по оплате своевременными и полностью ) и ваши кредитные линии (прошлые и настоящие).
Ваш кредитор сможет определить сумму кредита, на которую вы имеете право.Это предварительное одобрение сэкономит вам много времени, поскольку вы сможете сосредоточиться исключительно на домах в вашем ценовом диапазоне.
Предварительное одобрение ипотеки также сигнализирует продавцу , что вы серьезный покупатель. Быть подготовленным особенно полезно, когда вы делаете предложение о доме. Если вы намереваетесь провести переговоры с по (а почему бы и нет?), Предварительное одобрение придаст вашему предложению дополнительную серьезность. Готовность к работе также может помочь на горячем рынке, где продавцы нередко принимают несколько одновременных предложений.Продавцы стремятся сосредоточиться на пути наименьшего сопротивления: на предварительно одобренном покупателе.
Предварительная квалификация ипотечного кредита
В процессе онлайн-исследования вы можете прочитать термин ипотека , предварительная квалификация . Это не то же самое, что предварительное одобрение, и важно понимать разницу.
Предварительная квалификация — менее значимая мера фактической способности человека получить ссуду. Это очень легкий взгляд на кредитоспособность заемщика и его способность выплатить ипотечный кредит.Обычно кредитный специалист задает потенциальному заемщику несколько основных вопросов, например: «Как у вас кредит?» Ответы заемщика не проверяются третьей стороной. Хотя разговор с кредитным специалистом может быть полезен по другим причинам, нет ощутимого результата, который бы что-либо доказывал кому-либо (например, вашему агенту по недвижимости или продавцу).
Как организовать
На этапе предварительного утверждения одна из лучших вещей, которые можно сделать — это собрать документы, необходимые для предварительного утверждения ипотеки.Все, что вы можете сделать заранее, уменьшит стресс, когда вы найдете подходящий дом и сделаете предложение. На этом этапе вы сможете сразу передать все свои документы кредитному специалисту. Быть готовым — отличный ход!
2. Домашние магазиныВозможно, вы уже начали делать покупки в Интернете через порталы недвижимости, такие как Zillow или Trulia. На этом этапе рекомендуется начать работу с агентом покупателя и осмотреть дома.
Искать в Интернете
Покупать дома в Интернете удобно, легко и весело.Есть несколько вещей, которые вам нужно знать заранее.
Во-первых, на национальных порталах недвижимости нет точных цен на жилье. На самом деле, оценки цен на жилье Zillow, называемые Zestimates, по стране отклоняются примерно на 8%. Точность может снизиться еще больше при переходе к конкретным городам и районам. Неточность Zestimate — не обязательно плохо, это просто то, что должен знать умный домашний покупатель.
Есть стратегия, которая поможет вам справиться с Zestimates.Приведенная выше погрешность в 8% может колебаться в любом направлении. Zestimates может быть , , высокое или низкое, . Вот что это значит для вас: если вы получили предварительное одобрение на получение ссуды в 400 000 долларов, это означает, что вы можете включить поисковые запросы по домам стоимостью до 432 000 долларов (на 8% больше, чем базовое одобрение на 400 000 долларов). Ваш агент по недвижимости может помочь вам сделать правильный выбор. Опытный риэлтор, хорошо разбирающийся в местном рынке, будет иметь представление о том, какие дома могут быть предметом переговоров по цене, которую вы можете себе позволить.
Поиск по карте упрощает поиск домов на продажу по местоположению.
Во-вторых, объявления на крупных порталах недвижимости не всегда актуальны. Только служба множественного листинга (MLS), используемая агентами по недвижимости, отражает самые последние запасы на данном рынке.
Наконец, на крупных порталах не отображается 100% доступного инвентаря на рынке . Кроме того, агенты могут знать о домах, которые поступают на рынок, до того, как объявления будут опубликованы (карманные списки).Хорошо иметь профессионала, который прислушивается к тому рынку, на котором вы хотите совершить покупку.
Есть только два способа получить точные цены, актуальную информацию и все перечисленные агентами инвентарь на данном рынке: через MLS (доступный только для лицензированных членов, платящих взносы) или через веб-сайт, управляемый Риэлтор, разносящий подачу MLS. RubyHome извлекает объявления прямо из CRMLS и отображает все дома на продажу в Лос-Анджелесе и Южной Калифорнии.
Сделать предложение
Когда вы посетили недвижимость со своим агентом и выбрали дом, который вам нужен, самое время сделать предложение.Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости, как это структурировать. Он будет включать условных обязательств, (или условий), которые должны быть выполнены до завершения сделки. Вот несколько распространенных:
- Оценка должна приближаться к сумме кредита, но не ниже
- Домашний осмотр не обнаружил серьезных проблем с имуществом
- Заемщики получают финансирование (окончательное утверждение кредита)
Фактически, HUD предписывает оговорку о побеге VA для каждого предложения о покупке.
«Совершенно определенно согласовано, что, несмотря на любые другие положения настоящего контракта, покупатель не будет нести никаких штрафов в виде конфискации задатка или иным образом, или будет обязан завершить покупку недвижимости, описанной в настоящем документе, если покупная цена или стоимость контракта превышает разумную стоимость имущества, установленную Управлением по делам ветеранов ».
Непредвиденные расходы защитят вас и ваш задаток — залог, который говорит продавцу, что вы являетесь убежденным покупателем.Обычно задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены. Средства освобождаются от условного депонирования и применяются к вашему первоначальному взносу при закрытии.
После утверждения условий сделки обеими сторонами договор купли-продажи (обязательное предложение) подписывается продавцом и покупателем. На этом этапе вы можете перейти к оформлению кредита.
3. Заявка на ипотечную ссудуПодача заявления на ипотеку
Для получения кредитного файла через андеррайтинг необходимо несколько документов.Некоторая информация будет собрана онлайн или по телефону. Многие из них уже будут указаны в некоторых документах, которые вы предоставите, например, адрес работодателя, который можно найти в квитанции о заработной плате. Список выглядит длинным, но чтобы его округлить, не потребуется много усилий. Приведенные ниже списки помогут вам отслеживать. Ваш кредитный специалист также укажет, какие предметы , а не понадобятся, а также поможет вам определить приоритеты, которые нужно отправить в первую очередь.
Работа
- ФИО текущего работодателя, телефон и почтовый адрес
- Срок службы у текущего работодателя
- Должность / звание
- Заработная плата, включая сверхурочные, бонусы или комиссионные
Доход
- Два года W-2
- Отчет о прибылях и убытках для самозанятых
- Пенсии, Социальное обеспечение
- Государственная помощь
- Алименты
- Алименты
Активы
- Банковские счета (сберегательные, текущие, брокерские)
- Недвижимость
- Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)
- Поступления от продажи текущего дома
- Подарочные средства от родственников (т.е.грамм. первоначальный взнос для кредита FHA)
Долги
- Текущая ипотека
- Залог
- Алименты
- Алименты
- Автокредит
- Кредитные карты
- Недвижимость
Информация об имуществе
Ваш агент по недвижимости сможет забрать некоторые из предметов, которые труднее найти, например, налоги на недвижимость.
- Почтовый адрес
- Ожидаемая цена продажи
- Тип дома (односемейная резиденция, кондоминиум и т. Д.)
- Размер объекта
- Налоги на недвижимость (годовые)
- Взносы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
- Предполагаемая дата закрытия
Финансовые дефекты
Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом положении. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любого из следующего:
- Банкротства
- Коллекции
- Выкупа
- Просрочки
Вид ипотеки
- Фиксированный или регулируемый
- Вперед или назад
- Обычный
- Государственная страховка: VA, FHA, USDA
- Джамбо
VA Сертификат соответствия требованиям (COE)
Если вы подаете заявление на ссуду VA, вам потребуется подтверждение вашей военной службы.VA может предоставить сертификат соответствия (COE). Ваш кредитор сможет вытащить это за вас. Если вы хотите получить его самостоятельно, вы можете сделать это на веб-сайте eBenefits.
Оценка кредита
Вся приведенная выше документация собрана воедино для получения ссуды Смета . Оценка ссуды описывает условий и предсказывает затрат , связанных с вашей ссудой. По закону вы должны получить его в течение трех дней после подачи заявления.
Смета ссуды включает затраты на закрытие, процентную ставку и ежемесячные платежи (основная сумма, проценты, налоги и страхование).Уведомление включается, если процентные ставки могут измениться в будущем, как это было бы в случае ссуд с регулируемой процентной ставкой (ARM). Он также включает информацию о любых особенностях, таких как штрафы за предоплату или возможность увеличения остатка по кредиту, несмотря на то, что вы платите вовремя (это называется отрицательной амортизацией).
На данном этапе вы еще не одобрили и не отказали в выдаче ссуды. Оценка ссуды — это просто заявление об условиях и предполагаемых комиссиях на простом английском языке. Это как получить смету на ремонт автомобиля; еще никто не взял в руки гаечный ключ, вы просто понимаете, какая работа будет сделана и сколько это будет стоить.
Краткое примечание : Большинство типов ссуд — но не все — используют оценку ссуды на этапе подачи заявки. Некоторые кредитные продукты, такие как обратная ипотека, по-прежнему используют две старые формы — оценку добросовестности (GFE) и раскрытие правдивой кредитной истории (TIL). Вы можете получить представление о том, как выглядит смета ссуды, плюс еще более подробное объяснение каждого ее раздела на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
4. Обработка ссудОткрытие файла
Обработчики ссуд собирают документацию о заемщике и имуществе, просматривают всю информацию в файле ссуды и составляют упорядоченный и полный пакет для андеррайтера.Они откроют файл и приведут в движение следующие колеса:
- Заказать отчет о кредитных операциях (если он еще не использовался для предварительного утверждения)
- Начать проверку занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
- При необходимости заказать осмотр имущества
- Заказать оценку имущества
- Поиск по названию заказа
Андеррайтер является ключевым лицом, принимающим решения. Они внимательно изучают всю документацию, подготовленную кредитным процессором в кредитном пакете.Они проводят перекрестную проверку, чтобы убедиться, что заемщик и собственность соответствуют требованиям кредитного продукта, на который подал заявку заемщик. Например, для ссуды VA андеррайтер проверит военную службу заемщика.
Андеррайтеры проверяют кредитную историю заемщика и их способность погасить ссуду. Залог (собственность) также учитывается при принятии решения. Они проверяют информацию и дважды проверяют ее точность. Они вынюхивают любые красные флажки, указывающие на возможное мошенничество.
Решение об андеррайтинге
После того как все рассмотрено, андеррайтер утверждает или отклоняет ссуду. Иногда андеррайтеры утверждают ссуду с условиями. Например, они могут попросить письменное объяснение кредитной истории заемщика, например просроченных платежей или сборов.
Блокировка процентной ставки
В какой-то момент после первоначального утверждения и до закрытия процентная ставка по вашему кредиту блокируется. Процентные ставки меняются вверх и вниз каждый день, когда рынки облигаций открыты для бизнеса.Вы и ваш кредитный специалист выберете время, чтобы взять на себя обязательство.
Предварительное закрытие
Страхование правового титула заказывается перед заключительным собранием, чтобы вы могли уйти с ключами от вашего нового дома, готовыми к заселению. Это также время убедиться, что все непредвиденные обстоятельства предложения были удовлетворены. После выполнения любых условий планируется закрытие.
6. ЗакрытиеДокументы (все в сфере ипотечного кредитования называют их ссудными документами ) составляются, то есть они распечатываются и отправляются в титульную компанию (или в офис адвоката), где проходит заключительное собрание.Вы можете рассчитывать на больших стопок бумаг.
Одним из документов, на который стоит обратить внимание, является Заключительное раскрытие . Это должно выглядеть несколько знакомо. Думайте об этом как о дополнении к одному из первых документов, которые вы получили в процессе получения ипотечной ссуды, — ссуде Loan Estimate . Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат. На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.
Трехдневный обзорный период
Вы имеете право просмотреть Заключительное раскрытие за три дня, до заключительного собрания. Этот тихий период дает вам возможность ознакомиться со всеми условиями кредита. В большинстве случаев вы сравните оценку ссуды с раскрытием информации на момент закрытия, но в некоторых случаях вы сравните GFE с заявлением об урегулировании HUD-1.
На этом этапе вы похожи на космический корабль на стартовой площадке. Отсчет начался. В большинстве случаев все идет по плану.Допускается изменение мелких вещей в документации по ссуде, например, опечаток. Однако более крупные изменения сбрасывают трехдневный период проверки. Продолжая метафору космического запуска, «обратный отсчет» начнется сначала, если:
- Годовая процентная ставка по кредиту изменяется более чем на 1/8 процента (большинство ссуд с фиксированной ставкой) или на 1/4 процента (большинство ссуд с регулируемой ставкой).
- К ипотеке добавляется штраф за досрочное погашение.
- Изменение кредитных продуктов (например, изменение ссуды с фиксированной ставкой на ссуду с регулируемой ставкой).
Заключительный просмотр
У вас есть право на последний осмотр собственности за 24 часа до заключительного собрания. Вы можете убедиться, что продавец освободил недвижимость. Вы можете убедиться, что все предусмотренные контрактом ремонтные работы выполнены.
Заключительное собрание
Завершение — момент, которого вы ждали. Пришло время подписать кучу документов и завершить покупку или рефинансирование. Некоторые документы закрепляют сделку между вами и кредитором. Другие документы закрепляют сделку между вами и продавцом (если это сделка покупки).
Пожалуйста, принесите на закрытие два официальных документа, удостоверяющих личность, такие как водительские права и паспорт.
Если заключительные расходы не включены в сумму ссуды, поговорите со своим кредитным специалистом о том, как вы будете переводить средства электронным способом или через кассовый чек. Затраты на закрытие включают комиссионных за расчет, (стоимость выдачи ссуды) плюс любые предоплаченных расходов (помещенных на счет условного депонирования) на страхование домовладельца, страхование ипотеки и налоги.
Чековая книжка пригодится при любых небольших различиях в предполагаемом остатке задолженности и окончательной сумме.
Заключительное собрание займет пару часов, и там много документов. Когда все закончится, рука устанет.
Ключевые заключительные документы
- Заключительное раскрытие (или HUD-1 и TIL в некоторых случаях) — краткое изложение условий займа, ежемесячных платежей и затрат на закрытие.
- Вексель — как бы это ни звучало, это обещание, что вы вернете ссуду. Он показывает сумму и условия ссуды, а также возможности кредитора, если вы не сможете произвести платеж.
- Доверительный акт — обеспечивает защиту примечания выше и дает кредитору иск против дома, если вы не соблюдаете условия.
- Свидетельство о заселении — если дом недавно построен, это юридический документ, который вам понадобится для въезда.
СОВЕТ : Обязательно прочтите все документы. И задавайте вопросы! Наконец, не подписывайте формы пустыми строками или пробелами.
Когда все подписано, ваше участие в заключительном собрании окончено.Поздравляю! Самые последние закрывающие элементы происходят в фоновом режиме; титульная компания завершит запись и финансирование.
Право на расторжение договора
Федеральный закон предусматривает отказ или отмену некоторых видов ипотечных сделок, называемых правом на расторжение договора . У вас есть до полуночи третьего рабочего дня после подписания заключительных документов, чтобы отозвать (отменить) следующее:
- Операция рефинансирования жилого дома, занимаемого владельцем
- Обратная ипотека
Сделки покупки не имеют этой функции .
РЕЗЮМЕ: Итак, у вас есть шесть отдельных этапов процесса ипотечного кредитования! Надеюсь, вы почувствуете себя немного более образованными в отношении каждого шага и почувствуете себя более комфортно в отношении того, чего ожидать на этом пути. Во время переезда в новый дом не забудьте изменить свой адрес в почтовом отделении и других ключевых организациях, таких как ваш банк, государственные учреждения и поставщики услуг.
5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга
Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы должны взять ипотечный кредит для финансирования покупки.Процесс, который используют ипотечные кредиторы для оценки вашей кредитоспособности и определения того, одобрять ли вас этот заем, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать о процессе ипотечного андеррайтинга.
Что такое ипотечный андеррайтинг?
Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или кредитор должен определить, сможете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.
Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.
Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.
Автоматический андеррайтинг против ручного андеррайтинга
Ипотечный андеррайтер может вручную оценить вашу заявку на ссуду или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас ссуду.
Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем андеррайтинг вручную, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход. В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.
Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.
Чем занимается ипотечный андеррайтер?
Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не сможете погасить ипотечный кредит.Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:
- Ваш кредитный рейтинг
- Ваш кредитный отчет
- Недвижимость, которую вы собираетесь купить
Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.
Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Для дома на одну семью, который будет использоваться в качестве основного места жительства, предположим, что кредитор обычно требует следующее:
Если заемщик терпит неудачу в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы двух других факторов, и / или такие факторы, как:
- Будете ли вы занимать недвижимость
- График погашения
- Тип недвижимости и количество единиц в ней
- Финансовые резервы или активы (e.г., инвестиционные счета, пенсионные счета, сбережения в банке)
Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы можете получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг. Если ваш коэффициент LTV был ниже 97 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например, 620.
Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?
Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.Чем быстрее вы составите документы и ответите на запросы кредитора о предоставлении информации, тем более плавным и быстрым может быть процесс.
Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь часть общего процесса кредитования. Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.
Насколько строги андеррайтинг ипотечных кредитов?
Согласно данным Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке, в 2020 году было отклонено 9,3 процента заявок на получение кредита на покупку жилья.
По большей части ипотечные кредиторы следуют определенным стандартам в отношении ссуд, которые они предоставляют.
Для обычных кредитов кредиторы придерживаются стандартов Fannie Mae и Freddie Mac, потому что, если кредит соответствует этим требованиям, кредитор может продать его на вторичном рынке и использовать этот капитал для создания большего количества ипотечных кредитов для большего числа заемщиков. Для получения ссуды FHA, VA или USDA кредиторы следуют рекомендациям Федеральной жилищной администрации, Департамента по делам ветеранов и Министерства сельского хозяйства, которые гарантируют или страхуют эти типы ссуд на случай дефолта заемщика.
Кредиторы также должны учитывать бизнес по выдаче ипотечных кредитов — они не могут брать на себя больший риск, чем тот, который поддерживает их деятельность.Таким образом, в дополнение к базовым стандартам ссуды кредиторы могут устанавливать дополнительные требования, известные как «оверлеи».
Иногда кредиторы вводят более строгие протоколы в ответ на экономическую нестабильность. Например, во время пандемии многие кредиторы начали требовать более высокие кредитные рейтинги и более высокие первоначальные платежи.
Тем не менее, некоторые кредиторы могут быть гибкими, например, позволяя заемщику квалифицироваться на основе активов, а не дохода.
Подача заявки на ипотеку: чего ожидать
Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации.При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.
Вот обзор шагов для получения ипотеки:
1. Предварительное одобрение
Самый первый шаг — даже до того, как вы начнете искать дом — это получить предварительное одобрение на ипотеку. Чтобы определить, есть ли у вас предварительное одобрение, кредитор проверит вашу финансовую информацию, такую как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности.
Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи. Как правило, предварительное одобрение служит указанием кредитора на то, что вы получите одобрение на определенную сумму финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится. Предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете быть одобрены для получения ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.
2. Проверка доходов и активов
Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.К активам, которые будут учитываться, относятся деньги на ваших банковских счетах, пенсионные сбережения, ваши инвестиционные счета, денежная стоимость ваших полисов страхования жизни и права собственности в бизнесе, в котором у вас есть активы в форме акций или пенсионных счетов.
Если вы соответствуете требованиям, ваш кредитор отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.
Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.
3. Оценка
После того, как вы нашли дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества. Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки дома на одну семью варьируется от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.
4. Поиск титула и страхование титула
Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть законные претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.
Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, претензии, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования.В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора (это почти всегда требуется) и один для защиты владельца собственности (необязательно, но его стоит приобрести).
5. Решение об андеррайтинге
После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки. Это дает вам полную свободу действий, чтобы приступить к закрытию собственности.
Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:
- Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить ваши дальнейшие действия.Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг. Вы могли бы подать заявку снова через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
- Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может провести оценку.Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
- Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как необходимость предоставления дополнительных квитанций о заработной плате, налоговых форм, свидетельства о страховании ипотечного кредита, свидетельства о страховании или копии свидетельства о браке, указа о разводе или бизнес-лицензий.
После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.
Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечного кредита
1. Организуйте свои документы
Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до подачи заявления на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы в конкретном учреждении, сделайте это как можно скорее. Было бы разумно создать файл, содержащий следующие данные:
- Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
- W-2 за последние два года
- квитанции о выплате по крайней мере за 30-60 дней до подачи заявки
- Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
- Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, проценты, сверхурочные выплаты, пенсии или выплаты по социальному обеспечению
Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.
2. Получите кредит в форме
Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения на ипотеку, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг. При меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.
Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.
3. Сделайте больший авансовый платеж
Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить LTV, сделав более крупный авансовый платеж.
Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов. Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.
Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды и гранты с отсрочкой платежа, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.
Начало работы
Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.
В процессе поиска подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — помимо того, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.
Подробнее:
этапов процесса ипотечного кредитования
Покупка дома или рефинансирование с целью сэкономить могут сделать время захватывающим. Ну, по крайней мере, до тех пор, пока вы не рассмотрите время, потраченное на заявку на ипотеку, документацию, встречи и все остальное, связанное с жилищным финансированием. Мы получим это. Эта часть может быть не такой веселой, но и не должна быть болезненной. Главное — быть организованным и иметь базовое понимание того, что ожидается.
Вот все, что вам нужно знать о каждом этапе процесса ипотеки.
Как работает кредитный процесс?
Ответ зависит от того, ищете ли вы новый дом или рефинансирование ипотеки. Как и следовало ожидать, в процессе рефинансирования не так много этапов, потому что вы не занимаетесь обеспечением или продажей недвижимости. Таким образом, вам не понадобится домашний осмотр, а в некоторых случаях вам может не потребоваться оценка — мы обсудим это позже.
Чтобы навести порядок, мы кратко коснемся двух важных этапов процесса ипотеки, которые характерны для покупки жилья.
Получите предварительное квалификационное письмо по ипотеке
Хотите превзойти своих конкурентов? Вам нужно будет предоставить ипотечному кредитору некоторую информацию о базовом доходе и долге для предварительного отбора. Это первый практический шаг, который поможет вам понять, сколько дома вы можете себе позволить, и расскажет продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его собственности.
Сделать предложение
Вы можете сделать предложение до того, как начнете процесс подачи заявки и предварительного утверждения. Однако это не всегда рекомендуется, особенно на конкурентном рынке.Многие покупатели, с которыми вы столкнетесь, имеют собственные письма для предварительной квалификации или предварительного одобрения. Или у них может быть даже предложение полностью за наличные, что означает, что оно может создать жесткую конкуренцию, если вы не подтвердите свои финансы. Так что сделайте себе одолжение и воздержитесь от любых предложений, пока вы не добьетесь (по крайней мере) предварительного отбора по ипотеке.
Теперь, когда мы разобрались с этой частью, давайте посмотрим на оставшиеся этапы процесса ипотечного кредитования применительно к (почти) каждому заемщику, независимо от ваших целей.
Заполните заявку на ипотеку
Заполнение заявки на ипотеку — это официальное начало процесса получения ипотечного кредита, при котором вы должны заполнить свою личную, финансовую информацию и информацию о недвижимости.
Вы должны быть готовы поделиться следующей информацией:
ваш доход и трудовая книжка
налоговые декларации
семейное положение и список иждивенцев
активов и инвестиций
долг и обязательства
юридические и финансовые декларации
адрес собственности
- Номер социального страхования
(для проверки вашего кредита с вашего разрешения).
Если вы рефинансируете, вам также необходимо указать свой титул, документ и копию страховки вашего домовладельца.
Кредитор проведет первоначальную проверку вашей информации, чтобы решить, сколько они могут предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку. Он будет предоставлен вам в виде документа, называемого сметой кредита.
Проверить смету кредита
Об этом следующем этапе кредитного процесса не часто задумываются, но он очень важен, когда дело доходит до принятия решений.Когда вы получаете оценку кредита, вы получаете визуальное представление о том, что влечет за собой новый кредит.
Трехстраничный документ проиллюстрирует ваш:
сумма кредита
процентная ставка
расчетный ежемесячный платеж
расходы по кредиту (комиссия за выдачу кредита, пункты дисконтирования, затраты на обработку)
затраты на закрытие и другие комиссии, которые кредитор (или его сторонние партнеры) могут взимать
После получения вашего заявления у кредитора есть три дня, чтобы предоставить вам оценку кредита.Но не волнуйтесь, ваш кредит не будет получен многократно из-за вашего большого количества заявок. «Сложные» запросы для той же цели, например, ипотечная заявка, считаются одним «жестким» запросом, если вы подаете заявление в течение 30-дневного периода.
СОВЕТ: На этом этапе крайне важно избегать этих типичных ошибок.
График обработки кредита и контрольный список
Изучив оценку кредита, вы завершите свое намерение продолжить работу с выбранным кредитором.Это когда начинается обработка ссуды, и вы попадаете в этапы «бумажной работы», большинство из которых в наши дни осуществляется в цифровом формате.
Обработка ссуды может занять от 45 до 90 дней, хотя это может измениться в зависимости от рынка. Например, по состоянию на июль 2020 года кредиторы столкнулись со значительным объемом кредитов и изменением правил в результате COVID-19. Из-за этого обработка может занять больше времени.
Во время обработки ссуды вы можете предпринять следующие шаги.
У вас будет подтвержден ваш доход и активы, а также место работы.
Будет заказана оценка (если таковая требуется), чтобы помочь определить стоимость дома.
Если вы покупаете дом, вы планируете его осмотр.
Если вы рефинансируете ипотеку или продаете свой нынешний дом, чтобы купить новый, обработчик кредита поможет вам согласовать информацию о выплате существующей ссуды (чтобы он или она могли правильно рассчитать вашу окончательную ссуду и суммы платежа).
Наконец, по причинам соответствия и нормативным требованиям, обработчик повторно изучит все документы в вашем кредитном файле, прежде чем передать его на андеррайтинг.
Оценка жилья
Ваш кредитный обработчик, скорее всего, запросит оценку дома, прежде чем переводить ваше дело на андеррайтинг. По сути, кредитор хочет защитить свои инвестиции. Поэтому они нанимают оценщика, чтобы определить истинную рыночную стоимость собственности на основе текущих условий недвижимости. Таким образом, если сумма кредита меньше суммы вашего кредита, у них будет возможность внести изменения в ваш кредит без потери денег.
Не требует от вас (как заемщика) особого участия.Оценщик изучит недавние сделки в этом районе и посетит дом, который вы хотите купить или рефинансировать.
Этот подход дает полное представление о стоимости домов в вашем районе, а не только о финансируемой собственности. Он также сообщает оценщику, кредитору и, самое главное, вам, является ли ваш дом хорошей инвестицией.
Домашний осмотр
Проверка — важный шаг в процессе покупки дома, так как она предупреждает покупателей о том, что может потребовать внимания, прежде чем заключить договор.Во время осмотра дома лицензированный инспектор проверяет работоспособность крыши дома, подъездной дороги, фундамента, каркаса, электрического оборудования, систем отопления, вентиляции и кондиционирования и водопровода.
Проверки не требуются в процессе рефинансирования, поэтому мы не будем вдаваться в подробности. Однако, если вы хотите купить дом, мы настоятельно рекомендуем вам потратить время, чтобы лучше понять их важность. Вы обязательно найдете ответы на вопросы об осмотре дома, прочитав нашу статью — Осмотр дома: как они работают и на что обращать внимание.
Блокировка процентной ставки
Итак, это огромный шаг в процессе ипотеки, и это один из главных вопросов, которые задают заемщики — когда мне следует зафиксировать процентную ставку? Этот ответ, конечно, зависит от вашего графика и ваших финансовых целей. Но у нас есть несколько советов, которые помогут вам принять обоснованное решение.
Периоды блокировки обычно составляют 30, 45 или 60 дней, хотя иногда они могут быть дольше.
Большинство заявок на ипотеку заполняются в течение 60 дней, поэтому этих периодов блокировки обычно достаточно для заемщиков, но они могут означать более высокие затраты на закрытие сделки.*
Если вы можете подтвердить, что процесс обработки и закрытия может быть завершен через четыре недели, подумайте о том, чтобы заблокировать ставку на 30 дней (при условии, что ставки не сильно меняются).
Процентные ставки варьируются в зависимости от вашей кредитной программы, поэтому вы можете получить более высокую ставку, если измените программы или условия.
Ставки по ипотеке могут меняться ежедневно, иногда несколько раз в день; если вам нравится то, что вы цитируете, возможно, стоит взять это и зафиксировать.
Плохие новости и неопределенность хороши для ставок, поэтому, если экономика начинает плохо выглядеть, вы можете немного подождать.
Некоторые кредиторы предлагают плавающую фиксированную ставку по ипотеке, которая дает заемщикам единовременную возможность обменять свою текущую ставку на более низкую при условии, что ставки упали.
Ваш консультант по ипотеке подскажет, когда блокировать, но это одно из тех решений, которые вам придется принять самостоятельно.Хотя вы можете рискнуть и посмотреть, насколько низко вы можете опуститься, процентные ставки непредсказуемы и могут повыситься в любой момент. Возможно, не стоит подвергать риску свой кредит. Помните, что ваше предварительное одобрение было основано на определенной ставке, и затраты на закрытие были указаны для согласования с этой ставкой. Если вы выберете что-то более высокое, потому что вы слишком долго ждали, вы можете получить гораздо более дорогой заем. Вы можете себе это позволить?
* Обратите внимание, что возможны задержки из-за увеличения количества заявок на рефинансирование.
Общие этапы и условия андеррайтинга
Теперь, когда мы коснулись блокировки процентных ставок, оценок и проверок, давайте вернемся к шагам, с которыми обычно сталкивается каждый заемщик в процессе получения жилищного кредита. Далее после обработки идет андеррайтинг. Здесь кредитор проверит ваше право на участие, подтвердит предоставленную вами информацию и определит, одобрены вы или нет. Это невероятно тщательный этап, и он может включать в себя условное одобрение, на котором вам нужно будет отправить дополнительную документацию.
Условное одобрение
При условном одобрении кредитор в основном говорит вам: «Мы утвердим ссуду, если вы сможете разрешить / удовлетворить следующие условия».
Этот список условий может включать:
подтверждение ипотечного страхования (если применимо)
свидетельство о страховании домовладельцев
страхование от наводнения
копии свидетельства о браке или расторжения брака
запросов на дополнительную документацию — например, копии банковских выписок, W-2, налоговые выписки, подтверждение наличных резервов и т. Д.
Имейте в виду, что это также может включать предоставление новой документации. Например, предположим, что вы перевели или получили большую сумму денег после подачи заявки на ипотеку. Если это произойдет, андеррайтер попросит «подарочное письмо» или «пояснительное письмо», сообщающее им, почему вы сняли деньги (при условии, что это не был подарок).
Это шаг, с которым сталкивается почти каждый заемщик, поэтому важно, чтобы вы были готовы урегулировать условия, чтобы закрытие кредита могло не сбиться.
Очистить, чтобы закрыть
Как только вы выполните все условия андеррайтинга, вы получите клир на закрытие. Это когда кредитор готов подготовить окончательную документацию и профинансировать ваш кредит. Титульная компания подготовит ваше заключительное раскрытие и назначит ваше закрытие, которое, по закону, может быть не ранее, чем через три дня после раскрытия информации.
Пока это происходит, ваш кредитор переведет средства вашему сотруднику по заключению сделки. Этот человек подтвердит получение и обеспечит регистрацию ссуды в округе.
Когда, наконец, наступит последний день, вас либо направят в титульную компанию, либо к вам домой придет заключительный агент, чтобы подписать ваши документы. Если вы покупаете дом, вы получите новые ключи. Если вы рефинансируете доступ к наличным деньгам, знайте, что эти средства будут недоступны в течение следующих трех дней после подписания. Это результат права на отказ от рефинансирования.
Выбор подходящего ипотечного кредитора
Как и следовало ожидать, этапы процесса получения ипотечной ссуды могут быть длительными и обременительными.Это неудивительно, учитывая все, что поставлено на карту. Но в действительности, когда вы выбираете правильного кредитора, то, что может показаться сложным, на самом деле оказывается довольно простым.
Когда вы работаете с консультантами по ипотеке American Financing, вы получаете рекомендации на каждом этапе. Итак, на ваши вопросы есть ответы, у вас есть четкое представление о том, что нужно делать, когда и, что наиболее важно, ваши финансовые цели будут достигнуты.
Давайте поговорим, готовы ли вы стать домовладельцем или начать экономить на ипотеке.Вы можете записаться на прием для бесплатного рассмотрения ипотеки или начать процесс онлайн с помощью нашей быстрой и простой цифровой ипотеки.
15 шагов ипотечного процесса | Ипотека
Независимо от того, покупаете ли вы жилье впервые или являетесь опытным профессионалом, процесс ипотеки иногда может показаться сложным. Вы копили деньги на дом, так куда же вам дальше идти? Ниже мы изложили ипотечный кредит, чтобы помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья.
1. Домашнее задание, домашнее задание, домашнее задание
Домашнее задание — вот, мы повторили это снова.Прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения, важно сделать домашнее задание. Если вы читаете это, значит, вы уже начали! Но это только начало. Найдите время, чтобы ознакомиться с тонкостями процесса и узнать, чего ожидать. Если вы читали статью за статьей, но у вас все еще есть вопросы, консультант Chase Home Lending Advisor с радостью вам поможет.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг
Прежде всего, вам необходимо проверить, имеете ли вы право на ипотеку.Получение ипотеки во многом зависит от вашего кредитного рейтинга . Чем выше ваш балл, тем выше ваши шансы на получение кредита. Как правило, вы хотите, чтобы ваш счет был не менее 620 или выше. Если это не так, как вам хотелось бы, есть множество способов улучшить его, например, уменьшить остаток на счетах и вовремя оплачивать счета. Хороший кредитный рейтинг может снизить вашу процентную ставку, поэтому сосредоточьтесь на увеличении этого числа.
3. Измерьте отношение долга к доходу
Кредиторы зададут вопросы о вашем финансовом положении, например о соотношении долга к доходу.Это сумма денег, которую вы приносите каждый месяц по сравнению с вашими ежемесячными платежами по кредитным картам и автокредитам. Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем больше вероятность, что вы получите ипотечный кредит.
4. Посмотрите на свои сбережения
Если вы готовы купить дом, возможно, вы уже начали копить на него. Посмотрите на свои сбережения и решите, сколько из них вы можете вложить в новый дом. Помните о таких вещах, как фонды на случай чрезвычайных ситуаций, страховые взносы и любые крупные счета, которые вам придется вскоре оплатить.Вычтите то, что вам понадобится в ближайшем будущем, чтобы узнать, сколько у вас осталось.
5. Определитесь с суммой первоначального взноса
Теперь, когда вы знаете, сколько вы можете потратить на свой новый дом, посчитайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить. В идеале вы могли бы внести 20% первоначальный взнос за дом, что означает, что вам не придется платить частную ипотечную страховку, и у вас может быть больше вариантов ссуды на выбор. Вы можете поставить менее 20%, но постарайтесь подойти к этому как можно ближе.
6. Выберите вид ипотеки
Теперь пора глубже погрузиться в мир домовладения. Решите, какой тип ипотеки вы хотите: ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет, ипотека с регулируемой ставкой и так далее. Не знаете, что это значит? Существует множество ресурсов , которые помогут вам изучить различные типы ипотечных кредитов. Сделайте домашнее задание и выберите тот, который лучше всего соответствует вашим уникальным потребностям.
7. Найдите агента по недвижимости
Хороший агент по недвижимости — ценный актив.Они могут ответить на вопросы, помочь вам найти дома в рамках вашего бюджета и помочь вам на протяжении всего пути покупки жилья. Без агента по недвижимости вы можете откусить больше, чем можете прожевать. Агенты помогают максимально упростить задачу.
8. Рассчитайте конечные затраты
После того, как вы сузили количество домов, которые вам нравятся, до нескольких избранных, подсчитайте, сколько будет стоить закрытие. Как правило, стоимость закрытия составляет от 2% до 5% от продажной цены дома.Это может повлиять на размер первоначального взноса, который вы можете себе позволить, что может повлиять на вашу ипотеку. Если у вас есть агент по недвижимости, он может помочь вам определить эту стоимость, а также любые дополнительные расходы, которые вам придется оплатить после того, как вы заплатите.
9. Рассмотрим предварительный квалификационный отбор
Рассмотрите возможность предварительной квалификации для получения ипотеки. Подумайте об этом как о пробном запуске для подачи заявки на ипотеку. Вы ответите на ряд вопросов о своих финансах и ситуации, и ваш кредитор сообщит вам, на какие ипотечные кредиты вы имеете право, а также оцените, на какую сумму вы можете быть одобрены.Но помните — это не настоящая сделка, поэтому вас могут не попросить предоставить всю информацию, которую вы должны предоставить для полного заявления на ипотеку. Это означает, что вы не можете претендовать на такую же сумму кредита, если учесть такие факторы, как ваш кредитный рейтинг.
10. Изучите своего ипотечного кредитора
Когда вы ищете ипотечного кредитора, обратите особое внимание на то, что он предлагает. Обязательно обратите внимание на их ставки по ипотеке. Узнайте об их гонорарах и возможностях продвижения по службе. Поговорите с кредиторами, чтобы полностью понять, сколько будет стоить рассматриваемая вами ипотека.И убедитесь, что они предлагают тот тип ипотеки, который вам нужен. Как только вы найдете кредитора, который соответствует вашим потребностям, вы можете начать процесс подачи заявки на ипотеку.
11. Соберите все свои бумаги
Перед подачей заявления на ипотеку убедитесь, что у вас все в порядке. Вам нужно иметь под рукой квитанции о заработной плате, налоговые документы, информацию о долге и банковские выписки. Для получения ипотеки требуется довольно много документов, поэтому не забудьте спросить у своего кредитора, какую документацию вам необходимо предоставить.
12. Применить
Как только вы почувствуете, что готовы перейти от поиска к покупке, самое время подать заявку. Это может быть одна из самых напряженных частей путешествия, но не бойтесь — пока вы организованы и делаете домашнее задание, все будет в порядке.
Ваш кредитор задаст серию вопросов о ваших финансах, личной информации, доме, который вы закладываете — всю информацию, которая ему понадобится для оформления вашей ипотеки. Ваш кредитор потребует документы, которые вы собрали на предыдущем шаге.Здесь вы выбираете тип ипотеки, на которую подаете заявку, и предоставляете информацию о доме, который вы пытаетесь купить.
13. Поторопитесь и подождите
Во время рассмотрения вашего заявления постарайтесь не вносить никаких изменений в свои финансы. Не увольняйтесь с работы, постарайтесь подождать, прежде чем купить новую машину, и не открывайте новые кредитные карты. Идея состоит в том, чтобы максимально приблизиться к соотношению вашего долга к доходу и кредитному рейтингу, как и при подаче заявления. Если они изменятся, ваш заем также может измениться.Это идеальное время, чтобы вычеркнуть некоторые задачи из вашего списка дел и подготовиться к переезду.
14. Проведите техосмотр
Это не требование, но это разумный ход. Осмотрите свой дом перед покупкой. Если вы этого не сделаете, вы принимаете чужое слово, что вас не ждет неприятный сюрприз, когда вы закроете дом. Инспектор будет искать любые проблемы с фундаментом, крышей, водопроводом, электропроводкой, системами отопления и охлаждения и так далее.
15. Время закрытия
После того, как ваша заявка на ипотеку будет одобрена, вы предпримете последние шаги, чтобы официально закрыть свой дом, такие как оплата затрат на закрытие и передача первоначального взноса, на который вы накопили. После того, как вы поставите свою подпись в последней строке последней страницы, вы станете гордым новым домовладельцем! Это та часть, где вы получаете ключи и начинаете двигаться — та часть, которую вы сохранили, изучили и над которой работали.
