Система электронных платежей это: Электронные платежные системы — виды, отличия, плюсы и минусы

Содержание

Что такое электронная платежная система?

by TBF Finance

С ростом интернет-магазинов и электронной коммерции, электронные платежные системы становятся все более популярными. По сути, электронная платежная система — это способ приобретения потребителем товаров и услуг с помощью электронного денег вместо использования наличных или бумажных чеков.

Электронные платежи и платежные системы

Электронные платежные системы также известны как системы онлайн платежей. Распространенные формы электронных платежей включают в себя дебетовые карты, кредитные карты и автоматизированную клиринговую палату (АСН). Система ACH относится к электронным чекам, прямому дебету и прямого директ дебета.

Другие альтернативные методы электронных платежей, популярность которых неуклонно растет, включают в себя:

  • Биткойн и другие криптовалюты — альткоины (ETH, Bitcoin Cash, ZCash, Litecoin, Tether, Dash)
  • Банковский перевод
  • Электронный кошелек
  • PayPal

По мере того, как все больше компаний развивают свою работу на просторах интернета и предлагают свои товары и услуги для приобретения на онлайн платформах, мы будем и дальше наблюдать рост доли систем электронных платежей, а также новые виды платежных систем и устройств обработки платежей.

Вследствие чего станут невостребованными операции, совершаемые посредством наличных и бумажных чеков.

Типы электронных платежных систем

Существует два различных типа электронных платежных систем, включающие платежные системы наличными и кредитные платежные системы. Системы различаются в зависимости от того, какой тип способа электронной оплаты вы выберете для той или иной транзакции. Давайте подробнее рассмотрим каждую систему электронных платежей.

Система оплаты наличными

Хотя количество транзакций, совершаемых с помощью бумажных денег, уменьшается, однако системы наличных платежей ещё некоторое время просуществуют. Данная система включает в себя операции, осуществляемые с помощью прямого дебетования или электронного чека.

  • Прямое дебетование (анг. Direct Debit): это платеж во время совершения данного типа операции владелец счета отправляет сообщение в свой банк о необходимости списать или получить определенную сумму денег со своего счета для безналичной оплаты товаров или услуг торговцу.
  • Электронный чек (анг. E-Check): это тип транзакции который построен на цифровой версии бумажного чека. Такая транзакция функционирует так же, как электронный перевод средств с чекового или сберегательного счета владельца без необходимости предъявления бумажного чека.

Кредитная платежная система

Из двух платежных систем кредитная платежная система наиболее широко используется среди потребителей всех возрастов. Она включает в себя транзакции, совершаемые с помощью кредитных карт и электронных кошельков.

  • Кредитные карты (анг. Credit Cards): финансовые учреждения (эмитенты карт) выдают кредитные карты своим клиентам. Карты позволяют своим владельцам приобретать товары и услуги онлайн или через электронные платежные терминалы без использования наличных денег. Они очень удобны и позволяют держателям карт создавать кредитные истории, которые играют большую роль в рейтинге кредитоспособности. Одна из наиболее удобных функций кредитных карт — это то, что они позволяют продавцам мгновенно получать средства за свои товары или услуги, вместо того, чтобы ждать пока произойдет обработка счета.
  • Электронный кошелек или е-кошелек (анг. E-Wallet): Проще говоря, e-кошелек — это тип предоплаченного счета, на котором надежно хранится информация о кредитной или дебетовой карте пользователя. Благодаря тому, что данная информация надежно хранится в интернете, пользователям становится проще совершать онлайн-покупки.

Электронные платежные системы: преимущества

Электронные платежные системы обладают множеством преимуществ. Они не только делают более доступным для клиентов процесс совершения онлайн покупок, но и часто являются безопасными и упрощают торговцам ведение бизнеса практически из любой точки мира, если же, конечно, они располагают им в интернете либо же имеют оборудование для обработки транзакций.

Рассмотрите также и другие преимущества, приведенные ниже:

  • Больше продаж: Электронные платежные системы позволяют продавцам находить больше клиентов по всему миру, что приводит к увеличению доходов и общему росту бизнеса.
  • Эффективность: Данные системы более эффективны, чем другие способы оплаты, так как они способны быстро обрабатывать транзакции практически из любой точки, где есть подключение к интернету.
  • Удобство: Электронные способы оплаты позволяют клиентам совершать покупки в любое время в любом месте.
  • Более низкие транзакционные издержки по сравнению с другими платежными системами
  • Клиентоориентированность
  • Безопасность: Электронные платежные системы более безопасны, чем другие платежные системы, благодаря системам защиты от мошенничества (фрод фильтры и фрод мониторинг), встроенным в электронные платежные шлюзы.

Электронные платежные системы: недостатки

Как и в любой платежной системе, электронные платежные системы также имеют недостатки. Рассмотрим некоторые из них:

  • Безопасность:Даже несмотря на встроенные в электронные платежные шлюзы инструменты предотвращающие мошенничество (фрод фильтры) и другие средства безопасности, на данный момент нет никаких сомнений в том, что с ростом e-коммерции возрастает и интернет – мошенничество (кардинг, фишинг, скимминг, вбив, фулбакинг, белый пластинг). Если же платежная система не полностью защищена, всегда будет возникать риск нарушения безопасности, что приводит к краже личных данных (DDoS Attacks).
  • Отсутствие анонимности: сейчас всем хорошо известно, что когда в интернете вы вносите свои личные данные в базу данных платежной системы, то некоторые данные остаются в сети навсегда.
  • Электронные платежные системы требуют доступа в интернет: если у вас нет доступа к интернету, вы не сможете совершать транзакции через электронную платежную систему.

В заключение

Независимо от того, как вы относитесь к системам электронных платежей и совершаете ли покупки онлайн или через другие электронные порталы, нельзя отрицать то, что технологии уже прочно вошли в нашу жизнь В скором времени наличные и бумажные чеки, скорее всего уйдут в прошлое, так как появляется все больше интернет магазинов и сайтов продающих товары и услуги через интернет.

Даже если в настоящее время вы не часто используете системы электронных платежей, то вскоре все изменится, так как все больше предприятий переходят только на электронные платежи. А почему бы и нет? Они быстры, удобны и просты в использовании. Кроме того они безопасны и тем самым у продавцов появляется все больше клиентов.

А что думаете вы? Вы оплачиваете товары и услуги в Интернете или с помощью кредитных и дебетовых карт или же предпочитаете старые добрые наличные?

Система электронных платежей

Электронные деньги определяются как бессрочные обязательства кредитного института, выраженные в электронном виде и удостоверенные электронной подписью. Электронные деньги предоставляют возможность осуществлять платежные операции без доступа к депозитам. Следовательно,

система электронных платежей – совокупность специфических программных средств, благодаря которым существует возможность пользоваться электронной валютой.

ЭПСК ключевым характеристикам системы электронных платежей следует причислить такие:

  • Она используется для совершения разнообразных операций.
  • Денежная стоимость фиксируется электронным устройством.
  • Совершенный платеж не подлежит возврату.
  • Электронные деньги могут рассматриваться как составляющая денежной массы (М1).

Все свойства системы электронных платежей возможно классифицировать на 2 группы: традиционные и новые. Традиционными являются те, которые характерны и для наличных денег, например, ликвидность, делимость, портативность. Новыми называют уникальные свойства, такие как:

  • Моментальность (транзакция занимает минимальное время).
  • Невысокие комиссии (если сравнивать с банковскими).
  • Защищенность (подделать электронные деньги практически невозможно).
  • Экстерриториальность.

Основными инструментами электронного доступа считаются электронные чеки, платежные карты, дистанционный банкинг.

Возможно выделить всего три основных этапа формирования того вида системы электронных денег, который знаком плательщикам сейчас:

  • Распространение магнитных пластиковых карт.
  • Интеграция смарт-карт, на которых уже лежала определенная сумма. Смарт-карта не заменила наличность электронными средствами, а только сделал доступ к расчетным счетам более удобным.
  • Появление «сетевых денег» — последняя на данный момент стадия развития систем электронных платежей: у пользователей интернета появилась возможность совершать платежи онлайн.

В процессе электронной транзакции с помощью пластиковой карты оказываются задействованными пять участников:

  • Покупатель – обладатель денежной суммы.
  • Продавец – чаще всего интернет-магазин.
  • Банк-эмитент (выдавший пластиковую карточку).
  • Банк-эквайер (организующий базовую обработку сделки).
  • Непосредственно ЭПС, гарантирующая безопасность.

Схему осуществления электронного платежа можно представить так:

Схема электронных платежей

Карточная платежная система исполняет функции агента при работе с карточным счетом, а также роль гаранта безопасности – электронные платежные системы дают возможность пользователю избежать таких характерных угроз, как:

  • Уничтожение информации (допущенное, например, по халатности).
  • Имитация документов.
  • Получение доступа к секретной информации посторонними лицами.
  • Искажение передаваемых сведений.
  • Отказ от авторства электронного документа.
  • Недостаточная правовая защищенность участников сделки.

К числу преимуществ системы электронных платежей относят:

  • Простота. Нет необходимости получать какие-либо специальные знания или уникальные компетенции, чтобы иметь возможность использовать электронные счета.
  • Мобильность. Не имеет значения, где физически находится человек — со своего гаджета он сможет произвести любую финансовую операцию.
  • Доступность. Любой человек может открыть счет – для этого не нужно предоставлять документы. Важно: документы понадобятся, когда возникнет необходимость вывести деньги из системы или совершить расходную операцию иного характера.
  • Оперативность – как правило, перечисление средств со счета одной платежной системы на счет другой занимает не более нескольких минут. Вывод денег на карточку происходит в течение нескольких рабочих дней.
  • Безопасность – передаваемая информация защищена SSL-протоколом или иным криптографическим алгоритмом.

У электронных платежей в современных российских условиях есть и минусы:

  • Пользователь оказывается зависим от качества коммуникаций. Например, если человек отправляется в отпуск в место, где нет интернета, он не сможет совершить платежную операцию с электронного кошелька при необходимости.
  • Часть платежных систем находится вне правовой зоны.

виды, особенности, как выбрать — ПоДелу.ру

Интернет-бизнесу нужны инструменты для приёма онлайн-оплаты за товары и услуги. Электронные платёжные системы (ЭПС) дают клиентам возможность платить удобным способом. Расскажем, что такое ЭПС, как они работают и какие их виды популярны в России.

Электронные платёжные системы: что это

Электронная платёжная система — это комплекс оборудования, программ и информационных сетей. Он обеспечивает один или несколько вариантов платежей:

  • банковскими картами;

  • электронными деньгами;

  • прямыми переводами между пользователями;

  • онлайн-платежами

Дополнительные функции: обмен валют, личные переводы, вывод денег на банковский счёт.

ЭПС доступна частным лицам, коммерческим и финансовым компаниям. С её помощью предприниматель или организация принимает оплату через сайт. Процесс автоматизированный: формирование счёта и осуществление транзакции обеспечивает система.

Особенности электронных платёжных систем

ЭПС — сама себе Центробанк. Она совмещает функции технического оператора и надзорного органа. При расчётах через ЭПС используют только электронные деньги. 

Электронные деньги — это элемент взаиморасчётов посредством ЭПС. Клиент платёжной системы предоставляет ей свои деньги. После внесения валюты оператор начисляет на электронный кошелёк клиента эквивалент в аналогичной электронной валюте. Банковский счёт при этом не нужен. 

Правовое определение электронных денег приведено в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». 

Поможем разобраться с платежными системами

Читать статью

Алгоритм работы электронной платёжной системы

Работа ЭПС напоминает традиционные банковские операции. У пользователей есть электронный кошелёк или карта для проведения виртуальных безналичных расчётов. 

Современные платёжные системы работают по алгоритму:

  1. Клиент отправляет на счёт оператора реальные деньги: переводит с банковской карты, закидывает наличные через терминал и т. п.

  2. Оператор конвертирует их в электронную валюту, взимая комиссию.

  3. Клиент использует деньги по собственному усмотрению: оплачивает просмотр фильма в онлайн-кинотеатре, заказывает чехол на телефон с aliexpress, платит за коммуналку. Для этого продавец должен пользоваться аналогичной ЭПС или агрегатором.

  4. На счёт продавца поступает фиксированная сумма в электронной валюте.

  5. Продавец может обменять электронные деньги на реальные: вывести их на свой банковский счёт, заплатив комиссию платёжной системе и банку.


Некоторые электронные платёжные системы (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI) выпускают собственные пластиковые карты. С помощью них владелец электронного кошелька может расплачиваться в торговых точках, оборудованных POS-терминалами, а также снимать деньги в банкомате.

Виды электронных платёжных систем

Пользователям и представителям бизнеса в сети доступны такие виды электронных платёжных систем:

1. Карточные (процессинговые) платёжные системы — взаимодействуют с большим количеством банков и процессинговых центров. Эти ЭПС поддерживают разные карты: Visa, MasterCard, «Мир», American Express и т. п.

В процессе оплаты происходит проверка номера банковской карты и возможности провести транзакцию. Карточная ЭПС обеспечивает связь между банком, выпустившим карту клиента, и банком, принимающим платежи на счёт продавца. 

После проверки и получения подтверждения от банка клиента, система снимает деньги с карты покупателя и отправляет на банковский счёт продавца.

2. Системы электронных кошельков позволяют рассчитываться электронными деньгами, которые пользователи хранят на кошельках (например, «Яндекс.Деньги» или QIWI).

Для организации приёма платежей каждый оператор электронных денег предоставляет собственный инструмент, который подключается к сайту. Деньги поступают на электронный кошелёк продавца или на расчётный счёт его банка.

3. Платёжные посредники и агрегаторы — это универсальные электронные платёжные системы. Они предлагают покупателям платить банковской картой, электронными деньгами разных операторов, криптовалютой и другими способами. Агрегаторы проводят деньги клиентов через собственные счета, а не перечисляют напрямую на счёт продавца

Как покупатели используют ЭПС

Пользователь может проводить платежи и расчёты онлайн с интернет-магазином или другим коммерческим сайтом двумя способами:

  1. Напрямую через ЭПС. Для этого отправитель и получатель средств должны иметь виртуальные кошельки одной и той же платёжной системы. Можно переслать деньги, например, с Webmoney на «Яндекс.Деньги», но комиссия за транзакцию будет высокой.

  2. Через агрегатор. Это универсальный платёжный сервис, поддерживающий разных операторов. Отправитель платежа может воспользоваться банковской картой, чтобы перевести деньги на QIWI-кошелёк получателя. И ему не придётся регистрировать для этого собственный кошелёк.

Как выбрать ЭПС для бизнеса

Свои услуги представителям бизнеса предлагают несколько электронных платёжных систем. Выбирая подходящий сервис, учитывайте:

  • историю ЭПС: как давно на рынке, как о ней отзываются пользователи, не была ли она замешана в громких судебных делах;

  • стабильность работы: наличие задержек с приёмом и обработкой платежей, особенности сервисного обслуживания;

  • тарифы и комиссии: правила, стандартные и дополнительные условия;

  • отсутствие скрытых комиссий и не предусмотренных правилами платежей;

  • технические характеристики и способы подключения для разных сайтов;

  • наличие документов, подтверждающих легальный статус и правомерность работы в России.

Самые популярные электронные платёжные системы в России

ЭПС

Преимущества

Недостатки

Webmoney

Одна из первых ЭПС в России. 

Высокий уровень защиты: пользовательские сертификаты, включая сертификат «Псевдоним» для анонимных пользователей, двухфакторная аутентификация. 

Владелец аккаунта может создать любое количество кошельков с любыми эквивалентами, включая золото и Bitcoin.

Сильная привязка к программному обеспечению.

Запутанный интерфейс сайта.

Комиссии за все операции.

Сложный вывод средств.

«Яндекс.Деньги»

Простая регистрация (владельцам Яндекс-аккаунтов дополнительно регистрироваться не нужно). 

Наличие собственной карты. 

Низкие комиссии. 

Простой вывод.

Много ограничений для пользователей, не прошедших идентификацию.

Только одна валюта.

QIWI

Простая регистрация (аккаунт привязан к мобильному номеру).

Разные способы пополнения кошелька.

Выпуск собственной карты.

Низкая комиссия за транзакции внутри системы.

Высокая комиссия за вывод средств.

Ограничения для пользователей без идентификации.

ЭПС упрощают онлайн-покупки для клиентов и помогают бизнесу расширить охват целевой аудитории, увеличить объём реализации. Если у вас коммерческий сайт для продажи товаров и услуг — подпишите договор с ЭПС и подключите возможность онлайн-оплаты для ваших покупателей.


Электронные денежные системы

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям.

  1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
  2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
  3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных денег

  • Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
  • Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
  • Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
  • Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платёжных системах.
  • Как правило, обращение электронных денег происходит при по
Система межбанковских электронных платежей в Украине. Как это работает / Хабр

Межбанковская система электронных платежей (СЭП) Украины – это основная система платежей между банками и учреждениями госказначейства в Украине. Именно через неё происходит основная масса платежей между физическими и юридическими лицами в стране. СЭП представляет собой замкнутую RTGS-систему, в которой деньги циркулируют в замкнутом финансовом пространстве и находятся под эмиссионным контролем со стороны Национального банка. Итак – как это работает…


Казалось бы, при чем здесь Лужков Ющенко? Именно Ющенко стоял у истоков формирования банковской системы Украины во время своей работы на посту председателя Национального Банка (НБУ) в 1993-1999 гг. В это время было разработано и внедрено достаточно много внутрибанковских инструментов, систем и разработана широкая нормативная база. Тогда был разработан и запущен СЭП.

По состоянию на 01.01.2014 участниками СЭП было 423 учреждения, из них:

  • 180 – банки (на 01.01.2014 года в Украине было 183 банка)
  • 178 – филиалы банков
  • 28 – органы Государственной казначейской службы
  • 37 – учреждения Национального банка

В 2013 году:
  • было выполнено 347,6 млн платежей
  • на сумму 12,7 трлн. грн. (1,5 трлн. долларов)

Средние показатели за день в 2013 году
  • 1,4 млн. платежей
  • на сумму 50,5 млрд грн. (6 млрд. долларов)
  • остаток средств на счетах участников СЭП: 27,8 млрд. грн. (3,5 млрд. долларов)
Как ведёт расчеты банк

В каждом банке есть корреспондентский счет, который открыт в НБУ. Это общий консолидированный счет. Подчинённые учреждения (филиалы, отделения) не имеют корр.счетов. Исключения составляют т.н. «балансовые» филиалы, которые имеют свой код МФО и представляют собой практически полноценный банк в миниатюре. Однако большинство банков в последние 10 лет ведёт политику к централизации и сокращению числа подчиненных балансовых учреждений. На корр.счет вносятся собственные средства банка, которые и используются как операционные средства для проведения межбанковских платежей. Таким образом гарантируется, что банк может использовать для расчетов только те средства, которые у него есть.

Участники СЭП работают в большинстве своём по т.н. «третьей модели» обслуживания консолидированного корреспондентского счета, по которой банк имеет корр.счет и внутрибанковскую межфилиальную платежную систему, которая обеспечивает проведения переводов денег между филиалами банка и взаимодействие с СЭП для осуществления межбанковского перевода денег филиалами банка (всего моделей семь).

Платежи в СЭП являются безотзывными. Выполненную транзакцию не может отозвать ни инициатор, ни кто-либо иной. Инициатором транзакции выступает только банк-держатель счета. Приоритет обработки транзакций – в порядке живой очереди. Других приоритетов не существует.

На практике

Когда вы платите в кассе банка деньги за услуги/товар предприятию из другого города – то – ваши деньги поступают на внутрибанковский счет кассы. Дальше бухгалтер подтверждает платеж и сумма переходит на внутренний корр.счет этого банка. Оператор СЭП в банке – подтверждает отправку платежа и платеж поступает в расчетную палату территориального управление НБУ, которому подчиняется этот банк. Далее – платеж уходит в НБУ Киева в Центральную расчетную палату – после – в терр.управление НБУ в регионе банка получателя платежа – потом – в банк получателя и наконец зачисляется на счет получателя ваших средств. С момента отправки платежа из банка А и до момента его зачисления на счет получателя в банке Б – проходит в среднем 1-4 часа (не учитываю время на обработку вашего платежа кассиром и бухгалтером, что может занимать до суток в зависимости от банка). Весь процесс платежей достаточно автоматизирован, но имеется и немалая роль ручного контроля.

Схема упрощается, если плательщик и получатель находятся в одной области, либо вовсе – в рамках одного банка (тогда СЭП не используется, если эти подразделения банка являются безбалансовыми).

Важное замечание – СЭП работает в режиме реального времени. Таким образом – каждый день с 8:00 до 18:00 идёт обработка платежей. Все отправленные платежи должны быть обработаны и доставлены получателям. Не должно быть «зависших» платежей. Поэтому – если вам говорят, что «я отправил платеж», а вы его так и не получили в этот день – то значит собеседник врёт, либо (очень редко) виноват банк и не отправил его платеж из-за своих проблем. Но последнее встречается крайне редко, т.к. грозит вполне серьезными санкциями со стороны НБУ.

Имеются резервные транзитные счета для отображения операций, которые были инициированы, но не были завершены в этот день. Это даёт возможность отработать в исключительных случаях в асинхронном режиме.

Если в банке возникают какие-то технические проблемы (например, выходит из строя внутрибанковская платежная система – что само по себе залёт капитальный) и банк не успевает уложиться к времени закрытия СЭП, то банк пишет в НБУ запрос с просьбой продлить время работы СЭП на 1-2 часа. И тогда вся Украина сидит и ждет этих оленей, пока они не решат свои проблемы. Если они не уложатся в отведенный срок – то это большое горе, но это отдельная тема — об этом в следующий раз поведаю. По выходным СЭП не работает.

Техника

СЭП была внедрена достаточно давно (с 1996 года) – еще на заре компьютерного бума – и требования у неё к железу очень демократичные. На практике – платежи передаются в виде файлов (пакетный режим). В файле с особой структурой (т.н. «пачка») содержится 1-1000 платежей. Получив файл – получатель отчитывается об этом и обрабатывает файл. Каждый получатель (участник СЭП) имеет свою буквенную кодировку (4 символа лат.алфавита/цифры). Особым образом называются и нумеруются файлы. Платежи готовятся во внутренней банковской системе (ОДБ – Операционный день банка). Именно ОДБ должно обеспечить корректное формирование расчетных документов и служебных сообщений.
Таким образом – можно успешно быть участником СЭП, имея всего лишь 486-компьютер с сетью на борту.

Глобально же:

  • На высшем уровне – в Центральной расчетной палате НБУ работает программно-технический комплекс «АРМ-1». Он предназначен для управления работой расчетной палаты в масштабах страны. Проверяет правильность работы, синхронизацию СЭП, контроль оборотов, защиту от несанкционированного доступа и выявления таких попыток.
  • На втором уровне – в региональных расчетных палатах НБУ – работает комплекс «АРМ-2». Это обмен информацией для банков региона, обмена расчетными документами с «АРМ-2» других регионов, синхронизация СЭП для участников внутри региона, контроль за платежами, защита от несанкционированного доступа.
  • На третьем уровне – у банков – комплекс «АРМ-3». Обмен информацией и передача платежей с «АРМ-2», взаимодействие с внутренней платежной системой банка.

Обмен файлами осуществляется через комплекс программно-технических средств под названием «Электронная почта НБУ». Доступ к ней имеют все банковские учреждения Украины, а также ряд правительственных и коммерческих организаций.
Безопасность

Сама по себе Банковская система Украины достаточно продумана и с технологической точки зрения очень надежна. Затрону два момента безопасности – технический и организационный.

Во-первых – это аппаратные средства криптографии. Каждый участник СЭП получает оборудование для шифрования и ключи криптографии в терр.управлении НБУ (закрытые симметричные ключи). Также используются аппаратные системы шифрования в технологических каналах связи. Рассказывать о них я не буду – скажу лишь, что они есть и они достаточно серьёзные, хоть и компактные. Периодически (хотя крайне редко) НБУ вносит изменения в технологии защиты.

Второй аспект — это уже упомянутый корр.счет. Все средства клиентов «в целом» формируют кошелёк банка. С него выполняются расчеты, на него поступают платежи. Толковый специалист по денежному обращению («денежник») банка не допускает, чтобы на корр.счете было много денег – свободные денежные ресурсы продаются в НБУ или другим банкам на определенный срок для закрытия их разрывов на корр.счете, либо наоборот – ресурсы покупаются на межбанке для закрытия своих дыр. Это выгодно – купив на межбанке ресурсы под 3% и выдав кредиты под 18% можно неплохо себя чувствовать. Наоборот – когда у тебя на корр.счете много денег – это не говорит о том, что банк богат – это говорит о том, что «денежник» глуп и не зарабатывает доход на свободных ресурсах. Но, вернёмся к безопасности. Практика показывает, что большая часть всех банковских преступлений совершается сотрудниками банков – и, как правило, очень умными сотрудниками IT-подразделений, которые при этом являются валенками в бухгалтерии и банковском деле, в частности – поэтому «горят» на элементарном незнании. Нет, есть конечно, и уникумы, успешно совмещающие эти направления, но мы вам про них не расскажем.

Так вот – злоумышленник, решивший, что он знаток банков осуществляет физическую корректировку базы внутрибанковской платежной системы. Добраться до базы в НБУ – руки коротки, поэтому – максимум – это внутри своего банка. Берём подконтрольное предприятие и в поле «остаток» добавляем ноль сбоку. В итоге вместо 100 тыс. у нас на остатке стал 1 млн. Теперь – довольные – делаем платеж чтобы вывести эти деньги на сторону и готовимся давать дёру, чтобы встретить рассвет на красивом острове. Только эти криворукие не понимают, что из-за их изменений – на корр.счете банка денег не добавилось. И их платеж завис на выходе, либо «желтое сальдо» в НБУ — денег требуется больше, чем их есть сейчас в наличии и уже все поставлены на уши и не будут сняты с ушей, пока не будет установлена причина этого события. Вообще – всё, что можно «нахимичить» будет выявлено максимум – на следующее утро, т.к. будет закрыт/открыт банковский день внутри банка и будет выявлено несоответствие на вот этом конкретном счете, т.к. нельзя просто поменять остаток. При закрытии дня сверяются остатки за прошлые дни, обороты за день, общие остатки по группам счетов и т.д. и т.п. В общем – нужно быть очень большим специалистом, чтобы провернуть афёру подобной сложности. Есть гораздо более простые методы махинаций, не связанные с технической составляющей.

Внутренняя кухня

Ограничений на суммы транзакций не существует. Технологически сумма операции ограничена остатком на корр.счете банка – инициатора транзакции.

Расчеты идут в режиме реального времени и благодаря этому участники СЭП имеют возможность оперативно получать информацию для планирования ликвидности.

Овердрафт по корр.счету невозможен. И это дополнительная защита от системного кризиса в банках.

СЭП является собственностью Национального банка Украины. За каждую операцию в СЭП банк оплачивает комиссию НБУ. Общая сумма зависит от количества операций за месяц и времени, когда были выполнены платежи – до 16:00, с 16 до 18 (полуторный тариф) и после 18:00 (двойной). Стоимость крайне низкая, т.к. цель НБУ не получить прибыть, а получать экономический эффект от работы СЭП в рамках всей страны.

Для каждой из валют участник СЭП открывает отдельный корр.счет (и только один для такой валюты). Отличий в технологии платежей практически нет совершенно, разве что корр.счета открываются для коммерческих банков лишь в одном месте – в Центре межгосударственных расчетов НБУ и таким образом отсутствуют межрегиональные расчеты. Конвертация не предусмотрена. Расчеты в разных валютах ведутся отдельно.

СЭП не является изолированной. Она имеет шлюзы и соединяется с платежными системами стран ex-СССР и S.W.I.F.T.

Возможно возникновение ситуации «красного сальдо», когда в обход стандартных инструментов СЭП на банк накладываются какие-то штрафы, а денег не хватает на корр.счете. Тогда все исходящие платежи будут невозможны до момента поступления платежей и закрытия отрицательного остатка. Это ситуация больше теоретическая — я лично не слышал о таком.

Заключение

В качестве заключения хочется отметить, что в т.ч. благодаря тому, что Украина – живёт в одном часовом поясе – удалось построить очень надежную и гибкую банковскую систему, которая ежедневно открывает/закрывает банковский день и сводит балансы, что даёт высокую технологическую надежность.

Отдельная тема – когда всё идёт наперекосяк – выходят из строя каналы связи, финансовые сервера (а бэкапов как обычно нет), программисты сознательно/несознательно ложат банковские системы и тогда начинается увлекательный период под названием «Функционирование банковской системы в чрезвычайных ситуациях». Но это уже другая история.

Системы электронных платежей

Системы электронных платежей в России

Системы электронных платежей в России возникли с применением электронного банкинга. Электронные платежи стали основой бесконтактного денежного потока. Системы электронных платежей позволяют оплатить любые услуги бесконтактными способами. В настоящее время создано несколько видов платежных систем. Рассмотрим их более подробно.

Определение 1

Системы электронных платежей — это инструмент удаленной оплаты различными способами.

Классификация систем электронных платежей:

  1. Системы электронных платежей на основе карт;
  2. Операции на основе цифровой наличности;
  3. Платежная система на основе шлюза;
  4. Техническая платежная система.

Рассмотри каждую платежную систему более подробно.

Электронная система платежей на основе карт

Платежные системы на основе банковских карт появились у самых истоков банкинга электронного типа. Внедряя платежные системы на территории России, работодатели выдавали своим сотрудником зарплатные карты. Поэтому выдача карт явилась стимулом для внедрения платежных систем. Картами можно было оплачивать не везде, поэтому торговые точки и агенты стали привлекать потребителей и внедрять терминалы оплаты.

Готовые работы на аналогичную тему

Замечание 1

По данным статистики оборот по банковским картам составляет уже более 50 % от всех покупок. Кроме того, карты нуждаются в пополнении, поэтому потребители охотно покупают в тех местах, где установлены терминалы оплаты и пополнения. Сейчас установлены новые терминалы, которые обеспечивают надежный уровень защиты средств и операции.

Недостатки карточной платежной системы

  1. Высокий уровень риска;
  2. Неудобство пополнения;
  3. Высокий процент ошибок;

Перейдем к следующему виду платежных систем.

Операции на основе цифровой наличности

Зарплатные карты существовали не у всех, поэтому для тех потребителей, которые не имели карт оплаты создали платежные системы на основе электронных денег.

Определение 2

Электронные деньги — это условные эквивалентные платежные знаки, которые соответствуют стандартным денежным знакам и могут быть обналичены.

Предположим, что клиент желает совершить покупку в интернет магазине. Интернет магазин не может физически принять платежную карту. Поэтому существуют альтернативные возможности оплаты. У потребителя может быть виртуальный счет с неким балансом. Этот баланс может стать источником финансирования. Потребитель может перечислить магазину виртуальные средства со своего счета. В этом случае, покупка будет считаться оплаченной, после поступления средств продавцу.

  1. Недостатки платежей цифровым способом
  2. Высокая степень риска;
  3. Периодические повторы платежей;
  4. Частные отказы системы;
  5. Высокий процент мошеннических действий;

Перейдем к шлюзовой платежной системе.

Шлюзовая платежная система

Определение 3

Шлюзовые платежные системы являются комбинированными между первыми двумя видами. В этой системе предусмотрены оба варианта оплаты. Клиент может оплатить картой или электронными деньгами. Платежная система всегда объявляет клиенту о том, какой предусмотрен способ.

Совмещение платежей очень удобно, но сопряжено с рядом минусов.

Недостатки шлюзовой системы:

  1. Сложность обработки;
  2. Сложность управления;
  3. Высокие риски платежей;
  4. Высоки объем операции.

Преимущества платежных систем

  1. Массовая доступность;
  2. Широкая популярность;
  3. Относительная безопасность;
  4. Доступность использования;
  5. Оперативность операции.

Платежные системы приобрели массовую популярность среди населения. Они популярны потому, что упрощают процесс расчета. Потребитель затрачивает меньше усилий и согласен за это платить. Электронные платежи относительно безопасны. Безопасность обеспечивается банковской организацией и каналом связи. В отличие от фактических платежей, электронные платежи не требуют специализированной подготовки.

Потребитель выбирают электронные платежи, потому что операции проводятся очень быстро. Быстрота операции обеспечивает непрерывность процесса потребления. Если потребитель не отвлекается, то он тратит больше денег.

Замечание 2

Отличительной особенностью электронных платежей является то, что потребитель не замечает, сколько денег он тратит. Деньги с электронного счета уходят не заметно, потому что потребитель не имеет с ними физического контакта.

Виды электронных платежей

Представление об электронных платежах

Электронные платежные системы появились в России сравнительно недавно. Их использование связано с повсеместным внедрением информационных систем и технологий. Большинство торговых точек успешно используют электронные платежи, поэтому платежные системы весьма востребованы.

Определение 1

Электронные платежи — это виртуальный факт оплаты товара или услуги реальными деньгами или эквивалентами.

Существует несколько видов платежных систем. Пользователи выбирают наиболее интересную. Рассмотрим эти виды более подробно.

Виды электронных сервисов оплаты и пополнения

  1. Яндекс деньги;
  2. Система WebMoney;
  3. Система Киви;
  4. Система EasyPay.

Рассмотрим более подробно каждую из них.

Система Яндекс деньги

Яндекс — одна из наиболее популярных платежных систем. Она появилась в России достаточно давно. Наряду с поисковым сервисом, стали актуальны электронные платежи. К виртуальному ящику каждого пользователя прикрепляется электронный кошелек. Его можно пополнять и снимать наличные, если это необходимо.

Готовые работы на аналогичную тему

Сервис весьма популярен среди пользователей Яндекса. В системе очень много контрагентов, которые принимают платежи. Рассмотрим систему Киви.

Виртуальная система Киви

Платежная система Киви получила свое развитие в связи с возникновением сети виртуальных оплат. Система Киви первоначально включала в себя только терминалы оплаты. Первоначально клиенту необходимо было дойти до терминала для того, чтобы внести деньги и осуществить оплату.

На начальном этапе развития терминалы были очень популярны. Потребители охотно выбирали эту форму. Но, она была односторонней и работала только на оплату. В настоящее время есть возможность и на вывод денежных средств, а также виртуальную оплату через Киви Кошелек. Он частично повторяет работу Яндекс Денег. Но, в его случае не нужно создавать электронный ящик. Сервис достаточно популярен среди пользователей и активно используется.

Система виртуальных денег WebMoney

Система виртуальных денег WebMoney представляет собой универсальный платежный комплекс. Он позволяет осуществлять денежные переводы и платежи в нескольких видах электронных валют. При регистрации на официальном сайте пользователь указывает необходимый вид валюты. В процессе использования состав электронного кошелька и его свойства могут изменяться. Пользователь выбирает пакет использования и способ обращения к электронному кошельку. В отличие от предыдущих видов, данная система более надежна и приближена к банковской среде.

Регистрация в системе проходит несколько степеней защиты. Использование также предполагает защищённый режим. Система достаточно популярна и быстро адаптируется к возникающим изменениям.

Система EasyPay

Эта платежная система адаптирована к работе между виртуальными пользователями и реальными банковскими системами. Режим работы максимально приближен к реальности. Рассмотрим возможности системы более детально.

Возможности системы легкого платежа:

  • Осуществление платежных операции через сайт;
  • Стимулирование аукционных торгов;
  • Расширение клиентской базы;
  • Банковские переводы;
  • Ведение текущей отчетности;
  • Осуществление абонентской помощи.

Как и у любого электронного сервиса, у данной системы существуют положительные стороны и отрицательные. Рассмотрим их более подробно.

Положительные стороны легких платежей

  1. Возможность удаленной оплаты товара;
  2. Быстрое поступление денежных средств;
  3. Отсутствие комиссии;
  4. Взаимодействие с пластиковыми картами;
  5. Отсутствие требований к дистрибутиву.

Отрицательные стороны системы

  1. Ограничение суммы для платежа;
  2. Наличие комиссии за переводы между участниками системы;
  3. Снятие денег сопряжено с рядом условий.
90000 What You Need to Know About Electronic Payment Systems 90001 90002 Consumers want convenience; it’s one of the reasons that online shopping continues to grow in popularity. A study by BigCommerce found that e-commerce is increasing 23 percent year over year. Moreover, Millennials and Gen Xers — two generations who make up the majority of the U.S. population — spend six hours per week shopping online. 90003 90002 This is a huge opportunity for businesses to expand their brand presence and increase their revenue substantially.In order to do so, you need to invest in an electronic payment system. Whether you’re just starting a business or are a key player in your industry, here’s everything you need to know about electronic payment systems. 90003 90006 Get started with the Square App Marketplace. 90007 90002 Fully integrated third-party apps to help run your businesses. 90003 90010 Frequently Asked Questions 90011 90002 What is an electronic payment? 90013 How do electronic payment systems work? 90013 What are electronic payment methods? 90013 Are electronic payments secure? 90013 What are the benefits of electronic payment systems? 90003 90010 What is an electronic payment? 90011 90002 Electronic payments allow customers to pay for products or services electronically.Electronic payments are what allow you to purchase clothes via your favorite online store or pay your cable bill online. So if you’re planning to create an online store, you need to have an electronic payment system and learn exactly how it works. 90003 90002 Even if you’re not planning to invest in e-commerce, it’s important to understand how electronic payments work (as a customer) and the role they play in the evolution of the payment processing ecosystem. 90003 90002 Twenty-four percent of Americans make no purchases with cash during the week, according to the Pew Research Center.And the Wall Street Journal said that in 2016, credit cards eclipsed cash in transactions worldwide for the first time. We know that online shopping is on the rise — 8 in 10 Americans are online shoppers (according to Pew). What we’re seeing in this evolution is that consumers are gravitating toward the payment and shipping methods that offer more convenience and flexibility. 90003 90010 How do electronic payment systems work? 90011 90002 Understanding how an electronic payment works can get technical since there are a lot of moving parts.Here’s a breakdown of the main participants required for an electronic payment transaction: 90003 90030 90031 The 90032 cardholder 90033 is identified as the consumer who purchases a product or service online. 90034 90031 The 90032 merchant 90033 is the person or business that sells the product or service to the cardholder. 90034 90031 The 90032 issuer 90033 is the financial institution that provides the cardholder with the payment card. This is usually the cardholder’s bank.90034 90031 The 90032 acquirer 90033, or merchant account provider, is the financial institution that establishes an account with the merchant. The acquirer authorizes the legitimacy of the cardholder account. 90034 90031 The 90032 payments processor 90033 handles the official transaction between the cardholder and merchant. 90034 90031 The 90032 payment gateway 90033 processes merchant payment messages and uses security protocols and encryptions to ensure transaction safety. 90034 90055 90002 Electronic payment transactions are divided into two types: one-time vendor payments and recurring customer vendor payments.90003 90030 90031 90032 One-time vendor payments 90033 are commonly used on e-commerce websites. A cardholder types in the card or banking information on a checkout page and simply clicks to purchase. 90034 90031 90032 Recurring customer vendor payments 90033 are used when the cardholder is paying for a product or service regularly. Customers enter their information once and then opt in for a recurring billing option with a set date for the payment to go through. This is often used by car insurance agencies, phone companies, loan management companies, and other types of businesses.90034 90055 90010 Electronic payment methods 90011 90002 All transactions require a method of payment. With traditional payment processing systems, a customer can use cash, checks, magstripe cards, EMV chip cards, or mobile payment options. 90003 90002 Electronic payment methods differ slightly. E-payments are orchestrated by an electronic funds transfer (EFT), which is the process of transferring money from one bank account to another without any exchange by hand. Online payment methods that use EFT include: 90003 90030 90031 Debit or credit cards.Businesses must have e-commerce software to accept payments online. A customer enters the debit or credit card information in a virtual terminal or online invoice when a product or service is purchased. 90034 90031 eChecks. Instead of inputting card information, a customer can use an electronic check to pay online by entering the checking account and routing numbers from the bank. 90034 90055 90010 Are electronic payments secure? 90011 90002 Credit card security is a top priority for any business, especially if you have an online store or use the internet to complete transactions in any way.But do not worry, there are a number of security standards and protocols in place to ensure the security of financial transactions online. 90003 90002 Here’s how you can abide by industry standards and keep sensitive data secure. 90003 90002 90032 Learn about the Secure Electronic Transaction system. 90033 90013 The Secure Electronic Transaction system (SET) is a set of security protocols used to facilitate electronic payments. With SET, a few components are integrated to authenticate and ensure confidentiality: digital wallet software, merchant software, and payment gateway server software.90003 90002 90032 Ensure your electronic payment system is PCI compliant. 90033 90013 When you are assessing different options for an electronic payment system, make sure you select one that is PCI compliant. The Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) sets a list of requirements for payment systems to securely accept, store, and process payments. 90003 90002 90032 Create an e-commerce site that uses SSL encryption technology. 90033 90013 Secure socket layer (SSL) technology is a security model that meets the following security provisions: encryption, authentication, non-reputability, and integrity.It ensures that all electronic payment transactions made on your e-commerce site are safe and secure. 90003 90002 90032 Set up digital signatures. 90033 90013 Digital signatures are an electronic fingerprint that associates a cardholder with an online transaction. These signatures use public key infrastructure to keep each transaction secure. 90003 90010 Why does it benefit your business? 90011 90002 Now you understand how electronic payment systems work. How do they work for your business? 90003 90030 90031 90032 Reach a new audience.90033 E-commerce opens up your target market substantially. Because you do not have geographic or time limits, customers can access your website and purchase products from anywhere and at any time. 90034 90031 90032 Improve purchasing efficiency. 90033 Customers do not have to wait in line to buy products or services when using an electronic payment system. This kind of purchasing efficiency can actually encourage consumers to buy from your business more often. 90034 90031 90032 Increase payment security.90033 There are a plethora of security measures and protocols in place to ensure your online transactions are safe and secure. 90034 90055.90000 What Is an Electronic Payment System? 90001 90002 by TBF Finance 90003 90002 With the rise of online shopping and e-commerce businesses, electronic payment systems have been growing in popularity. Essentially, an electronic payment system is a way for a consumer to buy goods and services via an electronic medium instead of using cash or paper checks. 90003 90006 E-Payment and Online Payment Systems 90007 90008 90002 Electronic payment systems are also known as e-payment systems and online payment systems.Common forms of electronic payments include debit cards, credit cards, and the Automated Clearing House (ACH). The ACH system refers to electronic checks, direct debit, and direct deposit transactions. 90007 90003 90002 Other alternative electronic payment methods that are steadily growing in popularity include: 90003 90014 90015 Bitcoin and other cryptocurrencies 90016 90015 Bank transfers 90016 90015 Electronic wallets 90016 90021 90002 As more businesses develop an online presence and open their products and services up for purchase on online platforms, we’ll continue seeing an increase in electronic payment systems, along with new types of payment processing portals and devices.90007 90003 90002 The casualties of this rise to power will be transactions made via cash and paper checks. 90007 90003 90006 Types of Electronic Payment Systems 90007 90008 90002 There are two different electronic payment system types, including cash payment systems and credit payment systems. The systems vary depending on what type of electronic payment method you choose for any given transaction. Let’s take a look at each of the different types of electronic payment systems.90007 90003 90006 Cash Payment System 90008 90002 Although the frequency of transactions made via paper money is decreasing, cash payment systems will be around for a while. These include transactions made via direct debit or with an e-check. 90003 90014 90015 90040 Direct Debit: 90041 During this type of transaction, an account holder sends a message to their bank to debit, or collect, a certain amount of money from their account to pay for services or goods electronically. 90016 90015 90040 E-Check: 90041 This type of transaction involves a digital version of a paper check.The transaction functions much like an electronic funds transfer from an account holder’s checking or savings account without the need for a physical paper check. 90016 90021 90006 Credit Payment System 90007 90008 90002 Of the two payment systems, the credit payment system is the most widely used among consumers of all ages. It includes transactions made via credit cards and e-wallets. 90003 90014 90015 90040 Credit Cards: 90041 Financial institutions issue credit cards to cardholders.The cards allow cardholders to buy goods and services online or through electronic payment portals without the use of cash. They’re very convenient and allow cardholders to build credit histories, which play a big role in credit scores. One of the most convenient features of credit cards is they allow merchants to receive funds for their goods or services at once instead of having to wait an untold amount of time for an invoice to process. 90016 90015 90040 E-Wallet: 90041 E-wallet refers to an electronic wallet.Simply put, an e-wallet is a type of prepaid account that securely stores a user’s credit or debit card information. Having this information securely stored online makes it more convenient for users to make online purchases. 90016 90021 90006 Electronic Payment Systems: Benefits 90007 90008 90002 There are many benefits associated with electronic payment systems. Not only do they simplify the buying process for customers trying to make online and electronic purchases, but they’re often more secure and make it easier for merchants to conduct business from virtually anywhere if they have an online presence or equipment on hand to process transactions .90003 90002 Take a look at some of the other benefits below: 90003 90014 90015 90040 More Merchant Sales: 90041 Electronic payment systems make it easy for merchants to reach more clients across the globe, resulting in more revenue and overall business growth. 90016 90015 90040 Efficiency: 90041 These systems are more efficient than other payment methods because of their ability to process transactions quickly from virtually anywhere that has an internet connection. 90016 90015 90040 Convenience: 90041 Electronic payment methods make it easy for customers to make purchases online anytime from anywhere.90016 90015 90040 Lower Transactions Costs Compared to Other Payment Systems 90041 90016 90015 90040 User-Friendly 90041 90016 90015 90040 Security: 90041 Electronic payment systems are more secure than other payment systems thanks to security and anti-fraud tools embedded within electronic payment gateways. 90016 90021 90006 Electronic Payment Systems: Drawbacks 90008 90002 As with any type of payment system, electronic payment systems have their share of drawbacks. Some of these drawbacks include the following: 90003 90014 90015 90040 Security: 90041 Even with anti-fraud and other security tools embedded within electronic payment gateways, there is no denying the fact that e-commerce fraud is on the rise.When a payment system is not totally secure, there will always be a risk of a security breach occurring, which may result in identity theft. 90016 90015 90040 Lack of Anonymity: 90041 It’s pretty much common knowledge now that once you input some of your personal data online into a payment system database, some of those details will be out on the web forever. 90016 90015 90040 Electronic Payment Systems Require Internet Access: 90041 If you do not have access to the internet, you will not be able to complete a transaction via an electronic payment system, plain and simple.90016 90021 90006 Final Thoughts 90007 90008 90002 No matter how you feel about electronic payment systems and making purchases online or through other electronic portals, there is no denying the simple truth that the technology is here to stay. Before long, cash and paper checks will likely be a thing of the past as more businesses go the e-commerce route. 90003 90002 Even if you do not currently use an e-payment system very often, chances are that will change because more businesses are installing electronic payment systems.And why not? They’re fast, convenient, and easy to use. Additionally, they’re secure and make it easier for merchants to reach more customers. 90003 90002 What do you think? Do you buy goods and services online or with credit and debit cards, or do you prefer good old-fashioned cash? 90003 .90000 The Complete Guide to Electronic Payment Systems 90001 90002 Over the years, payments have evolved to include more than cash, coins, and checks. Now, consumers and businesses make purchases directly from their bank accounts with bill payment software, trusting digitization to send electronic payments safely and quickly. For most, paying easily without being shortchanged, not having to track purchases, and remitting faster than snail mail makes the electronic choice an easy one. But even with all those advantages, electronic payments are not as common in the B2B market.90003 90002 In this guide we’ll uncover electronic payment systems, and what they mean for companies now and in the near FinTech future. 90003 90006 What is an Electronic Payment? 90007 90002 Unlike cash or paper checks, electronic payments are routed digitally from one bank account to another through payment systems. Rarely do they require manual labor, mailing or faxing to process. 90003 90002 As FinTech continues to innovate, accounts payable processes are becoming paper-free through automation, and companies are exploring electronic payments as part of that transformation.Before your finance department decides to stick with paper-based payment processes and their inherent risks, it’s important to understand the ins and outs. 90003 90006 Popular Electronic Payment Methods 90007 90002 There are dozens of systems to electronically send payments quickly and securely. Each has its pros and cons. A few of the most popular include: 90003 90016 90017 90018 ACH (Automated Clearing House) 90019 — ACH transactions are electronically transferred from one verified bank account to another.ACH users are verified by the National Automated Clearing House (NACHA). 90020 90017 90018 VCC (Virtual Credit Card) 90019 — Rather than using a traditional credit card with an expiration date and security code, buyers can log in to their online banking portal to create a one-time use card. 90020 90017 90018 e-Wallet 90019 — Consumers add their credit card information to their mobile devices and pay with the click of a button at accepted businesses. Security information is entered during the initial set-up, so there’s no need to enter a pin or zip code.A popular provider is Apple Pay. 90020 90029 90002 With advancements in the FinTech world, both companies and consumers are discovering new ways to pay quickly and safely. For your finance department, it’s all about choosing the best method to save time and money without sacrificing security and compliance. 90003 90006 The Preferred B2B Electronic Payment Method 90007 90002 Of all of the payment options for businesses to choose from, the most preferred electronic payment method is ACH. Companies trust ACH because of the quick and easy delivery.And most important, ACH comes with an extensive list of requirements to protect transactions. 90003 90002 90018 How Do ACH Transactions Work? 90019 90003 90002 All ACH payments are managed by NACHA to ensure safe and speedy electronic payments, taking only 1-2 business days. ACH eliminates the need to write and send printed checks. How does it work? Your staff enters the payment details, and the Originating Depository Financial Institution (ODFI) enters the information into a system on your behalf.This payment is then batch processed with others by the ACH operator. Next, the ACH transactions are sorted and sent to the Receiving Depository Financial Institution (RDFI). Finally, the RDFI transmits the payment to the vendor’s bank account on your behalf. 90003 90002 In 2017, 3.3 billion of ACH transactions came from the B2B market-up 5.6% from last year. That number is expected to continue to rise as more businesses adopt ACH Same-Day payments. This updated ACH option processes payments electronically within one business day, giving organizations the perk of even faster payment processing for a low cost of only $.052 per transaction. With this new development, once a bank receives the funds, it only takes a few hours for the vendor to receive the payment directly into their bank account. 90003 90006 Electronic Payment Methods Over Checks? 90007 90002 Historically, checks were the number one method of payment for businesses. Finance departments wrote, signed, and mailed paper checks for a few reasons: cost savings, paper trails, or because their suppliers only accepted checks. Since the evolution of FinTech, more finance departments have begun to use electronic payment methods for those same reasons.They save time and money while reducing risks, including late payments and fraud. While both payment methods have the same goals in mind, organizations have to determine which is the better one to go with. Here are a few points to consider. 90003 90002 90018 According to AFP, over the past decade, fraud risk for checks has spiked-rising from 60% in 2013 to 78% in 2017. 90019 There are a couple of reasons. Paper checks leave the perfect paper trail to replicate vital vendor and account information.On the other hand, when businesses send payments via electronic payment systems, there’s less risk. When pairing AP automation solutions and electronic payment systems, payments are controlled from start to finish. After information is electronically extracted from the invoice, it goes through your pre-determined approval process. After the invoice is approved, payments are disbursed. The finance team has full visibility into the process, reducing the chances of unapproved signatures or invoices and, ultimately, payments.90003 90002 90053 90003 90002 90018 Of all company sizes, middle market businesses rely the most on paying with paper checks. 90019 According to PayStream Advisors, they’re also the market that has the highest decentralized payment process. On the other hand, enterprise-level companies have a higher degree of trust with ACH compared to paper checks. 90003 90002 When it comes to cost, checks are more expensive than many finance departments realize. It’s easy to overlook direct costs like stamps, envelopes, and paper-not to mention any additional internal costs.90018 The average cost to process a single paper check is anywhere between $ 4 and $ 20. 90019 That does not include the time staff spends preparing each check and the snail mail delivery time to get from your business to your vendor. 90003 90002 Funds are sent directly to your vendor’s bank account in a matter of days-if not immediately. There’s less worry about payments being lost in the mail or additional fees. Most EFTs cost less than a dollar per transaction. 90003 90065 The Shift to an Electronic Payment System 90066 90006 What is an Electronic Payment System? 90007 90002 An electronic payment system is a third-party SaaS or application used to electronically manage payments.Most electronic payment systems include a few key components: 90003 90002 90003 90016 90017 90018 Functionality for businesses to efficiently manage and review payments. 90019 90020 90029 90016 90017 90081 Easy data access and robust reporting of all payments. 90082 90020 90029 90016 90017 90081 Ability to electronically update vendor details including payment methods and contact information. 90082 90020 90029 90016 90017 90081 Automatic payment processing after invoice entry.Your AP staff should not have to worry about printouts, exports, or any additional manual steps to process the payment. 90082 90020 90029 90002 90003 90002 Electronic payment systems easily process credit cards and e-checks; paper-based payments require additional manual labor. Enterprises that rely on Electronic Funds Transfers (EFTs) often also use electronic payment systems instead of paper-based processes to manage their payments without the paper-based risks and labor. 90003 90002 An electronic payment system creates a smooth and efficient process to pay vendors quickly and safely.Your system should have the ability to do the heavy lifting of managing high volumes of payments without your AP staff worrying about errors or extra manual steps. Compared to a manual cycle of creating, signing, and mailing paper checks, the electronic payment system helps prevent duplicate payments, manual errors, and lost files that slow down the payment disbursement timeline. 90003 90002 Finance departments that implement electronic payment systems frequently pair them with AP automation solutions including e-Invoicing.An all-encompassing, streamlined AP automation solution electronically handles everything from invoice extraction, purchase orders, and payments from start to finish without paper. 90003 90006 Online Bill Pay vs. Electronic Payment Software 90007 90002 Online bill pay is a bank system used to receive bills and make payments. Online bill pay users can use this same account to manage online banking and pay anyone in the U.S. If your vendor is not registered with your bill pay provider, a paper check is automatically mailed, leaving your vendor to wait and worry on the payment delivery.If your vendor is registered and accepts electronic methods of payment, the online bill pay system will automatically send the type of payment the vendor prefers. 90003 90002 Conversely, electronic payment systems handle any form of EFT payment whether or not your vendor is registered with the bill pay provider. With electronic payment systems, as long as payments come from a verified bank account, the payment will be processed. When pairing electronic payment systems with AP automation solutions, vendor information is verified at the beginning to ensure payments are sent to the account the vendor confirms.90003 90002 While both options take the heavy lifting off your finance department, find the better choice for your business by evaluating the advantages of each system. Generally, online bank bill pay systems have worked well with individual consumers. For larger companies or enterprise-level organizations, bill pay may not suffice given the number of vendors that are used and must be registered with the bank’s bill pay system to receive payments. 90003 90002 With AvidXchange, the payment process improves efficiency and accuracy with streamlined accounts payable workflows.The payment process also easily integrates into your business ‘current accounting system. Every payment is automatically recorded to the general ledger without paper or exports. 90003 90006 Understanding Electronic Payment Processing Options 90007 90002 It may seem like electronic payments are instantly transferred from one bank account to another without any waiting, but different types of electronic payments have varying processing times. 90003 90016 90017 90018 Real-Time Payments (RTP) 90019 are sent immediately to the authorized bank account-no wait time.Think about P2P (Peer-to-Peer) e-Payment methods like Venmo, when the payment is transferred to the bank account immediately. 90020 90017 90018 Instant Electronic Payments 90019 can be initiated anytime. They often can take a few business days or hours, depending on when the payment was initiated. A good example is standard ACH debit or credit transactions. 90020 90029 90002 In today’s world, both consumers and companies prefer faster payment processing. But before your finance department jumps on instant payments, it’s important to bear in mind that instant payments often include longer processing time-sometimes ranging from a few hours to a few business days.PaymentsJournal identifies a few factors to consider before your business decides to implement either payment method: 90003 90002 90003 90016 90017 90018 The technology and operations necessary for implementation 90019 90020 90029 90016 90017 90081 The consolidation of current systems to avoid inefficiency and fraud risks 90082 90020 90029 90016 90017 90081 Any foreseeable compliance issues and regulations, including vendor communication and contractual agreements 90082 90020 90029 90002 90003 90006 Looking to the Consumer Payments Market 90007 90002 For years now, consumers in the B2C market have trusted digital payments to quickly and securely pay for goods without carrying cash or a checkbook.In fact, a recent World Pay report points out that 90018 by 2021, 46% of global buyers will transition from credit cards and cash to e-Wallet in the e-commerce world. 90019 Consumers carry credit cards and mobile devices with confidence. If fraud or identity theft takes place, consumers trust banks to have extensive security measures and best practices, including the issuance of new cards at the first sign of fraud or verification of card transactions to unlock a card with suspicious payments.They even trust electronic payment systems to pay their friends with Peer-to-Peer (P2P) applications including Venmo and Cash App. 90003 90002 The B2B payment market falls behind for a few reasons. Companies fear that electronic payment methods will not be well accepted by suppliers, so they stick to paper checks. They’re afraid implementing electronic payment systems will hurt healthy supplier relationships, but relying on paper checks limits control of the payment pipeline that electronic payment systems support.90003 90002 90053 90003 90164 90065 Adding Up the Cost and Concerns of Electronic Payments 90066 90006 Getting Suppliers & Vendors On Board 90007 90002 It would seem that vendors would be more than ready to adopt a vendor payment system over checks. After all, RTPs transfer funds to their bank account immediately without any additional action or processing time. There’s less of a chance for late payments or account information falling into the wrong hands. But, according to the 2017 Paystream Electronic Payments Report, 90018 46% of surveyed businesses still pay vendors via check 90019.90003 90002 The most important thing is to get vendors to join you on your journey. Showing the cost and time benefits is helpful, but it’s more advantageous to find out what your vendors need to know in order to feel comfortable accepting payments electronically. For some, it’s following the process of receiving their receivables, establishing security measures, or answering questions about technology and proprietary information needed on their behalf. 90003 90006 What is the True Cost of Electronic Payment Systems? 90007 90002 Electronic payments can seem costly to companies that primarily pay with paper checks.According to a recent study, 90018 the average cost to process a check is $ 3.00. 90019 Consider the hard materials used, including stamps, printed checks, and envelopes. Add the internal materials and costs associated with paying via check. It adds up. On the other hand, 90018 it costs between $ 0.26 and $ 0.50 per ACH credit processing, and card transactions cost $ 1.50. 90019 90003 90002 But for some reason, businesses do not quite buy the cost savings. The same article points out that two-thirds of finance leaders would adopt if they believed there was a clear ROI.90003 90185 More than one-third (36%) of organizations would shift to electronic payments if the cost savings were up to 10% and an additional 32% would make the move if the savings were greater than 10%. 90186 90002 To determine how much your finance department could be saving with AP automation, use an ROI calculator to get results based on your monthly invoice volume, payments, and electronic payment processing volume. Regardless of the payment volume, your business is bound to see improved efficiency and accuracy without wasting time or money.90003 90006 How Secure Are Electronic Payment Systems? 90007 90002 Questionable security is the biggest fear finance leaders face when they consider adopting electronic payment systems. According to a recent U.S. Bank survey, there’s very little trust in digital processes. 90003 90185 One finance executive writes that the company’s biggest challenge is «moving more to ACH / Electronic methods but maintaining the security and integrity of confidential company and customer information. 90186 90002 Trusting the Digital World with account information and dozens of confidential documents can be scary, but not as risky as using paper checks.With paper checks, finance departments have limited control over payment processing or delivery. 90003 90002 Finance executives often hear that electronic payment systems come with increased security, but very few understand how the security measures stack up against cash and checks. They come with encryption from the electronic payment system to pay without exposing account information during transactions. More specifically, here are a few methods and security measures: 90003 90016 90017 With 90018 Virtual Credit Cards (VCC) 90019, a one-time card is generated.This gives an extra layer of security over standard credit cards because the card number is never entered online. There’s less worry about the tangible card or its information falling into the wrong hands during a transaction. 90020 90017 90018 E-Wallets 90019 allow buyers to pay with their debit or credit cards via a mobile device. Once you add your credit card information to the mobile wallet, your account information is protected with tokenization, providing payment data information generated from the token, not the account information.90020 90017 Other payment methods, including 90018 ACH 90019, transfer funds electronically from one verified bank account to another. There’s no need for paper, and each account has been verified by NACHA for security. 90020 90029 90002 Paper lacks these heightened security measures. There’s the risk of duplicate, lost, or bounced checks. Thankfully, for those suppliers that insist on receiving paper checks, there’s an extra layer of security with AP automation. With AvidXchange Positive Pay, a fraud detection report is generated for every payment made via paper check.Without AP automation or electronic payment systems, finance departments are at a higher risk of fraud and data breach. 90003 90006 The Importance of PCI Compliance 90007 90002 Payment Card Industry Data Security Standard, otherwise known as PCI compliance, ensures protection for both your business and vendors. Compliance offers security with technology and payment processes to reduce risks during transactions or data storage. The PCI Security Standards Council sets goals to protect data, monitor networks, and enforce controls.For your company to be PCI-compliant when implementing your electronic payment system, there are a few points that both buyers and suppliers must remember when accepting or sending payments. 90003 90002 90018 No card data should be stored on paper or computers. 90019 If your business is sticking to filing cabinets and shared computer folders, you should invest in an electronic payment system ASAP. All card data you store on a shared network should be encrypted. 90003 90002 90018 Enforce compliance training.90019 Requiring payment protection training teaches your staff members the importance of data security and identity theft risks. The PCI DSS Council has several resources to properly equip your finance department with up to date information and tools. 90003 90002 90018 Meet with your IT department. 90019 Discuss firewalls, electronic payment system security, and password protection. Your IT department should be well aware of compliance risks and rewards electronic payment systems to provide you with helpful information specific to your business.90003 90065 The New and Improved Payment Process 90066 90006 Lack of Payment Control 90007 90002 Finance departments fear that with electronic payment systems, they’ll spend a great deal of time collecting vendor payment information for each accepted method, which can take weeks. Finance executives imagine they are going to lose control after handing off all of their vendors ‘information to an electronic payment system when, in actuality, they’ll have increased control. 90003 90002 With AP automation, once invoices have been approved, they’re sent to the AvidPay Network for payment where the team will work with your vendors to determine the preferred payment method on your behalf.Your finance department has 24/7 access to all historical payment data without searching through piles of paper or filing cabinets. 90003 90006 Making the Switch to an Electronic Payment System 90007 90002 Electronic payment systems offer big benefits to businesses. PayStream Advisors reports that the most appreciated advantages include convenience for employees and reduction in procure-to-pay cycle time. A few other major benefits of digital payment systems include: 90003 90002 90003 90016 90017 90018 Cost-savings from more efficient operations 90019 90020 90029 90016 90017 90081 Faster and more accurate payment processing 90082 90020 90029 90016 90017 90081 Better data access and reporting 90082 90020 90029 90016 90017 90081 Improved company and customer financial security 90082 90020 90029 90002 90003 90002 When looking for an electronic payment system to handle all of your electronic or paper payments, there are a few must-haves: 90003 90016 90017 90018 Easy adoption: 90019 It’s important to get your AP staff’s buy-in before implementing an automated payment solution.They’ll be using it every day, so make every effort to understand their wish list. Look for an easy-to-use interface that includes the functionality that works best for them. 90020 90017 90018 Integration: 90019 When considering implementing an electronic payment system, there’s one critical point. Choose an electronic payment system that seamlessly integrates with your existing accounting or ERP system. Your payment success will rely on the smooth integration of the two without adding heavy lifting to your finance staff.90020 90029 90002 90018 The future of your finance department: 90019 Consider your finance department’s future and present goals. There may be functionalities you need in the future. For example, evaluate the data and reporting interface. Make sure your provider is advancing with FinTech trends. 90003 90006 Interested in learning more about electronic payment software? 90007 90002 Chances are, you have vendors with different payment methods. Some may request paper checks, while others prefer ACH or VCC.Regardless of the vendor’s preferred payment method, your staff should not have to do the heavy lifting that a payment solution can handle. With AvidXchange Pay, you can select payments from your ERP or accounting system to pay directly-instead of printing paper. Once you choose the payments, they are sent to the AvidXchange Pay application and routed to approvers for final review before payments are disbursed. 90003 90002 With AvidXchange, there’s no need to manually print, sign, and mail checks.All payments are debited from your business bank account and sent to your vendor’s verified account. There’s also no need to worry about keeping track of the multiple payment methods from suppliers. The AvidPay Network works directly with your vendors to stay up to date on accepted payment types, verifies that payments are received, and provides a supported vendor experience. In the end, your finance department will have all of the files associated with the vendor payment information for a simplified payment process.You can request a demo by clicking the link below. 90003 90002 90053 90003 90002 90003 .90000 Electronic Payment Systems dictionary definition 90001 90002 Today, many users make payments electronically rather than in person. Hundreds of electronic payment systems have been developed to provide secure Internet transactions. Electronic payment systems are generally classified into four categories: credit card and debit cards; electronic cash; micropayment systems; and session-level protocols for secure communications. 90003 90002 A secure electronic financial transaction has to meet the following four requirements: ensure that communications are private; verify that the communications have not been changed in transmission; ensure that the client and server are who each claims to be; and ensure that the data to be transferred was, in fact, generated by the signed author.90003 90002 To meet these objectives, every electronic payment system developed depends on some type of encryption and / or utilization of digital certificates. Using an encryption algorithm, the plaintext (also known as the original text) is changed into ciphertext, which is decrypted by the receiver and transformed into clear-text. The encryption algorithm utilizes a key, a binary number often ranging in length from 40 to 128 bits. After being encrypted, the information is considered to be coded and therefore «locked.»The recipient uses another key to «unlock» the coded information, restoring it to its original binary form. 90003 90002 Two cryptographic methods used in electronic payment systems include the secret key (which uses the same key to encrypt and decrypt and is the fastest method; however, in the initial transmission to the recipient, the secret key is not secure) and the public key (Which uses both a private and a public key). 90003 90002 In the latter, each receiver owns a secret private key and a publishable public key.In public-key cryptography, the sender finds the receiver’s public key and uses it to encrypt the message, whereas the receiver uses the private key to decrypt the message. The important point here is that because key holders do not need to send their private keys to anyone else to have their messages decrypted, the private keys are not in circulation and therefore are not vulnerable to crack attacks. In short, the security of a cryptographic system rests with the secrecy of the key rather than with the secrecy of the algorithm.90003 90002 Theoretically, any cryptographic technique using a key can be broken, just as doors on a house can be broken into if someone finds a key compatible with the door’s key core. In virtual space, a cracker can break the cryptographic method by trying all possible keys in sequence (known as «Brute-force»). As an aside, using brute-force to attempt all keys requires computing resources that grow exponentially with the key’s length. In short, cryptographic keys of 80 bits and 128 bits in length-those commonly used in electronic payment systems-will likely stay unbreakable by brute-force for quite some time.90003 90002 See Also: Bit and Bit Challenge; Cryptography or «Crypto»; Encryption or Encipher; Key; Private Keys. 90003 90002 Vanderbilt University. Overview of Secure Electronic Payment Systems. [Online, August 9, 2004.] Vanderbilt University Student Projects Website. http: //elab.vanderbilt .edu / research / papers / html / student_projects / secure.payment.systems / overview.html. 90003 .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о