Системы электронных платежей: Платежные системы: виды, классификация, принципы работы

Содержание

Сравнительный анализ электронных платежных систем | Куликова

1. Загородников С.Н., Халиков М.А. Безопасность предпринимательской деятельности (нормативно-правовое регулирование и математические методы оценки). — Москва, 2010.

2. Загородников С.Н., Максимов Д.А. Чужие тайны и их защита: нормативно-правовые аспекты // Российский следователь. 2014. № 3. С. 40-44.

3. Иванова, Е.И. Электронные платежные системы и электронные деньги [Электронный ресурс] / Е.И. Иванова // Новая наука: проблемы и перспективы: науч.-метод. журн. 2017. № 2 — Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=28099755 — (Дата обращения: 12.07.2018).

4. Каратунова, Н.Г. Электронная коммерция и ее виды [Электронный ресурс] / Н. Г. Каратунова// Экономика. право. печать. вестник ксэи: науч.-метод. журн. 2016. № 2 — Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=27698578 — (Дата обращения: 12.07.2018).

5. Кутовой, Н.Г Основные виды современных электронных платежных систем в российской экономике // Новая наука: стратегии и векторы развития: науч.-метод. журн. 2015. № 2.

6. Максимов Д.А., Халиков М.А. Перспективы институционального подхода к оценке активов производственной корпорации. Актуальні проблеми економіки. 2016. Т. 183. № 9. С. 16-25.

7. Погосян, А.М. Инновационные платежные инструменты в цифровой экономике [Электронный ресурс] / А.М. Погосян// Научные записки молодых исследователей: науч.-метод. журн. 2017. № 2 — Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=29761280 — (Дата обращения: 12.

07.2018).

8. Спиридонов Ю.Д. О необходимости комплексного подхода при исследовании рисков организации // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. 2013. № 37. С. 285-296.

9. Халиков М.А., Анциборко К.В. Оптимальная структура производственного капитала компании // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2007. № 5. С. 71-83.

10. Юшкова, С.С. Повышение безопасности платежных систем как предпосылка развития электронной коммерции [Электронный ресурс] / С.С. Юшкова // Международный студенческий научный вестник: науч.-метод. журн. 2016 № 2 — Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=26283718 — (Дата обращения: 12.07.2018).

11. https://money. yandex.ru/starthttps://www.webmoney.ru/.

12. https://qiwi.com/mainhttps://www.webmoney.ru/.

13. https://www.webmoney.ru/.

Достоинства и недостатки платёжных систем

Достоинства и недостатки платёжных систем

Достоинства и недостатки платежных систем

До появления электронных денег оплатить товары или услуги можно было двумя способами: наличными деньгами или банковским чеком. В любом случае, это требовало личного контакта продавца и покупателя, и внедрение бизнеса в интернет привело к появлению платёжных систем, имеющих свои достоинства и недостатки. В большинстве случаев их использование оправдано: они существенно упрощают приём платежей в интернете. Однако с ними сопряжены и некоторые трудности.


Достоинства платёжных систем

Достоинства платёжных систем достаточно многочисленны.


  • Доступность. Любой пользователь интернета, имеющий электронный счёт или банковскую карту, может совершить платёж за считанные минуты, действуя по подробной инструкции.
  • Скорость. Проведение платежа занимает несколько секунд, в отдельных случаях – до минуты. Поход в магазин, отправка платежа почтовым отправлением или банковским чеком заняла бы значительно больше времени.
  • Безопасность. Многие стремятся хранить все деньги в наличном виде, потому что так их сложно украсть. На деле же все электронные платежи защищаются современными протоколами защиты SSL, и, совершая платёж через надёжную платёжную систему (например, через платёжный агрегатор Net Pay), вы можете не переживать за сохранность ваших средств.
  • Выгода. Банковские и почтовые платежи облагаются комиссией, которая может быть достаточно большой.
    Платёжные системы взимают комиссию только за перевод, а её сумма редко бывает больше 1%.
  • Контроль. История платежей хранится на серверах платёжной системы и может быть предоставлена по первому запросу.

Недостатки платёжных систем

Помимо очевидных преимуществ, у платёжных систем есть и недостатки.


  • Привязанность к интернету. Совершение платежа невозможно без доступа в интернет, однако сегодня он есть почти у каждого, и это уже не является проблемой.
  • Доступ к личной информации. При каждом платеже необходимо вводить свои персональные данные, которые могут попасть к различным государственным службам.

Как работает платежная система Биткойн. Система заработка Биткойн, принципы работы

Биткойн — это децентрализованная сеть выполнения платежных транзакций. Что это значит? В классической схеме выполнения денежных переводов принимают участие платёжные агенты (банки), которые выполняют списание средств со счетов участников и делают подтверждение такого перевода, используя централизованную сеть корреспондирующих счетов центрального банка своей страны или имея счета в банках получателей платежей.

А значит, исключается возможность двойного списания.

Но централизованная система платежей имеет и свои минусы — есть некий центральный регулирующий орган (центральный банк), который устанавливает правила денежного оборота и эмитирует локальную валюту для внутренних расчётов. Централизация платежей в одном месте делает их достоверными с одной стороны, но с другой стороны такая платёжная система является непрозрачной для её участников, так как в любом переводе косвенно принимает участие третья сторона — центр эмиссии, который может в любой момент заблокировать платёж. Эмиссия платёжных средств не контролируется её участниками и может быть бесконечной, что порождает инфляцию и обесценивание денег в такой системе. Решением этой задачи может быть децентрализованная система, участники которой методом консенсуса принимают и изменяют правила этой системы. Эмиссия платёжных средств в такой сети может быть конечна, участники системы видят средства иных участников, платёжные транзакции надежно защищены от взлома самой концепцией сети.

Именно такими качествами и обладает биткойн.

Давайте разберём, как работает система Биткойн. Появление средств электронного шифрования, в частности асимметричного шифрования, когда две стороны сделки могут сделать подпись, используя два ключа — приватный и публичный, позволило совершать сделки удалённо через сеть Интернет. Одна сторона сделки, подписывая её приватным ключом (шифруя её содержимое) делает возможным для другой стороны расшифровать содержимое сделки публичным ключом, заранее переданным стороной 1 стороне 2. Так была решена идея подписания договора (сделки) в электронном виде.

Развитие сети Интернет позволило сделать централизованные платёжные системы, не привязанные к месту инициализации платежа, как это было с банками. Почему именно банки инициировали платёж? Стороне платежа необходимо было делать такую инициацию, находясь в месте своего пребывания. Тот, кто выступал в качестве стороны 1, должен был лично прийти в банк или его отделение в месте своего нахождения и подтвердить платёж, используя собственноручную подпись. Поэтому следующим развитием системы платежей стало появление электронных платёжных систем, которые использовали электронные кошельки для выполнения хранения денег и выполнения транзакций. Человек мог находиться в любом месте мира, имея для совершения платежа только доступ к сети Интернет. Таким образом, появилась возможность использовать не несколько банков, которые бы обслуживали граждан по месту их пребывания, а по факту одну или несколько крупных платежных систем, работающих по всему миру. Следующим этапом развития платёжных систем стало бы появление децентрализованных систем выполнения платежей.

Стояло три задачи:

  1. Сделать систему, исключающую внешнее вмешательство с целью кражи денег и неконтролируемой эмиссии.
  2. Исключить двойное списание средств.
  3. Вовлечь в эту систему как можно больше участников.

Накамото решил задачу сделать процедуру проверки, избежав при этом выполнения одной из сторон двойной сделки (скажем, дважды списать одну и ту же сумму денег со счёта и не только перевести её другой стороне сделки, но и сделать аналогичный перевод совершенно иному участнику (третьей стороне)).

Как уже было отмечено, в системе централизованных платежей двойное списание исключается за счёт того, что единый центр обрабатывает такие платежи. Накамото предложил сделать такую обработку децентрализованной — участники сети подтверждали бы такую транзакцию (подпись приватным ключом участника инициатора и наличие средств у плательщика) своей дополнительной проверкой. Кроме того, Сатоши предложил идею блокчейна — цепочки блоков, в которые бы записывались транзакции. Каждый блок содержал бы ключ (хеш), вычисляемый по определенному алгоритму из содержимого информации в самой транзакции и ее хеша, а также ключа (хеша) предыдущего блока. Таким образом, использование ключа (хеша) делает невозможными внешние вмешательства в искажении информации по предыдущим записям транзакций, так как такое искажение ведёт к искажению самого ключа не только блока, где такая информация была искажена, но и ключей всей цепочки блоков транзакций. Последовательная запись транзакций исключает двойное списание средств — верной будет считаться та транзакция, которая была первой в блоке.
Блоки с платёжными транзакциями образуют целостную систему базы данных (БД). Такая БД является открытой — все участники сети платежей получают её копию и могут в любой момент сделать проверку базы на идентичность. Кроме того, зная все транзакции, они могут вычислить средства на кошельках каждого из участников сети. То есть данная система исключает искажение информации и позволяет всем её участникам видеть средства иных участников в их кошельках.

В классической системе существует понятие банковской тайны, но в данный момент времени оно не совсем актуально из-за борьбы с отмыванием денег, борьбой с терроризмом и уклонением от налогов. Данный концепт потерял свою актуальность и из-за откровенного мошенничества со стороны банков — мы знаем множество случаев «тетрадочных вкладов», когда вкладчик банка не может удостовериться в том, что банк действительно оприходовал его деньги и они работают внутри банка. Система биткойна исключает такую возможность — все средства видны по своим кошелькам (адресам) внутри системы, при этом о получателе или отправителе средств ничего не известно — за средствами стоит только номер (адрес) кошелька. Кому конкретно принадлежит кошелек, система не знает. За что были перечислены средства — тоже. То есть с одной стороны есть анонимность (аналогичная банковской тайне — причём это действительно истинная анонимность), а c другой — участники сети точно знают все средства на кошельках иных участников.

Участник сети может явно и публично объявить свой кошелек — связать своё ФИО или наименование организации с адресом кошелька и таким образом сообщить данные третьим лицам — своим клиентам или контрагентам. Следует знать, что воспользоваться деньгами на своём кошельке можно только при наличии приватного ключа. Потеря приватного ключа приведёт к невозможности списания денег — биткойны останутся, но потратить их будет нельзя.

Платежные и биллинговые системы — Premium IT solution

Premium IT solution осуществляет полный комплекс услуг в сфере платежных и биллинговых систем, включающий в себя разработку, изменение, доработку, тестирование, внедрение, интеграцию, обеспечение безопасности и дальнейшую поддержку созданного решения.

Платежные и биллинговые системы представляют множество возможностей для произведения расчётов.

Premium IT solution создает следующие типы решений:
    • Системы электронных платежей;
    • Мобильные платежи;
    • POS-системы;
    • Электронный биллинг;
    • Онлайн-банкинг;
    • и т.д.
Процессинговые системы

Premium IT solution имеет опыт разработки и внедрения платежных и биллинговых систем для различных отраслей экономики, сфер бизнеса, включая специализированные:

  • Торговля

    Электронная коммерция, включающая B2B, B2С, С2С системы, мобильная коммерция;

  • Финансовый сектор

    Различные банковские операции, электронные биржи, брокерские услуги и т. д.;

  • Услуги для конечных пользователей

    Бронирование и покупка билетов, бронирование гостиниц и отелей, различные игры, дистанционное и онлайн образование;

  • Телекоммуникации и связь

    Сети интернет, телефония;

  • Разработка ПО

    Разработка решений для электронной коммерции.

Открытое образование — Электронные платежные системы

  • 12 weeks
  • from 4 to 6 hours per week
  • 2 credit points

About

Курс посвящен рассмотрению принципов реализации платежей при помощи компьютерных и сетевых технологий, а также платежных карт. Важным аспектом курса является его ориентированность на изучение вопросов обеспечения безопасности платежных транзакций и пользовательских данных.

Задачи курса:
— формирование у слушателей фундаментальных общеэкономических и естественнонаучных знаний;
— освоение слушателями базовых знаний в области традиционных и инновационных способов создания платежных систем;
—  приобретение теоретических знаний в области классификации субъектов и объектов электронных платежных транзакций;
— приобретение навыков выявления мошеннических действий в области электронных платежей.

 

Курс подготовлен на базе Международного научно-методического центра НИЯУ МИФИ.

Information resources

1. Артимович Д. Электронные платежи в Интернете. Де’Либри, 2018. — 230 с.
2. Перцева С.Ю. Платежные системы в условиях цифровой экономики. Мгимо-Университет, 2019. — 179 с.

Requirements

Для успешного освоения курса желательно
Знать:
— основные криптографические протоколы;
— основы криптосистем с открытым ключом;
Уметь:
— решать задачи защиты информации от случайных и умышленных деструктивных воздействий;
Владеть:
— основными методами решения задач обеспечения конфиденциальности, целостности и доступности информации;
 — основными методами решения задач обеспечения аутентичности субъектов информационного взаимодействия

Education results

В результате освоения дисциплины «Электронные платежные системы» обучающийся должен:
Знать:
— общие положения традиционной и электронной коммерции;
— основы построения традиционных и электронных платежных систем;
— классификацию и структуры электронных средств платежа.
Уметь:
— оперировать терминами дематериализованных средств платежа;
— выявлять факты мошенничества в сфере электронных платежей.
Владеть:
— базовыми технологиями для создания и эффективного функционирования электронных платежных систем.

Договор, предусматривающий расчеты через систему электронных платежей

В последнее время весьма популярной формой расчетов становится использование различных систем электронных платежей. Webmoney, PayPal, Qiwi, Яндекс-деньги – это далеко не полный перечень электронных систем расчетов.  Простота в использовании и возможность быстрых расчетов с партнерами во многих странах делают вышеназванные платежные системы очень популярными в Украине. Однако, существуют нюансы отечественного законодательства, которые являются существенными для легитимного применения данных платежных инструментов.

Вопрос законности использования систем электронных платежей (PayPal и др.) особенно интересуют руководителей юридических лиц и частных предпринимателей, которые планируют в хозяйственной деятельности расчеты через данные системы. Основной вопрос, каким образом заключить договор с контрагентом, предусмотрев форму расчетов через электронную платежную систему, например Webmoney.

Статья 181 Хозяйственного кодекса Украины предусматривает, что договор между субъектами предпринимательской деятельности заключается в письменной форме. При этом, не имеет значения, является ли одна из сторон нерезидентом. Статья 6 Закона Украины «О внешнеэкономической деятельности» предполагает, что внешнеэкономическое соглашение также оформляется  в письменной форме. При заключении договора стороны в обязательном порядке согласуют предмет, цену и срок действия соглашения. Договора между украинскими субъектами хозяйственной деятельности заключаются в гривне, а внешнеэкономические договора могут предполагать расчеты в иностранной валюте.

Нормами Закона Украины «О  платежных системах и переводе средств в Украине» (ст. 3) установлено, что денежные средства существуют в наличной форме (форме денежных знаков) или безналичной форме (форме записей на счетах в банках). Единым законным платежным средством в Украине для проведения перечислений и расчетов является гривна. Аналогичную норму содержит ст. 192 Гражданского кодекса Украины. Налоговый кодекс Украины (п. 14.1.93) определяет денежные средства исключительно как гривну или иностранную валюту.

Исходя из действующих положений нормативно-правовых актов, в договоре между субъектами хозяйственной деятельности цена может быть указана в гривне или иностранной валюте. Законодательством не предусмотрено определение цены в единицах электронных платежных систем, например WMZ,WMU и т.д.

При этом, в украинском законодательстве нет прямого запрета на установление в хозяйственных договорах порядка расчетов через системы электронных платежей. Следовательно, стороны соглашения теоретически могут предусмотреть расчеты между собой через Webmoney или PayPal, указав в договоре цену и общую сумму в гривне или иностранной валюте. Однако, при этом следует учитывать позицию государственных органов в отношении расчетов через электронные платежные системы. Например, государственная фискальная служба считает, что данные расчеты не являются денежной формой, что соответственно определяет иной порядок налогообложения. Кроме того, документы по расчетам через вышеназванные системы могут быть не приняты в качестве подтверждающих расходы субъекта хозяйствования.

На договор между физлицом и СПД распространяются такие же правила, как и на соглашение между субъектами хозяйствования, а соответственно будет проблематично заключить легитимный договор, где предполагаются расчеты через Webmoney или PayPal.

При  выплате в пользу физлица могут возникнуть проблемы с начислением и удержанием НДФЛ (например, правильное определение базы налогообложения на дату расчета и т.п.).

Во избежание проблем с контролирующими органами, целесообразно избегать заключения между партнерами соглашений, в которых расчеты предусматриваются через электронные платежные системы.

Более свободной для применения расчетов через электронные платежные системы является ситуация, когда расчеты производятся между физическими лицами. В  этом случае, соглашение может предусматривать расчеты через электронные платежные системы, при этом сумма договора должна быть указана в гривнах или иностранной валюте. Кроме того, ряд сделок между физлицами могут осуществляться устно (ст.  206 ГК Украины). Получатель денежных средств обязан задекларировать полученный доход и уплатить НДФЛ  по ставке 15% или 17% в зависимости от величины дохода.

Блог|bePaid

Ни для кого не секрет, что еще несколько лет назад электронная коммерция в нашей стране сводилась к созданию сайта-витрины с каталогом товаров, указанием цен и контактным телефоном продавца. Покупателю предлагалось выбрать товар, оформить заказ через корзину или позвонить продавцу и договориться о сроке доставки. После чего приезжал курьер, отдавал товар и забирал оплату наличными. Недостатки такого подхода очевидны для всех.


http://www.slideshare.net/bePaid/2015-56906591

Покупатели чаще всего сталкиваются с тем, что заказанный товар отсутствует у продавца. И в таких случаях продавец часто даже не перезванивает покупателю, чтобы сообщить об этом. В результате покупатель находится в полной неопределенности и не знает, получит ли он вообще свой заказ или нет.

У продавцов забот еще больше. Здесь и проблема разменных денег для сдачи. И вероятность того, что покупатель откажется от сделки за время, пока еще неоплаченный товар находится в пути. И, наконец, вопрос безопасности для курьера, везущего большую сумму наличных денег.

А если вы поставщик услуг, оказываемых дистанционно, да еще на регулярно оплачиваемой основе? Для вас наличные деньги – это самый неудобный способ оплаты.

Как решить эти проблемы? Принимать оплату дистанционно.

 

Краткий обзор существующих систем электронных платежей на рынке Беларуси


К счастью, мы, беларусы, довольно быстро адаптируемся к тем «вещам», которые, например, в Западной Европе создавались годами. И на сегодняшний день на территории РБ продавец, являющийся индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, может принять платеж от покупателя, не встречаясь с ним, используя следующие платежные способы и системы:

 

 


  1. Банковские переводы
  2.  


Вообще говоря, мы бы не включали в этот список банковские переводы, но сегодня многие банки предлагают своим клиентам оформить платежное поручение через системы интернет или мобильного банкинга, не выходя и дома. А значит, банковские переводы в какой-то мере можно отнести к электронным платежам.

2. АИС «Расчет», известную так же под название ЕРИП

Автоматизированная информационная система «Расчет» — это уникальный проект Национального Банка РБ, призванный облегчить оплату товаров, услуг, а также платежей в бюджет на территории нашей страны. Работы над созданием АИС «Расчет» начались еще в 2008 году, но свою актуальность для электронной коммерции эта система приобрела с развитием дистанционных систем банковского обслуживания в нашей стране – систем интернет и мобильного банкинга.  С точки зрения субъектов электронной коммерции АИС «Расчет» — это база данных, содержащая информацию о банковских реквизитах всех продавцов товаров и услуг, подключенных к ней.

3. Электронные деньги

Из электронных денег в нашей стране официально представлены EasyPay, Webmoney, ePay, Belqi и Wallet One Bel. Слово «официально» означает, что данные электронные деньги эмитируются и распространяются на территории Беларуси в соответствии с Правилами осуществления операций с электронными деньгами, установленными НБ РБ. При этом важно помнить, что согласно этим правилам, юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность на территории РБ, могут совершать операции только с теми электронными деньгами, которые официально присутствуют в РБ.

4. Банковские платежные карты

Банковские платежные карты в Беларуси – это в первую очередь международные платежные системы Виза, Мастеркард и национальная платежная система Белкарт. Карты именно этих систем выпускают белорусскими банками. И карты именно этих систем белорусские интернет-магазины могут принимать к оплате онлайн.Для того чтобы принимать платеж по банковской карте через интернет, торговцу нужно иметь договор с банком-эквайером, который будет обеспечивать расчеты по прошедшим карточным платежам. И договор с процессинговой компанией, которая обеспечит техническую возможность приема и обработки карточных транзакций, а также предоставит защиту платежей от мошенничества, удобную систему отчетности, автоматические повторяющиеся платежи и многое другое, необходимое онлайн-бизнесу

Обо всем этом подробнее мы показываем в нашей отчетной презентации. Обзор 2015 года.

С уважением,

Команда bePaid

 

Типы электронных платежей: преимущества и недостатки

Электронный платеж — это цифровая транзакция между двумя сторонами. Типы электронных платежей включают ACH, телеграфные и банковские переводы, карты, цифровые кошельки, мобильные платежи и многое другое.

Любое количество различных факторов может привести компании к выбору типа или типов электронных платежей, которые могут оптимально работать для них и их поставщиков. Присоединяйтесь к нам, поскольку мы исследуем плюсы и минусы каждого из распространенных типов электронных платежей, чтобы помочь лицам, принимающим финансовые решения, определить тип электронных платежей, который подходит для их процессов.

В наши дни у компаний есть множество способов оплаты счетов поставщикам. Но какой из них лучше? Ответ: все зависит от обстоятельств.

1. Кредитные карты

Современные карты датируются 1950 годом, когда на свет появилась платежная карта, созданная двумя мужчинами с введением карты Diners Club . Первоначальной целью было оплатить командировочные и развлекательные расходы, когда держатели карт оплачивали расходы, понесенные в этом месяце.Эти платежные карты также называются невозобновляемыми кредитными картами, поскольку баланс должен быть полностью выплачен в конце каждого расчетного периода.

Сегодня кредитные карты используются для различных целей. По сравнению с платежными картами кредитные карты имеют возобновляемые кредитные линии, где держатели карт имеют опцию для полной выплаты остатка в конце каждого платежного цикла. То есть на основе условий эмитента карты.

Затем торговые счета и платежные шлюзы функционируют как традиционные одно-два удара для кредитных платежей для предприятий.Во-первых, деньги поступают на торговый счет, зону хранения, в которой деньги хранятся до того, как будут переведены на индивидуальные банковские счета. Платежные шлюзы соединяют предприятия с этими торговыми счетами. Существуют также универсальные инструменты, такие как PayPal, которые объединяют торговые счета и платежные шлюзы. Упрощенные инструменты обработки, такие как Stripe, предлагают конкурентоспособные цены и, как правило, не требуют установки или ежемесячной платы.

Также существуют виртуальные карты, которые летают под лозунгом «электронные платежи».”

Плюсы

Во-первых, кредитные карты в наши дни повсюду, а между дебетовыми и кредитными картами гораздо больше людей будут платить пластиком, чем наличными. Исследование 2019 года, проведенное Федеральным резервом , показало, что потребители платили наличными в 26 процентах транзакций, в отличие от дебетовых карт для 28 процентов платежей и кредитных карт для 23 процентов платежей.

Как это соотносится с B2B и кредиторской задолженностью? Правильно или нет, карты удобны.Карты позволяют компаниям обрабатывать платежи с помощью кредита и иногда предлагают льготы по возврату денег, в зависимости от кредитной организации и конкретной карты. Карты также имеют встроенную защиту и защиту от мошенничества, что является дополнительным преимуществом.

Минусы

У кредитных карт есть и другие недостатки, когда дело касается покупок в кредит. Недостатком покупок B2B является то, что кредитные карты будут взимать с продавца комиссию за обработку транзакции.Поставщик на принимающей стороне, который принимает платежи по кредитным картам, съедает эти комиссионные за обработку, обычно от 2,87% до 4,35% согласно Square .

А теперь пора обсудить минусы виртуальных карт или электронных платежей. Чтобы поставщики платежей могли максимизировать доход, они должны убедить ваших поставщиков принимать платежи в форме виртуальных кредитных карт. Находясь под вводящим в заблуждение знаменем «электронных платежей», виртуальные кредитные карты предлагают скидки отделам кредиторской задолженности и обещают вашим поставщикам более быстрые платежи.Напротив, чтобы ваши поставщики получали оплату, они должны принимать платежи с помощью виртуальной кредитной карты. При этом взимается комиссия за транзакцию по кредитной карте до 3,5% за каждую транзакцию. Это та точка, откуда исходит «скидка». Ничто не бывает по-настоящему бесплатным в бизнесе, поэтому комиссионные часто перекладываются на клиентов либо напрямую с доплатой, либо косвенно путем повышения цен. В результате виртуальные кредитные карты или электронные платежи и связанные с ними комиссии затрудняют отношения между компаниями и их поставщиками.

Бизнесы, для которых это подходит: Компании, которые хотят, чтобы наличные деньги оставались свободными и у которых есть поставщики, которые не возражают принять плату за обработку кредитной карты.

2. Банковские переводы

Оплата банковским переводом стала проще для клиентов благодаря Интернету. Во время платежа они просто предоставляют свой банковский маршрут и номера счетов, что позволяет снять достаточные средства со своих счетов.

Процедура для предприятий, которые делают это от имени клиента, не намного сложнее: бизнес предоставляет банку ссылочный номер, который затем учитывается в транзакции. Иногда у компании будет другой банк, чем у их клиента. В этих случаях транзакция обрабатывается через клиринговую палату.

На самом деле, банковские переводы могут включать в себя любые виды электронных переводов, будь то ACH, банковские переводы и так далее. Это универсальное и безопасное платежное средство.

Плюсы

Возможно, самое лучшее в обработке платежа посредством банковского перевода — это гарантия наличия средств. Продавцы могут получить почти мгновенное уведомление о том, что они получат платеж. Комиссии обычно невысоки, если не банковский перевод.

Минусы

Для банковских переводов сборы могут быть сдерживающим фактором. Для ACH время, в течение которого средства доступны на банковском счете поставщика, может занять 3-5 дней , что является долей времени, которое может потребоваться для утверждения счета с помощью программного обеспечения для обработки счетов.Но без технологий обработки счетов это все еще может быть недостаточно быстрым, если счет не утвержден вовремя.

Компании, для которых это подходит: Компании, использующие программное обеспечение для обработки счетов, учитывая возможность оплаты через ACH или вне системы.

3. Цифровой кошелек

Цифровые кошельки становятся повсеместными. В отчете о методах оплаты за 2019 год отмечается, что за последний год с помощью электронных кошельков было совершено около 30 миллиардов платежей, или около четырех на каждого человека в мире.

Частично причина того, что через электронный кошелек производится так много платежей, заключается в том, что это может означать много разных вещей. Как отмечает Merchant Maverick : «Цифровой кошелек — это широкий термин, охватывающий программное обеспечение, которое в электронном виде хранит номера кредитных карт, номера дебетовых карт, номера карт лояльности и т. Д. На вашем ноутбуке, планшете, телефоне или в облаке».

Он имеет ряд функций, которые добавляет этот сайт, в том числе: возможность оплаты в магазинах; совершать одноранговые платежи; также совершать онлайн-платежи; держать средства, купоны и карты лояльности; и хранить идентификаторы и проездные билеты.

Плюсы

Использование цифрового кошелька, которое уже стало чрезвычайно популярным, должно продолжать расти по мере увеличения доступности широкополосного доступа в сельских и развивающихся районах. Бурный Интернет вещей, или революция IoT, происходящая в настоящее время, также означает, что в ближайшие годы, скорее всего, в сети появится больше платежных систем.

Для кредиторской задолженности это означает, что у них, вероятно, появятся поставщики, которые будут принимать все больше и больше форм оплаты, поскольку они начнут применять эти новые способы оплаты.

Минусы

Цифровые кошельки больше ориентированы на B2C и транзакции в точках продаж, но нельзя сказать, что цифровые кошельки нельзя использовать для B2B. В отношении B2B следует учитывать, как работает процесс согласования и принимают ли поставщики платежи с помощью метода в цифровом кошельке. Более того, цифровые кошельки часто требуют, чтобы ваш поставщик подключился к системе или приложению.

Компании, для которых это подходит: Компании, поставщики которых в настоящее время используют или открыты для приема платежей через цифровые кошельки.

Подмножество цифровых кошельков: Mobile Pay

Распространение смартфонов в последние годы также совпало с резким ростом мобильных платежей — «тип цифрового кошелька, который живет только на вашем телефоне и позволяет вам« нажимать для оплаты »в магазинах, часто с использованием технологии NFC», Как отмечает Merchant Maverick, — с 440 пользователями мобильных бесконтактных платежей за последний год , а в 2020 году это число вырастет до 760 миллионов .

Почему мобильные способы оплаты становятся такими популярными? Они функционируют как настоящий кошелек во всех отношениях, за исключением того, что не дают человеку возиться с наличными. В противном случае в них можно ввести данные кредитной карты и банковскую информацию, и кошельки могут работать без проблем и безопасно, возможно, проще в использовании, чем традиционные кошельки.

Поскольку распространение смартфонов в развивающихся странах продолжает расти, количество мобильных платежей должно продолжать расти.

Плюсы

В частности, в связи с продолжающейся пандемией COVID-19, люди не хотят иметь дело с наличными деньгами или касаться терминалов для оплаты кредитными картами, если им это не нужно.Это также распространяется на мир B2B и кредиторскую задолженность, где работники могут получить такую ​​же выгоду от возможностей для эффективных, но удаленных платежей.

В обычное время мобильные платежи также отлично подходят для того, чтобы позволить персоналу, находящемуся на ходу, получать зарплату своим работникам из любой точки мира. Им не нужно находиться за своим рабочим столом или даже перед обычным компьютером. Денежный перевод возможен, пока он сидит перед телефоном.

Минусы

Мобильные платежи очень сильно влияют на клиентов, и это одна из причин, почему компаниям выгодно их разрешить, но безрассудно требовать их.В конце концов, смартфоны и другие провайдеры мобильных платежей могут нести риски для безопасности и требовать почти постоянных обновлений операционной системы.

Не каждый поставщик захочет столкнуться с трудностями при приеме мобильных платежей, поэтому для отделов кредиторской задолженности было бы разумно спланировать, что это не единственный способ оплаты.

Компании, для которых это подходит: В основном для B2C.

4. Автоматизированная клиринговая палата ( ACH )

Люди могут быть знакомы с Автоматизированной клиринговой палатой или ACH как с методом прямого депонирования зарплаты, причем более 90 процентов работников предпочитают получать оплату таким образом. Но прямой депозит сотрудников — не единственное использование ACH. Платежи ACH — это межбанковские переводы в США, которые агрегируются и обрабатываются партиями через сеть автоматизированной клиринговой палаты (ACH), управляемую NACHA, и являются обычным явлением для платежей B2B.

Плюсы

С такими поставщиками, как Stampli, предприятия могут осуществлять индивидуальные платежи ACH, которые легко согласовать. В своей банковской выписке вы увидите транзакцию и с именем получателя платежа.Ваш поставщик увидит и одну транзакцию с названием вашей компании. Кроме того, комиссии за транзакции ACH невысоки и могут быть объединены в одну группу для снижения затрат, но при этом необходимо учитывать возможность согласования. Преимущество такого провайдера, как Stampli, заключается в том, что у вас есть возможность выбирать. ACH также прост в использовании и настройке, поскольку Stampli будет обрабатывать файлы NACHA и работать с сетевыми банками ACH, так что ни вам, ни вашему банку не нужно вмешиваться.

Минусы

Учитывая, что комиссии за транзакции ACH могут варьироваться от пенни до доллара, некоторые провайдеры запускают платежи ACH партиями, чтобы минимизировать затраты, без гибкости или возможности видеть транзакции по отдельности в вашей банковской выписке.Затем, когда эти поставщики списывают пакетный платеж с вашего банковского счета, вся информация удаляется, что делает сверку головной болью и процессом с тремя экранами. Решение этой проблемы будет невыгодным для провайдеров, которые хотят, чтобы вы вместо этого использовали виртуальные карты.

Компании, для которых это подходит: Компании, которым нужна электронная платежная система, простая и понятная, когда дело доходит до сверки.

5. eChecks через Автоматизированную клиринговую палату или ACH

В наши дни электронные чеки, или eChecks, также используют сеть ACH, чтобы добраться туда, куда им нужно.С помощью клиринговой палаты обработка eChecks выполняется безопасно, надежно и несколько быстро.

Плюсы

Благодаря eChecks, никому не нужно беспокоиться о том, что eCheck пропадет по почте или займет три недели, чтобы добраться туда, куда он должен быть доставлен. Стоимость обработки электронного чека также намного ниже, чем бумажного чека, как сообщается, вдвое меньше. Затраты на обработку электронных чеков, как правило, меньше, чем при транзакциях с кредитными картами, которые могут составлять 3–4 процента.При использовании eChecks и платежная информация, и платежи отправляются стороной-эмитентом, а не банком, но по-прежнему проходят через сеть ACH.

Минусы

Хотя процесс похож на ACH, время обработки платежа с eChecks медленнее. ACH автоматизирован с момента отправки платежа, и требуется около 3-5 дней, чтобы средства поступили на банковский счет продавца. eChecks требует, чтобы отправляющая сторона ввела платежную информацию до того, как eCheck пройдет через сеть ACH.Кроме того, eChecks требует дополнительных 24-48 часов для проверки перед тем, как войти в тот же процесс, что и ACH. В результате для завершения перевода средств через eChecks может потребоваться 4-6 рабочих дней.

Бизнесам, для которых это подходит: Компании, которые предпочитают не передавать свою платежную информацию другим поставщикам услуг и которые не возражают против сопутствующей дополнительной работы и времени на проверку eCheck.

Независимо от того, какой способ оплаты вы выберете, Stampli предоставит вам свое программное обеспечение, не зависящее от оплаты .

Как системы электронных платежей могут помочь вашему бизнесу в 2020 году

Введение в платежные системы электронной коммерции

Согласно исследованию BigCommerce, электронная коммерция, вероятно, единственная отрасль, которая ежегодно растет почти на четверть. Люди любят делать покупки в Интернете и предпочитают этот способ покупок. Мировой кризис вряд ли может быть одним из основных факторов этой тенденции. В 2020 году люди не только любят делать покупки в Интернете, но и вынуждены делать это из-за коронавируса.В любом случае предприятия во многих отраслях, которые используют свое присутствие в Интернете, являются надежными и защищенными от чрезвычайных ситуаций, когда все закрыто. Один из способов добиться этого — работать с электронными платежными системами, которые использует бизнес.

Определение

Система электронных платежей — это система, которая позволяет вашим клиентам оплачивать товары и услуги в Интернете. Этот сложный механизм работает с покупателем , торговцем , банком покупателя , банком продавца , платежным процессором и платежным шлюзом .

Типы электронных платежных систем

В зависимости от способа электронного платежа, электронные платежные системы можно разделить на:

  • Платежные системы наличными , которые включают прямого дебетования и электронных чеков .
  • Кредитные платежные системы , которые включают кредитных карт и электронных кошельков .

Конечно, наличные деньги будут существовать еще долго, но, согласно WorldPay, глобальная часть транзакций электронных платежей, включая кредитные карты, дебетовые карты и мобильные кошельки, увеличится до 83% к 2022 году.Вот дополнительная информация от Infopulse о том, как будет расти общая стоимость транзакций цифровых платежей.

Эти статистические данные показывают, почему вам следует обращать внимание на то, как в вашем бизнесе происходит обработка электронных платежей, и что вы можете сделать для ее улучшения. Давайте поговорим об этом!

Как система электронных платежей может помочь вашему бизнесу зарабатывать больше

Каждый случай уникален, и исход может отличаться. Однако использование лучшей доступной системы электронных платежей может в определенной степени принести пользу любому бизнесу. Вот как:

Возможности получения дохода

Это, вероятно, самый важный момент из всех — системы электронных платежей предоставляют клиентам различные варианты оплаты, что открывает больше возможностей для получения дохода. Чем проще и разнообразнее доступны варианты покупки, тем больше вероятность увеличения вашего дохода.

Автоматизированные процессы

Когда обработка электронных платежей происходит автоматически, нет права на ошибку со стороны сотрудника.Это экономит много времени и усилий для бизнеса и позволяет настраивать регулярные платежи, такие как программы подписки.

Больше гибкости

Вы можете легко предлагать специальные акции, скидки или быстро менять цены в соответствии с вашими последними маркетинговыми идеями и обеспечивать как можно больше продаж.

Повышенная безопасность

На первый взгляд, использование системы электронных платежей в электронной коммерции кажется слабым местом с точки зрения безопасности, но вы также получите доступ к новейшим технологиям для максимальной защиты ваших транзакций. Кроме того, в этих системах очень высоки стандарты обнаружения и предотвращения мошенничества в электронной торговле. При правильном подходе он может сэкономить средства за счет обнаружения мошеннических транзакций.

Привлечение новой аудитории

Вы можете сделать свой бизнес доступным для новой аудитории, принимая платежи со всего мира или используя определенные способы оплаты, популярные в ваших целевых регионах.

ЗАИНТЕРЕСОВАНЫ В РАЗВИТИИ РЫНКА?

Изучите эту статью, чтобы узнать, сколько будет стоить создание торговой площадки в 2020 году!

Разработка торговой площадки

6 способов, которыми электронные платежные системы улучшают качество обслуживания клиентов

«Клиенты не ожидают, что вы идеальны.Они действительно ожидают, что вы все исправите, когда что-то пойдет не так ».

— Дональд Портер, British Airways

Теперь давайте посмотрим на преимущества с точки зрения клиента:

Упрощенный процесс

С такими решениями, как Amazon 1-Click Ordering, где все, что нужно сделать покупателю, — это нажать одну кнопку, чтобы купить или использовать Apple Pay (где смартфон необходимо приложить к датчику), новый уровень удобства уже наступил. . Если ваш бизнес поддерживает эти типы решений, вы значительно упростите покупателям покупку ваших продуктов или услуг.

Устранение повторяемости

Если ваша система по-прежнему требует, чтобы покупатель вводил личную информацию каждый раз при совершении покупки, вы можете оптимизировать этот процесс. Например, введя опцию, которая позволяет клиентам сохранять платежную информацию и не вводить ее повторно при следующем заказе. Вы также можете ввести подход с автоматической оплатой, как это сделали Spotify и Amazon Prime, чтобы запрашивать у своих клиентов необходимую информацию только один раз — при регистрации.

Мгновенные уведомления

Использование системы электронных платежей в электронной коммерции позволяет клиентам получать мгновенные уведомления о том, завершена ли транзакция и когда они получают товары.

Минимизация контактов с людьми

Когда вы настраиваете свою систему электронных платежей для предоставления клиенту всех основных функций, таких как баланс, кредитная информация или история транзакций, без необходимости связываться с членами вашей команды, это создает дополнительный уровень удобства. Если клиенту необходимо связаться с вашим бизнесом, вы можете настроить чат-бота (отличный пример использования машинного обучения в финансах и электронной коммерции), который доступен круглосуточно и без выходных, чтобы показать вашим клиентам, насколько вы цените их время.

Предоставление различных возможностей

Это не только источник дохода, но и способ улучшить качество обслуживания клиентов. Позвольте вашим клиентам выбирать между кредитными картами, банковскими транзакциями или, возможно, даже криптовалютой, и они будут платить вам с лояльностью и уважением!

Безопасность

Однако наличие этих множественных возможностей создает проблему — ваш бизнес теперь уязвим для хакеров. Но если вы используете стороннюю службу для проверки соответствия требованиям PCI и убедитесь, что делаете все возможное для защиты информации клиента, вы можете заработать репутацию надежного предприятия.Это поможет создать сильный имидж бренда в долгосрочной перспективе и упростит вашим клиентам возможность рекомендовать ваш бизнес другим, потому что они будут чувствовать себя в безопасности при совершении покупок.

Как работает обработка электронных платежей?

Мы обсудили важность и преимущества современной электронной платежной системы; А теперь давайте углубимся в детали. Независимо от того, управляете ли вы торговой площадкой, владеете крупным бизнесом в области электронной коммерции или представляете любую другую отрасль в Интернете, вам необходимо платежное решение, которое поможет вам и вашим клиентам получить все преимущества, упомянутые выше.

Для приема и обработки электронных платежей в Интернете предприятиям необходим шлюз для электронных платежей. Это сервис, который используется как в онлайн-магазинах, так и в обычных магазинах, и позволяет совершать сделки между покупателями и продавцами. Шлюз защищен протоколами безопасности и шифрованием для обеспечения максимально безопасных транзакций между всеми сторонами. Определение того, какой шлюз вы выберете, также определяет, какие валюты может принимать ваш бизнес, стоимость транзакционных сборов и скорость транзакций.

Роль шлюза электронных платежей в обработке платежей очень сложна и включает в себя несколько задач, которые должны выполняться за считанные секунды. Давайте подробнее рассмотрим обработку платежей:

  1. После того, как покупатель вводит всю необходимую информацию и нажимает кнопку для завершения покупки, данные отправляются на веб-сервер продавца через SSL-соединение.
  2. Веб-сервер продавца получает эти данные и пересылает их на платежный шлюз через другой зашифрованный канал SSL.
  3. Шлюз отправляет данные в платежную систему, которая может передавать информацию между веб-сервером продавца и платежным шлюзом.
  4. Обработчик платежей передает информацию в сеть карт (например, Visa или Mastercard) для проверки транзакции.
  5. После того, как эта сеть получит данные, они решают, принять или отклонить их. Когда решение принято, банк-эмитент отправляет код обработчику платежей.
  6. Платежный процессор разделяет статус транзакции с платежным шлюзом, а платежный шлюз пересылает его обратно на веб-сервер продавца.
  7. Покупатель получает сообщение о принятии или отклонении его транзакции покупки через интерфейс платежной системы E-commerce.
  8. В большинстве случаев банк-эмитент переводит деньги на счет продавца на следующий день.

Теперь, когда мы объяснили процесс, пора решить, как интегрировать шлюз для обеспечения платежей для веб-сайта электронной торговли.

Выбор наилучшего способа интеграции шлюза электронных платежей

Существует три метода интеграции платежного шлюза; лучший вариант будет зависеть от размера вашего бизнеса.

Владельцы малого бизнеса, вероятно, предпочтут метод Hosted Payment Gateway , если они не возражают против внешней обработки платежа. Как и в предыдущем случае, соответствие PCI не требуется, так как вся обработка выполняется поставщиком услуг. Этот метод прост и быстр в интеграции. Однако недостатки здесь весьма существенны — вы не можете управлять размещенным шлюзом. Чтобы произвести оплату, клиенты должны покинуть ваш сайт — это плохо с точки зрения конверсии и маркетинга в целом. Кроме того, некоторые покупатели могут с подозрением относиться к посещению сторонних веб-сайтов, что снижает имидж вашего бренда. С другой стороны, интеграция проста — все, что вам нужно сделать, это добавить код JavaScript, который будет служить вашей кнопкой «Купить» и направлять клиента на сторонний веб-сайт для совершения транзакции.

Компании любого размера могут использовать метод Direct Post . После покупки данные моментально попадают на шлюз и процессор. Вам не обязательно соответствовать требованиям PCI, потому что ваша платформа будет использоваться только для покупок, и никакие детали денежной транзакции не будут на вашем сервере.При таком подходе у вас будет место для брендинга и настроек; кроме того, покупатель не покинет ваш сайт ради покупки. Обратной стороной является то, что Direct Post — не самый безопасный метод с точки зрения безопасности. Для такой интеграции поставщик должен установить соединение API между платежным шлюзом и корзиной покупок на вашем веб-сайте для передачи информации.

Если у вас средний или крупный бизнес, имидж вашего бренда и пользовательский опыт очень важны и являются решающими факторами дохода и потенциального роста.Вот почему интегрированный метод может работать здесь лучше всего. Такой подход будет постоянно удерживать вашего клиента на вашем сайте, а вы получите полный контроль над процессом оплаты. Вы сможете настроить и настроить платежную систему так, как хотите. Главный недостаток в том, что вам нужно самостоятельно поддерживать платежную систему, это может стать очень дорогим. Вы будете хранить финансовую информацию своих клиентов, поэтому вам необходимо обеспечить соответствие PCI, чтобы даже иметь возможность это сделать. Если у вас есть особые функции, их может быть довольно сложно реализовать.Вам нужна команда экспертов для успешного выполнения интеграции и добавления API на ваш сервер. Хотя поставщики предлагают подробные руководства по этому процессу, лучше найти подходящую команду для его выполнения.

Важность соответствия требованиям PCI DSS и способы его достижения

Среди вышеупомянутых подходов только интегрированный метод требует, чтобы бизнес соответствовал требованиям PCI DSS. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) был впервые представлен более 15 лет назад, и теперь он является обязательным для всех, кто хочет обрабатывать платежи по картам.Если вы хотите работать с транзакциями по кредитным картам на своем сервере, нет другого выхода, кроме соответствия стандарту PCI. Получение соответствия выглядит так:

  • Во-первых, вы должны знать свой уровень соответствия. Их четыре, и они определяются объемами безопасных транзакций, которые обеспечивает ваш бизнес. Все транзакции должны выполняться через Visa, MasterCard, American Express или Discover — четырех первоначальных создателей стандарта безопасности.
  • Затем вы должны узнать о требованиях PCI с помощью анкеты для самооценки PCI.В настоящее время их десяток.
  • После этого вы должны пройти тест под названием «Аттестация соответствия» (AOC). Выберите из доступных категорий тот, который больше всего подходит для вашего бизнеса.
  • Следующим шагом является процедура сканирования внешних уязвимостей. Для этого есть много одобренных поставщиков; вы можете узнать о них здесь.
  • Последний шаг — это отправка всех ваших документов, которые вы получите через этот процесс, в банк-эквайер и ассоциации карт.

Выбор наиболее подходящей электронной платежной системы

В настоящее время для владельцев бизнеса доступны сотни платежных решений. Как вы решаете, какой из них лучше всего подходит для вашего бизнеса? Вот несколько советов, которые помогут вам принять решение.

Узнайте о репутации

Первый шаг — узнать об истории и репутации того или иного платежного решения. С лидерами рынка это довольно просто, потому что все плюсы и минусы легко найти.Но если вам нужна какая-то особая платежная система, которая не так известна, вам стоит потратить некоторое время на чтение отзывов.

Сравнить комиссии

Структура ценообразования может быть самой разной, и вы должны знать о скрытых расходах. Тщательно изучите плату за установку, ежемесячную плату и комиссию за транзакцию, чтобы узнать окончательную цену. Кроме того, могут быть некоторые дополнительные службы или плагины, которые вы можете использовать в будущем, когда решите развивать свой бизнес.

Обеспечьте безопасность

Как мы обсуждали ранее, это один из наиболее важных факторов для принятия решения.Решение должно обеспечивать соответствие PCI DSS для эффективной защиты данных транзакций и информации клиентов — это стандарт. Конечно, если поставщик платежных решений предлагает нечто большее, чем обнаружение мошенничества с помощью машинного обучения, это только плюс!

Убедитесь, что система поддерживает нужные вам способы оплаты

Несомненно, существуют ведущие способы оплаты, такие как PayPal, электронные кошельки или дебетовые карты, но это не значит, что вы должны ограничивать свой бизнес ими. Конечно, ваш шлюз должен поддерживать основные способы оплаты, доступные в вашем регионе, но помните о потенциальном международном росте и подумайте о предоставлении мультивалютной поддержки.

Подумайте о возможностях торгового счета

В банке-эквайере открывается торговый счет, который продавец хочет использовать для обработки транзакций. Некоторые поставщики платежных шлюзов предлагают эту учетную запись как часть своих услуг, поэтому вам следует оценить этот вариант, если у вас его еще нет.

5 лучших платежных систем электронной коммерции на выбор

Из впечатляющего разнообразия доступных поставщиков платежных шлюзов, вот пять самых популярных вариантов, которые также доступны в большинстве стран.

PayPal Amazon Pay Stripe 2CheckOut Authorize.net
Способы оплаты
PayPal, Apple Pay, Android Pay, Venmo, Bitcoin
Amazon Pay AliPay, Apple Pay, Android Pay, Bitcoin, WeChat, ACH, EPS PayPal, ACH, WebMoney , Payoneer, WeChat, Wire PayPal, Apple Pay, электронный чек, Visa Checkout
Поддержка кредитных / дебетовых карт
Visa, MasterCard, American Express, JCB, AMEX, Diners Club
Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diner’s, NYCE, STAR, China Union, EuroCard Visa, MasterCard , American Express, AMEX Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover
Плата за установку Нет Нет Нет Нет 49 долларов
Ежемесячная плата Платежи Pro в размере 30 долларов США Нет Нет Нет 25 долларов США Плата за шлюз
Комиссия за транзакцию 2. 9% + 0,30 доллара США 2,9% + 0,30 доллара США 2,9% + 0,30 доллара США, обработка ACH / биткойнов 0,8% 3,5% + 0,35% 2,9% + 0,30 доллара США
Функции AVS, SSL, CCV, виртуальный терминал AVS, SSL, CCV AVS, SSL, CCV, виртуальный терминал AVS, SSL, CCV AVS, SSL, CCV, виртуальный терминал
Возврат платежа 20 долларов 20 долларов + налоги 15 долларов 25 долларов
Количество доступных стран 202+ 78+ 25 200+ 20+
Комиссия за международную транзакцию 3.9% + комиссия в валюте 3,9% + 0,30 доллара США 3,9% + 0,30 доллара США

Какие способы оплаты должны поддерживать ваш бизнес, в зависимости от вашего целевого местоположения

Продажа за границу может не быть приоритетом в вашей стратегии, но для интернет-магазинов легко выйти на глобальный рынок. Покупатели, как правило, покупают товары, которых нет в их странах, на международных сайтах. Ожидается, что в этом году объем трансграничных онлайн-покупок достигнет 1 триллиона долларов, поэтому вот самые популярные типы электронных платежей, которые ваш шлюз должен поддерживать в определенных регионах.

США и Канада

Здесь популярны карты

, в том числе Visa, American Express, Mastercard, JCB и Discover. Самый популярный сервис электронных кошельков Apple Pay является обязательным, но вам следует рассмотреть другие варианты, такие как Android Pay и Visa Checkout. Платежи ACH доступны только в США и пользуются там популярностью. Также важно иметь возможность банковского перевода.

Латинская Америка

Хотя карты Visa и Mastercard широко принимаются, почти половина клиентов предпочитают совершать покупки с помощью местных карт, таких как Diners Club или Hipercard.Кстати об электронных кошельках — Masterpass, PayPal и Visa Checkout должно быть достаточно. Кроме того, вы должны учитывать местные банковские переводы и переводы в долларах США, а также эксклюзивный для Бразилии Boleto Bancario.

Европа

Для европейского рынка будьте готовы предоставить самые популярные карты и типы электронных кошельков (они есть у ведущих поставщиков шлюзов). Но в зависимости от региона нужно знать местную специфику. Например, в Германии самым популярным способом оплаты является банковский перевод Giropay.

Азиатско-Тихоокеанский регион

Этот гигантский рынок доступен для тех, кто предлагает наиболее распространенные типы карт в качестве способа оплаты.В сфере электронных кошельков есть два бесспорных лидера — Alipay и WeChat Pay; без них невозможно выйти на азиатский рынок!

Создание пользовательского шлюза электронных платежей

Да, доступно большое количество решений. Однако для крупного бизнеса есть причина для разработки пользовательского платежного шлюза. Если у вашего бизнеса миллионы транзакций в год, разработка системы может быстро принести пользу.

Это дает три основных преимущества:

  1. Экономия на комиссионных и регистрационных расходах.
  2. Полная гибкость для настройки решения.
  3. Возможность предложить индивидуальный шлюз как отдельный продукт.

Среди недостатков — вам придется самостоятельно разбираться с отчетами о расчетах, и системе потребуется значительное время для запуска. Но самое большое беспокойство вызывает цена разработки и сертификации. Стоимость разработки индивидуальной платежной системы для электронной коммерции, согласно рыночным ценам, может достигать 800 000 долларов США. У вас должно быть не менее 150 000 долларов на проект, чтобы покрыть все расходы.

Если у вас достаточно большой бизнес, чтобы покрыть расходы, вот шаги, которые вы должны предпринять для создания собственной системы:

  • Зарегистрируйтесь через свой банк в качестве поставщика услуг платежного шлюза.
  • Договоритесь с несколькими банками в качестве обработчиков платежей в вашей системе.
  • Разработайте API и напишите соответствующую документацию в соответствии со стандартами соответствия PCI DSS.
  • Внедрите все необходимые меры безопасности и механизмы защиты от мошенничества, чтобы получить сертификат PCI DSS.
  • Интегрируйте отдельно дополнительные способы оплаты, которые могут вам понадобиться, например PayPal.
  • Создайте веб-приложение, которое будет служить в качестве панели администратора для системы.

Наш опыт внедрения систем электронных платежей на торговой платформе

SPD Group разрабатывает и поддерживает платформу маркетплейса более 10 лет и поддерживает более 20 платежных систем. Каждая добавленная нами платежная система открывала для продавцов возможность привлекать новых клиентов.Более мелкие клиенты платформы могли использовать существующие платежные решения, но крупные клиенты предпочитали подключать банки, с которыми они сотрудничали, и включать используемые способы оплаты.

Необходимость добавления локальных способов оплаты часто была причиной добавления новой платежной системы. У нас есть опыт интеграции в платформу локальных платежных систем из следующих стран: Дания, Нидерланды, Польша, Греция, Великобритания, Норвегия, Испания, Филиппины, Объединенные Арабские Эмираты, Канада и Соединенные Штаты Америки.При интеграции каждой из них у нас были разные задачи. Например, польской платежной системе иногда требовалось значительное время для приема платежа из-за необходимости ручной обработки в некоторых случаях, но мы нашли подходящие решения для лучшего взаимодействия с пользователем даже в таких случаях.

Наша платформа использует все три метода интеграции платежных шлюзов — прямую почту, метод размещенного платежного шлюза и интегрированный метод для различных платежных систем. Иногда можно предложить клиенту два способа интеграции платежных шлюзов для одной платежной системы.Это была настоящая техническая проблема — заставить все возможные варианты правильно работать на платформе из-за разных потоков для каждого из них. Хостинговый платежный шлюз был самым сложным с точки зрения хорошего UX, потому что мы не могли полностью контролировать процесс. Пришлось проработать случаи, когда платежи не состоялись, и выяснить, как уведомить клиентов, если платежи задерживаются.

Еще одним препятствием, которое нам пришлось преодолеть, была интеграция

3-D Secure. 3-D Secure — это протокол, разработанный для обеспечения дополнительного уровня безопасности транзакций по кредитным и дебетовым картам в Интернете.К сожалению, у него были серьезные проблемы с взаимодействием с мобильными пользователями. Когда клиент покинул нашу платформу и перешел на фрейм 3-D Secure, фрейм некорректно отображался на экранах мобильных устройств. Эта проблема могла быть фактором при принятии решения о покупке, поскольку выглядела подозрительно и неудобно. Это связано с тем, что банковские системы, как правило, медленно меняются в соответствии с текущей рыночной ситуацией. Мы не можем это изменить, но мы сделали все возможное, чтобы страница 3-D Secure выглядела хорошо на всех мобильных устройствах и выглядела такой же оптимизированной, как и наша платформа.

Итак, какую платежную систему выбрать лучше? Исходя из опыта Группы СПД, имеет смысл искать системы, которые быстро развиваются. Вы можете выбрать хорошо зарекомендовавшую себя платежную систему, но если она не поспевает за инновациями в индустрии финансовых технологий, ваш бизнес в конечном итоге потеряет клиентов из-за нюансов для клиента в процессе оплаты. Сегодня на рынке появляется множество удобных финтех-проектов, которые делают процесс оплаты более простым и гибким для клиента; не упустите их!

Сводка

Какова роль системы онлайн-платежей в электронной коммерции?

Системы онлайн-платежей играют решающую роль в успехе бизнеса электронной коммерции.Строгий подход к адаптации вашей системы к конкретным рынкам может окупиться в доходе и увеличении числа клиентов.

Что такое сторонняя платежная система?

Сторонняя платежная система, платежный процессор или шлюз позволяет вашему бизнесу получать платежи без создания торгового счета в банке.

Какая система онлайн-платежей самая лучшая?

Лучшие системы онлайн-платежей для вашего бизнеса — это те, которые соответствуют последним стандартам безопасности, поддерживают необходимые вам способы оплаты и обеспечивают лучший пользовательский интерфейс для ваших клиентов.Трудно выбрать одну лучшую платежную систему для бизнеса в Интернете, потому что вам понадобится несколько платежных систем, чтобы охватить как можно большую аудиторию.

Как электронные платежные системы могут помочь вашему бизнесу зарабатывать больше?

Путем внедрения различных вариантов оплаты, улучшения автоматизации, гибкости и охвата новых аудиторий.

Каковы преимущества использования цифровой платежной системы?

Самым большим преимуществом является то, что ваш бизнес может охватить глобальный рынок определенных продуктов, имея возможность принимать платежи в нескольких валютах.Это также повышает уровень безопасности транзакций и улучшает общее качество обслуживания клиентов.

Как платежная система может улучшить качество обслуживания клиентов?

Защищая данные клиентов от мошеннических действий, сводя к минимуму повторяемость и необходимость разговаривать с людьми-экспертами, а также запоминая данные транзакций.

На что обращать внимание при выборе платежного шлюза?

Наиболее важными аспектами являются безопасность, способы оплаты, комиссии и доступные страны.

Заключение

Если ваш бизнес представлен в Интернете и ваша цель — увеличить доход, создать имидж бренда и улучшить качество обслуживания клиентов, стоит обратить внимание на улучшение ваших платежных систем. Использование услуг поставщиков платежных шлюзов и их адаптация к вашим потребностям может помочь вашему бизнесу расти даже в самые трудные времена.

Дополнительная литература

  1. 7 лучших платежных шлюзов электронной торговли — https://elogic.co/blog/7-best-magento-2-payment-gateways/
  2. Обзор обработки платежей — https: // www. infopulse.com/blog/overview-of-payment-processing-trends-and-top-solutions-for-business/
  3. Появление платежных систем в эпоху электронной коммерции — http://globip.com/contents/articles/globalinternational-vol2-article2.pdf
  4. 7 Электронные платежные системы — https://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf

ЗАИНТЕРЕСОВАНЫ В ВНЕДРЕНИИ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ?

Свяжитесь с нашими экспертами, чтобы получить бесплатную консультацию и смету времени и бюджета для вашего проекта.

Свяжитесь с нами

Дополнительная информация

10 ключевых трендов электронных платежей на 2020 год

2020 год был большим годом для онлайн-платежей. Тенденции платежей с конца 2019 года уже указывают на несколько ключевых событий. Черная пятница, например, когда-то была самым загруженным днем ​​розничной торговли в году для обычных магазинов. Однако для многих розничных торговцев в этом году посещаемость была разочаровывающей. Люди платят за вещи в менее предсказуемые периоды и все чаще делают это в Интернете.Настоящими победителями Черной пятницы в этом году стали магазины с надежными поставщиками платежных услуг, которые позволяют потребителям платить так, как они хотят.

Блокировка

Covid также вызвала всплеск бесконтактных платежей — даже среди традиционно технофобских групп. Узнайте десять основных тенденций в области цифровых платежей в этом году.

Какое будущее у цифровых платежей?

Techcrunch сообщил, что покупатели потратили в Интернете рекордные 7,4 миллиарда долларов, что на 1,2 миллиарда долларов больше, чем в 2018 году. Большая часть трафика в этом году пришлась на смартфоны.Поскольку мы смотрим в будущее на тенденции электронных платежей на 2020 год, можно сделать один вывод. Платежные провайдеры должны принять к сведению. Чтобы добиться успеха в розничной торговле, необходима бесшовная интеграция платежей, чтобы оставаться конкурентоспособными и привлекать более фрагментированную базу потребителей.

На какие навыки следует обратить внимание для проекта шлюза онлайн-платежей

Содержание:

  1. Миллениалы и поколение Z меняют форму платежей
  2. Биометрическая идентификация
  3. Повышенная безопасность
  4. Код для замены карт
  5. Регулярные платежи
  6. 289 Проверка цифровой идентификации
  7. 28 преобразовать платежи
  8. Мобильная революция
  9. Бесконтактные электронные платежи
  10. Носимые устройства

Миллениалы и поколение Z преобразовать платежи

К 2020 году почти 30% U.Потребители S. будут из поколения Z. Миллениалы и поколение Z сейчас составляют почти половину населения США. Эти поколения, родившиеся между 1981 и 2016 годами, более технически подкованы, чем поколение X и поколение бэби-бумеров.

Gen Z особенно не помнит времена, когда не было социальных сетей или покупок в Интернете. Эти цифровые аборигены, которых часто называют нетерпеливыми и амбициозными, заставляют потребителей переходить к мобильным покупкам и многоканальной рознице. Большинство из них требуют оперативности и оперативности используемых услуг.

Безупречный пользовательский интерфейс и платежная интеграция с мобильными банками необходимы для привлечения этих потребителей.Даже слегка раздражающий процесс оформления заказа может привести к тому, что корзина будет оставлена. Неспособность идти в ногу со временем может быть фатальным для любого продавца.

Повышенная безопасность

По мере того, как банковское дело и финансы сталкиваются со все более изощренным мошенничеством, они постоянно пытаются опережать конкурентов с помощью систем, достаточно умных, чтобы перехитрить преступников. Многие должны сбалансировать это, оставаясь при этом простым в использовании и актуальным для потребителя. Безопасность является ключевым фактором при определении возможности любого способа оплаты.

Accenture показала, что банковский сектор потерял около 31,3 миллиарда долларов в 2018 году из-за потерь по картам. Это требует более безопасных и инновационных способов онлайн-платежей, которые затрудняют кражу мошенниками. Интеграция биометрических функций безопасности для аутентификации потребительских платежей будет приоритетом для платежных приложений в 2020 году.

Код замены карты

Ранее банковский счет пользователя распознавался по набору уникальных цифр, указанных на карте.Однако после появления технологии EMV появились более компьютеризированные и безопасные методы. Благодаря технологии EMV банковские счета получают коды, которые меняются с каждой транзакцией для обеспечения большей безопасности. Коды заменят пластиковые карты в будущем, поскольку потребители хотят более безопасные платежные системы.

Периодические платежи

Интегрированные системы регулярных платежей обрабатывают платежи автоматически, часто по доступным ставкам по сравнению с другими платежными системами.

Технология Интернета вещей (IoT) набирает обороты, чтобы изменить ландшафт электронных платежей, поскольку она доказала, что позволяет создавать унифицированные платежные процессы. Точно так же, как водители с датчиками RFID могут обходить пункты взимания платы за проезд и расплачиваться картой, покупатели, например, в магазинах Amazon Go, выберут свои покупки, покинут магазин и получат квитанцию ​​по тексту, электронной почте или через приложение.

Тестирование платежей через AI

Искусственный интеллект будет продолжать играть все более важную роль в принятии решений, основанных на платежах, в частности, помогая платежным организациям изучать опыт клиентов и оценивать сценарии тестирования платежей.У платежных систем и прогрессивных сетей есть возможности использовать ИИ в процессе тестирования, чтобы обеспечить более точное и эффективное тестирование и более эффективный мониторинг для борьбы с мошенничеством.

Интеграция цифровой идентификации

Передовые решения для цифровой идентификации будут расти во всех отраслях, поскольку эти решения помогают снизить киберриски, особенно связанные с электронными платежами. Рост цифровизации ведет к увеличению числа кибератак.Идентификация онлайн, авторизация клиентов и аутентификация критически важны для обеспечения безопасности режимов онлайн-платежей в цифровой среде.

Мобильная революция

Сегодня, в 2019 году, более половины населения Земли владеет смартфонами. Более трети пользуются мобильным телефоном в течение пяти минут после пробуждения утром. Во всем мире мобильные устройства управляют общим временем, проведенным в сети.

Увеличение использования смартфонов означает, что теперь 11% онлайн-покупателей используют свои телефоны для покупок в Интернете.Ожидание следует за спросом, поэтому общественность требует различных вариантов оплаты. Они ожидают увидеть более быстрые, простые и понятные способы осуществления электронных платежей. Одна из дополнительных услуг, предсказываемых экспертами, — это единый просмотр информации о счете. Это можно вообразить с помощью мобильного банковского приложения, позволяющего потребителям проверять все текущие счета и остатки на кредитных картах одновременно.

Опасность для банков здесь заключается в том, что агрегаторы начнут отказываться от банков в сфере мобильных платежей, предлагая все более востребованный единый взгляд на финансы потребителей.По сути, банки находятся на расстоянии двух API-интерфейсов от потери значительной части трафика своих мобильных приложений.

Таким образом, это означает, что незнание изменений и тенденций в мобильных платежах — верный способ остаться в стороне. Ожидается, что на международном уровне общее количество мобильных платежей к 2020 году превысит 1 миллиард, а в 2023 году — более 2,73 триллиона долларов.

Бесконтактные электронные платежи

Банки начали выпускать бесконтактные платежные карты в начале этого года.Эти карты, в которых встроена новая технология, называемая ближней полевой связью (NFC), позволяют потребителям просто помахать или поменять местами свои карты рядом с любым устройством для чтения карт, чтобы совершать покупки на заранее заданную сумму. Поскольку продавцы обновляют свое платежное оборудование, чтобы идти в ногу с этой тенденцией, ожидается, что режим бесконтактных платежей выйдет за рамки бесконтактных карт. Та же технология позволит продавцам принимать мобильные кошельки, такие как Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, или оплату с помощью брелоков, часов или носимых устройств.

«Электронные платежи и мобильные платежи стали обычным образом жизни, оставив наличные деньги и монеты в прошлом».
Paymentsjournal.com

Носимые устройства

Другие эксклюзивные каналы оплаты, такие как носимые устройства, могут изменить ситуацию с платежами. Благодаря широкому распространению смартфонов, платежных приложений и мобильного банкинга, носимые устройства обеспечивают легкий доступ к этим приложениям в любом месте и в любое время. Простота в реальном времени — ключ к успеху. Потребители могут использовать бесконтактные платежи для обычных покупок, особенно для транзакций на небольшие суммы, быстро и безопасно.Альтернативные способы оплаты помогают повысить качество обслуживания клиентов банков за счет более быстрых, простых и интегрированных транзакций.

Последние мысли о тенденциях электронных платежей в 2020 году

При правильном видении будущее открывает невероятные возможности для поставщиков услуг онлайн-платежей и компаний, а также для новых участников. Идти в ногу с этими тенденциями будет непросто; однако удовлетворение растущих ожиданий клиентов в отношении их электронных платежей — единственный способ добиться успеха для бизнеса.

См. Также:

Электронные платежные системы для электронной коммерции, второе издание

Взгляните на этот недавно отредактированный ресурс, чтобы получить обновленное и подробное исследование того, как платежи производятся в электронном виде через Интернет. Во втором издании представлены самые последние разработки в этой быстро расширяющейся области, включая новые методы безопасности, такие как расширенный стандарт шифрования (AES) и многофункциональные смарт-карты. В нем также представлена ​​самая последняя информация о состоянии защищенных электронных транзакций (SET), электронных чеков и микроплатежей, а также представлена ​​совершенно новая глава о захватывающих достижениях в области мобильной коммерции.Это своевременное руководство дает исчерпывающий обзор способов осуществления электронных платежей с использованием кредитных карт, электронных денег, переводов со счетов и микроплатежей. В книге содержится справочная информация о том, как совершаются платежи в обычной торговле, и дается подробный обзор криптографических методов, необходимых для онлайн-платежей. Более 150 иллюстраций и более 80 уравнений подтверждают основные темы, обсуждаемые в тексте.

Предисловие .; Мотивация для электронного платежа.; Характеристики существующих платежных систем — Наличные платежи. Оплата через банки. Использование платежных карт. Потребительские предпочтения в платежных системах. Нормативно-правовая база.; Криптографические методы — шифрование и дешифрование. Симметричное шифрование. Переваривание или хеширование сообщений AES. Kerberos. Асимметричное шифрование или шифрование с открытым ключом. Цифровые подписи и конверты. RSA. Криптография с эллиптическими кривыми (ECC). Инфраструктура открытых ключей (PKI) Транспорт информации о безопасности. Двойные подписи. Одноразовые номера. Слепые подписи.Чип-карты / Смарт-карты. Резюме.; Системы на основе кредитных карт — Транзакции по почте / по телефону (MOTO). Незащищенные сетевые платежи. Агрегация кредитных карт. Уровень защищенных сокетов (SSL). Протокол i-Key (iKP). Безопасные электронные транзакции (SET). Кошельки на стороне сервера .; Переводы счетов и электронные чеки — перевод платежей между централизованными счетами. Проект электронного чека ФСТК. NetBill. NetCheque. Резюме.; Электронные платежные системы наличными — Ecash. Проект КАФЕ. NetCash. CyberCoin.Схемы карт сохраненной стоимости. Примечания .; Системы микроплатежей — Millicent. Подписка. PayWord. Протокол микроплатежей iKP. X Hash Chain Trees. Микроминт. Вероятностные микроплатежи. Ялда. IBM Micropayments (Mini-Pay). Баннерная реклама. Сводка и анализ микроплатежей; Мобильная коммерция — что такое мобильная коммерция. Биллинг через оператора мобильной связи. Мобильные платежные системы. Форумы мобильной коммерции. Усилия по мобильной коммерции для существующих электронных платежных систем; Платежные системы — перспективы на будущее.

  • Донал О’Махони Донал О’Махони — старший преподаватель информатики в Тринити-колледже в Дублине, Ирландия, и руководитель исследовательской группы, специализирующейся на сетях, телекоммуникациях и безопасности данных.Он также много консультировал представителей частного сектора и правительства. Доктор О’Махони имеет докторскую степень. по информатике в Тринити-колледже.
  • Майкл Пирс Майкл Пирс — студент-исследователь в Тринити-колледже, где недавно получил докторскую степень. по информатике на тему многосторонних микроплатежей за мобильную связь.
  • Хитеш Тевари Хитеш Тевари — преподаватель информатики в Тринити-колледже и работает в составе исследовательской группы сетей и телекоммуникаций над проектами в области сетевой безопасности и мобильной связи.

Схемы электронных платежей

Схемы электронных платежей
Д-р Филип М. Халлам-Бейкер
Консорциум World Wide Web.

В этом документе представлена ​​основа для обсуждения электронных платежей. схемы. Исчерпывающий указатель таких схем и краткий обзор дается их связь с рамкой. Фреймворк состоит двух осей, уровни абстракции, на которых анализируется протокол и рассматриваемая модель оплаты.

Многоуровневая модель протокола.

Для сравнения схем платежей используется трехуровневая модель.

Политика
Семантика схемы оплаты. Это включает возврат политики и обязательства, взятые на себя покупателями, продавцами и финансовые учреждения.
Поток данных
Требования к хранению данных и связи между сторонами. Это включает в себя не только потоки данных для самих платежей, но и для возврат средств, запросы счетов и урегулирование.
Механизм
Способы выполнения необходимых требований безопасности для сообщений и сохраненных данных.

Все три уровня абстракции тесно связаны, поскольку политика делает требования к потоку данных и потоку данных предъявляют требования к механизму.

Модели платежных протоколов.

Наличные
Денежные средства состоят из токена, который может быть аутентифицирован независимо от эмитента. Обычно это достигается за счет использование себя аутентификация токенов или оборудования с защитой от взлома.
Проверить
Чеки — это платежные инструменты, срок действия которых требует ссылка на эмитента.
Карточка
Карточные схемы оплаты обеспечивают механизм оплаты через существующая инфраструктура оплаты кредитной картой. Такие схемы имеют много структурных сходств для проверки моделей, за исключением того, что решения ограничены этой структурой. Ключевая особенность оплаты картой системы заключается в том, что каждая транзакция застрахована.

Список схем и предложений интернет-платежей.

Следующий список был составлен с помощью индексов, поддерживаемых то Консорциум World Wide Web, Корнелл, СИРЕНА, IBM, AT&T Bell Labs, и Домашняя страница списка рассылки www-buyinfo. См. Также страницы Стефан Брэндс Роберт Хеттинга и Майкл Пирс. Yahoo e $ интересующие сайты

О дополнительных схемах платежей можно объявить через заполнить форму. Эти объявления можно просматривать в немодерируемой форме.

Анонимный торговый протокол Интернета, Анонимные кредитные карты AT&T Bell Labs
Протокол модели карты, который реализует политику балансировки надежные гарантии конфиденциальности в соответствии с требованиями закона исполнение.Используется формальный подход с комплексным детали механизма и потока данных.
Электронная банковская служба BankNet Marketnet
Полный электронный банковский сервис предлагает возможность выписывать чеки. Использует форматы конвертов PKCS.
BarclayNet Barclaycard
Электронный торговый центр под управлением одного из крупнейших мировых кредитных центров карточные компании. Предотвращение разглашения номера кредитной карты продавцу, таким образом, излишне, и простая безопасная розетка механизма связи для предотвращения подслушивания достаточно.
КАФЕ КАФЕ
Денежная схема с надежными гарантиями анонимности. При поддержке европейского консорциума из 13 членов. Подробности в настоящее время недоступны.
электронная наличность DigiCash
Анонимные электронные деньги. О конкретных схема используется, но объемные архивы документов компаний основатель Дэвид Чаум. Банк Марка Твена развернул эту схему.
Платежи электронной коммерции Консорциум технологий финансовых услуг
В настоящее время публичных подробностей об этом проекте нет.
Электронный чек Консорциум технологий финансовых услуг
Схема проверки, предназначенная для предоставления пути обновления из существующая система проверки.
Зеленая коммерция Первый виртуальный
Модель платежей Green Commerce от First Virtual является одной из первые схемы платежей, внедренные в Интернете. Главной новой чертой этой схемы является ее удовлетворение гарантированная политика, защищающая клиентов от недобросовестных торговцам, предоставив им безусловное право отказать оплата за отдельные позиции.Статистический механизм используется для выявить чрезмерно частое использование этой опции и исключить привычные неплательщики. Идентификация клиентов через обратный звонок по электронной почте схема петли.
Протоколы интернет-платежей с ключом (iKP) IBM (Zurich & Watson Labs)
Карточная модель оплаты, которая в основном отвечает на вопросы потока данных и механизма. Криптография с открытым ключом используется для обеспечения конфиденциальность номера карты и ПИН-кода клиента и предоставить неотвратимость.iKP имеет три варианта, 1KP, 2KP и 3KP, в котором только эквайер, эквайер, продавец и эквайер У продавца и покупателя есть открытый ключ соответственно. См. Также протокол SEPP, основанный на iKP.
CheckFree CheckFree
Компания предоставляет различные схемы расчетов на ряде моделей.
FBOI Первый Интернет-банк
В новой платежной системе используются банкоматные карты и PGP. Обеспечивает сильный гарантии, предотвращающие потерю денег банком.Защита для покупателя менее очевидна.
LETSystems LETSgo Манчестер
LETSystems представляет новый взгляд на политику в радикальной традиции Северной Англии. Предлагается система местных валют и описан пилотный проект в Манчестере, Англия.
NetBill Университет Карнеги-Меллона INI
Реализация модели оплаты чеком с использованием Механизм криптографии с симметричным ключом, основанный на Kerberos.
NetCash / NetBank Software Agents, Inc.
Политика
разрешает транзакции бесплатно, но взимается комиссия в размере 2% для переводов в систему или из нее. Нет механизма безопасности или описан поток данных.
NetCash USC
Кассовая модель.
NetCheque USC
Реализация модели оплаты чеком с использованием Механизм криптографии с симметричным ключом, основанный на Kerberos.
NetPay Boston Automation
Система расчетов по транзакциям на основе EDI, разработанная Advantis.
NetChex NetChex
Схема расчетов в режиме проверки, но с использованием кредитных карт для оплаты счета. Механизм фирменный и детально проработанный. описания не предоставлено. Механизм, похоже, использует общий секрет.
Волшебные деньги Cypherpunk’s
Максимальная политика конфиденциальности, даже создатели схемы анонимны. Механизм вроде бы основан на PGP. Используется для реализации схема Чаума NexusBucks и Фантомный обмен
Millicent DEC (Центр системных исследований)
Платежный протокол с вариантом модели проверки на основе скриптов.
Mondex Mondex
Денежная схема на базе аппаратного «кошелькового» устройства. Это обеспечивает портативность и сетевая независимость от физической монеты.
Безопасный курьер Netscape
Схема оплаты картой, основанная на технологии открытого ключа, построенная на Протокол Secure Sockets Layer.
Безопасный Протокол электронных платежей MasterCard
Протокол спонсируемых платежей MasterCard на основе IBM Протокол iKP.Разработано совместно с IBM, Netscape, CyberCash и GTE Corp.
Служба безопасных интернет-платежей CyberCash
Установленная схема платежей с использованием криптографии с открытым ключом для защиты данных аутентификации клиентов и предоставления неотвратимость.
STT Microsoft , VISA
Подробности будут объявлены дополнительно.
Карточка с сохраненной стоимостью VISA
Спланированная кассовая схема на основе аппаратного устройства, позволяющего покупки до 10 долларов.
Вишну Hewlett-Packard Labs Bristol
Механизм оплаты чеком / картой. Нанимает Диффи Криптографический механизм на основе Хеллемана, который позволяет создавать новые оптимизация потока данных.

Связанных с работой

Статьи:

Рабы новой машины: решение головоломки «бесплатно / за плату» Лаура Филлмор
Учитывает влияние электронных платежей на публикации с примеры взяты из личного опыта.
XIWT
Другой консорциум национальной информационной инфраструктуры. Вот этот предоставляет исчерпывающую разбивку требований к электронным наличные.
Электронные деньги и деньги в История Рой Дэвис
Две статьи по истории денег с хорошо оформленным аннотированный указатель.

Конференции:

Заработок в Интернете
Материалы конференции, Техасский университет в Остине, Остин — 8-10 мая 1994 г.
Первая международная конференция по электронной торговле
Техасский университет в Остине, Остин — 30-31 октября 1995 г.

Дальнейшая работа

Предусмотрена возможность регистрации не включенных в листинг схем.В настоящий момент нет возможности предоставить альтернативный анализ в соответствии с таксономию по своему выбору, такую ​​как производительность или комментарий к конкретное предложение.

Ссылки на эту страницу:

Этот сборник ссылок был составлен 18 декабря 1995 года. См. AltaVista для текущий список ссылок.

Статьи

Сборники ссылок на платежные системы.

Персональные домашние страницы

Электронные платежные системы: право и новые технологии

Адвокаты Pepper Джей Дубоу и Марк Дабертин написали главу в публикации Американской ассоциации юристов «Электронные платежные системы: право и новые технологии» . ниже это отрывок из их главы — «Вперед — от инноваций к промышленности».

Почти волшебная простота использования, такая как прослушивание мобильного телефона или взмах кредитной карты, стала ожидаемой в индустрии платежных карт с жесткой конкуренцией. Однако кажущаяся простота и мимолетность карты транзакция — часто между предъявлением карты и подтверждением платежа проходит всего несколько секунд — опровергает ее истинную сложность.Использование потребителем своей платежной карты, будь то кредитная, дебетовая, или предоплаченная карта, запускает финансовую транзакцию, включающую множество договорных обязательств, операционных взаимозависимостей и нормативных требований. Как будет показано в этой главе, бесшовность Использование карты потребителем зависит от тесной координации между несколькими сторонами, что в первую очередь достигается за счет отраслевого саморегулирования.

Описание того, что происходит при транзакции с платежной картой, сродни описанию сложной футбольной игры, которая привела к приземлению; я.е. факт приземления очевиден, но многие из Самые важные атрибуты игры будут упущены случайным «кресельным» фанатом. Для более глубокого понимания необходимо больше знать об игре, правилах и игроках. Следовательно, следуя краткое изложение истории платежных карт, эта глава сначала представляет ключевых «игроков» в транзакции по карте, а затем обсуждает их соответствующие роли в процессе транзакции. Далее в главе рассматриваются обзоры основные типы продуктов платежных карт и юридические требования, которые их регулируют.Наконец, глава завершается обсуждением новых платежных технологий и степени, в которой устройство использовалось для инициирования транзакции, например, мобильный телефон или пластиковая карта, влияет на применимые риски.

Краткое содержание главы 2: Зарядка вперед — от инноваций к промышленности:

  • Как это началось
  • В послевоенной Америке возникает новая промышленность
  • Ключевые игроки карточной индустрии
  • Карточные ассоциации
  • Банки-эквайеры
  • Эмитенты карт
  • Электронные платежные системы
  • Обработка платежей
  • Авторизация транзакции
  • Возвраты
  • Карточные продукты и применимое законодательство
  • Виды карточных продуктов
  • Основные законы
  • Новые технологии карточных платежей

Для получения дополнительной информации и приобретения публикации посетите https: // магазин.americanbar.org/eBus/Store/ProductDetails.aspx?productId=296436010&ptype=Book—WEB_FACET_1~Publications~Book~BOOK&pclass=BOOK&sortby=Date+(DESC)&perpage=6.

Материал в этой публикации был создан на дату, указанную выше, и основан на законах, судебных решениях, административных постановлениях и материалах Конгресса, существовавших на тот момент, и не должен рассматриваться как законный. консультации или юридические заключения по конкретным фактам.Информация в этой публикации не предназначена для создания, и ее передача и получение не являются отношениями между юристом и клиентом.

Чеки, электронные денежные переводы (ETF), дебетовые, кредитные, сохраненные карты, электронные деньги и будущее денег

Платеж — это поток средств от плательщика к получателю , обычно в качестве компенсации за продукт или услугу или для погашения обязательства.Большинство личных платежей предполагает обмен наличными. Хотя деньги, как монета и валюта, тысячелетиями служили средством платежа и продолжают служить этой цели в большинстве личных транзакций, они сильно ограничены:

  • нелегко заплатить кому-то, кто географически удален;
  • неудобно и небезопасно производить много платежей, например, когда работодатель платит своим сотрудникам;
  • он не имеет собственной записи транзакции.

Одной из основных задач банков является предоставление платежной системы .Банки решают платежные проблемы, предоставляя услуги проверки и электронные переводы денежных средств ( EFT, ). Как для чеков, так и для электронных переводов денежных средств существует 2 основных процесса: есть инструкция перевести деньги с одного счета на другой; затем происходит фактический обмен денег, при котором счет плательщика дебетуется, а счет получателя кредитуется. Счета — это не что иное, как электронные записи. В случае бумажных чеков счета обновляются оператором, работающим на компьютерном терминале, или считываются с помощью программного обеспечения для оптического распознавания символов.В случае электронных переводов средств обновление счетов полностью электронное, поэтому быстрее и дешевле производить оплату с помощью электронных переводов.

Одним из этапов большинства платежных процессов является перевод средств из банка плательщика в банк получателя. Чтобы облегчить перенос, каждому банку присваивается уникальный маршрутный номер (он же транзитный номер маршрута , ABA номер ), который является номером, присвоенным Американской ассоциацией банкиров банку, который однозначно идентифицирует его в так же, как номер социального страхования однозначно идентифицирует человека.

Для бумажных чеков маршрутный номер банка плательщика и номер счета плательщика указаны в нижней части чека магнитными чернилами, что позволяет надежно оптически распознавать цифры, что приводит к автоматической доставке чека из банка получателя в банк плательщика и счет для оплаты. Прежде чем банк получателя отправит чек в банк плательщика для платежа, он проштампует свой маршрутный номер на обратной стороне чека, чтобы банк плательщика знал, куда отправить средства.

При электронных переводах средств вся необходимая информация — банковский маршрутный номер и номер счета плательщика, банковский маршрутный номер и номер счета получателя, а также сумма платежа — содержится в сообщении EFT, так что платеж может происходить без каких-либо помощь человека, поэтому электронные платежи намного дешевле и быстрее, чем платежи бумажными чеками.

Чеки

Поскольку чеки представляют собой бумажные документы, для выполнения транзакции на основе чеков требуется больше шагов.В отличие от валюты, чеки не являются деньгами, а являются юридическим инструментом, предписывающим банку снять деньги со счета выписавшего чек или плательщика и передать их получателю чека. Только тогда оплата будет окончательной.

Обычно получатель депозита кладет или обналичивает чек в своем банке. В конце дня банк отправляет чек в расчетную палату, управляемую Федеральной резервной системой, или в частную клиринговую палату, где есть счета у банков плательщика и получателя. Расчетная палата предлагает клиринговые и расчетные услуги своим членам, банкам-участникам. Клиринг — это перевод чека из банка получателя в банк плательщика и перевод средств со счета плательщика на счет получателя, а расчет — это фактическая корректировка счетов, отражающая транзакцию, где счет плательщика списывается, а счет получателя зачисляется. Расчетная палата кредитует счет банка получателя и дебетует счет банка плательщика. Однако транзакция на этом этапе носит временный характер, поскольку у плательщика может не быть достаточно средств для покрытия транзакции.Оттуда чек отправляется в банк плательщика, затем банк дебетует счет плательщика. Если на счете недостаточно средств, то банк плательщика возвращает чек в обратном порядке через клиринговую палату, а затем обратно в банк получателя. Исторически аннулированные чеки обычно возвращались плательщику, чтобы предоставить плательщику подтверждение оплаты. В настоящее время банки предоставляют электронные изображения чеков только по запросу автора чеков.

Не для каждой транзакции используется расчетная палата. Платежи внутри нас — это платежи, при которых плательщик и получатель используют один и тот же банк, а также включают транзакции через банкомат, совершаемые клиентом с использованием банкомата банка.

28 октября 2004 г. был принят Закон о клиринге чеков для 21 st Century Act , также известный как Check 21 , который дал банкам право сохранять только изображения лицевой и оборотной сторон чека. и передавать изображение в расчетные палаты и другие банки вместо бумажного чека. Чек 21 дает этим заменяющим чекам такое же юридическое подтверждение платежа, что и бумажные чеки.Проверка 21 ежегодно экономит банкам миллиарды долларов и сокращает время между депонированием чека и его списанием со счета плательщика. (Источник: https://federalreserve.gov/paymentsys.htm)

Закон о чеке 21 разрешает использование замещающих чеков, таких как этот образец изображения, в качестве доказательства оплаты. Источник: https://www.federalreserve.gov/pf/pdf/pf_7.pdf

Электронные переводы денежных средств (EFT)

Электронные переводы денежных средств ( EFT ) похожи на электронные чеки, которые автоматически дебетуют счет плательщика и кредитовать счет получателя.Для электронных платежей не требуются клиринговые центры, поскольку информация о маршрутах содержится в электронном сообщении.

EFT требуют безопасной сети и рабочих стандартов. Существуют различные сети EFT , но наиболее распространенным типом EFT является транзакция автоматизированной клиринговой палаты ( ACH ), которую многие предприятия и люди используют для оплаты повторяющихся счетов. Сеть ACH управляется Федеральной резервной системой и сетями электронных платежей, и большинство банков используют эту сеть так же, как и клиринговые палаты — для обмена платежной информацией.Транзакция ACH состоит из номеров счетов плательщика, банка плательщика, банка получателя, номера счета получателя и суммы платежа. Транзакция ACH содержит тот же базовый тип информации о плательщике, что и бумажный чек с его банковским маршрутным номером и номером счета плательщика. Он отличается от бумажного чека тем, что на нем также указан номер банковского маршрута получателя и номер счета получателя, поэтому его можно выполнить как одну транзакцию.

Некоторые розничные продавцы, такие как Wal-Mart, могут преобразовать бумажный чек непосредственно в транзакцию ACH, сканируя чек на предмет банковского маршрутного номера и номера счета клиента.Затем покупатель подписывает и получает квитанцию. Это избавляет продавца от расходов и рисков, связанных с транспортировкой бумажных чеков. По данным Федеральной резервной системы, 8% чеков, выписанных в 2006 году, были конвертированы электронным способом в платежи ACH, в то время как только 1% был конвертирован в 2003 году.

Другая сеть электронных платежей — Fedwire , которая управляется Федеральной резервной системой и используется переводить крупные суммы денег, в основном, между банками и другими крупными институциональными клиентами. Федеральная резервная система состоит из 12 районных банков в разных регионах страны.Большинство банков в этом районе имеют счета в местной Федеральной резервной системе. Когда они хотят отправить деньги в другой банк, они отправляют платежную информацию в свой местный Федеральный резервный банк, который затем отправляет платежную информацию по Fedwire в Федеральный резервный банк в районе получателя, который затем кредитует счет получателя на сумму Оплата.

Количество безналичных платежей — чеков и электронных платежей — постоянно росло во всем мире на протяжении многих лет.Однако доля платежей в виде чеков постоянно уменьшается, в то время как электронные платежи в форме дебетовых, кредитных карт и карт с сохраненной стоимостью, а также транзакций ACH постоянно увеличиваются как в абсолютных суммах, так и в процентах от всех платежей тенденция, которая будет продолжаться.

Дебетовые, кредитные карты и карты с сохраненной стоимостью

Распространенным способом оплаты является использование дебетовых и кредитных карт или карт с сохраненной стоимостью (также известных как подарочные карты, карты предоплаты, смарт-карты).Все транзакции с использованием карт требуют наличия электронной платежной сети. На картах указана информация о плательщике, и информация о получателе предоставляется во время платежа. Однако информация о плательщике может отличаться в зависимости от типа используемой карты, поскольку плательщик не обязательно является держателем карты. Дебетовая карта работает как чек, так как с банковского счета держателя карты дебетуется платеж. Однако плательщиком кредитной карты является банк-эмитент, поскольку платеж является ссудой, предоставленной эмитентом держателю кредитной карты, которая выплачивается непосредственно получателю платежа.

Другим типом электронных платежей является карта с хранимой стоимостью , где деньги в качестве информации о счете хранятся на карте. Подарочные карты являются наиболее распространенным типом карт с хранением денежных средств. Карты предоплаты , такие как карты VISA, также становятся все более распространенными. Карты с сохраненной стоимостью позволяют клиентам с плохой кредитной историей или без нее и без банковского счета производить оплату электронным способом.

Однако для карты с сохраненной суммой по-прежнему используется банковский счет — счет самого банка.Когда вы платите, чтобы деньги были загружены на карту с сохраненной стоимостью, на самом деле загружается информация об учетной записи, которая была настроена только для карты. Когда вы покупаете товар у продавца с помощью карты, карта считывается устройством чтения карт продавца, которое отправляет информацию об учетной записи по сети, чтобы списать платеж со счета, созданного для карты, и пополнить счет продавца. Из-за того, как это работает, карта с сохраненной стоимостью может быть аннулирована так же, как дебетовая или кредитная карта, если она потеряна или украдена.

E-Money

Все больше розничных продаж ведется через Интернет, но есть 2 недостатка в платежных системах, предоставляемых банками, которые снижают ценность их услуг для многих интернет-торговцев. Во-первых, текущая система EFT не позволяет человеку отправлять деньги другому человеку или отправлять их в бизнес, у которого нет торгового счета, который позволял бы принимать кредитные и дебетовые карты. Другой недостаток использования платежных сервисов с помощью карт заключается в том, что банки, выпускающие карты, взимают с торговцев значительную комиссию за каждую транзакцию, поэтому карты не являются хорошим способом продавать товары за несколько центов или даже меньше, чем за пенни, поэтому -названо микроплатежей .

Из-за этих недостатков многие предприятия начали предоставлять платежные услуги для удовлетворения этих потребностей. Некоторые назвали эти специальные службы электронных денег , потому что покупки можно делать через Интернет, но они отличаются от кредитных и дебетовых карт и других видов электронных платежей, предоставляемых банками.

PayPal, вероятно, является наиболее успешным бизнесом, который позволяет людям отправлять деньги другим людям или продавцам, не имеющим торгового счета в банке.Обычно для работы PayPal требуется, чтобы и плательщик, и получатель имели счета в PayPal. Первоначально деньги переводятся на счет PayPal с помощью дебетовой или кредитной карты или дебетовой карты ACH с банковского счета владельца счета. Каждая учетная запись обозначается адресом электронной почты. Таким образом, если человек хотел отправить деньги другому человеку, плательщику нужен только адрес электронной почты получателя, тогда плательщик отправляет в PayPal платежные инструкции, которые включают сумму платежа и адрес электронной почты получателя.Плата за совершение платежей не взимается, но существуют комиссии, связанные с получением платежей, что делает PayPal непригодным для микроплатежей.

В настоящее время нет известных компаний, предлагающих широко распространенные микроплатежи, хотя криптовалюты, такие как биткойн, начинают использоваться как таковые. Однако развитие технологий должно снизить стоимость использования традиционных платежных сетей, в том числе дебетовых и кредитных карт, что устранит необходимость в специальной сети микроплатежей или в криптовалютах.

Биткойны и криптовалюты никогда не станут основными валютами

Еще одна форма оплаты, привлекающая внимание СМИ в последнее время, — это использование биткойнов или других криптовалют. Некоторые из основных преимуществ биткойнов заключаются в следующем:

  • предложение строго ограничено и не контролируется государством
  • Биткойны могут быть разделены на неопределенное время на более мелкие платежи с учетом микроплатежей, и
  • стоимость транзакций составляет чрезвычайно низкий

Тем не менее, некоторые из этих преимуществ рекламируются для результата Биткойн, потому что это полностью электронная форма денег.Если доллар США или евро будут полностью электронными, то эти валюты можно будет разделить на неопределенное время, чтобы обеспечить микроплатежи. Большинство фиатных валют имеют более низкий предел стоимости, потому что они представлены монетами и бумажной валютой, производство которых требует денег. Действительно, производство пенни и никеля в США стоит дороже, чем их бумажная стоимость. С другой стороны, ценность электронных денег может быть снижена практически без ограничений для формирования более мелких платежей.

То, что транзакционные издержки для биткойнов обычно ниже, чем при использовании других электронных платежных систем, таких как кредитные или дебетовые карты, также является искусственным, поскольку транзакционные издержки устанавливаются банками и другими поставщиками платежных услуг, такими как MasterCard и Visa, которые неохотно снизить цены, которые составляют основной источник прибыли.Транзакционные издержки для текущих методов оплаты могут быть намного ниже, но отсутствие конкуренции и государственного контроля удерживает эти транзакционные издержки на более высоком уровне. Когда деньги станут полностью электронными и государственные институты проведут реформы, чтобы воспользоваться преимуществами электронных платежей — что я считаю неизбежным — тогда для этой валюты будут реализованы все преимущества электронных платежей, такие как возможность микроплатежей и снижение транзакционных издержек.

Ограниченность предложения биткойнов на самом деле является серьезным недостатком, поскольку стоимость биткойнов сильно меняется в короткие промежутки времени, поскольку предложение не может быть увеличено или уменьшено для удовлетворения меняющегося спроса.Проблема с биткойнами и другими криптовалютами или, если на то пошло, с любыми другими платежными средствами, такими как золото, предложение которых невозможно контролировать, заключается в том, что они не могут удовлетворить основные функции денег как единицы обмена, как единицы. счета и как средство сбережения.

Хотя криптовалюту можно использовать в качестве единицы обмена, это очень рискованно. Представьте, если бы Walmart или Amazon принимали биткойны к оплате. Что произойдет с этими компаниями — или с любой другой компанией — если стоимость Биткойна внезапно упадет до половины или более, как это уже произошло? В декабре 2017 года цена 1 биткойна достигла почти 20000 долларов.Вскоре после этого, ближе к началу 2018 года, цена биткойнов была менее 9000 долларов США! Ставка оплаты труда сотрудников должна будет меняться каждую неделю, равно как и цены, выплачиваемые поставщикам. Это был бы управленческий кошмар!

Он не может служить расчетной единицей, поскольку изменение его стоимости, даже в течение короткого времени, делает его меновую стоимость на товары и услуги непредсказуемой; Сравнение цен было бы невозможным, потому что эти криптовалюты меняются по стоимости с каждой минутой, поэтому любые цены, которые вы увидите, могут быть устаревшими, отражая ценность, которую Биткойн имел в более раннее время.Точно так же он не может служить средством сбережения, поскольку может очень быстро потерять ценность, как это уже происходило несколько раз с биткойнами и много раз с золотом. Кроме того, становится невозможным использование методов, распространенных в бизнесе и инвестициях, таких как расчет текущей стоимости или будущей стоимости проектов или инвестиций или даже расчет финансового риска. Расчет текущей стоимости или будущей стоимости имеет смысл только в том случае, если стоимость валюты стабильна. Несмотря на то, что большинство валют обесцениваются из-за инфляции, инфляция обычно низкая и предсказуемая, поэтому ее легче учесть.

Следовательно, на мой взгляд, биткойн или любые другие типы денег, предложение которых невозможно контролировать, никогда не будут служить основной валютой или даже ко-валютой. Вместо этого Биткойн останется как есть, новая валюта, которую можно использовать либо в качестве средства обмена для тех предприятий или лиц, которые готовы взять на себя риск сильно колеблющейся валюты, либо получить прибыль от спекуляций, когда прибыль зависит от . теория большего дурака . Поскольку внутренняя стоимость Биткойна и других криптовалют равна 0, я считаю, что это цена, до которой, я полагаю, в конечном итоге она упадет, хотя это может занять много лет.

(Я думаю, что еще одним фактором, поддерживающим цены на криптовалюты, намного превосходящие их внутреннюю ценность, является микровыборочный спрос. Поскольку криптовалюты можно разделить на еще меньшие суммы, я считаю, что многие люди получают эти небольшие суммы для экспериментов с этими новыми валютами. Когда Спрос на эти микроколичества суммируется для всего населения мира, результатом является значительный спрос. В конце концов люди поймут, что криптовалюты на самом деле не предлагают никакой добавленной стоимости по сравнению с традиционными формами электронных платежей и не могут быть потрачены в большинстве мест, поэтому, я все еще предсказываю, что стоимость всех криптовалют упадет до их внутренней стоимости, равной 0, хотя на это могут уйти годы.Блокчейн, конечно, имеет большие перспективы, но он используется только для записи транзакций. ему Хотя Биткойн и другие криптовалюты зависят от блокчейна, блокчейн не зависит от криптовалют.)

Будущее денег

Вскоре появится еще много способов оплаты. Например, в Азии и Европе люди могут платить со своих мобильных телефонов, размахивая телефонами перед специальными электронными считывающими устройствами, которые передают информацию о банковских счетах. Однако эти формы оплаты являются лишь специальными формами платежной системы EFT, описанной выше.

Финансовые транзакции все чаще становятся электронными, поскольку электронные расчеты по транзакциям позволяют значительно сэкономить время и деньги.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *